生源地贷款篇1
正常还款
目前，生源地助学贷款固定还款日为每年12月20日。一般来说，保证12月20日当天还款账户中有足够的余额即可，到时系统会自动扣款。
提前还款
如果想要提前还款或者部分提前还款，那么每月的20日（除11月以外）就是还款日。不过，需要在每月的1-10日（除11月以外）提出还款申请。
逾期还款
生源地贷款篇2
1.部分学生及家长在认识上存在误区。这些误区主要表现在：部分学生及家长受传统观念影响，怕丢面子，宁可变卖家产或向亲朋好友借钱也不愿意申请贷款；部分学生家庭对自己未来的还款能力没有信心，不敢去申请贷款；有的家长对政府抱有较强的依赖心理，宁愿拖欠学费也不积极寻求解决办法；一些贫困学生只想得到助学金，而不选择申请助学贷款；部分贫困学生及家长对生源地贷款政策不了解，错失了贷款机会。这些认识上的误区和对政策的不了解导致部分真正需要的学生最终未能获得贷款。
2.贷前调查困难。实施生源地贷款政策，从贫困生认定到贷后管理大都由县级资助中心负责。因申请贷款的学生多、分布广、工作量大，在人员编制少、经费紧缺的情况下，县级资助中心在贫困生认定方面很难做到入户调查、核实学生家庭经济情况，在实际操作中往往只根据学生提供的家庭贫困证明材料进行资格审核。同时，一些地方的县（区）、乡镇（街道办事处）、村（社区）相关人员责任心不强，没有做好细致的调查工作，出具的困难证明可信度低，导致县级资助中心因无法证实而把名额给了一些“伪贫困生”。
3.贷后管理难度大。县级资助中心除了要开展生源地贷款宣传和贷款资格审查外，还承担着催还贷款的任务；还需要建立各类台账，经常进行数据维护等，贷后管理任务繁重。同时，由于大部分高校、学生就业单位与县级资助中心和经办银行沟通不便，信息不对称，致使对学生学籍异动、就业单位变动、联系电话变更等涉及信贷风险的信息难以及时掌握。这些情况导致县级资助中心和经办银行开展贷后管理的难度加大。
二、完善生源地贷款工作的措施
针对存在的主要问题，目前需要重点做好以下几方面的工作。
1.各级各类学校要加大生源地贷款的宣传力度。普通高中、职高、中专、技校等要积极配合县级资助中心及经办银行做好应届毕业生生源地贷款的宣传工作，向学生讲清政策，帮助学生及家长消除认识上的误区。同时，相关学校也要做好学生预报名、初步审查和数据上报等工作，更好地帮助县级资助中心做好需求调研。每年暑假前夕，各高校要通过宣讲会等方式开展生源地贷款宣传和诚信教育，主动配合经办银行做好毕业生信息确认，完善贷款学生个人信息，要及时提醒获贷学生按时还款，共同推进生源地贷款工作的顺利实施。
2.政府要确保财政贴息资金和风险补偿金及时到位。根据相关规定，获贷学生在校期间的利息由财政部门全额补贴，只是在毕业后才需按年度向银行归还本金和利息。同时，国家设立的生源地贷款风险补偿金主要用于因各种原因无法追回贷款而造成的损失；对确实难以收回的呆账、坏账，经办银行可按有关政策自主核销。如果财政贴息资金和风险补偿金不能及时足额拨付到位，必会增加经办银行的业务风险，挫伤其办理生源地贷款的积极性。只有确保财政贴息资金和风险补偿金及时拨付到位，才能确保生源地贷款政策的有效落实。
3.要建立健全相应的监督制约机制。一方面，政府和银监部门要制定相应的制度，落实相关金融部门的社会责任，加强对经办银行和县级资助中心的监督考核，从根本上杜绝限制名额、故意设置门槛等现象发生，使真正贫困的学生“应贷尽贷”。另一方面，经办银行要建立以学生为中心的家庭、高校和就业单位的信息共享机制，加强对获贷学生的动态跟踪。同时，政府相关部门要建立起举报和责任追究等制度，一旦发现有循私舞弊、违规审核的情况，经核实后可相关人员进行问责或处理；对于通过各种手段骗取到贷款的，经调查核实，除及时追回贷款外，可通过相关媒体进行暴光。只有建立健全相应的监督制约机制，才能保障生源地贷款工作的健康发展。
4.要认真做好贷款需求调研和资格预审工作。为做好生源地贷款工作，县级资助中心必须做好贷款需求调研。每年上半年，可通过相关学校掌握应届高中（职高）、中专、技校毕业生的贷款需求。同时，通过多种途径掌握已获货款在校大学生的复贷需求。在此基础上完成每年的贷款需求统计，建立和完善相关的信息数据库。县级资助中心对当年预报名的学生进行资格预审时，可以灵活采用入户调查或电话采访的形式，摸清有贷款需求的学生家庭经济情况。有条件的县（区），可在乡镇（街道办事处）民政部门设立联络员，可通过他们深入乡村开展实地调查，听取村民的反映。只有在做好贷款需求调研的基础上，县级资助中心编制上报的年度贷款需求计划才能保证“应贷尽贷、满足需求”政策的落实；只有通过资格预审，才能在办理生源地贷款时对学生相关材料的真实性进行甄别，有效地避免“伪贫困生”挤占公共资源的现象发生，以更好地促进教育公平。
5.加强县级学生资助管理中心建设。目前许多地方县级学生资助中心机构不全、人员编制少、经费投入不足等已经成为制约生源地贷款工作顺利开展的瓶颈问题。因此，各级政府要深入研究，加强县级学生资助中心的建设。一方面要加大人员配备，加强对县级学生资助中心工作人员的培训和指导，增强服务意识，提高风险管理水平和信息搜集能力。另一方面要加大办公设备和工作经费的投入，提供必要的工作条件，进一步调动其工作积极性，提高工作效率。
6.进一步完善个人征信系统，加强相关法制建设。提高学生还贷率最有力的手段还是要将生源地贷款信息纳入学生个人征信系统。只要出现恶意拖欠、不按时归还等违约现象，就会影响到其今后在全国任何一家金融机构办理信用卡、车贷、房贷等授信业务。尽管国家开发银行已于2011年开始将生源地贷款数据分批次纳入中国人民银行征信系统，但我国个人征信系统仍需进一步完善。如果国家相关部门能够建立起生源地贷款相关的法律法规，一定能从法律层面更好地制约获贷学生的违约现象，减轻贷后管理压力，有效降低生源地贷款的风险。
三、小结
生源地贷款篇3
（一）收益低、期限长、管理难度大，信用社投放积极性不足。生源地助学贷款利率按中国人民银行规定的基准利率执行，不上浮，与农户贷款上浮70%-90%相比，农村信用社收益较低。每个学生贷款一般不得超过每年6000元，期限一般不超过8年，贷款人数多、数额小且回收周期长，形不成规模经营效益，贷款管理难度较大，管理成本较高。
（二）补助不能按时到位，财政扶持保障不足。《__省生源地国家助学贷款管理实施办法》规定农村信用社发放的生源地助学贷款，免征营业税，学生在校期间按学校隶属关系由同级财政或主管部门100%贴息。至20__年8月末，财政部门共欠沧州市农村信用联合社四个季度生源地助学贷款利息23.9万元，严重影响了农村信用社投放助学贷款的积极性。
（三）贷款条款限制多，救助覆盖不足。《__省生源地国家助学贷款管理实施办法》对助学贷款发放范围有明确规定，生源地助学贷款只对省内的69所高校录取生办理，对于考入省外高校的学生不发放生源地助学贷款，降低了贫困生受益覆盖面。农村信用社在生源地助学贷款实际操作中，贷款一般采取担保方式，借款人多为学生父母或法定监护人，并要求是信誉良好的信用户，而农村信用户多为相对富裕的家庭。特别贫困家庭，由于家庭经济条件比较差，往往不是信用户或信用等级较低，家人或亲友无能力提供担保，取得助学贷款比较困难。
（四）就业形势严峻，社会信用观念淡薄，借款人还款能力不足。目前毕业大学生就业形势严峻，收入不稳定，办理助学贷款的学生，家庭收入水平一般很低，还款能力不足。同时，诚实守信的社会信用环境尚不健全，各类逃废债务现象屡有发生，部分学生家长认为助学贷款是国家救助，不愿主动还款，违约风险有上升趋势。20__年8月末，生源地助学贷款不良余额为7万元，同比增长75%。
建议
（一）作为助学贷款救助体系的重要主体，财政部门应该确保补贴及时到位，适当提高生源地助学贷款的贴补利息，增加助学贷款的盈利水平，以更加优惠的扶助政策来提高农村信用社的投放积极性、主动性。
（二）放宽生源地助学贷款的覆盖面，将省外高校纳入资助范围，使更多的贫困家庭的学生能够顺利完成学业。
生源地贷款篇4
关键词：河北省；生源地助学贷款；需求与供给；贷款偿还；河北农业大学
生源地助学贷款是指由高校学生家庭所在地的金融机构对家庭经济困难的高校学生、学生父母，或愿意承担贷款或担保的其他相关人发放的地方财政贴息贷款，每年开学前集中审批发放。作为国家助学贷款的有益补充，生源地助学贷款的优越性逐渐被各方所认同。与国家助学贷款相比，生源地助学贷款有比较明显的优势，主要表现为承贷主体多元化、放款形式多样化、贷款管理属地化，同时贷款期限、时间、额度等也比较符合借款人的实际需求，存在较大的发展潜力，有一定的推广价值。
因此，不断完善生源地助学贷款及其偿还体系，建立健全生源地助学贷款及其偿还机制，提高偿还率，促进助学贷款制度的良好运行，促使河北省生源地助学贷款工作持续健康发展，已成为社会普遍关注的问题。
一、河北农业大学生源地助学贷款发展现状
2003年7月开始，生源地助学贷款业务在河北省范围广泛推行。经过近十年，在各有关部门的共同努力下，该项业务取得了较快的发展。越来越多的寒门学子享受到了生源地助学贷款所带来的实惠。根据对河北农业大学数据的分析，生源地助学贷款不断扩大。
1.贷款规模
统计资料显示，2012年，河北农业大学申请生源地助学贷款共1412人，申请金额742.33万元，已审批917人，金额470.57万元。生源地助学贷款申请人数占全部申请人数的65.46%，贷款申请满足率为89.82%。从贷款总量和贷款人数来看，相比于2011年同期的913人和467.56万元，2012年并没有显著的增加。
2.地区分布
根据2012年河北农业大学生源地助学贷款情况来看，全省11个地市中邯郸、保定和张家口地区的申请数量和贷款数量较大。具体情况为，河北农业大学2012年批准生源地助学贷款人数为892人，其中邯郸240人、保定230人、张家口147人、邢台74人、石家庄65人、承德60人、沧州39人、秦皇岛28人、唐山8人、廊坊1人；河北农业大学2012年批准生源地助学贷款金额为470.57万元，其中保定119.69万元、邯郸116.55万元、张家口78.83万元、邢台37.10万元、石家庄34.33万元、承德32.33万元、沧州20.01万元、秦皇岛14.51万元、衡水12.83万元、唐山3.81万元、廊坊0.58万元。
二、调查的设计与实施
为了对生源地助学贷款的需求和还款风险进行深入分析，针对驻保定高校的在校生和毕业生进行了问卷调查。
1.问卷调查的设计
问卷主要包括三个部分，第一部分是对被调查者基本情况的了解，包括性别、生源地、学历、年级、家庭收入、劳动力数量等；第二部分是对被调查者生源地贷款需求情况的了解，包括贷款金额、贷款期限、担保方式等；第三部分是对被调查者还款情况的了解，包括还款意愿、还款资金的来源、还款违约情况等。
2.问卷的发放
针对河北农业大学的在校生和毕业生，在辅导员的协助下进行了问卷的发放，共计发放问卷350份，其中针对在校生问卷300份，毕业生问卷50份。由于是在辅导员的协助下，问卷得以全部回收。
三、生源地助学贷款存在的问题
1.贷款需求与供给中存在的问题
（1）生源地贷款供给不足。350份学生问卷显示，86.3%的学生来自农村或乡镇，87.5%的学生认为自己家庭处于“中下或低收入水平”。根据对被调查者所在行政班情况的调查，农村生源比例为63.6%，贫困生比例33.2%，贫困生中农村生源占85.2%；在这些贫困生中对生源地助学贷款的需求比例为89.3%，而目前的生源地助学贷款覆盖率达63.6%，还有36.4%的贫困生未能获得贷款。
（2）需求形式多样化与供给单一化。在“您对生源地贷款所期望的改进”问题中，78.3%的受访者希望采用更加灵活的贷款方式和金额。由于地区和个体的差异性，不同贷款者对于贷款的金额、期限、方式存在着较大的差异，应制定更加灵活的政策以满足这些不同的需求。
2.贷款归还中存在的问题
（1）还款期限较短。目前生源地助学贷款对象包括普通高校本科生、高职高专学生及研究生。一项针对2011年河北省高校毕业生起薪情况的调查显示，专科、本科、硕士、博士毕业生的起薪平均水平分别为1644元、2116元、3393元、5399元。假设毕业生年收入以10%的速度增长，年生均借款额为5000元，专科、本科、硕士学制分别为2、4和3年，贷款利率为7%，还款采用“等额本金偿还法”，毕业后两年内为缓冲期，只还利息。可以根据还款额与收入之间的比例确定贷款负担率，根据上述数据贷款毕业生在毕业后十年的负担很高。
根据对受访者“理想还款期限”的询问来看，有高达89%的受访者希望还款期限可以延长到15年至20年。可见目前贷款学生对还款期限较短问题十分重视。
（2）还款意愿充足、还款违约率较高。在受访者中，有还款意愿的比例达到了98.13%，这些受访者都非常重视个人信用，并表示在毕业后应及时承担偿还贷款的义务和责任。但是，对生源地助学贷款毕业学生的调查显示，毕业生在毕业初期面临着新的生活和就业环境，生存压力较大。
在“还款额占纯收入比重”的问题中，有72.3%的毕业生受访者还款额占纯收入的70%以上，可见偿还贷款已成为生源地助学贷款毕业生的重要负担。在“是否出现过还款违约”的问题中，有高达79%的受访者曾出现过还款违约情况。尤其是毕业未满三年的受访者中，该比例甚至达到了80.3%。这些受访者建议放宽贷款偿还缓冲期，并且设置“阶梯式”的还款方式，即偿还初期还款额少，并逐渐增加。
四、促进生源地助学贷款健康发展的对策
1.加大政策扶持力度，提高金融机构积极性
生源地助学贷款具有公共物品的性质，具有管理复杂、收益不高、风险较大等特点，造成了目前的供给与需求不对称的局面。因此，应该加大对生源地贷款的政策扶持力度。包括中央和地方财政统筹安排贴息资金，免征生源地助学贷款利息收入营业税，呆坏账核销、贷款风险补偿制度等优惠政策，为金融机构开办生源地助学贷款提供有效的政策支持。
2.建立生源地助学贷款担保基金，提高金融机构风险防范能力
根据上文的调查分析，目前生源地助学贷款的违约率较高，金融机构承担着较大的违约风险。因此，需要建立生源地助学贷款担保基金，逐步完善生源地助学贷款风险补偿机制。可以比照中小企业信用担保基金和下岗失业人员小额担保贷款基金的运作模式，建立由财政资金、企业捐助资金等多种资金来源构成的生源地助学贷款担保基金，建立贷款损失补偿制度，最大限度地保护承办金融机构信贷资金的安全及其办理生源地助学贷款的积极性。
3.加快个人信用体系建设
以高校学生为基础，以全面使用第二代身份证为契机，在高校学生群体中率先建立个人信用制度。建议高校加强对学生的诚信教育，把诚信作为一门必修课。高校应积极协助金融机构，加强生源地助学贷款的管理，有效防范风险。应把开办生源地助学贷款与农户小额信用贷款、小额农户联保贷款和城市小额信用贷款结合起来，通过创建信用户、信用村、信用乡镇，以农户和农村企业为基础，加快建立个人征信制度，推进社会信用体系的建设。
参考文献：
[1]刘静，贾华.河北省高校助学贷款及其偿还问题与对策研究[J].河北经贸大学学报，2012，（6）.
生源地贷款篇5
您好，我是聊城大学 学院 系______班的一名学生，______(民族))_________(政治面貌)，___________________人(籍贯)。
我家有_____人，具体情况如下：
家庭主要收入来源、收入与开支金额情况：
本人入校以来（大一新生可写高中期间）在思想、学习、工作情况（忌模式化）
我本人确定家庭经济困难，实在难以支付高额学费，维持正常学业，只好申请生源地国家助学贷款，具体金额如下：
2004-2005学年学费 元，其中学费 元，住宿费 元，生活费 元；
2005-2006学年学费 元，其中学费 元，住宿费 元，生活费 元；
合计 元。
我将十分感谢各位领导及贵社对我的帮助，使我能完成学业，我承诺毕业后严格按贷款合同尽快还本付息，保证在贷款期限内还清本息，并且保证在贷款未还清前每年最少和贵社联系_______次，及时提供最新通信方式和有效联系地址，最后我真心期望并感谢各位领导能批准我的申请，圆我大学之梦。
此致
敬礼! 申请人：姓 名（加本人手印）
200 年 月 日
注意事项：
1、申请书务必用黑色碳素钢笔或中性笔书写。开头称呼务必写：尊敬的农村信用社联合社领导；
2、对家庭成员、家庭收入、家庭经济困难程度等情况要写清楚、详细；
3、写清本人在校期间学习成绩情况（大一写高中或高考成绩）；
4、写清申请贷款用途、金额数；
5、承诺能够按时偿还贷款本息情况；
6、申请书不能有任何涂改；
7、贷款额度每人每学年不超过6000元。生活费根据个人困难程度，参照聊城生活水平而定，一般为每学年1000—1200元。并且不能贷往期生活费；
8、申请书中所有信息要和学习证明、家庭经济困难证明、学习成绩单等其他材料严格对应起来。
生源地贷款篇6
关键词：生源地信用助学贷款;诚信缺失;诚信教育
生源地信用助学贷款是国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款，是资助家庭经济困难学生顺利完成学业的重要举措。但目前贷款回收状况却不尽如人意，部分贷款学生恶意拖欠贷款、贷款违约率偏高的现象较为突出，这表明，部分大学生诚信缺失较严重，已成为高校学生德育工作的突出问题之一，对大学生进行诚信教育已成当务之急。本文就当前生源地信用助学贷款学生诚信缺失的表现、原因进行分析研究，并提出解决相应的问题的途径，以期对生源地信用助学贷款工作中大学生诚信教育、控制贷款违约率等方面起到积极的推动作用。
一、盐城市某高校生源地信用助学贷款实施及回收情况
盐城某高校是一所公办高职院校，学生主要来自经济条件相对薄弱的苏北农村地区，家庭经济困难学生，占在校生人数的20%左右。在国家及江苏省教育厅相关国家助学贷款政策的推动下，该校由2008年开展了生源地信用助学贷款业务。截止2013年1月，根据国家开发银行江苏省分行数据统计，该校获得生源地助学贷款学生人数为2927人，总合同数为4431笔，贷款金额达2272.253万元，逾期人数为93人，逾期合同数为126笔。数据充分说明，生源地信用助学贷款这项惠民工程对该校学生学费欠费率的控制和贫困生顺利完成学业起着举足轻重的作用，绝大多数贷款学生都能按照之前签订的合同条款及时足额还款，但也有部分贷款大学生缺乏诚信意识，以多种理由恶意拖欠贷款，造成了违约情况的出现。如何培养大学生的诚信意识，明晰贷款责任，确保生源地信用助学贷款的有效回收，保证其持续健康发展，这些都将成为高校、各级县学生资助管理中心和银行亟待解决的问题。
二、生源地信用助学贷款学生诚信缺失的原因
在生源地信用助学贷款中，部分贷款学生诚信意识淡薄，未能按照贷款合同条款，恶意拖欠贷款，造成贷款逾期。贷款学生诚信缺失是由多种因素造成的。
（一）诚信监督体系和违约惩罚体制的缺乏
生源地信用助学贷款相对其他国家助学贷款，其还款机制更加灵活、贷款人家庭具体情况更便于了解和跟踪调查，有利于贷款发放、贷款的催缴工作的顺利开展，但生源地信用助学贷款毕竟是无需担保和抵押的信用贷款，借款人信用程度的高低直接决定了日后按时还款的意愿。而目前全国性的社会征信体系、贷款违约惩罚体制尚未完全建立，个人信用征信体系网络查询系统也尚在调试阶段，部分贷款学生和家长诚信意识淡薄，导致了恶意和非恶意拖欠贷款现象时有发生。同时按照贷款政策相关规定，国家开发银行及各级学生资助中心有权向媒体及信息系统公布借款人个人信息以及借款人贷款违约信息，但由于种种客观原因，有关部门对此处理还是非常谨慎，对违约学生的震慑效果不佳。
（二）大学生就业形势严峻，还贷经济压力大
随着高等教育的发展，每年就业的毕业生数量不断攀升，大学生就业形势比较严峻。同时由于贷款毕业生因家庭经济能力有限、社会资源相对较少，在找工作的过程中处于相对弱势地位，他们就业比较压力大，初次就业工资水平也普遍不高。部分学生甚至还要承担原本并不富裕家庭日常生活开销，除去自身的日常开销，还要考虑买房、结婚、生子等现实因素，还有一些学生因为工作压力大、频繁更换工作，根本无暇顾及助学贷款。在这种情况下，这些贷款学生无奈选择拖欠贷款，直接导致了贷款违约现象频发。
（三）高校对学生的诚信教育重视不够
首先，在现行的高等教育体系中，学校教育非常强调学生的智育，忽视了学生的德育，主要的奖项评比往往将智育作为重要的评价标准，给学生一种“只要成绩好，就能评优、获奖、贷款”的错觉。现代的应试教育模式，限制了对学生健全人格的培养，也忽视了对诚信意识的培养。其次，虽然高校都开设了大学生思想政治理论课程，诚信教育也是课程的重要内容，但在实际的教学过程中，一些高校对待诚信教育却流于形式，教学内容空洞乏味，教师往往将教学局限于理论知识讲解，而没有注重诚信道德能力的训练和诚信道德行为的培养。最后，一些高校很少对学生开展有针对性的金融及个人信用方面的教育培训，学生诚信意识淡薄，导致学生对贷款违约和丧失个人信用对自己将来生活的影响缺乏认识，觉得暂时违约没有关系。
（四）社会大环境的负面影响
大学生正处于从学校向社会的过渡时期，他们思想活跃，接受外界事物较快，很容易受社会各种思潮和现象的影响。市场经济条件下，社会上一些经营者的拖欠赖帐、造假卖假、偷税漏税、走私骗汇等行为，以及人际交往过程中的尔虞我诈、急功近利、言而无信等现象。当代大学生正是伴随着市场经济的快速发展成长起来的，他们的思想素质、人格培养受到了这些不良现象潜移默化的影响，直接导致了大学生在诚信认知过程中产生错觉，认为遵循诚信法则行事的人不能得到太多的实惠，认为那些处处行事与诚信相悖的人却能得到意想不到的好处等等，严重制约着大学生诚信品格的形成。
三、生源地信用助学贷款学生诚信教育的途径
（一）建立失信惩罚机制，完善个人征信系统
在美国，信用是公民立足之本，信用体系完备，法制健全。依托高度发达的生电子信息网络系统，个人信用征询系统十分完备。在这个系统中，逃税、贷款违约等记录会伴随个人终身，对以后办理信用卡、贷款购车买房都会造成影响。没有信用在美国寸步难行，借款人都不会拿子自己的信用开玩笑。我们也要完善个人征信系统的建立，以制度的约束促使个人养成按时履约的习惯，对于恶意拖欠贷款的学生，将会在一定程度上给予其警戒，从而形成“一朝失信，终身失利”的制约机制，有助于贷款学生重视个人的诚信行为，有助于提高他们的诚信意识。
（二）做好贷款学生就业帮扶工作
贷款学生在就业方面处于劣势，学校应该给予更多的关心与帮扶。首要要做好贷款学生就业摸底工作，建立帮扶档案，对贷款毕业生进行登记分类管理，定时了解他们的就业情况，向暂时还没找到工作的贷款毕业生发放一定的求职补贴，帮助他们暂度难关。同时要根据他们具体就业困难的特点，按照重点关注、优先推荐的原则，对他们进行就业培训与指导，资助毕业生自主创业，培养他们的创业意识，引导他们调整就业期望，制定切实可行的求职计划，鼓励贷款毕业生先就业再择业。
（三）高度重视高校诚信教育工作
高校是开展大学生诚信教育的重要场所，是贷款申请、催贷还款的重要参与者，有义务承担起对贷款学生进行全面系统诚信教育的责任。首要，高校要重视校园文化的浸润作用，通过校园文化进行学生的诚信教育。如可以利用广播、报纸、网络等来弘扬校风校纪，宣传“诚信光荣、不诚信可耻”的观念，营造诚实守信的育人氛围。其次，可以定期开展学生资助诚信教育月活动。在活动期间，以“诚邀你我、与信同行”为主题，举行诚信教育讲座、诚信教育主题班会、诚信教育主题演讲、诚信教育专题片观看等形式多样的活动。通过相关活动，广泛宣传国家助学贷款及其他资助政策，普及征信、金融等相关知识，使学生更加增强了贷款学生诚信观念，树立了强烈的责任意识。
（四）弘扬诚信文化，营造良好的社会氛围
诚信是我国传统道德的主要内容之一，是当代大学生必备的行为规范。诚实守信是一种无形的社会资产，要加大诚信宣传力度，优化社会舆论环境，通过开展多种途径诚信教育宣传，来提高全社会的整体诚信意识。如开展形式多样的诚信教育实践活动，增强人们对诚信的认同感，让人们在诚实守信的环境中，潜移默化地提高自身的诚信意识素养。同时舆论在诚信道德建设中起着引导、监督的作用，有什么样的舆论导向，就会有什么样的舆论环境。因此，要发挥各种新闻媒体的舆论导向作用，加强诚信宣传力度和舆论监督力度，让社会形成一种诚信光荣、不诚信可耻的正确诚信观，通过优化诚信舆论环境，为全社会创造一个良好的诚信氛围。大学生群体是社会环境中重要的一部分，其诚信的培养和保持，与整个社会大环境息息相关。
四、结语
总之，努力降低贷款的违约率，保障生源地信用助学贷款工作的顺利进行，需要政府、学校、金融机构和贷款学生的共同努力。政府积极推进整个社会信用制度的完善，学校加强对学生的诚信教育，金融机构要采取有效的金融风险防范措施，贷款学生要珍惜自身良好的信贷记录，才能有效促进生源地信用助学贷款的持续健康发展。
【参考文献】
[1]王玉娟，张曼.从重庆高校毕业生还贷现状谈大学生诚信教育[J].重庆工学院学报，2005（08）
[2]黄映芳.论高校学生诚信缺失的原因与对策[J].宁波高等专科学校学报，2003（03）
生源地贷款篇7
【关键词】生源地信用助学贷款；现状；对策
一、生源地信用助学贷款实施的现状
生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的，学生和家长（或其他法定监护人）在学生入学户籍所在地办理，用于支付贫困大学生在校学习期间所需的学费、住宿费，以借款人信用作担保的国家助学贷款。学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。作为国家实施的一项惠民政策，对于完善国家助学贷款运行机制、健全家庭经济困难学生资助体系、帮助贫困大学生顺利完成学业具有十分重要意义。2007年8月，国家财政部、教育部、国家开发银行联合举办生源地信用助学贷款试点地区签约启动仪式，江苏、湖北、重庆、陕西、甘肃成为首批试点省份。在各方共同努力下，生源地信用助学贷款试点工作进展顺利，成效显著，根据江苏省教育厅学生资助管理中心《关于生源地信用助学贷款回收情况的通报》的通知，截止2013年1月，江苏省累计发放贷款金额26.94亿元，覆盖全省163所高校，惠及29.637万名家庭经济困难学生。实践充分证明，生源地信用助学贷款对于解决高校家庭经济困难学生就学问题起到了重要的保障作用，作为一项惠民工程，生源地信用助学贷款对于推进教育公平具有重要意义。
二、生源地信用助学贷款的优势
国家助学贷款工作自1999年先后在北京等八个城市试点，从2000年9月起在全国范围内全面推行，使数百万贫困大学生顺利完成学业，但诚信危机、道德风险及部分高校贷款难等问题始终困扰着此项工作的持续开展，尤其在2003年，众多商业银行因为种种原因甚至一度停贷。生源地信用助学贷款作为一种贷款新模式，自2007年在我国5省（市）试点以来，正在全国范围内快速推进。相比其他国家助学贷款，生源地信用助学贷款进行了多方面的制度创新，具有明显的优势。
（一）贷款资格审定更合理。根据有关生源地信用助学贷款文件规定，学生贷款资格主要由当地县级教育行政部门负责审核，他们可以在当地的一些民政部门配合下凭借地域优势，深入到借款学生家庭进行实地调查，对学生本人的家庭经济情况、其父母及近亲属的经济收入和个人信用情况进行较准确核实，大大减少了贷款误贷误放现象的发生，降低了金融贷款机构的调查成本，一定程度上防范了借款人的道德风险，提高了贷款的准确性、目的性和利用效率。
（二）贷款范围扩大，受惠面广。高校助学贷款发放对象比较集中在层次较高的部属高校的学生，一些省属院校、独立学院、民办院校的贫困大学生由于受贷款名额指标限制，甚至出现了部分贫困大学生贷不到款、上不起学的现象。而生源地信用助学贷款发放范围较大，只要是全日制普通本专科学校（含民办高校和独立学院）的新生或高校在读的本专科学生、研究生和第二学士学生，都可以及时获得贷款，有助于帮助更多有贷款需求的学生顺利完成学业，维护并促进了教育公平和社会公正。
（三）家长学生共同借款，信用约束优势突出。生源地信用助学贷款不需要任何担保或抵押，但要求学生父母或法定监护人与学生组成共同借款人，共同承担还款责任，便于跟踪和贷后管理，从而有利于降低银行信贷风险。在申请条件中，将学生家庭无不良信用记录放在了首位，要求申请贷款学生诚实守信、遵纪守法。学生个人和家庭的信用问题决定了能否获得贷款资格，这样的信用约束有利于生源地信用助学贷款的贷后管理工作。
（四）解除家长的后顾之忧，减轻贫困学生心理压力。生源地信用助学贷款在当地教育行政部门申请办理，学生在暑假期间，就可以凭大学录取通知书等相关材料就能办理好贷款手续，父母不必担心学生到学校后因申请不到高校助学贷款而影响学业，解除了家长的后顾之忧。最重要的是，在原来高校助学贷款办理过程中，贫困生需要经过班级、院系、学校的重重审核，获得贷款资格的学生名单将在全院范围内进行公示。对于一些自尊心较强的贫困生来说，这样一套贷款办理的过程加大了他们的思想包袱与心理压力，同时可能导致部分家庭经济困难的学生碍于面子不愿意贷款的情况时有发生。然而，申请生源地信用助学贷款的贫困学生只需在入学前办妥手续，到校后将贷款合同提交学校资助管理部门即可获得贷款，就可以按时交纳学费，保护了学生隐私，让他们以平常心态融入到周围群体中，有利于促进他们身心的健康成长。
（五）贷款期限延长，减轻贷款学生还贷压力
国家助学贷款最长还款期限是10年，而生源地信用助学贷款期限原则上按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年，毕业当年开始偿还利息，毕业后两年才需要开始偿还本金和利息。同时如果有个别贷款学生因经济困难或其它一些特殊情况，无法在之前签订的合同期限内偿还贷款时，经办银行根据其实际情况审核同意后可适当延长还贷年限，但逾期部分利息将不再有国家财政承担。这样大大缓解了贷款学生及家长的还款压力，降低了借款人的还款负担，从而有助于降低贷款违约率。
三、生源地信用助学贷款实施过程中存在的问题
生源地信用助学贷款有着原国家助学贷款无可比拟的优势，但其本身还处于不断摸索、完善阶段，在实际的实施操作过程中仍存在着许多问题，有待我们去认识、完善和解决。
（一）贷款政策宣传力度不强。生源地信用助学贷款自2007开始试点实施以来，不少省份、县市的生源地信用贷款政策还是处于不断推进阶段，虽进行了一定的宣传，但无法像现有的国家助学贷款一样做到让社会各界普遍知晓。我国的家庭经济困难学生大多来自经济欠发达地区，交通不便利，信息不通畅。部分贫困学生及家长因为根本不完全了解生源地信用助学贷款，即使有部分学生和家长从电视新闻等媒体上听说了生源地信用助学贷款，但对于具体的申请条件、办理程序、贷后管理等没有全面了解，影响了他们的贷款办理、及时还款等工作，给学生本人及高校带来不便。
（二）县级资助管理中心面临的困境。在2007年8月，教育部、财政部联合发文要求县级教育行政部门成立学生资助管理中心，同时明确了资助管理中心的主要职责之一就是生源地信用助学贷款管理工作。然而，一些教育行政部门名义上成立了学生资助管理中心，实际上却将这项工作委托给教育局的财务处等部门来负责，办公人员均为兼职，属于系统调剂或借调人员，工作积极性不高。部分所谓的学生资助工作人员刚刚熟悉了业务，又被调配到其他岗位上，再让完全不懂得相关知识的人员替代，严重阻碍了生源地信用助学贷款办理过程中贷款申请、贷款回收、贷后管理等业务工作的有效开展。
（三）高校对学生贷款管理工作重视不够。高校是生源地信用助学贷款的受益方，但部分高校没有承担应负的责任。在贷款资格审核过程中，部分高校为了降低学生学费欠费率，对不符合条件的学生也发放贷款。还有部分高校不重视学生贷后管理工作，认为催贷工作与学校没有关系，没有给学生安排还款方式、还款时间、金融征信等知识，没有要求毕业班学生及时更新联系方式、完成毕业确认工作。这些工作上的不到位导致了学生缺乏基本的还款意识，使得县级学生资助管理中心催贷工作相当被动。
（四）贷款学生诚信意识缺乏，贷款违约率较高。生源地信用助学贷款属于信用贷款，贫困学生在申请时不需要提供任何形式的担保或抵押，在一定程度上简化了贷款程序，为学生申请贷款提供了便利。但是由于目前我国社会诚信监督机制尚未建立，个人征信系统还不健全，而贷款学生诚信意识薄弱，出现了一些贷款学生恶意拖欠贷款的现象，贷款违约率较高，阻碍了生源地信用助学贷款的持续健康发展。
四、完善生源地信用助学贷款的对策
（一）加强政策宣传力度。县级学生资助管理中心、银行、高校要形成合力，加强沟通交流，全方位的加大生源地信用助学贷款的宣传力度。县级学生资助管理中心应在其管辖的各大中学广泛开展贷款政策宣传工作，特别要加大对经济落后的农村学校的贷款政策宣传力度，因为这些学校的学生对贷款是最有需求的；高校在招生宣传、学生资助政策宣传时，应当重点向家庭经济困难的学生介绍生源地信用助学贷款政策，努力做到让生源地信用助学贷款政策家喻户晓；经办银行应加大个人征信体系、违约惩处等方面的金融知识宣传。
（二）调动县级资助管理中心工作积极性。各地教育行政机构要加快县级学生管理资助中心建设，配备专职人员，加大经费投入，加强基础设施建设。国开行省分行和省教育厅学生资助管理中心必须结合各级学生资助管理中心具体实际情况，加强培训和指导，提高基层资助中心的操作管理水平、风险管理水平和信息搜集能力。国开行省分行还应拔出专用经费，用于对县级学生资助工作的绩效考核，以充分调动基层单位和工作人员的积极性和主动性，确保生源地信用助学贷款工作全面落实到位。
（三）高校应当加强大学生诚信教育。加强学生诚信教育，提高高学生诚信还贷意识，对有效控制贷款违约率很重要。高校可以将大学生诚信教育纳入到高校思想政治教育的范畴，课程教学中应当包括金融知识、个人信用等知识。同时高校应当充分发挥自身优势，在校园文化活动中开展多种形式的诚信教育活动，例如举行诚信教育讲座、诚信伴我行征文比赛、励志感恩演讲等教育活动，营造良好的诚信氛围，让学生养成诚信做人的优良品质。
（四）构建完善的大学生个人信用体系。从国外的实践经验来看，完善的个人信用体系是控制信贷风险的最有效手段。资助中心、高校和用人单位应当加强沟通，共同参与构建大学生个人信用体系。学生毕业找到工作单位后，县资助中心通过高校这个桥梁和用人单位取得联系，向其提供贷款学生的“个人信用情况表”，根据贷款学生的还贷情况，定期向贷款学生所在单位通报其个人信用情况。用人单位据此情况表，把其信用情况作为思想品德方面考核的重要参照，作为贷款学生年度考核、提拔任用的一项指标。这样的个人信用体系将会在一定程度上给予那些恶意拖欠贷款的学生警戒，从而形成“一朝失信，终身失利”的制约机制，有助于解决催还贷款的后顾之忧，有利于降低贷款风险。
五、总结
总之，生源地信用助学贷款是国家助学贷款政策的重要组成部分，是落实和完善国家助学贷款政策的重要举措，是一项涉及面广、政策性强的惠民工程。我们相信在各级政府、银行、高校、学生和家长以及社会各界积极支持下，在具体的实施过程中认真总结经验、发现问题、采取有效措施，才能使生源地信用助学贷款越办越好，让更多的家庭经济困难学生顺利完成学习。
【参考文献】
[1]刘洪建.推行生源地助学贷款工作的难点与建议[J].中州大学学报，2002（4）.
[2]姜红仁.生源地助学贷款的优势[J].中国职业技术教育，2005（29）.
[3]白瑛.发展生源地助学贷款的优势和问题分析[J].沈阳建筑大学学报（社会科学版），2009（4）.
生源地贷款篇8
一、西部地区生源地信用助学贷款的进展状况
(一)生源地信用助学贷款普遍在西部地区开展,成为解决困难学生上学难的主要模式
2007年8月,重庆、陕西和甘肃三省、市被国家作为开展生源地信用助学贷款试点。试点工作进展顺利,国家在此基础上于2008年开始推广生源地信用助学贷款。到2009年8月,西部地区除外的十一个省、市和自治区均开展了生源地信用助学贷款业务。甘肃省自这项贷款项目开办3年来,全省发放贷款8.67亿元,惠及全省14个市州、86个县市区的10万名寒门学子,仅2009年为家庭经济困难的3.4万名学生新办,为5万余名学生续办了生源地信用助学贷款共计4.15亿元;陕西省截至今年2009年9月底生源地信用助学贷款已签合同人数10.65万人,金额6.28亿元。贷款人数及发放金额均已超过了2007年和2008年的总和。2009年9月广西109个县(市、区)中已有103个成立了独立法人的学生资助管理机构,其中100个县(市、区)已经与国家开发银行签订生源地信用助学贷款协议,已签订贷款合同18283人,签订贷款额度10527万元。
(二)西部地区开展生源地信用助学贷款遇到了影响其可持续发展的困境
西部地区开展生源地信用助学贷款遇到的困境,概括而言,就是推动该项工作的两个主体“部分地方政府和金融机构”积极性不高,影响了西部地区生源地信用助学贷款业务的推广。表现为:部分地方政府认为,生源地信用助学贷款属银行业务,不予以重视;编制部门迟迟不成立专门的学生资助管理中心;至今都未出台结合地方实际情况的生源地信用助学贷款的管理办法等等。部分金融机构私设“门槛”,使困难学生无法申请;没有成立相应的机构负责生源地信用助学贷款;负责生源地信用助学贷款业务员对该项工作不熟悉等等。造成上述的困境,主要是因为西部地区部分地方政府财政困难,财政贴息资金和风险补偿金很难到位。另外西部地区大学生就业困难,收入水平低,还款能力非常弱。再加上社会诚信监督机制缺乏,后期还款保障相对脆弱。上述问题不解决,将会直接影响西部地区生源地助学贷款工作的可持续发展。
二、以地方政府为主导,为西部地区生源地信用助学贷款可持续发展提供有力保障
国家提出2009年要力争生源地信用助学贷款工作覆盖所有的市、县,实现家庭经济困难学生“应贷尽贷”的目标。西部各地要抓住这个良好的契机,为西部地区生源地信用助学贷款工作实现可持续发展提供有力保障。
(一)制度上的保障
由各地政府牵头,根据当地实际情况制定生源地助学贷款管理办法,建立和完善相应的补偿制度、担保制度、联系制度等;建立相应考核和激励机制,充分调动基层单位和工作人员的积极性,保障生源地助学贷款的真正落实;建立有效的个人信用机制、风险防范机制,真正调动商业银行发放生源地助学贷款的积极性;探索建立生源地助学贷款保险制度,由保险公司、政府和银行三方共同分担可能出现的贷款风险。
(二)组织上的保障
尽快建立健全各级组织,建立有效合作的工作机制。西部各地区要把资助管理机构尽快建立健全起来;有关普通高中要配合县级学生资助管理中心及经办银行,办理好贷前、贷后相关工作;高等学校要加强对学生的诚信教育等等,为生源地信用助学贷款提供组织上的保障。同时地方政府要赋予地方资助管理机构一定的权力,使其能督促本地高中、高校以及金融机构完成相关贷款业务工作,使生源地助学贷款工作形成合力。
(三)经费上的保障
西部地区各级地方政府可通过财政投入、社会捐助、国家发行教育福利基金等方式积极筹措经费,落实生源地助学贷款财政贴息和风险补偿金,及时向经办银行拨付。另外,西部地区生源地助学贷款经费上的保障,还是要增加国家对于落后地区的政策支持。国家可考虑实行分级贴息法,对东部经济发达地区和中西部落后地区助学贷款实行不同级别的贴息率。还有就是加快高等学校毕业生国家助学贷款代偿政策的实施,这既鼓励高校毕业生到中西部地区和艰苦边远地区基层单位就业,也促进了西部的发展。
(四)技术上的保障
建立生源地助学贷款计算机管理信息系统与国家个人信用信息系统,然后实现对接。该系统不仅能满足生源地助学贷款业务管理的要求,又与中国人民银行个人征信信息系统、教育部等有关部门信息系统相关数据衔接。可将贷款学生的信息纳入了中国人民银行的个人信息总基础数据库,进一步完善国家个人征信信息系统,对构建大学生诚信信息管理机制起到了一定的作用。
生源地贷款篇9
[关键词]生源地;助学贷款
[Doi]10.13939/ki.zgsc.2015.11.139
生源地信用助学贷款是由金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生（以下简称学生）发放的，学生和家长（或其他法定监护人）向学生入学户籍所在县（市区）的学生资助管理中心或金融机构申请办理的，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。此项助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校家庭经济困难学生资助力度所采取的一项重大举措。2008年起我省也在各市县（区）开始了大力推进生源地贷款工作，经过七年实际操作生源地信用助学贷款业务体系初步形成，并显示出一定的优势和问题。
1生源地信用贷款所展现的优势
由于存在生源地信用贷款商业性与公益性并存;生源地信用贷款无需担保，财政全额贴息;生源地信用贷款实行异地操作，每年续贷等特征。与国家其他助学贷款相比，是将过去仅仅依靠学生个人信用的单一模式，转变为学生及其直系亲属为共同借款人的双层信用模式，并建立了借款学生入学前、入学后和就业后三个阶段的信用联结，将学生家长、高校和就业单位等信用相关者联结成一道风险防范链。对经办银行来说，借款主体相对稳定，担保方式强化了学生家长的责任意识，这样经办银行到期催收容易，还款率高，既避免了非贫困生侵占助学资源的现象，又避免了学生毕业后因工作变动而出现找不到人的情况发生。在贷款管理和风险控制上具有了一定的优势，金融机构对此项业务乐意接受。但生源地贷款仍存在一定的缺陷。
2生源地助学贷款运行中的缺陷
2.1政策的惠民性与银行的商业性之间的尴尬
第一，现行生源地信用贷款贴息政策规定，生源地信用助学贷款由国家或地方财政贴息。这就决定了此种贷款是一个集政策、福利、教育和金融因素为一体的助学工具，显现出社会效益性。因此，在本质上它属于一种政策性金融业务，不属于商业银行的业务范围，但在现实中都交给商业银行来运作。商业银行讲求的是经济效益性，而生源地信用助学单笔贷款金额小、成本高，学生在校期间不支付本利、时限又延长至10年。贷款风险过大、收益太小，基于成本收益比较显然是违背了商业银行的盈利性原则，银行对此业务的积极性不高。同时还易产生道德风险，银行对学生实行选择性贷款。
第二，国家助学贷款的利率较为单一，没有针对信用情况不同的大学生设定不同的利率。只要是经济困难的学生，就符合发放国家助学贷款的条件。这意味着不管专业热门不热、在校学习勤奋不勤奋、也不分借款人信用是好还是坏、就业前景怎样，商业银行都得向提出申请的学生发放助学贷款，这就在一定程度上背离了商业机构的本质，影响了它们的独立经营。
2.2对地方财政和高校的责任和压力加大
“生源地信用助学贷款风险补偿专项资金由财政和高校各承担50%，每所高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。”这种风险补偿机制的实质是由财政和高校对经办银行因贷款发生坏账造成的损失进行一定的经济补偿，这种规定存在着一定的问题。由高校来进行补偿则不太适宜，高校不是政府部门，也不是公共机构，不适宜承担这种政策性贷款的补贴。学生毕业后，高校无法控制和影响他们还款，却要为他们拖欠还款承担责任，这对办学单位来说是很不公平的。况且，办学单位本身经费就十分紧张，每年还要拿出一部分学费收入来，也在一定程度上影响了其自身的发展。
2.3在现行生源地助学贷款运行中缺乏完备的信用约束机制
现行生源地助学贷款机制缺乏完备的信用约束机制。虽然财政贴息对学校、学生来说是极大支持和帮助，但它不利于培养学生的还款意识和掌握学生的信用记录。如贫困生鉴定机制不健全。每年贷款人只限于贫困生，对于家庭不够宽裕但没有申请贫困、希望贷款的自强的学生很不公平。只凭一纸证明贫困，就通吃所有资助，这无疑增长依赖思想，打击上进。他们取得助学贷款后，一方面无须按期向金融机构提供学习、生活、奖惩等信息资料，同时银行也无力对众多学生贷款施行跟踪检查，二者不免处于相互脱节的状况。
3做好大学生生源地信用贷款工作的建议和对策
3.1进一步完善生源地助学贷款机制，制定更加灵活的还贷政策
政府要加大对教育的投入力度，担负更多的风险和责任，不仅要贴息，还要为贷款本金提供担保，提高用于风险补偿的专项资金的规模和比例。同时要保证贴息资金足额、及时拨付到位;要为商业银行提供一定程度的担保，减轻学校承担的风险，并做好承担部分助学贷款损失的准备。或将贷款利息全部由国家负担，这样不仅可以切实减轻农村贫困生家庭负担，基层银行的积极性也能得到调动，而且可以减少高校原来应承担的部分经费开支，改善办学条件;同时还有利于促进基层个人信用体系的建设。
延长还款年限，创新还贷方式，并制订更加灵活的还贷政策，满足相当一部分贫困学生的实际需要。提倡实行分期付款或按收入比例偿还的模式，激发学生还贷热情，从而减轻借贷学生的还款压力，降低拖欠率。
3.2加强信用体系建设，完善约束机制
加强法制建设，严格信用监管。理想的贷款、还款机制是以诚信体系为前提和基础的，在全社会中形成不能失信的防范机制、不敢失信的惩戒机制、不需失信的保障机制、不愿失信的自律机制，坚持“依法治贷”和“以德治贷”。政府应尽快出台国家助学贷款和征信管理方面的法律法规。对助学贷款的原则、主体、资金来源、偿还方式和期限、操作办法、违约责任等问题做出明确规定，对信用信息涵盖的内容项目与日常管理使用信息提供主体的权利与义务、失信行为的制裁措施等做出具体规定，以法律形式规范国家助学贷款和惩治失信行为。如：在美国的个人资信系统中，有两个记录：逃税记录和助学贷款违约记录，将会终身相伴，一辈子带着这种污点，将很难翻身。
3.3做好大学生就业工作、提高大学生的就业质量为学生按期还款提供最直接的支持和帮助
第一，政府继续完善相关优惠政策，鼓励大学生到基层就业和自主创业，在税收、小额贷款等方面给予扶持。要畅通就业渠道，定期组织好人才招聘会，积极开发和利用好网上人才招聘。第二，高校应加快教育教学改革，不断提高人才培养质量。一些大学的专业及课程设置有较大盲目性，专业趋同现象十分严重，造成供给严重大于需求。高校人才培养模式存在不足，不能满足用人单位对应聘者的实际操作能力、适应工作环境变化的能力方面越来越高的要求。第三，大学生自身更应树立正确的择业观，树立风险观念和竞争意识。
参考文献：
[1]教育部，财政部.银监会关于大力开展生源地信用助学贷款的通知[S].财教〔2008〕196号.
生源地贷款篇10
一、指导思想
以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，落实科学发展观，维护教育公平，构建和谐社会的要求出发，加大对贫困大学生的扶助力度，按照“应贷尽贷、简化程序、方便群众、防范风险”的原则，把生源地信用助学贷款工作作为执政为民、关注民生、推动教育健康可持续发展的重大举措，扎实推进，抓好落实。
二、目标任务
通过落实国家生源地信用助学贷款政策，确保我县符合条件的大学阶段贫困生都能顺利接受和完成高等教育，实现“绝不让一个学生因家庭贫困而失学”的目标。
三、承办银行
××县生源地信用助学贷款工作由国家开发银行为主承办，县农村信用社代办。
四、贷款性质和条件
（一）生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构（以下称经办银行）向符合条件的家庭经济困难的普通高校（包括全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校）新生和在读学生发放的、在学生入学前户籍所在地办理的助学贷款。生源地贷款为信用贷款，主要用于解决大学生在校期间的学费和住宿费，学生和家长（或其他监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。
（二）申请生源地信用助学贷款的学生必须同时符合以下条件：
1.具有中华人民共和国国籍；
2.诚实守信，遵纪守法；
3.已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院，学校名单以教育部公布的为准）正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或在读的本专科学生、研究生和第二学士学生；
4.学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县；
5.家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付学生在校期间完成学业所需的基本费用。
（三）家庭经济困难学生的范围
1.农村特困户和城镇低保户；
2.烈属、孤儿及残疾人家庭；
3.遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用；
4.家庭成员患有重大疾病；
5.家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；
6.无稳定收入的单亲家庭；
7.老、少、边、穷及偏远农村的贫困家庭；
8.父母双方或一方失业的家庭；
9.家庭年现金总收入低于8000元人民币；
10.其他贫困家庭。
五、贷款政策
（一）贷款用途和额度。每个学生每年申请的贷款额度不低于1000元，不超过5000元，具体金额根据学生学费和住宿费需求确定。当贷款金额高于学费和住宿费需求时，剩余部分可用于学生生活费。高校在读学生当年在高校获得了国家助学贷款的，不得同时申请生源地信用助学贷款。
（二）贷款期限。贷款期限原则上按照全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年。学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限。
（三）贷款利率和利息。贷款利率执行贷款发放时中国人民银行同期公布的人民币贷款同档次基准利率，不上浮。生源地信用助学贷款利息按年计收。学生在校期间利息由财政全额贴息，毕业后的利息由学生和家长（或其他法定监护人）共同负担。学生在校及毕业后两年期间为宽限期，宽限期后由学生和家长（或其他法定监护人）按借款合同约定，按年度分期偿还贷款本息。
（四）本息偿还。每年12月21日为固定还款日，包括利息和分期偿还的本金（最后一笔本金和利息于合同到期日8月31日偿还）。学生应自毕业当年9月1日起开始按年度偿还利息。学生在校及毕业后2年期限为宽限期，宽限期后按等额本金方式分期偿还贷款本金。学生可以提前还款，每年1月15日、7月15日为固定提前还款日。非一次性全部偿还的学生所还贷款本金须是500元的整数倍。一次性全部偿还的学生应偿还其应自行承担的全部贷款利息。
六、贷款程序
1.贷款申请。符合借款条件的学生和共同借款人，向县资助中心提出借款申请，同时提供以下材料：
（1）借款学生及共同借款人合法有效身份证件及其复印件。
（2）借款申请表。
（3）学籍证明。新生凭大学录取通知书及其复印件，在读学生凭《学生证》及借款学生所在高校出具的未在高校获得国家助学贷款的证明。
（4）经办银行所需其他材料。
2.贷款审查及合同签订。县资助中心收到学生借款申请后，对申请资料进行审查，审查合格的，指导借款学生到经办银行开设个人账户，并与申请学生及共同借款人签订合同和划款授权委托书，开具合同回执交申请借款学生。
3.合同回执。借款学生携带合同到学校报到，由学校按照合同回执要求填写并加盖学校公章，确认该生已入学就读，借款学生须在报到后20日内将合同回执寄回所在资助中心。报到后30个工作日内县资助中心未收到回执，视同学生撤销借款申请。
4.贷款审批。经办银行在收到省资助中心报送的审批申请后5个工作日内，对贷款进行审批，借款合同于经办银行审批后生效。经办银行将审批结果汇总，于1工作日内送交省资助中心，省资助中心在接到审批结果后5个工作日内逐级下发给县资助中心，由其转交县级经办银行备案。
5.贷款发放。经办银行按审批结果将贷款发付至县资助中心的账户。县经办银行于贷款资金到账2个工作日内，将贷款资金划拨至借款学生个人账户并进行资金监管，之后根据借款学生就读高校要求，3个工作日内将贷款资金从个人账户划付至借款人就读学校的账户。
七、贷款贴息与风险补偿
（一）贴息。贷款学生在校期间利息全部由财政补贴，其中，考入中央高校的学生及外省就读的学生，其贷款贴息由中央财政承担。考入地方高校的学生，跨省就读的其贷款贴息由中央财政承担；在本省就读的，其贷款贴息由地方财政负担。贷款学生毕业后利息全部由学生及家长（或其他法定监护人）负担。
（二）风险补偿金。建立生源地信用助学贷款风险补偿专项资金，风险补偿金比例按当年贷款发生额的15%确定。考入中央高校和跨省就读的学生，风险补偿金由中央财政负担。考入地方高校的学生，跨省就读的，风险补偿金由中央财政承担；在本省高校就读的，风险补偿金由中央和地方各负担50%。地方负担部分，省财政、市财政、县财政、高校按4：2：2：2比例分担。
（三）贴息和风险补偿金管理。中央和地方负担的贴息及风险补偿金分别由全国学生资助管理中心和各省级学生资助管理中心负责归集，每年12月20日前，向开展生源地信用助学贷款的经办银行及时足额划拨。经办银行收到风险补偿金，应确认为递延收益，待确认生源地助学贷款损失时，计入当期损益。已确认的生源地助学贷款损失，以后又收回的，相应回拨递延收益。风险补偿金若超出生源地信用助学贷款损失的，超出部分由经办银行奖励给县级学生资助管理中心；若低于生源地信用助学贷款损失，不足部分由经办银行和县级财政部门各分担50%。生源地信用助学贷款风险补偿金的具体管理办法由财政部会同教育部、开办生源地信用助学贷款业务的银行业金融结构另行研究确定后的政策执行。
（四）贷款信用管理
1.经办银行要建立生源地助学贷款个人信用档案，实行贷款人及共同贷款人违约记录通报制度。经办银行有权对逃避债务致使经办银行贷款形成风险的，通过个人诚信信息系统公布违约贷款人及共同贷款人的姓名、身份证号和违约行为，所欠贷款通过法律途径追讨，以确保信贷资金安全。
2.经办银行应在合同中要求贷款人及共同贷款人毕业后每年至少与经办银行联系一次，并提出最新联系方式，否则，经办银行有权对贷款人及共同贷款人采取必要的制裁措施。
八、组织机构和部门工作职责
（一）××县生源地信用助学贷款工作领导小组
组长：*（县人民政府副县长）
副组长：*（县教育局局长）
*（县财政局局长）
*（中国人民银行××县支行行长）
*（县农村信用合作联社理事长）
*（县财政局副局长）
*（县教育局副局长）
*（县农村信用合作联社信贷部经办员）
*（县财政局教科文科科长）
*（县教育局办公室主任）
*（县教育局计财科科长）
*（县教育局基教科科长）
*（县教育局招生办主任）
*（县教育局计财科）
*（县教育局基教科）
生源地信用助学贷款学生资助管理中心设在××县教育局，由胡志强、李佳圣同志具体负责助学贷款日常管理工作。
（二）工作职责
1.财政部门工作职责
（1）在年度财政收支预算中足额安排并及时拨付风险补偿金，加强风险补偿金的管理、使用和监督，提高资金使用效益。
（2）积极参与生源地信用助学贷款管理，参与协调有关事项，足额安排学生资助管理中心业务经费。
（3）会同教育部门指导和监督本县学生资助管理中心开展生源地信用助学贷款工作。
2.教育部门（学生资助管理中心）职责
（1）负责收集、整理、汇总学生的家庭经济状况、生源地信用助学贷款需求等信息；对贷款学生的家庭经济困难情况进行调查，确定符合贷款条件的学生名单，测算贷款需求，分年度建立贷款学生的档案。
（2）建立与贷款学生及家庭的联系制度，跟踪了解贷款学生的就业情况和家庭经济状况变化情况。
（3）负责向上一级学生资助管理中心、高等学校和经办银行定期报送贷款学生的有关信息，加强与高校沟通，避免重复贷款。
（4）负责贷前贷后管理工作，协助催还贷款。
（5）普通高中、职中要配合学生资助管理中心及经办银行，提供当年高考招生录取情况。加强学生的诚信教育，培养学生的诚信意识。
3.经办银行职责
按照国家信贷政策，科学合理设计贷款方式和期限结构，制订生源地信用助学贷款的操作规程，负责审核、发放和管理贷款，确保贷款渠道畅通，使符合条件且有贷款需求的家庭经济困难学生都能申请获得生源地信用助学贷款。要会同财政、教育部门根据生源地信用助学贷款承贷周期不同阶段的特点，建立以学生为中心的家庭、高校和就业单位三地的贷款产品、信息和信用联结，形成贷款学生借款期间全过程的信用管理。经办银行按照国家和省关于国家助学贷款管理的有关规定，制定具体实施办法。
九、实施步骤
整个资助工作分准备阶段、组织实施和跟踪落实三阶段。
（一）准备阶段：4月
县人民政府成立生源地信用助学贷款工作领导机构，落实人员和编制，确定参与贷款的相关部门、职责，确定生源地信用助学贷款工作实施方案，为开展实施生源地信用助学贷款工作奠定坚实的基础。
（二）组织实施：5月—8月
1.高中、职中开展在校学生家庭经济状况调查和核实工作，并在此基础上建立贫困生档案和数据库。
2.召开县级生源地信用助学贷款工作领导小组成员会议，明确领导小组各成员单位职责，各成员单位制定部门具体工作计划。
3.通过各种新闻媒体、报刊、校园板报等形式，宣传报道国家、省和我县关于生源地信用助学贷款工作的各项政策和措施。跟踪报导我县各部门组织开展生源地信用助学贷款工作，宣传报道贫困生自强不息、奋发向上的典型，宣传贫困生回报社会的实践活动。
4.根据贫困生状况、高考报名状况、招生计划及高考情况，预编我县生源地信用助学贷款需求，编制贷款预案。
5.办理生源地收到高校录取通知书的家庭经济困难学生的申请、初审等管理工作。县学生资助管理中心开通热线电话，接受学生、家长及社会各界对生源地信用助学贷款政策的咨询，解答疑问，受理投诉。
6.县资助中心开展对申请贷款学生的审核，确定符合贷款条件的学生名单，与经办银行协商开设学生资助管理中心和贷款学生个人账户。向上一级资助部门、高等学校和经办银行报送贷款学生的有关信息。并协助做好贷款的审批和发放工作。
（三）跟踪落实：9月—10月
1.县资助中心加强与省学生资助办、高等院校联系，跟踪落实生源地信用助学贷款到位情况。
2.县人民政府组织有关部门单位督查贯彻落实生源地信用助学贷款工作开展情况。
十、工作要求
（一）加强领导，提高认识。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，是利用财政、金融手段，创新金融服务体系，解决家庭经济困难学生就学问题的重要途径，对进一步完善我国家庭经济困难学生资助政策体系、充分发挥政策整体效应、确保实现国家资助政策既定目标等具有十分重要的意义。各相关单位和部门要充分认识此项工作是实施科教兴县和人才强县战略的惠民政策、德政工程，也是一项政治任务，是保证教育机会平等、维护社会稳定、建设和谐社会的重要举措。开展生源地信用助学贷款工作，是一项系统工程，需要财政、教育、金融等部门之间协调行动，密切配合。各单位、各部门一定要统一思想，提高认识，保质保量地完成好我县的生源地信用助学贷款工作。
（二）加强宣传，营造氛围。要积极为生源地信用助学贷款政策的顺利实施创造良好的社会环境。新闻宣传单位、教育、金融部门要采取多种行之有效的方式，通过报刊、广播、电视、网络等新闻媒体广泛深入的宣传生源地信用助学贷款的有关政策，让广大群众全面了解生源地信用助学贷款的意义、目的和具体办理程序，我县的高中、职中要通过各种途径向毕业班学生及家长宣传有关政策，使之家喻户晓。
（三）加强诚信教育，培养诚信意识。为避免助学贷款风险，教育部门要在相关学校加强对学生的诚信教育，培养学生的诚信意识。并与金融部门联系共同对高中毕业班学生和职中毕业班学生进行金融知识与借贷知识教育，并积极与各高校联系，搞好跟踪调查。
（四）建立资助工作长效机制。在县人民政府的统一领导下，由教育局牵头，会同财政局和经办银行共同建立联席会议制度，定期召开成员联席会议，及时解决工作当中遇到的具体问题。成员单位要分工负责，密切配合，协调一致、精心组织，确保生源地信用助学贷款工作持续、健康发展。经办银行要尽快建立生源地信用助学贷款专职管理机构，配备足够的人员，切实防范贷款风险，保持生源地信用助学贷款的可持续发展，扎扎实实地把这件惠及广大人民群众的大事抓好。
十一、其它事项