消费贷款篇1
1、授信总量较小，产品结构单3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年来为实现亲新增贷款“零风险”，纷纷严格的内控制度和操作规程，对贷款人的要求过于严谨，如个人信用贷款仅限定国家公务员，且贷款额度控制在2-3万元，个人住房贷款中仅开展住房按揭贷款，对个人住房（商铺）抵押贷款拒绝办理，导致营销对象匮乏。在贷款审批程序上，随着商业银行内控制度建设的加强，各商业银行对授信权限全部上收，例如某行从2001年开展家居装修贷款以来，累计发放贷款近500多万元，户数351笔，无一笔贷款出现不良，但该行至今无分文授信权限，每笔贷款均需上报市分行审批，这样不仅不能为顾客提供及时的服务，同时加大该行的消费贷款的成本。
4、责权利的不对等，信贷人员工作消极。目前各家商业银行出于对信贷风险的考虑，都制定了严格的内控制度和风险防范措施，对信贷人员发放的贷款出现风险采取“终身责任追究制”和“下岗清收”等，并过高要求“新增贷款零风险制度”，这对增强信贷人员的自我防范意识和增强责任风险意识起到一定的促进作用。但实际工作中，每一笔贷款发放，信贷人员仅只有对贷款对象进行调查申报权，审批权则集中在各级审贷委员会，审批后发的贷款一旦出现风险，责任追究在信贷人员，审贷委员会不承担责任。面对银行本身就是高风险行业，而上级行普遍要求达到“双百”，即收贷收息达到100%，且到目前为止还没有一家商业银行出台了对信贷员发放贷款取得良好效益给予奖励的规定，这种只罚不奖的制度致使信贷不敢也不愿去营销贷款，普遍存在慎贷、惜贷、畏贷、厌贷情结，从而严重制约消费贷款的发展。
针对分宜县个人消费贷款的现状，各商业银行如何变生成危机为发展契机，这不仅是每个基层银行业务人士面对和深入思考的问题，同时要求全社会人员充分重视。主要措施如下：
1．信贷管理政策必须重新调整。这是基层商业银行生存与发展的需要，也是县域经济发展的关键。要充分尊重基层行的意见，积极为基层行营销贷款创造条件，不要过多干预基层行的信贷工作，不要过分强调风险责任追究制，要政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点，为基层银行创造宽松的贷款营销的运作环境，对现行的信贷风险控制制度进行改革，打破“零风险论”，建立有效的激励机制。
2．政府要积极为基层商业银行拓殿消费信贷业务打造发展平台，为商业银消费信贷的投入创造宽松的投资环境。主要加强房地产评估所等中介机构的管理，降低收费标准，逐步建立和完善房地产二级市场，促进房地产正常交易，使住房抵押贷款一旦出现风险，银行能及时将抵押物进入二级市场进行买卖，有效防范银行风险。随着市场经济的进一步发展，个人诚信系统的建立已成为当务之急，大张旗鼓在全县范围内开展信用整制专项活动，在全社会树立人人诚信的氛围，同时加大司法公正维持力度，使司法部门与商业银行紧密配合，增强依法收贷的执行力度，确保诉讼案件高效、公正。
3．简化贷款审批手续，适度下放贷款审批权限。现在各商业银行审批权限不一，有些行盲目放大审批权限，造成大量的不良资产出现，而有些行过左地上收审批权限，严重束缚了基层行的自主权，挫伤了信贷人员的工作积极性，为此对比较成熟的个人消费贷款项目，应将授权权限下放给予县级支行。在办理消费贷款时，在注重法律文书有效性的情况下，尽量简化贷款手续，做到随时随贷，方便消费者。
消费贷款篇2
个人消费贷款指的是银行向申请购买合理用途消费品或服务的借款人发放的个人贷款，可以用于家庭购房、房屋装修、购车、出国留学等消费。它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过贷款方式预支远期消费能力，满足消费者当期的需求。
小张就是一名白领，工作数年，目前有买车的愿望，但由于房贷压力很大，现在手中能够利用的资金有限，于是关注到个人消费贷款。他觉得这样既能提前享受拥有私家车的便利，又不用面临一下子拿出大笔资金造成漏洞的问题，一举两得。小张对申请个人消费贷款的具体要求和基本流程进行了研究。
贷款人条件
为确保贷款人的偿还能力，银行对贷款对象的条件有一些具体要求。基本条件为：年满18周岁并具有完全民事行为能力的中国公民，且借款人年龄与贷款期限之和不超过65周岁；具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居住身份；有合法、稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；有明确、合理的消费意向或已签署了相关消费合同；有银行所认可的担保等。
申请流程及所需材料
个人消费贷款的申请过程比较简便。大致流程为：提出申请—签订合同—发放贷款—按期还款—贷款结清。只要贷款申请人按照银行的规定，提交申请之后，等待银行对材料的调查和审批，接下来按正规的流程办理即可，以确保贷款人能够及时获得贷款。小张在确认了自己基本符合银行要求的贷款人条件并了解基本流程后，开始准备申请个人消费贷款需要向银行提供的材料。具体包括：
（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；
（2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料；
（3）婚姻状况证明；
（4）社保证明；
（5）借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单及保险单；
（6）借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；
（7）借款人获得保证额度所需要的保证人同意提供担保的书面文件；
（8）保证人的资信证明材料；
（9）社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告。
担保及还款方式
申请人向银行提出贷款申请并经过审批后，接受银行发放贷款前，需提供一种担保方式。主要方式有3种，分别为：以银行认可的抵押担保、质押担保和第三方保证。还款方式上，不同贷款期限还款方式不同。若贷款期限在1年以内，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等；若贷款期限在1年以上，则可采取的方法有等额本息、等额本金法。
对于以上要求和办理事项，不同银行机构的具体要求和标准不同，见附表。
还款注意事项及建议
消费贷款篇3
现在大部分的信用卡都拥有了任意分期付款的功能，很多信用卡中心都把这一功能作为了信用卡市场重点推广的内容之一。从近两年的任意分期付款发展的情况来看，分期付款的期限越来越长，手续费率也在不同的程度上有所降低，有的甚至已经低于了同期的消费贷款水平。那么信用卡分期付款业务能否取代传统的消费贷款呢?
部分分期计划具有成本优势
如交行的太平洋双币信用卡，近期正在大力推广“想分就分，梦想成真”的活动。持卡人如果申请12期、18期、24期的分期付款计划，就可以分别获得1％、2％和3％的本金返还。由于在任意分期付款计划中，持卡人主要的成本来自于每期按全部本金所计算的手续费。例如太平洋双币信用卡规定，申请分期的本金在12500元以上，每期需要支付的手续费为本金的0.68％，那么持卡人申请12个月的分期，共需要支付本金的0.68％×12＝8.16％的手续费，扣除掉1％的本金返还后实际的总手续费率为7.16％，也就相当于这笔一年期贷款的利率就是7.16％。按照同样的办法来计算，如果持卡人申请的是18个月的分期付款，需要的总手续费比率为0.68％×18＝12.24％，扣除掉本金返还后，实际的总手续费率是10.24％，简单折算成年利率，这笔1.5年期贷款的利率就是6.82％。申请24个月的分期，需要的总手续费率为16.32％，扣除3％的本金返还后为13.32％，折算的年利率仅为6.66％。
从中不难发现，按照这样的计算，使用信用卡任意分期计划，需要支出的手续费成本甚至低于了同期的消费贷款利率水平。表1中我们列示了2007年5月19日以来所执行的短期和中长期贷款利率的水平。
一般来说，银行对于贷款人申请的消费贷款利率，都是使用基准利率，有时候根据贷款人的情况，甚至会在基准利率的水平上上浮10％作为消费贷款的实际利率。如一年期贷款的基准利率为6.57％，上浮10％就是7.23％，就比使用交行的双币信用卡分期1年的手续费7.16％高出7个百分点。如果分成12期、18期，手续费率折算成年利率，也要低于同期贷款利率上浮10％后的水平。
值得一提的是，在加息预期比较明朗的背景下，各期限贷款基准利率的水平仍有可能进一步提高。而信用卡任意分期付款业务中，由于各银行信用卡之间的竞争比较激烈，提高费率的可能性并不大。因此，如果央行进一步提高贷款利率水平，和申请消费贷款相比，使用分期付款业务的成本优势会更加明显。
上文中，我们是以交行的太平洋双币卡为例，来比较任意分期付款和同期消费贷款利率的水平孰高孰低。那么，其他可以使用任意分期付款的信用卡，它们所制订的手续费率水平又是怎样的呢?
我们对市场上其他一些可以使用任意分期付款的信用卡收取的费率进行了整理，并简单地将总费率折算成为年利率，如表2所示。
我们不难看到，各信用卡对于任意分期付款所制定的费率存在着较大的差异。其中，以光大的mini特型卡使用时费率水平最低，折算成年利率仅为6％，建行、浦发、广发、招行对于12期的分期付款业务费率水平比较接近同期限的消费贷款利率。因此，持卡人如果使用这些信用卡，来进行大宗消费的一年期分期付款，要比申请一年期的消费贷款有成本上的优势。
申请分期付款流程更简单
而且，使用信用卡任意分期付款业务，申请的流程很简单。以广发信用卡为例，适用对象为单笔满500元的刷卡消费，消费者都可以在刷卡第二天到账单日前一天通过客户服务电话提出申请，将单笔消费分成6个月、12个月、18个月、24个月来分期偿还，每个月的手续费是以本金乘以相应的每期手续费率来计算。光大的mini特型卡则是专门用于分期付款消费，无论消费金额是多少，只要使用该卡都会自动分成12期来计算。略微特殊的是招行的信用卡，招行信用卡的分期付款是针对账单，而不是特定的某笔消费，你可以将某期账单中超过1000元，但不超过本期账单增加消费总额的90％，也不能超过持卡人信用额度的80％的消费分成3期、6期或12期来偿还，至于手续费是在还款的最末一期一次性扣除，扣除的比率分别为2.6％、4.2％和7.2％。
相比之下，如果你要去申请消费贷款，手续就要复杂不少。一般来说，申请消费贷款，需要一定的抵押物(如房产)、质押物(存单等)或是提供担保，同时消费贷款的对象必须为银行所认可的指定用途，如旅游、装修、汽车贷款、商业教育贷款等等，贷款人在申请时需要提供必要的身份、财力证明以及指定用途的合同、发票等等。
商户合作提供高额度分期贷款
有的人可能会提出这样一个问题，尽管信用卡分期付款手续方便，特定期限的费率也要比贷款利率有优势，但是毕竟信用卡可以使用的额度较低，可供分期的期限也短，消费贷款则拥有额度高、贷款期限长的优势。
的确，一般来说，单张信用卡的额度最高为5万元，最长的分期贷款时间为2年，可能无法满足一些高额度消费贷款的需求，在这个时候，使用期限一般为2～3年，最长为5年的消费贷款更能够满足人们的需求。
不过，现在有一些信用卡中心，与特定的商户合作也可以进行高额度的分期付款业务了，而且在费率上还拥有较大的优势。
消费贷款篇4
借款人：______________________________________
住所：________________________________________
身份证号码：__________________________________
电话：________________________________________
邮政编码：____________________________________
开户银行及账号：______________________________
长城卡卡号：__________________________________
有效期：______________________________________
贷款人：______________________________________
住所：________________________________________
法定代表人（或授权委托人）：__________________
电话：________________________________________
邮政编码：____________________________________
借款人（以下称甲方）：________________________
贷款人（以下称乙方）：________________________
本合同所称贷款人是指具有开办消费信贷业务资格的中国银行各分支机构（不包括港澳及海外分支机构）；
本合同所称借款人是指在中国银行各分支机构取得消费贷款的自然人。
甲方向乙方申请小额信用消费贷款，乙方根据甲方的资信状况向甲方发放小额信用消费贷款。为维护甲、乙双方利益，明确各自的权利、义务，甲、乙双方按照有关法律规定，经协商一致，订立本合同，共同遵守执行。
_第一条借款金额
甲方向乙方借款______（币别）_______万_______仟_______佰_______拾_______元_______角_______分。
_第二条借款期限
甲方借款期限为______个月（自合同生效之日起）。
_第三条借款利率和计息方法
借款利率为（月／年）息__________，在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下贷款利息不变。贷款利息自贷款发放之日起计算。
_第四条贷款的适用范围
本合同项下的信用消费贷款可用于正常消费及劳务等费用支付。
_第五条本合同所称债务是指借款人应向贷款人偿还、支付的全部款项，包括贷款本金、利息、罚息、费用、违约金、赔偿金及其他一切款项。
_第六条用款方式
甲方的借款由乙方以转账形式划入甲方在中国银行开立的活期存款账户后由甲方用于消费。
_第七条还款方式
本合同项下的贷款本息采用一次性或分期还本付息法。若采用一次性还本付息法，贷款到期后，甲方应按约定将贷款本息存入本人活期存款账户，并授权甲方将贷款的本金及利息从其活期存款账户中一次性或分期划扣。若采用分期还本付息法，甲方授权乙方在每个还款期规定时间自动从其活期存款账户中扣除还款本息。
_第八条提前还款
本合同项下贷款允许甲方提前偿还贷款本息，可不收取提前还款承担费。
_第九条展期贷款处理
甲方如不能按合同规定的期限偿还贷款本息，应于还款到期日前30个工作日向贷款人提出书面展期申请。展期申请经甲方审查批准后，甲乙双方应签订展期协议，乙方有权对展期贷款加收利息及罚息。
_第十条甲、乙双方的权利和义务
1．甲方有权要求乙方按合同约定发放贷款；
2．甲方应按合同规定的还款期限归还贷款本息；
3．甲方必须按约定用途使用贷款，不得将贷款挪用；
4．甲方应按乙方要求定期提供其有关经济收入的证明；
5．甲方在未清偿贷款本息之前，不得办理存款账户或信用卡账户清户手续；
6．乙方有权检查、监督贷款的使用情况；
7．乙方按合同规定期限及时发放贷款；
8．乙方在贷款到期时有权从甲方的活期存款账户或信用卡账户内直接划款。
_第十一条合同的变更和解除
本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更和解除本合同。当事人的任何一方要求变更合同内容或解除合同须以书面形式提前1个月通知合同的另一方。未达成协议前，原合同继续有效。
_第十二条违约责任
1．甲方未按本合同约定用途使用借款，乙方有权对违约使用部分按________计收违约金；
2．甲方未按本合同规定归还贷款本息，乙方有权对逾期贷款按计（加）收利息；
3．在合同有效期内，甲方发生下列情况之一的，乙方有权停止发放尚未划付的贷款，并可提前收回已发放的贷款本息：
3．1甲方未按合同规定用途使用贷款；
3．2甲方拒绝或阻挠乙方对贷款使用情况进行监督检查；
3．3甲方曾向乙方提供过虚假的资料；
3．4甲方与其他法人或经济组织签订有损乙方权益的合同和协议；
3．5甲方死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，其法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款合同；
3．6甲方发生其他影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为；
3．7甲方与特约商户之间的纠纷影响还款的行为。
4．由于乙方的原因未能按合同规定及时发放贷款，给甲方造成损失的，乙方应按影响天数和数额，每天付给甲方万分之______的违约金。
_第十三条费用
与本合同有关的费用均由借款人支付或偿付，法律另有规定的除外。
_第十四条本合同争议的解决方式
甲、乙双方在履行本合同中发生的争议，由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成，可以向合同签订地人民法院，或者向合同签订地的合同仲裁机构申请仲裁。在协商和诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款，双方仍需履行。
_第十五条甲、乙双方约定的其他事项
_第十六条本合同未尽事宜，按国家有关法律、法规和金融规章执行。
_第十七条合同生效和终止
本合同经甲、乙双方签字盖章后生效，至合同项下贷款本息全部清偿完毕后终止。
_第十八条合同附件《中国银行小额信用消费贷款借款申请表》、乙方身份证影印件、购物发票影印件以及乙方要求的其他相关资料。
_第十九条本合同正本一式______份，甲、乙双方及合同见证人各执一份。
甲方：（签字盖章）___________________
乙方：（签字盖章）___________________
_____________年_________月_________日
消费贷款篇5
分宜县消费贷款的现状与对策梁雪冬进入二十一世纪，我国商业银行的发展也翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。分宜县虽曾为我省工业调度县，工业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。截止2004年6月30日，分宜县消费贷款余额为9119万元，2002年比2001年增长57.25%，2003年比2002年增长59.85%，2004年上半年比去年全年增长53.39%，单纯从增长速度上看，可以说是与事俱进，但认真分析，我县目前消费贷款存在许多不足，具体表现如下：1、授信总量较小，产品结构单一、风险隐患较大。分宜县消费贷款近几年发展较快，但总量较小，从2001年到2004年上半年，贷款余额分别为2365万元、3179万元、5945万元、9119万元，分别占当时各项贷款余额的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，与居民消费信贷需求相比，仍有较大发展空间。从贷款品种分析，分宜县消费贷款主要集中在个人住房贷款和个人信用贷款上，其中个人住房贷款余额为4583万元，占总消费贷款的50.26%，而消费贷款中风险最大的个人信用贷款余额为3088万元，占总消费贷款的33.86%，而消费信贷中风险最小的存单质押贷款2001年至2004年6月，贷款余额分别为635万元，484万元、525万元、356万元，呈逐年下年降趋势，教育助学贷款仅为9万元。一旦信用出现危机，那对发放行将是灭顶之灾。2、外部环境制约消费信贷的快速发展。分宜县外部环境主要表现在一是信用环境还未得到根本改善，部份居民信用观念差，如汽车消费贷款，2002年仅一家商业银行的汽车贷款余额就达850多万元，但因借款人还款意愿差，使得该行不良贷款当时近110多万元，不良率近13%，各家银行为此引以为鉴，到2004年上半年，全县汽车消费贷款仅784万元；二是传统消费观念的制约，中国人的传统习惯就是“无债一身轻”，加上人情观念重，宁愿从亲朋好友借款，也不向银行借款。三是中间环节多，收取费用高，束缚消费贷款的发展，如个人住房抵押贷款，存在评估费、保险费、它项权证登记费、公正费、工本费等，特别是评估费为评估金额的1.5%，高额的费用让消费者望而却步，同时评估机构缺乏公平、公正性，其评估价根据消费者需求而定，低值高估现象时有发生，进一步加大的银行的风险。3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年来为实现亲新增贷款“零风险”，纷纷严格的内控制度和操作规程，对贷款人的要求过于严谨，如个人信用贷款仅限定国家公务员，且贷款额度控制在2-3万元，个人住房贷款中仅开展住房按揭贷款，对个人住房（商铺）抵押贷款拒绝办理，导致营销对象匮乏。在贷款审批程序上，随着商业银行内控制度建设的加强，各商业银行对授信权限全部上收，例如某行从2001年开展家居装修贷款以来，累计发放贷款近500多万元，户数351笔，无一笔贷款出现不良，但该行至今无分文授信
消费贷款篇6
关键词：汽车消费贷款；商业银行；风险管理
1我国汽车消费贷款的现状
汽车消费贷款也是贷款的一种形式，属于人民币担保贷款，主要应用对象为特约经销商的汽车购买者。随着我国社会经济化建设的不断深入，国民经济水平大幅度提升，人们对汽车的需求越来越多，致使汽车信贷现象越来越普遍。经过长期发展，现阶段，我国企业消费信贷已演变成个人消费贷款的主要品种之一。上世纪末，中国人民银行出台了《汽车消费贷款管理办法》，各大银行纷纷开始推行汽车贷款业务。2004年10月初，中国银监会与中国人民银行联合针对汽车贷款重新拟定了相关管理性文件，不仅有效规范了我国汽车的消费信贷业务，还在一定程度上，推动了市场经济的发展，该文件可以说是汽车消费信贷业务实现健康持续发展的根本保障。基于我国政策的扶植，汽车消费贷款业务的发展十分迅猛，逐渐演变为商业银行、专业汽车金融机构、其他金融机构鼎立的格局。据统计，上世纪末，汽车消费贷款的余额约为4亿元，每年的涨幅速率近200%，至2003年，已超出了1800亿元。不过，2004年始，由于存在较多的坏账现象，导致车贷险被叫停，汽车信贷危机一触即发，汽车金融步入低迷期。直至2007年，才开始逐渐回暖，2008年底，据统计，各个金融机构在汽车消费贷款方面发放的余额近1583亿元。
不过，我国汽车消费贷款在全面发展期，由于种种原因，出现了一些风险，有制度不完善造成的，也有管理不严格造成的，违约和呆账越来越多，发展情况远不如预期结果。
2我国汽车消费贷款的潜存风险
对于我国而言，汽车消费贷款属于个人消费贷款业务中的新兴品种，近期才得以快速发展。不过，随着我国汽车消费贷款业务的不断增多，潜存风险也慢慢开始显露。面对这种情况，必须对汽车消费贷款潜存风险的成因进行合理分析，采取具有针对性的应对策略，强化风险管理，只有这样，才能确保我国汽车消费贷款业务可以实现健康稳定的持续发展。
我国汽车消费贷款的主要风险有信用风险、管理风险、环境风险等。
（一）信用风险。我国的个人征信体系存在缺失，并没有构建完善的财产申报制度、个人收入申报制度以及个人信用评价系统，导致贷款银行无法全面且准确的了解借款人的信用状况、财务状况以及收入状况，无法对借款人的个人信誉状况以及还款能力进行合理判断。目前在实际操作中，多数银行是依靠单位收入证明判断借款人偿还能力。对于任何一名顾客来讲，银行无法对贷款人的信用等级作出准确的评价与分级。特别是当借款人发生了突发性的财务状况变化，如失业、工作变动或出现其他经济困难等，会直接影响其还款能力，使贷款形成风险。
另外，购车群体良莠不齐。有些人有主观赖帐心理，或当汽车价格下降，少于购车者贷款应还余额时，购车者可以理性违约，这便导致贷款银行面临着巨大的风险。一些受信者并没有良好的信用观念，没有对自身偿债能力以及经济实力进行综合评估，便申请贷款。
只想着先把银行贷款申请下来，未来是否能够偿还并没有认真分析和衡量，极易引发信用风险。也有少数受信者存有恶性骗贷心理申请贷款，并没有考虑过偿还贷款，在申请时伪造个人资料，这种贷款人故意逃避债务的情况时有发生。信用体系的缺陷会对银行贷款按期收回贷款留下隐患。
（二）管理风险。信贷管理仍有很大的不足。虽然我国汽车消费信贷规模越来越大，但银行信贷管理水平仍停滞不前。目前仍存在贷款手续繁杂、服务不到位、专业素质不强、效率低的情况。
管理风险的主要表现为：（1）盲目性与经销商合作。银行没有充分评价经销商的担保能力，预埋了极大的风险隐患。很多银行为了获取市场份额，经销商注入要求较低。一些经销商为拓展业务，通过把存在质量问题的车辆销售给借款人，或是假报汽车价格，间接缩减首付款比例，将资金实力不足的购车者转介给商业银行，转嫁贷款风险。（2）银行没有详细开展贷前调查，严格把关客户准入标准。由于人员较少、管理力度小等原因，银行并没有在贷款人申请时，核查其收入水平、还款能力以及资信状况，片面注重借款人的职业和工薪收入证明情况，调查缺失完整性；一些业务经办人员并没有核实借款申请书内容是否具有真实性，导致借款人提供虚假信息的情况时有发生，（3）贷款审查缺失严格性。业务经办人员没有严格审查借款人员的还款能力，无法准确识别还款能力证明的有效性。（4）没有落实贷后跟踪审查工作。管理粗放，风险预警机制滞后。部分银行未能对借款人进行跟踪调查并及时关注信息变化，没有落实借款人所借款项是否用于购车以及抵押登记手续办理是否及时等问题。贷款逾期后，并没有及时采取有效措施催收，导致风险隐患越来越大。
（三）环境风险。我国针对地区汽车行业以及汽车工业所进行的政策调整工作，会对借款人造成巨大的影响，如，还款能力、还款时间等。例如，进口车辆政策变化、汽车排气量限制变化以及运输路线变化等，均会导致借款人的还款意愿以及能力发生变化。
3我国汽车消费贷款风险管理对策
（一）健全征信体系。我国应借鉴国外汽车消费信贷成功经验，加快建立全国个人信用征信系统。个人征信系统的建立和完善是一个漫长而复杂的过程，应该基于中国人民银行的统一协调组织，各个金融机构通力协作例如，保险公司、证券公司以及商业银行等。各个单位应在业务开展过程中，对客户的信息资料进行合理化掌控，并构建相应的信息档案子库，借助互联网技术，利用开放性信息平台，共享信息档案子库，从而确保各个金融机构可以及时有效的分辨出不良客户。可以构建一个独立部门，负责评估客户的汽车消费信用，并针对综合评价结果，制定风险预治方案，从而有效降低信用风险。
完善的个人信用体系不仅对汽车消费贷款来说是必要的，同时对我国整个信贷市场乃至整个金融市场的稳定和发展也是势在必行的。因此，应该尽快构建完善的社会信用评估体系、查询系统以及征信体系。降低汽车消费贷款风险。
（二）加强信贷管理
（1）加强与汽车经销商的合作及管理
选择经销商的过程中，要对其合法资历证明进行严格验证，确保合作经销商具有丰富销售经验、稳定客户群、独立销售渠道、雄厚经济实力以及可靠信息。对经销商的合作资格进行严格界定，如果满足合作条件，则要与其签订相关协议，对其责任以及义务进行明确规定，例如，确保购车交易具有良好的合法性以及真实性等。如果经销商不满足合作条件，或是存在违约、保证金缴存比例不足等情况，则不应与其签订合作协议，已签定的要及时终止。各银行需要求合作经销商在本行开立结算账户、基本账户，并在此账户中存入贷款，这样有利于银行监控贷款。在办理业务过程中，商业银行应对经销商的多方面情况进行密切关注，例如，信誉、账户资金、资产负债以及经营管理等。对其法人代表以及相关者的道德品质进行深入了解，这样可以有效预防道德风险。除此之外，合作经销商应在本地具有可用于抵押的、规模适宜的固定资产，避免经销商通过虚假合同骗贷。通过“三方”协商，建立“汽车贷款保证金”制度。要求汽车经销商必须严格遵照要求，及时缴纳保证金，并设立专业部门管理保证金，约束汽车经销商行为，以降低不良贷款出现的可能性。
（2）加强贷前审查，谨慎选择贷款对象。
汽车消费贷款业务经办人员应对借款人的申请资料进行实地调查，确保其具有良好的有效性、合法性以及真实性。详细了解借款人的还款能力、购车行为合理性以及身份资料，对有疑问的要重点核实，对借款人的信誉记录、购车后预期收入、还款来源、主要收入来源以及家庭状况等方面给予高度关注，并细致且全面的调查。
确保贷款真实性和借款人第一还款来源的充足性，并对调查结果独立作出审慎分析后，出具负责任的贷款调查意见。银行要根据客户提交的申请，以客户信用等级为标准分类，并在此基础上，决定是否为客户提供贷款服务以及担保方式等，这样可以为贷款发放提供安全保障，降低风险。
（3）加大贷中审查力度
加大贷中审查力度。贷款审批人员要严格审查贷款业务经办人提供的客户首付款证明、调查报告以及申请报告等资料，在确保政策方面具有可行性的同时，还要确保资料具有完整性与真实性。
（4）做好贷后管理工作，贯彻落实贷后检查工作
商业银行要与担保公司、保险公司以及汽车经销商之间密切合作，跟踪监控借款人的实际状况。如果借款人信息出现变更，例如，职位、工作单位、联系方式以及住址等，要及时进行调整，将借款人的担保方式以及财务状况作为重点关注对象，一旦发生变化，要及时采取针对性策略，消除风险隐患。
对于银行授信而言，贷后管理工作十分关键。发放汽车贷款后，信贷人员应及时联系车辆管理部门人员，对借款人所购车辆的上牌情况、车辆发动机号以及购车者的身份证号等进行核实，确保这些资料与借款人的借款资料一致，贷款具有真实可靠性。严格核查借款人的还款来源、还款情况、抵押物等，一旦借款人的担保物、经济状况出现变化，要及时汇报，并按照相关规定进行法院诉讼，或是管保险公司索要赔偿，确保信贷资产具有良好的安全性，可以足额回收本息。如果借款人存在拒绝还款、恶意违约现象，可以利用车检信息开展追车行动。
对定期访客制度进行全面贯彻与落实。严格遵从贷后管理制度体系，对购车人进行跟踪管理及定期回访，并构建独立的信息档案，促使客户形成良好的到期还款信用。除此之外，还要开展风险预警管理，重点监控发生交通事故、车辆营用出现困难、预期收入下降等情况，并及时采取强制性退出措施。
参考文献：
消费贷款篇7
关键词个人消费信贷风险因素对策
个人消费信贷是由商业银行开办的用于非法人或组织非盈利目的的贷款，是金融创新的产物，个人消费信贷的开办打破了个人与银行单项融资的局限性，开创了个人与商业银行相互融资的全新债权债务关系，个人消费信贷的开办，标志着国有商业银行转变经营观念，开创业务新领域对传统业务模式的突破，顺应了国民日益增长的金融产品多元化的需要，优化了商业银行的信贷资产结构，增加了商业银行的创立渠道，也有利于启动市场，扩大内需，增加消费生产，促进国民经济健康、稳定、持续的发展
一、个人消费信贷面临的风险因素
（一）个人征信系统不健全
个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险，社会的信用环境和我们人的信用程度是不可分开的。我们国家现阶段还没有一个完善的信用制度体系，很多的商业银行对于借贷申请人的能力调查不够透彻，监管不力，除此以外，很多人的收入不够透明和税收制度监管不力，以及其他征信部门的系统资源不相互共享，银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。
（二）商业银行自身管理存在缺陷
由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长，所以在这方面缺乏先进的管理经验。通常，商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理，使得就材料而谈贷款的问题更为严重。由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上，因而发放后更是没有一套相应的管理措施跟上。
（三）抵押物难以变现
在经济市场的大环境下，抵押物的变现环节复杂，贷款担保现实意义薄弱，成本太高。如果在借贷人利息还款不及时的条件下，银行第二来源就是抵押物，而抵押物的变现环节复杂就成为银行环节资金风险的最大阻碍。因为当下的第二消费市场刚刚起步，交易环节和相关的法规还不完善。相关的手续繁琐中介的费用很高，导致银行变现环节受限，对于银行消费贷款的健康发展很不利。
（四）盲目营销，无规划发放消费信贷
盲目地追求利益，扩大市场占有率，大多数的银行支持分支银行发展信贷业务，这便大的风险埋下了伏笔，在这样的条件下也就形成了很多不正确操作的出现。一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给每个员工下达一定额度的消费信贷任务。不少员工为完成任务，盲目放贷。这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。
二、个人消费信贷的风险防范方法
对于这些消费贷款出现的各种风险，相关银行应该出台相应的措施，一下提出建议：
（一）逐步创造全社会范围的个人信用环境
科学的征询体系是保证银行信贷的前提。从实际角度出发，可以分两步走：先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库，使每个存量客户都有相对完整的信用记录，个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。由人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司，扩大现有人行征信系统的职能和范围，联合金融机构、政法部门、各公用收费部门等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。
（二）认真探索个人客户差异化服务方法
对于客户质量要进行合理地把控，拓展高水平客户群体。我们这里指的高水平客户是信用良好，偿还能力强、风险低的客户。按照群体进行划而论，一些从事优越行业的客户相对素质比较高，如有关国家垄断行业和金融行业的从业人员。其次就是稳定职业的国家公务人员和财政人员。第三就是大公司的高级技术人员和管理人员等。这样的群体有着收入稳定、福利待遇高、工作稳定失业率底、受教育程度普遍较高、对于自己信誉程度重视的特点。所以还款准时，银行应大力拓展这样的客户群体，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。
（三）进一步完善消费贷款的担保制度
担保制度，是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。在我国消费信贷法出台前，商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物。产权不清、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效；另一方面，商业银行应合理界定保证人范围。对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款，保证人应该选择信用度高的高端客户，且至少自身综合条件不低于借款人。
三、结语
商业银行个人消费信贷在社会主义市场经济体制的建立健全中，自身也将不断发展和完善，对于启动市场、积极扩大内需将发挥重大作用，有效地促进国民经济持续快速健康发展。
（作者单位为中国建设银行股份有限公司辽宁省分行）
参考文献
[1]张明.现代商业银行管理再造[m].中国金融出版社，2014.
消费贷款篇8
被上诉人（原审被告）潘水林。
被上诉人（原审被告）云浮市云龙的士有限公司。
被上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司云浮市分公司。
二、案情
2000年12月18日，云浮市云龙的士有限公司（下称云龙公司）购买了tJ7130Ua型号、价值为59800元的天津夏利小轿车一台，后该车登记的车牌号为w02391.同年12月26日，云龙公司向中国银行云浮市分行（下称云浮中行）出具《股东会决议》：云龙公司同意以所属员工或司机个人的名义向云浮中行办理机动车辆消费贷款用于购买营运出租小汽车。2001年1月1日，云龙公司出具《收入证明》，证明潘水林是云龙公司的职员及其月平均收入为3000元。
2001年1月2日，云浮中行作为受益人与作为投保人的云龙公司和作为保险人的中国人民财产保险股份有限公司云浮市分公司（下称保险公司）签订《出租车分期付款消费贷款保证保险合作协议》。协议约定云浮中行应严格审查借款人贷款资格及担保人担保资格，在符合人民银行、上级汽车消费贷款条件的情况下，方可办理贷款手续；保险公司应派人协助云浮中行、云龙公司办理有关保险及因云龙公司故意违法行为其不承担保险责任等内容。2001年1月4日，云浮中行、云龙公司与云浮市交通委员会签订《出租车营运权质押贷款协议书》，协议约定云浮市交通委员会同意协助云浮中行监控云龙公司抵押给云浮中行的出租车（的士），并保证未经云浮中行书面同意，不予云龙公司办理车辆及其营运权过户手续及此协议作为抵押登记证明等内容。
2001年1月3日，云龙公司与潘水林签订《购车合同》，合同约定：潘水林向云龙公司购买型号为tJ7130Ua的天津夏利小轿车；潘水林拟向云浮中行申请汽车消费贷款，用以支付汽车的价款，并付定金30000元给云龙公司；潘水林应付给云龙公司的购车款（包括首期款和汽车消费贷款），由潘水林委托银行直接划到云龙公司在该行的指定帐户。同日，云龙公司收到潘水林的购买汽车的首期款30000元。
2001年1月11日，他们又签订《协议书》，协议约定：1、潘水林将本人身份证、户口簿提供给云龙公司只是为了方便云龙公司向云浮中行申办有关机动车辆消费贷款手续；2、潘水林不是真正的贷款人（债务人），潘与保险公司、云浮中行及有关部门的所有签字、捺印均不代表潘水林，只代表云龙公司；3、云龙公司用潘水林的身份证、户口簿办理夏利牌tJ7130Ua的小轿车的有关贷款手续，所得贷款由云龙公司单方负责归还，一切损失和责任与潘水林无关；四、该车申办贷款手续办妥后，云龙公司支付每台手续费500元给潘水林。
2001年1月3日，潘水林填写《汽车消费贷款申请表》，2001年1月8日，保险公司出具《机动车辆消费贷款保证保险单》，同意承保潘水林投保的天津夏利小轿车（发动机号码0678888号）的消费贷款保证保险，被保险人为云浮中行，保险金额为60000元，保险费2880元，绝对免赔率为20%.2001年1月13日，云浮中行与潘水林签订《汽车消费贷款合同》。合同约定云浮中行同意向潘水林发放人民币60000元的汽车消费贷款，用途为向云龙公司购买天津夏利小轿车内容。2001年1月13日，云浮中行与云龙公司签订《个人消费贷款保证合同》。保证合同约定云龙公司为潘水林向云浮中行的汽车消费贷款60000元提供连带责任保证。2001年1月13日，云浮中行将汽车消费贷款60000元转帐至云龙公司在云浮中行开设的账户。
2001年8月23日，云浮中行与保险公司签订了《机动车辆消费贷款保证保险合作协议》，2002年5月8日，又签订了《机动车辆消费贷款保证保险补充协议》。双方约定购车借款人即投保人和被保证人未能履行合同规定的付款义务，造成云浮中行损失，由保险公司负责偿还购车借款人尚欠云浮中行贷款本息余款。
汽车消费贷款到期后，云浮中行向潘水林和云龙公司发出《催收到期贷款通知书》，并向保险公司提出索赔申请，三方磋商未果。于是云浮中行提起诉讼，请求判令：1、潘水林立即偿还借款本金39172.81元及利息；2、云龙公司和保险公司对潘水林的上述借款本息承担连带清偿责任；3、对云龙公司提供的出租车营运权折价或拍卖的价款享有优先受偿权。
三、裁判要点
一审法院审理认为，虽然本案涉及的十多份合同、协议经四方或其中二、三方当事人签名或盖章确认已经成立，但是潘水林没有真正进行汽车消费，潘水林不是真正的贷款人和购车人（债务人），至今仍未取得车辆的所有权或使用权、经营权，即实质并未购买汽车；云龙公司虚构了潘水林要进行汽车消费的事实，以潘水林的名义向云浮中行申请贷款的60000元经潘水林同意而划入了云龙公司的账户，贷款实际是云龙公司使用；云浮中行、保险公司在签订合同时已明知云龙公司是本案真正的贷款人，但仍提供贷款和保险，他们四方互相配合，虚构购车事实，损害了国家利益，因此四方当事人为汽车消费贷款而签订的《出租车分期付款消费贷款保证保险合作协议》、《汽车消费贷款合同》等一系列相关合同均属无效合同，而造成合同无效，各方当事人均有同等责任。虽然合同无效，但各方当事人均应承担造成合同无效的相应法律责任，云龙公司作为贷款的真正使用者，占用了云浮中行的贷款，应承担返还尚欠贷款本金39172.81元及占用期间利息给云浮中行的责任；而潘水林明知贷款是云龙公司使用，为了个人的私利，而在相关的合同上签名盖章，促成贷款行为的成立，致使云浮中行贷款不能完全收回，故应对上述贷款本金及利息承担三分之一的赔偿责任；保险公司明知不是潘水林购买汽车，本案的证据表明根本不存在潘水林汽车消费的事实，仍签订汽车消费保证保险合同及接受以潘水林的名义的投保，对造成合同无效亦存在主观上的过错，故亦应对上述贷款本金及利息承担三分之一的赔偿责任；云浮中行明知潘水林不是真正的贷款人，不尽审查之责，仍发放贷款，故应承担贷款三分之一不能收回的风险以及不能享受按有效合同的标准收取逾期利息的权利。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第52条第2项、第58条、第59条、《中华人民共和国担保法》第5条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第8条、《中华人民共和国民事诉讼法》第64条第1款的规定，判决：1、限云龙公司于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金39172.81元及利息给云浮中行；2、潘水林、保险公司对云龙公司上述借款本金39172.81元及利息不能清偿部分各承担三分之一的赔偿责任。3、驳回云浮中行的其他诉讼请求。
云浮中行不服，上诉称一审判决认定合同无效引用合同法第52条第2项的规定是适用法律错误，各方当事人均无恶意。
二审法院认为：云龙公司以潘水林的名义向云浮中行办理汽车消费贷款，云龙公司通过该种方式从云浮中行取得贷款，潘水林仅是名义上的汽车消费贷款的借款人，实质上并没有从云浮中行取得贷款。云浮中行、潘水林、云龙公司三方虽然办理相关汽车消费贷款手续，但这只是云龙公司通过合法的形式掩盖其从云浮中行取得汽车消费贷款的非法目的的行为，云浮中行、潘水林、云龙公司签订的与汽车消费贷款行为有关的合同均无效。云龙公司因无效合同而从云浮中行取得的汽车消费贷款，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条的规定，应返还给云浮中行，故云浮中行请求云龙公司偿还贷款本息，理据充分，本院予以支持。潘水林、保险公司参与汽车消费贷款行为，致使云龙公司通过合法形式掩盖其从云浮中行取得汽车消费贷款的非法目的，潘水林与保险公司的行为对造成汽车消费贷款合同无效存在过错，保险公司与潘水林签订的保险合同也因此而无效。依照《中华人民共和国民法通则》第61条第1款的规定，潘水林、保险公司对其过错行为应承担相应的赔偿责任。因云龙公司、潘水林、保险公司对造成汽车消费贷款合同无效均存在过错，故三方应根据各方的过错程度承担相应的赔偿责任，即云龙公司、潘水林、保险公司各承担三分之一的赔偿责任。因云龙公司承担的赔偿责任与其承担的返还财产责任发生竟合，故云龙公司只承担返还财产责任，而不再承担过错赔偿责任，而潘水林、保险公司则对云龙公司不能清偿部分各承担三分之一的赔偿责任。云浮中行请求对云龙公司提供的出租车营运权折价或者拍卖所得的价款享有优先受偿权，因作为主合同的潘水林与云浮中行签订的汽车消费贷款合同无效，所以作为从合同的出租车营运权质押合同也无效，因此，云浮中行依法不享有对云龙公司提供的出租车营运权折价或者拍卖所得的价款的优先受偿权。
综上所述，原审判决认定事实基本清楚，但适用《中华人民共和国合同法》第52条第2项的规定，认定当事人之间存在恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益，属适用法律不当，本院予以纠正。原审判决实体处理恰当，本院依法予以维持。云浮中行的上诉理由不成立，依法予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第52条第3项、第58条、《中华人民共和国民事诉讼法》第153条第1款第1项、第2项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。
四、评析
该案是云浮中行起诉的汽车消费贷款保证保险合同纠纷系列案之一，此案争议的主要问题是：合同是否无效。由于我国合同法对无效合同的情形规定过于抽象，审判实践中难以把握，争议较大。本人试从以下三个方面对本案进行探析：
一、关于“恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益”的认定。
恶意串通是指当事人双方互相勾结，以某种明示或暗示的方式，为牟取私利而实施损害国家、集体或第三人利益的民事行为①，它是当事人、人在订立合同过程中串通合谋实施的与其内心意思不一致的意思表示。②如借款方为获得贷款、卖方为推销假冒伪劣商品而给贷款方或买方有关人员回扣或好处费；债务人为规避强制执行，而与相对方订立假买卖合同、假抵押合同或假赠与合同。恶意串通必须具备下列条件：（1）主观上当事人须有恶意通谋的故意，即主观上都具有使国家、集体或第三人的合法利益遭受损失的不法意图，并且当事人对损害国家、集体或第三人利益的结果是明知的，并积极追求或放任这种结果的发生。这种恶意通谋的故意必须是通谋各方当事人都具有的，如果其中一方当事人不具有这种主观上的故意，则不构成民法上的恶意串通行为。简单地说当事人须有共同的意思联络、共同的目的指向。审判实践中，受害人要以当事人恶意串通损害其利益为由而主张合同无效，受害人必须举证证明恶意串通人主观上具有恶意，同时举证证明具有串通行为。（2）当事人有实施通谋的行为。审判实践中表现为当事人为实施某种行为而损害国家、集体或第三人的利益的目的事先达成一致协议，而后又互相配合，积极实施该非法行为。如本案云龙公司与潘水林签订的《协议书》、云浮中行、保险公司和云龙公司三方共同签订的《出租车分期付款消费贷款保证保险合作协议》；又可表现为一方作出意思表示，对方明知该行为的非法目的而默认接受。但均不以当事人已经或必然获得非法利益实现通谋目的为必要。如云浮中行与保险公司签订的《机动车辆消费贷款保证保险合作协议》。（3）对国家、集体或第三人的利益具有损害。这种损害既可以是因为合同的履行而已经产生，又可以是随着合同在将来的履行而可能发生。在实践中，当事人为了达到损害国家、集体或第三人利益的成功而串通起来主张合同有效，法院在审明当事人恶意串通时需主动调查收集证据。一般来说，符合前面两个要件就能认定是恶意串通行为。
结合本案来看，云龙公司是一家享有营运权的的士公司，其购买汽车在先，申请贷款在后，没有进行汽车消费的真实意思表示，只想通过以他人名义及车子抵押的形式从银行里贷款搞出租业务；云浮中行和保险公司从云龙公司出具的《股东会决议》等已知该公司不是进行汽车消费，从合同审查和行驶证中知潘某不是真正的贷款人，却在云龙公司的运筹下，三方达成了共识：借潘某的名义进行汽车消费贷款和保险；潘某作为主要合同的签订者也知云龙公司等三方的目的，积极委托银行将贷款划入云龙公司的帐户，最终致使款项无法收回。本案涉及的十多份合同能在短时间里顺利签订实施，关键在于四方通谋，密切协作，并且他们的行为为贷款的无法收回埋下了伏笔。因此，四方的行为符合恶意串通的三个要件，他们签订的合同无效；并不是银行、保险受潘某的欺诈而作出错误的意思表示。
二、关于“以合法形式掩盖非法目的”的认定
以合法形式掩盖非法目的的行为，是一种内容违法的虚假行为，又称伪装行为、脱法行为。如以合法的买卖行为掩盖逃避债务的目的、订立假租赁合同以逃避税收、为逃避债务而采取合法的赠与手段等。它的特征在于：（1）并非直接违反禁止性规定，而是间接违反禁止性规定（禁止规定者法律命令不为一定行为之规定也③）；（2）形式上合法。在实施这种行为时，行为人故意表现出来的形式或故意实施的行为并非其真正要达到的目的，而只是借助合法的合同外表达到非法的目的。脱法行为既可以是单方的虚假行为，也可以是双方通谋的虚假行为，在后一种情况下，脱法行为就变成了恶意串通的行为之一。从本案中各方当事人签订的《机动车辆消费贷款业务合作协议》等合同的形式来看，它们都是合法的，但当事人双方虚构个人汽车消费这一事实，借买卖汽车之名行贷款之实，合同内容间接违反了我国金融法规，故他们的行为又是脱法行为。
三、对合同无效的认识。
法律为行为主体划定权利义务，是公权对私权行为调控的主要手段。公权对私权行为控制，在合同方面主要体现在合同无效制度上。④作为典型的私法行为，合同必须在公权许可的限度内实施。合同当事人进行合同行为的目的一般不是让合同行为无效，而是为了产生一定的私法效果，即让合同行为结果朝预想的积极方面发展，但因为有关合同行为对公权构成了最严重的侵害，它追求的价值背离了公序良俗，所以公权力给予私权利直接的、强烈的否定，使合同自始消灭。也正如此，所以法院在审理合同案件中，一般都会主动审查合同的效力，在鼓励交易、约定优先的原则下去审查合同行为对公权是否构成了无法补救的根本性破坏，并对合同无效作出详细的阐述，这时若当事人主张合同有效，应举出有力的证据，因当事人主张的法律关系的性质与法院作出的认定不一致，其可申请法院重新指定举证期限。本案的一系列合同均围绕着云浮中行贷款的发放来订立的，表面上各方当事人没有非法目的，也没有损害国家、集体或第三人的利益，但证据表明云龙公司既是天津夏利小轿车的销售者，又是该车的购买者和所有者，潘某、云浮中行、保险公司在明知此事时仍履行合同，已严重破坏了金融秩序。该合同的无效，既是当事人恶意串通的结果，又是规避法律的结果。
注释：
①马强《合同关系以外的第三人能否向法院主张合同无效》，载《判解研究》2004年第1辑。
②李国光主编：《合同法释解与适用》，新华出版社1999年版，第222页。
③史尚宽：《民法总论》，台湾1980年版，第295页。
消费贷款篇9
1、民生银行汽车消费贷款要求：贷款人是年满18周岁的自然人；贷款人有稳定职业和收入；贷款人的个人信用状况良好；贷款人所购车型以个人、家庭自用车型为主。需提供的资料：借款人身份证明；工作证明材料；收入证明材料；民生银行要求提供的其他资料。
2、民生银行汽车消费贷款要求不是很高，而且贷款期限长，额度高；若是个人不满足条件，可以选择担保贷款，担保流程：贷款申请贷款调查贷款审查、审批贷款签约贷款发放车辆抵押。
3、在成功审批到贷款之后，银行会给出详细的合同，包括额度、还款日期、还款期限等等。
（来源：文章屋网）
消费贷款篇10
近些年来,因为高利息贷款导致的纠纷非常的多,也常常见诸报端,网上曾报道邹平是高利贷的重灾区,而我们章丘因为高利贷跑路的也绝对不止一两个。在这些事件的背后,往往有许多深陷其中的家庭。有借贷无法偿还造成家庭破裂的,有给人担保被找上门来的,发此贴是给大家提个醒,面对高额利息的诱惑,面对看上去手续比较简单的贷款,面对朋友间抹不开面子的情谊,在往外贷款,自己使用贷款,给人担保贷款时一定要谨慎再谨慎。
案例一、甲某打电话来,说两个月前她的丈夫说做生意需要用钱,甲某好不在意,给了她丈夫两万,到第二个月,甲某的丈夫又说做生意赔钱了,还需两万,甲某这时起了疑心,几经追问,原来她的丈夫在外面给人担保了二十万块钱,一个月一毛的利息,也就是说一个月的利息就是两万,而借款人无力偿还,甲某得知此消息后感到崩溃,甲某家境一般,面对这样一个无底洞,离婚吧,要放弃结婚多年的感情,不离婚吧,这笔债务如何偿还?
案例二、乙某的丈夫背着乙某在外通过个人贷款十万元,乙某有固定工作,和其丈夫虽然结婚时间不长,但感情尚可,乙某得知丈夫在外贷款的事之后,拿出了自己的全部积蓄5万元,又通过朋友借了五万元,把乙某丈夫的贷款偿还了,借条也抽回来了,乙某本以为这样,两个月之后,又被人找上门来,手持乙某丈夫所书具的借条。乙某说不是都已经偿还了吗?对方说先前还清的只是本金,这是利息。当然,借条上是没有任何体现的,乙某说就是一张借条。