互联网金融的信用风险篇1
一、互联网金融信用风险现状
（一）法律法规的缺失
我国现有金融方面的法律法规，如《银行法》、《证券法》等都是面向实体金融来制定的，在处理互联网金融相关问题时显得十分无力。至今，我国并未出台针对互联网金融市场特点的法律法规。这就造成了对于新的融资业务如众筹融资、p2p贷款等无相应法律文件可以依托；对于第三方支付领域，尽管政府已经出台了临时性的网上支付业务管理制度，然而对于一些新兴领域，如虚拟信用卡支付和二维码支付等，至今仍未出台针对性的管理政策和法律法规。另外，为避免传统金融风险而制定的杠杆率、资本充足率等规定，并不能完全适用于互联网金融。倘若出现经济纠纷，并无一部专门、明确的法律法规来保障投资者的应有权益。
（二）监控手段不足
互联网金融的交易结算和交易信息的传递都在虚拟的电子世界中进行，使市场信息存在很大的风险。加之对参与主体是否合规没有进行有效验证，更加大了互联网金融的交易风险。例如，目前对于p2p网贷平台准备金不足的违规行为并无资本约束设置，也无系统核查；第三方支付机构在办理大额资金过程中并没有进行必要的安全校验。此外，在互联网金融滞留资金方面并没有进行有效跟踪，使得风险累聚。
（三）征信体系不完善
现阶段，互联网金融下开展的借贷业务大多是点对点的p2p业务，这类业务比较依赖个人信用，但我国尚未建立起全面、规范的客户信用评价体系，也没有足够的信用数据作为参考，故难以对参与借贷的个人及机构做出科学、准确的信用评价。另外，互联网金融数据无论在广度、深度还是真实性等方面均有待商榷，这进一步加大了互联网金融的信用风险。
二、互联网金融信用风险的应对策略
（一）加快互联网金融立法及监管体系建设
首先，加快互联网金融立法进程，尽快出台针对互联网金融的法律法规。例如如，针对电子交易安全性、合法性加快立法步伐，出台相应的数字签名和电子凭证有效性的标准和条件；对参与主体设置门槛，建立风险准备金制度、制定市场准入体系；严厉惩罚网络金融犯罪，避免网络金融犯罪的发生。
其次，针对互联网金融确立明确的监管体系。一方面，互联网金融是将金融业务延伸、渗透到互联网中，其蕴含的风险主要表现在涉金融业务方面，保监会、央行、证监会和银监会要加强对互联网金融业务方面的监管，建立有效的协调机制，切实保证互联网金融处在全面的监管下。另一方面，商务部和工信部等部门必须对互联网金融业务、互联网建设等进行监管。
（二）创新互联网金融信用风险管理手段
首先，建立互联网金融投诉平台，收集信用违约数据。由公安部、央行等部门共同成立互联网金融犯罪投诉部门，另外可以建立防金融诈骗的教育网站，用鲜活的案例对消费者进行警示教育，提高公众的自我保护意识和风险防范意识。
其次，加快配套征信系统建设，丰富信用数据库。将互联网金融市场信息与央行征信系统进行共享，并随时更新信息，以此对个人信用和企业信用进行客观评价。同时，建立互联网金融数据库，创建征信体系数据库，并将该数据库与央行征信数据库相对接，以便全面、详细地获取互联网金融平台信用资讯。
最后，创新信用风险分析和识别方法。以互联网金融数据库为基础，挖掘和甄选有价值的信息，并与传统信用风险度量模型相结合，对相关信用信息进行统计、处理，逐渐形成针对互联网金融的信用评估及审核体系。
（三）打造联合征信系统，加强征信信息共享
联合征信系统即将金融机构、政府部门以及中介机构的征信信息借助一个统一的平台连接到一起，以提高征信信息的利用率。联合征信系统是征信体系建设的重要一环，它具有非常强大的社会信用功能，可以综合、详细地记录人们在学历、职位、收入、道德、信誉等方面的信息，从而在社会中营造良好的信用惩戒环境，督促人们积极恪守信用，自觉防范失信违约行为。
互联网金融的信用风险篇2
关键词：互联网金融信用风险管理体系构建
科学技术发展对人类社会的发展产生了巨大的影响，其中互联网技术已经渗透至人们生活、工作当中，尤其是与金融领域的深度融合，形成了互联网金融。作为传统金融的延伸，互联网金融能够提供网络支付、信息处理等服务，具有成本低、效率高等优势。但事物两面性决定了互联网金融市场在发展过程中，也面临着更大的挑战，由于开放程度高，使得金融业务隐藏着信用风险，在很大程度上威胁着相关主体的合法利益。因此积极构建信用风险管理体系具有非常重要的现实意义。
一、我国互联网金融市场中信用风险产生原因
（一）市场制度不健全
目前，我国对金融市场制定的法律法规主要倾向于传统金融市场，尚未出台新的法律制度，与金融相关的法律法规，难以实现对金融市场的有效监督和控制。p2p、微信支付等金融业务处于无监管环境当中。在此过程中，如果出现纠纷，难以通过法律渠道得以解决。不仅如此，第三方支付、互联网基金等处于分散状态当中，没有形成整合效应。如余额宝作为阿里巴巴与天弘基金合作产品，相比较传统银行，信用水平仍然处于较低的水平，即便我国存款保险制度逐步建立并完善，但我们依旧无法保证余额宝会出现信用违约的情况。
（二）应对预设不到位
互联网金融一切交易都在网络环境中开展，受到网络自身开放性等特点的影响，极易受到黑客、病毒等方面的恶意攻击。不仅如此，互联网金融缺乏完善的身份验证、识别等保障，隐藏着巨大的安全隐患。因此如果互联网金融系统出现问题，市场中各种客户信息都将遭到泄露。受到当前我国技术发展水平落后的影响，应用于互联网金融市场中的所有软件都是进口的，缺乏自主知识产权的保障，进一步增加了市场信用风险。
（三）缺少交易监督制度
信息不对称是当前互联网金融市场发展的主要问题。由于缺少对参与主体识别、信用记录等评估，在很大程度上增加了主体参与风险。而缺少完善的交易监督制度，使得第三方支付、p2p网贷平台等风险频发。通常情况下，第三方支付平台涉及到的资金具有复杂性，资金流向不够清晰，风险已经出现，参与主体才能够获知。
二、我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建
（一）完善法律法规
要想从根本上避免市场信用风险，提升互联网金融可信度，需要对参与主体进行严格的审核与约束。而制度作为一种高效的外部保障手段，积极完善相关制度非常必要。如风险准备金制度，严格设置好准入机制等。同时加强对交易全过程的监督，尤其是滞留资金的监控，及时遏制风险的产生。针对互联网金融犯罪进行立法，严厉打击互联网诈骗等侵犯用户合法权益的行为，形成和谐的金融市场秩序。目前，传统金融向互联网的延伸已经具备较为完善的监督体系，其风险更多的体现在金融业务方面。而互联网企业将业务转移到网络当中，使得其风险更加集中在业务层面上。对此我们应进行分开监督，以此来强化监督针对性。
（二）构建预警方案
根据互联网金融市场特点来看，构建高效、及时意外事件处理方案非常必要，能够在很大程度上避免外部因素产生的消极影响。当出现问题时，预警体系能够在短时间做出响应，以此来降低金融市场信用风险带来的经济损失。另外，随着科学技术不断发展，还需要加大对数据加密技术的研究力度，为金融市场交易全过程保驾护航，以此来保证交易信息的安全、可靠性。网络安全技术发展作为降低金融市场风险的关键，只有真正掌握自主知识产权，才能够从根本上提升互联网金融安全。
（三）创新风险管理方法
目前，互联网金融市场还无法依靠“无形的手”进行自我调节，需要国家相关部门的引导和支持。因此相关部门要构建与之配套征信系统，广泛收集平台重要信息，并将信息传输到数据库当中，进行统一管理。对于互联网企业信息要做到定期更新，向社会公开企业的信用情况，形成内部与外部双重监督格局。创建投诉平台，接受客户的投诉，实时掌握市场信用状况。采取这种方式，能够最大限度上消除信息不对称性带来的风险。另外，我们还可以利用云计算等先进技术，对互联网金融信息进行甄选，整合数据库信息，通过上述创新性管理方法，能够做到防患于未然的同时，还能够向参与主体普及信用风险防范的重要性，从思想与行动两个层面完善。
三、结束语
根据上文所述，我国互联网金融尚处于发展阶段，缺少完善、且具体的法律法规给予相应的支持和帮助，隐藏着信用风险。一旦出现违约等问题，将会对消费者财产造成一定损失，不利于我国金融市场健康发展。因此我们应立足于当前市场现状，坚持合理原则，加强对法律制度的完善，创新更多风险管理方法，提高金融企业信息透明度，拓展投诉渠道，减少信用风险的出现，从而促进我国互联网金融市场又好又快发展。
参考文献：
[1]陈秀梅.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].宏观经济研究，2014
互联网金融的信用风险篇3
【关键词】互联网；金融风险；措施
随着互联网技术的不断更新和广泛应用，互联网金融应运而生，很快得到了各界人士的肯定，并在“互联网+”的推动下迅速发展。未来互联网金融将是经济发展的主趋势，在人们的日常生活中发挥着极其重要的作用。但是互联网金融的快速发展使人们享受了很多便利的同时也面临着一定的风险，如监管不到位，网络信息技术含量低。为了促进互联网金融的稳健长效发展，有必要分析研究互联网金融风险的防范机制。
一、互联网金融的内涵及风险类型
（一）互联网金融的内涵
互联网金融是依附于互联网和移动通讯技术，实现资金融通、支付和信息中介等一系列的金融活动。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在安全的互联网环境下，用户通过对电子商务的了解，开始接受和使用。它是为适应新的市场需求应运而生的新的金融模式，是传统金融行业与互联网技术相结合的产物。
（二）互联网金融风险的类型
1.技术风险
互联网金融主要是运用计算机信息技术和系统进行，而在计算机网络技术的相关系统中，也存在着不少的缺陷和风险，如网络通讯系统的开放性、密钥和加密技术管理也不完善、计算机病毒和电脑黑客的攻击等都会使用户交易时的资金受到损失。所以，互联网金融需要有成熟的计算机技术方案来解决，就必定会有着技术类的风险，不仅来自技术系统内部的风险也有技术变革所带来的淘汰性。
2.操作风险
从互联网金融的安全性来讲，互联网金融行为涉及很多方面，比如互联网账户的授权使用、互联网金融机构、客户信息操作风险等。一个金融业务的完成，要经过多个主体，在交易过程中的任何一个主体出现操作失误，都将产生业务风险。因为互联网金融业务在虚拟环境下进行，交易各方的信息传达也主要以网络为主，在业务操作规范、操作流程、操作正确性上存在一定差异，这在一定程度上给互联网金融带来了风险。
3.信用风险
当前我国的互联网金融诚信体系还没有真正纳入到银行的征信系统中，像一些电商小额贷款机构与p2p等新型信贷平台的信贷数据还游离于征信体制之外，无法实现对征信信息的共享与征信系统的使用。进而导致金融机构对借贷人的信用情况缺乏深入的了解，从而导致坏账现象的发生，增加了互联网金融的安全风险。与此同时，一些自发组织或是依靠市场化运营的共享平台，他们的信用信息还无法满足互联网金融业务的现实发展需求。
4.法律风险
互联网金融作为新兴的产业，目前尚未有明确的金融立法和监管条例，也没有统一的行业自律组织制定相应的行业标准。互联网金融行业交易主体和交易行为出现问题时，无法可依、无据可循，这导致互联网金融行业处于无序发展状态。目前，除了第三方支付平台之外，其他互联网金融领域准入门槛较低，大量的互联网企业参与到金融领域中来，机构数量大幅增加，给互联网金融带来巨大风险。
二、互联网金融风险应对措施
（一）提高运行环境的安全力度
在硬件方面，加大硬件的抗物理打击能力，大力推进承载力强大的移动终端的研究，保证其硬件环境的安全。在软件方面，加大系统的防病毒、防黑客攻击能力，并完善加密技术，保证系统的安全运行，并大力开发具有自主知识产权的信息技术，以降低我国互联网金融发展面临的技术风险，保护国家金融安全。
（二）建立风险控制机制
互联网金融风险具有一定的隐蔽性，要充分认识到互联网金融的风险性，做好风险管理工作，降低不必要的损失。互联网金融企业应该根据各自所从事的业务性质、面临的风险类别建立对应的内部风险控制与处理机制。互联网金融企业也应像其他金融行业一样完善风险控制体系、创新风险管控技术，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正动态过程和机制。
（三）完善信用体系
要通过建立完善的互联网金融信用体系来促进互联网金融行业的健康发展。互联网金融信用体系应包括互联网金融行业的信用信息采集、信用信息的评价与查询、信用信息的动态跟踪与反馈。互联网金融信用信息主要采集对象是掌握互联网金融机构及用户信用信息状况的机构。采集后的信息可用于查询，信用体系管理机构还应建立起信用信息分析模型，对采集的信息进行加工、整理，最后π畔⒍韵蟮男庞米纯鲎鞒銎兰邸
（四）健全法律法规体系
互联网金融要想持续健康地发展就必须建立健全互联网金融监管法律法规。一是要及时补充修订现行金融法律法规。我国互联网金融的相关法律内容极少提及，需要补充必要的条款、修订相关的金融法律。二是要加快出台针对互联网金融的专门性立法。我国互联网金融监管立法滞后，要从信息网络安全维护、社会信用体系构建、金融消费者权益保护等几个方面搭建互联网金融的法律体系并加速立法的进程。三是要更新完善互联网金融现有的法律法规。因此要尽快制定出台互联网金融的法律法规，规范互联网金融机构运行规则和经营范围，使监管有法可依。
总而言之，随着我国互联网金融服务业的不断发展，会不断产生一些新的问题。这时，就需要我们不断提高风险防范意识，有效制定相应的法律与建立相应的风险防范体系来有效预防金融风险的发生。从而达到规范互联网金融秩序，维护消费者合法权益的目的。除此之外，互联网金融消费者还要逐步提高自身的风险防范意识，能够主要参与到打击互联网金融犯罪行为中去。进而才能够不断拓展我国互联网金融业的生存空间，促进我国金融服务业的蓬勃发展。
参考文献：
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[3]尹海员，王盼盼.我国互联网金融监管现状体系构建[J].财经科学，2015，05（9）
互联网金融的信用风险篇4
对于何谓互联网金融，国内众多专家学者都给出不同的定义。比较具有代表性的有谢平、邹传伟、刘海二（2012）运用一般均衡定理描述的在无金融中介的状态下，将互联网金融定位为受互联网技术、互联网精神影响的既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。马云（2012）将“互联网金融”和“金融互联网”进行区分，前者是互联网机构用互联网的思想和技术来做金融，让金融回归服务本质，后者是金融行业的互联网化。皮天雷（2013）认为，与传统金融相比，互联网金融具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等典型特征，是互联网技术和金融功能的有机结合。
笔者认为，互联网金融在未改变传统金融功能和使命的同时，具备了新的特点。传统金融的核心功能是资源配置、支付清算、管理风险和价格发现等，根本使命是服务实体经济和为客户创造价值。而互联网金融除了保持上述特点外，还以互联网等现代信息科技作为技术基础，在运营和发展的过程中，无处不体现“开放、平等、协作、共享”的互联网精神。
因此，互联网金融是互联网精神、互联网技术在金融领域的应用与延伸。在借鉴各专家学者的研究成果基础上，笔者认为，互联网金融是指传统金融机构或互联网企业，秉承“开放、平等、协作、共享”的互联网精神，运用互联网技术特别是云计算、大数据、搜索引擎、社交网络和移动支付等现代信息技术手段，在资金融通和其他金融服务等领域进行系列创新的一种新兴金融模式。
二、互联网金融风险简述
互联网金融风险是指互联网金融业务活动由于结果的不确定性和不可控性而导致发生损失的可能性。传统金融风险在融合互联网技术性、虚拟性、开放性、共享性和创新性等特点后，形成新的风险体现。只有充分认识到风险所在，提示风险、控制风险、监管风险，互联网金融才能实现更好的发展。
前面说过，互联网金融具有强大的信息技术支撑，信息的传递打破时间地域的限制，然而高速高效的数据传输一方面提高金融产品供给速度，一方面也加快了金融风险的扩散速度，使对风险的控制的处理往往猝不及防。互联网与传统金融的深度合作、互联网金融企业本身跨界混业经营使得互联网金融在互联网金融机构和传统金融机构间、互联网金融业务种类间、国家间的风险相关性日益趋强，风险交叉传染的概率大幅提高，风险传染途径更加多样化，直接加剧、放大传统金融风险的程度和范围。互联网金融的普惠性决定了消费者大多为金融长尾市场中的小微企业和普通民众。由于长尾人群金融知识匮乏、风险意识薄弱且人数众多，一旦发生互联网金融风险，危害及影响远远大于传统金融风险。除上述风险外，对互联网金融风险的监管更加困难。互联网金融具有虚拟性和开放性，交易、支付、服务均在互联网完成，产品与服务不再受时间和空间的限制，交易时间短、速度快和频率高；而且，混业经营模式是互联网金融的一种常态。监管部门难以全面准确了解监管对象的实际情况，难以掌握可能发生的互联网金融风险；互联网金融混业经营模式则对以机构监管、分业监管为主的金融监管方式难以采取更多实质性防控措施，可能会导致“监管真空”现象，监管模式亟待进行创新。
互联网金融本质仍然是金融，仍然存在传统金融面临的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等。如由于社会信用体系的不完善，互联网金融交易系统与人民银行征信系统没有实现对接、互联网金融机构之间也鲜有信息交换，互联网金融机构较难对交易双方的信用状况进行准确评价，往往只能凭借自身的审核技术和策略，收集、分析交易主体的信用信息，作出有限的信用评价，使得信用风险增高。再如，由于互联网金融企业操作流程设计漏洞、系统设计漏洞、内控缺失等，导致互联网金融企业员工违规操作、内部欺诈等，往往一个小小的操作失误就会演变成巨大经济损失。除了存在传统金融业面临的风险，互联网金融还存在由于互联网介入的新生风险，如由于互联网金融平台计算机网络系统的技术支持缺陷或技术解决方案不成熟而引起交易主体资金损失，往往是真个体系的系统性风险；再如互联网金融企业内控制度不健全、不注重客户信息“传输、存储、使用、销毁”等环节上的安全保护，导致客户信息被篡改、泄漏、盗用和滥用，给客户带来重大损失。
三、互联网金融各个业态的风险表现和监管环境
目前，互联网银行、互联网理财、第三方支付、p2p网络借贷和众筹这五种业态共同作为互联网金融的主要业态表现形式。那么相对于传统金融而言，互联网金融刚刚兴起，很多细节法律依据尚不明确，行业风险也主要集中在信用风险、法律风险、操作风险、流动性风险、市场风险、技术风险和声誉风险等主要风险类型。值得注意的是，业态不同，其风险关注点与监管过程中显现的问题也不尽相同，即使各业态表现出相同的风险点，究其根源，其诱发因素往往也大相径庭。
信用风险表现为一方面当前国内信用环境不够健全和信用数据不完整，利用大数据也很难解决信息不对称造成的对借款人风险测评出现偏颇，继而埋下违约风险；另一方面，基于平台自身项目审核和资金管理的信用风险，一旦平台出现信用问题，投资人的合法权益很难得到保障，该风险主要体现在p2p、众筹和互联网银行。涉及法律风险的主要有p2p、第三方支付、众筹和互联网理财，具体表现为沉淀资金使用、资金存管风险、违规经营、超范围经营以及低门槛、监管不足导致的洗钱诈骗问题，此外众筹和p2p更易涉嫌非法集资问题。互联网金融的便捷促使平台更新与用户操作相当频繁，此时任何操作不当都会引发较严重的操作风险。操作风险一方面表现在缺乏充分的投资者教育，此外内部控制和操作程序的设计不当，也会造成投资者资金的直接损失和身份信息的泄露。主要在第三方支付和p2p中须格外关注。流动性风险是p2p、互联网理财和互联网银行主要的风险管控点，表现为采用拆标形式进行期限错配、保本保息承诺和集中兑付等引发的流动性风险。市场风险主要表现在互联网理财和互联网银行两种金融业态中，由于利差收入仍为主要的利润来源，所以市场风险主要表现为利率风险。技术风险是互联网理财和互联网银行不可忽视但普遍存在的风险类型，其安全性很大程度取决于网络平台的it技术，不然资金泄露、账户被盗等都可能由于技术上的漏洞而引起。与传统金融相比，互联网金融尤其是互联网银行缺少了以国有背景股东产生之声誉而带来的经营稳定性优势，由此产生的声誉风险主要体现在互联网交易的虚拟性、开放性和民营投资的安全性。
比较互联网金融分业态下不同的监管环境，目前已纳入监管体系、确定监管主体和拥有比较成熟的法律法规体系的业态有第三方支付、互联网银行和互联网理财，同时监管过程中产生的问题相对较不突出。但是p2p网络借贷和众筹均面临法律定位不明、立法供给不足、监管主体缺失的现状，风险监管问题较多，亟待解决。综合互联网金融各业态之监管环境，主要涉及法律地位不明、政府监管缺位、信息披露有限等方面。惟国家层面已充分意识到以上问题的急迫性和严重性，并已陆续出台办法，责令相关职能部门加强监管措施，互联网金融全新的探索模式势必成为金融创新的领头羊。
四、欧美互联网金融风险防范和监管对我国的启示
由于欧美金融业的高度发达以及互联网金融发展较早，已经实践出一套相对较完善的风险防范体系和监管框架。从监管主体的不同维度分析，微观层面表现为互联网金融分业态下公司自身层面的风险控制，中观维度表现为行业协会等自律组织对互联网金融分业态的监管，宏观维度表现为政府机构即国家层面的风险监管。通过各个层面的监管布控，各有侧重、相互支持共同构成对互联网金融完整严密的风险监管体系。从欧美实践中的具体情况来看，企业自身的风控注重平台的安全性和内部风险系统的测评定价，此外对于每一笔贷款的信息做到全面、真实、无偏差的披露。结合欧美经验实践，一方面我国互联网金融企业的内部风控系统和网络技术还需要加强修炼，另一方面国内尚无成熟全面的信用信息披露，互联网金融机构也还没有与人民银行征信系统实现对接。中观维度的行业协会等自律组织则通过制定行业标准、同业监督对其进行监管和指导。行业协会及时制定出相关业态的经营准则、具体细则和其他准则，要求协会成员必须遵循该自律性准则，弥补了互联网金融快速发展过程中法律法规暂时性的缺失，作为一种过渡性的准则有效防范了互联网金融的信用、法律、操作等风险。相对微观、中观维度的风险防范，政府出台法律法规具有真正的现实指导意义。目前互联网金融分业态呈现出跨界、跨领域的混业经营特点，而我国实行的监管体系却是分业监管模式，一定程度上势必造成互联网金融监管的缺失，而欧美实行功能化的监管模式，并非采取单一监管主体实行机构监管，有效解决了监管缺失引发的潜在风险。通过对欧美互联网企业、行业和国家三个维度的分析，结合我国互联网金融发展特点，以期为我国互联网金融的发展提供借鉴和参考。
五、对加强我国互联网金融风险防范和监管的建议
纵观前述我国互联网金融各分业态在急速发展过程中产生的风险类型以及所面临监管环境中的种种问题，结合欧美国家经验，总结出以下五个方面建议措施，分别为明确法律地位、构筑信用体系、发挥行业自律、保障投资者权益和实行功能监管，以期为我国互联网金融健康持续发展提供借鉴与经验。
首先明确法律地位为防范互联网金融风险提供了根本依据。虽然我国已陆续出台相关法律法规，划分监管机构，但与发展迅速的互联网金融相比未免力不从心，相关法规缺失和不健全的大环境造成本就发展迅速的互联网金融企业野蛮生长，存在跨界经营、超范围经营的潜在风险。我国可以一方面借鉴国外经验，将互联网金融分业态纳入已有的法律框架、严格遵守现行法律法规，加快修订现行法律法规，与之相契合，另一方面制定相关配套补充准则或制度。必须从法律层面上规范互联网金融，使其法律地位、监管主体、经营范围、经营资质明确化、标准化、制度化，也只有加大立法力度才能从根本上防范互联网金融风险和整顿混乱、缺失的监管环境。
第二，构筑信用体系为互联网金融健康持续发展提供了基础。互联网金融的行业特性决定了需要通过互联网大数据多渠道获取信用信息来交叉评估交易的信用等级和计算交易成本，所以规范化、多元化作为信用信息的采集要件，这就倒逼我国首先规范、健全信用信息系统，保证采集信息的准确性、可靠性；其次完善多元化的信息采集渠道。除此之外，对于被采集者信息的保护以及对信息泄露者的惩戒都需要加大力度。
第三，发挥行业自律是互联网金融步入正轨的前提，也是对他律的有力补充。前提体现在只有建立健全且成熟的企业内控体系才能保障其平稳运行，通过贷前防范、贷中控制和贷后监管防范内控薄弱引发的操作风险、信用风险等运营风险；制定规范的风险管理流程避免各部门利益关联，审批混乱等等。对他律的有力补充体现在相比外部监管，行业自律具有发现及时、作用明显的优势，并且通过行业协会迅速反应的特性及时制定准则、管理条例为法律法规的制定提供参考基础。
互联网金融的信用风险篇5
截至2014年6月底，作为非p2p网络小额贷款的典型代表，阿里金融旗下的小额贷款公司累计发放贷款超过2000亿元，服务小微企业达80万家。众筹融资。截至2014年6月底，全国约有众筹融资平台100家，其中“天使汇”自创立以来累计有8000个创业项目，创业者会员超过20000人，融资总额超过2.5亿元。基于互联网的基金销售。截至2014年9月底，支付宝平台的“余额宝”规模达5349亿元，用户数增至1.49亿，天弘基金由此成为国内规模最大的基金管理公司。
二、互联网金融信息安全风险分析
互联网金融的迅猛发展，在给我国经济金融带来活力、给大众带来便利的同时，也存在着大量的风险隐患。同所有金融业务一样，互联网金融存在流动性风险、信用风险、洗钱风险等，在此，本文仅从信息安全的角度分析互联网金融风险。
（一）客户端安全认证风险。客户端通常采用用户名和密码方式进行认证，用户计算机在感染病毒、木马程序或被黑客攻击后，用户的账户、密码、验证码等敏感信息会在未经安全认证的情况下，通过键盘记录或屏幕录制等方式，被发送至黑客指定服务器的后端，严重威胁互联网金融账户和密码安全。
（二）信息通信风险。互联网金融业务通过网络在银行、互联网金融机构、用户之间进行数据传输，数据传输过程要求进行数据加密。网络传输系统被侵入或者加密算法被黑客攻破，将导致用户的资金、账号、密码在网络中以明文传输，造成客户信息泄露，严重影响客户资金及信息安全。
（三）系统漏洞风险。互联网金融业务系统无论采用Java技术还是其他技术进行开发，均可能存在一些系统漏洞和安全隐患。黑客会搜寻并利用系统漏洞进行攻击来获得非法利益，给互联网金融业务带来巨大的信息安全风险。
（四）数据安全风险。互联网金融业务数据要求绝对安全和保密。用户基本信息、支付信息、资金信息、业务处理信息、数据交换信息等丢失、泄露和被篡改，都会给商业银行及互联网金融机构带来不可估量的损失。在互联网的开放式环境中，互联网金融业务系统应确保数据输入和传输的完整性、安全性与可靠性，防止对数据的非法篡改，实现对数据非法操作的监控与制止。
（五）系统应急风险。目前，大多数互联网金融机构在系统建设和运行中，特别是尚未纳入监管体系的p2p等机构，不能严格执行应急演练计划。电力中断、地震、洪水等灾害的发生，将导致系统数据丢失，给互联网金融机构造成巨大损失。
（六）内部控制风险。互联网金融内控制度是为了保护金融资产的安全完整，形成的一系列具有控制职能的方法、措施和程序。互联网金融业务内控制度建设或执行不到位，会导致业务操作处理过程中出现安全隐患，如由单个系统管理员重置客户密码或调整客户账户信息等，将造成互联网金融信息安全风险。
（七）外包管理风险。由于专业技术人员不足，许多互联网金融机构通过购买第三方外部服务的方式来获取技术支持。外包服务管理不到位、外包服务公司经营不善或破产，都会给互联网金融机构带来数据泄密的风险，严重影响互联网金融业务安全稳定运行。
（八）操作风险。操作风险来源于机构内部员工或用户的错误操作、恶意操作。互联网金融机构员工对业务不熟悉，可能导致业务操作风险，从而危及互联网金融业务的总体安全。同样，互联网金融业务也可能因为客户缺乏网络安全知识、安全意识淡薄而面临相当高的操作风险。
（九）法律风险。法律风险来源于网上交易过程中违反相关法律、法规和制度，以及未能遵守有关权利义务的规定。电子商务和互联网金融业务在我国正处于加快发展阶段，政府相关法律法规对网上交易权利与义务的规定仍不清晰，互联网金融存在着相当大的法律风险。
三、互联网金融信息安全风险防范
（一）构建互联网金融信息安全保障体系。一是改善互联网金融的运行环境。在硬件配置方面，加大对计算机信息安全设备的投入，增强系统的抗攻击、防病毒能力；在系统运行方面，通过身份识别、分级授权、短信验证等多种登录方式，限制非法用户登录互联网金融网站。二是加强数据安全管理。将互联网金融纳入现代金融体系的发展规划，制订统一的技术标准规范；利用数字证书与加密技术保障互联网金融业务的交易主体的信息安全，防范交易过程中的不法行为。三是开发具有自主知识产权的信息安全技术。大力发展国产加密技术、密钥管理技术及数字签名技术，提高信息系统的安全技术水平和关键设备的安全防御能力，保护互联网金融安全。
（二）健全互联网金融信息风险管理体系。一是加强互联网金融机构的内部控制。互联网金融机构应制定完备的计算机安全管理办法和互联网金融风险防范制度，加强制度学习落实，完善业务操作规程；充实内部科技力量，建立从事防范互联网金融信息风险的专业技术队伍。二是加快社会信用体系建设。以人民银行的企业、个人征信系统为基础，建立客观全面的企业、个人信用评估体系和电子商务身份认证体系，避免互联网金融业务提供者因信息不对称作出不利选择；针对从事互联网金融业务的机构建立信用评价体系，降低互联网金融业务的不确定性，避免客户因不了解互联网金融机构的业务服务质量而作出逆向选择。
（三）加强防范互联网金融信息风险的法制体系建设。一是加大互联网金融的立法力度。及时制定和颁布互联网金融法律法规，在电子交易的合法性、电子商务的安全性以及禁止利用互联网犯罪等方面加快立法，明晰互联网金融业务各交易主体的权利和义务。二是修改完善现行法律法规。修订现有法律法规中不适合互联网金融发展的部分，对利用互联网实施金融犯罪的行为加大量刑力度，明确造成互联网金融信息风险应承担的法律责任。三是制定网络公平交易规则。在识别数字签名、保存电子交易凭证、保护消费者个人信息、明确交易主体的责任等方面作出详细规定，确保互联网金融业务的有序开展。
互联网金融的信用风险篇6
关键词：互联网金融；风险；监管；防范
互联网金融是一种利用现代信息技术实现资金融通、支付、投资和中介服务的新型金融业务模式，由于业务创新，方便快捷，费用低廉，用户体验佳等优势，最近几年在国内得以迅速发展，不管是p2p，众筹，网络理财，还是我们熟悉的第三方支付，余额宝等，都大有挑战传统金融业的态势。但在互联网金融蓬勃发展过程中，所暴露出来的各类风险问题也非常突出。今年7月人民银行等十部门联合了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，是对整个互联网金融行业的一个纲领性文件，表明政府对防控互联网金融风险，促其健康发展高度重视。在充分保证互联网金融创新发展空间的同时积极防控风险，使这个行业能够既迅速又健康的发展，对改善我国金融环境，提高金融市场活力，支持实体经济，提升用户体验等各方面都是有益的。
与互联网金融业迅速成长形成鲜明对比的是，近来互联网金融也进入了风险的集中爆发期，不少的p2p平台跑路或倒闭，部分第三方支付机构被曝挪用客户备付金。由于利用了互联网技术开展业务，互联网金融产品往往牵涉人员较多，分布范围广，涉及金额巨大，与过去传统的金融业态不同的是，互联网金融风险的突发性更快，传染性更强，更具广泛性，一旦在安全上出现问题，风险就会瞬间爆发，并迅速蔓延开来，由于牵涉人员多，风险爆发集中，极容易引发大规模，危害公共秩序，影响社会稳定。所以，当前做好互联网金融风险控制，将风险防患于未然，具有非常重大的现实意义。
目前我国互联网金融存在的风险，大致可分为以下几类：
一、信用风险
信用风险主要指交易主体无法履约造成的风险，互联网金融的实质仍然是一种金融活动，互联网只是技术实现手段，因此，传统金融具有的信息不对称，违约等风险因素并不会因为互联网而消失，反而会更加突出。互联网金融行业准入门槛不高，业务过多依赖于线上办理，信用审核的手段和渠道不完善，由于网络作弊行为存在，网络数据的真实性，可靠性也会受到影响。互联网金融企业征信体系不完善，服务主体与客户无法面对面接触，交易双方在身份确认，信用评级方面信息也不对称。另外，资金流向不明，追偿机制和措施不完善等，都易出现资金违约，信用风险较高。
二、监管风险
监管风险指对互联网金融监管真空或监管不力带来的风险，简言之就是管不了和管不住的问题，管不了是法律问题，管不住是监管手段问题。
我国现行法律法规对互联网金融机构的监管主体表述模糊，对互联网金融机构没有清晰的市场准入规定，对行业属性和业务模式作出明确定位的也比较少，尽管目前出台了一些指导意见或征求意见稿，但离实施细则落地尚有一段距离。由于缺乏监管，很多的互联网金融机构业务边界模糊，业务随意性较大，比如作为比较典型的互联网金融模式，也是目前最为活跃的业务之一，p2p网贷，无论从资金来源，信贷客户构成以及业务模式看，其实质仍然是民间借贷。对于线下传统的民间借贷，其所涉及的业务流程、风控管理、适用法律、司法解释和纠纷处理等，都已经有了一套完整的相对成熟的体系，但搭上了互联网的网贷，却似乎游离于法律边缘，如果没有完善的法律法规对其进行有效的规范，稍有不慎，就可能触碰“红线”，造成风险的集中爆发。
再者是监管手段的缺失，能管，但管不管得住又是个问题，互联网金融所对应的信息技术环境日新月异，这对于互联网金融的风险防控和监管提出了更高的要求。互联网金融的交易过程通过网络进行，交易虚拟化使金融业务失去了时空限制，交易对象模糊，交易过程不透明，监管机构难以准确了解金融机构业务模式、客户信息、资金流向、资产负债等实际情况，很难采取行之有效的监管手段进行监管。
三、流动性风险
同传统金融业一样，互联网金融业务也涉及大量的资金流动，如果缺乏有效的流动性风险管理，一旦资金链断裂，必然引发流动性危机。目前互联网金融的流动性风险主要集中于第三方支付和网贷领域，第三方支付存在着资金期限错配的风险，问题集中在对沉淀资金的不当利用上，如果第三方支付机构对备付金存管处置不当，擅自挪用备付金，就有可能引发流动性风险。而p2p拆标错配是引发p2p平台流动性危机的主要根源，即p2p平台将项目拆分为更小金额或更短期限的标的进行招标，例如把12个月500万的标的，期限缩短为三个月，滚动放标四次，这样做的目的是为了满足投资者偏好，增加交易量，但由于存在明显的时间期限错配，一旦遭遇突发事件或偿还逾期时，就可能出现大规模的挤兑，进而引爆流动性风险，那些卷款跑路的p2p企业，往往都经历了这样一个过程。
四、技术风险
互联网金融是一种依托于现代信息技术的金融模式创新，必然受制于技术缺陷而产生风险，甚至有专家认为：互联网金融风险是技术风险，非业务创新风险。互联网金融的技术风险在互联网的开放背景下已不再是一个单纯的技术问题，而是完全可能引发金融系统性风险。由于互联网金融业务的日常操作主要通过计算机软硬件和网络进行，计算机和网络设备等硬件设施以及软件存在的漏洞，计算机病毒的存在与传播，普通用户it知识的缺乏等，都给黑客提供了可乘之机，当人们通过互联网进行金融活动时，就有可能受到有目的的网络攻击而导致信息泄露或资产损失。
此外，基于大数据的数据挖掘是互联网金融的一个重要支撑，如果互联网金融机构没有对数据的创建、存储、传输、使用、销毁整个生命周期建立起完整的保护机制，个人信息和交易数据等敏感信息在数据采集和处理过程中，也可能出现泄露。
再者，由于互联网金融平台要保证交易的实时性，数据的完整性，对服务器在线率，软件的可靠性、安全性等都有高于一般应用的要求。因此，在目前一些互联网金融企业设备采购，技术开发，安全管理投入不足的情况下，技术性风险问题也就显得尤为突出了。
互联网金融风险的存在有其必然性，但如果防范和处置不当，就会对金融秩序和社会稳定带来一定危害，规避互联网金融风险是管理者，经营者，投资者必须认真考虑的事。针对以上四类当前比较突出的风险，可采取如下措施。
一、防范和处置信用风险
积极开展互联网金融行业信用评级体系建设，引入独立、权威的第三方评级机构，采取科学的评级方法，合理，规范的评级程序，通过对互联网金融平台的合法性、管理能力、产品信息、财务信息和负面信息等指标进行查证，客观真实地评估其经营能力，最终以符号形式明示出来，供投资者判断企业风险状况，做出投资决策。在建立评级体系的同时也要建立信用惩戒机制，加强对失信行为的披露和曝光，对失信企业或个人采取公开警告，黑名单或强制退出市场等惩罚。
积极推进互联网金融征信体系的建设，将互联网金融统计逐步纳入金融业综合统计体系，建立统一规范的信息披露制度，加强互联网金融企业基本经营状况和重大信息的披露，进一步推动互联网金融实名制，对接人民银行征信系统，对交易者的信用状况进行提取核实。
二、防范和处置监管风险
对互联网金融的监管必须要明确监管主体，做到有法可依，针对监管中的空白领域，国家有关部门应该从互联网金融行业的市场准入、业务模式、交易双方权利、义务和责任等方面做好顶层设计，加快立法进度，完善监管执法体系。目前，已有一些专门针对互联网金融领域的法律法规相继出台，更多的规章制度也正在起草或修定之中。这些法律法规的逐步完善，无疑对规范当前互联网金融平台运行，降低风险发生提供了重要法理依据和保障。
但个人认为，在法律法规的制定过程中也应充分考虑微观主体创新需求，不宜管得过严过死，对互联网金融立法可参考自贸区建立的“负面清单”制度，为企业合法合规经营划出清晰界线，同时也为创新留足空间。
对于监管手段缺失或滞后的问题，应加强监管部门复合型人才队伍的培养和储备，及时采用新技术，新方法，新设备，对新技术的引进可以与高校或科研机构合作，新设备的开发和采购采取社会化招标的形式，吸引更多的市场化技术力量进入。
三、防范和处置流动性风险
应对互联网金融的流动性危机，必须要加强互联网金融机构流动性风险管理，做好充分的流动性准备，在资金的存量和流量间找到一个平衡，可以仿效央行对银行机构设立的存款保险金制度，要求互联网金融企业建立风险备用金制度，与备用金托管银行合作设立备用金专用帐户，按一定比例划入风险备用金，一旦发生流动性危机，可先启用风险备用金进行垫付。
同时要规范互联网金融企业的业务模式，规范第三方支付备付金存管行为，严禁挪用客户备付金或以备付金为他人担保，严禁p2p企业拆标，债权转让，自设资金池等行为，设立抵押制度和联动机制，互联网金融企业可以与法院，拍卖行，典当行和房地产交易中心等建立合作机制，一旦借款人出现履约风险，可将抵押品顺利变现，从而保证了投资者的投资能得到相应的资金兑付保障。
四、防范和处置技术风险
金融管理者对技术风险管理必须给予高度重视，始终将技术安全工作放在首位，制定严密的安全管理策略和制度并严格执行，互联网金融平台的安全设计要符合计算机安全技术标准和金融行业信息系统相关标准，确保系统各层级安全。对计算机硬件，网络设备必须采取安全防护措施，从网络层隔离互联网和内网，并对网关做病毒过滤和入侵行为检测，配置不同分工的服务器，设置防火墙确保网络访问安全，对数据加密传输并做好异地备份，加强软件开发和测试确保应用程序安全。同时，要将日常技术安全检查纳入到企业的风险管理控制中。
除此以外，充分发挥互联网金融行业协会职能，引领会员单位加强行业自律；在社会中广泛普及金融知识，加强投资者风险教育，对于防范互联网金融风险爆发也具有重要意义。
限于篇幅，本文只能对互联网金融风险及防范策略做肤浅的探讨，互联网金融作为一个发展迅速的新兴行业，随着创新的不断深入，必然会有新的风险形式不断出现，需要我们不断做更加深入的研究。（作者单位：西南财经大学）
参考文献：
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互联网金融的信用风险篇7
本文在总结我国互联网金融发展现状的基础上，对互联网金融的风险因素进行梳理，并构建相应的风险防范机制，旨在促进我国互联网金融行业的健康发展。
关键词：
互联网金融；风险因素；风险防范
一、我国互联网金融发展现状
我国互联网金融的发展始于20世纪90年代，发展至今，其业务模式经历了数次创新，已从单一的第三方支付平台模式发展为集p2p网贷、股权众筹融资、移动支付和第三方支付等多项金融功能在内的多元化模式，并对整个金融市场、金融体系产生了显著影响。一方面，我国互联网金融参与主体规模在持续增长。第三方支付是互联网金融发展初期的主要业务模式，在这种模式下，第三方支付机构代替商业银行成为支付业务的主体，但在支付清算领域，第三方支付机构并未摆脱对传统支付清算体系的依赖，因此该模式下互联网金融的参与主体主要由包括电商在内的互联网公司以及传统商业银行构成。然而伴随着互联网金融业务模式的不断创新，大批诸如余额宝、p2p网贷等互联网金融产品的不断涌现，互联网金融的影响范围与参与度都有了显著提升。以p2p网贷平台为例，《2015年p2p网贷行业年度报告显示》，截至2015年底，我国p2p网贷平台数量突破4900家，贷款余额达到5800亿元，成交额更是突破万亿大关，实现了同比258.6%的增长。另一方面，我国互联网金融业务规模也在不断攀升。近年来，我国互联网金融在电子支付领域的业务规模增长迅速，其中在移动支付领域的业务涨幅最为明显。中国人民银行统计数据显示，2015前三季度，全国累计发生电子支付业务748.53亿笔，金额1919.76万亿元，同比分别增长423.15％和93.26％。其中，移动支付领域累计发生业务82.04亿笔，金额84.76万亿元，同比分别增长183.88％和485.82％。
二、我国互联网金融的风险因素
（一）经营主体风险
金融市场风险。利率、汇率等金融市场因素的波动极易对互联网金融经营主体的运营产生影响。以第三方支付的财富管理平台为例，较高的收益率是此类互联网金融经营主体获取稳定资金来源的根本保障，因此此类互联网金融投资者的投资决策对金融市场因素的敏感度极高，一旦金融市场因素发生变化，此类互联网金融经营主体的资金来源就会随之发生相应变化。但是，由于我国金融市场因素的波动通常较小，因此我国互联网金融经营主体面临的金融市场风险隐患通常不大。信用风险。互联网金融主要依赖大数据、搜索引擎等信息技术获取金融市场信息，然而这些信息的真实性与可靠性通常得不到必要的保障。因此，互联网金融经营主体在向个人或中小企业提供贷款的过程中，容易因大数据分析技术的设计不当而造成信用审核结果失真、信用风险不断积累的不良后果。信用风险一旦爆发，互联网金融经营主体不可避免地将面临巨大的经济损失以及破产的风险。流动性风险。即无法以合理成本获取充足资本应对到期债务或资产增长而形成的风险。造成流动性风险的因素通常是多方面的，就我国互联网金融而言，其第三方支付、p2p网贷等业务模式均存在诱发流动性风险的可能。目前我国互联网金融的主要投资者都是具有较高风险厌恶倾向的个人投资者，因此资金的安全性与收益性将直接影响互联网金融经营主体的资金链。充足的资金保障是互联网金融经营主体持续经营的根本保障，但是金融市场风险、信用风险等任一风险隐患的出现，甚至是任何不利消息的传出，都极有可能引发投资者大规模的挤兑，进而导致互联网金融经营主体因资金链断裂而破产。法律风险。互联网金融经营主体的法律风险集中体现在第三方支付以及p2p网贷等业务上。现阶段，互联网金融第三方支付业务的本质就是通过为买卖双方提供担保，进而在业务平台积累大量可用以投资盈利的在途资金，这一点与传统商业银行的存款业务极为类似。然而，《商业银行法》已将吸收存款明确规定为商业银行的专有业务，互联网金融第三方支付业务显然超出了其界定。再者，作为民间借贷网络中介的p2p网贷业务也存在与之类似的问题。我国现有的《人民银行贷款通则》等一系列与贷款业务相关的法律法规均未对个人对个人的贷款进行法律界定，因此p2p网贷业务的合法性与合规性很难得以明确，该类业务也缺乏必要的金融管制，加上信息不对称等客观因素的存在，此类互联网金融业务的风险隐患十分突出。
（二）消费者风险
互联网金融的消费者，即互联网金融的投资者，通常具有较高的风险厌恶性，资金的安全性与收益率通常是影响其投资决策的关键因素。现如今，我国互联网金融消费者的理财意识普遍有限，加上监管法律的缺位，互联网金融消费者的资金安全通常得不到必要的保障。近年来，包括“网金宝”、“淘金贷”等在内的多家知名网贷平台非法集资问题的曝光，更加突出了互联网金融消费者风险的严峻性。信息不对称。目前，我国互联网金融的消费者以缺乏专业投资意识的普通民众为主，在监管法律缺位的背景下，互联网金融产品的信息透明度普遍不高，因此消费者通常难以掌握互联网金融产品的真实风险信息。与此同时，伴随互联网金融创新进程的不断推进，互联网金融平台极易通过信息技术的包装，赋予互联网金融产品更高的资产收益率与风险率，以吸引更多资本的流入，进而加剧互联网金融产品供需双方的信息不对称，最终将加剧互联网金融产品的消费者风险。信息泄漏隐患。为了确保资金来源渠道的合法性，互联网金融平台通常会要求消费者进行实名注册，部分平台还会要求消费者将账号与个人银行卡进行绑定。如此一来，互联网金融产品消费者的身份信息、资金状况、账户信息等私人信息便会实时上传至网络，在缺乏必要信息保密技术的前提下，消费者的私人信息极易被盗用或篡改，甚至还有被卖给其他互联网金融平台机构的可能。然而互联网信息技术的日新月异对互联网金融平台信息保密技术提出的要求极高，普通互联网金融平台难以具备足够的技术实力确保消费者信息的绝对安全，一旦发生信息泄漏，互联网金融产品消费者将面临的风险难以预估。法律空缺。我国现有的金融法律法规对互联网金融的发展不具备有效约束力，因此我国互联网金融经营主体大多缺乏完善的内部风险控制体系，业务操作不合规现象十分常见，互联网金融消费者的资金安全风险隐患显著。与此同时，也正是由于有效监管法规的缺位，互联网金融消费者通常还面临较高的资金追偿风险。不同于传统金融，互联网金融业务的开展没有纸质凭证作为依据，消费者的投资金额也通常较小，因此，一旦遭受不当损失，消费者追回损失资金的机会较小，只有在追偿金额远高出法律诉讼成本的前提下，消费者才会通过法律手段追回损失。伴随着互联网金融业务创新力度的不断加大，对互联网金融的监管难度将越来越大，因为监管法律空缺造成的消费者风险隐患也会逐步扩大。
三、我国互联网金融的风险防范机制
发达国家的互联网金融已经走过了较长的发展历程，其互联网金融监管体系已相对成熟，各国在互联网金融风险防范机制的建设方面也具有极高的一致性。其中，加强个人信用体系与互联网金融监管体系建设已成为各国构建互联网金融风险防范机制的共同策略。以美国为例：一方面，美国金融市场已经构建了包含多家权威商业化评级机构在内的个人信用体系，在包括p2p网贷在内的多项互联网金融业务中，互联网金融经营主体只是作为中介参与其中，真正实现了个人对个人的直接融资模式，而并非充当民间借贷平台参与其中，有效降低了互联网金融经营主体的法律风险，同时也降低了消费者的投资风险。另一方面，美国早已将互联网金融纳入其现有的金融监管体系，同时针对不同的互联网金融业务制定了严格的金融法案，有效保障了互联网金融消费者权益。基于此，结合我国互联网金融发展现状，本文认为可以从以下方面着手，构建我国互联网金融风险防范机制：
（一）互联网金融经营主体风险防范机制
创新互联网经营主体担保模式。现阶段，为了保障充足资金的流入，我国互联网金融经营主体通常会采用担保经营的模式，为消费者的投资进行担保，进而积累了大量信用风险隐患与流动性风险隐患。因此，为了降低经营风险，互联网金融经营主体必须创新其担保模式以实现风险转移。以p2p网贷业务为例，其经营主体可以通过引入第三方保险机构、风险抵押物等形式改变原有的担保经营模式。一方面，p2p网贷经营主体可以与第三方保险公司合作，通过为消费者购买资金安全保障险、信用证保险等保险产品，用保险替代担保，将自身积累的风险转移给第三方；另一方面，p2p网贷经营主体还可以通过引入风险抵押物的形式，要求贷方根据借贷规模提供相应抵押物作为担保，同时约定p2p经营主体有权处置贷方抵押物以支付贷款本息，以此实现担保风险的分散。需要注意的是，p2p经营主体要合理规避贷方一物多押现象的出现，及时为抵押物办理抵押登记。搭建风险联合防范体系。我国互联网金融经营主体发展至今，已达到接近5000家，其业务也已逐步渗透众多传统行业中，在大数据时代背景下，各经营主体共同积极构建风险联合防范机制早已成为降低互联网金融行业风险，助力互联网金融行业实现长期健康发展的关键所在。一方面，各互联网金融经营主体需要合作共建信息共享平台，共建消费者黑名单，从整个行业的角度降低互联网金融经营主体的信用风险；另一方面，各互联网金融经营主体还需共同搭建行业信息平台，并聘请专人对该平台进行维护，在定期行业动态的同时，积极对可能造成流动性风险与金融市场风险的事件与消息进行回复，以实现风险的联合防范。
（二）互联网金融消费者风险防范机制
制定互联网金融消费者权益保护法。法律缺位是我国互联网金融风险事件频发的主要原因之一，也是扩大我国互联网金融消费者风险隐患的主要原因之一。互联网金融产品的复杂程度与风险隐患远高于传统金融产品，现阶段由于我国现有的包括消费者权益保护法在内的各项法规均不能适用于互联网金融产品消费者的权益保护，因此我国互联网金融消费者权益频频遭受侵害。为了构筑互联网金融消费者风险防范机制，必须首先制定互联网金融消费者权益保护法，在明确规定互联网金融经营主体信息披露义务的同时，针对侵害消费者知情权、隐私权的行为制定严格的处罚条例，确保互联网金融交易的公平性。建立消费者培养机制。互联网金融对于我国广大金融消费者而言仍是一个新鲜事物，广大金融消费者普遍缺乏必要的互联网金融风险防范意识，其投资行为具有一定的盲目性。建立互联网金融消费者培养机制，可以有效提高互联网金融消费者的风险防范意识与风险识别能力。需要强调的是，消费者培养机制的建立不仅需要相应监管部门加大教育投入，更需要相应监管部门加强对互联网金融经营主体的监督，确保相关金融产品风险信息的充分披露。唯有如此，互联网金融消费者的投资风险才可得到有效控制。
作者：陈伟博士生付丽娜单位：西安外事学院中南民族大学
参考文献：
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互联网金融的信用风险篇8
目前，部分地区已经建立了互联网金融风险监测预警机制体系，比如北京地区早在2015年5月上线了“打击非法集资监测预警平台”，平台通过对诈骗和已跑路的机构进行分析，对其欺诈风险、市场风险、操作风险、信用风险进行分析从而建立风险评估模型，然后将现有的机构数据与该模型进行比对，以发现预警非法集资活动。为了促进互联网金融健康发展，建议从以下几个方面着手。
加快建立全国互联网金融风险监测预警平台
由于我国互联网金融发展较快，市场上拥有大量的互联网金融平台，同时该行业存在着鱼龙混杂的现象，致使投资者很难辨别出问题平台。监管层应坚决贯彻中央经济工作会议“要把防控金融风险放到更加重要的位置”的部署要求，抓紧研究建立全国互联网金融风险监测预警平台，利用互联网思维、大数据理念和技术，做好互联网金融监管服务工作，及时反映互联网金融风险警情、警兆、警源及变动趋势，不断提高互联网金融常态化监测和风险识别水平。
建立全国互联网金融风险监测预警平台有利于营造良好的互联网金融生态环境，促进其规范、有序、健康的发展。一方面利用互联网大数据创新技术，及时发现互联网金融企业存在的异常情况，能够对其进行综合分析和a警；另一方面还可以建立互联网金融基础资源库，为监管部门提供技术和数据支撑。
广泛联合第三方机构，建立互联网金融监管的长效机制
当前风险监测机制的属地化特征并不能有效适应互联网金融业务的跨区域属性，广泛联合第三方机构，建立全国性的风险监测预警平台，有利于营造良好的互联网金融生态环境，促进其规范、有序、健康的发展，从根本上解决这一难题。一方面利用互联网大数据创新技术，及时发现互联网金融企业存在的异常情况，能够对其进行综合分析和预警；另一方面还可以建立互联网金融基础资源库，为监管部门提供技术和数据支撑。最终目的是将风险隐患消灭在萌芽状态，大幅降低风险损失。
建设互联网金融行业征信系统
征信体系建设是我国社会与经济发展的必然要求，是我国市场经济的最新组成部分，是我国创新社会管理的重要内容之一。央行征信系统在实现金融贷前贷后风险预警等业务中发挥着非常重要的作用，几乎所有的商业银行都把查询征信系统作为审查贷款的必经环节。互联网金融信用信息纳入央行征信系统是实现快速建立互联网信用信息统一平台、构建网络信用体系的有效路径。在互联网金融行业征信系统和征信标准化建设逐步建立和完善的情况下，应积极推动互联网金融全面接入央行征信平台，建立金融机构、互联网企业、第三方支付机构等对接机制和信用信息交换机制，形成央行征信系统和互联网金融征信系统的相互促进、互为补充。
开放风险监测预警平台利用大数据等技术提高监测能力
从整体部署来看，互联网金融风险整治行动的长期效果将在2017年更加突出。着眼于推进风险管理、安全管理与合规管理，是行业长效发展的健康保障。围绕风险监测，互联网金融监管理念从原有的机构监管转变为行为监管，从中央一级的单一监管转变为中央与地方政府多层次的协调监管，从原有单一实施监管主体转变为多元化实施监管主体等。除了监管走向细化外，监管的创新程度越来越高。国家要支持一些企业利用大数据等技术，进一步开放风险监测预警平台提高风险监测能力，通过标准化发展与标准化监管相结合，全面推进风险预警和控制的常态化。
做好金融创新和风险管控，服务“三农”
2017年2月6日，中央一号文件公布，把深入推进农业供给侧结构性改革作为新的农业农村工作主线。互联网金融机构应抓准时机，做好“金融下乡”，深耕农村蓝海市场。以“互联网+农业”帮助市场进行资源调配和流通，为农民提供及时有效的市场供需信息、资金、技术等支持。
但在此过程中也要加强自律和监管，2017年的一号文件中，首次提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。互联网金融机构要积极顺应中央政策要求，拥抱监管，自律规范，积极推动农村金融立法，严厉打击农村非法集资和金融诈骗。而监管部门则应针对农村实际，依据不同产业、规模、种类等因素，出台相关监管政策，把农村互联网金融纳入全国风险监测预警体系，有效的保证农村经济健康发展，为推进农业供给侧结构性改革营造良好的经济环境，让普惠金融惠及农村。
加强行业自律，成立由互金从业者组成的专家委员会
互联网金融行业的自律监管是当前行业发展中不可或缺的重要组成部分，是对政府行政监管的重要补充，对维护市场秩序的公平、促进行业健康有序发展具有重要意义。建议成立由互联网金融一线从业者组成专家委员会，对企业的生产经营模式进行“考核”，搭建自愿信息共享与披露平台，定期进行信息披露，建立奖惩机制，通过提高违法违规成本，来降低风险事件的发生率，逐步健全互联网金融行业自律监管体制，助力互联网金融行业步入更快速的规范化发展阶段。
加强互联网金融企业党组织建设，助推互联网金融健康发展
互联网金融企业既有来自传统金融机构的员工，也有来自互联网公司的年轻人。因此，党建工作在促进互联网金融企业的引导力、凝聚力、约束力、社会责任感和历史使命感等方面起到关键作用。尤其在十八届六中全会后，加强社会团体党组织建设，成为互联网金融健康发展的必然要求。各个协会党支部认真贯彻落实全面从严治党总体要求，不断强化从严治党主体责任。从北京市网贷行业协会党支部，到中国互联网金融协会党支部的建立，社会团体党组织建设要增加交流和互动，需要打破地域限制，建立全国性的交流机制。
互联网金融的信用风险篇9
关键词:风险;互联网金融;审计;体系
互联网金融进入到快速发展的阶段和时期，在带来的机遇的同时也伴生了风险，互联网金融审计是一种区别于传统金融行业的审计方式，它以其门槛低、交易方式便捷、交易成本低的优势满足了个人投资者、小微企业的需求，然而也存在金融互联网审计平台良莠不齐的现象和问题，给审计等监管工作带来了较大的风险。为此，要从风险的视角之下探索和分析互联网金融审计荼，引入现代风险导向审计的理念和思想，以审计风险计量模型为基础，从不同层面研究互联网金融审计的具体措施和路径，从而更好地推进互联网金融审计的健康有序发展和完善。
一、互联网金融的特点分析
互联网金融是一种新兴的金融形态，是以云计算、社交网络、网上支付平台为依托的资金融通和支付方式，它表现出以下方面的特点:
(一)低成本
互联网金融利用互联网工具消除了交易成本和垄断利润，就使金融中介失去了存在空间，也使资金供求双方可以直接进行信息采集、比对和交易，避免信息不对称而给资金供求双方带来的风险，降低了交易成本。
(二)高效率
互联网金融在一系列互联网工具的支撑下具有较高的业务操作流程标准化水平，在风险分析和资信调查模型的平台建构之下，可以更好地实现对数据的挖掘和分析，高效地进行互联网金融行为。
(三)监管存在缺失
互联网金融快速发展的同时也面临信用风险和网络安全风险，由于当前我国的互联网信用体系还不够完善、监管法律体系也不够全面，这就使互联网金融存在一定的风险，如:p2p网贷平台中的非法集资和诈骗风险;互联网遭受黑客攻击风险等，导致用户的信息安全缺乏足够的保障。
二、互联网金融审计存在的风险
互联网金融审计存在的风险主要可以从重大错报风险和检查风险两大类别来认识和分析，其中:重大错报风险主要是指互联网金融企业的财务报表在审计之前就存在重大错报的风险，审计人员要以互联网金融企业的资料为依据进行全面的分析，整体把握和了解互联网金融企业的经营、管理等风险，从而准确无误地进行互联网金融企业重大错报风险的判断和审计。而检查风险主要是指对于某一认定存在错报而审计人员并未发觉的审计风险，这需要审计人员引入现代风险导向审计理念和意识，更好地识别和评价互联网金融审计风险，并使之降低到最低水平。具体来说，互联网金融审计风险表现为以下内容:
(一)互联网金融行业环境风险
这包括来自于互联网金融行业内部和外部的风险，就内部风险而言，主要是指互联网金融企业自身对于技术的要求极高，金融产品运作的各个环节也相对复杂，存在一定的内部风险。就外部环境风险而言，这是由竞争激烈的市场经济环境所决定的，一些互联网金融企业的发展处于不稳定的状态之中，在网络平台上的存续时间较短而引发一定的风险。
(二)互联网金融信息技术性风险
互联网金融企业以网络为依托和支撑，高度依赖现代计算机技术和信息化技术，这就导致互联网金融存在一定的信息技术性风险。具体包括有:一是信息安全风险。在互联网之中存在海量的信息数据，由于存在信息泄密或病毒入侵等问题，而导致互联网金融存在信息安全方面的风险，对于企业和客户带来了极大的安全威胁。二是操作风险。互联网金融的工作人员或客户都或多或少地存在操作方面的风险，由于一些客户受到不良网站上的虚假投资产品的诱惑，导致自身的信息和经营活动受到不利的影响。三是法律监管风险。互联网金融的法律监管还不够完善，这就让一些居心不良的经营者有机可趁，对互联网金融企业的财务报表进行造假，导致企业遭遇重大错报的风险。四是内部控制的有效性。互联网金融企业自身的内部控制管理体系一旦存在缺失，也会使互联网金融企业的会计信息不够完整和真实，给审计工作造成较大的困难。
(三)审计人员的风险意识
在对互联网金融企业进行审计的过程中，审计人员的风险意识也是不可缺少的一个方面，由于互联网金融的审计风险较为隐蔽、可控性较差，因而审计人员的风险意识也是关键，只有提升审计人员的风险意识，才能更好地完成审计目标和任务。
(四)审计人员的自身素质
审计人员的自身素质也是互联网金融审计中不可忽视的方面，由于互联网金融审计是综合性的审计，相较于传统的审计而言，审计范围更为广泛，审计的方法也要求更加先进，这就对审计工作人员的素质提出了更高的要求。然而事实却是，部分审计人员缺乏互联网金融审计的相关知识，不够了解互联网金融审计的相关审计准则，由此也引发了互联网金融审计中的检查风险。
三、互联网金融审计的风险防控和应对措施分析
(一)明确互联网金融审计主体
要明确政府部门在互联网金融审计中的主导性地位和作用，使之成为互联网金融审计的支撑和主导，并充分利用政府金融审计的资源优势，客观、合理而公正地评价和监督互联网金融企业。同时，还要引入民间审计力量，要发挥民间审计专业性强、覆盖面广的特点，与政府审计相结合，更好地为互联网金融监管提供支撑，确保互联网金融市场的稳定和安全。
(二)完善互联网金融审计法律体系
为了更好地提升互联网金融审计效果，还要规定一定的设立条件，解决互联网金融企业“无门槛”的现象和问题，可以借鉴和参考银行业建立存款保险的制度，建构和完善互联网金融审计相关的法律法规，确保互联网金融投资者的资金安全，避免一些不法经营者钻法律的空子、踩法律的边缘。
(三)完善互联网金融审计方式
对于互联网金融的审计要基于风险的视角之下不断完善风险审计方式，要量化互联网金融的相关风险，可以采用定量风险分析、趋势分析、比率分析等方式，做好对互联网金融结构、目标、内部控制等指标的分析，重点关注和分析互联网金融中出现的可疑业务，并对其加以风险量化分析，并针对互联网金融的财务风险、客户资金运作风险设置互联网金融风险阀值，使互联网金融审计活动能够依据量化的标准进行操作，对于超出标准的互联网金融行为和风险可以及时发现并制止。
(四)调整互联网金融审计范围
由于互联网金融削弱了证券公司、协会等信息中介机构的作用，使资金供求双方能够直接进行交流和接触，利用互联网金融平台进行沟通，成为了链接金融投资者和金融机构的桥梁和纽带，降低了互联网金融交易不对称的现象，为众多的互联网金融消费者所认同和接受。对此，互联网金融审计机关要合理调整审计的范围，不仅要对互联网金融企业的会计处理、内部控制等方面进行审计，还要对互联网平台监督进行审计，要以网络平台审计为前提和基础，加强和扩大对互联网金融企业之间的网络聊天记录、文件传输记录等内容的审计，并扩大互联网金融审计的权限，要使审计工作者拥有对普通用户的审计权限，还要能够拥有对互联网网络系统操作的审计权限、对外发文件的审计权限以及数据审计的权限，从而相对完整而全面地实现对互联网金融的审计。
(五)加强对互联网金融企业内部控制的审计
对互联网金融企业的内部控制审计是极其关键的内容，审计工作人员要采用多样化的审计方法和手段，如:询问法、观察法、计算机辅助审计法等，实现对互联网金融企业内部控制制度的有效测试。在采用多元化的审计方法测试互联网金融企业的内部控制系统之时，要重点对互联网金融企业的内部控制薄弱环节、内部控制操作是否恰当等方面进行审计和测试，可以利用金融互联网企业的内部资源，获取企业内部的自我评价资料，较好地提升审计的效率。
四、结束语
互联网金融是新兴金融业态，具有准入门槛低、交易成本低、操作便捷等特点，促进了金融市场的繁荣和发展，然而同时也给金融行业带来了风险，为金融监管和审计带来了挑战和压力，为此，要全面树立现代风险导向和意识，开展内容更为宽泛、形式更为多样的现代风险导向审计，做好对互联网金融审计的风险控制和监管，增强互联网金融审计人员的风险意识和综合素质，更好地推动互联网金融审计的健康有序发展。
参考文献:
互联网金融的信用风险篇10
关键词：互联网金融；风险防范
一、互联网金融的现状
随着新的现代信息技术如互联网、云计算、大数据日新月异的发展，互联网金融已经逐步开启金融行业的新篇章。金融行业已经不再传统的以商业银行、保险公司、信托公司等为载体的形式，互联网金融出现了多种新模式，包括传统金融的网络化、第三方支付、p2p网络借贷、大数据金融、众筹和互联网金融门户等六大最常见和最热门的互联网金融模式。互联网金融已经成为未来金融行业的发展趋势，在互联网金融背景下如何把控新局面，管理金融行业风险已经是金融行业所面临的重要挑战。互联网金融在2013年经历了最初的探索期之后，第三方支付、p2p网络借贷、众筹等互联网业务模式迅速发张，以余额宝为首的网络理财方式大量出现更是让人们对网络投资的热情倍增。互联网金融在带来普惠金融概念的同时还带出现了许多新问题，与之相关的风险亦开始慢慢暴露。近年来也频繁出来p2p网络借贷平台的不断倒闭以及“跑路”现象，给社会经济发展带来了大量风险和负面影响。近截止至2016年2月，国内p2p网络借贷行业历史累计成交额为16086亿元。2015年12月初，北京e租宝网站被查出涉嫌违法经营活动。截止至2015年11月30日，e租宝待收余额高达524.89亿。在缺乏有效监管和行业自律的发展背景下，互联网金融与传统的借贷公司、非法集资等行为会使人混淆不清，让人难以进行分辨，使得广大投资者的权益无法得到充分保障。
二、互联网金融的风险根源
追究互联网金融风险的根源也是其模式的自身特点，即基于其依赖互联网产生的原因，因此具备相当高的开放性和兼容性，同时又不失传统金融的特征。首先，互联网金融的网络效应非常显著，如开发、平等、互动等明显的网络特点。互联网金融就是通过网络上的平台互动，使金融实现网络化、隐性化和去中介化。其次，互联网金融仍然保留传统金融行业的特点，核心依旧是为用户提供金融服务。通过平台提供的服务合同，实现资金跨期价值的转移，也符合金融为投资人带来高收益同时以高风险为代价的基本逻辑。最后，互联网金融追求的是用户的体验也是用户的利益，融资成本的降低一杯高风险所替代，跨期转移资源清算和结算支付，使金融行业和互联网行业这两类高风险行业衍生出另一种新式的风险。
三、从宏观和微观的角度防范风险
由于投资者对融资者融资项目及融资平台运营情况的了解程度，与传统融资方式相比仍然较低。近年不时出现的网络融资平台倒闭甚至卷款潜逃而导致投资者损失惨重之类的消息也事出有因。p2p网络贷款、众筹等融资模式存在非面对面接触导致对客户及交易对手了解程度相对传统融资方式下降的问题。在互联网金融中，风险管理是一项重要的工作。面对这个竞争日益激烈的市场环境，我国金融行业要想更多的发展，就必须做好互联网金融风险管理工作，确保金融行业稳定发展。
1.法律风险
对比当下互联网金融的发展速度，滞后的法律法规的监督系统也会带来一定的监管风险。金融创新种类形式多样化，然后有很多相关的法律法规没法及时出台，导致整个市场缺乏有效的监管力度。首先我国可以参考国外互联网金融风险的防范案例，然后通过我国现实的国情制定最合适的法规，例如对计算机安全管理法的制定也需加快日程，同时还要对电子平台进行规范管理，抓紧对互联网金融风险的监管及防范，建设持续健康稳定的法律社会。
2.技术风险
在对互联网金融进行监管以及对其风险进行防范的同时，金融机构的内部控制功能还需要进行进一步的提高。建立互联网网络金融风险制度，开展风险预警、资信调查、自动化征信等，实时、高效的大数据征信及反欺诈手段，实现信息数据整合输入以及多种手段、渠道支持反欺诈管理加速发展内部科技。聘请专门的人和岗位进行互联网金融下的风险及其防范的管理，建立安全健康的计算机管理系统。
3.信用风险
信用风险的产生是交易对手不能或不愿履行合约而给另一方带来损失的可能性，以及由于借款人评级变动或履约能力变化而导致的债务市场价值波动而引发损失的可能性。有些企业如阿里、苏宁利用自身的电商平台所累积的经营数据作为研究基础，再考量第三方验证的客户资料，进行数据挖掘，从而进行客户风险的评级分层，量化地区分企业和个人信用风险的情况。关于信用风险的应对，则应该对信用制度进行完善，加强对个人信用体系的建设，并建立完整个人信用数据库，并能够在金融行业以合法的方式资源共享，保证能够在互联网上查询个人信用报告。
4.操作风险
操作风险主要源于操作不当引发的风险，与交易过程的系统失灵有关系。在互联网背景下的金融系统无论是对于工作人员还是客户都有可能出现因操作不当产生的风险损失。当前程序化的发展使得客观的操作风险可以控制，而主观的交易操作风险需要强化从业者职业道德教育与向投资者普及基本的风险收益的常识。
5.其他风险
除了上述风险，互联网金融还会出现其他种类风险。新概念的提出势必会经历阶段性的推进过程，在此期间民众会因为认知等发面的偏差对此产生认知误差。而由于互联网金融正处于发展阶段，整个行业标准尚未启动实行。所以，很多问题出现，尽量从宏观微观的角度分别分析，找出问题的根源，提出有效的防范和规范以及处罚措施，积极地解决问题，保证互联网金融行业的有序地发展。
四、结语
总的来看，互联网金融在全球不仅拥有巨大的市场和机遇，同时却又面临着巨大的挑战。互联网金融必将会成为未来的主流，全球经济一体化和金融一体化的进程也在随着互联网金融业务的快速发展而一步步加快脚步。此时即便面对严峻的挑战，准确把握机会，实施宏观微观并重的防范措施，积极主动进行金融创新，努力减少各种类型的风险，尽力降低各类风险造成的损失，保证金融产品收益的健康稳定，使互联网金融能持续健康稳定的发展。
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