消费金融行业研究报告十篇

发布时间：2024-04-25 17:33:55

消费金融行业研究报告篇1

该报告基于全国25个省、80个县、320个社区共8438个家庭的抽样调查数据汇总分析形成，涉及家庭资产、负债、收入、消费、保险、保障等各个方面的数据，全面客观地反映了当前我国家庭金融的基本状况。中国人民银行研究局局长张建华，西南财经大学校长张宗益，国家统计局中国经济景气监测中心副主任潘建成，原中国人民银行货币政策委员会委员、清华大学长江学者特聘教授李稻葵，西南财经大学副校长马骁，西南财经大学长江学者特聘教授、中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁以及来自北京大学、清华大学、中国人民大学、天津大学、中央财经大学、对外经贸大学、西南财经大学等国内知名高校相关研究领域的专家学者参加了报告会。

权威数据，填补国内空白

家庭金融的相关数据直观反应了家庭在经济金融活动中的行为决策，对于中央银行进行宏观调控，防范金融风险具有重要意义。家庭金融在国际上早已得到广泛关注和高度重视。20xx年美国金融学会(aFa)年会上，aFa主席、哈佛大学教授JohnCampbell断言，家庭金融将会成为金融学中继资产定价、公司金融后第三个重要的研究领域。20xx年，美国联邦储备委员会宣布，将本应于2010年举行的消费者金融调查(SCF)提前到当年进行，以便及时直观地了解美国家庭财务受金融危机影响的情况。美联储主席伯南克认为，为详细了解各类家庭受到金融危机的影响，美联储需要直接观察各个家庭的财务变化。伴随着中国作为新兴经济体的快速崛起，中国的经济走向也成为影响世界经济稳定的重要因素，作为最基础的我国国民家庭金融行为也成为世界关注的焦点。

针对中国微观家庭金融数据匮乏的现状，2010年4月，西南财经大学与中国人民银行强强联手，整合高校与政府机构优势资源，成立了西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心，中心是迄今国内最为权威的研究中国家庭金融微观问题的机构之一。

此次《中国家庭金融调查报告》的问世，共历时三年，历经前期筹备、中期调研、后期数据整理、报告撰写四个阶段。32个调查小组、343人次，经过对全国25个省、80个县(市)、320个社区(村)，8438份有效样本的科学分析形成的《中国家庭金融调查报告》，以其权威性和详实的内容填补了行业空白，是我国家庭金融微观数据领域的重大突破。此报告既是西财倡导求真务实学风、推动中国问题中国研究的重要收获，也是西财与央行携手面向社会重大需求进行协同创新的阶段性成果。

对此，中国人民银行研究局张健华局长表示：针对中国家庭开展金融调查是全面深入了解消费金融现状的一个重要的手段和前提，对政府、金融界和学术界都具有重要意义。相信此次《中国家庭金融调查报告》调研数据的出炉，不仅为目前对家庭消费金融行为的了解提供有价值的补充，还将为政府和监管层制定重要政策提供有益参考。

关注家庭，聚焦民生热点

家庭是社会最重要的微观主体，是政府政策的最终受众。资产配置、借款、贷款、保险、消费、投资等需求，以及家庭对经济变化的反应等家庭的金融行为，都对个人生活水平的提高及国家综合实力的提升有很大影响。此次《中国家庭金融调查报告》提供了一系列关于中国家庭金融状况的数据，其中包括：

家庭储蓄。中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高10%的家庭，其储蓄率为60.6%，其储蓄占当年总储蓄的74.9%。大量低收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。而中国较高储蓄的根本原因，不在于广大民众没有足够的消费动机，而在于没有足够的收入。因此，增加消费、减少储蓄最有效的政策是减少收入不均。中国政府《十二五发展规划纲要》提出的工资增长和GDp増长速度要求同步,劳动报酬增长和劳动生产率提高同步的政策的实施，将有助于降低中国的储蓄率。

衍生品及债券市场。家庭对衍生品市场参与率为0.05%;家庭对金融理财产品市场参与率为1.10%。这与我国衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。

家庭负债。中国家庭负债平均为6.26万元，城市家庭平均为10.08万元，农村家庭平均为3.65万元。中国家庭总体资产负债率为4.76%，城市家庭为4.08%，农村家庭为9.81%，农村家庭负债较重。

消费金融行业研究报告篇2

【关键词】信用;FCRa;启示

一、信用及其特点

(一)信用

对于信用(credit)概念的基本含义存在着不同的界说。《牛津法律大辞典》的解释是:“信用(credit),指在得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法。”我国《辞海》的解释是“遵守诺言、实践成约,从而取得别人的信任”。李纪建则指出,信用是基于交易理性体现契约精神的一种关于各种财产跨期交易活动的制度规则。喻儆明等认为信用是二元主体或多元主体之间,以某种经济生活需要为目的,建立在诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力。我国儒家文化提出了许多强调信用的行为规范,如:“言必信,行必果”,“君子一言,驷马难追”等。

信用根据不同的标准有不同的类型。根据授信对象性质的不同把信用划分为三大类型:公共/政府信用(publiccredit)、企业/商业信用(businesscredit)、消费者/个人信用(consumercredit/personalcredit)。因而,信用这一概念大致包含了两个不同层面的含义:一个是社会道德层面,一个是经济法律层面。社会道德层面上的信用,是指人们诚实守信的品质与人格特征,是一种价值观念以及建立在这一价值观念基础上的社会关系,即一种基于伦理的信任关系。在经济效用层面上的信用,是指有条件地让渡商品或货币,是价值运动的一种特殊形式,信用是债权人(授信人)和债务人(受信人)对资金、商品或服务的暂时的、有条件的让渡。在这个层面上,信用是以协议或契约为保障的不同时间间隔下的经济交易关系,因而是一个经济法律范畴。

(二)信用的特点

1.信用的文化性和历史性

个人信用的起源与发展在很大程度上取决于一个社会的文化、历史、道德和经济发展水平,而社会习俗和规范,尤其是意识形态一旦被人们内化,也会成为个人信用的一个有机组成部分。譬如生存、发展意识方面,中国传统文化中的信用虽然也具有一种文化引导机制,但所育化的不是商业社会中的理性精神,而是关系社会中的个体为获得血缘群体的接纳,获得生存的安全感而必须具备的一种伦理智慧。忠就要是真的忠,孝就要是真的孝,言语发自内心,言行一致,这就是信用。中国传统信用特征必然是一种以德性、自律为特征的内在信用。同时,它也制约着中国传统信用观无法在广泛意义上超越血缘、地缘等关系限制的人文圈。美国有的学者认为,中国人的信用是处在亲戚、朋友的较低层次上的信用。在美国社会,工商业的发达、较成熟的公民社会以及与之相适应的民主、平等观念,使人切实地感受到信用自律能为自身带来更好的生存和发展的利益,“信用”成为持久的物质和精神动力,从而激励人们化为自觉的行动。

2.信用的社会性

学者殷孟波认为,消费信贷在西方国家发展较早并已经成熟,是与它们超前的消费观念有着重要联系的。西方文化的传统是尊重人权、特别是个人隐私权,对于征信服务来说,最重要的是要将涉及个人隐私和公司商业机密的数据和合理的征信数据区分开来,既要保护个人隐私和公司商业机密不受侵犯,同时又要使征信从业人员的业务工作有法可依。学者孙杰指出:公民享有隐私权,并不等于在任何场合、任何情况下都不得公开其姓名、使用其肖像和与其个人相关信息。一些有关不法行为和不当行为的信息,特别是有关失信行为的信息,在一定条件下是可以向社会披露的。随着现代社会的发展,为了更好地实现公民的各种权利,又出现了知情权、选择权、公开化等新的要求。在美国,无论是立法、司法、行政机构及金融机构的银行和普通公民,都要把自己的有关信息,包括部分相对秘密的信息向某些机构公开,做一定限度的披露,以供出于合理目的的查询。美国有《公平信用报告法》(FCRa),市场主体在取得授权以后能公平合理地取得和使用相关的信用信息。

3.信用的外部性

当绝大多数人都保持并提供信任(trust)时,少数人的无信用行为就会招致严厉的惩罚。如拖欠贷款后就根本找不到交易伙伴,从而使其拖欠贷款的成本变得极高;如拖欠银行贷款,就没有哪一家银行再愿意贷款给他,这样的话,就会形成个人信用的正外部性效应。在美国,个人信用的外部性对个人行为的影响非常巨大。如果某个征信机构了解到某人有不诚信行为,如拖欠水电费等,普遍存在的风险规避心理就会驱使银行认定,即便这个人获得了贷款,也不会及时归还,这样的话,此人就会因此失去得到贷款的机会。

4.信用的资源性

个人和组织诚实的品质,具体地说,即以往能够证明其操守的记录和一定的资产和负债情况,都是一种可利用的资源。以美国为代表的许多西方国家的负债由国家和政府的财政信用、企业信用和个人信用共同承担,呈现出比较合理的状态,整个国民经济体系的风险由社会成员共同均衡、合理地分担。从银行角度讲,西方商业银行的主要贷款对象是家庭、个人,即消费信贷,他们利用信用这种资源进行消费。因此,有些学者认为,信用搭建了健康的金融体系,信用和信任造就了繁荣的经济和社会。

二、美国《公平信用报告法》(FCRa)

美国信用制度的建立对形成诚信的社会道德规范起到了重要促进作用。美国信用制度至今已有150多年的历史,信用体系发展得非常完善。美国信用状况主要是通过一系列有效的数据、证据和事实来说明的,个人可以通过信用方式获得支付能力而进行消费、投资和经营。在美国,公民都有属于自己的社会保障号,每个公民的信用状况都可以通过资信机构做出的信用报告而得到评估。这种报告为国家管理部门和金融机构的资金借贷和管理提供了可靠的信用依据,同时也将能够终生地制约一个人的行为。如果一个人有过失信记录,那么他在社会生活中将会受到很大程度的限制。在美国,信用制度建设方面,不仅有完善的信用档案登记机制、规范的个人信用评估机制、灵敏的信用风险预警、管理机制,而且还形成了较为完善的信用方面的法律体系。这一切都使得信用意识深入到人们生活的各个方面。个人信用成为整个社会信用的基础,而社会信用成为了市场经济的基石,从而形成了整个社会诚信的道德规范。信用制度已成为美国基本的社会管理制度之一。信用档案被美国人看作第二身份证。因此,信用制度的建立对于美国形成诚信的社会道德规范,以及建立信用良好的市场经济运行秩序起到了重要的促进作用。

《公平信用报告法》(FairCreditReportingact,简称FCRa)是美国规范个人信用的一系列相关法律的核心。美国联邦贸易委员会于1971年制定《公平信用报告法》(FCRa),以后于1996年、2002年和2003年分别作了重大修改。法律直接规制的目标主要集中在征信业务链和授信业务链这两条主线上。在征信业务链,着重体现和贯穿了信用信息公开、负面信息修复与个人隐私权保护的合理界定原则;在授信业务链,则突出体现了平等授信、维护消费者权益和市场公平竞争的原则。

(一)《公平信用报告法》(FCRa)

1.FCRa的内容

根据FCRa,信用报告一般由以下几个主要部分组成:

个人识别信息:包括本人姓名、新旧住址、社会保障号码、电话、出生日期、过去和目前的雇主名称,甚至可能还会包括配偶的姓名等。

信用历史:即交易信息。包括一个人对于银行、商店、金融机构、房屋贷款商和其他曾向他提供过贷款的机构的偿债记录。对每笔贷款的开户日期、账户类型、款项额度、月还款额等,均清楚记录。已清偿完毕或关闭的账户也一一载明。如果有欠债未付或未按期支付的情况,就会在这里显示出来。

公共记录:一些向公众公开的信息也能反映一个人的可信程度。例如欠税而尚未清偿、法院不利判决尚未执行完以及曾经或正在宣告破产等对评价个人信用有价值的公共记录。

信用查询:本部分列明所有曾收到某人信用报告的所有授信人和潜在授信人,包括所有其他经授权查看该人信用报告的人。另外,还包括所有其他得到该人姓名、地址以便主动向他提供信用的公司。这些公司并未真的查看他的信用报告,但用其他途径把他列入合格的信用、保险或其他服务对象,这也就是人们有时会接到那些无需申请已获“自动批准”的信用卡的原因。

争议记录:大多数信用机构都允许消费者和信贷机构对信用报告中有争议的地方进行声明,这些有争议的问题和声明都会记录在信用报告中。

为了保护个人的隐私权,《公平信用报告法》(FCRa)规定,信用报告一般不包括银行账户余额、种族和、健康状况、性取向、刑事犯罪纪录、收入情况和驾车记录等信息。

按照法律要求,信用报告机构通常向不同的索取人提供不同版本的信用报告。消费者版本包括上述各项信息,以及所有查询纪录。而商户版本除包括上述各项信息外,仅列出为“允许的目的”而查询的公司的名单。这里“允许的目的”一般指消费者一方已申请某项服务,而不是商家自己主动向消费者“拉”生意。

2.关于信用报告的使用

谁有权获得信用报告?《公平信用报告法》(FRCa)中规定了谁可以访问信用报告,以及在什么情况或原因下能够访问信用报告。这里用美国三大信用管理局之一的experian公司的信用报告为例进行说明。

硬查询:消费者的信用报告可以由与他有业务往来的机构和人员查看,例如信贷机构、房东、信用卡公司、雇主等单位或个人。但他们必须经过消费者的允许才能获得信用报告,他们的查询会记录到信用报告中。

软查询:一般的公司也能从信用管理局得到消费者的姓名和地址,目的旨在给消费者邮寄预先批准的信用卡申请,或打电话向消费者推销产品。但这些公司只是得到消费者的姓名和地址,并不会看到消费者的信用报告,而且这些询问不会记录到信用报告中。

自查:当前消费者自己也能够从信用管理局得到信用报告的副本。通过这种查看,消费者可以发现并改正信用报告中一些不准确的地方。

另外,如果消费者满足一定的条件,便可以每12个月免费获得一份信用报告副本,这些条件是:诈骗行为的受害者,信用申请因为某种原因被拒绝、正在失业并计划在60天内找工作、正在接受社会福利救济。

3.关于信用报告的使用方式

合法信用报告获得者得到信用报告之后,根据信用报告所给出的个人信用等级高低,在决定是否批准消费者申请时,都有自己不同的标准和方法,总结起来主要有以下几种:

信用评分:信用评分与信用报告是完全不同的,信用评分是利用信用报告中的信息,将这些信息通过一些计算,得到一个简单数字,它并不是信用报告的一部分,简单讲信用评分是将信用报告中所有的信息浓缩成一个3位数的数字。通过这个简单的3位数,信贷机构就能够方便地决定是否批准消费者的申请。这个数字的范围是在300到850或950之间,数字越高表示授予消费者信用的风险越小。

个别栏目信息:信用报告本身记录了消费者与贷方的往来历史,其中某些信息也许对消费者来说没有什么特殊的意义,但对于授信于你的信贷机构可能会有不同的含义,甚至可能因此而不予授信。不同的贷方的标准不同,但比较敏感的信息主要包括以下几类:

查询次数:过多的查询次数可能暗示着一个人现在的经济状况需要很多信用,也有可能暗示一个人正在累积债务。专家认为,6个月之间如果有6次信用查询就有危险了。

开设信用账户:如果申请了许多信用账户而不经常使用,这也会影响信贷机构对消费者信用的判断,因为这会增加信用总数。

欠款:付款记录对个人的信用有很大的影响,如果出现拖欠,即使最后偿还清欠款,拖欠的历史也会在信用报告中保留7年之久。

债务与收入比例:如果某个消费者的债务已经超过年收入的20%,信贷机构很可能不予贷款;即使可以再贷款,利率也会很高。

超过信用限额:如果个人的信用报告中有一条或两条超过信用额度的记录,便会警示信贷机构。这预示消费者由于某些原因在财政上有困难。

4.关于信用报告错误信息的修改

如果消费者发现自己的信用报告上有错误或不完整的信息,《公平信用报告法》(FCRa)赋予消费者改正的权利,信用管理局也有责任改正错误。在修改信用报告的过程中,消费者所要做的一件非常重要的事是保留一切处理事务的记录,并且保留送交的所有文本的副本。

(二)FCRa下的美国信用制度在经济社会中的地位和作用

美国是世界上最发达的信用管理国家,其中最重要的原因之一就是FCRa给予美国信用体系强有力的保障。美国信用体系不仅渗透到了经济社会各个领域,而且对美国经济社会的发展产生了重要作用。

1.FCRa下的信用消费推动了美国经济增长

FCRa下的美国经济发展为一种典型的信用经济,信用已成为美国生产力增长的助推器。据统计,美国居民消费信用余额保持了长达50年、以年均12%的速度快速增长,总额已达到17万亿美元。居民信用消费的持续放大,成为美国经济增长的主要源泉。在美国的投资、消费和净出口三大需求中,消费需求对经济增长的贡献率一直在80%以上,而美国居民的各种各样的信用消费方式占美国国内产品总消费的2/3以上。与之相比,欧洲的消费者在数量上超过了美国,但他们所获得的信用贷款总量要比美国消费者少1/3。因此,美国经济学家walterKichenman将美国的信用体系称为“美国经济活力的秘密成分”。

2.信用法律制度促进了金融业的发展

与FCRa信用法律制度联系最直接、最紧密的是金融业,因而FCRa的最大受益者也是金融业。FCRa不仅为金融机构识别金融欺骗与风险提供了甄别机制,同时也为金融业务的拓展与创新提供了有力的保障。如信用消费方式及其产品,就是在FCRa体系内的消费者信用报告制度规范下迅速发展起来的。目前信用消费已经成为美国金融业中盈利空间最大、利润来源最稳定的业务之一,它不仅为金融机构带来了利差收入,同时也带来了信用卡业务收费等非利差收入。数据显示,美国的银行贷款利润50%以上来自个人消费信用贷款。信用消费以其流动性高、分散性强和客户面广的特点,一方面加速了金融资本、社会资本的周转与增值;另一方面通过“杠杆销售”,带动了其他金融业务的发展。由此形成的金融组合模式,有效地降低了系统性金融风险。目前美国银行信贷违约率一般控制在1.5%左右,杠杆贷款和风险债券违约率低于2%,信用卡逾期率5%左右。资本运营的低风险和高收益率,吸引了国际资本不断涌入。美国的金融市场已经成为国际金融中心,如美国45%左右的商业、产业贷款是由外资银行提供的,国外资本几乎撑起了美国信贷市场的“半边天”。

3.FCRa下的信用交易方式提高了经济运行效率

法律保障下的美国市场交易方式已经实现了由传统的现金交易向现代信用交易方式的转变,信贷投放速度加快,成本降低。目前,美国75%以上的居民个人使用信用卡消费,80%以上的企业间经营活动采用信用交易与信用支付方式;金融机构做出为上大学,购买住房、汽车和房产保险等提供贷款的重大决定所需的时间是以小时或分钟计算。2005年的数据表明,美国86%的汽车贷款申请者在一个小时内就得到了贷款,25%的汽车贷款申请者不到10分钟就得到了贷款,许多零售商在两分钟内就可以为顾客开设新的付款账户。美国联邦贸易委员会前任主席timothyJ.muris说“因为有了信用报告体系,才能够有这样快速信用服务的奇迹”。在信用服务效率提高的同时,信用交易成本也不断降低。

交易方式的转变也直接导致了以信用交易方式为基础的电子商务的迅速发展。1997―2007年美国电子商务销售额以年均34.9%的速度增长,10年时间放大10倍,2007年美国电子商务销售额占全球总额的71%。美联储主席alan.Greenspan坦言:电子商务发展极大地加快了市场信息流通速度,削减了企业成本开销,提高了生产效率与利润率。

4.FCRa下的平等授信扩大了社会成员生存与发展空间

信用已经成为一种财富和准货币。只要信用好,无论眼前的现金存量与收入状况如何,都可以信用贷款和信用消费,甚至是身无分文时也可以凭借自己的信用维持生计与发展。平等授信给那些不富裕的人群、年轻人和居住在边远地区人们的生活带来了实质性的变化。平等授信条件下的信用支付方式,为20%的美国学生提供了接受高等教育的机会,使66%的美国家庭通过按揭方式拥有了自己的住房,1/3的美国家庭通过贷款购买了汽车。信用已经成为一种有效的社会救济方式。据美联储的金融调查表明,在过去的30年里,最低收入家庭获得消费贷款的比例飙升到接近70%。

三、FCRa对中国信用体系建设的启示

随着中国市场经济的不断发展,信用体系建设滞后以及带来的问题日益凸现。2000年,商务部、中国外经贸企业协会信用评估部对全国上万家企业进行了信用调研,中国企业因信用问题导致损失约6000亿元,无效成本至少为GDp的10%―20%,中国GDp每年因此至少减少2个百分点。信用缺失对银行资产造成的风险,对公共资源造成的浪费,对市场环境造成的损害,对社会风气造成的影响已经引起了党和政府的高度重视。建立健全社会信用体系,形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度成为社会的共识;加快信用体系建设,已经纳入中国政府的议事日程,已成为中国深化市场取向改革、完善社会主义市场经济体制的重要内容。

中国的信用体系建设目前正处在起步阶段。1999年7月,国内首家地方性征信机构――上海资信有限公司成立;2000年2月,国内首部地方性法规《上海市个人信用联合征信试点办法》颁布。上海的试点拉开了中国信用体系建设的序幕。2008年5月,在陆家嘴论坛期间,成立了长三角征信中心。至此,全国一些省市相继开始了信用体系建设试点工作,中国信用体系建设开始由点及面推进。值得一提的是,我国台湾省和香港特别行政区分别颁布了相关信用信息的法律法规。台湾于1995年公布了“电脑个人资料保护法”用来规范电脑处理个人信息、保障个人权利。香港个人信用始于上世纪60年代,1966年底个人信用仅为3.8亿港元,占香港本地使用贷款的比重仅为6.9%,至1978年,贷款总额已达88.65亿港元,所占比重上升至15.7%。1978―1998年,受经济和居民货币收入大幅增长、贷款结构的变化和银行业务不断创新的影响,致使住宅按揭贷款需求增长较快,个人信用总额年平均递增达24%,其中住宅按揭贷款年平均递增26.1%,信用款贷款递增36.7%,其他私人贷款递增9.9%。香港于1996年颁布《个人资料(私隐)条例》将电脑处理个人信息和非电脑处理个人信息一并纳入保护范围。现在总的状况是:制定了一批地方性信用法规,但全国性信用法律尚未出台;建立了一批地方性和行业性信用信息数据库,但规模普遍小、覆盖面窄,且彼此封闭,全国性、综合性的信用信息数据库尚未建立;各地成立了一批征信评信机构,但普遍处于探索和市场拓展阶段,适应全社会的征信评信制度尚未形成。

根据中国的实际,借鉴FCRa的经验,笔者认为,中国信用法律体系建设,可以从以下3个方面去把握、推进。

(一)发展模式采取政府推动与市场运作相结合

政府推动是信用体系建设的动力。美国现代意义上的信用经济是与金融市场的形成与发展相伴而行的。初期的信用制度实质上就是银行信贷制度和资本市场融资制度。美国政府从20世纪30年代开始通过对信贷制度和融资制度创新,推动了美国征信评信制度的确立;在20世纪60年代至80年代,通过加强信用立法和执法监管,弥补了法律和管理缺位的问题。政府持续有力的推动,使美国的信用体系得以不断发展、完善和形成。

中国是一个发展中的市场经济国家,中国的国情与北美不同。人们在消费意识、金融意识、风险意识、法律意识等方面存在着不少的差异,中国的市场经济发育程度与法律体系健全程度还正在深化和提高之中,信用产品的生产受到诸多限制并相对匮乏。信用体系建设是一个涉及经济社会各个领域、覆盖千家万户的庞大系统工程,考虑其建设的艰巨性、复杂性和时效性,权衡信用扩张与金融安全、信息安全、经济安全和社会稳定的联动关系,因此,中国可以吸取以北美尤其美国为代表的市场主导模式,结合政府主导模式的优点,在信用体系建设的初期,一方面,加大政府推动的力度,使政府成为信用体系建设的主要发起者、推动者;另一方面,采取特许经营、股份制等市场化运作形式,稳健地放开征信市场,鼓励国内外知名企业投资征信评信业,聘请和咨询国际评信机构、资信专家给予帮助。如美国的全联公司已经在世界上30多个国家开展了业务,其中在6个国家建立了征信机构,他们对中国市场表现出了浓厚的兴趣。对于一个信用体系后发国家,这样做的好处是,可以高效率地推动信用资源的整合,在较短时间内构筑起信用体系的框架,避免盲目建设、一哄而上;可以减轻政府巨额投资的压力,防止政府垄断投资、垄断信用市场,造成政企不分。一旦信用法律体系和监管体系基本确立,政府的作用应回归到监管、服务上来。

为了加强政府的推动作用,国务院于2004年成立了以中国人民银行牵头的“企业和个人征信体系专题工作小组”。笔者认为当前的主要工作,一是研究与借鉴国内外尤其北美的信用法律体系建设的经验和做法,结合我国实际研制信用法律体系总体规划,确立信用体系建设的目标、思路、原则、方法和步骤,稳健推动信用体系建设工作;二是盘活存量,引进增量,充分利用和盘活现有的分散在各部门、各行业的电子政务系统和信息数据库,引进先进的信用管理技术与专业的战略投资伙伴,整合全国信用信息资源,建立信用信息共享平台,推进统一的、标准的企业和个人信用信息数据库的建立;三是加强立法与监管,依法规范推动,抓紧国家信用法律法规的制定,探讨行业监管体系、中介服务体系建设和行业自律等问题。

(二)完善信用法律监管体系,重视信息公开的法制建设

法律法规的确立和健全(金融有关立法,非金融有关立法,失信惩罚机制)是社会信用制度及管理体系建立和实施的保障。世界各征信国家和政府对之都高度重视,作为信用最发达的美国尤其突出。信用法律环境的确立能够使政府和信用管理专业公司的征信数据的收集做到快速、真实、完整、连续、合法、公开取得;能够限制消费者个人数据的使用范围和限制数据自由传播,从而合法地传播和经营经过处理的数据;同时保护消费者的隐私权和维护市场公平竞争,使与消费者个人进行信用交易的金融机构和赊销商取得授信的依据。

重视信息公开的法制建设,能够为建立信用体系提供丰富的政务信息资源。信息公开,其主要含义是,政府有义务公开政府在行使行政管理权过程中形成的各种信息,或者说公民个人或团体有权知悉并取得行政机关的文件、档案资料和其它信息,又称行政公开。譬如美国建立了信息公开的法律制度。最重要的法律是《信息自由法》(1966年)、《联邦咨询委员会法》(1972年)和《阳光下的联邦政府法》(1976年)。这三部法律是美国政治、法律领域的一次革命性变革。其核心思想是,原则上所有政府信息都要公开,不公开即保密是例外;政府信息具有公共产品的性质,一切人获得信息的权利是平等的;政府对拒绝提供的信息负有举证责任,必须提供拒绝的理由;政府机关拒绝提供信息时,申请人可以向法院请求司法救济。美国法律还要求行政机关的会议必须向公众公开,允许公众观察,每次举行会议时,合议制机关应在一星期前发出举行会议的通告,而举行不公开的会议要经过相当复杂的程序。

当然,在信息公开的同时,美国从维护国家经济安全的需要出发,对信息保密也相当重视。美国也制定了相关的法律保护国家秘密。

为了保证信息公开,美国实行了定密官制度和定密制度。在所有的政府秘密中,中央情报局占52%,国防部占44%,国务院占2%,司法部占1%,其它政府部门占1%。大量公开的政务信息,为信用服务公司收集与信用有关的政务信息提供了重要来源。

完善信用法律监管体系是信用体系建设的保障,我国法律监管体系建设可地方立法与国家立法相结合。信用法律体系是我国最迫切的问题之一。目前,中国的信用法律法规几乎是空白。中国现行的《民法通则》、《合同法》、《反不正当竞争法》、《刑法》以及银行、证券等金融法律法规中,虽有诚实守信的法律原则,但这些原则规定不是直接约束和规范社会信用行为的。同时,由于信用活动的广泛性和复杂性,决定了信用立法是一个庞大的、复杂的系统工程,信用法律体系不可能一蹴而就,但也时不我待。因此,中国信用立法工作的当务之急是,确定立法原则,制定立法计划,在此基础上重点推进,逐步完善。在这一推进过程中,一是可以通过地方立法,先行一步,为加快全国的信用体系建设创造条件,积累经验。中国的一些省市,如上海、北京、江苏、广东、浙江等,已经出台了一些地方性的信用法规。二是从信用体系的关键问题入手,抓紧研究制定国家的信用法律法规。如中国人民银行代国务院拟定的《征信管理条例》,也包括征信体系建设整体方案,对征信行业的市场准入、行为规则、征信数据库的建立与开放等方面都做出了规定,应抓紧审定颁布;立法机构要开始启动主要信用法律的立法程序。此外,在执法监管体系构建上,应该确立的原则是,谁立法谁监管,地方立法,地方政府监管,行政立法,行政主管部门监管。

(三)加强信用法律体系教育和研究,大力培养复合型人才

要使信用社会概念深入人心,信用制度有效实施,教育普及、研究和培训(大学常规教育、员工在职培训、信用管理研发)必不可少。信用发达的美国高度重视信用管理的教育。教育先行非常重要。信用管理专业教育是信用管理人力资源的基础,信用管理行业的工作岗位分布于各个企业的信用管理部门、资信调查、信用评级、市场调查、统计模型、数据库、信息检索、信用管理咨询、信用管理教学、信用管理法律咨询、信用保险服务、保理服务、专业软件开发、财产评估等技术或技术服务岗位,以及信息产品生产、销售、客户服务、企业的客户关系管理、市场开发、风险控制、商账追收、现场调查的制造和服务性岗位。发展信用管理专业正规教育的主要目标既要适应就业市场需要、培养和造就信用管理专业人才,还要为各级别信用管理经理人员的从业执照考试提供专业基础培训,以规范商业市场上的信用管理人力资源的受培训水平,推动信用管理专业有关的研究和发展。

美国等西方信用发达国家,都大力投入信用管理的研究。信用管理的科研主要分理论和应用研究两个方面。信用管理的理论研究主要包括信用管理有关法律、信用经济学、信用管理方法论、信用管理对于企业和社会伦理的影响等。信用管理的应用研究包括资信评级的数学模型及新技术手段、新服务方法、行业标准等。各种专业基金支持的研究项目、高等院校、专业协会、信用管理专业公司、专业评级公司、银行和金融机构、国家实验室和大企业的研发部门,共同构成了信用管理研究的主体。

现阶段我国要大力培养信用法律制度及征信行业的专业人才,加强信用体系的理论与实践的教育与科研,培养,提高征信从业人员的基本素质和执业水平,这是提高我国信用体系必不可少的条件。如我国要加快电子商务立法人才的培养,也要积极引进相关人才,使电子合同、电子签名、安全认证、知识产权和消费者权益保护纳入法律范畴。

【参考文献】

[1]美国国会1970年颁布.公平信用报告法[S].

[2]美国国会1968年颁布.消费者信用保护法[S].

[3]陈文玲.中美信用制度建设比较[n].经济参考报,2002-9-20.

[4]徐宪平.关于美国信用体系的研究与思考[J].管理世界,2006(5).

[5]陈波.西方个人信用制度的启示与借鉴[J].投资研究,1999(5).

[6]陈文玲.美国信用体系的总体架构[n].中国经济时报,2002-9-9.

[7]王艺.建立我国个人信用制度的对策[J].管理现代化,2001(6).

消费金融行业研究报告篇3

从2008年说起

2008年，报纸广告增长8.1％，增长幅度略高于2007年；杂志广告增长12.4％，增长幅度低于上年同期。不过增长的背后亦有隐忧，这种忧虑早已显现，且挥之不去。

自2003年以来，以互联网和户外视频为代表的新兴媒体的快速崛起对国内的广告市场格局有较大的影响，传统媒体的广告市场份额呈现逐年下降的趋势，国内广告市场的增长幅度趋于稳定。根据国家工商行政管理总局的数据，国内广告市场在过去8年中的增长幅度一直在10％-20％的区间内，从发展趋势上越来越靠近10％标志线。

报纸广告在2005年之后连续4年的增长速度都低于国内广告市场的整体增长，而且两者之间的差距有增大的可能，这表明报纸媒体在国内广告市场中的广告份额在下降。

从2008年的数据来看，杂志广告的增长速度也首次低于国内广告市场整体增长速度，这一变化比报纸延后了三年。中国内地的杂志市场曾经因受众群体庞大、进入政策相对宽松、市场化程度低而吸引了众多国外杂志集团争先恐后地进入淘金，然而，媒介环境瞬息万变，杂志广告市场增长幅度下降将使国内的杂志市场进入一个新的发展阶段。

金融危机对报刊广告的影响

金融危机对报刊广告的直接影响表现在两方面：

1、金融危机对实体经济产生影响，导致企业广告预算减少。

2、金融危机导致失业率上升，部分居民收入减少，严重打击了消费者消费信心，耐用消费品购买减少。同时，大众读者作为普通消费者，由于支出谨慎，购买下降，对广告关注的主动性下降，广告效果减弱。

企业广告预算减少举例：在经济危机的大环境下，60％的业内人士认为未来一年广告主广告预算将缩减，但幅度不大；也有16.1％的业内人士较为悲观，认为预算会大幅缩减。而认为广告主会增加预算的比例有16.1％。

从2008年报刊广告的月度发展趋势来看，金融危机对报刊广告的影响在下半年8、9月份有明显显现，这一时间基本上与金融危机全面爆发(欧美银行和部分实体经济陷入困境)同步。数据变化表明报刊广告在外部因素的影响下骤然下行，几乎没有渐变过程。报刊广告的骤然变化表面上看是受金融危机影响。但实质上是多种因素综合作用的结果，当然，最主要的还是金融危机。

首先，国内经济常态运行和北京奥运会即将召开掩盖了金融危机的影响。在2008年上半年金融危机已经对我国沿海地区的出口造成大的影响。但是，由于前两个季度国内GDp仍然保持两位数的增长，各项经济指标基本正常，再加上北京奥运会即将召开，企业借北京奥运会之机举办的各种营销活动如火如荼，这些阶段性的繁荣掩盖了金融危机的初步影响。

其次，奥运会期间(8月)，报刊媒体因为在奥运即时报道方面处于弱势，广告商广告主要投放电视媒体，造成流向报刊的广告阶段性地突然减少。

第三，上半年国内发生了雨雪冰冻灾害和地震特大自然灾害，国内主流媒体关注的焦点主要在灾后援助、灾后重建，后期又转移到奥运圣火传递、奥运准备工作和北京奥运会报道，关于金融危机的报道，当时没有引起社会大众的注意。由于没有意识到金融危机的严重性，消费市场依然保持热度，给企业造成了金融危机对国内市场影响较小的假象。但是，奥运会过后，随着主要经济指标的下滑，主流媒体全部聚焦于金融危机，全面激发了公众的危机意识，消费市场开始受到影响，企业的广告投放也开始明显缩减。

综合来看，金融危机对我国报刊广告的影响也是渐变的。从时间上来说，第四季度更为明显，但是，从行业报刊广告投放来看，金融危机对一些行业的负面影响显现得更早一些，也有一些行业从目前来看受到的影响不大。

金融危机对我国报刊行业的影响

1、金融危机会加速报刊市场的两极分化

在经济不景气、广告市场预期下滑的情况下，报刊媒体的经营性收入会明显下降，但是对于不同的媒体可能会有较大差异――优势媒体受到的影响要小一些，而弱势媒体则会受到较大的打击，甚至要直面生死存亡的问题。

为什么这样说?首先从政策层面来看，强势媒体将得到国家政策的扶持。我国报业市场化改革尝试已经有10年时间，积累了大量的经验，报业经营市场化是必然趋势。2009年3月，出席十一居全国人大二次会议全体会议的国家新闻出版总署署长柳斌杰接受媒体采访时表示，“有49家报业集团在完成经营性资产转型改制之后能逐步推向市场，今年大概有10家在做准备”，尽管从证券市场目前形势来看，媒体上市计划没有具体的时间表，但政策层面给出了积极的信号。此外，对于媒体的管理将来实行等级管理，国家新闻出版总署将对国内媒体实施整体评估，其中，经济效益和社会效益都不好的媒体将会退出市场。

其次，企业在金融危机中的广告投放行为对弱势媒体不利。很多企业表示，在广告费用预算减少的情况下更注重有效性和精准投放。

2、金融危机对报业数字化转型的影响

由于我国报业正处于向数字化转型的尝试阶段，这个过程中需要大量的资金投入，而金融危机对报刊媒体经营收入的影响也会波及报业的数字化进程，一些经济实力较弱的媒体会减少这方面的投入。从而不利于数字报业的发展。

这一年，怎么个活法?

2009年，世界经济的衰退和我国经济发展减速已经是不可争辩的事实，经济环境的突变也将对广告市场产生重大影响，美国、日本、印度等多个国家和地区2008年下半年的广告市场数据变化充分说明了这一点。对于国内的广告市场来说，广告总量增长速度减缓在所难免，具体到报刊媒体，由于过去几年报刊媒体在国内广告市场中的市场份额一直在下降，所以广告市场的调整对报刊媒体的影响可能会更为明显，可以预见的是，未来一到两年内报刊媒体的广告经营可能会创下新的历史低增长值。

慧聪邓白氏研究预计2009年报刊广告增长幅度不超过3％，有负增长可能性。

主要依据如下：

2009年国内经济增长目标只有8％，与往年对比减缓的幅度较大；国家虽然出台了刺激内需的措施，但是这些措施对报刊广告的拉动相对滞后。

对报刊广告重点行业客户2009年广告预算情况的调查结果表明：大部分企业的广告预算会减少或投放更谨慎，这将导致2009年强势广告行业增长减缓，弱势广告行业加速衰退。

消费金融行业研究报告篇4

一、我国保险消费者权益保护现状

销售误导和理赔难一直是我国保险业广为社会诟病的两大突出问题，而缺乏高效健全的保险纠纷解决机制则是这两大问题日益严重的深层原因之一。保险公司以产品为中心、一味追求保费规模的粗放式发展模式使其忽略了客户关系管理（CRm）的重要性，而保险监管者以保险市场行为为中心的监管模式则导致了保险消费者权益保护制度的缺位，具体表现在以下几个方面。

（一）缺乏法律主体地位和专门的法律规范

在我国，"保险消费者"虽然多次被保监会相关文件提及，但保险消费者还不是一个法律概念。保险消费者在与保险公司进行业务往来时，一般被称之为"投保人"、"被保险人"或"受益人"。

2013年10月25日全国人大常委会通过了对《消费者权益保护法》的第二次修正。新修正的《消费者权益保护法》主要加强了对网络购物等新兴消费方式的保护，强化了经营者的义务，加大了对惩罚性赔偿的力度。但新修正的《消费者权益保护法》对金融消费者的适用性仍然不强。《消费者权益保护法》旨在对消费者的一般生活消费中的权益进行保护。与一般生活消费相比，保险消费具有消费标的的无形性、销售方式的劝诱性、消费结果的不确定性等特殊性。这些特殊性降低了《消费者权益保护法》对保险消费者的适用性。

虽然《保险法》的不可抗辩条款以及弃权和禁止反言等规定保护了保险消费者的自主选择权，格式条款和保险人说明义务等规定保护了保险消费者的知情权。但是《保险法》的立法宗旨为规范保险交易行为，而非保护保险消费者，所以《保险法》在保护保险消费者方面的操作性并不强。

（二）纠纷处理机制不完善

保险消费者和保险经营者发生消费者权益争议，可以通过协商、调解、投诉、仲裁、起诉等途径解决。根据统计，全国法院2010年受理保险纠纷案件59747件①；保监会2013年受理保险消费者投诉21361件②；消费者协会2013年受理保险投诉1874件③。从统计数据可以看出，目前我国保险纠纷的调解、投诉以及仲裁机制还不完善，保险消费者主要通过起诉解决保险纠纷。但是，作为处于交易弱势地位的保险消费者，诉讼并不是理想途径。因为对于损失金额不大的保险消费者，诉讼面临成本较高、处理时间较长等问题。而且，保险消费者诉讼行为的知识和能力往往无法与保险公司抗衡。

2007年，保监会下发了《关于推进保险合同纠纷快速处理机制试点工作的指导意见》（以下简称《保险纠纷处理机制指导意见》），建议保险行业协会建立调处机构，提供便捷的纠纷解决渠道，及时有效化解矛盾。但我国的保险行业协会是由保险机构会员组成的保险业自律组织，是保险机构的利益代表。其作为保险纠纷的调解机构，不仅不会向保险消费者实施倾斜保护，反而容易向保险机构偏袒。

2011年，保监会成立消费者权益保护局，建立了保险消费者的投诉机制。但这种"私法公法化"的法制理念使得监管部门在处理消费争议的过程中遭遇主体合法性的困扰。目前在国内，只有仲裁机构和人民法院才有权依法对保险消费争议进行裁判。而根据行政行为"法无明文授权不可为"的原则，在于法无据的情况下，保险监管部门若就具体保险消费争议做出评断，保险监管部门可能成为行政诉讼的被告。因此，在接到上述投诉后，保险监管部门多以转办件形式交由保险公司处理。在这一过程中，保险监管部门仅仅起到转交和督促保险经营机构妥善处理的职能。这显然不能很好地解决保险消费争议④。

二、金融aDR机制的国际经验

（一）金融aDR机制

aDR机制是alternativeDisputeResolution的简称，即"替代性纠纷解决机制"。aDR机制是指除诉讼外的纠纷解决方式集合的统称，该机制是一个开放性的机制，包含调解、和解、谈判、仲裁等。金融aDR机制即为aDR机制在金融领域的应用。

（二）金融aDR机制的国际经验

由于金融领域诉讼中存在地位不对等、信息不对称、成本高昂等问题，因此，部分发达国家和地区尝试建立了非诉讼的金融纠纷解决机制，该机制具有程序简便、灵活，费用低廉，专业性强以及非公开性等优点。

英国是最早建立金融aDR机制的国家。2000年英国通过了《金融服务与市场法》，依法设立了金融服务监管局（FSa）等机构，实现了对金融业的统一监管。在FSa的框架下，成立投诉专员服务有限公司（FoS）。FoS属于民间专业组织，接受FSa监管。FoS整合了多方诉讼纠纷解决机构，统一了保险消费者的投诉渠道。

日本和台湾地区在借鉴英国成功经验的基础上，也分别建立了金融aDR机制，但各具特色。日本最大的特色在于2004年通过了《aDR促进法》，该法为aDR机制在专业领域的运用，为金融aDR机制的产生创造了法制基础。在日本，金融监管部门基于申请指定纠纷解决机构，金融aDR机制基本上是以和解的方式解决纠纷。台湾地区2011年颁布了《金融消费者保护法》，对"金融服务业"、"金融消费者"等概念进行了法律界定，明确了金融经营者的义务和金融消费者的权利，规定了金融消费者的争议处理程序。

以台湾地区为例，金融消费者发生金融消费争议时，运用金融aDR机制处理流程大致如下。（1）金融消费者向金融机构申诉，金融机构在30日内将处理结果告知金融消费者，金融消费者满意处理结果，争议解决；（2）金融消费者不满意处理结果，向争议处理机构申诉，进入金融aDR机制处理程序；（3）由评议委员会进行评议，形成评议意见报告，金融消费者接受评议决定，金融机构履行评议决定，争议解决；（4）金融消费者拒绝评议决定，评议决定不拘束金融机构，金融消费者可提起诉讼。

总结英国、日本和台湾地区的金融aDR制度，具有以下共性：aDR制度基本由民间专业组织执行并接受监管部门监督，是针对小额保险纠纷的简易快捷低廉处理方式。除日本的aDR机制只提供以和解方式解决纠纷外，英国和台湾地区则通过建立起唯一的金融纠纷处理机构，整合了除诉讼外的所有纠纷处理渠道，如协商、和解或仲裁，提高了保险消费者投诉的便利性。同时，英国和台湾地区还很好地衔接了非诉讼保险纠纷处理机制和诉讼途径之间的协调关系。申请人对金融纠纷处理机构的处理结果不满意的，可以拒绝接受，并保持诉讼权利。

三、我国保险消费者权益保护体系的构建

（一）颁布《金融消费者权益保护法》

完善立法是建立有效的保险消费者权益保护机制的重要前提。颁布《金融消费者权益保护法》，它为各项制度的建立和相应机构的设立提供了法律依据，提高了金融消费者权益保护的操作性，也能增强对经营者的法律约束。同时，保险消费作为金融消费的一种形式，与其他金融消费又有很多不同的特点。因此，我国可以借鉴发达国家和地区的成功经验，颁布专门的金融消费者权益保护法，对金融消费者的权利、金融经营者的义务、争议解决途径等进行统一规定。并针对保险消费与其他金融消费存在的不同，对保险消费者权益的保护单列章节规定。下文针对该法律的内容与框架提出几点建议。

首先，颁布《金融消费者权益保护法》应当明确其保障对象。金融消费者主要是指接受金融服务业提供金融商品或服务者，但不应包括专业投资机构以及符合一定财力或专业能力之自然人或法人。在保险消费者的定义方面，应当包括购买保险产品接受保险服务的所有自然人与法人，这是由于保险本身是一种特殊的产品，具有很强的专业性，其定价包含复杂的精算原理，受系统性风险影响较大，作为购买保险产品的一方明显处于技术弱势地位。

其次，该法律的出发点是消费者权益保护，因此，除坚持维持金融业公平合理、平等诚信的经营原则外，应当体现出有利于处于弱势地位的消费者的保护原则，如在金融服务机构与金融消费者订立契约的条款显失公平的，应判定该条款无效；契约条款如有疑义的，应进行有利于金融消费者的解释。对于明显加重金融消费者一方义务或免除金融服务机构责任的格式条款可以认定无效。《消费者权益保护法》和《保险法》中也有关于格式条款以及争议条款认定的相关规定，本法中的规定也应当与其保持充分的一致性。

再次，在我国金融消费领域，尤其是保险消费领域存在着大量不适当营销行为，由于金融消费的特殊性，消费者在接受不适当的消费引导后可能做出与自己风险承受能力以及购买能力不相适应的消费决定。作为保护金融消费者的专项法律，应当规定金融服务业刊登、播放广告及进行业务招揽或营业促销活动时，不得有虚伪、诈欺、隐匿或其他足致他人误解的措辞或说明，并应当确保其广告内容完全真实，在实务中对金融消费者所负担的义务不得低于前述广告内容及进行业务招揽或营业促销活动时对金融消费者所提示的资料或说明。金融服务业与金融消费者订立提供金融商品或服务之契约前，应向金融消费者充分说明该金融商品、服务及契约的主要内容，并充分揭露其风险。如由于金融服务机构违反前述规定，导致金融消费者受到损害，应负损害赔偿责任。若金融服务机构已尽说明义务，应当由金融服务机构一方承担举证责任。基于以上的规定才能充分发挥法律对金融消费者的全面保护。

（二）完善保险的aDR机制

自2007年保监会下发《保险纠纷处理机制指导意见》以来，我国的非诉讼保险纠纷处理机制（保险aDR机制）包括：保险行业协会主导的调解机制、保监会消费者权益保护局主导的行政诉讼机制。虽然受理保险纠纷的机构门类繁多起来，但容易出现保险纠纷发生后，保险消费者难以明确投诉对象。在消费者提出受理申请后，各个机构之间也没有明确纠纷处理责任归属。

非诉讼纠纷处理途径是一种双方均认可的，结果具有法律效力的公平公正的裁决方式。因此，应当把保监会的消费者权益保护局从保监会的职能部门中分离，使其成为独立的组织，同时接受保监会监管。这样既保证了保险消费者权益保护局的独立性，又保证了其的权威性。保险消费者权益保护局具有调解、仲裁等权力。保险行业协会作为行业自律组织，不再行使调解职能。并且该调解、仲裁所产生的仲裁与服务费用应当由金融服务机构一方承担，这样能更加有效地约束保险服务机构的经营行为，保护保险消费者的合法权益，并能有效激励保险服务机构减少纠纷发生。

保险消费者如果不满意aDR机制的处理结果，还可以进一步向法院提起诉讼。这样既可以给保险消费者提供通过非诉讼途径快速有效解决保险纠纷的便捷途径，又保持了消费者通过诉讼途径解决纠纷的权利，最大限度地给予消费者选择权，使保险消费者的权益能够得到真正有效的保护。

保险消费者权益保护局作为独立法人，其日常运营费用可由政府捐助维持。此外，向金融服务业收取的仲裁与服务费用也可作为其资金来源。

保险消费者权益保护局应建立相关制度，以规范其运行。为保证保险纠纷处理的专业性与公平性，保险消费者权益保护局可以借鉴发达国家和地区的保险纠纷处理程序，设立由行业专家组成的评议委员会。由保监会或各保险公司推荐具有相关专业修养以及实务经验的评议委员若干，并设立主任委员，报请保监会核定后聘任。评议委员应设立任期，期满后，经保监会评审在任期间公平公正，则可以续聘。

通过以上途径建立统一的非诉讼纠纷处理渠道，并与诉讼渠道相结合，可以实现高效、公正、有序地处理保险纠纷，既能够保护保险消费者的合法权利，又能够维持我国保险业的健康发展。

注释：

①郑伟.保险消费者权益保护：机制框架、国际经验与政策建议.保险研究[J]，2012，3.

②中国保监会.中国保监会关于2013年保险消费者投诉情况的通报.中国保监会网站，2014，1.

③中国消费者协会.二〇一三年全国消协组织受理投诉情况分析.中国消费者协会网站，2014，3.

④毛大春，林征.海峡两岸保险消费者保护法律制度比较研究.中国保监会网站，2013，9.

参考文献：

[1]廖欣.保险消费者的法律界定与权益保护[D].南京大学硕士论文，2012.

[2]于春敏.金融消费者的法律界定[J].上海财经大学学报，2010，8.

[3]杨悦.金融消费者权益保护的国际经验与制度借鉴[J].现代管理科学，2010，2.

[4]郑伟.保险消费者权益保护：机制框架、国际经验与政策建议[J].保险研究，2012，3.

[5]王莹丽.日本金融aDR机制探析[J].财贸研究，2011，1.

消费金融行业研究报告篇5

热点一：个人消费服务业为首选

热点依据

清华大学中国创业研究中心最新报告中显示，选择个人消费服务业创业人数大幅增加，约占样本总量（近十万人）的17.71%，比排名生产服务业高出约4个百分点，成为现阶段我国创业者的优选行业。

热点趋势

据清华大学中国创业研究中心介绍，个人消费服务业应是金融危机的产物，并促使其在国内高速增长。截止2016年11月初，个人消费服务业比2015年同期增长了200%。因目前我国个人消费服务业市场空白较多，未来5年内，该行业依然会保持较高增长态势。

重点推荐项目：优惠券下载机

项目概述

本产品的外观类似于aim机，消费者可以通过手机或者会员密码从该机器上下载相关的优惠券。该项目属于创新型项目，出现时间不长，目前仅存在于上海、广东省等地区。据广州天河商场介绍，某优惠券下载机的机体广告已经炒到了万元/每月（比正常价格高出了一倍）。该项目在其他地区很少，因此具有不错的投资空间。

投资额度及效益估算

最低投资额度5万元，其中设备投入3万元，流动资金及其他费用2万元。

利润点

该项目的主要利润点是下载机的机体广告、企业投放优惠券的费用以及会员和手机短信的利润分成。

投资提示

个人消费服务业在国内刚刚兴起，投资者要做好因前期推广而无法短期赚钱的准备。

消费金融行业研究报告篇6

2012年5月13日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心了《中国家庭金融调查报告》。这份报告历时3年，对全国25个省、80个县(市)、320个社区（村）进行入户调查，最终获得8438份有效样本。结果发现，高达95.63%的农业户籍受访者家庭未持有任何形式的商业保险，而非农业户籍受访者家庭中这一比例达到90.72%。在持有商业保险的家庭中，平均保费支出4300元以上，其中非农村户籍占据更高的比例，而年龄在40岁到50岁之间的人又是购买商业保险的人群中占比最高的。

保险覆盖率极低

报告显示，我国90%以上家庭未购买商业保险。

对外经济贸易大学金融学院副院长吴卫星在接受《投资与理财》记者采访时表示，目前我国的保险产品不是特别丰富，比如城市居民保险、农村一些基本保险，一般来说功能比较单一，而且覆盖程度还是远远不够的。“如果我们在这方面开发一些比较好的产品，可能会更容易让投资者进入。”

此外，中国的保险市场起步较晚，目前尚处于初级发展阶段。而且中国市场上消费者对于保险的认知水平不高，因此很难得到消费者的认可，尤其在理赔、条款设计的合理性方面，消费者的满意度最低。

初高中学历人群成主力

不少人以为，学历越高的人，购买商业保险的意识就越强。

然而，事实并非如此。根据《中国家庭金融调查报告》公布的数据，就保险消费者的教育特征而言，初高中学历的群体是商业保险消费的主力，占比47.58%；博士学历和没上过学的人群占比较低，分别为2.3%和1.9%；本科学历人群占比则为14.2%。

由此可以得出结论，学历最低和最高的人群，购买商业保险的比例很小，而学历中等的人，总体来说更愿意持有商业保险。

女性比男性更倾向于持有商业保险

看看和商业保险相关的其他数据，记者发现很有趣的一点：女性比男性更倾向于持有商业保险，其

转贴于

中女性占比50.78%，男性占比为49.22%。

消费金融行业研究报告篇7

【关键词】征信领域权益保护比较研究

一、欧美国家个人信用信息金融消费权益保护经验

（一）针对隐私侵权的法律防范措施

1.限制个人敏感信息的采集或利用。具体设定个人敏感信息的使用范围，杜绝超出范围的利用，很多相关组织的规定中都对一系列的个人信息的掌握和利用进行进行限制，并加强了对其的控制和法律制约。

2.限制个人信用信息的使用范围。①在一定的法律范围内，征信机构可以将个人信用信息告知给他人，此过程中必须保证以法律宗旨为前提；②任何人在进行信息使用时，必须根据要求规定和目的，在征得当事人的许可后，进行合理、合法的使用，坚决不能出现违背消费者意愿和相关规定的行为。

3.使用者拥有选择搜集和发放信息的权利。国外的关于公平信用的相关法律中指出，无论出于任何目的（如信用授权、安全保护、买卖等），只有在消费者认可后，才能将其信息进行传播，并进行报告发送，其还规定消费者有权利对一些非出自本身意愿的信保对象和报告的要求进行拒绝，法律保护其自身意愿。（出自《公平信用报告法》―美国）。

（二）防止侵犯信用的对策

1.保证信用信息的可靠性。消费者的信息应符合其自身实际情况，保证其全面和充实性，防止违背原则（来自《数据保护法》―英国）。相关信息应及时更新，多次超出一定期限范围（大于3个月）的发送报告是无效的，应在更新信息后进行（来自《公平信用报告法》―美国）。

2.消费者拥有知情权、异议权和更正权。消费者充分享有异议权和更正权在美国《公平信用报告法》中得到充分保障，征信机构应为消费者提供免费电话，确保在规定时间内免费电话能够正常使用。

（三）健全权利救济体系

1.民事责任制度。如有人违反法律规定进行他人信息的搜集和传播，对消费者的人身安全和名誉造成影响，同时拒绝消费者的合理要求，不及时进行调整和处理的，需负民事法律责任，对当事人进行一定的赔偿（出自《个人数据保护指令》―欧盟）。

2.行政救济制度。加强对个人信息安全的保障，建立相关制度，明确责权，同时对信息控制人监督，对违法行为进行行政处罚。

3.刑事责任规定。如将虚假信息提供给信息使用方或者超出法律规定范围，应缴纳一定金额的罚款或者判有期徒刑（通常1年以下）。―美国《诚实租借法》

二、当前我国征信领域侵犯金融消费者权益的主要表现

（一）“一刀切”，未对不良信息做深入了解和分析

目前商业银行在业务审批、资质审查等环节要求客户必须提供个人信用报告并作为重要审核依据，但工作人员审核客户信用时完全按照内部管理办法和操作规程，不深入区分、认定违约行为的恶意程度，“一刀切”的做法致使部分金融消费者权益被侵害。

（二）没有履行相关告知义务

很多金融组织没有将告知义务具体实施，像“一对一”等，这种现象的产生多数是消费者对相关知识认识不足造成的，并且很可能发生像贷款者没有关注利率变化而延迟了款项的归还这种在当时人没有意识到时信息性质发生变化的现象，使得信息质量下降，形成个人不良信用记录。

（三）信用信息上报准确完整及时有待提高

个人征信系统的主体是金融机构，主要方法是对消费者的信息进行搜集，当今社会中很多主体在对信息搜集的认识存在一定误区，由于工作失误出现错误，其中最常见的是错误使用不同消费者的信息造成混乱，从而无法进行正确的判断和识别，使得信息失去真实性和可靠性。

（四）征信信息使用存在违规现象

个人信用信息被查询时，很多商业银行没有建立完善的制度和体系，造成滥用信用信息、违背准则等。

三、健全保护我国消费者在征信领域中权益的对策

（一）保持征信宣传教育的长期有效性

在国民教育制度中，融入相关的信用和金融理论，在每一个教育环节中，建立相关的信用理念，并深入掌握信息知识，将其融入到人们的生活细节中，针对宣传教育中出现的问题，从根本上将这种局部现象化解，提高人们对负面信用信息的认识，加大宣传力度，提高其信誉水平，降低负面信息信用的产生数量。

（二）建立异议处理工作机制

相关部门应成立主动授权人员的要求处理体系，提高人民银行的批转异议职能，建立相关规定，扩大限制范围，提高操作的方便性和工作效率，防止延期处理和回答客户要求，将所有的使用者信息妥善保存，深入研究对备案情况，加强监督力度。一旦发现相关的银行等机构出现违法违规现象，及时对其批评和处罚，致力于解决因信用产生的矛盾，有效地制定相关解决措施，真正地为其服务，提高其能力水平。

（三）进行信用信息提示体系的构建

根据一些成功的案例，采纳其优点和方法，进行信用信息提示体系的构建，丰富交流方式，如网络、通信、书面等，定期提示客户进行相关款项的缴纳，避免客户忘记付款，同时仔细全面地记载负面信息记录，避免出现遗漏，如出现负面信息，应让客户对具体情况有所了解，从而进行解决。

（四）全面建设征信制度

避免发生不必要的信用矛盾，利用相关职能和信用准则进行对信息使用的控制和调整，将存在的问题进行改正，使制度的各方面能力在最大限度上发挥，应不断修正完善系统，更深地将展示功能体现在信用报告中，以代码转换为主要方法确定网络位置（如报送机构、贷款负责人组织等），以便及时对出现的问题负相关责任，提高处理效率。

参考文献

[1]肖玉香.地方政府投融资平台设立股权投资基金的可行性探讨[J].云南师范大学学报（哲学社会科学版），2010年01期.

[2]祝宝良.2010年国内经济发展趋势分析和调控对策建议[J].中国中小企业，2010年01期.

消费金融行业研究报告篇8

“互联网+”计划，成两化融合升级版

互联网和移动互联网大潮涌动，“21世纪不能错过互联网”。这在今年全国两会上也体现得淋漓尽致。国家层面，此次政府工作报告中关于“互联网发展”出现的次数最多、篇幅最重，并提出了关于互联网发展的全新概念和方向。

国务院总理在作2015年政府工作报告时集中三个段落提及互联网发展，包括在关于2014年的工作中提及“支持发展移动互联网、集成电路、高端装备制造、新能源汽车等战略性新兴产业，互联网金融异军突起，电子商务、物流快递等新业态快速成长。”针对今年政府工作提出“壮大信息消费，提升旅游休闲消费”，“全面推进‘三网’融合，加快建设光纤网络，大幅提升宽带网络速率，发展物流快递，把以互联网为载体、线上线下互动的新兴消费搞得红红火火”。提出“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。”由此，“互联网+”被普遍看作是两化融合的升级版，有望成为国家战略。

互联网在整个国民经济中的重要性，正经由政府的强力引导辐射至行业创新驱动，成为2015年各行业的发展风向标。马化腾在《关于以“互联网+”为驱动，推进我国经济社会创新发展的建议》中呼吁：“我们需要持续以‘互联网+’为驱动，鼓励产业创新、促进跨界融合、惠及社会民生，推动我国经济和社会的创新发展。”全国政协委员、百度公司Ceo李彦宏两会提案聚焦全面开放医院挂号号源与设立“中国大脑”计划推动人工智能跨越发展两方面。全国人大代表、小米科技Ceo雷军则建议加快制定智能家居国家标准等。科技界代表委员提案议案的具体内容不同，却都暗藏互联网线索，意在发力抢占新一轮科技革命的制高点。

在此之前，一系列政策已在酝酿，互联网将加快渗透―二产业。工信部牵头起草的“中国制造2025”发展规划即将上报国务院审议，未来20年将重点发展工业互联网；“宽带中国”2015专项行动动员部署电视电话会议明确2015年宽带发展目标，新增“宽带对制造业、工业的支撑作用大大加强”。地方政府也已着手推进制造业转型升级的相关规划，例如，上海计划成立工业互联网联盟，黑龙江2015年将力推工业互联网……种种迹象显示，中国工业和互联网融合渐行渐近。

从消费互联网到工业互联网，产业互联网威下一个风口

从政府工作报告到代表委员们的提案议案，从国家战略发展目标到地方政策酝酿渗透，“互联网+”绝不是传统互联网的简单提升，而会是一次全新的信息革命，对于经济转型、调结构，尤其是产业升级将会是一个具体的执行路径。

当前，互联网对传统产业的影响集中在第三产业，并激发了相关行业的创新。互联网金融近两年作为一股新兴力量异军突起并第二次被写入政府工作报告，正在由野蛮生长逐渐进入理性监管阶段。这是互联网影响第三产业的一个缩影。李彦宏表示，整个服务业都和互联网有非常强的结合点。所谓oto就是从线上到线下，通过互联网和技术的方式，提升线下资源的利用效率，进而刺激消费。而消费是经济增长三驾马车中最健康的驱动力。

未来，互联网对二三产业的渗透市场空间巨大，势必带动传统产业升级，助力宏观经济转型。赛迪顾问电子信息产业研究中心分析师张梓钧认为，产业互联网是区别于消费互联网的企业级互联网应用大市场，涵盖企业生产经营活动的全生命周期，通过网络提供全面的感知、移动的应用、云端的资源和大数据分析，重构企业内部的组织架构，生产、经营、融资模式以及企业与外部的协同交互，实现产业间的融合与产业生态的协同发展。工信部部长苗圩表示：“生活互联网发展已很活跃，下一步要大力发展工业互联网。”

对于身处变革中的产业链各方，具体到电商、互联网金融、大数据、电信运营商等都面临机遇，市场空间巨大。全国两会代表廖仁斌就提出，加大基础设施建设，建设更加优质高效的信息高速公路，这是产业互联网的基础。建议国家层面要组织科研机构和基础电信运营企业，加强对技术、业务和网络引进趋势的研究和探讨，优化网络结构，提高网络性能，构建适应新型社会需求的信息网络平台；推进资源整合，对全国的互联网带宽、iDC资源等关键基础能力进行合理布局，破除互联互通的瓶颈，真正实现信息高速公路的全程通畅。

当然，挑战和机遇并存，全国政协委员、美特斯邦威股份有限公司董事长周成建指出，“产业互联网的痛点在于，无论最后采取什么样的商业工具，最重要的还是能否提供更好的品质、性价比和服务体验问题。”

创新思维运用好“互联网+”工具

归根到底，工业互联网是信息通信业与工业的融合。在大数据、智能化、移动互联网和云计算等新技术带动下，两化融合将步入新阶段。

消费金融行业研究报告篇9

1,2-丙二醇是一种重要的有机化工原料，主要应用于油墨、涂料、化妆品、制药、防冻剂等行业，它最重要的用途是作为聚酯、聚醚和聚亚氨酯的单体。由它合成的聚酯有独特的性质和优异的性能，而且可以使聚酯塑料具有易于自然循环的可生物降解特性。在其他行业也有广泛应用。

1,2-丙二醇的合成方法主要有环氧丙烷水合法和丙二醇/碳酸二甲酯联产法。国内除中海壳牌采用环氧丙烷水合法以外，其余厂家都采用丙二醇/碳酸二甲酯联产法。目前碳酸二甲酯市场饱和，提高该法生产难度，同时国内仍大量进口丙二醇。

《1,2-丙二醇市场调研报告》对1,2-丙二醇的生产工艺、生产现状、应用领域、消费结构、消费现状、消费需求、进出口、市场价格、项目投资等多方面、多角度阐述，并在此基础上对未来市场需求和市场前景作定性和定量的分析和预测。

我们的市场调研报告依据国家统计局、国家经济信息中心、中国石油和化学工业协会、国家海关总署信息中心、全国及海外几百种相关专业报纸杂志，以及国内外相关化学化工/农业数据库的信息，相关行业专业研究单位等公布和提供的大量资料的基础上，由专家编辑而成。

我们的客户将我们的研究用于长期战略投资决策，报告内容清楚而详细，使用大量的表格和图解来表现市场数据，为项目可行性研究和投资决策提供了丰富的信息资源。

本报告解决企业产业发展战略规划，投资，银行贷款等产业分析的数据匮乏的问题。适合企业市场营销，企业产业战略规划，投资管理公司，银行贷款等。

第一章1,2-丙二醇的概况5

1.11,2-丙二醇的基本概况5

1.21,2-丙二醇的理化性质6

1.31,2-丙二醇的毒性/安全防护7

1.41,2-丙二醇的包装、贮存及运输等8

第二章1,2-丙二醇的合成工艺及技术路线选择9

2.11,2-丙二醇的合成工艺9

2.1.1环氧丙烷水合法9

2.1.2环氧丙烷间接水合法11

2.1.3丙烯直接催化氧化法11

2.1.4生物化工法11

2.1.5碳酸二甲酯(dmc)/丙二醇联产法12

2.21,2-丙二醇的工艺路线选择13

2.31,2-丙二醇的工艺研究进展13

第三章1,2-丙二醇的生产现状与生产企业14

3.1国外1,2-丙二醇生产现状与分析14

3.2国内1,2-丙二醇生产现状与分析16

3.3国内主要1,2-丙二醇生产企业产能产量统计17

3.4国内1,2-丙二醇生产预测18

3.5国内1,2-丙二醇生产企业介绍20

3.5.1东营海科新源20

3.5.1河北朝阳化工有限公司20

3.5.3河北新朝阳化工股份有限公司21

3.5.4锦西天然气化工有限责任公司22

3.5.5山东石大胜华化工股份有限公司22

3.5.6山东泰丰矿业集团有限公司24

3.5.7铜陵金泰化工实业有限责任公司25

3.5.8中国石油锦西炼油化工总厂26

3.5.9中海壳牌石油化工有限公司27

3.5.10锦化化工（集团）有限责任公司28

3.5.11山东维尔斯化工有限公司29

3.5.12山东德普化工科技有限公司29

3.5.13凤灵集团凤鸣化工厂30

第四章1,2-丙二醇的市场消费分析与预测31

4.1全球1,2-丙二醇消费分析与预测31

4.2我国1,2-丙二醇下游消费现状与消费结构分析31

4.2.1我国1,2-丙二醇消费现状分析31

4.2.2我国1,2-丙二醇消费结构分析34

4.4我国1,2-丙二醇市场需求分析与预测34

第五章1,2-丙二醇进出口统计分析36

5.11,2-丙二醇进出口统计36

5.21,2-丙二醇进出口分析与预测36

5.2.11,2-丙二醇进出口量分析36

5.2.21,2-丙二醇进出口价格分析37

第六章1,2-丙二醇市场价格及价格分析39

6.11,2-丙二醇市场价格39

6.1.11,2-丙二醇历史市场价格39

6.1.11,2-丙二醇当前市场价格40

6.21,2-丙二醇市场价格分析与预测40

第七章、1,2-丙二醇的下游产业链结构42

第八章1,2-丙二醇拟建和在建项目43

第九章、金融危机对1,2-丙二醇市场的影响分析与预测44

9.1金融危机对1,2-丙二醇生产的影响分析与预测44

9.2金融危机对1,2-丙二醇消费需求的影响分析与预测44

消费金融行业研究报告篇10

由美国次贷危机引发的全球性金融危机，带来了世界性的经济衰退，同时也深刻地影响着人们的生活和消费。根据2009年波士顿咨询公司(BCG)全球消费者信心调查报告数据显示，金融危机下，全球消费者的信心都在急剧下降，日本、西班牙和美国等国家的一些指标达到历史最低水平。平均而言，发达市场59％的消费者和发展中市场43％的消费者计划在2009年削减开支，消费降级的势头非常强劲。

金融危机带来消费降级

毋庸置疑，这场危机正在改变着人们的消费观念和消费态度。由于消费者对于未来预期的不确定性，消费者在一定程度上对消费产生了消极的心理。从消费者的角度来看，大部分的消费者消费更加理性，买东西更讲求实惠、实用，而且诸如奢侈品和高档品，一些消费者可能就不会特意去购置了。业内人士普遍认为，消费趋向理性化已然是这场危机留给人们最深刻的记忆。消费降级现象走入人们的视线，究竟会带给我们的生活哪些改变?

1　节俭重新回归社会。经过这场危机的洗礼，消费者开始节制自己的消费需求，纷纷采取更有节制、更明智的消费模式。人们开始主动反思或者改变原先的生活主张，重新思考着现代的节俭生活。如年轻人开始在网上淘二手货、装修新居开始奉行极简主义、回家过年过节开始流行拼车等，节俭已经重新回到人们的生活。同样的，在1997年的亚洲金融危机时期，80％的消费者减少了在休闲、购买衣服和请客吃饭方面的花费。据统计，有58％的泰国人不再购买时装，46％的人不再购买whisky和杂志。同时消费者还会减少诸如旅游、休闲等消费，努力压缩开支，以求平安渡过金融危机。

2　品牌替代现象普遍化。品牌替代有两种，一种是国内品牌替代国外品牌，一种是中低档品牌替代高档品牌。金融危机中，人们往往更加爱国，购物时也常把国货作为首选，而且只要能够满足基本需求，人们通常会选择次一级品牌来代替价格高昂的高档品牌。在美国、日本和欧洲，如租车、邮政、家用清洁剂、纸制品以及床上用品等品牌降级或替代现象比较普遍。即使是烟民，在金融危机期间，也常常会选择近似口味或自己能够习惯的其他低档品牌来替代。

3　重新认识高端产品。金融危机爆发以来，尽管世界各国政府都通过凯恩斯主义的扩张政策来刺激经济和提升人们的购买信心，但是消费者还是死死地捂紧口袋，特别是对高端奢侈品的需求下降的幅度更是让人记忆深刻。美国贝恩公司在2008年10月的一份研究报告显示，全球奢侈品销售额为1750亿欧元，增速仅为3％，远低于2006年的9％和2007年的6.5％。报告还预计，2009年，高端消费品市场将面临6年来首次衰退。全球最大的奢侈品集团LVmH公布数据，2009年一季度营业额为40亿欧元，同比下降7％。

4　消费品的价格弹性系数变大。价格弹性即是需求量对价格的弹性，指某一产品价格变动时，该种产品需求量相应变动的灵敏度。最近媒体上频繁出现的所谓“土豆效应”又称“土豆悖律”，就是消费者合弃高端奢侈品而转向中低端产品，并导致对后者的需求上升，进而推高低成本产品的价格和销售。其理论根源就在价格弹性问题，在金融危机时期，消费者会变得更加理性和冷静，对产品的价格会更加敏感。

企业如何应对消费降级

金融危机下大部分企业的销量和利润都出现急剧下降现象，市场竞争也更加惨烈，因而企业必须根据消费者行为偏好的变化，转换营销策略，以适应市场环境的变化，才能出奇制胜，不至于在金融危机中灰飞烟灭。

强化企业管理

企业管理是企业永恒的话题，也是企业制胜最重要的法宝。日本丰田汽车公司能够在强手如林的世界汽车厂商中崛起、发展、壮大，很大程度上得益于丰田公司的生产方式。这种科学的精益生产方式，其核心要点就是不断改进管理手段、不断挖掘管理潜力、提升管理的效率和竞争力。

1997年爆发的亚洲金融危机使韩国的三星集团深受重创，公司负债达170多亿美元，裁员达30％，几乎到了破产的边缘。在这个生死攸关的时刻，三星集团果断调整发展战略，从大规模oem制造业务及时转向以电子、金融及服务业为其核心业务，经营核心转向以自有品牌、数字技术为主，最终获得重生，成长为引导信息时代的数字企业。

金融危机也会给那些管理完善、实力强大的企业提供一个很好的扩大领先地位的机遇。金融危机中许多经营不善的企业会濒临破产的边缘，此时有实力的企业可以用比较低的价格进行兼并和收购，以提高自己的市场占有率，扩大自身的竞争优势。

改变价格策略

金融危机时期消费者对价格相对更加敏感、更加注重产品的性价比，因而企业必须让消费者感觉到自己的产品是最划算的。

1　灵活应对价格结构的变化。在金融危机下，持续上升的企业成本和不断下降的消费需求，两者可能会引起价格的剧烈变化。如果企业不对定价政策保持高度关注并对市场作出快速响应，企业可能一下子就会进入危险的境地。

2，提高产品的性价比。多种功能产品会比单一功能的产品好卖或以相同的价格提供质量更好的产品，比如提高产品耐用性、增加一些顾客需要的功能。这样做的结果是企业保留了那部分忠诚度和购买力都比较高的顾客，维护了市场占有率。美国金融危机时期，有厂商推出一种两头都可以用的新式口红，一个口红两种颜色，一上市就很受欢迎。

3　调整赢利模式。企业可以通过市场调查和深入研究分析自身的赢利能力和服务成本，通过减少发货频率、减少销售支持服务或通过其他渠道获得订单等措施，降低客户服务成本。在服务成本的压缩下，重新调整自己的价格和赢利预期，保护市场占有率和客户满意度。

4，改变定价思维。市场规律表明，“优质服务、低廉价格”是刺激消费的正道。用服务第一取代价格第一，通过增加产品服务来赢得消费者的心，这才是定价的新思维。如中国实行黄金周制度以来，不少旅游景区用提高门票价格的方式，结果高票价挡住了不少消费者的脚步，反而导致了景区收入的减少。

调整促销策略

消费者在变化，企业的营销策略也要随之而改变，企业必须定制合理的市场营销战略，以反映当前环境且不会忽略长期稳定性。根据美国的一项商业调查显示：那些在危机时期没有降低广告预算的企业在经济复苏以后，平均销售额翻倍，利润增加75％；相比之下，那些降低了广告预算的企业的销售额和利

润的增长要少30％～44％。

促销活动对市场部来说可能是一件例行性工作，但是要在金融危机下做好促销工作就不是那么容易了。金融危机时期，消费者更加注重的是促销活动能否给他们带来经济利益，因此企业应该有选择地进行一些促销活动，如赠送优惠券、现金奖励或价格折扣等，使得消费者能够感觉到价格实惠，以刺激其购买欲望。例如很多商场把促销从“满180减138”改为“满80减55”，这样做虽然利润率降低了，但由于销货量扩大，总利润却并没有减少。

企业不但要积极地给顾客提供经济刺激，也应该加大对经销商的鼓励，比如给他们提供更多的现金返还，使得他们能够在困难时期仍然保持积极性。总之，企业应该根据自身的情况进行一些其他促销策略的调整，尽可能地趋利避害，降低金融危机对企业的冲击。

提升创新能力

此次金融危机中，中国部分劳动密集型出口企业和传统技术企业受到的冲击较大，而一些具有自主创新能力的企业和高新技术企业则显示出较强的抵御风险能力和市场竞争能力。消费者常常会被一个产品的技术、功能和情感益处的声明所征服，这可以为商家提供挣钱的好机会。单凭提供折扣不足以在衰退中吸引消费者的注意力。然而，创新是保护利润率的最有力杠杆，创新能力已成为决定企业持续竞争能力的主要因素。企业只有把资源优势和劳动力成本优势与创新能力相结合，才能真正形成持续的竞争优势。

上世纪70年代日本汽车企业抓住石油危机对小型节能车的迫切需求，迅速组织开发出可节油25％～30％的新车型，成功占领全球市场，迎来了飞速发展的黄金期。现在的能源危机现象越来越突显，企业如果通过技术创新，开发出既方便又省钱的新能源产品来，同样也能在金融危机的市场上独领。例如在金融危机面前的中国电气工业企业大全集团，通过机制和制度创新、观念创新、技术创新、市场创新、管理创新等创新之路，2008年产值增长50％。

消费降级背后的转机

金融危机以来，虽然市场上的奢侈品消费大幅减少，但是根据国泰君安证券研究所2009年2月的统计，在过去的24周，美国午餐肉的销量陡升了9％，这是自上世纪30年代经济大萧条以来升幅最快的时期。另外，在食品行业、学生用品行业等都出现了不同层次的升幅，这一切都说明在消费降级的大趋势下，市场仍有消费升级的迹象。

1　消费升级依然可见。尽管在金融危机下，消费升级现象并没有完全退出市场。在金融危机时期，泰国进行的一次品牌忠诚度的调查发现，营养品和牛奶的品牌忠诚度最高，分别为89％和97％，而这两者都是儿童食品。这也就是说，即使在金融危机时期，父母给孩子提供的食品也不会有改变或降低。有数据显示，中国家庭中儿童消费和学生消费占整个家庭消费的1／3左右，而且很刚性。这是因为受文化和传统的影响，亚洲国家的父母比较注重家庭和对孩子的培养，即使牺牲自己的一些需求也愿意去满足孩子的愿望。另外，一些单身年轻人、丁克族以及收入稳定的空巢老人的消费仍然没有降级，他们甚至在某种情况下，愿意支付更高一些的价格。

消费金融行业研究报告十篇

消费金融行业研究报告篇1

消费金融行业研究报告篇2

消费金融行业研究报告篇3

消费金融行业研究报告篇4

消费金融行业研究报告篇5

消费金融行业研究报告篇6

消费金融行业研究报告篇7

消费金融行业研究报告篇8

消费金融行业研究报告篇9

消费金融行业研究报告篇10

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