邮政银行的理财保险篇1
1.邮政储蓄银行丹东市分行分设情况及运行特点。
据调查,经过数月的筹备,中国邮政储蓄银行丹东市分行于2008年2月29日挂牌成立,所辖县(市)分支机构也陆续开业。同时,按照规模、业务发展情况不同,将原丹东邮政局所辖99个邮政储蓄网点划分为邮储银行自营网点和邮政网点两部分。其中邮储银行自营网点52个(分为一类支行和二类支行两种形式)将逐步完善为全功能邮储银行支行,办理全部银行业务。邮政网点47个,在金融监管部门规定和合同约束范围内,继续办理储蓄、汇兑等基础性金融业务。目前,中国邮政储蓄银行丹东市分行已有11家支行开业,41家支行正在开业的审批中,另外47家为“邮政储蓄银行代办点”,在丹东市邮政局管辖下继续从事邮政储蓄业务。据了解,邮储银行市县分支机构分设后,在职能、业务和运行上呈现如下五个特点。
1.1人员交叉。
根据“人随业务走、人随岗位走、人随网点走”的原则,邮储一类支行全体人员和二类支行行长划归到邮政储蓄银行。
二类支行除行长以外人员和网点工作人员仍留在邮政企业,邮储业务从业人员由邮政储蓄银行和邮政公司两部分人员组成。
1.2业务交叉。
本次改革虽然规定,所有金融业务均划归邮储银行统一管理,但邮政企业仍然要接受邮储银行委托,由各网点经办储蓄、汇兑、中间业务等基础金融业务。
1.3职责交叉。
根据规定,邮储银行经其邮政集团授权之后,采取“一个机构两个职能”的做法,对外称为邮政储蓄银行,但在邮政企业内部保留原邮政储汇部门的职能,负责对自营网点和邮政网点的金融业务进行统一指导与管理。
1.4管理交叉。
根据职责分工规定,邮储银行有权对邮政网点统一进行业务指导与管理,而邮政企业则根据自身需要从业务、财务部门抽调部分人员组成金融业务管理部,负责对邮政网点员工进行管理、培训与考核,并落实邮政金融业务的发展、管理和市场拓展建设等工作。
1.5财务交叉。
分设方案规定,全部邮政金融业务收入列为邮储银行收入,其中邮政企业网点所形成的收入,要以适当形式由邮储银行支付给邮政企业。县(市)级邮储银行分支机构不设立专职的财务部门(市分行虽设有财务部门但至今仍未开帐),人员工资、网点装修改造等费用开支仍由邮政企业统一管理和支配。
2.管理权责不对称,内控管理风险突出引发六大风险管理隐患。
2.1邮储银行市县级分支机构对邮政网点的业务管理力度小、手段弱。
根据规定,邮政储蓄银行成立后,要对邮政网点的金融业务进行指导,并对邮政网点人员情况、开展业务情况和资金安全情况进行监督和检查,对违规行为提出处罚意见。但由于邮储银行分支机构仅拥有一类支行人员和二级支行行长人事管理权,其他业务人员仍由邮政部门负责管理,权、责、利既不对等,也不明确,这种形式上的管理权不具有强制性,不仅不利于机构、人员和业务的统一协调管理,也给监管稽查带来难题,造成职责不清,责任不明,无法步调一致,最终导致监管稽核意见难以跟进落实,风险管控措施难以执行到位。在邮储银行分设过程中,丹东市有52个网点划归邮政储蓄银行(其中11个一类支行人员、业务、收入等全部归储蓄银行管理,41个二类支行仅行长和资产业务收入划归邮政储蓄银行)。47个作为银行网点,仍属于邮政局所有,其业务归储蓄银行管理,但是机构、营业人员、收入等归丹东邮政局,造成邮政储蓄银行对网点控制力偏弱问题,不利于业务的发展和风险的防控。同时,由于是两家单位,检查与管理工作中如何配合、对违规行为的查处及其整改措施的落实等问题,都让邮储银行高管层左右为难,势必影响内部控制管理力度。[Lunwennet.Com]
2.2业务人员道德风险难以防控。
虽然分设方案规定,邮储银行负责制定邮政从业人员任职资格条件、人员配备标准、培训要求和考核标准,负责对邮政从业人员任职资格进行审查,对不符合任职条件的人员提出撤换建议,但邮政储蓄银行市分行并不设立独立党委,而是归在同级邮政一个党委的领导下,且邮储银行市(县)分支行行长仅是市、县级邮政公司党委的一个成员,这就使邮储银行一定程度上难对邮政企业的管理与人事安排提出反对意见,从而使相关机构人员安排等管理职责的执行力大打折扣。因没有直接的人员任免权,没有直接的监督和约束手段,只能建议,同时也得考虑邮政公司领导的意向和面子问题,自然对机构人员和负责监督难以到位。
同时,因人员数量的限制,很多邮储网点的从业人员是从邮政汇兑、报刊发行等传统邮政业务中分流出来的,没有接受过金融业务知识的系统学习,也从未经过全面的金融业务培训,对金融法规和金融业务不熟悉,不但在执行金融法规上缺乏连续性,而且还要按邮政企业的需要统一调配和使用,银行对网点从业人员的道德风险掌控难度大,极易加大金融业务案件的风险隐患。
2.3管事不管人,操作风险难防控。
由于邮储银行二类支行只有行长一人的人事关系划归邮储银行,其他人员和网点的人员均为邮政公司员工或劳务人员,管事不管人,管理体制颇显不顺。
况且邮政公司内部目前已经成立金融业务管理部,负责对邮政网点和人员的管理工作。这样,不但邮政储蓄银行二类支行行长对其员工的管理不顺手,邮储银行对网点的业务管理也显不顺顺畅。两个部门的监督与管理,对邮政储蓄员工和网点来说相当于有两个婆婆,不可避免地造成一定程度上的都管与都不管。同时,两个单位都有对邮政网点的管理权,虽说有一定的职责不同,但邮储银行不是直管单位,无论是管理力度,还是管理手段和管理效果都没有邮政公司的金融管理部强,且二者在经营理念、风险防范上会发生磨擦和冲突,既影响管理效果,也导致机构风险管控职责无法真正落实,员工操作风险难以防控。如邮政储蓄银行分设后,现金管理归储蓄银行负责,然而,金库的产权却属于邮政局,安全保卫、现金押运人员仍然属于邮政局的职工,其工资奖金、福利待遇等均由邮政局控制,在工作中造成了现金管理与安全保卫的脱节,银行对安全保卫、现金押运人员的控制力减弱,工作的主动权减小,对银行现金安全形成了一定的风险隐患。调查还发现,有些邮政企业管理工作人员已经划分到邮储银行任职四个多月,不再担任邮政局方面的相关职务,但其个人印章等并没有收回或进行必要的清理,仍在邮政企业使用。不出现案件则没有什么,但若出现违规或案件,相关责任由谁来承担就不好区分。
2.4财务收支不独立,邮储银行“分家不管家”。
目前,对于刚刚成立的邮政储蓄银行来说,为了开展对公业务,大部分营业网点需要设施改造,同时还需开展银行业务宣传等工作,费用开支较大,但由于财务管理工作尚未独立,仍捆在原邮政局一同管理和核算,财务收支被动不主动,“成家不管家”,极大限制了邮政储蓄银行业务工作开展的积极性和主动性。如中国邮政储蓄银行丹东市分行成立四个月来,虽然已经开立了财务账户,但没有任何货币资金来源,职工开支、网点装修改造等日常费用支出仍由丹东邮政局负责核批,财务支出需经同级邮政部门审查同意后方能支付。这种财务管理办法在很大程度上制约了邮政储蓄银行初期发展需要,增加了基层邮储银行改造陈旧落后网点的难度,成为邮储银行成立后最为棘手的焦点问题之一。
2.5混岗作业问题突出,三级授权达不到管理要求。
授权,是指商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定,商业银行业务职能部门和分支机构以及关键业务岗位应在授予的权限范围内开展业务活动,严禁越权从事业务活动。调查发现,目前邮储银行二类支行和邮政网点由于人员短缺因素的限制,混岗作业问题突出。如在一些基层的邮政网点,从业人员只有3-4人,支局长即是邮政业务负责人,也是邮储业务负责人,即要管理邮政业务,又要对邮储负责,因此很难达到银行业务三级授权的管理要求。且因业务量少,人员不足,部分基层网点根本无法对邮政和邮储业务人员进行合理划分,只能混岗作业,使授权管理制度很难达到规定要求。
2.6部分基层网点设施不配套,难以适应银行业务发展的需要。
根据规定,为节约资源,提高效率,市县级邮政储蓄银行成立后,要继续依托原有的机构网点开展经营工作,不允许擅自购买房屋或进行工程建设。但在邮政业务向金融业务转型过程中,业务发展对网点设施的要求标准却在不断提高,因此很多旧的营业网点设施只能开办邮政储蓄业务,不能适应即将开展的对公业务,更不能满足邮政储蓄银行的未来业务发展需要,在目前,这一现状尚不能得到根本的解决。如丹东邮政储蓄银行已经接管的11家支行和正在审批开业的41家支行中,有的支行营业面积只有几十平方米,员工只有3-4人,且相关安全保障和配套设施也十分落后和陈旧,因此很难适应邮储银行业务发展和转型的工作需要。
3.做好邮储银行风险管控工作的几点建议。
如何有效防范邮储银行这个新设机构的风险管理工作,是当前各级监管部门工作的重中之重。但由于邮储银行分设后仍存在职责定位不清、风险管控措施不实等许多现实问题急待加以解决,因此建议从体制改革、人员培养、内控建设等方面入手,落实必要的管控措施,推进邮储银行改革工作,努力把邮储银行建设成功能齐全、管理先进、服务一流的现代化商业银行。
邮政银行的理财保险篇2
世界邮政日是万国邮政联盟的世界性邮政纪念日，为每年的10月9日。为了广泛地宣传邮政在各国政治、经济、文化发展和人民生活中的作用，万国邮政联盟在1969年召开的第16届代表大会上通过决议，将每年10月9日定为“万国邮联日”，并要求各会员从1974年起，于每年的“万国邮联日”组织各种宣传和纪念活动。在1984年召开的万国邮政联盟第19届代表大会上，又通过决议，将“万国邮联日”更名为“世界邮政日”，以使这一纪念日有更广泛的影响。
1、金牌理财——邮政储蓄更精“财”。
2、保险在邮政，平安在心中。
3、出门不用带现金，绿卡在手我放心。
4、诚信邮储促发展，真情服务暖人心。
5、共享邮政网络，见证城乡繁荣。
6、邮联四海，汇达天下。
7、绿卡在手中，万事好成功。
8、绿色的保险，无限的邮政情怀。
9、亲近由真，理财于心。
10、携手邮政储蓄，情感挥之不去。
11、绿卡达四海，财智赢天下。
12、手持邮政绿卡，天下处处有家。
13、中国邮政储蓄，百姓金融超市。
14、保险邮局买，人生更精彩。
15、邮政汇兑连天下，真情服务你我他。
16、绿色储蓄，金色未来。
17、诚信立天下，方寸通世界——邮政绿卡。
18、邮政储蓄卡，与您闯天下。
19、邮政老字号，储蓄新风采。
20、保险找邮政，优质服务有保证。
21、沟通绿色城乡，传递万家真情。
22、小小一张绿卡，金融理财专家。
23、邮政无处不在，金融值得信赖。
24、行动源于承诺，服务在于用心。
邮政银行的理财保险篇3
邮储银行实习心得范文【1】
从走出学校大门走进邮政储蓄银行，从学生身份到客户理财经理。“天下英雄皆我辈，一入江湖立马催。”从大学校园到社会的大环境的转变，身边接触的人也完全换了角色，老师变成老板，同学变成同事，相处之道完全不同。在这巨大的转变中，我们可能彷徨，迷茫，无法马上适应新的环境。我们也许看不惯企业之间残酷的竞争，无法忍受同事之间漠不关心的眼神和言语。而在学校，有同学老师的关心和支持，每日只是上上课，很轻松。常言道：工作一两年胜过十多年的读书。两个月的实习时间虽然不长，但是我从中到了很多知识，关于做人，做事，做学问。
走进邮储银行是因为邮政体制改革以后，邮储银行成为一家独立的商业银行，呼唤着金融创新。为稳定老客户，发展新客户，提供更优质的服务，十分有必要开展理财类业务。同时，中资银行和外资银行在大中城市和经济发达地区积极开拓个人理财，加之邮储银行在资金清算等方面处于的劣势，迫切要求引入人民币和外币理财这种具有丰富性、多样性、灵活性、个性化的金融创新品种，与其他商业银行站在同一起跑线上，为自身业务发展注入新的活力。因此保定市邮储银行统一面向地区公开招聘。
个人业务客户经理是指从事个人银行产品营销、市场拓展和客户服务工作，为客户特别是vip客户提供个性化、综合性的个人金融服务，收集和反馈市场信息，宣传银行形象的从业人员。客户经理素质的高低将直接影响个人理财业务服务质量的好坏，金融市场的竞争根本是人才的竞争，拥有优质的客户经理即拥有了优质的客户。因此，首先应选拔业务熟练、知识面广、具有较丰富的市场营销知识和客户服务经验、有奉献敬业精神的优秀人员充实到个人理财客户经理岗位。其次在上岗前要采取多种形式进行严格的培训，第三应探讨建立相应的客户经理激励约束机制、准入和退出制度、建立科学的考核管理体系，吸引高素质人才，稳定客户经理队伍。
。从我们报名到面试，再到培训。到现在的正式上岗签订合同，这个期间只用了短短的一个月，我们的工作其实严格来说只有五天的实习期。五天之后我们就正式上岗了，但是由于邮政储蓄银行刚刚和邮政局分家，所以之前的员工并入邮政局，我们在实习期间压根就没有老员工的指导，在这五天里。我体会到了签到一笔保险单的快乐，也感受到了储户把你当成保险公司推销人员的冷落的眼神。
怎么说呢，保险在我们这里做的很失败，名声很不好，我们要在银行把保险的信誉竖立起来很难。但是这种银行保险又何外面保险公司的直接保险不同，是储蓄式的分红保险。
邮政储蓄银行的保险有很多，但是我们邮储银行根据我们行的自身特点目前只三种保险。
一种是人寿公司的国寿鸿丰分红型，这种的特点是一千块钱起存，以一千的整数倍存上不封顶，一次性趸交。投保范围为三十天到六十周岁的人，五年后分红加固定收益加本金一起取出。保险期限是五年。第二种还是中国人寿的一种分红保险，叫做安享一生。此种险种是起存为一千，期交五年，第十年退回本金的百分之四十，第十五年退回剩余的百分之六十。投保范围是三十天到五十五周岁的人。我们的分红则是从第一年交第一次的那一年开始分红一直到七十周岁。保障期限也是从投保生效之日起至七十周岁。保障范围是一倍的疾病身故两倍的意外身故三倍的重大灾害（指洪水，地震，台风，海啸，泥石流，滑坡）这种没有固定收益，只有分红，但是保障期限长。
国寿安享一生两全保险（分红型）是中国人寿推出的一款新型分红产品，该产品不仅提供涵盖疾病、意外及地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风六种重大自然灾害的周全保障，还将在约定期限内返还全部保费后一直到70周岁。在这期间，该产品将提供红利分配，您可以分享保险公司的投资和经营成果直到70周岁。一份保单，多重收益！
第三种就是安邦财产保险公司的安邦财险双赢型家庭财产保险，此种保险起点为一万元，以一万的倍数递增，上不封顶。保险范围为家庭财产遭遇火灾，爆炸，飞行物坠落等造成的家庭损失，承担两倍的赔付，期限为三年，而存款的利率为同期三年整存整取三年利率高百分之零点六，同减同增，分段计息。区别于寿险的是要在邮储银行开一张邮政绿卡三年之后本金加利息打到绿卡上。三年之后兑付可直接拿卡到邮储银行支取。
我们的工作很简单就是帮助储户合理的分配他的财产让他们的投资能够达到收益的最大化。
要做到这些首先是要对储户分类。我在实际工作中把储户分成了三类：
第一类是商人，这类是我们基本上不太花长时间介绍分红保险的，因为他的资金通常是流动性很大的，如果做了长期的固定投资那么他的资金链会受到影响。所以会建议他存成定活两便的单子或者是时间短一点的定期存款。
第二类是工薪阶层，这类我们会做大量工作接受我们的分红保险因因为工薪阶层都有稳定的收入，每年都会有存定期的意向存定期其实就是为了有利息还可以攒下钱，而分红型保险就是很好的一种理财投资方式。我们每年村一部分这种又可以存钱还可以有一份人生保险的保障。
第三种人就是农户，这类我们会建议他们做分开的理财，可以拿存定期一部分钱存储蓄是保险然后剩下的钱可以存一年的定期，再有的话可以存成一个定活两便。这样农民辛苦挣来的钱就能够也有的零用钱也可以有收益高的能够攒钱的我们也是通常看客户的具体情况，如风险的偏好程度，闲置资金多少、走向及闲置时间等来定。如一些生意人其风险意识较强，建议其购买理财产品、基金；对一些城中村的50岁左右的客户，这些人每月都有固定的房租收入，孩子也已经长大成人，建议其长期投资如买5年期的保险，收益比同期定期存款要高；对于二三十岁的年轻人，这些人要买房买车或供房子，比较适合短期理财产品和保险缴存。如果是定期客户的话，她不建议购买理财产品。因为两者收益差不多，而理财产品风险较大。建议定期客户还是存定期。对于外地务工人员，建议其购买保险，这样会多一份保障，收益率也比较高。对于生意人，她会向其推荐短期限的理财产品。客户经理还可以通过柜员介绍来发展客户，那样更容易赢得客户信任。柜员介绍后，自己再去接触，并主动为其服务，这样成功率会高些。”
我们的工作就是在营业厅里面指导客户填写单据，帮助客户合理规划金钱。介绍我们的理财产品还有银行的各种业务都要熟悉，。包括信贷（小额信贷）对公业务，还有我们的新产品的介绍像商易通等。我们的客户主要是养老金、工资类的客户，岁数大，有一定的财富积累，但缺乏金融知识，理解能力较差，理财产品涉及的很多方面，他们都不理解。所以要不厌其烦地给他们讲解。
存款市场的竞争进一步转向银行能否为储户提供顾问化、个性化的服务，理财产品仅仅是一个开始的信号，随着各家商业银行理财产品的日益多样化，邮储银行储蓄存款将面临储蓄搬家，而这势必严重削弱邮储银行的储蓄资金，对支持城乡金融服务和“三农”经济的发展带来负面的影响最近金融危机也对我们的银行保险有影响，很多人都持观望态度。尤其是安邦财险他的计息是分段的而连续降息对安邦的影响是最大的。鸿丰的人家都认为金融危机会导致企业不景气分红就会降低。所以好多人都不敢把钱拿来投资。
今年资本证券化类的理财产品如财富系列比较好卖。它属于资产负债结构，对邮储贷款业务发展，收益率提高等很有意义。
面对储户我们能做到的首先要全心全意为储户服务。为储户保密。认真负责的分析它们的自身特点，为其选择一种比较合理的理财方式。因此客户经理在市场营销、客户发展和维护等方面对于邮储的作用不言而喻。客户经理素质的高低将直接影响个人理财业务服务质量的好坏，但毋庸讳言，目前邮储一方面客户经理的素质还有待提高，一些理财经理或客户经理是兼职，给客户理财全凭个人经验或感觉，缺乏系统的金融知识和专业理财训练。另一方面，一些网点没有专门的理财专席、大客户室等硬件设施，甚至很多网点没有客户经理。这在一定程度上影响了理财业务的发展进度。”我们要做到这一点就要业务熟练、知识面广、具有较丰富的市场营销知识和客户服务经验、有奉献敬业精神才能充实到个人理财客户经理岗位。
金融市场的竞争根本是人才的竞争，拥有优质的客户经理即拥有了优质的客户。因此，在上岗前市局采取多种形式进行严格的培训，建立了相应的客户经理激励约束机制、准入和退出制度、建立科学的考核管理体系，吸引高素质人才，稳定客户经理队伍。
从上岗的这些天我不但学到了理财的经验，还学到了如何与各部门协调工作。中国有句俗话叫“林子大了什么鸟都有。”踏上社会，我们得与形形的人打交道。由于存在着利益关系，又工作繁忙，很多时候同事不会象同学一样对你嘘寒问暖。而有些同事表面笑脸相迎，背地里却勾心斗角不择手段，踩着别人的肩膀不断地往上爬，因此刚出校门的我们很多时候无法适应。这里说一下我自己的一点小小感受吧！我们的工作很简单就是帮客户找到自己的一套理财方针，然后帮助客户填写单据，之后的事情就是我们的柜员打出单据，这就要我们必须要同柜员之间把关系搞好，机打的单据如果出不出来那么我们的一笔业务就是没有任何效应的。如何维护和他们之间的关系呢我们经常做的就是营业厅里面的卫生都要积极的打扫。每天的凭条我们都是在早上上班没有营业之前就要整理好方便储户使用。每天早上早去十分钟开营业厅的前门。之后擦营业厅的玻璃门，拖地。柜员有什么事情走不开我们会主动帮他们解决。
实习虽然苦点，累点，这些都无所谓，重要的是通过实习我有了一定的收获。实习让我熟悉和适应了银行的一些基本流程和业务操作环节，了解了什么是工作，工作是怎么一回事，怎么样的工作适合自己，以及如何处理复杂而微妙的社会人际关系。通过实习，让我又全面的了解了自己一次，对自己的职业生涯有了设计、补充和调整。
我是学管理的，在书本上学过很多套经典管理理论，似乎通俗易懂，似乎轻而易举，也许亲临其境或亲自上阵才能意识到自己能力的欠缺和知识的匮乏。实习这两个多月期间，我拓宽了视野，增长了见识，体验到社会竞争的残酷，而的是希望自己在工作中积累各方面的经验，为将来自己走创业之路做准备。
邮储银行实习心得范文【2】
本次实习的单位是普宁市邮政储汇局，为期一个多月，我先后到邮政储汇营业处和邮政储汇局综合部两个不同的部门，亲身体验了柜台营业员、事后监督员、实时监控员的工作实况。将本次实习分为前后两个阶段进行概述，进而针对储蓄业务实行“实名制”方面的思考。
(一)实习前阶段的情况
实习的前半阶段，所在的部门是储汇营业处。通过营业员指导和讲授相关业务知识及业务操作技能，同时在营业员的教导下，进行实际业务的操作，逐渐熟悉邮政储蓄系统，基本上能够独立完成日常的储蓄业务。尤其在点钞、捆钞技能的掌握方面取得了明显的进步。
1.了解熟悉邮政储蓄系统
在进行营业前台工作的操作之前，首先必须熟悉整个邮政储汇的操作系统，目前使用的是统一版本。刚开始实习时，熟记主交易菜单的交易码，特别是日常的交易代码，如：活期存取款代码是010102、010103;卡存取款的代码是020101、020104;现金转帐代码是010701;帐户到帐户转帐代码是010702等等。
2.营业窗口的实际操作
在熟悉了操作系统之后，我就开始进行实际操作了。起初在营业员的随身指导中，慢慢地进行操作。我所在营业处采用的是柜员制交易操作，即每一笔交易都是由营业员单人单独完成的，操作过程必须十分谨慎，注意操作流程的规范。当收到来自客户的现金时，必须将钞票“正反”两面过机鉴别并计数，确认无误后方可入柜，在相应的凭单上加盖“现金讫”，接着再进行数据的录入、打印单据等。而支付客户现金时，必须手工点钞与机器点钞两项步骤相结合，缺一不可。手工点钞的作用在于防止钞票粘合过机时无法完全分开。对于整捆的钞票拆封过机清点后方可支付。另外，在支付前必须询问一下客户“请问您支取多少”，再次核对金额。
3.点、捆钞技能的锻炼
“点钞”是银行柜员的基本技能之一。坐姿、手势及钞票的摆放角度，指法、手指间作用力度和双手的协调能力等等，这些都是要通过一番刻苦锻炼才能掌握的技能。“捆钞”中指法的运用是关键，一把钞票抓在手中，用拇指按于中间使其凹出弧状来，另一只手用捆钞带贴着外沿用力拉紧，绕两圈后反扣住原来的带也缠两圈，最后将整捆钞票压平，这样就可以牢牢地捆住一把钞票了。
4.中间业务
在营业实习期间，我还涉猎到了邮政储蓄中间业务中的两项，一项是财政工资、养老保险;另一项是收缴电话费。前项跟一般的窗口服务差别不大。相关员工开立活期结算帐户要根据所在企业、单位的工资清单，其帐户余额等于工资款。社会养老保险则根据其保障号开立帐户，员工可凭存折直接到窗口支取。后一项则要到电信的营业处去收取，大概每日下午5：00左右，带齐准备好的缴费单据，加盖日戳、私章。与电信方财会人员当面清点款项金额，对方确认、加盖印章，并撕下相应的收据联交于电信方保存。
邮政银行的理财保险篇4
走进邮储银行是因为邮政体制改革以后，邮储银行成为一家独立的商业银行，呼唤着金融创新。为稳定老客户，发展新客户，提供更优质的服务，十分有必要开展理财类业务。同时，中资银行和外资银行在大中城市和经济发达地区积极开拓个人理财，加之邮储银行在资金清算等方面处于的劣势，迫切要求引入人民币和外币理财这种具有丰富性、多样性、灵活性、个性化的金融创新品种，与其他商业银行站在同一起跑线上，为自身业务发展注入新的活力。因此保定市邮储银行统一面向地区公开招聘。
个人业务客户经理是指从事个人银行产品营销、市场拓展和客户服务工作，为客户特别是vip客户提供个性化、综合性的个人金融服务，收集和反馈市场信息，宣传银行形象的从业人员。客户经理素质的高低将直接影响个人理财业务服务质量的好坏，金融市场的竞争根本是人才的竞争，拥有优质的客户经理即拥有了优质的客户。因此，首先应选拔业务熟练、知识面广、具有较丰富的市场营销知识和客户服务经验、有奉献敬业精神的优秀人员充实到个人理财客户经理岗位。其次在上岗前要采取多种形式进行严格的培训，第三应探讨建立相应的客户经理激励约束机制、准入和退出制度、建立科学的考核管理体系，吸引高素质人才，稳定客户经理队伍。
。从我们报名到面试，再到培训。到现在的正式上岗签订合同，这个期间只用了短短的一个月，我们的工作其实严格来说只有五天的实习期。五天之后我们就正式上岗了，但是由于邮政储蓄银行刚刚和邮政局分家，所以之前的员工并入邮政局，我们在实习期间压根就没有老员工的指导，在这五天里。我体会到了签到一笔保险单的快乐，也感受到了储户把你当成保险公司推销人员的冷落的眼神。
怎么说呢，保险在我们这里做的很失败，名声很不好，我们要在银行把保险的信誉竖立起来很难。但是这种银行保险又何外面保险公司的直接保险不同，是储蓄式的分红保险。
邮政储蓄银行的保险有很多，但是我们邮储银行根据我们行的自身特点目前只三种保险。
邮政银行的理财保险篇5
关键词：互联网金融；战略定位；产品创新；生态圈；大数据；人才
当前，我国互联网金融监管政策趋于明晰，互联网金融业态逐步成熟，该行业将逐步朝规范有序的方向发展。同时，伴随着互联网技术的发展，我国互联网金融呈现出生态化、专业化、移动化和智能化等发展趋势。互联网金融的发展对邮政金融来说既是机遇，又是挑战。邮政金融应积极把握自身优势，有效应对不足，通过加快发展互联网金融促进经营转型升级。
1互联网金融给传统金融业带来的机遇与挑战
1.1互联网金融为传统金融业带来的机遇
1.1.1推动传统金融运营模式创新近年来，随着互联网技术与金融行业的融合持续深化，传统金融业运营模式不断创新，手机银行、直销银行、虚拟银行等新型运营模式成为银行同业着力拓展的方向。与传统模式相比，新型运营模式不再依赖物理网点和实体银行卡，客户主要通过手机、电脑、邮件和电话等渠道获取银行产品和服务，享受更便捷、更有竞争力的金融服务。1.1.2拓宽传统金融业务领域互联网金融可通过丰富服务场景、提供增值服务等方式，加快传统金融业的转型升级，拓宽综合金融服务领域。一是积极推进电子商务与金融服务一体化。如工商银行融e购、建设银行善融商务等，实现了电子商务和金融服务的结合。二是拓宽普惠金融服务市场，提升对小微企业和个人的融资服务能力。如平安集团陆金所通过网络贷款模式，为广大中小企业及个人客户提供投融资服务。此外，互联网金融还加速推动了传统金融业积极布局消费金融、财富管理等市场。1.1.3提升传统金融服务效率互联网金融不仅有效降低传统金融机构运营成本，更有助于提升金融服务效率。近年来，互联网金融持续推进金融机构传统业务从线下向线上迁移，为客户提供24小时不间断的高效便捷在线服务。同时，互联网金融有助于金融机构利用网络数据加强客户行为分析和数据挖掘，开展精准营销与主动推送，将电子银行建设成为综合性的网络营销服务平台。1.1.4促进传统金融产品创新金融机构可运用互联网与大数据风险控制模型，针对贷款额度小、信息对称、适合标准化的信贷需求，实现线上自动操作、业务自动处理、风险精准监控的标准化运营。如工商银行近期研发了法人客户网上信贷新产品，设计客户精准营销和系统自动审批模型，目前网络融资余额突破6000亿元。同时，互联网金融还促进商业银行理财产品创新。如当前各家银行相继推出与货币基金挂钩的互联网理财产品。1.1.5提升传统金融风险管控能力大数据和云计算等互联网技术有助于改变传统风险控制主要依赖专家经验、财务报表和抵押的模式，促进金融机构创新风险管控工具，提升风险防控水平。基于客户信息流、资金流和数据流，金融机构能够有效整合客户资产负债、交易支付、流动性状况、纳税和信用记录等，对客户行为进行全方位评价，计算动态违约概率和损失率，提高贷款决策可靠性和贷后管理效率。
1.2互联网金融对传统金融业提出的挑战
1.2.1削弱传统金融支付中介功能近年来，互联网支付平台快速崛起，在交易金额和交易量方面与传统金融机构形成竞争态势，金融机构在支付领域的地位受到严重挑战。目前，第三方电子支付交易金额虽低于传统银行业，但交易笔数已超过银行业，且交易金额与交易笔数呈较快增长态势。根据《2016年支付体系运行总体情况》，2016年银行业金融机构共处理电子支付业务1395.6亿笔，金额达2494.5万亿元；非银行支付机构累计发生网络支付业务1639亿笔，金额达99.3万亿元，同比增速分别达到99.53%和100.65%.1.2.2抢占传统金融信贷业务市场互联网金融能够运用大数据技术，充分挖掘客户信息，解决传统金融信息不对称问题，通过压缩人工、渠道、信息收集与处理等成本，降低运营成本，逐步抢占传统金融机构信贷市场。目前，互联网金融凭借贷款审批效率高、放款速度快、产品多样化等独特优势，有助于解决小微企业融资难问题，已成为传统金融机构强劲的竞争对手。同时，受电子商务、第三方消费金融机构的影响，传统金融机构信用卡等消费金融业务也受到较大冲击。1.2.3分流传统金融负债业务互联网金融支付性存款账户以低门槛、随意支取、社交场景化等优势，吸引了大量长尾客户的零散资金。同时，互联网理财产品兼具商业银行定期存款的收益和活期存款的支取便利性，给传统金融机构存款业务带来较大冲击，造成银行活期存款占比持续下降。此外，互联网理财在分流传统金融机构大量低成本活期存款的同时，部分又以高付息成本的协议存款形式回流至银行体系内，增加了银行负债成本，抬高了客户对资金的收益预期。1.2.4挤压传统金融业务收入互联网金融通过提供更便捷、更低价的网络支付和结算服务，显著分流了银行的手续费收入以及在账户内沉淀资金的利差收入。2016年上半年，四大行平均结算与清算手续费收入同比下降6.67个百分点。同时，互联网金融凭借低门槛的便捷服务，也抢占了商业银行理财、基金和保险等业务收入。此外，金融科技不断降低资产管理成本，影响传统金融机构的管理咨询业务。如智能化理财网站只收取0.15%～0.35%的管理费用，明显低于传统金融机构理财顾问约1%的收费比例。1.2.5降低传统金融客户粘性互联网金融营销与服务方式更贴合大众需求，其多样化、个性化、便捷性的特点，增强了用户粘性，割裂了传统金融机构与客户的互动。如微信支付凭借强大的社交平台，借助财付通支付牌照的功能，推出理财、红包、生活缴费等产品，同时打造C2C微商平台，目前支付用户约4亿人，已超过建设银行3.41亿人的客户规模。同时，互联网金融客户定位更为广泛，目标客户群包括传统银行重视程度较低的低端消费群体，吸引了大量长尾群体，对传统金融机构的客户积聚造成了冲击。1.2.6弱化传统金融物理渠道互联网金融突破时间与地域的局限，通过全天候的服务模式，让消费者在任何时点都可享受金融服务，对实体网点产生了替代作用。根据中国银行业协会统计，2015年银行业务离柜率平均为77.6%，较2014年高出近10个百分点，反映了银行业务去柜台化趋势。同时，互联网金融业务效率高于传统营业网点。据统计，传统银行放款速度一般为7～30天，网贷平台放款速度一般为1～20天。此外，成本压力也进一步削弱了物理渠道的发展动力。
2邮政金融应对互联网金融的优势与不足
2.1邮政金融应对互联网金融的优势
2.1.1邮政金融具备强大的集团综合优势邮政集团业务范围涵盖银行、证券、保险、物流、电子商务等，涉及百姓生活的方方面面，能够有效契合互联网金融发展的场景需要。依托邮政集团信息流、资金流、物流和商流“四流合一”的先天优势，整合邮务、金融和速递物流三大板块资源，有助于实现资源互补和降低交易成本，建立以“互联网金融+”为核心的邮政金融新生态。同时，邮政集团各板块已积累大量的交易数据，数据共享将会为邮政金融的互联网化提供强大的支撑。2.1.2邮政金融具备强大的客户规模优势邮政金融通过自营+模式，依托强大的物理渠道，服务半径覆盖了全国绝大多数的城乡地区，积累了海量的客户数据。截至2016年末，邮政金融共有5.22亿个人客户，建立了明显的品牌规模优势，其中开通电子银行渠道的客户达1.85亿户，手机银行客户突破1.33亿户，坚实的客户基础为邮政金融发展互联网金融提供了广阔的空间。2.1.3邮政金融具备显著的支付结算和资金优势邮政金融在支付结算领域已具备完善的信息技术基础架构，特别是县级机构都已接入大、小额支付系统，电子化设备、网络设施逐步普及，能够快速适应支付结算电子化发展的现实要求，有利于确立线上支付结算市场主体的地位。截至2016年末，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）各项存款余额达7.29亿元，同比增长15.56%，为邮政金融发展互联网金融奠定了良好的基础。2.1.4邮政金融具备良好的内控及风险管理能力近年来，邮政金融秉承稳健审慎的风险管理文化，内控风险管理水平进一步提升，资产质量居银行同业领先水平。截至2016年末，邮储银行不良率为0.87%，仅为银行业平均水平的一半，拨备覆盖率达271.69%，高于大型金融机构平均水平；同时，持续推进全面风险管理，强化资本约束，建立完备的风险管理机制，为线下产品线上推广提供了良好的风险控制保障措施。2.1.5邮政金融积累了良好的互联网金融发展基础近年来，邮政金融高度重视互联网金融的发展，积极开展金融互联网化的探索，组织重点业务条线转型发展，推出适应互联网发展需求的金融产品。2014年，邮储银行建立了互联网金融创新实验室，完善了互联网金融产品创新的体制机制。围绕移动金融、智慧网点和互联网信贷三个方向开展产品创新，积极推进新技术的落地应用。目前，已开发上线商乐贷、掌柜贷、车秒贷、邮享贷和邮薪贷等系列互联网信贷产品。
2.2邮政金融应对互联网金融存在的不足
2.2.1互联网金融发展战略定位有待明晰目前，大型金融机构的互联网金融战略基本形成、战略举措陆续推出，并普遍将互联网金融上升为全行性核心发展战略。如农业银行明确提出要规划形成三大平台（金融服务、社交生活和电子商务）和五大产品线（网络支付、网络融资、投资理财、信息服务、供应链金融）的互联网金融发展战略格局。总体来看，邮政金融尚未确立全面系统、板块间有效联动的互联网金融发展战略，宏观性与全局性的战略指引有待加强。2.2.2客户群体对互联网金融的接受程度较低邮政金融的中老年客户和县及县以下地区客户较多，对互联网的接受程度低，一定程度上影响了互联网金融的推进。据统计，邮储银行40岁以上的中老年客户占比达50.8%，其中开通网上银行并激活的客户占所有中老年客户的比例较低。同时，有67%的客户位于县及县以下地区，其中开通网上银行并激活的客户占比较低。中老年客户、县及县以下地区客户占据重要地位，其对电子银行接受程度低，直接影响了邮政互联网金融的发展潜力。2.2.3机制流程和产品创新能力有待完善互联网金融客户具有个性化与多样化的金融需求，对产品服务效率要求较高。当前，邮政金融内部机制流程比较注重制衡和控制，管理环节的流程往往灵活性不足。产品创新从产生创意到产品落地，内部沟通成本较高，流程较慢。同时，传统创新模式也会制约创新成效。现有产品创新思路多是基于资金流而设计，未直接介入客户的交易行为，更多的是被动满足客户需求，导致产品创新离市场和客户需求还存在一定差距。2.2.4互联网金融的生态圈尚未形成当前，大型金融机构均积极构建“互联网+”金融生态系统，逐步形成各自的金融生态闭环，形成一个涵盖完整金融产业链的综合化、一体化和全功能化的金融服务平台。如工商银行构筑起以融e购、融e联、融e行和网络融资中心为主体，贯通金融、电子商务、通信和社交生活的一体化微生态圈。目前，邮政金融互联网生态体系尚未建立，更多地依赖电子银行的渠道作用，缺乏显著特色，不能引起客户和市场的关注。2.2.5信息科技和人才支撑有待加强信息科技和人力资源是决定互联网金融发展的核心因素。目前，邮政金融信息技术和人力资源对互联网金融发展的支撑还有待加强。如在数据架构方面，大数据尚未全部整合，且共享度有限，平台不统一，不能对市场变化和客户需求做出快速反应；在研发能力方面，信息技术外包的依赖和集中度较高，自主研发能力较弱；在人才队伍方面，缺乏科技和业务兼顾的复合型人才。
3邮政金融应对互联网金融发展的策略
3.1完善互联网金融发展战略
制定完善邮政金融有关互联网金融发展的战略导向，运用互联网思维，借助互联网金融之力，深化传统金融业务与互联网技术的融合，推进邮政金融改革发展和经营转型升级。制定完善互联网金融发展规划和实施细则，明确邮政金融互联网业务发展方向和客群定位，采取分阶段、逐步推进的实施模式，积极把握新形势下互联网金融发展的机遇。
3.2构建互联网金融生态系统
积极构建邮政金融互联网生态圈，利用互联网、大数据、智能产品等技术，围绕客户衣、食、住、行、娱、医、金融等行为需求，整合邮政集团与邮储银行资源，联合阿里巴巴和腾讯等战略合作企业，构建覆盖支付、信贷、理财、基金、保险的综合金融体系，打造全产业链的金融服务。加强邮银统筹协调发展，创新互联网金融+电子商务、速递物流、邮政分销、国际小包等业务模式，打造独具特色的邮政普惠金融发展格局。
3.3优化互联网金融创新机制
建立灵活的互联网金融创新机制，提高创新研发能力，全面推进产品创新工作。建立专职产品创新管理组织，构建以客户为中心的产品创新机制，统筹业务部门和科技部门的联动合作，加快创新业务产品研发与推广应用。针对互联网金融产品创新速度快、潜在风险大、后续完善频率高等特点，建立完善快速补偿、试错纠正和风险容忍的机制。
3.4加快大数据整合分析应用
加快大数据平台建设，统一数据标准体系，提升基础数据录入质量，丰富大数据分析技术工具和产品，完善大数据应用的基础环境和技术能力。加强与互联网公司、通信运营商、政府等外部机构的数据合作，进一步扩充大数据覆盖范围和数据量。借助大数据与云计算等技术分析，深入挖掘用户数据信息，对客户进行精细化分类与精准服务，增强客户粘性。
3.5完善互联网金融渠道建设
利用互联网技术，推进渠道的互联网化，打造智能化、全天候和立体化的金融服务网络。开展实体网点的智能化升级，加快轻型网点建设，增加远程视频柜员机、自助发卡机等智能化交易设备。加强与互联网企业、移动运营商等的跨界合作，打造融合金融服务、消费、娱乐等场景的移动金融生态圈。推出o2o金融服务新模式，布局推广直销银行，完善金融服务网络。
3.6加强互联网金融人才组织保障
搭建完善的互联网金融组织架构，实现传统金融组织构架与网络金融组织构架的有机结合。针对互联网金融战略任务，建立目标明确、边界清晰的专门机构，整合优势资源聚焦目标领域进行专项攻关。加强互联网金融人才队伍建设，完善人才引进、培养、使用方面的政策措施；提高信息科技人才队伍的整体素质，扩充总量、改善结构，培养懂技术和善管理的复合型人才。
参考文献
1中国银行业协会发展研究委员会.“互联网+”时代的中国银行业——转型、创新与发展.北京：中国金融出版社，2016
2马化腾等.互联网+：国家战略行动路线图.北京：中信出版社，2015
邮政银行的理财保险篇6
[关键词]资本整合；股份改造；转型模式；构思
[中图分类号]F832.1[文献标识码]a[文章编号]1006-5024(2006)11-0164-02
[作者简介]熊建国，华中科技大学博士生，中国农业发展银行江西省分行客户一处处长，研究方向为金融与管理；
(江西南昌330025)
黄红英，江西经济管理干部学院讲师，研究方向为营销、工商管理。(江西南昌330200)
一、实行资本整合，实现农业政策性银行转型
金融是国民经济的命脉，农业政策性银行也同样具有十分重要的地位。社会主义市场经济是以公有制为主体的市场经济，实行农业政策性银行股份制必须采取国家对农业发展银行的控股方式以确保国有股份制政策性银行的公有制性质。在此前提下使非国有经济股份(包括外资股份)进入国有农业政策性银行。在操作上，先对农业发展银行在维护国有资产权益的基础上进行股份制改造，具体办法是将银行资本金划分为国家股、法人股、个人股和外资股，对现有银行资产通过评估后作为国家股由国有资产委托人负责，法人股出售给包括民营企业在内的企业法人，个人股出售给私人和个人(包括本行职工)，为适应银行业务国际化的要求，向海外发行外资股，使目前银行高度集中的、单一的国家产权主体变为国家控股、国有与非国有共同持股的社会形式，从根本上改变国有银行的产权结构，让民营股东、私人股东、个人股东与国有资产委托人一起共同负责对农业政策性银行经营者的选择和监督。这有利于寻找真正的人，保证农业政策性银行以执行政策最优化和政策执行成本最小化为原则，以兼顾社会效益和经济效益为目标，把农业政策性银行打造成符合市场经济要求的有效率的银行。这样，突破了单一的产权形式，实现了产权的多元化和可交易性。农业政策性银行的最终目标定位应该走商业化改革之路，实行股份制改造并公开上市。这个过程只是一个建立现代企业制度的初始步骤，而不是改革的终结。当这个步骤完成后，虽然在银行内部形成了一个规范的公司治理结构，但这并不意味着银行的激励机制和监督机制就一定是有效和到位的。所以，当农业政策性银行完成上市之后，国有资本应该选择合适的时机从中逐渐退出。一方面能进一步改善银行的股权结构，让一些真正关心银行盈利和风险状况的中外战略投资者成为银行的大股东；另一方面，政府也可利用减持所获资金来核销从农业政策性银行剥离的历史坏账。这有利于农业政策性银行增加资本实力，从而增强风险抵抗能力，提高营运水平和竞争能力。同时，要建立适合要求的公司治理结构，按照打造一个资本充足、产权明晰、治理完善、内控严密、运营安全、支农有力、服务和效益良好，具有可持续发展能力和支持能力的现代股份制农业政策性银行的要求，建立以股东大会、董事会、监事会和高级管理层(即通常所说的“三会一层”)为主体的较为完善的组织架构。
二、充实资本金，增强资金实力
国外政策性银行的资本充足率普遍高于商业银行，如印度为39.05%，泰国为20.63%，而中国农业政策性银行成立时注册资本金为200亿元人民币，其中由农业银行转划70亿元，工商银行划转30亿元，人民银行划转10亿元，其余部分通过财政对农业政策性银行自身缴税退库的资金逐步充实，到2003年底，实收资本金为165.46亿元，资本金占农业政策性银行全部信贷资产的比例仅为2.39%。不仅低于《巴塞尔协定》规定的要求，也远低于国内银行业的一般水平。中央财政要加快充实农业政策性银行的资本金，通过税后利润转增，年度税收返还和财政直接增补等措施，使农业政策性银行的资本充足率达到《巴塞尔协定》规定的8%的要求。还可以借鉴商业银行的做法，允许农业政策性银行发行次级债券，由地方财政或企业法人，出资入股，扩充资本金，调动地方和民间财富帮农扶贫的积极性，还要建立政策性金融的财政补偿机制，建立中央和省级金融支农风险基金，向政策性金融机构提供贴息和呆账损失弥补，充实和加强农业政策性银行资本和抗风险实力。建立稳定的资金来源渠道，改变完全依赖再贷款的局面。
中国政策性银行成立之初就有人建议参照国外做法，将邮政储蓄和社会保险、养老基金、医疗基金、住房公积金等资金纳入政策性投融资体系。近年来，关于农业政策性银行和邮政储蓄关系研究，更是引起国内外专家的关注，普遍认为人民银行维持邮政储蓄的转存，向政策性银行提供资金，实际上起了中间机构作用，事实上邮政储蓄已主要成为农业政策性银行的资金来源。如到2003年末，农业政策性银行各项贷款余额6901.81亿元，同期向央行再贷款6507亿元，而邮政储蓄向央行转存款8985.69亿元，因此，不少人认为这种状况应该加以改进。邮政储蓄必须完全割裂与其他邮政业务部门的联系，成立邮政储蓄银行。构建以农业政策性银行向邮政储蓄定向发行金融债券为核心的新的资金关系，此项金融债券利率应高于普通的金融债券，由中央财政提供担保，同时提供农业政策性银行债券利差补贴。如果能实施这项改革，将极大地理顺农村金融各方面关系，建立农业政策性银行稳定的资金来源渠道，还避免了社会上认为“农村资金通过邮政储蓄大量外流”的说法。
三、支持农村教育文化事业，提高农民科学文化素质
中国农村在解决温饱迈向小康进程中，农民提高了对教育文化的迫切需求。现代化的农业需要农民先进的农业科学技术和市场经济知识，发展农村教育文化事业，越来越成为发展农村经济满足农民生活需要的重要任务。因此，在政府增加农村文化投资，加强对青年农民职业教育和专业培训，加大农村重大文化建设项目实施中，也可以发挥政策性金融的支持作用，加快农村教育文化事业的发展。农业政策性银行还可以参与国家助学贷款的发放。从1999年试行由财政贴息，各商业银行发放无担保的助学信贷以来，由于这项政策性金融贷款成本高、风险大，与商业银行盈利原则相悖。由各商业银行分散承担发放，管理困难，到期违约率达到20%，有的高达50%，银行纷纷停贷，学生借不到贷款。2004年，国务院一再采取措施督促推行，但仍然困难重重，有的省市向商业银行招标时流标。因此，可以试行由农业政策性银行在进一步健全网点的前提下，一家承担此项贷款发放，并改在学生家庭属地贷放，由学生本人和家庭共同承担还款责任，学校仍担负一定连带责任。农业政策性银行可利用遍布全国的机构网络优势，由学生家庭、学校和学生就业所在地三地银行共同管理，督促归还。目前中国全日制本专科在校生中贫困生占到20%，大部分在农村，按助学贷款年人均6000元标准，年贷款将达144亿元，累计6-7年后贷款额将近1000亿，农业政策性银行如果能将这笔资金管好用好，充分发挥其助学扶贫作用，将对中国科教兴国和促进农村经济发展，发挥重大的作用。
四、拓展金融服务范围，创新农业政策性金融产品
邮政银行的理财保险篇7
在西欧主要保险市场，银行保险是寿险与养老金的重要销售方式。在西班牙、法国、意大利，通过银行渠道销售的寿险占总体寿险业务的一半以上，银行保险在寿险产品的销售中处于绝对支配地位，占比超过50％．即便在英国这样一个以保险经纪人为寿险主要销售渠道的国家，银行保险在寿险中的市场份额也占到了20％．东欧地区银行保险也已经成为寿险公司的主要销售渠道，其保费收入占到寿险总保费收入的14％～22％．在俄罗斯，目前大约30％的寿险产品通过银行销售。20世纪80年代中期，法国几乎所有大型银行均设立了寿险子公司，独立保险公司的寿险市场份额逐渐降低。1999年，隶属于银行的前十大寿险子公司的资产总额占法国保险业总资产的40％．西班牙前十大寿险公司中，有8家是银行的全资子公司。在意大利，银行与保险公司交叉持有股份，实行股权合作。2000年亚洲还没有真正意义上的银行保险，2005年在寿险与健康险领域，银行保险迅速发展成为寿险公司的重要销售渠道之一，例如新加坡21％的寿险新单业务由银行保险渠道实现；2006年中国53％的寿险新单业务由银行与邮政，2010年邮银渠道实现的保费收入为4 399．78亿元，占全国总保费收入的30％以上。2009年以来，广东保险业银保渠道业务发展迅速，高峰时期银保渠道的业务占比达到59％以上。
2国际银保产品的发展对中国邮政的启示
成功的银行保险产品会随着金融市场的不断演变、客户需求的不断变化以及银保合作程度的逐渐深入而不断创新和升级，只有适应金融产品发展趋势、拥有健全产品研发机制、注重保险产品与自身产品融合的银行保险产品才能得以发展。2.1健全的产品研发机制近两年保险行业整体关注度逐步提升，据百度2012年保险行业报告显示，2012年保险行业日均搜索指数94．3万，较2011年增长30个百分点，网民通过搜索引擎查找保险相关信息的需求增长明显。在关注内容方面，人寿保险类网民的关注点主要集中于产品，关注度占比接近80％，涉及保险产品相关操作的投保缴纳与保单查询、价格等内容关注度占比较小。可见，对于保险而言，优质的产品和服务是吸引并留住客户的关键，无论是设计产品的保险公司，还是中介渠道的银行、邮政，都需要建立完善的产品研发、宣传和营销体系。不同合作模式的银保双方建立了良好的产品研发机制，在产品开发时西方发达国家的保险公司建有成熟的产品分析模型，这些模型综合考虑了市场需求、产品利润、运营风险和法律环境等方面的内容。产品设计已从单一的传统产品发展到系列复杂的产品和服务组合，市场、客户需要什么产品，银行、邮政需要什么产品，保险公司都会迅速研发出来，确保邮银渠道保险产品新颖、全面且贴近市场。2.2 银行与保险公司的融合与互补银保产品，尤其是储蓄、保障功能的银保产品，在一定程度上是银行诸多理财产品的替代品，在银行保险成功的国家，保险公司更倾向于设计一些将保险业务与银行传统业务紧密结合、满足客户多重需求的打包组合产品。在多对多的销售模式下，银行与保险之间协作经营的关系并不稳定，提高了银行与保险之间的协调成本。从国外银行保险发展中可以得到启示，集团控股下的综合经营是银行与保险之间最为稳定、高效的合作模式，国内银行与保险公司通过股权合作减少交易成本、提升经营效益，已逐渐成为一种新趋势。保险公司与银行加大交叉持股比例实现股权合作，银行兼并或注资保险公司组建银行保险公司，都成为新时期银行与保险公司进一步稳定合作关系、扩大经济利益的方式。
3邮政保险产品的选择和创新
在我国银行保险的分销协议发展模式下，邮政仅作为保险产品的销售渠道，产品的创意和研发设计均由保险公司一方承担，邮政在产品的创新和设计方面缺乏可操作性。借鉴国内外成功的银保产品发展经验，邮政在保险产品的选择和创新上可从以下几方面进行尝试、探索。3.1 注重与银行产品高度同质的保险产品的收益性和保障性目前在国内几大商业银行销售的保险产品当中，工商银行、农业银行和招商银行主要销售趸缴投资连结险、万能险和分红险，建设银行则主要销售万能险和投资连结险，这些险种与银行经营的基金、国债及自身理财产品形成了竞争。邮政要使的保险理财产品能够吸引客户，需要选择投资回报率较高的保险产品，使其高于同期银行定期存款收益率，或者保障年度首期现金价值高于投保金额的保险产品。另外，附带保障功能较强的产品能使客户继续持有保单，有利于维持寿险保费收入规模，若客户因短期利差退保，会在保障方面有较大损失。以合众人寿的合众至尊长红两全保险和平安人寿的金利多两全保险为例进行比较（详见表1），可发现以下主要区别：同为趸交分红险产品，至尊长红两全险比金利多两全保险要多一种公共交通意外身故的保障功能。至尊长红两全险保障年度第一年的现金价值比原保费价值高，金利多两全保险保障年度第一年的现金价值比原保费价值低。具体可见以下投保示例。至尊长红两全保险投保示例：李先生45岁，平时比较关注资金保值增值，希望获得较为稳健的收益，同时还很关注人身保障，经过认真比较，李先生选择了至尊长红两全保险（分红型），一次性购买100 000元，可获得的利益和保障见表2。
邮政银行的理财保险篇8
关键词：保险；合规风险；网点；管理；建议。
随着邮政金融业务的迅猛发展，邮政保险业务也得到快速提升。然而，在邮政储蓄网点保险业务开展过程中，经常出现一些违规操作现象，如“存款变保险”等，从而产生一些负面报道，给邮政形象带来了不利影响。为切实防范保险业务合规风险，维护邮政企业声誉，必须强化保险业务合规风险管理。
1邮政储蓄保险业务违规操作现状。
销售人员受利益驱动进行虚假宣传，违规向客户承诺保险收益，欺骗消费者；销售人员打着“银行理财”的旗号进行虚假宣传，违规销售保险产品，致使“存单变保单”现象出现；保险公司人员“乔装”邮政储蓄员工，坐守邮政储蓄网点违规销售保险产品；网点营业人员违规代客户填写保单，代客户签名；对客户投诉和退保要求，相互推诿，售后服务质量较差，影响邮政储蓄声誉；销售人员未取得保险销售从业人员资格证书，不具备保险销售资格，存在合规风险隐患；违规收取保险公司协议外收益或销售返点，存在商业贿赂风险。
2邮政储蓄保险业务合规风险管理建议。
2。1事前控制。
2。1。1加强保险销售资质管理。
营业网点应按照保监会规定在明显位置悬挂“保险兼业许可证”，并获得上级行授权。从事保险业务的销售人员，应当具备保监会规定的保险销售从业资格，取得保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》。
2。1。2建立客户适合度评估制度，防止错误销售。
网点在销售投资性保险产品时，应充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力。根据客户风险适合度评估标准，在营业网点理财服务区、理财室或理财专柜进行当面评估，并根据产品风险等级提高销售门槛，将合适的产品销售给合适的客户，防止错误销售。同时，应妥善保存客户评估的相关资料。
2。1。3加强内控建设，规范操作流程。
要充分认识加强保险业务管理的重要性和紧迫性，建立和完善保险业务内部管理制度，制定全行统一、操作性强的保险业务管理办法和涵盖业务全过程的操作规程。
2。1。4加强员工培训教育工作，提高从业人员素质。
培训内容应涉及保险产品、相关法律法规和职业操守等方面。要修订和完善保险业务考核办法，逐步建立激励考核长效机制，促使保险业务健康、有序、合规发展。
2。1。5建立投诉处理机制。
要建立有效的投诉处理机制，制定统一规范的投诉处理程序，营业网点要明示客户投诉电话，及时处理客户投诉，切实维护客户合法权益；在与保险公司签订协议之前，必须要求有关系的保险公司建立问题处理应对预案，确保能够对客户投诉的保险产品进行全面、及时、妥当地处理。
2。1。6明确责任，建立问责制。
要明确保险公司和保险产品的准入、宣传、销售和投诉处理等各个业务环节中，各个部门和岗位的职责分工，建立问责制。
2。2事中监管。
2。2。1合规销售保险产品，规范销售行为。
网点销售人员不得进行误导销售或错误销售，在销售过程中不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得使用“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行理财新业务”等不当用语，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念；不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，不得夸大或变相夸大保险合同的收益，不得承诺固定分红收益；不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导销售；不得代客户签字，不允许非客户本人签字。
2。2。2规范销售模式，严禁出现保险公司人员驻点销售。
各单位不得允许保险公司人员进驻网点，保险公司银保专管员只负责提供培训、单证交换等服务，并协助网点做好保险产品销售后的满期给付、续期缴费等相关客户服务。
2。2。3加强费用的财务核算，防范商业贿赂风险。
严禁网点收取或索要协议外利益、销售返点等。
2。2。4定期对制度执行情况进行内部监督检查。
审计部门应定期对保险业务进行检查，对不再具备销售条件和风险管控能力的分支机构，应及时提出审计意见，并根据审计意见决定是否对其继续开办保险业务进行授权。
2。2。5正确对待用户投诉。
牢固树立“有则改之、无则加勉”的思想，对客户咨询要耐心解答，对客户投诉要及时处理，以优质服务赢得客户信赖。对业务发展过程中存在的问题要及时向上级主管部门反映，以便及时处理，减少客户投诉现象的发生。
2。2。6高度关注舆情动态。
对新闻媒体的采访要按照程序办理，对采访内容要第一时间向上级主管部门汇报，防止引发重点、热点事件。
2。3事后控制。
2。3。1实行首问负责制，建立银保联合应急机制。
各单位应在第一时间处理客户投诉、退保等事件，实行首问负责制，不得相互推诿，以免产生负面影响使事态扩大。对有可能出现的群访群诉、群体性退保等事件作为重大事件，及时上报并启动重大事件联合应急处理方案。对保险公司和保险产品准入审核不审慎、虚假宣传、错误销售的工作人员，要按照情节轻重追究其责任。
邮政银行的理财保险篇9
关键词：县级邮储银行；经营管理问题；对策
中图分类号：F830.91文献标识码：a文章编号：1003－9031（2009）06－0075－04
县级邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）的成立是我国邮政体制改革中一项重大的阶段性成果。该项措施进一步优化了农村金融服务，加大了对县域经济的金融支持力度；对于有效拉动内需,促进县域经济持续快速增长,推进社会主义新农村建设具有十分重要的意义。县级邮政储蓄银行成立初期，其经营管理状况如何，存在着什么问题，笔者对此进行了初步探讨，并针对问题提出了相应的对策建议。
一、县级邮政储蓄银行的发展现状
2007年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京挂牌成立。同年10月31日，中国邮政储蓄银行全国首家县级支行在广东省阳江市阳东县成立[1]。一年多来,县级邮储银行主动融入县域经济发展，不断增强和发挥网络优势，丰富金融产品、拓展服务领域，有效满足了人民群众的金融服务需求。其在畅通城乡之间资金流通渠道、促进城乡金融协调发展等方面发挥了重要的作用，切实成为沟通城乡、服务“三农”、支持新农村建设和促进县域经济发展的又一个中坚力量。2007年初到2008年底，中国邮储银行基本完成了全国各地分支机构的组建。设立36个省级分行、312个市级分行，1800多个县级支行，全国新增网点638处,有近1000处全功能的精品网点和3000余处理财专区在全国各地投入使用，其中60%的网点分布在县及县以下地区[2]。截至2009年1月底，小额贷款业务已在全国邮储蓄网办理，累计发放50万余笔，金额300多亿元[3]。目前，邮政储蓄银行所属的机构网点还在继续建设，其整体的组织机构也在逐步完善，进而妥善完成邮银分设。
二、县级邮政储蓄银行存在的主要问题
（一）网点存在风险隐患
1.机构设置复杂，加大了人员管理的难度。县级邮储银行目前的营业网点设置模式有两种，即自营网点和网点。自营网点人员由储蓄银行管理，网点是原储蓄网点。其中部分网点人员由邮政企业管理，部分网点人员由银行和邮政企业双重管理。以海南省保亭县为例，保亭县邮政局原有10个储蓄网点，成立邮政储蓄银行后，2个网点划归储蓄银行，其他8个储蓄网点为银行的网点，其中3个网点的少数人员由储蓄银行管理，5个网点的人员由邮政企业管理。同时，县级邮储银行的计算机网络系统开发和维护、金库及经警人员由企业管理,营业网点的人员管理权也交叉复杂,责任不明晰,同级邮政企业又没有专门管理机构,未配备专职管理人员。因此，县级邮储银行仍保留原邮政储汇部门的职能，统一管理本地区邮政金融业务，行使资金管理、业务稽查和风险防控的职能。但在实际操作中，对涉及风险管理责任、业务发展与业绩考核等问题，县级邮储银行很难直接将相关制度要求及责任追究完全落实到位，存在风险隐患。
2.安全防范措施亟待提高。地处撤销县级央行发行库的邮储银行营业网点的现金缴款业务委托商业银行，乡镇营业网点的现金缴款由邮政企业和邮政银行共同办理。由于条件限制，存在押运不符合安全要求,安全防范设施不适应业务需要，抗击和应对突发事件的能力不强。同时，有的偏远乡镇的网点也存在安防设施不够完善，营业人员安全防范意识淡薄的隐患。
3.旧的内控制度不能适应机构改革的需要。县级邮储银行刚成立，目前大部分的内控制度是原混业经营体制时期的制度，其中部分制度已不适应现代商业银行改革的要求和地区的实际情况。特别是随着银行业务领域的不断拓宽，邮储风险防范将逐步由操作风险为主向全面风险管理转移。旧的内控监督管理制度缺乏针对性、操作性和有效性，整章建制工作需要加强，同时也存在规章制度监督执行不严的问题。
（二）业务宣传工作薄弱
县级邮储银行成立来，业务宣传工作尚未到位，至今大部分居民，尤其偏远地区农民尚未知道县邮储银行已经成立，不知道邮储银行已经开办了小额信贷、投资理财、企业结算等其他业务。目前，县域经济发展进一步加快，中小企业、商户、农户因扩大生产经营对信贷支持的需求迫切。当前商业银行、农村信用社由于各种原因信贷投放量普遍不足,一定程度上制约了县域经济的发展，县级邮储银行开办的小额贷款,能够有效解决这一信贷供需矛盾。但是由于宣传工作不够全面和深入，没有很好地发挥县级邮储银行服务“三农”、服务地方经济的作用。
（三）人员整体素质不高
县邮政储蓄银行根据“人随业务走”的原则，整体划转人员,存在人员文化素质、金融专业素质、业务操作技能整体偏低的问题，同时缺乏经营管理、信贷管理、投资理财和会计结算等方面的专业人才。大部分人员没有经过系统的专业培训，缺乏银行风险意识和金融市场理念，市场竟争意识不强。从文化结构来看，海南省保亭县邮储银行全行23人，大专以上学历5人，占全行的21.17%，其中本科学历3人；高中、中专学历19人，占全行的82.6%；金融专业毕业的2人，仅占8.7%,具有技术职称的3人，仅占13.04%。
（四）小额信贷业务拓展困难
设立县级邮储银行，其吸收的存款可以回哺县域经济，进一步增加县域经济发展资金的来源，但是小额信贷业务的拓展面临着一些制约因素。
1.县级邮储银行目前的信贷品种单一。邮储银行普遍推行的是10万元额度以下的存单质押和行政、事业单位工资担保的小额贷款。其信贷门槛较高，许多县尤其是贫困县域的经济比较落后，小额贷款的资金需求者大多是弱势群体，不具备质押和担保贷款的条件。
2.信贷人员配备不足。信贷人员缺乏信贷专业知识和实际工作经验，贷款调查、审批、管理等各环节的工作效率低下。加上人员配备不足，使得业务拓展的速度很慢。
3.县域社会诚信度不高，经济基础薄弱。小额信贷投放具有“小、多、散”的特点，县级储银行顾虑经营管理成本增加，信贷营销和业务拓展的积极性不高。据统计,截至2009年3月末,海南省保亭县邮储蓄银行存款余额41979万元,贷款余额163万元,存贷款比例仅0.39%①。
三、提高县级邮政储蓄银行经营管理水平的对策建议
（一）明确职责,加强沟通
要进一步明确县邮政企业与邮储银行及其网点的责任划分和管理职责，加强互补工作，防范各类风险[4]。在改革过渡期,成立邮储银行风险管理领导小组，组长是邮储银行行长,各成员从邮政企业和邮储银行抽调,研究制订风险管理办法，以定期召开联席会议等形式，加强信息交流和双方的协调沟通，妥善解决问题，积极探索和建立和谐共赢机制。暂保留县邮储银行行长的原邮政局党组成员身份，继续履行党组成员的职责，有利于促进双方工作的积极协调。邮储银行要主动加强与邮政企业沟通协调，争取邮政企业的帮助和支持，减少机构改革初期相互间的扯皮、推诿，以降低协调成本。
（二）加强教育培训，提高人员整体素质
县级邮政储蓄银行要围绕当前银行业激烈竞争的形势，加强人力资源的管理规划和队伍建设，要不拘一格选人才,任人为贤，招聘社会有识之士和高素质人才。同时，要通过选派业务骨干到其他上市商业银行的基层行挂职学习锻炼等多途径、多渠道的方式组织培训学习，提高全体工作人员的政策水平、业务能力和法制观念，以适应业务发展需要。还要建立与市场用人机制相适应的劳动用工与工资报酬制度,完善业绩考评体系,以改革促进人才的脱颖而出和工作活力的显现。
（三）加强宣传工作，树立社会形象
县级邮储银行在练好内功、提高素质、增强服务能力的同时，要注重对外宣传，在社会上树立自己的形象，积极打造自己的品牌。要通过新闻媒体、重大庆典活动,以开展宣传月和专项宣传等方式，加大介绍和宣传邮政储蓄银行成立的意义、市场定位、主要服务项目及业务品种等的力度。建立服务承诺制度，进一步提高邮政储蓄银行的知名度，形成自己的服务品牌，扩大影响面，使社会公众，尤其是偏远乡村的农民了解和认识邮政储蓄银行，促进邮政储蓄银行各项业务快速发展。
（四）加强市场营销，支持县域经济
县级邮储银行要根据县域经济的实际情况尽快开发并推出适应中小企业和弱势群体需求的信贷新品种。要把思想品质好、法制观念强、政策水平高、业务较熟练的骨干力量调整充实到信贷岗位上，加强市场营销工作。要简化贷款操作手续，提高服务效率，建立和明确客户经理的职责,大力开发优质新客户、提高金融市场占有率，积极开展各项存贷款业务。要发挥乡镇经营网络齐全的作用，面向地方经济和社会事业发展，紧密结合当地经济发展规划和结构调整方向，提供深层次、贴近式的金融服务，在搞好服务中拓展自身发展空间，创造和谐、双赢的新局面。
（五）完善内控制度，加强风险防范
要尽快建立和完善各项规章制度和风险管理组织架构，结合实际情况制定完善网点的管理办法和监管措施，明确邮政企业、邮储银行和银监部门对网点监督管理的职责、权利和工作规程，确保网点管理监督有章可循、有规可依，避免改革时期出现管理和监管上的漏洞，防范由于业务拓展与内控脱节风险以及各类案件的发生。要强化邮储银行和邮政企业双方定期召开的风险管理联席会议的职能，要认真解决实际工作中遇到的突出问题，确保内控制度真正落到实处。■
参考文献：
[1]李高键.中国邮政储蓄银行的战略定位[J].中国金融，2008，（19）.
邮政银行的理财保险篇10
摘要：随着我国经济迈入转型发展关键时期，银行业所面临市场环境发生巨大变化，存款利率市场化进程进一步加快，互联网金融异军突起，民营银行试点先行，金融机构退出机制的建立等，对商业银行的经营管理提出挑战，同时也是机遇。邮储银行作为一家处于成长期的大型银行，必须深刻认识局势，主动变革，积极调整市场战略，加快布局，深入探究转型的可持续发展路径。
关键词：新常态；邮储银行；转型
在2014年中央经济工作会议上，首次提出并深刻阐述“经济新常态”的理念，对当前我国经济发展环境进行准确的定位。在“经济新常态”背景下，银行业必须认识到转变经营理念，加快推进转型发展的迫切性。邮储银行作为一家处于成长期的企业，为保持和提升自身竞争力，要紧密结合自身实际，深刻认识、准确把握、积极适应国内经济新常态、金融新业态，正确研判，抢抓机遇，科学发展。
一、“经济新常态”下银行业发展的规律和特点
经济下行导致金融需求不旺。从国际看，经济仍处于金融危机后的深度调整期，今年世界经济增速可能略有回升，但总体复苏疲软态势难有明显改观。从国内看，我国进入经济新常态，将由高速增长转变为中高速增长，带来短期经济增速放缓，总体来看，我国商业银行发展呈现以下几个规律和特点。
（一）银行业高速增长黄金期过去，微利时代到来
经济结构深层调整，产业格局重构，引起银行收紧行业授信政策，给银行信贷投放带来较大影响，区域经济下行带来巨大信用风险压力。经济放缓累积的风险逐渐向银行蔓延或转嫁，2014年全国多家银行机构不良贷款出现反弹，银行业金融机构不良贷款率达1.64%，提高了0.15%，创2009年来新高，集群客户信贷风险突出，社团贷款风险暗涌。区域信用环境恶化将导致银行不良贷款上升压力增大，给风险管理带来挑战。
（二）利率市场化改革导致息差收窄
2014年我国大部分商业银行利润率增速回落趋势非常明显。年前央行不对称降息和存保制度征集意见，利率市场化改革再迈出重要一步，将进一步收窄存贷利差，分流存款，减少收入。社会融资方式转变使传统银行信贷受到挤压。证券、保险、资管、基金等广泛介入信贷活动，小贷、担保、典当、第三方支付等越来越多地充当融资中介，银行业投资、表外和通道类业务规模不断扩大，增速不断加快。存款保险制度将导致存款波动性增大。出于风险分散考虑，客户倾向资金分存，将影响超过赔付上限的中高端客户。监管改革呈现“宽进严管”趋势，监管问责力度进一步加大，监管套利空间将逐步压缩。针对金融市场、理财、保险、存款等方面的监管新规，将导致业务拓展空间收窄，短期减速。同时，利率市场化必将引起更严格的监管政策调整，合规基础较为薄弱的银行将面临更严厉的监管考核。当前我国商业银行专业经营管理的能力薄弱，人均经济增加值、点均利润、经济资本回报率较低，加之风险内控与深化转型的要求有不小差距，合规运营、增效创利迫在眉睫。
二、邮储银行转型路径探究
中央经济工作会议指出，认识新常态，适应新常态，引领新常态，是当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑。国家将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，促进“三驾马车”更加均衡地拉动增长。发力改革的红利逐步释放，催生出更多的融资需求；密集出台的扶持实体经济和促进消费的政策和举措，特别是“三农”、城镇化和中小微企业领域，释放更广空间，利好“大三农”战略实施。得益于建立之初，总行对邮储零售商业银行的战略定位，邮储银行在“三农”服务方面有品牌、经验和网络优势，长期以来对地方经济的支持赢得更多政治资源，当前总行正深入推进“大三农”战略，配套的支撑政策逐步完善落地，将利好强县域战略的深入实施，同时，总行专题对城市业务发展进行研究，明确加强顶层设计，将对拉长短板创造有利空间，特别是引战上市的加快，资本金长效补充机制将逐步建立，公司治理结构日渐完善，助推企业整体竞争力提升，未来发展的内生动力将更加强劲。存款、保险、理财等方面的监管新规倒逼银行合规经营、防控风险的同时，有利于良性市场竞争的形成，益于业务规范发展。特别是“偏离度”考核抑制“冲时点”行为，为邮储存款稳定增长创造空间；允许理财资金直接投资政策，降低了通道成本和风险，有利于提高自主运用资金能力和收益水平；高现价保险监管新规有利于重塑银保渠道和产品结构调整。
总体来看，邮储银行仍然处于银行发展成长初期，与区域同业比，当前邮储银行整体处于相对低点，具有巨大的成长空间。从规模来看，邮储银行总体资产规模、存款规模均居金融机构前列，从市场占有率来看，邮储银行对公存款市场占有率仅为2%，零售信贷市场占有率不到5%，金融市场业务占有率不到3%，均有巨大的发展潜力。从业务来讲，储蓄业务绝对规模今年增量居银行业机构第二位，成长性较好；信贷业务通过五年调整，不良清收核销，具备了持续恢复发展的条件和能力；总行推进强城市战略，逐步下放业务资源和权限，将弥补区域公司业务和金融市场业务短板。从机构情况看，邮储银行多数支行业务规模较小，信贷存量较少，省行推行强县域战略，实行县支行分等分级考核，市行实行明责放权，将进一步释放基层发展活力。从管理上看，邮储银行整体执行力较弱，强化执行力，实行精细化管理还有较大的提升空间。
“经济新常态”背景下，邮储银行要保持清醒头脑，辩证对待，规避不利，抓住有利，关键要坚定信心，变被动为主动，促进业务稳健发展。（作者单位：上海理工大学管理学院）
参考文献：
[1]薛琦.经济新常态下，商业银行转型路在何方[J].现代经济信息，2015，3（2）：12-13.