城市商业银行发展篇1
关键词：城市商业银行；发展；战略
1我国城市商业银行发展现状和存在的问题
中国的城市商业银行最早的雏形可以追溯到产生于上世纪70年代末的城市信用合作社，城市信用合作社的诞生主要是为了解决城镇个体工商企业“开户难，结算难、存款难，贷款难”的现实问题。当时城市信用合作社总体的状况可以概括为：机构数量多，经营规模小、人员素质低、资产质量差。在这一背景下，为了增加这些机构自身应对风险的能力，也为了方便实施切实有效的监管，从1995年开始国务院决定在一些经济发达的城市，在合并重组城市信用社、城市合作银行的基础上，组建了城市商业银行。截至2005年9月底，中国已建成城市商业银行113家，资产总额达到18833亿元，占所有银行机构总资产的比重为5.1%.营业网点数接近6000个，从业人员则超过了1o万人，业已成为中国银行体系中的一个重要组成部分。由于全国的110多家城市商业银行，大多是由城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而来，所以中国城市商业银行从诞生之初起就具备了其先天不足的弱势：
（1）城市商业银行的基础比较薄弱
大部分城市商业银行成立的时间不长，普遍规模较小、基础比较脆弱，特别是目前资产质量不高直接成为制约城市商业银行发展的主要原因。造成城市商业银行不良资产比重过大的原因主要是，一方面就是在城市商业银行组建初期，由于缺乏管理和有效的制度制约，部分城市商业银行的清产核资工作不严密、资产质量风险、财务风险没有得到充分披露和没有建立相应的风险准备造成的；另外，地方性行政干预城市商业银行的经营活动以及社会总体信用不佳造成的银行资产状况的恶化，加之近些年监管不力所导致。
（2）城市商业银行区域性、地方性特征明显
城市商业银行是在我国特殊历史条件下形成的，基本上都由原来各地市的城市信用社改制而成。由于其经营范围受区域性限制，决定了其业务经营受到狭小的地域限制。因此，目前城市商业银行的区域性与地方性特征十分明显。随着入世保护期的结束，外资银行在我国经营的地域限制将被取消。在这种情况下，我国110多家城市商业银行却没有一家实现跨区经营，而全部是局限于所在城市的“盆景式生存”。
（3）公司治理和内控制度不完善
多数城市商业银行未能根据经营管理需要建立完善的规章制度。尤其是在公司治理结构、内部控制方面缺乏有效的制度约束，造成公司治理结构不完善，内部控制薄弱，高级管理人员和关键岗位工作人员的道德风险较高，个别城市商业银行违规、违法经营情况比较严重，业务拓展和创新能力相对较弱。部分城市商业银行的领导和高级管理人员素质不高，缺乏必要的金融分析和管理水平，员工素质也亟待提高。这一切都制约了城市商业银行的进一步发展。
（4）个别地区和部分城市商业银行的风险问题突出
由于部分城市商业银行在组建前后没有按照人民银行的监管要求剥离和处置历史遗留的包袱，加上个别银行在经营管理思路中存在的问题，一些银行的风险越来越突出。在城市商业银行总体资产质量不高的情况下，呆帐核销的力度明显不足，这无疑为银行的抗风险能力埋下了隐患；另外，目前城市商业银行的资本充足率普遍偏低，难以达到巴塞尔新资本协议所规定的资本充足率要求。抗风险能力弱，又缺乏科学有效的资本金补充机制，越来越成为城市商业银行发展的一个重大问题。
我国加入wto以后，对城市商业银行来说，挑战大于机遇。外资银行的进入势必导致进一步瓜分国内市场的加剧，各家银行将倾尽全力争夺市场份额和客户群体，这对实力较弱、规模较小的城市商业银行来说是不利的；同时外资银行先进经营理念的实施，先进管理模式的引入，先进产品和服务的全面展开，先进人力资源战略的运用都将给正在发展中的城市商业银行带来巨大的冲击。
2当前我国城市商业银行的市场战略定位
金融管理层对城市商业银行的目标定位是“市民银行”，即它们主要面向城市居民和中小企业提供零售金融服务。由于城市商业银行的发展历史以及机构性质决定了它的发展离不开城市经济这一根基；其组织形式、经营规模等决定了它服务于中小企业和城市居民的特性；员工素质、内部管理、经营水平以及风险控制等与大企业、大集团、高新技术企业不相适应。因此，城市商业银行的自身特性决定了立足地方、服务中小企业和城市居民的市场定位。
首先，从我国宏观经济环境开看，个体、私营经济是我国各种经济成份中的最具活力的部分，伴随着建立社会主义市场经济体制，非公有制经济的大力发展已是势在必行。中小企业虽然存在机制灵活的优势，但是在发展中经常遇到融资难的问题，特别是一些高新技术企业，资金需求投入大、周期长、风险高，就需要更多的金融支持。作为一家地方性金融企业，城市商业银行应当充分把握国家这一经济发展脉搏，支持非公有制企业和中小企业和高新技术企业的发展。
其次，从金融行业环境来看，目前，我国的金融格局基本上仍是国有银行一统天下，而且国有银行出于规模经营的利益考虑，主要以国有大中企业为客户对象，为其提供信贷资源。广大的中小企业则普遍存在资金不足、融资困难，这种情况是与建立社会主义市场经济不协调的。针对此状况，国家在近期加大金融改革力度的措施之中强调“应健全多层次、多类型的金融机构体系，加快地方性金融机构的建设，实现多种形式并存、分工合作、功能互补的金融体系。”这表明，改革旧的金融体制，建立非国有独资的甚至是完全民间经营的金融机构，逐步实现金融机制机构在所有制上的多元化和经营规模的多样化，是新形势下的需要。随着这项改革的全面推行，将为地方性股份制商业银行—城市商业银行提供发展的宽松环境。
3我国城市商业银行未来的发展目标
党的十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》为深化金融企业改革给出了明确的思路：“鼓励社会资金参与中小金融机构的重组改造。在加强监管和保持资本金充足的前提下，稳步发展各种所有制金融企业”。中国银监会副主席唐双宁在全国城市商业银行工作会议暨全国城市商业银行发展论坛上就推动城市商业银行风险防范和改革创新指出，城市商业银行要抓住机遇，加快实施改造和重组。通过资产置换、增资扩股、引进境外战略投资者等手段，综合化解历史风险，增强抗风险能力，提高公司治理水平，完善内部控制机制。银监会鼓励城市商业银行在整合现有资源的基础上，按照市场规则和自愿原则实施联合重组。通过联合、并购的方式，实现优势互补、资源整合、共同发展，从而突破单个城市的限制，实现跨区域发展。
因此针对当前城市商业银行发展中存在的问题，城市商业银行的发展目标可概括为以下几个方面：提高资产质量，降低不良资产比率；增强资金实力，提高资本充足率；改善股权结构，优化法人治理结构；稳步扩大规模，不断进行金融创新；加强企业文化建设，不断提高管理水平和人员素质；提高盈利能力，有效控制经营风险。
4城市商业银行实现战略目标的方法和途径
（1）运用资产重组手段进行城市商业银行不良资产的处置
不良资产比重过大、资本充足率较低是目前压在城市商业银行头上的两座大山，而通过资产置换、不良资产剥离等手段就可以有效的解决以上的问题。一个成功的经验就是在2002年，山东省交通厅与威海市政府签订了《贷款置换剥离商业银行不良资产协议》以解决威海市城市商业银行不良资产过多和累计亏损严重的问题，具体做法是：威海市政府指定具有贷款资格的承贷单位，向威海城市商业银行借款人民币8亿元，收购该行等额不良贷款本金及表内、外利息。由于该贷款是专项用于剥离不良资产，不同于一般经营性贷款，根据人民银行的有关规定和威海市财政的承受能力，威海市城市商业银行按照同期同档次法定利率计收利息，其中超出成本利息部分在扣除按规定缴纳的营业税金及附加后，由银行回购核销等额不良贷款本金；贷款利息列入威海市年度财政预算按季支付，本金通过逐步核销及政府享有的投资分红逐步偿还。威海市城市商业银行这种以政府贷款置换银行不良资产的做法，有效的化解了银行的风险，对当地的经济发展和社会稳定产生了积极影响。
（2）以体制联合与合作形式推进城市商业银行做强做大
从当前商业银行的状况看，彼此间加强联合与合作，走联合发展之路是一种必然选择。这不仅是顺应金融体制深化改革和银行业务发展的客观要求，也是城市商业银行应对“入世”挑战，寻求解决自身发展中存在的客观要求。
城市商业银行之间结成战略联盟是一种较为紧密的联合形式，成员之间从业务往来、经营战略，对外关系上开展全方位的合作。首先，联盟成员间业务上加强合作，建立联盟内统一的电子联行系统，开办通存通兑等业务。其次，在经营策略上，联盟成员应协调一致，避免内部过度竞争。这一种做法就是在全国按大经济区组建城市联合商业银行。该银行按股份有限公司的要求设立，为一级法人，总行设在区域内经济发达的中心城市，在辖区内各城市设立分支机构。这样，全国可组建5-8家城市联合商业银行，并在此基础上组建城市商业银行公会，形成全国城市商业银行联合体。城市联合商业银行，仍以辖区内各城市的中小企业为主要服务对象，积极参与大企业、大项目的生产和建设。各城市的政府部门通过行使股东权力参于对城市联合商业银行的管理，不直接干预其经营活动。
在过去的一段时间中，城市商业银行在这方面已经进行了大量的尝试。比如，2001年，深圳、南京、贵阳、大连、武汉、杭州城市商业银行发起构建了“六行战略合作体系”；2002年，以大连市商业银行为联盟主席的东北地区14家城市商业银行共同组建了“东北城市商业银行合作联盟”；2005年12月，在吸收合并安徽省内的芜湖、马鞍山、安庆、淮北、蚌埠5家城市商业银行的基础上，徽商银行正式宣布成立。应该说，对绝大多数城市商业银行来说，在未来一段时期内，通过类似的业务合作和合并来提升自身实力，争取发展空间，将会成为一种主流的做法。
（3）采取市场并购手段实现城市商业银行的跨区发展
城市商业银行追求成长有两条途径可循，一是寻求内部增长，即在内部追加投资，扩充资产总额和金融产品生产规模；二是追逐向外扩张，通过并购迅速提高资本和资产规模，并借助协同优势提高竞争力。随着金融业竞争的加剧，商业银行之间通过收购、兼并等多种途径进行资本和资产的优化和重组势在必行。城市商业银行属于银行业中的“弱势群体”，在市场竞争中除与不利地位，因此大多数的城市商业银行迫切要求通过资本和资产的重组，实现资源的整合。
在城市商业银行的重组中，股份制商业银行异军突起，成为继外资之后介入城市商业银行充足的另一股重要力量。兴业银行跨省收购佛山城市商业银行就这一重组方式的典型。因其首开股份制业商业银行跨省收购城市商行的先河，备受各方面关注。兴业银行2004年9月中旬进入对佛山城市商业银行的尽职调查阶段。收购完成后，佛山城市商业银行所属二十多家机构网点全部改换兴业银行的招牌。兴业银行希望通过收购佛山城市商业银行，进入佛山金融市场，促进兴业银行进一步做大做强。除了看好发展前景，将佛山市商业银行二十多家机构网点尽收旗下，是兴业银行收购佛山城市商业银行获得的最快的回报。在这一点上，兴业银行的收购举动对股份制商业银行将具有很强的示范效应。长期以来，股份制商业银行一直苦于经营机构网点太少，开设新的分支机构不仅投入大而且业务走上正轨也需要假以时日，至于跨区设立新机构更由于监管部门设立的门槛较高而难有一个理想的发展速度。而通过介入城市商业银行重组，不仅可以相对低的成本实现机构规模的扩展，而且可以迅速进入当地市场，这对股份制商业银行来说不能不说是一个绝好的机遇。
（4）通过股份制改造和上市实现城市商业银行的良性发展
长期以来，城市商业银行的产权不是很明晰，内部治理机制并没有充分发挥作用，另外，地方政府仍然在各城市商业银行处于绝对控股地位，它们对银行经营活动的干预较多。近几年来，一些城市商业银行开始意识到问题的严重性，而优化股权结构是改善公司治理结构的起点，城市商业银行如果进行股份制改造，引入国内外高素质的战略投资人，就可以实现股权的多元化，降低政府在城市商业银行中的“一股独大”的地位，可以有效解决城市商业银行“内部人控制”现象。另外，如果城市商业银行能够实现上市就可以建立起常态的资本补充机制和更加完善的公司治理结构。目前，国内实现上市的几家股份制商业银行均在这两个方面有很大提高，特别是上市为其保持快速扩张势头提供了强有力的资本支撑。
对于城市商业银行来讲，资本补充和公司治理都是亟待解决的问题。借助外力的推动，通过引入国内外战略投资者，城市商业银行至少可以借鉴国内、国际先进经验，完善法人治理结构，打破原有体制的束缚，尽快建立健全市场化运行机制，实现决策的科学化，民主化；二是可以引入先进管理技术、管理理念和公司制度；三是学习国外同业产品，加快产品创新步伐；四是补充资本金，切实维护广大投资者的利益。另外可以充分利用资本市场平台进行更有效的资本运营，进而更有利于城市商业银行间的联合以及并购重组。比如，北京市商业银行在准备上市之前成功引入荷兰国际集团和德意志银行两家外国银行作为战略投资者，这无疑为其他城市商业银行提供了宝贵的成功经验，有理由相信，加入wto以后，随着我国金融市场对外资的逐步开放，城市商业银行业这种内外资的嫁接还将不断的上演，这也必将给我国的城市商业银行的改革带来深远的影响。
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城市商业银行发展篇2
【关键词】城市商业银行发展困境
1988年，从北京开始，陆续出现了以城市名命名的商业银行。它们是由各城市原来的城市合作银行更名而成，而原合作银行则是在原城市信用合作社的基础上，由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的地方性股份制商业银行。
自1995年国务院决定在大中城市组建地方股份制性质的城市商业银行以来，我国城市商业银行即在产权安排、机制运行、机构设置等方面比国有独资商业银行具有更大的灵活性、有效性和竞争优势。在自身取得极大发展的同时，城市商业银行的存在也促进了银行业竞争格局的形成和发展，完善了金融体系结构，提高了金融市场配置资金的效率，成为我国金融体系中不可替代、不可或缺的重要组成部分。
2010年，欧洲债务危机范围持续扩大，美国次贷危机引发的国际金融危机影响还未消退，美国在就业率、经济增长率等方面仍未见起色，全球经济增长预期也被一再调低，全球金融业整体仍未走出2008年金融危机的阴霾。中国银行业在2010年外部国际环境欠佳，国内宏观经济环境相对从紧的情况下，积极地应对国内外复杂的经济环境，努力探索新的经营模式，在支持实体经济，促进我国经济金融发展保持持续稳健增长方面的同时，自身经营运行也取得了不错的业绩。
一、城市商业银行发展现状
截至2010年末，全国城市商业银行存款规模达6.1万亿元，贷款规模达3.6万亿元，其中小企业贷款余额达到1.1万亿元，较年初增加44.4%。同时，城市商业银行不断加强风险管理，主要监管指标持续向好。截至2010年末，城市商业银行不良贷款余额为325.6亿元，较年初减少了51.3亿元；不良贷款率0.9%，较年初下降0.4个百分点，拨备覆盖率达到257.1%；平均资本充足率达到12.8%，流动性指标普遍较好，杠杆率处于安全可控范围内。
城市商业银行在取得自身发展的同时，也为民营经济中的中小企业的发展做出了贡献。这些中小企业在快速发展的过程中对金融服务需求旺盛，是银行业发展速度最快的客户群体，而城市商业银行正是以中小企业作为最主要的目标客户群。以中小企业为主的民营经济是中国经济最具活力的部分，中小企业户数目前大约占全国企业总数的99.8%，占GDp的60%，占税收的50%，占就业的75%，长江三角洲是中国民营经济最为发达和活跃的地区之一。2005年民营经济对宁波市GDp贡献率达到84%，在宁波市制造业的占比近75%，在出口企业中占比近70%；2006年南京市民营经济完成增加值965.35亿元，同比增长16.5%，比全市GDp增速高出1.4个百分点，占全市GDp比重由2005年的百分之34%提高到了34.8%。
截至2012年11月，全国现有城市商业银行138家。营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。其中，更是出现了上海银行这样发展迅速，已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行。
二、城市商业银行发展中面临的困境
城市商业银行是在化解城市信用社风险的基础上组建起来的，在经历了1995年至2002年的艰难起步、2003年至2006年的风险化解和充实资本后，进入了发展的关键时期。但是城市商业银行相比较国有商业银行、股份制商业银行和外资银行，存在着诸多问题。资本金不足，资产质量低下、群体经营地域集中，抵御经济波动能力弱，流动性管理难度大，管理水平不高等方面的发展困境不断凸显。尤其是在目前金融业改革深入和对外开放不断扩大的过程中，城市商业银行既有机遇，又面临着严峻的挑战。
（一）面临的市场竞争日趋激烈
国有银行的改革增强了自身竞争力，股份制银行的渗透率也逐渐提高，这些都将城市商业银行的基础客户中小企业作为重要的目标市场，特别是现在国有银行网点覆盖率高，经营历史久，在中小企业贷款方面具备很强的竞争力，直接抢占了城市商业银行的核心客户群。
《2011中国商业银行竞争力排名报告》特别指出，未来中国银行业发展中面临的最大挑战在于经济发展方式转型带来的结构性调整影响。而适应利率市场化和金融监管变革趋势的国内外大背景，提高资本配置效率、增加风险定价能力，并进而转向集约型经营增长模式，是未来中国银行业应对新一轮改革转型、奠定未来长远发展根植的必然选择。同时，牌照管制政策的未来走向成为影响商业银行尤其是城市商业银行经营发展的重大外部变量，有可能造成城市商业银行发展的“两难困境”。
《2013～2017年城市商业银行市场前瞻与发展战略规划分析报告》中数据显示，2011年，城市商业银行利息净收入占营业收入比重高达85.2%，高于大型商业银行的76.9%，而手续费和佣金净收入占营业收入比重为4.4%，远远低于大型商业银行的19.3%。这样来看，金融深化改革的冲击对于城市商业银行的冲击要远远大于大型商业银行，城市商业银行的经营发展面临的困境也变得越来越严峻。
（二）资产与负债配置的地域和客户过于集中，抵御经济波动能力差，资本金要求高
一般来说，城市商业银行经营范围主要集中于一个城市，因此其资产组合缺乏分散性，贷款集中度都比较高：南京银行最大十家贷款客户占到了贷款总额的8.38%；宁波银行最大十名贷款人占同期贷款总额的6.27%，而且6.5%的存款只来自于两个客户，20亿邮政储汇总局，十亿元来自中国人寿。
城市商业银行的贷款组合同时也反映了地方经济发展的特点，因此对本地经济以及支柱产业的波动也较为敏感：宁波银行公司贷款中，56.1%是制造业，而这些企业主要是以出口为主，因此人民币升值速度和出口退税政策将会间接影响宁波银行的资产质量，其银行公司类贷款组合中19.7%是公用事业企业（12.42%）和交通运输业（4.84%），而商业贸易企业占比21.7%，特别是对教育行业的贷款占比为9.7%，前十大借款人中有五个为当地大专院校。
经营地域的集中加大了城市商业银行内在的经营风险，从而加大了对资本金的需求。而从美国银行业的经验看，小型银行的核心资本充足率是高于大型银行的，这样从而降低了股东回报。自a股发行后，宁波银行和南京银行07年核心资本率将分别达到接近25%和17%，这在a股上市银行中处于较高的水平。
（三）以中小企业为主的客户基础内涵风险大
由于资本金和服务能力的限制，城市商业银行的客户主要以中小企业为主。虽然能够通过风险定价来追求合理的风险调整后回报，但这些企业内涵风险较大，主要表现为城市商业银行关注类贷款比例较高：南京银行关注类贷款余额从2004年的约7.59亿上升到2006年的23.85亿，关注类贷款占比从4.85%上升到9.35%；宁波银行关注类贷款余额虽然呈下降趋势，但2006年底关注类贷款占比仍有8.1%。
（四）流动性管理难度大，贷存比较低
一般来看，城市商业银行的规模较小，存款的沉淀效应要弱于大中型银行，这对流动性管理提出了挑战，因此贷存比较低：宁波银行和南京银行的贷存比只有57.2%和58.2%，均低于银行业平均水平。这表现在生息资产构成中，债券投资的比例较高：宁波银行债券投资占比约为26%，而南京银行由于资金资本市场业务突出，债券投资比高达39%，这都明显高于中型股份制银行。较低的贷存比增加了城市商业银行提高净息差的难度，从而不利于提高资产收益率。
三、城市商业银行未来发展的路径
（一）依托本地经济发展，引进战略投资者，增强核心竞争力
经济发达，增长速度快的地区，能够为城市商业银行内生增长提供充裕的空间。经营绩效好地城市商业银行主要集中于那些经济较发达的地区，特别是东部地区。主要表现为：地方中小民营企业数量众多，且盈利能力强，城市商业银行向中小企业提供贷款的意愿强；地方政府财政收入充裕，对城市商业银行的消极影响较小；地方政府对私有产权的保护意识较高；居民人均收入高，信用文化发达等等。经济发展是金融发展的土壤，而大多数城市商业银行地处较为发达的中心城市，经济活跃，面对的是城市中最有价值的客户，这些优势为城市商业银行的业务拓展提供了良好的根基。
城市商业银行成立时间不长，人员素质不高，因此引进战略投资者对提升城市商业银行的经营管理水平和产品创新能力具有重要意义，同时也得到了监管机构的鼓励。南京银行和宁波银行分别引进了法国巴黎银行和新加坡大华银行作为战略投资者，上市前分别持有19.2%和12.2%的股权。两家银行与战略投资者在经营上都开展了业务合作，有利于其引进先进的经营管理理念。例如南京银行2006年通过实施巴黎银行提供的各项技术援助，利用信息化，改善业务管理流程，加强产品创新，推出了“信贷易”个人授信产品。
城市商业银行应当利用自身的创新优势，广泛吸收西方发达国家商业银行开发的业务经验，立足于创立自己的核心产品，抓住机会，在这方面形成竞争优势。
（二）坚持以地方经济和中小企业服务为主的市场定位
城市商业银行在服务地方经济和中小企业具有比较优势。从国际经验来看，由于商业银行特别是大型商业银行自身经营固有的一些特点，很难单独承担对小企业的融资服务。一方面，城市商业银行对地方市场比较熟悉，与地方经济联系紧密，而且获得地方政府的支持，同时其管理层级较少、信息反馈灵活、交易成本低等特点，决定了其更易于为中小企业和地方经济提供服务。另一方面，中小企业本身巨大的金融需求，迅速的发展过程，已经成为国民经济重要的增长点。中小企业无法通过直接融资途径筹资，同时，由于其存、贷款规模和资金流量一般都不大，信誉水平较低，风险较大等特点，决定了大型商业银行不愿意为其提供金融服务，这对正处在发展中的城市商业银行提供了的市场基础。
兰州银行自1997年成立之后，一直经营不力，在2000年转变经营思路，定位于“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”，建立了与地方经济良性互动的机制，树立“市民银行”的品牌，同时自身也走出了一条由“小”到“精”的发展之路。到2003年，兰州银行提前一年半实现了董事会确定的“一年减亏、两年持平、三年盈利”的经营目标。江苏银行是由江苏省内十家城市商业银行合并重组成立的新银行，自2007年正式开业以来，传承城市商业银行“服务中小企业、服务民营经济、服务城市市民”的市场定位，贷款规模向中小企业倾斜，在满足中小企业老客户信贷需求的基础上，还积极为全省范围内的中小企业提供信贷支持。
通过对城市商业银行成功经营经验的总结，城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行；为地方中小企业和市民当家理财；参与地方经济改革，为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之：服务地方、服务中小企业、服务市民。
（三）通过重组并购其他金融机构和开设异地分支机构等方式，适当开展跨区经营
城市商业银行的未来发展将是一个优胜劣汰的过程。面对日益激烈的市场竞争，城市商业银行面临两种选择，要么发展壮大成为区域性商业银行，要么被兼并收购。这也是银监会鼓励优质的城市商业银行跨区域经营或合并、鼓励其引进国际战略投资者的监管意图。
随着银行业市场的成熟，规模经济在银行业发挥着的重要作用将更加明显。从美国的经验看，虽然曾经对跨州经营的限制为小型银行的发展提供了良好的环境，但是管制放松后，由于小型银行经营的内在缺陷，要么因为经营不善被大银行收购，要么通过联合壮大规模，小型银行在行业整合中数目不断减少。不过，也有些小型银行通过兼并收购发展成为具有一定规模的区域性银行。
通过重组并购其他金融机构和开设异地分支机构等方式，适当开展跨区经营，不仅可以在一定程度上克服由于客户过于集中，资产与负债配置的地域抵御经济波动能力差的发展困境，也可以追求或实现规模经济效益。首先，可以由地方省政府牵头，将省内的城市商业银行、城市信用社通过合并重组成为一家独立法人银行，借此实现省内的跨市经营。江苏银行，徽商银行等已经挂牌成立，而其他省市地方也在酝酿成立；其次，通过并购外地的城市商业银行、城市信用社从而间接实现跨区域经营。如西安市银行通过换股并购汉中城市信用社，哈尔滨市商业银行收购双鸭山市城市信用社等；最后，还可以通过提升经营管理水平，达到或超过监管部门的标准，报银监会审查批准，实现跨区域经营。例如杭州银行，先在市内的余杭、桐庐等地建立支行，然后在舟山等地建立省内分行，接下来跨出了浙江省在长三角中心城市建立了分行，不借助外力，依靠自身努力完成了区域性银行的转身。
（四）寻求成立城市商业银行策略联盟
国外的许多城市商业银行，主要是许多中小型的商业银行，在激烈的市场竞争中通过参加多种策略联盟的方式，与大型银行展开错位竞争，找到了自己发展的生存空间，也为大型银行进行了有益的补充。
城市商业银行战策联盟的成立，可以在更大的范围内实现资源的合理配置，发挥自身最强的优势，通过与银行或者企业的策略联盟来解决其自身对某些资源质和量的需求，从而能够更好地实现集约化的经营目标。同时，成立策略联盟，在财务，管理，经营的协同效应上的作用，能够为城市商业银行提供资金的有效配置，高效的领导团队，较大规模的经济效益，从而分散了城市商业银行的经营风险。
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城市商业银行发展篇3
【关键词】城市商业银行；电子银行业务；aHp
1.引言
随着2013年《商业银行资本管理办法（试行）》的实施，我国银行业面临日益刚性的监管约束，资本约束压力逐步加大；同时政府推动构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，也将商业银行经营管理的各个方面覆盖。优秀的城市商业银行愈来愈重视对自身战略定位的研究，其中电子银行的发展成为一个关键问题。发展是进步的，但是不能盲目。电子银行业务繁多，纵然是强大的国有银行业也不能平均使力，将每一项业务做得至善至美，更何况弱小的城市商业银行？为能顺利解决这一发展策略问题，我们不妨建立一个指标评价体系，规定评价原则，选择合理指标，用科学严谨的方法将这定性问题用定量的方法优化处理。
2.城市商业银行电子银行业务发展策略aHp模型的构建
城市商业银行发展电子银行业务，最根本的是需要资金，如果没有资金的供给，要发展业务，特别是与电子银行相关的业务则更是无从谈起。但是资金的使用是有机会成本的，城市商业银行发展电子银行的各项子业务具有替代性，不可能对每一项都花费相同的成本而同时发展，而是需要分轻重缓急，分别对待。笔者认为，城市商业银行电子银行业务发展策略选择应该遵循以下原则：
（1）满足资金需求原则
保证开展业务所需的资金，能够满足发展的资金需求。这一目标又包括两个方面的具体要求：电子银行业务启动时的基本建设资金需求，电子银行日常运营所需费用，保证电子银行业务正常维护的资金需求。
（2）低风险原则
电子银行各项子业务的资金数量不尽相同，其所带来的成本和回报也不同，因此风险不可能相同。所以城市商业银行在选择发展策略时，不能仅仅只关注资金成本，而是要同时兼顾发展的风险，这是两个方向不一致的目标，因此，综合考虑两个目标是能够给银行带来最大效益的路径，也是选择最后策略的有力支撑。
（3）效用原则
城市商业银行发展电子银行业务的最终目的是提高市场份额，增强银行的盈利能力。而要实现这个目的，必须得增强所开展业务的效用，能够赢得持续的竞争力，而增强竞争力也是银行未来发展的必由之路，中间业务比重的扩大需要电子银行业务的贡献。
（4）技术可行性原则
通过调查，城市商业银行中从事电子银行业务的员工人数和质量不如国有银行，设备也无法媲美股份制商业银行。因此，在技术含量要求极高的电子银行业务中，能否满足技术性的要求，能否给目标群体一个满意的服务是需要考虑的关键问题。故在发展中必须保障技术的可行性和完备性。
（5）市场需求原则
市场的需求是引领银行创新开展业务的路标。在任何一项业务开战前需要调查市场对于业务的预期和反应，市场的预期越高，反应越强烈，全新的业务投入市场的才会有更多的消费者使用。
3.城市商业银行电子银行业务发展策略选择的模型分析
（1）层次分析结构的确立
本文分析了基于城市商业银行发展电子银行业务的最优策略。最优策略的选择关键在于准则层和子准则层的指标因素，而apH层次分析法的评级是根据指标的相对强弱由小到大排列而得出结果的，本文层级分为1-9等。城商行发展电子银行业务策略的评价体系如下：
目标层a：电子银行发展策略目标a
准则层B：业务成本B1；建设成本C1；运营成本C1；维护成本C3；业务效用B2；盈利能力C4；宣传效用C5；替代效用C6；市场状况B3；市场门槛C7；市场需求C8；市场竞争程度C9；银行资源B4；人力资源C10；技术资源C11；机器设备C12；风险控制B5；操作风险C13；声誉风险C14；内部管理风险C15
待选方案p：网上银行p1；电话银行p2；手机银行p3；自助银行p4
（2）选择aHp模型的准则层的权重的确定
本文采用了aHp分析方法，对有关专家，教授和银行从业人员进行了问卷调查，向他们请教关于城市商业银行发展电子银行业务的观点，征询了最优发展策略的层次分析结构的意见及建议，最后请他们根据自己的专业知识和经验对所列的各级指标按照1-9等打分。本文的问卷共计发出100份，并最终收回80份有效调查问卷。本文通过运用aHp层次分析法的软件，对各层数据进行分析后得出权重，所得结果即权重分别为：自助银行0.3444；手机银行0.1564；电话银行0.2064；网上银行0.2928。
4.结论
从上面的权重可以判断，城市商业银行电子银行四项子业务的排序结果依次为自助银行，网上银行，电话银行，手机银行。城市商业银行根据自身情况，在选择电子银行发展策略时首先发展网上银行，其次展开自助银行的布局，再次开展电话银行业务，最后完成手机银行的建设。但随着科技的飞跃和客户需求的丰富，电子银行还会衍生出更多的子业务，譬如现在在讨论的远程银行就是一个典型针对企业级客户的电子银行新概念，故发展策略也会略有调整。
参考文献：
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[2]周虹.电子银行发展战略选择[m].北京：中国人民大学出版社，2006，05：54-58.
[3]徐林意.电子金融服务发展方向探析[m].北京：经济日报出版社，2005，09：15-17.
城市商业银行发展篇4
作为我国银行业重要组成部分的城市商业银行,由于具有较强的独立性,决策链短、业务创新灵活,其发展速度较快,目前全国有100多家城市商业银行。但随着金融信息化、网络化的不断发展,城市商业银行的地域限制和风险管理问题逐渐暴露出来,城市商业银行面临着一系列挑战,如金融监管政策变化和资本充足率的要求,资产质量的历史包袱和高额运营费用的压力,面向资本市场的改革和利率风险,以及来自国有银行、股份制银行、甚至是国际银行的日益激烈的市场竞争等。
信息化是支持城市商业银行业务发展、提升银行核心竞争力的重要手段,因此城市商业银行要应对不同的挑战和机遇,就必须采取适合其自身的信息化建设规划。
一、城市商业银行信息化现状
城市商业银行的信息系统建设主要包括综合业务系统、管理信息系统、新一代呼叫中心以及其他中间业务系统。目前,综合业务系统的升级改造发展迅猛,大多数城市商业银行都已经建成或在建中;中间业务系统发展缓慢,而且“同质化”现象严重;网上银行系统建设同国有商业银行和其他股份制商业银行相比要缓慢很多,仅有个别城市商业银行正在尝试中;呼叫中心在城市商业银行中应用加速,功能也在不断加强;管理信息系统在城市商业银行中已具备一定规模,但其潜力没有充分发挥;数据仓库与商业智能系统在城市商业银行的应用还处于探索阶段。
此外,城市商业银行信息化市场升温,金融信息化的大环境促使整体it水平相对较弱的金融机构,如农村信用社、城市商业银行等开始与领先的银行接近,在分散模式向集中模式转换的大趋势下,不论国有银行还是城市商业银行,系统建设的根本目标和功能都很相似,使得城市商业银行信息化市场逐渐升温。
二、城市商业银行信息化发展规划
2004年5月中国城市商业银行信息化发展高峰论坛在北京召开,论坛以“推动信息化发展进程,促进金融改革步伐”为主题,共同就城市商业银行信息化发展战略、构建善治的it治理机制、信息资源管理等问题进行了充分的讨论。在充分调研城市商业银行信息现状与需求的基础上,与会专家提出应本着“以安全可靠为前提,融合先进有效的管理思想,兼顾效益与可持续发展”的设计理念,制定出适合城市商业银行的信息化发展规划。笔者认为,城市商业银行信息化建设要关注以下几点:
(一)城市商业银行应重视信息化的总体规划,在总体规划的基础上,按步骤逐步开展信息化建设。要重视系统框架与平台建设,避免重复投资与信息孤岛,保证信息系统建设的连贯性和一致性。
(二)在客户关系管理系统的支撑下,建立“以客户为中心”的经营战略将成为城市商业银行未来信息化的重要着手段。因此,城市商业银行的客户关系管理系统要兼具管理与业务功能,既能提高客户服务水平和响应能力,还能进行风险控制、成本与效益等统计决策分析。
(三)由于城市商业银行自身的组织架构,信息化必须支持大会计及综合柜员制。也就是说,在一本会计总账的指导思想下,对系统业务进行统一之下的多级核算和跨系统清算,同时由单独柜员综合处理会计、出纳、储蓄、信用卡等业务,为客户提供一站式服务。随着区域经济一体化带来城市商业银行的发展契机,采用业务集中处理模式也将成为一种趋势,实现区域范围的大集中处理模式,打破部门界限,实现信息共享就成为必要。总行负责系统管理和维护,支行专职业务数据录入,总、支行权责明确,促使银行的经营方式从分散走向集约化。信息化还必须支持银行实行全面管理会计。全面管理会计包括预算、核算、结账和报告,一个完整统一的银行财务管理平台,能够实现管理的扁平化,并为解决银行管理和战略两个层面的信息化问题提供全方位的数据基础支持。
(四)由于城市商业银行对信息化投入有严格的要求,对保护投资有着先天的敏感。因此,适应城市商业银行信息化的一个重要要求就是集成性与拓展性必须相辅相成,也就是说,能够利用银行全面集成的、标准的应用平台,避免多次数据输入、多个接口和多次开发,并具有极强的扩展性,支持未来混业、跨国、多渠道、增值及联合经营模式。
(五)从信息处理的角度看,城市商业银行it信息化必须适应多访问渠道的集成服务标准的信息分类,并参照国外经验及人民银行的标准设计出相应的信息分类体系,实现会计信息和统计信息分离。
(六)城市商业银行可以借助专业咨询公司实现信息化发展。目前,112家城市商业银行的信息化水平差别较大,信息化建设状况参差不齐,加之人才匮乏,借助专业金融it咨询公司为自己规划,信息化建设会大大降低成本。
(七)银行信息安全工作必须继续升级与强化。从目前城市商业银行的信息安全状况看,大多信息安全工作不成体系。对网络安全存在认识与投资上的偏差,错误认为信息安全就是网络安全,仅重视安全工具投资而忽视管理投资。随着高科技犯罪的不断发生,信息安全工作正逐渐成为城市商业银行信息化建设的重中之重。
由于自身情况和区域经济发展的差异,不同地区的城市商业银行实现其发展目标的途径和方法可能也会有所不同,信息化的路线图也会不尽相同,这是银行发展路径的不同选择,但最终目的是一致的,即实现城市商业银行持续、健康发展,更好地为区域经济发展服务。
(作者单位:河南省财经学校)
主要参考文献:
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[2]张学陶,陈辉民.城市商业银行特色化经营发展研究.2004.2.
[3]白雪峰.城市商业银行的市场定位与发展战略.2003.10.
[4]周正平.试论我国城市商业银行市场的重新定位――城市商业银行区域性战略.2003.6.
城市商业银行发展篇5
一、我国中小城市商业银行发展现状
城市商业银行的前身是20世纪80年代设立的城市信用社。从20世纪80年代初到90年代，全国各地的城市信用社发展到5000多家，其中大多数城市信用社都存在经营管理不善、不良资产严重和风险失控等问题。1995年，为了化解城市信用社积累的地方金融风险，国务院决定在中心城市及发达地区的城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社清产核资的基础上，由城市企业、居民和地方财政入股组建城市合作银行，其业务主要是为中小企业发展提供金融服务。1998年，城市合作银行全部改名为城市商业银行。我国中西部地区城市商业银行资产规模大都不到600亿，被称为中小城市商业银行。近年来，我国中小城市商业银行资产质量大幅度提高，整体经营状况明显改善，不良贷款余额与不良贷款率一直保持“双降”，在深化我国金融体制改革、促进地方经济发展和维护社会稳定方面发挥了重要作用。
二、我国中小城市商业银行发展存在的问题
我国中小城市商业银行经过15年来的发展，虽然取得了较大的成绩，但其经营和发展仍然存在较为严峻的问题。主要有：严格的经营地域限制、资本充足率偏低、两极分化严重、受地方政府干预较多、公司治理及内部制度不完善、风险集中度普遍较高、金融服务质量不高等。
（一）银行治理结构不完善
我国中小城市商业银行虽然是按照《中华人民共和国公司法》和《中华人民共和国商业银行法》组织设立并运作，但在银行治理结构方面仍然存在缺陷，主要表现在以下两个方面：
1.虽然中小城市商业银行大都通过引入现代企业制度初步形成了对银行经营者的产权约束，但地方政府在中小城市商业银行中的绝对控股地位使得银行实际上缺乏一个人格化的产权主体来行使对银行的所有权，由此产生了中小型城市商业银行所有者缺位的现象；另一方面，中小城市商业银行的主要管理职位都是由政府推荐并经董事会或股东大会选举产生，有些银行也会出现政府直接指派的现象，地方政府一股独大，不可避免地会产生“内部人控制”问题。
2.股权结构的不合理必然导致银行内部治理结构的缺陷。由于中小城市商业银行实际被控制在少数政府资本人手中，使得股东大会、董事会、监事会等权利部门不能发挥正常作用，无法对银行人行使有效的监督。股东大会不能发挥应有的作用，难以保护中小股东的利益；董事会并不进行独立决策，而是通过听取行长报告来决定银行重大事项；行长的政府任命制，使得董事会和监事会无法制约高级管理人员的现象屡屡发生。
（二）人力资源管理水平较低
中小城市商业银行是在城市信用社的基础上建立起来的，大多数员工是从原城市信用社整体接收而来，这些员工所接受的金融方面的教育较少，专业知识薄弱。一般操作型人员偏多，高素质人才十分缺乏，尤其是经验丰富、具有战略眼光的优秀人才。其在人力资源管理方面主要存在以下问题：缺少高素质人才，尤其是能力强的专业技术人才和高端管理人才；激励方式不合理，对员工的管理存在重学历、轻能力和重资历、轻潜力的情况；人力资源培训力度不够，缺乏完善的培训体系，培训的效果不能得到很好的反馈，而且培训人员不能很好地将培训所学应用到具体的工作岗位中。
（三）市场定位不清晰，产品同质化严重
中小城市商业银行的市场定位应该是“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”，应立足于本地市场，通过发挥自身的比较优势来为中小企业提供金融服务。但是，目前大多数中小城市商业银行并未很好地坚持这一定位，未能形成自身的特色。市场定位不清晰带来的最大的问题就是产品同质化。随着银行业竞争的加剧，中小城市商业银行必须花费更多的时间和精力开发出新的金融产品来满足客户的需求，以在竞争中处于有利地位。但受制于经营管理水平和人员素质的限制，大多数中小城市商业银行采取对大银行的“跟踪策略”，金融产品与服务、客户群同国有商业银行和股份制银行基本雷同，高附加值产品匮乏。中小城市商业银行和其他大银行抢大客户、大项目，没有形成自己稳定的客户群，不能为本地中小企业和市民提供所需要的金融产品和服务。
三、我国中小城市商业银行发展对策
（一）完善公司治理结构
与规范化的商业银行相比，我国中小城市商业银行仍然存在很多不足，法人治理结构不完善，不能形成有效的制约监督。中小城市商业银行应进一步优化股权结构，通过增资扩股、引进民营资本及外资等方式，降低地区财政局在银行股权中一股独大的局面，减少地区政府对银行日常运行的干预；定期召开股东大会，充分发挥股东对银行重大决策行使表决权的作用；健全董事会制度，有效发挥董事的监督和制衡作用；强化监事会职能，充分发挥监事会在我国中小城市商业银行日常运营中的监督作用；完善信息披露制度。
（二）进行准确的市场定位
我国中小城市商业银行自成立以来，一直坚持“立足于地方经济，立足于中小企业，立足于广大市民”的市场定位。中小城市商业银行在规模扩张的过程中，要处理好质量和规模的矛盾，应该更重视服务质量，树立品牌形象，在追求规模的同时保证质量。中小城市商业银行要坚持正确的市场定位，做到以下4点：
1.定位于中小型和微型客户。大银行一般不愿意服务于这三类客户，但这块市场容量是非常大的，对我国中小城市商业银行而言，是市场潜力最大的市场。
2.服务和经营模式差异化和精准化的定位。我国中小城市商业银行应该对中型、小型和微型客户进行进一步的客户细分，建设适合本行的细分客户群，针对目标客户群提供特定的服务产品，并做好客户关系管理，提高客户满意度。
3.大力发展零售业务。零售业务将是未来商业银行转型的方向和竞争主战场，我国中小城市商业银行重点服务的是中小型和微型客户，其业务更多为零售业务，这是我国中小城市商业银行的优势，必须树立品牌形象以提高客户的忠诚度。
4.培育适合本行的风险管理制度。我国中小城市商业银行必须培育风险管理能力，确立适合本行的风险管理制度。此外，还要做好跨区域发展的风险控制。跨区域经营在管控模式、业务拓展、管理流程等方面面临着挑战，需要很强的风险管理水平和风险控制能力，需要更先进的科技实力作为支撑。在跨区域发展过程中，要处理好农村和城市的矛盾。对于我国中小城市商业银行而言，中小型和微型客户的市场潜力最大，农村也是一个大市场，不能对大城市盲目迷信而忽视农村市场。
（三）重视人力资源管理
和其他行业相比，银行业从业人员学历层次普遍较高，工作岗位专业性强。可以说，高端专业和管理人才群体，是银行未来的业务发展和竞争优势所在。但是银行的专业和管理人才往往需要在银行工作过程中逐渐发展和培养，银行管理层的成长和发展往往需要经历“专业――专业管理――跨专业管理――机构管理”的过程。高端专业和管理人才群体的形成不仅需要高质量的“苗子”，还需要良好的内外部发展环境和“人才培养、辨识”机制。
对我国中小城市商业银行而言，要树立人才资源是第一资源的观念，大力在人力资源上进行投资，改进人力资源管理方式，吸引并留住人才。
（四）拓展零售业务和中间业务
1.拓展零售业务。零售业务具有市场化程度高和风险小等特点，其开展依赖于银行与客户间的直接联系，适合体制灵活、风险承受能力较弱的中小银行开展，近年来也成为我国中小城市商业银行发展的重点方向。
我国中小城市商业银行应进一步拓展零售业务市场。如积极开发汽车贷款、旅游贷款、教育贷款、个人公积金贷款等；探索开发个人住房担保贷款、个人保单质押贷款等个人贷款业务，加快零售业务的纵深发展；还应开办各种银行卡业务，实现一卡多用，为城市居民提供便利。在此基础上，还应该深入发掘中小企业市场，完善金融服务品种，为中小企业进行理财、项目融资和投融资规划等业务。
城市商业银行发展篇6
关键词：资本约束；城市商业银行；风险管理能力
中图分类号：F830.33文献标识码：a
文章编号：1000-176X（2011）04-0074-05
一、引言
我国城市商业银行（以下简称城商行）是由城市信用社改组而成的银行类金融机构。历经10多年发展，截止2009年底，全国共有城商行140余家，其中资产超过千亿元的有北京银行和上海银行等14家银行，总资产在100―1000亿元的有70多家，总资产在100亿元以下的有50多家。如何发挥优势、规避劣势、迎接挑战、把握机遇、实现持续发展是新时期城商行的目标。而实现城商行的发展，最重要的就是实现风险控制条件下利润的持续增长，以及资本约束条件下规模的持续增长。对此，国内学者已做了一些研究，黄小平和肖鹏认为资产证券化是解决银行资本充足率不足的一个重要办法，但限于资本监管的约束，这种方法对提高资本充足率的效果并不明显［1］。雷立钧则认为业务结构调整是商业银行应对资本约束的治本策略［2］。曹凤岐和谭先国考察了城商行的问题并认为城商行应定位服务城市居民和中小企业，主要发展零售业务，以当地化经营为主，同时探索区域化经营［3］。还有学者认为，城商行应发展零售业务、拓展中间业务、向农村提供金融服务，行使社区银行的职能。但是鉴于近年来宏观环境的巨大变化以及城商行发展出现的新特征，上述学者的研究还不够深入和全面。因此，本文将立足于城商行宏观环境、行业环境以及自身现状，通过对资产状况、风险管理能力和盈利能力的分析，找出资本约束条件下城商行发展中存在的问题及解决这些问题的对策。
二、城商行现状分析
1.宏观环境分析
（1）法律与政策。城商行在《商业银行法》和《中国人民银行法》等法律框架下作为，受银监会和人民银行监管。近年来，对城商行有较大影响的主要法律法规包括：2008年11月，中国银行业监督管理委员会为应对潜在的金融风险，对《商业银行资本充足率管理办法》进行修改，将中国各商业银行的资本充足率从8%提高到10%。2009年年初，银监会《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，放宽城商行异地分支机构的市场准入，为其加快跨区域步伐提供了条件。2009年10月，银监会《关于商业银行资本补充机制的通知》，对商业银行通过发行次级债补充资本提出新的要求：降低发行次级债额度与核心资本的比率；次级债应面向非银行机构发行；在计算资本充足率时，商业银行持有的其他银行发行的次级债从资本中全额扣除。这些规定使得城商行发行次级债的门槛大幅提高。
（2）宏观经济。一是国内外宏观经济形势仍存在不确定性。欧洲债务危机的风险仍在蔓延，全球经济复苏的内生动力仍然不足。因而国内实体经济虽然保持稳定并有向好趋势，但是仍然存在一定的下行风险。二是产业结构调整带来的信贷风险。经历了2009年的“保增长”之后，2010年宏观经济的主基调是“调结构”，产业结构调整、淘汰落后产能、调控房地产行业等一系列举措正在出台。与之相适应，在经历了2009年的信贷大投放之后，商业银行业面临结构调整的压力。具体调整包括：从过热行业、落后行业、地方政府融资平台退出，转向新兴战略性行业；从落后产能、高耗能、高污染的产业退出，着力提升优质客户和中小企业客户的信贷占比；防止中长期贷款快速增长，优化中长期贷款和短期贷款的占比。由于自身特点，城商行往往比大型银行更难于调整结构。
2.行业分析
近年来，为适应我国加入wto所面临的国际竞争压力，我国金融体制改革不断深入，银行业改革尤为显著，国有商业银行相继完成股改，现代公司治理框架基本建立，公司治理机制逐渐发挥作用；全国性股份制商业银行管理能力和产品创新能力不断提高，发展速度进一步加快；各地城商行得益于地方政府帮助，资产质量和资本充足率逐步改善，纷纷引进战略投资者，迈出联合重组、跨区域发展以及公开上市的步伐。随着银行业务发展的不断演进，包括城商行在内的中资银行传统意义上的网点优势将不再突出，在科技和业务创新方面外资银行和部分股份制银行更具优势，同时外资银行以战略投资或直接设立分支机构的方式进军中国市场的步伐将进一步加快。城商行面临着领先者、替代者和潜在威胁者等多方竞争对手的挑战。
3.城商行现状分析
城商行与地方政府关系密切，容易得到地方政策支持；实行一级法人体制，“总行―支行”两级经营管理格局，使得其服务顾客需求时快速灵活，对于资金需求迫切或者融资条件不是很好的客户吸引较强等优势。但也存在着规模小、市场占有率低、服务范围有限、市场定位不明晰、收入结构单一、资产质量不高等不足。历经10多年的发展，城商行也呈现出了越来越多的远超出其内部优势和劣势的复杂情况，因此，有必要对其进行深入和系统的分析。
（1）资产规模。资产规模是指企业现有的总资产额。城商行总资产从2003年的1.4622万亿元增长到2009年的5.68万亿元，年均复合增长率达到31.2%（如表1所示）。截止到2010年第一季度，中国城商行总资产达到5.99万亿元，同比增长33.5%。虽然整体资产增长迅速，但各城商行在资产上仍然存在差距［4］。截止2009年9月末，北京银行以资产总额5017亿元成为中国城商行中总资产最大的银行。其余城商行总资产在300―1000亿元的不足30家，总资产在100―300亿元的将近50家，总资产在100亿元以下的有50多家，有的城商行总资产甚至只有十几亿元。
（2）风险管理能力。不良贷款实现双降。不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。从表1可以看出，从2003―2009年以来，城商行的不良贷款比率持续大幅下降。银监会公布的数据显示，2009年第三季度末城商行不良贷款余额为476.60亿元，不良贷款率为1.70%，继续实现双降［4］。首先，贷款集中度偏高。贷款集中度风险是指银行对单一客户的贷款余额与银行资本总额的比例。其计算公式为：
贷款集中度风险=单一客户的贷款余额／银行资本总额×100%《商业银行法》第三十九条规定，对同一借款人的贷款余额占商业银行资本余额的比例不得超过10%，对最大十家借款人的贷款余额占商业银行资本余额的比例不得超过50%。2009年，城商行信贷的大幅增长很大程度上得益于大项目和大客户，这直接导致城商行贷款集中度风险指标的快速回升。例如，南京银行的单一最大客户贷款集中度和最大十家客户贷款集中度分别从2008年年末的3.36%和26.62%，上升到2009年9月末的8.81%和46.36%，直逼10%和50%的监管底线。其它银行的情况也大致如此［4］。其次，资本充足率下滑。《巴塞尔协议》和《商业银行资本充足率管理办法》的资本充足率计算公式为：
资本充足率=（资本-扣除项）/（风险加权资产+12.5倍的市场风险资本）
核心资本充足率=（核心资本-核心资本扣除项）/（风险加权资产+12.5倍的市场风险资本）
其中，资本包括核心资本和附属资本，核心资本包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、未分配利润和少数股权，附属资本包括重估储备、一般准备、优先股、可转换债券和长期次级债务。风险加权资产指用一定的系数乘以银行的贷款并加总的资产，风险权重以一定的信用级别为标准。贷款快速增长直接导致2009年城商行资本充足率的下降。统计数据显示，2008年末，城商行的平均资本充足率为13%，2009年9月末下降到11.9%。在此背景下，绝大多数城商行的资本充足率均出现快速下滑，宁波银行资本充足率从2008年末的16.15%下降至2009年9月末的11.25%；南京银行更是从24.12%下降至13.21%。相关数据表示，有少部分城商行资本充足率已下降至10%的监管红线附近。在银监会已将中小银行最低资本充足率标准提高至10%的情况下，城商行的资本充足率达标压力加大［4］。最后，盈利能力（净利润净利润（收益）是指在利润总额中按规定交纳了所得税后公司的利润留成，一般也称为税后利润或净收入。其计算公式为：
净利润=利润总额×（1-所得税率）增幅下降）。城商行净利润增幅大幅下滑。自2008年9月以来，央行分别多次下调金融机构人民币存、贷款基准利率，其中，一年期存款基准利率由4.14%下降至2.25%，下调1.89个百分点，一年期贷款基准利率由7.47%下降至5.31%，下调2.16个百分点。截止2009年第三季度，北京银行、南京银行和宁波银行的净利润增幅分别为0.10%、-0.28%和-2.08%，而2008年同期的净利润增幅分别为80.19%、43.00%和76.60%。大多数城商行全年净利润将保持微幅增长［4］。
4.城商行改革与发展呈现新特征
（1）个体差异巨大，“多极分化”明显。北京银行和上海银行等资产规模从小到大，经营范围从地方延伸至全国，逐步发展壮大，成为全国性银行。包商银行、台州市商业银行等虽然资产规模不大，但其在服务中小企业尤其是服务小企业方面深耕细作，已逐步发展成为特色鲜明的中小企业银行。而规模小、且毫无经营特色的城商行面临着二次洗牌的可能。
（2）跨区域发展渐成潮流。基于做大规模、化解单一区域经营风险、获得更大市场空间、提升品牌和综合竞争能力、向区域性乃至全国性银行迈进等多种考虑，城商行跨区域发展势头迅猛。2009年共有49家城商行设立81家异地分行，大幅超过了2008年的29家城商行设立47家异地分行。同时，不少城商行还通过设立县域支行，发起设立村镇银行以及参股同业等方式开拓新的市场［4］。
（3）更加重视中小企业。越来越多的城商行正意识到自身潜力和优势，努力明确和强化服务中小企业的市场定位，一些城商行提出了“中小企业伙伴银行”、“零售银行”、“支持中小、服务个私”的定位，开发新产品，再造组织架构和业务流程，建立了中小企业服务中心、中小企业特色专营支行等机构。有些城商行与当地政府部门合作或与国际国内有经验的金融机构合作，积极探索服务中小企业的特色经营道路。
（4）以理财为突破口，大力发展中间业务。2005年银监会《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》，标志着我国商业银行的综合化经营正式破题。2009年4月，徽商银行参与发起设立的奇瑞徽银汽车金融有限公司成立，成为首家由城商行参与设立的汽车金融公司。2009年末，北京银行成为城商行首家、国内首批入股保险公司的试点银行。同期，北京银行、成都银行等筹建消费金融公司的申请获得批准，成为首批试点。这些中间业务发展为城商行打破以利差收入为利润来源的经营模式起了带头作用。
（5）上市受阻，增资扩股大规模开展。城商行上市受阻的主要原因在于资本市场的压力，以及银监会将对上市中小银行个人持股和员工持股比例拟定新的限定政策。在上市受阻的情况下，为了保持资本充足达标，城商行资本补充迫在眉睫。截止2009年末，共有23家城商行通过增资扩股进行了资本补充。
（6）引进外资热潮退去，投资者结构呈新特征。与2008年之前城商行争相引入外资金融机构的局面相比，2008年以来，城商行引入境外金融机构作为战略投资者的热情下降，2009年则持续这一形势。反而出现了城商行之间的相互入股，以及城商行引入境内金融机构和大型集团企业作为战略投资者的新特点。
三、城商行应对资本约束面临的问题
1.城商行面临诸多问题
（1）资本充足持续达标问题。大多数城商行股权结构本地化，资本来源狭窄，而上市受阻，以及银监会对商业银行发行次级债补充资本的新规，金融危机后国际资本流入的减缓，都削弱了城商行的外源融资能力。大多数城商行由于资产结构不合理、收入来源单一、缺乏新的利润增长点等，也缺乏足够的内源融资能力，在资产急剧扩张的情况下，城商行普遍面临着资本充足率持续达标的严峻挑战。
（2）单一区域经营风险。大部分城商行股权结构依附于本地，业务集中于所在城市，其经营业绩、资产状况和规模都受到所在城市经济水平的影响，单一区域经营风险较为显现，同时也是造成城商行发展差异巨大的重要原因。
（3）收入结构单一，利差收入为主要收入来源。据统计，大多数城商行利息收入占经营收入的比重为95%以上［5］。这表明城商行对新兴业务领域的开拓还不足，缺乏差异化服务和个性化产品，这也严重制约了城商行盈利能力的持续增长。
2.城商行应对资本约束面临问题的理论思考
目前，利差收入是我国城商行的主要收入来源，而获取利差收入的主要思路是增加存贷规模，其中贷款规模增长是利差收入增长的核心思路，而贷款规模的增长必然地受到资本充足率的限制。因此，本文尝试从理论上探讨城商行的应对策略。
商业银行的主要行为目标是max（R），即分别最大化R1和R2。
根据上述理论分析，可推出一些初步结论：首先，R1是最大化的重点，由于利差收入成为城商行的主要收入来源，因而R1的持续增长对银行收入的增长具有首要意义。其次，我国存贷款的基准利率是相对固定的，但在国家许可的一定范围内，银行可以和客户协商确定贷款的实际执行利率，因此，r1是一个变量，此时银行谋求R1的最大化，重点增大贷款（L）的绝对规模，增加存款（S）并尽量将贷存比例（k）提高到接近75%的水平，努力提高贷款的议价能力（r1），控制整体风险水平（δ）。最后，L是L′的加权平均数，L′受限于资本金规模，即信贷规模的扩张受制于资本金规模，在L一定的情况下，尽量保持较小的L′，这需要合理配置资本，将资本向风险系数低、收益高的业务倾斜。
四、资本约束下城商行的政策建议
1.实施资本先导战略
银行是经营风险的行业，资本是银行发展的基石。要把资本管理作为战略管理的首要问题，以经济资本理念引导资本管理，拓宽资本补充渠道，实现资本补充渠道多元化。城商行不能因资本补充渠道不畅便放弃资本补充，或者仅仅依赖内源融资补充，上市融资是资本实现大规模补充的重要渠道。对第一梯队的城商行而言，争取上市仍是拓宽资本补充渠道的重要思路，对大多数城商行而言，引进民营资本更具现实意义，引进民营资本除了增加资本金外还可以分散股权，增强商业银行风险控制的自主性。
2.强化资本约束，实施经营转型
为增强商业银行抗经济周期波动能力，银监会对商业银行资本充足水平提出了更高更严的监管要求，促使银行改变过去那种过度依赖资本占用高的批发性信贷业务的现状，大力调整传统的银行业务结构，积极拓展资本消耗较低的非传统的银行业务，走资本节约型的扩张道路。一是要大力发展零售银行业务，零售业务风险分散，银行议价能力强，符合节约使用资本的内在要求和银行长远发展的需要。二是要进一步强化中间业务的战略地位，结合城商行所在城市和服务区域的实际情况，加大资源投入和考核力度，开发独具特色的创新型中间业务，提高中间业务收入的占比，以较少的资本占用促进盈利能力的稳步提升。三是要在符合法律和相关监管政策的前提下，探索通过发行信贷资产类理财产品等途径，使相关风险权重较高的资产实现实质性的转移，降低存量资产的资本消耗。四是部分有条件的城商行要立足长远，依托资本市场，为资本市场的参与者提供各类中介服务和理财服务，加强产品研发，争取在新的市场领域中占得一席之地。
3.找准市场定位，实施差异化战略
在同业竞争日趋激烈的情况下，城商行应该找准市场定位，进行市场细分，实施差异化战略，才能首先求得生存。欧美一些中小银行在对客户和业务进行细分后，根据自身优势，选择某一子市场进行专业化经营，如专门从事清算支付、定期存款等，有的银行则成立了附属机构，完全通过网络从事经营，即所谓的“窄银行”业务，以求生存和发展。在没有规模优势、市场份额、人才优势的情况下，必须求得生存，才有可能考虑到发展问题。未来城商行的发展将呈两个极端――要么做强做大，走规模扩张道路；要么集中力量，专注目标市场，以独特性塑造竞争力，形成特色。因此，全国100多家城商行应尽快明确战略方向，找准市场定位，实施差异化发展，有条件的城商行可以通过跨区域机构扩张，发展成为区域性或全国性股份制银行，而大部分城商行应选择专业业务领域或地区集中型的战略定位，把为中小企业服务、为城乡统筹服务、为城乡居民服务作为业务重点，加快业务结构调整，做精做透，打造成立足当地或某一经济区域，重点服务中小企业和城乡居民，定位鲜明、服务优良的特色银行、社区银行。
4.优化绩效考核，规范经营行为
导入风险资本管理，不断树立和强化资本占用理念，将质量与规模、风险与收益、短期与长期结合起来，逐步建立起以风险调整后的资本收益率为核心的绩效考核体系，将业务发展水平和风险控制水平紧密结合，实现银行总体范围内风险管理体系和绩效考核体系的有机结合，从制度上引导和规范银行经营者通过对风险资本的计量和合理配置，有效引导业务发展，实现收益风险组合的最优搭配，实现银行的持续健康发展。
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城市商业银行发展篇7
［关键词］城市商业银行；ipo热潮；融资；资本管理
［中图分类号］F832［文献标识码］a［文章编号］1005-6432（2011）31-0049-03
1城商行发展的资本助力
1.1城商行ipo热潮
自2007年北京银行(601169)、南京银行(601009)和宁波银行(002142)三家城市商业银行上市后,监管部门关闭了城商行上市的大门。而去年农行和光大上市顺利完成,同年9月由财政部和“一行三会”联合《关于规范金融企业内部职工持股的通知》,城商行上市再度成为银行业的焦点。最近,数家城商行正在等候ipo(首次公开募股),还有数十家城商行筹划募股,中国迎来城市商业银行的ipo热潮。
在这个热潮的背后,有着诸多原因。在此,我们首先对资本压力的来源与发展方式急需转变的两个方面作深入分析,并进一步就资本对城商行的作用进行阐述。
1.2资金压力来源
(1)通货膨胀压力。在通货膨胀压力的作用下,央行连续上调存款准备金率,贷款投放量下降,整个银行业的流动性降低,对于多数规模不大的城商行来说,资金压力显著增大。再者,2011年央行对中小银行实施了差别存款准备金率,根据规定,资本充足率越低的银行,被实施差别存款准备金率的可能性越大。
(2)监管要求或将提高。在对房地产贷款和地方融资平台高风险的担忧下,对于商业银行资本管理的监管要求很有可能进一步提高,城商行由于其经营范围和规模的限制,面临的资金压力或将升级。
(3)去杠杆化削弱银行内源资本补充能力。金融危机以后,高“杠杆化”的风险开始为更多人所认识,企业和机构纷纷开始考虑“去杠杆化”,通过抛售资产等方式降低负债,逐渐把借债还上。但“去杠杆化”使得银行的借债规模受到限制,削弱了城市商业银行内源资本补充能力。
(4)发展壮大的需要。目前,城商行普遍处于发展膨胀期。一线城商行不断寻求跨区域发展,二三线城商行也在批准的经营地域内强势壮大,不论是经营范围的扩容、业务品种的丰富还是人才的引进无疑都需要大量资金。
1.3发展方式急需转变
大部分城商行在原城市信用社基础上组建而成,有些中小银行为了做强做大,不得不兼并重组,艰难的成长史使得城商行习惯走传统道路。
发展方式的不合理主要表现在几个方面：①忽视市场。一些城商行忽视其根基于地方的发展背景,忽视市场对其的实质性需求,一味地做大做强,没有发挥应有的服务于地方、服务于中小企业的职能。②定位不明,业务上急于求全。在业务品种上急于向大银行靠拢,没有做精做强的精神,缺乏创造力。③不注重人才的积蓄。侧重于人才的引进,而忽视人才的积蓄与培养。中国金融业全面开放,这使得中国金融业的竞争更加激烈,城商行转变发展方式已是势在必行。
1.4资本对城商行的作用
银行的资本是银行保持稳健经营的基础,合理的资本规模是银行实际资产安全和效益动态平衡的前提。银行业资本的筹集和管理一直是银行业经营中最核心的问题之一。
资本对城商行的作用体现在几个方面：①损失的缓冲器；②为经营提供启动资金；③树立公众对城商行的信心,向债权人显示实力；④为扩张新业务提供资金；⑤用资本管理监测风险。
2基于绍兴银行的资本状况分析
近年来,随着绍兴社会经济的快速发展、金融总量的不断扩大,以及中小企业和民营企业的不断发展,逐渐形成了金融市场发达、社会信用环境日益优化、民营经济发展迅速、融资需求旺盛的有利于金融产业快速发展的社会环境。
在这样的背景下,多家银行纷纷抢滩绍兴,包括华夏、兴业、浙商、恒丰等全国性股份制商业银行,以及以杭州银行为代表的城市商业银行。在日益加剧的竞争环境下诞生的绍兴银行,无疑面临着巨大的压力。如何筹集资本,优化资本结构是绍兴银行探索发展之道的过程中一个必经课题。本文将根据调查数据分析绍兴银行的资本状况。
2.1资本构成及变化情况
由表1可知,2007―2009年绍兴银行资本净额,核心资本,附属资本规模逐渐增大,资本充足率,核心资本充足率两项2008年比2007年稍有降低,但2009年又实现回升,达到较高水平。
2.2股权分布情况
2.3不良贷款情况
绍兴银行在不良资产管理方面推行了不良贷款挂牌清收制度,明确责任,细化奖惩,扎实做好存量不良贷款的清收盘活工作,并加大对新增贷款质量监测和稽核力度,至2009年年末,不良资产实现了“双降”。
3城商行资本筹集与管理中存在的问题
结合以上分析以及对其他城商行的了解,得出城商行在资本筹集与管理中存在以下问题。
3.1不良贷款问题
不良贷款的过度存在降低了城商行的资产质量,影响资本周转率,使得总利润和每股收益减少,并且在一定程度上制约了城商行的业务纵深发展。
一方面,城商行由城市信用合作社改造而来,而后者带有大量的不良贷款。另一方面,城商行的风险控制体系和内控机制不完善,无法有效应对风险,锁定利润。在这两个方面的作用下,城商行的不良贷款问题一直比较突出。2010年城商行强化风险监控体系的建设和不良贷款处理机制的改革,实现了不良贷款量和不良贷款率的“双降”。由银监会公布的数据相关分析可得：城商行的不良贷款率低于大型商业银行和农村商业银行,但与股份制银行和外资银行相比,则缺少竞争力,由此可见,城商行望在金融市场博取更大的市场份额,提高资产质量仍不能懈怠。
3.2资本管理问题
我国目前对银行资本充足性的监管要求是大银行的资本充足率不低于11.5%,小银行不低于10.5%,高于《新巴塞尔协议》对资本充足率的要求。
2010年年末,我国商业银行整体加权平均资本金充足率为12.2%,比年初上升0.8个百分点；加权平均核心资本金充足率为10.1%,比年初上升0.9个百分点。银监会指出,截至2010年年末,281家商业银行的资本金充足率水平全部超过8%。
虽然资本充足率符合监管要求,但资本管理中仍存在补充资本金途径狭窄和股权分布状况不利于法人治理这两个问题。
补充资本金途径狭窄有内部原因和外部原因。内部筹资的来源主要是未分配利润,因为城商行规模相对比较小,未分配利润有限,从而筹资空间不大。外部筹资来自于发行普通股、优先股以及债券,就目前现状来看,大部分城商行的经营规模和整体状况达不到相关标准,或股东人数不达《公司法》要求,无法在资本市场融资,而债券市场也有关于融资规模的限制,从而大部分规模较小的城商行并没有在资本市场融资的机会。
城商行的股权分布状况有三个特点：一是由于历史原因,股权集中在地方国有资本手中。二是除却国有资本的股权分布比较分散。三是股权结构单一,大多数为现金,少有实物等权益性资产。在以上因素作用下,城商行的法人治理结构难以完善,权力缺少制衡,以致影响了城商行的发展。
3.3资本结构不合理
据银监会最新消息,2011年银监会不会对银行业的资本金充足率提出新的更高的要求,但在资本结构上要求商业银行提高一级资本即核心资本的比率。一级资本,即核心资本。对于银行来说,核心资本是银行价值链中增值环节最大的资本,是银行所有资本的核心,在银行所有资本中起着火车头和发动机的作用。
而目前对于多数的城商行来说,核心资本充足率虽然达标,但还是未达到较高的理想水平。比如绍兴银行,2009年,核心资本为202045万元,附属资本为25000万元,核心资本充足率为10.81%。10.81%的核心资本充足率已经是一个相对稳定的状态,但是城商行面对房地产贷款和地方融资平台贷款,潜在风险很大,其现在的资本结构应对风险的能力将需要进一步提升。
在次级债的发行方面,城商行发行次级债逐年增多,主要是因为城商行补充资本金的需求增大,渠道却较少。城商行改制深入后,资本实力逐渐壮大,将小银行做大的意愿比较迫切。同时,监管部门也鼓励中小银行跨区域发展,业务推进会比较快。但受到资本充足率的限制,中小银行的资本金会比较紧张,进而制约规模的扩大及跨区域发展的战略推进。随着监管部门要求的提高,城商行发行次级债面临受限的可能,所以很难改善其资本结构。
4适宜于城商行的资本筹集与管理方法探讨
4.1建立不良资产处置和预防机制
利用资产回收、资产重组与资本市场相结合、准许外资金融机构收购不良债权等方法处理不良资产。推行不良贷款挂牌清收制度,明确责任,细化奖惩,扎实做好存量不良贷款的清收盘活工作,并加大对新增贷款质量检测的稽核力度。
建立消除不良资产产生的新机制,一方面进行改革,加强风险管理,分散风险,降低高风险贷款的比例；另一方面大力发展资本市场,减少银行风险的积累程度；最后,加强信用文化的建设。
4.2扩大资本筹集渠道
(1)鼓励民间资本加入城商行。目前,民间资本占城商行资本总额的比重不断提高,特别是浙江等民间资本活跃的地区。有消息显示,城商行的普通股中,民间资本占比已经达到45%。截至2009年年末,浙江11家城商行民间资本在总股本中的占比已经达到73.27%,有的银行甚至达到了100%。
民间资本的注入有助于改善股权结构,提升城商行的活力。
(2)引入外国资本加入城商行。由于国家对外资金融自购管控严格,以及入股城商行比较便宜,外资热衷于注资城商行,引进国外资本成为城商行增资的渠道。但城商行在接受外资注入时,应权衡利弊得失,审慎选择。
(3)股份制改造上市。各方面符合要求的城商行应积极走改造上市之路,获得更大的资本支持。
(4)发行债券性资本。次级债危机后,我国提高了对次级债务的管理要求,要求提高核心资本以降低风险。但城商行不应因此摒弃债券性资本,而应利用合理的债券性资本规模增强资本活力。
(5)组建金融控股公司。目前,很多城商行“抱团”谋求突破区域的发展,组建金融控股公司与此类似,其规模效应可缓解城商行的资本压力,提高抵御风险的能力。
(6)精简机构。城商行的盲目增加分支机构的问题比较突出,占用了大量资金的同时并未获取应有的效益。城商行应在机构设置上进行研究和选择,提高效率。
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城市商业银行发展篇8
【关键词】城市商业银行网络融资发展
一、网络融资概念界定
网络融资主要是通过电子商务企业与银行之间的合作，搭建网络融资平台为资金需求方提供融资服务，资金需求方通过网上申请、评估、放贷与网下交易相结合的方式获取所需资金。网络融资将商业银行传统的信贷业务与电子商务有效地结合起来.主要针对数量繁多的中小企业，为其搭建起多元化的网上融资平台，更好地解决以中小企业、个体户为代表的创业企业的融资难问题。目前国内的网络融资产品主要有以下三大类：单个企业网络循环贷款；多家企业网络联保贷款；线上供应链融资。
二、我国银行业网络融资发展现状
（1）大型国有商业银行网络融资发展现状。目前发展了网络融资业务的大型国有商业银行有：中国工商银行，它是国内第一家发展网络融资产品的银行；中国建设银行，建行目前网络融资业务发展较快，针对棉花业、林业等发展了专门针对特定行业的网络融资产品，如“小企业网银循环贷”、“速贷通”等；中国银行，主要针对中小外贸公司提供网络融资；中国农业银行，目前主要网络融资产品为“智动贷”（小企业自助可循环贷款）。
（2）全国性股份制商业银行网络融资发展现状。目前发展了网络融资业务的全国性股份制商业银行有：华夏银行，发展较早，目前主要产品为“网络自助贷”和“循环贷”；平安银行，目前的网络融资产品为“线上供应链金融”；光大银行，2013年3月网络融资产品刚上线。
（3）城市商业银行网络融资发展现状。目前发展了网络融资业务的只有浙江泰隆商业银行一家。
三、城市商业银行发展网络融资的重要性
中国众多的中小企业是未来主流，为银行提供了广阔的发展空间，所以积极发展网络融资，能够开拓市场，提前布局并积极培育未来的信贷市场，有利于城商行的长远发展。
城商行在传统业务领域受到区域和资金实力限制，网点少，开拓线下市场较难，正好可以抓住机会，借助网络平台扩展业务；网络融资人力成本低，适合城商行规模小的特征；网络融资业务发展空间大，距离市场饱和很远，竞争小。
城市商业银行机构设置简单，比大银行更灵活，效率更高，适合小企业对资金“迅速，灵活”的需求特征。
四、城市商业银行网络融资发展策略
根据国内外先进经验和城市商业银行自身特点，对城商行发展网络融资提出如下建议：
（1）风险控制借鉴其他行业先进经验。在中小企业的信息获取和风险控制方面借鉴非正规金融机构的经验，如可借鉴小额贷款公司采取的网络信用和线下调查相结合的方法。借鉴证券市场每日无负债结算制度，控制风险头寸。利用统计规律，识别贷款者欠款特征。
（2）业务流程向专业化发展。设立网络融资部，实现业务正规化，对员工加强电子商务方面的培训。开发针对特定行业的产品，实现产品定向化。如广东浙江等地区的城商行可以开发针对中小服装企业的网络融资产品，在此过程中，吸引具有行业背景的人才，更好把握行业特征与风险。
（3）加快内部体制改革，协调各部门关系。城商行在体制方面比大银行更有优势，需要在充分利用这一优势的基础上进一步改革以适应网络融资业务需求，通过小企业信贷审批层级的扁平化设计，精简业务环节。
（4）加大产品开发投入。借鉴国内外先进经验，结合银行自身特点（如地域、人才优势）开发多种产品，如可以根据自身特点选择开发网络循环贷、网络联保、线上供应链融资中的一种或者几种，或者开发新型产品。
城市商业银行发展篇9
【关键词】城市商业银行金融市场发展路径战略投资
城市商业银行在我国起步较晚，对城市商业银行的相关研究在我国的开展也较迟，目前，对于城市商业银行的发展现状的研究是我国学者较为感兴趣的方面。城市商业银行这个名称产生于中国，国外也有类似性质的银行，但不叫做城市商业银行，其主要是一些储蓄机构与合作机构。在国内城商行的发展路径选择上，其他国家相关机构的成功经验可以给我们提供很好的借鉴。研究我国城市商业银行的发展现状和发展路径，不断发现和改进我国城市商业银行自身存在的问题，这能够使我国城商行在新时期得到更好的发展和效益。
一、我国城市商业银行的发展概述
目前，我国城商行发展的现状主要有以下几个特点：
（一）竞争优势弱
城市商业银行属于地方性商业银行，对于一些中小企业或者个人客户，特别是对一些与城商行通过其特有地理与经营优势建立密切联系的中小企业与个人方面有较大的自由。相比较之下，我国国有银行、股份制商业银行对于客户资源则没有太大的地域局限性，其经营对象地域分布非常广泛，而且具有多元化的盈利渠道，这使得城市商业银行的竞争力不足日益凸显，其发展前景也受到很大的挑战。到现在为止，国内的大部分城市商业银行的规模都还处于中小商业银行的范畴。
（二）资产规模持续扩大
近年来，我国大部分城市商业银行都在不断寻求将自身的资产总量和业务范围扩张，这在很大程度上得益于当下我国社会经济总量的不断发展。相对于传统的大型国有控股商业银行，城市商业银行近年的发展速度较快，其潜力也不断增加。2010年，我国城市商业银行总资产为7852亿元，而到2015年5月底起总资产达到226800亿元，提高了3.4个百分点。
（三）业务水平不断提高，创新性需求增多
城市商业银行的业务水平发展需要与国家和地方经济的发展相匹配，这就让城商行提高自身业务水平的任务变得刻不容缓。这些年来，随着网络的迅速发展，城市商业银行也将自身和科技的发展相结合，大力拓展网上银行业务，使得工作效率和业务范围得到了强有力的发展。业务种类方面，城商行将自身业务种类进行多元化经营，扩大了银行盈利渠道，提高了银行的利润收入。当今社会的经济结构正在经历着大范围、深层次的调整，加之政府对金融市场逐年放宽的政策的促进作用，我国城市商业银行的发展在很大程度上得益于当下的经济环境。但在把握机会的同时，我国城市商业银行需要不断提高自身的创新能力，以适应经济社会的发展。
二、我国商业银行发展中存在的问题
（一）经营区域单一
目前城市商业银行的经营范围影响着甚至阻碍着城商行的发展，其经营范围缩减到单一城区里，严重制约其发展以及不能发挥相应的作用。这主要是因为将城商行的优势集中到单一区域或者机构中，不能保证处于劣势地位的企业发展，其次若城商行将资金聚集在小部分企业中，城商行将会承担很大的发展风险，这更加有损于城商行的发展空间。
（二）金融市场占有率偏低
当前我国的城市商业银行不仅从规模上不断扩大，而且发展速度也在日益增加。但是由于我国商业银行发展并不壮大，并且发展时间也较晚，根基并不牢固，与中小型银行比较，其规模与之差不多，在金融市场上也没有占据较大规模，与国有股份制银行相对比，还需要加快发展步伐，提高其影响力。
（三）市场定位偏低
一直以来我国商业银行在较低层次的竞争领域中，其中有很多商业银行不重视成本以及发展规划，不积极培养客户，忽视客户的需求，发展业务没有目标，甚至利用违法违规手段吸引客户，这种发展之道的做法将要限制城市商业银行的发展。
（四）内控体制不健全
目前我国的城市商业银行聘用的风险经理没有达到要求，并且多数商业银行没有利用现代化的管理机制，更加没有对部门设置进行现代化管理。因此，城商行无法应对风险更无法防范风险，同时授信部门和运营部门不能达到风险权威的管理工作。
三、我国城市商业银行发展路径选择
各种矛盾随着国际国内的金融市场不断改革不断涌现，城商行发展面临着重重阻碍，只有针对客户的实际需求，适应市场变化，才可以在市场中立足，才可以巩固自身提高竞争力。城市商业银行需要结合自身实际条件，发展自己的优势，弥补自己的不足，不断改变适应时代进步。
（一）在设立异地分支结构的基础上加强合作沟通
城市商业银行在异地设立分支机构可以达到扩散风险，提高能力的作用。扩展分枝异地银行，也使得银行有了异地的客户群，加强交流、减少信息不对称、互通情报，从而也减少了额外费用的开支。城商行的业务种类受当地环境所影响，一般在外地分支机构员工待遇比本地区好，激励完善，能够加强员工的工作效率及稳定性。同时，在业务方面，主动性高、比较灵活，使分支机构能够更好地立足。
（二）在异地设立分支机构没有当地政府的支持，同时也对当地客户资源信息状况不熟悉，容易使地理优势变为地理劣势，容易发生信息不对称而带来的逆向选择和道德风险
定位不准，就会打破原有管理模式。客户在异地办理业务花费时间多，因为异地网点设立少，并且不易完成。
（三）城商行在异地设立的机构应该与当地银行联合，有利于资源分享，更加有利于资源的配置
使得本地城商行实现跨地域经营，扩大经营范围，减少信息成本，减少信息交流，促进合作，同时提高城商行的竞争力和市场份额。
（四）引入战略投资者，进行跨区域经营
引入战略投资者可以使银行自身获得先进管理发展模式、信息技术及现代化公司管理制度。引入战略投资者，是银行获得资金融入的一个重要途径，这样一来，银行可以使自身股权结构得到优化，同时也能在一定程度上提升公司形象。除此之外，公司的资源整合能力也能通过外来战略投资者的先进经验来得到大幅改善。
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城市商业银行发展篇10
【关键词】城市商业银行竞争力风险管理
一、城市商业银行发展现状
（一）城市商业银行发展形势
城市商业银行是在我国城市信用社的基础上组建起的地方性股份制商业银行。在激烈的市场竞争中，大部分的城市商业银行都由于经营不善出现了不同程度的亏损，甚至有的发生了支付危机，严重阻碍了城市商业银行的发展，城市商业银行在支持地方经济发展中的作用不断削弱。那么如何实现城市商业银行的繁荣呢？这一问题已成为当前城市商业银行发展的重大问题。要不断转变城市商业银行的观念，增强其经营意识，提高其盈利能力。观念是属于思想意识的范畴，是指导经营行为的动力，是决定城市商业银行经营成败的关键。因此，城市商业银行要适应市场经济的发展形势，适应市场经济的发展要求，不断转变经营观念。主要要转变下列观念：第一，要转变“银行以存款和贷款为主要业务”的观念，实现银行效益最大化。存款和贷款是银行经营的主要业务，但现代银行应转变经营观念，开发中间业务，实现城市商业银行的多元化发展，实现城市商业银行经营效益的最大化。第二，城市商业银行要转变“各自为政”的观念，树立整体意识。许多城市银行的分支行仍各自为政，没有同意的经营理念，使得城市商业银行经营陷入困境，支行之间相互拆台的现象经常发生，造成城市商业银行财务支出大量浪费，使得银行的整体实力下降。
（二）城市商业银行发展现状
城商行充分发挥追赶优势，在银行业中的地位大大提升。截至2011年12月末，银行业金融机构总资产为111.5万亿元，同比增长18.3%。其中，城市商业银行总资产为9.98万亿元，同比增长27.1%，增速则高于股份制商业银行和大型商业银行。截至去年末，城商行占银行业金融机构比例已经达到9%；而在2003年末，城商行总资产不过1.46万亿元，占银行业金融机构的比例仅为5.3%。
根据银监会最新统计，城市商业银行2010年资产增速接近40%，为银行业平均水平的两倍。到2010年末，全国城市商业银行的存款达到了6.1万亿元，贷款规模达到了3.6万亿元，而中小企业贷款额仅为1.1万亿元，比上年年初增加了44%多。银监会人士表示，城市商业银行资产扩张速度快，主要是因为城市商业银行的资产规模基数比较低，城市商业银行开设网店的规模收益较高，规模的扩张能大幅提高银行的盈利能力。
国务院发出关于成立城市商业银行的通知以来，建立在城市信用社基础上的大批城市商业银行成立，并得到了迅速发展。目前为止，全国已成立多家城市商业银行。城市商业银行经营范围比较窄，主要以城市中小企业和城市居民为服务对象。城市商业银行在地方经济的发展过程中起到了重要的作用，在行业的整顿重组、化解和防范风险、支持地方经济建设等方面发挥了巨大作用。但在这一过程中，也出现了较多的问题，城市商业银行大都不同程度的面临较多难题，尤其是城市商业银行面临这财务支出困难、管理水平差、支付压力大等高风险问题，这些存在的问题随时都可能引发金融风险。
二、城市商业银行发展过程中面临的主要问题
由于我国市场经济体制的不完善，经济发展过程中存在很多问题。中央政府与地方政府之间存在着利益纠纷，中央政府过分强调地方GDp，而忽略了经济发展过程中面临的其他问题。这促使地方政府过分谋求经济增长，而忽略了农民增收、就业问题、和谐发展等社会问题。中央政府和地方过分地使用“宏观调控”和“窗口指导”等手段影响银行发展，同时造成了市场经济体制的不完善，不能给城市商业银行的发展提供一个公平、开放的发展环境。
城市商业银行在经营过程中面临着一系列的问题。
（一）城市商业银行的基础比较薄弱
城市商业银行是从城市信用社改造来的，历史很短。城市商业银行资产规模比较小，经营基础比较脆弱，再加上城市商业银行的资产质量不高，不良贷款占比较高。一方面，城市商业银行成立初期，没有形成有效的管理制度，许多城市商业银行的资产核实工作不严格、资产风险高、财务风险没有充分披露，也没有形成有效的监督管理制度，风险准备不足。另一方面，城市商业银行一般归属于地方政府，经营活动受地方行政干预比较严重，造成经营活动没有自，资产质量不高，资产状况恶化，盈利水平较低。
（二）城市商业银行区域性、地方性特征明显
城市商业银行基本上都是由个地方城市的城市信用社改制而成，是在我国特殊历史条件形成的。城市商业银行的经营地域范围狭窄，一般限制在本市，经营的区域性较强。城市商业银行拓展业务的能力有限，很难把银行业务做大。受区域性与地方性限制的城市商业银行，经营动力有限，发展规模受到限制。
（三）城市商业银行公司治理和内控制度不完善
城市商业银行在建立初期，大都未建立完善的经营管理制度。公司治理结构和内部控制方面缺乏有效的管理制度。公司治理结构不完善，内部控制薄弱，高级管理层和公司业务人员离职率高，人才流动性太高，导致业务不稳定，经营没有可持续性。有的城市商业银行还存在违法、违规经营，导致银行的呆账、坏账严重，公司资产质量严重下降。这些都严重制约了银行的发展。