家庭理财规划可行性分析篇1
摘要我国的家庭金融在目前刚刚兴起，它可以帮助家庭对资金的合理规划、合理配置，获得额外财富，它也给国家经济政策提供了参考，具有很广阔的发展空间，因此需要加强对家庭金融的研究工作。本文先是讲解了家庭金融的规划目标，然后分析了家庭金融投资决策研究。
关键词家庭研究金融
我国居民年平均金融资产年年提高，人们不单单选择传统的债券、定期存款类投资方式，也开始注重那些收益率高的、灵活性强的、稳定的投资产品，而目前一般家庭没有专业的金融理财知识，对家庭金融进行研究可以满足现代家庭投资的需要，也能够反映出家庭对国家经济的预期，促进国家做出合适的宏观调控。下面先讲一讲家庭金融的规划目标。
一、家庭金融的规划目标分析
家庭对自己的金融资产进行有效管理，可以达到抵御通货膨胀、实现家庭资产保值以及增长的目的，目前家庭金融整合主要有五种规划目标，分别是投资规划目标、教育规划目标、保险规划目标、退休规划目标以及债务规划目标。投资规划目标指家庭对自己的风险偏好、风险承受能力进行合理的评析后，利用适当的金融理财工具构建出金融投资组合，合理管理家庭金融资产的流动性，分散金融资产风险，提高资产安全性；保险规划目标是家庭资产进行保险规划后，转移了风险的同时也给企业带来了保障，例如家庭金融的分红型保险，保险可以涉及到人们生活中的各个方面，进行有效的保险规划也能对家庭金融起到增值保值的作用；教育规划目标可以影响到家庭里孩子教育开支，退休规划目标根据美国经济家生命周期论，由于年老后收入减少，消费增加，形成负积累，选择合理的退休计划显的很重要，例如可以参考一些企业推出的DC、DB年金计划；债务规划目标指家庭贷款中的房贷、车贷、抵押贷款、消费贷款等，可以用金融学里负债比例判断家庭的理财是否合理，负债比指需要偿还的债款在家庭里不要超过收入的40%，家庭的贷款金额、每月还贷金额、还款方法都可以影响到家庭未来现金流和生活水平，过度负债就造成家庭负担过大，适当贷款可以提前实现家庭目标，进行家庭资金的合理配置，因此需要对家庭债务进行合理规划。
二、家庭金融投资决策研究
1.家庭参与投资研究
家庭在进行金融投资的选择时，受到以下因素的影响：教育水平、家庭财富、性别、年龄等。进行金融投资需要家庭具有固定的成本，有更多财富的家庭更愿意参与金融投资。财富水平高的家庭参与金融活动的比例很高。家庭居民具有高的教育程度也容易参与金融投资；在家庭居民年龄上，年龄越大，参与金融市场的动机也越大；家庭里的男性比女性更积极参与金融投资。
2.家庭金融账薄
家庭金融有很广阔的研究范围，例如家庭理财分析、家庭理财建议、理财目标分析、负债流量表的制定等，对于家庭金融的账薄，家庭金融的合理规划需要建立在家庭账薄基础上，普通会计账薄不同于家庭金融账薄，例如在企业的会计处理固定资产（例如房屋）时，需要在每年进行提折旧并扣除适量的资产；家庭金融里对固定资产进行提折旧还没有太大意义：房产价值期望是保值增值的趋势，根据企业会计记账方法，家庭的金融资产将减少；并且需要对家庭房产价值不断评估，而家庭金融里实现不了这点。这就需要根据不同的家庭需求选择合理的家庭金融账薄。
3.长期金融投资与短期金融投资
对于一般家庭而言，中期或者短期的金融财务目标需要家庭具有很高的资产流动性；家庭需要有稳妥的金融投资时会选择银行储蓄，但银行储蓄不会给家庭带来很高的收益。在家庭的长期金融投资角度上，收入曲线根据家庭年龄的增长而增长，家庭的消费意愿曲线根据家庭年龄的增长而下降，实现收入曲线和家庭消费意愿曲线同时实现最大化，才能做到家庭的金融合理规划。
4.家庭行为金融研究
家庭中进行金融规划投资时，没有专业的金融投资培训，很容易出现盲目跟风、进行主观判断，形成低级错误，在家庭金融的研究过程中加入行为金融的指导，可以对家庭金融投资主体的不理性活动提供指导建议。
5.家庭负债的研究
在微观方面，家庭承受适当的负债能提高家庭成员的生活质量，过度负债就形成家庭过大的财务资金压力。高负债家庭有更高的失业敏感率，失业造成家庭还款困难。有浮动利率贷款的家庭对利率变化比较敏感，利率上升，还款资金上升，家庭需要减少消费费用。
总结：
随着我国经济的快速发展，人们金融资产量的增加，家庭金融活动也变得活跃起来。对此家庭需要合理配置金融资产，加大对家庭金融的理论研究以及应用分析，在整体经济稳定、风险合理、储蓄未来的基础上获得一定的收益，实现家庭资产的保值增值、完成家庭金融的既定目标，也促进社会的经济发展。
参考文献：
[1]李建军，田光宁.我国居民金融资产结构及其变化趋势分析.金融论坛.2001（11）.
[2]邹红，喻开志.我国城镇居民家庭的金融资产选择特征分析——基于6个城市家庭的调查数据.工业技术经济.2009（05）.
家庭理财规划可行性分析篇2
【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资
改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。
一、家庭理财与证券投资
家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（moneymanagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（personalFinancialService，简称pFS）正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。
二、家庭理财中，证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。
阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。
阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。
阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。
阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。
四、家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。
因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。
因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。
然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离和，谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献：
[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。
[2]叶蓓，《个人理的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。
[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。
[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。
家庭理财规划可行性分析篇3
【关键词】家庭；投资理财；风险控制
投资理财已经进入了我国大部分家庭生活，更是成为了家庭生活必不可少的内容。虽然现代很多家庭都已经过上了优质的生活，并且拥有了剩余的资产，为了让家庭生活更加幸福实施了家庭投资。但是投资必然伴随着很多风险，如果不能很好规避这些风险，不仅无法让资产增值，还会增加更多的经济负担、
一、家庭投资理财概述
家庭投资理财就是确定阶段性的生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及风险承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置和投资结构，及时了解资产状况及相关信息，有效地控制风险，实现家庭资产收益的最大化。目前，金融机构的不断涌现，金融理财产品的日益丰富，涉及的范围越来越广，例如：教育规划、退休规划、债券规划等。因此，理财不仅仅是金融产品的买卖，而是了解个人或家庭的财务状况，理财目标的基础上，通过合理的规划，为家庭实现资产保值与增值。
二、家庭投资理财风险分析
1.缺乏风险控制意识
很多家庭投资理财会选择进入金融市场，尤其是金融市场正是牛市的时候，股票几乎天天上涨，随便买一支股票或者基金在很短的时间内都会得到收益，在这样的形势下，很多想投资理财的家庭唯恐错过这些投资机会。但是，我国大部分家庭投资理财过程中，根本没有深刻认识到投资的风险，所以缺乏风险控制的意识。
2.风险承受能力弱
随着我国市场经济的快速发展，我国居民收入不断增加，但是很多家庭的收入来源非常有限。我国大部分家庭开支主要有购房、结婚、基本生活费、子女教育费用等等，还有很大一部分家庭购房依靠按揭贷款，拿普通工薪家庭来说，一旦投资失利意味着生活又要重新开始，而且还影响到家庭其他生活，而且心里承受力不强的家庭甚至可能卷入痛苦的深渊。因此，我国家庭对于风险承受能力非常弱，必须得到重视。
3.没有专业的投资理财能力
我国大多数家庭投资者被日常工作和家庭琐事所累，关于金融方面的知识根本没有时间去收集、了解分析，导致家庭投资信息不对称，这些都会影响到家庭投资理财的判断能力。例如：我国家庭投资理财非常普遍的一个现象就是收到周围亲戚、朋友的影响，片面的听取一些意见，就开始投资，这种主观的投资方式非常不理智，或许运气好能有收益，但是一旦出现损失是很多家庭无法承受的。因此，没有具备一定专业的投资理财能力是不利于家庭投资理财的。
三、家庭投资理财风险控制的措施
1.善于自我评估家庭风险承受能力
家庭开始投资理财之前，首选一定要对家庭进行全面的评估，要掌握家庭风险的实际承受能力。年收入15万元的低收入家庭，投资理财风险最低的方式，肯定还是银行存款、国债、保险等等方面。银行存款了满足家庭日常开支意外，还有剩余资产的话可以选择定期存款，尤其是国债。
自我评估家庭风险承受能力还需要评估家庭成员的心态，没有良好的心态，经受不了获益兴奋与亏损打击的家庭最好远离金融市场。家庭投资理财要能在财富面前宠辱不惊，要保持高度的理性，方可进入风险投资风险市场，例如：股票、基金、贵金属等等具有较高风险性的投资市场。
2.加强理论学习和技术分析
家庭投资理财如果要尝试进入金融市场，可以虚拟系统上进行模拟操作，而且这是学好金融理财知识很多的机会，同时还要关注市场经济发展的形势，要注意国家宏观经济政策的调控制度，利用自己所掌握的知识，从而进行预测，将得出来的记过与实际价格进行分析与对比，通过这样的方式来锻炼家庭投资者分析能力是非常有益的。银行、证券交易等等金融机构都会涉及到代销理财，很多时候客户经理为了业绩对某些产品会过分进行渲染，没有给客人讲明产品存在的风险，很多家庭投资者如果没有相关的理论知识很容易进行盲目的投资。家庭投资理财只有善于积累经验才能更好的进行投资，更好的规避交易风险。
3.合理选择投资理财产品
不同的金融产品不同的投资理财工具必然存在不同的风险，同时收益的特征也不一样，家庭投资理财必须要做好对应的风险分析，结合力所能及的相关资料，对风险进行最终评估，要明确所投资的产品是否与家庭风险承担能力是相符合的，必须要量力而行。家庭投资理财在进行投资的时候一定要选择家庭投资人所精通的投资项目，也可以规划一种几种投资方式组合搭配投资计划，目的是稳定收益，将风险控制的更好。实际投资理财过程中还需要关注理财产品的合理性与科学性。
例如：组合投资理财可以在不同公司之间进行组合，甚至可以跨越行业进行组合从而投资理财规划，目的是灵活选择行业，对行业投资有一个可控性，尽量避免不景气的行业，如果过于集中在同一个行业进行投资，一旦出现亏损就难以进行控制。我国很多家庭虽然有一定积蓄，但是并不多，针对这类家庭投资理财可以选择短期获利投资，但是投资比例要适当。资产较多的家庭自然承受能力也会比较强，可以根据自己的情况选择获利性更高长期投资的金融产品。因此，家庭投资理财合理选择投资产品，才能更好的规避风险。
四、结语
家庭投资理财是一种生活技能，能够增加家庭的收入。家庭投资理财也是一种思维，能够让家庭生活更加精彩。因此，家庭投资理财与风险控制在未来将会是每一个家庭都必须面对的问题，因此，希望通过更多学者的研究为广大家庭提供更多投资理财的参考建议。
参考文献：
家庭理财规划可行性分析篇4
在报名过程中，我们收到了来自全国各地金融机构推荐的财富管理案例，在此栏目中，《钱经》择其优。将部分案例节选并重新编撰――刊登展示，以飨读者，也感谢广大理财师的参与支持。
安享人生的财富规划
编者按：这是一份来自恒生银行的理财规划案例，案例中的主人公罗先生，是外企的高管，月入7万元，目前家庭已经积累了相当可观的财富，一共1600万元，包括两套房产、两辆汽车、上百万基金、存款和现金。尽管如此富有，考虑到未来孩子要出国留学，夫妻还想过个富足悠闲的退休生活，到底未来要花多少钱，现有资产又要如何筹划，在这份恒生银行给罗先生17页的“安享人生财富规划书”中，分为六部分，使用9张图表，来分析资产、负债、家庭未来资产变化等，清晰地阐述了理财师为罗先生设计的未来退休规划及子女教育等人生大计，让家庭可在将来轻松享受写意人生。
42岁的罗先生，月入7万元，他不仅是一位事业成功的外企管理人，更是一位有责任心、重视家庭的好丈夫和好父亲。就目前而言，家庭已经积累了相当可观的财富，总共家庭资产1600万元，包括固定资产800万元(房产一套300万元，另一套500万元)，流动资产(定存500万元，基金150万元，活期及现金50万元)和汽车(两辆共价值100万元)。家庭是否就无忧呢?孩子和自己的退休是否可以顺利进行呢?先来了解一下罗先生家庭的资产负债、收支情况和家庭财务的潜在风险吧。
罗先生每月薪水70,000元(罗太太和儿子小罗无收入)，加上房租收入，家庭每年收入1,108,000元。支出方面，每月基本生活开销约2万元，年保费支出2万元，其他杂项支出(如旅游、交际应酬、慈善捐助等)每年约5万元。
家庭主要收入来源为罗先生的薪水及年终奖金，占总比90％．剩余10％来自房产的租金。
家庭每月生活开销2万元，一年即24万元，加上保费2万元／年，旅游及交际应酬等共5万元，年，一年总支出为31万元。年度总结余(1，108,000―310,000=798,000)可达到年度总收入的72％，说明家庭生活富足，有很多闲散资金需要管理。
家庭资产负债状况：
由于没有任何贷款，罗先生家为零负债，财务状况相当稳定，资产配置简单，固定资产(房产一套300万元，另一套500万元)占比51％，流动资产(定存500万元，基金150万元，活期及现金50万元)和汽车(两辆共价值100万元)占比49％，两套房产约占到总资产的一半，比重较大。
现有不足及潜在风险
资产配置单一。过于集中不利分散风险：大量资产处于定存，而基金(主要是偏股型)方面的投资，由于风险系数太大，加之目前市场状况波动较大，不符合罗先生的情况及需求。
保险的必要性：家庭的收入主要靠罗先生工作赚取，他的健康、人身安全及工作的稳定性将直接影响整个家庭的经济状况。
家庭支出未考虑孩子除留学以外的教育费用：按照罗先生的经济能力及北京目前的状况，此类家庭的孩子从10岁到18岁的教育费用平均在1万元／年左右。
通货膨胀的压力：今天的100万在10年后是否还具有相同的价值呢?在计算未来经费时也需将此加入考虑。
理财目标
无忧退休，写意生活――50岁退休，且退休后依然生活富足，不降低现有生活标准
留学准备，早作打算―退休时儿子18岁，若留学4年，共需约100万元的资金准备
稳健投资，保值增值――家庭资产雄厚，投资要分散风险，稳中求升
加强保险，防范未然一加强保险产品的投入，为无忧退休生活保驾护航
关于本规划书的几点说明
关于生命期间的假设：
罗先生的未来生命期间的假设为42-90岁
动态调整的可能性：
考虑到未来家庭财务状况改变的可能性，以及假设条件与现实的偏差
理财规划与投资建议
罗先生的医疗．身故保险
罗先生是全家经济的最主要来源，而何先生作为企业高管，公司已经帮他买了相当金额的医疗、重大疾病及失业险，可考虑自己再认购一部分储蓄成分较高的年金来作为补充。每年缴付保费6万元，从2008年起付20年，此后每年可得到年金4.8万元直到终老。
资产配置规划
由于罗先生的两套房产准备将来留给儿子，因此虽然占到总资产一半之多的比重，建议仍保留原状态。
根据罗先生的情况，不宜承担过大风险。75％宜分散投资于低风险类、不同投资期的国债、保本理财、票据信托等产品，并且为了减轻持有单一货币(人民币)的风险，建议此部分资金中约10％-20％以外币形式持有，25％可投资于国内外股票／基金市场等潜在收益较高(15％-20％)的理财产品，具体的配比额度将视市场状况作适当调整。总的目标年平均收益为6.5％。
6个月的紧急准备金
――钓12万元(2万元基本生活开销*6=12万元)
除少部分(如2万元)以活期形式存放外，其余可以存放于可t+2支取的货币市场基金，年利率约3％
4年的留学费用折算――需要106.58万元投入保本理财产
考虑到Cpi指数的增加以及货币的时间价值，现在的100万元到了8年后的价值有可能不到100万元。要保证8年后的留学费用，现今所需就不止100万，要约106.58万投入一年期保本理财产品，才能满足儿子的留学经费需求。
今后的医疗保障
由于国内的医疗保障体系仍需完善，建议再预留50万的资金参与必要时能随时变现的理财产品(如国库券等)，作为应急准备金之外的二级储备，满足罗先生和家人的医疗不时之需。
此外，除了疾病险的赔付外，在罗先生80岁时(2046年)，会有一笔一次性的120万元的资金回流。
特别的退休资金
根据我们的计算，自罗先生50岁退休后。每年还可以增加6万元的花销(同样按照通胀逐年增长)而不会影响整个规划。
如何绐宝宝美好的未来
编者按：这是一份来自建行的理财规划案例，案例中的主人公赵先生夫妇是普通员工，家庭月收2",．4000元，而家庭的资产主要是150万元的房产，要达成赵先生家庭要生孩子的这个理财目标，理财师十来页的报告中分为9部分，有理财保密申明、家庭情况、家庭状况分析和诊断、家庭理财目标、理财基表假设、理财规划建议、财务可行性分析、规划结论及附件部分等介绍，对这个家庭存在的理财问题和解决
办法给了详尽的解决办法。
赵先生家庭现在正处于家庭生命周期的成长期，因家庭经济状况良好有房有车又无贷且有一定的金融资产。同时夫妻双方都有稳定的收入来源，在这一阶段中，家庭想在明天年个宝宝，也将会把家庭收入主要用于培育子女和完善家庭保障上。先来看看家庭的财务状况吧。家庭状况分析诊断一
在风险承受能力和态度的评分表中表明。客户属于高风险承受能力与中风险承受态度的投资人，参照相应的风险矩阵，建议金融资产投资的比例为股票型基金70％，债券30％。投资组合的预期报酬率为8.5％，标准差为22.4％。比照客户的实际投资组合，可将股票比重70％视为投资组合的上限。
而赵先生的家庭金融资产的投资范围仅涉及股票及货币基金，22万元的金融资产中有20万元的股票是风险资产，占比过多。可适当增加无风险金融资产的比重以提高资产组合的抗风险能力。
一、家庭保障分析
目前已有一定的保障计划。股神巴菲特曾经有一句名言：一半的投资失败，是因为没有做好风险评估，当风险来临时，人们必须马上卖掉自己的投资工具变现，但往往这不是最佳的时机。对于家庭而言，也是同样的道理。赵先生已经看到了这一点，并已经考虑了家庭的保障。
二、家庭财务比率分析
1、总资产负债率=负债，总资产=0
一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50％，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率较为合理。
2、每月还贷比=每月还贷额／家庭月收入=0
―般而言，―个家庭的每月还贷比低于50％，说明这个家庭的还债能力较强。
3、每月结余比例=每月结余／每月收入=560／4,000=14％
一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在40％以上，所以目前您家庭的每月结余比例较低。
4、流动性比率=流动性资产／每月支出=220,000／3400=63.95％
一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其4-6个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性比率很好。
通过上述分析我们可以看出：您的家庭财务和收支情况较为稳健，贷款的偿还能力很强，但每月的结余较少。我们的建议是一定要充分运用好月度和年度的结余，因为这是家庭财富积累的关键。
理财规划与投资建议
1 应急保障金从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足其4-6个月开支的最低现金储备，以备不时之需。结合目前的收支情况，20000元的货币基金配置可继续保留不变，作为应急保障金。
2 家庭盈余规划
1、家庭盈余的运用家庭月度和年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规划是家庭理财的第一步。以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累的用途如下：
当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。
理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。
家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。
其他用途。
2、家庭盈余的投资
(1)赵先生有一定的投资经历和经验，属于高风险承受能力与中风险承受态度的投资人，建议金融资产投资的比例为股票型基金70％，债券30％。投资组合的预期报酬率可达8.5％。在当前的市场低迷形势下，市场预测难度加大，赵先生可采取资金主要部分选择业绩和风格波动较小的基金，次要部分选择近期业绩表现较好的基金。建议200000元股票逐渐减仓至140000万元左右并调整为配置型和指数型基金组合，60000元配置于国债或者替代型的银行理财产品。每月560元结余可以做指数基金的定投。
(2)孩子抚养费教育金规划
教育金的支出特点是没有弹性，包括：明确子女的教育金需求，及拟定财务规划，利用合适的投资方式。
设定学费成长率为5％，投资报酬率6％，从初期资产中拨出2万元作为首期投资，每年定期投资1.92万元，以每年的年终奖金即可完成投资，累计教育金资产可以一直支付至孩子硕士毕业。
孩子的教育费用并不仅仅包括学费一项，还有其他形形的费用，如果将来孩子要出国留学，还可以利用信贷工具――留学贷款及各种资助(学校的奖学金)，这样才能在有限的条件下给子女教育提供足够的财力保障。
3 保险产品配置规划
在家庭保障上，您对孩子的保障十分关注。我们认为，新生儿保障的好坏实际取决于父母的保障。爱自己的孩子首先是为自己买份保险。
1、方先生保险规划
由于方先生属于有一定保险意识的年轻人，已经为自己投保了终身寿险、重大疾病险和附加住院医疗险，保障较为全面。
2、方太太保险规划
方太太同样作为家庭的支柱之一，保障较低，且没有考虑到重大疾病险，建议增加寿险保额，并增加重大疾病保险，考虑到费用的俭省，可以定期寿险的形式补足。
3、子女保险规划
孩子主要风险是意外和疾病。可考虑意外险，参与少儿互助基金保险，则基本转移了意外和疾病引发的财务危机。
从今后10年来看，家庭3人的年缴保费7300元左右，考虑工作收入以8％的比例递增，则年平均缴纳的保险费占年总收入的比例大致为10％，占比比较合理。该保险规划涵盖了寿险、意外险、医疗险多项险种，可在不影响您目前生活质量的前提下争取更高的生活水平，防止主要家庭收入者意外身故给家庭造成的经济风险，也弥补了由于疾病等因素给家庭带来的经济困难，是一个比较全面的保险规划。
理财寄语
家庭理财规划可行性分析篇5
【关键词】大学生；投资理财；问题分析；行为分析
当今学生进行投资理财行为无非是出于两个理由：第一，增加自己的经济收入；第二，将其作为一种娱乐活动或学习行为。但就目前大学生的投资理财行为看来，其中还暴露着诸多的问题，存在理财不合理，投资不科学等问题，并已逐渐地掩盖了其投资理财行为的优势。
一、当代大学生投资理财行为中暴露的问题分析
当代大学生投资理财行为暴露的问题主要分为消费问题和理财问题，下文将从这两个方面对其中存在的问题进行分析。
（一）消费问题
大学生的理财行为主要就是对自己的资金、消费进行规划，良好的理财习惯能够帮助大学生养成勤俭节约、合理消费的消费观念。但是，目前大学生的理财行为主要表现为“月初是富人，中旬是平民，月末是乞丐”理财规律。其主要存在的问题包括：
1.资金收入单一。当代大学生的资金收入大致可以分为家庭收入、奖学金收入、兼职收入三个部分，其中家庭收入占总收入的比例最大，也是最重要的收入，只有少部分的学生拥有奖学金收入和兼职收入，家庭条件的差距则成为了大学生消费差距的最大原因。
2.消费不理性。大学生消费不理性主要表现为消费结构不合理。当前，大学生的月消费波动大概在400―1200之间，当然还存在更高消费，但属于个别现象，这里主要讨论普遍现象。在消费结构中，饮食消费主要占据百分之五十到六十左右，部分月支出较少的饮食消费占据百分之七十到八十左右，服装、娱乐、电子产品的消费在各项消费中排行第二，学习消费占据总消费的比例几乎是最少的。大学生消费结构的变动主要受家庭原因、性别原因的影响。家庭富裕的学生，饮食消费基本与娱乐、电子产品消费持平，家庭较为贫困的学生，饮食消费一般都高达总消费的百分之七十以上。相对男性学生来说，女性学生的服饰消费普遍较高。学生在理财过程中很难控制自己的消费欲望，容易受到身边其它同学的影响，甚至出现了负债等现象，资金收入也是非常缺乏。
3.消费无计划。在当今的大学校园中，能够有计划、有目的的进行消费的人几乎只占据了总人数的两层左右，大部分的学生都是随意地进行消费。大学生消费容易受到周边消费环境、同学以及自身心理素质的影响。喜欢与同学攀比，抵制不住同学的语言诱导，习惯看见便宜点的东西就买，并不考虑是否对自己有用，等等，众多情况都有可能发生。大学生在月初的时候出手都非常的阔绰，导致自己在中旬、月底没有足够的资金支持自己生活，甚至于借钱度日。而能够做到理性消费，计划消费的人群大部分都是家庭比较拮据的学生。
（二）理财问题分析
1.缺乏合理的理财规划。很多的大学生在消费时候不注意，认为东西便宜，多买几样应该不贵，致使消费太多。对金钱没有一个正确的价值概念，结果每当月底算消费、算结余的时候，都会出现钱不对账的现象，他们并不觉得自己的消费会那么高，而且认为自己已经在尽量的克制消费了。究其原因还是在于大学生缺乏合理的理财规划，对收入和支出没有计划，更不用提记账理财了。
2.缺乏投资理财知识。真正意义上的投资理财是指投资者对资金的债券、基金、储蓄等进行规划调整，以达到保值或加速增值的目的。首先来讲，能够通过投资理财达到保值的大学生已经是微乎其微了，在很多大学生的眼里，几乎只存在消费，不存在收入。另外，当代的大学生中了解基金、股票、债券的人也是非常的少，所以，他们的收入结构是非常的单一的，而唯一的理财方式就是对自己的消费进行管理，进入到投资市场之后，缺乏胆量和耐心，常常是抱着试一试、玩一玩的态度或者见好就收，有一部分学生也是三分钟热度，刚开始饱含激情，后来也就无暇顾及了。
二、当代大学生投资理财行为分析
下文将从投资理财特殊性、重要性和投资理财建议三个方面对大学生的投资理财行为进行分析，帮助大学生建立正确的消费观念和理财观念。
（一）当代大学生投资理财行为特殊性分析
当代大学生是投资理财市场中一群较为特殊的群体，首先来说，他们的资金收入问题，除了奖学金、兼职收入，家庭收入是非常稳定的，且是收入中的主要来源，这也表现出了当代大学生缺乏经济独立性；其次，大学生是知识群体，与社会中的投资理财群体相比，知识水平更高，知识结构较为完善，加上自己的资金来源有限，因此，其对于投资理财产品更具好奇心；第三，大学生毕竟还是以学习为主要任务，他们对于投资理财市场的了解非常少，也少有时间针对这块进行专业的学习，而在市场当中，也比较缺少适用于大学生的投资理财产品，几乎都是资金投入较大，风险性也较大的产品。
（二）大学生投资理财的重要性分析
大学生投资理财的重要性主要表现在三个方面：第一，增加自己的经济来源，帮助父母减轻家庭负担，这对于工薪阶层和贫困家庭来说，更具重要意义；第二，对于部分家庭较为富裕的学生来说，他们对贫穷二字并没有什么概念，也没有尝试过贫穷的生活，使得他们对金钱没有一个正确的认识，肆意挥霍、炫富、攀比已经成为生活中的常态，投资理财有赢有损，能够让他们感受到赚钱不易，并帮助他们树立正确的理财观念和金钱观念；第三，则是帮助大学生尽快地了解社会经济情况，融入经济市场，对以后的就业理财都有帮助。
（三）对大学生投资理财的建议
1.加深对市场投资理财产品的了解
2.树立风险意识和理财意识
3.父母配合并帮助大学生进行投资理财
4.规划消费、计划消费，避免盲目、随意消费
5.树立投资观念，稳保资产增值
6.调整心理素质，做好打投资理财持久战的准备，切记急于求成、三分钟热度，不要担心亏损失败。
三、结束语
大学生投资理财行为已经逐渐地成为了大学校园的新风尚。虽然，还有大部分的大学生没有加入到这一行列当中，但未来，他们会逐渐地意识到投资理财的重要性和积极意义，学校、家长、国家和社会则需要帮助他们营造一个良好的投资理财环境。
参考文献：
[1]万嘉旭.大学生投资理财问题研究[J].现代经济信息，2014（05）：251
家庭理财规划可行性分析篇6
关键词：新环境家庭理财
一、目前我国家庭投资理财的误区
(一)理财=投资
来到理财中心的客户，可能首先问理财师的是：“给你100万元资金，你可以给我多少收益率?”人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不足一回事，不能等同。理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关往的是如何钱生钱的问题。因此，理财的内容比投资要宽得多，我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。
(二)理财随大流，盲目跟风
近年股市的赚钱效应使得中国不少百姓更渴望“快速致富”，在这潮流中，常常可以看到证券公司有许多老人，他们可能把所有的养老金都投资于股市。而不理会风险。随着理财新品的不断推出，还可以看到类似一哄而上的现象。“投资有风险，入市需谨慎”。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。
(三)追求短期收益，忽视长期风险
近年来，在房价累积涨幅普遍超过30％的市况下，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，而对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自欣喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑其投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。
其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在一些风险缺乏合理预期，存在一定的盲目性。建议国内投资者，在投资房产时必须深入研究分析，事先作好心理准备，不要有太高的奢望，也不要期望能长期获利。
(四)关注短线投机，不注重长期趋势
有许多国内投资者比较乐于短线频繁操作，以此获取投机差价。他们往往每天会花费大量的时间去研究短期价格走势。关注眼前利益。在市场低迷的时候，由于过多地在意短期收益，常常错失良机。特别是在证券投资时，时常是骑上黑马却拉不住缰绳摔下，还付出不少买路钱。更有甚者，误把基金作为短线投机，因忍受不住煎熬，最终忍痛割爱。
二、正确理解家庭理财
(一)什么是家庭理财
家庭理财，就是合理、有效地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。从技术的角度看，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电用品、外出旅游，大到购房买车、储备教育投资，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理财讲求理财规划。家庭理财也不例外。就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层而的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。
(二)收入永远大于支出，现金流管理是家庭理财核心
家庭理财规划的目的是平衡现在和未来的收支，使家庭经常处于“收人大于支出”的状态，不会因为“无钱付账”而导致家庭财务危机，影响家庭生活幸福。因此，现金流的管理成为家庭理财的核心所在。
一般家庭的现金流入主要包括：经常性流入：工资、奖金、养老金及其他经常性收入；补偿性现金流入：保险金赔付、失业金；投资性现金流入：利息、股息收入及出售资产收入。家庭的现金流出主要包括：日常开支：衣、食、住、行的费用；大宗消费支出：购车、购房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外伤害及第三者责任赔偿。家庭的现金流管理是要将收入与支出尽可能的“匹配”起来，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”说明财务状况越“自由”。
中国经济正处快速增长的阶段，由于这种增长存在很大的不确定性，也使人们未来的收入消费存在很大的“变数”，比如收入的不稳定、失业的威胁、通货膨胀的因素等等。在这种情况下，家庭的理财规划应该“保守”一些，以免未来陷入财务困境。在目前社会“贷款消费”风行的情况下，更是要注重家庭现金流的管理，以免成为“贷款”的奴隶。
(三)家庭理财不是据金而是平衡
我国的个人理财市场，2005年，由于资金规模增大及理财品种增多，被称为“理财元年”，眼下又进入一个人气高涨的春天。据麦肯锡的调查显示，在过去的6年中，中国个人理财市场每年的业务增长率达到18％，预计2006年，中国个人理财市场规模将达到570亿美元，今后的理财市场增长率将以每年10％～20％的速度突飞猛进。个人理财市场不仅是理财机构眼中的“蛋糕”，也是考验投资人智慧的博弈场。
近日，有关机构公布2005年理财产品收益排名结果显示，理财产品有好有次，差距悬殊，排名第一的是某银行发行的1年期港币产品，其收益为同期港币存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民币理财产品，年收益率仅为2.72％。基本相当于定期存款。因此，投资人如何确立投资理念及选择理财产品，对于财富的保值和增值至关重要。
三、家庭理财的投资策略
(一)选择适合自己的投资取向及理财方式
任何投资都存在着风险，每个家庭要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多做一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何利・投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。
然而。现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反方面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，
资深专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般来说，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
(二)制定合理的家庭理时规划
应该说，一个好的家庭理财规划至少应妥善考虑家庭经济生活中的几个“宏观”问题，具体体现为：适当开源，增加家庭收入，利用各种投资增加资产的价值；控制预算，倡导节流，削减不必要的支出；系统地考虑家庭重要支出事项(如高额教育经费)，有效积累大额、长期性资金；保障家庭财产安全，妥善进行家庭资产管理；处理好家庭风险问题，防患于未然。
在拟定家庭理财规划时，一个很重要的原则是：所有的日标必须具体、可行。具体意味着：理财目标一定要明确、量化；对自己家庭的财务状况力求了解得全而准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼；家庭理财要将稀缺的货币资源用得其所，为家庭创造更大的效用和收益。可行意味着：努力可以达到。如果竭尽全力仍难于达到的目标最好不要列入规划。其实任何人都不能也没有能力把所有的事、希望和理想全列入规划并实现它，家庭理财规划充分权衡需要和可能的关系；不纯粹是为了钱而制定理财规划。另一方而，在制定家庭理财规划时，还应注意到在人生的不同阶段，其财务需求足不同的，确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，达到不断积累并合理运用财富，从而达到这些目标的实现。
(三)储蓄型保险有泡沫，谨慎购关多思量
目前，投资型寿险和分红类寿险占到了整个保险品种的绝大多数份额，许多投保者是看中了此类保险的投资功能而将其当成了储蓄的替代产品。但是，存款利率下调后，这种产品的现金回报率可能会不如银行，加上近年来分红保险的实际分红不太理想，所以，单纯追求现金回报率的投资者可以将收益低的保险改为收益高的银行储蓄。不过，根据个人的实际情况，投资者对投资分红型保险的其它保障功能电应充分考虑。不要盲目退保，造成更大的资金损失。
(四)学会消费理财，以聪明的消费来分享升息抑制通胀的成果
利率上调之后，存钱的人多了，消费的人少了，一些相对价格较高的商品就会跌价，对通货膨胀会有一定的抑制作用。作为消费者，这时学会消费理财便会达到“少花钱、多办事”的理财效果。另外，理财的最终目标是为了生活得更好，只有适度消费、提高生活质量才符合理财的初衷，否则，见利率涨了就只存钱不消费，这样攒的钱再多也不能算科学理财。
家庭理财规划可行性分析篇7
伴着2010年的脚步,“80后”一代也迎来了特殊的一年。回望已经过去的2009年,不论是宏观经济,还是股市、楼市和个人理财领域,都可谓酸甜苦辣、五味杂陈。这群即将三十而立的年轻人仍然继续面临着一系列棘手的问题:高额的房贷、日见其高的生活开销,将要出生的孩子的费用……
“80后”的小夫妻普遍都刚刚成家立业,有的已经或即将成为“孩奴”,而他们之中超过8成的家长根本不懂如何进行教育理财,总体上对此是想得少,做得更少。在家庭收入大都是依靠双方的工资、家庭积蓄也不是太多的时候,如何通过理财规划来保障一片属于他们自己的天空呢?
文小姐,28岁,外企白领,年收入14万元。丈夫马先生,28岁,现在某大学任辅导员,年收入约10万元。两人于2007年购买了一套85平方米的商品房,在父母的支持下支付了首付45万元后,还剩100万元房贷,每月有4500元左右的还贷压力,房子目前市值170万元。
家庭目前的积蓄在40万元左右,因为缺乏理财意识,他们把其中30万元都存了银行活期,剩余10万元购买了基金,目前市值8万元左右。考虑到目前的还贷压力较大,夫妻每月支出较为节俭,花费在3500元左右。虎年春节后不久,新的家庭成员就要出生了,他们对孩子出生后的一系列医疗和教育费用异常发愁。文小姐希望对未来的家庭财务有一个合理的规划,不希望房子和孩子成为生活的承重负担而影响了生活质量。
资产分析
1.资产情况分析
文小姐家庭的偿付比率=净资产/总资产=1080000/2080000=0.52;流动比率=流动性资产/每月支出=37.5。这个家庭的资产负债率较高,家庭偿付能力一般。另外,资产配置很不合理,流动资金比例太高,每月结余的资金没有有效利用,这部分闲置资金的回报率有待提高。
2.收支情况分析
储蓄比率=盈余/收入=144000/240000=0.6。该家庭的年收入达24万元,年支出9.6万元,收支比率约为40%,目前收支状况比较良好,未来随着孩子的出生,家庭支出会进一步加大。他们每年可用于财富积累的资金为14.4万元,占收入的60%。从结余方面来看,文小姐家的储蓄意识和节约意识还不错,有一定的提升净资产能力。
3.保障情况分析
由于二人均比较年轻,建议考虑期缴型重大疾病险及寿险。随着虎宝宝的出生,还要综合考虑一家三口的保障情况。
总体来看,文小姐家的财务状况中首要问题是债务负担较重,面临风险较大。整体资产缺乏增值潜力,目前投资理财方式很单一,家庭资产中大部分为活期存款,虽然变现能力强,但收益较低,而且强制性不够,随意性大,不适合作为中长期规划。文小姐的家庭成员也缺乏风险保障,一旦面临突发事件,例如夫妻中的任何一人发生意外或者罹患大病,家庭财务就会受到明显的影响,还贷和日常家庭支出都有短缺的可能,因此抗风险能力是比较差的。未来随着孩子的出生,家庭支出会明显增加,而收入方面预期短期内不会有较大的增长。
理财目标
1.打算2-3年时间偿还部分按揭贷款,并计划买一辆10万元左右的汽车。
2.购买商业保险,增加保障。
3.为宝宝提前做一些学习和生活费用方面的储备。
理财建议
1.合理进行资产配置,平衡家庭财务风险,实现资产的有效增值。
(1)建立家庭紧急预备金
为了应对家庭的不时之需,一般应留足家庭3-6个月支出作为紧急备用金。该部分资金存放形式可以为:通知存款、货币基金或日日金等,既有一定的灵活性,又能享受较高的收益。自动通知存款,分为1天通知和7天通知两种,目前大部分银行均有此项业务,存够一定天数就自动结息,复利计息循环收益。根据文小姐家庭收入情况,应准备家庭应急资金2.4万元(文小姐家庭3个月的日常开支,8000元×3=2.4万元)。这部分资金建议用目前银行活期存款拨备即可。
(2)利用信用卡缓解资金压力
建议夫妻二人申请一张信用卡,购买东西使用信用卡不但有积分,而且能提高家庭资金周转的灵活性,利用信用卡20-50天的免息还款期来缓解资金压力。
(3)分清主次,先还款减轻负债,再考虑其它理财目标
该家庭负债比率较高,建议将部分储蓄积累用于偿还按揭贷款,接着再考虑购车等计划。减轻了负债,家庭财务状况会宽松很多,这时可再考虑保险规划、养老金规划、子女教育金规划。如果按照偿还本金20万元计算,月供款每月将减少1000元,为3500元。
2.理性消费,实现家庭购车计划。
建议文小姐从实际出发理性消费。由于汽车属于即买即损品,如果家用的话,建议购置经济型轿车即可,待以后经济条件进一步好转之后再购买好车。我们以1.5升排量以下的不错的经济型轿车威志为例,所有购车、牌照、保险费用等总共在6万元,以目前存款即可实现。但是考虑到汽车的递延耗损性质,建议使用银行的车贷,首付50%即3万元,剩下3万元,以5年期计算,月供款为500元,完全在文小姐承受范围之类。
3.保险重保障轻分红。
文小姐家庭的保险资产尚不充足。从科学的保险规划来看,家庭的保费支出可以占到年结余的10%,保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面,作为家庭主要收入来源的文小姐应当作为首先保障的对象。家庭各成员之间的配备比例应当遵循5:4:1原则,为主要收入来源者文小姐购买保险的保费和保额,都应当占整个家庭保险资产的50%左右,为马先生购买的保险占40%左右,剩下10%留给即将出生的虎宝宝。
在保险产品方面,文小姐应当选择的品种是一些医疗险、意外险以及养老保险等,应当更多注重保险资产的保障功能,分红不应是保险主要考虑的因素。对于马先生,可以注重购买健康险、医疗险等。对于文小姐孩子,考虑的保险重点是意外险和重疾险方面。
4.基金定投,实现教育金的积累。
文小姐家庭在减少按揭贷款本金之后,每月总支出为7000元左右,而孩子出生后还会有所增长,预计每月孩子支出1500元,汽车贷款每月500元,整个家庭的支出为每月9000元。
家庭理财规划可行性分析篇8
对于拥有100～300万资产的贾先生而言，想要在退休后保持目前较为舒适的生活水平，确实需要好好规划一下。为此，他找到了恒久财富“排忧解难”。
贾先生今年45岁，是公司的高级技术主管，月收入35，000元，年底奖金约为7～10万元，妻子在某公司当行政主管，也有15，000元的月收入，有一个13岁的女儿，贾先生希望能够在女儿大学阶段送其出国留学。贾先生父母为退休人员，贾太太父母在农村，无收入。
2007年，贾先生以320万元购买自住房一套，贷款150万元，期限20年，每月需要还贷9，000元。目前该房产市场价格600万。另有一辆30万元的私家车，每月开销在3，000元左右。日常开销每月大约为6，500元，女儿的教育经费每月为2，000元。
根据贾先生提供的资料，家庭目前共有现金15万元，股票资产24.5万元，并购买了100万元的银行理财产品。
谨慎分析是第一步
通过恒久财富理财师的分析，从家庭财务比率来看，贾先生紧急预备金倍数偏高，说明资金利用效率不高，投资配置管理尚有余地。同时，贾先生净储蓄率过高，其家庭在满足当年支出以外，还可将40%～50%左右的净收入用于投资。
整体来看，这个家庭财务情况稳健有余，但却回报不足。“家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例有待提高。”恒久财富理财师认为，贾先生应当运用好家庭收支的结余、适当提高投资性资产以及回报率，才是顺利实现养老目标的关键。
不仅是投资回报率的不足，通过全方位的透视，可以看出贾先生目前有不少需要注意的地方。
保障缺失。恒久财富理财师认为，作为家庭经济支柱的贾先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在养老规划中应首先满足贾先生以及贾太太的保障需求。
医疗资金。贾先生父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。贾太太父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，贾先生夫妇需要另外为父母准备医疗资金。
教育经费。由于子女教育在费用上没有弹性，因此该家庭的首要养老目标应该是为女儿准备教育费用。所以，保障财务目标的优先性显得尤为重要。
家庭财务规划是先锋
贾先生距离退休还有15年左右，为了能在退休时保障较高的生活品质，当下的规划也显得尤为重要，专家提出，“退休前家庭财务规划是养老规划的先锋。”
首先是紧急预备金的设立。“紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3～6个月的家庭固定开支。”理财师分析称，考虑到贾先生每月家庭结余较多，活期存款中留出可以应付3个月支出的额度即可，即70，000元，余下80，000元活期可进行投资。
家庭保险规划的建立。在家庭养老中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。“贾先生是家庭的经济支柱，但是没有投保基本保险，一旦贾先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。”理财师认为，考虑到他整个家庭财务状况，建议他购买定期寿险和意外险。
子女大学教育金规划。按照当前美国大学费用每年约3～3.8万美元，教材、生活、交通、医保等费用约1.5～2万美元，取中值折合人民币约32万，留学费用增长率按美国30年Cpi均值2.94%计算，5年后大学一年级需要380，763元的费用，四年的大学需要1，591，546元的费用。
赡养双亲规划。由于贾先生父母均为城镇退休职工，每月有固定养老金收入，生活上不需要贾先生资助，贾太太父母在农村，无收入来源，所以贾太太需要每年拿出3.6万元赡养父母，预计周期为10年。
养老规划判断和调整的过程
如果想要保持舒适的生活水平，必要的资金保障非常重要。对此，恒久财富理财师按费用百分比替代法测算贾先生退休时每年需要的费用。
假设费用百分比为75%，贾先生退休后不再有房贷月供、子女教育和赡养老人的费用支出，因此目前年支出费用为195，000元，而退休后前10年年支出费用（现值）需要146，250元，退休后前10年身体状况下滑，需要增加20%的医疗费用，因此后10年年支出费用（现值）为175，500元。那么，贾先生退休后20年需要养老金5，852，570元。
可以看出，贾先生在未来10年将产生2，596，638元的大额费用支出，其中主要支出是5年后孩子的留学费用。这就意味着，虽然贾先生家庭的可支配结余加现有可投资资产可以应付未来10年的费用，但远不够满足退休生活的需要，未来资金需求和供给的缺口达365万。
家庭理财规划可行性分析篇9
从激进转向稳健
吴先生今年48岁，事业有成、工作稳定，在北京一家外资公司担任高管，年收入200万元。王太太目前在家做全职太太，独生女王小姐去年大学毕业，在某会计师事务所担任助理。这是一个典型的高净值家庭，资产超过2500万（其中1500万的流动资产，1000万的不动产）。在风险偏好上，倾向于激进投资。
吴先生是一位20年的资深老股民，他热衷于在股市的涨跌中寻找投资乐趣，以往家庭的投资主要以股票为主，从个股波段操作到银行挂钩股票的理财产品，再到股指期货，吴先生都有涉猎。细算下来，综合收益还算可以，但由于事务繁忙，他并不是一个频繁交易者，很多时候资金都留在活期账户中。
人到中年，吴先生开始规划自己与太太的退休生活。女儿未来有出国深造的打算，如果毕业后计划留在国外，吴先生和太太也会选择跟着女儿移民。
吴先生意识到现有的家庭资产组合过于激进，他担心未来资本市场一旦发生大变化，家庭资产会受到影响发生缩水，进而影响退休生活。吴先生决定只保留500万的资金在股市运作，计划将其余的1000万元资金抽离。
虽然有心重新进行家庭财务规划，转向稳健，但市场上理财产品种类繁多，吴先生没有太多精力逐一分析，希望能有专业人士帮助规划。
理财四步走
很显然，吴先生已经意识到目前的家庭资产配置过于集中在股票及其相关资产上，追求高风险高收益的投资方式不适合这个家庭未来的财务目标。
在资产配置上有一个基本定律，配置高风险资产的比例不应该超过“100-投资者年龄”，换而言之，吴先生投资在股票市场的比例建议不要超过52%。
吴先生有500万资金留在股市中，需要做财务规划的是1000万。假设12年后，也就是60岁时退休；需要退休收入的年限是25年，即到85岁；预计退休后家庭月支出为4万元/月，合48万元/年。按照3.5%的通货膨胀率计算，通过Fnat财务保障需求工具分析，吴先生退休时需要资金为1512万元左右。
如果能够坚持稳健投资策略，按投资收益率5%计算，退休时的资产总值为1796万元左右，就完全可以实现吴先生一家的财务目标。
为此，在具体配置上可以将资金分散在四个方面。
?增加固定收益类投资，以降低整体波动性。
高净值客户的固定收益类配置主要涵盖债券、固定收益类信托等产品。目前整个经济环境对债券市场仍然有利，预计债券整体收益率会大幅提高。
?增加银行理财产品的配置，以增加资金的灵活性和安全性。
银行理财产品一般作为高净值人士补充资金流动性的首选。外资行的理财产品基本都挂钩海外市场，这样可以帮助持有人规避投资单一市场的风险。另外银行还可以按照客户需求定制产品，是一种非常适合高净值人群进行投资的方式。
?增加外币持有，以规避单一币种的风险。
吴先生夫妇可能跟着女儿移民或者在两国来回居住，因此有必要现在就开始积累外币资产。通过外币多元化组合，可以对冲人民币单一币种的风险，另外组合中汇率此消彼长，可以实现投资收益风险对冲。建议吴先生现在开始适当增加美元的持有，并且利用银行的外币高息定存等理财产品获取稳定收益。
家庭理财规划可行性分析篇10
关键词：产品；投资理财；问题
一、产品与投资理财主要问题分析
产品的流动性如何。投资期限与产品的流动性同样也是投资者必须关心的问题之一。在理财产品中，比较典型的一类产品是投资期限固定，如1年、2年，但每隔一段时间，例如每3个月提供一次提前赎回的机会，如果投资者观察到产品收益的走势并不理想，可以提前离场以减少自己的损失和机会成本。相对来说，这一类产品在流动性上具备优势，便于投资者做出进退的选择。
而有一些产品，只给出一个预期的投资期限，在这个投资期限内，如果触发到某个条件，产品便会提前终止，即主动权掌握在银行的手中，这个时候投资者就应该多考虑一下，如果满足条件自己的这项投资终止，是不是给自己造成不利的影响？
除此之外，市场上一些理财计划的设置为在一定条件之下，投资将由a计划转为B计划，投资期限也会相应延长，而投资者却不能提前收回投资。这种情形下，投资可能会打乱投资者原有的计划，需要投资者斟酌考虑。
此外，在提前赎回时，投资者可能发生的损失也是需要问清楚的一个问题。
怎样获取产品的相关信息。由于大部分理财计划的期限为半年以上，期限较长的理财产品存续的时间甚至长达3~5年。在这段期间之内，随时了解到产品的确切信息，以对投资策略及时进行调整，也是投资者必备的一项功课。在一些客户对于理财产品的投诉中，由于信息披露不透明而引发的矛盾也不在少数。
银行的网站是了解产品信息的主要平台。对于一些类基金的理财产品，大部分银行会在网站上按周公布产品的净值状况，部分理财产品则按月公布产品的收益情况。但对于一些挂钩型产品，由于采用的是与一篮子产品挂钩的方式，往往没有直接的渠道了解到产品的最新情况。就此类产品而言，投资者需要向销售人员了解到挂钩标的数据的来源，比如挂钩股票的产品，股票价格从哪些终端可以进行查询。挂钩利率、汇率的产品，如何获取准确的相关数据等等。
二、投资理财产品特点
三、理财规划的步骤
理财是在对收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据对风险的偏好和承受能力，结合预定目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段对资产和负债进行规划和管理。我们必须要意识到理财的重要性，制定一套适合自己家庭的理财计划，以达成自己的生活目标。
一般说来，理财规划有五个步骤：
第一，理清家庭财务状况。
家庭财务状况是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再“度日如年”了。
第二，理清自己的理财目标。
从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，需要确定阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。
1.单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。
2.家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。
3.家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。
4.子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。
5.家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外养老保险也是较稳健的选择。
6.退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整。
参考文献：
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