如何做投资理财规划篇1
摘要：本文通过分析当今大学生面临的种种压力，分析了大学生理财规划的重要意义，特别是利用保险理财来获得投资收益和保障的重要意义；在论文深入分析保险理财的多方重要意义之后，提出了如何有效地利用现有的保险市场和其他金融产品的有机组合来实现大学生的理财规划。
关键词：大学生；理财规划；保险理财；保障加投资
1.当今大学生的压力及理财的重要性
1.1家庭结构带来的压力
从1971年开始，计划生育政策一直作为我国的基本国策在执行，直到这两年才有了个别试点对二胎政策的试行。所以，在全国来看当今的大学生绝大部分是独生子女，不少家庭都会把家里的重心和希望寄托在当今大学生身上，这也就意味着如果当今大学生遇到了任何风险，无论是从经济上还是身体上都将给家庭带来无比的打击。所以，当今大学生应该从现在开始做好人生规划，特别是理财规划，为父母做好养老准备，也为自己的将来生活做好财务准备。
1.2大学生的就业压力
中国是人口大国，大学生毕业人数逐年上升，而社会需求的岗位数量却变化不大。根据对中国未来新增劳动力人口的测算，未来数年中国青年新增劳动力人口每年仍保持在1500~2200万之间的高位，供大于求，大学毕业生初次就业率逐年下降，直接导致就业压力巨大。使得许多初出校门的大学生同时面临着巨大的经济问题和工作压力，所以，及早做好财务的规划以避免到时工作压力带来的困难是当代大学生的潮流所向。
2.保险理财的重要意义
大学生面临着种种压力，对理财规划有着迫切的需要。由于大学生的主要精力应该是学习，而且经济能力有限，如果在银行和股票市场做过多的投资规划，需要投资者花费很多精力去关注了解，对普遍大学生而言不太现实。但是作为理财产品的比较简单的一种，保险就具有一定的稳定性，既有投资收益功能又有保障功能，对大学生的基本选择而言相当不错。总的来说，保险理财对大学生理财规划的重要意义有以下：
2.1帮助完善该阶段的人生理财规划
作为理财规划方案选择中的一种，保险理财可以补充其他理财产品只有投资功能没有保障功能的不足，为大学生提供投资规划时也能提供保障规划。
2.2适当缓减家庭结构压力
现今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大学生在读书期间不小心遇到了什么危险将给父母极重的打击，不仅是精神上的更是金钱上的，高额的医药费或者可能失去未来的依靠，这些都将重重地影响家庭的经济状况。为了缓解这种压力，大学生可以为自己购买人身保险，意外伤害保险和医疗保险，保障家庭的经济稳定。虽然，大学生都购买了学平险和社保，但是学平险和社保的保障是远远不够的，保障的风险很单一，保障的程度也很浅，都是需要大学生自己做出更多规划的。
2.3避免一系列因失业带来的压力
如果大学生能为自己积攒一笔小钱以应对一时找不到工作带来的经济压力，同时我们也能更好地为自己的择业做出充分的时间选择，所以，大学期间做一些有稳定收益的理财规划是必要的，把钱存银行是个不错的选择。不过，对于资金比较缺乏又想获得保障的同学而言，买份投资型保险产品就能同时解决。
2.4通过全面提高大学生的保险意识，综合增强我国人民的保险意识
现阶段普遍提高我国人民的保险意识是国家的任务，对于普及保险思想的障碍在于中国是一个农业大国，人们的普遍文化素质不高，接受新知识、新文化的能力有限。所以，要想尽快地提高人民的保险意识，从学生入手，从大学生入手是个关键点。大学生群体中有来自各个阶层的子女，利用他们进行宣传普及，将会比一个外人去宣传更有效果。随着日益增长的大学生人数，这种保险意识的普及将不再是困难。
3.如何有效做出保险理财规划
明确了大学生做好保险理财的重要性之后，我们就来谈一谈大学生该如何落实保险理财规划的行动，具体步骤有如下：
3.1明确做好财务目标规划，设定风险管理的目标
明确的目标才能领导我们做出有效的理财规划，所以确定财务目标是规划的第一步。为自己做一份财务目标规划对大学生而言并不难但也不简单，这个规划一定要是合理的，比如要确定自己希望能在毕业的时候自己的私人盈余资金有多少，自己希望能得到哪些保障等等
3.2分析自己的现状
对自己的现状作分析，不仅要分析自己现在的经济能力和理财管理能力，更要分析自己的理财需求。首先，分析一下自己所面临的压力；其次，根据自己现在的生活水平（每月的生活费和零用钱）来合理的规划，自己每个月可以节约多少出来做理财规划；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投资分析即股票市场的投资，又有多少需要用于购买既有保障又有稳定收益的保险理财产品；最后，分析自己的保险需要有哪些，最终确定用于购买保险产品的金额和保险产品的种类。
3.3选择保险产品
结合自己的保障需求和理财目标，确定所需购买的保险产品，然后将行为落实。像家庭经济不太富裕家庭压力大的同学可以主要购买人身保险，学平险可以保学生在学校的意外伤害，如果资金不是太富余或者在校外的时间比较少的话，可以选择不购买多余的意外伤害保险，但是疾病医疗保险还是需要再多购买一份的，特别是重大疾病的保险，这在学平险中不保的，社保的补偿也是不够的。
当然，作为需要经济规划的大学生，投资收益是不能不需要的，可以购买分红保险和投资型连接产品，这既能保障人身伤害也能有投资收益，因为有既定的财务目标规划，所以这个投资产品的选择就必须更加慎重了，需要合理的计算它的投资收益是否能满足财务目标的规划，是否需要加大对他的投入等等。
3.4及时审查自己的规划实现状况
俗话说“计划赶不上变化”，做好了理财安排之后，要及时地审查自己的规划的实现状况，因为我们所做的理财安排只是一个预期，每一个市场的变化都有可能导致自己的安排失算。譬如，遇到通货膨胀，绝对会使自己做的规划预期有个变化，以前为自己在毕业的时候预留的现今，现在就会出现缺口。这个时候，就需要做出更多的投资投入已达到以后预期的生活状态，或者将现有的投资方式做改变选择能躲避通货膨胀的理财工具，比如投资型保险产品就有一定的避免通货膨胀功能。所以，要及时的审查并作出解决安排。及时地审查自己的投资收益需求的变化和保险保障的需求状态，并相应作出变化。
参考文献：
[1]陈厚桦，赵越.加强个人理财中保险理财的意义[J].云南财经大学
[2]孙玥,赵越.如何正确理解和应用保险理财[J].（云南财经大学，云南昆明）
如何做投资理财规划篇2
国内的富裕人群及其拥有的财富都在突飞猛进。他们大多处于40～50岁之间，当然也有的可能是“80后”甚至“90后”，可投资金额至少在100万元以上，是很多人“羡慕嫉妒恨”的对象。
但他们在春风得意的同时，也隐藏着对未来社会各種不确定因素的焦虑和担忧。因此，他们最近热议的一个话题是：退休，你规划了没？
未来养老生活“大爆炸”
按照现有经济规模的发展，10年或20年之后的退休生活与现在已经截然不同。
中国老年产业发展促进会华东办事处秘书长吴根生告诉记者，未来中高端的退休人群来自两个领域的人士：成功商务人士和中高端退休干部。
“处级以上的干部，可支配现金一般有300万以上人民币，房子也有两套半，居住面积平均达到200～300平方米。”经商成功的人士一般也是有房有车，手中至少握有100万元以上的资金可供投资。
这些高端人群对未来的退休养老规划是如何设想的？“他们更强调的是拥有共同兴趣爱好的圈子，同时又要保持较高的生活品质。”启元财富的投资总监汪鹏称。
“在一二十年之后，可能会有高端的养老公寓，里面养老设施配备齐全，全面满足退休老人的生活和娱乐。比如退休老人的健康管理、细微到每日饮食营养的平衡，必要时还要给他们配备生活秘书、政治秘书以及旅游顾问，甚至还需要有各类公益组织，以方便他们做慈善，满足他们对社会散发余热的需求。”吴根生说。
“不同于敬老院的升级版，未来退休养老生活不仅需要高端养老设施，更重要的是在这里找到圈子。”不仅如此，他们周末可以各自回家，也可以经常去旅游，就像年轻时从公司到家一样的自然。
可以显见，这些人群对退休生活已经摆脱了一般意义上居家养老的概念，对于生活的品质有着很高的要求。
而这样的生活品质，需要有足够的资金作为支撑。也就是说，退休金额的多少直接决定着他们的生活品质。“要过上较为有品质的退休生活，所需要的资金一般为一年50万元左右。”
以目前传统的养老投资来源作为衡量，吴根生称，“中高端人群退休后一般持有多处房产，其养老收入大多来自房租收入，同时还有自身的养老金，以及国有银行购买理财产品的收益。”
汪鹏也告诉记者，据他了解，现有退休的中高端人士其资产相当一部分来自于自购房产的资产估值上升以及房产出租收益。可以显见，房产成为目前中高端人士养老的主要来源。
然而，在10～20年之后，以房产为主的退休养老规划将难以为继。汪鹏认为，由于受到刚需人口变化的影响，房产估值将产生下行的压力，因此现金流的来源也将产生不小的变化。
“在计划生育政策下，刚需人口减少，城市人口老龄化对房产估值产生下行的压力，加之房产税会增加超出居住需求的多套房的持有成本，会使市场产生房产抛售的压力。虽然不同的城市会有较大不同，但分化会比现在更加明显。”
因此，当10～20年后中高端人士退休期到来，在持有的资产中，房产比重将下降，而投资获得的现金流比重将上升。
在这样的变化中，如何规划才能到达理想中的退休生活？在国内财富管理业界，目前的主流做法是根据客户的风险属性进行资产配置。而一些业内专家认为，该主流做法其实是“剑走偏锋”，真正靠谱的方法应是根据客户期望的退休生活品质进行资产配置。
风险属性决定资产配置？
“我接触的大部分客户是按风险属性进行资产配置的。”北京方鑫汇投资管理中心的机构业务部总经理赵鑫认为，目前国内大部分中高端客户的规划心理都是如此。
他认为，这是由于我国主要财富人群的财富积累时间都不长，大多不足30年，特殊的心理和财富传承理念，使他们倾向于直接以纯粹的收益来衡量退休生活品质。汪鹏也表示，现在的中高端客户最关心的是手中的储蓄以及未来退休现金流能否令其购买力基本保持不变。
关于这点，在王律师身上体现得尤为明显：他今年50岁，属于稳健型投资者，目前用于投资的资产大约300万元，其中50万资金被套牢在股市。王律师准备在10年后退休，对目前投资的年平均回报率要求在10%左右。
根据他的情况，理财规划师最初建议他将剩余的250万元全部用于购买类固定收益产品。但考虑到他不想错过年内随时可能产生的二级市场投资机会，因此做了调整，建议他用150万元配置了一款两年期的年收益9%左右的信托产品，70万元配置了一款一年期年收益12%左右的债权产品，剩余30万配置了超短期的银行理财产品及货币基金。王律师对这样的配置表示较为满意。
王律师的例子代表了大多数中高端人士的投资心理：根据风险属性决定资产配置，以此作为退休规划的基础。
王律师属于稳健型投资人，因而配置了较多风险相对较小的产品。然而有投资就必有风险，这種普遍的资产配置心理是否真能引导退休规划的主流？
鑫舟理财、理财88网创始人夏文庆告诉记者，理财师为客户进行投资组合设计时，需要按一定的科学比例配置资产类别，如股票、债券、货币等，依靠各種资产之间存在的相关性（可正可负）来抵御系统性风险，帮助客户获得长期而稳定的投资回报。
然而，资产类别之间以什么样的比例进行科学配置却是一个业内难题。目前国内的现状是，没有一个比较科学的配置标准，大多还是以风险属性测试来确定客户的风险类别，所得的结果诸如进取型、积极型、稳健型、保守型等，然后以产品配置来替代资产类别的配置。
而风险属性的测试又是一个难题。一般而言，风险属性包括客户的客观风险承受能力和主观风险容忍态度，前者是指净资产规模、资金的流动性要求等因素；后者则受制于对投资收益的期望值、生活和成长经历、现在所从事行业等因素。
两者都需要结合客户的具体情况、社会普遍形态、心理学原理等因素进行量化，才能测试出比较客观的风险属性。夏文庆告诉记者，客户主观风险容忍态度的量化尤其困难。
汪鹏也表示，客户的客观风险承受能力是刚性的，而主观风险承受能力是弹性的，两者都会随着时间与条件的变化而变化，确认起来颇费周折。
这直接导致以风险属性为依托的资产配置“不靠谱”。因此，夏文庆认为，可淡化风险测试结果，而把客户满足人生不同阶段生活品质所需要的投资回报率，作为资产配置比例的基准。
从退休愿景出发
退休规划的起点和目标都应该是投资人想要的退休生活品质。我国财富市场目前处于“高增长，高分化，高通胀”的“三高”时代，而且“三高”特征还将持续相当长一段时间，如果要保障自己退休生活的质量，以退休愿景为导向的合理规划尤为重要。
退休愿景，简单来说就是想要过什么样的退休生活，达到何種生活品质。在此基础之上，与理财师达成“沟通调整确认”的反复过程。
理财师应帮助客户梳理的问题包括：为达成退休生活品质目标，结合已有的经济资源和未来的收入，所需要的投资回报率是多少？要获得这样的投资回报率，现在已有的资产应该如何配置？如果出现意外情况，该如何调整？家庭财务如何保障，财产如何传承……夏文庆认为，这才是我们所说的退休理财规划。
值得注意的是，退休愿景一定要具有“可实现性”。“不少客户自己都不清楚未来退休目标是什么。比如说一位目前投资资产100万元左右的客户，他打算在5年后退休，并实现完全的财富自由，开超级名车、住顶级豪宅等。这样的愿景仅仅通过规划是难以实现的。”
赵鑫认为，退休规划是让财富稳定增长进而实现最终的财富目标和生活目标，“但绝不是纯粹的发家致富。”
在客户提出明确的退休愿景之后，理财师一般会借助两種工具来辅助规划方案的制定。夏文庆告诉记者，由于国内的财富管理市场刚刚起步，理财师的水平良莠不齐，甚至并未形成较为正确的理财观念，因此科学的规划软件的应用显得非常重要。
为了寻求较好的解决方案，目前国内理财市场已经研发了相应的规划软件。业内专家正致力于计算出客户未来的收入以及现在积累的资产，并根据不同的人生阶段，去找到获取理想的投资回报率的投资方式。
同样重要的是资产配置模型。“根据马克维茨投资组合的理论，假设用股票和债券进行投资，在风险等级相同的情况下，有的投资组合收益率可以更高。”这就需要专业人士在资本市场线上找到相应的最优组合。
因此，“愿景派”所主张的退休规划流程归纳起来就是：投资人充分提出退休养老要求和现有的资产，理财师在现有软件和资产配置模型的基础上，分享资产配置的理念与案例，对客户脱离现实约束的愿景和一些认识上的错觉提出建议、进行修正，最后形成一条可行的路径（即退休规划方案），使客户的现有资产向愿景方向稳步推进。
根据众多理财师的经验，在退休规划中风险类资产的持有比例应该适当减少，资产的配置不宜太固化。
“若是持有房产作为现金流来源，则一定要注意该房产是否在局部区域占有不可复制的资源，如周边的环境、配套、是否学区房等因素，总体上应提升资产流动性工具的配置比例。”汪鹏介绍。另外，如果考虑规避遗产税，保险和民事信托均为较理想的工具，投资人可以等到遗产税出台后再配置具有避税功能的保险产品。
Box
理财师应帮助客户梳理的问题包括：
为达成退休生活品质目标，结合已有的经济资源和未来的收入，所需要的投资回报率是多少？
要获得这样的投资回报率，现在已有的资产应该如何配置？
如何做投资理财规划篇3
过去十年里，中国经济高速发展，几乎每年都有10%左右的GDp增长，与之同时，带来的是国民财富的同步增长。有钱之后，如何理性地管理财富就显得格外重要。
恒生中国副行长兼零售银行及财富管理主管杨荣在新年伊始，分享了他的财富管理理念，也为投资者在2012年如何投资给出了建议。
财富管理三理念
可能在不少人眼里，理财主要就是投资，炒股票、买基金、买理财产品等，追涨杀跌，这样的“理财”方式，极有可能疏忽风险管理，最后反而出现亏损的结果。杨荣认为，成熟的理财，需要确立正确的财富管理观念，要从目标、习惯和风险与收益上，对财富管理有一个明确的认知。
杨荣说，所谓财富管理，就是根据投资者自身的财务状况，制订一个合理的理财规划，通过选择恰当的理财产品及理财工具，让有限的财富不断地保值、增值，从而满足投资者在不同人生阶段的财务目标。
具体理解，投资者应该掌握财富管理三条理念。
首先要明确理财的终极目标。对终极目标的追求，会促使投资者制定和实施合理的理财计划，推动他们利用各种适合的理财工具，来做比较全面的财务安排，合理配置财富资源、确保财富安全并实现稳健增长。
杨荣建议投资者将理财目标和人生目标相结合。
其次要培养财富管理的习惯。投资者在不同的阶段性目标配以不同的方法及不同的投资工具，将投资理财当成一个持续执行的过程，贯穿于生活当中。
杨荣说：“投资者必须时刻持有纵观全局的眼光，知晓投资伴随着风险，切忌盲目追市跟风。”杨总表示，不少投资人只看收益、不看其背后风险，造成片面追求收益高的理财产品，而忽视了高回报背后蕴藏的高风险。
新年投资建议
只有明确了财富管理理念，才能进一步做出合理有效的财务规划；而做好财务规划的重点在于把握最适宜自身条件的投资产品或组合。
■分散风险
杨荣建议投资者在选择理财产品及其他财富管理工具时，尽量规避单一投资品种的风险及流动性风险等，通过不同投资品种及投资期限的组合搭配，分散风险，从而满足不同时期的财务需求。
■透析产品
应仔细分析所选产品与自身的理财目标及投资组合是否匹配，尤其对于一些接触理财产品时间不长、投资理财经验不多的投资者，在选择产品时可优先考虑选取透明度高、易理解的一些结构简单的理财产品。
■量身定做
此外，杨荣认为对于不同阶段的投资者，财务规划亦不同。对刚踏上社会的年轻人，已成家立业、收入稳定的人士，及已退休人士，他们的资本金、现金流、理财目标、生活方式都不同，因而需要量身定制财务规划与资产配置方案。
如何做投资理财规划篇4
每一个人都希望能够搭上中国经济高速发展的列车，希望不辞辛苦挣来的财富能够保值增值、传承后代及至永续增长、生生不息，希望能够比我们的父辈早些享受退休生活，希望我们的孩子能够拥有更加光明的未来。
经历过05、06年随随便便买一只股票、基金或任意一款理财产品就可以轻松赚取成倍乃至数十倍收益的日子；也经历了股指如热气球般直线上升到如翻滚过山车般俯冲起伏的痛楚：曾经的浪漫和辉煌而今只存于回忆的一瞬之间，您是否明白这才是资本市场的真实晴雨表?
投资大师沃伦・巴菲特说，要想做到价值投资，就必须做到以下三点：
第一要学会计学，做一个聪明的投资人，而不是盲目的投资人。因为会计是一种通用的商务语言，通过会计报表，聪明的投资人会发现企业的内部价值，而盲目的投资人则只看到股票的外部价格。
第二要认真看公司的年报，只投资自己看得明白的公司。如果一个公司的年报让你看不明白，很自然就应该怀疑这家公司的诚信度，也许这家公司在刻意掩饰什么信息，故意不让投资者看明白。
第三要学会耐心等待，不为市场的冷热所动，一旦发现了值得投资的项目就要耐心拥有，坚守信念。要学会先投资，等待机会再投资。
这看似简单的几条，您做到了几条?
世界上没有人不愿意获取高额的投资回报，但又有几人能够真正用心读懂上市公司的财务报表?正如没有人不愿意参拜到真佛，但是有几人能够追随唐僧去西天取经?
事实上这还只是从股市上来说的投资，投资理财还有更多其他不确定因素存在。面对市场上各种纷繁复杂的金融投资理财产品，如何选择和甄别?
世界发展证明，必须要由专业的人来完成专业化的事情。中国古语道：术业有专攻。正如在生活中生了病会去看医生，而不是自己研究《本草纲目》。
选择独立、客观、中立、专业的第三方理财顾问机构，可以帮您轻松解决投资理财中看似复杂的问题。
作为国内最大第三方理财顾问机构，诺亚财富拥有一批专业的理财规划师，他们拥有深厚的经济学、金融学、会计学功底，拥有国内aFp、国外CFp理财规划证书，拥有证券、保险、基金、银行、期货、会计等金融财经资格证书；他们拥有大量客户个案综合分析规划的积累；他们拥有严谨、敬业和客户利益至上的职业操守，他们能够完全站在客户的立场上，为客户提供专业化服务。
第三方理财机构特别强调资产配置，由专属理财规划师为客户量身定做，好比一辆四轮驱动的汽车，就算有一个轮子打滑，还有另外三个轮子在牵引。
第三方理财，带您走上“私秘、稳健、轻松、优雅”的财富之旅。
理财谨防六大误区
1 个人理财目标不应局限于投资赚钱，而应追求如何达到一种财务自由的境界。
2 个人理财贯穿于人的一生，宜早不宜迟。有“大钱”的人要理财，只有“小钱”的人更要理财。
3 将钱全部存入银行看似安全、省时间，其实是被动地承受了通货膨胀和利息税的风险。应该合理分流储蓄存款，使理财渠道多元化。
4 个人理财是极具个性化的活动，只能因人而异、因“财”而理。
财富是保障人生需求目标实现的一种重要途径。取得财富有两条最主要的途径：一是靠有效的体力和脑力劳动去获取；二是靠科学的个人理财规划，规避风险，并使财富不断增值。
一般来说，人们对第一条途径的认识是明确的，而在个人要不要理财和怎样理财的问题上，至少存在以下几个误区。走出这些理财观念上的误区，是理财的前提。
误区1：
工作忙，没时间理财
这完全是在给自己找借口。连大文豪鲁迅都坚持记账，我们普通人每天挤出10分钟记记账，每天挤出一点时间学学理财知识，都是没问题的。
误区2：
不懂理财知识，没法理财
这种担心也不必要。只要肯学习，什么时候学都不晚，什么样的知识都可以学会。
理财知识并不是那么高深莫测，是每个人都可以学懂的。每天注意浏览财经报纸，看看理财书籍，偶尔听听理财讲座，就可以学会，就能帮助你理好财。
误区3：
理财就是发财、一夜致富这种想法与理财相悖。理财要求做到未雨绸缪，在力求财务安全的基础上，实现财产持续稳定的增长，这同一夜暴富没有关系。
误区4：
理财就是买股票、买保险
股票和保险都是理财的工具，远不是理财的全部。全面的理财应该包括现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、养老规划、投资规划、税务筹划、财产分配和继承规划等。理财涉及生活中的方方面面，内容远远多于买股票和买保险。
误区5：
理财要从众
理财是一种个性化的东西，每个人都有不同的财务状况，有不同的生活目标。理财绝对不能采用一刀切、随大流的做法，理财是个性化的。因此从众不一定对，别人的做法不一定适合自己，一定要从自身的状况出发，寻找个性化的出路。
误区6：
理财的原则和方法男女不一样
理财的原则和方法男女不一样，这也是一种误解。理财的基本原则和基本方法，诸如“量入为出攒钱”、“打深井生钱”、“筑堤坝护钱”，这些对男女都同样适用。
财富管理 一生的事情
正确的财富管理必须从一开始就显示其长久的生命力，因为它会伴随你一生，而不是几年。所以，选择的财富管理方法一定要稳健且可持续。它可能不是跑得最快的，但是要想获得冠军，首先要跑完全程。
在中国经济继续增长的今天，在没有合适投资机会的时候，可以考虑阶段性持有债券、货币基金、申购新股、固定信托等金融产品。在财富已经相当扩大的投资者，以追求平衡而不是追求增长为主要目标的情况下，可以适当配置纸黄金。对于要改善自住需求的朋友，锁定生活成本也是一种好的财富管理方式。但对于投资，长期来看，目前的房价显然不如优秀企业的股权那么吸引人。
抛弃消息来源式的投资，要分析行业背景、公司背景、主营业务增长情况，对公司价值进行绝对估值考察等，再来进行投资。这样的投资才能长久。
投资理财是一个漫长的过程，给自己设定好目标，然后一步一步地往前走，达到了每个小的目标奖励自己、奖励家人。理财其实就是做人，发现最优秀的自己，拥有最真心的朋友，最和谐的家庭，你就是世界上最富有的人。
人的一生其实都是一个理财的过程，理财作为一种必不可少的生活方式贯穿整个一生。因此，人的一生都需要必要的理财计划，而且要充分考虑到人生的种种因素。
投资理财三点建议
一是树立长期投资观念
就世界范围看，华人投资行为的特点是――短线、逐利。普遍的欧美家庭，投资是将近期内用不着的余钱进行长、短期的合理规划。
在长期投资中，著名的“72法则”是没有接受过金融专业训练的普通老百姓的黄金法则。它的秘密是：一笔钱能够在72除以年回报率的百分数内的年数内翻一番。例如：如果投资回报率为9％，则今天的10万元大约在8年的长期投资之后变成20万元。
缺乏长期投资观念，过于重视投资的短期收益，是国人在投资理财方面不成熟的最大表现。国人在金融市场投资的重点过于集中于股票产品。大多数人投资股市，在股票选择中也以一些热门的股票为主，投资的主要目的是获得短期收益。这种行为与其说是“投资”，不如说是“交易”。
二是利用专业投资顾问
国人投资的另一特点是未能充分利用专业人员对市场和规则的了解。一般欧美国家家庭在投资时，大多会向专业投资顾问进行咨询，像涉及法律问题时聘请律师一样，以求在法律允许的范围内，根据自己的实际情况，合理地规划长、短期投资的比例，平衡可以承受的风险和希望获得的收益。而国人对金融服务市场不了解，不愿意花钱聘请专业投资理财顾问进行咨询，大多自己在股市上进行交易。
三是讲究资产配置与多样化
如何做投资理财规划篇5
钟先生是陕西人，早年从老家来到广州打拼。而今，钟先生已经拥有一间小有规模的公司，还组成了一个幸福美满的小家庭。妻子张小姐小他15岁，在他的公司帮忙打理财务工作，儿子刚满4岁，一家三口，其乐融融。
私营业主家庭资产较丰
经过多年拼搏，钟先生在广州终于闯出了自己的一片天空，拥有一间将近20人的服装公司。钟先生的公司每年可以给他带来近20万元的收入。钟先生和妻子平时不在公司领工资，夫妻俩每月基本生活开销在6000元左右，赡养父母2000元，至于汽车保养、外出交际等方面的花销则登记在公司账上。
在年度收入方面，钟先生公司目前稳定的年收入有20万元。另外，前几年钟先生入股了一位朋友的公司，现在每年也能为他带来5万元左右的分红。在金融投资方面，钟先生购买的各种基金产品一年大约共能获得10000元的回报。至于银行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下来也就6000元不到，倒是在银行理财产品上获得的收益有12000元上下。
在年度支出方面，钟先生给自己和妻子分别购买了保额为30万元的寿险，每年的保费支出12000元。宝宝一出生，细心的钟先生就为他购买了重大疾病险和意外险，每年保费在2000元左右。再者，钟先生一家每年还有外出旅游的习惯，这笔花费大概在10000元。钟先生和妻子的父母均还健在，平时不在身边，过年回家少不了要孝敬父母一番，一般双方父母各给5000元。此外，由于钟先生老家一些亲戚生活比较拮据，所以钟先生在金钱上也会不时给予帮助，一年算下来这方面也有近万元的开销。
钟先生一家拥有现金及活期存款20万元，定期存款10万元，还有价值20万元的银行理财产品及15万市值的基金。不动产方面，钟先生目前只有一套自住的房产，房贷已经还清，房屋市值约70万元。另外，钟先生还有一辆市值约20万元的轿车。债务方面，钟先生公司有笔10万元的欠款未清。综合算下来，钟先生的家庭净资产有145万元。
房子偏小如何调整
尽管钟先生一家资产较为丰厚，但他对于理财仍旧有许多困惑。钟先生告诉笔者，他们一家最想解决的是房子问题。他们一家居住的房子还是2000年时购买的，平常一家三口住的话，还算可以。但是，有时候在老家的父母会过来看看孩子，这时房子便显得比较拥挤。他们想重新购置一套面积宽敞的房屋，改善家庭的居住环境。至于房屋的位置，考虑到小孩日后的教育问题，钟先生和妻子打算在名校较多的广州老城区实现二次置业。买房需要的资金可不少，而且还是在寸金寸土的老城区，对于这笔资金的准备，他们有两种打算，一是把现有房产变卖，将资金拿来付新房的首期。二是通过一定时间的积累和理财，使得自己财富增加，在小孩上小学之前在老城区另外再购置一套新房。两种方法各有优缺点，这让夫妻俩很难抉择。钟先生希望理财规划师可以从专业的角度，结合他们的实际情况，在不影响公司现金流的情况下提供一些合理的建议。
孩子教育金如何储备
小孩以后的教育金储备也是钟先生关心的问题。在外拼搏多年的钟先生深知知识的重要性，他希望自己的小孩以后有一个良好的教育环境，因此从现在起钟先生就为小孩日后的教育花费做起了准备，除了大家比较熟悉的教育保险之外，钟先生想知道有没有更好或更多的途径用以小孩教育资金的储备。
家庭保障如何改善
类似钟先生这样的生意人，经过多年打拼身体落下了不少小毛病，未雨绸缪，因此钟先生有意识地给自己和家人买了些保险，但是对于家庭保障方面钟先生还是有不少的担心。自己是家庭的主要支柱，万一自己要是有不测，年轻的妻子和年幼的儿子日后的生活该如何保障，要不要再添加几份保险，要添加的话应该购买何种保险。此外，钟先生今年43岁，打算55岁退休，到时孩子尚未成年，由此出现的收入真空期该如何去应对，这些都是钟先生希望专家可以给予指点的问题。
资产配置与具体投资建议
中国工商银行广东省分行理财师陈燕
家庭收支情况具体分析
目前，家庭年收入27.8万元，年支出14万元，年度结余13.8万元，家庭年度结余比例49.64％，结余比例在合理范围内。
在家庭收入中，其自营公司的经营收入为主要来源，占比72％，理财性的收入占比18％。
在家庭支出中，消费型的支出占比为90％，属于偏高。还贷支出为0，年保费支出占收入的比例为5％，低于10％的标准水平。
家庭资产负债分析
目前，家庭总资产155万元，家庭负债10万元，净资产145万元。净资产率为94％。其中生息资产占比为33％，自用固定资产占比为67％，生息资产收益率可以通过调整投资组合进行提高，让家庭资产进行快速积累。
家庭备用金充足率为26，流动性较好，资产负债率为6．5％，家庭资产抗风险能力强。
综合分析
钟先生一家是一个典型的小企业主家庭，家庭和公司的财务是合在一起的，家庭需要使用的资金从企业中提取，这里存在着较大的隐忧。一方面，如果其中一方出现危机，将马上传导到另外一方，难以解救，钟先生家庭收入主要来源于生意，一旦生意失利，将对家庭收入造成致命的影响，建议考虑广开财源，同时增加更具保障性的理财规划。另外，根据企业法的规定，钟先生类型的企业主只是作为企业的法人代表，不能因此将公司财产和个人家庭资产混为一谈。
而从夫妻双方年龄情况来看家庭财务，钟先生的收入占整个家庭的72％，妻子没有收入来源，当家庭产生意外风险时，抗风险能力较弱。因此，对该家庭来说，资产保值和抗风险能力是最为重要的，因此要考虑做好家庭的保险保障。
理财目标分析
总结钟先生提出几个理财目标，同时根据理财目标的轻重缓急进行分析。我们建议其理财目标顺序如下：
完善家庭的保障，提高家庭抗风险能力；选择一个合适的购房规划；为子女做好教育金的规划；做好家庭的养老计划；构建一个合理的投资组合，实现资金的长期稳定增值以及为家庭带来稳定的现金流入。
理财规划综合方案
选择一个合适的购房规划钟先生希望在老城区实现二次置业，估计房屋价款在120万元，并需要15万元的装修费用，购房计划有2个方案选择，我们通过对钟先生的生涯模拟，比较了两个方案发现钟先生的经济能力可以选择第一种方案。
为子女做好教育金的规划我们
为钟先生设计了一个由保险教育年金和基金定投组合的教育金组合。保险教育年金的作用是储备一个基本教育基金，保障子女在求学期间每年可以有较为稳定的年金收入。同时从现在起每个月定投投资于股票型基金，14年后可以储备足够的资金作为子女的留学资金。
做好家庭的养老计划钟先生完全可以在55岁退休享受人生，因此我们从现在就要开始通过投资以及保险储备退休的资金。
假设钟先生退休后生活费用为退休前的70％，钟先生在退休时将公司的资产进行清算，估计可以回笼现金约100万元，还需要做好现有资产的投资来储备退休资金855万元。
首先，我们建议钟先生通过公司为自己和妻子购买社会养老保险以及医疗保险，由于社会养老保险的保额可以保障退休后基本的养老需求，为养老做好一个基础的保障。
其次，建议钟先生购买年金保险解除晚年生活后顾之忧和长寿财务风险。比如，根据现在市场上太平人寿某款财富年金保险的规划建议，从现在开始每年缴纳7.9万元，可以在55岁退休后每年提取2.6万～7.5万元的递增年金，预计可以为您的晚年提供152万元的保障。
构建稳健的投资组合首先，公司20万元的流动资金是必备的，建议可以通过投资银行的一些理财产品提高收益，如工行的“灵通快线”超短期理财产品，预期年收益率2％，工作日营业时间赎回即时到账，每年可以增加约25万元的资金收益。
从现在起将每个月结余资金中的1000元通过基金定投的方式投资于股票型基金，用于子女教育金的储备，其余的资金建议建立一个金融投资组合，根据钟先生的风险测试，在退休之前该投资组建议为：活期存款款10％，货币市场基金10％，债券及保本形理财产品50％，蓝筹股及股票型基金30％。其中20％的货币市场基金同时作为家庭的备用金。在退休之后，由于风险承受能力降低，建议逐步降低蓝筹股以及股票型基金的占比转为债券以及保本型的理财产品为主。金融投资组合的预期综合收益率也将从6.5％下降到4％左右。
另外，需要补充一点的是，作为小企业主家庭，一家两制，需要公私资产分离，以保障家庭免受企业经营风险。
首先，建议钟先生每年将公司盈利通过分红的方式将企业的资产转化为个人资产，形成家庭有持续性的收入，也同时将企业的财产和家庭的财产进行划分。其次，通过我们的分析，钟先生的公司符合公司法关于一人有限责任公司的特别规定，建议钟先生将公司从个人独资企业转变为一人有限责任公司，当企业遇到危机的时候，只需要用企业的资产清偿债务，降低企业风险对家庭的连带影响。
保险建议
广州资深保险经纪人、国家理财规划师刘伟国
类似钟先生这样的家庭在广州为数不少，其家庭保障主要集中解决以下三方面的问题：
1.在退休前万一风险降临，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的经济生活如何不受影响?
2.老夫少妻意味着女方未来将独自生活较长的时间，何况女性平均生存时间本就比男性多4年，没有工作收入的女性如何安享晚年？
3.原先的企业和财产如何顺利继承?
先来看看生命保障部分。钟先生的身故保障至少还需要补充150万～200万元。建议可以采取终身寿险、定期寿险和意外险相结合的方式。而作为没有收入来源的全职太太，张小姐目前投保寿险额度已足够，可适当补充20万元额度的意外险。
养老保障方面，主要考虑女方的晚年生活保障，最合适的养老金保险应该是月月保证领取，时间至少保证30年以上，而且不允许提前支取、退保或贷款的，因此，养老险可以选择分红型的，因为目前保险分红是抵御通货膨胀的较可行途径。张小姐通过保险方式准备的养老金至少应相当于每月2000元的水平。也可以选择夫妇共享型的养老险，当一方不在时，另一方可以继续领取，而且保证领取的时间不变。当然，钟先生和张小姐在选择商业险之前不妨先去参加相关的社保。
如何做投资理财规划篇6
不想抓药，想开方
万婷出身金融专业，毕业后进入银行对私理财岗也理所当然。温文尔雅的她想要跳槽，不是因为倔强的性格，而是理智地离开。她用心去体会自己的每一个感受，终于明白是遇上了职业瓶颈，可能已经不太适合在银行工作了。“我想给自己的客户一个纯粹的理财药方，而不想老是待在药房里卖药。”万婷这样解释当时的选择，“也许翘华投资选择在中国做第三方理财的原因，就是我当时选择它的原因。”翘华投资作为第三方理财机构，具有“私人银行”的性质，为客户推荐投资机会和产品，以协助其进行各项资产配置，达到资产保值增值的目的。在中国，有一个阶层在过去20年中，完成了资产的原始累积，形成了“富一阶层”，他们的共通点是没有足够的金融知识去打理自己的财富，并且现金资产的持有比例远高于其他国家的同等阶层。随着各类金融产品供应的增加，富裕阶层的膨胀，对金融知识及金融产品的需求日益上升，严重的通胀及低息造成资产越来越贬值，金融资产的增值保值成了这个阶层最为关心的问题。
“虽然是一个新企业，但作为独立的第三方理财机构，翘华不依附于任何银行、保险、基金、券商等金融机构。通过专业的研发体系、职业的理财团队，本着中立的态度，客观详实地分析客户的财务状况和理财需求，并从客户的角度出发，判断客户所需的投资工具，进而提供综合性的理财规划服务，改善客户对金融机构所提供信息不对称状况。这一理念很吸引我，我愿意与翘华共同成长。”万婷至今态度依然坚定。
理财要平衡稳健
理财师这个行业正在兴起，部分金融从业者为了赶时髦将这个头衔印在了名片上。其实，真正的理财师要求为客户提供全方位服务，掌握涵盖各种金融工具及相关法律法规等相关理论，精通如何为客户量身订制适合的理财方案，满足客户长期的、不断变化的财务需求。这些知识和能力，从在“东方华尔金融教育”选择职业提升的专业课程后，得到充分的补充。
记者有幸分享到万婷的工作真经。首先是理财师要与客户建立充分信任的关系。只有这样，才能收集到客户家庭的详细财务讯息，有利于理财规划的顺利展开。设定理财目标和期望。透过讯息收集，了解客户的理财目标和期望，重要的是理财价值观或理财目标的顺序。其次是评估分析客户家庭的财务状况。透过数据分析和诊断，了解客户当前家庭财务缺失，模拟未来生涯及家庭状况改变的仿真，做情境分析。接下来制作理财规划书。编列家庭预算，并向客户说明沟通。然后是协助客户坚持理财规划进度、执行理财方案，并要求客户每天记账。掌握理财执行进度并定期检视监督，分析差异并与客户讨论检讨修正。
在谈及万婷在第三方理财的工作感受时她提到：“其实在投资管理公司做理财师和在其他金融机构做理财师的工作目标是一致的，都是财务安全和财务自由，但是操作起来可能就不太一样。”在投资管理公司，理财师可以专注于客户的各方面财务需求，而为其量身定制出合理的理财规划，这种中立性、客观性、专业性是其他任何机构所比不了的。证券、保险业、银行的理财师本身均隶属于自己的机构，因此在其制订个人理财规划时，难免会有从所处行业利益出发之嫌，诚信原则可能会受到客户的质疑。“其实说得直白一点，第三方理财的理财师考核机制是完全取决于客户的资产状况，而不是某一产品的销量，有了这样的机制约束才能造就纯粹的理财师，授人以渔而非授人以鱼。因为我们没有产品，只有服务，我们的职责只有给投资者灌输平衡稳健的投资理念，以应对财务风险。”
授人以鱼不如授人以渔
授人以渔，万婷信手拈来，几年的实务规划经验，让她挥洒自如，11张表格脱口而出。
资产负债表是一个时点的存量记录，要确定是以月底、季底或年底资料编制。一般都是以年底资料编制。家庭收支储蓄表是一段时期的流量记录，通常按月结算。在制作理财规划书，一般编制的都是年收支储蓄表。现金流量表体现客户目前家庭整体现金收入及支出的流量分列，有生活现金流量，投资现金流量，借贷现金流量及保障现金流量。家庭月可支配收入表记录客户家庭的工作收入，税前工资扣除三险一金再减去应交的税金之后剩余金额就是月可支配收入。财务分析表相当重要，就像到医院看病抽血检验一样，医生根据检验出来的数值做诊断，所以这部分分析出的数值及代表着家庭财务状况的多项指标，例如财务负担率、负债比率、财务自由度等，分析到位精确，可提供理财师对家庭财务做出比较详细的诊断，依此诊断做出相对应的调整，让客户家庭财务趋向于健康的状态。风险评测表按客户家庭就业状况、家庭负担、置产状况、投资经验、投资知识评测出客户的风险承受能力，再按客户投资首要考虑、认赔动作、赔钱心理投资的最重要特性及避免投资的工具评测出客户的风险承受态度。根据上两项评测帮客户找出投资标的的相应比率及平均投资报酬率。每个家庭对未来都有一些期待和希望，家庭理财目标顺序表通过理财目标顺序表，能让客户更清楚自己家庭未来有哪些理财目标，是清楚说明家庭未来理财规划的时间表。理财目标测算表按照教育、养亲、购房、购车、旅游等目标一一呈现。为了保证目标能够如期实现，在实现之前如果有任何疾病或意外的风险，会导致目标无法实现。保险规划表相当重要，产品的保额、保费、保障内容、保障年限等，都应该利用此表做详尽的说明和规划。
资产配置表是所有的理财目标测算完成之后，资产的配置一览表。规划后收支储蓄表和资产负债表一样，规划完成后收支储蓄表也会和规划前不同，收入并无明显变化，但理财支出会随着贷款利息和保费的支出而增加，储蓄也随着投资配置、贷款本金还款而变化。理财规划完成后会产生和规划前不同的变化。为了更精确执行理财规划来达成未来的理财目标，家庭的预算执行是整个理财规划达成的第一步。预算差异表当然必不可少，在合理科学的原则下，划定客户可接受的范围内并做相应的调整。“我一般定期3～6个月会做一次调整，以便能精准的执行整个理财方案，协助客户达成规划后的家庭理财目标。”万婷这样介绍。
如何做投资理财规划篇7
“通过它，你能获得什么？”周慧思量，决定小试一把。
银行理财有起点金额，入市资金却没有要求，周慧将攒下的钱投入了股市。
“开始的时候太冲动，知识欠缺，没什么计划，网撒得太开，快进快出地买了好多只。”周慧坦诚地告诉记者，最多的时候手里股票有近二十只，“太盲目，别人告诉你一只股票就立马去买，不管主营项目和资产质量，行情好的时候还行，但潜在的风险非常大。”
依照周慧的工作安排，根本看不过来这么多只股票，这无疑增大了她的投资成本。
“银行有规定，不允许上班时间炒股，偶尔中午休息看一下，也跟不上股市变化的节奏。”从金额来看，投资不大，但只数分散，毫无规律，这样的理财管理令周慧感到非常的吃力和辛苦，“最后停止了这种疯狂的举动。”
当时周慧正赶上单位的理财教育，经过学习和培训，通过了金融理财师的aFp和CFp认证，而课堂上老师对财富管理理念的讲解和分析，令她茅塞顿开。
管理财富就像人生规划，需要设定财务、保险等目标，看着一蹶不振的股市，周慧打算通过自己的例子，重新规划，慢慢地调整激进的状态。“理财需要长期地规划和坚持，这一点深深地触动了我。”迷茫的投资不仅凌乱短暂，甚至无法创造价值，“从快进快出，到快进慢出，在下跌的形势下，股票越来越走不动。”
周慧从那时开始针对性地清理股票资产，2008年，通过低价位平抑成本和择时割肉等手段挽回了60%～70%的投资，而且仅留下4只股票，不再增加股票投入，“看到身边的人，有的被套得很深，多年的资产瞬间就没了，我也觉得这确实太不理智了！”
随着年龄和阅历的增加，周慧思考的事情越来越多，家庭的发展计划和子女的教育规划被一一提上了日程。“每个人的精力有限，关注想要的一到两样就行，不要牵扯太多，毕竟投资只是生活的一部分。”在有步骤地清除多余股票之后，周慧开始逐步执行自己的理财规划。
依据自身的规划目标以及风险偏好，周慧将投资资金分为四个部分，20%的股票，30%的基金和基金定投，15%的定期储蓄，以及35%的银行理财。而除去股票和定存，平常的理财重心主要放在银行理财和基金定投上。在基金定投方面，周慧分别选择了股票型基金、指数型基金和债券型基金各一只。对基金定投这种平滑成本的方式，她很认可，从实际的投资回报来看，收益还不错。
而在银行理财投资上，周慧一直保持着长短中期的配置。在分批进入理财的资金中，周慧用了50%的资金购买中长期（一年以上）产品，另50%购买中短期产品，其中，中期以半年为准，短期以两到三个月的期限为准。在提到这样配置的原因时，周慧解释，一是维持必要的流动性，二是考虑利率风险。
“银行理财产品的投资有一个利率风险，也就是银行理财产品在投资期间约定的收益水平不会随着市场利率的调整而变化。比如7月份央行调整了银行存款利率，但我已经购买的理财产品约定的6%的收益率不会因为央行降息而降低。当然，如果央行加息，同样的道理，理财产品在投资期不会提高收益。长中短的配置是我对利率风险的一个规划，不论升降息，都能分享到较合适的利率收益，而与此同时，我也会注意留足3到6个月的应急备用金，这样遇到紧急情况，加上手头资金和信用卡额度，基本就能解决。”周慧自信地告诉我。
“任何的投资行为都有成本，我们很多时候会过度关注和盘点产品的账面收益，却鲜有站在一个综合成本的高度去看待和管理投资行为。”重新规划后的周慧再次面对个人的财富管理显得轻松自如，现为光大银行北京劲松桥支行理财中心主任的她表示，“制定目标，并迅速有效地执行，我最大的变化就在于降低了理财的管理成本，实现了阳光理财、轻松投资。”
10tipS
1每月的收入和支出如何分配？
每月收入的60%用于投资理财，40%用于日常开销。
2有几张信用卡？之所以选择的原因是？
一张光大银行金卡。使用方便，帮助养成良好的记账习惯。
3一般情况下，钱包会放多少现金？主要用途是？
不超过500元。吃饭、打车。
4年度女性消费规划？中意的品牌？
一年买一个喜欢的包，买两到三身好的衣服，剩下就比较随意。喜欢的品牌有：LV、Lancel、Burberry和poRtS。
5喜爱逛哪些商场？对商场的评价如何？
蓝色港湾、朝阳大悦城、赛特奥特莱斯。关键是人少，环境好。
6个人投资的风险投偏好？
做过风险测试，属于激进型。
7一般多久去电影院看一场电影？
两周一次，选片倾向于好演员或好导演的大片，或参照网站的观影评价。
8网购吗？去哪里？
网购，爱上淘宝和中粮我买网。
9除了基本的社会保险和车险外，有无购买其他商业保险？
买了一些意外伤害保险。
如何做投资理财规划篇8
扩张财政投资性支出有四个途径：一是提高宏观税费负担；二是发债；三是调整支出结构，加大投资性支出占总支出的比重；四是直接向中央银行借款，增发货币。从现在的制度安排主基调看，提高宏观税费负担肯定是行不通的，可选择的是后三个途径。
从现实情况看，通过加大投资性支出占总支出的比重来扩张投资性支出余地很小。目前投资性支出占总支出的比重接近40%，其中80%多用于公共产品供给，直接流入企业产品制造和销售的资金很少。根据我国的社会发展政策转变和公众要求，基本公共服务支出今后几年将处于加速扩张期，趋势是教育、社会保障、医疗卫生等几项支出之和占财政支出的比重将超过60%，如果再加上一般公共服务、国防、外交等基本公共服务，那么，纯私人物品供给调控性支出的增长空间很小。
就发债而言，现在我们重新采取积极财政政策，投资规划远大于1998年，债务扩张规模难免更大些。如果说非常时期极端行事，全靠发债解决资金，那么国债依存度就要达到100%。就客观约束而言，根本不可能：一是财政风险过大；二是占储蓄资金的比重过高，发行成本会快速攀升，而且会对社会投资形成强烈的挤出效应，诱发通货过度膨胀，这与政府投资带动社会投资的政策初衷是脱节的。然而不管怎么说，现行的投资政策是在强度挤压债务发行规模过度扩张。
目前，当地方政府跟进中央政府宣布庞大的投资规划后，已感到资金来源紧张，正强烈呼吁中央政府放手让地方政府发债。
可见，我们面临着艰难的选择，要么细化政府投资资金来源规划，把重点放在诱导社会资本介入政府项目上，要么干脆大举发债，最后通过发行货币和增税来归还债务，或者把两者有机结合起来。究竟应该作何选择呢？
我以为，从理论上讲，为应对国际经济衰退对中国的影响，解除投资抑制确属明智之举，适度加大政府投资性支出也是必要的。但问题是投资规划的确定要与投资管理体制改革结合起来。
如何做投资理财规划篇9
恒丰财富合伙人唐绍云认为，理想的退休养老金收入应该是政府基本养老金、企业年金和包括养老保险在内的个人养老投资应各占三分之一。目前，除政府、事业单位员工外，其他人的政府养老保险金替代率较低。企业年金近年来的收益率不错，但覆盖人群太少，主要是国企为员工缴纳和管理企业年金。而个人的养老投资又往往没有章法，很多老人即使有退休基金储备，也是一大笔定期存款放在银行里。
唐绍云对《好运·moneY+》表示：现在企业年金并不普及，许多企业认为企业年金是额外财务负担，加上社会发展变化快、人员流动大，员工对企业年金也不重视。政府可以通过税收政策（个人所得税优惠）让企业把企业年金作为吸引和保留人才的有力工具，推动企业年金的普及和解决长期养老金不足的困境。
而大多数人目前的个人养老投资几乎为零或开始规划太晚，将来政府应该通过税收等政策鼓励个人储蓄养老。对个人而言，个人养老金储蓄可以通过投资股票、基金或购买养老保险，或其他一些理财产品如黄金投资产品实现。关键的是养老储蓄投资要尽早进行，并做好分散投资，即资产配置。
国民对养老规划、投资的困难和重要性认识不够。每个人应该根据自己现在的年纪、计划退休的时间、平均寿命和理想的退休生活方式，计算出自己退休养老需要的资金量，以及从现在开始如何做才能保证自己的养老投资目标。不少人容易犯的错误是不清楚退休养老的成本有多高，养老投资越早规划越容易，越晚规划即使你加倍努力也很困难。
恒安标准人寿理财规划师刘启斌建议，家庭为养老准备的投资现金流应占家庭年收入的20%至30%，具体视家庭情况不同而定。做养老规划之前，划分人生不同的理财阶段很重要，明确每个阶段的财务特点，制订相应的理财规划，支配资金，为未来生活谋划有效的保障。
第一个10年从结婚到孩子出生后
这个阶段是消费的高峰期。家庭资产的积累开始不久，规模还比较小，同时未来的开支较多、风险增加——生育子女造成的开支增加，再教育带来的开支增加以及变换工作带来的职业空档等不稳定因素，因此先考虑资产的安全和抗风险性比较重要。最好的选择是利用商业保险对冲可能发生的风险。
太平人寿理财规划师黄宜平认为，通常家庭形成期的家庭责任和经济负担会进入一个逐步增加的阶段，在这个时期职业也不是特别稳定，孩子出生后增加的养育费用和教育费用都必须准备。最适合的风险对冲手段就是保险，选性价比最高的低费率消费型产品，以少量的资金获得较高的保额，产品则以意外险、短期寿险、重疾险为主，无论是从品种上还是从年龄上来衡量，费率都是比较低的。
但商业保险的特征之一是费率和被保险人年龄呈正比变化，这和家庭逐年的收入变化恰好是相反的，在建立了保险防御体系之后，就可以根据现金流情况先建构一个以商业养老年金保险为基础的养老投资结构。
商业养老年金保险的强制性最高，如果没有企业年金，到期固定发放的商业保险年金可以增加养老收入的替代率。保险经纪人通常会建议越早买越好，因为年龄每增加一岁，费率就上升一点，而且费率上升的幅度也会变大。在经济负担比较重的时候，可以少买一些，可支配收入中有5%用于配置年金保险就可以。
从家庭财务安全角度出发，刘启斌认为这个阶段合理安排家庭建设的费用支出很重要，3至6个月收入的应急备用金也未必一定要存在银行，用于购买货币市场基金也能保证其支取的灵活性，而且以目前的收益水平，货币市场基金的收益高于银行活期存款。
用退休预算的大约四分之一配置了年金保险，还有一半至四分之三可以做指数型基金定投，最好选择风险变化小、收益稳健的成长型基金做定期定额的长期投资，主要推荐沪深300指数型基金。如果还有固定活期结余，还可以把这部分钱继续转化成债券型基金或者货币市场基金，也可以保持一定量的现金流，在遇到市场低迷、价格探到底部的机会时追加投入。
第一个10年的理财建议
a决定家庭财务风险的主要因素有：现金流、职业和收入的稳定性、收入的高低、债务的规模、消费水平高低、子女数量。
B分开设立“收入账户”、“支出账户”、“投资账户”、“储蓄账户”，财务分析和管理会更加清楚和易操作。
C把消费卡作为“支出账户”可以控制每月开支水平；积累良好的还款信用记录有利于日后申请贷款。
D利用电话银行、网上银行等工具提高投资理财效率，及时查询账户信息，办理基金申购赎回等业务。
第二个10年从事业上升到孩子上大学
到了这个时期你的年龄逐渐从40岁增长到50岁，事业基础牢固，职业处于稳定发展阶段，收入也在逐步上升，同时随着子女的自理能力增强，父母又积累了一定的工作经验和投资经验。这个10年的家庭资金的安全性、收益性和流动性是重要的理财目标。
家庭在这个阶段最大的风险来自收入支柱的疾病风险。但这个时候再购买重疾险显然太晚——不但保费高昂，核保也更难通过。因此上一个10年是配置足够的重大疾病险的最好时机。这个阶段的保险投入重点是追加商业养老保险、意外险以及增加住院津贴型保险。
黄宜平认为，在提高了风险承受力以后，中年时期的夫妻也有能力适当增加投资力度，比如加大指数型基金在投资中的比重。这部分用于金融市场投资的资产甚至可以不断追加到家庭资产的50%。如果没有太多时间操作，可以用基金定投的方式逐步投资，因为定投的方式可以更加有效地规避风险、平滑收益；如果是比较有投资能力的，则可以将一部分份额划分出来，选择更灵活的方式逢低买入，做一些短期的操作，这些都有助于实现资产增值。
一二线城市的家庭如果偏好低风险投资的，则可以将资金规模的30%用于投资第二套房，资金量大的投资小型成熟商铺，资金量小的投资一套小户型住宅——记住地段是最重要的选择标准。同时增加较低风险的人民币理财产品和国债的投资，参与一些分红型理财产品。
浦发银行理财师张博认为，这个阶段家庭处于财富积累的关键期，必须着力夯实财富金字塔的一至四层，不建议大量配置高风险产品。备足存款、货币基金等形式的应急备用金，以债券投资为主的银行理财、公募基金、券商理财、债券类有限合伙协议是最重要的部分。
在此基础上，股票型基金的定投量以每月可投资资产的15%为宜，要具备可持续性，并且至少有5年的投资考察期，积极积累这一最重要的退休金的补充部分。总的来说，在养老金投资上，激进型或高风险品种上的投资比例不能超过“80-年龄”的标准。
第二个10年的理财建议
a这一阶段你可以根据需要让专业的理财师为你做规划。
B大学时期的教育经费相比以前任何一个时期都要贵，如果前一个10年不善理财，没有做足财富积累，在这个10年里，应把子女教育费用作为理财重点，在能确保子女顺利完成学业的情况下，考虑稳健性投资做基础的退休规划。
C每年保持将年收入的10%至15%投入保险（包括重大疾病、意外险、分红型养老年金）比较合适。
最后10年子女工作，你面临退休
这个时期是养老规划的最后阶段，所有规划要在这10年里慢慢和退休生活需要连接起来。
这时候家庭财务已经基本稳定，收入到达最高点，子女开始独立，资产稳步增加，债务偿付完毕，是财富积累的高峰期。50岁之前规划重心放在资产增值上，50岁之后的重点就应该放在资产的保值上。要在巩固个人和家庭资产的基础上，开始制订具体的养老计划。
这时的养老投资策略要注重风险管理，不要再做新的高风险投资。随着退休时间的越来越近，拥有较高收入的时间愈来愈短，所以新增加的投资要特别注意保本性。由于此时罹患大病的风险是一生当中最高的时期，因此要逐步退出高风险投资，加大资金流动性，虽然资金量无法一概而论，但最少要是家庭2年的生活总支出。
从50岁到55岁，要基本完成从高风险领域的退出，根据市场行情，逐步做到各种高风险产品的获利了结，最多只留大约20%的资产额在股票市场之类的高风险领域。相应地，你要增加债券方面的投资。如果担心资金在银行里有贬值风险，也可以转向固定收益等低风险品种。
因此这个阶段投资组合中债券的比重应该最高，避免投资股票类产品。到了60岁，基本完成储蓄和国债的总额占投资额的80%以上，再搭配开放式基金。
最后10年的理财建议
a50岁以后，退休基金应该做到“专款专用”，而家庭不宜再新增任何形式的负债。
B把家庭日常生活开支、医疗费的钱款和用于风险投资的钱分开。
如何做投资理财规划篇10
本期理财小贴士将带给你中产阶层打理财富的窍门与绝招。
案例:上有老下有小中产之家如何打理财富为妙
在某事业单位工作的刘女士一家属于典型的中产阶层,生活富足、现金充裕,但对财富的打理却稍显茫然和不足。
面对孩子的教育和未来的养老,刘女士一家该如何安排?
需求分析
该家庭属于中高收入人群,年收入约38万元,年结余28万元,月结余2.3万元,家庭总资产约380万,其中存款80万元,外币(澳币)存款2.5万元。没有负债。有孩子需要抚养,老人需要赡养。
目前拥有社保及基础的商业保险保障,最快还有8年孩子就需要动用大学教育金,距夫妻退休养老还有约20年时间准备。
规划建议
【现金规划】
首先从家庭的80万元存款着手。保留其中的6万元作为家庭应急储蓄,其中,1万元继续以活期形式存入银行,另外的5万元以七日通知存款方式。另外,每月从结余中拿出3000元做货币市场基金的定投,保持高度流动性,等积累到一定额度,再转投其他理财产品。
其他74万元存款改作综合理财资金。澳币2.5万元在目前外币存款利率较低的情况下,可投入银行的保本型外币理财产品,比定期存款收益稍高,又能保持高流动性的投资收益。
【保障规划】
一家三口的重疾险额度基本能满足需求,但寿险额度远远不够。尤其是作为家庭主要经济来源的丈夫。
建议每月再拿出2500元左右作为家庭风险保障金,一年约3万元。丈夫寿险额度100万,再加100万保额意外险,年保费支出11000元;妻子寿险额度30万,再加30万保额意外险,年保费支出4000元。
【教育规划】
小孩升入大学只有8年的时间准备,因为是准备出国留学,预计需要约120万元。建议从74万元存款中拿出三分之二,约50万元作启动资金,投入趸交型分红保险。综合来看,中长期年均收益率约5%左右,到时每年部分支取,满足子女出国留学4年时间的学费80万元需求。
另外,每月拿出3500元做基金定投,到时作为孩子留学生活费用40万元的来源。
【养老规划】
由于还有约20年的准备时间,所以配置上可以激进一些。目前已有投入证券类的30万元股票和40万元理财资金暂时不动,等上涨到一定阶段逢高减磅。
同时,每月结余里面拿出10000元资金构建养老金储备组合,其中5000元做激进类的投资。
其余5000元做稳健类投资投入保额分红型养老年金保险。
最后,剩余的24万元银行存款可为首付款,投资1至2套小户型房产用于出租,租金收入补充子女教育和之后的养老生活需求。