投资理财的建议篇1
[关键词]个人投资；风险收益；理财建议
[Doi]10-13939/j-cnki-zgsc-2015-27-144
1个人投资者投资理财偏好调研
笔者在研究过程中，对全国27个省市地区的280名个人投资者进行了实地调查访问。并将部分调查结果统计如下：
280名投资者中42-5%的个人投资者选择将收入的5%以下投资理财，随着投资额占收入比例的增长，投资人数呈下降趋势，将收入50%以上投资理财的仅有4人（1-43%）。由此可见，投资者的理财观念是比较理性的，绝大多数个人投资者仅将自己收入的较小部分购买理财产品，在资本保值的基础上寻求资本的增值。
同时，在调查的280名投资者中，投资理财目标为“兼顾资本增值与保值”的个人投资者占据了48-93%；追求“资本增值为主”和“资本保值”的投资者人数相当，分别占据20%和19-29%；投资为了追求高风险的个人投资者仅占11-79%。由此可见，大部分投资者不仅仅为了实现资本的保值，也不是盲目的追求高收益而忽视了潜在的高风险，而是能够将保值与增值相结合，合理看待理财的收益与风险。
有三成以上（36-43%）的个人投资者风险损失的承受力不超过5%，风险承受能力在5%～25%的投资者人数最多，占到39-29%，随着损失比例的升高，能够承受该比例的投资者人数下降，仅有5-71%的个人投资者能承受损失超过50%。可见，大部分个人投资者的投资观是较保守的，这也给金融机构推出理财产品起到了导向性的作用，与其推出年化收益率高达15%以上的理财产品，不如提供年化收益率稳定于5%～10%的理财产品来吸引更多的投资者。
此外，有45-36%的个人投资者“希望理财工具不仅要保证本金，且收益最好高于储蓄”，同时，有52-86%的投资者“关心资产保值多于增值”，这也体现了购买理财产品的价值所在：在保值的同时，尽可能地追求高额回报，不盲目追求高利润而忽略可能存在的高风险，也不仅仅希望回报额等同于储蓄利润。
通过上述的研究统计，笔者还发现，不同个人投资者由于家庭财富、投资时机、投资取向等因素的不同，其投资风险承受能力不同；同一个人投资者也可能在不同的时期、不同的年龄段及其他因素的变化而表现出对投资风险承受能力的不同。
2个人投资者理财案例分析与建议
笔者在对我国个人投资者理财特点的调研过程中，针对不同经济状况、投资目标及不同风险承受能力的个人投资者进行了详细的个案探究与分析，并针对不同投资特点的个人投资者制订了满足多样化需求的投资理财方式，以下便从中选取两个典型案例进行剖析。
2-1职场新人的投资理财计划
小程大学毕业后已在上海工作两年。最近，小程打算辞职寻找新工作，但是未来找工作期间，可能出现没有收入的若干个月。
小程想在上海成家立业，除去父母提供买房首付，之后的月供则要求小程自己负担。小程现在每月税后工资有7000元，每月房租1500元，每月日常开销花费约3000元。除去其他开销，工作两年后，小程存有1-5万元的活期存款金额。此外，小程将父母提供的5万元进行股票投资，现已盈利约1万元。
小程目前的收入主要来自于工资，每年可结余下3万元左右的存款。但是，辞职后的几个月将不再增加收入，并且投资的股票收益也有较大的波动性。
对于小程的资金现状，笔者在分析后提出了如下建议：
小程应该提高存款数量，建议预留6个月的支出（约2-7万元）作为活期存款备用。同时，小程还欠缺1-2万元的存款备用金（现有1-5万元存款），这需要将部分投资的股票暂时变现以供现需，今后则可以考虑再次入股投资。
最重要的一点，建议小程投资其他理财工具。调整存款后，小程仍将4-8万元资金投资在股票上。因为小程目前的可支配资金有限，建议他选择银行理财工具和基金产品等。小程可将部分或者全部股票投资转移到代客理财的公募基金或者银行理财工具上去，前者的风险偏好和小程之前的股票投资较接近，后者则是一种稳健的理财方式。
以公募基金为例，小程风格偏激进，可将大部分仓位放置于偏股型基金。建议小程可以把原有股票调整到配置于大盘股和中小盘均衡的基金中，这些基金以往的年化收益率约在10%～20%。
从长期来看，小程在今后一段时间内会持续增加收入，各项财务指标也会逐渐宽裕。因此，小程应该转向稳健型理财工具。例如，银行理财产品的风险度较低，适合小程这样初入理财市场的保守稳健型个人投资者。现在，银行理财产品的投资门槛大多为5万元起，小程可以将每月剩下的2500元结余以滚动的方式做定存，在积累到资金达到投资门槛5万元时，再一次取出，从而投资银行理财工具，这一累计过程大致需要1-5年。
通过以上短期与长期相结合的投资理财计划，小程对未来的理财收益与生活质量都拥有了很强的保障。
2-2望女成凤父亲的投资理财计划
凌叔叔家有个17岁的女儿，妻子和他都是企业员工，两人每年税后收入约30万元。家里共有存款30万元左右，并且有两套房，一套市值200万元左右，用于居住；另一套是闲置状态的旧房子，市值在60万元左右。另外，凌叔叔多年淘货得的宝贝价值约有50万元。凌叔叔希望送女儿出国留学，并且希望买一辆家用车。
笔者就凌叔叔的基本情况，经多方研究分析，得出如下建议：
首先，建议凌叔叔将30万元存款中的20万元留在银行理财产品等流动性较高的存款中，以应对日常家庭支出和可能急需用钱的突发事件。银行理财产品的风险相对较低，且流动性较高，是一种稳健保守的投资方式，建议不要冒进地把大笔资金投入到股票等高风险产品中。同时，一般结构型的理财产品多数会有保本协议，能够给个人投资者与理财者提供一定的资金安全保障。
其次，凌叔叔把相当大的资产用于当铺淘宝，虽然可以淘到一些价值高昂的玉器等，但是很多收藏品价值难辨，且流动性较差，不适合作为家庭急需资金时的理财工具。建议凌叔叔将这部分钱做一些更加实际的投资。减少了这部分支出后，家庭净结余每年可以增加约2万元，并将这部分资金以稳健为前提，投资于各类基金产品，这样也为女儿未来留学提供了资金保障。
按照目前家中的收支情况来看，每月大概有1-3万元的净结余。这笔资金是定期定额流入的，因此适合定投，可以分摊市场风险。同时，为了获取较高收益，凌叔叔可以适当采取进取型投资，每月将5000元投资到偏股型基金、5000元投入到偏债型基金之中，剩余的可以投入到货币型基金或存入银行作为保本方式。当货币型工具内的资金达到一定量后，可选择合适的市场时机，转入股票型或债券型基金中。
通过上述分散投资的方式，凌叔叔可以为女儿留学及购车计划提供客观的资金支持。
3结论
通过以上研究分析，笔者希望能够帮助我国的个人投资者更加透彻全面地了解理财市场的信息。同时，希望银监会能够时时做好金融市场的监管工作，保证投资理财市场的交易秩序。并且，各大金融机构在推出理财产品的同时建议能够提供相应的理财培训，帮助个人投资者掌握理财知识，提高理财工具收益的辨识度，真正为我国的个人投资者提供安全可靠的理财计划。
参考文献：
投资理财的建议篇2
关键词：投资集团；财务管理；实施方案
据资料表明，投资公司的定义如下“投资公司，是指汇集众多资金并依据投资目标进行合理组合的一种企业组织，包括信托投资公司、财务公司、投资银行、基金公司、商业银行和保险公司的投资部门等金融机构，也包括涉足产权投资和证券投资的各类企业。”加强投资集团的财务管理具有重要作用，原因在于我国对外开放的几十年中，国民经济迅速发展，投资企业数量也日益增长，带动经济链条的持续运行，现如今的投资公司成为了经济运行中的重要中间体，集团的正常运作与发展对整体经济总值的增长、市场经济的活跃以及国家税收的增长有着重要作用，但由于企业自身的局限性，内部管理体制的不完善和不成熟，导致其在发展壮大的同时，体系上存在许多发展问题。
一、投资公司的资金管理体系中存在的问题
投资公司随着经济的高速增长而得到快速发展，但在快速发展的历程中也遇到了许多现实障碍，提高投资企业的资金管理水平，首先要明确投资公司的性质和职能，从资金管理入手进行制度改良。下文对在投资公司在财务管理方面，存在许多不合理管理现象与制度制定问题进行简要阐述。
1.1财务信息处理能力弱
目前投资公司对财务信息主要处理方式之一就是进行财务报表的收集，但财务报表的收集需要经过层层部门的上交审批，最后确认后实施，这种程序直接造成了信息的滞后，使公司无法及时了解实时的财务状况，这种落后的管理模式对投资公司来说，是潜在的发展障碍，因为信息的滞后会造成接受消息的不准确，决策失误直接造成了财务风险，不仅影响了投资公司的具体决策的实施方案，也降低了被投资公司的监管力度和及时指导。信息是重要的传递载体，牢牢把握好这一信息渠道的畅通性，才能使公司的管理得以正常运作，高效发挥信息作用，才能使得公司的财务管理水平高效提升。
1.2财务部门内部管理控制能力不足
企业财务部门的控制力是区分不同投资公司强弱的软性指标。投资公司如果对投出的资金缺乏监管力度，没有专门设立的部门进行跟踪调查，切实落实好任务，就不能全面地反映出项目信息和资金运作的实际状况，不利于被投资单位的进一步了解和情况的把握，造成投资风险，也不利于投资公司资金高效使用的实现，长期的管理弱化问题必然造成公司的决策失误，使公司财务管理无法正常运作，明显不利于投资公司的长远发展。
1.3管理制度不完善
部分企业不重视管理制度的建立，要知道，一个完善的管理制度体系是一个部门能否高效运作的首要条件之一，管理制度的不合理实施导致资金管理水平落后，直接阻碍了企业的发展。公司的管理部门要具体细化出多个负责人员，使得管理权力相互制约，使内部的任务明确，制度可行。设置合理的管理制度，强化监督管理，制定绩效考核制度，完善好企业的财务管理制度，才能使得投资企业高效运作。
二、投资管理的有效方法
2.1财务人员的招聘
进行人员招聘前要明确投资公司的性质和职能，思考好公司的发展前景，再针对必要的工作进行职位分析，比如，财务人员的素质是保障投资公司利益的关键，所以对财务人员要严格筛选。对品格方面，需要财务人员诚实、有责任心，对专业方面，需要其通过注册会计师考试，有多年的财务工作经验。
企业也应当及时培养一些后备的财务管理人员，即通过培养成为财务管理人员，后续可以作为向被投资企业派出的财务经理的后备人选。
提高财务人员的应职要求，确保人才招收的质量，进行专业化人才的吸纳，避免招收工作的盲目性。企业也必须重视人才培养，通过对人才规划能使企业内部结构得以稳定发展，对实现企业资源效益最大化有重要作用，提高公司的决策判断力，提高投资公司的监管力度和指导力度。
2.2财务培训作用
定期财务培训提高专业素养，具有应变能力的职员能清晰把握企业经营的走向趋势，当市场发生变化时，提出适宜的执行策略，提高公司运行的稳定性，为企业带来高效的利益。
2.3建立与完善企业的激励制度
建立与完善企业的激励制度，可以起到吸引人才和保留人才的作用，在激励技巧中考虑到员工的实际需求，通过目标的实践完成，给予一定的物质激励或事业激励，真正落实好实施工作，增加员工的归属感，从而使企业人才得到自我满足，进一步为企业做实事，提高公司运作的高效性。
2.4建立财务评价指标体系
通过建立财务评价指标体系，可以进一步加强对投资公司的绩效考评工作。投资公司的经营业绩，可以反映了该公司的经营能力与运营前景。确保加强对投资公司的管理工作实在刻不容缓，特别对建立健全对企业的绩效考评制度要保持关注。
2.5完善财务管理体系
企业应分划出会计部门、财务部门和独立的审计部门，部门之间的权力均衡，相互制约监督，通过对会计和财务的分划，才可以分清具体职责。财务部门人员合理运作资金运转，负责公司的融资、资金分配管理，参与公司资金的核算；审计部门人员对行业投资项目进行财务分析，提供财务分析报告，通过审核公司的预算并起到监控的作用，及时发现问题。
三、财务管理能力提高的实践性措施
经济发展具有不确定性，投资企业需要及时更新信息，调整政策。
投资公司可以建立企业财务数据库，利用公司的企业电子财务数据库实现对财务状况的动态管理及监控。比如，“投资公司通过建立计算机网络系统，帮助所投项目企业实现财务与业务的协同及远程报表、报账、查账、审计等工作，实现动态会计核算与在线财务管理。”
由于系统支持电子货币，从而改变了财务信息的获取渠道和利用的方式。将所有被投资企业的财务信息都集中在计算机网络上，形成财务数据库，可以尽快并且准确掌握各企业的经营情况，及时发现存在的问题，得到解决，使企业得以正常运作。
而且根据对各被投资企业的控股程度和各企业的实际财务会计管理水平，投资公司可以实行网络式管理，信息的交叉联系使接收面扩大化，保证了对投资企业的动态全面了解。在财务管理具体实践中，分别采用专业化的措施，通过向被投资企业委派财务人员，控制或掌握其财务活动，从而更全面的掌握被投资企业真实的财务状况，进而杜绝会计作假行为，为投资公司的重大决策提供财务保障，降低财务风险，便于投资公司利益最大化目标的实现。
结语：各种投资公司的管理环境不同，随着经济环境的不断变化，应制定出不同的财务管理方案使企业的管理短处得以改进。用科学发展观的理念，指导投资公司的财务管理工作，及时获取必要的被投资公司的财务信息和有效的资料，使企业管理体系中的财务管理能力从根本上得到提高，才能协调好整体的运营模式，并承受住变化莫测的经济时代冲击。（作者单位：唐山曹妃甸发展投资集团有限公司）
参考文献：
[1]张磊.加强企业财务管理规范化研究[J].企业研究.2011（06）
[2]蒋满兰.加强企业财务管理的几点思考[J].现代经济信息.2011（04）
[3]陈海英.加强企业财务管理的若干建议[J].商业文化（下半月）.2011（04）
投资理财的建议篇3
一、高校基本建设投资管理与财务管理方面存在的问题
1、不能严格按基本建设程序办事，任意变更基建计划。在基建项目立项时，为争项目、抢时间，部分高校没有进行充分的调查研究，单凭拍脑袋编造可行性研究报告，往往与实际情况差距很大。在实施过程中也存在任意改变投资规模、内容的现象，待工程竣工完毕后，该项目已不是立项时的项目。还有的投资规模突破概算好几倍，出现严重的“三超”现象：超投资、超概算、超标准。有的项目更是先斩后奏，搞计划外工程，不入学校的资产账，一旦与国家建设规划相冲突，该项目就会被有关方面强行拆除而不能得到应有的补偿，造成学校不必要的损失和浪费。
2、自筹和贷款资金不能及时到位。一些商校向教育部申报基建计划时，其申报年度自筹计划往往大于学校财务支出计划，这就从根本上导致了自筹资金不能及时到位，为了加快基建工程的进度，又往往在资金不到位的情况下就开工建设，没有很好处理拨款、自筹和贷款之间的关系。
3、工程结算出现商估冒算。在高校基建工程中，施工单位在工程结算上商估冒算问题比较突出，主要有：多计工程量、高套定额、多计材料、设备价格和数量，设计变更增加部分通过现场签证重新计入，而变更减少部分未作调整，重复计算，多计费用等。
4、基建报表虚报和少报基建投资完成额。部分商校在年终财务决算时往往根据实际完成数与计划投资的差额作一些账务调整。如果是超额完成投资，就将其超额完成的部分暂挂“其他应收款”或“应付工程款”中，待下年年初再予调回，如果没有完成投资额，就将其差额部分以虚假附件或根本无附件虚报投资完成额，挂“建安工程投资”和“应付工程款”等科目。这样做的目的主要是为了不影响下年度国家拨款，同时也为了年终决算报表的顺利通过。
二、完善高校基本建设投资管理内部控制
针对高校基本建设特点和存在的问题，笔者认为应从以下几个方面加强和完善基建投资管理。
1、建立和完善内部制度控制。如制定基建项目招标管理规定、基建工程质量管理规定、工程监理管理、基建材料、设备采购管理规定等，这些规定经学校领导讨论通过后，由纪委、监察、审计等职能部门组成检查小组对基建制度的执行情况进行定期检查和监督，以确保基建工作的顺利进行。
2、加强预算控制。高校应成立以主管校长为首的财经领导小组，小组成员应包括校常委会成员及各职能部门的行政负责人，特别要有财务处、审计处、国资办、基建处、规划办等有关职能部门领导参加。财经领导小组负责编制学校的预算并制订年度基建计划。在编制学校预算时，一方面要“量入为出，收支平衡”；另一方面要“积极发展”、“贷款建设”。但商校实施的“积极发展”方针必须做到建设规模要适度，结构要合理，经费来源要可靠。
3、实行经济责任控制。根据《高等学校财务制度》的规定，高等学校的财务工作实行校长负责制，设置总会计师的学校由总会计师协助校长全面领导学校的财务工作。按照高等学校的领导体制和机构设置，经济责任制的层次可分为：校长、总会计师或主管副校长、财务处长、二级单位财务负责人和基层财务人员等若干层次，这些层次的人员组成一个职责明确、相互制约、各司其职、运行有序、共同实现学校财务管理目标的群体，校长是该群体的管理者、指挥者、协调者和督促者。
4、加强基建招标管理控制。部属商校基本建设项目基本上按照国家有关规定进行招投标，但在实际操作过程中存在一些人为因素，导致评标过程缺乏公正、合理、透明的程序，往往几个人甚至一个人说了算，招标工作很容易成为少数人自身利益分割的场所，由此出现了在同等条件下不选质优选质劣、不选价优选价高的现象。学校应成立招标领导小组，建立招标专家库，以监督基本建设项目招标工作。招标领导小组以分管校领导为组长，由审计、监察、计财、基建部门等负责人组成，主要负责学校基建项目的具体招标工作、审定招标方案、考察和确定投标或邀标单位、审查评标结果：招标专家库由有基本建设相关专业资质并在省招标中心注册登记的校内专业人员组成，负责向基建招标领导小组提供专业技术支持并代表校方作为基建项目招标评委。
5、严格实行合同会审控制。商校基建项目应严格按合同管理，签订的合同条款内容要全面、文字表达要清楚，特别是合同价形式、物价浮动因素、政策调整因素、双方的承诺及主材的供贷方式等都应在合同中明确，以便在合同履行中控制价格。学校还应成立由法律顾问、审计、监察、计财、基建部门等负责人组成的基建合同会审小组，主要负责参与相关基建合同谈判，提出合同审核意见，负责监督合同执行与变更管理，并负责基建过程中的监督、审计和法律咨询工作的聯系与协调。
6、实行造价审计控制。对工程决算实行“初审、终审”二审制度，严格控制工程成本。初审是由基建处工程管理人员和预决算人员对施工单位报送的原始资料如图纸会审纪要、设计变更记录、现场隐蔽工程纪录等的真实性、完整性进行检查，同时对工程量的计取、定额套用是否与标书中要求一致，以及甲方所供设备、材料有无重复计算等进行审查，是为降低工程成本把好的第一关。终审是学校审计处通过招标，选择有资质的中介事务所对工程造价进行审计，并出具审计报告，财务人员据此作为结算依据。
三、完善高校基本建设财务管理内部控制
投资理财的建议篇4
单身期
理财重点：该时期要为未来家庭积累资金，理财重点是要努力工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资经验。
投资建议：可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。
理财优先顺序：
节财计划资产增值计划应急基金购置住房
家庭形成期
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;，35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。
理财优先顺序：
购置住房购置家庭消费硬件做好节财计划应急基金
子女大学教育期
理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定财富的家庭来说，不会感到困难。因此，可继续发展投资事业，创造更多财富。
投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险;10%作为家庭备用。
理财优先顺序：子女教育规划债务计划资产增值规划应急基金
家庭成长期
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等，但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。
理财优先顺序：子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划
家庭成熟期
理财重点：这期间由于自己的工作能力、经济状况都已达最佳，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资方式。
投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。随着退休年龄接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
理财优先顺序：资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金
退休以后
投资理财的建议篇5
理财现状
了解了这一人群的年龄构成、理财投资的风险偏好后，再来看一下目前的理财现状。笔者发现绝大多数的退休职工家庭都很看重国债，把国债作为一个最主要的理财手段，了大量的资金。然后是定期存款、各类的基金、银行代销的商业保险、活期存款等。当然，随着理财产品的日益丰盛，已有一些家庭慢慢将投资理财的眼光转向了股市、外汇、艺术收藏品、房地产、信托、银行推出的本外币理财产品、期货以及实业上；有渠道、有条件的家庭甚至将眼光投向了海外的金融投资理财产品。
理财规划个案
理财分析及建议
首先，对于大多数退休职工家庭来说，我们可以尝试更多的理财品种；其次，应挑选合适、恰当的理财产品去介入。第三，理财目标最好将之具体化，确定化。目标越明确，你的投资组合方案就会越容易制定、越有效果。
客户财务状况：
客户细节信息搜捕：客户投资风格比较灵活，可以接受不同行业的理财产品，愿意并有时间和精力投入到理财产品的研究上；客户在油画市场上有良好的资源，并对该市场有一定了解；客户对黄金投资有兴趣，愿意在这一领域涉足。
客户财务状况分析：
主要优势：高女士家没有负债，资产状况优良，年度收支保持盈余，财产稳健。
主要劣势：定存及国债占投资理财资产的比重过高，导致总资产的收益率相对较低。
客户理财目标的界定：
1、医疗费用的保障。（每年约1万元）2、养老费用的保障。（每年约4万元）3、旅游费用的保障。（每年约1.5万元）4、资产的持续增值。（在资产安全及保证前三项目标实现的前提下，收益率建议为8%）
理财建议
1、风险规划：目前高女士及爱人身体健康，有很好的医疗花费报销。但“十一五”中我国的医疗制度必有所改革，将来可能医疗报销的比例会有所下降，所以应未雨绸缪，对医疗费用的支出做出假设。这里假设为每年花销1万元，对应在理财目标中，这里考虑到商业保险中的重疾、意外、医疗险的费率对于年龄偏大的客户来说很高，所以保险的意义不大；另外，高女士的资产中房产和车占有相当比重，是人身及财物的风险，所以建议上车险及家庭财险。
2、投资规划：高女士家庭总资产为211万元，其中房产、油画、车及其他的资产不便调整，所以可调度的货币资产为106万元，将其作如下分配：
投资理财的建议篇6
一、单身期
参加工作到结婚前：2-5年
理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
投资建议：可将积蓄的60％用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20％选择定期储蓄；10％购买保险；10％存为活期储蓄，以备不时之需。
理财优先顺序：节财计划资产增值计划应急基金购置住房。
二、家庭形成期
结婚到孩子出生前：1-5年
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加和生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议：可将积累资金的50％投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15％留作活期储蓄。
理财优先顺序：购置住房购置硬件节财计划应急基金。
三、家庭成长期
孩子出生到上大学：15―18年
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议：可将资金的30％投资于房产，以获得长期稳定的回报；40％投资股票、外汇或期货；20％投资银行定期存款或债券及保险；10％活期储蓄，以备家庭急用。
理财优先顺序：子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划。
四、子女大学教育期
孩子上大学以后：3-6年
理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。
投资建议：将积蓄资金的40％用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40％用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％作为家庭备用。
理财优先顺序：子女教育规划债务计划资产增值规划应急基金。
五、家庭成熟期
子女参加工作到父母退休前：约10年
理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
投资建议：将资金的50％用于股票或同类基金；40％用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
理财优先顺序：资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金。
六、退休以后
理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
投资建议：将资金的10％用于股票或股票型基金；50％投资于定期储蓄或债券；40％进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
理财优先顺序：养老规划遗产规划特殊目标规划应急基金。
投资理财的建议篇7
在一些投资节目、财经刊物、网络论坛中，我们常会看到一种“万用理财法则”，也就是无论哪种投资人，都适用的建议。譬如，某某股票会涨，应该买进；某某股票会跌，可以放空：某黄金产品看好，可以买进，半年后出手等等。为什么这种建议可以人人适用呢?因为它隐含了一个暗示，那就是它会赚钱。不管投资人是老是少，是投资一个月还是20年，能赚钱总没人反对吧?这类建议往往内容详细，买什么金融产品、持有多久、达到百分之几收益之后停利卖出都有说明，给人一种简单明确、指出一条正确道路的感觉。有时候，得到这类资讯还要付出金钱，而投资人在付钱买这些消息后。似乎更相信这些建议正确无误。
让我们来分析一下，为什么有人会相信“保证赚钱”的建议?
假如你身为一个投资人，某天知道了一个只有你知道，而且会让某只股票上涨的消息。请问，你会如何利用这个消息?你会不会用尽所有的方法筹措资金，全力买进这只股票，然后等着坐收获利?假如你知道某个确定可以赚钱发财的机会，你会自己用，还是公开?假如让你穿越时光隧道，看见了未来的报纸，知道了未来的中奖数字组合，回到现在你会自己去买，还是以―个数字100万元的价格出售这个秘密?
假如你是逃出来的基督山伯爵，你会独享宝藏，还是集资成立宝藏挖掘公司，与众人分享财富?假如你确切知道未来市场或个股的走势，你会留给自己赚，还是公诸于世，让大家一起赚?“公开”一个赚钱的秘密，本身就是一件毫无“道理”的事。在追求利益的金融市场，居然有人会有慈善家的情操，公开赚钱秘方，那是最可笑、最不可信的事。不仅如此，获取这些建议往往还要付费。这时，答案就出现了。贩卖这些建议，比使用这些建议，可以赚更多的钱。这些理财名师赚的是“提供建议”的费用，而不是投资者遵从这些建议的提成。
这些“万用理财法则”如果真的那么管用，理财师早就自己独享了。
假如有人参与股市买卖是稳赚不赔的，或号称赚的一定比赔的多，那等于说股市投资没有风险。股市投资没有风险?听到这句话，你的反应就会像听到有人宣称在地球上不用呼吸也可以存活一样。这可能吗?这是聪明人会说的话吗?
投资理财的建议篇8
理财案例
郝先生今年32岁,在某知名快速消费品外企工作,年收入20万元左右。妻子30岁,在移动公司工作,年收入8万元左右。二人结婚6年,有一个4岁的女儿。郝先生家庭有一套地段较好的80平米两房一厅的房子,市值160万元。郝先生在2006年投入了20万元购买股票,目前市值23万元;2008年初又投入10万元购买股票型基金,目前市值12万元。家庭目前尚有17万元的现金。家庭年支出大约8万元,女儿准备今年开始上幼儿园,以后还要适当的培养孩子一些个人爱好,预计每月支出1000多元。
资产分析
1、郝先生夫妇家庭储蓄率约64%,日常开支控制较好。
2、郝先生家庭总资产212万元。房产占了家庭总资产的75%,其次是股票基金投资及现金。家庭的金融资产大部分与股票市场相关,建议将现有的部分金融资产予以分散投资,从而降低目前的风险。
3、保障情况。郝先生及妻子有单位购买的基本保险,双方父母也有养老保险和医疗保险,可以满足基本的养老和医疗保障要求。小孩4岁,年龄尚小,保障可以从意外、医疗等方面加以考虑。
4、其他情况。从郝先生家庭的现金流来看,风险承受能力较强,尤其是对其进行风险控制以后(主要通过调整投资组合、购买保险等手段控制风险)。由于目前郝先生有比较强烈的投资意愿,风险承受态度也较为积极。
理财目标
1、今年孩子开始上幼儿园,需要为孩子的将来准备一笔教育金。
2、3年后准备买车。
3、5年内准备换一套同地段的三房一厅的房子。
4、提早准备实现财务自由,达到夫妻俩提前退休状态;或者在生活水平不下降的前提下,可以让夫妻二人都提早5年退休。
理财建议
对于郝先生一家来说,家庭财务规划的核心部分将围绕着金融投资部分展开。因此以GDp增长率为参考,近几年的GDp增长在8.5%以上,故金融资产投资收益率应该在9%左右较为合理。
1、现金规划。
由于流动性资产的收益一般不高,因此对于收入保障相对稳定的客户而言,郝先生家庭的资产流动性比例可以适当降低,控制在可以满足家庭3个月的开支即可。现在郝先生家每月支出6600元,孩子上学后预计每月再增加1000元,每月支出在7600元,因此建议家中每月准备20000元现金即可。同时,建议郝先生和太太可以分别至少申请一张额度高于10000元的信用卡,充分利用信用卡最长56天免息还款期的特点,保证家庭资产的流动性。
2、合理投资,实现家庭财务规划。
建议郝先生一家可以选择基金作为主要的投资品种,一方面因为郝先生没有很多的投资实践经验,而且也没有很多时间和精力关注股市、债券之类的投资工具;另外,基金又具有专家理财、变现能力强、风险较低的优点,易于打理,是很好的投资选择。为了相应分散风险,建议郝先生家庭购买2-3家基金公司旗下的不同基金。
同时,郝先生家庭今后每月的节余也可以考虑基金定投,每月以固定的资金购买指定的基金,一方面可以较好地规划其每月的储蓄金额,另外也可以摊薄投资成本,降低风险,提高资金的使用率。
随着时间的推移,10年后孩子已经14岁,郝先生的太太也已经40岁了,风险承受能力相对下降,投资组合也应该趋于保守。建议采用如下投资组合:股票基金投资占比为30%(预期年化收益率为12%),债券型基金投资占比为70%(预期年化收益率为4%)。如此,郝先生家庭届时金融资金的总体投资预期收益为年化6.4%。假以时日,通过定投积累的资金足以满足孩子教育金和养老需求。
3、推迟购车,实现家庭预算可控。
3年内准备买车,支出20万元,每月增加支出1800元。考虑到将来换房、孩子的教育金准备、退休计划等资金需求较大,因此建议5年后买经济型车,车价控制在15万元以内,每月养车支出相应也会减少。
4、谨慎换房,尽量减少换房成本。
从今后长期来看,房产价格上涨基本上和成熟市场收益率差不多,预计租金收入为房价的5%左右,并假设房价每年上涨5%。考虑到将来孩子长大,5年内准备换一套同地段的三房一厅的房子,计划增加开支50万元。5年后孩子才9岁,因此不必要急于换房,并且家庭有车,可以在地段上多出一些选择,建议换房所带来的支出控制在20万元以内。
5、家庭保障规划
建议购买消费型定期寿险,郝先生及太太分别可以购买10年期定期寿险,保额为现今工作年收入的10倍左右――200万元。
其次,考虑到郝先生一家生活水平较高,因此可以分别购买30万元的重大疾病险(其他医疗支出、补贴对家庭现金流来说影响不大)。
6、其他建议
(1)银行账户管理:银行账户不应该过多,但从账户的功能来说,至少需要3个账户――消费账户、收入账户、投资账户。消费账户,在日常消费及外出中,建议使用占有较大的国内市场份额、服务、折扣较多的银行信用卡。
(2)基金账户管理:一般基金公司都会在季末邮寄相应的对账单,供投资者核对。而具体到基金的购买层面,目前在大多数银行,投资者只需要持有一张银行卡即可购买不同的基金。建议开通网上银行加强版,网银申购赎回基金更方便,而且手续费还会有不同程度的优惠。
作者系中信银行理财规划师。责编电邮:caimi@vip.省略
五步教你钱追钱
第一步:拥有“第一桶金”
生活中我们常被“清仓大减价”、“免年费信用卡”等诱因让我们控制不住花钱的欲望,一次又一次的错过储蓄“第一桶金”最好的时机。所以只有先下定决心“自己”理财,才算是迈开成功理财的第一步。
第二步:排除恶性负债,控制良性负债
恶性负债是指人力不可控制的负债,例如生病、意外伤害、车祸等。财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险,将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司。
良性负债就是你可以自己控制的负债,如生活费、娱乐费、子女教育费、房屋贷款等。也就是说,你可以决定自己每月的生活费用。
第三步:学习理财投资
在你把钱交给专家理财之前,要确定这个“理财专家”会以你最大的利益为最终理财目的,确定会把你所投资的钱在你指定的时候回到你的口袋中。如果你有十足的把握,那么你自己学习理财知识就是必要的。
第四步:设定个人财务目标及实行计划
理财目标最好是以数字衡量,计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多少时间可以达到目标。因此,建议你第一个目标最好不要定的太高,所要达到的时间在2-3年左右为宜。
投资理财的建议篇9
李女士，32岁，政府公务员，月收入稳定。丈夫33岁，是一家私营企业的负责人，家庭年总收入50万元。孩子今年1岁，还没有感觉到教育费用的压力。不过李女士已经意识到要为家庭未来开始提前规划。
目前李女士除单位提供的社保外，还为先生和自己分别购买了两全型保险和年金保险，退休后可领取每月500元的养老金，并附加了重疾险和住院医疗险。另在小孩出生时，就购买了储蓄型保险。李女士目前投资包括100万元的公募基金，其中包括每月定投指数型基金和债券型基金。40万元短期银行理财产品，20万元股票，7万元黄金。目前自有住房一套，暂无多余存款。李女士对目前的财富状况还不是很满意，认为未来几年收入还有上升空间，想要合理规划目前现有的投资，年收益率在12%～15%，使理财收入可以弥补一年家庭支出。现金流量表和资产负债表见表1、2。
从以上两张表格看出，李女士的财务现状总体良好，可投资金额为200万元，包括现有公募基金、银行理财产品，可投资期限为1年，理财目标的定性为中等风险下获取潜在较高收益。
财务状况总体良好
从现金流量表入手，进行家庭的收支分析。
收支分析家庭收入每年约为50万元，同时，生活日常支出也较大。李女士工资稳定并且福利待遇较好，先生公司经营处于稳定上升期，未来年收入有成长空间，家庭收入的稳定比率在90%，收入主要依赖于固定的薪酬和生意收入，失业或生意失利将对家庭造成致命影响，应该考虑提高理财型收入。建议开源节流，尽量提高工资收入来源，把每月家庭支出控制在1万元以下。
保障性支出比率分析科学的保险支出应占年家庭总收入的5%～10%，李女士家庭的年保障性支出比率为5%（2.5万元），属于合理支出范围。
从资产负债表入手，进行资债分析见表3。
在总体良好的大势下，资产结构存在以下不合理之处：
（1）需要增加家庭应急准备金以应对临时资金周转。建议李女士留出3～6个月生活支出（约5万元）作为应急准备金。要保证资金的安全并且流动性在1～2个工作日可以取出。建议配置货币市场基金，收益率在3%～4%。
（2）金融投资资产约为200万元，占总资产的60%左右；但投资过于分散，收益率普遍偏低，其中20万元投资股票，5万元投资现货黄金，风险较大，需注意风险控制。
（3）100万元投资基金，只数过多，需要对现有投资进行整合并做相应调整，并且要时时对基金业绩做跟踪，当发现市场变化或者基金公司出现问题时及时赎回。
修复方案
通过对现金流量表和资产负债表的分析，为了实现理财目标，建议资金运用及投资策略作出安排。
基金及银行理财目前李女士持有的基金有20只，经过展恒理财基金专家系统的诊断，有1/3的基金业绩不佳，建议赎回。基金投资要坚持长期投资的理念，这是被实践证明了的投资真理。通过对基金近3个月、近6个月以及近1年的收益率统计，可以很大程度地反映基金中长期的获利能力。绝对收益与相对沪深300的收益双重评价，可以同时反映出基金的获利及其在股票市场波动中的表现。对于基金定投，因目前a股市场处于合理估值区间，可以每月开始定投指数型基金，停止定投债券型基金，因为债券本身波动较小，采用定期定投的方式意义不大，适合一次性投资。
黄金黄金走势有其本身的规律，一般来说，每年的6、7月份是全年的低点，而年底至次年2月，会出现全年的高点，因此要把握好趋势，黄金交易不建议追高，当市场出现较大回调时分批买入。以目前价位来看，1500美元/盎司是相对底部，具有强支撑。当价格回落到1600～1650美元/盎司时，是合理买入区间，当价格超过1800美元/盎司时，风险加大，不建议追高。对于黄金现货（保证金）交易，风险相对较大，建议中短期交易，设定严格的止损线。对于已持有的黄金，从目前市场走势看，仍然处于上升趋势中，建议长期持有，黄金因受全球经济、政策、地缘政治影响更大，短期价格波动我们很难预料，但从长期走势看，趋势较平稳，建议作为中长期的投资品种。家庭投资黄金的合理比例建议是总投资额的10%以内，可作为家庭资产保值的工具。
保险就投连险而言，较低净投资收益率为1%，中等净投资收益率为4.5%，较高净投资收益率为7%，从平均收益来看，投资并不具备吸引力。保单年度末的意外身故及意外残疾保险金、满期金等于该保单年度末的保单账户值。建议选择保险应更重视保障功能，而长期投资收益一般。如果购买保险产品的目的仅仅是作为投资工具，属于本末倒置，更建议选择专门的理财产品做投资。
银保产品是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，但经过长期收益统计，到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的。该产品相当于多花钱请一个人严格管理自己的收支，除非自己的财务自制能力极弱，否则可以少花这笔钱。
投资理财的建议篇10
吴先生,35岁,现任职某企业经理,税后月入4200元;太太为某单位财务,税后月入2800元。现一套按揭贷款住房,贷款20万20年,月供1490元。两人均有五险一金,但未买任何商业保险;投资方面,2007年投入股票基金2万余元,目前亏损40%,银行定期15万元。孩子在读小学二年级。家庭每个月开支不超过2000元。吴先生最近打算为吴太太购买一辆小型轿车,并有换房打算。
财务分析
从吴先生家庭收入来看,属于中等水平,目前存款15万元,家庭年收入8.4万元,消费加房贷4.2万元,年结余4.2万元,从吴先生家庭的年结余资产来看,家庭负担不重,财务状况良好,但投资理财支出的比重占总收入的比重过低,这意味剩余的资金可作投资。
客户只有社会保险,只能得到社保的基本保障,而没有任何商业保险,一旦二人有一方出现失业或者失能,将对其家庭产生非常巨大的影响,家庭原有的生活水平难以维持。
理财建议
现金规划
家庭年收入结余为4.2万元,家庭的结余比例较高,体现了较高的储蓄意识,但储蓄并不等于理财。为了应对日常生活中的突发紧急事件,建议留2万元作为家庭备用金,其中0.5万元放在活期储蓄账户中,1.5万元买入货币基金或购买类理财基金。
余下的2万元和15万元定期存款可投资购买一款银行理财产品,例如工行正在发行的人民币理财产品有期限180天,购买起点5万元,预期年化收益率4.25%;期限95天,购买起点5万元,预期年化收益率4.2%,均远高于同期限储蓄存款。
子女教育金规划
子女教育投资是一件时间跨度较长的投资,所以应选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资,您就可以让资本有时间增值,也可以克服短期的波动。
一般而言,基金短期波动性很大,但如果投资的时间足够长,就可以避免短期波动的风险。我们建议,吴先生可以采取带有强迫储蓄性质的子女教育储蓄和一定的投资产品进行组合,以完成这一财务安排:建议从每月收入的结余中采取定期定额方式投资于债券型基金定投、黄金型基金定投、混合型基金定投。从现在开始建立教育基金基金定投,为孩子筹备大学教育费用。
二人可按照8%的年收益率进行投资,每月投资500元,投资10年后即可达到8.7万元,正好用于小孩子的教育费用。另外还可以考虑为孩子买一份终身受益的保险,如太平金生恒赢年金保险分红型,可每年领取或分阶段领取生存金,在人生每个重要阶段都能领取一笔稳定的资金,直至终身,购买该保险还可附加住院医疗保险、重大疾病保险等。
保险保障规划
吴先生夫妇均未购买商业保险,任何一方发生意外,都将对家庭生活产生巨大影响,并可能导致教育资金投资的断裂。所以为家庭成员建立健全的财务保障尤为重要。
建议吴先生为自己和太太选择一些财产险、健康险、意外险等,为孩子考率增加意外险,总保费约为年收入的10%左右,保额应不低于年收入10倍,力求将家庭必须承担的较大的风险转嫁给保险公司。
购车换房规划
吴先生想购买一辆私家车以便出行,车辆的消费将大大提高吴先生家庭的月支出,以目前的平均消费水平,一辆小汽车的油费、保养费等每月要2000元左右,接近吴太太一个月的收入。而且吴先生夫妇俩的工作都属于内勤性质,对车的需求并不是很高,故建议推迟两三年再实行购车计划。
其次是购房计划,吴先生夫妇已经有一套房住房,若是想在未来换一套大房子,以改善居住和生活环境尚可理解。但如果是再买小户型房子,不管是用来出租还是投资,都存在风险。现在房市的走势扑朔迷离,故不建议再买房投资。如果要换大房,则可出售现有自住房,作为首期房款,实行按揭付款,房屋月供款与税前总收入的比率在35%以下即合理,不会影响吴先生夫妇的生活质量。
退休养老规划