家庭投资理财计划书篇1
乙方：_________
公司地址：_____
公司电话：_____
传真：_________
经甲方双方平等协商，现就家庭理财咨询服务的有关事宜达成以下协议：
一、甲乙双方根据平等互利的原则，由乙方负责为甲方及其家庭提供私人理财咨询服务。
二、甲方的权利和义务
1．甲方有权要求乙方为其设计制作符合甲方职业、生存阶段、资产和收入状况以及消费背景的家庭理财组合模型（即家庭投资理财计划书）。并根据甲方和市场的变化，指导甲方及时调整投资理财规划。
2．甲方有权要求乙方根据家庭理财计划书的要求，特别约定乙方定期通过电子邮件、传真、电话、短信、信函等形式，提供甲方已经涉入市场的投资资讯（如股票、基金、外汇、黄金、邮票、金银纪念币、流通纪念金属币等的市场运行情况、政策变化以及某一投资品种的最新价格等）。
3．参加乙方举办的家庭投资理财系列讲座。
4．可登录公司网站http：//_________（网络实名：_________网），享受家庭理财有关问题的咨询与服务（请输入密码进入）。
5．可通过提前预约，与公司资深理财顾问面对面讨论家庭投资理财问题。
6．甲方应按期缴纳会员费。甲方加入家庭理财俱乐部首年会员费为_________元，会员费按年度一次性收取。从入会第2年起，按每月_________元交纳会费，会费按年度一次性收取。收费时间为第1个年度交费的对应日。
7．免费赠送价值_________元的私人理财图书一套，包括：_________。
8．甲乙双方签订本协议，甲方始成为乙方家庭理财俱乐部的会员，甲方有权享有本合同规定的各项权利。
三、乙方的权利和义务
1．乙方有义务在收到甲方完备的家庭背景资料后10个工作日内，为甲方量身定做符合甲方职业、生存阶段、资产和收入状况以及消费背景的家庭理财组合模型（即家庭投资理财计划书）初稿。经甲方反馈意见后5个工作日内，乙方将修正稿再次发给甲方，直至甲方认可。
2．乙方根据甲方约定，定期通过电子邮件、网站、电话短信、传真、信函等形式，为甲方提供已经涉入市场的投资资讯。
3．甲方登录_________网进行家庭理财咨询，乙方应在2个工作日内（节假日顺延），通过_________网予以回复。
4．乙方有义务不定期为甲方提供第二条第3款、第5款和第6款的服务。
5．乙方有义务为甲方提供具体的投资建议。
6．乙方有义务为甲方保守机密。
7．乙方有根据本合同规定，收取会员费（即家庭理财咨询费）的权利。一个年度终结，若甲方不再交纳会费，乙方将终止对其的后续服务。
四、本合同未尽事宜，甲乙双方协商解决，若协商不成，甲乙双方任何一方可到_________仲裁机构申请仲裁或到乙方所在地人民法院提起诉讼。
五、本协议一式两份，甲乙双方各执一份。本合同经甲方签字，乙方盖章、乙方代表签字后生效，具有法律效力。
甲方（签字）：_________乙方（盖章）：_________
代表（签字）：_________
家庭投资理财计划书篇2
[关键词]生命周期；个人理财；理财工具；投资
生命周期理论是指导个人理财的核心理论之一，它从生命周期整体出发考虑理财，掌握生命周期各阶段的特点，让人们结合实际情况设计理财方案，选择适当理财产品，在整个人生过程中合理分配财富，实现人生效用的最大化。该理论建立在跨期最优化理论基础之上，核心内容是在个人或家庭一生当中有限的经济资源约束下，求解基于终生消费(包括闲暇和遗赠)效用最大化的问题。
一、生命周期理论概述
生命周期理财理论发展渊源可以追溯到20世纪20年代著名经济学家侯百纳在1920年提出的生命价值概念。侯百纳于1927年出版的《人寿保险经济学》一书提出了人力资本、生命周期理财和行为金融学等基本概念。该书所体现的对个人福利的深切关注、对生命周期理财的深刻理解和对人性弱点的洞察即使现在也依然令人叹服。
莫迪利亚尼等人在20世纪50年代的一系列论文中提出的lch、弗里德曼(1957)提出的pih真正首次把居民的收入、储蓄、消费统一起来考虑，一起成为近年来居民储蓄(消费)研究的基本框架。通常把lch和pih统称为生命周期一持久收入假说(lc-pih)，这是个人理财的基本理论之一。与凯恩斯的居民消费由即期收入决定不同，lc-pih认为消费者总是向前看的(forwardlooking)，他们将会根据一生的收入和支出相对平均地安排在各个生命周期阶段的即期消费和储蓄，而安排的目的是获得整个生命周期内的效用最大化。随后，由于理性预期和时间序列计量经济学中单位根过程的研究促进了lc-pih的发展。经济学家发展了原有的模型，提出了以欧拉方程为核心的现代生命周期储蓄模型。霍尔(hall，1978)在lc-pih框架下考虑了消费者的理性预期(re)，提出了理性预期一持久收入假说(re-pih)。
近年来，国内对生命周期理财理论的研究主要是介绍国外理论。赵建兴(2003)介绍了国外生命周期理财理论与实践的新发展；黄向阳(2004)对西方生命周期理财概念进行了评析；叶洱霄(2004)针对我国股票市场上的非理性投资行为，认为要应用生命周期理财理论进行理性理财，但对生命周期理财理论本身并没有作深入分析。另外，其他与个人理财研究直接相关的文献基本上是针对我国金融机构在开展个人理财业务中存在的问题提出的一些方向性和政策性的建议和看法，没有真正从经济学和金融学意义上对我国个人理财进行理论研究。
总体来说，通过近一个世纪的发展，西方lc-pih及建立在此基础上的生命周期理财理论得到了极大的发展。其显著特点就是结合现代金融投资理论，利用随机动态规划等高难的现代数学方法，通过其发达的金融市场达到指导个人理财的目的。同时，在理论分析过程中非常注重与实证检验的结合，使理论可以在批判和继承中发展。
二、生命周期阶段的划分
生命周期理论是个人理财的基础理论，理财追求的目标是使客户在整个人生过程中合理分配财富，达到人生效用最大化。这正是生命周期理论的精髓所在，按照该理论可把生命周期分成不同阶段，每个阶段有不同的理财目标。
弗兰科·莫迪利亚尼的生命周期理论把消费者一生分为三个阶段：少年期、壮年期和老年期。在少年期和老年期，消费大于收入，在壮年期则收入大于消费。而halifax把人生分为青年时期、成家立业时期、中年时期和退休时期四个阶段，订制出同金融和生活方式需要相匹配的信用卡。
ubs把人生分为少年期、大学阶段和参加工作初期、成年期、老年期四个阶段，为不同年龄阶段的客户所提供的丰富产品，是生命周期理论在个人理财业务中的纯熟运用：它为少年阶段的客户主要提供免收账户管理费的优惠利率储蓄账户；为大学阶段和参加工作初期的客户提供ubscampus个人账户、信用卡、抵押贷款、电子银行服务、投资和储蓄服务、人寿保险、职业规划、各种生活信息等；为成年客户除提供上述服务以外，还增加了按揭、退休规划、子女教育等服务：为60岁以上的老年客户则专门提供了年长者账户等。
笔者根据我国的理财实践，将生命周期分为六个阶段(如表1)。通过对个人理财生命周期的分析，更能在提供个人理财服务中确切了解客户所需，提供为客户量身定做的理财产品和服务。
三、生命周期各阶段对理财工具的选择
恩格斯曾经说过，“生产工具是衡量生产力发展水平的客观尺度和主要物质标志”，理财工具对第三方理财的成败也起着决定的作用。一般而言，第三方理财常用的工具有：消费、储蓄、信贷、房地产、股票、债券、基金、保险、外汇、期货、期权、黄金、收藏品、艺术品、pe(未上市股权投资)、qdii、qfii、教育投资、税收筹划、养老规划、遗产-计划等等，这些理财工具可以单独使用也可以按一定的比例组合使用。根据生命周期理论和理财实践，消费者处于不同的生命周期阶段，其理财目标也往往不同，理财的倾向也不同。一个人处于某一生命周期阶段可能有很多理财需求，但在特定的阶段有最重要的、迫切的理财需求，根据不同的需求选择不同的理财工具，对理财工具进行组合。
(一)单身期理财工具的选择
单身期主要指大学毕业参加工作至结婚的这段时期，一般为1－5年。这时候。年轻的单身男女大多有自己独立的收入，尽管收入水平一般不高，但由于没有什么经济负担，可支配收入比较多。他们从学校刚毕业踏进社会时，总会有一些愿望需要达成。但是单身青年大多具有以自我为中心的消费倾向，其消费和开支会比较大。这段时期是提高自身、投资自己的大好时期，个人进修、结婚创业等亦会是这类人的主要理财目标。理财机构应该针对这类客户可承受风险(波动、损失)的能力强的特点，为这类客户设计有一定风险的理财方案，投资组合中股票比重可占很大的比例，甚至可用一部分做投机用途以增加收益，也有人偏好投资外汇、期货和期权，储蓄和债券所占的比例可以很小。理财机构对处于单身期客户提供的理财工具有：消费理财、储蓄计划、信贷计划、股票投资、税收筹划、外汇投资、期货投资和期权投资等，但以股票投资等高风险、高收益投资为主，相对应的理财方案应该是：风险投资>节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。
(二)新婚期理财工具的选择
新婚期是指从结婚至有第一个孩子的期间。这一时期是家庭的主要消费期，经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量，往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还须一笔大开支(月供款)。处于这一阶段的客户，其理财目标的选择可能更着重在家庭的建设和为未来生育子女准备资金积累。理财机构提供的理财工具有：信贷计划、储蓄计划、税收筹划、消费理财和购房计划等，以购房计划为主的投资组合最为合适。相对应的理财方案应该是：购置住房>购置耐用品>节财计划>应急基金>风险投资。
(三)家庭成长期理财工具的选择
家庭成长期指从小孩出生直到上大学这段时间，一般为9-18年。在这一阶段，多数家庭无法单独留出资金为未来的目标进行积累。如果他们储蓄了，也可能被用于短期的支付。但是，家庭成员的增加将会促使父母为小孩开立账户或者为了他们未来的教育资金而进行储蓄。在这一阶段里，家庭成员一般不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发等费用。理财机构提供的理财工具主要有：储蓄计划、消费理财、信贷计划、税收筹划、教育投资和保险理财，但最重要的是储蓄计划和教育投资。相对应的理财方案应该是：子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。
(四)子女大学期理财工具的选择
子女大学期是指子女读大学到子女参加工作的这段时期。这一阶段的客户群体事业有成，自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，各项投资也应扩大，但子女正在读大学，子女的教育支出很大，家庭的收支基本平衡，有时在子女开学时期还会出现负债，所以，信贷也成为这一阶段常用的理财策略(个人助学贷款)。理财机构提供的理财工具有：储蕾计划、消费理财、信贷计划、税收筹划、保险理财和教育投资等，但最主要的是信贷计划和保险理财。相对应的理财方案应该是：助学贷款>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。
(五)家庭成熟期理财工具的选择
家庭成熟期是指子女结婚离开家庭，家庭成为空巢状态到夫妇二人退休前的这段时期。这阶段子女都已经参加工作，能够自食其力，家庭开支比较小，理财的重点是扩大投资，主要关注稳健性投资，同时养老规划的制定也已经刻不容缓。处于这一阶段的客户的家庭可支配收入较高，在财政上更加舒适，可以做孩子在家时不能做的任何事情，也不必为孩子的支出担忧，进入这一阶段才是人生最幸福的时期，金融需求表现在财务咨询、旅游、养老保险、医疗保险等。理财机构针对这一阶段的客户提供的理财工具主要包括：债券投资、基金投资、税收筹划、储蓄计划和养老规划、黄金投资和收藏品投资等。相对应的理财方案应该是：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金。
(六)退休期理财工具的选择
家庭投资理财计划书篇3
主妇一旦制定好了家庭理财计划，便要坚持不懈地执行。其实，只要找到一个适合自己的理财渠道，坚持投入，长期持有，尽管只是小小的投入却也能产生意想不到的效果，因为时间永远是最好的投资伙伴。我邻居中有位老太太，她一辈子只进行了一种投资，就是从她有积蓄的那一刻起，不间断地购买一整套当时正在流通的货币和纪念币。至现在，光是她收藏的几套珍贵的人民币纸币已经价值几十万元了，足够她在国内任何一个中小城市里轻松养老。当然，过于耐心也不是好事，容易陷入死守的困境。
大部分主妇缺乏金融知识，理财观念不够成熟，应加强对理财知识的学习，多阅读一些专业的理财书报，浏览理财网站也是必不可少的。在决定购买理财产品之前，可以向专业人士咨询各类问题，以便找到最适合自己的产品。我的朋友王女士，经常通过网络、电话向专业人士咨询关于基金投资的事情。说真的，刚当上家庭主妇时，她完全一窍不通，只是看别人抢着买基金，自己也想买点。一年后再和她聊天时，发现她在基金方面已经颇有见解了。原来她在半年内看了6本关于基金投资的书，还经常在各大门户网站上浏览基金新闻。
后来，她甚至担任了某网站基金板块的版主，她自己的家庭理财自然得心应手。但值得注意的是，虚心好学也要防止被某些不良的理财从业人员利用。
女性似乎天生就比男性更谨慎。一般来说，小心理财的主妇们特别关注资金安全，喜欢保本型理财产品，对高风险的理财产品有所顾忌。股市急转直下期间，很多大胆的投资者亏损累累，而我的前同事张女士却几乎没有受到影响――记得她说：“那之前就感觉到有点不对劲，大家整天盯着电脑炒，好疯狂。我赶紧退出，即使后来一度大涨，但我一点都没后悔，才得以逃过一场大难。”张女士的成功不在于技巧，关键是小心谨慎。不过，小心理财经常使得主妇们过于关注细节，过度小心时会导致犹豫不决，错过最佳的投资机会。
耐心、虚心和小心，作为一名理财好主妇，会拿捏得很准，做得不偏不倚。理财永远是“动”的，如果家庭财务状况发生变动，理财规划也要及时做相应的调整，若理财市场出现根本性变化，则更要灵活地修正理财方案。只有这样才能真正做到主妇理财，家庭自由。
家庭投资理财计划书篇4
潘先生和他的太太都是外企职员，潘先生29岁，太太27岁，二人2008年结婚。潘先生税后月薪1.5万元(每年发13个月薪水)，年终奖3万元。潘太太税后月薪5000元，年终奖2万元。他们拥有私车一辆，现值15万元。其他金融资产共计26.8万元，其中国债15万元，股票基金市值1.8万元，定投基金市值10万元。没有现金存款。
家庭没有负债，一般生活支出2500元／月，娱乐交际支出3000元／月，汽车费用1000元／月。夫妻二人目前租房住，每月房租2500元。打算5年内选择适当的时机购房。
夫妻二人计划2010年生虎宝宝，需要准备一笔生育费并为孩子建立成长专项基金。潘先生准备攻读mBa以获得职位的更大提升，同时希望能为家庭建立充分的保障和养老计划。现实与未来，千头万绪，孰轻孰重，如何规划呢?潘先生和太太有点伤脑筋。
资产分析
1、家庭资产情况分析
从潘先生资产负债表可以看出，该家庭储蓄比率=盈余／收入=197000／305000=0.64，但该家庭的储蓄为0，国债资产高达15万元，投资性资产比例只有28.2％，应适当增加投资金额。白用资产的比例为35％，自用资产比率过高，说明家庭目前的投资筹码(资源)可能还是较低水平，需要加大储蓄和投资的力度。另外，无流动资金的安排，也没有应急资金的准备。如果家庭出现较大的资金支出，立即面临现金流危机。每月结余的资金没有有效利用，这部分闲置资金的回报率有待提高。
根据经验法则，家庭的资产负债率宜在20％至50％之间。该家庭没有负债，资产负债率过低，说明尚未合理利用财务杠杆实现家庭资产的增值。
2、家庭收支情况分析
该家庭的年收入达30.5万元，年支出10.8万元，收支比率约为35.4％，目前收支状况比较良好。未来随着孩子的出生，家庭支出会进一步加大。每年可用于财富积累的资金为19.7万元，占收入的64.6％，财富积累效应非常明显。
3、家庭保障情况分析
夫妻二人目前除社保外，没有其他保障。建议提前加强商业保险的规划，以增强未来保障能力。由于二人均比较年轻，建议考虑期缴型重大疾病险及寿险。
4、其它情况分析
房产情况：夫妻二人目前租房住，每月月租金2500元，这笔支出在未购房之前均一直存在。未来购房主要解决自住需求。
投资情况：潘先生家庭资产分布里面，投资性资产比例较小，极大地影响了资产的有效增值。投资性资产比例宜在50％以上。
总之，潘先生家庭投资性资产比例较小，收支情况良好，家庭储蓄率较高，家庭保障有待加强，资产配置不太合理，现金流没有得到很好利用，影响了资产的保值增值。
理财目标
1、育儿计划2010年生虎宝宝，为孩子准备20年的成长基金；
2、教育计划――潘先生攻读mBa，学费预算15万元；
3、保障计划――建立家庭保障；
4、购房计划5年后计划购买市值300万元左右的住房；
5、退休计划――两人预计25年后退休，需要准备足够的退休金。
理财建议
1、合理规划，实现家庭资产增值最大化。
(1)潘先生家庭银行存款为零，家庭现金储备不合理(一般应是6个月的家庭支出额)。建议保留5万元的家庭储备金为宜。
(2)鉴于小家庭刚刚成立，理财重点是开源节流。要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积，建议在二人世界阶段，家庭生活总开支控制在3000元／月左右：
(3)投资性资产比例官提高至50％以上。投资资产比率低下可能意味着理财收入较少，这对实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。因此投资资产比率应保持在50％以上，以保证已有的财务资源能有较为适当的增长率。
潘先生有一笔国债，无法满足资产保值增值需要，建议把国债赎回，做一些理财配置，可以选择基金及收益稳定的银行理财产品。资产配置方面，可以用50％的可投资资金购买股票型基金，30％购买混合型及债券型基金，20％购买银行理财产品。投资方式可以为一次性投入与定投相结合，长期坚持以获得可观收益，并为将来的子女教育、买房、养老等提前做好准备。目前是长期分次购买股票和基金的较好时点，如果沪深股市出现中期调整行情，将是战略购入的良机。
2、选择基金定投，为孩子积累教育金。
距离明年生小宝宝还有1年时间。据统计，在北京这样的城市平均一个孩子的生育费为2万元，如果父母有本市户口，还可以报销大部分费用，因此生育费对潘先生而言不是考虑的重点。
基金定投对于潘先生这样忙于工作的白领员工是较好的投资方式。选取股票型、配置型、混合型基金组合投资，每月定投1000元，年平均复合收益为8％，预计20年以后可积累财富58.9万元。
3、购房后读mBa。
就读mBa是潘先生当前的必要支出，但几年后的宝宝出生和购房计划，需要大量的资金。从资金积累表的测算可以看出，如果购房之前读书，资金缺口较大，待购房后就读则可以从容应对。
4、建立家庭保障
潘先生夫妻目前正值挣钱好时期，对未来的收入有着积极的预期，所以在进行理财规划的时候各方面的期望也很高。但是请记住，所有的这些预期目标都是建立在未来持续稳定的收入基础之上。在这个时间段，需要对人生可能的风险进行规划，这是对家庭的一种责任和承诺。所以，结论是：预期越多就意味着对未来收入的依赖越多，也就意味着对人寿保险的保障功能需求越高。
一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10％为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议夫妻俩重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。
5、换房目标应适当降低。
5年后购买现值200万元的房子可以满足家庭新成员诞生、父母照顾等方面的家居需求，但5年后按照现在的收入和积累情况，无法积攒出200万元的资金。建议潘先生首付二成即40万元，贷款30年，每月按揭7700元，占家庭收入的30％。这样的比例适中，在合理的承受区间内，不会影响生活质量，而且可实现其他家庭目标。
家庭投资理财计划书篇5
经历了金融危机带来的市场波动，很多人开始意识到家庭财富保障的重要性。财富如果没有得到充分的保障，很容易受到经济起伏的影响，进而影响家庭的整体财务规划。在此背景下，汇丰银行(中国)有限公司正式推出其“汇丰卓越理财家庭金融服务”，这也是外资银行首次在内地以家庭保障为概念而推出的综合理财服务。
汇丰银行(中国)有限公司个人金融理财业务副总监李峰接受本刊记者专访时表示，以家庭为视角的金融理财服务不仅是对汇丰现有产品线的重新组合包装，更可视为汇丰个人金融理财业务的“转型”之作，在目前的国际、国内金融形势之下，具有特定的现实意义。
汇丰个人金融理财业务“转型”
《理财周刊》：5月份“汇丰卓越理财家庭金融服务”正式启动，这也是外资银行首次在内地以家庭保障为概念而推出的综合理财服务。能谈谈推出这一服务的背景吗?
李峰：“汇丰卓越家庭金融服务”是此次汇丰银行在全球范围内同步推出的个人金融服务品牌。从2007年开始，我们就开始推出新版“卓越理财”的服务，当时新版主要体现在硬件的平台上。例如汇丰的全球联网服务，让身在不同纬度的汇丰客户都可以获得同质的服务。这可以说是打造了一个平台。而此次家庭金融服务的推出，则是充实了新版“卓越理财”的内容。“家庭”对我们每个人来说都极为重要，无论在全球的任何地方，重视家庭、满足家庭成长的需要已经成为一种核心的价值观。尤其是去年的金融危机发生以来，面对市场波动，很多个人都开始反思，人们认识到家庭保障的迫切性。正是针对家庭的这种诉求，我们推出家庭服务计划，希望为客户提供一个全方位的金融服务体系。
家庭金融服务的推出，对汇丰在中国内地业务的发展也有着特别的现实意义。回顾外资银行在境内个人业务的发展，我们可以看到这样一个脉络。外资银行进人内地市场之初，我把它比作为“咖啡时代”。当时，外资银行带来的是尊崇服务的理念，无微不至的服务，像客户在外资银行“一边喝咖啡一边办理业务”，呈现出与中资银行完全不同的服务模式。而随着2007年外资银行法人子银行的诞生，使外资银行可以为更多的境内居民提供金融服务，这标志着“QDH时代”的到来，其最主要的特征在于外资银行的本外币QDii产品，可以帮助客户达成全球资产配置的需要。从去年的金融危机产生以来，外资银行在境内的个人金融业务也遇到了一系列的问题，在服务和产品之后，应当如何定位外资银行的个人金融服务?这是我们一直在反思和回顾的问题。汇丰的“家庭金融服务计划”并不仅仅是一个产品，而是一种新型的服务模式，也可以说是汇丰经过较长时间的思考和酝酿之后，对个人金融服务的转型之作。
更新金融服务模式
《理财周刊》：家庭金融服务的推出，并非一个单独的产品，而是一种业务的模式。与原有的服务模式相比，区别在哪里?
李峰：在个人金融服务中，以往大多是以产品线来分类的。比如业务部门分成几种类型：存款、贷款、个人投资产品等等。而在家庭金融服务的框架下，我们的核心服务理念在于以家庭为单位，通过规划来帮助客户实现像子女教育、医疗保障、购房、退休计划等实际的理财目标。事实上，这并非一个产品的概念，而是把单一的业务纳入到整体服务的过程。在这个框架之下，我们可以通过配套产品，匹配客户的实际需求。同时，汇丰的竞争优势，如全球性网络也由此得到体现。
举个例子来说，我们这次在家庭金融服务中，引入了“财务需求分析工具(Fnat)”，客户只需回答几个基本问题，即可在15分钟内直观地了解缺口所在，从而有针对性地选择合适的财务安排来填补缺口，帮助家庭发现人生不同阶段的财务需求。在此基础上，客户就可以具有针对性地开展投资、理财、保障的计划。相比较起以产品业务模式来讲，家庭金融服务计划可以更有效、更直接地达成客户的需求，同时兼顾了整个家庭不同理财目标之间的平衡。
发挥汇丰全球性优势
《理财周刊》：在“家庭金融服务”计划中，涉及到了家庭的四大理财目标：子女教育金计划、养老计划、置业计划和医疗保障计划，它们可以通过不同的投资方案来实现。我们也注意到，在四大目标中，汇丰对于“子女教育金计划”予以了很大的重视，为何采用这一策略?
李峰：家庭的四大理财目标是一个缺一不可的有机整体，“家庭金融服务”计划的核心也在于通过全方位的服务，帮助客户达成家庭目标的平衡。要想实现这四大目标，也需要不同的金融产品与之相配套。
目前对于汇丰来说，“子女教育金计划”最能体现出汇丰的服务优势。我们在亚太区做过一个调研，有82％左右的家庭希望将子女送至海外求学。作为一家全球性银行，汇丰可以提供更优、更全面的跨国界金融服务。从去年6月份开始，我们就与多家留学移民中介推出了海外留学金融服务，我们可以切实地满足留学生家庭的各种需求。比如在申请签证的过程中，汇丰可以为客户提供资金证明的服务，帮助客户更顺利地获得签证；留学生到达海外之前，就可在汇丰办理预约账户的服务，到达留学地后就可直接使用自己的海外账户。同时，我们的卓越理财服务是为整个家庭而设置的，作为汇丰(中国)的卓越客户，在海外的卓越理财网点可以享受到相同的服务。留学生家庭只要开设有这一账户，他们的子女就可通过当地的卓越理财网点获得包括金融服务、生活服务在内的多种便利。如果在海外有置业的需要，也可以通过“资信转移”的服务方便地获得贷款上的支持。我们希望通过整个系统，让留学生们在海外尽快地克服初期的不适应，融入到留学地的生活中去。
最近，汇丰专门设立的一个留学生网站也即将上线，除了提供大量实时更新的数据信息之外，我们还将与专业机构进行合作，希望把这个网站建设为留学申请的在线平台，为客户提供更好的使用体验。
当然，汇丰的目标是全方位地建立起自己的优势。比如丰富医疗保障计划、养老金产品、房贷业务等等。
eB-5快速移民美国，实现您的绿卡梦
国作为全世界移民法规最为健全的国家，其移民体系在中国人眼里兴起得最早，但发展却又最缓慢。直到2003年前后，eB一5投资移民的出现，才真正实现中国投资人快速拿绿卡的“美国梦”。
一方面，是中国经济的飞速发展，符合申办条件的人越来越多；另一方面，中国投资人也确实尝到了让子女拿着绿卡去读书的实惠。移民美国，一人申请全家绿卡，子女可以轻松人读美国名校，享受公民学费待遇，大大降低了留学成本。父母还可以随时探望在美读书的孩子，一劳永逸。
前进美国移民部经理藏小姐表示，在美国移民签证有三类：F类(亲属移民)、e类(雇佣基础移民)、D类(收养、政治批护等)。三类别中e’类的申请速度相对较快，而e类别中更以eB－5投资移民最具代表性。此类别对申请人要求没有学历、工作背景、语言等要求。其他均对申请人的自然条件或者经商学术经验都提出明确要求，如eB－1杰出人士类别要求硕士以上学历或有发表于世的学术作品等；eB－3技术劳工却需要等上7-8年……
家庭投资理财计划书篇6
王先生，36岁，月收入1.45万元，年终奖3.50万元，月生活支出2500元;王太太，32岁，月收入1.50万元，年终奖3.00万元，月生活支出2000元;孩子刚出生，月生活支出2000元。王先生家庭有2套自住房，其中一套市值150万元，有80万元贷款未还清，每月还款6600元;另一套市值140万元，有45万元贷款未还清，每月还款7400元。王先生还投资了一套公寓，市值42.5万元，月租金收入2000元。家用车2辆，每辆市值10万元，每月用车支出约3500元。王先生和王太太均有社保，并购买了商业保险。王先生的商业保险保额为20万元，公司负担一部分保费，每年自己交纳2500元保费;王太太的商业保险保额为25万元，公司同样负担一部分保费，每年自己交纳3000元保费。其他费用支出每年1万元。王先生家庭有现金和活期存款1万元，定期存款4.5万元，基金1.2万元，每月理财收入约300元，黄金2.1万元。王先生希望盘点家庭现有的财务情况，并制订一份理财规划，满足在孩子18岁时筹备50万元教育金及换一套120平方米房产的需求。陈玉罡，中山大学管理学院财务与投资系教授，中山大学并购重组研究中心秘书长
家庭财务状况诊断
王先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。
从表1来看，王先生家庭负债占资产的比重为34.6%，家庭财务较安全，风险评级为中等风险。
从表2来看，夫妻二人的月总收入2.95万元，其中，男方月收入1.45万元，占比45.6%;女方月收入1.50万元，占比47.17%。目前，家庭月总支出为2.40万元，其中，日常生活支出6500元，占比27.08%;月房贷还款支出1.40万元，占比58.33%。日常支出占月收入比重为20.44%，低于50%，表明家庭控制开支的能力较强，具有一定储蓄能力。月房贷还款占月收入的比重为44.03%，超过40%，表明家庭财务风险较高。每年可结余14.31万元，留存比例为32.04%，家庭储蓄能力较好。
家庭理财规划
王先生家庭理财规划可从以下几方面入手。
应急规划
王先生家庭需准备12.30万元应急准备金，其中1/6以活期存款形式保留，另外5/6购买货币基金。
长期保障
王先生年收入20.9万元，已购商业保险保额为20万元，若发生意外情况，可保障其1年的收入。如果希望保障未来5年的收入，且覆盖房贷风险，则保险缺口为125万元。若将保费控制在年收入的10%～15%，王先生可增加1.84万～2.89万元保费以加强长期保障。
王太太年收入21万元，已购保险保额25万元。若希望保障未来5年的收入，同时覆盖房贷风险，则保险缺口为142.5万元。将保费控制在年收入的10%～15%，王太太可增加1.80万～2.85万元保费以加强长期保障。
子女教育规划
如果希望在孩子18岁时为其筹备50万元教育金，按7%的年收益率测算，每月需定投基金1172元。如果考虑学费上涨因素，按3%的通胀率计算，则定投金额需增加至1990元。
养老规划
王先生夫妇每月的生活费用为4500元，按3%的通胀率计算，23年后王太太退休时将这笔费用将上涨至8881元，24年后王先生退休时这笔生活费用将上涨至9148元。由于王太太先退休，因此以王太太的退休时点测算养老金，测算结果为266万元。如果这笔费用的50%可由社保满足，另外50%需要自行筹备，则王先生家庭每月需定投1953元。
换房规划
上述基本规划完成后，王先生家庭的月结余为3857元，年结余为3.84万元，留存比例为8.61%，说明家庭现有财务资源足以支撑上述基本规划。
王先生希望在2年内换一套120平方米的房产，改善居住条件。由于受限购政策的影响，王先生必须出售手中的一套自住房。可将市值140万元的自住房出售，扣除45万元贷款及税费后，约可获得90万元现金。出售该房产后，贷款减少45万元，每月还款支出减少7400元，家庭可动用的投资资产为98.8万元。如果王先生按照上述4个基本规划调配财务资源，则2年可筹备的首付款约为130万元。如果新购买的房产只能贷款30%，贷款利率预计为6.15%，则王先生可负担的房价为186万元，按照120平方米计算，即可负担的购房单价为1.56万元/平方米。
家庭投资理财计划书篇7
对于张先生目前家庭的财务状况而言，两方面的规划比较重要，首先是家庭主要经济支柱张先生和太太的商业保险保障，理财规划师建议购买定期寿险和消费型重大疾病保险。一方面保费不高，同时保障力度又比较到位，万一张先生夫妇出现大病，可以保障两个孩子的正常生活。其次就是家庭的投资规划，在张先生没有出去工作之前或者张先生以后干脆就打算做个职业投资人，这部分的规划都是至关重要的。
当前年收益率大约为4.45%，从上表可以看出，投资规划主要包括外汇投资和黄金投资两部分。
外汇投资规划
张先生现在持有15万美元的外币资产，占据了家庭资产的73.6%，外币的利息收入是生活费用的主要来源，但考虑到目前银行美元存款收益相对较低，大约3%左右，还要扣去20%的利息税，最终的收益可能只有2.4%。建议张先生可以考虑投资美元的外汇理财产品，年收益大多在4%以上，银行又不代扣代缴利息税，是目前投资收入的1.67倍。另外，考虑到美联储连续13次加息，当前美联储基准利率已高达4.25%,加息周期有可能结束并开始新一轮的降息周期的影响，建议进行长期投资，目前12个月的美元外汇理财产品的固定收益率高达4.3%,建议中期持有，这样可以确保较高的利息收益。
具体的外币理财产品如民生银行的非凡理财和光大银行阳光理财“a计划”两个品牌，收益率相对都较高。例如光大银行正在销售的阳光理财"a计划"2006年第一期美元理财产品，投资期限1年，预期年收益率可以达到4.3%。远远高于1年期的美元存款利率。
另外建议张先生还可以选择国内的外汇实盘投资，简称外汇宝。国际市场利率变化很快，如果投资外汇实盘可以通过汇率的变化，挣取差价。张先生久居国外，对外币的市场感觉比较敏锐，还可以通过各银行组织的外汇讲座或者书籍进行理论学习，毕竟这方面的资讯非常丰富。刚开始投资，可以投资少一点或者参加一些模拟比赛，等到熟练以后再追加投资，这样相对比较稳妥。综合来看，15万元的美元存款可以10万买理财产品，5万做外汇宝。
黄金投资规划
从近期的行情来说，这段时间国际现货黄金价格一路上扬，纽约市场一度创出1983年3月以来的高点，商品期货交易所黄金价格也达到了25年来的高点，并且有构筑头部的信号。如果张先生这个时候买黄金，就会正好买到一个高点。所谓高处不胜寒，建议他将目前的黄金投资暂时折现，先赚它一笔。然后把钱转向货币型市场基金做过渡投资，中短期不参与黄金投资。货币型市场基金虽然收益率不很高，但风险小，流动性非常好，等到黄金市场投资机会再次来临时，张先生可以又轻松地抽回资金了，不用担心错失了投资机会。
家庭投资理财计划书篇8
由于学费逐年上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，子女教育费用已经成为仅次于购房的一项重大家庭支出。子女教育费用需求也成为家庭理财的重要需求，家长们应该尽早规划。
理财案例
家庭现状：秦先生今年38岁，在一个外企担任高管，妻子在媒体做编辑，两人年收入100万元左右。他们的儿子12岁，今年小学毕业，准备上初中。秦先生夫妇准备让儿子留学英国，为此他们希望能够及早为儿子准备好教育金。
家庭资产：拥有市场价值200万元的房产，因为今年已经加息了2次，明年的按揭压力将会加大，秦先生与妻子商量，把按揭贷款全部还清。秦先生平时工作较忙，而他妻子比较有理财意识，在今年火热的基金行情中，他们购买了平衡型基金30万元，另外银行还有存款50万元；另外，有一辆价值10万元的家庭轿车。
支出方面：秦先生每年家庭全部生活开销约30万元左右；儿子现在上小学六年级，除了在学校正常上课外，秦先生还为儿子报了几项课后班，每年的教育费用大概4万元；每年汽车支出大约5万元，旅游支出5万元，赡养双方父母的费用每年4万元。秦先生夫妇没有任何商业保险支出。
理财分析
秦先生的家庭处于家庭稳定期，收入稳定，具有较强的风险承受能力。因为具有较高的收入和较强的理财意识，他们已经基本完成了购房规划和购车规划，近期主要理财目标是子女教育规划。因为子女教育金最没有时间弹性和费用弹性，也就是说到了孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金，所以子女教育金应该提早规划。秦先生希望儿子到英国读书，英国目前留学花费大约需要每年20万元，以留学三年计所需留学经费现值为60万元。而且高等教育的学费年年上涨，上涨率普遍要高于通货膨胀率。这笔开销属于阶段性高支出，应该提前筹备，否则届时难以负担高额支出。
初步测算，秦先生儿子初中、高中以及到英国留学的教育经费现值约75万。因为秦先生家的储蓄率较高，具有较好的资产结构，基本可以用目前的储蓄和今后的储蓄来完成教育经费的积累。
秦先生是家庭的主要收入来源，收入结构也主要以薪金收入为主，应当注意防范家庭收入中断的风险。目前他们夫妇二人都没有购买保险，应当在保险方面尽早规划。
理财规划
第一，保险规划
为防范家庭收入中断的风险，首先要进行保险规划。秦先生夫妇没有买过商业保险，提高保险保障是十分必要。
子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，6年后无论家庭情况如何，孩子的高等教育都不能耽误。因此建议夫妻两人购买保额为100万元左右的定期寿险，保障期限10年，防止家庭意外变故而影响子女的高等教育。
重大疾病附加住院医疗、意外险，保额40万元，保障期限20年。秦先生夫妇虽然还没有进入疾病高发期，应该提早预防，提早准备。可以考虑购买重大疾病和住院医疗险，重疾险保额每人20万左右。秦先生因为经常出差，应该投保意外险保额100万左右，以防万一发生意外，影响到家人的生活。
以上两项保额相加为240万元，相当于家庭净资产的数额，与资金需求相关，每年的保费支出在2万元左右。
第二，教育金规划
因为秦先生的儿子到国外留学还有6年的时间，秦先生可以将选择平衡性基金作为教育基金，预计平均每年的回报为3%-5%,如果暂时不考虑教育费增长率的话，那么需要建立一支60万元的基金，6年后基金的价值将会达到75万。
秦先生也可以选择用“基金定投”的方式积累教育基金。基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求在某一固定期限（以月为最小单位）从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项，从而完成基金购买行为。比较类似于银行的零存整取方式。一般来说，基金定投比较适合具有特定理财目标需要的父母（如子女教育基金、退休金计划）和刚离开学校进入社会的年轻人。
对秦先生家庭来说，通过基金定投，可以使小钱变大钱，每月大概需要投资基金1万元，6年后也可以积累一笔价值75万元左右的教育基金。
关于子女教育规划的tips：
1、尽量提前规划，否则子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，为供子女上大学很可能牺牲退休生活质量；
2、要从宽规划教育金，特别是高等教育金，因为不同的学校之间学费标准有较大差异，父母无法掌控子女将来考上何种大学；
家庭投资理财计划书篇9
经营好学位证书为职场加分
时下,对于大多数职场人来说,学位证是财富之源,多拥有一个学位证书,就意味着拥有更多的职场升迁机会,意味着离成功越来越近。由此,为了让自己能够觅到一份好工作,让自己从“高手云集”的职场“脱颖而出”,许多人加入了“考证族”、“本本族”的行列。期望靠着手中的“本本”,为自己的职场加分。
如果把职业规划比做投资的话,要增加自己学位证书的含金量,我们就得不断地投资自己,不断地以“考证”的方式,增加自己“本金”的投入量。因为对于一个职场人来说,拥有更多的证书,也就拥有了通向成功的“敲门砖”,拥有了更多的职场发展资本,拥有了更大的施展才能的空间。所以,很多不甘平庸的职场人,不惜成本和时间,跑书店、跑图书馆,将自己埋在书堆题海中,去考各种各样的证,以图靠着这些含金量不菲的证书,让自己在职场“咸鱼翻身”、“麻雀变凤凰”。
有关专家提醒,在职人员考证不能太盲目,不然会“投入与产出不成正比”,考出来的证没多大含金量不说,还要白白搭上许多钱财和时间。要想让自己的投入获得高收益,我们的证书还得与职业发展规划相结合,这样,才能让证书锦上添花,为自己谋取更多财富。
打好存款保卫战
近年来,美国式的消费模式正在影响着国人。但次贷危机所引发的全球金融危机,却给了这些崇尚美国式的消费模式的国人当头一棒。在这种经济环境下,国人的消费模式开始渐趋理性,许多人一改过去那种寅吃卯粮的透支消费习惯,开始注重积蓄,以应对未来人生路上可能随时面临的风险。
但有关理财专家认为,单纯的积蓄,并不是最好的理财方式,最好的理财方式,就是要让积蓄升值。因为随着金融市场的发展和活跃,简单的储蓄产品已经不足以满足我们对财富保值、增值的需求。
针对当前国际国内的金融形势,对于追求低风险的人,选择三个月或六个月短期存款更合适。一方面可以保持资金的流动性,另外一方面也可以应对进一步的降息。而对于不固定期限使用的资金,也可选择通知存款。存款应选择“四分法”定期存款和“月月存储”这样的组合,尤其是针对金额较大的存单,完全可以拆分为等额三月期、六个月、一年、两年等等,以备对资金的不时之需;在存款时间上,也可以选择逐月累计存款,每一个月或几个月存一张定单。无论存款利率如何变化,都可以通过及时调整,获得存款利息最大化。
然而,存款虽然风险低,但在负利率时代,将手中结余的钱都存进银行,不做投资,就等于资产缩水。所以,对于有一定风险承受能力的人,建议可以适当买一些国债、保本型基金和信贷类、票据类理财产品。
打理好保单,为未来提供一份保障
保险的重要性已经逐渐为人们所认识。但是,受种种因素的影响,很多消费者对于商业保险的认识并不足够,许多人在投资保险的过程中,过于注重保险产品的收益目标,而忽视了保险的保障功能,资金投入不少,关键时刻却发现,保单未能发挥出应有的作用。究其原因,是许多家庭在投保中。走入了误区。有的家庭,购买“人情险”、“跟风买保险”,陷入了非理智消费的一个误区;有的家庭重孩子轻大人,这种投保方法很不科学,违背了买保险应以“家庭支柱优先”的原则;有的家庭在经济条件允许时往往会陷入“保险买的越多保障越大”的误区,购买太多保险,不仅无法提供全面保障,而且还浪费保费。
所以,投保者应对自身以及家庭的风险状况和财务状况进行整体客观评估,多考虑持续交费能力,再理智选择购买保险。
管理好房产证,让你的房子产生效益
对于工薪家庭来说,房产可能是家中最贵重的资产,一所房子,凝聚着一个家庭大半辈子的心血。其实,房子不仅是我们的栖息之地,也具有一定的投资增值价值,适宜的房产投资不仅可以带来短时间的资产迅速增值,甚至也能够成为我们养老的重要手段,海外的逆按揭、以房养老模式,中国的以房养房,以旧房的租金还新房的按揭等房产投资增值模式,就是最好的范例。
然而,要管理好房产这张纸并不是一件容易的事,如果投资不善,你的资产将会大幅缩水。房产投资需要较大的资产量,一般来说,应根据自己的生命周期来把握投资组合,对于缺乏一定经济实力的年轻人,一般以投资金融产品为主,而到了中年,则可以根据自己的资金量大小来决定是否投资房产。
中年投资者由于收入较为稳定、资本后劲较强,心理压力和资金压力都不大。一般来说,中年投资者多考虑长线投资,特别是事业有成的投资者更是希望不在房地产投资上花费太多时间和精力。针对目前市场上大面积放盘多、小面积物业稀少的现象,投资人士认为应该坚持择优原则,购买单价较高、总价较低的小户型单位,其供款压力小、租金回报率较高。
在整个投资组合中,房产的比重可占40%―70%不等。如果超过80%,因为不动产存在不利于变现的缺点,对资产的稳定性会产生影响。
经营好结婚证,保住你财富的果实
家庭投资理财计划书篇10
张先生与太太皆为公务员，家有一子，3岁。叶先生月收入7000元，太太3000元，两人每年的各种奖励和补贴合计8万左右；目前基本上没有非职业收入。先生持一个律师证和注册会计师证，妻子持一注册会计师证。现家庭月支出2000元，含公用费、衣食费、医疗费等，月交父母孝心费1000元；月还贷2000元。
家庭资产情况，有住房两套：市区房改房67平米自住，市郊按揭商品房90平米，市价60万元左右；银行活期存款3万元，房贷余额30万元；单位参加“三金”外无其他保险措施：目前无任何投资渠道。
家庭财务状况：
财务状况分析：
张先生和太太同属公务员，工作和收入稳定，负担轻，并且己在房价一路看涨的楼市中拥有了两套住房，但小两口也承担了较大的压力，如子女养育、父母赡养、房贷压力等。从目前张先生家庭的财务状况来看，资产负债率27％，月度收支比率50％，仍在合理的范围内，年度盈余70％，家庭财务收支情况较好。但是还是存在以下几个问题：
1、双方虽然工作和收入相对稳定，但是前几年的收入结余全部用于购置商品房，家庭目前流动资产只有3万元，抗风险能力较弱。
2、家庭的资产中，房地产占据了总资产的97％，而且目前一套尚未交房，一套自住，不产生任何收益；而另外3％的资产配置在活期存款上，从现有资产安排来看，资产的投资回报率低。
3、家庭风险保障力度不足。虽然张先生夫妻俩职业风险性低，单位也为其投保了基本的养老、医疗保险，但是风险保障还是略嫌不足。
4、家庭收入来源单一，几乎无理财收入。张先生家庭目前无工作外收入，也无任何投资安排，在投资理财市场日益兴旺发达的今天，理财收入同样不可轻视。
理财建议：
1、合理处置房产，提高固定资产收益
张先生家庭现有资产中97％配置在房地产中，但是目前还未产生收益。市郊新房交房后建议出售市区旧房，搬迁新房。新房位于郊区，该地块入住率低，大量房屋处于空置状态，如出租，租金回报低。
而市区旧房价格目前处于高位，如出售，则获利颇丰：另一方面，现住房产房龄较老，而且面积偏小，长远来看有置换的必要。更何况售房所得除去装修费用外，还可购置新车，既改善居住条件，又成为有车一族，方便出行及接送孩子，实为一举两得。
2、周密筹划子女教育金，解决后顾之忧
张先生夫妻当前最大的希望是让孩子一路接受最好的教育，因此，教育费将是家庭一笔不菲的支出。教育费用高低差距很大，但如果让孩子接受私立学校教育，则预计累积现值将不少于20万元。
教育金规划建议张先生从每月收入的结余中采取定期定额方式投资于开放式基金。每月至少规划出1000元，年储蓄不少于12000元，选择合适的基金投资。定期定额投资的基金选择标准最主要的是业绩稳定，不宜选择业绩大起大落的基金。建议选择具有良好市场口碑的基金公司和基金经理管理的基金，确保基金的年平均投资报酬率不低于5％。
3、多元化投资，提高家庭理财收入
张先生夫妻双方收入较高，年收入20万元，但几乎无理财收入。因此，建议其进行多元化投资，提高奖金的使用效率。
(1)家庭备用金继续在银行以活期存款形式存在。一般来讲，紧急备用金为月固定支出的3～6倍。考虑到夫妻双方都为公务员，工作稳定，因此只须留出3倍(即1.5万)就差不多了。
(2)年度结余的30％购买安全可靠，收益稳定的人民币理财产品或货币市场基金。目前人民币理财产品的年化收益在2.5％至3.5％之间，建议综合衡量后选择。
(3)其余可用来投资开放式基金。开放式基金根据投资风险和收益以及投资方向的不同，可分为偏股型基金、平衡型基金、债券型基金和保本型基金等。
(4)考虑到夫妻俩风险承受能力中等，而且对投资领域不太熟悉，因此，不建议其分散投资于期货、黄金、外汇等相对专业性要求高的投资市场。
4、加强风险管理意识，为幸福生活保驾护航
保险是防范家庭风险的最后一道屏障，按照“双十”的经验法则，保额一般不超过家庭年收入的10倍，年交保费不超过年收入的十分之一，具体缴纳保费可根据每个家庭的经济承受能力以及选择的险种来确定。