关于住房公积金的政策篇1
【关键词】住房公积金制度基本架构持续发展
【中图分类号】C913.7【文献标识码】a
为支持居民自住和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，日前有关部门联合发文就进一步发挥住房公积金对合理住房消费的支持作用作出规定，标志着2010年以来收紧住房公积金使用政策的结束。
政策响应及时，但由于经济环境与调控方法有明显的周期性特征，效果暂难预料
与2010年相比，本次政策调整最大的特点就是对2015年《政府工作报告》提出“支持居民自住和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展”反应及时，但由于经济环境与调控方法有明显的周期性特征，效果暂难预料。
一是，政策调整的动因仍乃外部因素。自2008年全球经济危机至今，住房公积金政策跟随国家宏观房地产政策，经历了一个由放开、收紧、再放开一个完整的周期。政策因应客观经济环境变化而调整是必要的，也因此当外部经济环境变化时，如何把握住房公积金这个变量就显得至关重要。目前，东部地区诸多城市住房公积金使用率已达90%以上，少数城市接近100%，放开或松绑有关政策，影响有限;西部地区大部分城市住房公积金使用率历来普遍不高，放开或松绑有关政策，刺激作用不大;为缓解2010年尤其是2012年以来住房公积金个人贷款迅猛增长产生的流动性紧张状况，部分城市如广州等在提取、使用方面进行了一些探索，但因政策走向反转而难以为继。“知彼知己，百战不殆。”这种外部推动的调整，“知彼知己”的基础不够扎实，恐将难以达到预期目的。
二是，政策调整的标靶仍然不清晰。严格讲，有关政策调整指向首套自住住房与改善性第二套自住住房，属于“定向调控”“定向施策”，这与政府近几年的政策思路一致，即克服“一刀切”式调控的弊端，充分发挥政策调整的效能。问题在于自住住房概念存在模糊性以及不确定性，既表现在面积上，也表现在套数上。90平米以下的自住住房与90平米以上的自住住房差别何在，这是其一;其二，改善型自住住房为什么就是第二套，200平米的首套自住住房该当何种定性。这是有关政策应当界定但却没有界定清楚的。政策调整是需要“靶子”的，但这种模糊性与不确定性却极易导致有关政策的施放“脱靶”、“跑偏”。同时，对首套自住住房与改善性第二套自住住房这类刚需群体的规模，包括将来的增长水平，以及相应的住房资金需求，均需较为可靠的预判，因为这与住房公积金能提供什么程度的资金供给水平密切相关。定向调控、定向施策，关键在于能否实现定向发力、发力定向，否则仍然难逃“一刀切”式调控的窠臼。
把握规律，完善机制，促进住房公积金健康持续发展
住房公积金支持居民自住和改善性住房需求的关键在于如何满足相应的住房消费资金需求。对此，仁智不一。但从决定事物发展变化内外因的辩证关系看，“打铁还需自身硬”，住房公积金只有内涵清晰、制度基本架构合理、政策齐全配套并能合力培育出强大的内生力，才能适应多变的外部环境，促进健康持续发展。
第一，重新认识并正确理解、把握住房公积金制度内涵。一项制度之所以有别于其他制度而存在，归根结底在于自身的特质。住房公积金的特质就是互。互主要表现就是政府制定行政法规调整住房公积金的归集与使用。首先，规定单位与个人按照1：1的比例出资筹措有关资金;其次，规定住房公积金应当用于城镇居民购买、建造、翻建、大修自住住房消费外，不得挪作他用，而不得挪作他用就意味着部分有资金需求的住房公积金缴存人，可以合理使用暂时没有资金需求的缴存人缴存的住房公积金。任何一个单位、城镇就业个人，只要缴存了住房公积金，就是对该互的认可。这一认可首先是一种合意，即单位与个人共同达成的合意。虽然政府制定行政法规予以强制保护，但是法律的强制性并不掩盖其内含的合意性。
第二，调整住房公积金账户管理方式，完善制度基本架构，规范有关资金运作。建立公开、规范的住房公积金制度，核心是制度的规范性。为此，有必要改革现有的资金管理方式，完善制度基本架构。具体就是将目前住房公积金单一个人账户管理方式，改为单位与个人账户分设、双重管理的方式。
将现有的住房公积金账户分设为单位账户、个人账户，前提是承认并保持有关资金的属性不变。在此之下，单位帐户的资金，除符合法定情形得以提前提取外，直至缴存人退休不得提取，这样将不会发生现行管理方式下缴存人使用住房公积金个人贷款致使账户资金基本归零，甚或由于房价较高、贷款金额较大时个人账户资金事实上“永远”空转的现象，防止出现“寅吃卯粮”、资金可能枯竭等问题。相应的，个人账户内的资金，只要符合法定情形，住房公积金缴存人均可以提取而不受限制。
第三，进一步完善住房公积金归集体使用的配套政策。首先，要明确住房公积金支持下的自住住房的概念。住房公积金互决定了应当对缴存人的住房消费资金需求予以支持，但是作为一项具有专门用途的资金，渠道单一仍然是其不可逾越的障碍，资金来源不足决定这种支持不是无限度的，而是有节制的。限度，就是自住住房;节制，应当是基本的自住住房。基本的自住住房应当既有面积限制，又有套数限制。从目前的情况看，面积尚有研究的余地，但套数只能是一套。住房公积金缴存人使用住房公积金进行住房消费，贷款的次数可以不限制，但是住房面积、套数必须有严格的限制。其次，简化、规范提取政策，丰富住房公积金个人贷款政策。简化、规范提取政策，就是与住房公积金账户分设相对应的，凡是发生与住房相关的支出，住房公积金缴存人可以个人账户内的实有金额为限，提取个人缴存的部分;丰富住房公积金个人贷款，就是要区别账户资金多寡、收入水平、还款能力、首次购房与首套房、首套房与非首套房等不同情况，制定并执行相应的贷款政策。前者，将有利于避免当下有关政策“五花八门”、参差不齐的状况;后者，则有助于增强住房公积金个人贷款的针对性，实现差别化管理，并提高有关政策的预期性，即最大限度为缴存人在基本的自住住房消费范围内提供住房公积金个人贷款支持，该种支持不受经济环境的影响，仅取决于住房公积金基本住房消费的需要，进而提高住房公积金的普惠性与公平性。
（作者单位：中央国家机关住房资金管理中心）
【参考文献】
关于住房公积金的政策篇2
关键词：房地产市场住房公积金贷款政策研究
近年来，随着我国经济的快速发展，推动了我国房地产行业的发展，然而，我国住房公积金矛盾较为突出，在一定程度上直接影响了我国住房公积金的运作。住房公积金贷款政策要适应房地产市场发展的需要，而房地产市场的发展变化同时也能够对住房公积金贷款政策的选择产生重要影响。
一、房地产市场现状
随着改革开放的不断深入，我国经济得到了快速发展，推动了我国房地产业的发展。现目前，房地产业已成为我国国民经济一大支柱行业，在促进我国经济发展的同时，推动了我国城市建设的发展，大幅度改善了人们的生活环境。然而，我国经济的快速发展，使得我国城市化进程不断加快，大量农村人口不断涌入城市，城市周边人口不断涌入城市中心区域，导致我国房地产价格持续上涨，在一定程度上阻碍了我国房地产行业的发展。现目前，我国房地产行市场仍然存在一些问题，较易出现房产泡沫现象，这些问题主要体现以下方面：①开发投资同按揭负债增长过快。开发投资是房地产行业检测房地产市场活动的重要标准。2009年一些发达国家的房地产开发投资金额逐渐降低，然而我国的房地产却呈现出投资上涨的趋势，同时增长也相对较快。据有调查关数据显示，2009年我国的房地产投资金额高达3.63×107亿元，同比去年上涨了18.6%，已成为自1994年来上涨速率最快的一年。同时，2009我国房地产形成资金拉动8个百分点，消费资本为4.6个百分点。净出口呈现为-3.8个百分点的负拉动情况。②存在较为严重的租房空置现象。现目前我国的住房空置现象较为严重，据有关权威调查数据显示，我国2010年的空置住房面积超过2×109，这也体现了我国房地产市场的泡沫水平，很多人购买房地产不是用来居住，而是进行着以盈利为目的的房地产交易，使得我国房地产出现了没有房产供一般民众购买，同时投机人员手中空置着很多住房的现象。
二、房地产市场现状与住房公积金贷款政策的选择
现目前，随着我国房地产的不断发展，我国住房公积金矛盾较为突出，住房公积金需求量居高不下，在一定程度上直接影响了我国住房公积金的运作。因此，房地产市场现状与住房公积金贷款政策的选择显得尤为重要。
（一）住房公积金贷款政策与房地产市场相辅相成
住房公积金的相关贷款政策应当符合房地产的市场发展需要，同时房地产的市场变化也会直接影响到住房公积金贷款政策的选择。我国房地产自2003年便得到了快速发展，房地产价格不断增高，推动了人们购房的需求。此外，近年来住房公积金也积累了大量沉淀资金，其使用率也普遍不高，为了提高其使用率以及促进我国房地产行业的发展，各地有关部门都相继对住房公积金贷款政策进行了适时调整，如提高住房公积金贷款额度，取消多次申请住房公积金贷款的限制等政策。住房贷款政策在一定程度上推动了我国房地产市场的发展，同时房地产市场的膨胀也对住房公积金贷款政策提出了新的扩张要求，二者相辅相成，住房公积金贷款的额度越大，贷款规模越高，在一定程度上能够有效推动我国房地产市场的发展，对房地产行业带来的经济效益也相对较大。
（二）适时进行适当的住房公积金贷款政策调整
住房公积金贷款政策由于其利率相对较低，使得住房公积金贷款成为了大多数人们进行购房贷款的首选，同时在住房按揭贷款市场所占比例也相对较大，已成为房地产市场的重要影响因素。房地产市场一旦出现萎靡、不景气现象，政府便会对住房公积金贷款政策进行适当调整来促进房地产市场的复苏。同时，住房公积金的规模也相对有限，无资金拆借市场和资金融通平台，加上住房公积金具有流动性，住房公积金的资金使用率一旦过高，使得存货比率突破警戒线时，就算房地产的发展能够推动住房公积金贷款的进一步扩张，住房公积金也难以满足扩张需求，相反却应当采取降低最高贷款额度、调高首付比例等相关紧缩贷款政策。住房公积金贷款政策虽然和房地产市场的发展相辅相成，然而却并非一成不变，应当根据房地产的市场状况和住房公积金的管理情况进行逆市调整。
（三）建立和完善住房公积金资金应急机制
住房公积金贷款相关政策的制定是各级地市住房公积金委员会根据当地的经济水平和房地产市场的具体发展情况来进行的，然而各级地市的住房公积金管理委员会并不是常设机构，对于住房公积金的调整不能够一蹴而就，加上房地产市场存在一定风险，难以对其变化进行预测。因此，各级地市应当建立和完善住房公积金资金应急机制，来保障住房公积金贷款资金的安全。在建立住房公积金资金相关应急机制时，各级地市住房公积金委员会可以参照商业银行进行存贷比率控制的相关做法，同时以住房公积金存贷比率为基准设定预警级别，当住房公积金存贷比率超过警戒线时，根据预警级别采取不同的贷款政策，并形成机制化，以方便管理住房公积金，同时确保资金安全。
三、结束语
随着我国房地产行业的不断发展，现目前我国房地产市场仍然存在开发投资同按揭负债增长过快和存在较为严重的租房空置现象等问题，使得我国住房公积金矛盾较为突出，直接影响了我国住房公积金的运作。因此，在进行房地产市场现状与住房公积金贷款政策的选择时，应当坚持住房公积金贷款政策与房地产市场相辅相成原则，并对住房公积金贷款政策适时进行适当调整以及建立和完善住房公积金资金应急机制，保障我国住房公积金的运作。
参考资料：
[1]范祥林.房地产市场现状与住房公积金贷款政策的选择[J].长三角，2010，04（6）：25-26.
[2]都向明.论住房公积金贷款存在的风险及其防范[J].城市建设，2013，（17）.
关于住房公积金的政策篇3
【关键词】住房公积金利率市场化政策
利率市场化是金融业发展到某种程度的必然结果和客观需要，也是国家改革经济体制的重点问题。随着利率化市场发展的深入和推进，我国银行面临着挑战和冲击。住房公积金贷款联系着房地产市场和金融市场，建立符合目前经济和社会环境的利率管理机制，将商业银行自营性贷款利率和公积金贷款、存款利率等进行科学关联，体现出利率市场背景下住房公积金制度的积极性和优越性，展示出住房公积金政策具有的保障性特征。
一、利率市场化背景下我国住房公积金政策的特点
《住房公积金条例》中明确规定：由中国人民银行制定出住房公积金存款和贷款的基本利率，提交国务院建设行政主管单位，其提出意见经国务院批准后方可实施。现在我国住房公积金具有的利率分为三个部分：个人住房进行公积金贷款需支付的利率、受托银行专门为管理中心设置的公积金资金结算的利率、管理中心提供给公积金缴存人结算资金的利率。
住房公积金利率具的鲜明的特点：其一、具有低贷低存的利率政策。住房公积金体系是以储贷为基础的住房金融制度，“低贷低存”政策是其制度的核心和灵魂。其二、住房公积金利率特别是贷款利率会随着政策的调整而进行调整。从人民银行对公积金贷款利率进行的几番调整来看，为发挥出住房公积金机制具有的政策性，公积金利率要保持在低于商业性房贷的利率水平上。其三、住房公积金贷款的调整和房地产市场的关系特别密切。有数据显示，2007年因为房地产市场处于低迷状态，住房公积金贷款数量就相对较低，而房地产市场重新恢复活力后，公积金贷款的数量就有所上升。
二、利率市场化背景下我国住房公积金政策存在的问题
（一）“低存低贷”利率存在的弊端
因为住房公积金制度具有强制缴存的性质，这就要求职工不论有没有贷款意愿和贷款能力，都需要缴存一定比例的住房公积金。在开放贷款时，出于资金安全的考虑，要对借款人的还款能力进行周密调查。一方面，缴存职工要面对公积金利息不断被压低的现状。另一方面，低利息带来的优惠被分配、转移到收入高的职工那里，变成没有房子的职工反而帮助有房子的职工提高住房条件。就长远而言，对于短时间内缺乏贷款能力的职工来说，不但减少利息收入，还因为没有足够的住房抵押贷款资金，出现公积金贷款难以按时交纳以及公积金贬值而带来的风险。
（二）归集总量较少致使资金来源渠道不畅
现在我国各地对迟缴和不缴住房公积金的企业和单位没有制约的方法，导致公积金归集率一直处于低迷的状态。现在我国大多数省市的住房公积金归集率不高，而公积金管理机构还没有拓展另外的融资方式，让资金来源受到比较大的制约。另外随着逐步深入的房改，使资金需求量不断提高。当个人购房和住房货币化分配成为房地产购买的主基调，发放个人公积金贷款以及购房和支取住房公积金的数量和幅度会逐渐提高。
（三）住房公积金利率缺少完善的管理体系
《住房公积金管理条例》中明确规定，住房公积金的贷款和存款利率一定要实施中国人民银行制定的利率政策，不许上下浮动，没有体现出住房公积金利率的便民、惠民特点。因为利率风险对贷款银行和贷款人的分布具有不确定性，只有在浮动利率和固定利率同时有贷款品种供双方进行自由选择时，才会让风险规避具有自由选择权。由于公积金政策和机制的不完善性，导致公积金没有体现出优惠性和利率调整的独立性，暴露出住房公积金利率管理体系的不完善。
三、利率市场化背景下我国住房公积金政策的改革措施
（一）住房公积金利率的相关政策要具有保障性
低存低贷政策是发挥公积金作用的根本，应该按照使用情况、使用对象业制定利率水平。例如借款人各方面条件能够满足当地保障对象的基本要求，所购买的住房的面积可以适应国家政策导向，就应该对此人发放的贷款给予低利率;对于部分收入比较高的缴存人，可以运用保障性住房房贷款利率和商业住房个人房贷利率间的利率水平。确保存贷方面具有一定利率差，增强住房公积金收益的能力，这样做有助于为社会和低收入人群提供住房保障资金，确保收入较低的职工能够具备改善住房条件的能力。建议对存贷款的利率根据不同档次进行归并，如将今年的住房公积金利率和去年结转的公积金利率进行合并计算;同时也将贷款期限相同的利率进行合并，由于从实际情况来看，数量较少的人申请贷款的期限是五年以内的。对不同档次的利率进行合并，可以减少管理成本、简化管理程序。随着管理费用的降低，廉租资金就会相应提高。
（二）利率政策要偏重于住房公积金
住房公积金利率的相关政策要具有公平性和保障性，就要遵循统一、简便、公平的原则和考虑缴存人缴存总额、收入情况、缴存期限、月缴存额、购买住房的数量、贷款期限、贷款金额、信用状况等因素，对住房公积金进行科学管理。
利率政策要逐渐向着住房公积金的方向倾斜。此利率主要指沉淀资金具有的利率。住房公积金管理机构提高收益的方式是利差。管理机构的利差基本是逆利差，（即“倒挂”），就是增值收入为零，需要把贷款利息得到的收入补贴给住房公积金的缴存人，这种模式对于贷款总量较少的管理机构来说，能够导致亏损。管理机构不是以营利为最终目的，这不代表经营过程中不需要营利，其得到的利润基本用于建设政府廉租房。适当增强沉淀资金的利率，既能够提高住房公积金具有的赢利能力，也能够提高其抵抗风险的能力，提高缴存人资金所具有的安全性。不论利率出现什么样的变化，都要保证沉淀资金应有的利率顺差。此外应该允许管理机构办理固定的利率贷款，也要允许其按照自身能力和特点开展贴息贷款。
（三）建立健全住房公积金利率的管理机制和体系
现在住房公积金具有的利率政策是和商业银行利率政策紧密联系在一起的，国家调整商业银行利率，就会相应的调整住房公积金利率，会造成住房公积金出现弊病。但是住房公积金属于政策性资金，它具有较强的目的性。利率是资金的一种价格，具有较强的市场变化信息并根据信息做出及时的调整。在现在体制下，不应该运用利率杠杆对公积金管理进行调整，也不应该运用优惠利率对住房需求的初衷予以保护。所以需要给住房公积金提供弹性更大的空间，例如根据资金供求关系、住房价格水平、住房面积等政策因素、经济因素和市场因素对利率水平进行调整，让其有效、充分的运行。建议区别对待商业银行利率和住房公积金利率，让各自的利率保持独立性，住房公积金利率管理中心要按照自身的运作规律，对利率水平进行调整。
四、结束语
总而言之，建立健全住房公积金的相关利率政策，住房公积金的利率要实施市场化，其利率机制一定会在住房公积金体系中发挥出主导的作用，并可以展现出住房公积金利率政策所具有的保障性。健全公积金利率政策，既能够让管理住房公积金的体系更加科学、灵活，也让缴存职工获得公积金的收益，支持职工改善居住条件、提高居住环境，让住房公积金发挥出更大的作用。
参考文献：
[1]缪长松.住房公积金利率规则探讨[J].财会学习，2012，（08）.
关于住房公积金的政策篇4
（中国人民大学公共管理学院，北京100872）
摘 要：住房公积金制度，兼有住房保障和社会福利的双重意味，在人民的生活中日益发挥其关键性的作用。哈尔滨市作为全国较早试点开展住房公积金制度的城市，在二十余年住房公积金发展完善的过程中，的确取得了一些成绩。然而，仔细观察，仍然可以透过现象，发现其中存在的隐患，大致来看，主要涉及缴费标准、贷款规则和信息披露等制度。本文重点即在针对这些隐患进行分析论述，提出可能的改进思路。希望能够进一步保证哈尔滨、乃至全国的住房公积金制度健康稳定发展。
关键词：住房公积金；哈尔滨市；问题讨论
中图分类号：F293.31文献标志码：a文章编号：1000-8772（2014）10-0252-02
住房公积金，指在职职工及职工所在单位按照规定比例缴存的长期住房储金，是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。住房公积金制度，是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、互助性和保障性的特点。住房公积金制度于1991年在上海首创，1994年国务院颁布《关于深化城镇住房制度改革的决定》，将公积金制度全面推广，1999年国务院通过《住房公积金管理条例》，将住房公积金制度规范化、法制化。住房公积金制度作为福利分房制度的继承者，经过20多年的运行，取得了相当不错的效果。截止2011年年底，全国住房公积金缴存职工达到1.33亿人，覆盖率高达80%，累计缴存3.9万亿元，缴存余额2.1万亿元。i
哈尔滨市是较早推行公积金制度的城市之一，早在1992年11月20日，就有《哈尔滨市住房公积金管理办法》颁布出台，提前进入住房公积金时代。截止2011年中旬，哈尔滨市住房公积金缴存覆盖率已达77.14%，累计归集公积金216.07亿元。全市（不含铁路分中心、中省直、电力和农垦系统）公积金已开户9611个单位，职工81.54万人。累计发放个人贷款7.06万户，计118.14亿元，贷款余额65.07亿元。个人贷款率为61.98%，高于全国平均水平3个百分点。个人公积金贷款逾期率0.045%，低于全国0.356%的平均逾期率水平。ii在这样一些可喜的成绩面前，居安思危，也应该发现，在哈尔滨市住房公积金政策中，仍然存在着一些值得商榷的问题。
一、缴存标准
哈尔滨市规定：单位和职工按照不低于职工本人上一年度月平均工资的8%比例缴存住房公积金，最高可以达到12%。2001年1月1日实行住房分配货币化以后参加工作的职工，单位按照职工本人上一年度月平均工资的25%比例缴存，职工按照本人上一年度月平均工资的15%比例缴存。iii初看，政策的出发点无可厚非。2001年之前参加工作的职工，由于福利分房制度的影响，提取公积金的可能性将明显降低，缴纳意愿不足，这一部分公积金有较大可能性留存在个人账户中用以互助流动；2001年之后参加工作的职工，由于没有能够享受福利分房制度，按照住房分配货币化的要求，以货币的形式对他们进行补偿，同时，这部分人购置住房的可能性偏大，对住房公积金的需要程度明显提高。于是，就形成了这样一种分级的住房公积金缴纳政策。
然而，在这里，有以下几点必须要重新加以考虑。第一，应该明确，2001年之前参加工作的职工，仍有一定比例没有参与福利分房。根据以上政策，按照最低标准，他们的个人账户中每月只能获得上一年度月平均工资16%的住房公积金，按照最高标准，这一比例也不过提高至24%，相比2001年之后40%的比例有着天壤之别。对于这一部分人，这种近乎于歧视的待遇，无疑是不公平的。第二，即使是2001年之前参加工作，在福利分房中收益的职工，在政策出台时的2010年，住宅也要有十年以上的房龄，况且，用作福利分房的住宅，房屋情况一般较差，与目前市场中销售的房屋不能同日而语。对于这一部分人，将存在住宅的改善性需求，按照目前的缴费方案，单纯提取公积金进行改善性住房投资将存在较大困难。第三，对于2001年之后参加工作的职工，尤其是新参加工作的职工，15%的缴费比例负担过重。粗略计算，如果按照新参加工作职工平均2000元/月的工资标准，住房公积金将达到300元，扣除后仅余1700元，不可避免地，单纯住房公积金一项，就将给他们的生活带来较大压力。这样一来，他们缴纳住房公积金的积极性将大打折扣。
针对上述不合理之处，可以考虑以下解决方案。首先，将该政策中单纯通过参加工作的时间进行分级调整为通过是否参与福利分房进行分级。其次，提高第一部分人群（即参与福利分房的职工）的单位缴存比例，可以考虑在原比例上上调100%，即16%~24%，同时维持个人缴存比例8%~12%不变。再次，提高第二部分人群（即未参与福利分房的职工）个人缴存的灵活性，可以考虑采用浮动机制，将缴存比例调整至8%~20%。以上调整，充分按照个人需求，考虑个人实际情况，使得住房公积金的缴纳不再有失公允，不再成为职工的负担。
二、贷款规则
哈尔滨市规定：一、住房公积金个人贷款最长年限为30年。二、住房公积金个人贷款最高额度为40万元，组合贷款最高额度为75万元（其中：住房公积金贷款为40万元，商业性银行住房贷款为35万元）。三、购买首套建筑面积在90平方米（含）以下的普通自住房，首付款比例不低于全部购房款的20%；购买首套建筑面积在90平方米以上的普通自住房，首付款比例不低于全部购房款的30%。四、购买第二套普通自住房，住房公积金个人贷款首付款比例不低于全部购房款的50%，贷款利率为同期首套住房公积金个人贷款利率的1.1倍。五、停止向购买第三套及以上住房的缴存住房公积金职工发放住房公积金贷款。iv初看，这一贷款规则考虑了公积金的贷款福利，明确了限购制度，兼顾了房地产市场的需求（居住性需求与改善性需求），预防了需求过热的风险，的确可见其用心良苦。
然而，仔细分析，这一贷款规则仍有值得推敲之处。首先，在个人贷款的上限额度方面，40万元的住房公积金贷款上限似乎估计不足。据粗略统计，2010年8月，哈尔滨市房屋销售均价即突破7500元/平方米，这一政策则在2010年12月1日正式施行。如果考虑首付款20%，按照7500元/平方米的价格，单纯通过公积金贷款，可购得建筑面积为67平方米的住宅；考虑首付款30%，按照7500元/平方米的价格，通过组合贷款，可购得建筑面积为143平方米的住宅。这一设计似乎恰到好处。不过，要知道，2008年末，哈尔滨的住宅价格仅为4300元/平方米，短短一年半时间内涨幅高达75%。幸而，哈尔滨的住宅市场自2010年开始突然保持稳定，在长达三年的时间内没有太大变化，始终在7500~8000元/平方米之间徘徊。如果这三年内哈尔滨的住宅市场同全国其他大城市相似，哪怕维持2008~2010年的增长速率，必然将造成公积金贷款的失灵。所以，防微杜渐，势在必行，对于这种风险的不确定性，不妨采用浮动的贷款上限制度，即将公积金的贷款上限与住宅价格挂钩，每年年初对公积金贷款上限予以调整，调整幅度与上一年住宅市场的价格波动相一致，以保持原设定中投资者的可购面积相对稳定。
其次，在二套住房的限购力度方面，这一政策明显缺乏约束力。假设40万元的住房公积金贷款、30年的贷款期限、以等额还款方式还款，按照现行4.5%的住房公积金贷款利率计算，月还款额为2027元；按照1.1倍之后的贷款利率（4.95%）计算，月还款额为2135元。这一变动后，每月还款额仅仅增加了108元，全部30年下来也仅仅不过3.9万元，不足以对二套住房进行有效限制。至于50%的首付款，购房者可以考虑通过其他形式贷款的方式进行筹集，间接演化成组合贷款。针对这一问题，不妨可以考虑限制贷款年限来进行抑制，上例中，仍然按照4.5%的利率水平，如果将贷款期限缩短为20年，则月还款额将骤增到2531元，效果无疑非常明显。
三、信息披露
哈尔滨市的住房公积金制度存在着一定程度上的信息披露混乱问题，详细来讲，似乎有以下方面需要加以改进。
首先，历史信息公开不足。不难看出，哈尔滨市住房公积金管理中心网站于2012年3月14日建成，所以，在建成之前的一切有关住房公积金的内容全部没有包括在内，造成大量珍贵信息的缺失，甚至缺乏对于历史变迁沿革的必要说明。对于一个政府机关来说，这些历史信息的缺失，无疑是不严谨、不规范、不合理的。
其次，政策法规公布混乱。在哈尔滨市住房公积金管理中心的网站上，仅仅区分了政策法规的机构（国家、省、市、部门），却没有按照时间的先后顺序、使用或废止情况对各项政策法规进行排列，相反，则是全部堆积在一起，统一注明2012年3月14日，不知哪个政策在先，哪个政策在后，哪个政策已被废止，哪个政策仍在使用。这一混乱的做法，导致非专业人员了解哈尔滨市住房公积金制度难上加难。对于政策法规的公布，应该本着公开化、明确化、透彻化的原则，而不应给读者制造困难，使得读者一头雾水，无所适从。这样的政策法规的公布，无疑是失败的、不负责任的。
再次，政务工作披露迟缓。在哈尔滨市住房公积金管理中心的网站上，几乎没有关于住房公积金执行情况的有效统计信息，如缴存覆盖率、个人贷款率、公积金贷款逾期率等硬性指标，在政务公开方面，财政信息的记录数甚至为0。应该认识到，除了住房公积金管理中心，没有渠道能够获知有关住房公积金的详细统计数据，最新的一条消息还是上述远在2011年8月19日在哈尔滨日报上刊登的统计资料，迄今已有两年有余。这一不透明的信息披露体系，使得群众不能有效知悉哈尔滨市住房公积金工作的进展情况，知情权和监督权受到严重破坏，对于政府公信力的建设、群众缴纳住房公积金的积极性将形成冲击。
还有，基层意见缺乏反馈。在哈尔滨市住房公积金管理中心的网站上，政民互动一栏的记录数同样为0。这说明两个问题，第一，群众对于公积金制度的关注程度不高。第二，政府机关对群众的反馈披露不及时。缺乏与群众的交流，缺乏对基层的了解，对于政策的制定和改良来说，将是非常不利的。
对于消息披露中存在的诸多问题，哈尔滨市住房公积金管理中心应该引起重视。这里，不妨借鉴一下北京市住房公积金管理中心的经验，参考北京住房公积金网的思路，切实完善信息披露机制。
四、小结
哈尔滨作为一个北方边陲上的城市，尽管面积位居全国第二位，人口已突破1000万大关，城市化率也已突破50%。但是，就中国而言，学界对于这个城市的重视程度远远不够。许多应有的建设、规划、调查、统计都没有施行。古语云：见微知著。作为较早推行住房公积金制度的城市之一，哈尔滨市住房公积金制度所面临的问题，可能不止在这个城市中发生。其中所表现出来的共性缺陷，应该可以为全国所参考和借鉴。相信，在全社会的共同努力下，哈尔滨，以至全国的住房公积金制度，能够进一步有序规范地发展。
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关于住房公积金的政策篇5
【关键词】金融改革住房公积金政策性银行
一、我国住房公积金发展现状及运作情况
（一）住房公积金发展现状
我国的住房公积金制度是在借鉴新加坡中央公积金制度的基础上建立起来的。1991年在上海试点，已经有20多年的历史。作为我国住房保障制度的一个重要组成部分，住房公积金制度20多年来在制度层面上变化不大。直到2013年11月15日，中央的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出：研究建立城市基础设施、住宅政策性金融机构。这才为我国深化住房公积金制度改革指明了方向和提供了政策支持。
（二）住房公积金运作情况
据统计，目前我国住房公积金缴存总额2万多亿元，缴存余额1万多亿元，是中国最大的公共基金，但是受政策限制，仅可以通过委托发放住房公积金个人住房贷款、国债投资、银行存款三种方式实现增值。由于投资限制，一方面，住房公积金的收益率偏低，不到2%，没有跑赢通胀；另一方面，由于提取手续繁多等原因，造成了大量的资金沉淀，全国大概有5600亿元的住房公积金处于“沉睡”状态，未能实现保值增值的目标。
二、我国住房公积金制度存在的问题
经过20多年发展，住房公积金制度在保障住房方面发挥了积极作用，但随着城镇化建设步伐的加快，在管理制度、运行体制等方面存在的问题也凸显出来。主要体现在以下几个方面：
一是我国住房公积金不属于强制缴存范畴，缺乏强烈的社会保障性质，住房公积金是用人单位和劳动者之间商定缴存。
二是由于高收入者缴纳更多的住房公积金，住房公积金在某种程度上成了拉大贫富差距和避税的工具，对于中低收入者而言，住房公积金在解决其住房问题上作用甚微，并不能有效促进低收入阶层住房问题的解决，有失公平。
三是公积金中心作为地方行政事业单位，无资本金、缺乏承担风险的能力、不是独立的金融机构，根本不具备承担经营风险和民事责任的能力。
四是对住房公积金缺乏必要的风险监管机构和措施，政府挪用公积金的问题仍然存在。
五是住房公积金规模大，但由于投资限制和大量资金沉淀，不能实现保值增值的目标。
三、我国组建住房保障银行的可行性及国外经验借鉴
（一）组建住房保障银行的可行性
笔者认为，通过深化住房公积金制度的改革，完全可以组建国家住房保障银行。多年前，国务院将邮电部门所属邮政储汇局整体改造为中国邮政储蓄银行，就是一个成功的范例。首先，要修改《住房公积金管理条例》，解决住房公积金缴纳、管理、使用等过程中存在的一些问题，使得公积金能更好地为中低收入者服务。其次，国家可以出台《国家住房保障银行条例》给予保障，在公积金管理中心的基础上设计升级为住房保障银行。
根据国际经验，住房保障银行的功能主要包括两部分，即开发贷款和个人贷款，涉及的业务远比目前的住房公积金更多更复杂更广。甚至住房保障银行作为银行身份来讲，当前银行所涉及的业务范围都可以涉及。这个银行可以吸纳存款，为住房保障金放贷，如果银行亏本的话，国家可以不收它的营业税、所得税，保持它的低成本经营。这样可以很大程度上解决保障房的资金来源。此外，应该在全社会范围内进行统筹，这样才能解决公平问题。
（二）国外经验借鉴
从发达国家的经验看，在住房短缺阶段，组建一个由政府控制的公营机构，直接负责低收入保证性住房建设，是一个比较成功的普遍做法。美国联邦抵押贷款协会、加拿大住房抵押贷款金融公司、日本住宅金融公库、英国住房协会、意大利国家房地产信贷银行、瑞典城市抵押银行、挪威国家储蓄银行等都属于政策性住房金融机构或者具有很强的政策的住房金融机构。这些机构通常是国家的法定机构，其领导体制归属于政府有关部门。政策性住房金融机构一般由政府批准的董事会直接领导，董事会成员由政府、专家和有关利益集团的代表等组成。由董事会聘任总经理，依法自由经营，自负盈亏，任何政府部门都不能直接干预其业务。
政策性住房金融机构的资金来源是政府财政拨款、中央银行贷款、专项住房基金、法定强制储蓄和社会居民存款等。其中，政府财政拨款主要用于创办这些机构和充实营运资金。政策性住房金融机构一般不直接吸收普通储蓄，而是依赖于其他金融机构的转借，或者是吸收与住房贷款相联系的强制储蓄和居民住房存款等，尤其是储蓄银行更是如此。在资金运用上，政策性住房金融机构主要是以优惠的条件对中低收入阶层的住房建设给予金融资助，包括为中低收入阶层提供购、建房贷款，对向其出售、出租住房而建房的机构提供建房贷款，以及为贷款提供担保。
四、我国组建住房保障银行的意义
一是通过成立国家住房保障银行，建设廉租住房、经济适用住房、动迁安置房、公共租赁住房等保障性住房，政府层面才能在楼市调整中占据主导地位。
二是作为住房保障性专业银行，吸收存款，可以获得充分的资金，使住房保障得到基本的融资支撑。
三是住房保障银行可以以优惠的贷款利率服务于住房保障，降低住房保障的融资成本和运行。通过积极推进保障性住房建设，增加实际供应量，可以助力新型城镇化建设。
四是住房保障银行可以利用其“政策性”优势，发挥其对于保障性住房、中小套型住宅项目建设的贷款支持力度，发挥其对于中低收入者的住房保障作用。
五是将住房公积金管理中心升级为住房保障银行，从收益的角度来讲，通过这种市场化的改革，盘活公积金，通过投资与经营带来的收益从而实现公积金增值。
参考文献
关于住房公积金的政策篇6
关键词：房地产；住房公积金；应对方案
中图分类号：F2文献标识码：a文章编号：16723198（2013）22004001
1引言
住房公积金制度的制定、实施，是为了促进住房分配机制转变，逐步将实物福利住房分配转变为住房资金分配，以利于住房资金的周转、积累，最终形成个人、单位、国家共同解决住房筹资的合理机制。就目前而言，我国的住房公积金制度已经日趋规范化，同时也获得了较好的社会效益、经济效益，其基本保障了公积金的增值性、保值性、安全性。然而，从近年来的审计结果来看，住房公积金归集规模呈现出急剧膨胀趋势，与此同时也产生了诸多不容忽视的问题。
2当前住房公积金存在的问题分析
2.1住房公积金的监督管理乏力
在住房公积金管理方面，由住房公积金管委会决策，管理中心进行操作，银行负责储存，财政日常监督。然而实际上，住房公积金管委会并未认真履行其职责，履职多流于形式，一些地方的住房公积金管委会甚至都未能保证每年一次管委会会议的正常召开。管委会的所有职责几乎全部由公积金管理中心代劳，从资金的归集、提取到发放贷款，再到购买国债、利益分配都由公积金管理中心一手操办，这无疑会给公积金管理埋下隐患，加大管理风险。在住房公积金相关条例中，明确规定住房公积金的管理、运作必须接受社会公众、审计部门、财政部门的监督，然而这些监督几乎都为事后监督，在监督方式上也仅限于现场检查，未能对公积金运作全过程进行实时的监控，其监督作用十分有限，难以从根本上消除公积金管理隐患与风险，保障公积金安全。
2.2住房公积金欠缴、停缴、不缴现象普遍
住房公积金作为一项具有社会性、强制性、工资性的住房基金政策，所有单位（包括国有企业、国家机关、外资企业、私营企业、事业单位、社会团体、民办单位、集体企业及其他企业）都应当为员工缴纳住房公积金，这是企业应当履行的义务。然而实际上缴存住房公积金的单位基本上以国有企业、事业单位为主，少有非公有制单位（如私营企业、民营企业、三资企业等）为员工缴存公积金。虽然在住房公积金相关条例中明确规定，对于未按规定缴纳公积金的企业，公积金管理中心可予以经济处罚，然而申请强制执行，不但效率低、周期长，还会花费高额成本，所以这些都难以保证经济处罚的落实。
2.3住房公积金的缴纳比例、基数差异较大
住房公积金管理条例中，规定了公积金缴存比例最低不得低于5%，但是并未对最高缴存比例进行规定。在20世纪末期，刚建立住房公积金制度时，社会各企业、各阶层收入差距相对较小，在公积金缴存金额方面，没有太大差异。但是随着经济的发展，各行各业、社会各阶层人民的收入差距被逐渐拉大，出现了明显的两极分化，但是公积金制度并未及时作出调整，在同一地区，不同企业所执行的缴存比例、缴存基数差异较大，一些缴存基数高的企业，缴存比例也较高，公积金月缴存额差距在三四十倍的也很多见，这种现象会使不同单位职员的收入差距进一步拉大。
2.4公积金政策未能惠及低收入人群
住房公积金的基本出发点是解决居民建房、买房的资金问题，实现普通员工尤其是中低收入人群“买得起房”的愿望。根据公积金政策规定，职工在使用公积金时，不仅可使用公积金账户资金购买住房，还可以在贷款方面享受优惠利率。但是从实际情况来看，大多数的贷款者都是高收入人群，其贷款目的不是为了解决住房问题而是改善住房条件。对于有真正住房困难问题的人群，在房价的飞速增长下，其难以承担购房款、还款的经济压力而买不起房，在公积金贷款方面，由于其担保条件严格，对资金的安全性要求较高，所以一些公积金缴存基数较低的人群无法利用公积金获取贷款，更谈不上享受优惠政策了。总体来看，住房公积金的保障、扶贫功能正在逐渐弱化，其难以实现低收入人群的购房愿望。
3关于做好住房公积金管理的应对之策
3.1完善管理体制，强化外部监督、管理
第一，对住房公积金管理相关政策、制度加以调整、完善，使公积金管委会的监督、决策作用得以全面发挥。目前，公积金管委会属于临时的、松散的组织，其决策能力弱，不具有实际掌控权，所作决策难以在公积金管理中心被切实执行。基于此，有必要把公积金管理委员会建为常设机构，负责行业的行政管理与监督，公积金管理中心负责公积金运作，并服从管委会管理、监督，以解决管委会监管困难的问题。第二，完善外部监督、管理体制，将财经监督落到实处。财政部门在公积金管理工作中，其工作基本上仅限于审核管理中心管理费用预决算，并未对公积金提取、归集、使用等情况实施监督。银行考核机制都以吸收、储存为中心，对公积金管理中心这一大客户，银行职员都是唯恐怠慢，对于监管职责，基本上都是睁一只眼闭一只眼，对于这种情况，相关部门应当引起高度重视，完善相关制度，切实整顿。
3.2扩大公积金覆盖面
首先，要对住房公积金管理条例进行细化和改进，增强
其可操作性，可在条例中增加劳动合同相关法律依据。其次，要增强公积金管理机构的行政执法权。在公积金归集方面，可借鉴其他社会保障、社会福利的归集手段，利用有效手段来落实行政执法职责。再次，公积金管理机构应加强与劳动部门、财政部门、工商部门间的联系，实现资源共享，以便公积金管理机构及时掌握哪些单位没有缴纳公积金。最后，做好公积金政策的宣传工作，增强人民的权利意识、法律意识，促进公积金制度的落实，从而扩大住房公积金政策的覆盖面。
3.3健全公积金相关政策法规、规章制度
对于公积金缴存基数的确定，要科学核定，制定公积金年缴存额上限，限定缴存金额，从而提高分配的公平性，缩小公积金缴存金额差距，矫正畸形、无序的分配制度。借鉴社保基金的征收办法，实现管理使用、征缴工作的分离开展，强化部门间的沟通、联系，对地方配套办法、制度加以完善，健全公积金缴纳办法，以免出现监管漏洞、税源流失。此外，公积金制度还应当适当向低收入人群倾斜。对于低收入人群、困难企业，可制定合理的倾斜政策，比如缴存最低额度。低收入人群购买经济适用房，可享受公积金贷款贴息优惠。对于从未使用、提取过住房公积金的人群，可在退休时给予一定的利息补助。
4结束语
住房公积金政策在我国实施十多年以来，虽然仍存在着不少问题，但其也切实为部分城镇居民解决了住房资金问题，总体来说应当是功大于过的。住房公积金管理相关问题的凸显，说明了相关政策的滞后性、不完善性，因此，我们必须强化监管体系、扩大政策覆盖面、健全相关政策法规，从而真正解决城市居民的住房问题。
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关于住房公积金的政策篇7
关键词：住房公积金：缴存上限：政策性住房金融制度
中图分类号：F293，3
文献标识码：a
文章编号：1003-9031(2009)08-0081-04
一、引言
住房公积金制度作为一种住房保障制度。一直发挥着重要的政策性住房融资作用，对于市场机制是一个有益的补充。它通过国家机关和企事业单位及其在职职工每月缴存一定数量的住房公积金，建立起解决职工住房问题的住房建设基金。因此，住房公积金作为一种长期住房储金，与其他专项资金相比具有普遍性、强制性、专用性、福利性和互等多重属性。
本文在对住房公积金制度进行概述的基础上，对比北京市2006-2008年住房公积金的使用状况，总结了住房公积金制度实施过程中存在的问题及形成原因。通过对住房公积金缴存上限上调对制度目标达成的效应分析，得出了住房公积金缴存上限上调改革对于完善住房公积金制度难以发挥根本性作用的结论，进而提出了进一步健全住房公积金制度的对策建议。
二、北京市住房公积金的发展状况
改革开放以来，住房体制改革作为我国经济体制改革的重要组成部分，充分体现了由中央集权的计划经济转变为以市场调节为基础的运行模式。从正式允许住房商品化政策开始，揭开了中国城镇住房制度改革的序幕。虽然住房体制改革提高了房地产市场的运行效率，但是提高的住房价格也使得部分低收入阶层难以负担。因此，为改变房屋价格和居民收入之间以及城镇不同收入阶层住房负担能力之间的不平衡状况，1991-1994年，我国借鉴新加坡经验首先在上海、北京、天津、南京、武汉等地进行住房公积金制度试点，于1994-1998年间对住房公积金制度进行全面推广，并从1999年开始对住房公积金制度进行了规范化和法制化建设。
根据《住房公积金管理条例》，经北京住房公积金管理委员会第八次全体会议审议通过，北京市人民政府批准，北京2009年度(2009年7月1日至2010年6月30日)住房公积金缴存比例仍为12％，缴存额上限由每月2392元上调为2682元。
北京市住房公积金管理中心提供的数据表明，截至2008年年底，北京市建立住房公积金单位数61705个，职工人数429.24万人；累计归集住房公积金1813.77亿元，提取904.24亿元，余额909.53亿元；累计发放住房公积金贷款369507笔，金额851.85亿元，回收金额433.27亿元，余额418.58亿元。住房公积金归集余额扣除贷款余额和风险准备金后，有近450亿元闲置在北京市住房公积金管理账户上。
可以看到，近三年来，尽管北京市住房公积金累计发放额逐年增加，由2006年底的662.98亿元增加到2008年底的851.85亿元。同时，住房公积金贷款限额2007年7月1日由40万元提高到60万元，又于2008年11月10日提高到80万元。但是，北京市住房公积金的闲置额依然呈现出较为明显的上升趋势。
对2005-2008年北京市住房公积金的贷出比例进行比较后，可以看出，北京市住房公积金贷出比例较低，且呈现出一定的下降趋势。由2005年底的74％，降到2008年底的46％。
因此，较高的住房公积金闲置额和较低的贷出比例说明北京市住房公积金存在资金使用效率较低的问题。
三、北京市住房公积金资金使用效率低的主要原因
(一)目标群体定位存在偏离
建立住房公积金制度的初衷是通过集中职工住房储金实现职工之间的购房互助，尤其是解决中低收入者购房难问题。但在住房公积金贷款审批、发放过程中，为保证贷款资金的安全性，住房公积金管理中心主要是根据贷款者的公积金缴存额、缴存年限、还款能力等确定放款额度。从住房公积金的落实范围看，住房公积金覆盖面大部分集中在行政事业单位和经济效益较好的国有企业、股份制企业和外资企业。而这些单位的职工大多数属于高收入群体，有较好的还款能力。这部分高收入群体由于住房问题基本已得到解决，购房需求降低，缴纳住房公积金在很大程度上只是一种保障性、福利性的行为。同时。缴纳住房公积金的低收入群体由于缺乏购买住房的首付能力，加上担保能力不足、还款能力有限等原因，难以获得或者难以得到足够的住房公积金低息贷款。这样，由于住房公积金制度实际执行过程中贷款群体与制度本身设计时的目标群体定位存在偏离。使得住房公积金制度的互助功能难以充分发挥，造成大量住房公积金处于闲置状态，降低了住房公积金的使用效率。
(二)商业银行和开发商的不配合
根据2008年北京市住房公积金使用状况的调查显示，住房公积金中有大量沉淀资金与商业银行和开放商不愿意购房人用住房公积金购房有关。因为，开发商与商业银行之间往往有协议，商业银行给开发商提供资金的前提是购房者在购房时在该银行贷款。但是，住房公积金贷款的低利率使职工都愿意用住房公积金贷款买房。而不是在商业银行贷款，影响了银行贷款业务利润，使得商业银行和开发商不愿意购房人使用住房公积金贷款。这更加导致资金的使用不足。对于有一定能力使用住房公积金贷款的中低收入家庭来说也是不公平的。同时，大量沉淀的住房公积金资金也会引发商业银行的道德风险，由于这些资金存放在商业银行，往往会被作为超级存款融入商业银行信贷资金的统一调度，流入住房体系以外进行循环，有时甚至出现商业银行将因自身经营风险导致的亏损转嫁给政策性住房公积金来承担的违法行为。最终导致住房公积金不能真正发挥其本质作用。
(三)手续繁琐提高了住房公积金贷款的交易成本
同商业性贷款相比，住房公积金贷款具有一定的低利率优势，5年期以上的住房公积金贷款年利率要比商业银行贷款低2.07个百分点，5年期以下则要低2.43个百分点。但住房公积金贷款的手续相对繁琐，首先要单位出示证明，然后要经过贷款审批手续、担保审核手续、个人资信调查等，由于有了北京市住房公积金管理中心这个中间环节，使得放贷时间相对较长。因此，跟商业性贷款相比，住房公积金贷款具有较高的交易成本，影响了购房者对住房公积金贷款的需求，一定程度上造成了大量住房公积金的沉淀，降低了住房公积金的使用效率。
(四)政府支持力度不够
针对住房公积金使用时存在的各种问题，政府也通过制定各种相关政策来规范住房公积金的使用，以加大
资金的使用效率。但这些政策相当一部分具有托市作用，而没有真正考虑中低收入职工家庭的住房问题。比如人民银行的补充通知中提到职工在还清第一套住房的公积金贷款后，购买第二套住房仍可以申请公积金贷款。同时，具体公积金贷款的额度计算方法、办理手续等，和购买第一套住房办理公积金贷款是一样的。公积金贷款是为职工解决住房问题所提供的一种保障，对于还清了第一套住房的公积金贷款，住房已经有了保障的职工，不应该购买第二套住房时享有与第一套住房一样的贷款条件。在目前经济不景气的背景下，虽然第二套住房对于防范房地产市场金融风险会起到一定的作用，但住房公积金制度的重点是解决中低收入家庭住房困难问题。因此，政府在制定有关住房公积金制度的相关实施细则时，还没有做到有利于中低收入职工。
四、住房公积金缴存上限上调的效应分析
(一)财富分配效应
住房公积金缴存上限上调具有财富再分配效应。按照12％的缴存比例，要达到2682元的上限，缴存人的月收入须超过2.2万元。据北京市统计局公布的数字，2008年北京市职工年平均工资为44715元，折合每月3726元，能达到2.2万元月收入的只是少数，使得绝大多数人不能上调，只有少数人可以上调。考虑到公积金是按1：1的比例补助，高收入水平单位的职工从单位获得的住房补助金多，而单位缴纳的住房公积金在税前列支，因此，无论是职工个人。还是想通过为职工缴纳住房公积金变相为职工发放福利的单位，都有动力多缴纳公积金。因此，住房公积金缴存上限上调具有明显的财富分配效应，使部分社会财富直接(高收入单位为职工的补助更多)或间接(单位缴纳住房公积金在税前列支)地流向了高收入单位的职工或单位中的高收入职工。
住房公积金缴存上限的提高使得高收入者购房能力增强，加大了财富分配偏向富人的效应。住房公积金制度实行的是“低存低贷”的利率政策，中低收入者由于不能申请到足额的住房公积金贷款，无法充分获得住房公积金较低贷款利率的利益，却要承担低存款利率的损失和住房公积金积累的贬值风险。同时，由于住房公积金贷款使用倾向于中高收入者，贷款利息优惠被转移分配到贷款的少数高收入者，变成了低收入职工帮助高收入职工改善居住条件。这无疑是与住房公积金制度的互背道而驰的。
(二)购房能力的“马太效应”
首先，由于住房公积金缴存上限上调使得财富分配向高收入群体倾斜，更加增强了高收入群体的购房能力。在高收入群体的住房需求已经得到基本满足的情况下，住房公积金缴存上限上调在很大程度上带来的是高收入群体的一种财富积累。其次，由于中低收入者收入水平较低，住房公积金缴存上限上调对他们的住房储金积累和购房能力不产生任何影响。相对于购房能力得到进一步增强的高收入者而言，中低收入者的购房能力相对下降。这样，住房公积金缴存上限上调带来了购房能力“强者恒强、弱者恒弱”的“马太效应”，导致该项制度改革不能发挥提高中低收入者购房能力的目的，住房公积金的互特征也难以得到充分体现。
五、完善住房公积金制度的对策建议
住房公积金制度的建立是以“住有所居”为政策目标的，就是要从根本上解决全体人民的住房问题。因而，具有社会保障性质的住房公积金制度的设计应当以此为基础，真正保障住房困难的中低收入群体。
(一)适度调整利率政策
在具体执行“低存低贷”利率政策的过程中，中低收入家庭得不到贷款，而存款低利率反而减少了中低收入职工的实际收入。虽然“低存低贷”政策本身是好的，但是应该变通地调整住房公积金的利率政策，针对不同职工的贷款情况实行不同的利率水平。对于月薪较高的职工在保持存款水平不变的情况下，已经取得低息购房贷款时，如果申请第二笔贷款，应当给予一定的限制。比如提高贷款利率水平，实行介于商业银行住房贷款利率和住房公积金贷款利率之间的利率水平。而对于申请公积金贷款较多者只能申请商业银行贷款。同时，为了发挥住房公积金的社会保障性质，对于还没有住房的中低收入者借款人应该放宽贷款条件，实行比正常住房公积金贷款利率更低的利率水平。做到用高收入者的贷款高利率弥补中低收入者的贷款低利率，这样才能保证制度运行的相对公平，真正体现住房保障制度的互。
(二)采用市场化手段提高服务水平
住房公积金管理中心是不以盈利为目的的独立事业单位，从而在资金管理使用效率和服务水平方面，要差于自负盈亏的商业银行。因此，住房公积金管理中心要转变观念。通过事业单位企业化管理。改进工作作风。以全新的市场营销理念加强住房公积金宣传，丰富贷款品种，真正满足不同人群的需要。同时，要树立为人民群众谋利益的理念，从缴存、提取、贷款、还款等业务的各个环节，以人为本，简化手续，公开业务操作规程，切实提高住房公积金业务的服务水平和质量，真正做到便民利民。
(三)建立政策性住房公积金银行
目前，住房公积金是存入住房公积金管理中心在受委托银行开设的专户内，实行专户管理。由商业银行经营政策性的公积金业务容易导致责任权利界定不清，使得资金的管理混乱。增加了银行使用风险，最终会损害到广大职工的利益。因此，为了明晰产权，真正提高资金使用效率，可以由住房公积金管理中心自我管理住房公积金，建立政策性住房公积金银行。由政府投入股本金，将住房公积金用于特定用途，建立完善的监督管理机制，积极推进住房公积金真正从行政化管理向政策性金融的转变。
(四)政府应加大对住房公积金制度的支持力度
关于住房公积金的政策篇8
正常缴存住房公积金是每位职工的合法权益。健全住房公积金制度，住房公积金是职工个人的长期住房储金。加快住房公积金事业发展，可让更多的职工通过住房公积金解决住房问题，提高居住水平，分享改革发展成果。
住房公积金管理部门切实加强组织领导，近年来。不断加大政策宣传、业务督查和行政执法力度，寻求新的归集增长点，全市住房公积金覆盖面逐年提高，已发展成重要的住房金融力量，既为市政府筹集了长期、稳定的政策性住房建设资金，又为参缴干部职工提供了坚实、可靠的住房保障。
城镇居民对改善住房条件的需求日益增长，随着城镇化进程的加快和人民生活水平的提高。住房建设对经济发展的拉动力不断增强，这对进一步完善公积金制度、加强公积金管理提出了新的更高的要求。因此，必须准确把握形势，统一思想，深化认识，切实增强做好公积金管理工作的责任感和紧迫感，管好、用好住房公积金，充分发挥住房公积金的优势，结合棚户区改造和保障性住房建设，为中低收入职工家庭解决住房问题提供有力的资金支持，不断改善居民住房条件，努力实现“住有所居”。
二、突出重点。
抓好扩面、归集、放贷等环节，落实住房公积金政策。发挥住房公积金聚集、周转功能，有效提高广大职工特别是中低收入职工购房支付能力，扩大个人住房消费需求。
一要扩大覆盖面。市非公有制单位在制度建立上还比较滞后。促进住房公积金制度全面和谐发展。采用多种形式广泛宣传，做到广播有声音、电视有形象、报上有文章、网站有点击，形成立体式、全方位的宣传网络，引导树立企业建立制度的法规意识和员工的维权意识，真正使这项惠民利民政策走进千家万户，贴近百姓生活，实现广覆盖。工商、税务、财政、工会、劳动保障、银行等相关部门携手互动，共同研究新形势下非公有制单位建制问题，制定落实措施，推动住房公积金扩面工作。公积金中心加强与纪检、审计等有关部门的联系，搞好调查摸底，培训企业业务人员，加大行政执法力度，努力做到应缴尽缴。
二要加大归集力度。归集是公积金管理工作的前提和基础。住房公积金就成了无源之水、无本之木，住房公积金事业就不会有充盈的底蕴。坚持以宣传促缴、以使用促缴、以服务促缴、以行政执法促缴的原则，研究有利于归集管理的工作机制、办法措施和工作重点，努力提高住房公积金缴存率。尤其有一定规模、生产经营比较稳定、经济效益比较好的非公有制企业，要积极落实住房公积金制度，尽可能扩大住房公积金制度的受益面。各县区想方设法挤出资金提高财政拨款单位职工的住房公积金缴存比例，确保资金归集的正常化、规范化，进一步增加广大职工住房资金的积累，增强住房购买力。
三要强化贷款消费。贷款是住房公积金管理工作的重点。研究住房公积金个贷限额、贷款年限、担保机制等相关政策。充分发挥住房公积金低息、互助作用，使住房公积金贷款不仅具有利率优势，而且具有市场优势。根据职工的实际需要和房地产市场的变化，不断调整完善方式，降低使用门槛，提高贷款额度，延长贷款年限，重点支持、优先办理职工个人购买中低价位、中小套型的经济适用房和普通商品房的个人住房贷款和提取使用。确保资金安全的前提下，探索新思路、新办法，做好住房公积金对保障性住房建设项目贷款工作，消化沉淀资金，努力提高资金使用率，实现较好增值收益。
三、深入实践。
对住房公积金的管理运作等重大事项的决策，必须由代表广大住房公积金缴存职工利益的机构进行。同时，住房公积金数以亿计，随着公积金制度覆盖面的不断扩大,住房公积金所有权属于缴纳住房公积金的每位职工。资金还将会大幅度增加，能否管好用好这一大笔资金,关键还在于决策是否正确,制度办法是否科学可行,管理工作是否监督到位。住房公积金管理委员会作为住房公积金管理的决策机构，要履职尽责，科学决策、民主决策、依法决策，确保全市住房公积金事业持续健康发展。
一要加强调查研究。去年。城镇居民改善性住房需求旺盛，经管委会决策，提高了住房公积金贷款最高额度，延长了贷款最长期限，统一了贷款担保比例和方式。从近一年的运行情况看，政策调整的绩效显现，得到职工群众的普遍欢迎。各位委员要深入一线，深入本单位、本系统、本行业，解职工群众的心声，掌握第一手翔实资料，反映社情民意，提出改进住房公积金工作的意见和建议，提出住房公积金支持棚户区改造的对策和措施，推进公积金管理走上规范化、制度化、法治化轨道。
二要强化监督。进一步加强经常性的监督管理。金融、财政、审计部门的委员，按照预防为主的原则。要从各自职能出发，加强对住房公积金管理的监督检查，确保住房公积金管理运营工作符合法律法规规定，维护资金安全。管理中心要主动接受上级业务监管部门的监督和社会监督，养成在监督下工作的习惯。
三要注重学习。搭建委员沟通交流平台。提高委员政策水平。委员们要主动学习掌握有关理论、政策和业务知识，解和支持住房公积金管理工作，做到懂政策、会决策。
四、规范管理。
把服务体现在管理中，管理与服务是住房公积金管理机构的主要职责与任务。要将管理寓于服务中。以管理抓服务，抓好服务促管理。
一是管好资金。确保不出问题。公积金中心管理着数以亿计的金融资产，担子重、责任大、风险高。要严格执行公积金贷款审批制度，完善贷前调查、贷时审批、贷后跟踪调查和预警机制，确保住房公积金运营安全。加强贷款后期管理，注重研究贷款风险的类别、程度、原因及发展变化趋势，针对不同风险状况制定预警方案，建立风险防范机制。落实财务制度，落实岗位责任制，加强内部财务审核，强化内部监督，严格住房公积金使用方向，避免违规操作。结合住房公积金专项治理，及时发现问题，堵塞管理漏洞，杜绝变通处理，杜绝人情贷款，防止资金风险。
关于住房公积金的政策篇9
关键词：公积金;住房保障;制度
中图分类号：F270文献标识码：a
文章编号：1005-913X（2015）10-0227-02
一、引言
住房公积金的建立，改善了城镇职工住房条件。实行住房公积金住房保障制度也有利于转变住房分配体制，有利于住房资金的积累、周转和政策性住房贷款制度的建立，有利于提高职工构建住房支付能力，促进住房建设。1991年国务院下发了《关于城镇住房制度改革的决定》，其中，明确要建立住房公积金管理制度。上海进行试点，取得了一定的成效。在黑龙江农垦总局住房公积金制度建立的10多年间，推动了垦区城乡一体化的发展进程。
二、住房保障制度概述
住房保障制度是一个包含范围很广的概念，广义地说，“宅基地”、“福利分房”都是住房保障制度的一种具体形式。它们是低生产力水平下保障“人人有房住”的制度。依靠市场配置住房资源，并不等于说人人都只能依靠自己的收入买房子住，也不等于说人人都只能靠市场化竞争，自主分散决策来获取住房。在市场经济条件下，为了保障每个人都有房子住，政府要实施一些特殊的政策措施，帮助单纯依靠市场解决住房有困难的群体。这个政策体系的总称，就叫做住房保障制度。
黑龙江垦区住房公积金制度的建立的实施对于改善农垦总局及下设管理局，各农牧场职工住房条件，构建和谐社会起到了举足轻重的重要作用。2014年10月14日，住建部联合财政部、人民银行下发《关于发展住房公积金个人住房贷款的通知》。《通知》核心精神对于异地贷款和缩短至6个月缴存额即可贷款都做了要求。这是住房公积金的发展趋势，由于涉及面广，大部分地区现在还没有针对这个通知作出具体规定。垦区住房公积金制度建立的时间较短，在农垦总局范围内，通过对制度的研究探讨，能够找出使住房公积金能够达到全面的推广的方法。自2003年以来，农垦总局利用住房公积金解决了首先开设住房公积金账户职工的住房问题，不少城镇居民用住房公积金贷款购买了住房，居住条件得到改善。而还有一大部分人没有住房公积金账户，还没有享受到住房公积金带来的实惠。而本文的研究目标是全面推广住房公积金建设，整体提高职工住房支付能力，促进住房建设。因此，住房公积金的全面推广，将对于改善农垦总局及下设管理局，各农牧场职工住房条件，构建和谐社会起到举足轻重的重要作用。
国内综述：近年来，我国学者在住房公积金住房保障方面进行了有益的探索。
（一）住房公积金的住房保障功能
文林峰（2009）认为，住房公积金在社会保障中具有重大作用。要大力推进保障性安居工程。发展保障性住房的建设的初衷和最终目的是实现居者有其屋。倪鹏飞，倪诗妆（2011）认为，解决资金问题是解决中低收入居民住房问题的基础，是解决社会保障的根本问题。我国公积金具有住房保障和住房金融的双重功能。住房公积金本身是具有民生保障性、互、长期性的个人所有的住房储金，是一项福利保障性政策，最初的目的是满足低收入者的家庭购房需求。文章从我国的住房公积金制度执行中存在的偏差，制度本身的反功能、潜功能等的因素，很大程度上阻止了住房公积金的有效实施。文章就制度设计环节、执行环节、管理监督环节进行分析，在制度层面、执行体制、监管环节发现问题，在制定者的盘活方面、制度的完善方面、执行与监管方面提出解决对策。
国外综述：学术界对于住房公积金住房保障的研究兴起于上世纪初，早在1955年新加坡政府就建立了公积金制度。目前，国内国外学者针对国外公积金制度的研究也从未间断过。国外的住房公积金制度是值得我们学习和借鉴的。
（二）住房公积金保障功能
DavidClapham，peterKemp，andSusanJ.Smith（1990）认为，住房保障与政府之间的关系是紧密相连的。BurgerJack（2002）指出，住房保障与移民的选择利益关系。S.Vasoo，JamesLee（2003）认为，住房公积金具有社会保障功能，新加坡的住房公积金的成功经验，已经成为了协调经济与社会目标的一个很好的例子。HenrytKmok（2000）认为，个人住房公积金账户，应与老年退休金相结合。住房公积金制度主要是为退休提供保障，应防止偏差。香港已经在这方面做了研究。
住房公积金具有保障功能。新加坡于1964年推出“居者有其屋”的政府组屋计划进行研究。由政府主导组屋的开发与建设，由建屋发展局具体实施;政府对土地资源严格控制，为组屋顺利建设提供强有力的土地和资金保障，推行良性循环的公积金制度和住房公积金保障制度，依据家庭收入水平，实行公有住宅的合理配售政策。在配售政策实行中，严格按照家庭收入情况来享受住房保障补贴级别，首付款和还款额都存在一定差别，设计出了高收入者，住房福利少一些。低收入者，住房福利多一些。此外，新加坡出台相关法律，严格限制炒卖组屋，以确保组屋政策顺利实施。在国外保障性住房融资的各种做法和经验的基础上，结合我国实际情况，提出对策及建议。
三、住房公积金的研究意义
住房公积金住房保障制度是住房改革制度的重要内容和中心环节，其实质是住房分配货币化的一种形式，同时也是在市场经济条件下改善城镇居民住房条件的有效途径。农垦总局住房公积金管理局农垦分中心自2003年建立以来，已经取得了一定的成效，使最先建立住房公积金账号的职工享受到住房公积金政策带来的好处。诸多学者关于住房公积金的问题的研究从没有停止过，以这些研究成果为依据，提出促进黑龙江省农垦总局住房公积金发展的对策及建议。由此我们可知，住房公积金的推广，能够有效改善农垦总局职工的住房条件，使职工能够享受到住房公积金政策带来的实惠。对提升农垦总局小城镇建设规模和职工居住条件、培育和促进住房金融服务业的发展、促进社会和谐有重要意义。
四、问题
从住房公积金建立至今已有20年的历史，取得了巨大的成绩，它让一部分人享受到住房公积金的人员得到了实惠，但同时也在实施过程中发现，存在着一定不足，包括住房公积金制度风险防范机制和内控制度不健全，住房公积金使用率较低，资金沉淀率较高，住房公积金管理水平较低。
五、对策
非公有制企业建立住房公积金归集制度是一项难度大、涉及面广的工作，必须加强组织领导，强化执法手段，狠抓工作落实。包括以下几方面：一是修改和完善现有住房公积金管理制度。应将非公有制经济从业人员，纳入住房公积金管理范围，在深入调研基础上，制定具有可操作性的实施细则，二是统筹规划，加强领导。当前，劳资关系已成为最重要的经济社会关系，劳资关系的和谐度，直接影响经济运行的良性度和社会稳定的和谐度。三是广泛宣传，营造氛围。非公有制企业住房公积金的建立，是一项崭新的工作，公积金管理机构要积极做好宣传发动和舆论引导工作。四是突出重点，稳步推进。五是调整政策，灵活运用。还要组织面向非公有制法人代表的法律知识培训，使他们认识到为职工缴存公积金不仅是承担社会责任的应尽职责，也是实施科学管理本企业的战略举措，从而进一步统一思想，形成推进这一项工作的良好氛围。
六、建议
建立我国住房公积金制度。只有不断完善城镇住房公积金制度，积极探索城镇住房制度改革，研究建立农村住房公积金制度，逐步完善中国的住房公积金制度体系。保障低收入居民的住房需求，扩大住房公积金的保障范围。
坚持因地制宜，做到有计划、有步骤、分阶段地去实施，不可急于求成。加大沉积住房公积金的使用力度。要加大对沉积住房公积金的利用，提高住房公积金的利用率。因为住房公积金的利用率较低、利用范围有限，造成大量资金沉积。
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关于住房公积金的政策篇10
关键词：住房公积金；保障性住房；建设；建议
中图分类号：F293.3文献识别码：a文章编号：1001-828X（2017）001-000-01
在投资建设保障性住房的过程中，应从以下几方面入手：
第一，要控制贷款风险，保证住房公积金安全性。
众所周知，保障性住房盈利性差，租赁类型的保障性住房还面临投资回收期长、利率与市场风险都较大的问题。而且保障性住房建设受政策影响大，在实际操作中，仍然存在一些如开发单位自有资金不足、贷款资金被挪用、建设项目房屋滞销、滞租等不确定因素引发的风险。如果没有有效的风险控制欲风险转移机制，缴存人对公积金贷款的担心是难以排除的。控制贷款风险首先要加强公积金贷款的风险防范，与个人贷款相比，项目贷款无论是从业务复杂程度来说，还是风险控制等方面都对管理中心工作人员提出了更高的要求。多年来，住房公积金管理中心都是以发放个人贷款为主要业务，项目贷款管理方面人才缺乏。要想做好这项工作，住房公积金管理中心应该按照住房和城乡建设部的要求成立专门的部门来负责项目贷款管理和操作，组织项目贷款管理人员的培训，制定项目评审标准，严格规范操作程序。在公积金管理中心内部应成立审贷领导小组，负责贷款项目的调查评审；还可以借用商业银行对房地产开发企业的信用评级系统，对借款人的资信情况、财务状况、履约能力进行量化分析；可以考虑邀请第三方的R低哦樱对项目投资和收益、抵押物价值进行分析和评估，提供是否列为贷款项目以及贷款额度等建议；建立审贷分离制度和贷款逐级审批制度，通过多部门、多层次把关，确保贷款项目选择的科学性；落实贷款抵押，针对保障性住房的不同特点采取区别政策，以销售为主的经济适用住房和城市棚户区改造房可完全以在建工程作为贷款抵押物，而以出租为主的公共租赁住房看，其抵押物除在建工程抵押外，还可要求借款人追加公建或商品房等未来便于处置财产作为抵押物，以减轻未来拍卖执行抵押物的难度，加强对债权的保护力度。其次要健全担保机制。从国际经验看，盈利性差、风险性高的公共住房建设贷款十分需要有专门的独立的担保机制给以配合和支持，控制风险和转移风险，否则将很难可持续发展。目前一些地区公积金管理中心的保障房项目贷款寄希望于地方政府财政担保，既无法可依，事实上也无法操作。要建立符合实际的住房保障制度，没有政策性金融体系的支持是难以实现的，而有效的政策性金融体系不仅包括直接保障房建设或消费提供信贷支持的金融机构，还应包括提供担保、保险等信用增级支持的辅机构。鉴于住房公积金项目贷款的政策性，建议由政府财政出资或在住房公积金增值收益里划拨一定数量的资金，设立保障性住房担保基金，为公积金贷款提供风险转移和补偿机制。
第二，加强政策扶持，保证住房公积金的收益性。
住房公积金作为政府政策引导下的互助型住房资金，来源于强制的个人储蓄，而非政府投资，这一特点决定了其管理必须以维护广大储户利益为目标。目前，保障性住房贷款的主要支持对象为经济适用住房和公共租赁住房，经济适用住房虽然收益率低，但还可以保证让开发企业保本微利运行，实现收支平衡，还贷风险相对较小；但是公共租赁住房单纯靠出租收入是难以实现收支平衡的，因此，决策部门还需要在公共租赁住房贷款融资安全方面出台应对措施。可以从以下几个方面加以借鉴，一是由政府对公共租赁住房贷款进行贴息，这样一方面可以降低保障性住房建设成本，另一方面可以使公共租赁住房的受益人花更少的钱享受到理想的居住条件；二是由政府出资对公共租赁住房在贷款期限的亏损直接予以补贴，以提高其偿债能力；三是有政府对承租人进行租房补贴，以降低承租人的租金负担，同时，还有助于提高公共租赁住房的出租率和租金收缴率，增加公共租赁住房收入；四是延长贷款期限，使其与公共租赁住房长期租赁才能实现资产运营平衡的特点相匹配；五是根据共租赁住房的运营情况，出台政策允许部分公共租赁住房转为经济适用房对外销售，弥补经营亏损，因为现行政策要求公共租赁住房只租不售的规定实在有待商榷，公共租赁住房政策具有长期性，不能在短期彻底解决，从国外经验看，继希望于在短期内集中大批量建设公共租赁住房以一劳永逸的解决所有问题是不现实的，尤其是现阶段政府财政支付保障性住房建设资金存在严重困难的情况下，公共租赁住房要想发展好，就必须建立可持续发展模式，而分批次出售公共租赁住房，不仅可以弥补亏损、减轻政府压力，还能积攒出后续建设资金，实现公共租赁住房的滚动发展。
第三，从长远的角度出发，建立全国性的资金管理中心。
对住房公积金的运用应具科学性、可操作性，运用政策也应具备延续性和统一性，因此，从长远角度出发，应该设立全国性的资金管理中心，统筹安排运用住房公积金。建立全国住房公积金管理中心，各地住房公积金管理中心的沉淀资金有计划的汇总到这个中心，由该中心进行统筹管理和资金异地调度。这既实现了资金的跨区域流动，也有利于提高资金使用效率，保证住房公积金整体的流动性。
住房公积金在支持保障性住房建设的过程中，应当总结经验教训，发现问题及时解决，在利用住房公积金贷款填补保障性住房建设资金缺口的同时，维持住房公积金的安全性、流动性和收益性，保护缴存者的权益，不断完善住房公积金推进保障性住房建设的模式。
参考文献：
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