农村电商的盈利模式篇1
信息早报：陈总，今天来参加年会的大部分人都是中国数字农村网的员工吗？
陈总：少部分是中国数字农村网的员工，还有部委领导、渠道商、企业家以及媒体界的各位朋友。可以说，今天来到年会现场的全部都是关爱、关心三农发展的人士。
信息早报：中国数字农村网是怎么诞生的？
陈总：从2004年开始到今年，“中央一号文件”连续九年关注三农，一方面说明农业问题关系国家发展大局，另一方面也说明长期以来农村的发展还是相对落后的，是亟需得到快速发展的领域。在这样的背景下，中国数字农村网在2011年1月3日正式上线并开始运营。中国数字农村网希望通过先进的市场化运营机制运作，为农村经济发展注入活力，积极参与新农村建设。农村的发展不是只靠政府就能完成的，它是全社会共同的使命。
信息早报：陈总，您说中国数字农村网算是“另类”的电子商务网站，为什么这么讲？
陈总：说中国数字农村网是一个“另类”电子商务网站，更深的含义应该是说它是一个创新的网站，一个“服务三农”的网站。这有别于传统的电子商务网站，如我们经常提到B2B、B2C、C2C类型的电子商务平台，中国数字农村网吸收传统电商平台的发展模式和经验，独创了“m2m”的电子商务模式，这种模式之所以独特就在于，通过线上和线下相结合的方式，带动农村走“规模化、组织化、市场化”的集约型经济发展模式，同时将农村通过先进的渠道引入到市场经济的发展体制中来，破解农产品卖难，帮助农民增收致富。
信息早报：中国数字农村网上线不到两年就已盈利，怎么这么快就实现盈利了？
陈总：只说盈利我觉得不是很准确，我觉得更确切的说应该是中国数字农村网的运营模式获得了市场认可。农村本来就是一个有着良好市场发展机遇的地方。这么些年，政府在大力支持农村经济发展，不断在政策、科技、金融、投资等方面帮扶农村走产业化、集约化的发展道路。伴随着农村基础设施落后面貌的改观，传统小农意识的转变等等，这些改观为农村的发展带来活力，中国数字农村网能够获得市场认可，实现盈利也只是发展的阶段性成果。
信息早报：今天年会现场也有风险投资身影，他们是否有投资中国数字农村网的可能？
陈总：中国数字农村网的发展很迅猛，这里面当然也需要更多投资机构的支持，我相信他们在今天的年会现场也感受到了数农事业的发展潜力，目前和多家投资机构正在进行投融资洽谈，已得到资本对模式的认可，相信我们在今后和投资机构的合作将会更多。
农村电商的盈利模式篇2
启示一：线上线下主营业务要强
家家悦集团股份有限公司这次上市的主营业务模块是其在国内同行中享有声誉的超市业务，而当今全世界的超市其核心业务都是生鲜食品经营业务，目前在中国的超市行业中家家悦公司在这一核心业务上处于行业的领先地位，其生鲜食品的经营业务已经跨入了第五个战略阶段。
第一阶段是体现企业自主经营的“农超对接”，在该项业务上家家悦公司和永辉超市都成为中国超市共同学习的榜样性际志企业。
第二阶段是体现专业化和标准化经营的生鲜食品加工配送中心建设，家家悦公司在这一阶段里的很长时间领先于国内的中外资超市企业。
第三阶段是体现超市餐饮化发展和社会化服务的中央厨房建设，家家悦公司也同样处于全国领先地位。
第四阶段在企业内部将生鲜食品的经营在供应链上下环节的打通，即将生鲜食品加工配送中心和中央厨房在业务上进行了有效衔接。
目前家家悦公司正在进行生鲜食品核心经营业务第五个战略阶段的任务，即对前四个阶段的所有业务环节进行标准化的质量品控，这是一项涉及到从田间地头到消费者餐桌上的质量工程，每一个环节都体现着企业对食品安全和消费者责任之心。
家家悦公司在前三个阶段的核心业务中所关联到的业务就包括：在全国建立了2000多个农副产品基地、与全国500余家食品厂商建立的长期合作关系，加工配送中心对农副产品统一集散、加工、配送，拥有果蔬包装、配菜加工、面食加工等7个车间，生鲜产品每年的初加工能力3万吨，以“悦记飘香”为主打品牌系列的1200多个品种；中央厨房包括酱卤制品、中式面点、西式面点等六大功能区域，300多个单品，年生产能力达到2万吨，家家悦为迎接消费者生活方式的改变做出了根本的努力。
启示二：用互联网深度萤构零售业
传统的实体性零售商业转型发展互联网化困难重重，因为投入的不仅仅是资金，关键是思想意识的转变和合适的方法与途径。家家悦公司认为开拓线上销售是实体零售商互联网化的必经途径，而家家悦开拓网上销售的方法是瞄准农村市场发展农村电商，并在当地农村市场已经完成了实体店超市的布局，并且在农村市场的商品物流配送体系也建设完成，国家也有发展农村电商的政策支持，选择农村市场作为家家悦开拓网上销售新渠道的突破口，其价值在于在投入方面有国家政策支持，在物流配送方面实体超市已经完成了布局，萄肖费者商品选择方面农村市场的实体超市为消费者提供线下体验，而更多商品选择则来自于家家悦网上商城更多业态和整个供应链体系的3万多种国内外商品，随时可以满足消费者的网上购物需求。
家家悦农村电商核心的运作机制是中央物流平台把农民在门店、电脑和手机终端上的下单商品配送到系统指定的超市，通过以店代配的方式解决了农村电商配送“最后一公里”的难题，做到了利用线下资源发展了网上市场。
用互联网深度重构零售业其核心的内容之一是如何将消费者画像和记录消费者的需求脚印，家家悦公司选择的是方式抓好抓实建立顾客会员制度，即顾客会员实名登记制、会员购物实际利益的兑现制和人性化和精准化的会员管理制，其中在会员管理制度中不断用新的营销活动和营销方式来激活沉睡的会员，唤起积极性会员更大的购物热情等方面家家悦已经积累了不少的方法与经验，目前，家家悦公司75%的销售额是由400万会员创造的，企业的发展呈现了一个非常好的良性向上的发展势头。
将电商的数字化经营模式在实体零售商所有的业务活动中进行复制与重构是实体零售商转型互联网化的重要内容，家家悦通过发展农村电商和建立实质性的有数据、有内容、有方法的会员制，在成为全渠道新零售商的道路上开始了新的起步。
启示三：互联网塑造的平台型分享经济要求进行供应链的整合，要求平台资源共享的各方实现多赢，在供应链不断优化和多赢局面的基础上，数字经济和新零售才有真正的价值与社会的目标。
中国的实体零售商依赖于物理性平台（店铺）“招商联营扣点和通道费收取”的盈利模式不可持续，同样电商所创造的平台经济在没有进行实质性供应链整合的前提下不过是一个比实体店物理平台更大的空间虚拟性平台其盈利模式与实体店没有本质的差别，也就是说，目前电商的盈利模式也是不可持续的。
家家悦公司这几年在改变盈利模式实质性地m行供应链整合方面举措频频，除了坚持鲜活农产品产地直采外，还把这种方式运用到这几年在超市里增长最快的进口食品品类上，大规模进行国际市场源头采购的直采方式。同时对一些国际市场的优势商品通过行业内的各种联合采购平台发起组织者的联合采购，将一家企业的直采优势通过联合采购扩大为行业内其他企业的分享优势。在和品牌商的交易条件方面坚持双赢，共同分享市场的发展利益，在2016年和2017年的品牌商合作计划中都明确提出了与品牌商共同分享顾客研究和销售数据研究等一系列资源分享计划。家家悦公司所代表的中国实体零售商的转型变革在盈利模式改变、供应链优化和与员工及合作伙伴分享资源与利益的做法，其实质都是在互联网思维下新型零售商的市场举措，这样的举措即给到实体零售商转型的方向指引，也会倒逼电商以实际的精神和态度走到线下来与线下零售商融合发展，并与整个零售行业一起积极地投入到整合中国供应链的大潮之中，为中国经济发展做真正的增量而不是从线下零售商那边的“转移量”。
启示之四，互联网时代大数据应用要突显主业意识。
农村电商的盈利模式篇3
1．1实体连锁经营渠道
全国开店、专业化管理为主导的家电销售渠道。家电连锁商一方面凭借渠道垄断以及采购规模，压低采购价格，从而增大利润空间，另一方面通过物流、服务、促销等专业优势，为消费者提供价廉物美的家电产品。这类方式是重要的家电营销渠道，已经占据了70%以上的城市市场销售份额。家电连锁商店规模不大，个体性质经营较多，这种营销模式适合分散的农村消费者和农村家电市场发展。
1．2品牌专卖店渠道
这种渠道企业产品品牌具有较大优势，销售渠道由自己构建。一方面，产品销售渠道得到扩展，同时也打破连锁企业的渠道垄断;另一方面，缩短了流通环节，降低了流通成本，扩大了企业利润空间。另外，企业可以对零售终端进行了解和管理，获得较多的营销资源，对于提高服务质量和品牌形象具有重要作用。独特的农村市场购买特点和购买能力，使专卖店渠道在农村家电市场有很大的潜力，“海尔”已经在农村市场设立“一县一点”专卖模式，有效的促进了海尔产品的农村市场的销售。
1．3批发零售渠道
传统的家电销售渠道是批发零售，通过分级批发，由销售终端将产品销售到消费者手中。批发零售模式具有较低的渠道效率，在城市家电销售领域的地位日益衰落，而专业连锁销售渠道在市场竞争中优势越来越明显，但是农村市场购买力分散、消费水平参差不齐、品牌观念相对弱化等特点，批发零售销售渠道在相对落后的农依然占有一定的优势。例如，“家电下乡”政策的中标企业中，存在较多不知名的地方家电经销商和知名度较低的家电品牌。
1．4电子商务渠道
电子商务渠道是基于网络和电子商务交易平台而产生的新生的网络交易平台，以网上商城为主要经营模式，主要的消费群体是年轻人，消费区域主要集中在一、二线城市。目前，“京东商城”等电子交易平台已经在人口较为密集、经济较为发达的东部县城和乡镇建立了比较广泛的物流网络，但是人口稀疏、人口素质不高、经济发展水平较低的农村区域，由于成本过高，其物流网络的构建还尚需时日。
2存在问题
2．1渠道建设难度大
相对于城市渠道，农村居住分散、交通不便等原因，使企业面临布点分散、配送成本高等诸多困难，常常出现产品购买难，交货时限长，销售环节多，速度慢的问题，同时维修保养和售后服务不能满足顾客需求。据测算，中西部地区到乡村开店的配送成本高于城市两成以上，而利润仅是城市投资的30%;另一方面，物流与信息管理水平还比较落后，额外产生的费用和成本进一步压缩了农村家电销售的利润空间。
2．2渠道盈利水平低
农村家庭的收入水平决定了农村家电的消费档次。产品的实用性、购买决策的谨慎性以及审美观念的原始性等综合因素共同决定经销商只能推出中低档次家电产品供给农村消费者选择，同时农村消费环境与配套设施不健全成为制约农村居民消费水平和消费方式的另一因素，此外农村家电市场销售季节性差异很大。
2．3渠道间竞争不充分
城市家电市场竞争异常激烈，其家电企业扩张速度也非常快，而农村家电市场由于销售渠道建设难度大、盈利水平低，部分厂商不愿进行投资，因此市场竞争程度低，局部垄断的现象经常出现，同时家电企业售后的服务和效率不能得到保证，降低了农村消费者对家电品牌的接受与认可度。
3对策与建议
目前家电销售渠道建设必须通过核心竞争力和多元化战略取胜，随城镇化发展路径制定适时、适宜的地区销售网络和地区差异化销售政策，借力于“家电下乡”和“城镇化”等政策红利，大力发展农村市场，构建完备的农村市场销售渠道。
3．1优化资源策略
我国具有世界上最多的农村人口，其地域大，市场销售渠道纵深面广等特点，企业没有能力承受完备的农村销售渠道建设。目前，国家出台政策，扩大内需，支持和鼓励农村消费者进行消费，因此在构建销售渠道时，企业应整合政府、社会的多方面资源构建流通网络和改善销售环境。“万村千乡”市场工程、“信福”农村信息化工程等已经融入政府工程中，“家电下乡”、“以旧换新”、“节能补贴”等政策更是直接推动农村家电市场发展，企业应紧紧把握政策的导向，有点有面的构建农村市场的销售渠道，使农村消费者和企业都能够从中受益。
3．2创新渠道策略
苏宁、国美电器等大型电商企业一般都是专营店模式，但是农村家电市场不能完全复制城市的成功经验，而应结合自身的实际，采用加盟连锁店、品牌专卖店等多种模式，在渠道合作上进行不断创新。大型家电连锁企业、家电生产商的规模优势显而易见，其统一管理的模式是进行成功营销的关键，但是农村的本土化差异，导致这种模式在农村难以适应，这类企业借助价格、物流、营销上的优势，与地方零售商合作建设农村销售渠道，实现双赢。农村家电消费的季节性差异很大，消费时期集中收获和农闲时节，消费地点主要以城镇为中心。企业可以利用货车销售、集市展销等手段进行销售，满足农村消费者对家电的需求，同时企业应具有完整的售后服务体系，保证农村消费者对产品的有效使用，节约农民进城购物的费用，又有完备的售后服务，由此形成一种农村市场的无店面销售模式。
3．3电子商务渠道建设
网络的普及和电子商务给消费者带来的方便快捷是前所未有的。目前，农村网络普及程度虽然达不到城市的规模和标准，但是随着年轻人消费观念的改善，电子商务必然会成为农村消费的主要渠道。因此家电行业要抓好这个契机，与电商合作或者构建自己的电子商务平台，形成家电制造商网上商城、电商网上商城、家电网购运营商的经营模式，同时做好物流和配送工作，有条件的地区可进行全覆盖，条件一般的可以进行点覆盖，挖掘农村市场潜力，满足农村市场需求。
3．4多元化的家电销售渠道
农村电商的盈利模式篇4
农村信息化是我国新农村建设的一个重要方面。随着我国农村互联网建设的不断拓展，农村电子政务、电子商务建设提上了日程，但也是目前农村信息化建设的一个难点。“世纪之村”农村信息化服务平台正是破解这一难题的有效探索。该平台采用政府提供平台、公司经营、市场化运作模式，以“整县推进、村设网点、服务到户”为原则，在不增加新投资的乡村中，在原来装有宽带的中国电信、中国移动代办点、村委会、供销合作社、合作医疗所、食杂店、茶叶店等地点设立信息服务点。
在今年举办的2012年中国信息化进程报告会上，福建南安市康美镇兰田村村党委书记潘春来介绍了“世纪之村”的信息化建设进展，他说，世纪之村在服务模式、盈利模式、商贸模式和金融模式等方面实现了创新，形成了让农民“用得起、懂得用、爱使用”的农村信息化服务平台。
新农村的“兰田模式”
“世纪之村”农村信息化服务平台具有农村电子村务、农村电子商务、农村信息服务三项职能，包含27大模块、500多项使用功能。是一个集信息交流、农村教育、农产品市场、劳务需求、金融服务、村务管理、农村文化建设等为一体的农村综合信息化平台，被誉为“兰田模式”。该平台由潘春来于2006年创办，2008年正式运行。目前，已在泉州市所有行政村和社区全面上线使用，并在福建、湖北、江西、新疆、广西等省份推广使用，建立2万多个信息点，农产品生产、供求信息870万多条，月交易额上亿元，提供就业岗位4万多个。
据潘春来介绍，世纪之村在服务模式、盈利模式、商贸模式、金融模式等多方面实现了创新，为农村信息化平台建设进行了有益的尝试和探索。
“世纪之村”依托小店铺、卫生服务所、电信营业厅等实体店，设立信息服务点，进行信息咨询、收集、，同时还在每个信息服务点配备了草根物流配送人员，使平台贴近当地农民需要。
该平创了一种“共生分利”新模式，按照“3+3+3+1”的比例进行利润分成，即生产者、经营者、消费者各得30％，世纪之村平台得10％。同时，实行消费积分制，消费者在通过消费积分换取商品的同时，还可以将积分转化为“世纪之村”集团的内部股票，待平台上市成功后，积分便变成股票，由此开创出一种新的消费经济模式。
“世纪之村”还建立“网上农家店+实体农务产品公司+信息点”的商贸模式，以网上农家店为运营中心，依托信息点、组织收集、信息、进行农副产品采购、配送；实体农务产品公司负责整合上下游供求资源信息，有针对性地寻找合作的商家和产品参与和扩大网上交易。这种模式建立起对上连接市场、对内连接管理、对下连接农户的信息互动平台，让封闭的农村与外面的市场进行有效地对接，解决了农民特色农副产品销售困难，运输、交易成本费用高等问题。同时“世纪之村”与建设银行泉州分行合作发行联名卡，在各信息点设置便捷终端设备，方便农村客户群体进行资金管理，资金转账、费用缴纳等金融服务；对有经营特色的农家店、星火科技企业，提供个人助业贷款。
打破“信息孤岛”
据介绍，在建设模式上，“世纪之村”平台属公私合作模式，这种合作模式的优势主要是缓解政府资金的压力。因为在农村，政府的财政能力非常有限，利用企业的资金投入到农村电子村务建设中，有助于缓解我国农村电子政务建设资金的压力及提高政府服务的效率和信息服务的能力，加快我国农村信息化建设的步伐。同时，也能弥补农村地区信息化建设缺乏人才、技术等方面的缺陷。
对于泉州等沿海发达地方，因其经济发达，政府财力、企业资金都相对充足，有利于“世纪之村”平台的建设。但对于山区等后发展地区，发展较为困难，既使在初期的重点扶持下，也难以可持续发展，发展后劲不足。同时，政府和企业建设电子政务出发点的不同是农村电子政务建设中最大的风险之一，政府其根本目的是为了实现公共利益，而企业则是为了自身的获利，这就需要在农村电子政务建设中，充分考虑双方的立场，使政府和企业在电子政务项目中达到双赢的目的。
随着我国经济社会的持续发展，近年来农村信息化的基础设施条件逐步改善，比如农村固定电话、手机、宽带以及电脑的拥有量逐年提升。政府部门也开始高度关注农村的信息化建设，也为“世纪之村”平台的建设提供了良好的基础支撑和政策支持。
农村电商的盈利模式篇5
降低业务提供成本能够为获取低端用户带来直接的好处。在农村，由于移动网络具有天然接入成本优势，因此移动运营商在2006年获得了新增用户的60%份额，尽管农村用户的aRpU值不高，但由于成本低廉，还是为中国移动带来了丰厚的利润。
与此同时，低成本运营也是困难的工作：也许市场调研公司能告诉我们一些了解客户需求的思路；也许设备厂商能为运营商发展丰富多彩的业务提供技术支撑；也许Sp能帮助汇聚话务量……但是要想降低成本，只能靠运营商自己努力。
集约经营
中国移动市场经营部一位人士告诉记者，低成本运营的关键在于创新营销和集约经营，改变传统的营销方法，统一规划和整合资源。与此同时，全方位实施集约经营，控制建设和运营成本。
面对微利时代的大众电信市场，网络的部署需要更加精细的规划能力，特别是对于关键经济指标和业务提供成本的考虑。运营商往往首先对市场、竞争对手以及企业战略目标等宏观因素进行分析，再结合目标市场的用户预测和价格策略等因素，对业务提供成本进行详细分析，从网络成本如网络建设、配套设施等，到运维成本如电力、维护、营销、人力、管理费用等，找出关键因素并进行相应的优化或调整活动，从而达到降低整体运营成本的目的。
在中国，运营商的运维成本对于整体成本的影响远远高于建网成本，国内某运营商在规划运营网络时，对网络进行了实地勘测，发现采用不同的网络建设节奏、建网模式或建网技术，都会对业务的提供成本产生巨大的影响。通过优化和评估活动，该运营商调整后的网络方案省去了机房，网络的关键经济指标取得了明显的改善效果。
架构整合
对运营商现有网络进行整合也是降低成本的重要手段。
英国电信是全球第一个采用这种模式的固网运营商，通过打造“21世纪网络”，把他们各种类型的网络转变为一个能提供多种服务的网络，从而降低运营成本。澳大利亚的telstra也选择了这种模式。
对于固话来说，整合是非常关键的。到2006年底，城镇固话的普及率已达到41.7%，新增用户主要来源于月收入在1000元以下的人群，用户增长非常缓慢，低于2%。如何向这些具有发展潜力的人群提供业务，并保证足够的利润，是今后业务发展的重要课题。
目前，中国电信和网通都已经迈开了网络转型的步伐，但想要有所成就，还需要艰苦努力。
发挥规模效应
农村电商的盈利模式篇6
一、基层央行对农村信用社监管工作中存在的问题
(一)农村信用社自身存在的问题影响央行监管效能的提高
1．农村信用社的市场定位不够明晰，增加了农村信用社经营目标和基层央行监管目标实现的难度。合作制原则决定了农村信用社要服务于社区、服务于“三农”，客观上要求农村信用社不能以盈利为目的，但“资本自聚、资金自筹、经营自主、盈亏自负、风险自担”的机制，又决定了农村信用社盈利目的的合理性和合法性，农村信用社也只有以盈利为目的，才能真正建立以上“五自”机制。必须服务于“三农”的“准政策性”职能和必须“以盈利为目的”的基本要求，二者相互矛盾、有时甚至相互抵触，严重制约着农村信用社的正常发展，加大了基层央行金融监管的难度。
2．法人治理结构不科学，加大了农村信用社的各项支出，增加了农村信用社信贷资金的“隐性”流失，削弱了农村信用社的盈利能力。也给基层央行的全方位监管留下了空白。目前县级农村信用联社仍实行的是基层法人社管理模式，这既不利于县级联社辖内人力、物力和资金来源的统一管理，又增加了税费缴纳(如所得税)，形成了信贷资金“隐性”流失，尤其是对部分法人社盈利、但整体亏损的县联社，信贷资金的“隐性”流失更为明显。基层法人社管理模式也给基层央行增加了监管难度。由于基层央行监管人员有限，对基层社实施全方位监管存在一定的困难，所以改变基层法人社管理模式十分必要。
3．农村信用社资金实力弱、抗风险能力较小、经营效益欠佳等客观现实，决定了社会公众短期内难以对农村信用社树立足够的信心。
4．经营理念相对滞后，市场营销观念较差，业务品种单一。直接影响了农村信用社信贷资产质量和经营效益的提高，基层央行的监管作用难以充分发挥。
5．与国有商业银行相比，电子化程度低、服务手段落后、劳动强度大，工作效率低；使农村信用社在与国有商业银行的竞争中明显处于弱势。农村信用社的经营环境更为不理想。不良资产的核销等历史包袱只能靠自身消化。给农村信用社经营目标和基层央行监管目标的实现增加了极大难度。
(二)基层央行监管中的不足和困难影响了监管效能的提高
现代金融监管是防范化解金融风险、行使中央银行职能的重要方面，是一种全方位、多功能、综合性的执法行为，这就要求中央银行在金融监管工作中，要谙熟法规“会”监管、求真务实“敢”监管、超前监测“早”监管、多方并举“巧”监管。目前，基层央行在金融监管的实践中，还存在着监管理念、监管手段、监管方式相对落后，机构设置不尽科学，监管人员素质偏低，监管职责落实不够等问题，直接影响了监管效能的提高。
(三)人民银行上级行的管理不够科学，也影响着基层央行监管效能的提高
1．人民银行信用合作管理部门与合作金融监管部门对县级农村信用社的管、监职责相对模糊，县级农村信用联社的处境尴尬，给农村信用社的经营带来诸多不便。
2．人民银行对监管指标的考核不尽合理，时点内容多、时期内容少，重叠(或相似)内容多、创新(或结合实际)内容少，一定程度上误导了农村信用社的经营方向，也束缚了基层央行的监管思路。
3．人民银行对农村信用社支农再贷款的“钢性”约束多，“弹性”管理少，如期限较短，设置不符合农业生产周期、用途限制过多等，影响了支农再贷款的使用效力，也给基层央行的监管工作增加了难度。
二、对策及建议
(一)各级央行要增强服务意识，帮助农村信用社建立良好的外部环境，并促使农村信用社更新的监管理念，改善经营管理，尽快走出困境。
1．准确确立农村信用社的市场定位。要突出农村信用社是“盈亏自负、风险自担”、并以盈利为目的的企业法人的基本观念。服务“三农”的宗旨应主要作为服务范围或服务区域来对待，以减少政策性职能，确保信用社利益。
2．督促农村信用社尽快完成县级联社法人治理结构的改革，实行县联社一级法人的管理，充分集中运用信用联社的人力、物力和财力资源，增强抵御风险、支持地方经济发展的能力，并根据效益原则对机构进行合理布局，提高经营效益，逐步实现农村信用社由粗放经营向集约经营的转化。
3．帮助农村信用社建立良好的外部环境。一是要借目前普遍开展创建“金融安全区”活动之机，帮助农村信用社尽快启动并建立“农村信用工程”，形成政府主导、部门联动、社会配合、村组响应的良性互动格局，增强广大农户的信用观念，努力为农村信用社创造宽松的外部信用环境。二是要站在有利于培育农村信用社的发展后劲、有利于地方经济的长期发展的高度，积极寻求减免支农服务方面的有关税费、提高呆帐准备提取比例等，为农村信用社的发展创造良好的财税环境。三是尽快帮助农村信用社建立跨区域的资金汇划系统，努力为农村信用社创造与商业银行相当的结算环境。以提高信用社的市场竞争力。四是帮助农村信用社多渠道、多方位地筹集自有资金，增强社会公众对农村信用社的信心和增强农村信用社抵御风险的能力。
4．鉴于农村信用社历史包袱沉重的现实，帮助农村信用社转变经营机制，在无法实现剥离资产的情况下，实行新、老贷款分账经营、分别管理，甩下包袱，轻装上阵，努力创建支农服务与信用社自身增效的新格局。
(二)人民银行自身要适应时展要求，与时俱进，努力提高金融监管效能
农村电商的盈利模式篇7
关键词：互联网金融；农村商业银行；电子商务
进入“十三五”时期，互联网金融对商业银行的支付中介、盈利模式及一些传统业务等诸方面的冲击日益明显。一直以来，互联网金融凭借自身牢固的客户基础、较低廉的交易成本、前沿的信息数据技术以及广泛的服务范围等诸多优势，开辟了新的金融业态，也进一步巩固了传统金融业的基础地位。面对复杂的金融形势，农村商业银行必须立足于自身的发展现状，有效应对来自各方面的风险和挑战，不断增强自身的竞争实力。
1面向农村市场发挥电子商务的优势
农村商业银行是基层商业银行，在发展电子商务方面具有较为庞大的农村消费市场群体。为此，农村商业银行完全可以把业务延伸到电子商务领域，以发挥其独特的金融优势。
首先，要为广大农村居民打造一流便捷的电商平台。构建这一平台旨在谋求更可观的市场份额，绝非追求短期的盈利。如今，农村商行不但要应对互联网金融的强大冲击，还要时刻提防同行业者的竞争。基于此，银行要善于从内部攻破“堡垒”，简单地说就是要壮大自己以抢占先机，把那些有着强烈的电子商务信用贷款需求的客户从其他银行挖掘过来；同时还要防范第三方支付企业侵蚀本行业务，这样做的直接目的是为坚守商行已有的市场份额。其次，积极开发利用手机银行，努力扩大移动支付的市场份额。当前，已有不少农村居民开通了网银，并逐步普及开来。与此同时，手机银行也成为各农村商业银行大力宣传、推广的焦点。谁能在手机银行领域夺得更多的市场份额，无疑对于减少互联网金融的冲击是大有帮助的。再次，农村商业银行要积极争取同电子商务企业取得密切合作，要把银行的线上业务与客户的线下消费有机统一起来，加强与实体商户的联动，不断丰富服务内容，拓宽服务范围，使客户获得全新的金融体验。
2加强内、外部的整合
2.1树立互联网思维带动内部整合
首先，农村商业银行要将创新力的提升摆在突出位置。要以产品创新体现市场竞争需求，凸显互联网金融特征，加大技术研发和科研投入，把新技术和金融业务的各方面统筹考虑。要以市场需求为导向，依托新一代互联网技术，为客户的参与拓宽渠道，以更好地体现和满足客户的各类消费需求，为客户提供高效一流的金融配套服务。例如，可打造一站式的金融服务平台，以实现客户个性化、多元化、多层次的需求。在已形成的战略联盟的前提下，提高上下游资源的利用和配置效率，形成互补前进、合作双赢的生动局面。其次，要结合互联网逻辑，创建专属金融架构，推动农村传统金融与网络新型金融组织架构的和谐共生。再次，要拓宽营销和服务渠道，由传统意义上的网点营销转变为移动互联营销；树立全新的互联网思维，提高业务办理的便利化程度，不断创新营运思维，推动互联网移动化进程。
2.2加大与同业机构间的竞争与合作力度
商业银行要加大与同业机构的合作力度，推动互联互享互通，以提升行业整体市场竞争力。首先，要与城乡互联网企业取得密切合作，促进优势互补，以占领更广的互联网金融市场。其次，要与各移动运营商取得合作机会，力求把控移动支付的新模式，拓宽移动金融的服务范围和客户覆盖面。再次，要推动同业机构之间的产品营销与信息传递进程，防范业务上的壁垒设置和资源重复性建设。此外，还要与其他商业银行展开对话与合作，逐步减少客户资金跨行流动的成本，推动银行账户间的互通互联，从根本上缓解第三方支付企业“抢夺”客户的现象。
3变革和创新各项业务
3.1中间业务
互联网金融的发展，将进一步加快利率市场化、金融脱媒的进程，使更多的金融行为由线下转移到线上。为有效应对互联网金融的冲击，农村商业银行要把握互联网信息脉搏，以满足客户需求，转变以往的运营模式，拓展中间业务的范围，提升业务效率；在支付业务方面，农村商业银行要以增强业务便捷性为突破口，守住被互联网支付业务所“垄断”的C2C业务；在客户开发方面，商业银行要善于摒弃传统的服务模式，特别要降低推动型产品服务规模，着力构建拉动型服务，从客户的便捷性和市场需求出发，善于与客户将心比心，使业务更为直观地体现客户需求。
3.2负债业务
在存款利率方面，商业银行要千方百计提升资本收益，以防存款负债业务的日益流失。在支付平台的建设方面，商业银行要密切与电商企业的合作，积极吸引信息技术领域的优秀人才，强化自身在网络风险及信息技术方面的建设，建设专属支付平台。在客户资源的开发和利用方面，商业银行要借助庞大的客户群体优势，在互联网金融未普及的区域采取“先发制人”的策略，以巩固和扩大市场。互联网金融在短时间内是无法改变复杂金融产品的市场占有率的，那些收益较高、风险较高的组织产品，则要由银行供应。农村商业银行必须整合已有的新技术和业务，锐意创新，着力提升自身的金融服务质量和效率，促使复杂金融产品的客观群体更为固定。
3.3资产业务
在大数据时代，农村商业银行要积极开发信用交易数据信息库，加大对农村乡镇企业、中小企业融资业务的帮扶力度，深挖客户群体以获得实实在在的收益。要依托大数据的体系化运作，加快信用贷款业务的普及。构建一体化的信用贷款服务平台，推动客户管理的网络化趋势。
4将农村规模较小的金融机构改造成为社区银行
首先，要积极改造农村地区广大金融网点，主要包含国有银行在农村建立的各大营运网点等，因其拥有广泛的客户群体和消费资源，也具备必要的机构场所，因此，适合于改造成全新的社区银行。其次，要使农村信用社转变为社区银行，由于信用社在农村的历史较长，具有牢固的群众根基，且擅长经营信用贷款业务，因此，将其改造成为社区银行，可推动农村金融业的繁荣。
5结束语
综上所述，农村商业银行必须精确捕捉互联网金融的发展动态，树立创新意识，积极调整营运战略，注重发挥自身优势，整合互联网技术与银行的主要业务，提升金融服务能力，从而实现又好又快发展。
[参考文献]
[1]刘戌鹏.互联网金融对我国商业银行影响及应对策略[J].现代商贸工业，2016，13（18）：100-101.
[2]廖荣亮.农村商业银行应对互联网金融发展探讨[J].财经界（学术版），2014，5（05）：7.
农村电商的盈利模式篇8
直接开展模式
商业银行利用已经建立的比较发达的农村分支行网络开展商业化微型金融业务，或者是商业银行将农村金融和微型金融作为其整体发展战略的一部分，通过设立农村分支机构开展业务。
已有网点转型。印度尼西亚人民银行（BRi）是世界上为农村提供金融服务的最大国有商业性金融机构之一，也是网点改革的最成功案例之一。1984年以前，BRi都是靠政府补贴的政策性机构，贷款项目连年亏损。直到1984年BRi将全部3600多家乡村信贷部进行商业化改革，将其转为完全的村银行，并且放开利率管制，允许每个村级机构自主决定贷款利率，以覆盖其全部贷款经营成本。改制后的BRi业务量迅速扩大，利润不断增加，仅用了三年时间就实现营业收支平衡。到2004年，96%的村银行都实现了盈利。
蒙古农业银行、秘鲁BwS银行和斯里兰卡HnB银行也都成功地利用原有的农村分支行网络开展了微型金融业务。以斯里兰卡HnB银行为例。1989年，HnB开始了一个旨在减少农村贫困贷款和动员储蓄的“乡村复苏”项目，利用银行已有的分行网络提供农村金融服务，主要是对农村的小企业发放小额贷款和动员储蓄，同时也强调通过提供额外的服务，如技能培训等来促进社会发展。HnB的管理者不仅将该项目当做促进农村经济发展的手段，同时也非常重视项目的盈利能力，将项目看做是增加银行利润、向客户交叉销售其他银行产品的途径。“乡村复苏”项目属于银行个人银行业务部的一部分，结合到银行已有的业务中，是银行提供的额外产品。
铺设新网点。厄瓜多尔Bancodelpichincha银行是通过大规模增设网点拓展农村金融的代表。Bancodelpichincha银行的战略是成为国内领先的零售银行，并在这一战略框架内开展农村金融项目，它在全国农村甚至是边远农村建立了220个分支机构。到2001年，Bancodelpichincha银行已经向农民和农村的居民提供了2万多笔小额贷款，且拖欠率只有5%。银行为农产品加工行业的企业提供现金管理服务，在这个过程中，与农户建立了关系。银行为向农业企业提供原料的农户提供资金结算服务，将结算资金转化为存款账户或支票账户，银行可以通过管理这些账户了解到农户的收入水平和现金流的情况，从而可以为他们设计专门的贷款产品。
组建事业部。津巴布韦Kingdo银行在微型金融非政府组织（aCCion）的帮助下设立了单独的小额金融部门，按照事业部制进行管理。aCCion是全球最具有影响力的微型金融非政府组织之一，有丰富的微型金融合作经验。津巴布韦Kingdo银行的“单设+剥离”模式比单设模式又更进了一步，在单设部门证明能够盈利后，就将其从商业银行剥离出去，成为完全独立的机构。西非Financial银行也采用这种模式建立了自己的网络。Financial银行组建了一个微型金融部门，在其获得了覆盖面、发展可持续性和盈利性之后将其剥离出去。被剥离的部门叫Finadev，是私有的商业微型金融机构，Financial银行是发起人和股东，一些国际金融机构是股东和合作伙伴，微型金融机构Horus是技术合作伙伴，提供技术支持，同时也是股东。
开设移动支行。除以上三种模式之外，直接微型金融也有了许多创新，以解决农村金融高成本、高风险的问题，如肯尼亚商业银行的“移动”支行。考虑到偏远地区设立永久性支行并不具有财务可行性，肯尼亚eBS银行就建立了“移动”支行――具有特殊功能的车辆，其有能够适应各种地形的驾驶功能、稳定的声音和数据通讯功能以及备用电源和高度安全性能。eBS通过“移动”支行为21个原来与世隔绝的社区提供金融服务。在越南，世界银行农村金融项目的合作伙伴银行也设立了“移动”支行，而且事实证明，这些“移动”支行的盈利能力比其他支行还要好。
间接开展模式
并购模式。通过并购模式开展微型金融的一个成功案例是乌干达Stanbic银行。Stanbic银行是一家商业银行，原本在乌干达只有一家分支机构，传统的业务主要是对外贸易方面的融资，客户包括本地的公司和跨国公司等。乌干达商业银行（UCBL）原来是政府所有的大型零售银行，拥有全国最广泛的分支网络，有66家分支机构，主要从事支付、存款和农村金融或小额贷款业务。Stanbic银行的战略是成为一家“全能银行”，进入低端市场也是该战略的一部分。通过收购UCBL，Stanbic银行成功进入农村金融和小额贷款领域，占据乌干达低收入市场近半壁江山。并购使Stanbic银行2002～2004年贷款的增长速度达到了55%，同时获得了全国45%的存款。
合资模式。合资公司模式的典型案例是荷兰银行（aBnamRo）和aCCion的合作，此合作由荷兰银行的合作银行提供资金，专业机构提供技术支持。荷兰银行社会责任部于20世纪90年代中期提出希望公司挖掘出能够既自主经营又回报社会的业务或项目。荷兰银行研究发现，在其重要的海外市场巴西，93%的小企业做生意都盈利，而他们当中超过80%的人得不到贷款。2001年，以巴西为切入点，荷兰银行主动接触aCCion，提出建立合资公司的设想。
2002年7月，由荷兰银行在巴西的子公司BancoReal出资80%，aCCion出资20%共同组建的微型金融合资公司Realmicrocredito在圣保罗成立。公司沿用BancoReal品牌，由双方共同管理经营，成立时招募了13名贷款客户经理。公司最重要的一个治理机制是每日召开信贷委员会，讨论业务计划及审批贷款。
Realmicrocredito主要采取客户经理一对一上门服务的模式向缺乏资金的小企业提供贷款，贷款申请人须提供存折、业务介绍和担保人。但由于以上条件很难全部满足，在实际放款中客户经理也会酌情考量借款人的可信赖度，然后提交给信贷委员会讨论是否给予放款。公司放款时间不超过48小时，贷款利率为月利率0.51%，与巴西当地同业的利率水平相当。
2007年，西班牙桑坦德银行与BBS财团竞购荷兰银行，并分得荷兰银行巴西子公司BancoReal。在收购完成后，桑坦德银行与aCCion开展了更为广泛的微型金融合作。
批发模式。在批发模式中，银行与小额贷款机构签订业务合同，由银行提供贷款资金，由小额贷款公司审批贷款并作出贷款决策，提供服务和持续监督，以获得部分利息或费用收入作为回报。在这种模式下，银行并不直接接触贷款对象，但要共同承担风险，确保贷款质量。因此，银行可以要求小额贷款机构提供部分贷款资金，或提供部分贷款的第一担保金。
以汇丰银行为例，汇丰银行已经在美国、墨西哥、印度、孟加拉和中国等12个国家开展了微型金融业务，这些业务的实质一般都是批发银行业务。在印度，汇丰是将业务批发给当地小额贷款机构，再由这些小额贷款机构向7万多个贫困家庭提供小额贷款。在墨西哥，汇丰也是与最大的小额贷款机构合作，农户必须是小额贷款机构的客户，然后再在汇丰的分行获得贷款和付款。
印度最大的银行iCiCi银行是国际上商业银行按照批发模式进入微型贷款领域的成功典型。iCiCi银行向微型金融机构承包发放小额贷款，并要求其进行持续监督和提供贷款服务。为分担风险，iCiCi银行要求微型金融机构在银行存入一笔固定存款，一旦发生损失，iCiCi银行将从此存款中扣除损失，以保护银行自身的利益。iCiCi银行已与近百家微型金融机构开展了成功合作。
证券化模式。微型金融基金和债券是微型金融领域比较创新的模式，目前世界上只有花旗银行、德意志银行等为数不多的大型商业银行通过发行基金或债券的方式进入当地的微型金融领域。
花旗银行。2004年，花旗银行在墨西哥帮助当地微型贷款机构定制发行了一种信用增强型投资级债券，该债券由于结构新颖而获得了《拉丁金融》杂志年度结构易奖。2005年，在前一年成功尝试的基础上，花旗银行又在墨西哥为当地最大的微型金融机构FinancieraCompartarmos发行了一笔5000万美元的结构性债券，并获得了世界银行iFC的信用升级。该债券在墨西哥当地获得了3倍的高额认购，并被业界认为是全球微型金融领域资本市场操作的一个标杆。花旗银行还为FinancieraCompartarmos提供现金服务、保险产品等一揽子服务计划。2006年，花旗银行在孟加拉推出了全球第一个aaa-评级的小额信贷应收账款证券化产品，总额高达1.8亿美元，惠及孟加拉120万农户，并获得多项杂志大奖。
农村电商的盈利模式篇9
新疆是农业大国，农产品资源丰富，具有货源优势，但其农村与其他省份农村区别在于地域辽阔，其极大限制了农村电商的发展。研究新疆电子商务进农村的发展现状对新疆本土化电子商务发展及产业升级发展具有重要的意义。
二、新疆电子商务进农村的发展现状
（一）农村电子商务主体不断壮大
阿里巴巴、京东、新疆电子商务科技园等区内外知名电子商务企业积极开拓新疆农村电子商务市场，已在部分县市开始农村项目试点，供销社、邮政和各地电信运营商对原有县乡村网点升级改造，为农村电子商务发展提供服务。
（二）农村电子商务环境不断优化
2015年，新疆7个县市被列入部级电子商务进农村综合示范县市，共获得中央扶持资金1.295亿元，13个县市被确定为自治区电子商务进农村综合示范县市。同时举办了新疆特色农产品电子商务推介会暨新疆电子商务发展高峰论坛，自治区农村电子商务工作会议暨电子商务进农村现场会。
（三）农村电子商务规模在不断扩大
2015年，自治区近50%涉农企业开展了电子商务应用，超过20%涉农企业深入到交易环节，接近全国平均水平，特色农产品网销增速居全国前列。农产品网销额超过2.3亿元，同比增长48%，仅7个部级电子商务进农村综合示范县农村网购额就达7191万元，同比增长45.8%。
（四）农村电子商务模式不断创新
新疆各级政府不断探索创新农村电商的发展模式。阿克苏市发挥对口援疆优势形成援疆帮扶带动型农村电商发展模式；特克斯县依托丰富的旅游资源探索出“电子商务+旅游文化+农产品+农村消费”的模式；尉犁县围绕“智慧达西、电商先行”战略形成红色“淘宝村”示范带动型模式；沙湾县依托“阿里巴巴?沙湾产业带”电商平台形成电商服务引领带动型模式；民丰县深化与“1号店”电商平台合作关系探索出特色资源电商扶贫示范型模式；和静县依托丰富有机农牧业特色产品形成农牧业资源电商带动型模式；察布查尔锡伯自治县探索出“电子商务+旅游文化+农村消费”的电商发展模式，促进了民族旅游文化、特色产品资源与农村电子商务的融合发展。
三、新疆电子商务进农村存在的问题
（一）生产主体分散，农村电商人才稀缺
农户组织程度低，存在众多不规范、不正规的农民专业合作社，导致农产品生产主体分散。农村劳动者受教育程度偏低，接受和理解新事物的能力相对有限；返乡农民工和大学生缺乏创新能力及电商专业化培训。虽部分地区已实施农村淘宝合伙人项目，帮助农户应用共享服务完成与平台对接，但合伙人需求较大，严重缺乏电商方面的人才。
（二）物流成本高、周期长、基础设施滞后
电子商务进农村下行主要问题是农民消费需求分散、小批次、多品种，少量多频次配送成本高，多数农村与城市间距离较远，物流周期长，仓储利用效率低下。农新疆整体地域限制，镇与乡、乡与村之间距离较大，公路、交通等基础设施滞产品上行主要问题是渠道不通，与农产品电子商务配套仓储物流弱，严重制约线上发展。后，严重制约了电子商务进农村示范项目的运行和进展。
（三）同质化竞争严重，品牌化、标准化不足
随着农村电商的逐渐发展，产品的同质化现象日趋严重，激烈的竞争使利润下降，农民没有按照合理的要求提高产量，以降低质量来削减成本，从而获得更大利润，造成了声誉差、外销少的局面。虽然新疆本地特色农产品早已形成品牌化，但品牌建设不足，标准化缺失，严重阻碍农产品上行。
（四）农产品供应链、产业链不健全
新疆农产品供应链不健全是真正问题所在。缺乏加工能力、信息流通不畅、买卖双方信息不对称、供应链成员间缺乏信任和合作，这些导致了供应链加工、流通等过程不完整，信任体系、产品追溯体系不健全。农产品仓储物流设施建设、冷链标准化和冷链物流体系不完善，导致生鲜电商成本高、保鲜难，盈利困难，阻碍了新疆农产品的外销。
（五）跟踪模仿电商模式，缺乏电商龙头企业
新疆特色产品众多，旅游产品、手工艺品、畜产品、小种特色农产品等特色产品的电商发展得较慢，网上销售比例较低，其一味地跟踪模仿其他省份农村电商发展模式，导致本土货源优势和价值未得到挖掘和体现。农村电商缺少龙头企业带动，直接影响信息的输出，信息滞后，严重制约农村电商的发展。
四、新疆电子商务进农村的对策和建议
（一）重视培训本地农民的电商知识，引进电商人才
抓住本地农民电商从业者及其家庭是电子商务进农村的关键，本地农民是带动本地农村电商发展的主力军，重视并组织对当地农民进行关于电商知识的培训，制定明确的培训计划，再有组织有计划地分批进行。高福利引进电商人才，利用援疆优势，培训高端电商人才，鼓励当地大学生毕业回乡，加大人才引进力度，推动电子商务在农村的发展。
（二）加强物流基础设施建设，建立县、乡、村三级电商服务体系
物流基础设施建设将极大地提高物流配送速度，可使一些原有运输工具投入物流运输，并建立相关服务站点。农村电商下行应建立大规模、分类分批次运送体系，提高物流仓储利用率，上行应就近满足，先和社区电子商务融合，再和内地市场特色电子商务融合。尽可能在原有车货站、批发市场等站点进行改造，实现一站多用、资源共享。以“农业公司+当地文化建设”为基础，建设农村临近服务站点，整合或整编原来农资服务等体系的县――乡――村三级网点体系，打通“最后一公里”。
（三）加大信息进村入户的力度，强化农产品品牌化、个性化
为加快信息的传递速度，在农村设立信息站，加快实现行政村宽带全覆盖。农商行、中信、宜信等农村金融机构可结合村级网点或小超市实现金融业务入村，并进一步合作开发贷款、保险、农业供应链等金融服务，引导政府投资。严格控制农产品品质是根本，对农产品做到品类、品质、品控，围绕品牌规划，引入电商平台，新媒体、自媒体和互联网传播及电视媒体节目策划，打造一乡一品的品牌故事、新农人故事与农产品包装，突出品牌化、个性化，真正形成品牌，然后传播出去。
（四）建立健全农产品供应链，升级三农产业链
建立健全农产品供应链，建立可追溯、信息共享平台，健全信用体系、服务体系。针对声誉差、外销少现象，加紧建设质量标准体系，农产品质量与监管体系。将健全冷链体系作为重点，完善跨区域农产品冷链物流体系，开展冷链标准化示范，实施特色农产品产区预冷工程，以三农产业链升级为核心，提高农产品加工能力和信息传播的领域，完善流通渠道，围绕农村电商和精准扶贫展开“互联网+农业”的模式。
（五）探索创新独特的农村电商模式，扩大各领域运用广度
农村电商的盈利模式篇10
关键词个人贷款乡村银行个体经济商业银行
从经济学教授到穷人银行家，尤努斯的故事是这样开始的：1976年某一天，尤努斯在乡下遇见一个赤贫的村妇，她制作的竹凳卖得很好，可是她依然很穷。因为她没有钱去买原料，只能接受中间人的盘剥……那一天，教授将自己的27美元借给42名村妇，从此开始了针对穷人尤其是妇女的小额贷款。30年之后，孟加拉乡村银行已经拥有近400万借款者，还款率高达98.89％。它的成功在全世界反贫困事业中引起反响，23个国家复制了这种模式，它的成功也同样在金融界引起反思，很多主流金融机构开始把它看成未来的发展源泉，2005年被联合国定为“国际小额信贷年”。
当前，贫富差距悬殊、城乡发展不平衡也是我国社会面临的主要问题。发展城乡经济、提高弱势群体收入是新时代经济建设的首要问题，也是构建社会主义和谐社会的重要落脚点。而如何改革与完善城乡弱势群体的金融体制，又是解决这一问题的重要保障。在这方面，从尤努斯教授及其领导的乡村银行得到了不少启示。
1城镇弱势群体应该得到平等的金融服务
1.1弱势群体也有足够的个人信用和创富潜力
“借了钱跑掉？跑到哪里？这只是城市人的想法。农村的人都在这里长大，人们不可能逃离他们的家园。即使有人消失了，他的家还在这里，母亲还在这里。我们对穷人信任，他们就不会辜负我们，还会帮助村里其他人不要辜负我们。”这是尤努斯在接受采访时说过的一段话。尤努斯遇见的那名赤贫妇女，并没有什么特别之处，辛苦劳动的穷人，因为没有“本金”而无法摆脱困境，这种现象随处可见。只要借他们一点钱，他们就可以为自己工作，享受利润。
尤努斯和他的银行，不仅在物质上帮助穷人摆脱贫困，也在精神上赠与他们以尊严和信任。同时，他的成功证明了，即使是没有抵押担保能力的穷人，他的基本信誉也是可以信任的；即使是没有接受过充分教育的穷人，他们也有足够的理性，他们完全能够理解，自己必须保持一个良好还贷记录；即使是那些长期未能摆脱贫穷的人，他们创造财富的潜能也是可以期待的。
1.2弱势群体的金融服务也应遵循正常的市场规律
“授之以鱼”不如“授之以渔”，这是我国在扶持贫困地区经济发展总结出来的一条重要经验，城乡弱势群体的金融服务也应充分体现这一理念。尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助，因为存款数额不足以支付贷款。过了数年之后，银行滚存了一点盈利，便可以补上存款的不足。所以农村银行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一笔已议定的捐款于1998年到位后，农村银行便进入完全自给自足的时代。农村银行的成功核心是可以接受存款，这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，农村银行94%的股权，也是由存户所有，政府持有象征式的6%；农村银行的五人小组机制也是农村银行成功的关键。这可以让成员互相鼓励，也可以施予群众压力，因为成员虽然没有责任代其他成员还款，但如果小组内有成员还款纪录不佳，会影响整个小组日后的借贷额。
因此，小额贷款与慈善扶贫在出发点上有着本质的区别，前者将穷人当作正常的经济社会成员来看待，要求贷款人必须完整地承担经济责任。这样，小额贷款才可以遵循正常的市场规律运行并持续发展，而贷款人也不至于对银行产生依赖，这是将他们纳入正常社会轨道的前提，也一定是开发他们潜能的前提，并最终符合商业银行经营的安全性、流动性和盈利性三者有机统一的目标。因此，对待弱势群体的融资需求，也应该象对待普通融资对象一样，合规的手续、合理的计息、相关的经济和法律责任均应落实到位。
1.3从尤努斯教授和孟加拉乡村银行得到的启示
综上所述，从尤努斯教授和孟加拉乡村银行的成功，在城镇弱势群体得到平等的银行金融服务的问题上，我们应该充分认识到，第一，弱势群体虽然没有足够的抵押品，但他们也拥有与富人同样的遵守信用和创造财富的能力；第二，弱势群体应该得到支持，但也必须结合实际，建立合理有效的管理制度和可持续发展的经营机制，才能最终获得成功。
2平衡利润、风险和责任，实现小额信贷业务的良性发展
2.1社会责任应该履行，但利润是履行责任的有力保证
尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助，到1998年后农村银行便进入完全自给自足的时代。农村银行自1983年正式成立以来，除创办当年及1991~1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持盈利，2005年的盈利达1521万美元。截至2006年6月底，农村银行有2185家分行，服务69140个村的639万借款人，97%获得贷款的人是妇女。而其员工总数只为18151人，平均每名员工要服务3.8个村子和352名借款人。
由此可见，作为社会力量的重要组成部分，股份制商业银行的确应该帮助社会弱势群体，协助他们摆脱贫穷，共同创造和谐富足的社会环境。但股份制商业银行同时作为一个经营主体，必须自主经营、自负盈亏，长期、大量的无利润经营并非任何一家商业银行可以做到的；另一方面，要求弱势群体偿还符合市场规律的利息，有利于加强其开展经营创业的发展动力，提高其社会责任感和约束感。因此，适当的利润，无论对小额信贷资金的提供者和接受者，都有着重要而有益的作用。
2.2风险与利润密不可分，风险控制手段决定利润的持续回收
有利润的地方就有风险，对向社会弱势群体提供的信贷业务来说，其风险更是显而易见。他们没有稳定的收入，也没有更多的资产作为贷款的保障，一旦发生意外事故家庭出现经济困难，更是血本无归。尤努斯教授的乡村银行却突破这了一限制，他们通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施，在无需抵押和担保的情况下，保证了资金的安全性，为盈利创造了条件。特别是，乡村银行将5~10个贷款户划分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估，互相鼓励、互相监督。正是这种内生性的激励机制替代了抵押担保制度，成为乡村银行取得成功的重要因素。
针对弱势群体采取适合他们的风险控制手段，是保证小额信贷业务利润的重要条件，也是使更多弱势群体人士顺利得到无抵押、无担保信贷援助的重要保障；另一方面，适当的风险控制措施，更有利于培养弱势群体良好的信用意识和信用习惯，形成良好的社会信用环境。因此，要支持弱势群体的发展，向其提供信贷援助，不仅必须采取风险控制手段，更要因地制宜，根据他们的特点制订出可行有效的控制措施。
3结合自身经营特点，促进个体经济发展
3.1积极开展个人经营贷款，推动个体经济发展
个人经营贷款是专门针对个体工商户、私营企业经营者开发的个人贷款业务品种，上海浦东发展银行广州分行自2004年开办个人生产经营性贷款以来，经过近3年的发展，商业银行发放了一大批个人生产经营性贷款，贷款对象包括企业经营者、投资股东，以及相当部分的个体工商户，行业涉及生产企业、贸易和服务业等多个领域。该批贷款资金的投放，有力地帮助和推动了借款客户自营企业的经营和发展，取得了良好的经济和社会效益。
3.2推出“理财房贷”服务，帮助客户盘活资产
随着广大城镇居民创业、消费需求的不断增长，商业银行面对广大个人购房按揭贷款客户推出了“理财房贷”产品。即商业银行在借款人以所购房产作抵押担保使用购房贷款的同时，向借款人提供一定的房产抵押授信额度，供其循环使用。理财房贷授信额度包括两类申办对象：第一类是借款人在申请个人购房贷款时，如果借款人未用足可用贷款额度，未用部分可作为借款人的授信额度，循环使用。第二类是借款人开始偿还个人住房贷款后，其贷款余额小于银行可给予的贷款额度，其小于部分可作为借款人的授信额度，循环使用。理财房贷产品使一批已偿还了一部分贷款，但又存在投资经营需求的客户得到了极大的帮助，有效地盘活了个人资产，顺利投资经营，创造出更多的经济效益。
3.3即将大力推广“理财智业卡”，全面提升客户融资渠道