人寿保险的现状篇1
【关键词】寿险公司利润路径承保利润投资收益
利润路径的选择问题一直是困扰我国寿险公司经营和发展的重大问题。保险经济学认为，在初级市场中，利润来源于保费收入，保费中扣除保险事故发生的经济补偿给付额和各项费用之外即为公司所得的相关利润；然而，在成熟市场中，保险经营中的资金流量包括了保费收入、赔款支出和投资收入三部分，其中保费收入和投资收入均为资金流入项，成为寿险公司利润的两大来源，也就是本文中提及的承保利润和投资收益。
一、承保利润和投资收益的关系
现代保险业的发展实践表明，寿险公司的主营业务已发展成为由承保业务和投资业务两部分组成的综合性业务。因而理论上来讲，承保业务和投资业务都是寿险公司的主营业务。但现实经营活动中，寿险公司承保业务的利润值却常常为负，部分公司的利润主要来源为投资收益，用投资收益弥补承保上的亏损。总之，承保利润和投资收益始终是寿险公司的主要利润路径。
在保险公司利润路径的选择上，一直存在着两种理论。一种是基于山的沉稳内涵而定义的“山派”理论，该理论主张保险公司更应将稳健经营视为其经营过程中的关键所在，提倡互助精神和共同分担，因而强调保险是一种责任分担机制，公司利润应主要来源于承保利润。此外，另一种则被称作“海派”理论，主张保险公司的利润主要来源于对公司资金的有效运用上，而将承保业务看作其资本投资筹集资金的融资过程，该理论较前“山派”理论明显多了几分随意性，而并不再强调常规上稳健的承保业务。
基于以上理论，我认为，我国寿险公司的盈利来源应是以上两种学派的结合体，既不能忽视承保业务这一基本业务所带来的盈利，也不可懈怠了投资业务的实施。两者应共同作用于保险公司的经营利润上。
二、我国寿险公司营业亏损严重
随着各家寿险公司新一年年报的陆续公开，本文以我国66家寿险公司的2012年年报为数据参考文献，通过对各家公司在2012年的经营状况和盈利水平的统计分析，并结合各家公司的注册资本以及总资产和保证金的数量，旨在对比分析其公司规模对寿险公司利润路径的选择有无直接影响。由于少数几家寿险公司的年报尚未公布，以及刚成立公司暂无年报，该样本可能并非包含了全部所有家寿险公司的情况，但排除这少数几种情况后，该样本仍可代表我国所有寿险公司整体的利润经营情况，并不会受到以上少数几家寿险公司的限制。
（一）中资寿险公司的盈利状况
本文共选取了41家中资寿险公司，统计结果表明：其中有12家寿险公司在刚刚过去的2012年中盈利，该比例仅为29.27%，也就是说，其余多于70%的中资寿险公司在该年中分别实现了不同程度的亏损。下表为在2012年中获得盈利的12家寿险公司的盈利情况及公司规模以及该年中的承保状况。
表12012年实现盈利的中资寿险公司的基本信息统计
从上表可以看出，在12家实现了营业利润的公司中，仅有安邦人寿一家中资寿险公司同时实现了承保利润为正，其余11家寿险公司虽然获取了营业上的些许盈利，却依旧没能在承保上获利，正是因为它们的投资业务给公司带来的收益，才弥补了承保业务上的亏损，因而总体营业利润为正，承保利润却都为负。
41家中资寿险公司中，仅有安邦人寿一家实现了2012年度的承保盈利，有包括泰康、国寿、平安、生命人寿等在内的11家公司虽实现了营业上的总体盈利，却没能实现承保盈利；而其余的29家中资寿险公司则在投资收益上没能弥补承保上的亏损，因而总的营业利润亦为负。
安邦作为一家承保利润及营业利润均为正值的中资寿险公司，若仔细观察其各项具体盈利值的话，我们很容易发现：安邦的营业利润在这12家实现了寿险公司中最小的总盈利，而从其投资收益上来看，该投资收益更是远远小于其余11家公司，然而，与众不同的在于安邦是唯一一家在承保业务上实现盈利的公司，这点需引起注意。
（二）外资寿险公司的盈利状况
本文共选取了25家外资寿险公司进行了统计分析，结果表明：其中仅有9家公司实现了总体盈利，而这9家公司中只有招商信诺人寿保险公司一家同时实现其承保利润为正，其余8家外资寿险公司的投资收益却未能弥补了承保业务上的亏损。
表22012年实现盈利的外资寿险公司的基本信息统计
从上表可看出：招商信诺人寿保险公司在2012一年中分别实现了11669万元的投资收益和6471万元的承保利润，从而获取了18140万元的利润。从营业利润值的大小来看，招商信诺在外资寿险公司中的盈利总额并未排到前三位，但其却是唯一一家实现了承保业务盈利的公司。更需引起我们注意的是，招商信诺的注册资本量在这9家寿险公司中为最小，如此小规模的公司竟可实现这么理想的盈利水平是值得其余各寿险公司学习和借鉴的。
三、不同规模公司的盈利路径选择
寿险公司的规模可通过两类指标来实现，首先是其注册资本量，一个公司的注册资本是公司的登记机关登记注册的资本额，也叫法定资本，它代表着公司法人财产权，因而也反映着该公司的经营规模；其次是寿险公司的保费收入量，寿险的承保业务作为其主营业务，公司的保费业务收入是衡量其规模的又一个指标。本文中选择注册资本量作为衡量各公司规模大小的标准，并分别对我国的中资和外资寿险公司进行分析。
（一）不同规模的中资寿险公司的盈利路径
按照寿险公司的不同注册资本量，对以上41家寿险公司进行分类。该41家公司的注册资本量分布于3亿元至338亿元之间不等，在此，若将其分为几个区间，各个区间的公司家数如下：
表3按规模划分的中资寿险公司盈利状况
由此可见，从各区间盈利公司的占比值来看，很显然，越大规模的公司中，盈利占比越高。也就是说，公司的规模越大，其总体上盈利的可能性相对越高一些。但结合上部分的具体数据来说，总体盈利却并不是代表着其承保业务也盈利，而绝大多数公司只是其投资收益弥补了承包上的亏损。
（二）不同规模的外资寿险公司的盈利路径
按照注册资本值，对我国25家外资寿险公司进行分类。相比于中资寿险公司来说，外资公司的规模一般较小。据统计，该25家公司的注册资本量分布于2亿元至37亿元之间不等，在此，若将其分为几个区间，各个区间的公司家数分布如下：
表4按规模划分的外资寿险公司盈利状况
该占比数值分布规律与上表保持一致：规模较大的公司中实现盈利的公司家数较多。将各公司的具体盈利情况（即绝大多数公司的承保利润为负的情形）考虑在内，这意味着大规模的寿险公司虽然和其他小公司一样在承包业务上是亏损的，但其投资收益可将该承保亏损弥补，从而实现总利润为正。而小公司显然没有这种优势，由于受到规模上的限制，其投资收益远不及承保亏损的量，因而总的营业利润依然为负。
四、国外寿险公司的利润路径选择
由于不同地区的承保状况和投资收益状况各不相同，各个国家的寿险公司盈利状况也参差不齐，但鉴于营业利润总是来自于承保利润和投资收益两个方面，我们对国外寿险公司的利润途径进行了解，通过分析从而对我国寿险公司的路径选择有所借鉴。
据统计资料显示，北美的寿险公司中，其承保利润几乎全部是负数，而欧洲保险业则与北美有所不同，欧洲寿险承保业务的利润较好，与此同时我们还发现亚洲保险公司由于受日本保险业低迷的影响其承保利润也普遍较差，至于日、韩以及台湾地区寿险公司的一片欣欣向荣的景象，关键在于这些公司在资金运用上取得了较好的业绩，弥补了承保业务的亏损，而承保利润较差的北美地区也是这种情况。
中国寿险公司在资金运用上并没有显著的优势，其承保业绩也并非骄人，致使其总体盈利状况不佳。鉴于资金运用情况并不理想，也许各中外资寿险公司都应向着本职的承保业务方向努力。
五、结论及建议
作为营业利润中的一部分，承保业务对中外各个保险公司的经营业绩均起着不可忽视的作用。在现阶段，承保利润应成为我国寿险公司的主要利润路径。即使在投资业务相对发达的地区，也有相当一批保险公司靠着其自身较高的承保利润获取更高水平的盈利。从当前我国寿险公司普遍亏损的角度来看，实现起码的不盈不亏甚至些许的盈利是各寿险公司努力的方向，何况是在金融市场依旧不够成熟、保险公司资金运用能力相对较低、市场风险较大的现阶段尤其如此，各寿险公司的重点应放在我们相对熟悉和擅长的承保业务上，而不是把投资业务作为重点，尽管它是一部分发达国家获取利润来源的主要途径。
通过对各规模寿险公司的盈利状况分析，我们发现，规模较大的寿险公司通常可以实现较高的投资收益，且能够更进一步的弥补其承保业务上的亏损，因而我国寿险公司中，可以实现整体上盈利的公司多集中于大规模的寿险公司。因而，对于规模小的公司来讲，应更加注重其承保业务，提高承保质量，认真核保，做好其本职的承保工作是其盈利的重要方式。而大规模寿险公司的承保业务亏损尽管可以从较高的投资收益中得以弥补，但注重其承保业务，实现承保盈利又何尝不是增加公司总利润的好方法，而相对于较小规模寿险公司来讲，较高的规模使其在投资上具有较大的优势，理应好好把握。总之，寿险公司的业绩应由保费与投资的双轮驱动模式得以体现，不可只重视一方而忽视另一方，尤其是作为保险公司基础工作的承保业务。
注释
{1}这里的占比指的是盈利公司家数占该区间公司总家数的比例。
参考文献
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人寿保险的现状篇2
【关键词】人才流失保险人才管理
随着我国保险行业市场主体不断增加、竞争日趋激烈，我国寿险三级中心支公司保险人才短缺、人才流动性大，尤其有经营经历的高层管理人员和有经验的保险营销人才奇缺，人才匮乏已经成为制约寿险公司发展的瓶颈。如何吸引高素质人才的加入，为整个行业的持续、快速、健康发展提供足够的人才和智力支撑，已经成了业界和学界亟待解决的问题。
一、寿险三级中心支公司人才现状
我国寿险公司常见公司结构是：总公司为一级机构，省级分公司为二级机构，省直属营业部和地市级中心支公司为三级中心支公司，县区级支公司为四级机构。三级中心支公司管理水平和业绩好坏是寿险公司业绩好坏的关键环节，是寿险公司经营和发展的根本动力。现行寿险公司经营扩张模式已经从粗放的省际扩张变为省内“深耕式”发展，即保持现有二级省分公司数量不变，加快省内三级中心支公司新设步伐。
（一）人才供需不平衡
根据四川省保险监督委员会统计，截止2012年10月，攀枝花共有8家寿险公司设立了三级中心支公司、1家寿险公司正在筹建三级中心支公司，已运营的8家寿险公司分别是：国寿、太保、中国平安、民生、泰康、平安养老、中邮、人保健康，正在筹建三级中心支公司的是生命人寿保险股份有限公司。按照国际惯例，开设一家保险总公司内勤管理人员起码要有120人，分公司要有60人左右，支公司大约在15-30人左右。以攀枝花市为例，该市大多数寿险三级中心支公司内勤人员为10--30人左右，三级中支约需要100个保险营销员人才能维持基本运营，1个县区级分支机构约需要50个保险营销员人才能维持基本运营。民生人寿攀枝花中心支公司设有营销部、银行保险业务部、团体险业务部并下辖3个县区级分支机构，其中三级中心支公司负责人1名、副总经理1名、部门机构经理4名、内勤工作人员20-30人之间。据此测算，每年寿险三级中心支公司的人才缺口巨大。
我国寿险公司二级机构组织结构通常为：总经理室，营销部、银行保险部、多元销售部、运营部、保费部、财务部、人力资源部、办公室。省级分公司通常都设有上述部门，或所设部门能涵盖上述部门的功能。三级机构根据级别、结合地方经济情况设置相应的部门结构，通常是按照保费来源设置部门及内勤配套部门。以民生人寿攀枝花中心支公司为例，其主要包括以下部门：营销部、银行保险部、多元销售部、运营部等。据此推算，该机构人才需求为：具备保险、金融、经济、管理、会计、律师、医学、财务、统计等专业背景的人才，以及具备人际交往、沟通（管理）能力、个人品德高尚、团队协作精神等综合素质全面的人才。
虽然寿险三级中心支公司的人才需求量大，但是相应的人才供给状况却不容乐观。根据西南财经大学的研究预测，具体到2015年，我国保险高级管理人才需求将超过5.8万名，保险精算人才需求将超过700名，保险核保人才需求将达到1.3万名，以此同时，高等院校的专业保险人才供给不到1.3万名。从中国保监会的《保险中介市场发展报告》显示，近两年寿险营销员呈现负增长趋势。
（二）人才流失现状
自2011年以来，保监会加大了新保险公司设立和保险资产管理公司的审批步伐。据统计，2011年共有13家地方性保险公司获批筹建或开业，保监会甚至出现了一周发放3张地方保险公司牌照的情形。以四川省攀枝花市为例，自2007年以来攀枝花地区每年多增加1个寿险三级中心支公司。在新保险主体不断涌入的情形下，寿险三级中心支公司紧缺的高素质管理人才、经验丰富的营销人才、知识全面的培训人才往往难以满足。
根据国际经验，寿险公司存在5%至15%的人才流动率是正常水平，超过20%的人才流动率被认为是可能危害到寿险公司正常运营的因素之一。我国寿险三级中心支公司保险业的人才流动远远高于20%，通常是一家寿险公司在地州市新开一家三级中心支公司，均从同业中挖来高管和营销团队，甚至有把先前其他寿险三级中心支公司内勤和外勤人员整体挖走的情况。波士顿咨询公司最近一次调查显示，中国保险业保险营销员总体流失率每年高于50%。以太平人寿青岛分公司例，该公司新聘保险销售员一年留存率低于40%，五年留存率低于5%。
二、寿险三级中心支公司人才流失的危害
（一）增加机构营业成本
寿险公司大量的保单是由三级中心支公司保险营销员进行销售的。保险营销员离职增加了寿险公司的营业成本。以培训成本为例，重复进行入职培训挤占了提高机构盈利能力的高级营销专项能力培训和针对“老员工”职业发展的高级能力培训，迫使机构增加培训成本。以“挖角”成本为例，由于从毫无经验的新员工到真正给机构带来盈利需要半年以上时间，随着中资、外资寿险公司纷纷加快省内三级中心支公司新设步伐，近两年各家寿险公司几乎都在委托猎头寻觅具有一定市场经验的“熟手”，而跳槽者到新公司后薪酬通常比先前高。
（二）产生“孤儿保单”
由于寿险合同具有周期长的特征，投保期持续10年及以上的保单屡见不鲜，寿险三级中心支公司保险营销员的流动会产生大量“孤儿”保单，阻碍保险公司后续服务的开展。以青岛为例，2009年青岛人身险业务平稳增长、实现保费收入80.97亿元，据业内人士估计其中“孤儿”保单占比约40%以上。孤儿保单将严重损害投保人的利益，因为保险营销员转行或者跳槽，投保人找不到对应的保险营销员服务，就会出现忘记交费、理赔困难、领取生存金困难等情况。
人寿保险的现状篇3
关键词：长寿风险；死亡率；金融产品；保险体系
中图分类号：F840.67文献标识码：a
收录日期：2016年3月11日
一、我国长寿风险管理背景及意义
（一）我国长寿风险管理背景。随着社会经济水平的提高、医疗技术水平的进步、人们对于健康关注程度的提高，我国的平均寿命正在不断地延长。根据第六次全国人口普查详细汇总资料计算，2010年我国人口平均寿命达到74.83岁，比10年前提高了3.43岁。据科学家预测，到2050年人类寿命至少能延长20年，百岁寿星将不再稀罕。人们寿命的延长无疑是一个值得高兴的事情，但随之出现的问题也不容小觑。未来实际寿命的增长将会增加个人和社会养老计划的支出，甚至出现收不抵支的情况，可能导致人们的老年生活出现财务不支、社会负担过重等问题，简单来说就是已经出现长寿风险的问题。
长寿风险是指个人或总体人群未来的平均实际寿命高于预期寿命产生的风险。可以从个体和整体两个层面来定义长寿风险：个体长寿风险是指个人在其生存年限内的花费超过了自身积累的财富，此类风险可通过相关养老保险进行管理；总体人寿风险成为聚合长寿风险，是指一个群体的平均生存年限超过了预期的年限，该风险是无法根据大数法则进行分散的系统风险，无论是人寿保险公司的年金业务、企业的养老计划，还是政府的社会养老保险计划，均承担着聚合长寿风险。如无明确说明，下文提到的长寿风都是指聚合长寿风险。
目前，在我国社会保障体制发展还不够完善的环境下，人们对于商业保险的需求越来越强烈，然而养老保险公司及寿险公司在产品定价问题上所采用的精算技术是根据过去的经验生命表计算的死亡率数据来测算未来的预期死亡率，从而以实现的现金流净值为0，依据不够科学、不够充分。由于人们未来寿命的延长，未来的实际死亡率低于预期死亡率，养老保险公司和寿险公司的未来偿付能力将面临不足的风险；再加上我国社保基金缺口比较大，而社保基金没有有效的保值增值方式，投资收益率较低，导致我国的社保基金呈缩水趋势。寻找新的社保基金的管理模式和投资渠道以及对的投资方式来实现保值增值，来规避由于社保基金缩水和日益累积的长寿风险给政府带来的财务风险。
我国在20世纪下半叶已经开始出现人口老龄化问题，既然涉及到了老年人的社会问题，就不可避免地会对养老保险制度的发展产生影响。我国的养老保险制度，已经经过了几十年的发展，也取得了一定的成就，但是对于快速发展的社会经济需求来说，还是存在着很多需要改进的地方。我国养老保险的主要问题包括保险制度对象范围比较小，广大人民的养老保险意识薄弱，养老金的积累和来源方式较为单一等。对于长寿风险管理的研究，对我国老龄化社会的稳步改革具有十分重要的现实意义。
目前，国外已经有了大量关于长寿风险管理的研究，以期能找到管理规避长寿风险的有效方法，但在我国国内对于长寿风险管理的研究还处于初级阶段，没有做出更深层次的研究。鉴于长寿风险问题日益严重，加大对长寿风险管理的研究，也逐渐成为人们所关注的热点。
（二）我国长寿风险管理目的及意义
1、提高长寿风险管理意识。通过对我国人口现状进行分析证实我国面临着严重的长寿风险问题，分析目前我国长寿风险管理的现状，介绍长寿风险的内涵及其影响，并详细介绍传统的长寿风险管理方法和新型的管理方法，评论出各自的优劣之处，从而来加深人们对长寿风险的认识，提高人们的长寿风险管理意识。
2、促进我国长寿风险管理完善及发展。通过我国对长寿风险管理相关资料的学习与论证，补全我国在长寿风险管理方面的漏洞和缺失，进一步完善长寿风险的管理方式及方法，进而增强了它在我国的可实施性，并不断发展，为我国人口的养老问题提供更广阔的道路，具有十分重要意义。
二、我国长寿风险现状
风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。风险管理当中包括了对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理，而相对风险较低的事情则押后处理。长寿风险管理是基于长寿风险的环境中把风险降到最低的管理过程，对于长寿风险管理的分析应包括识别风险、控制风险以及规避风险。以下对我国长寿风险管理的发展趋势、具体风险形式、长寿风险对我国的影响进行分析。
（一）我国长寿风险现状。我国面临着严重的长寿风险问题，并且已经走进了人口老龄化社会国家行列。目前，国外无论是实务界还是理论界早已经意识到了长寿风险管理的重要性，但是我国风险管理界和保险界对于长寿风险的认识还比较少，关于长寿风险的研究较少。虽然随着社会的发展，居民的传统养老观念正在发生转变，基本养老保险和企业年金也得到了较快发展，但是仍然存在着不少的问题。
1、国内资本市场不完善。虽然通过资本市场来实现长寿风险从保险市场向资本市场进行转移有着巨大的市场需求，也具有必要性，但是目前国内投资者对于长寿风险认识不够，更缺乏对长寿风险证券化的认识。目前，中国证券市场并不完善，特别是债券市场由于多年来受到各方面的政策管制，发展较落后，国内存在的债券种类很少，长期性债券的发行量很小，通过长寿衍生债券的方式在我国进行长寿风险管理的方法难度较大，且不符合实际国情。
2、用保险市场来转移长寿风险的难度很大，过去的再保险市场还不发达。目前国内再保险市场中的再保险公司主要有中国财产再保险股份有限公司、中国人寿再保险股份有限公司、太平再保险有限公司三家中资和五家外资再保险公司的分公司，再保险市场中的再保险提供者数量过少，分保能力有限，并且由于受到过去垄断经营的影响，我国再保险业技术水平较低，管理粗放。我国有限的再保险市场无法满足日益发展的企业年金的再保险需求，并且通过再保险的方式来管理长寿风险只是将个体性的长寿风险转变成了聚合性长寿风险存在于再保险市场，聚合性长寿风险依然存在。通过再保险的方式来管理长寿风险成本较高，且再保险公司一般因为未来死亡率预测难度过大、长寿风险过高而不愿承保这类业务。
总而言之，国内外学者对于长寿风险管理的研究还很欠缺，没有一套比较成熟的、系统的理论研究，一般都只是提出了问题的所在，却没有与之相配套的方案来解决。因此，在当前形势下为我国的长寿风险管理寻找出一条清晰的研究脉络有着重要的理论意义和现实意义，且十分具有必要性。
（二）我国长寿风险管理问题的白热化。人口老龄化一般是指一个国家或地区的总人口中老年人口占比不断提高，人口结构出现老龄化趋势。人口老龄化的形成有诸多方面的原因，其中最主要的原因就是人口生育率的下降和人口死亡率的下降，具体表现为人们的平均预期寿命不断提高，人群中老龄人口占比不断上升。根据收支相等的原则所建立的社会基本养老保险，在人口老龄化的大背景下，想通过提高养老保险缴费率来保持替代率即原有的养老金待遇不变，是很难实现的，这必然会导致养老保险基金出现收不抵支的情况。在这种情况下，为了挽救养老保险的基金，政府就会对其进行长期的财政补贴，而这也必然会导致政府财政危机的出现。在经济发展缓慢，经济不稳定时，社会出现就业困难、居民收入增长速度缓慢、社会结构转型期间，人口老龄化的加深已经严重阻碍了养老保险制度的健康运行。
人口平均寿命的延长是造成人口老龄化和长寿风险的共同原因，人口生育率的下降是造成人口老龄化的主要原因，由于人们应对老龄化问题的养老保险制度调整的滞后则导致了长寿风险的形成。人口老龄化的推进也是长寿风险不断积累的过程，在人口老龄化背景下对于长寿风险管理的研究成为了一个迫在眉睫的问题。
三、我国长寿风险管理应对措施
人口生育率的下降是造成人口老龄化的主要原因，而人口老龄化的推进又是长寿风险不断积累的过程。那么，提高生育率，以“二胎政策”为例，能有效缓解中国所面临的长寿风险。
“四二一”的独生子女家庭结构将直接导致传统的家庭养老的减少，而社会机构养老又远远满足不了人口老龄化发展速度的需要。生育率的下降造成很多的社会问题，如人口老龄化提速，性别比例失衡，少子化严重等，“二胎政策”的实施能有效缓解这些问题。在竞争激烈的现代社会，“四二一”的家庭结构不能有效地适应社会发展，抵抗风险能力较低，在养老机制不够健全的情况下，“二胎政策”以传统的家庭养老方式给养老机制和长寿风险管理赢得了时间。当然，除了“二胎政策”以外，对于长寿风险管理还应该从以下几个方面着手：
（一）管理基本养老保险蕴含的长寿风险。作为长寿风险的主要承担者，政府可以采用发行长寿风险证券的方式对长寿风险进行套期保值，发行对象可以为资本市场或对长寿风险存在套期保值需求的相关利益方，如商业保险公司。另外，我国政府可以直接承担一定的长寿风险，如政府向基本养老保险进行的财政拨款就包含了这一因素。
（二）管理商业养老保险蕴含的长寿风险。我国的寿险公司可以采取的长寿风险管理办法有：一是积极发展中国的再保险市场，增加再保险市场中的再保险提供者数量，提高其分保能力，鼓励寿险公司通过再保险的方式将部分长寿风险转移给国际性的再保险公司；二是推迟养老保险的购买日，例如推迟至退休日。其依据如下：养老保险的投保人的投保年龄越大，其预期余命的不确定性程度越低，长寿风险也越小，因此推迟养老保险的投保年龄是管理长寿风险的有效方法之一；三是由于死亡险产品和年金险产品之间存在长寿风险的自发对冲，保险公司可以通过调整死亡险业务和年金险业务的比例并建立相应的监控指标对长寿风险进行套期保值；四是将有关长寿风险的业务进行处理，使其证券化，以规避风险。
（三）完善保险监管。中国的保险监管部门应重视长寿风险的影响，对相关精算法规加以修订，以规避长寿风险的不利影响。例如，在有关法定责任准备金提留的精算规定中，借鉴英国的CmiB1990和CmiB1999生命表中使用的死亡率缩减的因素模型给出预定死亡率的变动的计算依据，以反映不断改善的死亡状况；或在精算规定中给出死亡率预测的适用模型，用于法定责任准备金的计算，并为寿险公司的寿险产品定价提供参考。
（四）在长寿风险的转移和承担方面政府应发挥主导作用。目前，中国养老保险体系蕴含的长寿风险为中国政府和保险公司所承担，由于中国养老保险体系还未健全，如基本养老保险的制度尚在完善，企业年金处于迅速发展阶段，商业养老保险的份额还很小，我国政府应在法规的完善、长寿风险的衡量、长寿风险的转移方面承担主要责任，从机制建设和实际操作方面积极推动长寿风险向承担方的转移。
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人寿保险的现状篇4
【关键词】资产负债寿险投资投资风险风险管理
鉴于寿险投资稳健发展的重要性和收益的实利性，对于寿险投资现状的分析是探究其存在风险，进而研究出其存在弊端的基础。加强对寿险投资现状的分析，提上日程。
一、基于资产负债管理的寿险投资现状分析
我国的寿险投资分为银行存款的寿险投资、债券的寿险投资和证券投资基金的寿险投资三大类。下面，我们就这三类寿险投资的现状分别加以探析：
银行存款的寿险投资。银行存款的寿险投资是一种低风险、低收益的投资方式，适用于经营时间短、经营管理经验不足和经营管理规模偏小的寿险公司决策投资。它具有安全系数高和投资灵活的优点，可以为寿险公司带来所投资金的基本利息收入，在股票市场和债券市场处于停滞不前甚至倒退的情况下，可维持寿险公司基本业务的开展。但由于市场通货膨胀时价格上涨导致所存资金相对贬值的窘况；由于利息率过低的窘况；由于国家调整货币政策导致所存资金相对贬值的窘况等，银行存款作为寿险投资方式的选择，需仔细斟酌。
债券的寿险投资。债券的寿险投资分为政府债券的投资和企业债券的投资两大类，具有高利率、低风险的优势。首先，政府债券是由政府凭借政府信用发放并保障实施的，具有风险低、收益高的好处，此外，国债收入免除税费，这又大大惠及了投资的寿险公司。其次，企业债券的发行受国家《保险法》的严格限制督察，寿险投资收益具有严格保护措施，加之两者的高流动性，降低了寿险投资公司的变现压力。尽管债券的寿险投资存在收益相对较低和寿险公司负债结构无法与国债发行相匹配等问题，但债券的寿险投资仍是我国重要的投资方式。
证券投资基金的寿险投资。证券投资基金的寿险投资是近年来发展起来的一种新型投资方式，类属于股票投资，具有比股票投资收益低、风险低的优点，与股票投资一道，是我国寿险投资的一种投资方式，在选用时，需细密考虑，谨慎选择。
二、基于资产负债管理的寿险投资存在的风险
基于资产负债管理下的寿险投资大体存在以下几种风险，下面我们就其存在风险加以详细分析，以针对其存在的各方面风险，进而找出相应的规避措施，促进寿险投资市场的稳健发展。
利率存在风险与市场存在风险。利率存在的风险是说由于市场利率的不稳定性给所投资的寿险公司造成损失的风险。它存在两方面的风险：第一，寿险公司制定业务，当利率降低时，将导致责任准备金提高，造成寿险公司资金损失；其次，当利率上升时，人们又会要求退保，造成寿险投资公司保金流失，进而影响其健康运营。第二，市场的变动也会影响证券的价格，制约寿险投资公司的发展壮大。
信用存在风险与流动性存在风险。信用风险是制约寿险投资公司平稳运营的又一重要因素。由于寿险投资公司的部分资金存入银行以获取利息和本金，因而银行及其他金融机构的资信状况将直接影响寿险投资公司的本息回收，使寿险投资公司面临着因其信用不足而造成资产损失的风险。此外，由于金融产品和市场的流动性等原因，严重影响寿险投资公司的健康运营。
操作存在风险与资产负债不相匹配存在风险。由于技术不足导致寿险投资公司的信息搜集和信息处理弊端、由于必要监督的缺乏导致的信息泄露和腐败滋生的弊端，是寿险投资公司存在的操作性风险。由于投资时间的长短不一和所投险种期限的长短不一，造成资产和负债无法准确匹配的弊端，是寿险投资公司存在的资产负债不相匹配风险。
三、基于资产负债管理存在风险的应对策略
通过上述内容对寿险投资风险的探析，为促进寿险投资公司的健康运营，我们要基于资产负债管理中存在的风险，找出相应的应对策略。下面，我们就从促进寿险投资管理和促进资产负债管理相匹配两方面着手，构建体系，切实运行，促进资产负债管理下寿险投资的健康发展。
构建切实高效的风险管控体系。所谓构建切实高效的风险管控体系就是要提高寿险投资公司对投资风险的敏感度和控制度。这就要求我们提高透析风险的敏感度和准确性，建立风险预警系统以合理预算风险，进而合理匹配投资时间和投资险种的期限，综合考虑所投资金机构的综合信用度，低风险、高收益的投资，以争取最大限额的投资利润。
促进风险管控体系的实际运行。为保障风险管控体系的高效运行，我们就需要从企业管理、部门设置和操作监管三个层面着手实施。首先，寿险投资公司要制定公司发展的方向、目标和原则，以指导公司的发展前景，规范公司的发展行为。其次，寿险投资公司要从风险的预算着手，综合考虑投资机构的信誉度进行投资，然后设置不同的部门各司其职、相互监督、综合评述。最后，按公司要求，结合部门设置综合实施操作管理，以促进寿险投资的健康发展。
四、总结
本文通过对资产负债管理下寿险投资现状的分析，探讨出其存在的各类投资风险，并针对其具体风险进而找出相应的管控策略，以促进寿险投资公司的平稳发展。在以后的投资发展过程中，我们要不断分析其发展状况，提高发现投资风险的敏锐性，找出切实高效的应对策略，促进低风险、高收益寿险投资的健康运行。
参考文献：
[1]田君.基于资产负债管理的寿险投资问题研究.[J].申请同济大学管理学博士学位论文，2006，（05）.
[2]王祺.完善我国寿险投资管理的对策研究.[J].四川大学硕士学位论文，2003，（04）.
人寿保险的现状篇5
【关键词】传统寿险产品市场地位原因探究
1.传统寿险产品现状
近年来，由于万能险、投连险等新型寿险产品的快速发展，传统寿险业务发展并不如人意。据统计，2001年新型寿险产品占全部寿险产品保费收入的35.65%；传统寿险产品收入占全部寿险产品保费收入的64.35%。而2010年，新型寿险产品合计实现保费收入7291.81亿元，占全部寿险产品保费收入的89.52%；传统保险产品实现保费收入853.90亿元，占全部寿险产品保费收入的10.48%。十多年来，新型寿险产品保费收入增长了7倍，而传统保险产品保费规模却越来越小。
2.传统寿险产品不受欢迎的原因
2.1传统寿险产品自身原因
2.1.1传统寿险预定利率偏低
预定利率是保险公司提供给投保人或者消费者的回报率。传统寿险最主要的特点是预定利率固定。预定利率的高低，极大地影响产品的价格和投资功能。由于传统寿险大都是长期的保障产品，其保单一旦卖出，预定利率就要在几年或者几十年内执行。近年来，我国的通胀率一直处于上升状态，传统寿险产品由于利率固定，在这种情形下，消费者从传统寿险产品中获得实际收益也日益减少。因此，传统寿险产品也越来越不受人待见。
2.1.2传统寿险功能单一
传统的寿险产品的功能有两项：一是保障功能；二是储蓄功能。而新型寿险产品除此之外还有投资功能。分红产品和万能产品都有投资回报率的最低保证，而对于投连产品，在资本市场投资环境比较好的情况下，投连产品的收益将远远高于传统储蓄型产品。与集保障、储蓄、投资功能于一身的新型寿险产品相比，消费者购买传统寿险产品会觉得有些吃亏。
2.1.3传统寿险操作的刻板性与不透明性
传统寿险产品是定期定额的缴纳保费，如果过了宽限期仍未缴纳，保单将自动失效；被保险人加保必须重置保单；当被保险人想提前支取保单的现金价值时，须办理保单质押手续或退保手续，否则便不能拿到资金。此外，被保险人在保险期间对保费运用状况一无所知，只有缴费的义务，没有知晓保费用途的权利，这对许多消费者来说也是不能接受的。
2.2保险公司及其销售人员的原因
新型寿险产品对寿险保险公司短期内提升保费规模贡献较大，因此寿险公司在产品研发、销售培训和激励政策上，都偏向于新型寿险产品。相较于新型寿险的易销售，利润高的特点，传统寿险产品的营销成本则相对较高，且近年来，传统寿险产品新产品的研发成本较大，因此，保险公司纷纷将新型寿险产品作为自己的主打产品。
由于保险公司采取轻传统重新型的策略，对新型产品的推广给予销售人员更大的奖励，因此销售人员也更倾向于向客户推介新型寿险产品。另外，利息税的下降也使得作为传统寿险主要销售方式的银保产品的销售压力增加。以往“免交利息税”一直是银保产品的销售优势之一，而随着利息税将从20%降至5%，银保产品的销售优势也不明显，销售压力随之增加。
2.3消费者自身的原因
2.3.1历史原因
在中国刚刚恢复保险市场时，保险产品的销售人员为拉到保单往往采取一些极端的方式，如对潜在客户软磨硬泡、误导客户、虚构保险范围等手法来欺骗消费者，因此，中国保险业至今在国人心中的形象一直较为恶劣。而在这批最初销售的保险产品中，传统寿险产品是其中的主要产品。基于这种原因，传统寿险产品在人们心中一直是一个不光彩的角色，因此消费者对传统寿险产品的兴趣泛泛。
2.3.2对保障需求认识不清
中国人一直有“养儿防老”“多寿是福”的传统观念，认为自己的老年生活理所当然的应该由子女照料，因此我们很少或几乎不去考虑自己的生存风险。而且传统寿险产品中大多数是死亡保险，这对“死”字忌讳很深的中国人来讲是很不愿意接受的产品。2011年，我国农村居民人均可支配收入6977元，城镇居民人均可支配收入21810元。我国的人均可支配收入虽有了增长，但与发达国家相比仍有一定差距，此阶段国人想的最多的还是如何挣钱，而不是思考如何保障自己在拥有数目不小的资产后的生活。因此，人们对于自己的保障需求一直是认识不清。
2.3.3保险产品=理财产品
在大多数人的印象中，保险产品一直与理财投资产品是等价的。加之，保险销售人员对新型产品的狂轰乱炸更加深了这种印象。随着人们生活水平的提高，人们对于理财投资产品的需求也越来越大。但是股市的不稳定性使得许多人望市兴叹，于是，拥有投资功能的新型寿险产品便进入人们的眼中了。而传统寿险大多数只具有保障性的功能，因此许多人便对其敬而远之。
2.3.4投资能力不强
虽然现在大多数人手中都有了闲散资金，希望利用这些资金进行投资，但是，大多数国人的投资能力不强，在瞬息万变的金融市场中无法把握其正确的脉搏。此时，新型寿险产品便满足了人们这种投资的需求，消费者让渡部分资金给保险公司，让其帮助自己理财，从而换取不确定的分红收益或投资收益，同时也使得自己的人身有了保障。这对消费者是一举两得的事。因此，与传统寿险产品相比，消费者更倾向于新型寿险产品。
3.建议及结论
综上所述，由于以上原因和当前的宏观环境因素，传统寿险产品的销售越来越困难。但是，我国保险市场仍处于初级阶段，人民的收入水平不高，因此传统寿险产品在我国仍有市场。
为了改变传统寿险产品这种尴尬的地位，首先要调整的就是固定的预定利率，使得其接近于长期投资工具的利率，保监会可以制定一个基本利率，然后由保险公司决定不同寿险产品的利率水平；其次，保险公司要加强多元化经营，丰富投资渠道，为市场利率的放开奠定基础；再次，为了降低销售传统寿险产品的成本，保险公司可以采用网上营销的方式，从而降低传统寿险产品的价格，吸引消费者；最后，营销人员在推销传统寿险产品一定要向客户明确讲明产品的功能，并强调其保障功能和如果退保客户将面临的损失，使客户明白消费，提高自己的形象。同时，保险公司也可以利用多种宣传渠道强化人们的保障意识，使其认识到自己对保险产品的需求。
参考文献：
[1]李良温传统寿险产品预定利率市场化不会引发系统性风险[J].中国保险，2011（4）：16-18.
[2]周玉坤影响我国寿险产品发展的主要因素分析[D]山东大学硕士学位论文，2005.
[3]刘秀德传统寿险产品遭冷遇[n].中国证券报，2008-3-1.
人寿保险的现状篇6
（男）各位亲爱的伙伴们，我们启动大会马上就要开始了，为了保证启动大会的顺利进行，请各位将你们的手机关闭或调置到振动状态，请各位不要吸烟、任意走动，保持会场的安静，谢谢！
二、司仪暖场
（男）各位主管
（女）各位精英
（合）各位亲爱的伙伴们，大家中午好！
（男）千里问候一线牵，莫忘道平安
（女）夕阳携手万里情，翘首祈福康
（男）时间犹如白驹过隙，时光的老人又将我们带进岁末年终之时
（女）寒风犹如哮犬上天，寒风的凛冽却吹不走伙伴们高涨的士气
三、领导入场
（男）今天，全区众将士相聚燕城
（女）今天，国寿之士气纵指苍穹
（男）我们将向即将到来的2006年宣战
（女）呐喊出三明国寿儿女的壮志豪情
（男）首先请全体起立，让我们用热烈的掌声欢迎领导入席
（男）谢谢请坐！参加本次启动大会有中国人寿保险股份有限公司三明分公司
（女）中国人寿保险股份有限公司（来自）分公司
（男）中国人寿保险股份有限公司三明分公司
（女）中国人寿保险股份有限公司三明分公司
（男）中国人寿保险股份有限公司三明分公司
（女）中国人寿保险股份有限公司三明分公司
（男）中国人寿保险股份有限公司
（女）中国人寿保险股份有限公司
（男）让我们用最热烈的掌声对以上领导及嘉宾的莅临表示最热烈的欢迎
四、启动会开始、司歌、誓词
（女）中国人寿保险股份有限公司三明分公司“十年论剑”2006年开门红个险业务启动大会现在开始
（男）请全体起立，奏唱司歌。请大家举起右臂共同颂读公司誓词
五、开场歌舞
（男）谢谢，请座。今天，沙溪河水将再次因我们的激情而沸腾，国寿儿女，傲立潮头，齐声高歌：永当霸主，舍我其谁？
（女）今天，巍巍群山将再次为我们的声势所震撼，三明大地，群英荟萃，欢声雷动：国寿雄威，谁与争锋？
（男）今天开门红征战在即，让我们挥舞起手中的战旗，振奋精神，抖去一年的疲惫
（女）今天营销历程起锚之时，让我们擦亮那手中的兵器，披挂上阵，战出三明国寿精英的风采
（男）首先让我们共同来欣赏一曲晨操《》
（女）掌声有请来自永安公司的伙伴们
六、省公司领导讲话
（男）感谢永安公司的伙伴们为我们带来的精彩表演。亲爱的伙伴们，今天的会场热热闹闹、激情洋溢，掌声、歌声交织成胜利的火种
（女）今天的会场红红火火、豪气冲天，信心、决心凝聚成必胜的信念
（男）现在，让我们迈出成功的一步，携手开启“十年论剑”2006年开门红个险业务启动大会的序幕
（女）本次开门红个险业务启动大会不仅得到了市公司总经理室的高度重视与支持，更有来自省公司总经理室的关心与厚爱，不辞辛劳、亲自莅临了我司启动大会的现场，为我们鼓气加油（来自）
（男）接下来请各位拿出三明寿险儿女的热情，以暴风骤雨般的掌声有请上中国人寿保险股份有限公司为我们做训勉，掌声有请
七、林荣智宣导2006年第一季度个险竞赛方案
（女）谢谢。亲爱的伙伴们，团结一致，戮力同心，是克敌致胜的关键，为了打胜明年一季度的这场战役，市公司总经理室高度重视，紧密布署，制定出了明年开门红的“十年论剑”个险业务竞赛方案。
（男）现在让我们有请市公司个险销售部的林荣智副经理为我们作竞赛方案宣导。
八、对抗双方司令上台接受丁总委任并发表应战书
（男）谢谢林荣智副经理，血火洗礼表丹青，欲血奋战铸辉煌！相信大家在听了明年开门红的业务推动方案后各位伙伴一定更加有信心挑战2006
（女）太阳正在升起，战火硝烟四起，各路诸侯演绎纷争!伙伴们现开门红征战在即，让我们整理好军备，备战金鑫
（男）亲爱的伙伴们，勇为胜者创佳绩，伴着凯歌红旗至。还记得“麒麟论剑”中“保卫红旗”之战吗？
（女）大浪淘沙勇者胜，风啸大漠败者臣。还记得“麒麟论剑”中“捍卫荣誉”之战吗？浪尖征战齐亮剑,誓为荣誉起征程.
（男）跨别昨日，告别麒麟之争，迎来新的征程
（女）仰望未来，迎接十年之争，奋战新的荣誉
1、营销部军团（欧启建）――永安军团（刘青桐）
（男）伙伴们让我们再唱军歌，再壮军威，在这激动人心的时刻，让我们掌声请上第一战区营销部军团司令欧启建经理和永安军团司令刘青桐经理
（女）同时掌声有请上中国人寿保险股份有限公司
（男）有请为欧经理授旗，有请为欧经理颁发责任状
（女）有请为刘经理授旗，有请为刘经理颁发责任状
2、沙县军团（付云江）――大田军团（上官明实）
（男）领导请留步。下面让我们掌声请上第二战区沙县军团司令付云江经理和大田军团司令上官明实经理
（女）有请为付经理授旗，有请为付经理颁发责任状
（男）有请为上官经理授旗，有请为上官经理颁发责任状
3、尤溪军团（）――宁化军团（卢洽发）
（男）领导请留步。下面让我们掌声请上第三战区尤溪军团司令经理和宁化军团司令卢洽发经理
（女）有请为经理授旗，有请为经理颁发责任状
（男）有请为卢经理授旗，有请为卢经理颁发责任状
4、将乐军团（）――泰宁军团（康赐勋）
（男）领导请留步。下面让我们掌声请上第四战区将乐军团司令经理和泰宁军团司令康赐勋经理
（女）有请为经理授旗，有请为经理颁发责任状
（男）有请为康经理授旗，有请为康经理颁发责任状
5、清流军团（肖长宁）――明溪军团（）――建宁军团（）
（男）领导请留步。下面让我们掌声请上第五战区清留军团司令肖长宁经理、明溪军团司令经理和建宁军团司令经理
（女）有请为肖经理授旗，有请为肖经理颁发责任状
（男）有请为经理授旗，有请为经理颁发责任状
（女）有请为经理授旗，有请为经理颁发责任状
九、营销员代表表决心
（男）感谢领导。胜者之所胜，士气定乾坤，强者之所强，士气铸辉煌
（女）生命的精彩，在寿险的舞台上彰显，青春的激昂，在国寿的胸怀中纷呈！让我们用热烈的掌声送给各军团的司令们
（男）亲爱的伙伴们，壮志的年华，谱写出一幕幕人世间的精彩
（女）飞舞的时代，依托出一个个成功者的艰辛
（男）在这辞旧迎新之际，让我们摒弃那拖沓的往夕，共同迎来新的一天，下面，掌声有请上我们的营销代表伙伴为我们带来“必胜宣言”
十、丁铭芳总经理动员令
（男）成风破浪会有时，直挂云帆济沧海
（女）十年论剑傲江湖，七剑横扫三千万
（男）让我们掌声有请上中国人寿保险公司三明分公司丁铭芳总经理为我们作动员讲话
（女）掌声有请
十一、结束歌舞
（男）谢谢丁总。亲爱的伙伴们，寿险是喷薄欲出的旭日，只有心中有希望、有梦想、敢追求的人才能与之共舞
（女）寿险是奔流的江水滚滚，向东之势势不可挡，只有用心置身其中的人才能为之感动、为之震撼
（男）下面，就有请上来自沙县公司的营销伙伴们为我们带来晨操《样样红》
（女）掌声有请沙县公司的营销伙伴们
十二、结束语
（男）伙伴们，样样红的青春不仅仅是在少年身上，在每个寿险伙伴的脸上呈现的是更有活力的笑容（来自）
（女）我们扬帆起锚，主宰自我，用最富激情的呐喊响彻晴天
（男）让我们行动起来，众志成城，无视峥嵘、无视跌宕，青春的旋律将因你而坦荡磅礴
（女）让我们高歌起来，无视风雨、无视坎坷，国寿的舞台将因你而精彩辉煌
人寿保险的现状篇7
北京开和迪咨询有限公司11月28日了2008年全国寿险公司客户满意度调研项目的结果。这项在中国保监会支持下完成的调查显示，57.3％的被调查客户对寿险公司客户服务非常满意或比较满意。从公司性质看，中资公司57.7％的客户满意度明显高于外资及合资公司43.6％客户满意度。
公司咨询总监毛建庆在新闻会上介绍说，相比较2006年第一次全国寿险客户满意度调查而言，本次调查的寿险公司更多(从24家扩大到34家)、城市更多(从25个扩大到30个)、样本量更大(从15000个扩大到近22000个)。
个人商业保险目前在城市中已经得到一定程度的普及，超过三分之一(38.3％)的家庭拥有人身保险保单，较2006年上升了5个百分点。当前，市场上各类产品的拥有量最大的前三位分别是健康险(76.5％)、意外险(52.4％)和少儿险(51.6％)。
从客户群体分布上看，目前寿险客户仍主要集中在中等收入的中青年人群体，他们的家庭月平均税后收入达到8258元，平均年龄在40岁，教育程度在大专及以上的比例为48.6％。
从购买渠道看，保险营销员依然是最主要的购买渠道，有75％的被调查客户是通过营销员购买商业保险的。同时，保险公司柜台、银行、邮局以及新兴的保险经纪、网络等渠道也将具有非常大的发展空间。
从客户的总体满意度而言，有57.3％的被调查客户表示非常满意或比较满意。
中资较好于外资及合资寿险公司
据毛建庆分析，中资寿险公司总体客户满意度高于外资及合资寿险公司的原因，一方面和外资及合资公司的布局有关，另一方面是外资及合资公司和中资公司在客户构成上存在显著差别，这种差别也决定了他们的期望值不同。另外，个别外资及合资公司表现不佳也影响了其整体水平。
根据调查，在34家被调查公司中客户满意度较高的前五家公司依次为平安人寿、首创安泰、瑞泰人寿、国泰人寿和中国人寿；客户满意度较低的后五家公司依次为招商信诺、海康人寿、华泰人寿、中保康联和恒康天安。相比2006年的调查结果，中国人寿、民生人寿和金盛人寿过去两年中在客户满意度方面提升较大。
客户服务水平提升
从对产品的综合评价来看，58.2％的被调查客户对寿险公司的产品总体评价非常满意或比较满意，比2006年下降了1.9个百分点。从理赔服务来看，在接受过理赔服务的1427人(占被调查客户总数的6.6％)中，70.9％的客户对寿险公司理赔服务的评价为非常满意或比较满意，较2006年上升了0.6个百分点。从退保处理来看，在办理过退保的727人(占被调查客户总数的3.4％)中，61.8％的客户对退保处理表示满意或比较满意，较2006年下降了1.8个百分点。
调查结果还显示，保险营销员行为规范方面取得了较为明显的改进，但展业行为仍有待进一步规范。当前客户最希望寿险公司有所改进的前三个方面依次为：保单的续期服务(15.1％)、信息通知提醒的及时性(14.9％)和理赔服务(11.3％)，客户对这三项服务的要求明显高于对其他服务的要求。
“寿险行业作为金融服务业，其经营建立在客户信任的基础之上，口碑、现有客户的再购买以及转介绍对于寿险公司的经营至关重要。而提高客户满意度，对于建立口碑、获得客户再购买以及转介绍都有着非常重要的作用。”毛建庆表示，“客户满意度已经成为许多寿险公司的一项重要经营考核指标，对于寿险公司改善经营状况和提升长期竞争力有着重要的意义。”
参加会的有关业内人士认为，这次全国寿险客户满意度调查客观分析了当前寿险行业存在的问题，并对主要寿险公司客户满意度的总体状况进行了量化评估，对于消费者理性消费、有针对性地选择保险公司具有一定的参考价值，对于寿险公司改善经营状况和提升长期竞争力也有指导意义，并对监管机构进一步规范寿险公司经营行为提供了一定的监管依据。
“中国寿险市场的格局正在重新演变，整个寿险行业的发展已经到了一个非常关键的阶段。”北京开和迪咨询有限公司总裁程玉博士说，中国加入世界贸易组织后，中国保险业对外开放的程度不断提高，保险公司市场准入政策逐步放开，寿险行业竞争日趋激烈。
人寿保险的现状篇8
[关键词]寿险产品；供需状况；对策建议
[中图分类号]F712[文献标识码]a[文章编号]1005-6432（2012）48-0019-02
1引言
随着改革开放向纵深发展、市场经济效应的日益凸显，中国的人口和家庭结构状况出现了明显变化，社会福利制度进一步深化改革，城镇居民可支配收入持续增加，保险市场逐步开放以及相关法律法规正不断地完善，在宏观和微观经济领域均出现了众多刺激中国保险业发展的潜在因素，为保险业的发展提供了有利的条件，预示着我国保险市场发展前景的广阔。
报告显示，中国居民寿险保障严重不足，即使把社保和公司补充保险计算在内，人均寿险保障额度仅11万元，保障充足度仅21%，特别是26～35岁需要承担家庭责任的人群尤为不足，其中26～30岁人均寿险保障缺口高达57万元，保障充足度仅16%。
中国人口占到世界总人口25%，而人寿保险市场只占全球市场总额的1.6%，足以说明这块市场亟待发展。面对中国寿险的机遇与挑战，显然我们对寿险产品的供需研究是必要的，因此希望能找到可行对策挖掘出中国寿险业的潜力，促进寿险业的高速健康发展。
2基于寿险调查问卷的寿险产品的供需状况分析
2.1购买与否以及保费未来支出对比情况分析
调查显示，目前已购买寿险产品的人数占比85.4%，未购买寿险产品的人数占比14.6%，显示出市民较强的保险意识。虽然在调查中发现预期购买寿险产品的人数比例有所下降，但保费支出具有大幅提高趋势，这表明，寿险领域存在大量潜在优质客户，前景比较乐观。
2.2目前寿险购买类型以及未来寿险类型占比直观图
对比以下两图表，可以发现，将来有意愿购买养老保险，投资型寿险的人数比例较当前形势有所上升，而对于健康医疗险、意外伤害险以及其他寿险，人们的购买意愿则有所降低。究其原因，可能是受到当前养老金制度改革、股市震荡等大环境的影响。
2.3未购险原因状况分析
根据调查，当前还存在22.4%的人并没有在将来购买寿险的计划，其中，接近一半比例的人是由于负担不起较高金额的保费，37%左右的人认为没有适合的产品，暂时不需要购买。值得注意的是，仍有高达14.14%的人群是出于对保险公司的不信任而拒绝购买，提高群众的保险意识，增强保险公司的公众信赖度是保险业努力的方向。同时21题显示62.9%的人认为寿险产品能满足自己的需求，说明，寿险产品供给基本能满足需求。
3寿险产品供需矛盾的原因
上述分析目前市场上的寿险产品一定程度上供需矛盾，这里我们主要分析产生这种现象的主要原因。
3.1从影响寿险产品需求的因素分析
（1）经济与保障因素。2012年上半年南通实现生产总值2231.8亿元，增长11%。市统计局公布的各项经济数据中主要指标均呈现不同程度的增长。政府对社保、住房、教育、医疗、养老保障等民生领域投入大幅增加上半年，地方公共财政预算支出中六大类民生项目支出121.6亿元，增长33.6%，占全市地方公共财政预算支出的比重为55%，比去年同期提高2个百分点。
宏观经济的快速增长和政府对社会保障的重视，一定程度上扩大了对寿险产品的需求。经济发展和增长使人们的收入提高，从而使人们的有支付能力的需求（这里指寿险需求）增加。据问卷调查，家庭年收入1万～3万元的占16.96%，3万～5万元的占32.16%，5万～8万元的占29.24%，8万～10万元的占11.11%，10万元以上的占10.53%。南通人均可支配收入2010年为10937元，全国排名37，可见，南通的收入增长较快，大多数家庭已经达到年收入3万元。
（2）文化教育因素。问卷调查中，初中及以下的学历占19.88%，高中学历占29.24%，大专学历占34.5%，本科学历占16.38%。南通的教育水平结构在全国是靠前的。一般认为，有较高的教育水平可能对人身风险有较强的意识，相应地对规避风险的欲望越强，更倾向于购买人寿保险以保障本人或其遗属的动机也增强。
3.2从寿险产品的供给角度分析
（1）寿险产品单一、结构不合理。目前我国寿险产品数量较多，但真正适销对路具有生命力的险种却很少，面对多样化的保险需求，市场供给严重不足。并且，保险产品与市场需求严重脱节，开发的产品不能很好地体现和满足市场的需求。很大程度上影响了保险销售的业绩和保险业的发展。
（2）寿险产品模仿、复制现象严重。尽管寿险产品数量在不断增加，但保险供给不足的问题却越来越突出，一个重要原因就是产品创新缺乏个性和针对性。在产品研发时，一些公司市场调查不充分，缺乏准确的市场定位，与市场的需求相脱节；在开发走销全国的产品工作时，对地区经济发展差异考虑不周全。产品多，但往往是大同小异。公司间产品模仿、复制现象严重，导致产品差异化程度很低。
（3）部分产品条款粗糙，包装、宣传缺乏创意。保险产品是由具体的保单形式和售后服务构成，而保单的形式要件具体体现在保险条款的内容上。目前，关于条款的通俗化标准的工作已成为提升保险服务质量的很总要内容。但就业务来看，产品条款设计不严谨，包括缺乏定义条款、语法逻辑错误等，有些甚至违背了国家有关法律，由此导致保险公司与客户之间的诸多争议和诉讼，损害了被保险人利益。
4县域环境下寿险市场发展的对策建议
4.1加强宣传力度，创新宣传方式，提高县域群众尤其是农村群众保险意识目前开拓农村寿险市场的最大障碍是农民的寿险常识缺乏、保险意识淡薄，因此，开拓农村寿险市场，须要加大宣传力度，在原有宣传方式基础上，要创新出农民喜闻乐见的宣传方式，①利用电视节目的形式，进行寿险知识的讲座或互动节目，增加农民兴趣，普及寿险知识。②农民居住以村落为单位，保险公司可以利用乡村干部的号召力挨家挨户，以聊家常的形式登门宣传寿险知识。③充分利用乡村广播的优势进行宣传。
4.2以市场调研为基础，开发适销对路的县域寿险产品，满足农民需求现阶段，缺乏适应农民需要的寿险产品是制约县域寿险发展的瓶颈。一方面，寿险公司的产品挤压；另一方面，农民却买不到适合自身的寿险产品，寿险产品供需之间形成了矛盾。要解决这一矛盾，要在市场调查的基础上，根据不同地区农民经济承受能力和寿险需求特点，因地制宜，开发出个性化产品，如在经济不发达地区设计出一批低保费、高保障的寿险产品，以开发低端农村寿险市场，突出保障性；在富裕地区，设计有一定投资价值的产品，开发中高段农村寿险市场。
4.3争取政策支持，营造和谐发展环境
发展县域寿险市场可以缓解农村社会保障压力，又可以提高县域居民的生活水平和健康水平，加快农村小康建设步伐。作为保险业主管和监管部门的保监会，应进一步加强与财政、税收等行政部门的沟通，建立政策和财务长效支持机制，尽早出台县域寿险减免营业税、个人人减负所得税的办法，逐步解决困扰县域寿险市场发展的政策、资金等方面瓶颈问题。
参考文献：
人寿保险的现状篇9
关键词：寿险企业；人力资源；激励机制；优化
物质文化的进步，使得人们对自身健康和生活品|的重视程度不断增加，这也极大的推动寿险企业的发展和进步。市场的需求催生了许多寿险企业，增加了寿险企业行业问的竞争力压力。寿险企业若要获得良好的市场竞争力，可以采用人力资源激励机制构建的方式，对寿险销售人员进行激励，促使销售人员能够以积极的态度，强化自身的营销技术和营销水平，进而全面增加寿险企业使的是竞争力。以某寿险企业的人力资源激励机制为例，详细的对企业的激励机制基本情况，再分析其具体的运作的现状，制定适宜的激励机制优化措施，推动寿险公司市场份额增加，推动寿险企业效益的获取。
一、企业激励机制定义及寿险公司人力发展状况概述
（一）企业激励机制定义
所谓企业激励机制是建立的企业现有的管理体系基础上，借由相关方式和管理内容，使得企业对员工的承诺可以得到最化。究其本质是借由激励机制，企业员工可以得到更多的效益和发展机会。对于企业而言，激励机制可以使得员工为企业创造更大的价值。对于寿险企业，人力资源激励机制的主要作用对象为销售人员，建立在激励理论的基础上，采取适宜的激励方式，促使员工能够最大限度的为寿险企业挖掘意向客户、潜在客户和真实客户，进而为寿险企业的市场竞争力提升提供基础，积极推动寿险企业的发展。
（二）寿险公司人力发展的概述
寿险公司人力资源是将企业员工视为一种资源，且这类资源具备可开发性、可发展性、动态性和再生l生等特点。寿险公司针对人力资源管理，采取适宜的方式对人力资源进行配置，进而使得寿险公司的人力资源可以得到充分的应用，发挥寿险公司员工的最大价值。
寿险公司的人力资源特点：①鉴于寿险公司的经验模式的特点，也就使得寿险公司需要大量的从业人员为寿险公司的人力资源提供渠道。而大量的从业人员，使得寿险公司对真正适宜公司发展和创造价值的人才筛选较为困难。②寿险公司的服务类型属于一种金融服务类型，这也就对相关从业人员的专业素养和技能水平要求较高。③寿险公司的人员流动量大，且受到经营模式的影响，使得寿险企业容易出现人员流失的情况。
现阶段，寿险公司均已经制定了符合自身发展体系的培训和管理方式，为员工提供良好的培训机会，促使员工能够不断完善自我。诸多寿险公司在对员工的培训工作，主要是采用分层培训的方式，针对不同层次的员工，采取不同的培训方式。寿险公司的人力资源激励机制的绩效考核，逐渐由关键绩效指标向平衡计分卡的考核方式，针对寿险公司的战略指标，使得员工能够积极的实现战略目标。另外，还有部分寿险公司，采取绩效和价值观两个维度完成对员工的衡量。寿险公司的人力资源管理的水平和效果不断优化，对推动寿险公司发展和员工价值实现具有十分积极的推动作用。
二、寿险公司的典型激励机制及其运作现状（优点及问题）
（一）寿险公司的典型激励机制分析
（1）竞争机制，所谓竞争机带4是建立在企业的内部，影响员工晋升和员工薪资的主要因素。竞争机制的有效实施，需要预先给员工施加一定的工作压力，促使寿险公司员工具备一定的紧迫感，促使员工能够在实际的工作中，不断优化自身技能，再不断完善自己的工作能力。另外，给予公司基层员工一个良好的晋升渠道和晋升空间，从而使得员工之间能够相互竞争晋升机会。从而使得寿险公司可以建立良好的竞争企业文化，增加企业整体的积极向上氛围。
（2）薪酬机制，这类机制是激励机制中的典型，主要将员工的工作能力和企业贡献度等内容，纳入到绩效考核中，并将这些因素作为寿险公司的员工薪酬指标，决定员工能够获得的薪酬。这一激励机制，对推动员工与企业功能发展和面临风险的有效途径。
（3）考核激励，所谓考核激励，是建立在绩效考核的基础上，对员工的工作质量和工作效率等内容进行考核，是推动员工自身业务水平和专业技能强化的重要方式。借由考核激励，能够对寿险公司的各个部门和个人能够的工作状态进行展示，便于人力资源管理。
（二）寿险公司激励机制的现状分析
现阶段，寿险公司采取激励机制的有效实施，切实改善寿险公司业务人员的工作效率，增加员工的积极性，使得员工可以始终以积极的工作态度从事到业务活动中，为企业创造更大的价值。借由激励机制考核机制，按照个人、团队这类考核方式，对员工的激励的作用十分明显，为寿险企业的发展提供了基础。以某寿险公司为例，借由激励机制的实施，使得企业月均综合举绩人力24688人，长险举绩16145人，新人三晋率52.16%，且季度考核率79.34%，为寿险企业的发展和市场竞争力的提升提供了基础。
仅管寿险企业的人力资源激励机制取得了一定的成效，但是一些问题也是确实存在的，影响寿险企业的发展和进步，具体问题如下：
（1）培训机制需要进一步完善；现阶段，寿险公司切实认识到的培训的重要性，也切实将培训工作纳入到人力资源管理中。但是，部分首先企业的对培训内容的设置不够合理，对企业文化的建设和宣导的效果不够理想。而且，培训评估的效果不够完善，导致人才流失的情况严重。
（2）激励机制诱发的道德风险，激励机制对员工的薪酬和发展具有直接的影响。受到激励机制的影响，可能会引起道德风险的发生。其中主要体现在：①销售人员为了使得投保人信任自己，并同意投保，对寿险产品的效果和利益等内容进行夸大，并隐瞒一些需要切实告知用户的内容。②恶性竞争的发生，为了得到客户的认可，销售人员采取恶性竞争的方式，诋毁对手及其寿险公司，不良竞争的出现，影响企业的整体形象和公信力。
（3）对员工的需求和激励方式较为单一，部分寿险企业在实施的激励机制的过程中，没有按照员工的层次，企业发展的时期等内容实施，导致激励与员工的实际情况相差较远，影响员工的积o性。另外，激励方式单一，不同员工对激励的需求不相同，如果不能采取多元化的激励方式，就可能会导致员工出现跳槽的情况，制约寿险公司的持续健康发展。
三、寿险公司激励机制的优化
（一）完善培训机制，重视企业文化宣导
首先，寿险公司需要建立完善的培训机制，切实将岗前培训、业务培训和晋升培训等培训项目，合理的对培训的内容和技术类型进行优化，促使员工在参与培训的同时，可以切实的得到个人业务能力的提升。并针对员工制定长期的培训计划，进而推动员工的整体水平可以得到提升，达到扩宽业务效果。其次，构建符合企业自身的企业文化，切实将精神激励纳入到激励机制中，合理的展开企业文化的宣导，促使员工可以充分认可企业。最后，选择有效的培训考核机制，完成对员工培训效果的评估。
（二）规范销售人员行为，规避道德风险
针对激励机制带来的道德问题，寿险企业必须给予足够的重视，切实将道德风险纳入到管理体系中，对出现夸大效果和隐瞒条款的人员给予严重的处罚。并根据员工的基本情况设定合理的任务目标，保障佣金薪酬的公平性。并构建诚信和公平竞争的企业氛围，进而最大限度的降低销售人员的道德风险。此外，合理的对员工的业绩进行审核，在不打消员工积极性的基础上，保障员工业绩的真实性和可靠性。
（三）给予员工所需，丰富激励方式
首先，激励机制在实际的制定过程中，需要充分的对员工基本需求，在满足员工经济需求的基础上，还要为员工提供一个的有效的发展空间，增强员工的福利。其次，建立多元化的奖励机制，结合薪酬，合理的对长期激励和短期激励进行应用，并结合员工个人的基本情况，保障企业内部公平竞争，达到留住员工的目的，推动寿险企业的发展。最后，建立完善的考核机制，针对员工个人和团队，合理对考评内容和保障措施进行设计，设定适宜的考核周期，保障奖励兑换的有效性，延迟时间需要少于7d。
结束语：
寿险企业是一种提供金融服务的企业，具有其独特的经营模式，针对寿险公司的基本情况，需要制定有效的人力资源激励机制，通过研究和分析激励机制，推动寿险企业的发展和价值实现。
人寿保险的现状篇10
关键词：保险业发展前景高速增长
随着资本金融全球化浪潮的迅猛推进，国际间资本流通的速度不断加快，金融业越来越受到各国政府的普遍重视。金融业的发展不仅作为我国市场经济体系中的重要组成部分而具有重要的意义，而且对整个市场体系的发展与完善起着催化、促进和巩固作用。而在国民经济发展中，金融的稳定或动荡，对各国经济会产生重大影响。保险业作为其中的一个重要部分，也为国家经济的发展发挥着重要作用。
中国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业得到了迅速发展，产寿险的比例也发生了变化，转向了以寿险为主的格局。中国保险市场的现状呈现出了如下的状态：
一、中国保险市场的现状
1.保费收入规模迅速扩大，但产寿险增长不同
(1)保费收入持续高速增长，并且已经进入稳步增长时期。自1980年至1999年，保费收入从4．6亿元增加到1393．2亿元，年平均增长35．1％，远远高于同期国内生产总值9．7％的增长速度；2000年保费收入为1595．9亿元，增长率为14．5％，高于国内生产总值的8％。其主要原因在于：国内保险业务恢复晚、起点低。
(2)人身保险保费收入的增长快于财产保险保费收入的增长。财产保险的保费收入从1980年的4．6亿元增加到1999年的521．1亿元，年平均增长28．3％；1982年中国恢复了人身保险业务，当期的保费收入为0．016亿元，1999年为872．1亿元，年平均增长97．71％。
2．险种结构发生显著变化
自1997年保费收入从财产保险业务为主，转向人身保险业务为主，财产保险保费收入占保费收入的比重从1996年的58．27％降为1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。同时，产寿险各自内部结构不同，在中资寿险公司中，寿险业务占其业务的89．12％，在寿险业务中，投资型险种增加，如万能寿险、投资连结保险、分红寿险。在财产保险业务中，机动车辆保险业务占绝大部分。在中国财产保险保费收入中，1987年机动车辆保险保费收入首次超过企业财产保险保费收入，成为财产保险的第一大险种，其后逐步增加；1997年占财产保险保费收入的55．33％；1998年、1999年分别占56％。有些地区的机动车辆保险业务的比重更高，如北京1999年将近70％。
3．保险深度和保险密度明显提高
保险深度和保险密度明显提高，但是保险深度、保险密度仍然较低，说明中国保险市场的潜力较大。中国的保险密度从1980年的0．48元增加到2000年的127．7元，保险深度则从0．1％增加到1．8％，但是国民保障程度和保险业在国民经济中的地位均较低。
4．保险仍然属于垄断型市场
我国自恢复国内财产保险业务至1985年，全国仅中国人民保险公司一家保险公司，1986年成立了新疆兵团保险公司打破了独家垄断的局面。至2000年4月底，保险公司发展到28家，其中，国有独资公司4家、股份有限公司9家、中外合资和外资保险公司分公司15家。相应地，市场占有率由1985年原中国人民保险公司独家垄断变为1997年的中国人民保险公司和中国人寿保险公司的市场占有率分别为34．7％、36％；平保为13．75％；太保为12．02％，其余保险公司的市场占有率仅仅3．53％。这说明多主体的市场格局虽然基本形成，但仍属于垄断型市场。
二、中国保险市场发展前景探讨
近几年来，中国保险业发展相当快。以中国人寿为例，中国人寿保险股份有限公司是目前中国大陆最大的商业人寿保险公司，直接隶属国务院，公司总部设在北京。它的前身是成立于1949年10月的原中国人民保险公司及其分设于1996年2月的中保人寿保险有限公司。经过50余年的发展，公司的机构网络已遍布全国，成为中国寿险市场的领袖。2003年12月，中国人寿保险股份有限公司分别在美国纽约证券交易所和香港联合交易所两地成功上市，是国内第一家同时在港、美两地同时上市的金融企业。2005年，美国《财富》杂志公布2004年全球500强排名，中国人寿销售收入排名世界500强第212位，领先中国保险业。中国人寿吸收中国传统文化和世界先进文化成果的精华，结合自身的优秀传统，形成了以“成己为人、成人达己”为核心的新型企业文化。
在目前的保险险种中，对于一些非强制性保险，人们的投保意愿在不断加强。主要可能是因为现在关于非强制性保险的宣传力度高了，而且有些社保无法解决的风险分摊可以有商业保险来帮助解决。而这里所说到的非强制性保险可指两个不同的方面：一是保险险种本身所包含的不强制性，而另一方面是指在一些强制性保险中的保额数量的不强制性。
例如车险的强制性保险，如第三方责任险中，虽然保险公司的数量在增加，车辆的数目也在增加，但人们对于这一强制性保险的投保意识也在不但加强，这体现在保额的增加，它的保额由最低5万至最高50万。过去人们一般投保额为5万，但现在越来越多的人意识到一旦出了事故，那么如果投保额越少，自己将付出越多，所以，越来越多的投保人将保额不断增加。而且现在越来越多的家庭拥有私家车，这势必会导致事故的发生率比以前有所增加。因此，人们对这一保险的重视程度越来越强。
另外，在人寿险方面，人们的投保意识更强。而且，特别是养老类的保险。其中又以理财、分红类的保险为主。由于人们的生活水平不断在提高，“以钱生钱”的经济意识也在不断的增强。将资产投入到这一类的保险中，具有了保值增值、避税的功能。其次，一般人认为生命价值远高于其他，因此，人们对于寿险的重视程度远大于财产险，但总体比养老类少。因为如理财、分红类的保险，不但解决了投保人的养老问题，而且也是一种投资理财的好方法。
其实，人们对于财产类保险并非不重视，只是在现在这个以人为本的社会里，人们自然而然地更重视一些关于生命类的保险。但在财产险中，也有一些细微的差别，人们对于盗窃险这一附加险的投保意识已超过了自然灾害险。这是因为，不管社会的发展有多好，犯罪现象总是有的，如盗窃的家庭是属于贫穷的，那么哪怕被盗少量的东西，对他们也是会造成一些损失；而对于一些富裕的家庭，那么一旦遭窃，损失的数目更多，因此，人们不希望自己遭受太大的损失，而这一附加险正好可以分摊人们的原本要由自己所承担的经济损失。