移动支付的优点篇1
报告摘要：
线下支付逐渐成为移动支付新的增长点，我国线下支付市场一直向着更加便捷的支付方式演变。移动nFC支付比二维码支付操作更加简便，支付更加安全，再加上用户端与商户端的硬件条件逐渐成熟以及银联统一产业链后联合众品牌对移动nFC支付的大力推动，移动nFC支付的市场占比有望得到大幅的提升。2017年我国移动nFC支付规模达到了48.9亿元，艾瑞预测，该市场正在进入加速增长阶段。
研究说明
移动nFC支付定义
nFC：
nFC（nearFieldCommunication），也叫作近场通讯技术，由恩智浦、索尼以及诺基亚共同研发而成。nFC技术主要分为卡模式以及点对点两种工作方式，由于芯片属于被动激活机制，具备nFC技术的手机即便关机依然可以正常使用，这点特性决定了它可以替代大多数的iC卡使用。而在点对点模式当中，则可以实现数据传输。
nFC支付：
nFC支付是指消费者在购买商品或服务时，采用nFC技术通过手机、金融iC卡等设备完成支付的一种支付方式。支付的处理在现场进行，并且在线下进行，不需要使用移动网络，而是使用nFC射频通道实现与poS收款机或自动售货机等设备的本地通讯。
移动nFC支付：
通过移动智能终端设备（智能手机、智能穿戴设备等）进行的nFC支付。
中国移动nFC支付市场概况
移动支付步入消费时代
线下支付成为移动支付新的增长点
中国第三方移动支付市场的快速增长，一方面得益于用户支付习惯的养成，另一方面也受益于不同年代的不同热点。2013年以前，中国第三方支付的增速主要由以淘宝为代表的电商引领。2013年余额宝出现后，金融成为新的增长点。2016年，以春节微信红包为契机，转账成为交易规模的增长动力。未来随着用户线下移动支付习惯的养成，线下消费支付将成为新的交易规模增速支撑点。
线下支付方式演变逻辑从未改变
用户的支付习惯一次次被改变
我国线下支付一直都是向着更加便捷的支付方式进行演变。传统的现金支付不便于携带，银行卡支付用一张卡替代了大量现金的携带。我国传统银行卡刷卡步骤繁琐，二维码支付更加方便，于是扫码支付抢占了银行卡支付的市场。而nFC支付比二维码支付操作更加简便，支付更加安全，再加上用户端与商户端的硬件条件逐渐成熟，nFC支付的市场占比有望得到大幅的提升。未来，随着生物科技的发展，最终的支付方式将脱离外在的支付载体，用户将依靠自身的生物特点进行支付。
移动nFC支付发展历程
标准统一后，硬件设备的限制成为发展的巨大阻碍
联网poS机数量的快速增长
移动nFC支付的商户端硬件条件正逐步走向成熟
2017年我国联网poS机数量达到3300.8万台，同比2016年增速达到34.5%。与此同时，2017年我国个体商户数量为6373万，同比2016年增速为8.6%。因为联网poS机数量增速远高于个体商户数量增速，我国联网poS机在商户端的渗透率正逐步提高，移动nFC支付的商户端硬件条件正逐步走向成熟。
nFC手机占比的快速增长
移动nFC支付的用户端硬件条件正逐渐完善
2017年，中国智能手机出货量排名前5的手机品牌分别是华为、oppo、vivo、小米和苹果，这五家智能手机的出货量占到2017年全部智能手机出货量的75.7%。艾瑞统计了这五家2014-2017年当年上市手机中nFC手机的占比，其中2015年的占比仅为17.1%，但是2017年则增长到了31.3%。nFC手机占比的快速提升体现了移动nFC支付的用户端硬件条件正逐渐改善。
移动nFC支付规模
2017年我国移动nFC支付规模达48.9亿元
根据艾瑞统计，2017年我国移动nFC支付规模达到了48.9亿元，而且从2017Q1-2018Q1的环比增速来看，该市场规模正进入加速增长阶段。艾瑞预计，由于银联云闪付春节期间大力度优惠推广活动等因素的影响，2018Q1我国移动nFC支付规模继续保持加速增长的速度，达到29.4亿元。
移动nFC支付产业链
银联云闪付模式下的移动nFC支付产业链
他山之石-日本移动nFC市场
两大因素促进日本移动nFC支付占领线下支付市场
小结
我国移动nFC支付迎来发展机遇
中国移动nFC支付用户调研
移动nFC支付使用场景以商超为主
较为常见的场景还有便利店、餐厅等生活场景
用户对移动nFC与扫码支付的认知渠道
两者都依赖店面优惠活动，但是nFC支付触达渠道更加分散
nFC和扫码支付的商户提醒感知对比
移动nFC线下支付过程中的提醒标志或店员提醒较少
用户满意度
应用场景少和设备要求高影响了移动nFC支付用户的满意度
相对于扫码支付，nFC支付用户对移动nFC支付的满意度略低，其中主要因为应用场景较少和设备要求高，但随着带有nFC支付功能的手机出货量增加，商家端口设备普及，这两个短板在行业未来的发展中会逐渐被弥补。
移动nFC支付用户对其推荐度较高
nFC支付的便利性、安全性和优惠活动是用户满意的主因
nFC支付过程中并不像扫码支付一样需要“解锁手机-打开app-点开扫码/二维码”多步骤支付，可直接支付显得更为方便；且nFC支付直接从手机端（非第三方支付企业），令用户感到更加安全；此外nFC支付仍在推广阶段，优惠活动较多，也增加了用户的满意度。
扫码支付用户对扫码支付不满意的原因
退款流程复杂/支付不安全是扫码支付用户感到不满意的原因
扫码支付在线下推广过程中有大量的第三方合作商，使得用户进行退款时流程较长，沟通成本高，给用户以流程复杂的感知；相对而言，nFC支付用户对nFC支付的“退款流程复杂”和“支付不安全”的不满意程度较低。
中国移动nFC支付典型案例
京东闪付：完善的市场布局
联手银联，完成线下支付布局
京东闪付是京东支付基于银联“云闪付”合作的移动nFC支付创新产品，与目前市场上比较普及的二维码支付相比，京东闪付能为用户带来更加安全、便捷的支付体验。除京东生态体系内的各线上消费场景以外，京东闪付还可以在超过1200万台的云闪付poS机上使用，覆盖了商场、超市、便利店、餐饮等线下消费场景。
京东闪付：移动nFC支付市场领先者
五大优势助力京东闪付快速发展
中国移动nFC支付发展趋势
公共交通领域将成为移动支付重要战场
未来移动nFC支付在公共交通领域将占据优势
众多品牌将共同推进移动nFC支付普及
移动支付的优点篇2
移动支付时代的生活，就是让你无论何时、何地，都能轻松快捷地实现支付。移动支付是移动通信业和金融业结合的产物。用户通过移动设备或者近距离传感等直接或间接向银行金融机构发送支付指令，从而实现移动支付功能，实现货币支付、缴费等金融业务。
作为刚崛起的新兴产业，移动支付在近年来呈现出井喷势头。随着电子商务的崛起和智能手机的推广，使Square读卡器以及nFC技术（nearFieldCommunication，近场通信技术）、app应用支付和电子钱包在移动支付中的都成为可能。2009年，全球移动支付用户数为7280万户，2011年移动支付用户数达到1.87亿户。根据咨询公司informa报告，预计到2013年，全球移动支付的市场规模将达到8600亿美元。移动支付的革命正在上演。
Square――移动支付的先驱
作为移动刷卡支付先驱的美国移动支付公司Square，于2010年正式运营，其推出的SquareDangle和SquareCardCase/Register利用移动刷卡器，配合智能手机进行移动刷卡支付。
SquareDangle的终端外接设备，带有一个标准的音频接口和刷卡槽。它通过与移动设备相连，结合移动设备中的应用程序，将设备转化为一个无线的poS机。只要在设备的刷卡槽刷卡，移动设备就可读取信用卡卡号并转化为音频信号，通过耳机接口传输到手机，随后手机的应用软件对信号进行编码并通过移动网络将交易数据发送到Square的服务器上。这些信息在发送前都是经过加密处理的。付费方在刷卡后可以在设备上直接签名来确认付费，使用的安全性可以得到强力的保障。
严格说来，SquareDangle的支付模式并非是典型的移动支付模式，而实质是传统移动poS机的一个变种，但不同的是，poS机变成了iphone、ipad、itouch等移动设备（同时配备了一个读卡器）。Square之所以风靡美国，其优势在于移动性强、小额付款方便。Square对付费方式进行了革命性地创新，让每一个人都可以方便地进行信用卡收款，在方便商家的同时，也极大地方便了用户的消费。
由于SquareDangle的弱点是只能支持磁条卡刷卡支付，于是Square于2011年推出了SquareCardCase/Register，摆脱了磁条卡支付的局限。消费者使用CardCase（卡包），商户使用Register（收银台），整个支付流程中，消费者只需要向商务提供姓名即可完成支付。在用户开通业务时，Square预先将用户信息进行储存，在付款时核对用户照片，以确认其身份。
2012年，对于Square来说意义非凡，其总计处理交易额达到100亿美元，Square俨然已经成为了移动信用卡支付的代名词。
nFC技术――前途一片光明
nFC技术是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输交换数据。这个技术由免接触式射频识别（RFiD）演变而来，并向下兼容RFiD，主要用于手机等移动设备中提供m2m（machinetomachine）的通信。
nFC凭借与生俱来的数据传输距离的限制，被视为处理移动交易的最理想、最安全的手段，还避免了一些诸如寻找相关设备，输入密码等繁琐的步骤，大大简化整个交易过程，因此，nFC技术被认为在手机支付等领域具有很大的应用前景。鉴于nFC芯片具有相互通信功能，并具有计算能力的特点，2005年起，法国、美国、德国相继启动多项nFC试验，把nFC植入移动设备内，开拓了手机支付这项新业务。
nFC技术的前景可谓一片光明，aBi调研公司也在2012年11月了最新的预测，称随着制造商和用户发掘nFC技术的潜在用途，预计在2017年，全球将有共19.5亿件nFC产品被售出。众多商家也乘着nFC的良好势头，纷纷布局nFC战略。早在2011年，谷歌便宣布与花旗、万事达、FisrtData及Sprint合作，正式推出旗下以nFC技术为基础的“谷歌钱包”付费服务。近期，Visa已宣布与三星电子签署合作协议，三星将支持nFC的手机中植入支付应用软件；同时，苹果下一代iphone5S将集成指纹传感器和nFC芯片，从而实现移动支付，这两个模块将协同工作，帮助用户更方便地通过指纹进行交易授权。利用内置nFC芯片的产品实现安全快速的移动支付，将是未来的一大趋势。
app应用支付――另辟蹊径
app应用伴随着智能手机而出现。利用app应用来实现移动支付是除了移动刷卡和nFC技术之外，一件另辟蹊径而又简单易行的事情。比如目前可以通过二维码识别应用进行支付。苹果在ioS6系统中推出passbook，将优惠券和二维码进行整合，借此进军移动支付领域。虽然从方便程度来看，app应用支付并没有Square支付和nFC移动支付来得方便，却具备了形式上的创新。因此，一些商家推出自己的应用，通过优惠促销的方式吸引用户进行移动支付消费行为。比如星巴克推出android应用，利用应用来实现用户移动支付购买商品，如此一来，商家可以利用优惠折扣等信息来吸引消费者支付消费，这对于其他形式来说，商家获利更加直接。
中国本土的移动支付市场
近年来，国内对于Square模式的本土化借鉴以及nFC技术的不断发展，使得移动支付行业处于一个摸索并快速发展的阶段。从2011年下半年开始，中国市场上越来越多的第三方支付机构如拉卡拉、快钱、乐刷等相继推出了类似于Square的手机刷卡器支付产品。不仅如此，商业银行、电信运营商和终端制造业也纷纷试水移动支付。
移动支付的优点篇3
关键词：移动支付；农村金融；农村发展
随着3G网络的普及以及智能终端和互联网金融的快速发展，一些新型移动支付方式如手机钱包、短信支付、手机刷卡支付、扫描二维码支付等发展迅速，蕴藏着巨大的经济价值及社会价值。据《2012-2013年中国移动支付市场研究报告》数据显示，2012年中国移动支付市场交易规模已达1511.4亿元，同比增长89.2%，预计2016年中国移动支付市场交易规模将突破万亿，达到13583.4亿元（艾瑞咨询，2013）。
所谓移动支付，是指用户利用移动通信终端和设备（通常是手机），通过运营商的移动网络和移动支付系统所进行的银行转账、缴费、购物等商业交易活动（周筱瑜，2012）。目前，我国已有的移动支付形式主要有两大类：一是移动远程支付，包括网上银行、短信支付、电话银行、手机应用支付等形式。移动远程支付要求使用者自行操作，不需要高端复杂的硬件支持，因而目前远程支付应用较为广泛；二是手机现场支付，包括二维码扫描、手机刷卡支付等形式。手机现场支付需要一定的专门技术，对手机功能的要求也较高，手机刷卡支付还需要配备与银行相连的设备，如poS机等。与移动远程支付相比，手机现场支付设备要求高，目前在农村地区应用较少。
目前，我国有关移动支付的研究成果，主要集中在对移动支付安全机制、发展制约因素以及产业链模式的分析。周慧峰（2009）通过对我国移动支付产业链进行分析，指出我国目前主要采取的产业链模式是移动运营商与银行进行合作的方式，但由于缺乏统一的终端标准且无法实现跨行移动支付，使得营运成本居高不下，需要引入第三方来进行帮助以协同解决这些难题。陈元志和陈劲（2012）运用分类学方法对移动支付的商业模式进行了分析，并根据银行网络、移动运营商、第三方支付商和移动终端制造商这四大利益方对移动支付产业链影响方式的不同，将移动支付分为“‘运营商绝对控制型’篱笆公园模式”、“‘强运营商―弱银行联盟型’篱笆公园模式”、“‘支付网络―银行联盟型’直销网购型模式”、“‘篱笆公园―直销网购’的混合模式”、“‘第三方支付’的经纪人模式”、“‘第三方支付―微支付集成型’经纪人模式”、“‘移动设备制造商―微支付集成型’的经纪人模式”等七种商业模式类型，同时指出中国移动支付产业成功的要点在于以消费者和用户为中心的商业模式。芦阳（2012）通过分析我国移动支付的关键资源以及移动支付产业链的相关各方对关键资源的掌控能力，指出移动支付运营商是产业链最重要的环节和整个产业的核心推动力，它需要加强与产业链各参与方的竞争合作，才能探索出高效创新的移动支付运营模式，实现优势互补和共赢。李艳华等（2013）通过对移动手机近场支付创新案例的研究，分析了手机支付资源与能力的优劣势和相关的外部创新环境，认为导致移动支付创新失效的因素非常复杂。
由此可见，目前我国关于移动支付的研究主要集中于城市地区，而针对农村地区移动支付的研究成果较少。尽管有一些学者开始讨论农村地区的移动支付可行性问题，例如白晶等（2013）通过运用波特钻石理论模型对农村地区生产要素、需求条件、相关及支持产业等六个方面进行分析，得出了中国农村移动支付市场前景广阔、竞争优势明显的结论。王君等（2011）通过对农村移动支付业务的发展环境、发展优势以及市场价值等方面进行可行性分析，归纳出农村地区发展移动支付业务的困境，并据此提出了相关改进方法和建议），但仍缺少针对具体地区实践的研究。本文基于对四川省郫县战旗村的实地调查，分析了农村移动支付的发展现状和存在的问题，并据此提出了有针对性的改进策略和建议。
一、移动支付对农村发展的意义
移动支付不仅满足了人们多样化的支付需求、切实提高了人们的生活水平，同时蕴含着巨大的经济价值。这种方便快捷的新型业务不仅在城市有着广阔的发展前景，在我国金融服务供给不足、支付结算基础设施落后的农村地区，也具有很大的发展潜力。推动农村地区移动支付健康有序发展，对于促进我国农村金融普惠、协调城乡发展具有重要意义：
（一）移动支付以其低成本高效益弥补了农村地区金融服务水平落后的现状。出于对运营和维护成本的考虑，一些金融机构的分支网点仅延伸到县级支行营业部，乡镇营业网点很少，导致城乡金融资源配置严重失衡。农村地区金融服务功能尚不健全，服务能力弱，农村金融生态亟待提升。鉴于移动支付具有使用便捷、灵活的特点，且运营成本较低，技术也较为成熟，实际可行性高，在一定程度上可以弥补农村金融服务的不足。
（二）践行农村普惠金融体系建设，促进城乡协调发展。目前我国城乡发展水平极不协调，城乡差距逐渐拉大，大量的研究都表明，农村金融发展落后正是导致城乡差距拉大的重要原因（张立军和湛泳，2006；王修华和邱兆祥，2011；王征和鲁钊阳，2011；付荣，2012）。2013年，中共十三次会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》强调要“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。所以，在农村发展移动支付业务，可以让农村地区居民“足不出村”就可享受和城市人口一样的多样化金融服务，可以作为创建普惠性金融体系、缩小城乡发展差距的重要手段。
（三）提供便捷的支付渠道，释放农村消费潜力。随着我国农村地区的快速发展，农村人口素质和人民收入水平快速提高，农村地区的消费能力也得以快速提升。同时，伴随农村电子商务的发展，许多农村居民也开始通过网络销售当地特色产品和网购所需商品，这也催生了对相关支付服务的需求。显然，移动支付凭借其简单易操作的特性，给广大农村居民提供了一个新的支付渠道。除了一般意义上的电子商务结算，农村居民还可利用移动支付缴费、购票，甚至预约医院挂号、农资结算及购买涉农保险等。因此，在农村发展移动支付业务，有利于进一步释放农村地区的消费潜力。
综上所述，在农村地区发展移动支付业务对农村整体发展具有重要意义。正因为如此，近年来我国政府开始在农村地区大力推进移动支付业务发展。无论是从政策倾向还是市场前景来看，农村移动支付都具有突出的优势，如果能成功推广，对于促进农村金融的跨越式发展无疑具有重要的推动作用。
二、农村移动支付的发展现状――四川郫县战旗村案例分析
战旗村位于四川郫县、都江堰市、彭州市三市县交界处，属于典型的农村地区，金融服务设施极度匮乏，战旗村及周边村镇普遍都只有一两个金融网点，村民如有存取款需求，只能到村上的便民服务中心或更远的镇上邮储银行办理。银行的自动取款机都分布在商业较为发达、人口较为集中的镇主干街道，村、组、大队则几乎没有网点覆盖。同时，自动取款机的功能普遍单一，通常只具有取款功能。在此条件下，在战旗村发展移动支付业务，具有很大的潜力。自2012年始，我国开始进行农村移动支付试点，同年7月，战旗村移动支付业务试点正式启动，目前已具有一定的发展规模。因此，本文选取战旗村作为调查对象，来分析我国移动支付业务的发展状况。
（一）移动支付业务发展规模。战旗村目前试点的移动支付业务，主要是中国邮政储蓄银行推出的“汇易达”手机支付业务，在类别上采取的是移动远程支付方式。比较而言，该村移动支付发展已具有一定规模，覆盖率较高。据统计，截至2013年4月末，中国邮政储蓄银行推出的“汇易达”手机支付业务共发卡238张，战旗村的发卡覆盖率接近60%。使用者通过移动支付渠道办理的行内转账、跨行转账、密码汇款、按址汇款、助农取款、便民缴费等各类转账业务交易笔数共计485笔，交易总金额已达25万余元。
（二）移动支付模式及流程。战旗村的汇易达移动支付业务流程共分为四步（图1）。首先，拟使用者需要办理开通移动支付业务，把“汇易达”贴膜卡粘贴到手机Sim卡上，并与其邮储银行卡进行绑定；然后下载应用程序并安装到手机上，就可按照指定流程使用相关移动支付功能。当有取款转账需求时，使用者只要通过手机里的汇易达支付应用程序进行操作，按提示输入卡号、密码、金额等，即可完成每次1000元以下的现金支取，所支取的资金直接到村上便民服务中心领取。当需要转账时，直接按照指令输入相关信息，便可完成每次10000元以下的转账服务。显然，通过这种方式，村民不再需要定期到附近集镇的银行一次性支取较多现金备用。不过目前来看，尽管汇易达移动支付业务为当地居民提供了十分方便的金融服务，但其当前涉及的业务种类十分单一，业务主要限于小额取款和转账，还不能满足农村人口多样化的金融服务需求。
（三）业务运营模式。调查发现，战旗村现有的移动支付试点，主要是嵌入当地政府便民服务部门或超市、便利店等商业体的营业网点。由于政府性质的服务站点具有很强的信用保证，规模较大、知名度较高的超市和便利店对农村居民来说也具有较强的信誉保障，所以这种运营模式更能得到村民的认可。村民通过“汇易达”下达了取款指令后，便可在规定的时间内到村上便民服务中心取现；在村上较大的超市购物后，也可通过“汇易达”向该超市账户转账来支付相应款项。调查中了解到，当地移动支付运营商未来也打算向战旗村更多的商店植入移动支付业务。
（四）使用者的满意度或感想。根据对战旗村已使用过“汇易达”移动支付业务村民的交流采访发现，大部分人表示移动支付确实方便快捷，满意较高，并打算以后更多地尝试使用移动支付，但仍有一部分居民表示当前移动支付操作流程稍显繁琐，并且对这一支付方式的安全性存有担忧。就移动支付还有哪些不足之处这个问题，近九成村民认为不安全和个人信息容易被盗是最主要的不足，另有约10%的受访者表示应简化操作流程，避免多次输入类似指令。
（五）村民对移动支付的使用意愿。在使用意愿方面，超过60%的村民有使用移动支付业务的意愿，但不同年龄、学历层次村民的使用意愿也有一定差异（表1）。受教育水平较高的农村居民，使用移动支付业务的意愿也较高，这主要是因为高学历人群往往更能熟练地使用手机，并更容易掌握相关支付流程，他们也对移动支付这一新型支付方式更加了解和信任。而对于受教育水平较低的农村居民来说，不愿意使用的原因主要有两方面：一是他们不会操作甚至根本不使用具有相关功能的手机；二是移动支付对他们来说是一种“虚拟”的支付方式，没有直接到银行办理业务或者用现金支付可靠。从使用移动支付意愿的年龄分布来看，年轻人普遍愿意使用移动支付，中年人大部分认为可以尝试，老年人则几乎不愿意使用。年轻人对于新事物的接纳程度明显高于老年人，同时，使用手机支付购物、缴纳水电费等事情也通常由年轻人来做，因此老年人不愿意尝试移动支付业务具有合理性。这无疑表明，随着农村居民文化水平的提高和智能手机的普及，将会有更多的人愿意且能够使用移动支付业务。
三、农村移动支付业务目前存在的问题
（一）支付环节的安全性有待提高。一种新的支付方式要获得认可有两大关键因素：首先是安全性，其次是便捷性。支付环节的安全性是使用者最关心的问题，尤其对于收入水平较低的农村居民来说，资金的安全性尤为重要。对安全性的担忧表面上是使用者因不了解安全技术而存在不信任感，但本质上，安全标准和监管制度的缺位才是导致安全性担忧的根本原因。当前，我国整个移动支付产业仍没有一个统一的技术标准和规范，导致各种支付工具的安全性参差不齐。此外，政府也尚未制定有针对性的政策法规，移动支付的相关监管措施十分不健全，诸如短信诈骗、网络入侵等问题时有发生，严重伤害了使用者的信心。因此，改善支付环节安全环境已刻不容缓。
（二）现金收支的支付结算方式仍占主导，传统支付观念一时难以改变。调查发现，农村地区目前基本仍以传统的现金支付结算方式为主，现金支付作为农村居民一直以来使用的支付结算手段，已经成为一种传统习惯。同时，农村地区的非现金支付结算工具目前以借记卡、汇款等为主，只有极少数人接触过网上银行、电话银行等新型支付结算工具，农村居民在短时间内接受这些新工具且熟悉使用较为困难。显然，使用传统现金支付方式的习惯一时难以转变、知识水平偏低、安全性忧虑和支付结算环境落后导致了农村居民对移动支付仍持观望态度，一部分人还不太愿意尝试这种新鲜的支付方式。
（三）新型支付服务知识的宣传推广力度不足，已开始进行移动支付业务的地区推出的功能单一，不足以吸引农村居民。事实上，目前农村地区并非完全没有如移动支付等新型支付方式，例如在郫县战旗村，移动支付业务早已试点，然而仍有相当一部分居民表示对其并不知悉，即使是村上负责移动支付业务办理的相关负责人，也还不能十分熟练地进行相关操作。这与对移动支付的宣传推广力度不足有莫大关系。根据郫县战旗村的试点情况来看，现有的移动支付服务仅为手机转账、小额手机支付和取现，诸如更为便民的手机缴纳水电费、充话费、手机挂号等业务并未开通，且当地运营商也表示暂时还没有开通此类业务的计划。移动支付缺乏多元化的服务产品，不能满足当地居民日益多元化的需求，无疑使得移动支付对农村居民来说缺乏足够的吸引力。
综上所述，目前农村地区移动支付业务还有很多缺陷，但这同时意味着这一领域蕴藏着机遇和潜力。移动支付产业链各方可以深入挖掘其潜力，在结合试点效果的基础上，探索出合理有效的农村移动支付发展模式，不断提升农村移动支付市场的广度和深度。
四、促进农村移动支付业务发展的对策建议
移动支付优势明显，是信息时代金融产业发展的一个方向，对农村发展具有重要意义。对战旗村移动支付业务发展的分析表明，我国农村移动支付业务仍然处于起步阶段，存在很多不足之处，其发展困境主要体现在业务种类单一、居民观念难以转变以及缺乏安全保障几个方面。基于此，我们认为，应从以下几个方面着手促进我国农村地区移动支付业务的发展。
（一）推出符合农村使用习惯的多样化移动支付业务，加大宣传力度。运营商应首先满足农村人口转账、小额支付等基础性的金融服务需求，在此基础上，扩展业务范围，逐渐扩展到缴费充值、社保支付和更具特色的银医服务、购买农险、农事查询等，发展符合农村人口消费特点、切实惠及农民的多元化业务种类。运营商还应加强移动支付的宣传力度，尽量以简明易懂的方式介绍各种业务及其便利性，宣传形式上也要积极创新，不宜仅以宣传画等传统形式宣传，可先小范围地进行宣传讲座，或者首先要求人工金融网点的员工熟悉操作流程，然后由这些员工来开发客户和进行推广。对于多数农民担忧的操作流程繁杂问题，运营商要继续大力研发新技术，制定出简单易操作的支付方式。
（二）强化银行间、电信运营商间以及银行与运营商间的合作。目前，农村移动支付尚处于起步阶段，银行间、电信运营商间以及银行与运营商间应当进行合作，形成协同效应，依照各方优势详尽分析农村市场特征，深入挖掘农村市场潜力，制定战略目标共同开拓农村移动支付市场。产业链不同环节的运营商应当加强配合，通力合作改善农村支付结算环境，促进农村居民改变传统支付观念。采用合作运营的形式，有利于提高移动支付的信誉度和安全性，使农村居民更易接受，同时能避免某个移动支付服务提供商率先进入市场后形成的局部垄断，促进农村移动支付市场的健康有序发展。
（三）加强对移动支付安全性的监管，保障资金安全。安全性问题是农村移动支付使用者最关注的问题。政府应当发挥其监管优势，统筹协调各方的利益关系，监督各相关参与方严格保密用户的个人信息及资金信息，加强对从移动设备终端供应商到移动通信网络运营商再到银行金融机构整个产业链的监管，保障支付流程安全及资金安全。相关管理部门应尽快制定移动支付相关生产标准和技术标准，统一业务操作规范，完善相关法律法规。此外，政府应通过补贴、奖励等激励措施鼓励农村金融服务创新，鼓励运营商研发更加安全简便的支付工具，吸引更多实力的企业进入农村提供优质的金融服务。
参考文献
[1]白晶，魏霄，陈婧.钻石模型与农村移动支付发展可行性分析及方案研究[J].江苏商论.2013，（8）：10-12。
[2]付荣.中国农村金融发展对城乡收入差距影响的实证分析[J].税务与经济，2012，（2）：12-15。
[3]李艳华，邢新主，刘建兵.移动支付创新失效影响因素分析[J].商业研究，2013，（1）：68-73。
[4]芦阳.浅析我国移动支付商业模式的选择与构建[J].改革与战略，2012，（4）：57-59。
[5]王君，陈军.农村地区推广移动支付业务的可行性分析[J].农村金融研究，2011，（11）：15-19。
[6]王修华，邱兆祥.农村金融发展对城乡收入差距的影响机理与实证研究[J].经济学动态，2011，（2）：71-75。
[7]王征，鲁钊阳.农村金融发展与城乡收入差距―基于我国省级动态面板数据模型的实证研究[J].财贸经济，2011，（7）：55-62。
[8]张立军，湛泳.中国农村金融发展对城乡收入差距的影响[J].中央财经大学学报，2006，（5）：34-39。
theanalysisontheDevelopmentofChina’sRuralmobilepaymentBusiness
――BasedontheinvestigationofZhanqiVillageofpiCountyinSichuanprovince
LUZhengZHaoYifeiSonGLimin
（SchoolofeconomicsofSichuanUniversity，ChengduSichuan610064）
移动支付的优点篇4
【关键词】移动支付手机钱包VisaGooglepaypaliSiSSquare
中图分类号：F627文献标识码：a文章编号：1006-1010(2014)-07-0019-06
1移动支付模式简介
随着智能手机的日益普及、移动互联网的蓬勃兴起和近场支付技术的快速发展，移动支付正在成为一种潮流。据Gartner预测，移动支付交易额2015年将达到4260亿美元，2010―2015年复合增长率为54%；Juniper预测2015年全球移动支付交易额为6700亿美元；Yankee更是预测这一数字将达到1万亿美元。
在这一新兴领域，银行卡组织、电信运营商、互联网厂商、第三方支付公司竞相进入，创新企业层出不穷，新的商业模式不断涌现。目前，移动支付企业可以分为五种类型：手机钱包、手机作为poS机、手机支付平台、手机账单支付和闭环移动支付，如表1所示。
本文选取五个具有代表性的企业：Visa、Google、paypal、iSiS和Square进行简要介绍，它们分别代表了传统支付行业大佬、互联网巨头、第三方支付平台和支付创新企业。
2国际移动支付案例研究
2.1Visa
作为传统支付行业的龙头企业，Visa的优势在于全球领先的支付结算系统、稳固的金融机构客户关系和遍布全球的持卡人，业务覆盖200多个国家和地区，持卡人超过20亿，系统交易处理能力达每秒钟10000次。Visa的移动支付策略是：在维护已有的行业地位和分成模式的前提下，实现从刷卡交易向移动支付的迁移。
（1）线下支付
线下支付领域是Visa的传统优势领域。Visa的策略是：打造开放平台，选取重点领域进行战略性投资，并针对自己基于nFC（近场通信）的非接触式支付技术――paywave进行授权，与产业链各方展开全面的业务合作，共同做大线下市场。
2011年4月，Visa花费2750万美元对移动支付公司Square进行战略性投资，拓展线下新增市场。Square的目标客户主要是原来只接受现金的个人和小企业，这些用户只需将免费的读卡器插入ipad、iphone或者android手机的耳机插孔，就可以接受信用卡支付。Visa和Square之间有着较强的协同作用，如Square的Coo所说，“Square能把美国2700万不使用信用卡的商家变为Visa的潜在客户”，而且Square有三分之二的交易是通过Visa信用卡进行支付的。
2011年7月，Visa与iSiS宣布开展合作，将paywave这一移动支付技术授权给iSiS，从而使得Visa的用户能有更多的方式和地方进行消费；2011年9月，Visa将paywave授权给Google，使Visa卡持有者能将其信用等级、透支额及预付账款等信息添加进Googlewallet；2012年2月，Visa与intel联合，基于intel芯片的智能手机和平板电脑兼容Visa的paywave移动支付应用，从而为用户提供移动支付服务。
（2）远程支付
面对paypal在线上领域咄咄逼人的势头，2011年5月，Visa推出了类似于paypal的产品――数字钱包，使得Visa持卡人能够在移动设备上通过用户名和密码登录系统进行在线交易；2011年11月，Visa为数字钱包业务启用了全新的标识――V.me。
与拥有1.06亿激活账户的paypal相比，Visa发展移动远程支付面临两大挑战：首先，缺乏在线合作商户资源，虽然Visa在传统领域的实体合作商家很多，但是在电子商务领域缺乏积累；其次，缺乏移动远程支付相关技术。为更好地应对这两大难题，Visa收购了电子商务企业CyberSource和虚拟物品交易企业playSpan，并与移动支付解决方案领域的全球技术领导者monitise签署了合作协议。
2.2Google
2011年5月，Google联合Citibank、masterCard、FirstData、nXp和Sprint等了Googlewallet。2011年9月，Googlewallet宣布正式商用。Google电子商务副总裁Stephanietilenius说：“我们的目标是建立全新的购物体验，手机将成为钱包，只要一碰，就能支付和收款。”
Google有几大优势：移动搜索引擎市场份额85%（美国市场），甚至高于桌面电脑（68%）；android智能手机市场份额48%，应用商店应用数45万；手机地图访问人数（1442万人）几乎是第二名的十倍（mapQuest，151万人）；掌握着全球超过5000万地点的信息，包括地址、手机号码、营业时间等。
Googlewallet是一个智能、虚拟的钱包，它把信用卡、积分卡、优惠券等与手机绑定，让手机可以进行便捷的在线支付和现场支付。Google试图构建一个开放的移动支付生态系统，它的模式的最大特点是：开放、免费。
（1）开放：和产业链各方广泛合作，打造开放的合作平台。
从Googlewallet的合作伙伴来看，基本上包括了产业链各个环节，如图1所示。
（2）免费：不参与交易分成，也不收取其他任何费用。
Google不对交易手续费进行分成，也不对消费者、商家、合作的银行和收单网络运营商等参与主体收取费用。Google的目的是介入支付环节，推动移动广告从以往的、推送向实际购买转化。此外，Google还希望基于交易数据更加精准地推送促销信息，打造新的收入来源。
对消费者而言，Googlewallet的主要价值点不在于便捷，而在于增值服务。德意志银行分析指出：与银行卡相比，便捷性并不是移动钱包最主要的价值点所在；Googlewallet通过加载的Googleoffer，可以支持积分卡、优惠券、基于交易数据的个性化信息推送，为客户创造更多价值。
从实际发展情况来看，其业务发展大大低于预期，如波士顿市场研究机构Rickoglesby所说：“Google在重新评估这种技术方案，Googlewallet应用的增长速度大大低于此前预期”。这主要有以下几个原因：1）支持的手机少：Googlewallet采用的是nFC技术，初期只有三星的nexusS和Galaxynexus两款手机支持；2）电信运营商抵制：t-mobile、Verizon、at&t有自己的移动支付产品――iSiS，对Googlewallet坚决抵制，用户不能很方便地安装、使用Googlewallet服务；3）支持的poS终端少：Google初期只和万事达合作，而美国总共只有12万可以使用万事达paypass的poS终端，和全国800万poS机终端总额相比占比较小；4）安全隐患引发信任危机：由于存在安全漏洞，2012年2月，Google被迫暂停Googlewallet中的预付卡服务，这也引发了用户的信任危机。
2.3paypal
paypal是eBay旗下的第三方支付平台，截至2011年12月底，paypal拥有超过1.06亿活跃注册用户（指在过去12个月使用过paypal进行支付或者收款的用户），与超过1.5万金融机构相连接，业务覆盖全球190个国家和地区。paypal作为一个破坏性创新者，它不依靠Visa、masterCard等既有的信用卡组织，只将其作为一种账户充值手段，同时它还通过低成本的自动清算所（aCH，automaticClearingHouse，其最大优势就是成本低，每笔交易的手续费仅有0.03美元。美国最主要的aCH运营商是美联储系统，处理了大约80%的aCH交易。aCH是批量清算而非实时清算，因此风险比较大，更加适合中小型交易和固定支付，不太适合大型交易）来进行账户充值，大幅降低了交易成本；而且，paypal的移动支付不依靠nFC技术，通过智能手机应用、手机号绑定、paypal卡等多种形式，为消费者提供更多安全可靠的支付选择。
以B2C交易为例，paypal向商家收取的费用为：交易额*（2.2%~2.9%）+$0.3，收入和成本如表2所示：
表2paypal的收入和成本（B2C）
充值方式用户充值费用paypal成本paypal收入商家账户提现费用
paypal账户余额002.2%~2.9%，+$0.3支票：$1.5；atm：$1.0
aCH0$0.032.2%~2.9%，+$0.3支票：$1.5；atm：$1.0
借记卡00.05%，+$0.222.2%~2.9%，+$0.3支票：$1.5；atm：$1.0
信用卡02.0%~2.5%2.2%~2.9%，+$0.3支票：$1.5；atm：$1.0
数据来源：野村证券
（1）远程支付
在移动远程支付上，paypal的发展思路是积极融合新的移动支付技术，并从eBay这一电子商务平台向移动游戏、社交网络等更多领域拓展。
2011年8月，eBay斥资2.4亿美元收购手机支付公司Zong。用户在网络购物和虚拟物品交易时，如果选择Zong进行支付，首先需要在一个页面上输入手机号码，然后输入手机收到的验证码，本次购物的费用将出现在手机账单上。
此外，eBay与日本最大的移动社交游戏公司GRee达成了合作伙伴关系，使paypal成为GRee1.5亿注册游戏用户新的支付手段；paypal还与Facebook合作，推出了一款新的Facebook应用――“送钱”（Sendmoney）。
（2）线下支付
在线下支付领域，paypal通过输入手机号码、paypal卡、新型poS终端、智能手机应用等多种形式，给消费者更多安全可靠的支付选择。
通过与poS机厂商ingenico的合作，商家们无需购买新的终端设备，消费者也无需升级手机，只需刷一下由paypal签发的卡片，或是输入一个手机号码和一个pin码，即可完成支付。2012年3月，paypal推出类似于Square的新型poS终端paypalHere，费率为2.7%，略低于Square的2.75%。
2.4iSiS
iSiS成立于2010年11月，是由美国三大移动运营商Verizon、at&t和t-mobile（USa）组建的合资公司，投资额为1亿美元。iSiS旨在通过nFC技术，让手机成为消费者在商店poS机进行交易的移动钱包。
iSiS的成立主要有三个驱动因素：一是移动运营商传统业务收入增长缓慢，亟需寻找新的增长点；二是移动支付发展空间巨大，运营商希望从中分一杯羹；三是电信运营商在移动支付上优势不大，有联合起来的动力。
（1）产品功能定位
iSiS将自身定位为一个移动商务平台，通过虚拟的移动钱包，让商家和消费者建立起更加丰富、个性化的互动关系，让消费者不用再携带现金、信用卡、借记卡、积分卡、优惠券、门票和交通卡等，从而在根本上改变消费者的购物行为。
iSiS移动钱包是安装在用户手机中的应用，几乎可以存储目前钱包中的所有卡片。其主要功能包括：
1）借记卡/信用卡：消费者可以将已有的借记卡/信用卡与iSiS移动钱包进行绑定，并在支付时选择相应卡片进行支付。
2）SiS预付费充值卡：这是iSiS自己推出的卡片，消费者能够使用已有的银行卡对其进行充值。iSiS充值卡可以与iSiS的移动钱包进行绑定，也可以在没有安装nFC终端的商家进行刷卡消费。
3）积分卡：合作商家的积分卡通过与iSiS移动钱包绑定，可以在支付的同时收到积分。
4）个性化优惠券：这一功能通过移动钱包中的“iSiSFeed”来实现。用户可以选择他们希望收到优惠券的商家，然后这些商家的优惠促销信息就会出现在用户的“Feed”里面。如果用户对某些促销信息感兴趣，可以从“Feed”里“剪切”下来，即从移动钱包的应用程序发送到Sim卡的安全单元中。支付时只需轻轻一碰，消费者就能实现优惠券的自动兑换。
5）账户详情和消费记录：用户可以便捷地查询以往的消费信息。
（2）运营商的纠结
从iSiS的优势来看，主要包括：1）Verizon、at&t和t-mobile分别是美国排名第一、第二和第四的移动运营商，超过76%的美国移动用户是iSiS的潜在用户；2）运营商在产业链中仍然具有较强的掌控力，三大运营商每年卖出手机1亿部；3）三大运营商在美国的零售网点超过两万家，便于推广；4）三大运营商有着成熟的it结算系统和客户服务系统。
但是，iSiS自成立以来发展缓慢，可谓“起个大早，赶个晚集”。与Googlewallet相比，iSiS虽然成立较早，但一直处于测试阶段，2012年10月在德克萨斯州奥斯汀以及犹他州盐湖城正式推出，2013年11月才开始在美国进行全面推广。
iSiS发展缓慢主要有两个原因：1）2011年3月份开始，at&t开始试图从德国电信手中收购t-mobileUSa，虽然由于Sprint强烈反对未获批准，但也无暇顾及iSiS的发展。2）iSiS发展战略和盈利模式不清晰：成立之初，iSiS试图建设一个和Visa、masterCard相抗衡的支付网络，后来放弃了这一思路，转而与Visa、masterCard合作，从每笔交易费中进行分成；但是，Google的免费模式使其放弃了交易费分成的模式。目前，iSiS希望能够基于促销信息的推送和优惠券兑换向商家收费，并向平台支持的发卡方收取一定的租赁费（5美元/（用户•年））。
2.5Square
Square无疑是近几年移动支付行业一颗耀眼的明星。Square由Jimmckelvey和JackDorsey成立于2009年，经过短短几年的发展，2013年它处理的交易额已达到200亿美元，2014年1月公司估值已经达到50亿美元。在国内，盒子支付、乐刷、钱袋宝、快钱快刷、钱方支付、拉卡拉等类似于Square的手机刷卡器也层出不穷，发展迅速。但是，以笔者之见，国内的企业只学得了Square的“形”，远远没有掌握Square的“神”。
作为新兴的移动支付公司，Square主要面向中小企业和个人，通过开发基于手机、平板电脑的poS终端和应用，使得支付变得更加便捷。用户将免费的读卡器插入ipad、iphone或者android手机的耳机插孔，就可以接受信用卡/借记卡支付。
（1）盈利模式
与传统的poS机刷卡交易相比，Square的收费模式很简单，按照每次刷卡金额的2.75%向商家收取手续费，不需要商家账户，应用程序免费，读卡器免费赠送、免费邮寄。
Square不只是有一个独特的外形，更多的是在商业模式上对传统收单机构商业模式的颠覆。按照传统方式，商家为了能够接受信用卡/借记卡交易，除了花费几百美元甚至上千美元购买poS机等设备外，还要与收单方签约，申请商家账户（merchantaccount）。除此之外，每笔交易还要缴纳商家折扣费（merchantDiscountRate），其中包括支付给发卡行的交换费（interchangeFee）和信用卡公司的授权费（assessments）及交易费（transactionFee）等，此外还要缴纳对账费、月最低交易费、账户申请费等。
与传统模式相比，Square带来了如下好处：
1）简单的收费结构：刷卡交易额2.75%的费率，不需商家账户，省去了月最低交易费、账户申请费等很多费用，尤其对中小商户来说优势明显；
2）快速安装、使用便捷：与传统poS机相比，短短几分钟就可以安装好应用，并接受刷卡交易；
3）读卡器免费：用户可以免费领取读卡器，传统的poS机售价约为900美元；
4）隔天到账：在上班时间发生的交易，第二个工作日即可到账，传统poS机至少需2天。
（2）创新的增值服务
Square带来的，不仅仅是新型的读卡终端和收费模式的改变，还有更多的增值服务。
1）对消费者
积分回馈：Square将Googlemap整合到了应用之中，用户可以通过Square的应用搜索周边加盟的店铺，并享受“首次消费打九折”的优惠；以后每次消费，都能赚取积分卡（punchcards）的积分；消费满一定次数可以兑换优惠券，如可以享受“单次消费减5美元”或者“单次消费打九折”的优惠。
无卡消费：用户将信用卡和Square进行绑定，并上传自己的照片，就可以在消费时打开Square中的“tab”（还可以设为走进店铺自动打开），在下订单的时候直接报自己的名字即可，商家可以在自己SquareRegister的“tab”列表里看到用户的姓名、照片，并将消费金额计入相应用户名下，用户手机上的应用将收到消费明细，确认无误并输入小费金额后，点击确定即可完成消费。
简化支付流程，便于查看消费历史和电子账单：用户不用携带信用卡和现金，也不需要排队结账，还可以随时在手机上查看消费历史和电子账单。
LBS及社交功能的融合：可以基于地图搜索周边的商家；与微博账户相连，可以查看朋友评价、与朋友分享。
2）对商家
提升运营效率：对商家而言，可以很便捷地在Square上添加商品的名称、图片和价格，结账的时候通过点击商品，即可得出支付总额，还能进行库存管理。
开展精确营销：基于手机的定位功能，向周边的目标用户发送促销信息，吸引客流；通过每次消费的积分奖励，刺激用户持续消费。
提高结账效率：通过对权限进行设置，员工可以使用各自的手机进行收款，但资金会直接打入商家绑定的账号，从而减少客户等待时间。
个性化深度分析：Square提供的控制面板，能让商家看到每天及不同时间段的消费人数与消费额、每个员工的收款金额和客户支付的小费总额，以及不同商品的消费总量等数据，为商家改善经营提供参考。
3国际经验总结
总而言之，从上述国际移动支付企业发展案例来看，可以得出如下几个结论：
（1）移动支付的o&o――线上、线下融合发展是趋势。不管是Visa、Google还是paypal等，都采用了线下支付和远程支付融合发展的策略，如Google将在线的Googleoffer（团购）与线下基于nFC技术的Googlewallet进行融合，就是一个典型。
（2）移动支付的价值不在于使用新技术替代刷卡方式，而是要为交易双方带来真正的利益。消费者已经习惯了传统的刷卡方式，因此交易便捷并不是移动支付主要的价值点，移动支付企业要通过手机这一媒介，让消费者享受随时、随地的个性化折扣，帮助商家更好地吸引和维系客户。
（3）在未来相当长一段时间内，多种移动支付方式将并存。以线下支付领域为例，上述案例介绍了nFC手机钱包模式（Visa、Googlewallet、iSiS）、手机刷卡器模式（Square、paypal）、在poS机输入手机号码模式（paypal），此外还有限于篇幅没有介绍的二维码方式（美国的Levelup，国内的微信、支付宝）、声波支付（支付宝）等，预计未来多种技术将并存。
（4）移动支付与库存管理、精确营销、LBS、社交等功能的结合将成为创新方向。从Square的成功经验可以看出，未来移动支付的方向可能是与LBS、社交网络、库存管理、员工管理、消费分析、用户忠诚度管理（积分回馈）、精确营销等功能的有机结合。
（5）安全问题是移动支付发展的关键。在移动支付的模式下，手机存储了用户的个人财务信息，包括用户名、信用卡额度、过期时间、交易密码、交易的时间和地点等，存在一定的安全隐患。以Google为例，2012年2月的安全漏洞事件对其造成了巨大的打击。
参考文献：
[1]merrillLynch.GoogleincorporatedGooglewalletexpanding[R].2011.
[2]DeutscheBank.mobilepaymentsStrategy[R].2012.
[3]BernsteinResearch.Visa,masterCard:willpaypalBeaDisruptoratpoS?[R].2012.
[4]innopay.mobilepayments2012[R].2011.
[5]wedBush.paypalmobilewalletFurtheralongthanwethought[R].2011.
[6]iSiS.iSiSmobilewalletwillBeacceptedatHundredsofmerchantLocationsacrossaustinandSaltLakeCity[R].2012.
[7]SeanHarper.CanSquaremakemoneywithitsnewpricing?[R].2011.
[8]merchantwarehouse.theFutureofpayments[R].2012.
[9]Jasonankeny.SquaretransactionsGrowto$6BperYear[R].2012.
[10]parksassociates.mobilepayment-SteppingintoUnchartedterritory[R].2012.
移动支付的优点篇5
关键词：3g时代；电费回收；移动支付模式
电费回收是供电企业价值实现过程中最重要的环节，同时也是供电企业优质服务的重要体现。随着信息科技的快速发展和移动通信3g时代的到来，支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。然而，电费回收模式的发展却相对滞后，电力客户电费缴纳还是传统模式的延续，客户缴费服务并没有获得大的改善。与电力用户几何级的增长速度相对比，电费缴费难已经成为制约供电企业服务提升的一块短板[1]，不仅影响企业的效益和效率，并且影响了客户满意度而有损于企业形象。因此，供电企业需要借鉴其他行业先进的经验，拓展与信息技术、金融行业的共赢合作，改进现有的电费管理和回收模式，使更多高效、便利、安全的信息技术手段渗透于电费回收工作，改善现状，进一步提高企业运营效率和社会价值。
一、居民电费回收模式
按与信息技术结合程度以及目前普及程度，可以将电费回收模式划分为传统回收模式与新兴模式。
（一）传统的电费回收模式
1．电力营业厅收费。营业厅收费模式是电费回收传统模式的代表，并发挥着不可替代的作用。营业厅作为供电企业服务客户的窗口，在收取电费的同时还承担着对外展示企业形象、与客户面对面沟通的责任，因此，营业厅作为供电企业的专用营业场所，需要环境整洁、交通便利，城市区域内分布合理，营业厅工作人员必须具备优质的服务、业务水平。然而，营业厅前期投资巨大，各类设施、人力资源占用量大，难以实现7×24小时服务，不能满足客户日益增长的个性化需求，由于以上因素，营业厅收费模式需要其他模式的补充。
2．走收模式。传统的走收模式可以为特殊群体和偏远、欠发达地区的用户提供便捷的服务，但是，走收需要增加供电企业人力成本支出，同时，走收模式中的资金安全和收费员人身安全难以保证，因此，走收只能作为一种补充手段或特定区域收费的过渡手段。
3．银行代收费。银行代收费从早期的大客户电费托收发展成为目前电费回收的主要手段，与供电公司营业厅相比，银行网点分布范围更加广泛，拥有更全面的金融业务的管理经验、技术手段和安全保障体系，供电营业厅可以在银行网络上使自身业务得以延伸，另外银行atm的自助缴费功能实现了7×24小时的缴费服务，进一步弥补了供电营业厅在收费时间上的缺陷。但是银行网点仍然不能满足不断增长的电力客户需求，尤其是近几年，随着金融理财类业务的发展，银行网点的业务量骤然上升，银行排队成为普遍现象，银行工作人员缺乏必要的用电知识，客户缴费时产生疑问不能得到合理的解释，对供电企业形象将会造成负面的影响。
（二）新兴电费回收模式
1．网上营业厅。网上营业厅是指供电企业利用互联网、电子商务技术，通过企业门户网站为用户提供业务受理、业务咨询、投诉受理、缴费等业务，营造了虚拟空间的营业场所，使供电服务借助互联网的技术优势突破了时间和空间的限制。网上营业厅收费模块采用的主要技术是电子钱包技术，电子钱包是电子商务中用户常用的一种支付工具，尤其适用于小额购物，电子钱包将银行账户和客户端软件相结合，用户通过银行账户进行网上在线支付。作为一种新兴的模式和技术，网上营业厅收费被客户接受的程度还有待时间的考验，而安全和隐私作为电子商务发展的关键瓶颈问题，势必将影响着电费网上支付的发展和普及。
2．移动支付。移动支付是移动商务的重要组成部分，移动支付可以简单定义为借助手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过手机短信、ivr、wap等多种方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。通过互联网获取信息内容已经为越来越多的用户所接受，随着移动网络的快速发展，无处不在的移动网络连接了互联网与用户间“最后一公里的距离”，互联网的作用也因此被扩大到了更加广阔的物理空间。移动商务具有许多传统基于internet的电子商务所不具备的特有属性，同时也为电费支付提供了更加新颖、便捷和个性的实现方式。
除了以上主要支付方式以外，电费充值卡、商收费等也在电费回收中发挥着重要的作用。新兴电费回收模式与传统回收模式相互依存、相互促进，新兴电费回收模式拓展了电费回收的渠道和空间。
二、电费缴纳移动支付的几大优势
（一）技术基础
2009年1月7日国内3g牌照正式发放，中国移动、中国联通、中国电信分别获得td-scdma、wcdma和cdma2000牌照，由此，我国正式进入3g时代。各大通信运营商对网络基础设施投入加大，实现了高话务区域的立体覆盖及主要交通干线的无缝覆盖，3g标准下，移动网络能够满足中高速的数据传输业务需求。移动商务由此拥有了强大的技术后盾，其中的移动支付更能得益于移动通信技术的发展而得到逐步的完善。电费缴纳作为移动支付的典型应用之一，在强大技术基础的支撑下，势必拥有广阔的发展空间。
（二）用户群基础
近几年来手机用户普及迅速，据统计，2004年我国手机用户总数达到3.34亿，约占中国人口的1/4，截止到2006年5月，中国手机普及率已超过30%，用户数达到4.21亿，虽然预计在未来几年内手机用户增长幅度将逐渐放缓，但是仍将保持较好的增长态势，市场前景依然看好。根据市场研究组织iemr的报告数据，2010年中国手机用户数量将达到7.38亿。手机已经成为人们生活中的必需品之一，手机给予人们沟通便利的同时，用户对手机功能有了更多的期望，移动商务较传统的商务模式能够给用户提供更具时效性的服务。传统的电费支付模式受到时间、空间等条件的制约，无法满足客户的需求，电费移动支付将随着人们消费习惯的逐步培养而得到迅速普及。
（三）移动支付优势基础
采用移动支付，用户使用一部手机就可以方便的完成整个交易，用户无需亲临业务现场，可以减少往返的交通时间和不必要的等待时间，也节约了交易成本。移动支付灵活便捷，如果某项支付达到普及，交易不受时间和地点的约束。如果电费的移动支付结算简便可靠，供电企业也可以降低交易成本，甚至减少人员和运营场地的投入，将资源更多的投入到价值的再创造中，从而意味着效率和收益的提高。
移动支付在小额支付上更能发挥优势，小额支付主要指100元以下的支付。这主要是因为首先相对电子网络购物来说，手机存储显示能力以及电池续航能力有限，不能进行长时间大信息量交互，移动支付更适用于交易频繁发生的、商家产品或服务明确的、交易程序简明的支付活动；再者，移动支付目前还处于起步阶段，它的安全性还未受到广泛认可，因此，小额支付优势更加明显。“手机钱包”是目前发展较为迅速的移动支付业务。“手机钱包”主要有两方面实现途径：一是把银行卡联网系统与运营商的移动通信网络相连接，以银行卡账号为支付账号，以手机号码为支付标识，把用户的银行卡账号和手机号码进行绑定，通过手机短消息、ivr、wap、java、web等通信接入手段，以银行卡支付；二是建立手机钱包中支付账号，与移动boss系统的话费绑定，以话费来实现用户支付的需求。由于绝大多数国家的金融管制政策都比较严格，对非金融机构经营金融类业务有着严格的控制，为避免与国家金融、税务政策相抵触所以“手机钱包”第二种实现途径应用范围很窄，目前就我国来说，主要局限于运营商与门户网站联合推出的短信、点歌等服务以及与福利机构联合推出的募捐等服务。
普通居民用电费用正好符合移动小额支付条件的要求，它要求频繁的有时间限制的交易，数额不大，提供产品的商家是信誉良好的供电公司，所以电费移动支付具备发展的先天条件。结合网络调查报告，这一点也被充分证实。北京信索咨询公司在2008年对移动支付市场情况的调查问卷中，问及到受访者“什么场合下使用移动支付会带来方便”，按照提及率，排在前四位的是网上购物、公交车乘车费、购买公园/电影等门票、公共事业缴费（如水电费）。另外，移动网络覆盖远远大于传统电费缴纳网络的覆盖，尤其是对于偏远地区、山区等交通不便、人员分散的地区，移动电费支付在方便客户和节约供电企业成本方便具有无可比拟的优势，由此，电费移动支付拥有良好的发展前景。
（四）合作共赢基础
随着通信市场竞争的加剧，手机用户arpu值逐步呈下降趋势，各大运营商都在寻找新的业务增长点。移动支付摆脱了现金支付的束缚，是继信用卡之后的又一种消费方式的革命，也将是移动运营商为消费者提供的重要增值服务之一，在新技术和新的商业运作下影响人们的日常生活。鉴于目前消费者普遍存在的对移动支付安全性的疑虑，消费者对业务提供者的信誉有较高的要求，供电企业资金雄厚，发展稳健，移动运营商有强大的品牌影响力，双方具备共赢合作的基础，同时移动网络技术的渗透也使这种合作走向必然。
三、结语
手机支付是电费在3g时代高效的支付手段之一，这一新业务的推广和普及能够是价值链上的各方受益。对供电企业来说，高效的支付手段节省电费回收环节的运营成本，提高资金回收效率，节约企业资源，提升客户满意度。
参考文献
[1]张有明．供电企业电费回收模式分析[j]．合作经济与科技，2008，（4）．
移动支付的优点篇6
关键词：网络经济；移动支付；标准竞争；商业银行
数十年来，货币支付体系最为显著的进步是支付卡的产生和发展，由纸质支付工具向以支付卡为主的电子支付工具的转变提高了整个支付系统的效率。近几年，移动互联网的发展推动了货币支付体系的新变革，移动支付爆发式的增长昭示了新时代的来临。根据《中国支付清算行业运行报告（2016）》的数据显示，2015年商业银行发生移动支付业务138.37亿笔，金额达108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%；第三方支付机构发生移动支付业务398.61亿笔，金额达21.96万亿元，同比分别增长160%和166.5%。互联网支付与移动支付交易额之比达53：47，移动支付业务比重较2014年提升14个基点，移动化进程加速发展。通过以上数据我们能够发现，伴随着移动互联网和智能手机的普及，移动支付由于其整合线上线下的独特便利性已逐渐跻身主流支付方式之一。同时，发展移动支付对商业银行互联网转型的重要性也日益凸显，业已成为商业银行支付业务的重要增长点之一。
一、移动支付领域竞争态势
在迅速发展的同时，业内几大巨头不断拓展支付场景、争夺用户和商户资源，通过创新、合作、补贴等手段，争夺生存和发展空间，导致移动支付市场的竞争日趋白热化。按照支付模式，移动支付可以划分为远程支付和近场支付。根据支付清算业协会的数据，2015年远程支付与近场支付之比达到99.72：0.28，远程支付占据主导地位。
远程支付以移动第三方支付为主，根据比达咨询的数据显示，2015年移动支付市场主要由支付宝和财付通两大平台占据，支付宝以72.9%的市场份额居于首位，而位居第二的财付通平台占据了17.4%的份额。近场支付主要以银联主导的云闪付平台为代表，由于推出时间尚短，其市场规模目前仍无法与远程支付相比。
基于自身特点，移动支付领域的三大主流平台采取了不同的发展模式：
1.支付平台。在移动支付领域支付宝平台主要依托支付宝钱包app，支付宝钱包是以远程扫码支付为主要支付方式，集支付、信用、转账、缴费、信用卡还款、理财、信贷为一身的移动支付平台。在互联网第三方支付领域，支付宝平台长期保持着较大优势。在向移动互联网转型的过程中，支付宝平台通过与基金公司合作，创新地推出了具有支付功能的余额管理产品“余额宝”，成功吸引了大量用户加入平台。在其后的竞争中，支付宝通过补贴等手段培养用户使用习惯，建立了大量诸如打车、理财、移动电商等优秀的应用场景。利用用户规模上的优势，建立了具有一定规模的线下收单网络，吸引了大量线下商户加入平台。
2.财付通平台。财付通平台在移动端主要有微信支付和QQ钱包两大产品，与支付宝一样微信支付和QQ钱包两大产品以远程扫码支付为主要支付方式，包含了支付、转账、理财、缴费、信用卡还款等主要功能。财付通平台主要依托微信和QQ两大高频应用，利用红包、aa收款等基于社交的功能大大增加了用户的粘性；并利用补贴等手段，在打车、线下支付等场景吸引了大量即时通信平台的用户加入支付网络，巩固自身的市场地位。
3.云闪付平台。云闪付是银联于2015年12月推出的，基于nFC（nearFieldCommunication，近场通讯）技术的新型移动支付平台。基于云闪付平台，用户能够利用具有nFC功能的智能手机进行移动支付。云闪付平台拥有银联广泛的线下支付网络，并与苹果、华为等手机厂商合作，兼容苹果支付、华为支付等支付平台。相比远程支付，云闪付具有更加成熟的线下收单网络，使用起来也十分方便快捷。但由于起步较晚，其用户规模和用户粘性在短期内很难与支付宝与财付通平台相比。
二、移动支付的网络效应与标准竞争
“一流企业做标准”，支付企业在竞争过程中的焦点一直遵循着“做产品、做平台、做标准”的演进过程，而企业间标准的竞争已经从单纯的技术问题上升为关乎企业持续生存的战略问题。
1.移动支付平台的双边市场与网络效应。移动支付平台属于典型的双边市场（two-sidemarket），平台两边分别为“买家”和“卖家”两类群体。在典型的交易过程中，“买家”需要向“卖家”支付货币，“卖家”需要向“买家”提供商品或服务。
根据双边市场理论，平台一边用户的预期收益会随着另一边用户数量的增加而提高，被称作交叉网络效应。在支付平台的双边市场中交叉网络效应体现为：“买家”在平台中能够获取的效用取决于与支付平台兼容的“卖家”数量，一个兼容信用卡还款、生活缴费、投资理财等更多功能，并兼容更多线下商户的移动支付平台，对于个人用户来说更有吸引力；“卖家”在平台中能够获取的效用取决于加入支付平台的“买家”数量，加入具有更大个人用户规模的移动支付平台，能够让“卖家”面向更大的市场。由于交叉网络外部性的存在，移动支付平台一边用户规模的提升会吸引另一边用户的加入，当用户规模达到临界容量（Criticalmass），就会产生“正反馈”导致平台用户规模的迅速膨胀。
2.移动支付的标准竞争。在具有交叉网络外部性的双边市场中，移动支付服务的价值主要体现在为交易双方的交易行为提供兼容性，只有提供了足够的兼容性双方的交易才能够顺利完成。兼容性一般需要通过统一的技术标准支撑，标准可以分为官方标准和事实标准。官方标准是由政府等制定或由标准开发组织协商提出的强制性规定或规范，而事实标准是经过不同技术间相互竞争并通过消费者自发选择的结果，会逐渐使该项技术标准成为行业通行的标准。
在移动支付这类正处于激烈竞争的市场中，企业通过持续的技术开发和市场博弈形成了多个标准并存的情况，支付宝、财付通和银联作为其中三大主流标准，它们之间互不兼容、相互竞争。
阿里、腾讯和银联在移动支付的标准竞争之中投入了大量资源，对支付市场双边的用户进行了大规模的补贴，也对各类商户、互联网平台进行了激烈的争夺，其目的都是成为移动支付领域的事实标准。移动互联网领域具有网络经济“赢者通吃”的特点，企业一旦成为事实标准的主导者，对通行该标准的市场就会具有支配性的力量，从而以标准拥有者的身份获取高额的利润以及长远的竞争优势。在产业层面，通过标准竞争获得的产业领导能力可以转化为持久的产业“比较优势”，进而影响到上下游产业的竞争绩效。作为重要的金融基础设施，任何交易行为难以脱离支付而独立存在，因此移动支付与商业之间具有广泛的互补性。这就导致企业一旦成为移动支付事实标准的主导者，就能够通过移动支付平台影响到线上和线下广泛的商业活动。因此，在移动支付领域才会产生如此激烈的标准竞争。
三、移动支付标准竞争中的策略
1.通过补贴迅速扩大用户规模。由于双边市场的网络外部性体现为某一边用户的效用受另一边用户规模影响，平台需要解决“鸡蛋相生”的问题。因此，补贴是移动支付平台在标准竞争中最重要的策略之一。通过补贴一边或双边的用户，平台能够迅速提高用户规模，率先达到临界容量，进而成为居于主导地位的标准。
交叉补贴被广泛应用于移动支付标准的竞争当中：支付宝和财付通平台分别通过对滴滴打车和快的打车的司机和乘客进行补贴，迅速扩大了移动支付用户的规模；通过对线下支付商户的补贴，支付宝和财付通平台也迅速扩大了线下收单商户的规模。虽然补贴能够通过激励新用户加入平台迅速扩大规模，但无法解决竞争平台采取同样策略造成的用户多从属（在多个平台注册）问题。因此，交叉补贴更多应用于标准竞争的初期，通过迅速扩大用户规模快速达到临界容量。
2.构筑应用场景建立用户使用习惯。移动互联网和智能终端的迅速普及模糊了线上与线下的边界，为移动支付提供了向用户线下生活渗透的良好契机。在移动支付标准的竞争中，应用场景的构建成为了支付平台标准竞争的重要手段，良好的应用场景可以让用户在生活中建立起对移动支付平台的使用习惯，增加移动支付平台的用户粘性，为平台成为事实标准提供支持。
在标准竞争中，虽然能够通过交叉补贴迅速U大平台的用户规模，但无法解决用户多归属的问题。在用户加入平台后，只有通过应用场景吸引用户长期在平台上交易，才能逐渐建立用户的使用习惯。微信红包就是十分典型的成功案例：财付通平台很好地利用了互送红包这一传统习俗，结合微信在社交领域的巨大优势，构建了微信红包这一应用场景，极大增加了微信支付的用户粘性，巩固了财付通平台在移动支付领域的市场地位。
3.采用灵活的兼容与不兼容战略锁定用户。在多个标准并存并激烈竞争的市场中，用户多归属的情况十分普遍，用户规模和用户粘性带来的竞争优势很难保证长久存在。用户的转换成本是标准能否成为事实标准的关键性因素，拥有一定用户规模和用户粘性的平台需要保持较高的用户转换成本才能让用户排斥其它差异化程度较大的替代品和与之不兼容的技术或产品，最终将用户锁定在标准之中，让该标准具有长久的竞争优势。而在差异化程度较小的移动支付领域，想要提高用户的转换成本需要灵活的兼容性战略。
战略合作的方式往往存在于横向网络兼容性战略中，支付标准的主导者通过与其它支付网络兼容，共同参与到支付标准竞争之中，从而锁定其它支付网络之中的用户。例如银联通过与苹果以及华为的战略合作，让云闪付平台与苹果支付和华为支付相兼容，将苹果支付和华为支付的用户锁定在云闪付的支付网络之中。
战略投资的方式往往存在于纵向网络的兼容性战略中，支付标准的主导者通过战略投资的方式控制与支付互补的产品或服务，通过该互补性产品或服务的兼容性与其它标准竞争。例如阿里巴巴和腾讯分别通过对滴滴打车和快的打车的战略投资，让打车服务与对方支付标准不兼容，分别将滴滴打车和快的打车的用户锁定在自己的支付网络中。
具有高沉没成本功能的不兼容战略也较为常用，一些产品功能需要用户通过长期的使用和投入进行积累，这就造成了用户沉没成本的投入，这些沉没成本会影响到用户对标准选择的决策。例如支付宝平台的芝麻信用，征信服务需要用户通过长期对平台的使用积累信用，在使用芝麻信用的同时就导致了用户沉没成本的投入，较高的沉没成本导致用户难以放弃与之兼容的支付标准，因此会大大提升用户的转换成本，最终将其锁定在标准之中。
四、商业银行对移动支付标准竞争的应对
1.参与到标准竞争之中，完善自身支付体系建设。移动支付的发展改变了线下支付的原有格局，对以银联为主导的银行卡支付标准造成了一定冲击。与银联的开放式平台模式不同，支付宝、财付通平台均采用封闭式平台模式，在该类标准下，移动第三方支付平台一方面变相向消费者发行支付卡（开立第三方支付账户），另一方面直接受理商户的交易请求，构建起了三方参与的支付闭环。虽然支付账户仍需绑定银行卡，但银行在该平台中完全脱离了消费者与商户，仅仅扮演将资金注入支付账户的管道角色。同时，支付宝、财付通平台并非完全独立的第三方，在金融改革和互联网金融飞速发展的大潮中，支付宝、财付通标准的主导者与商业银行间已经存在了一定的竞争关系，这就导致在利益协调方面，难以保证第三方平台的独立与公平。
因此，商业银行应重视移动支付的发展，从企业战略的高度规划移动支付的发展。在全力支持银联开放式平台的近场支付标准的同时，商业银行可以以自身的手机银行为基础，通过兼容多种支付模式扩大自身的支付网络规模。具有一定实力和客户基础的银行可以结合其在金融领域的优势和经验，建立起以自身为主导的支付标准，积极参与到移动支付标准竞争之中，通过兼容各类支付平台、整合不同支付标准等手段，利用“去中介化”的方法对移动第三方支付平台进行反击。
2.由以业务为主导的设计理念向以场景为主导的设计理念转型。手机银行作为商业银行在移动端的重要入口，是商业银行打造移动支付平台、参与移动支付标准竞争的主要渠道。虽然在移动金融迅速发展的背景下，部分商业银行的手机app积累了十分可观的用户规模，但在用户粘性上与支付宝钱包、微信支付等移动支付平台之间仍有一定差距。
培养用户使用习惯、增加用户粘性需要应用场景的构建，而构建良好的应用场景需要对手机银行进行重新定位。手机银行所面临的主要问题在于其定位是商业银行在移动端的延伸，其设计一直秉承以业务为主导的理念，这就会造成其应用场景的局限。
因此在商业银行发展移动支付的过程中，应对手机银行进行重新定位，由银行在移动端的延伸向用户的移动钱包转变；由以业务为主导向以用户为中心、以场景为主导的设计理念转变；坚持开放式平台建设，结合Ⅱ、Ⅲ类银行账户，打造灵活的个人支付账户体系。
3.从对公支付下手，深化与公司客户间的合作，严防移动第三方支付对银行的“去中介化”。移动支付的双边市场包括消费者和商户两类用户，支付宝和财付通平台具有良好的个人用户基础，而银联平台和商业银行在企业、商户方面具有一定优势。在竞争中成为事实标准需要大量用户规模的支撑，而双边市场的交叉网络效应决定了在支付市场中只拥有个人用户或企业和商户是不够的，需要利用好某一边用户来吸引另一边用户的加入。
商业银行应积极利用自身优势，做好对公支付，积极深化与企业、商户之间的合作。通过该类合作，能够在支付平台上为个人用户提供更多商品、服务的选择，形成良好的商业生态；同时，加强与企业、商户间的合作还能有效阻击移动第三方支付平台通过消费者拉商户的意图，严防移动第三方支付对银行的“去中介化”。
4.合理利用自身优势，有效整合内外部资源，打造以支付为核心的金融生态。支付与商业活动之间具有广泛的互补性，任何交易行为都难以脱离支付而独立存在，而移动支付以其特殊的便利性将会成为未来最为主要的支付方式之一，其中必然会蕴藏大量的数据与商业机会。基于深度参与或以自身为主导建立的支付标准，商业银行能够在移动互联网中为客户提供更多有价值的金融服务，推动自身的发展与转型。
在支付标准的构建和竞争中，商业银行首先应合理利用自身在金融服务上的经验和优势，积极进行业务创新，挖掘支付数据中的有用信息，将移动支付与征信、消费贷款、投资理财、小微企业融资等业务有机结合，增加支付网络的用户规模和用户粘性，利用在金融服务上的优势将用户锁定在支付网络之中。同时，商业银行应有效整合内外部资源，加强部门间、银行间以及与互联网平台、各类企业之间的合作，通过打造开放式平台的方式，打破组织之间的壁垒，增加支付标准和网络的兼容性，扩大标准的应用范围。
参考文献：
[1]骆品亮，韩冲，余林徽.我国银行卡市场双边性检验及其政策启示[J].产业经济研究，2010，（2）：64-72.
[2]李波.基于网络效应的标准竞争模式研究[D].杭州：浙江大学学位论文，2004.
[3]陶忠元，张红旗.“标准产品”竞争双寡头市场消费者均衡分析[J].商业研究，2013，（4）：73-78.
[4]赵伟，于好.基于事实标准的竞战略初探[J].科学学与科学技术管理，2009，30（4）：136-140.
[5]占佳，张昕竹.“双边市场”的概念辨析及判定依据：一个综述[J].产业经济评论，2016，15（1）：1-15.
基金项目：北京市博士后工作经费资助项目（项目号：2016-zz-121）。
移动支付的优点篇7
中国电商移动端app的发展在很大程度上促进了消费者在网上消费的频率，电商之间的争夺已经升级到了网络pC平台加app软件的层面，一方面移动端对电子消费的贡献逐年递增，另一方面对于电商来说移动客户端的竞争已经越演越烈。由此可以大胆推测，在网站平台格局逐渐明朗的背景下，app的吸引力将成为提高电商企业竞争力的制胜法宝。
一、app端成为电商竞争的新战场
1.智能手机的普及
CnniC（中国互联网络信息中心）2014年1月16日在北京的《第33次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年12月，中国网民规模达6.18亿，互联网普及率为45.8%。其中，手机网民规模达5亿，继续保持稳定增长。手机网民规模的持续增长促进了手机端各类应用的发展，成为2013年中国互联网发展的一大亮点，远远高于其他设备上网的网民比例。手机上网用户的数量不断增长使得手机端各类应用的发展有更好的土壤。
台湾《电子时报》的一组数据表明，中国的智能手机市场日渐趋于饱和，手机的销量逐步呈现下降趋势。“2013年第四季度，中国智能手机销量增长率下降到15.9%”，饱和的背后，正是一个逐渐成熟和体系逐渐庞大的移动端消费市场。
2.即兴购物与电子杂志营销、微信营销
即兴购物一般有两种表现形式，第一种是在逛商店时突然想起自己或家里需要的东西而进行购买，这种行为被称为“提醒性即兴购物行为”。另一种则是完全在新颖产品的诱惑下、或是以购物为情感发泄手段的购物行为，即“纯粹性即兴购物行为”。与“即兴购物”息息相关的两种营销模式即电子杂志营销和微信营销。
电子杂志营销，是一种利用电子杂志作为载体的营销方式，它来自于平面和互联网的结合，因为二者的优点兼而有之，它将图像、文字、声音等以动态的形式相互结合呈现给读者。读者在看杂志之余，看到令人心动的商品，不用找纸和笔记下来，再到网上去寻找商品，只要动动手指，按下页面购物车功能即可购物，满足传统纸本杂志无法提供的商务需求。这种模式，极大地缩减了消费者在做决策的时候所用的时间，更容易因“一时冲动”而买下商品，对于商家来说这是他们很乐意看到的情况。
微信不能算是严格意义上的网购app，它最为主要的功能是即时聊天，但由于其存在的6亿用户数量及极高的用户活跃度，也成为促进电子商物移动端化不容小觑的力量。微信营销，伴随着微信即时聊天工具的火热而兴起，并成为网络经济时代一种创新的企业营销模式。微信不存在距离的限制，用户注册微信后，可与周围同样注册的“朋友”形成一种联系，用户订阅自己所需的信息，商家能过提供用户需要的信息推广自己的产品，从而实现点对点的营销。而微信营销与网购结合则能提供更大的便利，很多情况下，微信营销推送的最后都会附上商品的连接，这种流程和电子杂志的购物流程差不多。
而即兴购物对网上和网下的购物影响是有差异的：网上购物多为高学历者（高中以上）。逛街次数的多少对限兴购物行为的影响并不大；而网上浏览的时间越长，购物次数就可能越多。逛街与购物关无天上面的关系，即逛街行为并不刺激购物行为，这与网上购物者在网上浏览时间的长短刺激其购物的行为似乎有所差异。
即兴消费蕴藏着巨大的消费潜力，也是商家可以大有所为的地方。而网上购物与网下购物相比即兴性存在着独特的优势，这将有利于促进买卖关系的形成。
可以看出，微信营销、电子杂志营销，这两种即兴购物方式，在相当大的程度上推进了电子商务在移动端的发展。
3.无线上网的普及
消费者在使用移动端app购物时，上网流量也是一个重要的考量。GpRS流量开销太大，是制约消费者使用移动端app购物的瓶颈。2009年开始，中国三大移动通信运营商都开始加大wLan热点的建设力度。wiFi在应用和覆盖范围两个方面都取得了非常快速的发展。以2012年为例，“中国电信将wiFi热点增加到90万个。”“（中国联通）扩大wiFi的覆盖规模，新增30万个无线接热点覆盖区域。”“中国移动，三年内将全国范围内的wiFi热点数量增加至100万个。”计划到2013年底，固定宽带用户超过2.1亿户，城市和农村家庭固定宽带普及率分别达到55%和20%。
另一方面，无线路由器、ComFaStwiFi、360随身wiFi、小度wiFi等产品的普及，也使家庭无线网络覆盖率有了极大的提升。
4.微信支付和支付宝的竞争推动了网上支付的发展
就目前来看，支付宝还是网上支付的龙头老大，与此同时，微信支付也蓄势而起，紧追直上，两方之间的角力越来越明显。两者各有长短，在给消费者更多样选择的同时，也推动了网上支付的发展。
支付宝优势是支付方式选择更多，二维码支、声波支付、条码支付，不同类型的消费者可以根据自己的喜好选择合适支付方式，并且支付宝钱包个人之间的转账付款非常方便。相比之下微信支付只有二维码支付一种手段则略显单调，但微信4亿用户量及相当高的用户活跃度是其独特的优势，加之新用户上手门槛低，即使第一次使用微信支付，也只需将银行卡绑定。而如果是支付宝的话，则需要下载支付宝钱包。
在益普索《中国消费者如何看待移动支付报告》显示，移动设备购物过程中，移动支付已经被大部分消费者接受。消费者中的86%在使用app进行购物时会选择通过在线的方式进行支付。最常用的第三方支付平台分别是支付宝支付（94%）、网银支付（59%）和手机银行支付（46%）。（注，其统计数据中并没有涉及到微信支付，可能由于微信软件给人最主要的印象还是即时聊天工具，而不是一种支付方式。）
5.团购促销的兴起
有数据表明，团购门户网站的成交重心逐渐转移到移动端，“团购移动端消费比重在2013年末会达到总团购消费额的70%”。移动端中，智能手机所占据的优势最为巨大，市场占有率和覆盖率都极为成熟，比平板电脑等更有优势。
团购即团体购物的简称，指消费者相互联合加大议价能力，在买卖方双赢的前提下以求得最优惠价格购买到物品的一种方式。它的表现形式有多种：如自发行为的团购，职业团购行为，销售商自己组织的团购等[]。最常见的是第三种，即销售商自己组织的团购，它有一定的数量限制，消费者先到先得，所以，把握时机就显得比较重要，而移动端与pC端相比，可以随时随地地登陆查看，更加方便。喜欢团购的消费者，更多地选择团购app而不是pC端。
二、移动端app目标用户分析
移动端的目标人群与pC端人群基本一致，但由于使用场景（如吃饭团购优惠券，唱歌团购优惠券）和具体出发点的不同使得操作界面和流程发生了对应的变化，使手机端须根据这些具体条件来调节界面与功能。
在市场趋于饱和和同类产品迅速迭代的情况下，如何经营出一个有情感的产品才是维系住用户忠诚度的重点。目前，团购网站几乎没有固定的用户群消费者会进行比较，哪一家的价格更低或者哪一家更适合自己，就会选择哪个商家，而不是对某个应用或网站情有独钟。要被消费者时刻铭记要做到以下两点：
（1）差异化。通过这种所擅长领域的不同，来引导消费者完成对品牌的印象建立，如果没有特色，无法被良好的识别，就会随着时间被市场淘汰。
（2）情感化。一味的靠压榨利润来扩大规模是行不通的，消费者最终的追求是一种全面的满足感，价格适中，提供良好的服务使消费者获得更好的消费体验，对这个品牌产生依赖和信任的心理才是重中之重。
三、移动端和pC端、实体店的比较
1.移动端VS实体店
移动端与实体店的优劣势比较归根到底是online购物与offline购物的区别。自电子商务产生以来，其风头正劲的发展对线下实体店造成的冲击有目共睹。不少实体店已“沦为”电子商务的“试衣间”。而电子商务侧重点向移动端的逐步转移，无疑使实体店状况“雪上加霜”。益普索《2013年中国消费者如何看待移动支付报告》调查显示，有48%的受访者表示，在实体店里体验后，直接在移动设备即时购买是其选择移动设备购物的主要原因之一。
（1）移动端的优势
①方便、快捷。能够在较短的时间内获得较多的信息量，且选择更加多样，不受天气等因素的影响。
②海外网购的兴起。直接去海外网站购物如今越来越便利。以“日淘”为例。近年，日元持续贬值，吸引大批海淘用户转战“日淘”。据支付宝统计，受日元大幅贬值刺激，“日淘”消费量迅速增长，成为聚拢中国用户最快的海淘目标市场。为此，日本电商企业纷纷借力支付宝在中国大陆开辟市场。支付宝已经宣布与日本乐天达成合作，用户在乐天国际海淘可通过支付宝用人民币付款。据支付宝统计，截止到今年第一季度，开通支付宝服务的日本电商已有超过100家。
（2）移动端的劣势
①“用户体验”始终是线下实体店铺的“杀手锏”，这也决定了实体店的市场可以被蚕食但永远不可能补取代。消费者甚至可以抛弃“便利性”以追求满足自己亲自体验产品的需求。快递活动本身无法传递社交体验所带来的快乐。而把用户体验与移动网购结合起来或许能产生更多的生机。
②消费者的接受程度，年龄，性别，地域等因素分布不均衡。导致电子商务的发展并没有传统商务覆盖面那么广。
2.移动端VSpC端
（1）移动端的优势
①广泛的用户基础。比之传统的pC端电子商务，移动端拥有最广泛的用户基础。中国手机网络用户数量已经超过电脑网络用户数量，这样会使得一些用户即使之前并没有接触过传统的电子商务，但在此契机下也可以直接成为移动互联网的用户。
②随时随地的连接。碎片化时间的“闲逛”是移动购物的主要原因。随着移动端的普及，智能手机、平板电脑的流行，以及无处不在的电信运营商通信网络和形形色色的wifi网络，用户可以随时随地的连接，不必局限于室内。根据益普索的《2013年中国消费者如何看待移动支付报告》显示，碎片化时间的“闲逛”是消费者选择移动支付的主要原因之一，53%的被访者表示碎片化时间浏览然后冲动购物是其选择移动购物的主要原因。消费者在等人的过程中、公交上、餐桌边、甚至厕所等任意碎片时间，都可以打开手机app浏览并购买各种各样的商品。
③天然的用户区分。能够联网的移动设备，都具有接入网络的唯一标识，尤其是智能手机，有在通信网络注册的手机号码等账户信息等，自然省略了传统互联网对于用户鉴别方面的难题。
④操作方便。智能的手机输入法，大大节省了操作时间，使手机的操作体验有了较大的改善。此外，一些新的技术如触点控制、扫描、语音识别的普及为在app上开展电子商务创造了更多的方便。
⑤个性化。无论是有形的商品还是无形的虚拟产品或是服务，在移动电子商务时代，更加个性化。用户可以轻松利用移动终端实现对产品或服务的定制，商家也可以实现精准化营销。
（2）移动端的劣势
①设备。一方面来讲，手机和电脑的不同是，手机的私人性更强，通常情况下一个家庭共享一台电脑，但是很少有家庭共享一部智能机，再加上网吧的存在，虽然电脑的销量不如智能机，但是用户量未必比智能机的用户量少。另一方面，虽然智能手机的销量日益增长，但其利功能的利用度并没有达到100%。很多人只在智能手机上使用QQ等简单安装软件，不会自己下载软件。
②带宽。2009年1月7日，工信部向重组后的三大运营商发放了3G牌照，拥有用户数量最多的中国移动获iD-sedma，联通获批wCDma牌照，电信获批CDma2000制式。然而，时间过去了五年，3G网络的普及率仍然与其需求量存在一定的差距。
③费用。运营商数据业务资费高，如中国移动mo套餐，套餐内100兆GpRS流量，超出后每m资费1元，而图片大小一般为几十K到几百K不等，此时再用手机端浏览商品，资费相当昂贵。目前智能终端，尤其是非手机的终端能过wiFi上网成为首要选择。
④安全。数据通过无线传输，空气中传输的数据比传统有线连接更易导致数据安全方面的问题。只要有足够的时间，任何加密数据，都存在被破解的可能。相比传统的网络浏览，开展商务活动自然对数据安全的要求较高，而且，移动电子商务所指的安全不仅包含数据信息安全范畴，还包括移动支付资金及账户安全范畴。更令人担心的是，很多电商app都会留有收集用户使用习惯的插件，但这些插件可能像cio一样，被黑客们利用，当初国外的电信运营商开发出cio内核级的监测应用，将他置于三星、苹果、HtC的手机内，希望以此来收集用户使用行为，帮助其提高服务质量与水平。但它如果被黑客攻陷可以无需用户允许上传个人记录、密码、键盘轨迹等隐私。
⑤体验。智能手机的屏幕一般为3.5寸―5寸，与电脑上图片比起来，比较小，细节的东西看不清。因为流量限制手机版的页面显示的信息不够多，不能全面了解产品。
手机端团购应用前景优于网页，团购的主流入口会被手机端占领，如何保持用户的紧密联系，决定着市场占有率的未来排名。
3.促进pC端向移动端转移电商的着力点
（1）增加个性化或有特色的服务：团购手机端软件趋于同化不利于用户体验，相同的架构和信息削弱了用户对品牌的认知度，个性化。基于用户购买浏览数据分析的推荐是必须的，色彩标识专属化，用户联想紧密有利于确立品牌的忠实程度：根据团购内容不同，视觉风格应该有所侧重。
（2）简化使用流程：移动的使用环境决定了使用者需要快速做出决定或者说这个应用要帮助消费者快速决策，因此流程的简洁程度对使用者的影响还是相当重要的。
（3）认清移动端的特性：电脑上面可以顺利操作的，被需求的功能换在手机上面可能就不那么顺利，不那么被重视了，比如网页用来吸引顾客的大量精美大型照片在移动端可能就会被顾客屏蔽掉。如果传统商家要开展o2o线上线下的折扣销售，手机端作为连接实体店与网络的独特媒介应该得到足够的重视。
移动支付的优点篇8
[关键词]移动支付安全性前景
一、引言
目前的电子商务主要是通过互联网以有线的方式进行。客户在网上购物后，必须支付现金或者在指定的机器上进行支付，使用上诸多不便。
随着移动通信技术和支付技术的迅速发展，金融支付系统正在从有线走向无线，电子支付也逐步向移动支付过渡。
移动通信技术作为移动电子商务的载体，提供了更贴近用户需求的支付服务，并从安全性及监管上加以完善，逐步走向成熟。由于业务需求种类繁多，业务量巨大，使移动支付成为极具潜力的巨大产业。
二、移动支付业务概述
1.移动支付的定义
移动支付是指借助手机、pDa、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。
2.移动支付业务分类
按照欧洲银行标准化协会在tR603（europeanCommitteeforBankingStandards，“BusinessandFuntionalRequirementsformobilepayments”）的定义，可按照支付金额的大小和地理位置的远近，对移动支付业务进行分类。
(1)按支付金额划分
微支付:支付金额低于2欧元的情况下，一般划归为微支付类型。
小额支付:支付金额介于2欧元～25欧元之间，称为小额支付。
大额支付:支付金额在25欧元以上，则为大额支付。
(2)按地理位置划分
远程支付:远程支付可以不受地理位置的约束，以银行账户、手机话费或虚拟预存储账户作为支付账户，以短信、语音、wap等方式提起业务请求。
本地支付:利用红外线、蓝牙、射频技术，使得手机和自动售货机、poS终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通讯成为可能，用手机完成面对面的交易。
3.移动支付相关技术
(1)远程支付
①SmS技术
短信是移动通信里应用最广泛的服务。目前，短信作为移动支付的手段，可以实现诸如“手机钱包”、充值、缴费、买、电影票及手机银行等功能。也是在我国比较成熟，采用较多的移动支付技术。
②wap技术等
移动通信协议，如wap、CDma1X以及未来的3G等。
wap2.0模式有利于实现电子商务所需的端到端安全性，可以提供tLS隧道。
3G，能够处理图像、话音、视频流等多种媒体形式，提供多种信息服务。其高速率、移动性和高安全性等特点，必然会给移动电子商务的应用带来巨大商机。
(2)JaVa/BRew技术
两者都是支持无线数据业务开发的技术，在手机中增加软件。
与无线JaVa相比，BRew是更底层的技术。BRew能够更多地调动底层的应用，它的应用效果和对手机终端的支持会更好，应用开发商可以更为方便地开发出表现每个终端特性的应用。
但是无线JaVa是开放的，而BRew则被高通所垄断。这一点恰恰在一定程度上制约了BRew的发展。
目前，联通与高通一起推BRew，而移动则看好JaVa。
(3)近距离非接触技术
目前用于移动支付业务的近距离通信技术有RFiD、FeliCaiC等，RFiD是一种无接触芯片技术。未来，蓝牙、802．11等也非常有可能应用在移动支付业务中。
在我国，nFC和Simpass被视为目前国内非接触式移动支付领域最有可能的两大技术标准。二者都在手机中加入了基于RFiD（射频识别）技术的芯片，用于与支付应用时的收单设备进行近距离的实时通讯，并同Sim卡进行连接，以实现把支付业务捆绑在持有手机的用户上。只是在具体的实现方式上有所区别。
近距离非接触支付技术的优点是：操作简单、支付行为完成耗时短。
缺点是:用户要使用移动支付业务必须更换手机，而现在具有此种功能的手机不仅种类少，而且价格昂贵。但可以预计，随着终端问题的解决，近距离非接触技术将成为未来移动支付业务的主流实现方式。
4.移动支付的特点
(1)具有随时随地的特点
(2)用户规模大
目前，我国的移动电话用户已过4亿，是全球之最。在某种程度上说，以移动电话为载体的移动电子商务不论在用户规模上，还是在用户消费能力上，都优于传统的电子商务。
(3)有较好的身份认证基础
对传统的电子商务而言，用户的消费信用问题是影响其发展的一大“瓶颈”，而手机号码具有唯一性，手机Sim卡上存贮的用户信息可以确定一个用户的身份。对于移动商务而言，这就有了信用认证的基础。
三、我国移动支付市场现状
从全球来看，随着3G商用进程的日益推进，从日韩到欧洲，移动支付业务的发展步伐在不断加快，成为移动运营商十分看好的业务增长点。在我国，移动运营商也在积极推广移动支付业务。
1.移动支付业务开展情况
国内:据百纳年初的《中国移动支付业务发展分析报告》显示，2005年，国内移动支付用户数达到1560万，占移动通信用户总数的4%，产业规模达到3.4亿元。百纳预测，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，到2008年，移动支付用户数将达到1.39亿，占移动通信用户总数的24%，产业规模达到32.8亿元。
国外:Juniper研究报告指出，2009年～2010年移动支付应用与服务有望被广泛接纳，全球移动支付总规模将达到10亿美元。目前，日韩欧美，移动支付业务都呈快速增长趋势。
2.移动支付的应用业务形式举例
(1)手机钱包
面向六大领域，包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等。其中也包括买保险、充值卡、买、炒股、缴水电费、订杂志等各种各样的功能
(2)手机银行
目前，各银行的手机银行产品纷纷上线，以满足用户随时随地的理财需求。从功能上说，银行的所有非现金类业务都可以通过手机银行完成，包括查询、缴费、转账、汇款、支付、结算、外汇交易等等。韩国SKt和各大银行还合作推出了nemo电子货币服务。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便与朋友交换音乐、图片等信息;
(4)服务
“服务”则是指提供下载服务，移动认证业务服务等。
四、移动支付的风险及监管
1.面临的风险及问题
(1)信用体系风险
无论是网上银行，还是移动银行，都涉及到信用体系，而我国目前的个人征信体系还没有建立起来，信用体系风险是客观存在的。
(2)技术安全的风险
电子商务交易必须具有保密性、完整性、可鉴别性、不可伪造性和不可抵赖性等特性。
无线网络技术也面临着黑客的挑战和木马等网络病毒的威胁，而目前还没有有效抵制手机病毒的防护软件的手段，此外，还要考虑无线数据传输安全性、交易中途打断而没有重新认证的机制，以及无线终端容易丢失和被窃的问题。
(3)产业链成熟度问题
①移动支付产业链构成
移动支付业务产业链由设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、商业机构、Sim卡供应商、手机供应商、用户等多个环节组成。
只有建立并不断完善产业链，各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置，移动支付业务才能获得健康发展，而产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。
②移动支付业务的商业运作模式
目前，移动支付的商业模式主要有四种，即以运营商为主体的运营模式；以银行为主体的运营模式；以第三方支付服务提供商为主体的运营模式；银行与运营商合作的运营模式。
由于各国的实际情况不同，产业链主导者也不同，因此，存在着不同的商业运营模式。
从我国国情来看，以移动运营商为主体或是以银行为主体单独经营都存在很大的困难。移动运营商有用户资源，但信用度不如银行，银联可以平衡银行间以及银行和运营商之间的利益关系，但在业务创新和市场反应能力方面不够。
因此，目前最适合我国移动支付业务发展的商业模式是银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持的整合商业模式。采用合作的方式实现优势互补，构建良性循环的产业链，促进整个移动支付产业的发展。
（4)用户习惯及便利性问题
长久以来，绝大多数人已经习惯了使用货币或信用卡消费，对移动支付还比较陌生。另外，很重要的一点是人们对使用移动支付业务的安全性心存顾虑。实际上，随着通信技术的不断发展，移动支付的安全性可以得到保障，但人们仍然不放心将自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通过移动网络传输。
此外，移动支付是否便利，也是影响因素之一。目前许多开通手机钱包业务的移动运营商多采用短信、wap等远程控制的方式完成支付，过程繁琐，其便利性还不如传统的货币或信用卡。
（5)隐私问题
移动支付，也涉及到个人信息的管理，及如何保护客户隐私的问题。
2.金融监管与标准规范
移动支付是一项新兴的支付业务，到目前为止，国际上没有一家机构和组织能够提供一个为多方所接受的移动支付技术。
此外，电子商务和移动支付都是比较新的行业，法律法规相对比较少，虽然目前已经颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等。但是这些条款还远远不够，面对电子支付的快速发展还需要更全面的法律条款来约束交易行为，还需要在责任、权利、义务、赔偿、罚款以及信用机制方面细化法律法规。
在业务运营方面，也需要在行业自律、产品价格、增值业务方面出台相关的法律法规，如果有法可依，那么银行与电子支付公司的合作就更市场化，其共赢共融性就更强。
据悉中国人民银行即将对电子支付服务提供商实行“牌照制”，移动支付的市场秩序将得到规范和整顿。存活下来的第三方移动支付服务提供商将具有较强的资源整合能力以及资金和技术力量，将承担起协调移动运营商和银行之间关系、发展客户的重任。
五、我国移动支付市场分析及展望
支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。对于中国的移动支付业务而言:庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间，发展前景勿庸置疑。
1.巨大的潜在客户群
截至2005年5月，我国手机用户达到4亿户，银行卡发行总量超过8亿张，预计到2008年中国的手机用户将达到5亿户。如此巨大的手机消费群体和银行卡持有者数量，为移动支付业务提供了良好的用户基础和发展空间。
2.利益驱动
对通信运营商来说，在话音业务市场趋于饱和的情况下，移动通信与金融业务的结合，无疑将成为发展移动增值业务的一个重要突破口。而对于银行来说，移动支付则可以有效降低经营成本。链条上的各方，在利益驱使下，会积极推动移动支付。
3.应用需求决定市场
移动支付应用业务领域的不断扩大，将加快移动支付的发展步伐。市场最终是由需求决定的。
4.克服问题和障碍
随着技术的完善，制约移动支付业务发展的因素也正在逐步减少。产业链也日趋完善，相关的法律法规也日趋完善。服务提供者，也会提供更贴近客户需求的服务。
综上，移动支付是电子支付发展的必然趋势，随着技术、产业链和法律法规的日益完善，移动支付必将成为电子支付的主流。
参考文献:
[1]a.F.SalamL.Lyer:p.palviaetal.trustine-municationoftheaCm,48(2),2005,73～77
移动支付的优点篇9
【关键词】移动支付微信红包社交
一、微信支付与支付宝的比较分析
尽管微信红包负责人吴毅表示：“这个传闻太夸张，微信红包只是春节期间应景的小产品，微信支付还很年轻，还有很多地方需要完善。”但也随即得到了支付宝的反击。微信支付与支付宝孰优孰劣，下面分别就两个方面进行探索。
（一）电子商务与社交网络。
1.基于电子商务的支付宝
支付宝的兴起是伴随着淘宝网的扩张而来的，各大银行单独的网上银行无法满足迅速产生的需求，因此，支付宝作为更为方便快捷的网上支付方式便迅速占领了第三方支付的主要阵地。伴随着互联网终端移动化的进程，支付宝也紧跟发展形势，推出了自己从电脑走向移动终端的支付宝钱包。
可以说，支付宝的成功更大意义上是电子商务的成功。我国近几年逐渐火热的网购热潮为支付宝提供了一个巨大的市场。
2.基于社交网络的微信支付。
在支付宝的迅速崛起时，微信支付开启了移动支付的社交化。微信作为一个与用户的接触机会多的社交媒体软件，开发出了o2o平台拥有300多万的公众账号，这些公众账号可以即时又快速的传递给用户信息，形成了“即时+点对多”的新方式。微信的微信群与朋友圈可以随时分享商户营销的信息链接，相比较支付宝的“点对点”传播，微信“点对多”式的传播渠道更加人性化的快速扩散。
移动互联网分为三个维度：（1）信息维度；（2）商务维度；（3）关系维度。支付宝处于商务维度与信息维度，微信支付处于关系维度与信息维度。利用社交关系可以很容易的向商务维度去扩展，而商务维度转化关系维度却并不那么容易。而微信正好在关系维度方面占了相对的优势，有了足够的社交网络用户。
微信红包成功的将支付领域与社交领域完美结合在了一起，将现实生活中送红包完美移植到社交网络中，利用社交网络信息的爆炸式传播得以迅速放大扩张，实现移动支付的第一次奠基与铺路，也初步体现出移动支付的“社交――支付”的模型。
（二）金融属性与娱乐属性。
艾瑞咨询数据显示，2013年第三季度包括移动互联网支付的第三方互联网支付市场交易规模达1.42万亿元，环比增长26.7%。其中，支付宝占据48.8%的市场份额，微信支付背后的财付通以18.7%的市场份额紧随其后。
1.支付宝的金融属性
支付宝相当于一个独立的金融机构，在支付领域更加注重对于理财的应用，实质上正在往“银行”的方向去发展。与其他手机应用公众账号更强调查询、沟通等功能相比，支付宝钱包在支付方面具有优势，金融属性更强，用户通过该软件进行金融支付和理财，对安全性的认可度较高，更适合银行机构参与其中。据支付宝提供的数据，支付宝钱包的下载量已超过1.3亿，而支付宝账户早已超过8亿。
2.微信支付的娱乐属性
微信支付依靠其自身的社交娱乐性在用户黏性上更具优势，而未来手机移动支付将承载更多离线支付（o2o）元素。对于商户来说，微信是一个很好的办理非现金业务、业务咨询以及营销信息推送平台。微信红包显然是通过其本身“抢红包”的娱乐性和简易操作征服了用户，才在短时间内获得了如此辉煌的战绩。
二、微信红包的启示――社交支付
微信红包的成功，主要有三点。
（一）“抢红包”的推出，选择了一个恰到好处的时间点――春节，为一个产品的迅速传播提供了必要的市场环境。微信的“抢红包”对于传统的春节亦是有讨彩头的含义，利用红包迎合节日气氛的同时，“抢”字不仅刺激了消费者眼球，更加引导了消费者的心理需求。
（二）微信软件本身以其人际关系属性的社交软件流行于年轻人的生活。这样的新潮流也刺激了消费者利用创新的微信语音形式进行拜年，加强了微信在消费者手中的粘合度。随着微信出现的频率愈来愈多，重复性加深了品牌在消费者心理的分量。
（三）“抢红包”人性化的设计流程增添了娱乐性，提高了消费者的参与度。微信凭借这一应用使老用户更加对其依赖，使新用户对微信的了解加深改变其消费观念。
但是，正是因为微信红包在社交平台、娱乐至上这两个方面与支付宝上的不同，才会给用户有了与众不同的消费体验，走出了与支付宝完全不同的移动支付的模式：社交支付。
微信红包成功的将支付领域与社交领域完美结合在了一起。将现实生活中的社交活动――送红包完美移植到社交网络中，并利用社交网络信息的爆炸式传播得以迅速放大扩张，实现移动支付的第一次奠基与铺路，也初步体现出移动支付的“社交支付”的模型。
在这样营销方式的驱使下，消费者的消费观念也在无形之中发生变化。微信支付正好利用了这样的契机，有效地刺激了消费者的消费需求，扩大了自己软件的品牌同时也在增添新应用绑定用户的银行卡改变消费者的消费理念。
移动支付的优点篇10
貌似这个产业的前景无限、潜力巨大，然而现实与梦想总有一步之遥，无论是电信运营商，还是银行体系，或者第三方支付公司，大家对于移动支付都有过自己的雄心和尝试，但谁也没办法将这个涉及众多产业链环节的服务独自推广做大。
谈及目前我国移动支付的市场现状和未来走向，北京握奇数据系统有限公司（以下简称握奇）产品经理刘峰认为移动支付产业属于新兴产业，业内已把移动支付看作重要战略趋势，市场机会巨大，而在老百姓中还未普及，当务之急是要生产出用户需要的产品并进行推广普及。他指出，移动支付的全面推广、实现需要上升到一个社会化的高度，因此，全方位协调金融、通信、商务、公共服务等多个领域相互之间的关系，形成默契，已经成为产业链上各个环节的商家的共识。
渐入“标准化”时代
因为移动支付巨大的市场“诱惑”，我国的移动支付产业一直在“七国八制”的标准之争、不同行业的利益纠葛之下徘徊行进。随着中国移动、中国银联携手推出基于tSm可信服务管理平台系统互联的移动支付平台，以及nFC“手机钱包”正式上线，通信、金融两大行业在移动支付领域的合作终于进入实质性阶段，貌似国内移动支付标准之争已尘埃落定。对此，刘峰表示每一个新技术产生，它的标准都在不断升级，现在的标准可能也只是一个组织或者几个组织分别制定的，那么这个标准也很可能不是统一的，在这种情况下，握奇会根据客户的需求去设计和生产产品。标准会对握奇有产品规划方向的影响，但产品能不能被市场接受，还要看客户体验和用户感知。
至于标准不统一，将会对未来移动支付的发展产生哪些影响，刘峰认为，各地会因为当地实际、合作情况的不同，而各有差别，移动支付能否普及，最终取决于用户。
“握奇坚持生产出符合当地客户具体需求的好产品，这个产品不一定需要符合所有标准的要求，但一定要可以在市场中使用，让客户满意。这是一个发展的过程，随着标准的慢慢升级，握奇会参与制定产业标准，标准不会影响握奇近期的市场方向，但可能会影响其未来的发展方向。不管是合作伙伴还是竞争对手，大家需要达成一种共识：新的产品若是要让市场接受，首先要让这个产品的用户接受，其次才是行业内各方之间的竞争”。握奇希望与所有的合作伙伴一起共同努力，积极主动地配合政府部门去制定统一标准。
移动支付安全引担忧
目前，移动支付逐渐成为金融、通信、交通、电商、移动互联网等众多行业的焦点业务，但绝大多数消费者表示担心安全问题。
有业内专家表示，如今国内的移动支付依然处在萌芽阶段，手机支付面临安全性的考验，智能手机与支付账户、银行卡联结，将包含更多的个人隐私，如何有力地保障用户信息安全成为摆在手机支付市场上的一道难题。在刘峰看来，随着移动支付的发展空间越来越大，移动支付的安全问题也越来越突出，金融iC卡、移动通信Swp卡、Simpass双界面卡、Simpass-SC全卡等卡产品是最佳的安全载体，相关公司会加大对于移动支付卡类产品的研发。
据了解，握奇相关的移动支付产品所采用的均是国外芯片，国际安全认证等级可以达到eaL5+，同时通过了ViS/masterCard等认证，这种产品完全符合在国内移动支付市场中的应用。刘峰介绍，目前握奇积极配合银检中心、住建部、电信运营商等方面的检测，希望通过相关部门的安全认证。不管是Simpass卡产品，还是其它智能设备，都围绕着一个词，“安全”。
移动支付的技术支持
近几年，移动通讯技术和智能终端的不断发展、完善，引发了电子支付领域的巨大变革。随着3G的广泛应用，“移动支付”技术也逐渐受到人们的重视。刘峰表示，移动支付技术目前分为四种：一是nFC手机，Googlewallet和中国移动曾经推出过这种全终端的方案，移动支付的安全模块需要看具体放在哪个部分，如果是全终端方式的话，就是把Se放在了手机上，手机厂商比较喜欢这种方案，他们能够掌握安全模块，也就掌握了终端客户，可以相应地做更多增值服务。而运营商很难接受，若是这个手机厂商足够强大，它足以推动整个产业链为它做事，那么运营商就只能沦为管道，进而失去了对移动支付市场的主导权。
二是将Se放在不同位置，Se放在什么载体上决定什么样的载体形态，例如：nFC-Swp，相当于是把Se放在Swp卡。如果单独把Se放在了手机卡上，这样Se由运营商进行管理，这个方案是许多行业用户，包括中国银联，中国移动，中国联通等，大力支持的一个方案。虽然这是一个挺好的趋势，但目前还没有普及，只是将一些城市作为试点，而且由于成本较高，拥有相匹配的手机的用户较少，终端限制较多，普通老百姓还是接触不到。未来几年，随着手机技术的不断发展和成本的降低，这或许会成为比较好的方案，握奇也将持续关注这个方案。
三是Simpass双界面卡，将Se、天线、非接触前端集成到一张Slm卡上，同时符合13.56mHz银联的标准，也和国际的很多标准对接，这个方案在国内已有1200万的用户，而在海外，如泰国、东南亚国家也在发售。该方案的升级版已经去掉了“辫子”，我们称为Simpass-SC“全卡方案”，这种方式会让维护、推广方便很多，目前全卡方案在国内正在进行试点，握奇预计最近的一两年，全卡会是比较好的移动应用支付解决方案。
四是贴片卡，该方案属于临时移动支付方案。
移动支付扩张尚需努力
相对于发展较成熟的国家，中国的移动支付产业虽然经历了几年的发展，但眼下仍处于起步阶段。业界认为国内的移动支付产业并不太占优势，甚至可以说并无优势。但对国内移动支付企业的存活以及未来发展，刘峰却认为优势是多面性的，如国内的Slmpass产品，是全球销量最多的，欧洲用nFC-Swp并没有大规模用在移动支付的产品上，而是用于点对点模式或读卡器模式。
“如果按现有移动支付用户来说，中国反而是走在前面的，我们可以在移动支付上，进行弯道超车。现阶段，希望行业内的所有成员，持续关注产业趋势、技术发展、市场导向、合作模式等方面，不要仅仅只考虑自己的利益，要先把这个行业做好，不能让用户对移动支付市场失去兴趣。”