网上支付现状篇1
[关键词]电子商务网上支付现状及对策
网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务和其它服务提供金融支持。近年来，由于受到电子商务发展的有力拉动，中国个人网上支付的市场规模发展迅速膨胀。据iResearch预测，到2007年我国网上支付市场规模将达到605亿元。但在网上支付蓬勃发展的背后也出现了一些无法回避的问题。笔者试对当前我国网上支付出现的问题提出一些应对之策。
一、进一步建立与完善有关网上支付的法律法规
网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。近年来，我国虽已加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但在网上支付领域，相关政策与法律还存在空白以及需完善之处。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定工作，并进一步健全和完善相应的法规制度。笔者认为，在网上支付工具方面，立法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况，及时制定相应的规定或出台新的制度，弥补旧制度的不足之处，确保我国电子商务良性发展。
二、建立富有效率的社会信用体系
网上支付是基于internet的一种结算方式，不同于传统“一手交钱，一手交货”的物品交易，由于网上交易的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一，也是产生其他一系列问题的主要根源，因此从某种程度上可以说信用问题决定着网上支付的发展。在今年3月份，中国电子商务协会颁布了《中国企业电子商务诚信基本规范》。虽然这类信用体系的出现，对于加强我国整体的信用建设是有建设性的作用。但总体来说，目前我国的信用体系发育程度还较低，社会化信用体系尚不健全，信用心理不健康，在我国还未形成一种“违规失信，处处制约；诚实守信，路路畅通”的社会氛围。笔者认为要促进网上支付的发展需构建完善的社会信用体系，该社会信用体系应当包括以下内容：信用数据的开放和信用管理行业的发展；使用信用的规范和失信惩罚机制的建立和完善；政府对信用交易和信用管理行业的监督和管理；信用管理教育和研究的发展等。在目前，我国需要尽快完善数据库的建设，建立健全个人资信档案，不仅包括个人的银行信用信息，还应包括个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，建立与整合各个省份的企业征信系统，并将企业征信系统进行全国联网，相关的企事业单位与个人都可以共享这些信息；实施资信评估制度，增强社会信用力量，为社会提供高质量的信用服务；建立惩罚制度，通过立法来警示、阻吓一些信用缺失行为。
三、建立统一的安全认证体系
作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站，并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行互不相连，缺乏统一性，主要表现在以下方面：第一，技术不统一问题。我国大部分的网上银行是采用SSL(安全套阶层)协议进行安全控制；但也有些银行则采用Set(安全电子交易)协议。这种缺乏统一规划的先天不足，给未来的网上银行整合增加难度，也带来了安全上的隐患。第二，跨行支付问题。目前各开办网上银行的商业银行均只接受自己银行提供的支付工具，这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。第三，统一身份认证工作问题。为了保证网上交易的安全性，各商业银行推出了电子证书以便交易时进行安全认证。在1999年建立CFCa(中国金融论证中心)时，央行就对各商业银行表达了统一电子证书的意愿，但直到现在，真正使用CFCa证书的商业银行屈指可数。针对这些问题，笔者认为，要保证网上支付的安全性，建立统一的安全认证体系己成当务之急。各方的认证机构必须统一技术标准，还有必要建立全国统一的网上支付资金清算中心，主要承担跨行之间的网上支付信息的交换和网上支付资金清算的职能，这样不仅可以解决跨行支付的问题，还可以进行信息共享，节约社会资源。只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心公正、权威的作用，才能避免各方各自为政造成市场的混乱。在目前的情况下笔者建议可以先由CFCa牵头，让现有各商业银行的数字证书可以相互通用，相互认可。同时逐渐整合各大商业银行的数字证书，逐步达到统一数字证书的目标，并通过加强我国CFCa的身份认证的技术和后台管理，进一步方便各商业银行统一证书的维护与管理。
四、实现网上支付工具多样化
网上支付现状篇2
关键词:互联网支付新兴电子支付现状发展趋势
一、互联网支付的概念
互联网支付是以计算机及网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的支付方式。是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。支付产业的发展,需要产业链上各方的合作与发展。电子支付主要涉及产业链上银行、第三方支付公司和商户之间的关系,他们各自扮演着不同的角色,他们的竞争与合作正不断演绎着这个市场中的新规则。银行、第三方支付公司和商户是电子支付市场的培育者,三者缺一不可。在网上支付中,消费者与商家和银行间存在两个相互独立的合同关系,即买卖合同和金融服务合同。
二、互联网支付的特点
分析这种支付模式的特征时,可以发现由事物本质属性影射出其潜藏的不安全因素。大体有以下几点:
1.网络技术安全存在隐患
网上银行的电子支付是在无纸化环境下进行的,这就必须从技术上确保数据传输的安全,保证交易数据不被窃取篡改。于是人们就开始质疑信息数字化后数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安全性问题;
2.虚拟交易风险
网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中,交易双方的身份置于虚拟世界中,这无疑增加了电子支付的风险;
3.基础设施的尚待发展
网上支付使用的是最先进的通信手段,对软硬件设施的要求很高,技术软件不成熟就为黑客等不法分子提供了可乘之机,所以,研制出一套无懈可击的互联网支付系统成为制约电子商务发展的瓶颈。
4.法律法规的完善作为保障
网上支付是交易双方实现各自交易目的的重要一步,也是电子商务得以发展的基础条件。可是,网上支付的风险并不仅限于消费者购物支付过程中的问题,还包括纠纷出现后银行或其他发行机构的责任问题以及网上支付工具资金划拨系统等问题。因此明确参与主体间的法律关系才能更好地解决纠纷,进而预防纠纷。
三、互联网支付现状和发展趋势
数据显示,2007年我国网络购物使用率为25%,用户人数达到6329万人,网上支付和网上银行则极大地推动了网络购物的发展,2008年,中国网上支付市场发展十分迅速,交易规模从07年的976亿元飙升到08年的2734亿元,同比迅增181%,远高于网络经济的49.2%的增速,成为互联网发展最快的行业。在网民使用网上支付的原因中,“足不出户就可完成支付过程”、“节省时间并可以全天候使用”成为了网民使用网上支付的最主要理由。可见,便捷、不受时空限制已经成了网民的基本需求之一。
1.持续上升的用户数量和交易额
未来5年之内中国网上购物市场的用户数量将会进一步增长。各项环境的改善,使网络购物的优势进一步凸现,交易额也将有较大的提高。预计到2010年中国网上购物市场市场的用户数将达到7400万人,交易额将可能达到1800亿元。
2.竞争加剧,导致市场快速走向成熟
随着进入者的增多,竞争将更加剧烈,主要表现为资金的大量投入以及竞争方式的多样化,竞争将产生两方面的结果:一方面,一些购物网站逐步完善自身的管理和服务,为用户提供良好的交易环境,积累了庞大的顾客基础,形成明显的网络经济效应;而一些规模较小的网站则不堪重负,逐渐退出市场。另一方面,市场的竞争吸引了各界的极大关注,培育了人们网上交易的习惯,加深参与度,给网络购物市场带来繁荣。
3.多模式融合与创新,尽显资源优势
目前的电子商务越来越呈现出一种融合的趋势,交易的双方更看中的是交易平台的便捷和安全,而不是交易对方的身份——是个人还是商家。越来越多的b2c电子商务网站开始向c2c交易提供平台,与此同时,越来越多的b2c交易开始用p2p的支付工具进行支付,从第三方支付工具的提供商来说,打通b2b、b2c、c2c之间的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。
4.网站收费成为必然
目前中国的电子商务市场仍以免费为主流,并且这种主流至少将延续几年的时间,但收费是必然的趋势。收费将产生以下两方面效应:一方面能提高卖家网上经营的诚信度,只要交费,像随意开店、靠虚假交易骗取诚信积分等现象将大有好转;另一方面,网站一旦拥有费用来源,便可以很好地加强和稳定网站的各方面建设,包括交易系统完善、员工在职培训、企业文化建设、知识产权保护、顾客关系管理等,将壮大企业成长的力量。
5.越来越多的高科技手段将应用到支付领域
在安全认证领域内,单一模式的认证会慢慢被双因子认证所取代,越来越多的新技术例如:指纹识别、声音识别、虹膜识别等生物学技术将更广泛地应用于金融服务领域。2003年11月,联合银行家银行采纳了digitalpersona公司的uareuonline指纹识别解决方案,用户登陆web页面不再需要输入密码。而comdot公司正在推出一种语音激活的信用卡beepcard,用户必须通过语音输入密码进行验证,即使窃贼盗得信用卡甚至密码也难以进行盗刷。随着技术的发展,越来越多的高科技手段将被应用到互联网支付领域并逐渐得以推广。
6.中国互联网支付在国际支付网络中地位将越来越重要
国际化主要表现为:一是资本的国际化;二是交易的国际化。中国网络购物市场无疑具有极好的发展前景和潜力,这将吸引各种国外投资资金的大规模进入;互联网开放、无时空限制的特点有利于企业迅速扩大业务规模和品牌效应。
参考文献:
[1]cnnic《第22次中国互联网络发展状况统计报告》.
[2]艾瑞,《2008-2009年中国网上支付行业发展报告》.
[3]易宝支付ceo唐彬,互联网支付行业正值春天(.cn).
[4]国内网络支付市场现状分析(http://tech.qq.com).
网上支付现状篇3
关键词：第三方支付；发展现状；对策
一、前言
近年来，互联网模式不断丰富发展，第三方支付在我国互联网金融市场上已占据不可取代的份额，所谓第三方支付，是指和产品所在国家以及国内外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构。
二、我国第三方支付发展现状分析
1.市场份额
根据有关数据显示，2015年第三季度，第三方支付交易规模为9万亿元，与2013年第一季度的3.3万亿元相比，高出了两倍。从2013年到2015年，第三方支付模式的交易规模呈直线上涨趋势。如图所示可看出，其增长幅度相当惊人，未来，第三方支付规模可能将持续稳定增长。
图2013年一季度-2015年三季度中国第三方支付交易规模
数据来源：速途网，互联网资讯
2.支付方式
随着4G网络的推出，便捷支付工具旭日般逐渐兴起。从运营主体划分，第三方支付主要存在两大模式：一是以互联网企业为主导的支付账户模式，以支付宝、财付通为代表，其中，支付宝是支付账户模式的典型代表；二是金融企业主导的银行账户模式，以银联电子支付为代表。
截止2015年第三季度，支付宝以61.9%的比例占据了第三方支付接近三分之二的市场。其他第三方支付机构所占份额分别是：财付通14.5%、银联在线9.2%、快线5.1%、百度钱包2.3%、易宝支付1.9%、paypal1.4%、翼支付1.3%、汇付天下1.2%。同比2014年，除支付宝外，其他支付方式所占市场份额均有所减少，而这减少的12.3%，全都增加到了支付宝上。
在“有关中国网民经常使用的支付方式调查”中，移动支付和互联网支付分别以27.1%和25.4%的比重排在前两位，网上银行占比18.3%，手机银行占比15.8%，分别位于第三、四位，预付卡支付以4.1%的占比排在最末位。由此可知，消费者们偏好更为便捷的移动支付，将来，移动支付使用度也许会远超互联网支付。
近年来，移动支付爆发式地高速增长，成为网络消费的主流的主要原因是移动4G的普及更加便捷了支付的高速发展，其中支付宝和微信支付发展最快、所占市场份额最大。如今支付宝和微信支付遍及各大、小餐馆，酒楼和大型商场，只要有条形码的地方，都可使用，十分方便。移动支付正不断地丰富、创新，再加上支付宝与商家的合作形式逐渐多元化，接入支付宝的连锁商家数量与日俱增，在不久的将来，移动支付占支付系统的比重将不断提高。
3.用户分类
我国第三方支付用户巨多，大体分为上班族、学生党、自由职业者和个体经营者四类。随着互联网信息时代的不断发展，第三方支付的规模也不断扩大，尤其是在上班一族和学生党中。不论是互联网支付还是移动支付，上班族特别是白领是所占比重最高的群体，分别占比66.7%和69.9%。此外，学生党也是网络支付的重头，但由于其经济条件有限，仅占20.4%和18.5%的比重，远低于有工薪收入的上班族。其中，上班族选择移动支付的多，而学生党中选择互联网支付的多，这与智能手机的使用程度存在一定关系，但选择移动支付和互联网支付的差距不大。
三、中国互联网第三方支付存在的问题
1.风险问题
（1）支付风险问题
互联网金融的尚未成熟，也加剧了金融市场第三方支付的不稳定，比如平台上比较容易产生非法集资、诈骗、行贿、洗钱、等违法违规行为。第三方支付平台提供的网上资金转移服务实质上就是一种银行结算业务。根据我国《商业银行法》的规定，“结算业务属于商业银行中间业务，必须进过银监会批准才能从事，只有金融机构可以吸纳存款。”由于第三方支付企业可以将资金保留一段时间，第三方可以在这期间将资金用于其他活动，其盈亏与否，无从可知，因而会导致支付风险、道德风险的出现。
（2）账户沉淀资金风险问题
由于第三方支付平台和传统银行一样都具有吸纳资金的功能，消费者支付成功过后，资金会在第三方支付机构设置的虚拟账户中停滞一段时间，形成沉淀资金，随着虚拟账户的不断增长，其沉淀的数额不断增大，如果企业本身或其内部职员无法抵制大量沉淀资金的诱惑，私自挪用资金，很有可能引发高风险的投资活动，因而引发企业资金流动性风险、交易操作风险和企业信用风险等。
2.产业格局分布问题
无论是支付宝、财付通、银商还是快线，其产品单一，支付模式又极为接近，再加上支付宝在第三方支付中已占据61.9%的巨大份额，其他平台像汇付天下这种小企业占的份额极少，因此他们只有通过降低服务价格和支付费用来吸引资金，从而导致其盈利更为薄弱。在这种不正常的产业格局下，我国第三方支付平台的业务范围过于局限，赢利微小，企业将心思都放在争夺第一市场份额上，从而忽视企业的创新发展与提高，这将严重阻碍我国第三方支付产业格局的正常发展，加重产业格局的畸形化。
3.互联网技术风险问题
互联网技术的不断发展，也让许多不法分子有机可乘。类似黑客、病毒、系统瘫痪、数据外漏、信息泄露等问题层出不穷，特别是个人信息泄漏问题。个人隐私等信息安全需要一种新的安全观，在互联网金融服务中需要找到开放和保护的平衡点。涉及个人隐私的数据，不断要充分利用，更要充分保护隐私不被滥用。国际通常做法是设置安全机制，采用第三方安全审计，对数据做出明确规定。我国在个人信息保护方面刚刚起步，如何应对大数据时代的个人隐私信息保护将任重道远。
4.监管体系不完善问题
从目前我国对各相关职能部门的管理职责规定来看，没有发现任何对第三方支付结构的资格审查、第三方支付结构的运行管理等负有任何监管责任。第三方支付交易中买卖双方的关系、第三方机构与银行间权责关系的界定，基本参照成熟行业的规则，甚至完全依附于第三方支付机构的自律性，我国对第三方支付的监管几乎处于真空模式。
5.政策法律保障问题
由于第三方支付平台在交易中可以把握大量的资金，相当于具备了银行吸纳存款的功能，而银行又不能充当第三方支付的职能，我国没有一部关于监管和约束第三方机构的法律法规，消费者的权益无从保障。
四、对策及其建议
1.规范企业经营范围以控制风险
为防止因企业自身原因带来的投资风险、信用卡套现风险、反洗钱风险以及网络安全风险，政府应出具相应的法律法规，可效仿美国，颁布《专业货币汇兑机构法》，规范第三方支付企业机构的经营范围，规定第三方机构不得挪用平台资金或用于其他高风险活动或投资。为充分保证用户的资金安全，央行可按比例向第三方机构收取保证金，以防信用风险和支付风险。除此之外，还可对沉淀资金规定最高限额，以防资金过多累积。
2.加强市场，优化其产业结构
从政策上引导企业发展创新，在保证盈利的基础上拓展新兴业务、提高服务质量、优化支付平台。特别鼓励富有特色又极具创新的支付模式，可高薪聘请相关专业人才。第三方企业自身也应严格要求自己，增加投资并全面建设第三方支付平台，突出小额支付的优势和特色，提高自身竞争力，避免与网银正面交锋，与其他企业取长补短，谋求更好的发展。
3.加强互联网信息安全防范
首先应建立和完善互联网技术标准，使之与国际计算机网络安全标准接轨，增强互联网金融系统的协调性；其次，制定互联网信息安全标准规范，指导金融业务服务平台安全建设和运营，对第三方支付、移动支付平台的网络安全、应用安全、主机安全、数据安全、业务连续性等进行规范，提高互联网金融业务平台信息安全整体防范能力；然后，严格遵循国家金融行业信息系统信息安全等级保护要求，比如《金融行业信息系统信息安全等级保护测评指南》；最后，加大具有自主知识产权的软硬件技术研发力度，切实提升防火墙和数据加密等关键技术水平，防护网络安全。
4.建立监管主体，完善监管体系
针对目前我国第三方支付监管体系存在的问题，提出以下五点建议：第一，严格界定互联网金融行业，建立以人民银行为中心的监管主体体系，明确互联网金融的监督主体，消除“监督主体不确定性”的隐患。第二，应出台相关法律，规范和约束第三方支付行为，规范互联网金融服务的相关制度，构建全面的互联网金融安全防范的制度体系；严格规定客户沉淀资金与企业自有资金的区分管理，可以向银行申请代为保管业务。第三，成立自律性的行业协会，对会员进行严格的培训，建立自我监督意识，强化管理体系。第四，在兼顾尊重市场发展规律和行业创新精神及行业发展面临的风险的基础上，对互联网金融的发展做到“适度无漏洞”监督。最后，央行、银监会等传统金融监督部门应建立监督协作机制，加强协作监督，以促进互联网金融业务的持续、稳定和健康的发展；企业自身为规范行为，可采取资金记录仪的模式，严格追踪资金的流入流出。
5.健全相关法律法规
在法律法规方面，首先必须明确第三方支付机构非银行金融机构性质，建立我国第三方支付企业的准入和认证机制；健全第三方支付法律法规体系，对洗钱、套现等行为违法必究，包括对消费者权益保护的立法。政府应对不符合法律法规体系的第三方企业进行严格的监管和惩罚，同时，政府应加强介入力度，重点帮助实力薄弱的中小企业开展与更多商业银行进行合作。
五、总结
第三方支付在便捷我们生活的同时，也改变着我们的支付、借贷和理财方式，第三方支付作为一种新型支付模式，广受消费者欢迎。随着我国电子商务环境的不断优越，支付场景的不断丰富以及金融创新的活跃，第三方支付的规模必将一步步扩大。但也正因为其便捷，轻轻一点或一扫即可结算，消费者容易存在跟风盲目消费甚至存在购物上瘾的现状，而且消费者往往不易看清背后的风险，因此，监管当局除了要建立消费者保护体系外，也应对消费者进行风险提示和教育，加强消费者风险防范意识。
参考文献：
[1]梁文.第三方支付现状分析与发展对策[J].2011（8）：4-7.
[2]艾瑞咨询.中国网上支付行业发展报告[R].2013.
[3]黄益.我国网上支付现状及对策[J]长沙大学学报，2007.20（6）：43-44.
[4]徐明.第三方支付的法律风险与监管[J]金融与经济，2010（2）：80-82.
[5]赵达.第三方支付相关法律问题探究[D].吉林：吉林大学法学系研究所，2010：1-46.
网上支付现状篇4
关键词:互联网金融;银行;信用卡业务
一、互联网金融的发展现状
随着互联网技术在金融业的广泛应用，互联网产业与金融产业相互渗透，促使互联网金融应运而生，并呈现出多样化快速发展的现状。当前，互联网金融主要包括第三方支付、p2p、互联网基金、大数据金融、信息化金融、众筹六种发展模式，前三种发展模式占据着互联网金融的主体，其发展现状如下:
(一)第三方支付发展现状
第三方支付机构与企业支付、个人网购支付、保险、基金、代缴费等领域的业务快速融合，一直保持着相对稳定的互联网金融市场占有份额。近年来，第三方支付业务快速发展，由传统业务向银行业务不断拓展，并将个体商户、小微企业、联锁企业作为重要客户群体，使其交易规模呈现出爆发式的增长态势。2010年－2015年的第三方互联网支付规模如表1所示，2015年的交易规模高达104066.3亿元，是2010年交易规模的10倍。在第三方支付业务中，支付宝市场份额最大，约占总支付交易的47.5%;其次为财付通，约占20%;京东支付、汇付天下、易宝支付等第三方支付平台也占有一定份额。在2013年底，支付宝的使用者规模就已经超过1亿人，2015年支付宝移动端支付占比已经超过65%。
(二)p2p业务发展现状
在我国互联网金融模式中，p2p贷款是较为完善的发展模式。2011年，我国p2p贷款公司为214家，而到2015年底，p2p贷款公司数量增至3657家，呈现出快速增长态势。与此同时，p2p业务网贷成交量也迅猛增长，2011年－2015年的网贷成交量如表2所示，且2015年的业务参与人数突破千万大关。在p2p网贷平台中，广东、浙江、北京位居网贷总成交量的前三位，其贷款主体主要为银行信贷业务的边缘群体，包括小微企业、个体工商户以及个人。但是，p2p业务发展也遇到了一些阻力，如网贷平台审批效率低、客户贡献度小、异地业务开展难、坏账率居高不下、用户认知度低等，所以必须进一步清除这些障碍，促进p2p业务健康发展。(三)互联网基金发展现状当前，各家互联网企业、电子商务平台企业与基金公司建立起合作关系，联合推出多样化的基金产品，取得了较好的业绩。如，阿里巴巴联合天弘基金推出余额宝;巨人网络推出全额宝;东方财富网推出活期宝;数米基金推出现金宝等。在各类互联网基金中，余额宝凭借着第三方支付平台优势，占据着最大的市场份额，2015年余额宝的交易规模为6207亿元，用户数量超过2亿人。基金公司也借助互联网金融平台实现了产品营销的多渠道化，以华夏基金为例，2013年的交易量达到2532亿元，充分说明了电子商务平台拥有较高的产品营销活跃度。
二、互联网金融对银行信用卡业务的冲击和挑战
(一)对信用卡支付主动权的冲击和挑战
电子商务的快速发展助推着网上支付市场的快速发展，在电商企业与第三方支付机构密切合作的情况下，已经广泛涉足于信贷融资领域。同时，网上交易与资金支付需要经过第三方支付平台，这就促使银行信用卡支付作为结算机构退至幕后，与广大的消费群体和商户丧失了直接对话的权利。与此同时，在第三方支付机构垄断数据获取与利用的核心优势情况下，银行信用卡支付难以核实客户交易资金的用途，这种信息断层的出现导致银行无法监控客户风险，从而使得银行信用卡业务监管处于被动地位。
(二)对信用卡分期业务的冲击和挑战
由互联网企业推出的可透支账户虽然仅在小范围内应用，但其发展潜力却非常巨大。如京东推出的“白条”业务，06免息期最长可达30天，可分3－12期付款。同时，互联网小微企业的订单分期也已经初具规模，这种分期方式以阿里小贷为代表，属于订单质押贷款，最大额度高达100万元，相关数据显示，仅2014年上半年，其贷款余额就将近300亿元，这虽然与工商银行在同期为小微企业及个人提供的4.6万亿贷款有着较大的差距，但阿里小贷在业务办理方面的灵活性与快捷性却是银行无法比拟的。
(三)对信用卡收单业务的冲击和挑战
现阶段，互联网上的第三方支付机构已经占据了线上收单的主导地位，银行与之的差距越来越悬殊。在线下收单方面，虽然一直都是以银行为主导，但在最近5年里，互联网企业的线下收单规模呈现出快速增长的态势，基本每年的增长率均保持在50%左右，传统的刷卡支付，正在被poS和o2o等新型支付方式所取代，由此使得银行、银联及电信运营商的利益均受到了不同程度的损害。虽然有关部门加大了监管力度，但第三方支付机构却在对线下支付方式进行不断创新，其通过十分低廉的费率，抢占了越来越的线下收单市场，2014年被监管部门责令停用的二维码支付业务，又在小范围内开始试用，若是监管政策进一步放开，该支付方式将会成为第三方支付机构抢占线下收单市场最有利的手段。
(四)对信用卡盈利能力的冲击和挑战
随着互联网金融的快速发展，加之银行监管趋严，进一步压缩了信用卡的盈利空间，具体体现在以下三个方面:其一，2013年国内信用卡的刷卡手续费下调，其中餐饮类的费率下调了0.75个百分点，从原本的2%降至1.25%。同时银监会对信用卡的使用范围进行了限制，除服务三农的惠农卡之外，其余信用卡的透支不得用于非消费领域，由于信用卡使用范围的缩小，使其收益也随之收窄。其二，因第三方支付机构采取了以价格换市场的经营策略，致使商业银行支付系统的竞争力进一步弱化。以支付宝为例，它的费率在0.7－1.2%之间浮动，这远远低于银行的收费标准。银行因为不能向用户直接收取回佣，分润受到了影响，给收入带来一定的冲击。其三，线上小微信贷的出现也对信用卡的盈利能力造成了影响，以阿里小贷为例，截止到目前该公司已经为数十万家电商平台上的小微企业提供了超过1000亿元的贷款，而银行信用卡在线上小微贷款方面的业务尚未开展。
三、案例分析
招商银行为全国性大型商业银行，设有105家分行、867家支行、2190家自助银行。2012年末，招商银行信用卡收入为117.16亿元，占总营业收入的10.33%;信用卡贷款额为1065亿元，占零售业务贷款总额的15.51%，从信用卡业务收入与贷款规模上来看，其对招商银行有着较高的贡献度。当前，招商银行信用卡的种类繁多，包括标准信用卡、区域特色卡、商务旅行卡、特色主题卡、卡通粉丝卡、网络游戏卡、时尚族群卡等系列，各系列下又包括多种卡型。但是，面对着互联网金融的冲击，使得招商银行信用卡业务面临着严峻挑战。为此，招商银行必须积极采取应对策略，促进信用卡业务收入与规模的快速稳步增长。具体策略如下:
(一)开展信息化服务
1.整合应用软件。招商银行共推出“招商银行”与“掌上生活”两款应用软件。其中，“招商银行”软件分为手机银行、金融助手、生活助手三大模式，“掌上生活”与信用卡账户关联，具备手机充值、账单还款、分期理财等功能。由于这两款应用软件的功能存在部分重合，所以建议整合为一款综合性的应用软件，便于客户使用和银行维护。2.扩大网上商城规模。招商银行信用卡客户群体呈现出年轻化的特征，这部分客户群体热衷于网上购物，所以招商银行应在已有网上商城资源的基础上，邀请更多商家入驻，使客户可以通过手机客户端登陆该银行的网上商城，利用招商银行自己的渠道完成支付结算，而不需要借助第三方支付平台。3.改进支付结算手段。招商银行要积极开拓非接触式支付结算手段，如推广手机钱包支付方式，提高支付结算的便捷性。招商银行还应对银联支付环境进行改造，建议其与通讯运营商合作，扩大手机钱包支付功能。进一步优化手机钱包中信用卡账户功能，保障电子现金安全，一旦发生手机遗失问题，可立即通过手机钱包对信用卡账户进行挂失处理。
(二)与互联网业开展合作
当前，招商银行已经与互联网金融业建立起浅合作关系，通过微信平台“招商银行信用卡中心”提供信用卡业务服务，使客户可通过微信服务号查询账单、设置密码、账单还款、信用卡激活或注销等操作。在此基础上，招商银行还可与互联网企业开展深度合作，以股权合作的形式打造以金融业务为主的互联网企业，依托招商银行强大的支付结算平台和完善的客户信息管理系统，以及互联网企业优势的数据信息技术以及庞大的社会资源，从而拓展支付渠道，扩大客户群，实现两者双赢。
四、结论
网上支付现状篇5
关键词:支付结算;农村金融;市场细分
中图分类号:F830.46文献标识码:a文章编号:1007-4392(2010)04-0051-03
市场细分理论认为,一个市场的顾客是有差异的,他们有着不同的需要,企业应当对市场加以区分,根据自己的特长,开发适合顾客的产品。前些年,国有商业银行按照市场细分理论,大规模退出了农村市场。这一时期,在人民银行的主导下,我国现代化支付系统建设进入快速发展阶段,初步建成了以大、小额支付系统为核心、商业银行行内系统为基础、各地同城票据交换系统和卡基支付系统并存的现代化支付清算体系。而农村地区,由于金融机构网点少,支付结算基础设施投入不足,无论是支付结算环境、还是支付工具的推广应用,都远远落后于城市地区。随着社会主义新农村建设的蓬勃发展,农村地区社会经济快速崛起,对支付结算服务的需求日益高涨。
一、忻州市农村地区支付结算现状
忻州市地处山西省中北部,所辖14个县(市),158个乡镇,农村人口240万人,占到全市总人口的80%,是典型的晋北农业地区。近年来,随着煤矿、铁矿等矿产资源的开发利用,带动了一大批相关产业的兴起,农村社会经济的迅猛发展,给农村的支付结算带来了以下几方面的不适应:
(一)落后的支付结算水平与日益增长的支付结算群体间的不适应
主要表现为农村地区专业结算机构少,现代化支付设施建设滞后,而常年使用银行结算业务的人数逐年增加,现代化支付结算工具不能灵活自由应用,资金结算速度慢、成本高,农村地区银行支付结算现状与经济增长不协调,不能满足农村地区经济发展的需要。
(二)陈旧的支付结算观念与不断普及的现代化支付工具间的不适应
主要表现为广大农村群众对银行支付结算的了解度不高,习惯使用现金结算。另一方面,随着社会的进步,人们思想观念的转变,农村地区的城市务工人员、学生、个体经营户以及新兴企业主、财务人员,对现代化支付结算的需求越来越强烈,通存通兑、银行卡、网上支付、借记业务、银行票据越来越多地进入农村市场,现代化支付工具和结算方式的使用呈逐步上升态势。农村地区使用银行结算的群体逐年扩大,持有银行卡的人数逐年增多,网上购物、网上汇款等现代支付方式在部分人群中经常使用。
二、忻州市农村地区支付结算市场细分分析
(一)地域细分
我们把农村地区分为四种类型:县城、有国有商业银行网点的乡镇、经济较活跃乡镇和普通乡镇。其支付结算状况分别有以下特点:
1.县城。由于银行业金融机构较多,支付工具齐全、结算网络发达,支付结算环境与城市相差不大,客户群体除了县城范围单位和个人外,还有大量来自乡镇的客户。
2.有商业银行网点的乡镇。此类乡镇多数是大中型工矿企业所在地,部分国有商业银行设有营业网点,虽然网点较少,但银行的支付网络能够延伸到乡镇所在地,支付结算渠道较为顺畅。缺点是商业银行网点不多,客户办理跨行结算成本较高。据统计,全市共有此类乡镇35个,占到全部乡镇的22%。
3.经济活跃乡镇。此类乡镇有自己的经济特色,某一产业发展比较突出,个体私营经济活跃,虽然没有商业银行机构网点,但交通通讯便利,多数有农村信用社和邮政储蓄营业机构,能够办理开户、存取款和其他结算业务。此类乡镇98个,占到全部乡镇62%。
4.普通乡镇。多数是山区偏远乡镇,没有金融机构,支付结算环境最差,人们办理结算很不方便。全市共有此类乡镇25个,占比16%。
(二)群体细分
根据人们对银行支付结算的依赖程度和需求大小,我们把农村地区的人群分为四个层次:常年需求层、定期需求层、偶然需求层和潜在需求层。各阶层人群的结算需求及结算方式如下:
1.常年需求层:主要是农村地区的行政事业单位、企业单位及其老板、财务人员、外地常驻客商。这一群体现代支付结算观念先进,熟悉银行结算规则,资金活动量大,收付结算频繁,使用的银行结算工具齐全,习惯通过银行账户和银行卡进行结算,经常到县城办理业务。为了方便结算,许多人的银行卡开通了短信提示服务,部分企业和个人开通了网上银行业务,以达到快速办理支付结算的目的。据框算,这一群体的结算资金量占到农村结算总量的80%左右。
2.定期需求层:主要是工资关系在异地的退休人员、异地上学的学生、外来打工人员及部分个体工商户。退休人员一般使用邮政绿卡或具有通存通兑功能的存折,学生一般使用银行卡办理学费及生活费用的汇划,外来打工人员通常使用邮政汇款,个体工商户主要是规模较大的批发、零售户,一般使用银行卡办理进货付款,付款方式有两种,一是个体户主动向供货方发起汇款,另一种是采取借记方式,借记结算主要是有烟草专卖许可证的个体户,由烟草公司统一采用银行卡借记业务办理购货资金划转。使用借记业务的,即使个体户所在地没有商业银行网点,也不影响其划转资金,十分方便。据框算,此类群体的结算金额,占农村结算量的20%左右。
3.偶然需求层:即普通公众,日常工作生活中很少发生银行结算业务,对银行支付结算的依赖性不强。
4.潜在需求层:随着农村养老保险、医疗保险等社会保障机制的完善,粮食直补、退耕还林、生猪补贴等国家农业补贴政策的推行实施,相应的结算方式应当及时跟进,予以配套,广大农民必然需要便利的支付结算环境和灵活的结算工具。据调查,这一群体,大约占到农村人口的70%以上。
三、当前忻州农村地区各结算需求阶层满意状况调查
从结算地域细分可以看出,忻州市农村地区近80%的乡镇没有商业银行网点,经济状况较好的乡镇基本都有农村信用社和邮政储蓄机构,但是这两类机构的支付结算功能都不完善。邮政储蓄虽然不断扩展邮政绿卡的结算功能,使邮政绿卡实现了个人汇款、网上支付、进入电子商务领域,但由于邮政储蓄银行体制改革还处于试点推广阶段,多数营业网点尚未开办对公业务,不能为行政事业类单位、企业类单位提供结算服务,支付结算功能大打折扣。农村信用社在支付结算领域发展缓慢,尚未实现存款通存通兑,大多数信用社不通全国汇路,汇划资金需要由其他机构,很不方便。这种状况,造成了农村地区金融机构的支付结算无法满足农村经济发展的需要。
(一)常年需求层支付结算的满意程度
据调查,忻州市各结算需求群体中,常年需求群体对农村地区的支付结算最不满意。其中除乡镇行政事业单位在农村信用社开户外,95%以上的企业单位、个体户、外来人员不习惯通过农村信用社汇划资金。绝大多数企业将银行结算账户开立在县城的国有商业银行,多数个人通过银行卡结算。这一群体对改善农村支付结算环境的要求最为强烈。
(二)定期需求层的满意程度
定期需求层中,退休人员的结算是以接收汇款为主,希望查询余额与取款方便,外出上学和外来务工人员多是以汇出汇款为主,希望汇款就近便利。由于这一群体人数较少,结算频率低、金额较小,对资金到账的时间要求不是很高,对目前农村结算的要求也较低,虽然汇款、查询不太方便,但多数人认为目前这种状况对其生活没有太大影响。
四、发展农村地区现代化支付结算的思路
(一)因地制宜发展具有农村特色的现代化支付结算业务
1.有重点地建设结算功能齐全式乡镇。对企业单位较多、常年需求层群体较大的乡镇,农村信用社应当开通大、小额支付系统,满足企业通过银行账户汇划资金的需要,弥补银行卡结算的制度限制。在工矿企业已经形成规模,具有支柱产业的地区,还可以考虑增设、恢复商业银行网点,满足当地企业多元化结算需要,减少农村地区社会现金流通量,促进农村经济发展,将这类乡镇建设成商业银行网点齐全式地区,缩小支付结算的城乡差别。
2.大规模建设个人结算功能完善型乡镇。对更多的普通乡镇,要发挥邮政储蓄网点多、全国联网的优势,以邮政绿卡作为重点,大力改善个人支付结算环境,对外来务工人员多、外地上学学生多、个体工商户多的村镇,增加atm等自助设备的投放,提高个人金融服务的自助服务能力,延伸营业网点,改善邮政绿卡的受理环境。农村信用社系统也应当加快联网结算步伐,提升对个人结算的服务水平。
(二)根据市场细分原则,为不同群体提供特色服务
1.对常年需求层,商业银行、农村信用社和邮政储蓄机构要大力扶持,积极向其提供优质服务,努力扩大这一群体数量,以占据其高额的低成本存款市场与结算业务份额。各金融机构要对这一群体进行更细的市场细分,发挥各自的优势,满足各阶层的支付结算需要。针对外来购销人员以银行卡结算为主,其资金划转具有金额大,次数多,速度快的特点,基层国有商业银行要充分发挥系统内汇款速度较快、费用较低的优势,通过直接向结算业务大的单位布放poS机、atm机等方式改善银行卡的受理环境,延伸网点服务。乡镇农村信用社在开通大、小额支付系统的同时,充分发挥农村信用社信贷管理灵活的优势,大力推动商业票据业务,为本地区的优质企业提供票据承兑与贴现业务,拓展支付结算功能。
2.对定期需求层群体,商业银行、邮政储蓄要向他们推介网上支付业务,普及网上查询、网上支付及农民工特色卡使用常识,为他们开办网上支付业务。要借鉴烟草公司与客户之间的借记支付模式,将借记支付扩展到水电收费、电话电视收费等公共事业领域,做到足不出户就能办理结算业务。
3.对潜在需求层,金融机构要与社会保障、医疗保险、乡镇政府等有关部门协商制定补偿结算具体方案,积极介入到农村结算领域,为广大农民群众提供安全便捷的结算服务。例如收购粮食、向农民发放农业补贴,可以使用poS机刷卡支付的办法,避免找零的繁琐,加快结算速度。
(三)借助科技手段,向农村延伸结算服务
商业银行要依托网络技术,结合农村实际,开发具有农村特色的自助设备,以atm机、poS机为重点,增加对农村地区自助支付设备的布放,延伸对农村地区的支付服务。例如设计贴近农村实际的atm机,取消现金存取业务,专门用于支付结算。还可推出atm增值服务,如手机充值、缴纳交通违章罚款,销售等,以尽量不增设机构的方式,通过现代化自助设备,使银行结算服务在农村地区达到“横向到边、纵向到底”的效果,最大限度地覆盖农村地区,惠及农村群众。
网上支付现状篇6
原文
无论是在传统的实际商务中，还是虚拟网络中，安全对商务支付来说都是第一重要的。
电子商务是一项完全不同于传统交易的贸易活动，电子商务中的网上支付系统正是为了支持这种全新的贸易方式，利用计算机技术，借助于internet，实现在线支付，支付过程的参与主体包括银行或其它金融机构、买方和卖方以及其它的第三方。因此电子商务中的网上支付系统是电子商务得以顺利实现的重要环节和必要支持。
电子商务网上支付系统是通过internet传输商务信息和进行商务活动的，因此就要求网络间的数据传递、交换和处理要有很高的安全系数。同时由于电子商务打破了时空的局限，改变了以往的商务模式，导致它的安全性已不仅仅单纯的指网络安全和信息安全，而是涉及到电子商务的物流和信息流的各个方面。目前，阻碍电子商务广泛应用的首要的，也是最大的问题就是安全问题，而电子商务中网上支付系统的安全性更是首当其冲。
但是工nternet的诞生并不是因为商业目的，而是为了方便地共享资源或具体地是由于军事的原因，所以最初的internet的tCp/ip协议源代码的开放和共享是合理的，是适合当时需要的，但是要在internet上进行安全性要求高的电子商务网上支付系统，它就显得不够了。尽管人们在从事电子商务时在原有基础上增加了一些安全技术措施:如防火墙、加密、数字签名、身份认证等技术，以保证数据的保密性、完整性和不可否认性，但电子商务的基石internet网络是一个开放的、不设防的系统，在安全方面，技术上或多或少都有缺陷，或者没有成熟的标准。即使是目前最为成熟的Set(电子安全交易)技术，实际上也只是安全技术的集合，仍避免不了电脑黑客的袭击。
......
目录
第1章绪论
1.1电子商务网上支付的背景
1.2电子商务网上支付系统的安全现状
1.3网上支付系统的安全需求子商务网上支付系统的安全现状
1.4网上支付系统的安全技术分析
第2章网上支付系统概述
2.1电子商务网上支付系统的构成
2.2电子商务网上支付系统的功能
2.3网上支付手段
2.4网络银行
第3章网上支付系统的安全服务
3.1信用卡支付系统
3.2数字现金支付系统
3.3电子支票支付系统
第四章结论与展望
4.1结论
4.2展望
参考资料
[1]励跃译，《支付系统设计管理和监督》，中国金融出版社，2000.9
[2]陈进著，《电子商务金融与安全》，清华大学出版社，2001.8
[3]牛东来、张铎、李俨著，《电子商务理论与实践》，北京理工大出版社，2000.9
网上支付现状篇7
第三方支付指的是在电子商务交易中由与国内外各大银行签约的第三方支付平台，以解除买卖双方的信息不对称问题为目的，而为双方提供支付服务的第三方中介。采用第三方支付的方式是目前世界范围内互联网金融为用户提供服务的主要形式。
本文首先介绍了介绍互联网金融的概念；其次，从国内第三方支付企业中具有标志性的企业为着手点，分析了国内第三方支付平台服务的发展现状；然后，阐述了第三方支付平台服务存在的优点及缺点；最后，对第三方支付的未来与发展给予了展望。
[关键词]互联网金融第三方支付发展现状
[中图分类号]F83[文献标识码]a[文章编号]1009-5349（2016）20-0058-02
一、概
（一）研究背景和意义
随着信息及互联网技术的迅猛发展，目前全世界范围内除了现实世界外，已经形成一个由互联网连接那些分布在世界各地的计算机所形成的“网络虚拟世界”，人们生活中所涉及到的吃穿住用行都可以通过互联网来实现。而这个“网络虚拟世界”之所以能够真正解决现实社会中的交易问题，其中互联网金融发挥了举足轻重的作用。除此之外，随着互联网和信息通讯技术的发展，互联网金融对传统金融市场的影响已经越来越不容忽视。近年来，随着各资本源的不断引入，互联网金融行业呈现出了迅猛的发展势头。
21世纪，随着互联网技术应用的不断普及和进步，我国的电子商务市场也同样得到了迅速的发展，极大地促进了国内消费的发展。根据艾瑞咨询统计2011年，中国第三方互联网支付行业整体业务交易规模达到22038亿元，突破2万亿元大关，同比增长118.1%，保持持续强劲增长。2012年，中国第三方互联网支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。2013年，中国第三方互联网支付市场整体业务交易规模达5万亿，同比增长46.8%，持续保持高速增长态势，在整体国民经济中的重要性进一步增强。2014年，中国第三方互联网支付业务交易规模达到8万亿元，同比增长50.3%。至2015年，中国第三方互联网支付交易规模达到118674.5亿元，同比增长46.9%。
由数据统计可以看出，第三方支付作为互联网金融的一大方面，已经很大程度上影响了我国的现实商品经济发展，并在其中起到了越来越重要的作用。
（二）互联网金融的概念
“互联网金融”的概念是在2012年的《互联网金融手册》一书中提出的。互联网金融指的是通过或依托互联网科技和设备进行资金融通和支付及相关信息服务等业务的行为。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷企业、第三方支付企业以及金融中介企业。
互联网金融与传统金融虽然都涉及金融方面，但是两者存在着较大区别，其中主要方面为金融业务所采用的媒介不同；除此之外，由于金融交易过程采用的是具有“开放性”“平等性”“协作性”“分享性”等特性的高度透明的互联网或移动互联网等为媒介，所以使得互联网金融比传统金融业务拥有更高的参与度、更好的协作性、较低的中间成本、更加便捷的操作方式。
（三）第三方支付的概念
第三方支付实质为互联网交易服务平台――该平台是由相对独立的非银行类机构构成，这类机构不但要具备一定实力，而且需要具有较高的信誉保障。第三方支付平台的运营模式与各大银行合作并签约，以计算机、信息通讯技术和信息安全技术为技术基础，是连接用户与银行支付结算系统并提供电子支付业务的第三方中介。
第三方中介是指在买家与卖家在缺乏信用支持或法律保障的情况下，提供交易和资金流通的“中间平台”。所以，在有第三方中介的情况下，互联网交易的过程是这样的：买方首先将货款付给买卖双方之外的第三方提供的中间过渡账户，第三方在卖家发货并由买家确认之前让汇转款项实现可控性停顿，直至买家确认收货，双方意见达成一致后，货款才由第三方支付给卖家。在此过程中，第三方担当中介角色，提供安全交易服务，担任保管及监督的职能。确切来说，其实质为支付托管，通过支付托管实现支付保证。
二、第三方支付的发展及现状
2008年起，我国第三方支付保持了较高的发展速度。第三方支付在国内发展迅猛，其表现形式为用户数量的快速增长，并且相关技术改进速度及应用的发展也非常迅速。
1999年，国内早期的互联网支付网关企业――首信易支付平台出现，其称得上是国内首家“中立第三方网上支付平台”，是第三方互联网支付行业的资深平台。
第三方支付发展的实体基础是网上银行。2002年3月，中国银联的成立实现了商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用，使异地、跨行、跨地区的网上支付的问题得到了有效的解决。消费者从而通过网络页面，直接输入所用银行卡号与相应取款密码就能直接在网络上完成支付操作。除此之外，计算机及互联网宽带的普及、电子商务基础设施、应用app等软硬件的发展和广泛覆盖，也是促进第三方支付行业快速发展的重要因素。
目前，中国国内的第三方支付企业及产品非常之多，主要有支付宝、财付通、银商、快钱、中金支付、汇付天下、易宝支付、京东支付、易付宝、宝付。这些第三方支付企业目前都保持着稳步增长势态。
我国虽然有较多的第三方支付服务企业，但是主要业务份额还是集中由几个大型企业占有。其中，第三方互联网支付交易规模市场份额中占比最大的是阿里巴巴的支付宝。支付宝（中国）网络技术有限公司是中国最大的第三方支付平台，支付宝以六成以上的比例占据大部分支付市场，遥遥领先于其他平台。尽管如此，我们同时也看到，包括财付通、百度钱包、拉卡拉等多家支付公司在2015年快速崛起。目前，财付通市场份额仅次于支付宝，排在第二位。从2015年全年的走势中可以看出，移动消费与个人应用整体呈上升态势。看来，随着移动互联网和移动支付的发展，移动支付的消费与应用生态建设日益完善，用户正在逐渐养成通过移动支付手段完成日常消费与应用的习惯。
2016年，随着移动互联网生态建设的发展和pC端支付习惯向移动端支付转移趋势的继续，用户目前在逐渐培养起移动支付的习惯，而随着这种习惯的养成和固化，与此相关的手机充值、线下支付等日常消费支付或将呈现指数级增长的态势。
三、第三方支付服务平台存在的优缺点
（一）第三方支付服务平台的优点
1.简化交易操作
相对于之前的过于复杂的付款方式，第三方支付平台采用的与众多银行合作的方式，极大地方便了网上交易的进行。对于买家而言，付款所用的互联网界面非常友好，不必考虑支付过程背后复杂的技术问题；对于商家而言，打算进行交易之前不需要将所有银行的客户端或认证证书等都安装上，从而简化了操作。
2.减少商家和银行的交易成本
由于第三方支付平台将零散的小额交易集中起来并形成一定规模，因而缩减了整体支付成本。对于商家而言，第三方支付平台降低了企业的交易运营成本；对于银行而言，由于第三方支付平台高度集成多家商业y行平台，可以使银行节省一大笔同其他银行之间网关接口的开发和维护费用。
3.相对比较安全
第三方支付平台拥有完善的服务器系统，可以在后台对电子交易信息进行详细的记录，从而防止交易过程中可能出现的抵赖行为，并且这些交易记录能够为可能出现的纠纷提供相应的证据。其次，交易时无需让每一个收款人知晓所涉及的银行卡或交易账户信息，而仅需要将其告知第三方支付平台，大大降低了银行卡或交易帐户信息失密的风险。第三，第三方支付平台提供的支付担保服务可以在很大程度上保障付款人的经济利益。
（二）第三方支付服务平台的缺点
1.与银行的竞争问题
由于第三方支付服务的支付只是虚拟层次的，若是要完成真正的支付操作无疑是离不开“实际支付层”的支持。所以，以“支付宝”为代表的第三方支付企业都必须要与银行合作。但是为了拓展金融业务范围，银行会直接跳过第三方支付企业这一环节，而与商家对接。这时，银行就并非只是合作伙伴，而是会变成第三方支付公司的强大竞争对手，其竞争能力受到来自银行的巨大挑战。
2.安全问题
第三方支付平台运行的基础互联网及信息通讯技术，由于互联网具有“开放性”“平等性”“协作性”“分享性”等特性，所以第三方支付平台通过网络传输支付过程中数据的存储和传输，非常容易出现客户信息或支付信息被假冒等问题，加上现今网络病毒肆虐，所以支付平台的安全技术问题是亟待加强并需持续保持高水准。这三种信息窃取途径是目前第三方支付市场上常见的：黑客侵入用户计算机盗取银行卡号和密码，黑客截取传输过程中的交易信息，利用钓鱼网站窃取银行卡号和密码等。
3.相关法律法规不够完备
由于互联网发展的速度惊人，而我国相关法律法规制定和实施的速度完全跟不上其发展的节奏，使得在网络交易中容易出现纠纷，甚至某些不法之徒由于利益趋势，利用网络进行金融诈骗等违法行为。但是这些行为因为都是通过互联网进行的，所以相关部门取证困难；由于对相关侵害他人利益的行为没有相关法律法规支撑，也使得相关部门对事件和当事人的处理没有依据。
4.对第三方支付平台的监管也是个大问题
第三方支付提供的资金支付或结算业务等都属于金融业务。但是，由于第三方支付公司属于非银行机构，这些机构账户上的资金流通是没有专门部门进行监督和管理的。这样，就导致这些非银行类却进行金融相关业务的机构都处于监管真空状态，这些机构中涉及的资金都有非常大的安全隐患。所以，如果第三方支付平台由于失误等原因造成资金流失，那么没有相关机构或个人前去管制或制止，甚至，连责任都没有明确的承担主体。
四、总结与展望
随着当前计算机及信息通讯技术的不断发展，以互联网为媒介的互联网金融服务成功打破了传统金融产业垄断的局面。互联网金融已经成为中国经济高速发展的重要推动力。其中，互联网金融服务的重要组成部分就是包括网上支付、移动端支付等服务的第三方支付。第三方支付平台不仅补充了实体银行的某些服务功能空白，而且大大提升了金融交易效率，所以第三方支付也逐渐变成了人们所关注的重点问题。
我国目前的第三方支付服务平台发展非常迅速，已经改变了人们的生活方式，人们对于第三方支付服务平台以及在线支付平台的接受程度已经越来越高，基于第三方支付的互联网金融服务的发展也将越来越快。伴随国内经济的高速发展，第三方支付作为拥有最先进的技术和最新运营模式的新兴产业，具有非常广阔的市场需求前景和发展空间。随着互联网行业各垂直领域竞争的加剧，行业内龙头企业或将考虑以支付业务为手段向金融服务领域突破。
【参考文献】
[1]祁砚茶.关于第三方支付服务平台以及互联网金融发展研究[D].山西财经大学，2014.
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[4]徐显峰，我国第三方支付发展研究――基于产业分工与融合的视角[D].西南财经大学，2013.
网上支付现状篇8
关键词：旅游电子商务网上支付信用问题
电子商务作为一种全新的商业运作模式，已成为21世纪国际商务往来的主流和各国经济活动的核心。而完整的电子商务要求做到物流、信息流和资金流都尽可能在网上进行，这有赖于网络银行与网上支付制度的建立。
国外电子商务与旅游业结合比较密切，据调查，全球有17万家旅游企业在网上开展综合、专业、特色的旅游服务；2000年，全球电子商务销售额达到4200亿美元，其中旅游电子商务销售额突破630亿美元，占24%；全球旅游电子商务连续5年以上以350%的速度发展。这都离不开良好的网上支付体系的运行。根据国家旅游局的统计数据，目前我国网上年旅游交易额已达到40亿至50亿元人民币，约占所有互联网电子商务总量的20%。电子商务与旅游业的结合改变了我国旅游业的管理模式和行为模式。当前，我国旅游业正处于发展期，电子商务对于旅游业的积极作用日益凸显，而网上支付在其中所起的作用尤为重要。基于此，本文对旅游电子商务网上支付的应用与发展进行了探讨。
旅游电子商务网上支付方式与工具
（一）网上支付方式
1.信用卡支付方式。www.133229.com互联网针对消费者商务的交易(b2c为主)的支付主要通过信用卡来完成。信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。功能包括：id身份功能，证明持卡人身份；结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项；信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。
2.电子支票支付方式。电子支票是—种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另—个账户的电子付款形式。一般通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。在交易中，商家要验证支票的签发单位是否存在，支票的单位是否与购货单位一致，还要验证客户的签名。
3.电子现金支付方式。又称数字现金，是一种以数据形式流通的、通过internet购买商品或服务时使用的货币。即以电子方式存在的现金货币，其实质是代表价值的数字。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸币类似，多用于小额支付，可以实现脱机处理。主要有两种形式：币值存储在ic卡上；以数据文件存储在计算机的硬盘上。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有电脑网络化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成为网上支付的主要手段之一。
4.网上银行支付方式。网上银行是指银行使用电子工具通过互联网向其客户提供产品和服务。银行的产品和服务包括：提存款服务、信贷服务、账户管理、提供财务意见、电子单据支付以及提供其他电子支付的工具和服务如电子货币等。完整的电子商务一般包括信息沟通、资金支付及商品配送三大环节，缺少资金支付，商品配送将难以完成。因此，网上银行所提供的电子支付手段对电子商务的发展具有关键的支持作用，直接关系到电子商务的发展前景。自从美国的安全第一银行sfnb(securityfirstnetworkbank)诞生以后，网上银行已经成为金融机构拓宽服务领域、争取业务增长的重要手段。1999年以来，我国银行网上业务也有了重大发展，各大国有和商业银行均陆续推出了网上银行服务，实现了网上支付。
（二）网上支付工具
目前市场上主要的在线支付工具，如表1所示。
旅游电子商务网上支付现状
（一）旅游中介商
本文以携程旅行网为例进行分析。携程的收入主要来自以下几个方面：酒店预订费；机票预订费；自助游与商务游中的酒店、机票预订费，其收入的途径与前两项基本一致；线路预订费，携程通过与其他旅行社合作，经营一些组团的业务（非主营业务）。
除了酒店预订大多采用酒店前台支付的办法，对于其他三项的交易而言，顾客既可以选择网上支付，也可以选择线上浏览、电话确认、离线交易的办法。尽管携程采取了积点奖励的办法来鼓励网上支付，但是大部分交易还是离线完成的。
（二）旅行社
自2000年4月中青旅推出“青旅在线”后，国内三大旅行社(国旅、中旅、中青旅)和其他具有地区优势的旅行社(如上海春秋旅行社、广州广之旅等)都陆续开展了旅游电子商务。本文以上海春秋国际旅行社（春秋旅游网）为例进行分析。
春秋旅游网的盈利模型是由网站、春秋国旅总社及各网点、上游的旅游企业(各地分社及合作旅行社、航空票务商、目的地酒店)和网民市场共同构成。其目标市场主要为观光和度假游客，由于春秋国旅具有强大的资源，线路预订成为了网站的主营业务。春秋旅游网提供的产品，顾客可以选择网上支付，也可以选择网上浏览、电话确定、离线交易的办法，同时还可以到春秋国旅的各分社进行购买。但就目前的经营状况而言，电话确定与离线交易仍然是消费者的主要选择。
从上述分析可以看出，目前的旅游电子商务活动中，消费者对于网上支付并没有真正接受；主流的b2c网站中，最主要的支付形式仍是货到付款。网上支付的滞后，将阻碍我国旅游电子商务的发展。那么，是什么原因造成消费者对网上支付的排斥呢？
旅游电子商务网上支付的主要障碍：信用缺失
我国旅游企业网络营销发展缓慢的一个重要因素，就是与旅游电子商务相配套的网上支付等手段还没有找到安全便捷的解决方案。
根据艾瑞公司2008年第一季度的中国网上支付调查报告显示，有近六成的网民认为不使用网上支付的原因是“担心交易的安全性”，如图1所示；而据cnnic的调查报告表明，大约有四成的网民认为电子商务的最大障碍是信用问题。
首先，消费者传统的购物习惯对旅行社的网络营销具有一定的影响。对于大多数人来说，已经完全习惯于面对实物进行挑选商品，一手交钱一手交货的购物方式。人类思维和行为方式的惯性使人们在短时间内不可能适应面对虚拟旅游产品使用虚拟的电子货币、电子机票进行的电子商务模式。因此，同传统的营销手段相比，网络营销还需要经历一个被消费者接受的过程。
其次，在网上支付的实际使用中，信用问题成为一个制约因素。在以纸质媒介作为支付交易的商务活动中，由于是面对面，并有纸质交易凭证，加上法律体系的保证，人们在这种长期形成的商务活动中建立起了对这整套体系的信用，如果出现经济纠纷会由法律体系仲裁而给予经济利益的保证。但电子商务的经济活动过程与传统的方式完全不同，交易过程中没有确认过程合法存在的纸质凭证，这就带来了可信度的问题。因此，消费者和商家在网上交易存在的主要问题就是信用问题，以及由此引发的一系列相互连带的问题。
当前，是否信守服务承诺，即是否拥有良好的商业信用，成为人们衡量电子商务服务商或电子商务网站好坏的重要指标。但据统计，2007年互联网服务投诉中，网购被骗位居首位。企业或个人商家的不诚信行为，更加重了网民对网上支付的排斥性。目前我国的信用体系不完善，各种失信现象时有发生，没有一个权威的机构可以完全确定交易行为人的信用。并且，我国的社会信用体系远未达到任何行为都有记录可查的情况，在这种信用环境下发展网上支付会有较大的障碍。
由于上述原因，国内旅游企业通常的做法是：旅游预订用网络，付款交易用传统方式。电子商务的快捷性、低成本性等特征未能得到体现，使旅游网站的功能还停留于提供信息的初级层次。
旅游电子商务网上支付的发展建议
由上可知，推动网上支付在旅游业的有效发展与普及，必须从增强“信用保障”入手。一方面，政府应制订旅游电子商务网上支付的相关法律规范，建立和健全我国的信用体系；另一方面，企业需要面向市场积极探索各种信用保障机制与措施。下文主要从企业方面进行阐述。
（一）加强旅游企业网络支付的安全建设
首先，旅游企业应积极与知名度、信誉度较高的银行合作，普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式。保证游客所使用的电子支付工具必须由其账户所在的银行发行，游客可以到与旅行社有业务关系的银行去使用现金购买货币卡，当游客进行网上支付时可以向旅行社和银行同时发通知，将资金从银行的账户上转移到旅行社的账户上。其次，旅游企业的网站应安装防火墙，防止“黑客”攻击，保障网民的隐私权和财产安全，促进网上支付的实施。
（二）加强宣传以增强消费者的信任程度
旅行企业应通过广告宣传、新闻会、现场活动、网上促销等多种形式，尽可能让更多的消费者知道本旅行企业的网址，树立企业的品牌形象，提高知名度和网络信誉，为网络营销的发展减轻阻力。
（三）推进网上支付工具的多样化
目前的网上支付方式中，以信用卡使用为主，为解决社会信用风险较高的问题，我国出现了具有“信用担保”功能的第三方支付平台，将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。走在前列的商家已经涵盖了b2b、b2c和c2c三个领域。如阿里巴巴的诚信通及诚信指数，易趣的买家、卖家互评制度，淘宝网的“支付宝”，都是建立诚信体系、保障用户利益的有效举措。与此同时，以第三方信用评估为基础的交易行为逐渐成为网上支付的主要手段。
旅游企业应结合我国目前的信用状况，推进网上支付工具的多样化。除了推广电子支票、移动支付、手机钱包等工具外，应推动“诚信支付工具”的使用，其代表是“支付宝”和“贝宝”。
在零售行业，由于阿里巴巴“支付宝”和ebay的“贝宝”等支付平台大力拓展市场，个人和中小企业的网上支付和收款变得更加容易，从而促进了个人网上交易以及中小企业的电子商务化进程。旅游业引入这种模式将很有前景，可以让不同的机票商、酒店和旅行社分别与消费者实现网上交易和支付。这种平台的成功取决于两个方面：一是信用体系的建立，即通过商家信用认证、信用凭证上传、支付信用度累计和用户监督（评价）相结合的办法，尽可能确保商户的诚信和信息的真实；二是引入类似“支付宝”的诚信支付工具，确保用户在享受到服务后再正式支付费用，进一步减少交易风险。
综上所述，网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善是阻碍网上支付在旅游业普及的主要因素，也是导致我国旅游电子商务发展滞后的主要原因之一。虽然当前对于网上电子支付的方式，很多游客还是处于观望状态，但相信随着旅游企业电子商务平台实现技术日趋完善，信用保障机制日益健全，网上电子支付的方式会为广大游客所接受，将有力地促进我国旅游电子商务的进一步发展。
参考文献：
1.葛晓敏，刘敏，王少华.电子商务网上支付安全策略的研究[j].商场现代化，2006（11）下
网上支付现状篇9
[关键词]旅游电子商务网上支付信用体系
电子商务作为一种全新的商业运作模式，将成为21世纪国际商务往来的主流和各国经济活动的核心。而完整的电子商务要求做到物流、信息流和资金流都尽可能在网上进行，这有赖于网络银行与网上支付制度的建立。
国外电子商务与旅游业结合比较密切，据调查，全球有17万家旅游企业在网上开展综合、专业、特色的旅游服务；全球旅游电子商务连续5年以上以350%的速度发展。这都离不开良好的网上支付体系的运行。根据国家旅游局的统计数据，目前国内网上年旅游交易额已达到40亿至50亿元人民币，约占所有互联网电子商务总量的20%。预计未来一两年内比重还将提至30%。在线旅游服务已经成为电子商务市场最大的一块蛋糕，中国有望成为新世纪全球最大的旅游市场。电子商务与旅游业的结合从本质上改变了中国旅游业的管理模式和行为模式。其中，网上支付所起的作用尤为重要。
一、旅游电子商务网上支付现状
我们分别从旅游中介商与旅行社分析当前中国旅游电子商务在网上支付方面的使用情况。
1.旅游中介商
中国的旅游电子商务领域，携程和e龙两家公司占据了相当大的市场份额。按照统计数据，携程和e龙两家公司大约30％的业务量来自网上，70％来自于网下（主要是呼叫中心的电话服务）。我们以携程为主进行分析。
携程的收入主要来自以下几个方面：①酒店预订费；②机票预订费；③自助游与商务游中的酒店、机票预订费，其收入的途径与前两项基本一致；④线路预订费，携程通过与其他旅行社合作，经营一些组团的业务（非主营业务）。
除了酒店预订大多采用酒店前台支付的办法，对于其他三项的交易而言，顾客既可以选择网上支付，也可以选择线上浏览、电话确认、离线交易的办法。尽管携程采取了积点奖励的办法来鼓励网上支付，但是大部分交易还是离线完成的。
从以上数据我们可以看出，携程网的主要业务还是以网下业务为主，网上支付并未得到充分应用。
2.旅行社
自2000年4月中青旅推出“青旅在线”后，国内三大旅行社(国旅、中旅、中青旅)和其他具有地区优势的旅行社(如上海春秋旅行社，广州广之旅等)都陆续开展了旅游电子商务。在此，我们以上海春秋国际旅行社（春秋旅游网）为例进行分析。
春秋旅游网的盈利模型是由网站、春秋国旅总社及各网点、上游的旅游企业(各地分社及合作旅行社、航空票务商、目的地酒店)和网民市场共同构成。其目标市场主要为观光和度假游客，由于春秋国旅具有强大的资源，线路预订成为了网站的主营业务。春秋旅游网提供的产品，顾客可以选择网上支付，也可以选择网上浏览、电话确定、离线交易的办法，同时还可以到春秋国旅的各分社进行购买。但就目前的经营状况而言，电话确定与离线交易仍然是消费者的主要选择。
从上述分析可以看出，目前的旅游电子商务活动中，消费者对于网上支付并不真正接受，主流的B2C网站中，最主要的支付形式仍是货到付款。网上支付的滞后，将阻碍我国旅游电子商务的发展。那么，是什么原因造成消费者对网上支付的排斥呢？
二、旅游电子商务网上支付面临的信用问题
1.网上支付信用问题
我国旅游企业网络营销发展缓慢的一个重要因素，就是与旅游电子商务相配套的网上支付等手段还没有找到安全便捷的解决方案。
根据艾瑞公司2008年第一季度的中国网上支付调查报告显示，有近六成的网民认为不使用网上支付的原因是“担心交易的安全性”，而据CnniC的调查报告表明，大约有四成的网民认为电子商务的最大障碍是信用问题。
这主要是：消费者和商家并不是面对面的交易，他们的联系是通过虚拟的网络世界，这就带来了身份、资金、商品、行为，以及信息传递等方面真实性确认的问题。在以纸质媒介作为支付交易的商务活动中，由于是面对面、并有纸质交易凭证，加上法律体系的保证，人们在这种长期形成的商务活动中建立起了对这整套体系的信用，如果出现经济纠纷会由法律体系仲裁而给予经济利益的保证。但在电子商务的经济活动过程，交易过程中没有确认过程合法存在的纸质凭证伴随产生，这就带来了可信度的问题。因此，消费者和商家在网上交易存在的主要问题集中就是信用问题，和由此引发的一系列相互连带的各种问题。
当前，是否信守服务承诺，即是否拥有良好的商业信用，成为人们衡量电子商务服务商或电子商务网站好坏的重要指标。但据统计，2007年互联网服务投诉中，网购被骗位居首位。企业或个人商家的不诚信行为，更加重了网民对网上支付的排斥性。
网上支付需要建立在信用的基础上。个人信用联合征信制度在西方国家已经有150多年的历史，如美国电子商务的飞速发展，很大程度上依赖于发达的社会信用体系，美国几乎所有企业和个人的经济行为都是透明化的，即有记录可查。企业延迟交货或生产伪劣产品，会使其信用丧失，也就意味着丧失客户和业务伙伴的信任，这对于企业来说是致命的打击，所以企业轻易不肯丧失信用。我国目前由于种种历史上的和现实中的原因，造成了信用体系的不完善，各种失信现象时有发生，没有一个权威的机构可以完全确定交易行为人的信用。并且，我国的社会信用体系远未达到任何行为都有记录可查的情况。在中国目前这种信用环境下发展网上支付会有较大的障碍。
由于上述等原因，国内旅游企业通常的做法是：旅游预订用网络，付款交易用传统方式。电子商务的快捷性、低成本性等特征未能得到体现，使旅游网站主要还是停留于提供信息的初级层次。
2.网上支付信用保障措施现状
目前我国旅游电子商务网上支付对于信用方面的保障措施除了立法外，主要是采用“诚信支付工具”，它是具有电子商务交易平台且具备担保功能的第三方支付网关。其代表作是“支付宝”和“贝宝”。
我国从1999年才开始在上海试点个人信用制度；2005年4月1日出台《中华人民共和国电子签名法》；2006年2月23日，《关于网络信任体系建设的若干意见》（[2006]11号文件）颁布；2007年3月，国务院《关于社会信用体系建设的若干意见》，旨在加快推进我国社会信用体系建设；2008年4月，商务部就《电子商务模式规范》和《网络购物服务规范》进行网上征求意见。
信用缺失，对网上支付造成了重大影响，但同时又促生了新的机遇。越来越多的电子商务公司意识到诚信的重要性，对信用体系开始了有效地探索。走在前列的商家涵盖了B2B、B2C和C2C三个领域。阿里巴巴的诚信通及诚信指数，易趣的买家、卖家互评制度，淘宝网的“支付宝”，都是建立诚信体系、保障用户利益的有效举措。与此同时，以第三方信用评估为基础的交易行为逐渐成为网上支付的主要手段。目前市场主要的在线支付工具如下表：
2002年3月阿里巴巴中国网站正式推出诚信通产品，主要用以解决贸易的信用问题。
诚信通会员可以通过以下5个方面来展示自己的诚信：
＊企业身份认证
＊证书及荣誉
＊阿里巴巴活动记录
＊会员评价
＊资信参考人
据调查，85%的买家、92%的卖家优先考虑跟诚信通会员做生意；诚信通会员成交率为76.9%，而续约率则达到80%；诚信通会员每1条信息，平均可以收到6～7条卖家反馈。
2007年，阿里巴巴上的四家网商，仅仅依靠“网络诚信度”，破天荒获得了建设银行“e贷通”的120万元贷款，这是国内第一批以企业网络诚信度为重要依据的无抵押贷款。
支付宝是阿里巴巴公司针对网上交易而特别创办的安全付款工具。“支付宝”承诺，只要在淘宝网使用支付宝产品进行交易，如出现欺诈等行为，支付宝一经核实，将为会员提供全额赔偿。支付宝“你敢用，我就敢赔”的理念已经逐渐被大众所接受。目前，支付宝已经成为中国所有电子商务企业提供支付服务的平台。工商银行、建设银行均将其作为向企业提供信贷融资的参考依据。
在旅游电子商务领域，众多企业也通过各种安全付款工具逐渐建立网上支付的信用保障机制。上海新峰旅行社有限公司从2003年成立后第二个月就通过支付宝成功交易了一批健瘦鞋，近1000双鞋，总额3800元的单子。到2005年6月，公司加入阿里巴巴诚信通会员，就已经通过支付宝成功交易了80笔左右的订单。截至2006年4月，上海新峰旅行社有限公司累计支付宝交易额达到60343元。
上海春秋旅游与招商银行和环迅公司合作，开通了20多家国内银行人民币信用卡的网上支付平台，外币卡主要支持了使用最广泛的ViSa信用卡和maSteRCaRD。
但对于网上电子支付的方式，很多游客还是处于观望状态。网上支付须通过银行系统，中国的银行网上安全保护措施在逐步完善，系统不断调整升级，只是还需要对已采取的安全措施进行宣传，让广大游客相信企业，相信银行。相信随着电子商务平台实现技术日趋完善，信用保障制度日益健全，网上电子支付的方式会为广大游客所接受。
三、建立旅游电子商务网上支付信用体系
我国诚信网络环境建设正受到各方瞩目，但目前的互联网信用体系尚未健全。2007年3月，互联网协会理事长胡启恒曾指出“中国的互联网缺少诚信，这已经成为阻碍中国互联网进一步发展的最大障碍。”
从个人角度讲，我国的个人信用体系处于刚刚起步的阶段，很多人都没有真实、完整的档案，体系还不健全。从企业角度讲，我国旅游企业信用信息长期以来分散在银行、工商、税务等政府部门，以及行业组织手中，信用信息资源整合与流动难度大。从长远发展来看，为营造互联网信任环境，企业、个人作为互联网经济生活中的主体，都需要一套“信用档案”，以体现该经济主体的信用状况。因此，从政府、企业、个人等不同角度共同着手建立完善的旅游电子商务网上支付信用体系就十分必要。
1.政府应有所为
(1)制订旅游电子商务网上支付的相关法律规范
政府主管部门应成为全国旅游电子商务应用方面的组织者。在旅游信息网络建设、旅游信息开发等各个方面提供法律和政策的保障，制定旅游业信息化发展的全局性和长远性的总体规划、确定其法律地位，以促进旅游信息网络建设和旅游信息开发。另外要加快制定、完善旅游电子商务相关政策和法律，如对电子商务凭证、电子支付数据的伪造、变更、涂销等行为做出相应的法律规定，消除制约旅游电子商务发展的政策和制度瓶颈。
(2)建立和健全我国的信用体系
①建立诚信主体的诚信档案，形成全社会信用网络系统。建立企业与个人的信用状况数据库，包含企业与个人网上支付过程的完整诚信信息，全国联网，向社会公开披露，接受公众监督。
②完善我国的资信评价和登记体系。建立和完善企业的商业信用、消费信用、银行信用与工商登记信息关联的企业资信评价体系；完善我国以身份证体系为基础的全民资信登记与评价体系，实现基于信息网络的全国范围信息共享和信息登记；建立和完善商业信用、消费信用和银行信用与身份信息关联的全民资信评价体系。
③建立健全我国的证书认证体系。规范认证机构的市场准入与退出机制，规定认证机构的资质、技术实力、管理水平和人员素质；与国际接轨，规范认证机构的行业标准；规范和统一认证流程和服务流程；明确认证机构的责任与义务；明确认证机构在认证过程中非获利第三方的身份，提高认证机构的公信力。
④完善我国的信用卡体系。国外电子商务发展的良好势头，与信用卡使用的普及和全国网络化是密不可分的。政府应引导国内各大银行，充分认识到电子商务的巨大利益和发展趋势，尽早介入旅游电子商务以抢占先机，为旅游企业的网上营销提供信用担保，提供有效、安全的网上支付系统。
⑤在社会信用、认证体系和信息安全技术的基础上建立和完善网上安全支付协议，规范网上支付流程与服务，规范各实体在网上安全支付体系中的地位、责任和义务。
2.企业应积极作为
(1)旅游企业应加强网络支付的安全建设
首先，旅游企业应积极与知名度、信誉度较高的银行合作，普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式。保证游客所使用的电子支付工具必须是其账户所在的银行发行，游客可以到与旅行社有业务关系的银行去使用现金购买货币卡，输入一定数目的金额，当游客进行网上支付时可以向旅行社和银行同时发一个通知，将自己的资金从自己的账户上转移到旅行社的账户上。
其次，安装确实有效的防火墙，防止“黑客”攻击，保障网民的隐私权和财产安全，使上网人员对旅游企业的网络安全有信心，促进网上支付的实施。
(2)旅游企业应加强宣传，增强旅游消费者的信任程度
旅行企业应通过广告宣传、新闻会、现场活动、网上促销等多种形式，尽可能让更多的消费者知道本旅行企业的网址，树立企业的品牌形象，提高知名度和网络信誉，为网络营销的发展减轻阻力。
(3)旅游企业应推进网上支付工具的多样化
目前的网上支付方式中，以信用卡使用为主，为解决社会信用风险较高的问题，我国出现了具有“信用担保”功能的第三方支付平台，将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。旅游企业应结合我国目前的信用状况，推进网上支付工具的多样化。除了推广电子支票、移动支付、手机钱包等工具外，应推动“诚信支付工具”的使用。其代表是“支付宝”和“贝宝”。
在零售行业，由于阿里巴巴“支付宝”和eBay的“贝宝”等支付平台大力拓展市场，个人和中小企业的网上支付和收款变得更加容易，从而促进了个人网上交易，以及中小企业的电子商务化进程。旅游业引入这种模式将很有前景，可以让不同的机票商、酒店和旅行社分别与消费者实现网上交易和支付。这种平台的成功取决于两个方面：一是信用体系的建立，即通过商家信用认证、信用凭证上传、支付信用度累计和用户监督（评价）相结合的办法，尽可能确保商户的诚信和信息的真实；二是引入类似“支付宝”的诚信支付工具，确保用户在享受到服务后再正式支付费用，进一步减少交易风险。这种模式建立后，未来还可能在住宿环节上实现个人网上交易，让家庭旅馆也能网上预订。
3.个人应规范所为
(1)消费者应转变传统付费观念
现代网络营销将大量通过网络银行来运转资金流，消费者应转变传统的消费与付费观念，在加强网络安全的基础上逐步尝试使用各种网上支付工具，享受网络服务的方便、快捷与便利。
(2)消费者应珍惜个人信用记录
在国家逐渐建立社会信用制度的基础上，消费者应重视个人诚信档案的记录，约束个人网上支付行为。
(3)消费者应多渠道使用网上支付工具
选择诚信好、评价高的旅游企业或商家，在各种网上支付工具中选择适用的方式进行操作。
网上支付信用体系及相关设施的不完善是导致我国旅游电子商务发展滞后的主要原因之一。我们应该从自己做起，建立诚信社会，完善社会信用体系。随着网上支付信用体系的构建与成熟，必将有力促使旅游电子商务支付方式网络化的进一步发展，不久的将来呈现在旅游行业面前的将是一个快速新兴发展的旅游电子商务市场。
参考文献：
[1]葛晓敏刘敏王少华:电子商务网上支付安全策略的研究[J].商场现代化,2006，(11下):120-121
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[4]尹茂宝:网上支付风险及其防范.经济论坛[J],2006，(16):51-53
[5]王洁李映辉许春晓:我国旅游电子商务研究评述.长沙大学学报[J],2006，(11):45-48
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[7]李华:中国网上支付发展的障碍及解决途径，内蒙古科技与经济[J],2007,（10）:21-22
网上支付现状篇10
关键词：电子支付 风险问题 对策建议
一、电子支付的概念、特征、形式及发展现状
（一）电子支付的概念
电子支付（electronicpayment），是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。它是二十世纪90年代以来，随着电子计算机技术和互联网的不断发展，电子计算机的应用领域不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务（electronicCommerce）后，才逐步发展壮大起来的。
（二）电子支付的特征
1、电子支付是采用先进的电子技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。
2、电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（即互联网）；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
3、电子支付使用的是最先进的通信手段，如internet、extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。
4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的pC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
（三）电子支付的形式
电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
电子支付按支付方式可分为智能卡、电子现金和电子支票三大类。
（四）电子支付的发展现状
根据易观国际的数据显示，2010年前三季度，中国互联网支付市场（即线上交易）总规模达到7255亿元,到2010年底，国内第三方支付市场规模为10858亿元，而预计今年交易额将突破1.2万亿元。在过去两年，中国电子商务交易额增长速度保持在50%至60%左右，相信在未来几年内仍将会以较快的速度发展。而现在中国的网民数已突破2亿，中国电子商务基础已相对成熟，这对我国电子支付业务的发展具有长远意义。
二、电子支付业务发展中存在的风险和问题
虽然近年来我国电子支付业务有了长足的发展，但与美欧发达国家相比，我国的计算机和网络技术起步较晚、网上支付硬件设施相对落后、电子支付业务的支撑系统存在安全隐患、“虚拟”商务所蕴含的信用风险时时威胁着银行安全等等，使得我国电子支付业务发展中存在诸多风险亟待解决。
（一）法律制度不健全，控制约束力不足。
随着电子支付业务发展迅速，现行的支付业务法律法规的系统性、实用性矛盾日渐凸显。一是管理法规不完善。二是行业规章制度不系统。三是规章制度不能协调统一。
（二）业务操作管理不规范，风险防范措施不到位。
一是风险提示作用不强。二是协议管理不全面。银行与客户、中介等部门电子支付协议不全面，对各方的权力、义务不明晰，随意性较大。三是资料审查不严格。四是档案管理不严密。有的金融机构对客户的身份信息、交易资料档案管理有漏洞，造成客户信息外传或被利用，出现失、泄密问题。
（三）技术应用专业化，增加了运营管理风险。
在网络技术高度知识化、专业化的今天，银行业金融机构必须借助外部市场的服务支持解决内部的技术和管理难题，在此情况下，会出现一些新的运行管理风险。一是研发中的风险。基层银行业金融机构运用的支付网络技术是由上级部门指定的技术部门研制、开发的，在设计、开发的过程中，由于缺乏基层工作实践经验，在交易制度、技术路线和技术安全等方面可能存在缺陷，导致业务交易的风险。如经常会出现一些不知名的系统连接不畅、信息传输接收较慢的情况。二是软硬件系统的风险。由于信息系统缺陷或问题，在与客户的信息传导中，如果与客户终端软件互不相容或出现故障，就会有传输中断或信息丢失的可能，进而造成各种不同的损失，这种情况在基层银行业金融机构时常出现。如，基层金融机构经常对系统进行升级或多次打补丁，以弥补系统在实际运行中的缺憾。三是技术支持上的风险。基层银行业金融机构的电子支付业务开展，特别需要外部电力、通讯和技术部门的全方位支持，保证系统连续工作和信息的持续传递。如果出现技术断接，或者问题不能及时化解，则往往会造成损失或形成风险。据调查，南阳市辖内65%的乡镇所在地银行业金融机构网点出现这种问题的情况较为严重。
（四）信息处理网络化，加大风险防范难度。
一是各种电脑病毒的侵扰。在基层银行业金融机构电子支付信息的处理中，受到严重电脑黑客攻击的机会并不多，但存在着接触面较大、传染源多等因素。如，南阳市银行业金融机构处理电子支付业务的微机设备2500余台，每年都会出现感染病毒的机会，少则2-3次，多则5-6次，且有时感染的病毒会在行业、区域迅速传播，需要科技部门下达力气杀毒，才能消除。二是各种网上诈骗较多。一些犯罪分子，利用各种手段，获取客户信息，进行诈骗活动。三是电子扒手频繁出现。一些犯罪分子利用高科技手段，在atm机上安装微型照相、摄像设备，或提供虚假的操作方法，俟机获取客户身份信息，盗用客户资金。
（五）监督管理不到位，制约手段落后。
一是监督职责不明晰。如《中国人民银行法》规定各级人民银行具有“维护支付、清算系统运行”的职责，但在其它的相关规定中，并没有明细的职能界定，即使基层人民银行及有关监管部门愿意承担监管责任，也由于政策依据不具体而不知道如何履职。二是监管内容不确定。面对新的业务，没有明确的条文规定监管部门该监管什么？如何监管？三是监督管理手段落后。电子支付业务是高科技的现代化支付业务，而一些基层监督管理部门的监督管理手段仍停留在手工或半手工状态，不能适应现代化业务监管需要。
三、防范电子支付业务风险的意见及建议
（一）结合业务实际，完善法规制度。
一是相关金融法规要根据支付结算和电子支付业务发展的具体状况迅速进行改进、完善，形成
系统化的管理法规制度，并上升为法律性的条文，为电子支付业务的稳定、健康发展提供制度保障。二是在各级银行业金融机构内部统一建立起对电子支付业务操作细则，明确各岗位、各部门的职责任务，用制度来规范业务、来规避风险。三是要建立起以人民银行牵头、银行业金融机构、中介、技术部门参与的工作协调机制，以规范的法律形式明确参与者的责任和义务，以便在实际工作中约束各部门工作和业务行为，及时解决具体工作中出现的各种问题。
（二）加强操作管理，严格制度执行。
一是基层银行业金融机构在受理时必须披露应公开的信息，提示客户应注意防范的风险和采取的措施。二是要规范与客户、中介、技术等部门业务往来的协议，明细内容，准确界定各方的权力和义务。三是要严格执行各项管理制度，充分发挥内部监督机制作用，防止人为的电子支付信息失真。四是要加强业务档案和客户交易信息管理，安全开展信息使用和传递，消除各种失泄密隐患。
（三）增强技术合作，改进业务环境。
一是各部门在设计制作各项电子支付业务系统技术和程序时，应当充分考虑到基层银行业金融机构电子支付业务发展的业务需求和可能出现支付问题，在设计的技术路线、交易制度和安全管理等方面，具有前瞻性、实用性，能够解决和预防出现的风险问题或者通过改进设备和技术，进行补充完善。二是各银行业金融机构要及时总结业务运行中存在的问题，定期与中介、技术部门进行沟通、联系，针对具体问题及时进行改进。三是银行业金融机构、中介、技术部门要定期对网络、设备、程序进行维修维护，清理消除技术漏洞和风险隐患，维护系统的正常良性运行。四是要经常与电力、通讯部门沟通协调，制定各种风险预警制度，及时应对各种突发因素。
（四）关注信息管理，防范安全隐患。
一是要管理好内部信息。银行业金融机构应当严格执行各项信息安全管理规定，不断采用新的安全技术来确保电子支付的信息流通和操作安全，如防火墙，滤波和加密技术等，使正确的信息及时准确传出和接收。二是要管理好外来信息。银行业金融机构电子支付业务接收外部信息的部门、岗位较多，安全管理和技术处理部门对每一个接收外部信息渠道和环节要全面掌控，对于可能出现风险信息和安全隐患的岗位和管道应当有预见、有对策，能够及时处理、化解和上报。
（五）明晰监管责任，提高监管效果。
一是要在相关金融法规中进一步明确各级人民银行在电子支付业务发展中的管理、监督职责，对基层人民银行在支付结算和电子支付业务中的监管作用予以准确定位。二是要制定人民银行对银行业金融机构支付结算和电子支付业务检查监督工作规程，规范业务监管的内容、方式和方法，把分散的检查监督转变为日常业务行为。三是在基层人民银行设立支付结算监督部门或监督岗位，明确部门、岗位人员的工作性质、职责，提高监督的专业性，增强监督处罚力度。四是积极改进监督方法，研究探索各种现代化的监督技术和程序，提高监督工作效果。
参考文献：
［1］陈磊.我国网上支付现状及对策.中国B2C研究中心，2010-1-14