网上支付的应用篇1
关键词：旅游电子商务网上支付信用问题
电子商务作为一种全新的商业运作模式，已成为21世纪国际商务往来的主流和各国经济活动的核心。而完整的电子商务要求做到物流、信息流和资金流都尽可能在网上进行，这有赖于网络银行与网上支付制度的建立。
国外电子商务与旅游业结合比较密切，据调查，全球有17万家旅游企业在网上开展综合、专业、特色的旅游服务；2000年，全球电子商务销售额达到4200亿美元，其中旅游电子商务销售额突破630亿美元，占24%；全球旅游电子商务连续5年以上以350%的速度发展。这都离不开良好的网上支付体系的运行。根据国家旅游局的统计数据，目前我国网上年旅游交易额已达到40亿至50亿元人民币，约占所有互联网电子商务总量的20%。电子商务与旅游业的结合改变了我国旅游业的管理模式和行为模式。当前，我国旅游业正处于发展期，电子商务对于旅游业的积极作用日益凸显，而网上支付在其中所起的作用尤为重要。基于此，本文对旅游电子商务网上支付的应用与发展进行了探讨。
旅游电子商务网上支付方式与工具
（一）网上支付方式
1.信用卡支付方式。互联网针对消费者商务的交易(B2C为主)的支付主要通过信用卡来完成。信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。功能包括：iD身份功能，证明持卡人身份；结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项；信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。
2.电子支票支付方式。电子支票是—种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另—个账户的电子付款形式。一般通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。在交易中，商家要验证支票的签发单位是否存在，支票的单位是否与购货单位一致，还要验证客户的签名。
3.电子现金支付方式。又称数字现金，是一种以数据形式流通的、通过internet购买商品或服务时使用的货币。即以电子方式存在的现金货币，其实质是代表价值的数字。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸币类似，多用于小额支付，可以实现脱机处理。主要有两种形式：币值存储在iC卡上；以数据文件存储在计算机的硬盘上。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有电脑网络化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成为网上支付的主要手段之一。
4.网上银行支付方式。网上银行是指银行使用电子工具通过互联网向其客户提供产品和服务。银行的产品和服务包括：提存款服务、信贷服务、账户管理、提供财务意见、电子单据支付以及提供其他电子支付的工具和服务如电子货币等。完整的电子商务一般包括信息沟通、资金支付及商品配送三大环节，缺少资金支付，商品配送将难以完成。因此，网上银行所提供的电子支付手段对电子商务的发展具有关键的支持作用，直接关系到电子商务的发展前景。自从美国的安全第一银行SFnB(SecurityFirstnetworkBank)诞生以后，网上银行已经成为金融机构拓宽服务领域、争取业务增长的重要手段。1999年以来，我国银行网上业务也有了重大发展，各大国有和商业银行均陆续推出了网上银行服务，实现了网上支付。
（二）网上支付工具
目前市场上主要的在线支付工具，如表1所示。
旅游电子商务网上支付现状
（一）旅游中介商
本文以携程旅行网为例进行分析。携程的收入主要来自以下几个方面：酒店预订费；机票预订费；自助游与商务游中的酒店、机票预订费，其收入的途径与前两项基本一致；线路预订费，携程通过与其他旅行社合作，经营一些组团的业务（非主营业务）。
除了酒店预订大多采用酒店前台支付的办法，对于其他三项的交易而言，顾客既可以选择网上支付，也可以选择线上浏览、电话确认、离线交易的办法。尽管携程采取了积点奖励的办法来鼓励网上支付，但是大部分交易还是离线完成的。
（二）旅行社
自2000年4月中青旅推出“青旅在线”后，国内三大旅行社(国旅、中旅、中青旅)和其他具有地区优势的旅行社(如上海春秋旅行社、广州广之旅等)都陆续开展了旅游电子商务。本文以上海春秋国际旅行社（春秋旅游网）为例进行分析。
春秋旅游网的盈利模型是由网站、春秋国旅总社及各网点、上游的旅游企业(各地分社及合作旅行社、航空票务商、目的地酒店)和网民市场共同构成。其目标市场主要为观光和度假游客，由于春秋国旅具有强大的资源，线路预订成为了网站的主营业务。春秋旅游网提供的产品，顾客可以选择网上支付，也可以选择网上浏览、电话确定、离线交易的办法，同时还可以到春秋国旅的各分社进行购买。但就目前的经营状况而言，电话确定与离线交易仍然是消费者的主要选择。
从上述分析可以看出，目前的旅游电子商务活动中，消费者对于网上支付并没有真正接受；主流的B2C网站中，最主要的支付形式仍是货到付款。网上支付的滞后，将阻碍我国旅游电子商务的发展。那么，是什么原因造成消费者对网上支付的排斥呢？
旅游电子商务网上支付的主要障碍：信用缺失
我国旅游企业网络营销发展缓慢的一个重要因素，就是与旅游电子商务相配套的网上支付等手段还没有找到安全便捷的解决方案。
根据艾瑞公司2008年第一季度的中国网上支付调查报告显示，有近六成的网民认为不使用网上支付的原因是“担心交易的安全性”，如图1所示；而据CnniC的调查报告表明，大约有四成的网民认为电子商务的最大障碍是信用问题。
首先，消费者传统的购物习惯对旅行社的网络营销具有一定的影响。对于大多数人来说，已经完全习惯于面对实物进行挑选商品，一手交钱一手交货的购物方式。人类思维和行为方式的惯性使人们在短时间内不可能适应面对虚拟旅游产品使用虚拟的电子货币、电子机票进行的电子商务模式。因此，同传统的营销手段相比，网络营销还需要经历一个被消费者接受的过程。
其次，在网上支付的实际使用中，信用问题成为一个制约因素。在以纸质媒介作为支付交易的商务活动中，由于是面对面，并有纸质交易凭证，加上法律体系的保证，人们在这种长期形成的商务活动中建立起了对这整套体系的信用，如果出现经济纠纷会由法律体系仲裁而给予经济利益的保证。但电子商务的经济活动过程与传统的方式完全不同，交易过程中没有确认过程合法存在的纸质凭证，这就带来了可信度的问题。因此，消费者和商家在网上交易存在的主要问题就是信用问题，以及由此引发的一系列相互连带的问题。
当前，是否信守服务承诺，即是否拥有良好的商业信用，成为人们衡量电子商务服务商或电子商务网站好坏的重要指标。但据统计，2007年互联网服务投诉中，网购被骗位居首位。企业或个人商家的不诚信行为，更加重了网民对网上支付的排斥性。目前我国的信用体系不完善，各种失信现象时有发生，没有一个权威的机构可以完全确定交易行为人的信用。并且，我国的社会信用体系远未达到任何行为都有记录可查的情况，在这种信用环境下发展网上支付会有较大的障碍。
由于上述原因，国内旅游企业通常的做法是：旅游预订用网络，付款交易用传统方式。电子商务的快捷性、低成本性等特征未能得到体现，使旅游网站的功能还停留于提供信息的初级层次。
旅游电子商务网上支付的发展建议
由上可知，推动网上支付在旅游业的有效发展与普及，必须从增强“信用保障”入手。一方面，政府应制订旅游电子商务网上支付的相关法律规范，建立和健全我国的信用体系；另一方面，企业需要面向市场积极探索各种信用保障机制与措施。下文主要从企业方面进行阐述。
（一）加强旅游企业网络支付的安全建设
首先，旅游企业应积极与知名度、信誉度较高的银行合作，普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式。保证游客所使用的电子支付工具必须由其账户所在的银行发行，游客可以到与旅行社有业务关系的银行去使用现金购买货币卡，当游客进行网上支付时可以向旅行社和银行同时发通知，将资金从银行的账户上转移到旅行社的账户上。其次，旅游企业的网站应安装防火墙，防止“黑客”攻击，保障网民的隐私权和财产安全，促进网上支付的实施。
（二）加强宣传以增强消费者的信任程度
旅行企业应通过广告宣传、新闻会、现场活动、网上促销等多种形式，尽可能让更多的消费者知道本旅行企业的网址，树立企业的品牌形象，提高知名度和网络信誉，为网络营销的发展减轻阻力。
（三）推进网上支付工具的多样化
目前的网上支付方式中，以信用卡使用为主，为解决社会信用风险较高的问题，我国出现了具有“信用担保”功能的第三方支付平台，将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。走在前列的商家已经涵盖了B2B、B2C和C2C三个领域。如阿里巴巴的诚信通及诚信指数，易趣的买家、卖家互评制度，淘宝网的“支付宝”，都是建立诚信体系、保障用户利益的有效举措。与此同时，以第三方信用评估为基础的交易行为逐渐成为网上支付的主要手段。
旅游企业应结合我国目前的信用状况，推进网上支付工具的多样化。除了推广电子支票、移动支付、手机钱包等工具外，应推动“诚信支付工具”的使用，其代表是“支付宝”和“贝宝”。
网上支付的应用篇2
[关键词]电子商务网上支付现状及对策
网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务和其它服务提供金融支持。近年来，由于受到电子商务发展的有力拉动，中国个人网上支付的市场规模发展迅速膨胀。据iresearch预测，到2007年我国网上支付市场规模将达到605亿元。但在网上支付蓬勃发展的背后也出现了一些无法回避的问题。笔者试对当前我国网上支付出现的问题提出一些应对之策。
一、进一步建立与完善有关网上支付的法律法规
网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。近年来，我国虽已加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但在网上支付领域，相关政策与法律还存在空白以及需完善之处。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定工作，并进一步健全和完善相应的法规制度。www.133229.com笔者认为，在网上支付工具方面，立法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况，及时制定相应的规定或出台新的制度，弥补旧制度的不足之处，确保我国电子商务良性发展。
二、建立富有效率的社会信用体系
网上支付是基于internet的一种结算方式，不同于传统“一手交钱，一手交货”的物品交易，由于网上交易的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一，也是产生其他一系列问题的主要根源，因此从某种程度上可以说信用问题决定着网上支付的发展。在今年3月份，中国电子商务协会颁布了《中国企业电子商务诚信基本规范》。虽然这类信用体系的出现，对于加强我国整体的信用建设是有建设性的作用。但总体来说，目前我国的信用体系发育程度还较低，社会化信用体系尚不健全，信用心理不健康，在我国还未形成一种“违规失信，处处制约；诚实守信，路路畅通”的社会氛围。笔者认为要促进网上支付的发展需构建完善的社会信用体系，该社会信用体系应当包括以下内容：信用数据的开放和信用管理行业的发展；使用信用的规范和失信惩罚机制的建立和完善；政府对信用交易和信用管理行业的监督和管理；信用管理教育和研究的发展等。在目前，我国需要尽快完善数据库的建设，建立健全个人资信档案，不仅包括个人的银行信用信息，还应包括个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，建立与整合各个省份的企业征信系统，并将企业征信系统进行全国联网，相关的企事业单位与个人都可以共享这些信息；实施资信评估制度，增强社会信用力量，为社会提供高质量的信用服务；建立惩罚制度，通过立法来警示、阻吓一些信用缺失行为。
三、建立统一的安全认证体系
作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站，并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行互不相连，缺乏统一性，主要表现在以下方面：第一，技术不统一问题。我国大部分的网上银行是采用ssl(安全套阶层)协议进行安全控制；但也有些银行则采用set(安全电子交易)协议。这种缺乏统一规划的先天不足，给未来的网上银行整合增加难度，也带来了安全上的隐患。第二，跨行支付问题。目前各开办网上银行的商业银行均只接受自己银行提供的支付工具，这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。第三，统一身份认证工作问题。为了保证网上交易的安全性，各商业银行推出了电子证书以便交易时进行安全认证。在1999年建立cfca(中国金融论证中心)时，央行就对各商业银行表达了统一电子证书的意愿，但直到现在，真正使用cfca证书的商业银行屈指可数。针对这些问题，笔者认为，要保证网上支付的安全性，建立统一的安全认证体系己成当务之急。各方的认证机构必须统一技术标准，还有必要建立全国统一的网上支付资金清算中心，主要承担跨行之间的网上支付信息的交换和网上支付资金清算的职能，这样不仅可以解决跨行支付的问题，还可以进行信息共享，节约社会资源。只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心公正、权威的作用，才能避免各方各自为政造成市场的混乱。在目前的情况下笔者建议可以先由cfca牵头，让现有各商业银行的数字证书可以相互通用，相互认可。同时逐渐整合各大商业银行的数字证书，逐步达到统一数字证书的目标，并通过加强我国cfca的身份认证的技术和后台管理，进一步方便各商业银行统一证书的维护与管理。
四、实现网上支付工具多样化
作为网上支付业务载体的网上支付工具，是网上支付的主要组成部分，也是实现网上支付的必要条件。在传统的银行支付结算中，具有各种多样的支付结算工具如支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付、银行卡等，可以根据不同情况选择不同的支付方式，互联网上的支付系统应是对现有支付手段的模仿。而在目前我国的网上支付业务中，主要支付工具是银行卡与邮局汇款。在国外还常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。但在我国电子支票基本上还是处于空白，对于电子现金以及其他各种电子货币，由于没有相应的立法保证以及人们受传统观念的影响，更是无从谈起。
理想的支付系统要求具有一定的开放性、灵活性，它应该在不同的支付条件下支持不同的支付模型。逐步丰富网支付工具，可吸引更多的消费者方便地使用网上支付业务，从而有力地促进电子商务的发展。按照我国目前的信用状况，可在网上推行电子保付支票、电子商业汇票等，将商业信用和银行信用结合起来。同时结合我国的国情，大力推广移动支付、手机钱包、电话支付等支付工具，扩大用户基础，满足个性化要求。在我国金融体系发展成熟后，再推出如电子现金、电子支票以及其他形式的网上支付工具，方便网上交易，促进电子商务的发展。
参考文献：
[1]姜永波等.电子商务中的网上支付问题讨论[j].中国科技信息，2005，(8).
网上支付的应用篇3
【关键词】金融创新第三方网上支付监管建议
随着时代的进步电子商务逐步崛起并发展迅速，由此而产生的网上支付业务也在逐步兴起，从而进一步促使金融服务方式的革新，未来金融服务业的竞争主要体现在互联网上。在当今市场的众多参与者中，不仅商业银行积极发展网上支付业务，其他电商也有自己的网上支付工具，同时也涌现出众多第三方机构运营投资的网上支付平台。网上支付业务的一个明显的特征是：非银行机构在市场上占有重要的地位，且参与量庞大，这使得电子商务的支付瓶颈问题在一定程度上得到了缓解，促进了电子商务的发展，且为构建市场新秩序和对业务规范的发展带来新的议题。
一、什么是第三方网上支付
第三方网上支付是指拥有一定程度的实力和一定程度的信誉保障度且和与国内各大银行签约的独立的第三方机构所提供的交易支持平台，它的具体流程是：首先，在网上买卖双方达成一定的协议后，买方通过第三方机构所提供的交易平台把货款预付给第三方，由其暂管，等到买方确认收货后告知第三方，第三方再将之前买家的预付款付给卖方，完成交易。
最初，第三方支付出F的目的是为了解决买卖双方在小额电子商务支付的情况下由于银行卡不一样所造成的转款不便的问题。第三方支付目前在我国的表现形式主要有两种，第一种是像支付宝这样的依托customertocustomer等大型网站的支付工具。第二种是第三方支付平台将多种支付手段（如网上支付，电话支付等）整合到一起。本文的第三方支付具体指的是第三方网上支付。
二、第三方网上支付的现状如何
第三方网上支付之所以深受网民，商务网站以及商家的亲睐是由于以下四点原因：一是，中国电子商务中customertocustomer（C2C）模式所起的中介监督作用；二是，第三方网上支付很好的解决了长久以来电子商务的物流，诚信以及现金流等问题；三是，第三方网上支付有效地降低了企事业单位及政府直连银行的成本，极大地满足了专注发展在线业务的企业的收付要求；四是，在业务上第三方支付很好的避免了与被服务单位的竞争。近些年来，由于受强大市场的推动第三方支付平台发展迅速。第三方支付的现状主要体现在以下四个方面：
（一）第三方网上支付的服务提供者众多
服务提供者众多主要表现在种类多，大的知名品牌多，数量多。在2001年我国才开始出现第三方网上支付组织，随着时代的进步发展，之后国内出现了类似于“支付宝”、“易宝”、“买卖通”、“财富通”等大的知名品牌。类似于“网银在线”、“支付@网”等从事网上支付业务的第三方公司化支付组织如雨后春笋般出现，此外还有挂靠在知名电子商务网站名下而进行营运的第三方网上支付组织。与此同时，中国邮政以及“google”等知名电子商务公司也进入了第三方网上支付的市场，服务提供者多元化的竞争趋势愈加显著。
（二）第三方网上支付的市场发展迅速
有关统计资料表明，从2001年我国第三方网上支付组织开始出现至今，个人网上支付的总额所占比重逐年攀升，第三方网上支付的交易额不断加大，年增速超过百分之百。
（三）第三方网上支付的产业链日趋成熟
基础支付层，服务层以及应用层是第三方网上支付产业链的重要组成部分。产业链的上游是基础支付层，它提供的是最原始的支付服务，由类似于银行，银联这样的清算机构组成；产业链的中游是服务层，它是在基础服务层的基础上，由一些拥有良好银行接口技术的服务商对其进行二次开发，由此形成产业链的中间层；产业链大的下游是应用层，它由电子商务的提供商以及终端的消费者组成。第三方网上支付是由发卡机构、商业银行、第三方网上组织、终端消费者等诸多环节紧密相扣而形成的漫长产业链。
（四）第三方网上支付基本产业的功能清晰
第三方网上支付组织是第三方网上支付产业的中介，第三方支付产业一端连接着银行进行资金结算、提供客户服务，处理差错等业务，另一端连接着众多终端消费者及电子商务的提供商。第三方支付产业在一定程度上实现了产业上下游间的一体化，保证了以支付环节为首的电子商务各个环节的顺利进行。
总的来说，第三方网上支付在我国还处于起步阶段，由于其正处于不断地发展当中，所以它的前途还很模糊，模式也在不断探索中逐步完善，目前我们研究的焦点是由新经营模式所带来的金融风险。
三、第三方网上支付存在怎样的问题及风险
（一）第三方网上支付公司没有相应的准入监管，没有明确的法律地位
《非金融机构支付服务管理办法》是由央行公布的，它明确规定未经央行批准的无论什么样的非金融机构都不能从事支付业务。第三方支付公司是支付中介，它处在金融业务和网络运营交接的“灰色地带”。我国《商业银行法》规定，必须经银监会审批的金融机构方能从事商业银行的中间业务，其他企业及机构不能从事与此类似的活动。而“支付宝”、“财付通”等第三方民营支付机构处在央行的严格管理范围之外，没有相关法律条文的保障，且其从事的金融服务没有得到央行官方的认可。
（二）第三方网上支付公司存在着诚信问题和道德风险
目前，我国政府对第三方支付公司没有严格的资质审查，且第三方支付公司的准进门槛不高，由此导致小支付公司的数量不断增加，使得诚信问题和道德风险增加。由于第三方支付公司所提供的是支付中介的服务，对于如何避免支付危机的发生，如何保证客户交易资金的安全以及由谁来监督其诚信和道德风险，目前还没有明确的监督管理办法。
（三）第三方网上支付市场对消费者的隐私权及资金安全的保护问题
持续的无序竞争将导致第三方支付公司的兼并重组、并购转型等。用户的资金在第三方支付公司暂时停止营业或关闭时如何得到保全及退偿，将是一个非常严肃的问题。目前，对于接受第三方服务的消费者来说，在面对经营及政策风险时缺乏强有力的保护。除此之外，还存在着消费者个人的网上资料在第三方支付公司终止服务时遭到泄露的风险，个人资料的泄露对用户来说，金融损失将是巨大的。对于如何保护用户个人支付资料的安全，没有明确的监管要求。
（四）第三方支付的盈利模式单一，圈地竞争激烈
在我国随着第三方支付企业的增多，行业里的圈地竞争非常激烈，主要表现在：用尽各种办法收买客户，免费策略，恶性竞争等。第三方支付依靠收取手续费在银行与用户的夹缝中求取生存，其盈利模式比较单一，问题严重。盲目的无序竞争使得企业利润大幅度的缩水，很多企业受限于盈利的难题。目前，在以支付宝为首的免费策略影响下，各第三方支付企业要想盈利更加困难。
（五）第三方支付面临双重夹击：“超级网银”、银行
从2010年8月开始，“超级网银”作为央行的第二代支付系统的重要组成部分，逐步上线。除第三方支付企业外，多家银行接受了央行的验收。“超级网银”的某些功能和第三方支付的部分功能重合（如：跨行转账功能，跨行支付功能等）。可见，第三方支付公司和它所依赖的那些大力推行网上支付业务的银行之间的竞争是不可避免的。
（六）第三方网上支付平台有可能面临洗钱的风险
虚假的交易支付平台（监管型账户支付模式）以及由第三方支付公司所提供的非交易型支付平台（非监管型账户支付模式）的账户资金划转，都有可能成为资金非法套现、转移、洗钱以及违法犯罪的工具。怎样加强风险监管的力度，严厉打击网上非法套现、洗钱等犯罪行为，也将成为第三方支付市场面临的风险。
（七）资金沉淀的风险
沉淀资金是指在买卖双方没有完成交易之前，暂时存放在第三方支付商账户中的客户的预付款的集合。由于网上交易量，交易额的数量巨大，在第三方支付平台中存在着大量的货款，延时交付，延期清算的情况时有发生，第三方由此累积起大量稳定的沉淀资金。因为第三方支付公司可以直接支配交易款项，故有可能出现超越监管、越权调用客户交易资金的风险。
（八）第三方支付面临技术风险
由于第三方支付平台能够提供多家银行的接口，这就隐含一定的技术风险，若第三方支付平台的技术不过关，用户的网银密码及个人信息将会被窃取，进而给客户带来巨大的损失，也将会对整个网银体系产生严重的冲击。
四、对于加强第三方网上支付市场的监管建议
（一）通过国务院的部门规章及司法解释明确第三方网上支付的法律地位
根据《支付清算组织管理办法》的明确规定，第三方网上支付的结算业务属于非银行类的金融业务，应将第三方网上支付企业界定为非银行类金融机构，其属于金融增值业务服务商。金融监管部门应对非银行类金融机构进行统一监管，以便有效的监控、防范其经营风险的发生。
（二）制定资金账户的监管细则、防范金融风险以及有效规范第三方网上支付公司经营的业务范围
央行应出台相应的法律法规，第三方支付公司应根据央行的规定将自有账户和客户沉淀资金账户相分离，且禁止动用这部分资金。对规定期限内的账户资金余额进行限制或者缴纳一定比例的保证金，以此保障交易资金的安全，防范第三方支付平台的信用风险及支付风险。
（三）加强技术管理，完善信用体系
为确保交易的安全，对于消费者来说，首先做好自身的防御措施，谨慎使用公共电脑，公共网络，要在官网上登陆支付资金，认真核对该网的域名。其次使用的数字证书确保是安全的。对于第三方支付平台的服务商来说，加大研发投入，提高技术含量，减少甚至是消除支付信息被窃取的可能性，提高网上支付的安全。对于社会来说，加强全社会的诚信体制建设、提高社会成员的诚信素质水平。建立针对第三方网上支付企业的信用体系，督促第三方企业不断提高服务质量，降低网络风险。
（四）拓展服务，加快实现盈利渠道多元化
增值业务在银行的传统业务之外，是第三方支付平台盈利增长的关键。第三方支付企业依靠自身强大的it及财务等专业的团队为用户提供银行不能提供或不愿提供的增值服务（如：财务报表、数据分析等），以此来吸引客户，增加自己的盈利途径。除此之外，第三方支付企业还应加强国际合作以便寻找新的利润增长点。
（五）减少与“超级网银”的功能重合，并加强与其合作
第三方支付的用户黏度比较高，比较贴近用户的生活需求，它主要是从生活便利的角度来考虑的，像预定车票，预定餐厅等免费的个性化服务。但，上述服务项目并不是银行的业务重点，因为银行是金融机构。故第三方支付企业应作为“超级网银”的补充，重点发展贴近用户需求的业务，减少与“超级网银”功能重合的业务。
（六）制定相应的法律法规，明确规定第三方网上支付企业应承担反洗钱的义务
（七）规范第三方网上支付的业务，防止资金沉淀风险的发生
第三方支付企业应加强网络操作的监控，对于可疑交易，应先冻结其交易账户中的资金，由银行进行核查，以确认操作是否违规，若属违规操作，将冻结资金返还原信用卡账户。为保障用户交易资金的安全性，防止挪用用户资金行为的发生，第三方支付平台的服务商可将用户资金托管给商业银行。沉淀资金利息归属问题的解决，有利于降低信用风险。
（八）第三方支付企业要加大科技的投入m而提高网络安全的技术
为保证客户信息的安全性及数据的保密性、维护公平交易，避免非银行机构利用信息技术及业务优势窃取客户信息，损害消费者的利益。第三方支付企业应加大人力、物力、财力的投入，不断研发出新的安全手段。
目前，尽管第三方网上支付还有诸多的问题没有解决，但它却是最适合我国电子商务发展的网上支付模式。在支付市场这个大舞台上，商户、第三方支付以及银行各种扮演着不同的角色，他们三者共同培育了支付市场，三者缺一不可。对各大银行来说，要想与第三方支付企业实现互利双赢的局面，除发展自身的网上银行外，还应加强和第三方支付企业的合作；对第三方支付企业来说，除深入挖掘行业需求，满足用户需要外，更应不断创新研发新的支付产品，提高服务质量，提高自身的核心竞争力。第三方支付不会被银行挤压，它将在不断的自我创新和突围的过程中健康、快速发展。
参考文献
[1]孙英隽，赵喜.第三方网上支付风险控制与监管分析[J].金融理论与实践，2012（03）.
[2]张德福.第三方网上支付业务中的消费者权益保护：美欧实践与借鉴[J].金融会计，2014（06）.
[3]周星悦.第三方网上支付的特点与风险分析[J].财经界（学术版）2015（08）.
[4]董慧凝，宋佳佳.第三方网上支付资金风险的法律归责与化解[J].商业时代，2012（13）.
[5]杜莉.第三方网上支付监管的法律研究[J].中国商贸，2011（35）.
[6]刘晓峰.第三方网上支付沉淀资金及其孽息归属法律问题研究[J].金融教育研究，2026（05）.
[7]杨珊媛，禹银艳.浅谈第三方网上支付发展现状及趋势[J].现代商业，2008（05）.
网上支付的应用篇4
一、什么是第三方网上支付
第三方网上支付是指拥有一定程度的实力和一定程度的信誉保障度且和与国内各大银行签约的独立的第三方机构所提供的交易支持平台，它的具体流程是：首先，在网上买卖双方达成一定的协议后，买方通过第三方机构所提供的交易平台把货款预付给第三方，由其暂管，等到买方确认收货后告知第三方，第三方再将之前买家的预付款付给卖方，完成交易。
最初，第三方支付出?F的目的是为了解决买卖双方在小额电子商务支付的情况下由于银行卡不一样所造成的转款不便的问题。第三方支付目前在我国的表现形式主要有两种，第一种是像支付宝这样的依托customertocustomer等大型网站的支付工具。第二种是第三方支付平台将多种支付手段（如网上支付，电话支付等）整合到一起。本文的第三方支付具体指的是第三方网上支付。
二、第三方网上支付的现状如何
第三方网上支付之所以深受网民，商务网站以及商家的亲睐是由于以下四点原因：一是，中国电子商务中customertocustomer（C2C）模式所起的中介监督作用；二是，第三方网上支付很好的解决了长久以来电子商务的物流，诚信以及现金流等问题；三是，第三方网上支付有效地降低了企事业单位及政府直连银行的成本，极大地满足了专注发展在线业务的企业的收付要求；四是，在业务上第三方支付很好的避免了与被服务单位的竞争。近些年来，由于受强大市场的推动第三方支付平台发展迅速。第三方支付的现状主要体现在以下四个方面：
（一）第三方网上支付的服务提供者众多
服务提供者众多主要表现在种类多，大的知名品牌多，数量多。在2001年我国才开始出现第三方网上支付组织，随着时代的进步发展，之后国内出现了类似于“支付宝”、“易宝”、“买卖通”、“财富通”等大的知名品牌。类似于“网银在线”、“支付@网”等从事网上支付业务的第三方公司化支付组织如雨后春笋般出现，此外还有挂靠在知名电子商务网站名下而进行营运的第三方网上支付组织。与此同时，中国邮政以及“google”等知名电子商务公司也进入了第三方网上支付的市场，服务提供者多元化的竞争趋势愈加显著。
（二）第三方网上支付的市场发展迅速
有关统计资料表明，从2001年我国第三方网上支付组织开始出现至今，个人网上支付的总额所占比重逐年攀升，第三方网上支付的交易额不断加大，年增速超过百分之百。
（三）第三方网上支付的产业链日趋成熟
基础支付层，服务层以及应用层是第三方网上支付产业链的重要组成部分。产业链的上游是基础支付层，它提供的是最原始的支付服务，由类似于银行，银联这样的清算机构组成；产业链的中游是服务层，它是在基础服务层的基础上，由一些拥有良好银行接口技术的服务商对其进行二次开发，由此形成产业链的中间层；产业链大的下游是应用层，它由电子商务的提供商以及终端的消费者组成。第三方网上支付是由发卡机构、商业银行、第三方网上组织、终端消费者等诸多环节紧密相扣而形成的漫长产业链。
（四）第三方网上支付基本产业的功能清晰
第三方网上支付组织是第三方网上支付产业的中介，第三方支付产业一端连接着银行进行资金结算、提供客户服务，处理差错等业务，另一端连接着众多终端消费者及电子商务的提供商。第三方支付产业在一定程度上实现了产业上下游间的一体化，保证了以支付环节为首的电子商务各个环节的顺利进行。
总的来说，第三方网上支付在我国还处于起步阶段，由于其正处于不断地发展当中，所以它的前途还很模糊，模式也在不断探索中逐步完善，目前我们研究的焦点是由新经营模式所带来的金融风险。
三、第三方网上支付存在怎样的问题及风险
（一）第三方网上支付公司没有相应的准入监管，没有明确的法律地位
《非金融机构支付服务管理办法》是由央行公布的，它明确规定未经央行批准的无论什么样的非金融机构都不能从事支付业务。第三方支付公司是支付中介，它处在金融业务和网络运营交接的“灰色地带”。我国《商业银行法》规定，必须经银监会审批的金融机构方能从事商业银行的中间业务，其他企业及机构不能从事与此类似的活动。而“支付宝”、“财付通”等第三方民营支付机构处在央行的严格管理范围之外，没有相关法律条文的保障，且其从事的金融服务没有得到央行官方的认可。
（二）第三方网上支付公司存在着诚信问题和道德风险
目前，我国政府对第三方支付公司没有严格的资质审查，且第三方支付公司的准进门槛不高，由此导致小支付公司的数量不断增加，使得诚信问题和道德风险增加。由于第三方支付公司所提供的是支付中介的服务，对于如何避免支付危机的发生，如何保证客户交易资金的安全以及由谁来监督其诚信和道德风险，目前还没有明确的监督管理办法。
（三）第三方网上支付市场对消费者的隐私权及资金安全的保护问题
持续的无序竞争将导致第三方支付公司的兼并重组、并购转型等。用户的资金在第三方支付公司暂时停止营业或关闭时如何得到保全及退偿，将是一个非常严肃的问题。目前，对于接受第三方服务的消费者来说，在面对经营及政策风险时缺乏强有力的保护。除此之外，还存在着消费者个人的网上资料在第三方支付公司终止服务时遭到泄露的风险，个人资料的泄露对用户来说，金融损失将是巨大的。对于如何保护用户个人支付资料的安全，没有明确的监管要求。
（四）第三方支付的盈利模式单一，圈地竞争激烈
在我国随着第三方支付企业的增多，行业里的圈地竞争非常激烈，主要表现在：用尽各种办法收买客户，免费策略，恶性竞争等。第三方支付依靠收取手续费在银行与用户的夹缝中求取生存，其盈利模式比较单一，问题严重。盲目的无序竞争使得企业利润大幅度的缩水，很多企业受限于盈利的难题。目前，在以支付宝为首的免费策略影响下，各第三方支付企业要想盈利更加困难。
（五）第三方支付面临双重夹击：“超级网银”、银行
从2010年8月开始，“超级网银”作为央行的第二代支付系统的重要组成部分，逐步上线。除第三方支付企业外，多家银行接受了央行的验收。“超级网银”的某些功能和第三方支付的部分功能重合（如：跨行转账功能，跨行支付功能等）。可见，第三方支付公司和它所依赖的那些大力推行网上支付业务的银行之间的竞争是不可避免的。
（六）第三方网上支付平台有可能面临洗钱的风险
虚假的交易支付平台（监管型账户支付模式）以及由第三方支付公司所提供的非交易型支付平台（非监管型账户支付模式）的账户资金划转，都有可能成为资金非法套现、转移、洗钱以及违法犯罪的工具。怎样加强风险监管的力度，严厉打击网上非法套现、洗钱等犯罪行为，也将成为第三方支付市场面临的风险。
（七）资金沉淀的风险
沉淀资金是指在买卖双方没有完成交易之前，暂时存放在第三方支付商账户中的客户的预付款的集合。由于网上交易量，交易额的数量巨大，在第三方支付平台中存在着大量的货款，延时交付，延期清算的情况时有发生，第三方由此累积起大量稳定的沉淀资金。因为第三方支付公司可以直接支配交易款项，故有可能出现超越监管、越权调用客户交易资金的风险。
（八）第三方支付面临技术风险
由于第三方支付平台能够提供多家银行的接口，这就隐含一定的技术风险，若第三方支付平台的技术不过关，用户的网银密码及个人信息将会被窃取，进而给客户带来巨大的损失，也将会对整个网银体系产生严重的冲击。
四、对于加强第三方网上支付市场的监管建议
（一）通过国务院的部门规章及司法解释明确第三方网上支付的法律地位
根据《支付清算组织管理办法》的明确规定，第三方网上支付的结算业务属于非银行类的金融业务，应将第三方网上支付企业界定为非银行类金融机构，其属于金融增值业务服务商。金融监管部门应对非银行类金融机构进行统一监管，以便有效的监控、防范其经营风险的发生。
（二）制定资金账户的监管细则、防范金融风险以及有效规范第三方网上支付公司经营的业务范围
央行应出台相应的法律法规，第三方支付公司应根据央行的规定将自有账户和客户沉淀资金账户相分离，且禁止动用这部分资金。对规定期限内的账户资金余额进行限制或者缴纳一定比例的保证金，以此保障交易资金的安全，防范第三方支付平台的信用风险及支付风险。
（三）加强技术管理，完善信用体系
为确保交易的安全，对于消费者来说，首先做好自身的防御措施，谨慎使用公共电脑，公共网络，要在官网上登陆支付资金，认真核对该网的域名。其次使用的数字证书确保是安全的。对于第三方支付平台的服务商来说，加大研发投入，提高技术含量，减少甚至是消除支付信息被窃取的可能性，提高网上支付的安全。对于社会来说，加强全社会的诚信体制建设、提高社会成员的诚信素质水平。建立针对第三方网上支付企业的信用体系，督促第三方企业不断提高服务质量，降低网络风险。
（四）拓展服务，加快实现盈利渠道多元化
增值业务在银行的传统业务之外，是第三方支付平台盈利增长的关键。第三方支付企业依靠自身强大的it及财务等专业的团队为用户提供银行不能提供或不愿提供的增值服务（如：财务报表、数据分析等），以此来吸引客户，增加自己的盈利途径。除此之外，第三方支付企业还应加强国际合作以便寻找新的利润增长点。
（五）减少与“超级网银”的功能重合，并加强与其合作
第三方支付的用户黏度比较高，比较贴近用户的生活需求，它主要是从生活便利的角度来考虑的，像预定车票，预定餐厅等免费的个性化服务。但，上述服务项目并不是银行的业务重点，因为银行是金融机构。故第三方支付企业应作为“超级网银”的补充，重点发展贴近用户需求的业务，减少与“超级网银”功能重合的业务。
（六）制定相应的法律法规，明确规定第三方网上支付企业应承担反洗钱的义务
（七）规范第三方网上支付的业务，防止资金沉淀风险的发生
第三方支付企业应加强网络操作的监控，对于可疑交易，应先冻结其交易账户中的资金，由银行进行核查，以确认操作是否违规，若属违规操作，将冻结资金返还原信用卡账户。为保障用户交易资金的安全性，防止挪用用户资金行为的发生，第三方支付平台的服务商可将用户资金托管给商业银行。沉淀资金利息归属问题的解决，有利于降低信用风险。
（八）第三方支付企业要加大科技的投入?m而提高网络安全的技术
网上支付的应用篇5
关键词:电子支付;网上银行;网络交易安全
0引言
根据有关数据显示,2010年前三季度,中国互联网支付市场(即线上交易)总规模达到了7255亿元。许多人实现了足不出户便能完成购物、交费等行为。但是,电子支付的迅猛发展也带来了许多安全隐患。因此,如何保障电子支付中的安全问题,成为商家、用户、政府乃至学者们重点关注的问题[1]。
1电子支付概述
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令,实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。2010年6月,为了规范金融体系、加强金融监管、稳定金融秩序,央行了《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《办法》),《办法》规定“未经央行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务”。这意味着从此第三方支付平台将纳入国家金融管理秩序之中。2010年4月,在央行报备的第三方支付企业有130多家,根据央行最新公告信息,最终进入央行首批名单的只有17家。
2电子支付的安全问题
2.1电子支付的高效性与安全性相比于传统的支付方式,电子支付具有成本低、效率高的优势,因此被许多企业和个人接纳并得到世界各国的大力发展。有关研究显示,银行卡支付的成本只有纸基支付的1/3到1/2,如果一个国家从纸基支付全面转向卡基支付,节约的总成本至少相当于GDp的1%,并且支付周期将大大缩短。但是,电子支付对安全性的要求比传统支付方式更高。这是因为信息网络的发展给支付带来便利的同时也带来了高度危险性。首先,资金在公网中流转,存在着权益人无法控制的时间差,还有众多的病毒、木马等程序窃取用户的银行帐号和密码。
其次,在电子支付中,双方无法互相了解对方的支付能力,这也带来一定风险。同时,电子支付平台也成为犯罪分子套现或洗钱的“帮手”。从经济学角度分析,电子支付的安全性必须计算到交易成本中。如果片面追求快捷而忽视安全,电子支付发展之路必定不会长远。在社会生活中,资金的安全直接关系到人们的切身经济利益,因此公众对支付的安全性尤为关心。
2.2法律层面上的电子支付安全风险从广义上看,电子支付安全包括两个层面:技术安全与法律安全。技术安全是指从技术角度能够保证指令人对资金的划拨安全地到达收款人的账户。这种安全仅指电子支付的瞬间动态安全。法律安全,则是指指令人能够完全控制和支配账户内的资金,不受外来因素的影响。这种安全是一种稳定的权益保障的状态。电子支付发展到今天,包括银行系统提供的网上银行和第三方支付平台在内,在技术上并没有出现安全问题。
当前电子支付中存在的法律安全危险主要有如下3种。
2.2.1外来攻击
外来的种种攻击行为,使指令人失去了对账户的控制,主要有钓鱼式欺诈、计算机病毒及电脑黑客三种。
1)钓鱼式欺诈。这在我国已经发生多起,通常表现为利用仿冒的电子邮件和网站——例如仿造一个网上银行的网站——欺骗用户登陆并留下银行卡帐号和密码,然后通过真正的网上银行划拨用户资金。
2)计算机病毒。2005年以来,全球已经发现了多种专门针对网上银行服务的计算机病毒。该类病毒常驻用户电脑,当用户使用网上银行等业务的时候,能够自动记录账号、密码等信息并发送出去,造成用户的网上银行资料被盗。
3)电脑黑客。世界上没有绝对安全的物理网络系统,电脑黑客可能攻陷网上银行的数据库,直接将用户的资金划走。
这种行为一旦发生,将给网上银行和用户造成巨额损失。
2.2.2网上银行与第三方支付平台的破产与其他经济危机网上银行与第三方支付平台遭遇破产或者其他严重危机时,用户的资金账户可能脱离用户的控制,安全面临极大威胁。相比之下,我国网上银行几乎都由传统金融机构开设,此种风险较小。而第三方支付平台却如雨后春笋般一拥而上,现在已达到一百多家,在缺乏严格的市场准入机制下,公司规模大小参差不齐,随着市场竞争的加剧,不少企业面临破产危险,用户存放在其账户内的资金安全问题便尤为突出。可喜的是,央行于2010年6月了《非金融机构支付服务管理办法》,规定经营第三方支付平台业务须申领许可证,并设定了相应的准入门槛,如注册资本最低要求为3000万元人民币、连续两年盈利等,2011年我国境内第三方支付平台将重新洗牌。
2.2.3盗窃、诈骗等违法犯罪行为传统的盗窃、诈骗等违法犯罪活动已将用户的电子货币作为新的目标。不少犯罪分子利用电子支付的便捷性,将盗窃与诈骗等行为的目标瞄准到用户网络银行账户内的资金。近几年频繁发生****网上银行帐号后转移用户账号资金的案件;利用短信诈骗,利用银行提供的atm自动柜员机转账的便利,诱导用户使用转账,使得不少用户上当受骗。
3电子支付信息网络安全的法律应对措施3.1规范第三方支付平台的发展第三方支付平台与用户之间的关系,应当是一种民事上的合同关系。亦即,用户与第三方支付平台达成协议,使用该平台来支付,第三方支付平台根据用户指令完成相关行为。因此,根据契约自由这一合同法上的基本理念,同时为了促进电子支付的发展,应当允许银行之外的第三方支付平台从事电子支付业务。但是,第三方支付平台所提供的服务会涉及用户资金的大量往来和一定时期的代管,这些都类似于金融业务,如果不加以监管,资金的安全将会大受威胁。据此,对第三方支付平台的电子支付业务应当进行严格规范,其要求在某些方面应当比银行更加严苛。
首先,应当提高第三方支付平台的市场准入条件。对于第三方支付平台的市场准入不能以普通公司注册,而是应当设立一个较高的注册资本门槛,保证其信用度;同时履行特定的审批程序,由专门的机构来主管,可以由人民银行以类似于金融机构的方式进行管理。这样有利于避免第三方支付平台因注册资本太低、抵抗市场经营风险的能力太小而出现的破产或其他经济危机,造成用户资金的不安全。
其次,应当提高对第三方支付平台的规范要求。从事电子支付业务的第三方支付平台与银行相似,均关系到用户的资金安全,如果行为不当,可能给用户造成重大损失。因此,在允许第三方支付平台从事电子支付业务的同时,必须加强业务规范。
为配合2010年6月21日颁布的《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《办法》)的实施,中国人民银行于2010年12月1日制定并颁布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。
《办法》和细则对非金融机构支付服务业务(即第三方支付服务)主体资格的申请和批准、经营活动的监督和管理作了详细的规定:1)准入制度《办法》实施前对已经从事支付业务的非金融机构,应该在2011年9月1日前申请取得《支付业务许可证》,没有取得许可证的,将不得继续从事支付业务。支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。未经中国人民银行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。
2)严格准入门槛
非金融机构提供支付服务应具备的条件主要包括:(1)商业存在。申请人必须是在我国依法设立的有限责任公司或股份有限公司,且为非金融机构法人。(2)资本实力。申请人申请在全国范围内从事支付业务的,其注册资本至少为1亿元;申请在同一省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的,其注册资本至少为3千万元人民币,且均须为实缴货币资本。(3)主要出资人要求。申请人的主要出资人(包括拥有其实际控制权和10%以上股权的出资人)均应符合关于公司制企业法人性质、相关领域从业经验、一定盈利能力等相关资质的要求(。4)反洗钱措施。申请人应具备国家反洗钱法律法规规定的反洗钱措施,并于申请时提交相应的验收材料。(5)支付业务设施。
申请人应在申请时提交必要支付业务设施的技术安全检测认证证明。(6)资信要求。申请人及其高管人员和主要出资人应具备良好的资信状况,并出具相应的无犯罪证明材料。
3)限定服务范围
根据《办法》,非金融机构支付服务主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。网络支付业务是指非金融机构依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为,包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等;预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值,包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。银行卡收单是指通过销售点(poS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。
4)严格货币资金管理
支付机构不得转让、出租、出借《支付业务许可证》。支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理,不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移。
对于备付金,支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。
禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例,不得低于10%。
5)退出机制
支付机构有下列情形之一的,中国人民银行及其分支机构有权责令其停止办理部分或全部支付业务:(一)累计亏损超过其实缴货币资本的50%;(二)有重大经营风险;(三)有重大违法违规行为。
3.2明确、协调电子支付各参与方之间的法律关系参与电子支付过程的各方主体,包括指令人(即用户)、收款人、网上银行以及第三方支付平台等,他们之间的法律关系即各自的权利义务必须以法律来明确。
从法理角度分析,电子支付各参与方之间的法律关系是一种合同关系。因此,在世界范围内,许多国家并没有用专门的法律规范来调整电子支付的法律关系,而是用侵权法和合同法来规制。有些国家即使出台了专项立法,也未形成一个新型的法律关系。就我国而言,可以在现行《电子支付指引(第一号)》对指令人(即用户)与银行之间的合同关系的确认基础之上,进一步细化相关规定,并对其他参与方之间的法律关系作出明确规范。
首先,应当对指令人(即用户)与银行之间的关系作出更加全面的规范。在传统观点中,要求银行对未经用户授权的电子支付承担责任的可能性非常小,因为在认领银行卡或者账号的协议中有明确约定,由客户对其所拥有的银行卡交易负责。但是从国外的经验来看,一些国家逐渐倾向于由银行对未经用户授权的支付行为承担一定的责任。例如,美国《电子资金划拨法》及其实施细则e条例规定,用户对未经授权的电子资金划拨承担有限制的责任。按此规定,如果信用卡是经过消费者授权而使用的,消费者应当承担卡划拨所产生的法律后果,但是,如果该卡的使用是未经授权的,则条例将持卡人的责任限制在50美元以>:请记住我站域名/通知发卡人时未授权划拨造成的损失少于50美元,那么持卡人的责任以承担该损失为限。如果发卡人未能告知持卡人的权利,信用卡不能识别使用者,或者发卡人没有提供给持卡人一个将其损失通知给发卡人的方法,则持卡人对未经授权的划拨所造成的损失不承担任何责任。
其次,应当对收款人、第三方支付平台等其他参与方在电子支付中的法律地位及权利义务作出明确规定。
收款人与指令人之间的关系属于普通的民事关系,在电子支付过程中并不具备特殊性,用合同法、侵权法等已有法律即可规范。但是收款人与银行、第三方支付平台之间的关系比较复杂,例如当指令人与银行/第三方支付平台约定向收款人进行支付而银行/第三方支付平台未支付时,收款人有无权利直接向他们(而非向指令人)提出支付请求?严格来说,这个问题在传统社会中也存在,亦应在法律中作出规定。但是,电子支付存在的一个重要目的即为使支付更为便捷,如果在电子支付中这个问题得不到解决,将势必妨碍便捷目标的实现。
因此,本文认为,鉴于电子支付的特殊性,我们不妨在此种情形下赋予收款人以直接的支付请求权。当然,该项权利的行使应当具有严格条件,例如必须存在指令人的事先明确认可等等,以防止收款人假借名义侵害指令人的合法权益。
至于第三方支付平台在电子支付中的法律地位,可以类推适用网上银行的规定,使其在与指令人、收款人之间的法律关系中享有明晰的权利,承担确定的义务。
3.3加强打击网络领域金融犯罪的力度网上盗窃、诈骗犯罪行为猖獗,使广大消费者遭受了极大的损失,也严重影响整个电子商务的健康发展。为创造一个良好的电子商务环境,使电子支付手段成为既便捷又安全的支付手段,国家立法机关、司法机关应从立法和执法多个层面加大打击网络犯罪的力度,最大限度保障网络交易安全。(责编杨晨)参考文献:[1]中国互联网络信息中心.第26次中国互联网络发展状况统计报告[eB/oL].,2010-07-05/2011-03-11.
网上支付的应用篇6
abstract:thispaperdescribesthestructure,functionandbasicprocessesofe-commerceonlinepaymentsystem,proposesthesecuritymeasuresthroughresearchingsecurityissuesaboute-commerceonlinepaymentsystem.
关键词：电子商务网；支付系统；安全对策；安全性问题
Keywords:electroniccommercenetwork；paymentsystem；safetymeasures；securityissues
中图分类号：tp315文献标识码：a文章编号：1006-4311（2011）22-0183-02
1电子商务网上支付的基本流程
电子商务网上支付的基本流程如图1所示。①客户连接互联网，用web浏览器进行商品的浏览、选择与订购，填写网络订单，选择应用的网络支付工具，并且得到银行的授权使用，如信用卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行账号等。②客户对相关定单信息进行加密处理，在网上提交订单。③商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息等转发给支付网关，直至银行专用网络的银行后台业务服务器进行确认，以期待从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。④银行验证确认后，通过建立起来的支付网关的加密信道，给商家服务器回送确认及支付信息，并给客户回送支付授权请求。⑤银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号拨至开展电子商务的商家银行账户上，借助金融专用网络进行结算，并分别给商家和客户回送支付结算成功的信息。⑥商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的电子支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。
电子商务网上支付的基本流程只是对目前各种网上支付结算方式的应用流程的简单归纳，并不表示各种网上支付方式的应用流程与上述的一样，但大致遵循该流程。
2电子商务网上支付系统的构成
电子商务网上支付体系的基本构成如图2所示。
其中：①客户是指与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系（一般是债务）的一方。②商家则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。③客户的开户行是指客户在其中拥有账户的银行。④商家开户行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。⑤支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，连接银行网络与internet的一组服务器。支付网关其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，以保护银行内部网络的安全。⑥金融专用网络则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性。⑦认证机构则负责为参与商务活动的各方（包括客户、商家与支付网关）发放数字证书，以确认各方的身份，保证电子商务支付的安全性。
除以上参与各方外，电子商务支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。
在网上交易中，消费者发出的支付指令，在由商户送到支付网关之前，是在公用网上传送的。考虑公用网上支付信息的流动规则及其安全保护，就是支付协议的责任。
3电子商务网上支付系统的安全需求
当电子商务作为一种新型的贸易方式兴起时。支付与结算也必须适应网络环境的特点，但目前存在的这些支付手段都是支付结算长期发展的选择，在一定的范围内都有其生命力，因此，在研究网上支付的时候，不能放弃目前的支付手段而只顾创新，应看到传统支付手段的生命力存在，应研究它们在网络新环境下的新发展，并在此基础上进行支付手段的创新设计。商品社会是一个信用的社会，一定的信用关系与信用制度是支付体系得以建立与完善的基础，同时，支付体系的完善要涉及到以下因素：
3.1支付承诺在信用关系良好的国家，有时凭一纸签名或口头承诺就可实现支付，从而降低了支付成本。要完善支付系统，必须逐步改善人们之间的信用关系，提高支付承诺的地位。
3.2对违法者的惩罚要对不守信用的违法者采取严惩的措施，使其为之付出的代价大于甚至远远大于违法所获得的收益。
3.3信用积累制度信用积累制度会激励个人努力保持良好的信用记录，从而促进整个信用体系的良性循环。
3.4身份认证信用体系中一定要有身份认证，还要包括信用记录、背景记录等功能。
4电子商务网上支付系统安全性问题的研究
4.1现有解决方案技术的发展进步已为以上方面提供了可能的解决方案。现有电子商务网上支付系统的安全体系结构一般分为三大层次
4.1.1第一层：基本加密算法目前广泛采用现代加密技术与以下两种体制，两种体制主要区别是加密解密的密钥不同。对称密钥体制（又称单钥密钥体制），即对信息加解密使用的密码是同一密码。非对称密钥体制(又称公钥密钥体制)，即密钥被分解为一对，一把公开密钥或加密密钥和一把专用密钥或解密密钥。
4.1.2第二层：安全认证手段①数字摘要（DigitalDigest）。采用中一向Hash函数，将需要加密的信急原文通过特定的变换，将其“摘要”成一串128位的密文。利用这段摘要，就可以验证通过网络传输收到的文件是否是初始，未被非法修改的文件原文了。②数字信封（Dataenvelop）。采用密码技术的手段保证只有规定的收信人才能阅读信的内容的一种安全认证手段。它保证了在网上传输文件信息的保密性和安全性，即便加密文件被他人非法截获，因为截获者无法得到发送方的通信密钥，不可能对文件进行加密。③数字签名（DigitalSignature）。只有信息发送者才能产生的别人无法伪造的一段数据串。④数字时间戳（Digitaltimestamp）。数字时间戳服务是网上安全服务项目，由专门的机构提供。⑤数字证书和数字凭证（DigitalCritical&DigitaliD）。用电子手段来证实一个用户的身份和对网络资源的访问和权限。⑥认证中心（Ca）。Ca认证中心就是承担网上安全电子交易认证服务，能签发数字证书并能确认用户身份的服务机构。
4.1.3第三层：安全认证协议①安全文本传输协议（S-Http：SecureHttp）是对Http协议的扩展，保障weB站点间交易的机密性、可靠性、完整性。它并不依赖于特定的密钥证明系统，目前支持RSa，带内和带外以及Kerberos密钥交换。②安全套接层协议（SSL）是一种利用公开密钥技术的工业标准。它提供一个终端对终端的加密了的通信会话。它嵌套在传送层与应用层之间，由两个协议组成。③安全电子交易协议（Set）一种应用在internet上、以信用卡为基础的电子付款系统规范，一个用以保护电子交易的隐私和保证交易的真实性的开放标准。它采用公钥密码体制和X.509数字证书标准，目的就是为了保证网络交易的安全。
4.1.4支付网关支付网关与支付型电子商务业务相关，位于公网和传统的银行网络之间，主要完成通信、协议转换和数据解密功能，并且可以保护银行内部网络。此外，支付网关还具有密钥保护和证书管理等其它功能[1]。
4.2现有解决方案中存在的问题
4.2.1安全体系的基础―加密算法存在许多缺陷现有的私钥密钥体制中，iDFa和DeS运行速度很快，但密钥管理很困难；而且DeS算法（56bits）已被数以万计的网民们用穷举法在20余小时联手破译了。现有的公钥密钥体制中，国际上比较流行的公钥加密算法有RSa算法、eiGamal和椭圆曲线算法等。其中，RSa最有名，但RSa129（模长十进制129位）系统仍然在1994年被美国贝尔电报电话公司首席科学家等人强行破译了。现有的RSa154虽不失为强公钥密钥体制之一，但其安全强度有待加强；其加解密速度太慢，只适于传送私钥密钥体制的密钥。
4.2.2电子商务认证体系有待进一步健全一方而是设立的数量不够和分布不平衡;另一方而是认证程序的普及不够。目前我国国内虽已建有几十家Ca中心，但都或地域或行业各自为政，形成一个电子商务时代的Ca割据局而，使得本来就发展较晚的电子商务更加步履艰难。
4.2.3目前仍没有一个完全成熟的标准交易协议SSL协议虽然能有效地满足传送中数据的保密性并且保护数据不被修改，但它仍然有一定的缺陷:如客户身份验证，即使在SSL3.0中发展了客户身份验证和数据加密方法，设计SSL3.0的应用程序时可能还会出现一些问题[2]。
4.3提出的安全对策针对两种密码体制对密钥管理以及当前的加密算法进行改进，同时与各环节，诸如交易协议、数字签名、数字信封以及数字时间戳等相结合并应用。采用不等长编码对数据加密的方法；把不同的加密方法结合在一起使用等等。并且对先进加密算法aeS进行研究与紧密地跟踪。这几年来，除了使用普通加密系统、解密系统以外，还产生了一个新概念：信息伪装，即把机密资料通过秘密的手段隐藏在另一个不是机密文件的内容之内，它的形式能够是任意的一种数字媒体，例如通常的文档、图像、视频以及声音……，它的首要目标就是要有很好的隐藏技术。
以卡为中心的业务运用与卡交换中心的试点工程在银行业分别得到发展和建立。很多商业银行都发展了网络银行以及电话银行业务，同时开展了Ca认证的工作。当前，银行业统一的Ca认证中心CaFa在我国已建立，商业银行，以中国银行为例，还建立了自身的Ca认证中心，并对当中的一些安全问题采取了有关的信息安全措施。按照当前我国支付系统，试图对Set的交易流程进行改进时，可从从支付网关子系统、商户交易安全平台子系统和客户管理子系统二方进行考虑。以web为基础的应用程序的客户交易(agent)以及商户交易安全平台，让用户能够安全地使用浏览器连接被保护的站点，其含有用户的客户交易以及商户交易安全平台。agent与商户交易安全平台通过协商形成安全会话，对web服务器同浏览器间的传输数据进行保护，agent的职责为管理Browser端密钥和同服务器端连接的安全性；而商户交易安全平台的责任是确保服务器端的安全性和管理服务器端密钥。agent对收到浏览器发送的数据进行加密与签名，激昂而把保护的数据传到商户交易安全平台，而商户交易安全平台再把这些数据送到webServer之前解密与验证。
在高安全性的加密设备被广泛地应用在应用系统和网络通讯等方面，诸如支付密码、防火墙设备以及身份认证技术……，诸如支付密码器等各类型的加密设备都在银行取得了普遍的利用。通过数字签名技术、一维条码技术，利用特用于防伪造的电子票据达到跨币种、跨地域以及跨银行网上安全支付平台的全而兼容性。应用此些安全保密技术以及设备将在最大程度上增强支付系统的安全性，进而确保了资金的安全。
总之，要建立安全的电子商务网上支付系统，除了前面所论述的支付系统自身的安全体系外，还要考虑操作系统、数据库系统、内外部网和软硬件管理等各方面的安全性，即全方位实施物流、信息流和资金流等环节的安全措施[3]。
5电子商务网上支付系统的模式
20世纪90年代以来，电子商务活动蓬勃发展，各种形式的网上支付成为在internet上开展电子商务活动与商品交换的中间手段和重要工具。许多国家在推广使用基于传统金融网的电子支付的同时，开始建设网络货币支付系统。按照所依赖的支付工具的不同，即根据不同的网络货币类型，可以把这些网上支付系统划分成3种基本类型：基于信用卡的网上支付系统、电子现金支付系统和电子支票支付系统。
5.1基于信用卡的网上支付系统信用卡支付是美国等发达国家人们进行日常消费的一种常用支付工具，信用卡支付系统与其它形式的支付相比其优点是：信用卡使用简单方便，而且被全世界所广泛发行和接受，占有很大的市场份额。如今在internet上，信用卡支付同样是最普通和首选的支付方式。先后在网上出现的信用卡支付系统包括无安全措施的信用卡支付、通过第三方人的信用卡支付、简单加密信用卡支付和基于Set的信用卡支付等几种信用卡网上支付模式。由于无安全措施的信用卡支付方式对信用卡信息未做加密处理，对消费者来说，其信用卡信息的安全根本得不到保证；对商家来说消费者的身份也得不到验证，因而这种无完全保障的支付方式早已被淘汰。
5.2电子现金网上支付系统按其载体来划分，目前电子现金主要包括两类：一类是币值存储在iC卡上的电子钱包卡形式；另一类则是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。由此，电子现金网上支付系统包括电子钱包卡模式与纯数字现金模式两种。
5.3电子支票网上支付系统目前，电子支票主要还是通过专用网络系统进行传输的，公共网络上使用电子支票支付行为还较少。为了保证电子支票的安全传输和方便使用，国际金融机构为此建立了专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议。通过专用网络进行电子支票交换的方式已经较为完善，现在发展电子支票的主要问题是如何将电子支票结算系统宽展到internet上。
在线的电子支票可在收到支票时即验证出票者的签名、资金状况，避免了传统支票常发生的无效或空头支票的现象。另外，电子支票遗失可办理挂失止付。因此电子支票既可满足B2B交易方式的支付需要，同时也可用于B2C交易方式的结算，而且成本低，支付速度快，安全性高，不易伪造。
网上电子支票主要通过互联网和金融专线网络，用发送e-mail的方式传输，并用数字签名加密，进行自己的划拨和结算，它是网络银行常用的一种电子支付工具。通常情况下，电子支付的收发双方都需要在银行开设账户，让支票交换后的票款能直接在账户间转移，而电子支票支付系统则通过身份认证、数字签名等手段，以弥补无法面对面地进行交易所带来的缺陷。
一般地，网络银行和大多数银行金融机构通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间可以靠发出并接受电子支票，就可以向广大顾客提供使用电子支票的电子支付服务。
参考文献：
[1]徐学军.我国发展电子商务的主要瓶颈及对策.科技管理研究,2004,(2).
网上支付的应用篇7
[关键词]电子商务b2b电子支付对策
电子商务是基于互联网的一种网上交易、网上支付的新型商业模式。随着电子商务的快速发展，电子支付的重要性越来越明显，已经成为整个电子商务产业链中的核心环节。如何实现完全的在线支付功能，并保证交易各方的安全、保密是实现电子商务关键的问题之一。
根据中国社会科学院互联网研究发展中心的调查数据，b2b的交易额占到了整个中国电子商务市场的98％，是电子商务的绝对主流。但是，b2b电子支付却发展缓慢，大多仍然停留在信息流的传递上，还处于电子商务的初级阶段，远远没有实现信息流、资金流和物流的有效协同，而其主要原因之一就在于电子支付这一b2b电子商务重要环节的缺失。
一、电子支付
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的pc机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。www.lw881.com
二、b2b电子支付现状
1.企业对b2b电子支付需求迫切
随着b2b电子商务市场的发展和成熟，越来越多的企业与政府组织部门拓展电子商务以及电子政务，这些均迫切需要发展适合中大额网络交易与服务的网络支付手段。信用卡等小额支付结算方式面对这些业务需求有些勉为其难。企业对b2b电子支付需求也越来越迫切。
电子结算充分利用网络资源，只进行信息的交换，而不进行纸币实质的转让，令银行与企大大节省了资源，更方便。充分利用数字签名、隐藏签名等安全技术来保证安全，以防抵赖、防伪造。目前很多企业间的电子商务仍采用网上交易、网下支付的方式，其实质并不是真正意义上的电子商务，电子商务的简单形式上的呈现，电子商务的实时性的优势无从体现。
由于在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件，电子支付的重要性越来越明显，已经成为整个电子商务产业链中的核心环节。基于广泛互联且完全开放的网络平台，电子支付实现了低成本、高效率、全球性的资金流转模式。在实现了网上和寻找信息的简单电子商务后，企业迫切需要在交易过程中，采用实时的在线支付方式，以极大地提高电子商务活动的效率，减少不必要的中间环节。
2.商业银行b2b电子支付业务创新
商业银行是最早的b2b电子支付服务提供方。随着电子商务的深化和发展，各家银行都在寻求新的业务增长点，银行在线交易的功能成为银行最为关注的新业务。
电子商务网上支付业务通过银行支付网关与电子商务网站对接，提供与交易订单紧密捆绑的在线支付服务，使买家通过网上银行安全、轻松地完成在线交易和支付。事实上，迈入1999年，网上银行服务(internetbanking)已成为业界不可或缺的服务，不少大银行不但有网站，而且还提供网上转账和查询账户的功能。目前银行提供的b2b网上支付方式主要有两种：一种是电子支票类，如电子支票、电子汇款（eft）、电子划款等；另一种是电子信用证类，即把传统的信用证方式转换成网上发证的方式，利用银行信用和网上银行转账完成买卖双方的网上支付。
3.供应商的风起云涌
第三方支付是b2b电子支付服务的新兴的供给方。
所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。随着中国互联网的普及和电子商务的迅速发展，中国的第三方支付市场呈现出勃勃的发展生机。艾瑞市场咨询最新的《2007年中国网上支付第一季度研究报告》数据显示，2007年第一季度中国第三方支付市场交易额规模达到160亿元，比上一季度增长了33.3%，与去年同期相比，增长了4倍多。
第三方支付在c2c和b2c领域取得了很好的业绩，开始逐步涉足b2b交易。第三方支付商的优势在于小银行之间的跨行交易。
三、b2b电子支付存在问题
1.b2b电子支付要求更高的安全性
网上支付的安全问题一直是企业和个人用户关注的焦点。b2b的网络支付结算是企业对企业的大金额网络支付结算，操作较为繁复，因此交易风险较大，b2b电子商务对交易资金的安全级别要求比b2c、c2c要高的多。尤其企业在考虑选择第三方支付平台时，其非金融组织的身份，使它在企业中的可信度还不够。
2.b2b电子支付要求更快的周转速度
目前，很多第三方支付服务机构开展了在线支付、电子钱包等支付手段，但基本模式都是付款方的资金先转入第三方支付服务机构的账户或者电子钱包，然后卖方发货。只有在卖方的货物被买方收到并验货认可后，资金的清算才可以正式进行，货款由第三方支付服务机构转给收款方，但从发货、收货到验货有较长的周期，买方的货款被滞留在第三方支付服务机构，这种模式的收付速度难以达到b2b电子商务的要求。尤其是规模不是很大的电子商务企业，实力较弱，对流动资金有很高的需求，他们无法接受资金滞留。
3.b2b电子支付要求三流更高的协调性
物流、资金流和信息流是电子商务的三要素。网上下单、网上支付并在网上指定配送方式，才构成一个完整统一的电子商务体系。企业开展b2b电子商务业务时，会产生大量订单。如何通过电子支付实现资金流和订单/信息流的统一，从而便利收款企业的对账发货，也是企业非常现实的需求。对于b2b电子支付而言，并不仅仅是在网上进行一次付款便完成了的事情，它背后将涉及到的是物流、库存、信息流等的对接。
第三方支付网关无法对网上交易的货物进行监督，也就不能为买家保证货物的安全，在资金监管、信息流的提供等方面都有不足，在b2b电子支付过程中，发展将更艰难。
除此之外，电子支付相关法律法规还不健全，并且电子支付渠道不统一，目前银行之间还不可能互相提供接口。
四、b2b电子支付的解决对策
1.多方面提供安全保障
电子支付先天具有一定的安全可靠性。企业在进行b2b电子支付时，无需使用现金、支票支付税费，特别是对于本关区以外的企业，免去了邮寄、携带大额票据的风险，极大地提高了企业资金管理的安全性。
但从银行、第三方支付网关的角度，仍需采用多种措施，提高b2b电子支付的安全性。
首先是技术上。b2b电子支付服务提供方，在电子支付的各个环节，采用先进的安全措施。网上银行系统采用国际上安全性强的1024位非对称密钥算法为基础的公钥安全体系；客户证书采用支持非对称密钥算法、带协处理器的cpu智能ic卡为存储介质；网络数据传输方面采用国际通行的ssl协议进行链路层的加密传输；整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和安全服务器，并采用著名的iss黑客扫描程序。
其次从管理上。要确保网络系统的安全与保密，除了对工作环境建立一系列的安全保密措施外，还要建立健全金融网络的各项内部管理制度。根据企业资信状况，从业务角度控制参与b2b在线支付的企业范围。客户的每一笔交易都将按照机密性和完整性的要求进行记录，作为交易的审计备案。以上措施从源头上阻止非法客户的进入，杜绝欺诈行为的发生，为b2b电子商务的开展营造了一个更加安全、规范、便捷的交易环境。
再次，从信用机制上。网上银行通过远程通信手段，借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估。而第三方支付平台通常把用户规模、在线的时间、交易记录、买家评价，以及信息的数目等方面都加以考核，然后对这些方面设置相应的积分，最后根据积分为这些“网上店铺”评定星级。当一家网站有足够的评价机制后，用户根据星级状况便可以选择相对更为稳妥的卖家进行交易，在这种情况下选择线上支付的可能性也会更大。
2.提高速度，缩短资金结算时间
通常的线下支付时间较长、手续复杂。快捷、高效、方便是网上支付最吸引人的地方。b2b电子支付提供了买卖双方企业网上交易资金的实时划拨。电子资金转账系统缩短了银行之间支付指令的传递时间,并减少了在途资金的占压。一些银行和第三方支付平台合作，开始尝试“应收账款质押贷款”，即将卖方尚未结算的订单向银行作为融资的质押，让资金在途和沉淀期缩短。网上银行系统一般分两次向特约网站和收款企业实时反馈每笔电子支付指令的有关信息，以便于供货方掌握并控制交易进度。付款企业作为网上银行客户，可随时登录银行网站或追踪查询指令处理状态，了解支付信息。
3.利用信息技术构建三流一体化平台
由于信息技术的支持，企业可以采用一定规模的erp、scm软件，协调整个供应链的机制，实现从客户到供应商的完全连通，企业的内部流程与外部交易完全一体化；通过供应链管理，保证了销售渠道的畅通；实时进行交易，使交易和供应几乎同时发生，使供应商及时了解物料需求状况，实现企业零库存；快速、实时、柔性的交易模式，及其完善而流畅的服务与物流配送体制，使电子商务达到了其高级阶段。
在企业实现物流、库存电子化管理后，符合中国企业需求的第三方电子支付，将能够将电子商务企业交易的“信息流”与“资金流”实现最佳整合，并能作为b2b电子商务中企业渠道资金收付和产业链上下游企业资金来往来的重要平台。
网上银行也能够实现电子商务交易的全过程、如何实现交易资金流与信息流的紧密绑定。实现订单和资金流的统一，便利收款商户对账发货。
4.大中小企业各取所需
一般来说，处于产业链内主导地位大型厂商来说，电子支付的关键是安全与信誉，此时寻找商业银行等金融机构作为电子支付渠道的合作伙伴将显得更为现实。通过金融机构建立大额电子支付渠道，能够有效保障整个产业链上企业相互间安全支付。
对于中小企业，上下游客户随机性较强，第三方支付平台能帮助其拓展客户机会，同时也能保障相互之间的支付安全性。对中小企业来说，快捷、高效、方便是网上支付最吸引人的地方。通常的线下支付时间较长、手续复杂。因此，这些企业适合寻找专业的第三方支付平台搭建适合自身业务的电子支付渠道。
支付网关需要通过银行进行结算，支付商提供的服务是银行业务的延伸，二者是合作和补充的关系。越来越多的银行跟第三方支付公司的联合，为各类型企业又提供了更多的选择。
参考文献：
网上支付的应用篇8
【关键词】电子商务电子支付工具
在如今的电子商务活动中，电子支付已经成为了十分关键的一个环节。电子支付具有很多与传统的支付方式不同的特点，最大的无疑就是电子商务的交易空间是在internet中，交易双方并不会直接见面，通常也不会见到实物，对各方的身份并无任何确认，交易本身有着某种不信任性；其次，交易双方所进行交易使用的是电子货币，买卖双方都十分希望通过一个安全的平台来完成这种交易，使得自己的财产权益得到最大程度的保护。
一、电子商务
1.1电子商务的概念
根据世界电子商务大会在1977年巴黎大会上所作出的定义，简单来说电子商务也就是商品交易与支付的电子化。从它所涵盖的交易类型进行定义就是：交易双方的交易手段是不见面的电子支付；而从技术方面进行定义的话就是：电子商务是一种涵盖数据交换、信息捕捉的一种综合易方式。
1.2电子商务应用中的一些特点
使用起来方便，大幅度的简化了交易的步骤以及节约时间，大大的提高了交易的效率；操作使用比较方便，成本低，可以提高利润率；可以跨越大的时空进行远距离的交易等诸多优点[1]。
二、电子货币和电子支付
2.1关于电子货币
电子货币是一种虚拟的货币，可以通过电子计算机或者网络进行交易的一种货币，它是电子支付中的一个重要的基本元素，在某种程度上他可以替代纸币发挥等价物的功能。根据不同的应用类型，电子货币又可以分为“储值卡型”电子货币、“信用卡”电子货币和“存款利用型”电子货币、“现金模拟型”电子货币等很多种类。
2.2关于电子支付
指的是电子交易双方通过网络方式进行交易，也可以是指通过网络手段进行的资金转移或者支付。电子支付具有方便、快捷、安全等很多的优点；电子支付在很大程度上是依赖于互联网的支付环境的。电子支付包括两种方式，也就是网上电子支付系统、在线支付两种。其中的网上电子支付系统主要包括有支付清算系统、银行卡支付系统等；在线支付方式主要包括的是电子现金、银行卡、智能卡等几种[2]。
2.3对于网络电子支付安全的要求
根据美国相关部门给出的一份调查研究报告中给出了电子支付安全的5个基本属性：可靠性、完整性、可用性、保密性和不可抵赖性。在我们的使用中，电子支付的安全性表现在：保证自己资金流动的安全稳定性；电子信息的可靠性；自己交易数据的安全性；对于交易双方的一些必要安全考量；网络支付系统的安全性；灾难的处理稳定性；数据的回复以及交易的便捷可靠性等。
三、电子支付工具
对于很多电子支付工具的使用者来讲，相比于便捷性他们更看重这种交易方式的安全系数。以往的电子结算是在封闭的网络系统下封闭性的进行统一计算，这种结算方式虽然有很高的安全性，但是结算成本是比较高的。现在，记忆式资金管理系统得到了极大地发展，除了现金之外的所有交易方式都是在封闭的银行系统之间进行的。如果更加积极有效的推荐电子支票以及电子支付等多种方式快速发展，参与交易者就既可以享受开放交易的快捷，又能保持交易系统的安全稳定。
3.1电子信用卡
人们在开放性网络上进行购物的时候主要选择的是电子信用卡，交易过程中直接将卡号输入，可以实时的完成付款。因为信用卡交易的一些特殊性，比如它是先消费再付款，银行会承担一定的信用风险，所以对于有些小额的支付可能会被拒绝。
在使用电子信用卡进行交易时，应该首先输入银行卡号码，再通过密码验证的方式进行支付，使双方的交易可以很快的完成。
虽然电子信用卡是在开放性网络上进行交易，但是它们的活动空间又不仅仅是在开放性的网络空间中。交易双方的相关交易是在网络开放空间中进行的，但是银行之间关于信用卡的支付转移又是在封闭性的银行网络之间进行的。因为这种支付方式是记忆资金转移，具有很高的效率，是电子商务发展的一个十分重要的推动力。
3.2支付宝
支付宝网络技术有限公司开发的支付宝是国内比较领先而且应用很广泛的一种电子支付工具。这种支付工具不仅能够保证用户能够安全的在线支付，还可以使相关的用户之间建立信任，是一种新型的电子支付工具[3]。
支付宝提出核心概念就是化繁为简、建立信任。用技术的进步成熟来推动人们在互联网上甚至在现实世界中的信任，所以这也是它在短期内得到快速发展的重要原因。短短的几年时间里，支付宝用户涵盖了商业服务、数码通讯等很多领域。
目前来说，支付宝已经成为了应用最为普遍的网上支付工具。支付宝支持的付款方式主要有两种，利用支付宝余额直接付款或者用网上银行在线付款，对于这两种支付方式来讲，只有开通了网上银行支付业务才能进行付款交易。买家应该首先开通一个支付宝账户，可以先进行网银充值也可以直接的绑定银行卡进行充值，在进行交易活动时，买家的货款先进入支付宝公司的账户，之后支付宝会通知卖家发货，卖家在收到货物后在支付宝提供的平台上进行确认，然后支付宝公司会将相应的货款支付给卖家。
3.3财付通
财付通是由腾讯公司创办的，能够为广大的腾讯QQ用户提供安全的支付服务。财付通的业务覆盖范围也是非常广的，该支付工具能够提供比较安全的网上支付服务。它能够为企业用户提供安全的清算、交易服务以及基于QQ平台的特色营销资源服务；同样的，它能为个人用户提供包括充值、体现、转账等很多种的服务。作为一种支付工具财付通也是在提供一种信用中介的作用。搭建了一个在线支付的平台，保证双方的交易顺利进行。支付宝的使用方法与财付通的使用是十分的相似的。
四、结语
电子支付毫无疑问是电子商务中最为重要的一个环节，它在整个交易过程中的地位举足轻重，随着社会的发展，人们不仅关注电子支付的快速、便捷，而且也越来越多的注意到电子支付的安全性。为了保证电子商务交易的安全性，人们采用了多种方式，比如网络中常用的防火墙，以及多种多样的加密方式：对称加密和非对称加密等。
各式各样的数字凭证也被越来越多的应用在网络交易支付中，以及在数字凭证基础上的SSL和Set安全协议不仅极大地促进了交易的安全性，还是交易便捷性的重要保证。希望本文对于电子支付的一些浅薄的认识能够引起人们对电子交易的重视，做更多的研究，促使电子支付的更高效、更便捷、更安全的发展前进。
参考文献
[1]李鲁新.电子货币与电子支付工具的应用创新[J].金融理论与实践，2007，03：49-50.
网上支付的应用篇9
【关键词】网上银行；第三方支付；安全；风险
一、网上支付的现状
网络和银行卡的普及推动了网上支付的发展，应用形式多种多样，包括网上转账、网上炒股、网上购基金、网上炒黄金和网上购物等。来自“国家金卡工程第十二次全国iC卡/RFiD应用工作会议”的资料显示，2009年中国网上银行个人用户已达1.5亿户，网上银行企业用户超过400万户，交易额超过400万亿元。
依照《电子支付指引（第一号）》规定，网上支付是电子支付指令发起方式在网络的电子支付类型。从形式上可以分为两大类：直接支付和间接支付，直接支付最主要的表现形式为网上银行，常见形式是证券账户和银行账户之间的网上转账，网上证券的股票、基金买卖，其他形式还包括电信企业小额代收费（如手机付费、电话付费）、虚拟货币支付（如Q币、联众币等）；间接支付主要表现形式为独立第三方支付（如支付宝、财付通等）和银联的第三方支付（CHinapaY）。独立第三方支付成功解决了相互不了解的人的交易诚信问题，自身也得到了快速发展，连续五年增长超过100%，从2005年的年交易额196亿元发展到2009年的5766亿元。2009年网上支付交易额占全年社会零售总额的0.46%，预计2012年将超过2万亿元，将占社会零售总额的1%。
二、网上支付的风险分析
（一）支付流程和安全性分析
网上直接支付是付款人直接通过计算机网络将银行（或证券公司等机构）账户的资金划转给收款人，从而实现转账的相应交易，付款和收款两个环节顺次完成（不考虑银行系统内部流转），资金直接在银行系统内完成转移。网上间接支付是付款人通过网络把资金先划至第三方支付公司，通过担保和代保管，在交易确认成功后再由第三方支付公司划给收款人，包括付款、代保管、收款三个环节。从网上支付流程中可以看出，整个支付系统的安全包括银行（或证券）系统安全、第三方支付机构系统安全、客户安全（收款人、付款人）和网络支持系统安全四个方面。绝大多数支付行为都离不开银行系统的支持，因此，网上银行的安全性成为网上支付安全的核心。
（二）风险分析
1.系统风险分析，包括网上银行（证券）系统、第三方支付系统、网络支持系统，具体体现在实体安全风险和技术安全风险。其中，实体安全风险有经营风险、环境风险（如火灾、水灾）、设备风险等，技术安全风险有业务系统安全风险、数据安全风险、操作系统及网络安全风险、网络攻击风险、网站被假冒风险等。
在实体安全经营风险方面，银行（证券）系统受到较为严格的监管，有严格的市场准入和经营管理机制，网上业务也受到相应的约束，证券系统实行客户资金银行第三方存管，经营风险控制较完善，但第三方支付目前监管缺失，主要依靠企业自身自律完成，只有少数企业实行自有资金和客户资金分离的形式，如经营风险，则可能导致挪用甚至侵占客户资金。环境风险可能导致业务设备、业务系统损坏，如2005年4月某直辖市联社数据中心受到火灾威胁，在消防人员的特别保护下才保护住核心数据。
在技术安全风险方面，2007年4月6日，某银行总行的数据中心网络出现故障，北京分行各营业网点和网上交易业务被迫中断4小时；2010年2月3日另一家银行系统瘫痪4小时，影响涉及全国分支机构，自动取款机、网银均不能办理业务。网络的开放性让网络攻击可以随时随地进行，如采用Dos拒绝服务攻击可以使一个网站不堪重负而瘫痪，网络攻击也可能找到访问服务器的漏洞从而窃取客户访问数据。网站被假冒，即做一个和网上银行或第三方支付界面一样的网站，域名和真实网站相近，如出现过工行的.cn曾被.cn在2004年底仿冒，许多利用“中奖”骗人的网站也作类似的仿冒。和假冒网站狼狈为奸是域名劫持，通常是利用病毒修改上网机器的hosts文件或解析服务器地址，将地址解析到一个假的网站上去，2010年1月12日百度域名劫持事件性质更为严重，黑客直接修改了域名服务商域名解析数据，从源头将百度网站的地址指向了伊朗网军和雅虎错误界面。
2.客户风险分析，客户风险主要来自于欺骗和盗用，病毒和木马威胁着网上银行和第三方支付账户安全和支付过程的安全。最常见的是利用病毒和木马盗窃资料，如网银大盗、网银窃贼等木马病毒。2009年央视“315”晚会曝光的名叫“顶狐”黑客，通过自己制造木马程序，盗取大量用户的网上银行信息，并出售给他人导致部分网银客户资金受损。
虽然网银或第三方支付提供了一些技术手段来增强客户支付的安全性，但其通常是防范已知危险行为，不法入侵者并不需要破解这些防护行为，而且通过别的漏洞从而绕过防护。一种是来自假冒交易网站（如假淘宝、假网银）的钓鱼行为，如客户不能正确识别登录了假冒网站进行交易，轻者导致客户丢失自己的网上银行或第三方支付账户资料，重者直接把款项付给了黑客虚设的账户。另一种是更为严重的情况客户机器已经成为了“肉鸡”，黑客利用木马程序获得账号密码，然后利用用户数字证书甚至是USBKey来完成网上银行转账。如果该客户没有银行卡使用手机通知服务，则不能及时发现资金被盗。还有更糟糕的是不法入侵者得到了银行卡账号和密码，在现实生活中制造假卡盗取客户银行资金。
三、网上支付安全评估
（一）增强网上支付安全手段及效果
1.增强系统安全手段，包括银行（证券）系统、第三方支付系统、网络支持系统。主要体现在技术方面，有两层防火墙技术（保证核心数据库不受攻击）、网络数据传输加密（保证口令、数据和控制信息的安全）、权限控制（内部权限控制和外部网络访问权限控制）、备份与灾难恢复、入侵检测等。通过以上措施，能够保证核心数据库安全，但灾害、拒绝服务攻击等有可能让服务器中断服务，与外部联系紧密的访问服务器也有较多风险。另外要进行身份验证，因为牵涉到网络和前台客户端，容易产生漏洞，一直处于不断完善中。
2.增强客户安全手段。由网上银行和第三方支付服务提供商为客户提供，具体包括客户动态密码、USBKey、数字证书（含第三方认证证书）、短信服务、预留信息验证、128位SSL安全通信协议、图形码动态密码键盘等。其中，客户动态密码和USBKey为物理移动设备，难以被盗用，安全特征明显；短信服务是让客户了解账户变动情况；数字证书第三方认证是个人用户使用的电子签名安全认证，由第三方机构提供，主要是增强对交易过程中行为和责任的认定。通过几种方式的组合，增强了非法入侵和盗用的难度。
3.其他手段。一是加强实名验证，如淘宝（支付宝）实行了收款人身份证认证和银行卡认证，防范欺诈；二是第三方支付公司借鉴证券公司使用第三方存管，增强了客户资金安全性。
（二）常见网上支付行为安全性评估
网上支付的后台核心数据库安全性很高，更多的风险来自前台用户端的仿冒、盗用和外部欺骗。网上支付安全的实质是资金会不会被盗用，最安全的支付是能够被有效跟踪审计的资金流动且所需要银行信息少的支付，能够确保支付以后达到付款者目的为安全支付，可能被欺诈等不能被有效跟踪的资金支付为不安全支付。
1.最安全的支付是使用证券客户端进行银证转账和购买证券，因在此客户端中不会提示出银行账号和身份证号等重要信息，资金只能在证券账户和对应的银行账户流动，不会造成资金被盗。
2.在网上银行直接购买基金、外汇、纸黄金，在基金公司网上直销点购买基金等资金流走向明确，不受网银交易额限制，为安全支付。
3.企业网上转账、个人汇款、交纳电费、水费、通信费、在知名的公司网上平台购买、商品支付等交易对象明确可信，为安全支付。
4.在知名的交易网站（如淘宝网、拍拍网）购物，使用第三方支付的，为安全支付。
5.通过知名网站专门广告连接在普通企业网站或不知名的交易网站购物支付，一般为安全支付；通过搜索引擎查找，并能确认真实性的企业网上购物支付，一般也为安全支付。
6.通过知名网站论坛等非正常广告链接和小网站广告链接，尤其是超低价购物、中奖消息为虚假消息，为此付出的货款、税费、手续费的支付均为不安全支付。通过搜索引擎查找，无法确认真实性的企业网上购物支付，也为不安全支付。
以上6种情况安全性逐渐降低，第2-5的风险主要来自于使用者的计算机安全，如木马和病毒对客户信息的盗用，第6种是不安全支付，也是用户信息被盗用和计算机感染木马病毒的渠道。因为绝大多数网上支付属于前4项行为，所以网上支付总体上是安全的。
四、增强网上支付安全性的建议
虽然网上支付发生风险的比例很低，但风险的存在依然让很多人对其安全性能心存疑虑。如《2009中国网上银行调查报告》显示，有80%参与调查者使用了网上银行业务，说明认可网银安全性能的人较多；另一方面，拒绝开通网上银行的受访者中间，将近70%的人对网银的安全性表示担忧。要增强人们对网上支付的信心，应加强法律环境建设、系统安全管理和使用者安全教育，让人们能够安全安心地使用网上支付，从而享受网络的便捷性。
（一）完善网上支付相关法律，规范网上支付环境
1.完善网上支付法律建设，尤其是要尽早出台第三方支付法律规范。我国网上支付相关的法律法规有《电子签名法》、《电子支付指引（第一号）》、《电子银行业务管理办法》、《证券公司网上证券信息系统技术指引》等，但还不是完善的体系，如与《票据法》相关法律对接问题。另外，以上规范主要用于约束金融机构，目前对第三方支付机构没有约束力，建议将其业务纳入结算管理范畴，并出台第三方支付业务规范，明确其法律责任。
2.加强监管，落实网上支付风险控制。银行和证券监管部门落实网上银行、网上证券各环节监管监测，从制度、内控、客户教育上落实与技术体系相配套的风险控制，保证网上银行、网上证券安全。
3.打击网上违法犯罪行为，建立诚信网络环境。切实打击网络攻击、、诈骗、盗窃他人信息和资金等违法犯罪行为，教育广大网民遵纪守法，建立诚信网络环境。
（二）加强系统和运行安全建设，防患于未然
1.加强系统安全建设和管理，确保网上银行、网上证券和第三方支付系统安全运行。包括加强内部管理，切实做好系统运行监测、维护和入侵检测，及时发现和处理潜在风险，避免系统中断运行；做好备份和灾难恢复，建设异地备份数据处理中心，确保核心数据安全。
2.完善网上支付平台安全设计，不断减少安全漏洞。要不断完善网上支付平台设计，运用新技术增强支付的安全性，同时要优化客户的操作便利性。如网上支付客户端控件时主动关闭计算机远程服务，对威胁网上支付的应用进行报警，防止别人用远程控制盗窃客户信息和资金；在客户端设计上，应避免客户重要资料需要经常输入等。
3.通过技术手段或人工检测加强网上支付各交易环节的监控，妥善记录和保存交易内容及技术信息，便于交易分析和事后追溯。如发现可能存在的洗钱、套现、、欺诈等非法活动，应及时处置或报相关部门，避免他人的违法犯罪活动影响正常的网上支付行为。
（三）强化宣传教育，提高网上支付客户自身安全意识及安全水平，增强操作安全性宣传教育包括的网络安全教育和交易提供者的功能使用安全教育，如安全风险识别、新功能使用、安全习惯培养等，增强操作安全性
1.使用安全的计算机进行网上支付。安装必要的杀毒软件、防火墙软件，及时做好系统漏洞修补，不在网吧等公用计算机操作。不使用密码保存功能，对于浏览器自动打开、防病毒软件不能正常工作要及时解决，防止病毒和木马感染。
2.访问正确的网站，谨防钓鱼。访问网上银行和交易网站时，可以将正确的网址收藏起来，避免通过“超链接”操作，登录时核对信息是否正确。记住正确的网站名称、特服号码，对于要求提供身份、账户及密码的邮件、电话、短信保持高度警惕。学会识别正规经营网站的红盾标志，对没有把握的交易对象要通过搜索判断其服务真实性，不打开非正常弹出的链接。
3.应熟悉所使用的交易规程，避免被欺诈。如第三方支付中不良卖方会诱导买方提前确认付款或者欺骗买方导致第三方机构“超时打款”。
网上支付的应用篇10
据有关统计，2004年全美国相关支付收入市场总量为2800亿美元,其中由银行收取的有1/2，其余部分由非银行机构收取。美国相关支付收入市场总量在2004年占全球支付收入总量7800亿美元的1/3。美国的支付收入市场将按每年8%的增长率增长，预计于2008年达到4110亿美元。
美国的支付基础建设
美国的支付基础建设是由多种机构和组织所共同建设和维护的。
1.银行同联邦储备局提供纸类支付工具纸币同支票。其清算主要由银行及美国自助票据交换中心完成（automatedClearingHouse，aCH）。
aCH是美国最为稳定和高效的批处理交换中心，它向参与的存款机构提供银行间汇款、电子支付、清算等服务。aCH支持的交易包括：工资发放、社会福利发放、各种贷款的自动还款、B2B支付、电子支付、联邦及各州的所征税款支付。在2004年全年，aCH处理的总交易量数为100亿笔，总交易量为20万亿美元。其中商业交易占90%以上，其他为政府交易。因为商家不可以直接连接到aCH网络，所以aCH的账单业务大多是由参与银行完成的。
2.ViSa和masterCard组织机构以会员形式，为金融及非金融机构发放借记卡及信用卡。这两个发卡机构在美国境外的发卡量及交易总量在2000年后都呈现高速增长。ViSa和masterCard组织独立建设支付标准、清算系统、poS或网络atm及风险控制系统。
3.第三方独立发卡和清算机构，例如美国运通（americanexpress）。美国运通在2004年底的发卡量为6500万张，全年交易量为4200亿美元。此类支付卡的清算是在本机构内实现的。
4.支付服务提供商，如美国的第一数据。第一数据独立建设poS、atm系统及网络，并提供将最终用户同发卡行直接连接的服务和收单业务，因此同Visa和masterCard组织有一定竞争。同时其旗下的西联汇款提供线下即时现金汇款业务，它是全球覆盖最大的线下现金汇款网络。
5.电汇业务提供商，如Swift和Fedwire，主要建设并联结银行之间的账户电汇业务。在跨境的电汇业务中，Swift的使用率是非常高的。
6.提供收单业务的银行，如美国wellsFaro银行。
美国支付发展的幕后
由于经过长期的发展，美国金融服务业相当发达，尤其是银行卡收单业务。因此，美国B2C电子商务企业在银行卡支付上没有遇到很大的阻力。这其中的几个主要原因是：
1.网上购物的方便性；
2.ViSa、masterCard组织及银行进一步完善了信用卡拒付规则，使消费者在信用卡欺诈和商家欺诈方面有很好保障；
3.网上交易免税。
但C2C及C2B交易的情况就不同了。美国eBaY的大量个人商家发现，几乎所有的银行没有对个人开放银行卡收单业务服务，其他第三方收单服务成本较高，同时不支持同美国eBaY的对接。所以美国网上拍卖大多是通过个人支票完成的。
但在使用支票时，交易周期对于买家来说太长，买卖双方要花2～3周时间才能完成交易。paYpaL为美国eBaY买家及卖家提供了快捷、方便、安全的收费工具。
美国网上支付的监管
美国没有对网上支付专门制订法规，而是沿用现有法规规范和管理网上支付业务，具体分为联邦政府法规和州政府法规。
美国有40多个州对汇款及大多数非银行机构支付实施行业监管，此类业务通称为“货币服务业务”。但各州的监管标准和范围有很大不同，任何p2p支付企业需要在大多数州申请汇款业务许可。
美国在9.11后通过的美国爱国法案对于所有货币服务业务(mSB)有明确监管要求。任何经营货币服务业务的企业在开业前必须通过美国财政部的FinCen认定。
滞留资金的监管和安全是通过美国联邦存款保险机构(FDiC)所提供的存款延伸保险(passthroughinsuranceCoverage)部分实现的。任何p2p网上支付服务提供商在将所有滞留资金存入FDiC保险的商业银行，修改用户服务条款和满足其他信息披露要求后，用户资金每户保险达到10万美元。但此保险只是在存款银行倒闭时有效，如果支付服务提供商本身倒闭，存款延伸保险将不适用。所以这个方案只是部分解决了资金安全问题。
中美的阶段性差别
美国是在线下银行卡收单业务发展成熟后，大部分银行提供覆盖所有银行卡的网上收单业务。美国paYpaL是在传统收单业务基础上发展出来的单一应用增值业务。而我国的情况完全不同。网上收单业务和网上支付增值业务的阶段性发展将缩短为在一个阶段内完成。这一点决定了我国支付增值应用将是多样的，而非单一的。
阶段差异性
美国网上支付是在发展成熟的线下信用卡和aCH建设基础上延伸到互联网媒体的，它的前提是信用卡和银行支票已经是广大美国用户支付线下交易最熟悉的工具。在原先系统下建设的支付授权、业务流程、清算、行业标准、风险控制以及高容量信息系统都不需要做重大改造。总体来说，美国的网上支付市场发展分两步完成：1985～1998年线下支付基础建设和线下收单业务成熟发展；从1998年起，技术延伸到互联网应用及增值支付应用发展。
我国信用体制不够完善，银行卡支付系统建设时间较短。在2002年银联成立后，线下收单业务发展迅速。我国互联网用户已经发展过亿，同时手机用户已经接近5亿。在这两个平台上应用对支付的需求远远快于全国整体的支付基础建设。所以，我国支付市场的发展将会是基础建设(包括收单业务)同增值支付应用同时发展，两步并为一步。
市场分割度和应用性差别
美国互联网行业和应用的市场分割度比我国大很多，在每个应用领域中，主要业务集中在1～2个服务提供商，不同应用提供商之间的边缘化竞争较小。由于美国绝大多数应用提供商可以直接同收单机构连通，因此，市场给增值支付提供商的市场空间并不大。
我国情况则不同。任何一个互联网和无线应用领域都有多家主要提供商，而且不同应用领域的服务提供商之间的边缘化竞争非常明显。这说明我国的独立支付提供商不可能依靠1～2个应用就支持大量的用户群和交易量。同时由于交易数据的战略性，任何非第三方支付提供方在战略合作中会面临同业竞争的压力。因此，我国的增值支付服务商会追求对应用支持的多样化以扩大业务规模。
支付手段多样性差别