线上支付的趋势篇1
第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，作为新技术、新业态、新模式的新兴行业，具有广阔的市场需求前景。目前随着第三方支付应用领域的深化和拓展，中国第三方支付行业已经步入了一个新的阶段，线上和线下市场正在通过移动技术、o2o等形式不断进行融合。
《中国支付清算行业运行报告》显示，2012年我国第三方支付市场规模已超过10万亿元。2013上半年，第三方支付企业交易规模（线上、线下交易规模总和）达到6.91万亿元，行业增速稳定。
在资质方面，2013年7月中国人民银行发放了第七批第三方支付牌照，共有27家公司中标。从2011年5月央行发放第一批支付牌照至此，我国获得第三方支付牌照的企业已达到250家。其中，上海共有54家企业获得牌照，居全国之首，北京紧随其后居第二位。
第三方支付行业在经历了2010至2013年的飞速发展后，各大支付企业的差异化发展日趋明显，金融与互联网的深度融合所带来的商业模式创新及金融链条的重构已初步显现。未来第三方支付企业争夺的不仅是技术的高地，还有商业模式的创新，如何抓住支付金融化变革的机遇，从而迅速占领市场，是未来支付企业和金融机构积极探寻的目标。
趋势一：转型B2B金融服务提供商
随着电子商务向B2B渗透，越来越多的传统企业开始依托电子商务来改善自身产、供、销的整体效率。相对于单纯的支付问题，B2B企业更关心的是中短期流动资金情况，制造行业或者零售行业已逐渐进入到微利时代，这种情况下资金周转率变成企业首要环节，应收账款是否顺畅是小微企业生存的命脉。在此趋势下，如何能让资金流转得更快，是对B2B企业的挑战，也是第三方支付企业的市场机遇。
从2013年中国第三方支付行业的发展现状来看，规模较大的第三方支付企业已逐步将业务范畴扩展至B2B流动资金管理需求上，把原有“银行-客户”价值链延伸为“银行-第三方支付-客户”，细化丰富现有金融领域，并大幅提升行业效率，致力成为供应链支付提供商。
在应用方面，支付企业会首先选择介入信息化程度高的行业，如互联网和电子商务等；其次会选择商旅、保险、物流行业；此外，高端规模化制造业以及大型农业等也将有相应机会。
趋势二：在线理财拓展业务增长点
相对于国外成熟的市场，国内包括基金、保险在内的金融理财服务尚处起步阶段，产品销售主要依赖于传统渠道（如银行柜台），但是传统渠道较高的支付成本，以及跨行基金支付的障碍使得基金和保险等金融企业对第三方支付资金与信用中介的功能有较大的需求。随着年轻一代逐渐成为社会消费的主力军，未来第三方金融理财服务必将是第三方支付行业的主要发展趋势。
2011年10月，证监会开始实施《证券投资基金销售管理办法》，允许银行、基金、证券等金融机构外的更多第三方企业参与，以促进基金业电子商务化发展，并陆续颁发多张基金第三方销售与支付牌照。随着汇付天下、通联支付、银联电子、易宝支付、支付宝、财付通、快钱等12家公司先后获批开展网上基金支付业务，基金和保险业渠道变革和电子商务化的趋势将不可逆转。
趋势三：增值服务提升产业附加值
线上支付的趋势篇2
关键词：第三方支付支付宝问题对策
中图分类号：F830文献标识码：a
文章编号：1004-4914（2017）03-075-02
2016年11月11日0点―24点，天猫累计交易额1207亿元，其中无线成交占比82%，覆盖235个国家和地区，一举创下全球零售史上的奇迹。这个奇迹，向世界证明了中国电子商务发展的强劲势头，电子商务正在迅速而深刻地改变着人们的消费方式。在电子商务的快速发展中，在线支付扮演着不可或缺的重要角色。支付宝的网络在线支付减少了电子商务交易成本和时间，提高了效率，成为了电子商务致胜的法宝之一。另一方面，支付宝并不满足于网络上的市场份额，正在积极抢滩线下实体店，让线下消费与线上支付相结合，开辟新的市场。
一、支付宝网络支付的现状
支付宝作为中国首个第三方支付，自2004年12月创立以来，为买卖交易双方提供支付和担保，其网络支付的现状如下：
1.支付宝用户规模大，粘性较高。2004年，支付宝从淘宝网“独立”出来，至今已成为支付市场的主力军。据统计，到2012年12月，支付宝用户已经突破了8亿人，这在一定程度上成为中国互联网用户的消费变化的镜子。根据支付宝方面公布的数字，从2004年到现今，我国网民10年网络总支出数是423亿笔。用户规模快速扩张的同时，支付宝用户黏性高也让人羡慕。据相关数据显示，75%的用户表示支付宝会成为他们进行网络支付的优先选择；2016年上半年，近一半的支付宝用户在淘宝以外的网站购买商品；如果该网站支持支付宝，近80%的用户表示他们愿意用支付宝支付。
2.支付宝理财能力强。支付宝最初只是一个网络在线支付工具，随着电子商务的发展和“互联网+”的大趋势，越来越多的行业开始和互联网联姻，以期获得更强的发展动力。支付宝抓住机会和金融行业联姻，在2013年推出了可以赚钱的“余额宝”。“余额宝”一经面世，被普遍认为开创了国人互联网理财元年，同时余额宝已经成为普惠金融最典型的代表。上线一年后，它不仅让数以千万从来没接触过理财的人萌发了理财意识，同时激活了金融行业的技术与创新，并推动了市场利率化的进程。余额宝的出现，一方面满足了居民日益增长的资产配置需求，对现有的投资产品是一个很好的补充，不仅提高了理财收益，降低了理财门槛，更唤醒了公众的理财意识。
3.“支付宝+生活服务”渗透力强。支付宝自成立以来，几乎每一年都有新功能或新产品的推出。在网络支付业务中，支付宝的老大地位也开始稳固，特别是不仅有支付功能和理财功能，还有渗透到人们生活中方方面面的生活服务。从2008年开始，支付宝可以直接进行水电煤的缴费，人们不用排队缴费了。后来，又陆续开通了信用卡还款功能、跨行转账功能，人们不用再去银行排队，就可以轻松实现一系列资金操作。截至2016年，我们可以用支付宝实现大部分生活服务，比如点外卖、购买电影票、超市购物等等吃喝玩乐一应俱全。“支付宝+生活服务”强大的渗透能力，使得支付宝已经从电子商务支付工具过渡到线下支付工具，支付宝正在大举占领线下支付市场。2016年是“双12支付宝全球狂欢节”的第二年，“12月10日―12月12日5折嗨翻3天”的标语，在随处一个街边小店，抑或是丹尼斯等大商超都可以见到。支付宝已不满足于原有的网络支付市场，开始大规模进军实体市场。支付宝正在深刻地影响着我们的支付方式和生活方式。
4.支付宝大力发展社交媒体，让用户间的交易更有“人情味”。通过观察，不难发现，互联网的“娱乐化”趋势日趋显著，与此同时，人们也更加习惯于通过互联网来满足自身的各方面需求，互联网的“实用化”趋势也日趋明显。在这样的背景下，支付宝通过发展社交媒体，改变了其“第三方支付工具”的第三方属性，让其变得更丰富、更有趣，也更实用，进而更好地满足用户的娱乐及实用需求，巩固其市场占有率，并且加强其用户粘性。2015年到2016年两年来，支付宝在发展社交媒体上投入巨资，支付宝钱包的最新版本V.9.9.7，更是进行了大面积的改版，把“记录我的生活”放在了首页中心的位置，还在首页增加了“你可能认识的人”，这些改版让支付宝更加社交化，也更有“人情味”。
二、支付宝在线支付存在的主要问题
尽管支付宝钱包已经成为中国网民智能手机中的装机必备，成为中国市场上份额最大的第三方支付工具。但是我们也必须意识到，支付宝还存在一些问题。
1.支付宝存在较大的网络安全风险。支付宝自2004年建立开始，12年来，一直致力于为交易双方的支付提供“信任”服务。但是，支付宝却无法阻止不法分子利用支付宝进行欺诈。一些用户对网络支付流程并不熟悉，于是这些诈骗犯利用他们的弱点来骗取验证码，进而骗取钱财。与此同时，支付宝也没能为客户提供绝对安全的网络交易环境。尽管目前支付宝网络支付有安全系统和安全技术的保障，支撑着支付宝的平稳运行，但大体来说仍有不少用户担忧其支付安全问题。这种风险源于计算机内部，如磁盘破损等内部因素，也有来自黑客的入侵、电脑病毒等外部因素。网络支付虚拟化的交易特点使广大用户对其安全产生了怀疑，所以支付宝应该要把安全性摆在首位，没有安全的保证，其他一切就无从谈起。
2.支付宝的理财产品缺乏竞争力。尽管支付宝在第三方支付领域的交易规模稳居第一，但随着支付行业的不断发展，支付宝正受到微信支付等其他支付手段的威胁。支付宝的“余额宝”是人们互联网理财的第一个产品，本来产品粘性是非常强的。但是，2015―2016年度支付宝蚂蚁金服旗下的“余额宝”和其他长短期理财产品的收益率都差强人意，再加上微信推出的“理财通”在收益率和安全性方面都非常具有竞争力，支付宝的理财产品与同类型理财产品相比，竞争力逐渐下降。
3.支付宝的社交化仍缺乏竞争力。支付宝作为中国第一个第三方支付工具，从2004年建立之初，经过12年的发展，其“第三方支付工具”属性已经非常明晰，用户对它的属性认定也已经十分明了。随着社会的快速发展，互联网逐渐社交化，提供基于社交化的个，已经成为各大互联网公司大力发展社交媒体的原因。正是基于此，2011年，腾讯公司推出微信社交媒体，一经推出，短短2年内，注册用户过2亿。2014年春节，在微信强大的社交基因下，“微信红包”一经推出便火得“一发不可收拾”，与“微信红包”紧紧“捆绑”的微信支付也得到快速发展。短短一年时间内，便抢占了支付宝的大量市场。支付宝顺势开始大力发展社交化，可收效甚微。支付宝的社交化之路仍然漫长。
三、提高支付宝竞争力的对策
综上所述，支付宝在线支付的发展道路上，仍然存在一些问题，为此，笔者提出以下对策：
1.相关部门应该完善在线支付立法，加大在线支付犯罪的处罚力度。支付宝作为在线支付行业的头老大，应该起到领导示范作用，作为行业的领导者，和国家相关部门一起合作，共同制定有关在线支付的立法规范，让在线支付中存在的欺诈行为无处遁形，让这些利用虚拟空间的隐蔽性和未知性进行欺诈的犯罪分子，能够受到法律的制裁。2016年，电子商务立法工作已经在有序开展，《电子商务法》应运而生。《电子商务法》中关于电子商务在线支付问题，也做了明确规定，这也为专门的《在线支付法》奠定了基础。
2.支付宝要优化理财产品，提高其竞争力。“余额宝”的辉煌时代已经过去，放眼未来，支付宝旗下的蚂蚁金服应该加强与银行和其他金融机构的合作，多推出更有竞争力的理财产品。现在人们手中长期闲置的零钱增多，股市又不稳定，更多投资者期待的是长期高收益的理财产品。因此，支付宝不应该再把注意力放在随存随取的产品上，而应该多和金融机构合作，推出长线投资产品。
3.加大激励措施，推动支付宝的社交化。不得不说，在互联网的社交化方面，腾讯先阿里巴巴一步，推出了中国第一款社交化支付工具――微信。微信以社交工具的明确定位进入大众视线，并得到快速发展，“朋友圈”就此盛行。“朋友圈”的人情味儿，使得微信支付迅速发展。支付宝后知后觉，也通过改版推出了社交化的支付宝，有人情味儿的支付宝。可是，支付宝的第三方支付工具太深入人心，人们很难使用支付工具去聊天和交流感情。相反，微信则先是社交工具，而后才是支付工具，人们更容易接受。既然支付宝在人们心中的定位很难改变，但互联网社交化又是比较趋势，支付宝能做的就是加大激励措施，强力推动支付宝的社交化。比如，请一些名人在支付宝上建立公众号，通过示范效应来带动支付宝的社交化；也可以通过建立购物群，折扣分享群等方式，来带动支付宝的社交化。
四、结语
综上所述，支付宝在线支付拥有着用户规模大、创新能力强、支付方便快捷等众多优势，但是我们也不能忽视其作为网上支付所存在的风险，相信通过完善法律法规、加强监管等一系列举措，逐渐完善支付宝支付平台的安全性，从而促进电子商务的飞速发展，更好地服务于大众。
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线上支付的趋势篇3
移动互联的崛起给传统商业带来了全新的冲击，顺应电子商务移动化的大趋势，移动o2o模式优势凸显，发展迅速。凭借二维码、LBS、移动支付等触角，移动o2o模式无疑为面临转型的传统商业带来了新的机遇。
二维码和LBS，入口革新
o2o通常解释为onlinetooffline，即将线下商务体验优势、服务优势与互联网便利优势、大数据优势结合在一起的一种商业模式，它更侧重吃喝玩乐、保健养生、租车租房等服务性消费，以本地生活为主要阵地。移动o2o包含上述定义又不限于上述定义，依托自己的特征优势衍生出了全新的内涵。然而由于线上线下对接、移动支付等问题的滞后，移动o2o的发展一直备受制约，2013年二维码和LBS的广泛应用，给移动o2o带来了全新的发展。
二维码被认为是o2o的重要入口之一。通过二维码，消费者可以获得企业信息、产品介绍、优惠活动的资讯，可以直接扫描二维码进入商家手机网站下单支付，还可以扫码获取电子优惠券。LBS对于移动o2o的贡献在于用位置填补了虚拟网络地点维度的空白，用轨迹判定用户习惯并提供更精确推荐。LBS以“真实接触”为基础，契合了消费者的心理需要，通过和现实增强技术的结合，加速实现了网络与现实的有机联通整合。基于位置的周边搜索服务加信息推送服务提供了用户消费行为的前奏，给用户提供了更多选择和便利，也给线下商务带来更多商机。随着4G的到来，相关移动终端产品将越来越多，定位也将更加精确，LBS将成为新的金矿挖掘地。
移动支付火爆，竞争激烈
移动支付是实现移动o2o完整商业链条中的重要一环。移动o2o营销模式的核心是移动支付，移动支付完成才能标志消费行为的完成以及这一模式的完成。失去移动支付，商家和用户就不能真正连接起来。
2013年移动支付的火爆，以增速惊人和竞争激烈为特征。一方面，我国移动支付已进入高速成长期。第三季度国内第三方支付移动支付交易规模达到3343亿元，与二季度相比增长173.1%。其中，支付宝移动支付第三季度交易金额达到2152.892亿元，较二季度增长208%。拉卡拉移动支付第三季度交易金额达到809亿元，较二季度增长211.8%。另一方面，面对2013年全年移动支付市场规模超8000亿元的大蛋糕，摩拳擦掌的声音不绝于耳。交易规模前三强支付宝、拉卡拉、财付通三季度市场份额分别为64.4%、24.2%、4.1%，支付宝虽然目前占据绝对优势，后两者亦是动作不断以求突破，留给其他企业的市场份额总和不到7%，难有黑马出现。拉卡拉在客户端推出了手机钱包、手机号汇款等多项不再依靠外设硬件刷卡的业务发力移动端；财付通与微信合作，“微信支付”，通过扫描二维码、公众账号、客户端进行支付，依托微信得天独厚的用户粘性优势，发展势头强劲，激战再次升级；支付宝通过电脑转账收费把客户引入移动端，抵抗微信支付带来的冲击，并推出了扫码支付、声波离线支付等“当面付”功能以保持优势，移动支付领域的竞争已越来越白热化。
传统商业搭乘移动o2o顺风车
上述特点的广泛应用，一定程度上清除了移动o2o发展的障碍。2013年是移动o2o全面开花的一年，零售、饮食、打车、家政、旅游等众多行业涌现出了诸多的创新案例，无论是onlinetooffline，还是offlinetoonline，一个个鲜明的案例显示出传统行业正搭乘上了移动o2o的顺风车。
天猫“双十一”线下扫码为传统零售o2o之路提供了新范本，线下体验、无线客户端扫码、线上优惠折扣购买，兴许未来还可以在线下享受售后服务。苏宁第一届o2o购物节，积极布局o2o多屏入口，将苏宁云应用植入移动端，完善线下卖场wiFi环境并张贴商品二维码，商品、价格、服务统一，“苏宁模式”让人眼前一亮。家政公司在app中提供的家政人员的照片、服务经验、特长、价格等信息，“搬家”可实现移动端的全流程订单操作，并可通过手机支付宝实现订单支付功能。“太平洋咖啡”等一大批微信公众账号开通为线上购买下下提货提供了新入口，移动o2o接入口的拓展正彰显出模式的活力。消费者需印制名片时，将自己名片的正反面拍照并发送给“印易宝”微信公共账号，即完成订单，名片成品通过快递寄送，连小小的名片印制都可在移动o2o中便捷解决，面对移动互联的颠覆，越来越多的传统行业正在加入移动o2o的大潮。
移动o2o渐趋成熟凸显发展潜力
线上支付的趋势篇4
三箭齐发助推高速发展
中国第三方互联网支付市场继续高速发展，得益于2011第三方支付牌照的发放，以及一系列支付业务管理办法征求意见稿的颁发。
易观智库分析认为，支付牌照的发放，一方面增加了获牌支付企业的发展信心，增加专业人才储备、研发和平台建设等各项投入，加大市场拓展力度；另一方面，也提升了各细分市场，特别是传统企业对于获牌第三方支付企业的认可度和信任程度。在支付获牌的积极刺激下，依托传统企业互联网化大趋势，以及第三方支付企业在众多行业细分市场的拓展，互联网支付市场依然保持翻番的高速发展。
在易观的数据中可以看到，在第三方互联网支付服务的细分市场中，网购和航旅仍然是占比最大的两个细分市场。另外，亮点不断闪现：电信充值、教育、游戏等市场保持稳定增长，B2B市场和传统行业的资金归集业务开始大规模放量；跨境支付、保险、基金等成为新的蓝海市场，受到业界的广泛关注；快捷支付的应用程度得到大规模提升。与传统的网银网关支付相比，操作更为便捷，成功率较高，再加上支付宝、财付通和银联等企业相继推出大规模的推广活动，快捷支付越来越受到用户的认可显然是意料之中的事。
差异化发展道路成必然选择
“2011年中国第三方互联网支付市场交易份额稳中有变。”易观报告显示，支付宝以46%的市场份额仍然排名第一，财付通和银联网上支付分别以21.2%和10.8%的市场份额占据第二和第三。
易观智库研究发现，电商交易的增长对于各支付企业的交易规模增长具有较大的拉动作用，特别是支付宝依托在网购行业的深厚实力，加之在“双11”和“双12”淘宝商城开展的大规模促销活动。让其在互联网支付市场上的交易额有所提升，比第3季度提高了1.1%。
从市场变化来看，在第三方支付市场服务的细分行业中，网购市场对互联网支付交易的贡献仍然意义重大，这与企业互联网化的进程有重要关系。不过，易观智库预测，由于整个网购市场在中国商品零售总额中只占非常小的一部分，而且市场竞争非常激烈，所以，借助传统企业互联网化的大趋势，继续深化其他细分市场，加大对传统行业开发，走差异化发展战略仍然是第三方支付企业的必然选择。
四大发展趋势值得关注
差异化的道路还在探寻中。日前，快钱宣布进军跨境支付市场，继续拓展新的细分市场；汇付天下则在继续深挖航空市场的同时，积极在B2C市场上开展竞争，并“asi@”移动支付战略部署新市场的高地……根据各第三方支付企业的动向，易观智库分析认为，2012年第三方支付市场将有四大发展趋势值得关注：
第一，由于央行发放支付牌照的数量及截止日期一直没有完全确定，更多的未获牌支付企业依然会寄希望于自己申请牌照，而不会向大企业寻求并购，所以预计大规模的并购浪潮在2012年还不会到来。
第二，随着获牌业务类型的多样化，以及未来服务商户和个人用户需求的多样化，主流第三方支付企业的业务类型也会逐渐由线上走向线下。预计2012年第三方支付企业在银行卡收单和预付费卡方面也会加大拓展力度，线上线下支付业务相结合进一步凸显。
线上支付的趋势篇5
一、发展背景
1999年成立的上海环迅和北京首信易是中国最早的第三方支付公司，但国民对于第三方支付的了解更多的是基于淘宝购物使用支付宝的认识而来。支付宝成立于2004年，截止2014年，支付宝已成为全球最大的移动支付服务商和中国最大的第三方支付企业。短短10年左右的时间，第三方支付行业呈现爆发式的增长，与支付宝一起成长的还有财付通、快钱、汇付天下、拉卡拉、易宝支付等一批知名的第三方支付企业。根据艾瑞咨询集团研究数据，第三方支付行业交易规模2010年为5.1万亿元，2011年为8.4万亿元，2012年为12.4万亿元，2013年为17.2万亿元，2014年突破23万亿元，每年都有较大规模的增长并且预计未来还有很大的增长空间。其中，互联网支付继续稳健发展，移动支付作为第三方支付生力军保持了超高的增长率。随着第三方支付市场的不断发展，国家陆续出台了系列政策，规范第三方支付市场的发展，尤其是2010年央行了《非金融机构支付服务管理办法》与《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，明确第三方支付企业必须申请支付牌照，确定支付业务7大体系，包括互联网支付、预付卡受理、预付卡发行、银行卡收单、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付。近几年国家又多批次总共发放了共计269张支付牌照，第三方支付行业彻底纳入国家监管体系。
二、第三方支付与商业银行竞合发展
中国第三方支付与商业银行经历了开创期的紧密合作到现在发展期的竞争与合作的关系，现阶段两者之间的竞争与合作能够推动行业进步，规范行业的健康发展，创造社会价值。
(一）第三方支付行业初期两者紧密合作以支付宝为首的第三方支付企业在发展初期十分依赖商业银行的支持，主动寻求商业银行建立战略合作关系。随着互联网和电子商务的不断发展，国民因为第三方支付的使用而开通了各类银行卡，熟练掌握了网上银行的使用，双方都获得了巨大的利益。
(二）第三方支付与商业银行的竞合关系随着合作的深入，第三方支付企业业务范围不断拓展，业务内容不断创新，开始影响到商业银行的利益，之前双方稳固合作的手续费分成、客户信息数据共享等方面也开始有了分歧，商业银行也开展诸多有效的改革，双方开始直面竞争。但作为第三方支付企业来说，与商业银行的合作也是必然的。首先，也是最为重要的，从制度上离不开与商业银行的合作。根据央行规定，第三方支付企业作为非金融机构，备付金必须由商业银行存管，支付结算必须以商业银行的支付结算为基础。其次，从业务内容方面，加强与商业银行的合作也是必须的。本质上，第三方支付企业与商业银行的发展思维、利益诉求是基本一致的，双方合作协同，让客户办银行卡、用银行卡，让彼此受益。第三，从风险管控上来说，商业银行在支付结算、担保、交易等多方面具备先天的优势，第三方支付企业需要与商业银行紧密合作，建立完善的风控体系。
三、第三方支付行业内部市场分析
在互联网金融体系中，第三方支付一直以来作为创新发展的代名词，已远远超越了传统意义上的信用中介职能，在支付结算环节起着越来越重要的作用。但经过多年的粗线条式发展，尤其是面对当前高标准、高要求的市场环境，还是存在着一些问题，需要进一步解决。
(一）市场饱和、发展失衡据艾瑞咨询数据统计，2014年第三季度中国第三方互联网支付行业份额前三甲企业分别是支付宝、财付通与银联商务，总共占据了80.2%的市场份额；同期中国第三方移动支付行业份额前三甲企业分别是支付宝、财付通与拉卡拉，总共占据了97%的市场份额。从数据来看，第三方支付行业被以支付宝、财付通为首的少数企业所垄断，其他企业市场份额十分有限。截止目前，央行共发行269家支付牌照，第三方支付市场已趋于饱和。与此同时，伴随着央行越来越紧发放支付牌照的节奏，第三方支付企业将面临被重组、兼并甚至退出的可能性增大，市场供求配置将进一步趋向合理。
(二）不断创新、差异化发展经济规律告诉我们，任何一个行业发展到一个阶段都会进行整合，第三方支付行业同样如此。现如今央行已经规定第三方支付行业的7大业务体系，但放眼望去，绝大多数企业的主营业务都放在互联网支付、银行卡收单、预付卡这三块业务上，而且很多企业的业务模式趋同，行业内部恶性竞争，没有创新而言。现在第三方支付行业还处于快速发展期，谈行业整合重组还早，但有一天当第三方支付行业真正迎来整合重组的时候，只有那些深耕在一个领域，不断创新、差异化发展优秀的企业才能保持不败的地位。
(三）监管趋严、风险犹在国家从2010年开始陆续出台相关政策。政策的出台，终结了第三方支付多年游走在法律灰色地带的历史，掀开了持证上岗的新篇章，但同时也从制度上进一步规范发展，政府的监管也将有法可依。而随着第三方支付行业的不断做大，第三方支付在行业内外部之间的关系将会变得越来越复杂，相关风险也不断暴露，政府的监管也必将趋严。1、资金风险涌现目前来看，第三方支付行业所涉及到的资金风险主要有信用卡套现、洗钱和沉淀资金利息归属等问题。近几年，第三方支付屡屡被曝光诸如p2p信用卡充值、预付卡非实名交易等问题，信用卡套现纠纷、涉嫌洗钱的案件逐年递增，央行多次发文强调合规发展，同时开了不少罚单，进一步规范市场发展。至于沉淀资金利息归属问题，国家法律法规表述不明确，学术界也一直有争论，但目前的客观事实是利息普遍都划入到第三方支付企业账户，这样的做法是否合规还有待商榷。另外，2014年12月起发生的上海畅购企业服务有限公司预付卡挤兑案件，是第三方支付行业首个因为备付金管理存在严重漏洞而发生的一个特定的案例，对于整个第三方支付行业的负面影响还是巨大的。2、技术风险凸显第三方支付行业目前掌握着海量的个人信息数据，就支付宝一家企业而言，支付宝钱包活跃用户数量已经超过2.7亿人，支付宝实名、未实名用户数量更多。在这个大数据的时代，数据的重要性不言而喻。但不巧的是，支付宝也曾于2014年发生过大量用户数据泄漏，2015年因为通信光缆被挖断而导致短暂停止服务的事件。虽然技术上的安全是没有绝对的，但任何一家第三方支付企业都必须控制自身的技术风险。
四、第三方支付可持续发展的对策
第三方支付面对复杂的内外部市场环境形势，本文站在第三方支付角度提出以下可持续发展对策。
(一）强调共赢，与商业银行合作任何一个国家，商业银行始终在金融服务领域处于主导地位，第三方支付的任务就是以更加灵活的方式推动支付业务的改革创新。如果说两者谁更依赖谁，那明显是第三方支付更加离不开商业银行的支持。目前的发展态势，两者发挥各自的优势互补合作，商业银行继续做好支付结算主要工作，做好大额支付，第三方支付做好小额多笔线上、线下支付，满足客户个性化需求的支付，两者展开差异化经营，将是一条可行之路。另外，现在是一个信用经济的时代，不管对于谁，不管是线上还是线下支付交易，信用数据都是至关重要的。央行很早就建立了政府层面主导的个人征信体系，商业银行已经广泛应用。互联网大数据的时代，第三方支付企业也都在建立企业层面主导的个人征信体系，类似支付宝这样的企业因为掌握着海量的个人电子商务消费数据，它的芝麻信用体系也是比较有说服力。现在的关键问题是，两个体系的聚焦点不一样，政府层面聚焦在传统领域，企业层面聚焦在新兴领域，两个体系打通、共享信用数据将更科学、更全面，有利于节约社会交易成本。商业银行作为央行征信体系中不可或缺的一环，第三方支付与商业银行彼此加强这方面的合作更有利于促进自身发展。
(二）促进风控水平和业务合规性第三方支付是金融领域创新的一个行业，有创新必定会带来监管，未来整个产业必将要求在制度的框架下发展。对于第三方支付企业来说，要本着对消费者负责，把支付安全和支付合规放到首位的态度，提升自身在资金安全、技术安全等方面的管理能力。第三方支付企业要不断研究政策，加大风控投入，构建支付风险防控体系并定期评估，提升风控水平和业务合规性。
(三）坚持创新驱动，创新经营模式面对日新月异的社会发展态势，第三方支付企业要立足大局，明确自身定位，巧抓机遇，加强谋略，把创新作为内生驱动力，不断开拓蓝海，走差异化发展之路，研发符合国民经济发展和客户需求的产品与服务，通过创新实现健康发展。现阶段，要抓住以下几个战略重点。其一、大数据战略。第三方支付行业是一个高科技的行业，行业生产管理过程中会产生海量信息数据。支付企业要妥善保管好数据，围绕数据做好数据挖掘与分析，发现其中的关联因素，影响或应用到新的业务模式中去。其二、o2o战略。以前第三方支付行业的发展重心是在线上，线上业务经过多年发展形成了瓶颈效应，如今随着智能移动终端的不断普及，线下巨大的市场正在被开发，线上与线下融合发展的战略已形成共识。线下的市场是分门别类的，第三方支付企业要确立自身的细分市场并且深耕下去向着专业化发展才是正道。其三、移动支付战略。不管是第三方支付行业还是传统金融机构都认为移动支付未来必将会有大的爆发并且都在积极战略布局、建设，谁都不能错过。其四、跨境支付战略。面对全球跨境电商不断发展和更多国民走出国门的趋势，必定会有跨境支付的切实需求和发展空间，相关的支付企业理应抓住机遇寻求发展。
五、结语
线上支付的趋势篇6
【关键词】移动应用安全移动支付移动架构
移动智能终端和通信技术的发展，彻底解决了限制移动应用的发展瓶颈。移动应用进入了迅猛发展时期。移动办公管理、移动销售系统、移动政务等移动信息化应用方式已被国内外众多企业接收并积极发展。
1企业移动应用现状
根据调查显示（来源：工业和信息化部电信研究院），移动智能终端自2007年起步以来高歌猛进，在2010年末首次超过pC同期出货量，其后进入高规模高增长阶段，至2013年其出货量首次超过功能手机，约为pC同期出货量的3倍，以年出货10亿部的市场体量成为当今市场容量最大的电子产品分支（来源：工业和信息化部电信研究院）。
2013年12月4日，我国为三个运营商发放了tD-Lte牌照，标志着全球潜力最大的Lte市场正式启动。互联网服务移动化浪潮势不可挡，视频会议、视频监控等视频类应用以及云存储等大流量交互应用，曾受限于3G/2G网络能力而无法得到开展的，目前随着移动通信技术的日趋成熟也得到了长足发展。另一方面，随着移动智能终端和通信技术的发展，彻底解决了限制移动应用的发展瓶颈。企业移动办公管理、移动销售、移动政务等移动信息化应用方式已被国内外众多企业接收并积极发展。基于移动化办公方式的企业用户群，开始从公司管理层向中下层普通员工扩展。
从目前企业移动应用情况来看，“十二五”以来，“政府先行，带动国民经济和社会信息化发展”方针的提出为政府开展信息化以及移动信息化建设提供了政策基础。一批重点工程和应用系统，如运用高科技手段结合我国增值税管理实际设计的管理系统，即“金税”等项目已经或基本建成，并开始发挥重要作用，为移动信息化的发展提供了优越的信息化基础。金融行业同样迅速地开展了移动信息化建设，手机银行、移动银行门户等业务早已被各大银行切入，各大银行已经开始角逐app活跃用户量。银行以为客户提供优质服务为工作重点，这需要积极开展外部营销、上门营销，并以此实现不断扩大客户群体，因此CRm系统有助于银行提高客户粘性；移动oa对于银行来说，虽然刚刚起步，但也逐步发挥出应有的优势，加速了银行内部办公的效率，间接促进了业务的有效增长。
2企业移动应用发展趋势
2.1移动信息化将是所有企业的必然趋势
随着it技术和通信技术的进一步融合，随之带来的是智能手机及平板电脑市场的空前繁荣，pC将不可避免的逐渐被移动终端所取代，开创一个新的时代：除了一些大型的计算处理需求之外，绝大多数需要使用网络的工作都可以通过手机来完成，同时在未来部分大型的计算也可以在云端进行，然后将结果回传到手机上。在经历个人应用爆发之后，未来很多企业应用会慢慢的转移到移动端，移动终端将是使用频率最高的办公设备，移动办公将是未来企业必不可少的组成部分。
移动信息化为企业带来办公方式变化的同时，更是深层次的业务、管理的变革。企业部署移动信息化将会从“不得不”的被动状态，走向“必须要”的主动要求。移动终端从硬件到软件能力的加强，员工与客户的接触点从移动端开始延伸，企业就必须要“移动”起来。移动信息化带来新的办公创新价值、新的业务逻辑价值将会逐渐体现，因此移动信息化是一个可以预见的既定路线。同时随着环境的推动和企业关注度的提升，未来的企业级移动应用将呈现出至少3大特征：多场景终端适配、无所不在的渗透、简单。
2.2企业级移动应用市场规模发展趋势
根据相关调查数据显示，中国企业级移动应用市场规模在近几年得到迅猛发展。预计2016年市场规模将达到666.3亿元，未来四年增长率达65.4%，客户需求旺盛的政务、交通、教育等细分行业市场潜力巨大。（见图1）。
2.3企业移动应用开发技术趋势
面对多样化智能移动设备和多个移动操作系统共存的局面，同时“云”时代的来临正在改变移动应用和运营团队之间的关系，一场不能避免的技术变革正在进行。鉴于移动终端的局限性，移动终端上的app由原生应用（nativeapp），到混合型应用（Hybridapp），再到基于weB的应用webapp，这一连串的变化都源于技术的更新和市场的需要。（见表1）。
nativeapp和webapp技术开发app存在众多不足之处，比如用户体验差、开发成本高。而Hybirdapp混合技术整合HtmL5web应用与本地容器（nativecontainer），兼具“nativeapp良好用户交互体验的优势”和“webapp跨平台开发的优势”。Hybridapp开发正在被越来越多的开发者和公司认同，已经成为企业移动开发的趋势，一方面是开发简单，另外一方面可以形成一种开发的标准。封装大量的nativeplugin（原生插件如支付功能插件）供Javascript调用，并且可以在今后的项目中尽可能的复用，从而大幅降低开发时间和成本。Hybridapp已经被众多企业所认可，市场上一些主流移动应用都是基于Hybridapp的方式开发，如工商银行、百度搜索、街旁、东方航空等。其采用HtmL5技术开发移动应用，有着多方面的优势。其具备良好的用户体验，加强了视觉感受；跨平台，适配多终端，对开发者无疑是首选。传统移动终端上的nativeapp，开发者的研发工作必须针对不同的操作系统进行，成本相对较高。nativeapp对于用户还存在着管理成本、存储成本以及性能消耗成本。HtmL/JavaScript/CSS语言所开发的应用只要一次开发就能进入所有浏览器进行分发。即使是走传统的appStore应用商店渠道，只需要再将底层用HtmL5开发的应用“封装”为app，从时间和资金成本上讲远小于跨系统移植。
2.4移动应用安全发展趋势
移动信息化打开了政府、企业内网与互联网通道，由于移动终端众多，移动互联在无线接入网络、移动终端、应用服务器以及安全隐患上也将面临着前所未有的挑战，手机病毒、垃圾短信、黑客攻击等现象逐渐暴露出来，随着移动应用带来便捷的同时，移动应用安全问题也愈加的凸显出来，已经发展成为技术人员必须攻关的技术难点之一。同时随着移动信息化运营的发展，及产业界研究的深入，用户对移动安全的风险认识更加充分，已全面认识到移动信息化过程中身份、设备、链路、数据、应用及操作系统等引入的移动安全风险，认识到移动信息化中安全风险无处不在，这直接推动用户在移动信息化过程中必须慎重考虑移动安全的保障问题。企业移动应用安全呈现以下趋势：
2.4.1安全方案从功能单一性技术向融合型发展。
早期的企业级移动应用安全市场，移动设备厂商及移动应用供应商为满足用户简单的安全需求，天然地成为移动安全技术供应商，提供了附属于移动设备和移动应用的安全方案。终端设备管理（mDm）和移动安全接入（Vpn）等功能单一技术受到推崇，但随着用户对移动安全及移动信息化管理的认识加深，功能单一的产品已难以支撑日益复杂化的移动信息化管理需求，用户更加期待融合型的移动应用安全解决方案，实现简单快速的部署和统一的管理。
2.4.2技术手段从单一投入转向平台化趋势
在移动信息化建设初期，移动应用数量少，移动安全的技术手段往往针对某个应用单独设计和建设，针对单一移动应用进行移动安全投入，因为重复投入和管理难度大的问题已经难以使用移动信息化的发展创新需求，部分移动信息化领先的企业已经提出包括移动安全在内的移动信息化基础支撑平台的建设规划，企业级移动安全的建设必然随之呈现平台化的趋势。
2.4.3移动安全技术在纵向上开始向两端延伸
受各类攻击事件的影响，具有前瞻意识的用户开始思考移动应用及操作系统存在的安全隐患，这推动移动安全技术在纵向上开始向两端延伸，一端是向下延伸进入操作系统内核，一端是向上延伸进入应用内部及应用途径。
2.4.4移动信息化中用户身份认证开始追求的统一性、便利性和安全性
终端设备多样化是移动信息化带来的显著问题，现有的移动认证方式难以满足移动信息化中用户身份认证追求的统一性、便利性和安全性需求，这直接推动了身份认证设备和方式的创新变革。
2.5移动支付方式将成为主流
2014年可以说是移动支付大爆发的一年，支付宝在北京一些超市推出了支付宝付款5折优惠和快的打车支付宝付款免起步价的活动，吸引了大批用户前往购买和使用快的打车服务，超市每个结账台前都排起了超长队伍。
在大数据时代，移动支付有很多变现的方式，海量的用户支付数据，也可以细致的了解到用户的消费习惯、能力和种类，这些，都是精准营销必不可少的内容，利用这些，企业可以获得更高的营收。因此我们可以预见的是，未来移动支付将成为各商家争夺的重点，现金和银行卡的支付形式将逐步被取代。
此外，线上下单，线下享受服务，这就是o2o，当下最时尚的消费方式。o2o的商业模式也对移动支付有相当大的推进作用，很多行业巨头已经开始为这一领域推出各种形态的支付方式，比如声波支付、手机刷卡器、二维码和条码支付等等。
3结语
智能终端和移动互联网获得了巨大规模之上的高速增长，移动互联网驱动的经济和社会生活变革正在拉开更大序幕，从第三产业向第二产业甚至第一产业延伸，我们正处于这场更大变革的起点之上。移动互联网已成为大势所趋，企业需要抓住移动互联网的机遇，积极发展移动应用产品，开拓移动应用市场。
未来企业级移动应用的产业规模将进一步夸大，且将收到更多的关注，然而也同样面临制约因素的挑战。市场不断活跃使得企业级移动应用发展制约因素日趋严重，企业级开发者对解决各自问题的需求大幅增加。
参考文献
[1]祝石厚，侯世英，吕厚余.电力系统谐波分析的有效方法-谐波状态估计技术综述[J].现代电力，2007，24（3）：6-10.
[2]常小兵.移动互联网背景下的商机[J].现代国企研究，2011（05）.
[3]戴建华，任锦鸾.移动互联网时代运营商3G业务能力提升策略探讨[J].移动通信，2011（17）.
[4]刘鹏，郝静丽.正在进行的变革--企业移动信息化[R].中国通信学会无线及移动通信委员会、ip应用与增强电信技术委员会2007年度联合学术年会，2009.
[5]任永杰.企业移动信息化建设探讨[eB/oL].中国营销传播网，2006.
作者简介
胡彩云（1985），女，云南省昆明市人。学士学位。现为云南云电同方科技有限公司工程师，主要从事电力信息系统项目咨询工作。
线上支付的趋势篇7
[关键词]移动支付安全性前景
一、引言
目前的电子商务主要是通过互联网以有线的方式进行。客户在网上购物后，必须支付现金或者在指定的机器上进行支付，使用上诸多不便。
随着移动通信技术和支付技术的迅速发展，金融支付系统正在从有线走向无线，电子支付也逐步向移动支付过渡。
移动通信技术作为移动电子商务的载体，提供了更贴近用户需求的支付服务，并从安全性及监管上加以完善，逐步走向成熟。由于业务需求种类繁多，业务量巨大，使移动支付成为极具潜力的巨大产业。
二、移动支付业务概述
1.移动支付的定义
移动支付是指借助手机、pDa、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。
2.移动支付业务分类
按照欧洲银行标准化协会在tR603（europeanCommitteeforBankingStandards，“BusinessandFuntionalRequirementsformobilepayments”）的定义，可按照支付金额的大小和地理位置的远近，对移动支付业务进行分类。
(1)按支付金额划分
微支付:支付金额低于2欧元的情况下，一般划归为微支付类型。
小额支付:支付金额介于2欧元～25欧元之间，称为小额支付。
大额支付:支付金额在25欧元以上，则为大额支付。
(2)按地理位置划分
远程支付:远程支付可以不受地理位置的约束，以银行账户、手机话费或虚拟预存储账户作为支付账户，以短信、语音、wap等方式提起业务请求。
本地支付:利用红外线、蓝牙、射频技术，使得手机和自动售货机、poS终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通讯成为可能，用手机完成面对面的交易。
3.移动支付相关技术
(1)远程支付
①SmS技术
短信是移动通信里应用最广泛的服务。目前，短信作为移动支付的手段，可以实现诸如“手机钱包”、充值、缴费、买、电影票及手机银行等功能。也是在我国比较成熟，采用较多的移动支付技术。
②wap技术等
移动通信协议，如wap、CDma1X以及未来的3G等。
wap2.0模式有利于实现电子商务所需的端到端安全性，可以提供tLS隧道。
3G，能够处理图像、话音、视频流等多种媒体形式，提供多种信息服务。其高速率、移动性和高安全性等特点，必然会给移动电子商务的应用带来巨大商机。
(2)JaVa/BRew技术
两者都是支持无线数据业务开发的技术，在手机中增加软件。
与无线JaVa相比，BRew是更底层的技术。BRew能够更多地调动底层的应用，它的应用效果和对手机终端的支持会更好，应用开发商可以更为方便地开发出表现每个终端特性的应用。
但是无线JaVa是开放的，而BRew则被高通所垄断。这一点恰恰在一定程度上制约了BRew的发展。
目前，联通与高通一起推BRew，而移动则看好JaVa。
(3)近距离非接触技术
目前用于移动支付业务的近距离通信技术有RFiD、FeliCaiC等，RFiD是一种无接触芯片技术。未来，蓝牙、802．11等也非常有可能应用在移动支付业务中。
在我国，nFC和Simpass被视为目前国内非接触式移动支付领域最有可能的两大技术标准。二者都在手机中加入了基于RFiD（射频识别）技术的芯片，用于与支付应用时的收单设备进行近距离的实时通讯，并同Sim卡进行连接，以实现把支付业务捆绑在持有手机的用户上。只是在具体的实现方式上有所区别。
近距离非接触支付技术的优点是：操作简单、支付行为完成耗时短。
缺点是:用户要使用移动支付业务必须更换手机，而现在具有此种功能的手机不仅种类少，而且价格昂贵。但可以预计，随着终端问题的解决，近距离非接触技术将成为未来移动支付业务的主流实现方式。
4.移动支付的特点
(1)具有随时随地的特点
(2)用户规模大
目前，我国的移动电话用户已过4亿，是全球之最。在某种程度上说，以移动电话为载体的移动电子商务不论在用户规模上，还是在用户消费能力上，都优于传统的电子商务。
(3)有较好的身份认证基础
对传统的电子商务而言，用户的消费信用问题是影响其发展的一大“瓶颈”，而手机号码具有唯一性，手机Sim卡上存贮的用户信息可以确定一个用户的身份。对于移动商务而言，这就有了信用认证的基础。
三、我国移动支付市场现状
从全球来看，随着3G商用进程的日益推进，从日韩到欧洲，移动支付业务的发展步伐在不断加快，成为移动运营商十分看好的业务增长点。在我国，移动运营商也在积极推广移动支付业务。
1.移动支付业务开展情况
国内:据百纳年初的《中国移动支付业务发展分析报告》显示，2005年，国内移动支付用户数达到1560万，占移动通信用户总数的4%，产业规模达到3.4亿元。百纳预测，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，到2008年，移动支付用户数将达到1.39亿，占移动通信用户总数的24%，产业规模达到32.8亿元。
国外:Juniper研究报告指出，2009年～2010年移动支付应用与服务有望被广泛接纳，全球移动支付总规模将达到10亿美元。目前，日韩欧美，移动支付业务都呈快速增长趋势。
2.移动支付的应用业务形式举例
(1)手机钱包
面向六大领域，包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等。其中也包括买保险、充值卡、买、炒股、缴水电费、订杂志等各种各样的功能
(2)手机银行
目前，各银行的手机银行产品纷纷上线，以满足用户随时随地的理财需求。从功能上说，银行的所有非现金类业务都可以通过手机银行完成，包括查询、缴费、转账、汇款、支付、结算、外汇交易等等。韩国SKt和各大银行还合作推出了nemo电子货币服务。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便与朋友交换音乐、图片等信息;
(4)服务
“服务”则是指提供下载服务，移动认证业务服务等。
四、移动支付的风险及监管
1.面临的风险及问题
(1)信用体系风险
无论是网上银行，还是移动银行，都涉及到信用体系，而我国目前的个人征信体系还没有建立起来，信用体系风险是客观存在的。
(2)技术安全的风险
电子商务交易必须具有保密性、完整性、可鉴别性、不可伪造性和不可抵赖性等特性。
无线网络技术也面临着黑客的挑战和木马等网络病毒的威胁，而目前还没有有效抵制手机病毒的防护软件的手段，此外，还要考虑无线数据传输安全性、交易中途打断而没有重新认证的机制，以及无线终端容易丢失和被窃的问题。
(3)产业链成熟度问题
①移动支付产业链构成
移动支付业务产业链由设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、商业机构、Sim卡供应商、手机供应商、用户等多个环节组成。
只有建立并不断完善产业链，各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置，移动支付业务才能获得健康发展，而产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。
②移动支付业务的商业运作模式
目前，移动支付的商业模式主要有四种，即以运营商为主体的运营模式；以银行为主体的运营模式；以第三方支付服务提供商为主体的运营模式；银行与运营商合作的运营模式。
由于各国的实际情况不同，产业链主导者也不同，因此，存在着不同的商业运营模式。
从我国国情来看，以移动运营商为主体或是以银行为主体单独经营都存在很大的困难。移动运营商有用户资源，但信用度不如银行，银联可以平衡银行间以及银行和运营商之间的利益关系，但在业务创新和市场反应能力方面不够。
因此，目前最适合我国移动支付业务发展的商业模式是银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持的整合商业模式。采用合作的方式实现优势互补，构建良性循环的产业链，促进整个移动支付产业的发展。
（4)用户习惯及便利性问题
长久以来，绝大多数人已经习惯了使用货币或信用卡消费，对移动支付还比较陌生。另外，很重要的一点是人们对使用移动支付业务的安全性心存顾虑。实际上，随着通信技术的不断发展，移动支付的安全性可以得到保障，但人们仍然不放心将自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通过移动网络传输。
此外，移动支付是否便利，也是影响因素之一。目前许多开通手机钱包业务的移动运营商多采用短信、wap等远程控制的方式完成支付，过程繁琐，其便利性还不如传统的货币或信用卡。
（5)隐私问题
移动支付，也涉及到个人信息的管理，及如何保护客户隐私的问题。
2.金融监管与标准规范
移动支付是一项新兴的支付业务，到目前为止，国际上没有一家机构和组织能够提供一个为多方所接受的移动支付技术。
此外，电子商务和移动支付都是比较新的行业，法律法规相对比较少，虽然目前已经颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等。但是这些条款还远远不够，面对电子支付的快速发展还需要更全面的法律条款来约束交易行为，还需要在责任、权利、义务、赔偿、罚款以及信用机制方面细化法律法规。
在业务运营方面，也需要在行业自律、产品价格、增值业务方面出台相关的法律法规，如果有法可依，那么银行与电子支付公司的合作就更市场化，其共赢共融性就更强。
据悉中国人民银行即将对电子支付服务提供商实行“牌照制”，移动支付的市场秩序将得到规范和整顿。存活下来的第三方移动支付服务提供商将具有较强的资源整合能力以及资金和技术力量，将承担起协调移动运营商和银行之间关系、发展客户的重任。
五、我国移动支付市场分析及展望
支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。对于中国的移动支付业务而言:庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间，发展前景勿庸置疑。
1.巨大的潜在客户群
截至2005年5月，我国手机用户达到4亿户，银行卡发行总量超过8亿张，预计到2008年中国的手机用户将达到5亿户。如此巨大的手机消费群体和银行卡持有者数量，为移动支付业务提供了良好的用户基础和发展空间。
2.利益驱动
对通信运营商来说，在话音业务市场趋于饱和的情况下，移动通信与金融业务的结合，无疑将成为发展移动增值业务的一个重要突破口。而对于银行来说，移动支付则可以有效降低经营成本。链条上的各方，在利益驱使下，会积极推动移动支付。
3.应用需求决定市场
移动支付应用业务领域的不断扩大，将加快移动支付的发展步伐。市场最终是由需求决定的。
4.克服问题和障碍
随着技术的完善，制约移动支付业务发展的因素也正在逐步减少。产业链也日趋完善，相关的法律法规也日趋完善。服务提供者，也会提供更贴近客户需求的服务。
综上，移动支付是电子支付发展的必然趋势，随着技术、产业链和法律法规的日益完善，移动支付必将成为电子支付的主流。
参考文献:
[1]a.F.SalamL.Lyer:p.palviaetal.trustine-commerce.CommunicationoftheaCm,48(2),2005,73～77
线上支付的趋势篇8
【关键词】移动金融趋势发展
一、当前移动金融发展现状
移动金融是指使用移动智能终端及无线互联技术处理金融企业内部管理及对外产品服务的解决方案。
随着我国第三代移动通信技术（3G）的发展，得益于智能手机、平板电脑和无线poS机等移动智能终端的普及，国内外广大金融机构都将金融信息化建设作为重点发展方向，移动金融成为了移动互联网时代金融信息化发展的必然趋势。在我国，各大金融机构均把提升内部效率、降低沟通成本、同时提供更多的渠道来服务客户作为金融信息化的根本出发点，以“掌上银行”、“移动证券”、“无线支付”为代表的移动金融服务蓬勃发展，大大降低了金融机构传统渠道的成本，在提供更方便的服务的同时为金融机构带来了新的利润增长点。
二、移动金融发展趋势
（一）4G
相比于现有移动通讯技术，用户使用第四代移动通讯技术（4G）能够达到100mbps的无线数据传输速度，伴随超高传输速度的是移动通信的高质量、高效率和低费用，这将彻底改变人们的生活方式甚至社会形态。近年来，各国都加紧开展了对4G技术的研究，规划技术标准，建立试验网络，加大基础建设投入，欧美发达国家的4G商用网络已经开始运营，相应的产业链和生态系统正逐步成熟。
4G为移动金融带来了新的机遇，金融机构需要进一步对其技术手段和经营模式进行大胆创新，重点是基于超高数据传输速度的远程客户服务，利用视频、虚拟现实和增强现实技术为用户提供一站式点对点金融服务，满足客户需求，完善金融客户使用体验。
（二）云计算与数据挖掘
云计算是指通过网络以按需、易扩展的方式获得所需服务。通过使计算分布在大量的分布式计算机上而非本地计算机或远程服务器中，使得金融机构能够将资源切换到需要的应用上，根据需求访问计算机和存储系统。云计算能使金融机构通过利用安全的中央网络和存储能力来增加效率，同时允许使用专有的硬件部署来运行关键业务应用程序，为金融机构提供了效率保障。伴随着云计算技术的发展，云服务将成为金融服务行业的主导力量，也将深远影响移动金融的发展。通过移动金融应用能够更好地对海量数据进行整合、归纳和分析，对目标市场客户进行分类与聚类，对客户进行价值分析、行为分析，在云中构建更加真实的数据仓库，以此理解和掌握客户使用习惯及金融需求，提供客户需求演变特征和变化趋势，将大大增加潜在回报率。
（三）线上线下结合，进一步便利化
移动互联网发展到今天，o2o（onlinetooffline，线上到线下）模式功不可没。在移动智能终端的支持下，以团购、餐饮点评等新型业务为代表的o2o模式将线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网充当线下交易的前台，为人们的工作生活各方面提供了更加便利的服务，成为互联网可持续发展的重要支撑。由于此类业务的交易属性，支付手段的进一步创新为移动金融的发展提供了一个新的切入点，而支付方式创新的重点是与移动终端的统一，使用户的移动支付体验得到最大程度的优化。以往以手机短信密码为主的移动支付验证方式将会被手机动态口令、nFC近场通讯、人脸识别及手机刷卡器等层出不穷的方式所取代，这些新型支付方式在保障安全的前提下为用户提供了更加便利的支付渠道，使移动支付彻底摆脱时间和空间的限制，降低了使用者的门槛和学习成本，发展潜力巨大。
三、需要关注的问题
（一）更加注重移动网络安全防范
移动金融将传统金融的风险转移到了移动网络和移动终端上，随着移动金融的发展，各种基于移动金融的犯罪案件和风险隐患不断出现，这两个环节的安全问题越发不容忽视，若得不到有效解决或被忽视会直接影响整个移动金融产业的发展。传统的pC端基于数字证书的身份认证技术和数字签名技术在移动安全问题上仍然能够发挥巨大的作用，同时还应积极与安全厂商合作，在病毒扫描、非法入侵和系统安全方面加强防范，最大限度地为移动金融业务提供安全的运行环境，在满足易用性的同时消除移动金融系统的安全隐患，保障移动金融业务的可持续发展。
（二）坚持金融机构的主导地位
移动金融产业的快速发展使得移动金融成为了未来行业发展的一座金矿，金融机构、移动运营商、银联及第三方支付机构纷纷涉足移动金融，抢夺桥头堡。各利益方意图通过控制移动金融入口来控制资金流向和利益分配。而综合看来，以金融机构为主导的商业模式可以提供更为专业化的金融服务，可以整合利用现有的基础金融网络、清算系统、客户及商户资源，在保障资金安全、反洗钱等领域具有独特优势，移动运营商、终端厂商等应更加专注于利用自身优势资源，如客户规模优势和移动终端产品研发优势，各方在合作共赢的基础上建立起完整健康的产业链和生态系统，促进移动金融产业的更好发展。
（三）促进农村和边远地区金融覆盖
移动金融低廉的成本优势和对时空的无限制性为我国发展农村金融、扩大金融服务在边远地区的覆盖提供了一个良好的途径。通过移动金融为金融服务网点稀少的农村地区和边远地区群众提供银行、证券、保险等各类金融服务；利用无线平台提供适合农村和边远地区实际的低风险理财产品、提供小额贷款的快速服务通道；建立金融机构与农户、乡镇企业之间的合作模式，有力促进“三农”发展。
参考文献
[1]史成路.浅析我国移动金融的发展前景及网络安全的法律保障问题[J].电子知识产权，2011（08）.
线上支付的趋势篇9
【关键词】移动电子商务发展特征发展趋势
一、移动电子商务的特征和优势分析
（一）移动电子商务的技术特征。
移动电子商务技术主要呈现以下四个特点：
1.移动接入。移动接入技术是电子商务技术的一个重要基础，也是移动电子商务重要的特征之一。所谓的移动接入就是指移动用户凭借移动终端设备和相关的移动网络进行连接，并通过这种途径来获取相关的信息。目前，移动网络的覆盖面已经达到了较高的水平，移动用户可以在任何地点接受电子商务服务。
2.身份鉴别。对移动用户的身份鉴别主要是依靠移动用户所使用的Sim卡来实现，Sim卡所对应的用户是唯一的。因此，Sim卡上的信息也就是移动用户的信息。通过Sim卡就可以实现对每一个移动用户的身份进行鉴别。此外，通过对移动用户的Sim卡进行编程，就可以实现对客户的银行账号进行存储，同时还可以使用证书等来作为识别用户身份的有效凭证或者进行客户的数字签名、加密算法、公钥认证等安全防范，拥有这些手段以后，就可以有效地拓宽电子商务的应用范围。
3.移动支付。所谓的移动支付就是指客户通过移动终端设备来实现一定的电子支付业务。移动支付是移动电子商务发展的重要目标之一，也今后移动电子商务业务发展的主要方向。移动支付的种类较多，根据移动支付的金额可以将移动支付划分为微型、小额以及宏支付等类型，根据移动支付对象的地域特征来划分，可以将移动支付分为远程、当面以及家庭支付等类型，根据移动用户支付的时间特征来划分，可以将移动支付划分为预支付、在线即时支付、离线信用支付等。
4.信息安全。信息安全是保证移动电子商务正常运行的重要保障，移动电子商务的信息的安全性在现有技术的基础上还无法完全获得保障，移动电子商务的信息安全需要具备以下四个基本特征即：数据的保密性、完整性、不可否认性以及交易方的认证和授权等特征
（二）移动电子商务的服务特征。
1.用户位置的可确定性。以往电子商务的用户可以通过互联网来实现需求信息的获取，在这一过程中不需要对客户的位置进行确认，也无法实现对客户身份的确认。但随着移动通信技术的快速发展，移动电子商务凭借定位技术可以十分便捷地实现对客户的定位，同时由于移动终端设备当中存储了用户的信息，每个移动终端设备都具有唯一的标志特征，这为客户身份的鉴定以及相关信息的收集和整理提供了极大的便利。
2.可以有效满足客户的实时性需求。移动网络具有极强的覆盖能力，可以为用户提供及时便利的服务而不受时间和空间的限制，从而有效地提升了服务的效率，极大地满足了用户的实时性需求。在遇到紧急情况时，由于紧急事件发生具有较强的突发性，其事故的地点和时间无法确定，例如野外急救、交通事故以及其他突发事件的等；客户对股市行情、航班信息以及天气信息等。而用户持有的移动终端设备可以有效地解决这些问题，且具有极高的效率。
3.渠道的扩展。移动电子商务在企业中运用，可以有效提升企业的通信能力，根据自身的需求随时随地地接受相关服务，移动电子商务可以作为企业一个新的营销渠道，能够进一步提升企业与客户之间的关联度，为客户提供更为便捷的体验。
二、国内电子商务行业发展的趋势分析
（一）电子商务的个性化发展趋势。
网络技术的出现和发展，有效地解放了传统经济社会中的个体，而电子商务应用将更好地满足个体对信息以及商品的个性化需求，这也将成为我国电子商务未来发展的主要趋势，通过电子商务平台，消费者可以根据自身对产品和服务需求选择商品或服务，并参与到相关产品和服务的设计过程中去。在激烈的市场竞争环境中，电子商务的发展必须要以满足客户的个性化需求为基础，只有这样才能够保证电子商务事业能够在今后的发展中取得成功。
（二）电子商务的专业化发展趋势。
电子商务的专业化发展趋势首先要实现面向个人消费者的专业化发展，通过对我国网民的调查发现，今后我国的网民仍然会集中在中高收入水平的个人，这类人群具有较强的购买能力，同时这类人群文化程度较高，对个性化需求满足的欲望更加强烈。在个体个性化需求较强的背景下，进一步提升电子商务的专业化具有较强的必要性。其次，是电子商务面向企业客户的专业化发展趋势，B2B电子商务模式主要是以大行业为依托的专业电子商务平台为主要发展目标。
（三）电子商务的国际化发展趋势。
随着电子商务技术的不断发展以及相关制度的不断完善，为电子商务的发展营造了一个良好的环境。我国的电子商务也逐渐走向国际市场，国内电子商务企业在国际市场也获得平等的地位，国际影响力不断增大。在这一过程中，我们要充分利用好国外各种优势资源，把握发展机遇，不断提升我国电子商务的国际化水平。
三、结语
现代社会是网络高度发达的社会，移动电子商务作为一种新的网络消费方式，正对人们的生活产生着巨大的影响。作为移动电子商务服务的提供者，必须要不断发展和创新电子商务技术，不断提升产品和服务的质量，充分满足消费者对电子商务的各种需求，不断地推动电子商务的发展。
参考文献：
[1]周洪成.移动互联网发展趋势与运营模式探讨[J].通信管理与技术，2011，（04）.
线上支付的趋势篇10
【关键词】商业银行现状发展趋势
商业银行作为中国金融的主力军，对中国的经济稳定和国家安全有着重要的作用。目前我国商业银行已经取得了一定的成就，但也面临着巨大的挑战。
一、我国商业银行的发展及面临的挑战
（一）我国商业银行的发展概述
近十年我国商业银行发展迅猛，其中国有四大行具有代表性，根据英国《银行家》数据显示，中国工商银行、建设银行、农业银行、中国银行2015年分列全球银行top20排行榜的第1、2、7、9位，而在2001年只有中国工商银行进入榜单排名第9。下面以工商银行为例，说一说我国商业银行的发展。2006年工商银行的总资产为75091.18亿元，2015年工商银行的总资产为222097.80亿元，在短短的十年间增长了近3倍。根据和讯网的数据，2006年工行的净利润为487.9亿元，2015年净利润为2771.31亿元，增长了5倍多。
银行的发展已经取得了很大的成果，但是我们也应该看到这背后存在的一些问题，银行的不良贷款率近年来持续增长，工商银行的不良贷款率从2012年每年以超过10%的速度增长，在2014-2015年度增长速度更是超过了30%。前十年是银行业的黄金十年，今后十年银行将在改革的浪潮中摸索度日。
（二）我国商业银行面临的挑战
（1）互联网金融的冲击：互联网对传统行业带来了便利，也带来了冲击。在支付领域，以支付宝、微信支付为代表的第三方支付平台的崛起，手机移动支付已经迅速挤占了传统银联支付的份额。中国支付清算业协会《2015年支付清算行业运行报告》的数据显示，商业银行和支付机构的移动支付业务笔数分别为138.37亿笔、398.61亿笔，互联网支付业务笔数分别为363.71亿笔、333.99亿笔。在业务数量上商业银行已经失去优势。在借贷领域，网络金融的势力也快速蔓延，近年来以p2p公司为首的网络借贷平台呈现出井喷，挤占了传统商业银行在这个优势行业的份额。《2015年支付清算行业运行报告》显示，2015年全国p2p公司的数量为4948家，新增2590家，2015年末贷款余额5582.2亿元，同比增长302.55%。互联网金融发展迅猛，商业银行如果继续过度依赖存贷款业务和支付业务，势必会被互联网金融逼入发展的寒冬。
（2）坏账率增加：坏账是指由于债务人破产、解散以及其他各种原因而使应收账款无法收回所造成的损失。我国商业银行主要依赖于存贷款业务获得收益，而贷款有一定的风险，在经济下行的大背景下，获得贷款的企业的经营形势不容乐观，特别是一些风险抵抗能力弱的中小企业，这无疑会大大加大银行的坏账风险。而在经济形势好的情况下为了获得高额的利差收入，商业银行的贷款业务放得很松，这进一步导致了今后坏账率过高的风险。
（3）业务单一，抵抗冲击能力弱：2015年工商银行的营业收入为69764700万元，利息净收入为50786700万元，利息净收入占营业收入的72.80%。我国商业银行的业务十分单一，过度依赖存贷款业务。在经济下行的大背景下银行肯定会收紧存贷款业务，到时候存贷款的利息收入肯定会大大下降，如果商业银行不大力发展其他业务的话，肯定会市商业银行陷入发展困局。
二、我国商业银行的发展趋势
（1）网络化：随着网络的普及，网上银行成为商业银行必然的发展趋势。经调查发现，45%以上的人愿意通过电子平台进行交易。在网络发达的21世纪，借用网络开展业务已经成为许多企业和个人的选择。商业银行应该多开辟网络银行的功能和模块，简化相应手续。许多银行虽然推出了自家的电子银行，但是功能并不全面，甚至改个手机号都要本人持身份证去柜台办理，效率十分低下。同时商业银行在网点应该普及电子机器的使用，减少人工成本，在这方面可以学习农业银行的“超级柜台”项目，这将大大加快网点办理业务的速度，减少运营成本。另外商业银行应该向线上发展，推出自家的网络理财、借贷平台，目前这方面做得比较好的是平安银行，平安银行推出了自己的网络金融平台“陆金所”，有效地将自己传统的银行业务和网络业务结合起来。商业银行要依托互联网平台，建设涵盖面广的门户金融，把网络理财和网络融资作为重点，以最佳的客户体验提供集金融资讯、产品销售、理财顾问、客户服务于一体的全方位综合化金融服务。
（2）多元化综合经营发展战略：我国目前的政策不允许商业银行与其他金融业务混业经营，但是商业银行可以加深与其他金融机构的合作，在理财产品里面代销其他金融机构的产品，获得手续费、费等收益。另外，可以参照平安集团的交叉多元化发展模式，利用银行的网点优势，推销自家集团的证券、保险、基金等业务，这种模式能有效利用客户资源，提高集团对风险的抵抗能力。这种模式是未来商业银行的主流趋势。
（3）构建金融生态圈：另外银行可以构建生态圈，全面覆盖人们需求。①构建金融生态圈促进银行与客户的深度融合，为企业提供覆盖销售、采购、融资等配套的专业化金融服务，打造银行特色的企业金融新生态。②构建移动金融生态圈，建设移动金融平台，以移动支付和移动商务为核心，把掌上银行打造成移动金融和生活商务的主门户。③构建全民社交金融生态圈，把握社交金融的前沿趋势，建设银客关系紧密、服务手段丰富的社交生态圈。搭建基于多方互动的自有社交金融网络平台，客户凭已注册的手机号、微博、微信号等均可直接登录银行社区，获得完善的银行服务和产品信息。④加快构建完善的产品线，覆盖人们的一生，针对不同年龄段、不同群体的人都有相应的产品系列。客户可以在不同年龄阶段选择不同的服务，比如在20岁的时候可以选择购买创业基金，等到30岁创业的时候就可以得到的一笔启动资金，同时银行可以利用自身客户面广的优势为创业客户和投资者牵线搭桥。⑤利用银行网点覆盖面广的优势，推进贫困地区的招商引资和产品推广，充分利用银行现有的渠道优势解决贫困地区的一些迫切问题。真正履行服务于广大基层人民的使命。