乡村金融发展篇1
一、我国农村民间金融发展的必要性
农村民间金融是农村经济主体为满足融资需求，自发形成的、游离于政府金融监管之外的非官方资金融通活动和组织。其具体表现形式有：民间借贷、各种形式的和会、民间互助组、储蓄互助组、私人钱庄、租赁公司、农村合作基金、小额信贷、民间集资等。由于农村正式金融的缺位和农村经济的快速发展等原因，为农村民间金融的生存与发展提供了条件和空间。而且由于民间金融本身的比较优势使其具有不可替代性，所以它的存在具有必要性。
1、农村正规金融机构主体缺位，金融服务及资金供给严重不足。在国有商业银行的商业化改革中，为了追求经营效益，包括农业银行在内的国有银行收缩、撤并了许多原有设在农村地区的机构和网点，农业银行在农村中的主导地位也丧失了。这必然导致正规金融服务供给严重不足。此外，农村信用社吸收的存款大部分投资有价证券、净存放中央银行、拆借给其他金融机构等形式流出农村。所存信用社也成为农村资金外流的通道之一。导致农村资金供给严重不足，金融资源极度匮乏。而农村民间金融能较大程度的满足农村经济发展对资金的需求，这必然使其能够快速发展壮大，并在支持农村经济中充分发挥其应有的作用。
2、农村民间金融自身的优势使其成为农村不可或缺的资金供给渠道第一，融资的交易成本低。在农村，中小乡镇企业其发展前景大多不确定、财务制度不健全、相关信息也不完整、企业的信贷规模也较小，使得正规金融机构的监督成本、融资的交易成本都较高，从而使其不愿涉足农村小额信贷。这必然导致农户及中小乡镇企业的资金需求得不到满足。而农村民间金融具有乡土性，出租人对借款人的相关信息了如指掌，不必进行相关信息的搜寻和融资后的跟踪管理，所以融资交易的成本较低而收益又高。第二，手续灵活简便，融资效率高。与正规金融机构借贷手续繁琐、层层严格审查、过程较长相比，农村民间融资手续简便、交易过程时间较短，所以效率较高，借款人能迅速、便捷地借到所需要的资金，所以能及时满足农村、农业、农户的燃眉之急。第三，利率弹性大、较灵活。农村民间金融的借贷利率是由融资双方根据资金的供求状况、正规金融市场的利率、双方人际关系的亲疏而定的，所以利率的弹性大且较灵活。
二、我国农村民间金融发展中的问题
我国农村民间金融虽然在“三农”、支持农村经济发展等方面发挥了正规金融机构不可替代的作用，但在其发展中也存在一些不容忽视的问题，给农村甚至全社会带来不良影响。
1、影响国家经济金融调控效果。农村民间融资游离于正规金融体系之外，存在一定的盲目性、隐蔽性、逐利性，政府难以对其进行有效监控与管理，无法对其资金运作及投向进行正确的引导，导致一部分农村资金投向不符合国家产业政策的项目，如高能耗、高污染、技术水平低、明令禁止的行业和项目。此外，农村民间金融活动分流了一部分银行资金、干扰了正规金融机构的正常经营，所以影响了国家宏观经济、金融调控的效果。
2、缺乏法律、法规和制度保障，影响社会稳定。农村民间借贷游离于国家的政策、法律法规之外，不受法律保护，而且又缺乏制度保障，所以处于无法可依状态，而且这种融资本来就是高息揽储、高息放贷，风险极高，借款手续又不规范，投资者的合法权益无法得到有效保障。所以，违约事件、债权债务纠纷、暴力讨债、突发事件频频发生，影响了农村的社会稳定。
3、农村民间借贷利率过高。目前，农村民间借贷的利率普遍过高，远远超过正规金融机构的贷款利率，其中有一部分甚至演化为高利贷行为，部分农村民间机构成为非法外汇交易、洗黑钱和集资诈骗的主要载体，给经济社会带来不稳定的因素，冲击了正规金融的经营活动。
三、正确引导我国农村民间金融发展的思路
1、制定民间金融法规，明确农村民间金融的合法地位。我国农村民间金融至今无法可依，缺乏合法的地位，在运作中得不到法律的保护。所以，政府应制定相关的法律法规，明确农村民间金融的合法地位，并将其纳入政府的监督管理之下，进行正确的引导和规范，使其走上正常的轨道。只有这样，才能充分发挥其支持农村经济发展的积极作用。因为只有有法可依、有章可循，对于农村民间借贷中的违法乱纪活动才能有效地进行管控，使农村民间金融健康地生存与发展。
2、对农村民间金融行为进行有效监管。农村民间存在一定的盲目性、逐利性，所以极易累积风险甚至影响正常的金融秩序和社会的安定团结。所以，政府应将农村民间金融置于国家监督之中，进行规范的监督与管理，控制风险。农村民间金融机构应在中国人民银行批准的业务范围内从事金融服务，人民银行要对其资金筹集和使用进行严格监管，监管部门要坚决取缔和打击从事违法金融活动的民间金融组织，如从事洗钱、炒卖外汇、高利贷、非法集资等，对一般的个人民间借贷活动，政府也应该严密监督。
3、建立农村民间金融市场准入与退出机制。金融业是一个高风险行业，所以必须建立严格的市场准入制度，对进入者要有严格的规定，比如注册资本、经营场地、经营范围等，同时对原有的农村民间金融机构，要了解其过去是否守法经营、有否损害出借人的利益行为，作为其能否进入金融业的重要条件。为合法经营的农村民间金融机构开辟融资通道。在完善市场退出机制方面，要关闭差的、资不抵债的农村民间金融机构，建立新的、真正自愿性、互助合作性的农村民间金融机构。
乡村金融发展篇2
除旧貌，换新颜。
2012年底合溪街上设立了存取款机，2017年汤湖村设立了存取款机和便民服务点，2018年底，实现100%的村设立便民服务点；截止2018年底，合溪信用社存款总量由2015年的6717万上涨到1亿零540万，贷款总量由2015年的4778万上涨到1亿零35万。汤湖村设点自助存取款机之后，至2018年底交易总金额达4569万；从金融不出村发展到金融不出户，村民几乎都下载了手机银行，可以存款、转账、理财、充电费等。当初存取款都很难的窘境大大改善，信用社发展冲破寒冬终迎来百花齐放的春天。合溪乡地处偏远，金融发展滞后，2012年以前边远的百姓存取款得走上十几里的山路才能到合溪街上的信用社，办个业务队伍都排到合溪街上，耄耋之年的老人拄着拐杖，颤抖的双脚艰难的站着，这一站就是近一个小时。刚上任的合溪乡人大主席看到这个情景，心里不禁泛酸，心里暗暗下定决心要改变合溪这个“旧貌”。立即下村走访了解民情，随后与合溪信用社主任联系，开展座谈会，恰逢县信用联社争取“人民满意”单位，提出在合溪街上、汤湖片区设立存取款机的建设，得到县信用联社领导的重视，并先后予以实施。大力发展金融产业，提高方服务水平，逐步做到金融不出村、不出户，切切实实为民服务。“以前我们取个一百块钱都要走好几里的山路，我年纪大了，腿脚不便，太难了，自从家门口装的存取款机，太方便了”村里一位大爷激动的说。
多举措，助脱贫
“衙斋卧听萧萧竹，疑是民间疾苦声”，合溪人大主席常对代表们念叨。脱贫攻坚是实施乡村振兴战略的基础和要件，在贫困地区开展金融业务并不容易，既要保证业务有效开展，又要防控风险。虽是一位乡人大主席，但对地方金融发展十分重视，他深谙要摆脱贫困就必须发展经济。当了解到国家大力发展普惠金融时，合溪乡人大主席团多次组织代表下村入户，与贫困户宣讲金融惠民政策，每个贫困户都有不高于5万的小额贷款，鼓励有能力的村民大力发展产业，真正做到从“输血”到“造血”的转变；多次拜访外出乡贤，向他们宣传信用社对小微企业的一些优惠政策，鼓励他们回乡办厂兴业。截止2018年底，合溪乡信用社扶贫存量57笔，金额236万，为贫困户大力发展林芝种植、澳洲小龙虾、百香果种植、家禽养殖业等提供有力的经济支撑，为合溪乡打赢脱贫攻坚战打下坚实的基础。
创模式，惠民生
乡村金融发展篇3
苏北陆村的老尹家是村里远近闻名的“五好家庭”，不仅老两口在一起生活几十年从未吵过架，而且和他们共同居住的儿子、儿媳及孙子和他们也相处融洽，婆媳之间从不闹矛盾，孙子活泼可爱，一家子齐心协力，靠着开收割机和办锯木作坊，日子过得早就达到了小康。2004年初，老尹的孙子突发先天性心脏病，一家子急于筹措手术款。当时刚刚成立不久的互助基金会贷给他们家用于治病的无息贷款两千元，让孩子得到了及时治疗，现在早已痊愈。后来，老尹家又从互助基金会那里贷了用于购买收割机的4000元，很快摆脱因给孩子治病造成的经济困难，当年即赢利8000元。
陆村的农村发展互助基金会已经帮助的，远远不止老尹一家人。“互助基金会”成立于2004年的正月初三，至2006年5月2日，资金总量达25万元，绝大部分来源于本村的200个储户，共167人次从中贷款受益，其中既有用于发展小规模农村经营项目的有息生产性贷款，也有用于治病、教育的无息公益性贷款。
农村发展协会与民间金融互助
2003年10月1日，笔者带着数个大学生支农社团的同学们，利用国庆假期回到家乡陆村做支农项目，涉及科技推广、医疗常识推广、义教等领域，其中最重要的一项工作就是推动村民成立自主的农村发展协会，最少可以开展一些联合提供乡村部分公共产品、互帮互助的活动，尽可能利用现有资源改善农民生存质量，并增强乡村社区认同感与归属感。经过连续几天的宣传、动员和解释章程，村民挺高兴，也挺认同“农村发展协会”的想法。几天后，在一个下雨的午后，200多名村民在村小学的大食堂里采用一户一票的办法，在大学生根据村民意愿征集来的候选人中，严格、规范地选举出了“农村发展协会理事会”。
农协成立后，理事会带领村民做了不少好事，在村庄内平整道路、大雨后抽除村内池塘积水、组织义务体检、为意外去世的村民家庭送花圈送慰问等等。但是，农民是理性的、实际的。农协虽好，可是面对最困扰村民的“赚钱难”、“上学难”、“看病难”、“发展难”等问题如果爱莫能助，村民的参与热情会慢慢减退，农协也很难对乡村发展起到实质性作用。
受茅于轼先生在山西试验成功的扶贫互助基金的启发和支持，笔者把民间金融互动这个项目介绍到陆村。互助基金的资金运作原理很简单，本金分为两大类：一类是向有困难的农户提供无息贷款的扶贫基金，向其中存款和从中贷款均不计利息，主要社会公益人士向其中存款；另一类是发展基金，存款利息和贷款利息的差额即用于整个互助基金的管理和运作。扶贫基金由于存款和贷款均不计利息，存款量相对较少，目前仅贷给孩子上学、治病等没有经济效益的用途，贷款期限为一年，到期后可以申请再续一年。发展基金的贷款期限为3个月，每笔贷款最高不得超过4000元。目前，陆村内总计167户村民贷过生产基金，用于农产品加工（15户）、养殖（80户）、种植（60户）、运输（6）、村内小商品和农资经营等（6户）领域。
互助基金的组织参与、运作管理和丰厚收益
互助基金的管理者为懂财会知识的农协理事，一名会计，一名出纳，会长宏观把握。如果除去办公费用和人员补贴，互助基金仍有盈余，即归农村发展协会所有，只能用于村庄公共产品和公共服务，由农协理事会决定具体使用办法。
自2004年春节陆村的互助基金成立至今，没有一例呆帐坏账，资金整体运作良好，收支平衡，账目清楚。目前互助基金在收支平衡的基础上，用基金收益承担了村庄内路灯的维护费用和电费，并资助当地戏曲爱好者逢年过节时，在村庄内演出地方戏曲“柳琴戏”的传统剧目。由于农村发展协会和互助基金的存在与运行，不仅帮助了大量有需要的村民，帮助他们度过难关、发展生产经营，更重要的是通过有效的制度设计和运作，在提高村民生存质量的同时鼓励村民关心村庄公共事务，激励勤劳的人们互帮互助、诚信处事，促进乡村社会的和谐氛围和文化认同。
陆村互助基金顺利运作的原因
事实证明，一味忽视当地农民“赚钱”的首要诉求，只会令他们丧失对发展项目的热情；而且，离开了经济资源，农村发展协会也无法有效地可持续化运作。互助基金不仅契合当地农民长期的首要诉求，并且发起者在讨论阶段与理事会成员和部分村民详细交流项目理念、项目收益和实施的具体办法，由此互助基金从开始即获得了村民的广泛认同。
“参与”和“赋权”当然还体现在互助基金运作管理的全过程：管理人员是公开选举产生的农村发展协会理事会成员；互助基金管理办法（即章程）向全体村民公开；贷款的审核、账目管理均是没有任何官职的经选举产生的本土乡村精英来执行；账目公开，接受不定期查账；接收全体成员监督；收益使用办法公开等等。村民在互助基金中的全过程参与最大限度的激发了他们的权利感，所有存款户和贷款户都密切注意和互助基金有关的一举一动。村民中的非存款户贷款户也在密切关注互助基金的运作，因为他们在将来随时有存款和贷款的可能性，更关键的是，最新的经验已经告诉他们，一旦加入，他们针对互助基金的意见能起到作用和影响，和他们的切身利益息息相关。
乡土社会中的人际规范在传统村落生活方式尚未彻底改变的情况下仍有很强的作用力。谁家借了邻居的钱却故意不还是一件备受指责的丢脸事，尤其邻居也不富庶，赚来的钱也是辛苦钱的时候。万一发生这样不光彩的事情，当事人本人无法轻易逃脱，而整个大家庭，甚至整个家族都会因此事蒙羞。村落生活方式是对贷款户准时换款的一种有效约束，再加上定期公布的贷款账目形成的强大舆论压力，贷款户普遍存在到期必须还钱，没钱也要借钱还的心理状态。
村落生活方式还有一个特点，就是社区内个体之间比较熟悉，互相比较了解，所以互助基金的会计和出纳很容易对贷款申请者的个人品行和生产经营能力做出准确评估，这些是任何现代金融机构都达不到的高效率、低成本的状态。
互助基金不是由专业人员操作，运作地点主要在农村决定了互助基金的原理、运行办法、办理手续都要简单易懂，方便大家掌握和使用。办理贷款的简单、快捷还能吸引贷款户，并能降低成本，尤其目前很多地区的信用社为了保证还款率，贷款条件非常苛刻，很多农民不从信用社贷款就是因为太麻烦、太耽误时间。
陆村的互助基金的运作中，有两种类型的乡村精英在发挥重要作用。一种是已经从乡村出去的青年知识份子，但不能忘怀这片土地，有强烈的对乡村的关怀，同时也具有较多的农村发展信息与相关知识；另一种是本土的威望很高的中老年乡村公益人士，他们熟悉长期生活的村庄，也愿意为乡村发展出力，在村民中拥有很强的公信力。由于农村社会整体发展水平的落后，目前长期生活在农村地区的人们从平均水准来看，农村发展知识欠缺，信息量小，社会资源少，确实需要从乡村走出来的人们完全进入城市阶层后再走回去，支援乡村。本土的中老年权威们则负责项目的运作管理，他们熟悉村庄内外的一草一木，得到众多村民的支持，了解村庄的社会规范，可以适时对项目细则提出意见和修改，对项目的日常运作发挥着至关重要的作用。
乡村金融发展篇4
【关键词】民间金融；发展现状；发展前景
2010年3月24日召开的国务院常务会议明确提出，鼓励和引导民间资本兴办金融机构。业内人士在接受上海证券报采访时表示，这意味着民间金融组织有望取得合法身份。早期的金融理论中，作为非正规金融的民间金融没有受到足够的重视，是政府打击的对象。20世纪90年代初开始，许多国家通过实证研究表明，民间金融之所以能够产生并长期存在，在于它在资源的调动和分配活动中能发挥重要的作用，能解决许多正规金融系统难以解决的重要问题。如中小企业和弱势群体的融资问题，民间金融开始受到越来越多的关注。
一、民间金融的发展现状
（一）形式和渠道具有地区性差异
传统农区，农户的生活性借款多于生产性借款，民间金融保持着自由借贷的传统，资金主要靠亲戚朋友提供。张家口坝上地区，当双方关系亲密时一些临时性借贷一般不付利息，即使支付利息，其利率也比其他形式的民间借贷低。在新型农区，如种植暖棚蔬菜、特色水果等的农区，农户多为季节性借款，民间金融趋于组织化。张家口的涿鹿、崇礼地区借款的利率要高于生活性借款的利率。在经济较发达地区，民营中小企业对民间金融的需求占较大比重，民间金融体现出规模化的特点。张家口的宣化、沙城地区，该借款的利率较高，金额也较大。
（二）借贷方式相对比较单一
农村民间金融的借贷方式主要为信用借款，民间金融的主要形式——私人借贷就是一种非常古老的信用形式。资金持有者一般只向周边熟悉的农户放贷，通常局限于一个村或邻近村的农户。民营中小企业的借贷主要发生在有经常业务往来、借出方对借入方的经营情况十分了解的企业间。借贷双方由于十分熟悉和了解，贷款一般不需要抵押和担保，多为信用贷款。通过对张家口农村地区的调查，60%的农村家庭在需要借款时首先考虑的是向亲戚、朋友等借款，大大高于向银行贷款的比重。
（三）利率相对较高，借贷期限较短
民间金融的利率一般由资本市场上资金需求和供给关系决定，并参考借款人的信用、借款期限以及与借款人的亲疏关系，平均利率水平高于银行同期的利率水平。借贷主要是由于生活和生产急需时，农户和民营中小企业会面对较高的利率，一旦渡过难关，会立即偿还贷款，贷款期限一般较短，以6—12个月期限居多，月利率平均在2%~3%，利息支付方式以按月支付和按季支付最为普遍。期限越短，利率会越高。
（四）交易成本低，融资金额不断上升
中国社会具有浓厚的乡土特色，受中国传统文化的影响，农村民间金融也具有乡土性，多发生在具有血缘关系的家族内部或是朋友乡邻之间，彼此非常熟悉，借出者对借入者的经营情况和收益状况很清楚，对借款人的人品、资信情况等也有深入了解，因此信息成本很低。借款后彼此能保持较频繁的接触，对借款者的生产活动和资金使用状况等信息也很清楚，收集和处理贷款的监督成本和跟踪成本也较低，从而降低了整个金融活动交易成本。农户发生的民间借贷金额普遍较小，一般都在万元以下。而企业的借贷规模一般较大，一般在10—30万元之间。近几年随着农村经济的飞速发展，民营中小企业的规模日益扩大，需要的资金不断上升，融资金额也随之攀升。
（五）金融覆盖率高
民间金融由于其特有的优势，在农村广泛存在着。调查发现，在张家口的农村地区，不管是经济较繁荣的地区，还是位置偏僻的地区，民间金融都普遍存在，有的地方还十分活跃。在农副业发展较好的农村地区，民间借贷的市场覆盖率更高，如蔚县东辛庄村，201户农户中多数家庭从事养猪、养羊和经营小煤厂，2006年有90%以上的农户发生过民间借贷。
（六）规模与民营经济的发达程度和贷款需求满足度密切相关
农村的中小企业贷款大多缺乏必要的抵押和担保，而对资金的需求规模却比较大，正规金融出于对风险和成本的考虑，一般不愿意将资金贷给他们，民营中小企业的资金主要依赖于民间金融。因此，民营企业发展水平较高而正规金融对其资金需求的满足度低的地区对民间金融的需求越大，民间金融也越呈现出组织化和规模化。
（七）公开程度逐渐上升
随着农村资金需求的不断扩大、政策管制的松动和金融改革的推进，民间金融内部和外部的环境都已有所改善，社会承认和认可的程度提高，以借贷为主要收入来源，资金实力较为雄厚，能够满足较大额度农村资金需求的民间金融组织大量出现，民间金融正在由隐蔽的地下状态向半公开化甚至是全公开化程度转变，农村民间金融进入了一个新的发展时期。
二、民间金融的发展前景
通过对民间金融现状的调查分析，可以看出民间金融能够在夹缝中生存下来，说明它本身就有市场。随着市场的发展，正规金融体系远远不能满足整个经济发展的要求，就会出现一支新的金融体系，一些新的金融组织，或者一些新的金融形式。民间金融的特点符合农村经济发展的需要，不是一种可有可无的融资安排，不是对正规金融的拾遗补缺，而是一种必要的金融方式。笔者借鉴国际经验并结合我国实际，对我国农村民间金融的发展前景作出以下几种设计。
（一）设立小额贷款公司
中国的小额贷款在20世纪80年代就已经出现了。这些小额贷款试点没有实现真正的自主经营，主要是强调公益扶贫性质，而忽视了其商业性，所以绝大部分没有维持太长时间，能赢利者不到1%，其中大多是因资金困境而中途夭折，这也与政府当时严格控制金融业的背景有关。政府对金融业的严格限制在2005年发生改变，央行第一次提出，在有条件的地方，可以探索建立由自然人或企业发起的小额信贷组织。同年12月27日，第一批正式注册的新型民间商业性金融组织“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款有限公司在山西平遥县率先成立。通过对这两家小额信贷公司运行一年多的观察可知，作为商业性的民间金融机构，一定要体现盈利性和商业性，机构由市场和股东会说了算，而不能只由政府或监管部门决策。小额贷款组织应该主要是解决农村经济发展中遇到的贷款难的问题，其贷款对象应该以“三农”为主，以及为“三农”服务的其它经济实体。为促使小额贷款组织广泛地为农户服务，还应该规定单户贷款最高金额以及农户贷款占资本金总额的比例。从国际经验来看，小额信贷公司多会受到资金缺乏的困扰，要想持续发展，国家必须允许其吸收存款，逐步拓宽其融资渠道。
（二）发展为合作金融机构
合作金融是指由个人集资联合成立，以相互合作作为主要宗旨的金融机构的金融活动，由此建立的金融机构称为合作金融机构。该机构是由资金所有者各自为了自身融资方便自愿组织起来的机构，进出自由，每个人可根据出资的多少承担相应的责任，简便的手续和快捷的方式以及低于其他民间金融组织的利率使其可帮助急需资金的机构成员解决资金困难。近年来受到国际社会广泛赞扬的农村合作金融模式是孟加拉乡村银行（GrameenBank）。该银行由接受过正规高等教育的孟加拉学者·尤努斯于1976年创办，其宗旨是向农村地区追求自我就业的穷人提供小额流动资金贷款。从国际经验来看，合作金融事业在各国经济发展中都发挥了积极作用，各国的合作金融不存在完全一致的具体模式，各自的合作金融机构本身也随时间和经营环境的变化而调整。合作金融作为我国农村金融的基本组织形式，已在理论界达成共识，可以借鉴国际经验来发展和完善农村合作金融事业，通过对农村信用社的改进来形成合作金融机构。改革过程中应吸收民间金融的资金，根据当地经济和金融发展水平、农村信用社的经济实力和当地民间金融的规模来选择各自适宜的合作金融模式。
（三）成立社区银行（或称为村镇银行）
社区银行（CommunityBank）源自美国，由当地移民社区中的农民或商人建立起来，并一直以住户、中小企业和农场主为主要的服务对象。其业务领域较为广泛，主要涉及商业银行各种业务，以及客户中介金融服务。美国独立社区银行协会（iCBa）定义的社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产少于1000万到数十亿美元不等。由于其得到政府的大力支持，具有坚实的制度和法律保障。借鉴美国社区银行的成功经验，结合我国当前金融改革和发展的实际情况，发展社区银行，服务三农和民营中小企业，对我国农村经济发展有着重要的意义。社区银行可按照市场化原则自主设立、运作并为农户和民营中小企业提供方便快捷的个性化金融服务，这为民间资本进入银行业提供了一个比较现实的通道。
（四）发展民营银行
民间金融总体规模的不断加大和民间资本强烈的逐利性，成为创建民营银行的内在动因。市场经济要求金融机构按市场规则运行，民间金融组织逐步演化为民营银行顺理成章。综观世界无论是发展中国家还是发达国家民营银行的比重都在持续上升。在世界上少数国有银行占主导地位的国家多是一些比较贫穷和处于转型过程中的国家。在经济发达的工业国家中，国有银行所占比例都低于10%，而且其比重还在下降。中国民生银行的董事长经叔平曾表示：民营银行是我国未来间接融资需要大力发展的主体。民营银行适合为中小企业服务，开放民营银行可以为中小企业提供金融服务，还能加强金融市场的竞争，从而促进国有银行的改革。当前中小企业融资难，相当程度上是银行业垄断程度过高，真正能够为农村经济发展服务的商业银行数量太少造成的。可通过引导民间金融组织逐步转化为规范化的民营银行，民营银行的服务对象定位于民营中小企业，为其提供灵活的专业化服务，解决民营企业融资难的问题。
（五）适度发展典当行
典当行是具有悠久历史的特殊的带有融资性质的服务行业，由于正规金融的融资信用要求较高，近年来古老的典当行业已以崭新的面貌和方便、灵活、快捷的服务在金融市场环境下赢得了一定的市场份额。在国家实行紧缩性货币政策的情况下，在农村农户和民营中小企业正规金融贷款满足率下降的前提下，典当行成为部分农户和民营中小企业短期应急性快速融资的“银行”。我国农村低收入人群多，中收入人群和高收入人群较少，典当作为一种特殊的融资方式，具有方式灵活、对典当物提供者信用要求很低、配套服务周全等明显优势。典当行作为农村资金融通的辅助工具，对农户和民营中小企业的资金融通起到了补充作用。
（六）发展成农村社会性投融资机构
社会性投融资机构是指在严密的财产契约关系约束下，通过对居民融资形成一定规模的资金积聚，从而进行各类专业性投资活动的金融企业，目前的投资基金可以视为这类企业的代表者。社会性投融资机构是居民财产权利社会化的一种必要形式，是将居民财产权利引入社会再生产活动的必不可少的纽带和桥梁，也是符合社会主义市场经济体制要求的新型资源配置主体。可成立服务于三农的民营投资公司、投资基金和其他各类投资机构，其功能是将民间资本引向实体产业。通过民间资本在社会性投融资中比重的增加，使分散的、小额的民间投资资金规模化，提高直接融资的比重，既规范了民间金融，也为投融资体制注入了新的活力。
【参考文献】
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乡村金融发展篇5
摘要当前，各地城乡金融发展水平存在较大差距，城乡经济发展存在严重的不平衡现象。本文主要用具体实例简要分析城乡金融发展对农村经济增长的影响，在此基础上阐述了浙江省丽水市松阳县农村信用联社实行机构撤并后的运营状况，进一步分析了浙江城市金融发展及城乡金融发展差距对农村经济增长的影响，对松阳县农村信用联社的未来发展提出了改革措施，尽可能带动当地经济发展。
关键词城乡金融发展城乡金融发展差距农村经济分析
农村金融服务不足和严重落后是发展中国家普遍存在的问题，是由整个社会和金融机构共同引起的。现阶段，浙江省金融发展体系相对较高、组织体系逐渐趋于完善、金融服务能力日渐增强，但仍然存在城乡金融发展不平衡现象。上个世纪末新世纪初，浙江省丽水市松阳县等地相继实行了农村信用社管理体系改革。尽管经过十几年发展取得了一定成绩，但并没有真正提高农村金融服务水平，改善农村金融严重缺失等问题。为了缩小城乡金融发展差距，文中以浙江省丽水市松阳县农村信用联社金融发展为例，初步分析了城乡金融发展对农村经济增长的影响。
一、城乡金融发展对农村经济增长的影响
市场经济有一个基本发展规律，生产要素向效益好、回报高的地区和行业流动。城市经济高速发展、农村经济相对落后，必然导致农村部分金融机构撤离、信贷资金流失，转向城市发达地区。据2011年统计资料显示，城市人均贷款是农村的十倍之多，农村贷款年增长速度低于全国平均水平6个百分点左右。不平衡的城乡金融发展水平、金融服务能力不足的农村信用社，不可避免地将对农村经济造成一定制约影响。
在我国，关于金融发展对经济增长影响研究文献中相对缺少城乡金融发展不平衡对农村经济增长的影响分析。因此，文中将着重从这一个角度分析城乡金融发展差异及其对农村经济增长的影响。以相关经济理论为基础，建立一个关于金融机构业务导致农村资金流入城市地区的理论模型，然后进行相关分析与讨论。在该模型中，假设金融机构在城市吸收存款的利率为，在城市进行资产业务的收益为，在城市进行资产业务的成本为；金融机构在农村吸收存款的利率为，在农村进行资产业务的收益为，在农村进行资产业务的成本为。并用表示农村存款在农村投资的比重，则有（1-）比例的农村存款投入到城市发展中。在该模型理论下，金融机构利润可由如下函数表示：
=（）-
根据该公式可得到金融机构最大化利润。当金融机构利润最大化时，金融机构在城市金融资产收益与在农村的金融资产收益之差为金融机构在城市经营成本与在农村经营成本之差。这种情况下，则说明：金融机构可以减少在农村的投资比重，将资金转移到城市则容易增加收益。简单说就是，如果其他各项条件不变，金融机构在农村进行的资产业务值越大，金融机构的最大化利润就会越来越趋于，促使更多比重的农村存款在农村转化为投资，进而带动农村经济增长与发展。这种情况下，农村金融发展与农村经济增长是正相关的关系；如果其他各项条件不变，金融机构在城市进行的资产业务投资值越大，金融机构利润就会越来越小，农村存款就会流入城市，不利于推动农村经济增长与发展。这种情况下，城市金融发展与农村经济增长是负相关的关系。由此，我们可以简单总结：城市金融发展水平高可能不利于农村经济增长，农村金融机构发展水平高有利于带动农村经济增长。
二、例证分析与结论
（一）城乡金融发展变量与数据资料
为了进一步论证城乡金融发展对农村经济增长的影响，下面以浙江省城乡金融发展水平为例，简单、扼要分析城乡金融发展与农村经济增长之间的关系。浙江省城乡金融发展水平数据对比，如表1所示，主要参考指标包括人均储蓄存款比、人均短期贷款比、金融深化度比。
表12011浙江省城乡金融发展水平对比数据
杭州温州湖州金华宁波嘉兴绍兴台州舟山丽水衢州
人均储蓄存款比25.47.521.812.418.426.724.29.526.88.617.8
人均短期贷款比17.55.422.58.910.817.818.26.522.59.818.8
金融深化度比31.221.54.634.128.543.417.520.448.940.845.8
从表1对比数据中，我们可以看出浙江省11个城乡地区在2011年金融发展存在一定差距。与城市金融发展水平相比，农村金融发展水平相对较为落后，表示浙江省城乡金融发展不平衡。
（二）分析与结论
实例分析中采用回归分析法建立计量模型，各变量描述性统计分析如表2所示。
表2各变量描述性统计分析
变量名称（万元/人）样本量最小值最大值均值标准差
人均农村短期贷款1310.1481.4580.5771.025
人均农村储蓄存款1310.4251.2540.8540.243
人均城市储蓄存款1311.4569.2574.5241.245
人均城市短期贷款1311.55814.5876.5712.571
人均农村固定资产1310.1251.5410.4520.542
农村就业率1310.4210.9410.4250.124
农业财政支出比1310.0420.4350.3480.153
乡村金融发展篇6
我国城乡金融发展不协调，其薄弱方面是农村金融。从总体上看，农村金融机构在改革和发展中竞争力不断增强，经营活力日渐提升，金融服务进一步改进。但同时，农村金融体制还不适应经济和社会发展的需要，存在体制不健全、金融供给不足、融资成本偏高、信用体系建设滞后等问题。
从笔者对冀晋内蒙三省区36个县（市、旗，以下简称样本县）调查的情况看，农村金融服务有些方面得到改进，农村信用社改革取得一定的进展，一些地方出现了金融组织创新和金融业务创新。如山西省平遥市开办了两家小额贷款有限公司，吕梁山区临县创办了民办扶贫基金会；内蒙古赤峰市创办了昭乌达妇女可持续发展协会，包头市开办了微小企业贷款项目等。这有利于填补现有农村金融体系的缺陷，以便从更多方面解决“三农”融资难问题。
农村金融发展现存问题
金融机构网点大量从农村撤出，覆盖率低。金融机构网点总数大幅减少，同1998年比，36个样本县金融机构网点减少1832个，缩减量达44.7%。农村金融机构网点撤并出现“三集中”的特征：工商银行、中国银行、建设银行从县域大量撤出机构网点，向城市集中；农业银行从乡镇大量撤出机构网点，向县城和城市集中；农村信用社从村庄大量撤销信用代办站，向乡镇所在地和县城集中；村级金融服务成为空白点，乡镇以下金融业务几乎由农村信用社独家垄断，县域金融竞争很不充分，城乡金融服务的覆盖率差距拉大（见表）。
信贷资金大量流出，贷款供应不足。36个样本县存贷差扩大，贷存比低。存差由1998年末的271亿元扩大到2006年末的1871亿元，增长5.9倍；贷存比由80%下降到51%，大量资金流向城市。中小企业和农户贷款需求量大，但受各种因素的制约，贷款满足率低，现有贷款存量向大户集中的现象突出。人民银行吕梁市中心支行2006年对中小企业融资情况调查显示，120户样本企业共向银行提出贷款申请258笔，实际获得贷款35笔，贷款笔数满足率为13.5%，比2004年同期下降11个百分点。
业务和产品单一，服务不足。农村金融市场投资品种少、融资渠道少，贷款方式以抵押担保为主，信用贷款受到严格限制。农村地区缺少担保中介机构，对农村中小企业的信用评级与城市采用一样的标准。对抵押物的产权登记、资产评估、物权公证和物权保险等收费偏高、效率偏低。农村金融机构功能不完善，政策性金融作用发挥不够。据人民银行吕梁市中心支行调查，2005年该市样本企业因无法落实抵押担保而被拒贷的比例为60%。
资产质量不高，金融机构包袱较重。截至2006年末，36个样本县金融机构不良贷款占比仍比全国商业银行不良贷款占比高出11.2个百分点。按贷款五级分类，部分农村信用社不良贷款占比仍在50%以上。此外，一些农村金融机构经营亏损形成的历年挂账没有完全消化，非生息资产占比大，影响金融企业的经营效益和信贷资金的周转使用。
融资成本普遍偏高，民间借贷活跃。农村信用社贷款利率一边倒，高位上浮，普遍高于经营城市金融业务的商业银行。由于农村正规金融供给不足，一些企业和个人转向民间融资市场，承担了更高的利息成本。据人民银行运城市中心支行调查，2007年上半年，全市农村信用社各类贷款均无利率下浮的案例；利率上浮1.5倍以内的贷款发生额占比8.6%；利率上浮1.5～2.3倍的贷款发生额占比91.4%。而从国有商业银行贷款利率浮动区间看，各类贷款利率下浮在10%以内的占比24.7%，利率上浮1.3倍以内的贷款发生额占比70.8%,利率上浮1.5～2倍的贷款发生额占比1.1%；利率上浮2～2.3倍的贷款比重为零。同期，当地民间借贷利率加权平均为27.5%，比农村信用社平均高出10多个百分点。2006年，50户被调查农户的融资总量为32万元，其中，从农村信用社借入25万元，民间借贷为7万元。
农村金融问题原因解析
农村经济社会发展的特殊性因素。我国农村经济社会发展水平远远落后于城市。2006年，冀晋内蒙三省（区）城乡居民年平均收入之比分别为2.71∶1、3.15∶1、3.10∶1。农村企业主要依托当地资源，一般生产规模小，技术含量低，市场竞争力不强；农产品收益稳定性差。农村经济社会发展的特殊性直接影响金融交易成本。金融企业从资产流动性、安全性、盈利性的角度出发，更愿意把资源配置到效益较高的城市。
农村金融体制不适应农村经济体制的发展变化。一是组织结构不适应。县域经济以中小企业、农户为主，点多面广和竞争性强是县域经济的突出特点。但从县域金融组织结构看，组织形式单一、网点少、服务面缩窄、竞争不充分是其突出特点。由此产生金融产品价格扭曲，金融创新不足，经营管理方式滞后，资产质量和盈利水平不高。二是产权结构不适应。农村信用社改革取得重要进展，但体制和机制方面深层次的问题仍不少，发展动力不足，活力不强。三是管理体制不适应。农信社省级联社既是地方农村信用社出资成立的金融企业，又是省政府管理农村合作金融的管理机构，具有政企合一的双重属性，利益冲突对其健康发展有一定影响。在一些农村信用社，理事长、联社主任、监事长“三长”职责不清，决策、经营、监督不能相互制衡，激励和约束机制不健全。农村金融服务还不适应农村经济社会发展的需要。
现行农村金融管理制度安排不适应农村经济社会发展的要求。从内部管理制度安排看，商业银行县支行除存单质押和一般个人消费贷款外，没有贷款审批权，需逐级上报地市分行、省分行审批，有的贷款项目甚至报总行审批。农村信用合作社省联社产生后，农村信用社有的贷款项目也需报省联社进行贷款咨询，实际是贷款审批。对农村企业的信用评价标准与城市大中型企业的信用评价标准一样。在资金配置政策上向大城市、大企业、大项目倾斜，对县域机构贷款营销的激励不够，控制过度，加剧了县域金融供给的不足。从外部管理制度安排看，农村金融市场准入门槛较高，尤其是缺乏引导金融企业和业务进入农村的配套政策措施。对民间融资重视不够，缺乏规范和引导民间融资的政策和法律依据。
政策措施协调配合不够。农村产业布局和投资项目变化较大，为规避政策风险，金融机构对县域贷款项目更加谨慎，有的干脆不介入。在一些地方，财政和金融部门沟通不够，也没有创新的融资平台，很多投资项目因为资金不到位难以发挥效用。
农村信用环境建设有差距。对农村企业财务制度管理责任不明确，缺乏有效的管理和监督，很多农村企业没有完整的账表，使银行无法全面准确地评价贷款申请和发放贷款。农村企业、个人信用信息还未纳入征信管理体系。农村企业信息分散在人行、工商、税务、银监、环保、经贸等多个部门，且各自为政，封闭运行，缺乏必要的信用资源整合。由于农村信用体系建设滞后，借贷双方信息不对称，金融机构难以对信贷交易对象做出准确的判断，致使农村金融机构不愿贷、也不敢贷款。
政策建议
加快农村金融发展，必须站在统筹城乡协调发展的高度，按照“多予、少取、放活”的方针，着力解决城乡金融发展中的难点和重点问题。通过金融机构自身努力，同时加大财税政策、货币政策、市场准入政策等政策措施的支持，加快推进农村金融改革，完善农村金融服务体系，调整金融资源在城乡的分配格局，增加对农业和农村的金融供给，不断满足“三农”对金融服务的多层次、多元化需求，促进农业和农村经济的可持续发展。
着力在“多予”上下功夫，增加农村金融有效供给。“多予”就是要增加对县域的机构网点配置、增加信贷资金和金融产品的投入，着力解决农村金融有效供给不足的问题。
增加对农村的信贷资金投入。基本思路是把农村地区的资金主要留在农村，把农村以外的资金吸引到农村。具体措施是：农业银行、农村信用合作社和邮政储蓄银行在县域吸收的存款，应有75%的资金运用于县域经济，其他存款类银行机构在县域吸收的存款，应有60%的资金运用于县域经济。在具体操作时实行“新旧划断”，新增加的存款按规定比例留在农村，原吸收的存款可以区别不同类型的银行机构，采用分年达标的办法逐年达到规定比例的要求。对资金运用达不到规定比例的，要求其或者增加信贷资金投入，或者减少存款，或者自动退出农村存款市场。金融机构按规定比例留在农村的资金，其使用应由金融企业按市场原则运作，自主经营、自负盈亏、自担风险，也就是在县域经济和社会的范围内，信贷资金的投放由金融企业自主决定，不受任何干预。采取各种有效措施吸引农村以外的金融机构和资金到农村来，支持和服务“三农”。
增加农村金融机构网点。基本思路是市场配置、政策引导、分别监管。市场配置就是适度放开社会资本投资设立农村金融机构，允许企业和个人投资参股设立在县城、乡镇和行政村的金融机构。政策引导就是由政府和金融监管当局在市场准入条件、财政税收和收益补贴等方面出台激励和约束政策，引导各类资本到农村投资开办金融机构及网点。分别监管的原则是，在县域设置存款类银行机构由金融监管当局审批并监管；在县域设置不吸收公众存款的专营贷款的机构网点，由省级政府审批并监管。坚持谁审批、谁监管；谁投资，谁承担风险。
增加农村金融市场产品。关键是鼓励竞争，鼓励创新，规范经营。农村金融业务和产品创新的市场准入一般实行备案制，少数实行核准制，个别的实行审批制。要加强监管，及时依法纠正农村金融业务运行中发生的问题。
在落实“少取”上求实效，增强农村金融实力。“少取”就是采取政策和利益导向措施，减少农村金融资源外流。一是中央银行继续实行差异化的存款准备金政策；继续坚持支农再贷款的政策，保持适当资金规模，在利率等方面给予优惠。二是金融监管当局对金融机构系统内的资金交易价格进行“窗口指导”，实行有利于农村资金留在县域使用的定价机制。三是对县域金融机构适当减免营业税、所得税和其他行政性收费，通过财税政策引导县域金融增加“三农”投入。四是对县域金融机构网点的撤并，金融监管当局要审慎评估，必要时进行“道义劝说”。
在“放活”上做文章，搞活农村金融市场。鼓励多种金融组织参与农村金融服务。加快培育竞争性的农村金融市场主体，实现农村金融机构多元化。通过完善和落实市场准入政策措施和财税政策措施吸引各种类型、各种所有制的金融机构到县域开办金融业务。进一步深化农信社改革，完善法人治理结构，真正发挥股东（社员）代表、股东（社员）代表大会、监事会的作用。加快推进农业银行股份制改革，完善其功能定位和运行机制。加快推进邮政储蓄银行功能作用的展开，利用其在农村网络分布广泛的优势，积极为“三农”服务。积极稳妥地推进财政支农资金与信贷、保险等资金的业务组合，实现支农资金效益的最大化。
重视、规范和引导民间借贷。首先，应重视民间借贷的存在和发展。民间借贷对农村金融的补充和辅助作用明显，同时也存在诸多问题和弊端，必须兴利除弊。其次，对民间借贷要积极引导。发挥产业政策的作用，通过环境、能源、土地等政策手段引导民间借贷投向。金融机构可以开办委托存贷款业务，通过信托等办法引导民间资本。第三，对民间借贷要积极规范。加强对民间借贷活动的监测，掌握其规模、流向、问题及影响等，为宏观调控提供决策支持。政府有关部门要及时产业政策、金融政策指引和风险提示，规范和引导民间借贷行为。要坚决取缔非法吸收存款、非法集资和高利贷等非法融资活动，抓紧规范民间借贷行为的立法。
乡村金融发展篇7
[摘要]我国经济社会开展中乡村金融的供求不平衡成绩由来已久，存在着供求量不平衡、供求主体不对等、传统金融需求与古代金融供应不均衡、单一金融供应与多元化金融需求不均衡等成绩。文章最初提动身展乡村地域小微金融组织，扩展乡村金融效劳产品;拓展乡村地域融资渠道，完成城乡社会资金自在活动;分散乡村地域信贷风险，优化社会资金回流制度;增强乡村地域金融体制变革，完善乡村金融组织体系等对策。
[关键词]乡村;金融;供求矛盾;可继续开展
一、我国乡村地域的金融供求矛盾
(1)乡村地域金融供应总量小于需求总量
随着乡村经济的疾速开展，乡村地域金融需求量逐年提升，招致乡村金融供应总量小于需求总量，且供求缺口不时添加。绝对而言，农业消费周期较强，且农业收益与自然环境亲密相关，从事农业消费的风险率较高，招致各大金融机构对乡村信贷制定了严厉的评价规范。从乡村地域金融需求来看，我国乡村经济已从小农经济向古代规模农业形式转型。乡村居民对金融效劳认识与金融效劳需求有所进步，而乡村地域金融供应并未扩展，招致乡村地域金融供应总量小于需求总量，且供求缺口不时扩展。形成乡村地域金融供应小于金融需求的缘由次要表如今两个方面：一是存款利率低，由于乡村的资金投入缺乏，且社会资金较爲分散，招致金融机构吸纳的资金缺乏，进而发作信贷紧缺的信息;二是涉农经济风险高，当农产品歉收时，价钱就低;当收成不好时，农产品缺乏。涉农经济风险高，金融组织对农业存款设定的条件也较高，评价规范更爲严厉。
(2)乡村地域金融供应主体与需求主体不对等
农户及乡村集体运营者对金融效劳的需求越来越高，尤其是农业存款的需求不时升温。爲了扩展农业消费规模，农户需求消费性存款。同时，爲了降低自然灾祸对农业的影响，新型农户也经过购置农业保险来分散风险。虽然我国乡村地域金融变革力度不时加大，但是仍呈现供应主体缺乏与需求主体众多景象并存，无法彻底根治乡村金融成绩。据相关数据显示，截至2015年末，我国乡村地域银行网点数量爲12.17万个，每万人拥有的银行网点数量仅爲1.31个。此外，乡村地域金融组织运营不一致，普通乡村地域仅有中央性商业银行、乡村协作信誉社等金融组织。加上投资者并不看好乡村经济，招致乡村的信托、基金与保险等非银行金融组织严重缺位。因而，乡村地域金融供应主体与需求主体呈现严重的不对等景象。
(3)乡村地域传统金融需求与古代金融供应存在矛盾
我国乡村居民对金融效劳的看法根本停留在存款、取款、汇款、存款等传统金融效劳项目，这些效劳必需有实体存在的金融网点爲其提供传统金融效劳。乡村居民关于古代金融供给理解甚少，如atm机、网银、手机银行等古代金融效劳。爲了浪费资源和降低本钱，金融组织往往更倾向于开展古代金融效劳，招致乡村金融效劳网点添加迟缓。绝对而言，乡村居民更倾向于传统金融效劳，乡村传统金融效劳供应缺乏，任务效率也不高。因而，呈现乡村地域传统金融需求与古代金融供应的矛盾。
(4)乡村地域单一的金融供应与多元化金融需求存在矛盾
乡村居民对乡村金融主体多元化的需求也越来越多，不只需求存取款等根底性效劳，还需求信贷、转账等金融效劳。爲了满足乡村地域多元化金融需求，乡村金融组织不得不拓展与创新新产品。此外，乡村居民对信息征询、投融资等方面的需求也逐渐进步，国债等政府债券在乡村发行也较少，乡村消费品存款、保险业务比拟缺乏。
二、我国乡村地域金融供求矛盾的影响要素
(1)乡村金融需求多元性
近年来，我国乡村经济已逐渐从小农经济开展到规模化的农业开展，乡村经济构造也不时优化。乡村居民消费生活方式的改动使得乡村居民对多样化的乡村金融需求越来越高，这不只加大了乡村筹融资的难度，而且对乡村金融供应提出了更高的要求。我国乡村经济开展步伐快于乡村金融开展步伐，致使乡村金融体系跟不上经济开展步伐，招致乡村居民的金融多元性需求得不到满足。
(2)乡村金融供应单一性
虽然我国乡村地域的金融体系不断在变革，但是这些变革只是制度上的革新，实践上并无法处理乡村金融供应单一性的成绩。各级政府对乡村金融的变革更多的是在喊口号，政策落实效果并不好。不断以来，乡村金融体系变革并没有付出多少举动和努力，招致我国乡村地域金融供应单一性景象临时存在。从表象来看，乡村正轨金融组织可以促进乡村经济开展，乡村金融管理也逐步像城市金融管理看齐。从实质来看，乡村正轨金融组织并没有在乡村经济开展中起多大作用。形成这种景象的缘由在于利益推进，乡村金融组织的变革使得乡村存款率越来越少，招致乡村金融组织也呈现增加的趋向，乡村金融供应较爲单一，尤其是经济不兴旺的贫穷地域，乡村金融机构更是少之又少。久而久之，最终招致乡村地域金融不时萎缩，与乡村经济开展的间隔也不时拉大。
(3)乡村金融制度不完善
爲了满足乡村特征经济的开展，各级政府对城市金融与乡村金融采取了并不完全相反的管理制度，对乡村金融的管理更爲苛刻。例如，城市金融允许开展官方金融组织，而大局部乡村地域不允许开展官方金融组织。在这样的乡村金融制度下，我国乡村地域金融开展必将遭到一定的限制，进而招致乡村金融供应缺乏。此外，严厉的乡村金融管理制度也障碍了乡村经济开展，使得乡村居民在资金周转不灵时，无法失掉金融组织的协助，招致乡村官方高利贷盛行。爲了完善金融制度，我国地方政府早在2012年就对官方借贷表态，并不时酝酿官方借贷相关政策，但是由于官方信贷风险较大，招致官方信贷政策并没有出台落实。乡村地域官方借贷政策的不完善，招致官方借贷难以安康波动开展，金融监管机构也无法监管，相应的法律法规详细细则也并没有制定出台，致使我国乡村地域官方信贷较爲混乱，得不到法律维护。
(4)乡村金融支撑政策少
爲了满足乡村地域金融需求，地方政府制定了一系列的乡村金融整改方案，经过各种政策来开放乡村地域融资渠道，制定并完善乡村地域金融信贷相关规章制度，确保社会资金可以及时、疾速流入乡村金融市场，使得乡村地域金融供应缺乏成绩失掉处理，从而助力开展乡村经济。关于乡村地域金融组织而言，社会资金注入与乡村现有资金构成了良好的互补效果，在一定水平上扩展了乡村金融规模，使得乡村金融组织更好地效劳乡村经济。熟知基层政府支撑政策少，政府部门并没无意识到乡村金融开展的重要性，相关部门对社会资金注入乡村金融市场的成绩也不注重，致使社会资金并没有注入乡村金融市场。
(5)农业金融保险较缺乏
农业消费风险大，乡村地域金融保险相关的法律法规较爲缺乏，招致乡村仍存在很多农户靠天吃饭。我国乡村地域天文环境绝对较差，尤其是偏僻山区，自然灾祸时有发作，而大局部乡村居民既没才能改动也没有才能承当结果。在乡村经济开展中，农业保险对乡村居民的支出具有无足轻重的作用，农业保险不只可以协助农民处理后顾之忧，还可以将局部风险停止转移与分解。至今，我国没有出台一部完好的关于乡村金融保险的相关法律法规，仅仅在《保险法》中提到农业金融保险。要晓得，乡村金融保险与农业经济开展亲密相关，在农业金融保险的庇护下，乡村居民在蒙受自然灾祸时，可取得保险的赔偿，并不由于遭遇自然灾祸遭到宏大的损失。由于农业开展存在高风险低收益的趋向以及农业消费高风险成绩，大局部保险机构对农业金融保险得到信息，不情愿推行农业保险业务，农业金融保险也较爲缺乏。目前，仅有中国人民保险公司有农业保险的相关业务，该保险业务触及范围十分窄，难以满足乡村居民的农业保险投保需求。
三、我国乡村金融可继续开展的对策
(1)开展乡村地域小微金融组织，扩展乡村金融效劳产品
鼎力开展乡村地域小微金融组织，不只可以完善乡村金融效劳，而且可以爲小微客户提供相应的金融效劳和金融产品。小微金融组织的完善可经过树立村镇银行、乡村资金互助组织、乡村农业开展经济金融组织等，经过小微金融组织补偿国有乡村金融组织的空缺，进步乡村地域金融效劳的供应才能，延长乡村地域金融供应与金融需求的差距。一方面，可以制定小微金融组织相应的优惠政策，吸引官方投资，确保乡村地域小微金融组织的融资构造无效。另一方面，还要对现有的乡村金融组织停止变革，不时扩展乡村金融组织的业务范围，创新契合乡村经济开展的效劳和产品。放慢我国乡村金融可继续开展可从以下三个方面着手：一是对乡村存款担保业务停止创新，依托乡村现有的农户无效资产，不时对存款业务停止补充与完善，研发合适农业经济开展需求的创新型信贷产品;二是政府强迫性要求乡村金融组织参与农业消费运营，与农户同甘共苦，不时扩展乡村的金融订单，以农产品订单买卖数量爲规范，确定农户的存款数量，并与农户的信誉停止捆绑;三是开展乡村金融信誉制度，向乡村居民提供小额信誉存款，延伸乡村信贷产品，对信誉良好的客户，可采取存款优惠政策，无效缓解乡村地域金融供求矛盾，促进乡村金融的可继续开展。
(2)拓展乡村地域融资渠道，完成城乡社会资金自在活动
一是进步农户的筹融资认识，普及乡村居民金融知识，引导农户自动停止融资，缓解乡村地域融资难的成绩。作爲农业经济主体的重要组成局部，农户应进步融资认识，多渠道多方式地筹集资金。二是整合乡村的产业资源、资金资源、人力资源等，扩展农业消费规模，让农户共享产业化、规模化的溢出效应。政府相关部门应改动国有金融组织对乡村市场不看好的看法，实在关注乡村金融可继续开展，合理增设乡村地域金融效劳网点，合理分配乡村金融效劳组织，爲乡村金融可继续开展提供良好的根底。三是对农业企业担任人停止债务、股权等方面的融资教育，引导企业经过发放债券的方式来低本钱融资。经过展开企业担任人金融知识培训等方式，进步乡村企业担任人的融资才能，促进乡村开展多元化的投融资形式。四是积极鼓舞官方资本流入乡村经济建立中，倡议城市融资组织参与乡村金融开展，推进乡村融资的多样化，扩展乡村融资渠道，拉近乡村与城市金融差距。乡村地域金融开展要紧跟城乡一体化开展步伐，无效促进城市金融与乡村金融的交融，完成城乡资金自在活动。
(3)分散乡村地域信贷风险，优化社会资金回流制度
农业消费的高风险性抑制了农户的信贷需求，假如将农业消费的运营风险分散，那麼农户不需求自行承当信贷结果，这将进步农户的信贷需求。从久远利益来看，乡村地域信贷制度需求不时完善。一方面，分散乡村地域信贷风险有利于进步农户消费积极性，进而放慢乡村经济开展。另一方面，分散乡村地域信贷风险也有利于乡村金融组织的完善，优化社会资金回流制度。分散乡村地域信贷风险，需求留意以下三点：一是保证信贷投资的波动性，不时进步乡村金融组织存款投入力度;二是扩大乡村担保业务，由政府出面建立乡村信贷担保组织，经过优惠的政策来吸引社会资本投资;三是提升乡村居民的风险防备认识，指点农户购置农业保险业务。以后，人民银行已对国有金融组织的信贷才能停止核对，对满足要求的乡村金融组织停止鼓舞，进步乡村金融组织的效劳效率。经过相应的法律法规强迫要求乡村金融组织投资农业消费，根本满足乡村居民的信贷需求，优化社会资金回流制度。
(4)增强乡村地域金融体制变革，完善乡村金融组织体系
乡村地域金融体制的落后制约了乡村经济开展，乡村经济构造也需求不时优化调整。乡村经济构造的改动对乡村金融需求也逐渐提升。因而，在乡村地域金融变革进程中，不只要扩展广阔乡村进入效劳范围，也需求不时添加新的金融业务，这样才干满足乡村经济开展的需求。在乡村地域金融变革的同时，还应强化对农业资金应用状况的监管，鼎力进步乡村金融组织的效劳才能，完善乡村金融组织体系。经过开放特权、产权改造等方式，给乡村金融组织一定的优惠政策，爲农户提供更爲优惠的金融效劳，让乡村金融组织真正成爲乡村经济开展的助推器。农业银行是我国支农性银行，应加大农业银行在乡村的开展，增设农行网点，发扬农行在农业开展中的重要作用，带动其他金融组织爲乡村经济效劳。此外，政府相关部门还应制定并落实支农惠农措施，经过市场化运转加大盈利性金融组织对乡村的投资，缓解乡村金融开展中金融供应缺乏的景象，健全完善乡村金融组织体系。
[参考文献]
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乡村金融发展篇8
【关键词】城乡统筹;农村金融
一、前言
2008年总理在政府工作报告中提出“扎实推进社会主义新农村建设”十七届三中全会将“大力推进农村金融改革创新，加强农村制度建设”作为农村经济发展的主题。近几年城乡差距越来越大，统筹城乡发展已经成为急需解决的问题。
二、农村金融发展存在的问题
城乡金融发展不协调，农村金融相对薄弱。从发展趋势上来看，农村金融机构经营活力不断提升，竞争力不断增强。但也存在一定问题：（一）农村经济发展资金缺口大。国家统计局测算到2020年，我国社会主义新农村建设新增资金需求总量为5万亿元左右，未来15年全国平均每位农民需要投资约1700元至4900元，按8亿农民计算，全国新农村建设的资金缺口大约在13600～39200亿元之间。（二）金融结构不合理。金融市场在农村组织不够完善，城乡金融机构的建设失衡。正规的金融机构种类单一，中国农业银行已经由农业转向城市，由农业性质转向商业性质，农村信用社是现存的唯一正规的农村金融组织，其他形式的非正规的金融机构并不受政府相关政策的保护，因此农村金融机构没有形成真正的市场竞争机制[1]。（三）贷款渠道不健全。正规金融机构在农村分布比较少，农村金融服务供给不足。农村地区分散化规模的贷款成本较高，农村大部分有价值的生产资料的性质决定了得不到正规金融机构的贷款支持，导致农民和农村中小企业向一些非正规金融机构贷款。
三、统筹城乡推进农村金融改革的对策建议
（一）树立科学发展观，以统筹城乡发展战略思想推进农村金融发展。十七届三中全会所做的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中提出了我国继续全面推进农村改革与发展的纲领，提出六项农村制度建设任务：“要稳定和完善农村基本经营制度、健全严格规范的农村土地管理制度、完善农业支持保护制度、建立现代农村金融制度、建立促进城乡经济社会发展一体化制度、健全农村民主管理制度。”。党中央在部署工作时第一项就是“大力推进改革创新，加强农村制度建设”，提出了关于农村金融制度的目标。以城乡发展为视角深入分析农村金融的瓶颈，并提出相关对策，努力实现农村金融与经济的协调发展。以“多层次、广覆盖、可持续”为原则进行改革。按照“多予、少取、放活”的方针，站在统筹城乡协调发展的高度加快农村金融发展。加大国家货币政策、财税政策，市场准入政策等相关政策推进农村金融发展，完善农村金融服务体系，调整资金在城乡的配置，满足农村对金融服务的多元化需求，促进农村经济可持续发展[2]。（二）改革农村商业银行，完善农村金融体系。建立健全农村商业银行，解决农民贷款问题，农村商业银行是以为农民提供金融服务解决农民存款、贷款、汇兑等金融需求为目标，是打击农村高利贷的关键。提高农村商业银行的储存能力，深入农村吸收存款，增强农村商业银行服务能力，使之成为农村服务银行。发挥农村商业银行功能，完善农村金融体系。（三）加强有关农村金融法制建设。加强农村金融法制建设，依法保护农户和中小企业，治理逃脱金融债务行为。建立健全存款保险制度，形成成熟的市场退出机制。建立有效扶持农村金融机制降低农村商业银行的风险和成本调节商业银行向农村倾向。鼓励农民以家庭小组形式担保贷款；同时，引入市场机制，实现农业规模的形成。将土地作为一种资本投入的方式，使农户或小企业能得到应有的股权和收益。并要为当地的龙头企业或基地建设提供良好的信贷服务。并对农村地区的金融风险进行调控，通过国家相应出台的保证措施，来化解风险危机。特别是人民银行的金融监管，应充分发挥监管者的监管责任和义务，革新面对城镇金融监管观念，不断优化监管技术，实现监管力度和效率的“双提升”。初次之外，在金融秩序的维护上，要做足基础工作的调研，对农村地区的金融贷款流向进行把控和监督。（四）完善农村发金融建设的有关政策。首先，要对商业银行的农村金融服务政策进行完善和补充。其一，可通过政策鼓励，使相关的银行主动投身于对农村以及农业发展的金融业务服务中去，进一步提升信贷投入。其二，应对农民低压难、贷款难的相关问题，针对地区特性对银行的贷款机制加以改进。其三，借鉴其他发达国家的相关经验，并通过相关的法律法规出台，硬性要求相关银行为本地区的农村商户或企业提供金融服务。在确保金融资金风险有效降低的前提下，将该地区的收支存款投放于本地区的信贷放款上。（五）城乡统筹银行的建设。当前在我国尚未建立明确的城乡服务专属银行机构，在城乡统筹领域中依然存在很大的金融空缺，尤其是在基于解决城乡土地流转的资金问题、农村个体创业资金问题、创新企业的金融扶持问题、小企业的资金短缺问题等多个问题上，由于多数商业银行以服务于大型国有控股企业或政府管控的商企等原因，在上述问题的解决上，无法支撑我国成效统筹金融的发展[3]。其次，在金融统筹的立场上看，需加速建设市场与政府相联结的资金统筹体系，让制度的革新成为当前城乡综合配套革新的关键和亮点，通过学习国外现金的资金统筹观念，将本土的金融统筹进行优化，从根源上解决我国城乡统筹中的弊端和缺陷。同时，也要结合当地自身的情况，设计并制定出符合地区发展的金融统筹规划，实现本地区的金融统筹的发展。再次，针对城乡统筹计划中，要进一步拉近城乡发展差距的愿景，应设立咱们的统筹实验基地，设立“存款、放款、汇兑”等多个业务。作为城乡金融机构，应肩负起“三农”金融服务的基本责任，同时要为城乡土地流转资金的问题提供合理的解决方案，建立其真正为农民服务的金融统筹体系，并严格的执行下去。
四、结语
农村金融发展中，城乡统筹的作用不可忽视。政府部门应积极建立相应的监管机制，对金融机构的金融服务进行监督。金融机构应积极履行自身的责任和义务，做好城乡金融统筹计划的实施工作。同时我国也应建立健全的相应的法律法规，为城乡统筹的发展提供客观的理论依据，真正让农民感受到农村金融发展所带来的变化，将“三农”问题真正落实到实处。
作者:李杨单位:天津市宝坻区郝各庄镇政府
参考文献
乡村金融发展篇9
作者简介：陈俭，信阳师范学院商学院、大别山区经济社会发展研究中心副教授，河南信阳，464000。
一、引言与相关文献综述
城乡关系具有多维度特征，从经济方面看，城乡经济的发展都离不开资本、劳动力和自然资源等要素的投入，城乡之间存在金融资本的相互竞争、分配和依存关系，本文将这种以金融资本联系所体现出来的城乡关系简称为城乡金融关系。近年来，在我国城乡统筹战略的实施过程中存在着这样一种极为特殊的“景观”：一方面，国家安排大量财政资金反哺“三农”；另一方面，极为短缺的金融资源却依托于农村信用社等金融机构由农村向城市净流出，大大抵消或削弱了国家惠农政策实施的效果，这已成为我国统筹城乡发展亟待解决的难题之一。因此，社会的视野聚焦到中国城乡金融关系方面，中国城乡金融关系的研究也越来越受到学界重视。
一般来说，“城乡资金流动”是指我国农村资金通过财政、金融、投资、价格等渠道向城市的净流出，而本文研究的“城乡资金流动”主要指金融渠道的城乡资金流动。关于计划经济年代的城乡资金流动，周立、周向阳（2009）认为，在资本短缺的背景下，农村的金融机构主要扮演着储蓄动员机器的角色①。然而，这时期究竟有多少资金是通过金融渠道流出还没有专门的研究，而对改革开放以来金融渠道的农村资金外流情况研究较多，如何广文（2006）、周脉伏（2006）对改革以来农村信用社上缴的准备金、转存款以及存贷差方面的估算。在农村资金外流的影响方面，许月丽、张忠根（2013）认为农村金融资源转移并非简单的“失血”，从长期看是一种资源的跨期最优配置，体现了经济结构转型的内在要求②。
改革开放以来，政府对金融的控制有所减弱，出现了城乡金融机构数量的扩张，但与城市金融相比，农村金融发展滞后，城乡金融发展存在显著的失衡。在城乡金融非均衡发展的影响上，王六千（2009）等认为城乡金融非均等性形成了城乡金融二元结构。麦金农（1993）认为，“金融二元主义”是我国经济转轨过程中所做的特殊的过渡金融安排，从不同的侧面对城乡二元金融结构的概念进行界定③。安虎森（2004）、王东霞（2012）通过选择不同的指标对城乡二元金融结构状况及强度进行实证分析。关于城乡二元金融结构的形成原因，有的学者认为是国家制度与政策，谢平（2006）、韩正清（2010）认为是城乡之间金融发展的经济环境差异所致，而田霖（2011）则提出城乡二元金融结构成因具有多样性、复杂性的特点。
在城乡金融的发展与抑制方面，吴敬琏（2010）认为银行缺乏独立性只是作为国家财政的出纳机构而存在，金融资源的计划配给使银行无法行使资源配置的功能④；而就农村金融抑制来说，农村信用社由“民办”发展到“官办”，民间借贷也被限制甚至取缔。改革开放以来，高帆（2016）认为随着城乡金融产品供给能力的增强，城乡都出现了从金融抑制转向金融发展的态势⑤；而何广文（2006）、王千六（2009）则认为因城乡金融发展的差异形成了农村金融抑制与城市金融发展并存的格局；宋士云、温铁军、周立也持有这种观点，他们认为我国银行业市场化改革使城市金融体系不断完善，而农村金融发展遭到制度性抑制。在分析我国金融抑制的原因时，林毅夫等（2009）认为我国金融抑制体系的产生与经济处于特定起飞阶段以及出口导向的劳动密集型产业结构密切相关。
二、新中国城乡金融关系的演进历程
1.1953—1978年计划经济时期城乡金融的合一性
上世纪50年代初期，我国确立了重工业优先发展战略，这种战略在我国资金短缺的资源禀赋条件下并没有比较优势。为保证这种战略能够有效实施，在计划经济体制下通过政府主导与高度集中，把各种经济资源输入到重工业领域中，高度集中的“大一统”体制在金融领域的实施客观上把农村金融纳入到城市金融，使城市金融与农村金融具有内在的合一性。一方面，人民银行集中央银行与商业银行为一体，通过设立行政科层体系，几乎所有金融业务都被人民银行垄断。农村信用社的合作金融不断弱化而“官办”性质不断增强，最后直接发展成为人民银行在农村的基层机构。另一方面，信贷资金管理上，银行各分支机构把吸收的存款上缴总行，即“统存”；总行统一核定并逐级下达贷款计划，即“统贷”，二者结合在一起就是“统存统贷”。而农村金融机构——人民银行营业所和农村信用社作为人民银行的基层金融机构，统一执行国家金融政策，特别是通过“统存”方式把大量资金上缴人民银行总行，以便控制金融资源为重工业发展筹集低成本资金。在高度集中的金融体制下，农村金融只是动员农村储蓄的工具，没有独立性，更谈不上扶持农村经济发展，实际上农村金融是城市金融（人民银行）在农村地区的延伸，是城市金融在农村地区的“末梢”，城市金融与农村金融合二为一。
2.1979—2001年向市场经济过渡时期城乡金融差距扩大及城乡二元金融结构的形成
改革开放以来，我国经济整体上开始进入向市场经济过渡时期，经济自由化、市场化程度不断提高，在这一过程中我国以城市为中心的政策依然没有变，相对应的金融政策也是以城市为中心。在打破“大一统”金融体制的改革中，城市金融通过设立农、中、建和工等专业银行承担原人民银行的不同业务；这些专业银行在人民银行的领导和管理下，普遍建立起“总行—分行—支行”的科层式纵向分支机构，并把基层机构延伸到农村的乡镇以动员农村金融资源满足城市国有企业的资金需求；同时，随着经济形势的发展，在城市各种信托、保险、证券、基金等金融机构及其业务也逐渐开展起来。这样，在突破“大一统”体制的改革过程中城市金融体系不断完善，功能不断健全，资金实力不断增强，有不断向现代金融转变的趋势。
相反，与城市金融发展相比，虽然我国农村金融也建立包括农业银行、农业发展银行和农村信用社在内的正规金融体系，但我国农村金融发展较缓慢，且政策不连贯，甚至政策具有“突变式”的戛然而止。最突出的表现是改革开放初期在正规金融支农不足的情况下，为农村经济服务发展起来的民间金融1990年代末期为规避金融风险却被取缔、禁止，甚至被贴上“非法”的标签。同时，商业银行也在规避风险的过程中由向农村延伸以吸收农民储蓄发展到普遍撤离县以下的分支机构。政策性银行——农业发展银行的资金封闭运行，基本不与农民打交道，农民无法从其获得政策性资金支持；这样农村信用社就成为正规金融服务农村的“主力军”，但是农村信用社商业化经营，偏农离农趋向明显，这使农村金融供给严重不足，能够从农村信用社获得贷款的农民只占农村居民的10—25%⑥；而且农村金融缺乏信托、保险、证券、基金等业务，农村金融与城市金融差距大且二者的市场相互割裂，导致金融二元结构的形成。
3.2002年至今统筹发展时期城乡二元金融结构的强化
2002年党的“十六大”提出了统筹发展战略，我国城乡关系进入了城市“反哺”农村时期，为解决农村金融供给不足问题，城乡金融进入了以增加农村金融供给为主要内容的改革发展时期。改革的目的是让农村资金回流，增加农村金融的有效供给。改革措施包括：农业银行股份制改革、农村信用社产权改革，成立邮政储蓄银行，以及放宽农村金融准入，实行村镇银行与资金互助社等新型金融机构试点，增加农业保险业务与保险品种等。但是，由于农村金融缺乏良好的市场竞争环境，其资源通过政府主导的信贷市场、资本市场与保险市场依然向国有企业及城市化集中，结果出现农村金融资源外流及农村金融供给不足与城市金融流动性过剩并存的局面，农村金融与城市金融的差距进一步扩大，城乡二元金融结构呈现出强化的趋势，大大抵消了国家惠农政策的效果，已经成为城乡经济统筹发展的一大障碍，不利于我国城乡经济二元结构向城乡经济一体化转型⑦。
三、新中国城乡金融关系演进的特点
新中国城乡金融关系的演进及其制度安排都是由政府主导的，政府采取强制性制度变迁，通过控制城乡金融来弥补财政能力的不足以实现自己的效用函数，使城市金融与农村金融在相互作用与影响的互动过程中形成了这样几个特点：
1.农村金融存在双重金融抑制
为获得发展工业所需资金，绝大多数发展中国家的农村金融都被抑制以保证农村资金向城市流动。我国农村金融自计划经济体制开始实施就被抑制，而且这种抑制是双重的，即无论是正规农村金融还是非正规农村金融都被抑制。就正规农村金融来说，虽然人民银行的机构向县区延伸，并普遍建立农村信用社以占领农村金融借贷市场，消灭农村高利贷剥削。但是，农村正规金融机构把在农村吸收的存款上缴人民银行总行，并按照国家信贷，计划在农村实行信贷配给，不对城市居民发放贷款而对农民发放的生活贷款一般都带有救济性质无法收回，农村金融具有财政性质；就非正规农村金融来说，为避免与农村正规金融机构争夺金融资源，农村民间借贷等非正规金融被禁止或当作高利贷取缔，计划经济体制下的农村金融失去了调节农村经济运行与资源配置功能。
改革开放初期，由于我国采取偏向城市的金融体制，城市金融凭借其在金融产品与服务、金融机构、金融制度等方面的优势，不断使自己得到长足的发展⑧。而农村金融发展比较缓慢，正规农村金融市场不完善，正规农村金融效率低，虽然建立了农业银行、农业发展银行和农村信用社三位一体的正规农村金融支农体系，但是农业发展银行的政策性金融业务仅限于粮棉油收购，农村信用社恢复的“合作性金融”不断异化，商业化趋向明显，农业银行为规避风险把很多在基层的营业所都撤并了。这样，通过农业银行和农村信用社大量资金流出农村。同时，80年代成立的邮政储蓄机构在农村只吸收存款“只进不出”，把大量资金转存人民银行，广大农民和农村中小企业难以从正规金融机构获得贷款，不得不求助于民间借贷甚至是高利贷，这是我国农村金融典型的供给型抑制。就非正规农村金融来说，改革开放初期的民间金融在农村内部融资，能够在一定程度上补充正规农村金融供给不足，但是为了规避金融风险，在1990年代末都被“一刀切”取缔，农村金融出现了正规、非正规金融双重抑制局面。
进入新世纪以来，我国政府不断改革涉农金融机构（诸如农行、农信社和邮政储蓄机构），并试点新型农村金融机构，以增加农村金融的有效供给，然而，农村经济的高风险性使商业化的正规金融机构望而却步，普遍对放贷的安全性有更高的要求，无法提供抵押或担保的农民与农村中小企业很少能够从中获得贷款支持，农村正规金融抑制的问题没有根本改善；而民间金融缺乏规范引导与合法性支持，处在隐蔽运行状态，利率高、风险大，农村非正规金融抑制问题也没有实质性改变。
2.农村金融为城市和工业输送了大量金融剩余
新中国成立以来，资金不足一直是我国工业建设与经济发展的约束条件，为此我国政府对所有经济资源实行计划配置，而“大一统”金融体制下的农村金融实际上就成为集中农村金融资源支持工业化建设的渠道，农村金融资源通过计划手段向城市流动就成为工业化体制下的必然选择。我们可以从农村信用社历年的存款与贷款状况大致测算出农村金融资源流出情况⑨。有关资料显示，1953—1957年农村信用社在初建时期存贷差为13.5亿元⑩，1958—1979年农村信用社曲折发展时期存贷差达1410亿元，且存贷比长期徘徊在25%以下，大部分资金流向城市工业领域。
改革开放以来，随着各金融机构的恢复和农村经济的发展，农村金融机构除了转移农村金融剩余以提供城市工业化资金外，还是提供乡村城镇化资金的一个渠道。在支持农村经济发展的过程中，农村信用社存贷款业务也一直在增加，但是其在农村吸收的存款大于对农村贷款即存贷款“剪刀差”也不断扩大，1978—2002年农村信用社的存贷款“剪刀差”流向城市与非农产业的资金共有4万亿元以上。1986年成立的农村邮政储蓄银行只吸收存款不发放贷款，由央行给以利差补贴，其中1986—2002年从农村吸收的存款达11518.5亿元，大量金融资源通过缴存、转存、上划等方式流向城市。多年来，农业银行在农村吸收的储蓄一直在增加，而对农业和乡镇企业的贷款比例一直在减少，实际上1980—2002年通过农业银行渠道流出的农村资金不低于2万亿元。可见，这时期我国通过金融渠道的农村资金外流数量大，远远多于Huang估算的25122亿元。2002年以来，虽然金融领域着重进行增加农村金融供给的改革，但改革并没有扭转农村金融资源外流的境况，反而使商业银行更加慎贷，如农村信用社多元模式改革后2003—2010年存贷差累计达12.63万亿元，农业银行股份制改革后在农村的贷款业务很少，村镇银行和资金互助社对农村的贷款远远小于其在农村吸收的存款，农村仍然是金融资源的净流出地。
3.城乡金融关系演进的逻辑源自国家发展战略及其政策偏好
新中国成立以来，不同时期国家发展战略与政策偏好不同，政府通过控制金融资源并把它投入了自己偏好的部门，使不同部门的金融资源配置和利益分配迥异。计划经济时期，重工业优先发展并在国民经济中占主导地位，决定了我国经济资源包括金融资源都要向城市和重工业领域集中，为保证重工业所需的低成本金融资源，我国实行了“大一统”的金融体制。这种体制下，我国城乡金融合一，各种政策偏好与制度安排如统存统贷、信贷配给、低利率等也都是为城市重工业筹资服务，我国涉农金融机构——农村信用社与人民银行在农村地区的营业所都成为农村金融剩余的动员工具，把农村金融剩余输入城市，再通过信贷配给的方式为工业发展提供金融服务，使农村成为金融资源的净流出地。
改革开放以来，我国经济处在转型时期，实行经济增长主导的发展战略，政府在执行过程中采取了偏向城市和工业的政策，实质上是工业化与城市化优先发展战略。在计划经济向市场经济转变过程中，政府财政汲取能力弱化，为保证国民经济稳定增长，政府通过高存款准备金率、利率管制、信贷配给与信贷补贴等手段约束和限制储蓄向投资转化的资金流动方向，把资金投入到城市工业部门，为国有企业提供金融补贴。实际上，金融充当“第二财政”的功能，为国有企业改革提供低成本资金。在城乡金融制度安排中，注重政府对金融的掌控，重视城市金融的全面发展，以保证渐进式改革过程中国民经济的平稳发展；农村金融也是服务于“偏向城市和工业化战略”的需要，在农村发展非正式的竞争性金融组织并不符合政府的效应函数。因此，农村金融随着国民经济发展和城市金融发展态势而不断变化，缺乏连贯性的农村金融政策使农村金融资源大量外流，并滞后于城市金融的发展，形成了城乡二元金融结构。新世纪以来，虽然政府采取统筹发展战略，城市金融开始对农村金融实行“反哺”，但这时期我国处在城市化加速发展阶段，加上原有制度的路径依赖特性以及农村金融改革的滞后性，农村金融动员农村储蓄为城市和工业提供金融资源的状况还没有完全改变，农村仍然是金融资源的净流出地，城乡二元金融结构有不断强化的趋势。因此，我国农村金融改革是从属于国家发展战略发展而不是内生于“三农”发展的需要，城乡金融关系演进的逻辑源自国家发展战略及其政策偏好。
四、新时期统筹城乡金融关系发展的路径选择
新中国城乡金融关系的演进历程与特点表明，我国农村金融为城市发展作出了巨大的贡献，牺牲了农村金融的效率，这种情况不利于农村经济的发展与“三农”问题的根本解决，注定不能长久持续下去。新时期必须要统筹城市金融与农村金融发展，发展贴近“三农”实际的农村金融，促进城市金融与农村金融一体化发展。
1.明确农村金融与城市金融的共生关系
共生关系反映的是共生元素之间的物质信息交流与能量互换关系，共生元素之间相互依赖、合作与补充，共同进化是共生的深刻本质。就城乡金融关系来说，城市金融与农村金融属于共生关系，城市金融发展离不开农村金融的支持，需要农村金融提供资金（城市金融发展初期）；而农村金融也离不开城市金融的资金支持、人才培训等。一般而言，在城市金融发展水平较低时，城市金融的发展是以牺牲和抑制农村金融发展为代价的；当城市金融发展到某一临界水平时，城市金融开始反哺农村金融，促进农村金融的发展，实现城市金融与农村金融的协调发展。如果任由农村金融与城市金融非均衡发展，对应的农村与城市两部门也不协调，最终会影响到我国经济的全面协调发展。然而，在国民经济发展中我国农村金融与城市金融处在不对等地位，农村金融长期受到制度性压抑而没有得到正常发展，1953—1978年城市金融通过计划手段依托农村金融汲取大量金融资源，实际上城市金融与农村金融是寄生性共生关系；1979年以来偏向城市金融的发展策略造成城乡金融的非均衡发展，实际上城市金融与农村金融是偏利共生关系或非对称性共生关系。农村金融长期为城市金融输入资金，促进了城市金融向高级阶段的现代金融迈进，而农村金融长期缓慢发展使自身还没有迈出初级形态，发展的差距不仅严重影响了农村金融发展，也不利于城市金融与农村金融的共同发展与和谐共生。鉴于此，必须明确农村金融与城市金融的共生关系，从统筹城乡经济的角度来统筹城乡金融的发展，既不是靠牺牲农村金融来发展城市金融，也不是用城市金融去替代农村金融（因为历史上城市商业银行服务农村经济就没有成功过），而是通过制度安排不断完善农村金融体系与农村金融市场，增加农村金融供给的有效性，改变农村金融抑制状况，以缩小城乡金融差距，使农村金融与城市金融共同发展与和谐共生，这是实现城市金融与农村金融一体化发展的基本要求。
2.积极发展内生于“三农”经济的非正规金融
长期以来，城乡金融关系源于国家发展战略及其政策偏好，农村金融从属于国家发展战略，政府的相关制度安排并不完全符合农村经济发展的内在逻辑。由于农业是具有自然风险与市场风险的弱质产业，为其服务的农村金融市场一般存在信息不对称、抵押物缺乏、特质性成本与风险、非生产性借贷为主的四大难题。针对这些难题，政府惯用的手段就是强化农村正规金融制度建设，而忽视或排斥农村非正规金融，反而不利于农村融资环境的改善，甚至加剧农村金融资源外流，最终形成农村金融与城市金融的差距。因此，正规农村金融解决不了农村金融市场的四大难题，农村金融改革必须寻找新的突破口。
农村非正规金融是解决农村金融四大难题的根本途径，因为农村非正规金融是基于乡情、亲情、友情或基于血缘、业缘、物缘、婚缘而在农村社区内熟人之间发展起来的小额借贷活动，所以能够有效解决农村信息不对称问题（第一大难题）。而农民的土地、房屋等无法变现的抵押物对正规金融而言没有价值，而对农村非正规放贷者情况就完全不同了；因为农村非正规放贷者可以利用违约农民的土地以扩大自己的生产经营，而且依附在土地的农产品更能为放贷者提供资金保障；虽然农村房屋及宅基地不像城市房屋那样能够容易出售出租，但可以做仓库储存粮食，这对家庭农场、种粮大户来说都有重要价值；关键问题在于农村房屋是农民立足乡村的根本，其社会价值远远大于经济价值，所以农民一般不愿冒失去房屋的风险去赖账（第二大难题）。而且农村非正规金融的借贷者之间不仅存在借贷关系，也在生产、消费、产品购销等方面存在联系，由于借贷者彼此熟悉，能够根据借款者的借款用途提高或降低利率，监管与赔偿也较容易，违约的社会成本大，因此农村非正规金融能够有效降低农村金融的特质性成本与风险（第三大难题）以及由非生产性借贷为主形成的还款风险（第四大难题）。实际上，非正规农村金融内生于“三农”经济，农村经济的发展离不开非正规农村金融的支持，发展农村金融的关键是促进非正规农村金融发展，而不仅仅是正规农村金融机构网点数量的扩张。鉴于此，当前应该大力发展农村非正规金融，鼓励农村建立各种非正规金融组织，赋予其合法化地位，并对其规范、指导与支持，这是从根本上缓农村金融抑制以及城乡二元金融结构的关键。
3.建立有效的农村金融资源回流机制
农村金融资源大量转移到城市无助于“三农”问题的解决，必须建立有效的农村金融资源回流机制，增强农村金融的供给能力，为农村经济发展提供金融保障。建立有效的农村金融资源回流机制则需要从以下几个方面努力：
一是完善农村金融保障制度，保障涉农信贷资金安全。要完善农业保险政策，探索农业生产强制入险制度，但必须在农民缴纳的保费及保险公司的保费收入方面给以财政补贴支持，发达国家农业保险保费补贴一般在50—80%，这方面我国政府要担起责任，不断提高对农业保险的补贴标准。要赋予农村土地、房屋、宅基地、林地等抵押权，既可以盘活农村资产，又可以为债权人提供抵押物，提高涉农贷款的安全性；不断完善农村担保制度，为涉农贷款提供保障，提高抵御风险的能力，这样通过保险、抵押、担保“三位一体”的农村金融保障体系，有利于提高农村涉农金融机构发放“三农”贷款的主动性、积极性。
二是加大涉农金融的政策支持，把资金引向农村。农业是风险高、收益低的弱质部门，商业银行一般不愿涉足，这就需要政府的政策支持和引导，包括政府在财政、税收、利率和货币政策等方面为涉农金融机构提供一揽子支持计划，引导涉农金融机构把资金投向“三农”，特别是要为数量大、分布广的农民服务；政府要加强监管，避免涉农金融机构贷款垒大户，这里有量和质考核标准。所谓“量”就是涉农金融机构对“三农”贷款的总量和增量；“质”是指涉农金融机构的贷款结构中，获得贷款的农民或农村中小企业的比例，这是涉农贷款的覆盖面，为“三农”提供的贷款数量多、获得贷款的农民或农村中小企业占比大才能体现出涉农金融机构真正为广大农民服务。
三是加强正规农村金融与非正规农村金融的纵向合作。由于对农民与农村中小企业等农村经济主体贷款的成本高、风险大，一般情况下，正规农村金融机构不愿对经济规模较小的农村经营主体发放贷款，所以农民和农村中小企业能够从正规农村金融机构获得的贷款有限。如果发展非正规农村金融组织，这种情况会发生根本性变化，因为非正规农村金融可解决正规农村金融机构面临的而自身又无法克服的难题。但是非正规农村金融组织资金实力不足，不能从根本上解决农村资金不足的问题，需要农村正规金融的资金支持，这就要加强正规农村金融与非正规农村金融的纵向合作。除了传统的正规农村金融向农村经济主体直接放贷外，这种纵向合作要求正规农村金融机构把资金贷给非正规农村金融组织，再由非正规农村金融组织把资金转贷给需要资金的农民和中小企业等农村经营主体，非正规农村金融组织就成为农村正规金融组织与需要资金的农村经营主体之间纵向合作的纽带。可见，这种纵向合作不仅能够解决正规农村金融贷款面临的四大难题，而且能吸引农村金融资源回流，有效缓解农村金融供给不足，实现正规农村金融与非正规农村金融之间的“双赢”。
四是加强城市金融与农村金融的联动。城市金融流动性过剩与农村金融供给不足是当前我国城乡金融发展存在的一个普遍问题，这就要加强城市金融与农村金融的联动，把城市金融过剩资金引入到农村。这种联动就是在不断放开民间金融准入标准的前提下，城市金融通过入股、参股、控股或独资建立新型农村金融组织的方式，为农村金融注入资金，并为新型农村金融组织提供培训、网络清算及其他服务，帮助农村金融获得发展的机遇。可见，通过城市金融与农村金融的联动，能够促进城市资金向农村农村流动，实现城市金融“反哺”农村金融，这对“三农”问题的解决和城乡经济一体化发展具有重要意义。
注释：
①周立、周向阳：《中国农村金融体系的形成与发展逻辑》，《经济学家》2009年第8期。
②许月丽、张忠根：《农村正规金融发展与经济二元转型：促进或抑制？》，《财经研究》2013年第7期。
③R.i.mcKinnon,theorderofeconomicLiberalization:FinancialControlinthetransitiontoamarketeconomy,JohnsHopkinsUniversitypress,1993,pp.184-278.
④吴敬琏：《当代中国经济改革教程》，上海远东出版社2010年版，第194页。
⑤高帆：《中国城乡要素交换关系完善的理论研究与实证分析》，上海人民出版社2016年版，第34页。
⑥［美］罗纳德·麦金农：《经济自由化的顺序——向市场经济过渡中的金融控制》，中国金融出版社1993年版，第161页。
乡村金融发展篇10
自2012年以来，互联网金融取得长足的发展，它不仅改变了金融市场格局，还方便了人们的生活。互联网金融在高速成长的同时，也对乡镇地区的社会变革和经济发展产生深远的影响。政府在政策层面对乡镇经济的发展提供巨大支持。2016年中央一号文件提出，加强引导移动金融、互联网金融在农村的规范发展。这对互联网金融和农村经济都是一个巨大的发展机遇。
二、互联网金融发展现状
互联网金融是指金融机构与互联网企业利用信息通讯技术和互联网技术实现资金支付、融资、投资以及信息中介服务的新金融业务模式。互联网金融模式多种多样，其中比较具有代表性的有：第三方支付、余额宝、p2p网贷、众筹和数字货币等等。
互联网金融在近年来取得了飞速的成长。p2p贷款、互联网基金、互联网消费金融、第三方互联网支付和第三方移动支付规模都在逐年上升。其中互联网消费金融从2014年的183.20亿元增加到2016年的4367.10亿元，上涨了2283.79%，增幅最大；第三方移动支付从59924.70亿元上涨到385000亿元，增长了542.47%，增幅第二；p2p贷款从2514.70亿元上升到14955.10亿元，增长了494.71%；第三方互联网支付从80767亿元上涨到192000亿元，增加了137.72%；而互联网基金从61947.70亿元上升到133000亿元，上涨了114.70%。总体来说，互联网金融的规模在迅速增大，对社会的影响也在加??。
三、互联网金融对乡村经济的影响
（一）互联网金融有助于拓宽乡村地区企业的筹资渠道
乡镇企业因为地处农村地区，筹资渠道少，加上传统金融信贷系统审批程序复杂，贷款门槛高，放款时间长等一系列原因，造成乡镇企业只能通过不同企业之间的商业信用与当地民间借款融入资金。这种现象导致乡镇地区，资金需求量大，资金成本高，使企业的财务负担加重，加大了企业的风险。互联网金融在农村的发展，拓宽了乡镇企业的筹资渠道，使乡镇企业拥有更多的筹资选择。相比于传统的金融信贷系统，互联网金融借助于互联网技术，可以更好地审核资金需求者的信用等级情况、企业经营、筹资还款能力等等，因此它具有融资费用低、审批效率高、借贷门槛较低的特点。而对于乡镇企业资金单笔需求小，资金需求频率高的特性，互联网金融亦能很好地契合。互联网金融的兴起，使乡村小企业在筹集资金时有更多的选择，拓宽了小企业的筹资渠道，为助力农村经济发展做出特有贡献。
（二）有助于丰富乡镇区域金融产品种类和数量
乡村区域各种机构网点较少，金融产品缺乏，而随着网络的发展和互联网金融的兴起，众多机构推出一系列的泛金融产品，包括线上支付、基金销售、互联网信托、网络借贷及保险业务等，极大的丰富了金融产品的种类。这使乡村地区的居民可以实现足不出户就购买到合适的金融产品，扩大了乡村居民的投资渠道，便利了人们的生活和投资。支付宝、淘宝等模式的发展，不仅扩大了乡村居民可选择产品的范围，缩小了城乡之间生活方式的差距，而且极大的方便了人们的生产生活。
（三）互联网金融能够提高农村地区居民收入，缩小收入差距
互联网金融的发展，有助于乡村地区居民通过较低成本享受到各种服务，享受到经济发展的成果，缩小区域收入不平等。互联网金融的主要客户是个人和小企业，互联网金融的成长，使平台扩大对小企业信贷，促进了乡村地区小企业的发展，则会扩大乡村地区就业水平，提高乡村地区人均收入。而且互联网金融的发展，使得农村地区居民获得更多的投资和筹资机会，方便了农村居民以较高水平利息借出资金，以较低水平利息贷出资金，提高了农村地区居民收入，缩小了城乡收入不平等。
四、对乡村地区互联网金融发展的建议
（一）设计符合于农村经济发展的互联网产品
农村地区的个人和企业对金融产品有巨大的需求，互联网平台应该针对农村地区的需求，有针对性地设计符合农村地区发展要求的金融产品。对于农村小企业对资金需求频繁、单笔资金需求小、资金需求季节性强的特点，互联网金融平台可以推出小额资金周转协议，在一定额度内，给予企业随借随还的权力，推动企业的发展。丰富互联网金融产品体系，有助于使农村地区企业和个人获得更多的筹资和投资机会，促进农村地区经济的繁荣。