线上支付的优缺点篇1
关键词电子商务应用支付
一、概述
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”“资金流”“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、订单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心（CnniC）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小――在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠inteRnet网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（inteRnet网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
（一）传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、订单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
1.货到付款。货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人（也就是收款人）。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：
（1）消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。
（2）商家需要面对由于送货员（收款员）个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员（收款员）携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。
（3）受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
2.邮局汇款。邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者订单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：（1）交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。因此，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
（2）速度比较慢：因为普通汇款一般需要时间，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3.银行汇款（转账）。银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
（二）网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在inteRnet网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
1.网上银行卡。银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
使用银行卡进行网上支付具有如下优势：
（1）交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。
（2）高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。
（3）强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。
不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前，国内主要的电子商务交易网站基本都提供七八种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。
2.电子现金。电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好地保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3.电子钱包。电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4.电子支票（转账）。根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此，对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
（三）移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
1.优点。移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：一是速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。二是安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。三是操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
2.缺点。虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。
三、目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重障碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
（一）认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
（二）信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
（三）标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
（四）法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
（一）政府牵头、统一规划
目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。
（二）市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。
（三）分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
（四）勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、总结
21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。
参考文献
[1]胡玫艳主编.电子商务教程.广州：华南理工大学出版社，2003年8月.
[2]李琪主编.电子商务概论.北京：高等教育出版社，2004年9月.
[3]吕廷杰，徐华飞主编.中国电子商务发展研究报告.北京邮电大学出版社，2003年.
[4]（美）劳顿（Laudon，K.C.），（美）特瑞佛（traver.C.G.）箸.劳帼龄，等译.电子商务：商业、技术和社会.高等教育出版社，2004年6月.
线上支付的优缺点篇2
我国电子商务应用中的支付问题讨论
一、概述
随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用internet平台将传统商务活动中的参与各方（买家、卖家、物流公司、金融机构等）连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满足交易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心（CnniC）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠inteRnet网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（inteRnet网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
（一）传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
邮局汇款
邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：
（2）速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3、银行汇款（转账）
银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
（二）网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在inteRnet网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3、电子钱包
电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4、电子支票（转账）
根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。
但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
（三）移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：
（1）速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。
（2）安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。
（3）操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：
（1）技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于wap、Brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。
（2）服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。
（3）支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。
三、目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
（一）认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
（二）信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
（三）标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
（四）法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。
3、分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
4、勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、总结
线上支付的优缺点篇3
优点汇：网购奢侈品有多好？
优点1高折扣
网购达人ViVi女29岁广告公司资深文案
在ViVi看来，奢侈品早就不是昂贵的代名词了：“奢侈品网购1-7折的价格，还有免邮费等优惠，让你完全不能拒绝。与其花2000元到商场买一双二三线品牌的靴子，不如在网上买一双同价位的一线品牌。”
优点2方便
网购达人摩西女28岁招标员
摩西是一名有着7年网购经验的资深网购达人，她的网购领域也从淘宝、设计师网店扩展到了近两年才发展起来的奢侈品网购网站。“方便，这是我选择网上购物的最主要原因。无论是买个暖宝宝，还是买个LV的包包，我要做的只是打开网页，选择，下单，货到付款。”
优点3满足感
网购达人徐睿男25岁研究生
“我们这样学生打扮的人走进奢侈品专卖店，没有哪个服务员会拿正眼瞄你，但学生也有购买奢侈品的权利和能力，即使只是一个售价239元的圣诞礼品戒指。”奢侈品网购让徐睿的时尚需求得到了极大的满足，“我就是个爱时尚的‘穷学生’，但我可以用另一种方式买到我钟爱的奢侈品品牌。”
找缺点：网购奢侈品请注意
当然，国内奢侈品网购也在其成长初期呈现出一些不足和弊端。比如奢侈品品牌良莠不齐，推出品牌并不完全是奢侈品品牌，也会有大量中低档品牌。比如奢侈品品牌过少，一些高端品牌缺失；比如信誉度有待提高，网站过多地注重商品展示和折扣，却疏忽了线下的服务；比如采取外包送货服务，导致商品价值与递送方式无法匹配等。此外，商品多为过季产品和货仓处理品，且每款数量不多，款式较老，是目前国内奢侈品网购网站无法避免的共同缺失。
教程贴：怎样网购奢侈品？
不要因为买的是奢侈品，就把购买过程想象得很复杂。其实在国内网站网购奢侈品与网购一只口红的流程基本一致。
与国内奢侈品网购网站还在发展期不同，国外的奢侈品网购已经有了一定的规模。只需要稍懂英文，有张外币支付功能的信用卡，便可以马上开启国外奢侈品网购之旅。以最知名的奢侈品网购网站net-a-porter为例，操作流程非常简单。网站采取类似淘宝“购物车”的模式，顾客在与客服沟通、选择喜欢的衣服并确认号码后，进入订单确认页面，填写详细的收货地址，在付款页面详细填写信用卡信息，点击提交，并付款。付款成功后你的邮箱会收到快递运单，方便你随时查询。在收到货品的同时，还会附带订单发票、退货详细条款、快递清单和支付关税的通知。
在进行国外奢侈品网购的过程中，以下几点可以让你的购买旅程更愉快。
1）确定国内银行卡是否有任何手续费。
2）确定你的外币支付信用卡是否开通了相应货币的支付功能。
3）以net-a-porter为例，部分国外奢侈品网站是将消费税等直接包含在上架商品之中的，顾客无需再额外支付关税。但大部分网站并不包含关税，在收到货品后，顾客还将按照一定的比例额外支付关税（由海关通知支付）。
4）一些国外网站会针对首次购买的顾客推出“第二折扣”活动，顾客在收到货品后可通过电子邮件的形式向客服申请（注明订单号和订购时间），此项申请的通过率相当高。
集中营：奢侈品网站一览
心动了却不知如何行动？我们搜集了国内外的著名奢侈品网购网站，轻点鼠标，开始淘宝吧！
国内淘宝地
魅力惠省略
品牌定位中高端，与同类网站相比价格偏贵。满1000元免运费，从下单到拿到货需2周时间。
佳品网省略
网站设计素雅清新，汇集高中低端品牌，需要会员发送邀请码注册，折扣力度较高。国内全场免费快递，北美仓库的货品送达时间一般为8-12个工作日，欧洲仓库的货品送达时间一般为12-16个工作日。
尚品网省略
集中了较高端的品牌，采取欧洲货品直接供应，等级会员专享更多不同折扣。免运费，送货时间3-7天，支持网银支付宝和货到付款（可以现场刷poS机）。
九点网省略
多为美国品牌，价位适合白领，但特惠时间较短。折扣高，走亲民路线，全国免邮，送货时间1-7天，不提供货到付款和分期付款。
唯品会省略
每周二、四、六上午10点会有新品牌上线，折扣力度大，很多品牌都是1折起。全国范围配送，运费10元-15元，满一定金额免运费，运送时间1至4天。提供多种支付方式，包括手机付款及货到付款。
聚尚网省略
化妆品和护肤品品牌较多，折扣力度较大，购物满368元免运费，未满额运费从10元/单至150元/单，运送时间1至5天。
美西时尚省略
从品牌到价格都是绝对的高端路线，在同等网站中价格较高，折扣力度低。运费10元至20元，运送时间1-3天，若货到付款，选择宅急送的话要加收2%手续费。
国外网购精搜宝地
美国：亚马逊（省略）、YooX（省略）
首推荐美国最大的在线零售商亚马逊。在亚马逊中文网，用户可直接用人民币购买产品。产品涵盖时装、鞋帽、饰品、书籍、电子、家电、体育户外用品等众多领域，价格也极有竞争力。此外YooX也值得推荐，其线上提供将近1000多个品牌，供顾客自行选择。
英国：net-a-porter（省略）
作为全球全球最受时尚女性网购者推崇的网站，net-a-porter集合了欧洲众多顶尖品牌，以女装、鞋子、手提包、内衣为主。全场6折起，满1000英镑全球免运费。英国以外国家采用DHL物流快递，2-3个工作日就可到达，并帮助扣除消费税，这在境外购物网站中绝无仅有。
线上支付的优缺点篇4
“数”里缺“金”
中国联通的用户能够精确查询每月流量套餐中的每一KB使用在了什么地方，但中国移动的用户还做不到，最多只能知道每天使用了多少流量；
某咨询公司曾做过一个著名的试验，在某门户网站买下同一个广告位，轮流由一个顶级4a广告公司和两位没有任何营销经验的谷歌工程师来管理，双方根据各自经验和技术为同一间麦当劳餐厅做广告，结果4a公司运营下的业绩提升20%，谷歌工程师使得该餐厅业绩提升100%；
2012年11月7日美国大选结果公布，奥巴马最终以2%的微弱优势险胜罗姆尼，但就在选举结果公布前10天，罗姆尼还以47.6%的民众支持率领先于奥巴马的47.2%。反败为胜的关键是选票截止前的最后一次全国辩论演讲，一个数以百人计的秘密分析部门根据演讲现场人群的表情、声音、动作等反应，实时提醒奥巴马该说什么、该避免什么。
以上三个例子有个共同点，都是大数据在现实世界中的成功应用。大数据从概念提出发展至今，数据规模已经有了裂变式的增长，对大数据的研究不仅改变了原有的产业运行模式，还创造了很多新生的经济形式。
移动支付，作为连接线上线下交易的最新支付手段，可列入典型的客户行为分析范畴，但业界普遍聚焦于nFC应用、支付标准等前沿技术手段的研究和讨论，一直忽视了本该发挥巨大作用的大数据分析在这一领域的缺失。
“金”&“数”联姻
Coin沙龙群策群力，现场列举了多个大数据对于移动支付产业的应用前景，总结包括三个方面：
第一，对于目前的作业流程（包括风控、风险保障等），不仅对支付公司，而且对商业银行的卡中心和零售部门均可产生巨大的价值。中国银联在上海已经在进行这方面的尝试，比如共享银联黑名单。由于同业竞争关系的存在，银行之间不愿意分享优质客户，但共享黑名单却不是问题。
第二，在营销方面，通过整合多方数据，促进零售业务和电子银行等业务推广。目前业内也有相关的积极尝试，但主要集中在体量相近、无直接竞争关系的异业从业者基于“外交对等”原则的一些信息整合。比如中国银联和支付宝，互相共享各自数据，将线上线下数据结合，来自异业的数据对于致力于做C端消费的商户也是有价值的。此外，如果双方共享的信息具有互补效应且不严重对立，同业与同业、同业与异业之间同样可以实现数据整合，如工行和农行，第三方支付公司同商业银行的线上线下合作，移动运营商和银联的合作等。
第三，大数据在支付行业的产业中同样具有巨大应用空间。除了可以改善内部作业流程、降低风险、增加运营效率之外（相对而言这些作用都是间接的），还可以直接影响创新支付产品的研发。比如美国的支付市场在整合线上线下时，利用了大量异业的工作流和数据，这些异业如何付钱纳税，怎样搜集线上线下订单，如何解决销售管理、会员管理甚至终端操作等，均会影响到支付产品的开发和应用。
红娘谁来当？
如果说“金数”联姻已然具备先天基础，那么还欠缺的就是一个红娘——需要有人推一把。但在红娘该谁来当这个问题上，引发了意料之外的大讨论，一度从技术和商业模式领域，延展到政策政治领域和人性角度的思辨。
金与数的联姻，数据本身难免会涉及国家政策方面的管制，推手的人选本应政府最为合适。但一旦政府介入，势必需要顶层领导的强力干涉，才能顺利打通所有层面阻力，那将是奥运会或者世博会层面的玩法。
从参与者内部而言，每一个参与方都愿意当这个红娘，即便是政府没有任何的动作，金融机构、做数据的、做it的甚至第三方公司都会乐见其成。
宏观而言，要建立共享的数据库，支付、管理、eRp等都是数据来源的终端和平台；金融行业根据这些数据为商家和个人提供服务，商家也可以更好地为消费者提供服务，这些都基于it公司收集、分析大数据的基础之上。但这样一来，就牵涉到商家、it公司等对这些数据是否具有使用和管理权的法律层面，以及个人隐私是否可以被交易的道德层面。
线上支付的优缺点篇5
招商银行信用卡
优点：申办门槛极低，积分永久有效；网银功能强，操作方便，支持支付宝；经常有超值的团购商品，活动和花样比较多；一卡通功能不错，理财各方面也不错；所有卡合一个账单（还款方便）；卡片种类多，图案设计美观。
缺点：积分政策非常不人性（20元积一分，不计零）；免息期所有发卡行中最短，最短是18天；所有卡合一个账单（不灵活）；网付限额太低（500元）。
总结：适合于比较看重服务，不看重积分的朋友。
交通银行信用卡
优点：申请门槛低，提额较快；56天超长免息期；Yp卡可以百分百提现；支持支付宝，网付限额高（10000元）。
缺点：分期操作比较繁琐；各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和；积分不是永久有效。
总结：如果经常买家电的话，“苏宁卡”还不错，双倍苏宁积分。
中国工商银行信用卡
优点：全国有3万多家网点，是目前中国网点最多的银行；支持支付宝，而且可以做到无限额；本地取现无手续费；不同品牌的国际卡额度独立。
缺点：申办门槛太高，额度太低；服务态度差（尤其是分行）这么大的银行居然没有800电话，400也不对个人用户开放。
总结：适合于当地没有股份制商业银行和经常喜欢透支取现的朋友。
中国建设银行信用卡
优点：网络点多；相对其他3家国有银行，申请门槛较低；取现手续费较低（0.5%），透支取现支持最低还款。
缺点：额度普遍偏低，提额缓慢；各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和。
总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友。
中国银行信用卡
优点：1985年开始发卡，是中国最早的信用卡发卡行；透支取现算积分。
缺点：销户还要去营业网点；额度低（国有银行通病）；800只给长城国际卡用；不支持支付宝；透支取现不支持最低还款。
总结：有的卡适合收藏之用。
中国农业银行信用卡
优点：网络点多；56天超长免息期。
缺点：申请门槛高，周期长，额度普遍偏低；感觉该行不是很重视信用卡业务。
总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友。
浦东发展银行信用卡
优点：金卡可以在境外享受“花旗银行CitiBanK”的特约商户服务；可以印照片；活动赠送礼品价值较高。
缺点：网点少；申办门槛高；要消费一定的金额才能免年费（普卡一年刷满2000元，金卡5000元）；透支取现手续费高（3%，最低30元）。
总结：浦发每种卡外观都比较时尚，适合收藏之用。
中国民生银行信用卡
优点：积分价值高；分期不占额度；金卡有个律师服务还不错；还有商旅预定（宾馆和饭店）相当不错；iD卡很有个性，就是要制卡费；取现无手续费。
缺点：网点少；支持支付宝，每次不超过1000元，每天不超过5000元。
总结：适合于对积分比较看重的朋友。金卡申请挺容易申请和方便的。
兴业银行信用卡
优点：支持“财付通”还款；“金卡”可以享受机场贵宾厅服务。
缺点：无800和400客服；网点少；歧视农业户口和男性；不支持网上购物。
总结：适合经常坐飞机，又不想出白金卡年费的朋友。
广东发展银行信用卡
优点：用半年后可以百分百提现；56天超长免息期；“样样行”分期起点较低（只要500元）；有48小时失卡保障；支持支付宝。
缺点：无800和400电话，而且客服电话都是由各地分行设立；网点少。
总结：适合喜欢全额提现和低起点分期的朋友。
中信银行信用卡
优点：容易申请；有400电话；分期额度比较高（最高能达到5倍）且不占额度；支持支付宝；网上银行的操作与界面非常简单、方便。
缺点：网点少；客服态度一般；千万别忘了还款，欠款一次30元！
总结：适合有需要分期套现，到国美，苏宁买电器和经常出国旅游的朋友。
深圳发展银行信用卡
优点：基本一无是处，就有个“沃尔玛畅想卡”觉得还可以；国际卡和国内卡额度分开。
缺点：额度普遍较低；网点少；800电话都没有；客服电话半小时能接通人工服务我请你吃饭，沃尔玛畅想卡专线400-688-6888还比较容易接通。
总结：适合常去沃尔玛购物的朋友。
中国光大银行信用卡
优点：刷3次就可免年费；福卡小卡可以自动分12期（当然要收手续费）。
线上支付的优缺点篇6
关键词：第三方支付公司；Swot分析；发展研究
中图分类号：F83文献标识码：a
原标题：我国第三方支付公司发展研究——以深圳为例
收录日期：2013年4月11日
近年来，第三方支付产业发展势头强劲，成为整个金融体系中的热点和亮点。深圳的第三方支付公司，数量众多，行业集中度明显；同时，业务种类齐全，发展迅速。但也存在着同质化竞争激烈、企业知名度不够、声势不足等问题。因此，本文从深圳第三方支付公司发展现状入手，分析其自身实际现有优劣势，旨在加快其发展。
一、第三方支付存在的意义
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。如支付宝、财付通等。
具有提供成本，提供竞争，提供创新三方面优势的第三方支付，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。同时，中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》为第三方支付的企业颁发了牌照，保证了其合法性。
从全国鸟瞰第三方支付公司的发展，现有196家企业拿到牌照，易观国际的最新数据显示，2011年全国第三方在线支付市场交易规模为1.78万亿元，2012年已大幅增长51%至2.7万亿元。而深圳第三方支付公司也激流勇进，除了支付宝等大牌企业的存在，还有13家取得牌照的本地企业，如深圳市财付通科技有限公司、深圳市壹卡会科技服务有限公司和深圳商联商用科技有限公司等，其中，涉及线上线下两部分，凝结了营销的精髓。
本文以深圳商联商用科技有限公司的预付卡业务为例简要说明：深圳商联商用科技有限公司注册资本人民币1亿元，是一家专业从事预付卡发行、受理以及互联网支付业务的第三方支付机构。作为深圳地区最早发行多用途智能iC卡的支付服务机构，公司与广大商户密切合作，为各类机构提供员工福利、商务礼品等整体解决方案。近两年将着力发展与公用事业、公益事业密切相关的便民服务，公司发行的“绿色出行卡”和“锦绣卡”支持公用事业缴费、新能源车充电、停车场等环保支付以及应用广泛的小额支付业务。目前，合作商户已覆盖公用事业、商超百货、餐饮美食、休闲娱乐、生活服务、汽车服务等众多领域。未来将继续以提供高效、便捷、环保的民生支付为己任，不断在支付领域探索和创新，更好地服务大众、服务民生。
二、第三方支付公司Swot分析
电子商务的迅猛发展为第三方支付产业带来蝶变，作为其中直接参与者的第三方支付公司呈现出交易规模不断扩大、影响范围日益广泛、潜在价值逐步显现的态势。但其发展快速发展的同时问题也在凸显，Swot分析也就变得势在必行，便以深圳为例来深入探讨：
（一）优势分析
第一，深圳第三方支付公司具有第三方支付公司固有的优点：很大程度上解决了我国网上交易的支付信用问题和资金安全问题，增强客户网上交易的信心；为银行扩展业务范畴且节省费用；提供多样化的支付工具，尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。
第二，作为国际化大都市，深圳商业资源优渥：罗湖区的老街商业圈大小商超百货俱全，各色商户云集，客流量极大；福田区的华强路周边各种电子产品和服饰百货应有尽有，同样具有特色客户群，这就为第三支付公司的发展提供了市场。
第三，腾讯、华为等各大企业林立，为第三方支付公司拓展市场提供了机遇，若企业内部发放福利采用预付卡的形式，如商联商用的锦绣卡，也是第三方支付公司发展的由头。
第四，深圳有10，357，938常住人口，密集的消费人群是第三方支付公司发展的主力军。
第五，五条地铁干线盘桓地下，几百条公交路线方便出行，便利的交通条件也为第三方支付公司发卡售卡提供商机，如深圳通、工行牡丹爱购卡等。以及预计建成12条地铁等在建工程和各色公益事业的发展也推动了第三方支付公司的成熟，特别是预付卡行业的成长，如商联的绿色出行iC卡等。
第六，深圳是老牌的改革开放城市与国际接轨，吸收引进优秀的国际发展模式、与国际品牌企业合作也能很好地促进第三方支付公司的发展，使其开枝散叶，日益茂盛；再加上政府的扶持，第三方支付市场会日臻丰溢。
（二）劣势分析
第一，不仅仅是深圳的第三方支付公司，国内大部分第三方支付公司或多或少地缺乏独立性，它们必须依赖银行作为清算管理的核心，同时由于缺乏认证系统，为了支付信息的安全，必须依赖银行的专业技术；并且结算周期长，在途资金利用效率低，因第三方平台非金融机构，可能会引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。
第二，线下poS机种类复杂且费用较高，涉及多家商户合作，装机、开通、测试、维修等限制企业自身发展。如，深圳商联与深圳银联的合作就会出现poS机维修升级不及时的情况及与工作脱节的现象；而线上涉及网络，时下黑客众多，网络钓鱼现行屡出不禁，资金安全保障问题突显。
第三，覆盖范围或行业有限，如罗湖区老街商业圈，零散客商过多，不利于商户拓展。且企业人力资源有限、商户合作与否等多种因素在一定程度上影响其发展。
（三）机会分析。电子商务是一种新兴的经营模式，第三方支付企业的出现又解决了买卖双方信用度不高的问题，注定将有一个广阔的市场。目前对于深圳主流的第三方支付公司而言，主要是以互联网支付为主，覆盖B2C和C2C等领域。随着获牌业务类型的多样化，以及未来服务商户和个人用户需求的多样化，主流第三方支付企业的业务类型也会逐渐由线上走向线下，预计2012年第三方支付企业在银行卡收单和预付费卡方面也会加大拓展力度，如壹卡汇、商联商用等。线上线下支付业务相结合的趋势进一步凸显。
（四）威胁分析
第一，同业恶性竞争。第三方支付平台很大程度弥补网上信誉不足的问题且预付卡等线下业务扩展使其极具吸引性。目前据央行支付许可牌照的企业数达196家，深圳市则有13家争锋，虽然涉及范围有所不同但早已开始抢夺市场。
第二，来自银行的竞争。第三方支付公司依靠银行运作并结算，但银行目前业务也会涉及网络支付、预付卡、银行收单等，且有着较高的信誉度、认可率和公信力，随着自身整合银行会抢占第三方支付市场，给深圳第三方支付企业带来生存威胁。
三、第三方支付公司发展前景
截至2011年，从第三方支付交易额来看，广东占13.6%，位居全国第一。由此观之，广东第三方支付市场开发广大、发卡金额多，有巨大的发展潜力和动力。深圳的第三方支付产业仅占5.3%的份额，增长空间不言而喻，发展前景空前广袤。结合以上Swot分析，放眼深圳第三方支付市场未来的发展，这就需要深圳第三方支付公司扬长避短：
（一）建立良好的安全信用制度。第三方支付的发展离不开良好的安全信用作保障，支付企业应该完善自身的风险控制系统，如针对不同层次的用户给予不同的支付权限，以达到风险控制。同时，由于我国目前信用体制不健全，买卖双方相互信任度不高，深圳第三方支付公司应抓住这一市场空白，树立公信度，做好信誉中介。
（二）强化银企合作。有很多增值服务，如营销、授权、行业支付方案是目前银行无法或者没有动力做的。深圳第三方支付公司应抓住机遇，加强银企合作，避开银行的优势项目，成长为网上支付和预付卡发行和受理等业务的主流。如，光大银行和支付宝在30多个城市开展独家合作，通过光大银行的后台缴纳公共事业费，在上海推出后，10个月便完成了130多万笔交易。
（三）抢占B2B市场，增加盈利点。深圳第三方支付企业可以扩大在B2B行业的推广范围，加强推广力度，考虑行业差异性，明确创新的核心竞争地位，根据自身资源优势，准确定位，进行市场细分。建立突出自己的品牌、产品和服务特色的盈利模式，维系并扩大自己的优势客户资源，实现长期可持续发展。
（四）结合优惠政策，走国际化道路。深圳第三方支付公司可有意避开“国家队”的锋锐，尝试差异化竞争对接东南亚市场。支付宝早在2007年联手中国银行推出了海外购物的支付服务，目前已经与欧美、日本、澳大利亚等全球多个地区的300多家B2C网站达成合作；在港澳台地区，与ViSa卡、万事达卡达成合作，为国内消费者海外购物提供支付支持。在欧美市场，paypal已经是绝对领先的电子支付工具，其地位很难撼动。而东南亚国家和地区在语言文字、生活习惯等与我国联系深远，地理位置与我国市场比较靠近利于物流配送，paypal等国际品牌进驻较晚，理应成为深圳第三方支付公司国际化发展的重点。同时，利用本地有利政策打造特色产品，增加产品易用性，避免同质化。
（五）针对公司自身建设来说：首先要强化创新，着重服务质量，用多元化的服务模式提高用户黏性，达到“低收费、多渠道、多服务”，如财付通与51买票网合作建立火车票专区等；其次，着眼市场部署，加强营销人员招录与培训，定时做客户跟进，建立纵深客户网络。还要善于抓住销售点，以灵活多变的销售手段打开市场，如中秋佳节以预付卡馈赠；最后，建设企业文化，充分发扬团队精神，把第三方支付公司做大做强。
总之，深圳第三方支付公司正如雨后春笋般崛起，将引导网络消费走入健康发展的轨道，是促进我国电子商务发展完善的主要途径和必然趋势。其依托深圳发达经济愈发繁盛的同时也为深圳发展积攒了动力，为我国第三方支付产业注入一股新的活力。
主要参考文献：
[1]深圳商联商用科技有限公司官网资料.
线上支付的优缺点篇7
从2000年开始，经过5年的曲折发展，我国的电子商务应用已经逐渐从幼稚走向成熟，在社会经济中发挥着越来越重要的作用，并深刻地改变着人们的消费及生活习惯。然而目前我国电子商务的发展还存在着很多的亟待解决的问题，其中制约电子商务快速发展的主要瓶颈之一就是支付问题。因此，本文将把关注的重点集中在电子商务领域中和支付相关的一些方面，介绍目前国内电子商务应用中支付环境的现状及发展趋势、主要的支付方式及其特点、现有支付方式面临的主要问题及解决思路等。
关键词：
电子商务、支付方式、传统支付、在线支付
一、概述
随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用internet平台将传统商务活动中的参与各方（买家、卖家、物流公司、金融机构等）连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满足交易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心（CnniC）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠inteRnet网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（inteRnet网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
（一）传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
1、货到付款
货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人（也就是收款人）。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：
（1）消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。
（2）商家需要面对由于送货员（收款员）个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员（收款员）携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。
（3）受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
2、邮局汇款
邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：
（1）交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
（2）速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3、银行汇款（转账）
银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
（二）网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在inteRnet网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
1、网上银行卡
银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
使用银行卡进行网上支付具有如下优势：
（1）交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。
（2）高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。
（3）强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。
不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7、8种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。
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2、电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3、电子钱包
电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4、电子支票（转账）
根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。
但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
（三）移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：
（1）速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。
（2）安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。
（3）操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：
（1）技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于wap、Brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。
（2）服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。
（3）支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。
三、目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
（一）认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
（二）信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
（三）标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
（四）法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
1、政府牵头、统一规划
目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。
2、市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。
3、分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
4、勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、总结
21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时代发展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。
参考文献：
《电子商务教程》胡玫艳主编广州华南理工大学出版社2003年8月
《电子商务概论》李琪主编高等教育出版社2004年9月
《中国电子商务发展研究报告》吕廷杰，徐华飞主编北京邮电大学出版社2003年
《电子商务：商业、技术和社会》（美）劳顿（Laudon，K．C．），（美）特瑞佛（traver．C．G．）箸，劳帼龄等译高等教育出版社2004年6月
线上支付的优缺点篇8
渔业与渔业产业链分析一般而言，狭义上的渔业仅包括水产品的生产环节，即捕捞和养殖水生动植物。而广义上的渔业则包括水产品的生产、加工、运输和销售的整个环节。产业链形成于产业集聚理论’，是多个产业部门之间基于一定的共同利益，并根据特定的业务逻辑关系形成的链条样式的互相链接的形态。渔业产业链实际上反映的是水产品的生产、加工、运输和销售的各个环节中的各相关主体的分工协作和利益分享机制陋。从渔业产业链所涉及的利益主体来看，渔业产业链是以广义渔业范畴内的各利益主体分工协作为基础的，从渔民到终端消费者的水产品生产周期中各利益主体的链式关系，包括水产品生产资料(例如水产品饲料、捕捞用具)的生产和销售，水产品的生产、捕捞和销售，水产品制成品的生产和销售，终端消费者的购买。目前，渔业产业链相关利益主体主要是水产品生产资料供应商、渔民(养殖户)以及专业养殖基地、渔民中介合作组织以及水产品中间商、水产品销售商以及水产品加工商、水产品制成品(例如鱼罐头)销售商和终端消费者。
渔业产业链与电子银行服务模式分析
(一)我国电子银行服务渔业研究现状从传统意义上的渔业金融需求来看，渔业产业链相关利益主体其主要的金融服务需求是现金管理、资金汇划、贷款融资、投资理财等各项服务。近年来，随着电子商务的崛起，越来越多的渔业企业通过电子商务模式完成相关交易，很多学者也对渔业电子商务进行了研究。曹宁元认为渔业企业要提高认识，加快渔业电子商务发展眵；王莉认为基于B2B模式的渔业企业电子商务应成为渔业电子商务的主要选择；管红波对渔业企业的电子商务B2B和B2C两种模式进行了对比分析。；代文锋提出了基于渔业企业自身应用的电子商务网站构建模型”；车斌研究了渔业电子商务目前存在的问题并给出了针对性建议”；安森东研究了渔业电子商务的4种模式，并提出了针对性的发展策略。各位学者对渔业电子商务的研究主要从信息流、资金流和物流的角度，基于网络商务提出了渔业电子商务的应用模式，但对从商业银行的电子银行业务应用人手，切人到渔业产业链各环节中的应用模式研究较少。从商业银行提供的电子银行服务来看，电子银行为渔业产业链所提供的服务主要是通过电子银行为渔业产业链各相关主体提供的支付结算服务，包括poS支付、转账支付、在线支付、手机支付和自助银行服务等。
(二)渔业产业链各利益主体行为分析产业链中各利益主体主要是通过信息流、物流和资金流完成相应的经济行为，渔业产业链中的各利益主体也不例外。我们不妨以“买方”的角度，从渔业产业链的起点和终点来解剖整个产业链中的信息流、物流和资金流。首先，渔民(养殖户和专业养殖基地)从水产品生产资料供应商购买生产资料。然后，水产品中间商从渔民(养殖户和专业养殖基地)购买水产品。再次，水产品销售商和加工企业从中间商购买原始水产品。最后，消费者从加工企业购买制成品。当然，水产品销售商和加工企业也可以采用“公司+农户”的协议模式，直接从渔民(养殖户和专业养殖基地)处购买水产品。渔业的产品生命周期中贯穿了资金流和物流，即“交钱”和“交货”，包括“一手交钱，一手交货”，“先付款，后收货”、“货到付款”等多种方式。
(三)渔业产业链下的电子银行金融服务解决方案根据对渔业产业链各利益主体的行为分析，基于资金流和物流的运动轨迹，电子银行可以提供多种金融服务解决方案。一是基于电子商务和电子支付的全在线服务解决方案。水产品养殖基地通过电子商务B2B方式从水产品生产资料供应商订购渔业生产资料，水产品加工商再通过B2B方式从水产品养殖基地购买初始水产品，最后终端消费者通过B2C方式从水产品加工商处购买制成水产品，上述交易均通过在线电子支付方式完成资金交割，并通过线下配送方式完成物资交付。此种方案的优势是可以实现订单生产、节省成本、减少中间流通环节、服务范围广、简便快捷，劣势是相关厂商须开办电子商务服务，且先付款后发货，存在潜在的道德风险。当然，该模式也可以调整为“在线订购，线下付款”，这种模式相比在线支付模式的优势是可以实现货到付款，减少道德风险。二是基于手机支付的上下游绑定支付解决方案，通过“水产品生产资料供应商+养殖户+31_q2商+终端消费者”的手机支付圈建设实现手机支付的全环节应用(图1，图略)。养殖户通过手机在线发起渔资订单，水产品生产资料供应商采用上门送货方式完成渔资配送，养殖户收货时通过手机支付相应货款。水产品加工商通过上门收购和手机支付的方式完成原始水产品的购买。终端消费者通过手机发起在线订单，水产品加工商采用上门送货方式完成产品配送，终端消费者收货时通过手机支付相应货款。此种方案的优势是可以实现订单生产、节省成本且“一手交钱一手交货”，劣势是相关渔业上下游厂商均局限在相对封闭的手机支付圈，适用面狭窄，相对适用于产业链条完整的渔业小城市(城镇)。对于难以形成全产业链手机支付圈的地区，可以仅仅针对“公司+农户”性质的有明确上下游关系的渔业公司和农户之间应用手机支付方式，实现货款结算。三是基于网上银行和在线支付的订单融资模式解决方案。水产品加工商通过B2B方式发起订单，养殖基地以订单为基础通过网上银行进行订单融资，并以B2B方式在水产品生产资料供应商处购买渔资，养殖基地完成水产品生产后将其卖给加工商并归还银行贷款，加工商通过在线支付完成相应资金划转，最后终端消费者通过B2C方式从水产品加工商处购买制成水产品。此种方案的优势是实现订单驱动型生产，通过订单融资扩大生产规模，减少对养殖基地自有资金的占用，但因涉及订单融资，银行对养殖基地和水产品加工商的资质标准要求较高。四是基于自助服务设备的非现金支付结算解决方案。养殖户在农资提供商处购买生产资料可使用poS支付货款；中间商(加工商)收购水产品以及养殖户在市场销售其水产品均可使用转账电话完成资金划转。终端消费者在超市、卖场购买水产品制成品可使用poS完成刷卡支付。此种模式的优势是减少现金携带、快捷简便，劣势是下订单和支付货款同步进行，无法实现订单生产，并需要部署相关支付设备。由于目前渔业分散经营较为明显，该方案应用面较广。虽然本文尝试提出了4种基于渔业产业链的电子银行金融服务解决方案，但实际上由于各地渔业经营环境的不同，上述4种电子银行金融服务解决方案可根据具体情况，交叉搭配应用，从而更好的发挥电子银行支持渔业经济发展的作用。#p#分页标题#e#
电子银行服务渔业问题分析
虽然我国商业银行电子银行业务已经历了十年的“爆发式”发展，但由于我国电子银行基础环境和金融生态的相对薄弱，结合我国渔业经济发展的现实国情，电子银行服务渔业发展尚有一些问题需要解决。首先，设备建设缺乏。在广大农村地区，电子银行设备较少，人民群众的日常交易还是习惯性的以现金交易为主，这些都制约了电子银行业务的开展。电子银行对相关渔业企业的信息化水平有一定要求，但部分渔业企业的信息化水平较低，难以实现与商业银行电子银行业务的对接。渔业产业化程度不高，渔业上下游关联产业链不够完善n”，流通产业链主体多元且分散”，难以形成相对封闭的支付结算环境。其次，我国的国民信用体系建设有待加强。当前，我国国民信用体系建设不够完善，表现在既不能实现实时的事前信用查证，也不能进行事后的信用惩罚，导致网络违规失信现象屡见不鲜。网上卖假货或收货不付款都有违网络交易规范的行为，将严重影响网上交易的发展壮大。第三，物流体系不完善阻碍了在线交易发展。无论是线上还是线下的商品交易都是资金流、信息流和物流的结合体，虽然电子银行能够较好的解决资金流的问题，但物流的不配套极易形成在线交易的“木桶效应”，影响全部交易过程的完成。最后，渔业产业链相关公司和个人对电子银行的应用与认识不足。一是没有形成有影响力、成规模的水产品在线交易市场；二是相关厂商并没有认识到在线交易在降低成本、拓展市场方面的优势；三是部分渔民的素质相对较低，缺乏现代金融服务理念，对电子银行还没有正确的认识；四是物理设备缺乏，电子银行交易需要计算机、手机或电话支持，部分渔民(养殖户)缺乏相应设备，不具备使用电子银行的硬件条件。
结语
线上支付的优缺点篇9
1.网购优势知多少
相对于传统购物，网购对我们老年人有许多优势。
驾鼠游网免得累腿逛店
传统卖场购物，要买到一件合心的商品，跑上半天两腿发软，也不一定能如愿。而驾鼠在网店里穿梭，端坐家中甚至躺在沙发上即可进行，效率远远高于传统购物。
比价选优淘汰苦口砍价按分类或关键词搜索商品
卖场购物，除了个别明码标价的大店外，一般商店都需要苦口婆心地砍价。而网购明码标价，没有这些麻烦，且由于省去了流通环节的层层盘剥，价格一般会低于实体店。
交易担保护航网购安全
在正规的网店交易一般都有网店或结算机构的担保。淘宝购物可在收货后发现没有问题再确认付款，京东购物有无条件退换货的期限保证和售后维修保证。
送货上门代替肩扛手提
传统购物除家具或大件电器外，很少有提供送货上门服务的，即便是您愿意出运费。网购则不同，购买的东西再小也会很快送来，且金额达到一定值，还免运费！
跳转方便避免缺货遗憾
传统购物会因卖场缺货而带来白跑一趟买不着东西的遗憾。而网购由于方便的跳转性，在一家网店买不到的商品，马上可以跳转到另一家去查找，买到的机会更多。
天黑路滑不误下单购物
而今若生活在北京等大城市，夜间11点前在京东下单，第二天中午就能收到货品。
众人口碑胜过商家广告
网店购物可通过已购该商品的众多买者评价获知商品的优势和缺陷，而传统购物仅靠商家宣传很难搜集实际体验信息。
2.网购操作并不难
网购操作并不难。如果您用过新浪的分类目录、百度的关键词搜索，那么，您上京东、上淘宝选择商品也一定能行。像在百度知道、百度经验中申请注册账号一样，在京东或淘宝注册账户也一样简单。您一用就会，不妨这就试试？
与普通网络账号不同的是，由于网购会涉及到物品配送和货款支付，因此在提交订单时需要提供自己的真实电话号码、送货地址，同时如果选择在线支付，还需要绑定或输入自己的银行卡信息。若选择支付宝支付，还要注册支付宝账号并与购物账号进行绑定。支付账号的注册、绑定和使用，是网购的关键环节，也是大家最为担心的环节。只需小心操作，也非常容易。
3.网购安全莫小视
初涉网络购物，安全问题一定不能忽视。
首先是电商的选择。网上卖家千千万，正规的占多数，但诈骗也时有发生。避免落入诈骗的圈套，首先的一环是选择正规电商。淘宝虽是正规的公司，但由于运作模式的特点和管理模式的缺陷，诈骗店铺也有混迹其中。而京东的这类店铺就相对很少。因此，如果您需要的商品在京东可以选到，则优先选择京东为好。而京东购物选择其自营店铺安全更有保证。
其次是账户使用的安全。京东、淘宝、支付宝等网络账户，就像我们的邮箱、网盘的账号一样，密码需要按提示设得复杂些，还要保管好。最好不要选择“记住密码”和“自动登录”的选项，这样可以有效地防止电脑被黑而泄露密码。网店登录密码和货款支付密码不要设为相同，所有密码都不要记录在电脑文件中。
还有支付方式的安全。网络在线支付一般会涉及到银行卡、支付宝、手机短信等几个方面的信息。若有两部手机（一部为智能手机即可），操作网银的手机和接受验证短信的手机不要设为同一部。这样在一部手机丢失后，无法通过单部手机单独完成网上交易，更加安全。
支付宝亲情账户
还没有支付宝账户的老年朋友，也可以让家人帮着开通“亲情账户”，关联自己的账号，提供资金支付渠道。这样购物时就可以通过亲情支付功能，扣除亲友支付宝中的余额，同时亲友会实时收到您消费金额的提醒信息。亲友可设置您的最高消费金额，防止您无意中误操作透支，或监测恶意支付。
下单进入手机支付宝钱包，点击“账单”并选择“立即付款”，选择“账户余额付款亲密付”，从亲友账户中扣除价款支付。也可以电脑下单并直接支付，在新版支付宝收银台，选择“亲密付”，输入支付密码，点击“确认付款”。
小技巧
进入正确的类别和使用合适的关键词组合能更快地找到自己需要的商品。
小技巧
网购“货比三家”更必要，可访问比价网输入品名型号进行比较，不要仅看一家的价格而定。
孝道提示
网购优势多，并非无缺点。网购看到的不是实物，因而若遇图片不实或描述夸张，收到的货品就会是另一个样。网购如遇到节假日或配送服务差的商家，配送时间会有所推迟，不像现场购买那样付款提货及时。此外，无法现场试用、退换不方便也是网购的天生软肋。
孝道提示
如果您对用银行卡或支付宝支付的安全比较担忧，可以选择“货到付款”的支付方式。收到货之后，您可以当面验货再签收付款，这样可以绕过网络支付环节，让您更放心。有的店铺不支持货到付款，若找不到替代店铺，则只能选择别的支付方式。
孝道提示
您若要使用支付宝，可先学习支付宝网站的使用教程，然后照章认真申请和开通。手机上使用需安装支付宝app，pC则可在网页中直接登录支付宝进行操作。
孝道提示
淘宝购物要看店铺的认证担保、星级评价并多看用户反馈，同时还要注意同类商品价格是不是便宜得离谱（可能有诈），搜索商品性能、性价比等方面的负面信息，理智谨慎分析后再作决定。
线上支付的优缺点篇10
[关键词]移动支付模式电子商务
一、引言
移动支付是指利用客户的手机，通过短信、语音、射频识别等方式进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。与传统的现金支付相比，移动支付具有方便、快捷、安全的优点，在开展该业务较早的日本、韩国及一些欧洲国家，移动支付正越来越受到人们的青睐。
在我国，移动支付还处于市场培育阶段。有调查显示，国内手机用户每月增长数量超过500万户，2007年用户总数将突破5亿。这显然是一个极具潜力的市场，对移动支付业务的开发，将为产业链上的各方，包括设备制造商、银行、信用卡组织、商业机构、移动运营商、服务提供商等创造新的利润增长点，带来的将会是巨大的经济效益和社会效益。
本文从客户应用的角度，将移动支付归纳为两种模式，介绍了各自的适用场合、技术特点及发展现状，并对移动支付的发展前景做了分析。
二、移动支付的两种模式
客户若要使用移动支付业务，前提是须将手机号码与银行卡进行捆绑，此后在交易过程中所支付的金额会直接从银行卡上扣减。
在此前提下，移动支付可以分为两种模式。第一种是非面对面的支付模式，主要迎合了客户不希望亲临现场就可进行交易的需求。客户可使用短信、语音、wap、K-Java、USSD等操作方式，完成日常生活中的水电煤气、物业管理、交通罚款等公共事业缴费，或者用于购买、手机订票、手机投保等交易。这种支付模式不受时间、地点约束，无需排队，为客户提供了极大的便利。在国外如爱立信公司的mobilee-pay解决方案，在国内如北京联动优势科技有限公司的“手机钱包”业务，都支持这种支付模式。
在当前2G/2.5G的通信环境下，手机还只能浏览一些简单的网页，要进行网上购物还不太现实。因此，可以考虑将非面对面的移动支付与基于pC的网上支付结合起来，构建成统一的电子支付系统。例如与支付宝结合，现在支付宝是用客户的e-mail登录，如果服务提供商之间加强协作，使客户用手机号码也能登录，这样就可以将移动支付与网上支付合并为一个iD，既方便于管理银行账户，又扩展了非面对面移动支付的应用范围。与支付宝一样，手机号码已采用实名登记，因此较好得保证了客户的信用度。
移动支付的另一种模式是面对面的支付模式。如今，人们虽然能够足不出户地在网上购物，但网上购物永远也满足不了人们在商场里亲身购物时所体验到的人文享受。亲身购物的过程就是一种休闲方式，那么在此过程中如何使交易最为简便呢？面对面的移动支付可以满足人们的需求，这有点类似于人们在商场内的刷卡消费。
曾经出现过用发送短信的方式来完成这种支付，但是短信在发送、回复的过程中信道易受干扰，期间的延时难以预计，而且零售交易金额少但次数多，频繁地发送短信容易使消费者产生厌烦情绪。因此，今后的趋势是在客户的手机与商家的终端之间采用近距离无线通信方式，客户只需将手机靠近终端，再输入密码就可以完成支付。
较早的移动设备普遍采用红外线技术进行近距离通信。其缺点有二，首先是发射端和接收端必须处在笔直的视线内且要精确对准，另外，红外通信缺乏有效的安全协议。作为建立个人局域网（pan）的一种技术，蓝牙目前广泛应用于手持设备的无线连接，然而在人员密集的地方它的连接速度存在问题。射频识别（RFiD）是一种非接触的自动识别技术，其基本原理是利用射频信号和空间耦合传输特性，实现对目标物体的自动识别。RFiD被业界公认为是一项极具发展前途的应用技术，今后，面对面的移动支付将主要基于该技术。客户只需将内置RFiD芯片的手机或pDa靠近商家的阅读器，阅读器识别用户iD和存储在芯片内的金额，并传送交易信息及电子签名至支付平台实现扣款，系统内部接口遵循移动运营商专门制定的标准协议《小额支付交易协议mptp1.1》和《小额支付通信协议mpCp1.0》。
当前，在亚洲有日本、韩国、新加坡，在欧洲有英国、法国、德国，已经应用RFiD技术开展移动支付业务。日本第一大通信运营商nttDoComo的FeliCa手机就是一个成功的典型，从2005年推出至今已经吸引了4000万用户，可见其发展潜力之大。随着RFiD技术的成熟，基于该技术的面对面的移动支付系统在中国的实施也只是时间上的问题。
移动支付系统框架图
移动支付系统框架如图所示，虚线框(a)为非面对面的支付模式，虚线框（B）为面对面的支付模式，两种模式有各自的适用场合，今后的手机将同时具备这两方面的功能。
三、有待加强的方面
无论哪种模式的移动支付，由于手机号码与银行卡账号捆绑在一起，因此账号内存款的安全就与手机直接相关。如此情形下，除了银行必须对用户的身份和密码进行加密以外，运营商需要对手机信号进行加密，手机制造商需要提高手机操作系统的保密性能。在过去的两年内许多厂商已经花费了大量精力来开发移动支付的安全框架，包括开发出多种无线pKi方案。
对于习惯了只把手机作为通话工具的人们来说，移动支付的概念还比较陌生。因此，提高市场认知度也是当前需要解决的问题，不仅要向消费者宣传移动支付的可用性和易用性，而且要让商家、运营商及银行都充分认识到移动支付可能带给他们的好处和商机。