网络支付的优点篇1
一、网络支付工具支付宝和财付通的发展现状
在全球经济发展步伐逐渐加快的新形势下，网络支付工具也越来越多，对于资金的支付的要求也提出了各种各样的要求，虚拟支付工具的出现成为了解决资金流通，广泛的应用于资金的清偿结算的各个缓解之中，电子化支付平台特征较为明显。
网络支付工具支付宝的发展特点。随着网络购物成为当今时代潮流的社会环境下，阿里巴巴公司推出的网络支付工具支付宝应运而生。支付宝是现代社会中最具领先地位的独立的第三方支付平台，受众广泛。据相关的数据显示，截止到2010年底的时候，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。这是一笔惊人的数字，在这样的数字下，又向我们证明了网络支付工具的强有力的发展潜能和广阔的发展前景，是实力的代名词。
支付宝自2004年投入使用开始，不断变革着现有的资金支付方式和途径，是资金支付工具的发展和演变过程中的重要突破和创新，它彻底的颠覆了传统的支付工具，改变了现实社会中面对面的支付方式，改变了支付方式必须通过银行才能够实现的支付手段，成为了我国支付工具的一种重大的突破。支付宝一直秉承着“简单、安全、快速”的支付原则，比如说：快捷支付方式的出现，通过与十余家银行的合作关系，将信用卡网上支付的成功率从以前的百分之六十提升了三十个百分点。支付宝致力于各种在线支付问题的解决，构筑信任的产品品牌特征，在一定程度上保证了支付宝的使用用户在资金支付时的安全性保障问题。同时，支付宝通过这种信任的机制体制构筑理念，成功的建立起支付双方的信用体系，为在全互联网范围内营造和谐、稳定的氛围做出了一定的贡献。
网络支付工具财付通的发展特点。财付通是腾讯公司推出的网络支付工具，自2005年投入运行之后，用以保障个人在拍拍网等二十余万家的网络购物平台中的相关款项的收支过程。财付通致力于腾讯的相关业务较多，比如说：腾讯QQ、拍拍网等出现资金交易的方式，受到了广泛的应用和推广，在市场上的份额仅次于支付宝的使用率。财付通的功能性应用涉及到了一百七十余项生活缴费服务，并广泛的应用于购买车票、等业务中。但是，财付通的最有效益的应用内容并不是常见的生活缴费等内容，而是腾讯公司推出的网络游戏中，完成支付交易双方的支付和收款功能。
财付通为用户提供资金的收付、体现等功能，方便资金的使用，同时，还提供了各种各样的充值服务，比如说：游戏充值、信用卡充值等业务，给人们的生活提供了较大的便利条件。财付通是我国国内第一家经权威机构认证的电子支付平台，它的出现在电子虚拟交易平台上具有重要的作用和意义。财付通的电子支付平台的认证开启了我国电子支付行业标准化、规范化、严格化、程序化征程的新篇章，为我国电子支付平台的持续发展奠定了基础。
二、网络支付工具支付宝和财付通发展面临的挑战
可以说，支付宝和财付通是现阶段最常见的网络支付工具的两种形式，就二者的发展现状来说，仍旧存在着一些问题和弊端，给网络支付工具支付宝和财付通发展带来了巨大的挑战和危及，给人们的资金财产安全造成了一定的威胁，给企业或者是其他经济机构的大量的网络资金支付带来了一定的不安定因素，对于资金流通的效率大打折扣，不利于资本的经济效益的提升和实现。网络支付工具支付宝和财付通发展面临着历史的、严格的、权威的挑战。
信任感缺失，安全隐患严重缺陷。网络支付工具中支付宝和财付通在第三方支付平台的范围中的两个佼佼者，成为了网络支付平台中最重要的组成部分。不管是支付宝还是财付通，都是每一个注册用户用以收支清偿的资金账户，是关乎着每一个网络支付工具使用者的切身利益，账户的安全性、保障性问题成为了每一个注册用户的关注的焦点。2013年11月中旬，上海某男子的支付宝账户上存在的六万余元在较短的时间内被盗刷，支付宝的弊端和问题被直接的摆在了每一个支付宝用户的面前，用户的信息保密性不强，造成了打量的用户信息泄露，账户风险成为了导致每一个注册用户所忧心的问题，支付宝的账户安全问题存在一定的隐患和威胁，比如：使用支付宝的快捷支付时，第一次验证不需要输入银行卡的密码，支付宝作为第三方网络支付平台的操控着和运营者，对于用户的身份的验证缺乏严格的审核和保护措施。另外，支付宝的相关业务仍旧存在一定的弊端，比如：支付宝的快捷支付功能，在用户使用时，资金的流转与融通过程不通过银行等金融机构，支付宝的安全隐患越来越严重
平台扩容受限，用户体验感缺失。在网络支付工具支付宝和财付通的日常运行中，虽然注册使用的人数较多，在数量上存在着一定的优势特征，但是不可否认的是，每一个注册用户对于支付宝或者是财付通的归属认可感尚未完全的形成，这在网络支付工具不断的丰富的社会环境下，网络支付工具与日俱增，这无形中就给支付宝和财付通等网络支付工具的使用提出了更高的标准和要求。用户在网络资金的流转支付过程中，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//总第522期2013年第39期-----转载须注名来源对于网络支付工具缺乏有效的依赖性特征，导致了在支付宝和财付通未来的发展空间中，不可避免的会出现注册使用的用户数量基数庞大，但是支付宝和财付通本身的所创造的社会价值却是越来越少。再加上，不同的网络支付工具中用户的转换过程中成本较低的窘境，给支付宝和财付通的未来后续发展造成了一定的桎梏和限制。注册用户在使用过程中，只是过度的强调支付宝和财付通平台的功能的使用率，却忽视了支付宝和财付通平台的体验率，用户的归属感不强。
网络支付工具多样化，第三方支付平台竞争激烈，生存压力较大。继支付宝推出快捷支付之后，中国银联也很快推出“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”两项网络支付业务。“银联在线支付”是中国银联立足现代社会网络支付的各方面的需求的基础上，以银行的交易保障为基础，面向全社会推出的网络交易清偿结算的支付平台。“银联在线支付”的最大优势就是成功的将银行金融机构为担保，适用于全部类型的银联卡的综合性关联的虚拟的电子化网络支付平台，较支付宝和财付通等老牌的网络支付工具来说，它的优势不可谓不突出，“银联在线支付”最重要的突破就是实现了银行等金融机构在网络支付平台的干预措施，以银行等金融机构的信誉担保情况下，第三方交易平台更加的深入人心，对于注册用户的信息认证也更加的规范和严格，再加上它提供了多种支付方式，比如：小额支付、储值卡支付、网银支付等方式，成为了被人们所信服的网络支付交易平台的存在。另外，“银联在线支付”还具有国际化特征，它针对于用户境内购物的需求，为用户提供了境外外网上购物、水电气缴费、商旅预订等交易内容方式，对于国内的注册用户来说，极具吸引力。“银联互联网手机支付”业务是利用手机终端的强大功效，以手机功能软件的方式，可以通过相关的网络平台来进行下载到手机的功能，这无形中颠覆了传统的网络支付工具的模式，摆脱了过去那种只能够依靠电脑才能够实现的网络交易方式。“银联互联网手机支付”的出现真正的推进了随时随地都可以进行网络支付交易平台的实现，方便、简单、迅速。但是不可否认的是，正是由于网络支付工具的不断更新和出现，网络支付工具的多样化趋势被突出起来，直接导致了第三方支付平台竞争激烈，这对于最先出现的网络支付工具支付宝和财付通来说，带来了的现实的生存压力较大，如何推进网络支付工具持续长久的发展迫在眉睫。
三、推进网络支付工具支付宝和财付通发展的措施
随着现代化社会的不断进步，科技化水平得到了飞速的发展和提高，许多科技产品等新兴事物应接不暇，尤其是在网络信息化发展水平不断提高的社会大背景下，资金的网络化交易平台的搭建为人们提供了较大的便利，呈现出全民化的发展趋势，同时，由于网络支付工具的出现又给经济社会生活下，给人们带来了一系列的便利，这就让网络支付工具更加具有便民化的特点。在网络化席卷全球的社会形势下，资金的网络流转成为了解决相关经济问题的有力渠道，成为了解决网络商品的流通中资金问题的关键环节。网络支付工具随着网络商品流通的兴盛而逐步的发展起来的，成为了时下保证经济活动实现的一种资金的交易流通方式。推进网络支付工具支付宝和财付通发展的措施成为了解决网络支付工具中所存在的问题的关键性环节和措施。
突出软件服务，提高硬件实力，提高市场占有份额。作为传统第三方支付平台，支付宝和财付通最然占有着一定的数量的优势，但是，在不断发展变化着的网络化社会环境下，面对着其他网络支付方式的异军突起，如何在市场占有量，成为了网络支付工具支付宝和财付通的发展中一个不容忽视且噬待解决的问题所在。这就需要硬件和软件两方面的重视和建设，硬件方面，需要不断的革新网络支付工具支付宝和财付通现有的技术软件系统的先进性程度，以社会大众对于网络支付的需求为依据，以方便人们的生活和生产的方方面面的内容为指导，致力于支付宝和财付通的现实性、使用性、适用性特征建设，提升支付宝和财付通支付工具本身的科技含量和实力。软件方面，就是提升支付宝和财富同的服务能力和水平，来应对支付宝和财付通网络支付工具使用过程中面临的越来越便捷越来越广大的客服认知度，提高支付宝和财付通的市场占有份额。
着重差异，强调优势，拓展发展新思路。网络支付工具的应用范围非常的广泛，尤其是在现阶段以市场为导向的经济社会环境下，被广泛的应用于支付商品的货款、支付工人的工资、结算商品、利息、房租地租等，涉及到社会生活的方方面面。尤其值得一提的是，随着网络支付工具的发展，各项功能处于不断的改革和完善中，就现阶段的网络支付平台的功能来说，它不仅仅融入到了经济机构或者个人日常的资金交易的全过程中，同时，它还支持一些终端费用的支出和支付过程，比如说：支付水电费、支付网费、支付手机费、购买、购买火车票等等方面，与人们的日常生活息息相关。
支付宝和财付通由于各自发展过程中存在着明显的差别，相互之间各具优势。在未来的发展空间中，立足支付宝和财付通的差异，充分的强调和发扬相互之间的优势，以现有的大量的注册用户的优势，依托财付通和支付宝背后集团的科技性、资金性、科研性优势，在网络市场化发展的现代社会中，准确定位支付宝和财付通的发展理念，以现实生活中对于虚拟电子网络支付平台的诸多需求为蓝本，不断改革创新，拓展发展新思路。比如：通过在支付宝和财付通的交易平台中，融入以资金流转的数量为依据的积分法则，来不断的增加网络支付工具对于用户的吸引力等方式。
注重支付工具安全性、科学性建设，提升资金赔付率，推进电子交易平台规范化。支付宝和财付通是最常用的两种网络支付工具，它的账户代表的就是每一个注册用户的资金数目，它的安全性、科学性成为了人们关注的焦点所在。在支付宝和财付通的未来发展中，只有不断的完善和规范支付宝和财付通的安全性保障制度，增强网络用户之间，用户与网络支付工具之间的信任感，最大限度的消除用户对于支付宝和财付通的安全性顾虑，加大账户资金的赔付率，以强有力的赔付措施让每一个使用网络支付平台的用户用的放心成为了解决问题的关键。强调对用户个人生活的服务，牢牢锁定与银行等金融机构的联系，推进电子交易平台规范化建设。
立足用户实际需求，打造网络交易工具品牌化建设。在实际生活中，网络支付工具的广泛性应用，是依据广大的用户和经济机构在日常生活中的实际资金的交易需求。支付宝和财付通只有通过不断的丰富自身所提供的各项功能的实现，来提升网络支付工具自身的综合的能力。在支付宝和财付通已经拥有了如此庞大的基数的注册用户的资源的情况下，只有致力于完善和创新网络支付工具的各项功能，才能够最大限度的吸引注册用户的注意力，实现网络支付工具的快捷、便利、多层次、多方面的生活生产资金的清偿结算功能。以量为基础，以质为保证，打造网络交易工具品牌化建设
注重体验，提升用户归属感，加强平台扩容。网络支付工具在网络社会中扮演着重要的角色，成为了资金支付和结算的一种不可忽视的载体和平台，以合法的个人或者企业的信息为依据，由发起人获得金融机构的信任和认可，以信誉为保障，最终实现资金的网络化流转的全过程，实现网络支付工具的功效，成为了现今社会各项经济活动中一种重要的资金交易工具，发挥着重要的作用，不容忽视。支付宝和财付通在未来的发展中，只有注重用户的实际应用体验感的提升，推进用户归属感的培养和形成，促进第三方交易平台的扩容。
总之，在全球经济发展步伐逐渐加快的新形势下，网络支付工具也越来越多，对于资金的支付的要求也提出了各种各样的要求，虚拟支付工具的出现成为了解决资金流通，广泛的应用于资金的清偿结算的各个缓解之中，电子化支付平台特征较为明显。通过分别的阐述网络支付工具支付宝和财付通两种支付方式的发展现状，深刻的研究和分析了作为最常见的网络支付工具支付宝和财付通二者间的优劣特点，并就网络支付工具支付宝和财付通持续的、良性的、健康的发展提出了一些看法和建议，以期有助于在保证人们经济利益的前提下，不断的推进网络支付工具的发展和创新，促进虚拟支付平台的持续、有效运行，以适应不断变换着的社会科技需求，加快资金的周转速度，提高社会资金的使用效率，不断提高资金的社会市场经济效益。
（作者单位：金华银行杭州分行）
参考文献
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网络支付的优点篇2
关键词：网络团购；会计核算；税收监管
中图分类号：F23文献标识码：adoi：10.19311/ki.16723198.2016.24.056
1网络团购的涵义
团购，可以理解为团体购买。团购是一种以互联网电子商务为平台进行买卖双方交易的商业模式，不同的消费者有着公共需求时可通过网购以优惠价格购买商品或者服务。卖家把握薄利多销，量大价优的特点，买家得到优惠，节省金钱，并得到优质的服务。团购网站通过网络建立了三者之间的微妙联系，总的来说，网络团购是涉及商家、团购网站、消费者三方之间的交易，他们三者核算不同的新型业务，而商家和网络团购是属于收取手续费的委托代销关系。
2网络团购的优点和收益
2.1网络团购的优点
2.1.1降低交易成本
传统的商家主要是寻租店面销售物品，昂贵的店面不得不使商家提高价格保证自己的经济利益不受损失。而通过网络团购，可以有效的降低商家的交易成本，不仅可以使消费者享受到商家优质的售后服务，还可以从销售商手中以优惠的价格获得应有的物品。传统的交易模式，消费者由于对厂家信息掌握的不全面只能被动的接受卖家单方的信息，这时个体消费者在交易过程中处于弱势地位，只能被动的接受卖家所出示的价格。
2.1.2消费者掌握主动权
在网络团购中，消费者可以通过网络仔细比较各个网店商品的价格，从而选择自己心仪的商品。在网购模式下，充分改善了市场不透明、信息不对称等现象，消费者可以充分掌握主动权，在最好的服务下，随意挑选比较选择适合自己的商品。
2.1.3消费者权益得到保障
传统的购物模式下，消费者交钱买了东西，商家拿到钱就完全没有了责任心。在发生商品质量纠纷时，商家拿到钱就完全无所顾忌，最后损失的往往是消费者。在网购模式下，团体购买可以增大单人谈判的筹码，还可通过好评差评等个人主观意见提供给他人借鉴。因此，消费者不仅可以买到物美价廉的商品，还可享受到优质满意的服务。
2.1.4商家可提高经济效益
传统的购物模式下，商店的物品大多提供给本地的客人，因此销售渠道比较窄小。在网购模式下，商店的商品可以全部放在网上，全国各地的人都可以看到并且购买，帮助商家扩大了销售渠道。网络团购大大的帮助商家薄利多销，虽然单件商品收益减小，但是团购活动既可增加销量和服务，减少库存加速资金的周转，进而更好的促进常规渠道的销售。
2.1.5逐步树立团购网站的品牌
网上交易是通过团购网站来实现的，团购网站不仅可以从买家与卖家获取应有的利益，又通过多个网站的竞争逐步提高自己的服务质量，不断树立较好的口碑和良好的树立品牌形象，通过对业务的拓展获得更大的利益。
2.2收益分析
2.2.1有形收益
（1）收入增加。消费者数量增加，商家采取薄利多销量大价优的手段，销售量增加有形的收入自然增加。
（2）成本减少。通过网络销售可减少店面的租金，开展团购的商品和售后服务具有较低的边际成本，当购买商品或者消费服务的人数增加但不会增加商家所需要付出的成本。这里以电影院为例，影场、设备、人员的投入是固定成本，而看电影的人数增加时商家的利润只会增加，增加了企业的经济效益。
2.2.2无形收益
（1）广告效益。由于目前商品竞争大，商家必须通过广告宣传商品提高商品的知名度，增加购买人数。然而广告的费用对于中小型企业就是最大的难题，广告的预算往往需要花费上百万甚至几千万，因此他们很少投入大量资金，大多采用的是临街张贴广告或者促销传单等，没有资金来进行传统广告的宣传，收到的效益十分有限。然而通过团购网站可以大大提高他们的宣传，以这样的手段打广告远不是传统的促销媒体所能比拟的。广告对于商家的宣传及其重要，以团购网站减少了商家的广告费用，还可给商家带来更多的潜在消费者。
（2）管理改进效益。团购条款是经过专业人员考虑多方因素完成的，既充分考虑了消费者又顾及了商家和网购网站，条款规定绝大部分都要求消费者在商家约定的时间内购买商品，或者在商家规定的时间内预约。通过这种方式，商家就可以提前了解到固定消费品中消费者的数量，进而为商品和服务的内容提前做好准备，既满足了消费者的消费，又给商家一定的准备，很好的提供给商家管理改进效益。
3网络团购的现状
网络团购从开始到现在有了质的飞跃，当前，网络团购物品多种多样，包括餐饮团购、旅游团购、婚纱照团购、娱乐团购等形形的团购。网络购物模式虽然方便快捷，但是起步较晚，发展不太规范，还没形成完善的监管体制，很多商家根据这一漏洞获得不太正规的收益，国家和政府正在尽力完善有关网络购物法律条例。在实际的经营中，很多网络商家多少存在涉税问题：（1）网络团购难以索取发票。消费者在网上直接付款，商家通过网购网站获得款项，两方在网络平台下，没有实际的物品交易和汇款收取，因此引来了广泛的争议，发票由谁来开一直备受争议？商家秉着这样的说法：网购行为价格低廉，再开取发票则会无利可图。这时商家就不愿意在还未受到款项时就出具发票。（2）网购的收入确认点有待明确。我国目前税收主要是采取以票控税的方式，由于当下网络体制的不完善，网购给一票控税的征管模式带来了较大挑战，税务机关监控团购官网和商家实际收入轻重把握不当，对于一些特殊情况解决的办法有待加强等。
在网购模式下，当消费者对网上提供的物品感兴趣可以点击购买，正确填写物品的快递地址，可通过支付宝等网上支付工具付清货款后，最终物品由物流公司送到消费者手中。消费者还可通过电子券团购方式，消费者在团购网站上付款之后，会收到团购网站发送的电子消费券，消费者可凭借消费券到商家进行实地消费。收到消费者的付款后，团购网站在选取从支付平台收款和支付给商家款项的方式有三种：（1）由支付平台将款项分为两分，佣金部分支付给团购网站，商品购买价款部分支付给商家；（2）支付平台将全部价款支付给团购网站，网站再交易完成后将价款支付给商家；（3）支付平台将全部价款支付给团购网站，网站在扣除资金后定期将剩余的款项支付给商家。这是多数团购模式中应用最广泛的模式。
4明确和完善网络团购会计核算，为税收监管提供依据
4.1明确网络团购的销售主体
首先，商家提供商品，应为网络团购的消费者提供发票。依照《发票管理办法》第十九条规定，销售商品、提供服务以及从事其他经营活动的单位和个人，对外发售经营业务收取款项，收款方应当向付款方开具发票。从表面上看，消费者付款是付给了团购网站，团购网站应该担任发票的开具方。但是，团购网站只是一个平台，确认消费者收货后，网站会把款项打给商家，由此我们发现流程中这个过程真正的收款方并非团购网站，而应该是商家，商家收取的才是真正的对应商品及劳务的价款，团购网站收取的只是提供交易平台的佣金，因此让其提供发票是不合理的。
4.2网络团购的两种模式
（1）实物模式，这种主要是设计有形商品的交易。当消费者对网上提供的物品感兴趣可以点击购买，正确填写物品的快递地址和接收的手机号码后，可通过支付宝、银行可等网上支付工具付清货款后，直接等着快递到来电话或者短信，最终物品由物流公司送到消费者手中。在这种模式下，税务机关可以重点监控其资金往来账家，如果消费者办理退货手续，商家可以提供相关邮递凭证，税务机关可根据邮递凭证判断税收的多少。
（2）电子券等非实物模式，这类商品主要涉及餐饮、电影、娱乐、美容等服务行业。这种模式下，关键是落实以票控税，商家应出具每个团购活动相对应的贷款结算单保证自己合理利益不受损失，贷款结算单在会计核算中作为原始凭证，其中涉及到的各种税收与税率都应该得到充分的提现。在此方面，国家应该制定相关的法律细则，用法律规定与约束该种类型的会计处理，用法律来保证交易中买卖双方的合法权利。
5传统销售模式和网络团购的会计核算的差异
5.1传统销售模式的会计处理
传统的销售模式是销售企业将商品或服务交付给消费者，或者销售企业将商品或者服务交付给商家，商家在交付给消费者。传统销售模式下，商品售出前的主要风险承担者是销售企业，根据《企业会计准则第14号―收入》第四条，销售商品收入要同时满足下列条件才能予以确认：（1）企业将商品所有权上的主要风险和报酬转移给购货方；（2）企业既没有保留通常与所有权相联系的继续管理权，也没有对已经售出的商品进行管理；（3）收入的金额能够进行数据的测量；（4）相关的经济利益可能流入企业；（5）相关的或者将要发生的成本能够用数据来计量。
在传统的销售模式中，企业销售商品涉及现金折扣的，现金折扣在实际发生时应计入当期财务费用。
5.2网络团购的会计处理
网络购物下商品或服务的支付是由委托方直接交付给消费者，商品售出前主要风险报酬承担方是委托方，受托方收到款项的时间是团购网站与委托方结算商品时确认。
网络团购涉及手续费这一项。当团购活动开始时，网络网站就会从团购业务中收取手续费，商品这时没有还未完全交给团购网站进行销售，商品的所有权凭证和所售商品的所有权的主要风险和报酬还属销售企业，并未发生转移。如果消费者支付了钱款团购活动结束，团购网站进行审核，如果团购的数量达到与商家协议的最低数量，那么团购活动就算成功，委托方这时就根据协议向委托方收取应有的手续费，如果团购的数量没能达到协议的最低数量，团购网站就会向消费者退款，然后根据实际的钱数确认负债的减少，做相反的会计分录。
在网络团购中，很多商家会采取好评返利的措施来为网店赢得名誉，提升自身品牌形象，获得更多消费者的青睐。当团购网站给予消费者返利时，借记“销售费用”，贷记“预计负债”。有时消费者放弃了返利则为空，当消费者使用返利时，借记“预计费用”，贷记“主营业务收入”。评价返利时商家的一种吸引消费者的手段，当顾客第一次团购消费时，网购网站给予消费者的优惠，返利可通过返券或者返现金两种方式，当顾客再次团购时使用购物券就可冲抵现金，获得优惠。参考文献
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网络支付的优点篇3
关键词：新型支付结算业务；洗钱风险；反洗钱对策
中图分类号：F830.7文献标识码：a文章编号：1001-828X（2014）06-0-01
新型支付结算业务在现实生活中主要表现为两个方面，一个方面是银行机构之间竞争日益激烈，从而衍生出来的各种创新金融产品和多样的支付渠道，例如网上银行、自助一行等手段和工具。另一个方面是以担保中介形式出现的第三方机非金融机构，例如银行卡收单、网络支付等。这些新型支付结算手段的出现优化、丰富了人们的支付手段，但是也为不法分子洗钱提供了掩体。
一、新型支付结算业务的特点
（一）网络化
atm机是使用范围最广的新型支付结算手段，计算机技术的快速发展和互联网的迅速普及，使得网络银行成为人们的重要支付手段，近年来，随着智能手机的广泛普及，手机银行逐渐成为人们支付手段的首选。这些新型支付结算业务有一个共同的特点，均采用高科技的网络技术，资金可以在全国各个地方的各个银行之间划转，并且方便快捷。
（二）隐蔽性高
不论是自助银行、网上银行，还是手机银行、电话银行，这些结算业务都需要进行网络注册，并且自行设置交易密码，交易方式也不再是客户与银行工作人员之间的面对面交流，而是自助完成支付交易，这样就导致了相关工作人员无法实时掌握客户的交易行为，支付结算的隐蔽性较高。
（三）远程化
新型支付结算业务手段是建立在网络通信技术之上的，因此具有网络的操作远程性的特点，客户手边只要有一台计算机或者是一部手机就可以进行支付操作，支付不受地域限制，不论什么时间都可以顺利的完整资金交易。
二、新型支付结算业务存在的洗钱风险
（一）银行新型支付结算手段存在的洗钱风险
银行推出的新型支付结算手段在为人们拓宽资金渠道、优化支付手段的同时，也带来了高智能的洗钱风险。不法分子利用新型支付结算手段的网络化、高隐蔽性、远程化等特点开设空壳公司，利用网络注册账户进行银行资金划转，然后进行转款体现，利用网络银行进行诈骗。客户身份是遏制洗钱的一项重要核心手段，为反洗钱工作提供重要的资料保障，但是新型支付结算的“非面对面”交易方式也让银行难以进行客户身份识别，客户在开户和资金交易时，均采用远程操作，银行工作人员无法对客户身份进行持续有效的识别。另外，“非面对面”交易方式还造成了交易信息不对称的问题，新型支付交易只需一些数字密码就可以成功完成资金划转，在复杂、数据量巨大的网络世界里分析监测出交易资金的流向和交易的可疑线索是非常困难的。
（二）非金融支付结算业务存在的洗钱风险
非金融支付结算业务的洗钱风险点主要在于相关管理办法不健全、法律效力低，虽然我国出台了一些相关法律法规来约束管理非金融支付机构的业务范围和职能职责，但是这些法规的适用性较低，并且比较笼统，不法分子容易利用这一点钻法律的空子。非金融支付手段具有的电子化、数字化、多样化的特点也增加了洗钱风险。近年来，洗钱范围活动的花样层出不穷，利用各种非金融支付平台进行洗钱犯罪，网络支付、银行卡收单等是常用的洗钱手段。另外，非金融支付结算业务的交易双方都具有身份无从考证、交易信息真实性不确定的特点，这些都增加了识别监管洗钱行为的难度。
三、提防新型支付结算业务洗钱风险的对策和建议
（一）构建完善的反洗钱政策体系
目前我国的反洗钱政策主要适用于传统银行支付结算业务，与快速发展的新型支付结算业务相比，反洗钱政策显得相对滞后，现有的反洗钱政策已经不再适用于现有的新型支付结算业务。因此，要针对新型支付结算业务的特点和存在的洗钱风险，建立完善适用性强的反洗钱政策，从管理规章制度、业务范围、操作手段、法律约束、识别监管等方面提高反洗钱工作制度，形成完善的政策体系。
（二）加强身份识别和资金监测
犯罪分子之所以猖狂的使用新型支付结算业务进行洗钱，主要是因为新型支付结算业务的身份识别困难、资金监测难度大。因此要采取手段加强新型支付结算业务的身边识别和资金监测，充分利用高科技网络通讯技术，建立新型高效的客户身份识别数据库，建立大额资金交易监管系统，并与反洗钱监测系统进行链接，当可疑交易发生时，迅速在客户身份数据库、资金监管系统和反洗钱监测系统中进行定位，对洗钱行为做出快速、准确的识别和反应。
（三）规范非金融支付业务
新型支付结算业务的洗钱风险点主要表现在非金融支付手段方面，随着第三方支付平台相关规范管理办法的出台，第三方支付在客户身份、可疑资金交易监管等方面已经有了较为规范的管理制度。但是与花样翻新的洗钱犯罪手段相比，非金融支付业务还存在较大的洗钱风险，因此要加大非金融支付业务的规范管理力度，对非金融支付业务的具体流程进行监管规范，提高反洗钱工作的监管力度。
四、结束语
新型支付结算业务是一把“双刃剑”，在为人们提供便捷有效服务的同时，也给犯罪分子提供了便利的洗钱手段，如何发扬新型支付结算业务的优势，规避洗钱风险成为各方关注的主要问题。本文提出了几点防范洗钱风险的对策和建议，以期能够为反洗钱工作提供参考。现实生活中，还要注意加大对相关人才队伍的培养，为新型支付结算业务形势下发洗钱工作提供完善、高能的人才队伍支持。
参考文献：
[1]黄诗娴.支付结算业务风险及防范要点介绍[J].经济研究导刊，2013（21）：211-212.
[2]邵予鑫.论银行业支付结算业务的风险与防范[J].科技资讯，2011（06）：243-245.
网络支付的优点篇4
[关键词]三网融合电子支付影响
网络融合是现代信息技术产业发展的必然趋势。2010年1月13日,温家宝总理主持召开国务院常务会议,决定加快推进电信网、广播电视网和互联网三网融合,并提出了推进三网融合的阶段性目标。至此,历经十余载的争论和博弈,备受关注的我国三网融合,终于有了自己的“时间表”和“路线图”,也意味着三网融合今后将进入实质性的推进阶段。
所谓三网融合,是指电信网、广播电视网和互联网三大网络的相互渗透、互相兼容并逐步整合成为统一的信息通信网络,是为了实现网络资源的共享,避免低水平的重复建设,形成适应性广、容易维护、费用低的高速宽带的多媒体基础平台。简言之,即三大网络通过技术改造,能够提供包括语音、数据、图像等综合多媒体的通信业务,用户通过一个网络可以完成上网、看电视、打电话等几乎所有的日常信息处理。三网融合以后,不仅信息传播、内容和通信服务的方式会发生很大变化,企业应用、个人信息消费的具体形态也将会有质的变化。
作为现代信息技术发展和商业需求相结合的产物,电子支付不可避免将受到三网融合所带来的巨大影响,后者的实现将为电子支付提供更为有利的发展环境和条件。
一、三网融合为电子支付提供了更加高效先进的网络基础条件
所谓电子支付,是指电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,通过信息网络,使用安全的信息传输手段,采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。www.133229.Com按照支付指令的传输渠道,电子支付可分为通过金融网进行指令传输的卡基支付、通过互联网进行指令传输的网上支付、通过移动通信网进行指令传输的移动支付。无论哪种形式的电子支付,都是通过网络,以先进安全的数字信息技术来完成支付行为。其工作环境是基于一个开放或相对开放的信息系统平台,尤其是网上支付,使用开放的互联网平台,使商家和消费者可以很方便地加入电子支付系统,该系统可以跨越时空,提供全球7×24小时的服务保证,交易者足不出户,便可随时随地在很短的时间内进行消费支付活动。
三网融合后,网络从各自独立的专业网络向综合性网络转变,网络性能得以提升,资源利用水平进一步提高,电子支付所依存的网络基础条件将得到极大的改进。三大网络的融合并不意味着电信网、广播电视网和互联网的物理合一,而主要是指高层业务应用的融合,表现为技术上趋向一致,网络层上可以实现互联互通,形成无缝覆盖,应用层上趋向使用统一的ip协议。作为新一代电信网的基础,ip优化光网络是三网融合的结合点,较之于传统网络也将更加高效先进。
二、三网融合为电子支付的推广创造了更加广阔的用户空间
中国互联网络信息中心的中国互联网络发展状况统计报告显示,截至2010年6月,我国农村网民规模达到11508万,占整体网民的27.4%,半年增幅为7.7%;城镇网民规模达到30492万,占比72.6%,半年增幅为10%。受制于经济社会发展水平滞后、互联网接入条件不足、硬件设备落后等因素,农村地区网民的增长仍显得较为缓慢,增幅小于城镇地区。根据国务院推进三网融合总体方案(国发【2010】5号文),推进三网融合,重要任务之一是加强网络建设改造,其中,加快电信宽带网络建设,推进城镇光纤到户,扩大农村地区宽带网络覆盖范围。随着这一方案的通过实行,现已有部分农村地区开始试点推广,这将会对农村互联网的发展带来质的变化,未来农村网民规模有望加快增长,这也就预示着电子支付的潜在使用者将大幅增加。
此外,部分地区开展的相关三网融合探索,比如,在山西,中国移动山西公司为山区群众提供了基于光纤的广播电视传送业务;在湖北鄂州的广电企业和电信企业达成协议,如在电信网络所不能到达的地方,用户可选择广电网络提供电话服务。这些案例一方面反映了三大网络融合后实现互联互通,达到无缝覆盖,从而在业务层面上互相渗透和交叉,同时也从侧面反映出,三网融合可以进一步扩展电子支付用户群的空间范围,不论身处何地,只要可以接触到三网中的任一网络,都能够进行电子支付。
三、三网融合为电子支付的推广培育了良好的需求氛围和消费习惯
网络支付的优点篇5
一、电商国际支付的特点
1.电子支付为主
电子商务国际支付通过计算机互联网络平台来进行跨国的商务贸易，双方从信息筛选，业务洽谈、签约订货、资金交付、商品发货的整个过程，都通过电子商务来实现，也就是基于互联网虚拟平台来完成。与普通电子商务相比，国际支付涉及到国与国之间的货币体系统一，因此区域跨度更大，电子支付是主要的支付手段。
2.支付具有交互性
交互性是互联网经济的最大特点和优势，电商国际支付的完成是通过互联网的虚拟空间来实现的，虚拟空间突破了时间和地点的限制，可以通过计算机系统来实现24小时的信息服务。再加上虚拟空间的地址具有永久性，可以提供持续不断的信息资源，处于不同地点和不同时间的经济个体通过互联网的搜索引擎来查找信息，或者与相关企业实施沟通，或者完成信息的筛选和匹配，国际贸易的交易双方可以实现即时交互性，不受传统支付方式的时间和地点约束就可以完成支付交易。
3.支付与网上交易关联性强
电子支付是电子商务交易完成的一个必不可少的重要环节，国际交易的产生才会需要电子支付，电子支付不完成，则这笔交易就不会成功进行下去。因此，电子商务的国际支付的实现，需要综合考虑交易双方的首付款习惯和特征，对两者之间的交易流程中可能存在的风险进行仔细分析，以推动网上交易顺利完成为目标，来不断改善电子支付的安全性和便捷性。目前，对于双方利益保护较好，并有利于交易顺利达成的电子支付手段主要由第三方支付和网上银行支付，这两种支付工具与网上交易关联性强，成为国际贸易中有最大潜力的支付工具。
二、电商国际支付在应用中的问题
1.支付网络安全问题
支付网络的安全问题主要包括两个方面。第一，internet系统本身属性导致的问题。internet技术设计的初衷是为了更方便快捷的实现资源共享，因此它是一个开放性的系统，其应用于商业经济中，涉及到重要信息的安全保密，本身就具有较大的缺陷。为了实现重要信息的安全性传输，科学家和专业人士对这一系统进行了大量的技术改进，比如基于数据加密的入口网关安全协议，是网上支付安全性的重要保障。安全协议技术的实施又遇到了区域性差异的问题，每个国家的信息发展的水平不同，安全协议的技术应用也不完全一样，到目前为止有Set标准和SSL标准。第二，网络速度对人为操作危机放大的问题。网络数据传输速度非常快，且每一个结点通过网络与无数个结点一起紧密联结，一旦一个点出现了问题，则会以人力无法控制的速度迅速扩散，在很短的时间内就会达到极大的破坏力。因此，对网上交易流程中的电子犯罪，事前实现有效的风险预防监控意义十分重大。很多信息技术发达的国家都通过建立预警快速反应机制，来加强电子支付的安全性。
2.支付工具的效力问题
在传统支付模式中、现金、储蓄卡、信用卡、支票、汇票等支付工具的支付效力已经具有很大普遍适用性。电子支付中，往往涉及到第三方支付、网上银行支付、电子支票和电子现金等各种支付工具的应用。随着网络技术的普及应用和传统商业银行在互联网金融背景下的业务延伸，第三方支付和网上银行受到了很多中小经济主体的认可，这些支付工具的效力具有充分的保障。而电子支票和电子现金，支付效力还不能完全确定。拿电子支票来说，《票据法》第四条规定，“票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。”这对于电子支票的普及应用造成了很大的阻碍。为解决这一问题，满足通存通兑的需求，银行提出了数码印签的标记应用，传统支票上的图章印签不再作为识别出票人的标记，而是通过数码印签确认出票人授权指令的有效性。
3.支付相关法律问题
法律是保障合法的国际贸易顺利进行的根本保障。电子商务国际支付与国内电子商务存在不同，国内电子商务处于同一个法律环境中，遵从相同的法律规定和货币体系。而国际支付则需要跨国完成资金交付，需要克服两国之间的法律对接的问题，因此沟通无障碍的全球性法律成为电商国际支付的重要问题。需要法律确认电子支票及电子现金的效力，基于网络支付的特点，对交易双方买卖关系确认的依据，电子签名、电子合同等具有的法律效力，进行明确规定和规范流程。在国际贸易的网上支付问题上，中央银行应强化电子商务跨国贸易的相关法律完善性建设，为交易双方提供足够的法律保障。
4.支付的信用问题
电商国际支付的信用问题来自于两个于交易双方。第一，是国内企业的信用问题，我国经济社会中的信用体系构建还存在很大的空白，这给一些企业带来了可乘之机，企业之间拖欠货款、延迟发货等现象层出不穷。由于国内信用体系的问题，在国际贸易中，国外商家不能够完全对国内企业产生信任，而采取更加保守的交易方式和支付手段，造成网络支付的应用比例不高。第二，是国外企业的信用问题，欧美等市场经济比较发达的国家的信用体系都发展的比较成熟，但跨国交易的区域跨度太大，信息不对称的情况下无法获取关于国外企业的信用评价，这本身就加大了国际支付的潜在风险，在一定程度上影响了电子支付在国际电商中的应用。
三、优化国际电子支付应用的对策建议
1.完善网上银行
网上银行与其他电子支付工具相比，具有足够的便利性和更好的安全性，因此在电子商务的国际支付中成为最重要的支付方式。第一，网上银行能够突破时间和地点的约束，将信息集中于一个虚拟空间，不间断的为客户提供多元化和交互式的支付服务，客户只要满足一定的软硬件条件，则可以进行资金查询和收付款等活动，满足了国际贸易中电子支付的基本要求。第二，网上银行的构建主体是国家的商业银行。商业银行与其他互联网金融企业相比，具有雄厚的资金实力和成熟的管理水平，在信用风险、操作风险和法律风险等多方面的管理比较成熟，对于网络平台的资金风险控制显示出更高水平的操作能力。因此，完善网上银行是优化国际贸易电子支付的良好途径。
2.建立安全交易体系
我国的网络安全体系存在较大的安全隐患，这从根本上约束了电子支付在国际贸易中的普及应用，为增强电子支付的安全性，必须在全国范围内建立统一的安全交易体系。首要就是解决交易双方的身份确认问题。电子支付是在虚拟空间中完成的，双方的信息都是通过网络数据的传输来实现交互。国际贸易中，双方贸易主体一般是以银行和企业为主，人们必须要完全确认网上与之交互并完成电子支付的对象是贸易的合作伙伴而不是其他人。因此实现安全的网上支付，第一步就是进行交易双方的身份认证。目前，我国针对交易双方身份的确认，正在尝试构建更高水平的安全支付体系。从1998年以来，由中央银行联合12家商业银行共同参与建设全国统一的金融认证中心，负责对电子商务交易活动中的资金支付发放和管理所需的数字证书。截止到2015年年底，总计有25家银行参与其中。全国金融认证中心很好的提高了交易双方之间的身份确认，保证了电子支付的安全性，对电子商务的支付应用提供了技术保障。但在跨国的电子支付中，涉及到不同的支付网络技术和环境，如何突破双方差异带来的限制，进一步强化国际支付的安全性，是我国金融认证中心在未来必须克服的难题。
3.加强信用体系建设
网络交易是基于internet的、虚拟的商务交易手段，基于信息不对称的影响，交易双方的真实情况很难准确地获取，因此，双方的信用体系建设都非常重要。对于我国经济组织主体，如银行、企业和商家等等，应该加强工商、税务、公安、保险等组织的联合，通过资源共享和数据分析，来构建成熟的社会征信体系，这不仅有利于自身开展国内电子商务，同样有利于在国?H贸易中，以对合作伙伴负责的态度接受国外商家的筛选、获取信任。通过统一、高效、公正的社会信用体系，降低国际贸易中电子支付的金融信用危机，为电子支付的发展奠定良好的信用基础。
4.加快素质人才培养
国际贸易结算的电子化决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络又精通国际贸易专业知识的多栖人才是国际贸易支付顺利安全完成的保证，因此，我们既要努力引进人才和国外先进理念，又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作，努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和贸易实务运作的复合型人才队伍。国际贸易中，开展电商复合型人才队伍的培养建设。
网络支付的优点篇6
【关键词】国有商业银行结算支付业务Swot分析
一、引言
近年来，随着网络技术和电子商务的快速发展，非金融机构支付平台业务呈现出高速与跨行业纵深发展态势，所涉及领域包括B2B、B2C、C2C、小企业信贷、个人贷款、票务等，覆盖了公共事业缴费、生活服务等领域。非金融支付业务的飞速发展，给银行的传统支付结算业务收入、客户资源、网络安全等带来挑战。进一步认识银行结算支付业务与非金融机构支付业务的优劣势及二者之间的关系，对商业银行选择发展模式、制定发展战略具有重要意义。
二、优势（strengths）分析
（一）国有银行是非金融支付机构赖以生存的基础
非金融机构支付平台在收付款人之间作为中介机构提供资金转移服务，服务形式包括网络支付、预付卡、银行卡收单等服务。
非金融机构支付的立足之本在于能够将客户在银行账户中的资金与支付机构账户中的充值进行自由的转换。
银行处于支付环节的源头，所有资金均通过银行提供的基础服务将账户（包括各种信用卡）中的资金支付出去。因此银行支付是非金融支付机构赖以生存的基础。
（二）国有商业银行具有客户资源优势
商业银行是通过存款、贷款、结算等业务，承担信用中介的金融机构。商业银行在吸收公众存款、发放贷款以及提供各项中间业务的过程中服务社会各个阶层、各行各业，各个地域，拥有众多的个人、法人客户资源，而这些资源又是生产、消费群体，这些群体是非金融机构支付平台B2B、B2C、C2C业务所需要的。
（三）国有银行具有支付结算工具基础优势
国有银行具有实力雄厚，信誉良好，信息化程度可靠发达，网上银行结算工具不断丰富完善，借记卡、贷记卡、手机银行、电话银行、网贷通、易贷通等，信息反馈及时、人工服务周到，资金安全可靠。
（四）国有银行为非金融机构支付平台提供资金管理服务
非金融机构支付平台作为中介机构，其中介账户需要也只有遵照监管要求在银行开立账户，将交易沉淀资金存在银行中，与此同时，非金融机构支付平台在支付结算工具上要借助网上银行、银行卡、poS等工具。
三、劣势（weaknesses）分析
（一）传统的银行支付对交易双方缺乏约束和监督
非金融机构支付平台运用互联网在支付过程中，首先有买家订购商品，并将商品货款临时支付给非金融机构支付平台，供货方按要求发货、买家收货验货后，再通过网络通知支付平台支付款项，保证卖家能及时收到货款，防止欺诈，非金融机构支付平台对货物流和信息流进行掌控，因此能有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等，这是银行支付所不能提供的。
（二）传统的银行支付对交易双方缺乏灵活性和便捷性
我国金融机构众多，客户分布在不同的金融机构和不同区域，如果交易双方不再同一金融机构，资金跨行划拨手续繁，及时性差。
非金融机构支付平台支付都支持全国范围大多数银行的银行卡和全球范围国际信用卡在线支付，支持各种银行卡通过pC机终端、手机、电话支付，任何时间、任何地点，资金流全部网上完成，不需要特地去银行和商家处付款。
（三）传统的银行支付效率低
无论对商家或银行，通过银行特别是跨行资金支付，需要耗费人力、物力和时间，支付成本高，效率低。
网络时代，非金融机构支付优势明显，发展势头势不可挡。
四、机会（opportunities）分析
（一）通过加强与非金融支付机构的合作，获得新的增长点
网络的飞速发展和非金融机构支付平台支付结算的优势决定了非金融支付行业快速发展是大势所趋，同时，非金融支付结算也需要依托商业银行网上支付工具如银行卡开展业务。国有商业银行应顺势而为，充分发挥我行自身优势，调整原有业务发展策略，完善创新支付结算工具，积极主动加强与非金融支付机构的合作，将非金融机构支付机构纳入营销计划，在与非金融机构支付机构的合作过程中，获得更多新增的个人客户和企业客户，在新领域和新客户中获得新的增长点。
（二）非金融支付业务的快速发展，为小额信贷提供了新的市场
非金融支付平台上大量的网上支付业务背后是众多的中小企业和个人客户，这些客户中隐含着大量的小额资金需求，商业银行凭借着先进的电子化手段，挖掘客户信用记录和需求信息，筛选目标客户，为他们提供方便快捷、灵活的小额融资服务。
（三）开拓创新，构建商业银行电子商务支付平台
电子商务支付平台市场参与者众多，前景广阔，新的非金融机构支付平台层出不穷，这就为商业银行开拓创新，构建自己的金融机构电子商务支付平台提供了机遇。
首先商业银行特别是国有商业大银行，拥有遍布全国甚至世界的包括商品制造、服务、物流等众多企业和个人客户，为他们提供一个商务平台，他们可以在平台上展示产品，开展B2B、B2C、C2C交易结算，形成网上支付与传统支付相互促进，共同发展。
其次，国有商业大银行拥有先进的科技手段，信息化水平高，商业银行可以利用自己电子化、信息化数据、成果，实现信息共享、客户共享，充分挖掘不同客户的不同需求，为客户提品销售、市场需求等信息服务，在完善对交易双方的约束和监督的基础上，提高支付结算的便捷性和灵活性，从而适应时展，开拓新的增值服务领域，形成商业银行新的竞争能力。
五、威胁（threats）分析
（一）非同业竞争威胁
在非金融机构支付平台出现以前，结算业务由商业银行垄断，以某国有商业银行为例，该行非金融机构支付平台出现前，年结算、清算及现金管理业务收入超250亿元，结算业务不但包括传统的转账、汇兑、支付，同样也包括网银支付等新兴的支付业务，但随着非金融机构支付平台的兴起，给银行带来了非同业的巨大竞争威胁，如在汇兑及收单业务领域，呈现出面对面的正面碰撞。
（二）网络安全威胁
电子商务平台是一个开放的世界，银行作为非金融机构支付平台支付的源头，支付服务过程中资金的安全已经不再是传统意义的保险箱或者是保安人员所能保障的，银行在与非金融机构支付平台合作过程中，资金流主要是通过电子支付完成，需开通接口，创新产品，方便广大用户，随之而来的是网络安全威胁。
（三）通过虚假交易非法套现转移威胁
商业银行肩负防范洗钱责任，非金融机构支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。
六、总结
可以以上述Swot分析为依据，为商业银行在电子商务时代业务的发展制定多种战术、战略、对策。
网络支付的优点篇7
向来以创新突破著称的民生银行，在网络金融领域已深耕细作15年，构建起了多样化的网络金融平台体系，各项经营业绩指标实现跨越式增长，引领了国内银行业潮流。
当下，民生银行正不断加快创新步伐，与时俱进地调整发展思路，着力从传统的产品思维向金融生态思维转变，充分发挥银行自身的金融、产品、风控优势，加快理念、模式、生态创新，致力于构建具有时代影响力、变革力的网络金融生态圈。
六大板块的生态创新
2001年，民生银行推出个人网银、企业网银，正式开拓网络金融业务领域。网银时代的开启，意味着转账、理财业务从线下柜台搬至线上，自此免去了网点排队、业务办理的地域、时间限制；2012年，民生银行适时推出手机银行，网络金融迈向了移动互联时代，银行成为随身随行的贴心伙伴；2014年，民生银行在国内首家上线了直销银行，首创电子账户体系，不发放实体银行卡，不设置物理网点，客户主要通过网络、电话等远程渠道获取银行产品和服务，一种新型的互联网银行应运而生；从2015年起，民生银行网络金融迎来加速发展期，相继推出指纹支付、云闪付、applepay、Huaweipay、小米支付、虹膜支付、可穿戴设备支付、二维码支付等移动支付产品，以及跨行通、民生付、收付易等网络支付产品，有效勾连起消费场景与金融产品的应用。民生微信银行的推出与升级，则将金融服务注入了社交属性，在流量导入的同时，满足用户人性化、场景化、社交化的需求。
在不断的创新与突破中，民生银行不断拓展与丰富“网络金融”的内涵与意义，从最初的产品创新、渠道创新到形成直销银行、手机银行、移动支付、网络支付、个人网银、微信银行的六大业务板块，成为银行业网络金融平台体系较为齐全的商业银行之一，构架起“金融产品+支付结算+生活服务”的金融生活圈。
从产品思维转为生态思维
互联网金融时代，要将互联网平等、公开、共享、大数据等创新思维模式融入传统金融形态，构建全新的金融生态，才是互联网金融的创新之道。
民生银行在不断进行产品创新的同时，构建全链条、全平台、可应用于更多场景的金融生态圈，为用户一站式解决从消费到支付到财富管理的金融生活需求。
日常生活里水、电、燃气、话费的支付缴费，火车票、飞机票的预定购买，医院挂号、签证办理、网上购物，打开民生手机银行或直销银行的生活圈频道，都可轻松搞定；线上消费、线下商超，挥一挥开通有民生银行移动支付产品的智能手机或可穿戴设备，即可轻松支付；投资基金、购买理财、转账汇款、贷款申请，简单三步开通民生直销银行电子账户，即可满足“存投汇贷”的多元化金融需求；民生微信银行则为客户带来轻型化、社交化的新金融交互模式，让银行服务由弱关联变为强关联，由低频行为变为高频行为，与日常生活更紧密地融合在一起。
在民生银行构建的金融生态圈之下，各个平台也迎来爆发式增长：直销银行目前客户数已突破500万户，金融资产超过500亿元；手机银行客户数已近2500万户且客户交易活跃度一直居银行业前列；个人网银经过10多年的专业经营，已发展成为覆盖各层级客户、支持存、贷、汇、资管、理财、融资等各类交易的网络金融服务平台；“网络支付+移动支付”两大业务体系，持续开展平台建设和产品创新，不断丰富支付手段和应用场景；微信银行经过两年多的建设运营，已发展成为移动金融、新媒体营销、服务客户的重要渠道之一，位居同业前列。“强大的”产品体系+强大的便捷支付结算体系+强大的便民惠民生活圈态势已经形成。
“金融+科技+生活”的未来展望
未来，围绕金融+科技+生活三大要素，民生银行将从丰富的生活场景中切入，大大增强金融服务黏性；依靠科技创新，不断提升客户体验，全力保障网络安全；围绕电子账户与移动支付为核心的支付结算体系，实现银行金融服务的迭代升级。
一是将打造“平台好、产品好、体验好”的“三好”直销银行。民生银行将充分发挥直销银行先发优势，全面提升服务品质。
二是将推出更多手机银行特色服务。民生银行重点针对个人、小微、信用卡客户，在手机银行领域推出多种多样的特色应用和便民惠民服务，将其建设成客户首选的移动金融和随身生活门户。
三是大力布局移动支付。民生银行着力深化与通讯运营商、手机制造商以及可穿戴设备硬件厂商等公司合作，充分利用移动支付前沿技术，围绕线上线下开展产品和服务创新，不断丰富移动支付应用场景，进一步提升移动支付的安全性、易用性。
四是持续发力网络支付。民生银行以现有统一网络支付平台为基础，重点聚焦场景化、移动化、跨行化支付服务，打造网络支付领域的专属品牌，成为具有重大影响力的网络支付解决方案提供商。
五是稳健发展网上银行。民生银行坚持将网上银行构建成客户办理复杂交易的首选渠道，改造升级网上银行系统，并逐步实现平台的开放互联。拓展场景化服务，丰富小微金融产品，为客户提供全流程、全方位的金融服务。
六是探索微信银行服务新模式。在微信银行持续增加金融产品和增值服务，组织开展更丰富的普惠活动，建立微信风险控制体系，将微信银行打造成移动社交的门户入口。
网络支付的优点篇8
据中国电子商务协会近日公布的1份调查讲演显示，网络银行技术、Ca认证、社会征信体系、安全问题等这些曾经经被视为困扰网络银行在中国发展的旧问题仍然没有在技术上患上到突破，国内网络银行的发展正面临5大瓶颈。
1是网络经济市场需求不足，交易范围小，效益差。中国的许多传统产业如家电、纺织、化工、汽车、石油、房地产等都已经开始引入电子商务，但范围以及效益还微乎其微。
2是市场文化尚不适应，网上交易的观念以及习气还有至关差距。网络经济存在的问题同时也是网络银行的问题。首先，货泉、交易场所、交易手腕和交易对于象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对于网上交易是不是货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要1个进程。其次，居民整体收入偏低、上网费用较高等致使网上客户层面较为狭小，数量较少。第3，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不但需要网络终端装备的普及，还需要介入者对于电子商务及网络技术的熟练掌握以及运用，而这几方面中国都存在至关的差距。第4，因为各方面前提还很不成熟，使投入在短时间内不可能带往返报。因而，1些商业银行抱着等待、观望的态度。
3是信誉机制不健全，市场环境不完美。个人信誉联合征信轨制在西方国家已经有一五0年的历史，而中国才在上海进行试点。中国的信誉体系发育程度低，许多企业不愿采用客户提出的信誉结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网拥有充沛开放、管理疏松以及不布防护等特色，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不易考察以及验证，对于社会信誉的高请求迫使中国应尽快树立以及完美社会信誉体系，以支撑网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获守信息的速度以及对于信息的优化配置将成为银行信誉的1个首要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关信息资源不能同享，其总体优势没有浮现出来。第3，海关、税务、交通等电子支付相干部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网上银行业务的发展。
4是金融业的网络建设缺少总体计划。就目前国内网上银行业务的基础环境来看，因为基础设施后进造成资金在线支付的滞后，部份客户在网上交易时仍不能不采取“网上订购，网下支付”的办法。尽管工、农、中、建4大商业银行都树立起自己的网站，但在网站的构架以及服务内容上，依然离电子商务以及网络经济的请求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场范围小、技术水平低，笼盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行甚至整个金融业的网络建设缺少总体计划，使用的软、硬件缺少统1的标准，更谈不上具有完全、综合的网上信息系统。
网络支付的优点篇9
【关键词】社交网络特点风险监管措施
社交金融是基于朋友圈关系的金融互助行为，兼具人际交往与资金融通的双重功能。这种社交金融的特性势必导致了社交金融与其他金融品台不同的优势与风险。社交金融平台能否在众多金融平台中杀出一条血路成为互联网金融乃至金融行业的新阵地是急需我们研究的问题。
一、社交金融与社交网络的关系
（一）社交金融的崛起：从微信开始说
2013年的8月，腾讯旗下的社交软件微信推出了新的5.0版本。这个版本一出世就激起了千层浪，因为这一版本的微信加入了支付功能。过去，网络支付功能一直在被阿里巴巴旗下的支付宝所垄断，如今微信也加入了网络支付的战场。
微信作为社交媒体的代表，在社交网络领域有着无可比拟的用户资源，把这样庞大的用户资源导入到金融领域，无疑是十分强大的竞争优势。从微信开始，越来越多的人把注意力集中到了社交网络的金融潜力上。
（二）社交金融对社交网络的依赖
社交网络在踏足金融业时有着巨大的潜力，这样的潜力来源于海量的用户。这些用户保障了社交金融的巨大渠道优势，社交网络用户即为社交金融的潜在融资人。而且，社交网络产品带来的用户粘度和体验优势也使得用户对金融产品的隔阂消失，有利于互联网金融的进一步发展。所以说，社交金融是依赖于社交网络发展起来的，而且是无法脱离于社交网络独自生存发展的。
（三）社交金融对社交网络的推动作用
社交金融给社交网络提供了更多的功能，也让越来越多的用户渐渐地产生依赖。在社交金融上线之后，许多人在超市付款时不携带现金、也不携带银行卡，只凭一个手机即可完成全部的付款。而且支付功还能给其所依赖的社交平台提供更多的商业机会。正是有了支付功能的前提，微信在打车软件大战上才有了与支付宝一战的实力。与微信联通的滴滴打车只能用微信支付来付款，希望以此来打破支付宝在支付领域的垄断。
二、社交金融的特点
（一）竞争残酷
与以往的金融产品不同，由于社交网络在用户数量上的马太效应，由此衍生出的社交金融平台也将产生马太效应。用户对社交网络和社交金融平台的粘性不仅取决于自身的用户体验，同时取决于身边其他人的偏好。在这种博弈中，一旦用户身边的绝大部份人选择某一社交平台，如果该用户本就是这个社交平台的用户，他就没有主动优先放弃这个社交平台的动机，如果该用户不是这个社交平台的用户，他会主动加入该社交平台。一旦某一社交金融平台与其他平台相比具有更大的优势，该社交平台就会开始蚕食其他社交金融平台。在微信与支付宝的大战之中，双方都不惜血本希望打压对方的市场，就是因为一招落后，有可能满盘皆输。在这样激烈的竞争之下，目前的金融市场也呈现出良性循环的态势。
（二）快速达到金融生态的平衡状态
由于社交金融的用户进入壁垒小、交易成本低，资金的流动将更为迅速，社交金融与其他金融平台相比将更早地进入成熟期，该生态系统内的各理财产品最终会保持一个微妙的平衡。在这样的状态下，金融生态中的产品和用户实现相对稳定，资金流输入和输出接近。此时，各种金融资源将会被最合理的使用。微信庞大的用户数几乎已经追上了中国全部网民的数量，因此未来微信用户的增长将会放缓，金融需求相对保持稳定，整个系统呈现出良好的平衡状态。
（三）金融生态的可调节性
社交金融与传统金融相比还有一个非常重要的特性，那就是社交金融往往有比较好的自动调节的功能。如果信息流的一头出现问题，那么另一头自动开始调节。一个金融生态系统，本身越复杂，抗风险能力就越强大。微信坐拥六亿用户，金融关系错综复杂，给了社交金融极大的抗风险能力、战略纵深和回旋余地。反之，系统越简单、用户越少的金融产品抗风险能力越弱，越容易产生问题。
三、社交金融的风险
（一）操作风险
互联网依赖于网络技术，使得互联网金融显示出与传统金融不同的便捷性和开放性，但这也将导致更高的操作风险。
（二）数据安全风险
网络信息安全始终是个热点话题，许多不法分子通过信息安全漏洞，对金融用户实施网络攻击，使得互联网金融带有天然的安全风险。由于互联网是个纯粹的线上行业，金融行为无法得到有效监管，防御黑客的措施也有着自己的局限。甚至有些企业内部出现员工欺诈行为，更难以快速有效察觉。数据安全是互联网金融永远脱不开的梦魇。
（三）终端流动性风险
社交金融比传统金融业有着更大的不稳定性，这是手机移动终端的特性造成的必然结果。人人都可以通过手机端随时随地进行金融活动，导致金融产品提供方无法准确估算金融风险，出现坏账的可能性将会急剧增加，流动性风险在社交金融领域也将会更加突出。
（四）平台的信用风险
与传统的银行金融业不同，现代社交金融平台缺乏相应的信用资本。社交平台资金流动不透明，不具有实体性金融机构的支持，国家法律在社交金融领域也不够完善，极易产生信用风险，造成用户的经济损失。同时，用户一旦因平台的信用风险对某一社交金融平台丧失信任，这种不信任会影响到整个社交金融行业，出现挤兑行为，社交金融平台将迅速丧失公信，金融业务也难以为继。
四、社交金融的监管措施
（一）实名制监管
为了抵抗现实中存在的各种各样的金融风险，尤其是社交金融的风险，实名制是大势所趋。将用户行为与用户身份绑定，约束用户行为。同时通过互联网大数据的优势，了解用户的各种信息，实时监管。一旦用户出现违法行为，将通过其绑定的身份依法追究责任。
（二）金融工具限制
金融工具的限制将有效降低社交金融的风险。如通过社交金融平台办理的金融业务，依次的交易金额不能超过一定的额度，一天内不能超过一定的次数。这种措施可以有规避大额的不良金融行为在社交金融平台上进行操作。保障了社交金融平台的安全性与稳定性。
社交网络在金融界展示出无与伦比的优势，社交金融的未来发展前景一片光明，虽然社交金融还存在着一定的局限性和较大的风险性，但是在不断的发展中，监管机制、运行机制将得到不断的完善，未来社交金融将成为金融业最主要的发展形势之一。
参考文献
[1]林佳佳.社交金融生态研究[D].浙江大学，2015.
网络支付的优点篇10
[关键词]电子商务主要环节网络营销
电子商务是一个系统的活动过程,在这个过程中,各个重要的环节相互配合，才能高效地完成电子商务活动，才能使电子商务活动发挥到最高效率。在电子商务的广义概念指导下，我们可以将电子商务活动划分为以下四个主要环节，营销环节、生产环节、物流环节和资金结算环节。在每一环节中充分发挥电子商务的优点，提高商务效率，是企业盈利基础。对电子商务诸环节的研究，有助于企业对电子商务活动整体认识的加深，有助于企业在每一活动环节中注意寻找电子商务活动的盈利点和盈利源，电子商务活动各个环节的盈利活动和电子商务企业的盈利模式，是分和总的关系，没有电子商务活动各个环节盈利方式方法的研究，当然没有电子商务企业的盈利。
一、电子商务活动的营销环节
同传统的市场学一样，电子商务活动作为商务活动的一种，市场需求、人类和社会的长远发展是企业市场活动的出发点和归宿,电子商务活动的首要环节应该是营销环节。电子商务的营销手段主要是网络营销。
网络营销（cybermarketing）是指借助于互联网网络、电脑通信技术和数字交互式媒体来实现营销目标的一种营销方式。营销目的是为了获取市场信息、销售、宣传商品及服务、加强和消费者的沟通与交流等。网络营销有五个层次，分别为企业上网宣传、网上市场调研、网络分销联系、网上直接销售和网上营销集成。这五个层次之间的关系是功能递进的关系，反映了企业在运用电子商务营销手段时的技术成熟程度。企业运用电子商务的营销手段的技术越成熟，运用电子商务营销手段的范围越广、网络营销手段对企业市场营销的影响越深入，企业越可能通过网络营销为企业谋取利益。
1.企业上网宣传
企业上网宣传是网络营销最基本的层次，是指企业利用internet宣传和介绍企业及其产品。企业上网宣传的方法多种多样，主要的方法有网络广告、留言、新闻组、邮件列表等。
企业利用互联网宣传的优点很多，主要的优点有：
（1）宣传范围广。因为internet是无国界的国际性网络，终端遍及世界各地，internet上的信息在世界范围内都可以访问和查询，故利用互联网进行宣传的范围极广，正因为如此，internet被称为广告的第五大媒体。
(2)宣传费用低廉。除网络广告会按一定的标准进行收费外，其他的宣传形式大部分都是免费的，相对低廉的宣传费用，当然是企业盈利的一部分。
(3)无时间限制。网络传播不受时间限制，它通过国际互联网把信息24小时不间断地传播到世界各地。任何人，在任何地点都可以阅读。这是传统媒体无法比拟的。
(4)传播迅速：因为不受时间的限制，信息、反馈和更新快速，比传统媒体广告影响力大，比如电视广告只能在固定的时间才能播放，而网络广告可以随时查阅。
(5)交互性强：在网络上消费者是广告的主人，当其对某一类产品发生兴趣时，可以通过搜索进入该产品的主页，详细了解产品的信息。而厂商也可以随时得到宝贵的用户反馈信息。我们在寻找客户，而有些时候是客户也在找我们。
当然，企业上网宣传也有一些缺陷，比如网上宣传比较被动，一些自动弹出的广告又容易引起上网者的反感等，但如果对网上宣传的各种方法运用比较得当，网上宣传对企业有百利而无一弊。
2.网上市场调查
网上市场调查是指在互联网上针对特定营销环境进行简单调查设计、收集资料和初步分析的活动。它有两个种方式，一种是利用互联网直接进行问卷调查等方式收集一手资料，被称为网上直接调查；另一种方式，是利用互联网的媒体功能，从互联网收集二手资料，一般称为网上间接调查。一般网上市场调查主要是指利用internet的特性进行市场调查，当然也包括针对internet市场的调查，只不过对internet虚拟市场的调查也可以采用传统一些市场调查方法来进行。
据美国营销协会（ama）的统计，在全国2004年的商业调查中,网上调查所占的份额仅次于cati而位居第二。作为一种新兴的调查技术，网上调查拥有成本低速度快、调查不受地域的限制、调查形式丰富多样等优点。由于网上调查所拥有的诸多优点，使得它成为了市场研究业新的技术和业务的增长点。
3.网络分销联系
网络分销联系是指利用计算机网络将传统的营销渠道管理起来，利用互联网适时交换信息、提高营销效率的一种分销方法。传统的营销渠道信息沟通通过传统的方式进行，普遍存在着通信效率低下、误差率高的缺点。利用计算机网络，可以有效解决上述缺陷所带来的问题，使企业获取市场信息、中间商获取产品信息准确有效，对企业把握商机、行动迅速有着积极的意义。
4.网上直接销售
网上直接销售与传统直接分销渠道一样，都是没有营销中间商。网上直销渠道一样也要具有上面营销渠道中的订货功能、支付功能和配送功能。网上直销与传统直接分销渠道不一样的是，生产企业可以通过建设网络营销站点，让顾客可以直接从网站进行订货。通过与一些电子商务服务机构如网上银行合作，可以通过网站直接提供支付结算功能，简化了过去资金流转的问题。对于配送方面，网上直销渠道可以利用互联网技术来构造有效的物流系统，也可以通过互联网与一些专业物流公司进行合作，建立有效的物流体系。
与传统分销渠道相比，不管是网上直接营销渠道还是间接营销渠道，网上营销渠道有许多更具竞争优势的地方。
首先，利用互联网的交互特性，网上营销渠道从过去单向信息沟通变成双向直接信息沟通，增强了生产者与消费者的直接联接。
其次，网上营销渠道可以提供更加便捷的相关服务。一是生产者可以通过互联网提供支付服务，顾客可以直接在网上订货和付款，然后就等着送货上门，这一切大大方便了顾客的需要。二是生产者可以通过网上营销渠道为客户提供售后服务和技术支持，特别是对于一些技术性比较强的行业如it业，提供网上远程技术支持和培训服务。
第三，网上营销渠道的高效性，可以大大减少过去传统分销渠道中的流通环节，有效降低成本。对于网上直接营销渠道，生产者可以根据顾客的订单按需生产，实现零库存管理。同时网上直接销售还可以减少过去依靠推销员上门推销的昂贵的销售费用，最大限度控制营销成本。对于网上间接营销渠道，通过信息化的网络营销中间商，它可以进一步扩大规模实现更大的规模经济，提高专业化水平。
5.网上营销集成
互联网络是一种新的市场环境，这一环境不只是对企业的某一环节和过程，还将在企业组织、运作及管理观念上产生重大影响。一些企业已经迅速融入这一环境，依靠网络与原料商、制造商、消费者建立密切联系，并通过网络收集传递信息，从而根据消费需求，充分利用网络伙伴的生产能力，实现产品设计、制造及销售服务的全过程，笔者称这种模式为网上营销集成。应用这一模式的代表有cisco、dell等公司。在cisco公司的管理模式中，网络无孔不入，它在客户、潜在购买者、商业伙伴、供应商和雇员之间形成丝丝入扣的联系，从而成为一切环节的中心，使供应商、承包制造商和组装商队伍浑然一体，成为cisco的有机组成。1998年，cisco在互联网上销售的网络设备产品超过50亿美元。
网上营销集成是对互联网络的综合应用，是互联网络对传统商业关系的整合,它使企业真正确立了市场营销的核心地位。企业的使命不是制造产品，而是根据消费者的需求，组合现有的外部资源，高效地输出产品，并提供服务保障。在这种模式下，各种类型的企业通过网络紧密联系，相互融合，并充分发挥各自优势，形成共同进行市场竞争的伙伴关系。
二、电子商务活动的生产环节
现在社会，电子化的企业管理已成为企业对于建设企业文化、员工管理、生产管理等企业内部运作必不可少的助手。强大的信息系统，有助于员工的工作资料查询、有助于生产线自动组织生产。这种生产是需求触发的，在电子商务的营销环节，企业获取消费者的订单，订单以数字信息的形式传到企业内部，这时，企业的数字化生产开始运行。
在电子商务企业按单制造的生产过程中，生产是需求触发的，即没有订单就不进行生产，订单的获得是生产开始的条件。在这种情况下，电子商务的生产是完全适应市场需求的，电子商务企业没有产成品库存，由于erp系统的实施，电子商务企业同上游原材料供应企业建立了良好的供应链关系，企业可以适时获得生产所需的原材料和半成品，因此，企业的原材料库也始终保持较小的库存规模。两个库存为企业带来的直接好处是：减少了流动资金的占用；降低的库存品的维护费用，以mrp，mrpii和erp为基本生产原理的电子化企业生产，为企业带来了直接的经济利益。
电子商务企业生产管理的核心是mrp，即物料需求计划，它根据绘制于时间轴上的产品结构，确定物料需求的数量和时间，根据采购提前期和工艺路线的时间耗费，确定物料采购的具体时间，由于它反映了生产管理的客观规律，故能有效提高生产效率。mrp运行的基础是：订单，工艺路线和提前期，物料清单（bom），库存的物料可用量。提供了这些基础数据，mrp就可以高效运转。
三、电子商务的物流环节
在电子商务的环境中，一些电子出版物，如计算机软件、电子图书和音乐文件等都可以通过网络以电子的方式传送的购买者，但绝大多数实体的商品仍需要通过各种方式完成从供应商到消费者的物流过程，所有物流配送是电子商务活动中不可缺少的重要环节在电子商务的环境下，物流企业一些重要特点，这些特点包括：物流信息化、物流网络化、自动化与智能化、柔性化等。电子商务环境下物流业的上述特点，与第三方物流的产生和发展有着密不可分的关系。电子商务企业非核心业务的外包促使了第三方物流的产生，物流业务的高额利润使第三方物流迅速发展，在发展的过程中，第三方物流不断创新，研究适应电子商务活动模式的新型物流模式，使物流更为廉价和高效。电子商务企业合理安排自己的物流活动，也可以为企业带来直接的经济利益。
四、电子商务的资金结算环节
电子商务的资金结算的主要过程是电子支付，随着越来越多的厂家计划对其企业进行扩展，并进入到电子商务的新时代，支付问题就显得越来越突出了：如何解决世界范围内的电子商务活动的支付问题，如何处理每日通过信息技术网络产生的成千上万个交易流的支付等问题的提出，是电子支付出现的前提。
所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付和资金流转。同传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
第一，电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成货款支付的。
第二，电子支付的工作环境是一个基于网络的开放的系统平台，而传统支付则是在较为封闭的系统中进行的。
第三，电子支付使用的是最先进的通讯手段，而传统支付使用的只是传统的通信媒介。