商业银行概念篇1
[关键词]商业银行营销管理现状对策
一、引言
20世纪90年代后，银行业务范围不断扩大，金融机构数量大幅增加，银行业的竞争日益激烈，商业银行不得不面对市场不断调整经营策略，增强创新能力，为客户提供多元化的服务以满足不同的需求，以求在竞争中占据一席之地。树立营销观念，加强营销管理已成为商业银行拓展业务、改善经营、提高效益的重要一环。当前，我国的商业银行营销管理尚处于初级阶段，银行对营销理论的运用也不系统、不全面，这就要求我们学习和借鉴西方银行业在营销活动中的理论和经验，积极推进我国的银行营销管理工作。
二、商业银行营销管理的概念
1972年8月，英国的《银行家杂志》(theBankers)对商业银行营销管理作出以下定义：“所谓银行营销管理是指把可盈利的银行服务引向经过选择的客户的一种管理活动。”从这个定义中我们可以看出，商业银行营销管理是银行以金融市场为导向，利用自己的资源优势，通过运用各种营销手段，把银行产品和服务销售给客户，以满足客户的需求并实现银行盈利目标的一系列活动。
三、商业银行营销管理策略
1.市场营销策略制定
根据美国著名管理学家迈克尔.波特的竞争战略理论，商业银行可通过以下三种策略来达到营销目的。
(1)低成本策略
低成本策略强调降低银行成本，使银行保持令人满意的边际利润，同时成为一个低成本竞争者。然而，低成本并不一定等同于低价格。银行在成本领先基础上的竞争旨在取得产品的效益，避开边际利润甚薄的曲线，增加大额交易的客户，并减少银行在销售费用和服务上的投资，预算和总体成本得到非常严格的控制。在顾客对价格十分敏感的情况下，竞争基本上是在价格上展开的，此时成本领先战略特别奏效。
(2)产品差异策略
以差异性为基础的营销策略力求在顾客的心目中树立一种独特的观念，并以这种独特性为基础，将它运用到市场竞争中。可以通过诸如形象设计或特殊顾客服务等许多途径来实现差异化。当银行运用对客户需求有价值的方法把自己区别于竞争对手，而且竞争对手使用的差异化服务的数目少于有效的差异的数目时，差异化策略就特别奏效。
(3)专业化策略
专业化策略要求银行在所选市场的一个或几个部分中加强竞争力度。从根本上来说，专业化策略建立在对产业内一个狭窄的竞争范围的选择上。当一家银行的实力范围狭窄、资源很有限，或是面对着强大的竞争对手时，专业化策略可能就是它唯一可行的选择。专业化战略旨在：专注于某个服务领域；瞄准特定细分市场；针对特定地理区域。
2.市场营销策略实施
(1)产品营销
市场经济发展至今，银行业的竞争也日益激烈，创新产品层出不穷，能否推陈出新成为众多银行竞相追求以至取胜的法宝。但对银行来说，存款、贷款和中间业务三项传统产品的市场份额在总业务量的市场份额中仍占据支配地位，因此在这三项业务中脱颖而出才是制胜的关键。
在存款业务中，近几年存款利率处于低谷，同业竞争的加剧，使得储蓄存款竞争十分激烈。因此，应意识到：①提高服务质量是竞争取胜的基础，要更新服务观念，树立送“服务上门”的主动服务观念，柜面要提供优质服务。②创新储蓄是竞争的有力措施，要增设新储种，如增加住房储蓄、大额存单、独生子女储蓄等等。
在贷款业务中要明确贷款的管理目标，提高贷款服务质量，向优质客户提供优惠的贷款价格（包括贷款利率、贷款隐含价格和贷款补偿余额）。提高信贷人员的素质，成立不良贷款管理部门，尽可能提高不良贷款的回收率，提高银行的资金周转率。
另外，据一些发达国家的数据统计，中间业务已成为相当一部分商业银行利润的支柱产品，所形成的利润占到银行利润的50%～70%，中间业务的拓展已成为21世纪商业银行发展业务的重要举措。中间业务的营销策略包括调整组织机构，制定中间业务发展规划，根据银行自身优势和特点，瞄准市场热点，制定明确的业务发展规划，有计划，分层次，有选择，因地制宜地开展中间业务。
(2)制定银行产品定价
①银行产品定价的内容
根据银行提供服务的不同，价格可以分为三类：利率、汇率和手续费
利率利率是银行产品最主要的价格，对于银行资金的提供者，银行需要付利息，而对于资金的运用，银行可以获得利差，利息收入构成了银行绝大部分盈利来源。因此，衡量利息多少的利率在银行价格中显得格外重要。
汇率随着各国经济，金融出现一体化现象，国际间资本流动越来越活跃，银行业务也出现了国际化趋势，从而使得汇率成为银行营销活动中必须考虑的价格因素之一。
手续费银行利用自身的资金，技术，人才等优势为客户提供多种多样的其他金融服务，从中可以收取手续费或佣金。目前手续费收入已成为银行利润的一个重要来源，如美国大通曼哈顿银行1997年的总收入中，非利息收入占到31%，是扣除利息支出后的净利息收入的1.07倍，其中，结算占21%，管理占20%，咨询类服务占19%，表外业务占39%。
②银行产品定价的目标
银行管理者在制定营销策略时，价格是几种最有力的武器之一。为了确定价格，银行必须先建立与银行整体目标或任务相一致的定价目标。其中包括利润、投资回报、市场份额等。
利润利润最大化目标并不一定意味着高价格。如果竞争对手提供较好的替代产品，而且市场需求弹性较大，一些银行会通过低价政策来实现当前利润最大化。因为低价可能扩大市场份额，从而降低成本增加收人和利润。利润最大化通常是一种短期策略，它要求银行在设备更新及技术方面投资最小化，以此提高银行收益水平。因此，银行追求的往往是令人满意的利润而不是利润最大化。
投资回报率管理层一般会对内部筹集及借入的资金确定一个目标投资回报率。影响目标投资回报率的因素很多，包括目前及将来的竞争态势等。如果一家银行希望阻止竞争对手进入市场，那么它可以制定一个低回报目标。如果预期未来的竞争威胁几乎不存在，那么就可以制定一个高投资回报目标。
市场份额市场份额目标致力于在成长的市场中获得市场份额、抢夺竞争对手的市场份额或保持现有的份额。要根据不同的客户，采取不同的定价策略，根据客户的性质、业务量、信用状况、所属的行业及对银行利益的大小变量来确定产品的价格，从而换取所期望的市场份额。
(3)促销策略
银行实现自己的定位与目标市场之间沟通的关键是促销。促销计划不仅需要支持整体竞争策略，还必须符合定价策略及有关其他市场组合变量的决策。促销担负着市场营销的宣传与交流功能，并不仅限于信息，只有当客户掌握了信息并做出反应时促销才产生功效。促销战略的实施途径有广告、宣传、公共关系、个人推销和推销等。
四、我国商业银行营销管理的现状
1.营销观念落后
相当数量的银行从业人员认为营销就是推销，就是想办法使顾客接受银行提供的各项服务或认为营销是银行内某一个部门的事，而没有认识到“营销是发现市场尚未满足的需求，而设法去满足这一需求”的过程；没有树立起大营销观念，即把营销当作全行各部门工作的指导，无论从事哪方面的工作都应以顾客的需求为中心，每一次与顾客接触都努力给顾客留下良好的形象。2.对产品整体概念认识不足
在产品整体的三个层次中(即核心产品、有形产品、增广产品)只重视了有形产品，而没有顾及另外两个层次，即核心产品和增广产品层次。只注意满足顾客的物质方面的需要，没能很好满足其精神方面的需要；只注意满足顾客在某一方面的需要，没能很好地满足与其相关的其他方面需要。例如，人们在银行里存款，希望得到的不只是利息，同时还希望得到取款的方便。同时，希望有一种被尊重的感觉。
3.银行的发展采取粗放经营的方式较多，采取集约经营的方式较少
只重视扩大网点，增加人力，没有注重现有网点、人力资源潜力的充分挖掘。对网点未来的经济效益缺乏评估分析与战略构思，造成银行整体经济效益持续下降。如工商银行通过机构扩张，资产规模从1989年的7,725.35亿扩张到1998年的31,976.12亿，10年资产规模扩大了4.14倍，但税前资产收益率却由1991年的1.97%下降到1998年的0.106%，下降了94.6%。
4.缺乏个性化的服务，特色不鲜明，企业文化不发达。
各家银行都没能注意在公众中树立良好的银行形象。各种宣传，公关活动不够。在商品经济不发达时期，人们一般只关注产品(服务)的实用功能，实在品质。随着商品的日益丰富，人们的消费水平逐渐提高，已有不少人在选择购买某种产品(服务)时不再只注重其物质方面的品质，同时开始注意精神方面、心理方面的品质。银行服务也是一样，那种众行—面的形象已经不能很好地满足人们的需要了。
5.低水平销售多，高水平销售少
所谓低水平销售，是指顾客已存在某种需求，营销人员通过销售活动去满足它。高水平销售则不然，它是指通过营销人员的营销活动使原本没有需求的人产生需求，即创造需求。一般而言，文化层次低，经济发展比较落后地区的人们金融意识比较薄弱，这就需要银行人员深入到这些人中间去宜传，去说服，去激发他们的金融需求。
6.服务品种少，金融创新不力，不能充分满足顾客多元化的需求
随着经济的发展，人们收入水平开始拉开档次，人们的金融需要向多元化发展。然而，我国商业银行金融产品品种较少，不能很好满足人们日益多样化的金融需求，这就要求银行努力开发新产品，开发新的服务项目。
五、完善我国商业银行营销管理的对策
1.树立起大营销管理理念
当前国内许多银行经理人员认为营销管理不过是由银行市场部的相关人员拟定计划并具体执行的一些特殊活动，即市场调研、公共关系、广告宣传等。实际上，这种理解是片面的。这些“特殊活动”只是实施营销管理策略的一些具体工具而已，营销管理本身则是一种观念、一种思维方式，是一种必须渗透至商业银行各个部门、各个角落的理念与思维方式。每一位银行职员都是营销人员，回答顾客的问询、柜台上与存款者的交流都是营销活动。因此，更确切说市场营销是一种态度、一种企业经营哲学，商业银行营销管理这一概念首先需要银行所有与顾客有关的活动必须和营销部门经营决策完全联系在一起，也就是说，市场营销的思维方式必须渗透至银行业的各个领域，并在此基础上建立起市场定位的经营体制。
2.建立营销管理部门负责全盘规划，重视运用分销渠道策略，合理设立营业网点
在商业银行营销管理的过程中关键的问题是要形成一个有效的组织体制以应付市场环境的变化，而一个有调配能力的组织机构则是这一组织体系中不可或缺的重要组成部分。这一组织必须兼分析、计划与控制于一身，它是营销管理的决策机构，负有宏观调控的职能。由于我国商业银行长期以来实行粗放型经营，导致经营规模过大、网点设置占位率过高，使银行经营成本居高不下。如中国工商银行与中国农业银行的营业性分支机构分别超过3万个与5万个。而人均资产持有量却仅为60.87万美元与35.5万美元，日本三和银行的分支机构不到300个，其人均资产持有量却达到了3,298.28万美元。由此，可以看出我国银行的网点规模过于庞大而效率偏低。为了提高商业银行资本的经营效率，银行必须实行集约化经营，包括资本经营的集约化。商业银行应根据经济合理的原则对现有的营业机构予以重组，对资本格局进行调整，提高资本配置效率。
3.商业银行要有清晰的自身市场定位
我国商业银行由于长期在计划经济体制下开展经营，金融产品、金融服务品种单一，特别是几乎没有针对普通家庭以及中低收入阶层的零售银行业服务产品。金融中介工具的多样化使得居民存款大量流入股市、债市，而居民的初始存款却恰恰是商业银行信用扩张的基础，也就是银行经营的基础。另外，由于国有企业还款能力差，势必还有必要开发新的资金使用渠道。因此，商业银行首先需要进行周密的市场分析，利用本身的优势，找到新的增长点，也就是说，要有清晰的市场定位，在逐渐开发零售银行业市场的过程中，树立在新的细分市场中的优势地位。
4.重视运用产品与服务策略，使银行不断向新业务要效益
商业银行概念篇2
关键词：农村商业银行，可持续发展，必要性
一、我国农村商业银行可持续发展的概念
1991年联合国粮农组织在荷兰召开的国际农业与环境会议，通过了著名的《登博斯宣言》，阐明了农业、农村可持续发展的概念，即在不损害后代利益的前提下，保证当代人对农产品的需求，维持资源的供需平衡和环境的良性循环，其核心是科学化，方式是产业化，过程是生态化，结果是效益最大化。。与农业、农村可持续发展相联系，本文对农村商业银行可持续发展的概念作出如下界定：所谓农村商业银行可持续发展是指农村商业银行在促进农业与农村经济可持续发展的前提下，实现产业利益的最大化及不断发展过程。农村商业银行可持续发展必须以农业及农村经济可持续发展为基础，农村商业银行可持续发展概念的核心在于正确处理和把握好管理与发展、质量与速度、长远利益和短期利益的关系问题，使农村商业银行资金、财务、信贷、人力、机构等资源的配置作用得以良性循环和永续利用。
二、我国农村商业银行可持续发展的要素
农村商业银行要实现可持续发展，必须按市场规律把农村商业银行作为一个产业加以规划和发展，发展目标应该是产业主体目标利润化、金融业务多元化、产业运行市场化、产业管理法制化、产业技术现代化。总之，农村商业银行的可持续发展主要包括了以下几个基本要素：
（一）发展。发展始终是可持续发展的核心，失去了发展，一切将无从谈起。
（二）总量。发展必然要求总量有所增长，没有量的积累和扩大，发展是不可能的事情。这里的总量包括资产总量、负债总量、中间业务总量等商业银行主要业务指标。
（三）结构。农村商业银行可持续发展必然要求结构优化。全行主营业务都存在一个结构优化问题。具体到信贷结构来说，结构优化包括客户结构、行业结构、地区结构、产品结构等几个方面。
（四）质量。质量是农村商业银行可持续发展的重要内涵。农村商业银行的发展要经得起时间的检验，就必须遵循“有质量”和“可持续”的理念和原则。这里的质量包括资产质量、管理质量、服务质量等涉及业务发展的多个方面。
（五）效益。效益是银行经营的目的和生存发展的保证。以效益为目标，是农村商业银行可持续发展的理性选择。
（六）规范。农村商业银行要实现可持续的发展必须规避各种风险，包括市场风险、信用风险、操作风险等，这要求农村商业银行必须遵章守法、规范经营。。
（七）创新。加快提高金融创新能力，更快更好地满足市场客户需求是农村商业银行加快发展、保持市场竞争力的关键。要加强业务创新、管理创新、产品创新、服务创新、制度创新，保证银行发展的可持续性。
三、我国农村商业银行实施可持续发展战略的必要性
至2009年9月，中国已成立的农村商业银行有27家。农村商业银行的总资产由2003年的384.8亿元提高到2008年的9290.50亿元，增长了22.4倍；税后利润由2003年0.9亿元提高到2008年的73.2亿元。总体上看，我国农村商业银行多位于经济较发达的北京、上海和江苏，这三个地区共有14家农村商业银行，其他13家则位于安徽、内蒙古、天津、还有东北和西部地区。。多数农村商业银行的资产规模较小，只有上海农村商业银行、北京农村商业银行，还有2008年成立的重庆农村商业银行规模较大，资产总额分别达到1550亿元、1827亿元和1500亿元，共占27家农村商业银行总资产的62%，深圳农村商业银行的资产规模达到500亿元，其余农村商业银行的总资产均在300亿元以下。
虽然这些农村商业银行大部分是处于经济较为发达的地区，但是与其他商业银行相比，在资本金规模、业务竞争能力、市场份额、信息技术、产品创新能力、人员素质等方面仍存在较大的差距。为了获得足够的生存空间，农村商业银行急需提升自身各方面的竞争能力，但这并不意味着农村商业银行要不顾现实情况，一味地通过加大投入取得自身经营实力的快速增长，而是应该实施可持续发展战略，走一条更加科学的发展道路。
可持续发展是不以牺牲后期发展资源为代价的一种良性发展方式，实质就是稳定健康发展。农村商业银行坚持走可持续发展道路具有深刻社会意义！
首先，实施可持续发展战略对我国全面建设和实现小康社会具有重要现实意义。农村、农业、农民经济发展是全面建设和实现小康社会的重要组成部分，关系到今后我国整体经济的良性发展。农村商业银行作为农村金融的主力军，肩负信贷支农重任，农村商业银行能否实现可持续发展，直接影响“三农”经济的健康协调发展。特别是近年来，农村商业银行充分利用支农再贷款，加大了农户小额信用贷款的投放，有效解决了农民的资金需求；扶持以“公司＋农户”的形式的特色农业，促进农村产业结构升级；同时，大力组织存款，发放贷款，有力地支持了当地经济发展。
其次，实施可持续发展战略对促进金融稳定发展有积极意义。农村商业银行的可持续发展，是遵循健康有序发展原则，是建立在一定的风险防范长效机制基础之上的发展，这将有助于逐步控制降低农村商业银行的经营风险，促进我国金融业稳定发展。
最后，实施可持续发展战略对农村商业银行自身发展有实质意义。农村商业银行坚持可持续发展，就是改变以往粗放经营粗放管理的方法，坚持树立风险控制、成本约束、完善法人治理结构等先进管理理念，逐步走向良性发展的轨道，有利于实现农村商业银行自身长期健康稳定发展。
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商业银行概念篇3
商业银行面临的风险就是指商业银行风险管理工作的对象，因此，只有全面的理解了并且认识到了我国商业银行面临的风险概况，商业银行的风险管理工作才能有的放矢。随着经济全球化速度的加快以及市场化经营的不断深入，我国商业银行面临的风险也在不断的增加，当下的发展环境下，商业银行面临的风险主要有信用风险、市场风险、操作风险以及流动性风险。
所谓的信用风险是指债务人或者交易对手未能执行合同所规定的义务或信用质量发生变化，从而给债务人或金融产品拥有人造成经济损失的风险。商业银行作为中间的信贷机构，必须要承担起信用风险，信用风险也是其面临的主要风险。信用风险在实际的运营中主要表现在两个方面，第一，信用风险具有暴发周期，一般以三到五年为一个周期，另一个方面就是我国商业银行的存贷款期限错配严重。
我国法律规定，商业银行禁止投资股票、期货等金融产品，因此，我国商业银行面临的主要市场风险就是利率风险和汇率风险。随着我国利率和汇率管理制度的逐步废除，市场化利率、汇率制度的逐渐形成，商业银行的利率自主权利不断扩大，自主权率的扩大虽然可以为商业银行的发展带来一定的优势，但是未来的发展中，由利率和汇率引发的风险必然成为商业银行面临的重要风险。
因人员、系统、流程和外部事件所引发的风险，根据《办法》定义均属于操作风险的范畴。对于商业银行而言，操作风险是最普遍的风险，也是无法规避的风险，因为它存在于商业银行产品活动的各个环节中。在当前经济下行以及经营环境竞争加剧的背景下，商业银行违规操作导致重大案件发生的压力有增无减，未来的操作风险形势将十分严峻。
商业银行面临的流动性风险是指当银行出现流动性不足时，在极端的情况下会导致商业银行资不抵债而破产清算。08年爆发的国际金融危机即是流动性风险爆发的突发性和银行业流动性管理的粗放性的集中体现。流动性风险发生的概率比较小，但是其破坏性大，仍需要引起商业银行的高度注意。
二、我国商业银行风险管理的现状与问题
我国社会主义国家，对于商业银行资本业务的开展与国外相比起步比较晚，因此，我国商业银行的风险管理也起步比较晚，这其中大致经历了三个阶段的过程。第一个阶段，从1984年到1992年。在1984年以前我国并没有实际意义上的商业银行，在1984年以前，我国的银行都是国家的财政机构。从1984年开始，各类专属业务的商业银行开始独立出来，但是由于这时的国家采取计划经济，商业银行采取的风险管理大都是事后的风险管理，即发生风险后采取的措施，风险管理水平低下。第二个阶段，从1993年到2003年。1988年的《巴塞尔协议》统一了全球银行业监管的标准，并要求各国于1993年开始正式执行。该协议的颁布使得中国的商业银行认识到了风险管理的重要性，再加上这一时期商业银行的主要业务为存贷款业务，信贷风险的管理研究迅速发展起来。第三个阶段，从2004开始至今。在这个时期中，我国的经济发展经济了一个高速的时期，为了保证商业银行业务开展的安全性，同时为了提高商业银行的效能，这个时期的商业银行风险管理进入了全面的风险管理阶段。各种法律法规的颁布，商业银行内部改革的积极推进，使得商业银行的风险管理水平有了很大的提高。
虽然我国商业银行的风险管理水平在不断的提高，风险管理体系也在不断的完善，但是面对着市场与复杂经济环境的考验，我国商业银行的风险管理仍有需要改进的地方。第一，商业银行的风险管理理念与国际高水平商业银行相比仍然比较落后。我国商业银行的风险管理本来起步就比较晚，在实际的经营中往往得不到重视和关注。这种现象的具体表现主要体现在三个方面：一，商业银行内部仍然保持着中业务、轻管理的现象；二，对于不同地区、不同业务以及不同风险之间缺乏差异化的对待；三，风险管理的概念只是停留在商业银行的管理高层，未能树立起全员的风险管理意识。第二个不足就是风险管理的类型不全面。长期以来，我国商业银行将信用风险作为风险管理的主要对象，虽然加强了操作风险、市场风险、信誉风险等其他风险的管理，但是对于不同类型的风险管理往往是割裂开来的，即单纯的制定某一方面的风险管理策略，忽略了各种风险之间的联动性，从而导致了风险管理类型的不全面。第三，风险信息披露不完善。近几年来，我国的一些商业银行开始对外公开财务报表及资产状况，但是披露的信息中存在不真实和有效性不足两大问题。信息披露的不完善导致了信息实用性价值的降低。
三、对改善我国商业银行风险管理的建议
当下的社会是一个机遇与挑战并存的时代，我国商业银行的风险管理虽然取得了一定的成效，但是面对着未来严峻的发展形式以及众多的风险，我国商业银行必须借鉴先进的经验，建立起风险管理体系，以在未来的竞争中处于优势地位。
（一）优化股权结构，完善治理主体权利制衡机制
在保持政府或具有政府背景的投资者控股股东地位的同时，积极引入自然人股东、非国有企业股东和国际战略投资者，逐步扩大非国有股的比重，消除“国有股”独大造成的大股东或内部人控制问题、监管过度问题，过度风险承担问题，从而形成合理的股权结构。
（二）制定风险战略，引导风险管理工作有序开展
风险战略是指商业银行从全局的角度和长远的角度出发做出的风险防范与化解的总体运谋筹划和行动纲领，是商业银行风险控制的基准点和出发点。风险管理战略在实际的工作中就相当于风险管理的行动纲领，它引领并且指导着整个商业银行风险管理工作的进展，它为风险管理工作的开展指明了方向。整个的风险管理战略应该包括风险管理的目标、风险可承受的区间、风险管理的原则等等。
（三）树立科学观念，营造全员风险管理的文化氛围
在实际的运营工作中，员工是商业银行产品与服务的最底层实施者，因此应采用科学的方式与观念，在商业银行内部营造出一种良好的文化氛围。风险管理理念是现代商业银行经营管理的灵魂，通过营造风险管理的文化氛围，可以把全程风险管理的概念及时的传达给每一位员工，使其树立起牢固的风险管理意识，在日常的工作中，自觉的养成风险防范的思维意识，从而更好的为风险管理工作服务。
（四）明确职责，构建有效的风险管理组织架构
经济的发展促进了社会分工越来越精细，在商业银行的风险管理策略中同样应该将职责细分细化。风险管理组织架构是建立商业银行法人治理结构和业务管理模式的基础之上的，不同的商业银行具有不同的风险管理组织设置、职责的划分也不尽相同，因此，要在明确各组织机构职责的前提下，根据自身的发展建立风险管理组织架构。
商业银行概念篇4
一、服务“三农”的目标设定与商业银行行为的管理方式冲突
国家设立村镇银行的目的主要是为“农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。而各地银监局对村镇银行的管理完全依照对商业银行的管理方式进行，对注册资本金、存贷比等指标实行严格管制。这样目标设定和管理方式之间就发生了冲突和矛盾。农业是弱质产业、农民是弱势群体和分散的个体、农村地区是欠发达地区，它们使对“三农”的贷款风险要大于对工商业的。利用对以非农存贷为主的商业银行管理方式，让村镇银行去经营比非农存贷为主的商业银行所经营产品——工商业存贷风险都大的产品——涉农存贷，即使利率高一点的前提下，这也是不公平的而且也很难做到。所有村镇银行对此都有反映。因此让村镇银行今后能够生存下去，或是国家主动改变当初对村镇银行的目标设定，但这是不可能的。如果改为服务非农，就违背了国家设立村镇银行的初衷，村镇银行也就没有存在的必要了。或是村镇银行被动改变国家对其的目标设定，主要服务工商业及城市。当前一些村镇银行已开始有这种趋向。但这与国家设立其的目标是相悖的，国家也决不会让其长期、大规模进行甚至会把其撤消掉。
在目标设定和管理方式发生冲突的情况，从上述分析可以看出，改变管理方式对管理方——国家和被管理者——村镇银行来讲，都是最好的选择。在管理方式改变方面，村镇银行希望在现有管理方式的基础上，政府能够给予有别于其他商业银行的政策，在注册资本金使用和存贷比方面对它们放宽点、税收优惠的年限能够长点等，使其能够在和其他发展已久、实力雄厚的商业银行竞争中先生存下来。其实最好的解决方法是建立涉农贷款风险补偿机制，降低对涉农贷款的风险。由于涉农贷款风险比较大，保险公司不愿意对涉农物质保险，因此这种风险补偿机制应该在政府的主导下，由政府、村镇银行和保险公司参加。
二、“三农”概念的扩大与否
“三农”是村镇银行的主要服务对象，各地银监会对与此相关的贷款有明确的指标要求。据调研情况来看，涉农贷款额占总贷款额的比例最低要求也在55%以上。涉农贷款风险比较大，村镇银行为这种躲避风险，就随意扩大“三农”尤其是“农民”和“农村”的概念。农民以户籍上的农业人口为准，农业人口进城创业和从事非农产业也计算在涉农贷款之内；农业，包括在城镇里进行的农产品加工；农村就直接定位在县域之内。村镇银行这种扩大“三农”概念的行为，使吸储的农村地区存款再回到城镇特别是县城所在镇、所发放的贷款再多为工商业服务，不能真正起到服务“三农”的作用。“三农”概念的大小成为当前村镇银行和国家相博弈的焦点，也成为村镇银行的国家设定目标能否达到的关键。如果不能及时对“三农”概念做一个妥切的界定，就会重蹈当年中国农业银行和农村信用社逐渐从农村地区撤出来的覆辙，背离国家设立村镇银行的国家目标。目前这是一个非常值得担忧的问题。
政府对此应该早点对“三农”概念做清晰界定，阻止村镇银行随意扩大“三农”概念的行为。我们建议：对于农民的界定，应该以职业为准，限定为从事农业的生产经营者；农村的地域范围，因为县城所在镇比较发达而且其发展所需资金也比较容易从国有商业银行获得，所以限定在此之外的区域比较好；相应地，农业指在县域范围内的生产经营和在县城所在镇外进行的加工。:
三、认知度低造成吸储难
商业银行概念篇5
近年来，在银监会、中国人民银行、中国金融认证中心的环境支持下，从上游的软硬件服务商和运营商，到中游的个人网银、企业网银，再到下游的第三方支付平台以及终端用户，商业银行网上支付业务已经形成了一条完整的产业链。然而随着商户与客户对支付的便捷性、安全性要求提高，线上支付方式也在不断升级，网上支付业务受到很大冲击[1]。同时，网上支付业务所提供的信息安全产品及服务与顾客感知的服务质量存在一定的差距。艾瑞咨询近期的《2012—2013年中国互联网支付用户调研报告》显示，2012年61.3%的中国网民使用第三方支付完成在线支付，仅次于商业银行网上支付业务直接支付；快捷支付加速渗透，移动互联网支付的发展势头强劲；另外，对安全问题的担心是用户不使用网银的最主要原因，占比高达56.1%；开通程序复杂是用户拒绝使用网银的第二原因，占全部非网银用户的13.8%[2]。
作为一种重要的电子商务支付中介，商业银行网上支付业务如何增强用户粘性，扩大交易规模才是竞争的关键。通过服务创新弥合商业银行网上支付业务的服务质量差距，对提升商业银行网上支付的用户体验和交易规模，现代金融服务的全面优化，以及我国“十二五”规划中商业银行的服务转型，都具有重要的现实意义。
二、理论概述与文献回顾
（一）服务创新理论
关于服务创新的研究最早可以追溯到熊彼特（1932）提出的宽泛创新概念中[3]。国内外的研究趋向于揭示服务业背景下的服务创新规律，对产业实践展开的理论实证研究只占少数。其中Hipp和Hauknes提出服务创新中技术只是一个可选维度而非必要维度，这一根本性的发现也为后续的研究奠定了基础[4，5]。Sundbo和Gallouj也提出服务创新是由内部的战略管理、员工、研发部门动力要素和外部的供应商、竞争者、顾客、公共管理部门以及外部轨道等动力要素共同作用影响的[6]。基于欧洲多个国家服务业创新活动的实践经验，Bilderbeek等学者总结出了服务创新是由服务概念创新、顾客接口创新、服务传递创新和技术创新四个维度构成，该模型对在所有产业中都适用的关键维度进行了识别整合，得到了国内外学者的广泛认同和引用[7]。目前针对服务创新在新兴服务业如电子商务、网上支付、KiBS等行业的应用研究并不透彻，随着服务经济时代的到来，商业银行需要更深层次地探索行业的服务创新活动与服务质量及顾客满意间的联系。
（二）服务创新与服务质量及顾客满意
美国服务营销管理研究组合pZB于1985年提出了服务质量差距是由沟通或认知带来的五个层面的服务偏差构成：企业认知与顾客期望的差距，企业认知与服务标准的差距，服务标准与服务传递的差距，服务传递与外部沟通的差距，顾客期望与感知服务质量的差距[8]。根据艾瑞网及网上论坛资料显示，网上支付业务服务与顾客感知服务存在服务质量差距，如何弥合这些差距是商业银行网上支付业务扩大交易规模的关键所在。
研究表明服务创新对于改善服务质量具有重大意义，而服务质量对于顾客满意度又有相当大的正向影响。Lievens和moenaert提出服务创新能实现服务结果认知与服务期望是一致的感受，顾客对服务质量才会呈现满意现象[9]。台湾学者李雅雯和赵新铭认为服务创新会影响服务人员所提供的服务质量好坏[10，11]。陈坤成和王哲夫的实证研究提出：服务创新对服务质量有正向且显著的影响，并通过服务质量间接影响顾客满意度[12]。进一步研究还发现，服务创新中的新市场研发和顾客接口是导致顾客满意度低的原因，服务传递则是顾客满意的主要来源。因此，将服务创新应用于网上支付业务的服务质量差距弥合，是提高其市场占有率的有效途径。
三、商业银行网上支付业务中的服务创新模型
Bilderbeek等人（1998）指出，服务创新包含了四个构面：新服务概念（newServiceConcept），即解决问题的新方法和新思路；新客户接口（newClientinterface），即顾客界面的设计；新服务传递系统（newServiceDeliverySystem），即生产和传递新服务产品的组织；以及技术选项（technologicaloptions）。他们认为服务创新并不是局限于由技术引发的创新范畴内，而是更多的与服务本身特性的变化、新的销售方式、新的顾客交互方式以及新的服务生产方式密切相关[7]。本文结合服务创新四维度和服务质量差距理论设计出商业银行网上支付的服务创新模型（如图1），并对其具体的服务创新途径进行了初步探索。
（一）服务概念创新
服务概念创新是服务质量形成的供给来源。在进行新服务开发时，商业银行要不断根据市场变化、顾客需求以及竞争者行为的扫描和分析，进而提出新服务概念，弥合银行认知与顾客期望的差距，最终形成商业智力。首先银行要认识到建立“以客户为中心”的核心竞争力体系对实现“双赢”尤为重要，加强对员工信息化水平和互联网操作的培训。其次，除了网银论坛、常见问题解答等栏目之外，要充分发挥网上支付业务体验中心和网点一线员工的作用，根据用户的类型、信息化程度、需求等信息建立CRm系统，进行数据挖掘发现潜在价值客户的需求与期望，并实施多层次结构化定价策略。最后，开通自下而上的沟通反馈渠道，使中高层管理者深入了解顾客需求与期望，从而提出更开放的新服务概念。
（二）客户接口创新
客户接口创新是服务质量形成的关系来源。商业银行网上支付业务的客户接口包括两个方面：商业银行网上支付的互联网操作界面和员工—顾客界面。其中互联网操作界面是与技术创新相关的交互体验的不断改进。员工—顾客界面应当着重关注服务提供给顾客的方式以及与顾客交流合作的方式。除了通过自助服务指南、网上论坛、常见问题解答等互联网界面给予的服务支持外，针对信息化程度较低但具潜力的顾客仍然要发挥传统网点的重要角色，通过对员工进行网银技术应用的培训和指导，使其熟练掌握有关网银信息安全产品应用的知识技能，从而员工能更好地致力于建设和维持客户关系，不断弥合顾客期望与服务质量感知的差距，提升顾客满意度。
（三）服务传递创新
服务传递创新是服务质量形成的设计来源。顾客对商业银行网上支付业务的服务感知开始于广告宣传、营销活动、网站浏览以及亲朋好友推荐等各种途径的服务接触，然后通过购买和使用，最终形成对产品和服务的评价。线上服务传递仍然强调与互联网操作界面创新和技术创新相关的改进；线下服务传递中网点员工的关键性毋庸置疑。银行要聘用兼服务能力和意愿的员工，建立一支以顾客为导向的队伍；制定合适的服务标准，并向员工授权以鼓励员工创新；根据服务质量反馈评估并奖励优秀的员工。因此，银行可以建立起顾客导向的服务传递链，不断弥合服务传递与外部沟通的差距、服务标准与服务传递的差距以及企业认知与服务标准的差距，并以一种潜移默化的方式形成服务文化。
（四）技术创新选项
进行技术创新是基于服务概念创新、客户接口创新和服务传递创新上的软、硬件服务的不断改进。商业银行网上支付业务的应用所涉及到的技术有：internet技术、网页设计技术、CRm系统设计、数据库技术、数据挖掘技术、呼叫中心技术等。银行要根据服务概念、客户接口、服务传递三方面的创新要求，在技术上把握好安全性与便捷性的平衡；简化信息安全产品的驱动程序和升级频率，减少安全控件安装和更新的页面提示，最好能达到客户终端即插即用、自动安装的程度；及时改进产品的便捷性能，降低成本和产品价格，提升产品的多样化和个性化。
服务创新的四个维度对于商业银行网上支付业务开展有着积极作用，然而，四个维度对于网上支付业务开展的重要性排序尚不明确，为此我们借用传统的模糊定量分析方法，探讨四个维度对于网上支付业务的贡献度。
四、商业银行网上支付业务的服务创新模型量化分析
为了有效地实施服务创新，我们利用层次分析法对商业银行网上支付业务中的服务创新途径进行量化研究。层次分析法（theanalyticHierarchyprocess，aHp）是美国运筹学家Saaty教授提出的一种多准则决策方法，可以实现将定性与定量决策相结合，被广泛应用于策略选择、项目评估等重大经济与管理项目的研究中。其基本原理是：首先将复杂的问题所涉及因素层次化，以同一层次的各要素按照某一准则进行两两判断，并计算各层要素权重，最后根据组合权重得出对总目标影响程度最大的指标因素。
（一）构建层次分析模型
根据上述对于商业银行网上支付业务服务创新途径的探索分析，本文建立了服务创新途径选择指标体系，包括目标层a层，准则层B层，措施层C层（如图2）。
（二）建立指标权重判断矩阵
根据层次分析法理论，利用两两比较的方式可以确定比较判断矩阵。假设受上层元素a1支配的B层的m个元素为B1，B2，…，Bi，…，Bj，…，Bm，如果Bi与Bj对上层元素a1的影响程度比值用aij来表示，就可以得到两两比较判断矩阵a1：
在层次分析法中，一般用9标度法，即1～9及其倒数共17个数字作为标度来确定aij的值，如表1所示[13]。
要获得两两比较判断矩阵的值，需要针对图2的层次分析结构模型设计共计150个两两比较判断问题的问卷。我们选取10位S大学电子金融专业的专家教授采用Delphi法对问卷进行评分统计，并在西安市内的银行网点进行深入访谈和调研，最后经过研究小组讨论，确定了两两比较判断矩阵的量化数值，如表2～表6所示。
表2说明，对于目标层元素商业银行网上支付业务的服务创新（a1）来说，服务概念创新（B1）与顾客接口创新（B2）相比，其比较判断值为2.0000，即重要程度为“稍微大”；服务概念创新（B1）与服务传递创新（B3）相比，其比较判断值为2.0000，即重要程度为“稍微大”。如此类推，服务概念创新（B1）与技术创新（B4）相比、顾客接口创新（B2）与服务传递创新（B3）相比、顾客接口创新（B2）与技术创新（B4）相比、服务传递创新（B3）与技术创新（B4）相比，其重要程度分别为“稍大”、“相同”、“稍微大”、“稍微大”。同理，C层各元素C1～C9相对于B层的每一个元素的比较判断矩阵B1～B4的值分别如表3～表6所示。
（三）单一准则下的相对排序权重与判断矩阵的一致性检验
层次分析法中常用方根法来计算某一层的各个元素相对于上一层某个元素的相对权重，即单一准则下的相对排序权重和比较判断矩阵的一致性指标，并对比较判断矩阵和相对排序权重进行一致性检验。最后计算措施层元素相对目标层的合成权重与整体一致性指标，并检验整体一致性。
1.理论计算过程。下面根据运筹学层次分析法理论，针对比较判断矩阵a1，B1，B2，B3，B4，分别计算出B层元素对于目标层a1，C层元素分别对B层元素B1、B2、B3、B4的相对排序权重，并做出一致性检验。具体步骤如下：
其中R.i.为平均随机一致性指标，可以通过查表得到，如表7所示。根据一致性比率C.R.的值可以检验比较判断矩阵的一致性。当C.R.<0.1时，则认为判断矩阵的一致性是可以接受的，否则需要对矩阵的两两比较判断值进行重新修正，并重新计算相对权重向量w。
2.结果统计。对于各判断矩阵，应用公式（1）～（4）可以计算出下一层元素相对于上一层元素的相对排序权重，当C.R.<0.1时，表明该判断矩阵符合一致性检验如表8所示。
（四）措施层C各元素对目标层a的合成权重与整体一致性检验
根据层次分析法理论，通过单一准则下的相对权重可以计算出措施层C的各元素相对目标层a的合成权重w（3），并进行整体一致性检验。B层各元素相对于目标层a的元素a1在单一准则下的相对权重w1（2），即为B层各元素相对于目标层a的元素a1的合成权重w（2），即w（2）=w1（2），因此措施层C各元素相对目标层a的合成权重为：
此时措施层C相对目标层a的整体一致性指标为：
整体随机一致性指标为：
整体一致性比率为：
整体一致性比率C.R.（3）小于0.1，满足了整体满意一致性检验的条件，表明递阶层次结构在措施层C的判断结果以及整体相对排序合成权重w（3）具有满意一致性，即w（3）的计算结果是有效而可信的。总的阶梯综合排序权重的统计结果如表9所示。
（五）结果分析与讨论
根据以上量化分析结果，我们对商业银行网上支付业务的服务创新途径提出以下建议：
1.服务创新四维度在商业银行网上支付业务中的应用。由上文计算得出表8中B层对a层的相对权重排序为w1（2）=（0.4231，0.2274，0.2274，0.1222）t，这说明从服务创新视角看，商业银行网上支付业务应该以服务概念创新为出发点，集中优势资源用于如何挖掘、理解、分析顾客对服务的期望，充分利用银行自身的用户优势进行CRm分析以提出新的服务概念。其次，要注重结合营销、销售、组织开发等方面进行顾客接口创新与服务传递创新，充分发挥员工自身的潜能，从顾客接口和服务传递环节将服务差距降到最低。最后，技术选项对服务创新的贡献度最低，通过技术手段不断改进和完善产品性能及操作界面的潜力较小，在资源有限的情况下可以暂缓实施。
2.各服务创新途径对商业银行网上支付业务的贡献。整体合成权重w（3）显示，各个服务创新途径对于总目标的贡献度排序为：“加大网银产品宣传力度以增强信心降低期望”所占比重最大，约为17.5%；其次为“减少网银信息安全产品安装更新程序”，约为14.61%；再次是“加强对员工信息化水平的培训指导”，约为13.51%；其余元素分别为“建立网银用户CRm系统发现新服务概念”占12.54%、“不断改进互联网界面交互体验”占11.85%、“保持线上线下员工反馈渠道通畅”占9.87%、“将服务标准执行力纳入员工绩效考核”占9.83%、“实现网银信息安全产品低成本个性化”占5.81%、“实施多层次结构化产品服务定价”占4.48%。
结合商业银行网上支付业务的发展现状来看，首先，商业银行网上支付业务面临的最大瓶颈仍然是安全问题。尽管现有的众多网银信息安全产品已经满足了用户的安全要求，但是造成顾客不信任商业银行网上支付业务安全的原因来源于用户根深蒂固的观念。因此，探索出更具吸引力的营销渠道并加强宣传力度能够最为有效地提升企业形象和用户感知价值，增强用户信心的同时降低用户期望以弥合服务差距。
其次，用户在使用商业银行网上支付业务的过程中所涉及到的开通、安装、操作、更新等程序的复杂是影响用户使用网上支付业务的第二大问题，如何在便捷性和安全性之间保持平衡决定着用户体验的好坏。那么，设计出兼有安全易用个性化的产品能够较为有效地降低商业银行网上支付业务的使用门槛，使用户感知的价值比从其他竞争对手得到的更多，从而弥合服务差距，增强用户粘性。
再次，通过对员工信息化水平的培训和指导，结合线上线下可以实现员工—顾客界面的紧密对接，尤其要注重对传统网点员工的信息化程度提升，有利于其做好售前宣传、售后服务的各项工作，如自助操作指南，快速答疑，帮助用户体验等。商业银行应该重视员工教育，从而弥合差距，增强顾客感知。
最后，根据量化分析结果，影响商业银行网上支付业务服务创新的其他几个因素的重要程度均比较小，其中“CRm系统的建立”和“互联网交互界面的改进”以及“实现产品低成本个性化”都是与技术创新紧密相关的服务创新途径，目前的技术已经基本满足了这三个元素的要求，那么通过技术手段进行服务创新的空间也比较小。而“保持线上线下员工反馈渠道通畅”和“将服务标准执行力纳入员工绩效考核”需要通过组织内部的HRm创新来实现，由于各大商业银行都设有内部局域网和外部反馈通道，所以对服务创新的效果影响是较低的。另外，对产品和服务进行组合并按适当的价格进行结构性配置就可以达到“多层次结构化产品服务定价”的效果，但现有的商业银行网上支付业务的产品服务定价差异性并不大，因此对于的服务创新力度也非常有限。
五、结论与启示
目前，服务创新仍然是一门新的研究领域，除了介绍有关服务创新的基本理论外，本文将服务创新四维度与服务质量差距理论结合起来，提出了商业银行网上支付业务的服务创新模型，并通过问卷调研构建了层次模型进行量化分析，得出了各种服务创新途径的相对权重排序。结果表明贡献度最大的网上支付业务的服务创新维度为服务概念创新42.31%、顾客接口创新22.74%、服务传递创新22.74%；最为有效的服务创新途径包括“加大宣传力度以增强信心降低期望”，“减少安装更新程序”，“加强对员工的信息化水平培训指导”，分别占比17.5%、14.61%、13.51%。根据我们的研究结果，商业银行网上支付业务管理可以通过重点选择实施有效的服务创新途径，增强顾客感知价值，促进服务质量差距的弥合，使商业银行网上支付业务赢得更大的市场空间和博弈力量。
商业银行概念篇6
1.1财务危机概念的界定
1.1.1财务危机
关于财务危机的概念，国外学者有着不同的观点。财务危机不能仅狭义的界定为企业破产，还应包括债券到期不履行，银行透支以及不能支付优先股股利等。英国学家认为财务危机公司是指经历破产、无力偿还债务或者为了债权人的利益已经进行清算的公司。我国学者对财务危机的概念界定也有不少研究，张后奇将上市公司的财务危机定义为一个时期概念，有开端和终止，财务危机包括从财务危机出现的那一时点起至公司破产的整个过程，但是上市公司出现的财务危机有不同的严重程度之分，因此判别公司是否发生财务危机就以公司是否亏损作为的主要标志。高民杰将多数学者的观点进行归纳总结，认为常见的财务危机可以定义如下：（1）净值为负、现金流量为负、当年的营运资金为负、破产前三年有整的营运损失、负的净利、负的保留盈余；（2）当前的现金流不足以支付目前的债务；（3）公司的资产不足以支付当前与未来的债务；（4）违约公司，既没有能力按期偿付债务本金和利息的公司；（5）正在进行债务重组的公司。
1.1.2财务危机预警
所谓预警，顾名思义，就是提前报警的意思。财务危机预警，狭义理论上讲，就是在企业信息化的基础上，依据企业的财务报表、经营计划及其他相关的财务资料，设置一些比较敏感的财务指标，通过对这些财务指标的综合分析，及时了解企业经营情况、财务状况的变化，以便对企业在经营管理活动中存在的潜在财务风险进行实时监控和管理。有效的财务危机预警系统能够及时对企业各环节发生可能或即将发生的财务风险发出预警的信号，不仅可以为企业的管理层的决策提供依据，而且作为企业债权人的银行等金融机构也可以利用预警系统做出有效预测，以帮助作出贷款决策并进行贷后风险控制。
1.2信贷管理中财务危机范畴的界定
上文介绍了国内外学者对财务危机概念界定的不同观点，但是不论基于何种定义，对于商业银行而言，陷入财务危机的信贷企业对银行的信贷资产带来了巨大的风险。然而，由于其利益地位的特殊性，商业银行信贷管理人员在看待企业的财务危机方面，既不同于企业的经营者也不同于一般的权益投资者，而是有其特殊的视角，商业银行信贷管理者所看重的信贷企业的财务状况，一方面是对其盈利的可能性，另一方面是对偿还债务的能力。皮特认为“从历史上看，银行倾向于向企业发放短期贷款，用于流动资金的非固定性补充”，这在贷款本息收回的可能性上，短期贷款的风险要远低于中长期贷款。这就表明了商业银行对贷款本息收回的重视程度。由此可见，商业银行的信贷管理中财务危机范畴，可以解释为企业履行偿还银行本息的义务时的受阻状态，即企业的财务状况出现问题，经营不善，现金流量低，资产的流动性差，无法按时偿还本金。
2加强商业银行信贷风险管理的建议
财务危机预警模型的运用只是商业银行信贷风险管理中的一个环节，要加强商业银行信贷风险管理，还需要相关的配套政策和方法。
2.1加强商业银行内部控制体系的建设
强化商业银行的信贷风险分析意识，商业银行在进行贷款决策时，要有风险意识，及时进行预警分析。要求商业银行将贷款程序的三个阶段（贷前推销调查、贷时评估审查、贷后监督检查）分别交由不同的岗位来完成，并相应的承担由各个环节工作出现问题而带来的风险责任。加强银行的信贷内控机制，要做到以下三个方面：一是要进一步完善企业的信息披露体系，降低信息不对称给商业银行带来的信贷风险的可能性；二是进一步完善信贷内控机制，要加强对违章责任的约束惩罚，严格执行信贷的规章制度；三是提高信贷管理人员的素质和业务水平，不仅能够对企业进行微观分析，而且能对外部市场和经济环境进行宏观分析。
2.2建立可靠的信贷风险管理信息系统
信贷风险管理信息系统是运用现代化的管理思想，采用先进的信息技术将信息优势与人的管理相结合，以确保管理有效和决策准确的信息技术系统。可包括客户信息监测系统，环境监测信息系统。客户信息监测系统主要包括的是财务信息、账户信息以及与客户相关的其他非财务信息。环境监测信息系统包括宏观经济环境信息、区域经济和产业结构信息以及同业竞争市场的信息。然而银行往往难以完全掌握上述的信息，此时同业间的沟通就显得很重要，同业之间应该建立通畅的信息交流渠道，做到信息资源的共享，这样就可以尽量避免或降低存在道德风险的客户利用银行同业间的竞争骗取银行信贷资金现象的发生。
2.3引进先进的信贷风险管理技术
通过借鉴先进的信贷风险管理技术，争取建立和完善信贷风险预警和管理体系，以改变在传统管理模式下风险判断表面化和风险处理滞后性的现状，提高风险判别的准确性和系统性。提高风险管理水平，逐步实现风险的量化管理。国际上先进可行的风险管理方法比较著名的有VaR方法。VaR在险价值测量方法是一种利用概率论与数理统计理论来评价风险的方法，就是在正常的市场条件下，对金融范围内的参与者在给定的时间区间内的最大期望损失。虽然我国商业银行的管理水平和技术水平仍达不到使用VaR方法的条件，但是商业银行可以借鉴此方法的经验，根据我国商业银行的信贷实践提高风险度量水平，以使我国商业银行的信贷风险的控制管理水平跨上一个新的台阶。
2.4加强相关制度的建设
商业银行概念篇7
关键词:VaR;CVaR;商业银行;风险管理综述
中图分类号:X820.4
文献标识码:a
一、引言
应美国次贷危机的影响及经验,对投资银行和金融衍生产品市场监管不到位,使得世界各国商业银行的风险管理将成为商业银行经营管理最为关注的问题。2004年6月正式公布的新巴塞尔协议(Baseln)鼓励商业银行采用定量模型计量金融风险,并强调了商业银行信用风险管理的重要性,传统粗放的信用管理必将被现代信用管理所取代。
二、基于VaR方法的商业银行风险度量文献综述
1997年4月J.p.摩根银行在与其它几个国际银行共同研究的基础上,开发出一个基于VaR方法的衡量信用风险的计算模型Creditmetrics,从而成功的将vaR模型的应用范围扩展到了信用风险的评估上面。CSFp信用风险附加计量模型(CreditRisk,1997)是一个违约模型(Dm),它不把信用评级的升降和与此相关的信用价差变化视为一笔贷款的VaR(信用风险)的一部分,而只看作是市场风险。
Stamhaugh(1996)将VaR的作用概括为:提供了风险的共同语言;允许更有效和一致的内部风险管理、风险限制设定和评价;为外部监管提供了一种评价企业总风险的机制。郑锈煦(2006)以《巴塞尔新资本协议》框架下的信用风险计量,经济资本和风险优化理论为指导,建立了RaRoC休整模型,根据中国银行业的实际情况,以历史数据测算的信贷风险平均成本率作为预期损失率,同时计算出贷款净收益,经济资本收益从而得出银行的RaRoC。牛学成(2008)在分析指出国内对于转轨时期我国商业银行信用风险识别和违约评估方法研究所存在的主要缺陷基础上,构建了适用于我国商业银行的信用风险评估模型。
虽然VaR法以其自身的优越性,已作为计量风险的基本方法之一写入巴塞尔协议的补充规定中。但是,当投资组合收益的分布不服从正态分布或对数正态分布时,投资组合优化中使用VaR来度量风险不满足次可加性,同时也可能不满足凸性要求。而且VaR不能测度超过VaR的损失、VaR还有其许多局部极值导致VaR排序不稳定等缺陷,决定着vaR并不是一种合适的风险测度指标。为了克服VaR的不足,2000年国外学者提出了CVaR(ConditionaiValueatRisk)的概念。
三、基于CVaR方法的商业银行风险度量文献综述
CVaR是指损失超出VaR的条件均值,也称为平均超值损失。最早提出CVaR风险测量方法的是美国人Roekafeliar和Uryasev(1999),他们描述了一种投资组合优化的新方法,称为ConditionalvalueatRisk(CVaR),首次提出了CVaR的概念。其后,一些学者对均值CVaR有效前沿进行了研究。pflug(2000)讨论了CVaR的优化问题,证明了CVaR满足一致性风险度量的性质,并给出了相应的证券组合优化模型;Fred‘kanderson,Helmutmausser,DanRosen和StanislavUryasev(2001)成功地将CVaR方法引人了信用风险度量,用monteCad模拟法产生随机数,模拟了债券的收益分布,最终把该信用风险度量问题转化成线性规划,求解投资组合的权重,使得CVaR值最小;nikolas(2002)利用CvaR对资本配置进行了分析与实证研究;KJbzun与Kuznetsov讨论了CVaR和nVaR之间的联系并给出他们之间的关系等式;anderson利用cVaR对信用风险进行了检测分析。
国内对CVaR的研究只要有如下相对成果。王建华,李楚霖在度量与控制金融风险的新方法一文中阐述了VaR的概念,方法,功能并首次指出VaR的缺陷之后介绍了CVaR的概念,作用,优点以及在证券组合优化中的应用;王树娟运用CVaR的动态计算模型GaRCH-CVaR模型,对我国股票市场风险特征进行了分析研究,结果表明:我国股票市场具有显著破洞聚集性及持久性,股票市场的CVaR值始终比同期VaR值偏大。曲圣宁对VaR和CVaR这两个风险度量进行了较充分的比较分析,参照了我国证券市场的实际情况,并考虑了交易成本,实际收益率的计算以及最小交易单位等因素,建立了CVaR投资组合优化模型;陈收,胡杰,郭晓辉,邱亚光(2005)探讨了VaR与CvaR在商业银行风险度量中的比较分析与应用;林辉,何建敏讨论了VaR在投资组合应用中存在的缺陷并介绍了CvaR模型对VaR模型的该井及其在投资组合优化中的应用;唐湘晋,童仕宽(2005)提出了CVaR有界限制下的风险资本配置的条件和方法。
商业银行概念篇8
概述：随着我国银行业wto承诺期的临近结束，银行业对外开放程度和市场运作化程度将会越来越高，日益变化的竞争环境要求商业银行营销团队必须转变营销观念，充分认识到市场营销的重要性，以顾客为导向，实施专业化的市场营销战略。
一、商业银行营销内涵及其重要性
随着银行营销的逐渐被重视，对银行营销的概念也日益多样化。国际上权威的金融杂志英国的《银行家》（theBanke・cs）对银行营销定义如下：所谓银行营销，是把可赢利的银行服务引向经过选择的客户的一种管理活动。“赢利的银行服务”是指商业银行向客户提供的各种服务，包括存款、贷款、支付、结算、委托业务等各种有偿服务，它们可以为商业银行带来直接或间接的收益，这些服务就以为商业银行带来直接或间接的收益，这些服务就是商业银行的营销产品；“经选择的客户”表明的是商业银行的目标市场，商业银行为目标市场中的客户提供服务。由此可见，银行营销是商业银行以金融市场为导向，利用自己的资源优势，通过运用各种营销手段.把可赢利的银行金融产品和服务销售给客户，以满足客户的需求并实现银行赢利最大化为目标的一系列活动。
银行营销已成为发达国家银行间开展竞争的一个非常重要的手段。优秀的银行营销在争夺优质客户、拓展银行美誉度、提高银行信誉度方面发挥着不可估量的作用，而这些方面又直接或间接地降低了银行的流动性与经营性等各种风险，对提高银行利润率水平发挥着重要作用。
二、商业银行营销团队管理现状
随着四大国有商业银行转轨步伐的不断加快，新建商业银行数量的不断增加以及外资银行的陆续进入，整个商业银行群体在经营中所面临的竞争压力越来越大。目前国内商业银行的市场竞争格局是：四大国有商业银行凭借其雄厚的业务基础、众多的营业网点和强大的资金实力，居市场领导者地位，占据着市场的半壁江山；股份制商业银行作为有力的挑战者和追随者，虽然在分支机构、资产量、业务量等绝对指标上逊于四大国有商业银行营销团队，但凭借其业务开展的高起点、业务机制灵活等优势，其竞争气势不可小觑；城市商业银行营销团队作为近年来逐渐成长的生力军，拥有相对明确的市场细分和较为鲜明的服务特色，形成了自身的竞争优势；外资银行营销团队经营管理水平高，在资金、人才和信息上均有较大的优势。在这样激烈的竞争态势下，营销团队的战略的规划作为竞争策略最赢接的体现方式，正日益受到商业银行的重视。
目前我国商业银行营销团队在开展业务活动时，大都有了自己的市场定位，并能围绕客户的需求结合自身特点进行一些营销创新，用满足市场需求的金融产品或服务去开发、占领市场，并以多样化的服务手段和高质量的配套服务项目作为主要的营销策略。具体体现在营销方式和银行业务创新两个方面。
三、商业银行营销团队营销过程中存在的主要问题
1.市场营销认识不全面
我国商业银行对市场营销认识不足。表现为还没有真正确立“以顾客需求为中心”的营销观念。在经营中仍带有较深的计划经济的痕迹.不愿作更深入的市场调研，不愿开拓新业务。在经营策略上虽也借用了营销概念。但往往又把营销错当作推销，就是想办法使顾客接受银行提供的各项服务或认为营销是银行内某个部门的事。没有树立起全员营销理念。
2.银行营销管理体系不健全
由于长期计划经济体制的影响。商业银行习惯于等靠客户，依赖行政手段开拓业务，采用的营销策略也多集中在广告宣传，微笑服务等浅层次上。没有建立科学、系统的银行营销体系，营销活动不系统、不协调，缺乏整体合力。银行对营销管理还缺乏系统的研究和运用，经营方式还较大程度地停留在过去的一些习惯思维和做法，没有把营销提高到总揽全局业务经营的高度来认识，很少把金融产品的市场营销与金融服务作为一个有机整体.进行系统分析研究。
3.银行品牌营销仍处于低级阶段
虽然我国商业银行品牌营销正在有条不紊的进行当中，但尚有不足之处：观念上还留有品牌建设是营销宣传部门的职责的落伍观念；战略重点仍然集中在产品品牌的创建上，形象品牌显得过于单一、空洞贫乏；产品的种类、结构和功能都较为类似，品牌效应发挥不充分；品牌战略缺乏系统的规划设计，忽视金融产品的组合营销等。
四、商业银行营销团队发展对策
1.改变营销理念，树立顾客至上的经营思想
在国内，许多新设立的股份制银行的经营业绩明显优于国有商业银行，这其中的历史原因固然重要，但更主要的是他们在一开始便树立起了现代营销理念。这种现代营销理念强调了顾客导向的思想，不仅强调要提供良好的产品，而且要从客户的角度来考虑如何让客户满意并接受。
2.加快金融产品创新步伐，提高市场竞争力
大量的有竞争力的金融产品的不断创新可以为客户提供充裕的选择余地，吸引客户来银行办理各项业务，提高银行利润率。在发达国家，银行一直都在坚持不懈地进行着金融产品的创新，由于大量金融产品的出现，很多银行又被称作“金融服务百货公司”或“金融超市”。这些都有利于商业银行营销。
3.建立专业化营销队伍
建立专业化营销团队。全面负责营销管理、市场形象和品牌建设、媒体宣传、产品推介等。通过专业推广、宣传引起社会目标客户关注，并使其逐步认知银行，提升品牌忠诚。负责对不同部门和不同业务线的所有客户进行集中管理，把同一客户的不同信息进行归集，进行客户分析。
五、总结
近年来，我国的金融企业已经广泛开展了金融营销团队建设，并取得了一些进步。但是由于起步较晚，在各方面还存在着许多不足之处，营销团队必须尽快采用如下一些对策：改变营销理念，树立顾客至上的思想；加快金融创新步伐，提高市场竞争力；恰当地运用促销组合手段，使金融产品深入人心。
参考文献
[1]柴静蓉透视我国商业银行营销[期刊论文]-企业文化（下旬刊）2013（1）.
商业银行概念篇9
社区银行前景广阔，而围绕社区银行展开的激烈竞争已趋于白热化。事实亦证明，农村中小金融机构做小做微的市场定位，很容易转化为进入社区开展金融服务的资源优势
“千呼万唤始出来，犹抱琵琶半遮面。”在突然被叫停之后，近日，监管部门终于发放了首批社区支行牌照，这其间，经过了半年的煎熬和等待。据悉，此次社区银行牌照的发放中，民生银行是最大的赢家，有700多家社区金融店获得了社区支行牌照，但仍离民生银行董事长董文标雄心勃勃的一万家社区银行的宏伟目标相去甚远。浦发银行紧随其后，也获得300多张牌照。兴业银行、平安银行等多家银行均有多家社区支行获得牌照。业内人士称，牌照的发放意味着小区金融驶入了规范发展的快车道。社区银行前世今生何谓社区银行？社科院金融研究所银行研究室主任曾刚介绍：“社区银行”概念发源于美国，本意指的是规模较小、经营地域狭窄、业务模式相对传统（以存贷款为主）且依赖“关系融资”技术的银行。与美国的情况不同的是，目前国内所指的社区银行并不是针对机构的整体属性，而只是关注对社区客户所提供的服务本身。西部某银监局农金处人士亦表示：我国的社区银行分类区别于国际上通行的概念，严格意义上说是从服务方式、服务范围上进行界定的。由于我国地域广阔，经济差距大，社区金融呈现了丰富多彩的形式。情况的确如此，社区银行概念的金融门店在一年多的时间内便百花齐放，尽管定义争论不休，但阻挡不了各种服务方式的“社区金融服务站”“金融便利店”“驻人式自助银行”“便民服务站”“社区金融超市”和“理财超市”等“一拥而上”呈现在市民面前，有银行员工提供服务的，有外聘人员看守的，有卖理财产品的，有提供保险产品的，一时间“乱花渐欲迷人眼”。事实上，在民生银行“爆发式”的“圈地运动”之前，农村金融机构已经在广大的农村地区进行了数年的社区金融服务的探索。2012年，《中国银监会办公厅关于农村中小金融机构实施金融服务进村入社区工程的指导意见》（银监会〔2012〕190号）出台，各省联社先后开展了“金融便民服务到村”的相关组织工作，从东部到中部到西部，各省农村信用社努力消除金融空白点，使得农村地区的金融服务深入到了乡镇直至偏远的居民点，很多农信社还因地制宜地探索出了村级“便民金融服务点”“挎包银行”“流动银行”“村周银行”等等接地气、顺民意的社区金融服务方式。天津、山西尧都、浙江绍兴、宁波等地方的地级、县级农村金融机构的便民服务点几乎覆盖了当地所有的乡村，真正做到了“打通最后一公里”。尽管农村金融机构在农村和部分城区的社区金融服务上默默耕耘数年，但是，最终是民生银行在社区的“跑马圈地”将社区银行的概念包装成了“眼球”新闻。正是民生银行对社区银行的规模化推进，使得社区金融服务在概念、理念和关注度上达到了空前的高度，引爆了商业银行在社区金融服务中的对决，角逐日渐白热化，各类金融机构现身其中，兴业银行、浦发银行、光大银行等股份制银行异常活跃。截至今年3月末，民生银行投入运营的社区支行及自助服务网点突破3000家。“兵来将挡，水来土掩”，上海农商银行、北京农商银行、广州农商银行和宁波银行等地方中小金融机构发挥自己本土银行的优势，坚守一隅，当仁不让，在自己的“势力范围”内步步为营，不但使区域内的农村金融服务站点几乎达到了每村一个，让村民脚不出村就能办理常规的存贷款业务，同时，也把触角深到了自己的“软肋”――城市社区。上海农商银行计划在今后三年，全面实施250家社区银行网点的改造，将营业网点由业务操作中心转变为营销和服务中心，进一步提高网点产出；广州农商银行已在番禺、华南新城、花都等地开设了多家微型社区理财中心。而中国农业银行、中国建设银行等国有银行也倚仗着自己的“财大气粗”，迎头赶上，放低身价，“屈尊”社区，用各自的路径积极探索社区银行发展模式。前述银监局人士认为：“社区金融服务应该允许更多形式上的探索，农村地区的便民金融服务点和城区的社区银行都是银行业金融机构在服务方式上的创新，是社区金融服务的不同形式。”
群雄割据归于理性曾刚表示：“不管概念上如何去判定，对社区银行关注度的上升，反映了中国银行业在过去一段时期中的一个重要趋势，即普遍加大了对零售银行业务的拓展力度。”背后的原因很简单。一方面，随着利率市场化和金融脱媒的加速推进，市场竞争日渐加剧，银行议价能力和获利空间受到较大削减，亟需拓展新的客户和收入来源。另一方面，随着中国经济持续增长，对金融服务的需求出现了爆发式的增长，零售银行业务的市场潜力也开始迅速显现。更多的银行试图介入小银行的传统领地，拓展所谓的“社区银行”服务，则成为很自然的战略选择。正当各类银行机构在社区金融服务的领域中“冲锋陷阵”、攻城掠地之时，去年年底，银监会下发了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行的通知》（以下简称277号文）。通知要求，在支持中小银行转型社区普惠金融的同时，本着“鼓励和规范并举”的原则，规范商业银行社区支行、小微支行建设，厘清相关规则；并要求此前部分银行设立的“自助银行+人”的咨询型网点应规范界定为社区支行、小微支行，按照程序提出设立申请，履行准入程序。简而言之，这是监管部门首次对社区银行的设立明确了态度，对相关事宜进行了规范，具体指出社区银行分为“有人”和“无人”两种模式，“无人”模式必须自助，有人值守的社区营业网点将需要申请牌照。浙江某农村商业银行人士告诉记者，由于该行地处经济发达地区，城区业务竞争激烈，特别是在大银行回归县域、股份制银行和城商行“深耕”城区的多重压力下，该行希望通过设立社区银行等便民金融服务点，增加城区客户的黏性，开拓新的客户资源。但是，在他们紧锣密鼓地租门脸、搞装修、买设备之后才发现，一个符合277号文的有人值守社区银行的牌照，经过了3个多月也未得到批复。对此他表示了理解：“合规的社区银行操作起来还是有难度的，监管部门审慎处理可以理解，因为对于监管部门来说社区银行也是新概念、新业务。”不可否认的是，277号文之后，社区金融网点进入了实施者和监管者理性思考的“静默”期，市场从“”转向了观望状态，发展趋于平缓。曾刚认为，理性的思考是必须的。从对美国社区银行的观察来看，社区银行由于业务模式单一，拓展非利息收入的能力有限，分项比较来看，除传统的储蓄账户服务收费外，在信托收入、金融市场收入、服务收入以及证券化收入等方面，社区银行业务的贡献力明显较弱。因此，尽管社区金融服务是符合银行业发展趋势的重要方向，但也绝非一个能在短期内轻易获得巨大回报的领域，是需要巨大投入且冒一定风险的战略选择。直至近期才大规模发放社区银行牌照，应该说是监管者对于社区银行服务模式的深思熟虑和审慎监管。某券商银行业分析师认为：“可以说是众多的股份制银行用自己的认识和行动倒逼了国内社区银行的规范和监管的跟进。”赚钱还是赚吆喝？目前，各类名目、五花八门的“社区银行”物理网点遍地开花，各种装潢、不同服务的社区银行出现在乡村、城市。社区银行在“农村包围城市”的战术下，从农村的“便民金融服务点”到城区的“社区银行”，社区金融服务的方式呈现出“百花争鸣”的趋势。由于城区良好的经济优势和客户素质，相对于农村而言，城区是目前社区金融服务角逐的“黄金地带”，各银行对在城区设立社区银行的热度远高于农村。某券商银行业分析师认为：“城市居民在经济实力和教育素质上均优于农村，城市中的社区银行能更好地凝聚客户，对于商业银行占领核心区域、瞄准核心人群、吸收存款、培养客户黏性是一本万利的商机。早点设立社区银行，就早日划出了势力范围。”于是，民生银行豪气冲天地提出了“三年内建立一万家社区银行”的豪言壮语，光大银行曾计划2013年内推出200家社区银行网点。但是，社区银行的扎堆也容易带来恶性竞争。目前，社区银行瞄准的大多数是城市的高端人群和高端商圈，这意味着对社区银行的租金、装潢和人才的高要求，背后都是成本的增加，总投入并不低。而且，各社区银行的服务模式、产品种类等等并没有太大差异，如何找到各自的核心竞争力和合适的盈利模式并持久发展，仍是需要观察的。上述券商分析师表示：随着金融脱媒的推进，物理网点能在多大程度上吸引高端客户、推广产品，现在很难断定，毕竟，成本较高的物理网点是商业银行的盈利点还是包袱，近年来一直有争议，因此，社区银行前途难卜。以小搏大农信抢先尽管国有银行和股份制银行、城商行等都把热情投向了社区金融，但是，支持小微、扶助地方毕竟是农村金融机构的特色和强项，曾刚表示：“从目前来看，对于农村中小银行而言，因受外部条件的制约，‘社区银行’的确是其现实的战略方向，事实上也是唯一可行的选择。”他说：“我国数量众多的地方小银行，包括大部分城市商业银行、农村商业银行、农村信用社以及村镇银行在内，大都以社区金融服务为主，服务对象主要是本地客户，业务模式相对传统，更依赖重视客户‘软信息’的‘关系融资模式’等等。”因此，农村中小金融机构发展社区金融服务有天然的优势。事实证明，农村中小金融机构做小做微的方向很容易成为进入社区开展金融服务的资源优势。上海农商银行是较早发起设立社区银行的金融机构。2010年5月18日，上海农商银行在徐汇天平街道正式启动“金融便利店”建设，到2012年末便在全市开满100家。上海农商银行侯福宁行长透露：该行的金融便利店通过延时、错时服务和“人工+自助”服务，形成“您下班、我营业”的差异化经营模式；通过“走出去、请进来”，主动对接社区，共建社区金融服务中心，受到了社区居民的欢迎。截至2013年末，全行101家金融便利店储蓄存款余额合计193亿元，受理发放零售贷款合计57.6亿元，销售理财产品167.5亿元。对于监管方面，曾刚提醒：“对监管部门而言，应把握风险管控与鼓励创新之间的平衡。一方面应有序推进，对社区银行网点扩张实施适当的准入控制，既防止局部市场的过度竞争，也有助于控制现行模式中的一些潜在风险。另一方面则应考虑社区银行网点的特殊性，适度提高监管的弹性。建立与普通网点有差异的准入标准和审批流程，为银行的创新与战略调整提供更灵活的空间。”国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松也建议：“我们在监督体系的建设可以部分借鉴美国的成功经验，再结合我国特定国情建立适合我国农村社区银行的监督管理体系。此外，政策偏向是农村社区银行存在发展的最重要的外在推动力，需要加大政府财政补贴、奖励和税收优惠力度。”
商业银行概念篇10
关键词：中国式影子银行；商业银行理财产品；运行机制研究；风险分析
一、引言
“影子银行”这个概念对于中国人来说是个舶来品。关于影子银行概念的起源，学界已经达成一致。这一概念最早是由美国太平洋投资管理公司执行董事麦卡利于2007年在美联储年度研讨会上提出，他定义影子银行为游离于金融监管体系之外的，从事与银行相类似的金融活动却不受监管或几乎不受监管的金融实体。Cross，Bill（2007）根据这一定义，认为政府支持企业、经纪交易商、金融公司、对冲基金、货币市场共同基金、各种管道等均属于影子银行，而存款类机构、保险公司、养老金等金融实体从事的一部分表外业务也属于影子银行业务范畴（鲁比尼，2008）。
回归中国，众所周知，中国的证券化欠发达，正如央行行长周小川所指出的那样，在我国，影子银行的构成与发达国家存在较大区别。对于何谓中国式影子银行，争议颇多，意见不一。本文赞同“影子银行这一概念的本质内涵既包括作为独立法人的金融机构，还包含各种类似或替代传统银行业务的部门和金融工具”（中国人民银行营业管理部课题组，2012）这一观点。因此，本文在对中国人民银行营业管理部课题组定义进行修改的基础上认为：中国式影子银行包含三部分，第一部分主要指银行业内较少受监管的表外业务如银信合作业务、银证合作业务、委托贷款业务等；第二部分指非银行金融机构（如信托公司、小额贷款公司，担保公司、融资租赁公司等）进行的融资业务；第三部分指目前尚不受监管的民间金融，主要包括地下钱庄，民间借贷，新兴的p2p网络信贷等。
中国式影子银行之所以如此备受关注，是因为其对中国金融体系所带来的影响包括可能的风险，要搞清楚这一影响，能否对中国式影子达成一致的精准定义，并不是最重要的，最重要的是要了解其产生的原因以及其运作的模式。
二、中国式影子银行产生和发展的原因
中国式影子银行，有人也称其为“银行的影子”（pozsarZ，adriant，ashcraftaandBoeskyH，2010）其产生和发展的原因也是传统银行这一供给端与投资者这一需求端共同作用的结果。
（一）从供给端来看，传统商业银行的业务分为负债业务、资产业务和中间业务。就负债端而言，影子银行产生的动机是存款竞争。尽管2010年后信贷增速有所放缓，但是2011年至2012年贷款增速仍然超过存款增速1.5到2个百分点，存款竞争异常激烈。以银行理财产品为例，前几年银行还在犹豫理财业务开展是否会对存款业务造成冲击，而这几年理财市场激烈的竞争已经使得若银行没有理财产品，则存款肯定会大量搬家，（石磊，2012）因此，整体上看，大量资金从存款转化为理财。
就资产端而言，影子银行产生的动机则是规避监管实现套利。随着银行资本充足率要求的不断提升，以及信贷额度管理，动态差别存款准备金率，存贷比考核等为代表的逆周期监管手段的出现，使得银行规避监管实现套利的动机逐渐加强。
为了应对诸如信贷规模、资本充足率等一些控制和监管，商业银行通常会与诸如信托公司、证券公司等一些非银行机构进行合作发行信贷类理财产品，也就是所谓的银信合作，银证合作。具体来说，就是商业银行通过转让信贷资产和发放信托贷款将自身现存（或潜在）信贷资产转移出去，使得商业银行表内资产直接转移出表或者将信贷资产间接转化为银行理财产品，从而规避监管，实现套利。
（二）从需求端来看，其核心问题是金融抑制，即正规银行体系的利率被压制了。由于存款利率被长期管制以至于过低，使得中国储户长期忍受着负利率，在通胀压力下，存款纷纷流向其他替代品，如：理财产品、信托、民间金融等。其中，大量发行的理财产品已经成为中国影子银行最大的资金来源。并且，由于储户已经习惯于对理财产品的滚动购买，这使得商业银行必须不断推出具有吸引力的理财产品。
同时，由于贷款利率偏低，导致了对信贷的过度需求，而这为国家影响银行信贷的分配创造了空间，这通常有利于国有企业、政府下属的实体（如铁道部和地方政府融资平台）和其他大型企业（黄益平，常健，杨修灵，2012）。而事实上，在贷款利率浮动空间狭小的情况下，银行当然会更倾向于贷款给这些机构和企业，因为他们有更好的盈利记录和抵押资产。而这导致了一个令人头疼的“顽疾”――中小企业融资难。由于不能获得银行的贷款融资，加之中国资本市场不完善，便导致了对其他融资渠道的需求增加，影子银行应运而生。
三、中国式影子银行的运行机制
中国式影子银行与商业银行一样，将全社会的储蓄者和借款人联系起来，但方式不同于商业银行吸收存款――发放贷款机制，而是以与现代金融市场联系非常紧密的各种金融工具的形式出现（周莉萍，2010）。从运行机制来看，影子银行体系常常是以理财产品人的角色进行融资和投资活动的（李波，伍戈，2012）。因此，本部分将以2012年备受关注且是中国影子银行最大的资金来源的理财产品为例，分析中国式影子银行的运行机制。
（一）银信合作方式下的理财产品运行机制
在分业经营体制下，商业银行不得投资证券市场，也不得投资实业，因此，银行理财产品多投资于货币市场或债券市场，投资渠道有限；而信托公司是唯一能投资于货币市场，资本市场和实业领域的金融机构（李将军，2012）。因此，通过银信合作，银行可利用信托公司投资渠道广泛、信贷财产独立管理的优势，增加理财产品的投资渠道，减少资本消耗，拓展表内信贷空间。同时，信托公司也可以利用商业银行的信誉、客户以及营销的优势促进业务发展。
在银信合作理财产品中，占大部分份额的是以信贷资产转让和信托贷款为主的融资类银信合作理财产品。