完善农村金融体系篇1
1.政策金融力度不足。中国农业发展银行的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并财政性支农资金的拨付，政策金融体现国家意向。随着农村市场化改革的不断深入，农发行的作用是十分有限的。一是作为政策性银行，其资金来源于财政拨款，长期以来资金拨付有限，且资金不能按时到位，有时不得不向央行借款，使筹资成本上升，制约了农业发展银行的发展；二是对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与农业发展银行承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾；三是业务单一。本来政府建立农发行的目的就是要给农村提供政策性金融支持，但后来成了农副产品收购银行，仅在农产品的收购、储备、调销等纯政策性方面发挥作用。而农村很多需要政策性支持的事情，如农业的开发，农业科技的推广等方面作用较少。
2.商业金融嫌贫爱富。农村商业银行，全国数量较少，尚处于初始发展阶段，人们的认识尚不全面，具体的经营中表现为制度不健全，运行不规范。农村商业银行的资本不足及所涉业务的自然脆弱性，使其经营发展天生具有局限性，商业金融要赚钱就必须考虑交易成本和风险。大部分农民需要小额、频繁、多样的贷款，交易成本相对高一些。风险管理方面，商业金融对农民担心较多。发展空间很大，但愿意投入的主体很少，对从事农业的资金投入缺乏政策、法律上的倾斜保护。
3.合作金融名存实亡。农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，是农村经济的重要支撑。长期以来，农村信用社为农民、农业和农村经济发展发挥了重要作用。但也应看到，农村信用社在发展中日益突显出产权不明晰、法人治理结构不完善、管理体制不顺、历史包袱沉重等一系列问题，已经逐渐失去了合作金融的特性，严重影响到农村信用社的发展和效益提高，逐步成为制约扶植“三农”发展的瓶颈。
4.民间金融缺乏规范。农村民间金融作为一种非制度化的体系，适应于农村传统的固有经济模式，再加之其形式的多样性和灵活性，在农村的金融体系中起着极其重要的作用，已经成为农村经济融资的主要渠道。农村民间借贷在活跃农村金融市场、扩大农户生产经营资金来源、促进农村个私经济发展等方面起到了积极作用，但由于目前民间借贷来源主要是地下钱庄等。因此，我们也不能忽视其由于缺乏监管所容易引发的问题。首先，由于民间金融活动缺乏必要的管理和适用的法律法规支持，民间借贷风险大，容易引发债务纠纷。而且民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，严重扰乱金融秩序和影响社会稳定。其次，民间借贷其利率比银行同期利率较高。一方面加重了农民和中小企业的负担，另一方面严重影响了国家利率政策的全面贯彻实施。
二、完善农村金融体系的思考
鉴于我国农村金融体系存在的以上问题，应当从以下几方面为切入点，完善农村金融体系，以实现农村金融又好又快发展。
1.在政策金融方面，拓宽政策性银行服务功能。针对农业发展银行业务单一，难以发挥政策性金融的职能的局面，重新界定中国农业发展银行的政策性金融业务范围，增加资金投入，充分发挥其政策性金融机构的职能。首先，要根据国家农业政策在作好收购资金封闭管理的同时，资金的运用要支持农村的社会发展和公共设施建设，加大对农村交通、水利、电网等基础设施建设的信贷投资力度。一是支持农田水利基本建设、技术改造，改善农业生产条件，提高农业综合生产能力；二是支持农村开发和基础设施建设，促进地区平衡发展，提高农民的生活质量，提高农村社会化、现代化建设水平，促进社会主义新农村建设；三是支持农业产业化和土地适度规模经营，抓住重点企业项目进行支持，加快农业产业化进程；四是全面支持贫困地区人口尽快脱贫解困。紧紧围绕稳定地解决农村剩余劳动力就业问题，稳定地增加农民收入的目标，重点支持有助于直接解决温饱的种植业、养殖业和农副产品为原料的加工业。其次，加大财政投入规模，使农业发展银行的资本金充足。最后，加快农业发展银行管理的各项立法，使各项金融政策能更好地贯彻落实。
2.在商业金融方面，把农业银行办成真正的商业银行。按照农业银行服务“三农”的基本方向和市场定位，商业银行要按照商业化原则不断加大对“三农”的信贷支持力度，用一定比例的资金来支持农村，决不能把农村的资金抽到城市中去。农业银行可以成立专门的涉农贷款分支机构，利用自己熟悉农村市场、充分发挥农业银行在县域的资金、网络和专业等方面的传统优势，为农村金融市场提供多层次、差异化、精准化的金融服务产品。在经济较发达地区，农行应设立更多的金融产品，扩充服务功能，发挥对农村经济强有力的拉动作用，控制农村县域金融的优质资源。重点支持商业化程度高、资金需求量大的农业产业化龙头企业、农村城镇化和农村基础设施建设和县域以上工商企业。鼓励农业银行在改革中，通过市场化手段，整合农业银行多余的机构和人员，或改制成农村信用社、试办农村小额贷款机构和农村保险机构。对农行剥离的扶贫贷款业务，国家采取招标方式由多家金融机构平等竞争贴息优惠。
完善农村金融体系篇2
【关键词】农村金融体系;普惠制农村金融;金融产品创新
一、目前我国农村金融体系存在的问题
(一)农村金融机构体系不健全
现行农村金融机构体系是以农村信用社为主体,中国农业银行和中国农业发展银行为辅助,以邮政储蓄银行和新型农村金融机构(村镇银行、农村资金互助社、贷款公司)为补充。目前这种机构体系总体来看较合理,但仍不健全。
1.农村信用社
第一,管理体制不合理。具体表现为:一方面,省级联社既是省政府的行业管理机构又具有独立法人资格的政企合一的性质与市场经济的运行规则不一致;另一方面,省级联社与下级联社之间的自下而上的持股关系和自上而下的控制权关系,与市场经济条件下的股权与控制权的配置相违背。第二,产权制度不健全。具体表现为没有形成“权、责、利相称”机制,股权结构非农化倾向严重。第三,公司治理结构不完善。主要表现为农村信用社在形式上具有由社员代表大会、理事会和监事会共同构架的“三会”制度构成的法人治理结构,但其法人治理有其“形”无其“神”。
2.中国农业发展银行
第一,经营非效益化倾向严重。由于经营观念陈旧,经营意识淡薄以及地方政府的干预,导致经营中不太注重成本核算,致使业务运行成本较高。第二,经营核算考核机制的有效性有待提高,各项经营管理指标设置的有效性和科学性需要完善和改变。第三,风险防范机制不健全,业务管理机制非科学化,内部管理机制不规范,各项规章制度不完善,执行不严格、不彻底等等。
3.其他农村金融机构
中国农业银行产权主体虚化、法人地位残缺,人事、业务经营等方面仍受地方政府行政干预,机构大量收缩给农村信贷市场带来很大的负面影响。中国邮政储蓄银行股权结构单一、公司治理结构很难发挥应有的效能,风险管理缺失,人员素质还偏低;新型农村金融机构数量与农村金融的供求缺口相比还显得有些不足,结算渠道不畅,经营人才匮乏。
(二)农村金融市场体系存在缺陷
现行农村金融市场体系以农村信贷市场为主,同时还包括规模较小的农业保险市场和农村资本市场。
1.农村信贷市场
第一,农村信用社形成垄断,农村信贷市场缺乏竞争。而农村信用社对农村信贷市场垄断的形成并非农村信贷市场各利益激烈竞争的结果,而是由于国有商业银行纷纷退出农村市场的结果。第二,贷款利率定价不合理。具体表现如下:一方面,农村地区商业银行的贷款利率上限已取消,而农村信用社的贷款利率上限仍存在,从而明显存在政策歧视且与市场经济原则也不符的现象;另一方面,新型农村金融机构的贷款利率还受到严重管制,从而缺乏实行风险定价的机会。
2.其他金融市场
一方面,农业保险市场发展缓慢。由于农业保险承保的风险发生概率高,损失巨大而且覆盖面广,因而保险公司的赔付率也相对更高,追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农村保险。虽然近年来,以政策性农业保险试点为主要内容的政府大力支持,农业保险承保面、保费收入及保险赔偿金额都得到了大幅提升,但与农村经济发展对农业保险的潜在需求相比还仍然不足。另一方面,农村资本市场也发展滞后。具体表现为农业板块上市公司占整个市场的比重大大落后于农业在GDp中的比重。
(三)农村金融服务体系不完善
农村金融服务体系不完善主要表现为农村金融服务范围过窄、总量不足、品种有限、结构不合理。比如,中国农业发展银行虽然近些年业务品种有所增加,但仍然主要是专注于粮、棉、油流通领域的政策性贷款;农村信用社的业务基本还停留在中国传统银行业的存、贷、汇三种基本业务上。近些年银行业发展的新兴业务基本上没有开展,农村金融供求缺口严重。据杨兆廷(2009)测算从1998年到2006年我国农村金融供求缺口从5397.50亿元增加到13002.03亿元,且仍然还有不断增大的趋势。
(四)农村金融监管体系不完备
第一,风险主体缺位,难以实现监管的全面有效;第二,农村金融监管目标错位,使得外部监管职能难以发挥应有作用;第三,监管理念落后,监管内容陈旧,监管效率低下。我国农村金融监管理念基本上还停留在机构设立、业务审批和合规性检查阶段,而非现代意义上的金融监管。此外,监管法规标准、监管方式和技术手段不适应市场监管要求。
(五)农村金融生态环境欠佳
具体表现为:第一,法律建设不完善,对失信者缺乏有力的惩罚机制;第二,有关农村金融的行政和中介机构服务水平不高,而且收费高,“三农”融资成本高,比如客户在办理房地产抵押时,有关地产评估和登记的费用达2%~6%,而且金融机构在处置抵押资产时,各项费用也很高;第三,农村征信体系建设严重滞后,社会信用服务的市场化程度较低。
二、国外农村金融体系构建的经验总结
(一)建立多元化的农村金融体系
第一,合作金融在农村金融体系中居于主体地位。比如,美国的农村合作金融相当发达,目前拥有信用社11000多个,是促进美国农业发展的重要力量。第二,政策性金融在农村金融体系中起导向作用。政策性金融是各国政府普遍运用的纠正农村金融市场失灵的重要手段,其主要措施有:政府直接出资建立政策性金融机构,为农民提供金融服务;制定各种优惠政策,如税收优惠、利息补贴等,鼓励金融机构为农村提供贷款;建立担保机构或由政策性金融机构为农业贷款作担保,降低农村金融风险。第三,商业金融和民间金融是农村金融体系的组成部分。欧美国家政府一般通过财政贴息或中央银行减少准备金等优惠政策引导商业金融机构扶持弱势农业发展,解决商业金融机构趋利性与支农的矛盾,促使商业金融机构为农村提供更多的金融服务。同时,由于农村民间金融利率较高,风险较大,对农村经济发展也存在着负面的影响。但各国经验表明,只要正规金融供给无法完全满足农村金融需求,农村民间金融就不可能消失,并成为农村金融服务体系中不可或缺的部分。
(二)加强政府多种方式的扶持
政府在资金支持、政策扶持、以及立法保障方面,扶持本国农村金融机构发展。对于农村产业化发展和农业基础设施建设的政策性金融机构,政府通常给予资金上的支持和政策上的扶持。例如,美、日等国政府为政策性银行提供资金,并对政策性金融机构提供政策支持和保护(减免税收、注入资金、利息补贴等)。对于涉及农村产业发展的金融机构,政府都给予一定的支持,引导其健康发展,如为开办农业贷款或农业保险的金融机构提供补贴、税收优惠、担保等。同时,针对不同类型的金融机构,美、日等国政府均制定并实施相关法律法规来保障其健康发展。
(三)重视农业保险制度建设
许多国家均把农业保险制度的建立作为支持农业发展的一个重要环节,十分重视农业保险制度的建设,并通过立法来保障农业保险的健康发展。如美国1938年就颁布了《农作物保险法》,并对农业保险提供高额补贴及其它优惠政策。
三、完善我国农村金融体系的对策
(一)加大政府支持力度,构建普惠制农村金融
加大政府支持力度,其核心是打破原有部分农村金融机构才能享受政策优惠的局面,让所有的农村金融机构开展的支农业务都可以享受到一定的税收等各种优惠政策,并逐步建立普惠制农村金融。由于农村信贷市场的信息不对称,农村金融需求数额较小、层次较多和农业风险性较高等特点,导致了以效益为生命的农村金融机构的有效金融供给不足。而随着我国社会主义市场经济体制的逐步完善、财政实力的不断增强,出于解决“三农”问题和粮食安全战略考虑,加大农村经济发展的政策支持是当前政府义不容辞的责任,而农村金融是现代农村经济的核心,所以当前为了大力发展农村金融、不断增加农村金融的有效供给,应该逐步构建普惠制农村金融。
(二)加快农村金融机构的改革和职能定位
第一,继续推进国有商业银行股份制改革,改变现在僵化的信贷管理体制,其省级机构应合理向下级机构授权授信,发挥基础设施建设、重点项目和重点企业融资主渠道作用;第二,完善农业发展银行的经营机制并扩大其业务范围,在确保政策性农副产品收购的同时,还应增加对农业综合开发、农业产业化龙头企业、农业科研开发与科技推广等的资金投入;第三,改善农村信用社的现行管理体制、健全产权制度、完善公司治理结构,继续发挥农村信用社支农主力军的作用,坚持为“三农”服务的宗旨不动摇,重点支持农业结构调整和专业户、专业村的发展;第四,加强邮政储蓄银行的风险管理、完善内控机制、努力提高员工素质,并继续扩大其业务范围;第五,加大新型农村金融机构的试点力度并尽快出台配套措施。
(三)大力发展资本市场和农业保险
第一,尽快出台推动农业企业步入上市进程的政策。根据“国九条”和“非公36条”的精神,农业主管部门和农业大省的政府部门要出台扶持农业企业上市政策,使企业尽快做大做强。从而带动一批相关企业的发展。第二,发展农业产业投资基金。因农业产业往往伴随较大的自然风险,对民间资本吸引力较弱,故政府应出台扶持政策,发展民间资本与政府共同参与的农业产业投资基金。第三,鉴于农业保险成本高、风险大、收益差,为推进农业政策保险的起步,可以通过政府的适当补贴和政策优惠,吸引和鼓励社会各方力量投资设立农业保险机构。
(四)加强农村金融产品的创新
加强农村金融产品的创新可以在农村金融信贷产品、农村存款业务及农村金融服务方式上实施创新。例如农业银行对农业产业化龙头企业,可举办“企业+协会+基地+农户”的“订单农业”贷款,创办票据贴现、项目融资、科研贷款、订单贷款等;农业发展银行在农村公共事业贷款上,创办“信用共同体”贷款;农村信用社在小额贷款和联保贷款的基础上,开办农村公职人员为农户保证贷款。随着《务权法》的实施,农村金融机构可创办仓单质押贷款、滩涂承包经营权和林业资源抵押贷款、农民住房贷款、农民外出务工和回乡创业贷款等。
(五)完善农村金融监管体系
第一,要改进监管理念,完善监管技术,提升监管质量和效率,充实监管人员力量;第二,中央银行要根据有关金融法律法规,加强对农村金融市场的监管,以维护其良好的运作,并促使农村金融机构建立健全内控制度。
(六)其他方面
第一,加快农村利率市场化改革。一方面要端正思想认识,纠正“农村利率越低越好”、“低利率就是对农民的支持”、“低利率才能让城乡人民用得起贷款”等诸如此类的错误认识;另一方面应尽快取消贷款利率的上限规定。第二,优化农村金融生态环境。一方面,强化法制建设,夯实金融生态的制度基础;另一方面,完善征信体系,优化金融生态的信用环境。
【参考文献】
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完善农村金融体系篇3
关键词:新农村建设金融体系完善
中图分类号:F830文献标识码:a
文章编号:1004-4914（2011）08-207-02
建设社会主义新农村是我国在当前和今后相当长一段时期面临的一项重大历史任务。在社会主义市场经济条件下进行新农村建设，必须按照市场规律办事，新农村建设所需资金也主要应通过金融市场解决。金融要想在建设社会主义新农村进程中发挥农村经济发展“助推器”作用，关键是要解决目前金融支农方面所面临的一些突出问题，培育出充满生机和活力的农村金融市场。
一、新农村建设中金融体系存在的问题
目前农村金融体系的主要问题在于，随着我国商业银行改革不断深化，农村金融体系的整体功能已不适应农业和农村经济发展的需要，农民、农村中小企业贷款难问题得不到根本解决。
1.金融机构体系不健全，不能充分满足新农村建设需要。当前，农村金融体系伴随着国有商业银行改革和集约化经营，金融机构大幅撤销县及县以下机构，农村金融服务体系存在大幅度收缩的状况。在这种状况下，由以农村信用社为主体，中国农业银行和中国农业发展银行为辅助的三家传统农村金融机构组成的“三分天下”支农局面，已形成“空心化”局面，存在着分工不明确、产权不明晰、缺乏层次等问题。农村信用社事实上被孤立为农村金融“光杆司令”，以向农户发放农户小额信用贷款和农户联保贷款的方式提供资金，这种小额信贷具有扶贫性质，一方面符合信贷条件可以取得贷款的农户少，另一方面随着农民收入的增加，扩大再生产的资金需求量加大，小额信用贷款已无法满足较大额度的贷款需要。
2.资金利率形成机制影响资金的优化配置。国家对农村金融市场实行十分严格的金融管制，利率形成机制还未完全市场化，在民间借贷市场活跃的情况下，资金市场存在两个价格，导致资金供求基本信号被扭曲，影响了资金的优化配置，这本身也是导致农村资金抽往城市和地下金融禁而不绝的一个重要原因。
3.资金供给短缺，局部形成寡头垄断的局面。农村金融的供给方仅为农村信用社、农业银行和农业发展银行。农业银行实行商业化改革后，大幅度撤并县以下营业网点。农业发展银行也因政策性亏损等原因，业务范围大量收缩，与绝大多数农户没有业务联系。目前，农业新增贷款85％以上都来自于农村信用社，农村信用社几乎成了农村金融市场上唯一的供给方，是农村金融市场的事实上的垄断者，导致农村金融市场无法形成必要的竞争。
4.农村金融基础设施建设尚不健全。一是硬件建设不适应业务发展需要。近年来，一些经济发达的专业村、成规模的农业生产示范基地的金融服务需求甚至超过了部分集镇，迫切需要建设新的网点。二是软件建设亟待加强。农村金融营业网点服务方式、服务手段落后，电子化、票据化程度较低，支付结算体系落后。三是人才队伍建设严重滞后。从统计数据看，目前，农村金融从业人员年龄老化、学历层次低、知识结构不合理、凭经验办事的问题较普遍，部分年轻职工人心不稳，不安心农村金融工作岗位。
5.金融产品单一，金融服务滞后。随着新农村建设的开展，对金融服务的要求越来越高，且呈现多样化。但是目前大部分农村的金融机构仍以简单的存、贷、汇业务为主，中间业务发展缓慢，支票、汇票、保函、外汇、金融衍生产品等业务大多没展开，缺少信贷服务品种创新，且资金规模有限、金融产品创新少、结算手段落后，缺少多样化的金融产品，不能满足农民和农村经济发展不同层次资金的需求，加上贷款手续的繁琐，部分金融机构的撤并，使得农村金融市场缺乏竞争机制，造成农村金融服务不到位，加剧了农民贷款难的局面。至于网上银行、电话银行、信用卡、自动取款机等业务几乎处于空白，尤其是基金、证券、信托等投资金融业务严重缺乏。农村“贷款难”不仅仅是一个金融机构“惜贷”的问题，也存在一个农村经营个体找不到合适的贷款品种而“惜借”的困境。
二、进一步完善新农村金融体系建设的对策建议
随着新农村建设的逐步深入，农村各经济主体对金融服务的需求逐步多样化、多层次化：既有一般农户的小额信贷需求，也有产业集群化龙头企业的大规模资金需求；既有普通的存贷款服务需求，更有各类银行卡等支付结算和理财等服务需求。不同种类的金融需求，客观上要求农村金融服务品种更加丰富、手段更加多样、方式更加便捷，金融体系建设进一步完善。
1.优化金融机构体系，激活农村金融市场。农村金融具有微型化特征，农村金融需求相比城市具有单笔小、品种多、分布广、总额大的自然属性。优化农村金融机构体系，必须根据农村金融的特点积极稳妥做好调整。设立农村金融机构退出和准入制度，引导各类资本到农村投资创业，另外还可以发展多种形式的农村合作金融组织，壮大农村金融市场的参与主体。鼓励金融租赁公司、信托公司等非银行金融机构到县域设立机构和开展业务，引导商业性保险公司到农村地区设立机构，探索建立多层次、多主体的农业保险经营网络，逐步完善和发展农村地区证券和农产品期货业务，从而改善和提高农村金融机构覆盖度，激活农村金融市场。
2.加大农村金融市场开放力度，培育竞争机制。将多元化所有制金融机构引入农村金融服务，通过有效竞争机制，促进各类金融机构之间的功能交叉和竞争，形成较为合理的资金价格和利率水平，引导社会资金通过这些金融机构投入到农业经济。一要加速国有商业银行改革，按照行业或地区拆分，形成众多具有行业特点或地域特点的股份制商业银行、区域性商业银行和地方性商业银行。二要尽快对农村信用社实行以市场化为取向的彻底商业化改革，尽快将农村信用社改革成符合现代金融企业要求、产权清晰、经营有特色、主要为“三农”服务的股份制商业银行。三要从法律、制度、政策完善入手，积极引导民间金融组织的发展，有效发挥民间借贷对正规金融体系的补充作用。
3.建立风险补偿机制，推进农村金融制度改革。一是建立农业信贷风险基金，发挥对农业经济的补偿作用。二是加快农业保险制度建设，把农业保险纳入农业经济发展的总体规划，考虑组建政策性农业保险机构，或者委托政策性银行开办农业保险业务。三是推进农村金融的利率市场化改革，实行适度的城乡差别利率。完善中央银行调节机制，实现金融资源在城乡间的合理配置。限定县域金融机构上存资金比例，对上存资金利率实行最高限管理。大力发展农村票据市场，放宽对农村金融机构再贴现的条件，调节信贷资金流向。四是推进农村金融利税改革，县城内金融机构要将吸收存款一定比例资金投放当地使用，对新增当地支农贷款给予享受减免税收优惠政策。
4.把握客户需求，创新金融工具。实现差异化竞争，要求农村各类金融机构确定好目标客户群体，了解他们各自的需求，并根据不同需求创新金融工具。通过新型金融工具的设计与开发，满足农村金融市场供需双方的需要，拓宽资金的融通渠道。通过资金、期限、利息及融资工具的重新组合、剥离、分割等工艺方法，借助互换、期权、可转换债券、混合证券等新型金融工具，在不改变投资收益的情况下提高其安全性，确保农村资金来源的稳定，促进农业与非农领域的资金交流，提高整个金融市场的融资效率。
5.加快农村金融基础设施建设。重点推进金融机构资金清算系统建设，尽快解决农村资金汇划、汇兑难问题。一是加快现代化支付系统建设，有效提供多层次、低成本的现代化支付清算服务。二是继续推动区域性票据交换中心建设，扩大票据使用和流通范围，增强农村金融机构的结算功能。三是总结经验，完善措施，逐步在全国范围内组织推广农民工银行卡特色服务项目，为农民工提供更加周到的服务。四是加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，培养农民形成新的支付习惯，逐步推进农村金融结算服务现代化。
6.提高涉农金融服务水平，创新金融产品。农村金融机构要牢固树立“以客户为中心”的经营理念，按照便民利民惠民原则，建立信贷“绿色通道”，简化贷款操作流程，简捷贷款办理手续，提高贷款发放效率。积极开办“金融超市”，提供多元化、全方位的“一站式”金融服务，并对大额客户提供个性化、差异化的上门服务。充分利用移动通信和互联网技术，在农村地区开办手机银行和网上银行，在农民主要聚居地设立柜员机和自助银行，提高金融服务便利度。鼓励各类金融机构进行金融创新，比如根据农村市场主体的实际情况，创新抵押资产；根据农产品加工企业和农业生产有其自身的产业规律，制定灵活的还款期限；根据农村发展的趋势和对金融的需求，实行多样化的贷款类型等，进一步扩大金融服务的覆盖面。
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完善农村金融体系篇4
关键词:农村金融体系问题对策
解决“三农”问题，离不开金融的支持。但目前整个农村经济资金的长期短缺，抑制了农业和农村经济的扩大再生产，同时，金融机构纷纷从农村金融市场撤离，进一步加剧了农村资金短缺，农村金融逐步被边缘化。如果继续长期保持这种似离非离的关系，金融的核心作用就难以完全体现，农业发展也会继续受到资金短缺的制约，无法发挥国民经济基础产业的作用。所以，完善农村金融体系、强化农村金融服务，切实解决金融对“三农”支持不足的问题，已迫在眉睫。
一、现状、问题与成因
经过20多年的农村金融体制改革，我国已形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。其中，农村信用社、农业银行、农业发展银行是支撑农村金融体系的基本组织形式。同时，邮政储蓄银行、村镇银行、各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及中外资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展，灵活多样地发挥着作用。
以中国农业银行为首的农村金融机构的改革正进行中，股份制改造、上市融资等改革议程纷纷列上了各金融机构的改革进程表。但农村金融中存在的一些深层次问题不是短期内就能消除的。
1、农村金融服务功能整体弱化。农村资金向城市逆向流动,导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村商业性金融机构撤并、重组，形成了农村金融服务的盲区。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。
2、农信社的主力军作用不能充分发挥。当前农村信用社已成为农村金融的主力军，但在政策上还存在诸多问题，表现为：一是性质模糊，定位不清。目前农村信用社的性质是不以盈利为目的的合作金融组织，明确其服务对象是“三农”，但税赋负担又按商业性金融机构来处理，实际上是合作性、政策性、商业性混为一体；二是历史包袱未得到政策性支持。农村信用社的不良贷款一半是由于政策性因素和行政干预导致的，另外农村信用社还对保值储蓄进行贴补，而两者至今都得不到政策性补偿；三是承担了国家政策性任务，但国家扶持政策少。
3、政策性农村金融机构支农职能发挥不充分。支持“三农”除需要财政资金的投入以外，政策性金融机构应当发挥其特有的扶持功能。但从目前的实际情况看，政策性金融功能缺位，制约了金融支农作用的有效发挥。中国农业发展银行作为我国唯一的农业政策性金融机构，基本上只负责粮棉油收购资金的发放和管理，其他政策性业务，如支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等功能并没有有效运作起来，对改善农业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收的作用乏力。
4、民间借贷活跃，但缺乏规范。体制内金融服务严重不足，造成体制外民间金融包括高利贷行为兴起。由于没有法律和监管约束，民间借贷良莠不齐，纠纷频发，矛盾四起，增加了农民债务负担和农村金融风险。这样不仅使国家税收大量流失,宏观调控的政策效果受到干扰,更深层次地说,还会对整个国家的金融安全和经济安全带来危机。
5、抵押难、担保难。农村经济相对落后,农村客户的抵押品主要是没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等，这些抵押品在正规金融看来价值不大，况且双方在估价上差距甚大，即使银行接受了这些抵押品,也难以找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理，因此银行不愿接受这些抵押品。另外，由于缺少专门的担保基金或机构为农户提供担保,致使农村金融服务功能整体弱化。
二、改革的对策与建议
其一，国家提供补贴，防止农村资金外流。在市场经济条件下，只要存在行业效益的差别，金融资本从低效益、高风险的产业流向效益相对较高的产业就是一种必然。解决这一问题的根本办法是调整相关政策，实行各项优惠，进行利率补贴，大力扶持农村金融组织的发展和成长。对合作金融和政策性金融给予更大的资金支持，增强其资金实力，扩展和完善其金融职能，合作金融免交或少交存款准备金、免税或减少各种税金，对涉农贷款进行利差补贴，改变目前按机构不同而进行补贴的现象，采取根据资本投向进行补贴的办法，正确引导资金向农业和农村流动。
其二，继续深化农信社改革。一是制定和完善内部管理制度，完善贷款审批、利率定价、风险防范和内部财务等内控制度，建立动态的激励、约束机制和良性的运作方式。二是建立健全不同产权模式和组织形式下的法人治理结构，理顺理事会、监事会和经营管理层有效管理、相互制衡的运作机制。三是实施有效监管，强化股东和社员风险、股权意识，提高信息披露水平，建立监管部门交流和协调机制，构建有效监管网络，对出现问题的信用社，要启动限制分配分红、差别准备金率、限制或停止部分业务等及时校正机制，防止农村信用社在人民银行票据兑付后走下坡路。四是控制改革后的新风险，建立风险防范长效机制。
其三，发挥商业银行的金融支持作用。作为我国商业银行在农村领域的主要力量，应当将农业银行定位于服务农业的专业银行。一是分拆机构，形成集团控股模式，巩固和稳定县域农业银行分支机构，以资本为纽带发挥系统优势，给予县级金融机构更大的自主权，扩大基层机构的信贷权限，增强其融资功能。二是明确要求其在农村吸收资金的60％用于发放农业贷款。三是充分考虑不同地区间的差异性，制定更加符合基层实际的信贷管理方案和信贷政策。四是按照城乡统筹发展的要求，在防范风险的前提下，重点支持农业经济组织、龙头企业和农业产业化经营等新型发展模式，逐步提高涉农贷款的总量和占比。
其四，建立农业保险体系，增强农业抵抗自然灾害和市场波动的能力。一是经营农业保险基础较好的地区，设立专业性农业保险公司；二是在地方财力允许的情况下，尝试设立由地方财政出资的政策性农业保险公司；三是与地方政府签订协议，由商业保险公司代办农业险；四是继续引进经营农业险的外资或合资保险公司。在积极试点的基础上，全面推广农业政策性、专业性保险业务，建立覆盖农村的政策性保险和商业性保险相辅相成的农村保险体系。
其五，建立农村融资信用担保机构，完善担保体系。各级政府要积极推进和组织建立中小企业信用担保体系，推动对中小企业的信用担保，为企业融资创造条件。建立担保基金补偿机制，增强担保公司资金实力，要在财政支出中按比例提取启动资金，建立市、县、乡多层次的信用担保机构，由财政、银行、企业、社会共同出资建立中小企业担保基金。大力发展企业间互助性和民营商业性担保机构，扩大担保覆盖面，分散和化解风险的贷款信用担保体系。探索贷款抵押新方式，可以试行农村房屋、集体土地使用权的抵押方式，以缓解贷款抵押难问题。
完善农村金融体系篇5
建设社会主义新农村，解决农村金融体制中存在的问题，需要改革和完善农村金融体系。一是大力发展政策性农业金融。农业是弱质产业，农村金融具有交易成本高，风险高的特点，完全由市场配置资源难以完成，必须有政府的支持、引导和推动。二是坚持政策支持与市场化筹资相结合的原则。针对农业发展银行业务单一，难以发挥政策性金融职能的局面，由目前的粮食收购环节向粮食产前、产中延伸，不断开拓新业务，调整服务领域；三是大力发展农业贷款担保或信用担保等中间业务，既可以吸引更多资金流向农业，又可为银行创收。四是深化农村信用社改革，在明晰的产权制度基础上，建立科学合理、归属明晰、权责分明的现代法人治理结构。要采取有效的支持政策，如免征利息税、减少存款准备金等来消化历史包袱，降低农村信用社的风险，增强其支付能力。在现有基础上，加大农村信用社利率浮动幅度，使其更加灵活地为“三农”服务。加大对农村信用社的监管力度，强化农村信用社的自主管理。五是通过改革和政策调整，加强农业银行为“三农”服务的功能。要调整农业银行改革思路，强化其对农业和农村组织的支持力度，以解决农村产业化发展中的资金需求、乡镇企业融资及中小城镇建设资金短缺等问题。要加大对重点龙头企业的营销支持力度，集中满足优良客户的资金需求。六是增加支持农业和农村经济发展的中长期贷款，围绕改善农业生产条件，提高农业综合生产能力，支持农业基础设施建设和法人贷款等开发性贷款业务，充分发挥金融支农的导向作用。
合作金融是农村金融的中坚力量，农村合作金融无论哪种组织形式，无论地处乡村还是城郊，都要坚持服务“三农”的方向，都要加大对“三农”的投入，都要在支持社会主义新农村建设中发挥更大的作用。一是做好农户小额信用贷款和联保贷款工作。农户小额信用贷款和联保贷款，是农村合作金融在长期实践探索的基础上，认真总结形成的一种行之有效的信贷管理办法，是信贷管理制度的一种创新。在认真总结农户小额信用贷款和联保贷款发放、管理工作经验，认真分析存在问题的基础上，着力完善和加强农户贷款登记管理系统建设。对农户经济档案建立、信息收集和分析、信息数据处理、档案动态管理等建立起一套规范的制度体系。进一步推广农户信用等级评定制度，在三定的基础上，完善农户贷款授信制度，采取有效措施防范信贷风险。二是进一步拓宽信贷领域，着力支持农村小企业发展。农村合作金融要进一步加大对中小企业的支持力度，积极开展针对中小企业的金融服务。在有条件的地方，可将农户小额信用贷款和联保贷款的机制和做法移植和延伸到小企业信贷领域，探索更加便捷有效地支持小企业发展的信贷方式。三是进一步鼓励和支持金融创新，为社会主义新农村建设提供多样化的金融服务。农村合作金融监管部门要发挥自身优势，帮助农村合作金融机构开发适应农村各类市场主体需要，具有差异性、多样化的系统金融产品，满足新农村建设的多元化需要。要支持合作金融机构重点发展金融咨询、、保管、担保、个人理财等中间业务，支持合作金融机构加大银行卡业务开发，加快银行卡联网。四是规范支农服务行为，保障农民合法利益不受侵害。农村合作金融部门要规范支农服务工作，严肃查处坑农、害农的不正当行为。五是加强政策研究，发挥合作金融组织的合力。要加强有关部门的协调配合，采取妥善解决合作金融支持“三农”与市场化经营之间矛盾的措施。完善农村金融服务体系，更好地支持社会主义新农村建设。
完善农村金融体系篇6
【关键词】农村金融组织体系金融市场
一、引言
在统筹城乡的社会经济发展过程中，想要解决“三农”问题，就一定要先创建现代化农业，然后开展农村经济，最后加强农民收入。农村金融组织体系的进步成为了社会主义新农村建设的关键内容以及重要保障。可是通常用机构的方式作为指导农村金融改革的方法，忽视了关注农村金融体系的功能，只能用使用牺牲效率或者违背市场发展方向作为代价。
二、农村金融组织体系是否完善的判断标准
（一）适应性
农村金融组织体系的适应性在理论方面的理解是：不论何种交易行为都只要
在与之匹配的制度限制条件下才可以发生，也就是不同的交易形式，与之匹配的制度限制形式也应当不同。从这个层面来讲，评判农村金融组织体系是否完整，要先看看它是不是具备了相应的经济适应性，也可以说这样的金融组织体系是不是和特定的经济形态、交易形式以及市场结构相匹配，以便确保它可以在健康的状态下运行。
农村金融组织体系的适应性大致从以下三个方面体现出来：
1.同经济发展能力以及阶段的适应程度。通过不同的经济发展水平及阶段来讲，会具有不同的分工、不同的交易方法以及不同的市场形式，制定出金融组织体系有不同的结构复杂性和特征。
2.同经济运转机制的适应程度。不同的经济运转机制要求用不同的金融制度形式为基础。通过经济管理体制的计划，经济运转机制成为了计划机制，需要单一的计划金融制度结构与之相适应；而通过市场经济的环境下，经济运转机制成为了市场机制，一定会对当代金融制度的结构有所要求。
3.同经济运转结构的适应程度。经济运转结构是经济运转过程里每个不同领域以及不同地域的商品经济发展的有机结合。在一个国家里，处在不同领域、不同区域的商品经济发展，都会有所差别。
（二）效率性
农村金融组织体系的效率性指的是通过指定的金融组织体系可以确保金融交易活动的低成本，顺利完成同储蓄向投资转变的程度。通过理论方面来讲，一个具有高效率的农村金融组织体系应当表现在它可以透过合理的组织安排以及业务策划，降低金融交易的费用，确保债权债务的关系同契约的进行，鼓励金融主体的努力程度以及创新的激情，进而最大化地调动起社会储蓄资金并且转化到高效益的投资范围里去。但是，一个低效率的农村金融组织体系的机构只可以增长金融交易的交易费用，抵制金融交易参与者的金融参与以及创新的激情，从而阻碍了储蓄资金迈向投资的合理转换。因此，金融组织体系的效率性就是指金融组织体系合理的把储蓄转化成投资，保障了资金通过盈利变成赤字的转换，一切参与者都可以透过竞争来运用不同的融资渠道进行转换资金。
（三）稳定性
农村金融组织体系的稳定性指的是金融组织体系在确保金融稳定平衡、协调有序运转的方面具备的能力。稳定性的理论依据是：需要在当前经济环境下，完全依据市场经济原则的金融市场体系在本质上具备的稳定性，金融组织具备的脆弱性。因此，农村金融组织体系需要对金融交易以及金融活动的有效性采取保护措施，确保不会由于单个的金融机构的破产而形成金融恐慌，从而造成对社会稳定、经济稳定的影响。因此，从整体上来看，农村金融组织体系的稳定性指的是在拥有一个完善的金融市场体系的基础上，金融组织机构具有非常强大的生存能力，货币当局一直都可以完全掌控货币，并且确保金融组织机构的稳定性。
三、农村金融组织体系的完善与创新的方法
（一）创建多元化的农村金融组织体系
我国不同地区的经济发展程度差别较大，农村地区具有多元化的金融需求。在加强正规金融机构作用的同时，也要加强民间金融机构的开展，创建完善的符合“三农”特质的多层面、广覆盖、可持续发展的农村金融组织体系，是加强农村金融产品同服务供应、缓和农民贷款困难的内在基础。再通过进一步深入的方式对农村金融组织的体系进行改革，让农村金融市场可以更具有竞争性。
（二）优化农村金融服务的方式
由于农村经济的不断发展，以及农业产业结构的调整，以往的农业逐步朝着现代化农业发展，农村金融机构也要随着时代的需求，建立符合“三农”需求的金融服务类别。将农民的小额贷款做的更大。对于一些具备条件的个体户、家庭小作坊、私营组织等，可以透过农户办理贷款证明、联保贷款等不同的贷款形式，为其提供不同层面、不同方式的金融支持。
（三）创建可持续发展的农业保险体系
因为农业对于自然界具有不可抗拒的因素，通常状态下不具备相应的生产经营保障，大多数风险都通过农村金融部门来承担。所以，应当尽快在农村创建以政策性保障为基础的农村保险体系。要推动农业保障立法以及创建农业再保险体系。
四、结束语
我国经济的发展很大程度上要取决于农业的发展程度，当前国家对农民的政策愈加完善，从经济上、制度上，都给予相应的鼓励，只有将我国的农村金融组织体系进一步完善，才能创新出更加有利于我国经济发展、农民受益的体制，才可以让我们的国家更加繁荣、更加富强，才能在世界的经济浪潮里稳步前行。
参考文献
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完善农村金融体系篇7
关键词农村金融;金融体系;农村经济;可持续发展
一、我国农村金融体系的现状难于促进农村经济的发展
(一)农村金融机构不健全
1.农业银行收缩经营范围,对农村地区的贷款减少
由于进行市场化的改革,农业银行的经营战略进行了调整,撤并大量的基层分支机构,把经营核心转移到金融资源聚集的城市,对农村的放款大幅减少。
2.农业发展银行的职能较为单一
农业发展银行是面向农村的政策性银行,但是农业发展银行主要从事粮棉收购贷款发放,其他业务拓展缓慢,对改善农业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收的作用较小。
3.农村信用社经营效益不佳,难以发挥支农主力军的作用
在商业化改革导向的影响下,农信社贷款结构同样表现出日趋严重的“非农化”和“城市化”倾向,再加上省、市、县联社垄断格局的形成以及内部人控制的“体制锁定”,完全有可能再度限制农村内部金融竞争的发展与满足农民和农村中小企业金融需求“主力军”作用的发挥。
4.邮政储蓄银行业务亟待快速进展
邮储银行自成立以来,由于制度设计上的先天缺陷,使得邮储银行在开办以来,就成为了农村资金的抽水泵;另外邮储银行面对农村地区的小额信贷业务利率高、审批严、授信额度小,削弱了邮储银行为农村经济提供金融服务的能力。
5.其他小型农村金融机构无法满足大客户的资金需求
村镇银行、贷款公司、农村资金互助合作社等小型金融机构资金规模小、在融资上难度较大,汇兑、结算比较困难,无法满足贷款大户的资金需求。
(二)农村金融产品少,金融服务方式单一
随着农村经济的发展,农户和农村企业对资金的需求领域不断扩大,需求结构不断升级,需求项目不断增加,需求整体发生了显著的变化。而我国大部分的农村地区,农户和企业能够享受到的金融服务,主要是来自于正规金融机构,但是这些金融机构提供的主要是传统的存、贷、汇业务,而信托投资、咨询、理财、资本营运、外汇业务、票据业务、网上银行等业务在广大农村地区难以开展。我国农村地区金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求的问题仍然突出。必须通过创新金融产品和金融服务方式,进一步促进金融机构加大对“三农”可持续的有效资金投入,创新和完善涉农金融服务新机制新体制,不断满足农村多元化的金融服务需求,让农民得到更实惠、更便捷的金融服务,在更大范围和更高层次上全面提升农村金融服务水平,促进农业增产、农民增收和农村经济繁荣发展。
(三)缺乏财政及货币政策对农村金融的正向激励
农业作为一个弱质产业,受自然环境和市场的影响较大,农业生产的周期长、生产效率低下,使得投入的资金不能较快地形成投资收益,制约了投资主体的投资积极性。在这种情况下,完全通过市场进行调节,必然导致农村资金的非农化,因此国家财政政策、货币政策的介入是必要的。而我国国家财政用于农业支出的绝对额由1978年的150.66亿元增长到2008年的5955.5亿元,增长了38.5倍,但支农支出占财政总支出的比重却由1978年的13.43%下降到2008年的9.54%。支农资金比率偏低、支出结构不合理、使用效率低下。货币政策作为国家宏观调控的重要手段,通过引导市场主体参与经济,从而实现政策目标。但是我国农村金融体系的不健全、商业银行经营策略的调整、农村信用体系的缺失都导致了货币政策难以发挥有效的作用。
(四)农村金融保障体系不健全,不利于农村金融风险分散与转移
1.农业保险亟待建立
农业受到来自于自然环境和市场两方面的风险,使得农业成为低收益、高风险的行业,亟待保险的支持。但是我国的政策性保险的政策支持不足,目前农业保险主要属于商业性保险。考虑到农业的双重风险和低收益,商业性的保险机构不愿涉足农村地区。农业保险化解农业生产经营风险和信贷风险的作用微乎其微,在一定程度上既抑制了农村金融有效需求的产生,又阻滞了农村金融有效供给。
2.贷款担保体系不健全
农村经济发展中的有效信贷投放不足,最主要的一个原因就是担保问题。我国目前农村信贷担保体系不健全,信贷担保中介组织发展滞后,政府对信贷担保的政策性支持不足,农村有效抵押物的缺乏等,使得农村金融机构贷款风险增加,惜贷现象严重,最终的结果就是农户和农村中小企业贷款难。因此加快构建农村信贷担保体系应成为完善农村金融体系的一项重要任务。
(五)农村金融生态环境落后,制约了农村金融的发展
金融生态环境是农村金融运行的外部环境,良好的金融生态环境是农村金融运行的支持,是农村金融商业化可持续发展的基础。而我国目前农村金融生态环境总体较差,主要表现在金融法制环境不佳、信用体系缺失、风险防范不健全、基础设施工程建设落后等。农村金融生态环境与农村金融的发展不相适应,阻碍了农村金融的可持续发展及支农作用的最大发挥。
二、完善农村金融体系建设,促进农村经济发展
(一)构建多元化竞争性的农村金融机构,建立合理的分工协作,为农村经济提供多层次的信贷支持
加快建立和完善符合“三农”要求的商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织,各有定位、功能互补、适度竞争的多层次农村金融机构体系。
1.发挥农业银行的国有商业银行作用
在农村经济发展中,应当充分发挥农业银行在农村地区的主要作用。农业银行应当发挥国有商业银行资金充裕的优势,网络优势、人才优势,制定符合农村实际的信贷管理方案和信贷政策。在防范风险的前提下,重点支持农业经济组织、农业产业化龙头企业等资金需求较大的企业进行信贷投放,逐步提高涉农贷款的总量和占比,为“三农”提供高质量的金融服务。
2.强化农业发展银行的政策
农业发展银行作为政策性的银行,应体现政府政策意图、成为宏观经济调控的手段。在农村经济发展和农村金融机构分工的基础上对农业发展银行重新进行职能定位,明确农业发展银行的支持重点,强化农业发展银行作为政策性银行的支农功能,承担起支持农村经济发展的重任。
3.继续推进农村信用社的改革,发挥支农主力军的作用
继续深化农村信用社改革,完善法人治理结构,深入推进农村信用社管理体制、产权制度和公司治理,切实转换经营机制,强化内部管理和自我约束。农村信用社应当按照农村经济发展要求,牢固树立为“三农”服务的宗旨,拓宽服务领域,改善服务方式,增加服务品种,增强服务功能。
4.加速发展邮政储蓄银行的业务
从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求,完善农村金融服务角度出发,邮政储蓄银行的农村网点要从服务“三农”的大局出发,农村网点要通过完善功能,充实业务,加强与政策性银行和农村合作金融机构的全面合作,进一步加大邮储资金支农力度,进一步扩大农村基础金融服务的覆盖面和满足度。
5.拓展小额贷款公司、村镇银行等小型农村金融机构的业务
加强小额贷款公司、村镇银行的融资渠道,鼓励民间资金等其他资金的进入,降低小型农村金融机构的准入门槛。拓展小型金融机构的业务种类,使得小型金融机构能够在农户、农村小企业以及农村经济发展中发挥作用。
(二)创新金融产品,提高金融服务质量
各类金融机构应该深入研究农村金融的发展规律、农村经济的发展特点、农户和农村企业对资金需求特性,进行体制机制创新,开发贴近农村经济发展需要的金融产品和金融服务,为农户和企业提供安全、便利、质优价廉、多样性的金融服务和金融产品,提高金融服务质量,满足农村经济发展对金融产品和金融服务的多元化需求,为农村经济的协调可持续发展提供资金支持。创新业务管理流程,不断增强风险管理能力。优化业务流程、简化信贷手续、降低信贷成本,提高经济效益,推出一系列包括贷款、承兑、贴现、信用证、理财、咨询、网上银行等综合产品;加强各金融机构之间的合作,进行优势互补,最大限度地发挥各金融机构在农村经济建设中的作用。
(三)完善农村金融的政策体系,建立有效的正向激励机制
要合理运用财政杠杆,货币政策、信贷政策等,建立有效的正向激励机制,引导和带动更多的社会资金投向农村,吸引金融机构增加对农业和农村的信贷投入,促进农村金融的健康持续发展,支持农村经济增长。加大财政对农村金融的政策扶持力度,充分发挥财政资金对支农信贷投放的杠杆效应。将财政资金采用农村金融机构贷款的方式,减少政府的直接投资,提高资金的周转使用效率;通过税收优惠的方式,对农村金融机构涉农贷款利息收入的营业税等税收减免和费用补贴,降低金融机构的营业费用;适当放宽金融机构对涉农贷款的呆账核销条件;设立涉农贷款风险补偿基金,完善财政支持下的风险分散机制。
(四)建立健全农村金融的保障体系,完善农村金融风险分散与转移机制
建立合理有效的保障体系,能够分散与转移农村金融风险,进而促进金融机构的发展,使金融机构可以持续增加对农村经济的信贷投放。
1.建立农业保险机构
建立以农业保险为主的政策性农业保险专门机构,完善政策性保险机构的发展模式、管理体制、运行机制、简化理赔程序,逐步推进政策性农业保险机构和保险业务的快速发展。鼓励商业性保险机构开展涉农保险,建立支持农业保险的政策体系,将农业保险纳入农村政策扶持体系。对农业保险业务税费予以减免优惠,允许其在税前列支农业保险准备金,对经办农业政策性保险的机构适当减免所得税。
2.完善贷款担保体系
加快制定和完善农村信贷担保体系的建设,大力发展农村信用担保中介组织,建立政府扶植的、多方参与的农村信贷担保机制。可以尝试建立地方政府、企业和其他社会资金共同组建农业担保公司或担保基金,为农村中小企业和农户融资提供担保。针对农村贷款缺乏有效抵押物的现状,应结合农村经济发展的特点,积极探索和开展农村抵押担保制度创新。建立对“三农”信用担保机构的成本与风险转移、分担和补偿机制,帮助其健全风险准备制度,并适当减免相应税费,引导银行业金融机构持续有效增加涉农信贷投放。
(五)构建良好农村金融生态环境,推动农村经济发展
我国农村经济发展滞后,并不完全是由于农村金融的不发达而引起的,但是如果农村金融能得到较好的发展,必将推动农村经济的进一步发展。因此必须加强农村金融生态环境的建设,促进农村金融发展,支持农村经济的建设。完善农村金融运行的法律环境,健全法律法规的建设,提高执法的力度,确保农村各经济主体利益;加快推进农村地区的金融基础设施建设,提高金融服务的自动化水平和效率;提升农村各类金融机构的风险意识,风险防范及风险控制的能力;加快农村征信体系的建设,提高整个社会的诚信意识,保护贷款人和守信农户双方的利益,实现农村金融的可持续发展,进而推动农村经济的发展。
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完善农村金融体系篇8
关键词：农村金融服务体系区域经济
农村金融作为农村区域经济发展的重要支持力量，农村金融体系的建设情况直接影响到农村经济的发展。随着国家对于农村区域经济发展重视程度的增加，各种惠及三农的政策不断推行，这些推动农村区域经济发展的措施均需要完善的农村金融服务体系的支持。因此，必须进一步强化农村金融体系建设，通过稳定的、完善的农村金融服务体系，对农村经济发展形成强有力的保障，并最终实现农村区域金融以及经济的稳定快速发展。
一、农村金融体系意义研究
发展农村金融服务体系，对于惠及三农的作用主要表现在以下几方面：
1.完善农村金融服务体系是配合国家支持农业发展的基本策略。通过完善农村金融服务体系，可以拓宽农业经济发展的业务范围以及资金来源。进一步的完善农村经济结构，通过这种方式来配合国家的支农惠农政策，促进农业的发展、提高农民的经济收入和生活水平、推动农村的可持续发展。
2.可以通过利用金融服务体系的资金以及服务，积极引导金融服务体系向投资金额较大、周期较长的农业基础建设项目提供贷款，分散农村基础设施建设的风险促进农村经济基础工作的发展。
3.作为国家相关政策的执行机构。国家的很多政策机构，例如种粮直补、农资综合补贴等政策的实施，主要内容便是向广大农户发放国家政策补助资金，这些政策的实施，必须依靠于农村金融服务体系，通过强化农村机构覆盖水平，可以有效的确保这些政策得到贯彻落实。
二、农村金融服务体系建设问题研究
1.农村金融服务机构设置不完善，农村金融体系的资金供应不足。金融服务机构设置较少，农村经济发展资金供应紧张是当前农村金融服务体系建设中的首要问题。当前，农村地区的金融机构服务网点较少，农村金融服务主体断层的现象十分明显，导致农村金融机构服务难以满足农村经济发展的实际需要。其次，由于国家对于农村经济扶持力度较强，因此部分金融服务体系由于农村贷款业务收益率较低，因而收缩了农村贷款融资业务，导致农村经济发展所需要的资金量不足，农村经济发展的贷款融资渠道也更加狭窄。
2.民间借贷管理不完善增加了农村金融的风险。当前农村区域内的民间借贷已经发展到相当规模，但是国家在民间借贷管理上缺乏全面有效的管理体系，导致民间借贷组织体系以及管理制度的缺陷难以得到弥补。因此，虽然民间借贷在一定程度上弥补了由于资金不足对农村经济发展的掣肘，但同时也增加了农村区域金融风险，对于农村经济的稳定发展十分不利。
3.农村经济基础薄弱，制约了农村金融服务体系的进一步完善。由于农村经济的发展对于土地资源的依赖性较强，因此在这些资源的限制下，农村经济发展出现了后劲不足的现象。其次，农村经济的产业结构虽然处于优化升级之中，但是仍然存在着粗放经营管理的特点，导致农村经济发展速度缓慢。再者，由于农业科技一直属于我国科技建设的薄弱环节，各种新型科技应用推广力度不足，因而在技术知识经济时代导致农村经济发展动力不足。这些问题都导致了农村经济的基础较差，经济发展的风险较高，因而导致农村金融体系出于风险考虑，各项建设未能全面开展，导致金融服务制约经济发展，经济薄弱影响金融建设恶性循环的出现。
三、农村金融服务于区域经济协调发展研究
1.完善农村金融服务体系，拓宽农村经济资金供应渠道。当前我国处于工业经济支持农业发展的阶段，因此这就要求必须结合我国的实际特点完善农村金融服务体系的建设。首先，国家相关部门应该重视农村金融体系的建设，逐步形成以农村信用社等为主导的金融服务体系，并辅之以商业金融机构、地方金融机构以及民间金融机构的建设，形成具有多元化的农村金融服务体系。通过这种方式，拓宽农村经济发展的融资渠道，保证农村经济发展所需资金供应渠道以及供应方式的多样化，为农村经济发展提供充足的资金供给。
2.重视民间融资借贷的管理，作为农村金融服务体系的补充。由于民间融资借贷上没有完善的管理法规以及管理办法，因此导致民间借贷缺乏政策性的引导。因此，国家相关管理部门应该重视对民间融资借贷行为的规范、引导与控制，并充分发挥民间借贷信息成本低、利率弹性高的特点，通过法律手段以及政策措施严格空中民间借贷的风险，实现法制化、规范化的民间融资借贷服务体系，并为农村经济的发展作出应有的贡献。
3.增设农村融资担保机构，降低农村金融服务奉献。针对农村经济基础差，农村金融服务风险搞的问题，相关管理部门可以采取多渠道融资建立完善担保机构的方式，来降低金融服务体系的风险。按照利益与风险共担的原则，设置金融担保机构，进而借助于金融担保机构，消除金融服务体系的对于农村经济发展资金使用风险的考虑。此外，需要注意的是，在设置金融担保机构后，农村金融服务体系应该针对农村经济发展的金融借贷简化审批程序，加快资金的发放速度，并尽可能的降低贷款的收费标准，通过降低贷款利率，扩大贷款总额的方式实现金融服务体系与农村经济的协调发展。
4.营造良好的金融服务体系建设环境。只有金融服务体系具备较好的发展环境，才能确保金融服务体系在农村区域实现金融服务体系的良好发展。因此，农村区域的地方政府或者是管理部门应该在普及金融的风险教育、法制教育以及社会信用教育，提高农民的金融意识。此外，应该注重完善农村企业以及农民的信用体系建设，为金融服务体系建设打造良好的基础。同时，应该加大力度开展农村金融维权管理，制止金融债务逃避行为。通过这一系列的措施，优化农村的金融服务体系建设环境，为农村经济与金融服务体系的协调发展奠定良好的基础。
四、结语
金融体系建设与区域经济发展具有相互促进的作用，因此，解决三农问题，实现农村区域经济的稳步发展，必须重视农村金融服务体系的建设。相关部门应该采取完善农村金融机构设置、强化农村金融财税支持以及完善农村资金供给渠道等一系列方式，开展农村金融服务体系的建设优化管理，最终通过高效的金融服务体系，促进农村经济的快速稳步发展。
完善农村金融体系篇9
关键词：农村金融；金融生态环境；三农问题
1引言
随着我国全面迈向小康社会和现代化进程，“三农”问题已经成为我国经济发展的主旋律之一。农村经济的持续健康发展，需要提供高效的金融支持。“金融生态环境”一词的提出，将经济学和金融学抽象的观点生动形象的传达了出来，为我国金融发展依赖路径的研究指明了系统化的方向。农村金融生态是金融生态的一个重要组成部分，农村金融要想能够长久的和农村经济发展相互影响相互促进，必须形成一个良性的农村金融生态系统，让组成金融生态系统的各个要素之间能够相互作用、相互制衡、良性互动，并使各个要素之间能够高效运转。然而，当前我国农村金融生态体系中内生体的建设不够健全，外生体中经济环境、法律制度、信用制度、政策环境以及农业保险体系等的不够完善，使得我国农村金融生态环境较差，难以高效地为农村地区经济发展提供金融服务，因此，为了更好的为农村经济发展服务，更有效率的配置农村金融资源，构建健康的农村金融生态环境非常关键。
2我国农村金融生态存在的问题
2．1我国农村金融生态内生体中存在的问题
金融生态内生体建设是发展整个农村金融生态过程中的重要内容。作为影响农村金融生态最主要的因素，目前我国对于内生体的建设并不是非常完善，主要体现在对现有农村金融机构的资源整合、业务创新和功能优化等方面。面对农村经济的不断发展，农民对金融服务的需求越来越多样化、高端化，现有的农村金融机构相对单一的金融产品、相对落后的金融服务观念已经不能满足农民的需求了。同时，农民对风险控制的需求也越来越多，农业保险方面的政策措施也无法跟上农村经济的快速发展，农村信用社深感乏力，进退两难。再加上农业非正规的监管体系，使得农村贷款担保的组织模式存在一定的限制，这些都阻碍了农村金融生态内生体的建设。
2．2农村金融生态外生体中存在的问题
2．2．1经济发展不平衡
自改革开放以来，我国经济取得了全面快速发展，但也呈现出了区域不均衡的特点，发达地区的农村经济发展速度较快，为建设良好的金融生态环境创造了好的基础，而落后地区经济发展节奏相对较慢，对于这些地区而言，金融基础设施相对落后，金融产品单一，人们对金融行为的认识较为滞后等等，使得落后农村地区的金融风险较大，这些都在一定程度上阻碍了农村金融生态的优化建设以及平衡发展。
2．2．2法制环境不完善
法律环境因素是影响农村金融生态建设的重要因素，目前还没有一部非常非常完善的法律来保护我国农村金融机构的合法权益，很多农民以及农村的中小企业会利用法律漏洞躲避债务。比如，由于我国的《破产法》尚处于优化阶段，有些条例规范不是非常合理，有些企业为了躲避债务，就利用破产的方式来避免偿还大量的债务，这样直接导致大量的村镇银行产生坏账。法制环境的不完善，必然会挫伤农村金融机构对农业信贷投入的积极性。
2．2．3信用制度不健全
良好的信用环境对建立我国农村金融生态系统有着非常重大的意义。目前我国大部分农村金融生态体系中，信用环境都不够好，部分农民缺乏诚信，利用虚假信息骗取贷款的情况时有发生，故意逃废债务的情况和违约失信情况皆有之。农民可用于担保的资产严重缺乏，甚至有农民贷款的时候就没有想到以后会如期偿还，因此农村贷款违约问题几乎是常态。因此，加快农村信用环境的建设，建立完善的农村社会征信体系迫在眉睫。
2．2．4政策支持不足
由于农村金融发展的特殊性，需要相关政策予以大力扶持，然而，在社会主义新农村建设过程中，有些地方政府对农村金融建设重视程度不够，甚至有些地方并没有把农村金融纳入发展规划。从全国范围看，城市金融生态建设和农村金融生态建设的政策扶持力度也不均衡，所以，我国农村金融生态环境建设非常缓慢。另外，有些农村地方政府的不作为，对农村的社会保障和信用环境建设的缺失，以及资源配置的不合理，也是拖慢农村金融生态建设的最直接的原因。
2．2．5农业保险制度滞后
相比大多数发达国家来说，我国农业保险仍然处于相对落后的位置。众所周知，农业受自然灾害和气候环境的影响比较大，是一种非常弱质的行业，具有一定的特殊性。我国的金融体制发展比较晚，相关的农业保险制度还处在起步探索阶段，所以我国的农业保险各类和覆盖范围小，农业保险规模与农村经济的发展规模严重的不相适应。同时，大部分农民都缺乏农业保险知识以及保险意识，相关部门也不能有效的支持农业保险的要求。其次，我国的保险体系一直未得到改善，商业保险的作用非常有限，这些都使得农业生产的风险无法避免。
3完善我国农村金融生态环境的对策
3．1完善农村金融生态内生体
我国现在发展的农村金融组织体系中，组织结构体系看似覆盖率很高，而且相对完善。然而从实际情况来看，我国农村金融组织体系功能有弱化的趋势而且并不是非常完善，农村经济发展所产生的金融需求仅仅只靠农村正规金融机构的供给是不充分的，表现为农户与农村企业融资困难。而且大部分农村金融主体的资金相对缺乏，加上农民信贷违约普遍，使得很多农村金融机构都有惜贷的现象。因此需要建立更加完善的农村金融体系，包括建立农村金融机构和改进和优化现有的金融机构，以帮助确定中国农村金融业的未来发展方向。因此，我们应根据农村金融的经济特点，根据是否有利于提高农村金融资源的利用和配置效率，是否有利于农村金融安全的提高，是否有利于未来农村金融的健康发展，加快推进建立各类农村金融机构和谐并存、有序竞争的农村金融组织体系，更加充分地发挥好各类农村金融机构在支持农村经济发展，服务“三农”和县域经济中的主导作用。为加快农业现代化，推进农村城镇化，促进农村基础设施建设等方面提供更加高效的金融资源配置。
3．2重视农村金融业人才开发
金融行业本身是属于知识密集型企业，即需要大量懂金融、法律、经济学等基础理论知识以及电脑技术与英语听说读写能力集于一身的“通才”；也需要大量懂金融市场规则、熟悉金融业务流程、具有较强金融营销能力的专门从事各种金融业务的“专才”。当前，我国农村金融机构的高素质人才却依然不足。然而，农村金融同样需要非常好的金融服务产品，需要具备跨国眼光的金融人才对金融产品进行研发与投资。因此，对于农村金融机构而言，迫切要求一个完整而系统的人才培训系统，加大培训力度，根据农村金融业务的特点，培养更加适合农村金融发展的人才。首先，要针对农村金融机构，采用差异化和因材施教的教育培训理念，根据员工的具体身份和能力，对员工进行分类进行业务知识的培训和开发。其次，要注重理论与实际的结合，短期与长期相结合的教育培训方式，不断创新，逐步提高培训效果，从而优化人力资源。
3．3完善农村金融法律制度
完善农村金融发展的法制环境，在有法可依的基础上，更重要的是执法必严，要有健全的执法机制，改变以往农村金融普遍存在的“法律行政化”、“胜诉率高却执行难”的尴尬局面。一方面，要提升农村金融领域的执法效率。通过改善执行方法，通过行政、经济和法律等相结合的手段，来提升债权的执行力和金融案件的审查力度。另一方面，金融机构要加强对执行工作的监督管理，要把审核机制落实到位，执行的听证制度也要得到全面的推行。除了严格执法之外，还需要公正司法，要体现农村金融发展中的公正，就必须减少甚至杜绝“人情关系”对司法机构的干涉和介入，使行政行为得到标准规范，让金融资源得到高效的配置和利用。
3．4建立健全农村保险体系
农业发展的高风险性使得农村金融机构必然面临比城市金融机构更大的风险，农村保险得不到发展，对农村非正规金融、农村信贷的发展都会产生很大的影响，农村金融不能健康发展必将制约农村经济的发展。因此，建立健全农村保险非常重要。首先，要针对农业生产本身的特点发展农业保险产品。由于农民的收入水平普遍不高，甚至有些地区还有大量处于贫困线以下的农民，针对农户低收入的特点，保险产品首先应该具有保费低廉的特点，还要考虑尽量包含更广泛范围的涉农财产以及人身保险。让农业保险产品更加多样化，更大范围满足不同农民的需求。其次，要发展不同形式的农业保险组织。不同组织形式的保险机构其经营领域各有侧重，各类保险公司可以从不同的市场切入点入手来更加全面的开辟农村的保险市场。最后，要促进农业保险和农业信贷的合作发展。农村的银行金融机构最大的风险就是给农民和农村企业的贷款难以按期收回，涉农贷款保证保险正好为村镇银行提供了重要的保障，这也是保险公司的一项重要创新业务，不仅提高了农业保险的深度和广度，而且为贷款农户增加了一项新的抵押物和授信要素，降低了农村银行机构的信贷风险。
3．5加强农村信用体系建设
在我国大部分农村地区，诚信宣传工作与诚信教育仍然落后，社会信用文化的建设速度非常慢，农户与农村企业的诚信意识比较薄弱，没有重要的信用管理措施，失信的人没有受到应有的惩罚和制裁，守信的人没有得到鼓励和保护，躲债、赖债与拖欠行为的发生，造成农村金融秩序的混乱，恶化了农村金融生态环境。因此，首先，要加强信用宣传和教育，加强农民的诚信观念。一方面，地方政府加强征信体系的建设，大力度的整治信用环境，建立严惩失信者，鼓励守信者的相关制度，创造良好的信用环境。另一方面，地方政府也不能把银行的信贷资金当作无偿的财政资金，要让农民认识到银行贷款的资金来源就是存款，是必须还本付息的特殊商品，贷款必须要按期偿还。其次，要加强对农村中小型企业的监管，防止一些农村企业利用法律的漏洞或者通过各种违法违规的手段来躲避逃避金融债务，监管机构要有效地保证银行债权能够落实，对有贷款违约等不良记录的农村企业和农民，一定要列入银行的“黑名单”，以后再不予任何形式的资金支持，同时执法部门还要建立严格的追责制度对相关责任人进行责任追究。
参考文献
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完善农村金融体系篇10
其次，农村金融体系的发展在很大程度上改变了农村传统的储蓄意识，使他们意识到了投资的益处，从而使得农业生产规模的不断扩大，在一定程度上调整了农村经济结构。在经济社会中，储蓄量既定的条件下，投资数量和投资的质量取决于储蓄向投资转化的能力和方向。在农村经济发展过程中，农村储蓄向投资转化速率与效率是通过金融机构的影响才得以实现的。
再次，农村金融体系的存在与发展使农业生产资源的再配置和规模节约得到进一步的深化，同时提高了农业投入要素的生产率，优化了资源要素的配置并为实现规模节约创造了条件，这也是农村经济集约增长的显著要求。而农业生产资源的优化配置和规模节约都是通过有效的市场来实现的。这就要求农村的劳动力市场、商品市场、信息市场和技术市场的有效性和农村金融市场的发达程度。
最后，在农村金融体系的发展与完善的过程中，我国农村经济的金融化与货币化进程都得到进一步的深化，农业科技也有了长足的进步，也使得科技成果向现实生产力转化的区间进一步缩小，推进了我国农村经济增长集约化的进程。
二、我国农村金融体系的现状及存在的问题
我国农村金融体系大致分为两种形式，一种为正规金融组织，另一种为非正规的金融组织。
正规金融组织或活动是指受到中央货币当局或者金融市场当局监管的那部分金融组织或活动。主要由这样的几个部分组成：中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村邮政储蓄机构等构成。它们是农村金融机构的重要组成部分，也是当今农村金融体系最直接的表现形式，最被老百姓所认可的机构，在现实农村金融体系中发挥着主力军的作用。非正规金融是一种相对于官方正规金融活动而言，自发形成的民间信贷交易（俗称“民间金融”、“民间借贷”、“草根金融”），游离于政府机构的监管之外。在农村金融体制改革初期，非正规金融组织和活动发挥了很好的作用，但好景不长。随着农村经济的日益发展和金融体制的不断改革，从非正规走向正规金融机构的商业化，中国人民银行针对其变化对非正规金融组织和活动的监管力度也随之加大，最终顶着各方的压力最后在1999年将其解散。
随着社会主义经济的发展，作为农业大国的中国农村金融体系对农村经济的发展起到重大的作用，但在发展中暴露出很多问题。，一方面整个农村金融组织体系不够健全，由于受农村经济发展水平的影响和制约，对于我国已建立的以政策性、商业银行和信用社为主体的农村金融机构组织体系来讲，商业性保险机构、证券、担保租赁等金融机构在农村基本没有设立分支机构，完全意义上的金融机构组织体系尚未发育成熟，不够健全。
另一方面是现有机构组织的功能缺陷。首先，国有商业金融在农村金融领域内的功能弱化。其次，功能单一的农业发展银行，难当政策性金融的重任。再次，邮政储蓄抽走农村资金大大削弱了金融支农力度。最后，农村信用社不能够完全适应农村经济的发展需要，虽然农村信用社在近几年进行了不断的完善，但仍然存在着相当大的问题。还有像农村保险业支农功能还不够健全、民间金融缺乏约束手段，等等。这一系列的问题对农村金融体系的构建发展造成了阻碍。
三、完善我国农村金融体系的建议
通过分析我国的农村金融体系现状和国外先进的农村金融体系，结合我国农村实际我觉得我国农村金融体系的改革与完善，需要从以下几方面给予重点关注：
（一）我国农村金融组织体系需在新视角下重构
目前，我国农村金融正处于边缘化，要想解决这一问题就需要把具有不同性质和功能的商业机构有机地衔接起来，从而构建一个层次多、覆盖广阔、且可持续的真正适应新农村建设需要的农村金融体系。从其发展现状来看，我国农村金融系统的改革模式和供给主导型思维大多是围绕信用社来进行的。我们应该突破这种传统的改革模式，积极充分利用和开发县域农业银行、农村信用社、农业发展银行等对农村经济发展起到的作用，把新型农村合作金融形式应用其中，推动正规金融与非正规金融组织的相互合作与协调性，以便充分地发挥农村金融体系对社会主义新农村建设的重要作用。
1.农村信用社在农村合作金融中占有非常重要的地位。要想使农村信用社真正做到服务“三农”，我们必须注重它的组织结构。
2.要想使县域农业银行改变农村环境，开拓产业链。可将其定位于农村建设的商业性金融机构，主要服务于农业，应该强调产权和市场化明晰，发挥其自主权，使其不受没有必要的约束，注重其金融网点的建设，运用各种措施和手段增加对新农村设施建设。
3.作为重要的政策性金融组织的县域农业发展银行，目前的业务范围覆盖率还不够高，比如在对农业产业化、城乡基础设施建设、县域城市化建设等项目上的贷款发放力度还不够大，所以要加强县域农业银行对这些项目的贷款支持。改变农行发放扶贫开发贷款的现状，授予县域农业发展银行承办县域地区的兑付、市场债券、向县域金融机构批发资金的权利。另外，要大力开发多样性的信贷产品，在具有农业产业结构的大企业以及农业开发项目上给予大力支持。
4.建立完善的农村保险服务体系。通过分析我国农村金融体系现有的风险分摊机制可以得出，其单一的分担风险机制根本不能适应农村金融发展的需要，应尝试建立更为多样和有效的农业风险分摊转移机制，加大对我国农业金融市场的支持力度。但基于我国农村发展不平衡导致的各方面条件以及财政状况的不同，所以要因地制宜，不同地区建立适应当地发展的不同性质和功能的保险公司，完善当地的农业担保和风险转移分摊机制。
5.积极地向农村推广新型的合作性金融。积极推动贷款公司、村镇银行、和农村资金互助社等新型银行业金融机构在广大农村的建立，要积极鼓励各种正规的境内外资本在农村地区投资设立多种类型的新型农村金融机构（村镇银行、农业贷款公司、农村资金互助社等）。这些金融机构一旦在农村建立，就可以发挥其经营方式灵活和管理层次少的优点。
（二）农村小额信贷管理体制的完善与创新
1.完善小额贷款体制有效地填补了农村没有大银行的空白。小额贷款可以交给银行或专门指定的组织来经营。
2.在贷款的原则上实行“灵活”的原则，也就是贷款金额灵活，还款期限灵活，贷款抵押物范围灵活，贷款品种灵活，在审批制度上灵活，在定价机制上灵活。
【关键词】体系，构建，金融，农村，中国，加强，