互联网金融经济篇1
关键词：经济新常态；互联网金融；普惠金融
一、中国经济在新常态下的发展特点与机遇
中国经济的新常态是一个相对于中国典型经济“旧常态”而言的概念“。旧常态”是指在全球新一轮的金融危机到来的前20年，中国经济所具有的典型特点，主要特征为：追求数量、发展粗放；主要靠资本的净流入和投资的拉动来带动经济发展，经济发展速度较快。为了应对新一轮的经济危机，在新的经济危机到来之前，中国经济所做出的应对措施，为恢复经济活力所做出的策略，从而使中国经济发展进入新模式，即经济新常态。用新常态判断中国当前的经济特征，并以战略的方式提出应对的措施与策略，体现了中央深刻认识到了我国经济发展的问题和增长的规律，并通过选择经济宏观策略和对企业的升级与转型，这将对我国经济发展有着重大影响。指出中国经济具有新常态的主要特点有：经济发展增长速度由高速向中高速增长转变；驱动经济发展的动力由投资和要素动力向创新动力转变；中国经济结构不断在升级和优化。新常态使中国有了更多的经济发展机遇：中国经济增长速度逐渐减缓，而实际经济增长量仍然在较高的水平。中国经济若保持7%左右的速度增长，按照中国现有的经济体量计算，中国的经济发展速度和体量仍然名列前茅。其次，我国经济增长动力更加多元化，增长速度也更加趋于平稳。中国目前已经确定的发展政策和战略储备，使中国有足够的能力化解在经济危机中出现的各种经济风险。为了避免依赖出口而引起的外部经济风险，应增加国内消费的需求量以带动中国经济发展。为了化解经济危机中不确定的经济风险，中国正在努力推进新型工业化，促进农业现代化、城镇化和信息化并协同发展。再次，要不断优化经济结构并进行升级，促进中国经济发展又稳又快，促进服务业、高新技术产业与装备制造业等行业的快速发展，并降低了中国单位GDp能耗，促进中国经济结构不断优化、质量不断提升。最后，为应对新一轮金融危机，中国政府将通过简政放权政策，提高我国市场经济活力。
二、新常态下的互联网金融
在经济新常态下，互联网金融的迅猛发展促进了我国经济的发展。我国互联网金融突破了传统的金融格局，并向其发起猛烈进攻，互联网金融创新正在改写我国金融业态的版图。而当下的互联网金融面临着监管、信息、技术不对称与线上线下一致等因素的约束，我国相关机构必须沿着金融创新的发展路线走大数据之路，加强开放合作，促进个人征信发展，全面提升安全防范水平和技术。我国互联网金融要不断深化创新。面对新常态，我国商业银行等各机构要积极参与互联网金融的创新，促进互联网金融快速发展，而非置身事外，这样才能使我国互联网金融紧跟时展的步伐，迎接新常态下不可多得的机遇。
三、新常态下的普惠金融
党的十八届三中全会以来，在新常态的大趋势下，全面发展“普惠金融”在金融方向上已经是成为深化改革的成功与否的重要指标，在《关于全面深化改革若干重大问题的决定》中重点提出，“将发展普惠金融融入到国家的战略经济层面中来”，为此，国家的社区金融的服务中心，互联网金融，民营金融等多种表现形式的“普惠金融”即将迎来崭新的局面，大力发展普惠金融具有十分广阔的意义，不仅是我国经济发展方式转型和结构调整的重要指标，同时关系着我国广大人民的根本利益，也是一项十分复杂的系统工程，它不仅仅需要金融机构在制度、产品和服务理念等方向上创新，还需要相关的监管部门和各级领导政府，在信用环境、监管政策、顶层设计等方面做好相关的支撑保障工作。中国想要从根本上推动普惠金融的发展，首先要找到普惠金融发展的出发点和最根本的落脚点，简单地说，准确找出普惠金融所要服务的对象和中国发展正处于发展什么阶段的问题，就我国目前的发展现状来看，金融业对特别贫困的服务明显不足，在这些人群中“贷款难”是存在普遍的问题。
四、互联网金融促进普惠金融发展
2015年3月，在十二届全国人大三次会议上，总理在政府工作报告时提出，今年将加强对资本主义市场的体系构建，要大力发展普惠金融，由于越来越多人加入到移动互联网络和互联网的使用中，移动互联网和互联网直接或间接的催生了网民们对金融服务的大量需求，由此，金融业面临着新的机遇与挑战，2015年1月微众银行成立，这是我国成立的第一家互联网金融银行，微众银行的注册资金为30亿元人民币，该银行的主要业务定位于“个存小贷”，通过腾讯收集大量网民客户资料，加强个人及小微企业等与银行的合作，微众银行的发展方向恰恰是定位于普惠金融。新型的微众银行将与传统金融机互相合作。微众银行的成立，表明了互联网金融在经济发展“新常态”下的发展方向。
作者:张义斌单位:长春理工大学机电工程学院
参考文献：
[1]陈鸿祥.互联网金融的经济逻辑与演进安排——基于普惠金融的帕累托改进视角[J].吉林金融研究,2014,11:4-11.
互联网金融经济篇2
关键词：互联网金融；现代经济；作用
伴随着大数据时代的到来，网上银行、移动支付以及云金融等新型金融业务得到了飞速发展，而这些新型的金融服务形式，被共同称之为“互联网金融”。在现代信息网络技术的支撑下，互联网金融这一新的金融模式得到了迅速推广，并逐渐发展到了社会活动的各个领域。就当前我国现代经济发展形势来看，互联网金融可以说占据着非常重要的地位，为此，全面了解其给现代经济带来的影响具有非常重要的现实意义。
一、我国互联网金融的特点
（一）交易信息对称性
就当前企业融资问题来看，小微企业的融资难问题始终未得到有效解决，导致这种情况，主要是由于金融机构本身获取企业主体信息的不对称性。在对主体信息获取的过程中，金融机构更容易全面掌握大型企业的信息，且所花费的成分通常更少，但处于起步阶段的小企业，金融机构需要花费较高的成本来获取他们的主体信息，加之，小微企业所需要的资金往往较少，这使得不少金融机构均逐渐丧失了对小微企业的服务热情。但随着互联网金融时代的到来，通过互联网技术，金融机构更容易掌握各企业的主体信息，这使得以往的不对称性问题得到了有效解决。
（二）市场信息虚拟化
互联网金融在社会经济活动中，其本质主要为货币和资金的虚拟化和信息化，最早的市场经济活动，人们在进行交易时，均是通过货币和资金来完成的。但伴随着现代信息网络的逐步普及，交易双方之间的距离和交易金额有了明显变化，再运用现实货币来进行交易，这无疑是非常不现实的。随着互联网金融的推广，互联网交易的本质主要是指货币或者资金的所有权的交易，而在这些活动中，实体资金仍然储存在银行等金融机构，但因起所有权发生了一定的变化，货币的使用功能与其实体功能被剥离，而这种趋势也是我国现代经济发展的主要方向。
（三）经济运行高效化
因受到信息、技术以及安全等多方面因素的共同限制，传统金融模式在进行单笔资金交易的过程中，往往需要花费较长的时间，这严重阻碍了市场经济活动的运行。伴随着互联网金融的应用，金融活动形式也更加的便捷，同时自动化水平也显著提升，从客观层面来说，这使得经济运营效率有了显著提升。
二、互联网金融对现代经济的影响
（一）互联网金融给现代经济带来的促进作用
1、以网络理财为主要形式的互联网金融对经济增长的促进作用
因成本因素使得传统货币市场基金的认购起点额通常较高，这使得中低收入群体无法参与投资。在互联网金融的影响下，以网络理财为主的金融模式较好的实现了对线下理财投资、低成本聚焦资金等的充分结合，这给传统金融带来了较大的冲击。而网络理财产品则不仅能够根据企业的生产需要为其量身定做融资产品，同时还可提供小份额的投资理财产品。互联网金融可通过客户资源以及网络平台等优势实现对成本的控制，同时还可经由网络来完成对理财产品的发行，通过人口聚集化和低成本的优势，使得中低收入人群的投资愿望得到实现。互联网金融通过对社会上各种闲散资金进行聚集，为企业资金筹集创造了更好的融资环境，可以说将闲散小额资金转变为了生产资金，这就为市场经济的快速增长和产业的有效发展提供了资金来源，对促进市场经济发展起到了积极意义。
2、互联网金融倒逼金融市场加快发展，提高资金配置效率促进经济增长
由于我国长时间处在“金融压抑”的状态下，利率长期以来受到控制，且资金主要是由银行体系来进行配置，这导致我国表现出较为严重的资金沉积现象。伴随着经济逐渐进入到下行通道的过程中，长时间除于受压状态下的金融体系，将对货币流通速度进行调控，这就极易出现经济通缩现象。互联网金融可加速货币的流通速度，全面提升金融资产的流动性，并对小额闲散资金进行吸收，更好的推动货币的快速流通。与此同时，经由互联网直接进行有效的金融资源交易是互联网金融的核心，这就不在经过金融中介，充分展现了去中介化的特点。通过互联网，人们可根据个人喜好、资金数量以及时间的安排来实现资金的交换，这样一来就能够最大程度上，实现对资金使用率的全面提升。随着互联网金融的快速发展，银行存款的分流速度得到了增加，这给垄断的资金体系带来了极大的冲击。根据调查数据了解到，到2014年2月14日，余额宝的规模已经达到了4000亿元。在这种局势的影响下，银行业金融机构受到了极易的影响，只有通过加速利率市场化的方式来促使市场竞争力得到提升。
（二）互联网金融给现代经济带来的风险
随着互联网理财产品逐渐成为现代经济的一种新的盈利方式，互联网金融企业经由网络更容易获得各种低成本资金，而投资者为了能够获得更多的利益，逐渐将银行中的存款转移到互联网金融理财产品中，这使得不少商业银行不得不向互联网金融企业获取资金。在这样的背景下，致使商业银行的资金成本不减反增，而商业银行为了能够获得更高的收益，不得不进行高风险操作。而互联网理财所具备的及时赎回的特点，致使商业银行只能够进行短期的投资，在两种模式的共同影响，导致信贷资金的风险因此增加。
三、结论
伴随着我国市场体制的转变，经济的高速发展，互联网金融以现代信息网络技术为依托，在现代经济的发展中得到了较好的推广，可以说这对社会总体金融业都带了较大的影响，为此，在现代经济的发展中，互联网金融的应用已成为了现代经济发展的重要导向。通过分析探讨我们可以了解到，在未来的经济发展中，互联网金融必将成为非常重要部分，为此，只有全面了解起特点和对经济的影响，才能够更好的推动现代经济的全面发展。
参考文献：
[1]李炳，赵阳.互联网金融对宏观经济的影响[J].财经科学，2014，57（8）.
[2]曹寅璐.互联网金融对传统金融的影响研究[J].金融经济，2014，32（1）
[3]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融，2013年8期
互联网金融经济篇3
一、准确掌握互联网金融的涵义
对于互联网金融而言，其融合了互联网的优势以及金融行业的各种功能，是新兴行业的一种，实现了对互联网行业业务种类的拓展，同时，发挥了对金融行业的补充作用，因此，极具发展空间，潜力巨大。与此同时，互联网金融将网络平台作为背景，为金融领域涉及的资金融通、支持以及投资提供有效的保障。因此，发展互联网金融，能够有效应对传统金融中的不足和缺陷，更加贴近大众，受到人们的关注和信任，积极推广和使用，为互联网近视的持续发展提供条件。但是，随着互联网金额的快速发展，问题也比较突出，加之互联网金融本身风险较大，在风险规避和管理方面缺乏完善性，因此，在未来的发展中，要有针对性地提升互联网金融抵抗风险的能力，强化监督管理，推动互联网金融的健康、稳定发展。
二、全面分析互联网金融对宏观经济积极影响
（一）互联网金融有助于国家经济整体水平的提升
立足金融结构，互联网金融明显优于传统金融方式，同时，金融功能更加全面和多元化。为此，对国家经济整体水平的提升意义重大。同时，在互联网金融的发展中，线上平台作用被全面激发，与此同时，线下平台又发挥了对其某些功能的弥补作用，如支付效率低以及成本高的问题。同时，在较短时间内完成加多资金的筹措，更好地满足用户对资源的需求，为企业资金活动的开展提供保障，营造更加稳定的金融环境，彰显资金支持力度的强大，在促进企业发展中发挥更大作用，推动企业经济的可持续发展。
（二）互联网金融有助于促进资金配置效率的提升
随着整个金融行业的不断发展，为了维护大众权利、有效降低企业以及大众的金融投入风险，国家重视对金融利率的有力控制。但是，与此同时，也诱发了资金滞留、货币流通缓慢的问题，诱发经济出现膨胀或者紧缩现象。在互联网金融的影响下，有效实行了对这一问题的缓解，提升资金配置效率，促使资金能够最大限度发挥作用，在根本上推动宏观经济的发展。在金融业务开展中，有效发挥互联网的平台作用，使得企业资金获取渠道增加，有效缩短资金筹措的时间，将零散资金进行有效的集中和利用，为各种经济活动提供有力的资金援助。
（三）互联网金融有利于促进经济的有效增长
对于传统的资金借贷，其模式彰显成本高、流程复杂、时间较长的缺点。在资金借贷中，无法直接建立资金与借贷者的关系，需要借助资金机构来实现，发挥第三方协助的功能，推动借贷关系的形成。立足互联网金融模式，能够有效解决传统借贷模式中的不足，促使流程和环节更加便捷，有助于资本投入的降低。另外，互联网金融对中小企业资金缺口的解决作用重大，为其持续发展提供资金支持。
三、互联网金融对宏观经济产生的消极影响
（一）违约风险较高
在全球化影响下，互联网金融发展中需要承受更大的风险。互联网金融的发展与网络息息相关，离不开网络传播媒介的作用。虽然网络能够突破时空限制，有效降低交易中的成本，但是，为了实现地个人隐私的保护，网络活动能够在匿名下进行，因此，促使整个网络的隐秘性增强，彰显网络这一媒介的风险性。
（二）商业银行中高风险业务类型较多
在互联网金融中，比重比较大的业务类型是互联网理财，其发展状态对互联网金融发展意义重大。但是，随着互联网理财在互联网金融比重的不断提升，风险呈现上升的趋势。借助互联网这一功能，互联网金融能够获取大量投入低、风险小的资金，因此，立足这一平台，投资者为了实现个人投资收益的增加，不惧冒险，将大量个人资金，甚至是所有存款进行互联网金融产品的购买，一定程度上加大了商业银行资金压力，因此，急需进行资金获取渠道的扩展。借助这种方式，虽然有效解决了商业银行的资金压力，但是，也增加了商业银行资金交易过程中的成本投入，因此，为了保证收支平衡，保证资金业务的继续开展，需要开展高风险的银行业务。在这种情况的影响下，商业银行的主要资金收益停留在客户短期资金投入活动中。
（三）影子银行的风险被增大
互?网金融除了自身具有的风险外，给影子银行也带来风险。影子银行不受银行监管，同时，有可能诱发系统性风险，是一种信用中介，其利益的形成极具不稳定性。在互联网金融的影响下，商业银行发展迅速，对整个资金市场影响巨大。但是，一些实力薄弱的商业银行会借助影子银行进行贷款活动的开展，为投资提供保障，鉴于互联网金融中存在的不足，监督缺乏完善性，使得影子银行的利益遭受损害，使得违约风险增大。
四、如何有效发挥互联网金融对宏观经济的推动作用
首先，加强对互联网金融的监管与规范。要立足投资金融机构、融资中介服务机构，加强对互联网金融行业的全面管理，提升治理水平，强化统一管理，确保互联网金融的良性发展。其次，不断完善立法，对相关职责进行细化。重视对互联网金融消费者权益的保护，构建健全的司法保护制度。再次，将互联网金融归属为反洗钱监管，对相关法律进行完善。结合经济发展实际，制定切实可行的发展方案。最后，重视互联网金融行业协会的成立，强化自身监督，推动互联网金融的可持续发展。
互联网金融经济篇4
关键词：互联网；金融；经济学；革新
一、引言
二十一世纪，随着以互联网技术为代表的信息技术产业的全面发展，我国的金融行业也开始逐步向互联网金融的创新形式过渡，并取得了骄人成绩。互联网金融，相比于传统金融服务，其形式明显较为多样，主要有借助于智能手机的第三方支付和借助于互联网平台的网上银行和互联网众筹等等服务。互联网金融的全面发展，既完成了资金从储蓄者到融资者手中的转移这一最基本的功能，又满足了社会的日渐信息化对交易的高效性和时效性的要求。从事实来看[1]，我国的金融业向互联网金融的全面过渡已经随着经济全球化的大势而愈演愈烈，我们可以大胆断定，短期内我国将进入全面的互联网金融时代。在这一过程中，我们必须了解到，互联网金融的全面发展不仅仅依靠于而今互联网技术的发展，更需要新时代背景下对我国的互联网业态进行经济学理论层面的解读。从经济学原理层面对实际情况进行分析，是对我国未来互联网金融业发展的合理分析和预测，具有显著的效果。
二、中国互联网金融发展历程
我国的互联网金融模式，最基础部分还是金融服务模式，互联网技术只是其外壳，根据业界几个标志性事件和产品的推出可以分为三个主要阶段[2]：1997年，中国招商银行率先推出了中国第一家网上银行，以此为标志，代表着第一阶段的来临，这一阶段持续了一年左右，各大银行相继推出自己的网上银行，代表着我国互联网金融业的发展正式开始。第二阶段则是1999~2012年。在这一阶段内，各大传统金融机构相继加入市场，积极拓宽在线业务，其中具有代表性是第一家通过中国金融认证中心认证的银行中信银行和规模较大的工商银行。同期，当时的电子商务企业主要从事的是互联网销售业务，并算不上严格意义的互联网金融。之后的2013年，余额宝推出，才证明了我国新时代互联网金融的全面发展。
三、经济学优势理论分析
（一）规模经济理论。从上述分析着手，首先需要引入规模经济理论。规模经济分析，即从供需总量着手的，对整个经济体的内生机理进行分析的一套理论。其主要分为供给方规模经济和需求方规模经济两个部分。本理论在双方的体现并无较大区别，当经济体的规模增加时，为了维持其运行而使用的内部成本会随之下降。其中蕴含的机理包括了生产力的全面提升和经济主题消费能力的全面提升，多重刺激造成了这一内生性较强的结果。从实际上来看，在我国互联网金融的发展历程中，用户量的不断增加，使得金融行业内对扩大规模和提升生产效率的要求有了显著增加，从而继续刺激整个行业的发展。同时，供给方规模经济与互联网的融合，使得信息技术本身这种要素对于传统经济中的资本与劳动要素有着更加显著的替代效应，这一特点也是金融产业直接打破现有传统经济藩篱的一大体现，这一理论也作为直接指导，对现实发展进行表征。需求方规模经济，与供给方规模经济相反，主要存在于市场体的外部，主要例子有余额宝等p2p基金。这一类互联网金融产品的特性十分明显，在其问世初期，并没有得到广泛关注，所以其价值不甚明显，但其具有较高收益的特点，在吸收到广泛用户，规模经济效应大幅度提升的时候，就将带来一个用户和厂商之间的刺激性正反馈效应。在跨过这一临界位置之时，需求方整体所表现出来的高强度边际效用将会得到更加广泛的关注。（二）长尾经济理论。长尾经济理论在2004年由经济学家anderson开创[3]，其主要内容为：一个经济体为了满足更大的获利需求，可以利用成本优势打开利好市场，造成共同市场份额对主流产品市场份额的超越。也就是说，原先所认为的冷门产品可以通过合理运作变为主要盈利产品。这一理论的核心部分，是注重产品品种的多样性，并通过协同手段降低共同运作成本。通俗而言，在这一理论的范畴内，大体市场的相对冷门产品具有一跃而起成为龙头的可能性。将该理论嵌套到互联网金融业，明显，互联网金融在发展之初，相对于传统金融行业，就是居于产业链长尾的地位，在其发展过程中，互联网金融不断催生出一系列具有特殊意义的产品和服务，反过来对行业造成了正向的影响，提升了目下金融服务的便捷性，平等性和开放性。值得一提的是，由于互联网金融的进入媒介是对于普通人而言比较普遍的智能手机和电脑等等，提升了手续的简便性，使得微小体量业务的规模化成为可能，充分发挥了长尾经济理论的正向影响。（三）范围经济理论。范围经济理论可以看作是对规模经济理论的一种补足，如果将规模经济理论的相关分析看作是经济体内部的纵向比较，那么范围经济理论就是一种横向的比较方式。本理论的核心在于，在同一供给方内，所提供的产品或者服务的品种的多样性越高，其运营的总成本越低。将这一理论嵌套到如今互联网金融的发展中来，所得到的分析结果十分浅显易懂，互联网金融的出现极大的丰富了而今金融行业产品和服务的多样性，其范围经济效应明显。同时，互联网金融的运营成本相对于普通金融形式有明显的降低，这也降低了整个行业的平均运营成本。
四、经济学劣势理论分析
从信息经济学的角度来分析，将会发现如今我国互联网金融发展必须要面临的各类挑战。首先引入信息经济学中最经典的信息不对称理论，其主要内容为，经济运行的重点是各类经济信息，供给方和需求方通过对信息的博弈来追求自身的利益最大化。在这一过程中，比较容易出现信任风险。信任风险的直接来源是交易双方的信息不对称。在一般的互联网金融服务过程中，几乎所有的业务都是在线上直接进行，随着技术的发展，交易双方可以通过多种手段隐藏自己的身份或创造仅仅对己方有利的信息，导致交易的不公平。同时，互联网金融由于仍属于不够完善的发展期，没有权威第三方机构对其业务作出安全评估和效率分析，这将造成信任风险的难以解决，对此，必须要设立合理全面的征信体系。除了这一点，必须要引入经济学理论中的搜寻理论[4]。考虑到由于上文所述的原因所带来的搜索前置和价格离散情况，信息在交易双方之间不是均衡分布的，这也造成了不同定价情况所导致的厂商恶性竞争情况难以完全解决，值得进一步关注。公共物品角度：公共物品，不同于主要参与市场交易的私有物品，在受益上具有非排他性，在消费上具有非竞争性。非排他性意指如果某一个消费者在公共物品的生产过程中承担了一部分成本，他依旧无法排除或者组织他人消费这种公共物品。非竞争性意指某一个消费者在免费消费一种公共物品时，他并不会对他人消费这种公共物品的数量和质量产生影响效应。但值得注意的是，金融服务业不应该是完完全全的私有产品，而应该具有一定的公共性，被广泛使用，但对于公共物品的过度使用容易引发“公地悲剧”，这也是必须进一步被约束的成分。
五、结论
互联网金融作为中国金融体系现代化发展的产物，在中国金融体系改革中扮演了极为重要的角色，其发展推动着改革的前行，综合了机遇和挑战，具有无量的发展前景。中国互联网金融模式的未来，需要政府和市场统合作用，排除一系列复杂的阻碍因素，才能防范互联网金融风险，才能在市场机制中，有限资源条件下实现整体效益的最大化，实现互联网金融健康、稳定发展。
参考文献：
[1]王月霞.网上金融与安全构筑[J].海南金融,1999,(07):19-22.[2017-09-27].
[2]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012,(12):11-22.[2017-09-27].
[3]唐海军,李非.长尾理论研究现状综述及展望[J].现代管理科学,2009,(03):40-42.[2017-09-27].
互联网金融经济篇5
引言
互联网金融是互联网企业与传统金融机构借助相对安全的现代化信息技术，针对信息不对称和地域空间限制，积极开展支付结算、资金融通以及信息中介服务的新兴金融业务模式。近年来，第三方支付、众筹、信息化金融机构及p2p网络借贷等互联网金融模式遍地开花，其中，p2p网络借贷是以拍拍贷、人人贷以及支付宝等为代表的基于不同网络节点之间的小额借贷交易，其本质是以互联网为依托进行的资金融通和民间借贷活动。长期困扰小微企业可持续发展的贷款困难与投资渠道匮乏等诸多问题，成就了我国网络借贷的爆炸式增长。借助于云计算、大数据等互联网技术的提升，众多p2p网络借贷平台通过资源整合和金融产品创新呈现爆发式增长态势，并逐渐成为互联网金融的主要形态，互联网金融直接由1.0时代跃升至2.0时代。
2015年，我国p2p网络借贷平台数量达到2595家，较2014年增长1020家，p2p资金交易总量突破万亿，达到11805.65亿元，较2014年增长288.57%，历史累计成交额16312.15亿元。相较于p2p网络借贷平台和借贷规模井喷式的增长和发展，跑路、提现困难等欺诈平台的数量也随之增加，倒逼政府加强监管。2015年，我国网络借贷的问题平台多达896家，较2014年增长3.26倍，p2p网络借贷风险的倍增得到社会的广泛关注。由此，政府在2015年相继出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》《非银行支付机构网络支付业务管理办法》《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》3部针对网络借贷监管法规，以加强对互联网金融行业的监管。
作为对传统商业模式的“破坏式发展”和经济发展的创新模式，共享经济通过将闲置、分散的社会海量资源进行平台化和协同化处理、归纳、供需匹配，从而实现经济与社会价值创新的新形态。共享经济能有效解决因过度消费而产生的大量闲置资源的浪费问题，有利于可持续发展和循环经济的发展。共享经济利用互联网的跨时间与跨空间特征，不断压缩传统行业企业边界，提高市场供需匹配效率，降低企?i运营成本，将“劳动者―企业―消费者”的传统商业模式逐步转向为“劳动者―共享平台―消费者”的共享经济商业模式。就互联网金融而言，共享经济可以通过大数据、云计算、云储存等移动通讯技术和互联网技术，构建互联网金融全新的信息共享、渠道共享、资源共享的行业平台，从而加速金融产品创新，消除资金资源错配，防范金融风险，促进和规范我国互联网金融的健康有序发展。
一、共享经济下互联网金融发展的优势
（一）有助于提升资金资源配置效率
配置效率低下以及金融资源错配现象长期存在，阻碍了经济的运行效率和经济发展。从企业自身角度来看，由于不同企业的自身风险、信用等级等方面的差异，导致社会资金大部分流向国有大型企业，而信誉不足以及缺乏抵押物的中小型企业则难以获得足够的流动资金。从地区角度来看，由于城乡二元结构的存在，社会资金不断向城市聚集，而农村金融供给长期不足。从地区经济发展水平来看，社会资金趋向东部以及沿海等发达地区，而流向西部等欠发达地区的金融资金明显不足。在共享经济背景下，p2p网络借贷平台可以利用云计算、大数据等现代互联网技术消除由于信息非对称引起的资金错配现象，实现普惠金融。p2p平台通过聚集社会闲散资金，进行平台供需匹配，将社会闲散资金与资金需求者进行数额与风险的匹配，将风险偏好强的借款人与资金需求急的借款人进行撮合，将风险偏好低的借款人与信誉良好的筹资人进行撮合，从而盘活社会资金，增大社会整体金融空间，满足不同类型与需求的资金供需者要求，进而达到社会金融资源的准确配对与合理配置。
（二）有助于实现金融运营去中介化
在传统金融运营模式中，以银行为龙头的金融机构充当着金融中介的角色，将金融市场的借贷双方进行划分与分割，阻断了融资人与出资人之间的联系，依靠自身的信息优势获取利润。由于信息成本的存在，出资人将获得比预期小的收益率，而融资人要花费更多的融资成本。在共享金融背景下，p2p网络借贷平台可以依靠现代信息搜索、传输技术以及互联网的开放性、共享性特征，为借贷双方提供一个可以相互搜索与匹配的平台，可以进行随时的相互搜索。同时，出资人可以通过p2p网络借贷平台上已经审核通过的融资人信息，了解融资人的基本状况，包括融资金额、资金用途、信用记录等重要金融信息，有效降低借贷双方信息非对称的情况，增加了借贷交易的可能性。通过p2p网络借贷平台提供的资金供需匹配服务，改变了传统金融直线式的价值链条，形成了独有的多元化价值网络链条，为融资人与出资人提供更多的交流与互动的机会，让交易双方直接参与，将风险分散到交易双方，弱化了金融中介的职能。
（三）有助于创新金融产品并提供个性化服务
银行、理财公司、保险公司等传统金融机构的金融产品大部分都是预先制定，其中的购买初始金额、利率以及结算方式都是依照金融机构的设计固定不变，消费者只能根据制定好的产品机制与规则选择购买，而无法全面满足每个人独特的金融需求，并且产品结构单一，产品趋同性较强。随着共享经济理念在金融领域的不断渗透，传统金融产品服务发生根本性的转变，由“标准化与统一化”的金融产品转变到“个性化与定制化”的新型金融产品。p2p网络借贷平台将借助大数据技术对消费者的消费数据进行搜集与处理，通过云计算技术将搜集的消费数据进行分析与预测，对消费者的金融行为、消费习惯、支付偏好进行深度挖掘，并进行个性化的产品设计与金融服务。同时，消费者也可以运用共享经济理念，通过p2p网络借贷平台主动提出所需要的金融产品与服务，包括金额、期限、交易方式以及利率等，有效的拓宽了金融产品的边界。
（四）有助于提高金融知识水平和降低金融风险
随着经济的快速发展，金融消费者的数量急剧上升，金融市场需求不断增加。然而传统金融机构的金融产品与服务复杂，费率不透明以及金融消费者的金融知识匮乏，致使消费者承担的金融风险较大。因此，增强金融消费者的基本金融知识，对防范金融风险发生，维护金融市场稳定与促进社会和谐具有重要作用。p2p网络借贷模式可以依照共享经济的内涵，在一定程度上帮助金融消费者，可以根据自身的财务状况选择合理的金融产品与服务，进而保证消费者的利益。同时，通过p2p网络借贷平台提供的信息，金融消费者之间将借助借贷平台不断进行互动与交流，通过金融知识的共享，得以快速成长。此外，p2p网络借贷平台应当根据国家监管标准，对平台的规范性进行把控，普及金融监管法律知识。
（五）有助于推动ppp模式的广泛应用
近年来，政府大力推进公私合作即ppp模式。ppp模式不仅是公共服务和基础设施建设的一种融资模式，更是国家治理能力现代化的重要途径和推动经济可持续发展的重要动力源泉，对于推进行政体制改革、拓宽社会融资渠道、有效缓解地方财政压力、减少系统性债务风险、支持新型城镇化建设均具有重要意义。ppp模式的成功实施，依赖于在收益与风险平衡条件下充分吸收社会资本参与公共服务和基础设施建设，提升运营效率。互联网金融创新为ppp模式的大力推行提供了良好的融资渠道，可以通过探索“ppp+众筹”“ppp+p2p”两种融资与运营创新模式，广泛吸收社会资本，提高资金运用效率，推动ppp模式快速发展。
二、我国p2p互联网金融发展现状与主要障碍
（一）p2p网络借贷发展现状
2007年我国首家p2p网络借贷平台拍拍网的挂牌成立，标志着我国p2p网络借贷发展的开始。此后，随着互联网金融概念的提出，p2p网络借贷逐渐成为互联网金融的主要形态。
1.p2p网络借贷平台数据增长迅猛，发展潜力无限
2013年以来，得益于云计算、大数据等互联网技术的日趋成熟，互联网金融借贷平台在我国得到了蓬勃发展。随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的落地，互联网金融被列入“十三五”发展规划，我国p2p网络借贷发展进入到全新时代。截至2015年12月底，p2p网络借贷平台数量达到2595家，相比于2014年的1575家，增长了1.65倍。平台数量的剧增，致使p2p网络借贷成交量也突破历史纪录，2015年全年p2p网络借贷平台成交量达到9823亿元，相比2014年全年成交量2528亿元，增长率达到288.57%。同时，由于2015年7月国务院《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》的原因，2015年上线的p2p网络借贷平台的平均注册资金显著提升，平均注册资本达到3885万元，较2014年平均注册资本2784万元，提升超过1000万元。并且，新上线的p2p网络借贷平台注册资本大多介于1000万元至5000万元之间，比例达到50%，而注册资本金在5000万元至1亿元之间的p2p网络借贷平台，占比达到15%。
2.p2p贷款余额地域集中，收益水平逐渐下降
2015年我国p2p网络借贷交易主要集中在北京、广东、浙江、上海等经济发达地区以及沿海地区，在三四线城市普及度不高。截至2015年12月底广东、山东、北京三省市分别以476家、329家、302家p2p网络借贷运营平台位居全国前三位。随着2015年政府出台若干有利于互联网发展的政策文件，湖北、四川、安徽等内陆地区的p2p网络借贷出现了快速发展状况。p2p网络借贷平台过度集中，致使各省网贷余额也出现过度集中现象。2015年底，北京、广东、上海分列累计贷款余额前三位，累计余额达到3498.18亿元，占据全国比例79.6%。其中，北京网贷余额遥遥领先，超过1800亿元，?w贷余额超过5亿元以上的平台达到128家，远超2014年的36家，增长速度较快。
2013年互联网金融得到爆发式发展，互联网金融许多弊端逐渐显露，大量p2p平台违规操作，使得互联网金融风险逐渐增大。因此，政府在2015年连续众多互联网金融监管政策，加大监管力度。随着互联网金融监管的持续深化，p2p网络借贷行业正逐步进入规范化发展阶段，过去依靠高利率吸引投资人的状况不复存在，大部分p2p网络借贷平台逐步下调利率，回归到正常市场下的收益率。据统计，2015年p2p网络借贷市场综合收益率为13.29%，相比于2013年市场综合收益最大为21.25%，总共下降7.96%。此外，在2015年前11个月中综合收益率呈现单边下跌趋势。只有在12月底，由于年底资金的紧张，综合收益率小幅度上涨。
3.我国p2p网络借贷主要商业模式
我国p2p网络借贷平台经过近9年的发展，其商业模式主要分为：信用与非信用模式、线上与混合模式、消费模式与经营模式三大种类。第一，信用与非信用模式。信用模式指的是p2p网络借贷不需要抵押，依靠大数据、云计算等互联网技术确定信用等级并确定额度。p2p网络借贷信用模式对征信水平要求较高，贷款风险较大，资金回报率较高。非信用p2p网络借贷模式需要借款人进行一定的抵押，包括车辆、房屋等固定资产。该种模式安全性较高，资金回报率较低。第二，线上与综合模式。p2p网络借贷线上模式指的是p2p网络借贷平台只充当资金借贷的中介，制定资金交易方式并提供交易平台，对借贷资金按比例提取佣金，该种模式的p2p平台风险较低且收益稳定。混合型p2p网络借贷模式是指，p2p网络借贷平台既开展线上资金交易活动，也发展线下开发贷款客户业务。线上业务主营理财产品，以资金回报率吸引客户，线下业务主要以控制风险为主，使客户以最小的风险获得最大的收益。第三，消费模式与经营模式。该模式主要是通过p2p网络借贷平台借款用途划分。p2p网络借贷消费模式面向广大消费者，属于消费金融，如旅游贷款和教育贷款。
p2p经营模式针对的是融资难的中小微企业，其目的是为中小微企业提供现金流，经营模式风险性较大，需要p2p网络借贷平台对借款企业的经营成果以及还款能力进行严格的审查。我国目前的问题平台主要为多平台自融自担保运营模式，如图4所示，平台控制人同时建立多个平台，各平台通过担保公司相互拆借资金。担保公司与平台关系密切，甚至属于同一集团或法人控制，其本质是平台自我担保。
（二）p2p互联网金融发展中存在的主要障碍
p2p网络借贷平台通过资源整合和金融产品创新，有效缓解了中小企业借贷困难等问题，填补了金融市场的空白，并逐渐成为互联网金融的主要形态。我国p2p网络借贷快速发展主要得益于以下原因：第一，互联网技术日趋成熟，助推互联网金融快速发展。大数据、云计算、云储存等现代互联网技术通过平台之间的数据交流与挖掘，可以有效解决传统金融行业因缺乏完善的信用数据而存在的风险。第二，资金匹配成本低是p2p发展的根本优势。长久以来，我国金融市场资金供给低于需求，银行等传统金融机构对贷款审查严格，我国中小企业融资难，融资成本高等难题成为制约企业发展的主要原因。依托于互联网金融的快速发展，中小企业一方面通过p2p网络借贷平台取得的资金成本低、速度快、还款压力小；另一方面也可以保证供给方资金安全，投资风险低。第三，互联网金融得到政府支持，发展前景明朗。2015年，互联网金融首次在政府报告中提出，得到政府的公开支持。2016年，互联网金融被写入“十三五”规划当中，p2p网络借贷进入到前所未有的发展阶段。但p2p网络借贷平台的野蛮式发展也导致我国p2p网络借贷问题频发，具体而言，当前我国p2p网络借贷行业发展主要存在以下问题。
1.法律体系不健全，问题平台数量激增
p2p?w络借贷是互联网金融发展模式的一种，属于互联网借贷中介业务。截至2015年，我国p2p网络借贷平台数量已达2595家，p2p网络借贷行业出现同质化的野蛮增长，一些不法平台打着网络金融的旗号进行赤裸裸的欺诈，大量问题平台的曝光引起消费者对于行业的恐慌并出现挤兑提现，使行业里的正规经营平台也受到冲击。我国p2p网络借贷行业的相关法律体系不健全，相关配套法规建设严重滞后，导致同期问题平台数量激增至896家，严重影响了p2p网络借贷行业的健康发展，也对消费者资金安全构成严重威胁。当前我国对p2p网络借贷的市场准入、信息披露以及监管机构等都处于立法空白境地，不能有效规范p2p网络借贷行业的健康发展。p2p网络借贷平台的运营方式、借贷模式、借贷利率确定等都处于监管空白地带，导致跑路、提现困难等欺诈平台的数量激增，严重影响了我国p2p网络借贷行业的健康发展。
2.信用体系不健全，风险防控机制过于简单
当前，我国的整体信用环境处于较低水平，发展初期的行业准入门槛较低，诸多公司涉足网络借贷行业，但行业差异较为明显，一些公司通过引入风险准备金制度、第三方担保等风控机制，实现了健康平稳的发展，而另一些公司成立之初就以欺诈为目的，最后以跑路结束，还有部分p2p平台为了吸引投资者，在宣传过程中夸大自身收益，弱化风险提示，以此诱导消费者盲目投资。监管的缺失以及风险防控机制的不健全严重影响了我国p2p网络借贷行业的健康发展；同时，征信体系的不完善也使p2p网络借贷行业面临较高的信用风险。目前网贷企业的盈利性较差，线上和线下企业都难以实现盈利，大都处于亏损状态，如何开发出一种可持续的商业盈利模式，消除资金资源错配，防范金融风险，已成为该行业急需探究的问题。
3.金融配套设施建设不完善，市场环境有待进一步优化
p2p金融行业的健康发展离不开相应基础设施的支持，如法律基础、征信体系等。目前我国仍缺乏这些基础设施，同时对网贷行业的监管体系不完善，监管机构不明确、监管措施不到位。直到2015年底，银监会连同多部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，我国才有了作为监管依据的规范性文件，之前长期法制基础的缺失使得整个行业的规范性较差。此外，我国商业银行的支付清算体系多不支持网贷企业的运作模式，p2p平台无法在商业银行开设托管账户，普遍使用第三方支付账户进行资金清算，银行和监管体系难以对其形成有效监督，使客户资金风险进一步增加。
三、共享经济下p2p互联网金融进一步规范发展的对策
（一）建立统一的战略平台，制定完整借贷规则
共享经济的本质是通过大数据、云计算、云存储等互联网与移动信息交流技术，发挥共享金融的资源共享、渠道共享、风险共享机制，达到对资源的合理配置。与传统金融的封闭性相比，共享经济背景下的p2p网络借贷平台应当是一个具有完整交易规则、信息对称、保障完善、人人平等的互联网借贷“生态圈”。这需要p2p网络借贷平台与银行、保险公司等传统金融机构进行合作，建立统一的金融战略平台。
随着互联网金融的进一步发展，征信和风控成本是未来互联网金融平台成败的关键和分水岭。第一，p2p网络借贷平台需要建立一个完整的交易规则，以实名制进行平台账号注册，并且需要将账号与身份证相同的电话与银行卡进行捆绑，以保证注册人身份的真实可靠，形成第一道防线；同时，需要借款人提供近6个月的收入证明，验证所提交资料的真实性，确保借款人的偿付能力，形成第二道防线。第二，将资金交托给银行进行保管，p2p网络借贷平台做到“不碰钱”“不吸钱”原则，避免平台违约或者跑路现象，消除交易双方顾虑心理，形成第三道防线。第三，强制将平台交易引入保险制度，在每笔交易中扣除一定的手续费进行强制保险。通过保险制度的引入一方面可以避免因借款人违约行为，给出资人造成经济损失；另一方面可以减少p2p网络借贷平台的纠纷，保证平台的日常交易秩序，从而形成第四道防线。第四，与征信机构进行业务合作。p2p网络借贷平台凭借征信机构的信用信息，可以对借款人进行准确的判断，避免风险与损失的发生。同时，征信机构也可以将p2p网络借贷平台的交易记录以及借贷双方的信用进行统计，以扩大征信系统的规模，完善征信档案，从而形成第五道防线。
（二）细化p2p网络借贷平台，注重附加值的创造
目前，我国p2p网络借贷平台主要充当金融中介角色，其获利模式主要通过匹配资金供需双方，从已完成的借贷资金中扣除一部分比例作为佣金的获利模式。该种获利模式属于p2p网络借贷平台的基本获利模式，取得的收益有限。随着经济的不断发展与金融的不断普及，市场上将会出现更多的金融服务需求，同时将会衍生出各种新的金融服务模式。此时，p2p网络借贷平台应当在保证原有业务的前提下，将平台业务进行细分，为顾客提供更加精准的金融服务，形成客户与平台的良性循环。例如，p2p平台上一个完整的业务流程，包括前期的客户获取、信用征集，中期的借贷匹配以及后期的账款催收业务。当前，p2p网络借贷平台业务主要集中在前期的客户获取以及中期的借贷匹配，而征信业务与赊账催收业务还没有涉及。通过附加业务的发展，不仅可以为平台带来额外的经济收益，也会完善对客户的金融服务，增强客户的满意度。平台的出资人与借款人的不断增加，会吸引更多的资金进入到平台，平台资金规模可以成倍增长，加速平台资金的流动性，从而可以继续吸引借款人，形成平台与交易双方的良性循环。
（三）加大监管力度，保持行业健康发展
p2p网络借贷作为一个新兴行业，在鼓励其发展的同时，要明确p2p网络借贷平台的法律责任，加强对p2p网络借贷行业的监管。行业的监管应当包括政府的监管和行业自身的监管。第一，政府监管。政府作为宏观经济的调控者，有责任利用政府的调控手段引导新兴行业的发展方向。例如，建立行?i准入标准，设定行业准入制度，对于不达标的平台坚决取缔；设立有关p2p网络借贷的法律法规，对于涉及非法集资、建立资金池以及提供平台担保的违规平台也要坚决取缔；对p2p平台的工作人员进行定期免费培训，普及互联网金融法律法规。第二，平台自身监管。各p2p网络借贷平台应当共同组织一个内部监管联盟，全国p2p网络借贷平台委派一名员工成为联盟一员，形成p2p网络借贷平台之间的监管，并设定奖罚机制。该监管联盟一方面可以以最小的成本形成监管机制；另一方面可以通过委派人员熟悉了解当前法规政策，起到在企业内部进行宣传的作用，从源头上杜绝违规现象发生。此外，p2p网络借贷平台还应当设立专职律师，为平台运营保驾护航，并在业务或项目完成后有效管理合同文件，封存记录相关资料，保证有据可查，避免违规经营。
互联网金融经济篇6
一、新业态与实体经济的相关内容概括
1.新业态的内涵
新业态是指基于不同产业间的组合、企业内部价值链和外部产业链环节的分化、融合、行业跨界整合以及嫁接信息及互联网技术所形成的新型企业、商业乃至产业的组织形态。形成的原因包括了信息技术革命、产业升级、消费者需求倒逼三方面的因素：
（1）信息技术革命
随着社会的发展，信息技术革命对产业的发展具有深远影响，信息技术发展的产业化和市场化应用促进了新业态的形成。20世纪后期，电子技术的快发展，为新形态的出现提供了有利条件，在电子信息产业发展中，发展进程每向前进一步，都会衍生出能跟上时代的新业态。同时，信息技术与其他产业相结合也衍生出了很多新业态。尤其是制造行业，信心技术和制造行业中生产性工作相结合，加快了生产工作的工作效率，增强了其在产业链中的价值地位，同时使产业链两端的生产服务环节与加工制造环节分离，使新业态形成。
（2）消费者需求倒逼
信息技术革命影响新业态的形成之外，消费者的需求倒逼同样也能促进新业态的形成。随着互联网的出现，不可避免的出现依托现代信息技术手段建立个性化的顾客沟通服务体系，实现企业可度量的低成本扩张之路现象。每当消费者的消费观点变化时，就会导致市场中的需求变化，这就为新业态的形成提供了有利条件。
（3）产业升级
随着社会的发展，产业正在逐渐的升级，为新业态的形成提供了良好的环境。在产能过剩的今天，已经改变了以往的观点，不再一味的追求制造的利润，而是在发展渠道创新以及需求的创造成为了重点，加强了消费者的生活质量，同时也促进了新业态的形成。
2.实体经济的内涵
实体经济是指各种物质的、精神的产品和服务的生产和流通等经济活动。包括农业、工业、交通通信业、商业服务业、建筑业等物质生产和服务部门，也包括教育、文化、知识、信息、艺术、体育等精神产品的生产和服务部门。实体经济始终是人类社会赖以生存和发展的基础。传统的观点认为，实体经济就是指那些关系到国计民生的部门或行业，最典型的有机械制造、纺织加工、建筑安装、石化冶炼、种养采掘、交通运输等。实体经济具有主导性、有形性、载体性、下降性的特点。
3.实体经济的功能
（1）保证消费活动的安全
不论在任何时代，人们的生活总是离不开衣、食、住、行等，而保证这些活动能更好的进行条件，就是林林总总的生活资料，这些生活资料是日常实体经济活动中表现出来的。如果实体经济停止的话，就会为人们的消费活动带来了安全隐患。
（2）提高人们的水货水平
人类在生存的同时，还需要发展，提高人的生活质量。实体经济的发展的越高端，人们的生活水平才能越好。如果不进行实体经济的发展，就不会提高人们的生活水平，导致人们的生活质量提升不上去。
（3）增强人的综合素质功能
在人类的生长中，不止要生活条件更好，还应该加强自己的综合素质。林林总总的具有特殊性质的实体经济能保证人的思想层次提高，加强了人的综合素质。如果不进行这些活动的化，就从根本上杜绝了人类综合素质的提升。
二、“互联网+金融”新业态促进实体经济发展的优势分析
在现今的社会中，互联网在全世界内得到了广泛的应用，互联网没有地域与国界之分，加快了各国之间的跨国投资的发展。利用互联网信息流通的特性，促进了资金的融通，根据互联网内的资源，来寻找有融资需求的客户并使其达成愿望。在传统的金融中，这些都是无法做到的。
1.使实体经济的发展更加高效和便捷
随着社会经济与科技的发展，“互联网+金融”在一步一步的推动着传统金融机构的发展，使其达到了互联网化。在一些情况下，传统的金融机构无法为个人或企业进行融资，这就需要利用“互联网+金融”对其进行融资，增加了资金融通的新方式，而且这种方式更加的便捷、更加快速。另外，由于互联网没有国界与地域之分，互联网内的信息可以快的传递，这又使金融产品在互联网内可以进行销售，让需要融资的个人或企业有更好的选择方向，加强了金融市场的竞争力，增强了个金融机构的创新意识，进而使实体经济的发展更加高效和便捷。
2.互联网能够为企业发展提供信用服务
在企业融资工作中，企业信用等级决定了其成功与否。在传统的融资中，要对企业建立信用等级需要大量的人力、物力，导致需要投入大量的资金，这就使信用等级的建立往往很难开展。“互联网+金融”的使用，就很好的解决了这一问题，企业在网络上进行销售时，互联网自动的就建立了企业信用数据库，可以使融资机构能直接在计算机上观察出来，按照其信用等级进行融资，很好的解决了一些企业融资难的问题。
3.能够有效满足企业的融资需求
在新时代下，“互联网+金融”能产生新的需求与供给，创新成为了“互联网+金融”中的重要内容，只有进行创新，才能跟上社会的需求，客户的需求。在当今时代下，只有不断完善传统的金融机构，使其互联网化，才能发现并解决以前所忽略的客户需求，才能更好的达到客户的要求，增加客户数量。
三、“互联网+金融”新业态促进实体经济发展的措施研究
1.完善“互联网+金融”新业态的发展制度框架
在现今社会中，常常会发生非法集资的事件，这不仅使投资者的信心遭受打击，还会严重的影响经济的发展，这就需要一个完善的“互联网+金融”新业态的发展制度，其中要包括设定平台资质标准、加强信息纰漏相关制度、加强风险控制制度、建立科学的风险数据库以及加强对投资人的保护原则等。这样才能更好的推动实体经济的发展。
2.建立健全社会企业信用评级体系
信用是任何一个企业发展的基础，如果无法评估一个企业的信誉问题，就会使金融推动实体经济的效果大大折扣了。根据国外的经验，应该让各金融机构加强客户数据库的建设，加强金融机构信用数据库的链接，使信用信息能更好的被利用，并且，各金融机构之间进行有效的、统一的评价标准。同时，要建立良好的评级体制与惩奖制度，对信用低的企业进行批评或一定的罚款惩戒，要对企业进行信用教育，加强其守信用的思想，建立和谐的信用社会。才能更好的促使“互联网+金融”推动实体经济的发展。
互联网金融经济篇7
【关键词】互联网金融；农村经济；收入差距
一、引言
自2012年以来，互联网金融取得长足的发展，它不仅改变了金融市场格局，还方便了人们的生活。互联网金融在高速成长的同时，也对乡镇地区的社会变革和经济发展产生深远的影响。政府在政策层面对乡镇经济的发展提供巨大支持。2016年中央一号文件提出，加强引导移动金融、互联网金融在农村的规范发展。这对互联网金融和农村经济都是一个巨大的发展机遇。
二、互联网金融发展现状
互联网金融是指金融机构与互联网企业利用信息通讯技术和互联网技术实现资金支付、融资、投资以及信息中介服务的新金融业务模式。互联网金融模式多种多样，其中比较具有代表性的有：第三方支付、余额宝、p2p网贷、众筹和数字货币等等。
互联网金融在近年来取得了飞速的成长。p2p贷款、互联网基金、互联网消费金融、第三方互联网支付和第三方移动支付规模都在逐年上升。其中互联网消费金融从2014年的183.20亿元增加到2016年的4367.10亿元，上涨了2283.79%，增幅最大；第三方移动支付从59924.70亿元上涨到385000亿元，增长了542.47%，增幅第二；p2p贷款从2514.70亿元上升到14955.10亿元，增长了494.71%；第三方互联网支付从80767亿元上涨到192000亿元，增加了137.72%；而互联网基金从61947.70亿元上升到133000亿元，上涨了114.70%。总体来说，互联网金融的规模在迅速增大，对社会的影响也在加。
三、互联网金融对乡村经济的影响
（一）互联网金融有助于拓宽乡村地区企业的筹资渠道
乡镇企业因为地处农村地区，筹资渠道少，加上传统金融信贷系统审批程序复杂，贷款门槛高，放款时间长等一系列原因，造成乡镇企业只能通过不同企业之间的商业信用与当地民间借款融入资金。这种现象导致乡镇地区，资金需求量大，资金成本高，使企业的财务负担加重，加大了企业的风险。互联网金融在农村的发展，拓宽了乡镇企业的筹资渠道，使乡镇企业拥有更多的筹资选择。相比于传统的金融信贷系统，互联网金融借助于互联网技术，可以更好地审核资金需求者的信用等级情况、企业经营、筹资还款能力等等，因此它具有融资费用低、审批效率高、借贷门槛较低的特点。而对于乡镇企业资金单笔需求小，资金需求频率高的特性，互联网金融亦能很好地契合。互联网金融的兴起，使乡村小企业在筹集资金时有更多的选择，拓宽了小企业的筹资渠道，为助力农村经济发展做出特有贡献。
（二）有助于丰富乡镇区域金融产品种类和数量
乡村区域各种机构网点较少，金融产品缺乏，而随着网络的发展和互联网金融的兴起，众多机构推出一系列的泛金融产品，包括线上支付、基金销售、互联网信托、网络借贷及保险业务等，极大的丰富了金融产品的种类。这使乡村地区的居民可以实现足不出户就购买到合适的金融产品，扩大了乡村居民的投资渠道，便利了人们的生活和投资。支付宝、淘宝等模式的发展，不仅扩大了乡村居民可选择产品的范围，缩小了城乡之间生活方式的差距，而且极大的方便了人们的生产生活。
（三）互联网金融能够提高农村地区居民收入，缩小收入差距
互联网金融的发展，有助于乡村地区居民通过较低成本享受到各种服务，享受到经济发展的成果，缩小区域收入不平等。互联网金融的主要客户是个人和小企业，互联网金融的成长，使平台扩大对小企业信贷，促进了乡村地区小企业的发展，则会扩大乡村地区就业水平，提高乡村地区人均收入。而且互联网金融的发展，使得农村地区居民获得更多的投资和筹资机会，方便了农村居民以较高水平利息借出资金，以较低水平利息贷出资金，提高了农村地区居民收入，缩小了城乡收入不平等。
四、对乡村地区互联网金融发展的建议
（一）设计符合于农村经济发展的互联网产品
农村地区的个人和企业对金融产品有巨大的需求，互联网平台应该针对农村地区的需求，有针对性地设计符合农村地区发展要求的金融产品。对于农村小企业对资金需求频繁、单笔资金需求小、资金需求季节性强的特点，互联网金融平台可以推出小额资金周转协议，在一定额度内，给予企业随借随还的权力，推动企业的发展。丰富互联网金融产品体系，有助于使农村地区企业和个人获得更多的筹资和投资机会，促进农村地区经济的繁荣。
（二）完善法律体系，加强对互联网平台企业的监管
政府应该重视互联网金融对经济社会的作用，制订有助于其发展的法律，以立法的形式，鼓励互联网金融在农村地区推广。政府在完善法律同时，也应该加强对互联网平台和互联网产品的监管。现阶段，互联网平台的建立、运作以及互联网产品等等都存在一定程度的不规范性，政府应该设立专门监管机构，对互联网金融的成长和壮大实施专门监督。同时，政府应该开展针对农村地区居民的金融知识普及与教育，增强农村居民对互联网金融的了解与认识，促进农村居民对自身合法权益的保护。
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互联网金融经济篇8
关键词：互联网金融；宏观经济；影响；建议
1互联网金融对宏观经济增长的促进作用
第一，在互联网背景下的网络理财对于我国整体经济的发展具有大幅度的推动作用。网络理财主要是充分结合线下和线上两种新的模式，从根本上使线上资金积累的成本减小，使线下支付的效率提升，通过研发多种类型的理财产品，使不同用户的实际需求都能够得到充分的满足。互联网金融在极短的时间内，通过积累闲置资金，从而为越来越多的企业提供筹集资金的渠道，为企业的经济活动开拓了一片广阔的空间，大幅度的推动经济又好又快的增长。
第二，在互联网背景下的网络借贷推动了经济的发展，传统的借贷主要是资金拥有者和借贷者通过中介进行资金间接交易，它们两者之间不存在直接交易，使两者的需求都能够达到完全一致，就实现了借贷的目的。通过网络借贷的方式，其所需的成本较高，期间要支付多种手续费，而且其持续的时间比较久，而网络借贷的出现正好解决了这些问题，不仅程序简单，成本费用小，有效缓解了中小企业融资困难的问题，推动企业的发展，刺激宏观经济的增长。
第三，目前，我国金融发展体系进程属于一种被压制的状态，各大银行金融行业的利率，有关部门对其进行样严格的控制，最终容易引发资金出现大量沉积的情况，这样就会导致资金流通的速度非常迟缓，最终容易引发经济紧缩的问题。在互联网金融的背景下，对闲散资金进行科学合理的配置和运用，提升资金的使用率，有利于对宏观经济的调控。通过创建互联网平台，企业也可以通过多种渠道来进行资金的筹集，使闲置资金的利用率提升，提升资金的使用率。同时，在互联网金融发展的背景下，我国银行等金融机构的发展也随之被带动起来，有利于实现利率的市场化，从而推动我国实体经济的快速发展。
2互联网金融对金融稳定的影响
（一）信用违约风险较高
在互联网借贷中，互联网作为一个有效的平台为资金供求双方提供借贷的空间，如果借款人出现违约的情况，并没有具体的承担者，如果借款人的信誉度低，将会造成贷款人将面临很大的风险。通常情况下，双方没有进行直接的接触对于借款人将会对资金如何使用，贷款人一概不知，这样一来，很可能造成贷款人的资金被随意的挪用，从而产生高风险的投资。此外，资金供求双方在整个借贷交易过程中，平台并没有对双方的重要信息进行了解和审核，甚至对借款人对资金使用的途径并不了解。在一定程度上，网络借贷平台虽然降低了交易的成本，但却随时都面临高风险的可能。一般选择网络平台进行资金的交易，很可能会导致资金长时间沉积，没有有效的监管，万一平台运营亏损，这些资金可能会被互联网金融企业挪用，这也将面临更高的风险。
（二）商业银行从事高风险项目数量增加
互联网理财作为互联网金融主要的盈利途径，其未来的发展也是非常可观的。互联网金融企业通过网络平台，以较低的成本进行资金的筹集。同时，投资者为了实现更多的经济利润，会大量将银行的存款用于网络理财产品中来，这就使得商业银行必须转变以往的商业模式，通过互联网金融企业来过去资金，造成资金成本升高，为了提升收益率，就不得投入到一些具有较大风险的项目中来，而且受到互联网理财赎回性质的影响，银行最终主要进行一些短期的投资活动，这样以来就导致商业银行的资金流向的渠道就是短时间且风险大的行业，随着信贷资金风险的增大，将不利于保持金融的稳定性。
（三）影子银行风险
我国资本市场的主要特征就是过于单一化，商业银行承担者很多实体经济的融资功能，在资金市场中，商业银行充当着资金垄断的角色，然而很多中小企业都无法达到商业银行的所设置贷款要求，因此就会选择影子银行来获取资金。现阶段，通过互联网借贷的贷款总量已经达到了60亿元，互联网金融借贷公司现在扮演着双重身份，在进行民间借贷的同时还逐渐成为财富管理专家，通过将多种理财产品像投资人推荐的方式，从而逐渐衍生出像代客理财、信托公司产品推荐等。在互联网金融不断发展的时代背景下，在中国影子行业系统中，互联网贷款企业逐渐占据着越来越重要的位置，其中由于包括理财产品，最终使金融脱媒的情况越来越严重，直接威胁到金融行业的稳定性。除此之外，互联网金融行业还存在较多的问题，对于贷款资金的通过哪种途径和方式来支配，他们缺乏对其深入的了解和审核，只是将关注的焦点放在借款人是否能够如期还款方面，对于资金使用情况严重缺乏有效监管的力度，最终导致监管没有发挥任何实质性的效果，为风险的存在埋下了更多的安全隐患，致使在互联网金融发展中，长期存在信用违约风险和洗钱风险，无疑对金融的稳定造成很大的损害。
3促进互联网金融良好发展的建议
首先，落实好互联网金融企业的严格监管工作。国务院针对互联网金融企业的管理提出了一些有效的参考，全面落实好互联网金融的科学管理工作，按照对金融机构资质审核的标准和准入资格进行严格审核，不断提高对互联网金融企业的的管理和治理水平。进一步拓展业务所涵盖的范围，明确管理的最终目的，为互联网金融企业的发展创建健康稳定的发展环境，从而有效推动我国宏观经济的发展。
其次，完善立法，细化职责。在对互联网金融企业进行管理的过程中，应该站在消费者的角度，设身处地的为他们考虑，维护他们的合法权益，正确引导互联网金融消费者树立互联网金融风险的防范意识，全面掌握和了解金融方面的知识、信息，提升自身的风险辨别能力和防御能力。全面落实好信息披露工作，并保证其时效性，将一些可能存在的潜在风险要给予其提示，使其增强防范，提前采取好防范的措施，建立并完善司法保护制度，对于互联网金融洗钱的相关惩处措施，要进一步完善，坚决并严厉打击洗钱的违法行为，对于一些非正常的交易要设立明确的标准，如果互联网金融企业存在非法交易活动，必须采取严厉的措施，为维护互联网金融交易的健康环境提供稳定的基础。此外，在互联网金融发展的前提下，全面考虑我国经济发展的实际，规划发展的方案，推动互联网金融的持续稳定发展。鼓励并引导互联网金融建立自己的企业协会，落实好监管工作，做好风险的提示，从而有效确保信息披露工作的准确无误。
4结束语
互联网金融作为新时期发展起来的新兴产业，其对于宏观经济的发展具有较强的促进作用，于此同时也带了一些不良的影响。因此，我们必须在看到其优势和积极作用的同时，还要通过采取有效的方法力求将不利的影响降到最低，促进宏观经济的协调稳定发展。
参考文献
[1]白骏骄，李芮.互联网创新对宏观经济及金融波动的影响研究[J].科学学研究，2015，09：1414-1423+1380.
互联网金融经济篇9
关键词：互联网金融工程；市场经济体制；社会主义；创新孵化
中图分类号：F830/C94文献标识码：a文章编号：1001-828X（2013）12-00-02
一、引言
社会主义的内生驱动力是让每个人都看到希望，希望就是通过努力可以实现的梦想，借助突飞猛进的信息革命，整个社会有能力通过互联网实现梦想管理，开放透明的环境将一改日趋白热化的竞争而代之和谐进步的协作。市场可以通过竞争达到资源优化配置，但目前它是以部分人的失败为代价的，如果及早合作，则可以避免对落后产能的再投入、对现有东西的再创造，实现真正的资源优化。目前急需政府建立社会各方高效沟通渠道，帮助市场参与者完成计划，这应是社会主义市场经济体制的核心架构。金融是市场计划的直接体现，完善社会主义市场经济体制首先要创新金融工程，而让梦想与资金更方便的结合才是真正意义的金融工程，信息技术的飞速发展使一切成为可能，互联网突然使社会级的群策群力变得现实，以梦想为视角的金融工程比以资本为视角更有效。计划本质上是信息处理，完善计划方法的最佳实践就是搭建一个信息平台，让人们的梦想以利益为标尺在上面充分碰撞。一个多方论证、满足社会需求、风险极小的计划完全可以由国家扶植，资本之所以参与价值分配，是由于它将承担计划失误的风险，计划的准确性更容易实现时，资本的主导作用就会降低，信息革命终将超越金融市场，取代单一价格指标，完善以更全面准确的信息，使社会穿透利润直面供需。这是社会主义重新焕发感召力的关键时刻，为人民的梦想承担初期的计划风险，设立国家风险投资与协作平台，此乃真正的中国梦工程。实际上，由于完全公开的名誉以及智库的参与，这一互联网金融工程的风险能控制到极小的范围。
二、具体方案
（一）建立风险控制机制让梦想可触碰
世间人是第一宝贵的，行业专家才是最了解具体风险的，首先建立智慧库，理清宝贵的人力资源，搭建智力共享评估市场；整理产品与技术信息，提供知识产权与评估支持并防止重复发明的风险；建立统一的部级信息平台，引导企业和个人做长期生产和职业计划，促成计划之上的广泛合作，降低未来风险冲突；整理前沿问题库，加以悬赏，传播梦想，增加对高收益的关注度；设置国家信息中心由全面深化改革领导小组协调各部完成此事。
（二）建立创新孵化机制让梦想都开花
设立无障碍无抵押国家风险投资引导基金，要求孵化企业经互联网市场由相应级别智慧库专家初审给出建议，并且财务完全公开，推荐配套专业技术与经营人才。
目前一些观念先进的地区已经设立政府风险投资引导基金以吸引更多风险投资企业建立更大的风险投资基金，但事实上这些企业的投资条件相当苛刻，已投资金额甚至远低于政府引导基金，本身政府希望有限资金起到杠杆作用，而事实上却相当于将资金拱手让人，根本没有发挥出引导创新的作用。在开拓创新的阶段应该允许甚至鼓励失败，而资本显然是唯利是图的，只追求高回报，小的创新受到的很可能只是鄙视，这正需要社会主义体现相对资本主义的优越性彰显更多的人性关怀。以创新著称的以色列的经验值得借鉴，政府所设首席科学家办公室每年投资3-4亿美元研发经费，相当于低息借给企业，从创新获利中逐年返还，可以收回1-2亿，如果研发项目失败，企业无需返还科研“借款”。事实证明，这种模式对于国家财政乃至国家是非常成功的。政府要扶持创新，不能一边推卸责任，一边还等着分杯羹，正如《大学》所谓：“国不以利为利，以义为利也”。民活则国活，民富裕则国富裕，现在急需要打开一条向上的社会通道，释放民间蓬勃向上的活力与创造力。可借鉴以色列，设立国家风险投资基金，考虑国情，基金占有一定股份，以弘扬“人人为我，我为人人”的社会主义精神。机制的动力源即是梦想，社会主义追求的自我价值与社会价值是和谐统一的，比资本主义的金钱追求带来更深层的心灵满足，击碎硬邦邦的金钱关系的外壳，使人类社会互助的本质特征充分呈现出来。
毫无疑问，资本主义塑造了现代社会，但显然种种社会问题表明，我们已经到了脱胎换骨的临界点，在这个过程中，一个社会主义政府无疑要发挥首要作用。宝贵的政府风投资金不能交由大资本集团代管，而必须整合社会力量深耕细作，要允许失败，毕竟尝试者也付出了激情、年华与汗水，并且留下了经验。
其具体实施方案应注意以下几点：
1.设立足够的国家风险投资基金及官方网络管理平台
创新和资本事实上不受地域限制，建立唯一的评价与管理门户是实现效率的不二选择，基于互联网的统一平台也将极大降低开发和使用的费用，提携社会各方的凝聚作用也才能发挥出来。一旦国家投资扶植起这种机制，等生态系统健全，靠社会资本就可以运作。
2.建立共享智库的开放咨询机制
人力资源自动初始化账户，由个人按级公证激活，可暂按职称系统将专业人才分门别类定级，与专业初中高级咨询师对应，研究生作为预备级有质疑咨询权，每个公民都有初始账户，各级别科研机构可自动成为对应级别咨询机构，会计系统也对接入库，智库有偿提供服务，任何创新团队通过咨询并接受7日同行质疑后即获得对应额度资金使用权，咨询报告完全公开，咨询师咨询历史永久保留，咨询师与咨询团队根据成功情况定级；质疑咨询直接批注在咨询报告上，7日后质疑与支持比小于二分之一则咨询结果生效，之后7日内咨询单位整理并公开定稿咨询报告，并考虑批注价值分配部分咨询费；若质疑与支持比超过二分之一，则在7日内完成第二版咨询报告，如报告改变立场则自留咨询费不得超过三分之一，再次接受7日质疑，如质疑生效则自动提交专业仲裁委员会，如立场得到支持则进入咨询完结阶段，如不受支持则由仲裁委指定单位完成报告并由其分配咨询费。并在项目启动时由系统推荐独立行业董事。
3.建立公正严格的会计制度
咨询审批额度按咨询师可设置为初中高5千、1万、2万，咨询机构按其专业与咨询师数量可承接相应咨询，如咨询需要可购买会计服务；资助通过后需立即选择系统推荐的会计单位开始记账；资金逐项支出，每笔支出必须即时入账并完全公开细节，任何人尤其是企业内部人员有权质疑，企业有义务给予解释；也可自行组织审计，如确有问题给予一定比例的监察奖励，同时违规者进入信用公开黑名单，账户封存整改；对于咨询难以认可或希望自筹的，项目允许通过集资或竞价的方式再筹资，需要经过公正的进入或退出会计程序；会计有义务对不再进展的项目提出终止，若项目发起人有异议，则再次进入咨询，若无异议或咨询不通过，由会计进行盘点，完成终止。项目每阶段到期盘点，需公开详细分析说明，偏离阶段目标超过30%，必须进行建议性咨询。项目成功完成目标，按计划或由会计充当公诉人协商保留国有股份或退出。
4.建立权责一致的咨询师进退级制度
若咨询师咨询结果正确累计10次，可参评晋级，若最近5次咨询结果3次有误，则降级处理并重新累计。咨询正确的判断标准是若通过则为收回成本并取得基础收益，不通过但咨询客户认可或虽被第三方通过但认可原咨询有重要价值或虽被第三方通过但未能实现基础收益。咨询有误的判断标准是若通过却未能实现基础收益，不通过但经第三方通过后收回成本并取得基础收益。咨询无效的判断标准是质疑人数达到10人且超过三分之二。建议咨询师进退级与职称同步，以加强权责一致。
5.创新是广义的创新
一切梦想皆是创新，因为每一个梦想都代表着进步的意愿，都值得鼓励、引导和帮助。只要创造新的社会价值、有可信的前景、相对可靠的背景和较清晰的预算，都算创新，例如一个培训利用本系统进行财务管理的培训班就是好的创新；策划一场广场音乐会也是创新。
6.弘扬社会主义精神
将实现梦想视做生命，岂是简单的资本主义的财富梦想所能表达的，更直接的弘扬人生价值，将以清新洗掉资本的铜臭，把相互控制的枷锁改造为相互协作的工具。我可以不要股份，但我要实现梦想。政府有义务对风投系统的意义进行宣传，建立心与心的连接，终将提升人类整体心灵境界。
7.凭空投入20万亿会不会引起通胀？
答案是不会，因为这20万亿只是意向，真正的投入是通过实际的生产力购买缓释，实体性生产投入将产生更大价值的产品，更重要的是这些产品是通过创新的方式产出的，其性价比会更高，因此不仅不会引起通胀，还将极大丰富物质供给。2013社会融资规模接近18万亿，因为评估未来比看重现在更合理，通过引导其主体将逐渐纳入该系统。
8.起初的混沌必然走向澄明
虽然开始的时候条件看似并不太充分，但建立了每个人尽力的机制，备底留案，大家会逐渐找到找到自己的位置和前进的方向，就像面对新大陆，无论马上发现什么或发现多少，大家终将安顿下来并建立比以往任何时候都好的新秩序。
（三）建立金融扶贫机制走向共同富裕
政府扶贫效率不高，授之以鱼不如授之以渔。扶贫金融市场化的关键在于动员社会力量，接受扶贫项目、捐赠和志愿者，以互联网金融工程为支撑，完全透明化运作，荣誉变现化。
三、结论
中国梦工程是一个系统工程，是社会主义道路上的一次巨大跨越，如何完成制度设计并搭建支撑信息系统是首先要考虑的问题。随着协同的逐渐默契以及计划的越发周全，我们将能够迈入社会主义高级阶段，政府必须把握时机，才能在时代变革的洪流中保持政治稳定与快速发展。
参考文献：
[1]夏斌，陈道富.中国金融战略2020[m].人民出版社，2011.
[2]曾媛.重庆市风险投资引导基金风险管理研究[D].重庆大学，2010.
互联网金融经济篇10
【关键词】新常态；金融风险；防范对策
国内互联网金融在经历了初生萌芽到快速增长的阶段后，在当前我国经济新常态这一大背景下，如何实现互联网金融的可持续发展，分析其在经济新常态下的风险问题并予以预防规范对于实现当前我国经济促发展稳增长的目标至关重要。互联网金融除具有传统金融的系统风险外，其客观存在的技术问题也使得互联网金融存在技术风险、业务风险、法律风险等，使得互联网金融的整体发展存在危险性和局限性。本文结合我国互联网金融发展分析互联网金融风险因素，并提出对应的防范对策，对提高金融风险的规避能力，降低互联网金融风险负面影响有积极作用。
一、互联网金融的基本定义及显著特征
1.互联网金融的基本定义
当前对于互联网金融尚无权威定义，学术界基本上通过广义和狭义两个层次对其进行描述广义的互联网金融是指一切借助互联网媒介提供的金融服务及互联网技术下的资金融通（王石河，2012）。狭义的互联网金融是指将互联网技术运用于传统金融行业，并通过手机、网路平台等实现支付清算、资金融通、金融信息中介等功能的金融服务模式。本文以狭义的互联网金融定义作为研究范围。
2.互联网金融的显著特征
与传统的金融行业相比，互联网金融行业的特征主要体现在这样三个方面：其一，平台化。网络信息技术的普及使得互联网金融能够摆脱地理空间的限制，在互联网平台上操作更为简洁，用户能够利用分布更为广泛的终端，甚至是移动终端，就能够完成信贷、融资等金融业务，而不需要再跑到网点办理相关业务；其二，平民化。互联网金融用户极为广泛，对比传统的金融行业主要针对企业或者高收入人群，而互联网金融行业则面向更多的普通用户，而且借贷的额度、周期等更加灵活，能够为用户提供更加便捷的服务，具体可参见余额宝等“零门槛”互联网金融理财产品；其三，风险性。存在其特殊的风险，由于互联网金融引入了互联网工具，其不但具有传统金融行业中的利率市场化风险、资金流动性风险，而且还存在技术风险和网络欺诈等虚拟风险。
二、经济新常态下互联网金融存在的主要风险类型
1.信息失真的风险
信息失真的风险是当前互联网金融存在的一种比较典型的风险类型。通常，会计信息能够较为全面的反映出金融活动的所有行为，是金融决策的重要依据，这一点对于互联网金融而言也一样。为了实现互联网金融的快速发展，实现互联网金融影响范围的扩大，为人们的生活创造更为良好的条件，做好互联网金融信息的管理，保证信息的质量尤为重要。但是，在经济新常态下，因为部分组织和人员在相关利益的驱使下，不能够严格的执行互联网金融管理的相关措施。部分人员缺乏必要的责任心，不重视对互联网金融信息的有效处理，甚至故意隐瞒部分信息，使得信息失真，不能够为客户的投资管理提供决策和依据。这使得互联网金融的信息不真实、不客观，导致互联网金融的相关真实信息被掩盖，增加了互联网金融的风险程度，不利于互联网金融的发展。
2.技术的风险
互联网金融是以计算机技术、信息技术与网络技术作为依托发展起来的，在具体的运作过程中不同类型的金融业务要应用到不同类型的技术，这对保证金融体系的正常运转、确保金融业务体系有序、合理的实施尤为重要。但是，在应用不同类型的信息技术过程中，可能存在相应的技术问题，使得互联网金融运转受到影响。具体来讲，主要包括三个方面：
（1）系统安全风险
互联网金融系统安全风险与计算机网络技术的合理应用、应用有效性等直接相关，当前常见的系统安全风险主要包括：（1）系统加密技术存在漏洞。应用计算机系统运作的互联网金融业务只有在互联网系统稳定运行的情况下才能够正常运行，但是若其安全系统存在漏洞，一旦受到黑客攻击、病毒侵袭，则其保存的相关信息会受到窃取、破坏，从而使得金融系统受到冲击。（2）tCp/ip协议安全性能较差。当前，互联网采用的传输协议是tCp/ip协议，其主要特点在于信息交流畅通，但是存在安全程度较低的问题，使得当前互联网金融安全管控效果不佳，相关信息容易在传递过程中被盗取。
（2）互联网金融机构抵抗风险能力较差
从当前相关部门的统计数据来看，互联网金融行业发展较快，该行业企业的数量在迅速的增加，但是大多数的企业持续时间较短，大量的企业在不到一年的时间内就破产。究其原因主要是互联网金融在发展的过程中容易受到市场利率、股市等方面因素的影响，而且自身抵御风险的能力较差，较传统的金融机构存在较大的差距，导致互联网金融的生存发展面临考验。
（3）金融监管不及时导致问题频出
互联网金融在发展的初期，监管机构在制度建设，法律规范方面不够健全，特别是针对部分“创新金融产品”超出原有传统金融产品运作框架，一度成为监管真空区域，同时部分互联网金融产品还存在虚假宣传的情况，直接盗取客户的信息，通过违法操作而谋利，这使得互联网金融的局部出现了问题，限制了互联网金融的发展。
三、经济新常态下互联网金融风险防范对策与建议
1.构建并完善互联网金融的信息披露制度体系
一个完善的互联网金融信息披露制度体系建设需要从下述三个方面着手：第一，交易各方的相关信息必须真实、完整、有效。由于当前存在信息失真、交易方信息造假等现象，在交易之前必须确保这些信息的真实性。具体的实施过程中，就是要求交易相关资料经专业部门与机构核实验证，同时对其出具可被查证的相关报告；第二，互联网金融服务提供方在接受申请过程中，必须做好相关的调查工作，并要求对方提供全面的资产负债情况信息，提前做好相应的预测工作。分析其中可能存在的风险，实现风险可控；第三，在运营互联网金融体系过程中，要执行全面准确的信息记录，通过记录在整个运营过程中存在的相关行为、信息，避免信息不全导致的决策不合理情况。
2.构建完善的互联网金融安全体系
构建完善、健全的互联网金融安全体系，能够显著的提高互联网金融相关业务的安全性，降低由此而导致的金融风险，在具体的实施过程中，可以从两个方面着手：
（1）优化互联网金融运行环境
为了确保利用计算机系统开展的互联网金融业务可以得到有效实施，应该强化计算机系统的防火墙、密保等安全防护措施，增强计算机系统的安全性，避免由于其受到黑客、病毒等侵袭，确保互联网金融业务能够安全、稳定的运行。
（2）强化数据管理工作
为了保C互联网金融业务中涉及到的所有信息和数据得到合理保护，且不会出现丢失、被窃取等情况，必须制定一个统一、合理、高效的技术标准规范。后续的所有工作都应该基于该方案进行。利用该方式能够提高互联网金融在实施过程中的安全性、有效性与合理性，减少互联网金融风险的发生概率。
3.重视与当地实体经济的相互结合
互联网金融的发展与实体经济的联系极为紧密，其自身的核心功能与传统金融服务一致，主要功能之一是为了保障实体经济的资金通融、支付清算等。因此，为了提高防范互联网金融风险的整体水平，应该充分利用互联网金融行业在跨平台方面的优势，积极的推进其为实体经济发展提供资金保障。，最终实现与实体经济共同发展的目标。
参考文献：
[1]方娟娟，周青青.经济新常态下互联网金融发展状况与问题分析――基于蚌埠市的调查研究[J].中国商贸，2016（4）.
[2]盛明.新常态下互联网金融潜在的风险及有效应对措施分析.山东商业职业技术学院学报，2016（12）.