农村信用体系建设篇1
关键词：农村信用农村信用体系信用建设
一、农村信用体系的涵义
随后人类根据时代、背景以及学科的不同，赋予了信用多种多样意义。可以从几个层面来对信用做出理解：从经济学的角度来理解“信用”，它实际上是指借贷双方的关系；从法律的角度理解“信用”，它实际上有两层含义，一是指当事人之间的一种关系，但凡“契约”规定的双方的权利和义务不是当时交割的，存在时滞，就存在信用；第二层含义是指双方当事人按照“契约”规定享有的权利和肩负的义务；而在信用创造学派的眼中，信用即为货币，货币就是信用，信用创造货币，信用形成资本。笔者认为农村信用体系大体是指金融机构，借贷者以及农村基层政府三者间相互关联相互影响的金融环境，其中农村中小企业为主要借贷者。
二、农村信用体系建设中存在的问题
相对于我国城镇的信用体系，农村信用体系显然有许多更不完善的地方，其存在的问题主要表现在以下几个方面：
（一）信用体系的建设缺少法律的保障和制约
主要集中体现在立法不健全和执法力度低两个方面，我国不仅缺少关于农村信用的具体法律法规以及各项失信行为的详细惩罚措施，而且对失信行为的制裁不足，不仅使失信行为难以从根本上得到有效遏制，甚至滋长了一些个人和企业的恶意失信，从而加大了信用风险。
（二）缺少信用综合管理机构和信用数据库的建设
目前我国企业和个人信用信息基础数据库基本上覆盖到了全国，总体而言农村地区已纳入到征信体系当中。但是在收集、整理、核准、评估、查询信用信息等方面难度较大。这是由于目前农民的经营形式多，许多农户存在多种经营，半数的农户存在人口临时流动。最终导致农户信用信息原始资料调查采集困难且信息多变而且真伪较难辨别。
（三）农村信用中介机构建设的不完善
虽然在部分发达地区的农村金融机构较为多样，类型更为丰富，但事实上目前在我国大部分农村只设有农村信用社这一单一的金融机构来作为信用中介。农户贷款渠道选择性单一，只能在当地农村信用社贷款，发生异地贷款的可能性很少。除此之外，一些社会中介机构的自身信用就较差，经常提供虚假错位信息和不真实的评估审计等等，往往会误导广大农民和乡镇企业，加大信贷风险。
（四）农户自身认知的局限性
根据农业普查结果，我国大多数农民对于金融知识的了解甚少甚至一些农户缺乏基本金融常识。调查显示，在一些地区，仅有大约十分之一的农户对于网上、电话、手机银行等存在了解，但大部分都未操作过；约一半的农民不会使用atm机；72%左右的农民不知道信用卡的功能，甚至有一部分农户不知信用卡为何物，更别提一些金融衍生产品，信贷款种类和政策了。最为重要的一点是许多农民自身根本没有学习和了解的欲望。
（五）农村金融信息提供服务滞后
农村现有的信息提供服务虽然在一定程度上加强了农民对于金融知识的了解，但是仍然无法与经济和社会的发展相同步。目前，我国农村地区现有的金融信息交流渠道不畅，信息利用率不高，信息资源配置不完善，信息网络化进程较慢。笔者在进行调研中发现，绝大部分农户不会去当地金融机构或者上网主动了解金融知识，而金融机构也很少有主动为农户提供金融信息服务的。
三、推进农村信用体系建设的措施
农村信用体系的建设是推动农村经济发展的中坚力量，为完善其建设发展笔者提出以下几点建议：
（一）加快征信立法，为农村信用体系建设提供法律保障
目前我国的法律中并没有为农村信用体系提供直接依据的法律法规基础，而征信立法可以依法规范金融机构、农户、乡镇企业，政府等金融市场参与者的行为，为信用参与者提供透明、统一、稳定的指导标准，保障农村信用体系的建设、社会信用活动健康有序的发展。
（二）建立统一的农村信用信息系统平台，提高信息整体质量
以人行个人信用信息系统平台征信系统为依托，加快农村个人征信系统建设。在调查研究的基础上，研发一套完善的农村信用信息基础数据采集模式，建立独立的农村信用信息数据库，包括金融信贷信息、税务、司法判决、交通、电信、水电费等一切与企业及个人有关的信用交易信息，构建起涵盖农牧户全部信息的共享系统。把征集范围扩展到每一个有民事行为能力的公民，使每个公民都能有自己的信用档案并且农户信用档案要符合科学性和实用性
（三）建立符合农户特点的评价体系
农户信用评价就是在农户信用档案的基础之上，运用数学、运筹学、计量经济学等定量分析工具，加入专家分析判断，提炼信用评价标准，以简明的符号或分值标识农户偿债能力和意愿。农户信用评价是农村金融生态环境的一个不可或缺的组成部分，是开展农村信贷活动的前提条件，只有通过其的全面推广，才能改善农村的金融生态环境，达到在信贷风险的前提下，促进农村经济的发展和社会主义新农村的建设。
（四）完善农村信用担保机制
一方面我国农村的信用担保机制的建设仍处于起步阶段，关于担保行为的法律法规及制度建设尚不完全，担保机构和担保组织发展缓慢，担保的方式范围和作用有限；另一方面由于我国的农业生产集约化程度较低，仍然以小农经济为主体，抵御风险的能力较弱，我国的乡镇企业自身规模较小，收到资金流动不足、资产状况不佳等因素的影响，发展也受到一定的制约。为了农村经济发展，增加广大农户的收入，促进乡镇企业的发展，要求我们完善农村信用担保机制，推动担保机构的市场化公司化。成立农户联保协会，推动农户自保联保的形式。扩大担保机构的服务范围，鼓励社会资金进入农村市场。发挥政府的作用。完善相关法律法规及制度的建设。
（五）发挥基层政府的引导作用
因为目前，与我国农村现状相适应的农村信用体系还没有建设起来，我国农村市场仍处于计划经济的阴影之下，所以政府在此时必须发挥引导作用。首先，基层政府必须做好自身信用的建设工作，取得农民对于基层政府的信任，以便进一步展开工作；此外，基层政府要加强在农村地区的宣传教育，提高农户对于农村信用体系的认识，为农村信用体系的建设发展创造良好的外部环境；最后，政府既要借鉴国外先进的制度经验，又要结合国情，引进培养专业人才，研究制定出符合自身地区状况的的农村信用体系，包括相关的法律法规以及具体措施细则等等。
（六）提高农民的自身素养，加强其对金融知识的了解
政府要加强农村地区的基础教育，加大财政教育投入，提高师资力量；拓宽金融知识传播渠道。创新金融知识传播载体。合理布局农村金融网点。加快培养农村金融知识宣传队伍。加强督促检查，制定奖惩措施。
四、建设我国农村信用体系建设的意义
（一）推动农村地区经济发展
当前，我国农村地区经济的发展正处于一个结构大调整时期，由小农经济向集约经济过渡，由自然繁育向现代生物技术转变，但是农村经济的转型和调整受农村资金流动性不足的制约较大。推动农村信用体系的建设，能够引进社会资金，保证农业生产的资金供给，帮助农户和乡镇企业发展技术，改善产业结构，提高收入，推动农村地区经济发展，夯实农村长远发展的基础。
（二）有利于农村市场经济的建设
从某种意义上而言，市场经济就是信用经济，但是当前由于农户的受教育程度较低，金融知识薄弱，信用观念淡薄，并且法律法规不完善，惩罚力度不大，农户失信成本较小，导致农村市场经济中恶意违约失信逃债的现象较为普遍，这严重扰乱了农村市场秩序，阻碍其经济发展。推动农村信用体系的建设，有利于通过规范农村经济主体的行为，规范农村市场经济秩序，保障其顺利运行。
（三）有利于农村精神建设
中国有悠久的信用文化，而现代农村中长期存在的失信行为不仅与中华民族的传统美德相悖，而且会滋长不良风气，不利于社会主义新农村精神文明建设，不能对经济和政治建设起到有益作用。因此，推动农村信用体系的建设，大力弘扬诚实守信的诚信观，在农村普及信用、征信、失信知识教育，对净化农村风气，提高农户知识素养，具有大力的推动作用。
农村信用体系建设篇2
【关键词】农村信用社；体系建设；信用环境
农村信用体系建设是增强农民信用意识、改善农村信用环境和融资环境、提高农村金融服务水平、做好农村金融工作的一项重要基础性工作。近年来，人民银行在加快推进征信服务覆盖广大农村地区的同时，采取多种措施改善农村信用环境，农村金融服务水平得得了显著提升。
1.农村信用社信用体系不完善的现状
1.1思想观念陈旧，竞争意识偏弱
多年来，大多数乡镇信用社思想观念仍旧停留在上面怎样要求，下面就怎样做、上面要求完成百分百，决不多完成一个点的被动发展层面上。而且大部分员工尤其是老员工缺少竞争观念、危机意识，偏于一隅，满足现状，造成员工得过且过，服务意识僵化的现状，从而导致出现“员工靠信用社，信用社靠自己”的怪状，这种盲目的满足使信用社乡镇网点市场份额逐渐被瓜分。
1.2对三农的信贷营销意识落后
多年来，信用社尤其是乡镇网点在农村金融市场一直是一家独大，养成了等客上门、守株待兔的错误营销理念。在三农问题上虽然作出了卓越贡献，但随着农行、邮政储蓄逐步进入或返回农村信贷市场，原本竞争的平衡被打破，乡镇信用社在新的竞争环境中必然会处于劣势。但大部分信用社的乡镇对面临的市场竞争格局的变化仍缺乏充分的认识，无动于衷。尤其是一些网点信贷管理人员不能及时转变观念，缺乏基本的信贷营销意识。营销意识的落后，一方面使乡镇信用条件较好、发展前景明朗、地方政府扶植的优质客户被其他金融机构抢走；另一方面，使农村市场普遍认为信用社信贷门槛依然太高。
1.3信用环境、法律环境较差
多年来的旧习，使很多农村贷户认为债可抗、贷可逃，有贷户在无法还款或还款稍有困难时选择离家出走逃债，甚至有的以逃债成功为荣，形成了一股攀比逃债的不良风气。同时，由于农村实际问题的存在，即便信用社依法，法院也只是形式上的判决，执行起来相当困难，这就使赖贷户更加猖獗，信用环境堪忧。另外，当信用社与贷款户以签订合同方式形成借贷关系，借款人到期不归还贷款只能履行合同相关条款，借款人如违约，应承担法律责任。但农村大部分贷户法律意识较为淡薄，不得以还贷只是由于道德的约束。而且，正常贷款违约，不能视同贷款诈骗，即使金额巨大也无法追究其刑事责任。信用环境、法律环境建设的孱弱仿佛掉入一个怪圈，也形成了一个恶性循环，成为一个亟待解决的问题。
2.农村信用体系建设存在的问题
关于构建农村信用体系，目前已经探索实践了一些工作思路，实现了以农村信用社为主体，实施了包括乡（镇）、村、农户三级的“三信工程”，并取得了一定的工作成效。但由于各种因素制约，农村信用体系建设仍然相对滞后。
2.1信息资源渠道分割，征信协调机制建设滞后
目前农户信用数据所需的基础信息资源分布在各级政府和业务主管部门，这些信息通常都是分割的、垄断的、静止的、不公开的，造成信息共享困难，另外农户存在多种经营，人口临时流动频繁，信用基础信息多变，真伪不易鉴别。这些因素导致金融机构与农户之间的信息处于不对称状态，影响了金融机构对农户的效益分析，贷款风险预测无法正常进行。
2.2信用制度本身约束力不强，失信惩戒机制建设滞后
由于信用信息流通体系不完善，导致农户信用体系建设缺少失信惩戒功能。一是社会和法律的惩戒力不强；二是信贷部门的联合惩戒力弱，对失信行为不能有效惩戒，守信者的守信行为也不能得到更好的激励。在农村，由于农户整体信用观念仍然偏低，法律意识不强，许多人注重的是相邻之间亲情、友情，这是造成近年来顶、冒名贷款等诸多违规贷款增高的原因。
2.3失信的受益远远大于其成本，导致整个社会信用缺失
在传统的信用文化中，人们并没有将信用看作是一种商品，而仅仅把信用作为一种观念用道德去约束。一个人不讲信用，只会受到社会道德的谴责，经济利益并没有受到太大损失。
2.4广大农村缺乏诚信教育制度和信用观念培养机制
现阶段，广大农村已有的诚信教育和信用观念的培养，主要来自三个方面。一是淳朴民风形成的诚实守信传统；二是人民银行征信管理主体在农村开展的征信知识宣传；三是农村信用社在实施“三信工程”过程中开展的深入乡村，深入农户大张旗鼓地信用宣传。以上三方面的诚信教育工作在一定程度上提高了农户信用意识，但大部分工作仍局限在表面上，不够深入，不够系统，尚不能称之为完善的农村诚信教育体系。
3.构建良好农村金融信用环境的举措
3.1改善服务环境，加强基础设施建设
农村信用社机构网点分布广泛，深入农村与各社区，但各网点设施参差不齐，与其他银行相比有一定差距，各信用社应该规范和统一内外部形象。营业大厅里便民设施应齐全，增加人性化服务，如为客户提供座椅、饮水机、老花镜、各种单据填写样本等等，特别是叫号机和自助柜员机的普及。
3.2提高人员素质，提升服务质量
农村信用社出现人力资源“断层”现象，虽然已经通过公开招聘考试吸收了大量年轻化、学历高的“新鲜血液”，但普遍缺乏实际业务操作经验，这就要求在员工上岗前进行系统的培训，在工作过程中也要进行相应的培训，并加强老员工的“传帮带”作用。
业务素质提高了，还要加强员工服务礼仪的培训。农村信用社要打造自己的企业文化，从内而外树立一个良好的企业形象。大堂经理及柜员、信贷员这些与客户直接接触的人员，首先要做好服务礼仪，尊重信用社的每一位客户，不划分等级，不做区别对待；真诚地为客户着想，站在客户角度思考问题；时刻保持微笑，与客户交谈，多用“请、谢谢、您好、再见”等文明礼貌用语；加强自身的学习，提高自身文化素养，自觉遵守行为规范。
3.3优化服务产品，拓展服务品种
现今社会，人们对投资渠道的要求越来越多，所以农信社也要根据时代的要求，满足不同客户的需求，优化服务产品，拓展服务品种。
农村信用社提供了折、卡服务，但网络业务的发展还显滞后，网上银行，电话银行，自助银行等未全面开办，这就使农信社失去了很多潜在的客户。另外，各大银行都蓬勃发展的银保业务，在农信社的发展也不是很快，所以农信社应加强与保险业的合作，满足客户养老、意外伤害、医疗等方面的保障，拓展中间业务。
农信社的主战场在农村，应大力开拓农村市场，做好农村经济发展的基石。农信社可以根据农业生产，农村企业和农民生活的不同需要，设计不同的信贷种类和优惠政策，给予多种资金支持模式，使自己的服务品种多样化。
3.4加强宣传，塑造品牌
农信社完成了自身一系列的提高完善后，还应大力开发信息传播最快的网络资源，通过论坛、新闻和搜索引擎等宣传方式把自己展示出去，塑造良好的品牌形象和社会形象。
在新的市场竞争形势下，农信社能够做到不畏困难、勇于进取、锐意改革，必将迎来出更加辉煌的明天。改善农村信用环境是一项系统工程，不能一蹴而就。当前，虽然在人民银行的积极推动下，农村信用体系建设已经取得了显著成效，但不容忽视的是，当前我国许多农村地区依然存在信用意识薄弱、金融机构缺乏有效手段控制信用风险等问题，因此，继续推进农村信用体系建设，探索建立改善我国农村信用环境的长效机制，势在必行。
【参考文献】
[1]陈前鹏，江山.完善农村信用体系建设、优化农村金融生态环境.知识经济，2011（07）.
农村信用体系建设篇3
二、农村信用体系建设基本情况
为不断加大支持农业、农民和农村经济发展的力度，人民银行于1999年、2000年分别印发了《农村信用合作社农户小额信崩贷款管理暂行办法》《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》，支持农村小额信用贷款业务发展，推进农村信用环境建设。随着电子技术的发展，部分省份联合辖内农村信用社开展了以建立农户电子档案及农户评价体系为主要内容的农村信用体系建设工作，促进了农村地区信用环境的优化。2007年，人民银行总行正式提出“加快推进农村信用体系建设”的工作要求，并于2009年印发了《关于推进农村信用体系建设工作的指导意见》，全同各地掀起了开展农村信用体系建设的工作热潮，涌现出诸如“丽水模式”、“巴东范本”等具有当地特色的农村信用体系建设工作模式，农村信用体系建设取得了长足进步和发展。
经过近年来的探索和实践，山西省农户电子信用档案和农户信用评价体系建设稳步推进，农村信用体系试验区建设进展顺利，取得了明显成效。根据人民银行总行印发的《关于推进农村信用体系建设工作的指导意见》《关于加快小微企业和农村信用体系建设的意见》等文件精神，修订了辖内推进农村信用体系试验区建设实施方案，进一步明确了“政府主导、人行推动、多方协作”的工作思路和“形式多样、各自推进、具有地方特色”的建设原则，并提出了建设信用信息数据库的总体目标和分期日标。在农村信用体系建设过程中，结合地域特色，有的县（市）侧重采集农户、农企的信息，有的侧重录入农民专业合作社组织的资料，有的以服务农村青年、妇女、残疾人创业为抓于，有效增加了“三农”信贷投入，切实支持了当地农户等经济主体的融资需求。
可以说，农村信用体系建设将基层政府、金融机构、广大农民紧密联系在一起，拓展了农民和农村经济组织获得资金的来源、增强了农村金融机构支农惠农力度、加快了区域农村经济发展。截至2014年底，山西省初步建立数据库的有7家，加紧建设的6家。试验区共录入农户约14万户，约7万户取得贷款，贷款余额50余亿元;录人家庭农场106户，有96户取得贷款，贷款余额1300余万元;录入农民专业合作组织802户，有121户取得贷款，贷款余额1亿元。全省确定l市19个县开展农村青年信用示范户创建及融资扶持工作试点。截至2014年底，全省共投放贷款约30亿元，支持3.2万余名农村青年、2万余名妇女和80名残疾人创业。在信用户、村、镇评定方面，截至2014年底，全省共评定信用户280余万户，信用村6800余个，信用乡（镇）200余个;全省重点支持了1200余个农业龙头企业、2000余个农民合作社、730余个现代农业基地（园区）发展。
三、存在的问题
1.农村地区信用基础薄弱，基础设施相对滞后
山西是典型的山地、丘陵地貌，农村地区基础设施相对落后，信息化程度不高。部分涉农企业、私营业主及农户信用意识淡薄，财务管理不规范，信用资质较低，缺乏连续规范的营运记录。部分农户观念陈旧，在缺少生产、生活资金时，首先不是想到取得良好信用等级，获得银行贷款，而是找亲戚朋友借款，因此不愿意向金融机构、有关部门提供自身信用信息，参与农村信用体系建设的积极性不高。有的农户信用意识淡薄、信用知识缺乏、履约责任心不强，虽然从银行获得了贷款，贷款到手后，对贷款本息不闻不问，挫伤了担保人员和信贷员的积极性。
2.农户可抵押资产差别明显，信用资源利用程度不高
山西农村地区间差异大，可供抵押的农副产品地域差别明显，农户资产评估处置问题更加复杂，致使很多抵押贷款的政策难于落实。而对于能够显著增加农户收入的各类支农、惠农政策，没有作为信用资源加以利用。此外，在农村信用体系建设过程中，尽管当地人民银行多方协调组织相关部门为农户、农企、创业青年等提供服务，但一些掌握货款发放权的农村金融机构却只是被动应付。虽然人民银行支农再贷款年息较低，但通过信贷环节，综合核算成本已经接近贷款发放利率。因此，许多本来符合条件的“三农”项日碰壁，弱化了农村信用体系建设成果。
3.信贷产品不能有效满足农户的金融需求
部分县（市）在农村信用体系建设过程中，为增强道德约束，帮助农户提高信用等级，探索建立各种形式的风险保证金。有的村还组建了村级担保协会，南资金充裕的农户自愿组建，对本村村民的贷款予以担保，一定程度上促进了本地小额农贷的良性发展。但调查发现，涉农金融机构受自身信贷考核机制约束，对村级担保协会的担保规模严格限制，其担保贷款规模最高仅能放大到10倍，很难满足当地农户的贷款需求。
4.配套政策难以落实到位
调查发现，虽然涉农金融机构对信用户制定了相应的贷款优惠政策，一旦评定为信用农户后，就意味着农户到金融机构贷款会享受“绿色通道”待遇，但实在工作中，相关政策未完全落实到位。究其原因，农户贷款具有小额、分散、贷款成本高、管理难、费用大等特点，涉农金融机构为降低风险，宁愿放一笔对公大额，不愿放十笔小额农贷。此为，受贷款规模限制，涉农金融机构也无法充分满足所有信用农户需求。
四、政策建议
1.积极探索创新涉农信贷产品
具有本土适应性、发展的可持续性和一定的推广价值是农村金融创新产品应具有的属性，除小额信用贷款、抵质押物创新等方式外，应进一步总结经验，扩大成果，认真研究农业产业化和农村城镇化过程中一些新特点、新需求，指导涉农金融机构积极探索开发适合农民消费特点的信贷产品。如小城镇住房按揭、商品房装修、耐用品消费等信贷品种，以及扩大农户抵押品范畴，探索宅基地、农机具、门店等抵押贷款业务等，发挥信贷投向在农村信用体系建设中的最大效能。
2.广泛开展面向农村的征信宣传活动
农村信用体系建设篇4
一、基本情况
镇下辖16个行政村（社区），辖内农户8230户。在县委、县政府的正确领导下，高度重视信用体系建设工作，扎实推进“信用镇”创建工作，使全镇社会经济金融秩序进一步好转，政府诚信度明显提高，社会信用环境明显改善。
二、工作措施
（一）加强组织领导，健全工作机制，不断优化农村信用建设环境。为强化信用体系建设工作的组织领导，
确保全镇农村信用体系建设工作有序开展，镇政府成立了以党委副书记、镇长彭云为组长，常务副镇长、支行行长、为副组长，相关部门和单位负责人为成员的镇农村信用体系建设工作领导小组，下设办公室，负责研究制定建设规划，协调解决建设工作中的重点和难点事宜。各成员单位加强沟通协调，相互配合，相互支持，按照“统一领导、分级负责、各方联动”的工作要求，扎实推进创建工作。建立完善农村信用体系建设“镇镇长负责制”、农村信用体系建设例会制度，将信用体系建设作为常态化工作列入镇政府重要议事日程，做到与其他工作同安排、同部署、同落实；督促涉农金融机构制定守信激励和失信惩戒的政策措施，在评定信用户过程中，将信用户分为五星级、四星级、三星级、二星级和一星级五种类型，根据农户信用档案和信用评价等级，在授信额度、审批权限、风险定价等方面实行差别对待政策，使守信者得到实惠，失信者的融资受到制约。
（二）强化工作措施，切实提高创建工作质量。充分利用新闻媒体、镇镇工作会议广泛宣传开展农村信用体系建设的意义、重要性及目标要求，努力构建“讲信用、守信用、用信用”的社会环境。其间，累计开展宣传培训等46次，涉及农户6251户，发放宣传资料4300余份。建立科学的信用体系建设标准，精心选取建档指标，设计构建了《信用信息采集表》、《农户信用档案和信用镇、信用村信息档案》，简明扼要地反映农户、村、镇基本信用状况，有效避免了农户信用评级过程中存在的随意性和经验性。领导小组按照“评定有标准、管理有制度、操作有规程、过程有记录”的工作要求，定时开展农村信用体系建设询问、检查工作，巩固和扩大创建成果。
（三）突出工作重点，全力支持农村经济发展。以支持种植业、养殖业、竹木林业、加工业等特色支柱产业为重点，加强农村信用体系建设工作。2012-2014年，全镇累计发放农户小额信用贷款20052万元，有效解决了个体工商户、农户资金需求，促进了镇域经济的发展。
（四）履行工作职责，全面落实各项优惠政策。初次评定为信用农户即定为一星级，以后每年根据信用户信贷履约情况动态调升或调降用户星级或取消其信用户资格，最高星级为五星，对应原来的“优秀信用户”、四星信用户对应原来的“良好信用户”、三星信用户对应原来的“一般信用户”，涉农金融机构可根据信用户星级实行差别信贷优惠政策。向农民贷款户发放贷款时，优先安排信用户贷款；实行利率优惠，农商行对信用贷款利率上浮不超过基准利率的65%；在贷款额度上予以放宽，对信用评级为优秀户授信额度为5万元以内、较好户授信额度为3万元以内、一般户授信额度为2万元以内；期限2年，并根据坚持本行“一次核定、随贷随用、余额控制、周转使用”的管理办法；手续简化，对信用户申请的贷款，在信用额度范围内，不需要抵押和担保。
三、存在的问题
一是对农村信用体系建设的重要性认识不够。个别村和农户对农村信用体系建设工作认识不到位，主动配合和衔接沟通不够；还存在畏难思想，致使基础工作不扎实。二是信用信息建档工作进展缓慢。未与金融机构发生信贷业务的农户，不愿意提供家庭基本信用信息；农商行基层业务网点业务量大而且人员紧缺，全面完成信息采集工作难度较大，影响了农户信用信息建档工作。三是农村信用体系建设社会参与不充分。从目前情况来看，除了农商行以外，其他金融机构参与信用体系建设工作不够；相关信用信息部门也未积极参与，使信用信息征集面不够广泛，影响了信用体系建设进程和效果。四是农村经济对信用需求较低。农民群众的市场经济意识不强，不愿意参与信用信息征集、评级等征信业务，影响了建设农村信用体系的积极性。
农村信用体系建设篇5
一、基本情况
东川地处昆明东北，属边远山区，所辖6办事处、镇，农村农户以种、养业为主要生产方式。今年年初起，我行按照上级行的工作部署，认真组织辖区农村金融机构开展农村信用体系建设工作。加强面向农村的征信等金融知识宣传，提高农民信用意识；深入开展信用村（镇）创建工作，改善农村信用环境；加快农户信用信息采集，构建辖区农户信用信息数据库；逐步完善农户信用评分系统，推动应用系统发放农户小额信用贷款。经过一年的工作，东川农村信用体系建设资料收集、录入取得了一些的进展（2012年9月末东川区农村体系建设资料收集、录入情况统计如下表）。
东川农村信用体系建设农户资料收集、录入情况统计表
截至2012年9月末，东川区有涉农基层网点39个，农村农户总数为58144户，建立人行农户信用档案32413户，贷款余额70502万元。然而，东川大部分乡镇属边远地区，由于受经济发展相对缓慢、金融服务不健全、基层农村金融机构和农户对农村信用体系建设认识不足等因素的制约，农村信用体系建设还存在诸多问题。
二、存在问题
（一）基层农村金融机构对农村信用体系建设认识不足，采集农户信用信息积极性不高
边远地区基层农村金融机构普遍缺乏对农村信用体系建设重要意义的认识，片面认为建立农户信用信息，对农户贷款的促进作用不大，开展农户信用信息采集工作缺乏积极性。
（二）农村金融服务不健全，制约农村信用体系建设
近年来，随着农村金融体制改革的不断深化，农业银行、农村信用社等农村金融机构出于自身经济效益的考虑，进一步收缩边远乡镇营业网点，导致一些边远乡没有金融机构营业网点。由于在这些边远乡享受不到应有的金融服务，增加了农村信用体系建设工作的难度。
（三）部分农村金融机构对农户贷款惜贷，影响了农户参与农村信用体系建设的积极性
由于边远地区农户贷款主要用于种养殖业，而种养殖业受自然灾害的影响较大，尤其近年来气候异常，自然灾害频繁发生，给从事种养殖业的农户带来较大经济损失。部分农村金融机构出于贷款风险因素考虑，对农户贷款惜贷，以致农户贷款难，而不愿积极参与农村信用体系建设。
（四）农村经济欠发达，农村信用体系建设基础薄弱
一方面边远地区农村经济欠发达，农业生产难形成规模，农村人口人均收入低，农民生活水平欠佳。另一方面边远地区农村农户向金融机构贷款的户数和金额相对少，大部分农户接触金融少，金融知识缺乏，信用意识淡薄，农村信用体系建设基础薄弱，阻碍了农村信用体系建设有效开展。截至2012年9月末，东川农户总数为58144户，而贷款农户为3980户，占比为6.8%，其中农村信用社贷款余额273560万元，农户贷款余额59736万元，占比为21.8%。
（五）农户信用信息数据库采集数据项多，采集信息难度大
按人民银行《云南省农户信用信息与信用等级评价指标指引》的填写要求，每户农户需要采集的信用信息分为农户信用信息采集与信用等级评定申请、农户家庭基本情况信息、农户家庭资产信息、农户家庭经营项目信息、贷款还款信息、综合信息等6个部分共78项，需采集信息的数据量大。而边远地区乡镇农村金融机构营业网点少，通常只有农村信用社一家，工作人员仅有3至4人，面对遍布全乡（镇）成千上万户的贷款农户，不能够保障准确完整地进行采集。由于采集农户信息不完整，也影响了农户信用评分系统对农户信用评分结果的准确性，阻碍了应用评分结果发放农户小额信用贷款业务的开展。
三、建议
（一）加强宣传，提高对农村信用体系建设的认识
一是人民银行加强与农村信用社的沟通联系，积极宣传农村信用体系建设对促进农村信用社业务发展的重要作用，指导农村信用社采取有效措施，积极推进农村信用体系建设；二是利用板报、宣传单、山歌等农民喜闻乐见的宣传方式，深入乡、镇、村开展征信等金融知识宣传，让广大农户更多地接触金融，了解金融，进而提高对农村信用体系建设的认识。
（二）完善农村金融服务功能，提高金融服务水平
农业银行、农村信用社等农村金融机构应把金融服务的主渠道面向农村，进一步健全边远地区农村金融网点，完善金融服务“三农”品种，提高金融服务水平，让广大农户享受到便利的金融服务，为农村信用体系建设创造良好的条件。
（三）加强对农村信用体系建设的组织协调，形成齐抓共建格局
农村信用体系建设是一项复杂的系统工程，必须坚持以政府引导，人民银行指导、农村信用社为主导的工作思路，形成齐抓共管格局。县、乡、村政府部门要把推进农村信用体系建设作为开展农村工作的一项重要内容，积极引导农村信用体系建设深入开展；人民银行征信部门要深入基层加强农村信用体系建设的具体指导，确保农村信用体系建设扎实开展；农村信用社要高度重视，落实负责部门人员，制定工作计划和方案，确保工作质量和效率。
农村信用体系建设篇6
【关键词】农村信用体系问题措施建设
随着新农村建设的快速发展，农村信用体系的建设已经越来越受到广大群众的注意，如何才能够加快农村信用体系的建设，才是当前农村建设当中需要注意以及面临的重要问题。
一、当前农村信用体系建设中存在的问题
(一)社会失信导致惩戒机制不健全
我国已经步入了经济转轨的阶段，在这一时段很容易忽视建设信用有关制度，并且法制体系建立还有待欠缺，导致没有强烈的执法力度与之配合，也使得在市场经济当中有软约束的出现，而违约的收益已经超过了成本收益。在如今的新农村建设中，还没有太多的法律、法规来支撑信用体系的建设，使得个别失信的情况出现，却得不到惩罚（如没有按期偿还），有关人员按照相关的程序收取时，反而会增加相应的成本支出。
(二)征信体系建设中的有效载体不足
在当前社会中，对于农村征信体系的建设当中，大多数时候还是依靠信用社中农户的小额货款这一载体，没有完整的管理体系支撑，管理体系的缺失导致难以及时地了解到农户的基本情况，从而也不能够及时地进行指标评级、口径采集等相关的监测。在农村，信用社承担了绝大部分的征信任务，所以也会有大量的成本使用。当在政策不能够得到相应保障的时候，征信也难以保证其主动性、能动性以及积极性，农村信用社也会尴尬的面对多征、少征、征与不征这一局面。
(三)农民欠缺征信意识，宣传工作难以进行
根据笔者对1000家农户的随机调查来看，大部分农民缺少征信认知，其中：45%的农民不了解征信含义、48%的农民对于信用社要求的提供的个人隐私以及企业的商机表示反对。并且，农村中从事信贷工作的人员较少，也缺乏必要的管理机构，有限的几个人需要完成农户调查、进行核实、填写表格、建立档案、发放证件等一系列的工作，使得信用社根本没有时间进行宣传，使得宣传工作严重滞后。
(四)征集难，难以打造良好的信用环境
在现在的农村，企业领导以及农民普遍受到了素质、思维等多方面的影响，脱离不下传统的“衣衫”，对于市场当中对征信的特征与要求的认识程度都处于表层，导致农村征信缺少客体来加以支撑。此外，由于农村经济发展速度缓慢、资金积累不足、农民平均收入增长趋势偏低，也严重的阻碍了农村经济的快速发展，应当尽快地加以改善。
二、加快农村信用体系建设的若干思考
(一)加快系统程序开发与征信网络的建设
其一，由省级信用联社牵头，以人民银行的征信系统数据接口的相应规范作为建设依托，科学的组织、调配基层的人力、物力与财力，加快数据库系统软件程序的开发，为之后与人民银行征信系统数据对接做好准备；其二，当开发系统推进之后，建立中心城市与省级数据库网络系统，然后推广到农村金融机构当中。
(二)发挥政府职能整体合力
其一，充分发挥地方政府职能，拓宽整体建设活动渠道以及收集、核实原始信息，大力推行以及培育存“两委”、农民以及农村企业良好的信用意识；其二，在信用建设当中，政府部门做好带头作用；其三，作为政府部门的领导需要尤为的重视农村信用体系建设以及亲身参与到建设工作当中；其四，采取相应的法律手段确保信用制度的相关建设；最后，积极配合司法部门，采用新闻媒介的表光、停贷、吊销营业执照等来处理恶意逃废金融债务的企业以及个人。
(三)健全相关法律、法规
其一，国家应当尽快颁布相关的征信制度以及相应的配套法律、法规，采取合理的法律手段保证征信制度能够得到和谐的发展；其二，制订出相应的《信用法》、《货款法》来约束农村企业、当地政府以及个人等参与到金融市场的行为，对于违法犯罪的行为给予严厉的打击，保障货款人的相应义务以及权力。
(四)加快配套机制建设
针对农村的特殊条件，考虑到对原始信息数据收集难度高、核算难度高的问题，可以建立出《农村信用数据库原始信用采集核算办法》，并且需要明确采集者以及有关核算部门相关的权利以及义务，采取统一的方式，建立出信息失真能够快速反映以及储存保密的有关机制等。只有建立出一套适合农村金融机构的配套机制才是当务之急，建立岗位征信制度，严格规定对原始的资源数据的收集、调查等，并且针对农信信用体系建立出相应的评估体系。
(五)做好信用户评定和信用村、信用乡镇创建工作
在农村乡镇政府的有效组织之下，对于农村信用用户的评定、信用村建设以及体系建设都需要纳入到本乡镇的工作计划和目标当中，也需要作为政绩的相关考核的标准。积极发挥出领导以及代表的作用，因为他们对于农户的实际状况最为熟悉，也有相应的人缘和地缘优势，对于农村信用体系的建设也有着重要的作用。
总之，在当前的农村信用体系的建设当中，还存在其他方面问题，笔者只是针对自身遇见的情况做出了分析。在未来新农村的建设当中，农村信用体系建设必将面临更多的困难与挑战，这还需要有关专业人士的不断努力，才能够更好地促进农村信用体系建设，创造和谐新农村。
参考文献
[1]陈前鹏,江山.完善农村信用体系建设、优化农村金融生态环境[J].知识经济,2011,(07).
[2]张瑞怀.农村信用体系建设应解决好五个问题[J].中国金融,2008,(15).
农村信用体系建设篇7
一、主要做法
（一）因地制宜，整区推进农户信用档案建设工作
为切实改善隆阳区农村信用环境和融资环境，近年来特别是“一创两建”工作会议以来，我社结合农村实际，以农户信用信息采集工作为切入点，将农户建档评级工作作为改善“三农”服务的重要基础工作，扎实推进农村信用体系建设工作：一是联社领导班子将农户建档评级工作纳入重要议事日程和重点工作，以务实的工作作风，深入调研，因地制宜，确定了“一社一策、一村一策、整村推进、不留死角”的工作思路；二是修订《隆阳区农村信用社农户建档评级工作实施方案》和《隆阳区农村信用社农户小额信用贷款管理办法》，完善了信贷管理制度和工作流程，提升了制度的可行性、科学性、针对性；三是强化内部业务培训。使信贷人员熟练掌握农户小额信用贷款的操作办法以及农户建档评级授信业务；四是加大软硬件投入力度。结合全省农村信用社信贷管理系统的升级改造，调整完善农户信用信息采集表，2012年组织人员花大力气对系统中农户信用信息进行了补充维护。针对农户居住面广、分散问题，为便于工作人员采集农户信息，近两年我社投入30万元为29个有贷款经营权的基社配备了异体打印机、笔记本电脑、数码照相机等硬件设备；五是建立监督检查考核工作机制。联社通过采取按月统计数据监测、不定期组织人员到各营业网点进行跟踪检查等方式，加强对基社农村信用体系建设工作的督促，巩固工作成果。
（二）通过申请贷款卡为农民专业合作社建立信用档案
农民专业合作社是实现农村经济增长方式转变的有效形式，是国家支农政策扶持的重要载体，为农民发家致富发挥着“领头羊”作用，也是金融创新贷款模式、开拓农村市场的重要平台。截至2012年末，隆阳区已注册农民专业合作社317个，涉及农户36768户。然而，受总体经济实力不强、信用信息不对称等因素的制约，涉农金融机构对农民专业合作社金融服务不充分的问题比较突出，始终困扰着农民专业合作社的发展壮大。为改变这一状况，我社加强与当地人民银行沟通协调，积极探索农民专业合作社等农村新型经济组织的信用信息采集与信用评价机制。对于组织管理和财务核算较为健全的农民专业合作社，通过申请贷款卡方式在人民银行“企业信用信息基础数据库”建立信用档案，同时参加人民银行举行的征信知识培训学习。仅2012年就有27个农民专业合作社申请了贷款卡。通过对农民专业合作社的信用培植工作，增强了它们的信用意识和自我发展能力。
（三）通过信用评级，积极主动向担保机构推荐，促成农民专业合作社获得贷款
由于部分农民专业合作社建立了信用档案、参与了信用评级，2012年我社积极推荐，成功引入云南宏浩融资有限公司为3家农民专业合作社提供担保，对其咖啡种植收购、油菜种植收购、蔬菜种植给予流动资金贷款支持，金额共计2400万元，涉及农户5168户。例如：保山玉龙海油菜种植专业合作社现有社员267户，油菜种植面积498亩，生产经营季节性较强，2012年该合作社确定了规模化经营发展目标。为增加原材料收购量，我社为其提供了1500万元贷款解决其资金周转困难；隆阳区双桥农产品种植专业合作社地处芒宽乡（该乡同时也是隆阳区联社创建的“信用乡”），主要以咖啡种植加工销售为主，2012年急需800万元资金引进一套新型的年产7000吨咖啡米的加工设备，我社及时给予贷款支持，惠及511户种植大户。
（四）以农户信用为担保，有效降低农民专业合作社融资成本
我社与区社保局就业中心联合推出了针对农业专业合作社的创业贷款，以“聚沙成塔”形式，有效解决了农民专业合作社融资担保难题，政府给予全额贴息，减轻了合作社融资负担。其做法是：将原来社保局就业中心规定的申请创业贷款需求由个人按“一人一照一证”提供资料的办法变更为专业合作社“社员共用一照一证”，但条件是社员必需建立有信用档案、被评为信用农户，即由合作社下的多个“信用农户”统一使用本合作社的营业执照和税务登记证申请创业贷款。获贷后，由就业中心监督，合作社理事长统一调配使用、统一按计划归还。自2011年以来，通过以上方式累计向47个农业专业合作社中569名社员投放创业贷款3361万元。
二、取得的成效
一是为七成农户建档、评级、授信，五成农户获得贷款。截至2012年末，我社共完成148724户农户的信用信息采集工作，占全县农户总数的73.36%。评定信用农户125283户，对信用农户100%授信，授信额度从0.1万元至10万元不等，共计25492万元。有77015个农户得到了农村信用社的贷款支持，建档农户贷款面达52%。仅2012年就累计发放农户贷款83176万元，年末农户贷款金额达170241万元，同比增长16.6%。
农村信用体系建设篇8
一、晋宁县农村信用体系现状分析
田东县是一个农业大县，全县27.9万人，其中农村人口23.1万，占全县人口的82.8%，因此，实现“农民增收、农业发展、农村繁荣”已成为我县经济社会发展的关键问题。近年来，特别是晋宁县被定为全县农村信用体系建设试点县以来，县委、县政府、县各金融机构高度重视农村信用体系建设，及时在全县宣传反映农村信用体系建设支农、惠农的工作成效，广大农村营造了“诚信守信光荣”的良好信用环境。
农村信用体系建设试点工作启动后，晋宁县开始建立农户信用信息档案，并在全县开展了农户信用信息采集和信用村（镇）创建工作，目前农户信用正在如火如荼地进行中。通过采集农户信用信息后，我县将会对采信农户进行信用等级评定，凡被评定为信用农户的都将发放信用证，并给予农户相应的授信额度，不需抵押担保农户便可得到贷款，进一步提高了农户贷款的满足率。目前信用农户、信用村镇的信用评定工作正在向全县进行开展中。经过农村信用系统建设领导小组及相关部门进行研究讨论后，我县目前确定了授信规模：信用评分在90分以上的信用户额度为15万元，80分～90分的授信额度为10万元，70分～80分的授信额度为5万元。
由于此项工作得到了晋宁县县委县政府的高度重视，为了配合两个试点村（中谊村、汉营村）的试点工作顺利进行，2012年5月5日，晋宁县政府下发《晋宁县人民政府关于拨付社会信用体系建设贷款第一批担保资金的批复》（晋政复〔2012〕166号），同意拨付社会信用体系建设贷款第一批担保资金100万元，从财政周转基金中给予安排。存入“晋宁县社会信用体系建设领导小组办公室但保资金专户”。此举是继2011年10月县委书记蔡德生同志带队考察广东省云浮市郁南县社会信用体系建设工作、2011年12月隆重召开晋宁县社会食用体系建设动员大会的又一重要举措。第一批担保资金100万元将主要用于对“信用户”授信贷款的风险保证金。
二、晋宁县农村信用体系存在的问题
随着我县农村信用体系建设的不断深入，农村信用体系已经有了一定成果，但目前农村信用体系建设仍处于建设初期，开放度还比较低。还存在不少问题。
一是信用体系建设发展不平衡，相当多地方的群众信用意识还比较淡泊。信用评定工作建设刚刚起步，信用乡镇，信用户的评定还处在重点试点推广阶段，目前信用乡镇的评定只在条件比较好的在昆阳街道办事处、晋城镇等乡镇而在条件较差的山区农民信用意识相对较低，信用建设意识较为淡泊，导致信用体系建设进程受阻。通过对我县的涉农金融机构进行调查，农村恶意逃避债务的行为还在一定程度上存在，因此农村信用环境优化任重道远。
二是农村信用体系建设进度较慢。农村信用体系建设工作推进的快与慢，是关系到破解“三农”贷款难的关键。从目前的情况看，晋宁县的农村信用体系建设过程中还存在不少问题。一是进度慢，需要采集的数据信息较多，一些要素并不真正需要，影响了工作进度。二是农户信用信息采集成本高，在信息采集过程中投入的人力、物力及资金与采集效率不对称。三是目前农村信用信息采集工作人员在业务工作和农村信用体系建设信息采集工作相冲突时，信息采集人员首先考虑的是完成自身的业务工作，在经费补助不足的情况下，信息采集人员的积极性不高，影响了农村信用体系建设的进度。四是全县农户信用信息采集由于是由县农行、信用社和各村委会信息采集小组同时进行，存在重复采集、信息不能共享等问题。
三是各职能部门支持和配合不够。晋宁县自开展农村信用体系建设试点工作以来，出台了《晋宁县社会信用体系建设实施方案》，开展创建“诚信晋宁”活动，以规范农村金融秩序，构建信用支农的新机制。农村信用体系建设从工作的推进来看，信用信息采集工作量大，面临的困难和需要解决的问题还很多；各职能部门缺少密切的支持和配合，宣传面还不够深入，一些工作处于停滞状态。
四是担保方式有待进一步探索和充实。自农村体系建设工作开始以来，晋宁县县委、县政府就高度重视，今天5月份更是重拳出击，经县委、县政府的批准，由政府出资，下拨了第一批农村信用体系建设贷款担保资金100万元，用于承担农村信用体系建设中2个试点村（中谊村、汉营村）农户进行信用贷款的风险，但由于担保资金较少，而试点村农户对资金的需求较大，导致试点工作的协作银行（富滇银行）为规避风险，迟迟不能将两个试点村的信用贷款进行发放，影响了工作进展。
三、完善农村信用体系建设的对策
农村信用体系是整个社会信用体系的重要组成部分。探索和建设农村信用体系，创建文明守信的和谐农村，对于实现金融良性互动和可持续发展，加快全社会信用体系建设，具有重大的现实意义。
（一）加强组织领导，加快推进农户信用评级工作
农户信用评级工作是信用体系的基础性工作，要在信用评定已经取得阶段性成果的基础上加快推进。严格按照《晋宁县社会信用体系建设实施方案》要求，加强评选领导小组的组织领导作用，协调解决实施过程中遇到的突出问题，并根据政府主导、银农联动、各方配合的要求，共同构建“乡镇政府、村委会、涉农银行机构、农户”四位一体的农村信用服务体系。做好职责分工，明确各主要涉农银行机构和乡镇政府、村民委的职责划分。评级工作的主体，要切实抓好评级的具体工作，努力完成农户信用等级评定工作目标。
（二）加大宣传力度，推行诚信教育
在广大农村推行诚信教育，培养信用观念。要把强化诚信意识作为社会主义精神文明建设的一项基础工程来抓。要广泛宣传道德规范，大力提倡诚实守信，培养人们的诚信美德。大力营造以讲诚信为荣，以不守诚信为耻的浓厚的舆论环境。综合运用广播、电视、标语、报纸等公共舆论工具，进行长期和固定的大量的宣传，建立信用及金融知识宣传教育长效机制；充分调动农村金融机构、基层政府组织等各方资源，形成宣传合力；要采用符合农村地区特点和形式多样的群众喜闻乐见的宣传方式，比如组织山歌队，宣传队，文艺队，如结合家电下乡；文化、法律、科技、卫生下乡等活动，到返乡农民工较多的车站宣传，在乡镇集市、在民间大小节日进行宣传。使诚信、信用意识深入人心，形成“诚信光荣，失信可耻”的浓厚氛围。
（三）探索建立统一的具有农村特色的信用评价体系
完善的诚信信息系统是金融信用体系的基本组成部分，是建立金融市场信用体系的基础性工作。必须采用统一标准开展信用信息采集，避免出现多套体系、多头采集、重复建设的情况，推进企业和农户征信信息基础数据库建设，实现农村社会信用信息资源共享。
（四）充分发挥农业生产协会、农村农民合作社的作用
晋宁县农村农业经济有许多行业协会如蔬菜协会、花卉协会、农民合作社等，发动和利用各协会、各互助社参与农村信用体系的建设，协助政府部门研究制定信用标准，参与信用征信和评价，甚至负责某些具体的事务性工作。
（五）建立信用奖惩制度
信用奖惩机制是信用体系建设的重要组成部分，是对守信者进行保护，对失信者进行惩罚，发挥社会监督和约束的制度保障。金融行政主管部门或金融机构要通过建立信用奖惩机制，加强与有关行政司法管理部门如法院、工商行政管理部门等的横向联系，对于失信者进行经济和名誉处罚；对诚实守信的农户给予鼓励的政策和措施，并加大正面宣传力度，使金融信贷市场形成诚实光荣和守信受益的良好环境。
（六）加快农村信用担保体系建设，有效解决农村经济融资抵押难的问题
一是政府应出台鼓励支持信用担保业务发展的政策措施，在大力发展信用担保机构的同时，建议政府坚持法制化、规范化的发展方向，鼓励各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，设立农业担保机构，鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。
二是各银行业金融机构应根据农村经济特点，依据相关法律法规规定，进一步扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保抵押的财产范围，探索发展、林权使用权、土地承包经营权、大型农用设备等担保方式，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权力质押方式。
三是允许鼓励保险公司介入，按照合理负担的原则，为担保机构或担保基金提供风险保险。县政府结合自身财力实际，适时建立涉农贷款风险补偿和奖励机制。
中国人民银行晋宁县支行调研组
农村信用体系建设篇9
为进一步规范农村信用行为，改善农村信用环境，增加对“三农”的有效信贷投入，促进农村经济健康快速发展，经市政府同意，现就在全市开展农村信用体系试验区建设，提出如下意见。
一、充分认识开展农村信用体系试验区建设的重要意义
农村信用体系试验区建设是社会信用体系建设的重要组成部分，是推进社会主义新农村建设的必然要求，是落实“强农、惠农、富农”政策，实现农民增收、农业增效、农村发展的必经之路。通过信用体系试验区建设，有利于打造区域信用品牌，为农村经济社会发展汇聚更多的金融资源；有利于提升区域信用整体水平，有效降低地方融资成本，争取授信额度、利率优惠、财政支农资金和扶贫资金的优先安排；有利于营造良好的农村金融生态环境，防范涉农金融机构信贷风险，增加农村信贷投入，促进城乡统筹协调发展。
近年来，市委、市政府高度重视社会信用体系建设工作，深入推进“诚信”建设，取得了明显成效，全市信用环境得到明显改善。但我市农村信用体系建设工作还相对滞后，工作机制不健全、信用缺失、信用信息开放度低、信用观念整体不强等问题还比较突出。全市各级各有关部门、单位要进一步统一思想、提高认识，明确任务、强化措施，加快推进我市农村信用体系试验区建设，促进全市经济社会又好又快发展。
二、任务目标
按照“统一部署、健全机制，因地制宜、科学合理，先易后难、稳步推进，改革创新、支农惠农”的原则，打造“政府领导、人民银行推动、涉农金融机构主办、职能部门配合、农村经营主体参与”的农村信用体系试验区建设格局。以信贷征信体系建设为切入点，依托全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，采集我市农村企业、农民专业合作社、农民个体等农村经营主体的信用信息并形成数据库，建立农户信用评价体系，在此基础上，逐步建立健全农村信用体系。力争在年，将全市80%以上的贷款农户培育为“信用户”，50%以上的行政村建成“信用村”，农村经营主体的信用信息征集机制和信用评价体系基本健全，信用贷款风险补偿和融资担保机制基本确立，守信激励与失信惩戒的约束机制基本完善，农村社会信用状况显著提高,农村经营主体贷款满足率达80%以上，每年涉农贷款增幅不低于各项贷款平均增幅，农村“贷款难”问题基本得到解决。
三、主要内容
（一）建立健全农村信用信息平台。切实加强对农村经营主体的信用信息采集工作。以人民银行建设的中小企业信用档案库为基础，采集农村各种所有制企业的信用信息，为尚未与银行发生贷款关系的农村企业建立信用档案；以人民银行建设的个人信用信息基础数据库为基础，采集与银行发生信贷关系和有贷款意向的农民个人的信用信息，不断丰富信用信息资源。加快推进农村信用信息电子化建设，搭建农村经营主体信用信息平台，促进农村经营主体与金融机构建立长期信用关系。
（二）建立健全农户信用评价体系。各级人民银行要以农户信用档案为基础，引导、推动农村金融机构开发农户信用评价模型，建立、完善农户信用评价方法体系，根据农村经济特点和评价结果信息反馈，不断提高农户信用评价的科学性、有效性。按照征信业务专业化的发展方向，推动农户信用评价结果与农户贷款审核、管理相结合，促进农村金融机构建立健全信贷业务及信用风险管理体系，为发放农户小额信用贷款选择约束或激励手段提供依据。
（三）建立健全农村信用服务体系。积极探索建立完备的农村信用服务体系的有效途径和方式，加大财政支持力度，培育和发展一批市场化运作的，从事担保、咨询等业务的信用服务机构，切实为企业、金融机构和其他信息使用者提供高质量的服务，促进农村信用市场的合理、有序、健康发展。
（四）大力提高农村金融服务水平。各级人民银行要继续加大对农村信用社支农再贷款的投放力度，有效调节农村资金供求关系；积极推进利率市场化改革，逐步放开农村利率管制，理顺资金融通机制，优化农村融资结构。金融机构要创新信贷产品，改进服务质量，扩大金融服务范围，繁荣城乡市场，带动农村产业发展；加强金融服务项目电子化建设，为农村信用信息电子化提供必要条件；加快推进农村地区金融基础设施建设，全面建设功能完善、分工合理、竞争有序的农村支付服务体系，提高农村金融服务水平。
四、工作要求
（一）加强组织领导。在市社会信用体系建设联席会议的统一领导下，市金融办和人民银行市中心支行具体负责协调推进农村信用体系试验区建设工作。各市区（含高区、经区、工业新区，下同）要牵头成立由相关部门、单位组成的“农村信用体系试验区建设领导小组”，负责农村信用体系试验区建设的组织、协调和督促实施工作。各级各有关部门、单位和金融机构要将农村信用体系试验区建设工作列入工作考核的重要内容，并结合实际，制订具体工作方案，共同推进农村信用体系试验区建设。
（二）充分发挥联席会议职能作用。市社会信用体系建设联系会议各成员单位要立足各自职能，积极参与农村信用体系试验区建设。各级人民银行要制定推进规划，加强与金融机构的横向沟通，完善农村信用信息共享协调自律机制；农村信用社要充分发挥主导作用，切实推进“信用户”、“信用村”、“信用镇”创建工作；各金融机构要建立信贷员联络制度，切实帮助农民解决实际问题；各有关部门、单位要积极支持、密切配合金融机构组织资金，清收陈贷，努力营造农村良好的信用环境。
农村信用体系建设篇10
关键词:征信管理;新农村建设;信用体系
中图分类号:F832.4文献标识码:B文章编号:1007-4392(2007)05-0046-02
一､农村信用体系建设的重要意义
《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》明确提出,新农村建设要按照“生产发展､生活宽裕､乡风文明､村容整洁､管理民主”的要求,协调推进农村经济建设､政治建设､文化建设､社会建设和党的建设｡要实现“乡风文明”的目标,就要树立先进的思想理念和良好的道德风尚,推进科学健康的生活方式,在农村形成文明向上的社会风貌｡而在农村开展信用体系建设,是以先进的现代信用文化,为新农村建设注入新的内容,以此推动新农村建设目标的实现｡
首先,加快农村信用体系建设,是推进新时期农村精神文明建设的需要｡中国有悠久的信用文化,但长期缺乏基本的制度保障,在现代中国城乡,信用严重缺失｡建设新农村,不能忽视构成农村精神文明建设重要内容的信用体系建设｡因此,大力弘扬诚实守信的诚信观,在农村普及信用､征信知识教育,建立基本的信用制度,对匡正农村风气,提高农村文明程度,具有重要的促进作用｡
其次,加快农村信用体系建设,是优化新时期农村发展环境的需要｡在农村,地方政府重贷轻用,企业和个人重贷轻还,由此导致企业和个人只借不还,多借少还或还息拖本等行为泛滥,严重削弱了县域银行业机构对农村经济的信贷支持能力｡因此,加快农村信用体系建设,是改善农村金融生态环境､优化新农村建设发展环境的必由之路｡
再次,加快农村信用体系建设,是提高新时期新型农民整体素质的需要｡建设现代农业,培养有文化､懂技术､会经营的新型农民,提高农民的整体素质,是新农村建设的重要内容｡在这个过程中,向广大农民灌输现代信用文化,使之不断增强诚信意识,树立个人信用是财富的理念,培养有借有还的契约式信用行为,对建设诚信社会具有积极的促进作用｡
第四,加快农村信用体系建设,是完善社会主义市场经济体制的需要｡现代市场经济是一种信用经济,农村商品流转､资金融通都离不开信用｡如果农村信用缺失,随意拖欠贷款,交易主体互不信任,会使农村企业和个人面临极大信用风险｡所以,完善的社会主义市场经济体系的建立必须以完善的社会信用体系为基础｡
二､农村信用体系建设的重要内容
农村信用体系是以相关的法律法规为依据,以严格的市场惩罚和道德约束为保障,以个人的道德约束为辅助的社会信用管理体系｡从当前农村实际情况看,推动信用体系建设应重点抓好以下内容:
第一,加强农村信用和征信知识的宣传和普及｡宣传方式多种多样,可利用载体也很多,关键是要从当地实际情况出发,根据群众的接受能力,抓住重点,有序推进｡重点是以信用基地建设为典范,深入开展信用､征信知识进乡(镇)､进村､进学校､进企业､进农户的“五进”活动,在区域内选择若干乡(缜)､村､学校､企业､农户为信用和征信建设的基地,在此基地内要定期开展信用､征信知识的宣传普及,举办信用和征信知识讲座,发放宣传品,播映征信管理公益宣传片,组织信用和征信知识竞赛｡定向编发简报｡通过丰富多样的宣传普及活动,广泛营造“珍爱信用记录,享受幸福人生”的诚信社会氛围｡
第二,加强农村信用社区的建设｡人民银行分支行应主动配合当地政府,推动区域内信用社区的建设,力争形成“政府主导,人行推动､金融参与､多方支持”的信用社区建设格局｡要深入开展信用乡(镇)､信用村､信用企业､信用农户的“四信”创建活动｡创建活动要与农村金融机构的信贷､保险业务相结合,使公众看到讲信用､守信用的好处,在金融服务上能得到实惠,这样可使创建活动更加深入持久和有效｡
第三,加快县域企业和个人信用记录档案的建设｡企业､个人是否有信用,信用高低,要通过长期的经济活动,通过信用记录,才能检验｡因此,为县域企业和个人尽早建立信用记录档案,才能积累信用记录,积累信用财富｡目前,人民银行已经建成的涵盖全国的企业和个人信用基础数据库,而对于农村广大农户信用状况,人民银行还没有能力将其信用记录数据统计进来,因此,人民银行应将个人信用信息数据库运行范围扩大到全国农村地区｡此外,由农村信用社组织开展农户信用等级评定､信用积分,也是有效的尝试｡
第四,加快县域信用中介组织的建设｡信用中介组织,是指为信用交易提供各种服务的征信机构､信用评级机构和信用担保机构等｡要加强中小企业信用担保体系建设,增强担保实力,提高风险抵御能力｡县域金融机构要针对中小企业的特点,创新与担保机构的合作方式,拓展合作领域,积极开展金融产品创新,推出更多适合中小企业多样化融资需求的金融产品和服务项目｡要引导农民建立自律性的行业组织,由行业协会为其会员向金融机构承担联保责任｡要按照“自我组织､自我管理､互助合作､共同致富”的原则,鼓励和引导农户建立自担保组织,通过多户联保､互保等方式,推动和化解农民贷款难题,为农村生产发展､经济增长提供保障｡
第五,建立失信惩罚机制｡为保障交易主体的合法权益,建立严厉､有效的失信惩罚制度,使失信成本大于失信收益,对于促进市场交易主体树立诚信意识,自觉遵守信用秩序,显得尤为重要｡一是要加快建立信用和征信法律法规,尽快出台《信贷征信管理条例》,使征信活动有规可依,并为今后的立法积累实践经验｡二是建立个人和企业信用数据库,实现对信用资料的征集管理和运用,并对信用资料的合法征集､使用,以立法形式加明确界定｡三是通过对信用记录的分析､研究,确定信用等级,提供企业和个人的信用报告,相关部门依据真实准确的信用报告,快捷方便地同交易者开展经济活动,减少或降低信用风险｡四是逐步建立信用信息互联互通机制,人民银行的个人和企业信息数据库要向合法的征信机构､金融机构､政府､个人和社会公众开放,实现信用信息的互联互通和资源共享｡
三､检验农村信用体系建设的重要标准
(一)信用环境指标
主要以信用社区覆盖率,金融合同履约率､信用报告使用率､信用档案率等指标,评价辖区信用环境状况｡
参考文献