私人银行业务发展篇1
（一）服务个性化。为满足顶级富裕阶层的各种需求，私人银行业务的个性化特征非常突出，强调产品与服务的深度和广度。一般来说，富裕阶层人群的需要大致有以下几种：第一，财产低成本、安全转移到国外，方便移民和子女留学；二，得到专业法律和税务的建议，节约资产在收益、利息和遗产方面相关的税收支出；第三，财产继承和接班人计划顺利进行，减少纠纷；第四，减少投资与融资的交易成本，遇到公司增资扩股或资本交易，避免时间消耗、手续复杂、审批艰难等困难，并可以规避法律上的限制；第五，规避国际单一市场的投资风险，等等。
由上述需求可以看出，私人银行强调财富管理能力，通过为客户提供资产管理服务，确保私人资产的保值升值，而不是银行提供的一般意义上的股票、基金、保险的贵宾理财。其业务范围更广，金融产品的复杂程度更高，其内容涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖、现金管理、继承人教育安排等广泛领域。
（二）进入门槛高。与针对普通个人客户的个人银行业务不同，私人银行业务的进入门槛较高。从已有的资料看，开户“门槛”最低为50万美元，最高为500万美元，且有些银行在不同地区的规定不同。比如汇丰在把亚洲区私人银行的下限定为300万美元（区别于英国本土的200万英镑），目前他们正试图进一步提高“门槛”，为亚洲总资产达10亿美元以上的豪门巨富提供“一站式”服务，而低于300万美元的客户则交给零售银行的“卓越理财服务中心”。
（三）服务私密性。私人银行面对的客户，大多坐拥亿万财富，协助管理如此庞大的财富，自然要求保证其私密性。西方私人银行通常为富裕人士提供具备高度技巧、训练有素的客户关系经理（relationshipmanager），由客户经理针对客户的所有需求提供全方位与专业化的财产管理服务，并设计综合性的解决方案。在国外，私人客户管理经理和私人律师一起，常常是富豪不离左右的“心腹倚重”。在一些特别的服务领域，诸如财务咨询、规划投资、合理避税、遗产管理、信托和托管等，更需要私人银行家提供高度私密性的服务，以实现财产的安全保值和增值。
在境外，私人银行的服务场所一般设在金融中心甲级写字楼的高层，没有华丽的门面和精美的地毯，也没有笑容可掬的银行职员在门口迎宾，只有戒备森严、隐秘的小会议室、雅致的桌椅和异常安静的空间。上千万美元的理财交易，都在极为私密的交流中完成。客户总是在随从的陪同下悄悄而来，乘坐直达电梯，交易完成后便迅速离开。多数情况下，客户根本不露面，而是让从事私人银行业务的专属顾问登门拜访。
（四）具有明显的批发业务性质。据世界银行估计，全球高净值财富的总人数约700万，持有27万亿美元资产，其中私人银行存款规模约17万亿美元。以美林集团为例，其下属的水星资产管理公司管理的资产规模达5000亿美元，平均每个账户资产为1亿美元。从交易角度看，通常一笔交易的金额都以几十万美元为单位。私人银行业务毫无疑问是零售领域的批发业务，单位交易成本较低。
二、国内私人银行业的市场潜力及对商业银行经营的意义
（一）国内私人银行业的市场潜力巨大
世界领先财务管理和顾问公司美林集团，联合全球著名的管理咨询、技术服务与外包服务提供商凯捷咨询，连续十年《全球财富报告》，该报告每年针对富裕人士（即不包括个人居住的房产、收藏品及耐用消费品，拥有个人资产在百万美元以上的人群）进行定向研究，并进行大量严密的数据和区域分析，如今已成为业内最具权威的财富报告之一。该报告从2003年起，对中国内地富豪人数进行了较为具体的统计（见图1）。
如图所示，2002－2005年，随着宏观经济的快速发展以及人民币升值等因素，我国富豪人数和平均资产拥有量逐年稳步增加，到2005年达到32万，人均资产高达500万美元，成为全球富豪人数增长最快的国家之一，是亚太地区除日本之外富裕人士的第二大集中地。2005年，由于中国股市的持续不景气，导致该年富豪人数增长率放缓。
2006年，中国股市一举告别了长达4年多的熊市，开始步入牛市周期。按照最后一个交易日的收盘指数计算，上证综指和深证成指的全年涨幅分别达130.43%和132.12%。2006年是中国股市的股改年，股市效应将带来金融财富的迅速集中，富豪人数的增长率和财富的积累速度有望进一步增加。据新华网（北京）统计，2006年，在沪深股市上市公司中，持股市值排名前50位的自然人已经拥有近400亿元人民币财富，其中近半数的人市值超过5亿元，而这50人的身价市值几乎全部超过2亿元。随着股改后全流通时代的到来，上市公司高管因手中的股票可上市交易而身价暴涨，沪深股市由此诞生数百位千万富翁甚至亿万富翁。其中，由于深圳的中小企业板是率先完成股改的，成为亿万富豪诞生的"俱乐部"。
这些"新富阶层"对私人银行业务存在着巨大的潜在需求。无论是从投资的角度还是从资产管理的角度，对私人银行而言，中国都是令人着迷的市场。
（二）私人银行业务对国内商业银行经营的意义
私人银行业务的业务特点和巨大的市场潜力，使得私人银行业务对国内商业银行的发展战略具有深刻的影响。
1.私人银行业务和公司业务具有紧密的联动关系
一般的零售业务，在业务拓展前期，在一定程度上依赖对公业务提供客户支持，实现零售业务的批发化。但由于中国富豪的诞生和产业投资具有紧密的联系，富豪阶层的产业特点，使得私人银行业务的发展状况将直接影响到对公业务的发展。从中国富豪的产业分布特征来看，主要为房地产业、科技信息产业和一些市场巨大的传统行业如食品、印刷等。富豪的人群主要为企业创始人和公司高管，其中民营经济占较大比重。这个现实，使得私人银行业务成为对公业务开展的瓶颈和喉舌。如果针对富豪个人的私人银行业务开展顺利，将稳固针对该公司的对公业务。反之，缺乏私人银行业务的跟进和良好的服务，先前进入的对公业务将受到竞争者的有力挑战，面临流失的危险。因此，不同于一般的零售业务，私人银行业务和公司业务的联动效应，具有不同的方向，因而具有更深刻的意义。
2.带动商业银行零售业务、基金发行、保险、财务咨询等中间业务的发展
由于产品的多元性和交易的规模性，以资产管理为基础、以高价值个人客户为服务对象的私人银行业务，在满足富裕阶层的投资和财富保全需求时，势必带来基金产品、保险产品的和销售规模的快速增长，并可以为商业银行带来投资管理、信托、托管、收购、产品与服务组合等多元化经营机会；同时，针对部分客户自主投资的倾向，为私人客户提供财务咨询、税务咨询等业务也会相应启动。上述领域的拓展，将有力推动零售中间业务的发展，实现商业银行盈利模式由传统的单一存贷利差向服务功能多元化和收益多元化转变。
另外，随着金融管制的放松，银行、证券、保险的混业经营框架下，私人银行业务的发展将有助于实现各业务单元的协同效应。
3.提升商业银行的盈利能力
波士顿咨询公司的客户分层统计显示，可投资资产在100万～500万美元的私人银行客户对银行的利润贡献是其他业务客户的3倍。世界金融巨头的国际经验表明，私人银行业务获取了远高于社会平均利润的高额回报。在过去几年中，美国私人银行的理财业务年均利润率高达35%，年均盈利增长12%～15%，其中资产管理费占收入的45％，经纪费占20％，净利息收入占25％，远优于一般的零售银行业务的盈利表现。以汇丰为例，2005年上半年，其私人银行业务税前利润高达4.51亿美元，比上一年同期利润3.62亿美元上升了24.6%，并计划在2007年将私人银行贡献度由2004年的3.5％提高为5％。私人银行业务已然成为现代国际知名商业银行利润率最高、成长最快且最有前景的战略核心业务。
4.促进商业银行的品牌建设
从世界范围来看，国际上知名的商业银行在私人银行业务均有所建树，私人银行业务已成为银行机构实力和品牌的象征。涉足位于金融服务顶端的私人银行业务，依托强大的金融服务能力，进一步树立强势的品牌形象，有助于竞争能力的提高。
三、国内商业银行启动私人银行业务的对策
从设立代表处到直接设立私人银行业务部门，外资银行涉足内地私人银行市场的步伐在提速。虽然暂处于竞争劣势，且在短期内难以拓展海外市场，但国内大型商业银行在各中心城市拥有众多的分支机构，距离目标客户的半径小，具有广泛的客户来源，并在与本土客户的文化融通方面具有较强的优势。
另外，国内商业银行普遍存在客户结构不尽合理，高端客户尤其是顶级客户比重偏低的问题。如果不及时地推出私人银行业务，加强针对顶级客户的服务，宝贵的客户资源将面临进一步的流失。因此，对国内大型商业银行而言，尽快跻身金字塔尖的角逐，是非常急迫的一个任务。具体来讲，要做好以下基础性工作：
（一）组织机构
要满足私人银行客户全方位、多元化以及安全性和私密性的要求，不仅要求有经验丰富的资深专职关系经理提供个别服务，还要求有强大的专家组合和组织架构提供专业的客户支援和日常的行政支持。从世界范围看，大多数私人银行由完全独立的机构运作，也有些私人银行业务作为营业单位设立在一般的商业银行的零售、资产管理或财产管理部门，并采取整合的业务模式。
具体来讲，我国商业银行私人业务的组织结构，应类似信用卡中心，设立为总行零售板块垂直领导的一个独立的业务单元，并构建以业务线为主导的扁平化的纵向组织管理体系。
基本思路是在现有的体系之外，建立事业部制的组织体系，在上海、北京或深圳等高收入群体比较集中的区域成立私人银行中心。其职责是集中人、财、物等资源并进行统一配置，针对高收入群体的金融需求，制定全行私人银行业务计划、政策、制度和管理办法，组织、指导、推进和管理全行的私人银行业务。在营销体系上，私人银行中心既要成立自身的直销团队，也要充分依托于国内银行现有的广泛的分支行网点。分支行可成立相应的私人银行分中心（分部），从事营销工作，不归属区域分支行管理而直属私人银行中心总部管理。
另外，实行各条线客户信息的共享，最大限度获取客户资源，是私人银行业务开拓的重要策略。由于私人银行业务是相对独立的管理体系，结合其事业部制的矩阵结构，建议业务条线实行双重考核的办法，并建立较为科学合理的内部结算体系，实现一致的利益目标。
（二）系统开发
私人银行业务，不同于一般的零售业务，因而，针对私人银行业务全球性、快捷性、创新性等特点，需要构建高效、安全的技术平台，开发一套独立的真正以客户为中心的信息管理系统，大力发展全球性的网上银行、电子银行等网络支持服务手段。具体来讲，私人银行业务的系统开发应包括以下基本功能：
客户信息系统建设。要加强以客户经理为中心的个人客户信息的收集、处理和查询系统的建设，发展高效的客户关心管理技术，不仅集中掌握和统一处理高端客户在自身金融机构的所有的信息，还要获得客户在其他机构开立帐户和金融交易的记录，全面了解客户的财务需求和风险偏好，提高营销效率。
高效的管理信息系统。高效的管理信息系统是分析与评估特定客户和特定产品利润的重要工具。建立高效的管理信息系统有助于建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系，分析产品和客户对银行的贡献度，提高服务效率，为相关决策提高科学的依据。
创新的网络解决方案。互联网已成为银行保持与私人客户关系及提供新服务模式的重要组成部分。许多高端客户主要利用互联网获得全面帐户信息，进行方便快捷的交易，与关系经理进行沟通和监察资产管理的表现，等等。据统计，截至2002年底，私人银行管理的全球27万亿总资产中，有2500万投资者的1.9万亿美元通过网络进行管理，每年产生200亿美元的收入。大力发展网上银行系统，提供详细、安全的网上解决方案，以满易的私密性等需求，方便客户经理跨区域开展业务，是提高私人银行业务机构竞争力的重要手段。
（三）产品设计
从世界范围来看，私人银行业务的产品最为复杂、广泛、个性化，私人银行部门不仅要提供种类齐全的投资、税务筹划、授信及各种规划服务，并且产品的开发要确实迎合富豪的个性化需求，具有最强的针对性。
以花旗银行为例。花旗的私人银行家发现，对于很多超级富豪，“富不过三代”是他们最为伤脑筋的事情，如何让亿万家财长长久久的传承下去成为超级富豪最担心的问题之一。鉴于这种情况，美国花旗集团的私人银行部针对富豪的子女推出了各种教育计划。卓有实效、趣味盎然的课程设计让小富豪们能够真正熟悉企业的实际运作流程和实业投资、金融理财等方面的知识。这些培训和教育活动不仅满足了富豪的需求，而且加强了和富豪的人脉联系，确保业务的连续性和稳定性。
另外，在产品开发过程中，由于客户经理是与客户联络的主要通道，他们最了解客户的需要以及客户愿意支付的价格。因此，在产品开发与定价过程中一定要尊重客户经理的建议。
（四）业务专家
在私人银行业务的开展中，客户经理的作用是第一位的。由于对客户的争夺非常激烈，客户经理能否争取新的客户，发现新的客户领域，或者从现有客户里争取更多的顾客份额（又称钱夹份额，shareofwallte），或者从竞争对手里争取客户，将成为私人银行业务能否顺利启动，并获得持续发展的重要前提条件。
从国际经验看，私人银行的财务顾问大多担任过跨国银行的分行经理，具有10年以上专业经验，学历出众。在这种情况下，如何引进优秀的私人银行专家，培训未来的客户经理，并避免优秀客户经理的流失，使优秀的客户经理真正成为银行的资源，将是国内商业银行人力资源部门的重要任务。
另外，需要建立健全和完善的稀缺人才外聘制度。对于私人银行业务发展需要而本行缺乏的专业人才，比如熟悉古董鉴定、拍卖、慈善、体育、艺术等方面的专业人才，可通过外聘的方式予以解决。
参考文献:
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5.王赛芳.西方商业银行私人银行业务的创新发展与经验借鉴[J].特区经济，2006（6）:154-156。
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7.谢国梁.香港地区私人银行业的发展前景[J].国际金融研究，2004（4）:52-57。
私人银行业务发展篇2
【关键词】私人银行Swot分析本土化优势
一、引言
商业银行所提供的个人金融服务主要可分为三个层次：零售产品服务、理财产品服务、私人银行服务。随着我国经济的迅速发展，个人客户的零售业务和理财服务发展迅速，而私人银行业务起步晚，发展有限，这与我国迅速增长的私人银行业务需求严重不符。所谓私人银行业务是指商业银行以财富管理为核心，以拥有高净资产的私人客户为目标，根据这些客户的需求提供的一种量身定制的高端金融服务。这种个性化的金融服务涵盖了资产管理、信托、投资、遗产安排、拍卖等内容。现今，私人银行业务已经成为西方发达国家商业银行利润构成的重要组成部分，比如美国私人银行业务每年的平均利润率高达35%。在欧洲，私人银行业务带来的利润已经达到零售产品业务平均水平的10倍左右。由此可见，我国商业银行发展私人银行业务对银行业发展具有重要意义，本文通过Swot的分析方法，对我国商业银行发展私人银行业务的竞争优势、竞争劣势、潜在机遇和外部挑战进行分析，具有一定的理论价值和现实意义。
二、我国商业银行发展私人银行业务的Swot分析
从现阶段来看（如图1所示），我国商业银行发展私人银行业务既存在私人银行业务需求巨大、发展私人银行业务具有本土化优势等明显的竞争优势，同时，我国商业银行发展私人银行的竞争劣势也很明显，诸如私人银行业务产品种类数量少且专业化水平低、我国商业银行的私人银行业务缺乏品牌号召力、我国商业银行发展私人银行业务缺乏高端人才等，目前形势相当严峻。因此，我国商业银行只要抓住机遇，迎接挑战，也能制定出正确的发展策略，促进我国商业银行私人银行业务的大发展。
图1我国商业银行发展私人银行业务的Swot分析结构图
（一）竞争优势（S）
1.国内市场对私人银行业务的需求巨大。我国对私人银行业务的需求主要表现为私人银行的目标客户群和人们对财富保值增值的内在需求。一方面，我国经济的持续迅速发展造就了包括企业家、私营业主、企业高管、明星在内的庞大的私人银行目标客户群。根据《世界财富报告2012》报告显示，2011年，我国拥有可支配资产超过100万美元的人绝对数量居世界第一，达到41.5万人，而且每年大约保持10%以上速度增长。另一方面，个人金融投资理念不断深入人心使得人们对财富保值增值的有了新的认识，也逐渐接受了先进的理念，产生了各种个性化的私人银行业务需求，这就造成人们对商业银行私人银行业务就更为迫切。
2.我国商业银行发展私人银行业务具有本土化优势。我国商业银行发展私人银行业务的本土化优势主要表现为本土市场优势和本土文化优势。与外资银行相比，我国商业银行在客户群体和网络资源上具有绝对明显的优势，我国的商业银行，拥有分布全国的营业网点，可以提供便利的服务，已经积累了众多的高端客户。由于多年来优势客户和高端客户在我国商业银行办理融资、结算等多种业务，彼此间易于沟通且值得信赖，只要能获得同样的服务，这些客户一般会选择我国的商业银行。另外，我国商业银行与国内高端客户的文化和价值观更为接近，可以更好地把握客户的理财偏好和需求，其所推出的产品也容易满足客户个性化、区域化的需求，客户也更容易接受。从这点来看，这为我国商业银行开展私人银行业务的一个重要优势。此外，我国商业银行根植于我国文化，其经营模式、企业文化、品牌形象已深入人心，其所开展的私人银行业务更易于被客户信任和接受。
（二）竞争劣势（w）
1.私人银行业务产品种类数量少且专业化水平低。私人银行业务是以提供私密性、专属性、尊贵性、专业性的高端金融服务而著称，其中专业性是指商业银行要为客户提高量身定制的个性化的金融服务。然而，由于我国商业银行的私人银行业务起步晚，金融政策不完善以及自身开发设计能力不足，使得所开发的产品种类数量少没有实现差异化，而且存在单一性和同质化的趋势，不能够满足私人银行客户个性化的需求，在激烈的竞争中丢失大批客户。
2.我国商业银行的私人银行业务缺乏品牌号召力。私人银行业务的客户均为高端客户，其十分看重品牌，无论是瑞士银行集团、Jp摩根私人银行还是花旗私人银行、汇丰私人银行，无不历史悠久，制度完善，盈利模式合理，与刚刚起步的我国商业银行私人银行业务相比，其已经形成了强大的、全球性的品牌，具有强大的号召力，而我国商业银行的私人银行业务处于明显的弱势地位。
3.我国商业银行发展私人银行业务缺乏高端人才。私人银行业务的客户经理不仅要精通个人财富管理、企业财务管理，而且要熟悉国际金融市场及衍生金融产品，主要国家的税收政策和移民政策，信托计划的规则以及资本市场运作的一般规则。由此可知，私人银行的客户经理不仅专业知识渊博，而且要有足够的从业经验。从目前来看，几乎所有私人银行业务的中坚力量都是在投资银行、公司银行、零售银行工作10年以上的资深从业人员，他们不仅具备扎实深厚的理论知识，还要有亲历一个经济或金融周期的实战经验。然而，我国的私人银行业务起步晚，没有足够的时间来培养合格的私人银行客户经理，导致私人银行的客户经验极度缺乏，特别是高品质的人才，更是一才难求。
（三）潜在机遇（o）
1.开展私人银行业务是商业银行实施经营转型的重要途径。长期以来，我国商业银行的业务结构过于单一，以传统存贷款为主；利润来源主要是利息收入，而非利息收入平均约在15%左右。这种过分依赖于存贷差的盈利模式，已经制约了我国商业银行的发展。在与外资银行的激烈竞争中，我国的商业银行往往处于既要降低经营风险，又要实现利润的困境中。如何将盈利模式从交易型转向顾问咨询型模式，这也是商业银行发展的必然趋势。因此，我国商业银行必须加快业务结构转型，提升非利息收入的比重，实现收入来源的均衡发展。从目前来看，私人银行业务是现代商业银行进行产品创新和拓展中间业务的基础和平台，其服务于高端客户，利润稳定、风险性小，是商业银行增加非利息收入的一个较佳的新渠道。可见，我国商业银行发展私人银行业务是应对利率市场化的一个现实战略选择，是改变我国商业银行以存贷利差为主要盈利模式的一个较为理想的选择。
2.发展私人银行有利于金融创新。随着我国对金融业市场的逐步开放，外资银行纷纷进入我国市场参与竞争，使得本已竞争激烈的商业银行业的形势更为严峻。然而，由于我国商业银行的产品和服务趋于单一性和同质化，在与外资银行的竞争中往往稍逊一筹。因此，我国商业银行应该进行目标客户群的细分以便提供差异化的金融产品和金融服务。由此可见，发展私人银行业务是商业银行发展的一个战略选择。由于私人银行业务服务于高端客户，本身就以专业性为其特点之一，为客户提供量身定制的个性化的服务更为其本质体现，因此，发展私人银行业务是金融创新和业务整合的契机，私人银行业务的发展有利于金融创新。
3.私人银行市场份额高度分散。从私人银行业务本身来看，其市场状况非常分散，即使世界最大的私人银行巨头也仅分享了1.5%～2%的市场份额。外资银行在抢占我国市场时，往往首先注重目标客户较为集中的大城市，只发展盈利水平较高的业务品种，这就为我国商业银行发展私人银行业务流出了足够的时间和空间。同时，我国居民储蓄和外汇储备规模巨大并且增长速度快，这表明我国财富管理市场潜力巨大，这就为我国商业银行的私人银行业务提供了众多的目标客户。因此，我国商业银行只要立足于客户资源的基础上，为高端客户群提供更为广泛和多样化的产品和服务，必将在私人银行业务上大有可为。
（四）外部威胁（t）
1.外资银行对私人银行业务的竞争趋于白热化。随着《中华人民共和国外资银行管理条例》的颁布实施，外资银行全面进入我国市场，我国商业银行业由此步入了与外资银行全方位竞争的新阶段。面对我国巨大的财富管理市场，进入的外资银行无一例外地将其经营战略定位于适合开展私人银行业务的高端客户。外资银行由于在私人银行业务方面历史悠久，制度完善，人才齐全以及强大的开发设计能力，使得外资银行相对于我国商业银行来说拥有的产品种类多，各种投资方案丰富。这就造成我国商业银行高端客户的流失。例如，花旗集团仅在亚洲就为6000多位富豪管理近600亿美元资产。从目前来看，外资银行在中国的代表处和业务部均派驻具有深厚从业经验和背景的高级管理人员和客户经理。我国商业银行将与外资银行在高端客户方面进行激烈地争夺，这将使得我国商业银行原先垄断高端客户服务市场和财务管理等业务领域受到严重威胁。
2.我国关于私人银行业务的法律法规不完善。从目前来看，我国没有非常明确的关于私人银行业务的相关法律制度和监管规章，主要适用于《个人理财业务管理办法》的相关规定。也许是我国私人银行业务刚刚起步，私人银行业务相关监管规定正在制定中，存在较大的不确定性。外资银行正是利用我国私人银行业务没有相关法律法规的空挡，在与我国商业银行竞争中，扰乱我国私人银行业务市场。因此，为确保我国商业银行私人银行业务的顺利开展，维护我国私人银行业务市场，我国监管部门应注意一下几点：第一，私人银行业务市场准入，必须严格执行私人银行市场准入标准；第二，私人银行从业人员资格管理，对从事私人银行业务的人员，要从严要求，制定适时可行的认证制度；第三，私人银行业务的风险控制，私人银行业务产品丰富，财富管理方案多，而我国客户对境外金融市场了解有限，为充分保护我国客户的利益，有必要要求开展私人银行业务的银行制定出风险管理的详细措施与规定。
三、小结
目前，我国商业银行发展私人银行业务存在市场规模巨大，拥有庞大的客户群体；本土化的市场优势和本土化的文化优势明显，我国商业银行所开发的产品容易被我国客户所接受与认可，这为我国商业银行发展私人银行业务奠定了良好的基础。同时，不可否认地我国商业银行在发展私人银行业务方面存在产品、品牌、人才等方面的诸多劣势。因此，我国商业银行只要抓住私人银行客户分散、银行转型升级的潜在机遇，迎接外资银行的激烈竞争，克服我国私人银行业务法律法规不完善的弊病，制定确实可行的有效措施，来增强竞争力，我国商业银行的私人银行业务必定大有可为。
参考文献
[1]陈宏臻.中资银行发展私人银行策略研究[m].厦门大学硕士研究生学位论文.2008年.
[2]张长征，付玲玲.国内私人银行业务的发展特征与趋势分析[J].上海金融，2007年第7期.
私人银行业务发展篇3
【关键词】商业银行；私人银行；策略
一、引言
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。
（二）完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
（三）开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。
（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
参考文献
[1]招商银行搭建境外私人管理平台[ol].http://www.caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.
[2]郑芳.金融业全面开放背景下中资私人银行问题研究[d].首都经济贸易大学硕士学位论文,2009,3.
私人银行业务发展篇4
关键词:商业银行；私人银行；策略
一、引言
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。
（二）完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
（三）开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。
（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
]郑芳.金融业全面开放背景下中资私人银行问题研究[D].首都经济贸易大学硕士学位论文,,.
于洋.理想的私人银行模式应该独立于商业银行之外[J].银行家,().
私人银行业务发展篇5
摘要：随着高净值人群数量和资产总量不断增长，国内多家商业银行开始注重私人银行业务的发展。本文通过分析私人银行未来发展前景，指出私人银行需要从原来注重“收益驱动”转变为注重“收益、成长双驱动”，将私人银行部门作为独立的事业部，采取多对一的服务方式，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
关键词：商业银行；私人银行；策略
一、引言
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。
（二）完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
（三）开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。
（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
参考文献
[1]招商银行搭建境外私人管理平台[ol].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.
编辑整理本文。
[2]郑芳.金融业全面开放背景下中资私人银行问题研究[d].首都经济贸易大学硕士学位论文,2009,3.
[3]于洋.理想的私人银行模式应该独立于商业银行之外[j].银行家,2007(7).
私人银行业务发展篇6
关键词：商业银行；私人银行；策略
一、引言
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。
（二）完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
（三）开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。
（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
私人银行业务发展篇7
关键词：商业银行；私人银行；策略
一、引言
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。
（二）完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
（三）开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。
（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
私人银行业务发展篇8
关键词：私人银行;业务发展;模式
中图分类号：F832文献标志码：a文章编号：1673-291X（2015）27-0060-02
私人银行的成立在很大程度上对国家现有的商业银行和国有银行造成了很大的冲击，但是又由于私人银行应对金融危机和金融风险的能力比较低，因此在私人银行的发展过程中遇到了很大的困难，其主要的原因还是私人银行的业务发展模式存在诸多的不足。本文主要针对私人银行业务发展模式的现状及其存在的问题展开分析和研究，最后得出私人银行改善经营模式和未来发展、壮大的对策。
一、私人银行业务发展概述
（一）私人银行业务的组织结构
私人银行在组织性质上还是属于商业银行，仍然是以营利为主要的经营目的，以下分别以主要的私人银行的组织结构展开分析和研究。首先就是职能型组织机构，因为大多数私人银行在初次建立时规模都比较小。因此，在组织机构上大多选择职能型的组织结构，职能型组织结构是指私人银行的各个部门和职位的分类主要是依靠每个职工的智能和能力来进行安排和布置的，这样的组织机构安排方式最大的优势就是可以充分发挥每一个员工的优势，提升人力资源的利用效率。其次就是事业部型组织结构，这种组织机构主要是根据每个岗位员工的工作职责和工作内容来分配的，这样的组织机构分配方式最主要的优势就是可以实现所有岗位的职能效率化，提升银行的整体服务效率。
（二）私人银行的业务服务模式
与大型的国有银行和市级银行或者外资银行相比，私人银行在业务方面存在着很大的差距，首先就是私人银行在信誉方面没有保障，银行是人们辛苦劳动最基本的保障，在各种理财产品竞争激烈的市场中银行利息虽然低但却是最有保障的，但是私人银行在这一点上还有所缺乏。因此，私人银行为了获得有利的竞争地位就不得不改变自己的服务模式。首先，私人银行必须要保证存款人的资金安全，这不仅是客户最关心的，同时也是作为银行最基本的服务信誉;其次，银行要能够保证对客户的合理需求尽量满足的基本保障，这是私人银行赢取客户信任的最基本保障;最后，银行必须要意识到自身的服务模式的重要性，也只有意识到服务的重要性才能把银行的服务工作做好，私人银行的业务服务才是最重要提升银行业务服务能力和业务能力的关键因素，也是私人银行未来业务发展的关键。
二、我国私人银行业务发展模式的现状及其存在的问题
（一）私人银行的业务发展缺乏科学的理财观念
尽管当下我们国家的经济发展已经达到了持续增长的稳定状态，但是从整体上来说，人们普遍的理财意识还不够，尤其是在一些私人的小型银行里，大多数银行设计和计划自己的理财产品是抓住了大众期待高收益的心理，以高额的回报作为诱饵为自己银行的发展和壮大做准备，但是明显可以看出这些高收益要不就是必须要有入门的基本存款（一般情况下这些数值都不会低），要不就是对存款的时期有限制。总之，银行不会做赔本的买卖，在存款人自己获得相对较高利益的同时，银行获得的收益将会更高，从某种意义上来说这不算是真正含义上的投资。这主要还是由于很多私人银行的负责人对待投资和理财的问题不够理性，这样不仅会影响银行未来更长久的发展，而且如果遇到经济危机或者金融危机，后果将必然是不堪设想的。
（二）大多数私人银行无法做到以客户为中心、为客户服务的服务理念
以客户为中心，主要是指银行的服务必须要以客户的真实需求为基本，但是从目前的现状来看，很多私人银行都存在“以客户为中心”的理念落实不够彻底的现状，这其实并不是银行自身的问题，而是银行的管理和负责人意识不到这个问题的重要性，在实际的工作安排和岗位设置方面也没有注意到这个问题，这方面很多的大型国有银行就做得非常好，大多数情况下这些银行的服务都可以全天24小时在线为客户提供更加全面和优质的服务，客户是支撑银行运作的最基本元素，要保证银行的各项业务和各项工作的顺利开展就必须要在员工和银行管理者心中树立为客户服务的核心理念，维护好客户就是为银行的发展做出了最大的基础工作。
（三）私人银行财富规模和理财观念不相符
随着国家经济规模和经济增长速度的不断加快，可以很明显地看出国家居民的财富规模和富裕阶层一直在不断增加，这一现状在很大程度上给私有银行的创立以及发展提供了很大的空间，甚至从某种意义上来说，财富规模就是支撑私人银行发展的支柱。人们的经济财务增加无形中就增加了对银行财富管理的需求，不仅仅是为了保证资金的安全性，更是为了保证在银行的管理下这些资金能够为自己带来更多、更客观的收益，尤其是面对一些大型的私人客户的特殊银行业务需求，私人银行应该给予一定的满足，比如有很多的客户会选择利用自己的闲置资金进行投资或者相关的理财咨询，在这样的情况下银行要有专业的理财服务人员，这些人员必须要对整个理财市场或者每个金融产品有一定的深入了解和研究，帮助客户分析利弊情况，而不是帮客户做决定。
（四）未能充分利用互联网资源发展私人银行的业务
目前国家和社会已经进入了互联网时代，尤其是随着电子商务在国内的普及和推广，更是推进了互联网时展的步伐。但是从目前的发展现状来看还没有充分利用互联网的信息资源为自身服务。一是因为很多的私人银行没有开通网上银行的服务模式，另外就是很多私人银行的客户都是属于个人客户，对网络电子银行的需求并没有那么高。最后也就是最重要的一点就是很多私人银行的规模有限，有的相对来说大一点的私人银行可能会有几个分支机构，但是仍然有很多的私人银行规模较小，不具备有开通电子银行的条件和需求，而这也是限制私人银行业务发展的重要原因之一。
三、改善我国私人银行发展模式的有效策略
（一）私人银行应该从意识上树立正确的理财观念
正确的理财观念包括对客户资金的管理和控制，还包括对业务的处理措施等的完善和改革等。在新型的经理发展模式和经济发展观念之下私人银行要学会扬长避短，在实际的工作中必须要充分发挥自己的优势，在为客户服务的过程中体现出自己的专业优势，保证给客户一种放心把资金放入银行的感受和体验，这不仅是私人银行的服务问题，更是银行工作人员的专业水平和技术的专业程度的问题。树立正确的理财挂念要求银行在招聘员工时必须要对员工的素质和能力进行严格的考验，选拔专业水准的人才为银行的业务能力的提升服务，其次就是在新经济背景下，私人银行必须要学会打破传统的理财观念，传统的理财产品和理财方式都面临着巨大的挑战。这对私人银行的发展来说也是一个发展的重大转折点，做好这一点将必然成为私人银行发展的一个里程碑。
（二）提升私人银行的服务人员的素质和能力
银行业是一个服务业，服务业要想做得优秀，必然要对自己的服务质量和服务水平有严格的要求。对于私人银行来说更是如此，在现有的基础上提升员工的服务素质和服务质量是私人银行业务发展方面的重要一步，关于这点，笔者认为是可以通过制定严格的服务制度来对现有的服务员工进行约束，或者像一些大型的银行一样设置客户对银行服务人员的满意度调查或者回访等。这些虽然简单，但是在一定程度上对员工的工作方面会有很大的约束作用，而且对于提升员工的工作效率和工作质量也有很大的帮助。总之，私人银行必须要严格规范自身的服务管理和服务质量，其核心就是必须要学会站在客户的角度去发现和观察问题，为客户的利益着想，这样客户才会愿意和银行合作，把自己的血汗钱交给私人银行来保管。总之，在于客户沟通和合作的过程中私人银行必须要具备“服务员”应有的素质和基本能力，这样才能保证自己的服务得到客户的认可，进而得到社会的认可。
（三）充分利用现代化的现金设备和信息
现代化的设备和信息可以为私人银行推广和宣传自己的产品做出特殊的贡献，因为目前所处的这个时代在很大程度上就是网络化、智能化、信息化和数字化的时代，社会和大众都在享受这样的高科技给自己的生活带来的便利，因此作为银行、尤其是私人银行，必须要用于抓住这次机会为自己未来的发展奠定良好的基础，哪怕只是简单地在某个网页上进行自己企业的产品介绍或者银行介绍和宣传等都会在大众心中留下深刻的印象，对于未来银行推广自己的产品都会产生很大的帮助。另外，开展电子银行服务在很大程度上可以降低银行的业务开展成本，这些资金完全可以用来研发银行的理财产品或者说是开发银行的其他服务业务。总之，对于银行长远的可持续发展来说是一件百利而无一害的事情。
四、小结
时至今日，社会上各行各业之间竞争激烈，尤其是对着社会经济的增速不断增加的现代化时代里，人们对于银行的安全性以及银行的业务服务能力要求标准也越来越高，在这样的背景下私人银行必须要改善自身的服务模式和业务服务能力，这样才能在激烈的银行业的市场竞争中占据有利地位，本文关于私人银行业务发展模式方面的讨论比较简单，更深入的分析和研究还需要进一步的学习，相信在社会各界的关注和国家的大力支持下，国家的私人银行未来的发展前景将是不可估计的，私人银行也必然会成为国家银行服务体系的核心。
参考文献：
[1]夏海玲.我国私人银行业务发展的现状、问题及对策研究[J].吉林金融研究，2012，（4）：25-39.
私人银行业务发展篇9
【关键词】私人银行紧迫性建议
一、关于私人银行
私人银行，源于16世纪的瑞士，经过300多年的发展，目前已经形成了以日内瓦、苏黎世、纽约、伦敦、新加坡和香港等为中心，欧洲、北美、亚太地区为主要市场的格局。
私人银行业务是指向个人资产在一定金额以上的高净值人士及其家庭提供的综合财富管理服务。它不仅要为客户提供投资理财产品，还要替客户进行个人理财，利用一切金融工具维护客户资产在收益、风险和流动性之间的精准平衡，与此同时也要提供与个人理财相关的一系列专业顾问服务，例如财务、税务、财产继承、子女教育等等。
虽然我国私人银行起步晚，但发展速度快。根据2013年公布的银行年报，招商银行的私人银行管理的金融资产规模达到了5714亿元，远远领先于其他银行。而中国银行、工商银行和农业银行私人银行管理的金融资产也都超过了5000亿元，管理金融资产分别为5700亿元、5413亿元、5050亿元。
二、私人银行发展的必须性与紧迫性
（一）我国高净值人群的扩张和金融投资意识的提高要求私人银行的发展
伴随着我国经济持续高速的发展，富裕阶层的人数大量增加，富裕阶层的财富规模亦得到急速的扩张。根据《2013高净值人群另类投资白皮书》，我国个人资产规模在600万以上的高净值人群上升比例为4%，人数达到了280万。而且我国个人财富净值超过5000万美元的超高净值人群仅次于美国，全球排名第二，人数为5830，占全球总数量的5.9%。再加上，随着我国金融市场不断的发展以及金融产品的不断创新，人们财富观念的不断改变，简单的银行存款产品，已经不能满足人们的投资需求，高净值人群需要私密性极高、针对性极强的并且具有专属性的专业，这种需求大大刺激了我国私人银行的发展。
（二）我国私人银行业务存在多种问题
虽然我国私人银行在最近几年得到了快速发展，但受各种因素的制约，我国的私人银行业务仍存在着各种问题。首先，虽然私人银行业务的核心是个人理财，但它已经远远超越了简单的银行资产业务、负债业务，实际上属于混业业务，但我国现阶段采取的是分业经营模式，这就从根本上限制了我国私人银行业务的发展，无法全方面、综合的为客户提供服务，满足客户需求。其次，资产管理加客户关系管理等于私人银行，从事私人银行业务的人员不但要有优秀的专业素质，可以根据客户的需求量身订做财富管理方案，还要有良好的客户维护能力，能与客户建立长久友好的关系。但是，我国私人银行业务起步晚，从业人员专业知识缺乏，从业经验有限，综合能力不足，无法打造一支能够提供全方位、个性化、配合默契的专业团队。最后，由于对私人银行认识上存在偏差，并且我国银行创新能力相对薄弱，我国的私人银行业务更侧重于理财产品的销售，但是我国私人银行的产品种类单一，同质化问题严重，服务水平有限，无法根据客户的需求提品，进行合理高效的资产配置，提供管家式的服务。
（三）外资银行的进入形成外部压力
自2006年我国银行业全面对外开放起，外资银行的私人银行业务也开始在我国经营发展。相较于我国的私人银行业务，外资银行具有先进的技术系统和丰富的管理经验，私人银行业务全球化和专业化优势显著。外资银行不但可以提供金融领域的服务，还可以提供法律、子女教育等公共服务以及艺术品收藏等非金融领域的服务。外资银行可以通过提供个性化的服务和周全的产品，满足客户的多种需求。外资银行的优势吸引了我国大量的高净值客户，使我国私人银行业务领域的竞争愈发地激烈，迫使我国国内银行加紧发展私人银行业务。
三、发展我国私人银行业务的建议
（一）培养高素质人才，打造专业化团队
私人银行业务涉及到金融、教育、法律等众多领域，需要高素质的全方面的复合型人才。目前我国多数银行采取的是“1+1+n”专业服务模式，即客户经理加投资顾问加财富管理专家。借鉴国外丰富的经验，要科学组建服务团队，一方面，要加强从业人员的职业操守，要以客户为中心；另一方面，要做好相关注册认证制度的全面推广，培养专业性的人才，能够针对客户的需求提出各种方案。与此同时，还要加强人员之间的默契合作，携手为客户为提供专业、全面、周到和细致的服务，提高客户的满意度和对银行的忠诚度。此外，还应该同外资银行建立联盟关系，进行学习交流，取人之长补己之短，提高自己，并引进国外优秀人才，补充自己的力量。
（二）提高金融创新，丰富产品多样性
创新也是一种竞争力。我国私人银行产品同质化严重，还停留在理财产品营销这一初级阶段。所以在我国当前分业经营的模式下，我国商业银行应该充分利用已有的资源，加大创新投入，以客户需求为中心，根据客户的财富预期、风险偏好、现实约束等，为客户量身进行金融产品的研发和创新，提供差异化的产品，满足不同客户的不同需求。我国国内银行还应该加强离岸金融业务的研究，推进离岸金融业务建设，提高私人银行全球化资产配置的服务能力，满足客户资产配置的需求。
（三）细化客户群，完善客户信息
我国高净值人群的分布范围较为广泛，而客户信息的完善是开展私人银行财富管理业务的坚实基础。又因我国商业银行与客户之间存在着严重的信息不对称，所以这就要求银行对客户进行详尽的调查和有效的跟踪。然后，根据客户的财富、职业、年龄、风险偏好等信息多维度的对客户进行细化，建立完善的客户信息池。这样既可以针对不同的客户提供不同的产品和服务，实现个性化服务，提高我国私人银行的服务效率和服务水平，又有利于私人银行进行风险管理，加强风险的管控，进一步增强我国商业银行的竞争力。
参考文献：
[1]曹彤，张秋林.中国私人银行[m].北京：中信出版社，2011.
私人银行业务发展篇10
关键词：私人银行；商业银行；策略研究
中图分类号：F83文献标志码：a文章编号：1673-291X（2011）07-0084-03
一、私人银行业务的定义
关于私人银行的定义，目前还没有统一的说法。各权威机构的表述如下：美国众议院有关法律规定，私人银行是向拥有高净资产的私人客户个别提供的金融产品和金融服务，包括接受存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移、开立转付账户、在外国银行开立账户以及其他不向一般公众普遍提供的金融服务。
在wikipedia百科全书中，私人银行一方面是指银行向高端客户提供的服务，另一方面是指向上述客户提供支票、储蓄、贷款等业务的机构。“私人银行”中的“私人”，主要是指通过资产的合理配置，最大限度地降低纳税人的税负。离岸银行账户可以实现上述目标。同时，“私人”还暗含着私人股权，一种社会公众难以在股票市场上买到的公司股份，私人银行客户经常会获得这种机会，以及特殊的首次公开发行股份购买的机会。
综上所述，我们可以认为，私人银行业务是商业银行为高净资产客户提供的以财富管理为核心的顶级专业化的一揽子服务。具体来讲，就是根据客户需求，由专家团队为其提供量身定做的金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供的一对一服务及个性化理财产品组合。
由于私人银行业务的核心是财富管理，已经超越了简单的银行资产、负债业务，实际上属于混业经营，它涵盖的领域不仅包括传统零售银行的个人信用、按揭等业务，更提供包括衍生理财产品、离岸基金、保险规划、税务筹划、财产信托，甚至包括客户的医疗以及子女教育等诸多产品和服务。
二、中国发展私人银行业务的必要性及可行性
（一）中国发展私人银行业务的必要性
1.为商业银行改革及经营转型服务
首先，从中国银行业改革的角度看，开展私人银行业务是商业银行新的利润增长点。国内商业银行传统业务的市场发展趋缓，迫切需要寻找新的利润增长点。私人银行业务因其服务于高净资产客户，因而能获取远高于社会平均利润的高额回报。
其次，开展私人银行业务是商业银行优化业务模式的重要途径。由于体制和历史的原因,长期以来中国商业银行大多是重视批发业务而轻视零售业务,有些银行的收益几乎完全依赖公司客户。随着中国资本市场的不断发展,企业可以直接通过证券市场筹资和融资,对银行的依赖性已经减弱,分业经营又使一部分本来由银行直接经营的资产从银行分离了出去,所有这些都使得银行经营的空间越来越狭小,业务拓展举步维艰。私人银行业务利润稳定、风险性小,是商业银行增收的一个较佳的新渠道。发展私人银行业务是改变长期以来中国商业银行以存贷利差为主要赢利模式的一个较为理想的选择,是商业银行应对利率市场化的一个现实战略选择,是现代商业银行进行产品创新和拓展中间业务的基础和平台。
2.应对外资私人银行的冲击
为应对外资银行在私人银行领域的冲击，中国的商业银行应大力发展私人银行业务以争取更多的市场份额，最终为实现统筹和整合中国财富管理市场的目标。根据2006年12月11日生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》[1]规定，即日起，将取消外资银行在中国境内经营人民币业务的地域和客户对象限制，在承诺和审慎监管的框架下，对外资银行实行国民待遇。外国商业银行将正式成为中国银行业市场中的一员，全面参与境内银行业的本外币业务。面对中国拥有巨大潜力的理财市场，外资银行欲抢占中国私人银行业务市场的意图已经十分明显。几家国际性大银行在中国市场的战略部署中，均前所未有地提高了私人银行业务的比重。根据银监会公布的2007年报，截至2007年底，银监会批准2l家外资银行将境内分行改制为外资法人银行，其中17家完成了改制开业，4家正进行改制筹建。2008年以来，外资银行在中国的网点扩张速度持续加强。例如，汇丰银行2007年在14个城市设有35个网点，目前这一数字已经扩展到超过17个城市的60多个网点。其他外资银行的扩张也不逊色，东亚银行近期连续获准合肥、天津、乌鲁木齐等几家分行，花旗则获准同时在北京、上海、深圳增开网点。实际上，外资银行正掀起一场在国内“跑马圈地”建设网点的高潮。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下，外资银行全面进入银行业市场。中资银行原先垄断的高端客户服务市场和财富管理等领域将面临外资银行的激烈争夺。毫无疑问，在相当长的一段时期内，中资银行与外资银行竞争的焦点将会集中于高端客户领域。外资银行开拓在华业务时，大多将主要精力放在争取发达地区的重点客户上，其中包括富裕的尖端客户。因此，对国内商业银行来说，如果不尽快拓展个人金融业务领域，提高服务水平，就很有可能面临失去这些客户的危险。
（二）中国发展私人银行业务的可行性
1.社会财富快速积累，发展空间巨大
私人银行业务是为富裕阶层服务的，因此一定数量富裕人士的存在是开展私人银行业务的先决条件，它为私人银行业务提供了客户源。私人银行业在国内尚处于起步阶段，但是有很大的发展空间，这是因为在中国，富有人群即高端客户群体每年都以世界上最快的速度增长，国内财富保有量庞大。2008年6月24日，凯捷与美林证券联合《2008年全球财富报告》[2]，指出2007年世界高净值财富个人（Hnwis）的资产在新兴经济体的市场资本值增长驱动下增加了9.4％，达40.7万亿美元。2007年世界高净值财富人数增加了6％，达到1010万，超高资产净值人数增加了8．8％，并且世界高净值财富人均持有资产值有史以来首次超过400万美元。中国的高净值财富人口增长速度为20.3％，居世界第二位，是其市场资本值增长291％和实际GDp增长11.4％的结果。预计到2012年，高净值个人（除去其主要住宅，拥有净资产至少达100万美元的人）将拥有59.1万亿美元的全球资产，平均一年增长7.7％。中国拥有可支配资产超过100万美元的人数已经达到41.5万，是世界上最大的绝对数量。
2009年3月30日招商银行和全球咨询公司贝恩公司联合《2009中国私人财富报告》[3]，报告称，2008年中国内地个人持有可投资资产超过1000万人民币的约30万人，超过1亿元人民币资产的接近1万人，15％的千万富翁来自广东省。就私人财富规模而言，2008年千万富翁共持有达8．8万亿人民币的可投资资产。这相当于中国2008年全年国内生产总值30万亿元的29％。报告预计，截至2009年底中国千万富翁人群将达到32万人，增长6％；其持有的可投资资产规模将超过9万亿元，同比增长7％。报告的结果显示，这些高资产人群投资态度以保守或中等风险为主（约占受访人群的80％），股票、现金储蓄以及房地产是该人群最为青睐的投资工具，不过有近20％的人主要靠专业建议进行理财，同时有超过50％的人表示自己有一定的理财知识和经验但是仍然需要专业投资建议。
2.受危机影响较小，但投资理念日趋成熟
在经历了一场金融危机的冲击之后，高资产人群对市场的风险性有了更直观的认识和更深刻的考虑，45％～55％左右的中低风险投资者表示会更趋于保守，纷纷转投低风险性、高流动性的投资，甚至撤资变现。近八成高资产人群出于分散风险的考虑，表示会进一步将投资组合调整得更加多元化。
高净值客户的需求是多方面的。经历这次全球金融危机，高净值客户，尤其是家族企业主，更加关注财富的保值增值。他们不仅需要资产管理服务、投资管理服务和家庭资产的传承,同时也需要高品质的生活和人生价值的实现。对国内的商业银行来说，由于与客户建立起高度的信任关系，因此商业银行已经有了发展私人银行业务的最好机会。这些客户关心的不仅仅是简单意义上的理财业务，更关注综合的金融服务，所以银行就应该是他们的财富管家、世代传承可信赖的知情人。于是本着“业务专业、着眼长远和为客户着想”三大基本客户要求,私人银行不仅要有提供国内、国际高端综合金融服务的能力，而且要具备对金融市场和国际经济发展趋势的研判能力财富的积累使金融服务需求发生了深刻的变化，从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全，已经发展到了全方位、多层次的金融服务。
3.金融资本市场快速发展
私人银行业务的开展离不开金融市场特别是资本市场的支持。中国的资本市场虽然起步较晚，但发展却很快，尤其是这两年，随着股票市场的火爆，资本市场更是发展迅猛，有大批产品推向市场，现在中国的资本市场上已经有了股票、基金、QFii、QDii、权证、国债、企业债、可转换公司债、分离债、商品期货等和新近推出的股票指数期货。除了产品的不断丰富外，分层次的市场也在建设中，股票市场除了主板市场外，还有中小企业板、创业板。经过多年的发展，中国已经逐渐形成了一个由货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、黄金市场和期货市场等构成的，具有交易场所多层次、交易品种多样化和交易机制多元化等特征的金融市场体系。参与交易的产品主要包括票据、债券、股票、基金、外汇和黄金等，基本涵盖了现货、回购、远期与期货等重要交易机制。这些都为私人银行业务的开展提供了所必需的产品和交易市场。
在银行方面，目前除了传统的储蓄产品外，国内商业银行开发了一大批个人中间业务产品，有人民币结算业务、业务、银行卡业务、担保及承诺业务、基金业务、投资银行业务、外汇中间业务、信息咨询业务等，涉及上百个业务品种。同时还推出了高技术含量、高附加值的服务产品，如个人理财、投资银行、金融衍生业务。此外，建立了综合账户、综合贷款、理财和数据仓库、个人客户关系管理等系统。产品和服务种类不断丰富，功能的日趋完善，为私人银行业务的开展提供了有效的工具。中国商业银行还建立了一批理财中心、财富管理中心，并为私人银行业务开展培育了人才、积累了经验。从2000年开始，中国各商业银行就有系统地开展了个人金融网点改造工程，进行以完善网点服务功能为目的的升级改造，建立了大量的理财中心、金融超市式的网点，有的还建立了高档次的财富管理中心，在结构设计和功能布局上充分体现了为个人优质客户提供层次化、差异化、个性化服务的理念。近年来，各商业银行还专门培养了一批具有aFp、CFp资格的理财师，这些工作都为私人银行业务的开展奠定了基础。
综上所述，中国开展私人银行业务已具备可行性，为了中国金融业的健康快速发展，发展中国私人银行业务是非常必要,是金融业发展的当务之急。
参考文献：
[1]中国银监会.中华人民共和国外资银行管理条例[R],2006.
[2]凯捷.2008年全球财富报告[R].美林证券,2008.
[3]招商银行.2009中国私人财富报告[R].贝恩公司,2009.
theResearchofDevelopingprivateBankingBusinessinChina
LiShi-zhao
（RoyalBankofScotland（China）ltd,.Shanghai201901，China）