平安银行发展前景篇1
【关键词】农村信用社电子银行发展前景
引言
随着手机、电话等电子设备的普遍应用，互联网的日益普及以及人们对金融服务更加便捷的需求，电子银行逐渐兴起并普及。电子银行作为一种新兴的金融自助服务方式改变了传统的银行运行模式，在现代化城镇中受到顾客的欢迎并已经在金融业务中占据了了比较重要的地位，但是对于对一些网络普及不普遍，人们文化水平普遍不高的农村金融机构却造成了一些冲击。农村信用社作为服务“三农”的农村金融中心，在电子银行日益普遍的今天仍然面临许多“瓶颈”，本文旨在分析农村电子银行发展的“瓶颈”，并根据其发展现状提出自己的一些建议，对农村信用社电子银行的发展前景进行展望。
一、电子银行发展概述
电子银行发展历史虽然不长但发展迅速，电子银行的发展是银行金融业务改革的催化剂，在一定程度上决定了银行发展的前景。20世纪70年代末在北欧国家首先出现了电话银行，到80年代中后期电话银行在西方各国得到了迅速发展，到了20世纪90年代，在互联网技术迅猛发展的大背景下，国际各金融机构纷纷开始建立自己的网站，也就演变成了后来的网上银行。我国银行业电子化到了20世纪70年代才开始发展。中国银行在1996年首先开创国内网上银行的先河，标志着我国网上银行发展的开始。而后随着网路和科学技术的普及各大银行纷纷效仿中国银行也纷纷建立了自己的网上银行，而后形成了如今的以电话银行、手机银行、网络银行以及自助银行客户端或终端等为主的较为全面的电子银行业务体系。[1]
农村信用社电子银行的起步较晚，且客户以企业为主，电子银行的利用率较低，加之农村信用社客户群体的特殊性及对电子银行安全性的考虑，农村信用社电子银行的发展总体较为缓慢。
二、农村信用社电子银行发展现状
近年来，我国各大国有银行电子银行的发展已初具规模，客户群已基本稳定，但是农村信用社电子银行由于客户群体特殊性、电子银行安全隐患、农村信用社内部职员的业务水平等原因造成了农村信用社电子银行发展缓慢。
首先，农村信用社客户群体的特殊性。农村信用社是以服务“三农”为目的的金融机构，其客户群体主要为对先进信息技术、电子设备、客户终端等不熟悉的农村人口，农村人口因自身的文化水平和综合素质等对于这些先进信息技术、电子设备、客户终端等接受能力有限，导致了大部分客户在电子银行系统较为健全的情况下仍然只能选择传统的金融服务柜台办理业务，在一方面阻碍了农村信用社电子银行的发展。
其次，农村信用社电子银行仍然存在安全隐患，许多客户对便捷的电子银行“望而却步”。众所周知，计算机、智能手机等信息技术的电子银行服务由于系统故障、黑客攻击、电子病毒、数字证书等存在很多不确定因素，电子银行系统安全存在一些隐患，保守的客户仍然会放弃使用电子银行而倾向于传统的银行柜台服务。再者，客户的从众心理也对电子银行的使用产生一定的影响。
再次，农村信用社内部职员的业务水平有限，在操作时可能造成业务损失及安全隐患。农村信用社的职员由于部分人员技术业务水平较低或不熟练，很可能在电子银行操作过程中出现一些业务错误，可能会造成一些泄露客户资料及密码等事件，给一些不法分子盗取客户资料同乐便利，也对电子银行的发展带来了负面的作用。
最后，电子银行的相关法律法规规定不完善。电子银行是新兴事物，与之相配套的法律法规没有得到完善，导致了在出现有关电子银行案件的时候，客户及银行间的权责不清晰，客户的权益得不到法律的保障，也在一定程度上阻碍了农村信用社电子银行的发展。[2]
三、农村信用社电子银行发展策略分析
为了促进农村信用社电子银行的健康稳定发展，针对农村信用社电子银行发展过程中出现的问题，本文提出了一些发展策略。
首先，针对农村信用社客户群体的特殊性和区域特殊性，农村信用社可在各个区域集中客户群体普及和演示如何使用电子银行及电子银行的优势及注意事项，使农民客户在家或附近就可以实现银行的金融自助服务，在方便客户的同时也减少了银行柜台的业务工作量。
其次，关于农村信用社电子银行存在的隐患问题，需要农村信用社通过各种渠道如宣讲、大海报宣传、对客户进行引导和教育，加强客户的防范网络诈骗、黑客攻击的安全意识，必要的时候可以指导客户如何下载和安装银行电子银行配备的证书、防钓鱼软件及杀毒软件等，同时定期维护电子银行安全系统，把各种安全隐患“扼杀”在萌芽状态，让客户拥有一个相对安全的农村信用社电子银行使用环境。[3]
再次，定期加强对农村信用社职员的技能和业务培训，培养电子银行专业人才，提高农村信用社整体的业务水平、综合信誉度，让更多的客户选择和使用农村信用社电子银行业务。此外可以通过权责明确，责任到人的管理机制，督促农村信用社职员不断提高自己的业务能力，避免因自身的业务失误而给农村信用社及客户造成极大的损失。
最后，呼吁国家相关部门尽快完善电子银行相关法律法规，明确权责，加大对电子银行犯罪的法律制裁和惩罚程度，在保障客户及农村信用社的权利的同时，杜绝电子银行犯罪。
四、农村信用社发展前景分析
在各大银行不断创新和改革电子银行的当代，农村信用社电子银行的发展迫在眉睫。农村信用社电子银行在发展过程可定会遇到很多阻碍因素，但是随着智能手机、互联网，银行自助终端在农村的日益普及以及农村客户对先进科学技术的接受和学习能力日益提高，农村信用社电子银行的发展前景依然看好，农村信用社在针对客户群体创新电子银行发展的同时，也应加强农村信用社电子银行专业发展团队的培养，使农村信用社电子银行在业务种类，服务种类方面根据服务客户的特殊性进行规划、设计、宣传以吸引更多的客户，创造更大的收益。
参考文献
[1]孙维薇.《我国电子银行发展及影响因素的实证研究》.广西师范大学国民经济学专业硕士学位论文，2012.4.
平安银行发展前景篇2
关键词：银川；旅游产业；竞争机制
全球旅游发展的历史表明，城市旅游业是各国旅游业发展的重要组成部分，城市化已成为推动旅游业发展的重要引擎。旅游业综合性强、成长性强、带动面宽、市场空间广阔，是优化城市经济结构、推动城市经济转型升级的重要动力。旅游业也是发展城市现代服务业的引擎。如何把旅游业做成银川市经济发展的战略性支柱产业和人民群众更加满意的现代服务业，是摆在我们面前亟待破解的一道难题。
2011年4月以来，笔者参加市政协专题调研组，以“吃、住、行、游、购、娱”旅游六要素为切入点，对我市旅游产业情况进行了较为广泛、深入的调研。在掌握大量信息资料的前提下，根据我市旅游业发展的现实情况，客观分析了旅游产业发展方面存在的问题和制约因素，并就我市旅游业发展战略和具体政策措施提出了针对性、可操作性的意见建议。供市委政府决策参考。
一、银川旅游业最近几年的主要成绩（一）银川旅游业发展不断有新思路银川市旅游业的发展是伴随着改革开放的脚步一路走来的。“十一五”期间，市委市政府提出了建设“三个中心一个目的地”的城市建设新定位，明确了以“西北风情”和“运动休闲城市”建设作为重点的战略新目标，从而使旅游产业的发展不断引向深入。
（二）银川旅游的业绩有新增长
2010年接待国内外游客395.87万人次，同比增长20%；实现国内旅游收入36.48亿元，同比增长28.5%；接待入境游客1.5万人次，同比增长37.27%；实现旅游外汇收入506.83万美元，同比增长48.72%。
今年1-5月，以门票为例，不但保持了平均百分之二十的增长速度，西部影城和黄沙古渡更有同比超过30%、40%的上佳表现。
（三）银川旅游产品呈现新业态
在镇北堡影城、西夏王陵、贺兰山岩画、苏峪口国家森林公园、中华回乡风情园、水洞沟、黄沙古渡等，成为我市面向国际、国内中远程市场的主干景区，占据一定的市场份额的同时，在产品结构上，以乡村旅游为代表的度假休闲型产品成为我市旅游产品的主要组成部分。以颐和生态园沙漠高尔夫、西夏城自驾车营地等中高端旅游产品为代表，标志着我市\"休闲度假型\"旅游产品建设迈开步伐。会展旅游、沙地湿地生态旅游和休闲运动蓬勃发展，标志着我市旅游业正在逐步由单一产业型业态向复合型、效益型产业业态转变。
（四）银川旅游景区打造获新成果2010年，以出卖“荒凉”闻名天下的镇北堡西部影城，继续领跑全国旅游民营企业和区市旅游业。在他们改建了售票大厅，新建了游客服务中心，开展多项民俗表演，提升服务档次等不懈努力之后，荣膺5a级景区和国家文化产业示范基地殊荣。打破了过去银川没有一家5a级景区的尴尬局面，激励了银川旅游业界的创新精神，提升了银川旅游业的水平和地位。另外，银川市还荣获“2010第二届中国十大休闲城市”奖，进入了“2010中国城市榜全国网民推荐的中国旅游城市”前20名。
（五）多元化投资为银川旅游添新活力“十一五”期间，以西部影城为代表的民营景区，接待量和旅游收入年均增幅高于同期国有景区。目前，伴随着黄河金岸的建成通车，华夏河图、长河湾国际生态旅游度假中心等一批投资规模大、起点高的生态旅游项目相继落户我市，为我市旅游产业转型升级奠定了基础，也为我市旅游产业的发展增添了新的动力和后劲。
（六）银川旅游营销有新拓展
在旅游营销方面，始终坚持“内引、外联、远扩”的战略和“走出去、请进来”的办法，联合宁夏旅游在重要客源市场新闻媒体制作广告，共同邀请媒体记者来银采风、踏线，改变传统促销方式，牢牢锁定珠三角、长三角、京津唐地区等重点市场，加大了在西安、太原、兰州等周边省区市场的促销，加入了中国西部帝王陵区域旅游合作联盟等。今年为共同打造西北风情旅游目的地城市，联络协调了政府相关部门和各大景区，于3月4日成立了银川市旅游促进委员会，从体制机制上为强化银川旅游营销工作搭建了平台，提供了保障。
二、银川旅游业存在的主要问题
（一）银川旅游业总量还不够大、发展还不够快据统计，“十一五”期间，银川市国内游客接待平均增长量19.55%，都没有突破20%的份额。
银川旅游2006-2010年主要发展目标完成情况
银川旅游总收入占gdp的4.8%，远远低于西安的12.5%，桂林的15.18%，昆明的13.4%和扬州的13.7%，甚至也低于西部邻近的延安的8.64%和西宁的7.41%。这说明银川旅游总量不大，尚处于行业发展的自然增长阶段。分析其原因，凭实力银川可能与拥有世界级旅游资源的西安、桂林等城市没法比，但应该不比西宁、延安和榆林差。目前的差距之大，与我市旅游发展缓慢，重视程度不够，主观能动作用发挥不好不无关系。
（二）银川旅游要素和旅游市场发育不全首先是“吃住行游购娱”六要素不健全。在“吃”上，缺乏在国际国内市场叫得响的品牌；景区及其周边的餐饮规模普遍较小，档次低、卫生状况差、特色不明显，农家乐仅“乐”了一张嘴；具有回族特点的清真食品和穆斯林用品专营市场尚未形成，难以吸引更多旅客，特别是穆斯林前来观光旅游。
在“住”上，行业缺乏统筹规划，高中低档次业态比例不合理。去年在银川的一些国际、国内大型会议和旅游高峰期，出现“一房难求”现象。旅游饭店业普遍存在“半年闲”的窘境，淡旺季问题突出。
在“行”上，银川东线已有3个4a级和1个3a级景区，却不通公交。银川贺兰山东麓开通或加密的旅游交通线路车辆遭到民营中巴车的围堵。旅游汽车公司无场站，旅游专线全部亏损经营。
在“游”上，“有说头、少看头、没玩头”是目前银川大多数景点的通病。旅游景点作为一种产品不能吸引人、留住人，吸引不了回头客，很大程度上我们的景区还仅仅停留在观光层面。景区文化创新能力不足，文化内涵挖掘不够，与游客的互动参与性、娱乐性结合创意少，缺乏核心竞争力“四度”：产品差异度、品牌知名度、顾客忠诚度、市场美誉度。
在“购”上，虽然银川自古就是“塞上江南”，特产丰富，作为“购”的原材料如“五宝”或叫“新五宝”等的基础条件很好，但在旅游商品的研发、生产和销售方面，一直以来缺少产业规划、产业园区和具体政策，基本处在自由发展、无序竞争、自生自灭的原始发展状态。在“娱”上，银川唯有镇北堡西部影视城能让游客留下“真好玩”的赞语，其他景区文化创意缺乏，与游客互动参与性、娱乐性结合差。城市旅游产品内容单一，夜间文化生活单调，缺少娱乐性和有震撼力的演艺表演，缺乏旅游文化浓郁氛围。
其次是旅游市场体系建设不完善。旅游企业没有一家产值过亿元的，旅行社尚无国内百强上榜企业，银川旅游企业整体呈现弱小散的状况；旅游市场的竞争机制、激励机制等未能建立，与旅游产业发展相适应的人才市场、劳动力市场、资金市场等产业要素市场未能有效培育，旅行社、酒店、景区等企业融资困难，创意人才匮乏，管理人才奇缺，“用工荒”现象突出。
（三）国有景区遭遇体制机制瓶颈国有景区（点）旅游资源优势得不到充分发挥，与民营景区相比始终处于下风。过去为鼓励创业，稳定人心，把西夏王陵景区和贺兰口岩画景区特设两个正处级事业机构，曾发挥过积极作用。今天看来，体制已不适应两大景区的发展需要。旅游新产品大多是创意产品，需要“短平快”，如果为搞一项创意项目，申请手续走机关程序，就难免赶不上趟，成明日黄花。现有的用人机制缺乏吸引力和灵活性，僵化的用工制度留不住人才，企业难有创新活力和高素质的员工队伍。调研中，国有景区齐声喊“不要钱，要政策”。看来我们的政策稀缺，体制不灵已到了非改不可的境地。
（四）银川大多数景区旅游资源环境堪忧贺兰山东麓的洪积扇植被和景观因自治区林业厅下属单位违规建设墓地受到破坏；镇北堡影城的景观天际线受到损害；水洞沟明长城上空的高压线、周边制砖厂严重破坏原生态人类遗址景观，红山湖水资源因宁东宝丰集团发生污水泄漏事故造成严重污染问题至今得不到解决；拜寺口景区农户、平吉堡农场职工迁出景区范围问题没有解决等等。
（五）银川旅游缺少总体规划和具体政策支持银川至今没有出台宏观指导的旅游发展总体规划。西安市2005年一次性投入200多万元编制旅游总规，并连续完成了六个配套规划，形成了一个由宏观中观到微观，由市级到区县到景点的各级规划体系。科学发展需要规划先行，否则就像西夏王陵博物馆一样，若干年后又要推倒重来。待批的银川市旅游业发展第十二个五年规划（送审稿），尽管旅游部门作出很大努力，内容很充实，但因缺少总规参照，往往在关键处缺乏高度，有待进一步完善。国发[2009]41号文件下发已一年半时间，银川却没有结合实际的具体落实文件。
银党发[2004]33号文件《中共银川市委银川市人民政府关于进一步加快旅游业发展的意见》，内容很好，却“只听楼梯响，不见人下楼”，落实得不理想，以致“力争到2010年接待海内外游客达到700万人次”的总目标落空。所以，旅游业发展政府主导不到位是不争的事实。
三、大力发展银川旅游业的几点建议（一）进一步增强发展银川旅游业的紧迫感旅游业是当今世界极具发展潜力的新兴产业、朝阳产业和可持续发展产业，也是关联度大、牵引性强的产业。发达国家如日本，2003年就确立“观光立国”战略，美国奥巴马总统2010年3月签署《2009年旅游促进法》，他们都从国家发展战略强调发展旅游业。根据世界旅游组织测算，旅游业直接和间接带动的产业有100多个。旅游收入每增加1元，带动相关行业增收4.3元。1个旅游从业人员可以带动相关行业间接就业5.7人。随着我国人均gdp从1000美元增长到4000美元，大众旅游已悄然降临我们的生活。王歧山副总理今年4月讲，“十二五”期间我国人均将达每年两次旅游。中国旅游业巨大的市场正在逐步形成，巨大的潜力正在逐步放大。以国发[2009]41号《国务院关于加快发展旅游业的意见》出台和今年5.19中国旅游日的确立为标志，我国旅游业进入了快速发展的黄金期。银川发展旅游，既有国家对产业性质的明确定位，又有2010年5月2日《中共中央国务院关于深入实施西部大开发战略的若干意见》，国务院《关于进一步促进宁夏经济发展的若干意见》和国发[2009]41号等文件政策支持，又有回族自治区首府城市地位和这座城市与生俱来的特有旅游资源禀赋的优越条件。我们发展旅游不愁市场，又有资源，何不放手一搏？旅游产业是个无止境的产业，当下的我国旅游发展已进入深化阶段，其显著标志就是：旅游客源从自然性增长到竞争性增长，旅游市场从等客上门到开拓客源，现在已明显地走上了竞争客源这样一个阶段。所以要认清银川旅游所处的境遇和地位，抛弃漫不经心，增强竞争意识和发展旅游的紧迫感。
（二）把银川确立为中国旅游目的地城市目前，我们为银川这座城市确立的旅游发展目标较多，比如“西北风情旅游目的地”、“运动休闲城市”、还有“塞上湖城、休闲之都”等等。目标多、口号多说明银川资源丰富，可塑性强，但还是太零散，缺乏高度浓缩和提炼。我们应该站在国际国内的高度，在旅游坐标中寻找银川的地位。既要有战略的眼光，又要有历史的眼光，还要有技术的眼光。我们认为把银川打造成中国旅游目的地城市的目标是合适的。目标高悬才能激励斗志，才能心无旁鹜地去追求梦想成真，才能以更高的起点、更高的规格、更严的要求来规划促进城市经济社会的发展建设。事实上，银川的中国历史文化名城地位、回族自治区的首府和塞上江南的美名，其资源禀赋足可以与之相匹配。第一，灵武恐龙化石、水洞沟古人类遗址、贺兰山岩画都是华夏文明的见证。这些资源不仅吸引国内游客，也同样吸引国外游客，有着巨大的潜在市场。第二，银川旧称“宁夏城”，是“塞上江南”最精华的地段，这座移民城市厚重的文化积淀有待世人开掘。大庆可以为“铁人”王进喜建一座纪念碑式的陈列馆，银川自新中国成立以来的移民文化也是可以建一座规模宏大的博物馆。第三，西夏古都也是银川独有的资源。如果我们以一种创新思路和包容精神去囊括国内外所有的西夏文化遗存，一定可以使“西夏古都”的内涵丰富起来，其震撼力远不止是观赏王陵的沧桑荒凉。第四，回族风情虽说不是唯一，但首府地位使我们尽享优越。我们可以凭借这种政治、经济、文化、教育等中心地位，把主体民族的文化展示到极致。“回族风情”这张牌不但国内客源市场大，世界穆斯林都是潜在的客源（当然，银川可供开发利用的旅游资源远不止这些）。第五，从西部影城等品牌景区（点）的实绩看，银川不乏有识之士和旅游实战专家，发挥他们的创造才能，再加如能向外广揽人才，银川旅游产品与资源优势得到深度结合，从而实现脱胎换骨的品位提升，成功实现中国旅游目的地城市的目标是可以期待的。届时，银川旅游做到“国内响当当，国外有影响”并非空想。
（三）政府主导旅游产业发展责无旁贷政府主导，不仅是国家政策规定，也是国内旅游发展最成功的经验之一。近年来，由资源枯竭型城市而成功转型为旅游城市的河南焦作市、山东枣庄市，以及旅游发展取得世人瞩目成就的四川省一条重要的经验，就是不遗余力地坚持政府主导战略。我市近年来旅游业虽然成果明显，但是仍属于旅游欠发达城市，这就更需要坚持政府主导战略。为此我们建议：一是成立由政府主要领导负责的银川市旅游发展委员会。以宣传、旅游、发改、财政、规划、国土、文化、交通、体育、卫生、安监等部门为成员，主要负责本市旅游发展战略与改革措施制定与组织实施，协调解决旅游业发展中的重大事宜。二是尽快高起点编制银川市旅游产业发展总体规划，完善“十二五”旅游发展专项规划，以及重点区域重点景区的规划，构建完善旅游规划体系。三是尽快出台针对性强、简练实用的支持银川市旅游产业发展的政策措施。四是以信息化建设推动银川旅游转型升级。建设集旅游信息咨询、旅游引导、旅游投诉与管理、旅游信息于一体的公共信息平台。在机场、火车站、汽车站等交通枢纽以及商业购物网点、重点景区、酒店宾馆等公共场所合理布局信息终端，完善公共信息服务功能。开展旅游在线服务、网络营销、网络预订和网上支付充分利用社会资源构建旅游数据中心、呼叫中心，全面提升旅游企业、景区和城市的旅游信息化服务水平。五是健全旅游监管体系。以发展旅游的眼光，充实旅游监管部门人员编制，成立旅游执法监察大队，完善旅游服务质量监督管理和旅游投诉处理，加大对旅游景区资源环境保护的力度，加大对文物景区的保护开发利用工作的监管。对旅游中的各种安全隐患制定应急预案，对队伍机制建设提供必要的人员经费保障，以强化旅游公共服务体系。
（四）下大力完善银川旅游产业要素建设在“吃”上，做大做强清真餐饮品牌，以回族科学卫生健康的饮食文化营造银川吃的地方特色。其次要加强和规范旅游餐饮市场管理，建设地方特色餐饮一条街。
在“住”上，政府相关职能部门，要根据我市目前旅游市场发展趋势和旅游饭店业发展现状，加强发展规划，优化结构，引导不同星级饭店均衡发展，为旅游饭店项目规划、立项、论证、审核、设计等做好服务工作。落实宾馆饭店与一般工业企业同等的用水、用电、用气价格政策。
在“行”上，要在出台城市公共交通规划的同时，做好城市旅游的专项规划。开通银川东线、宁东旅游区和永宁中华回乡文化园的公共交通。协调自治区交通厅，早日解决西线高家闸和东大门过河收费站“卡脖”现象。解决旅游汽车无场站问题，对亏损的景区旅游公交专线应该给予财政补贴。
在“游”上，文化是旅游的核心，也是旅游景点的灵魂。纵观银川现存的各种自然历史人文景区，其最高层面的文化分类和最具代表性的文化应该是：华夏文明、西夏遗存和回族风情。在三大文化特色的景区中，最具潜力的应该是贺兰山岩画。太阳神岩画可以作为银川旅游的标志，银川可以“岩画之都”向世人展示。只有确立了主打产品，银川旅游才有方向。深入挖掘在银川大地上的华夏文明、西夏遗存和回族风情的文化内涵，把一批地方特色的景区打造成一流的旅游产品，旅游的吸引力才会真正增强。
在“购”上，银川是“塞上江南”，物产丰富，特色资源享誉海内外。银川地方不大，但游客很少空手而回。
从吃穿用到文化艺术用品、纪念品都别具特色。建议制定出台旅游商品发展中长远规划及扶持发展政策。
从资金人才技术等方面支持特色旅游商品的开发生产和销售。尽快建设银川旅游商品集散中心和旅游商品购物一条街。
在“娱”上，要象西部影城那样不断以新创意增强景点与游客的参与性和娱乐性。要不断推进与文化部门、高等院校和艺术团体的合作，紧密联系旅游景区，研发具有浓郁地方特色的文化旅游产品，活跃旅游文化氛围。规划建设银川夜间文化娱乐街区，推出具有地方和民族特色的演艺节庆等文化旅游产品，丰富银川旅游夜间消费生活。
针对银川旅游文化短腿，应该整合各方力量，尤其是文化艺术界要为银川旅游宣传开展创作征集一首歌、一部电视剧、一部电影乃至散文诗歌大型征文活动，继续鼓励类似《西夏乐舞》、《月上贺兰》文艺形式的创作展示；扶持诸如西夏陶艺大师李五奎等的旅游产品创作生产销售；支持西部影城非物质文化遗产的北方民俗文化的转型发展。特别要珍惜银川历史文化名城这张名片，进一步挖掘“塞上江南、西夏古都、回族风情”三大特色文化内涵，争取把贺兰口岩画、西夏王陵和中华回乡文化园景区（点）打造成全国一流的旅游产品，整体提升银川旅游的核心竞争力。
（五）破除银川旅游发展体制和机制性障碍建立符合旅游业发展规律的行政管理体制。借鉴中卫经验，整合旅游资源，组建银川市旅游集团公司，加强统一管理。以贺兰山东麓国有景点为试点，在有效保护文物和生态资源的前提下，适度分离管理权和经营权。探索旅游景区一体化管理的路子。重点解决西夏王陵、贺兰口岩画和滚钟口景区由事业改企业，以激发活力，增强景区自我发展能力。
目前在市场化的价值取向下，国有景区改制，民营企业进入景区取得阶段性经营权，已成为全国的一个普遍现象。实际上，旅游产业中，企业的体制格局变化已是不可阻挡。我们应该积极探索所有权、管理权、经营权分离的办法和途径，按照社会化投入，市场化动作的方式，通过改制、转让、租赁、托管等多种形式，促进国有景区走向市场。
平安银行发展前景篇3
（一）游资资源丰富多样。华安旅游资源丰富，地形奇特，气候宜人，全县有旅游景观200多处、重点景观10多处，其中“世界文化遗产”1处、部级景观3处、省级2处，主要代表有：世界文化遗产二宜楼、全国竹类植物综合基地竹种园、“千古之谜”仙字潭摩崖石刻、宋代道教遗址南山宫等。经过近几年的发展，初步形成了“江、山、园、楼、茶、玉、舞”的生态旅游格局。目前以土楼文化旅游、高山族民俗风情园及“八闽奇观”贡鸭山、“闽南”和春村为核心的华安西部高海拔休闲避暑度假游等旅游线路，成为海峡旅游的经典线路。（二）经济效益凸显。华安文化旅游业发展迅速，产业发展势头良好。截至2013年，全县共有文化旅游企业84家，产业增加值5.11亿元，占GDp比重6.32%，同比增长1.62%。其中产值超千万元的有华玉实业有限公司、和发玉石有限公司、大兴工艺有限公司、龙腾石业有限公司4家企业。目前，华玉实业有限公司已被福建省文化厅评为福建省创意文化企业示范基地。据县旅游局统计，2013年全县接待游客68.03万人次，比增14.99%；旅游总收入4.08亿元，比增15%。（三）未来发展规划。根据《华安县旅游发展总体规划》，该县将重点推进华安玉文化（旅游）产业园区、文物古迹文化（旅游）产业、茶生态文化产业大观园、百里生态文化旅游大观园建设。通过挖掘土楼、玉石、铁观音、高山族风情等特色资源，整合观光、休闲、文化、美食等资源，运用演艺、动漫、节会等多种创新载体，打造一批特色鲜明的精品旅游线路。加快旅游基础设施建设，推进土楼国家5a级旅游景区、华安玉文化国家4a级旅游景区、贡鸭山和竹种园国家3a级旅游景区等创建工作，提升旅游品质和口碑。今后还将大力发展乡村旅游，加大招商引资力度，开发农家乐、休闲山庄、温泉度假等旅游产品，打造皇家龙、哈龙峰、光照人等茶企休闲农业观光园区，以及贡鸭山旅游区等一批具有吸引力的乡村旅游示范点，培育独具特色的旅游品牌。
二、金融支持文化旅游产业发展现状
（一）出台指导意见，加强信贷政策传导。近年来，人民银行华安县支行按照中央九部委《关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见》和人民银行漳州市中心支行的相关要求，研究制订出台《金融支持华安县旅游文化产业发展指导意见》，指导辖内金融机构大力支持当地文化旅游产业发展，进一步提升对县域文化旅游产业的金融服务。（二）找准产业突破，提升信贷资金经济效益。各金融机构结合辖内土楼文化、玉石文化、茶文化三大特色文化产业，基于投入产出效益比的研究，找准以华安玉特色产业为突破口，加大对集生产、加工、销售、旅游观光为一体的华安玉工业园信贷投入。截至2014年4月末，辖区金融机构向华安玉工业园发放贷款59笔，累计2.94亿元，重点扶持玉石企业发展，企业增加就业工人1000余人，年产值约2亿元。（三）加大基础设施信贷倾斜，消除产业发展短板。为提升旅游文化产业整体经济效益，辖区金融机构加大了对旅游基础设施、景区和宾馆酒店等建设投入，努力消除产业发展短板。如辖区工商银行推出“固定资产支持融资业务贷款”业务，向华安大酒店发放贷款5900万元积极扶持旅游酒店和餐饮业发展。（四）拓展金融服务渠道，提升景区金融惠民水平。辖区金融机构通过完善金融服务设施，拓展金融服务渠道，不断提升景区公众金融服务的普惠性、便捷性。一是加大景区poS机、atm机具布放范围，改善景区支付环境，推动各金融机构在华安玉雕展示厅销售场所布放poS机具，如成功打造“奇石村”———罗溪村景区为“刷卡无障碍”示范村，为游客提供取现、转账等金融服务，并在罗溪村设立30多个农村小额取现便民点，方便玉石业主的交易结算。二是与旅行社、景区经营商户合作，采用补贴、手续费减免等方式，开展商户对持卡消费打折促销活动。（五）创新信贷产品，强化金融造血功能。为解决辖内旅游文化产业开发利用不足、融资困难等问题，辖区金融机构加大信贷产品创新力度。一是推广门票收费权质押贷款业务，支持旅游文化产业发展。如，探索“银团贷款+门票收费权质押”等模式，向土楼旅游开发企业发放银团贷款3500万元，以华安土楼群旅游景区特定资产收费权为质押，用于景区日常修缮。二是开办知识产权质押贷款，助推玉石文化产业发展。如，采用“厂房＋机械设备＋商标”组合模式，向玉石企业发放贷款2800万元，其中以著名商标“和发”商标权为质押，发放“免评估”商标权质押贷款130万元。
三、金融支持文化旅游产业发展存在的主要问题
(一)金融服务主体缺乏多样性。作为山区小县，2013年华安县GDp约80.81亿元，金融深度仅为32.13%，金融业增加值1.69亿元，指标排名在漳州市辖区县域分别列第七位和第八位。全县有工行、农行、中行、建行、邮储银行、农信社，中国人寿、中国财险共8家金融机构，此外有1家新设不久的典当行，金融市场发展整体滞后，服务主体较为缺失，难以满足辖区文化旅游企业多元化融资需求，尤其是从银行授信角度看，对资信评级较低的小微文化旅游企业融资造成较大影响。（二）金融服务理念有待提升。辖区金融机构在服务对接文化旅游产业的过程中，主动性不强，存在追求短期利益的现象。究其原因主要是辖区旅游文化产业规模小、管理粗放、抗风险能力弱，加上贷款企业贷前调查难、贷款期限长、贷后监管难，利润与风险不匹配等因素，银行业机构普遍存在惜贷、拒贷的倾向。据不完全统计，2013年全县有18家文化旅游企业有申请贷款的意向，仅5家企业获得贷款。多数金融机构争相向优质客户贷款。（三）金融服务机制有待优化。一是信息渠道窄，多数金融机构仅掌握申请贷款企业的融资信息，未能主动从县旅游局等外部机构获取企业信息，对项目前景、预期收益、风险程度等无法作出正确判断，存在融资信息不对称、逆向选择风险。二是放贷过程缺乏抵押登记、价值评估、风险补偿机制等配套机制，辖区产业发展程度低，无形资产多、价值难以评估，制约了金融机构的服务能力。三是缺乏完善的金融支持文化旅游产业监测机制，如仅仅向当地人民银行报送相关产业融资余额，无具体的金融统计报表，尤其是缺乏对重点文化企业动态跟踪监测机制，文化旅游企业未开展征信评级工作。（四）金融产品创新未实现客制化。在金融服务文化旅游产业过程中，虽然银行业机构加大了信贷产品创新力度，但同质化现象严重，保险公司保险服务存在停滞发展状态。具体表现为：一是未结合辖区产业结构情况，创新推出具有特色的信贷产品，信贷抵押品多元化不足。二是信贷产品创新未取得实质性突破，仅在担保、抵押、还款方式上进行简单的融合。三是未开展寿险、财险特色业务，尚未从区域实际出发，推动保险产品和服务方式创新，增加多元化的保险产品，按照收益覆盖风险的原则合理确定保险费率，无法满足文化旅游企业发展的需要。（五）金融服务渠道有待拓宽。一是金融服务基础设施滞后，如二宜楼景点内未投放银行自助终端设备，景区商户多采用现金结算，客观上抑制了游客的消费动机。二是利用银行电商平台销售文化旅游产品有待深化，华安是中国坪山柚之乡、华安玉之乡、茶叶之乡，可是当前辖区仅建设银行通过善融商务平台为当地46家茶企销售茶制品，而作为地方特色文化产品的华安玉仍采用传统的销售渠道。
四、金融支持旅游文化产业的对策建议
平安银行发展前景篇4
（一）指导思想
以科学发展观为指导，紧紧围绕旅游立市战略，以向社会提供安全、普遍、快捷、优质的银行卡服务为目标，通过加大银行卡产业扶持力度、完善用卡环境、加强持卡人权益保护和规范市场运作秩序，不断完善银行卡品种和功能，扩大受理范围，有效提升产业竞争力，最大限度降低风险，从而推进我市银行卡产业良性发展，为宜居宜业宜游、富庶文明和谐的新打造优良的金融服务环境。
（二）实施原则
政府推动、行业自律和市场机制相结合；长远规划和分步实施相结合；自主发展和逐步规范相结合；加强银行卡产业基础设施建设与培育用卡习惯、促进刷卡消费相结合；打击银行卡违法犯罪、提高银行卡风险防范水平和加强持卡人安全教育、维护持卡人合法权益相结合。
二、总体目标和阶段目标
（一）总体目标
自年起，利用三年的时间，通过统一规划、突出重点、分步推进、滚动发展的方式，市逐步建立起门类齐全、市场专业化程度高、发卡机构和专业化服务机构运转有序、受理市场完善、银行卡业务和科技水平不断创新的银行卡产业发展体系，向全社会提供安全、普遍、快捷、优质、多样的银行卡服务。年底，全市发卡数量新增150万张，总量达到500万，人均持卡量约为2张/人atm机新增130台，总量达到580台人均机具占有量约为2台/万人；新增银行卡受理终端机具4000台，总量达到9000台人均机具占有量达到30台/万人；银行卡特约商户新增4000家，总量达到8500家，全市商户普及率达60%重点商务区、主要商业街区、二星级以上酒店、3a级以上旅游景区、二级以上医院及周边地区的公路收费站、加油站等服务网点力争全部实现可刷卡消费。剔除房地产、批发类等大宗交易后，全市刷卡消费额占社会消费品零售总额的比例要达到35%以上。银行卡同城跨行交易成功率达到99%以上，异地跨行交易成功率达到98%以上。同时将河区整体打造成为全国刷卡消费优秀示范区把1-2条特色商业街区建成全国刷卡消费无障碍优秀街区每个县区有一条以上街区（市场）建成全省刷卡消费无障碍示范街区（市场）市级示范街区、示范市场达到10条（个）左右。市银行卡受理环境建设和产业发展水平跃居省前三位，全国中小城市中位居前列。
（二）阶段目标
年，新增银行卡50万张，新增atm机45台，新增银行卡受理终端机具1200台，新增特约商户1200家，全市商户普及率达到40%全市年营业额100万元以上的宾馆、购物、餐饮类商户都能受理银行卡消费业务。新增1200家商户中，餐饮类新增450家，酒店宾馆类新增100家，商场类增加400家，旅游景点类增加10家，其他类型商户增加240家。全市社会消费品零售总额中刷卡消费所占比例达到25%左右。银行卡同城跨行交易成功率达到97%以上，异地跨行交易成功率达到96%以上。
年，新增银行卡数量50万张，新增atm机45台，新增银行卡受理终端机具1300台，新增特约商户1300家，全市商户普及率达到50%全市年营业额在50万元以上的宾馆、购物、餐饮类商户都能受理银行卡消费业务。新增1300家商户中，餐饮类新增350家，酒店宾馆类新增150家，商场类新增300家，旅游景点增加20家，其他类型商户增加480家。全市社会消费品零售总额中刷卡消费所占比例达到30%左右。银行卡同城跨行交易成功率达到98%以上，异地跨行交易成功率达到97%以上。
年，新增银行卡数量50万张，新增atm机40台，新增银行卡受理终端机具1500台，新增特约商户1500家，全市商户普及率达到60%以上。全市重点商务区、主要商业街区、二星级以上酒店、3a级以上旅游景区、二级以上医院及周边地区的公路收费站、加油站等服务网点力争全部实现可刷卡消费。年营业额在30万元以上的宾馆、购物、餐饮类商户都能受理银行卡消费业务。新增1500家商户中，餐饮类新增400家，酒店宾馆类150家，商场类300家，旅游景点20家，其他类型商户630家。全市社会消费品零售总额中刷卡消费所占比例达到35%左右。银行卡同城跨行交易成功率达到99%以上，异地跨行交易成功率达到98%以上。
三、具体措施
（一）加强对银行卡产业发展的组织领导。根据政府部门职能分工和银行卡业务发展需要，对年成立的市银行卡产业发展领导小组进行调整。由市政府主管副市长任组长，由市政府主管副秘书长、市金融工作办公室主任和人民银行中心支行行长任副组长，市人行、发改委、财政局、地税局、工商局、旅游局、公安局、城管局、规划局、商务局、工信局、银监分局、交通局、卫生局、文广新局、教育局、文明办、广播电视台、电力公司等有关部门主管领导，中国移动、中国联通、中国电信等电信企业主要负责人为成员。领导小组主要负责研究制定全市银行卡产业发展规划和政策措施，统筹银行卡产业布局与发展，协调各成员单位积极落实各项责任，努力推动社会资源共享。领导小组在市人行下设办公室，办公室主任由市人行支付结算主管副行长担任，成员为市金融办、市人行主管科长，银联主管领导，各银行业金融机构主管行长（主任）及银联商务业务部总经理。办公室主要负责银行卡推广普及的具体工作，如制定银行卡产业发展实施细则；及时向领导小组报告推广情况和重大事项；对银行卡产业发展情况进行监督检查等。同时建立银行卡产业发展领导小组联席会议制度，定期组织召开工作进展情况通报会，分析银行卡产业推广应用过程中遇到相关问题，提出解决措施。
（二）制定出台产业激励扶持政策。以市场手段为主，辅之以必要的行政指导措施，积极引导和鼓励宾馆、餐饮等行业，水、电等公共事业以及烟草、批发等现金流量较大的领域全面受理银行卡。
1研究出台财税支持政策。市财政局、地税局要根据我市实际情况，结合国家财政部、税务总局出台的相关政策，积极研究制定我市扶持银行卡产业发展的政策措施。推进银行卡产业发展过程中，财政部门予以支持和保障。自年起，市、县（区）财政每年要视财力状况安排资金，用于刷卡消费无障碍街区建设、银行卡宣传推广、外卡受理环境建设等。税务部门自年起，允许特约商户将受理银行卡所支付的手续费作为经营费用在税前列支，不再纳入计税基数。
2强化刷卡消费对商业经营的重要性和影响力。自年起，新开发建设或开业的特色景观街区、商业街、大型批发零售市场、商场等机构，应把承诺刷卡消费作为商户准入条件。各级工商、卫生、旅游、文化等管理部门应在颁发行政许可、登记、年检的同时，广泛宣传引导商户受理银行卡，培育刷卡消费意识。旅游局要积极推进旅游景区、乡村旅游景点、农家乐餐饮娱乐等场所受理银行卡。市人行、工商局、文明办等相关部门要将能够规范受理银行卡作为特约商户参加诚信商户、文明单位等各项评比的必备条件。
3对安放atm机和设置atm机广告标识的规划、城管等部门要给予支持，优先布点，免收占地费。开展银行卡宣传活动时，广电部门要对银行卡宣传费用进行减免，城管部门要减免活动场地费并允许在街头、固定场所外张贴悬挂必要的宣传标语。
4规划局、商务局在城市总体规划以及特色街区、商业网点建设和改造中，要充分考虑金融支付环境建设要求，确定布放银行卡机具的场所和布线路由，并由电信运营企业负责铺设线路。市人行、银联等部门和单位要提前介入、主动对接、搞好配合，确保工作落到实处。大型的特色景观街区、商业街和批发零售市场，至少应当规划安装1台atm机或设置一个金融服务网点。
5降低银行卡交易通信费。对安装poS机的商户，自年起，电信营运企业对每笔刷卡交易收取通讯费0.03元，以后视发展情况逐步有所降低。
6银联和各发卡（收单）行的省级管理机构要加大对的政策倾斜和支持力度。自至年，银联要对景区、农村等行业、地域实行优惠费率。各发卡（收单）行要积极争取省级管理机构降低对的银行卡受理机具考核指标，特别是对于特定旅游区要免除考核指标。
7实行奖励优惠政策。各发卡（收单）行要建立适当的奖励机制，组织开展刷卡抽奖、积分兑奖等优惠活动，鼓励刷卡消费行为。政府对在银行卡产业发展过程中作出突出贡献的相关部门、金融企业和特约商户给予表彰。
8各收单机构要切实提高服务质量。每年月份前对机具进行一次全面检查和维修，至少对特约商户负责人和收银人员进行一次全面培训。
9加大对旅游业发展的支持力度。积极推进金融机构和旅游企业开展多种方式的业务合作，增强银行卡的旅游服务功能。鼓励银行卡收费对旅行社、景区售票商户和宾馆饭店参照超市和加油站档次进行计费。
（三）加强银行卡市场管理监督。一是进一步规范银行卡受理市场。市人行要推动建立市银行卡受理市场建设公约，明确银联、各发卡（收单）机构、持卡人、特约商户、专业化服务机构等市场主体的权利、义务和责任。对于违规设置商户扣率、不合理套用公益类mCC码等问题，由银联负责通知整改，未按期整改的由银联按照《省收单机构违规设置mCC商户手续费清算暂行办法》等规定进行处理。二是切实加强银行卡风险管理。市人行负责推动、构建我市银行卡风险防范机制；与市银监分局共同监督银行卡发行、使用和受理规则的执行情况；联合市公安局开展专项整治活动，预防和打击银行卡违法犯罪行为，确保银行卡产业和市场健康、有序发展。各发卡机构要建立健全银行卡风险管理指标体系和银行卡案件的报备、预警、通报制度，坚决杜绝无序竞争和盲目发卡，使发卡数量与风险管理能力相适应。各收单机构要完善受理终端管理，提升受理市场风险控制能力，严防犯罪分子利用终端机具开展伪卡盗刷、套现等不法活动。三是建立联合监管机制。1领导小组要组织市人行、工商局等相关成员单位，采取定期与不定期相结合的方式，对我市atm机、poS机的使用情况进行明查暗访。对于机具故障问题，由市人行责令发卡（收单）收单机构限期整改；对于特约商户无正当理由或者编造理由拒绝刷卡消费、向消费者索要手续费等行为，视为不正当经营或欺诈，按照“归口管理、部门负责”原则，由领导小组责成相关成员单位处理。2领导小组办公室在全市范围内招募50名持卡人和50名特约商户的收银员，作为义务监督员，及时反馈poS机具的运行情况。同时将工商局消费投诉热线（12315作为刷卡消费投诉电话，建立实用高效的投诉处理机制和信息反馈渠道，切实保护银行卡持卡人和特约商户的合法权益。
（四）大力改善农村金融环境。深入贯彻落实人总行《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》和《省农村支付服务环境改善工作规划暨示范县工作目标及实施方案》等文件精神，全面优化农村地区银行卡服务环境。自年至年，选取昌黎、卢龙等县（区）特色批发市场作为试点。通过为批发市场安装atm机和poS机，网点柜台开通银行卡跨行交易，使得批发市场60％以上交易使用银行卡进行结算。同时对条件成熟的乡镇安装atm机和poS机，为广大农户日常交易和发放各种财政补贴提供便捷渠道。改善农村支付环境的具体实施办法由市人行负责制定实施。
（五）努力改善外卡受理环境。通过多种途径加强我市外卡受理市场建设，为境外持卡人提供最广泛的外卡受理服务，不断提升我市国际旅游城市形象。财政、旅游、工商等部门要在费用补贴、景区建设、市场管理等方面对外卡受理环境建设提供支持。市人行负责外卡受理环境建设过程中的协调、监督和管理，并与市银监局、市公安局、银联共同监测和防范在受理外卡过程中可能出现的风险。商业银行要充分发挥在外卡受理市场建设中的作用，积极拓展外卡受理商户，促进外卡在旅游服务业的广泛使用。全市四星级以上宾馆、酒店，各大旅行社、大型商场、超市以及外国游客较为集中的宾馆、餐饮、购物场所、银行网点，必须安装可受理外卡的atm机和poS机，张贴中、英、俄三种语言的外卡受理标识。
争取到年末，市各收单机构全部完成emV迁移改造，能够受理带有Visa维萨）masterCard万事达）americanexpress美国运通）JBC等标识的国外银行卡。同时能够受理外卡的特约商户要达到商户总量的15%能够受理外卡的atm机数量要达到atm机总量的85%所有新布放的外卡受理终端要确保符合emV标准和能够受理符合《中国金融集成电路（iC卡规范》年版）标准的银行卡，使境外游客能够安全、放心、便捷地提取人民币现钞和进行刷卡消费。
（六）完善银行卡品种和功能。一是扩大银行卡受理范围。由政府各有关部门督促其管辖的水、电、天然气、暖气以及民航、铁路、公路售票、医院、学校、社保、加油站等与公众生活密切相关或现金使用量较大的领域受理银行卡，彻底解决百姓缴费难问题。此基础上，大力推动城市一卡通建设。通过借鉴宁波、武汉、石家庄等成功试点经验，由政府牵头，市人行、交通局、教育局、卫生局、人力资源和社会保障局、电业局、中国移动、中国联通、中国电信、煤气总公司、自来水总公司等部门共同配合发卡机构，市开发建设并推广城市一卡通卡。一卡通要在公共交通收费（公交、出租车等）公用事业收费（水、电、气、有线电视、电信）金融应用（消费、取现）旅游消费（代替门票、旅游积分）医疗、社保（五险管理、医保待遇、养老待遇）油气收费、税控管理等领域广泛使用，使得居民既可方便地持卡缴费，又能轻松实现身份验证、流动消费支付、存储各类信息等功能，真正实现一卡在手，生活无忧二是积极推广公务用卡。按照市财政局与市人行于年月制定下发的市市级预算单位公务卡管理办法》市级所有预算单位全面推行公务卡制度改革。政府机关要起带头作用，对于能够使用银行卡结算的公务支出，不得采用现金支付，否则不予报销。同时各预算单位要建立与银行卡支付相配套的财务报账制度以及检查通报制度，不断培养持卡人用卡习惯。力争到年底，基本实现市、县（区）各级政府及各行政机关日常办公费用支出，如：交通费、燃料费、差旅费等，均采用银行卡支付结算。
（七）积极开展刷卡消费无障碍区建设。为体现刷卡消费的示范效应，打造精品工程，要大力开展刷卡消费无障碍街区建设工作，并以此为切入点，整体提升我市银行卡受理市场建设水平，为广大市民提供更加安全便利的金融服务环境。年，巩固提升河石塘路市场与保二路，重点建设海港区太阳城街区、金街购物广场；年，重点建设山海关古城明清一条街；年，重点建设海港区金三角商业街。各县（区）要确定本地区发展目标，完成刷卡消费无障碍街区建设工作。
平安银行发展前景篇5
关键词：互联网+；支付结算；对策
中图分类号：F830.4文献识别码：a文章编号：1001-828X（2017）012-0-02
一、互联网+时代支付结算网络发展的现状
目前，国内金融业在互联网技术的推动下正处于跳跃式转型发展阶段。各家银行都在积极运用互联网思维和互联网技术。比如工行正大力推广金融互联网综合平台；建行强势推出龙支付品牌，依托于手机银行，整合支付结算、投资理财和电商购物功能；招行积极与滴滴打车等互联网企业深度合作，扩展应用场景、嵌入金融服务；平安银行在移动端全面打通各类业务壁垒，推出“平安一账通”和生活应用app。另一方面，第三方支付等互联网企业加快创新步伐、快速发展，加速了对客户的争夺。第三方支付机构在线上线下布局了大量的支付场景，除在线上为商户提供支付服务外，还提供转账、缴费、信用卡还款等传统银行服务，在线下，支付宝、微信扫码支付加紧布局零售、餐饮、出租车、超市等诸多行业，在支付和收单两个维度同时大举扩张，以其良好的客户体验对银行的业务造成很大冲击。金融脱媒化、支付结算无介质化将进一步加剧竞争。互联网金融的快速发展以及客户行为习惯的改变，要求传统银行加快金融生态圈建设，适应客户金融消费需求场景化、移动化、综合化的特点，提升获客能力和综合服务能力。
二、当前商业银行在支付结算领域存在的问题和挑战
随着互联网金融迅速崛起，并以运营成本低、不受时空限制、网络受众广的巨大优势，向商业银行发起了猛烈的冲击，给传统商业银行带来了强烈的危机感。同时，人民银行出台261号文件，对商业银行客户的争夺将会加剧，对各家银行来说机遇与挑战并存。
1.银行逐渐沦为管道银行，处于客户生活场景的末端
Bat（百度、阿里巴巴和腾讯中国互联网公司三巨头），这三大巨头已经形成客户、信息和购物等等为一体的综合化网络服务体，构建了一个庞大的生活场景，不仅让原有的客户能在这个场景里实现各种需求，还不断吸引新的新客户到这个场景中来。目前，在人们已经熟悉的各类生活场景中，银行是处于链条末端的，比如淘宝从购物切入，构建了集人、信息和消费为一体的生活场景，资金从银行卡上流出，进入了支付宝的第三方支付账户，剩下的基本跟商业银行没有关系了，客户信息和资金流都不在银行系统内。
2.第三方支付平台占领结算市场，导致银行市场地位弱化
第三方支付抢占支付结算市场资源。互联网金融发展及客户需求变化，第三方支付发展势头迅猛，在移动支付市场上，2015年全国第三方移动支付市场规模已经达到了12万亿，占据将近90%的市场份额。同时，受互联网+思维的影响，客户消费习惯正在发生改变。第三方支付不仅撬动了商业银行的客户群体，并且对其poS、epos业务带来直接的冲击，对银行的收单等支付结算业务和结算资金来源造成负拉动。
3.日前人民银行出台261号文件的有关要求，从根本上重构了银行的账户体系和支付结算规则，客户和账户的竞争将更加激烈
人行执行261号文件后，形成“一人一户、一户四卡、三类账户”新的账户管理体系，以往通过粗放式发放Ⅰ类实体卡的拓客模式难以为继，并且Ⅱ、Ⅲ类账户可以跨行绑定Ⅰ类核心账户，意味着账户竞争将面临重新洗牌，进一步加大了个人账户管理全面放开后的客户流失风险。由于各家银行的三类账户是可以互相绑定的，客户通过手机app自助操作或银行服务人员上门服务等方式，可轻松成为其他银行的客户，客户可依据偏好自行选择众多银行的特色业务及服务。这就意味着客户将不是某一家银行的，个人客户或将不存在“行界”。因此，无论曾经发展的多少客户和Ⅰ类账户，如果不深度经营客户，商业银行的优势都将不复存在，必然造成大量客户和资金的流失。
三、商业银行构建“互联网+”支付结算网络的对策
1.坚持移动优先战略，大力拓展手机银行和移动支付业务
在互联网+金融时代，商业银行物理网点数量优势大大弱化，客户的消费行为习惯正在改变，移动支付已经成为小额支付结算的主要方式，“离柜化”情况严重，厅堂内客户量大大减少。所以，商业银行在战略上要突出移动优先，狠抓手机银行和移动支付业务，推动全行的战略转型和升级。手机银行和移动支付是搭建个人金融生态系统的重要渠道，是介入场景的敲门砖，是拓展客户、吸收资金、布放产品和提供服务的核心入口，要加快发卡速度，加快线下受理环境改造，加强宣传和营销活动的组织管理，积极占领移动支付新型产品的市场份额。做好客户引导与服务，将简单的重复性业务进一步向atm、Stm和手机银行渠道迁移，做好业务分流，提升移动金融柜面替代率。要深入校园、代工单位、专业市场等生活场景集中获取客群，促进手机银行、移动支付批量化发展。同时，加大电子渠道产品交易、资金归集等应用场景的推广力度，深入挖掘客户需求，提升客户粘性和综合贡献度。
2.支付结算网络要积极拓展缴费平台和行业应用
缴费平台是在互联网迅速发展的形势下银行+互联网的创新业务，是实现金融生态圈建设、助推全行业务发展的典型应用。在城市成熟区域，进社区、进商圈，将渠道延伸到客户身边，尤其要强化社区项目缴费平台拓展。从“互联网+民生”服务入手，大力拓展水、电、燃气、热力代缴费等覆盖范围较广的应用项目；创新医疗、司法、交通等行业应用，扩充应用场景；积极营销幼儿园、学校和教育辅导机构的缴费平台项目；加快社区周边商户圈的营销，渗入代缴费、商户优惠、刷卡有礼等居民日常生活服务，打造社区金融生态圈，形成资金的闭环循环。
3.大力拓展专业市场和商户圈，提升结算市场份额
专业市场是我们抢抓结算资金，开拓低成本存款的主要来源，是构建支付结算系统的重要节点，树立“将商户打造成为经营平台、获客渠道”的意识，发展优质商户，重点拓展衣、食、住、行方面的消费服务类商户，扩大支付结算网络。一方面要大力发展，扩大商户规模，另一方面要把对商户的维护和合作作为与发展同等重要来考虑，对商户要转变理念，商户不是简单的收款台，商户是客户与银行交集的重要节点，对商户要进行综合经营，跟进商户的融资、现金管理的需求，大力发展特惠商户、分期商户、外卡商户，将特惠支付信贷与发卡、收单、积分、网络及增值服务等各项业务需求有机结合，通过商户营销扫码办理发卡或办理Ⅱ、Ⅲ类账户，真正把商户打造成为获客和经营的平台。
4.积极开展助农工作，大力发展县域支付结算网络
近年来，伴随我国城镇化和新农村建设的推进，县域经济发展迅速，为商业银行业务发展带来新的历史机遇。商业银行更要借势发展，做大做强惠农金融业务，要依托助农点，大力发展助农惠农支付结算网络，发挥乡镇轻银行、手机银行、移动支付和行业应用的作用，积极向经济较富裕、有特色产业、有群众基础的乡镇延伸，加快县域客户新开账户的拓展，提高在富裕乡镇的业务覆盖度和渗透率，不断吸引客户并积极扩大支付结算网络。
5.夯实基础，做好客户经营
一是做好一类账户的深度经营，加大对客户一类账户的资金监测，积极向客户开展资产配置服务，不断丰富对客户群的综合金融服务内容，提升客户的产品覆盖度，增加客户粘性。二是提升二、三类账户的便捷性和安全性，做大二、三类账户规模。新政下，二、三类账户可以成为抢抓他行客户的支点，线上化、场景化则是争夺二、三类账户的关键。摒弃过去重视高端客户的单边策略，将“二八定律”和“长尾理论”有机结合，通^不同的服务模式和服务策略发展好全量客户维护，深耕客户关系，夯实客户基础。
四、结语
随着，互联网技术的不断发展，金融脱媒化、银行离柜化、支付移动化正逐渐改变着客户的金融习惯和银行的服务模式。支付结算原本是商业银行的传统优势业务，但如今却受到了互联网金融和第三方支付公司的强烈冲击。在此背景下，传统商业银行必须顺应形势、积极变革，积极推进移动优先战略，夯实客户基础，构建支付结算网络，提升价值创造力，才能再造领先优势。
参考文献：
[1]张军成，赵明明，赵龙.“互联网+金融”生态成长的逻辑与形态[J].生产力研究，2016（8）.
[2]乔海曙，孙涛.互联网条件下的商业银行“微创新”[J].理论探索，2016（5）.
平安银行发展前景篇6
5月27日，中国平安迎来了第25个生日，此刻的中国平安荣耀加身的同时，也处在风口浪尖的位置。
1988年，中国平安以3000万人民币加3000万港币起家，员工仅13人；2012年底拥有近3万亿资产，超70万员工，资产规模进入世界500强。
从去年8月1日起，“深发展”这个名称已成为历史。随着深市第一股“000001”的更名，马明哲心中谋划的保险、银行、资产管理的金融控股帝国之梦已然成型。中国平安至此拿到了覆盖保险、银行、投资的金融行业全牌照。
回顾平安系发展历程，不难发现，其混业经营的脉络逐渐清晰。
1994年至1998年，在平安保险迅猛发展阶段，整个平安系统实施人寿业务与产物险业务分业经营、管理和核算的举措，推动了平安人寿乃至整个平安保险的大发展。当时根据监管层要求“分业经营，分业监管”。
从2003年以后，其一连串的改革，中国平安逐步完善金融架构，冲着“综合金融，专业经营”的目标迈进。其中，2003年，集团挂牌，金融控股架构确立。年底，收购福建亚洲商业银行，更名平安银行。2004年，平安在香港联交所上市。2005年，平安资产管理公司成立。2007年，深圳平安银行成立，万里通卡面世。4子公司交叉销售获批；启动“二元化”战略；后援中心完全投入运营。2009年，《关于向特定对象定向增发H股股票的议案》获平安股东大会高票通过，意味着平安内部顺利通过公司对深发展投资交易。
而2012年合并“深发展”以来，在平安“三驾马车”中，银行的业绩尤其凸出，“大保险，小银行”的格局将重新布置。
2012年年报显示，中国平安业绩稳中有升，营业收入2993.72亿元，同比增长20.3%；营业利润323.75亿元，同比增长8.2%。
中国平安业绩稳定的背后，主要来自平安银行的贡献，平安银行业务2012年对集团贡献利润68.7亿元，占比由2011年的26.4%提升至34.3%。进一步细究，可发现平安银行的业绩隐含调节成分，2012年底，该行不良贷款余额68.66亿元，较年初增加35.71亿元；不良率0.95%，较年初上升0.42个百分点。
与此同时，其主业却出现下滑端倪。其年报揭露了这些迹象：核心业务中包括保险和投资业务出现了较大幅度下滑，其中，人寿保险业务实现净利润64.54亿元，同比下滑35.26%；财产险净利润46.48亿元，同比下滑6.65%；证券业务净利润8.45亿元，同比下滑12.25%。保险资金投资组合的总投资收益亦下滑13%。
和其他以国有为主的金融机构相比，中国平安的风格相对激进，这有利也有弊。正是出于对规模扩张的强烈渴望，才会有对银行、保险、证券、信托等业务的多方并购，才能在短短25年间建立中国第一个真正意义的金控集团。但业内人士认为，过于激进的风格，往往带来风险和争议。
平安证券便是典型案例，近年来，胜景山河、万福生科等一系列保荐项目问题曝光。5月21日，中国平安对外透露接到证监会的处罚通知。按照告知书显示，证监会决定对平安证券给予警告并没收其在万福生科（湖南）农业开发股份有限公司发行上市项目中的业务收入2555万元，并处以5110万元的罚款，暂停其保荐机构资格3个月。
就在5月初，中国平安掷24亿，买下了英国劳合社大楼，成为保险投资新政放宽海外投资渠道后，保险资金投资海外不动产的首例。但这难掩其发展颓势，2012年，中国平安掌管的保险资金投资资产达到1.07万亿元，但其组合总投资收益仅256.8亿元，较2011年下降13%。总投资收益率则由2011年的4%下降至2.9%。
就在主业保险业务上，中国平安压力也不少。保监会5月初今年一季度保险消费投诉报告，今年一季度保监会接到有效投诉总量为5054件，同比上升370.14%。涉及财产险公司的投诉2063件，平安财险以377件位居第二名；涉及人身险公司的投诉2991件，平安寿险以375件位列第三。
中国平安的不稳定性，不止这些。就在去年年底，汇丰出售平安股权资金，引发股市动荡。而在今年早些时候，有消息传出汇丰将全部持有的15.57%股份整体转让给了一位泰国的亿万富翁。
分析师一度担心中国平安未来的经营前景。以往，汇丰向平安提供过大量帮助，协助其打好业务基础，如建立一体化的后援中心和风控机制等。
如今，失去汇丰的平安不得不另谋出路。但中国平安总经理任汇川（alexRen）表示，汇丰的退出已经尘埃落定，这些担忧已成为明日黄花，公司正在集中精力拓展银行和资产管理业务。
这些迹象表明，中国平安这一辆马车，在快速奔跑的同时，因为前路崎岖，不得不放慢了脚步。
链接
他山之石
海外混业经营三部曲
早期
早期的经营模式是自然分离的，到19世纪末20世纪初，随着证券市场日益繁荣和膨胀，证券市场上的投资、投机、包销等经济活动空前活跃，商业银行与投资银行各自凭借雄厚的资金实力大量地向对方行业扩张业务，这是金融业最初的混业经营。但1929-1933年经济危机的爆发使商业银行、投资银行混业的弊端暴露无遗。美国政府为了加强对资本市场的控制，于1933年通过了《格拉斯―斯蒂格尔法案》，严格限制商业银行和投资银行的业务界限。随后，许多国家也纷纷效仿，形成了西方金融分业经营的格局。
20世纪80年代
到了20世纪80年代，科技进步与世界金融市场的不断发展，促使各种金融衍生工具创新推陈出新，金融业之间的渗透融合力度逐步加强，原来的分业经营与监管的机制阻碍了金融业务创新和服务效率的提高。在这种背景下，西方各国金融当局如英国、德国、法国、瑞士、日本等纷纷进行了已打破证券和银行业界限为主要内容的改革，形成了现代银行混业经营的趋势。
平安银行发展前景篇7
关键词：商业银行；网上银行；互联网金融；营销
一、我国商业银行与互联网金融发展概述
（一）商业银行与网上银行发展现状现阶段，国内银行业的发展，总体趋势不断向前，包括交易规模、行业市场影响力以及服务范围等方面。然而，新常态经济环境下，国内商业银行网上银行发展中的问题和矛盾也越来越突出，存在着许多机制弊端。比如，来自于第三方支付平台的冲击、挑战；网上银行被盗事故频发；钓鱼病毒、虚假邮件链接等。在技术建设、系统平台安装与防护层面，存在诸多漏洞，致使安全问题成为了商业银行网上银行拓展客户的一个限制性因素。此外，在网络营销、网银业务等方面也存在一些问题，譬如，业务创新性不足，基本上还是沿袭着传统商业银行那一套业务流程，没有充分发挥出互联网信息技术的优势；其次是营销模式单一、服务品质较低等，这也是限制商业银行网上银行发展的阻碍因素。基于该大背景环境，从国家金融产业战略格局以及商业银行经营策略层面出发，立足于新时期市场内外部形势与发展要求，探寻并采取更为科学、合理、有效的应对机制，来促进网上银行朝着一个正确的轨道前行，最终实现我国互联网金融时代综合竞争力不断提升的战略目标。根据中国银行业协会的相关报告数据显示，截至2015年底，国内商业银行网上银行交易总额同比增长21.8%，连续十多年保持高增长态势。就目前而言，我国国内网上银行个人注册用户达7.8亿户，网上银行企业用户1500多万户。网银客户这一数据，相同于日本总人口的5.8倍。从总体发展态势上来看，目前我国商业银行网上银行用户与交易规模均在不断增长，以2014年为例，国内几大商业银行在个人网上银行和企业网上银行交易规模上，同比增长幅度均保持在22%以上，尤其是建设银行，个人网上银行交易额达到35万亿元，企业网上银行交易额突破了120万亿元，增速均在30%以上。在网银用户规模上，工商银行和建设银行排在前两位。在网银用户覆盖人数上，工商银行超过7600万户，建设银行超过5000万户，两大银行市场份额占到了57%。
（二）互联网金融产业的发展互联网金融发展的大趋势背景下，商业银行呈现出来的特点，可以总结归纳为以下几个方面。1．操作迅速、快捷、高效。商业银行网上银行最大的优势就是高效、便捷，超越了时空的限制，商业银行通过网上银行这一系统平台，为自己的客户提供24小时全天候的业务咨询服务，涵盖的范围也比较广，这是传统银行运营模式一直在追求、又无法实现的一种“优化式”服务理念。商业银行网上银行，在业务处理层面，依托于电脑计算机的处理能力，充分利用并发挥出互联网的优势。以建设银行为例，开通建设银行网上银行的客户，只需要通过网络就能够获取到自己所需要看到的信息。网上银行操作系统，可以同时接纳多达5万名网银用户同时办理各项业务，这一点无论是对于银行客户还是对于商业银行自身运营来说，都节省了时间、节省了成本、大幅度提升了运营的效率。2．不受地域限制，随意操作性强。与传统银行相比较，网上银行最大限度地突破了时空的限制，不必在各地分支机构分别办理相关的银行服务。简单一点讲，任何地方、任何时间、任何方式，网上银行都可以为自己的网银用户提供全新的金融服务。以建设银行来说，近两年新推出了特约取款服务业务，网银用户无需银行卡，只需要通过绑定手机终端来开通相应的服务，便可在任意地点、任意时间来完成该笔取款交易，随意操作性非常强，极大地满足了广大客户的实际需求。3．运营成本低、信息量大、数据更新快。网上银行与淘宝、京东网店一样，主要是以电脑网络系统作为基础，没有固定的营业场所，并且节省了大量的人力物力。对于网银用户来说，他们只需要通过银行网络系统，进行相应的服务操作即可。此外，网上银行信息存储量大，并且信息数据更新快速，可以为网银用户提供最新的金融市场动态、业务信息、外汇信息、投资理财信息等。同时，还可以通过对客户提供业务咨询、宣传和调查等，来及时得到用户的反馈，以便更好地了解并解决用户最关切的问题。
二、大数据时代下创新发展
商业银行零售业务是经济新常态下市场潜在驱动关于现阶段我国商业银行等金融业的发展，前文中也比较详细的介绍过了。首先需要明确的一点是，在经济全球化下，随着金融自由化与金融创新的不断深入，全球金融业务的发展出现了深刻的变化。正如上述所言，我国国内各大商业银行在发展过程中，从经营理念到管理实践等层面，一直在不断适应和调整之中，以此来更好顺应新知识经济时代的发展，适应互联网大数据环境下的金融业务创新转型。总体来概括，影响最为深入的当属商业银行零售业务，因为金融产品和服务的营销，本身就是商业银行等传统金融机构主要经营管理的范围，并且零售业务还是与个人、家庭联系最为密切的银行业务。特别是在我国国内，庞大的用户人群，市场拓展空间比较广阔。换言之，拥有了这些客户群，便拥有了很大一部分市场。也正是基于此，由于具有庞大的客户资源以及强大的价值创造能力，越来越受到包括商业银行在内的各金融机构、互联平台的重视。相比较之下，传统运营模式下的商业银行，与互联网、大数据资本技术支撑下新兴的产品服务机构平台相比，在针对客户提供服务、创新产品营销策略这一块，相对处于被动的局面。所以我们也看到了，一些第三方支付平台逐渐取代了传统的金融业务往来形式。正如上述所言，在这种大背景趋势下，国内商业银行在产品营销和服务理念创新转型发展领域有了强大的原动力。2013年国民经济进入到了新常态阶段，对于国内各大商业银行来说，也处于一个零售银行业务发展的“黄金时代”。以2013年我国经济增长情况为例，2013年城镇居民人均可支配收入增长8.5%，而农村居民人均年收入增长10.6%。当然，从2013—2015年，全国各省区市经济增长幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城乡居民财富持续积累，再加上人们投资理财的意识不断加强，在很大程度上持续刺激着储户个人、家庭金融资产多元化的需求。因而，便为我国商业银行开展零售业务提供良好的机遇和市场拓展空间。尤其是在当前大数据信息时代，商业银行要想在空前激烈的金融市场竞争中占得先机，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略积极推进零售银行业务的发展创新。
三、商业银行互联网金融运作模式创新转型发展的困局
（一）网络基础设施落后，建设机制不完善以我国中西部分地区来说，当地社会信息化水平相对偏低，信息化水平与社会经济发展水平基本相对应，因此也可以看出，经济欠发达地区电子商务与网上银行的发展遇到了诸多的限制。在这种局面下，信息的普及建设与传播显得非常困难。受限于地区经济发展水平的影响，大部分地区的计算机普及程度以及相关的基础配套设施建设，还不够完善配套，成为当地发展网上银行、互联网金融的阻碍因素。关于这一点，通过电子商务贸易上的差异就可以展现出来，再加上当地企业信息化建设落后，对于电子商务运营模式的态度不够积极，在整个地区内很难确立统一化的标准，因此，与东部地区相比，我国中西部，尤其是西部地区，网上银行、互联网金融及零售业务产品与服务的推行相当困难。
（二）互联网信息安全机制不完善，安全交易受到威胁根据相关的市场调查显示，社会公众对网上支付安全信心不足，这一点主要源于网络的安全隐患，像木马病毒、破坏性的网页链接、电信诈骗等。在网络经济时代，internet为人们带来了巨大的方便，同样也带来了一些危害，安全陷阱就是其一。不过，在互联网知识经济全速发展的时代，商业银行大力发展网上银行已是大势所趋。因此，相比较于技术层面上的限制，网络安全性问题则是阻碍网上银行发展的最大因素。基于此，建立安全支付系统，并在Ca安全认证的基础上进一步解决相关的数据性传输等问题，强化对用户身份和交易平台的监控。但是，目前我国国内网上银行平台建设及评估标准，还没有形成统一格局。在相关法律法规建设层面，缺乏与网上银行相配套的法律监管体系，包括银行与银行相互之间，企业与银行之间，以及个人用户与银行之间。
（三）商业银行网上银行取得的效益尚未显露因为商业银行网上银行、互联网服务推广等环节，其效益属于一种规模经济效益。简单一点讲，指网上银行在盈利策略上，并没有通过互联网用户点击收费，也没有靠广告来赚取相关的利润。也就是说，网上银行赚取的利润，主要还是依靠着主营业务，通过创新金融服务，或者拓宽传统业务，来实现将银行规模壮大的目的，包括业务量、交易量。从这一点完全可以得知问题根源所在，因为大多数商业银行，特别是一些新发展起来的城市银行，大多处在一个刚刚起步发展的阶段，在这一阶段，资本投入往往大于回收的效益，这是一种建设性的东西，注重的是资本的积累。这一点与第三方支付平台有所不同。因而，很多商业银行机构并没有真正体会到这一市场规律，面对迟迟不盈利，就盲目认为网上银行没有效益可言，慢慢的对此产生畏难情绪。
四、商业银行通过互联网金融对零售业务营销服务的转型创新
（一）转型发展策略探析1．转变经营发展理念，积极推动零售业务与市场渠道转型，并将其上升到企业战略发展层面。无论是像工商、建设、邮政、农业等几大龙头地位的银行机构，还是信用社、村镇银行以及各城市地方商业银行，要想在全新的互联网金融市场格局下立足，最先首要转变的就是经营发展理念。对此，应当重塑运营管理机制，通过上升到行业战略发展层面，来更加清楚地认识到互联网金融发展对零售业务的影响，最终有助于将大数据时代的互联网金融产业发展模式及其运营理念，切实融入到企业战略发展规划体系中，并作为银行零售业务转型升级的主要建设内容来对待。如此一来，便可前瞻性地制定战略行动路线规划，继而将各管理环节细化、细分，更加有针对性、策略性地贯彻落实下去。包括在支付、投资、融资、交易、商务、信息整合与客户咨询服务等全过程领域，从而为客户提供更加优质的客户体验。2．加快向创新型银行转型。关于这一举措，要切实兼顾两大类内容。首先，借助于互联网、大数据信息平台，迎合整个金融产业市场发展的大趋势，加快金融产品创新。其次，依据着互联网金融行业发展的特点以及技术优势，加快服务模式创新。
（二）互联网金融产品与服务渠道创新转型对策立足于发展实际，看清当下存在的问题和不足，商业银行应该重新审视整个金融市场的外部挑战。就拿支付宝来说吧，支付宝在国内的地位和paypai在美国的地位基本相似，paypai是世界领先的第三方支付平台，而支付宝则是我国国内规模最大、交易额最多的第三方支付平台。当然，支付宝的高速发展确实给商业银行网上银行的发展带来了挑战和冲击，本文认为，这种调整和冲击是必然的，并且是很有必要存在的，有挑战就会有机遇，有威胁才会有动力，这一向都是市场经济发展的本质规律。所以，商业银行在看到挑战、威胁的同时，更应该看到发展的机遇。支付宝在短期内之所以会取得如此大的成就，肯定有成功的“秘诀”，因此，商业银行可以从以支付宝为代表的第三方支付平台的运营特点层面，探寻一些发展规律。支付宝在业务发展层面上，一直秉承着不断创新的理念。所以我们能够看到，不断提升自主创新的能力，与吸引客户的青睐是密不可分的。支付宝相对完善的服务功能源于背后强大的科技水准，内部科研人员所占比例非常高，甚至超过了营销、服务、运营岗位的工作人员，完全实现了电子化服务。这一点值得商业银行借鉴学习，以工商银行和建设银行来说，其客户群非常多，要想保留或者继续挖掘出更多的潜在客户，必须从服务层面上入手。比如，可以与第三方支付平台企业建立合作关系，或者引进一些相关的专业人才，以此来深入了解网银支付模式及其发展规律，积极拓宽产品，加大创新力度。此外，在安全问题上，秉持以客户为中心的服务理念，根据行业发展状况以及银行实际，不断完善创新服务模式，尽可能为客户提供更多、更全面的服务。同时，建议银行与第三方支付企业强化战略合作关系，比如，可以拓展C2C市场。
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平安银行发展前景篇8
股票代码：600016
所属行业：银行业
个股特色：参股金融，民营控股，人民币升值
在人民币升值不断加速的大背景下，金融行业无疑是人民币升值最大的受益者。作为我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，民生银行前景看好。
稀有的金融银行股
民生银行于1996年1月12日在北京正式成立，是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行。
2000年12月19日，中国民生银行a股股票（600016）在上海证券交易所挂牌上市。2004年11月8日，民生银行通过银行间债券市场成功发行了58亿元人民币次级债券，成为中国第一家在全国银行间债券市场成功私募发行次级债券的商业银行。
民生银行作为国内少有的民营资本控股的金融银行股，因为行业的特殊性与进入门槛的限制，存在着资源垄断优势，这将为公司的未来发展提供较好的发展背景和平台。
随着中国融入全球，经济一体化的步伐不断加快，作为核心行业的金融银行业也将面临着一定的风险和机遇，但是由于民营资本的控股，使得民生银行从成立伊始便有着优良的市场基因，在运营和公司治理结构方面均领先于同行。
优良的业绩天资
全新的体制、适宜的机遇使民生银行快速成长。
截至2006年12月31日，中国民生银行总资产规模达7004亿元，净利润38.32亿元，存款总额5833亿元，贷款总额（含贴现）4474亿多元，不良贷款率1.23%，保持国内领先水平。
2007年6月，中国人寿和平安人寿两大寿险公司与民生银行签订协议，分别斥资54.48亿元认购后者定向增发股份各7.14亿股，各占其定向增发后总股本的4.93%，108.96亿保险资金入股民生银行。
同时，公司定向增发完成后，民生银行的净资产大幅度上升，该公司在今后的两三年内不再需要为资本充足率而担心，资本实力的提高也大大提升了公司的竞争力，为公司的持续快速发展奠定了良好的基础。
2006年民生银行每股收益0.38元，2007年一季度每股收益0.11元，利润11亿元，其中，手续费及佣金净收入3.25亿元，同比增加161.24%。据平安证券研究机构的公司调研，预计民生银行2007、2008年的每股收益分别为0.44元和0.68元。
巨资参股券商
券商概念无疑是今年以来最牛气的板块,许多股票的股价高达50元甚至100元以上，参股广发证券的吉林敖东股价最高时曾超过130元，辽宁成大接近80元,而民生银行参股券商的规模和实力绝不亚于这两家公司,但股价却只有13元左右，投资价值被低估的严重程度不难看出。
资料显示民生银行持有已经成功借壳上市的海通证券3.86亿股的股份，占总股本的4.43%。是两市当中参股海通证券股份最多的一个。在其他参股券商品种都强劲上攻，海通证券即将上市之际，公司持有的海通证券股权必将给公司带来巨大的拉升空间。
公司还与加拿大皇家银行(RBC)和三峡财务公司三方在中国共同发起设立民生基金管理有限公司(暂定)，公司注册资本为人民币2亿元，其中公司出资1.2亿元,占公司注册资本的60%。参股券商和基金公司题材将会更好的激发公司股价的交易性机会。
人民币升值预期下的幸福
在过往的2006年，人民币汇率经历了从缓步上行到快跑、再到“加速跑”的过程。经济学家仍纷纷乐观预期，人民币汇率在2007年有加速升值趋势。
银行股无疑是人民币升值受益最大的板块。因为人民币升值，对资金吸引力增加，无论是从事于房地产等实业经济的资金，还是从事于虚拟经济的期货、债券、股票的资金，最终都会汇聚在银行体系，这对国内银行的资产质量、资本金充足率、中间业务拓展、赢利模式等都产生积极影响。
虽然人民币升值，会导致银行外币资产缩水，但是，目前的上市银行中，除中国银行外，外币资产和外币负债占银行总资产比重较小，实际影响十分有限。从国际资本市场经验看，当本币升值时，意味着银行持有大量债权的价值上升，特别是间接融资在我国还占据绝对优势，单单人民币升值因素，就能够提升国内银行(包括上市银行)的资产价格。
在这样一片阳光的大背景下，随着股指期货的对冲功能逐渐被市场所认识，以及主流机构投资者参与股指期货力度的进一步加大，大规模资金将积极介入到标的股票之中。
目前沪深300中权重排名前五的分别是:招商银行、中信证券、民生银行、万科a、宝钢股份。从性价比的角度来说，权重排名第三的民生银行，无疑是沪深300中最具投资价值的个股。
平安银行发展前景篇9
1、历史人文景区接待设施进一步完善
以镇北堡影城、苏峪口、西夏王陵、贺兰山岩画、中华回乡文化园、黄沙古渡、水洞沟等7家国家4a级景区为主的骨干景区进一步完善旅游基础接待设施，增添新的旅游项目，增强景区的核心吸引力。西夏王陵投资780万元，实施了文物保护工程，修建了三号陵的安防设施，修筑了三号陵至双陵的碎石路面；贺兰山岩画投资1000多万元，核心区修护了防洪护坡，对景区进行了绿化，新增了水关瀑布等景观，祭祀区改造了景区水系，修筑了水库、人行步道、电瓶车道，休闲区修筑了道路，休闲设施土建已经动工；镇北堡华夏西部影城新增了明城街道、长坂坡街道、铜镜长廊、环保展厅等景点，改造了百花堂，新建改建了卫生间等接待设施，新建了景区大门，改造了景区参观线路，扩建了停车场，垦殖景观田，仿建了乡村戏台等。苏峪口投资3000多万元，建设了贺麓山庄，提升了景区的服务档次；水洞沟景区投入了近XX万元，在景区内沿银青高速辅道新修了3250米南门至东门的道路；新建了30000万平米的生态停车场；翻新了石器广场；新添了2座3星级厕所；增加了凉亭、木桥和导览图、警示标识牌等，对鸳鸯湖和红山湖的环境进行了整治，东大门门景和800平米的东门游客中心目前正在建设中，景区的接待能力有了极大的提升。回乡文化园投资500万元，对景区基础设施进行了改造；投资80多万元，打造“回乡文化园绿廊”景观，新置景观石、黑柳树、桧柏、白蜡、云杉、侧柏、红瑞木、红碧桃、牡丹、芍药、丁香、紫叶矮樱等名贵植物，修建草皮2202平方米；投资70万元，新增博物馆书店、富有伊斯兰特色售货亭等；对博物馆商店重新进行内外装修；添置了休闲椅；实施了园区景观亮化；新换了餐饮中心人工湖水底灯、博物馆馆灯、圣洁广场喷泉电机等；更换博物馆内展板，对景区护栏、路面、路砖、大门等进行了粉刷和维修。黄沙古渡投资1000多万元，修建了203省道至景区的迎宾大道、旅游厕所，扩建了停车场，恢复了月牙湖遗址，修建了古渡路，建成了黄河渔家，架设了3公里100kv高压输电线路，黄河古镇、建设垃圾中转站、污水处池、黄河楼、龙门客栈、14公里景区环园道路。
2、黄河金岸建设带动了一批重大投资项目
灵武市黄河书院项目完成投资8000万元，进展顺利；世界水车博览园、奥兰特户外野战基地等项目已完成前期规划设计等前期工作。贺兰县长河湾休闲度假项目景观水系建设已完成；永宁塞上江南生态园、盛世江南酒店、兴庆区黄河小镇、西夏区镇北堡旅游商贸城等项目在抓紧建设中；西部欢乐谷、西夏皇城等项目在抓紧规划筹备中。
3、生态休闲旅游项目投资活跃
永宁县三沙源景区今年投资XX多万元开发沙漠湿地生态旅游，开挖水系，修建了休闲会所、景区道路、大门等接待服务设施；金凤区颐和沙漠高尔夫球场已经建成并开杆运营；西夏区鹭岛湖生态园投资5280万元，红柳湾生态园投资6000多万元，开发建设戈壁高尔夫、酒庄等生态旅游休闲项目。
4、农家乐、乡村休闲度假产品不断涌现
金凤区新增农家乐10家，预计投资额一亿多元，涌现了宝光旭日农业生态休闲园、千棕林农家乐、正源农庄、兰花花生态园等一批档次高、规模大、休闲特点浓郁、项目内容丰富的休闲度假产品；兴庆区新增投资4000万元，新建了花海度假村、龙祥海家庭农家乐、高尔夫农庄等新的休闲度假旅游产品；永宁县结合新农村建设，以镇台村、南方新村、雷台村为重点整村推进农家乐建设；贺兰县清水湖农庄等新建生态农家乐已建成试营业。
5、积极争取中央、自治区旅游专项资金支持。今年以来，通过立项、申报，加大工作协调力度，共争取到中央、自治区旅游专项资金4480万元，其中中央资金400万元，自治区资金4080万元，分别用于苏峪口、岩画、中华回乡文化园等景区基础设施配套和规划补足，有力地推动了景区项目建设。
6、旅游产品质量得到进一步提升。西夏城景区顺利通过国家aaa级旅游景区评定，并获得宁夏首家自驾车营地资格；镇北堡影城申报国家aaaaa级旅游景区工作取得突破，已通过国家旅游局验收。
二、旅游规划工作稳步推进，强化特色旅游休闲目的地打造
1、银川市旅游总体规划编制工作稳步推进。通过积极争取获得自治区旅游局规划经费的支持，通过邀请招标，《银川市旅游总体规划》编制工作稳步推进。确定了北京京师天成旅游规划咨询设计有限公司为规划编制单位并签订了规划编制合同，通过资源考察、专题研究等项工作，总规已完成初稿。与自治区发改委经济研究中心合作，完成了银川市旅游十二五规划的编制工作并上报。
2、对县区及重点景区的规划指导工作进一步强化。指导部分县（区）修编了十二五旅游规划和西夏城等景区的景区及重点项目规划，积极配合西夏王陵风景名胜区的规划修编，积极参与兵沟文物保护规划、宁东生活服务区规划、贺兰山东麓葡萄酒休闲旅游项目规划、红柳湾生态旅游规划等的讨论修订等项工作。在加强规划指导的同时，我们还着眼于景区建设的实际问题，为景区提供服务。先后组织西夏城、兵沟等旅游景区外出考察旅游经营项目，参加天津中国旅游产业节，拓展思路，推动景区的旅游开发建设。
3、针对银川旅游发展的热点、难点和重点问题组织专题研究。结合西部大开发大学习活动，针对银川生态旅游发展、旅游形象与营销、旅游市场监管与服务、旅游产业链延伸与旅游商品开发等专项课题，组织精干力量，深入基层，并借鉴旅游发展发达区域的做法，开展调研活动，形成了具有一定深度的专题调研报告。
三、旅游休闲城市形象进一步鲜明，市场空间有效拓展。
1、充分利用节会平台开展宣传展示工作。2011年，自治区、银川市举办了一系列的大型节会会展，我们紧紧抓住各种时机，充分利用公共资源，宣传银川旅游形象，扩大银川旅游影响力和知名度。一是组织完成了第二届中国（宁夏）国际文化艺术旅游博览会银川特装展台的布展参展任务，完成旅游招商签约项目协议资金近3.6亿元，用新颖的视角、崭新的图文资料和精美的实物展品，展示了银川独特的旅游休闲特点和魅力，银川特装展台获得自治区、银川市领导及自治区相关部门领导的称赞。二是积极参与首届中阿经贸论坛、2011宁夏投资贸易洽谈会以及首届宁蒙陕甘毗邻地区经贸洽谈会等大型节会的相关工作，宣传银川旅游。
2、充分利用各种传播媒介推广银川旅游形象。一是注重与各级新闻媒体的合作。借助于第九届中国银川国际汽车摩托车旅游节的举办，邀请中央、自治区及银川市三级媒体30多家，对银川旅游进行全方位的宣传报道。《中国旅游报》、《环球时报》、《京华时报》、《大众汽车》、《精品购物指南》、《新浪网》、《新华网》等知名媒体刊发了万余字的新闻稿件；宁夏日报、宁夏电视台、新消息报、银川电视台、银川晚报等媒体也集中刊发了宣传银川旅游的新闻报道。二是借助于有影响力的宣传平台进行宣传推广。与求是《小康》杂志、中国国际广播电台等主流媒体合作，扎实开展旅游休闲城市品牌形象的打造和树立工作，切实做好“中国十大休闲城市”和“中国城市榜——全球网民推荐的中国旅游城市”创建和推选工作。经过“提名推荐、网上投票、专项调查、专家评议”等程序，荣获“2011第二届中国10大休闲城市”奖；在“2011中国城市榜”——全球网民推荐的中国旅游城市活动中入围前20名。中央电视台、新华社、人民日报、中国旅游报等主流媒体以及新华网、人民网等30多家中央、地方重点新闻网站纷纷在醒目位置活动给予了极大关注；中国国际广播电台、意大利记者通讯社、韩国kbs、印尼国家电台、越南之声广播电台、蒙古国家公共电台、日本东方通讯社、阿根廷友谊网、哥伦比亚中国之窗网、西班牙旅游社交网minube等国际媒体也对活动给予了报道，银川旅游休闲城市品牌因此得以广泛传播和推广，影响力和美誉度得到提升。三是利用多种媒体形式开展宣传。在“中国旅游节庆活动手册”、新版《宁夏羊皮书》等书籍和专刊上刊登了银川旅游及节庆活动宣传专版，策划、制作了最新的银川旅游ppt宣传片，策划做好新版的《银川旅游指南》和《西北风情》旅游画册的编辑工作；对银川旅游网、西北风情旅游网网站内容进行了补充和完善，加强了同新浪等全国知名旅游网站的合作。
3、深化“请进来”促销策略开展宣传。一是转变促销宣传思路，整合促销宣传资源，充分调动企业尤其是旅行社的促销积极性，转变政府促销组织者为促销宣传服务者，力求取得宣传促销实效。瞄准铁路系统庞大的旅游促销网络，通过与中国铁路旅游联盟合作举办“羊肉之旅”宁夏旅游采风踩线团会。为了筹备好这次采风踩线团会活动，积极发动骨干旅游景区拿出奖励政策吸引外地旅行社组团。全国铁道系统22家旅行社参加了这次团会。自6月4日山东至宁夏的首列旅游专列至今，我市共接待各地旅游专列21列，比上年增加40%。有效地拓展了银川旅游市场空间。2011年，我们还加强与自治区旅游局、宁夏国际旅行社及上海春秋航空公司的合作，开通上海——银川每天两架（次）的直航旅游包机。截至10月25日，已完成直飞旅游航班170架次，其中银川接待游客达1.1万人次。二是认真做好外地各类宣传促销和考察活动的接待工作，交流旅游宣传经验，提高银川旅游的知名度。先后邀请迎来了全国旅游包机、“塞上江南、神奇宁夏”以及福建、浙江温州等旅游考察踩线团，邀请接待了参加首届宁蒙陕甘毗邻地区经洽会、中国回商大会及第二届宁夏文化艺术旅游博览会的各城市旅游界代表，组织接待了甘肃省兰州市、永靖县旅游局、兴隆山景区以及四川凉山州旅游局等20多个外省市旅游界同仁，就旅游促销工作进行了深入探讨和交流。
4、积极参加各级主管部门组织的品牌促销活动，走出去宣传促销。先后组织旅游企业参加了西安旅游交易会、重庆国内旅游交易会、济南旅游交易会、天津（国际）旅游产业节等旅游展会；加大了在陕西西安等周边省区市场的旅游宣传推广。在西安举行了银川市暨西北风情旅游推介会和银川—西安旅游深度合作洽谈会；随自治区旅游局“春光万里行”宣传促销团赴长沙、贵阳、南昌、西安、汉中、兰州、成都、广东等地开展了银川旅游宣传活动，取得了良好的旅游宣传效果。
5、积极扩大对外宣传与交流。组织部分旅游企业负责人随团赴埃及、阿联酋、美国、意大利等国开展旅游宣传推介。充分利用首届中阿论坛良好契机，努力加强中东地区旅游市场开发与交流，并与埃及、哈萨克斯坦、俄罗斯等国旅游公司签订了旅游合作协议。宁夏国旅、宁夏航空旅行社分别与中国国旅、中国康辉旅游集团签订了共同开辟中国（宁夏）阿拉伯旅游市场协议。
四、成功举办以第九届中国银川国际汽车摩托车旅游节为主的旅游节庆活动，运动休闲城市建设进一步深入。
1、第九届汽摩节取得圆满成功。本次汽摩节以“虎啸塞上湖城，车腾西部山川”为主题，实行“政府主导、社会参与、企业运作”的办节模式，由我局与北京两个好朋友文化传媒有限公司共同承办。活动开幕式邀请了国外好莱坞汽车、摩托车特技表演队，上演了精彩的特技节目，受到了2万多名观众的一致赞誉。八大主题活动精彩纷呈，各项汽车、摩托车比赛体现了机车竞技运动的惊险与刺激，彰显了车手们挑战自然、挑战自我的勇气和精神，塑造了“激情与快乐”的节庆主题。此次活动吸引了来自天津、陕西、山西、青海、内蒙古、甘肃和宁夏等20多个省市的数千名车手和车迷，30家中央及区内外新闻媒体、102名记者参节报道，中央及区内外、境外媒体编发各类新闻、专题数百篇（条），有效地宣传了银川、宣传了宁夏。同时，首次实现了招商收入、政府补贴经费与支出费用大体相当，基本收支平衡的良好经济结局。
2、运动休闲系列活动精彩纷呈。经过前期紧张协调和筹备，第八届届赏石旅游节于6月18日—28日在银川文化城举行，举办了奇石与收藏品展销活动、奇石珍品收藏展、精品奇石评选活动、奇石收藏专题讲座等一系列丰富多彩的展示、展演和交流活动，来自广西、新疆、河南、山东、江西、内蒙古等十多个省（市）、自治区的400多家奇石、古玩、瓷器商家和收藏爱好者参节，参展品种、展品档次和参展规模等均比往届有了较大提高；与阅海集团共同举办了全国钓鱼大赛，上陵丰田公司赞助18万元的一辆汽车作为头奖，使该活动成为全国奖励最高的钓鱼赛事之一，受到了区内外钓友的广泛关注。与北京九汉天成公司合作，共同举办了“骑领山河”两岸杰出企业家银川——阿拉善生态考察骑行主题活动，有台湾和国内近30名企业家参加了活动，是“黄河金岸”建成通车后第一个专项运动休闲活动。另外，还举办了1—2月的第五届银川冰雪旅游节和春节民俗旅游活动，4月份的机关干部登山活动，5月份的爱伊河生态旅游节、鸣翠湖端午休闲体育运动会等活动，6月的西夏城自驾车营地建成及黄河画舫启航仪式，8月份的黄沙古渡花棒情人节，10月份的第八届银川收藏品艺术品文化节。这些活动的举办，极大地活跃了银川旅游市场，营造了浓郁的运动休闲城市氛围，推动了运动休闲城市建设。
五、扎实推进区域旅游联合，塑造西北风情旅游品牌。
1、强化西北风情旅游联合会工作，建设旅游合作平台。在吴忠市召开了西北风情旅游联合会年会，宁夏五市以及陕西、甘肃、内蒙古等12个会员城市的120多名代表参加了年会，山东东营市、聊城市、甘肃庆阳市及亚洲旅游有限公司等旅游景区、旅行社代表观摩了会议。会议原则通过了各会员城市共同编辑出版《西北风情19城市旅游指南》的决定，出台了《关于进一步加强西北风情旅游联合会会员城市间旅游合作的实施意见》。
2、联袂开展旅游促销活动，密切会员单位之间的联系。3月11日——14日，联合会秘书处联络组织各会员城市共同参加了2011西安旅游交易会，并于3月12日在西安市曲江国际会展中心举行了西北风情旅游推介会；5月19日下午，由联合会秘书处牵头组织，成功举办了宁蒙陕甘毗邻地区西北风情旅游推介会，10个会员城市旅游局和9家旅游景区景区代表进行了推介宣传。
3、联袂打造精品线路，共同开发打造西部帝王陵旅游线路。宁洽会期间，有关会员城市共同签订了《宁蒙陕甘毗邻地区十二城市关于进一步加强旅游合作联合打造特色旅游线路的合作协议》；7月，在鄂尔多斯市共同举行了西部帝王陵区域旅游合作联盟成立大会暨西部帝王陵区域旅游合作论坛，发表了《西部帝王陵区域旅游合作联盟联合宣言》。联盟将从“整合旅游资源和产品，打造旅游知名品牌”、“共同联手开展旅游宣传促销”、“促进区域间旅游企业之间的合作”、“努力建设无障碍旅游区域”等方面开展全面、深入的旅游合作，共同促进各城市旅游经济的发展，标志着西北风情旅游合作进入了新的发展阶段。
4、办好“一刊一网”，加快联合会信息交流平台建设步伐。一年来，《西北风情》杂志共出版发行6期，编发城市专题4个，对19个会员城市的72个旅游景区、景点进行了全方位、多角度的宣传和报道；杂志发行范围覆盖全国25个省市自治区的旅游局、旅行社和旅游景区以及党政机关、机场、酒吧茶楼、高档社区、汽车4s店、各大中型企业等相关单位XX多家，知名度逐步提高，对宣传“西北风情”旅游做出了积极贡献。西北风情网站经过多次改版已经成为宣传“西北风情”旅游的综合性门户网站，分为政务网、资源网、商务网等几个网站，栏目设置更加科学，资讯更加丰富。
六、大力提升旅游服务质量，规范旅游市场运行秩序，为旅游业健康发展提供保障。
1、强化服务技能培训，促进旅游接待服务整体水平的提高。先后两次开展了饭店服务、会议服务和餐饮技能大赛以及导游大赛活动，结合技能鉴定，通过培训、比赛选拔和劳动技能鉴定考核，促进旅游接待服务水平的提高。在全区饭店技能大赛中，我市选拔的参赛选手包揽了中式铺床、中餐宴会摆台、西餐宴会摆台和鸡尾酒调制四个比赛项目的一等奖，并代表宁夏参加了全国饭店服务技能大赛。在全国饭店服务技能大赛中，我市1名选手获得鸡尾酒调制三等奖，其余3名选手获得优秀奖，其中获得的三等奖在西北五省区是最高奖项。
2、推进旅游标准化建设，提高旅游企业规范化水平。一是积极推进旅游企业标准化建设，大力宣传贯彻《旅游星级饭店划分与评定》、《绿色旅游饭店等级划分与评定》、《旅游餐馆等级划分与评定》、《农家乐旅游质量等级划分与评定》、《旅行社质量等级划分与评定》等旅游行业国家标准和地方标准。通过宣传、培训，在各旅游企业广泛开展旅游质量等级评定工作，共有10家饭店、5家餐馆、7家旅行社、20多家农家乐申请旅游质量等级评定，命名三星级饭店1家、银叶级绿色旅游饭店3家、五星级餐馆2家、四星级农家乐1家。二是组织各县（市）区旅游局相关工作人员、农家乐旅游点负责人赴四川成都参加了由国家旅游协会举办的乡村旅游培训班，并实地考察学习了四川发展乡村旅游的实践经验，对进一步规范和提高我市乡村旅游发展和管理水平具有非常重要的借鉴作用。三是对按照相关质量等级标准已经挂牌命名的旅游企业实行动态管理。对全市31家二、三星级旅游饭店进行年度复核，重点对其硬件设施、服务功能、服务质量、消防安全、食品卫生安全、设施设备的维护保养等进行全面的检查，保证旅游接待服务质量。
3、加强行业监管，维护健康有序的旅游市场秩序。一是积极与自治区旅游局、银川市工商局进行协调沟通，对外省区在我市设立分支机构的企业名称、营业场所、经营范围、注册登记、审核备案等进行了统一的规范，维护了健康有序的旅游市场秩序。二是统一制定了《银川市旅游景区门票结算单》并将其作为重要的业务资料进入旅游景区和旅行社的业务档案，进一步规范了旅行社的经营行为。三是联合自治区旅游局、市工商局、物价局等部门，重点针对旅游企业违法经营、虚假宣传广告、零负团费、强迫消费、欺行霸市以及导游接待服务质量等进行了联合执法检查，对星级饭店接待服务质量进行了明察暗访，对旅行社一日游、团队接待进行了现场检查，对旅行社内部管理、分支机构管理进行了抽查检查。认真处理游客的投诉，全年受理旅游投诉31件，案件办结率100%。通过各种方式不定期、不定时的监督检查，有效的维护了健康有序的旅游市场秩序，维护了旅游者的合法权益。四是组织各县（市）区旅游局负责人参加了自治区旅游局举办的赴新疆考察学习活动，重点考察学习了景区管理、旅行社管理、旅游行政执法、旅游投诉受理等方面的内容，开拓了眼界，开启了思路。
4、加强旅游安全管理，创造安全和谐的旅游环境。一是通过签订旅游安全生产目标责任书，层层落实安全责任。二是加大监管力度。制定下发了《银川市旅游行业2011年安全生产工作要点》、《安全生产月活动方案》、《旅游行业开展消防安全“四个能力”建设创建活动方案》等旅游安全生产文件，定期不定期的对各县（市）区旅游局、旅游企业贯彻落实情况进行检查督察。旅游旺季和春节、五一、十一、中阿论坛等重大节假日和活动期间，我们联合安监、消防、卫生监督、质监、海事、运管等部门，对旅游企业的消防安全、食品卫生安全、特种设备、游乐设施、游船快艇、旅游汽车以及安全应急预案、安全标识标牌等进行全面联合执法检查，及时有效的发现各类安全隐患并加以整改，确保全年旅游安全。今年我市无重大旅游安全事故发生。
5、加强政风行风及精神文明建设，树立旅游行业的良好形象。进一步完善了政风行风建设工作制度，在旅游企业中广泛开展诚信企业建设，3家旅游企业被命名为全市首批诚信建设先进企业。进一步加强宣传、动员、指导、检查工作，在全市旅游行业大力开展文明单位、文明景区、文明旅行社、文明星级饭店创建活动，通过创建活动提高旅游企业的经营管理水平和从业人员的职业道德素质以及接待服务水平，树立旅游行业的良好社会形象。
七、强化党建工作，为旅游休闲目的地城市建设提供坚强组织保障。
1、加强理论学习，树立良好学风。坚持每月一次的中心组学习制度制度和周五干部理论学习和业务学习日制度，制定了《银川市旅游局2011年干部理论学习安排计划》；根据学习安排，重点学习党的xx大、xx届四中、五中全会、自治区党委十届十次全会和市委十二届六次全会精神，以及《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则》等；在学习过程中努力做到“三个结合”：即结合中央的重大决策和部署学，结合市委、市政府中心工作的要求学，结合党组班子建设和领导干部的实际学。通过组织开展学习研讨，进一步坚定了理想信念，增强了党性观念和大局意识，提高了干部群众的政治素质和业务能力，统一了干群思想，凝聚了共识，确保了全年工作的圆满完成。
2、加强党员干部队伍建设，培养高素质的干部队伍。一是开展了以理想信念教育、道德情操教育、拒腐防变教育为主要内容的党性教育，引导广大党员干部牢固树立爱国主义为核心的民族精神和以改革创新为核心的时代精神；二是组织全局干部参加了mpa公共政策管理培训网络学习、周末讲坛及区、市组织的各类培训，增强干部培训工作的针对性和实效性；三是坚持党内“三会一课”制度、党的组织生活会制度、民主评议党员制度、民主生活会制度、党员教育制度等各项制度，认真抓好各项制度的落实，营造民主、团结、和谐的工作氛围；四是认真落实机关各项管理制度，坚持靠制度管事，用制度管人。进一步完善岗位责任制和绩效考核机制，激发了干部队伍立足岗位干事创业的积极性。
3．落实民主集中制，形成民主、科学的决策管理体制。始终坚持按“集体领导、民主集中、个别酝酿、会议决定”的原则办事。一是进一步完善各项制度。明确了党组重大事项的决策原则、程序，形成了重大项目审批、干部任免等重大事项集体研究、集体决定的科学决策体制。建立了每周一次行政办公例会、每月一次支委会、每季度一次党员大会的会议制度，认真听取党员干部群众的意见，集思广益；二是坚持民主化、科学化。组织召开党组扩大会和局长办公会，凡提交党组研究决定的事项，都进行充分酝酿、协商和讨论，充分发挥中层干部的集体智慧。三是坚持半年召开一次民主生活会制度。把召开民主生活会作为班子成员之间进一步沟通思想、促进团结的大会，会前认真征求意见、开展谈心谈话活动，会上虚心听取意见，鼓励各级干部说真话、说实话，切实加强自对党员领导干部的监督。
4、加强基层组织建设，不断增强凝聚力和战斗力。紧紧“围绕发展抓党建，抓好党建促发展”，解放思想，大胆实践，积极探索非公企业党建工作的新思路、新措施，同时，组织开展各项活动，不断增强党组织的凝聚力和战斗力。
①、理顺党组织关系。对全市100多家商务宾馆党组织情况进行调查摸底，并按照相关要求，引导两家企业组建成立了党支部，把一家企业的党组织关系从街道转入旅游系统，夯实基层党建基础。
②、推进党群一体化工程。将中铁青年旅行社、盛世花园大酒店2家企业建成党群组织示范点，选派局机关中层以上干部做兼职党群工作者，积极推进企业党群工作的覆盖面，加大非公企业组织党建、工建、团建的力度。
③、全面深入开展科学发展观学习实践活动。旅游系统所辖29家非公有制企业、104名党员，全部参加第三批学习实践活动，参学率达到100%。在学习实践活动中新组建党组织3家，非公有制经济组织发展新党员21名，通过“双找”新找出流动党员8名。企业梳理出来的问题全部得到有效解决，学习实践活动取得了显著成效。
④、认真开展第四个“党建月”活动。下发了《银川市旅游系统党委第四个党建月活动方案的通知》，对入党积极分子和党务干部进行培训，举办了一期入党积极分子培训班，邀请银川党校翦炜教授对《中国共产党章程》等党的知识做理论辅导。系统所属的7个基层党支部的20名入党积极分子参加了本次培训，认真开展党委书记“双述双评”活动。各基层党组织书记进行了述职，各党支部召开以“提升党员素质，发挥主体作用”为主题的组织生活会。开展了“结对帮扶一日行”、“党员奉献日”、“党员献爱心”等形式实践活动以及“普通党员讲党课”、“旅游进社区”等活动。在抓好党员日常管理的同时，积极开展党员发展工作。按照党员发展程序，认真做好对发展对象和预备党员的考察培养。今年共发展党员20余名。
⑤、开展创先争优活动。精心制定活动方案，采取有力措施，不断丰富活动内容，开展了创先争优活动。把“创先争优”活动与加强学习、提高业务理论水平、干部作风建设、业务工作考核、党风廉政建设以及深入实施西部大开发大学习大讨论活动相结合，不断创新工作思路，认真破解工作难题，切实推进创先争优活动。开展“两承诺三评议”。在广泛调研、征求群众意见、查找存在问题的基础上，旅游系统各基层党组织结合各自实际，对照“五个好”要求，提出承诺事项，明确了承诺事项责任、完成时限；党员也结合自身和岗位实际，按照“五带头、五个模范”要求，提出承诺事项。9个党支部74名党员全部进行承诺。同时，按照“三评议“的要求，系统党委对基层党支部和党员践诺情况进行督查，各党支部开展党员民主评议活动，并发放测评表，对各党支部和党员承诺践诺情况进行满意度测评。
⑥、开展深入实施西部大开发战略大学习活动。印发了《银川市旅游局〈关于开展深入实施西部大开发战略大学习活动的实施方案〉的通知》，明确了大学习活动的目标要求、学习内容、调研内容，并就开展好大学习活动提出了具体要求。邀请银川市党校教授王紫刚对基层党支部的负责人、旅游企业负责人对西部大开发进行讲座，并围绕“深入实施西部大开发、旅游怎么办”的主题展开了讨论。局机关班子成员结合各自分管的工作，针对当前银川旅游工作实际，深入各县市区、旅游企业进行调研，形成了《银川市生态旅游发展现状与前景的思考》、《银川市旅游品牌形象塑造与营销策略探讨》等四个专题的调研报告。
八、以制度建设促进党风廉政建设，推动文明旅游行业建设。
1、认真落实《建立健全惩治和预防腐败体系2011-2012年工作规划》和党风廉政建设责任制
以责任制为主线，落实《工作规划》，并贯穿各项工作的始终，推进反腐倡廉深入。一是加强党风廉政建设和反腐败工作的领导，将党风廉政建设责任制落到实处。局长对党风廉政建设工作负总责，领导小组成员各负其责，相互监督；局主要领导分别与其他局领导班子成员、一级主管签订了2011年党风廉政建设目标责任书，把反腐倡廉工作纳入旅游产业发展、各项业务工作之中，统一部署，统一实施，统一考核。做到“三个强化”，即强化责任分解，明确责任主体；强化“一把手”负总责；强化责任考核。二是印发了《银川市旅游局2011年廉政建设反腐败工作实施意见》，明确了全年党风廉政建设的工作内容、工作重点和工作措施。
2、深入开展党风廉政教育，进一步规范领导干部从政行为
一是加强党风廉政建设理论学习，进一步提高党员干部思想素质，时刻以党纪政纪为行为准则，自觉抵制腐败。二是深入开展理想信念和廉洁从政教育，采取正面典型和反面警示教育相结合，用身边的事教育身边的人，用身边的案例警示身边的人，着力提高教育的针对性和有效性。三是深入开展党的作风和纪律教育。认真开展“警示教育月”活动，不断增强旅游局机关党员干部的廉洁意识，营造以廉为荣、以贪为耻的浓厚文化氛围。四是深入开展“好习惯养成”主题教育活动。教育党员干部养成好的学习、生活和工作习惯。五是深入开展岗位廉政教育。开展“学习财经法律”主题教育活动，组织全体党员干部学习财经纪律、财经知识，引导党员干部模范遵守财经法规，不断增强党员干部法规意识、责任意识。六是认真抓好领导干部廉洁自律各项规定的落实。严禁领导干部违反规定收送现金、有价证券和支付凭证，收受干股，违反规定为对方的特定关系人在就业、投资入股、经商办企业等方面提供便利，谋取不正当利益。认真落实领导干部配偶和子女从业、投资入股、因私出国（境）、到国外定居等有关事项报告等级制度，加强对领导干部配偶、子女经商办企业情况的监督检查。
3、加强权力运行监督，进一步从源头上防止腐败
一是加大党务政务公开力度。认真贯彻执行《中共银川市委关于进一步加强党务公开的实施意见》。凡涉及全局重大事项，向社会公开，让权力运行的事前决策、事中执行、事后监督全过程都向社会公开。二是监督重点部位和重点环节。印发了《银川市旅游局廉政风险防范管理工作实施方案》，在全局系统开展以重点领域、重点岗位、重点环节为主要内容的廉政风险防范管理工作，针对单位、科室、个人在人、财、物管理，具有行政许可、执法权等查找出的风险点和风险等级，制定了防范控制风险的具体措施和办法。
4、建立和完善问责工作制度，不断提高执行力和工作效能
一是落实各项制度，促进作风转变。严格执行《银川市进一步规范干部行为的规定》、《关于党政机关厉行节约若干问题的通知》、《关于坚决制止公款出国（境）旅游的通知》，重申“五条禁令”和“五条规定”，加强干部党性修养，转变干部作风。二是加大监督检查力度，提升工作效能。对效能投诉件及领导批示件的办理情况开展监督检查，对干部从政行为开展监督检查，提高工作效能，提升执行力。三是强化行政问责，促进干部负责。根据《银川市党和国家机关及其工作人员不当行为问责办法》，制定了《银川市旅游局工作人员不当行为问责办法实施细则》，不断提高办事效率，提升服务水平，保证执行力。
5、提升从业人员素质，推动文明行业创建工作
紧密配合全市提升市民素质工作，召开了旅游行业提升市民素质动员大会，开展了全行业创建文明单位活动，涌现了一批文明企业、文明单位、青年文明号、巾帼英雄和模范人物。
2011年工作要点
2011年，是实施十二五规划的初始之年，对于“十二五”开好局、奠定良好基础具有重要意义；也是新一轮西部大开发深入推进的关键一年，是银川市加快建设“两个最适宜城市”的重要机遇期。为更好地服务于市委、市政府的中心工作，全力推进银川市旅游业发展，加快建设西部旅游目的地城市和运动休闲城市。现研究确定2011年的旅游工作要点如下：
一、指导思想
深入学习贯彻xx届五中全会精神，以科学发展观为指导，以建设“两个最适宜城市”为统揽，以“抢抓历史机遇，加快科学发展”为主线，以编制实施十二五规划为契机，把加快旅游业发展与深入实施西部大开展战略紧密衔接起来，坚持旅游产品开发建设与旅游推介并重的方针，努力实现单一的旅游经济向旅游休闲经济转变，粗放的旅游经营模式向集约化旅游经营模式转变，为把旅游经济培育成为支柱产业打下良好基础，形成以旅游产业为龙头带动现代服务业快速增长的发展方式，把银川市打造成西部特色旅游休闲目的地。
二、工作目标
接待国内游客460万人次，实现国内旅游总收入42亿元，较上年分别增长15%、20%；接待入境游客1.5万人次，较上年增长12%。
三、重点工作
着眼于调整旅游产业结构和转变旅游经济发展方式，以推动重点项目建设和强化旅游营销塑造品牌为突破口，以完善服务功能和提升整体服务水平树立形象为抓手，加强基层组织建设，全面推进旅游休闲目的地建设的各项工作。重点做好四个结合，实现八大突破。
（一）把学习贯彻xx届五中全会精神与实施十二五旅游发展规划相结合，大力推进旅游休闲城市建设。
转变经济发展方式，保障和改善民生是xx届五中全会精神的主题。我们要紧紧抓住中央十二五经济社会发展规划“扩大内需”、“加快发展现代产业体系”的主线，着眼于旅游休闲城市建设的目标，加大休闲度假旅游产品建设力度，完善休闲度假旅游城市功能，为全面推进旅游休闲目的地建设开好局，起好步。
1、完善旅游休闲城市公共服务功能。以银川旅游休闲公共信息服务平台建设为重点，整合银川旅游网、西北风情旅游网等网络资源，建立银川旅游公共信息数据库，合理布局信息终端，建设集信息查询、电子商务、咨询服务以及旅游投诉、行业管理等功能为一体的旅游综合信息平台；完善旅游道路交通指示系统，构筑指向明确、查询方便快捷的道路交通信息体系。
2、完善重点旅游区块的旅游服务功能。以贺兰山东麓、黄河金岸为重点，加快旅游休闲服务站点布局的前期准备工作，启动贺兰山东麓和黄河金岸旅游休闲景观长廊的规划设计工作，为推进银川市旅游休闲服务功能迈上新台阶，提升旅游形象，塑造旅游品牌奠定基础。
3、强化旅游休闲接待服务功能。充分调动社会各界投资旅游的积极性，合理布局旅游休闲功能节点，建设适应不同消费需求的汽车旅馆、自驾车营地、住宿娱乐设施等。
4、加强旅游产品开发，丰富旅游休闲产品体系。紧密结合市委、市政府全民创业工作部署，积极引导企业引进参与性强的旅游休闲项目，建设度假休闲型的旅游服务项目。
（二）把深入实施西部大开发战略与塑造旅游品牌相结合，为旅游业发展增加后劲。
结合新一轮西部大开发战略的实施，2011年，我们将着重从深化旅游管理体制改革、培育壮大旅游企业入手，推进旅游休闲目的地建设。
1、整合资源，塑造贺兰山旅游品牌。积极推进贺兰山东麓大旅游区的联合与合作，加强旅游商品研发、生产、销售等功能的建设，推进乡村旅游、在旅游产品和线路开发、旅游形象与品牌营销、旅游产品价格等方面制定统一的政策，塑造形象鲜明的旅游区域品牌。
2、完善功能，打造黄河金岸旅游品牌。整合沿黄各县区、景区旅游资源，加快金水园-西夏城旅游区的整体开发建设步伐，强化该区域旅游休闲节点的功能建设；推进兴庆区特色乡村农家乐休闲点建设，大力开发鸣翠湖、黄沙古渡等景区的休闲娱乐功能；加强协调，推进黄河金岸沿线的高档生态旅游项目建设，塑造以黄河文化为主题，以休闲度假为主要功能的旅游休闲品牌。
3、突出特色，打造回族风情旅游品牌。依托永宁纳家户、中华回乡文化园、兴庆区通贵回族建筑等资源，深度开发回族家访、回族生活体验、回族农家乐等旅游项目，打造回族风情旅游品牌。
4、充分发挥大企业的带动作用。实施旅游企业小巨人培育工程，打破部门、行业、所有制界限，重点培育或引进2个左右的大型旅游企业集团，支持利用其网点和销售平台，进行食、住、游、购、娱旅游要素一体化开发试点。
（三）把贯彻落实国务院《关于加快发展旅游业的意见》与转变旅游发展方式相结合，提高旅游业的综合效益。
1、加强对乡村旅游发展的指导，引导城市周边休闲度假带建设，发展旅游休闲产业。推进农家乐规模开发，在永宁或贺兰选择特色村镇，培育特色乡村旅游示范村，发挥示范带动作用，促进乡村农家乐旅游的有序健康发展，提升品位，推进城市周边农家乐休闲产业发展。
2、加强与文化、体育、商务、农业、工业等部门的合作，加快产业融合。与文化部门合作，探索推广旅游文化的方式和方法，推进文化旅游产业的融合，共同研究促进文化旅游一体化发展，培育文化节庆、旅游演艺以及非物质文化旅游产品。充分利用独具特色的自然资源和民间体育资源，挖掘具有地方特点的地方体育表演项目，组织参与性强的群众性体育活动，推动体育旅游冬季运动旅游发展；依托商务、农业部门的特色优势资源，大力发展特色餐饮、特色旅游商品、特色会展和特色休闲农庄等旅游休闲产业。积极推动灵武、金凤区等具有地方和区域特色的工业旅游。
3、加强行业自律，建设高效合理的市场监督和运行机制。加强旅游景区协会、旅游饭店协会、旅行社协会、乡村旅游农家乐协会等社会组织建设，完善行业自律制度，形成竞争合理、运行有序的发展机制。
（四）把争先创优活动与提升银川旅游服务水平相结合，建设旅游市场规范运行的保障机制。
以强化基层组织建设为手段，以大力开展争先创优活动为平台，强化旅游人才队伍建设和旅游市场环境建设，建设保障体系健全、保障体制运行顺畅的旅游市场运行保障机制。
1、健全各旅游企业的党组织和群团组织。成立旅游系统工会组织和妇联、共青团组织，进而指导旅游企业的群团一体化的各项工作。
2、大力开展争先创优教育，开展文明诚信旅游经营评比活动，倡导诚信经营，净化旅游市场环境。
3、开展岗位大练兵和各种服务技能表演比赛活动，提高旅游接待服务技能和水平。
四、预期成效
2011年，我们要在市委、政府的大力支持下，努力在旅游工作上实现八个突破。
1、科学谋划，实现旅游规划工作的突破。完成银川市旅游总体规划的编制和报批，做好旅游十二五规划与城建、土地、文化、体育、农业、商务、园林、各类园区、基地以及自然保护区、风景名胜区等规划的衔接与融合，在完善旅游服务功能、强化旅游特色的重点项目规划方面有新突破。
2、拓展市场，实现旅游宣传促销新突破。稳固国内市场，拓展入境旅游。通过与新闻媒体的合作以及网络传播等途径，做好重点国内市场的宣传促销；借成功举办中阿经贸论坛以及加强与阿拉伯国家经贸合作之势，拓展中东国际市场，实现境外旅游宣传的突破。
3、融资争资，实现旅游基础设施建设新突破。扎实做好项目储备工作，健全旅游项目库，争取国家投资和社会资金投入。重点推进韩美林艺术馆、西夏博物馆迁建、苏峪口贺兰山阙景区、水洞沟古人类遗址博物馆布展、贺兰山岩画祭祀区和休闲区基础设施、灵武世界水车博览园、黄河书院、贺兰山度假酒店、颐和沙漠高尔夫会所、长河湾生态休闲度假中心等十大项目建设。
4、创新思路，实现旅游节庆活动新突破。在配合自治区举办大型文化旅游节和自驾车旅游节的同时，办好第九届赏石节、冰雪旅游节和运动休闲沙漠水上山地系列节会活动，以黄河金岸海峡两岸企业家自行车骑行活动为重点，开展丰富多彩的黄河金岸旅游文化宣传活动。
5、强化监管，实现旅游管理服务新突破。加强监督检查，进一步规范企业的经营行为；加强培训教育，举办导游大赛、专家讲坛等，引导旅游企业加快推进行业素质提升。
6、创a评星，实现旅游产品质量新突破。力争实现5a景区的突破，创建4a景区一个，推进星级农家乐、星级餐饮、星级旅行社评定工作。
平安银行发展前景篇10
[关键词]网络银行电子商务发展前景
网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。
一、网络银行的运行特点
1.业务智能化、虚拟化。传统“砖瓦型”银行，其分行是物理网络，主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
2．服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务，而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。
3．金融业务创新的平台。传统银行的业务创新主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务，进行资产证券化，对金融产品进行改造与组合，满足客户和银行新的需求，而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
二、网络银行的发展前景
随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。
1．金融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显著提高。
2．网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。
3．网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，深化网络金融市场和非金融市场之间的界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场。
4.网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争，在传统银行基础上的网络银行模式近几年有较大的发展。网络银行经过结构调整和休养生息后，也将会有一个大的发展。
三、网上银行的发展情况
网上银行起源于美国，其后迅速发展到其他国家。美国安全第一网络银行从1996年就开始了网上金融服务。美国银行业有6%～7％的客户使用网上银行系统。目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
例如，德国的entriumDirectBankers直接银行，没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。
再如，美国第七大银行wellsFargo资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数100多万人，接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。wellsFargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。
国内从1996年招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通――网上支付”开始，初步构造了中国网上银行的经营模式。1997年10月，工商银行在因特网上建立银行主页，向外界宣传工商银行的金融服务业务，为网络用户提供业务指南。1998年3月，中国银行成功的进行了第一笔电子交易，从此各家银行都加快了网上银行的建设，目前已经形成了较大的规模。
参考文献：
[1]令武.我国网上银行的发展与监管.中国金融，2006.6.
[2]刘昊.论我国网络银行的风险及其控制.新金融，2006.1.
[3]冯彬.网络银行发展中的安全问题.中国金融，2005.6.