银行业务发展的建议篇1
一、商业银行个人理财业务存在问题和工作差距
国内商业银行个人理财业务同国外银行相比较,差距主要表现如下:一是金融政策方面的差距。由于国内金融业实行分业经营管理体制,同时利率尚未完成市场化,国内商业银行受到法律、政策的限制,个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投赘方案设计等层面上,还谈不上真正意义上的理财。二是运行机制的差距。目前国内商业银行的组织机构设置中,个人理财业务通常都归口在个人银行业务部,而具体理财业务通常由多个部门管理,部门之间缺乏联动性,造成前台业务条块分割,无法实现为客户提供“一站式”服务。三是业务支持系统的差距。国内银行的数据系统是建立在账户基础上的,客户信息极为有限,导致理财业务的发展犹如“盲人摸象”,难以确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险公司、证券公司之间的有关客户信息资料库相互间不能共享,不利于个人理财业务向纵深发展。四是理财人员素质的差距。国内商业银行推出个人理财业务后大都没有相应的专职的客户经理,高素质理财人员的稀缺已成为制约国内银行业个人理财业务深入发展的瓶颈。五是市场定位的差距。个人理财业务同质化趋向严重,提供的个人理财规划缺乏说服力,个人理财门槛偏高,大众化的个人理财业务菜单相对不足。六是理财思维的差距。理财的核心是在合理、安全的资产管理基础上,科学分配资产和收入以实现资产的保值和增值目标,但相当多的国内民众简单地将个人理财等同于个人投资,从而出现了过于保守、急功近利和面面俱到等片面理财思维现象,居民理财思维和意识的不成熟影响到银行理财业务的发展。
二、商业银行个人理财业务发展的对策建议
通过以上对国内商业银行发展个人理财业务过程中存在问题和差距的分析,并借鉴国外发达国家的发展经验,提出如下几点有关国内银行理财业务发展的策略建议:
1.利用客户关系管理系统,细分目标客户群体,提供差别化服务。通过cRm系统的数据可知,温州农行14%的个人客户创造了91%以上的储蓄存款量,根据目标客户群体的细分,提供差别化服务是我们的必然选择。商业银行的个人客户群体庞大,而银行内部服务资源却是有限的,为高端客户提供全方位、个性化理财服务,为中端客户提供标准化优质服务,把低端散户分流到到电子自助设备,是我们的必由之路。通过目标客户细分,筛选出不同类型的高端客户,我们可以在提供标准化优质服务的基础上,开展综合产品营销,提高客户的满意度。商业银行应努力实现从出售金融产品向出售服务方案转变,客户不再是银行单一产品和服务的接受者,而是银行综合理财方案的需求者,银行也不仅是提供客户单项产品服务,而应成为客户的长期支持者和合作伙伴。在对客户市场进行细分的基础上,实施有效的市场定位,针对不同层次的客户,提供适合他们需求的产品和服务方案。
2.银行加强与保险、证券、基金合作,开展业务。当前,银行不能直接涉足证券、保险业务,但《商业银行法》规定,允许从事投资银行业务和业务,因此,银行要加强与保险公司的业务合作,为深化理财业务而努力扩大客户群体、巩固客户基础。近年来,随着中信、光大、招商等金融控股集团的发展壮大,国家有可能会逐步放开金融混业的严格限制而作出一些尝试,并且随着工行、建行、交行等基金管理公司的相继设立,我国金融分业经营的格局将会逐步改变,各个金融业务产品的交叉渗透逐步深入。
3.坚持以创新求发展的经营理念,提升理财业务品牌内涵。创新是进步的源泉,商业银行的个人理财业务要想有所突破,抢占更大市场份额,就不得不在产品、服务、销售渠道等方面进行创新。产品创新是根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定,在研究分析客户实际需求的基础上,不断开发具有良好市场前景和竞争力的产品,实现个人金融资产流动性、安全性和效益性的最佳组合。整合个人理财产品线,加强供应链管理。根据目前银行销售的开放式基金、各类保险产品、包汇结构性产品、黄金、信托、券商资产管理计划、委托贷款,以及各种融资类、结算类产品,针对客户需求分析结果,开发多系列的理财产品组合套餐,并借鉴国外金融市场的新产品优点,进行开发创新。
银行业务发展的建议篇2
关键词商业银行投资银行业务问题和建议
一、商业银行投行业务概述
投资银行是从西方引入的一个概念，狭义的理解指专门服务于资本市场，主要从事证券发行、承销、交易、咨询、风险投资等业务的非银行金融中介机构，类似于集我国券商、信托公司、私募风投、资产管理公司等机构为一体的一个综合复合体，是与商业银行相对应而存在的一个独立的金融机构。如世界知名的高盛、摩根士丹利、汇丰、瑞银等投资银行。
而我国商业银行投行是在我国分业经营监管环境中派生出来的一类银行业务板块，并非是一个独立的金融机构。其是依赖于商业银行的资源和渠道，从事着区别于传统信贷业务又与其他金融机构业务紧密联系的各种创新的金融产品和服务。广义理解来说，包括商业银行自身领域的资金直投、资产管理、债券承销、并购融资、财务顾问以及与各类金融机构合作的银信、银基、银证、银租、银资、银保等各类表内外创新业务都可以归类为商业银行投行业务范畴。
二、商业银行发展投资银行的必要性
首先，随着经济全球化步伐的加快以及我国金融改革的深化，过去我国企业的投融资结构单一、直接融资渠道不畅、实体经济过分依赖银行融资的局面逐步被打破，商业银行传统的金融产品已无法满足企业在初创、发展、并购、上市各过程中多元化投融资需求，商业银行必须开展投行业务进行金融产品和服务创新，提供一揽子金融产品的综合服务方案来满足客户的差异化需求。
其次，我国的金融创新推动了商业银行、信托公司、证券公司、基金公司、资产管理公司等金融机构业务的相互渗透和融合。各类金融机构产品的相互竞争对商业银行业务带来了前所未有的挑战。面对这种情况，商业银行必须进行战略转型，大力发展投行业务来扩大产品和服务的覆盖范围，打造可持续的核心竞争力来应对金融机构的综合经营趋势。
最后，在我国商业银行具有其他金融机构不具有的优势：客户、资金和信用。商业银行依赖庞大的客户资源、强大的资金后盾及市场中最值得信赖的信用，可以较其他金融机构更容易做大、做强投行业务。而该几个优势在传统信贷业务中发挥的空间已经越来越小，随着存贷利差的逐步压缩，商业银行意识到必须通过投行业务为支点，充分挖掘自身潜力才能更有效地放大客户、资金、信用方面的优势以获得超额收益。
总而言之，在“新常态”经济形式下，商业银行面对日益复杂的金融环境必须实施从传统信贷业务向全能型经营模式转变，大力发展投行业务以扩大生存空间、增强客户忠诚度，提升商业银行收益。
三、我国商业银行投行业务存在的问题
（一）投行业务缺乏战略部署，产品结构、业务种类单一
现阶段国内商业银行对投行产品的构建、投行业务的营运及风控模式等都缺乏全面清晰的认识，并没有长期的战略部署和业务规划，往往都是为满足客户需求在传统信贷之外派生出来一些融资产品，最终又仅是服务存、贷款业务，并没有对投行业务进行战略部署实行专业化管理，从而没有形成有竞争力的、相对完整的产品线，不能使之成为银行新的利润增长点；此外，国内金融业仍实行分业经营和监管，这使商业银行的投行业务发展受到限制，大部分商业银行的投行业务品种局限在企业债券承销、理财顾问、银团贷款等领域，而对企业资本运作、并购重组、创新金融衍生品等投行核心业务涉及较少。
（二）内、外部认知度低，投行业务意识薄弱
就内部而言，投融投资创新业务虽发挥着越来越重要的作用，但在银行各大业务版块中仍扮演着配角，商业银行现阶段业务重点仍是传统信贷业务。大部分商业银行对投行业务的定位不清晰，很多只是将投行业务作为利息转化中收的一种手段，还有甚多只是利用投行业务来规避政策、实施监管套利，并没有挖掘投行业务的内在价值；从外部来看，虽然客户对财务咨询、资产管理、投融资顾问等业务需求不断增加，但由于投行业务起步较晚、成功案例有限，尤其如资产证券化、股权融资、并购重组等业务客户认知度低，对投行产品的信任度不高。许多商业银行提供的创新投行服务和产品虽具有一定的优势，但不能得到目标客户的认可或大范围的推广。
（三）传统的风险思维制约着投行发展，业务流程不顺
商业银行传统的风险思维更强调安全性、审慎性，“万无一失、不留死角”是商业银风控思路的关键和核心。而投行业务则更强调依靠专业技术和手段，对大概率事件进行研判而做出决策，同时运用金融工具进行风险控制和风险分散以获取超额回报。两种经营风险的思维有着本质的区别，这就决定了两种风险文化和态度的碰撞和冲突。而目前大部分商业银行仍然用传统的风控手段和思维来评价投行业务，导致了银行内部创新部门和中后台部门之间产生严重的分歧和冲突，进一步致投使行业务的审查、审批流程不顺，阻碍着投行业务的良性发展；此外，投行业务产品交易结构复杂多样，专业度高，涉及的市场风险、信用风险和声誉风险往往难以精准识别，而国内商业银行受限于客观技术条件和人才条件，普遍缺乏一套行之有效的风险识别方法和风控工具，相应的风险管理制度和管理技术较落后，这样又加剧着投行创新与传统风控之间的矛盾。
（四）金融市场发展水平不高，监管滞后
虽然近些年国内货币市场、债券市场及资本市场快速发展，但相对于国外发达国家我国金融市场还呈现出很多短板，例如金融工具不够丰富、产品流动性差、信息透明度低、行政干预较大等，这些都是金融市场发展还不够成熟的表现。因此国内商业银行投行也不能按照完全市场化、完全价值投资的导向来发展，只能按既定的“规则”在摸索中成长，在发展中促进市场完善，表现出一种“过渡”的特性；此外，现阶段我国分业监管理念往往造成了多头监管态势，例如各部门以各自的认知角度和立场推行了各种政策法规，但这些政策法规往往重点不同、前后不一甚至相互矛盾，让金融机构尤其是商业银行投行开展业务时无所适从或者不知所依。
（五）投行专业人才缺失，人力制度不健全
投行业务涉及知识领域广，专业要求高，业务涉及的信息量庞大且更新快，这就要求商业银行开展投行业务必须要配备高素质、高水平人才队伍。而目前国内商业银行受制于客观环境，从事投行业务的人员大多是从银行内部选聘出来，经过简单的培训即上岗，这些人员没有经过系统的、专业的训练，从业人员专业基础、业务水平参差不齐，这些投行从业人员带着商业银行传统思路经营投行势必导致创新能力弱，缺乏系统的投行思维和战略眼光；此外，商业银行对投行业务部门团队的组织架构搭建、人才队伍培养、考核机制的等尚未形成一套科学、健全的模式，这些因素都是制约投行业务在商业银行中的发展。总之，人才的缺失和人力制度的不健全，投行业务发展必然只能停留在表面。
四、发展发展投行业务的一些建议
（一）转变投行定位、树立投行战略
要实现商业银行“新常态”下的业务转型，首先要一改将投行业务服务传统业务发展的定位思想。综合经营是未来商业银行适应金融混业的必由之路，商业银行存、贷、票业务已逐步显露出竞争乏力、无法支撑商业银行持续盈利需求的态势。随着金融市场和资本市场的快速发展和变革，各家商业银行谁能在投行业务领域快速占领市场，谁就具备了未来金融市场竞争的核心竞争力，这也势必会成为未来商业银行竞争的关键领域。因此管理层需高度重视投行业务发展，调整投行业务定位，加大对投行业务的资源配置，制定长期投行业务发展战略，充分挖掘投行业务的潜力，利用银行的资金、客户、机构、品牌等优势全方位支撑投行业务发展，将投行业务打造成为商业银行的一项核心业务，以投行业务拉动对其他公业务发展，与传统信贷品种逐步形成相互补充、相互促进的局面，发掘商业银行新的利润增长点。
（二）优化投行业务环境、打造联动协作机制
投行不像传统信贷业务那样，有标准的业务结构、风控方式和制式合同，每一笔投行业务都不具有可复制性，需根据业务自身特点“量身定做”。可以说投行业务的专业技术占三分，协调解决问题占七分，因此投行业务各部门之间的配合协作、联动作业尤为重要。要做到这点，商业银行应首先在制度和文化方面要建立良好的业务协调机制，为投行业务发展创造良好内部环境。尤其是审批、风险、法规、金融市场、会计运营、财务等部门要与投行部建立有效的沟通和协作机制，发挥各自所长，集中力量解决问题；其次，商业银行高层管理者应充分重视部门联动工作的重要性，发挥总行管理层的统筹协调和推动作用。管理层应从全行整体发展和综合效益角度出发，促进银行内部各部门之间的横向联动，有效整合各部资源优势，发挥协同效应，增强核心竞争力；最后，对一些诸如资本市场等时效性要求较高的投行项目，应在商业银行内部建立快速联动作业小组，并建立一套绿色业务通道，小组成员部门之间围绕项目充分沟通信息，快速响应，平行作业，保证工作效率和质量，提高业务审查、审批效率，强化对客户需求的反应力。
（三）转变风险思维，重树风控体系，提高审批效率
商业银行要发展投行业务，建立与投行业务发展相匹配的风险管控机制是投行化改革的重中之重。首先，商业银行必须要转变传统的风险管控思想，充分理解和认识投行业务风险，要逐步树立既要敢于承担风险又要善于管控风险的风险理念，创立新型的适应银行综合化经营的风险文化。不解决这个我问题投行业务就没有成长的土壤，又会回到信贷业务的老路上来；其次，商业银行须建立一套具有一定风险容忍度的风险管理体系，允许在承担一定风险的前提下获得相应的风险溢价，给予投行业务一定范围的灵活度并充分发挥和运用投行创新工具和手段规避、分散风险，增加盈利空间；再次，可逐步安排一些从事投行前台的专业人员加入风险管控队伍，鼓励其充分参与市场调查和同业交流，及时掌握市场热点和产品，加强中后台对金融市场业务的理解，减少沟通成本，提高审批效率；最后，可持续稳健的投行业务发展，必须建立和完善一套风险识别方法和风险管控工具，并以制度的形式固化下来。目前建议可借鉴发达国家的金融风险识别和管控技术，并在实践中逐步修正以适应自身的发展。
（四）加大创新力度，防范创新风险
“以变应变”是投行业务的特质，只有持续的创新才能打破目前商业银行投行产品单一的局限，商业银行投行要善于创新、不断创新才能适应快速多变的金融市场环境。首先，创新意味着要敢于打破传统的业务运营模式、风控模式、机构设置、人力管理模式的制约，建立适合投行业务发展的新架构和新制度；其次，在保障投行业务风险可控前提下，推行以点带面的形式，鼓励总行投行部或分支机构业务创新符合客户需求的金融创新产品和服务，并在个别分支机构试点，待取得一定成效后建立规范性产品制度在全行范围内推广；最后，总行范围内可建立一支投行创新基金，激励创新并对有效成果予以奖励。同时还可以从投行业务利润中提取一定金额建立投行创新风险金，规避投行创新而带来的经营风险，对投行创新带来的风险进行有效覆盖，强化商业银行的风险缓释。
（五）重视人才队伍建设，完善激励机制
投行业务属于智力密集型产业，技术专、水平高、品行端的人才是发展投行业务的保障，商业银行高层管理者应从投行战略发展眼光来选聘和储备人才。首先，要打破旧的选人用人的思路，不局限于本单位、本地区的选聘范围，摒弃原来“有背景，有客户资源，能拉来存款能疏通关系”的选人思维，选聘投行从业人员应当从具备专业的知识技能，具有积极探索市场的兴趣，具备发掘客户需求的洞察力以及具有较强统筹协调能力的人才为出发点。投行业务无界限，人才选聘也应该无界限，对财务管理、投资分析、法律方面的人才可考虑引进有国外工作经验的专业人才充实队伍；其次，科学的机构设置和合理的授权是这些高素质人才充分发挥用武之地的重要保障，商业银行可以尝试建立“事业部制”的投行专营部门，对某些业务和产品赋予投行部相对独立决策权，便与其及时把握市场机遇，迅速决策业务；最后，商业银行还应当在原有薪酬文化的基础上，创新促进投行业务发展的薪酬体系，增强员工的忠诚度和归属管。设计出合理的差别性薪酬对从事投行人才的高风险、高强度的工作付出进行补偿，保持员工的斗志和积极性，鼓励其责任承担和业务创新。
五、结语
我国商业银行开展投行业务虽已有十几年，但相对西方发达国家来说发展还较为滞后，国内商业银行投行业务还存在许多问题和困难。但在社会经济快速转型的态势下，商业银行发展投行业务已然成为大势所趋，要下好投行业务这盘棋，商业银行需要尽快转变经营和风险观念，打造良好的投行发展环境，充分挖掘自身潜力，整合优势资源创新投行业务，不断提升自身竞争力。
除商业银行自身外，健康、成熟、有序的金融市场和科学、规范的监管环境也很大程度上决定和影响着我国商业银行投行业务的发展水平和速度，这不是一朝一夕能解决的问题，有赖于社会各方面尤其是政府层面和各金融机构的共同努力。相信随着经济金融改革不断深化，在我国商业银行自身的努力和外部环境的不断完善下，我国商业银行一定能摸索出一条适合自身发展的又能在国际市场中体现竞争力的投行模式。
（作者单位为广西北部湾银行）
参考文献
[1]王中，卞英丹.商业银行增强投行业务核心竞争力的对策研究[J].金融论坛，2009（9）.
银行业务发展的建议篇3
关键词:商业银行表外业务金融业
当前，表外业务已经从存贷款业务的附属业务一跃成为商业银行的三大主导业务之一和主要的利润增长点。但是，我国商业银行的表外业务起步较晚，发展步伐较缓慢，因此分析我国商业银行发展表外业务中存在的问题及给出相应的对策建议具有重要意义。
一、商业银行表外业务概述
（一）表外业务的概念
表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表但可能出现在财务报表附注中，且不影响资产负债总额的经营活动，它依靠商业银行的信誉，通过付出一定的人力、物力、工具和承担一定的经济责任来收取手续费和佣金，以改变当期损益和运营成本，提高资产报酬水平。
表外业务的特点包括：提供服务不运用或不直接运用自有资金；发展迅速，操作灵活方便；透明度低，监管难度大；金融杠杆高，风险大。
（二）我国商业银行发展表外业务的重要意义
1、表外业务为我国商业银行带来新的利润增长点。
随着我国利率市场化改革的推进，我国的利率变动频繁，存贷利差缩小，使得商业银行的传统获利空间越来越小。而发展表外业务可以增加商业银行收益，提高资产报酬率，还有大量的佣金和手续费收入。
2、表外业务可以优化银行资源配置，拓宽业务领域。
商业银行发展表外业务不但把业务范围从传统的资产业务扩展到表外业务，也把经营范围从信用业务发展到了各类非信用业务。同时还有利于商业银行的人力资源、财力资源等各类资源的合理配置整合。
二、我国商业银行表外业务发展中存在的问题
（一）表外业务产品覆盖面窄。我国商业银行的表外业务品种虽然在近几年有所增加，但主要还是集中在结算、汇兑、信用卡、收付等风险较低的中间业务上，咨询、基金业务占比极低，远没有达到表外业务全面发展的局面。
（二）表外业务定价收费不合理。目前，我国大多数商业银行都是采用市场跟进型定价，随意性较大，价格变动只是为了满足市场占有率和提高客户的满意度，普遍缺乏科学的定价理念，缺乏对定价策略的思考和研究，各家商业银行表外业务产品的收费经常会出现价格战的情况。
（三）表外业务的创新能力不足。目前我国商业银行表外业务产品开发权属于各总行，各分行基本没有表外业务新产品的开发权力。对于开发的新产品也是拿来主义，很少有从本土市场需求中诞生的真正意义上的新产品。
（四）表外业务缺乏专业人才。表外业务种类多，服务面宽，内容复杂，对从事该业务的人员要求很高。而我国目前缺乏同时具备高水平的业务能力和知识修养，熟悉市场，了解各种法律法规的综合性人才和懂技术、熟业务、会管理的复合型人才。
（五）表外业务法规制度不健全。随着商业银行表外业务的迅速发展，我国目前的相关法律的条款已明显过少，关于表外业务的收费权限、收费标准等没有统一规定，造成了实际操作中的不规范。
三、我国商业银行表外业务发展的政策建议
（一）拓宽表外业务经营领域。我国商业银行应广泛涉足投资银行、保险、证券经纪、信托和基金等知识密集型业务领域，使盈利结构多元化，提高非利息收入在营业收入中的占比，摆脱对利差的依赖。
（二）规范表外业务的定价收费制度。当前我国还没有关于商业银行表外业务各项收费的具体实施标准，因此新业务收费应当符合当前已有的金融法律法规，同时应当积极主动地与消费者进行沟通，让消费者可以明明白白消费。
（三）加快表外业务的金融创新。商业银行要增强表外业务产品创新的主动性，走研发、引进和组合相结合的创新道路。在研发方面，要紧贴市场，锁定客户群，有针对性地研发并注重售后评价，防止出现产品与需求脱节的现象；在引进方面，应将国际金融市场非常成熟的表外业务产品及高科技信息与技术引进，节省成本，少走弯路；对目前已开办的产品进行有效的资源整合，组合改进使之成为适应市场的产品。在不断创新产品和加强服务的同时，树立商业银行的品牌形象。
（四）加大表外业务人才的培养力度。首先可以从现有人员中选拔精通业务、善于钻研的人才，安排到表外业务岗位上，对他们进行表外业务方面较高层次的知识培训，为表外业务的拓展奠定基础。其次可以面向社会、高等院校、以及其他金融机构等，引进、培养熟悉金融市场业务、善于捕捉市场信息、把握金融创新最新进展的高素质、复合型人才。再次要加强员工培训，建立学习性组织。鼓励员工参加注册会计师、注册律师、证券咨询人员和基金托管人员等各种执业考试，培养专门人才，充实我国商业银行表外业务方面的人才。
（五）完善表外业务规章制度的建设。我们必须在健全法律体系的基础上，尽快制订有关表外业务的法规和规章，以完善金融法规体系,规范金融业发展，降低商业银行表外业务的风险，从而更加促进我国商业银行表外业务的快速发展。
参考文献：
[1]谭星.中国商业银行表外业务发展模式探究[J].华北金融，2011;6
[2]王艺科.浅论我国商业银行表外业务发展现状及成因[J].时代金融，2010;4
[3]陈德康.商业银行中间业务精析[m].中国金融出版社，2009;9
[4]谢启标.我国商业银行表外业务创新与风险防范[J].经济研究参考，2006;60
银行业务发展的建议篇4
【关键词】商业银行零售业理财
一、零售业务的概念
银行零售业务与批发业务的称谓源于西方商业银行对商业银行业务的划分，前者是指面向小型企业和为居民个人提供的银行产品和服务，后者主要是面对法人客户提供的各类产品和服务。狭义的银行零售业务仅指面向个人提供的各类产品与服务。零售业务的客户具有分散化、需求差异大且不断变化、交易频率高的特点。
二、我国商业银行发展零售业务的内外动因
（一）外部环境
个人金融资产的持续不断增长为我国商业银行开展零售业务提供了巨大的空间。改革开放以来，我国国民经济的持续、快速、健康增长，国民收入不断向居民部门倾斜，居民个人可支配收入增长较快，对商业银行的服务和产品也提出了更高要求。据统计，截至2008年末，我国储蓄城乡居民存款余额突破20万亿元大关。如此庞大的金融资产余额与较大的人口数额为零售业务的发展提供了难得的外在机遇与条件。
利率市场化改革的推进与批发业务竞争的加剧将逼迫商业大力发展零售业务。十多年来，我国利率市场化改革的进程一直在稳步推进。自1993提出利率市场化改革的总体思路，即“先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率的市场化。存、贷款利率放开的顺序为“先外币，后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”，现在利率市场化的改革已进入收官阶段。到目前为止，仅有贷款利率的下限以及存款利率的上限尚未放开。随着利率最终完全市场化，对优质法人客户的激烈争夺必将进一步压缩商业银行的盈利空间，这将迫使商业银行开拓新的盈利来源，发展零售业务。
融资脱媒的情况将进一步压缩商业银行的盈利空间。多种直接融资方式的快速发展所造成融资脱媒将进一步压缩商业银行的盈利空间。一是随着短期融资券的推出，大型优质企业将利用这种便捷、高效与低成本的方式进行短期融资，这对商业银行的短期贷款冲击直接而明显；二是在短期融资券的带动下，市场化的企业长期债券的发行办法也可望在不久的将来推出，这样就为优质企业进一步拓宽了发债获取长期资金来源的出路，从而对商业银行的中长期贷款带来严重冲击。三是随着股票市场股改的完成，股票市场的融资功能有望开闸，上市公司可以通过发行股票筹集资金，对商业银行发放长期贷款而言又是一重利空。总体来看，随着金融改革的推入与深化，商业银行的批发业务盈利空间将大受挤压，发展零售业务，获取新的利润增长点将势在必行。
wto过渡期结束后与外资银行激烈竞争零售业务的需要。与我国情况不同，外资银行有不少银行都以零售银行为自己的主营业务和市场定位。其中最为突出的就是花旗银行，据估计，其80%的利润来自个人业务，而个人业务中的60%又来自信用卡业务。从目前我国已经参股的几家外资银行的竞争重点看，无一不是争抢个人零售业务。由于这些外资银行大部分由于有灵活的营销策略，高素质的团队，完善的分销渠道，丰富的行业经验，我国的银行相对具有劣势，可以想象竞争将十分激烈。
（二）银行内部自身要求
从负债业务角度看，加快发展零售业务有利于商业银行获取低成本、稳定的资金来源。在银行的诸多资金来源中，居民储蓄存款具有成本低，稳定性好的突出特点，是理想的资金来源。努力运用多种手段争夺储蓄存款份额一直是各家银行的重要目标。对商业银行而言，在负债业务方面大力发展零售业务就是要大力展开营销攻势，努力吸收储蓄存款，尽可能多获取可靠稳定的资金来源。
从发展资产业务的角度看，零售业务也是现在的必争之地。目前个人消费贷款的优势还不是十分突出。这是由于我国利率尚未完全市场化，商业银行发放大额的法人客户贷款能保证一定的净利差，从而带来较多利息收入。但这只是暂时情况，随着利率完全市场化，激烈争夺的法人客户市场的净利差必将大幅缩小，利息收入必将大幅减少，而个人消费贷款资产质量明显优于法人客户，贷款周期长，收入比较稳定，是银行稳定的利润来源。
扣除负债业务与资产业务以外的零售业务主要还包括：个人理财、支付结算以及信用卡业务。总体来看，这些业务的开展对银行具有较高的附加值，这些业务能为银行增加客户、带来存款、提供收入，且风险相对较小。因此发展这些零售业银行业务对银行意义重大。
从商业银行满足资本充足率的要求来看。银监会《商业银行资本充足率管理办法》规定，商业银行的每项资产业务都将有一定的资本消耗，其中，商业银行对企业、个人的债权及其他资产风险权重均为100%，而个人住房抵押贷款的风险权重为50%。为使一定量的资本推动更多的业务量，大力发展个人住房抵押贷款，适当减少其他资产业务也是满足办法要求的出路之一。
三、我国商业银行发展零售业务面临的困难和问题
（1）目前我国大多商业银行组织架构尚不适应零售业务的发展需要。目前，我国大多数银行的组织机构基本上还是沿用“金字塔”式的层级结构，顶层是决策层，中间为管理层，下层为业务操作层。管理责任和信息的还是沿着分行、一级支行、二级支行，一级管一级的管理模式，信息流经的环节太多，渠道过长，使决策者远离客户，渠道不畅，银行对客户需求的反应滞后，经营决策滞后，对零售业务发展构成了较大的障碍。
（2）人才缺乏成为阻碍零售业银行业务发展的重要瓶颈。由于批发业务与零售业务具有不同的特点，开展传统批发业务的人才还不能完全适应开展零售业务的需要。而目前国内开展零售业务的人才相对匮乏，大多数国内商业银行从事零售业务的员工多是从事批发业务出身，一般只熟悉一些传统的银行业务，对金融市场知识相对贫乏，难以为重点个人客户提供综合化、个性化的零售业务。因此，要成功地开展个人银行业务，需要加快专业人才的培养。
（3）创新不足是各家银行同质化竞争的重要根源。目前我国商业银行在零售业务产品的开发和设计上存在一定的同质化现象。据统计，国外零售银行产品多达上万种，相比之下，国内零售银行的产品充其量不过几十种。无论是国有商业银行还是股份制商业银行，无论是大银行，还是中等规模银行，其个人银行业务的产品和服务基本大同小异，主要表现为产品技术含量较低，难以进行组合，缺乏复合型产品或综合性个人服务，难以体现个性化、差别化的特点，较为雷同、创新不足。在这样的背景下，零售业务的竞争也表现出同质化的倾向。
（4）技术手段落后，难以支持零售业务竞争的需要。近几年来，我国银行在利用技术手段支持业务发展方面得到了较快的发展，包括自助终端、网上银行、电话银行等多种手段都得到了广泛的应用。但是与发展零售业务的需要相比，这些技术手段总体上还显得不足，特别是我国目前商业银行开办的零售业务中，有相当大比重还是借助于柜台来实现的。这很难适应零售银行所具有的广泛性、分散性、零星性几大特点，亟待改变。
四、我国商业银行发展零售业务的几点建议：
（1）组织架构调整。为适应发展零售业务的战略需要，我国商业银行应针对零售业务的需要逐步、稳步推进组织架构调整，实施扁平化改革。具体而言，就是实施“大总行、大部门、小分行”的模式，总行集中管理，效率高，而分行成为销售中心，通过上收决策权压缩中间层级，整合并缩短管理链条，同时压缩信息传递的渠道和层级，使决策层能及时、准确对市场信息做出反映，从而更好适应零售业务的发展。
（2）人员储备。随着我国加入wto过渡期的临近结束，中外资商业银行将面临全面的竞争。这样的竞争包括很多方面，但核心的竞争就是人才的竞争。为了充分应对来自外资银行在零售业务方面的激烈竞争，中资商业银行必须进行适量的人才贮备，为此它应当有针对性地开展一些列培训，既培养适应零售业务发展的营销人才也培养相当数量的管理人才。此外，中资商业银行还可通过招聘的方式适当引入部分人才。
银行业务发展的建议篇5
一、银行理财产品业务发展及风险情况
（一）银行理财产品业务发展情况
农业银行嵩明县支行十分重视银行理财产品的营销和风险的管理，几年来银行理财产品发展较好。从他们的统计数据看，2011年各类银行理财产品累计销售3.028亿元，2012年1至3月份销售理财产品1.5亿元，年化收益率在1.55%到4.5%之间。建设银行嵩明县支行近几年理财产品也得到快速发展，2011年各类银行理财产品累计销售2000万元，2012年1至4月份销售理财产品966万元。
（二）银行理财产品风险管控情况
农业银行嵩明县支行和建设银行嵩明县支行在销售银行理财产品时，十分重视风险的管控。根据某一类理财产品的风险情况给客户进行提示，将理财产品可能存在的风险明白告知客户。如农业银行嵩明县支行销售的“金钥匙。汇利丰”2011年第42期人民币理财产品，此理财产品是245天保本固定收益型理财产品，投资者可实现年化收益率3.6%。在产品说明书中，有产品风险提示、产品特别提示、产品风险等级图标及说明。风险提示的主要内容有：认购风险、政策风险、市场风险、流动性风险、信息传递风险、募集失败风险、再投资/提前终止风险、不可抗力风险。明白告知投资人，理财产品存在各种风险，不被视为一般储蓄存款的替代产品，要求投资者认真阅读理财产品说明书及相关文本，充分认识投资风险，谨慎投资。在产品特别提示中，银行理财产品销售人员必须做到，投资者在正式签署《协议》和产品说明书之前，仔细阅读理财产品风险提示和特别提示的内容，还要仔细阅读全面了解理财产品说明书的全部内容。投资者签署《协议》和理财产品说明书，并将资金委托给银行运作是投资者在进行独立、审慎判断之后所作出的符合本人意愿的决定。理财产品风险等级主要分为低、中低、中、中高、高，对某一个理财产品就用图标标示出具体的风险等级，便于投资者认识风险和作出判断。建设银行嵩明县支行在风险等级标示上主要是用灯盏来标示，“一盏灯”为风险等级最低，灯盏的数量越多风险等级就越高，这样标示风险等级更形象，更便于投资者理解和把握。调研中，两个行都有一个共同反映，到目前为止，所销售的各类银行理财产品还未出现过风险。
二、思考和建议
（一）管控风险，促进银行理财业务健康发展
管控好理财产品业务发展中的风险是银行的一项长期工作。在调查中，我们发现，银行之所以热衷于发展理财产品，除拓展银行的中间业务收益等因素，还有一个重要原因，就是发挥“揽储”的功能。由于央行连续降息，并且还增大了金融机构存款利率上浮的空间。正因为这样，银行在理财产品的发展上，注重短期、超短期且收益率不低的理财产品的发展。有专业人士认为，降息对银行理财市场的影响会逐渐显现，再者，质疑银行理财产品偏离了理财的本源，成为银行“揽储”的工具，这一方面反映出银行抓存款的紧迫性，同时也预示着存在风险的可能性。
在经济增长趋缓的背景下，相对于银行存贷款增长乏力，近年来银行利润新增长点大多放在发展中间业务上，尽管有专家预计，受经济增长、货币政策、监管等多重因素的综合影响，银行的中间业务增长将面临着增速明显回落的境况，手续费收入对银行盈利增长的贡献度将会显著下降。但也有专家称，现阶段银行中间业务的发展仍处于重要的战略机遇期。利率市场化改革实质性的推进，直接融资加快发展，资产证券化试点，为银行中间业务的发展提供了新的空间。利率市场化改革的实质推进，将显著提高中间业务在银行经营中的重要性，加速银行转型步伐。还有的专家认为，银行将会紧紧抓住中间业务发展的新机遇，预计未来银行中间业务整体上仍将呈平稳发展态势。同时，服从于转型，未来中间业务发展将更加依靠服务、创新和管理驱动，并将更加注重有效服务实体经济。利率市场化改革的不断推进势必将改变银行业以往以坐吃存贷款利差为主的盈利模式，并迫使银行加大中间业务的拓展，尤其银行理财产品的发展会更加迅猛。
尽管我们调研的两家支行在销售银行理财产品过程中都未出现过风险。但随着银行理财产品的快速发展，出现风险的可能性依然存在，影响银行业务稳健经营、影响区域金融稳定的因素依然存在。
（二）选好产品，竭诚为投资者服务
要有选择地发展银行理财产品。县域银行业要根据本地区经济金融发展的实际，多作理财市场方面的调查研究，了解投资者的需求，有选择地发展银行理财产品业务。在选择理财产品时，既要考虑到满足不同投资者的需求，也要考虑到风险的防范。对于不满足于储蓄利率，又不愿承担本金损失风险的普通投资者，比较适合的理财产品应该是保本型的理财产品，而对于风险偏好和承受能力较强且有一定经验的投资者，就需要为他们提供一些非保本的结构型的获利高的理财产品供他们选择。银行在为投资者办理理财业务时，要注重为投资者设计个性化的资产配置方案，要根据科学的设计流程，为投资者提供专门的测试，了解掌握投资者的风险偏好和风险承受能力。根据测试的情况，结合投资者目前的财务状况和未来的资金需求，为投资者设计出个性化的资产配置方案。发展理财产品，银行既要考虑自身的利益，同时也要充分考虑投资者的利益，要努力实现银行理财产品业务的良性发展，可持续发展。
（三）加强培训，提高银行理财人员专业素质
银行业务发展的建议篇6
【关键词】企业银行经济发展
一、政府、银行、企业沟通交流机制的性质
是指政府、银行和企业三方之间通过建立有组织、多形式、制度化的合作，实现货币政策传导的有形化和具体化，有效解决政府、银行、企业间信息不对称的状况，密切相互关系，推进政银企互动，促进信贷政策和产业政策的协调联动，相互理解、相互支持、共同发展，实现政、银、企“多赢”的目的。
二、政府、银行、企业沟通交流机制的主要内容
第一，建立政府、银行、企业沟通交流的组织体系，成立政政府、银行、企业沟通交流机制工作结构。
第二，建立日常联系机制。机制成员单位建立日常联系机制，畅通联络渠道，定期、不定期召开联席会议。议题包括行业主管部门通报政府阶段性工作重点、经济社会发展形势、产业政策、行业规划和产业结构调整、重大产业项目情况等；经济主管部门向银行机构介绍首都企业融资需求及面临的困难；银行机构对政府工作的需求和建议，推介创新产品和服务，金融市场信息等；企业融资需求信息，提出融资的具体要求，帮助银行及时掌握区域经济社会发展动态，帮助企业及时了解金融产品和服务情况，促进银行业与实体产业协同发展。不定期联席会议根据成员单位需求分专题随时召开。
第三，建立协调联动机制。（1）加强政府部门与人民银行、银监局等相关金融管理部门的沟通与联系，支持金融管理部门加强行业管理，听取金融管理部门对地方政府和地方金融发展的建议。定期召开工作会议，分析区域金融业发展情况，研究重点问题，制订工作方案并联合推动实施。帮助银行与金融管理部门协调解决应由北京市解决的重大问题。（2）加强金融管理部门、金融机构与政府相关部门的沟通联系，听取银行发展的需求和需要解决的问题，协调落实相关政策，逐步完善市与区（县）一条龙、一体化、一站式立体金融服务体系。（3）加强与银行业协会的定期联系，借助行业协会的平台和窗口，为银行提供信息、培训等服务。（4）加强银行和企业的沟通交流，为银企合作创造良好的环境。
第四，建立信息共享机制。（1）建立政银企信息交流和融资对接公共服务平台，实现政银企信息共享。（2）不断丰富和完善平台服务功能，及时交流银行的创新产品、业务发展动态、政策信息、行业动态及企业诉求等。（3）充分利用网络信息技术及手段，逐步构建成员单位专用网络信息链接平台，方便成员单位及时交流信息。
第五，建立奖励创新和风险共担机。探索建立银行产品创新、服务创新奖励机制和政银企风险共担与补偿机制，鼓励银行创新产品和服务。
第六，建立服务区域经济社会评价机制。会同人民银行、银监局定期编制金融发展报告，综合分析银行业的经营发展情况等，并研究提出政策建议。探索建立银行服务区域经济社会和企业发展的评价指标体系，通过定量、定性分析，评价银行对区域经济社会发展的贡献率，鼓励银行为区域经济社会发展服务做出更大的贡献。
三、建立政府、银行、企业沟通交流机制的意义
（一）有利于加强信息沟通交流
进一步强化政府对银行和企业的服务，搭建政银企信息交流与共享平台，促进银行服务与企业需求的高效对接，搭建银行业服务首都经济社会发展的信息快速通道。
（二）有利于引导银行业为本市经济社会发展提供金融服务
引导和鼓励银行信贷资金服务本市重大项目建设、基础设施建设、重点行业发展，降低融资成本，提高融资效率，推进产业结构优化升级。鼓励和促进银行业为首都文化创意、节能减排、新能源、生态环境建设、现代制造业和高新技术等重点行业和领域以及中小企业、“三农”及社会民生等领域提供金融支持和服务。
（三）有利于鼓励和支持银行根据客户需求开发金融产品，稳步推进金融创新
积极创造条件，支持银行根据首都经济社会发展的特点创新金融产品，并在京先行先试。加强研究，探索政府资金使用新模式和规避金融风险新机制，充分发挥政府资金的导向作用和杠杆效应，积极探索产业资本与金融资本深度和有效结合的方式，激发银行服务企业发展的主动性和积极性。
（四）有利于进一步促进银行同业合作，不断提升管理和服务水平
联合人民银行营业管理部、北京银监局、市金融局和北京银行业协会等机构超前谋划北京市金融产业发展战略问题、不定期开展业务培训和指导，研究解决首都经济社会发展中的重点、难点问题。积极组织在京银行开展业务交流，分享先进服务和管理经验，提升整个行业的盈利能力和风险防控能力，营造良好的金融氛围，促进首都银行业的可持续发展。
（五）有利于引导银行强化社会责任意识
进一步促进银行与北京市各类企业的交流与合作，实现合作共赢。创造性地开展银行与企业之间的交流活动，深化银行业对北京实体经济的认识，促进金融与北京实体经济的深度融合。鼓励和引导银行关注首都经济、社会和民生，强化责任意识，积极主动承担社会责任。
四、政府、银行、企业沟通交流机制的运行
成立政银企沟通交流工作小组办公室，负责机制的日常工作，按季度定期组织召开联席会议，不定期依小组成员需要组织召开联席会议，整理并印发会议纪要；负责小组各成员间信息的收集和；负责网络信息交流平台的开发、运行与维护更新；负责与小组成员单位之间的联系、协调工作。
各工作小组成员定期向工作小组办公室提供相关信息和材料，研讨需要解决的重大问题，提议召开不定期联席会议等。
五、目前政府、银行、企业沟通交流机制的状况
银行业务发展的建议篇7
关键词：村镇银行；农村金融；因素；对策建议
一、引言
村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是在我国农村金融改革中必然出现的新型产物，是新型农村金融机构的核心构成部分，建立村镇银行是新农村建设的需要，是满足当前农村资金供给不足、解决银行业金融机构覆盖率低和农民贷款难问题、增强农村金融机构竞争力的有效途径，村镇银行的设立填补了现有农村金融服务体系的空白，促进了农村经济的快速发展。但是，村镇银行迅速发展的同时，一些制约其可持续发展的问题也不同程度的凸显出来。如何解决存在的问题，有效促进村镇银行的可持续发展，已成为目前学者们研究的重要课题之一。
二、延安市村镇银行发展现状
自2010年3月延安市第一家村镇银行――安塞农银村镇银行成立至今，延安市村镇银行的规模不断壮大，截至目前已发展到三家，占陕西省总规模的三分之一。延安市村镇银行从业人员57人，注册资本6500万元。截止2012年12月末，村镇银行资产总额29254万元，各项存款余额32125万元，较年初净增1.52亿元；各项贷款余额22329万元，较年初净增1.12亿元，存贷比，不良贷款余额0，利润总额为481.11万元，净利润429.37万元。
三、制约延安市村镇银行发展的主要因素
延安村镇银行在运行过程中，对农村资金供给不足、农民贷款难问题和农村金融机构竞争不充分方面起到了积极的作用，但也暴露出其在发展中面对的难题。
1、资金筹措难。村镇银行虽然是农民的银行，但农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了储蓄存款的增长。最主要是由于延安村镇银行成立时间较短，与当地国有商业银行和农村信用社相比，社会认可度、知名度较低，农民缺乏了解和信任，再加上村镇银行网点少，现代化手段缺乏，不能通存通兑，没有电子产品业务，这些客观劣势条件使得村镇银行在吸收存款竞争力方面，远远落后于同业，加大了村镇银行资金筹措难度。
2、贷款投放难。“服务三农”是村镇银行的根本宗旨，但由于农村信用环境较差，农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大，而且农民信用度无法得到系统性监控和监督，造成“三农”贷款投放较难。
3、风险控制难。村镇银行信贷支持的主要对象是弱势产业――农业，弱势群体――农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，由于农业固有的弱质性导致的系统性风险以及信息不对称给资产质量带来较大的危险。同时由于村镇银行在人才、技术、制度建设等方面与大型商业银行有较大差距，也导致识别、防范和化解风险的能力受到削弱。
4、业务发展难。由于村镇银行it系统支撑不足，主要表现在缺乏通存通兑、银行卡、理财产品、电子银行等基本产品和服务功能，只能办理传统的存款、贷款、结算和贴现业务，加之竞争力弱，难以赢得客户，使得业务发展较为困难。
5、缺乏政府扶持。目前延安各级政府对村镇银行没有出台系统的扶持政策。村镇银行和农村信用社同是服务“三农”，但村镇银行与农村信用社相比，在税费减免、财政支持和农贷贴息上均缺乏优惠政策。
6、监管指标无偏重。监管部门在存贷比、不良贷款容忍度、母行负债依存度、单户贷款比例等监管指标方面没有对村镇银行实行差别化政策，人民银行也未对村镇银行在缴存准备金方面实行差别化政策，这将削弱村镇银行在支持新农村建设方面能力的发挥。
四、村镇银行可持续发展的政策建议
1、信贷规模调控政策方面。人民银行、银监局对村镇银行的规模控制应从松控制。主要解决“三农”资金供需矛盾、新银行业务拓展和资本金保本增值等问题。建议对开业前五年的村镇银行给予适当“宽限期”不受存贷比和规模控制，即使控制则是宽松的政策，这样有利于村镇银行前期积极拓展县域市场、稳定客户和提高自身知名度。
2、银行业监管政策方面。银监局对村镇银行监管政策，应在调研的基础上出台符合村镇银行经营实际的监管办法，不宜完全参照商业银行的监管要求，实行差别化监管。其主要原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但其业务规模、业务产品、服务对象、风险程度等方面与其他商业银行还有所不同。因些，建议在风险可控的前提下，针对村镇银行的微型银行特色，应实施差别化监管，对其监管的框架应尽量
简洁，对其监管力度、要求、标准适当放低。
3、国家财税政策方面。建议对开办前三年的“三类”金融机构补贴政策和条件适当再放宽些。其原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但同农信社相比，同是服务“三农”且服务的客户群体是农村中弱势群体，由全体股东承担社会责任，有点力不从心；同时，农信社经历了几十年的历程，其盈利能力、抗风险能力均优于目前的村镇银行。建议对村镇银行开业后一定时期内采取税收保护政策，让村镇银行前期有一个自身积累期，以便增强支农的实力、生存能力和未来潜在的纳税能力。
4、地方政府支持方面。要积极共建和谐的信贷支农、银政配合机制。一是帮助村镇银行落实贷款担保，包括自有房屋租赁的公证、农民直补资金质押担保的协调等。二是通过构建政府、银行、担保机构“三位一体”的农业融资平台，对“三农”贷款进行担保，由财政在村镇银行开立农户贷款保证金专户和小企业担保基金，一则落实贷款担保不足问题，二则解决村镇银行支农资金筹措难问题。三是在财政存款方面尽可能的给予支持。可以按对当地信贷资金投放额度的一定比例确定财政性资金存放额度，解决村镇银行开业前期信贷资金供给不足的困难。将财政涉农及新农村建设资金
银行业务发展的建议篇8
同志们：
前不久，银监会在北京召开了银行业开展治理商业贿赂专项工作动员部署会议，按照中央治理商业贿赂领导小组关于由银监会负责银行业商业贿赂专项治理工作的要求，全面启动银行业治理商业贿赂专项工作。为贯彻落实银监会专项工作会议精神，开展好治理商业贿赂专项工作，党委决定召开**银行业治理商业贿赂专项工作动员部署会议。会议主要任务是传达学习党中央、国务院和银监会关于治理商业贿赂的指示精神，提高认识，统一思想，明确任务，对**银行业开展治理商业贿赂专项工作作出全面部署。
参加今天会议的人员有：辖内各政策性银行、国有商业银行一级分行，省农村信用联社，各股份制商业银行成都分行，**市商业银行，各金融资产管理公司**办事处，衡平信托公司，**电气集团财务公司，**市农村信用联社，省邮政储汇局，省银行业协会的负责同志，银行业治理商业贿赂领导小组成员，各银监分局分管负责同志，机关各处室主要负责人。
在中央纪委第六次全会上胡锦涛同志将坚决纠正不正当交易行为和依法查处商业贿赂案件作为今年党风廉政建设和反腐败的六项重要任务之一。这是一项事关改革、发展、稳定全局的重要工作。银监局党委坚决贯彻落实党中央、国务院和银监会关于治理商业贿赂的指示精神，高度重视治理银行业商业贿赂行为，日前，已召开专题党委会，结合**银行业实际，研究部署**银行业治理商业贿赂工作。按照银监会的要求，**银监局成立了以**同志任组长的**银行业治理商业贿赂领导小组，并印发了领导小组及其办公室职责，根据银监会要求，制定了《关于**银行业开展治理商业贿赂专项工作的实施方案》。**银监局党委要求，各参会单位要从政治和全局的高度，充分认识治理银行业商业贿赂专项工作的重大意义，把这项工作作为一项严肃的政治任务抓紧抓好、抓出成效。
下面请**银监局党委委员、副局长、**银行业治理商业贿赂领导小组副组长**同志传达学习党中央、国务院和银监会关于治理商业贿赂的指示精神，并代表**银监局党委就**银行业开展治理商业贿赂专项工作做部署动员讲话。
***
同志们：
刚才，**银行业治理商业贿赂领导小组副组长**同志传达学习了党中央、国务院和银监会关于治理商业贿赂的指示精神，并代表**银监局党委就**银行业开展治理商业贿赂专项工作做了部署动员讲话。**同志的讲话阐明了在银行业开展治理商业贿赂工作的必要性和紧迫性，各银行业金融机构要充分认识到商业贿赂给银行业经营发展带来的严重危害，监管部门要充分认识到治理商业贿赂工作对于深入贯彻银监会“四四六”监管理念，防范和化解金融风险的重大意义。大家一定要明确，治理商业贿赂是党中央、国务院部署的事关国家社会经济发展的一号工程，是胡锦涛总书记亲自倡导亲自抓的，充分体现了党中央、国务院对治理商业贿赂的决心。**同志的讲话分析了商业贿赂在银行业的表现形式和银行业商业贿赂易发的授信、基建、装修、大额采购、商业广告、不良资产处置等6个重点环节，总结了银行业商业贿赂与一般商业贿赂的共性和自身特点，剖析了银行业商业贿赂的成因。**同志的讲话明确了**银行业金融机构开展商业贿赂专项治理工作的三项主要任务和工作重点，特别强调自查自纠的重要性和必须抓好的五个关键环节。**同志的讲话还要求各单位要切实加强组织领导和组织协调，要注重通过完善工作机制、落实工作措施、加强监督检查和问责、发挥纪检监察部门组织协调和行业自律组织作用、加强沟通协调等六个方面的工作，务必把专项工作抓出成效。**同志的讲话分析透彻、要求明确，代表了银监局党委对这项工作的动员部署，对开展好专项工作具有非常重要的指导意义。讲话将在会后印发，希望各单位认真领会，抓好实施。
下面，我提四点要求：一是认识要到位。各银监分局和各银行业金融机构参加会议的负责同志回去要抓紧向党委汇报这次会议精神，各单位党委要组织班子成员和工作人员认真学习银监会、银监局专项工作会议精神。机关各处室负责人也要及时传达会议精神，组织本部门工作人员开展相关学习。要明确这是一项事关改革、发展、稳定全局的重要工作，各单位要通过深入宣传和广泛动员，提高对治理商业贿赂必要性和紧迫性的认识，把思想和行动统一到中央决策和部署上来。
二是机制要到位。各银监分局和各银行业金融机构党委要高度重视专项治理工作，落实工作责任制，尽快建立治理商业贿赂领导小组，领导小组组长要由党委主要负责人担任，副组长由一名副职和纪委书记担任。银行业治理商业贿赂领导小组办公室已印发治理商业贿赂领导小组及办公室情况登记表，各单位在*月底前将登记表填好后报**银行业治理商业贿赂领导小组。各单位领导小组要建立相应工作制度，落实工作职责，及时研究本单位、本部门专项工作，总结经验，制定工作措施，开展好治理商业贿赂工作。
三是规划要到位。各银监分局要根据《**银行业开展治理商业贿赂实施方案》，结合辖内银行业金融机构和金融运行实际，抓住重点，制定本辖区银行业开展治理商业贿赂工作的实施意见，要及时召开辖内银行业金融机构治理商业贿赂工作的部署会议，督促辖内银行业金融机构建立相应工作机制，指导和协调其开展好治理商业贿赂工作，各银监分局和省级银行业金融机构在**月**日前将部署落实情况上报**银行业治理商业贿赂领导小组。
银行业务发展的建议篇9
截至2015年10月31日，通过企业主动寄送、企业官方网站下载及网络查询等方式，我们共收集到各类银行的企业社会责任报告66份。依据“金蜜蜂企业社会责任报告评估体系2015”，我们对这些企业社会责任报告进行评估。
66份截至2015年10月31日，银行业企业社会责任报告66份，较2014年新增25份。
23家连续5次报告及以上的银行达23家。
9份在66份报告中，有9份报告参照了全球报告倡议组织《可持续报告指南》（G4）标准。
21%14家银行请第三方机构对企业社会责任报告进行了审验，约占所有报告的五分之一。
11份11家银行了中英文报告，包括1家外资银行和10家国内银行。
我们的发现
发现一：报告主体由总行延伸至分支行
在66份银行的企业社会责任报告中，33份的主体属于各家银行的“分行”或“支行”机构，占比达50%。这反映出企业社会责任理念在银行业得到有效的传递和延展，深入银行业务运营的一线。
在分支行的33份报告中有32份报告的主体均来自浙江省台州市，这与台州市经济和信息化委员会于2014年11月的《浙江省企业社会责任建设现状及对策研究》不无关系。《研究》在“加强我省企业社会责任建设工作的对策建议”部分中提到“为满足企业需求，要加大宣传力度，定期召开年度浙江省企业社会责任报告会，搭建我省唯一的、综合的、权威的平台，帮助我省优秀企业通过社会责任报告，提升企业社会形象和知名度。”目前，台州市经信委网站已建立“企业社会责任报告平台”。由此可见，地方政府组织的推动能够营造良好的履责环境，有效促进企业积极进行社会责任信息披露。
发现二：报告质量呈下降趋势
2015年各银行业企业社会责任报告平均得分率为45.34%，尽管略高于中国企业社会责任报告平均得分率43.29%，但是与2014年相比，平均得分率下降了20.74%。其中报告整体质量的完整性、创新性下降超过15%，可读性、实质性下降超过20%。从报告质量的界定也看出一些端倪，其中，“卓越”报告仅占比3.03%，“起步”“发展”两类报告合计占比达78.78%。
通过分支行为主体和总行为主体的两类企业社会责任报告对比分析发现，分支行的企业社会责任报告全部在10页及以下，无设计排版，其可读性得分为0，创新性仅为0.5%，由此可见分支行的企业社会责任报告质量对2015年银行业企业社会责任报告整体质量造成较大影响。
发现三：客户、社区、政府三类利益相关方关注的议题更具实质性
银行业报告较注重对客户、社区、政府三类利益相关方的议题披露。社区的指标平均覆盖率最高，达47.73%，政府的指标平均覆盖率其次，达42.42%，客户的指标平均覆盖率为32.83%。可见客户、社区、政府是银行的重要利益相关方，其相关议题实质性较高，是企业社会责任报告的重点披露信息。
在社区各个具体指标方面，除了“对社区资源的补偿利用”为0，其他社区类指标的覆盖率都高于平均水平。其中，“捐款捐物”指标的覆盖率为92.42%%，超出平均水平21.98%。作为金融服务业企业，银行需要具备良好的公众口碑，社区相关的履责行动通常成为企业首选。
客户议题中，三个子议题的指标覆盖率均高于平均水平。其中，“产品服务”指标覆盖率最高，为48.11%。“产品服务信息”指标覆盖率超出平均水平最多，高出18.58%。近年来，互联网金融发展迅速，银行的产品和服务质量不断提高，披露产品服务信息、提升产品服务透明度，大幅提升客户体验，成为许多银行赢得市场的重要途径。
在政府议题中，“响应产业投资活动”指标较为突出，高出中国企业指标覆盖率20%以上。目前，中国处于经济转型发展和全面深化改革阶段，银行在各个产业的发展中扮演着重要的角色，发挥着保障国计民生、推动金融普惠的重要作用。
发现四：报告编制方法日趋规范
有5家银行在企业社会责任报告中进行了实质性议题分析，比2014年新增2家。越来越多的企业意识到实质性议题分析对企业社会责任报告的重要性，通过实质性议题分析增强报告编制的规范性和科学性。
我们的建议
建议一：质量为先，全面提高报告质量
2015年6月，国家标准委了《社会责任报告编写指南》（GB/t36001），全球报告倡议组织则在《可持续发展报告指南》（G4）中提出“2015年12月31日以后的报告都应当根据G4指南编制。”银行业可参考最新的国内外社会责任报告编制指南，从报告议题选择的恰当性、绩效数据收集披露的系统性、社会责任实践展示的全面性等方面有针对性地提高报告质量。此外，还要通过更为系统化的社会责任管理，为信息披露质量打下坚实的基础。企业需要在设定目标、衡量绩效、管理变革的过程中融入社会责任的理念，这样才能产生负责任的行为、创造更具价值的绩效，对外信息披露也将更为充实、可信。
建议二：树立品牌，构建个性化的信息披露模式
我国的银行分为政策性银行、商业银行、农村中小金融机构等多种类型，企业经营目的不同，其社会责任管理和信息披露的侧重点也可有所差异。企业可根据自身规模、业务等特性，有选择地进行具有自身业务特色的信息披露。例如，规模较大的银行可鼓励分支行机构具有地域特色的企业社会责任报告，提高信息披露的针对性；根据业务不同，政策性银行的信息披露可侧重于产业扶持等发挥导向作用的领域，商业银行可侧重于对移动化、便捷化现代生活的支撑，农村合作银行则应反映对三农的大力支持。
建议三：大力推动，倡导更多银行业企业报告
银行业务发展的建议篇10
关键词：银行保险模式；协议合作；战略联盟；金融控股公司
中图分类号：F840．3文献标识码：a文章编号：1006-3544(2007)01-0063-03
一、前言
银行保险有狭义、广义两种理解。狭义理解指银行作为保险公司人销售保险公司产品；广义理解是银行和保险公司采用渗透和融合战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源整合与销售渠道共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化经营形式来满足客户多元化金融服务需求(Sigma，2002)。
银行保险起源于法国，20世纪80年代末银行开始全面介入保险市场，成为西方保险业的新宠。据统计，目前欧洲有35%-60%的寿险业务是通过银行保险方式进行的，银行保险利润占银行零售业务利润的20%-30%。
我国从1995年开始银保合作，保险公司和银行之间普遍建立以保险业务为核心内容的合作关系。据相关资料显示，2001年银行保险保费收入达到47亿元，占寿险保费收入的3．3%；2002年银行保险保费收入388．4亿元，占寿险保费收入中的17．1%；2003年，银行保险保费收入增长至816亿元，占寿险保费收入的31%。银行保险与个险、团险一起成为寿险产品销售的三大渠道。近年来，银行与保险公司除了业务合作外，在组织形式上和层次上的合作也有所突破，银行开始尝试以股权形式进入保险业务领域。自2004年，由于保险公司之间恶意竞争导致利润大幅度缩减，银行保险发展势头一度放缓，但仍保持着很强的生命力。
二、银行保险的合作层次与合作模式
银行保险根据其融合程度和方式的不同，有多个层次和多种模式。虽然理论界的分类方法或者概念提法多有不同，但笔者认为究其实质主要由以下三个层次，共六种模式组成。
(一)委托层次
模式一：协议合作模式。这是最低层次银行保险模式，也是最能说明银行保险本质含义的合作模式。保险公司作为委托方，银行作为方，以保险公司为主导，双方通过协议进行合作。实质是保险公司利用银行网点代销产品，银行收取佣金。银行通过银行保险这一中间业务，充分利用既有资源，扩展获利空间；保险公司则通过银行网点，拓宽销售渠道，增加产品销量。这种模式具有简便易行、成本低的优点，缺点是合作层次低，信息资源不能共享，稳定性最差。
(二)战略联盟层次
模式二：战略联盟模式。战略联盟层次是对委托层次的深化，银保双方实行战略合作，销售的产品由委托层次代销扩展到共同开发产品、融资合作、服务配套、客户资源共享、人员培训等方面，并建立统一的操作平台。这种合作模式提升了银行保险产品的适用性，使保险产品成为投资工具。银保双方在组织和资本结构上保持各自独立。
(三)资本融合层次
模式三：银保合资模式。银行和保险公司合资组建新保险公司从事银行保险业务。这种方式在许多发达国家被较多采用，该模式优势在于整合双方资源，保险公司产品开发能力和银行客户信息资源等多方面资源在新公司中得到融合。新公司直接面对市场进行银行保险业务，并保持与银行、保险公司的合作。银行和保险公司实现成本和风险共担、利润共享。缺点是新公司成立和运营增加了成本，保险产品推广周期长，合资公司存在不稳定性。
模式四：银保合并模式。银行和保险公司中一方直接兼并收购另一方，形成新公司。这种模式具有银保合资模式的优点，并且新公司具有规模效应，也不会对原保险公司业务形成竞争压力；缺点在于公司合并将会面临不同公司文化之间的差异，而这种差异往往难以整合，需要很长的融合期，措施不当可能带来巨大的经营风险。
模式五：新建子公司模式。银行或保险公司独自成立隶属子公司，直接经营银行保险业务，独享银保合作好处。这种模式目前更多的是以银行设立保险公司的方式运作。新建子公司模式在欧洲许多国家获得较大成功，其最大优势在于可避免银行和保险公司在合作过程中不同企业文化之间的冲突。缺点是这种模式需要银行熟悉保险业务或保险公司熟悉银行业务，否则贸然进入不熟悉的领域，公司将面临巨大的经营风险。
模式六：组建金融控股公司。有多元化经营需求的金融机构(如银行或保险公司)组建金融控股公司，由其进行资本运作，通过并购或投资控股独立的子公司分别从事银行、保险业务，并通过控股兼营其他金融业务及非金融业务，它是产业资本与金融资本相结合的高级形态和有效形式(柏檀，2004)。各子公司之间保持资产上的独立性，并采取一定的限制和保护措施，严防金融风险蔓延，保护投保人及银行债权人利益。
银保合并、新建子公司、组建金融控股公司这三种模式有时可合称为“金融服务集团模式”。
三、我国银行保险的主要合作模式及现状
目前我国银行保险模式选择是由我国特定的经济、社会、政治、法律等因素决定的。由于我国实行严格的分业经营、分业监管的模式，合资公司、银保合并、新建子公司等模式建立的制度前提尚不具备，因此，当前适合采用的模式主要有：协议合作(第一层次)、战略联盟(第二层次)和组建金融控股公司(第三层次)三种模式。
(一)协议合作模式运作的的状况
如今国内各保险公司与十几家银行均建立了业务合作关系，合作范围包括代收保费、代付保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划网络结算、联合发信用卡、保单质押贷款、客户信息共享、金融咨询服务等方面。尽管我国银行保险业务量已经很高，但客观地说，银行保险尚处于起步阶段。合作层次肤浅，合作模式还主要停留在简单合作销售协议阶段。银行保险业务形式多为银行在柜台上销售保险产品，在其他方面合作还很少。属于保险公司的操作业务程序，如保单状态查询、契约保全、保单贷款、保单更改、保险理赔申请等业务仍由保险公司操作，银行更多地充当了保险公司的柜台，扩大了保险公司销售网。这种模式目前看来存在以下一些缺陷：
1．银行保险产品趋同，类型单一。银行与保险公司是两类性质不同、专业性很强的金融机构。保险公司利用银行销售的都是保险公司开发的便于银行销售的产品，因此目前市面上银行保险产品表现出产品同质化、结构单一化。银行销售的保险产品主要以寿险产品为主，有小部分健康险、意外伤害险与家庭财产保险。在寿险产品中，又以分红和固定收益产品为主。
2．保险公司：网点竞争激烈，成本过高。保险公司开展银行保险的初衷本来在于提高保费收入、降低销售成本和管理成本，由于各家保险公司产品缺乏明显差异，保险公司产品销量主要取决于销售网点广度与密度，因此，保险公司都不遗余力地争夺银行网点。新修订的《保险法》明显有利于银行一方(新《保险法》实施之后，银行保险销售实行“1+n”模式，即1家银行可以多家保险公司的产品)，导致在谈判时保险公司处于不利地位，形成多家保险公司争夺一家银行的局面。保险公司之间为了争夺银行资源，多采取增加手续费、奖励业务人员等手段。银行胃口越来越大，保险公司不得不开出很高的手续费。再加上保险公司的公关费用等灰色成本支出，保险公司利润空间越来越小。
3．银行方面：行为短期化，消极应对。目前银行销售保险手续费收入只占银行利润的2%左右，绝大部分利润是由存贷款利差创造的。我国银行业的经营环境相对宽松，商业银行处于市场垄断地位，从事传统业务不存在较大压力。因此银行与保险公司合作积极性并不高，银行不愿意为保险业务投资于网点建设、技术引进和人员培训。银行保险业务多是由银行职员通过柜台销售形式推销。银行职员隶属于银行，虽然保险公司手续费能促使银行职员销售，但激励显然不足。保险产品销售只能算是兼业，银行员工因为只能按照银行一般中间业务规定获得报酬，积极性不高，服务意识差，经营活动被动。
4．合作关系极不稳定。由于银行和保险公司并没有形成利益共同体，仅仅是一种协议关系，双方的行为短期化，没有形成战略性合作关系。银行和保险公司之间始终存在着利益博弈，缺乏利益共享机制，合作关系处于一种不稳定的状态。
(二)金融控股公司模式的运作状况
金融控股公司属于最高级层次中的合作模式之一，主要是在分业经营模式下追求混业经营收益的制度创新。在同一控制权下，因为委托―关系存在而导致博弈过程中形成的损失将不复存在，协调成本也降到最低，有利于银行保险的发展。2002年，工商银行通过其境外投资的工银亚洲收购太平保险，持有太平保险24．9%的股权，并计划入股太平人寿保险公司(这一行动被看作银行业与保险业以股权方式进行融合，进而推动银行保险由低级阶段向高级阶段发展的重大事件)。可以说，在目前这种金融业分业经营制度环境下，金融控股公司将是银行保险深化发展的一种良好模式，一种有益的尝试。
但是，需要注意的是，金融控股公司模式对金融环境和自身要求都很高，在同一金融集团内部，银行和保险公司之间要构筑有效的“防火墙”，保持独立性；在信息披露、关联交易等方面做出规范性要求，防止金融风险转嫁和扩散；等等。然而，我国金融机构还普遍存在法人治理结构不合理，内控制度不健全等体制缺陷。更何况，为了开展银行保险就去组建控股公司是否有必要呢?答案是否定的。金融控股公司是金融业规避金融分业经营监管的一种创新，它是针对分业经营的监管模式的，不是针对银行保险的。笔者认为，组建金融控股公司应当慎行，不宜运动式推广。
其实各种模式各有好坏，不能一概而论。由于篇幅所限，本文不对金融控股公司模式作过多的评价。由于金融分业经营的限制，银行保险发展的普遍模式仍将是松散的分销协议合作模式和战略同盟式的分销协议模式。笔者经过深入分析，认为当前最符合我国现状的战略选择是，大力推广战略联盟合作模式，积极从委托层次向战略联盟层次过渡。
四、银行保险模式发展取向：战略联盟
银行保险战略联盟模式是协议模式的高级形态，它要求双方进行长期战略性合作，实现优势互补，共同打造品牌。银行保险现在仍以销售协议模式最为盛行，目前银行保险方面，除平安和人寿与中国银行签订了战略合作协议外，其他大都是一年期的短期协议。
目前，努力的方向就是要在协议模式的委托合作关系基础上更进一步。在法律许可范围内，不断增加合作深度，逐步向战略联盟层次推进。合作双方利益共享、成本共摊、双方共同投资建立银行保险业务部门、共同建立信息资源系统、共同培训员工、共同投资于先进设备等等。在战略联盟框架下，银行和保险公司更趋向于选择一至两家固定伙伴构建战略同盟。这主要从以下几个方面着手：
(一)商业银行总行与保险公司总部签署排他性的交叉协议。银行网点只销售同盟保险公司产品，保险公司也只让同盟银行销售；银行让同盟保险公司销售自己的产品，保险公司也只销售同盟银行的产品，双方实行“一对一”的合作。
(二)保险公司将同盟银行作为主办银行，保险公司及其所有分支机构资金的所有要由银行处理的程序全部交由同盟银行处理，保证银行利益(银行在处理活动中收取费用)。
(三)合作双方建立完善的客户信息资源库。这是设计出更好满足市场需要的产品的前提。只有保险产品能被市场广泛接受，银行保险才有长远而广泛的发展空间。银保双方共同投资、共同开发、共同分享技术平台和客户资源。
(四)加强人员的交流和培训。银行保险作为一种交叉产品，银保双方都要改变传统观念。对银行来说，要加大投入，加强员工的培训；努力将其柜台业务由封闭式向开放式转变。对于保险公司，不但要对银行进行技术支持，还要对银行提供人力支持，可考虑在银行设立专职人员对客户提供服务，以弥补银行人力和技术的不足。
(五)努力提高合作双方的核心竞争力。银行核心竞争力在于其丰富的销售网络资源，银行能通过其销售网络销售保险产品，不但降低销售成本而且还能获得信息反馈；保险公司核心竞争力在于不断开发出适应市场需求的新产品。只有合作双方努力提高各自的核心竞争力，才能面对日趋激烈的竞争。
(六)深入开展业务合作。虽然我国实行严格的分业经营、分业监管制度，但是银保合作的空间很充分，双方还可以在以下方面进行深入合作。如：保险公司为银行产品提供保险、银行发放保单质押贷款、保险公司购买金融债券、保险公司与银行之间的资金拆借等等。
参考文献：
[1]胡杰，蒋海玲．基于现行制度框架下的银行保险发展模式[J]．市场周刊，2002，(12)．
[2]周梅．开放条件下国内外银行保险发展特点比较研究[J]．经济问题，2005，(12)．
[3]张虹，林晓亮．构建银保合作的战略联盟模式[J]．中国保险管理干部学院学报，2004，(4)．
[4]潘卫红．我国银行保险：现状、成因及发展模式选择[J]．市场研究，2003，(9)．
[5]鲜平，曹颖．对我国银行保险现存问题及发展模式选择的思考[J]．西南金融，2003，(6)．