平安银行现状和前景篇1
关键词：银滩景区;现状；对策
中图分类号：S731.3文献标识码：a文章编号：
一、银滩景区的概况
北海银滩位于北海半岛南部，距市中心约8公里。银滩东起大冠沙，西至冠头岭，陆域面积约34平方公里。按地理位置分为东、中、西三个区，大冠沙至冯家江东岸为东区，冯家江西岸至侨港镇以东为中区，侨港镇以西至冠头岭为西区。银滩是呈沿海岸分布的弧型带状旅游资源区。海岸带全长24公里，地域上连续分布，是一个范围广阔、容量巨大、主题突出的巨型旅游资源分布区，海滩总面积约50平方公里，超过大连、烟台、青岛、厦门和北戴河海滨浴场沙滩面积的总和，以“滩长平、沙细白、水温净、浪柔软、无鲨鱼”五大特点而著称，是公认的中国最大、最理想的海滨浴场和休闲度假胜地。
银滩景区于2003年5月1日起实行免费开放。2008年，相关部门对银滩海水浴场12项环境指标进行了监测，结果表明，银滩的自然特质和健康指数仍是无与伦比的，拥有作为休闲度假旅游目的地的良好基础。景区经过将近10年的开放式管理，在增加游客人数、扩大银滩影响等方面取得了一定的成绩。但同时，景区也面临着旅游环境资源恶化、资金投入严重不足,管理难度加大、旅游服务功能弱化等一系列问题，影响了银滩旅游资源的合理开发与利用，制约了银滩景区的可持续发展。
二、银滩景区现状问题调查
通过深入细致的采访银滩管理处和银滩管理区旅游派出所相关同志，结合相关资料及多次反复实地考察调查，银滩景区管理方面存在如下几个问题：
1、银滩的自然生态环境恶化
近年来，银滩的沙质明显逐渐变黑,水质变差，这与有机物大量排放至该区域有很大关系。银滩沿线居民的工农业生产和生活的废水没有达到有效收集处置，而且规模越来越大，部分直排入银滩区域。涌入景区的游客猛至急增，特别是每年的“五一”旅游黄金周和7、8月旅游旺季期间，大量游客涌入银滩，银滩景区人山人海，人满为患。据统计旺季高峰期最高一天达到12.8万人次。由于游客不断增多，产生污染及垃圾增多,加上相关的配套设备及管理跟不上,游客随便把食品带进景区，产生的垃圾随意乱丢，随地抽烟等，银滩不可避免地受到了一定程度的污染。
2、开放式管理造成景区秩序混乱
由于银滩景区的管辖范围广阔，仅陆地和沙滩就有46万平方米，而景区内的夜巡人员及秩序管理人员有限，加上景区周边没有防护设施，任何人都可以随意在景区任何一处进入景区。景区内精神病人时有进入，还曾被中央电视台曝光存在陪泳女拉客等不良行为。同时村民三五成群无序地在景区内兜售工艺品、矿泉水等商品，或与周边大排档的拉客人员为牟取暴利，恶意竞争，到处拉客、宰客，欺骗游客，严重侵犯游客权益，损坏银滩形象。在对游客调查中，有58.1%认为自己遇到拉客宰客现象，由此可见一斑。而且车辆、猪、狗等牲畜也能随便进入景区，破坏景区绿化，严重影响景区的形象。对此，景区管理人员虽然非常努力，但是仍然顾此失彼，难以达到理想的管理效果。
3、公共安全保障不到位导致安全事故频发
景区游客每年多达200万人次，景区海域总面积120万平方米、专门设置的游泳区达18万平方米，近年来虽然不断增加救生人员，但很多游客不服从管理，对海滨浴场安全知识缺乏，不知道其危险性，执意在泳区外的海域游泳，同时很容易被摩托艇碰撞，发生危险系数非常高。同时救护监控t望塔，分布不合理，退潮时离泳区较远，没法观望清楚，因此溺水事件不断发生，溺水人数及被救活人数均较景区开放前大幅增加。新闻媒体经常报导发生溺水事故，由于没有购买保险，也没有赔赏，发生纠纷也相继而来。有的游客甚至把车开到沙滩上,到涨潮时,车被海水淹没,这几年都相继发生过此类情况。
4、治安秩序不稳定导致案件高发
银滩景区自2003年免费开放以来，景区内治安秩序一直处于不稳定状态，发案率一直在高位运行，2003年至2010年重大刑事案件年均保持在15起左右，比开放前上升250%，治安案件年均保持50起左右。此外，游客纠纷及陪游女利用陪游之机敲诈勒索等案件不断上升，景区管理人员配合景区内的公安机关多次打击，并在景区内设立警务室，进行联合整治，但依然未能根本上扭转发案势头。2008年初在景区发生四名犯罪分子持枪抢劫游客汽车等特大案件，给银滩景区带来极大的负面影响。
5、景区基本设施逐步老化,管护经费缺口巨大
景区经过多年的免费运营，由于管护经费不足，部分设施逐渐老化，无法正常维修与开放。根据银滩景区免费开放后管辖的范围和需要的经营管理人员，统计出景区基本维护的经费开支需1700多万元/年。自2003年实施免费开放政策后，景区又没有主要收入来源。并且目前的景区为免费开放状态，土地为公用地，无有效的现金流，无法实施土地抵押和收费权质押。由于缺乏融资平台，招商引资也成为了一句空话，因为缺乏对投资商的收益保障体制，导致投资景区开发建设停滞不前。根本无法解决景区职工工资的正常足额发放和景区的正常管理和维护。
三、解决银滩景区存在问题的建议措施
针对目前存在的问题，通过查阅相关资料及采访相关人员提出以下建议和措施。
1、解决污染问题的方法措施
要采取有效措施，切实保护银滩的生态环境。（1）尽快建设银滩大冠沙污水处理厂，加快银滩雨污水管网的建设及截污步伐，污水处理后要向更远、更深处大海排放。要充分考虑鲤鱼地城市雨水向冯家江排放后对银滩海水质量的影响问题，建议对城市地表雨水在鲤鱼地水库集中须经有效沉淀与过滤达标后才予以排放。（2）尽量减少海堤等建筑物建设，保证沙滩的天然和谐，修建海堤要进行海洋沙滩运动的模型试验，避免海堤建成后对沙滩运动的不良影响。（3）加大南万渔港、电建渔港的管理力度，减轻渔港污染程度。一方面要加强渔民的环境卫生宣传教育，使其逐步树立保护环境、不向港池倾倒垃圾的意识；在渔港沿岸设置垃圾箱，引导船员和居民将产生的垃圾集中到垃圾箱，由环卫部门统一处理；及时清除渔港内漂浮的垃圾及其它废弃物，避免污染物对港池的污染。另一方面要加强船舶的管理力度，改进工作方式，动员渔民和群众积极举报，进一步扩大渔港的监督面，提高监督效果，严厉查处船舶向渔港内倾倒污染物的违法行为，并由有关部门联合制止渔港沿岸工厂向渔港排放不达标的污染物，对排入港池内的污水源进行整治，尽量减少未达标的废水排入渔港。（4）加大对银滩沿线企事业单位（包括水产加工企业）的环境监管，确保达标排放。开展对沿岸畜禽养殖、水产养殖和海上养殖的污染整治，严禁畜禽养殖废水直排入银滩海域。（5）加大对红树林及防风林的保护力度。在城市规划和银滩规划的基础上，加快红树林和防风林的种植工作，在条件充许的情况下尽量多种植红树林，以进一步恢复和巩固良好的生态环境。引进项目必须经过红树林研究中心评估、环保主管部门批准后方可准入；银滩开发需要砍伐红树林或者防风林的，必须经过科学的论证与评估，并经主管部门批准；对破坏红树林和防风林的行为要坚决制止，并给予处罚；对排污影响红树林生长的企业要限期整改，整改不符合要求的，要予以停产。
2、解决经费不足问题的方法措施
由于银滩景区实行免费开放，项目单调，景区所需的费用基本上依靠财政拨款，而目前北海市的财政有限，没办法保障景区开支费用的需要，局面很尴尬。近年来各种理论文章及部分人士要求重新封闭收费的呼声也很高，这也是解决经费问题的最简单有效的办法。但我认为这样做不可取，不符合时展的潮流，目前从国外及国内大部分海滩都是不能收费的，如果收费走回头路，政府也失信于民，不符合和谐社会发展的要求。银滩景区免费开放后，大大推动景区周边的房产、住宿、饮食业的发展，这点是不容置否的，虽然门票的直接收入没有了，但其间接推动其他产业的收入是巨大的。通过分析我认为可以采取如下措施解决景区经费问题。
（1）把银滩景区划为若干个功能区对国内外进行招商合作。目前银滩景区还是由政府主导经营，管理滞后，观念不新，资金不足，严重阻碍了景区的发展。通过招商引资进行合作开发，可以引进先进的管理理念和雄厚的资金，建设更有序美丽的银滩。北海银滩有得天独厚的养生资源。在经营上要主打养生休闲牌。可以把银滩划分为养生休闲功能区、娱乐功能区、运动功能区和渔家风情功能区。在各个功能区配备充足的设施，使各个功能区月月有活动，季季有主题，通过这些活动，收取适当的经费。在养生休闲区要配备足够全面的设施，如医疗保健设施、锻炼设施、吃住玩设施等，突出其的安静休闲性。冬天北海的气温虽然不低，但有相当一部分时间也不适合游泳，可以考虑在海边建泳池，通过加热海水，解决冬天也能游泳的问题，吸引游客到来，解决北海冬天人气不旺得出问题。
（2）对景区的服务性行业征收景区税，或者政府在征收银滩周边与旅游有关的行业的税时，按一定的比例返回给银滩景区。银滩周边与旅游相关的行业，是依靠银滩景区进行生存的，其的繁荣与景区的繁荣息息相关，为此把一定的税收返给银滩景区进行维护和开发，也是维护景区其他行业的利益。这样可以使它们互相促进，共同发展。杭州西湖就是免费对市民和游客开放，也极大的促进了西湖景区的服务业大发展，通过税收的形式也补贴了西湖景区的管理。
3、解决景区安全秩序问题的方法措施
（1）把银滩东区派出所与咸天边防派出所合并，集中调遣警力，加强巡逻，减少案件的发生。目前两个派出所与公路为界，银滩东区派出所只管银滩景区内的区域，景区外的由咸田边防派出所管辖。游客来银滩旅游，车辆两边都有停放，发生案件报案有时有的游客说不能清在那边，110派警有时不知派那边的派出所出警。同时两个派出所的警力才10个人，分散执勤，警力资源得不到合理配置，造成很大的被动。如果把两个派出所合并，警力得到集中调遣，不但加强警力了，还提高了办事效率，减少很多不必要的矛盾和麻烦。
（2）建设大型停车场，加强监控。景区目前没有属于自己的大型停车场。所拥有的临时停车主要是银滩中路沿线及外碧园、扬帆、小广场。总停车位不到500个，而且分散，难于监控。每到黄金周期间，景区接待游客量平均每天约8万人次，时高峰期需要1000多个停车位。目前景区可以使用的停车场远远不能满足实际需要，增设停车位，集中管理，便于监控，防止案件的发生。
（3）对银滩摩托艇、游艇和太阳伞出租经营实行统一管理，合理控制，达到正规化、规模化、公司化管理，完善服务设施，提升服务档次，防止拉客宰客现象的发生。
平安银行现状和前景篇2
[关键词]乡愁文化古银杏旅游安陆
[基金项目]1.乡村旅游视角下的湖北省农产品营销策略研究14D040，湖北省教育厅人社科重点项目；2.乡村旅游发展研究与新型城镇化wL2014C009，武汉市旅游科研课题
2013年中央城镇化工作会议提出，新型城镇化之路要“望得见山、看得见水、记得住乡愁”。“记住乡愁”是铭记历史的精神坐标，“留住文脉”更是社会进步的“人文内核”。银杏起源久远，与恐龙同时代，历经冰川浩劫而不移其志，是从中国走向世界的“文化使者”，因契合诸多优秀传统文化而被当作中华民族生命的图腾。从这种文化意义上讲，银杏作为人们追溯远古、迈向未来的桥梁，自然而然成为人们心中的“最美乡愁”，古银杏旅游也是人们“追寻乡愁”的最好回归。
一、乡愁文化产生的背景及其意义
（一）乡愁文化产生的背景
乡者，故乡也；土者，民间也。吾乡吾土，是故土，是老家。顾名思义，“乡愁”就是“思念故土的愁绪”。综合学者对“乡愁”文化的研究成果可以知道，“乡愁”是人类社会历史发展中不断创造、积累下来的源自于故乡的、令人难以忘怀的、以有形和无形为载体的物质财富与精神财富的总和。
一般而言，“乡愁”文化主要表现在三个方面：一是血浓于水的亲情，即对亲族同胞、乡亲邻里的思念；二是时空隔离的怀旧，即对故乡风物、故国山河、旧时情景的怀念；三是代代相传的风俗，即对浸润其中的历史文化、民族传统等等的浓情眷恋。显而易见，“乡愁”反映了人们“身、心、灵”的需求，其中，风土人情对人们的影响是最为深层久远的。
泱泱中华，上下五千年，远古乡土聚落逐步演变为眼前“水泥森林”，“城市化”发展使不少农民背井离乡，而“城市病”又一度让“进了城、上了楼”的人们感怀乡情的弥足珍贵。现代人生活节奏较快，物质生活渐次丰盈，久居“城市樊笼”，向往“田园牧歌”式自然奔放的生活状态。人们思念亲人，牵挂家乡的祖屋，难忘家乡的口味……乡愁可以被认为是中华民族生长在血脉里、难以被割裂的文化根脉，现代意义上的乡愁是一种具有人文意味、历史情怀的文化象征，是中华民族坚守了几千年的诚信、勤俭、向善、感恩。
（二）乡愁文化对乡村旅游的影响和意义
1.有利于推进城乡统筹发展。
改革开放三十年来，我国农村发展迅速，城乡一体化进程加快，人们在享受社会进步带来的福利时，也遗失了原有的“根脉”，人们祖祖辈辈生活过的地方已经难以寻觅，只能通过类似的符号找回心灵的归宿。这些符号可能是古旧的房屋、祠堂牌坊、家书信物、石佛青灯的静态物象，也可能是炊烟篝火、春耕秋收、读经礼佛、织浣渔樵的动态表达。国家一系列工作会议提出，城镇化发展要尊重自然、尊重生态、尊重原貌、尊重本土文化。乡村旅游规划和设计在适应城镇化发展的过程中，改善自然环境，保留和恢复历史风貌，彰显地域特色，能够统筹城乡发展，让城市建设和乡村形态各具特色，实现乡村旅游项目科学化、层次化、个性化要求，并不断提升旅游品质、改善旅游服务，进而推进新型城镇化发展。
2.有利于推动乡村旅游持续健康发展。
人们割舍不掉的“美丽乡愁”是土地孕育的乡情，是血脉维系的亲情，是文脉延续的精神。乡村独特的自然环境、田园风光、风土人情、农耕物象、聚落炊烟为“乡愁”找到了栖息地，因此，乡村旅游成了最具有吸引力的文化“卖点”和发展“标尺”。近年来，我国乡村旅游的发展如火如荼正说明了做足“乡愁”才能吸引游客、留住游客。对传统村落进行保护利用，立足地方优势发展乡村旅游是留住“乡愁”的有效路径，反过来，作为乡村旅游的文化密码，乡愁文化也能挖掘地方特色，避免旅游产品同质化和浅层化现象。二者各有侧重，相互促进，能够带动乡村旅游健康持续发展。
3.有利于丰富人们的精神文化生活。
归属感是人类精神的最高需求，有了“精神故乡”，人生目标才有安放之地。乡愁文化让我们接续了过去、传承了现在和拥有了未来，是心中神圣的“精神高地”。在物质生活极大丰富的今天，越来越多的农民“进城”、“上楼”成为享受城市文明的城里人，乡村文明正在一点一点消逝，“乡愁”成了人们对故乡的情感延续。随着城镇化步伐的加快，未来几年，还将有两亿人步入“城市快车道”，农村的“空心化”也让更多人“愁上加愁”。发展乡村旅游，留住文化碎片，让更多人回归“精神故乡”成为一种历史责任。只有厚植“乡愁文化”，才能协调好人与人的关系、人与自然的关系、现世与未来的关系，满足人类的精神需求，让社会永续发展。
二、安陆市古银杏旅游发展现状
（一）优势（Strength）
1.区位优势明显，属鄂中腹地，位于鄂西生态旅游圈境内。
安陆市位于湖北省的东北部，处桐柏山、大洪山余脉和江汉平原交汇处，是一个拥有62.6万人口的县城，总面积约有1344km2。境内汉丹铁路、汉十高速公路、“316”国道纵贯南北，安花公路、安卫铁路贯穿东西，并与京广铁路、京珠高速公路、“107”国道相连接，北往襄樊，南通武汉，距武汉天河国际机场80公里，属“九省通衢大武汉”的卫星城市，是湖北武汉、襄樊、十堰的重要连接点，位于鄂西生态旅游圈内，与随州市随县的洛阳银杏谷连成一片，是鄂北精品游的必经之地。
2.古银杏群落树龄古老，树形奇特，景点集中，观赏性强。
钱冲古银杏群落是我国目前仅存的两大自然状态银杏群落之一，拥有参天连片的古银杏群落36处，定植银杏240万株，现存千年以上的银杏古树48株，500年以上的有1468株，百年以上的有4683株。古银杏不仅品种、数量繁多，年代久远，且树形各异，有夫妻树、公孙树、母子树，极具观赏价值和情趣。最古老的银杏树树干须6人合围，树冠达380余平方米，树龄达3200年，见证了数千年的历史变迁，经历了炮火洗礼，感受了人间冷暖。它不屈不挠、顽强拼搏、勤劳朴实、善良宽仁的特性为后人所崇拜，形成了颇具特色的“银杏乡愁”，也为安陆市古银杏旅游的差异化发展指明了方向。
3.文化底蕴深厚，与李白文化交相辉映，可持续发展动力强劲。
安陆银杏历史悠久，文化源远流长，诗仙李白“酒隐安陆，蹉跎十年”留下名诗名作300多篇，安陆被称为他的“第二故乡”，白兆山上李白亲植的银杏树又为古银杏旅游增添了传奇色彩和文化气息。银杏得李白文化润泽，李白与银杏结缘，二者相得益彰，为“乡愁”文化的挖掘找到了契合点，共同丰富了安陆市文化旅游内涵。2012年，央视《远方的家》栏目组进驻公园所在的钱冲村进行采风，传播了银杏文化，栏目播出后，影响甚广，全国各地刮起一阵“银杏风”，当年国庆节后，慕名而来旅游的游客达到36万多人。从这个意义上说，乡愁文化促进了古银杏旅游的可持续发展。
（二）劣势（weaknesses）
1.旅游开发投入捉襟见肘，基础设施配套有待完善。
一方面，整体投入需求大，建设成本高。古银杏资源主要以原始资源为主，后天栽植规模小，不能产生旅游效益，引进旅游开发公司进行管理没有注重科学规划和规模投入，主要景区基本上还处于原始的自然状态，没有凸显特色。另一方面，周边农户参与少，旅游接待设施数量少，档次低，功能不全，大大限制了游客在景区逗留的时间。
2.经济发展后劲不足，大旅游格局难以形成支撑。
安陆市经济发展较慢，游客接待量小。尽管安陆市在古银杏旅游产业方面进行了大力扶持，每年投资600多万建设旅游环线，改善景区交通状况，宣传旅游形象，但是对于景点的打造，这些有限的投入只是“蜻蜓点水”，短期内难以得到提升和改善。加之，作为林业旅游资源，古银杏旅游内容单一，季节性强，而周边的太平寨等旅游资源又没有进行有效开发，银杏采叶园也没有进行精心包装，造成旅游的总体效益低下。
3.旅游景点管理不科学，旅游专门人才匮乏。
安陆市旅游资源管理比较分散，分属于旅游、林业、城建、文化等各部门，尽管引进了开发公司，但公司与市、镇、村三级管理主体之间存在利益冲突，矛盾不断，这不利于旅游业发展的总体要求，由于旅游管理体制不健全，难以适应景区发展需要。此外，安陆市专业旅游管理人才极少，旅游管理水平与旅游服务人员素质不佳，影响了乡村旅游的整体形象。
（三）机会（opportunities）
1.生态文明得到社会认同，“乡愁”文化深入人心，乡村旅游发展势头向好。
多次提出各地发展“既要金山银山，更要绿水青山”，生态效益让乡村旅游火起来，古银杏旅游让人们更加亲近自然，它勾起了人们的“乡愁”，引起了游客的共鸣，通过走访调查得到，半数以上的游客认为“回归自然”、“领略乡村田园风光”及“带小孩增长知识和阅历”是推动游客乡村旅游的最主要因素。
2.国家政策利好，地方政府支持，以银杏为主题的乡村旅游发展具有一定竞争力。
2014年以来，国家出台一系列政策鼓励有条件的特色乡村大力发展乡村旅游，地方政府也更加注重对“乡愁”的打造。资料显示，全国盛产古银杏的城市仅有三处，以安陆银杏最为古老，钱冲古银杏国家森林公园也是全国唯一的以单种植物命名的部级森林公园。2013年，安陆银杏获批地理标志产品；2015年，安陆钱冲村获批“全国特色景观旅游名村”，钱冲景区也被纳入“全省金秋快乐乡村游”10条精品线路和10条最美赏秋线路。由此可见，古银杏旅游在全国同类乡村旅游景点中具有更大的市场潜力。
（四）威胁（treats）
1.经济疲软，市场失衡，制约了银杏旅游资源的开发和利用。
当前，中国经济当临结构性失衡问题，企业发展乏力，无序竞争、市场信息不灵导致了银杏资源价格整体下滑，银杏资源减少，其产业发展很难有新的经济增长点。安陆银杏产业发展主要集中在自然生态观光方面，银杏加工比较粗放，主要是加工开发银杏食品、银杏茶、银杏枕等，由于市场经济调节，没有科技投入更新，提升产品科技含量，一定程度上制约了银杏产业的有效开发和利用。
2.旅游资源竞争加剧，旅游产品对游客的吸引力下降。
旅游作为中国的朝阳产业，在国民经济中具有举足轻重的作用，乡村旅游和休闲农业的发展经验也带动了各地的景点开发。近几年，各地纷纷打造古村古镇，发展特产采摘等休闲农业来提升乡村旅游的文化软实力和持续竞争力，给经济支撑能力欠佳的安陆来带来巨大的挑战，同时，随着乡村旅游景点的增多，也会导致大批游客流失。
三、安陆市古银杏旅游可持续发展路径
（一）加大投入力度，加大银杏系列产品的深度研发
乡村旅游的可持续发展强调经济效益、社会效益和生态效益相统一。安陆市古银杏资源存量有限，作为林业资源，其受自然环境和气候条件影响较大，如遇狂风暴雨，黄叶提前零落，旅游地生命周期缩短，也会影响旅游品质和旅游收益。建议增加投资，依靠科技，保证银杏产品的产量和质量，在保护原有古木和增植新苗基础上进行深度开发和有效利用，将银杏第一产业、第二产业和第三产业有效串联起来，形成良好的经济生态圈，推动古银杏旅游的可持续发展。
（二）塑造文化品牌，加大同质化产品的资源整合力度
尽管安陆银杏被列入地理标志产品名录，但其产品附加值仍然有待挖掘，乡村旅游可持续发展的本质就是本地化，安陆古银杏旅游一方面要充分利用当前政策红利，抓紧开发“乡愁”景观，结合特色文化优势，丰富银杏产品的文化内涵，塑造安陆银杏的文化名片，从而提高银杏旅游产品的知名度和美誉度。另一方面，要对农业资源，林业资源进行整合开发，促进产业融合，鼓励发展花卉苗木规模种植，丰富旅游产品种类，对古银杏旅游形成强力支撑，让景区淡季不淡，旺季更旺。
（三）融入文化元素，提升银杏旅游的整体形象
文化是旅游的生命，用文化留住“乡愁”，最能在人身上打下烙印。安陆文化资源十分丰富，主要包括以银杏为主的古木文化，以李白遗存为主的李白文化，以太平寨、府河为主的山水文化、以新五师旧址为主的革命文化，以田园风光为特征的农耕文化，以道教为主的宗教文化，以杨氏太极为主的太极文化、以水墨漫画为主的艺术文化、以足球为主的运动文化、以地方特色为主的民俗文化等等，应该让这些文化元素互相勾连，发生联系，尤其是要与古银杏旅游相结合，加强创意规划和特色设计，彰显丰厚的历史文化精髓。建议在钱冲古银杏森林公园设立银杏书院、农耕史学馆、太极堂、渔浣潭等景点，营造“乡愁”韵味，延长银杏旅游线路，增强文化灵性，提升整体形象。
（四）注重营销合作，提升城市文化品位
市场经济条件下，为了谋求长期的生存与发展，越来越多的景点采用各种手段进行旅游营销，对于安陆古银杏旅游来说也是如此。乡村旅游营销的主要目的就是激发旅游欲望，安陆市当前除了能够利用“李白故里，银杏之乡”的城市名片造出一点声势外，在景区的形象打造和营运管理上显得力不从心，建议加强内外部营销合作，采用“线上+线下+体验”三位一体的旅游营销模式，在城市形象上做足文章，提升城市品位，让更多的游客愿意来、留得住、还想来，这无疑是安陆市古银杏文化旅游发展的长久之计。
参考文献：
[1]周兵：《“乡愁”文化与新型城镇化》，《学术探索》2015年第4期
[2]刘晓川：《乡愁蕴含的文化》，《京郊日报》2014-01-08（a4）
[3]朱峰、李娟文、马勇：《安陆市旅游资源特色分析及开发构想》，《湖北大学学报（哲学社会科学版）》2002年第3期
[4]范玉刚：《乡愁是文化记忆的价值原点》，《t望》2015年第21期
平安银行现状和前景篇3
关键词：网上银行；金融业务；金融创新
中图分类号：F830.3文献标识码：a文章编号：1001-828X（2011）12-0202-01
一、全球网上银行的发展
1999年8月24日，全国技术创新大会对技术创新提出了两点要求：一是要用新技术改造和提高传统产业；二是要加快发展有市场前景和需求的高新技术产业在科学进步与技术创新中，金融业作为经济核心部门，其改革和发展一定要从长远目标考虑，以科技为创新动力，大力开发跨世纪的新型服务品种，确保我国金融业在国际大竞争中立于不败之地。在此环境中，以网络为依托的网上银行显示出强劲生命力。
网上银行的发展现状。网上银行又称互联网银行、网上银行、电子银行或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。由于网上银行是利用公共互网络作为传输载体，以单位或个人计算机及其他通讯工具为入网终端，使客户足不出户就能够安全便捷地享受金融服务，因此从1995年10月18日世界上第一家网上银行――美国安全第一网上银行成立以来，网上银行如雨后春笋般迅速发展，在美国，网上银行的数量、资产、客户规模的增长都远远超过传统银行。有资料表明，目前美国的网上银行数量，已占所有银行和储蓄机构总数的12％。同时，网上银行正在迅速向世界各国蔓延，到目前为止，欧洲的网上银行达到120家，已有1/3的储蓄是通过互联网进行的，总金额约1580亿欧元。而在我国网上银行也呈上升趋势，1997年4月，招商银行在我国率先开办网上银行业务。1998年，招商银行又试行了“一网通”网上业务。之后，细分为“企业银行”、“个人银行”和“网上银行”和“网上支付”三大部分，开始介入电子商务领域。1999年9月2日推出支付业务全国联网，在全国确保安全性的同时扩大网上商城。之后，中国建设银行、中国银行、中国工商银行也开始向客户提供网上银行服务，部分在华外资银行汇丰银行、花旗银行等也开办了网上银行业务。
二、网上银行的创新
(一)我国与发达国家的差距
总体上，我国网上银行发展水平有了提高，但与发达国家银行相比，在服务的广度和深度上都有明显的差距。
广度上：品种单一，业务覆盖范围过于狭窄。我国网上银行大部分仍停留在信息服务、账户查询、代收代付业务，而贷款、跨行支付都还处于起步阶段；银行开展网上购物，但只是一个连接和交易平台，客户购物选择的范围有限；B2C发展相对成熟，但B2B服务主要是查询、转账和网上支付等，其他如现金交存、票据结算等业务没有开展；中间业务品种少，缺乏创新。
深度上：缺乏个性化。我国网上银行缺乏创新性金融产品和服务，同业之间业务差异小，趋同性和同质性强；综合化程度低。由于分业经营管理，我国网上银行业务范围狭窄，不能像国外网上银行提供“一站式”的综合化服务；缺乏高附加值。体现在信息服务能力不足、综合理财水平低、电子帐单呈现与支付和电子支票影像等高附加值业务在我国还没开展等三个方面。
(二)差距原因分析
从外部环境看，我国网上银行发展的相关配套体系不健全。网上银行作为新生事物，其发展过程必然对相关的配套体系，如法律环境、管理体制、社会信用体系等提出新的要求，我国相关的配套体系不健全，制约了网上银行业务的发展和创新。
从银行内部看，国内银行未将全方位服务作为网上银行业务的基本定位，这种认识上的局限严重制约着网上银行业务的发展，导致我国银行几乎没有提供传统市场无法进行的服务。同时，我国银行经营尚未以客户为中心，为客户提供个性化服务。还缺乏完善的后台管理系统，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用。这样，阻碍了以客户为中心、个性化和高附加值业务的创新。
(三)我国网上银行业务创新策略
网上银行的业务创新需要一个长期的、循序渐进的发展过程，需要国家、银行等主体同时采取一定的对策，从宏观和微观两个层次把握这个问题。
宏观上：我国目前的环境制约着网上银行业务的开展，因此，必须采取相应的措施，改善整个运行环境。这包括加快网上银行的立法进程、设立社会资信咨询机构、建立良好的信用体系、加强支付系统建设，实现跨行转账、提高网上银行的安全性等。
微观上：我国网上银行要在激烈竞争中生存和发展，进行网上银行业务创新，在建设外部环境的同时，银行需要主动、积极应对，采取有效的策略，发展网上银行业务。战略合作策略：在战略导向上，我国银行间应该联手合作，创建网络经济的金融门户。银行再造策略：信息技术使银行业务流程再造成为可能，业务和技术的紧密结合，可以实现业务创新。客户策略：实现客户中心为导向的策略，银行需要实施客户关系管理。通过收集资料，形成源数据库，在源数据库的基础上，进行市场细分，建立客户数据仓库，然后应用数据挖掘技术对客户信息进行整理、分析，建立数据模型及利润分析模型。这样，银行可以了解每一位客户的需求特点及可以带来的利润，为客户设计一对一的、高附加值的产品和服务。
当然，网络银行在世界各个范围内蔓延，但在发展过程中也存在着一些问题，如互联网项目实施中的风险问题、网络银行安全问题、纯粹网络银行经营结构的局限性问题等等，毕竟网络银行自产生至今还不到十年的时间，这些问题将随着网络银行不断走向成熟而得到解决，它将随着互联网迅速发展而向更高的层次发展。
参考文献：
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平安银行现状和前景篇4
一、商业银行风险管理概述
不同的组织机构对风险管理的定义和诠释并不相同：国际灾难精算师协会的定义为：风险管理是各行业组织机构为了使投资人的长短期投资达到升值的目的而对各方面的风险进行估算、控制、规避、补救和监督的过程；国际内部审计师协会的定义为：风险管理是一种估算和应对影响组织战略目标的管理体系；加拿大秘书处的定义为：风险管理是一个从企业整体角度对风险的理解、管理和沟通过程。它具有持续性、主动防范性和系统性，并包括做出有助于实现企业整体目标的战略决策。风险管理的概念移植于商业银行中，2003年5月，中国银监会公布了《新巴塞尔资本协议》的概述。在《新巴塞尔资本协议》中，风险主要包括三类：信用风险、市场风险、操作风险。
二、金融危机环境下我国商业银行风险管理存在的问题
1．我国信用风险管理现状。
1．1信用环境较差。目前，我国社会信用环境较差，整个社会的守信与失信、履约与违约出现失衡，维系政府、企业、个人、金融机构的信用关系常常被破坏，导致社会经济秩序紊乱，同时也给商业银行经营带来极大的风险。当前国有企业通过破产、改制等手段逃废银行债务的现象依然十分严重。
1．2银行内控机制不完善。商业银行内控机制不完善，各项管理制度不够健全，管理双严，缺乏自我约束机制，是商业银行信贷资金风险产生的内部原因之一。由于风险和利益不对称，自我约束激励机制不健全，对资产损失的管理和承担的责任不明确，使银行缺乏风险责任感和压力感，更缺乏防范信贷资产风险的有效措施，使得信贷资产风险加大。
1．3信用风险管理人才匾乏。银行信贷人员素质低下，对企业信用分析不准确，对生产经营份理、财务核算、市场信息掌握不准，对国家政策、经济形势变化不了解，导致决策失误，造成极大的风险，或由于贷款方式选择不当、贷款对象选择失误造成抵押、担保流于形式，贷款对象经营亏损从而形成银行信贷资产风险。
2．我国市场风险管理现状。
2．1风险控制能力较弱。在利率市场化程度相对较高的今天，我国商业银行仍然面临内外两方面的约束：外部没有金融衍生市场提供利率衍生工具对利率风险进行对冲；内部没有相关部门进行利率风险管理，并且缺乏利率风险管理的经验，利率风险管理能力大大落后于利率市场化进程。我国商业银行的利率风险衡量技术水平还很低，并且有效基础数据的获得存在困难，目前还无法应用先进的方法对市场风险大小进行衡量，市场风险控制能力较弱。
2．2银行业分业经营的限制。分业经营使得商业银行缺乏有效的市场风险分散手段和工具。在利率未完全市场化的情况下，商业银行不能像有些金融中介一样，开展直接融资业务以及投资银行业务，采取多种多样的方式来调整负债结构，例如发行金融债券、大额可转让存单等。而目前严格的分业管理使得商业银行不能从事这些业务，同时进行利率风险缺口调整的余地也较小。
3．我国操作风险管理现状。随着我国银行业务领域不断扩展，产品业务设计不断复杂，业务经办日益电子化，以及银行业日趋国际化，我国银行业的操作风险及损失慢慢显露，并且成为我国银行业现在面临的主要风险，威胁着银行的生存。近年来，我国银行发生的一系列大案大多与操作风险有关，比如，2003年发生的工行广东南海支行冯明昌74亿元骗贷案，2004年交通银行锦州分行2．21亿元核销不良贷款作假案、建行广州苏村区10亿元虚假骗贷案、山西“7．28”系列诈骗案，2005年发生的中行黑龙江河松街支行10亿元诈骗案、农行包头市分行1．15亿元内外勾结骗贷案、吉林省建行两起总案值近4亿元的大案件、中行北京分行的6．45亿元按揭贷款骗款案、光大银行广州越秀支行的近亿元骗贷案，等等。这些都表明我国急需加强操作风险的管理及监管能力，防止操作风险的日益恶化。
三、商业银行加强信贷风险管理的对策
商业银行在金融危机背景下进行信贷风险管理，首先要明确信贷风险管理的目的不仅是保护资金的安全，而且还要提升构成银行经营模式的有形和无形资产的组合水平。信贷风险管理应遵循保本、稳健的原则，保护银行资产的安全，保证存量资产质量的稳定，这是银行生存的基础。对内生不确定性引致的风险，如银行由于内部的信息传导不及时、相关制度不完善而发生的操作失误、贷款抵（质）押物价值没有及时更新等，可通过加强控制程序和业务检查力度来实现。同时，由借款人履约风险、借款人可能出现的经营失败及行业性风险等外生不确定性引致的风险，则需要商业银行建立良好的信贷风险管理文化，具有完善的内控措施、相对独立的内部审计检查等措施来防范。
1．建立更为谨慎的信贷风险文化。商业银行应充分认识当前形势的复杂性和不确定性，以提高资产安全为现阶段的第一要务，兼顾流动性和效益性。应深入研究风险规律，科学识别风险，及时总结，提高风险识别的能力。不能简单采用“依赖经验、简单比较、同业跟随”等方法模糊评审。同时，要严格控制房地产业的“两高一资”、纺织业的“两头在外企业”授信风险。对贸易融资业务要把握好客户风险和产品风险辩证统一的关系，不能迷信产品对授信风险的控制作用而忽视对客户风险的管理，要严格控制出口押汇、船舶预付款保函、行授信的国家信用、商业信用、金融信用的风险。适度提高本轮经济周期下行冲击较大行业和区域内企业的授信准入标准，适度提高中小企业的授信准入标准。严格信贷审批标准，收缩和严格控制授信额度，一般情况下不给予新增授信，对管理良好、发展前景较佳的企业，要在风险可控的情况下继续支持。
2．加快建立信贷风险内部控制制度的步伐。完善商业银行信贷风险的内部控制制度主要应做好如下两方面工作：一是成立由管理层直接推动的内控机构。信贷内部控制体系建设越是由管理层发起越易取得成功，建议成立由行领导直接推动的建设机构并争取整个管理层的支持。这样既明确了目标，又在建设过程中加强整体意识，方便与各个层面沟通，并可获得员工的支持。二是强调信贷部门在内控体系建设中的职责。内部控制体系建设是系统工程，需要强化各部门职责，使其互相配合，提高内控体系的效率。同时由内部审计等进行监督、检查评价和反馈，并提出进一步完善信贷内部控制体系的建议，使其长期处于有效状态。商业银行只有完善信贷内部控制，才会在信贷业务流程的每一环节控制风险。
3．充分发挥内部审计在信贷风险管理中的作用。信贷风险管理是一项综合性强、全员参与的工作，内部审计就是这一管理体系的重要组成部分。由于内部审计在商业银行组织结构中具有相对独立的地位，这使内部审计发挥的作用是其他部门无法替代的。在商业银行传统业务操作模式中，前台业务经营部门是风险防范体系的第一道防线，而后台的业务复核则是这一风险防范体系的第二道防线。对于一般意义上的操作风险、合规风险或发现舞弊等环节，内部审计则起着“第三道防线”作用，内部审计对上述两道防线的检查是商业银行风险防范的最后一关。内部审计这种事后的独立性检查，不仅可评估前两个环节发挥作用的好坏，也是对前两道防线的再监督，对他们充分履行职能具有很好的促进作用。
4．商业银行应加强对企业基本情况的审查。在金融危机背景下，应充分重视企业基本经营管理能力和财务稳健性及其流动性风险，严格审查资金链变化情况和第一还款来源的充分性、可靠性。还要摸清企业的关联方关系，深入研究关联方的影响，研究企业及其实际控制人多样化风险和关联性风险，研究在经济周期下行压力下对企业及其关联方风险承受能力的状况，密切关注特殊事件风险。首先，建立信贷风险预警体系及企业信用风险等级评价模型。贷款风险预警体系可对企业因财务变动、经营状况变动、重要管理人员变动等所导致的问题贷款的出现发出及时的报警信号，使信贷人员及时发现问题，采取对策，减少或避免损失。企业信用风险等级评价是就企业的管理状况、财务状况、信用状况、生产经营状况等诸多项目进行打分，然后加权平均得出总分值，并确定其风险级别，进而确定其贷款方式和贷款定价等。其次，开发符合我国国情及财务制度的企业违约分析模型和破产预测模型。加强对贷款企业经营状况及发展前景的分析和监测，建立贷款企业资料数据库，加强企业违约、破产的预测、预报工作，使商业银行信贷资产避免或降低损失。再次，运用资产组合管理法，降低和分散信贷风险。贷款组合管理是西方商业银行广泛采用的降低风险、增加收益的信用风险管理方法。良好的贷款组合应综合考虑经济环境、行业前景、企业发展等多方因素来实现。我国商业银行可适当借鉴西方国家的一些做法。如“一揽子贷款证券化”、“贷款直接转让”、“浮动利率票据”、“双重货币贷款”等。同时，还可组成银团对企业进行贷款来分散单个银行的信贷风险。
平安银行现状和前景篇5
【关键词】安吉地区中小企业融资问题对策
安吉建县至今已有1800余年的历史了，其深厚的历史文化底蕴，给中小企业的发展提供了稳定环境。为实现三大产业飞速发展，安吉地区在历史文化与现实探索中，摸索出了一条生态经济一体化的发展之路。第一产业实现多元化发展，使农业园区向旅游景区发展，同时实现了其初级农产品加工包装的转变。第二产业打响品牌政策。安吉竹制品等传统产业发展势头良好，为了相应政府号召打响“绿色地板、安吉标准”区域品牌特色，其生产加工的中小企业也逐年增多。第三产业结合安吉特色加速高端提升。安吉娱乐产业形成了与当地生态相结合的特色景点和与安吉经济相适应的旅游景点，全力打造全省首批旅游经济综合改革试点示范县、长三角首选乡村休闲旅游目的地。
一、安吉地区中小企业融资现状分析
（一）调查目的
为促进安吉地区中小企业进一步发展壮大，首当其冲解决融资难问题，通过调查以便给安吉地区中小企业的发展提出更好的建议，从而促进安吉地区经济更快速地发展。
（二）调查对象
安吉地区30家中小企业
（三）调查方式
本次调查主要采用简单抽样调查，通过随机发放调查问卷的方式，收集安吉地区中小企业对融资相关问题的看法。
在此次调查的30家中小企业中，其中私营企业13家，个体13家，股份企业4家，发放了30份问卷，回收30份，回收率100%。在这30家企业中，制造业占46.67%，服务业占10%，外贸业占16.67%，批发零售占26.67%。问卷主要调查了安吉地区中小企业生产经营资金主要来源及其用途，存在资金短缺情况下融资途径和银行贷款一般条件。然后对调查结果进行分析，下面分别呈现几方面的现状分析：
100%的中小企业都选择了自有资金，有92.86%的中小企业会利用银行贷款，28.57%的中小企业选择民间借贷这一渠道来筹措资金。其资金主要运用在流动资金项目，占了78.57%，固定资产投资和技改项目分别占10.71%。企业目前还处在基本的生产运营阶段，没有进一步扩大投资或转型升级的打算。
现阶段存在资金短缺的企业为20家，分别选择银行贷款的中小企业占70%，选择民间借贷的占30%，政府拨款或投资占0%。说明企业其资金量少于维持企业正常生产所需的资金量，会产生营运困难。为解决生产运营困难，企业多选择抵押加担保的银行贷款，安吉政府拨款投资没有体现。
而中小企业认为银行贷款难的主要原因中银行对企业财务状况或经营状况要求过于苛刻占39.29%，担保条件过于苛刻占32.14%，银行缺乏专门针对小企业特点的信贷产品的有14.29%，银行贷款业务流程设置不合理和本企业的确还存在一些问题分别占7.14%。说明中小企业内部制度还需要完善，且银行出台的部分规则也需要进一步改进。
二、安吉地区中小企业融资面临的障碍
在此次调查中发现，为促进安吉地区经济发展，扩大中小企业发展规模，其融资面临的障碍主要分为以下三个方面：
（一）政府政策扶持难题
1.政府对中小企业扶持力度不够。中小企业的生产经营资金来源主要是自有资金、银行贷款和民间借贷，在调查中显示，所有企业都选择了自有资金，有92.86%的中小企业会利用银行贷款这一渠道来筹措资金。由此看出自有资金和银行贷款是中小企业资金来源的最佳组合方式，且现阶段出现资金短缺的中小企业有70%会依旧选择银行贷款。在调查中发现政府对中小企业扶持的力度不够，且影响甚小，而民间借贷利率相对银行较高，且涉及民间借贷的中小企业其后续发展状况较差，导致中小企业出现融资难题时想到的只有银行贷款。而政府即使有时出台了政策，其政策并不适用大部分中小企业，故而政府对于中小企业来说帮助力度不够。
2.政府资源较少，中小企业数量众多。在此次调查中，所有中小企业的贷款均为短期贷款，中长期贷款为零。在进一步回访了解中得知，由于政府筹措资金来源较少，机会不多，如涉及到产业化政策的项目会有可能是中长期的贷款。而安吉地区中小企业数量众多，僧多粥少的局面一直存在，在调查的30家中小企业中均未符合政策享受到政府的优惠。
（二）银行担保困境
1.中小企业在贷款时需要抵押担保共同参与。在此次调查中，虽然商业银行的介入使银行贷款较以前相比相对简单，但是仍然有53.57%的中小企业觉得向银行贷款存在一定难度，为获得银行贷款64.29%的中小企业选择房产、设备抵押，21.43%选择其他企业担保，28.57%选择其他第三方担保，因为银行贷款基本模式是抵押和担保相结合的模式。这就给部分中小企业带来了一定的困扰，除了自有资产中的不动产和固定资产作为抵押之外，还需要有良好的企业合作关系，让其他企业出具资料进行担保，或者需要一定的社会人际关系，选择稳固收入的职工出具单位收入证明，二者合一才能进行较大数额的银行贷款。
2.银行对中小企业信用贷款存在偏见。调查数据显示，对于中小企业来说，银行贷款难的原因中，银行缺乏专门针对中小企业特点的信贷产品有39.29%排第一，担保调价过于苛刻的有32.14%排第二。中小企业想获取银行贷款，仍有46.43%的中小企业因银行尚无适合企业的信贷产品而无法申请到贷款。究其原因还是银行对中小企业的信用贷款存在一定偏见，对其企业的未来发展不报有信心，出台符合中小企业特点的信贷产品较少，使中小企业不得不选择抵押和担保的这一传统模式，给企业自身发展带来了一定阻碍，给部分想要创办中小企业的人员带来了一定的障碍。
（三）中小企业自身存在的问题
1.自身实力停滞不前。在调查过程中发现，中小企业筹集来的资金，其中有78.57%用于流动资金，主要为了盘活企业，扩大生产经营规模，其企业技术含金量较低。只有10.71%的中小企业会将一部分资金用于固定资产和技改项目投资，说明安吉地区中小企业依旧处在第二产业占主导，劳动力密集型的企业之中，其创新创业意识不高，高新技术水平较低，可持续性发展不强。
而中小企业认为银行贷款难的主要原因中银行对企业财务状况或经营状况要求过于苛刻的有14.29%排第三。企业想获取银行贷款，并且已向银行提出贷款的书面申请，仍然有银行因部分原因而拒绝的情况，其中60.71%的中小企业因财务状况或经营状况无法满足贷款条件。以上数据在反应银行贷款难的同时也进一步说明了自身企业存在着不符合银行贷款的问题。主要表现在财务、经营状况不好等方面，说明安吉地区中小企业缺少企业财务决策计划，财务制度存在缺陷，其经营模式传统，缺乏创新意识。
2.信用还款意识弱。此次调查的中小企业中有75%的企业信用状况较好，21.43%的中小企业信用状况良好，3.57%的中小企业信用状况一般。该数据显示仍有部分中小企业信用还款意识薄弱，导致其在银行系统中的信用评级较低，给中小企业银行贷款带来一定难度。
三、安吉中小企业融资解决办法
为顺应当代经济发展趋势，审视严峻的宏观经济形势，安吉县人民政府应当收集中小企业相关的建议意见，根据中小企业反馈出台有关政策。且安吉地区商业银行也应当响应政府号召，中小企业自身应当加强改造转型升级。通过出台的系列政策举措，鼓励和支持全县中小企业加速发展，全力保障中小企业的运行平稳，大力促进中小企业的经济发展。
（一）政府扶持中小企业发展的政策
1.制定地区相应的扶持政策，实现地区发展。首先为了有效降低中小企业融资成本，应当加大经济扶持力度，降低商业银行介入利率上浮幅度，杜绝商业银行或担保公司的一些不合理收费等现象。其次，对税收征收标准实施适当的调整，实行差别化的税收减免政策。对农产品初级加工和高新技术的中小企业，分别给予减免城税收的政策优惠。最后，县财政应当筹集一部分资金，建立贷款专项资金，其利率应低于当地商业银行，专门向符合政府政策、主业稳定且发展状况有可持续性、资金周转暂时困难且有后续还贷能力的中小企业贷款周转。
2.扶持地区重点发展的中小企业，实现优胜劣汰。安吉县政府应对农产品初级加工、高新技术、浙商回归、绿色环保等中小企业为重点扶持企业，并鼓励担保公司为中小企业提供融资担保。针对中小企业的担保难问题，除了企业和稳固收入人员担保之外，县内当年在保责任余额达到当年年审条件的担保公司，为安吉制造业外贸业企业提供融资担保，政府应给予担保公司一定的奖励等。且监督中小企业资金去向，提高企业资金利用率，促进企业转型升级，发挥创新创业精神，支持安吉县中小企业发展。
（二）银行支持中小企业的对策
1.完善相应的担保政策，提供相对应的贷款担保。为了完善安吉地区中小企业担保政策，既要借鉴一二线城市和其他三线地区的有益经验，又要顺应我国社会经济发展的特点，建立符合安吉地区的中小企业信用担保制度，提供相对应的贷款担保。例如：出台担保联保制度，即由多家中小企业自行组合，相互担保，共同承担风险，降低寻找担保企业的难度。
2.制定相应的还款制度，出台相对应的奖赏惩戒。银行在建立中小企业贷款信用测算平台，实现中小企业信用管理监督社会化。同时出台相对应的奖赏惩戒，加大对按期还款的中小企业的惩罚力度，奖赏按期还款的中小企业信用等级，严肃惩处逃避债务的中小企业及其负责人。这样可以强化各家中小企业对银行贷款的责任约束，以此提高按期还款的质量和效果。
（三）中小企业提高自身能力
1.增强中小企业自身实力，降低行业偏见。中小企业自身要加强自身实力，扩大内需，打开市场，大力引进优秀人才和先进技术，促进中小企业转型升级，降低行业偏见。进一步完善经营状况，开发新产品、新技术，提高产品的高新技术含量，用先进的产品提高中小企业的质量。在安吉地区中小企业数量发展的同时，保证其质量也能进一步发展。
2.规范中小企业财务制度，增强信用意识。规范中小企业财务制度，同时培育中小企业家增强信用意识，明确责任，相互制约，在良好的信用环境下，提高资金使用效益，加强内部监管，保证其财务的真实性和完整性。与此同时，要时常与银行沟通，向银行透明企业的经营运作情况，增强企业人员集体信用意识，严格把最真实的情况向上汇报，重塑中小企业的信用形象。
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平安银行现状和前景篇6
一、造成中小企业融资难的原因
1、许多中小企业产权不清，权责不明，内部治理结构不规范，缺乏有效的激励机制和约束机制，企业的内部治理结构还处于制度安排的原始积累、渐进完善阶段，因此商业银行给中小企业融资所面临的制度性风险很大。再加上目前社会保障体系不健全，再就业工程滞后，职工分流难，中小企业改制在提留职工养老保险和医疗保险、剥离企业承担的社会职能后，有的企业资产甚至为负，根本达不到商业银行的放贷标准。
2、我国国有商业银行正在建立科学的投融资体制和风险约束机制，普遍采取“授权授信”措施，大部分县市已经没有多大贷款能力，基层行只存不贷，而且申贷、放贷有一套严格要求和程序。同时由于信息不对称，国有大中型银行进人中小企业贷款市场时，信息收集和交易成本高、且缺乏规模效应，同时风险较高。因此，国有大型商业银行不愿进人中小企业提供金融支持。为了降低营运成本、控制经营风险，国营商业银行大都转向经营批发业务，重点支持自然垄断行业和大企业，对中小企业的贷款条件远远高于大企业，而且倾向于给中小企业短期贷款。中小企业借不到长期贷款，就只好短借长用，导致延期贷款增加，使得中小企业部分丧失信用。另外按照目前只面向大中型国有企业的呆坏账准备金核销制度，银行给大企业尤其是国有大企业贷款，即使形成不良债权，在若干年后或许可以通过呆坏账准备金核销，但对于中小企业就没有这种可能，所以银行失去了结中小企业贷款的积极性。
3、贷款抵押、担保难，影响信贷投入。首先，中小企业可抵押物较少，抵押物的折扣率较高。据调查，目前中小企业抵押物折扣率平均高达46.7％，高于国有企业20多个百分点。其次，评估登记部门分散、手续烦琐、收费高，普通中小企业难以承受。企业每办理一笔抵押贷款，必须经工商、房产部门评估登记，并到法律公证处进行公证，由此下来，贷款费用率高达16％以上，中小企业难以负担。
4、当前融资结构和金融安排制约中小企业的融资。目前我国的金融格局初步形成了以中央银行为核心、四大国有银行为主体、多种金融机构并存的金融结构和体系。虽然国有金融的高度垄断地位已受到挑战，但是迄今为止四大国有银行仍然占有75％以上的金融市场份额，并且四大国有银行70％以上的信贷资金仍然由国有大中型企业使用，而占企业总数99％以上的中小企业使用的银行信贷资金却不到总数的30％。并且国有银行对中小企业的贷款主要以国有企业为主，而对非国有中小企业的信贷支持更少。据统计，1998年6月末，工商银行对国有工商企业的流动资金贷款额1.28万亿元。占工商企业流动资金贷款的既82.5％，其中7235亿元投向国有特大型、重点中型企业，占国有企业贷款额的56.4％。而对非国有企业贷款较少，其中：集体工商企业的贷款余额1775.21亿元，只占工商企业贷款的11.43％；对三资企业贷款余额为938.46亿元，占工商贷款的6.04％：对私营及个体工商企业的贷款只有75.98亿元，只占工商贷款的0.49％。上述实际情况和数据表明，中国目前的金融体系和国有金融的信贷政策无法满足中小企业的融资需要。
二、资信评级――解决中小企业融资难的途径
资信评级即由专业的机构或部门，根据“公正、客观、科学”原则，按照一定的方法和程序，在对企业进行全面了解、考察调研和分析的基础上，作出有关其信用行为的可靠性、安全性程度的评价，并以专用符号或简单的文字形式来表达的一种管理活动。它是对各类企业所负各种债务能否如约还本付息的能力和可信程度的评估，是对债务偿还风险的评价。资信评级采用定性分析和定量分析相结合的方法，以定性分析为主，定量分析是定性分析的重要参考。从本质上讲，资信评级是一种建立在客观基础上的定性判断。信用评级仅是对信用风险的评价，信用风险仅是投资者在投资决策过程中考虑的因素之一，因此评级结果不能作为投资者投资决策的唯一依据。资信评级与投资决策之间没有直接的联系，评级机构不承担投资者采用评级结果的法律责任。
资信评级作为判断贷款信用可信度的标准，是赢得金融机构和担保机构信任并获得项目资金筹措的一种有效手段，也是信用管理体系首先应解决的问题。这个问题不解决，就会增加银行信贷的不确定性。资信评估的主要作用在于管理和降低风险。通过正确的判断风险，分析风险的相互联系，对其进行管理。
1、资信评级对银行放款的重要性
贷款评价被资信评级所简单化。关于中小企业的过去信贷的数据，可以以较低的成本得到。当同意贷款申请时，通过邮件告之小企业，而续借、调整和贷款或信用额度的管理则通过电话来传达。这些成本的降低对银行机构来说是有利可图的。
通过资信评级银行可以定位新的消费者。通过了解消费者的数据，银行能发现潜在的中小企业借款者。根据已定位企业的资信级别，银行和它们建立了新的关系。一旦这种关系建立，监督这些新的消费者贷款的成本是很少的。同时消费贷款减少了对中小企业提示单证的需要。银行避免了获得资产负债表和损益表的成本。资信评级还因为它的速度对放款者有利。贷款检查进行的很快，签定贷款、结束程序只需几小时甚至几分钟，而传统的方法需几天。银行不需去估价抵押品而节省了时间。
2、资信评级对中小企业的重要性
中小企业作为借款者也从资信评级中受益。资信评级把所有的中小企业贷款看作是消费贷款。消费贷款比企业贷款过程快，成本低所以，与传统的企业贷款相比，借款者从资信评级中获得较有利的贷款条款。
资信评级对借款者的另一个好处是资信评级具有客观性。在资信评级系统的评估中企业的背景是不考虑的。这样，借款者被不公平对待的可能性就降低了。
大型企业制度完善，有自己规范的财务报表可以定期向社会公众公布，而且资本实力相对雄厚，有稳定的市场份额，往往同银行和各方的投资人都有了一定的和长期的合作关系，总的来说公众对其比较了解，等集资金时就相对容易。但中小企业规模有限，实力有限，不可能也没有精力像大企业一样定期向公众公布自己的财务报表。加之这些企业往往存在历史较短，信用记录不全，公众对其的了解程度不够，在进行贷款或在资本市场融资时必然会困难很多，从而束缚了这些企业的发展。资信评估可以在很大程度上缓解这一问题。通过对这些中小企业和私人企业的评级，得出简单如aaa或BB的评估结果。一方面，资信评估机构可以将其评估结果提供给企业的供货商、投资人、贷款银行、顾客、员工、保险公司等一切与该企业有关的社会公众，帮助企业对外部展现其经营状况、经营水平、内部环境等等一系列的具体情况，提高社会对该企业的认知程度，简单直接而又公正可信度高，增加了企业的筹资机会，降低了筹资成本。另一方面，银行和资本市场上的投资人依照对这些中小企业的评估结果，可以在对其贷款投资的同时准确分析和控制风险。这样，资信评估既给中小企业和私人企业增加了发展的机会，也为银行和社会公众提供了防范风险的保障。
3、资信评级对资本市场的重要性
资信评级有利于资本市场的公平、公正、诚信。可以作为资本市场管理部门审查决策的依据，保持资本市场的秩序稳定。因为资信等级是政府主管部门审批债券发行的前提条件，它可以使发行主体限制在偿债能力较强，信用程度较高的企业。同时资信评级也有利于企业低成本地筹集资金。企业迫切要求自己的经营状况得到合理的分析和恰当的评价，以利于银行和社会公众投资者按照自己的经营管理水平和信用状况给予资金支持，并通过不断改善经营管理，提高自己的资信级别，降低筹贷成本，最大限度地享受相应的权益。
三、工商企业资信等级及其含义
a等
aaa级企业的信用程度高、债务风险小。该类企业具有优秀的信用记录，经营状况佳，盈利能力强，发展前景广阔，不确定性因素对其经营与发展的影响极小。
aa级企业的信用程度较高，债务风险较小。该类企业具有优良的信用记录，经营状况较佳，盈利水平较高，发展前景较为广阔，不确定性因素对其经营与发展的影响很小。
a级企业的信用程度良好，在正常情况下偿还债务没有问题。该类企业具有良好的信用记录，经营处于良性循环状态，但是可能存在一些影响其未来经营与发展的不确定因素，进而削弱其盈利能力和偿债能力。
B等
BBB级企业的信用程度一般，偿还债务的能力一般。该类企业的信用记录正常，但其经营状况、盈利水平及未来发展易受不确定因素的影响，偿债能力有波动。
BB级企业信用程度较差，偿债能力不足。该类企业具有较多不良信用记录，未来发展前景不明朗，含有投机性因素。
B级企业的信用程度差，偿债能力较弱。
C等
CCC级企业信用很差，几乎没有偿债能力。
CC级企业信用极差，没有偿债能力。
C级企业无信用。
四、建立完善的中小企业资信评级制度
1、对中小企业的资信评级，必须考虑企业贷款规模小、流转快、周期难以准确测算、逾期可能性相对较高等特点，减少对企业报表的过分依赖，突出实地检查，随时关注企业经营状况的变化，重点掌握企业的贷款使用、存贷增减、贷款回笼等情况，最后由权威公正的评估机构采取有别于大企业的标准，实事求是地评价中小企业的贷款风险，并根据企业经营者素质、风险保障能力、经营状况、偿债能力及信用记录、发展前景等主要指标，综合评出不同等级，作为银行对中小企业信贷决策和重点扶持的依据。对于信用等级高的企业，实施优惠贷款条件，其至可以给予无抵押和担保的信用贷款，对于信用差的企业，不予贷款或提高贷款条件。
2、在法律框架内，按照规范、有序和不搞重复建设的原则，充分发挥人民银行信贷登记咨询系统和工商、税务部门年检系统的作用，建立一个直属中国人民银行的专门职能机构，或由国家主要金融机构参加的、非盈利性的会员机构，这个机构可以中小企业为主要服务对象，全面负责全国企业征信管理，并集业务、技术管理为一体，具体实施征信采集、信息加工、提供征信产品、维护和完善征信系统等工作，随时在全国信贷登记咨询网络上对企业信用状况进行公示。在此基础上，待条件成熟以后，最终形成以中国人民银行信贷登记咨询体系为主，商业化企业征信公司和银行、企业行业协会信息咨询为辅的中小企业资信调查体系。
平安银行现状和前景篇7
关键词：网上银行网络安全对策现状
网上银行是高科技与传统金融业的有机结合的产物，具体来讲,网上银行是借助于因特网技术,为客户提供信息服务和金融交易服务以及综合性个人银行服务，包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财（基金、黄金、外汇等）等传统服务，以及利用电子渠道服务优势提供的网上银行特有服务，使客户在任何时间、任何地点都能享受便捷的金融服务。
一、我国网上银行迅猛发展的背景
1、大力发展网上银行不仅是金融业务创新的需要,更是以高科技支持金融业发展的必然产物。
银行业的发展会经历三个阶段。实体银行阶段、电子银行阶段以及虚拟银行阶段，业务处理从以手工为主到传统银行业务辅以电话银行、自助银行等形式,最后到业务交易主要通过网上银行的运行方式来实现。激烈的银行竞争是金融创新最直接的动因，到2009年底,经我国银行业监管部门批准，已有35家外资银行将其中国境内分行改制为外资法人机构总行，在华外资银行的总分行机构已经达到336家。其先进的经营技术和管理手段是对中资银行的巨大挑战。以高科技支持金融创新,是金融业由粗放型经营向集约化经营的有效途径。银行本身就是知识密集型的产业部门,它的每一步革新都与高科技发展密切相关。目前,我国银行拥有庞大的、完整的网络体系,为网上银行的开发利用提供了可能。网上银行的出现,正是体现了高科技与金融创新的有机融合。
2、网上银行具有多种优势。
网上银行与传统银行相比,在运行过程中成本费用相对很低，可以有效降低银行经营成本,增加利润。据专家统计，通过传统方式办理一笔交易需要1.07美元,而通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为1美分,不足营业网点的1%。网上银行还可以突破地域与时间的限制，实现7*24小时服务。只要上网条件具备,不论何人何时何地均可以使用网上银行,非常方便快捷。
二、我国网上银行业务的发展现状及存在的问题
据国家发改委相关统计资料显示，截至2011年6月底，我国网民规模达到4.85亿，较2010年底增长6%，普及率达到36.2%。我国网上银行业务发展于上世纪九十年代，虽然较其他国家起步晚，但发展势头很迅猛。全国范围内,个人网银用户比例逐年上升。随着电子商务的发展，使用网上银行服务的人越来越多。CmiC分析师预计2011年我国网上银行交易额将超过1100万亿元，到2015年网上银行交易额将达到3500万亿元左右，前景非常广阔。因此，目前我国网上银行正处于开发的黄金期和应用初期,其市场发展空间巨大。
我国网上银行走过了二十几年的发展历程，取得的成果是有目共睹的，但是，不可避免的仍然存在很多问题，具体表现如下：
1、系统互联性差
我国各家银行间的互联性较差。金融认证体系在各商业银行的网上银行建设中不能得到统一的认证。同时各家商业银行网上银行对软硬件要求不统一。
2、产品缺乏特色，业务创新不足
从目前提供的服务来看，大多网上银行仅是将传统业务搬到因特网上，在功能上缺乏个性化、人性化的服务产品，没有充分发挥对银行业务的重组和再造功能。产品创新上跟同业之间差异小、同质性强。在流程创新，模式创新方面的突破较少，为客户提供理财增值、财经资讯等综合服务功能有待加强。
3、信息服务能力不高
目前我国网上银行服务的设计开发重视交易处理，不能满足客户基于计算机网络的信息服务要求，很难找到客户需要的相关配套数据，给信息分析造成了极大的困难。
4、风险防范能力有待提高
网上银行业务的高技术性，无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行。在交易主体的身份识别、交易过程的商业机密，电子通信的安全，交易和其他记录的保存与管理方面易存在隐患，这些问题如不能有效解决，必然会影响客户网上银行的使用率。
5、网上交易的法律问题
目前我国还缺乏电子资金转移的相关配套法律，在资金交易等多个方面都可能引起争议，为此，网上交易的法律问题也是必须解决的重要问题。
三、对我国金融业发展网上银行业务的思考
为最大限度地利用网上银行服务于广大银行客户,应着重考虑以下几点:
1．增强网上银行开发的针对性。网上银行的开发应更加关注客户对商业银行深层次的需求，网上银行功能开发要立足于高起点,制定中长期发展规划,同时要与同业以及高科技团队结合，重点开发网上银行理财服务、金融顾问等适合人们不断提高的服务需求,使开发工作更具有针对性。
2．提高网上银行的应用水平。网上银行的应用主要体现在四个方面,即信息服务、帐户查询、银行交易和客户服务。目前网银都基本兼顾了四个方面的应用，从理论上讲,可以办理除存、取现金以外的所有金融服务。网上银行的应用与开发要紧密结合，注意借鉴和吸收先进国际同业的先进经验，对于在应用过程中出现的新需求,及时组织力量开发，同时将开发的成果在应用中予以检验,并不断修正。
3．注意保证网上银行的网络安全。安全问题是网上银行的第一要素。网上银行业务在客户带来便利的同时，也面临着暴露信息的风险。国内外,“黑客”通过因特网入侵银行,窃取资金的案件时有发生。在网上银行的开发应用过程中,安全防范均应同步进行,必须提高金融防范意识,把严密的技术设计和周全的预控措施融入网上银行工程,对往来信息的收集和分析,应作充分性、真实性的鉴别,确保银行、客户双方资金的安全。网上银行的安全如果得不到保障,其生存和发展将面临巨大的威胁。
4、做好网上银行人才培训。网上银行是知识型的新生事物,决定其成败的基本因素在于高科技专业人才。对于人才开发利用:一要加强现有人员的培训,充分利用学校培训基地的有利条件。二要引进人才,加快科技创新成果的应用,推动网上银行的建设。三要对人才进行合理分工和安排,最大限度地实现对人才资源的利用。
5、完善网上银行相关配套法律建设。网上银行使用过程中,由于网络本身或者人为因素导致的纠纷是不可避免的,但其认证、仲裁目前尚无明确的法律法规可循。随着高科技日新月异的变化,制订电子商务、网上银行、金融结算电子交易、电子监管、电子合同等相关法律,显得尤为迫切。
参考文献：
[1]王小兰;发展我国网络银行的思考[J];西南民族学院学报(哲学社会科学版);2002年11期
平安银行现状和前景篇8
关键词：山地城市老城区；道路绿化；改造设计；重庆市彭水县
随着我国城市化进程的不断发展，近年来城市道路的网络规模也得到了迅速发展。与此同时，人们对城市道路的要求也已经不再是简单的通行功能，而是把道路看作是城市景观不可分割的一部分。然而很多山地城市老城区的本身复杂特殊的道路空间已经无法满足逐渐加剧的交通需求，并且由于山地城市老城区道路绿化前期的规划设计欠缺考量、植物的配置不到位与后期的不当维护等因素使老城区道路绿化现状不容乐观。在这样的情况下，老城区的道路绿化空间更需要作出相应的调整改造。笔者以重庆市彭水县老城区道路改造设计为具体案例，详细探讨了山地城市老城区道路改造设计方法、构思，以及主干道路、滨江路、节点等的具体绿化改造设计内容，以期达到为现代山地城市老城区道路绿化改造设计提供借鉴的目的。
1山地城市老城区道路绿化现状分析
1.1特殊的地理地貌造成绿量严重不足
山地城市老城区由于受到其特殊的地理地势的制约，地形起伏大、山岭沟谷相连，为了克服高差，道路走向多沿坡蜿蜒盘旋。由于自然条件决定了道路形式，因此，山地城市的道路布局比较曲折多变，两侧用地变化不一，在陡坡或山崖，有的半边开敞或完全封闭，很多道路绿化根本不能形成绿化带，偶有孤株挺拔则是沿街变成独矗。甚至有些老城区中心街道宽度本身不足1m，根本没有办法栽植行道树，这些都是造成山地城市老城区道路绿化的绿量严重不足的原因。
1.2前期缺乏整体的规划，后期养护不到位
很多山地城市的老城区道路绿化都是始于20世纪70、80年代，缺乏整体规划思想，并且由于山地城市老城区道路系统通常比较狭窄，很多道路绿化形式都是一板两带式，绿化景观趋同、单一，不仅没有标志性树种，忽略了乔、灌、草的综合造景，也没有彩色植物的配置，毫无季相景观。而且由于后期养护不及时，使得原有绿化植物损毁严重，整体植物生长势较差，道路绿化景观破碎、凌乱。
1.3缺乏安全防护、安全感设计
山地城市道路不同于一般的平原城市，它对于安全视线及防护设施的要求更高，因为山地道路往往转弯较多，道路绿化景观设计应该慎重考虑这一点，引导车流方向，保证车行人员的视线安全距离。但是有些道路却存在安全隐患，如有下降趋势且又转弯的路段，没有连续地种植或视觉的中断，不容易让车行人员判断道路的方向，从而造成事故。所以在考虑安全视距的同时，也要考虑安全防护设施的设计。
1.4乡土树种的应用较少，地方文化特色表现不足
山地城市老城区行道树种选择随意性较大，没有做到因地制宜、适地适树，不注重乡土树种的应用。在规划发展过程中盲目引种，只注重了树木本身的景观效果，忽略了树木的生态学特性和功能，这样不仅失去了地方特色，还失去了地方文化风貌。
2山地城市老城区道路绿化改造设计原则及依据
2.1设计原则
2.1.1尊重历史文化、保持整体性原则。城市景观环境中那些具有历史意义的场所往往给人们留下较深刻的印象，也为城市建立独特的个性奠定了基础。城市道路景观设计要尊重历史、继承和保护历史遗产，同时也要向前发展，探寻传统文化中适应时代要求的内容、形式与风格，塑造新的形式，创造新的形象，特别要突出植物文化的地方特色和造景的美观性[1]。
山地城市老城区道路景观设计的整体性原则可以从两方面来理解：第一，从城市整体出发，城市道路景观设计要体现城市的形象和个性。第二，从道路本身出发，将一条道路作为一个整体考虑，统一考虑道路两侧的建筑物、绿化、街道设施、色彩、历史文化等，避免其成为片段的堆砌和拼凑[1]。
2.1.2保持连续性原则。山地城市老城区道路景观设计的连续性原则主要表现在以下两个方面：一是视觉空间上的连续性。道路景观的视觉连续性可以通过道路两侧的绿化、建筑布局、建筑风格、色彩及道路环境设施等的延续设计来实现。二是时空上的连续性。城市道路记载着城市的演进，反映出某一特定城市地域的自然演进、文化演进和人类群体的进化。道路景观设计就是要将道路空间中各景观要素置于一个特定的时空连续体中加以组合和表达，充分反映这种演进和进化，并能为这种演进和进化做出积极的贡献[1]。
2.1.3注重安全性原则。植物选配以适应当地生长条件的本土植物为主，外来植物为辅。注重植物合理搭配，所有用地尽量使用乔、灌、草结合的复合结构。由于山地城市特殊的地理地势原因造成道路系统本身较为狭窄，道路景观设计更要注重有利于汽车安全行驶[1]。
2.2设计依据
城市道路绿化设计依据一系列标准、规范进行，包括《城市绿地分类标准》（CJJ/t85-2002）、《城市用地分类与规划建设用地标准》（GBJ137-90）、《城市道路设计规范》（CJJ37-90）、《城市道路绿化规划与设计规范》（CJJ-75-97）。
3彭水县老城区道路绿化改造设计方案
3.1项目概况
彭水县位于重庆市东南部，处乌江下游。全境地势西北高而东南低，为构造剥蚀的中、低山地形。地貌类型复杂，“两山夹一槽”是彭水地貌的主要特征。地形地貌受北北东向构造控制，主要山脉呈北北东向延伸，成层现象明显，谷地、坡麓、岩溶洼地及小型山间盆地相间，逆顺地貌并存。各类地貌中丘陵河谷区占13.39%，低山区占52.88%，中山区占34.03%。彭水县老城区的道路情况相对比较复杂，道路布局比较曲折多变，两侧用地变化不一，在陡坡或山崖，有的半边开敞或完全封闭，很多道路绿化根本不能形成绿化带，甚至有些老城区中心街道宽度本身不足1m，根本没有办法栽植行道树。这些特殊的山地地形，都给彭水县老城区道路绿化改造设计也带来了很大的困难。
3.2改造设计方法和总体构思
3.2.1改造设计方法。以安全设计为前提，以生态设计为根本。在设计方法上，总体而言是整个道路的线性景观设计要重在“势”，节点处景观设计要重在“形”。在“势”和“形”上的结合，从而实现彭水县老城区道路绿化景观整体改造的目的。
3.2.2改造设计总体构思。在改造过程中，行道树应选择深根性、分枝点高、冠大荫浓、生长健壮、适应彭水县城道路环境条件，且落果对行人不会造成危害的树种。
（1）狭窄人行道绿化：在交通量大，行人多而人行道又窄的路段，尽量采用树池式设计。设计正方形、长方形或圆形空地，种植花草树木，形成池式绿地。如道路旁有护坡，则护坡绿化应结合工程措施栽植地被植物或攀援植物。
（2）道路节点景观设计：①交叉路口景观设计：交叉路口是两条以上道路相交之处，是交通的咽喉。种植设计需先调查其地形、环境特点，并了解“安全视距”及有关符号。安全视距是行车司机发觉对方来车、立即刹车而恰好能停车的视距距离。在视距三角形内布置景观要素时，要使其高度不得超过0.65～0.7m，宜选矮灌木、丛生花草种植或者低矮的景观构筑物进行造景。②交通岛景观设计：交通岛设在道路交叉口处。主要为组织环形交通，使驶入交叉口的车辆一律绕岛作逆时针单向行驶。中心岛不能布置成供行人休息用的小游园或吸引游人的地面装饰物，而常以嵌花草皮花坛为主，或以低矮的常绿灌木组成简单的图案花坛，切忌用常绿小乔木或灌木，以免影响视线。③街旁绿地的景观设计：街道小游园以植物为主，可用树丛、树群、花坛、草坪等布置。乔灌木、常绿或落叶树相互搭配，层次要有变化，内部可设小路和小场地，供人们入内休息。设一些建筑小品，如花架、宣传廊、坐椅等，丰富景观内容，满足群众的需要。
3.3改造设计内容
主要包括主干道鼓楼街、汉关路、插旗街、绸缎街和老城区南滨路、北滨路以及道路交叉口、转盘的绿化改造设计。
3.3.1鼓楼街。①现状分析及评价：现状道路两侧基本无绿化，目前正在进行管网与道路改造，建议利用此次改造机会，将两侧管线向外侧偏移，便于靠近道路一侧可以种植行道树。②改造措施：道路两侧种植广玉兰与天竺桂作为行道树，对本段道路有堡坎处进行垂直绿化处理，堡坎上方栽植迎春，堡坎下栽植油麻藤或常春藤进行攀爬。③改造设计前后效果对比（图1）。
3.3.2汉关路。①现状分析及评价：现状左侧人行道较宽栽植有小叶榕行道树，树形效果一般，右侧人行道距离建筑较近，又有大量管线通过，不便于挖坑栽植植物。②改造措施：将左侧小叶榕更换为景观效果较好的银杏，右侧利用活动树池栽植桂花作为行道树。③改造设计前后效果对比（图2）。
3.3.3插旗街。①现状分析及评价：现状道路无绿化，两侧人行道距离建筑较近。②改造措施：建议采用活动树池种植10～12cm桂花或者天竺桂作为行道树。③改造设计前后效果对比（图4）。
3.3.4绸缎街。①现状分析及评价：绸缎街是彭水老城的商业与行政中心区域，人流量与车流量都较大，目前部分地段，人行道较开敞处只有单薄的行道树，大部分区域无绿化，景观效果较差。②改造措施：将绸缎街改造成为步行街，将车行路利用铺装与两侧找平形成步行街广场，在广场两侧利用树池栽植银杏、黄葛兰、桂花等景观树。树池设计成为可坐式方便居民休息使用。同时广场中间可以利用柱墩等小品管理车辆行驶。③改造设计前后效果对比（图4）。
3.3.5南滨路。①现状分析及评价：南滨路道路两侧绿化带较宽，为了提高南滨路景观效果，建议对目前植物种类进行改造处理。②改造措施：种植池内利用银杏与桂花间隔种植形成数列，银杏规格15cm以上，桂花选用胸径12～14cm的规格。灌木层种植修剪整形的红继木，春鹃与黄金叶搭配，前后要具有层次感，同时种植美人蕉等开花地被进行点缀。③改造设计前后效果对比（图5）。
3.3.6北滨路。①现状分析及评价：行道树为小叶榕，规格较小，景观效果一般，车型路外侧有块小场地，场地内绿化较为单薄。②改造措施：将现状小叶榕行道树替换成12～14cm胸径的银杏，行道树栽植采用平地树坑式，树下栽植地被植物，车行道外侧场地，改造成为以绿化为主的游园，靠道路一侧栽植桂花与前排银杏形成效果对比，同时在游园内栽植一颗40cm左右的银杏树，作为主景树。③改造设计前后效果对比（图6）。
3.3.7节点a——高城环路节点。①现状分析及评价：现状道路交叉口处有一棵大黄葛树长势较好，树下灌木层杂乱，道路两侧无绿化。②改造措施：保留原有大黄葛树作为此次主景，在树池内放置景观石，石旁配置红枫作为配景，地被层种植整形金叶女贞。在道路右侧人行道较宽种植12cm天竺桂作为行道树。③改造设计前后效果对比（图7）。
3.3.8节点B——转盘节点。①现状分析及评价：无景观，绿化效果较差。②改造措施：转盘作为城区道路重要节点，应该丰富植物种类，做重点打造。方案1在转盘中心种植3～5棵，胸径15cm银杏作为主要景观，中景选用整形12～14cm桂花，前景选用3～5株一组的紫叶李。地被层植物选作整形黄金叶，红檵木和时令花卉。方案2主景选用40cm皂角树，中、前景同方案1。③改造设计前后效果对比（图8）。
4结语
通过重庆市彭水县老城区道路绿化改造设计的案例，探索我国现代山地城市老城区道路景观改造设计的实现途径。山地城市老城区道路绿化改造设计和新建道路绿化设计有着很大的不同，改造设计既要考虑原有设计的现状，但也要加入新的设计思想和理念。目的就是要改变山地城市老城区道路原有落后、单一的景观，使城市自然景观与道路工程结构物尽可能协调，满足道路景观的基本功能和优美外观，并从使用者的视觉、心理出发，使道路空间具有功能、美观及经济的一致性，并且达到可持续发展。（收稿：2013-08-08）
参考文献：
[1]刘滨谊.城市道路景观规划设计[m].东南大学出版社
[2]刘异婧，沈一.中小城市道路绿化与植物配置—以四川安岳县城市道路景观设计为例[J].安徽农业科学，2012，40（3）：1557-1559
[3]朱敏.南京江宁老城区道路景观绿化的提升改造设计[J].中南林业科技大学学报
[4]熊广忠.城市道路美学[m].北京：中国建筑工业出版社，2006
[5]赵国亮.陵川县城道路绿化存在问题及发展对策[J]山西建筑，2010，36（33）：28-31
[6]郭春华，周厚高，游天建等.广州道路绿化景观改造分析及启示[J].园林与绿化，2011（19）
平安银行现状和前景篇9
关键词:投融资体制市场机制经济发展
一、西安投融资体制建设的现状和问题
近年来,西安市投融资体制建设取得很大成效,各级政府已先后成立城建类投融资平台26个。其中,市级4个(主要包括西安城市基础设施建设投资集团有限公司、西安市地下铁道有限责任公司、西安市城市改造建设有限公司和西安市投资公司),区县级平台14个、“四区两基地一港”8个。在市级投融资平台的基础上,西安市各区县及“四区两基地一港”共组建成立政府融资平台22个,并已陆续为本区县城建、环境综合治理、新农村建设等开展融资工作。截止2009年6月,西安市各融资平台与开发银行签订涉及城市基础设施、环境综合治理、中小企业贷款、社区小额贷款等领域的贷款合同78项,合同总金额395.91亿元,到位资金187.46亿元。
西安市各政府融资平台以政府信用为依托,为城市建设、公共交通发展、以及城中村和棚户区改造等项目筹集了大量建设资金,不仅有效地改善了城市基础设施,使西安市城市面貌发生了巨大的变化,为西安市经济社会高速发展奠定了坚实的基础,创造了良好的条件。
1.财政收入规模较小,财政投入不足
西安市财政收入总量偏小,且增长速度远低于城市发展的投资增速,特别是在前些年国家稳健的财政政策取向和宏观调控的背景下,上级财政专项拨款和国债等预算投资所占投资资金比重不断下降,导致西安财政资金供给相对于投资需求而言面临较大缺口。目前,西安市财政收入大抵只能保证政府机关的正常运转,无力向城市建设发展投入大量资金,是典型的吃饭财政。2008年,西安市财政收入145.61亿元,财政支出226.99亿元。理论上讲,是入不敷出。这种情况下,财政基本上是无力对城市建设进行大量投资。
2.融资渠道单一,过分依赖银行投资
从目前各个投融资平台的运作情况看,多数平台公司仅仅实现了银行贷款的承接功能,而且多是只承接国家开发银行的合作贷款,而与国家开发银行以外的其他银行机构的合作不够多、联系不紧密,限制了融资平台公司功能的进一步发挥。
因此,在以银行贷款为主的融资背景下,西安市固定资产投资中,平均21%的比例直接来源自银行贷款,在企业自筹资金中,间接来源于银行贷款的比例达70-80%.总的来看,固定资产投资中直接或间接来源于银行贷款的比例超过60%。
3.融资平台规模小,融资能力较弱
西安市融资平台数量较多,但是规模普遍较小,融资能力较弱,因此融资能力较弱。
4.融资平台以“融资”为主,“投资”功能和可持续发展能力较弱
目前,西安市融资平台一般主要依托于政府信用,贷款的还款责任主要由各级政府来负担,未来还贷压力较大,可持续发展能力较差。
二、加快西安投融资体制建设的建议
当前,西安市的投融资状况还处于初级阶段。其特征是靠银行贷款,靠土地盘活,用这种方式转化资产,变成投入。这是一个“输血”的过程,本身很难实现自我平衡。因此,借鉴建议由以下方面加快西安投融资体制建设。
1.整合资源,加快专业性集团融资平台建设
从目前全国城市投融资平台的运作来看,大体可分为三个层次:一是依靠银行贷款和土地运作搞城市建设,缺乏持续的资本注入机制和动态平衡的债务偿还机制,被称为只有输血功能的平台,这是最低层次的平台。二是建立具有引血和输血功能的两个机制和平台,实现项目平衡操作,这是属于第二个层次。三是建立像北京、上海那样的城投体制和机制,介入资产经营、资本运作和上市、并购操作,这个平台不仅输血功能,而且还具有引血和造血功能,是具有血液循环功能的平台,可成为西安投融资平台学习和借鉴的样本。
为此,以外地投融资平台建设的经验,对西安市各类资源进行整合,通过政府注资、划拨资产、增值收益返还等增信方式,推动现有的四个市级投融资平台进一步优化资产结构,完善法人治理结构,加强现金流建设和信用建设,形成各有侧重、各具特色的集团性融资平台。要将现有的投融资平台,打造成为强有力的龙头企业,使之成为按照市场机制经营资产、运作资本、筹集资金的平台,成为国有资产保值增值、投资融资和项目市场化运作的平台。并且要通过平台作用的发挥,不断提高城市基础设施和公共服务设施的承载能力和服务能力,不断提高城市的实力、活力、竞争力。
2.创新机制,实现投融资平台的“造血”功能
首先,要将城市基础设施“无偿使用”转变为有区别的“有偿使用”,将城市资产由政府“独家管理”转变为“政府主导、市场运作”。
其次,要将城市建设“筹钱开发”转变为“借力开发”,实现投资多元化、运营市场化、服务社会化、发展产业化、监管法制化。
再次,要改变财政投入方式,积极推行财政资金的拨改投。坚持和发挥政府主导作用,积极搭建平台、盘活存量、创造环境,积极将原来直接投入项目转向为投融资平台注入资本金,即拨改投。
3.不断探索,切实提高融资工作成效
一方面积极推行融资顾问行、中介顾问制度,引导各金融机构利用自身专业优势,为投融资平台包装项目、进行财务风险管理提供技术支持;一方面把握好贷款时机,提高资金使用效益,降低企业融资成本。同时,要积极推进多元化融资。融资渠道单一是影响我市经济发展的重要因素之一。因此,要在充分利用好银行信贷资金的基础上,积极引导有条件的企业和项目通过试借壳上市、发行企业债券等方式,以及商业信用、留存收益再投资、租赁融资、信托融资、结汇、出口退税、风险投资、产业基金、资产证券化等方式筹集资金,以实现产权换资产、以市场换资金、以资金换项目、以存量换增量、以政策换投入的市场机制,加快资源、资产、资金、资本的循环速度,增强地方经济发展活力。
参考文献:
[1]邹晓云.“农地”如何入市[J].财经,2010,(1):93-93.
[2]汪涛.调控频出为什么[J].财经,2010,(3):79.
平安银行现状和前景篇10
一、民营银行促进中小民营企业融资的理论分析
民营银行在促进中小民营企业融资方面与国有商业银行相比应具有如下优势：
1.经营模式相匹配
中小民营企业由民间资本所有，难与现存的国有商业银行发生直接的市场行为。现在的做法是依靠政府的介入；而民营银行由民间资本控股，按照市场原则运行，是完全市场化的金融，有完全独立的、自主的市场化行为，它没有所有制约束，完全凭效率和信用来支配资金流动，所以它还有助于提高市场效率，更好地发挥金融对实体经济的作用。
2.资金供求相匹配
我国现存的国有商业银行在贷款的发放上优先满足国有大企业；中小民营企业由于其规模小、资金需求量小，因而很难进入国有商业银行选择和支持的视野；而民营银行规模虽小，但是服务高效快捷，特别适合为中小民营企业提供资金支持，因而是一个天然的贷款零售商，可以很好的满足中小民营企业贷款周期短、贷款量小、需求紧急等融资需求。
3.信息方面存在优势
大型国有商业银行由于强化以及法人管理，信贷审批权上移，以及长期以来和中小民营企业缺少业务往来等原因，造成了信息的极度不对称，这是中小民营企业融资难的主要客观原因。而民营银行数量众多，且多为中小银行为主，他们分布在各地，扎根基层，最能了解地方企业的经营状况、项目前景、自信状况和企业家素质，最能低成本地搜集当地信息存量，最容易克服“信息不对称”和因此而产生的交易成本偏高的障碍。
二、民营银行发展的障碍因素分析
设立民营银行的目的在于解决中小民营企业的融资难题，上面论述的民营银行在这方面的作用只是在外部环境成熟，民营银行自身发展相对完善的理想状态下的结果，而实际上民营银行由于自身的不成熟、外部环境的制约及现实的选择等原因并不能实现上述优势。
1.民营银行的生存危机
民营银行是一个严格按照市场机制来运作的银行，因而需要一个完善的外部金融环境。但就目前情况来看，民营银行需要的外部环境尚不具备。首先是缺乏一个公平的竞争机制，由于受长期以来传统观念的影响，对于民营银行能否享受与国有商业银行一样的“国民待遇”尚是未知数。其次，目前在我国还存在着严格的金融管制，即在严格的利率管制和银行业务的管制。在这种情况下，民营银行不可能真正实现以价格（利率）为杠杆的市场经营。
在2006年12月11日这一天，中国入世5年保护期结束，中国金融业全面开放，中国向外资银行全面开放人民币零售业务。一项调查显示，外资银行进入中国后，仍愿意选择国内银行的人占72.7%，明确表示将选择外资银行的占10.8%，此外还有16.4%的人在观望。金融业的全面开放，为普通百姓提供了更多选择，而国内的金融机构面临的则是更大的挑战、竞争和机遇。我们不难想象，即使是经历了两轮洗牌，做了充分准备的国有银行都难以担此重任，更不用说既缺乏经验和优秀人才，又缺少完善规章制度的小规模的新兴民营银行了。有例为证：泰隆城市信用社是一家公认的经营不错民营金融机构，其1993年成立是资产近100万元，到2003年12月底存款余额达到了33亿元，贷款余额达到了22亿元，这样的增长速度是其他银行所不能及的。但一个不容忽视的事实是，这样的增长泰隆用了10年的时间。而这样的规模不用说在国外，就是在国内银行业中也只能处于银行金字塔的最底层，其对国有银行的冲击力小到可以忽略不计。
三、现存民营银行的完善
从主观上讲，适合民营银行发展的合理的策略应该是对现存的民营银行进行改革，并设计好民营银行的经营框架，既能保持银行业市场对民营资本的开放渐进有序，又能保证民营银行朝着健康的方向发展。
1.加强内部控制
由于民营银行具有先天的民间经营、资产结构多样的特点,股东之间能够形成相互制约、相互监督的关系，这样有利于加强内控，提升民营银行的竞争力。特别要提到的是应严格限制关联贷款的额度，严防民间资本进入金融领域为自身非法捞取进一步扩张的本钱，这样不仅完善了民营银行的内控机制，保证了民营银行运行的安全性，提升了自身的信用水平，有利于整个金融业形成健康的竞争环境。
2.建立存款保险制度
民营银行要想生存和发展必须有存款保险制度作为支撑。银行属于高风险行业，在缺乏存款保险制度和没有政府信用作为保障的情况下，民营银行的安全性无从保障，而这将使民营银行的信誉无从谈起。泰隆和银座城市信用社是浙江公认的两个民营银行标本。但2001年下半年，两家城市信用社发生了挤兑风潮，最后还是由当地政府出面调集资金帮助解救，这样就违背了市场化原则。民营银行不是没有生存的可能，关键是要有一套制度保障存款人的利益。
3.为中小民营企业建立信用平台