银行发展方向篇1
一､邮政储蓄银行定位分析
1､从市场竞争环境分析，应定位于三农。在金融市场逐步全面放开的大背景下，中国邮政储蓄银行成立初期就面临来自国内外几大金融机构的竞争，并且多年来形成的金融市场竞争格局比较成熟，要想打破这种竞争格局，困难很大。我国作为发展中国家，正如某学者所研究，发展中国家普遍存在着二元经济。原四大国有商业银行及各股份制银行､外资银行等基本都立足于城市，他们在城市的经营历史悠久，规模庞大，有着丰富的经验及成熟的运营机制，在居民的心中已经树立了一定的社会形象，占据了一定的市场份额。外资又极力寻找我国金融业的缝隙，特别是加入wto后外资银行的加入，使得邮政储蓄无论在资产规模､服务质量管理体制､经营经验､风险规避方面等都无法与之相比，相对应这些金融机构在农村的经营薄弱或放弃农村经营，邮政储蓄银行应充分分析形势，定位于农村。一方面各商业银行撤并农村营业网点，包括农行在内的四大国行撤并县及县以下机构，标志着农行等正从农村金融体系中逐步淡出，为农业农村农民提供金融服务的能力在下降;农发行的业务不涉及一般的资金需求，主要局限于粮棉油的收购和储备资金供给，表明农发行在农村金融体系中作用有限;而农信社在商业化改革导向影响下，为追求自身利益最大化而选择性贷款的特征日益明显，表现出了非农化和城市化倾向，一般农户很难得到贷款，为农户提供金融服务的面有限;另一方面邮政储蓄这几年在城市的业务逐渐萎缩，却在农村由于历史以来就一直是农村金融的主要服务提供者，伴随邮政对农村的服务，邮政储蓄在广大的农村占据重要地位。面对金融机构在城乡的结构差别，邮政储蓄银行应该积极寻找金融竞争市场的边缘地带，抓住优势，把握时机，稳住基层。
2､从市场需求主体分析，应为广大的农民个体服务。我国农村经济结构呈现多样化的特点，使得农村金融需求形式和类别出现不同特点。随着农村经济的快速发展，农村金融资源缺乏现象日趋严重，不能满足多元化需求，农村金融体制存在弊端。目前，在农村的各类金融机构主要有农信社､农行及由农行代办业务的农发行，农行及农发行的资金服务对象大都以集体单位为服务对象，对于分散的个人或家庭由于客观原因很难照顾，农村城市信用社是唯一的正规金融组织，其产品单一，主要为集体提供信用。但是，农村却存在着巨大的资金需求，数量众多又急需资金的农户或农民个体却得不到满足。这种信贷体制难以满足农村经济中农户和私营业主的小额､分散､灵活､方便的金融资金需求。而邮政储蓄由于依附邮政业务，邮政储蓄机构遍布农村每一个角落，与千家万户打交道，对当地农户的状况了解比其他机构有更多的优势，了解得更为详细，所以邮政储蓄银行应该扬长避短，充分发挥优势，以广大的农村､农民､农业为服务对象，尤其是以农村个体为重点服务对象，占据农村据点。
3､从业务经营方式分析，应发展成为三农服务的专业银行。银行业务经营制度主要有分业和混业两种模式。然而，邮政储蓄银行应该走差异化战略，针对市场空隙以“三农”为主要服务对象，侧重发展专业经营方式。邮政储蓄由于自身历史原因，只吸收存款转存或上缴央行，其他业务鲜有涉及，因此存在很多问题，如人力资源､经营机制､组织机构设置等都存在很多问题或根本不具备全面经营银行业务的条件。到目前为止，邮政储蓄机构吸收的大部分资金为农村资金，这部分资金是无数农民辛勤积累，是他们全家几年的储备，所以对这部分资金的安全性要求比较高，其运用范围也就很有限，只能投向安全稳定的范围，如购买国债､基金､转存､发放小额农贷等，限制投向风险大的证券､企业债券或大额贷款。基于以上两点，邮政储蓄应发展为具有某一特色业务的专业经营。对比国外，国际上很多国家开办了邮政储蓄业务。日本是比较成功的国家之一。日本有着发达完善的邮政储蓄体制，邮政储蓄业务品种多，利率优惠灵活，能提供优质服务，是官方的专业金融机构，具有广泛的群众性，99.3%是居民个人存款，且都是小额存款，这与我国现在各行争相收取小额存款管理费形成鲜明对比。美国的专业性储蓄银行是除商业银行外最主要的机构，如互助储蓄，储蓄贷款社。德国的邮政储蓄银行完全商业化运作，充分发挥网络优势，定位于针对个人和家庭用户提供银行产品和服务的零售银行，专营储蓄､划拨和支票三类业务。这些国家的邮政储蓄银行都专门经营有限的几类业务。
4､从人力资源状况分析，只能从事简单的银行业务。邮政储蓄工作人员大多是和邮政混岗作业:一是人员素质低，文化程度低;二是没有专业知识，很少受过金融专业训练;三是频繁换岗。所以，从现在人员构成､管理水平及各种问题上看，都不具备贷款风险识别和控制能力，不适宜经营专业知识要求高的银行业务。邮政储蓄银行要开展全方位的经营，短期内不可能做到，应侧重发展要求低的储蓄､小额信贷等简单有限的几种业务。在农村经济中，由于经济发展水平低，对金融的需求层次也低，所以邮政储蓄银行定位于“三农”，定位在“平民化”银行比较有优势。
国家大力提倡发展“三农”经济，其中最主要方式之一是金融业给予支持。在国家的倡导下，邮政储蓄银行可借此为契机，发展成为农村的主要金融机构。
基于以上分析，邮政储蓄银行应该定位三农，避开城市激烈的竞争环境，另辟蹊径。由于资金来源的特殊性，只能开展安全性高的服务，尤其是针对市场空白，大力开展小额信贷，为广大的农民个人，农户家庭提供金融服务。另外，可以争取国策支持，允许经营一些安全性高的金融机构业务，如国债承销回购､基金代销业务､保险､金融债等。
二､发展方向及应注意的问题
1､一个完善的金融体系应该能照顾到需求方的各方面､各阶层，形成一定的层级，互相补充，相互支持促进，形成良性互动;邮政储蓄银行的定位之一就是寻找市场空隙，农村金融机构不完善，不能满足广大的农户和农村个体，邮政储蓄银行正好填补这一空白，它应该在农村金融体系结构中占很重要的地位。
2､应该按市场经济规律在经营体制上加大改革步伐，建立现代化的公司治理结构，按现代企业制度模式组建专业化经营机构，促进其良性发展。邮政储蓄银行由于历史的原因，没有什么不良资产，没有包袱，应该从一开始就建立各种规范，建立完善的公司治理结构，使其走上良性发展道路。
3､开发多样化的产品，发展小额信贷。向日本的邮政储蓄银行学习，开发各种储蓄品种，保证产品的多样化特征，满足不同层次需求。巴曙松说，对于落后地区来说，小额信贷就是一种可供选择的重要金融服务方式，邮政储蓄银行要大力发展小额信贷。
银行发展方向篇2
关键词：投资银行发展方向与趋势
目录
内容提要
关键词
一．投资银行的基本内涵与发展轨迹
二．我国大力发展投资银行的必要与重要
三．我国投资银行的现状和存在的问题
四．我国投资银行发展的方向与趋势分析
五．结尾的话
书目
银行发展方向篇3
因为是套利模式，所以也就容易把这种理财产品理解为是银行让利于投资人，这其实是基于银行的收益风险模式不发生变化前提下的一种误解。在该前提下，银行仅仅是将存款负债转化为理财负债，增加了自身资金来源的成本，让利于投资人。然而事实却不仅如此，银行的自营业务是通过吸收存款投资于债券市场获得利差，这部分利差是对银行承担流动性风险所做的补偿；而套利模式下的理财业务是为了获取存款与债券市场之间的利差，其套利的投资行为与银行自营业务在债券市场上的投资几乎是完全独立的，风险收益模式与银行自营业务的风险收益模式有着本质的区别，银行让利的说法并不完全正确。
现代金融理论告诉我们，无风险套利机会随时都有可能出现，但是都不可能长久地存在，多数银行在设计理财产品的时候出于短、频、快的需求，将业务范围本来非常广泛的理财业务局限于套利模式，银行理财业务的正常发展因此出现了先天不足。
业务定位不合理。由于是无风险套利，经营业务的银行基本上已将可能面临的所有风险锁定，所有问题都在银行的掌控之中，可以说理财业务已经是稳赚不赔。但是，这种无风险套利的机会不可能永远存在下去，即使人民银行不通过货币政策调控的手段抹平套利的空间，银行间激烈的竞争和存款利率市场化的推进，也会把这部分空间熨平。寄希望于套利模式能够长久发展，说明各家商业银行对这一问题的准备明显不足，目前出现的困难局面就是这一问题最好的印证。
收益分担模式含混不清。在各家商业银行的产品说明书中，对理财产品的投资及无风险套利过程都讳莫如深，对银行的收益更是只字未提。人民币理财是委托理财的一种形式，投资人是理财投资风险的主要承担者，理财的所得扣除必要费用（事先应有明确规定），剩余所得也应该全部归委托人所有。在实际运作中，银行人民币个人理财产品交易文件中的收益率名为“预期”实为“固定”，产品到期，按交易文件中载明的预期收益率支付客户收益，实际投资收益率与预期收益率之间的差额部分作为银行的中间业务收入费率，这种形式显然与代客理财的本意相矛盾。其后虽然有部分商业银行提出了收取手续费或管理费的条款，但理财固定收益的实质并没有太大的改变。如果商业银行继续按照这种模式经营人民币理财业务，必将成为未来这项业务的一大风险隐患。
风险揭示和信息披露不完全。在产品定位没有界定清楚的情况下，商业银行实际上在以自身的信誉作为支撑，发售介于基金和资产证券化之间的理财产品，形成事实上的固定收益理财。作为投资人仅需要关心银行到期能否足额兑付的信用风险，因为这种风险没有得到充分披露，银行因为顾及自身的形象，只能通过内部管理来消化这种风险。目前的情况是，一方面套利空间在缩小，另一方面银行在通过价格战来提高竞争力，当风险度超过银行的接受能力以后，银行不得不对套利模式的理财业务重新审视和反思。
那么，银行理财业务的发展方向在哪里呢？当然，现在就宣布套利模式的理财产品已经死亡或许为时过早，毕竟只要有套利机会存在，就会有其生存的空间，但是套利的本质决定这种模式绝不可能成为大规模存在的常规业务，更不可能成为银行服务大众、提高竞争力的手段和武器。国内商业银行如果希望人民币理财业务能够成为新的业务核心，还需要从理财业务的本质入手，重新定位理财业务，重新设计和规划理财业务的发展模式。
建立有效的风险收益分担机制。理财业务在性质上与信托、基金产品比较类似，至少包括投资人（委托人）和管理人两方以上的当事人。商业银行开展理财业务也应该向理财业务的本质回归，将业务定位在中间业务范畴。为此，商业银行需要将理财资产做表外处理，与银行的自营业务相分离，杜绝相互之间发生利益输送，同时进行严格真实的信息披露，忠实履行管理人职责，确实做好理财资产的保值增值。只有这样，才能实现理财业务转换银行收入结构和分散风险的目的，促进商业银行各项业务的健康发展。
增强研究和风险定价能力，提高资产管理水平。过去在债券市场和货币市场居于主导地位的商业银行已经积累起了丰富债券投资经验，但是由于自营业务的投资侧重于短期流动性和长期收益性，而理财投资对流动性、收益性、安全性和期限匹配的要求都兼而有之，个体差异较大，商业银行已有的经验在理财业务上并不完全适用，而且面对客户多样化的理财需求，仅仅靠债券投资已经很难满足。因此，商业银行除了将积累的经验用于理财业务以外，还要充分学习股票、外汇以及衍生产品等多领域的专业知识和投资技能，借鉴国外先进的风险预算等风险定价方法，向着资产管理方向发展。
银行发展方向篇4
据兴业银行与波士顿咨询公司联合的《中国私人银行2015报告》显示：使用过海外财富管理产品和服务的私人银行客户比例超过40%；实现境外资产与境内资产的相对隔离及提升安全保障性、资产增值需求、对冲国内投融资风险成为私人银行客户投资境外的前三大目的；同时，对于可投资资产超过3000万的私人银行客户，海外业务的便捷程度也成为其首要考虑的重要原因之一。
一、发展私人银行离岸业务的机遇
（一）客户基础与潜力巨大。金融危机后，大量“走出去”的高净值客户降低了对外资银行的信心和信任度，转而选择更加稳健、审慎的中资银行为其打理资产；同时，由于客户企业、家庭多仍与境内保持密切关联，使他们更加迫切需要一家同时具备境内外资产管理、信贷融资、本外币结算、投行业务能力的大型综合性金融机构全面服务其个人、家庭和企业，国有银行众多的海外机构及密切的联动更具优势
（二）地域渠道优势明显。和传统的离岸金融中心相比，大部分国有银行会选择香港作为桥头堡来铺设海外服务网络。距离近、语言互通这两个香港得天独厚的优势，使得香港对内地高端客户具有极大的吸引力。而在机构设立方面，大部分国有银行均已在香港设立了零售银行、投资银行及私人银行等，因此在香港市场已具备对境内私人银行客户提供全方位服务的能力。
（三）客户忠诚度极高。据调查显示，国有银行的私人银行客户大部分希望在移民或留学后能够继续得到相应银行海外机构的服务，有意愿在海外继续接受境内国有银行服务。跟随客户开展私人银行客户海外业务，能够进一步巩固夯实与现有客户的关系，构建全球私人银行服务能力，这为国有银行发展离岸业务提供更大空间。
二、现阶段国有银行离岸业务的不足
（一）境外联动以条线推动为主，暂未形成合力。据调查显示，目前国有银行在与境外机构联动过程中，仍然存在条线分割经营现象，资源未能充分统筹利用。公司条线和个人条线之间、个人条线各部门之间的联动仍有进一步提升的空间。
（二）产品设计个性化有待提升。私人银行客户市场触觉敏锐，对境内外市场有自己独到见解，其对产品种类及配置有着更高要求。除财富保值增值的需求之外，其企业、家庭也存在需求待联动满足，如企业上市、税收筹划、财富传承等，但国有银行私人银行目前还缺乏有针对性一体化产品设计，部分仍需通过与合作伙伴的协同完成客户需求得满足。
（三）利益分配机制有待完善。从目前国有银行境内外的联动情况来看，存在利益分配机制不完善、业绩返还不及时、客户购买的境外投资产品未能计入aUm等方面的问题，相关利益分配机制有待进一步完善，已提高境内外联动营销积极性。
三、国有银行私人银行离岸业务发展对策
私人银行离岸业务发展的总体目标应为跟随客户需求，重点服务于境内分行有海外业务需求得中高端个人客户群体，在客户需求旺盛的地区如香港、新加坡、澳大利亚、北美等地区构建私人银行服务能力，促进集团业务联动发展。通过对私人银行客户的海外服务，实现境内外私人银行业务和其他业务的共同发展。
（一） 完善境内外机构的联动机制
国有银行强大的资金实力、客户关系、网络优势等，是海外机构发展私人银行业务的最大优势所在。
1. 加强联动。要通过内地分行与海外机构的联动，促进全球渠道资源共享，提升私人银行客户服务能力，为客户提供跨区域服务一致性体验。海外机构之间，也可以客户需求为基础进行联动协作，建立私人银行业务全球联动服务体系。
2. 能力互补。各国有银行总行应主导，通过统筹、规划、推动、联动等，推动海外私人银行业务开展。由总行制定机制流程和协作指导，充分发挥规模优势和渠道优势，在符合监管和法律的前提下，建立境内外信息共享和交流机制。
（二）以客户需求为切入点，实现“共赢”
1.创新产品，结合海外机构所属地区的法律、市场等环境，坚持产品服务属地化和差异化原则，结合私行客户需求、本地市场实际情况和境外机构发展阶段，发挥区位优势和产品特色，推出满足私人银行客户需求得综合产品服务。
2.优先维护好现有“走出去”的客户。充分依托国内资源和客户基础，深化业务联动，紧扣实体经济发展趋势和私人银行客户具体海外业务需求，按照“熟悉市场、熟悉客户”的基本原则，优先重点服务“走出去”的私人银行客户。加强客户境外资产配置，满足客户投资多元化的需求，对冲境内投资风险，实现全球资产配置。同时，在满足客户个人需求的基础上，进一步挖掘其家庭和公司业务需求，向客户提供一揽子的综合金融服务解决方案。
银行发展方向篇5
关键词：我国银行业中小银行功能性开放金融安全
我国银行业改革开放的发展历程及主要经验
（一）我国银行业改革发展历程
改革开放以来，中国银行业改革发展历程大致走过了三个阶段：
第一阶段（1979～1992年）是金融机构多元化、金融体系初步建立的阶段。这一阶段的改革主要是中央银行和专业银行的分离，包括四大国有银行的重新组建或分设，以及交通银行、中信实业银行等十余家全国性股份制商业银行也先后成立；在金融开放方面，开始接纳外资金融机构在国内部分地区设立代表处。
第二阶段（1992～1997年）是以商业化改造为核心的银行体制改革的阶段。这一阶段的改革主要包括把中国人民银行转型为现代中央银行，把国有专业银行转变为国有商业银行等。并以市场化发展为导向，建立商业银行自身“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的现代化经营机制，完善商业银行的资本金制度，实行商业银行资产负债比例管理、风险管理和加强内部控制的内部建设等。
第三阶段（1998年至今）是以推进股份制改革、完善银行的公司治理结构为核心的阶段。在金融开放方面，我国履行加入世贸组织承诺，致力于为在华外资银行创造公平的竞争环境，进一步扩大对外开放。由于这一阶段的改革触及到以产权为核心的改革，也引起了理论界和实践层面的热烈讨论。
十年前，海外经济学界对我国银行业的发展持有一种“技术破产论”的悲观论断。1997年底，我国四大国有商业银行的资本充足率大约是3.5%，远远低于巴塞尔协议最低8%的要求。1998年底，四大银行的不良贷款率为32.34%，账面反映需要注销的呆账贷款约占全部贷款的2.9%。在这种形势下，当时一些经济学家认为，我国主要的商业银行呆、坏帐数目庞大，有些银行的账面资产已为负资产，从技术层面上讲，银行已经处于破产的状态。进入新世纪的短短几年内，我国银行业实现了跨越式的发展。2006年，工商银行、中国银行和建设银行的资本充足率分别达到了14.05%、13.59%和12.11%，资本回报率也分别达到了15.37%、14.06%和15.00%，不仅自身经营条件得到极大的改善，也保持了与国际大银行同样的经营稳健度和盈利能力。因此，尽管存在很多争论，但是改革的大方向是不容否定的，我们必须充分肯定我国银行业改革的历程和取得的成绩。
（二）我国银行业改革开放后的主要经验
从宏观层面上看，我国银行业改革开放最主要的经验有两条：
第一，银行业改革的成功离不开中国宏观经济的持续增长。金融作为经济的命脉，与宏观经济是密不可分的。商业银行的运营绩效与发展前景都与宏观经济形势息息相关。银行业的发展不仅受制于经济发展周期，而且往往比经济周期运行轨迹来得更加显著。改革开放以来，我国经济保持了年均9%以上的增长速度，城乡居民家庭人均收入增加了近34倍，居民人均储蓄存款增长到2007年的1.2万元。2007年，银行业金融机构资产总额达到52.6万亿元，已相当于国内生产总值的210.8%。公众与国外投资者对我国商业银行的信心在很大程度上来自对我国经济增长的信心，稳定的宏观经济基本面是支撑我国商业银行改革成功的重要保证。
第二，银行业的改革始终坚持市场化的方向，一边对内改革，一边逐步开放，在开放中求安全，在改革中求稳定。改革者从一开始就坚信市场的力量，坚信开放会给我国银行业带来的空间和机会，在这个原则的指导下，首先用财政注资的办法解决历史遗留问题，接着用股份制改造的方法培育出产权较为清晰的市场主体，然后逐步开放金融市场。从根本上说，优化银行的公司治理结构是我国银行业改革开放取得的最成功、最重要的方面。辜胜阻教授认为，在开放过程中，我国银行企业吸收借鉴了外国先进的技术、管理方法和经验，有效地改变计划经济体制下的官僚主义的“文化”，优化了银行治理结构，增强了竞争力。健全的银行公司治理结构有利于银行集约化经营，有助于降低金融风险，提高金融市场潜在投资者对银行的信心。
我国银行业改革开放的发展方向
经过多年的努力，我国银行已经达到并超过了国际标准，公司治理机制的框架初步建立，金融管理得到很大的改善，竞争力大大提高。虽然银行业的改革开放取得了重大阶段性成果，但是作为生产要素市场重要组成部分，银行业市场化程度仍然相对较低，银行业市场结构单一，市场主体面临着公司治理、运营效率与金融创新等方面的难题。我国银监会有关人士认为，我国银行业综合竞争力仍然相对较弱。国内银行本身内控机制和激励机制还不够完善，信用风险、市场风险和操作风险管理体系仍需要进一步健全，金融机构专业化水平还有待提高。因此，我国银行业的改革开放依然任重道远。对于我国银行业未来的发展，辜胜阻教授给出了一个很好的建议：我国银行业对外改革开放的下一个焦点应该是以自身功能性开放为主，引导民间资本进入银行业，积极构建一个稳健合理的银行体系和竞争有序的市场结构。在未来我国银行业改革发展的方向上，应该坚持从完善体系、强化功能、保障安全三个方面着手，具体来说：
（一）逐步放宽行业限制，引导民间资本进入银行业
银行业既要对外开放，更要引导民营资本进入银行业。非公有制经济的快速发展带动了我国经济的增长，促进了我国的体制转型。然而在金融领域，民间资本进入银行业仍然困难重重。2007年，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行五家国有商业银行的总资产占全部银行业总资产的54.28%。正如辜胜阻教授指出的，在以国有商业银行为主体的银行体系中，民营中小企业不仅受到国有银行“重大轻小”的“规模歧视”，还要受到“重公轻私”的“所有制歧视”。调查显示，民营中小企业提供了城镇就业人口75%以上的就业机会，研发新产品超过全国的八成，但获得的贷款数额只有全部贷款的10%左右。北京大学徐滇庆教授甚至认为，应当相信民间具有极大的制度创新能力，开放民营银行是我国经济改革的关键战役。引入民营银行这一富有活力的因素，在给储户和投资者提供更多理财和投资机会的同时，势必能逐步消化吸收金融系统内的风险，促进竞争，减缓国有银行垄断局面所带来的资源配置效率低下等问题。本文认为，引导民间资本进入银行业是一个“双赢”的策略：从有利于民营企业发展的角度看，中小银行在对中小企业进行融资方面具有比较优势。辜胜阻教授认为，社区银行或中小银行由于资金少，无力为大企业融资，更愿意为中小企业融资。更重要的是社区银行体制更加灵活，具有为本社区中小企业融资的信息优势，更了解当地中小企业的情况，能有效解决信息不对称的问题。允许民间资本进入银行业，大力发展中小民营银行，有利于解决民营中小企业融资难问题。从有利于银行业自身发展的角度看，允许民间资本进入银行业，有助于增加产权清晰的市场主体，完善银行的公司治理，建立公平竞争的市场机制；有助于提高配置储蓄资金的效率，有利于防范金融风险。
当前形势下，引导民间资本进入银行业的途径有两条：引进民营资本参与现有商业银行的改造；放宽民营资本设立中小社区银行的限制。在建设创新型国家的战略背景下，并考虑中小企业贷款困难的现实状况，辜胜阻教授对开放民间资本进入银行业给出了两个可供参考的具体方案：优先在高新技术开发区鼓励民间资本试办社区银行，化解科技型创业企业融资难问题；在高新区外民营经济发达地区，应放松金融管制，引导民间非正规金融发展成社区银行，从制度上缓解中小企业创业融资难问题。至于如何实现民营银行的市场准入，亚洲开发银行中国代表处前首席经济学家汤敏教授则规划了一条可行的路径：可以让一些做得好的信用担保公司升格成民营银行。国家可以考虑由国有银行或者政策性银行给予一些批发贷款，由小额贷款公司贷给中小企业。如果做得好的话，短期内可以让其升格成民营银行。
（二）坚持市场化改革，银行业改革要以自身功能性开放为主
对于企业个体而言，自身功能开放（organicgrowth）也称为内涵式发展，即通过财务状况的改善、资产质量的提高、组织架构的调整、劳动生产率的提升等来提升银行企业竞争力。对于整个行业来说，功能性开放不同于股权开放，前者是指鼓励外资银行在国内增设分支机构，引导外资银行在国内提供多样与创新的金融服务，而不是放开外资金融跨境的资本流动。我国银行业的改革还需要一个相当长的时期才能完成制度转型，采取功能性开放策略来主动寻求改革，用进一步的开放来促进变革，具有现实可行性。对外资银行实行功能性开放，至少有以下优势：外资银行可以提供更多的金融产品，更好地服务于境内企业，提高国内储蓄资金的配置效率；引入外部激励与竞争，有效弥补国内银行业改革的“制度需求不足”，从而推动和促进国内商业银行的改革与发展；加大了管理、技术、人员的“外溢效应”，有利于为国内商业银行吸收引进高水平的金融人才，有利于国内商业银行吸收和学习外资银行先进的管理理念和相关技术。清华大学王一江教授与上海财经大学田国强教授认为，我国银行业对外开放是提高银行业效率、降低体系转型风险、加速银行业的改革进程的必由之路。
（三）构建合理的银行体系和竞争有序的市场结构，保障金融稳定与安全
在金融业改革开放的过程中，既要坚持银行业的开放方向，又要重视金融安全，在开放中求安全，在改革中求稳定。合理的银行结构指国有银行、民营银行与外资银行相互竞争，大型银行与中小银行相互补充；有序竞争指各个银行都在有效监管的环境中公平竞争、优胜劣汰。有经济学家认为，一个国家的金融安全需要有三个层次的保障：国家的金融政策；要有功能比较完善、运作规范、健康稳定的金融体系；国家对有影响力、单个的金融机构保持控制。银行稳定是金融稳定的核心，完善的银行体系是金融安全的基石。在全球化过程中，作为经济安全、国家安全的基础，金融安全是非常重要的，没有金融的安全就没有经济的安全，没有经济的安全也就没有国家的安全。
辜胜阻教授强调，和经济领域的改革开放形成以国企为主，国企、民企和外企相互竞争共同发展的格局相比，我国银行业仍然处于国有资本“一股独大”的局面。如果不改变这种局面，银行体系就不是稳健、安全的。对外坚持开放和对内鼓励民间资本进入银行业，有助于改变金融风险高度集中的局面，形成结构合理、竞争有序的金融体系，也有利于保持国家对金融的控制。只有运行稳健、效率良好和结构合理的金融体系，才能增强我国银行的发展能力、抗风险能力和核心竞争力，为金融安全奠定坚实的基础。
参考文献：
1.辜胜阻.民营企业技术创新与制度创新探索[m].科学出版社，2008
银行发展方向篇6
一、新环境下商业银行中间业务的发展
1.中间业务的介绍
中间业务指的就是商业银行作为中间人和人，提供各种类型才能够的金融服务胡哦哦的烦恼个，其中不涉及表内的资产和负载，也不会对于自身资金进行占用，这是中间业务收入的业务，发展中间业务，可以使商业银行收入结构实现多元化，使综合经营效率得到提高，并且将银行风险进行降低。
金融服务类的中间业务可以带来服务性的收入，对于银行表内业务质量不会造成任何影响，流入咨询业务、银行卡、等，在资产负债表内当中不会进行反映，在一定条件的影响下，可以转化成资产和负债等中间业务，例如贷款承诺和担保业务等等。在国际上通常都是利用美国银行业，分类中间业务的划分标准，例如信托业务、投资银行、交易业务等等。
2.金融自由化中间业务的发展
（1）利率市场下中间业务的发展
利率市场指的就是金融机构以自身资金状况和供需水平，从而将利率水平进行确定，以中央银行的基准利率为基础，中介就是货币市场的利率，主要由供需市场发挥着决定作用，创建利率的形成机制。
随着利率市场化的发展，会逐渐缩小息差，影响到我国商业的经营模式，属于一种严峻的挑战。当前商业银行在利率市场化的环境下，保持稳定的发展，需要调整其经营方式和业务管理理念，中间业务可以提供更多的利润。实施利率市场化，可以冲击到商业银行传统的盈利模式，促进我国商业印上是新改革。理财产品就会发生一定程度的质变，增强了财务主动管理的属性。商业银行的理财产品可以利用银信合作和银证合作等方式，实现放贷业务，贷存差直接影响到产品的收入。改革利率市场化就要大幅度的改革产品的运作策略：放弃成就的放贷途径，重视股票市场和债券市场，将产品的主动理财的属性发挥出来。投资银行业务大幅度上升，我国的债券市场近些年正在稳定的发展，利率也开始实现了市场化，这就需要加大企业债券和公司债券的业务需求也随之增加。利率类金融衍生品的业务需求不断加大，在市场供需的影响下，利率波动具有一定的可预测性，使融资方出现比较大的波动，需呀扩大利率方面的金融衍生品的实际需求。货币市场的主体就是商业银行，在很多方面都具有很大的优势，利率市场化对于银行衍生品中间业务的发展会形成有效的刺激。
（2）新监管环境下中间业务的发展
监管环境和金融自由化都直接影响到中间业务，中间业务在未来的发展机遇比较客观，金融服务类业务并没有受到新的监管政策的限制，金融自由化不断深入，促进这项业务更好的发展。银行理财产品业务迎来了挑战，例如保本型理财产品直接影响到监管指标的运算，与此同时利率市场化的原因，理财产品将其本质进行改变，需要将自身的投资管理能力不算提高。
由于不断增加了衍生品市场，金融自由化不断深入，增加了市场对于利率、回来等各个方面的需求，但是资本和流动性监管等会给予一定的束缚，如果商业银行的风险管理能力比较低，那么就会放大商业银行的劣势，甚至无法有效的参与到市场竞争当中，只有商业银行做到风控意识高和研究能力强，才可以将业务市场的份额进行有效的扩大。
投资银行业务可以得到进一步的发展，因为怡欧馆投资银行的业务具有比较低的银行风险，其监管环境也相对来说比较宽松，债券市场开始不断繁荣起来，可以使商业银行相关的业务需求得到增加，商业银行在在这个方面具有一定的先手优势，可以针对这个领域继续有效的扩大。
二、新经济条件下我国商业银行零售业务的发展
1.新经济条件下零售金融业务发展的趋势
（1）零售业务成为商业银行的主要盈利业务：从九十年代开始，西方国家开始发展以个人和家庭为中心的金融服务，零售业务利润的总额不断增加，甚至高达70%左右，将传统小银行经营零售业务的情况进行改变。
（2）细分化、个性化：银行经营理念开始倾向于细分客户和提高服务质量的方向，面对客户的不同之处，开展个性服务，将金融产品和服务的最大潜力充分的挖掘出来，银行零售?i务呈现出大众化和趋同化以及粗放化的特点，实现营销观念的个人呢花，细分客户群体，提供提供个性的产品服务。
（3）机构扩展比较缓慢，人员逐渐减少：未来的零售业务的主要模式就是往后是哪个印上模式，放弃了银行传统的增设分支结构的模式，利用自助银行、全能服务网点、电话银行等形式，使分行的服务功能得到有效的提高，这样就会减少人员的雇佣。
（4）零售中间业务：银行开始重视中间业务的拓展，促进了零售中间业务的发展，提高了个人结算、、投资业务等方面的比重，人们主要支付的工具就是银行卡，促进零售业务更好的发展，为其创新了发展空间。
2.商业银行零售金融业务发展的对策
（1）提高重视程度：当前很多商业银行没有全面的人呢是零售服务，因此需要将商业银行的经营观念进行转换，站在战略的高度上，对于零售金融业务更好的把握，转变信贷投放为主的状况，共同发展生产和消费，促进这一业务更好的发展。
（2）加强建设基础性构建：零售业务的发展属于一个客观的过程，使金融经济不断深化于个人的生活领域，我国居民收入水平不断提升，从而促进了零售金融业的发展，这就需要加强零售金融市场运行体制基础性建设。实现国有银行的商业化，建立相关的市场定价制度，使个人信用制度不断完善，从而制定出具体的法律和法规等。
（3）改革国有银行的产权制度：商业银行是零售业务的主体，当前有关我国国有银行的产权制度不够明确，需要以利润为中心，将金融企业得到有效的完善。创新零售金融需要建立一利润最大化为基础的内在机制，创新商业银行的发展途径，深化改革银行的产权制度。
（4）发展小型的零售银行：可以在零售金融市场当中融入民间资本，使小型零售银行更好的发展，以社区和地区的状况为基础，发展更多的金融业务。将城乡信用社的群众性恢复过来，业务特点需要具备群众性、互动性等，将零售银行的作用充分的发挥出来。
（5）加快零售业务的网络化建设：高知识基尼的重要组成部分就是网络银行，不仅需要加大投资，那么就要改变金融制度、运行机制、组织形式、经营方式，设置还会改变人们的思维观念。
（6）转变经营观念：应该利用正确的营销手段，实现正确的市场定位策略和差异产品策略等，正确提供更加优质的服务，无论是服务时间和服务方式，还是服务意识、服务内容，都要符合城市居民的需要，将服务不断延伸，为客户提供有效的服务，促进零售业务更好的发展。将银行卡的业务进行扩大，以银行卡为主要的载体，将产品进行创新，提高人们的生活质量，并且探索出消费信贷的发展途径，零售金融业务应该向更深层次方向发展。
银行发展方向篇7
关键词：外资银行；法人转制；外汇监管
中图分类号:F821.2文献标识码:a文章编号:1007-4392(2007)08-0047-04
2006年12月11日实施的新《中华人民共和国外资银行管理条例》(以下简称《条例》)拓宽了外资银行在中国的发展空间。《条例》的亮点是法人银行导向政策，境内外资银行转制为在中国境内注册的外资法人银行后可以经营全面人民币业务。截至2007年3月21日,汇丰､渣打､东亚､花旗成为首次获批的4家外资法人银行,至此外资银行在中国的发展翻开了新的一页。外资银行的转制不仅是其身份的转变，其内部管理、业务处理、市场准入等方面也发生一系列的变化，在外资银行大量渗透中国并带来新的金融服务及经营理念的同时，监管部门也要适时调整监管方式，有效监控引入外资银行的风险。
一、转制后外资银行的经营发展方向
(一)集约化经营是外资银行管理模式的主流。外资银行的集约化经营程度随着中国金融的“解冻”而不断提高，在雄厚的资金和强大的it力量以及成熟的信息网络的支持下，外资法人银行形成一个或多个营运批处理中心，管理权集中到外资法人银行，外资法人银行分行只负责业务拓展等经营。如果说外资银行主报告行的集中管理方式已是垂直化管理的典型，那么，外资法人银行在集中化管理的手段和方式上更加明显，欧美投资的外资银行尤为突出。
一是会计核算集中处理，会计系统独立于业务系统之外。以汇丰银行为例，其各项系统是以业务为主线，以账户为核算载体，会计核算系统(HUB-2)是完全独立于业务操作系统之外的后台处理中心，并根据业务类型索引进行电子自动会计记账核算。外资法人银行分行层面可以生成固定格式的报表，是一种“只见结果，不见过程”的高度集约化形式。
二是设立营运中心，实现业务集约化经营。在中国设立营运中心是外资法人银行今后集约经营的趋势，营运中心的建立更贴近国际化管理模式，关键点是节约经营成本，降低业务操作风险。目前外资法人银行设立的营运中心主要分两类：一类是针对贸易型业务“量身定制”单证集中审核处理中心。汇丰银行在天津设立了专业单证处理中心，将法人银行部分分行受理的外汇单证业务集中到单证处理中心，由具有国际信用证专家资格的员工集中开证、审单，实现外汇业务跨地区集约化经营。这个中心不只服务十天津，还辐射到大连等环渤海地区，甚至重庆、武汉、成都等。二类是针对非贸易型业务建立的业务批处理后台操作中心。这种操作模式是将一项业务的处理一分为二，将录入业务系统的操作环节从外资法人银行分行集中到运营中心。作为前台的分行负责业务合规性审核，上传业务单据，作为后台的营运中心则凭单据将每笔业务归类录入业务系统。如：渣打银行设立了渣打天津科技信息营运服务有限公司，集中处理贷款申请、账户管理在内的零售银行业务以及部分批发银行业务。
三是电子数据集中管理，单设电子数据提取部门。按区域划分建立统一标准的信息中心将成为中外资银行电子信息发展的模式。汇丰银行早在2002年即在上海建立了服务于全球业务的数据处理中心。汇丰银行对于数据的查询、处理权限进行了严格的限制，建立了介于业务部门和it部门之间的数据提取部门(oDD营运处理发展部)，该部门负责将业务部门的查询及提取数据的需求进行审核、提炼，并向it部门提出数据需求。避免了业务人员不懂it，it人员不熟悉业务的状况，值得借鉴。
(二)资产负债流动性管理由分行各自为政转为法人银行统一控制。《条例》出台后，外资法人银行统一进行全辖的资产负债的流动性管理。外资法人银行分行存于各地中资银行的生息资产也全部上收外资法人银行所在地银行统一置放。外资法人银行分行的资产会大幅下降，如汇丰天津资产会直线下降1亿元，直接影响天津中资银行的定期存款额。
(三)贴近金融环境打造特色银行。滨海新区已成为国内最具活力的区域，2005年8月29日，汇丰率先在天津滨海新区新设一间支行一泰达支行,针对滨海新区外商聚集的环境特色,主推工商企业服务项目｡2006年12月28日,汇丰在天津又开立了一家以服务于个人高端客户为主的支行――天津国际大厦支行,为发展私人银行埋下伏笔。
(四)全面研发个人理财及衍生产品。外资法人银行凭借海外“军团”的支持、成熟的财富管理经验、专业理财专家以及个性化产品逐渐占领高端客户市场。4家外资法人银行都在国内设立了专为尊贵客户服务的理财中心，为客户提供贴身服务。近年来汇丰银行的“卓越理财”获得了很高的知名度。东亚银行则推出了“轻松按”。汇丰银行近日推出了与海外市场挂钩的外汇理财产品，挂钩4只境外上市的医药产业股票，最低申购金额2万美元。金融衍生产品的序幕徐徐拉开。
(五)立足银行业务放眼兼业发展。汇丰等4家外资法人银行已获银监会批准代销保险产品，拓宽了营业范围。外资法人银行在兼业经营方面具有长足的优势，其母行大多是混业经营的银行，保险产品多样化，输出效益明显。汇丰不惜花大价钱巩固在平安的控股地位，最重要的动机是盯上了平安集团信托、证券、银行等跨越银行业务的经营牌照，因为掌握一个混业经营的集团，可以帮助汇丰将来以最快的速度、尽量小的成本实现其在中国的全方位扩张。
(六)启动一站式海外开户服务。离岸业务一直是外资银行的强项，也是规避政策的避风港。外资法人银行抓住境内居民海外投资的心理，利用其庞大的金融网络为境内居民办理海外开户业务，不仅充分利用了本地客户资源，也满足客户合理避税、投资增值、海外留学的需求，实现银企双赢。截至2006年汇丰银行在全球多个地区设立“国际商务中心”，为企业客户提供一站式的海外开户服务，这一全新服务将在2007年底之前将拓展到l7个国家和地区。
二、外资银行法人转制对外汇监管政策的影响
(一)外资法人银行集约化管理犹如一道屏障增加外汇监管的难度
一是垂直化的管理，使外资法人银行的会计核算规则蒙上面纱。外资法人银行分行职员无法讲明会计核算的规则及过程，只熟悉业务表面操作，难以描述一项业务的全貌，有的外资法人银行明确分行无权知晓会计核算的有关事宜，监管当局询问一些事项，分支行的业务部门需同时向分支行的行政上级和业务直线上级请示后方能答复，包括提供一些监管部门要求的资料和数据。这种运作方式对于监管外资法人银行分行存在一定的难度，外汇监管效率大打折扣。
二是营运中心设置在不同地域，监管全辖业务存在难度。由于各种营运中心同外资法人银行坐落区域不同，检查外资法人银行时，如需检查调阅全辖的某项业务，只能依靠电子数据，对于需要审核纸制文件的检查项目，如涉及非本部业务，则需通过特快专递传递文件，既不安全也耗费时间。
三是电子数据管理的高度集中，监管部门难以验证外资银行提供数据的准确性、及时性、完整性。无论外资法人银行还是其分支，若想提取电子信息，则必须报批海外总行后由后台数据中心处理，it人员需要重新恢复数据库，编程提取数据，数据提取质量受到时间和语言理解限制，加上外资银行会计核算体系同中国会计核算体系存在差异，剥离的电子数据同会计统计数据难以一一匹配，核实电子数据真实性有一定难度，自然影响监管效果。
四是业务系统开发运行模式偏重资金风险控制，暴露出业务管理模式同外汇监管要求的冲突。外资银行的电子系统是基于全球化开发研制的，客户账户是设计的核心，控制资金风险和便利业务操作是设计的重点，考虑本地化因素较少。而监管部门的检查是从一项业务角度出发，以会计核算为索引，提出数据要求。因此外资银行系统构建同外汇监管合规性要求存在差距。如外汇监管要求银行电子系统中区分居民与非居民业务的问题落实不彻底。在结售汇科目的设置及结售汇周转头寸的控制方面，有的银行电子系统内虽设置了结售汇科目，但其只是表面科目，无法起到核算结售汇业务的作用，外资银行以资金风险头寸来代替结售汇头寸的管理，外汇监管要求发生了扭曲。
(二)外资法人银行资本充足率的要求增加了跨境资金的流入。花旗、汇丰、渣打、东亚这4家外资法人银行按照银监局的批复，重新核定了注册资本，为满足资本充足率，各外资法人行除上划下属分行的营运资金，还要从境外母行增加资本投入，4家外资法人银行从境外母行获得资本金99.68亿元人民币的等值货币,占4家银行注册资本的38%｡根据汇发(2007)14号文件规定，外资法人银行转制前的增资款不纳入短期外债指标，但其增资加大了跨境资金的流入，外资法人银行的外汇资金更加充裕，增资款的运用应成为监管的重点。
(三)外资法人银行理财衍生产品对境外理财监管提出新课题。2007年5月10日银监会允许符合条件的商业银行代客投资境外股票等商业类衍生产品｡外汇监管部门对银行代客理财政策并没做相应调整,仍凭2006年出台的暂行办法进行管理，规定中涉及的银行投资境外资金购汇额度的审批问题较多，对于跨国的外资银行来讲，其外汇资金充裕，不存在审批购汇额度的问题，外汇政策有待细化，对境外理财业务如何监管是个新课题。
三、对外资法人银行的实际监管与外汇法规间存在的矛盾
(一)银行外汇净利润结汇的政策亟待完善。《外汇指定银行办理结汇、售汇业务管理暂行办法》第三十条规定取得人民币业务经营资格的外资银行外汇净收益应当通过银行间外汇市场卖出，并在事前报外汇局备案。外资银行转制法人后可经营全面人民币业务，如果外币收益全部结汇将扩大结汇量，加剧人民币升值压力，对当前结售汇顺差将产生一定影响。外资银行利润汇出往往是本外币同时汇出，第三十一条规定了经营人民币业务的外资银行人民币净利润可购汇汇出，那么，外汇挣利润就没必要先结汇后购汇汇出，这条规定与控制结汇的原则相悖。
(二)结售汇管理政策与统计方式不对称。结售汇实行综合头寸管理方式后，结售汇头寸采取“由上至下”的管理方式，外资法人银行在外汇局核定范围内控制、调整其集团结售汇头寸，外汇局将外资法人银行作为直接监管对象。而结售汇统计制度是“由下至上”的管理模式，数据统计路径是由外资法人银行报告到所属外汇局分支局，外汇局分支局汇总上报总局。结售汇头寸变动是由结售汇业务引起的，结售汇统计是逐项发生额的管理，结售汇头寸是总量余额的管理，对二者的管理不应割裂。
(三)外债统计监测与短期外债指标管理政策不匹配。汇发(2007)14号文件调整了非居民存款在短期外债指标中的占用标准，境外机构存款和在同一法人银行外汇账户余额之和在等值50万美元以上的境外个人存款纳入外债指标管理。这项规定在具体操作中暴露了一些问题：一是对于尚未转制的外资银行分行来说，存在操作难度。短期外债指标分配到外资银行分行(外债主报告行)，主报告行负责集团短期外债的统一监控。而外债数据是由外资银行各分行(外债成员行)每日将登陆外债监测系统进行统计报告的。外债指标管理同外债统计方式存在不协调。二是非居民个人有可能在外资银行分行多家分支机构开户，鉴于外资银行内控要求，一家分行(外债成员行)不可能掌握一非居民在全辖的账户情况，只能由外债主报告行统一计算后，将数据反馈各成员行，再履行报告程序。三是外汇局对银行短债超指标的认定比较困难。因为只有同一法人银行50万美元以上的非居民个人存款才占用短债指标，而外汇局要求所有非居民个人存款纳入外债统计，但不占用指标。
四、转变外汇监管政策的建议
(一)加强外资法人银行的管理，增加市场准入条件。现代银行的管理完全被网络和电算化系统覆盖，业务集中处理是全球金融业发展的趋势。对银行的准入如果仍局限在审核高级管理人员的任职资格和报备的内控制度上显然落后了，任何一家面临开业经营的银行都会竭尽全力将内控制度做的天衣无缝，而实际操作却相去甚远。比如，外汇局规定银行在电子系统中设置结售汇科目，要求在银行电子系统中区分居民与非居民，然而通过现场检查，90％以上的外资银行都没能做到这一点。建议增加外资法人银行市场准入条件的“含金量”，细化报备标准。一是要求报备全口径会计核算规则及设置。二是要求银行报备电子系统的设置情况，说明系统结构及各系统间的关系，制定监管数据采集与系统数字来源对照表，从源头保证监管的有效性。
(二)转变外汇监管方式，顺应法人管理趋势。在外资银行法人转制如火如荼的进行中，外汇监管方式也应着眼外资法人银行加以调整，一是建议统一结售汇头寸和结售汇的统计方式的监管模式，取消外资法人银行分行分别向外汇分支局上报结售汇报表的监管要求，改为直接由外资法人银行在电子系统中建立完善的结售汇统计科目与实际项目，从系统中直接提取结售汇数据，由外资法人银行统一报送结售汇数据，理顺监管层次。同时由外汇局将结售汇统计数据按地区分拨地方分局，解决地方分局统计分析、发现、查实异常情况之需。二是建议逐渐改变外债管理模式，即由外资银行外债主报告行在电子系统中提取外债数据报送全辖全口径的短期外债。三是加强错漏报数据的监管要求和处罚力度，减少因统计失真而误导监管判断。四是外汇局根据合规性监管要求，对银行电子系统的数据采集提出采集原则，制定接口规范，保证监管数据的准确性。
(三)加强金融创新产品的研究，建立与金融发展相适应的监管体系。在支持鼓励金融机构创新的基础上，要着力研究金融衍生创新品种，学习其开发产品的定价方式及风险管理，在促进金融活动全球化发展的情况下，强化审慎监管和市场跟踪监测，适时进行风险提示，建立与银行金融衍生产品协调发展的监管体系。
银行发展方向篇8
网络时代金融服务的要求可以简单概括为：在任何时间(anytime)、任何地点(anywhere)提供任何方式(anystyle)的金融服务。显然，这种要求只能在网络上实现、而且这种服务需求也迫使传统金融业的大规模调整，主要表现在更大范围内、更高程度上运用和依托网络拓展金融业务，而且这种金融业务必须是全方位的、覆盖银行、证券、保险、理财等各个领域的“大金融”服务。
事实上，网络经济从一开始就是全球化的、网络金融大潮离我们并不遥远。
随着因特网和电子商务在亚洲的蓬勃发展、不少地区的网络金融业务开始迈出实质性步伐。如中国银行港澳管理处、汇丰银行、恒生银行均表示将推出网上银行服务；渣打银行将在今年上半年推出网上楼宇按揭、外汇买卖、个人零售和公司融资业务；东亚、永亨银行表示计划分拆电子银行上市；大新银行也打算利用其私人银行安新银行的银行牌照，设立一家独立的电子银行。显然，网上银行服务已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一，否则银行就必然在竞争中处于不利地位。
银行发展方向篇9
大势所趋：差异化发展迫在眉睫
从宏观看，我国未来经济发展将从高速转向中速，从主要依靠投资、出口拉动转向消费推动，固定资产投资从超常规转向稳健，高科技、新能源等产业将成为经济发展新的增长点，过去银行“贷大、贷长、贷集中”的粗放型发展模式将难以维系。从微观看，中小企业、县域经济已成为我国经济发展中最活跃的元素。因此，在我国工业化、城镇化、农业现代化加速发展的进程中，中小企业、农村经济及特色产业的迅速崛起将成为未来银行业务发展的“蓝海”。
（一）客户需求多元化逼迫银行业差异化发展。一是客户需求多样化。经济转型升级使客户对银行业服务从传统的存贷汇向多元化方向发展，个人客户的财富保值增值、财富保险、财富传承等都成为新的需求方向，企业客户也从简单的结算和资金需求方面向规避财务风险、降低运营成本、跨境资金管理、企业综合理财等多方面转变。二是客户需求综合化。随着消费的转型升级，金融消费者对金融产品的选择从过去的单笔交易或某些产品向结算、理财、规划、顾问等一揽子综合化的金融服务和全流程的金融支持转变。三是客户需求个性化。当前，金融消费者对银行业服务已经不再满足于标准化的服务模式，不同金融消费者对融资、结算、支付、保险、信托、租赁等金融需求有强烈的个性化要求。客户多元化的金融需求也将逼迫银行业转变发展方式，寻求差异化、专业化发展之路。
（二）同业竞争日趋充分逼迫银行业差异化发展。随着金融市场化的深入推进，未来存款理财化、融资直接化、支付网络化的趋势越来越明显，银行业传统的垄断地位正在逐步消失，赖以生存的存贷汇业务正在面对互联网金融、非银行金融等各方面强大挑战，金融领域的竞争日益充分化。同时，随着金融市场的细分，银行同业的竞争也日趋激烈，已从资产数量延伸到客户数量，从物理网点延伸到虚拟网点，从公共服务延伸到个。在这种形势下，银行业唯有加快服务和产品创新，打造专业性业务品牌，培育不可替代的核心竞争力，形成差异化竞争优势，才可能在市场竞争中立于不败之地。
路径选择：银行业应主动作为
“变则兴，不变则衰”。面对激烈的市场竞争，银行必须突破同质性发展瓶颈，实施差异化战略，为客户提供高质量的金融服务。
一是找准定位，实现战略发展差异化。面对金融市场化深入发展的大趋势，银行业只有主动调整发展战略和市场定位，才能抢占先机。大型银行应凭借其庞大的资产负债规模、巨大的客户资源和全方位的渠道，通过跨境、跨业、跨市场的综合化经营，为客户提供一站式、全方位的金融服务，全力打造综合化、多元化、国际化的银行。中型银行应发挥灵活的经营管理机制，力争在消费金融、城镇化金融、互联网金融等领域做出特色，努力打造精品银行、特色银行。小型银行要面向小微企业，面向县域经济，面向“三农”，对接中小企业和居民，提供方便快捷、特色化的金融服务，打造社区银行。
二是突出特色，实现核心品牌差异化。核心品牌的培育是提升银行业核心竞争力的重要途经。在美国，富国银行一直致力于服务小微、服务社区，当下已成为全球市值最大的银行；纽约银行的资产托管业务居全球第一；运通银行专心从事银行卡业务，“运通”品牌成为全球最著名的金融服务品牌之一。在我国，各家银行正试图寻求体制性突破，寻找差异化发展之路，如招商银行的零售银行战略、民生银行的小微金融战略等。打造核心业务品牌能够增强客户黏性，增强银行的市场渗透力。因此，银行业应以市场为导向，大力培育核心业务品牌，创造经营特色、产品特色和服务特色，以品牌营销带动产品营销和客户营销，建立基于各自差异化特质的市场竞争优势。
三是大力创新，实现产品服务差异化。银行产品创新是基于客户需求变化和追求差异化的结果。在未来，银行业的发展将从重视资产的规模经营，逐渐转向重视客户需求和客户体验。银行更加关注的对象将是服务客户群体的多少和大小，客户群体范围的扩大将为银行带来更好的效益和更广阔的发展。因此，银行业在创新发展过程中必须从客户的角度来审视自身的业务和产品，开发的产品不仅要能给银行自身带来利润，也要能为客户创造价值。要充分了解自己的客户，提高产品与客户的关联性，真正地做到量身定做金融产品和服务。对于实体经济，要从生产链到供应链再到消费链，全方位提供适应市场变化的各类产品。特别是针对未来发展潜力巨大的小微企业和“三农”金融服务，要打造“消费金融”“绿色金融”“科技金融”及“民生金融”等专业品种，并以此与竞争对手区别开来，实现差异化竞争和错位发展。
政策引导：监管部门需运筹帷幄
银行机构走差异化发展道路，不仅需要银行机构适应市场自觉转变，而且需要监管部门强化引导，不断增强银行市场前瞻意识，提前进行战略布局。
一是实施监管政策差别化。监管部门可以制定差别化监管政策，引领各类银行明确自身战略定位，实施机制再造和战略转型，确立差异化竞争模式。通过对银行业金融机构分类监管，实施牌照分类管理制度，降低同质化竞争带来的风险共振。
银行发展方向篇10
摘要：村镇银行作为支持县域经济及三农发展的一支新生力量，对促进县域经济结构调整以及三农快速发展起到了一定的推动作用。文章通过对村镇银行实地调查，了解村镇银行在支持县域经济发展中的经营状况和困难，提出相关对策建议。
关键词：村镇银行建议发展
近年来，村镇银行作为农村金融体系重要组成部分，在政府及监管部门的支持下得到了快速发展，逐渐成为了县域支农支企支民的主力军，为县域经济发展提供了强有力的金融支撑，在支持县域经济发展中发挥着举足轻重的作用。
一、村镇银行发展现状
二、支持县域经济发展的主要措施
3、贷审流程优势明显。与大型商业银行相比较，村镇银行在贷款审批流程及速度上具有显著优势。从审批时间来看，只要手续齐全符合条件的单笔贷款申请，从前期调查到放款基本不超过1周时间。同时，对贷款到期的客户，经风险部门评定为经营情况良好，其贷款可直接续贷，无需归还，有效降低了小微企业贷款融资成本。
三、服务县域经济发展存在的问题
1、村镇银行落实服务政策难度大。一是村镇银行呈现支大拒小现象。村镇银行因其特殊的背景和条件便决定了其服务县域经济的定位，同时作为商业银行，其逐利的本性也与生俱来。调查中，我们发现，村镇银行得到的各种优惠及扶持政策非常有限，商业化经营与服务三农发展不能有效统一。在当前县域经济发展背景下，大型企业资源有限，中小企业经营风险较大，村镇银行只好倾向于资产规模较大的优质客户。目前村镇银行，小额、分散的经营原则很难做到贯彻执行，具体表现为贷款额度高、贷款投向过分集中。二是村镇银行支农支小与风险难控制相矛盾。村镇银行既要进行商业化运作，又要开展涉农支小政策相关业务。但在当前县域经济环境下，涉农支小信贷业务风险较高，村镇银行如何在保证自身盈利发展的同时，又要能有效开展相关政策业务的运作成为了其支持地方经济发展的难题。
3、网络设备滞后阻碍了村镇银行业务的开展。按人民银行规定：具备条件的村镇银行可以加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。符合条件的村镇银行可以申请加入支付系统、支票影像交换系统和征信管理系统。但是庞大的网络设备的研发费用及大量维护成本的投入，处在起步发展阶段村镇银行，实在难以独立承担。具体来说，当前村镇银行主要存在三个方面的网络问题：一是支付结算系统方面。村镇银行由于无法直接接入大额支付系统和小额支付系统，银行卡业务无法开展，相关业务也只能通过发起行间接结算，在当前网络发达的背景下，与其他商业银行相比处于非常劣势，严重影响了村镇银行的吸储能力。二是征信系统方面。目前村镇银行还无法直接接入征信系统，企业和个人信用情况只能通过当地的人民银行进行核查，这样就降低了村镇银行贷款发放的效率，无形中增加了村镇银行的人力成本。三是反洗钱系统方面。由于村镇银行规模还较小、结算及账户管理等方面水平较低，缺乏在大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面的网络监测能力，仍需加大改进力度。
四、促进村镇银行健康发展的建议
1、建立市场定位机制，规范服务方向。首先，监管部门建立健全市场定位机制。通过完善支农支小服务质量评价考核体系，对村镇银行三农和支小微企业贷款占比及投向进行明确规定，定位村镇银行把握服务县域经济，按照支农支小这个服务方向，促进服务三农与商业之间的可持续的发展平衡关系，立足县域经济发展现实，加大支农支小力度。其次，探索新的经营模式，在贷款的审批、流程操作、利率机制等几个方面加大创新力度，为本区域符合条件的企业和农户提供多样便捷的金融服务。第三，利用发起银行现有成熟的金融产品、金融工具、技术与服务模式，不断提升村镇银行在县域地区核心竞争力，进而推动各项金融业务在县域经济迅猛发展中的重要作用。
2、扩大资金来源，改善资金压力。一是对村镇银行实行优惠支农支小再贷款政策。人民银行参照县域法人考核办法及当地信贷投放情况，给予村镇银行特别的支农支小再贷款的多种扶持政策，增加其资金来源，增强其信贷资金投放能力。二是放宽村镇银行在银行间同业拆借市场资格，扩展其资金补充渠道。三是推动村镇银行利率进行市场化改革，扩大村镇银行的存款利率浮动范围，提高村镇银行市场竞争力。四是鼓励村镇银行探索可行的金融相关债券，建议村镇银行会同发起银行或发起人发行区域性债券，如集合债券或次级债券，拓宽村镇银行资金来源渠道，扩充村镇银行资本金。
3、加强网络设备建设，提高金融服务效率。一是多渠道创新金融服务模式，拓展村镇银行服务方式。以村镇银行总行为依托，探索在农村建立自助服务站、社区服务网点和金融服务流动站等特色服务渠道，有效解决村镇银行网点不足带来的弊端，尽最大能力为农村区域客户提供优质、安全、便捷的金融服务。二是强化村镇银行与发起银行或同业之间相互合作，弥补村镇银行因网络技术落后产生的劣势，提升村镇银行金融服务水平。三是推进行内核心业务系统等基础设施建设，积极与支付结算部门进行合作，加强村镇银行网络渠道建设，提高系统运行管理水平，提升村镇银行金融服务电子化水平，争取尽早具备和达到加入支付系统、征信管理系统和反洗钱监测系统的条件，早日享受接入网络先进系统的便捷服务。
4、加强政策扶持体系建设，促进村镇银行可持续发展。一是进一步完善风险补偿机制，建立村镇银行服务三农和支持新农村建设的正向激励机制，提高村镇银行服务县域的积极性。政府相关部门根据当地经济发展实际，设定涉农支小贷款考核办法，作为确定奖惩的依据。对于完成目标较好的村镇银行，由地方财政出资建立奖励基金，给予税收等优惠，人民银行给予支农再贷款优惠，以此鼓励村镇银行加大对三农的资金投入。二是在财政、税收优惠政策方面应加大对村镇银行支持。如在计提坏账准备，营业税、所得税等方面制定不同的优惠措施，增加村镇银行资本积累;对面向农户的贷款政府给予村镇银行财政贴息支持，从而使农户自身不能承担过高利率以及村镇银行贷款分散、单笔贷款成本较高的问题能进一步缓解。三是放宽新设立村镇银行的存贷款比例限制，对其运用资本金发放贷款实行定量控制，同时不列入存贷款比例进行监管控制，支持其在风险可控的情况下多发放支农贷款。四是人民银行积极引导村镇银行完善支付结算、现金管理、反洗钱监测、征信管理等方面的建设，加大技术和业务支持，提供优质金融服务。
参考文献：
[2]赵冬青，王树贤.我国村镇银行发展现状的实证研究[J].农村经济，2010(7)