小额投资理财的方式篇1
“定期定额”就是每隔一段固定时间(一个月或两个月)以固定的金额投资于同一只共同基金。办理定期定额手续非常简单,只要投资人与基金公司或基金代销机构约定每个月(或两个月)固定的时间从其账户中划出固定的金额来投资基金即可。
定期定额这种小额投资方式适合无大笔资金投资但具长期理财需求的人。对于大多数没有时间研究经济景气变化和市场多空的基金投资人而言,“定期定额投资策略”可以说是相当省时省力的投资方法,并且还可以避免不小心买在高点的风险,因此定期定额投资基金常被称为“懒人理财术”、“傻瓜理财术”、“小额投资计划”。
定期定额投资基金方法融合了定期存款“零存整取”的观念,并且还有专家理财,免除自己选股的烦恼。这种兼具储蓄、理财的投资方式,相当适合那些刚走入社会的年轻上班族。
基金定投的基本策略:
定投方式由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响,与股票投资或基金单笔投资追高杀跌相比,风险明显降低,更适合财富处于积累阶段的普通工薪阶层。目前定期定额投资基金已为越来越多的工薪阶层所了解,并成为理财时尚。
从操作上看,基金定期定额投资也是每月由银行自动扣款再买入某只基金,与每月“定额储蓄”十分相似;但是理财专家提示说,尽管二者表面相似,但本质上仍有一定区别,在选择了定期定投基金这种理财方式后,您仍需要学习运用各种灵活的投资策略,以使定期定额投资效率最大化。
一、根据不同的投资目标选择不同的基金组合
如果是初入职场的年轻人,为买房、买车或结婚筹集资金,可以选择风格积极、波动较大的股票型基金,争取在相对短的时间内获得更大的收益;如果为了筹措子女留学基金,那么选择风险稍低的混合型基金比较适合,以在未来一段时间内获得稳定的回报。如果是投资期间较长,每月所需投资金额较低,就可以适度分配积极型与稳健型基金的投资比重,以获取更大的收益。
二、学会在不同人生阶段依财务能力调整投资金额
随着就业时间拉长、收入提高,个人或家庭的每月可投资总金额也随之提高。那么,在完成买房、买车等基本生活需求外,适时提高每月扣款额度也是一个缩短投资期间、提高投资效率的方式。
小额投资理财的方式篇2
2013年6月支付宝正式推出了余额宝的服务，在短短几个月内，依托互联网金融蓬勃发展发大潮流，余额宝展现出了巨大的吸金能力，对金融市场产生了无法忽视的影响。与此同时，银行理财产品不断的推陈出新，爆发出巨大的生命力，两者的冲击与冲突随着社会财富的快速增长和积累不断上升，这种状况的出现，给投资者的理财活动提供更多选择的同时，也加剧了投资者的决策困难。
【关键词】
银行理财产品；货币基金；余额宝
一、余额宝与银行理财产品概述
（一）银行理财产品
银行理财产品，就是商业银行通过对预先确定的目标客户群进行研究、判断和分析之后，针对他们的理财和投资需要，开发设计符合他们需要的理财产品，并对其委托的财务进行投资管理的一种综合性金融服务。
（二）余额宝
余额宝实质上是一款由支付宝演变开发而来的基于第三方支付平台的一项多余“零钱”保值增值的金融服务，是由属于阿里巴巴旗下的支付宝与天弘基金共同合作开发的，它利用支付宝筹集资金，由天弘基金进行运作。
二、货币基金与银行理财产品的比较
货币基金是一种具有“准储蓄”特点的开放式理财工具，是当前社会保守类投资者经常乐于投资的对象但是货币型基金与其他开放性基金相比，其灵活性更大，在投资对象上，也主要是以安全稳定的货币市场工具为主。余额宝在本质上属于货币基金产品，因此，其与银行理财产品的不同，首先归结于货币基金与银行理财的不同。
三、余额宝与货币基金的比较
余额宝作为支付宝与天弘基金联合推出的一款货币基金产品，和普通的货币基金产品还有很大的区别，这也是余额宝区别于其他货币基金的优势所在。
（一）余额宝t+0打破货币基金传统
余额宝的利用便利的网络系统，在买入和赎回基金方面占据了极大地优势，尤其是已消费的方式完成基金赎回的功能，导致其流动性在一定程度上可以与银行的活期存款相提并论，尤其是对于经常网络购物和消费的投资者来说，流动性更强。
（二）余额宝以一元作为投资起点
余额宝的巨大优势就在于极低的投资起点。一般的货币基金即使投资起点低，但是低到一元的还是很少的，余额宝开创了“宝宝”类货币基金产品的先例，是的货币基金的低起点低到可以让几乎所有有投资理财愿望的投资者都可以进行投资的程度。
四、余额宝与银行理财的比较
一般投资者对余额宝与银行理财两者进行比较，总是建立在不相对称的两个比较标准之上，余额宝的七日年化收益率并不能在一定程度上反应其最真实的盈利水平，而银行理财产品的预期收益率虽然看似低于余额宝的七日年化收益率，但却有很大的参考价值。除此之外，将余额宝的七日收益率与银行理财的某一款具体产品相比，就更加不切合实际的情况。以上的比较实际上存在两个错误：一是存在不同风险的产品，或者流动性不一致的产品相互比较易产生偏差；二是不能把余额宝某一交易日的、并非使用长期数据平均计算出来的七日年化收益率与银行理财的预期收益率做过于绝对的比较。因此余额宝在与银行理财的比较上总是不对等的，与余额宝类产品最为相似的银行理财产品为非保本浮动收益类理财产品，这两者在一定程度上才具有可比性。
五、余额宝对银行理财的影响
余额宝实际上通过支付宝聚集零散的资金，将客户“零用钱”组织起来，汇集成一个极大地资金池，每日流入和流出的资金变动相互对抵，从而使得它能够以协议存款的方式运作资金，增强了零散资金的议价能力，从而获取了高额的利息。余额宝对银行的冲击主要体现在两个方面。
（一）余额宝将会冲击存款余额
余额宝使得诸多利用银行活期存款甚至是定期存款储蓄理财的投资者，作为理性的经济人，而将其资金全部转移到余额宝中，银行理财产品在还未形成投资需求以及形成投资需求但还未到达期限的这一部分资金，都是以存款的形式存在，而余额宝的出现，使得这部分存款大量流失，影响了银行的揽储能力。
（二）余额宝的示范效应
截至2013年12月31日，天弘基金公募资产管理规模1943亿元，在所有基金公司中排名第2，余额宝客户数4303万人，户均持有额4307元，成立以来累计发放收益17.9亿元，万份收益均值1.3043元，年化收益率（平均）4.8987%。2014年以来，余额宝更是突破2500亿，变成一股潮流迅速席卷全国，它本身聚集的资金并不足以对传统商业银行的资金造成影响，但是余额宝巨大的示范效应导致全国“宝宝”类产品大量出现，各种基金类型也接踵而至，一瞬间更为方便和平民化的理财形式层出不穷，这必然对传统银行理财造成巨大冲击。
六、对投资者的建议
（一）余额宝的未来
余额宝近来表现出一路走低的收益，这引起了诸多投资者的疑问，甚至有人提出了余额宝快完蛋了的言论。其实余额宝当前收益的走低并非什么奇怪的事情，余额宝作为货币基金的一种，即使采用了互联网金融的运作形式，但仍旧是货币基金，其收益的变化不会脱离货币基金正常收益率太久。而此前，余额宝的是收益率表现过高，超过了平均的水平，回落也是必然的。目前，我国虽然出台了多项管理办法，但对于互联网金融的发展一直处于支持的态度，余额宝小小的收益回落并不代表余额宝没有未来。余额宝近日在英国伦敦被授予“普惠商业杰出贡献奖”提名奖。余额宝的未来值得期待。
（二）余额宝与银行理财选择哪个
余额宝与银行理财虽同为理财产品，但针对的客户群并不相同，建议如果投资者有足够的投资需求，可以选择符合投资起点以上的相应的银行理财产品，以规避余额宝大额转账隐含的操作风险，并且可以获得稳定的高收益。如果投资者资金缺乏或者对资金灵活性要求较高，建议使用余额宝基金产品，方便个人的管理和消费。
参考文献：
[1]
郭磊.银行理财产品VS货币型基金哪个更适合投资[J].国家电网，2013（10）：114115
小额投资理财的方式篇3
【关键词】理财目标投资组合规划
一、确定理财目标
许先生家庭是典型的三口之家，工资收入高，月结余多，有大量存款，且正处于家庭成长期。许先生对外汇、股票等颇感兴趣，有4年的投资经验并有较强的风险承受能力。
许先生家庭的收入主要来源于薪金及利息所得，且较为稳定。股票，基金等投资性收入可能会产生负收益。在现金流出中，投资和保障性支出占比很小。现金流量充裕，但结构不合理，延缓了个人财富的较快增值。
面对日益高涨的通货膨胀压力，许先生家庭希望财富保值增值，并计划对家庭成员补充商业保险，以及女儿将来出国留学。
二、投资组合规划
针对许先生家庭的实际情况，以1:2:3:4的比例分别投资于无风险、低风险、中等风险以及高风险的理财产品较为合适。
（一）股票投资规划
在股票投资中，将总资金分成等额2份：1份用于股票投资，其中约75%的比例用于中长期投资，剩余的25%作为预备资金，用于股市不景气时补仓操作，或者进行短线的波段操作。另1份处于半闲置状态用于新股申购。这样配置的原因在于：中长线投资能够较好的回避风险，在政策较为明朗，公司基本面可以预见的情况下，收益相对稳固；而短线投资，风险较大，但是通常能获得额外收益，并且在短时间内套现，资金流动程度高，往往可以获得超额收益。
借鉴基金常用的方法设立股票池，这样可在由于大盘环境处于弱势状态的系统性风险或者突发的全局性利空，个股可能的风险及利空，个人决策水平等风险出现后，采取止损措施。池中的个股可以囊括大多数的板块，例如：在通胀严重的情况下有自主定价权的酿酒板块酿酒板块；国家大力推进的医药板块；整体业绩优良的高端装备板块。
资本市场对消息的反应是十分灵敏的，因此短线之内能够结合消息面进行选股往往能获得较大的收益，所以可以抽出预备资金买入消息面上有极大利好的个股，往往可以获得超额收益（杨祖人，2009）。例如，2011年2月11日，世界第一产铜大国智利发生里氏8.8级大地震，2011年2月13日地震之后沪深股市的第一个交易日，以江西铜业为首，带领的铜陵有色、精诚铜业等一批铜矿概念股直冲涨停。
（二）基金投资规划
根据许先生家庭风险承受能力、经济状况及性格等实际情况，可以以3:5:2的比例分别投资于股票型、债券型、货币型基金。基金分配中取得的收入暂不缴收个人所得税，而且还免收分红手续费和再投资手续费，可起到避税的效果。
第一，投资股票型基金可以避免大盘上涨，投资个股下跌所造成的不利影响。将大部分基金投资于成长型股票基金，剩余小部分投资于指数基金，etF等，虽然在短期“对价”行情中落后市场，但其长期表现看好。投资者不应进行频繁调整，以免交易成本上升净值表现落后大盘。
第二，债券基金在投资品种中风险适中，适合用来规避风险。2011年来受央行紧缩货币政策影响，债市遭遇连番调整，但伴随悲观预期的不断修正，债市魅力将再次展现，特别是信用债投资价值日渐提升。现阶段债券票面利率创历史新高，一年期及以上企业债、短期融资券、中期票据的平均收益率已超越6%。
第三，货币型基金。货币市场基金一般都免收手续费、认购费、申购费、赎回费，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。当家庭风险承受能力良好时，应坚持“买旧不买新、买高不买低、就短不就长”的原则。同时，选择“七日年化收益率”较高、获利能力也相对较高的高收益货币型基金。
（三）黄金投资规划
家庭投资黄金的主要目的是规避我国近年来高通胀，高Cpi等因素而导致的货币贬值带来的风险，而非投机获利。（陈兆松，2007）一般可采取3：7的比例投资于实物黄金和纸黄金。
适合家庭投资的实物黄金和纸黄金交易在交易方式上各有优劣：出于长期收藏或馈赠亲友，投资者可选择实物黄金交易；出于短期获得交易差价，纸黄金是最佳选择。纸黄金交易不存在仓储费、运输费和鉴定费等额外的交易费用，投资成本低，不会遇到实物黄金交易通常存在的“买易卖难”的窘境。
（四）房产还贷规划
在房产规划中，贷款方式分为商业贷款、公积金贷款及混合贷款。首选公积金贷款，因为其不仅利率优惠，贷款额度较高还有贷款年限长、还款灵活方便等优点。房贷还款主要有等额本金及等额本息。两种方式各有千秋：等额本金方式每月的还款本金额固定，随时间的推移每月还款数以及利息越来越少。等额本息方式还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
对于收入较高的家庭来说，应采用“等额本金还款法”效果比较理想。首先，在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出，且随孩子的成长，家庭开支必将提升，因此在前期资金富裕之时多还款，为日后早做准备。其次，在如今我国通货膨胀率高于国际温和通胀水平的情况下，应使货币的当前价值应得以最大利用。
（五）教育金筹划
教育金筹划，可以采用教育储蓄及基金定投方式。教育储蓄是一种利率较高，面向在校的四年级以上的中小学生，从第一年开始定期将一笔钱存入银行，存储若干年达到用于支付孩子的学费及开销费用。
基金定投，是针对没有很多空闲时间又在未来需要大量资金的家庭，以积少成多的方式来筹得孩子高中、大学以及出国留学的教育费用。
（六）人寿保险需求
保险是一种财务的预先安排,并对所带来的风险,使之损失最小。根据我国相关法律法规规定，居民在购买保险保障时可享受税收优惠。
根据双十原则法，家庭保险的保额应为年支出的10倍，合理保费应为年收入的10%。
1.为了保证养老，购买相应的重大疾病保险和带有分红性质的终身寿险（分红型寿险），在规避风险的同时每年还可以获得一定的收入及分红的返还。
2.夫妇两人的身安全会影响到家庭的财产安全，购买相应的商业养老保险和重大疾病保险，以达到双重效应。
3.鉴于出国存在的风险因素，孩子未来投相应的境外留学保险。
4.灾祸无情，为了保证财产安全，应该加购家财险来规避相应的风险，提高家庭整体抗风险能力。
5.针对家庭主要资产如汽车，故车险也是需要考虑和规划的问题。
尽管本文分析的是中高风险能力家庭的投资组合情况，但对于普通家庭而言，合理地进行规划理财同样十分必要。目前市面上不仅具有多种的理财方式，而且每种理财方式也都针对不同的收入群体进行了更为明细的产品设计，因此能够满足社会大众的理财需求。伴随着经济社会的不断发展，理财知识的储备以及理财方案的设定已经演变成为确保资金有效利用的基础，而这也提升了理财在个人资金规划中的重要性，可以协助个人很好的规避风险。
参考文献
小额投资理财的方式篇4
“每月就这么点钱，不知道怎么理财”，在本报进行关于白领标准的调查中，刚刚踏过5280元标准的工薪阶层均表示对理财没有具体概念。调查也显示出普通白领理财意识不高、急需指导的状况。677名网友参与调查。有384名表示自己没有进行任何理财投资，占56.7％，购买股票的有189名，基金71名。银行投资产品33名。分别占27.9％、10.5％、4.9％。
月薪在5000至1万元间的工薪阶层，手中存款不多，要考虑买房买车等问题，如何理财才最合适?不少读者拨打本报热线及发送电子邮件。希望能针对自己家庭的具体财务问题进行解答。本报特邀理财专家宋杰进行了分析。他认为工薪阶层理财应该以保障为主、投资为辅，保证经济状况平稳上升。记者根据读者提供的家庭资料，请专家进行了具体分析，希望能给财务状况类似、有类似财务问题的人士提供借鉴。
挂号家庭1已婚人士
深圳糊业如何换成其他城市房产
案例：曾小姐。26岁，一家事业单位派驻深圳的资深员工，每年税后收入9万元。老公杨先生为她同事，27岁，年收入同样为9万元。两人户口均在广州，社保完善，在深圳上班。工作稳定。去年在深圳贷款30多万购了一套80平方米的房子居住。房贷为2900元／月，贷款期限10年。除了房贷支出，两人日常生活开销3500元左右，每年补贴家用2万元。
目前两人存款10万元左右，夫妻两近期调回广州工作，年初深圳的房产价格一度从50万涨至90多万。本想在家人支援-下到广州买一套大户型房子自住，深圳的房子留做投资。但是广州的房价半年来越涨越高，深圳的二手房市场却没有年初那么火爆。自己凑钱不够付广州房子的首付，如果卖了深圳的房子，又觉得犹豫。
理财困惑：以后打算离开深圳，在广州安家，怎样才能把深圳的房子换成广州的房子?
理财目标：两年内打算生孩子，除了想在广州买房，还想买一辆价格10～13万的车自用。
专家把脉
由于两人均要回广州工作生活，理所当然应在广州购置房产。目前家庭存款不足支付首期。加之深圳现有房产近几年升值空间有限，因此建议卖掉深圳的房子，还清银行贷款，用剩余资金及存款做以下安排：
1、在广州选一套理想的房子。首付3成。其余按揭。
2、按照朴素、实用、舒适的原则进行装修，连带配置家具、用品，总费用应控制在10万元以内为妥。
3、用10～13万现金购买小车一辆，一次性付清，减少家庭月供总金额，选择排气量较小、省油型轿车，降低费用。
4、考虑到两年左右要小孩，整体开支加大，家庭保障需要随之提高，现在社保是不够的，建议购买意外险50万元，定期寿险50万，重大疾病保险(储蓄型)20万。每人每月均500元。以确保家庭收入不受大的影响。
5、留足半年生活费，再办两张信用卡。以备平时之需，其余资金应选择定额定投的方法购买一些基金作长期投资，如果对基金不很了解，最简单的就是购买保险公司的投资连结保险。让专家为你理财，既保障，又理财，省时省力又省心。
挂号家庭2未婚人士
工作不稳定。如何存钱自己创业
案例：王先生今年30岁，在深圳本地一家企业做设计工作，年收入7.2万。女友从事报关工作，年收6万。两人均非深户，没有社保，也未购买任何保险。王先生住公司宿舍，没有房租支出，每月交通、伙食、娱乐的支出为3000元，在老家购有一套150平方米的房子，首付9万多，目前月供1000元／月，贷款期限20年；女友张小姐每月伙食、房租等费用支出2500元。
两人恋爱两年多，打算明年结婚，目前手中的存款共15万左右。结婚后暂时没有买房打算，计划首付3万按揭一台车，月供1000，婚后打算把父母接来同住，父母有内地退休工资，日常生活不用子女负担，不过王先生打算结了婚就要小孩。
王先生所在的公司有规定，35岁以后不能升管理层，就不能再从事设计岗位工作。由于工作前景未明，王先生和女友目前在存钱。如果王先生从现在的职位辞职，两人打算自己创业，例如开餐馆之类。
理财困惑：按照最坏的打算，如果5年后王先生辞职，以现在的经济状况，如何理财才能为以后打下基础?
理财目标：不在深圳买房，只供车、租房、养孩子，保证5年后能有一定资金条件自己创业。
■专家把脉
王先生的理财目标是5年内结婚、生子、存足一笔创业资金。我们先为王先生算一笔收支账：
a 5年内总收入：
工资收入：(7.2+6)×5=66万(税前)
现有存款：15万
总资产：81万
B 5年内总支出：
①结婚前两人总花费：(3000+25001×12=6.6万
②结婚费用及相关开支：5万
租房费用(含水电费、管理费)：2000×12x4=9.6万
孩子4岁前总费用：10000x4=4
家庭正常生活费(含父母)：50000×12x4=24万
老家房子月供：1000x12x5=6万
汽车首付：3万
汽车保险费=5000x4=2万
汽车月供：1000x12x4=4.8万
养车费用：2000×12x4=9.6万
上述费用合计：75.4万元，加上5年内无法预测的各种医疗费，交际费、旅游费、回家探亲费用等，王先生5年后收支基本平衡，没有积累到应有的创业基金，因此提出以下建议：
1、搁置供车计划。
2、尽快为两人购买社会保险，建立最基本的医疗及养老保障。
3、每人购买20万意外医疗险，50万定期寿险。20万消费型重大疾病险。每人每月保险费约200元。
4、每人办一张信用卡作为备用，留足半年生活费。其余资金购买基金：增长组合型基金60％，平衡稳健型40％，
挂号家庭3光鲜白领
节衣省食供房，想提高生活质量
案例：吴先生今年28岁。在深圳出生长大，税前月入6000，另加业绩提成，年薪约9万。和老婆的收入加在一起。家庭月收入1.1万，年收入13万左右。华强北有一套小户型房子，市值85万左右，欠银行20万，月供1900元，不过该房月租3400～3500元。
吴先生夫妇和父母住在香蜜湖，父母有养老金基本不需要吴先生负担生活费用。香蜜湖房子市值230万，也正在还贷款，吴先生每月供两套房子、供车。月供总共9800元，月。夫妻两零用钱每月只剩下1200元，还没给父母伙食费。吴先生银行存折基本为零。
为了改善生活质量，吴先生计划把华强北的房子90万出手。刚好可以用来还香蜜
湖房子的贷款。但又考虑华强北房产增值的可能，犹豫不决。
理财困惑：供车供房支出太大，虽然有房有车，但是生活质量太差，如何能够兼顾两者?
理财目标：在现有收入的情况下，找到最合适的理财方式。提高生活质量。
专家把脉
投资理财是手段，其目的是为了提高生活品质。吴先生目前虽然有房有车，但手头拮据。基本生活都无法保证。失去了投资理财的真正意义，建议如下：
1、卖掉华强北的房子，还清20万银行欠款。
2、剩余款项拿出50％偿还香蜜湖房子的银行欠款。降低房贷总额和月供。
3、增加日常开支，提高生活品质。
4、完善社保和商业保险，寿险保障应大于银行贷款加上全家5年生活费用的总额。补充20万元消费型重大疾病保险；由于自己开车。意外保额加大到50万为妥。
5、留足半年生活费用后的其余资金，建议购买目前热销中的投资连结保险，不仅可以解决保险保障问题，而且可以凭借专业机构的强大实力进行投资理财，在省时、省力、省心的条件下，追求长期隐定的投资收益。
相关莲接：低薪年轻人怎么理财
不少刚工作的年轻人都是月光族，很多人表示，反正现在收入不高，依靠每个月节余千儿八百的，也实现不了买车买房梦，还不如现在花钱时痛快点。而专业理财人士却认为。虽然每个月的节余不多，如果选择合适的投资工具和投资方式，不仅培养起自己的理财习惯，而且也可以积累一笔不小的财富。定期定额买基金就是一个不错的选择。
所谓定期定额买基金，是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额，由销售机构(包括银行和券商)在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种长期投资方式。
这种基金投资方式，好处多多，首先，年轻人没有时间理财，而定期定额买基金类似于零存整取，只要去银行或证券营业部办理一次就可以了。
其次，很多年轻人对证券市场知之甚少，而利用定期定额方式投资基金可以平均成本、分散风险。
最后。很多年轻人因需要支出的项目多，月节余不多，也不稳定，而现在定期定额计划的门槛非常低，起点一般为100元一300元，可以按月扣，也可以按双月或季度扣，几乎不会给他们带来额外的压力，还能积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求。而且可以养成很好的理财习惯。
案例
由于定期定额投资是在固定时间间隔以固定金额投资基金。一般可以不在乎进场时点。
举例来说，若每隔两个月投资100元于某一只开放式基金，1年下来共投资6次总金额为600元。每次投资时基金的申购价格分别为1元、0.95元、0.90元、0.92元、1.05元和1.1元。则每次可购得的基金份额数分别为100份、105.3份、111.1份、108.7份、95.2份和90.9份(未考虑申购费)，累计份额数为611.2份，则平均成本为600÷611.2=0.982元。投资报酬率则为(1.1×611.2-600)÷600×100％=12.05％。
如果一开始即以1元的申购价格投资600元。当基金净值达到1.1元时，投资报酬率则只有10％。当然，如果你是在基金净值为0.90元时一次性投资，当基金净值达到1.1元时。回报率就有22,2％。问题是。要抓到这样的低点并不是一件容易的事。
投资贴士
定期定额买基金不仅适合年轻人，也适合其他年龄段有持续较低收入的投资者，但这一投资方式必须经过一段长时间才比较容易看得出成效，最好能持续投资三年以上。
一项以台湾地区加权股价指数模拟的统计显示，定期定额只要投资超过10年的时间，亏损的机率接近零。而且这种每个月扣款买基金的方式比起自己投资股票或整笔购买基金的投资方式，更能让花钱如流水的年轻人在不知不觉中每月存下一笔固定的资金。让你在三五年之后，发现自己竟然还有一笔不小的积蓄。
小额投资理财的方式篇5
【关键词】大学生消费特点投资理财方式
一、大学生消费现状分析
怎么没有任何导入问题的陈述？为何调查，目的和问题是什么？
对于刚刚步入大学的人来说，他们有着依照自己的消费偏好、消费习惯独立支配生活费的能力。由于不懂得如何理财，如何合理支配生活费往往陷入过度消费以至影响到正常生活的窘境。为了培养广大学生投资理财观念，树立正确消费观，结合他们实际生活状况对其理财提出合理化的建议，我们开展了本次调查研究。
我们采取问卷调查法，共发放调查问卷345份，主体调查对象为南京航空航天大学金城学院在校学生及部分研究生。
初步得出以下结论：
第一，大学生除必要生活开支外，资金仍有较大结余，存在理财空间。
第二，冲动消费广泛存在于大学生之中，对理财的敏感性不强。
第三，大学生消费金额集中，结构成橄榄型。
第四，大学生消费主体依然为饮食日常方面，理性消费依然是主流。
调查统计显示：南航金城学院学生生活费普遍集中于1000～2000元之间，生活费刚好够用或略有结余者占84%，一半以上学生表示有自己的小金库，由此可见半数以上大学生手头较为宽松。分析消费去向发现，伙食与日常用品支出普遍占据65%～85%的比重，社交娱乐方面支以18%的平均水平位居第二。大学生对品牌认知度提高，对生活品质追求提高，这一部分也占据相当消费额。六成以上同学表示自己偶有冲动消费但并不会影响正常生活，少部分同学会由于冲动消费导致生活费入不敷出而向父母、同学求援或节衣缩食弥补漏洞。近半数的同学表示受奢侈攀比之风的裹挟、媒体宣传引诱时常有盲目消费、过度消费的行为，2.3%的同学曾通过各种渠道获得贷款但都及时还清。部分学生消费金额巨大，内部存在明显差异。
结果上来说：
第一，大学生理性消费为主流，理财为需求学习。
第二，大学生消费水平明显提高，消费数额和方式差异较大。
第三，“攒钱”品牌消费成主流。
二、大学生投资理财能力与渠道分析
（一）大学生理财意识薄弱，存在认知误区
在调查问卷中，认为自己理财能力较强的只占6.67%，理财方式则大量集中在银行储蓄和余额宝等理财app之中。有记账节流行为的有76人。对于理财的看法中，有些同学认为自己资金紧张无财可理，有些觉得众多理财平台风险性大，也有少部分学生认为投资理财会耗费大量的精力致使学习分。由此可以发现，大部分同学对于理财持相对激进的观念。学生们知道理财可以提高自己的生活质量，但是理财包含很多方面，往小了说就是开源节流，理性消费。
（二）大学生理财能力不强，方式单一，倾向于学习成本较低的理财方式
通过分析该院学生生活费来源，仅有2.6%的同学通过投资渠道获得收入，具体的理财方式则局限于银行储蓄和余额宝生息，超过七成的大学生表示由于缺少相关知识，担忧投资风险等问题对股票投资望而生畏，在基金、债券投资方面浅尝辄止，反映出大学生投资理财能力比较薄弱。对于目前采用的投资理财方式，余额宝等应用app占了40.2%，银行卡储蓄在其次，占36.71%，记账节流占12.62%，而采用股票债券的则很少，仅10%左右，可见余额等app是目前投资理财的主流方式，这是一股新兴势力，正一点点取代传统的银行卡储蓄等方式在人们心目中的地位。互联网金融产品，股票，债卷等学学习成本高，鲜有人问津。
三、大学生投资理财现状及存在问题总结
经由以上分析发现，该院半数以上大学生有意愿且有一定资金基础进行投资理财。
一是大学生在财务上缺少独立性，行为模式没有转变，认为有需要可以找父母，家长也愿意为自己的孩子提供帮助，大学生也就没有要自己准备资金的必要，以家庭供给为主导、资金数量受限高因而对资金流动性有较高要求。
二是大学生普遍缺乏相关理财投资知识，在这一方面缺乏一定的专业教育，都是以非专业的广告、宣传等渠道得以了解，加之资金数量限制故而对理财产品稳健性有极强的偏好；传统的认为理财就是储蓄，储蓄就是存钱，对于何种储蓄没有概念，忽视了其他能够获得更多收益的途径。
三是由于理财观念薄弱，相关知识的欠缺，诸多理财方式对于大学生而言难以操作并且市场上针对大学生的投资理财极少，致使投资理财行为囿于储蓄生息。
四是该院仅有6.67%的同学自认为投资理财意识较强。大部分人则认为理财对他们来说是一件很遥远的事，投资理财应该是父母做的，在理财意识、理财渠道方面，经管类学生对比其他专业并未体现出任何优势，学校整体投资理财氛围寡淡。
四、针对大学生投资理财现状的建议
（一）社会层面针对高校大学生的理财特征设计出多元化的理财产品满足他们不同层次的需求
提高理财氛围，出台一些优质的财经类节目并在在电视广播等媒体上提高财经类节目的占有率。提倡金融机构与学校合作推出对大学生具有针对性的理财产品。
（二）大学生自我突破层面
1.端正理财观念，理财目标。大学生炒股、买基金、买理财等方式进行投资，并不是为了“一夜暴富”。参与理财最主要的动机了解理财工具和“练手”，其次才是“提高个人生活水平”、“为下一步创业积累资金”等。
2.改善消费习惯，提高理财意识。大学生尝试自立，适当的尝试兼职活动对培养理财意识有积极作用，有利于激发上进心同时弥补钱不够花的尴尬，制定生活预算并抽空整理开支以掌握自己的资金去向，减少冲动消费，合理安排生活费
3.丰富投资理财知识，进行尝试性投资行为。仅仅记账节流的方式理财并不能实现财务的保值和增值，大学生的资金量虽比较有限，风险承受能力较弱，但还是可以尝试购买一些中低风险、起点低、高流动性、投资比较便捷的理财产品。了解一些高口碑的理财机构购买合适的理财产品，按照自己的风险偏好分散投资，摆正心态谨慎操作。
（三）学院层面，营造良好的投资理财氛围
正确的教育和引导有利于大学生养成良好的消费理财习惯。金城学院通过组织创业协会，进行“大智慧”杯金融挑战赛等项目积极引导大学生金融理财能力，通过宣传或利用理财方面影响力较大的校园网站作推广。金城学院开设的证券投资选修课，近年来积极组织的炒股的大赛都为全院学生提高投资理财能力提供机会。
针对本文的研究结果，我们认为在互联网的大环境下，高校大学生是对新知识新产品的积极追逐的活跃群体，要及时观察他们对市场产品的反应行为的变化，便于及时更新相应的理财产品满足他们的需求。
参考文献
[1]徐小琴.大学生理财意识及能力的培养简析[J].现代经济信息，2009，（12）：24.
小额投资理财的方式篇6
从2011年进入阿里巴巴集团，祖国明的头衔换了三个：支付宝商户事业部副总经理、阿里小微金融服务集团理财事业部总监/余额宝负责人、蚂蚁金服财富事业群运营部副总经理。从支付宝到阿里小微再到蚂蚁金服，演绎了阿里系的金融板块变迁，但祖国明专注的事情一直是理财。
从大背景看，近10年，我国城镇居民平均收入从2004年的9400元增长到2014年的28000元，10年间增长了两倍。中登公司的数据显示，最近三年基金帐户也增长了两倍。而随着移动互联网的爆发，理财变得无处不在，苹果应用商店里很多金融方面的app位于排行榜前列。余额宝从推出至今，用户已突破2.6亿……多种迹象表明，大众理财时代已经到来，且正朝着多元化、个性化、简单化和社交化的方向发展。
与之相对的是，中国理财市场的发展还处于初级阶段。据初步测算，在中国，大约有七成居民除银行存款外，从未接触过任何形式的理财。过高的门槛，过于复杂的操作，过于难懂的信息，以及信息不对称下造成的理解与选择障碍，使得大量用户的理财需求难以得到满足。
市场在改变，客户对于理财的意识在转变，什么样的理财适合大众理财时代？蚂蚁金服认为，适合大众投资的理念是，不鼓励频繁的交易，不鼓励高杠杆单一投资，而是鼓励客户长期投资，通过分散投资，合理均衡配置自己的资产。而传统理财以产品为中心，以销售为导向的模式，会逐步演化成以客户为中心，以为用户创造价值为导向。
祖国明所在的团队就在为这个追求而努力着。经过两年的摸索，蚂蚁金服财富事业群的业务逻辑逐渐清晰：希望搭建平台，提供配套服务，让具备这些专业能力的金融机构能够拎包入驻，发挥他们的专业能力服务大众理财人群。
多元化+个性化+简单化
大众理财正朝着多元化、个性化、简单化的方向发展，多元化意味着多种理财投资方式将会进入中国家庭，使居民资产能够得到均衡配置；个性化则表示理财将进入人们生活的各种场景，大到求学、养老，小到装修和旅行。祖国明认为，简单化应该从“小”做起，一方面是表示用户门槛低，资金量可能特别小；另一方面则表明用户的理财知识可能很少。
在余额宝出现之前，存在10年的货币基金并没有成为一种流行的大众选择，销售货币基金的佣金很低，人们很难在各种渠道上找到它。2013年面世的余额宝意义在于给全民做了一次理财教育，不但给很多人第一次的理财体验，也扩充了投资者的基数。随着很多金融机构加入战场，推出很多宝宝类的产品，使得整个货币基金规模在两年间增长了5倍。
三年来，余额宝已经从功能简单化发展成为一个现金管理工具，从转变过程来看，在第一年爆发式增长后发展趋缓，但规模和人数却一直增长。祖国明回忆，余额宝最初的设计是“零花钱、零钱，放在那里可以获得一些收益的活钱”，随着时间的推进，余额宝的理财属性日趋淡化，用户越来越不把它当成理财工具。
“我觉得任何一个时候，资产配置组合里面应该有余额宝，它是现金管理工具。”蚂蚁金服总裁井贤栋说，“余额宝的使命不是把其他的理财产品都弄没，而是为上面所有的投资平台输送用户。”
的确，在余额宝随后发展的日子里，祖国明他们发现，用户存在强烈的理财需求，当其他理财产品高于余额宝的时候，很多资金通过余额宝流出。于是，蚂蚁金服推在2014年出了招财宝平台，提供一些固定期限，以及固定收益、风险可控的理财产品。目前以及积累了1200多万用户，成交规模累计超过5000亿元。
去年春节前后，蚂蚁金服还推出了一个投资黄金的存金宝。在随后的元宵节，一个叫“汤圆”的项目立项了，蚂蚁金服决定要做财富管理，将“宝宝”集纳在一起，针对大众人群打造了智慧理财服务平台蚂蚁聚宝。在其独立的app既能购买和管理余额宝、定期理财招财宝和其他基金产品，也支持查询股票资讯等。“随着用户的需求增加，更多理财产品都会陆陆续续地加入，但是从目前来讲，需要一步一步地做好。”祖国明说。
如今，理财人群的个性，风险承受能力以及目标皆不相同。对于每个不同人群应该有对应的理财产品，如何通过技术手段把个人用户的消费行为、理财行为，通过数据分析的方式找到合适的产品，做到“千人千面”，是祖国明和小伙伴正在研究的事情。按照规划，蚂蚁聚宝还将陆续推出场景化的智能推荐功能，基于每个人的投资需求和风险偏好，通过精准的用户画像，帮助用户在不同风险层次金融产品里面进行一些挑选和配比，快速找到最为适合自己的投资方式。
另外，互联网理财也逐渐从以产品为中心的“超市”逐步向以用户为中心的转变，蚂蚁金服也在尝试同金融机构一起为用户提供“定制化”服务，尝试“C2B”式的理财产品。“金融机构把一些好的投资习惯制成投资策略和交易框架，我们有用户和技术。”祖国明说，“我们会通过大数据分析用户的行为和需求，并反馈提供给金融机构，双发一起探讨能不能针对这些用户需求提供一些定制化的产品。”
目前，已经和蚂蚁聚宝合作的机构，包括多家资产2000亿元以上的银行、四大资产管理公司、偿付能力150%以上的保险公司以及全国排名前几的担保公司，数量超过120家；同时，通过数米基金网，目前已经有92家主流基金公司入驻蚂蚁聚宝，提供超过2000多款基金产品。
华夏基金公司副总经理李一梅表示：“对于我们而言，蚂蚁聚宝是余额宝的一次对外开放，相当于2.6亿的余额宝用户可以和我们无缝对接。蚂蚁金服强在网络渠道、技术和数据能力，我们则拥有更专业的金融产品生产能力和风控能力，相信双方的合作会有利于推动互联网金融的进一步发展。”
“金融版知乎”
蚂蚁金服Ceo彭蕾认为，蚂蚁做理财其实和很多金融机构很不一样。“我们不在意管理多少资产，甚至不是特别在意赚取多少利润。最在意的就是能否为用户带来价值。”
从产品设计上，蚂蚁聚宝一直在策划构建理财社区，引入投资达人，通过智慧共享，促进大众投资者的理财教育，为更多用户带来价值。某种角度看，这种理财社区的思路，也正贴合大众理财的社交化发展方向：利用圈子培育、教育用户。
“很多平台，跟交易相关性很强。我们不希望跟交易关联性很强，还是以投资者教育分享为主，是否购买由投资者自己来决定。”祖国明介绍，蚂蚁聚宝的理财社区更像是“金融版的知乎”，你想了解哪方面的知识都可以找到，并且呈现的方式更加轻松、有趣。
具体来说，理财社区一方面会利用eGC方式，引进机构专业人士，提供对市场的看法或者一些操作建议。另一方面结合UGC，积聚大量有投资经验的人。很多草根理财达人、大V愿意把自己的理念或者投资感受分享出来，形成一个圈子。大量的小白用户会成为粉丝，自发产生理财氛围。比如，现在平台有的达人积累了上万的粉丝，小白用户会问他们一些最基础的问题，比如问“什么是定投？定投怎么做？什么时候做最好？”很多“大V”不但会解答概念，还会分享他们操作的实际经验，生动易懂。
就像“知乎”一样，蚂蚁金服的技术团队会把一个问题项下的多个答案进行整理，归纳成加单易懂的文本，慢慢行成标准化的理财知识教育内容。
“其实是通过社区的方式来做内部运营。用人帮人的形式分享知识，用户既是内容的提供者，也是内容的享受者。在这里面，他们接触到的信息会越来越大。”祖国明说，他们要把社区变成一个有趣、好玩，同时能够找到一些投资内容的信息平台。
当理财社区集纳了大量与理财相关的问答和知识时，就也为智能客服提供了一种新的价值场景。目前蚂蚁金服智能客服背后的智能机器人平台正在尝试分析理财产品的特质，以及整个金融行业的变化趋势。通过各类细分行业趋势分析，判断出哪种类型的产品符合哪类消费群体。
“购买理财产品跟电商产品不同，电商产品我们想到的就是搜索推荐，但理财产品更加专业，我们要逐步了解个人的理财的情况，通过大数据挖掘分析进行用户画像，进而个性化地进行相关资讯推荐，而不是盲目的推荐产品。”蚂蚁金服运营平台产品技术部总监何勇明介绍说，“要注意的是我们推荐的不是产品，而是经过梳理、结构分类后的契合用户自身需要的合理资讯。当天的行情对你的投资领域将产生怎样的变化和风险，智能客服会帮你做辅助决策和专业的智能引导，做你的未来的个人金融助手。”
互联网金融机构不断创新，但监管部门关心的是投资人利益如何保护，如果有人投资了，发生账户被盗怎么办？蚂蚁金服从一开始就把用户的安全风险放在第一位。比如登录这件事，以前网站上注册时，安全保护问题一般会问“你父母名字叫什么，你的第一个全英文名字的用户名是什么”。问题本身的设计和处理都是比较陈旧的技术，事后大家多数都记不住。同时这些信息容易被坏人获取，存在安全风险。蚂蚁金服旗下的蚁盾技术团队会基于客户在比较宽大的一个互联网的平台上，你做过哪些事情，然后根据这些事情去设计一些相关验证问题。
蚂蚁金服安全智能部数据分析专家江璇举例说；“你昨天刚买了一个东西，你买这个东西，身边的人可能知道，但是‘坏人，不知道，我们通过隐私保护技术处理这些数据，然后通过问题引擎的生产与组合，输出一些‘你知道，别人不知道’的问题。通过这样的方式验证你账户是否本人在操作。”
小额投资理财的方式篇7
定期定额投资主要有3点好处：
1.无须讲究时机
曾有投资人在股市火热时购买股票，不幸被套牢，到现在还没回本。原因除了选择的股票品种错误之外，选择的时机不对也是重要因素。因此采取小额资金分批购买理财产品，可以相对降低价格风险，同时对于无暇研究市场走势及精确掌握进场点的投资者来说，是一项适合中长期投资的方式。
2.可以让自己的投资比较有规律
“定期定额投资”的另一个好处就是让投资行为变得很有规律。不断地更换理财产品，没有规律的投资，当然很难收成。
3.不用承受太多的压力
“定期定额”在心理情感上不用担心股市的起伏，也不像在单一时机进场押宝少数股票的投资人，须承受较大的情绪压力。
任何人要进行定期定额投资理财，应该首先确认自己的理财目标是什么。是想准备子女教育基金，还是让自己的养老金更丰厚。因为，理财需求会依自己的年龄、经济及家庭环境的不同而不同。只有在检视自己每月及年度性收支的结余情况，离达成预定的理财目标距离及资金缺口有多远、多少，才能明白自己所期望的投资回报率是多少。
要达到这个理财目标，就要考虑所选择的理财产品平均每年回报率预期为多少。如果你期望理财产品的高回报，伴随而来的将是高风险；如果降低标准，要达成理财目标就容易多了。
此外在你投资前，一定要了解自己到底能承受多少风险，也就是万一发生投资损失，是否会立即影响到你现有的生活，或是让你所有投资及资产泡汤，一文不值，或你是否常有急用，须马上变现，无法选择高风险高回报的理财产品。
小额投资理财的方式篇8
近期国务院对互联网金融表示力挺，这就意味着一些概念股有很大的潜在发展空间，同时互联网金融产品也对银行业理财产品带来冲击，因此本文着重对互联网金融―团贷网网贷理财产品与商业银行产品进行优劣势对比，分析这种金融创新给商业银行的影响以及银行业应采取的对策。
一.团贷网的运作模式以及宗旨
团贷网采取的运作模式是线下抵押，线上融资相结合。团贷网的宗旨是通过互联网的高效率，将民间资本合法化、高效化、阳光化，解决中小微企业融资难、成本高的问题。
二.团贷网投资产品与银行理财产品优劣势比较
（一）流动性：
团贷网的产品投资期限在1-12个月，较为固定，采取t+0日购买，t+1日赎回；而商业银行理财产品最少期限在三十几天左右（以某商业行为例）一般采用的是t+2日购买，而赎回模式不固定。投资起点金额少，团贷网更是给出了1元起投的产品投资种类具有多样性，有利于吸引更多的投资者的闲置资金。
银行理财产品起点金额高，基本上各大商业银行的起投金额在五万元以上。因此，网络理财产品为暂时还没有足够资金进入银行理财产品市场的潜在投资者提供了理财渠道，与理财产品仅针对有一定投资实力的投资者而言，团贷网针对的投资者范围更广，更有利于挖掘潜在投资资金，从长期来看会对商业银行的理财产品带来不小的影响。
（二）收益性
首先，网络借贷产品和银行理财产品收益获取方式不同，这点在流动性里已经提及，其次，即使团贷网推出的投资产品与银行理财产品都属于封闭型理财产品，但是团贷网的产品收益率明显高于同投资期的银行理财产品。请见表1商业银行与团贷网商友贷理财产品1月周期收益对比表：
注：为了在同等条件下进行投资利润对比，将起始金额，投资期限变量设定，起始金额5万元人民币，期限为35天。全年按360天计算。
由表1可见，团贷网等网贷理财产品的收益率远高于同期限的银行理财产品，并且也高于收益率在4.8%的货币基金。较传统的理财产品对具有一定投资需求和风险承受能力的投资者更具有吸引力。
（三）风险性
如果将银行理财产品与网络理财产品对比，两者都带有风险，他们的风险来自于投资对象，包括企业，个人等。团贷网实行第三方资金托管、足额抵押物担保、项目多级风控审核，也与银行方面合作考核借款人的征信情况。但团贷网没有线下实体，投资风险较大。
（四）透明度
透明度这里指的是告知投资者资金流向及借款人信息的详细程度。虽然团贷网产品的风险性要大于商业银行理财产品，但其透明度却略胜一筹，投资者在购买银行理财产品，对于资金的流向等信息模糊，并且还要承担一定的本金风险。而团贷网让投资者直接了解借款人的现状，征信情况等基础上再做出投资决策，清楚资金的流向，以及从三个方面来加强投资者的资金安全（1）及时代偿：当借款人无法偿还借款时，团贷网会立刻开启代偿程序（2）连带保障：团贷网准入第三方连带担保机构，并且在双方协议里明确规定，在启动代偿程时，第三方担保机构将为团贷网代偿提供坚实的资金保障。团贷网平台如不能及时按约定代偿，投资人则可以根据三方协议找相应担保公司代偿。（3）账户安全保障：从技术团队方面看，团贷网的网络安全技术在不断完善，保障网站的正常运营和用户的资金及个人信息安全。另一方面，团贷网与多家实力雄厚的第三方支付平台签署了第三方存管协议，为投资者的资金更添一份保障。
三.商业银行的对策
1.创新产品，重视潜在市场
在推进利率市场化的进程中，互联网金融的出现预示着金融市场的创新，也给传统银行业带来了冲击与挑战，即使短期互联网金融对传统金融机构给予的影响不大，但长期的影响不可忽视，目前投资者对互联网理财产品，融资产品持保守观望态度，但是如果人们的传统观念，固定投资理财方式一旦改变，那对于整个传统银行业的冲击是巨大的。给予商业银行最核心的启示是要进行产品模式的创新。重视互联网金融的“长尾效应”，将忽略的潜在顾客列入计划范围，推出适合这类投资者的产品才能扩大市场占有，防止潜在投资资金的流失。
2.利用互联网，扩大服务，完善法律制度
现在的商业银行在积极扩建自己的网上服务平台，通过鼓励客户办理手机银行，网上银行等业务，逐渐地改变客户原来的固定支付模式，节省的时间和人工压力，使银行的销售模式逐渐转变。完善法律制度，明确银行理财投资人的权益和地位，提高透明度，让投资者明确资金投入领域和流向。
小额投资理财的方式篇9
（辽宁对外经贸学院会计学院辽宁·大连）
摘要：余额宝本身的网络营销通道极大的减少了交易时所产生的成本费用，会使其作为理财产品在财富盈利能力方面的优势越来越明显，余额宝的经营和发展存在巨大的机遇也面临极大的挑战。本文从流动性、投资收益以及相关风险三个不同的角度对余额宝进行初步分析，在其财务经营上面提出解决问题的相关经营策略。
关键词：余额宝；Swot财务经营；经营策略
近年来，随着我国经济不断的发展，金融市场和资本市场也在不断地进步，人们不再满足单一的劳动换取报酬的方式，也不再仅仅满足于银行的储蓄利息，人们开始认识理财产品的重要性，余额宝就是众多金融理财产品中目前最为热门的投资理财产品之一。阿里巴巴余额宝的理念，机会成本的思想贯穿在整套体系当中，在同样的条件下，余额宝创造的价值超出了其他投资获取的价值。余额宝的实质是一项金融投资，所形成的投资收益产生于余额宝当中，用户不仅能够得到相应收益，还能根据自己的需求随时进行消费支出和转账，和使用支付宝的余额一样操作便利。
一、阿里巴巴余额宝财务经营Swot分析
1．优势
(1)充分的运用了机会成本。机会成本是指由于选择一种方案而放弃另一种方案的收益，则另一种方案就成为了所要付出的代价。所以又被称为择机代价或替换成本。它表示不选择最优方案或机会的成本。而阿里巴巴公司余额宝产品的经营是站在储户的角度并且加以创新，抓住了机会成本对投资人心理产生重大的影响。相比较传统银行存款所带来的定期利率和活期利率，余额宝存在相对优势。
(2)相当于货币基金，融资速度快。我们知道银行存款和大多数理财产品都会对投资者施加一个时间限制并且有最低持有限制，如果需要提前使用这些财产将会失去原有的收益。银行和理财公司还会有一定的手续费和长时间的排队。余额宝的门槛低，没有最低限额，最低一元就可以买入。并且本身的灵活性较高，它支持t+o实时赎回，即投资者转入到余额宝的资金随时都可以转到银行卡提现，实时到账并且没有手续费。作为一个投资理财产品，相当于一个货币基金能更快的为投资者融资，并且可以随时支配资金。而融资速度快会导致绝大多数金融工具和理财产品的流动性受到限制，投资过余额宝的投资者都知道，在和各种理财产品对比的余额宝的流动性方面，余额宝本身的流动性是强于任何一个其他理财产品的，也同时在同类理财产品中首次提出t+o货币基金赎回的运用。
2．劣势
(1)监管制度不完善，存在一定风险。按照国家对第三方支付平台的管理规定，余额宝可以购买协议存款，能否购买基金并未作出相关规定，阿里巴巴公司余额宝项目借助天弘基金销售基金获得利润，是在打擦边球。如果监管部门出台相关政策，那么余额宝项目有可能会被叫停。并且余额宝的运营依靠网络，对于多数人而言，网络就代表着一种不安全、不确定的风险，所以大部分人不会将资金转入余额宝当中，余额宝的主要客户是年轻人。
(2)收益率不稳定。由于基金收益的不稳定性，也直接导致了余额宝收益的不稳定性，在我国，多数投资者还是以追求稳定收益来增加自己的财富，所以相当一部分人会倾向于选择定期存款。相对于余额宝，三年期的定期存款利息与之接近，但由于余额宝的不稳定和风险因素三年以上的存款投资者肯定会将其存为定期存款。当余额宝的收益率的降低趋势越发明显，一部分投资者开始将资金取出转向投资银行的理财产品。近日，余额宝的互联网理财收益持续下滑，而央视又在三一五晚会上曝光余额宝支付系统技术上的漏洞，更是让一部分投资者表示担忧。连日来，不少市民把投入到余额宝中的资金提取出来，去购买银行其他的理财产品，近来造成银行高收益理财产品常常会出现被“秒杀”现象。
3．机会
在金融市场中大多数货币基金的交易费用要几百元人民币，这样一来投资者银行活期账户中将会有许多小额资金积存。而余额宝通过互联网渠道的交易使得货币基金的交易费用大幅下降至个位数甚至没有交易费用，这样一来活期账户小额资金可以跨市场套利，从而降低了金融市场的彼此分割。这代表着我国金融市场的进步。
在2013年下半年与同行业存款利率的上升、交易费用下降的影响下，各大银行的活期存款快速流失，然而包括余额宝在内的货币基金市场进一步得到发展。2014年2月底，余额宝持有数占全部货币基金市场数在不到一年的时间里上升到了30%。余额宝用户数量增加到8100万人，人均账户余额达到6000元人民币。在基金收益率大致相同的前提下，余额宝的增长趋势比传统货币基金要迅速得多，这表示了渠道不同和交易费用降低带来的巨大优势。
4．威胁
(1)竞争压力大。数据显示，2013年全年阿里巴巴公司余额宝规模增加至1853亿，能有如此大的业绩和最近几年我国利率市场改革有密切关系，同时，也让别的商业巨头产生了想法，随后出现许多类似金融理财产品，如腾讯公司微信理财通、百度公司百度百赚和广发公司零钱宝等等。众多商业巨头的加入，也让阿里巴巴公司备感压力。
(2)会给银行等金融机构带来威胁。余额宝从产生的时候就与银行之间有非常紧密的关系。余额宝的发行，一个月便吸取了4000亿的存款，过快的增长速度引起了各大银行的关注，银行开始排挤余额宝，而余额宝的收益率也从2013年6%下降到了2014年的4.3%。考虑到以支付宝为基础的余额宝拥有庞大的用户量和庞大的资金沉淀，其对银行的影响力不容忽视。比如将1万元钱放在银行一年我们能获得三十多块钱的利息，而放在余额宝中一年收益能达到将近五百元，显然余额宝的推出对银行的活期存款有着显著的影响和冲击。作为一名普通的投资者，如果我手里有相应的资金，我会将至存入余额宝当中，原因很简单，操作方便、收益高并且不受使用限制。
三、阿里巴巴余额宝财务经营Swot战略选择
1.So战略
首先，余额宝要发挥自己的优势，利用企业庞大的用户量，以费用低、门槛低的优势更一步的拓展余额宝的用户数量，更积极的向广大用户推广并且加强对用户的服务。并且加强企业内部控制，能更好的管理余额宝财务经营，余额宝应该在原先经营方式稳定的情况下，还应该开立和创新其他相关投资理财产品，给广大投资者更多的选择组合方案，针对不同人群制定不同的预期收益率，使得广大投资者愿意将自己的资金投资于企业当中。还应该针对一些企业开展相应投资方案，学会在其他企业得到资金来源。
2.wo战略
余额宝应该在阿里巴巴庞大的资金支持和技术支持下针对自身劣势采用相应方案，建立网络安全的专门组织。因为余额宝是以互联网为渠道进行各种交易，所以因该加强网络安全，确保每一个投资者的投资安全不会受到损失。还应该形成较完善的内部控制体系，由于余额宝的门槛较低，所以面向的投资者也较为广，应该针对不同的投资者制定不同的资金管理方案，比如现在所有人的一次的提现的额度都为5000元，这样对于大额资金投资者想要一次转出资金较为不便，可以进行相关统计分析每个人的资金流动额度并放大对余额宝资产较多的投资者的提取上限。余额宝的转账银行卡等待时间也应该作为一定的调整，对于小额资金投资者，应该针对这类投资者增设相应快速通道，使之资金的流转更为顺畅和快捷。
3.St战略
首先，企业应当灵活运用范围宽广的互联网渠道，树立积极的市场制度。余额宝立足于阿里巴巴公司支付宝的基础之上，其互联网渠道范围相当宽广，余额宝应该利用这个特点结合自身优势使融资速度更为快捷，这样就节约了时间成本，同时应该要树立正确的心态，不能因为急于求成而忽略风险和成本等其他问题。用户数量也是尤为重要的问题，也要树立有远见、积极向上的市场战略来保证自己的用户数量。同时，可以结合西方先进的金融市场，从中吸取金融投资理财产品的相关运营经验并且通过与全球性的理财产品结成战略同盟，这样一来使得自身收益率能和国际接轨，推动我国金融市场和小额资金市场不断进步。
4.wt战略
余额宝的财务经营应该根据余额宝自身的特性针对网络安全和资金安全进行分营管理，这样才能做到风险最小。加大资金的利用率，对已经明确的长期投资者的资金提高利用率，努力得到更大的收益，加速投资者资金的到账速率，这样可以提升在同类产品中的市场竞争力。针对银行等金融机构，应该成立相关公关部门，加强与银行等金融机构之间的交流，可以用自己的优势帮助银行等金融机构进行相关业务办理，也可以增加相应成本与银行等金融机构进行一些理财合作。
阿里巴巴集团余额宝的战略选择大体看来，其余额理财产品占据市场的潜力较为巨大，很多电子商务企业、基金公司、部分商业银行纷纷都想在其利润当中占一点点甜头，所以彼此之间的竞争越来越大。但是余额宝有强大的支付宝平台作为雄厚的基础，并且最先进入了市场，其高收益、方便快捷而又灵活的特点使余额宝在短时间内帮助基金公司完成了大量的基金销售。在这样的况下，阿里巴巴集团支付宝平台应该谨慎择决将来的合作的基金公司，从而稳固余额宝对接相应货币基金是所持有的优势和经验。
参考文献
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小额投资理财的方式篇10
关键词：exce1；合并报表；编制方法
考虑到成本效益的原则，在实务中，大多数中小企业集团仍然需要手工编制合并财务报表。为了减轻编报人员的工作量，提高合并财务报表的准确性和及时性，通过多年的实践，笔者探索出了一种巧妙运用excel编制合并财务报表的方法。
一、编表前的准备工作
编制集团合并财务报表主要是解决三个方面的问题，一是母公司长期股权投资与子公司所有者权益的抵销；二是集团内部债权债务余额的抵销；三是集团内部销售业务的抵销。
（一）长期股权投资核算由成本法调整为权益法
《企业会计准则第2号——长期股权投资》规定，投资企业对于子公司的长期股权投资，应当采用成本法核算。下面，笔者结合实例来说明，在编制合并财务报表时如何将长期股权投资核算由成本法调整为权益法。
为简化起见，假设甲集团公司只有乙公司、丙公司两家子公司，甲集团母公司（以下简称甲公司）对乙、丙公司的出资比例分别为100%、60%。甲公司2009年初未分配利润为-109万元，本年度未进行股利分配。甲集团公司提取盈余公积金的比例为10%。为了满足编制合并财务报表的需求，笔者在excel中建立模板1和模板2，分别用于计算母公司应享有子公司所有者权益的份额、母公司应享有子公司当期净利润的份额。
1.建立excel模板1，计算2009年初母公司应享有子公司所有者权益的份额（编者注：限于篇幅，有关数据表均已删去）。根据乙公司和丙公司报表上实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润、权益合计的金额在excel上分别乘以母公司的出资比例，得到2009年初母公司应享有子公司所有者权益的份额（实收资本220万元、资本公积48万元、盈余公积121.34万元、未分配利润168.06万元、权益合计557.4万元）。
同时，甲公司应按权益法的规定，并依据子公司报表提供的数据，编制调整分录如下：
借：长期股权投资——（损益调整）289.4
——（其他权益变动）48.4
贷：期初未分配利润289.4（=121.34+168.06）
资本公积48
在连续编制合并财务报表的情况下，有关数据已经作为编制2008年度合并财务报表的底稿而存在，因此，在编制2009年度合并财务报表该笔调整分录时，只需要引用上年度相关数据即可。
2.继续运用excel模板1，可同样计算2009年末母公司应享有子公司所有者权益的份额。通过比较期初、期末母公司应享有子公司权益份额各项数据，可以得出母公司应享有子公司权益份额本年变动额。以本例来看，2009年度母公司应享有子公司权益份额中，资本公积增加了9万元，留存收益增加了46.6万元。编制调整分录如下：
借：长期股权投资——（损益调整）46.6
——（其他权益变动）9.6
贷：投资收益46.6
资本公积9.6
3.建立excel模板2，计算2009年度母公司应享有子公司净利润的份额。
（二）其他基础数据的搜集
1.建立内部往来核对表。在实务中，还应按往来科目性质设置“应收应付票据核对表”、“应收应付股利核对表”及“应收应付息核对表”等多张内部往来核对表。
2.搜集内部销售业务资料。在实务中，笔者一般采用购销双方均独立向集团提供相关数据的办法，并在核对一致的基础上，采用其作为编制合并抵销分录的基础数据。
二、编制合并抵销分录
笔者通过长期实践，设计出合并财务报表的基础表格，从而使得同一类型的抵销分录只需编制一笔，不但极大地减轻了工作量，提高了抵销分录的准确性，而且更加简洁明了、通俗易懂。
（一）资产负债表项目的抵销处理
1.长期股权投资与子公司所有者权益的抵销处理。
根据子公司报表的相关数据，编制抵销分录如下：
借：实收资本300
资本公积65
盈余公积165
未分配利润——年末295
贷：长期股权投资613
（母公司应享有子公司权益份额项目的金额）
少数股东权益212（即丙公司所有者权益金额的40%）
2.内部债权与债务的抵销处理。根据本例的相关数据，编制抵销分录如下：
借：应付账款37
贷：应收账款37
（二）利润表及所有者权益变动表项目的抵销处理
1.集团内销售商品的抵销处理。财务人员应根据搜集到的本期集团内部销售的基础数据，编制相关抵销分录。为了简化起见，假设本期甲集团没有发生内部销售业务。
2.长期股权投资的投资收益的抵销处理。根据相关数据，编制抵销分录如下：
借：投资收益76.6
（即母公司应享有净利润的金额）
少数股东损益32.4
未分配利润——年初246.9
贷：提取盈余公积10.9
对所有者的分配50
未分配利润——年末295
三、编制合并财务报表
在excel中建立合并财务报表模板，只需将简单汇总数据、调整分录以及抵销分录分别过到合并财务报表模板，即可自动编制出合并财务报表。
1.资产负债表。分别将简单汇总数据、调整会计分录及合并抵销分录过入表中，excel就会根据事先定义好的公式，自动计算出合并资产负债表各项目金额。
2.利润及利润分配表。同上，分别将简单汇总数据、调整会计分录及合并抵销分录过入表中，excel就会自动计算出利润及利润分配表各项目金额。
四、小结
经过多年实践和运用，笔者认为，使用上述方法编制合并财务报表有如下优点：
1.思路清晰。第一步搜集基础数据，包括母公司应享有子公司所有者权益的份额、母公司应享有子公司本期净利润的份额、内部债权债务余额、本期内部销售业务金额等；第二步按权益法编制调整会计分录；第三步编制合并抵销分录；第四步将简单汇总数据、调整会计分录和合并抵销分录分别过入合并财务报表模板中，而后excel就会自动计算出合并财务报表的各项数据。
2.经济实用。基于成本效益原则，对于广大的中小企业集团而言，与其选择昂贵的专业合并报表信息系统，不如立足现有条件，运用excel所提供的强大运算功能，也同样能保质保量地完成合并财务报表的编制工作。
运用上述方法编制合并财务报表还需注意：
1.因地制宜，灵活地进行公式定义。在前文的举例中，笔者仅是按正常业务进行公式定义，但实际经济业务千差万别，在具体运用上述方法时，还应具体问题具体对待，灵活地定义各种公式。
2.交叉稽核，多方验证合并报表数据的正确性。一是表内稽核，如资产负债表应左右平衡，流动资产各明细金额应等于其合计金额等等；二是表间稽核，如资产负债表中“未分配利润”项目应等于所有者权益变动表中“未分配利润”项目；三是明细稽核，即合并财务报表项目数据应与相应的明细数据吻合一致，尤其是一些关键报表项目，如长期股权投资、投资收益、少数股东损益等项目，对于合并后的余额应分别找出其构成项目及金额，确保从多种途径验证合并财务报表数据的正确性；四是变动额稽核，如少数股东权益项目，应结合所有者权益变动表，仔细分析“少数股东权益”项目本年增加、减少金额及其构成明细。
参考文献