短期投资理财知识篇1
1.1闲置资金管理制度不健全
由于企业内控机制不健全，闲置资金数量和时间不确定，导致很多中小企业在理财之前无法准确判断闲置时间的长短，无法确定企业投资方向，对企业在进行投资时无法合理安排规划，严重时可能造成资金短缺，影响企业正常资金支付。
1.2企业管理人员意识薄弱
现金就是企业的生命，闲置资金是企业现金的重要组成部分。由于企业管理者缺乏现资管理观念，对闲置资金不当使用，影响了企业基本的经营秩序，甚至有些企业出现了“小金库”现象，给企业造成巨大亏损。
1.3企业自我评估能力不足
企业的自我评估能力主要针对企业本身经营发展、承受风险和理财能力三方面考虑。有些企业在进行投资时一味地追求高收益，主观地放大了自身的风险承受能力，或者根本就忽视了自身的风险承受能力，选择一些不符合自身的风险收益特征的产品，带来了惨痛教训。
2中小企业闲置资金管理存在问题的原因
2.1外部因素
①投资信息不及时。由于金融机构产品门类多，收益性、风险性不同，导致企业无法及时获取相关信息进行投资，错过了闲置资金的利用时间。②相关制度不完善。面对经营活动中的新情况、新问题，中小企业没有前瞻性。制度不健全，相关职能部门工作过程中缺少依据，并且企业内部在进行投资管理时认知错误，使企业对闲置资金管理工作难以顺利开展。
2.2内部因素
对于一个企业，一个有效的闲置资金管理系统是极其重要的，缺乏闲置资金投资管理系统提供的信息，就不能对闲置资金进行严格监督。如果一个企业缺乏对内部闲置资金投资管理体系建设必要性的认识，在现金管理中出现欺诈和偷盗行为的概率会大幅提高，而且也可能使企业流失实现利润最大化的投资决策机会。
3加强企业闲置资金管理的措施
3.1树立闲置资金管理意识
企业管理者应树立现资管理理念，强化对闲置资金时间价值观的认识，优化投资决策，提高闲置资金利用率。同时，企业内部应加强宣传培训，提高公司管理层和相关制度执行人员对风险控制重要性的认识，提倡企业职工互相监督。
3.2建立规范的理财制度
首先，明确资金理财的范围、审批流程与权限，建立相应的组织框架，明确相关机构的职责权限。其次，相关部门应在年初提出全年理财方案，并对理财方案可行性进行论证；理财方案由审批部门审批，选择批准最有价值的投资方案；编制理财规划，编制闲置资金管理预算，制定详细可行的理财计划作为理财管控的依据。最后，制定资金理财制度执行情况考核办法，使制度彻底贯彻落实。
3.3健全监督管理机构
很多企业经常将“企业管理以财务管理为中心，财务管理以现金管理为中心”作为企业的经营管理理念，而保证强化企业闲置资金管理的根本就是建立必要的监管体制。加强企业闲置资金管理可按照如下几点进行：①企业应定期或不定期地对投资管理进行决策分析，增强风险意识，提出有针对性的预防办法。②企业应对资金理财进行监督。③企业应进行会计控制，保证理财业务及时、准确、真实和有效。
3.4合理选择投资产品
企业在对闲置资金投资时应进行综合考虑，根据需要选择低、中、高等不同风险投资产品。以下介绍几种常见的投资渠道：①通知存款。企业通知存款是指各单位客户不需要约定存款期限直接自主选择存款项目的一种大额存款方式，具体分为一天通知存款或七天通知存款。这种存款业务利率水平比活期存款利率高，且在不耽误单位客户使用资金的条件下，可获得稳定且较高的利息收益。②委托理财。委托机构理财是指委托人通过专业委托机构向受托人委托，受托人运用自己的各种专业技能，利用各种市场、工具及方法对委托人资金进行积极运作管理，在保证本金安全的基础上，严格遵循客户意愿，实现资金升值的一项业务。当企业委托银行机构进行理财，该银行机构通过全国银行间的货币市场直接进行资金管理，投资于像短期质押式逆回购等短期项目。由于客户所选择的是金融机构，并通过一些国债等债券、票据作为质押，这样大大提高了本金和利息的安全性。③货币基金。货币基金不仅能做到优化资产配置、监控现金流动等作用，它还可以做到代替一般意义上的银行存储业务，使之拥有与活期存款同样的安全性和灵活性，而大大提高了收益性。④银行理财产品（保本性）。
4结语
短期投资理财知识篇2
2、不懂金融知识的人：股票、外汇、贵金属等等还真不是金融小白可以玩的，没有一定的相关金融知识的话，怎么玩完的都不知道为什么。相对而言，银行理财更平民化，类似银行存款，到期回款，基本上不需要什么专业知识。
3、上班族、业余时间少的人群：银行投资理财不需要像股票、外汇等每天甚至每时每刻都要盯着。银行理财做好资金安排就好，很多银行的用户体验已经越来越好了，比如还款日历、回款短信提醒、自动投标等功能。对平时没多少业余时间的人，又想投资理财的话，真可以考虑银行投资理财。
4、短期可支配大量资金的用户：相对别的理财产品，银行理财产品有着比较显著的流动性优势。目前的银行理财，有很多投资期限是1到3个月，也有灵活的回款方式选择，相对而言，资金的流动性还可以。理财产品期限有6个月到一年以上不等，适合中长期的理财投资者。
短期投资理财知识篇3
相对锁定中长线投资
一些银行推出短期高收益产品以吸引投资者资金搬家，但是，考虑到投资的起算时间等，产品的实际收益往往低出不少。
【案例】B银行的理财经理向a银行的客户王女士推荐了一款理财产品，投资期1个月，预期年化收益率4.2%，“如果投资金额达到50万元的话，能有4.5%的收益率”。
【点评】对于银行资金搬家来说，可能涉及转账费用、交通成本、新开户费用等，可见为一些临时性的高收益产品动辄资金搬家并不明智。
招式二
识别“存款”式理财产品
一些理财产品或是投资工具冠以“存款”的名称，但它们并不是存款，有的还具有较高的风险。如一些银行推出的“投资存款”，是将普通的外汇存款与外汇期权合二为一。
【点评】事实上，这种“存款外汇期权”的双货币理财产品在2009年时就给投资者带来较大损失。目前，仍有一些同样的产品被冠以“存款”的名称，加上理财经理对风险揭示的缺漏，导致仍有投资者对此类产品产生误解并直接招致投资损失。
招式三
慎用银行房贷理财账户
并非所有存入“房贷理财账户”的资金都可以用来抵减房贷余额，而是采用按比例提取一部分资金的方式获得贷款利率与活期存款利率之间的息差收益。如果分摊到所有资金上，这一收益率并不具备优势。
【案例】前几年刘先生买入一套房产还有80万元的贷款余额。银行的理财经理为他推荐了“房贷理财账户”，50万元的资金不用提前还贷，却可以抵减房贷余额降低利息支出。结果，刘先生却发现事实并非如此。
【点评】对于贷款客户来说，选择这样的产品需要了解的是理财账户收益的实际计算方式。不同的银行对于资金的分档、收益的计算各有其详细的规定。
招式四
提防高利率贷款陷阱
一些消费贷款、无抵押贷款的利率通常较高，为了吸引贷款人，理财经理通常会使用一些小花招，如选择“还款计划表”作为替代答案。贷款人不具有专业知识，很容易被不同的利率计算方式所混淆。
【案例】“我想申请20万元的贷款，两年还清，理财经理为我试算了一份还款计划，使用等额本息还款法，每个月还款9984元就可以了。”马女士说。
【点评】无论理财经理使用怎样的替代答案，我们必须要求理财经理准确告诉我们贷款的实际年化利率是多少，并把这一利率写入贷款合同中。
招式五
制定独特的理财计划
【案例】傅先生请银行的理财经理为自己做了一份理财建议，但他发现，很多理财经理的理财建议、理财规划雷同。
【点评】对于客户来说，在请理财经理为自己制订理财规划时也有一些诀窍。一是对自己的财务状况如实相告。二是与理财经理充分沟通，包括自己的投资经历、偏好、未来的需求等，让理财经理更加了解你。在理财经理的选择上，客户也可以多加观察，最好选择实战经验丰富、金融知识全面的理财经理，他们制订的理财规划往往更加实用、具备可操作性。
招式六
走出保险产品的误区
选择保险产品应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我们有全面的认识。从这一点来说，许多所谓的保险产品并不适合我们。
【点评】对于投资者来说，选择保险产品仍应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我们有全面的认识。
招式七
不宜多参与金市短线博弈
对投资黄金而言，账户金更适合交易；溢价较低的金条适合作为实物投资的对象；工艺精美、溢价高的品牌金条并不算好的投资对象。
【点评】对个人投资者来说，缺乏较为可行的风险对冲机制。因此，除了在资产中配置一定比例的黄金外，不建议个人投资者过多地参与黄金的短线搏杀。
招式八
大额消费慎用分期付款
理财经理通常建议对于大额消费可分期付款，一般情况下分期付款总利率都会超过10%。
【案例】“关键是费用很低。”小苗就很喜欢用分期付款应对大额消费支出，小苗说，虽然信用卡中心会收取一些费用，但在他看来完全可以承受，“分期一个月的费率是0.6%，6个月也就3.6%”。
【点评】持卡人需要真正认识到信用卡分期付款、现金分期中产生的实际成本，并慎重作出选择。
招式九
卡消费用“密码签名”
短期投资理财知识篇4
【关键词】企业集团投资管理问题对策
一、企业集团投资管理的意义
企业集团是随着经济的发展形成的高级企业组织形式，是现代企业高度发展的必然趋势。企业集团在世界经济中占有重要的经济地位，反映一个国家在世界舞台上的经济竞争力。随着经济的发展，大型企业集团不断向纵深发展业务，对于企业集团来说，投资是企业集团提高经济效益的重要手段。通过对企业集团投资管理情况的研究，分析投资管理面临的问题。针对如何加强企业投资管理，发挥投资管理在提高业绩和获得收益方面的作用提出建议。
二、企业集团投资管理存在的问题
（一）缺乏科学整体的投资管理战略指导
投资活动作为企业集团财务活动的一部分，需要在科学的投资战略指导和合理的规划指导中展开。然而在企业集团的实际操作中，很多集团只顾眼前的利益盲目投资，不考虑自身的实际情况与发展规划，，使企业的投资风险增大。另外，在企业集团的投资活动中，很多集团的子公司不考虑企业集团整体发展战略，只顾自身的投资利益。最终子公司的投资活动导致企业集团整体发展布局不合理，使企业集团整体的长远发展受到影响。
（二）资金来源单一，资产负债率高
我国企业集团投资所需要的资金来源单一，基本都是银行的短期借款，只有很少的一部分是企业集团的自筹资金，这使得企业的投资活动对银行的依赖很大。将如此多的短期借款投入到投资并购中，这些投资活动大多是长期投资，投资回收期长，想通过投资收益来偿还银行借款在短期内是比不太现实的。只能以款偿还借款，单一的资金来源和较高的资产负债率，使企业的债务压力和财务风险增大。
（三）子公司投资执行力较低
企业集团拥有众多的子公司，而且可能分布在全国各地，大多企业集子公司采取分权式管理，子公司对自身各项财务活动拥有很大的自。企业集团对各子公司的投资与资金情况监管不力，致使子公司只考虑自身的发展利益，对子公司的投资决策执行不力。或者当子公司的投资活动获得的闲余资金时，自行对资金的使用进行分配，不考虑企业集团的整体需要。导致集团资金的利用效率不高，阻碍了集团实现企业价值最大化的战略目标。
（四）对外投资方式单一
企业集团的对外投资基本都是靠股权投资实现的，即通过投资设立新公司或参股已有企业，从而对大多数集团实现控制或重大影响，投资方式单一。虽然通过股权投资的方式便于对子公司的管理控制，但这种投资管理的方式要建立在集团拥有雄厚资金的前提下。我国除了国有大型集团外，大多企业集团资金实力有限，长期股权投资的投资回收期长，需要集团拥有强大的资金支持，给集团的财务方面带来很大的压力。
（五）高素质的财务管理人才不足
在企业集团投资管理过程中，在资金的投向、投资项目的选择与实施等一系列管理活动中，财务管理人员会参与投资管理的全过程。而企业集团中，因其投资活动的复杂性，需要企业拥有高素质的财务管理人员。现实中的情况是我国缺乏专业的财务管理人员，许多企业都是由会计人员兼职财务管理人员。普遍存在财务管理人员专业知识不扎实、职业素养不高等问题。这都会制约投资管理活动的科学合理进行。
三、加强企业集团投资管理的对策
（一）制定科学整体的投资管理战略
企业集团应该以集团总部的整体投资管理战略为指导，在投资之前对将要投资的项目进行投资可行性分析，对投资的收益性、风险性等情况进行科学的预测，做出适合企业的合理科学投资管理战略。在企业集团做出投资战略时，要制定适合企业集团整体的发展战略。企业集团是一个由多个企业法人组成的联合体，子公司、分公司做出的投资管理战略要服从企业集团整体的发展战略，与企业集团的整体发展布局相适应。
（二）丰富资金来源，降低资产负债率
企业集团在筹集投资资金时除了必须向银行筹集的短期借款外，还可通过提高集团竞争力吸引其它企业、公司对本集团进行投资，运用股东的股本、实收资本等进行对外投资。另外适当运用集团的闲置资金和实物资产等进行短期投资，减少长期股权投资也是减少集团负债的一种方法。通过转变集团的投资资本结构，减少负债的方法来降低资产负债率，缓解集团的债务压力和财务风险。
（三）加强对子公司的投资监管力度
企业集团总部应加强对子公司投资活动的监管工作，在向子公司下达完投资决策之后，要对投资的各个环节进行有效的监督与管理。在投资实施过程中要积极对定期对投资项目进行审计监察，对投资结果进行验收评价。对各子公司投资过程中资金的使用情况，投资结束后资金的回收情况进行监督管理。从而提高资金的利用率，使资金保持良好的流动性，增加企业的投资收益，提高企业的投资管理水平。
（四）对外投资方式多样化
企业集团投资的目的是使经济利益流向公司，因此投资方式的选择也不是唯一的。企业集团集团在对外投资方式时除了股权投资之外还有其它投资方式。首先可以利用闲置资金来购买短期有价证券来进行短期投资，毕竟这种投资证券市场上交易活跃、可以随时变现。另外还可以对其它公司进行债券投资和实物投资。合理利用公司的闲置资金和实物资产等对外投资，通过投资方式的多样化适当降低集团的投资风险和债务压力。
短期投资理财知识篇5
没有家底，没有身怀绝技，大多数工薪一族只能靠每月数千元的工作收入构筑自己的财富王国。面对物欲横流的社会压力和支出倍增的生活压力，工薪一族们“月光”了，慌乱了，甚至灰心了，萌发出“钱不多，谈什么理财”的想法。对此，专家指出，工薪一族只要精打细算、坚持规划，除了工作收入，也可以获取理财收入。
量身定制定活存款
专家建议，工薪族理财要从活期存款开始。“储蓄是一种生活态度，哪怕是月光族，都必须要储蓄，即使钱少也要每月存100元，储蓄应成为生活的原则。”国信证券客户经理晶晶说。
据了解，目前各家银行都有自动转存服务，用户可以凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务，并可设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动划转。通过这项业务，工薪族可完全实现为自己量身定制理财方案的目的，如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等，实现资金在活期、定期、通知存款、约定转存等账户间的自主流动，提高理财效率和资金收益率。
招商证券客户经理吴先生表示，理财意识要及早培养，学会记账、量身作好收支规划等很重要。
零存整取告别“月光”
一般来说，月光族有两种人，一种是收入本来就不够支出的；一种是没有中国人传统的“存点钱防意外”思想的。
据建设银行的工作人员介绍，想不做“月光族”者可以通过零存整取这种强制存款方法，养成“节流”的好习惯。零存整取，就是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。
基金定投增值财富
据了解，定期定额申购基金，也很适合工薪族达到强制储蓄的目标。目前市场上已上市的各种开放式基金的数目已达到上百只，它们的主发行渠道就是银行。经常光顾银行的工薪族，不妨选定其代销的某只基金，跟银行签订一个协议约定每月扣款金额，以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。这种方式有利于分散风险，长期稳定增值。
基金定投在原来大市下，是一个长久投资方式，一储户说：“我不管收入多少，一定要拿出50%用来存入银行，当达到一定数据额后，再进行其他投资。”
这种投资法，不必掌握太多的专业知识，不必费心选定购买的时点，只需耐心一些坚持中长期持有，并且在一般情况下，基金定投的收益会高于零存整取的利息。正因为此，它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。
此外，招商证券客户经理吴先生提醒，定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金，选择的重要标准是看它的长期赢利能力。
试买短期理财产品
工薪族要是存款超过1万元，可尝试购买短期理财产品。国内多家银行针对市民的短期闲置资金，推出了各种短期理财产品，有短至1天的理财产品，也有期限为3天、7天、14天、30天、90天、180天的多款短期理财产品。
据了解，部分银行推出的“月计划”存款方式，非常适合工薪族增加财富收益，其年收益可达到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要单个账户余额超过1万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划，银行每月1日对外上期收益情况，并容许投资者在每月5日至25日终止方案，以保证资金的流动性，预期年收益率为1.7%至2.05%。
值得注意的是，理财产品的认购期一般都有20天左右，工薪族不必一时急于购买，可以花更多时间斟酌一下产品是否适合自己。
积少成多坚持理财
短期投资理财知识篇6
2、其次，在购买理财产品以前，最好多学习专业知识，多听取理财专家的建议，以便合理、科学地配置个人资产。
3、然后，避免那些投资期限过长的理财产品，选择短期理财产品，在确保投资收益的情况下，还能针对市场变化进行调整。
4、最后，在选择互联网理财产品投资时，我们也要注意风险。目前互联网理财产品应其方便快捷、程序简单、风险小等优势获得很多投资人的青睐，但行业鱼龙混杂。
短期投资理财知识篇7
1.1企业筹资风险由于经济危机的出现，很多企业的筹资活动受到了不同程度的影响，企业的运转离不开资金，有些企业由于受经济危机的影响，发生了违约的状况，不仅对企业的信誉带来损失，也增加了财务上的困难。而在当前的经济环境中，债权融资与股票融资的要求也比平时高出许多，这就造成了企业无法通过债权和股票来进行融资。同时，由于经济形势严峻，使得银行的批贷难度增加，造成企业通过银行贷款的融资成本上升，更难成功。
1.2企业内部财务控制和制约机制不完善企业财务计划实现的保证是内部财务控制，而它也是现在企业财务管理的核心。在市场经济管理过程中建立和不断完善企业内部财务控制制度是必需的，内部财务控制发挥着保证、监督、促进与协调等作用。但是我国很多企业目前还没有这个意识，即使有些企业建立了内部财务控制制度，监管控制的力度也不够，执行得也不彻底，出现问题后也没有相应的追究制度，无法发挥内部财务控制制度的作用，形同虚设，财务风险仍然很高。
1.3投资活动存在风险企业在经营时存在各种各样的风险，其中投资活动是风险与机遇并存的，因此企业在进行投资活动时，更应当谨慎细心。企业在投资时，要避免短贷长投，因为短贷长投实际上是有很大风险的。所谓短贷长投，即企业将获得的短期贷款投入到企业的长期发展规划中，虽然它能给企业带来高回报率，但是同时，它所投入的长期项目的风险率也是很高的，企业由于投资资金不足加上没有良好的贷款信誉，不能贷到长期贷款，因此将短期贷款用于长期投资，可能导致企业无法按时还贷，这样不仅会造成资金的短缺，给财务管理带来风险，同时也会影响企业的声誉。
1.4市场环境的变化企业应随着市场环境的改变而做出相应的调整，市场经济的飞速发展给企业带来了契机，同时也带来了挑战。国家经济政策和有关法律随着市场经济的发展而改变，原材料价格也随之改变，发展的环境也在改变，这些外部的改变又使企业的财务风险加大，宏观环境的改变给企业的财务活动带来的财务风险是不可预测的，也是不能改变的。例如金融危机的产生就是由于经济增长过快和不稳定造成的。因此，市场环境对企业财务风险的影响是不可忽视的。
2新形势下完善企业财务风险管理的措施
2.1加强资金管理企业的经营离不开资金的运转，加强企业资金的管理是企业经营者首先应该重视的一件事。企业应当加强对资金的统一管理，对资金的流动有详细的了解并加强控制，提高对筹资、投资、经营中资金的流动等一切与企业资金有关活动的监督力度，确保企业有足够的支付和偿还能力。此外，企业也应当提高对预算的重视，确保预算的合理性。
2.2完善内控制度及制约机制企业在运营时首先应当制定一系列规章制度和管理办法等。制定内部控制制度的原则是对无控制的进行制定，对控制有缺陷的进行修正。内部控制制度的制定应当尽可能考虑到各个方面，最大化减少风险的事后应对，将损失降到最小。内部控制应当重视的管理环节：（1）规范各项业务操作；（2）明确业务审批流程；（3）业务流程间形成相互制约；（4）避免权力过于集中；（5）重大和重要事项集体决定；（6）加强职业道德教育；（7）开展经常性财务分析，并对风险产生的可能性、概率、原因等进行分析。这些都有利于企业建立起完善的内控制度和制约机制。
2.3利用已有资源，盘活资金企业在日常经营时，应当注重成本的节约，减少不必要的开支，这样日积月累可以节约一笔可观的费用。同时企业也要尽量减少库存的积压，对于销量不好的产品要根据市场状况进行处理，而对于闲置的资源，企业也应当充分利用起来，提高资金的周转率。在进行投资规划时，也要充分考虑企业的自身情况，要进行合理的投资活动，不能抱着走一步是一步的想法，要从长远的角度来进行投资。
2.4加强员工与企业发展之间的关系由于市场环境的变化，企业的财务风险可能发生在财务管理的各个环节，企业应当重视管理的每一个环节。就目前看来，我国企业管理人员的财务风险意识普遍不强，这不仅是因为企业大多数管理人员的专业知识储备不足，也是由于大部分员工没有意识到财务风险与自身的关系，所以企业可以提高员工对于企业的归属感，要让他们认识到，企业的效益好坏与自身的利益是紧密相关的，只有企业发展好了，员工的个人待遇才会更好，同时，企业也应当不定期开展员工知识培训，在提高他们专业知识的同时，也提高了企业的文化素养，使得员工能够更有效地管理财务风险。
3结语
短期投资理财知识篇8
众多朋友当中，小美的生活最惬意无虑，担任教师工作多年，收入稳定，她常说：“我是一个天生不爱操心家务的人，家中‘财政部长’的工作，自然交给熟悉数字的工程师老公大成！我只需当个顾问就可以了。”
俗话说：不当家不知柴米贵！自从小美的宝宝诞生后，大成就不时唠叨油价又涨了、保姆费又变贵了，小美才慢慢明白，有宝宝后的双薪家庭一定要做好未雨绸缪的准备。
大成常说道：“家庭除了要有6个月足够的生活紧急预备金，还必须理出未来2～3年会用到的短期资金，慢慢累积买房和宝宝的教育基金，以及退休金。年轻时做好规划，年老时才能财务独立，享受悠哉的银发生活，到时夫妻俩就可以无忧无虑地坐在摇椅上看星星、赏月亮，聊聊年轻岁月的点点滴滴…”小美每次聊到这总是洋溢着一脸的幸福。
大成与小美对于家庭的未来达成共识后，将家庭理财订立了明确的阶段性目标，分为以下三步骤。
第一步订出家庭理财的目标
家庭理财首重确立目标，人人都想通过投资理财来累积财富，却往往在过程中忘记当初的目的，因此，很容易在投资中途将辛苦累积的成果花掉，无法达到资产累积的效果。因此，夫妻间应先找出共识，将往后的生活定下短、中、长期的目标，彼此朝相同目标前进。
家庭理财规划是一生通盘的考量，其中包含了短期生活紧急预备金、买房基金、子女教育基金与投资、保险，甚至未来的退休计划，因此理财计划一定要将“可行性”、“合理的报酬率”纳入考量，不要好高骛远，定出可达成的目标才是稳健的策略。
具体可以这样做：夫妻可以把每个月的薪水，约定一个金额放进两人的联名户头，用来支应家中日常所需，其余的钱再分别放到短期、中期与长期的账户中，供不同阶段的理财目标使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭财务风险管理意识，除了做好收支平衡外，还要把资金做短期及长期资金的用途分配，找出大钱与小钱支出的决策顺序，才能让薪水发挥最大效益。
第二步依照目标搭配投资组合
确立理财目标后，接下来就是分配资金的用途，最重要的是准备6个月的储备金，即便家庭发生意外，还有一笔钱可支付日常开销。其次，每个人在退休之前，最好能养成定时定额的储蓄习惯，家庭理财更是如此，退休之前应努力赚钱，并力行收支管理，除了达到平衡之外，最好有固定的结余，然后持续工作、存钱，结余便会逐渐累积并变得愈来愈大，累积成人生的第一桶金。
初期可设定2～3年作为短期目标，此时资产配置需考虑资金安全性及流动性(投资标的变现能力)，以应付随时可能需要的花费；再来3～5年准备买房基金，还要把获利性考虑进去，才能让资金稳定成长；最后是10～15年的宝宝教育金，考虑资金增长的同时，还要满足宝宝在未来各个求学阶段，都有充裕的教育基金。
将财务安全网架构完善之后，就要学会如何妥善配置手中的资产，学习让金钱持续为你工作，并创造稳定收入。最后别忘记为自己准备充裕的退休金，由于准备时间长达20年，金额也最为庞大，所以需要考虑到通货膨胀与市场风险等因素，因此，积极的投资策略与资产配置组合，再搭配适当的避险机制，才能让资产持续增长。
具体可以这样做：买房等短期需要用到的资金，应采取相对保守的投资策略，如：股债平衡型基金及债券型基金的组合，以确保资产不会因市场上的大幅波动而影响；而资金准备期愈长(如：子女教育金、个人退休金)则需采取愈积极的投资策略，以确保资产的增幅能领先物价上扬的幅度。
最简单的投资方式是采用定期定额，如投资股票型基金、股票、高收益债券基金等，再搭配适当的避险策略，当景气修正时，再适时地单笔加码，以累积更多的基金份数。基金理财是跟着趋势走，平常只须注意景气波动，定期定额和单笔投资相互搭配，创造相辅相乘的效益。此外，建议基金理财，最好是在不影响到正常的工作下进行，才能拥有良好愉悦的投资经验。
第三步定期家庭会议检查财务状况
家庭理财与日常生活是息息相关的一件事情，只要夫妻同心，通过共同学习及讨论订下家庭财务规划，就能稳扎稳打地建立起财务系统。此外，平时应多吸收财经和金融相关知识，作好家庭财务风险的控制管理，建立起“进可攻、退可守”的理财计划，才能够满足不同阶段的财务需求。
短期投资理财知识篇9
（一）战略上的短视一是缺乏长期战略规划。企业在资本运作活动中，过分地追求短期收益，从而忽视了企业的可持续发展，缺乏长期的战略与规划。如随意地变更募集资金的投向，对财务资源配置没有规划，没有长期财务战略，在选择财务政策时可能偏离了企业的长期利益。企业为获取短期的利益，不注重产品质量、品牌形象以及企业信用等，这些行为都对企业的长期发展产生了严重的影响。国外企业则更关注长期利益，注重品牌、客户等，以及企业在资本市场、产品市场上的信用。二是不重视人力资本。在人力资本管理上，美国崇尚“个人主义”，日本强调“集体精神”，两者的宗旨都在于激发“人”的智慧与潜力。然而我国企业往往缺乏人才战略，对于企业的人才重使用而轻培养，常常选择可以迅速利用的人才，而不注重对企业员工以及企业文化的培养。企业缺少对员工进行培养培训的投入，也缺少相应的激励机制，因而留不住人才，造成企业人才的流失。三是忽视财务关系的维护。搞好内政、外交是企业的经营之道。企业应当正确处理和协调与各方的财务关系，取得国家、投资者和其他有关单位的信任，努力实现企业与其他各财务主体之间的利益均衡，调动各个方面的积极因素，促进企业生产经营活动的正常开展，实现其财务管理的目标，然而企业常常忽视了财务关系的维护。四是污染环境与浪费资源。企业在生产经营过程中，或多或少地会对环境造成一定的污染，这样来换取短期经济效益，不仅将严重影响企业的长期发展，更是以牺牲人类自身赖以生存的生态环境和宝贵资源为代价。
（二）战术上的短视一是股权融资偏好。企业资本结构的决策直接影响着企业价值。由于我国政府的政策照顾，股权融资资本成本大大地降低，又因股权融资相比债务融资没有还本付息的压力，使得大多企业往往并不是出于自身长期经营发展的需要，也不是以企业价值最大化为目标而上市融资，甚至是恶意融资、盲目“圈钱”。这违背了投资者的意愿，企业的发展最终将陷于困境。二是不重视研发投资。企业核心竞争力构建的关键在于科技创新能力。研发投资周期长、见效慢，企业更愿意直接引进技术或模仿其他企业，然后通过大量广告投入进行市场推广，不会积极推动产品研发。三是迎合投资者短视。我国的资本市场并不成熟，市场的投机性过强，股票价格的波动过大。大部分投资者是以获得短期股价波动收益为目的，过分地关注企业的短期盈利指标，很少关注企业的长期发展及股利分红。四是忽视企业积累与企业发展。积累的净利润不仅能为企业扩大生产筹措资金，增强企业发展能力和抵抗风险的能力，还能供未来年度进行分配，起到以丰补歉、平抑利润分配数额波动、稳定投资报酬率的作用。然而我国大多企业更倾向于将企业产生的效益分光，忽视了企业的积累与企业的发展。
二、企业财务短视行为形成原因
（一）内部因素一是企业决策主体的观念落后。企业之所以产生种种财务短视行为，从根本上来说是因为观念的落后。相关决策主体缺乏对长期战略发展的认识，不明白人力资本、研发投资等对企业发展的重要性，更忽视了生态环境与资源对人类生存的不可或缺性。正因为缺乏对长期战略发展的正确认识，导致相关决策主体在进行决策时会选择牺牲长期利益。二是对经营者的业绩考核不规范。由于经营者与所有者的财务目标不一致，以及存在信息不对称、责任风险不对等情况，经营者在衡量内、外部机制的综合效用后，往往会产生管理防御的现象。任期内的业绩考核与经营者的切身利益息息相关。张乃侠（2007）指出，造成企业短视行为的核心问题就在于绩效评价框架有失科学，并将此作为考核企业管理者的惟一标准。我国企业对经营者的业绩考核很不规范，基本上就是看其任职期间所实现的经济增长，以各个利润中心的投资报酬率作为考核的依据，从而导致财务短视行为的产生。三是企业的激励机制存在缺陷。我国企业当下实行的是以传统财务目标为导向的激励机制，以财务指标的实现程度作为依据对员工实施奖励。这只是一种事后反馈式的激励机制，缺少长期业绩的激励动因。又因企业的激励机制也将经营者的报酬与其任职期间的业绩相挂钩，也使得经营者倾向于寻求短期利益，不重视企业的长期战略发展，以在其任职期间获得个人利益最大化。
（二）外部因素一是资本市场不成熟。我国正处于经济转轨时期，资本市场尚未成熟，市场机制也不完善，使得一些企业有利可图。同时，投资者的心理和行为具有很大的盲目性。这种盲目性主要表现为对短期利益的追逐，也给企业经营者带来了巨大的压力，并驱使企业去迎合资本市场的短视行为。二是职业经理人市场、社会信用体系建立不完善，企业的发展前景与经营者的经营理念直接相关。我国的职业经理人市场并不完善，主要是存在于民营企业当中，无法充分地发挥其约束作用。而国有企业的高层管理者多数是行政任命，相对缺乏管理知识及经营理念，很大程度上制约了企业的发展。另一方面，我国的社会信用体系建立滞后，外部环境对经营者的约束不强，经营者的短期财务行为不能在未来受到应有的惩罚，企业经营的好坏并不影响经营者的个人声誉，使其缺少持续经营企业的内在动力。三是法律法规、政策不健全。法律法规对企业财务行为的约束并不到位，如股权融资门槛低但却缺乏对企业经营者的有效约束，对企业筹集资金的去向没有加以审查和监督，导致企业的股权融资偏好。
三、企业财务短视行为制约对策
（一）强化相关主体的观念若要从根本上杜绝企业财务短视行为，最首要的就是要强化相关主体的观念。要使相关主体，包括企业的所有者、经营者以及投资者等，正确地认识到长期战略发展的重要性，使企业内部决策者与外部投资者都认识到短视所带来的危害，从而都能够谋求企业整体性、长期性的发展。
（二）建立健全科学的业绩考核与激励机制改进公司治理结构是我国企业改革的一项重要内容，其中对经营者的考核与激励至关重要。在两权分离的情况下，如果没有一个合理有效的机制，就很可能出现经营者侵犯或损害所有者利益的行为。在对经营者的业绩考核方面，关注财务绩效的同时，也应当关注非财务绩效，比如顾客满意度、员工满意度、供应商绩效等。不能只是以财务指标为中心，应当建立健全一个科学的综合的业绩评价体系，使得经营者的财务行为能够与企业的长期发展战略相一致。而在对经营者的激励方面，应当在其薪酬中加入一定的长期激励性的报酬，如股票期权、业绩股份等，激励经营者重视企业的长期战略发展。
（三）加大力度建设职业经理人市场和社会信用体系在选拔企业高层管理人员时，国有企业应当尽量避免任命制，而是通过完善的职业经理人市场来选择能力卓越的经营者。由此，应当加大力度建设我国的职业经理人市场，完善社会信用体系，对经营者建立个人诚信档案，对其形成有效的外部约束，减少其机会主义行为，使经营者更加重视企业的长期效益。
（四）完善资本市场、健全相关法律法规和政策进一步完善我国资本市场，加强对资本市场的监管，完善市场机制。建立良好的法律环境，完善相关的法律法规，使企业的财务行为受到有效的法律约束。比如提高企业股权融资与再融资的门槛，对其募集资金去向加以审查和监管。此外，应当加强政策措施引导企业的长期战略发展，加大对研发投资的扶持力度，如给予一定的税收优惠、加强知识产权保护等，从各个方面给予支持。同时，应当从社会利益出发，采取积极有效的政策措施引导企业保护环境、节约资源，如对给环境造成重大危害的企业严加惩罚，鼓励企业淘汰高能耗、高污染的机械设备等。
参考文献：
短期投资理财知识篇10
【关键词】商业银行理财产品
一、我国商业银行理财产品存在的问题
（一）理财产品同质化
我国商业银行推出的理财产品虽然很多，但是产品在本质上没有很大的区分度，几乎都是基础金融工具之间简单组合或者稍加修饰后成为一种新的理财产品，期限结构、币种、预期收益率等方面大同小异，缺乏创新性，各银行间产品设计互相效仿，产品的整体技术含量较低，产品的相似程度高，同质化程度严重。由于这些问题的存在就导致银行间的竞争愈发激烈，为了抢夺客群，在理财产品的宣传和信息披露中难免会出现虚假信息，造成投资者的损失。
同时，银行理财产品的创新力不足，设计理念相似，多是将现有的业务进行重新整合，没有对市场进行充分的调研，没有做到正在了解投资者的投资需求，没有针对市场设计适用性强的产品，只是将产品作为揽储的工具，设计多是针对怎样获得更多更优质的储蓄资源，失去了理财产品作为投资项目的本质。
（二）理财产品的期限结构短期化
根据普益财富数据显示，2014年，持有期在1～3个月的理财产品，占比47.78%，将近我国银行理财产品总发行量的一半，期限在一年以内占主要地位，份额约为93%，剩下的6～12个月相对较长期限的占比为14.93%，可见，作为期限一年以内的短期理财产品深受客户欢迎，是期限结构中最常见占绝大部分的。
然而随着越来越多的银行都将发行理财产品的重点转移到短期理财产品市场上，银行间为了抢夺客户资源，可能导致理财产品市场的风险加剧，威胁到投资者的资金安全。而且并不是所有的理财产品都适合发行短期化的产品，如结构性的理财产品发行短期的产品就没有意义。显然，整个银行业都以短期化的产品作为主要产品的理财产品期限结构是不合理也不科学的。因此，国内银行业应该充分重视对理财产品的期限结构差别化开发。
（三）商业银行内部信息沟通不顺畅
目前多数理财产品的推广流程是总行只负责理财产品的前期设计，而分行和支行只负责向客户销售产品，将上层设计和下层销售完全分开。这种模式虽然在某一程度上具有优势但是也存在弊端。其一、总行对不同地区的理财消费观念并不了解，其设计的产品就不够具有适用性和现实性，就不能够满足不同地区客群对理财产品的多样化的需求。其二、分行支行的员工虽然了解地区的理财消费观念，清楚客户的需求，但是其权利有限，不能进行产品的更新和设计，只能一级一级向上传递汇总，成本高，且不能及时有效的利用信息，造成不必要的浪费。
二、发展我国银行理财产品的建议
（一）增强产品的差异化
随着经济的繁荣和社会的发展，我国居民理财观念的兴起，对产品的需求不断增强，包括生活和投资两方面的理财，主要需求是现有及未来将有的资产的保值增值、购房和子女教育的资金安排、养老的资金保障以及创业投资等方面。在产品设计的流程和方式上，需要更灵活性，多借鉴外国较为成功的银行产品设计理念，在产品设计前期，应该综合考虑市场情况，先做好对市场的深入调研，挖掘潜在客户的投资需求和投资心理，划分出不同的客群，了解不同的客群的收入水平，对风险的承受能力、对风险和收益匹配度的要求等，充分利用已有的客户信息并建立自己特有的档案库，再依据细分好的市场数据，选择和银行自身特点更符合的目标客群。最后根据目标客群的个性化需求，设计符合要求且能凸显自身特色的理财产品，提品的附加值。
（二）开拓高端理财产品市场
商业银行应该提高理财产品的层次，除了大众化的理财产品和服务外，还应该逐步建立更高端的理财产品和服务――私人银行。私人银行比之现有的模式，具有更专业性、个性化、人性化的特点，这些特点不仅体现在对产品和市场的了解和把握上，还体现在服务优质上。商业银行可以利用自身拥有的资源，挖掘潜在的高价值客户，把握现有的高端客户，针对这些客户的特点和需求提供差异化定价，并为其量身定做财务规划，为客户的投资、消费、教育和退休养老等需求做精心安排，供应高端理财产品，为客户量身定做多种资产组合方案，客户能够拥有更多样的选择。
（三）加强风险管理和信息披露
风险是造成投资损失的主要原因之一，商业银行应该完善风险管理体系，在设计产品时，做好挂钩标的的风险评估，选择最优的标的，在产品发行后，针对不同的风险程度的产品，进行不同的风险监控管理。
投资者作为理财产品的所有者，有权利知晓理财产品中对投资结果产生重大影响的全部信息，因此商业银行应充分披露相关信息，实现产品信息公开化、透明化、阳光化。理财产品说明书中应该全面说明理财产品在运行过程中可能面临的风险，有明确的风险揭示条款，并提示投资者投资可能产生的风险。理财产品销售人员在营销过程中，不能为了营销结果而过度粉饰或避开重要的信息或者可能导致投资者放弃投资的信息，且在提供理财方案时，要向客户全面客观理性地介绍理财产品可能的收益水平及风险程度，不能含糊其词，避而不答，同时还要引导客户正确理解风险的存在。
（四）培养具有权威性的专家理财团队
一个银行的理财业务的好坏主要取决于产品和服务的质量，而理财服务人员是最直接与客户接触和交流的群体，他们代表了一个银行服务质量的高低，直接影响投资者对银行形象的认定，产品质量的认知。美国银行拥有熟知经济法律政策，能够熟练灵活运用股票、基金、证券等金融基础工具和金融衍生工具，能够为投资者提供专业合理的理财建议和计划的理财团队，投资者能够从理财顾问得到切实可行的理财建议，投资者对理财顾问产生依赖，加强了投资者对理财产品的忠诚度。因此，要借鉴国外成功的经验，培训一批具有金融专业知识素养、熟知并能运用金融工具、良好的营销方式和手段的专家理财团队，为客户提供更加专业的服务，建立长久持续的客户关系。
参考文献
[1]刘拓知，陆钰彬.我国商业银行个人理财业务探析[J].湖南工业大学学报，2009，8.
[2]李成丁.浅谈商业银行个人理财业务的发展[J].西南金融，2009，4.
[3]李妮.我国个人理财业务的现状及思考[J].现代商业，2009，8.