互联网金融精准营销篇1
[关键词]互联网金融；商业银行；个人客户；营销模式
[Doi]10.13939/ki.zgsc.2015.44.084
1互联网金融的客户营销模式
互联网金融是指依托于移动支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融（谢平，2012）。通俗来讲，互联网金融是基于互联网的资金融通活动，是依托互联网向公众提供金融服务的行为。谢平、邹传伟（2012）将互联网金融模式定位为不同于间接融资、直接融资的第三种融资模式，这种模式具备市场信息不对称程度低、交易成本低、中介功能弱化、证券发行与交易网络化等特征，并形成了不同于传统金融的客户营销模式。
（1）基于“平台”的集聚效应。互联网金融建立在平台经济（platformeconomics）基础之上，构建平台的边际成本基本为零，而边际收益却很高。作为虚拟（或现实）交易的空间（或场所），平台通过促成买卖双方客户之间的交易、收取一定的费用以获得收益。徐晋、张祥建（2006）指出，平台参与双方（或多方）的互动，受到特定的网络外部性的影响，表现为：平台上汇集足够多的买方（或卖方），能够吸引卖方（或买方）的加入，形成聚集效应，降低交易成本。以Google、百度公司为例，他们为用户提供互联网搜索服务，不收取任何费用，而用户在使用搜索服务的同时，已经成为网站广告的接收者。
（2）关注“长尾”的规模优势。“长尾”（Longtail）是对幂律（powerLaws）和帕累托分布（paretoDistributions）的形象化表述，指小众市场“聚沙成塔”，创造出匹敌主流市场的巨大规模（Chrisanderson，2004）。长尾价值重构的目的是满足“长尾”用户个性化的市场需求。在互联网金融时代，依靠“互联网基因+金融洼地”发展起来的人人贷、余额宝等产品，抓住小微客户的市场需求，在大数据和云计算的支持下，依靠网络平台的规模优势，挖掘出新的、稳定的利润增长点。
（3）建立“普惠”的平民体系。普惠金融（inclusiveFinancialSystem）能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供所需的金融服务。互联网金融企业通过先进的技术手段降低服务成本、改进服务效率、提高服务的覆盖面和可获得性，使偏远地区、小微企业和低收入人群能够获得价格合理、方便快捷的金融服务，人人享有平等融资权（周治瀚，2014），具有与生俱来的“普惠”属性。互联网金融推出支付结算、代购车票等便民服务，为中小企业、小微企业提供融资服务，其业务具有更高的参与度和透明度，对推进金融体系的扩大化、平民化和人性化意义重大。
互联网金融的平台（p）、长尾（L）、普惠（i）特性使其具有交易对象集聚化、产品市场规模化和受众群体平民化的特征，低成本、大批量、广覆盖的优势使其迅速占领金融领域的焦点位置。具体而言，互联网金融的客户营销模式是以快捷便利的支付手段和广阔的交易平台（p）吸引客户，全面获取客户的基本信息、交易明细和社交网络数据（L），借助云计算和大数据处理技术，以低廉的成本分析客户行为和偏好，消除信息不对称，最终以适当的价格为客户提供所需的金融产品和服务（i）。换言之，互联网金融采取的是“以渠道获取数据，用数据描述客户，为客户提供服务”的客户营销模式，与商业银行的精细管理（meticulousmanagement）、精准营销（precisionmarketing）、精英客户（eliteCustomer）的营销模式形成鲜明对比。
2商业银行的客户营销模式――以中国农业银行山东分行为例
2010年以来，中国零售银行业务发展迅速，个人存款和贷款规模分别比10年前增长了4.5倍和17倍，客户人均持有产品数从略高于1个增加到4个。麦肯锡（2012）预测，到2015年，中国将成为全球第二大零售银行市场；到2020年，零售银行总收入将达到每年1.5万亿元人民币，其中高净值个人客户和富裕客户收入贡献度约为50%。近年来，商业银行的经营理念从“以产品为中心”转变为“以客户为中心”，发展战略从“跑马圈地”广布网点转变为提升网点综合竞争力，营销模式从全力争夺客户转变为深度挖掘优质客户价值，更加关注客户地位的提升、客户服务的提升和客户价值的提升。
例如，2010―2014年，中国农业银行山东分行通过运用精细管理、精准营销、精英客户的mpe营销模式，以拓展高价值客户为目标，以优化客户结构为重点，以满足客户多元化需求为手段，夯实客户基础，扩大客户规模，提升价值回报。2014年年末，山东农行的电子银行客户和信用卡跨行活动商户分别比2009年年末增长8.4倍和1.8倍，个人贵宾客户占比提高3.2个百分点、日均资产增幅超过5成。
（1）精细管理，夯实营销基础。精细化管理可以克服商业银行粗放经营现象，通过数据技术控制成本、整合平台，实现效益最大化。近年来，山东农行通过客户关系管理（CRm），延伸服务范围，提升服务水平。一是整合服务平台，实现私人银行部独立运作，财富管理中心与理财中心“营管合一”。二是完善服务体系，建立以财富管理中心和理财中心为旗舰、精品网点为骨干、基础网点为补充的标准化服务体系，建设（改造）网点1100余家；构建“四位一体”的营销服务模式，加强中高端客户的统筹管理。三是加强制度建设，制定实施“客户名单制”、“首席客户经理制”、“客户流失责任追究制”、“公私联动制”四项管理制度，确保了“1+1+n”的客户关系营销服务机制落实到位；建立立体化、多维度的服务监控制度体系，提升客户服务水平。
（2）精准营销，提供个性化产品。精准营销是在对目标市场精准定位的基础上，建立个性化的客户沟通服务体系，实现业务持续发展。商业银行参与“普惠”金融体系建设，多是出于政策监管的要求、企业的社会责任或纯粹的商业动机（张海峰，2010）。但是，在产品研发、设计、宣传、营销时，多采用市场定位明确、客户定位清晰的“精准”营销策略。
山东农行精准定位目标客户，让消费者认识产品、了解产品、信任产品、依赖产品。一是通过专项营销提升单一产品竞争力。针对个人信贷、对私理财、网上银行、信用卡等零售产品，开展“走进”系列专场营销，“理财进县域”专题营销，组织电子银行体验营销，信用卡“赢在大堂”营销。二是通过联动营销提升关联产品认可度。通过上下联动、公私联动，签约“总对总”汽车经销商分期合作项目，营销社保卡、医保poS以及集团企业等大型商户。三是通过方案营销凸显专业化。以综合金融服务方案为依托，创新限售股股东综合服务模式，累计营销上市公司和拟上市公司20家。四是通过口碑营销拓展客户群。实施“私人银行伙伴计划”，老客户人均推荐1～2位新客户加入，新增金融资产规模超过10亿元。五是通过服务营销体现便利性。推广使用个人业务集中作业平台、SimS-paD（营销协作器）等新工具，增加西联汇款、跨境电汇、自动理财等网上银行新功能，为客户提供便捷服务。
（3）精英客户，实施分层营销。随着我国社会经济的发展和人口结构的改变，找准关键客户群体、开展个性化营销已成为商业银行提升核心竞争力的必然途径。《2014中国家庭财富的分布及高净值家庭财富报告》指出，中国家庭资产分布不均，最高资产10%的家庭拥有63.9%的资产。可见，对商业银行而言，“二八”定律真实有效，中高端客户资源已经成为重要的战略资源。
山东农行结合金融市场和自身业务发展实际，从客户生命周期、职业特性、客户价值及社会变迁等多个维度出发，筛选出了当前消费市场和经济生活中的80/90后群体、中小企业主、互联网商户、高净值客户四类重点客户群体，制订分层营销方案，并着重针对企事业中层管理人员和企业高管客户群体制订高净值客户生命周期综合金融服务方案。
商业银行的mpe（精细、精准、精英）营销模式日趋成熟，但发展中受到三个方面的制约：一是部分基层行的经营管理模式较为落后，对目标客户未实行分层管理，客户价值不能完全挖掘；二是产品创新进度缓慢，服务渠道较为单一，现有产品和服务难以满足客户多元化投融资需求；三是自助设备利用不足，电子渠道分流有限，低效业务挤占有限的柜面资源。不可否认，互联网金融的pLi（平台、长尾、普惠）模式为商业银行改进现有的客户营销模式提供了一定的思路。
3互联网金融与商业银行个人客户营销模式相互融合
互联网金融，注重搭建平台汇集客户，强调开放共享公平透明，打造普惠金融恩泽大众，以其在成本、效率、信息和体验上的巨大优势，对商业银行的客户营销模式带来挑战。首先，利用准入门槛低、资金交易处理便捷高效、信息整合能力强等特点，抢夺银行存量客户、拓展网络增量客户；其次，凭借海量数据挖掘技术，挑战传统的客户关系营销管理体系，不利于银行客户结构的优化调整。
不过，互联网金融所覆盖的客户群体，与商业银行的目标定位是有层次分割的，相当于进行错位竞争，会存在压力，但不伤及本元。另外，银行在客户拓展、客户维护、客户服务等领域打造的线下核心竞争力并不完全适合互联网环境。所以，互联网金融对商业银行的个人客户营销模式会有所“改造”，但不会“颠覆”。换言之，商业银行的mpe营销模式要与互联网金融的pLi模式相互融合、取长补短，搭建平台、挖掘数据、服务“长尾”，降低成本、创新产品、整合资源，进一步提升商业银行的个人客户营销能力、服务效率和专业化水平。
（1）推动精细化管理，加强渠道功能整合提升。信息技术的普及、互联网金融的发展带来了客户金融偏好的变化，传统的柜台面对面交易处理方式正在朝着虚拟化、智能化的方向演变；同时，物理渠道在从事复杂业务和客户体验方面具有一定的不可替代性。所以，商业银行应该整合渠道，建立“线上线下一体化”的综合服务平台。
一是坚持物理网点“硬转型”。在综合分析低效网点周边资源、客户结构和未来发展的基础上，有效实施网点的迁址、撤并或改建，将低效网点改建为小微网点或金融便利店；积极探索网点建设新模式，加快新概念体验银行试点建设，提高网点的智能化水平；以中高端社区和大型专业市场等资源富集区域为重点，加快建设功能全、覆盖广、布局优、效率高的自助银行服务体系。
二是实现网络金融“新跨越”。加快移动金融创新，丰富掌上银行功能，加快掌上钱包、近场支付产品的创新应用；在网点配置无线互联网环境，增设智能手机等设备，提高客户体验；加快社交金融创新，推进线上关系圈、互动体验中心建设，开辟微信、微博服务渠道；加强与社交媒体合作，建设银客关系紧密、服务手段丰富的社交金融生态圈。
三是持续推进渠道协同营销。建立统一协调的价格体系，在客户注册、营销推广、销售交易等环节，加强渠道功能整合和创新，实现渠道间功能互补和新产品在柜台、互联网渠道同步上线；有效整合电子渠道客户信息，增强网点、网银、掌上银行、自助银行以及微博、微信等新兴渠道的协同和互助能力，实现“一点注册、全渠道开通”、“一点接触、多渠道协同”的客户体验。
（2）树立“全尾”营销理念，提供整体金融解决方案。麦肯锡（2012）调查显示，影响客户服务满意度的因素主要来自客户体验。客户的金融消费需求日趋多元化，商业银行对于服务的关注点不应局限于单一客户、单一产品、单一要素，而要构建“横向纵向一体化”的服务模式，提升客户体验。
一是优化服务流程，提升客户服务效率和专业化水平。充分利用大数据分析、挖掘和应用技术，全面建立以客户为中心的快速响应、私密贴身的服务流程；依托横向和纵向优势，完善客户服务模式；融合手机银行、网上银行、移动支付、远程交易等电子服务渠道的优势，提升客户服务的便利性和快捷性；提升it技术支持能力，加强客户服务系统的深度应用推广，全方位、及时、动态地掌握客户需求并准确迅速传导，延伸客户服务链条。
二是加强创新整合，提升客户服务层次和水平。加强与保险、信托、证券、租赁、法律、税务等境内外机构战略合作，整合和调动内外部资源，丰富服务方式和手段，有针对性地满足客户多元化的需求；深入挖掘客户长期财富管理需求，因势利导引领客户的财富传承与投行化、家族信托等高层次综合需求，在有效提高客户服务品质与价值创造能力的前提下，综合解决客户金融需求，提升中高端客户的满意度、忠诚度与贡献度。
（3）完善体系建设，发挥稳健审慎的经营优势。审慎经营是商业银行与生俱来的特质，也是商业银行与奉行“开放”精神的互联网金融的本质区别之一。商业银行转变经营理念、改进营销模式的同时，必须坚持“内部外部一体化”的风控机制。
一是完善服务体系，严格制度执行。以完善分层服务策略、客户名单制管理、首席客户经理制、联动营销服务机制为核心，深入开展客户价值提升活动，进一步健全和完善服务体系；落实好重点联系制度、定期巡讲制度和电话例会制度，加强业务指导和督导管理，强化智力支持。
二是发挥稳健审慎优势，注重风险管理。继续发挥金融风险甄别和风险定价的核心技能、核心竞争力，指导客户关注风险和收益之间的匹配；依托银行自身稳健审慎的经营文化，依托风险治理架构、风险管理技术方面的优势，为客户提供与其风险偏好相匹配的金融服务。
参考文献：
[1]孙国亮.浅析互联网平台经济的发展[J].现代经济信息，2008（4）.
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[5]姚万里，博乐阳，徐军.中国零售银行业的新纪元[R].北京：麦肯锡咨询，2012.
互联网金融精准营销篇2
通过互联网技术以及思想的应用，可以从金融、生产、营销、销售等环节彻底升级传统的农业产业链，提高效率，改变产业结构，最终发展成为克服传统农业种种弊端的新型“互联网农业”。
互联网对于农业的深度改造和提升有很大的优势，具体体现在5个方面。树立安全健康的品牌形象。
食品安全问题已经成为农产品发展最大的瓶颈。如何让消费者重拾信心？通过互联网创造透明的供应链体系，是最直接的方法。
从食品领域延伸出来的可追溯系统，目的是解决食品安全和食品信誉问题。通过一个二维码，消费者就可以在手机扫描后看到这个产品的追溯信息，哪里耕种、何时采摘、谁来采摘、包装日期等一应俱全。而这些都需要互联网、物联网、网络视频以及云计算等技术的支持。最终，用互联网技术实现生产过程的全程追溯，再加上质检等权威机构的合作，就可以多方协同创造出真正透明的供应链。
农业生产的标准化
农产品生产无法标准化，一直是制约农业发展的重要因素。目前，物联网可以从生产环节彻底改造农业，使农业自动化、精准化、可追溯，减少人力，降低成本，并最终实现农产生产的标准化。虽然现在并不是很热，但却是未来的趋势，还有很大的发展空间。
在农业生产中应用物联网技术，可以通过各种无线传感器实时采集农业生产现场的光照、温度、湿度等参数及农产品生长状况等信息，再将采集的参数信息汇总整合，最后通过智能系统进行定时、定量、定位处理，及时精确地遥控指定农业设备的开启或是关闭，真正实现“智能化农业”。
农产品销售模式的升级
由于农业的季节性、区域性明显，又很容易受到气候因素的影响，加之我国的小户经营体制难以与大市场有效对接，农产品经常发生“卖难”现象和“多收三五斗”式的丰收悖论。
毫无疑问，电子商务可以拉近生产者和消费者之间的距离，使农产品不再因为地域原因而滞销。除此之外，电子商务平台因为可以让生产者的产品直接送达消费者，省去了中间的经销渠道，也使得产品的价格大幅度降低。
更重要的是，互联网渠道可以从根本上改变生产和销售的关系，运用大数据分析定位消费者的需求，按照消费者的需求去组织农产品的生产和销售，从而实现农产品的零库存，如乐视的生态农业就是采取了这种C2B思路。
提高农村金融服务
金融是经济的核心，农村金融是农村经济的核心。但我国的农村金融服务并不能满足农民的需要。
从2000年初，央行和银监会开始逐步进行金融机构的创新，鼓励涉农金融机构展开了包括村级互助基金、林权抵押贷款、小额信贷、村镇银行、资金互助社、“公司+基地+农户”等多种方式的金融产品和服务创新。
但是，受到地域、资源、产业结构等多种因素的制约，这种由监管层主导的农村金融产品创新并没有很好地改善农村金融问题，农村金融产品种类单一、供给不足的问题仍然比较突出。
创建廉价且高效的营销入口
互联网最擅长的是什么？营销。无论是传统的饥渴营销原理，还是新型的社交工具，互联网人最擅长的永远是把死的说成活的。
放到农业来说，各类社会化媒体及通讯工具可以为农产品提供便利的营销入口，更重要的是，营销成本极低。微博、微信、QQ及SnS等都是免费的资源，没有任何行业能够像互联网人那么容易地和消费者建立信任关系，并以此推销产品。
互联网金融精准营销篇3
当下社会多元变化，大众金融需求也呈现样化和复杂化的趋势。通过互联网平台，在互联网支付时，往往在网络注册时登记客户的真实身份信息，同时绑定客户的相关银行卡。在客户进行资金支付时，能够获得客户的借款、贷款、基金购买等金融行为信息，从而积累成客户互联网金融消费的大数据。可以客观分析客户的行为模式，进一步提高互联网金融产品的精准供给。这一点是传统金融所不能及的。
二、互联网金融业与业的共性
（一）同属服务业
在国民经济行业分类中，除了第一产业、第二产业之外的其他行业都属于第三产业，也被视为服务业。按前文对互联网金融的探讨，不难发现互联网金融仍是建立在互联网技术平台上的金融活动，本质上还是企业为消费者提供的创新性金融服务。而根据《管理条例》（以下简称“条例”）第二条规定，我国“按照特定规则”提供“中奖机会”，实际上也是提供一种娱乐文化的消费服务。
（二）同具垄断性
我国金融行业的准入门槛较高，具有一定的垄断性。以商业银行为例，“经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照”。即使是互联网金融中的非传统金融企业，也须取得国家颁布的第三方支付牌照，方可进行资金支付业务。我国也存在垄断特性。按照条例第三条规定“国务院特许发行福利、体育”。同时《管理条例实施细则》（以下简称“实施细则”）第七条采用“黑名单”的方式，界定了五种非法，更加明确了目前我国行业垄断的市场地位。
（三）同存市场竞争
虽然银行、证券、基金等金融行业进入门槛较高，但包括传统金融市场在内的互联网金融仍存在业内的市场竞争。据新浪财经显示，与基金相关联的互联网金融产品即达65个之多[]。而我国业目前是福利、体育二分天下，同样也存在业内的市场竞争。不过，从竞争者数量上而言，我国现行业更趋向于寡头垄断。
三、互联网金融模式对我国业发展的启示
目前我国业在发展中遇到两大瓶颈问题。一是新彩民群体扩展困难。销售采取等客上门的“坐商”形式。即使是即开型小规模出摊销售，也是走出实体站点、固定在某个公共地点，仍为“坐商”。在既有销售渠道中，彩民对的消费需求在一段时间内持续平稳，不会出现较大的增幅，这就需要我们开辟销售新渠道，拓展彩民群体。二是实体站点生存压力加大。一方面，在现行政策规定下，目前7%左右的站点佣金不会进行大幅调整。另一方面，由于站点数量的不断扩张，而彩民消费能力在一段时间内提升相对有限，因此站点的平均销量有所下降。同时，站点受到店面租金、劳动力工资上涨等因素双重影响，在扣除相关运营成本后站点实际利润空间正在逐步降低，不可避免出现了部分站点经营不良的现象。如何解决当前面临这些难点问题？或许我们可以从互联网金融蓬勃发展的模式中，得到些许业发展的启示。
（一）开展跨界合作，降低经营成本
传统金融企业的电子化延伸与非传统金融企业的金融化渗透，充分显示金融向互联网金融发展过程中跨界经营所带来的利益共享，以及产业融合所带来的产业升级。处于同时代的业，也应该走跨界合作之路，共同谋求产业升级，实现合作共赢。在今后业的发展中，互联网思维应该获得我们的高度重视。
（二）开发互联网销售渠道，提高便捷性
据统计[]，到2014年12月，我国网民规模达6.49亿人，且手机网购、手机支付、手机银行等手机商务应用用户年增长均在60%以上。这说明在互联网技术与终端设备不断完善的基础上，更多人开始选择利用网络进行消费，更多人也习惯于网络消费所带来的便捷。如此庞大的互联网用户群，为互联网金融的发展奠定了客户基础，也为的互联网渠道销售提供了丰富的客户群。2010年，财政部已出台《互联网销售管理暂行办法》，将互联网销售界定为“使用浏览器或客户端等软件，通过互联网等计算机信息网络系统销售”。2014年4月，财政部重新修订《电话销售管理暂行办法》，其中第三条明确指出“电话销售是指利用固定电话、移动电话通过短信、语音、客户端等方式销售”[]，进一步为业开展电话销售渠道奠定了政策基础。从上述两个暂行办法，可以看出，国家正在为官方涉足新型销售渠道做出积极政策准备。试想，在政策允许的前提下，业大力开发和利用互联网、电话等销售渠道，让彩民可以利用碎片时间随时，从而提高彩民在时间和空间上的便捷体验，使得机构真正成为围绕在彩民周围的“行商”,积极塑造和接入新型消费群体。那么，当前业遇到的新客户群体扩展不利、实体站点生存压力大等难点问题，将不攻自破、迎刃而解。因此，我们应该主动出击，积极探索，在政策允许的框架下，将销售渠道触角延伸到包括电脑、手机、自助终端在内的互联网平台。
（三）获取大数据，提高供给的科学性
互联网金融精准营销篇4
（一）交易成本低廉
互联网金融模式依托云计算、大数据、移动支付、社交网络以及搜索引擎等互联网技术，只要是在线用户，其工作、生活、消费都是基于云计算的架构与环境，每个用户包括企业和个人，其消费情况，信用情况等信息都在“云”中收集、计算，这使得资金的供应方和需求方可以提前通过互联网收集自身所需要的信息，全面了解交易者的经营状况，市场定位，社会信誉以及社会形象，并根据自身要求筛选出符合条件的交易者，减少了中介机构，中间不再由银行、券商、交易所等协调，自然降低了交易成本。除此之外，在信息透明的互联网交易平台上，交易双方得到的信息也是透明的，双方可以充分沟通，打破了信息的不对称性，减少了时间和精力的耗费。
（二）覆盖范围极广
正如上述所言，互联网金融模式下资金交易成本低廉，并且互联网金融没有时间和地域的限制，资金交易双方可以随时随地的在互联网交易平台上自行交易，所以互联网金融比传统金融聚集了更多的用户，比如2013年作为互联网和基金理财产品融合创新的最新成果的支付宝在上线六天内就达到了百万用户。互联网金融使金融模式从极少数金融精英掌握的传统模式发展成更加大众化的公众参与模式，公众只需要通过网上注册认证就可以参与到交易中，同时享受着资金交易带来的巨大收益，极大程度上提高了金融交易的覆盖范围和资金的有效配置，同时使普通公众百姓得到好处。
（三）发展速度飞快
基于大数据和电子商务的发展，秉承着让客户有极致的用户体验的精神，从用户的角度出发，以客户需求为基准，设计提供个性化，高灵活度产品，近年来，互联网金融吸引了大量用户，发展速度极快。就拿支付宝来说，从2013年6月到2015年4月22日支付宝钱包活跃用户突破2.7亿。
二、互联网金融与农业结合发展
正如上述所言，互联网有交易成本低、覆盖范围广、发展迅速等优点，凭借这些优点互联网已经在零售、医疗等传统产业发挥了巨大的作用，接下来互联网将要改造的传统产业会是农业。
相比于其他行业而言，农业有非常突出的特点：第一，中国农村范围大，市场空间大，但是产业发展模式比较落后，农民由于文化水平相对较低等原因不能及时了解农业发展信息，这导致了严重的信息不对称性，融资困难；第二，就目前来看，农村农户多分散少集中，产品规格不一，没有形成产业规模，不能有效利用规模效应，销售渠道单一；第三，农民生产资料交易环节多，大量的流转环节和中间商的介入导致交易成本大幅度提高。由于历年来全国“两会”都聚焦农业板块，各项惠民政策不断提出，互联网企业正加速进军中国农村，农村互联网金融及农业信息化领域的个股表现强势，但是互联网金融如果想要在农业发展方面取得成效则必须缓解这些问题。
（一）解决农民、农资经销商融资问题
与大多数国家一样，我国在农村金融在整个金融体系中发展环节相对薄弱，农村面积大，基础设施落后，金融服务站点较少，农村信用制度不健全等，这些都导致了农民和农资经销商融资困难，农村金融发展相对落后等问题。而互联网金融恰好可以缓解这一类现象。依靠大数据和云计算，农民和农资经销商的每一笔交易包括收付款、收发货等信息都被有效收集，并以此为依据建立农村信用体系，资金供给方与需求方通过收集用户信息，筛选匹配符合自己要求的用户并与其交易达到投资或者融资目的。除了阿里金融，新希望等，p2p网贷平台翼龙贷也是一个很好的例子。翼龙贷将目光聚焦在“三农”和互联网金融扶贫上，它以金融扶贫作为平台发展定位，精准扶贫，越是落后的农村地区，也恰好是互联网、移动终端可以达到的地区，金融需求也旺盛，同样这些地区又是一片给互联网那个金融留下广阔发展空间的地区，到2016年九年来其交易额达到250亿元，服务了50～60万农户，这其中包括合作社形式和家庭农场模式。
翼龙贷在农村地区的成功实践证明了互联网金融对激活农村经济的可行性，互联网金融未来将会在为广大农村地区提供源源不断的资金来源方面发挥巨大作用。
（二）“合作社+家庭农场”模式实现标准化生产、销售
合作社是实现农业产业化经营的最佳载体，而家庭农场简单来说就是以家庭成员为主要劳动力，从事农业规模化、集约化、商品化生产经营，并以农业为主要收入来源的农业市场经营主体。“合作社+家庭农场”主要由四种呈现方式，“合作社+家庭农场+公司”、“合作社+家庭农场+超市”、“合作社+家庭农场+直销”、“家庭农场+合作社+合作社自办加工企业”。以家庭为单位进行生产，然后集中到合作社，最后在互联网平台上进行集中销售，以合作社为依托与公司或者超市等签署协议，达成交易。通过互联网使产品规范化、标准化，同时合作社可以在互联网平台上进行商品介绍和展示，吸引上游企业投资。
（三）电商模式：减少农产品、农资流通环节
就目前而言，农资等生产资料大多是由商线下销售，化肥、尿素、碳胺等农资产品从生产到到达农户手中要经历多个中间商，有中间商插入，就会增加成本。而互联网一个最大的优点即信息透明，可以直销，降低信息的不对称性。农户可以在互联网平台从生产商网站自主购买所需要的农资产品，直接送货上门减少中间流通环节，降低成本。此外，随着互联网金融的发展，资金短缺的农户，可以凭借信用记录进行赊销，到约定日期还款付息。农产品的销售也是同样的道理。这种电商模式在广大农村尚未普及，电商需求远远不能被满足，这也为互联网金融留下了充分的发展空间。
互联网金融精准营销篇5
【关键词】互联网金融创新商业银行
近年来，阿里巴巴、腾讯等互联网企业积极开拓金融领域，引发社会对互联网金融的广泛关注。本文深入研究了互联网时代人们行为特征及互联网金融经营理念和模式等变化，辩证分析了对互联网金融发展的认识与看法，并对互联网金融背景下商业银行创新发展思路提出了政策性建议。
一、互联网金融的产生背景与特征
在以创造、交互、分享为特征的互联网weB2.0时代，随着电子商务、社交网络、移动终端等技术创新的广泛应用，人们的生活习惯与行为模式发生了较大改变，催生了互联网商业模式与运作理念，渗透并改造着零售、通讯、媒体、及金融等行业。
整体看，互联网金融主要具有以下本质特征：一是开放性，注重协同共享。从服务对象看，互联网金融面向所有客户提供金融服务，不区分自身客户与竞争对手客户。从合作伙伴看，互联网金融以开放共享的姿态与各类服务商开展全面合作，不局限于单一金融机构，具有高度的开放性。二是互动性，注重客户体验。互联网金融为金融机构与客户间的交流与互动提供便利，一方面从客户思维和评价出发推动产品“接地气”，努力将产品名称通俗化、复杂操作便捷化、营销手段多元化，重视客户“我的”个人体验，使客户充分享受产品操作与服务过程；另一方面积极将海量客户引入产品创新与推广过程，实现客户驱动的自我创新与自发传播，使产品与服务品牌深入人心。三是普惠性，注重聚沙成塔。互联网金融改变了中小客户信息获取方面的相对弱势、降低了金融产品与服务的准入门槛，激发了草根阶层客户意愿与活跃度，使大量低净值长尾客户通过互联网形成海量聚合，推动客户层级下沉。四是粘性高，注重平台建设。互联网金融通过类型丰富便捷的信息、游戏、通讯、购物、社交等多元化功能应用汇集海量客户，全面渗透客户日常需求，提高客户迁移成本、提升客户粘性，并将金融服务内嵌其中开发冗余流量价值。五是精准性，注重大数据运用。互联网金融综合运用大数据理念与技术，通过对大量价值密度极低的数据进行抽取、转换、分析等模型化处理，深入挖掘客户潜在需求并提供精准营销与金融服务，提高创新与营销效率。
二、对互联网金融的认识与看法
应该看到的是，互联网企业在金融领域进行了许多尝试，创新推出p2p网贷、众筹等新业态。互联网金融对互联网企业而言通常是在既有互联网平台内嵌金融服务，而对金融机构而言则是运用互联网技术提升金融服务效率、拓展金融产品使用范畴、创新业务营销与经营理念和方法。
（一）互联网金融改变了商业银行经营模式，要积极应对
一是客户服务理念受到冲击：由放弃小微客户向抓大不放小转变。二是渠道优势面临挑战：由物理的网点渠道向电子渠道转变。三是中介角色有所弱化：由资金中介向金融产品与服务提供者转变。四是盈利模式发生变化：由关注单笔收益向注重流量收入转变。
（二）国内互联网金融火爆现象具有阶段性，需理性看待
一是国内互联网金融尚处野蛮生长阶段，终将回归正常发展道路。二是国内互联网金融飞速发展与当前监管方式密切相关。
（三）互联网金融与现有金融领域互为补充，应辩证借鉴
一是二者定位有别，金融机构不宜盲目跟随。现有的互联网金融总体规模相对还比较小，大众容忍度更高，意味着其可以较低成本“摸着石头过河”；而大型金融机构具有庞大的客户与业务规模，其品牌关注度与声誉风险远高于互联网企业，如单纯采取跟随战略，一旦行差步错，后果或将难以承受。二是双方互为补充，金融机构需辩证借鉴完善。
三、互联网金融形势下商业银行创新发展思路
（一）不断创新迭代推出接地气、聚人气的热门产品与营销活动，将海量客户“引进门”
一是加强互联网运用，全面拓展电子渠道。加快实现商业银行网络渠道全覆盖，推动各类产品线在网上银行、手机银行、自助终端及电子商务平台的全面上线；创新探索与第三方支付平台、社交网络等互联网企业合作拓宽网络渠道。二是迭代创新推出接地气、聚人气的热门产品，快速提升市场口碑。三是不断打造吸引客户眼球的营销活动，提高客户吸引力。改变传统媒体广告投放模式，充分借力微信、微博等社交媒体开展口碑营销，引入漫画、谜语等群众喜闻乐见的方式丰富营销方案内容与形式，不断制造客户关注点，提升市场知名度。
（二）努力打造简单、好用的集成化产品体系，使进门客户“留下来”
一是打造一站式的集成化网络金融平台，实现客户操作便捷可感。加快形成并持续丰富商业银行产品线，以便捷、可视、可感的金融超市一站式陈列各类金融产品，实现相关业务的关联推荐与实时跳转，提供全方位、一条龙的金融服务，便利客户操作。二是全面实施开放式改造，引入行外客户。研究推出可支持不同银行、不同支付工具的网络交易账户，不区分我的客户与竞争对手客户，允许所有互联网用户购买商业银行产品与服务，将商业银行“人无我有”的产品优势快速转化为竞争力与经营效益。三是引入粘性较高的互联网工具，提高客户迁移成本。积极引入对战游戏、即时通讯等社交性较强的互联网工具，全方位渗透客户日常需求，提升客户对一体化平台依赖度。
互联网金融精准营销篇6
中国是一个农业大国，但中国的农业发展水平却是极其落后的。截至2012年，占中国人口47.4%的农村人口，其收入还不到城镇居民的1/3，并且其中1/7左右人口还属于贫困人口。
生产农产品的农民赚不到钱，反过来，在城市中的消费者却是有钱花不出去。新华社特约经济分析师马文峰说：“随着食品安全问题的日益凸显，消费者对于农产品的价格越来越不看重，只要能有绿色健康的食物，即使是几倍的价格也愿意买单。”
三农问题也一直是国家致力于解决的问题，中央“一号文件”更是连续11年聚焦三农。在传统模式无法解决农业面临的种种问题时，互联网却凭借其强大的流程再造能力，让农业获得了新的机会。
通过互联网技术以及思想的应用，可以从金融、生产、营销、销售等环节彻底升级传统的农业产业链，提高效率，改变产业结构，最终发展成为克服传统农业种种弊端的新型“互联网农业”。
互联网对于农业的深度改造和提升有很大的优势，具体体现在五个方面。
农业生产的标准化
农产品生产无法标准化，一直是制约农业发展的重要因素。艾格农业分析师周文泉认为，“物联网可以从生产环节彻底改造农业，使农业自动化、精准化、可追溯，减少人力，降低成本，并最终实现农产品生产的标准化。虽然现在并不是很热，但却是未来的趋势，还有很大的发展空间。”
在农业生产中应用物联网技术，可以通过各种无线传感器实时采集农业生产现场的光照、温度、湿度等参数及农产品生长状况等信息，再将采集的参数信息汇总整合，最后通过智能系统进行定时、定量、定位处理，及时精确地遥控指定农业设备的开启或是关闭，真正实现“智能化农业”。陈平介绍道：“比如说在春天进行水稻育秧时，对温度、湿度、光照、通风、灌溉等都有严格的要求，以往都是通过农民的经验来操作。不仅效率低，并且精确度不够。而通过物联网技术，就可以通过传感器对光照、土壤、温度等环境参数进行实时采集，实现远程控制浇灌、开关卷帘等操作。”
创建廉价且高效的营销入口
互联网最擅长的是什么?营销。无论是传统的饥渴营销原理，还是新型的社交工具，互联网人最擅长的永远是把死的说成活的。
放到农业来说，各类社会化媒体及通讯工具可以为农产品提供便利的营销入口，更重要的是，营销成本极低。微博、微信、QQ及SnS等都是免费的资源，没有任何行业能够像互联网人那么容易地和消费者建立信任关系，并以此推销产品。
传统农业为什么发展得不好?一个重要的原因就是没有品牌，导致农产品附加值低、农民无利可图。而正如周文泉所说：“互联网最适合打造品牌，因为它可以低成本进行营销的传播。”褚橙、柳桃、潘苹果为什么那么火?就是因为互联网的强大营销能力。
互联网农业的营销属性，有三条关键因素：一是细分市场理念的良好运用，运用大数据精准定位目标客户，避免泛化营销;二是以精良的客服实现与客户的密切互动，不断改进产品质量;三是适当的产业链控制，既不妄图进行覆盖全产业链的经营，也不是单纯外包生产，对于产业链上游原材料进行良好的产品质量控制，对于下游的产品加工实现标准化生产，才是最好的办法。
树立安全健康的品牌形象
食品安全问题已经成为农产品发展最大的瓶颈。如何让消费者重拾信心?通过互联网创造透明的供应链体系，是最直接的方法。
从食品领域延伸出来的可追溯系统，目的是解决食品安全和食品信誉问题。通过一个二维码，消费者就可以在手机扫描后看到这个产品的追溯信息，哪里耕种、何时采摘、谁来采摘、包装日期等一应俱全。而这些都需要互联网、物联网、网络视频以及云计算等技术的支持。
最终，用互联网技术实现生产过程的全程追溯，再加上质检等权威机构的合作，就可以多方协同创造出真正的透明供应链。
农产品销售模式的升级
由于农业的季节性、区域性明显，又很容易受到气候因素的影响，加之我国的小户经营体制难以与大市场有效对接，农产品经常发生“卖难”现象和“多收三五斗”式的丰收悖论。
毫无疑问，电子商务可以拉近生产者和消费者之间的距离，使农产品不再因为地域原因而滞销。农产品电商2012年开始暴发，当年底达到近200亿元，预计2014年要超过1000亿元。2013年11月25日，海南省农业厅联合阿里巴巴集团打造的“淘宝网?特色中国海南馆”正式上线，仅椰子饭一项，3天销掉了以往线下全岛一年总销量的63%，电子商务渠道的清货能力可见一斑。
除此之外，电子商务平台因为可以让生产者的产品直接送达消费者，省去了中间的经销渠道，也使得产品的价格大幅度降低。“因为每增加一个流通环节，就要产生一定的成本。原来农产品一般都是三级到四级的经销商体系，现在可以直接一级批发商到零售商，减少了流通环节，企业的利润就来了。”新华社特约经济分析师马文峰说：“现在企业能做大的，都是流通环节减少的。”
更重要的是，互联网渠道可以从根本上改变生产和销售的关系，运用大数据分析定位消费者的需求，按照消费者的需求去组织农产品的生产和销售，从而实现农产品的零库存，如乐视的生态农业就是采取了这种C2B思路。
提高农村金融服务
金融是经济的核心，农村金融是农村经济的核心。但我国的农村金融服务并不能满足农民的需要。
从2000年初，央行和银监会开始逐步进行金融机构的创新，鼓励涉农金融机构展开了包括村级互助基金、林权抵押贷款、小额信贷、村镇银行、资金互助社、“公司+基地+农户”等多种方式的金融产品和服务创新。
但是，受到地域、资源、产业结构等多种因素制约，这种由监管层主导的农村金融产品创新并没有很好地改善农村金融问题，农村金融产品种类单一、供给不足的问题仍然突出。
具体来说，未来互联网农村金融服务主要集中在两个方面：
其一，小额信贷。农村信贷的主要服务对象多为养殖、餐饮、零售等小规模经营者，因此信贷额度小，资金分散，相对于大额信贷而言借款人的资金安全更加有保障。
更吸引人的，是农村城镇化小微金融领域的巨大市场潜力。现在4亿人的一二线城市，就已经有100多家银行了，那么随着城镇化的进行，当6亿多农民变成市民时，将会有多少家新晋银行呢?
贷帮是全国最大的农村p2p贷款公司，出借人通过贷帮的互联网平台出借资金，但贷款业务却是线下进行的。贷帮在全国各地的农村展开布局，设立办事处，在当地招募信贷员去对贷款人进行摸底，每次借款，贷帮都有信贷员上门去审核借款人资质，确保其信息可靠，使得借款人的风险降到最低。除此之外，贷帮还规定：贷款者所在地距离贷帮当地办事处不能超过半小时车程。
贷帮的商业模式是通过互联网聚集借款人以及投资人，再通过自己的风控体系筛选有能力的借款人以及投资人，使其对接交易的o2o模式。
其二，农业保险(放心保)。农业自古就是“靠天吃饭”的行业，因此农业生产和发展始终伴随着自然风险和经营风险的双重压力。随着农民生产经营的规模化和资金投入的扩大，农民的风险意识正在逐步增强，农业保险就成为了农业发展所必须的金融产品。从2007年到2012年，我国农业保险累计保费收入超过600亿元，年均增速达到85%。目前，我国农业保险业务仅次于美国，成为全球最活跃的农业保险市场之一。
但是由于农业生产经营风险大、保险赔付率高，商业保险公司开展农业保险的积极性较低，导致农业保险险种较少。目前，种植业险种主要是小麦、玉米、棉花三大作物。
2013年，重庆市荣昌县在母猪、生猪、奶牛政策性保险的基础上，还在水稻、高粱、黑花生、仔猪等特色优势产业中探索开展保险试点。但农业保险不可能只靠政策保险，商业保险也是不可或缺的，更何况国家对农业保险的补贴从不吝啬。
互联网金融精准营销篇7
关键词：大数据时代中小金融机构转型发展
金融机构转型的内涵博大精深，是不可简单讨论的大命题，金融机构转型涵盖了商业银行的各个方面。不过，纵观历次金融机构转型的成功实例，无不是通过转型最后达到服务的转变与提升。随着现代信息技术的发展，我们逐步步入大数据时代，基于互联网和大数据优势的金融形式和产品对传统金融机构带来了巨大冲击。因此，对大数据背景下的金融机构转型发展的研究，特别是中小金融机构，对促进我国金融业的健康发展具有重要意义。
一、大数据时代互联网金融对中小金融机构的冲击与影响
（一）大数据时代互联网金融的发展
曾几何时，中小金融机构通过精准的市场定位以及有效的客户营销，在我国的金融服务领域占有了一席之地，并获得了巨大的发展，逐步成为我国金融体系中的重要力量，在整个金融产业乃至整个国民经济发展中发挥着越来越重要的作用。但是，随着计算机信息技术的快速发展，我们逐步迈入大数据时代，在这一背景下互联网对我们的经济和社会生活形式产生了巨大而深刻的影响。特别是在金融领域，基于网络信息技术以及大数据特征的互联网金融，厚积薄发、来势汹汹，对传统金融服务理念和服务体系带来了巨大冲击（如表1所示）。
互联网金融的发展不仅带来了全新的金融理念和运作模式，同时由于互联网金融将业务从线下延伸至线上，这更有利于抓住中小客户。以“余额宝”为例，截止2014年末的数据，其中百分之八十以上的用户属于五万元以下的小客户。由于面对大型商业银行、互联网企业的竞争，中小商业银行原来针对中小客户的优势可能将不复存在，目标客户逐步面临被吞食的危险。当然，中小商业银行并没有完全丧失机会，大数据时代下的互联网金融的竞争规则一改传统的“大鱼吃小鱼”，而主要体现在市场机遇的处理速度方面，即“快鱼吃慢鱼”。因此，中小商业银行必须面对这一严酷的竞争环境，对未来做出总体运筹和谋划，制定并实施科学、合理、可操作的转型发展策略，才能实现更大的发展。
（二）大数据背景下中小金融机构面临的冲击
1、存款面临大量流失
目前，利差仍是中小型金融机构的主要利润来源。虽然这些银行在努力进行结构调整、提高中间业务收入比重，但是“存款立行”仍是大多数中小金融机构的不得已之选。而在大数据背景下，互联网金融和存款理财化的发展正在逐步改变这一状况。首先，互联网金融产品收益率暂不受利率监管限制。他们中的多数成员年化收益率甚至远高于一年期定期存款利率。大量个人客户将银行卡内活期存款转入其袋兜。其次，大型商业银行凭借其强大的金融研发工具及准确的市场预判能力等，推出了收益远高于定期存款利率的理财产品也造成中小型金融机构银行存款大量流出。第三，拥有大量资金的企业已看到银行对存款的迫切性之后，纷纷待价而沽，也会造成存款流失。第四，股市的火爆程度及楼市利好消息的出台也决定了个人客户资金的流向。
2、对中小微企业的优势不复存在
近年来出于竞争的需要，金融相关机构纷纷提高了“办贷效率”，部分大型商业银行、小额贷款公司，甚至担保公司均推出了较多面向中小微企业融资的快捷而又高效的服务。同时，互联网金融更不甘示弱，以“阿里小贷”为代表的互联网金融企业凭借强大的数据挖掘能力，在这个大数据时代中实现了对中小微企业融资产品的标准化服务，在降低融资成本的同时也更为便捷。此外，随着利率市场化的不断深入、利差保护政策会逐步取消，这也将对中小商业银行的风险定价能力带来考验。
3、更多市场参与者分享银行业市场
随着存款保险制度的确立和实施，使商业银行破产成为可能。同时，这一制度也为民营银行的准入提供了制度保障，使得中小商业银行面临着更大的竞争压力。中小商业银行只能积极顺应时代和技术的发展潮流，加快创新步伐，深入实施转型发展，才能在将来的竞争中立有一席之地。
二、大数据背景下中小金融机构的转型发展对策
（一）注重客户体验
在大数据的时代，一个完善的客户数据库能够极大地提高客户服务效率，降低运营成本。以“阿里金融”为例，它通过旗下的一系列互联网平台，搜集到客户大量交易和身份信息，并以这些信息为基础建立起属于自己的客户数据库，并利用这一数据库产生的大数据和信息流，采取有针对性的措施实现金融产品的营销、风险控制和信贷审批等，极大提高了金融服务的效率和质量。中小商业银行若想在互联网金融竞争的格局中占据主动地位，就必须着重考虑客户体验，从客户的需求出发进行金融产品设计、优化金融服务、开展网络营销、改善业务流程等，根据客户的需求进行市场细分，在移动网络的客户端为客户提供定制化产品服务，使客户可以方便快捷地选择自己需要的产品和服务，最大化提升客户体验。
（二）改变经营方式，进军“电商”平台
“金融脱媒”是大数据背景下，互联网金融对传统银行业造成的主要风险冲击。金融脱媒可以发生在两个方向：一是资金绕开低收益的金融中介向高收益方向运行；二是资金绕开高成本的金融中介向低成本融资渠道方向运行。相关数据显示，我国新增人民币贷款占同期社会融资总量的比例已经降到52.1%，这说明银行作为融资媒介的地位在逐渐下降，非银行类融资渠道如企业债、非金融企业境内股票、小贷公司的份额不断上升。凭借着大数据的支撑，网络平台贷款公司势必将以全新的形式给传统银行业带来更大的冲击。其次是互联网金融的“再中介化”。互联网金融在中介作用上比传统金融行业更具有优势，互联网金融的“再中介化”成为其发展的重要趋势之一。以“阿里巴巴”和“腾讯”为代表的新的中介依靠已经建立起来的良好的客户群体和良好的分散风险的能力已经完全能够胜任金融中介的职责，因此在互联网金融擅长的领域，传统金融将不可避免地将受到“再中介”的冲击。
在大数据和“云”计算的时代，谁掌握的有效数据越多，谁就能抢占制市场高点。因此，传统金融机构若想在大数据时代的金融领域取得成功并获得良好发展，就必须掌握足够的数据来源渠道，要达到这一目的，最有效的手段无疑是建立自己的电子商务平台，通过参与商务交易流的全程来掌握信息流，最终形成大数据。故，中小金融机构必须要改变经营方式，进一步拓展服务渠道，特别是互联网服务平台，实现实体和网络虚拟营销渠道的有机结合。这种银行金融电商不仅是银行对金融脱媒现象的一种积极应对，更是银行进军互联网金融领域的一种探索。银行通过深入分析消费者行为和企业需求，对金融服务进行大胆创新，创立线上线下一体化的营销平台，将银行业务、客户消费和商户的融资需求等多者有机结合在一起，构建互利共赢的电子商圈营销体系以及综合平台系统和网络软环境，拓宽服务内容、丰富服务手段。
（三）建立“一站式”平台提高综合服务
在大数据背景下，互联网金融作为一个新兴金融领域，其劣势是金融业务知识与经营管理经验不足，目前其创新性经营只涉及到了金融业的某些具体领域，在短期内还不足以涉及所有的金融产品，给传统金融机构造成致命性的影响。而这种缺陷恰恰是商业银行的优势所在，金融机构要想在竞争中取得优势地位，不仅要增强客户粘性，还要不断进行业务模式创新。例如，将现有的业务条线与网络、移动支付、网络信贷及电子商务等新兴事物相互整合，从而达到满足不同客户日益多元化的需求，实现“一站式的金融服务”。在具体措施方面要注意以下两方面：首先是要推进与战略伙伴的更深合作，结成稳固的业务联盟，整合多方资源；其次是需要对整个流程内的所有资源进行梳理和整合，形成稳定的金融业务链条，为客户提供全过程、全方位的解决方案，建立起互利共生的关系。
（四）尊重互联网精神谋求合作共赢
在大数据背景下，互联网的工具性质不仅会吸引互联网金融的参与者，也会吸引传统金融机构更多地参与其中，传统金融与互联网在相当长的时期内会处于一种竞争与合作的关系之下。此外，互联网金融模式下，新技术的引入和商业模式的不断创新，还将使得一些掌握大量客户信息、拥有信息技术的优势企业进军金融业。加之，互联网的使用也将引发金融中介对一些已经标准化并且风险较低产品的竞争加剧，一些资本实力雄厚且声誉较好的大公司也将成为传统金融中介最有威胁的潜在竞争者。
商业银行与互联网企业的合作模式主要包括以下两个方面：一是两者之间的客户资源信息共享。互联网企业一般可以通过购物网站以及第三方支付平台获取丰富的个人客户以及中小微企业客户的资源信息，而普通金融机构则依靠其多年的经营活动，积累了较多的客户信息。双方在客户资源信息上能够进行优势互补，从而实现交叉销售。当然，双方信息共享的前提必须做好“保密”措施。二是共同打造中小企业在线融资平台。由于中小企业融资难于大型企业很多，他们为了获得融资愿意接受较高的融资成本，而银行在风险可控的基础上将从中小企业信贷业务获得更多的利差收益。基于以上几点，中小商业银行可积极寻求与互联网企业之间的合作方式，通过借助其累积的大量交易数据库，发挥自身对于风险管理的优势，共同打造在线融资平台，提供中小企业在线融资服务，有效发掘新的客户群，从而提升经营收益。
三、结束语
此前，商业银行为代表的金融机构处于一个相对垄断的竞争模式之下，这是造成金融机构业务模式单一，服务水平长期得不到有效提高的重要原因。随着互联网信息技术的迅速发展，大数据时代下竞争环境的改变是促进金融机构进行服务转型升级的重要推动力量，在这种背景下只有通过服务转型提升竞争力这一条路可走。传统中小金融机构应树立“以客户为中心”的服务理念，同时加强合作，积极利用互联网技术来开发金融产品和服务营销，以对抗金融脱媒背景下互联网金融模式的巨大冲击。当然，这也不失为一种机遇，这种竞争压力刺激下的金融机构服务转型升级，不仅能够给客户带来巨大的好处，同时也有助于我国金融服务市场的成熟和完善。
参考文献：
[1]陆岷峰，虞鹏飞.商业银行零售业务转型升级研究――基于大数据分析与挖掘[J].西部金融，2015（03）
互联网金融精准营销篇8
本着方便惠民、操作简捷、高效率的特点，直销银行为银行业的未来发展指明了方向，直销银行以其先进的经营方式、全新的服务理念，获得了较多的认可，直销银行为银行业带来机遇的同时，也伴随了诸多的挑战，如何正确看待直销银行的市场定位，如何采取长久发展的策略，以及如何更好地运用它独特的经营模式与服务理念，都将是商业银行所要思考与关注的新主题。
一、直销银行的认识及发展
1.直销银行的概念和特点
直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融科技（FinteCH）环境下的一种新型金融产物。这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。
降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。直销银行不再依赖于实体网店和增加人员的结构形式，以高端的互联网技术和快捷电子商务模式，所有业务只需较少的员工来维持，从而实现了组织结构的扁平化，这样一来，银行的业务成本得到大大的降低，也让客户享受到了更高性价比的金融产品与服务。直销银行因其组织架构独立，从而使其本身有了更加独特的经营策略，财务核算也从中独立出来，产品体系也随之更为独立，并且有着自己独立的定价策略，这在商业模式中，增添了挑战性与竞争性。
提升服务品质，便捷客户是直销银行的运营基础。直销银行为了更方便快捷地给客户提供24小时不间断的服务，巧妙地运用互联网，创新了多种形式，无论是移动通讯网络还是呼叫中心，都是以客户为核心，全方位为客户着想。与此同时，从网络和信息的安全保密工作出发，为了最大限度保障客户资金安全，直销银行建立了如同个人密码认证、交易码tan认证、电子口令等多重安全技术屏障，为客户提供更放心的安全服务。
为了更长期有效地应对金融市场上的各种风险，虽然直销银行打破了传统运营模式，但不能没有资本规模的支撑，直销银行仍然保持着经营货币的本质，都由金融集团控股，这也是直销银行的主要特征之一。
2.直销银行的发展背景
互联网金融模式是由互联网与金融的紧密融合而产生的，近年来，互联网金融用低成本的方式，凭借大数据等新兴科学技术的优势，将目标客户瞄准在中小企业以及草根消费者，通过最大限度改变我国金融生态模式，使足不出户的客户能更方便、更快捷地获得其所需要的相关金融服务。互联网金融的出现，很大程度地揭示了商业银行的服务“软肋”，反应出在服务方面，无论是结构、方式还是效率都需要大幅度改进的地方，商业银行面临挑战，不但要快速创新商业模式，更要改变产品形态。从国外成功的直销银行运营例子中，我国商业银行也要汲取经验，为了能够更大幅度地降低运营成本，要充分利用虚拟网络和线下实体网络的优势，通过现代通信及信息技术发展的长处，提供更多的金融服务给个人客户和中小型企业。与此同时，商业银行的地域不受限制，不受实体网点的束缚，能够快速布局和有效吸纳接收客户及广泛拓展业务范围；直销银行与实体银行相辅相成，开辟了新型经营模式，为互联网金融时代下提供更高质量的服务效率，使服务结构更深层次的优化，业务拓展更迅速快捷，成为我国在主要股份制银行、众多区域性银行和民营银行的重要战略选择。
互联网的快速普及与发展，推动了直销银行实现迅速增长并且跨越了历史性，互联网也一定程度催化直销银行的发展，这是国外直销银行的发展与经营的特点。而随着我国网民数量的迅速增长，直销银行的未来发展市场与前景也呈现出广阔的局面，庞大的网民群体成为了直销银行的客户来源。
各大商业银行也顺应市场潮流，通过提高计算机技术以及通信技术的发展，不断开展以互联网为基础的网络银行服务项目，通过这些电子银行，从而提高了市场竞争能力以及经营的快速转型。随着我国网上银行、手机银行的用户数量快速增长，多年发展下来，客户对商业银行电子银行给予了高度的认可。由此说明，电子银行业务已经最大程度地成为了商业银行的战略业务，越来越多的商业银行开始创建自己的互联网平台，并在这个过程中，通过开展互联网业务所必须具备的科学技术，加强了业务操作的熟练性，且汲取了大量经验，诸如技术准备、业务经验和高质量的客户等，充分具备了“直销银行”的开设及发展能力。
3.直销银行的发展及意义
（1）有利于发展金融互联网化的能力
为了应对激烈的行业竞争，互联网金融在创新方面有着更积极的改变，颠覆了传统营业模式，打造了更为独立的营业新模式，积极调整业务结构，使结构更具灵活性，随之改变了客户基础，从而更认真地打造高质量的服务水平，建立健全信息管理系统，将之引入并加以完善，这些都更大幅度推动了金融创新的发展，也为金融创新提出了更高的要求。如何将传统金融业务转化到互联网上操作，国际经验表明，直销银行是金融互联网的一种高级业态，可培养商业银行发展金融互联网所必须的能力，尤其是在网络营销能力、产品创新能力与跨界合作能力等方面。
（2）有利于应对利率市场化
银行的盈利模式在以利差为主的情况下之所以举步维艰，主要原因在于利率市?龌?步伐加快，以及存贷利率高度自由化且透明化；银行竞争力的重要标志之一即为差异化，要想在差异化定位中求变，就要颠覆传统的同质化经营模式。而直销银行因其自身能够提供比实体银行更加实惠的利率价格，使其在利率定价中具备了更为明显强大的竞争优势。
（3）有利于参与银行业网上圈地
积极探索和尝试普惠金融是直销银行服务模式得以实现的重要途径。虚拟方式因其简单快捷的特点，以及时展下新兴的通讯应用技术大程度提升，成为公众正逐步习惯和偏好的主要消费形式。目前国内互联网金融仍有许多空白处，发展直销银行可以最大程度满足客户消费新需求。因此银行应早设立、早参与、早占先。
（4）有利于弥补自身网点不足
商业银行在业务拓展与区域扩张到一定程度时，便进入了瓶颈期。尤其是中小银行，物理网点较少，只有进行发展模式的创新，即充分利用新技术，借助网络与实体网点的结合，摆脱空间、时间的限制，吸引客户开办业务。所以近几年来中小银行的直销银行发展的更快一些，2015年直销银行排名前10的基本都是中小银行。
二、直?n银行的定位及发展建议
1.直销银行的市场定位以及如何精准定位
中端客户阶层，是直销银行的市场定位。直销银行根据其销售渠道的特殊性，将能够熟练操纵各类电子产品、互联网技术、追求高效、对资本配置收益敏感的中等收入人群定为目标客户。
去实体化营销模式。客户从开户到转账、理财等业务均可通过网上直接办理，完全不受空间与时间的限制。
去个性化的产品与服务。帮助客户从繁杂的传统银行业务中摆脱出来，以种类较为单一的产品，特别是以实惠与热销的产品作为卖点。例如inGDiReCt就将直销银行的目标客户群定为：（1）中等收入人群，对价格与收入变动十分敏感；（2）对传统金融服务时间长效率低的服务模式十分不满；（3）有网络消费习惯；（4）介入30-50岁之间。
2.直销银行的发展建议
直销银行是跨界于金融与互联网之间的一种业态，本质上是金融业务的互联网化，因此在独立运作的前提下，组织架构、用人机制、激励策略、商业模式、运营体系及文化建设等方面都应该有别于传统银行，借鉴互联网企业的成功经验，通过市场化的运作来获得市场的认可。
（1）定位好组织架构
在国外，直销银行是一种相对于母公司的独立实体，在组织方面具有独立法人资格，并且在品牌与文化上有相对的独立性，直销银行与母银行的发展具有很大的差异性，在一定的情况下，与母银行的经营模式和客户开发模式不同。
在我国，直销银行还存在一定的不完整与漏洞，与母银行相比没有形成单独的银行牌照，对母银行在品牌方面仍具有依赖性，不能形成组织上的完全独立，并受到母银行在文化上的影响，更会与母银行的客户资源、服务渠道、产品形式与种类的重复。直销银行最好作为独立法人或准独立法人进行独立发展，在与母银行的差异发展中，将理清目标客户的群体范围、制定好营销策略与模式、充分发展产品所具备的优势、调整与管理组织的灵活结构等，并将这些发展为突出自己的优势，与母体银行形成竞合关系；建设独立子品牌，开展互联网化的营销活动；遵循专属、特色、标准化、简便、创新原则的产品体系，与母银行产品形成差异化；在信息系统建设方面则可与母银行进行资源共享。
（2）定位好目标群
直销银行所选择的目标群应尽量避免重复传统网点客户，同时筛选一些明显特性的客户群，提高该渠道客户的同质性，如果客户定位不清，则仅仅成为传统网点的补充则失去设立的意义。
（3）定位好产品体系
不能将直销银行办成传统业务渠道的补充，而是创建独立而特色的产品体系，把产品的优势放大突出，遵循网络营销模式，将定价与体验做好做深。同时积极开拓与证券、保险、基金，尤其是大型电商平台、第三方支付等新型互联网企业的合作，批量引入客户。
（4）重视大数据支撑作用
在国外有许多直销银行的成功案例，他们将集中化战略作为竞争战略，同时实施成本集中化和差异集中化的策略。成本集中化为实现成本优势来节省大批员工的薪水开支，并且节约物理上的网点投入，依靠线上渠道的产品销售；差异集中化则是在创新科技的基础上，突出产品的特色和服务的独特。我国要结合自身的环境特征与情况，对银行的集中化竞争战略进行灵活的调整，适当借鉴国外的实施策略，更好地完善自身。为了发掘出快速、高效又简单便捷的金融产品，我国的直销银行宜合理利用灵活经营的特点，以大数据为支撑立足点。
（5）重视风控和监管
直销银行在经营业务上有较大的融合性，在技术的发展上具有虚拟性，在金融产品通过互联网直销的同时，也伴随着较强的风险性，风险的扩散速度也极快，因此控制风险的难度也大大加深。不同的国家，直销银行的风险监管体系也不同，但都形成了三位一体的风险监管体系。为了实现我国直销银行业务健康发展，只有不断建立并完善监管体系才是最好的保障，以安全与高效并行，慎重与宽松适度的原则，进行监管体系设计；为了控制和化解直销银行在监管结构上的风险，需要制度的良好设计、政府的有效监督以及自身的稳定运营。在宏观层面上，完善及修改相关法律法规，使直销银行的风险得以防范和控制。通过建设各种制度的监督体系，在设计制度上，不管是从宏观层面上进行防范，还是从直销银行的风险层面上控制，都应该为直销银行提供一个更长久健康发展的平台环境。
三、直销银行的具体经营模式
1.单一的自主线上综合平台模式
这种模式在国外的运用比较多，仅仅以网络为基础，不采取分支结构，在网络平台中，通过多种线上渠道加以利用，从而为客户提供更快捷的服务。inGDiReCt从加拿大首个直销银行运行开始积累了丰富的运营经验，通过持续改善、升级，提升后台系统的安全性与稳定性，通过在丛球机构所在地配备当地人员构成的callcenter与客户达成障碍沟通。
2.自主线上综合平台+线下客户自主门店模式
民生银行牵手阿里巴巴，以公司客户需求特点定位金融产品，为小微企业与草根消费者量身定做产品与服务，依托淘宝网站以网络流量与数据分析为优势，实现电子账户系统与支付宝账户系统的互通，打开了互联网企业与传统银行的共赢模式。
3.自主线上综合平台+线下精简版分行模式
2013年9月，北京银行宣布与荷兰inG集团合作推出直销银行服务模式，就采取了线上线下整合的渠道服务。线上由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务构成；线下采用全新理念建设直销门店，其中布放Vtm、atm、CRS及自助缴费终端等各种自助设备。目前已在北京、西安、济南等地建立了多家直销门店。
在此之外，除了线上服务，还要提供相对辅助功能的线下服务，例如线下咖啡厅服务等。这些辅助为的是与客户保持零距离，增加客户对直销银行的信任与诚信。
互联网金融精准营销篇9
关键词：互联网金融；战略定位；产品创新；生态圈；大数据；人才
当前，我国互联网金融监管政策趋于明晰，互联网金融业态逐步成熟，该行业将逐步朝规范有序的方向发展。同时，伴随着互联网技术的发展，我国互联网金融呈现出生态化、专业化、移动化和智能化等发展趋势。互联网金融的发展对邮政金融来说既是机遇，又是挑战。邮政金融应积极把握自身优势，有效应对不足，通过加快发展互联网金融促进经营转型升级。
1互联网金融给传统金融业带来的机遇与挑战
1.1互联网金融为传统金融业带来的机遇
1.1.1推动传统金融运营模式创新近年来，随着互联网技术与金融行业的融合持续深化，传统金融业运营模式不断创新，手机银行、直销银行、虚拟银行等新型运营模式成为银行同业着力拓展的方向。与传统模式相比，新型运营模式不再依赖物理网点和实体银行卡，客户主要通过手机、电脑、邮件和电话等渠道获取银行产品和服务，享受更便捷、更有竞争力的金融服务。1.1.2拓宽传统金融业务领域互联网金融可通过丰富服务场景、提供增值服务等方式，加快传统金融业的转型升级，拓宽综合金融服务领域。一是积极推进电子商务与金融服务一体化。如工商银行融e购、建设银行善融商务等，实现了电子商务和金融服务的结合。二是拓宽普惠金融服务市场，提升对小微企业和个人的融资服务能力。如平安集团陆金所通过网络贷款模式，为广大中小企业及个人客户提供投融资服务。此外，互联网金融还加速推动了传统金融业积极布局消费金融、财富管理等市场。1.1.3提升传统金融服务效率互联网金融不仅有效降低传统金融机构运营成本，更有助于提升金融服务效率。近年来，互联网金融持续推进金融机构传统业务从线下向线上迁移，为客户提供24小时不间断的高效便捷在线服务。同时，互联网金融有助于金融机构利用网络数据加强客户行为分析和数据挖掘，开展精准营销与主动推送，将电子银行建设成为综合性的网络营销服务平台。1.1.4促进传统金融产品创新金融机构可运用互联网与大数据风险控制模型，针对贷款额度小、信息对称、适合标准化的信贷需求，实现线上自动操作、业务自动处理、风险精准监控的标准化运营。如工商银行近期研发了法人客户网上信贷新产品，设计客户精准营销和系统自动审批模型，目前网络融资余额突破6000亿元。同时，互联网金融还促进商业银行理财产品创新。如当前各家银行相继推出与货币基金挂钩的互联网理财产品。1.1.5提升传统金融风险管控能力大数据和云计算等互联网技术有助于改变传统风险控制主要依赖专家经验、财务报表和抵押的模式，促进金融机构创新风险管控工具，提升风险防控水平。基于客户信息流、资金流和数据流，金融机构能够有效整合客户资产负债、交易支付、流动性状况、纳税和信用记录等，对客户行为进行全方位评价，计算动态违约概率和损失率，提高贷款决策可靠性和贷后管理效率。
1.2互联网金融对传统金融业提出的挑战
1.2.1削弱传统金融支付中介功能近年来，互联网支付平台快速崛起，在交易金额和交易量方面与传统金融机构形成竞争态势，金融机构在支付领域的地位受到严重挑战。目前，第三方电子支付交易金额虽低于传统银行业，但交易笔数已超过银行业，且交易金额与交易笔数呈较快增长态势。根据《2016年支付体系运行总体情况》，2016年银行业金融机构共处理电子支付业务1395.6亿笔，金额达2494.5万亿元；非银行支付机构累计发生网络支付业务1639亿笔，金额达99.3万亿元，同比增速分别达到99.53%和100.65%.1.2.2抢占传统金融信贷业务市场互联网金融能够运用大数据技术，充分挖掘客户信息，解决传统金融信息不对称问题，通过压缩人工、渠道、信息收集与处理等成本，降低运营成本，逐步抢占传统金融机构信贷市场。目前，互联网金融凭借贷款审批效率高、放款速度快、产品多样化等独特优势，有助于解决小微企业融资难问题，已成为传统金融机构强劲的竞争对手。同时，受电子商务、第三方消费金融机构的影响，传统金融机构信用卡等消费金融业务也受到较大冲击。1.2.3分流传统金融负债业务互联网金融支付性存款账户以低门槛、随意支取、社交场景化等优势，吸引了大量长尾客户的零散资金。同时，互联网理财产品兼具商业银行定期存款的收益和活期存款的支取便利性，给传统金融机构存款业务带来较大冲击，造成银行活期存款占比持续下降。此外，互联网理财在分流传统金融机构大量低成本活期存款的同时，部分又以高付息成本的协议存款形式回流至银行体系内，增加了银行负债成本，抬高了客户对资金的收益预期。1.2.4挤压传统金融业务收入互联网金融通过提供更便捷、更低价的网络支付和结算服务，显著分流了银行的手续费收入以及在账户内沉淀资金的利差收入。2016年上半年，四大行平均结算与清算手续费收入同比下降6.67个百分点。同时，互联网金融凭借低门槛的便捷服务，也抢占了商业银行理财、基金和保险等业务收入。此外，金融科技不断降低资产管理成本，影响传统金融机构的管理咨询业务。如智能化理财网站只收取0.15%～0.35%的管理费用，明显低于传统金融机构理财顾问约1%的收费比例。1.2.5降低传统金融客户粘性互联网金融营销与服务方式更贴合大众需求，其多样化、个性化、便捷性的特点，增强了用户粘性，割裂了传统金融机构与客户的互动。如微信支付凭借强大的社交平台，借助财付通支付牌照的功能，推出理财、红包、生活缴费等产品，同时打造C2C微商平台，目前支付用户约4亿人，已超过建设银行3.41亿人的客户规模。同时，互联网金融客户定位更为广泛，目标客户群包括传统银行重视程度较低的低端消费群体，吸引了大量长尾群体，对传统金融机构的客户积聚造成了冲击。1.2.6弱化传统金融物理渠道互联网金融突破时间与地域的局限，通过全天候的服务模式，让消费者在任何时点都可享受金融服务，对实体网点产生了替代作用。根据中国银行业协会统计，2015年银行业务离柜率平均为77.6%，较2014年高出近10个百分点，反映了银行业务去柜台化趋势。同时，互联网金融业务效率高于传统营业网点。据统计，传统银行放款速度一般为7～30天，网贷平台放款速度一般为1～20天。此外，成本压力也进一步削弱了物理渠道的发展动力。
2邮政金融应对互联网金融的优势与不足
2.1邮政金融应对互联网金融的优势
2.1.1邮政金融具备强大的集团综合优势邮政集团业务范围涵盖银行、证券、保险、物流、电子商务等，涉及百姓生活的方方面面，能够有效契合互联网金融发展的场景需要。依托邮政集团信息流、资金流、物流和商流“四流合一”的先天优势，整合邮务、金融和速递物流三大板块资源，有助于实现资源互补和降低交易成本，建立以“互联网金融+”为核心的邮政金融新生态。同时，邮政集团各板块已积累大量的交易数据，数据共享将会为邮政金融的互联网化提供强大的支撑。2.1.2邮政金融具备强大的客户规模优势邮政金融通过自营+模式，依托强大的物理渠道，服务半径覆盖了全国绝大多数的城乡地区，积累了海量的客户数据。截至2016年末，邮政金融共有5.22亿个人客户，建立了明显的品牌规模优势，其中开通电子银行渠道的客户达1.85亿户，手机银行客户突破1.33亿户，坚实的客户基础为邮政金融发展互联网金融提供了广阔的空间。2.1.3邮政金融具备显著的支付结算和资金优势邮政金融在支付结算领域已具备完善的信息技术基础架构，特别是县级机构都已接入大、小额支付系统，电子化设备、网络设施逐步普及，能够快速适应支付结算电子化发展的现实要求，有利于确立线上支付结算市场主体的地位。截至2016年末，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）各项存款余额达7.29亿元，同比增长15.56%，为邮政金融发展互联网金融奠定了良好的基础。2.1.4邮政金融具备良好的内控及风险管理能力近年来，邮政金融秉承稳健审慎的风险管理文化，内控风险管理水平进一步提升，资产质量居银行同业领先水平。截至2016年末，邮储银行不良率为0.87%，仅为银行业平均水平的一半，拨备覆盖率达271.69%，高于大型金融机构平均水平；同时，持续推进全面风险管理，强化资本约束，建立完备的风险管理机制，为线下产品线上推广提供了良好的风险控制保障措施。2.1.5邮政金融积累了良好的互联网金融发展基础近年来，邮政金融高度重视互联网金融的发展，积极开展金融互联网化的探索，组织重点业务条线转型发展，推出适应互联网发展需求的金融产品。2014年，邮储银行建立了互联网金融创新实验室，完善了互联网金融产品创新的体制机制。围绕移动金融、智慧网点和互联网信贷三个方向开展产品创新，积极推进新技术的落地应用。目前，已开发上线商乐贷、掌柜贷、车秒贷、邮享贷和邮薪贷等系列互联网信贷产品。
2.2邮政金融应对互联网金融存在的不足
2.2.1互联网金融发展战略定位有待明晰目前，大型金融机构的互联网金融战略基本形成、战略举措陆续推出，并普遍将互联网金融上升为全行性核心发展战略。如农业银行明确提出要规划形成三大平台（金融服务、社交生活和电子商务）和五大产品线（网络支付、网络融资、投资理财、信息服务、供应链金融）的互联网金融发展战略格局。总体来看，邮政金融尚未确立全面系统、板块间有效联动的互联网金融发展战略，宏观性与全局性的战略指引有待加强。2.2.2客户群体对互联网金融的接受程度较低邮政金融的中老年客户和县及县以下地区客户较多，对互联网的接受程度低，一定程度上影响了互联网金融的推进。据统计，邮储银行40岁以上的中老年客户占比达50.8%，其中开通网上银行并激活的客户占所有中老年客户的比例较低。同时，有67%的客户位于县及县以下地区，其中开通网上银行并激活的客户占比较低。中老年客户、县及县以下地区客户占据重要地位，其对电子银行接受程度低，直接影响了邮政互联网金融的发展潜力。2.2.3机制流程和产品创新能力有待完善互联网金融客户具有个性化与多样化的金融需求，对产品服务效率要求较高。当前，邮政金融内部机制流程比较注重制衡和控制，管理环节的流程往往灵活性不足。产品创新从产生创意到产品落地，内部沟通成本较高，流程较慢。同时，传统创新模式也会制约创新成效。现有产品创新思路多是基于资金流而设计，未直接介入客户的交易行为，更多的是被动满足客户需求，导致产品创新离市场和客户需求还存在一定差距。2.2.4互联网金融的生态圈尚未形成当前，大型金融机构均积极构建“互联网+”金融生态系统，逐步形成各自的金融生态闭环，形成一个涵盖完整金融产业链的综合化、一体化和全功能化的金融服务平台。如工商银行构筑起以融e购、融e联、融e行和网络融资中心为主体，贯通金融、电子商务、通信和社交生活的一体化微生态圈。目前，邮政金融互联网生态体系尚未建立，更多地依赖电子银行的渠道作用，缺乏显著特色，不能引起客户和市场的关注。2.2.5信息科技和人才支撑有待加强信息科技和人力资源是决定互联网金融发展的核心因素。目前，邮政金融信息技术和人力资源对互联网金融发展的支撑还有待加强。如在数据架构方面，大数据尚未全部整合，且共享度有限，平台不统一，不能对市场变化和客户需求做出快速反应；在研发能力方面，信息技术外包的依赖和集中度较高，自主研发能力较弱；在人才队伍方面，缺乏科技和业务兼顾的复合型人才。
3邮政金融应对互联网金融发展的策略
3.1完善互联网金融发展战略
制定完善邮政金融有关互联网金融发展的战略导向，运用互联网思维，借助互联网金融之力，深化传统金融业务与互联网技术的融合，推进邮政金融改革发展和经营转型升级。制定完善互联网金融发展规划和实施细则，明确邮政金融互联网业务发展方向和客群定位，采取分阶段、逐步推进的实施模式，积极把握新形势下互联网金融发展的机遇。
3.2构建互联网金融生态系统
积极构建邮政金融互联网生态圈，利用互联网、大数据、智能产品等技术，围绕客户衣、食、住、行、娱、医、金融等行为需求，整合邮政集团与邮储银行资源，联合阿里巴巴和腾讯等战略合作企业，构建覆盖支付、信贷、理财、基金、保险的综合金融体系，打造全产业链的金融服务。加强邮银统筹协调发展，创新互联网金融+电子商务、速递物流、邮政分销、国际小包等业务模式，打造独具特色的邮政普惠金融发展格局。
3.3优化互联网金融创新机制
建立灵活的互联网金融创新机制，提高创新研发能力，全面推进产品创新工作。建立专职产品创新管理组织，构建以客户为中心的产品创新机制，统筹业务部门和科技部门的联动合作，加快创新业务产品研发与推广应用。针对互联网金融产品创新速度快、潜在风险大、后续完善频率高等特点，建立完善快速补偿、试错纠正和风险容忍的机制。
3.4加快大数据整合分析应用
加快大数据平台建设，统一数据标准体系，提升基础数据录入质量，丰富大数据分析技术工具和产品，完善大数据应用的基础环境和技术能力。加强与互联网公司、通信运营商、政府等外部机构的数据合作，进一步扩充大数据覆盖范围和数据量。借助大数据与云计算等技术分析，深入挖掘用户数据信息，对客户进行精细化分类与精准服务，增强客户粘性。
3.5完善互联网金融渠道建设
利用互联网技术，推进渠道的互联网化，打造智能化、全天候和立体化的金融服务网络。开展实体网点的智能化升级，加快轻型网点建设，增加远程视频柜员机、自助发卡机等智能化交易设备。加强与互联网企业、移动运营商等的跨界合作，打造融合金融服务、消费、娱乐等场景的移动金融生态圈。推出o2o金融服务新模式，布局推广直销银行，完善金融服务网络。
3.6加强互联网金融人才组织保障
搭建完善的互联网金融组织架构，实现传统金融组织构架与网络金融组织构架的有机结合。针对互联网金融战略任务，建立目标明确、边界清晰的专门机构，整合优势资源聚焦目标领域进行专项攻关。加强互联网金融人才队伍建设，完善人才引进、培养、使用方面的政策措施；提高信息科技人才队伍的整体素质，扩充总量、改善结构，培养懂技术和善管理的复合型人才。
参考文献
1中国银行业协会发展研究委员会.“互联网+”时代的中国银行业——转型、创新与发展.北京：中国金融出版社，2016
2马化腾等.互联网+：国家战略行动路线图.北京：中信出版社，2015
互联网金融精准营销篇10
关键词：互联网金融理财产品影响安全风险
1互联网金融理财产品使用影响因素分析
1.1产品安全因素
消费者对于金融理财产品的安全问题尤其关注，购买理财产品其收益是第二位的，安全才是第一位的。作为消费者在购买理财产品的过程中最为关注的是理财产品安全问题。互联网自身的安全问题就非常的多，消费者对于网络产品的信任程度明显低于实物产品，因此互联网金融理财产品使用的安全因素成为了影响消费者购买网络金融产品的重要因素。
1.2企业营销效果因素
随着金融理财市场的进一步繁荣，互联网金融理财行业面临的市场竞争也在日趋激烈，想要更好的实现金融理财产品的出售，需要加强市场营销管理，通过营销加强消费者对于互联网金融理财产品的认识，在了解产品特征的前提下结合自身的理财需求才能购买到需要的理财产品，因此对于企业而言互联网金融理财产品的使用受企业自身营销效果的影响。
1.3产品特征因素
消费者在选购互联网金融理财产品的过程中会根据自己的需求选择不同期限、收益、投资方式的理财产品。为了能够更好地吸引消费者的注意，满足不同消费者的需求，金融理财企业需要设置多元化的理财产品，满足不同消费者的需求，保证互联网金融理财产品被更多的消费者选择与接收。
1.4政府因素
政府的政策倾向以及法律的完善性是消费者购买互联网金融产品的重要因素，如果政府对于互联网金融产品拥有更多的优惠政策，能够激发消费者更好的购买相关的产品，实现金融行业的全面发展。另外，政府法律方面的完善性能够更好的保证消费者的合法权益，规范互联网金融行业的运营与发展，对于消费者更好的使用互联网金融理财产品具有积极的影响。
1.5行业自律因素
金融行业的发展情况以及行业内的自律情况直接影响了互联网金融理财产品的安全性，对于互联网金融企业的发展具有积极的影响。规范的行业规范能够有效地约束金融企业的行为，提升金融理财产品的安全性，对于企业的发展以及互联网金融理财产品的发展具有积极的影响。
2如何进一步促进互联网金融理财产品的使用
2.1注重产品安全防范，降低用户风险感知
安全问题一直以来都是理财产品销售过程中消费者重点关注的话题，为了能够促进互联网金融理财产品的使用，企业在开发互联网金融理财产品的过程中需要加强对于产品安全的重视，从设计方面加大对于安全问题的重视，提升互联网金融理财产品的安全性。在设计的过程中应该注重产品安全防范，在互联网上设置安全防护措施，保证消费者购买相关的理财产品后，其资金安全能够得到充分的保证。为了提升产品安全性，互联网金融理财产品需要加大其他金融企业的合作，建立完善的安全防护体系，提升互联网金融理财产品的安全性。
2.2加大市场营销力度
为了能够在激烈的市场竞争环境下获得更好的发展，互联网金融理财产品需要加大市场营销力度，让消费者加大对于理财产品的了解。消费者可以根据自身的情况选择合适的理财产品。为了加大市场营销力度，企业需要加强对于互联网的重视，利用大数据技术对于消费者的理财需要进行全面的了解，更好的了解不同销售方式下的销售效果的不同，选择适合的理财销售渠道，提升企业市场营销的力度，通过精准销售提升销售效果。另外，为了提升市场营销力度，需要利用网络的传播途径，设置新颖的事务吸引消费者的关注，实现金融理财产品的销售。
2.3优化理财产品
想要加强互联网金融理财产品的销售，实现金融理财行业的全面发展，企业应该优化自身的理财产品，建立有效的理财产品才是提升竞争能力的关键所在。为了优化理财产品，企业需要从下面几个方面加强管理。首先，企业应该降低理财产品的门槛，银行理财产品的门槛比较高，很多的消费者无法达到银行理财产品的条件，因此无法购买自己需要的理财产品。金融企业想要提升竞争力，需要降低理财产品的购入门槛，这对于提升产品的竞争能力，帮助金融企业更好的发展具有积极地影响。其次，企业应该进一步优化产品流程，简化金融产品的购买流程，方便消费者通过互联网实现金融理财。再次，应该进一步加强理财产品存取的灵活性，降低消费者购买理财产品的后顾之忧，通过理财产品实现各种费用的缴纳，提升理财产品的便捷性、流动性以及收益性，保证金融理财产品能够被越来越多的消费者接受。最后，为了能够更好的优化理财产品，保证金融理财产品能够满足消费者的需求，企业应该充分挖掘原有的客户的价值，为客户提供网络服务，通过网络服务加强与消费者的沟通，对于客户的需要进行全面的了解。在了解的基础上根据消费者的需求设计理财产品能够形成更强的吸引力，对于提高消费者欲望，保证理财产品能够尽快实现销售，提升企业产品的市场竞争能力。
2.4建立健全法律法规，加强政府监管
互联网金融理财产品想要受到越来越多的消费者的信赖，需要我国政府加大管理，从宏观的角度为金融理财产品提供可靠的保证。政府机构应该从法律与监督两个方面加强管理，这能够充分的提升消费者对于金融理财产品的信任，保证互联网金融市场能够获得更好的发展。本文就从法律与政府监督管理两个角度对于如何提升互联网金融产品应用提出意见与建议。从法律的角度分析，我国政府部门应该进一步完善法律规范，针对互联网金融方面的问题以及行为进行有效的约束金融行业的发展。法律以国家强制力为后盾。因此法律的约束性作用是非常强的，想要有效的规范互联网金融理财产品的实用，帮助互联网金融理财行业发展，建立健全的法律法规是势在必行的。为了进一步发挥法律的规范性作用，在制定法律法规的过程中应该加强对于互联网金融理财产品的销售与运营情况进行全面的了解，针对产品销售与管理中的问题制定相关的法律规范，有效的规范相关行为，提升法律规范与实践之间的联系，提升法律规范的约束性作用。再次，为了能够更好的完善法律法规，我国应该建立专门的金融法律体系，针对互联网金融理财产品进行全面的规范，细化法律规范，提升法律的针对性，充分发挥法律的效用。目前我国的法律体系中没有针对互联网金融法律，主要是通过政府规章来规范相关行为，但是规章的执行力度不足，规范效果不明显，因此把细节的行为通过法律的方式进行约束能够最大限度发挥法律的约束性效力，提升互联网金融理财行业的发展。从监督管理方面分析，我国政府应该加强对于互联网金融理财行业的管理与控制，设置专门的监督管理部门对于互联网金融理财产业的运营进行监督与管理，通过监督约束互联网金融理财企业行为来规范该行业的运营与发展。为了能够更好地提升成本控制效果，在监督管理的过程中，应该招聘专业的监督管理人员，聘请专业的监督人员，对于金融产品以及如何实施监管都具有专长。在监督管理的过程中还需要注重监督管理人员的独立性，保证独立性的基础上提升监督管理的效用，为监督管理工作更好的开展提供可靠的保证。在监督管理的过程中需要严格按照监督管理法律法规的规定进行管理。为了提升监督管理的效用，政府监督结构应该加大惩处力度，提升企业对于监管机构的重视，积极配合监督管理机构开展日常的监督管理活动。另外监督管理的过程中应该选择适合的监督管理方式。互联网金融产品具有自己的特征，在监督管理的过程中需要根据金融理财产品的特征出具适合的监督管理方案，这对于提升监督管理效果具有积极的作用。
2.5实行行业自律，加强内部约束
为了能够增加消费者对于金融行业的信任，帮助互联网金融企业获得更好的发展，互联网金融企业应该实行行业自律，建立良好的金融行业行为规范，提升金融理财产品的可靠性，提高消费者的消费信任度。首先，为了更好的实现行业自律，金融行业应该建立行业监督管理机构，对于金融理财行业中企业的产品以及相关的运营管理行为进行监督管理，保证互联网金融企业能够最大限度地提升金融理财行业行为的规范性。其次，为了实行行业自律，企业应该加强内部管理，建立统一的内部管理控制制度，有效的约束内部员工的行为，保证互联网金融产品能够在网络上按照既定的程序实现销售，规范互联网金融理财行业的行为，提高行业统一性，为互联网金融行业的发展提供内部制度保障。再次，行业内部应该建立行为约束机制，针对行业内部违反相关行为准则的行为给予一定的处罚，督促互联网金融企业在日常的运营过程中更加的关注自己的行为，严格遵守行业行为准则开展日常的运营活动，保证企业在良好的行业规范下获得更好的发展。最后，想要提升行业自律性，应该制定有效的产品规范指标，通过良性竞争实现行业的全面发展，为企业提供更好的发展空间，实现行业与企业长期稳定的发展。