融资担保公司政策篇1
关键词：政策性投资担保地方经济发展作用与影响
一、政策性投资担保公司的作用与影响
政策性投资担保公司肩负着促进社会信用体系建设和综合推动社会经济发展的巨大责任，其具体的切入点在于搭建银企关系改善的桥梁和纽带。对地方经济发展的作用与影响，主要体现在对中小企业发展壮大、对社会稳定的重要作用。具体表现在五个方面：
一是政府投资的“放大器”作用。政府投资担保业，可以引导和吸引社会民间资本进入该行业，通过与银行的沟通合作，利用信用担保这个杠杆，可使银行以数倍（一般5-10倍）于担保金额的额度投向中小企业，以较小的资本金撬动更多的金融资本投放到实体经济生产经营领域。
二是银行投资的“减压器”作用。担保公司是银行风险的分担者。商业性金融机构由于怕担风险，往往不敢贷给中小企业，特别是无信用等级或信用等级较低的企业或抵押品不足的企业放贷款。担保公司提供信用担保后，担保公司基本上承担了本应该按比例共同承担的全部或大部分风险，大大减轻了银行的放贷风险。即使按比例分担风险机制成立，担保公司也将企业贷款风险分散了。
三是中小企业加速发展的“启动器”作用。制约中小企业发展的最大瓶颈就是资金问题，特别是缺乏启动资金和流动资金。到目前为止，绝大部分中小企业的资金需求都得不到银行的资金支持。有了信用担保公司这个桥梁，中小企业发展过程中的最大困难也就得到了极大地、有效地缓解，融资满足率大大提高。同时信用担保公司还帮助中小企业快速提升金融信用，为中小企业创造更多的融资机会。
四是民间资本聚集的“调节器”作用。其一，担保公司通过吸纳政府资金，发展会员或募集民间资本，将其集中起来搞担保办大事；其二，有担保公司的信用担保，会促使更多的民间资本汇聚起来创办更多的中小企业；其三，促进有闲散资金的民营企业入股担保公司，又通过担保公司担保，促进银行资金流向民营企业，从而有力调节民间资本流动。
五是地方经济发展的“助推器”作用。中小企业绝大多数为民营企业和乡镇企业，是地方经济、特别是县（区）域经济发展的基础和主力军，支持和推动中小企业的发展，就是支持和推动了地方经济和民营经济的发展。担保公司的这方面作用，尤其是在经济欠发达地区发挥得更好。经济欠发达地区，通过发展信用担保公司，低成本地促进当地银行储蓄资金持续稳定地发放到当地企业，减少流向经济发达地区的数量，从而极大促进地方经济发展。
二、关于加强监管确保其健康发展的主要措施
中小企业信用担保行业是一个高危行业，主要表现就是高风险低收益。它是介于银行与中小企业之间的政策性担保机构，所从事的担保业务，蕴藏着极高的风险，为了进一步防范可能出现的地方金融风险，我认为在给予政策倾斜、大力支持的同时，有关各方须协调联动，多管齐下，共同扶持政策性担保公司有序运作，加快发展。
1、给予政策支持，确保政策性担保机构健康发展.一是高度重视。要站在社会经济可持续发展的战略高度来认识政策性担保事业。政策性担保业务的持续开展，有利于维护规范、正常的经济秩序、整体降低中小企业和社会各方面的信用交易成本、减少社会交易环节，加速社会经济发展。因此，政府要把政策性担保机构作为新形式下的一种新型有效的金融工具或社会经济发展的重要基础设施来抓，给予这一行业恰当定位，确保其名正言顺。二是政策支持。各级政府和财政部门要设立中小企业担保体系专项资金，重点用于为中小企业再担保机构和政策性担保机构，对担保机构的风险准备金和中小企业贷款担保费进行补助等；三是加快制订中小企业税收优惠政策，减轻内在负担，为政策性担保创造宽松环境，确保其健康、可持续发展。
2、有效规范监管，切实做好融资性担保业务相关工作。加强对政策性融资担保公司的监管十分有必要。要贯彻落实好财政部等七部委联合的《融资性担保公司管理暂行办法》、财政部《关于地方财政部门积极做好融资性担保业务相关管理工作的意见》(下称“《意见》”)。《意见》要求地方各级财政部门完善融资性担保行业监管制度体系，并加强融资性担保公司财务监督，尤其是财政出资的担保公司业务的监管。要按照区域经济、布局合理、突出重点的原则，对政府出资融资性担保公司进行适度整合。
融资担保公司政策篇2
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申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。银行和政策性担保机构积极介入，将会挤压民间借贷市场空间，有利于净化地区金融环境。
位处中部地区的安徽省，正通过一场变革的方式，重整全省政策性担保体系，再造银行、政府、担保机构之间的业务合作模式，试图以此破解小微企业融资难、融资贵这一难题。
根据该省试点方案，单户在保余额2000万元（含）以下的非融资服务类小微企业和农户融资担保业务定位为政策性担保业务的，担保机构、再担保机构、银行、政府为之提供风险补偿，承担的比例为4∶3∶2∶1。
这彻底改变了过去担保公司承担100%风险，而作为债权人的银行不承担任何风险的扭曲局面。
“风险分担目的不是要把风险分散出去，而是要实现风险共管，这是这个政策的实质。”安徽省信用担保集团有限公司（下称“安徽省担保集团”）总经理钱力告诉《财经》记者。曾担任安徽省政府金融办副主任、淮南市副市长的钱力，于2014年9月就任现职，并具体负责推动此项试点工作。
安徽省担保集团注册资本金98亿元，净资产114亿元，总资产125亿元，是全国规模最大的担保机构。省委省政府对该集团的重视，以及持续不断的资本金补充机制确保了试点方案的顺利推行。但其所构建的再担保体系具有明显的排他性。观察人士认为，该体系正在建设，对其定论为时尚早，“只要能解决中小企业融资难题，就是好模式。”银担合作“安徽版”
和全国其他地方类似，安徽民营担保公司也有过数年“光辉岁月”。2010年，七部委出台管理办法，担保行业纳入体制内监管，一批经营不规范的民营担保公司被清退出局。2013年之后，由于经济下行压力加大，担保公司代偿率提高，银行收缩了与民营担保公司的合作，有大批民营担保公司主动或被动退出担保市场。
“2011年至2014年，安徽民营担保机构减少了三分之一。”合肥一位资深担保人士介绍说。官方数据显示，截至2014年12月底，全省共有融资担保机构357家，较规范整顿前减少220家。
与哀鸿遍野的民营担保公司不同，在政府资金不断投入背景下，省、市政府出资设立的担保公司快速扩张。2014年全省融资担保信贷增长13.6%，主要得益于这类国有担保公司的贡献。据统计，截至2014年12月底，全省国有及国有控股担保机构144家，占全部机构数量的40%;净资产428亿元，占全行业的71%，单个机构平均净资产超过2.97亿元;在保余额1341亿元，占全部融资担保业务的80%，国有担保公司的体量早已把民营担保公司甩在身后。
安徽经济尤其是民营经济发展相对不足，这也影响了民营担保市场的扩大。北京一位资深担保业专家介绍说，民营和国有担保机构好比两条腿，现在其中一条腿折了，那只能依靠另一条。
安徽省政府在2013年9月出台了《关于进一步加强融资性担保体系建设支持小微企业发展的意见》，试图通过分散融资担保风险，解决信心和动力问题，文件核心内容包括：推进地方金融机构与融资担保机构开展风险分担试点;推行比例责任再担保，增强再担保机构的分险功能;建立省、市、县三级小微企业担保风险补偿基金，对加入省再担保体系并实行比例再担保的小微企业担保代偿损失，省、市、县财政分别给同级担保机构20%的风险补偿。
但决策者高估了金融机构的参与热情，由于金融机构的缺席，文件中提及的风险分担试点大打折扣，远未达到预期。
2014年，工信部、财政部就中小企业发展专项资金管理下发专门文件，此后选择北京、广东、安徽等5个省市、1个计划单列市进行中央财政担保风险分担试点。试点的一大看点是央地财政共设代偿补偿资金池，对小微企业融资担保业务代偿进行一定比例（30%）的补偿。
安徽版的试点方案，与上述部委央地财政共设代偿补偿资金池不同。为对接这次试点，2014年安徽省将财政风险补偿试点政策与比例责任再担保、银担风险分担机制进行了整合和创新，建立政策性融资担保风险分担和代偿补偿机制。最终，按“4321”比例分担的“银政担”模式出笼。
根据试点方案，将单户在保余额2000万元（含）以下的非融资服务类小微企业和农户融资担保业务定位为政策性担保业务，政府、银行、再担保机构为之提供风险补偿。当政策性融资担保业务出现代偿，承保的担保机构承担40%的代偿，省担保集团（含中央和省财政代偿补偿专项资金）分担30%，合作银行分担20%，所在地财政分担10%。追偿所得按代偿分担比例返还各方。
安徽省商务、经信等部门还积极创新扶持小微企业方式，将专项扶持资金转化为专项贷款担保风险准备金，参与融资担保风险分担。在中小进出口企业及台商投资企业专项贷款政银担合作中，商务部门的专项风险准备金分担35%的风险责任;在产业集群专业镇中小企业专项贷款政银担合作中，省经信部门专项风险准备金分担30%的责任。
在银担合作中，银行较为强势，弱势的担保公司往往被动地接受来自银行的融资担保业务，并不会对贷款人进行独立审查的担保公司承担着所有的违约风险。安徽省担保集团试图通过全省政策性担保体系建设，增加担保机构的谈判筹码，改变被动局面。
潘家宝是安徽省政府金融办的一位官员，目前在安徽省担保集团挂职，担任总经理助理一职。他告诉《财经》记者，融资担保风险有的来自债务人违约，有的来自债权人的操作和道德风险。为了规避行业的系统性风险，债权人银行在融资担保业务中必须承担一部分责任。
潘家宝认为，让银行承担代偿风险，可以增强银行管控风险的责任，也可以避免提前收贷或集中收贷产生的次生风险。
“担保集团一定要主动担保，企业缺钱找我们，我们根据他们的社会偏好选择贷款机构。”潘家宝说。“意外”收获
2015年1月7日，在宣城市举行的“银政担”创新合作座谈会暨签字仪式上，安徽省首笔“银政担”比例再担保贷款发放，邮储银行宣城分行给当地一家小微企业――宣城青华包装制品有限公司贷款110万元。安徽省正式拉开了新型“银政担”模式的探索之路。
很快，这项试点在宿州、亳州、铜陵等其他地市落地。位于亳州大杨镇的珠东面粉公司的安珠东，通过亳州市担保公司，从邮储银行亳州分行贷款500万元，年利率6.06%，担保费用1.5%。
过去一年，多家银行拒绝了安珠东的贷款申请，另一家银行已口头答应借款，但在完成迁移企业基本账户等要求之后数月，他仍未得到放款。
安珠东贷款难，受累于行业贷款风险。
2008年金融危机时，亳州市粮棉企业得到农业发展银行（下称“农发行”）的支持，当时农发行的两大政策――贷款贴息、固定资产投资贷款，助推了当地粮棉企业快速扩张。众多面粉厂借此宽松信贷之机，大量举借固定资产投资贷款。
毫州良夫面粉有限公司即在此时前往阜阳市投资新项目，但是项目尚未建成，企业负责人张良夫因病去世。农发行抽贷后良夫公司资金链断裂，安珠东所在的众多面粉企业也受到影响，在该行的所有贷款也被悉数收回。
2012年以前，安珠东企业销售收入曾高达3亿多元，2014年销售收入1.41亿元，扣除税收外，有690多万元的净利润。目前，公司日产500吨面粉，因而需要大量库存小麦。而每年小麦收购主要集中在5月至7月，时短量大，会占用大量资金。早前虽然从建设银行和当地的药都银行分别贷款300万元，但是仍然无法满足公司需求。
亳州市担保公司居间协调，安珠东享受到了“银政担”试点的益处，从邮储银行亳州分行贷款500万元，这让他喜出望外。安珠东说，没有三家银行1100万元的贷款，自己的企业生产就要出问题。
对于绝大多数小微企业而言，银行贷款仍是最主要的融资渠道，由于抵押物不足等原因，这类企业普遍面临融资难、融资贵的问题。国务院曾多次下发文件纾困，近年还从增加供给角度治理，如设立村镇银行、民营银行，鼓励商业银行设立专门事业部，但是由于一些部门政策梗阻，实际效果不彰。
“当前体制下，破解小微企业融资难要模式创新。体制创新遇阻，而产品创新影响力和辐射力又太小，模式创新中最重要的就是担保模式创新。”安徽省担保集团总经理钱力说。
此次安徽探索新型银政担新模式，意在建立破解小微企业融资难、融资贵的动力机制。试点通过风险共管机制使融资担保风险可控，通过风险分担使担保机构的代偿能力增强到原来的2.5倍，解决银行最为关切的代偿风险问题。
目前，全国融资担保在保余额已达到2.2万亿元。2011年以来，安徽省年均增速超过30%，在保余额由2010年末的630亿元增加到2014年末的1530亿元，累计为12万户小微企业和农户提供了2176亿元的贷款担保支持。
其中不可忽视的，是政府财政投入的作用。持续不断的资本金补充机制，被认为是“银政担”模式最为重要的配套措施，安徽省11亿元的财政资金注入，自2015年开始变成了31亿元，该计划将持续三年。
“未来三年内，财政将对担保体系持续投入。最终政策性担保机构的资本金将达到600亿元。”全省银政担合作试点座谈会上，安徽省常委、常务副省长詹夏来如是表示。
600亿以5倍系数放大则为3000亿;10倍系数放大则为6000亿;而安徽省企业总数50万户左右。詹夏来认为：“这意味着，几乎所有符合条件的企业都可以享受到政策性担保体系的服务。”
这种理想能否得以实现，仍需观察。从“扳手腕”到“握手”
银行和担保机构按照“二八”比例分担代偿风险，符合国际通常做法，然而，国内往往是担保公司承担100%的风险，作为债权人的银行完全不承担风险。安徽此次试点的一大突破便是银行松口，承担了20%的代偿风险。
“这在过去是不敢想象的，因为银行不承担风险情况下，业务都做不完。为什么安徽能这么做，因为安徽在全国率先建成了实力强大的省级担保集团，以及构建了以其为龙头的省市县三级政策性担保体系，我们不是一家担保公司在跟银行谈，而是体系与体系的对接。”钱力说。
在他看来，银担“二八”分担，推进的速度比预想得快。不管是战略规划、利益驱动还是银监会“两个不低于”的要求，商业银行都会涉足小微企业这个蓝海，争夺客户资源。
如何让这些银行心甘情愿承担这笔风险，事关这项试点成败。
按照最初构想，试点拟从地方法人银行入手。目前安徽省共有1家上市城商行、83家农商行、64家村镇银行，将近150家地方法人银行机构。然而，中国邮政储蓄银行这家全国性金融机构，却对这项政策首先伸出了橄榄枝。
邮政储蓄银行安徽分行行长刘玉成告诉《财经》记者，邮储银行定位为大型零售商业银行，银行成立之初便是从面向农户、个体工商户的小额信贷做起的。这项试点与该行契合点较多，因而积极参与。
在刘玉成看来，抵押贷款出现不良时，抵押物处置很难，虽然贷款时按照抵押物评估价的60%-70%来抵押，看起来银行承担的风险很小，但抵押物处置起来时间较长，资金成本也比较高。而在银政担模式中，银行虽然承担20%风险，但是另外80%可以快速被代偿到位。
如果按照3%代偿率来测算，银行代偿其中的20%，即0.6%。同时，代偿并不意味着实际损失，因为担保机构追偿以后，银行还可以获得20%的追偿所得，实际损失不到0.6%，这一数字远低于目前银行的不良率，因而银行可以接受。
通过开办这些业务，邮储银行的市场会进一步扩大，“如果不参与，市场将萎缩”。基于这些因素，邮储银行总行很快批准了安徽分行的汇报，并且做成了安徽省第一单银担合作业务。
其实，类似银担“二八”比例分担风险，早在2003年安徽省就有先例。铜陵金誉中小企业信用担保中心董事长钱滢回忆说，2003年开始，该机构曾与当地的农信社达成协议，在小微企业贷款担保时银行承担20%的代偿风险，担保公司承担80%。但是2008年以后，当地民营担保公司崛起，农信社选择了100%承担风险的民营担保公司，这项协议也就无法执行了。
钱滢告诉《财经》记者，风险分担要能得以实施，担保公司必须强势，在他看来，目前省担保集团把全省政策性担保机构通过注资、参股的方式联合起来，提高了担保机构的话语权，可以保障这种业务模式推行。
目前，安徽省信用担保集团已参股107家县（市、区）政策性担保机构，参股比例平均超过20%;为市、县政策性担保机构提供570亿元风险保障。初步建立了以安徽省信用担保集团为龙头，市、县政策性融资担保机构为基础的政策性融资担保体系。当地一位金融机构负责人提醒，整个担保体系得快速完善起来，否则这种业务合作模式只会是昙花一现。
“我跟市县有两个纽带，一是通过股权纽带，参股不控股的原因是防止道德风险;第二是业务纽带，通过比例再担保关系，发挥杠杆作用，鼓励市县机构做小微业务。比例再担保最高的是500万以下的融资担保，省担保集团承担30%代偿风险。”钱力说。
融资担保公司政策篇3
关键词：政策性担保公司；民营担保公司；担保体系
中图分类号：F830.5文献标志码：a文章编号：1673-291X（2012）22-0079-02
中国信用担保业经过十几年的发展，从无到有，从弱到强，取得了显著成绩；从以政策性担保公司为主体，到以盈利为经营目标的民营担保公司与政策性担保公司共同发展的模式。特别是近几年，全国各地的担保公司如雨后春笋般冒出来。截至2010年底，全国融资性担保法人机构共计6030家，实收资本总额达4506亿元，比2009年底增加了约1000亿元，平均注册资本为0.75亿元，注册资本10亿元（含）以上的29家，1亿元（含）至10亿元的1863家，注册资本2000万元（含）以上的融资性担保机构占比近80%。全行业资产总额达5923亿元，净资产4798亿元。在保余额总计达11503亿元，较上年增长64.6%，其中，融资性担保9948亿元，占比86.5%，贷款担保9139亿元，占比79.5%。担保业蓬勃发展的同时，也出现先了一些问题。
一、危机的出现
（一）河南担保业的疯狂
过去几年，河南省担保公司膨胀的速度堪称全国之最——根据河南省民营经济研究会的数据，2010年底已从2007年的100多家飙升至1640家，约占全国的1/4。
河南的民营担保机构大多数的运作是以民间借贷加担保的方式来运作的，通常担保公司以担保理财的名义向社会大众推介所谓的理财产品，而这些理财产品基本上都是融资企业的打包融资债。担保公司在这中间充当中介和担保的角色，一手托理财客户，一手托急于寻求资金的中小企业融资客户。担保公司在这期间会对企业的实际情况进行类似银行的信贷调查，在确定企业的还款来源、还款能力，落实完各类反担保措施后，担保公司就会和融资企业签署借款协议，明确好各项的协议条款。然后让理财客户与借款企业签署借款及理财协议，担保机构再为理财客户提供担保，如果企业出现延迟还款，担保公司会在3日内代借款企业向理财客户还款（这就是担保行业一般许诺的3天代偿）。如果没有意外，协议到期后，融资企业连本带息地向出借人付清所有费用。
2011年9月份随着温州事件的影响，圣沃担保最先引爆河南担保行业，10月份、11月份一批担保公司纷纷出现不能兑付现象，这样的情形加剧了理财客户的恐慌，纷纷撤资、提前要求兑付。郑州担保行业陷入挤兑危机，很多原本发展不错的公司受次影响，也渐渐出现不能兑付情况，担保公司纷纷关门停业，郑州担保行业陷入空前危机中。
（二）华鼎、创富、中担问题
2012年初，华鼎因资金无法周转陷入经营困境的消息被曝出，属于同一控制人的中担担保、广东创富也相继陷入危机。个中原因在于担保集团利用“委托理财”等名义激进涉足暴利的违规业务有关，而其所投资的产业又未获回报，甚至出现亏损，加之年末银根紧缩的双重打击，资金链瞬间告急，风险在春节后集中爆发。更令人大跌眼镜的是理财业务拦截了企业巨额贷款资金，大部分贷款临近的企业遭遇到银行“追债”，甚至贷款未到期的客户，也遭遇了银行提前还贷的要求。
二、国外担保体系概述
由于中国已经形成了政策性担保公司和民营担保公司共同发展的格局，国外发达国家如美国、日本等担保体系的运作，对中国担保体系的建立具有借鉴作用。
（一）日本政策性担保体系特点
1937年成立的东京信用保证协会标志着日本担保体系建立的开始，随后又成立了52个信用保证协会和全国信用保证协会联合会，在此基础上又成立了信用保险制度（由中小企业金融公库执行），即再担保制度。日本信用保证协会和再担保机构的自有资金以政府出资为主。这是一种公开操作性的中小企业担保体系，即由独立于政府之外的企业法人实体进行操作。
日本实行的是风险分担机制，即出现违约时，风险由担保机构、银行和企业共同承担。信用担保协会对金融机构的保付比率大概为70%～80%，其余风险由银行承担，如果信用保证协的代偿符合再担保合同所规定的要求，信用保证协会获得金融公库的再担保，且再担保比例也能达到70%～80%，那么信用保证协会仅承担20%～30%的保证责任。
（二）美国商业担保体系特点
美国也有以政府部门运作为主体的中小企业担保机构——联邦小企业局，为中小企业提供担保，运作模式和日本差不多，此外，美国的商业担保机构运作也较为成功。美国商业担保机构一般分为两类，一类是债券等证券提供担保，一类是以合同担保、商业担保为主业的担保公司。这些公司担保业务品种丰富、风险控制严格。
三、中国中小企业担保体系发展探讨
根据国外经验和中国实际情况，中国中小企业担保体系发展有两种方向。
（一）以政府为主导的中小企业担保体系
融资担保公司政策篇4
关键词：政策性担保;再担保;政银担合作;安徽模式;中小企业融资
融资性担保机构作为连接中小企业与金融机构的桥梁，通过为中小企业提供信用增级，实现信用共享与风险分担，为获得金融机构的贷款提供便利，是破解中小微企业融资难题的重要手段。其中，相比商业性担保机构，政策性担保机构不以盈利为主要目的，更有助于降低企业的融资成本。由于协议放大倍数的存在，若能合理发挥担保机构的杠杆作用，相同额度资金注入的情况下，担保机构带来的作用将远远大于对中小企业直接进行财政奖补或税收优惠。因此，对政策性担保机构的资本金进行政策支持，做大做强省级政策性担保机构，成为经济下行、民间投资增速放缓局面下，多个地区缓解中小微企业融资难与融资贵问题的有效尝试。
一、四川融资性担保行业现状及问题
截至2015年末，四川担保行业融资性担保余额为1843.18亿元，较年初下降15.7%;资产总额为664.43亿元，较年初下降4.5%;注册资本为456.63亿元，较年初下降5.9%;担保业务收入为28.06亿元，同比下降34%。行业各主要指标均呈现明显下滑态势（见表1），新增担保额与在保余额下滑幅度大，新增代偿额逐月提升。受制于经济下滑等因素，代偿率高达5.86%，相较于2%～3%左右的担保费率，全行业普遍呈现亏损状态，总体净利润为-2.71|元。衡量担保行业风险抵御能力的重要指标――拨备覆盖率（拨备覆盖率=担保准备金/担保代偿余额×100%）仅为66%，行业风险凸显。
在经营数据全面下滑的背后，是整个四川融资性担保行业陷入全行业的困境之中。目前，四川融资性担保行业存在的问题主要有：
1.担保机构量大但质不高。全国范围内四川属于担保大省，2014年在保余额已位列全国前三，法人机构数多达400余家。但绝大多数担保机构注册资本偏低，资金实力有限，业务规模较小，放大倍数受限（2015年末，四川担保行业放大倍数仅为3.55倍，若扣除住房置业的公积金贷款担保，放大倍数仅为2.69倍。），资本金使用效率低，影响对中小企业的支持作用。即便是占据市场主要份额的国有政策性担保公司，注册资本也显著不足，缺乏规模效应，与全国其他地区相比，存在较大差距。截至2015年末，四川范围内注册资本最大的成都中小企业融资担保有限责任公司与成都小企业融资担保有限责任公司，注册资本也仅为15亿元;四川发展融资担保股份有限公司（增资前）与四川省金玉融资担保有限公司，注册资本仅为10亿元，缺乏省级层面的政策性担保龙头企业。四川尚无信用评级在“aa+”以上的担保机构，不能对债券融资等业务进行有效增信，省内各地融资平台发行债务工具，只能寻求其他区域的担保机构提供增信支持。
2.担保行业经营困难。经济下行导致银行不良贷款规模上升，企业信贷违约风险增加。银行不断提高对中小企业信贷审核门槛，抽贷、压贷现象不断增加。银行暂停与信誉不良、股东实力较弱、风控能力有限的担保机构合作，部分银行更是采取“一刀切”的做法，完全叫停与民营担保机构的增量业务，大量民营担保机构退出市场，约半数担保公司无法正常营业。在保余额迅速萎缩，新增业务几乎停滞。行业系统性风险集中爆发带来严重冲击，代偿事件频发，代偿压力剧增。由于银担合作不畅，多数担保机构尚未建立风险分担机制，需承担100%的代偿风险，导致流动性资金减少。债务追偿程序复杂、耗时长，应有代偿损失难以追回（根据统计，2015年，累计担保代偿回收额10.05亿元，代偿回收率仅为6.53%。），对不良资产难以及时、保值处置，更加重了担保机构负担。
3.经营风险显著增加。由于四川融资性担保体系以民营担保机构居多，部分机构风险防范意识与合规经营意识淡薄，管理模式较为粗放，出现业务过于集中在某几户企业的“垒大户”情况，造成风险堆积暴露。由于赖以生存的主营担保业务几近全行业亏损，部分机构另做打算，不惜铤而走险，甚至打着担保的幌子，从事过桥贷款、民间借贷等其他业务，行业经营风险与违规风险并存，且风险有蔓延态势。2014年7月份，当时的四川民营担保龙头汇通担保“跑路”事件就曾引发全行业的地震，至今对行业的影响仍未完全消除。
二、破题银担合作的有效创新――安徽模式简介
2014年10月，安徽省通过省信用担保集团为核心，在吸收借鉴国内外先进经验的基础上，重整全省政策性担保体系，在全国率先提出了“4321”银证担合作模式，其核心要义是：一旦发生代偿，市县承办的政策性担保机构承担40%，省担保集团承担30%，合作银行承担20%，所在地方政府财政承担10%。安徽模式是破题银担合作，有效分担风险的有效创新，其主要特点包括：
1.成功将银行纳入合作模式之中。传统模式中银行处于强势地位，倾向于将风险完全转嫁，缺乏贷后管理和尽职调查的动力。担保机构出于风险考虑，则会要求企业提供足额反担保物，并收取较高的担保费率，变相加剧企业融资贵的现象。担保机构容易陷入“银担合作不畅――担保机构的授信和协议放大倍数受限――制约行业发展”的恶性循环。银担合作模式的创新解决了担保机构单家在与银行对接中的弱势地位，有效实现资源共享与风险共管。银行在切实降低了融资性担保机构的保证金缴存比例的同时，也积极整合来自政府与担保机构提供的信息，开拓中小微企业业务。安徽迅速与十余家银行签署了合作协议，还涌现出如“见保即贷”、“助保贷”等一批创新的合作产品。截至2015年底，合作银行总数已达119家，主要银行小微企业贷款同比增加15%，政银担合作代偿尚未出现，有效规避了风险，小微企业申请贷款获得率有效提高。
2.打造了实力雄厚的省级政策性担保机构。安徽省信用担保集团有限公司在成立时注册资本就已达28.66亿元，现已增至107.66亿元，总资产达211.1亿元，净资产达192.15亿元，2015年全年完成担保再担保1404.99亿元，业务量逆势上升37.82%，在担保行业整体寒冬的大背景下，业务量近三年年均增速均超过20%，已发展成为全国注册资本和净资产规模最大的担保机构。协议放大倍数在2016年更是已超过4倍，达到4.24倍，与包括在保余额在内的多项指标一并位列全国第一，最新信用评级高达aaa，是全国首家达到最高评级的省级担保机构。从2013年起，集团公司开始参股省内县域政策性融资担保公司，目前已参股127家县（市、区）政策性担保机构，参股比例平均超过25%，覆盖全省16个市和106个县（区）。以股权和再担保业务为纽带，有效打造了以自身为龙头的省市县三级联动的政策性担保体系，实现了担保体系与银行体系的良好对接与合作。
3.发挥国有政策性担保机构的作用。坚持低费率、广覆盖、可持续，不以盈利为目的，切实让利中小企业。根据最新的统计数据，2016年，安徽范围内的政策性融资担保机构年化费率仅为1.17%，参与“4321”模式的实际担保年化费率平均低达1.16%，远远低于很多地区3%～5%的担保机构的平均费率，此外，合作银行普遍实行优惠利率，试点地区暂免再担保收费。国有担保机构较好发挥了公益性和引导性作用，在很大程度上有效减轻了企业的融资成本。整体而言，安徽模式是财政政策与金融政策有机结合的典范，兼顾了政府、银行、担保机构和中小微企业四方诉求与利益，有助于解决中小微企业融资难与融资贵问题。国务院融资担保部际联席会议办公室已于2016年7月4日面向全国印发了《关于学习借鉴安徽担保经验推进政银担风险分担机制建设的通知》，树立安徽模式作为典型，在全国各地借鉴推广。
三、对策建议
1.做大做强做优政策性担保机构。一是扩充注册资本，加大财政支持。支持四川较大的政策性担保机构增资升级，并适度简化资本金调整程序。一方面灵活调用存量资源，通过财政或国有股东直接注资;另一方面积极争取政策支持，利用好全国首批国家专项建设基金支持政策性融资担保机构试点政策的契机，发挥注册资本已达60亿元的四川发展担保的龙头试点带动作用。设定稳定的财政资金补偿机制。通过财政定期拨付，分担部分担保风险，保证平台稳定运转。加强财政金融互动，落实对于财政对担保机构新增出资、“支农支小”担保业务增量的财政奖补政策。二是降低盈利要求，强化税收优惠。降低对政策性担保机构的盈利要求。鼓励其扩大业务规模，发挥杠杆放大功能。突出国有政策性担保机构的公益性与引导性作用，学习安徽模式，降低担保业务费率，减轻中小企业负担，更好服务实体经济。结合营业税、所得税、西部地区鼓励类产业目录等税收优惠政策，减轻政策性担保机构的税收负担。三是突出项目支持，创新管理机制。突出担保目的政策性支持作用。严格筛选担保支持项目，专注于重大项目、符合国家产业支持的中小企业、“三农”、绿色环保等领域。引导国有担保机构逐步建立以市场为导向的经营管理机制、风险控制机制、用人选拔机制和激励约束机制。引入高管公开市场选聘流程，以绩效工资取代固定工资等，提高运营效率。
2.完善省级担保体系建设，借鉴安徽模式搭建四川担保分险机制。一是整合政银担资源，构建省级担保体系。借鉴安徽模式，按照“政府引领、担保护航、银行跟进”的原则，搭建“以省级担保和再担保机构为龙头、政策性担保机构为主体、银行业金融机构为依托、中小微企业和”三农“及新兴产业为服务对象”的信用担保体系。将注资后的四川发展融资担保股份有限公司作为省级政策性担保龙头，参股省内县域政策性担保公司，打造“省市联动”的政策性担保体系。突出四川省农业信贷担保有限公司的特殊作用，打造以粮食主产县、国家现代农业示范区为支撑的四川农业信贷担保体系，助力精准扶贫，推动涉农信贷平稳快速发展。二是发挥省级再担保机构的增信分险与规范管理作用。再担保体系的建设是完善担保体系的有效支撑，可以有效增加信用与分担风险，提高担保机构的放大倍数和整体议价能力。安徽模式中，信用担保集团免费为县（市、区）政策性担保机构提供按比例的再担保服务，向参股担保机构派驻董事，参与内控管理，推动体系成员实现担保业务产品化与服务标准化，通过信息技术和党建为纽带，良好地控制和分散了融资体系的业务风险。四川信用再担保有限公司应充分利用股东优势资源，规范完善四川再担保体系，拓展银担合作空间，提高抵御风险能力。三是鼓励银担合作，实行风险共担。针对信贷市场中银行处于绝对强势地位，不愿“下水”的情况，按照“注重实效，快速突破，示范引领”的原则，由省级担保与再担保机构统筹牵头，推动政策性担保机构与银行建立实质合作，实现信息共享与风险共担，发生代偿后银行应分担一定比例风险。合作银行的筛选遵从先易后难的原则，优先发展总部位于四川以及已与四川签订战略合作协议的银行，先期进行试点，而后全面拓展。
3.做好担保行业相关体制机制创新。一是构建担保机构绩效评价体系。以发挥融资担保功能和风险防控为评估目标，重点考察政策性担保机构支持小微、“三农”业务规模、放大倍数、担保费率、代偿率、风险控制等指标。一方面，评价结果可作为监管部门进行业务监督、绩效考核、风险预警以及政策扶持的重要依据;另一方面，推动银担合作，整合业务信息，实现风险联防，有助于银行选择担保机构作为合作对象。二是试行担保项目竞标制。采用公开透明的方式，针对合作银行试行担保项目竞标，提高银担合作效率。在企业层面，有助于获得更为优惠的担保条件，降低融资成本;在银行层面，有助于根据自身授信规模、贷款利率、风险控制等综合条件做出决策，优化效率。三是争取政策性担保银行试点。借鉴德国经验，建立非营利性的有限牌照政策性担保银行，专注于为小微企业提供政策性融资担保服务。担保银行按照固定比例与政府、合作银行进行风险分担，解决银担合作的可持续性问题。省级财政定期针对经营情况提供资本金支持。担保银行还可以通过发行专项金融债券拓展资金来源渠道，充分利用资本市场，实现资源优化配置，建立支持小微企业发展的长效机制。
4.结合四川实际打造可复制可推广的“四川模式”担保新体系。一是结合四川实际情况，搭建“451-G”政银担分担机制。即省级平台承担40%，市县级担保机构承担50%，合作银行承担10%，所在地政府根据各地实际情况承担一定比例的风险分担或补偿。“451-G”模式中，综合考虑地方财政与合作银行等因素，省级担保平台与市县级担保机构担当主体核心作用;合作银行初期承担比例可低于20%，便于快速发展合作银行;地方政府分担比例结合各地区经济发展与财政情况酌情设定。二是鼓励担保机构业务多元化。鼓励增资升级后的四川发展担保拓展债项担保业务，重点发展企业债券、公司债券等低风险的直接融资担保，鼓励有条件的担保机构涉足工程履约担保、设备分期付款担保、分离式保函等风险较小的非融资性担保业务。探索发展“担保+ppp”与“担保+专项建设基金项目”等新兴业务，寻求新的利润增长点，多元化降低经营风险。三是依托担保为业务纽带，设立支持企业发展的产业基金。探索“担保+投资”的组合，利用担保介入全产业链的信息优势，建立省级政策性担保机构为主要出资方、面向社会多渠道募集的产业基金，专项用于四川范围内小微企业的孵化与培育。前期可利用成都高新区已有盈创动力的成熟模式，结合“成长贷”与“科创贷”现有政银担合作产品，利用高新区中小微企业较为活跃的优势，先行进行基金试点，待成熟后向全川范围内辐射推广。
参考文献：
[1]国务院融资性担保业务监管部际联席会议办公室.关于学习借鉴安徽担保经验推进政银担风险分担机制建设的通知[Z]，2016.
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[6]梁勤星，廖继伟，陈鹏.完善四川信用担保体系需要解决的问题[J].西南金融，2009，（11）：53-54.
[7]罗志华，宋锦阳.我国融资性担保业务的制度重构研究――基于四川省融资担保业的调查[J].西南金融，2015，（2）：3-6.
融资担保公司政策篇5
关键词：融资担保公司中小企业发展策略
前言
当前，已有超千万家中小企业在我国社会主义市场经济中迅速蔓延开来，可以说，中小企业是我国国民经济的重要组成部分。根据相关数据显示，我国税收50%都是来自于中小企业，我国的GDp增长值60%都是中小企业贡献出来的，我国85%的员工都是在中小企业中就业上岗的[1]。也就是说，无论是在促进技术创新还是扩大社会就业、推动经济增长等方面，中小企业都起着不可磨灭的作用。但是中小企业的融资担保体系与特殊信贷风险的缺失情况较为突出，使得中小企业的进一步发展受到了诸多限制。现阶段，在解决中小企业融资问题上，融资担保是一个非常现实的选择，可以有效的推动中小企业健康发展。
一、中小企业融资难的根本原因
1.企业自身原因
与大型企业相比较，中小企业在内部管理机制方面显得比较混乱，没有较为先进的生产水平与生产设备，使得很多中小企业没有较高的经营水准，造成负债累累的局面。在这种情况下，中小企业的整体商业信用就会遭受到损害。但是资金是中小企业可以得到长效发展的基本保障，当中小企业发生资金不足的状况时，由于其商业信用已经受损，因此在融资方面便显示出了种种不足。再加上中小企业可以用于抵押给银行的东西非常少，而且对手续进行评估较为繁杂，所需费用也比较高，造成中小企业担保与抵押困难的局面[2]。
2.金融机构的原因
虽然我国企业99%都是中小企业，但是中小企业自身发展存在诸多不足，使得金融机构为了获取利益、规避不必要的金融风险，在中小企业融资方面表现出不积极的态度。再加上中小企业在进行融资的时候一次性金额非常小但次数却非常频繁，使得金融机构要面临高成本的局面，因此对中小企业就更不待见了。
3.地方政府的原因
为了地方经济得到较快的发展，很多地方政府只注重大型企业的发展状况，认为地方经济得以发展的最大动因就是大型企业，从而忽视甚至放弃了中小企业的发展。
4.稳健的财政政策
近些年，通货膨胀肆意席卷着中国经济。为了抑制通货膨胀继续扩大发展，央行自2010年10起，对银行存贷款的基准利率进行了多次的提高。稳健的财政政策实施后首当其冲的就是中小企业的贷款。因为我国实施了稳健的财政政策，银行的信贷规模就会缩小。为了提高贷款的门槛，银行对企业的融资成本就会进行提高，使得众多中小企业不敢更融不到资。
二、融资担保公司推动中小企业的发展的策略
中小企业融资难是一种非常普遍的现象。为了解决这一现象，融资担保公司应用而生。
融资担保公司，其盈利手段表现为提供担保，承担一定的项目风险，收取相应的担保服务费用[3]。在一定程度上，融资担保公司可以有效的解决好中小企业融资难的问题。融资担保公司的工作内容可以分为两大类，一类是得到银行的支持，一类是与被担保企业相互配合。因此，融资担保公司要推动中小企业发展就要做好这两方面的工作。
1.加强与银行的联系和沟通
融资担保公司为中小企业提供融资的来源就是银行。因此，融资担保公司应该根据自愿、平等、公平的原则，加强与各个金融部门的合作，使其业务范围可以进一步的扩大。担保的数额应该按照融资担保公司与银行双方的风险控制能力，对担保金额进行合理的扩大，并建立健全风险转移与补偿机制，使得担保机构、中小企业通银行之间可以实现有效的合作，促进双方的共同发展。此外，对进行中小企业的服务与融资策划的时候，融资担保公司还要有所加强，对风险能够做到及时的控制，实现自身的健康、长效的可持续发展，从而推动中小企业的可持续发展。
2.对借贷的中小企业信息进行掌握
融资担保公司向中小企业放贷的时候，应该对借款人的偿还能力等信息以及中小企业的发展情况所有了解与掌握。通常很多融资担保公司只要发现借贷企业与借款人的支付能力出现了风险，就会立即采取相关的补救措施，使得被担保的贷款的安全性可以得以保障。所以，很多担保公司对借款人的风险管理都非常重视。在这种情况下，中小企业的配合工作便显得至关重要。
融资担保公司向中小企业放贷的时候，首先要对需要借贷的中小企业做好项目经营以及还款来源进行合理的规划；然后认真核查中小企业提交的担保项目资金的可行性信息的申请，对资金的使用用途以及使用的期限进行明确；最后要对中小企业的项目进行审查，对其保后的监控进行调查。只有这样，融资担保公司才能对需要借贷的中小企业的信息有所了解与掌握，有效的保障了自身担保资金的安全性，促进了自身安全、健康发展的同时，也有利于推动需要融资的中小企业的可持续发展。
3.增强自身的整体实力
为了提高融资担保公司的自身抗风险能力，应该建立一个风险准备金补偿机制，并对多项风险管理制度进行制定并严格实施，对担保的业务操作进行规范，对单户担保的额度上限进行设立，对可以运用的资源进行合理化的运用等，使得融资担保公司自身的总体实力可以增强。
三、结语
综上所述，在中小企业难以得到融资的情况下，融资担保公司在推动中小企业的发展方面起着非常重要的作用。而融资担保公司要想推动中小企业的发展，首先就得实现自身的长效、健康发展，所以就必须加强与银行的沟通与联系，对需要借贷的中小企业信息进行掌控，在保障自身的资金安全的同时，推进中小企业的可持续发展。
参考文献：
[1]陈秋明.中小企业融资担保公司面临的困境与对策[J].特区理论与实践，2009；6
融资担保公司政策篇6
【关键词】担保业中小企业融资
一、边远地区经济政策支持
党的十强调坚持走中国特色新型城镇化道路。国务院办公厅批复《深入推进毕节试验区改革发展规划》（国办函〔2013〕35号）提出，到2020年毕节试验区要建成川滇黔结合部区域性经济中心，城镇化率达45%以上。这给试验区实施城镇化带动战略带来了前所未有的发展机遇。
同时，为了促进边远地区能够成功走上改革发展的道路，一系列的经济政策也陆续实施。直接资金支持类有支农再贷款政策，国务院批准人民银行于1999年开始办理支农再贷款业务。后来人民银行相继印发了《中国人民银行关于完善支农再贷款管理支持春耕备耕扩大“三农”信贷投放的通知》（银发[2012]58号）等文件来规范支农再贷款的管理和使用。贴息类有民贸贷款、就业小额担保贷款。关于指导意见类，贵州省印发了多份文件分别从信贷支持力度、产业结构调整、服务与创新、贷款担保机制、金融生态环境等方面为金融机构提供指导。同时，为扩大农村有效担保物范围，帮助广大农户和农业企业获取发展所需要的信贷资金，人民银行贵阳中心支行印发文件以促进农业增产、农民增收和农村经济发展为最终目的。
二、中小企业融资现状分析
（一）内源融资能力较低，企业自身“造血”功能不足
企业融资决策机构所需解决的基本问题，就是如何取得企业发展所需的资金以及如何合理安排不同来源渠道资金相互比例关系，使融资风险与融资成本相匹配。2005年中国成长型中小企业发展报告显示，在中小企业目前筹资的首选方式中，48.41%的企业选择利用企业积累的自有资金。这表明，相比银行贷款、发行股票债券等外源性融资来说，内源融资仍然是我国中小企业的首选融资方式。目前，毕节地区关于中小企业内源融资方面的官方数据很少，但从100户样本企业的实际情况看，100户企业缺口资金117443万元，但2009年上半年利润额仅为13789万元，这说明我区中小企业自身“造血”功能不足，企业通过内部留存收益补充生产建设所需资金的能力有限。
（二）融资来源渠道窄，负债融资比例过大，财务风险大
目前，可供企业选择的融资渠道有财政支持、股票融资、债券融资、社会筹资、银行贷款等几种形式。财政支持只有少量的国有企业才能享此待遇，股票及债券融资由于“门槛”太高，大多数企业都被挡在了门外（试验区目前没有一家上市企业，也没有一家中小企业具备发行企业债券的条件），而社会筹资范围太小，远远不能满足企业需要。
（三）资金缺口大，贷款满足率低
2009年前三季度，毕节地区信贷投放实现了较高速度的增长。9月末，人民币各项贷款余额214亿元，比年初增加了44亿元，增幅26.01%。中小企业贷款余额79亿元，比年初增加23亿元，剔除统计口径因素，中小企业实际贷款增加5.2亿元，占全区新增贷款额的11.4%。
（四）融资门槛高，审批手续繁，融资成本高
由于毕节地区中小企业的信用环境恶劣，加上信息不对称，银行以及担保机构对待中小企业都十分慎重，首次申请短期流动资金贷款的企业一般要3～6个月才可能资金到位，即使是银行的老客户也需要1个月的等待时间，这往往无法充分发挥资金的使用效率。从融资成本看，以银行贷款为例，主要包括银行基准利率加浮动、贷款抵押登记收费、担保机构担保费、关系融通费等。因此中小企业的贷款成本一般在10～20%，高于企业商业利润。
（五）应收账款、信用贷款等融资信用方式仍有待发掘
从融资信用上看，毕节地区中小企业信用方式和信用资源还没有得到充分释放。能够以抵押担保形式取得的信贷资源十分有限（据调查，毕节地区中小企业因无法落实抵押担保而不能获得银行信贷的比例高达50%以上），而机器设备、存货、应收账款、土地和信用贷款等融资信用方式仍有待发掘。
三、毕节融资性担保业发展的现状
造成偏远地区中小企业融资难问题的因素有很多，如金融机构与体制的不完善、资本配置的不合理、评级机构的缺失以及企业本身的问题，而其中有很大一部分原因其实来自于担保业的发展缓慢。中小企业发展需要融资由于他们大多都难以取得金融机构的信用担保，所以大多数都会采用提供担保的方式来获得融资，其中抵押担保和保证人担保占了绝大比重。（求数据）因此我们可以说担保业的发展程度很大程度上影响了中小企业的发展。目前，毕节融资性担保业发展现状如下：
（一）担保总额和资本量增加明显
担保业务总量和资本金增加明显截止2012年3月末，全市共有融资性担保机构16家，资本金总额为59218万元。2010年，毕节市融资性担保机构担保余额仅为16626万元，2011年末，担保余额增长至54271.55万元。截止2012年3月，全市融资性担保在保余额达59627.71万元，分别比2010年、2011年增加43001.71万元、5355.16万元，在保户数6854户，其中妇女小额创业贷款担保户数6463户，在保余额35308.15万元，占总担保余额的60%。从资本金放大倍数来看，2010年全市融资性担保机构的资本金平均放大倍数仅为0.41倍，2011年平均放大倍数增长至0.97倍。
（二）风险控制情况良好
通过调查发现，毕节市大多数融资性担保机构内控机制健全，风险控制意识较强。截止2011年末，全市融资性担保机构在保余额54271.55万元，代偿余额109万元，期末代偿率为0.2%，提取的未到期责任准备金及担保赔偿准备金总额为496.75万元，能够覆盖风险。
（三）政策性担保机构经营状况优于民营担保机构
初步测算，以融资性担保为主的担保机构，只有当担保业务总额达到资本金的4倍才能实现盈亏平衡，达到5倍以上略有利润。如果提足“两金”，则盈亏平衡点还要略高一些。从2011年的情况来看，毕节市担保总额达到资本金3倍的只有4家政策性担保机构，在保余额达到49971.35万元，占总在保余额的92.07%。其中，为毕节市妇女小额创业。
贷款担保余额达35272.35万元，累计担保户数6407户。政策性担保机构业务开展虽然比较正常，但由于对妇女小额创业贷款不收担保费，业务开展过程中调查费、工本费等开支较大，只有在得到政府补贴的前提下才能基本维持正常运转。其余的所有民营担保机构或在盈亏平衡点以下，或基本没有业务可做，运转十分艰难。
（四）能承担起必要的社会责任
截止2012年3月，毕节市4家政策性担保机构资本金总额13000万元，担保户数6725户，担保余额49282.35万元，融资性担保业务占全市总量的83%。政策性担保机构通过为中小微企业、“三农”等提供贷款担保服务，承担了必要的社会责任。尤其是为全市6463户妇女提供贷款担保余额达35308.15万元，有效推进了妇女自主创业和充分就业。
（五）经营管理制度健全
经过清理整顿后，目前毕节市各融资性担保机构制度比较健全，运作比较规范。一是组织架构比较规范，权、责、利关系比较明确。多数机构都建立了包括股东会、董事会、监事会、管理层在内的法人治理构，设有业务部、风控部、法务部、财务部、综合部等职能部门。二是内控制度基本健全，普遍建立了内部制度包括财务制度、风险控制制度、人力资源管理制度、薪酬制度、人员培训制度等。三是业务流程比较规范。制定了包括事前调查、评审上会、核保放款、保后监管、代偿追偿等操作规程。四是经营行为比较规范，在经营范围、收费标准、投资比例、准备金提取、审慎性指标的控制等方面，多数机构都能按照管理办法的要求执行。
四、从担保角度分析影响毕节地区中小微企业融资发展的因素
（一）担保业市场环境混乱
2010年，有关部门对毕节市的担保机构进行了清理整顿，但是从工商行政部门提供的数据显示，目前全市登记在册含“担保”字样的机构有近100家，其中获得许可证的融资性担保机构16家，而实际开展了融资性担保业务的担保机构仅10家。在没有获得许可证的担保机构中，有相当一部分是借担保之名做投资、放贷业务，对真正融资性担保机构的生存和经营造成了严重的威胁。
（二）担保机构与相应的金融机构缺乏合作制度
目前毕节市的银行业金融机构除农村信用社和村镇银行两家地方性金融机构以外，其余的大型国有商业银行和股份制商业银行尚未与本地设立的担保机构建立合作关系。
1.银行准入门槛高。目前，银行在与担保机构合作时，对注册资本金和担保机构的资本有硬性的要求。如农业银行要求担保机构注册资本金最低是3000万元，而其他大型国有商业银行和股份制商业银行都要求注册资本金在5000万元以上，同时还有其他一些诸如需正常开展融资性担保业务经营1年以上，存入银行保证金额度不低于资本金额度等条件。
毕节市融资性担保机构情况
单位：万元
2012年3月份的经营数据反映出，注册资本金达到国有商业银行和股份制商业银行要求的占比较少。如毕节市鑫顺担保公司注册资本3100万元，与毕节市所有的银行业金融机构谈判下来，包括农村信用社都要求其缴足100%保证金才能开展担保业务。
2.保证金要求过高。在合作的过程中，有的银行要求担保机构按担保金额的30%至50%，甚至100%逐笔存入保证金；有的银行授信时要求专户存入保证金，发生业务时在专户中按30%至50%比例逐笔划出；有的银行在授信时要求专户存入保证金，授信后专户余额不得变动，在发生业务时再按担保金额的10%至20%逐笔另存保证金。这样降低了担保机构的资金流动性，提高了经营成本，客观上不利于担保机构的业务发展。
3.银行授信倍数较低而担保贷款利率浮动较高。对于民营担保机构来说，几乎所有银行都明确规定对其授信倍数不得超过5倍，一般在2至3倍，这就直接导致担保机构即使有业务做却没有利润空间。此外，银行业金融机构对担保机构承保的项目可在规定的范围内对利率进行适当的上浮或下调。但是在实际的操作过程中，担保贷款的利率一般都上浮30%至50%，有的甚至高达70%。除利率上浮外，银行还要收取企业的中介费用。据担保公司测算，现在中小企业的担保贷款成本一般在12%至18%，客观上影响了民营担保机构和银行间的业务合作。
4.风险不能共担。目前融资性担保机构在和银行业金融机构合作过程中，仅有个别银行与个别公司在合作协议中有按0.05：0.95的比例分担风险的条款，但是在实际操作中却没有一家银行真正的分担过风险，风险全部由担保机构承担。由于银行不承担风险，既不利于对受保企业进行平行监督，也不利于与担保机构之间进行深度的合作。
（三）利润水平低，可持续发展能力差
由于政策性融资担保机构承担了一定政策性担保业务，担保费率较低，尤其是对于妇女小额担保贷款不收取担保费情况下，自身盈利能力较差，2012年一季度仅实现业务收入36.52万元，扣除成本后几乎全部亏损。目前，毕节市融资性担保机构平均利润率不到1%，大大低于社会平均利润率。过去一些担保公司之所以能够维持，是因为除了担保之外还做一些其他利润比较高的业务。清理整顿以后，业务范围受到了严格限制，很多公司担保主营业务做不上去，其他业务又不能做，造成资金闲置。尤其是新成立的民营担保机构，开始谈合作、建制度、搞培训，基本上不能正常开展业务，之后又想方设法跨过银行设置的多重门槛才能进入经营的正轨。所以如何解决民营担保机构的盈利模式，解决发展动力，促进行业可持续发展已经是迫在眉睫的重大问题。
五、对解决毕节中小企业融资的对策以及建议
（一）建立完整健全的担保市场制度
担保业应以做担保为主业，对不做担保的所谓担保机构不得挂担保牌子，不得享受国家对担保业的优惠政策待遇。扶持中小企业发展是目前我国的重要任务之一，因此应杜绝一些担保企业“挂羊头，卖狗肉”，扶持保护真正的担保机构。当前出现的存在在对中小企业的担保的问题的根本原因就是来自于缺乏一个针对中小企业专门的担保行业管理办法从而导致的行业环境混乱，因此可以出台专门针对中小企业的担保管理办法，从而保证对中小企业的担保机构的快速稳健发展。
（二）加大政策支持力度
进一步加大财政支持力度。担保业具有较强的正外部效应，但是担保机构得到的收益（收取的担保费）不足弥补成本和风险，在此情况下，财政支持不可或缺。建议进一步加大财政支持力度，并着力提高财政支持的有效性和针对性，切实发挥财政资金四两拨千斤的杠杆作用。一是当前融资性担保业的监管部门已经明确，财政税收支持的相关职责也应做出调整，以有利于行业监管和扶持政策的有机结合。二是建立完善各级财政相互补充的综合财政支持体系，注重行业支持的统一性与各级地方特色优势相结合。三是根据担保公司发展评级，重点支持运作规范、真正为中小企业服务的担保公司。四是改进和完善支持方式，可以通过招标方式，切实提高用财政资金购买担保服务的有效性，同时建议财政出资成立再担保公司或者风险基金。
（三）与银行等金融机构建立健康良好的合作关系
银监会在《关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知》（银监发【2011】17号）文件中强调，建立适合融资性担保机构承保贷款的业务模式，致力于与融资性担保机构的长期稳定合作。银担之间是共荣共生、相互促进的伙伴关系，应本着公平诚信、互惠互利的原则，建立有利于双方可持续发展的合作机制。特别是，应建立银行与担保公司风险共担、利益共享的合作机制。对于贷款的风险应在双方做一定比例的分担。这样一方面可以防止银行因为不存在贷款风险而放松对贷款的尽职审查；另一方面可以使担保公司加强与合作银行之间交流，建立贷款担保信息沟通和信息共享机制，避免由于彼此之间的信息不对称，导致贷款风险。有关部门可以制定一个风险分担指导原则和浮动范围，具体比例由双方自由协商，督促双方良性关系的形成。建议银行降低准入门槛，适当放宽放大倍数建议各银行业金融机构，特别是地方性金融机构全面落实资本金放大10倍以内的政策，不歧视民营担保公司。同时全面降低准入门槛，建议地方性金融机构对融资性担保机构注册资本要求降至2000万元。推进担保机构与金融机构互利共赢合作，担保机构与金融机构应按照“风险共担、利益共享”的原则建立和发展业务合作关系，不能让担保机构承担100%的风险，不转嫁信贷风险，坚持比例担保原则，根据双方的风险识别和控制能力合理确定担保基金放大倍数。
（四）树立担保机构内部合理有效的经验管理理念
随着行业规范的逐步建立和监管体系的逐步搭建，担保公司的随意性、粗放式经营模式已经不合时宜。在以后经营的过程中，担保公司要逐渐树立合规理念，坚守风险底线，按照规则办事，不合时宜的做法要坚决摒弃，共同呵护担保行业来之不宜的发展环境和局面。特别提升行业整体社会信誉，进一步提高市场和监管层的认可度。同时增强内控，提高风险管控水平，加强人员培训，由完全的资本驱动逐步转向人才和资本双驱动，着力提高发展实力和可持续发展能力。同时各融资性担保机构要有针对性地建立和完善公司章程和各项管理制度、业务规程，并确保执行力度。要根据公司规模和业务需求合理设置职能部门，保证业务健康发展。要加强担保机构队伍建设，选派责任心强，熟悉经济、金融政策，懂业务、会管理、善经营的人员充实到担保机构，保证有足够的工作力量。
（五）积极探索有效担保业务以及再担保业务
一是积极创新担保方式、增加贷款担保业务。支持中小企业、为中小企业融资服务是市委、市政府推动担保业的主要目的，担保机构要与政府的目标一致，抓住动产抵押法律障碍逐步解冻的契机，积极探索开发债权、特许收费权、不动产收益权、不动产租赁权、经营权等担保物新品种，不断拓宽担保抵押物范围，努力拓展贷款担保业务。二是要加强合作共赢意识。一方面要加强行业内部经验交流，推广分享好的经验；另一方面要加强与银行方面的沟通，尽量取得银行的理解与支持。三是适度开展其他担保服务。面对当前贷款担保业务总量不大、盈利不佳的情况，有条件的担保机构可适度开展如信用证担保、承兑汇票担保、融资租赁担保、招投标保函担保、经济合同履约担保、工程担保等担保业务，增强盈利能力。
建议政府制定合理的政策，引导政策性担保公司扶持具有发展前景的中小企业，把一些经营相对稳定，担保风险相对较小的中小企业融资担保问题让民营担保公司来解决。比如规定政策性担保公司担保年费标准不得低于4%，民营担保公司年担保费不得高于2%，并且政府按照年担保发生额再奖励或补助1%，从价格上引导不同类型的担保公司从事不同风险的担保业务。探索组建覆盖全市的有较强融资担保能力的政策性融资担保机构和再担保机构，把对中小企业的融资支持政策从临时性、分散性向长效性、系统性转变，拓展担保业务领域，创新担保产品品种。
（六）创造良好的担保业发展与生存环境
一是切实降低中小企业经营负担，优化中小企业生存环境，提高中小企业盈利空间，为担保公司发展奠定良好的经济环境。二是有所为有所不为，尊重担保公司在法律法规范围的内自主选择权，允许担保公司自主选择资金托管银行并自主商谈利率。三是降低抵押登记费、公证机构收费，解决担保机构反担保登记难落实，公证强制执行效力等问题。四是尽快以一种合适的方式向担保机构开通征信接口，探索建立再担保公司和基金，降低和分散担保公司经营风险。五是合理扩大业务范围，抓紧研究制定融资性担保机构自有资金使用管理办法。在坚持担保公司以担保业务为主这一原则前提下，明确允许担保公司将一定比例的资金用于流动性较强的委托贷款或投资，并为其进入资金市场创造条件。六是拓展担保公司融资渠道，为其在上市融资、发行债券、引入风投等方面提供帮助，并支持民营资本、外资进入担保行业。
参考文献
[1]欠发达地区县域经济发展的金融支持政策调查，人民银行黔南州中心支行课题组.
[2]对中小企业信贷融资创新的调查与思考—以铜仁市为例，人行铜仁中支副行长马新康.
融资担保公司政策篇7
一、四川融资性担保行业现状及问题
截至2015年末，四川担保行业融资性担保余额为1843.18亿元，较年初下降15.7%;资产总额为664.43亿元，较年初下降4.5%;注册资本为456.63亿元，较年初下降5.9%;担保业务收入为28.06亿元，同比下降34%。行业各主要指标均呈现明显下滑态势（见表1），新增担保额与在保余额下滑幅度大，新增代偿额逐月提升。受制于经济下滑等因素，代偿率高达5.86%，相较于2%～3%左右的担保费率，全行业普遍呈现亏损状态，总体净利润为-2.71?|元。衡量担保行业风险抵御能力的重要指标――拨备覆盖率（拨备覆盖率=担保准备金/担保代偿余额×100%）仅为66%，行业风险凸显。
在经营数据全面下滑的背后，是整个四川融资性担保行业陷入全行业的困境之中。目前，四川融资性担保行业存在的问题主要有：
1.担保机构量大但质不高。全国范围内四川属于担保大省，2014年在保余额已位列全国前三，法人机构数多达400余家。但绝大多数担保机构注册资本偏低，资金实力有限，业务规模较小，放大倍数受限（2015年末，四川担保行业放大倍数仅为3.55倍，若扣除住房置业的公积金贷款担保，放大倍数仅为2.69倍。），资本金使用效率低，影响对中小企业的支持作用。即便是占据市场主要份额的国有政策性担保公司，注册资本也显著不足，缺乏规模效应，与全国其他地区相比，存在较大差距。截至2015年末，四川范围内注册资本最大的成都中小企业融资担保有限责任公司与成都小企业融资担保有限责任公司，注册资本也仅为15亿元;四川发展融资担保股份有限公司（增资前）与四川省金玉融资担保有限公司，注册资本仅为10亿元，缺乏省级层面的政策性担保龙头企业。四川尚无信用评级在“aa+”以上的担保机构，不能对债券融资等业务进行有效增信，省内各地融资平台发行债务工具，只能寻求其他区域的担保机构提供增信支持。
2.担保行业经营困难。经济下行导致银行不良贷款规模上升，企业信贷违约风险增加。银行不断提高对中小企业信贷审核门槛，抽贷、压贷现象不断增加。银行暂停与信誉不良、股东实力较弱、风控能力有限的担保机构合作，部分银行更是采取“一刀切”的做法，完全叫停与民营担保机构的增量业务，大量民营担保机构退出市场，约半数担保公司无法正常营业。在保余额迅速萎缩，新增业务几乎停滞。行业系统性风险集中爆发带来严重冲击，代偿事件频发，代偿压力剧增。由于银担合作不畅，多数担保机构尚未建立风险分担机制，需承担100%的代偿风险，导致流动性资金减少。债务追偿程序复杂、耗时长，应有代偿损失难以追回（根据统计，2015年，累计担保代偿回收额10.05亿元，代偿回收率仅为6.53%。），对不良资产难以及时、保值处置，更加重了担保机构负担。
3.经营风险显著增加。由于四川融资性担保体系以民营担保机构居多，部分机构风险防范意识与合规经营意识淡薄，管理模式较为粗放，出现业务过于集中在某几户企业的“垒大户”情况，造成风险堆积暴露。由于赖以生存的主营担保业务几近全行业亏损，部分机构另做打算，不惜铤而走险，甚至打着担保的幌子，从事过桥贷款、民间借贷等其他业务，行业经营风险与违规风险并存，且风险有蔓延态势。2014年7月份，当时的四川民营担保龙头汇通担保“跑路”事件就曾引发全行业的地震，至今对行业的影响仍未完全消除。
二、破题银担合作的有效创新――安徽模式简介
2014年10月，安徽省通过省信用担保集团为核心，在吸收借鉴国内外先进经验的基础上，重整全省政策性担保体系，在全国率先提出了“4321”银证担合作模式，其核心要义是：一旦发生代偿，市县承办的政策性担保机构承担40%，省担保集团承担30%，合作银行承担20%，所在地方政府财政承担10%。安徽模式是破题银担合作，有效分担风险的有效创新，其主要特点包括：
1.成功将银行纳入合作模式之中。传统模式中银行处于强势地位，倾向于将风险完全转嫁，缺乏贷后管理和尽职调查的动力。担保机构出于风险考虑，则会要求企业提供足额反担保物，并收取较高的担保费率，变相加剧企业融资贵的现象。担保机构容易陷入“银担合作不畅――担保机构的授信和协议放大倍数受限――制约行业发展”的恶性循环。银担合作模式的创新解决了担保机构单家在与银行对接中的弱势地位，有效实现资源共享与风险共管。银行在切实降低了融资性担保机构的保证金缴存比例的同时，也积极整合来自政府与担保机构提供的信息，开拓中小微企业业务。安徽迅速与十余家银行签署了合作协议，还涌现出如“见保即贷”、“助保贷”等一批创新的合作产品。截至2015年底，合作银行总数已达119家，主要银行小微企业贷款同比增加15%，政银担合作代偿尚未出现，有效规避了风险，小微企业申请贷款获得率有效提高。
2.打造了实力雄厚的省级政策性担保机构。安徽省信用担保集团有限公司在成立时注册资本就已达28.66亿元，现已增至107.66亿元，总资产达211.1亿元，净资产达192.15亿元，2015年全年完成担保再担保1404.99亿元，业务量逆势上升37.82%，在担保行业整体寒冬的大背景下，业务量近三年年均增速均超过20%，已发展成为全国注册资本和净资产规模最大的担保机构。协议放大倍数在2016年更是已超过4倍，达到4.24倍，与包括在保余额在内的多项指标一并位列全国第一，最新信用评级高达aaa，是全国首家达到最高评级的省级担保机构。从2013年起，集团公司开始参股省内县域政策性融资担保公司，目前已参股127家县（市、区）政策性担保机构，参股比例平均超过25%，覆盖全省16个市和106个县（区）。以股权和再担保业务为纽带，有效打造了以自身为龙头的省市县三级联动的政策性担保体系，实现了担保体系与银行体系的良好对接与合作。
3.发挥国有政策性担保机构的作用。坚持低费率、广覆盖、可持续，不以盈利为目的，切实让利中小企业。根据最新的统计数据，2016年，安徽范围内的政策性融资担保机构年化费率仅为1.17%，参与“4321”模式的实际担保年化费率平均低达1.16%，远远低于很多地区3%～5%的担保机构的平均费率，此外，合作银行普遍实行优惠利率，试点地区暂免再担保收费。国有担保机构较好发挥了公益性和引导性作用，在很大程度上有效减轻了企业的融资成本。整体而言，安徽模式是财政政策与金融政策有机结合的典范，兼顾了政府、银行、担保机构和中小微企业四方诉求与利益，有助于解决中小微企业融资难与融资贵问题。国务院融资担保部际联席会议办公室已于2016年7月4日面向全国印发了《关于学习借鉴安徽担保经验推进政银担风险分担机制建设的通知》，树立安徽模式作为典型，在全国各地借鉴推广。
三、对策建议
1.做大做强做优政策性担保机构。一是扩充注册资本，加大财政支持。支持四川较大的政策性担保机构增资升级，并适度简化资本金调整程序。一方面灵活调用存量资源，通过财政或国有股东直接注资;另一方面积极争取政策支持，利用好全国首批国家专项建设基金支持政策性融资担保机构试点政策的契机，发挥注册资本已达60亿元的四川发展担保的龙头试点带动作用。设定稳定的财政资金补偿机制。通过财政定期拨付，分担部分担保风险，保证平台稳定运转。加强财政金融互动，落实对于财政对担保机构新增出资、“支农支小”担保业务增量的财政奖补政策。二是降低盈利要求，强化税收优惠。降低对政策性担保机构的盈利要求。鼓励其扩大业务规模，发挥杠杆放大功能。突出国有政策性担保机构的公益性与引导性作用，学习安徽模式，降低担保业务费率，减轻中小企业负担，更好服务实体经济。结合营业税、所得税、西部地区鼓励类产业目录等税收优惠政策，减轻政策性担保机构的税收负担。三是突出项目支持，创新管理机制。突出担保?目的政策性支持作用。严格筛选担保支持项目，专注于重大项目、符合国家产业支持的中小企业、“三农”、绿色环保等领域。引导国有担保机构逐步建立以市场为导向的经营管理机制、风险控制机制、用人选拔机制和激励约束机制。引入高管公开市场选聘流程，以绩效工资取代固定工资等，提高运营效率。
2.完善省级担保体系建设，借鉴安徽模式搭建四川担保分险机制。一是整合政银担资源，构建省级担保体系。借鉴安徽模式，按照“政府引领、担保护航、银行跟进”的原则，搭建“以省级担保和再担保机构为龙头、政策性担保机构为主体、银行业金融机构为依托、中小微企业和”三农“及新兴产业为服务对象”的信用担保体系。将注资后的四川发展融资担保股份有限公司作为省级政策性担保龙头，参股省内县域政策性担保公司，打造“省市联动”的政策性担保体系。突出四川省农业信贷担保有限公司的特殊作用，打造以粮食主产县、国家现代农业示范区为支撑的四川农业信贷担保体系，助力精准扶贫，推动涉农信贷平稳快速发展。二是发挥省级再担保机构的增信分险与规范管理作用。再担保体系的建设是完善担保体系的有效支撑，可以有效增加信用与分担风险，提高担保机构的放大倍数和整体议价能力。安徽模式中，信用担保集团免费为县（市、区）政策性担保机构提供按比例的再担保服务，向参股担保机构派驻董事，参与内控管理，推动体系成员实现担保业务产品化与服务标准化，通过信息技术和党建为纽带，良好地控制和分散了融资体系的业务风险。四川信用再担保有限公司应充分利用股东优势资源，规范完善四川再担保体系，拓展银担合作空间，提高抵御风险能力。三是鼓励银担合作，实行风险共担。针对信贷市场中银行处于绝对强势地位，不愿“下水”的情况，按照“注重实效，快速突破，示范引领”的原则，由省级担保与再担保机构统筹牵头，推动政策性担保机构与银行建立实质合作，实现信息共享与风险共担，发生代偿后银行应分担一定比例风险。合作银行的筛选遵从先易后难的原则，优先发展总部位于四川以及已与四川签订战略合作协议的银行，先期进行试点，而后全面拓展。
融资担保公司政策篇8
一、主要工作及成效
（一）发挥了融资担保平台作用，业务经营步入正规
今年以来，我们坚持按照“帮企业解困、替政府补位、对股东负责”的宗旨，坚持既对龙头企业的政策性融资提供信用担保支持，又按市场化运作，严密风险控制规范操作，保证资金营运安全，走出了一条企业、银行、公司等多方共赢的发展之路，取得了较好的经济效益和社会效益。截止年底，公司共受理县（市）区农产品加工业、贸易、服务业、种植业、养殖业等五大行业担保项目个，立项个，已通过评审审批项目个，共为家龙头企业提供了万元融资担保服务，目前在保项目个,在保金额万元，比上年增加万元，是上年余额的.倍。其中种植业个，金额万元；养殖业个，余额万元；贸易个，金额..万元；农产品加工业个，金额万元。公司共取得担保收入万元；计提各种风险准备金.万元；担保基金由去年的万元，增加到目前的万元，增加万元，增长%。通过为企业提供融资担保服务，有效的促进了龙头企业信用的提升，使受保企业在取得较好经济效益的同时，在扩大就业再就业、增加税收方面也实现了较好的社会效益。特别是对于超额信用限额的万宝粮油有限公司和大山现代有限公司等，我们积极向省农业厅、省担保公司推荐，并参与担保调查，提供联合担保万元，受到省、市政府和农发行各级领导的充分肯定。据统计，通过家受保企业担保贷款的注入，新增产值.亿元，新增利税多万元，新增就业人员多人，有力推动了龙头企业的经营发展。
（二）、健全完善了各项规章制度，业务操守合规规范
作为高风险的担保业，经营的是信用，管理的是风险，重点在管理风险上。没有系统全面的规章制度，科学的业务操作流程是不可能在控制风险的前提下保障业务持续、稳健发展的。今年以来，我们继续把健全法人治理结构、完善内部规章制度作为加强公司管理的头等大事来抓。一是严格按照《公司法》，依法设立了公司股东会、董事会、监事会，实行董事会领导下的董事长负责制，并根据业务需要设立担保业务部和综合业务部。二是公司参考国内做得比较好的担保公司、银行业的风险管理经验，结合自身的实际，制定完善了一系列的业务操作细则、管理办法与规章制度。先后制定了《担保资金管理办法》、《担保评审委员会工作办法》、《担保公司人力资源管理办法》、《担保业务操作规程》、《担保公司风险控制办法》、《担保项目调查实施细则》、《担保项目审查实施细则》、《反担保管理办法》、《担保项目保后管理实施细则》、《担保公司档案管理办法》、《担保公司财务管理制度》等等。三是在操作流程上，强调标准化管理，不断完善担保业务操作规范文本。公司制定了《襄樊市农业政策性金融合作协议项下担保贷款业务操作流程》，从客户咨询阶段的《担保申请书》到调查审批阶段的《担保调查报告提要格式》、《担保项目评审表》《担保项目审批表》，以及《担保意向函》、《正式担保函》等都进行了不断完善，使业务操作更加规范、有序，有效防范了操作风险。四是建立审保分离制度。各部门各环节都相互独立制约。公司纵向实行个人负责制，横向实行部门审查责任制。每个担保项目审查都有不同部门同时进行，通过制度规范项目流程与审批程序。而对于项目风险防范，公司建立了包括保前评估，保中控制，保后检查跟踪，直到担保责任解除在内的全程监控体系，严格按业务流程操作。同时推进“项目评审制度”，专门聘请财会、金融、法律、机械、农牧科技等方面多名专家人员参与项目评审，包括项目担保措施的设置和落实、合同起草和签订、项目动态跟踪和管理以及评审、决策等运作全过程。
（三）不断壮大了担保基本规模，资本构成丰富多元化。
公司成立之初，担保资本金仅有万元，按照“担保机构对单个企业的融资担保余额不得超过实际注册资本%”的政策规定，担保公司对单个龙头企业的担保余额不得超过万元。经与农发行沟通，农发行给于担保公司特别支持，一是资本金按最高：倍数放大；二是对单个企业融资担保额度提高到万元。但这个额度根本不能满足农业产业化龙头企业特别是省级龙头企业在发展壮大过程中的资金需求，发挥不了应有的作用。而且万的资金规模与银监会规定“与银行合作的担保公司需注册资本亿元以上”的资金缺口相差甚远。为此，我们首先确立了扩充担保基金规模达到万元的目标。一是打好政府牌，向政府争取政策争取资金，依靠政府扩大规模（目前政府投资已达万元）；二是争取政府重视和股东支持，督促已认缴单位资金及早到位；三是努力扩大股东认缴面和扩大股份，辅之收费优惠政策加以保障；四是运用政策借调资金补充规模。今年省财政厅以号文件《关于利用省级财政资金进一步支持中小企业信用担保体系建设的实施意见》对担保体系建设作了十分明确的规定，我们担保公司资格具备，条件充分，拟借调万元专项资金予以补充。目前，担保公司实际资本已达到万元。其中货币资本万，土地实物资本万元。年底可突破万元。
（四）积极参与了政府中心工作，受到重视和支持。
公司成立一年来，紧紧围绕服务农业产业化经营、推进现代农业发展等各级党委、政府高度关注的中心工作，积极开展融资担保服务，先后为多家农产品加工企业提供融资担保多万元，占总额的%。保康县委、县政府领导知道我们受理该县种植、养殖、加工、贸易等涉农企业贷款担保项目近个、开展担保贷款近千万元后，当即表态，凡担保公司的担保项目，县财政将给予贴息支持；同时决定县担保公司的万元资金全部入股我们担保公司。今年生猪生产成为关系国民“菜篮子”供应、关系市场物价、关系社会稳定的热点，引起了各级党委、政府的高度重视。市委、市政府作出了建设“万头生猪成长工程”的决策，我们及时向市委、市政府提出了《关于利用担保平台支持生猪生产发展的几点意见》，受到重视和肯定，市政府决定，全市支持新建和扩建家年出栏万头生猪养殖企业，由市担保公司担保、市财政贴息、市农发行贷款各万元。同时，为了提高担保公司担保能力，市政府以其储备的价值万元的工业用地充实担保公司资本金，使担保公司对单个企业的担保能力由万元提高到万元。
（五）建立了风险防控机制，防范经营风险趋于制度化。
我们始终把防控风险作为开展担保工作的核心，每一笔担保贷款，都必须采取反担保措施。一是实行资产抵押、权利质押反担保。二是企业所有股东个人承担保证反担保责任。三是关联企业或同类企业互保联保。四是按担保额度的-%收取企业风险保证金。目前“两金”已达近万元。五是对于无任何反担保措施和流通型企业，实行银行账户共管，公司派专职人员全程监控其资金的使用、原料及产成品的收购和销售及货款的回收。六是审保分离，科学决策。规范担保业务各个流程中所涉及的项目调查、项目审查、项目评审、项目审批、保后跟踪、代偿支付等各个环节责任人的行为，建立“横向平行制衡”的约束机制。七是建立项目责任制度，严格责任监督和责任追究。每个项目都签订担保项目责任书，第一责任人为项目主办调查人。由于公司各种防范风险措施到位，担保贷款到期的个项目，全部按时偿还了贷款，解除了担保责任，没有出现代偿损失。
（六）广泛宣传担保平台的作用，提升了公司的形象。
一是利用会议宣传。利用公司周年庆典和第三次股东大会契机，邀请到了市委、市政府及各县（市）区有关领导、市农办、经委、农发行、国资委、财局、工商、税务等部门负责人以及新老股东代表参加会议座谈。尤其是政府刘德政市长代表市委、市政府所作的重要讲话，其中还点名要求“市农办和国资委要进一步加强对担保公司的指导、协调、服务，帮助解决实际问题；市纪委、地税要积极帮助担保公司办理营业税减免手续，争取上级财政部门的扶持；市财政局要依据相关法律规定，帮助建立风险补偿机制”，使与会代表更加明晰了全市农业产业化发展的喜人形势，了解了担保公司支持龙头企业触资担保的骄人业绩和重要作用，从而加深了对担保公司支持全市农业产业化经营发展不可或缺的位置和未来发展前景。会上新老股东还纷纷表示要切实支持，加大股份注入，并现场签约认缴万元。二是利用文件宣传。以公司文件《关于支持生猪生产发展的意见》上报市委、政府，受到市委、政府领导重视和批示，成为生猪养殖企业中申请贷款担保的有效指南。《积极发挥担保平台，大力支持农业产业化发展》刊登在市政府公报上，对宣传和提升公司形象、地位、作用以及知名度都发挥了积极的影响作用。三是直接深入企业宣传。今年以来，公司多次组织员工深入全市县市多家企业宣传政策和调查研究，设立问题解答联络人提供咨询和经营策划服务。
融资担保公司政策篇9
中小企业的发展是我国国民经济发展的重要环节，然而融资问题一直是阻碍其发展的瓶颈。事实上，国内业界对于该问题所有可能的解决办法并不陌生，其中，信用担保就是已经实践多年的重要解决途径之一。
尽管中小企业融资渠道有很多种，但信用融资无疑仍然是其中的主流。正如小额信贷业务一样，其意义在于有和无之间的天壤之别。我们知道，中小企业的信用不足显然不是诚信意识问题，而是缺乏抵押物和商业银行进行客户信用评价时所要求的信用记录。在商业银行授信时，遵循审慎风险监管和管理规则是头等重要的。这时，信用担保机构的出现填平了摆在信贷供需双方之间的鸿沟。
从狂热走向沮丧
1993年，国家经贸委牵头成立了专业化担保公司，并在部分地区开始试点信用担保业务。2000年，国务院印发的《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》中提出，要加快地方信用担保体系建设。在此之后各类担保机构的涌现如雨后春笋，其中尤以商业化运作的担保公司为甚。
然而，信用担保业与征信、信用评级以及其他信用服务行业一样，经历了太多的坎坷。这项新兴的事业在几年内便从狂热走向了沮丧。从变相骗贷的恶作剧到担保公司自身风险的积聚与资本金不足，不利的事实很快就破坏了担保行业的商业形象。
如今，在信用担保行业中，尽管每年都不乏新面孔，但经得起时间考验的只有极少数商业担保公司和部分由地方政府出资或筹建的政策性担保机构。按照2004年国家发改委对北京、内蒙古、广东、吉林、山西、浙江和江苏等七省市担保行业进行的信用评级，该行业整体状况被认为是很不理想。行业整合的呼声随之而出，然而，前方的路却并不明朗。
在困惑中彷徨
为何国际上普遍发展的中小企业融资担保在国内却水土不服呢？不仅担保行业外部感到困惑，那些踌躇满志的商业化担保公司也开始为自己的处境感到忧虑。中小企业融资担保发展到如今这一地步，在诸多困惑中彷徨是难免的。
一方面，行业内外对中小企业融资担保的发展模式问题仍然模糊不清，即政策性担保和商业化担保两种模式何为主导并不明确。
如果直接对比国内外担保行业发展模式的差异，人们或许会认为，该行业应当由政策性担保机构主导。在经常被奉为楷模的美国、日本、韩国、台湾、香港等国家和地区，中小企业融资担保都是由政府主导的，且主要是出于鼓励就业、促进贸易或科技创新等目的的政策性担保。
如果政策性担保是解决中小企业融资困境的根本途径，那么对于国内的商业化担保公司而言则是一种打击，因为这意味着他们必须另谋出路。而对于监管部门或地方政府而言，只需在每个地方做一个担保中心就足够了。但是，目前人们还证明不了政策性担保就是中小企业融资的唯一解决途径。毕竟国外也存在着良好运作的商业性担保，并且在理论上也不存在商业化无效的根据。就是在两种发展模式都不够确定的条件下，面对仅有泛泛的政策没有可靠支持的生存环境，国内的商业担保机构还是没有看到自己发展的曙光。
另一方面，担保公司生存环境恶化。其原因有很多，主要是在监管上以及合作对象上存在缺陷。
监管方面，信用担保机构的主要监管方是国家发改委。除此之外，还包括地方政府与地方自律性质的行业组织。尽管融资担保可以很容易地被认为是一项金融业务，且存在资本充足率的问题，但迄今为止，它仍然没有被纳入我国金融监管体系。可以说，正是由于业务经营与监管组织的错位，担保行业混乱的经营管理才一直没有平息的迹象。
与此同时，没有对口的专业监管方，也就没有审慎的风险监管。这样不仅导致了担保机构的风险放大，同时也守旧性地限制了担保机构赖以生存的担保业务放大倍数。这一倍数是指担保机构可以担保的贷款金额相对其资本金的倍数。一般在国外，10～20倍的放大倍数是比较常见的，在日本则可以放大到60～70倍。
相比较而言，商业性担保业务中，通常5倍之内的放大倍数对商业化担保公司而言是致命的。较低的放大倍数，在1%～2%的担保费率面前，商业担保公司的收益很难覆盖其代偿风险。这不仅扼制了他们的盈利空间，甚至也危及了其生存。事实上，很多担保公司仅是源于一单的担保代偿便会大伤元气。
在合作对象方面，发放贷款的商业银行还没有与担保机构形成和谐的默契。就政策性担保机构而言，由于地方政府的影响与政策支持，只要拥有客户资源就不愁找不到合作的商业银行。而且，在贷款发生违约损失时，政策性担保机构还可以与商业银行分担一定比例的代偿。
但对于可以更主动发掘客户群体的商业化担保公司而言，它与商业银行合作谈判的地位就悬殊多了。通常，担保公司要被动性地接受商业银行提出的100%代偿率的要求。在这种极不对等的合作中，商业银行将信贷风险完全转嫁给了担保公司，并加剧了后者的经营风险。同时，这种合作方式也扭曲了双方的激励机制，不仅会出现担保公司向银行骗贷的现象，而且担保公司上当为银行买单的事情也时常发生。
以客户资源较为丰富、担保业发展相对充分的深圳为例，一面是深圳市中小企业担保中心业务的蒸蒸日上，另一面则是曾经存在300多家担保公司，如今沦落到只有几家公司发生实际业务。由此，我们不难看出政策性担保机构与商业化担保公司的处境存在巨大差异。
商业化担保之道
在残酷的生存环境中，商业化担保公司终会淘汰出局吗？回答这样的问题需要更全面更深入的调查与思量。根据调查研究发现，有大量的事实表明商业化担保公司仅是一时的艰苦环境使然，其社会价值终将为市场所发掘。毕竟，真正决定担保公司命运的是现实市场的需求。人为规划担保行业的发展模式固然有所困惑，但国内中小企业的融资需求和信用补足需求，以及国内商业银行与其他信用机构的发展则是清晰的现实状况。
巨大需求创造发展空间
从中小企业的发展趋势看，中小企业的信用补足需求将随着市场规模的不断壮大而上升，矛盾也将趋于激化。这时，社会各界对于中小企业发展将更加重视，而商业化担保公司的发展则可能由此迎来历史契机。
国家发改委中小企业司2007年出版的《中国中小企业发展报告》中指出，在2001～2005年间，中小企业的经济增加值年均增速达到28%左右，远超过国民经济的增长速度。同时，中小企业数量在加快增长，创造的就业岗位也随之快速增长，其就业人员占总就业人口比例达到了82%左右。受惠于经济发展阶段的好时机，促进就业的意义在不久的未来将是空前的。因此，《中小企业促进法》的落实也将进入实质性阶段。从近几年国家推动中小企业发展的动向来看，破除中小企业发展道路的各种障碍，多辟蹊径已成未来的基本趋势。显然，信用担保机构将在这一趋势中得到巨大的发展空间。
信用机构发展共赢
从我国商业银行或整个银行业的发展状况来看，由于体制改革不久，业务能力与国外发达银行业之间还存在很大差距。而且，更为重要的是，国内的区域性银行或社区银行还没有发展起来，已有商业银行的网点分散不利于克服信息不对称对信贷业务构成的不良影响。
因此在技术上，担保机构应是当地的，或者至少其业务部门落于当地。这样的担保机构对于存在融资需求的中小企业的情况较为熟悉，可以通过采用反担保措施来保证信用水平的补足，与客户一起分担风险。在这一过程中，如果没有担保机构的介入，商业银行就很难突破自己的行规，为没有充分抵押物和信用信息的客户发放贷款。在中小企业损失发展机会的同时，商业银行也损失了一个资金运用机会。正是由于担保机构的介入，才实现了共赢。
在担保机构中，再来看政策性机构与商业化担保公司的作用差异。不难发现，政策性机构的成长，包括业务成熟和规模扩张，都还需要很长一段时间。无论是中国的地理幅员还是市场规模，现有的政策性担保都只能算是杯水车薪。再者，商业化担保公司存在治理优势，便于激励和提高经济效率。特别是在区域金融机构还远没有得到充分发展的情况下，商业化担保公司充当银行业的金融触角，发挥部分银行业功能与一些金融投资机构的功能是相当必要的。因此，在国内引入并大力发展商业性担保公司几乎是必然的。
除此之外，国内其他信用服务措施也需要相应发展。虽然央行征信局已经积累起了可观的企业和个人征信数据，但对于我国庞大的中小企业群体及其所处的复杂环境而言，这些数据根本不足为用。在反担保措施所涉及的种种问题上，还需要消除法律规范与体制方面的制度障碍，以使当前信用机构在进行业务操作时能够有据可依。
前景看好
可以乐观地预期，在中小企业融资的信用补足问题上，市场自发的推动力与政府部门的推动力最终会合为一体，使问题得到有效的解决。对于商业化担保公司而言，生存环境的改变就如整个社会变革一样，是快速演变的。
目前，地方担保体系中的行会组织与再担保组织正在形成之中。随着社会对融资担保金融性质的认识，担保机构、担保行会组织、地方政府与最高监管部门的不断协调，担保公司的恶劣生存环境在不久的将来必会发生扭转。
融资担保公司政策篇10
【关键词】商业银行担保公司合作模式风险
随着经济的发展，商业银行与担保公司在地域、担保范围和客户等方面的合作得到了进一步的进展，实现了银行、企业和担保公司的多方共赢。
担保可分为融资性担保、履约性担保和其他担保。融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。现阶段担保公司以融资性担保为主，包括中小企业流动资金贷款、自然人消费贷款担保等等。
一、银行与担保公司的合作模式
银行与担保公司的合作应该从平等互利的角度建立与实际业务相符的模式，可以从不同的角度来划分。
（一）从不同的参与主体来看
1.政府主导型合作模式。参与主体包括银行、政府、担保公司与企业。在这种合作模式下，担保公司一般有政府出资背景，受行政命令对企业进行担保，有明显的政策性倾向。企业的贷款行为不但有担保公司的担保，还会得到政府的扶持，面临的偿付风险较小，但是，担保公司的独立性有时会因为政府的干预行为受到影响。
2.商业担保合作模式。参与主体包括银行、企业及担保公司。在这种合作模式下，银行向企业发放贷款，同时担保公司根据合作协议提供担保，与银行共同分担贷款的代偿风险，三者之间的关系完全处于一个开放的市场中，受市场规律的影响和约束。
3.混合型合作模式。参与主体包括银行、担保公司、企业。在参与的银行中，既包括商业性银行，也包括政策性银行，政策性银行的参与，使得这种合作模式带有政府和市场的共同特征。担保公司对企业贷款进行担保，政策性银行也为融资提供政策支持。在这种模式下，政策性银行参与了部分担保责任，贷款的偿付风险会因为参与方的增加而分散。
（二）从银行与担保公司的参与来看
1.一对一的合作方式。一家担保公司只选择一家银行进行合作，在这种合作模式下，银行与担保公司的合作比较固定并趋于长期化，合作方式成熟，相关的保障措施比较完善，但由于只有银行和担保公司参与，面临的风险可能较大。
2.一对多的合作方式。一家担保公司同时选择几家银行进行合作。大多数实力较强的担保公司都会与多家银行合作。在这种合作模式下，银行与担保公司合作风险区域化，呈分散状态，系统风险减少。
3.多对一的合用方式。一家银行同时选择几家担保公司进行合作。在这种方式下，银行的选择范围扩大了，合作风险较小，但因为针对不同的担保公司，规则和程序的制定繁琐。
（三）从审查的主体来看
1.授权保证方式，是由银行对中小企业担保申请进行审查，并同时进行信用审查。
2.直接征信方式，是由担保机构对提出担保申请的企业直进行信用调查。
在实际工作中，担保业务操作程序既不是单纯的授权保证方式,也不是单纯的直接征信方式,而是二者的结合,即担保公司与商业银行都对中小企业进行资信评审和风险控制。
二、不同的风险来源
担保公司通过不同的合作方式，帮助企业实现了融资，在一定程度上降低了贷款的风险。但是，担保公司承保的贷款风险并不等于零，它的风险可能来源来银行、担保公司、企业或政府的干预。
（一）银行方面
1.信用风险。现阶段，我国社会总体信用缺失，信用观念和信用制度还不完善，制约着担保业的发展，当采用抵押以外的反担保方式进行合作时，必然面临更多的风险。商业银行采用低级的信用形式进行授信，在风险责任划分和业务品种创新等诸多方面与担保公司存在分歧,难以开展深入合作。
2.商业银行运营风险。商业银行在风险管理方面存在较大不足。内部审批程序环节过多，信用担保的流程不规范，缺少系统的评估体系，担保方式不灵活。在对中小企业的贷后监督上,没有科学系统的方法，缺乏主动性。
（二）担保公司
1.担保公司目前的风险管理手段较为有限，并不能完全覆盖突发性事件带来的风险。如何避免和降低突发性事件产生的冲击和影响，提高担保公司的风险抵御能力，也是担保公司面临的问题。
2.按照《融资性担保公司管理暂行办法》的要求担保机构不得从事受托贷款和资金拆借，但在实际上，担保公司违规拆借的情况比较普遍。如果在偿付时，对方或自己资金短缺，可能发生资金断裂。
3.担保公司人员素质参差不齐。有些人员未受过专门的金融和担保的业务训练，对风险认知能力不足导致认识不清，风险识别和管理能力较低。
（三）企业方面
1.在申请担保贷款的企业中，多数是规模小、抵押资产不足的企业，本身就存在着一定的风险。
2.企业的诚信意识差，受保企业在有担保公司担保的情况下，所做的经营决策更倾向于做出风险较大的项目上。
3.有的企业为了获得担保，会通过采取提供虚假信息或隐瞒等手段骗取担保；或在取得担保之后，改变贷款使用方向，使贷款风险加大。
（四）政府干预经营
对于政策性担保公司，由于是由政府出资组建，带有明显的政策性；地方性的商业银行由于有政府参股，也会受到影响，使得一些不符合条件的企业得到了担保，担保公司难以实施市场化运作，担保风险加大。
三、建议采取相关的措施
（一）银行方面
1.审慎选择担保机构，做好事前、事中、事后的监督管理工作。担保之前应从担保公司的注册资本、法人治理结构、人员素质、风险控制水平、经营状况等进行全面审核，做出综合评价，选择有实力的担保司作为合作伙伴。担保中按风险管理办法进行控制，时时跟踪，加强对担保公司资金流的管理。担保之后，也要关注担保公司的发展，引导担保公司规范运营。
2.建立银监部门、商业银行和担保公司三方共享信息平台。可以利用人民银行信贷管理系统或开发新的担保公司担保贷款管理信息系统，开放窗口，方便银行和贷款客户查询。
3.建立整套的风险管理方法和措施。把风险评估集中在总部，对担保公司实行统一授信，并要求担保公司缴存一定比例的保证金。
（二）担保公司
1.开展不同的合作方式。尝试着多对多的合作模式，建立不同的业务渠道，进行市场细分，降低风险。也可建立银行、政府、企业三方联合的风险共担模式，各自的担保比例可视具体情况协商确定。
2.扩展业务创新，扩大业务区域，扩宽业务来源。在不违反国家规定的基础上发展担保业务，增加咨询服务，加大风险防范，创新金融产品，逐步完成全区域的业务覆盖，除了与合作银行充分沟通，还需走出去主动营销，寻找优质客户，多向中小企业倾斜。
3.加大人才培养力度，提高人员素质。人员素质的提高是担保企业收入的保障，提高企业盈利能力的关键，担保企业只有建立一支高素质的咨询团队和专家团队，才能有创造力，才能促进企业的发展。
4.在办理担保业务之前要做好宣传工作。把涉及银行、企业、担保人的责任和义务广泛宣传，尤其要强调可能发生的直接风险和间接风险，避免夸大收益，使各方都保持一个清醒的头脑。
5.严格业务操作程序，防范风险。担保公司应该建立起一套较为科学和行之有效的评审制度，实行反担保审查，以担保中心的形式建立风险补偿基金。
（三）政府方面
1.人民银行应该发挥其政策行的优势，引导和鼓励更多的商业银行与商业担保机构合作开展担保业务，引导商业银行在风险分担比例上与担保机构积极合作。2010年3月8日《融资性担保公司管理暂行办法》。该《办法》综合了原有的管理规定，兼顾了全国各地区的担保业发展情况，形成了相对统一的担保行业监管法规。但这只是个办法，还没有上升到法律的地位，所以要尽快出台“担保法”。
2.做好本职工作，监管到位，推动经济发展。政府对于组建担保公司、促进银行与担保公司的合作起到了重要推动作用，为了本地区的发展，各级政府要积极从政策环境的营造入手，为担保公司、银行、企业各自的经营活动创造条件，改善投资渠道、改变城市的软硬件设施，从税收等政策方面加大扶植力度，扩大优惠范围。
3.尽快建立再担保中心，从政府层面建立以政府财政为主的包括担保公司、银行、企业的多层再担保体系。在此基础之上，加大对风险补偿基金的投入。
参考文献
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