关于借钱的法律知识篇1
关键词一：挣
利用一切可以挣钱的机会多挣钱，比如单位的节假日值班，工厂的假日加班，这时的工资往往是平时的2到3倍。
关键词二：堵
也就是合理的花钱，理性的花钱，现在各个商家的促销手段越来越多，广告是铺天盖地就是让你花钱，如果你受他们的吸引而不理性的消费，就很难存住钱，这也是现在出现“月光族”的原因。
关键词三：赚
就是利用钱再生钱，多学习金融知识，合理的储蓄计划，股票基金投资、收藏等都是投资的渠道，还有合理的民间借贷。理财的合理搭配是储蓄40%―50%，股票基金收藏20%―30%，分红保险20%―30%，5%。
关键词四：防
就是防止钱的流失，记住自己不熟悉的生意不做，自己不参与的生意不做，尽量不给别人担保贷款，即使担保了也要在自己的承受范围内，还有的就是借款，一定要遵循四条原则：
借款手续要认真履行
《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第四条指出：人民法院审理借贷案件的时，应要求原告提供书面借据，无书面借据的，应提供必要的事实根据。对于不具备上述条件的，裁定不予受理。
对方借款用途合法
《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十一条指出：出借人明知借款人为了非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为，还可以予以训诫，收缴进行非法活动的财物和非法所得，并可依照法律规定处以罚款、拘留。
借款利率应在规定利率内
《合同法》规定：民间借贷利率可适当高出银行的借贷利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
催要借款必须注重时效
我国《民法通则》135条规定，“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年，法律另有规定的除外。”也就是说，借款到期后2年以内，债权人不向债务人要求归还的，超过2年则法律不予保护。
关键词五：保
常言说：天有不测风云，人有旦夕祸福。保险虽说不能避免风险的发生，但是能在风险发生时给与经济上的补偿，体现了“我为人人，人人为我”的互。比如一个30岁的人每年可存款一万元，十年就是十万元，很不幸他在第十年得了一场大病花费十万元，就等于储蓄全部没有了，但办理十万元的大病保险20年内每年需要3000元，保险公司到终身还要给付十万元。剩余的7000元每年的存款，就算他很不幸地发生大病花了十万元，保险公司就要给他十万元，他银行里的七万元存款也就不用花了。如果大病在第二年发生，他就更惨了，还要欠债八万元啊，所以保险是不是需要不需要的问题，而是家庭理财必须办理的问题。还有养老险，少儿婚嫁教育险，意外伤害和意外伤害医疗险等，根据自己的家庭情况办理合适的保险。
关于借钱的法律知识篇2
一日，某公司副总经理钱女士面色沉重地来到律所办公室寻求法律帮助，在与律师的沟通中，钱女士拿出两份材料，一份是法院的《民事裁定书》，裁定：冻结被告徐某、上海菲菲服饰有限公司、钱某银行存款人民币633万余元，或查封其相应价值的财产。另一份法院出具的《民事调解书》载明，当事人自愿达成如下协议：一、被告徐某、上海菲菲服饰有限公司共同归还原告陈某借款人民币633万余元。给付方式：于约定日起，每月月底前给付人民币20万元直至付清为止。若被告任何一期到期不付，原告有权就余额一并申请执行。二、被告钱某对上述第一项债务中的人民币600万元承担连带清偿责任。上述协议，不违反法律规定，本院予以确认。双方当事人一致同意调解协议的内容自双方在调解协议上签名或捺印之日后即具有法律效力。
如今，由于徐某和上海菲菲服饰有限公司没有能力支付债款，钱女士的房产等已被法院查封，心急如焚的钱女士向律师道明原委。原来，徐某是上海菲菲服饰有限公司的法定代表人，钱女士得知其厂房即将要拆迁，便想趁此机会要回徐某向自己借的78万元，在交涉过程中，徐某向钱女士表示，工厂拆迁后欲向陈某借厂房，并与钱女士及陈某一起开厂，于是，钱女士便与徐某及陈某增加了往来。在洽谈过程中，鉴于对两人的信任，钱女士签订了一份《承诺书》和一份《协议书》。《承诺书》载明，徐某委托钱女士将菲菲服饰有限公司工厂拆迁款500万元监督归还给陈某，且500万元全部打入钱女士账号代付给陈某。《协议书》则约定，菲菲服饰有限公司因厂房变迁，需要承担另外的厂房装修增加设备等事项需要资金，遂与陈某达成如下协议：一、菲菲服饰有限公司徐某向陈某借款600万元；二、陈某愿意向菲菲服饰有限公司提供资金600万元；三、钱女士自愿为菲菲服饰有限公司徐某提供特别担保，保证此债务的履行。
协议签订不久，陈某便向钱女士提讼，此时，钱女士才发现徐某在签订《承诺书》前，其工厂拆迁款已被法院查封，同时其外借款与欠款达4000万元之多，根本无法偿还陈某的债款。钱女士无故陷入这场漩涡，面对《民事裁定书》和《民事调解书》一筹莫展，希望能通过法律途径挽回损失。
李小华律所接受委托后，通过查阅证据材料、进行大量调查，对案情有了深入了解，决定邀请上海市人民检察院原资深检察官刘华丽、上海市人民检察院第一分院原资深主诉检察官虞慧珍、黄浦区人民法院原副院长杨应生、嘉定区人民法院原副院长杨承韬、上海政法学院法学教授杨寅、上海社会科学院法学研究所民法、经济法研究室原主任黄双全教授等沪上知名法学专家、教授在律所会议室召开疑难案件研讨会。
经过四个小时的研讨论证，专家们提出以下论证意见：
一、钱女士可向法院申请再审或者申请撤销《协议书》。法院出具的《民事调解书》存在认定事实不清，程序违法，适用法律错误。根据我国《民事诉讼法》第二百零一条规定：“当事人对已经发生法律效力的调解书，提出证据证明调解违反自愿原则或者调解协议的内容违反法律的，可以申请再审。经人民法院审查属实的，应当再审”。第一百九十九条规定：“当事人对已经发生法律效力的判决、裁定，认为有错误的，可以向上一级人民法院申请再审”。同时，钱女士在签订《协议书》时，菲菲服饰有限公司徐某已向陈某借款633万余元，但钱女士并不知情，导致钱女士对协议内容存在重大误解。根据我国《民法通则》第五十九条，下列民事行为，一方有权请求人民法院或者仲裁机关予以变更或者撤销：（一）行为人对行为内容有重大误解的；（二）显失公平的。被撤销的民事行为从行为开始起无效。《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第七十三条规定，对于重大误解或者显失公平的民事行为，当事人请求变更的，人民法院应当予以变更；当事人请求撤销的，人民法院可以酌情予以变更或者撤销。可变更或者可撤销的民事行为，自行为成立时起超过1年当事人才请求变更或者撤销的，人民法院不予保护。
二、借款行为发生在《协议书》签订之日前，对此部分借款，钱女士不应承担担保责任。根据《承诺书》内容，钱女士承担的是监督保证责任。而根据《协议书》内容，三方签订协议的真实意思是在协议签订以后，因菲菲服饰有限公司厂房需要资金进行装修增加设备等发生借款，钱女士才承担保证责任，故对于钱女士并不知情的并早于协议签订前的借款，钱女士不应一并承担保证责任。
三、徐某在明知自身无力偿还债务的前提下，仍劝导钱女士签订《承诺书》及《协议书》，致使钱女士房产被法院查封遭受巨大损失，钱女士若怀疑其行为涉嫌刑事犯罪，可向公安机关举报。根据我国《刑事诉讼法》第八十四条的相关规定，被害人对侵犯其人身、财产权利的犯罪事实或者犯罪嫌疑人，有权向公安机关、人民检察院或者人民法院报案或者控告。公安机关、人民检察院或者人民法院对于报案、控告、举报，都应当接受。
律师意见：
钱女士的遭遇相信不是个案，由于误信他人提供担保而倾家荡产的个人或企业案例时有发生，归根究底还是缺乏法律风险防范意识。上述案例中，钱女士的行为埋下了两个法律风险，首先，钱女士在未对合同内容进行审慎思考，并与对方沟通达成一致理解的情况下即签订了担保协议。根据《民法通则》第55条规定：“民事法律行为应当具备下列条件：（1）行为人具有相应的民事行为能力；（2）意思表示真实；（3）不违反法律或社会公共利益”。若在签订合同时，合同一方对合同有重大误解，因而做出的表示即属不真实的，但要在事后进行举证证明此点则颇费周折。其次，钱女士仅凭个人之间的信任关系便草率签订了《承诺书》及《协议书》，而未对被担保企业的清偿能力进行审查。
企业担保具有一定的风险，这从客观上要求企业提供担保时要通过对被担保企业的信用品质进行评估审查其信誉程度，从而了解被担保企业履行偿债义务的可能性。合同审查是一项技术含量高、风险很大的经营行为。由于其特点，无论是合同的效力，还是履约能力或陷阱条款，个人或企业管理者可能因为专业局限，或者缺乏法律经验而难以准确把握，因此，还必须借助法律专业人士的作用，加强对重大合同的审查，才能更好地预防法律风险。
关于借钱的法律知识篇3
莎士比亚的出生地，据说是英国中部小镇——埃文河畔斯特拉福特，位于伦敦西北方向约120公里的地办。在这里，一座美丽的尖顶教堂倒映在埃文河上。教堂内记录着：1564年4月26日，约翰·莎上比亚和玛丽·阿登的第三个孩子威廉·莎上比亚接受洗礼，而这个孩子就是日后闻名遐迩的戏剧家莎上比亚。
莎士比亚的母亲玛丽·阿登是富农家的女儿，父亲约翰·莎上比亚将家里的产业让给自己的弟弟后，在1552年之前来到斯特拉福特。莎上比亚的父亲富有经商才华，他通过销售和制造小盒子、手套等皮革制品发家，后来开拓出皮革、木材以及羊毛加工的买卖，成为当时成功的商人。此外，莎士比亚的父亲还于1568年被任命为镇长。
1576年前后，莎士比亚的父亲从事的生意开始萧条，他几乎不再参加小镇的会议，并因借钱而失去公职。莎士比亚也由于家庭经济原因无法上大学，从主要学习拉丁语语法的中学毕业。尽管如此，莎士比亚却被评价为“在其作品中拥有对古典文学、宗教、医学、音乐、心理学、哲学以及其他自然科学非常广泛的知识，并毫无束缚地巧妙运用这些知识。同时，他对法学了解甚多，至少掌握法律术语以及简单的法制史知识”。尤其是在《威尼斯商人》等作品中，可以看到诸多与法律相关的知识。
探秘《威尼斯商人》的法律难题
我认为，在莎士比亚的作品中，从法律角度来看，最有意思的莫属《威尼斯商人》。《威尼斯商人》不属于莎士比亚的原创，相关素材包括意大利故事集《罗马人行为记》、克里斯托弗·马洛的《马耳他岛的犹太人》等。即使参考了以上这些著作，能创造出这样的杰作，尤其是如此精湛的法庭剧，也是旁人难以企及的。
为了方便后文的说明，在这里我先介绍一下故事情节：《威尼斯商人》的人肉合同很有名，在发放高利贷的犹太人夏洛克借钱给威尼斯的贵族安东尼奥时，由于夏洛克平时对安东尼奥没有好感，因此他提出如果到了清偿期而安东尼奥不进行清偿时，则从安东尼奥的身上割下1磅肉，在这一约定下借钱给他。然而，安东尼奥到了期限没有清偿。因此，夏洛克为了追究安东尼奥的1磅肉，在法庭上进行争辩。安东尼奥的老朋友巴萨尼奥的女朋友鲍西娅化装为年轻的法律博士，作出命令说：“按照法律，1磅肉属于夏洛克。因此，切割吧！”但同时，她向洋洋得意的夏洛克说：“不允许割掉多于1磅的肉，且不能流一滴血。”就这样，她驳倒了夏洛克。
对观众来说，这是拍手喝彩的场面。但很多法学者对这份判决提出异议。如耶林主张：如果法律人对此进行批判，即由于其借条包含有失人道的内容，法官应该从最初以上述理由拒绝这一借条的有效性。然而，法官没有做出这样的判断，以“智者但以理”承认其借条有效，并承认夏洛克有权从活人身上切割1磅肉，而不让他流出与其一体的血。那是卑鄙的逃避之词或凄惨的狡辩。即一旦法官承认合同有效，那么，拒绝流下血以及不允许切割1磅以上的肉，这种说法属于诡辩的判决。对此，法学家科勒解释称，在那个时代，“合同应当严格遵守”这一原则作为不可动摇的法律规范被社会认可。因此，应当按照其约定履行。因为那个时代的人们认为只有这样，才能保持法律生活的稳定性。
不局限于此，《威尼斯商人》在国外法学者间早有争论。1863年，学者富勒(R.F.Fuller)在加拿大的法律杂志上主张人肉合同因违反社会秩序而无效。他主张从法律角度来说，诉讼的判决不以实现特定事物的恢复原状为目的，而以其标的物的金钱价值的恢复为目的。而该商人的心脏不具有金钱上的市场价值。因此，夏洛克通过其诉讼应当被恢复的是金钱价值。虽然按照衡平法特定的履行可能被允许，但衡平法并不强制债务人履行不合理的合同。
关于借钱的法律知识篇4
一、金融执法效果与金融信用发展有关
金融应当符合金融业发展的客观，也要符合市场运作的特点和业内人士操作的经验。如果要问：“什么是金融业发展的规律呢？”笔者认为可以这样回答：金融业是以参与者的信用为基础，又以金融信用为工具的，要求稳健发展的行业。金融市场的操作特点可以表述为：在金融市场参与者公平竞争基础上的契约自由与经营自律。金融法律要符合这些规律和特点，法律执行才有预期效果。
金融法律的要尽可能符合金融发展的客观规律，保障和促进金融市场的发展。如果不反映这些规律和特点，金融法律就不容易被金融市场所接受，金融市场的参与者也不能在较大程度上自觉地执行法律。
为什么金融法律需要上述的价值取向？因为金融市场中的一个特点就是资金的安全与流动，具体表现为金融信用可靠与流动性。因为金融并不一定像履行实物产品合约那样，要求实物交付，或实际履行，或强制执行。而金融业的合约只要实现了资金的流动性，合约的目的就实现了。而的资金流动又是以信用为工具的。
如果上述金融法律所反映的规律和特点能被市场接受的话，金融信用的基础就可以完善起来。我国的金融市场信用还不够，还是政府的行政信用来支撑着金融业的运行。离开了政府信用，金融机构的运行将变得较为困难。
上述情况也表现在金融法律上。虽然我国的金融法律也规定了若干市场金融信用的内容，但是，在金融市场中真正的信用还没有建立，所以，法律规定了，也不容易执行。一个明显的例子就是国有商业银行对一些国营的贷款中形成的呆帐。国营企业到期不还银行的贷款成为比较普遍的现象。有些国营企业没有钱不还贷款，有些企业有了钱也不想还贷款，这就是金融市场没有信用基础的明显信号。
法院对银行与企业之间的贷款协议也没有办法执行。所以，一些银行在遇到国营企业欠债时，干脆不想打官司了。因为他们知道：打赢了官司，法院也执行不了，还白搭上诉讼费和律师费。我国的律师行业虽然成为了新兴知识产业，律师们的收入增长很快，但是，金融执法的情况没有明显好转，这也反映了诉讼业与执法效果相脱节的现象。于是出现了银行“丢失一只羊，吃掉一口猪，牵走一头牛，找回一只鸡”的说法，这些民间的说法反映了我国目前有关金融法律可执行性的程度。
金融法律的执法效果不理想，原因不全在法律本身，而在于我国的金融市场信用基础还没有建立。要建立金融市场信用基础，需要经过三个发展阶段：第一，信用的商业道德化阶段；第二，信用的商业化阶段；第三，信用的证券化阶段。法律要随同上述发展阶段而同步发展，执法的效果才能发挥出来。
二、信用发展的不同阶段
1、信用的道德化阶段
关于借钱的法律知识篇5
于是钱夏娃带着赵亚当去拜访王胡，说明来意并要求借款，还承诺了高额利息。王胡起初不肯，但在高利息诱惑下也动了心。不过他毕竟和赵亚当初次见面，觉得借钱给赵亚当不放心，于是提出借款要在自己和钱夏娃之间进行。只要钱夏娃和他签借款协议就行，至于钱夏娃拿了钱后去给赵亚当还是做别的什么事，这和自己无关。和钱夏娃签协议的目的，主要是因为王胡和钱夏娃相识了十多年。
于是借款协议签订后的第一笔借款五十万元就顺利拿到了，当着王胡的面，钱夏娃将这五十万元当场给了赵亚当。
在这以后，赵亚当和王胡也成了朋友，王胡而且还经常和赵亚当一起聚会，他们之间的关系也越来越密切了。
不多久，赵亚当因为生意流动资金不足，再次开口向王胡借五十万元。王胡因为和赵亚当之间走动得比较勤，也知道赵亚当从事的是正当生意，而且利润也不错，所以这次他也就爽快地一口答应了，在第二天就将五十万元交到了赵亚当手上。
数月后，赵亚当请王胡到他公司参加公司成立一周年的庆祝酒会，在酒桌上当着钱夏娃的面，赵亚当给了王胡五十万元。这时钱夏娃对王胡说，要他把那张五十万元的协议作废掉，赵亚当在旁也没有说什么，王胡当场也答应了。
又过数月，王胡听到赵亚当和钱夏娃分手的消息，并且又听说钱夏娃还赵亚当要求还款五十万元，原因是钱夏娃要求赵亚当归还她出借的用于赵亚当公司流动资金的五十万元。而且王胡还听说，由于他们之间是恋爱关系，许多事情都讲不清道不明，因此赵亚当选择了逃避的态度，根本没有对此诉讼应诉，让法院缺席判决了。非但如此，在缺席判决后还拿出五十万元给钱夏娃。
几天后，王胡接到赵亚当的电话，赵亚当对他说，他上次在庆祝酒会上还的是第二笔钱，第一笔钱他没有替钱夏娃还，因此他现在不欠王胡任何债了。
王胡听后立即打电话给钱夏娃，钱夏娃接电话后对王胡说，上次酒会上当着那么多人的面已经说明借款协议作废了，您怎还能让我再拿五十万元出来呢？况且第二笔五十万元钱夏娃就没有参与过，这是王胡和赵亚当的事，与她无关。王胡听后如入雾中，扳遍了手指头和脚指头也算不过来这笔账。
王胡去请教律师，律师告诉他其实很简单，只要王胡钱夏娃和赵亚当两人，让他们两人成为五十万元的共同被告，由他们两人之间理清债务关系，或者让法院知道第一笔五十万元的还款，是还钱夏娃的还是还王胡的。但在本案中由于借款关系复杂，因此拥有司法管辖权的法院的级别较高，这就对王胡的诉讼费的增加有了影响。
其实赵亚当在当时被时就应该答辩，并且应该将王胡加入作为共同被告，从而使得钱夏娃的诉讼目的不能得逞。而且一旦法院发现钱夏娃的诉讼纯粹是泄私情的话，法庭还会对诉讼认定是恶意的，并会判钱夏娃赔偿所有的律师费。
不过在这一诉讼中，王胡只要能够让法庭知晓赵亚当的不作为和钱夏娃的恶意诉讼意图，王胡还是能拿回绝大部分律师费的。
（本文不作任何法律建议，本作者对由此采取任何比照或推理本作品中的任何事例所引起的任何后果，不承担任何责任。）
什么是三角债
个人之间或企业之间拖欠货款所形成的连锁债务关系。通常由甲方欠乙方的债，乙方欠丙方的债，丙方又欠甲方的债以及与此类似的债务关系构成。个人或企业之间的资金拖欠，有些是正常的商业信用，不可能完全避免，也不应该强行清理。但若波及面太广，规模过大，则会严重影响个人生活或企业生产经营的正常进行，同时也会冲击银行信贷计划的执行。此时，个人或企业应主动清欠，银行也应积极协助。办法是推进商业信用票据化，专业银行对企业的商业票据有选择地承兑和贴现，中央银行有选择地进行再贴现。如果遭遇恶性拖欠，只有通过法律途径解决。
上海市汇业律师事务所吴冬律师：
这真是一桩剪不断、理还乱的三角债，让我们抽丝剥茧来一一分析。
首先来看一下赵亚当、钱夏娃和王胡三人之间的借款关系。三人之间实有三个借款关系：其一，钱夏娃向王胡借款50万元，并白纸黑字立有借款协议；其二，钱夏娃在向王胡借款50万元以后，转手将50万元借给了赵亚当；其三，赵亚当自己又向王胡借款50万元。既然有三个借款关系，那么按照正常的路径，就应当有三个相应的还款关系。分别是：其一，赵亚当返还钱夏娃50万元；其二，钱夏娃返还王胡50万元；其三，赵亚当返还王胡50万元。还款关系完成后应该达到的状态是，王胡收回借款100万元，赵亚当返还借款100万元。
而现在，赵亚当确实返还了100万元的借款，但是王胡却只收到50万元借款。难道另外50万元的借款就不翼而飞了吗？问题的关键在于赵亚当在公司成立一周年酒会上，还的钱到底是还给了谁？在酒会上，赵亚当当着钱夏娃的面将50万元直接给了王胡，钱夏娃当即表示其与王胡50万元的借款协议作废。因为赵亚当是该笔50万元借款的实际使用人，因此赵亚当没有反对钱夏娃的这一提议，没有反对就意味着赵亚当默示同意了由自己代替钱夏娃返还王胡50万元借款。而根据我国《合同法》第六十四条和第六十五的规定，当事人之间可以约定由第三人代为向债权人履行债务。在赵亚当代为履行债务后，他即对钱夏娃拥有了五十万元的债权。
至此，我们再来整理一下三人之间的法律关系：
1、王胡对赵亚当还有50万元的借款债权。
2、赵亚当和钱夏娃之间互负50万元的借款债权和债务。依据我国《合同法》第九十九条的规定，当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵消，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵消的除外。显然赵亚当和钱夏娃互负的债务都是现金，金额也相同，所以他们之间的债权债务实际已经抵消。
事情至此看上去还是条缕清晰的，直到赵、钱分手，钱夏娃出来搅局。赵亚当错就错在不应该逃避诉讼，即放弃了自己的诉讼权利，又错上加错、不明就里地白白向钱夏娃支付了50万元。按照赵亚当异想天开的想法，反正总共是100万元的债务，他已经履行完毕了100万元的还款义务，就没有自己的事了。这就苦了王胡了，明明借出去100万元，却只收回来50万元，而赵亚当和钱夏娃都振振有词地说已经还款了，难道50万元飞了不成？王胡应当向谁讨要这50万元借款呢？
问题还在赵亚当身上，碰到这种哑巴吃黄连，有嘴说不清的情况，赵亚当在钱夏娃他时，就应当借王胡的嘴来说明事实，要么申请王胡出庭作证，要么就直接追加王胡为第三人，将赵亚当在公司成立一周年酒会上还款的性质查清楚，钱夏娃就不会得逞了。但是，他什么也没有做，就给了钱夏娃50万元。赵亚当的这一给付行为，似乎可以反推出赵亚当承认在酒会上归还的是直接向王胡借的款项。因为如果不这么推理的话，赵亚当作为一个有正常理智的人，是不可能再向钱夏娃付款的。但是，这样的推理又与赵亚当在酒会上还款时的表现相违背。
关于借钱的法律知识篇6
“欠债还钱，天经地义。”对于讲诚信的人而言，这不是什么难题。然而，对于不讲诚信的人来说，麻烦就大了。在北京做生意的刘阳因为借债未还，涉嫌犯有拒不执行判决、裁定罪，被警方羁押，不仅要还本付息，还面临被刑罚处罚。
2011年2月16日上午9点，北京市门头沟区法院审判庭，北京钰龙泉饮食有限公司法定代表人刘阳在这里受审。出人意料的是，刘阳当庭拒绝了律师为她作无罪辩护，并请求法官速下判决。
“如果尽早出去，凭我的能力我能还上这笔钱。”刘阳在法庭上表示。
刘阳的辩护律师王智对记者说：“作为刘阳的辩护人，我对被当庭拒绝辩护很遗憾。”
为贪小利出借千万巨款
刘阳是沈阳人，辞职下海前曾是一名幼教老师。来北京20年，曾经和前夫共同经营钰龙泉饮食有限公司，开了3家分店，除此之外，刘阳还是一家科技公司的法定代表人。
做着自己的生意，经营着自己的生活。按理说这样的日子在北京来讲也算是比上不足比下有余了，然而，经过多年的商海博弈，刘阳已不满足于目前的小打小闹，她在等待时机准备做大。
机会终于来了。刘阳通过代办执照的杨彦辉认识了一个人叫王开泽，此人30多岁，甘肃人，据杨彦辉说王开泽曾是建设银行的一名行长，“有些神通”。2009年3月的一天，刘阳听王开泽说西单高登大厦一个单层楼面要拍卖，经与王开泽、杨彦辉商议后，三人决定成立公司共同参与竞拍，刘阳担任法人代表，王开泽与杨彦辉为股东，王开泽因为没有身份证，以其表弟严多财的名义加入公司。
竞拍资格通过注册公司就可以取得，可是竞拍所需资金从哪里来呢？刘阳想到一个人。
家住北京市门头沟区清水镇的马文龙，虽然不到30岁，却是当地小有名气的煤老板。钱自然不缺，与开洗浴中心的刘阳虽说是生意上认识的朋友，但从来没有过生意上的来往。2009年3月23日晚上，刘阳约马文龙来到海淀区五路居欧宫博圣洗浴中心。刘阳对马文龙说她的华泰国润公司准备竞拍西单高登大厦的楼面，共计5200平方米，邀请马文龙一起做这笔生意，马文龙不愿意也就没同意。
但刘阳并未放弃，于是向马文龙提出借钱。生意场上借钱是有条件的，刘阳开出的条件是借款1000万，半年还本并付350万的好处费，外加一辆好车。有350万的好处费垫底，这好车的标准也就没说得太具体，马文龙爽快地答应了借钱一事。
两天后，刘阳给马文龙出具了借款合同，合同上写明借款数额为1350万，并且有第三方徐力群作为担保人。徐力群是刘阳的前夫，与刘阳共同持有北京钰龙泉饮食有限公司的股权。借款合同上的担保条款写明刘阳、徐力群以其在北京姚家园钰龙泉饮食有限公司所占股权质押给马文龙。当天，刘阳带马文龙到北京市国际公证处进行了借款合同公证。手续办妥之后，马文龙通过海淀区四季青农村商业银行给刘阳的卡上打款700万元，在招商银行通过转账的方式给刘阳打款300万元。
竞拍失利逾期拖债不还
筹款如此顺利，但接下来的竞拍却并未这般顺遂。
刘阳、王开泽与杨彦辉三人共同筹建的华泰国润科技有限公司顺利通过注册。在竞拍过程中，王开泽是发起人，也是主要经手人。刘阳交给王开泽500万元打点竞拍关节，通过大田国际拍卖有限公司竞拍成功。但是，由于王开泽的后续资金未能及时打入，拍卖公司取消了这次拍卖项目，并因华泰国润科技有限公司的违约行为，扣除1000万元保证金中的300万元，退还700万元。
按理说这笔钱可以还给马文龙，可是刘阳没有还。因为当时是六七月份，距返还马文龙本息的时间还有一段时间，所以刘阳用这笔钱还了以前的个人欠款。
对于归还马文龙的借款一事，刘阳心中还有一笔账，竞拍时刘阳总共支付1560万元，竞拍失利后，她和王开泽、杨彦辉说到损失时，王开泽答应承担800万元，因前期已转给刘阳200万，还要向刘阳支付600万。
2009年7月间，马文龙得知王开泽付给刘阳200万元，马文龙问刘阳为什么不还给他，刘阳说你的钱9月份才到还款期。等到9月份时，马文龙又向刘阳催还借款，刘阳说王开泽没有把钱给她，她只能慢慢挣钱还马文龙。10月，刘阳的生意做不下去了，到外地躲了起来。
马文龙无奈，于2009年10月份向门头沟区法院提起民事诉讼，具体事宜是由哥哥马文刚代办。在这期间，马文龙和哥哥马文刚与刘阳一直都保持着联系，因为他们害怕她知道后就不还钱了，“我们到法院的目的就是为了查封刘阳的财产。”
门头沟区法院于2010年1月5日缺席判决刘阳返还马文龙借款1350万元，并按照中国人民银行同期贷款利率支付利息，并与当日将判决公告送达。
2010年春节前，刘阳、王开泽、杨彦辉与马文龙的几个朋友在朝阳区亚运村附近喝咖啡，谈到马文龙的欠款时，王开泽答应替刘阳偿还马文龙600万元，但是一直没能兑现。刘阳自身已没有归还马文龙借款的能力，于是这一笔就一直拖着。
2010年4月20日，马文龙向门头沟区法院申请强制执行。同年8月4日，刘阳到门头沟区法院填写财产申报情况表时，只填写了在沈阳市于洪区嘉陵花园的一处房产，价值60万元。
隐藏财产涉嫌触犯刑律
2010年8月4日，刘阳接到马文龙的哥哥马文刚打来的电话，约她到海淀区世纪金源酒店商议还款事宜。刘阳到后并没有见到马文刚，就打电话问他在哪里，马文刚回答说在银行。过了十几分钟后，刘阳没有等到马文刚，却等来了法警，刘阳因隐藏财产涉嫌拒不执行判决、裁定罪被北京市门头沟法院司法拘留。8月16日，门头沟区法院将该案移送北京市公安局门头沟分局，8月17日立案侦查，8月18日刘阳在被司法拘留期间转为刑事拘留，2010年9月24日经门头沟区检察院批准逮捕。
一件借贷纠纷案件由民事案件转为刑事案件，其根本原因是借债不还且隐瞒财产。那么，刘阳的财产状况究竟怎样呢？
经检察机关审查查明，刘阳在填写被执行人财产情况申报表时，只申报了其在辽宁省沈阳市于洪区的一处房产，隐瞒了其在2010年4月将其在辽宁省沈阳市于洪区的另一处房产出售的事实，隐瞒了其在北京市海淀区温泉镇颐阳山水居区综合楼有4000多平方米房产的事实，隐瞒了其租赁北京市丰台区丰葆路68号国际花园197-7别墅一套，并出资人民币60万元装修的事实，隐瞒了其在北京市朝阳区北苑路以其妹妹刘妍名义购买住宅一套的事实等，致使（2009）门民初字第2020号民事判决无法执行。
该案《书》中称，被告人刘阳向他人借款用于投资，投资失败后未按合同约定如期还款；在区法院作出判决并生效向其发出执行通知后，未履行判决义务；在区法院责令其填写被执行人财产情况申报表时未如实申报，隐瞒了大部分财产，导致判决无法执行，侵犯了人民法院裁判的权威。被告人刘阳作为负有执行人民法院判决义务的人，对人民法院的判决、裁定由能力执行而拒不执行，情节严重，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第三百一十三条之规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以拒不执行判决罪追究其刑事责任。
刘阳曾向办案的检察人员表示：“只要我出去我肯定能追到600万，之前我始终是相信人家，人家始终说等一等，我没采取任何措施。我现在认识到当时只要我稍微追一下，可能不会走到今天，我也挺后悔的。但不管什么样，我想我的债务人应该尽快把这钱还给我的债权人马文龙。另外，我会赚钱，我在北京呆了20年，有人脉。现有酒店也能值七八十万，我的房子我妹说不承认，我要出去，我妹肯定承认，这有200多万，我老家还有一套房子，这样凑到三四百万没问题。”
“早知今日，何必当初。”一位熟悉刘阳的人这样说。
金钱背后的冷暖人情
“普通人怎么过，我就怎么过。”在被问及生活情况时，刘阳这样的回答。
然而，实际情况并非如此。2008年，刘阳离婚后，结交了一个比她小10多岁的男朋友王志新，并为其花了40多万元，在北京顺义区北石槽乡租场地养殖藏獒，刘阳还花30万元为王志新在吉林省松原市奥林匹克花园买了一套130多平米的房子，给王志新前后倒换过4部车，分别是奥迪a6、宝马、奥迪a8轿车和长城酷熊等。这些车都是在刘阳的男朋友王志新的名下。
刘阳被拘留后对她的律师说：“你一定转告我妹妹和我男朋友，不管怎样先把钱还了，能先给多少就先给了。”然而，对于刘阳的托付，亲朋好友们又是怎样做的呢？
按照刘阳的说法，当执行法官找到她的男朋友王志新时，得到的回复是：“我没钱，什么也不知道，让她自己想办法还吧。”2010年10月，见刘阳迟迟未能被释放，王把别墅退租，悄然离去，此后便杳无音信。
新结识的男朋友年龄小不靠谱，作为刘阳的前夫徐力群，也是刘阳与马文龙借款合同的第三方担保人，也玩起“失踪”，截至目前，法院一直未联系到他。
刘阳的母亲作为一名普通退休工人，在沈阳住着190平方米的房子，另外还有一套两居室；而刘阳妹妹名下也有大量房产。在刘阳被拘留后，执行法官曾与刘阳的家人联系，希望能主动提供刘阳的财产线索履行判决，但刘阳的母亲和妹妹最后仅向法院交了10万元，还跟法官强调说：“我们没钱，连这10万都是好不容易凑的。”
法官调查了刘阳的多个银行账户，发现她的账户仅有几十元钱。法官还了解到，刘阳曾因一起群体劳动纠纷案，被门头沟区法院强制执行。
对于未能及时还款、隐瞒财产，由民事案件转为刑事案件，刘阳说：“以前没有认识到，现在明白自己犯罪了。如果当时不管50万也好，100万也好，要是还了债权人，也不至于到今天。”
刘阳和马文龙由生意场上的朋友变成法庭上的原被告。也许债权人马文龙在给刘阳汇款时，想的是半年后这1000万就会变成1350万，外加一部好车。却万万没想到这一笔借款却让他悔青了肠子，一年多以来更是费尽周折也没能追回借款。刘阳将因犯有拒不执行判决、裁定罪被法院判处刑罚，记者询问马文龙对此有什么想法。“即使刘阳被判了刑又能怎样？钱能还回来吗？以后再想办法吧。”马文龙的语气中透露出深深的无奈。
关于借钱的法律知识篇7
借条的法律效力网友提问
去年我与朋友在家打麻将，因为4人相互间都是朋友，没有使用现金支付，打麻将采用了赊欠记账形式，3个月时间下来，我共输给朋友7500元，当时我打了借条，并按了手印，借款原因方面没有写明，我想问一下这张借条是否具备法律效力?
律师解答：
债权债务关系是一种合同关系。根据合同法的规定，违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效。是一种违反法律规定的行为，不但违法，开设还会构成犯罪。
所以，赌债不受法律保护。
小知识：
赌资较大的话，打麻将也算哦~
虽然对于赌资较大究竟是多大，全国没有统一规定，但一般地，赌资在5000元左右时，警方会认定为，会给予参与人相应处罚。
有些游戏机、转转机，每次只投入1元钱，但是输赢在几十到上百元，这种明显以营利为目的的行为即使参与金额不大也会认定为行为。
虽然赌债不受保护，但是借条受法律保护。就是说，如果你可以提供证据证明你所欠的债是赌债，那么，法院很可能会判你们之间的债务不受法律保护，从而，你可以不用还这笔赌债。当然，具体判定，还需视案件情况而定。
借条写得不对，很可能让你损失一大笔钱，那么写借条时要注意哪些事项呢?
写借条注意事项
1、借条应书写规范
在民间借贷中，借据是主张债权的重要凭证，因此，在借款给他人时，应要求对方出具规范、无涂改的借条，并附上联系方式和身份证号码等信息。
给付对方借款时，尽量通过银行转账的方式进行，并保留好转账凭证。
2、明确区分借条和欠条
不要贪图简单方便就让借款人出具一份欠条，欠条只能表明当事人之间存在债权债务关系，债权债务关系有多种，如拖欠劳务费、货款、赔偿款、房租等，都可以以欠条形式出现，因此，欠条本身无法直接对应借贷关系，会增加诉讼风险。
3、不要使用用模棱两可的语言
比如：陈某借刘某十万元。这样的语言无法明确是谁向谁借钱，应当用借给而不是借，没有明确方向性。
4、一手交钱一手交借条
借款人要谨慎书写借条，特别是在尚未收到借款以及没有借贷事实的情况下，轻易书写借条，将可能承担没有得到借款但需要偿还借款的风险。
5、借条这张纸要完整，没有撕裂破损痕迹
借条的完整性非常重要，防止借款人以借条不具有完整性作为抗辩，因为法院并不了解撕去的部分是否有其他意思表示，而民事诉讼中，本着谁主张谁举证的原则，如果你作为原告主张撕去的是空白无用的废纸，是需要自己举证，如果举证不能就要承担败诉的结果。
关于借钱的法律知识篇8
关键词：民间融资风险
现阶段，各地区政府大力支持小微型企业发展，民间融资活动应运而生。部分融资活动能够充分利用百姓手中的余钱，进行资金的流转与利用，为百姓创收的同时也推动了地方经济的快速发展。但一部分民间非法融资的现象成为了威胁百姓们财产安全的潜在隐患。
一、民间融资与民间融资风险的必然性
何为民间融资？民间融资，指出资人与受资人之间，在国家法定金融机构之外，以取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的而采用民间借贷、民间票据融资、民间有价证券融资和社会集资等形式暂时改变资金使用权的金融行为。民间金融包括所有未经注册、在央行控制之外的各种金融形式。
基于民间融资独立于国家法定金融机构之外，在资金的监管与管控方面缺乏有效的保障，许多不法分子从中找寻空隙，进行违法的融资集资活动，故而民间融资存在难以避免的风险问题。
二、目前我国民间融资存在的风险
（一）民间融资市场运作不够规范化、透明化
通过对一些民间借贷结构的调查与了解，发现目前民间融资市场非常混乱。很多融资机构在签署相关合同时，所列内容不合乎国家相关政策法规的标准，内容不完善，责任划分不清楚，导致很多条款不具备法律效力。甚至有部分融资项目是通过亲朋好友间的口头宣传，对于融资项目、资金流向均不清楚，为不法分子导钱、洗钱留下了可乘之机。例如，2011年发生于H市某县城的一个案例。张某以投资鱼塘为借口发动亲朋好友融资10万元，承诺利息为1分5厘。然而张某拿到钱后见到鱼市惨淡，私下将钱投入到非法活动。最后，在公安机关对其进行查处时难以归还当初的借款。
（二）越过国家机关监管埋下资金安全隐患
民间融资之所以盛行，其主要原因是越过国家正规金融机关的审核程序，且承诺的利息要远远高于银行或其他正规金融机构所给出的收益。于是，许多投资者怀着侥幸心理将血汗钱投入到民间融资借贷的项目中。这种自发性的民间融资，缺乏国家正规金融机构的监管，缺乏相关政策法规的保障，成为了融资领域的灰色地带。如若融资成功，投资得到收益，则双方共赢；若投资失败，集资人落跑，投资人的血汗钱则会竹篮打水一场空。
2014年湖南省某监狱的一位王姓犯人就曾交代过发生在自己身上的真实案例。为了能够负担母亲的医药费，他为民间融资项目担保。但是投资失败后集资人落跑，投资人打上门来。王某面对着来势汹汹的投资人，不得已许诺代集资人还款。之后就发生了王某因抢劫运钞车而犯罪的惨剧。
（三）融资项目缺乏多样性，融资市场秩序混乱
购买金融产品进行长短期的投资，是国内近几年才兴起的一项投资活动。目前国内有关融资项目主要分为互联网金融机构的融资，即p2p、余某宝类；银行等金融机构的融资，即购买债券、基金等；保险类投资等等。民间融资也主要是利用网络的便利，进行大范围的融资活动。但目前国内融资市场的产品项目较为单一，投资风险难以转嫁。此外，混乱的融资市场，虚高的收益率，令人眼花缭乱的项目内容，都让投资人难以分辨真伪，难以抉择出适合自己的融资项目。
三、有关控制民间融资风险的建议
（一）意识先行，加大对民间融资风险专业知识与法律知识的宣传
人们之所以会盲目相信民间的融资机构，无非是贪图其中较高的收益，受了坏人的蛊惑。所以，一定要加强投资人的风险防范意识。各地区、各基层组织应当有计划、有行动地加强有关民间融资风险相关知识的宣传，提升大家的防范意识。唯有在潜意识中时常鸣响警报，人们才能在不法分子进行活动时竖起防范的高墙。
（二）完善法律，尽快完善有关民间融资的相关法律与监管流程
国家有关机关与部门要积极行动起来，尽快完善有关民间融资行为的相关法律法规，尽量做到让民间融资行为能够有法可依，按章办事。此外，各地区政府可尝试建立专门负责民间融资项目的监管部门。对民间的融资项目进行详细的把关与掌控，有关集资人的融资资格、偿还能力、资金流向、合同细则、借贷时间等，都能够建立一项专门的系统存储，以备集资人与投资人进行查找。一旦出现问题，也可迅速找到症结点，进行下一步的处理工作，最大限度减少损失。
（三）不断创新，拓宽融资渠道，维护融资市场稳定
目前来看，我国的金融业发展速度远远落后于发达国家，且落后于我国的经济发展水平。中小型企业成为贡献GDp的最大助力，但却受到融资瓶颈的制约。我们不能因噎废食，要不断尝试，不断创新，拓宽融资渠道与新的平台，增加不同形式的融资项目，给予投资人更多、更安全的投资选择。此外，可以建立集资人的贷款征信系统，为投资人的投资选择提供参考。此方法能够过滤掉许多妄图钻融资流程漏洞的不法分子，能够有效维护融资市场的有序与稳定。
四、结束语
民间融资，是关系到我国经济发展的重大课题之一。民间融资所存在的风险，将严重影响到人民的生活水平与社会稳定。本文列举了现阶段国内民间融资行为所存在的风险，市场运作不够规范、透明，越过国家监管部门所存在的资金安全隐患，以及融资项目单一、融资市场秩序混乱等问题，并给予了相关的建议。唯有建立有关民间融资的法律法规，加大对民间融资行为的监管力度，增强对融资风险意识与知识的宣传，不断拓宽融资渠道，才能切实推进合法的民间融资活动的发展，为国家发展贡献力量。
参考文献：
[1]戴又有.对引导民间融资规范发展问题的思考[J].金融纵横，2014，09：22-24
关于借钱的法律知识篇9
关键词：单据写作 任务驱动教学法 运用 策略
《应用文》这门课程是中职学生的公共基础课，是一门实践性很强的课程，既要发挥为专业课服务的工具功能，又要发挥渗透素质教育的人文功能。但这门课的教学效果总是令人不太满意，应用文写作课应该怎样教？如何培养学生应用写作的兴趣？在多年的应用文教学实践中，我把“任务驱动教学法”运用于应用文教学中，效果显著。
现具体陈述任务驱动法在教学中的实际运用。教学实施过程如下：
一、布置任务，尝试写作
1.布置任务
明确本课的总任务是学会写规范的借条和收条。在教学中，任务的设置要尽可能地贴近生活，注重实用性，以激发学生学习的兴趣。精心设计两个具体任务：
任务一，学生上实训课需要到实训室借工具，请写一张借条。
任务二，生活委员到政教处缴付本班校服款，请代政教处老师写一张收条。这个任务的设计很好地与学生学习专业课的场景和实际生活的场景进行对接，突出了生活性和实用性特点。
2.发评价表
评价如同指挥棒，你如何评价学生任务的完成情况，学生就会对评价的事项加以重视。学习之初就要让学生清楚学习评价内容，从而使学生在学习的过程中指向更明确，学习更高效也更具体。在教学中，有了这个评价表，学生上手很快，评价表具有导向功能，可发挥“指挥棒”的作用。如此下工夫设计一个评价表，旨在引导学生既注意结果的呈现，同时也要注意评价学习过程，为日后学习难度更大的应用文打下基础。
二、协作学习，对比反思
1.教师巡视，找几个学生的练习用投影仪展示出来，引导学生对比分析展出的课堂练习与课本中的规范例文的差异。
教师没有直接讲授完成任务所需的知识与技能，这两个任务是采用尝试练习的办法来实施教学，先放手给学生去做，再根据学生掌握的实际情况来决定精讲的内容。如果学生已经普遍掌握就不用再多讲，如果学生普遍存在问题就要讲透彻。教学要从学生实际出发，做到有的放矢。
2.在实际教学中，学生初次接触日常应用文，在实际单据的写作中结构不完整的现象时有发生。为了解决这个问题，笔者精心设问，引导学生分析课本中的例文，掌握书写规范的借条、收条的方法。
思考与讨论下面几个问题：
（1）借条和收条的结构分为几部分？
（2）每一部分应写在什么位置？
（3）分析借条、收条正文主要写哪些内容？
（4）借条、收条在写作中要注意哪些问题（书上有归纳）？在完成任务一和任务二时，你做到了哪些？哪些没做到？
这个环节的教学，教师没有直接讲授完成任务所需的基本知识，而是向学生提供解决该问题的有关线索，精心设计由易到难的问题，让学生回归文本，用任务引领学生相互讨论学习，让学生自行构建借条收条的格式、内容、语言应用、写作注意事项等所需的知识。
3.修改任务一、任务二。学生学以致用，通过修改任务一、任务二检验学生的掌握情况。
4.展示修改过的练习，互相评价。
从教学教程来看，学生通过问题的解决来建构知识，明显有着探究性学习的主要特征。转贴于
三、再次训练，巩固提高
1.再设置两个任务，巩固提高学生的写作水平。
任务三，设置情境，写一份因买房子向亲戚借款的借条，要求格式规范、内容恰当、文字简洁。
张秀家住柳州市三中路，近期政府将重新规划此地，张秀成了拆迁户。现在，张秀已在别处看好房子，准备买下，但一时凑不够钱，2011年9月12日特向表姐陈静借3万元人民币以解燃眉之急，借期半年。请你替张秀写一张借条。
任务四：设置一个错例，让学生修改。
收 条
新昌中学总务处收到万方铁床厂15张铁床。淡绿色的，半旧的，将给新入校的学生使用。
谢谢
敬礼
新昌中学总务处
任务三设置了一些无关信息，训练学生筛选出关键信息；任务四设置一个错例，设置了不恰当的语言，试图让学生在训练中解决内容的恰当和语言规范问题。任务三、任务四难度比任务一和任务二稍大些，学生在完成这些有梯度的任务后，实现了能力的提高。
四、完成任务，效果评价
用评价表进行综合评价，注意既评价完成的情况，也评价修改的情况，还注意评价参与学习的过程和方法，注重过程和结果相结合。对于学生在学习过程中的表现，教师要给予适时适当的点评和鼓励，增强学生信心，强化成就感。这样的评价能给学生以正确的导向和鼓励，有利于培育正确的学习态度和方法，促进学生获得多元智能的锻炼和提高。
五、案例分析，拓展延伸
学生学会了基本结构和写法后，为了增强法律意识，提高学生解决生活实际问题的能力，笔者进行了知识能力的拓展训练，出示一个来自法院的经济纠纷的真实案例。
案例：曹某与钱某是邻居，平时关系较好，钱某因做生意急需一笔流动资金，遂向曹某提出借钱，并答应半年后归还。曹爽快地答了，钱某收到曹某的钱后出具了单据给曹某，写明“今收到曹某10000元”。半年过后，曹多次向钱催款，但钱因生意亏本以各种理由推委，拒不归还。无奈曹向法院提起诉讼，并向法院提供了钱某出具的单据。法庭上，钱某非但不认帐，反而一口咬定并未向曹某借过钱，是因收到曹某的货款而出具的收条。
针对这个案例，笔者设计了如下问题：
讨论1：给曹某支招，他该怎么做？
讨论2：对于钱某的这种行为，你怎么评价？
讨论3：从这个案例中，你得到了什么启示？
这个案例主要是因表达不清而引发的经济纠纷，闹到了法庭。通过对案例的讨论评析，要增强法律意识，引导学生一方面要学会辨析不规范的单据，以免落入他人圈套；另一方面，教育学生要信守承诺，不用语意不明确的文字去故意损害别人的利益。通过讨论和评析案例，把道德和诚信教育落到了实处。
六、回顾小结 畅谈收获
由学生总结，教师适当补充强调，引导学生回顾本课教学内容，系统疏理相关知识，通过课堂小结帮助学生理清知识结构、掌握内在联系，对促进学生构建自己的知识体系有很大的帮助，增强了学生的学习信心，学有所得。
经过多年的教学实践，任务驱动教学法在应用文教学中取得了很好的效果。学生学习的积极性高涨，学习的主动性、自主学习的能力、团体协作能力也有了明显的提高。但在小组协作讨论中，总有个别基础较差、控制力较差的学生不能够积极参与到讨论学习中去，如何让这些学生由被动学习转为主动学习，这个转化过程的引导值得我们进一步研究和探索。
参考文献
关于借钱的法律知识篇10
洗钱就是将犯罪所得的赃款通过金融机构或其他途径转移、转换、隐瞒、掩饰犯罪所得赃款的性质和来源，使其变为貌似合法收益的不法行为。洗钱的危害极其严重，在此不再赘述。1997年修订的《中华人民共和国刑法》（以下简称“新刑法”），在1990年禁毒决定的基础上，对洗钱犯罪作了新的规定。新刑法第191条明确规定，明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、走私犯罪的违法所得及其产生的收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质的构成洗钱犯罪。新刑法将洗钱犯罪作为单独的一种犯罪，并将其归入破坏社会主义市场经济秩序罪中的“破坏金融管理秩序罪”，而不是像关于禁毒的决定将洗钱犯罪与其他的犯罪混同在一个条款中加以规定。新刑法关于洗钱犯罪的规定是预防和惩治洗钱犯罪的法律根据，奠定了控制洗钱的国际合作的国内基础，对于国际社会共同合作控制洗钱将具有重要作用。
除了以刑法措施作为遏制洗钱犯罪的主要手段外，我国应充分发挥金融系统在控制洗钱中的预防作用。巴塞尔委员会在1988年12月防止罪犯使用银行系统洗钱的声明中强调指出，防止洗钱的最重要的措施在于银行自身管理的完善。银行要具有相关的措施防止其机构成为洗钱的渠道。洗钱者通常利用金融机构作为隐瞒或掩饰犯罪收益的工具。国际社会反洗钱的实践证明，金融机构承担法律义务验明客户身份、保存记录、披露可疑、大额资金交易、内部控制措施和政府对金融机构加强监管，是控制洗钱的至关重要的措施。
（一）建议金融机构的范围
在关于建议金融机构的适用范围方面，考虑到洗钱者不仅通过银行，也通过其他金融机构以及处理现金的某些行业进行洗钱。因此，我国有关反洗钱的措施，不仅应适用于银行，也应适用于非银行的金融机构，并尽可能适用于在其业务中接受大量现金的组织。建议要求，国内当局应采取措施确保有关反洗钱措施的建议在一个尽可能宽的范围内履行。上述具有创新性的建议，在反洗钱的实践中具有重要的价值。由于一些国家所确立的反洗钱措施只是与银行系统有关，而洗钱者除了利用银行，还利用各种形式的公司以及信托活动去清洗犯罪收益，因此，必须拓宽反洗钱措施的适用范围，才能适应控制洗钱的需要。同时，我国应尽快列出适用反洗钱措施的银行、非银行的金融机构以及处理现金的其他行业的清单，包括：
国有商业银行，股份制商业银行，政策性银行，邮政储蓄所，农村信用合作社，或经授权从事国内银行法规定业务的其他机构，不论上述机构属于公有、私有或混合所有；
信托投资公司，证券公司，保险公司及财务公司；
典当行，货币兑换所，交通工具（飞机、汽车、游艇等）出售商，珠宝古董商；
（二）客户的身份证明以及记录保存规则
关于客户的身份证明以及记录保存规则的建议强调了使金融系统在反洗钱中发挥重要作用的核心问题。要发挥金融系统在反洗钱中的作用，金融系统就必须具有揭开遮盖有问题客户面纱的能力以及对法律实施当局提供有关交易和客户身份证明的可靠文件的能力，基于这些文件，法律实施当局可以展开有关洗钱的调查。因此，建议要求，金融机构不应保存匿名帐户或明显假名的帐户。也就是说，要控制洗钱，就必须改革金融系统内部为客户保密制度，使金融保密制度不成为洗钱者进行洗钱活动的“保护伞”。应要求金融机构在确立营业关系或进行交易（尤其在开立银行帐户，进行信托交易，租借安全储存箱，进行大量的现金交易）时，根据官方的或其他可靠的身份证明文件识别客户，并记录客户的身份。上述要求可通过法律规则、监管机构和金融机构的协议或金融机构的自律协议予以规定。
由于洗钱者常常通过金融机构的被提名人帐户及持有的公司股份掩饰受益所有人，培植非法来源的资金。因此，建议要求，金融机构对于客户是否为他本人进行交易产生怀疑时，尤其在住所公司的情况下，应采取合理的措施获得掌握客户所开帐户或所进行的交易所代表的某人的真实身份。该项建议强调了金融机构应对于基金的受益所有人予以密切关注，通过采取合理措施确定在金融机构所流转的资金受益人的真实身份，从而使洗钱者利用空壳公司等名义掩饰犯罪收益的企图难以得逞。
记录保存包括保存交易记录和身份证明记录。在有关交易记录方面，建议要求，金融机构应至少保存5年所有必要的有关国际和国内交易的记录，使其能够根据主管机关的要求提供信息。金融机构所保存的记录必须符合重建个人交易的要求（这些记录应包括所涉货币的类型和数量），以使必要时对于起诉犯罪行动提供证据。在有关身份证明记录方面，建议要求，金融机构应在有关帐户关闭后至少保存5年该帐户的客户身份证明、帐户档案以及业务通信的记录。在我国客户的身份证明文件可以是诸如身份证、户口簿、护照、出生证、驾驶执照、合伙契约和公司文件、或任何其他官方或私人文件，记录或核实客户的身份、代表能力、住所、法律能力，职业或业务目的，以及关于这些人是偶然的还是通常的客户这些其他的身份信息。国内的主管当局在刑事起诉和调查中可以利用上述文件。
（三）建立大额、可疑资金交易报告制度
除了加于金融机构有关识别客户身份和保存记录的一般性义务外，金融行动特别工作组和美洲国家组织关于洗钱犯罪的模式规则还专门要求金融机构对超过一定数额的现金交易予以记录和报告以及对可疑金融交易予以记录和报告。
为加大我国防范与打击洗钱犯罪和经济犯罪力度，维护国家经济安全和社会政治稳定，要借鉴国外防范与打击洗钱犯罪的经验，建议要求建立大额、可疑资金交易报告制度。该制度主要包括以下几方面：
1．规定大额资金下限。从国外情况看，美国是1万美元，澳大利亚是1万澳元，荷兰是2.5万荷兰盾。德国1993年《反洗钱条例》规定银行必须向政府有关部门报告2万马克以上的现金交易。加拿大法律规定银行必须向政府报告1万加元以上的现金交易。在我国，大额现金的下限以多少为宜，既要借鉴国外的经验，有要考虑我国的实际情况。目前，我国大多数居民的收入还比较低，人均储蓄存款并不高。鉴此，笔者认为，大额现金以5万元为宜。这样规定，一是符合有关法律法规的规定（中国人民银行《关于大额现金支付管理的通知》第二条规定，个人储户一日一次性从银行储蓄帐户提取现金5万元以上的，除按原有规定填写有效的身份证件，储蓄机构审核无误后即可予以支付），二是适合我国经济发展水平，三是大大减轻银行等单位的报告工作量，节约时间，降低报告成本。
2．其他单位有无报告大额资金交易的义务。前已述及，银行有报告大额、可疑资金交易的义务，同样非银行金融机构也有此项义务。笔者认为，我国应当规定上述单位均有报告大额资金交易的义务。
3．接受大额、可疑资金交易报告的机构。国外有的国家将大额、可疑资金交易报告给财政部隶属的反洗钱机构，有的报告给司法部下属的反洗钱机构，也有的报告给中央银行隶属的反洗钱机构，还有的报告给警方所属的反洗钱机构。我国的大额、可疑资金交易报告给什么机构，涉及到反洗钱机构的定位问题。一种观点认为应将其定位为金融情报机构（英文缩写为FiU）；另一种观点认为应将其定位为有侦查权的金融情报机构；还有一种观点认为应将其定位为有侦查权的机构。笔者倾向于第一种观点，即将我国的反洗钱机构定位为金融情报机构，该机构将同银行、证券、保险、海关、工商、税务、外汇、商贸、公安、检察、法院等单位联网，负责收集、分析和提供有关信息，及时了解国内洗钱手法的新变化，对洗钱特点、规律、趋势进行分析、研究、预测，提出对策，为领导决策提供参考；指导、协调全国的反洗钱工作，经常同国际反洗钱组织和有关国家的反洗钱机构联系，了解国外洗钱的新手法和国际反洗钱的最新进展，有效地开展反洗钱的国际合作，打击跨国洗钱犯罪。
4．大额、可疑资金交易报告的分析与处理。银行收到大额交易要和已掌握的客户资料进行对比、分析，发现可疑交易，立即向侦查机关、反洗钱机构和金融监管机关报告。其他非银行机构应将大额交易报告给反洗钱机构，反洗钱机构根据有关信息进行分析，发现可疑交易报告给侦查机关和金融监管机关。从目前情况看，我国每天发生数百亿元的金融交易，且相关单位的信息网络尚未完全建立起来。在此条件下，若只设全国性的反洗钱机构难以满足工作需要。据此，可考虑在省、地、县设立反洗钱机构。金融机构营业网点向反洗钱机构报告大额、可疑资金交易，非银行机构向反洗钱机构报告大额交易，反洗钱机构对非银行机构报告的大额交易进行分析，发现可疑资金，报告案发地侦查机关和金融监管机关。若大额、可疑资金交易跨省、跨国同时报告国家侦查机关、金融监管机关和反洗钱机构。
5．关于大额、可疑资金交易的调查。国外对大额、可疑资金交易的调查大致有两种做法：一是反洗钱机构直接调查。如罗马尼亚“防范与打击洗钱行动署”由政府总理直接立案调查，在掌握证据后10天内向总检察院起诉。二是反洗钱机构无调查权，将可疑情况提供给执法机关调查。如美国执法机关根据金融犯罪执法网络提供的可疑情况，组成特别行动小组调查洗钱犯罪案件。这种小组不是常设机构，是根据不同任务组成的临时工作组，任务完成，小组解散，人员回原单位。具体牵头单位也是根据工作任务决定的。如是毒品洗钱，由美国禁毒署牵头，相关部门参加；若是走私洗钱，美国海关牵头，有关部门配合。我国对大额、可疑资金交易的调查可分两种情况：如是贩毒洗钱，由禁毒部门调查；若是走私洗钱，案情重大复杂，由海关牵头，有关部门配合，组成专案组，联合调查。调查结束，专案组解散，工作人员回原单位。
大额、可疑资金交易报告制度的建立，将逐步推动侦查机关的工作方式发生变化，即由案发后被动调查，转变为案发前主动控制，大大减少国家、单位和个人的经济损失，有效地维护国家经济安全。
（四）金融机构的特别注意
建议有关报告可疑交易的规定，包括金融机构披露可疑交易的义务，金融机构不泄露信息的义务以及善意披露免责的保护措施。建议要求金融机构予以特别注意的交易包括：所有复杂的交易，不正常的交易，或巨额的交易；所有不正常类型的交易；以及无明显经济或合法目的的定期小额交易。金融机构一旦怀疑上述交易可能构成非法活动或与非法活动有关，应立即向主管机关报告可疑交易。对于法院或其他主管机关要求或取得可疑交易信息的情况，金融机构不得通知除法院、主管机关和法律授权的其他人以外的任何人。
金融机构或有关人员有意从事不履行上述义务的活动，将构成刑事犯罪。
建议规定，金融机构及其雇员、职员、董事或法律授权的其他代表，对可疑交易的报告，只要是遵守规则善意进行，不论结果如何，免除有任何合同所予以的披露信息的限制，免除由任何法律、法规或行政规定所予以的刑事、民事或行政责任。这种善意免责的规定，要求金融机构披露可疑交易必须善意进行，只要善意依法披露，就可以得到法律的保护，随意、恶意泄露金融信息，并不能得到法律的保护。善意免责规定对于促进金融机构与政府合作，对于保护金融机构以及成员的合法权益具有重要价值。
那么，银行等单位如何识别大额可疑金融交易呢？即规定识别可疑金融交易的标准。美国银行防洗钱工作指南规定了50多种情况，出现其中之一的，即认为是可疑金融交易，须向政府有关部门报告。例如，使用单位帐户存取款，主要用现金而不是支票，帐户内存有大量本票、汇票，而开立帐户人的经营状况却与此不符；把资金存入多个帐户，但存入每个帐户的金额通常都低于需报告限额，然后，再调集每个帐户里的资金到某个主帐户，并转帐到国外；某业主同一天内在不同的银行分支机构分别打入几笔存款；帐户在接受了许多小额电汇或者帐户使用发票、汇票存款后，立即将绝大部分存款（留下少量象征性的存款）汇到另一个城市或国家，而上述活动不符合客户的经营状况；某客户突然还清了一笔大额贷款，但无法正确解释资金的来源；某客户不愿提供强制性报告所需的信息，不愿填写报告，在被告知必须填写报告后不愿再继续交易；经常收到大量往来于离岸金融机构的电汇；一些银行职员生活奢侈，明显与其收入不符；注意不愿休假的银行职员，等等。我们在制定大额可疑金融交易标准时，要根据我国的具体情况，适当借鉴国外经验，使其符合我国实际。
有的国家认为，要充分发挥金融机构在反洗钱中的作用，应建立对可疑交易的强制报告制度，因为在自愿报告制度的情况下，金融机构可以报告也可以不报告。考虑到即使是自愿报告制度对许多国家来说也具有一定难度，需要改革相关的法律和制度，因此，金融行动特别工作组提出了强制报告制度和自愿报告制度两种可供选择的方案。笔者认为我国应建立对可疑交易的强制报告制度，因为其一，1994年之后，在党中央、国务院领导下，我国加快了金融改革的步伐。随着金融机构主体的多元化，必然带来了经济利益的多元化，并进而引起了竞争的激化以至于竞争的无序，导致我国金融秩序混乱。其二，非法民间借贷，是洗钱的“第二渠道”。其三，金融工作人员职业道德和操守不高，使规章制度俱成空文。其四，如实行自愿报告制度，若有金融机构故意不报，那可疑交易报告制度岂不是形同虚设？因此，要使对可疑交易的报告要求有效实施，必须有相应的规则和制度予以配合和保证，其中有关披露信息免责规则、不对客户泄露信息规则以及报告的程序规则是必不可少的。
（五）处理来自不具有或不充分具有反洗钱措施国家资金问题的措施
我们应充分认识到洗钱天堂对于反洗钱措施带来的挑战。大量的洗钱活动表明，有些国家加强反洗钱行动可能导致洗钱渠道移动到不具有或不具有充分的反洗钱措施的国家，通过这些天堂的正式或非正式的国内金融系统的清洗，然后安全回到对洗钱加以控制的国家，完成洗钱的整个过程。针对保密天堂所造成的问题，建议我国金融系统适用下述原则：使之对来自不具有或不充分具有反洗钱措施国家的资金予以特别注意，并采取措施处理相关的问题。建议规定金融机构对于与没有或没有充分适用上述建议的国家的个人，包括公司和金融机构的业务关系和交易应特别予以注意。但要真正解决洗钱者利用保密天堂洗钱的问题，有关国家应在尊重国家主权原则的基础上，和不具有或不充分具有反洗钱措施的国家进行对话和合作，逐步形成具有广泛约束力的控制洗钱的法律规则。已采取反洗钱措施的国家可以自己的反洗钱措施影响具有保密天堂性质的国家，但不能将自己的国内法措施强加给他国，强迫他国采取自己所采取的行动，也不能在他国范围内要求违反他国法律或规则的行为。不论有关控制洗钱的措施对于控制跨国洗钱和跨国犯罪，以至维护国家和平和安全是多么重要，只要这种措施涉及到他国，就必须在互相尊重国家主权原则的国际法基础上使?
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（六）金融机构的内部控制
要充分发挥金融机构在预防洗钱中的作用，金融机构的内部控制机制必不可少。建议要求我国金融机构必须建立和发展预防洗钱的内部控制机制。根据美洲国家关于洗钱犯罪的模式规则，金融机构应采取、发展、补充内部方案、政策、程序和控制，以预防和监测洗钱犯罪。内部控制纲要至少应包括下述内容：
建立确保其雇员高度诚实的程序和对雇员人品、工作和金融历史进行评估的评估机制；
开展持续发展的雇员培训项目，诸如“知道你的客户”培训项目，对雇员进行有关预防洗钱的教育，使雇员知道自己在识别客户、保存和提供记录、记录和报告现金交易以及报告可疑交易方面所具有的责任；
具有独立的审计职能，对内部控制方案的遵守情况予以检查。
金融机构应指定属于管理层的官员负责内部控制和程序的适用，包括负责适当保存记录和报告可疑交易。这些官员应具有与主管机关联络的职能。
对于不履行内部控制义务的金融机构可以予以罚金、暂时中止营业或许可证，或中止、撤消金融机构的经营执照等处罚措施。
我国可以借鉴美洲国家组织关于洗钱犯罪的模式规则来发展和完善自己预防洗钱的内部控制制度。
总之，我国应借鉴国际社会反洗钱的成功经验，通过法律手段加强对金融机构的监管，将金融系统纳入综合治理洗钱的法律网络，使金融机构承担法律义务采取反洗钱的政策和措施进一步完善控制洗钱的法律机制。
参考数目
1.news.eastday.com>>今日关注>>我国悄然拉开金融反洗钱“序幕”影响重大（2002年9月18日）
2.邵沙平著：《跨国洗钱的法律控制》，武汉大学出版社1998版，第71~80页，第148~154页，第237~239页