网络金融应用篇1
关键词：金融计算机；综合业务；网络安全体系
中图分类号：tp309文献标识码：a文章编号：1007-9599(2011)13-0000-01
FinancialComputernetworkSecuritySystemanditsapplication
HuangCheng,ChenJiguo
(postalSavingsBankofChina,Haikou570206,China)
abstract:Financialactivitiesinthecomputermoreandmorewidely,andintheprocessofnetworkfinancialcomputernetworksecurityhasbecomeanimportantissue.thispaperanalyzesthefinancialcomputernetworksecuritysystemconstructionandimplementationofthedepthofthefinancialnetworksecurityissues.
Keywords:Financialcomputer;integratedservices;networkSecuritySystem
金融全球化是世界金融发展的必然趋势。网络金融和金融网络化交易，以巨大的力量推动着国际金融的发展。但是网络金融是一把双刃剑，它在带来繁荣与高效的同时也带来了风险与危机。
一、金融计算机网络的安全体系分析
从信息即金钱的层面上看，网络环境下的金融安全威胁主要表现为以下几个方面：
（一）金融数字化引起的风险。网络金融的威胁首先来自于其自身的数字化特性。数字信息可以容易地被复制，而且复制所产生的替代品不会因此而降级。
（二）双向互联引起的金融信息安全风险。互联网作为一种商业工具具有若干个突出的特点，这些特点给金融服务机构带来了新的安全挑战。其中最突出的是双向互联特性。
（三）银行-客户互联的共享风险。目前金融服务机构的产品和服务范围较以往大大扩展，服务时间也已延长到全天24小时以及全年无间歇，而且提供服务的渠道和途径已实现多元化，并打破了地域界限。
二、金融计算机综合业务网络安全体系需求
（一）安全服务。在商业系统中，机密性也包括隐私性的要求，如银行中储户的个人资料和账目往来情况等敏感性信息不能被其他人所获取。在商业数据交换环境中，有两种基本方法可以提供机密性：（1）路由控制。使用路由控制进行访问控制，可防止入侵者观察到敏感数据。一些依赖于系统的机制能够也可用于机密性保护，受这些机制保护的数据只有在控制失效或者控制被旁路时才可以被读取。（2）加密。加密和解密提供了从明文流到密文流的一种变换方法，密码技术通过编码数据，使数据内容变得难以理解。采取这种信息隐藏方法，可以防止入侵者从数据表示中推出所表示的信息内容或提炼出其他有用信息。
（二）安全机制。通常，电子金融活动的信息安全体系包括基本加密技术、安全认证技术以及安全应用标准与协议3大层次，在此安全体系之上便可以建立电子金融与商务活动的支付体系和各种业务系统。
三、金融计算机综合业务网络安全体系设计研究
计算机网络安全是网络金融与电子商务活动安全的基础，一个完整的应用系统应建立在安全的网络基础设施之上。网络安全技术所涉及到如下技术：
（一）加密技术：加密技术是保证网络金融与商务信息安全的重要手段，许多密码算法现已成为网络安全和商务信息安全的基础。密码算法利用密钥来对敏感信息进行加密，从而保证网络数据的机密性。
（二）防火墙技术：防火墙将内部网络与外部公网（不可信任的网络）隔离开来，它建立在通信技术和信息安全技术之上，用于在网络之间建立一个安全屏障，根据指定的策略对网络数据进行过滤、分析和审计，并对各种攻击提供有效的防范。它是企业内部网应用的一项重要技术。
（三）入侵检测、漏洞检测技术：入侵检测、漏洞检测技术是防范黑客入侵或病毒破坏等网络攻击的重要手段之一。
（四）网络安全标准：网络金融的一个主要特征是在线金融交易，为了保证在线交易的安全，需要采用各种加密技术和身份认证技术，从而创造一种值得信赖的电子交易环境。
四、金融计算机综合业务网络安全体系的实现
（一）安全机制。网络安全的具体措施有：隔离技术、加密技术、备份技术、日志和审计、身份鉴别、访问控制、防范计算机病毒技术和防范计算机黑客技术等。
（二）身份鉴别和验证。系统的安全性常常依赖于对终端用户身份的正确识别与检验，以防止用户的欺诈行为。对计算机系统的存取访问也必须根据访问者的身份加以一定的限制，这些都是最基本的安全要求。
（三）数据传输加密及完整性保护。加密技术是保证电子金融与商务信息安全的重要手段，许多密码算法现已成为网络安全和商务信息安全的基础。密码算法利用密钥来对敏感信息进行加密，从而保证网络数据的机密性。通过数字签名的密码技术可同时保证网络数据的完整性和真实性。
（四）数据库系统安全控制。当系统变得越来越大时，其人员、资源以及安全的管理和维护会变得越来越复杂，也越来越困难。特别是在因特网（internet）环境中。这就使得数据库资源和安全管理变得极为重要。
五、金融计算机网络的安全体系的审计和评估
为堵死安全策略和安全措施之间的缺口，必须从以下3方面对网络安全状况进行评估：从企业外部进行评估，考察企业计算机基础设施中的防火墙；从企业内部进行评估，考察内部网络系统中的计算机；从应用系统进行评估，考察每台硬件设备上运行的操作系统。
六、结语
电子金融与商务活动的安全体系包括网络信息传输安全、信息加密技术以及交易的安全，涉及诸如基本加密算法，数字信封、数字签名等安全认证技术以及各种安全协议等。加强金融计算机网络的安全体系研究对于金融网络化的安全性保障有着重要的积极作用。
参考文献：
[1]熊建宇.网络金融的特点及安全体系构建[J].科技信息,2010,31
网络金融应用篇2
【关键词】教学网络技术金融学类教学效果
【中图分类号】G642【文献标识码】a【文章编号】1006－9682（2010）11－0099－01
一、问题的提出
网络技术的发展为高等院校金融学类课程教学提出了更高的要求，一方面要求授课教师不断掌握更新、更丰富的经济学理论、方法和知识，及时了解新的学术动态，不断更新知识；另一方面又提出了教学手段改革的要求。金融学类课程具有信息量大、理论性强、政策性强、经济学方法应用多、图表多、与社会经济发展的关系密切等特点。因此，利用传统的黑板书写方式进行课程教学，必然存在着无法进行图式、报表及大型案例的课堂演示教学，极大地影响着授课速度，同时也存在着难以引起学生的学习兴趣、师生交流少、教学效果差等现象。在这种情况下，改革金融学类课程的教学方式，以提高教学效果，便成为一项亟待解决的重要课题。
二、网络技术辅助教学的主要应用方式
1．无纸化备课网上传输讲稿
从长远趋势来看，无纸化计算机投影教学将是高等院校金融学类教学的发展方向，利用office工具的powerpoint、excel和word软件制作的讲稿，不仅具有版面美观、信息量大、易播放、教学直观等优点，而且还容易保存、修改和网上传输。在采用计算机投影教学的情况下，使计算机通过局域网与internet连接，只要任课教师把事先制作好的电子讲稿存放在internet网络各网站的文件夹或e－mail信箱中，便可空手走进教室，方便地从教室的网络计算机上取到自己的讲稿，轻松自如地进行计算机投影教学，并可在任何有计算机网络的地方取到该讲稿及其他事先存放的文件，也可将自己的讲稿和其他资料在网上，使任何有计算机网络的地方都能接收到网上的信息。
2．网络查询资料丰富教师备课内容
我国目前正处于政治体制改革起步和经济体制改革深化阶段，这就要求任课教师在授课过程中，注意结合我国政治体制改革和经济体制改革的新内容以及市场经济中出现的新问题进行授课，注重培养学生处理问题和解决问题的能力。任课教师在备课时应充分利用计算机网络上各网站提供的查询功能，根据限定条件迅速查询到备课所需要的内容，既方便、快捷，又全面、系统。而且利用网络查询备课资料可以避免任课教师在以往讲课举例中的“假如”、“如果”等虚假的例子，网络中能为任课教师提供最新的讨论课题、丰富教学案例，使任课教师的授课内容更丰富、更生动，理论性更高，实践性更强，必然会提高任课教师的备课水平和教学质量。
3．扩大案例教学提高教学效果
现代金融教学以案例为主，传统黑板书写式教学效率极差，利用计算机投影教学，任课教师只要把教学案例和较大的图表利用扫描仪扫入计算机，存入计算机硬盘的文件夹或软盘，便可利用计算机在较短的时间内播放教学案例和图表。学生也可做到专心听讲，只需对教师讲解的重点问题或扩展性问题进行纪录，不必去抄案例和图表，既节约时间，又有利于提高教学效果。
4．增加动画内容，提高ppt电子讲稿质量。
多媒体教学的质量在很大程度上取决于ppt讲稿的制作质量，利用动画技术、切换技术等制作高质量的ppt电子讲稿，提高教学用电子讲稿的“美”感，是多媒体教学的一种必然趋势。为促进电子讲稿质量的提高，学校在制定多媒体教学电子讲稿审查、评价、考核、奖励制度的同时，应加大培训的力度，并定期地进行多媒体教学大赛，促进多媒体教学水平的提高。
5．利用校园网双向交流促进教学相长
任课教师可在校园网的个人主页、聊天室或e－mail信箱中开设教学问题讨论专栏，定期或不定期地解答学生提出的问题，对讲课中的难点、重点问题进行详细辅导或给出提示要点、答案等，对布置难度较大的作业给以提示和指导。学生也可对任课教师授课内容的不同观点发表自己的看法，对任课教师的讲课内容、方式等提出要求，对任课教师讲课的不足或不良行为提出意见。通过这种双向的师生交流，可以起到促进教学相长的目的。
6．利用留言板或电子信箱监督考核任课教师的教学效果
利用留言板或电子信箱学生可以对教师的教学状况提出意见，监督教师的教学情况，管理人员也可以通过查阅留言板了解教学中学生的意见，从而避免过去那种由教师和领导代替学生评价任课教师教学效果的现象，实现对任课教师的公正评价。当然，这种自由发表意见的方式，存在一定缺陷，应加强引导与管理才能有比较好的效果。
三、基本结论
以上根据个人的教学实践，谈了六个方面的教学体会，对现代化教学手段在金融学类课程教学中的应用进行了初步探讨。网络技术及其他现代化教学手段的应用，在促进教学相长，大幅度提高教学效果的同时，也增加了任课教师的工作时间和工作难度，对任课教师提出了更高的要求。一方面，要求任课教师要最大限度增加信息量、合理组织和选择授课内容，扩展自身知识面及其技能以增加授课的知识性、趣味性和有效性，不断提高教学效果；另一方面也要求任课教师具有一定的计算机水平、网络技术水平以及制作ppt电子讲稿的技能，以达到更好地发挥各种教学手段的作用。在高等学校的金融学类教学中，利用网络技术辅助教学是一种必然趋势，各任课老师应将网络技术的应用与多媒体教学课件的制作结合起来，充分利用现有的网络资源，最大限度地利用现代化教学手段改进教学，这样才能不断提高金融学类课程的教学质量。
参考文献
1唐卫清.信息网络技术与应用［m］.北京：清华大学出版社，2003
2马时来.计算机网络使用教程［m］.北京：清华大学出版社，2003
网络金融应用篇3
关键词：网络环境；金融工程；市场风险；管控
金融工程是西方社会提出，主要指金融手段和金融工具的开发、设计和实施，以解决金融问题为主要目的。在网络环境下，金融工程有着较多的风险因素，金融工程事项需要面临金融安全风险、金融法律风险和网络信任风险等各种风险。在这种情况下，我国十分重视网络环境下金融工程市场风险的管控，积极探索金融工程市场风险的管控策略。
一、网络环境下金融工程市场风险
1.金融安全风险
网络环境的虚拟性使得网络环境中存在着和大量的虚假信息和不安全信息，导致金融工程市场在发展过程中面临着安全风险问题。在网络环境下，网络支付主要表现为交易关系或债券关系。为网络中的违法行为都是通过网络支付机构进行的，例如，网络支付机构中的网上洗钱、信用卡套现等违法行为都会严重增加网络环境下金融工程市场的安全性。并且，网络安全隐患对导致网络交易管理失控，使金融交易在没有授权和报告的情况下进行。同时，网络支付会受到网络攻击等的影响，导致交易信息被篡改或泄露，增大了网络支付的风险。另外，在网络环境下，金融工程市场还存在着网络支付外部诈骗的现象，不法分子利用网络技术非法获取交易信息，并转移金融交易双方的交易金额，增大网络金融交易的风险。
2.网络信任风险
网络环境下金融工程市场与传统金融工程市场不同，网络环境下，金融市场的网络技术应用较多，能够通过网络平台来完成金融业务，金融交易更加便捷，能够有效降低金融交易成本。但是，网络环境虚拟性也导致了一系列的网络信任问题，增大了网络环境下金融市场的信任风险。具体来讲，网络环境下，金融工程市场只能够通过用户体验来实现金融交易，金融交而用户体验难度较大，增大了金融交易的难度。并且，金融工程市场在网络环境下一线上交易为主，线上交易需要面对网络的安全风险。同时，网络环境下，金融工程市场的产品种类较多，产品形式多样，加之用户很难实际体验产品的功能，金融市场网络信任面临较大风险。
3.法律风险
网络环境下，金融工程市场需要法律规定来对金融市场环境、金融市场秩序、金融市场标准等进行强制性规定，以确保金融工程市场的健康发展。现阶段，我国金融工程市场法律规定跟不上金融政策的变化，金融工程市场相关法律比较滞后。并且，互联网环境下，金融工程市场必须面对互联网风险和网络风险，而法律缺乏对网络环境的有效监管，很多不法人员可以在网络上窃取他人信息或转移金融交易金额而不受法律制裁，网络环境下金融工程市场面临着较大的法律风险。
二、网络环境下金融工程市场风险管控策略
1.法律风险管控机制
针对金融工程市场面临的法律风险，我国应积极完善金融工程市场法律规定，为金融工程市场的发展提供完善的法律保障。为此，我国应积极构建完善的金融工程投资者风险防御体系，积极完善金融工程投资者培育体系和金融工程法律体系，加强对p2p网贷客户的权利维护，运用法律手段严厉制裁网络环境中窃取金融工程交易双方信息及转移金融交易金额的现象。并且，我国应积极完善p2p运行平台风险防御体系，积极推行p2p平台作保形式，加强我国相关部门与网贷机构的而合作，共同抵御网贷风险。同时，我国应积极推行p2p网贷电子签名，确保电子签名的准确性和独特性，保证申请者信息的可靠性。
2.金融风险防范策略
我国应积极重视金融工程市场所面临的金融风险，并加强对金融风险的管控，完善金融风险防御机制。为此，我国应积极建立互联网金融信息管理系统，整合互联网信贷系统，提高网络的安全性。并且，我国应积极制定互联网业务的统一规定，适当共享金融工程市场信息，促进网络环境下金融工程市场的长远发展。同时，我国应积极成立金融工程行业协会，建立金融工程共同担保机构，充分发挥金额工程行业协会的管理作用，完善金融工程担保制度，促进网络环境下金融工程的发展。另外，我国应积极培育创业投资机构，以调整互联网金融制度规定，优化网络环境下的金融发展。
3.安全技术管理
安全技术是加强网络环境下金融工程市场风险管控的有效措施，优化安全技术管理。为此，我国应积极应用网络金融加密技术，对网络环境下金融工程交易过程中的数据信息进行加密，避免不法分子对金融信息的盗取，增强网络金融交易信息传输的安全性。并且，我国应积极应用网络金融认证技术，在网络金融工程市场交易过程中必须要保证金融交易双方的身份，对交易身份进行认证，确保交易身份信息的正确性，有效降低金融市场交易风险。同时，我国金融工程市场交易应积极应用安全电子交易协议，对网络金融工程市场交易进行约束，确保网络金融工程交易的安全性。
4.完善管理机制
完善的管理机制是网络环境下金融工程市场风险管控的前提，因此，我国金融工程市场的发展应积极完善管理机制，加强对金融工程市场风险的管理。为此，我国应积极建立风险管理体系，加强对金融机构、金融工程企业的风险管理，对金融工程工作的具体内容进行详细管理，找出金融工程中的潜在风险，增强金融工程市场风险管理的全面性。并且，我国应积极建立网络金融风险管理体系，强化网络风险组织管理、网络金融组织机构管理，建立网络金融风险管理部门，积极防范网络金融风险，确保网络金融交易的安全性。
参考文献：
[1]王曙光,孔新雅,徐余江.互联网金融的网络信任:形成机制、评估与改进[J].金融监管研究,2014(05)
网络金融应用篇4
（一）网络金融的技术风险
1.安全风险。
网络金融业务通常以因特网、通信网络为载体，以计算机软件为平台实现各种业务活动，但由于网络的开放性、一体性等特征使得网络金融活动经常出现安全问题，主要表现在计算机系统出现漏洞、磁盘列阵被破坏、系统被病毒入侵或网络外部受到数字攻击等。网络金融交易过程中网络银行与客户将所有信息资料都存储在计算机中，若在互联网环境下传递信息时，计算机就很容易受到黑客入侵，这就造成客户信息的泄露和恶意篡改。根据某项调查显示，目前我国黑客攻击活动量已达到每年10倍的增速，且随着信息技术的发展这种黑客攻击活动能量会越来越多。由于目前我国网络系统还不够完善，存在诸多缺陷和漏洞，导致网络黑客通过非法途径进入计算机系统盗取或修改客户信息，甚至利用黑客软件发送虚假邮件，使网络银行和客户的财产安全受到了损害。此外，计算机病毒的传播速度快、传播途径广，可达单机状态的几十倍以上。在整个计算机系统中若有其中一个程序感染了病毒，则会迅速波及整个系统并造成大范围的破坏，甚至导致系统瘫痪。
2.技术选择和支持风险。
网络金融业务的开展离不开有效、合理的网络金融技术，而网络金融技术的选取则通过传统的金融机构进行。在选取过程中，由于传统的金融机构无法适应当代信息技术的发展，可能造成选取方案存在设计缺陷或操作错误等问题，导致网络金融业务因网络过时或技术陈旧而造成技术机会损失，这就形成了网络金融业务的技术选择风险。此外，网络技术具有的专业性使得网络技术问题只能通过外部市场的技术服务来解决，在一定程度上提高了金融行业的工作效率，满足了当代网络金融发展的需要，但也使传统的金融机构陷入了操作风险中，形成了网络金融行业的技术支持风险。
（二）网络金融的业务风险
1.金融制度风险。
在金融行业中，对于金融系统和计算机中存储资料最为熟悉的无疑是银行内部人员，这就为某些有所图谋的人创造了进行金融犯罪的条件。在过去已经破获的网络金融犯罪中，有近80%的犯罪人员都为银行内部人员，因为他们可以利用职权之便进行数据的操作、修改和删除，以达到私吞资金或是其他非法目的。此外，还有人利用银行中网络系统的漏洞和缺陷进行犯罪。
2.信誉风险。
金融机构的信誉风险往往是长期的、消极的，一旦某银行发生信誉风险，就会面临丧失资金来源和客户的风险，因为这种风险不仅会使银行失去公众的信任，还会损害客户与银行建立的友好关系。网络金融较之于传统的金融经营模式，有着更强的虚拟性，因为交易双方是在不见面的情况下进行网络交易活动，双方的真实性以及身份在进行验证时存在一定的困难，在无形之中又增加了信誉风险。信誉风险的出现既是技术问题，也是制度的不完善所造成的，没有任何技术手段可以解决信誉风险，因此信誉风险成为金融机构面临的一大问题。
3.操作风险。
操作风险是指基于系统稳定性和可靠性的重大缺陷而引起的潜在损失的可能性，可能来自于银行客户的疏忽大意，也可能由网络银行内部系统和设计缺陷、系统错误或操作错误而引起。任何一家网络机构或电子银行都会面临因选择的计算机系统出现的问题而导致的操作风险，而快速发展的电子信息技术也会为银行带来因技术过时导致的风险，因为银行职员无法完全掌握该种技术，增加了在电子银行运行时的操作风险。目前我国网络银行对于银行账户的管理变得越来越复杂，一方面是因为客户的地理位置变得分散，也有可能是因为使用不同的通讯工具而导致不同的地理位置，另一方面是因为计算机系统的处理能力得到改善。此外，银行职员的疏于职守也可能导致银行产生巨大的操作风险，从而引起网络银行的重大安全危机。由于顾客对于网络安全知识的欠缺可能会使网络银行面临严重的操作风险，在交易过程中，顾客无论是有意还是无意的操作错误都会带来操作风险，尤其是在银行未向客户普及安全防范措施时，这种风险出现的可能性更大。由于银行还未形成能够核实顾客授权给银行进行交易的方法，只能承受顾客由于缺少网络安全知识而进行的某些操作所带来的损失，例如在没有安全防护措施的地点使用银行卡号、银行账号、进行身份鉴定等，极易被有些不法分子盗取账号进行非法交易，造成客户和银行的双方损失。
4.市场选择风险。
客户信息与银行信息不对称时会导致网络银行产生因选择不利而造成的市场选择风险，例如当客户利用自己的隐蔽行动和信息做出有损银行利益却利于自己的行为时，就会将网络银行置于因无法鉴别客户网络风险水平而选择不利的境地，并且会出现因公众评价而丧失资金来源和客户的风险。在网络金融市场中，客户对于网络商家提供的服务质量持怀疑态度，不敢确信质量和价钱的合理性，因此他们会将网络商家所提供服务的平均质量作为购买的预期价格。然而，有些网络银行提供的高质量服务的价格往往高于该预期价格，此时这些网络银行将会受到排挤，而低于预期价格的网络银行才会受到大众认可。由于网络市场中客户与银行间存在严重的不对称性，客户会大量利用这种信息优势进行不利于网络银行的非道德行为。
5.法律风险。
法律风险是指在网络市场中，客户和网络银行发生纠纷时，双方的权益得不到有效保护。目前网络银行涉及到的法律有隐私保护法、财务披露制度、知识产权保护法等，而这些法律更多地适用于传统的金融经营模式，在网络金融还未完全渗透到大众生活的今天，国家还未能制定出有关网上交易权利和义务的法律法规，缺乏相应的试行条例和管理制度。缺乏相关制度的后果表现如下：要么法官放弃受理这类案件，要么使用传统的金融制度进行案例分析。由于网络纠纷存在更多的不确定因素和复杂因素，很难用传统的规则来解决此类问题；而拒绝受理该类案件同样对问题的解决毫无帮助，因此法律法规的欠缺成为网络金融发展和创新的一大绊脚石。其次，在网络交易过程中必然要涉及到客户的隐私保护问题，一旦出现客户隐私泄露等涉及隐私权的问题时，客户可能追究网络银行的责任。再次，若网络银行在主页上与客户形成相关链接可能会使银行陷入各种官司纠纷中，黑客也可能通过此类连接入侵客户网站，此时客户也有可能对银行提出诉讼。
二、网络金融风险产生的影响
网络金融风险与传统的金融风险从本质上看来并无多大区别，然而对于网络银行和传统商业银行，网络金融风险和传统商业风险的产生因素和带来的后果都是大不相同的。对于传统的商业银行，金融风险的产生只是一时的、局部的，而网络金融风险却是持续性的、系统性的，网络金融安全风险甚至会造成整个网络金融系统的崩溃。所以，网络金融风险将是放大化的传统金融风险。首先，传统金融市场中银行办理业务都是通过实质性的货币，而在网络金融市场中都是以数字化信息代表真实货币进行业务活动，活动的形式已不仅仅局限于货币的流动，而且数字化信息所代表的货币量远远超过了真实的货币流动。其次，网络金融活动不仅能够为金融活动提供可靠的技术支持，还具有特殊的远程控制功能，扩大了清算风险的速度和范围，使得风险快速聚集从而加大了预防风险的困难。相比于网络金融，传统的金融商业活动能够及时处理偶然出现的失误，纠正余地比较大，补救成本也相对较小。在虚拟的网络金融中，由于交易双方和交易过程都具有隐蔽性，加剧了金融风险的多样化。最后，网络金融风险的出现和集中将加剧网络金融危机的爆发。一些大规模金融集团通过国际交易平台进行一些规模大、范围大的投机活动和国际投资活动，并从中获取利益，这种做法加大了网络金融危机的破坏性和突发性。在传统金融活动中，某些风险可通过强制手段进行隔离，而在网络金融中，由于互联网特有的开放性无法彻底地隔离此类风险，而且隔离的可行性大大降低。此外，世界上的国与国之间都有密切联系，其网络相关性也日渐增强，网络金融危机一旦形成，则会迅速扩展到世界各国甚至造成整个网络系统的崩溃。
三、网络金融风险的防范措施
（一）完善网络金融系统的基础建设
与世界上其他世界相比，我国的电子化信息技术发展较慢，在计算机系统方面存在很多缺陷，有相当一部分软硬件系统都是从国外引进，导致我国网络金融系统基础建设不够完善，影响网络金融防范措施的正常进行。因此，我国应格外注重电子信息技术的发展与创新，大量开建电子信息产业，研发出具有我国特点的具有自主知识产权的电子信息技术，不断完善我国网络金融系统的基础建设。此外，计算机系统的安全性是整个系统的核心，只有保证系统的安全性和防御能力才能从根本上减小网络安全风险，在此基础上需加强网络金融核心技术和关键技术水平，避免产生技术选择和支持风险。
（二）加强网络金融系统的安全措施
在金融业务活动中，安全问题一直是不可避免的。网络金融系统以传统的金融机构为主体进行各种业务活动，因此要想保证网络金融的安全性，就需对金融机构进行最有效的防范措施。首先，应对传统金融机构内部进行控制管理，建立全面、有效的计算机防护方法并加强科技力量，例如，可以应用防火墙或乱码技术加密所有信息资料，确保金融资料不会被泄露；还可以建立可信赖的交易系统保证该系统不会被入侵。其次，应形成有一定效应的风险防范制度，并建立相应的防范小组进行监督，确保网络金融的安全性。
（三）建立网络金融系统的社会信用制度
在我国各项银行业务中，逾期应收账款总额达到了5%，而在发达国家的贸易总额中，逾期应收账款仅为0.25%～0.5%左右，该项数据调查证明我国信用体系的建设相对落后，而且没有相关的制度规章，基本上为空白页，这就导致造成我国网络金融出现了严重的信用风险。为了我国网络金融行业能顺利发展，首先应建立完整的信用制度，不断健全信用体系，确保能为我国网络金融的风险提供信誉保障。其次，我国应将传统的纸质结算方式转变为建立网络信用数据库的方法，将个人信息尽可能全面的存储于数据库中，以便进行个人信用咨询、个人信用报告查询、信用资信验证等网络服务，为网络银行鉴别网络安全提供重要依据。
（四）积极引入现代金融体系建设
近年来我国现代金融行业的发展取得了重大成就，其中最重要的因素就是现代金融体系的建设。因此要想维持网络金融的长期发展和有效地防范网络金融风险，就应将现代金融体系与网络金融风险防范进行完美结合，建立网络金融发展的唯一体系和总体规划，将其防范措施作为长期目标。由于目前我国还未形成完整的信息技术规划而导致网络金融系统存在诸多漏洞，只有建立统一的技术规范才能加强对网络金融的进一步监督和管理，使其内部控制达到协调一致，这不仅减少了网络支付结算风险，还可对其他网络金融风险进行监测和预防。
（五）加强网络金融系统的法制体系建设
目前我国已相继出台一些如《中国人民共和国计算机信息系统安全保护条例》、《计算机信息网络国际联网安全保护管理方法》等关于计算机安全方面的相关法律，在刑法中也明确规定了对于计算机犯罪的一些罪名，为我国网络金融的发展提供了法律保障，却仍然改变不了网络金融风险防范体系比较落后的局面。我国应充分借鉴国外先进防范体系，结合我国金融风险的实际问题，尽快制定《电子商务法》确保网络交易的合法性和安全性，其中要明确划分网络银行与客户的权利和业务，保证数字签名和电子凭证的有效性。其次，监管部门应加大对网络金融的监管力度，对于网络金融犯罪行为应按照相关法律进行严惩。
（六）调整网络金融系统的监管策略
首先，我国金融行业要不断完善网络金融风险的监管体制和监管法规，对风险管理中的各项工作进行进一步的完善和改进，同时要加强国际间的金融风险监管组织的合作，根据国外先进技术和经验加强对监督人员的训练。其次，要对网络金融的内容监察体系进行调整，建立合理、有效的信息披露制度，不断推动网络金融行业的现代化建设。信息披露制度要以公开、公平、公正为原则，对的内容及各类信息进行整合和分类，对财务报表中的网络信息公开公示，对各种网络业务的更新情况以及相关信息进行公示，以此来不断完善网络金融风险的监管方式。
（七）加强网络金融系统的国际合作
网络金融风险传播速度快、范围广，该风险的防范工作不仅仅是某个国家的任务，而是世界各国共同的任务。相对于世界上其他发达国家我国目前的技术水平比较落后，信息技术型人才匮乏，因此应持开放态度与拥有较强风险防范能力的机构和国家合作，以对方成熟有效的技术为基础，结合我国实际情况对网络金融中出现的系统难题进行分析解决。例如，全球已建成由多个国家合作成立的金融机构认证中心，可为全球133个国家进行网络机构认证服务。通过这些开放的国际认证中心，我国就能快速实现跨境网络银行业务。同时，还可借鉴其他国家和机构进行网络安全防范的先进技术和经验，使我国的网络金融防范工作达到事半功倍的效果。
四、结语
网络金融应用篇5
关键词:金融服务创新;网络金融
abstract:e-financecombinestheinternettechnologyandfinance.thisarticlefirstexplainstheconceptofe-financeanddiscussesthee-finance’scharacterswhicharedifferentfromtraditionalfinance.onthisbasis,thisarticlediscusseshowtoimprovecommercialbanks’competivenessine-financesituationfromtheaspectsoftechnology,marketing,managementandhumanresources,etc.
keywords:financialserviceinnovation,e-finance
中图分类号:f830.33文献标识码:b文章编号:1674-2265(2010)10-0064-04
一、引言
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。
网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。
二、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:
(一)信息化与虚拟化
从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。
(二)一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。
三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径
(一)技术层面
在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。
1.网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。
商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新,提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的关键,金融机构应该整合营销渠道,共享客户资源,通过“服务模式创新”提高竞争实力。
2.电子支付。随着网络信息技术的快速发展,商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效率,如加大银行服务网点的规模,丰富网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际2010年8月10日的数据显示,2010年上半年
管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题,转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从满足于账务处理的核算需要,转向致力于收集处理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。可以说,信息技术的应用已从操作层进入管理层,成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平,向管理决策层深入推进,发挥信息技术辅助决策的重要作用,把握业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。
4.信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行为都是以网络为载体的,网络的开放性导致了交易行为的各种风险,主要表现为:在网上交易时,由于交易双方并不进行现场交易,无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法盗取、篡改的风险;此外,由于所有交易信息都以电子方式存在,无法进行传统的盖章和签字,所以一旦发生争议或纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为具有法律效力的证据。
必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性。2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效力。技术上,通过以pki技术为基础的数字证书技术,方便、有效地解决网络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力,对不断发生的风险事件加以防范。
(二)营销层面
传统金融市场中的营销手段已不再适用于网络金融。在网络金融环境下采用的营销称之为“金融网络营销”,它有双重含义:一方面,是将传统的金融业务利用网络技术来进行营销,即将传统的金融业务利用网络技术进行市场调查、促销和宣传。另一个方面,是指专门为网络金融业务而开展的营销活动,指金融机构针对网络金融客户的情况,进行市场细分和定位,确定目标,开发产品,进行网络促销和沟通,实现网络金融服务的目标。对于我国金融机构来说,借助网络技术,确定营销观念,制定营销策略,树立良好的品牌形象有着重大的意义。
1.营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,重视网络营销,这是商业银行开展金融网络营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象,着重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象,充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特点和优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依托,通过网络大力提升经营层次,加快金融产品和服务的创新,满足客户全方位的金融需求。
2.网络品牌。由于网上银行存在于虚拟的电子空间,不同于传统的物理意义上的商业银行,网站的形象就代表着商业银行的品牌形象,如何给客户留下深刻印象,是商业银行网络金融营销所面临的重要问题。因此,建立具有独特风格、简洁形象、令客户印象深刻的网络品牌,是商业银行营销成功的重要标志。首先,要注意域名的保护,保证它的统一性和独占性,维护商业银行网络品牌形象,确保自己的合法权益不受侵犯,对于国内的商业银行而言,采用中文域名是银行网络品牌保护的必备措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、农行、工行等国内各商业银行注册并启用了中文域名,用户只要在浏览器的地址栏中输入诸如“农业银行.cn”等字样,便可以直达各银行网站。其次,要整合网络品牌形象,实现网上金融产品和服务的品牌化,将分散的网络金融产品和服务品牌形象,实现总体设计、整合传播,在客户心中塑造强有力的品牌形象。
网络金融应用篇6
关键词:金融服务创新;网络金融
abstract:e-financecombinestheinternettechnologyandfinance.thisarticlefirstexplainstheconceptofe-financeanddiscussesthee-finance’scharacterswhicharedifferentfromtraditionalfinance.onthisbasis,thisarticlediscusseshowtoimprovecommercialbanks’competivenessine-financesituationfromtheaspectsoftechnology,marketing,managementandhumanresources,etc.
keywords:financialserviceinnovation,e-finance
中图分类号:f830.33文献标识码:b文章编号:1674-2265(2010)10-0064-04
一、引言
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。
网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。
二、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:
(一)信息化与虚拟化
从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。
(二)一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。
三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径
(一)技术层面
在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。
1.网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。
商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新,提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的关键,金融机构应该整合营销渠道,共享客户资源,通过“服务模式创新”提高竞争实力。
2.电子支付。随着网络信息技术的快速发展,商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效率,如加大银行服务网点的规模,丰富网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际2010年8月10日的数据显示,2010年上半年
管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题,转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从满足于账务处理的核算需要,转向致力于收集处理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。可以说,信息技术的应用已从操作层进入管理层,成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平,向管理决策层深入推进,发挥信息技术辅助决策的重要作用,把握业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。
4.信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行为都是以网络为载体的,网络的开放性导致了交易行为的各种风险,主要表现为:在网上交易时,由于交易双方并不进行现场交易,无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法盗取、篡改的风险;此外,由于所有交易信息都以电子方式存在,无法进行传统的盖章和签字,所以一旦发生争议或纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为具有法律效力的证据。
必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性。2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效力。技术上,通过以pki技术为基础的数字证书技术,方便、有效地解决网络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力,对不断发生的风险事件加以防范。
(二)营销层面
传统金融市场中的营销手段已不再适用于网络金融。在网络金融环境下采用的营销称之为“金融网络营销”,它有双重含义:一方面,是将传统的金融业务利用网络技术来进行营销,即将传统的金融业务利用网络技术进行市场调查、促销和宣传。另一个方面,是指专门为网络金融业务而开展的营销活动,指金融机构针对网络金融客户的情况,进行市场细分和定位,确定目标,开发产品,进行网络促销和沟通,实现网络金融服务的目标。对于我国金融机构来说,借助网络技术,确定营销观念,制定营销策略,树立良好的品牌形象有着重大的意义。
1.营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,重视网络营销,这是商业银行开展金融网络营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象,着重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象,充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特点和优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依托,通过网络大力提升经营层次,加快金融产品和服务的创新,满足客户全方位的金融需求。
2.网络品牌。由于网上银行存在于虚拟的电子空间,不同于传统的物理意义上的商业银行,网站的形象就代表着商业银行的品牌形象,如何给客户留下深刻印象,是商业银行网络金融营销所面临的重要问题。因此,建立具有独特风格、简洁形象、令客户印象深刻的网络品牌,是商业银行营销成功的重要标志。首先,要注意域名的保护,保证它的统一性和独占性,维护商业银行网络品牌形象,确保自己的合法权益不受侵犯,对于国内的商业银行而言,采用中文域名是银行网络品牌保护的必备措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、农行、工行等国内各商业银行注册并启用了中文域名,用户只要在浏览器的地址栏中输入诸如“农业银行.cn”等字样,便可以直达各银行网站。其次,要整合网络品牌形象,实现网上金融产品和服务的品牌化,将分散的网络金融产品和服务品牌形象,实现总体设计、整合传播,在客户心中塑造强有力的品牌形象。
网络金融应用篇7
关键词：网络金融；金融风险；法律规制
一、网络金融产生的必然性
网络金融，即电子金融，是计算机网络技术与传统金融融合的产物，网络金融概括为以电子技术和计算机网络为主要载体和运行媒介的金融活动。网络金融，是适应电子商务与网络经济的发展需要而产生的新兴金融运作模式。[1]
网络金融是网络经济发展的必然，在网络环境下，企业与企业之间、企业与消费者之间的许多商业交易通过网络在"虚拟世界"里进行，金融机构作为连接生产企业、商业企业和消费者的纽带，要适应这一新的交易方式，就必须从制度上、观念上和组织结构等方面进行改革；网络金融是电子商务发展的需要，网络金融是电子商务的核心，是电子商务发展的重要保障，真正意义上的电子商务需要网上支付方式来完成资金流，能否有效实现电子支付就成为电子商务发展的关键；网络金融是金融创新的结果；网络金融是将计算机和网络通信等高新技术运用于现代金融领域的金融创新，它使得金融机构能够及时把握市场需求信息不断提供适应性强的金融创新产品，在满足社会发展需要的同时为自己带来新的经济增长点，以获取在电子化社会中生存和进一步发展的机会。
二、对网络金融进行法律规制的必要性
网络金融经营的是建立在信用基础上的一些虚拟产品。网络金融的一切交易、服务办公活动均为网络化无纸化，所有的文件均为电子化文件，由此也给网络金融带来了很多风险。虽然网络金融的出现给人们带来很多便捷，例如网络银行，但是并非完美无缺，其本身的虚拟性使金融监督管理机构对金融业务的规制看不见、摸不着，同时网络金融的高风险性使金融监督管理机构对其充满担忧。
同时网络金融在业务操作过程存在着一些安全隐患：
第一，交易双方信用问题；这是指交易者在合约到期日还不完全履行其义务的问题。网络金融交易者之间是互不见面的，利用网络的虚拟易，交易者的身份、交易真实性验证只是通过网络联系方面具有一定的难度，从而提高了信用风险。[2]
第二，支付和结算问题；网络金融交易中的支付和结算，由网络金融的开放特性，决定了该种支付和结算系统是全球化的，其业务环境是跨国跨地区的，这种国际化的结算势必要比以往的传统金融风险更大，因为进行跨区域的交易，交易数量往往会因为所覆盖范围广而变得巨大，在支付和交易时，如果其中某个地区出现金融网络问题的话，那么，受影响的可能是一个地区，也可能是一个国家，甚至在全球范围内都可能造成影响，所带来的经济损失也就无法估量。[3]
第三，各行信息隔绝问题；缺乏统一规划，就导致各银行的网络系统各自为政，各行间不能相互沟通，相互协作，取长补短，有些商业银行已经将其银行网络系统拓扑结构、建设实施方案、银行发展规划等作为绝密被保存，这对于行业之间的数据资源共享是一个很大障碍，这样不仅浪费资金资源，造成不必要的损失，拖慢了整个金融行业的发展步伐，还对整个国家和国民经济造成不好的影响。
第四，管理不当问题；能否进行安全的金融行业网络管理是网络金融安全保障体系中一个重要的环节，如果金融行业网络安全管理不善也同样会给整个行业带来安全风险，例如分支机构员工与业务人需要通过互联网远程访问内部应用，那么远程访问将会带来安全风险，内部部分终端处理着重要数据，如这些终端数据丢失就会对整个行业的业务造成巨大的损失。
三、网络金融法律规制现状及不足
伴随计算机信息技术快速发展，云计算技术应运而生。作为新生产物，云计算技术给整个金融业带来革新契机，电子商务突飞猛进，改变了现有金融市场的结构，催生网络金融的迅猛发展。
现有金融法律体系主要针对传统金融业务。网络金融在许多国家起步较晚，相关法规对交易各方的权利和义务的规定多不明确，缺乏与网络金融配套的法律、法规。例如，电子支采用的规则都是协议，一般通过仲裁解决问题，一旦交易双方发生争执，监管部门难以公正、高效处理。随着互联网技术的不断升级，网络金融业务创新层出不穷，金融监管法律体系明显滞后，传统的金融监管法规已不能满足日益丰富的网络金融活动。法律体系不健全会不断累积新的风险，尽快完善网络金融法律体系成为亟待解决问题。此外，当金融机构借助互联网开展跨国交易时，对当地法规缺乏了解也会引发法律纠纷。因此，我国对网络金融的法律规制存在以下问题：
（一）监管主体不统一
我国金融监管部门从由中国人民银行的一元监管到现在的多元监管，这是市场经济作用下的改革，但是网络金融作为一种新型产业，如果还是采取对传统金融的监管一样，可能会达不到一个良好的效果。目前我国对于金融机构的监管部门一般是所谓的"一行三会"，即中国人民银行一行和银监会，保监会，证监会三会。其实在传统金融中监管部门之间职责划分不清，这种复杂而混乱的监管体系造成了"群龙治水"的尴尬局面："人人可管却无人肯管"，"人人在管却人人管不好"，遇到利益大家都管，遇到问题大家都不管，严重削弱了对金融机构的监管力度。网络金融存在形态虚拟化、运行方式网络化、业务边界模糊化，一旦各监管机构配合协调不力，监管范围模糊，就会导致重复监管、交叉监管或监管真空，大大降低监管有效性。
（二）监管措施不完善
第一，金融监管措施存在滞后性。金融监管措施的创新滞后于网络金融业务，造成新业务的合法性难以界定。其次，网络金融的不断创新催生了网络犯罪的创新，新的网络风险形式不断涌现，例如电子扒手、网络金融诈骗、电脑黑客、信息污染等。再次，网络金融业务凭借信息流展开，信息技术的快速发展使得金融机构的经营模式不断更新，金融机构有可能通过先进技术规避金融监管。因此传统的监管措施滞后于现有的金融发展，监管措施的不完善，导致网络金融监管不到位，使其存在很大的问题。
第二，信息披露机制不完善。及时、充分而准确的信息披露，是增强外部约束和保证公司稳健经营的重要途径。但由于网络金融是依托于金融机构的，在信息披露方面自身存在较多问题，同时也会存在着一定的侥幸心理，大多数金融机构的管理者对于网络金融的一些信息自愿披露的积极性不高，由于网络金融是个新兴产业，对于其披露相关信息，我国相关法律规定的也不是很完善。网络金融透明度的严重缺乏一方面加大了社会监管成本，增加了监管难度，另一方面消费者对于网络金融方面存在一定的担忧，由于其披露机制的不完善可能对网络金融的信任度难以提高。这可能会导致网络金融在实际运行中陷入一个恶性循环。
（三）监管边界、力度难以把握
网络金融的监管力度是目前各监管当局面临的一大难题，过大或过小都会影响其有序发展。监管力度过小不能有效控制风险，监管力度过大则会在一定程度上抑制金融创新与技术进步，降低企业的国际竞争力。而且由于网络金融转移成本较低，许多客户与资金会向监管力度宽松的国家或地区迁移，若一国或地区倾向于保护本国的金融产业，则会损失社会资源，降低整体社会福利水平。因此，监管机构在致力于维护网络金融安全运行的同时，也要为网络金融创新提供宽松的空间，积极引导金融产业良性竞争，合理配置有限资源。[1]
（四）法律责任不明确
法律责任分为民事责任、刑事责任和行政责任等，对于网络金融本身还是依托于金融机构的，因此它的监管部门通常都是政府的有关部门，也就是所谓的"一行三会：对于网络金融的法律责任大多采取的是行政责任，而目前监管机构拥有对金融机构的行政处分权，主要是《商业银行法》、《保险法》和《证券法》等相关法律规定的法律责任，但其中主要涉及的还是监管部门对金融机构的行政处罚；还有《行政强制法》对金融机构也规定了相关的法律责任，我国是一个行政色彩比较浓厚的国家，因此对于行政责任的规定比较完善。但是对于网络金融这一新兴事物，其主要涉及的网络金融诈骗，这就需要我们的《刑法》来调控，但是对刑事责任的规定却是少之甚少；对于网络金融的涉及的相关民事责任也规定的不太完善，在实际中，缺乏一定的操作性。目前对网络金融的法律监管不力，与网络金融的法律责任制度的不完善不无关系。
四、完善网络金融的法律规制对策
建立政府、社会、行业、公司等多方位的监管体系，是规范金融市场秩序的迫切需要，也是金融行业长远健康发展的重要保障。因此，完善金融法制体系，是为网络金融的发展提供良好的制度环境。中国人民银行一方面要根据技术发展修改现行的法律规范与规则；另一方面要制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的系列法律法规。从法律上明确网上电子商务和电子资金流动安全标准和程序，强化对网上银行和网上电子支付结算中心的资格认证，为网络金融的发展和网络化金融创新提供法律保障。[3]因此主要可以围绕以下几个方面进行法律监管：
（一）加强行业监管，统一监管主体
传统的分业监管模式已经受到挑战，因此我们需要由"分业监管"向"统一监管"转变。因此我们可以成立"国家（网络）金融风险管理委员会"，由国务院分管领导任主任，人民银行、银监会、保监会、证监会、国家工业与信息产业部、公安部等部门为成员单位，负责推动网络金融风险管理立法，制定网络金融风险管理工作规划，协调网络金融风险管理的重大工作事宜。在银监会内设立"网络金融风险监管司"，作为"委员会"日常办事机构。在"委员会"各成员单位建立"网络金融风险监管小组"，服从"委员会"和"监管司"的工作安排，组成能够统一指挥、调度灵活的网络金融监管队伍。[4]"委员会"各成员单位和其他相关监管部门之间实现信息资源共享，相互开放各自的信息资料库，并定期通报各自的监管情况，促进联动监管，提高网络金融风险监管的准确性和时效性。
（二）完善监管措施
需要从以下两个方面进行。第一，不断提升网络金融监管的现代化水平。在监管实践中，应提高全面掌握网络金融机构业务经营情况的能力和对网络金融风险的预测水平，加强网络金融监管规范化建设，提高网络金融监管的现代化、科学化水平；[5]第二，建立更为严格的信息披露制度。良好的信息披露制度可以增强居民的风险意识，加强社会公众对网络金融机构的监督，创造更多的编外监管者。信息披露制度要求网络金融机构按照法律要求，遵循公开、公平、公正的原则，定期向监管部门报告其经营状况与财务状况，增强金融业的透明度。网络金融的信息披露规则要比传统金融业更为严格，要明确规定信息披露的内容、格式。鉴于网络金融的虚拟化运作，不断创新信息披露方法对于维持有效的信息监管更为重要。
（三）加强监管部门合作与协调
面对网络金融市场高度国际化，大部分金融交易依赖于电子网络，网络银行资金日趋庞大和资金流动速度加快，但由于网络技术发展存在先天性缺陷--技术漏洞，使得网络安全成为制约网络金融发展的最大障碍。我国金融监管部门应积极同有关国际组织或与有关国家的金融监管当局建立网络金融监管合作制度，各监管部门要开放各自的信息资源库，及时沟通与协调，促进联动监管，有效防止重复性监管与监管真空。这样使得各监管部门在监管时可以准确的把握监管边界和力度。
（四）明确法律责任
前文论及，我国现在的相关法律对网络金融的法律责任规定不明确，不完善，因此我们需要明确法律责任--尤其是刑事责任和民事责任。
1、完善网络金融犯罪的《刑法》立法与明确刑事责任
在现行《刑法》规定基础上，借鉴国外的经验，可以对我国网络金融犯罪立法做以下修改和完善。其一，将计算机网络犯罪规定为一种单独的分类，并完善网络金融犯罪的罪名。其二，应借鉴《网络犯罪公约》的规定，完善网络金融犯罪的罪名体系。其三，完善网络金融犯罪构成。增加法人作为犯罪主体，规定过失的网络犯罪。其四，增加刑罚种类。建议在网络犯罪的刑罚中增加财产刑和资格刑。[6]同时在《刑法》中增加对网络金融犯罪的刑事责任，使得这些规定在实际操作中，真正的起到威慑作用。
2、完善网络金融的民事责任
网络金融犯罪的预防应充分发挥民法的作用，通过民事赔偿责任的分配，督促银行和客户加强安全意识，同时作为经济犯罪，对诈骗者民事赔偿责任的追究非常重要。因此，第一，客户与网上银行签订网上银行服务协议后，双方依据合同承担权利和义务，如果黑客利用病毒盗取客户账号和密码或者直接侵入网上银行系统实施诈骗，黑客无论对银行还是银行客户都构成侵权关系，依法应承担民事赔偿责任。再者网络金融的出现，例如其中的典型代表--网上银行，它开设了网上交易服务，就有建立安全体系和对付网上侵害及消除灾难的应变措施的义务。因此当网络金融的客户在权益收到侵害的时候，只要银行未尽维护系统安全的义务，即使网上银行本身没有过错，也应当承担赔偿责任。
参考文献：
[1]侯婷艳，刘珊珊，陈华.网络金融监管存在的问题及其完善对策[J].金融会计，2013，（7）.
[2]严伟荣.初探中国网络金融风险监管模式的构建[J].经济研究导刊，2013，（6）.
[3]纪玉山，王倩.我国网络金融发展中存在的问题及对策研究[J].经济纵横，2002，（6）.
[4]冯静生.网络金融风险：我国的监管状况及完善对策[J].金融教学与研究，2009，（1）.
[5]吴晓光.网络金融的创新与监管[J].金融纵横，2011，（3）.
[6]杨彩霞.网络犯罪之刑事立法与司法新探--以价值平衡为中心[J].河北法学，2008，（1）.
[7]齐爱民，刘颖.网络法研究[m].法律出版社，2003.
[8]齐爱民，刘娟，张素华，徐亮，陈文成，万暄.网络金融法原理与国际规则[m].武汉大学出版社，2004.
网络金融应用篇8
关键词:金融服务创新;网络金融
一、引言
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。
网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。
二、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:
(一)信息化与虚拟化
从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。
(二)一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。
三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径
(一)技术层面
在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。
1.网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。
商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新,提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的关键,金融机构应该整合营销渠道,共享客户资源,通过“服务模式创新”提高竞争实力。
2.电子支付。随着网络信息技术的快速发展,商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效率,如加大银行服务网点的规模,丰富网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际2010年8月10日的数据显示,2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%。第三方支付平台本身依附于
大型的门户网站,且以与其合作银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展。2010年6月21日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定,意在规范行业,为支付机构正名。
商业银行要对此有正确的认识,不能利用恶意竞争等手段对非金融机构进行排挤,应该与非金融机构建立合作共赢的关系,利用自身丰富的网络资源实现优势互补,积极开发出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
3.信息管理技术。网络金融的发展使得各类信息以网络为媒介集中起来,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,对各类数据进行分析,并根据分析结果做出正确的决策,实现管理信息化,是商业银行在网络金融环境下应该重视的问题。信息技术应用从业务操作层向经营管理层、决策层的推进,不仅是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧迫要求,也是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。
管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题,转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从满足于账务处理的核算需要,转向致力于收集处理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。可以说,信息技术的应用已从操作层进入管理层,成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平,向管理决策层深入推进,发挥信息技术辅助决策的重要作用,把握业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。
4.信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行为都是以网络为载体的,网络的开放性导致了交易行为的各种风险,主要表现为:在网上交易时,由于交易双方并不进行现场交易,无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法盗取、篡改的风险;此外,由于所有交易信息都以电子方式存在,无法进行传统的盖章和签字,所以一旦发生争议或纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为具有法律效力的证据。
必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性。2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效力。技术上,通过以pki技术为基础的数字证书技术,方便、有效地解决网络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力,对不断发生的风险事件加以防范。
(二)营销层面
传统金融市场中的营销手段已不再适用于网络金融。在网络金融环境下采用的营销称之为“金融网络营销”,它有双重含义:一方面,是将传统的金融业务利用网络技术来进行营销,即将传统的金融业务利用网络技术进行市场调查、促销和宣传。另一个方面,是指专门为网络金融业务而开展的营销活动,指金融机构针对网络金融客户的情况,进行市场细分和定位,确定目标,开发产品,进行网络促销和沟通,实现网络金融服务的目标。对于我国金融机构来说,借助网络技术,确定营销观念,制定营销策略,树立良好的品牌形象有着重大的意义。
1.营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,重视网络营销,这是商业银行开展金融网络营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象,着重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象,充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特点和优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依托,通过网络大力提升经营层次,加快金融产品和服务的创新,满足客户全方位的金融需求。
2.网络品牌。由于网上银行存在于虚拟的电子空间,不同于传统的物理意义上的商业银行,网站的形象就代表着商业银行的品牌形象,如何给客户留下深刻印象,是商业银行网络金融营销所面临的重要问题。因此,建立具有独特风格、简洁形象、令客户印象深刻的网络品牌,是商业银行营销成功的重要标志。首先,要注意域名的保护,保证它的统一性和独占性,维护商业银行网络品牌形象,确保自己的合法权益不受侵犯,对于国内的商业银行而言,采用中文域名是银行网络品牌保护的必备措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、农行、工行等国内各商业银行注册并启用了中文域名,用户只要在浏览器的地址栏中输入诸如“农业银行.cn”等字样,便可以直达各银行网站。其次,要整合网络品牌形象,实现网上金融产品和服务的品牌化,将分散的网络金融产品和服务品牌形象,实现总体设计、整合传播,在客户心中塑造强有力的
品牌形象。
3.市场细分。商业银行应该细分市场,选择自己的目标市场,根据目标市场的需求推出相应的产品。在网络金融环境下,应该利用网络资源,搜集客户的需求信息,根据客户的需求来提供个性化、订制化的网络金融产品。在以客户为中心的时代,客户的需要就是企业的努力方向。传统营销方式因为各种局限,无法实现企业与客户的全方位信息交流,不能准确对客户需求进行统计、行为分析。而网络营销的开放性和能够实时沟通的特性,克服了传统营销的局限性,银行可以利用客户信息数据,比较快速全面地了解客户需求,对客户群进行细分,并根据不同的需求,研发设计网络金融产品,提供个性化、订制化的产品与服务。
对于高端客户,应根据其需求深度,开发差异化网络金融产品,提供能够彰显其身份、高附加值的产品服务选择。对于中低端客户,根据《中国网上银行用户使用情况研究报告》显示,查询、汇款、转账是最常使用的个人网上银行服务,商业银行可以针对中低端客户群来开发此类产品。
4.联合合作。联合合作有两个层面的意思:一是在营销方式上,要把网络营销方式和其他营销方式结合起来;二是在营销主体上,商业银行应该加强与其他金融机构或者非金融机构的合作。
商业银行要把网络营销方式和其他营销方式结合起来,取长补短,发挥各自优势,弥补各自不足。有些客户对于网络的熟悉程度不够,有的产品单纯利用网络无法完全说明其作用和特点,可以用柜台营销或者热线电话等其他营销形式;采取价格营销吸引客户也是商业银行网络营销中比较行之有效的做法,目前,我国银行普遍对网上银行转账、汇款手续费实行打折,部分银行也在网上银行投资理财业务方面给予费率打折优惠;另外还有服务营销的方式,网络营销由于节约了人力成本,最明显的优势是它的低成本和高效率,商业银行金融产品的同质性较强,因此网络金融营销的关键往往体现在服务过程中,优质的服务能吸引更多的客户。
网络金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展。商业银行应该秉承以人为本的原则,和其他机构进行联合,利用网络的开放性和时空的无限制性,建立综合金融服务平台,打造网络“金融超市”,为客户提供一站式的安全方便高效的在线服务。比如,商业银行可以与证券公司合作,推出相关的银证通产品;商业银行可以与保险公司合作,将代收代付产品收入等传统产品通过网上银行来完成,同时在网上银行推销保险产品;商业银行和第三方支付机构合作,不断推出新的支付工具,为客户提供更加便捷的支付途径等。
(三)管理层面
网络在带来诸多好处的同时也使得监管难度加大以及出现虚拟犯罪等问题。我国银行业也积极顺应这一趋势,发挥优势,努力地学习新技术、新方法及新的管理模式以提高竞争力。
1.it服务管理(itsm)。网络金融依托于网络设施与应用系统的支持,需要花费大量it投入。商业银行在数据中心建成之后,应该凭借更加精细化的管理方法,提供更加优质的服务赢得客户。对商业银行而言,建立it服务流程管理制度为宗旨的it服务管理(itsm)是最行之有效的办法,通过itsm的解决方案可以彻底改变信息系统管理问题,通过itsm提供一整套创造服务、管理服务的方案,切实优化it管理的质量和效率。
2.经济风险管理。网络金融的经济风险与传统金融并无本质区别,但由于网络金融是基于网络信息技术,这使得网络金融拓宽了传统金融风险的内涵和表现形式:技术支持系统的安全隐患成为网络金融的基础性风险;网络金融具有比较特殊的技术选择风险形式;由于网络信息传递的快捷和不受时空限制,网络金融会使传统金融风险在发生程度和作用范围上产生放大效应。
要规避信息技术带来的风险,商业银行在进行战略规划时,应该充分考虑未来网络金融发展的规模,网络金融业务量增长的趋势,在对相关统计资料分析判断的基础上,对银行未来几年的业务量进行评估,以此确定网络中传输的最大数据量,选择高可用性、低风险、高效率的信息技术,使用相应规格的网络产品。另外,在选择客户端操作软件时,既要考虑信息传输效率,又要充分考虑各类用户的使用习惯,避免由于不符合客户操作习惯所带来的客户流失。
要规避网络金融产品本身的风险,商业银行的金融产品创新必须坚持成本可算、风险可控、信息可充分披露。只有全面、深入识别并定量化地评估产品创新风险,分析预防风险的潜在收益,制定和落实风险控制措施,才能实现对产品创新的有效管理。首先,在金融产品的定位上,把握收益、风险和流动性等产品特征在客户价值主张中所占的比重,达成产品精准定位。其次,针对金融产品研发的各个阶段,应建立产品设计子模块间的共同管理模式,相关部门和多个子模块负责人共同参与审核,确保并行工程的运转效率,将复杂产品创新中多角度的风险识别、评估和控制的任务进行必
要的分解,分阶段审核,并根据统一的各阶段审核评价标准,明确产品创新各阶段风险管控和财务成本效益分析要求,从而避免风险遗传。第三,从内外部监管、市场、技术、财务、运营等多视角加强产品创新风险的识别、评估和预控管理,对于风险评价指标超过一定量值的,提供降低风险预控措施技术模板,以利于提前释放风险。
3.知识产权保护。随着外资金融机构加入我国网络金融的竞争,我国商业银行面临的挑战不仅仅只有技术问题,而且还包括意识问题,其中最主要的,就是对知识产权的保护。商业银行的专利越多,就等于控制在手中的核心技术越多,很自然会取得网络金融领域的领先地位。更重要的是,可以集中我国银行业技术优势,在与外资银行的竞争中取得先机。我国商业银行应该加强对网络金融创新知识产权的保护意识,让研发出的新技术、新产品及时得到法律的保护。
(四)人才策略
网络金融应用篇9
关键词:金融服务创新;网络金融
一、引言
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。
网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。
二、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:
(一)信息化与虚拟化
从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。
(二)一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。
三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径
(一)技术层面
在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。
1.网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。
商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新,提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的关键,金融机构应该整合营销渠道,共享客户资源,通过“服务模式创新”提高竞争实力。
2.电子支付。随着网络信息技术的快速发展,商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效率,如加大银行服务网点的规模,丰富网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际2010年8月10日的数据显示,2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%。第三方支付平台本身依附于
大型的门户网站,且以与其合作银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展。2010年6月21日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定,意在规范行业,为支付机构正名。
商业银行要对此有正确的认识,不能利用恶意竞争等手段对非金融机构进行排挤,应该与非金融机构建立合作共赢的关系,利用自身丰富的网络资源实现优势互补,积极开发出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
3.信息管理技术。网络金融的发展使得各类信息以网络为媒介集中起来,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,对各类数据进行分析,并根据分析结果做出正确的决策,实现管理信息化,是商业银行在网络金融环境下应该重视的问题。信息技术应用从业务操作层向经营管理层、决策层的推进,不仅是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧迫要求,也是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。
管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题,转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从满足于账务处理的核算需要,转向致力于收集处理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。可以说,信息技术的应用已从操作层进入管理层,成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平,向管理决策层深入推进,发挥信息技术辅助决策的重要作用,把握业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。
4.信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行为都是以网络为载体的,网络的开放性导致了交易行为的各种风险,主要表现为:在网上交易时,由于交易双方并不进行现场交易,无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法盗取、篡改的风险;此外,由于所有交易信息都以电子方式存在,无法进行传统的盖章和签字,所以一旦发生争议或纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为具有法律效力的证据。
必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性。2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效力。技术上,通过以pki技术为基础的数字证书技术,方便、有效地解决网络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力,对不断发生的风险事件加以防范。
(二)营销层面
传统金融市场中的营销手段已不再适用于网络金融。在网络金融环境下采用的营销称之为“金融网络营销”,它有双重含义:一方面,是将传统的金融业务利用网络技术来进行营销,即将传统的金融业务利用网络技术进行市场调查、促销和宣传。另一个方面,是指专门为网络金融业务而开展的营销活动,指金融机构针对网络金融客户的情况,进行市场细分和定位,确定目标,开发产品,进行网络促销和沟通,实现网络金融服务的目标。对于我国金融机构来说,借助网络技术,确定营销观念,制定营销策略,树立良好的品牌形象有着重大的意义。
1.营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,重视网络营销,这是商业银行开展金融网络营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象,着重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象,充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特点和优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依托,通过网络大力提升经营层次,加快金融产品和服务的创新,满足客户全方位的金融需求。
2.网络品牌。由于网上银行存在于虚拟的电子空间,不同于传统的物理意义上的商业银行,网站的形象就代表着商业银行的品牌形象,如何给客户留下深刻印象,是商业银行网络金融营销所面临的重要问题。因此,建立具有独特风格、简洁形象、令客户印象深刻的网络品牌,是商业银行营销成功的重要标志。首先,要注意域名的保护,保证它的统一性和独占性,维护商业银行网络品牌形象,确保自己的合法权益不受侵犯,对于国内的商业银行而言,采用中文域名是银行网络品牌保护的必备措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、农行、工行等国内各商业银行注册并启用了中文域名,用户只要在浏览器的地址栏中输入诸如“农业银行.cn”等字样,便可以直达各银行网站。其次,要整合网络品牌形象,实现网上金融产品和服务的品牌化,将分散的网络金融产品和服务品牌形象,实现总体设计、整合传播,在客户心中塑造强有力的
品牌形象。
3.市场细分。商业银行应该细分市场,选择自己的目标市场,根据目标市场的需求推出相应的产品。在网络金融环境下,应该利用网络资源,搜集客户的需求信息,根据客户的需求来提供个性化、订制化的网络金融产品。在以客户为中心的时代,客户的需要就是企业的努力方向。传统营销方式因为各种局限,无法实现企业与客户的全方位信息交流,不能准确对客户需求进行统计、行为分析。而网络营销的开放性和能够实时沟通的特性,克服了传统营销的局限性,银行可以利用客户信息数据,比较快速全面地了解客户需求,对客户群进行细分,并根据不同的需求,研发设计网络金融产品,提供个性化、订制化的产品与服务。
对于高端客户,应根据其需求深度,开发差异化网络金融产品,提供能够彰显其身份、高附加值的产品服务选择。对于中低端客户,根据《中国网上银行用户使用情况研究报告》显示,查询、汇款、转账是最常使用的个人网上银行服务,商业银行可以针对中低端客户群来开发此类产品。
4.联合合作。联合合作有两个层面的意思:一是在营销方式上,要把网络营销方式和其他营销方式结合起来;二是在营销主体上,商业银行应该加强与其他金融机构或者非金融机构的合作。
商业银行要把网络营销方式和其他营销方式结合起来,取长补短,发挥各自优势,弥补各自不足。有些客户对于网络的熟悉程度不够,有的产品单纯利用网络无法完全说明其作用和特点,可以用柜台营销或者热线电话等其他营销形式;采取价格营销吸引客户也是商业银行网络营销中比较行之有效的做法,目前,我国银行普遍对网上银行转账、汇款手续费实行打折,部分银行也在网上银行投资理财业务方面给予费率打折优惠;另外还有服务营销的方式,网络营销由于节约了人力成本,最明显的优势是它的低成本和高效率,商业银行金融产品的同质性较强,因此网络金融营销的关键往往体现在服务过程中,优质的服务能吸引更多的客户。
网络金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展。商业银行应该秉承以人为本的原则,和其他机构进行联合,利用网络的开放性和时空的无限制性,建立综合金融服务平台,打造网络“金融超市”,为客户提供一站式的安全方便高效的在线服务。比如,商业银行可以与证券公司合作,推出相关的银证通产品;商业银行可以与保险公司合作,将代收代付产品收入等传统产品通过网上银行来完成,同时在网上银行推销保险产品;商业银行和第三方支付机构合作,不断推出新的支付工具,为客户提供更加便捷的支付途径等。
(三)管理层面
网络在带来诸多好处的同时也使得监管难度加大以及出现虚拟犯罪等问题。我国银行业也积极顺应这一趋势,发挥优势,努力地学习新技术、新方法及新的管理模式以提高竞争力。
1.it服务管理(itsm)。网络金融依托于网络设施与应用系统的支持,需要花费大量it投入。商业银行在数据中心建成之后,应该凭借更加精细化的管理方法,提供更加优质的服务赢得客户。对商业银行而言,建立it服务流程管理制度为宗旨的it服务管理(itsm)是最行之有效的办法,通过itsm的解决方案可以彻底改变信息系统管理问题,通过itsm提供一整套创造服务、管理服务的方案,切实优化it管理的质量和效率。
2.经济风险管理。网络金融的经济风险与传统金融并无本质区别,但由于网络金融是基于网络信息技术,这使得网络金融拓宽了传统金融风险的内涵和表现形式:技术支持系统的安全隐患成为网络金融的基础性风险;网络金融具有比较特殊的技术选择风险形式;由于网络信息传递的快捷和不受时空限制,网络金融会使传统金融风险在发生程度和作用范围上产生放大效应。
要规避信息技术带来的风险,商业银行在进行战略规划时,应该充分考虑未来网络金融发展的规模,网络金融业务量增长的趋势,在对相关统计资料分析判断的基础上,对银行未来几年的业务量进行评估,以此确定网络中传输的最大数据量,选择高可用性、低风险、高效率的信息技术,使用相应规格的网络产品。另外,在选择客户端操作软件时,既要考虑信息传输效率,又要充分考虑各类用户的使用习惯,避免由于不符合客户操作习惯所带来的客户流失。
要规避网络金融产品本身的风险,商业银行的金融产品创新必须坚持成本可算、风险可控、信息可充分披露。只有全面、深入识别并定量化地评估产品创新风险,分析预防风险的潜在收益,制定和落实风险控制措施,才能实现对产品创新的有效管理。首先,在金融产品的定位上,把握收益、风险和流动性等产品特征在客户价值主张中所占的比重,达成产品精准定位。其次,针对金融产品研发的各个阶段,应建立产品设计子模块间的共同管理模式,相关部门和多个子模块负责人共同参与审核,确保并行工程的运转效率,将复杂产品创新中多角度的风险识别、评估和控制的任务进行必
要的分解,分阶段审核,并根据统一的各阶段审核评价标准,明确产品创新各阶段风险管控和财务成本效益分析要求,从而避免风险遗传。第三,从内外部监管、市场、技术、财务、运营等多视角加强产品创新风险的识别、评估和预控管理,对于风险评价指标超过一定量值的,提供降低风险预控措施技术模板,以利于提前释放风险。
3.知识产权保护。随着外资金融机构加入我国网络金融的竞争,我国商业银行面临的挑战不仅仅只有技术问题,而且还包括意识问题,其中最主要的,就是对知识产权的保护。商业银行的专利越多,就等于控制在手中的核心技术越多,很自然会取得网络金融领域的领先地位。更重要的是,可以集中我国银行业技术优势,在与外资银行的竞争中取得先机。我国商业银行应该加强对网络金融创新知识产权的保护意识,让研发出的新技术、新产品及时得到法律的保护。
(四)人才策略
网络金融应用篇10
(1)网络金融前提下的金融风险
网络金融风险可分为两类:基于网络信息技术致使的技术风险以及基于网络金融业务特征致使的业务风险。
一.网络金融技术风险
(一)安全风险。网络金融的业务及大量风险节制工作均是由电脑程序以及软件系统完成,所以,电子信息系统的技术性以及管理性安全就成为网络金融运行的最为首要的技术风险。这类风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵损坏等不肯定因素,也来自网络外部的数字袭击,和计算机病毒损坏等因素。依据对于发达国家不同行业的调查,系统停机对于金融业酿成的损失最大。网上黑客的袭击流动能量正以每一年一0倍的速度增长,其可应用网上的任何漏洞以及缺点非法进入主机、盗取信息、发送假冒电子邮件等。计算机网络病毒可通过网络进行分散与传染,传布速度是单机的几10倍,1旦某个程序被沾染,则整台机器、整个网络也很快被沾染,损坏力极大。在传统金融中,安全风险可能只带来局部损失,但在网络金融中,安全风险会致使整个网络的瘫痪,是1种系统性风险。
(二)技术选择风险。网络金融业务的展开必需选择1种成熟的技术解决方案来支持。在技术选择上存在着技术选择失误的风险。这类风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差致使的信息传输中止或者速度降低的可能,也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案,造成技术相对于后进、网络过时的状态,致使巨大的技术以及商业机会的损失。对于于传统金融而言,技术选择失误,只是致使业务流程趋缓,业务处理本钱上升,但对于网络金融机构而言,则可能失去全体的市场,乃至失去生存的基础。
二.业务风险
(一)信誉风险。这是指网络金融交易者在合约到期日不完整实行其义务的风险。网络金融服务方式拥有虚拟性的特色,即网络金融业务以及服务机构都拥有显着的虚拟性。网络信息技术在金融业中的利用可以实现在互联网上设立网络银行等网络金融机构,如美国安全第1网络银行就是1个典型的网络银行。虚拟化的金融机构可以应用虚拟现实信息技术增设虚拟分支机构或者营业网点,从事虚拟化的金融服务。网络金融中的1切业务流动,如交易信息的传递、支付结算等都在由电子信息形成的虚拟世界中进行。与传统金融相比,金融机构的物理结构以及建筑的首要性大大降低。网络金融服务方式的虚拟性使交易、支付的双方互不见面,只是通过网络产生联络,这使对于交易者的身份、交易的真实性验证的难度加大,增大了交易者之间在身份确认、信誉评价方面的信息不对于称,从而增大了信誉风险。对于我国而言,网络金融中的信誉风险不但来自服务方式的虚拟性,还有社会信誉体系的不完美而致使的背约可能性。因而,在我国网络金融发展中的信誉风险不但有技术层面的因素,还有轨制层面的因素。我国目前的社会信誉状态是大多数个人、企业客户对于网络银行、电子商务采用观望态度的1个首要缘由。
(二)活动性风险。这是指网络金融机构没有足够的资金知足客户兑现电子货泉的风险。风险的大小与电子货泉的发行范围以及余额有关。发行的范围越大,用于结算的余额越大,发行者不能等值赎回其发行的电子货泉或者清理资金不足的可能性越大。由于目前的电子货泉是发行者以既有货泉(现行纸币等信誉货泉)所代表的现有价值为条件发行出去的,是电子化、信息化了的交易媒介,尚不是1种独立的货泉。交易者收取电子货泉后,并未终究完成支付,还需从发行电子货泉的机构收取实际货泉,相应地,电子货泉发行者就需要知足这类活动性请求。当发行者实际货泉贮备不足时,就会引起活动性危机。活动性风险也可由网络系统的安全因素引发。当计算机系统及网络通讯产生故障,或者病毒损坏造成支付系统不能正常运转,必然会影响正常的支付行动,降低货泉的活动性。
(三)支付以及结算风险。因为网络金融服务方式的虚拟性,金融机构的经营流动可突破时空局限,打破传统金融的分支机构及业务网点的地域限制;只需开通网络金融业务就可能吸引至关大的客户群体,并且能够向客户提供全天候、全方位的实时服务,因而,网络金融有三a金融(即能在任什么时候间、任何地点,以任何方式向客户提供服务)之称。网络金融的经营者或者客户通过各自的电脑终端就能随时与世界任何1家客户或者金融机构办理证券投资、保险、信贷、期货交易等金融业务。这使网络金融业务环境拥有很大的地域开放性,并致使网络金融中支付、结算系统的国际化,从而大大提高了结算风险。基于电子化支付系统的跨国跨地区的各类金融交易数量巨大。这样,1个地区金融网络的故障会影响全国甚至全世界金融网络的正常运行以及支付结算,并会造成经济损失。二0世纪八0年代美国财政证券交易系统曾经产生只能买入、不能卖出的情况,1夜就构成二00多亿美元的债务。我国也曾经产生相似情况。
(四)法律风险。这是针对于目前网络金融立法相对于后进以及隐约而致使的交易风险。目前的金融立法框架主要基于传统金融业务,如银行法、证券法、财务表露轨制等,缺乏有关网络金融的配套法规,这是良多发展网络金融的国家普遍存在的情况,我国亦然。网络金融在我国还处于刚起步阶段,相应的法规还至关缺少,如在网络金融市场准人、交易者的身份认证、电子合同的有效性确认等方面还没有明确而完备的法律规范。因而,应用网络提供或者接受金融服务,签定经济合同就会见临在有关权力与义务等方面的至关大的法律风险,容易堕入不应有的纠纷当中,结果是使交易者面对于着关于交易行动及其结果的更大的不肯定性,增大了网络金融的交易费用,乃至影响网络金融的健康发展。
(五)其他风险。如市场风险,即利率、汇率等市场价格的变动对于网络金融交易者的资产、负债项目损益变化的影响,和金融衍生工具交易带来的风险等,在网络金融中一样存在。
综上所述,网络金融的各种业务风险与传统金融并没有本色区分,但因为网络金融是基于网络信息技术,这使患上网络金融在持续、融会传统金融风险的同时,更新、扩充了传统金融风险的内涵以及表现情势。首先,网络金融的技术支撑系统的安全风险成为网络金融最为基础性的风险,亦即它不但瓜葛到网络运行的安全问题,还关乎其它风险,如信誉风险、活动风险、结算风险的状态;其次,网络金融拥有传统金融所没有或者远不首要的特殊风险情势,如技术选择风险;第3,因为网络信息传递的快捷以及不受时空限制,网络金融合使传统金融风险在产生程度以及作用规模上发生放大效应,如市场价格波动风险、国际金融风险产生的骤然性、传染性都增强了,危害也更大。因而,网络金融风险的监管以及节制也就拥有不同于传统金融风险管理的手腕
以及方式。(2)网络金融风险的防范与节制
一.鼎力发展先进的、拥有自主知识产权的信息技术
目前我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系统大部份由国外引进,而且信息技术相对于后进,因而增大了我国网络金融发展的安全风险以及技术选择风险。因而,应鼎力发展我国先进的信息技术,提高计算机系统的症结技术水平,在硬件装备方面迅速缩小与发达国家之间的差距,提高症结装备的安全防御能力。我国目前的加密技术、密钥管理技术及数字签名技术都后进于网络金融发展的请求,因而应鼎力开发网络加密技术,开发并具有拥有自主知识产权的信息技术,这是防范以及减少安全风险以及技术选择风险,提高网络安全机能的根本性措施。
二.健全金融系统计算机安全管理体系
从金融系统内部组织机构以及规章轨制建设上防范以及解除网络金融安全风险,要弄好金融系统计算机安全工作管理的组织机构建设,并树立专职管理以及专门从事防范计算机犯法的技术队伍,落实相应的专职组织机构。对于现有的计算机安全轨制进行全面清算,树立健全各项计算机安全管理以及防范轨制;完美业务的操作规程;加强要害岗位管理,健全内部制约机制。
三.加强防范以及节制网络金融风险的轨制建设
(一)法律轨制建设。我国目前已经初步制订关于网上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规,但还远不能适应网络金融发展的请求。应鉴戒外国经验,在网络金融发展的早期及时制订以及颁布有关法律法规,如在电子交易合法性、电子商务的安全保密、制止应用计算机犯法等方面抓紧立法,修改《合同法》、《商业银行法》等法律条文中不合适网络金融发展的部份。虽然这可能会在必定程度上按捺网络金融发展中的金融立异,但为网络金融的规范、健康发展是必要以及值患上的。否则,在有关法律规范长时间不健全的情况下发展网络金融合蕴蓄新的更大的金融风险,增大调剂的本钱。
(二)社会信誉轨制建设。完美的社会信誉轨制是减少金融风险,增进金融业规范发展的轨制保障。没有完美的社会信誉体系,人们就会减少经济行动的肯定性预期,网络金融业务的虚拟性会使这类不肯定性预期患上到强化,无益于网络金融的正常发展,也会增大法律调理的障碍以及本钱。网络银行业务在美国患上以较快发展的1个主要缘由就是美国拥有完美的社会信誉机制。据统计,在发达国家,企业逾期应收账款占贸易总额的0.二五%~0.五%,而我国却在五%以上。个人信誉体系在我国也基本属于空白。因而,应在我国鼎力培养社会的信誉意识,树立客观公正的企业、个人信誉评估体系以及电子商务身份认证体系,使“诚信”成为我国社会的道德基础,以减小信誉风险。
(三)金融轨制建设。为有效节制活动性风险,应该有效节制电子货泉的发行数量,对于电子货泉的发行主体以及电子货泉的种类进行必要的限制。我国在肯定电子货泉发行者时,应该首先斟酌电子货泉发行机构的信誉等级,并依据其信誉等级抉择获取电子货泉发行资历、发行电子货泉的数量、种类以及业务规模。电子货泉发行机构的信誉等级应该每一年进行考查,考查的指标可以选择资本金、已经发行电子货泉的数量及其余额、流通速度、外汇交易额、筹备金以及存款保险等内容。另外,要对于发行电子货泉的机构,尤其是发行电子货泉的非银行金融机构进行有效管理,对于其发行的电子货泉余额请求在中央银行存有相应范围的筹备金,以实现活动性管理的目标。如果能够将电子货泉以及传统货泉区别开来,分别制订各自的筹备金率,会更有益于活动性风险的节制。
四.树立发展网络金融的整体计划以及统1的技术标准
我国的金融电子化是在没有统1计划以及标准的情况下起步的。应鉴戒发达国家的做法,依照系统工程的理论以及法子,依据管理信息系统原理,在整体计划指点下,按必定的标准以及规范,分阶段逐渐开发建设网络金融系统。这既有益于网络金融的健康发展,也有益于网络金融风险的监管以及防范。目前我国金融系统电子化建设存在计划不统1、商业银行技术标准不统1、技术规范不统1、商业银行之间使用的安全协定各不相同的问题。应制订金融业统1的技术标准。中国金融认证中心的成立为此奠定了基础。确立统1的发展计划以及技术标准,才有益于统1监管,增强网络金融系统内的调和性,减少支付结算风险,并有益于其它风险的监测。