家庭理财规划分析篇1
关键词：储蓄存款；新储蓄率；家庭理财
21世纪以来，无论是整个社会还是家庭个体，财富均处于快速增长的阶段，家庭在财富管理方面的观念也日益成熟，投资目标逐渐多样化，并且开始实现分散化投资。但类似国债、现金、储蓄存款、购买房地产等传统化的投资，依然占据着主要的地位。其中，储蓄存款是我国最古老的金融产品，也是目前我国大多数家庭的首要选择。家庭理财中选择储蓄存款的主要原因是：安全性高，流动率大，且操作简单，类型比较多。在我国这种基本国情之下，储蓄存款占总可支配收入的比例非常大。在本文之中，将要通过对储蓄率的分析，验证家庭储蓄是否跟宏观经济有着必然的内在联系以及在经济不断发展历程中，我国保守的理财观念是否有改观，进而对现在理财结构进行评价，给出最终的储蓄存款合理配置的建议。
一、新储蓄率计算方式
为了精确储蓄率，采用公式：储蓄率=（家庭人民币储蓄存款增加值/可支配收入），其中可支配收入=（农村人数*农村居民人均收入+城镇人数*城镇居民可支配人均收入）。
二、基于新储蓄率的分析
1、新储蓄率与宏观经济关系
分析计算出的新储蓄率，本文发现在2005年以前，储蓄率随着GDp增长率的增长而不断增长。经济快速发展的初期，家庭由原先的收入只能够支付日常消费到开始不断地积累财富。随着财富的增加，家庭快开始有了理财的观念。而首选的理财方式便是储蓄存款，所以在此期间储蓄率不断的上升。而且储蓄率的增长幅度大于GDp的增长幅度，说明此时家庭的边际储蓄率是上升的。
而在2005年以后，储蓄率和GDp的增長率呈现一种负相关的关系。2006年和2007是经济超高速发展的两年，GDp增长率达到了12%以上。由于实体经济的带动，股票市场出现史无前例的大牛市，也因此使很多人将钱投入股票市场，带来的效应便是储蓄率的下降。在2007年牛市最火爆的时候，储蓄率由2006年的21.78%下降为9.78%，到达了历史的最低水平。而股票市场遵循“盛极必衰”的规则，随着2008年熊市的到来，人们在经受了股市大幅度跳水以后，对风险进入极端的恐惧时期。很多家庭在此开始选择将闲置资金存入银行，此时安全对于投资家庭来说才是最重要的。所以在2008年储蓄率到达了历史的最高点34.86%。而时至今日，家庭理财的储蓄率的大致趋势是下降的，其中也不乏小波动。因为随着经济的增长，金融产品的创新模式增多，家庭投资者从之前的风险恐惧中慢慢走出来，开始更加合理的调整自己的理财结构，既不会将全部的资产投资于股票这种风险资产，也不会因噎废食而全部投资为储蓄存款。
综合来看，储蓄率与宏观经济之间的关系存在一个“拐点”。在拐点之前，家庭收入大部分用于日常消费衣食住行，所以很少有闲置资金进行储蓄，这个阶段随着经济的增长财富的累积，储蓄率不断上升。在拐点之后，也就是随着社会经济发展到一定阶段，家庭财富积累到一定阶段，金融产品品种多样化，家庭理财观念开始日渐成熟，储蓄率逐渐降低，通过分散化投资规避风险和享受收益。
2、储蓄观念的转变分析
此期间观念转变经历了两个阶段：一个阶段是财富慢慢积累、理财观念渐渐形成的阶段，此时已投资于储蓄存款为主，占到了家庭可支配收入的20%以上。而在第2个阶段，一般家庭会形成较为成熟的理财观念。从计算得到的储蓄率来看，在2008年金融危机之后，家庭可支配收入中开始有30%左右的份额用于新增储蓄。用于新增储蓄存款的可支配收入随着危机的过去慢慢下降，说明很多家庭经过风险以后形成了比较健康合理的理财观念。到14年的时候，新增储蓄占可支配收入的比例达到了除2007年以外的最低点，说明与2007年家庭疯狂投资股票市场减少新增储蓄相比较，2014年的家庭更倾向于分散投资，较少的一部分继续用来储蓄投资，其余分散于别的理财方式。
众多分析表明我国储蓄率依旧过高，但是在本文新的储蓄率衡量手法下，我国的家庭理财的观念无疑已经发生了转变，且经过2008年的金融危机后，家庭观念更为成熟。
三、评价和建议
在本文提出的新储蓄率的计算手法可能一定的问题，但是在一定程度上确实反映了储蓄存款与国内生产总值的关系，反映了我国在积极不断发展的过程中储蓄观念有潜移默化的发生转变。随着我国经济的快速发展，市场利率化的不断推进，金融产品的创新如雨后春笋般涌现。而每个家庭不管穷富，都得有自己的理财规划。长久以来，我国都是作为一个高储蓄率、保守型消费的形象出现，其主要原因有文化的影响，但更多的是对各种理财产品的认知不足。以后的家庭理财规划中，居民可进一步减少储蓄存款的比例，通过媒介或是专门的课程了解理财知识，形成完整而又健康的理财观念，给自己的理财目标设定合理的结构，以妥善打理财富，提高家庭的幸福指数。
家庭理财规划分析篇2
【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资
改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。
一、家庭理财与证券投资
家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（moneymanagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（personalFinancialService，简称pFS）正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。
二、家庭理财中，证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。
阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。
阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。
阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。
阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。
四、家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。
因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。
因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。
然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会
经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离和，谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献：
[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。
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[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。
家庭理财规划分析篇3
[关键词]个人理财财务比率
在个人理财规划业务中，理财规划师为了保证客观、专业的制定理财方案，首先需要了解客户及其家庭的实际情况，关键在于其能否对客户的财务信息和财务目标的充分掌握，通过相关比率分析客户现行的财务状况并预测客户未来的财务状况。
一、个人理财与公司理财财务分析的区别
公司理财与个人理财中的财务分析都是通过编制财务报表，按照一定的程序和方法计算系列评价指标，对过去的财务状况进行总结性分析和评价、对当前财务状况进行调整、对未来的财务运作进行预测，找出存在的问题并拟定发展的方向。但由于其财务分析复杂性不同，与公司理财相比，个人理财的财务分析有其独到的特点。
(一)财务分析的目标不同
企业财务分析的主要目标是向外部投资者、债权人、内部经营管理者和政府部门以及监管当局提供有关企业可以利用的经济资源、外部要求、各类交易的发生和变动，以及利润及其构成等各方面的信息，以便各方了解企业的财务状况和经营成果，并以此作为投资、信贷、决策的信息依据。而个人理财财务分析的主要目标是让客户了解他本身及家庭的财务健康状况，并为理财规划师对其进行理财规划提供准确信息。因此公司理财和个人理财都以资产负债表和损益表为基础，但使用的财务比率、计算方式、参照指标等是不同的。
(二)没有严格的会计准则要求
个人和家庭的财务报表可以根据自己的需要和特点来进行编制。资产负债表和损益表也不需要像企业会计中严格对应。在企业的财务分析中，根据谨慎性原则的需要，需要对应收债款、证券投资、无形资产等各种资产项目计提减值准备，而在个人理财中一般没有体现。因此个人理财的财务分析一般不严格依照会计准则进行，往往需要理财规划师根据客户的实际情况进行调整。
(三)会计基础不同
企业的资产负债表和损益表一般都是以权责发生制为基础编制的。而个人理财中个人及家庭财务状况大多以收付实现制计算。
(四)准确性依赖于客户
公司理财中有专业和独立的会计对企业的财务状况进行记录和分析，依照严格的会计准则和处理方法，财务报表勾稽平衡，能够较为准确全面的反应企业一定时期内的经营状况。而个人理财中能否提供准确的财务信息完全依赖于客户是否有记录收支状况的习惯，是否能够提供准确的资产负债信息，是否对相关的非财务信息有足够的估计。
二、个人理财财务比率的应用
国内外对个人理财业务中的财务比率研究较少，也没有达成共识的财务分析体系，目前比较常用的是劳动和社会保障部的CHFp和中国注册理财规划师协会CFp提出的财务比率体系。
(一)CHFp对个人理财中财务比率的研究
CHFp主要要求理财规划师对客户的6项主要财务比率进行分析，并依据财务分析的结果对客户现行财务健康状况进行分析，结合对客户及其家庭未来的收入和负债情况的预测，提出理财规划建议。
1 结余比率=结余／税后收入
结余比率反映客户提高其净资产水平的能力。其中结余和税后收入均来自客户收入支出表，一般认为该比率保持在0.3左右较为适宜。
2 投资与净资产比率=投资资产／净资产
投资与净资产比率反映客户通过投资提高资产规模的能力。其中投资资产和净资产均来自客户资产负债表，投资资产包括“其他金融资产”的全部项目和“实务资产”中房地产方面的投资及以投资为目的的收藏品。一般认为该比率保持在0.5或稍高较为适宜。
3 清偿比率=净资产／总资产
清偿比率反映客户综合偿债能力的高低。其中净资产和总资产均来自客户资产负债表，净资产等于总资产减去负债。一般认为该比率应该高于0.5，保持在0.6～0.7较为合适。
4 负债比率=负债总额／总资产
负债比率与清偿比率相加等于1，同样反映客户的综合偿债能力，其中负债比率和总资产均来自客户资产负债表。一般认为该比率应控制在0.5以下，但也不应低至接近0的程度。
5 负债收入比率=负债／税后收入
负债收入比率反映客户在一定时期财务状况良好程度的指标，其中负债来自客户资产负债表，税后收入来自客户收入支出表。一般认为该比率控制在0.4以下较为合适。
6.流动性比率=流动资产／每月支出
流动性比率反映客户支出能力的强弱，其中流动资产为客户资产负债表中“现金与现金等价物”项目，每月支出来自于客户收入支出表中年支出除以12个月。一般认为该比率保持在3左右较为合适。
(二)CFp对个人理财中财务比率的研究
CFp要求理财规划师根据客户的家庭资产负债表和收支储蓄表分别进行负债比率、支出比率、储蓄比率分析，还需要对家庭综合财务状况进行理财成就率、资产成长率、财务自由度进行分析，并建立了致富公式，对净资产成长率进行分析。
1 负债比率=总负债／总资产
其中负债包括自用资产、投资性资产和信贷消费，负债比率越高，财务负担越大，如果收入不稳定，无法还本付息的风险较大。
2 支出比率=总支出／总收入
影响家庭支出比率的因素有两个：消费负担率和财务负担率，其中消费支出与总收入之比为消费负担率，通常情况下边际消费负担率会随着总收入的增加减小。理财支出与总收入之比为财务负担率，包括利息支出、保费支出、投资交易成本等，一般不超过总收入的30％。
3 储蓄比率=自由储蓄额／总收入
自由储蓄额为总收入减去总支出和已经安排的本金还款或投资，可以用来实现一些短期目标、或用于提前还款以降低贷款的利息负担，或用于增加投资以其净资产的迅速增长，可以设定自由储蓄率10％为目标。
4 综合财务比率
综合财务比率包括理财成就率、资产成长率和财务自由度。
(1)理财成就率=目前的净资产／(目前的年储蓄×已工作年数)
理财成就率计算的前提是储蓄增长率和投资回报率相等，标准值为1，该比率越大表示过去的理财成绩越好，储蓄运用的投资回报率是影响理财成就率的重要原因。
(2)资产成长率=资产变动额／期初资产=(年储蓄+年投资收入)／期初总资产
资产成长率表示家庭财富增加的速度，通常情况下年轻人的资产数量较少，资产成长率也会稍高，若不考虑以上因素，则积极储蓄并将其转化为投资的人，资产成长率较高。
(3)财务自由度=(目前的净资产×投资报酬
率)／目前的年支出
财务自由度的目标值是退休时等于或大于1，即包括退休金在内的资产，风险较低的投资所获得的利息就可以维持家庭基本的生活水平。如果更早达到1的水平，则可以更早选择退休或从事自己喜欢的职业。
5 致富公式=净储蓄／净资产
致富公式也称为净资产成长率公式，代表个人累积净资产的速度，可以根据不同时期和状况，通过提高储蓄率、提高投资报酬率、提高生息资产占总资产的比重、积极增加理财收入、有效利用财务杠杆等方式提高净资产成长率。
三、对个人理财规划业务中财务比率应用的建议
(一)重视财务信息的收集和财务比率的使用
分析企业财务状况的最为广泛使用的方法就是财务比率分析，财务比率分析可以帮助我们了解企业在管理、市场营销、生产、研究和发展等方面的长处和短处。而在目前中国的个人理财业务中，由于专业理财人员的缺乏和广大客户对理财规划业务认同感不足，各大银行、基金公司、保险公司、第三方理财机构的工作重点更多的放在了客户当前富余资产的保值与增值，而对客户本身的财务健康状况的分析仅作为参考指标或根本不进行。伴随经济和金融市场的高速发展，越来越多的人开始重视自身金融资产的分配和家庭财务状况的整体情况。为此，各金融机构的个人理财业务应更多的从客户利益出发，以详细、认真的记录客户的财务信息基本情况并对各项财务比率进行系统分析为基础，实事求是的帮助客户配置金融资产。
(二)根据客户所处的生命周期设定适合的财务比率体系和参考值
目前个人理财业务中尚无广为认可的财务比率体系，较为常用的是负债比率、流动性比率、投资净资产比率和财务自由度指标。对于处于不同生命周期的客户，因其资产状况、家庭状况和理财重点的不同，使用的财务比率体系和参考值都应有所调整。例如对于单身期青年人，重点应保证储蓄比率和结余比率，积累投资用的第一桶金；而对于已有子女的中年家庭，应增加教育支出比率和保险比率的考虑；对于即将退休的中老年家庭，应调整退休前后的生活费用提高财务自由度。同时针对不同的家庭情况和客户职业特点，财务比率的参考值也应有所不同，不能照搬国外的经验，应结合中国国情，根据职业、年龄、家庭状况、风险态度、城市地区等指标进行较大规模的数据调研，得出实用的财务比率参考值。
(三)通过财务比率的横纵向比较发现和解决客户的财务问题
对于企业理财而言，单纯计算企业的财务比率只能反映企业在某一个时点上的情况，只有把计算出来的财务比率与以前的、与其他企业的、和整个行业的财务比率进行比较，财务比率分析才有意义。但目前的个人理财业务中基本只分析客户目前或当年的财务比率，而很少就客户往年的财务比率或与客户类似家庭的财务比率进行横向和纵向的比较，这一方面是由于对于财务信息分析的不重视，另一方面是客户历史财务信息不完整，无法进行比较。这样导致的直接问题是突发事件或短期财务信息变化可能掩盖客户家庭财务健康状况的本来面目，导致所进行的理财规划产生偏差。因此要建立客户的财务信息档案，积累客户财务信息，跟踪客户财务比率，对突然变化的财务比率要帮助客户认真分析原因，剔除财务分析中的偶然因素，提升财务分析质量，为理财规划提供更准确的工作基础。
(四)开发更为简便、全面的财务记录和分析软件
尽管伴随个人理财业务的逐渐兴起，国内很多企业如金蝶的友商网、用友的伟库网、网大账本等已经开始提供个人理财的财务记录平台，但相较mint、Quicken、Yodlle和microsoftmoney国外比较成熟的理财软件，国内的相关软件和平台尚缺乏客户数据与金融机构的连接，所进行的记录也只能为客户本身提供简单的财务报表，不完全适用于理财规划师的要求。因此各金融机构应为自己的客户免费提供好用、易用、功能适当的个人理财软件，用于客户全面记录财务信息并进行简单分析，并能够在客户授权下自动从金融机构获取财务数据，即时更新财务信息，同时在保证客户信息安全的基础上进行财务健康状况分析。
主要参考文献：
[1]中国就业培训技术指导中心.理财规划师基础知识[m].北京:中国财政经济出版社.2007(11).
[2]FpSCC.金融理财原理(上)[m].北京:中信出版社,2007(2).
家庭理财规划分析篇4
理财市场日渐成熟，但人们对产品的关注往往多于理财规划。财务规划实际操作起来并不容易，理财师最担心客户提供的财务状况不够真实，无法掌握其真实财务信息，因而一切规划都无从谈起。
人们担忧个人隐私泄露，不愿将家庭财务的真实信息透露给理财师，这样的财务规划必然不准确。所以，你要么告诉真实的财务信息给理财师，要么就自己动手了解家庭财务状况，并学做财务规划。要知道，财务规划是理财规划的基石，有了财务的分析，“上层建筑”才有望达成。
理财目标不明确
“相比国外的投资者，国内投资者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。”恒安标准人寿首席营销官张见表示，“导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭财务规划目标。”
具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你必须明确自己究竟想要何种目标。张见认为，个人最重要的是要了解并确定自己的财务目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，以便它一直跟随目标而动。
财务规划不从长远期考虑
花旗银行连同清华大学的一项调研结果显示，尽管中国城镇家庭收入和资产显著增长，但相当一部分人群缺乏长期、系统的财务规划。比如没有从人生阶段的长远期着手，没有考虑自己退休后的财务规划。
从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置，选择相应的投资品种与投资比例。
认为省钱就是财务规划
在生活中，很多人理财，最直接的做法就是省钱，认为省钱就是理财。但在家庭财务规划中，理财师往往不太建议客户缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划意味着降低生活水平，那规划本身的意义也就不太大。
财务规划的核心是让家庭了解自身的财务状况、目前理财目标和家庭风险。所以，省钱并不能达到理财的目的。而财务规划更有利于过度开支的家庭通过财务分析，利用多元化的手段，防止过度开支。人们可通过记账软件了解家庭支出，并控制开支，然后将家庭的结余进行合理的保险和投资规划。
把钱都存成长期储蓄
很多人为了得到更多的利息，常常不加思量，就把钱都存成长期储蓄，比如5年期或是3年期。
把钱都存到长期储蓄，不仅达不到理财的目的，还丧失财务规划机会。一旦家庭急需用钱时，再去办理提前支取，虽然提前支取的部分会按照活期利率算利息，没支取的资金按照原来的利率算利息，但是还会有利息损失，资金的流动性也显不足。因此，你需要将长期、短期以及活期储蓄按比例规划好。
认为投资就是财务规划
很多人把投资股票、基金、保险、房产等同于家庭财务规划，还专注于单纯的理财产品排行的研究，或是依靠理财软件完成财务规划。这种投资虽然可能一时会有获利的，但这并不是真正意义上的财务规划，也很容易让自己成为金钱的奴隶。
财务规划不能公式化地套用现金规划、消费支出规划、教育规划、风险规划与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划，而是应通过财务规划，让家庭财务状况更健康、更稳固、更安心，心理的需要逐步得到满足，生活更幸福。这也恰恰是财务规划的意义所在。
把理财等同于投资或投机
很多人认为家庭理财就是投资，把理财=投资=投机=追求高回报、高风险（产品）。实际上，理财和投资是有区别的。投资为博取利益的最大化，而理财实际上是做资产的配置，在确保资金稳定的前提下，追求一个稳定而长期的收益。所以，理财并不等于投资，更不等于投机，理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为。
在恒丰财富高级顾问唐绍云看来，投资赚钱并不是我们真正生活或理财要追求的目标，而是实现我们生活目标的工具和途径而已，它最大的意义在于平衡人生不同时期的收支不平衡。
忽视了保险规划
实际上，科学的家庭财务规划是按比例分配的，保障、消费、投资一样都不能少。
“在合理规划家庭财务的过程中，投资者需要了解各种投资理财工具的风险和收益特性，避免投资组合与投资目标出现错配。”有着16年保险从业经验的恒安标准人寿首席营销官张见表示，“由于保险的特殊性质，普通投资者理解困难，常常在家庭财务规划中忽视保险的作用。”
在理财金字塔中，风险防范是基础，包括银行储蓄、社会保险和商业保险；其次是家庭的债务，比如购房贷款等；再者是消费基金，包括购车、旅游、购房、教育等基金和日常的生活消费；最后考虑投资，包括股票、期货、房地产、黄金、艺术品收藏。
为了发财买保险
“买保险是不能发财的，保险只是一种财务安排，买保险是为转移风险。”国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌说，人买保险的目的不是发财，而是避免因意外疾病或年老而变穷。要知道，保险是一种保障性的理财工具，指望通过买保险发财不可能，除非是死亡或高残，保险公司才会赔付高额的保险金。
先给孩子投保
很多人都觉得现在家庭只有一个孩子，买保险先给孩子买。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再按照需要为孩子买些健康、教育类的儿童保险等险种。
家庭理财规划分析篇5
【关键词】理财投资经济优先权
一、中小城市工薪家庭理财方式及收入来源
“你不理财，财不理你”，早已成为人所共识。中小城市工薪家庭普遍存在养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任，家庭理财负责人亲力亲为学会理财，有助于进一步改善家庭生活状况。对工薪家庭来说，一方面，应进行稳健的投资；另一方面，应进行均衡略偏积极的理财投资活动。
亲力亲为的理财方式，就是由自己规划家中的财务。中小城市工薪家庭亲力亲为理财时，首先必备的条件是家庭理财负责人应掌握一定的财富管理知识，能够量入而出。在这个过程中，家庭理财负责人必须立下目标，然后收集相关的资讯，分析目前的财务状况，研究并探讨实现财务目标可行的方法，从中找出适合家庭的投资工具及方案。同时理财负责人必须经常监督及掌控投资理财活动的进度。通过这种“自立”的理财方式，不仅可以从中获得满足感，还可以不借助专业理财师的服务，从而节省一笔开支；无需公开家庭的重要机密资料。因为较清楚家庭所追求的目标及需要，也可能会取得更好的理财效果。
中小城市工薪家庭收入主要依靠工资和奖金，每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。要加速家庭财富的积累，实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要“节流”的同时，应通过合理的投资理财，即“开源”也尤为重要。
二、中小城市工薪家庭理财基本要求
1、养成良好的理财习惯
如果不把理财当作一个习惯来养成，那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑。因为理财最困难的时期，就是在刚开始理财的时候。通常刚下定决心理财的人，往往凭着一股热情，期待理财能立即改善家庭的财务状况。但他们却常常忽略了一点，即初期理财的绩效，是不容易有显著成效的。在一段时间后，就会对理财产生失望的情绪和认知上的差距，从而进一步导致原来设定的理财目标被放弃。培养良好的理财习惯，投资者可以渐渐控制自己的理财行为。如在日常生活中记录投资行为；剔除日常不必要支出；对于某些风险性产品严格按照“止赢止损”操作等。
2、设定家庭理财目标及实行计划
家庭理财目标最好是以数字衡量，是需要努力一点才能达到。具体地说，就是要先检视家庭每月可存下多少钱、要选择投资报酬率多少的投资工具、预计需花多久时间可以达到目标。建议家庭理财第一个目标最好不要订得太难实现，所需达到的时间在2—3年左右最好。当达到这一目标后，就可订下难度高一点、花费时间约3—5年的第二个目标。
3、定期检视理财活动
不论做任何一件事，追求成效的人都很讲究事前、事中、事后的控制。因为通过这些控制，才可以确定事情的发展是不是朝着我们既定的目标前进；若不是，也可以立即做出修正。理财投资是有关钱的事情，应加强控制，定期检视。理财的事前控制如设定理财目标，拟定达成目标的步骤；事中控制如坚持记帐，分析长期的记帐记录；事后控制如家庭理财投资计划完成时所做的分析总结，也是下一个理财投资规划重要的参考资料。
三、中小城市工薪家庭理财规划
1、备用金规划
工薪家庭一般都要赡养老人和养育小孩，因此应该至少准备家庭三个月的生活费用作为备用金，建议备用金按照每月的必需支出为单位，错期循环存为三个月的定期储蓄或者购买知名基金公司的高收益货币基金，这样既保证了流动性，又取得了比活期存款明显多的收益。据统计2008年全部实现正收益的货币基金，实现了3.56%的平均年化收益率，远超一年期定期存款利率。截至2008年底，规模居于前三位的货币基金是工银瑞信货币、华夏现金增利和嘉实货币。
2、教育金规划
孩子的教育金具有可预见、期限长的特点。九年制的义务教育结束后从高中开始教育花费就会逐步加大，建议考虑购买保险公司相应的大学教育金等保险产品，每年投入几千元，到孩子接受高等教育的时候可筹集到数万元的资金。在目前银行利率较低的情况下，购买保险具有防范风险和投资增值的双重意义。
3、购房规划
已拥有满意住房的工薪家庭没有购房压力，而那些没有自己名下房产的家庭或对现有住房不满意的家庭，可根据自己现有的积蓄情况，选择相应的房源分期付款或利用住房公积金贷款买房。2009年房价有下降空间，但降到大多数工薪家庭现有积蓄的地步也希望不大，等攒够钱再买房，等待的年限可能太漫长。因此，想购房的工薪家庭应抓住购房有利时机，利用现有积蓄积极采取实际行动。
4、投资增值规划
工薪家庭理财负责人应根据自己的爱好、知识状况、风险承受能力，利用业务时间做相应的金融投资增值活动，进一步增加家庭的收入。
（1）购买银行理财产品。现在多家银行都推出有不同期限、不同品种的理财产品，如农业银行的“本利丰”，经过多期的运作收益率稳定在12%左右，而且风险较小。风险厌恶型的工薪家庭可根据每月收入情况购买大比例的银行理财产品。
（2）购买基金。尽管基金在2008年的亏损让“基民”口袋缩水，但是专家认为，作为专业的投资理财工具，基金的投资理财功能不可小看。在经历了2007年的超常规发展和2008年的超常规下滑后，基金公司也会从挫折中反思和改进的。本身已是“基民”的工薪家庭可根据自己现有的基金品种运营状况，及时补进或更换。购买基金应首先选择好基金公司的基金。2008年，遭遇全球经济危机，中国基金业管理的资产规模出现了较大幅度的下降，但“强者恒强”的局面并没有改变，大基金公司依然占据着绝大部分的市场份额。银河证券基金研究中心的《中国证券投资基金2008年行业统计报告》显示，截至2008年底，在全部基金公司中，资产管理规模超过500亿元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15亿元的基金资产，占全部基金管理公司的50.44％。华夏、嘉实、博时分别名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。
2008年系统性风险让基金业绩“一团糟”，大家比的是谁亏的少。2009年结构性的机会将更加考验基金公司的投研能力。基金公司业绩的迥异，将会导致基民对基金公司不同的取舍，从而导致资源向规模更大的基金公司倾斜。因此，投资者在选择基金产品时，除了对自己的风险收益偏好、资金投资期限等有一个全面的了解外，还要对所投的基金产品进行细致分析，尽可能地选择资产管理规模较大、综合管理能力突出的基金公司产品。
其次，选择适当种类的基金。截至2008年12月12日，银河证券数据中心数据统计显示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指数型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，仅债券型及货币型基金平均业绩呈正收益。券商机构总体认为，2009年对股票型基金总体思路和策略是增持。因此，愿意降低收益换取较低风险的家庭理财负责人应根据家庭节余状况，分阶段逢低陆续介入股票型基金。而券商报告中对债券型基金总体思路和策略是减持，大都认为花无百日红。多家券商报告一致认为，“2009年股市将以震荡式呈现的可能性较大，因此倾向于混合型基金的投资。”集合多家券商机构2009年投资策略报告分析，2009年券商最为看好的10家基金分别是，华夏大盘精选、华夏策略精选、嘉实增长、富国天益价值、华宝兴业多策略增长、上投摩根双息平衡、博时平衡配置、泰达荷银成长、汇添富优势精选、华夏回报。
【摘要】中小城市工薪家庭普遍存在收入来源单一、生活责任重大等问题。本文在总结中小城市工薪家庭理财基本要求的基础上，结合经济现状，提出了中小城市工薪家庭理财规划。
【关键词】理财投资经济优先权
一、中小城市工薪家庭理财方式及收入来源
“你不理财，财不理你”，早已成为人所共识。中小城市工薪家庭普遍存在养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任，家庭理财负责人亲力亲为学会理财，有助于进一步改善家庭生活状况。对工薪家庭来说，一方面，应进行稳健的投资；另一方面，应进行均衡略偏积极的理财投资活动。
亲力亲为的理财方式，就是由自己规划家中的财务。中小城市工薪家庭亲力亲为理财时，首先必备的条件是家庭理财负责人应掌握一定的财富管理知识，能够量入而出。在这个过程中，家庭理财负责人必须立下目标，然后收集相关的资讯，分析目前的财务状况，研究并探讨实现财务目标可行的方法，从中找出适合家庭的投资工具及方案。同时理财负责人必须经常监督及掌控投资理财活动的进度。通过这种“自立”的理财方式，不仅可以从中获得满足感，还可以不借助专业理财师的服务，从而节省一笔开支；无需公开家庭的重要机密资料。因为较清楚家庭所追求的目标及需要，也可能会取得更好的理财效果。
中小城市工薪家庭收入主要依靠工资和奖金，每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。要加速家庭财富的积累，实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要“节流”的同时，应通过合理的投资理财，即“开源”也尤为重要。
二、中小城市工薪家庭理财基本要求
1、养成良好的理财习惯
如果不把理财当作一个习惯来养成，那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑。因为理财最困难的时期，就是在刚开始理财的时候。通常刚下定决心理财的人，往往凭着一股热情，期待理财能立即改善家庭的财务状况。但他们却常常忽略了一点，即初期理财的绩效，是不容易有显著成效的。在一段时间后，就会对理财产生失望的情绪和认知上的差距，从而进一步导致原来设定的理财目标被放弃。培养良好的理财习惯，投资者可以渐渐控制自己的理财行为。如在日常生活中记录投资行为；剔除日常不必要支出；对于某些风险性产品严格按照“止赢止损”操作等。
2、设定家庭理财目标及实行计划
家庭理财目标最好是以数字衡量，是需要努力一点才能达到。具体地说，就是要先检视家庭每月可存下多少钱、要选择投资报酬率多少的投资工具、预计需花多久时间可以达到目标。建议家庭理财第一个目标最好不要订得太难实现，所需达到的时间在2—3年左右最好。当达到这一目标后，就可订下难度高一点、花费时间约3—5年的第二个目标。
3、定期检视理财活动
不论做任何一件事，追求成效的人都很讲究事前、事中、事后的控制。因为通过这些控制，才可以确定事情的发展是不是朝着我们既定的目标前进；若不是，也可以立即做出修正。理财投资是有关钱的事情，应加强控制，定期检视。理财的事前控制如设定理财目标，拟定达成目标的步骤；事中控制如坚持记帐，分析长期的记帐记录；事后控制如家庭理财投资计划完成时所做的分析总结，也是下一个理财投资规划重要的参考资料。
三、中小城市工薪家庭理财规划
1、备用金规划
工薪家庭一般都要赡养老人和养育小孩，因此应该至少准备家庭三个月的生活费用作为备用金，建议备用金按照每月的必需支出为单位，错期循环存为三个月的定期储蓄或者购买知名基金公司的高收益货币基金，这样既保证了流动性，又取得了比活期存款明显多的收益。据统计2008年全部实现正收益的货币基金，实现了3.56%的平均年化收益率，远超一年期定期存款利率。截至2008年底，规模居于前三位的货币基金是工银瑞信货币、华夏现金增利和嘉实货币。
2、教育金规划
孩子的教育金具有可预见、期限长的特点。九年制的义务教育结束后从高中开始教育花费就会逐步加大，建议考虑购买保险公司相应的大学教育金等保险产品，每年投入几千元，到孩子接受高等教育的时候可筹集到数万元的资金。在目前银行利率较低的情况下，购买保险具有防范风险和投资增值的双重意义。
3、购房规划
已拥有满意住房的工薪家庭没有购房压力，而那些没有自己名下房产的家庭或对现有住房不满意的家庭，可根据自己现有的积蓄情况，选择相应的房源分期付款或利用住房公积金贷款买房。2009年房价有下降空间，但降到大多数工薪家庭现有积蓄的地步也希望不大，等攒够钱再买房，等待的年限可能太漫长。因此，想购房的工薪家庭应抓住购房有利时机，利用现有积蓄积极采取实际行动。
4、投资增值规划
工薪家庭理财负责人应根据自己的爱好、知识状况、风险承受能力，利用业务时间做相应的金融投资增值活动，进一步增加家庭的收入。
（1）购买银行理财产品。现在多家银行都推出有不同期限、不同品种的理财产品，如农业银行的“本利丰”，经过多期的运作收益率稳定在12%左右，而且风险较小。风险厌恶型的工薪家庭可根据每月收入情况购买大比例的银行理财产品。
（2）购买基金。尽管基金在2008年的亏损让“基民”口袋缩水，但是专家认为，作为专业的投资理财工具，基金的投资理财功能不可小看。在经历了2007年的超常规发展和2008年的超常规下滑后，基金公司也会从挫折中反思和改进的。本身已是“基民”的工薪家庭可根据自己现有的基金品种运营状况，及时补进或更换。购买基金应首先选择好基金公司的基金。2008年，遭遇全球经济危机，中国基金业管理的资产规模出现了较大幅度的下降，但“强者恒强”的局面并没有改变，大基金公司依然占据着绝大部分的市场份额。银河证券基金研究中心的《中国证券投资基金2008年行业统计报告》显示，截至2008年底，在全部基金公司中，资产管理规模超过500亿元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15亿元的基金资产，占全部基金管理公司的50.44％。华夏、嘉实、博时分别名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。
家庭理财规划分析篇6
【关键词】大学生；投资理财；问题分析；行为分析
当今学生进行投资理财行为无非是出于两个理由：第一，增加自己的经济收入；第二，将其作为一种娱乐活动或学习行为。但就目前大学生的投资理财行为看来，其中还暴露着诸多的问题，存在理财不合理，投资不科学等问题，并已逐渐地掩盖了其投资理财行为的优势。
一、当代大学生投资理财行为中暴露的问题分析
当代大学生投资理财行为暴露的问题主要分为消费问题和理财问题，下文将从这两个方面对其中存在的问题进行分析。
（一）消费问题
大学生的理财行为主要就是对自己的资金、消费进行规划，良好的理财习惯能够帮助大学生养成勤俭节约、合理消费的消费观念。但是，目前大学生的理财行为主要表现为“月初是富人，中旬是平民，月末是乞丐”理财规律。其主要存在的问题包括：
1.资金收入单一。当代大学生的资金收入大致可以分为家庭收入、奖学金收入、兼职收入三个部分，其中家庭收入占总收入的比例最大，也是最重要的收入，只有少部分的学生拥有奖学金收入和兼职收入，家庭条件的差距则成为了大学生消费差距的最大原因。
2.消费不理性。大学生消费不理性主要表现为消费结构不合理。当前，大学生的月消费波动大概在400―1200之间，当然还存在更高消费，但属于个别现象，这里主要讨论普遍现象。在消费结构中，饮食消费主要占据百分之五十到六十左右，部分月支出较少的饮食消费占据百分之七十到八十左右，服装、娱乐、电子产品的消费在各项消费中排行第二，学习消费占据总消费的比例几乎是最少的。大学生消费结构的变动主要受家庭原因、性别原因的影响。家庭富裕的学生，饮食消费基本与娱乐、电子产品消费持平，家庭较为贫困的学生，饮食消费一般都高达总消费的百分之七十以上。相对男性学生来说，女性学生的服饰消费普遍较高。学生在理财过程中很难控制自己的消费欲望，容易受到身边其它同学的影响，甚至出现了负债等现象，资金收入也是非常缺乏。
3.消费无计划。在当今的大学校园中，能够有计划、有目的的进行消费的人几乎只占据了总人数的两层左右，大部分的学生都是随意地进行消费。大学生消费容易受到周边消费环境、同学以及自身心理素质的影响。喜欢与同学攀比，抵制不住同学的语言诱导，习惯看见便宜点的东西就买，并不考虑是否对自己有用，等等，众多情况都有可能发生。大学生在月初的时候出手都非常的阔绰，导致自己在中旬、月底没有足够的资金支持自己生活，甚至于借钱度日。而能够做到理性消费，计划消费的人群大部分都是家庭比较拮据的学生。
（二）理财问题分析
1.缺乏合理的理财规划。很多的大学生在消费时候不注意，认为东西便宜，多买几样应该不贵，致使消费太多。对金钱没有一个正确的价值概念，结果每当月底算消费、算结余的时候，都会出现钱不对账的现象，他们并不觉得自己的消费会那么高，而且认为自己已经在尽量的克制消费了。究其原因还是在于大学生缺乏合理的理财规划，对收入和支出没有计划，更不用提记账理财了。
2.缺乏投资理财知识。真正意义上的投资理财是指投资者对资金的债券、基金、储蓄等进行规划调整，以达到保值或加速增值的目的。首先来讲，能够通过投资理财达到保值的大学生已经是微乎其微了，在很多大学生的眼里，几乎只存在消费，不存在收入。另外，当代的大学生中了解基金、股票、债券的人也是非常的少，所以，他们的收入结构是非常的单一的，而唯一的理财方式就是对自己的消费进行管理，进入到投资市场之后，缺乏胆量和耐心，常常是抱着试一试、玩一玩的态度或者见好就收，有一部分学生也是三分钟热度，刚开始饱含激情，后来也就无暇顾及了。
二、当代大学生投资理财行为分析
下文将从投资理财特殊性、重要性和投资理财建议三个方面对大学生的投资理财行为进行分析，帮助大学生建立正确的消费观念和理财观念。
（一）当代大学生投资理财行为特殊性分析
当代大学生是投资理财市场中一群较为特殊的群体，首先来说，他们的资金收入问题，除了奖学金、兼职收入，家庭收入是非常稳定的，且是收入中的主要来源，这也表现出了当代大学生缺乏经济独立性；其次，大学生是知识群体，与社会中的投资理财群体相比，知识水平更高，知识结构较为完善，加上自己的资金来源有限，因此，其对于投资理财产品更具好奇心；第三，大学生毕竟还是以学习为主要任务，他们对于投资理财市场的了解非常少，也少有时间针对这块进行专业的学习，而在市场当中，也比较缺少适用于大学生的投资理财产品，几乎都是资金投入较大，风险性也较大的产品。
（二）大学生投资理财的重要性分析
大学生投资理财的重要性主要表现在三个方面：第一，增加自己的经济来源，帮助父母减轻家庭负担，这对于工薪阶层和贫困家庭来说，更具重要意义；第二，对于部分家庭较为富裕的学生来说，他们对贫穷二字并没有什么概念，也没有尝试过贫穷的生活，使得他们对金钱没有一个正确的认识，肆意挥霍、炫富、攀比已经成为生活中的常态，投资理财有赢有损，能够让他们感受到赚钱不易，并帮助他们树立正确的理财观念和金钱观念；第三，则是帮助大学生尽快地了解社会经济情况，融入经济市场，对以后的就业理财都有帮助。
（三）对大学生投资理财的建议
1.加深对市场投资理财产品的了解
2.树立风险意识和理财意识
3.父母配合并帮助大学生进行投资理财
4.规划消费、计划消费，避免盲目、随意消费
5.树立投资观念，稳保资产增值
6.调整心理素质，做好打投资理财持久战的准备，切记急于求成、三分钟热度，不要担心亏损失败。
三、结束语
大学生投资理财行为已经逐渐地成为了大学校园的新风尚。虽然，还有大部分的大学生没有加入到这一行列当中，但未来，他们会逐渐地意识到投资理财的重要性和积极意义，学校、家长、国家和社会则需要帮助他们营造一个良好的投资理财环境。
参考文献：
[1]万嘉旭.大学生投资理财问题研究[J].现代经济信息，2014（05）：251
家庭理财规划分析篇7
孙女士夫妇年收入约18万元，两套房产现在价值分别为80万元和65万元，一辆家用车现值10万元。在投资方面，孙女士夫妇有定期存款15万元、活期存款5万元、短期银行理财产品投资了5万元；定投了两只指数型、股票型基金已经3年多，约5万元，目前不亏不赚。支出方面，家庭日常开销每月约5000元，父母来青岛后，月开销可能增加到8000元；儿子托儿所费用每月大约1000元；每月还给夫妇双方父母1000元补贴。由于儿子很快要上小学，各种补习班费用很快就要袭来，父母也即将面对需大量医疗费用的年纪，面对不太景气的投资市场，孙女士夫妇犯了难。
因此，孙女士夫妇希望家庭资产的配置能够在安全的前提下，获取更高的收益，以应对这些逐步增长的花费。同时为父母投保一些保险，以应对将来的疾病。
上有老下有小如何应对人生花钱高峰季（a）
投资与理财特约理财规划师刘远洋
家庭财务分析
资产负债情况
孙女士目前有银行存款、房产、汽车、投资性资产等共185万元，家庭暂时无负债。家庭的流动比率=流动性资产/每月支出=300000/10000=30；家庭的储蓄比率=盈余/收入=60000/180000=0.33。家庭固定资产占比较大，约为83.8%，资产变现能力较弱；储蓄比率一般，每月有一定的财富积累。
收支情况分析
家庭目前收支平衡，暂时无财务风险。但随着父母的到来以及儿子教育费用的增加，家庭很可能会面临支出大于收入的局面。
其它财务情况分析
房产情况：一套福利分房，一套商品房，市值共145万元。
投资情况：银行理财产品5万元，基金市值5万元，不亏不赚。
保险情况：夫妻俩都有社保，老人和儿子也有一定的风险敞口。
理财目标
科学规划，合理配置家庭资产，提高家庭收入。
可能的话，为父母投一些保险，应对将来的疾病。
建立一家三口相对完善的家庭风险保障体系，提高家庭抵御风险能力。
理财建议
现金规划
留足家庭备用金
按照科学的规划，家庭为应付突发事件而持有的流动性资产（家庭备用金），应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动资产的收益一般不高，对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言，其流动性比率可以低一些。孙女士夫妇工作比较稳定，家庭现金流入持续，建议将流动资产额度设定为3万元。目前孙女士家庭活期存款5万元，定期存款15万元，流动性现金资产占比太大，影响了资产的综合收益。备用金的投资形式，可以是货币市场基金、7天通知、超短期理财快车等，在享受比活期存款收益多的同时，也获得一定的流动性。
投资规划
适当提高投资性资产比例
人生路虽长，关键仅几步。投资要善于因时而变、因势而变，在不同的阶段抓住不同的机会。目前宏观经济正处于筑底并缓慢复苏阶段，未来3至5年可能将会存在极大的投资性机会。现在孙女士家庭处于财富积累期，家庭结构正在走向成熟，该阶段家庭风险承受能力较大。建议适当提高投资性资产比例，享受中国经济持续高速增长的红利。
一方面，将家庭备用金之外资金的一部分，投资于未来成长性好、潜力大、具有先发行业特征的大盘蓝筹股，静待市场的好转，博取较高收益。另一方面，基金类产品以其“专家理财”的特点以及多元性的投资对象和目的，成为目前实现理财目标的最佳选择。建议孙女士以定投的方式，挑选3至5只股票型、混合型基金，重点参考最近3年盈利能力、基金经理稳定性、同业比较等指标，长期投资，平滑风险，实现资产的长期保值增值。
家庭保险
未雨绸缪要先行
一旦老人生病，靠微薄的养老金和医保恐怕是杯水车薪，所以应未雨绸缪，做好商业保险的辅助。许多保险都是有投保年龄限制的，年纪越大，缴纳的保费越高。目前国内的意外险伤害保险投保年龄限制在65周岁以下，重大疾病保险更将年龄限制在60周岁以下。建议孙女士提前为老人规划好，在符合条件情况下，尽早办理。
建议孙女士夫妇补充一定的商业保险，应该首先考虑家庭经济支柱，最后再考虑儿子。保费总支出以年收入的10%左右，保额为年总收入的10倍为宜。根据孙女士家庭情况，建议购买消费型保险。消费型保险的优点是获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费，每年缴一次费，无需强迫长期缴费。
教育规划
坚持长期投资，获取稳定收益
孙女士儿子刚上托儿所，未来几年教育支出主要是一些辅导班费用，该笔费用不会太大，在家庭日常支出中列支即可。
长期而言，应该为孩子考虑上大学的费用，如果将其分散到尽量长的时间里进行积累，会使家庭负担降到最低。建议家庭每年投资5000元，以基金定投的方式，按照股票型基金年复合平均收益率8%计算，15年后，可积累到14.66万元左右，基本能满足国内大学费用。考虑到通货膨胀因素，如准备出国留学，则需要加大每期投入资金的额度。
上有老下有小如何应对人生花钱高峰季（B）
投资与理财特约理财规划师艾诚
家庭财务分析
消费健康诊断
消费健康诊断指标是反映家庭财务的收支情况是否合理的重要指标。面对逐步增长的家庭开销，孙女士家庭的消费健康指标将达到66.67%，高于正常区间的范围，这将会影响家庭将来储蓄的积累，制约未来的投资，影响理财目标的达成。
家庭保障能力诊断
家庭保障能力诊断是衡量家庭现有保险保障功能的重要指标，孙女士家庭保额诊断低于正常水平。孙女士和爱人的保障水平很低，家庭保障处于危险状态，假如由于突发事件丧失工作能力时，容易发生家庭失去收入来源而无法维持原有生活水准的情况。
家庭自用资产诊断
家庭自用资产诊断是衡量家庭资产流动性和潜在财务危机的重要指标。孙女士家庭的自用资产达到了83.78%，远远超过标准值，这说明孙女士家庭存在潜在的财务危机。为了应对家庭逐步增长的花费，应合理地进行家庭资产配置，以分散风险，提高收益。
理财目标
孙女士夫妇希望家庭资产的配置能够在安全的前提下，获取更高的收益，以应对这些逐步增长的花费。
为父母投保一些保险，以应对将来的疾病。
理财建议
投资规划
目前孙女士家庭有5万元活期存款，有足够的紧急预备金来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。但为了家庭获得更充足的保障和提高收益率，建议孙女士和爱人分别申请一张农业银行免年费免短信费的信用卡，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以平时使用，提高资金的使用效率。5万元活期存款中的4万元也可以购买货币型基金的组合，提升资金收益率。目前，货币型基金收益普遍在7天年化4%左右，高于普通存款利息，流动性较强。
通过财务诊断可以分析出，孙女士家庭目前主要有两个问题，一开支较大，二是自用资产过多，投资性资产过低。建议孙女士家庭在做理财规划之前，应先开源节流，养成记账的好习惯，并在这个好习惯的基础上，制定合理有效的财务计划，将家庭年支出降到11万元以下（即家庭支出占比家庭年收入的标准值60%），并逐步提高。
经过风险评估测试，孙女士风险承受能力处于中等水平。家庭现有25万元资金可用于投资，可建立一个稳定的投资组合，其中5万元股票型基金组合和基金定投不动，可作为孩子的教育储备资金继续投资。其中10万元可用于投资周期性基金，根据经济周期规律，间接地投资于股票、债券、货币等市场，从而优化家庭投资结构，提高资金收益，同时也能保证资金良好的流动性。剩余10万元可用于购买1年期银行理财产品或国债，到期后，可根据经济形势的变化，选择购买其他理财产品。构建后的资产组合，预期年收益率为8%左右，标准差7.3%左右。
保险规划
孙女士家庭目前处于从孩子出生到孩子参加工作以前的这段时期。家庭成员不再增加，整个家庭的成员年龄都在增长。这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、教育等费用。保险需求分析：面临双方父母发生意外或疾病引起的大额现金支出的压力，且孙女士和爱人自身保障不足，面临因意外或其他重大疾病等原因出现的收入中断等资金压力。
家庭理财规划分析篇8
教育是自人类文明诞生起就存在的永恒课题。时至今日，为人父母者仍把孩子的教育视为头等大事。然而，随着优质教育成本的提升，教育支出在家庭消费结构中所占比重也在攀升。如果不能根据家庭的实际情况合理规划教育金，父母对孩子教育的美好期望将难以实现，甚至将成为家庭的负担。那么，从理财角度看，教育金规划的思路及适合中产及小康家庭的教育金规划方案是什么？
教育金规划从保障资金来源做起
进行理财规划的前提是确立目标，以终为始，先做目标的定性分析，而后做定量分析。教育金规划的目标分为两个层次：一是满足刚性的教育金需求，称为安心目标；二是满足弹性的教育金需求，称为开心目标。
安心目标是底线的教育金安排，是确定时间点、确定金额的现金需要。只有当“一定要有的”教育金万无一失时，才能安心。开心目标是希望达到的美好愿望，若能实现固然开心，不能实现也不会太沮丧。
最写意的人生就是规划好刚性需求，然后安心地实现各种梦想。教育金规划的优先级目标应是安心目标，因此这里重点探讨安心目标的教育金规划。
目标实现过程中有哪些不确定性？通常，教育金有两个来源：一是现有资金，即现在所拥有的储蓄；二是未来收入，即预期的收入，需要用时间慢慢兑现。现有资金和未来收入分别存在不同的财务风险，需采取有效的措施加以防范，如下表所示。
为保证教育金来源的确定性，教育金规划应遵循专属账户、强制储蓄、长期复利、风险转移等原则。同时，教育金需以现金形式给付，资金要保本稳健。这些原则对于安心目标的实现来说缺一不可。
它代替工作收入，带来教育阶段的现金流
教育金规划是一个整体规划，内容涉及收入保障和资产保全。
从人身保障的角度来看，正常情况下，自然可以实现未来收入；但在异常情况下，教育保险能够代替工作收入实现预定的储蓄目标，并带来教育阶段的现金流，这是教育保险区别于其他投资储蓄方式的独特之处。
从资产保全的角度来看，人寿保险通过延迟消费、保全财产、指定给付和指定受益人的设计，成为一种高效率、低成本、易操作的财产安排。
很多家庭在选择教育保险时存在“收益过低”的顾虑。从投资的角度而言，教育保险的确不是收益最佳的工具。但从理财的角度来看，答案却不同。
在复杂多变的金融市场里，投资面临波动。且非金融专业出身的家庭理财者，通过纯投资的方式进行教育金规划，可能存在投入精力不足、被市场噪声干扰、缺乏专业性导致投资失误等问题，使得教育金这一刚需难以得到保障。
中产和小康家庭在实现教育金规划的安心目标时，应设定合理的预期收益率，平衡风险与收益的关系，因为它的目的是为未来的教育提供可抵御通胀的稳定现金流。关于保险的收益评价技术指标，建议用内含报酬率（iRR）做参考。iRR是使投资项目的净现值等于0的贴现率。可以将同行业的基准投资收益率进行对比，评估一个项目是否值得投资。帮客户挑选教育金保险时，笔者会告知客户方案的iRR，并与银行基准利率或Cpi数据做对比，评估所选保险的收益水平，供客户考量。
每个教育金规划方案都应是“私人订制”
基于教育金规划的特点和原则，为中产及小康家庭制订方案应参考家庭的实际需要和财务状况。
小康家庭医生刘女士与创业者丈夫有一个3岁的女儿。小康生活看似稳定，但家庭消费较高，结余较少，刘女士希望有更多准备应对孩子的教育需求和不时之需。
方案：“保障型保险+定期教育金储蓄”，利用保障型保险组合保障家庭的未来收入；通过投保月交型教育险，帮助家庭建立“先存后花”的财务制度，积累一笔可在孩子高中至大学教育阶段灵活使用的教育金。
中产家庭高先生是某公司高管，妻子是全职太太，大儿子17岁，小女儿2岁。家庭生活富裕，但有高额贷款。高先生希望以后无论生意如何，都能给孩子一个安稳的生活。
方案：“传统教育金+传统年金”，@种领取金额固定的产品组合，内含报酬率为2.33%（20年）～3.59%（80年），看似不高，但优势是复利的终身锁定和这份自然契约的类信托功能。此外，该计划是确定利益型的产品组合，没有添加万能理财账户，为的是保证未来领取现金流的专属性和保单的免税功能。
家庭理财规划分析篇9
王女士回到家，便与先生就孩子的未来计划，来了一场头脑风暴。风暴后的结果是，王女士辞职在家，一心培养孩子成为未来天才；李先生一人在外，供养天才和天才之母。李先生听完后，开始犯愁：自己税后年收入约15万元，妻子目前年收入5万元。每月需偿还为期20年的4000元房屋贷款。妻子辞职后，每个月少了近4000元的收入不说，培养孩子肯定也是一笔不小的花销。虽然家里有一点存款，可是应当怎样规划，才能安排好一家三口的生活消费和孩子的教育储蓄呢？面对决心已定的王女士，李先生知道已经无法扭转她的想法。为了家庭的和谐和日后每餐的质量，李先生决定自己内部解决这件棘手的事情。
头疼不已的李先生，找到了我们。听完了他的陈述，记者决定让本刊的特约理财规划师帮李先生出谋划策一番。李先生家庭理财几要素如下。
财产状况：市值150万元住房一套，定期存款10万元，活期存款5万元，市值约2.2万元股票型基金。月基本生活开销6000元左右，吴先生有五险一金，李女士有三险一金。
理财目标：2013年李女士离职后，家庭收入会相应减少，如何保障家庭财产稳定；进一步改善风险规划，为妻子和孩子购买保险；为孩子储备教育费用等。
李先生家庭理财规划（a）
家庭财务分析
流动性健康诊断
李先生家庭目前有活期存款5万元，流动性健康诊断数值高于标准值3-6，说明家庭中有部分闲置资金，不利于家庭资产增值。
储蓄投资健康指标诊断
李先生家庭现在年净现金流量为8.12万元，净结余比例高于标准值40%，说明李先生家庭控制开支和增加净资产方面能力较强。但由于王女士明年离职，家庭收入的减少，届时将导致净结余比例低于标准值，会严重影响李先生家庭净资产的增加，难以保证理财目标的顺利完成。
债务健康指标诊断
李先生家庭债务健康指标为36.56%，在正常范围内，说明李先生家庭的财务状况是安全的。
保险保障指标诊断
李先生家庭保障指标远低于标准值5%-10%，未获得足够的保障，可根据家庭情况选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭生活难以为继。
理财建议
财务规划
李先生家庭现在面临的首要问题是王女士离职后，家庭收入会相应减少，严重影响家庭净资产的增加，难以保证理财目标的顺利完成。因此，李先生家庭明年首先要做好“开源节流”的工作，比如说可以减少每月固定开销，在不影响生活的前提下，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，减少到每月3500元左右，即可以达到净储蓄40%的目标。李先生家庭还可以在能力允许的条件下，搞点副业，增加家庭的收入，可以提高家庭净储蓄。
接下来，我们为李先生做了风险承受能力测试和投资类型测试，结果显示李先生属于稳健型投资者。建议的投资组合如下：
拿出2万元作为家庭紧急预备金，其中0.5万元作为活期存款，1.5万元购买货币基金；拿出6万元用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，满足家庭每年可能的大额支出需要；拿4.2万元投资股票型基金，满足家庭资产增值需要。
总体来说，李先生家庭投资性资产在总资产中的占比较低，影响了理财收入的增加，应逐步提高投资性资产的比例，增加理财收入。
保险规划
现在李先生家庭的经济状况正常，具有一定的防范风险的能力。但是万一发生意外（尤其是李先生），家庭的经济状况会发生很大的变化，可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。因此，为了防范意外的风险，李先生家庭需要增加保险这方面的投入。
首先建议补充商业保险。由于新一年李先生家庭将变成“单支柱”家庭，李先生个人的身体健康、工作顺利，是这个家庭最大的财富，因此要对家庭支柱做好人身意外和疾病方面的风险防范准备。不妨通过高额的意外险、定期寿险组合，来抵御意外和身故风险，这两项总保额相加，应该至少要达到50万-100万元左右，年缴保费3000元到4000元。
其次需要考虑的是家庭其他成员的健康保障。王女士也可给自己追加一份意外险和住院医疗保险，保额20万元，年缴保费2680元左右。孩子年纪还小，应以重大疾病保险和少儿保险为主，保额10万元，年缴保费2560元左右。
教育规划
接下来还需要考虑的是孩子的教育问题。按照目前当地子女教育费用平均水平，孩子从幼儿园到大学，需要相关费用的现值为45万元左右（包括学费、生活费、课外教育费等），教育费用的成长率大概在8%左右。这样算下来，22年开销的终值大概是110万元左右。
因为教育金的积累是一项长期的任务，而定期定额投资基金这类投资方式也是长期投资才能见效，所以选择一只指数型基金，每月进行投资，也是个不错的选择。以23年、投资报酬率11%、积累110万元为例计算，每月需要定期定额投资基金884元。
只要合理规划，一人赚钱仨人花也可以拥有有品质的生活。
李先生家庭理财规划（B）
家庭财务分析
资产负债情况分析
李先生目前有银行存款、股票、房产共167.2万元；家庭每月房贷还款0.4万元，共计20年期，如按房贷利率未下浮测算，房贷余额约50万元，因此，李先生家庭净资产约为117.2万元，净资产率为70%。家庭年收入20万元，年支出12万元，储蓄比率=盈余/收入=8/20=0.4，每月能有一定的资金积累。家庭的银行存款达15万元，超过合理标准，影响了资产的整体收益。
收支情况分析
李先生是国企项目经理，工作和收入比较稳定。妻子是民企员工，收入较低。女儿刚满1岁。从目前该家庭收支结构来看，收支较为适宜，但随着未来孩子教育费支出的增加，妻子辞职全职带孩子，家庭整体收支结构会出现较大变化。
其它财务情况分析
投资资产：股票型基金市值约2.2万元，占家庭总资产的1%。
房产情况：自住房一套，市值150万元，按揭购买，20年期，月供4000元。
保险情况：李先生有五险一金，王女士有三险一金，孩子暂无。
总体来讲，李先生一家属于典型的双职工家庭，家庭资产结构较简单，有一定的投资意识，但流动性资产占比较大，投资方式有待优化。随着孩子教育及妻子职业转换，家庭收支结构将改变，家庭财务安全有可能会受到影响，需要审慎决策。目前家庭只有基本的社保，整体保障水平有待提高。
理财建议
合理分配家庭资产
一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大，过大则可能导致投资效率不高。从李先生家庭资产构成看，银行存款达15万元，远远高于合理的家庭现金储备（一般是6个月的家庭支出额）。另外考虑到孩子较小，为有效应对突发事件，建议保留5万元的家庭应急储备金为宜。
要牢固树立“过日子”式的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积。建议对家庭支出细项进行梳理，并建立家庭支出明细账目，定期检视。
适当提高投资性资产比例
流动性资产的收益较低，自用性资产主要体现生活品质。因此，投资性资产才是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。
如果投资资产比率较低，其他类资产比率一定比较高，这是客户缺乏投资观念或消费可能不合理的表现。同时，投资资产比率低下，可能也意味着理财收入较少，这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。
李先生职业和家庭均处于成长期，风险承受能力相对较高，因此投资资产比率应保持在30%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。具体投资方式，可以考虑大盘蓝筹股、指数型基金，分批进入，以博取中国经济长期增长的红利。
建立全面有效的家庭保障体系
寿险的众多意义中，最主要的一点是对未来预期收入的一种保障和承诺。人生有两大风险是个人无法控制的：意外和疾病。家庭主要收入支柱一旦发生风险，就会导致家庭收入中断或大幅下降，严重影响家庭生活质量，并继而影响到子女教育和晚年养老生活。而寿险的补偿功能却能将这种损失尽力挽回，实现家庭生活的正常运行。
李先生目前夫妻两人正值壮年，小孩刚满1岁，此时尤其需要对人生可能的风险进行规划，这是对家庭的一种责任和承诺。按照科学的规划，一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议夫妻俩重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。
家庭理财规划分析篇10
保险价值无可替代
财富管理，是根据家庭的实际状况和人生阶段，理性分析需求和欲望并形成确定的目标，通过对家庭财务资源的科学计划和安排，制定并实施可行的理财规划的动态管理过程。
虽然在不同生命周期我们理财关注的重点不同但有一点是共同的理财的起点从风险管理开始。在日常生活和工作中我们都不可避免地面临着许多无法预测的风险：死得太早(父母床前未尽孝、子女成长路上相伴，没有尽到我们应负的责任)、活得太久(活着时就花光了养老金，生活无依)，生不如死(因为重大疾病意外导致失能，或者曾经的富翁成了穷光蛋)，是我们每个人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或家人身上急需大量资金支出再好的理财计划也将无以为继而且还会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重担。
保险有助实现理财规划
在实施过程中理财规划主要包括8项内容，现金管理保险规划，子女教育规划、养老规划房产规划、遗产规划，税收规划，投资规划。保险作为财富管理的重要工具之一，与其他7项内容关系密切。
现金管理 日常生活中我们的现金需求分为两种：一种是小额的现金需求，可以利用信用卡、活期存款或货币式基金来解决；另一种大额的现金需求比如生重病，可以利用保险来提供大额应急现盒。
子女教育 利用教育金保险产品可以满足教育金储备需求。例如中美大都会人寿的教育金产品具有的保费豁免功能，使得子女未来的教育储备有充分的保障。利用万能险、投连险为孩子进行教育储备能获得较高的收益，也是不错的选择。
养老规划 利用养老金产品可以储备养老金，中美大都会人寿提供的终身年金产品可以终身领取，避免长寿的风险。
房产规划房贷是一项长期、大额的负担，家庭主要收入来源者的死亡、失能将给家庭带来巨大的债务风险。即使买了房贷险也要注意，受益人是银行而不是家庭成员。通常可以通过给房主购买与还贷期相匹配的定期寿险来转移房贷债务风险。
税收规划 保险公司给付的保险金是免税的，而且投资收益如红利等，也是免税的。对于大额财富来说长期资产的增值是惊人的，如果不及早进行税务筹划，当税收政策变化的时候将面临巨大的税收支出。而保险在世界范围内都已被证明是一个天然的避税港。
投资规划 投资型保险(分红险，万能险、投连险)除了具有保障功能外还增加了投资功能。由于保险强制储蓄只存不取的特点和长期复利的魅力，使得其长期财富累积的效果相当明显，保险的风险转嫁和损失补偿功能使得它和其他投资工具配合使用时能最大限度地保全投资成果，稳定整个投资组合的收益率，
遗产规划 虽然我国目前没有征收遗产税，但不代表永远不会开征。众所周知保险具有规避遗产税的作用只有及早规划才能无后顾之忧。同时买保险时可以指定和变更受益人，完全可以体现投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也会有法定受益人。因此保险合同相当于法定的遗嘱可以避免身后家人争家产的遗患。
如何构建最佳保险组合
构筑最佳的保险组合要从3方面人手。
明确家庭的保险需求
这是构建最佳保险组合首要的关键同时可据此确定保障额度。同一个人在不同的人生阶段面临的问题是不一样的，因此保障需求也是不一样的。同时处在同一人生阶段的不同的人，哪怕年龄收入完全一样，但由于职业家庭成员负担，消费习惯等诸多差异，导致保障需求也是完全不同的。如何精确明确家庭的保险需求，对于消费者来说是个难题，因此生活中往往买了一大堆保险，却总是稀里糊涂不知道到底买的够不够。为了解决这个难题，中美大都会人寿结合过百年的寿险经验建立了一套先进的maGiCS系统把客户的一些基本资料输入系统就可以自动计算出客户的保险需求缺口，并以图表的形式形象化数字化地呈现给客户，相当于给客户作了一个财务体检，使客户能非常直观地了解到自己精确的保险需求。当然消费者也可根据自己对家庭负担的责任、房产债务负担和对自身经济价值的评估来粗略确定保障额度。
选择保险产品
要根据保障额度，结合家庭财务预算进行保险产品的选择。交费额度的确定一般遵循以下原则支出不能影响正常的家庭生活，保障部分一般为家庭年收入的10％～15％，投资或储备部分依家庭财力而定。保险产品主要分为寿险健康险、意外险和养老险各家保险公司产品大同小异，消费者不要只从价格上去简单比较而要关注条款包含的内容与服务是不是最适合自己。中美大都会人寿的特色在于从成立之初一直坚持客户需求导向的营销模式，保障型的产品比较突出附加险与主险的搭配比较灵活可以实现菜单式组合对客户来说方便选择，同时综合费率较实惠。
检视调整保险组合
保险买完不是一成不变的每个家庭的财务状况随着时间的推移会不断发生变化比如结婚生子，买房，收人大幅增加或下降等，都会造成保险需求的变化同时保险市场的竞争与发展也会推出一些新的保险产品。所以每年请保险专业人士检视保单和做出与实际情况相匹配的相应调整是必要的。中美大都会人寿的服务就包含了客户保单周年检视。
下面举一个案例中美大都会人寿如何为客户做保险规划，供大家参考，
刘先生35岁it公司部门经理，年薪12万元，刘太太，32岁，幼儿园教师，年薪4万元，儿子3岁。有期限20年总额40万元的商业房贷，每月生活开销4000元左右。