家庭投资规划建议篇1
单身期
理财重点：该时期要为未来家庭积累资金，理财重点是要努力工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资经验。
投资建议：可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。
理财优先顺序：
节财计划资产增值计划应急基金购置住房
家庭形成期
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;，35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。
理财优先顺序：
购置住房购置家庭消费硬件做好节财计划应急基金
子女大学教育期
理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定财富的家庭来说，不会感到困难。因此，可继续发展投资事业，创造更多财富。
投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险;10%作为家庭备用。
理财优先顺序：子女教育规划债务计划资产增值规划应急基金
家庭成长期
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等，但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。
理财优先顺序：子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划
家庭成熟期
理财重点：这期间由于自己的工作能力、经济状况都已达最佳，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资方式。
投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。随着退休年龄接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
理财优先顺序：资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金
退休以后
家庭投资规划建议篇2
据悉，康琴现任职于某外企部门经理，税后年薪30万元，丈夫是建筑设计师，税后年薪20万元。夫妻两人均有五险一金，没有任何商业保险。5年前，康琴夫妇结婚，并在北京房山区以每平方米12000元按揭购买了一套100多平米的三居室，目前还剩贷款40万元未还，月供3300元左右。他们家庭日常开销每月还需7000元。
家庭资产方面，除了目前居住的不动产市值250万元外，夫妻俩还有银行存款30万元，股票基金账户40万元。
夫妻育有一子，已经4岁，在上幼儿园中班。康琴告诉记者，由于地处郊区，他们家附近教育资源有限，尤其是好点的小学和初中更少。为此，康琴动了购买学区房的心思，想在教育资源比较丰富的市区，为孩子寻觅一处学区房。可是看了下学区房的单价，康琴表示压力巨大，动辄七八万元一平米的学区房，就算是买个小一居过渡，也得准备500万元。而且，一家三口挤在一居室里也不现实。另外，孩子大了，上学也得准备一笔教育金费用。25年后，康琴夫妇面临退休，也得提前规划好收入锐减后的养老生活。
【理财建议】
1.购房规划
康女士夫妻二人目前居住的不动产市值为250万元，目前还有40万元的贷款尚未还清，夫妻二人可使用的流动资金较少，仅为70万元（银行存款30万元和股票基金账户40万元），若想置换的学区房价值为500万元，70万元不足以支付首套房30%的首付款（150万元）。
如希望实现购房规划，建议首先使用股票基金账户的40万元还清现有住房银行贷款，并将房屋出售用于支付学区房的首付款。若按首付30%，贷款350万元，贷款期限30年计算，如果选择中国银行的住房贷款，首套房利率可以有8.5折优惠，优惠后5年期及以上贷款年利率为4.165%，月均还款额约为17045元。建议夫妻二人可以优先使用住房公积金偿还每月贷款，不足部分再使用工资收入进行补充。另外，按照康女士夫妻二人目前的收支情况，每年除去支付房贷和日常生活支出外，仍可以有现金结余进行储蓄和理财投资，将来也可以考虑提前还清贷款。
2.资产配置
康女士夫妻二人现有银行存款30万元，工资年收入总额为50万元，将现有住房出售并支付学区房的首付款后，还应有100万元的现金结余。目前夫妻二人每月日常生活支出为7000元，如按上述购房规划，购买学区房后月均偿还住房贷款需17045元，假定康女士夫妻二人每月的公积金有7000元，那么还需要从工资收入中支出约10045元用于偿还住房贷款。以此计算，换房后康女士家庭每年生活总支出（含贷款月供）约为20.4万元，每年仍有29.6万元的结余可以作为理财资金进行规划。建议康女士充分利用好闲置资金，以配置稳健型投资产品为主。
对于目前现有的130万元存款来说，首先应留出一部分应急资金，满足家庭流动性资金的需要，一般应为3至6个月的生活费用。根据康女士的家庭开支情况，大约为10万元（含房贷），这部分投资应为灵活型产品，例如中国银行的“中银步步高”或“中银日积月累”产品，这类产品可在获取高于活期存款收益的同时，兼顾家庭日常支出需求。其余120万元资金可配置稳健型理财产品和保本型基金产品。如，配置中国银行稳健型理财产品100万元，为投资组合构造一个收益稳定的安全垫，目前中国银行1年期理财产品年化收益率基本维持在3.7%～3.8%左右；配置保本型基金产品20万元，保本型基金产品可帮助客户在控制风险的前提下获取相对较高的收益，未来待股票市场的风险充分释放后，也可以考虑将部分保本型基金卖出，买入股票或股票型基金产品。
对于家庭每年的年收入结余29.6万元，建议康女士可以适当增加外汇资产配置，用以规避汇率波动风险。同时，建议康女士增加家庭保障类投资，为将来养老做好充足准备。目前夫妻二人仅有五险一金，无任何商业保险，建议夫妻二人每月可分配部分资金用于补充人身意外保险（如中银三星尊享无忧两全保险）、重大疾病类保险（如中银三星祥宝终身重大疾病保险）及定期或终身寿险产品，保险期间如果出现保险责任即可获得保险补偿，以保障家庭正常生活水平不受影响，如果没有风险发生，这部分投资也可以成为退休金的有效补充。另外，对于康女士准备购买的学区房，考虑到会有贷款没有还清，建议可以投保中银保险公司推出的爱家有约家庭财产保险，可以为家庭财产提供来自火灾爆炸、自然灾害、外来物体和建筑物倒塌造成的撞击等基本保险保障，而对于日常生活所面临的室内管道爆裂、室内盗抢等意外事故所造成的财产损失，也可以提供相应的风险保障。
3.孩子教育金的储备
子女教育是家庭中比较重要的一部分，康女士的儿子目前年龄较小，未来会面临小学至大学的教育费用支出。建议将家庭年收入的20%作为子女教育金进行储备，可以选择中低风险的银行理财产品作为教育基金投资的主力；同时，单独购买少儿医疗和教育保险作为孩子必需的保险和保障；还可以采用定期定投的方式购买1～2支股票型或指数型基金产品，购买定投基金可以在较长的一段时间内有效摊低投资成本，风险小，并且可以分享股市上涨带来的收益，是分散风险、降低成本的良好投资工具，以此作为子女教育金的补充。
一、家庭财务诊断
从家庭资产负债及收入支出情况来看，康琴夫妇家庭财务状况较好，主要表现在资产负债率12.50%，非常低，可以适当使用贷款杠杆；财务负担率7.92%，远低于合理范围下限，财务负担轻、压力小；净值成长率14.86%，在合理范围内；总储蓄率和自由储蓄率分别为83.20%和75.28%，储蓄能力强，可使用的现金流量充足。但是，康琴夫妇家庭存在两个较为明显的问题：
（一）家庭紧急备用金远超合理范围
从家庭收支情况来看，家庭紧急备用金倍数为月支出的29倍，大大超过合理范围（3～6倍），可运用额外资金进行投资。同时，康琴夫妇整个家庭的收入来源仅为家庭的工资性收入，以此满足以后家庭各种需求，困难较大。康琴夫妇可选择合适自己风险偏好的理财项目（债券类固收产品等），增加投资比例，获取投资性收入。
（二）保障缺失
康琴夫妇是家庭的主要经济支柱，承担了家庭的所有压力，若一方发生风险事故，会对家庭整体收入造成极大影响，风险较大。康琴夫妇应适当增加保险支出，考虑再配置人身意外险和重疾险来补充社保，防范意外风险造成家庭经济的损失。
二、家庭理财规划
康琴夫妇家庭处于成长期，根据其实际情况，除尽快购房外，其他理财目标没有明显的顺序要求，总体上采用内部报酬率法进行规划。
（一）实现学区房购买
根据康琴夫妇要求，充分考虑市内各区域的交通、环境、学区、医疗、房价等因素，建议康琴夫妇考虑海淀学区房。
实现学区房购买一般有两种思路，一是直接购买二套房，二是进行置换房产。按目前规定，二套房首付至少5成（即250万元），贷款利率上浮10%，后期还款压力也较大。因此，直接购房难以实现，置换学区房较为合理。卖掉现房并扣除贷款后，可得210万元，建议以此作为首付，其余用商业贷款（可尝试申请公积金组合贷款）。按贷款期限25年，贷款利率4.17%（85折）计算，每年需支付贷款本息186969元，按目前收入情况完全可以负担。
（二）家庭教育金储备及养老规划
依据康琴夫妇对学区房的规划，其儿子年满18岁之前可不考虑出国。国内期间的家庭教育金储备一般会涉及两大部分，一是子女在各教育阶段所要定期缴纳的费用，如学费、托幼费、杂费、住宿费和书本费等；二是子女在学校之外获取知识或技能所需的费用，如报各类兴趣班、特长班、辅导班、考取各种证书等。从学前教育至高中教育的14年，我们建议以每年2万的标准直接列入家庭支出计划。
康琴夫妇对儿子年满18岁之后的教育规划并不明确，我们以费用较高的情况（留学美国）进行规划。若14年后送儿子去美国留学，在此之前需要储备好全部教育费用。基于当前美国的留学费用，并综合考虑年均美国教育费用增长率6%，预计该家庭届时需要储备约190万元。本着财务安全的原则，这里将教育储备基金设定为200万元。由于教育规划的时间刚性和费用刚性，这里选择6%的组合投资回报率进行投资，每年约投入94000元，其家庭收入结余完全可以支撑。
对于25年后的养老目标，应提前做好养老金的筹备。按照目前的支出标准，以3%的年均通胀率，90岁预期寿命来测算，若要在退休后保持现有生活水准，康琴夫妇的养老缺口达527万元（暂不考虑社保养老金）。按照每年6%的投资收益率保守预期，需要每年投资41000元才能够填补该养老缺口。
（三）合理配置资产
结合康琴夫妇学区房购买、教育基金储备、养老金规划等情况，统筹考虑家庭资产结构。
一是紧急备用金。建议保留3～6个月的家庭支出约4万元作为紧急备用金。在储备这部分资金的问题上，建议不妨将存款转为货币基金或互联网某宝类（t+0）理财方式，兼顾流动性和收益，一举两得。因此，现有30万元存款留出4万元作为备用金后，其余用于其他投资。
家庭投资规划建议篇3
在任何时候，理财规划都需要随着当前的经济形势和各自家庭的收支状况做相应的调整。那么，在目前的经济大形势下，对于打算要宝宝或者已经有了宝宝的小家庭来说，该如何制订合理的理财规划呢?
理财的几个观念
在做家庭理财规划前，我们应该先理清这几个观念：
1、明确理财目标
在制订任何一个理财规划前，必须先明确自己的理财目标，然后才能围绕着这个目标合理分配各项收支，选择相应的投资产品。
2、科学分配资金
理财专家建议我们。手头应该时时保有能支付3个月基本生活支出的现金流。家庭的负债比例最好不要超过30％。要养成记账的好习惯，分析家庭每月开支中哪些是必要消费，哪些是可选消费，哪些是盲目消费，从而了解自己家庭资金的流向，然后在日常生活中保证必要消费，根据家庭资金状况适当调整可选消费。尽量杜绝盲目消费。
3、学习金融知识
很多人在投资理财时都比较盲目，可能会随大流，造成盲目投资。因此建议大家花时间学习一些基本的金融常识，根据自己的风险承受能力和自己家庭资金的状况，科学地分配家庭资金，选择适合自己家庭的投资产品。
另外，还要提醒爸妈一下，大人管理金钱的态度对孩子的影响很大。因此，在满足孩子物质需要的同时，也要适时对孩子过度的消费欲望说不，并且要从小分阶段按步骤地教孩子学习理财。
2009年家庭理财建议
2009年，金融风暴的影响依然存在，在当前这个重大的经济背景下，我们该如何做理财规划呢?
1、在制定理财规划时要有重点，比如。教育规划、保险规划、置业规划、养老规划等，分清哪项是当前的家庭重点。另外。目标一定要切合实际。
2、建议家庭至少保有10％的储蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太长，一般可根据自身需要，选择以1-2年期限为宜，注意应分批存入银行。
3、投资方面，建议以保本浮动收益为宜。
可以购买一部分国债、银行的理财产品。在银行利率调整的状况下，银行理财产品的周期都比较短，如果预期收益能达到4％以上就不错了。
月剩余款的20％左右可以考虑用作基金定投作为长期投资。结合当前的股市状况，在选择基金时，建议选指数型、股票型或混合型的基金。
股票要根据自身的风险承受能力和手中的现金状况来考虑投入的数额。说得简单一点，如果你买3万块钱股票，在投资时请问一下自己，这3万块钱即使打水漂了是不是也无所谓?
经济实力强的家庭可以适当购买一些实物黄金。黄金市场属于全球性的投资市场。虽然短期内黄金可能不会带来多少收益，但能够减少投资组合的整体波动性，而且长期来看商品需求的上涨将会刺激金价继续走高。建议家庭或者个人购买一定数量的黄金。比例为所住的房子或者孩子上学费用的5％～10％即可。
外汇方面。建议以短线操作为主。
4、家庭保险规划。购买适当的保险等于是为家庭购买了一份保障。建议保险费用控制在年收入的10％～20％比较科学。要有先后顺序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是宝宝。中国不少家长在自己还没有保障的情况下就急于给孩子购买保险。甚至考虑孩子的养老问题，这种做法值得思考。在选择险种时，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考虑养老理财投资。对于家庭支柱来说，保额最好为年薪的10倍左右。购买保险时，尽量选择信誉良好、实力雄厚的大公司。
5、对于近期打算要宝宝的两口之家，在做家庭计划时还要预留出必要的流动资金，以应对怀孕、生产和小宝宝的养育费用。
儿童保险轻松搞掂
给宝宝买份保险已经成为很多父母的共识。怎样才能不花冤枉钱，又能给孩子实实在在的保障呢?中国平安保险营销企划部的王晔建议：
1、明确给宝宝买保险的目的给宝宝买保险不外乎有三个目的：减轻意外压力、降低医疗负担、储备教育基金。
2、了解四大主流险种
a、儿童意外伤害险――保障型儿童险险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，只保意外伤害。在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。
B、儿童健康医疗险――保障型儿童险
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，投保年龄越小保费越便宜。
C、儿童教育储蓄险――储蓄型儿童险
险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。
适用家庭：目标明确的中长期储备。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。
D、儿童投资理财保险――投资型儿童险
险种特点：保费自由。保额自主，随时支取，保障外有收益。
适用家庭：保费预算较高的家庭。
3、儿童险的购买技巧
a、不同家庭选择有别：购买保险首先要考虑家庭的经济实力，对于经济实力一般的家庭，推荐选择儿童意外险和医疗险；经济实力尚可的，可以再加上儿童重大疾病保险；经济实力较强的，在前面的基础上，可以考虑加上教育储蓄险，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题，还可以作为一种家庭理财规划；经济实力很强的家庭，在前面几个险种的基础上还可以再购买理财型的险种，给孩子更多的保障。
B、实用小窍门：
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，指的是儿童出生满28天；
少儿期易发的风险应先投保，没必要一次性买全了。应根据具体情况调整；
缴费期不必太长，可以集中在孩子未成年之前；
在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时。对孩子的保障也继续有效；
切忌重复购买；
保险期限不宜太长，应以到其大学毕业的年龄为宜。对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说。考虑孩子的养老问题确实无甚必要；
家庭投资规划建议篇4
吴先生,35岁,现任职某企业经理,税后月入4200元;太太为某单位财务,税后月入2800元。现一套按揭贷款住房,贷款20万20年,月供1490元。两人均有五险一金,但未买任何商业保险;投资方面,2007年投入股票基金2万余元,目前亏损40%,银行定期15万元。孩子在读小学二年级。家庭每个月开支不超过2000元。吴先生最近打算为吴太太购买一辆小型轿车,并有换房打算。
财务分析
从吴先生家庭收入来看,属于中等水平,目前存款15万元,家庭年收入8.4万元,消费加房贷4.2万元,年结余4.2万元,从吴先生家庭的年结余资产来看,家庭负担不重,财务状况良好,但投资理财支出的比重占总收入的比重过低,这意味剩余的资金可作投资。
客户只有社会保险,只能得到社保的基本保障,而没有任何商业保险,一旦二人有一方出现失业或者失能,将对其家庭产生非常巨大的影响,家庭原有的生活水平难以维持。
理财建议
现金规划
家庭年收入结余为4.2万元,家庭的结余比例较高,体现了较高的储蓄意识,但储蓄并不等于理财。为了应对日常生活中的突发紧急事件,建议留2万元作为家庭备用金,其中0.5万元放在活期储蓄账户中,1.5万元买入货币基金或购买类理财基金。
余下的2万元和15万元定期存款可投资购买一款银行理财产品,例如工行正在发行的人民币理财产品有期限180天,购买起点5万元,预期年化收益率4.25%;期限95天,购买起点5万元,预期年化收益率4.2%,均远高于同期限储蓄存款。
子女教育金规划
子女教育投资是一件时间跨度较长的投资,所以应选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资,您就可以让资本有时间增值,也可以克服短期的波动。
一般而言,基金短期波动性很大,但如果投资的时间足够长,就可以避免短期波动的风险。我们建议,吴先生可以采取带有强迫储蓄性质的子女教育储蓄和一定的投资产品进行组合,以完成这一财务安排:建议从每月收入的结余中采取定期定额方式投资于债券型基金定投、黄金型基金定投、混合型基金定投。从现在开始建立教育基金基金定投,为孩子筹备大学教育费用。
二人可按照8%的年收益率进行投资,每月投资500元,投资10年后即可达到8.7万元,正好用于小孩子的教育费用。另外还可以考虑为孩子买一份终身受益的保险,如太平金生恒赢年金保险分红型,可每年领取或分阶段领取生存金,在人生每个重要阶段都能领取一笔稳定的资金,直至终身,购买该保险还可附加住院医疗保险、重大疾病保险等。
保险保障规划
吴先生夫妇均未购买商业保险,任何一方发生意外,都将对家庭生活产生巨大影响,并可能导致教育资金投资的断裂。所以为家庭成员建立健全的财务保障尤为重要。
建议吴先生为自己和太太选择一些财产险、健康险、意外险等,为孩子考率增加意外险,总保费约为年收入的10%左右,保额应不低于年收入10倍,力求将家庭必须承担的较大的风险转嫁给保险公司。
购车换房规划
吴先生想购买一辆私家车以便出行,车辆的消费将大大提高吴先生家庭的月支出,以目前的平均消费水平,一辆小汽车的油费、保养费等每月要2000元左右,接近吴太太一个月的收入。而且吴先生夫妇俩的工作都属于内勤性质,对车的需求并不是很高,故建议推迟两三年再实行购车计划。
其次是购房计划,吴先生夫妇已经有一套房住房,若是想在未来换一套大房子,以改善居住和生活环境尚可理解。但如果是再买小户型房子,不管是用来出租还是投资,都存在风险。现在房市的走势扑朔迷离,故不建议再买房投资。如果要换大房,则可出售现有自住房,作为首期房款,实行按揭付款,房屋月供款与税前总收入的比率在35%以下即合理,不会影响吴先生夫妇的生活质量。
退休养老规划
家庭投资规划建议篇5
石先生家庭是让人羡慕的稳定之家，夫妻俩收入较高，有房有车，还有可爱的女儿，生活有滋有味。可是幸福的家庭也需提前谋划，以求未来长久的幸福。
石先生夫妻是比较谨慎仔细的人，喜欢万事有准备。进入2010年，随着通胀预期越来越强烈，在财富有可能缩水的前提下，石先生感觉，应该为自己辛苦积累的财富找到一个合适的保值增值渠道。夫妻俩开始检视自己现有的财产资源，同时也希望为未来女儿的学习和自己的养老生活早日计划，满足家庭长期的需要。
家庭财务状况分析
从石先生家庭的资产负债和收入支出状况来看(见附表1和附表2)，可以得出以下结论。
家庭收入支出比较平衡，结余较多，家庭无负债，但显示家庭资源的利用不足。储蓄能力较强，意味着投资潜力较大，财务资源没有得到有效利用。目前家庭资产中，可投资资产占20％，比例较小，且大部分为定期存款，收益有限。家庭虽已留有足够的紧急准备金(即存款)，且收入稳定，但显然没有足够的保障措施，只有最基本的保险，完全不能满足，特别是家庭经济支柱石先生，一旦发生突然事件，将给家庭带来巨大的损失，甚至会使得家庭陷入困境。
女儿的教育规划
根据目前的教育费用，同时考虑到石先生家庭的特殊情况，如需要在女儿学校租房子住的特殊要求，大概的学费和生活费目标见附表3(不考虑出国留学的要求)。
对于女儿的教育需求，假设年通胀率4％，教育费用年增长率为7％，教育投资年收益率8％，石先生家庭教育费用支出的总现值为66.7821万元。这笔资金需要早做安排，投资一部分资金到特定账户，保证教育目标的实现。
根据子女教育规划的需求，建议运用一次性投资10万元与定投来筹集教育资金。一次性投资的好处在于未雨绸缪，尽早为未来的财务目标做准备，同等收益率情况下本金投入更少，并且投资时间长，可以取得较理想的投资回报。定投的好处在于有规律地从收支结余中划出一笔钱，专款专用，在市场波动情况下降低投资风险，达至理想目标。
石先生夫妻的退休规划
按照国家规定，石先生在60岁退休，还需要工作18年。石太太在55岁退休，还需要工作15年。整个计划保障夫妻两位85岁为止。
设定退休生活目标需考虑到石先生家庭的情况，夫妻退休后可不用考虑赡养父母和养育女儿的费用，每月1万元的支出就能满足退休后的生活需求。假定通胀率为4％，退休后投资年收益率4％，退休前投资年收益率8％，石先生退休后的年生活支出水平和财务缺口见附表4和附表5。
根据需求缺口，建议石先生采用一次性投资50万元和每月定投1万元的投资组合。
综合理财建议
根据石先生一家的财务状况，以及家庭具体情况的考虑，建议石先生按照以下方案来操作。
补足家庭保障需求
夫妻俩缺少必要的保险，特别是收入占家庭92.6％的石先生需要配置齐全的保险，如寿险、重疾和意外险，以保障家庭在任何情况下，都不会因为财务问题而陷入困境。
建议石先生夫妻考虑购买平安“智盈人生”万能保险，结算的利率比较高。石先生可做120万元的保额，同时附加40万元重疾险和50万元的意外险以及2万元的意外医疗险。石太太可做30万元的保额，同时附加20万元重疾险和50万元的意外险以及1万元的意外医疗险。女儿可以配置平安的“常青树”产品，可配置30万元重疾和意外险。家庭每年保费支出4万～5万元。
综合以上理财策略，子女教育和退休方案建议按附表6和附表7构建投资组合。
家庭投资规划建议篇6
父母告诉刘先生，小两口现有10万元定期存款、市值为3万元的股票。刘先生和太太现有价值8万元的私家车一辆，一套价值50万元的住房无贷款。夫妻俩每天只在家吃一顿饭，月支出约2000元，有基本社保。
由于股票市场行情不好，刘先生希望卖掉股票，同时将定期存款取出，买其他收益率高一些的理财产品。但他们之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。两人还决定给孩子增加一些保障，又想积累一些教育金，但对幼儿险种和教育金也不甚了解。所以，刘先生夫妇找到了《投资与理财》杂志，希望特约规划师给他们出个主意。
“甩手族”当父母，如何自主理财（a）
投资与理财特约理财规划师刘远洋
家庭财务分析资
产负债分析
家庭资产共计71万元，无负债，70%都是房产，资产流动性不够，银行储蓄比例偏高，股票、基金等金融资产的投资比例很小。刘先生家庭暂时未留存备用金，流动性堪忧。
收支情况分析
家庭支出内容简单，无负债，生活开支也很少，年总支出约2.4万元。家庭的储蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明刘先生家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强，大部分的资金可用于财富积累。
家庭保障情况分析
夫妻二人有基本的社保。但社保保额有限，应以刘先生为首要保障对象，以确保家庭经济支柱的风险无忧。刘先生爱人也应购买重大疾病保险，防患于未然。宝宝出生以后，若经济条件允许，也要补充购买商业保险，以加强保障能力。
其他财务分析
宝宝即将出生，规划教育基金应该是一个值得提前考虑的问题。
总体来看，刘先生的财务状况中，首要问题是家庭收支管理严重依赖父母，缺乏长远的规划性；家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。随着孩子的出生，家庭支出还会有较大幅度的增加，家庭财务面临一定的风险。
理财目标
1家庭理财不能做“甩手掌柜”，要树立正确的理财观，化被动为主动
2巧用基金定投，实现财富的加速积累
3补充购买商业保险，从家庭经济支柱开始
4为孩子建立教育基金
理财建议
家庭理财绝不能做“甩手掌柜”
“股神”巴菲特的老师格雷厄姆认为有两条：一、必须要有正确的思考；二、独立思考。由此可见，坚持正确而独立的理财观是多么重要。刘先生家庭负担轻，收支严重依赖父母。人无远虑，必有近忧。目前首要的理财规划就是，独立分析家庭未来的现金流，并作出相应的合理分配和规划，寻找适合自己家庭的投资理财方式。最遥远的退休生活是理财的第一要务，其次是家庭保险、置业计划和孩子的教育安排，然后是家庭日常基本生活安排和教育进修等，最后才是旅游等非必要的开支。建议刘先生根据自己的情况，妥善做好家庭的短、中、长期规划，在留足家庭备用金的情况下，加大投资性金融资产的比重。
巧用基金定投，实现财富的加速积累
市场的短期走势是很难预测的，简单而有效的投资方法就是：忽视市场的短期波动，紧紧把握市场的长期趋势。基金定投正是把握长期市场趋势的一个有效投资工具。基金定投指在固定的时间，以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式，具有省时省力、分散风险、平滑成本、复利效果等优点。建议刘先生按照市场公允的排名，选择3至5只、成立三年以上、业绩排名前1/4、基金经理稳定的股票型基金，进行组合式投资。
家庭补充保险重保障，优先考虑家庭经济支柱
购买了保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，就可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金，从而使被保险人应该享有的各项经济利益获得可靠的保障。刘先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平严重不足。在购买保险时，科学的建议是优先考虑家庭经济支柱的保障，因为父母才是孩子最大的保障。一般而言，家庭的保费支出可以占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的刘先生应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循5：4：1原则，即为主要收入来源者刘先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的50%左右，为张太太购买的保险占40%左右，孩子的则占10%为宜。
每月定存1000元，孩子教育金不再是梦想
刘先生家庭目前每月总支出只有2000元左右，孩子出生后还会有所增长，但也在可控范围内。建议刘先生每月定投1000元。假设按年复合收益率8%来计算，12年后这笔资金将达到约24.2万元，18年后这笔资金将达到约48.3万元，预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学等需求。如果金额不够，在经济条件好转一些后，还可以追加金额，加大财富积累。
“甩手族”当父母，如何自主理财（B）
投资与理财特约理财规划师艾诚
家庭财务分析
流动性健康诊断
流动性健康指标是衡量家庭资产变现能力的重要指标。刘先生家庭的流动性指标为零，很容易出现现金短缺，建议保有3到6个月的生活费，作为最基本的家庭应急资金。
盈余状况诊断
盈余状况指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。刘先生家庭的盈余能力指标是正常的，这意味着家庭有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标。
债务健康指标诊断
刘先生家庭的债务健康指标在正常范围内，目前家庭财务状况是安全健康的。但是，这一指标并非越小越好。从现财的观点看，适度利用他人资本创造财富，也是我们应该学习的一种重要能力。适度负债是加快财富增长速度的一种好方法。
家庭保障能力指标诊断
目前刘先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭未获得足够的保险保障。
理财目标
1刘先生希望将3万元股票赎回，留作他用，同时希望将定期存款取出，做其他收益率高一些的理财产品。
2由于之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。
3由于有了小宝宝，两个人决定给孩子增加一些保障，对幼儿险种也不甚了解，同时希望做一些教育金类的理财。
理财建议
投资规划保证一定的资金流动性是每个家庭理财规划的基础。为防止短期内突况下家庭流动资金不足应急的风险，刘先生家庭应预留3至6个月的月支出金额。刘先生家庭现在每月必要的生活支出为2000元，因此需准备大约6000元，以活期存款或货币市场基金的形式保留，以方便资金提取。同时，刘先生和爱人也可以申请信用卡，作为家庭流动资金的补充，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
鉴于刘先生和爱人没有投资经验，而且并非风险偏好者，建议将手中的12.4万元（减去应急流动金）进行稳健型组合投资。可将其中5万元选择信托产品，建议购买大型商业银行的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品；将剩余资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可靠，还能随时变现。
保险规划
刘先生家庭目前正处于家庭生命周期的家庭形成期，在这一时期保险保障应遵循以下基本原则：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。父母没有保险，孩子谈不上保障。第二，先保障，后理财。投保顺序一般为：意外、医疗、教育金等。儿童一般好奇心强，自制能力差，活泼好动，发生意外的可能性较大。为保障经济状况持续正常，可以选择缴费少的定期寿险、意外险等，保险金额最好足够家庭成员3至5年的生活费。建议刘先生选择年缴保费615元的家庭意外险保障套餐，为家庭每位成员提供意外伤害身故、意外伤害残疾、意外伤害烧伤、意外伤害住院医疗等多方位保障。同时，刘先生和爱人也可以考虑购买年缴保费150元、保障金额10万元的定期寿险和为孩子准备的教育金保险等。
家庭投资规划建议篇7
关键词：理财；时期；规划
一、单身期理财规划
此期处于单身阶段，收入低，花销大。理财目标是提高收入及购房筹款；注重积累，选择合适的投资工具和方式，增加储蓄，从细节开源节流、定期定额买基金。均衡成本、分散风险。陈先生，27本科，石家庄市某房地产策划部经理。目前住公司宿舍。家庭资产总计30000，负债总计10000，收入合计40000，支出合计24000，有单位提供的社保，理财目标是3年后买房结婚，清还债务，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做银行存款。
分析陈先生理财规划：从陈先生提供的个人财务报表看，家庭的日常消费开支占比不大，储蓄意识很强，家庭资产的可规划空间很大。陈先生年轻，抗风险能力强，喜欢高风险的一些投资。可以拿一部分资金做一些股票投资。但建议投资货币市场基金、权证、黄金，以分散风险。房产方面，2014年随政府政策变动，出现大城市房价下跌的现象。自住购房消费，仍将会受到政策的影响。陈先生主要购房主要是居住。根据他目前收入分析一年后购房没有问题。石家庄市目前房价大约在6000元/平米，以购买80平米的房子，首付30%，按揭20年，等额本息还款为例：房款总额=6000元/平米*80平米=48万首付48*30%=14.4万元。每月还贷2515.03。陈目前收入以工资收入为主，收入结构相对比较单一，抗风险能力较弱可以利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。尽量增加意外伤害保险及重大疾病保险。房贷是家庭的重大支出项目出，风险大。所以他一旦买房需要购买定期寿险。他目前有负债10000元，其中信用卡负债5000元，应尽快归还，然后再进行其它理财投资。陈先生资产结构过于单一，应增加家庭主动收入部分，改善家庭收入结构，增加家庭抗风险能力。另外家庭结余可购买理财产品，陈先生没有投资经验，应选择一些基础性理财产品，比如银行理财产品。
二、年轻家庭理财规划
处于刚成家阶段时，收入增加且稳定，客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基金；合理控制支出，积极投资，做好现金流管理，保持资产的流动性，稳健的积累家庭资产。这一阶段应着力培养家庭理财意识，耐心做家庭理财计划。30岁的刘某现在一家科技公司任职，月薪税后5000元左右。太太从事出纳工作，月薪税后3000左右。由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住，房租1000元/月。每月净现金流量2400元，刘某一家没有购买保险也没有进行投资。刘某理财规划的短期目标是希望今年去海南旅游大约需要费用5000元；中长期目标希望5年后生孩子。5年后购置住房80平米一套；长期目标30年后退休，可以得到有保证的晚年生活。
根据刘先生提供的个人财务报表分析，可以对其进行如下的理财规划：家庭备置一定的流动资金以防不时之需大约3万元；孩子方面，在孩子出生后到上大学前其家庭的月支出将增加2000元。19岁孩子上大学，若按照2万元/年的费用水平，考虑现值因素，24年后方刘先生需要准备大约23万元。住房方面，如果刘先生要在5年后住房，不贷款的情况下，每年将结余全部投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，因此建议方先生采用7成20年的按揭购房，不建议完全自付。按照城市市价7000千元，购置80平的房产总价56万。5年准备30%，16.8万元的首付款，每月还款2934.2元，在刘先生家庭的承受范围内。另外还应准备6大约万元的装修费用。接下来进行在退休方面理财规划，假设刘先生夫妇的寿命均为85岁，假设市场投资率与通货膨率相当的情况下。在刘先生58岁时大约需要准备超过一百万的退休款；因此我们建议将旅游费用一块可以缩减开支。综合分析刘某一家没有投资经验，风险偏好较弱，承受风险的能力也不强。可以购买一些保本固定收益的银行理财产品。
三、成熟家庭理财规划
该阶段自身工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰期，子女自立债务逐渐减轻，理财重点是增加收入和退休基金；稳健增值及准备退休；享受生活和规划遗产。以下理财规划案例：
天津的王先生今年57岁，夫人已经退休。二个女儿均已自立，王先生的家庭财务状况如下：42万元人民币包括活期存款2万元，2016年12月底到期的活期存款20万；2015年10月底到期的两年定期存款20万；黄金及收藏品为33万。房产大约在80万元左右。资产净值为155.5万元，王先生每月家庭开支大约5000元。.收入为每月4000元，年终奖金5000、存款、债券利息8000。太太退休金为2000元。年度结余25000。
理财规划分析如下：年度收入总额为110600元，工资收入为85000元；投资收入为27200元，占总收入比为25%，家庭以工资收入为主。年度可剩余6万元左右的资金。基本属于较高质量生活水平。王先生的总资产155.5万元，没有负债；其中固定资产80万元，占总资产的51.4%，房产资产流动性较强，安全系数高，但是受政府政策影响也较大，尤其当前房产环境下，建议可以抛售。王先生将近退休，面临的问题是收入将大幅缩水，退休后计划出国旅游费用8万元。预计退休后寿命都是35年，每月的支出5000元来算，估计需要养老金133万元。以王先生目前的资产和退休后的收入估算，可以满足这些要求并留下遗产。考虑老两口没有子女在身边，医疗费用和看护费用会大幅增加，还需要通过合理的投资，让资产增值。王先生的流动资金充足，建议仍保留2万元作为流动应急金，部分活期存在银行、部分投资于货币市场基金，作为生活保障用的流动资金。规划遗产时王先生为了解决后顾之忧可以在咨询相关法律人士的基础上通过立遗嘱的方式订立。手中的黄金产品处于增值状态可以继续持有。
每个生命周期的特点不同，因而每个时期制定的理财规划也不同。重点是针对各个家庭现有财务状况分析其适合的理财规划。购买相应的理财产品。使得资产保值增值。（作者单位：石家庄铁道大学）
参考文献
[1]齐天翔.中国居民储蓄的倒“U一曲线假说―不确定性与居民储蓄研究[J]管理现代化，2002，（2）
家庭投资规划建议篇8
张先生现年26岁，现于西城区某银行就职(正式员工)，月薪4000元，每季度奖金红利4000元。新婚妻子杜小姐24岁，在丰台区某高校任职，月薪3000元，每年年底奖金红利7000元。张先生与杜小姐已在丰台区购买新房，付清首付后，月供由张先生和杜小姐的住房公积金支付；原有的现金积蓄在支付结婚花销后所剩无几，而结婚收到了亲朋好友的红包约12万元，张先生目前还有开放式基金10万元。新婚计划出国旅游预算4万元，婚后每月支出预算3000元内，无购房需求，暂不考虑生子。
客户需求
张先生和杜小姐目前工作比较稳定，由于在银行工作，张先生有一定的投资经验，而杜小姐对投资一窍不通。张先生希望获得以下投资建议：第一，目前有8万元闲置的资金该如何安排7第二，针对每月支出后的结余，希望获得投资建议。
投资规划
首先了解张先生家庭的收支情况和目前的资产状况，并根据张先生和杜小姐的风险承受综合能力确定投资组合各类资产占比，然后建立“五合一”的基金投资组合，并配置具体的基金产品，最后作好后续资金盈余的安排，并定期调整投资组合。
1、张先生家庭年收支情况如下：
年收入：
(1)工资收入(月薪)：4000×12+3000×12=84000元
(2)奖金红利(季、年奖)：4000×4+7000：23000元
年收入合计：107000元
年支出：
(1)日常支出(月支出)：3000×12=36000元
(2)赡养父母支出(月支出)：1000×12=12000元
(3)娱乐、旅游等支出(年)：5000元
(4)保险支出(年)：4000元
年支出合计：57000元
年结余：
(1)月结余：(84000－36000－12000)／12=3000元
(2)年结：23000－5000-4000=14000元
年结余合计：3000×12+14000=50000元(可规划资金)
(注：每月住房公积金可以用于归还住房贷款，因此不体现在收支情况内)
综上，张先生家庭年收入10．7万元，年支出517万元，年结余5万元。
2、张先生家庭现资产状况如下：
资产：
(1)开放式基金10万元，均为股票型开放式基金。
(2)现金12万元，其中4万元计划于今年上半年出国旅游，可供规划现金为8万元。
资产合计：22万，其中可规划资产18万元。
负债：
住房贷款部分负债可被家庭住房公积金部分每月偿还，不在此详细列示。
3、张先生和杜女士风险承受情况测试结果
通过与张先生和杜女士的沟通，了解到风险承受能力情况，并通过选择题试了解到风险承受态度情况，最后张先生和杜女士风险承受能力平均得分69分，风险承受态度平均得分60分，整体评价为“中高能力、中高态度”，说明还是比较能够并愿意承受风险的。投资理财规划系统推荐的最优投资组合比例如下：
4、推荐基金投资组合情况
根据最优投资组合配置比例推荐情况，将张先生家庭的三种风险投资资产分配至五类基金产品中，如下图：
5、具体配置基金产品建议
根据投入资金总额和五类基金配置比例情况，配置具体基金品种和投资金额。(目前张先生一家已有开放式股票型基金10万元，另加入8万元现金，合计可规划资产为18万元)
其中a基金投资额为1．8万元，由于其流动性较好，可以既作为投资组合的一部分，又作为紧急备用金。
6、其他建议
家庭投资规划建议篇9
小兵在信中介绍了他的家庭情况：2014年12月份，他们把新买的房子装修完毕，且已入住，自此了却一桩心事。从今年起，他们的生活开始步入正轨，感觉一切从起点开始，有了新的征程。目前家庭剩约10000元的财务结余。
小兵和他爱人均是企业职工，生活在三线城市。小兵今年32岁，每月收入4500元，爱人28岁，每月收入3500元。两人均有五险一金。年终时，小兵约有18000元的奖金（每年不一样），爱人有500到1000不等的奖金。他们还有一个2岁的孩子，前期交的公积金目前也已全部取光用到了房子装修上，无结余。
支出方面，每月需还房贷1850元（共15年，已还1年半），生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。
小兵也在信的末尾提出了他的三点计划，希望得到理财师的指点。
未来计划：
1.给父母、我们夫妻以及小孩购买商业保险，主要考虑未来父母年龄变大的养老问题，还有小孩上学的教育金，想让专家推荐几款比较实惠的商业保险品种。
2.未来3年内想购买一辆10万元以内的车，以及未来有想每年出去旅游的想法，但旅游花费预算还没有考虑，请专家看看如何理财比较好。
3.本人之前有定额定投基金，因为装修房子，就全拿出来了，现在感觉股市行情较好，想等股市低的时候再投，这个想法如何？
鲁丹
星展银行（中国）有限公司个人银行投资保险产品部助理副总裁。
一、家庭财务状况梳理
从介绍中了解到，小兵家庭是目前中国典型的三线城市职工家庭，月入1万左右，刚刚买好房子并装修入住，且上有老、下有小，正处于家庭建设时期，支出较大，生活压力不小。
从上述梳理可以看出，小兵一家每月现金净流入3150元，考虑到两人均有五险一金，小兵可用公积金去冲还部分贷款，暂且将每月可供投资的金额定为3500元;另外，年终时，现金净流入约12000元，可直接用于投资或储蓄。
二、理财目标如何实现？
首先，资产配置，树立观念
小兵夫妇目前正处于家庭建设期，家庭结余较少，但随着工作经验和投资经验的积累，收入必将逐步增加。在给出具体的理财建议前，须先提醒小兵夫妇：凡事预则立，不预则废，家庭理财，也是理念先行。年轻夫妇需及早建立家庭理财的正确观念，做好家庭资产配置。
1）正确的家庭资产配置是一份系统的配置，像一辆车，有轮子，有发动机，有真皮椅，有安全气囊，在安全前提下，提高速度，尽早达到目的地。因此除了财富增长外，家庭资产配置也包含家庭保障、子女教育、退休养老、资产传承等多方面领域。
2）正确的家庭资产配置，需首先关注自身的风险偏好等级，然后才会找到契合自身的最佳投资组合，在承担自身可承受的风险的同时，享受投资回报。
3）正确的家庭资产配置，并非根据个人喜好简单地投资几种投资品种，而是根据不同投资品种的风险回报特点，制定量化配置比例。
也许，由于结余较少，小兵夫妇目前并不能完美实施家庭资产配置，但上述理念必将在未来帮助小兵夫妇实现更好的家庭资产稳定增值。
第二，积少成多，长期投资
现阶段，考虑到每月净现金流入金额不大，且受限于时间和精力，建议通过基金定投的方式进行投资。从案例中可以看出，小兵以前有做过定额定投基金，有一定的投资经验，另外，小兵夫妇还年轻，处于生命周期中的财富起步期，可承受风险的能力相对较强，可采取进取型投资策略，在投资品种的选择上，可作简单的资产配置处理，将较大比例投资于偏股型基金，如60%投资于偏股型基金，40%投资于债券型基金。当然，具体的投资比例还需按照小兵夫妇的风险偏好来最终确定。
在目前的市场情形下，国内市场波动剧烈，政府正通过多种政策救市，未来a股可能还会震荡一段时间。小兵夫妇可在市场稍企稳后，逐步建仓。另外，目前欧洲股市因希腊问题处在下降通道，但欧洲基本面正在改善，待希腊问题稳定后，欧洲股市有望继续上行。小兵夫妇也可关注欧洲市场，选择欧洲股票型基金。星展银行目前代销的多款国内基金和欧洲基金在上半年均取得了好于指数的收益。小兵夫妇若有兴趣，可至分支行进行风险评估和相关基金的咨询。
第三，购买保险，保驾护航
小兵夫妇上有老、下有小，责任重大，因此为家庭增加保障刻不容缓。在小兵夫妇的未来计划中，也已提到商业保险，小兵的保障意识值得赞赏。
从保费上看，一般，家庭保障每年保费支出占家庭年收入的10%～15%。对于小兵夫妇家庭来讲，家庭年收入约114000，因此，1万左右的保费支出较合理。具体来看，建议每年年终结余的12000元中可取出8000元左右用于购买商业保险。
从保险品种上看，小兵夫妇目前尚无购买任何保险，因此建议小兵夫妇最先为夫妻俩自身购买重疾险，为家庭设立最大的保障。其次，再考虑小孩的教育金和父母的养老金。星展银行代销多款重疾险和少儿教育险，小兵夫妇可至分支行咨询购买。
第三，开源节流，坚持投资
对于小兵夫妇三年内买车的愿望，建议尽量等投资稍有成效后再实现。而每年旅游花费，尽量选择近途旅游，从年终结余的12000元中留3000～4000作为旅游预算。待收入水平提升后，可适当增加出国游和长途游。
一、财务状况分析
1.前提假设
夫妻年收入114800元为税后收入;定期存款年利率2.6%;基金定投年收益率为7%;股票、股票型基金年收益率8%;债券年收益率6%;平安智慧星万能账户年结算利率4.5%（中等）。
2.资产分析
二、综合理财建议
1.财务状况分析
小兵家是三线城市典型的工薪阶层，收入中等，但由于有房贷又有小孩需要抚养，每月的开销相对较高，占到了收入的31%，而且随着孩子年龄的增大，家庭支出压力也将逐步增大。
小兵目前的财务状况如下：
目前小兵家庭收入来源为夫妻二人的工资和年终奖，家庭年收入为114800元;年固定支出包含房贷、生活费、物业费和孩子支出，年支出为64600元;目前家庭财务结余为10000元，无任何负债，综合偿债能力较好。
2.财务建议
a.现金规划
夫妻两人都有稳定的工作和收入来源，建议降低家庭流动资产规模，保持6个月家庭基本生活开支为宜。以每月3000元、6个月计，需准备18000元的紧急备用金，建议采取各类宝的形式，既可以灵活支取又可以享有收益。随着孩子教育费用的增加、父母年龄的增长，随时调整紧急备用金。
B.家庭保障和教育金规划
该家庭希望解决父母养老问题、小孩教育问题，建议采用商业保险、教育保险金和基金定投相结合的方式。该家庭目前仅有基本保障，随着年龄的增长，负担将会加重，建议夫妻二人配置充足的重大疾病保险，为孩子和父母分别准备教育金保险和养老保险，具体方案如下：
目前市面上较为不错的重疾类保险有泰康e生健康重大疾病保险、太平关爱e生讲课保障计划，教育金类保险有平安智慧星保险等。由于小兵的父母年纪较大不宜购买保险产品，建议小兵每年留存8000元作为父母的养老基金，可以采取货币型基金、债券型基金的形式。
C.投资规划
目前小兵家庭未作任何投资，主要资产为房产和流动资产。为了提高资产的收益率，在考虑家庭紧急备用金之余，可将剩余资产中一部分作为孩子教育金专项储备，另外一部分转为投资性资产，以满足小兵夫妻二人买车、旅游等需求。具体方案如下：
1.流动资产中的18000元作为家庭紧急备用金，采用活期存款形式，以备家庭不时之需。
2.流动资产中可每月基金定投2510元，定投3年可满足其买车的需求;剩余资产可每年拿出3000元用于旅行，剩余资产建议采用基金、债券等渠道组合投资，一方面分散风险，另一方面提高资产收益。
家庭投资规划建议篇10
家庭资产状况：有房两套，一套市值300万元，自住；另一套市值120万元，父母居住；林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金，现值30万元；银行储蓄大概100万元。家庭的开销状况：家庭生活开支大概20万元／年(涵盖父母赡养费用)，另女儿的学费和生活费共22万元左右(剩余一年)。
林先生向理财专家征求家庭科学合理的理财规划建议。
家庭风险保障需求分析
任何没有考虑健康保障和意外风险的理财规划都是不完美的，因为一旦遭遇风险，所有辛辛苦苦赚的钱或理的则都将倒之东流，因此每个家庭都必须规避重大事故和重疾风险。
同样，林先生夫妇虽然工作稳定、收入较高，仍然担心有什么重大变故，而影响家人未来的生活质量，建议林先生优先为家人考虑意外保险和重大疾病保险，这是稳健理财的首要前提。
女儿虽然已经长大成人，林先生夫妇依然需要适当的寿险保障，毕竟他们还承担着扶养责任和双方父母的赡养费用，加之考虑到其自身的社会价值。
家庭财务增值需求分析
林先生的家庭是典型的中产家庭。对于中产家庭来说，不仪要重视家庭资产的稳健回报、增值保值，还应该及早考虑遗产规划、财富保全。对于中高端家庭来说，没有遗产规划的理财规划是不完美的；没有财富保全的财务规划是不科学的。
林先生夫妻都比较繁忙，没有较多时间打理家庭的闲余资金，现有的理财方式较为单一(现在集中在风险型的房产、基金和保守型的储蓄)，而且女儿即将毕业，负担减轻，家庭年度盈余资产会大幅上升，因此建议家庭其他的投资务必以稳健型的理财方式为主，且可适当增加稳健型理财工具的比例。稳健型理财方式包括理财保险、偏债型定投基金等。
华人首富李嘉诚谈到家庭理财时曾说：“所谓理财就是追求长期而稳定的收益。”这句话阐述了理财的两大要点：稳健理财；注重长期收益。分红型理财保险兼具这两大特点。
理财保险的功用：可以作为养老补充金，提升林先生夫妇二人的老年生活质量，实现家庭的财务自由。
总之，保险是当代家庭财务规划的重要组成部分，是科学合理理财规划必不可少的工具之一。保险产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面：保险是财富的“守门员”。保险可以有效规避家庭的财务风险(司法风险、税收风险等)，保障家庭的财务；保险是稳健的理财工具。理财型保险具有稳健理财、保值增值的功能(因为理财型保险可以分享机构投资者的投资组合优势，利用机构投资团队的专家智慧，分享保险公司的投资收益)。
理财方案设计
建议林先生：
1、把20％的现有银行存款用于购买国债；
2、把20％的现有银行存款用于购买债券型基金；
3、25％的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备，剩余资金灵活进行定、活期银行存款；
4、规划家庭年收入25％左右的资金用于办理保险：