公积金异地贷款新政策篇1
多年来，建行住房公积金衍生业务品种不断推出，业务流程不断改进优化，赢得了住房公积金管理部门和房改金融客户很高的评价。但也应该看到，在住房公积金业务管理走向成熟、规范进程中，由于房改金融业务的特点和本身委托性质所决定，建行所推出的房改金融业务，大多还是在住房公积金管理部门的创意下展开的，可以说管理部门是委托主体，是管理主角；建行是受托方，是业务配角。围绕着住房公积金业务，建行超前创新的产品和产品创意并不多，只是跟着政府部门配合做好服务，因此，在全国性住房公积金业务管理层次上还较低，被动式应对跟进服务的产品多，带有银行主动创意的产品几乎为零。为此，围绕住房公积金贷款的异地使用问题，本文提出在建行产品创新和业务流程优化中，能否率先尝试开发“跨界”双向互贷和多向互贷业务产品，以最大限度地满足住房公积金贷款客户的贷款需求，在更大范围内联网运作，这样不仅能够开辟建行住房公积金业务领域，增加市场占比，而且还可以通过产品创新，达到异地城市业务对接、跨界融合、有益民生之目的。
据信息，原本仅限于辖区内使用住房公积金贷款，从2009年就出现了松动迹象。如辽宁省鞍山、抚顺等13个城市与沈阳签订异地贷款协议。广东省广州、珠海、佛山等8个珠三角城市共同签订了公积金异地贷款协议。天津市已经与河北省签订了《河北省环天津地区住房公积金合作对接备忘录》，明确了异地互贷相关政策。北京市与河北省秦皇岛市已经出台了异地公积金贷款政策。住房公积金贷款的异地使用正在从双向互贷（辽宁13城市与沈阳）转为多向互贷（珠三角8城市间），从省内互贷发展到省际互贷。建行三峡分行在这方面也进行了超前探索。按照这样的趋势发展，住房公积金制度在更大范围内实现联网贷款运作指日可待。毫无疑问，住房公积金使用范围的扩大深化，无疑是一项惠及民生的有益尝试。在全国建行范围内，尽早推出公积金互贷业务，缘由至少有以下四点。
一是住房公积金贷款的异地使用与我国社会人口、资源流动趋势相适应。由于核心城市经济发展优势不断强化，伴随户籍、投资等有限制政策的不断松动，核心城市对人才和资本的吸引力同步增强。比如，天津市滨海新区将是中国未来经济增长的第三极，人口和资源的快速流动将会呈上升态势。各种变化的共同结果就是将导致核心城市的资产价格上升速度和劳动力的价格上升速度脱钩。大城市房价脱离工资的现象将在很长一段时间内难以改变，房价仍然居高不下，由此形成的“漂一族”消费群体转移购房目标将成为一种趋势。试想，那些在外地创业和暂居的消费客户，对住房的有效需求将会不断增长，而购房目标将会转移到这片正在开发和兴建的热土上。这种趋势无外乎演化为两种行为：一是在城市边缘甚至邻近地区购房，通过负担高额交通成本实现购房成本的降低；另一种是选择异地购房（通常是家乡），而在中心城市租房生活。无论哪种行为都涉及到一个问题，就是在工作地之外购房。按照目前住房公积金属地管理政策，这样的贷款需求无法得到公积金的支持，公积金低利率无法覆盖这部分真实的需求群体。如果住房公积金能够在全国范围内，哪怕在邻近城市之间实现互贷，无疑更能体现公共政策的社会福利性，也更能体现住房公积金的互和保障性。
二是住房公积金异地贷款能够提高公积金的使用率。住房公积金使用率问题一直备受关注，根据统计数据显示，截至2012年底，我国住房公积金运用率近60%（其中还包括购买国债余额），大量公积金沉淀是一种浪费。除了公积金利用率较低之外，更为严重的是区域发展不平衡。据统计显示，上海、北京、天津、浙江、江苏、福建等6省市的运用率超过了60%，而海南、、河南、甘肃、河北、贵州等地资金利用率不足30%。若住房公积金制度在全国范围内推广，将大大提高这部分资金的使用效率。
三是公积金异地贷款是一种个人主导提高使用率的方法。面对住房公积金使用率较低的难题，有关方面正在积极探索破解难题之道。比如，住房公积金用于保障性住房建设，私人的公积金账户用于公共保障性项目上，等等。相比之下，异地贷款更容易被百姓所接纳，它是将购房人的购房行为给予保障项目式的优惠，从而更能协调不同群体的利益诉求。
四是公积金异地贷款是深度挖掘客户群体、提高客户满意度的一项制度创新和业务创新。住房公积金异地互贷业务的设计和推出，将会带动外来或异地购房置业者合理利用住房公积金，也会为当地开放开发、引进人才和资源合理优化配置，拓宽融资渠道、增加个人住房贷款客户数量、丰富个人住房贷款产品种类、满足利用公积金“漂一族”客户需求等起到重要作用。
二、互贷业务产品创新可行性分析
1.推出住房公积金双向或多向互贷业务产品的总体思路
住房公积金双向或多向互贷业务产品，简称公积金异地互贷业务，就是根植于现有住房公积金存款余额缴存在商业银行开立的公积金专门账户上，或受公积金管理部门委托，商业银行对凡是拥有公积金的交纳者有购房需求，申请住房公积金贷款，能够打破省市界限，跨地区、跨省际实现互贷的一种新的业务产品。它是伴随着住房公积金制度进一步深化改革的产物，也是住房公积金业务的衍生产品。考虑到有些地方公积金缴存余额呈现下降趋势，进行异地互贷产品创新要本着“先易后难、先近后远、分层跨界、逐步推进”的原则，也就是说这种互贷产品，将突破地区界限，先局部后全部、先双向后多向、先邻近后辐射经济区域，逐步实现公积金共用流动的资金运动格局。建行开办异地互贷业务，无疑是对现有住房公积金个人贷款业务的重要补充和完善，是住房公积金使用效率进一步提高的多赢发展战略。
2.公积金双向或多向互贷业务产品特点
一是融资便利。凡是城市单边或多边缔结双向或多向互贷协议的，对参加住房公积金制度的职工申请异地住房个人贷款，都可以在协议城市的建行申请利用公积金进行互贷，以达到融资目的。
二是集聚效应。凡是在工作地以外，客户可以足不离省、市、地区就地申请异地个人住房公积金贷款，并通过建行公积金账户划转结算，解决了当地公积金利用率不高等问题。有形效益是增加个人住房消费账户增量，个贷产品渗透率提高，公积金个人贷款利息收入增加。无形效益是公积金资金流动性增加、资金受益面扩大、公积金利用率提高等，可以盘活合作当地住房存量、激活房市，加大区域间的金融联系与合作力度、市场份额增长。
三是融资成本低。办理公积金异地互贷业务的借款者，可以享受购房所在地建设银行执行的住房公积金个人贷款利率，比之商业银行按揭贷款利率较为低廉，融资成本可以大大降低，减少借款人利息负担。
四是科技含量高。办理住房公积金异地互贷业务，可以利用总行现有的a+p网银系统实现签约行互贷系统计算机联网上线运行，并允许客户用他行账户申请、受理公积金互贷业务。开发异地互贷软件系统，及早运行，并在系统内建立借助人行小额支付系统为非本行结算账户开立个人办理公积金互贷业务新途径，以增加建行网上客户受理数量、锁定客户群体。
五是风险分散。住房公积金异地互贷城市建行与当地住房公积金管理部门签订协议，一定明确委托责任与义务、资金封闭管理以及风险承担等条款，按照辖区公积金个人贷款管理办法执行。在贷款权限、贷款申请、审查、审批、抵押担保、贷款发放、贷后管理等环节，严格贷款流程管理，防范贷款风险，提高资产质量。
六是惠及民生。异地双向或多向异地互贷产品，彻底改变现有公积金属地管理政策，在制度创新前提下，开展异地互贷业务，有益民生。这种产品可以冲破政策藩篱，切实实现公积金取之于民、用之于民、造福于民之目的。
3.可行性分析
其一，中心与银行传统优势。建设银行公积金个贷网络营销渠道畅通；各地个贷中心集约运营；个贷客户群体和市场占比占据绝对优势；长期与住房公积金管理中心业务合作关系密切；具备住房公积金、住房抵押贷款、住房储蓄存贷业务三大融资工具和载体；公积金龙卡代扣还款全国联网；基本形成了个贷产品链；具有高效的网上支付结算系统；有一支高效的营销团队。
其二，产品亮点。提供融资便利、惠及民生。凡是城市单边或多边缔结双向或多向互贷协议的，对参加住房公积金制度的职工申请异地住房个人贷款，都可以在协议城市的建设银行申请利用公积金进行互贷，以达到融资便利之目的。同时，还可以在互贷业务基础上，衍生出公积金转贷业务，对新就业的单位尚未建立公积金制度的职工申请个人住房贷款，先提供按揭贷款，待一年缴存期满后转为公积金贷款。
其三，客户群体。目标客户群体类型大多是异地、邻近城市的工作地之外的购房需求者和外地或本市“漂一族”购房群体等。利用住房公积金互贷业务，在异地签约的建行申请互贷业务，以满足异地购房融资需求。
其四，部署渠道。创意转化为产品后拟销售的途径，通过已签订互贷协议开办互贷业务的协议城市建行房金部柜面和个贷中心直接受理、面签和营销。
其五，推广区域。创意转化为产品后可在建行各地分行直接面对异地购房申请互贷业务的客户推广，带动环渤海、长三角、珠三角区域等城市分行多向互贷业务逐步开展。
其六，市场前景。通过建设银行公积金账户划转结算，解决了当地公积金利用率不太高等问题。有形效益是增加建行个人住房消费账户增量，个贷产品渗透率提高，公积金个人贷款利息收入增加。无形效益是公积金资金流动性增加、资金受益面扩大、公积金利用率提高，可以盘活当地住房存量、激活房市，加大区域间的金融联系与合作力度、保持公积金业务市场份额增长。解决了客户工作地之外的异地公积金不能利用问题，提供了方便快捷的融资便利工具；同时也可利用建行网络高科技含量的贷款产品进行快捷融资并进行多形式还款；享受购房所在地建行执行的公积金个贷利率，相比按揭利率融资成本较低，为客户减轻利息负担。
其七，同业产品。当地住房公积金管理中心尚未委托他行进行互贷业务尝试，只是部分城市出台了提供公积金双向互贷业务的相关政策。
其八，现有产品。建行现有住房公积金个人贷款和组合个人住房贷款两大系列，除了一手房和二手房贷款以外，还有“合力贷”、“存贷通增值帐户”等产品；“还款自由行”衍生出“双周供”、“宽限期还款”、“多账户还款”、“变更还款期限和方式”、“等额本金递增或递减还款”等多个系列产品；拥有网上缴存、公积金龙卡全国联网代扣还款等特色业务产品，利用建行现有个人住房贷款产品链和操作平台，完全有能力支撑并推动公积金互贷业务顺利开展。
三、开办异地互贷业务的跟进对策
1.吃透政策、善于谋划、跨界融合
此项产品创意由住房公积金管理中心提出业务需求，银行提供配套服务模式。其中涉及公积金运用规模、公积金业务系统、公积金向相关政策衔接、地区间以及部门间的协调等问题。撇开越俎代庖之嫌不谈，单说此项业务的现实可行性及未来趋势，可以说，要突破属地管理、公积金异地流动、资金监管等一系列敏感问题，从这个意义上说，它是一种在原来金融要素重新配置基础上的制度创新。没有制度创新，就无从谈起产品创新。突破区域界线，本身也符合国家提倡的区域经济联合、形成经济合作带的发展思路，这是此项产品创新的关键点和难点。新产品出台面市离不开相关制度的支撑和配套。这项业务和产品开发需要打破部门利益格局、冲破区域间的保护壁垒，还要把惠及民计民生与保护公积金缴存者切身合法权益结合起来，涉及面较广、沟通环节多、产品设计难度大、涉及地区和部门多，要从住房制度改革和公积金管理体系创新角度，尽早动手谋划、高层设计。
2.制定新产品研发和推广实施方案
一是借助环渤海经济以及金融合作协调机制、环渤海区域市长联席会议机制、京津冀金融联合协作机制提出意向，签订初步合作谅解备忘录；以先双向、后多向互贷为突破口，逐步在环渤海、长三角、珠三角区域推开，实行分层次、以点带面逐步推进合作；同时，利用派参政议政渠道，以政协提案或政协常委会大会发言、主席促办等形式，建议政府相关部门给予关注和答复，促办落实。人民银行、银监局等相关部门将会予以关注并提出落实提案措施，供建行设计产品和研发流程中借鉴参考。二是商业银行按照新产品创新流程，前期将要进行的工作有：新产品导入市场调研、提出价值主张、概念生成、功能完善、市场容量测试、优化流程、定价、制定产品创新绩效指标、立项开发、推介产品等，每一工作环节都需要内部结合、上下通力配合，需要一大批精干的产品经理和客户经理的密切协作来完成。三是承办银行抓紧与内部科技部门、审批、风险、法律、产品创新管理等部门协作，共同组建产品创新团队，研发制定相关管理制度和办法。与外部软件开发中心、异地公积金管理部门协调合作开发软件系统全省全国联网；配合公积金管理部门抓紧起草制定异地互贷业务流程、管理办法、合同文本、封闭管理协议等重要文件的制度安排。同时加快人员上岗培训，强调调查市场需求、客户需求与前期准备工作同步；与高层、决策层沟通与产品流程设计同步；区域协调谈判签约与高层协调同步；产品流程设计与软件开发联网同步，真正实现高效率运作。
公积金异地贷款新政策篇2
日前，住建部、财政部、中国人民银行联手的《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》提出，缴存职工在缴存地以外地区购房，可按购房地住房公积金个人住房贷款政策向购房地住房公积金管理中心申请个人住房贷款。
如何申请公积金异地贷款呢？根据住建部《关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》，公积金异地个人住房贷款办理程序如下：
1.贷款城市公积金中心接受职工的异地贷款业务咨询，并一次性告知贷款所需审核材料。
2.职工本人或其委托人向缴存城市公积金中心提出申请，缴存城市公积金中心根据职工的申请，核实职工缴存贷款情况，对未使用过住房公积金个人住房贷款或首次住房公积金个人住房贷款已经结清的缴存职工，出具《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》。
3.贷款城市公积金中心受理职工异地贷款申请后，向缴存城市公积金中心核实《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》信息真实性和完整性。核实无误的，应按规定时限履行贷款审核审批手续，并将结果反馈缴存城市公积金中心。缴存城市公积金中心对职工异地贷款情况进行标识，并建立职工异地贷款情况明细台账。
4.缴存职工在异地贷款还贷期间，如住房公积金个人账户转移，原缴存城市公积金中心应及时告知贷款城市公积金中心和转入城市公积金中心。转入城市公积金中心应在接收职工住房公积金账户后，及时对异地贷款情况重新标识和记录。
5.异地贷款出现逾期时，缴存城市公积金中心应配合贷款城市公积金中心开展贷款催收等工作，根据贷款合同可扣划贷款职工公积金账户余额用于归还贷款。
公积金异地贷款新政策篇3
据不完全统计，截止到4月9日，已有2个省级、5个市级公积金中心了公积金新政。业内人士分析，公积金政策的调整有利于减轻购房者的置业压力，支持居民首套房和二套改善型需求的购房，或将助力楼市库存的去化，促进楼市回暖。
上海住房公积金新政家庭购房最高可贷120万
昨日，上海公积金管理中心新政，购买首套房住房，个人和家庭公积金贷款上限分别调至50万元、100万元，缴交补充公积金的，个人和家庭公积金贷款上限分别再增10万元、20万元；购买改善性第二套普通商品房，参照购买首套住房政策；购买改善性第二套非普通商品房，个人和家庭最高贷款额度分别调整至40万元和80万元，缴交补充公积金的，个人和家庭最高贷款额度分别可再增加10万元和20万元。
新政还调整了二手房公积金抵押贷款的年限，6年至19年房龄的二手房的公积金抵押贷款，最长贷款年限由不超过15年调整为35年与房龄之差。此外，提取住房公积金支付房租条件也有所放宽，连续足额缴存住房公积金满3个月，可提取夫妻双方住房公积金，最高月提取限额为2000元。
上海出台的住房公积金新政将大大降低买房成本。上海易居房地产研究院研究员严跃进为购房者算了一笔账，过去家庭在公积金贷款方面最多可贷80万元，现在提高到120万元，增加的这40万元过去是通过商业贷款来实现的。如果按照目前商业银行的利率基准利率5.90%、20年贷款、等额本息来计算的话，在政策出台之前40万这部分贷款需要偿还本息约68万元。政策出台后，其他条件不变，按照公积金4.0%的贷款利息来算，则只需偿还本息约58万元。这也意味着，新政的出台可以为此类家庭节约10万元的购房成本。
值得注意的是，由于公积金总额有限，提高家庭贷款额度后，可能会加大公积金的申请难度。严跃进指出，新政出台后申请公积金贷款可能还得“抢”，申请者排队等待的时间将会变长。
多地公积金新政陆续落地:降低首付比例提贷款额度
从近期出台的各项政策可以看出，今年公积金政策的调整将会取得较大的进展。3月20日，住房城乡建设部部长陈政高在加强住房公积金管理电视电话会上提到，各地要提高资金使用效率，发挥住房公积金的潜力，希望各地更好地发挥主动性，采取多种措施，用好用足住房公积金。
3月30日，央行、住建部、银监会三部委联合下发通知，对房贷政策作出调整，首次购房公积金贷款最低首付款比例为20%，对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买普通自住房，最低首付款比例为30%。
在“330房贷新政”十余天之际，各地相关政策纷纷落地。据不完全统计，截止到4月9日，已有浙江、安徽2个省级、福州、深圳、兰州、成都、上海5个市级的公积金管理中心了公积金新政。张大伟预计，各地对于公积金新政会继续细化，会有更多公积金制度出台，后续各地对六部委其他政策也会出台详细的落地细则。
各地政策的调整主要集中在三个方面，第一是降低首付比例，首套房公积金贷款调整为最低2成，改善型二套房最低3成；第二是提高公积金贷款额度；第三是放宽公积金使用条件，比如浙江规定申请公积金的条件，由连续足额缴存住房公积金12个月以上调整为6个月(含)以上、上海决定放宽公积金提取支付房租的条件，兰州欲进一步推动异地贷款业务的发展。
公积金新政影响几何？或助力楼市库存去化
各地公积金政策的调整，将有利于减轻购房者的购房压力，降低入市门槛。在张大伟看来，公积金政策主要有两种作用，第一种是直接影响，政策的松绑可以降低购房成本，激发一二线城市5-10%的购房需求，但对三四线的影响较小。第二种是心理影响，公积金政策对购房者的心理影响非常大，可能会被购房者认为是多项政策松绑的开始，每次公积金政策松绑，市场成交都会有明显的上涨。
公积金异地贷款新政策篇4
【关键词】新疆；少数民族地区；金融资源配置
改革开放以来，沿海地区金融资源配置效率明显高于经济欠发达地区，金融资源配置在不同地区的差异性，已成为制约经济欠发达地区经济发展的主要原因。依靠市场手段配置金融资源，虽然是最有效率的资源配置方式，但经济欠发达地区的金融机构提供金融服务的要求并不适合这种配置。经济发达地区金融资源丰富，而经济欠发达地区金融资源短缺，这种金融资源配置不均衡性，直接影响国家整体经济发展水平。在新疆少数民族地区金融机构缩减营业网点，同时金融服务功能弱化，资金外流严重，经济发展需要的资金缺乏，金融支持经济发展的作用也随之降低，扩大了区域差异和贫负差异。新疆少数民族地区金融资源配置，已成为引起社会不稳定和制约经济发展的关键性问题。
一、新疆少数民族地区金融资源短缺的原因分析
（一）银行金融服务积极性低，加重金融资源配置的差异
新疆少数民族地区，在银行业的经营理念上是属于经营风险大，成本高的地区。国有银行或股份制银行进入经济较发达地区的积极性及金融服务主动性较高，而不愿介入经济欠发达地区进行金融服务。国有商业银行上市以来，新疆少数民族地区已有50%以上营业网点已被撤出，呈现出居民办理一般金融业务难的局面，严重降低了银行在居民眼中的形象。另外，我国全国性金融机构实行分行制，由于实行贷款集中管理，信贷政策权限受限等因素，基层金融机构的贷款自、发放贷款的积极性及实效性大大减弱。在新疆少数民族地区所吸收的存款，在全国范围内调节使用，使存贷比例不断降低，扩大金融资源配置的差异，制约着少数民族地区的经济发展。
（二）统一的信贷政策，扩大金融资源配置的差异
银行是特殊的企业，经营过程中又要保正资金的安全性，又要实现效益最大化。全国性金融机构统一制定信贷政策，从总行到基层行的经营目标是重点支持经济效益好的行业和重点项目来增加利润，而经济落后地区的一些项目很难得到国有银行的资金支持，这种倾斜差异，对经济落后的地区形成不利影响，新疆少数民族地区的中小企业和农户，已成为国有银行贷款排斥的对象，金融资源配置的失衡，严重影响了地方经济的发展。
（三）金融支持产业差异性不断扩大
商业银行在新疆少数民族地区在放贷环节上，对不同产业所表现出来的“惜贷”是不同的，通常情况下，认为农业是高风险产业，对该行业表现出很强的“惜贷”态度。2011年全国三大产业的比例为10.1%:46.8%:43.1%，新疆为17.3%:50.0%:32.7%，而和田地区为31.8%:19.1%:49.1%。同样喀什地区和克州等地区第一产业占的比例也高于全国和新疆的比例，这些区域又是典型的农业大区，商业银行自然吸收的是来自少数民族地区的存款，几乎不发放贷款，新疆少数民族地区与农业相关的中小企业和农户就很难从银行贷款。例如，克孜勒苏柯尔克孜自治州乌恰县2011年各项存款余额为9.15亿元，贷款余额为1.372亿元，存贷比例为14%，其中农业银行各项存款为5.73亿元，贷款余额为0.00596亿元，存贷比例不到0.1%，存差是5.72404亿元。邮储银行各项存款余额为1.65亿元，贷款余额为0.0951亿元，存贷比例为5.8%，存差是0.699亿元。从以上数据可以看出，存差较大，导致金融资源配置不合理。
（四）贷款主体提供有效担保品种难度大
贷款担保是银行除了考虑贷款主体归还能力以外，还要以保证贷款的安全性做为必要条件。根据全国统一担保法的有关规定，经济欠发达地区的中小企业无法提供有效的贷款担保。银行没有根据当地的实际情况灵活调配担保种类，从而形成贷款难的问题。虽然经济欠发大地区当地政府出资建立担保公司，由于担保公司的数量和规模较小，不适应银行对中小企业的担保要求。其次是担保公司收取相关费用的原因，使贷款主体的负担加重而放弃贷款，引起金融资源配置不合理。
（五）银行业务同质化严重，金融创新不足
我国银行业务的同质化较严重，各个银行之间没有特殊性的差异，不同贷款主体的经济活动在设置相关业务时，缺乏对经济欠发达地区贷款主休金融业务的宣传、研究适合当地的有关业务意识。另外，农村信用社发放贷款业务主要集中在年初，而中小企业及农民又在不同阶段有资金需求，因此很难通过银行贷款满足资金需求。在少数民族地区办理相关业务时，由于双语柜员匹配不到位，增加了办理金融业务的难度。少数民族地区提供金融服务的中小金融机构提供高利率的金融产品，导致贷款需求的降低，引起金融资源配置的不合理性。
（六）信用环境欠缺
银行在少数民族欠发达地区，贷款清收困难，不良贷款比例增高。例如，2011年和田地区金融机构的不良贷款比例为5.47%。由于贷款主体的信用意识淡薄，对银行业务的性质及信用要求了解缺乏，与银行合作不良而失去信用。其次，有些中小企业采取的是家族式管理模式，财务管理制度不健全，银行不能按时获得准确而完整的企业经营资料，无法准确客观地对信贷资产风险进行量化判断，企业信用等级低的因素，贷款项目难以测定，影响信贷资金的投入，增加了企业贷款的难度，形成金融资源配置不合理。
二、优化新疆民族地区金融资源配置的建议
（一）强化金融发展相关的法律制度的建设
针对我国区域经济发展差异和贫富差距不断扩大的趋势，应该在金融行业的经营范围和支持经济方面明确规定相应的法律制度。由于金融行业是社会责任性、经济效益性及社会效益性非常强的行业，金融行业在经济欠发达地区建立金融服务的相关法律制度是非常重要的，因此，应有以下明确的法律规定的内容：一是经济欠发达地区金融机构存贷比例不得低于50%；二是要有调整贷款集中管理方法和扩大基层银行的贷款权利以及新业务创新的能力；三是贷款利率要低于城市贷款利率，鼓励建立多种中小金融机构；四是采取税收优惠政策，扩大利息补贴政策及监管金融机构服务功能考核指标等，注重建立法律法规时，避免只强调银行经营的安全性，而忽视经济发展支持的范围。
（二）实施倾斜性的信贷管理政策
中央银行应充分考虑少数民族地区与相对较发达地区在经济金融发展的阶段性差异，采取倾斜性货币信贷政策，人民银行要给予少数民族地区分行的调控权限，即总行要增加对少数民族地区分行再贷款、再贴现的限额，适当延长再贷款期限。与此同时，要对少数民族地区省级分行在系统资金往来利率和期限上实行比发达地区更加优惠的政策，降低少数民族地区商业银行省级分行的二级准备金率，满足少数民族地区在开发中所需的合理流动资金的要求，实行较为宽松的资产负债比例管理，适当提高存贷款考核比例，加大授权授信力度，增强少数民族地区商业银行的信贷供给能力，金融机构要扩大扶贫贷款的规模，促进少数民族地区的经济发展。
（三）提高金融机构的金融服务积极性
在现实生活中，银行在经济发达地区提供金融服务的主动性较高，而对经济欠发达地区处于被动局面。当然，降低银行经营风险和提高利润是提高金融服务质量的关键，但经济欠发达地区却无法保证金融机构的利润增加。笔者认为，中央财政和各银行的总行出资在经济欠发达地区建立贷款风险基金，明确贷款损失的范围，注重贷款损失补充工作的检查和兑现的落实。地方政府重视相关金融机构采取减免管理费和税收等措施，金融机构应减免农业和中小企业发放贷款的相关税收费用，通过部分贷款损失的补充和税收优惠政策，提高金融机构的服务质量，促进少数民族地区的经济发展，缩小贫富差距。
（四）优化银行结构，降低金融资源配置差异
在经济欠发达地区金融机构结构不合理是引起金融供求矛盾的关键问题，也是影响当地经济发展的关键问题。如多种金融机构能在经济欠发达地区提供金融服务，在竞争中，金融需求主体收益。国有银行取消相关基层银行业务限制规定的同时，要增加经济欠发达地区的营业网点，建立地方性商业银行、贷款公司、农村资金互助社，村镇银行等中小金融机构，增强政策性金融机构的功能，增加政策性银行的资金来源，扩大政策性银行的业务范围，扩大相关政策性银行的种类。
（五）改变银行贷款方式，提高信贷投入
全国金融行业中，具有70%以上金融资产的国有商业银行，应该承担经济欠发达地区金融支持的义务，改变经营目标集中在大项目，大行业，大城市的发展倾向。增加新疆少数民族地区的营业网点，扩大基层银行的业务范围和管理方面的独立性，促进民族特色产业和有发展前景项目的开发和支持力度，承担社会稳定，促进地方经济的责任，考虑到不同地区的业务种类，贷款条件，贷款保证等方面的特殊性，增加较合理的适合少数民族地区的业务种类。金融机构作为特殊的企业，在考虑经营安全的同时，也要考虑减少贷款主体没有必要的麻烦，这也是企业提供服务的一般性原则。贷款方式一定要灵活，贷款主体能给银行提供的担保物，银行认为在市场变现能力较好，贷款需求合理下，可以考虑贷款。例如，中小企业的存货、固定资产、厂房、农户的房屋、土地和其他资产等等。
（六）重视金融服务创新，扩大金融支持力度
金融创新并不是参照发达国家或发达地区的金融发展模式，而是根据新疆少数民族地区的产业结构和产业发展特点，研究和开发适合的金融服务项目来提供合适的金融产品。结合新疆少数民族欠发达地区的文化意识，大力宣传金融业务，匹配双语柜员及双语凭证，方便少数民族办理各项金融业务。在少数民族经济欠发达地区经济发展中需要提供什么样的金融服务模式问题，是当前应高度重视的关键问题。以发达城市的金融服务模式操作欠发达地区的金融服务是不适应的，因此，要根据少数民族的生活方式、信仰、习惯以及经济活动特点来开发金融服务产品是解决金融供求矛盾的基础，是金融机构生存和发展的关键，也是金融支持当地经济发展的前提条件。
参考文献
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公积金异地贷款新政策篇5
关键词：住房公积金制度；居民住房保障；住房公积金银行
一、住房公积金现存问题
（一）住房公积金体制问题
体制“碎片化”。我国现行的住房公积金监督管理的实际情况背离政策设计初衷。公积金管理主题多元，但效果分散，层次不明，权责不明，五大机构变成五大孤立“碎片”，造成资金归集、管理、运用效率低下，也为资金非法挤占、挪用埋下隐患。各地“孤岛化”现象严重：由于全国住房公积金管理体制不统一，省级没有主管部门，市级设立中心，各地的管理体制也不相同。纵向无贯通，横向无联系，各地住房公积金体系成“孤岛”。此现状也加剧了区域发展不平衡问题，严重阻碍了资金使用效率的提高。
（注：问题①――住房公积金管理委员会不是常设机构，其决策功能常常流于形式；
问题②――公积金管理中心与银行关系混乱，权责不清，监督很难实施；
问题③――同级财政部门对管理中心进行的监督非常脆弱；
问题④――建设厅对于住房公积金政策的执行亦非常脆弱；
问题⑤――中国人民银行只提出住房公积金的存、贷利率，没有监管职责。）
（二）现行住房公积金使用效率问题
资金沉积，非法挪用：2008年末，全国住房公积金使用率为72.81%,与上年同比降低1.78个百分点。资金的大量沉积，既没有实现增值结果，更为资金非法使用埋下隐患。由于住房公积金管理制度问题，住房公积金管理中心常常出现资金挪用的大案要案。公积金非法挪用现象严重。资金增值率低：住房公积金资金来源有限，资金封闭运行，融资渠道单一。由于住房公积金的“孤岛化”，各地的资金也不能有效地连结起来，部分地区归集资金较多，但使用较少，出现资金盈余，而另一部分地区资金归集少于资金需求量，出现资金缺口，各地效率都不高。
（三）业务问题
本地业务繁琐：公积金提取条件苛刻、手续繁琐，住房公积金使用效率很低，公积金管理成本巨大。在住房公积金“碎片化”的体制下，公众办理业务手续繁杂，提款不灵活。由于不同的机构承担不同的职责，公众审批贷款、提取公积金，缴存金可能需在不同的机构办理，给公众带来诸多不便。异地提取困难：在住房公积金各地“孤岛化”的现状下，各地住房公积金管理模式都不一样，公积金在管理规范和操作引导方面缺少全国统一标准。业务问题直接影响到住房公积金贷款，形成潜在操作风险。
（四）受益人群局限问题
实际覆盖率低，中低收入者得不到保障：现阶段，我国实行住房公积金制度较好的往往是效益佳的企业与行政事业单位，那些拥有大部分中低收入者的效益欠佳的企业往往又无力建立住房公积金。在实际操作中的贷款阶段，由于住房公积金管理中心受到的约束多，只能运行严苛的贷款审批制度，运行单一贷款品种，让买房成为那些中低收入阶层的海市蜃楼，可望而不可及。资金使用难，地域的差异明显：各地“孤岛化”的公积金体系无法实现全国的联网，“远水救不了近火”的局面也就尤为凸显。
（五）风险问题
贷款回收风险：住房公积金管理中心和金融业务的分离，管理中心与受托银行这两个不同的利益主体，受各自利益的驱动，在资金的运作方面产生差异，最终的利益损失由人民承担。在资金回收方面，管理中心无法直接面对贷款者，银行所起的作用几乎相当于“出纳”，并不对资金的安全负责。银行不能对贷款风险把关，贷款资金的收回风险增加。
二、住房公积金银行的提出
由于住房公积金现存在大量的问题，住房公积金现在的制度已经不能发挥保障居民住房的职能，全新的制度改革呼之欲出，本文创造性地提出了建立住房公积金银行的新思路。
本文在此提出的住房公积金银行兼有政策性、商业性，政策性体现它坚持贯彻国家保障居民住房实现“民有所居”的目标，同时配合国家相关政策实施。商业性体现在它追求经济效益。
政策性。国家设立的住房公积金制度最主要的功能就是保障居民住房，实现“人人住得起房”的目标。本文在此提出的住房公积金银行保障居民住房体现在一下几个方面：①在原有制度的基础上，进一步完善住房公积金制度，真正使住房公积金用到实处；并通过提高资金使用效率，扩大收益人群范围。②有效地运用资金，通过资金的增值保值使得住房公积金缴存者受益更多。③将金融的原理、银行的功能运用到新的住房公积金制度建设中，合理配置资金，统一管理运营，方便服务群众。
商业性。住房公积金银行的商业性体现在住房公积金银行追求经济效益，但该银行与普遍银行又有本质的区别：①商业银行以追求经济效益为首要目标，而住房公积金银行是基于承担社会责任的基础上对经济效益的追求。②商业银行承担有限的社会责任，而住房公积金银行成立的目的就是为更好地承担社会责任，主要是保障居民住房。
三、建立住房公积金银行的必要性
住房公积金银行有建立的必要性（如图3.1），它能满足住房公积金安全性、公平性和收益性方面的需要。
（一）保证资金的安全
1.各地区内的安全。住房公积金银行可以从根本上解决体制“碎片化”问题。住房公积金银行的建立消除了住房公积金管理中心与银行之间的委托问题，并将监管住房公积金体系的职责交给统一机构，避免了“同级多头”监管权力不明、效果分散的问题。住房公积金银行还加强了资金的归集，保证资金的来源；优化资金的管理，从根本上解决资金非法挤占、挪用问题，减少资金流入非住房产业。
2.全国范围内的安全。住房公积金银行可以通过建立全国性资金融通、结算网络，将各地的住房公积金管理体系联系起来，解决了各地“孤岛化”问题。同时全国统一的住房公积金银行成为资金有效运用、风险有效控制、金融有效创新、杠杆有效调节的先决条件和优良载体。
（二）维护制度的公平
1.地域上公平。全国统一的住房公积金银行可以统一业务办理标准，简化居民办事程序，由原来需要到“碎片化”的几大机构办事简化为到住房公积金银行完成住房公积金的支取、审批、取款等一系列服务，并统一资金结算网络，解决了异地购房提取个人公积金困难，让公积金真正取之于民、用之于民。
2.受益人群与非受益人群之间的公平协调。现在的住房公积金制度仍然只是惠及到了少数人群的利益，甚至在某种程度上存在着“劫贫济富”的状况。新的住房公积金银行提供更多更科学的金融产品，创新更多贷款品种，扩大贷款范围、灵活调整利率、使还款方式人性化，以此满足更多不同的需求，坚持“以人为本”，让更多的普通百姓也能真正享受到住房公积金制度的福利，让公积金成为人们的“公积金”。
（三）实现资金的收益
1.统一资金管理。住房公积金银行建立后，可以集中和统一管理住房公积金，建立资金融通网络，调剂各地区的资金余缺，合理配置各地资金，满足不同地区的资金需求，缓解区域发展不平衡问题，提高资金使用效率。以住房公积金银行为载体，实现公积金保值功能。通过统一管理全国各地归集资金，发挥统一调拨的导向功能、配置功能。并可以适当拓宽融资渠道，提高资金运用效率。
2.贷款风险控制。住房公积金银行，是兼具政策性与商业性的银行，能统一管理中心与受托银行的业务。在不存在利益冲突的基础上，住房公积金银行能在贯彻落实国家宏观政策的前提下有效使用资金，利用其完备的系统与人力配备，严格审批贷款者信用，实时监控资金流向，确保资金安全。在面对突发状况，如贷款者无法偿还资金方面，能有能加积极的处理手段，保障广大存款者的利益。
四、建立住房公积金银行的可行性
（一）资金条件
住房公积金资金的不断增加为资金的规模运营提供了前提和基础。近年来，全国住房公积金的归集额不断地增加，2008年的全国住房公积金缴存额为4469.48亿元，同比增加926.56亿元，增幅为26.15%。不断增加的住房公积金急需系统的、有效的管理，大规模既满足了银行设立的注册资本金要求，也为资金的真正规模运作提供了可能。
（二）人力资源条件
现有的住房公积金体系内人员为住房公积金银行的人力资源供给提供条件。目前的住房公积金管理中心组织结构大致包括如下部分：中心领导、办公室、人力资源处、归集业务处、信贷业务处、财务会计处、审计稽核处、城区和所管县城管理部等。以管理层为中心，资金的归集组织部分，资金的贷出组织部分，财务会计、审计组织部分，相关机构，地区管理组织部分都已形成较为完善的类似银行的管理体系。原有的住房公积金体系供职人员熟悉公积金业务，在新的住房公积金银行可以充分发挥原有的专业特长、业务能力。优先采用原有体系内的人员也降低了银行初始运营的成本。
（三）税收优惠条件
住房公积金银行具有政策性银行的性质，而国家在政策性银行税收问题上给予了一定的优惠。政策上的倾斜也给住房公积金银行的运营提供有利局面，降低了银行初始运营的成本。
（四）网点设立基础
现有的住房公积金保障体系为住房公积金银行的网点设立提供了基础。目前，全国各大市级地区均成立了住房公积金管理中心，并在当地委托银行办理住房公积金贷款和相关业务。这为住房公积金银行的全国网点设立提供了基本框架，在原有体制的基础上进一步完善网点体系既符合科学网点设计结构，又节约了银行成立的成本。
五、建立住房公积金银行几点构想
住房公积金银行的建立是出于以下三个目的，具体构想如下：
（一）体制构想
1．住房公积金银行为全国范围内的常设机构，分散经营、统一管理。从国家行政权力层次上分析，设立一个住房公积金银行总行，市级设立分行，保证资金在整个银行系统中畅通流动。
2．银监会为住房公积金银行外部监管部门，除了对住房公积金银行进行政策性银行的监管外，还承担监督住房公积金相关措施的实施情况，监督资金管理运作情况。中国人民银行提出住房公积金银行的存、贷利率，但由于住房公积金银行为国家保障性银行，存贷款比率可以与一般商业银行不同。
3．住房公积金银行资本金应由国家来承担，实现国家独资，让公众看到国家信用。此外，住房公积金银行若出现系统性风险，或者出现大量不良资产，也应由政府买单，让老百姓真正吃上“定心丸”。
（二）资金管理构想
1．资金系统构想。以全国性住房公积金银行为载体，借助先进科学信息技术，建立统一资金融通网络。各地分散归集，集中管理，统一调拨，发挥资产的导向、配置功能。
2．资金增值构想。住房公积金可借助银行这样一个载体，将集中归集的资金有效的进行保值增值活动。这些保障性基金运营情况为住房公积金资金的运营提供的良好的借鉴方案：同样为中国保障性基金的中国的社保基金2009年的投资收益849亿元，投资收益率为16.1％。社保基金开展了对国家开发银行、中国农业银行、大唐控股等项目的直接股权投资等。新家坡的公积金局主要将公积金用于中长期建设发展项目和中长期政府公债。
（三）业务构想
1．以“属地优先”原则，在保障当地资金充足的情况下，让住房公积金在住房公积金银行的体制中合理流动，有效融通。实现通存通取同贷，统一各地公积金银行业务办理手续，解决公众异地购房提取个人公积金困难。住房公积金银行将利用其覆盖全国的网络，实现资金的融通，在全国范围内运行资金，保证其流动性，保证存款人在买房时能迅速提取资金。
2．统一业务，简化流程。统一各地公积金银行办理手续，有利于简化业务流程，提高办事效率，优化网点结构，方便广大群众。未来的住房公积金银行还可以充分利用先进的科学技术，提供网上公积金账户查询等，优化网上服务，节约业务成本。
3．贷款业务流程专业化。住房公积金银行将建立一套更加完备的贷款审批制度，借助全国商业银行客户信用系统，对信用差的客户采取更为严格的申报贷款条件，更加专业化地运行。对待已放贷款，进行实时监控，以确保资金安全，面对突发事件，如贷款人因特殊原因不能及时还款，迅速采取措施，直接面对贷款人，做到快速、准确地反应。
（四）住房公积金贷款构想
1.不同的贷款群体给予适当区别。如对于经济适用房、廉租房贷款，或用住房公积金支付保障性住房的职工，为减轻其还款还贷的压力，给予一定的利息补贴。
2.金融创新构想。银行将着重开发新的贷款品种，贷款种类不再局限于普通住房，而是可扩展到廉租房，经济适用房的贷款领域，在保证资金安全的同时，支持国家的宏观政策，让更多的民众纳入到该制度的政策范围之内来。
3.贷款风险控制。依据个人征信系统信息建立个人信用评估，对住房公积金贷款者进行一次前期的风险控制。其次，还可以建立住房公积金贷款预警机制，对住房公积金贷款进行分级与分类，对不同类别的贷款给予不同的风险控制水平。
六、结语
针对住房公积金制度现存的弊端，本文突破了现有的体制改革思路，提出了建立住房公积金银行的新方案。住房公积金银行的建立有利于从根本上解决最广大人民的住房问题，有利于提高资金使用效率，从而有利于住房公积金体系更深入发挥保障居民住房、构建和谐社会的功能。
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公积金异地贷款新政策篇6
关键词：公积金贷款；住房购买力；管理水平
一、住房公积金贷款政策与住房购买力现状分析
为了有效的改善居民的住房环境，稳定房地产市场，省住房城乡建设厅与省财政厅以及中国人民银行长春中心支行联合印发了《关于放宽住房公积金使用条件促进住房消费的意见》，将吉林省的住房公积金的贷款的使用要求逐步放宽，并切鼓励居民个人使用住房公积金贷款，并对吉林省各地区的住房公积金管理工作进行严格的监督与管理。这一政策的出台能进一步提高住房公积金的使用效率，还能有效的扶持房地产市场发展，改变现有的住房公积金结余资金量大的现状。
（一）政策分析
政策的出台首先居民可以通过提取住房公积金来有能力支付购房首付款，从而有效的解决因首付款不足从而不能进行住房贷款：其次是推出父母与子女互贷互还的业务，能有效的改善因当时居民由于自己住房公积金贷款额度不够的情况出现时，可与父母或子女住房公积金组合互用进行贷款，通过与父母或子女组合互用的住房公积金账户余额来对住房贷款进行偿还：第三，政策中还允许拥有一套住房还没有结清购房贷款的居民在无逾期贷款且有还款能力的居民可以再次申请住房公积金贷款来购买普通自住房：第四，吉林省对于异地贷款业务的开展进行了政策上的规定，在吉林省内的其他地区缴存住房公积金的居民，要省内的其他区县购买住房的可以向当地的住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。同时允许未结清购房贷款的居民再次申请住房公积金贷款，这项规定的出台能有效改善异地贷款难的问题。以上的新政策，能够有效的促进全省房地产市场经济的有序发展。
新政还规定积极鼓励个人进行购房贷款，并调整了贷款的首付比例，对于个人借款的还款年龄的限制有所延长，直到退休后5年：政策中还鼓励住房公积金管理中心与商业银行开展组合贷款业务，满足居民的购买需求，然后进一步对住房公积金的提取条件进行放宽。制定出台的相关贷款、提取的优惠政策，让住房公积金新政深入人心，从而惠及普通百姓。
（二）现状分析
由于吉林省的楼市成交量逐年提升，住房贷款和公积金贷款呈增长态势，省内各个地区出现公积金贷款难的现状，对住房公积金的指责声也越来越多，因此对公积金制度进行完善，提高公积金贷款规模，才能有效的提高居民住房购买力，所以住房公积金贷款政策的完善成为各城市调节居民住房需求的主要方式之一。随着我国住房公积金制度和政策的完善，更多的居民意识到住房公积金贷款的重要性，并购房的时候采用住房公积金进行贷款。近年来公积金贷款的发放规模也不断扩大，所以住房公积金缴存了多少，提取多少，贷出多少，成为了居民最关注的问题，文章中对吉林省住房公积金的提取额、贷款额、资金运用率进行了详细的数据分析。
1.提取额同比增44.92%，全年住房公积金缴存额比上年增长12.29%。全年住房公积金提取额比上年增长44.92%，占全年缴存额的7552%，比上年提高17个百分点。吉林省方面的数据显示，去年公积金缴存同比增长8.83%。全年住房公积金提取占当年缴存额的比率为66.41%，比上年同期增加10.71个百分点。截至2015年底，提取总额同比增长26.08%。从公积金缴存的规模来看，出现了同比上涨的态势，这和公积金购房宽松政策有关。从公积金使用层面看，提取额度大规模增加，主要是住房消费市场持续活跃、公积金提取效率提高。
2.贷款额同比增68.1%，从全国来看，2015全年发放个人住房贷款金额比上年增长68.10%，贷款笔数比上年增长40.44%。吉林省的情况也大致相同，公积金贷款放款额比去年增加明显。全年共发放个人住房贷款笔数与金额同比增长29.58%、52.91%。截至2015年底，累计发放个人住房贷款笔数与金额分别同比增长13.78%、24.23%，贷款余额增长了24.66%。个人住房贷款率为71.45%，比上年同期增加8.03个百分点。公积金个人住房贷款规模的上升，说明房产市场交易比较活跃。
3.资金运用率吉林省达71.87%，根据吉林省住建厅公布的《吉林省住房公积金2015年年度报告》，截至2015年底，资金运用率71.87%，比上年同期增加78个百分点。从全省住房公积金数据来看，缴存余额同比增长10.65%，个人住房贷款率为71.45%，说明个人住房贷款是资金运用的主要方面，资金运用比较良好。个贷率过低，表明公积金支持贷款购房的力度不够，但是过高又表明公积金余额趋紧。一般以85%作为警戒线。提取占当年缴存比例6641%，提取业务中，主要是住房消费提取，占比69.81%，提取用途比较合理。吉林省住房公积金资金运用率为71.87%。资金运用率一般指全部资金的利用情况，除了占大部分的贷款之外，还有小部分其他业务支出，省直和长春市公积金资金运用率较高，为81.79%，说明长春市的购房贷款需求比省内其他地区更高，80%左右的运用率属于合理范围。
（三）分析研究所具备的内涵
本文作为研究住房公积金贷款来影响城镇居民住房购买力，为住房公积金贷款政策的研究建立全新的局面。其主要内涵包括以下两个方面：第一，有助于调整相关住房公积金贷款政策以提高消费者购房能力，鼓励刚性需求。第二，有助于调整民用住宅的市场结构，抑制投资性需求。
二、住房公积金贷款的发展情况对住房购买力的影响
（一）住房公积金贷款的发展状况
住房问题已成为我们居民关注的焦点，房地产市场关系到国民经济的增长，但是由于我国住房住房价格和其他因素出现的问题，使住房公积金贷款成为我们关注的热点问题，很多居民都会选择使用住房公积金贷款来进行购房，因此，在住房公积金的使用过程中，往往出现很多关于住房公积金贷款的优势与缺点。我们按照现行的住房公积金的管理体制，住房公积金管理中心通过住房公积金缴存和运用作为主要的生存和收益的根源，如果住房公积金的管理为了收益而不回避风险，那样将出现很多坏账损失，最终有可能出现清盘的状况：但如果只求安全运作那么居民与住房公积金管理中心的雇佣关系必然维持不了太久。目前，我国住房公积金管理中心主要是依托政府的信用从企事业单位和职工归集住房公积金，并向需要购房的居民提供贷款，这是因为公积金管理中心具备了一定风险管控的能力，因此，住房公积金管理行业的主要本质就是风险管理。
（二）住公积金贷款发展对住房购买力产生的影响
归集、扩面是住房公积金管理的两项核心工作，归集，是对住房公积金缴存工作进行监督管理，督促建制单位按时足额缴存，提高建制单位的缴存质量：扩面则是扩大住房公积金制度的覆盖面，让更多职工可以享受该项制度购买住房。因此，缴存余额的持续稳定增长，能有效的提高住房公积金个人贷款速度，稳定房地产市场，提高居民的购买力，有效的保证住房公积金的资金安全。住房公积金使用方向主要针对的是个人住房贷款，随着我国住房公积金贷款制度的完善，公积金贷款制度对改善居民的居住条件作出了巨大的贡献。所以住房公积金贷款已经成为我国居民购房的主要资金来源，其居民住房购买力的影响也在不断增强。
三、住房公积金贷款与住房购买力研究中需要解决的问题
公积金个贷对居民住房购买力的影响比较大，本文将吉林省作为主要的研究对象，在一定程度上为国家有效制定住房公积金制度提供一些依据，但是其中还有一些问题需要我们进一步的研究与分析。首先，本文只是从整体上提出了公积金个贷对居民住房购买力方面的影响。实际状况比文中研究的情况更加复杂，由于省份与地区不同存在的因素也比较复杂，需要各界学者今后更加细致的进行研究，其次，每个城市推出的政策不同影响效果也就不同，虽然吉林省具有一定的代表性但是也不能全面将我国各个地区的情况进行详细分析研究，文章中列出了一些数据只能对吉林省进行研究，毕竟不具备全国性的参考意义，因此对于各城市的住房购买力研究需要结合当地的数据进行有效的分析研究。
公积金异地贷款新政策篇7
一、对20*年住房公积金管理估价
20*年，我市住房公积金事业实现了新发展、新跨越。一年来，在管委会的领导下，全市住房公积金管理工作严格贯彻落实《住房公积金管理条例》和管委会二届一次全会决策，紧紧围绕市委、市政府中心工作，狠抓管理，攻坚克难，通过全市住房公积金管理战线全体干部、职工的努力，呈现出良好的发展态势，超额完成了年初确定的目标任务，为我市应对金融危机，保持经济平稳增长和改善职工住房条件做出了积极的贡献。20*年，全市共归集住房公积金7.3亿元，较20*年同期增长57.67％，累计归集额突破30个亿，归集余额24.35亿元；共提取2.25亿元，是20*年的4.5倍；发放贷款7.18亿元，较20*年增长139％，累计发放个人住房贷款达15.62亿元，贷款余额10.23亿元。住房公积金归集和使用率迅速增长，社会效益和经济效益得到显著提高，住房公积金管理工作走在了全省乃至全国的前列，受到了国家住房和城乡建设部、省住房和城乡建设厅的肯定和表扬。主要抓好了以下几方面的工作：
一是狠抓归集管理，确保了资金按时足额缴存。归集是住房公积金管理的源头。机构调整以来，我市按照《住房公积金管理条例》和相关规定，不断完善归集制度，创新管理手段，强化内部考核机制，加强住房公积金制度的宣传、联系和执法力度，采取了一系列行之有效的措施，归集管理取得了显著的成绩，到20*年基本实现了住房公积金按月足额缴存，从20*年的归集余额只有1.1亿元，发展到年归集资金7.3亿元，归集余额达到24.35亿元，是机构调整前的22倍。实现了缴存单位“要我缴存”到“我要缴存”的思维模式转变，确保了资金归集的正常化、规范化，有效降低了管理成本，提高了资金使用效率。市直和各县区坚决执行市委、市政府提高缴存比例的决策，想方设法挤出资金提高财政拨款单位职工的住房公积金缴存比例。目前，全市除盐津县执行8%，镇雄县执行9%的缴存比例外，市级和其余县区住房公积金缴存比例都达到了10%。缴存比例的调整，进一步提高了广大职工住房资金的积累，增强了住房购买力，得到了大家的积极拥护。
二是狠抓贷款规模，职工购房资金困难有效解决。20*年，在席卷全球的金融危机影响的压力下，全市住房公积金管理工作严格落实“保增长、保民生、保稳定”的要求，按照力争实现当年新增4亿元贷款余额的目标任务，结合实际，认真分析研究，不断创新工作思路，采取了深挖信贷资源、简化手续、降低门槛、拓展贷款范围、开展异地抵押贷款、引入委贷业务竞争机制、提高服务质量和工作效率等一系列行之有效的措施，仅1年时间，全市发放贷款7.18亿元，接近××发放住房公积金贷款以来5年的总和；实现新增贷款余额4.73亿元，超额完成了工作任务，充分发挥了住房公积金低息、互助作用，为我市的房地产业经济和城镇化建设提供了必要的资金支持。同时，在发放贷款过程中，高度重视信贷资产的安全问题，严格控制逾期贷款的产生，进一步加强贷款受理审批审核，强化贷款抵押担保制度，积极与委贷银行、缴存单位和财政部门的联系协作，采取多种方式及时催收逾期贷款，对信用度差、恶意拖欠户及时通过处置抵质押物和向法院等方式追收逾期贷款，净化了我市住房公积金金融环境，确保了住房公积金的保值增值，实现了当年放贷无逾期，本文来源于范文中心:/全市住房公积金贷款逾期率降到0.001‰的历史最低点，远远低于全国和全省平均水平。
三是狠抓服务质量，管理效率和服务水平不断提高。及时出台了住房公积金提取政策配套文件和措施，确保新提取政策落到了实处。进一步强化限时办结制度，提高工作效率，贷款业务的受理、审查、审批、发放等环节时限不断缩短，每笔贷款办结时间由原来的30个工作日缩短为13个工作日。认真办理政协提案，及时与政协委员进行面商，解答政策。切实做好住房公积金网站、政务信息公开网站和96128热线“阳光政务”工作，通过网站、电话等交流平台，不断加大住房公积金政策宣传力度，加强了与缴存职工的交流沟通。通过努力，管理效率和服务质量得到了较大的提升，树立了良好的社会形象。
四是狠抓队伍管理，保证了资金运营安全。一年来，全市狠抓了住房公积金管理队伍建设，开展了“整顿管理秩序、提高管理水平，构建住房公积金管理地图”等活动，不断提高了管理人才队伍素质。进一步加强了住房公积金财务管理和会计核算工作，强化内部业务稽核工作，有效保证了财务管理规范、资金安全，有效杜绝了违规、违纪情况的发生，规范了业务管理，确保了住房公积金资金安全和管理人人身安全。同时，进一步加强网络安全管理，规范操作程序，落实信息系统管理安全责任制，提升信息网络安全防护等级，提高信息利用效率，确保住房公积金管理数据安全、及时、准确。
总的来讲，全市住房公积金管理工作取得了显著成绩。但在住房公积金制度的巩固、发展中仍存在不少困难和问题，离市委、市政府和广大职工的要求还有较大的差距。主要表现在四个方面：一是住房公积金制度发展还不平衡，住房公积金覆盖率还有待进一步提高。二是我市住房公积金的资金使用率还需进一步提高。三是政策宣传力度还应进一步加强。四是随着我市住房公积金管理业务的快速发展，管理队伍不足与管理业务量增大的矛盾更趋突出，办公软硬件设施还不能适应当前工作的需要。
以上问题必须引起我们的高度重视，以求真务实的态度，切实加以解决，推进我市住房公积金管理健康、快速发展。
二、认清形势，抓住机遇，推动住房公积金管理良性发展
加强住房公积金管理工作，是解决职工住房困难问题，提高职工福利待遇，推动经济社会发展的重要工作。2010年，针对中央继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，抢抓扩大内需保增长的机遇，加强领导、完善制度，强化管理、突出服务，推动全本文来源于范文中心:/市住房公积金管理工作再上新台阶，仍然是一项十分重要的工作。重点要做好以下几个方面：
（一）强化贷款管理，加大资金投入。我市的房地产业起步较晚，充分利用住房公积金贷款的低利率优势，引导住房公积金贷款消费，解决中低收入缴存职工的住房困难，尽量减轻职工的经济负担，充分发挥住房公积金在房地产经济、城镇化建设中的促进作用，是住房公积金管理工作的重点。我市自20*年启动住房公积金贷款业务来，不断降低准入门槛、减化手续，通过提高贷款额度、延长还款期限等方式，加大了对职工购建房资金的投入力度，为我市房地产经济和城镇化发展提供了重要资金保障。面对当前国家扩内需保增长和继续实行适度宽松的货币政策的形势，为进一步发挥住房公积金的作用，促进我市房地产业发展和城镇化建设速度，应着力抓好以下工作：一是继续强化“为缴存人服好务”管理宗旨，进一步拓展住房信贷市场，努力提高住房公积金的使用效率，确保全年发放住房公积金个人住房贷款5亿元，为改善职工居住条件，促进住房建设快速发展服务。二是在扩大贷款规模基础上，进一步加强逾期贷款管理，坚定不移执行保全资产措施；各县区政府要加强对住房公积金信贷工作的领导和支持，努力净化住房公积金信贷环境，管理中心要加强与财政、缴存单位的沟通协调，建立多种扣款机制，切实将风险最小化，确保信贷资产质量优良。
（二）继续搞好政策宣传，为缴存人服好务。住房公积金管理的最终落脚点在于服务缴存人，缴存人满不满意、高不高兴是衡量工作效率的标准。自提取新政策实施以来，我市积极抓好政策落实，赢得了广大缴存人的支持，产生了较好的社会反响。但是，依然存在少数缴存人对政策了解不够，认为只要在异地购房就可以提取住房公积金，甚至写信给市委、市政府主要领导，提出质疑。这些缴存人反映的情况，虽然不符合有关规定和××实际，但由此也表明，我们的宣传力度还有待进一步加强。因此，管理中心和各县区政府要进一步加大宣传力度，通过报纸、电视等媒体，广泛宣传《住房公积金管理条例》等办法规定及管委会讨论通过的各项新政策，对住房公积金政策进行准确的解释，让大家主动、自觉地参与到建立、完善住房公积金制度，推动全市住房公积金管理中来。同时，要进一步加强××住房公积金网站和电子政务信息网站管理，及时报道和宣传住房公积金相关政策法规，为住房公积金缴存职工提供网上帐户情况查询，方便广大缴存单位和缴存职工，增强管理透明度，促进各项管理更加规范、快捷、便民、高效。
（三）加大政策研究力度，为《条例》修改献计献策。《住房公积金管理条例》自1999年3月颁布后，20*年进行了修改，作为住房公积金管理的行政法规，一直沿用至今。在执行《住房公积金管理条例》的过程中，全国不少专家、学者、住房公积金管理者提出了许多意见，进行了一定的探索和尝试。去年11月召开的全国住房公积金研讨会，提出从资金的属性、资金的定位、利率机制、行政强制、中心定位、管理体制、监管机制、决策体制、增值收益分配等九个方面，对住房公积金的历史、[更多精彩文章来自“:/”]现状和未来进行分门别类的研究，为《住房公积金管理条例》修改提供理论依据。我市的住房公积金管理工作虽然走在了全省、甚至全国的前列，但政策研究方面必须进一步加强。各位委员和管理中心要从不同的角度进行认真研究，形成调研材料积极向上反馈，为《住房公积金管理条例》修改提出意见、建议，这既是宣传××的窗口，又是对管委会工作的促进。
公积金异地贷款新政策篇8
近日，有两则消息让饱受诟病的住房公积金再次成为舆论焦点：一则是名为《公积金，废了吧》的“网帖”，披露了网友对于公积金缴存利息收益的测算结果：1.2万元公积金一年仅得利息22.75元，相当于“一斤瘦肉的价钱”；另一则是检察机关近期在侦查一起有关某地公积金中心的案件时发现，其营业部主任仅靠模仿前来贷款职工笔迹的方式，便轻松套取上千万元。
两则消息直接引爆了网友对于公积金多年来“窝案”不断、百病沉疴的激愤情绪，并引发了对公积金制度的大讨论。那么，公积金到底为什么被异化？现行公积金制度该不该废？
公积金“百病缠身”
住房公积金政策的出发点是支持老百姓买房。但真正需要住房的70%缴存者，往往无法获得公积金贷款，支持买实上异化成了支持高收入人群买房。
据了解，过去10年，公积金综合收益不少，但归属老百姓的部分仅按1.89%的存款利率来计算，既跑不赢Cpi，更跑不赢大众理财收益率，占综合收益绝大部分的增值收益（公积金贷款和投资国债）却被“制度化”给了相关职能部门。
《住房公积金条例》白纸黑字写道，公积金属于老百姓，但实际上却成了“扶贫口”、政府“取款机”和“小金库”：保障房建设、大病救治、缴学费和补充“低保”……凡是政府社保欠缺的地方，好像都想指望公积金“搭把手”。此外，工资12%的最高缴纳比例也形同虚设，天价公积金经常曝光，公积金成为隐利、第二工资；获得公积金贷款的缴存者只占15%-30%，而大量资金却在天天贬值。据住建部数据，截至2011年年末，余额达2.1万亿的住房公积金中接近一半“沉睡”。以北京为例，公积金余额“沉睡”比例占到四成。
作为中国内地职工基本福利之一，公积金采取个人和单位等额缴纳，汇入个人账户，归个人支配，发挥互助合作精神，在住房需求上实现“人人帮我、我帮人人”，这本是一项能够融合多方利益、实现共赢的公共基金。而且在资金归集、支取和贷款上，上有《公积金管理条例》、《公积金财务管理办法》，下有各公积金中心设立的管理委员会。初衷虽然好，但事实上公积金却惹来很多非议。
据悉，公积金创立于20世纪90年代住房市场化改革之前，创设的目的是为了降低住房供应向市场化转轨的成本。之前，我国城镇一直实行福利住房制度，住房由单位无偿分配。福利住房制度下，尽管住房供给近乎免费，但分配存在苦乐不均。一方面，效益较好和掌握权力的机关、企事业单位、金融机构等获得建房资金多，房子建得多、质量也好；另一方面，同一单位内部住房分配论资排辈，行政级别、职务和职称高的人分的房子更好。因此，一边是三代同堂小屋两层床，一边是家庭人口少却能占大房，甚至拥有几套房。
在计划经济时期，职工是一个螺丝钉，相应的住房也是生产工具，具有生产功能而非消费功能。因此，“房改”的一个任务就是剥离住房生产功能，这就需要将住房消费资金纳入职工工资，这才能让老百姓到市场上购房。创立住房公积金就是将住房消费资金纳入工资的一个解决办法，但当时为获得改革平稳推进和基层各单位支持，以公积金过渡方式将传统福利住房制度下住房分配苦乐不均的状况一并沿袭了下来。也就是说，作为工资组成部分的住房消费金――公积金，其缴纳标准也是按照福利住房分配标准来的，效益好和掌握权力的机关、企事业单位、金融机构，原享受到的住房福利较好，相应缴纳住房公积金较高；单位内部行政级别、职务和职称高的人，原享受住房福利较好，缴纳住房公积金也较高；而缴交面仅占10%民营私营企业则一般按最低限5%比例缴纳，或干脆不缴纳。
公积金本质上是“房改”不彻底的遗留物，或实物福利以货币形式残留。既然市场化住房当道，而住房实物福利又以货币形式硬生生挤进来，造成公积金在支持买房上隔靴搔痒，公积金闲置与住房困难并存。此外，公积金以原福利住房覆盖的机关和国有企事业单位为主而建立，由于体制僵化、机关作风、内部人控制，在流动性为王的资产时代，难逃异化为帮富人买房、银行“拉存款”公关对象、天价公积金、违法挪用、维护小团体利益的结局，最终伤害的是普通老百姓。
“婆婆”多了是麻烦
有人说，公积金功能异化与管理脱不了干系。事实上，很少有像公积金这样，有如此多的管理部门，但谁也管不了。在国家层面，直管部门是住建部公积金司，负责公积金归集、贷款和支取政策制定；人民银行管理公积金存款和贷款利率制定；银监会管理公积金贷款风险合规；财政部则管理公积金增值收益使用（如公积金中心运转费用、建设保障房）。
而在地方，有地方政府、住建部门和公积金管理委员会。公积金中心主任有的由市领导兼任、有的由地方住建部门任命，而决定公积金具体业务管理决策的公积金管理委员会，其主任一般由主管住建系统的市领导兼任。因此，在公积金管理上，地方政府实际控制权可能更大一些。但由于公积金法律上的监管权并不在地方政府，造成事实上的监管真空，特别是围绕市直机关和大型国企建立的、具有利益封闭特性的分支机构，难以理清的、大大小小的监管漏洞更多。
公积金改革已形成共识，但各方都试图主导公积金改革走向或打公积金的主意，谁都不愿意放弃。如住建部希望以其下属住房公积金司为主导，建立全国住房公积金融通中心，解决各地公积金冗余和短缺不平衡问题，为保障房建设、公积金贷款提供更多资金渠道；国家开发银行住宅金融事业部日前已挂牌，并希望以此为契机，建立城建和棚户区改造金融机构，在资金来源上试图将公积金统筹；财政部和社会保障部门则从涵盖公积金大社会保障范畴出发，希望公积金在补充社保方面积极作为；而掌握利率定价的人民银行则希望公积金在提供充足廉价流动性、支持货币政策上能闯出一片天地。
值得注意的是，地方政府也害怕失去公积金控制权，公积金管委会主任一般由地方政府领导兼任，这让公积金成为地方政府希望利用的一块资金，特别是在谋求商业银行贷款方面，因各商业银行希望能够持续从公积金获得更多廉价存款资金，这样“拉存款”压力就小得多，而地方政府则希望商业银行能支持政府项目、产业规划和招商引资。于是，公积金便成了二者谈判的筹码。
改革何去何从？
公积金涉及1亿人、余额超过2万亿，这个超级资金大盘子关系主管部门――住建部、财政部、人民银行，更关系到地方政府、商业银行和缴存单位利益。多方利益纠缠其中，短期内废除公积金可能性为零。
如果改革公积金，就要从如何恢复公积金本原入手。本质上，公积金变异是其本源的变异，也就是政策性住房金融功能的缺失。十八届三中全会《决定》提出“研究建立住宅政策性金融机构……建立公开规范的住房公积金制度”。目前，我国最缺乏的是在老百姓买房方面能提供低息、足额、长期的政策性住房金融资源。从这个角度讲，应将公积金中心改造为政策性住房金融机构。
事实上，在住房短缺、住房需求增长时期，美国和日本都成立过类似政策性住房金融机构，如美国1930年代成立的储蓄贷款协会、1970和1980年代成立的“两房”、日本在二战后成立的住房金融公库等，都致力于提供长期、低成本、低首付、规模化的资金解决居民的住房需求。美国储蓄贷款银行1960和1970年代占据美国个人房贷份额的50%-60%，日本住房金融公库1950-2006年间累计为1940万户居民建房购房提供金融支持，占据市场份额的30%。
在新型城镇化、户籍制度改革和外来人口继续进入城市背景下，城镇居民对住房金融资源需求与日俱增。即便未来居住需求基本解决了，但围绕住房还会衍生出新的金融需求，如改善性住房需求、住房养老功能、住房抵押应急贷款等，都需发挥政策性住房金融机构的作用。在新一届政府承诺“不新设机构”情况下，这一任务必落到公积金中心头上。
公积金异地贷款新政策篇9
1991年上海市借鉴新加坡中央公积金制度的经验，在我国率先建立了住房公积金制度，1994年住房公积金制度在全国推行。十多年来，住房公积金制度经过不断的完善和发展，走出了一条具有中国特色的住房保障之路，对改善职工的居住条件作出了突出贡献。在肯定住房公积金制度的同时，我们也应看到住房公积金制度在发展中还存在一些问题，需要不断的完善。澳大利亚是一个住房金融市场发达、住房保障制度完善的国家，在这个国家，拥有自己的房产是每个国民的“伟大梦想”，在居民的购房过程中，政府究竟发挥了何种作用，金融市场能够提供哪些服务，成熟的经验能给公积金制度以何种启示，本文将进行简单的探讨和论述。
1澳大利亚的住房金融
澳大利亚总人口2000万，全国共有820万套住房，每年新建住房14万套，大部分居民生活在城市，人均居住面积在发达国家中位于前列。澳大利亚70%的住房所有者都是通过住房抵押贷款购买住房，超过80%的住房其所有人拥有全部产权（所有人一次性付清房款或贷款已全部偿还）。由于对经济形势的普遍看好，澳大利亚人喜好投资房产，很多人购买房产后进行出租以获得稳定收益，而且认为住房贷款是非常廉价的融资渠道。澳大利亚的银行提供的贷款比例一般比较高，首次购房的抵押贷款最多可贷到银行估价师估价的95%；贷款期限也比较长，一般在20-25年。澳大利亚政府还规定，借款人所支付的住房贷款利息可以充抵个人所得税基数。此外政府还把管理的退休金以较低的价格借贷给一些私人财务公司，这些财务公司以低于银行住房抵押贷款0.5到1个百分点的利率发放住房贷款，受到购房人的欢迎。以上这些因素直接导致了澳大利亚住房贷款的发展。
联邦银行是澳大利亚最大的房产贷款机构，住房贷款余额占总贷款余额的50%，它目前向借款人提供四种贷款产品以供选择。一是蜜月贷款，在贷款前12个月的利率为同期浮动利率打一定的折扣（比如比同期正常浮动利率低1个百分点），12个月后的利率恢复为正常的浮动利率；二是固定利率贷款，贷款期限为1-5年，在预期利率上升时，较多人使用该品种，多数人愿意申请3年和5年期固定利率贷款；三是浮动利率贷款，作为最传统的贷款品种，仍然居各类业务的主导地位；四是信贷额度贷款，对每个客户有20万的额度，客户可以随时取出使用，。根据借款人的需求，各个贷款品种可以相互组合，如贷款10万元，固定利率和浮动利率贷款各为5万元。在还贷方式上，银行也提供多种选择，如第一年可以只还贷款利息、还有等额本金、等额本息等还款方式。除第一年外，银行一般不会向提前还贷的借款人收取违约金。
在澳大利亚，住房贷款的风险管理十分严密，首先，银行要求借款人买房时要有一定的存款；其次，银行会安排特点时间和借款人面谈，了解其经济收支情况，并通过查询个人信用信息等方式查询借款人的信用记录，对借款人的信用进行评估。所有银行都会要求借款人在申请贷款时出具以下几项重要文件，连续几年的报税单（证明收入水平）、近几个星期的工资单（证明现在的收入水平）、与单位签定的就业合同（证明将来一段时间的偿还能力）、已有的存款数、健康保险和养老金缴纳情况，同时会严格审查借款人的负债情况，如信用卡使用历史、是否有其他未偿还贷款等等。另外，首次购房贷款额超过房价的80%的，借款人需按贷款额的1%购买贷款保险，也在很大程度上分散了银行贷款风险。由于澳大利亚严格的个人信用制度，住房贷款逾期情况很少。
2澳大利亚的住房保障制度
澳大利亚的住房保障制度非常完善，由于澳大利亚是联邦制国家，各州具体政策有所差异，在此以维多利亚州的住房保障制度为例。维多利亚州政府人类服务部住房辅助及社区建设司（以下简称住房辅助司)主要负责向低收入家庭、无家可归的人提供住房支持和社区建设、管理房产。
目前住房辅助司共拥有资产120亿澳元，管理75000个房产，每年经费8亿澳元，累计向无家可归者提供住房支持80000人次。住房辅助住房保障项目的资金来源主要有三方面：一是联邦政府根据与州政府的协议的拨款；二是住房辅助司出售、租赁房屋收入和发放家庭贷款的利息收入；三是州政府专项拨款。
住房辅助司对部分不能获得银行贷款支持的低收入家庭，向其提供等同于银行贷款利率的住房贷款，支持其购买房屋。另外向低收入家庭和无家可归者提供低价出租房，租金收取标准为其家庭总收入的25%，低收入家庭随着收入的逐渐上涨，会自动退出享受该类住房。
住房辅助司非常重视居住环境的改善和人文关怀。社会房屋虽然提供给低收入和无家可归人群，但其建造标准与普通居民的住房完全一样，而且为减少社会房屋享有人的自卑感，避免社会问题，政府将部分普通居民住房的一部分作为社会房屋而不是单独建造，便于低收入人群和大家共同生活和交流，并带动其积极上进，改善自己的生活质量。
3对住房公积金制度的几点启示
3.1创新贷款品种
贷款品种相对单一，还款方式比较呆板，已成为我国住房公积金制度运行过程中备受关注的问题。从消费心理学角度讲，在同一类商品具有多种型号供顾客选择时，可以更大程度激发顾客的购买欲，尤其在顾客根据自身情况对商品提出的要求得到满足时，顾客会容易做出购买的决定，所以要针对不同缴存人的不同贷款需求，不断创新，丰富贷款品种，比如在贷款利率方面，目前在公积金贷款中，只有浮动利率一种方式，借款人无从选择。可以学习澳大利亚，增设固定利率和浮动利率、固定利率相结合的方式，由公积金中心承担由于利率上升却不能实现利息收入增多的风险，由借款人承担由于利率下降却不能减少还款的风险。另外在还款方式上，可以除等额本金、等额本息还款方式外，增设其他品种，例如可以将北京公积金管理中心试行的“自由还款”的还款方式推广实行。
3.2贷款政策向中低收入者倾斜
近一段时间，住房公积金制度对中低收入缴存人支持不够，政策性作用发挥不强的呼声高涨，逐渐成为学术界和新闻媒介关注的热点。澳大利亚的金融政策注重向中低收入人群倾斜，银行对居民首次购房、二次购房和多次购房均采取不同的贷款政策。建议细化住房公积金贷款政策，针对不同收入人群和不同年龄阶段人群的贷款，应采取不同的政策，尤其要重视设计适合中低收入缴存人的贷款品种。比如对第一次购房人和较低收入人群适当降低贷款门槛，如降低首付款比例，实行优惠的利率，延长贷款期限，甚至给予一定程度的贷款贴息。对二次以上购房人，根据改善自住住房的情况，相应提高贷款门槛，如提高首付款比例和贷款利率，缩短贷款期限。
3.3出台全国性贷款风险管理相关操作规范或指导性文件
尽管澳大利亚信用体系已非常完善，但其银行对住房贷款的风险管理还是十分重视的。我国目前还没有全国性住房公积金贷款风险管理操作办法，各地各自为战，风险管理水平差异极大，部分地区情况堪忧。应尽快出台全国性住房公积金贷款的操作规范或相关指导性文件，对包括贷前调查、贷中审查和贷后管理在内的风险管理工作提出明确统一要求，规范贷款审批和管理程序，提高风险管理水平，保障资金安全，将各地住房公积金贷款的风险管理情况作为重点考核目标之一。
3.4注重对贷款人信用的考查
澳大利亚完善的信用体系对贷款风险管理和住房保障政策的实施非常重要。在贷款风险管理方面，信用体系的健全，便于贷款人快捷查明借款人的信用状态，确定是否准予贷款以及贷款额度。在住房保障方面，由于住房保障政策的受惠人群往往与家庭的收入密切挂钩，如保障性住房和公积金贷款贴息的享受和退出，一般都要视家庭的收入状况而定，信用体系的完备有利于准确确定保障政策的受益家庭和受益期间，完善准入和退出机制，保证政策目标的顺利实现。目前我国信用体系的建立正处于启动阶段，公积金贷款就更要学习澳大利亚银行在住房贷款的贷前审查过程中的细致入微，注重对贷款人还款能力的考查，以确保发放的每笔贷款安全。
3.5增强城市保障性住房的人文关怀
澳大利亚政府十分注重保障性住房本身和周边环境的质量，以及对享受保障性住房人群的人文关怀。在修建过程中将保障性住房和普通住房同等对待，将保障性住房与普通住房混合分布，或者将普通住房的一部分划为保障性住房，以使享受保障性住房的人群不脱离普通社会生活。我国公积金政策规定，公积金增值收益的一部分要用于建设城市的廉租住房，那么可否学习澳大利亚将廉租住房混合与普通住房，而非独立建设。另外可以尝试将通过法律手段收回的公积金贷款抵押住房直接划拨为廉租住房，用实物而非货币的形式转化公积金增值收益支持廉租住房发展。
参考文献
公积金异地贷款新政策篇10
【关键词】房贷住房公积金贷款风险
上世纪末，随着社会主义市场经济不断发展和住房分配制度的深刻变革，我国逐步建立完善了住房公积金制度，较好地解决了低收入职工购房所需资金问题。
近年来，人民生活水平和消费能力大幅提高，商品房价格节节攀升，同时，住房公积金的缴存数额也在不断增多，面对昂贵的房价，较低收入人群普遍选择房贷方式购房，导致住房公积金贷款业务呈几何级增长。面对新形势、新情况，如何防范住房公积金贷款风险、更好地发挥住房公积金贷款优势，成为摆在政府有关职能部门面前的重要课题。
一、住房公积金贷款工作的概念
住房公积金贷款是指由住房公积金管理中心运用归集的住房公积金，委托商业银行向正常缴存住房公积金的职工发放的用于职工自住住房消费的住房贷款。
住房公积金贷款主要用于以下几个方面，即：职工购买商品房贷款和建造、翻建、大修自有住房贷款等。
二、住房公积金贷款工作的主要特点
（一）利率较低、办理程序简便。住房公积金贷款方式是我国目前唯一的政策性住房抵押贷款制度，能够为缴存人提供低于银行同期贷款利率的有偿、优惠服务，适合家庭不超过两套住房、拥有面积在政策范围以内、具备偿还贷款能力的住房公积金缴存职工。
（二）与群众生活息息相关。多年来，在国家宏观调控下，商业贷款优惠政策逐渐收紧，商贷利率走高，就目前情况而言，职工使用公积金贷款买房是最佳选择，可见住房公积金贷款政策关系到国计民生，与群众生活密切相联。
（三）信贷业务和风险逐渐增大。根据安徽省住房和城乡建设厅公布的全省住房公积金缴存使用情况数据分析，截至2010年底，安徽省累计发放个人住房贷款540.82亿元，而仅2010年一年，全省就发放个人住房贷款131.06亿元，占贷款累计总额的24.23%。到了2011年，全省发放个人住房贷款135.43亿元，同比增长3.33%，增加4.37亿元，其中笔者所在的亳州市个人住房贷款同比增长全省最快，达到142.28%。伴随着住房公积金贷款业务的不断扩大和增长，信贷业务风险必然也会逐渐增大。
三、住房公积金贷款风险的成因
（一）来自于运行机制的风险。
国务院《住房公积金管理条例》明确规定，住房公积金管理部门不能直接办理金融业务，个人住房贷款只能委托商业银行办理，但是由于目前住房公积金贷款机制仍不健全，在运作过程中除了要承担常见的商业贷款风险外，还容易产生一些特有的管理风险。
1、受利益驱动，被委托商业银行积极性不高、回收力度不够。住房公积金贷款利率较低，如果购房者选择公积金贷款，受委托银行只能收取5%作为手续费，相比较来说，商业贷款比住房公积金贷款收益高、程序简便、办理快捷，导致受委托商业银行对发放公积金贷款积极性不高，同时，由于《住房公积金管理条例》规定：“受委托银行不承担住房公积金贷款的风险”，致使受委托银行基于节约成本考虑，对贷款的回收力度不够，无形中加大了住房公积金贷款风险。
2、受信息化建设滞后影响，住房公积金贷款程序遭遇瓶颈。一是目前我国不少地方住房公积金管理中心信息化建设严重滞后，许多职工难以及时获知自己的个人信息。二是受委托银行网络优势强大，与管理中心滞后的信息化建设形成鲜明对比，双方数据不能同步更新，直接影响到贷款程序的正常运行。三是住房公积金贷款客户的私人信息保密措施不严，也加大了住房公积金贷款风险。
3、存贷不挂钩导致资金缺口的风险。由于住房公积金贷款作为政策性住房金融业务，对贷款职工既无最低储蓄年限（仅一年）要求，也无最低存款额限制。这种优惠政策现阶段有利于解决和改善居民的住房条件，但从长远看，未来可能导致资金缺口，影响住房公积金贷款风险准备金保持稳定。
（二）来自于宏观经济调控的风险。
个人住房公积金贷款的一个突出特点是贷款期限长，在长期的贷款期限内，社会经济状况和金融市场必然会不断发生变化。如果宏观经济发生通货膨胀，实行相对固定利率的个人住房公积金贷款就有蒙受贬值的风险；再者，如遇央行利率上调，职工的还款负担就会加重，逾期率上升的可能性也会加大。
（三）来自于服务对象的风险。
有的单位濒临破产，职工面临下岗或买断工龄，借款人的收入减少还款能力下降，或者遭遇疾病灾害等意外事故以及死亡、离异等情况，甚至抵押物或质押物因自然灾害造成灭失，无经济能力归还贷款。
四、如何防范住房公积金贷款风险
党的十报告明确提出，“深化金融体制改革，完善金融监管，推进金融创新，维护金融稳定”。如何有效控制贷款风险已经成为住房公积金管理部门日常管理中的一个重要问题。为此，笔者提出如下几点建议：
（一）强化住房公积金管理中心的主体地位，与各受委托商业银行分清公积金贷款委托业务的风险责任关系，强化责任追究，督促受委托商业银行建设强有力的还款催收队伍。
（二）加强住房公积金贷款业务信息化建设，加快贷款业务信息系统的软件开发、升级和维护工作，与受委托商业银行信息系统实现对接和同步更新，同时确保贷款客户信息安全。
（三）建立个人信用档案制度和个人住房公积金贷款风险预警系统，对借款人还本付息情况、就业与家庭收入变动信息、抵押物变现和外部环境风险监测、贷款逾期风险级数预报等进行统一管理，一旦出现各种贷款风险，能够做到反应灵敏、处置有力。同时，将公积金缴纳、使用和贷款信息纳入人民银行征信系统，实现信用资源共享。
（四）应进一步重视存贷挂钩，将贷款人年龄及婚姻状况、购房目的、月还款额占家庭月收入比例和信用等级等指标作为发放个人住房抵押贷款时审核的重点，实施有重点的政策倾斜。
参考文献：
[1]牛艳，邱桂杰.借鉴国外经验防范住房公积金贷款风险.商业经济，2010，（7）.