电子支付优势篇1
内容摘要:本文提出建立第四方电子支付监管平台,旨在解决第三方电子支付企业恶性竞争、电子货币发行流通量不稳定、沉淀资金的难以监督管理和客户权益无法保障等问题。通过定期注册审批制、存款延伸保险制、激励约束机制三大机制措施的提出,该监管平台使得第三方电子支付平台能够规范有效地运作,同时保证激发第三方电子支付企业的创新活力。第四方电子支付监管平台和其三大机制的规范运行将有效地促进第三方电子支付企业有序竞争和健康发展。
关键词:第四方支付支付监管注册审批机制存款保险机制激励约束机制
第三方支付企业独立于银行、网站以及商家来进行职能清晰的支付,是属于第三方的服务型中介机构。第三方电子支付企业蓬勃发展对促进我国支付行业的发展起到重要作用,但仍存在以下问题:
一是目前第三方电子支付技术门槛并不是很高,难以靠技术优势取胜,但其提供的服务缺乏差异性,该行业很多企业都以零利润或者负利润来争夺用户和交易量,导致支付行业的恶性竞争问题。二是国家可以通过贴现、存款准备金等手段或制度调节实体货币流通量,但对于虚拟货币,发行企业本身可决定流通量。三是第三方支付平台在交易中的中介地位,使该平台可以从事资金吸储,同时也形成大量的资金沉淀。四是在整个交易过程中,第三方支付市场充当交易双方的“信用中介”,客户相对处于弱势地位。若缺少平台退出时的客户保障机制,当第三方支付公司暂停或者关闭时,用户的资金难以得到保全并退偿。
为解决上述问题,本文提出对第四方电子支付监管平台的设立,并试图将通过建立定期注册审批制、存款延伸保险制、激励约束机制三大机制的措施,来对第三方电子支付平台进行有效的监管,规范第三方电子支付平台的运作。
我国目前针对第三方电子支付平台的监管措施
(一)立法方面
目前,我国专门针对第三方网上支付的法律法规还没有出台,可以依据的只有“三个参考”,即一条法律、一条指引、一个办法,对第三方支付公司的监管存在一定的盲区。一条法律,指的是《电子签名法》。该法律涉及网上支付,只是从法律层面规范了网上支付中的电子签名行为;一条指引,指的是2005年10月中国人民银行出台的《电子支付指引(第一号)》。该指引是针对电子支付的首个行政规定,但“一号指引”规范的主体主要是银行及接受其电子支付服务的客户,对作为电子支付指令转发人的第三方网上支付平台的监管并未涉及;一个办法,即2005年6月10日中国人民银行的《支付清算组织管理办法》(征求意见稿),对从事网上支付业务的非银行机构的性质、业务开办资质、注册资本金、审批程序、机构风险监控以及组织人事等做出了相应规定。
(二)监管主体方面
国内的第三方支付企业进入的资金和技术门槛不高,政府也没有严格的资质审查,大量的小型支付公司不断出现。第三方支付平台普遍具有跨银行转账功能,在某种程度上类似于结算业务。而结算业务,属于商业银行的中间业务,必须经过银监会的批准才能从事。因而第三方电子支付企业已经超出了这种特许经营的限制,缺乏一个直接的监管主体对其审核批准。
2009年4月,中国人民银行筹建“全国支付清算协会”有关事项协调会举行。央行表示,设立全国支付清算协会是为了加强第三方电子支付行业自律,依靠行业协商机制解决标准执行、支付创新、服务定价中的风险防范等问题,并且与正式的法律制度、人民银行等部门的监管相互补充。
(三)监管措施存在的问题
从我国对第三方电子支付企业的监管上来看,第三方电子支付企业缺乏相应的强而有力的法律规范和保障,同时也缺乏一个有效的监管主体来解决第三方电子支付企业运作过程中出现的问题。本文将把中心放在后者,也就是着重对监管主体和其运行机制方面。
在监管主体方面,虽然近来央行正在筹建的全国支付清算协会能够解决支付企业的服务定价、标准定价等问题,促进行业的整合,但第三方电子支付企业的市场准入和退出的相应规则问题,以及电子货币随意发行导致的通货膨胀风险,以及客户权益保护等问题并没有得到解决,而这需要有一个有效的监管主体。
在沉淀资金管理方面,目前的监管措施并没有对沉淀资金的管理提出有效的解决办法,无法解决其风险管理问题。
在促进第三方电子支付的发展方面,监管太严,像对待银行等金融机构的监督管理方法不适合创新型的电子支付企业。第三方电子支付企业由it公司转型而来,it公司与金融机构的运作有很大的不同。
第四方电子支付监管组织的定位及职能
第四方电子支付监管组织,由中国人民银行负责成立,通过与目前央行正在筹建的正式的支付制度办法和全国支付清算协会的相互补充,从而对第三方电子支付企业进行有效的监管,促进第三方支付企业的稳健持续发展。第四方电子支付监管组织的定位如图1所示。
与中国人民银行的关系是:第四方电子支付监管组织接受央行的管理,定期向央行汇报第三方电子支付的总状况。而央行对第四方电子支付监管组织则进行监督和管理,对其递交的审核报告进行审批。第四方电子支付监管的出现,有助于分担央行监管的压力和更有效地管理第三方电子支付行业。
与央行支付清算组织和全国支付清算协会的关系是:央行支付清算组织为第三方电子支付企业提供支付清算业务和维护支付系统的平稳运行,是对整个支付清算的整合,第四方电子支付监管平台为其解决了第三方电子支付板块存在的资金风险、恶性竞争等问题;因第四方电子支付监管组织是对第三方电子支付平台的规范监管,全国支付清算协会则定位为解决支付服务业务标准和安全风险问题,二者是共同促进,且相互补充的,分别在企业监管和平台技术整合两方面对支付清算组织的支付清算提供了保证。
与银行和银监会的关系是:第四方电子支付监管组织在我国五大国有银行的协助下,由五大国有银行对第三方电子支付企业进行严格专业的审计和开设专门的支付结算帐户,有效地掌握第三方电子支付企业的运营状况和资金运行状况。
对于第三方电子支付企业,第四方电子支付监管组织负责对其派发执照和电子货币的审批问题,颁发相应的制度,提供一定的激励措施等;而第三方电子支付企业将要严格遵循第四方电子支付监管平台的规章制度,形成行业自律和加强与银行的合作。二者有一定的权利义务关系。
三大运行机制及其分析
(一)第四方支付监管组织的定期注册审批制
第四方支付监管组织的定期注册审批制的运作流程如图2所示。
定期注册审批制,指的是凡从事第三方电子支付的企业,都需要到当地的第四方电子监管组织那里注册成为其会员,并得到牌照后才可以继续运作。获得牌照的第三方电子支付企业将扮演金融公司和技术公司的双重角色,并且建立牌照的淘汰制度,即确定牌照是要定期更新的,且是两年的使用期限。牌照达到两年后,该牌照则会被第四方电子支付监管组织收回,失去其法律效力。只有重新通过审批的第三方电子支付企业才能够继续进入市场。
定期注册审批制,不仅包括颁发牌照的市场准入制,定期淘汰制,还包括对获得牌照的第三方电子支付企业应遵循的规章制度,具体包括:
对已派发牌照组织的发行电子货币的审批。无论是对目前市场上第三方支付企业已经发行的电子货币,还是即将发行的电子货币,都要上报到第四方电子支付监管组织。第四方电子支付监管平台将分析该电子货币的发行对实体货币的具体影响等,做好系统分析后,再向人民银行支付清算组织征求意见,最后再决定是否同意发行,并规定其限定发行量。
第三方电子支付企业实行实名制,并且加强对虚拟交易的监管,及时汇报可疑交易和记录保存交易内容和相关信息。一旦出现一些可疑的利用第三方电子支付平台进行的违法操作,第三方电子支付企业进行一定的跟踪,同时利用实名制将具体的信息上报给第四方电子支付监管部门。
实行严格的审计制度和及时披露信息。《2000/28/eC指令》明确规定,电子货币机构作为义务,应定期提交财务报告,审计报告等。第四方电子支付清算组织将定期分析这些数据,让当地银行进行审核。第三方电子支付企业可就近选择我国五大国有银行之一作为自己的审计方,定期向客户、审计银行和第四方电子支付监管部门披露相关重要信息。
市场退出机制。获得牌照的第三方电子支付企业要向央行递交一定的备付金。因为定期注册审批制的实施,有的第三方电子支付企业因不符合要求必须退出市场。但一旦它们退出市场,客户手头上拥有的虚拟帐户余额将很难讨回。第四方电子支付监管平台可以在央行的批准下,让客户可以按照面值赎回电子货币。因而,递交备付金的措施有力地保证了客户的权益。
(二)监存款延伸保险制
存款延伸保险制度,是指要求第三方支付企业必须在其审计的商业银行开设一个无息帐户,其平台的滞留资金必须及时存放在相应的帐户当中去。保险费则由这些滞留资金在银行产生的利益来交纳。监存款延伸保险制的运作流程如图3所示。
被托管的银行,可以与第三方电子支付企业达成托管协议,实行银行专户帐号存放与定向流动,严格禁止第三方支付机构将客户资金用于其他用途。该托管银行具有代位监管义务,必须按照第四方电子支付监管平台的有关规定,履行好自己的义务,定期作出资金汇报。
对实行存款延伸保险制度,第一,当第三方支付企业发生经营危机或面临破产倒闭时,该银行存款保险机构会向其提供财务救助或直支付部分或全部存款。这有利于保障第三方电子支付平台的稳定性和客户的权益。目前为止,已经有法国、意大利、瑞典、奥地利、德国和西班牙都将在电子货币系统中引入了现有的存款保险制度;第二,之所以规定存放到无息帐户中,主要是目前很多第三方支付平台资金的流动性比较大,往往是在客户购物或者转账后帐户处于落空状态。若提供利息,必然引起大量的客户涌入存款导致的沉淀资金猛然膨胀和利息难以分配的问题。
(三)激励约束机制
第三方电子支付企业脱身于it科技企业,很少受到金融监管方面的要求。获得牌照的企业将受到严格的监管,要承受很大压力去递交准备金以及接受银行和监管机构繁琐的检查,不能再按照it企业方式较为自由的方式运营,这是不利于其创新性的发挥的和对其金融创新增值业务的开发的。这就需要在约束其合法运作的同时,也要对第三方电子支付企业进行一定的激励。具体激励措施如下:
在第三方电子支付行业自律方面,可以借鉴伦敦金融监管“风险为本,原则先行”的原则,即只要第三方电子支付企业能够符合第四方监管组织规定的既定原则的话,其自主研发的各类创新产品可采用第四方电子支付监管组织注册、监管机构备案的方式,不必逐项进行行政审核。但若其出现违法违规行为时,则进行严惩。行业自律,许多实际规则是由第三方电子支付企业内部的技术标准决定,行业自律的灵活性和低成本性是监管部门不具有的。
在技术支持方面,第四方电子支付监管组织可以与国外先进的交易风险控制商和支付处理服务提供商合作或者购买技术。
在促进共同标准的建立方面,由当地第四方电子支付监管组织对电子支付企业和网银支付系统的融合,促进共同标准的建立。通过共同的标准,实现系统之间的相互兼容,虽然为客户和特约商户提供选择的余地,但对于第三方电子支付企业而言,它们能够用同样的技术标准横向拓展自己的业务,减少之前通过对技术标准的依赖,转为更创新的服务竞争中去。
在资金扶持方面,第四方电子支付监管组织可以在央行的审批下,对一些很自觉遵循监管规范,并且有开创性有前景的支付创新会员单位提供创新支付扶持基金,给予一定的激励和资金支持,并且授予星级奖励制度;而对于无法获得资助的第三方电子支付企业而言,它们将加大自己创新的力度,争取资金奖励和星级奖励制度,对该第三方支付企业本身也是一个促进。
三大机制的优势分析
(一)定期注册审批制
这有利于第四方电子支付企业对第三方电子支付整个行业的运营情况和构成要素等都有更系统全面的了解,便于制定出有效、有针对性的政策,为牌照的颁发提供了基础保证;另外,获得牌照的第三方电子支付企业虽然借助这个机制的大力实施,减少了很多对手,但定期注册审批制度实现了淘汰制,有利于它们不断地提高竞争忧患意识,并加强自己的企业规范,同时也给予其他想进入第三方电子支付市场的企业一定的准入机会,这样有利于带动整个第三方电子支付行业有序竞争,并进行金融创新。同时,通过对电子货币的发行量进行严格控制,解决了电子货币对实体货币随意冲击的难题;备付金制度用来处理第三方电子支付企业退出市场后无法偿还给客户虚拟户余款的风险,是对客户的权益保障。
(二)对沉淀资金实行存款延伸保险制
有效地解决了不法分子利用第三方电子支付平台进行的非法转移、套现、洗钱以及逃税漏税等问题,是符合我国目前第三方电子支付发展的有效措施。目前,我国有工行为支付宝公证资金托管例的基础上,将保险纳入到这个托管体系中,实现金融机构业务的融合和创新。对于客户而言,通过银行和保险机构的介入,就相当于对自己的存款有了双重保险,保障了客户的权益;对于第三方电子支付企业而言,一旦自己出现经营危机或者面临破产倒闭时,可通过该银行保险机构去申请财务救助来帮助自己度过难关;对于托管银行而言,由于托管银行可以共享到用户支付的指令信息,对第三方电子支付企业的支付业务进行一个更为细致的了解和得到借鉴,对自己的网银业务的推广也是一个很好的启示和帮助;对于保险公司而言,由于第三方电子支付行业的潜力很大,托管的资金很多,通过这样一个机制的建立能够开拓自己的业务,形成很好的并且稳定的利润来源。
(三)约束激励机制
给予第三方电子支付企业足够的空间,资金支持,技术支持和标准去研发和创新资金的金融产品,挖掘行业的客户价值。第一,“风险为本,原则先行”的原则,即更好地让第三方电子支付企业形成行业自律,授予其足够的空间去开拓自己的金融增值创新业务,也能够减少自己因监管程序复杂导致的人力、物力成本;第二,在技术支持方面,减轻第三方电子支付平台的技术支持压力和资金压力,促使它们由竞争力不强的技术平台竞争和价格竞争转为行业的价值竞争和服务竞争;第三,在促进行业共同标准方面,用户能够比较容易地转用另外一个支付系统和减少对支付平台的依赖,以获得更好的服务。第三方电子支付企业能够减轻自己在标准维护和盲目追求方面的压力,将更多的注意力转向金融创新,让企业能够有更持久的竞争力;第四,在资金扶持方面,获得资助的企业将有更充足的资本去开拓自己的业务,不能获得资助的企业也将加大自己的创新力度,二者的反应行动对整个行业而言都是一个激励,将更有效地促进第三方电子支付企业的健康发展。
综上所述,第四方电子支付监管平台是在目前我国缺乏对第三方电子支付的强而有力的法律保障和一个有效的监管主体的基础上,沉淀资金引发的交易风险和道德风险问题严重,电子货币发行缺乏规范等状况下提出来的。第四方电子支付监管平台和全国支付清算协会都接受中国人民银行的监督,二者相互补充和有效结合,共同促进第三方电子支付企业有序竞争和稳健发展。该监管平台主要有三大实现机制,定期注册审批制和存款延伸保险制在第三方电子支付机构竞争和沉淀资金存储方面对第三方电子支付企业进行规范,而激励约束机制则在调动监管对象的积极性方面提供了保障。这三大机制的运作有效地解决了我国目前第三方电子支付存在的主要问题。
参考文献:
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3.赵润静.欧美经验对完善我国第三方支付监管的启示[J].金融电子化,2008(11)
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电子支付优势篇2
内部协同、整合条线
伴随电讯技术和互联网技术的高速发展，电子银行业务已对传统银行业的经营管理模式和理念造成了巨大的冲击。商业银行的战略重心逐步由传统的以柜面业务为主转向大力扶植电子银行业务多元化发展。
一是内部资源条线整合，形成强强支撑。电子银行业务是实体业务的虚拟化和延伸，它依托于实体却独立存在，对于科技支撑和产品研发的要求较高，对于客户来说，一个便捷、高效、好用的电子银行业务平台是他们选择服务提供商最重要的标准之一。电子银行系统功能服务出现的问题是导致传统存量客户流失的重要原因。商业银行可利用客户渠道广泛和资本雄厚的优势，搭建强大的电子银行业务应用及服务平台，并依托电讯网络和互联网渠道，以电子银行支付业务和在线电子商务为核心，重点对移动支付业务进行投入，最终打造一体化客户服务平台。
二是搭建多渠道电子银行支付环境，重点对移动支付业务进行投入和市场开拓。在电子银行业务的网上银行、电话银行、atm、poS、手机银行五大支付渠道中，前四种支付业务都较为便捷和普及，手机银行移动支付进展却相对缓慢。未来手机银行基本的发展趋势是替代银行卡，就是将手机的Sim卡与银行卡芯片集成，从而实现手机移动支付功能，消费支付功能是手机银行的发展方向之一。从工信部2011年通讯业务报表来看，截至12月底，全国手机用户为9.75亿多，比上年增长1.16亿，3G用户达到1.1873亿户，比年初新增0.7168亿户，在移动电话净增用户中，3G用户所占比重从年初的43.7%上升到72.5%，3G基站规模达到79.2万个，3G网络已覆盖所有城市和县城以及部分乡镇。因此，手机银行的移动支付业务作为未来电子银行业务个人金融应用的重要性不言而喻。面对如此广阔的市场容量，商业银行应抢占市场先机，不断加大对手机银行移动支付的投入，以及尽快全面的市场化。
外部联合、合作双赢
电子支付优势篇3
【关键词】商业银行电商业务网络信贷
一、引言
近年来，电子商务将企业和个人的购物选择扩展到了全球范围。在电子商务交易中，部分买方会选择将资金转移至支付宝等第三方支付平台，这时商业银行只是发挥了给支付宝充值的作用，而银行最需要的客户交易信息以及中间产生的结算都被第三方支付平台所屏蔽，此时银行处于互联网交易支付结算的末端地位。随着电子商务的深入发展，类似阿里巴巴的电商平台开始利用自己系统内部的数据信息开展面向小微企业的网络小贷业务。可见，电子商务及互联网的发展对商业银行传统的支付结算业务、信贷业务带来了巨大的冲击。
为了适应经营环境的变化，商业银行开始纷纷涉足电子商务领域，希望构建自己的网络商业信用体系，以此来对接传统的金融服务，从而更好地服务客户，形成电子商务时代的竞争优势。
二、商业银行开展电商业务的Swot分析
Swot分析是战略分析的常用工具。Swot是Strengths（优势）、weaknesses（劣势）、opportunities（机遇）、threats（威胁）的缩写。这种方法可以帮助我们全面分析电子商务时代我国商业银行面临的外部环境的机遇和威胁以及内部环境的优势和劣势。通过Swot分析有助于商业银行在电子商务时代把握机遇，避开威胁，发挥优势，转化劣势。
（一）优势分析
金融机构融通功能的实现主要基于流动性的转换和信用风险的管理。在网络信贷领域，传统金融机构凭借资金优势可以在流动性方面做得比较好，而互联网企业可以以低成本但是高效率的方式获取消费者的风险相关信息，因此电商企业在风险管理方面有着优势。
通过建设自有电商平台，商业银行一方面为商家提供了求购信息、销售商品的新平台，同时也能够通过引进商家扩展客户群体，另一方面可以摆脱通过传统电商企业开展网络金融的桎梏，直接获取第一手的客户信息，进而整合企业、个人客户资源，接入其最为擅长的支付、结算和融资等业务。当然，传统电商企业开展网络信贷也有一定的局限性，即所必需的信用数据只能在自身平台上搜集，因此业务仅限于电商平台自身系统之内。而对于自建电商平台的银行来说，还有很完善的线下信贷信用资料可以作为参考。通过线上线下风险数据的获得来推广自身业务和发展更多的客户群体是非金融机构或者纯粹的电商公司无法做到的。
（二）劣势分析
与专业电子商务企业相比，银行缺乏从事电子商务营销、宣传的经验。对市场需求的快速反应、根据客户的需求调整方案，及时上线等问题对银行管理体制来说都是巨大的挑战。和大型电商网站相比，其在入驻商户、商品规模、用户体验、服务人员配置方面都还有很大的提升空间。在争端解决方面，目前大多数商业银行都有类似的免责声明：客户与商户通过银行网上商城交易时发生相关争议等引起的纠纷，均应由客户与商户双方协商解决。银行不提供咨询、投诉服务，不承担协调客户、商户之间争议与纠纷的责任。作为电子商务的后来者，商业银行亟须建立有效的争端解决机制，才能吸引一定量的商户与客户，为开展网络信贷打下基础。在运营方面，银行电商金融平台的建设、经营既要满足银行规范管理、稳健经营的要求，又要适应电子商务快速创新的要求，与纯电子商务企业相比，存在更多的制约因素，平台的商业模式、经营业态也将受到市场的严峻考验。
（三）机遇分析
支付结算是电子商务必不可少的环节，商业银行电子银行的安全性高、用户信任度高，客户群大。随着电子商务的深入发展，银行可以利用电子商务平台，巩固并扩大其线上支付的规模。据统计，最近两年电子商务的市场规模迅速扩大：截至2012年12月，中国网络零售市场交易规模达13205亿元，同比增长64.7%，预计2013年全国网络零售市场交易额有望达到18155亿元，可观的交易量让入驻电商平台的小微企业产生了日益扩大的融资需求。在资源整合和融资服务领域，银行具有很大优势，通过开展电商业务，商业银行可以从以往的通过支付环节参与电商，扩展为“网上商城+支付结算+网络小贷”的模式，这样就可以整合电商服务的后台资源，为客户提供完善的一条龙服务。因此，商业银行进入电子商务领域，在一定程度上会给其他电商平台和支付企业带来不小的压力。
（四）挑战分析
传统电商平台具有先发优势：目前我国电子商务总体上呈现寡头垄断格局，极少数的几家电子商务企业占绝大部分市场份额并形成一定的行业标准，在商品雷同的情况下，银行系电商金融平台能否迅速打破现有市场格局，实现业务快速发展，存在较大的不确定性。相对于银行系电商平台来说，传统电子商务平台商品门类更丰富，物流体系更健全，客户已经习惯淘宝、京东的服务模式及标准。而银行系电商难以给客户有如纯电子商务平台一样的客户体验，同时，对于入驻商户短期内也难以像传统电商那样提供全面周到的服务。
电子商务的发展也让支付结算领域的竞争变得多样化，第三方支付、移动支付先后崛起，银行在传统的支付结算领域已受到全面挑战。和第三方支付、通信运营商等互联网金融的参与者相比，拥有庞大客户资源和垄断优势的银行行动并不迅速，以支付宝、财付通为代表的互联网第三方支付公司正极力减少对银行在线支付的依赖程度。例如：通过快捷支付，用户无须开通网银，直接输入卡面信息就能快速地完成支付，整个在线支付过程绕开了商业银行的网银。
三、商业银行开展电商业务的策略选择
第一，So策略：发挥优势，把握机遇。目前大多数开展信用卡业务的商业银行都建立了信用卡网上商城，本行信用卡客户可以进行信用卡分期购物，这是一种以B2C业务作为侧重点的电商经营模式。商业银行可以在信用卡网上商城的基础上推进电商业务的开展。在中国网络零售市场迅速扩容的情况下，商城商品的种类需要进一步丰富，同时要制定合理的争端解决机制，从而提升客户的购物体验，进而增加商城商品的浏览量和销售量，为吸引商户入驻打下基础。信用卡商城的商品基本都是第三方供货，并且供货方局限在少数几家企业。商业银行可以通过交易费率的优惠引进新的供货商，逐渐拓展入驻网上商城的商户，为之提供集支付结算和线上线下贷款与一体的金融服务。
第二，ow策略：抓住机遇，转化劣势。商业银行搭建自己的电商平台，引进中小企业开设网店，根据电商平台的交易数据开展网络信贷。这种电商经营模式要求银行有较高的信息化水平，同时对资金和人员的投入也有较高的要求。对于新建的电商平台，做好推广工作是关键，商业银行可以先从行内客户入手逐渐扩展到行外的个人和企业用户。尤为重要的是，银行要建立符合电子商务市场需求的平台管理机制，这直接影响到自建电子商务平台的成败。
第三，St策略：利用优势，回避威胁。选择与大型专业电商网站合作，以面向供应商的金融服务作为切入点，根据电商网站提供的供应商在支付、物流方面的数据和凭证来提供投融资服务。整个过程中，电商网站扮演的是供应商与银行之间的授信角色，资金的发放由银行来完成。在这种模式下，商业银行能够以较低的成本迅速获得大量电商上游供应链客户，但同时对电商平台与银行之间数据和流程的对接提出了较高的要求。
第四，tw策略：智待威胁，克服劣势。电子商务时代，会有越来越多的传统电商企业进入网络小贷这一领域。对于有条件、有实力的银行来说，除了建设自己的网上商城以外，还可以采取收购电子商务平台的方式进入电商领域，这样做能够将电子商务平台与母体银行进行区隔，以便发挥其在商品规模、平台和人员服务方面的专业性，从而克服商业银行从事电商经营的劣势，实现以较少的精力协调内部资源。
综上所述，在目前电商市场竞争日趋激烈，越来越多的电商企业开始寻求新的利润增长点，从事网络信贷业务的背景下，作为传统的信贷提供者，商业银行应该根据行业经营环境的变化，从自身信息化银行的建设程度和资源配置的能力出发选择合适的经营模式开展电商业务，以应对来自电商企业的挑战。
参考文献
[1]朱烨.中国服饰报[n].如何看待商业银行做电商，2012.11.09.
[2]杨中华.华夏时报[n].建行电商局，2012.12.17.
电子支付优势篇4
关键词：手机支付；RFiD
1手机支付的概念
手机支付也称为移动支付，是指允许移动用户使用其手机对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。是将RFiD技术与移动通信技术相结合的方案，以更好地实现移动支付业务。
2基于RFiD的手机支付三大主流技术
2.1nFC技术
nFC，又称近距离无线通信，是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输（在十厘米内）交换数据。其工作频率在13.65m。nFC设备可以用作非接触式智能卡、智能卡的读写器终端以及设备对设备的数据传输链路。目前较为典型的应用场景有：无接触支付、交通运输、医疗健康、方便易用、智能目标、社交媒体。
2.2SimpaSS技术
Simpass技术融合了Di卡技术和Sim卡技术，或者称为双界面Sim卡，其工作频率在13.65m。Simpass卡非接触面可以支持非接触移动支付、电子存折、pBoC借记/贷记以及其他各种非电信应用。接触界面可实现电信应用，完成手机卡的正常功能。目前较为典型的应用场景有：公共交通、电子入场券等城市一卡通应用、小额支付、安全控制（身份认证、门禁等）。
2.3RF-Sim技术
RF是无线射频技术，把RF与普通Sim相结合组成的卡，就是RFSim卡。使用RFSim卡，无需更换手机，其工作频率在2.4G。RF-Sim卡的用户能够通过空中下载的方式实时更新手机中的应用程序或者给帐户充值，从而使手机真正成为随用随充的智能化电子钱包。RFSim既具备手机的全部功能，又可以应用在门禁识别系统，物流管理系统，广告信息系统，小额支付系统，电子票务系统，以及酒店预订系统等等领域均可应用。目前较为典型的应用场景主要有：校园一卡通、企业一卡通、社区一卡通、消费一卡通等。
2.4三大主流技术优劣势对比
nFC优势：技术成熟、功能全面、有商用案例是其最大的优势。
nFC劣势：需要定制手机终端，Sim/Uim卡不能控制业务逻辑，对于运营商控制产业链十分不利。nFC的专利掌握在国外厂商的手中。
Sim-pass优势：工作在13.56mHz下，将应用信息和RFiD模块都集成到Sim/Uim卡中，对运营商十分有利，用户也无需更换手机终端。
Sim-pass劣势：不同手机终端Sim/Uim卡的放置位置不同，因此需要进行适配，目前，手机适配率只能达到20%左右。
RF-Sim优势：一种新型的RFiD产品，采用了2.4GHz的通信频率。用户只需要更换Uim卡即可使用，从手机成本、业务控制角度来说是运营商的最佳选择。
RF-Sim劣势：工作频点与银行、公交等主要行业的poS机不一致，因此重心布放poS终端，需要大量的成本。
3手机支付的商业模式分析
移动支付的商业模式未来会有四种商业模式存在：以移动运营商为主体的模式，以银行为主体的模式，以第三方服务提供商为主体的模式以及银行与移动运营商合作的模式。
（1）以运营商为主导，电信运营商拥有靠近手机用户的优势。
（2）以金融机构为主导，银行拥有靠近银行卡用户的优势。
（3）以第三方支付平台为主导，这种模式是指独立于银行和移动电信运营商的第三方运营商，利用移动电信的通信网络资源和金融组织的各种支付卡，进行支付的身份认证和支付确认。
（4）银行与移动运营商合作的模式。这种模式能整合移动及银行的资源，发挥各自的优势，形成强强联手之势。
移动支付产业链参与者众多，合作模式多元化趋势明显，目前还各类厂商的主导地位还未形成。长期发展来看，国内移动支付市场发展将呈现三个阶段。
快速发展期：由于手机支付市场前景得到业界普遍认同，电信运营商、银联和第三方支付厂商通过在细分市场进行资源整合，将逐渐取得差异化市场的领先地位，在竞合发展过程中形成三足鼎立的态势。
平台整合期：多样化支付平台在普及的基础上进一步形成整合，在移动互联网整体开放的趋势下，具备较强用户服务能力的电信运营商、一体化支付服务提供商在品牌效应和终端支持下逐渐占据市场主动。
商业融合期。跨平台融合后，产业界限被打破，手机支付环境完全开放，新的商业模式开始出现，更多的力量涌入移动支付市场，合作模式趋于成熟，各类移动支付服务提供商进入全面产业链协作竞争时代。
4结论
2011年8月31日，央行公布了第二批获得第三方支付牌照的13家企业名单，国内三大运营商均不在列。移动运营商想要单独发展手机支付业务，显然不能成为上策。手机支付业务产业链主体涉及多个环节，最难的不是技术，而是利益平衡。其目前的竞争关系主要存在于以中国移动为代表的运营商、以银联为代表的金融机构，以及其他第三方支付平台。几方巨头都想获得主导权，这导致我国手机支付这块“蛋糕”还在发展初期就被混乱瓜分，各推各的。手机支付产业这些年一直在带着镣铐摸索，产业链上下游各方开放不够，合作不多，是过去没出现成功案例的重要原因。故提出以下两点发展建议。
（1）借鉴国内外成功经验，手机支付产业链需要各环节的配合，每一家都应该有发展的机会。
（2）立足消费者，为消费提供了一个新的、便捷的、省时的、及时的支付渠道必定是手机支付未来发展趋势。结合国内手机支付标准不统一的现状，是否可以考虑13.56m与2.4G并存发展，手机支付与一卡通充分融合。13.56m与2.4G有各自的优劣，移动支付需要两种标准互补。
参考文献：
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电子支付优势篇5
关键词：3G时代；电费回收；移动支付模式
电费回收是供电企业价值实现过程中最重要的环节，同时也是供电企业优质服务的重要体现。随着信息科技的快速发展和移动通信3G时代的到来，支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。然而，电费回收模式的发展却相对滞后，电力客户电费缴纳还是传统模式的延续，客户缴费服务并没有获得大的改善。与电力用户几何级的增长速度相对比，电费缴费难已经成为制约供电企业服务提升的一块短板[1]，不仅影响企业的效益和效率，并且影响了客户满意度而有损于企业形象。因此，供电企业需要借鉴其他行业先进的经验，拓展与信息技术、金融行业的共赢合作，改进现有的电费管理和回收模式，使更多高效、便利、安全的信息技术手段渗透于电费回收工作，改善现状，进一步提高企业运营效率和社会价值。
一、居民电费回收模式
按与信息技术结合程度以及目前普及程度，可以将电费回收模式划分为传统回收模式与新兴模式。
（一）传统的电费回收模式
1．电力营业厅收费。营业厅收费模式是电费回收传统模式的代表，并发挥着不可替代的作用。营业厅作为供电企业服务客户的窗口，在收取电费的同时还承担着对外展示企业形象、与客户面对面沟通的责任，因此，营业厅作为供电企业的专用营业场所，需要环境整洁、交通便利，城市区域内分布合理，营业厅工作人员必须具备优质的服务、业务水平。然而，营业厅前期投资巨大，各类设施、人力资源占用量大，难以实现7×24小时服务，不能满足客户日益增长的个性化需求，由于以上因素，营业厅收费模式需要其他模式的补充。
2．走收模式。传统的走收模式可以为特殊群体和偏远、欠发达地区的用户提供便捷的服务，但是，走收需要增加供电企业人力成本支出，同时，走收模式中的资金安全和收费员人身安全难以保证，因此，走收只能作为一种补充手段或特定区域收费的过渡手段。
3．银行代收费。银行代收费从早期的大客户电费托收发展成为目前电费回收的主要手段，与供电公司营业厅相比，银行网点分布范围更加广泛，拥有更全面的金融业务的管理经验、技术手段和安全保障体系，供电营业厅可以在银行网络上使自身业务得以延伸，另外银行atm的自助缴费功能实现了7×24小时的缴费服务，进一步弥补了供电营业厅在收费时间上的缺陷。但是银行网点仍然不能满足不断增长的电力客户需求，尤其是近几年，随着金融理财类业务的发展，银行网点的业务量骤然上升，银行排队成为普遍现象，银行工作人员缺乏必要的用电知识，客户缴费时产生疑问不能得到合理的解释，对供电企业形象将会造成负面的影响。
（二）新兴电费回收模式
1．网上营业厅。网上营业厅是指供电企业利用互联网、电子商务技术，通过企业门户网站为用户提供业务受理、业务咨询、投诉受理、缴费等业务，营造了虚拟空间的营业场所，使供电服务借助互联网的技术优势突破了时间和空间的限制。网上营业厅收费模块采用的主要技术是电子钱包技术，电子钱包是电子商务中用户常用的一种支付工具，尤其适用于小额购物，电子钱包将银行账户和客户端软件相结合，用户通过银行账户进行网上在线支付。作为一种新兴的模式和技术，网上营业厅收费被客户接受的程度还有待时间的考验，而安全和隐私作为电子商务发展的关键瓶颈问题，势必将影响着电费网上支付的发展和普及。
2．移动支付。移动支付是移动商务的重要组成部分，移动支付可以简单定义为借助手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过手机短信、iVR、wap等多种方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。通过互联网获取信息内容已经为越来越多的用户所接受，随着移动网络的快速发展，无处不在的移动网络连接了互联网与用户间“最后一公里的距离”，互联网的作用也因此被扩大到了更加广阔的物理空间。移动商务具有许多传统基于internet的电子商务所不具备的特有属性，同时也为电费支付提供了更加新颖、便捷和个性的实现方式。
除了以上主要支付方式以外，电费充值卡、商收费等也在电费回收中发挥着重要的作用。新兴电费回收模式与传统回收模式相互依存、相互促进，新兴电费回收模式拓展了电费回收的渠道和空间。
二、电费缴纳移动支付的几大优势
（一）技术基础
2009年1月7日国内3G牌照正式发放，中国移动、中国联通、中国电信分别获得tD-SCDma、wCDma和CDma2000牌照，由此，我国正式进入3G时代。各大通信运营商对网络基础设施投入加大，实现了高话务区域的立体覆盖及主要交通干线的无缝覆盖，3G标准下，移动网络能够满足中高速的数据传输业务需求。移动商务由此拥有了强大的技术后盾，其中的移动支付更能得益于移动通信技术的发展而得到逐步的完善。电费缴纳作为移动支付的典型应用之一，在强大技术基础的支撑下，势必拥有广阔的发展空间。
（二）用户群基础
近几年来手机用户普及迅速，据统计，2004年我国手机用户总数达到3.34亿，约占中国人口的1/4，截止到2006年5月，中国手机普及率已超过30%，用户数达到4.21亿，虽然预计在未来几年内手机用户增长幅度将逐渐放缓，但是仍将保持较好的增长态势，市场前景依然看好。根据市场研究组织iemR的报告数据，2010年中国手机用户数量将达到7.38亿。手机已经成为人们生活中的必需品之一，手机给予人们沟通便利的同时，用户对手机功能有了更多的期望，移动商务较传统的商务模式能够给用户提供更具时效性的服务。传统的电费支付模式受到时间、空间等条件的制约，无法满足客户的需求，电费移动支付将随着人们消费习惯的逐步培养而得到迅速普及。
（三）移动支付优势基础
采用移动支付，用户使用一部手机就可以方便的完成整个交易，用户无需亲临业务现场，可以减少往返的交通时间和不必要的等待时间，也节约了交易成本。移动支付灵活便捷，如果某项支付达到普及，交易不受时间和地点的约束。如果电费的移动支付结算简便可靠，供电企业也可以降低交易成本，甚至减少人员和运营场地的投入，将资源更多的投入到价值的再创造中，从而意味着效率和收益的提高。
移动支付在小额支付上更能发挥优势，小额支付主要指100元以下的支付。这主要是因为首先相对电子网络购物来说，手机存储显示能力以及电池续航能力有限，不能进行长时间大信息量交互，移动支付更适用于交易频繁发生的、商家产品或服务明确的、交易程序简明的支付活动；再者，移动支付目前还处于起步阶段，它的安全性还未受到广泛认可，因此，小额支付优势更加明显。“手机钱包”是目前发展较为迅速的移动支付业务。“手机钱包”主要有两方面实现途径：一是把银行卡联网系统与运营商的移动通信网络相连接，以银行卡账号为支付账号，以手机号码为支付标识，把用户的银行卡账号和手机号码进行绑定，通过手机短消息、iVR、wap、JaVa、weB等通信接入手段，以银行卡支付；二是建立手机钱包中支付账号，与移动BoSS系统的话费绑定，以话费来实现用户支付的需求。由于绝大多数国家的金融管制政策都比较严格，对非金融机构经营金融类业务有着严格的控制，为避免与国家金融、税务政策相抵触所以“手机钱包”第二种实现途径应用范围很窄，目前就我国来说，主要局限于运营商与门户网站联合推出的短信、点歌等服务以及与福利机构联合推出的募捐等服务。
普通居民用电费用正好符合移动小额支付条件的要求，它要求频繁的有时间限制的交易，数额不大，提品的商家是信誉良好的供电公司，所以电费移动支付具备发展的先天条件。结合网络调查报告，这一点也被充分证实。北京信索咨询公司在2008年对移动支付市场情况的调查问卷中，问及到受访者“什么场合下使用移动支付会带来方便”，按照提及率，排在前四位的是网上购物、公交车乘车费、购买公园/电影等门票、公共事业缴费（如水电费）。另外，移动网络覆盖远远大于传统电费缴纳网络的覆盖，尤其是对于偏远地区、山区等交通不便、人员分散的地区，移动电费支付在方便客户和节约供电企业成本方便具有无可比拟的优势，由此，电费移动支付拥有良好的发展前景。
（四）合作共赢基础
随着通信市场竞争的加剧，手机用户aRpU值逐步呈下降趋势，各大运营商都在寻找新的业务增长点。移动支付摆脱了现金支付的束缚，是继信用卡之后的又一种消费方式的革命，也将是移动运营商为消费者提供的重要增值服务之一，在新技术和新的商业运作下影响人们的日常生活。鉴于目前消费者普遍存在的对移动支付安全性的疑虑，消费者对业务提供者的信誉有较高的要求，供电企业资金雄厚，发展稳健，移动运营商有强大的品牌影响力，双方具备共赢合作的基础，同时移动网络技术的渗透也使这种合作走向必然。
三、结语
手机支付是电费在3G时代高效的支付手段之一，这一新业务的推广和普及能够是价值链上的各方受益。对供电企业来说，高效的支付手段节省电费回收环节的运营成本，提高资金回收效率，节约企业资源，提升客户满意度。
参考文献
[1]张有明．供电企业电费回收模式分析[J]．合作经济与科技，2008，（4）．
电子支付优势篇6
关键词：电子货币固网支付方便客户缴存电费
0引言
如何革新传统的电费回收方式，更大程度为客户带来缴存电费的方便，一直是电网经营企业努力寻求突破的重点。目前在电网企业客户电费缴存方式上，主要以传统的营业窗口（站、点）人工收费方式及银行转帐为主，辅以少量的自助（或购电）设备进行缴费、充值，已无法从容适应市场的需求；如何有效利用科技进步手段拓展收费渠道，为广大客户提供先进、便利的服务，降低客户携带现金、员工收取假币的风险，减少电力客户和电网企业工作人员辗转银行与营业点之苦，同时降低因缴费不便而拖欠的电费、集中排队缴费引起的客户不满，是收费与服务工作当前需要解决的棘手问题。
以银行卡为物质形式的电子货币作为新兴的支付与结算工具，是金融业务与现代科技相结合的产物，它通过电子支付系统已进入传统的货币流通领域；银行卡具有携带安全可靠、购物方便快捷的特性；能极大程度的为商家提供支付结算时的便利，消除现金结算时的种种弊端，降低商家的收益风险与劳动成本。作为现代消费的一种时尚与便利支付手段，正被越来越多的人们所接受与喜爱。银行卡电子货币支付网络是现代企事业单位先进管理的必然趋势，已被社会所认同。
1现行电费缴存模式
现行的电费缴存处在一种传统模式中，有机械表的人工抄收，营业厅自缴，iC卡表的客户主动购电，有单一银行的代扣、代缴业务等市场模式，传统的电力收费模式存在着缴费方式复杂，缴费手续繁琐，缴费时间不灵活等弊端：
1.1营业厅自缴模式：自缴不仅有时间的限制，也耽误客户往返营业厅的时间，为客户携带大量现金而增加一定的危险，同时也造成了营业受理拥挤等问题。
1.2人工收费模式：增加电网企业人力资源负担，也带来了资金管理的风险，同时收费人员也存在收受假钞风险和找零的麻烦。
1.3客户购电充值模式：购电时间受到限制，且这类客户规模较小，同样存在着客户往返营业厅和排队购电的问题。
现行的缴存模式对于客户而言需要花费时间和精力，不能切实体现电网企业方便客户的灵活服务。
日臻完善的通讯服务与科技进步其实已经为电网企业提供了改善和解决问题的条件，目前国际通行的固网支付方式完全可以轻松地解决这些弊端：电网企业的营销信息系统与电信企业的通讯服务平台及银行提供的银联支付网络平台，可以让客户将营业厅搬回家，实现24小时自助服务，大大减少了客户到营业网点缴费的麻烦，同时减轻电网企业对现金的各项管理成本，免去了收受假钞的风险；结算安全、方便、快捷，省去了找零的麻烦，还能提升电网企业的服务品质，真正体现服务于客户的宗旨。
2电子货币固定网络支付
电子货币固网支付业务是基于通信运营企业内部网络系统、中国银联银行卡信息转接交换清算系统，以及双方客户资源和商户资源，实现的自助支付和自助金融增值业务。该业务具有交易安全、成本低、操作简便、业务扩展性强等特点，对个人、家庭、企业和行业客户具有较好的应用潜力。客户可以方便地通过固网支付终端，实现自助支付服务和自助金融服务。
根据对非电网企业的调查了解，目前湖南电信已经与中国银联成功的开发了电话费、手机费固网支付功能，另外在各大商场和档次较高的街道店面都在使用，大有取代银行poS机的趋势，原因是固网支付终端要比银行poS机便宜3倍多，并且固网支付的功能也得到了客户普遍认可，系统的安全性也经过了实践验证。
电子货币固定网络支付的特点：
2.1安全性高：安全的交易终端采取端到端硬加密方式，具有较高的安全性。安全的支付网络：基于固定电缆的专网连接＋银联安全交换平台的支持＝安全的支付网络；可靠的保密机制：一机一密＋双重密钥＝可靠的保密机制；安全的交易终端：实名制交易控制＋严格交易风险管理＝安全的交易终端；
2．2交易即时有效性：交易终端将银联poS机与电信固定电话集成，固定电话号码与电网企业营销信息系统分配的唯一客户号梆定，选择支付电费交易后，该号码所成交的资金就只能够支付相对应客户号的电费，就如同在商场购物刷卡一样快捷准确，并可以即时获得银行发出的交易短信确认。
2．3成本低廉：poS机与固定电话集成，成本仅400元左右，相对于同类形终端poS机，终端具有较大的成本优势，并且运营成本较低。
2.4业务扩展性较好：业务叠加无需对终端进行改造，可承载业务内容丰富、并具有较好的扩展性，业务加载灵活。且终端具有很强的整合力和可扩展性，可兼容磁条卡和iC卡。
2.5应用领域广泛：可以灵活应用于家庭、企业、行业客户、中小商户以及公众场合等各类用电客户。
3利用电子货币固定网络支付电费解决方案
电子货币固定网络支付是智能支付终端通过金融支付技术与固定网络通信技术的紧密结合，成为兼有支付功能的家庭理财信息终端，客户如果家中有智能支付电话（poS机与电话的集成终端）便可以足不出户，进行电费的缴存以及查询业务的办理，支付电话可铺设在家庭，小区物业管理以及电力营业厅。
3.1客户和服务资源共享
通过电网经营企业与通信运营企业及中国银联的合作，利用固网支付的手段，充分利用通信运营企业的客户资源和现有的银行网络交易资源，所有安装了固网支付终端的电话都可以做为收费点，所有带银联标志的银行卡都可以进行刷卡缴费。就以张家界城区内来说，电力客户3万余户，而市民中拥有银行银联卡的客户在10万以上，安装有固定电话的客户更是有25万余户之多，这就意味着每一个电话客户都有接受这种方便的缴付方式的可能，我们完全可以把通信运营商和银联庞大的网点优势和金融资源优势转化为我们电网企业的资源优势来为广大电力客户服务，以电子支付的方式，为电网企业完成与广大客户间的付费及结算工作，实现资金由客户的银行帐户到电网企业资金帐户实时划付。
3.2网络接入方式
电网企业与通信运营商、银行固网支付平台之间采用专线连结，进行数据的实时交换，连接示意图如下所示：
电网企业作为固网支付平台的Sp，通过通信运营商的固网支付中心平台实现与各个银行和客户之间的实时数据交换，如查询、支付等。同时通过点对点的专线连接保证数据的安全性和交换的实时性。
3.3安全保障
电网企业的缴费服务器接口不接入互联网，而是处于电信和银联组成的专网之中，并且该接口提供的数据不直接与用户接触，而是经固网支付平台进行数据转换后，通过电话线或2m电路连接固网支付终端实现用户自助服务，并为电网企业开放接口设计防火墙和入侵保护等安全设备。
3.4实现支付方式
实现方式主要包括：主动支付、主动充值和银行卡批扣捆绑定制。主动支付
3.4.1通过固网支付智能信息终端可实现帐单查询主动缴费或预存电费的功能，可实现电费的及时缴纳，主动支付实现流程如下所示：
3.4.2购电卡主动充值
对使用的是iC卡电表的用户，通过固网支付智能信息终端可实现通过银联卡向iC卡主动充值的功能(iC卡种类不能太多,建议在2种以内)。这样用户就可以足不出户随时购电了。充值实现流程如下所示：
3.4.3银行卡批扣捆绑定制
用户可通过固网支付智能终端完成月度电费自动代缴的绑定工作。用户输入：刷卡、用户号、卡密码，实现绑定程序。
3.4.4电费代缴绑定
用户可通过中国银联张家界分公司的poS、自助终端等电子支付工具，完成月度电费自动代缴的绑定取消工作。用户输入：刷卡、用户号、卡密码，实现绑定取消程序。
4资金结算方式
通过固网支付平台的交易流程如下所示：
5软、硬件建设及投资
5.1采用专线连接方式，电网企业需向通信运营企业提供专线接口并与其数据交换格式相互匹配，电网企业内部应当建立起更为完善的网络安全运行体系；客户支付终端设备的投资，则由电网企业、通信运营企业、银行、客户共同承担。
5.2固网支付平台上相关软件的开发工作则由通信运营企业与银行共同负责，电网企业则为固网支付系统与电力缴费系统的接口开发提供必要的技术支持。
5.3投资预算
5.3.1建立安全措施：防火墙建设企业级百兆防火墙，网络处理能力400m，1U机箱，4个10/100m自适应RJ45接口，共需约7万元；入侵保护系统建设iCeYe200这－02型，1U硬件平台，2个100m以太网口中，硬件BYpaSS，共需约6万元。
5.3.2固网支付系统建设：客户智能支付终端约400元/台（电、通、银、客户共同承担），接口开发需投资约5万元。
5.3.3通信运营企业电路租凭及银联手续费用可与当地企业进行协商。
6结束语
电子支付优势篇7
关键词：跨境电子商务；Swot分析方法；应对策略
Doi：10.16640/ki.37-1222/t.2017.08.250
Swot分析方法是通过将发展过程中内部因素和外部因素有机的结合在一起，对跨境电子商务的优势与劣势、威胁与机遇进行综合分析，能够有效的发现在跨境电子商务发展过程中存在的问题，从而有针对性的提出相应的解决策略，促进我国跨境电子商务发展水平的不断提高，增强国家的经济实力和国际竞争力。
1跨境电商发展概述
随着经济全球化和互联网+的发展，电子商务行业也悄然兴起，在我国进出口贸易中占据着重要的地位。跨境电子商务发展的基础是互联网，具有全球性、无形性、即时性等特征，主要的行业模式是B2B、B2C、C2C三种，能够有效的提高跨境贸易发展的水平。但是，跨境电子贸易作为新型的贸易方式在其发展运作的过程中，也存在着诸多的漏洞，例如，在跨境电商在交易的过程中具有虚拟性，这就增加了相关部门对于交易监管的难度，对于交易真实性、合法性的核实存在难度，也导致贸易税收存在一定风险。
2跨境电商发展的Swot分析
2.1跨境电商发展的优势分析
（1）市场基础良好。近年来，我国的跨境电子商务发展速度迅猛，在我国的发展也独具优势。首先，在国际市场上对于中国商品的需求量较大，跨境电子商务的发展有着十分广阔的国际市场。其次，我国的原材料质优价廉，劳动力资源丰富，在国际市场的竞争中占据着独特优势。跨境订单有着低批量和高频率的特点，适应了我国中小企业的发展要求，因此，跨境电子商务发展在我国有着独特的优势。
（2）电商平台发展成熟。跨境电子商务发展依赖于互联网络，需要搭建相应的电商平台来完成商务贸易。目前，我国第三方的贸易平台发展较为成熟，阿里巴巴的业务发展覆盖范围更加广阔，这些第三方贸易平台的搭建为跨境电子商务的发展提供了优质的载体，有效降低了支付风险。
2.2跨境电商发展的劣势分析
（1）跨境贸易服务不到位。首先是体现在跨境支付的方面，跨境贸易的发展依赖于电商平台的搭建，而跨境贸易具有虚拟性的特征，资金的结算和流转都存在一定的风险。在进行第三方电商平台支付的过程中，无法保证网络支付的安全性能，也容易出现利用电商交易的渠道进行洗钱等非法活动。电商跨境支付具有延时性，导致企业在收款的过程中能够也存在很大的风险。另外，我国还没有出台相应的法律对跨境电商行为进行约束，在税收方面存在漏洞。
（2）品牌效应低。目前，我国跨境电子商务的发展以低附加值的制造业为主，主要是靠低价格为主要竞争优势，没有形成自己的品牌，难以发挥品牌效应的优势。尤其是在国际市场的竞争中，中国制造的商品同质化现象十分严重，在服务、文化等方面的优势还相对比较落后，不利于我国跨境贸易的长足发展。
2.3跨境电商发展的机遇分析
（1）国家政策的扶持。我国对于跨境电子商务的支持力度正在不断的扩大，通过政策扶持、税收支持等各方面促进跨境电子商务贸易的发展。首先是国内自贸区的支持，在自贸区设置跨境电商试点平台“跨境通”，成为跨境电子商务发展的契机和突破点，为跨境电商的发展提供了切实有效支持。其次是国家的政策支持，先后印发了一系列的文件，如《网络发票管理办法》、《关于实施支持跨境电子商务零售出口有关政策意见的通知》等，在政策方面对跨境电商发展给予扶持。在税收方面也有一定的倾斜，在2014年颁布了《关于跨境电商零售出口税收政策的通知》，规定跨境电商的税收政策优惠。
（2）社会环境的影响。在经济全球化的发展环境之下，各国之间的贸易往来日益密切，其中的经济政策和贸易流程信息也更加的公正透明，国际环境为跨境电商的发展提供了便利条件。其次是人们消费观念的转变，随着互联网+的发展程度不断加深，人们越来越青睐于网络购物，这也为跨境电子贸易的发展创造了良好的环境。
2.4跨境电商发展的威胁分析
（1）海外企业的威胁。跨境电商的发展是面向于国际市场，因此不论是在服务企业还是在生产企业都受到来自海外的威胁。亚马逊、e―Bay国外电商平台发展体系已经十分成熟，对我国电商平台造成了巨大威胁。在支付系统中，我国发展较为成熟的支付宝系统，但也面临着paypal支付系统的挑战。在跨境物流方面，国际物流一般是由国外公司所垄断，国内物流存在货运周期较长的缺点，这与跨境电商的便利性相悖，不利于提高消费者的购物欲望。
（2）贸易信誉的威胁。由于跨境电子贸易具有虚拟性的特征，导致消费者无法确定企业的资质与信誉，存在一定的信任危机。销售者害怕出现透支消费等现象，影响自身的经济效益，而对于消费者来说，若是出现虚假订单、产品质量低下等问题，也会导致消费者的权益受到损害。
3基于Swot分析法跨境电商发展的策略概述
（1）监管策略，在跨境电子商务发展的过程中，需要政府制定相应的政策来对贸易行为和支付方式进行制约和监督，保证跨境电商贸易的有序开展。对于存在的违法行为进行严厉打击，给出相应的惩处方式，为跨境电子商务的健康发展提供法律保障。
（2）物流策略，在国际市场的发展之中，我国的物流运输行业是非常大的缺陷，严重制约了跨境电子贸易的发展。国家可采取相应的政策对物流行业的发展进行扶持，促进物流行业的不断完善，同时，物流企业自身也应不断的学习先进的管理经验，结合我国的实际国情进行物流管理模式的创新，不断提高仓储运输能力。
4结束语
综上所述，通过运用Swot的分析方法对跨境电商发展中的优势和劣势、机遇和威胁进行分析，探寻了促进跨境电商贸易发展的有效策略。近年来，跨境电商在我国得到了快速的发展，但我国目前还是处于发展的起步阶段，存在着一定的劣势和发展威胁。政府的相关部门还应加大扶持力度，尽快制定监管跨境电商发展的法律，规范贸易行为，保障在跨境电商贸易中的支付安全。企业自身也应不断的加大科技投入力度，逐渐树立品牌意识，充分发挥品牌效应在跨境电子商务发展中的积极作用。
电子支付优势篇8
我国十二五战略规划中明确提出要推动经济社会各领域信息化，将电子商务列入我国战略性新兴产业的重要组成部分。在这一政策的有力推动下，中国互联网用户的飞速增长，电子商务市场的规模不断扩大。根据CnniC的《2014年第33次中国互联网络发展状况统计报告》,截至2013年12月，我国互联网普及率达到了45.8%，较2012年底上升3.7个百分点；全年共计新增网民5358万人，网民规模达到6.18亿；2013年，中国网络购物用户相比2012年增长6.0个百分点，达到3.02亿人，使用率为48.9%；截至2013年12月，我国使用网上支付的用户规模达到2.60亿，用户年增长3955万，增长率为17.9%，使用率提升至42.1%。[1]艾瑞咨询2014年1月的《2013年度中国互联网经济核心数据》显示，中国电子商务市场2013年的整体交易规模较2012年同比增长21.3%，总额达到了创纪录的9.9万亿元；根据该报告的预测数据，2017年中国电子商务市场的整体交易规模将达到21.6万亿元[2]。蓬勃发展的电子商务市场不仅培育出京东、当当、阿里巴巴及其旗下的淘宝、天猫等传统电子商务巨头，并且吸引了建行、交行、工行、中行、招行、光大银行、民生银行等多家商业银行涉足其中。这些银行当前主要通过两种模式来拓展电子商务：一是商业银行自建的、主要服务于本行客户的积分商城或信用卡商城；另一种则是以建行的“善融商务”为代表的、向所有用户开放的纯电子商务模式。登录“善融商务”个人商城的消费者可以看到男装、女装、鞋类、箱包皮具、珠宝钟表配饰、美容个护、户外运动、家用电器、电脑配件、数码电子、家纺家饰、生活用品、图书音像、茶叶茶具等14个种类的商品。其网页的整体布局、琳琅满目的商品和设计精美的促销广告与淘宝、京东等传统电子商务的网站非常类似，但是页面上醒目的“个人融资”“、大额分期”“、担保支付”等栏目又清楚地显示出它是一个不同于传统电子商务的消费平台“。善融商务”的企业商城同样在醒目的地方设置了“融资中心”，在为客户提供信息、交易撮合的同时，提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。交行的综合性金融服务平台“交博汇”既有与传统电子商务非常类似的“商品馆”，也有提供“在线融资”服务的“企业馆”和专门从事金融业务的“金融馆”，提供“贵金属”、“理财”“、基金”“、保险”“、个贷/小企业贷款”等多项服务。兴业银行的网上商城除了经营机票、酒店、充值、数码、家居、服装、票务等普通电子商务业务外，还有保险、房地产、缴费、信用卡分期等银行具有业务优势的产品。
2各家银行纷纷进入电子商务领域是多种因素驱动的结果
2.1盈利模式转变带来的巨大压力
长期以来，中国银行业都被认为是暴利行业，息差在银行的收入构成中占据了高达80%的比例。在居民储蓄负利率时代，银行超过3%的高额存贷息差引发了各界的强烈争议。但是随着国家稳步推进利率市场化改革，银行的获利空间不断被挤压，业绩压力也逐步加大。有银行界人士表示，随着存贷款利差的不断收窄“，如果再考虑存贷比等政策限制，银行的一些贷款几乎无利可图了。”[3]虽然目前利率市场化还处于起步阶段，对银行的业绩尚未产生普遍的、明显的影响，但是各家银行显然都已意识到利用存贷款利差来获取高额利润是行不通的。如何突破传统盈利模式成为关乎银行进一步发展，甚至是其生存的重大课题。在这一背景下，前景广阔、增长迅速的电子商务市场自然会成为各家银行争相开拓的新的利润增长点。
2.2银行在现有电子商务领域中的第三方支付地位不断被削弱
第三方支付是电子商务产业链的核心环节之一。过去支付公司在业务上离不开银行，因此银行在支付领域中一直处于强势地位，其网上支付功能对于电子商务市场的发展和京东、当当、淘宝等多家电子商务巨头的成长与壮大起了至关重要的作用。但是随着支付宝、快钱等第三方支付机构的大量涌现，银行网银的强势地位逐渐被削弱。根据中国互联网信息中心(CnniC)相关数据显示，截止到2012年10月，中国用户覆盖最广的第三方支付工具是支付宝，有80%的网上支付用户使用支付宝实现网上支付，其在网民中的覆盖率遥遥领先于其他第三方支付工具；排在第二位的是财付通，有21.1%的使用率；第三位是银联在线，使用率为16.9%[4]。支付宝凭借其市场的垄断地位可以获得对银行极强的叫价能力，将交易手续费压低到了3‰甚至更低，与此形成鲜明对比的是在传统的线下支付中，信用卡的手续费较高的能达到8‰到1%。电子商务支付领域中的地位不断下降不仅影响了银行的利润，更造成了大量客户的流失，在很大程度上对银行今后的经营模式与利润增长模式提出了严峻的挑战。这一问题的严重性可以从支付宝推出快捷支付后的市场反应中得到很好的验证。快捷支付的用户购买商品时不需要开通网银，只提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，待银行验证手机号码的正确性后，第三方支付机构即发送动态口令到用户手机号上，用户输入正确的手机动态口令就可以完成支付。这种方便、快捷的支付手段不到两年的时间就占据了线上支付的绝对地位，用户总数在2013年突破了2.4亿。根据中国互联网络信息中心的《2012年中国网络支付安全状况报告》显示，国内网上支付用户中快捷支付的渗透率已经接近半数，用户网上支付越来越倾向于这种快捷的新方式[4]。根据支付宝的数据，2012年11.11购物狂欢节当天，支付宝快捷支付交易笔数占到所有交易笔数的45.8%，鼓励用户提前充值带来的余额支付占到31%，而传统的网银支付，所有银行渠道相加也只占到23.2%。[5]
2.3用电子商务来搭建交易数据搜集、整理和研究的平台，更好地满足银行开发新的金融产品、进一步拓展金融业务的迫切需求
金融产品和服务才是银行真正的主业和正业，因此对于银行而言“，电商平台只是一个工具，其长远的考量，还是会落脚于银行本业。等到时机成熟，其本业金融产品自然会渗透进来。”[6]由于电子商务平台对客户资料、客户交易详单等信息进行了技术屏蔽，银行掌握的信息被局限在支付环节，无法真正掌握个人和企业客户的线上交易信息。不能准确掌握客户的相关资料，银行为客户提供在线信贷服务时就必须执行复杂繁琐的审核程序，这无疑会增加其信贷审批的时间和人工成本。电子商务对于银行更为重要的意义在于它们可以以此为平台从源头获得信息流和交易数据，通过智能软件建立客户数据模型和利润分析模型，准确掌握客户的需求，精确核算新金融产品的风险和利润，从而更有针对性地设计和提供相应的金融产品“，使得银行对每个顾客进行‘一对一’式服务不仅成为可能，而且将成为普遍流行的方式”[7]，最终达到提高客户满意度、增强客户黏度、扩大客户群体的目的。
3银行进入电子商务市场的优势
银行之所以能够大规模地进入电子商务市场并且对其前景充满信心，可以归因于它们所具有的几个突出优势。3.1银行在客户心目中享受较高的信任度面对市场上鱼龙混杂的电商和支付机构，以及层出不穷的不规范经营手段乃至欺诈事件，多数消费者无疑最认可银行的信用和安全性。虽然现在出现了支付宝等有一定信任度的第三方支付机构“，但是第三方支付公司的公信度毕竟有限，在B2C市场中，由于交易资金数额小，交易双方可以信任第三方支付公司，但是对于B2B市场中的大额交易，第三方支付公司的公信度是无法让交易双方完全安心的。”[8]相比之下，银行由于业务活动受到了严格的操作规范和严密的政策与法规的监管，具有较强的风险控制能力和完善的风险控制体系，能够有效防控电子商务交易过程中的交易风险和信用风险，因此在用户中的公信度与第三方支付公司相比具有较大的优势。
3.2对于资金的安全保障，银行在硬件技术层面上占有相当大的优势
一方面银行对于网络安全的关注度和投入往往都大于普通的电子商务运营商，其强大的网络技术能力可以更有效地防范“钓鱼网站”和网络病毒的入侵；另一方面由于交易过程中交易资金均在封闭的银行系统中运行，能够有效提高交易的安全性。
3.3银行可以凭借其雄厚的资金优势，不追求短期利益回报，而是以长远发展的角度来规划其电子商务的发展目标和战略
如果仅从数据上看，目前大多数银行经营的电子商务的业绩并不理想。例如建行“善融商务”的投资额超过5亿，但是交易量在初期非常不理想，截至2013年底，上线一年半后的善融商务交易额为300亿元，这还比不上淘宝2013年“双11”一天的交易额；交通银行设立在淘宝商城中的淘宝店的单日平均访问量长期保持在大约1000次左右，这个指标即使以普通卖家的标准衡量也不算突出。但是银行凭借其资金优势可以不追求短期的效益和回报，而是着眼于未来，耐心地培育自己的客户群，因此这些看似不佳的业绩并没有影响这两个平台的正常运行，这是很多资金有限、急于获得回报的普通电商无法做到的。当今的中国电子商务市场中，拼价格战、利用资本来占市场份额已经成了众多电子商务巨头最擅长和最有效的工具，在这方面银行显然更具实力。
3.4众多的经营网点和专业化服务团队也是银行经营的电子商务，尤其是开发针对企业用户的业务时所表现出的突出优势
银行的电子商务平台可以借助这些网点与众多的企业，尤其是小微企业形成有效对接，利用银行的技术手段为其搭建网络平台，并且提供完善的支付结算、资金管理、融资贷款、业务推广等服务，为小微企业提供更大的发展空间。
3.5庞大的个人客户群是银行推动其电子商务业务的先天优势和有力保障
目前建行网上银行用户超过1亿，手机银行用户超过6000万，工行的网银用户超过了1.2亿。如果银行能够充分挖掘现有资源的潜力，努力开发新产品来调动自己的客户，让他们成为银行电子商务平台积极的参与者和消费者，银行开发电子商务的前景无疑是非常光明的。
4银行涉足电子商务面临的挑战
4.1相关法律法规的不健全影响了银行电子商务市场的健康发展
目前我国还没有针对电子商务建立规范完善的法律法规，在电子合同的法律效力、隐私权与知识产权保护、电子票据的合法性、网上企业经营、网上交易的经济纠纷处理规程、认证中心、信息安全，数字签名及电子商务业务的市场准入等法律问题上还存在盲区。商业银行内部也需要进一步建立健全相应的电子商务业务的管理制度和规范，从而对网络交易实施更有效的监管。
4.2加强风险控制与发展客户规模之间的平衡仍然是银行经营电子商务时需要着力解决的突出矛盾之一
规避风险是银行的基本原则。这一方面是对银行硬件环境提出的更高要求。为了建设更加安全的网络系统，银行需要进一步加大对网络系统建设的投入，提出更高的安全标准，利用更加先进的安全认证手段，确保用户之间交易的便捷性、安全性和稳定性，打造商业银行电子商务业务的安全稳定的系统支持。另一方面则要求银行使用更有效的风险控制手段来筛选客户，而非一味依靠提高准入门槛。当前各家银行都对电子商务平台的客户设定了较高的准入门槛并进行严格的筛选。例如建行要求“善融商务”旗下的B2B业务在一定程度上倾向于选择有一定规模、在行业或地区有一定影响力的直驻B2B商户和专业市场，专业市场要具有明确的市场管理方主体，能对下属商户进行紧密型管理。这种严格的筛选标准在很大程度上保证了客户的质量，但同时也在一定程度上限制了客户的数量。在号称中国红木第一城的广西东盟凭祥红木国际商城“总共有1000多家商户经营红木，但是目前入驻“善融商务”平台的仅30多家[9]。”
4.3由于经营电子商务时间较短，银行对于客户的网上交易相关数据和信用记录的掌握还不充分，影响了网上信贷业务的发展
受到不良贷款率的限制，银行向客户发放贷款时必须非常谨慎。而银行电子商务的网上信贷业务更要求它全面掌握客户的诚信、生产状况等与信贷有关的数据，这对银行的客户资源储备和商业信用体系建设都提出了极高的要求。阿里巴巴也向其企业客户提供互联网贷款服务，它对客户信用的掌握比大多数银行更为系统和可靠。阿里巴巴小额贷款的申请条件规定接受贷款的企业必须是阿里巴巴中国站会员或中国供应商会员，具有一定的交易记录；其工商注册地限定在上海、浙江省内(除温州外)、江苏省，且注册时间满2年。通过审核这些企业的交易数据，阿里巴巴就能比较确切地分析出该企业是否符合贷款条件。凭借一千多万家企业商铺、近80万付费会员和多年的数据积累，阿里巴巴在获得客户信息上具备了多数银行无可比拟的优势，这正是银行发展电子商务急需弥补的关键短板。
4.4由于发展时间短，当前银行经营的电子商务在客户体验、用户认可度方面与传统电商，尤其是阿里巴巴、京东、当当等巨头相比还有着明显的差距
这一问题在很大程度上要归因于银行在物流配送和仓储环节的相对滞后。反观京东等电商巨头，它们很早就开始大规模建设高效的物流体系，为此投入了巨额资金，并且取得了非常显著的成效。京东从2009年开始陆续在武汉、广州、成都、北京等地建设仓储设施并组建了庞大的自有配送队伍；淘宝通过“物流宝”联合国内外仓储、快递、软件等物流企业组成服务联盟，整合了包括顺丰、申通、圆通、韵达、中通、宅急送、百世汇通、海航天天等多家全国性快递企业，提供一站式电子商务物流配送外包服务；当当在自建仓储的基础上配送整合了各地的第三方快递；苏宁易购通过整合集团物流资源、建设物流基地将配送时间缩短到半天到一天。
4.5银行需要立足于自身发展的实际需求，在科学研究的基础上制定更清晰的、更具特色的发展战略规划
电子支付优势篇9
关键词电子商务应用支付
一、概述
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”“资金流”“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、订单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心（CnniC）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小――在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠inteRnet网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（inteRnet网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
（一）传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、订单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
1.货到付款。货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人（也就是收款人）。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：
（1）消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。
（2）商家需要面对由于送货员（收款员）个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员（收款员）携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。
（3）受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
2.邮局汇款。邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者订单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：（1）交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。因此，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
（2）速度比较慢：因为普通汇款一般需要时间，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3.银行汇款（转账）。银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
（二）网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在inteRnet网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
1.网上银行卡。银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
使用银行卡进行网上支付具有如下优势：
（1）交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。
（2）高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。
（3）强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。
不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前，国内主要的电子商务交易网站基本都提供七八种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。
2.电子现金。电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好地保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3.电子钱包。电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4.电子支票（转账）。根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此，对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
（三）移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
1.优点。移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：一是速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。二是安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。三是操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
2.缺点。虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。
三、目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重障碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
（一）认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
（二）信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
（三）标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
（四）法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
（一）政府牵头、统一规划
目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。
（二）市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。
（三）分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
（四）勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、总结
21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。
参考文献
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电子支付优势篇10
关键词：网上支付第三方支付银行网上支付银联网上支付
引言
经过十多年的发展，电子商务的发展已慢慢走上了轨道。2009年以后，电子商务将受益于十大振兴规划，发展将更加迅猛。作为电子商务四大环节之一的电子支付也必将得到更好的发展。网上支付作为电子支付的主要形式也将有所进步。
一、网上支付
iResearch艾瑞咨询即将推出的《2009－2010年中国网上支付行业发展报告》统计指出，2009年，中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。由此可知我国的网上支付市场前景十分广阔。
网上支付作为电子支付主要形式，是在互联网的基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买方到金融机构再到卖方之间的在线货币支付、现金流转、资金清算以及查询系统等过程。
相对于电子支付的其它形式，网上支付具有的优势有：①打破了时空的限制，能在不同国家，不同时间和不同人完成资金结算；②支付成本低，手续简便。资金结算通过账户到账户的数字转移，完成结算功能。②周期短。网上支付通过互联网大大节省了时间；④信誉度高。提供网上支付的机构拥有良好的社会地位和信誉作为资金结算的保证：5..满足不同客户的各种个性化需求。
1.1网上支付的分类根据提供网上支付的机构不同，网上支付分为银行网上支付、银联网上支付、第三方支付。
1.1.1银行网上支付网上银行是指银行利用internet技术，通过internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理银行中的资金。网上银行就是internet上的虚拟银行柜台。目前，我国大多数银行大力推广网上银行，并将网上支付作为网上银行的新亮点。这将对第三方支付产生一定的冲击。
具体支付流程：在交易中，买卖双方确定交易与发货方式后，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上，卖方直接到银行提款。
银行网上支付的优势是：由于银行是专门从事金融服务的机构，所以资金优势明显，技术实力强，且由于其长期从事金融服务，社会地位高，客户对其信誉比较看好，客户认可率较高。
银行网上支付的不足主要体现在，处理交易纠纷能力较弱，一旦交易不能正常进行，可能会损害客户或银行利益。另一方面的不足之处体现在网上支付的条件上。银行网上支付的前提条件是支付双方必须持同一银行发行的银行卡。跨行和异地支付将产生手续费，且须好几个工作日才能完成跨行转账，有的甚至不能实现跨行转账。
1.1.2银联网上支付中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。银联是2002年成立的，是一个历史较短的机构，但近年来也涉足网上支付。银联的网上支付包括境内和境外的网上支付。境内支付服务依托银联强大的跨行转接结算网络克服了商业银行间跨行转账的不足。境外网上支付借助银联互联网安全支付系统，在境外购物网站以银联卡购买正宗海外产品。银联网上支付与国内商业银行的流程相似，都是先确定交易和发货方式，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上。
银联网上支付的优势在于解决了国内商业银行间的跨行问题，开拓了境外网上支付市场。同时也具备了商业银行的不足，处理交易纠纷的能力弱，一旦发生交易纠纷，交易双方的合法利益不能保证。在境外支付市场，也存在境外网上商户少的缺点。
1.1.3第三方支付目前，对于第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但普遍认为，第三方支付就是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的能提供与银行支付结算系统接口和通道服务的，且能实现资金转移和网上支付结算的第三方独立机构。
具体支付流程是：在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验货物后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
v第三方支付的优势：①打破了银行卡的壁垒，将各银行网银系统进行统一整合，这样就解决了商业银行间跨行和异地的问题，既节省了交易费用，又缩短了交易周期；②第三方机构在交易双方之间起缓冲作用，一旦发生交易纠纷，能对交易双方取双向保护策略，确保交易双方合法利益的最大维护。③第三方支付的手续标准统一。
第三方支付既有优势，也存在不足。①第三方支付机构的生存能力相对较弱，体现在自身盈利能力较弱，影响其可持续发展。②第三方支付机构对银行的依赖性较强，但近年来国内银行大力推进其网上支付，这将对第三方支付机构的生存构成威胁。
二、网上支付的应用领域
我国的网上支付市场规模较大，不足之处也较明显。我们引进了国外的支付手段，但也要根据国情，结合实际合理规划网上支付市场。我国的电子商务模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在这里我们主要讨论B2B、B2C、C2C模式。
银行网上支付适用于B2B领域，这是因为银行转账时间短，有利于企业的资金流动。在时间就是金钱的商业社会中这是很有必要的。但B2B领域中也存在诚信问题。B2C领域既可选择银行的网上支付，也可以选择第三方支付，这要视情况而定。目前，国外的电子商务支付手段多是第三方支付。但在我国，第三方支付比较适用于C2C领域，这是因为交易双方既希望能提供信用担保，且担保手续较简便，同时又渴望发生交易纠纷后，自己的合法利益能得到最大限度的维护，这种需求比较符合第三方支付，同时C2C的交易金额较小，对于银行来说C2C就是鸡肋。因此，大多数购物网站都选择第三方支付。例如玉溪市餐饮业信息平台，就比较适合用使用第三方支付，原因有：1.该网站是面对玉溪市的餐馆和普通市民，地域性较强。2.对于该网站所开展的业务，信用担保比较重要，这就要求网站有较高的信誉，而选用成功的第三方支付平台就能解决网站的信誉问题。3.进行网上订餐的用户具本上都有过网上购物经验，这样就可以利用其第三方支付的账号，不用再注册账号。目前，结合第三方支付的市场我们选择支付宝作为玉溪市餐饮业信息平台的支付方式。