金融信息服务报告篇1
江苏省农信社系统围绕环境建设、履行义务、争议处理、宣传教育、信息沟通、监督评价等方面，对金融消费者权益保护工作展开了有益探索
2014年3月15日，新《消法》正式实施，标志着我国消费者权益保护工作在法治领域又迈进了一步。同时，随着消费者维权意识的提高和金融竞争的加剧，金融消费者权益保护工作成为摆在金融机构面前的一项重要课题。截至2014年4月末，江苏省农信社共有62家基层法人单位（农村商业银行59家、农村信用联社3家），各项存款余额12484.7亿元，市场份额13.3%；各项贷款余额8701.7亿元，市场份额12.7%。存贷款总量、市场份额均位居全省金融机构之首。江苏省农信社作为省内规模最大的金融机构，在围绕环境建设、履行义务、争议处理、宣传教育、信息沟通、监督评价等方面，对金融消费者权益保护工作展开了有益探索。加强环境建设健全组织机构。全省62家基层法人单位均明确了专门的职能部门作为金融消费者权益保护工作的牵头部门，划清了办公室、合规管理部、监察室以及业务部门等关于此项工作的职责分工，做到专人负责。落实相关制度。全省农村商业银行（农村信用联社）在消费者权益保护实施方案、“金融知识万里行”宣传方案、保护客户信息等方面均制定了相关制度。打造标杆网点。截至目前，全省90%以上的法人单位推行了标杆网点服务，在硬件投入、电子银行、柜面服务、信贷、理财等方面均规范了相关流程，确保金融消费者能够享受到专业化服务。注重义务履行严格履行告知义务。对于涉及金融消费者利益且对金融消费者利益具有较大影响的合同条款严格履行告知义务。坚持做到向金融消费者提供金融产品销售和服务说明书、风险提示书、费用说明等相关文件，将“七不准、四公开”要求常年公告于各营业网点，接受消费者监督。认真履行服务义务。在日常经营中能够坚持做到凭据服务，向金融消费者提供金融产品，按照有关规定向金融消费者出具交易凭证或者服务单据。坚持合理服务，不进行捆绑销售、强制交易，不以格式合同、通知、声明、店堂告示等方式做出对金融消费者不公平、不合理的规定。对金融消费者购买金融产品或者接受金融服务的申请，做到规定时间内办理。强抓信息管理工作。在日常经营中能够向金融消费者全面、完整地提供有关金融产品或者服务的真实信息，对复杂产品、关键条款或者交易条件能够以通俗易懂的语言向消费者说明。不夸大产品收益、掩饰产品风险、引人误解的信息。严格按照有关规定收集、保存、使用、保护消费者个人金融信息，以明确的格式、内容、语言进行信息披露；对提供的金融产品或服务，做到向消费者进行充分的说明和风险揭示，确保金融消费者在购买金融产品或者接受金融服务前已知晓并理解相关风险。做好争议处理投诉渠道完备。在营业网点醒目位置设置了客户意见簿，对外公布投诉电话（包含全省统一投诉热线96008和本单位投诉电话）、投诉方式等，保证投诉渠道畅通。投诉处理机制完善。全省农村商业银行（农村信用联社）明确专门职能部门作为接受投诉的责任部门，对金融消费者投诉做到记录完整、清晰；对不属于受理范围的投诉做好解释。对属于本单位能按时办结的，向投诉人告知办理结果，并做好反馈记录。同时，按要求配合监管部门、消费者协会等做好金融消费者投诉的调查、调解、处理等工作。加大宣传教育省联社每年将公众教育作为一项指标纳入全省农信社经营目标考核管理办法，全省农村商业银行（农村信用联社）定期或不定期组织从业人员开展消费者保护、客户信息保密培训，做到培训均有图片、记录和测试，确保培训效果。宣传方式多、渠道广。基层法人单位在营业网点摆放宣传展板、资料，设置咨询、投诉岗位，在柜台醒目位置放置atm等机具使用的注意事项，设立金融消费者征求意见簿。同时，加强集中宣传，积极参加上级部门统一组织的宣传活动，通过网络、电视、报刊、展板等宣传金融消费者权益保护知识。强化信息沟通及时反馈信息。基层法人单位对上级部门转送的金融消费者投（申）诉事项、开展的调查，能够做到按时按要求反馈有关情况。准确报告情况。全省农村商业银行（农村信用联社）能够按照银监部门要求及时提供相关工作资料。对重大事项报告以及其他要求报送的资料，如责任部门或人员调整、电话变更、重大投诉、涉及消费者保护的重大案件等也能做到及时、准确报送。履行监督评价在内部监督方面，省联社通过组织专项检查、风险排查、内部审计等方式，促进全省农村商业银行（农村信用联社）加强金融消费者权益保护，督查其对内、外部检查中发现的问题及时整改，并要求将整改落实情况上报省联社。在媒体监督方面，省联社专门建立了金融服务和金融消费者领域的舆情监测制度，密切关注媒体报道和社会舆论影响，采取妥善的应对措施。在消费者监督方面，通过设置意见簿、意见箱、举报电话等方式，让金融消费者直接参与对网点金融服务的评价。在社会评价方面，依据全行业经营情况，投（申）诉人、社会公众、工商部门、消费者协会等反馈的有关情况进行监督评价。
金融信息服务报告篇2
本报讯为了保护电信和互联网用户的合法权益，维护网络信息安全，工业和信息化部公布《电信和互联网用户个人信息保护规定》（简称《规定》）。《规定》自今年9月1日起施行。
《规定》要求，未经用户同意，电信业务经营者、互联网信息服务提供者不得收集、使用用户个人信息。电信业务经营者、互联网信息服务提供者收集、使用用户个人信息的，应当明确告知用户收集、使用信息的目的、方式和范围，查询、更正信息的渠道以及拒绝提供信息的后果等事项。电信业务经营者、互联网信息服务提供者不得收集其提供服务所必需以外的用户个人信息或者将信息用于提供服务之外的目的，不得以欺骗、误导或者强迫等方式或者违反法律、行政法规以及双方的约定收集、使用信息。电信业务经营者、互联网信息服务提供者在用户终止使用电信服务或者互联网信息服务后，应当停止对用户个人信息的收集和使用，并为用户提供注销号码或者账号的服务。
《规定》还要求，电信业务经营者、互联网信息服务提供者及其工作人员对在提供服务过程中收集、使用的用户个人信息应当严格保密，不得泄露、篡改或者毁损，不得出售或者非法向他人提供。电信业务经营者、互联网信息服务提供者委托他人市场销售和技术服务等直接面向用户的服务性工作，涉及收集、使用用户个人信息的，应当对人的用户个人信息保护工作进行监督和管理，不得委托不符合本规定有关用户个人信息保护要求的人代办相关服务。电信业务经营者、互联网信息服务提供者应当建立用户投诉处理机制，公布有效的联系方式，接受与用户个人信息保护有关的投诉，并自接到投诉之日起15日内答复投诉人。
《规定》强调，电信业务经营者、互联网信息服务提供者应当采取措施防止用户个人信息泄露、毁损、篡改或者丢失。如建立用户个人信息收集、使用及其相关活动的工作流程和安全管理制度。对工作人员及人实行权限管理。妥善保管记录用户个人信息的纸介质、光介质、电磁介质等载体，并采取相应的安全储存措施。对储存用户个人信息的信息系统实行接入审查制度，并采取防入侵、防病毒等措施等。（周寿英）
信息消费对经济增长的拉动作用增强
本报讯7月24日，工业和信息化部举行新闻会。会上，工业和信息化部总工程师朱宏任、通信发展司副司长祝军介绍了2013年上半年我国工业、通信业的发展情况。
朱宏任介绍，今年上半年，信息消费对我国经济增长的拉动作用增强。1～5月份，信息消费规模已达1.38万亿元，同比增长19.8%。近年来，信息技术创新速度不断加快，信息领域的新产品、新服务、新业态大量涌现，不断激发新的消费需求。信息消费成为日益活跃的消费热点，以下几组数据能更直观地说明这一点：今年上半年我国微信用户超过4亿，拉动移动互联网流量收入同比增长56.8%；电子商务整体市场规模达到5.4万亿元，增长38.5%；智能手机、智能电视的销量增幅都超过了25%。
祝军表示，为了进一步推动我国信息消费发展，工业和信息化部主要采取以下措施：一是要实施“宽带中国”战略，加快网络通信基础设施建设和升级改造，这是实现信息消费增长的基础。要重点推进光纤入户工作，大幅度提高网速，同时提升3G网络的覆盖面和服务质量，并争取年内发放4G牌照。二是要加快“信息惠民”工程普及，建立公共信息服务平台，推进教育、医疗优质资源共享，普及应用居民健康卡，加快就业信息全国联网。推进金融iC卡在公共服务领域的广泛应用，在有条件的城市开展“智慧城市”试点示范建设。三是要丰富信息产品和信息消费内容。鼓励智能终端产品的研发，通过创新供给引导消费，拓展新兴服务业态，开展物联网等重大应用示范，大力发展电子商务。四是要构建安全可信的信息消费环境。依法加强个人信息保护，规范信息消费市场秩序，提高网络信息安全保障能力。（周寿英）
甲骨文将在上海建立
第四个中国研发中心
本报讯7月22日，甲骨文全球大会在上海举行，甲骨文公司总裁马克·赫德（markHurd）表示，甲骨文将在上海建立在中国的第四个研发中心。新研发中心的重点研发方向是云计算、数据挖掘、大数据、商务智能产品。赫德表示，这是甲骨文加大对中国投资的体现，未来新的研发中心将更深入了解中国客户的要求，进一步推动甲骨文在中国的创新。此外，赫德还强调，甲骨文还将增加中国合作伙伴的数量。
京东方募资460亿元
加大对液晶面板的投入
本报讯7月24日，国内液晶面板生产企业京东方公告称，公司将以2.10元/股发行95亿～224亿股，拟定向增发募资460亿元，主要用于投建合肥8.5代氧化物tFt生产线、鄂尔多斯5.5代amoLeD生产线、重庆8.5代新型半导体显示生产线等在建项目以及在合肥新规划的触摸屏生产线。京东方副总裁张宇表示，未来液晶面板市场需求还会增加，不会出现产能过剩的情况，与此同时京东方也在布局oLeD领域。此前，三星和LG等外资品牌已经开始推广下一代oLeD技术。
电信研究院规范app下载渠道
本报讯近日，由工业和信息化部电信研究院信息名址服务管理中心与中国电信终端测试协会共同主办的优秀移动应用成果汇报展在京举行，主办方希望通过信息名址服务向消费者提供健康绿色的移动app下载渠道，并规范企业的客户端应用的信息地址。目前，信息地址主要涉及四类服务：短信、wap手机网站、app以及企业微博、微信。未来的信息地址服务还将涉及多个方面。
赛迪经智互联网金融系列
金融信息服务报告篇3
一、有效利用“两个系统”，提高征信服务水平
目前，全市人民银行对征信数据分析利用不够充分，影响着“两个系统”作用的进一步发挥。为此，全市人民银行要继续按照总行提出的征信体系建设要“逐步把工作重心从注重系统建设转移到系统建设和服务并重的轨道上来”的要求，下功夫提高征信系统运行质量和服务水平。
（一）继续加强征信系统数据质量管理。一是坚持做好企业和个人征信数据日常总量核对工作，按月逐机构、逐项目核对信贷业务入库情况，对发现的异常数据或入库率低、报送不及时的情况要及时反馈金融机构，督促纠正。二是以贷款卡年审为契机，认真审核被年审单位的各类信贷数据和信息并及时反馈，确保企业系统数据、信息的及时性、真实性和完整性。三是按照xx中支征信管理处的要求，组织辖内金融机构扎实做好每半年一次的个人征信数据明细核对工作，并对发现的问题进行认真整改，促进提高数据质量。四是继续督促、组织基层农村金融机构采用手工录入方式向个人征信系统报送数据，同时按照xx中支的要求，在实现系统对接的基础上向企业和个人征信系统及时、完整的报送数据。
（二）强化贷款卡行政许可管理工作。全市人民银行要在严格落实贷款卡管理各项规定、按程序依法做好贷款卡审核发放等日常工作的同时，采取在媒体刊发年审公告、在金融机构营业网点张贴宣传材料等多种形式，继续加大贷款卡年审宣传工作力度，引导企事业单位按时自觉参加贷款卡年审，丰富企业征信系统信息内容。要以政务公开为契机，进一步完善贷款卡服务工作规范，以方便、快捷、周到、细致的服务，增进企事业单位和金融机构对贷款卡工作的理解和支持。要严格贷款卡资料收集、录入管理，确保企业征信系统基础数据资料的准确、完整。
（三）认真做好征信异议处理工作。要进一步优化异议处理工作程序，提高异议处理工作效率。对需要通过总行征信中心协查解决的异议申请，在受理的第一时间向征信中心提交；不需要征信中心协查解决的，在辖内快速组织协查，督促金融机构尽快修改错误信息；对确认属于金融机构原因形成的异议信息，在按程序进行协查时，协调异议发生银行为异议申请人出具真实情况证明，以便当事人正常申请信贷业务。在异议处理中，耐心细致地做好异议处理流程、征信系统运行原理等宣传解释工作，及时消除异议申请人的各种误会，化解矛盾。同时，要利用多种形式引导金融机构正确使用信用报告，关注信用报告中的“异议标注”与“本人申明”，客观分析和对待信用报告上显示的不良记录，提高信用报告应用水平。
（四）提升征信系统的服务作用。一是促进扩大信用报告的使用范围。在严格落实总行有关征信数据使用管理规定、保护企业商业秘密和个人隐私的前提下，协调解决金融机构特别是农村金融机构在查询使用征信系统方面遇到的困难和问题，使征信系统更好地服务金融机构信贷决策和业务发展。二是对xx市住房公积金管理部门提出查询个人征信系统的申请，按规定的程序和要求积极给予申报。三是鼓励企事业单位、政府部门在商业活动、项目采购、招投标及各类资格审查中使用信用报告，发挥征信系统在促进辖内信用体系建设中的作用。四是人民银行各县支行要充分利用总行征信中心新开发的企业征信系统统计分析功能，按季对分行业、分产业、分企业规模、分经济类型的各种信贷业务变化情况进行分析，监测贷款大户、关联企业、集团企业、异地贷款、资产质量等情况，为防范化解金融风险、维护金融稳定提供信息服务，并为行领导提供金融数据支持。五是要围绕金融改革、经济金融运行中出现的热点、难点问题，利用征信系统查询统计功能提供的线索，进行深入调查分析
（五）加强对执行系统管理制度的监督检查。要监督、管理金融机构认真执行个人信用信息基础数据库管理各项规定，完善内控制度，全面加强数据报送、信息查询、异议处理、安全管理等各项工作。
二、强化沟通协调，下大气力开展非银行信息采集工作
非银行信息采集工作既是全市人民银行的重点工作，也是征信工作的难点所在。为此，人民银行各县支行要高度重视，强化与相关部门的沟通与协调，力求使非银行信息采集工作有所突破。按照各县人行确定的采集项目以及中支提供的非银行信息采集模板和数据接口规范采用手工录入的方式，加强非银行信息采集工作和信息的及时上报。一是继续强化与当地政府、相关部门的沟通协调，大力开展法院诉讼信息（企业和个人）、养路费征缴信息、企业和个人欠税信息、房屋及车辆抵押登记信息、行政执法等信息采集工作，力争下半年有大的突破。二是协调已提供信息的部门和单位，提高数据报送质量，做到准确、完整、连续报送。同时，在采集非银行信息过程中，要重视做好移送数据安全管理工作，严防发生泄密事故。
三、推动开展信用评级，加强征信市场管理
要结合非公有制经济代表人士资信评级工作，结合实际制定辖内《中小企业信用评级考核办法》，在争取地方政府、相关部门、金融机构的支持与配合的同时，认真做好中小企业资信评级的考核工作，并向政府有关部门反馈考评结果，服务地方信用体系建设。
认真履行管理信贷征信业职责，密切关注和及时掌握辖内征信市场、征信机构以及社会信用体系建设的最新动态，及时发现问题和解决问题，重大情况要及时向中支报告。
四、继续深入推进中小企业和农村信用体系建设
要按照“科学组织、实事求是、稳步推进、扎实见效”的原则，继续把推动中小企业信用体系建设作为全年征信管理工作的一项重要任务，及早安排部署，抓好组织落实。上半年完成了对20xx年12月31日时点已建档中小企业全部数据项的信息更新，同时，要动员和引导商业银行利用建立的中小企业信用档案挖掘优质客户，支持中小企业发展，营造良好的中小企业发展环境。
积极推动农村信用体系建设。结合开办生源地助学贷款和发展小额信用贷款业务，组织农村金融机构继续加大对农村地区和农户信用知识的宣传工作力度，倡导“守信为荣、失信为耻”的社会风气，教育广大农民诚实守信，珍惜信用记录。依托深化农村信用村（镇）创建工作，继续组织农村信用社做好农户信用档案建设工作，扩大建档覆盖范围，丰富档案信息内容，为金融支持“三农”发展提供信息服务，进一步完善农户信用档案信息内容，建立农户信用评价体系。
五、继续深入开展征信宣传教育活动，注重宣传实效
（一）坚持做好对地方政府及相关部门的宣传。为了理顺人民银行征信体系建设与地方信用体系建设的关系，争取地方政府、相关部门对人民银行征信工作的支持，人民银行各县支行要及时向当地政府汇报人民银行征信体系建设和征信管理工作意图、取得的主要成效，同时借助各种平台，采取专题报告、报送信息、邀请地方领导现场视察等多种形式，大力宣传人民银行征信体系建设理念及征信体系在促进经济金融发展和改善社会信用环境方面的重要作用，使地方政府、相关部门能够充分了解和认知人民银行征信工作，并以人民银行征信系统为依托，加快推进地方信用体系建设。
（二）加强对社会公众特别是普通借款人的宣传。坚持在贷款卡服务窗口和金融机构营业柜台、信贷网点常年摆放《百姓征信手册》等宣传材料，组织商业银行业务人员在日常信贷工作和收集中小企业信用档案资料中耐心解答客户征信问题，并发送宣传材料，主动宣传企业和个人征信系统，促使人们诚实守信，自觉珍爱信用记录。要按照xx中支在全省范围集中开展大规模的征信宣传月活动的通知要求，我们联合商业银行举行了“征信宣传月”活动，采取悬挂横幅、播放征信小短剧、张贴“珍爱信用记录享受幸福人生”海报、发放宣传材料、现场咨询等形式，促进提高人民银行征信系统的社会影响力，增强征信宣传的渗透力。
六、高度重视做好征信调研信息工作
目前我国社会信用体系建设尚处起步阶段，征信体系建设和征信管理工作需要研究、解决的问题很多，因此要特别重视和加强调研信息工作。上半年，全市人民银行征信调研信息工作的主要任务：一是围绕加快征信立法和征信行业标准建设，加强相关理论研究，为推动出台《信贷征信管理条例》、《信贷征信管理办法》、《非银行授信机构接入企业和个人信用信息基础数据库管理办法》，制定《征信标准体系框架》和征信术语若干标准，修改已颁布的征信法规制度提供建议；二是结合工作实际，在解决难点问题上下功夫，继续加强对“两个系统”推广应用、信贷市场评级、中小企业和农村信用体系建设、非银行信息采集、征信宣传等实务研究，积极探索新的工作思路和方法，促进工作，同时为上级行决策提供政策建议；三是围绕贯彻落实《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》，加强对本地区社会信用体系建设、征信市场发展新情况、新问题调查研究，及时协调解决问题，及时做好信息反映工作。
金融信息服务报告篇4
关键词：中小企业；投融资；非银信用；系统
中图分类号：tp315文献标识码：a
1引言
在运营广州市中小企业投融资公共服务平台，为中小企业和金融机构提供投融资对接服务的时候，由于缺少企业相应的非银信用信息服务系统，银行等金融机构在融资过程中无法查询、核实企业的信用数据，形成了中小企业信用信息不全与金融机构怕风险的突出矛盾，导致中小企业融资难问题仍比较突出。按照《征信业管理条例》，企业金融信用信息基础数据库由人民银行下属的征信中心建设、运行和维护。金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息，即企业信贷相关信息。而企业在信贷业务以外的信息，主要包括：分布在工商、国税、地税等政务部门的政务信息，以及水、电、燃气等部门的公用事业方面的信息，以及电商、物流等第三方公共服务平台方面的信息，统称为企业非银信息。
目前还没有一个系统能够完整地提供上述企业非银信息服务，企业非银信息分散在各个部门，企业或银行等金融机构在对企业有非银信息查询需求的时候，是到各个政府部门对外服务办事窗口进行企业非银信息查询。这个办法虽然可行，但耗时较长，无法马上得到信息查询。更别对这些信息进行指标化分析、按照信用评估模型进行计算，形成信用报告，进而对企业的经营状况、偿债能力等进行评判。因此，广州市经济贸易信息中心（以下简称：经贸信息中心）基于广州市中小企业投融资公共服务平台，研究、设计了企业非银信用信息服务系统。系统通过应用互联网技术、加密技术，协调各相关数据源单位，采集反映企业信誉和历史信用状况的信息，并设计了企业信用评估模型，为金融机构和企业提供企业非银信用信息服务。
2系统设计
2.1系统设计原则和方法
在设计中小企业非银信用信息服务系统时，遵循了以下几个原则：
（1）面向未来的原则。系统主要目的是评判企业未来的信用状况，所以系统采集的信息应该在真实客观地反映企业历史信用状况的基础上，着重全面准确地反映企业未来面临的机遇与挑战、优势与风险以及未来的成长能力，为考评企业未来的信用状况提供可靠的依据。
（2）满足信息评价全程的需要的原则。系统所采集的信息要满足信用决策的需要，同时还要满足对债务人进行信用跟踪控制乃至信用追偿的需要。
（3）财务信息与非财务信息并重的原则。关于企业的经营状况、偿债能力等财务信息是评判企业信用状况的重要依据，但是企业管理当局的能力与品行、企业的管理条件与水平等非财务信息在判断企业的信用状况时同样也是必不可少的。
（4）定量指标与定性指标相结合。在企业的信用信息中，企业人员的素质、经营环境、企业客户的品德等较适合使用定性指标进行描述，而财务状况与实力、偿债能力等则较适合使用定量指标进行描述和评价。
在设计具体的信用评估模型的过程中，还采用了“五C”系统的方法来分析评价企业的信用状况，“五C”系统，是指从品质、能力、资本、抵押和条件5个方面来评估企业的信用品质。在“五C”系统中，有反映企业信誉和历史信用状况的信息，也有反映企业盈利能力和成长能力的信息。
2.2系统框架设计
根据“五C”系统和相关的设计原则，中小企业非银信用信息服务系统的框架，主要包括以下几个部分：
（1）数据平台作为核心，支撑上层应用系统运行。主要有几个任务：一方面，分别从品质、能力、资本、抵押和条件5个方面（五C）来采集、存储来自社会和政府部门的有关企业非银信用信息。另一方面，建立企业非银信用评价指标体系，并对细化指标的采集方式、方法做出明确、详细的规定。
（2）应用系统层，构建企业非银信用评价的逻辑模型，通过该模型以及收集到的各企业的非银信用信息的运用，得到各企业的信用评价报告，信用管理业务流程主要包括“静态评估”和“动态评估”。静态评估能实现实现自我评级或委托评。该系统是在静态评估的基础上，根据企业信息的更新，自动调整企业的评估结果。
（3）运营中心贯穿支撑整个系统的运行。
（4）非银信息服务系统对接各个数据源共享平台和各类社会信息来源系统，通过信息接口，获取企业非银信用相关的系统。
具体的系统框架如图1所示。
2.3系统功能设计
2.3.1非银信用信息的采集
企业非银信用信息的采集，实现对广州市企业非银信息的联合征集，主要包括政府信息方面和第三方公共服务平台、以及社会公众等方面的信息。
（1）政府信息方面：按照广州市政府信息共享管理的接口规范，实现非银信用服务系统对工商、国税、地税、质监、民政等政府部门的数据的共享。
（2）第三方公共服务平台信息方面：按照广州市电子商务运行监测平台、广州市中小企业投融资公共服务平台的接口规范，实现信用服务系统对这些平台信息的采集。
（3）社会公众信息方面，通过网络抓取的方式，收集社会公众对于中小企业的各种评价；或者由企业自行填报；或者收集后采用手工录入的方式，形成对于中小企业的社会评价信息库。
对于采集到企业非银数据，系统采用的是数据仓库的概念，根据预设的各种不同主题，设定不通的清洗、转换规则，以满足不同信用模型统计以及用户查询的需求。
2.3.2非银信用评估模型
非银信用评估子系统是系统的重要构成部分，是对企业非银信用状况进行综合评价的一项重要的工具，信用评估系统可对采集到的非银信息进行智能化的综合分析，最终判断受评主体的信用风险程度。目前系统采用的非银信用评估的类型的划分以下3类：
（1）自测评估模型，信用自测评估模型采用Logistic回归模型，根据企业信息数据直接给出企业客观的信用评级。此模块完全采用定量分析的方法，确保系统自动完成评估工作。
（2）商务信誉评估主要取决于对企业两方面的判断，第一是履行合约的能力，履约能力评级分析的因素主要有企业的经营情况及竞争地位、管理能力、财务状况及特发事件风险等方面；第二是履行合约的意愿和历史履约记录等。商务信誉评估分析的因素主要有：企业诚信记录、履约能力、财务实力以及外部支持等方面。
（3）融资信用评估需要经过调查研究的过程，对企业信息进行核实，并结合定量与定性分析的方法，揭示其融资信用等级。评估分析的主要考虑因素有：经营环境、基本经营与竞争实力、管理素质、财务状况、外部支持及企业信用记录等。
2.3.3企业非银信用报告
企业非银信用报告查询，目前系统已实现以下功能：
（1）企业非银信用查询模块，主要是提供多条件综合查询、用户定制查询条件，方便用户查询，系统自动抓取企业综合信息。
（2）企业信用报告管理模块，经过系统信用评估模型计算，对查询得到的信用信息进行汇总，得出企业非银信用报告生成企业非银信用报告，供高级用户下载、打印；并提供企业信息用度综合统计、综合排名、生成统计报告等功能。下图为企业非银查询报告中信用评估主题的信用报告。
3系统应用推广情况
系统建成后，经贸信息中心大力推广系统应用，目前已取得一定成效。一方面，已为广州市投融资公共服务平台9000多户的中小企业和70多家金融机构提供服务，有助于中小企业成功获得发展所需资金，并在银行建立了信用记录，逐步发展壮大。同时有了信用注重维护自身的提升了自身信用，增强了纳税意识，规范了管理，扩大了融资渠道，获得更好的发展。中小企业的健康发展，可以为社会带来了税收的增长、就业机会的增加。另一方面，系统通过接口建设，已直接为17家商业银行1500多个网点提供非银信息查询的服务，据银行反馈，已部分应用于企业开户的业务环节中。
经贸信息中心还通过网络技术把系统对接广州市中小企业投融资公共服务平台，为核实平台注册企业用户信息、金融机构核实企业非银信息等方面提供了服务，有效缓解了企业在融资过程中信息不对称的部分问题，具体效果有以下几方面：
（1）银行和企业不再需要逐个各个政府部门的办事窗口进行企业的信息查询，有效缩短了查询所需时间。
（2）系统可以将查询后的结果汇总到一起，免除了手工比较，而且提高了比较核对的准确性。
（3）通过系统，企业信息能够及时查询验证，也间接缩短了银行机构对企业的放贷审核时间。
结语
面向中小企业融资过程中对非银信用信息的实际需求，设计与实现了中小企业非银信用信息服务系统，可以为本地区的金融机构和中小企业双方架起沟通合作的桥梁，缓解中小企业融资过程中碰到的信息不对称问题，具有很好的应用价值。
参考文献
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金融信息服务报告篇5
关键词：金融科技信息安全央行履职
中图分类号:F830文献标识码:a
文章编号:1004-4914（2012）07-189-02
2008年，人民银行新“三定”方案赋予人民银行“指导、协调金融业信息安全”的工作职责。几年来，为科学履行央行科技的“三定”职责，人民银行在发挥金融信息安全指导、协调职能，提高金融业信息安全保障工作水平上付出了很多努力，有效保障了金融网络信息安全，提高了金融机构的信息化工作水平。基层央行金融科技工作按照总行部署从过去偏重内部建设转到内部建设与行业管理并重，在金融信息安全保障工作中作出了积极的探索。本文通过对央行履职工作的经验总结探讨了做好金融信息安全保障工作的实践方法。
一、央行各级机构的金融信息安全履职探索
近年来，人民银行总行在承担金融信息化协调工作职责中，积极争取外部支持，主动与相关部委、金融监管部门和金融机构沟通，不断强化行业协作机制，各项工作取得了显著进展。2008年，现场检查奥运城市银行的信息安全，组织协调银行业完成风险评估、应急演练及防范网络攻击检查，圆满完成奥运安保任务。2009年，针对社会普遍关注的网银安全问题，制定并颁布《网上银行系统信息安全通用规范（试行）》，并组织完成对66家商业银行的网银系统安全检查，增强了各商业银行网银系统交易的安全性。2010年，人民银行建立了与公安部、工信部和电监会跨部门协调机制，共同制定并了《金融业信息安全协调工作预案》，协调处置数十起信息安全事件，金融信息安全工作机制日渐成熟。为保障网络金融服务安全，《中国人民银行信息系统电子认证应用指引》，促进了网络金融服务安全保障机制的完善。2011年，编制印发《中国金融业信息化“十二五”发展规划》，这是人民银行首次立足“一行三会”管理格局制订发展规划，规划中对“十二五”时期涉及数据综合利用，银、证、保系统互联互通以及完善金融基础设施、提升金融服务水平等关键问题都作了深入分析和阐述。
基层人民银行贯彻总行工作思路，在金融信息安全指导和协调方面也取得了良好的成效。一方面充分发挥基层人民银行指导职能，跟踪落实金融机构开展各类业务系统接口测试验收、系统升级、业务切换、应急演练、系统上线等等，做好信息系统基础技术保障工作。另一方面根据辖区地方特点，建立了符合地方特色的金融信息安全管理体系，通过建立联合协作和信息共享机制，畅通沟通渠道，加强金融业重要信息安全事件工作信息的通报和交流，协调解决金融信息安全工作中遇到的困难和问题，人民银行整体信息安全管理水平得到有效提升。
二、基层央行金融信息安全履职中存在的问题及难点
第一，行业协调关系不顺。从金融信息安全管理的现状来看，按照人民银行总行的信息安全协调部署，各大商业银行自上而下实行纵向管理，基层人民银行行业信息安全管理的重点主要在地方性商业银行和农村信用社。作为辖区金融体系的主要力量，各大商业银行分支机构的信息安全对保持辖区正常金融服务秩序具有举足轻重的地位。但是，行业协调关系没有捋顺，造成基层人民银行横向管理的缺失。
第二，中小金融机构协调滞后。为有效配置金融资源，近几年来小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等中小金融机构快速推广，在金融业发展中占据了一定的份额。除部分村镇银行向人民银行申请了网络互联外，大部分中小金融机构因为技术水平或接入费用的问题而无法接入人民银行网络，基层人民银行难以对这类金融机构的信息安全工作进行协调指导。
第三，全局信息掌握不及时。随着金融业务信息化程度的提升，金融业信息系统的正常运行影响到国家金融安全，特别是银行业信息系统直接涉及社会公众，一旦发生故障中断，如处置不当会影响正常的经营秩序。基层人民银行仅仅通过定期召开座谈会、联席会以及商业银行的事件报告很难对金融机构的信息安全发展规划、信息系统生命周期过程管理等全局性信息做到及时掌握。
三、相关建议
随着信息技术在组织内部应用的深度和广度的提高，必须像重视传统风险一样，重视银行的信息安全风险，积极探索做好金融业信息安全工作的新思路新方法，扎实推动金融信息化工作是基层央行面临的新问题。
第一，建立完善辖区金融业信息安全协调机制，对金融机构切实防范自身风险、提高应急处置工作效率，建立与监管部门、政府职能部门和相关基础环境运营商之间的互动机制具有积极的意义。充分发挥协调机制的作用，实现应急事件处置的统一指挥、集中管理和快速响应，协调政府部门加大对金融业信息安全协调机制的扶持力度，组织开展多方参与、协作联动的专项应急演练，拓展应急管理工作的深度和广度。
第二，深化辖区金融业信息安全协调机制。要以建立全方位、高起点、全覆盖的协调机制、监督机制、服务机制为目标，制定相应的管理办法和措施，做到有指标、能量化、有评价、有通报，实现任何操作都有程序性要求，准确掌握区域金融业信息安全的情况，真正实现行业信息安全管理的科技履职。
第三，为中小金融机构提供网络接入安全技术保障。针对中小金融机构发展迅速，有较大的网络接入需求的实际，重点对中小金融机构与人民银行在货币信贷、征信管理、国库、支付结算和调查统计等方面的业务需求，以及科技运维能力进行调研，出台中小金融机构接入人民银行金融城域网技术方案，提供安全、规范、节俭、高效的金融服务。
第四，制订辖区金融机构自建信息系统项目备案制度。对在辖内设立的地方性法人银行业金融机构，要求其在自建信息系统上线前向当地人民银行报备，并提交项目研制报告、技术报告、第三方测试报告、保密协议、应急处置预案等备案材料，确保基层人民银行能够及时准确掌握地方性金融机构信息项目情况，并促进地方性金融机构信息化工作标准化、规范化，保障金融信息系统安全。
第五，做好金融信息安全风险提示和通报工作。目前，业务发展与信息技术结合越发紧密，网上支付、移动支付等高度融合信息技术的金融服务创新为社会带来便捷的同时也带来了信息安全风险。基层人民银行要在风险控制机制方面加以完善，及时主动掌握金融信息安全风险，通过风险提示对信息安全事件加以分析、督导和警示，提高安全信息共享程度，督促辖内各金融机构持续改进信息安全工作。
参考文献：
1.林兆荣.抓长治促久安——建立信息系统应急保障机制的探索与政策建议.金融电子化,2011(11）
2.闫力.完善信息安全体系，提供稳健金融服务——以辽宁省银行业为例.银行家,2009(8）
3.李良军.建立网上银行信息安全协作机制.金融电子化,2011(10）
金融信息服务报告篇6
为十万余、千万余户企业和个人建立信用档案，信用报告在经济活动中的功能充分彰显
截至2013年末，全国联网的金融信用信息基础数据库已为云南省14.26万户企业及其他组织和1641.42万个人建立了信用档案。数据库的主要产品——信用报告在信贷领域已取得了极大成效，近三年来为全省金融机构提供信用报告查询服务1342万次。同期，全省金融机构运用信用报告实现不良贷款清收2.72万笔，金额为45亿元；拒绝企业授信、个人贷款和信用卡申请15.97万笔，金额457.20亿元。为满足社会公众了解自身信用记录的需要，全省人民银行设立126个信用报告查询网点，四年来为主动前来的企业和个人提供免费服务52.24万次。
联合部门力量探索建立失信联动惩戒机制，有力净化社会信用环境
为加大对被执行人的联合惩戒，解决人民法院“执行难”问题，2013年5月，人民银行昆明中心支行与省高法联合印发《建立法院执行案件信息与金融信用信息基础数据库信息共享机制的实施意见》。积极推进股权投资领域的诚信建设，协调省发改委通过金融信用信息基础数据库对股权投资备案企业相关信用信息进行记录，实现备案管理全覆盖。为解决担保公司代偿信息无法共享的问题，已将56笔代偿信息录入企业信用信息基础数据库，涉及担保机构22家，代偿金额2.6亿元。积极推动信用报告在贷款贴息项目审核、企业评优等非银行领域发挥作用，2013年全省人民银行为政府部门提供查询服务2503次。
农村信用体系建设成效初显，农户信用意识明显增强
为加强金融服务“三农”，切实改善农村信用环境和融资环境，人民银行昆明中心支行制定并报请省政府印发了《关于加快推进农村信用体系建设试点工作的实施意见》、《云南省农村信用户信用村信用乡镇创建管理办法》。为解决信息共享难题，建立了全省统一的农户信用信息系统，截至2013年末，已为419.45万农户建立了电子信用档案，评定信用户1435713户、信用村1165个、信用乡镇97个。
随着农村信用体系建设的推进，农户信用意识明显增强，农户贷款余额持续较快增长。截至2013年末，全省金融机构农户贷款余额达1372.53亿元，比2010年末增长46.28%。涉农金融机构不良贷款占比不断下降，2013年末农户贷款不良率为1.94%，分别比2011年、2012年同期下降1.59和0.88个百分点，金融业务实现良性循环。
联合部门力量，积极推进中小企业信用体系建设
2011年以来，人民银行昆明中心支行以“征信+评级+信贷”模式，推动全省中小企业信用体系建设。与工商、法院、质监、环保和社保等部门沟通联系，收集整合分散在各部门的信用信息。探索中小企业信用评级模式改革创新，与省工信委沟通，分“政府推动—政策引导—自愿参与”三阶段推动实施中小企业信用评级计划。
建立评级市场分类管理模式
人民银行昆明中心支行结合实际，积极探索，形成了“市场”与“市场+行政”相结合的分类管理模式。2011年，在全国率先建立信用评级报告集中审核制度，要求评级机构完成评级报告后，必须先通过专家评审会的审议方可提交使用者。2013年以来，对借款企业评级业务，引导评级机构按照市场规律开展业务，对担保机构评级业务，充分发挥总经理联席会议的自律职能，统一评级标准，建立公开透明的市场竞争规则。截至2013年末，全省已累计完成700次信用评级，实现评级收入2970.5万元。
加大宣传培训力度，社会公众更多了解信用知识，珍惜信用
金融信息服务报告篇7
[关键词]企业社会责任报告；经济责任；社会责任；环境责任
[中图分类号]F832[文献标识码]a[文章编号]1005-6432（2013）25-0084-04
1引言
随着企业社会责任实践的不断深入发展以及履行社会责任的理念不断加深，越来越多企业主动以披露经济、环境、社会等非财务信息为基础的社会责任报告。商业银行作为特殊的企业，比一般企业负有更重要的社会责任，其社会责任履行情况对和谐社会的构建及国家的发展有重要影响。同时，实践也表明，社会责任报告对企业自身确立社会责任理念和实现企业战略目标具有极大的促进作用[1]。据统计，我国16家上市银行全部都披露了比较全面的社会责任报告，说明我国上市银行和社会公众对社会责任重要性的认识在不断加深，并积极付诸行动。对我国上市银行企业社会责任信息披露和履行现状的研究不仅有助于社会各界了解、监督上市银行企业社会责任的履行情况，同时也有助于督促上市银行积极履行自身应承担的社会责任，并对我国经济健康发展有着深远的现实意义。
本文根据2012年各上市银行官方网站上的《企业社会责任报告》，对社会责任管理、经济责任、利益相关者责任以及环境责任的履行情况进行统计，最终深入研究各上市银行的履责状况。
2商业银行社会责任报告内容
为了监督上市银行社会责任履行的情况，全球报告倡议组织建议企业应该每年像披露年报一样，定期社会责任报告，以便接受社会公众的监督以及展示在社会责任方面的成绩和不足。浦发银行是我国首个社会责任报告的银行，从2006年开始持续到现在每年定期社会责任报告。建设银行是我国大型国有商业银行中首个社会责任报告的银行。北京银行是首个社会责任报告的城市商业银行。截至2013年3月31日，上市的16家商业银行中有9家银行已在其门户网站上公布其2012年社会责任报告。这9家上市银行公布的2012年社会责任报告的内容框架见下表所示。
从已披露的9家商业银行的社会责任报告可以看出，大部分上市银行已经认识到履行社会责任的重要性，已经把公布社会责任报告作为定期披露事项。从原来的只在年报中披露社会责任到近几年大部分国内商业与银行都有独立的社会责任报告，体现了我国商业银行主动的履行社会责任的意识越来越强。从报告框架中还可以看出，9家上市银行都聘请了第三方对社会责任报告做了独立鉴证和报告，保证了报告的真实性和可靠性。报告最后的社会评价与反馈也反映了我国商业银行社会责任报告的完成情况已渐入成熟。
从这9家上市商业银行社会责任报告的结构和内容上看，基本上都按照监管部门法律规范的要求披露了社会责任报告，主要都是从社会责任管理、经济责任履行情况、利益相关方责任履行情况以及环境责任履行情况这四个方面进行报告，报告都能较好的、完整的反映上市银行履行社会责任的现状和问题。
3上市银行社会责任履行现状分析
3.1社会责任管理情况
本文针对9家上市银行社会责任管理情况的报告归纳了以下几项指标：网站上有关于社会责任的专栏、企业战略中社会责任的体现、公司治理结构的完善、有专门的监管机构、社会责任履行机制的建立、对利益相关者的责任定位以及有关负面信息的披露见图1。
从披露情况来看，9家银行全部在各自网站上没有社会责任的专栏，说明我国主要大型商业银行主动履行社会责任的意识在增强，对社会责任履行的认识越发深刻，报告越发规范。9家银行在其企业战略中都体现了社会责任观，将履行社会责任融入到长期发展战略中，从战略高度上认识社会责任。例如：浦发银行将企业社会责任与银行品牌战略以及银行整体发展战略相对接，将社会责任工作有机融入品牌建设以及银行整体发展战略，建立可持续发展的运营模式。
企业社会责任的理念还体现在良好的公司治理上。从图1可看出，大部分商业银行积极完善了公司的治理结构，能够适时调整董事会的决策职责、监事会的监督作用以及加大对管理层的改革力度，不断加强全面风险、内审、内控和激励约束机制建设。根据本文统计，9家银行中只有民生银行一家没有在报告中明确说明公司治理方面的作为。
建立企业社会责任管理体系首先要从制度上确立管理机制和监管机构。从披露情况看，大部分上市银行都已建立了良好的社会责任履行机制并设有专门的委员会进行监督管理。只有中国银行在报告中没有明确指出监管机构，招商银行没有对社会责任履行机制的建立进行详细说明。
银行应该明确对利益相关者的责任定位并定期汇报责任的完成情况。有8家银行在社会责任报告中对各利益相关者的需求进行了较为详细的阐述，并披露了对利益相关者责任的完成情况。只有农业银行对这方面没有作详细说明。
综上所述，9家上市银行均已主动了社会责任报告，把社会责任理念融入到了企业长期战略规划中。在制度化管理、责任定位等方面绝大多数银行都能较好地完成信息披露，较之前几年都有了明显的进步。但就负面信息披露情况，从图中可以看出，9家银行无一例外都回避了此项的报告。这在一定程度上降低了报告的平衡性和真实性。
3.2经济责任履行情况
2012年，各上市银行依然保持了良好的业绩增长。见图2，9家银行都在报告中披露了对助力实体经济、支持中小企业以及加大“三农”服务方面做出的成绩。
服务实体经济是商业银行义不容辞的责任。上市银行更应该发挥自身在经济发展中的重要作用，加大对实体经济的信贷投入努力推动实体经济持续发展。例如工商银行上海分行支持内河航道整治工程项目，参与银团贷款7.3亿元；交通银行支持沿黄河防洪堤坝和蓄滞洪区建设；农业银行积极为农田水利、西气东输、铁路建设等国家基础设施和重点项目提供金融服务，有力地支持了国民经济建设。根据统计，大多数银行能够积极履行服务实体经济的责任，只有两家银行在社会责任报告中没有对服务实体经济的贡献进行详细阐述，分别是建设银行和平安银行，其中平安银行的报告中没有包括经济责任的披露，因此对实体经济、中小企业、服务“三农”方面的成绩都缺失。
中小企业是我国经济发展的重要组成部分和活力源泉，上市银行有责任为小微企业提供便利的金融服务，全力支持小微型企业的发展。例如：农业银行全年免收微型企业中间业务收费45项，有效降低了小微企业的融资成本；浦发银行深挖银行服务中小企业的潜力，全面推出“吉祥三宝”中小企业金融服务模式[2]。从披露情况看，9家银行中只有平安银行没有对扶持中小企业的贡献作明确说明。
对于服务“三农”的责任，大部分上市银行都能坚持面向“三农”的战略定位，强化“三农”金融服务，为农业生产、农村繁荣、农民致富提供金融保障。例如：民生银行积极探索和完善村镇银行的商业模式，设置现代农业金融事业部，对三农产业链中的小微企业提供支持；中国银行黑龙江分行以存货质押、企业联保等方式，支持现代农业发展。但9家银行中出了平安银行，招商银行也还未对服务“三农”做出的成绩予以披露。
总体来看，各家银行都能较好的履行经济责任，能够贯彻落实国家宏观经济政策，发挥金融机构信贷支持作用，对国计民生领域予以重点金融服务的责任。
3.3利益相关者责任履行情况
商业银行作为特殊的企业，股东、员工和客户是其典型的利益相关者，政府、社区以及合作伙伴是其潜在的利益相关者。商业银行不仅要为股东谋取丰厚的利润，还应维护其员工、客户、合作伙伴、政府和社区等各方的利益。本文认为，银行应该履行的主要社会责任包括：提升股东价值、提高客户满意度、关注员工成长、参与公益事业以及履行反洗钱职责，维护金融安全稳定。根据各家银行的社会责任报告，统计见图3。
参与公益事业和关注员工成长成为银行最为积极履行的社会责任[3]。9家银行都在报告中详细披露了积极投身的各项公益活动及获得的荣誉成绩，各家银行基本都能做到：重视员工安全与健康，加强员工培训，提升员工的自身价值。
对于客户而言，银行应该提供优质的服务，维护客户的权益，定期进行客户满意度调查。从报告情况来看，9家银行中5家银行都披露了对客户满意度的调查，工商、农业、浦发和招商银行没有对客户满意度进行报告，其中农业银行、招商银行以及工商银行虽没有对满意度进行明确说明但在报告中都有独立的披露对客户的责任。说明大部分银行已经从战略高度上重视对客户的责任，不仅为客户提供安全、便捷的金融服务，更能以创新金融产品和改善服务流程为客户提供更佳体验。
股东是企业的重要利益相关者。9家银行中有6家上市银行对本年度经营业绩做了详细说明，大部分银行都有投资者关系网页专栏，以便及时向市场及股东定期汇报财务指标。只有农行、交行及浦发银行在报告中没有对经营业绩、股东价值做出解释。政府是另一个企业应该重点关注的利益相关者。政府要求企业严格执行国家宏观经济政策，合规经营，认真遵守反洗钱监管规定，促进领导人员廉洁从业，提升员工合规意识。交行、平安、浦发以及招商银行都没有在报告中披露对反洗钱、反腐倡廉方面的成绩，四大国有商业银行对政府责任履行的较好。
总体来看，参与公益事业和关爱员工成长是各家银行认知度较高、履行度较好的社会责任。而对股东、政府以及客户等利益相关者的责任履行还有待进一步提高，银行应该兼顾关键利益相关者和潜在利益相关者的诉求，平衡各利益相关者关系，努力实现互利共赢。
3.4环境责任履行情况
随着全球对环境问题的日益重视，低碳经济可持续发展已成为社会前进的主流方向。虽然直观上银行与环境污染关系不大，但环境责任确实是银行需要承担的社会责任之一。本文根据我国银行业承担环境责任的特殊性，主要从坚持绿色运营、参与环保活动、开发绿色产品、推进绿色信贷等方面做出的成绩进行统计见图4。
从银行自身对保护环境作出的贡献来说，最直接的就是坚持绿色运营、开发环保金融产品和参与环保活动[4]。9家上市银行都提出了“绿色办公”、“无纸化办公”的理念，并都在报告中用数据披露了报告期内为节能减排作出的贡献。如交通银行推出的“远程智能柜员机itm”新型服务模式，该模式将银行传统的单一设备与单一柜面的服务，转变成以全行资源实时支撑的集约式在线服务，实现未来“无人银行，有人服务”的微型智能网点。
由于信贷资金的强力导向作用，银行的信贷政策对环境的影响非常显著。从各家银行的社会责任报告来看，上市银行无一例外地积极推行“绿色信贷”政策，主要从风险规范、授信审批和贷后管理方面严格控制“两高一剩”行业的融资需求。
总之，从统计结果来看，我国上市银行对于环境责任的承担力度已逐步加强，在这四个方面做的都十分完善和突出，都能坚持绿色理念，积极探索绿色金融创新与绿色运营，为绿色经济发展贡献力量。
4结论
根据以上分析研究，我国上市银行社会责任履行现状大致有以下几个特点。
4.1上市银行社会责任履行情况与过去相比有明显好转，整体情况较好
根据对9家上市银行社会责任报告的统计分析，大部分银行在责任管理、经济责任、利益相关者责任、环境责任四个方面履行的都比较好，尤其是在企业战略中社会责任的体现、设置社会责任专栏、参与公益事业、关注员工成长以及环境责任的履行方面，9家银行全部进行了详细披露。
4.2上市银行社会责任报告回避环境、经济等负面信息的披露
从9家银行的统计结果看，没有1家银行提到在承担环境责任的过程中存在的缺失，或者在追求经济增长过程中造成环境损失的情况。比如，各个银行一边喊着低碳环保的口号，一边滥发信用卡。而且对于满意度和投诉率的披露含糊其辞，满意度百分比通常都接近百分之百，与实际情况不符，降低了报告的可信度。像这些负面信息并未体现在银行的社会责任报告中。
4.3上市银行社会责任报告形式大于实质
从9家上市银行的社会责任报告内容看，基本都是确定一些利益相关者并采取某些措施维护他们的利益。虽然每个项目的主题都比较清晰，但是在具体内容上，都是简单堆积一些数据进行阐述或者只强调某一方面的践行活动。
5建议
5.1完善负面信息的披露机制
提高上市银行经营管理过程中的透明度，增强报告的可信度。一个真正负责任的企业是能够正确面对自己责任缺失的一面，并不断改进和完善。
5.2建立商业银行社会责任会计指标评价体系
虽然随着政策的引导及公众对社会责任的关注日益提高，金融机构已纷纷主动承担企业社会责任。但仍然缺乏一个权威的银行业社会责任评价指标体系[5]。因此，应该结合我国银行业的特点，构建出一套符合我国国情的商业银行社会责任评价指标体系，以达到客观地评价商业银行社会责任履行状况的目的。
参考文献：
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[3]于洪洁.中西方商业银行社会责任披露的现状比较与分析[J].基层论坛，2012（2）.
金融信息服务报告篇8
关键词：再担保；信息共享；信息不对称
中小企业在扩大就业，促进国内经济结构合理发展中发挥着举足轻重的作用。然而由于中小企业资金实力弱、抵押品不足、信息不透明，融资难题一直制约中小企业的发展。我国从09年陆续成立再担保机构，作为担保行业的必要补充，再担保机构主要为增强担保机构的抗风险能力，缓解中小企业的融资难题。建立信息共享机制是改善信息透明度，逐步提升社会信用基础，解决中小企业融资难困境的重要手段。
一、结合再担保特点，明确体系建设中信息共享的必要性
（一）再担保的作用及特点。再担保机构是经济发展到一定阶段，国家为引导信贷资金促进实体经济发展更多地投向中小企业，弥补担保机构自身规模小、风险抵御能力弱而设立的。再担保归属于担保行业，具有：准入门槛高，数量较少；资本金规模大，抵御风险能力更强；成立时间短，行业监管标准缺乏，经营模式尚在探索等特点。
（二）信息共享机制构建的必要性。
1、再担保机构自身风险规避的需要。再担保不能脱离担保机构单独存在，中小企业乃至合作担保机构的业务规模、市场环境、经营风险、财务状况等都对再担保的风险控制造成直接影响，信息不共享将导致再担保机构的自身经营风险。2、促进再保体系壮大，提供深层次服务的需要。一是有利于在再担保体系内部建立客户资源共享池，形成统一的风险控制标准。二是识别并及时共享信用记录不佳的客户信息，降低体系成员间共发性、传递性风险。三是通过共享的客户资料，可以提高担保业务运作效率。3、抵御再担保行业竞争的需要。跨区域性的担保机构进入再担保领域将迫使再担保按地域划分各自领土的格局打破。信息共享机制的建立将会使现有的体系成员间合作更紧密，提高同行内的竞争力。4、有利于社会化信用体系的逐步建立。信息共享机制的建立，有助于中小企业信用担保体系的建立，建立银行等资金来源提供商与中小企业之间良好的信用关系，提高中小企业的信用观念，从而促进整个社会信用体系的建立及完善。
二、信息共享的范围及使用方法
（一）信息共享的范围。信息共享机制主要为整个中小企业融资服务供应链服务，可以对整个供应链条上再担保的上下游客户提供服务，包含：再担保体系成员，银行、信托、证券等多渠道资金提供者，甚至是再担保的各类监督管理机构。
（二）信息共享的内容
1、建立企业、担保机构的信用评级标准。按照中小企业的行业类型、营业额区间等条件，设立多个信用评价模型。建立包含：财务因素、外部评价、企业内部管理评价、信用预警等四方面的评估体系。采取量化模型及定性打分相结合的方式，建立较为全面的评级标准。2、建立客户信用数据库。通过多种手段吸引体系成员将中小企业客户全生命周期的信息提供给共享平台。共享平台通过一定的权限分配，授权给体系成员使用。3、建立失信客户数据库。动员体系成员将自身代偿及追偿情况提供给信息共享平台。共享平台经过数据核实，在第一时间给有权限的体系成员，提醒体系成员关注个体及行业类担保风险。4、建立定期体系发展报告制度。将体系成员共享的客户及担保项目信息，进行统筹规划。结合行业的前瞻性研究，设计再担保体系发展报告，定期公布。将再保体系内服务的各行业、各地区、各类融资渠道的担保信息分析整理后形成分析报告，为体系内担保机构明确自身行业定位、了解行业发展现状、明确自身发展目标奠定基础。
三、金融行业在信息共享方面提供的借鉴
（一）国外金融机构信息共享情况。在征信国家，通过加强客户识别和严格监管等信息方面的努力来降低信贷风险的方法已成为共识。规范中小企业的信息交流的机制采用自愿或公共权威机构强制执行。
（二）国内银行信息共享情况。我国银行业间长期形成的信息壁垒，造成基础数据体系不完备。目前银行对客户信用评级时所能采集到的相关信息比较有限，评级结果直接应用于信贷审批，但评级结论的实用性还有待提升。
（三）再担保机构信息共享情况。江苏再担保通过搭建集中的体系成员共享平台，实现为体系成员提供省域征信信息的查询接口。体系成员可以免费使用江苏再担保的业务系统，定期通过数据报送接口报送数据。体系成员数据集中存放，但客户资料并不共享。
广东再担保协调第三方专业评级机构，为体系成员做信用评级，并依此作为再担保与之合作的基础。利用评级结论，确定可以与担保机构合作的业务品种。但信息共享平台尚未搭建。
四、构建山东特色的再担保体系信息共享平台
（一）明确共享平台中信息采集标准。担保项目针对：合作地区、融资产品类别、服务金融机构、企业行业类别、大中小微企业分类、服务三农、服务高新企业等确定统一标准字典，建立成熟的，成员均认可的共享协议。
通过担保项目保后管理情况的跟踪，密切关注担保合同实施后，企业的还款计划的执行情况，合同履约情况，应收应付款执行情况，银行贷款偿还情况，产品质量，财务状况变化。为担保项目的风险出现提供预判。
（二）制度及管理保障。一是建立信息通报制度。建立包含体系成员、银行信托公司等资金来源提供商的联席会议制度，及时通报重大事项。促进成员及相关服务商的信息共享、数据共用。二是健全信息披露制度。定期向金融办、中小局等监管机构提供行业分析报告，在公司网站商披露不诚信企业名录，把信息共享资料置于社会公众监督之下，防范风险于未然。三是建立信息存储问责机制，确保共享信息的准确度。在共享信息的提供过程中，坚持“谁提供的信息谁负责”原则，严惩编造、提供、虚假信息及未经核实信息的行为。四是建立信息管理的密级，确保信息安全。按照体系成员与再担保机构的合作程度，对信息实行密级授权，防范保密信息外泄，避免对体系成员业务开展造成损失。五是建立完善再担保体系的奖惩与退出机制。对担保覆盖面广、社会效益好、运行管理规范、代偿率低、风险防范和合作良好的担保机构，给予适当奖励；对有不当行为的担保机构以告诫或通报批评，令其限期整改，对违规情节严重的机构坚决清理出再担保体系，维护再担保体系的整体信誉。
五、结束语
再担保作为一种新兴行业，业务模式尚在探索，信息共享对再担保公司凝练自身业务模式，实现融资规模放大的目标具有较强的保障作用。建立信息共享机制可以协助再担保集团、体系成员提高项目风险的判断力，对担保业务开展、业务创新具有实质性提升作用。
参考文献：
金融信息服务报告篇9
近年来，强化金融消费者权益保护已经成为国际社会的共识。早在二十世纪60年代，国际上一系列以消费者权益保护为目标的金融立法就已开始，例如，美国陆续出台了《诚实信贷法》《公平信贷报告法》《信贷机会公平法》《住宅贷款信息披露法》以及《金融隐私权法》等等。
而金融消费者权益保护理念真正兴起，是在2008年国际金融危机之后，加强金融消费者保护开始成为各国金融监管当局进行改革的重要内容。2010年7月21日，美国总统奥巴马正式签署《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》。根据该法案，美国成立金融消费者保护署（CFpB），致力于保护金融消费者免受不公平金融产品和金融服务滥用侵扰。诸如信用卡、抵押贷款、个人储蓄等与消费者密切相关的金融产品与服务都将受到CFpB的监管。
自美国金融消费者保护署成立以来，其在保护美国金融消费者权益方面已有不少作为，对一些严重侵害消费者权益金融机构的惩处措施，促进了各金融集团系统而完备的金融消费者保护意识的形成，越来越多的金融集团和机构开始建立起独立或专职的消费者保护部门。这些经验，对我国的银行业消费者权益保护工作有着较大的启示和启迪意义，同时，案例中暴露的金融机构行为缺陷和问题尤应引起国内金融机构的警醒。
2014年6月17日，美国金融消费者保护署、司法部、住房与城市发展部、来自49个州以及哥伦比亚特区的检查总长向联邦法院提讼，要求太阳信托房屋抵押贷款公司（简称太阳信托）向受侵害的地下借款人赔偿5亿美元，同时向4.8万名失去抵押赎回权的消费者赔偿4000万美元，并接受联邦政府和司法部的罚款。
经调查，作为美国大型房屋抵押贷款服务机构，太阳信托存在系统性房屋抵押贷款服务违规行为，导致成千上万的消费者面临丧失房屋抵押赎回权的风险。
太阳信托的违规行为主要包括三个方面：一是不仅未能适当、准确地使用借款人支付的款项，还利用优势地位向消费者收取根本不存在的违约服务费用。二是对于即将丧失抵押赎回权的消费者，欺骗性地没有提供可以进行贷款修改的信息，并且对于提出贷款修改申请的消费者，采用错误或误导的理由拒绝贷款修改。三是向消费者提供错误或误导的止赎程序信息，并且未经认真审核就使用“机器人签署”手法签署止赎文件。
针对太阳信托的上述问题，美国金融消费者保护署等美国联邦监管机构提出以下诉讼请求：一是在未来三年内，太阳信托提供至少5亿美元以减轻消费者损失，通过降低房屋抵押贷款利率等措施来帮助存在丧失抵押赎回权潜在风险的借款人。如果太阳信托未达到以上要求，将被处以125%的罚款。二是太阳信托向2008年1月1日至2013年12月31日期间因其违规行为而丧失抵押品赎回权的4.8万借款人赔偿4000万美元。三是太阳信托向美国联邦政府支付1000万美元罚款。四是太阳信托必须建立单独的房屋所有权人保护机制，包括对破产消费者的保护。
2014年6月19日，美国金融消费者保护署公告，勒令通用电气资本零售银行（简称通用资本）向受到其非法和歧视性信用卡业务实践的消费者支付2.25亿美元，其中包括向因欺诈营销受损的63.8万消费者退款5600万美元，以及为10.8万借款人提供1.69亿美元以减轻他们的债务。
CFpB经与美国司法部联合调查发现，通用资本信用卡业务存在两方面严重问题。
第一，在电话推销五种信用卡附加产品过程中明显存在欺诈营销。其一，销售人员故意误导消费者，让他们以为只要按时还款就可以免费使用上述信用卡附加产品，而实际上只有在非常特殊的情况下才能免费；其二，对于在电话中表明自己已经退休或残疾的消费者，销售人员并没有告知他们即使购买信用卡附加产品也享受不到相应好处这一重要信息，而是坚持向不符合条件的消费者营销上述产品；其三，销售人员在电话营销过程中，使用赠送或账户升级的说法误导消费者，既未明示是在销售产品，也未告知消费者上述产品需要收费；其四，销售人员欺骗消费者上述产品是“限时供应”，催促消费者尽快购买，而实际上这些产品随时可以购买。
第二，通用资本分别于2009年1月至2012年3月，以及2010年3月至2012年3月期间，为还款有困难的信用卡客户提供了两种债务减免和延迟还款优惠。但这些优惠并没有给予符合条件的西班牙裔或地址在波多黎各的消费者，违反了《信贷机会公平法》严禁对借款人种族和国别进行歧视的规定。
CFpB要求通用资本采取以下整改措施：一是通用资本必须立即停止电话营销信用卡附加产品，直至其就2012年10月以来的相关电话营销信息进行统计汇总并向CFpB提交合规报告。二是立即停止歧视行为，将西班牙裔或地址在波多黎各的消费者纳入债务减免和延迟还款优惠活动。三是向受到欺诈营销影响的63.8万消费者退款5600万美元，为10.8万信用卡客户提供1.69亿美元以减轻他们的债务。四是继续向信用卡客户提供债务减免和延迟还款优惠。五是对于之前因受到歧视没有享受债务减免和延迟还款优惠，而造成信用记录受损的消费者，通用资本要及时联系征信报告机构对相关记录进行修正。六是对于之前因受到歧视没有享受债务减免和延迟还款优惠的消费者，减免相应债务。七是向CFpB支付350万美元民事罚款。
2014年7月10日，美国最大发薪日贷款公司aCeCashexpress（简称aCe）因使用电话骚扰、恐吓等非法债务催收手段，以及使发薪日贷款借款人陷入债务循环，被美国金融消费者保护署勒令向受害消费者退款500万美元，同时支付500万美元罚款。
aCe存在两方面问题：第一，使用非法手段进行债务催收。其一，催收人员在电话中威胁消费者如果不立刻还款将会被，甚至是被提起刑事诉讼；其二，欺骗和威胁消费者如果不还款将被收取更多费用并被报告到征信机构，而按规定aCe无权就消费者不还款这一事项收费，也无权报告给征信机构；其三，使用骚扰电话的方式催收，甚至电话骚扰被催收人的雇主和亲属。第二，aCe的违规催收在给债务人造成巨大压力的同时，还鼓励债务人不断向aCe申请新的发薪日贷款以偿还旧债，即使债务人表示已经没有还款能力，aCe还是会向债务人施压，让他们再向aCe申请贷款，使债务人陷入了严重的债务循环。同时，债务人每次申请新的发薪日贷款，aCe都会收取贷款相关费用。
CFpB要求aCe立即采取如下整改措施：一是向因违规催收而遭受损害的消费者退款500万美元；二是立即停止威胁、骚扰、恐吓等催收行为，并承诺不再违规；三是立即停止向债务人施压迫使其陷入债务循环的做法；四是向CFpB支付500万美元民事罚款。
中国银监会于2013年的《银行业消费者权益保护工作指引》明确，银行业金融机构应当尊重银行业消费者的知情权和自主选择权，履行告知义务，不得在推销产品和服务过程中以任何方式隐瞒风险、夸大收益，或者进行强制易；同时，要尊重消费者的公平交易权，不得发生误导、欺诈等侵害银行业消费者合法权益的行为。上述案例中的金融机构均因存在欺诈消费者等违法违规问题而受到监管当局的惩处。在我国，随着法律的健全和相关体制机制的完善，此类问题机构也必将面临法律的严格矫正。
1
no.
太阳信托因房屋抵押贷款服务欺诈和违规行为被要求赔偿5.4亿美元
2
no.
通用电气资本零售银行因信用卡欺诈和歧视行为被CFpB勒令向消费者赔偿2.25亿美元
某些美国金融机构存在侵犯消费者权益的行为缺陷和问题，受到了美国金融消费者保护署以及美国法律的严格惩戒
3
no.
美国最大发薪日贷款公司因违规催收等被CFpB勒令退款和罚款1000万美元
央行要求逐步关闭金融iC卡降级交易提升银行卡安全交易水平
今年年中，央行印发《关于逐步关闭金融iC卡降级交易有关事项的通知》（简称《通知》），决定在全国范围内统一部署逐步关闭金融iC卡降级交易工作，以全面提升银行卡安全交易水平。
为了提高银行卡的安全性，早在2011年，央行就开始实施银行卡从磁条卡向金融iC卡迁移的战略。由于包括atm、poS机等在内的刷卡终端设备的改造尚未完成，芯片卡无法广泛使用。另外，由于芯片卡的制卡成本是磁条卡2～4倍，加上终端改造、密钥设置等，银行及持卡人的换卡动力不足，芯片卡的发卡量较低。所以，短期内银行只能采取折中办法，即采用“磁条+芯片”的双介质模式，这种卡也称为磁条芯片复合卡。磁条芯片复合卡对于金融iC卡的推广起到一定作用，但降级交易产生一系列问题，也备受外界诟病。在降级交易过程中，当银行卡被通过磁条介质完成交易时，在防盗刷功能上与磁条卡并无差别。逐步关闭金融iC卡降级交易，可充分发挥金融iC卡所具有的安全优势，避免由于金融iC卡降级交易可能产生的伪卡欺诈风险。6月份起，上海、广州、成都、北京、贵阳、宁波等城市率先成为atm关闭金融iC卡降级交易试点；8月份起，在湖北省、山西省、重庆市、福建省、安徽省、湖南省等省市启动了poS终端关闭金融iC卡降级交易试点；8月底前全国atm关闭金融iC卡降级交易；10月底前全国poS终端关闭金融iC卡降级交易。今年年底前，各商业银行将根据自身实际关闭在其他线下渠道终端上的金融iC卡降级交易。
上海银监局《上海银行业消费者权益保护年度报告（2013）》
近日，上海银监局了《上海银行业消费者权益保护年度报告（2013）》。这是上海地区首次以监管部门名义对外银行业消费者权益保护工作报告。
《报告》披露，2013年，上海银行业面向个人客户设计开发产品或服务3091项，并且在产品进入市场前，就由机构内部从保护消费者的角度，对其中476项做出了调整和改进；开展各类消费者宣传教育活动8276次，投入资金1767万元，投入人力5万多人次，估计受众近两千万人次。《报告》提出上海银行业加强消费者权益保护的工作重点：一是强化产品信息披露和信息告知。二是正当合理地收集和使用客户信息。三是加大销售行为管控力度。四是深化“以人为本”的金融服务流程。五是持续推进分层次、多方合作宣传教育模式。
深圳保监局和银监局规范银保业务
深圳保监局和深圳银监局日前联合下发通知，进一步规范商业银行保险业务，保护消费者合法权益。
通知要求，商业银行作为银保业务销售行为的实施主体，要严格规范销售行为，按规定做好投保人需求分析和风险承受能力测评、产品介绍、风险提示、犹豫期权益告知等工作，确保将合适的产品销售给合适的客户。
金融信息服务报告篇10
关键词:征信制度;征信立法;征信监管
中图分类号:F832文献标识码:a文章编号:1003-9031(2006)11-0062-04
征信制度是一国征信活动所必须遵循的规范或准则,是征信业健康发展的根本保障｡征信制度的一般框架中包括三个最基本的部分:征信法律法规方面的建设,征信行业组织模式的规定,对征信行业的监督管理｡
一､征信法律体系的国际比较
由于世界各国经济特点､发展水平以及历史文化和生活习惯等诸多方面的差异,各国征信制度在法律体系建设方面呈现出不同的特征｡以下着重就征信的立法对象､立法目的､信息数据内容的采集范围､消费者的权利及征信机构的义务等进行比较分析｡
1.征信立法对象的比较
在征信行业较发达､征信体系较完善的国家中,依征信的立法对象不同分为两类｡一类是以征信活动或征信机构为立法对象,专门制定相关法律法规｡如墨西哥颁布了《征信局法》,秘鲁颁布了《私营征信机构和个人信息保护法》｡美国是此类国家中最典型的代表,其关于基本信用管理的相关法律目前多达17部,其中最重要的当属《公平信用报告法》｡[1]另一类国家则以个人数据保护为主要立法对象,信用征信只是作为个人数据保护法规范的对象之一｡比如英国的《数据保护法》,德国的《联邦数据保护法》,瑞典的《个人数据保护法》等,这些法律规范不仅包括个人征信活动,还涉及医疗､市场营销等诸多可能与个人信用有关的信息｡[2]
2.征信数据管理规定的比较
各国征信的立法对象虽然不同,但有一个共同的立法目的:寻找个人隐私保护与信息采集､披露的平衡｡由于社会的发展,人的需求范围的扩大和层次的提高,愈加要求对隐私的尊重,但各国对隐私保护的侧重点和保护程度并不一样｡
美国《公平信用报告法》意在保护消费者免受流通中的不准确信息的影响,以便保护消费者的名誉,其规定:征信部门出于有关信贷活动､有关就业目的､有关保险业务目的不需要数据主体同意即可进行数据的采集｡[3]《公平信用报告法》还同时规定了在信用报告的使用上,不需要数据主体同意的机构或个人①｡
英国《数据保护法》规定,在采集消费者信息数据时应当将信息的内容､收集的目的､可能的使用者以及信息的来源通知数据主体;在信息的披露和使用上,除征信机构已为得到数据主体同意做出努力但未有回应､数据主体没有能力表示同意､有责任对信息保密三种情况外,必须经数据主体的同意｡[4]
在法国,征信机构不仅每次采集个人数据,录入数据库时必须告知数据主体并获得书面同意,而且每次披露和使用信用报告时必须再次取得数据主体的书面形式认可｡
3.信用内容采集范围的比较
征信活动中,对于信息数据内容采集范围的规定和限制,各国也不尽相同｡
美国《公平信用报告法》规定可采集的信息包括:(1)消费者身份识别信息;(2)贷款账户的余额､授信额度､偿还历史等;(3)与信用有关的公共记录｡但不包括:(1)个人之间的交易活动信息;(2)公司内部之间的交易活动;(3)信用卡发卡机构给予消费者直接或间接的授信额度;(4)超过10年的破产信息和超过7年的民事诉讼､民事判决和逮捕,以及拖欠税款等负面信息｡[5]显然,美国征信机构采集的信息包括正面和负面的｡英国《数据保护法》只是要求征信机构在采集数据时不得超过已声明的目的,以及由此目的所确定的数据采集､储存和使用范围｡澳大利亚的法律规定,信用报告只包括过去5年内的负面信息,只有消费者在过去5年内发生过借款行为时才有信用档案,且放贷机构不得报告最高贷款金额,当前贷款余额,授信额度等类似正面信息,而法国､比利时的公共征信系统只报告负面信息｡[6]
4.消费者的权利和征信机构义务的比较
虽然信息内容的采集范围不同,但国际上普遍认为,对于征信对象的敏感信息应当特别受到保护｡如美国《公平信用报告法》规定,不得因性别､种族､和婚姻状况产生对申请人的歧视;英国《数据保护法》及欧盟法令也都规定对种族､政治观点和党派､等个人信息不得采集｡
关于消费者的权利和征信机构的义务,尽管各个国家的规定不完全一样,但共同点甚多,最突出的是重视维护消费者的权利｡美国《公平信用报告法》规定,消费者有权查看自己的信用档案记录,当消费者提出申请时,征信机构必须向其提供信用档案以及最近曾查询过此档案的机构名单｡当消费者认为信用档案中存在不实信息而提出异议时,除非消费者的提议没有任何根据,否则征信机构必须对有异议的信息重新核查,并向消费者提供一份书面信息核查报告｡《公平信用报告法》还规定,信用报告使用者使用信用报告后对消费者采取不利的行为时,如拒绝贷款､保险､应聘等,必须书面通知消费者,并告之提供信用报告的征信机构名称､地址及电话号码｡英国《数据保护法》规定,数据主体有权知道有关自己的数据信息是否被采集､录入和存储于数据库,并在可能损害自己或他人的情况下要求停止对个人数据的采集和录入｡建立公共征信系统的欧洲国家的隐私保护法则规定,个人数据只为批准信贷的目的而提供,借款人有权检查并更正其在公共征信系统的档案｡瑞典的《个人数据保护法》规定,征信机构有义务免费向信息数据主体提供其本人的信息内容､信息来源,以及在信息第一次披露给第三方之前必须先提供给数据主体｡
二､征信行业组织模式的国际比较
目前世界上有两种征信行业组织模式,即公共征信系统和私营征信系统｡国际上一些国家如德国､阿根廷､巴西等,公共征信系统占主导,但并不杜绝私营征信系统的存在,即两种模式共存;还有一些国家,如美国､英国,征信活动基本由私营征信机构控制,私营征信系统占绝对优势地位;而只存在公共征信系统的国家比较少见｡
1.公共征信系统和私营征信系统在性质和运作方式的比较
按照欧洲中央银行行长委员会的定义,公共征信系统是指“一个旨在向商业银行､中央银行以及其他银行监管当局提供有关公司及个人对整个银行体系的负债情况信息的信息系统”｡[7]其一般由政府主导,不以盈利为目的,由中央银行或金融监管当局负责运作和管理②,主要目的是为了满足商业银行的贷款决策和风险管理需要,便于金融监管当局对金融机构风险暴露的监管,以及为货币政策的制定和宏观经济的分析提供数据服务等｡私营征信系统一般由企业或个人投资组建私营征信机构而成,具有法人资格,以市场化方式运作｡其主要目的是规范商业道德行为,提高经济中的透明度,促进更为公平的商业基础的形成,以便利风险评估及商业和金融交易的完成｡公共征信系统是一种强制性的信用信息交换机制,金融机构必须按要求提供有关借款人和贷款的数据信息;私营征信系统则是以自愿交换的方式从金融机构､非金融机构获得有关企业和个人信用情况的数据｡从两种模式的特点来看,虽然有许多不同,但应该说两者之间是互补而非替代的关系｡
2.公共征信系统与私营征信系统在信息采集来源上的比较
在信息采集的来源上,私营征信系统一般比公共征信系统的渠道更广阔｡公共征信系统通常依靠政府法律法规强制性的从金融机构采集借款企业和个人信息,金融机构有向征信机构报送信息数据的责任｡私营征信系统通常以协议或合同的方式采集数据,数据主要来源包括:提供信用工具和服务的金融机构(包括租赁公司,信用卡发卡机构),政府掌握并对公众开放的公共记录(如破产､欠税),零售商､批发商之间信用交易及给予消费者的消费信贷｡在美国,数据来源还包括信贷申请者申请表中的信息(如职业､年龄､收入等),处于第三方地位的数据处理公司,这类公司主要收集有关消费者社会经济行为的数据(如估算消费者收入)｡[8]
3.公共征信系统与私营征信系统在信息采集内容的比较
在信息采集的内容上,公共征信系统和私营征信系统对待个人征信与企业征信存在着一定差异｡个人征信方面,公共征信系统和私营征信系统都收集消费者的姓名､贷款金额和贷款类型;采集数据主体的地址､纳税人身份信息､纳税信息､婚姻或就业状况信息的私营征信系统依次占90%､75%､17%､60%,而公共征信系统依次为39%､54%､2%､12%｡在美国,私营征信机构还采集房屋租赁､电话费支付情况等信息｡企业征信方面,90%以上的公共征信系统采集数据报送机构名称､贷款金额､公司名称､贷款类型;80%以上的私营征信机构采集公司名称､地址､贷款金额和纳税人身份号码,以及数据报送机构的名称｡[9]由于私营征信系统和公共征信系统的目的不尽相同,私营征信系统有可能收集更详细全面的企业数据,包括企业所有者姓名及其纳税信息､资产负债表,以及关联企业信息等,而公共征信系统这些方面受限制较多｡
4.公共征信系统与私营征信系统在服务范围方面的比较
在业务服务范围方面,公共征信系统的产品服务对象一般只限于提供数据来源的金融机构,中央银行以及金融监管部门｡由于信用数据只在金融系统内部之间流动,有利于金融机构的信用风险管理,同时监管当局可以得到大额借款的借款人和银行风险最新情况,便于对金融包括征信业的掌控｡而私营征信机构可以向法律所允许的社会主体出售信用信息和咨询服务,甚至包括向公共征信系统提供数据,这对于在更广范围内降低社会信用风险是有利的｡
三､征信监管体制的国际比较
在以市场化方式运作为典型代表的美国,征信业的监管以完善的法律为基础,采取政府监管机构负责执法与民间组织协调管理相结合的办法｡政府监管机构包括:银行系统的财政部货币监理办公室(officeofComptrolleroftheCurrency,oCC)､联邦储备系统(FederalReserveSystem),非银行系统的联邦贸易委员会(FederaltradeCommission,FtC)､司法部(DepartmentofJustice)等｡监管者的作用及监管方式主要在于:一是根据法律制定征信活动的具体执行细则,当法律法规有所变化时,及时做出调整和修改,同时监督征信机构行为是否符合法律规范,并采取诸如罚款手段等惩罚性措施促使其改进行为;二是对消费者进行征信教育,让其了解在征信活动中所拥有的权利和解决争议的方式或方法;三是进行调查和研究,当消费者行使权利而征信机构没有反应时,监管者可以向当地政府投诉,并要求征信机构采取符合法律规定的行为,改善服务等｡主要民间管理组织包括:美国信用管理协会(naCm)､美国银行公会(americanBanksassociation)､信用报告协会(associatedCreditBureaus,inc.)等｡[10]这些民间组织一般代表会员(征信机构)的利益,参与征信相关法律的制定与修改,提供金融､征信从业人员的职业道德和业务素质的教育､培训,对征信行业的发展进行研究,举行研讨会､会员年会等｡
比较发现,建立征信制度的国家有一个共同点,即都依据法律法规监管信用数据的采集和使用(如前所述),除美国制定了全面的监管框架外,其他国家的监管也有特色｡首先是对征信机构市场准入的监管,在欧盟和阿根廷,成立征信公司必须向国家数据保护机构登记,而在美国､巴西等国成立征信公司是不需要特别审批的;其次,国际上征信业监管部门的设计,美国是专业的机构负责监管,大部分拉美国家由中央银行或银行业监管机构负责,墨西哥则由承担监管金融机构的四个政府机构共同承担,而智利则完全依赖司法系统;第三,与私营征信系统不同,公共征信系统通常强制性要求中央银行监管之下的所有金融机构都必须参加该系统,但各国的参加机构有差别,对于被强制参与征信系统的金融机构必须定期､准确地报送信息,否则将分别受到行政､民事或刑事处罚;第四,欧洲一些公共征信系统的国家对信用数据的采集作出限制,要求其必须高于某一贷款限额,如德国最低贷款金额大约为150万美元,意大利为8.3万美元,法国为8.2万美元｡[11]
四､对我国征信制度建设的借鉴
我国现阶段急需建立征信制度,但作为征信制度基础的法律法规尚未建立,最新的与个人征信有关的规章来自于中国人民银行制定的､自2005年10月1日起实施的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)｡笔者认为,借鉴国际征信业的发展经验,应着重从以下几个方面建立和完善我国征信制度｡
1.维护消费者的权利,寻求信息采集､披露与个人隐私保护的平衡
(1)信息数据采集应维护消费者的知情权和隐私权｡《暂行办法》规定,商业银行要准确､完整､及时地向个人信用数据库报送个人信用信息,不需个人同意｡这没能体现对消费者拥有自己信用信息所有权的尊重,消费者不知自己的信用信息是否被采集和储存,也不知已被采集的信用信息是否公正､客观､准确｡《暂行办法》没有规定不能采集和不需报送的信息,如党派､､婚姻状况,疾病等敏感信息,这些信息一旦被采集､使用可能引起歧视｡笔者认为,对信用信息的采集,虽不需要数据主体同意,但应以书面､电话方式告之数据主体,或为其提供比如免费查询本人信用信息的渠道,以便消费者核实或提出异议｡
(2)信用信息的使用应保护消费者的投诉权｡《暂行办法》规定了消费者提出“异议”的解决程序,但商业银行如何使用报告,以及商业银行在使用信用报告后做出对消费者不利的决定时,消费者缺乏合法的维权途径｡笔者建议,监管部门应要求商业银行在使用信用报告时告之消费者,赋予并保护消费者对商业银行不当使用信用报告进行投诉的权利｡由于我国消费者的维权意识和维权能力普遍不高,管理部门同时应加强宣传消费者在征信活动中的权利以及行使权利的方法,增强消费者对信用报告的信心｡
(3)信用信息的全面性､时效性更能体现消费者的信用状况｡《暂行办法》只规定信用数据来源于商业银行,因此,一些散布于公共机构和其他企业(比如税务部门､法院､电信公司､移动通信公司等)的个人有效信息不能很好的被利用,而全面的信息更能客观､公正的评价消费者个人的信用｡《暂行办法》对于违法､违规等负面信息没有规定保留期限,这将降低消费者的纪律约束,不能激励失信者改过自新,不利于和谐社会基础的构建｡笔者同时认为,正面信息也应有时效期,因为过去太久的记录并不能完全代表现在的信用状况和守信趋向｡
2.允许私营征信机构与公共征信机构并存发展
目前,我国征信行业组织模式与欧洲公共征信系统极其相似,由中央银行负责组建和管理｡前面谈到,国际征信业的经验表明,公共征信系统与私营征信系统是互补而非替代｡征信业在我国基础比较薄弱,在法律法规不健全的情况下,政府运用行政力量,强制性要求金融机构参加由金融管理部门负责组建和管理的公共系统,对较短时间内建立公共征信系统会产生事半功倍的效果｡尽管如此,我国征信业现阶段仍应允许私营征信机构的发展,与公共征信机构并存,甚至可以考虑,未来应以私营征信系统模式为主｡征信业本质上属于市场服务中介机构,政府的干预更多的应体现在征信立法和行业监管方面,不需要动用公共资源直接建立和运作征信机构｡私营模式能节约政府成本投入,而且信息来源更为广泛,信用产品更为齐全,更重要的是私营征信系统不仅能为银行系统服务,更能适应完善社会信用体系和经济发展的需要｡另外,还可以避免公共征信机构依附于政府部门时容易出现非公平竞争和低效率的现象｡
3.在征信机构业务模式方面实行有特色的专业化征信服务
在征信机构业务模式上,笔者认为现阶段,企业征信与个人征信宜分开进行,即强调有特色的专业化征信服务｡首先,企业比个人在经济地位上不处于弱势,企业征信的隐私法律保护要求与个人不同,于是征信立法的侧重点也不一样;其次,企业与个人身份识别方式不同,企业应该有全国统一的识别编码,比如美国就有邓白氏商业记录编号(DUnS)､美国标准工业编码(SiC),而个人可用身份证号来确定;最后,企业和个人所采集的信息内容不同,企业的融资需求与个人的消费信贷也不同,信用评分的方式和标准也不一样｡因此,二者的不同特征要求征信行业的建设要有步骤､分重点的进行,专业化是快中取胜的秘诀｡国际上著名的征信公司中,邓白氏(Dun&Bradstreet)以企业征信为主,全联公司(transUnion)､益百利(experian)等以个人征信为主,他们在各自的领域都取得了巨大的成功｡
4.坚持中央银行监管与行业自律相结合的监管模式
(1)明确中央银行征信监管的地位与职责｡征信行业是社会信用体系建设的重要组成部分,中央银行作为唯一的征信监管当局具有合理性,可以避免像国外多家机构共同监管引致相互扯皮而降低监管效率｡
(2)抓紧征信立法,依法监管征信活动｡在允许私营征信机构与公共征信机构并存发展的情况下,应规定征信机构市场准入门槛,明确其最低资本金､从业人员资格条件､机构内控制度等方面的要求｡规范征信业务管理制度,统一信息数据采集范围,明确负面信息保存时间,依法惩处恶意泄露隐私､滥用信用报告等违法违规行为｡要求征信机构保证数据库的安全,严格监管征信数据的跨国流动｡
(3)建立征信业协会,加强市场纪律约束｡征信业协会的成员组织应相互监督,加强与官方监管机构合作;研究征信业发展规划,提高征信水平;做好征信宣传,对失信者形成强大的道德约束;引导消费者对征信活动的监督,发挥信息数据主体的监督力量,因为利益主体的监督对于实现隐私保护,提高信用报告质量是最有效的,并且具有长久的动力｡
注释:
①这些机构和个人包括:信用交易的交易对方;以雇用为目的雇主;受理保险的保险公司;负责颁发各类牌照或发放社会福利的政府部门;奉法院命令或联邦大陪审团的传票;经当事人同意的其他私人代表或机构等｡
②芬兰的公共征信系统则外包给一家私营征信公司｡
参考文献:
[1]林钧跃.美国信用管理的相关法律体系[J].世界经济,2000,(4).
[2][4]杜金富,张新泽.征信理论与实践[m].北京:中国金融出版社,2004.
[3][5]FairCreditReportingactUSGovernmentDocumentJuly1999[oB/oL].
[6][7][美]玛格里特・米勒著.王晓蕾等译.征信体系和国际经济[m].北京:中国金融出版社,2004.