电子支付的特点篇1
关键词电子商务应用支付
一、概述
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”“资金流”“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、订单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心（CnniC）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小――在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠inteRnet网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（inteRnet网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
（一）传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、订单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
1.货到付款。货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人（也就是收款人）。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：
（1）消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。
（2）商家需要面对由于送货员（收款员）个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员（收款员）携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。
（3）受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
2.邮局汇款。邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者订单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：（1）交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。因此，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
（2）速度比较慢：因为普通汇款一般需要时间，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3.银行汇款（转账）。银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
（二）网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在inteRnet网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
1.网上银行卡。银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
使用银行卡进行网上支付具有如下优势：
（1）交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。
（2）高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。
（3）强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。
不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前，国内主要的电子商务交易网站基本都提供七八种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。
2.电子现金。电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好地保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3.电子钱包。电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4.电子支票（转账）。根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此，对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
（三）移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
1.优点。移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：一是速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。二是安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。三是操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
2.缺点。虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。
三、目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重障碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
（一）认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
（二）信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
（三）标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
（四）法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
（一）政府牵头、统一规划
目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。
（二）市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。
（三）分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
（四）勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、总结
21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。
参考文献
[1]胡玫艳主编.电子商务教程.广州：华南理工大学出版社，2003年8月.
[2]李琪主编.电子商务概论.北京：高等教育出版社，2004年9月.
[3]吕廷杰，徐华飞主编.中国电子商务发展研究报告.北京邮电大学出版社，2003年.
[4]（美）劳顿（Laudon，K.C.），（美）特瑞佛（traver.C.G.）箸.劳帼龄，等译.电子商务：商业、技术和社会.高等教育出版社，2004年6月.
电子支付的特点篇2
从2000年开始，经过5年的曲折发展，我国的电子商务应用已经逐渐从幼稚走向成熟，在社会经济中发挥着越来越重要的作用，并深刻地改变着人们的消费及生活习惯。然而目前我国电子商务的发展还存在着很多的亟待解决的问题，其中制约电子商务快速发展的主要瓶颈之一就是支付问题。因此，本文将把关注的重点集中在电子商务领域中和支付相关的一些方面，介绍目前国内电子商务应用中支付环境的现状及发展趋势、主要的支付方式及其特点、现有支付方式面临的主要问题及解决思路等。
关键词：
电子商务、支付方式、传统支付、在线支付
一、概述
随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用internet平台将传统商务活动中的参与各方（买家、卖家、物流公司、金融机构等）连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满足交易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心（cnnic）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠internet网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（internet网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
（一）传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
1、货到付款
货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人（也就是收款人）。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：
（1）消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。
（2）商家需要面对由于送货员（收款员）个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员（收款员）携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。
（3）受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
2、邮局汇款
邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：
（1）交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
（2）速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3、银行汇款（转账）
银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
（二）网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在internet网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
1、网上银行卡
银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
使用银行卡进行网上支付具有如下优势：
（1）交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。
（2）高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的ssl安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。
（3）强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。
不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7、8种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。
2、电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3、电子钱包
电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4、电子支票（转账）
根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。
但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
（三）移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：
（1）速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。
（2）安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。
（3）操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：
（1）技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于wap、brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。
（2）服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。
（3）支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。
三、目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
（一）认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
（二）信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
（三）标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
（四）法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
1、政府牵头、统一规划
目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。
2、市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。
3、分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
4、勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、总结
21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。
参考文献：
《电子商务教程》胡玫艳主编广州华南理工大学出版社2003年8月
《电子商务概论》李琪主编高等教育出版社2004年9月
《中国电子商务发展研究报告》吕廷杰，徐华飞主编北京邮电大学出版社2003年
《电子商务：商业、技术和社会》（美）劳顿（laudon，k．c．），（美）特瑞佛（traver．c．g．）箸，劳帼龄等译高等教育出版社2004年6月
电子支付的特点篇3
关键词：电子支付；网络外部性；双边市场
我国电子支付产业最早出现在20世纪90年代末，经历了十几年的发展，已经由产品生命周期的最初起步阶段逐步进人了高速发展阶段，产业规模不断扩大，产业的经济学特征逐渐显现。
一、我国电子支付产业发展现状
(一)电子支付定义 在中国人民银行2005年的《电子支付指引(第一号)》中，将电子支付的定义界定如下：“电子支付是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。” 我国电子支付产业历经了传统支付向以网络支付为主的新兴支付的转变，其涵盖范围也从atm取款、pos消费扩大到b2c、b2b、c2c等网络支付、电话支付、移动支付领域。
(二)我国电子支付产业发展状况 随着我国互联网普及率的逐年提高，互联网正在走进人们的工作与生活。据cnnic最新的《第25次中国互联网络发展状况统计报告》调查显示，商务交易类应用的用户规模增长最快，平均年增幅达到了68％。其中，网上支付用户年增幅80.9％，在所有应用中排名第一。2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。 目前我国的电子支付产业模式呈现出网络支付(b2c、b2b等)蓬勃发展，移动支付、电话支付蓄势待发的特点。网络支付按照机构类型主要划分为三种类型：商业银行支付网关、中国银联支付和第三方支付平台。
1、商业银行支付网关 我国最早推出网上支付的机构是商业银行。商业银行支付网关系统由各家商业银行自行开发，制订统一的接口标准，通过与商户服务器直连，借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要。银行支付网关的推出，有助于各家商业银行拓展新商户、收取结算手续费、扩大本行银行卡、网上银行的影响面进而绑定客户存款、获得综合收益。银行支付网关已经成为各商业银行近年来发展的重点及未来市场争夺的焦点。 2、中国银联支付 中国银联支付由银联公司与商户服务器联接。商户并不与发卡各商业银行连接，银联通过现有的银联收单系统实现各发卡行与商户间的资金清算。银联支付可以受理各家银行卡且支付方式简单，用户只需输入卡号、密码就可以进行付款，但也带来很大的安全隐患。 3、第三方支付平台 主要是指商业银行支付网关和银联支付网关之外的支付平台。目前国内比较知名的第三方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等。第三方支付平台由非金融机构创建，但已基本实现了与各商业银行的直连，能够受理各家银行卡，而且比普通商业银行支付网关功能完善、能够提供全方位、专业化的电子商务服务，因此虽然起步晚，但竞争力强，成为很多中小商户和网上支付消费者的首选。
二、我国电子支付产业经济学特征
电子支付产业中包含着众多的参与者：商业银行、商家、消费者、第三方支付平台以及监管机构等。各参与者之间关系复杂。但随着产业规模的扩大，一些经济学特征逐渐显现。
(一)网络外部性特征 1、网络外部性定义 网络外部性(networkextemality)最早是jetlreyrohlfs在研究电信服务时发现的，后来的经济学家对这一概念进行了进一步完善，katz和shapiro对网络外部性是这样进行解释的：网络外部性是指产品使用者来自消费该产品的效用会随着其他使用该相同产品人的数量增加而增加的效应。在更广泛的意义上。是指当采取同样行动的人(agents)的人数增加时该行动所产生的净价值的增值。网络外部性实质上是网络规模扩大过程中的一种规模经济。 网络外部性有正负之分，产品使用效用既会随着消费该产品的人的数量增加而增大，导致正的网络外部性；同样消费者也会因该消费产品的人的数量增加而增大外部成本，从而产生负的网络外部性。 网络外部性根据产生方式不同分为直接网络外部性与间接网络外部性。直接网络外部性是指通过消费相同产品的市场主体数量的增加而导致的直接物理效果产生的外部性，例如电话网络、电子邮件、网络游戏等。而间接网络外部性是指随着某一产品使用数量的增加，该产品互补品数量随之增加，价格逐渐降低，从而间接提高了该产品的价值。间接网络外部性比较典型的例子如电脑操作系统，随着终端使用客户数量的增加，在该操作系统上进行软件开发的公司逐渐增多，新软件产品不断丰富，从而进一步吸引越来越多的客户使用该系统的终端，推动操作系统这个平台的价值不断提升。 2、电子支付产业网络外部性特征分析 电子支付产业的网络外部性同样既有正的网络外部性又有负的网络外部性。随着网上消费群体与商户群体规模的扩大，越来越多的消费者能够购买到网络提供的物美价廉的丰富商品而不用再受地域、时间的限制，能够享受到电子支付带来的方便快捷的购物新体验；网上商家能够从网络这个巨大的无形市场中吸引到天南地北的客户，同时降低交易、库存等成本，赚取丰厚利润；同时电子支付的发展完善了电子商务产业链，大大带动了上下游相关产业(如银行卡、物流等产业)的发展。这些方面无疑都提升了电子支付产业的价值，是电子支付产业正的网络外部性的体现。 同时，电子支付将越来越多的消费者、商家、金融机构以及物流等电子商户相关产业联系在一起，它的发展也引发了一些新的问题。比如网络上的隐私权保护问题，电子支付过程中，客户账户、联系方式、住址等大量个人隐私信息在网络上进行传播，拥有此类信息的各相关机构如果处理不当容易引发大规模客户隐私泄漏风险。再比如，电子支付实现方便快捷支付的同时，也引发了比如信用卡套现、网络洗钱等新型犯罪问题。这些又体现出电子支付产业负的网络外部性。 从直接网络外部性和间接网络外部性划分角度上分析，电子支付产业的网络外部性应该属于间接网络外部性。因为单纯电子支付消费者数量的增加并不能提升价值，消费者选择是否进行电子支付取决于网上商家的多少及产品种类，网上商家选择是否接受电子支付这种结算方式也取决于另一端消费者的数量。这就体现出了间接网络外部性的特征。
(二)双边市场特征 1、双边市场定义 目前常见的双边市场(two-sidedmarkets)定义有arm-strong2004年提出的：双边市场是指两种参与者需要通过中间层或平台进行交易。而且一组参与者(最终用户)加入平台的收益取决于加人该平台另一组参与者(最终用户)的数量。更确切的定义是rochet和tirole2004年提出的：平台两端市场的定价总和固定，如果交易平台上成交的交易总量与两端之间的价格结构有关，或者说与两端的相对价格有关，则这样的市场就是双边市场。
2、电子支付产业双边市场特征分析
电子支付产业是具有典型的双边市场特征的产业。按照双边市场的定义，双边市场是一种类似于“哑铃形”的产业结构。当平台对两端的参与者制定的价格总水平保持不变时，价格结构或两端的相对价格改变将影响到双方对平台的需求和参与平台的程度，并会进一步影响到平台实现的交易总量。在电子支付产业中，电子支付平台提供机构(金融机构或第三方支付平台)为网上消费者和网上商户提供结算服务的同时也对平台的两端实行收费，收费价格策略的制定既包含对消费者端收费价格策略，也包含对网上商户端的收费价格策略。 电子支付产业中只有电子支付平台两端的参与者达到一定规模，电子支付平台才能够正常运转，并在一定的规模临界值之后实现盈利。要使平台两端参与者同时达到一定规模，就必须制定合理的定价策略。相较于平台两端的价格总水平，两者间的价格结构更为重要。在实际的电子支付平台运营中，常常采用定价平衡法则，平衡法则是指为平衡两边用户的需求，交易平台通常对一方采取低价策略或转移成本的方式，以吸引其来平台注册交易。具体来讲，就是仅收取网上商户的费用而对网上消费者低收费或不收费。这正是双边市场特征的明显体现。
三、我国电子支付产业的发展建议
我国电子支付产业发展过程中呈现出来的网络外部性及双边市场等经济学理论特征研究为促进我国电子支付产业发展提供了理论基础。
1、大力扶持，合理定价，促进电子支付产业发展
电子支付的特点篇4
关键词：电子支付；安全问题；对策
电子商务作为互联网的主要应用，其涉及的领域已经拓展到B2C、C2C、o2o等多种商业模式。而电子支付以其方便、快捷、成本低廉的优点已成为电子商务过程中的重要环节。用户仅需一台能够连接网络的客户端，便能在极短的时间内完成一次网上交易。然而电子支付业务的快速增长却缺少与之匹配的技术手段和相关的法律法规，这也就出现了各式各样的安全问题。本文将对电子支付的安全问题进行详细分析，并提出对策。
1.电子支付的现状分析
1.1电子支付的发展历史
电子商务的最初应用可以追溯至二十世纪六七十年代，当时人们使用电报、传真机进行商务文件的发送。由于传统的纸面打印无法将文件直接转入信息系统中，人们采用eDi（电子数据交换）进行电子商务应用技术的替代。而电子支付作为电子商务的重要环节，被我国正式定义是2005年10月颁布的《电子支付指引（第一号））》：“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。”
1.2电子支付的发展现状
据CnniC的第36期《中国互联网发展状况统计报告》显示：截止至2015年6月，我国电子支付用户规模从2014年底的3.04亿增长到了3.559亿。电子支付的使用比例也增长了6.8个百分点，其中属手机支付的发展尤为迅速，用户规模较2014年提升了约2.76亿。用户手机支付的使用率也提升了约7.5个百分点，其增长速度是电子支付市场整体增长速度的1.5倍。
1.3电子支付的主要方式及其特点
1.3.1银行卡在线转账支付
银行卡在线转账支付是我国目前应用较为广泛的电子支付方式，用户将资金通过银行卡在线转账至收款人的银行卡中。它的基本特征是：一、接受此方式的商家投入较低。二、此支付方式的使用不受地域限制。全世界范围内大多数商家都能受理银行卡转账的业务。
1.3.2电子现金
电子现金是一种虚拟货币。它将现金的数值通过一系列算法转换成虚拟数据，以此来表现货币的现实价值。此方式正逐渐发展为电子支付的主流方式之一。它的特点是：一、具有现实现金所有功能；二、商家接受电子现金时，可通过接收到的电子签名验证来确定电子现金的真实性。三、此支付方式属于匿名消费。
1.3.3第三方支付
第三方支付是一些独立机构与各大银行签约，提供与银行支付结算系统对接的平台支付的网络支付方式。这些机构都具备一定得经济实力和信誉保障。其特点主要表现为以下几个方面：第一，介入成本较低，仅需注册便能享受其快捷方便的服务。第二，操作较为方便。仅需用户的账号、密码即可完成支付。第三，价格较为优惠。大多数平台无需付费，用户仅需对平台账号进行充值便可享受一定的优惠。第三方支付正逐渐成为金融生态体系中的重要环节。
3.我国电子支付存在的主要问题
3.1电子支付规范制度的缺失
随着淘宝网、京东及叮当网等网上购物平台的兴起，电子支付也进入了发展突进期。随之而来的是相关法律缺失问题、交易市场规范制度不严谨问题以及消费者权益缺失问题。这些问题不仅抑制了电子商务的绿色、健康发展，更导致了电子支付产业发展偏离目标的现状。
管理制度的缺失造成了商家的肆意妄为，交易市场规范制度的不严谨被居心叵测之人钻了空子，消费者权益的缺失让人们对电子支付望而却步。建立行之有效地法律法规已经刻不容缓，通过网络进行合同签订和资金交易服务等电子商务行为仍存在许多尚需完善之处。
3.2网络用户对电子支付的信任度不够
电子商务以其开放、自由的交易特点，吸引了大批商家人驻电子商务行业。买卖双方无需当面交易，仅需通过互联网便可完成交易。这就导致了交易是否真实可靠需要经过考证。据调查：约有24%的企业和16%的人认为“诚信”已经成为电子商务l展的最大阻碍。由于电子支付技术对传统交易的简化，一些在现实中无需考虑的问题正逐渐的显现出来，主要有以下几个方面：
1）身份是否真实可靠。网上交易的买、卖双方相隔甚远，互不了解，支付方对卖家的相关信息并不了解，卖家也不能确认买家的支付手段是否真实可靠，以及交易成功后资金是否会到账的问题。这就给予了不法商家和个人可乘之机。因此保证交易双方身份信息的真实可靠在电子支付过程中尤为重要。
2）信息是否完整。网上交易将传统交易过程中的看货、挑货、付款、收货以及验真进行了简化。卖家将商品相关数据进行上传，买家通过不同商家对同种商品提供的数据便可进行对比，选购心仪的商品。如果在商家上传的数据的过程中若是产生了差错或是欺诈的行为，这些都会导致数据的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，势必会对网上交易市场产生不良的影响。
3）数据是否得到保密。商品买卖过程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、联系电话、交易的内容和数量等。这些信息若泄露给别有用心之人，势必会造成一些不必要的麻烦。是以，电子支付过程中的数据保密问题非常重要。
电子支付的特点篇5
商业银行的主营收入已开始转向银行中间业务及其他金融服务，于国内商业银行而言，改变传统的业务模式和业务结构势在必行。互联网的深入应用带来的电子商务热潮使得银行在进行业务创新方面有了看得见、摸得着的动力，在银行中间业务方面，网上支付、转账等已经开始成为主流收益，在此基础上，商业银行开始找到金融产品创新的感觉，并纷纷推出各种各样的电子产品和服务。
电子银行业务的现实难题
当前各家银行，特别是中小商业银行也在电子银行业务上的投入开始加大，纷纷将电子银行作为未来发展的核心战略。一时间，市场上电子金融产品层出不穷，商业银行的电子化服务概念也让人眼花缭乱，电子商务的热潮与电子银行的兴起相互作用，吸引人们的眼球纷纷聚焦于此。
但是电子银行在发展过程中也存在以下问题：
产品同质化严重。2011年5月，光大银行和花旗银行宣布，从5月1日起下调网上银行转账手续费，前者打三折，后者则完全免费。随后，国内多家银行纷纷宣布下调网银转账手续费，包括近日因上调23项个人业务收费而备受质疑的工商银行，也在6月8日下调了部分电子银行业务的收费标准。而引起各家银行在电子银行服务收费上价格战的原因是电子银行产品的同质化严重，在功能上大同小异。导致这种结果的原因是各家银行特别是区域性银行，在发展电子银行业务战略上采取的是简单模仿甚至是直接拷贝的模式，体现了产品创新团队缺失和能力低下，以及发展战略的缺失。
各家银行仅仅将电子银行作为新兴的电子渠道。外部环境的重重困境同样掩饰不了电子银行在银行内部的尴尬地位。如果将电子银行部看作是一个业务部门，它与传统业务部门的区别在于依托电子化的服务渠道；直接促成了电子银行与传统网点之间的博弈，而电子银行作为一个业务部门在银行企业内部造成的部门之间业务分流，相关的业绩考核指标变化则带来了银行内部竞争关系，这也凸显了电子银行作为一个新兴产物在银行内部的尴尬地位。
电子银行的出现，将从根本上改变银行的运行机制，整体经济社会的互联网化进程具有不可抗拒性，电子银行的发展也具有必然性，其带来的资金流动性以及促进整体经济社会的高效运行，提升银行对特定用户的服务能力的特性将引起银行业务组织结构的转变和考核机制的转变。
电子银行的风险仍然不容忽视。近年来，假冒各大银行的钓鱼网站纷纷被发现，各商业银行也开始疲于到处打假。电子银行安全事故频发，一方面固然与用户安全意识淡薄有关，但更重要的是电子银行本身存在的隐忧。密码泄漏和冒充站点是当前网上银行的两大安全隐患。作为电子银行业务的最重要组成部分，网上银行的安全问题已经让许多想应用电子银行的个人和企业止步不前，保障安全已经成为电子银行发展要面对的一个核心。解决电子银行的风险问题，不仅仅是it的问题，而要涉及到银行的it的整体管理能力和电子银行战略。安全问题是银行发展电子银行业务无论何时都绕不过去的课题，安全缺位，电子银行一切无从谈起。
电子银行的发展和监管仍然不匹配。因为电子银行涉及系统的复杂性和多样性，如何深度挖掘电子银行风险发生的成因，如何评估、管理和控制风险需要进一步研究明晰，这也是实施电子银行监管的依据。目前我国电子银行监管中存在的问题主要有：
首先，金融业的竞争力提升与监管现状抑制。我国金融行业的分业经营导致的分业监管体制，对我国的银行的竞争力将可能产生一定的影响。如果对电子银行采取从紧的监管模式，或许降低电子银行的风险，但会对网络银行的发展以及银行业务的发展起到一定的抑制作用。
其次，缺少统一可行的电子银行业务风险监管标准。必须遵守统一的监管标准和规范，才能保证监管的“公平性”；另外由于各个银行的电子银行业务的发展条件和水平不一样，监管标准制订的合理性会影响银行发展电子银行业务的创新和热情。
最后，电子银行风险监管体系的建设有待于完善。虽然我国网上银行业务的监管逐步加强，积累了不少有益经验。但在总体上还没有形成适应网上银行特性和发展的监管体系。网上银行的监管基本上沿用的是机构监管和传统业务的管理模式，监管的重点仍然集中在市场准入，而不是网上银行的风险控制。事实上，现在真正意义上的电子银行创新产品并不多，电子银行创新普遍找不到合适的切入点。风险管理也缺少必要的手段，特别是电子支付，没有成熟的风险管理模式和监管体系，给整个金融安全埋下了隐患。
对商业银行而言，要尽快确定其本身的电子银行发展战略，组织和扩大自己的团队，调整业务结构和考核模式是需要迫切解决的问题。
另外在电子银行的基础研究上，作为支付服务领域的电子银行，首先要搞清楚电子银行的概念和本质；其次要分析支付体系形成的主要因素，如不同支付工具推出时的社会经济及技术等环境因素，确定电子银行产品的结构和核心要素；通过电子银行的支付工具模型，分析创新方法、论证风险控制模式和监管体系。
同时，电子银行还要回到银行的基本职能：服务于市场交易，服务于工商企业的流通需要。
电子银行运行实质
电子银行是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端，以网络应用协议规定的格式发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付等类型。可以很清晰的明确电子银行涉及到的使用者的身份、指令终端、传输渠道、享受的金融服务、付款和收款账户等。
首先，要看到电子银行所能提供给客户的服务和传统的银行业务并没有大的区别，包括信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。从本质上讲：电子银行就是银行在互联网或其他电子终端上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在新兴的技术服务渠道，如互联网上实现。
其次，还要看到电子银行和其他银行业务管理或风险管理的区别就在于提供服务的渠道或方式的不同，从而导致支撑技术平台不同，并因这种不同而采用的管理方法和方式的不同。相对传统柜面服务，电子银行对网络平台等电子技术平台的依赖性更强，对技术原因导致的操作风险的管理要求更高、更专业。同时，由于采用电子技术平台对信用风险、市场风险等风险的影响也必须要关注的。
电子银行不仅仅是一种电子渠道，而是对传统柜面的补充，同时将增加资金的流动性并带来整体经济社会的高效运行。由于其特殊的运作模式可以将后台产品进行整合（包括新的纬度、新的组合、新的定制模式等），改变业务组织结构，从整体上提升银行对特定用户的服务能力。电子银行的发展符合整体经济社会的互联网化进程，具有不可抗性，将从整体上提升银行服务的丰富性。
电子银行带来了银行针对客户主动营销的观念和模式。从运营方式上说，电子银行并不是对传统银行业的颠覆，但从行业观念上来看，电子银行带来的主动服务理念是革命性的。从这一点上说，电子银行还原了银行金融服务的本色。
从电子银行产生的社会背景看，计算机的广泛应用加上廉价而可靠的通讯服务，成为最适合电子货币普及的环境之一。正如先前那些重要的货币创新一样，电子交换媒介的推广虽然缓慢，但它必将成为一种重要的支付手段。
中国电子银行发展的历史与未来
根据账户、操作和流程，以及各商业银行网银发展的主要阶段，我们认为目前可以识别的国内网银发展阶段大致有五个阶段，或者称为五个网银时代。包括从单一账户的查询操作；到可以转账支付或缴费；再到多账户关联操作。第四代网银不同的是改变了银行的作业流程，可能产生不同于以往的金融产品，真正成为金融创新的起点，而目前所有商业银行的网上银行无论展示的产品多少，都主要停留在第三代上，只有极少数银行的网银规划和设计中隐约有第四代的迹象。未来的第五代网银将成为商业银行原有产品销售的主渠道，或者成为商业银行金融产品创新的主要来源，整个银行的账户和流程，受网上银行影响，将发生全面变化。
我国的经济体系和中国的历史发展背景息息相关。看中国的历史，交易的历史几千年前就存在，交易文化深受各个阶段的影响，形成了我国特有的市场体系和交易文化，也就形成了中国特色的支付体系和支付文化。而我国的金融体系和模式在解放前就借鉴西方的金融体系，特别是解放后，从借鉴学习苏联体系到20世纪80年代主要仿照美国的金融体系。不加分析和选择的仿照美国模式，导致我们的金融服务体系和我们市场体系不尽相符。因此，当前我国的支付清算系统就存在法律不健全或者法律不适合，不能完全发挥服务于市场交易和流通的支撑作用。
20世纪90年代以前，资金的汇划主要通过手工处理，支付信息采用邮路传递。由于各机构间汇路不通，解付一笔资金需要一周左右的时间，资金在途时间长，互相占压严重。20世纪90年代初，人民银行决定建设以卫星通信网为支撑的电子联行清算系统，统一办理银行间资金通汇和支付清算。20世纪90年代后期，人民银行借鉴国际先进经验，结合中国国情，先后启动了中国现代化支付系统一期、二期的建设。
所以，作为现代支付手段的我国商业银行的电子银行战略规划在借鉴国外的电子银行的战略基础上，还有重点关注我国的特殊情况，考察我国在经济活动中的市场文化和交易文化。形成真正符合自身状况的电子银行战略。
另外，相关监管部门也要从我国的实际情况出发，形成有中国特色的支付结算体系和相配套的法律体系。为我国的电子银行健康高效发展奠定基础。对以电子银行为代表的现代新兴支付的基础课题研究，将为商业银行正确选择符合自身的电子银行战略奠定坚实的基础。
新兴的电子支付将大大促进货币的流通效率和商品的流通规模，但增加了货币的流通性，更大规模的的资金将在同一个时点存在于国内外的支付平台和清算平台，将增加国家经济安全风险，如何有效评估和预警支付体系对经济的影响将是首要重视的问题。
对于监管部门，从提供基础支付清算平台服务的人民银行到以银行电子银行业务为监管的银行业监督管理委员会，在不同角度对支付业务特别是新兴支付服务实施监管。但两个监管部门的监管政策和监管手段时有冲突，导致有些不必要介入的环节监管过度，有些迫切需要监管的业务却监管空白。如何协调，要站在整体支付体系服务于商品流通和市场交易的角度上，来看待支付特别是新兴支付的问题。另外如虚拟货币市场的规范、网络资金中介的规范、金融消费者权益保护是迫切需要建立起来的规范。
在整个支付体系框架下，电子银行的影响力、第三方支付对支付清算体系的影响、第三方支付的风险管理，以及如何以支付市场创新为导向，以自身机构发展需要，开发新型的支付工具、探索中小企业的融资模式、结算模式、信用卡的衍生业务和风险管理、第三方支付创新等都需要进一步的研究和探索。
在商业银行角度，要开展针对有线网络银行研究、移动网络电子支付研究、家庭支付终端、电子支付中的票据业务创新与风险分析、银行在互联网支付业务上的经营思路及策略研究等基础的工作，特别是电子银行经济性分析对商业银行的发展战略和竞争策略意义非凡。
此外，还要特别重视农村非现金支付环境建设，这将有助于提高农村支付结算水平，满足农村多层次的支付结算需要，加快农村地区的资金流转速度，提高资金的使用效益，促进农村经济金融和谐发展，有利于加快推进社会主义新农村建设。近几年我国在改善农村支付环境方面也总结了许多经验。
电子支付的特点篇6
电子商务作为一种新兴的网络商业模式,和我国传统的税收存在密切的联系,为传统税收管理带来了一定的影响。我国税收的流失风险,一是电子商务的蓬勃发展,我国多数商业企业李彤计算机网络技术展开业务工作,造成税收收到侵害;第二是是电子商务是一个新型的商业,发展速度快,导致税收部门不能全面的制定相关的政策。互联网已经能够变成了一个征收商务税的盲区,关税和消费税等税收收到流失,例如产品进口和出口大多是在进口贸易的过程中征收税务,并且对贸易公司征收所得税。征收对象在性质和数量上很难认定,电子商务能够在网络上实行交易,直观的传递数字化的产品和服务。所以,税务的情况难以确定正在交易的商品内容是产品还是劳务。此外,从销售上来看,销售商把商品或者是劳务买到国外去,本国对销售的商品进行税收是必然的,但是,销售商怎样享受出口国的税收优惠是很值得研究的问题。
二、我国电子商务税收的原则
我国的电子商务税收制度强化监管工作与避免税收流失的同时,不阻碍在网络上进行贸易交易的正常发展,坚持地域管制权和居民管理权,积极的参加我国电子商务税收工作的开展。在电子商务税收政策公众的环境下,应该遵守高效率、目的明确、公平公正的原则,信息的需求和国际税务安排与合作。具体包括税收中性原则、公平税负原则、便于征管原则和简单,透明原则。
三、积极开展电子商务税收
我国电子商务税收的相关税务部门机构应合理有效的采用先进的计算机网络技术为商务纳税人和社会上的人民在税务的信息上和税务的管理上提供了条件,提高了征收税务的经济效益,减少征税和纳税的成本,促进税收的环境。因为电子商务采取的是计算机网络技术,实现了申报、税款的电子信息在纳税人或银行之间的传递,加快了传递的速度,缩短了税款的滞留时间,进而确保国家税收的及时进库。
四、电子稽查工作的加强
近些年来,税务机关有效地规范和整顿秩序,严厉打击涉税的犯罪活动,税收的工作水平得到了进一步的提高。但是目前的税收工作面临着一些问题,偷税、漏税、欠税、骗税的现象越来越严重,税务管理部门也存在着一些问题,管理手段的落后和税务人员的素质有待提高,税收环境应该改变。特别还要注意加强电子商务的稽查工作,电子商务的稽查保证了电子税收的顺利进行。电子商务的特点使整个交易实现了无纸化、电子化和网络化。在交易过程审计的前提下,纳税人经营的过程进一步实现了电子化和支付的电子化。电子商务审计主要有对纳税人在商务软件上的审计、软件支付系统的审计、电子商务会计系统的审计,商务会计审计和数据信息的管理是否适合客观规律,电子数据系统是否有过修改,各个系统的软件设计是否和数据中的信息保持一致平衡,都被纳入电子商务审计的范围之中。电子商务审计是一科专业性知识很强的学科,对电子商务的发展,将会提出更多的新内容。
五、增强税收制度培养收税人的综合素质能力
增强对科学技术的发展和技术人才的培养,商务税收相关部门应当积极的投入税收,培养一些全方面的人才,可以再熟知有关税收专业知识的同时掌握较深的英语和计算机的水平,培养这样的应用性的技术型人才。在人才培养的过程中,通过引进来和走出去的方式进行学习,让一些在税收专业知识中出类拔萃的技术性人才到全球的贸易和有关税收理论知识较强,实践性强的国家进行深造学习,并且熟练的掌握全球上最为先进的技术引荐学习,邀请国内外在税收这方面相关的专家到本国讲课,尽可能快的满足我国商务税收队伍人员综合素质适应时代的要求,迎合新时期新时代计算机网络税的问题。
六、电子商务的实践应用
(一)支付系统在电子商务系统的必要性
网络支付系统是我国电子商务充分实现的必要选择和可行性的研究,网络支付是我国实现电子商务中的最简单的支付模式。依据我国实际情况来看,建立了符合我国电子商务特点的网络支付系统,将作为我国电子商务税收发展中的最为关键的问题。电子商务是通过交易双方采用网络技术方式进行的商业交易模式,也可以简单的理解为通过互联网进行的交易。目前,电子商务在互联网上已经取得了成绩与应用,总体上还在处于不断完善发展的阶段。电子商务由于受到主观条件的限制,仅限于网上购物,受到金融体制的影响,网上即时支付很难实现,它也是电子商务活动的最后一个步骤,它的实现影响着电子商务的顺利进行。实际上,如果不实现网上的即时支付,就不能有电子商务。
(二)支付系统在电子商务系统的可行性
1、金融发展的状况
电子商务系统的建立和一个国家的电子文化程度有着密切的关系,建立属于我国特点的电子商务系统主要来自于两个方面,一个是金融的发展另外一个网络的普及程度。我国银行业的发展,使用计算机的联网技术可以使银行业务实时联机的处理阶段,我国目前在大力发展计算机应用网络标准化阶段。例如中国银行正在建设商业银行跨行支付的服务系统,即现代支付系统的上层系统。与此同时,银行卡网络在我国已经成立了区域中心和银行卡交易总中心。
2、互联网在我国的发展状况
电子商务是计算机网络的产物,计算机技术的普及推进着电子商务的蓬勃发展,计算机网络技术的普及和一个国家对信息资源的认识、经济发展状况和文化程度存在着密切关系。现如今,我国沿海地带和经济快速发展的一线城市,计算机普遍存在,文化教育的程度很高。我国电子商务活动经过了一些年的前进,已经掌握了较强的经济和文化实力,将信息技术人员投入到电子商务领域,世界上就有经济实力和文化实力的大公司中积极参与现代电子商务的开发研究,依据我国的实际状况,提出解决问题的方案,因此,在我国经济发展迅速的中心城市创立具有可行性的支付系统。
(三)我国特色的电子商务支付系统
1、电子商务支付系统的特点
开放性。电子商务的发展依托于互联网络。由于互联网的本身就具有开放性这一特点,使其电子商务支付系统一具备了这一开放性的特点。可靠的安全性。在互联网上实现电子商务的网络支付,安全性是十分可靠的,保证支付安全的同时,它也是电子商务系统的核心研究内容。一个可靠的电子商务系统就必须具备一个安全可靠的通讯网络,其次就是必须保证数据库服务器的安全性。即时支付。网上交易的即时性事电子商务支付系统的目的,可以使客户和商家在网络上进行正常的交易活动,是电子商务支付系统的必要前提。便捷的操作性。便捷的操作性是电子商务本身所具备的特点所决定的,它不需要客户和商家掌握过多的技巧,电子商务优势的丧失是复杂的支付操作程序导致的。此外,电子商务操作系统还应该具备全天候的服务、异地交易和交易费用低得特点。
2、电子商务支付系统的职能
即时结算功能。它是电子商务支付系统的最基础的职能,但实际上是一种金融的中介服务机构,通过用户和商家在网络上的交易所建立起来的业务联系,可以及时的实现客户和商家之间的支付业务。信用评估职能。它是一个可以提供金融服务的支付系统,应该保证客户和商家之间的信息不外泄,以此来保证电子商务支付全过程的安全。金融的职能。作为金融机构,它能够开展金融服务业务的职能,电子商务活动领域是广泛的,它所涉及的电子商务支付系统是十分复杂的,因此它不单单能够满足网上购物随时支付的要求,这与网上银行的支付手段差不多。但是具体而言,它们之间也是有差别的,电子商务支付的范围广泛。因此网上银行能够进行电子商务支付的服务。
七、电子商务税收的意义
我国目前处于不断发展的国家,想到了我国电子商务税收的主要来源,税制结构和科学技术经济水平发展的特点,所以在很大程度上我国非常必要对电子商务税收进行监督控制与管理,为此还要征收电子商务税。由于我国科学技术的硬件设施没有达到完美的程度,还不够完善,其中存在着诸多的问题,所以我们要完成下面这几项工作:(一)完善法律体系,给我国的电子商务税收政策创造良好的环境。可以借鉴对印度的经验对电子商务的产生税收的问题进行有针对性的修改和完善。(二)对电子商务科研人员的大力投入,要与银行和网络技术部门建立良好的合作关系,为电子商务的实现提供两人必要的技术上的支持。(三)维护国家税收效益的前提下,遵循税收的管理条例,加强协调与合作。(四)科学的研究电子商务的问题,准确评价电子商务的税收影响力,实现税收的中性原则,减少经济扭曲行为。(五)在市场规律的环境下遵循电子商务,改变和调整经营的策略。企业的经济营销策略不断地进行变化,并不是一成不变的。反之,电子商务经营策略在不断地进步与完善,换句话来说也可以理解为是在纠正错误从中学习和汲取经验的过程。
电子支付的特点篇7
随着B2C和C2C的日渐走红，人们在关注琳琅满目的产品同时，对电子支付也越发重视起来。当各大银行开始提倡大力拓展电子商务时，电子支付的商业价值陡然暴涨，经营各种支付业务的第三方支付公司如雨后春笋般涌现，似乎电子支付的春天已经来临。然而，就在第三方支付的崛起给电子商务带来了全新的生机和活力的同时，随之而来的行业监管、支付安全、诚信问题等，再次提醒人们需要重新审视电子支付。
百家争鸣亟待监管
7月下旬，在业界翘首期盼央行发放电子支付的牌照之际，由中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心等单位主办的“2006中国电子支付高层论坛”吸引了所有从事电子支付业务的银行和公司关注。
首信易支付、云网、环讯ipS、腾讯财付通等第三方支付的争相登台、各家银行负责人的集体亮相，一切都在暗示着：电子支付已经成为必争之地。
“其实中国的电子商务刚刚起步，所以电子支付市场也没有大家猜想的那样成熟，但电子支付是一种趋势。”一位参会的银行代表这样告诉记者。
中国社会科学院金融研究所副所长、支付清算研究中心副理事长王国刚表示，由于人们对电子支付的了解不够，电子支付在中国整个金融的发展过程中还不能有效地展开其功能。而实际上，作为金融方面的重要载体，电子支付可以有效地降低交易成本，便利各类机构客户和个人客户的交易性。
在国内，较早经营电子支付的是两家具有金融背景、熟悉银行支付业务的公司，“北首信，南环讯”指的就是北京的首信易支付和上海的环讯ipS两家公司。“早期的支付公司主要都是从事B2B业务，资金流都在银行，所以问题不大。但是，现在各种支付平台都有人做，线上线下、座机手机各种方式都有，是真是假让人无从选择。”北京某大学电子商务学院副教授在会场向记者表达了他的个人看法。
据有关数据显示，信息产业部通过审查已经批准了19家电子商务认证机构，分布在全国14个省市自治区。去年年底电子认证牌照达到260多万张，预计今年年底会超过300万张。而据粗略估计，目前我国提供网上第三方支付服务的机构已经超过50家。
针对支付宝、贝宝等国内50多家支付机构，社科院金融所不久前在《现代电子支付与中国经济》报告中警示───此类机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。社科院金融所还认为，第三方机构开立支付结算账户，先代收买家款项，然后付款给卖家，这实际上已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。
交通银行电子银行部总经理兰福民认为，规范、诚信和安全已经成为互联网迅猛发展中电子支付的瓶颈，所以加大对支付行业的监管刻不容缓。
利弊均在难做取舍
《电子签名法》和《电子支付指引》已经实施近一年，其中包括“电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等”、“客户使用电子支付交易品种可能产生的风险”、“争议及差错处理方式”等内容，都关系到银行服务业服务风气的整改。但是相关的条文还只是停留在纸面上，企业和消费者的知情权、选择权还没有受到尊重。
那么，在享受电子支付特别是网上支付便捷性的同时，风险由谁承担？用户应该如何取舍呢？简单看就是涉及电子支付的安全问题和银行在支付过程扮演的角色问题。具体分析，焦点主要集中在支付安全的法律保障、风险责任的承担、网上支付服务的规范、电子货币的合法性、第三方支付平台的合法性等多个方面。
安全首先关联的就是银行账户的保密性。据中国工商银行业务电子银行部业务推广处的周永林介绍，中国工商银行最早是采用密码登录账号的方式，但是对企业客户从登录开始就使用数字认证。2003年推出硬件数字证书U盾，今年8月10日还将推出一款新的安全产品“电子银行口令卡”，用户每次使用的时候就都是另外一个新的密码。
“技术风险、声誉风险和法律风险有可能造成网络银行的信用危机和金融危机。因此，对网上银行应该有法律主体的确认，承不承认法律的主体是机构的主体和商业的主体，是不是应该作为银行的主体监管，是迫切需要明确的问题。”中国银行业监督管理委员会业务创新与协调监管部主任李伏安认为，电子银行发展的起始是无形的支付行为，网上支付是当前电子银行发展的最大难题。
云网总裁朱子刚则表示，支付安全代表着国家金融的安全，在电子支付发展的初期需要政府的认可、行业的自律以及与其他行业的互动和带动，最重要的消费者、企业或个人作为买方付款方的接受才是核心。朱子刚把安全分为四个层次，最基础的层次是运营安全，包括组织结构、内部的管理、企业所代表的特征和利益体方面，支撑了运营安全的基础。
“其实电子支付的安全可以简单地概括为两个方面：一个是支付的安全保障，包括技术和体制；第二个是用户对于电子支付的信心。”一位从事银行电子支付系统研发的负责人这样告诉记者。
诚信已成关键
提及电子商务的建设和电子支付环节的运作，避不开的大问题就是“诚信”，这似乎已经成为中国电子支付领域的永恒话题。总有一部分专家站出来指责社会缺乏诚信，致使电子商务在国内发展一直存在很大的障碍。但是这种诚信的对象长期以来都锁定于普通用户，难道只有普通用户缺乏诚信吗？
由于电子商务目前主要通过网络完成，网上交易和支付就可能出现某一方不守信用的现象。值得庆幸的是，随着技术的发展，支付平台已经能够尽量避免这方面的损失。但是越来越多的支付厂商加入电子支付的“游戏”，如果有谁作弊怎么办？只有大家遵从一个规范，产业才能进行。在众多行业涉足电子支付的时候，“支付平台诚信也是关键”。
在管理制度上，包括商家的信用度、用户的保存机制、日常的处理和业务流程的监管，围绕前三项最重要的事情是底层和业务流程的监管。通过推出一系列的规章制度保证交易的流程，在交易中如果有问题可以随时有系统的告急。在内部有对所有信息的权限加密，防止内部、外部信息的破译或者是泄露。
同时，交易一定离不开商家，对商家的信用度有一个完整的评级，确保商家的信誉好，也确保用户能够得到放心满意的服务。因此，不断地对商家和用户进行评级，支付公司不仅是交易的中间体，也同时承担信誉保证的责任，要对双方交易的流程有一定的实时的监控。
“最大的安全隐患是一些看准了支付行当，但是又没有强大实力公司的介入。他们可能对电子支付有种不安，不把它作为长期的业务进行经营，这样对行业用户和客户会产生很大的危机。”广州易卡总经理闵锐认为，电子支付要长期运营，需要银行对整个交易的资金进行流程的监控，并且让银行介入到信用控制中，通过各方面多层保护，来保障交易的安全性。
在国家相关部门尚未有效行动之前，行业自律也是保持第三方支付平台信守规则的一种方式。于是，为了推动电子支付产业快速、规范地发展，此次参会企业讨论了《中国电子支付行业自律倡议书》，呼吁相关各方携起手来，加强自律，依法经营，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上，作为基本原则。
同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险，根据第三方支付服务机构的现状，结合主要第三方支付服务机构的运行经验，首信易支付、云网、腾讯财付通等企业发起单位发起了《第三方电子支付服务机构内部运营管理规范建议（草案）》。
长远方向是融合
虽然电子支付在国内还存在很多问题，但不断向前发展的趋势是不可阻挡的，所以关于电子支付的发展方向也成为与会嘉宾和电子商务人士积极讨论的一个问题。
在各家第三方支付公司推出适用于不同人群领域的支付平台时，融合是谈论较多的趋势之一。究竟如何融合呢？可以预测的方向是，网上支付和移动支付的融合。这种跨媒介的合作，可以提高用户覆盖面，满足更多种类的支付需求。另外，网上支付和卡机支付的合作是一种跨渠道的合作，能够满足线上、线下不同的购买需求，能够满足日益增长的电子支付的要求。
当然电话支付在国内仍然具有巨大商机，特别是在小额支付方面。久通科技副总经理苏海介绍，电话小额支付服务一经推出，即受到广大互联网、电子商务企业和网民的青睐，尤其在网站小额产品支付方面具有突出优势。同时，灵活的全网结算方式、利润分配方式，也是其受到广大互联网、电子商务企业欢迎的主要原因。
作为拥有国内最大网络社区资源的腾讯财付通总经理刘颖麒认为，互联网将越来越普及，最后融入生活环境中。在此背景下，用户在线消费和在线支付的需求越来越明确，基于企业和个人电子商务发展的契机已经出现。“我们期望打造‘一站式’在线支付的形式，以更好地发展在线电子支付。要对用户的需求进行深度的研究和关注，对支付服务的体验要不断地有所改善，还应当建立一个开放、合作、共同发展的模式去推动电子商务与电子支付的发展。”
“移动支付模式可以和一种安全的技术相结合，例如生物技术和动态密码身份认证，各自的结合满足了用户对安全的需求，向多元化的支付方向发展。”上海环迅电子商务有限公司总经理栾毓敏告诉记者说，其实多元化的发展趋势更加符合电子支付市场的壮大和成熟，因为目前中国的支付市场交给任何一家支付公司都不可能全部包揽。所以需要细分市场，对产品进行定位，要深入了解目标用户的需求，进而不断地改进和完善自己的产品。
“现在最重要的是大家先把各自的产品做好，共同去赢取‘用户的信任’，共同努力去营建整体的市场环境。”上海环迅栾毓敏的倡议也许正是广大用户所期望的一种态度，这样国内的电子支付乃至电子商务才能走得更远。
链接：国内主要支付模式
充值卡支付：其优势是直接、实在，用户用钱直接购买实物，用户容易接受；但弊端是卡主要通过网吧或门市销售，用户群体有限，而且渠道建设周期长、成本高。
银行/邮政汇款支付：其优势是渠道成本几乎为零，任何用户均可采用；缺点是对最终用户极其繁琐、不便，且用户不能立即使用，而商家对于核对汇款及用户返回支付卡也需要人力支持。
网上银行：其优势是快捷、方便，费用实时划扣，基本不存在坏账风险，支付成本也较为低廉；但其最大问题是支付过程不能保证百分百安全，大多数银行使用网络支付需要用户到柜台办理申请手续，因此用户普及程度较低。
第三方支付：比如慧聪的“买卖通”、淘宝的“支付宝”。作为第三方支付平台解决了银行无法解决的信用问题，这种服务消除了买卖双方的担忧，是得到市场认可的安全模式。但基本只限于在其自己的网站上使用，没有被推广和普及。
电话支付：这是固定电话和小灵通用户通过拨打当地声讯支付热线获得电子账号，然后凭电子账号到相应网站购买其收费产品的支付方式。其特点是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常适合互联网小额产品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺点是不适合大额产品支付。
观点：第三方支付是否合格？
与2005年的“网上支付”主题略有不同，今年电子商务世界的大会把范围扩大到了“电子支付”。这也许和国家近期可能颁布的电子支付牌照有关，因为2006年出现的一些电话支付公司也在积极争取这块第三方支付的通行证。但是，经历了这些年的发展，国内的第三方支付是否已经合格了呢？
毋庸置疑，电子支付是电子商务产业链中不可或缺的重要环节，但是因为早期五大国有商业银行在电子银行方面的建设步伐相对迟缓，第三方支付公司的崛起迅速填补了这一空白。随着第三方支付平台在整个电子商务，特别是B2C、C2C市场扮演越来越重要的角色，央行决定把他们定位为金融增值业务服务商。市场初期的不规范，加上缺乏强有力的监控和管理，目前第三方支付平台其实还存在着不少问题，而这些问题可能会影响他们获取最终的电子支付牌照，也可能与广大电子商务用户的切身利益直接挂钩。
首先，第三方支付平台吸纳和存储了大量的过流资金，形成资金的沉淀甚至挪作它用。据相关调研机构估计，每天因资金过流而滞留于第三方平台上的资金达到百万元级别，全年可以累积数亿账户资金。
因为目前国家未对此类资金强化管理，这些金额巨大的资金流可能在第三方支付平台上保留近一周时间（阿里巴巴的支付宝平台甚至更长）。作为资金的短暂管理者，是否能够安全保管、是否会利用其他渠道“钱滚钱”？一旦处理不当，后果不堪设想。首信、云网、环讯等业内第三方支付公司的负责人都向记者表示，他们不存在资金的滞留和挪用，但不排除其他公司会出现此类情况。
其次，部分第三方支付公司参与资金结算业务。国家相关法律规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能参与。在不合法但无具体法律条文指定为非法的“灰色地带”，部分第三方支付公司已经逾越了界限，突破了国家赋予商业银行的特许经营限制。
“某些支付平台可能是和银行一起合作的，所以银行对于第三方支付公司涉足结算业务睁一只眼闭一只眼。”据参会的一位金融专家称，这种行为普通消费者很难监督，只能依赖国家监管部门出台相应措施治理，或者支付平台“洁身自好”。
第三，虚拟货币的混乱，影响了电子商务的有序进行，普通网站推广的电子货币有待国家法律明确。在互联网领域，虚拟货币已经有多家涉及小额交易的网站自己推出，包括联众、百度、腾讯等公司。在支付宝、财付通等第三方支付平台上，这些虚拟货币已经被用户普遍接受，甚至起到硬通货的作用。
但是在金融业日渐电子化的将来，越来越多的虚拟币会出现，第三方支付平台该不该允许其交易？这一点值得第三方支付公司考虑，因为只有央行才有发行货币的权利。那么，支付平台是不是可能把虚拟币当作产品来交易？这些都是将来面临尴尬的病症所在。
电子支付的特点篇8
1电子支付的内涵
电子支付是指单位或个人通过诸如移动电话等电子终端载体，以直接或间接的方式向银行金融机构发出支付指令，以实现货币资金转移的行为。
电子支付具有三个不同于传统支付的显著特点：首先，电子支付以数字化、信息化的支付方式取代了以现金等实物形式的支付方式；其次，电子支付方式是在开放的互联网平台上完成的，传统支付方式是在相对封闭的银行专用系统中完成的；最后，电子支付足不出户完成支付充分体现了其便捷性优于传统支付。
按照国际通行做法，以发起电子支付指令终端的不同为依据，一般将电子支付分为销售点终端支付（poS支付）、网上支付、移动支付、其他电子支付（电话支付、oto支付、二维码支付等等）。
商业银行除了在自动柜员机交易和电话支付方面占据着主导地位，在销售点终端支付（poS支付）受到了电子商务货到付款以及第三方支付企业的不断威胁；在网上支付、移动支付方面，也明显处于劣势地位，而在新型的支付方式上商业银行又缺少强大的创新力。所以，笔者将商业银行电子支付发展的重点放在网上支付、移动支付和销售点终端支付以及其他新型支付方式上。
2电子支付竞争格局
（1）在销售点终端支付市场方面。根据2014年poS终端统计数据显示：商业银行自主经营的poS终端支付约占据了销售点终端支付市场的45%，接着是中国银联旗下的银联商务约占据了39%的市场份额，第三方专业收单机构虽然近些年虽然发展迅速但也仅占据了16%的市场份额，依然处于劣势地位。这说明商业银行在销售点终端支付方面仍然占据着较大的份额。
（2）在网上支付方面，根据2014年互联网支付的统计数据来看：支付宝占据了近一半市场份额，市场占有率第一；第二梯度有财付通、银联网上支付，二者市场份额均为5%以上；第三梯队有快钱、汇付天下、易宝支付、环迅支付，这四家公司的市场份额分布在2%-7%之间。综合来看支付宝、财付通、银联在线三者总市场份额接近90%，在互联网支付方面已经形成了绝对优势。
（3）在移动支付方面，根据2014年中国移动支付的统计数据所示：支付宝以31%的市场份额仍占据市场第一的位置；紧接着，中国移动和中国银联合资成立的联动优势占据了28%；在第二梯队序列的有上海捷银、中国银联、财付通、中国移动、钱袋宝，各自份额分布在3%到10%之间不等。目前该市场仍处于高速发展和整合期，市场份额可能会出现较大变化。
综上所述，商业银行只是在销售点终端支付市场方面占据着优势，而在网上支付和移动支付方面明显处于劣势地位，特别是在移动支付方面。因此，虽然现代电子支付业务市场规模巨大，前景非常广阔，但不管是商业银行还是第三方支付机构要想在市场上占有一席之地，就必须不断地迅速推出“易用、便捷、安全”的支付产品。
3商业银行电子支付发展现状
3.1电子支付产品得到了广泛应用
首先，银行卡支付得到了广泛使用。银行卡的持有率得到了不断提高，同时银行卡的使用率也得到了不断地提升。2014年我国银行卡业务发生了约200亿笔，累计金额达到了169.57万亿元，与去年相比增长了25.3%。
其次，电子货币和电子票据日益成为高效的支付手段。电子货币和电子票据都是互联网金融发展到一定阶段的产物，其中电子货币是利用网络进行非现金性的支付具有快捷、成本低等显著特点；而电子票据支付不仅能够节约人力物力成本，而且还可以为客户提供完善的资金信息。这两项支付产品在近些年都得到了较大的普及。
3.2电子支付清算平台日益完善
从2005年起，我国就进一步完善了各个支付系统，如境内外币支付系统、全国支票影像交换系统等，进而在全国建立了比较完善的现代支付系统。商业银行运用这些支付系统实现了跨境支付即时到账、商业汇票无纸化等业务，在很大程度上提高了交易的便捷性。特别是在网上银行跨行转账清算系统极大的提升了商业银行网上支付业务的服务水平。
3.3支付结算业务日益受到第三方支付机构的侵蚀
首先，以支付宝为代表的电商企业采用第三方支付，使用户不用登陆网上银行的支付网页就能够实现支付，这样就造成了银行和用户的失联。其次，第三方支付机构建立自己的支付清算系统，利用各个商业银行之间的竞争，以其低廉的交易成本迫使商业银行降低交易手续费。最后，第三方支付机构还在存款收益、理财产品上开展自己的业务以此来进一步蚕食商业银行的业务。
4商业银行发展电子支付的可行性路径
随着互联网金融革命带来电子支付的迅速发展以及第三方支付机构给商业银行带来的巨大威胁，商业银行应该十分清楚的意识到电子支付给商业银行带来的不仅是更多的客户，而是适应互联网金融而做出的经营方式战略的调整以及自身核心竞争力的提升。商业银行要想在在电子支付领域立于不败之地一定要从以下几方面着手：
4.1在网上支付方面
同第三方支付相比，商业银行的网上支付方式在用户规模、交易透明度、用户使用成本等上明显处于劣势地位，只是在安全系数、信誉度、业务种类上占据优势地位，为了更有效的竞争，商业银行应该从以下几点着手，加强改进，增强竞争力。
（1）重视网上支付业务发展，提升用户规模。由于商业银行的用户规模是和其交易额成正相关，因此应该从以下三个方面来增加用户规模：首先，商业银行应该将网上支付业务作为其重点发展业务，扩大网上银行服务的支持地区，为更多用户接入提供站点支持。其次，加强同第三方支付机构的合作，第三方支付机构用户规模巨大，商业银行可通过与其合作，分享其用户规模带来的规模经济。
（2）在政策法规范围内，加强网上银行运作规范性。目前，央行正在不断加强对第三方支付机构的监管，越来越多的政策法规出台，规范第三方支付机构的业务范围。因此，商业银行应发挥政策带来的正的外部性，在规范性的前提下拓展网上银行的服务范围。
4.2在移动支付方面
移动支付代表着支付领域的新趋势，具有巨大的发展潜力和市场前景，因此商业银行应该把握住以下几点：
（1）紧跟互联网金融趋势，完善移动支付的市场布局。
手机nFC（近距离无线通讯技术）支付以其稳定性、安全性符合移动支付的发展趋势。因此商业银行一定要将nFC支付提升到移动支付主导型的战略高度上来。具体做法：首先，商业银行要深入改造iC卡工程系统，扩大异地iC卡的发卡量；其次，抓紧进行空圈平台建设进而能够为手机nFC支付提供有力的前提保障；最后，商业银行应主动与银联的tSm平台对接，进而实现与银联的商圈共享，这样就可以大力推广商业银行的Sim―nFC支付业务。
（2）与第三方支付机构加强合作，开展多种形式的移动支付方式。
商业银行可以与经验丰富的地方支付机构进行合作，借助他们的成功经验开展市场推广，让更多的市场大众了解到自己的移动支付产品如手机刷卡支付、手机银行话费充值、水电费缴纳等等。另外，商业银行还可以借鉴二维码支付的成功之处即在手机银行中增加二维码支付功能，按照手机银行中生成的二维码在线下进行现场支付，这样就能够真正做到线上预定、线下支付消费的新型消费模式，进而帮助商业银行增加客户人群。
（3）以手机银行为载体，建设移动支付应用链。
各个商业银行目前的手机银行功能过于同质化、单一化，已经很难满足当今移动支付的迅速发展，更无法满足用户对手机银行多元化的需求。因此商业银行一定要在自己的手机银行中加入更多的商务应用如小额贷款服务、分期付款业务等等，而不仅仅是手机银行话费充值、水电缴费、查询、转账等日常生活业务。这样就可以以商业银行的手机银行为载体，建立起手机银行移动支付应用商务生活应用链。
4.3打造第三方支付产业方面
商业银行可通过入股第三方支付机构，进行优势互补，以打造出自己的第三方支付产业。具体分析如下：
就目前情况来看，各大商业银行的网上银行并不在商品买卖交易中作为信用的第三方来保证买卖双方的利益，而只是承担支付货款完成交易的功能。这样就造成了很多消费者对通过商业银行的网上银行进行交易产生不安全感。然而，以支付宝为代表的第三方支付企业作为信用的中介对交易双方进行担保，交易完成前货款暂时存放在第三方支付企业账户中；当交易完成后买方确认收到商品后货款才从第三方支付企业的账户中划归到卖方账户中。通过这种方式既可以保证卖方销售商品的质量信誉问题又可以确保买方购买商品的货款能够及时支付。同时还可以进一步增加网上买卖双方的相互信任感。因此，较多的客户倾向于使用第三方支付平台。鉴于此种情况，商业银行应该选择支付牌照比较齐全的三线第三方支付机构进行投资入股，按照淘宝与支付宝搭配的模式尽快开发出自己的电商平台和支付工具进而打造出属于自己的第三方支付产业。
电子支付的特点篇9
abstract：thefundspayisthekeylinktothedevelopmentofelectronicbusinessactivities.atpresent，fundspayincludesCoD，escrow，banktransfer，banktransfer，andmailremittance.However，forruralusersasabuyer，thelimitusertrust，redtape，andinadequatenumberofoutletslimittheunblockedpaychannel，soastoaffecte-commerceactivities.thispaperwillsetupakindofbrand-newpaymentbasedonguarantee，supportingforruralareaselectronicbusinessactivities，letthevastruraluserscanenjoyconvenienceandbenefitthatthee-commercebrings.
关键词：农村电子商务；货到付款；第三方支付；担保支付
Keywords：ruralelectroniccommerce；CoD；escrow；guaranteepayment
中图分类号：F83；tp39文献标识码：a文章编号：1006-4311（2012）33-0157-03
1问题提出
电子商务在现今已经蓬勃开展，如淘宝、京东商城及亚马逊等网站，日成交量已经不亚于大型卖场的成交量。据统计，在2009年淘宝全年的交易额已经高达2000多亿人民币，客流量更是达到了沃尔玛超市的600倍。在2011年的年末，淘宝一天的成交额高达43.8亿，相当于香港一个月的成交额，每年成倍的进行增长。在电子商务发展的初期，由于农村缺少市场需求和经济实力等问题，导致电子商务的前期发展大都集中在大中城市，并没有对农村市场进行重视。但农村不断扩大的需求为电子商务的发展开辟了广阔的市场空间，在未来农村电子商务市场具有巨大潜力。
资金支付作为电子商务活动中重要的组成环节，是关系到电子商务活动是否可以正常开展的关键环节。目前应用最广泛的资金支付方式包括货到付款、第三方支付、银行转帐、银行汇款和邮局汇款，但把考虑农村用户作为买家时，一方面货到付款、第三方支付等方式便可能因为没有物流公司合作而难以实现，另一方面有的农村用户信任有限或办理手续繁琐、银行网点少、覆盖有限、支付渠道不畅通，成为了限制电子商务活动的开展的瓶颈。
这是一个值得重视的问题，农村地区商业银行网点少、覆盖有限、支付渠道不畅通，从根本上限制了电子商务的发展，致使电子商务的整个流程无法打通，很多购买活动因此受到压制，使得广大农村用户无法享受到电子商务所带来的便捷、低成本等利益。如何解决支付问题，是发展农村电子商务至关重要的环节，直接关系到农村电子商务能否顺利的展开。在当前各电子商务平台所支持的支付方式上，前面提到的几种付款方式——货到付款、第三方支付、银行转帐、汇款，它们各有其利弊，是为了应对不同的客户需求而提出的解决方案，但在与农村地区用户的结合上仍存在着一些问题。
本文对这些支付方式做基本的总结与优劣势比较，然后根据农村地区特点而设定一种结合以上支付方式的“新”的支付方式，以期望通过这种“新”的支付方式为农村地区用户、电子商务商户、支付服务提供商提供更多的参考和借鉴，使得电子商务能在未来推广至广大农村地区用户，让他们享受到电子商务所带来的好处。
2现有支付方式及优缺点分析
2.1货到付款货到付款是指客户订购商家的货物以后，商家直接把客户所订购的货物按照客户所给地址送货上门，客户在确认货物无误后直接把货款交纳的一种付款方式。在这种支付模式中，解决了买家对于货物风险的担忧，诸如：货物是否真实？是否可以及时收到货？货物是否破损？目前，很多电子商务网站都开始支持这种支付方式。这是一个充满中国特色的电子商务支付方式，也是国内用户最喜欢的支付方式之一。
但是，将支付方式与物流结合在一起也存在很多问题。首先，货到付款的成本比较高。除了少数大的电子商务企业自建物流体系外，大多数中小电子商务企业只能依托于第三方物流。第三方物流企业代收货款的快递费和手续费都比较高，且其服务也屡受诟病，并且这部分费用最终还是要买家来承担，无形中加大了买家的负担。其次，货到付款受区域的限制，大多物流公司货到付款的业务只支持一二线城市，对于广大农村地区并不支持，众多的农村买家无法享受到这种待遇。
2.2第三方支付第三方支付是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。
第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在这种模式中，比较有效的解决了交易安全、支付成本、信用问题，且使用方便，有效的保证了交易双方的利益。
但也应该看到，第三方支付实际上是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作，即买家要通过某种实际的方式支付给第三方。广大的农村买家需要通过银行转账、汇款方式提前付费给第三方支付机构。在农村金融网点、邮局网点较少的情况下，且大多数农村用户未开通网银、手机银行等银行服务，使得该模式操作趋于繁琐。另外支付服务商如何获得农村地区广大用户的信任也是一个重大的问题，在一个不信任的环境下很难将这种业务模式推广扩大。
2.3银行转账银行转帐是指用户通过网银、手机银行等银行业务渠道，利用银行卡进行支付的方式。买家进行银行转账的前提是需要与银行签署支付协议，开通相应的渠道服务。在用户进行支付时，登录银行的支付服务器，输入用户的银行卡号及支付密码进行支付。
该支付方式利用银行的自助业务服务渠道，参与环节少，方便快捷，成本较低。买家需要自己承担交易过程中产生的风险，银行或金融机构不会对买家的转账行为进行保证。同时，现在电子商务平台所支持的提供支付服务的银行，在农村地区开设的网点数量有限，限制了支付活动的展开。
2.4汇款汇款根据渠道的不同，可以分为银行汇款和邮局汇款两种。汇款是一种很传统的付款方式，是指客户把所需购买货物的金额通过邮局、银行直接给商家打款的一种支付方式。采用此方式必须到银行或邮局才能进行支付，程序繁琐，灵活性差。对于广大农村地区来说，银行、邮局网点少，覆盖有限，限制了这种模式的展开。同时在这个过程中，用户对商家的不信任，也限制了这种支付方式的开展。
总结来看，这四种方式优劣对比如表1。
比较看来，四种支付方式各有千秋，方便买方的支付方式，对物流及收款方的要求较高，往往因为成本过高而难以实现；对卖方较方便的支付方式，对于农村买家来说，常会由于网点覆盖不足、柜台交易繁琐等无形的成本所影响。
3基于担保的农村电子支付交易过程
在前面部分的分析中能看到货到付款、第三方支付、银行转帐和汇款是目前国内电子商务平台所支持的四大类支付方式，是随着电子商务的发展、技术的进步而提出的解决方案，这些方案的提出，取得了不错的效果。但这些支付方式并不能有效的服务农村地区用户，对于农村地区的电子商务活动的开展促进有限。如何使用农村地区的支付特点，考虑农村用户的消费习惯，支付习惯是解决农村支付问题的基础。在通过对农村进行实地考察，根据农村地区行政结构，农村用户支付特点，制定了一种全新的支付方式：以农村地区村、镇、乡等基层行政机构组成基层担保机构，这些机构对行政范围内的农村常住用户进行支付担保，由担保机构与电子商务公司与农民进行分别结算。其优点是既克服了货到付款方式对物流及配送方的高要求导致的高成本问题，又使得农村用户的支付不再依赖于银行或者是邮政，减少其办理业务的时间与手续，同时克服了农村用户的不信任问题与信息成本。这种基于乡镇行政组织信用的担保支付交易具体业务流程见图1。
结合图中箭头，担保支付交易的业务流程如下：①由农村乡镇、村组成基层担保机构，电商平台/第三方支付平台对这些机构进行信用额度授信。②农民在购物前，取得担保机构的担保号码，在支付时选择担保支付，选择担保机构及担保号码。③平台通知担保机构进行确认并授权，担保机构确认后，平台通知卖家已担保付款。④卖家得到担保后，发货给买家，并通知平台，平台通知买家及担保机构，买家准备收验货。⑤买家收到货物验货后，如无错误，付费给担保机构，并通知平台，敦促担保机构付费；若验货不通过，则进行退换货处理，通知担保机构进行退换货处理，通知平台告知卖家进行退换货；同时，买家对卖家进行评价。⑥物流公司将买家验货结果通知给平台及卖家。⑦担保机构得到买家付款后，付款给平台，并通知平台付款给卖家；如是退货通知，与平台确认，通知平台进行退货退款操作；同时担保机构对买家、卖家进行评价。⑧平台得到担保机构付款后，付款给卖家；若买家、担保机构、物流公司退换货信息，则进行退换货操作。⑨卖家在得到付款通知后，进行收款；如为退换货，则进行相应的退换货处理；并对担保机构、买家进行评价。⑩至此，整个交易过程完成。
4结论
担保支付方式结合了货到付款、第三方支付两种支付模式的优点，同时很好的解决了农村地区商业银行网点覆盖有限、农村用户很少有开通网银、手机银行等银行业务的问题，另外屏蔽了直接支付给商家所带来的风险。在这种模式里，基层行政机构作为可信任的第三方解决了彼此不信任的问题：农村用户与基层行政机构彼此是最了解对方，而支付服务商由面对众多买家，改为面对基层行政机构组成的担保机构。通过这种模式，可以有效的促进农村地区的电子商务的发展，符合当前发展农村电子商务的有关政策。
目前担保支付模式仅仅是理论探讨，该支付模式的使用和推广还需要解决诸多实际问题，诸如法律法规支持，基层行政机构的配合，电子商务平台运营商的支持，第三方支付机构的支持。
参考文献：
[1]桂学文，王伟军.电子商务案例分析[m].高等教育出版社，2010，（02）.
[2]秦绪杰.安徽农村电子商务物流体系构建探析[J].时代经贸，2011，（04）.
电子支付的特点篇10
[关键词]经济效果传播效果电子支付
1994年10月，美国《热线杂志》站点卖出了全球第一个网络广告，开创了互联网广告的新时代，也标志着数字媒体开始成型。今天，大大小小的网站上都挂上了各种网络广告。2005年全球因特网上的广告支出已达到147亿美元，2006年中国网络广告市场规模将达到46亿元；至2010年，中国网络广告市场规模预计将达到157亿元。
网络广告效果的测定，不仅能对企业前期的广告做出客观的评价，而且对企业今后的广告活动，能起到有效的指导作用。它对于提高企业的广告效益，不论是宏观的经济效益或是微观的经济效益，都是十分重要的。
一、网络广告效果评估的含义和意义
1.网络广告效果评估
网络广告效果是指通过广告调查、广告策划、广告创意和制作、广告和实施等网络广告活动，对广告主、消费者,以及社会所产生的效益和作用。
按广告效果内容分类网络广告效果可分为经济效果和传播效果。本文正是以这两个为基准进行效果评估的。
（1）网络广告的经济效果。网络广告的经济效果是指广告活动在促进产品、劳务销售，增加企业利润等方面的作用。网络广告的经济效果是广告活动的最基本、最重要的效果，也成为网络广告的直接效果。
（2）网络广告的传播效果。网络广告的传播效果是指广告活动在消费者心理上的引起反应的作用。广告的传播效果是一种内在的具有长远影响的效果，也成为网络广告的间接效果。
2.网络广告效果评估的意义
（1）有利于完善广告计划。通过网络广告效果的评估，可以检验原来预定的广告目标是否正确，网络广告形式是否运用得当，广告时间和网站的选择是否合适，广告费用的投入是否经济合理等等。从而可以提高制定网络广告活动计划的水平，争取更好的广告效益。
（2）有利于提高广告水平。通过收集消费者对广告的接受程度，鉴定广告主题是否突出，广告诉求是否针对消费者的心理，广告创意是否吸引人，是否能起到良好的效果，从而可以改进广告设计，制作出更好的广告作品。
（3）有利于促进广告业务的发展。由于网络广告效果评估能客观地肯定广告所取得的效益，可以增强广告主的信心，使广告企业更精心地安排广告预算，而广告公司也容易争取广告客户，从而促进广告业务的发展。
二、常用的网络广告效果评估方法
1.网络广告经济效果评估的内容及指标
网络广告的最终目的是促成产品的销售，广告主最关注的是由于网络广告的影响而得到的收益。收益是广告收入与广告成本两者之差，网络广告经济效果评估的内容及指标主要包括网络广告收入和网络广告成本。
（1）网络广告收入（income）。网络广告收入就是指消费者受网络广告刊登的影响产生购买而给广告主带来的销售收入。
（2）网络广告成本（Cost）。目前有以下几种网络广告的成本计算方式:①千人印象成本（Costpermille）。千人印象成本是指网络广告所产生1000个广告印象的成本，通常以广告所在页面的曝光次数为依据。②每点击成本（CostperClick）。所谓每点击成本就是点击某网络广告1次广告主所付出的成本。③每行动成本（Costperaction）。所谓每行动成本就是广告主为每个行动所付出的成本。
Cpm是目前应用最广，也是使用起来最简单的指标。其含义是：广告显示1000次所应付的费用。CpC也是目前常用的指标，在这种模式下广告主仅为用户点击广告的行为付费，而不再为广告的显示次数付费。由于Cpm和CpC两个指标都存在一定的局限性，所以有人提出了Cpa指标。Cpa指标对于广告主最有借鉴意义，因为网络广告的最终目的就是促进产品的销售，这是通过消费者的行动来实现的。
2．网络广告效果评估基本方法
（1）通过服务器端统计访问人数评估;
（2）通过查看客户反馈量评估;
（3）通过广告评估机构评估;
（4）通过网络广告效果评估软件评估。
三、电子支付评估网络广告经济效果
1.电子支付的概念
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付和资金转移的行为。
电子支付从基本形态上看是电子数据的流动，它以金融专用网络伪基础，通过计算机网络系统传输电子信息来实现支付。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。按照支付指令的传输渠道电子支付可以分为卡基支付、因特网支付和移动支付。
2.电子支付工具
电子支付系统中使用的支付工具可以分为以下三大类：
（1）银行卡电子支付工具，主要包括信用卡和借记卡；
（2）电子现金支付工具，如mondex、netCash等；
（3）电子票据支付工具，如电子支票等。
3.电子支付评估网络广告经济效果的原理
电子支付评估模型
网络广告引起的购物过程
（1）无效果阶段。顾客可能被网络广告的广告词、画面或者是其他因素吸引进入产品页面，但并未对所宣传的产品产生兴趣，于是离开。这个阶段可视为广告失效，并未对顾客产生任何效果。
（2）传播效果阶段。顾客对产品产生了兴趣，于是浏览该产品。但可能因为诸多因素，顾客仍然会离开，不选择购买产品，但其对产品已经有了一定了解，留下印象。如果顾客对产品感兴趣，便会有购买欲望，当顾客下订单，选择支付方式，便完成购买。但这个阶段并不代表顾客已经完全确定购买商品，存在许多因素使得顾客改变购买计划，取消支付，那么网络广告的经济效果并未实现，实现的是网络广告的传播效果。这样的潜在用户可能会有再次购买行为，产品的特性已经印在他们的脑海中。
（3）经济效果阶段。处于该阶段的顾客已经完成支付过程，即不会出现退货或者未支付货款行为。电子支付的完成，标志着网络广告经济效果的完全实现。因存在安全隐患问题，许多顾客会选择线下支付，选择线下支付的顾客在完成确认订单后视为经济效果实现，因为商家在收到线下付款后便会确认订单，然后发货。
第三个阶段的完成，说明了网络广告为企业直接带来了经济效益，以电子支付完成为评估点，每完成一个，说明网络广告该次点击是有效的。在支付系统中设置一个计数器，来统计完成电子支付的次数n，确认订单数为m（等于电子支付次数n和非电子支付次数m－n之和），商品价格x，每次购买量y。在确认订单处设置开关n，当n＝1时，表示支付完成；当n＝0时，表示未完成支付。在电子支付处设置开关s，当s＝1时，表示选择电子支付；当s＝0时，表示选择线下支付，s取值的前提是n＝1。nsx∑y称为纯电子支付经济效果，记为ne＝nsx∑y；（1－s）（m－n）x∑y称为非电子支付经济效果，记为e＝（1－s）（m－n）x∑y。那么网络广告实现的最终经济效果为：n[nsx∑y+(1－s)（m－n）x∑y],记为B＝n[nsx∑y+(1－s)（m－n）x∑y]＝ne＋e。
例如，一位顾客某一次点击网络广告并完成购买，那么n＝1，若选择电子支付，那么s＝1，所购商品单价为10元，一共购买了5件，那么网络广告实现的最终经济效果就是纯电子支付经济效果，因为（1－s）＝0，那么，s＝1，x=10，y＝5，n＝1
ne＝nsx∑y＝1×1×10×5＝50
若该顾客选择线下支付，则，s＝0，x＝10，y＝5，m－n＝1－0＝1
e＝（1－s）（m－n）x∑y＝（1－0）（1－0）×10×5＝50
两次所得结果虽然相同，但是所包含的意义不同，第一次是电子支付经济效果为50，第二次为非电子支付经济效果为50，那么为什么网络广告实现的最终经济效果为两者之和e+ne，仍是50。因为我们计算的只是一次购买行为，选择了电子支付，ne就为0，选择线下支付，e就为0，因为一个人一次不可能又选择电子支付又选择线下支付，所以选择电子支付时B＝n[nsx∑y+(1－s)（m－n）x∑y]＝ne＋e＝ne＋0，选择线下支付时B＝n[nsx∑y+(1－s)（m－n）x∑y]＝ne＋e＝0＋e。再来看个例子，某商品在一个月内的购买情况如下:
被确认订单购买了10次，即m＝10，其中有6次选择电子支付，即n＝6，那么m－n＝10－6＝4，该商品单价x＝10，在6次电子支付中，每次购买的数量为5,3,6,7,1,4，即y1=5,3,6,7,1,4，另外4次线下购买中，每次购买的数量为2,4,9,1，即y2=2,4,9,1。
则，
记住，单位可不是元，因为效果并不是效益。这里的几个结果所反映的是网络广告到底产生多少经济效果，而网络广告的传播效果是无法精确计算，例如每个人对产品的记忆程度是不同的，或者是偏好有所不同，导致广告对其影响程度会有很大差异。
四、电子支付评估网络广告经济效果模型的利弊
1.直接反映出网络广告带来的经济效果
本模型的根本目的就是估算网络广告的经济效果，因为对经济效果的评估是网络广告效果评估最主要也是最根本的目的。对经济效果的科学估算，可以为企业对网络广告的实施效果提供分析基础，企业可以根据评估结果，分析网络广告存在的问题，及时改进，不仅可以为企业减少不必要的损失，也可以为其他网络广告提供有用的参考数据。
2.与电子支付相结合，完全的电子化是未来发展必然趋势
电子支付已经成为网上购物一种必不可少的支付手段，方便快捷的特点使得电子支付替代线下支付成为可能，但电子支付存在的各种不安全因素也制约着电子支付的普及进度，也就会影响本模型的使用。但随着网络安全性地提高，电子支付趋势势不可挡。
3.将网络广告经济效果和传播效果基本分开，有利于评估直接经济效果
网络广告的经济效果和传播效果是很难完全分开的，因为广告对人们心理造成的影响会导致购买行为，但也会慢慢消失。如果顾客一次点进就完成购买，这样评估便容易许多了。本模型利用电子支付完成确认订单就增加一次经济效果评估系数n，可以很清晰的将传播效果和经济效果分开。
4.以技术手段进行评估，排除人为因素对评估效果的影响
因为评估的采集和计算都是由计算机完成，因此可以排除很多人为造假因素。技术手段进行评估更为科学、准确，并且评估结果能够用数据来表示。
5.模型简单，不能完全反映出例外情况
模型构造还不够完善，只是简单的总体评估。支付模式本身也存在很多不同的形式，所以例外情况不可排除。
6.参数数值存在缺点，不适合过大数据的计算
参数的设置对于小数额的评价极为有利，但是网络广告经济效果的数字评估结果往往是巨大的数额，这样对计算和显示都存在不利，也就会失去评估的意义。在公式参数的选取和效果的计算上，应更科学准确。
7.线下支付很难统计，为评估模型带来新挑战
线下支付的统计是难以完成的，因为线下支付是买家行为，而卖家不一定会每次都确认网上订单，这样就会造成漏计，或者是多计的情况。有时卖家也不能肯定线下支付是否是由网络广告的而引起的，所以在统计线下支付与网络广告效果的联系上需要进一步完善。