金融工程就业方向及前景篇1
日前，北京市贸促会、北京市投资促进局、北京市石景山区人民政府联合主办的2013年京西科技企业投融资洽谈会的重要亮点是中小企业投融资服务平台的成立。这一平台是在石景山区投资促进局推动和引导下，京港投融资协会建立的。该平台通过与光大银行、招商银行、江苏银行等10多家驻区金融机构签订的战略合作协议，旨在使石景山中小企业的发展获得更多来自金融机构的信贷支持。同时为该区中小企业发展，尤其是科技创新提供更多扩展服务。石景山区的科技创新将随之加速。
伴随国家服务业综合改革试点区科技创新工作的深入推进，对该区促进科技创新的诸多举措有了更多需关注的话题。科技创新的重要主体是中小企业，困扰中小企业科技创新步伐的重要方面则是中小企业融资难。通过破解中小企业融资难，为中小企业创新助力成为平台建立的重要目的。以平台建设为重要抓手，石景山区在政府政策、促进平台等服务体系建立、促进科技与金融等多产业融合方面以诸多创新举措，力促科技创新。
为科技创新营造良好政策环境
解决科技型企业融资难的重要主体是政府。科技部科研条件与财务司副司长邓天佐认为，企业要在政府政策环境营造和资源配置两个方面，贯彻创新驱动战略。社会最有创新活力的应是科技创新企业，尤其是科技型小微企业。政府应帮助他们发展，这是政府责任。政府要改善企业创新、创业发展的环境。在科技研发、财税、金融政策环境建设等方面，政府发挥好引导作用至关重要。他强调在全社会加速构建和完善社会主义市场经济体系过程中，更需要政府引导和推动有利创新的环境，但政府不应包办，而是有目标地引导。他特别强调了政策环境的营造至关重要，要打破社会资本进入某些投资领域的“玻璃门”和“弹簧门”。
石景山区副区长司马红介绍，自2006年后，石景山开始进行区域经济发展的战略转型。发展方式开始从“工业石景山”向“服务石景山”转变，并率先出台一系列先行先试政策，希望发展成为首都新增长极。
政府对创新的政策环境营造和创新引导格外重要，那资金应向何处引导？她认为这就要强调转变政府职能，服务于社会。财政资金投向具有风向标的作用。随经济体制改革深入推行和政府职能转变，政府资源配置方式要从社会管理型转向资源引导型和服务型。这需要市场机制调节。要改变资源配置的体制和机制。政府的科技投入要发挥引导和放大作用，调动科技型企业创新和创业的积极性。在创新投入上，不应是“政府点菜”，而应是政府提供食材，各市场主体按市场需求配置。企业配置资源的方式按企业成长的不同阶段、不同需求进行资源配置。在市场经济体系构建过程中，各级政府应向此方向转变资源配置方式，在社会转型发展中担起责任，服务于科技型企业创新创业。
政府要切实转变职能，力促科技创新的改革思路，体现于新成立的中小企业投融资服务平台的具体运作中。在平台搭建过程中，以石景山区投资促进局为代表的政府，作为重要的参与主体，扮演着引导者和“裁判员”的角色，其以政策引导为推动手段，同时财政资金的适度注入为平台的搭建注入“源头之水”。而京港投融资协会则提供平台，“一手托两家”，为金融机构和中小企业搭建供需沟通的平台，融通资本，推介项目，在政府引导和监管下，京港投融资协会、金融机构、中小企业均在不同层面扮演了“运动员”的角色，京港投融资协会更多体现了中立特征，为金融机构和中小企业群体这两类市场主体提供平等的投融资服务及平台延伸服务。当以光大银行等签署战略合作的金融机构通过平台的推荐、担保等增信服务，对中小企业提供授信等金融服务后，平台促进投融资服务效率提升的能力得以体现。
从更深层面分析，这是在经济体制改革过程中，需要科学厘定政府与市场边界的创新举措。政府需要“站远一步”，通过中小企业投融资服务平台等中介机构的介入，合理界定好政府与市场的边界，从而切实转变政府职能，提升政府管理效能。以政府政策为风向标，以财政资源的投入为导向，政府通过平台运作，引导各市场主体在合理规则下均得到壮大发展。平台因政府政策的倾斜支持，政府信用的担保，及对金融机构和中小企业等资金供需方各主体的有效吸纳，在发挥平台中立性、公正性、公平性作用的同时，在这一平台上的各市场主体能获得更多发展机会和发展空间。
以创新举措搭建中小企业投融资服务平台外，为鼓励产业发展和科技创新，提升服务效能，石景山区在营造包括政策环境在内的企业综合发展环境方面做了很多工作。最近几年，尤其是从2011到2012年密集出台了多个产业促进和鼓励创新发展、促进服务效能提升的政策文件，包括如《石景山区鼓励知识产权服务业和促进高技术产业发展办法》、《石景山区促进设计产业发展暂行办法》、《石景山区鼓励现代金融产业暂行办法》、《石景山区鼓励股权投资业发展暂行办法》、《石景山区国家税务总局关于进一步规范涉税审批事项的工作意见》、《石景山区常青藤高端人才集聚区管理办法》、《石景山区科学技术奖励办法》等，对创新主体进行了多方面和全方位的政策激励，很多具体的政策设计有很清晰的政府引导和正向激励作用。在服务提升上，在2011年到2012年，石景山密集出台了关于进一步促进中小微企业发展办法、服务重点企业办法、鼓励企业上市暂行办法、优化经济发展环境的实施办法，以及“石景山服务”行动计划等，在更细致的方面推动石景山整体投资环境改善和政府服务质量提升。
北京市石景山区投资促进局副局长柴毅洽谈会上，在详细介绍石景山区区情和重要项目的基础上，从更广阔的角度审视了政府政策环境营造对企业发展的正向外部支持效应，以及石景山在此方面做出的努力和成绩。石景山辖区面积84.38平方公里，常驻人口64万。石景山区平均绿化率是49.6%，典型的“一半山水一半城”。目前石景山区重点吸引文化创意、高新技术、现代金融、商务服务等5大产业，同时在企业技术创新政策等方面都给予驻区企业优惠和政策倾斜。
筑投融资平台服务科技创新
司马红副区长认为，石景山区此次启动的中小企业融资服务平台，无论是在宏观政策领域，还是在微观操作领域，都将进行有价值的工作推动。中小企业融资服务平台希望通过政府资金、银行信贷资金及社会资本的合力效应，促进科技与文化等行业融合发展，促进科技进步和文化创新。
邓天佐副司长非常强调在加速构建社会主义市场经济体系的过程中，建立和加强社会中介服务体系非常重要。他认为要解决科技型企业融资难问题，仅有政府职能转变和金融创新远远不够，还要有服务平台。该平台涵盖多种服务，包括技术创新平台、检测平台等，通过平台功能的不断完善，为企业提供更完善的技术与工艺的公共服务，帮助企业解决成长中遇到的问题。通过专业及行业中介服务机构介入，减少企业创业风险，目前这样的平台很缺乏但这种平台切实帮助企业改善管理，促进企业、政府服务和金融机构对接。
他认为平台要量身定制服务方案，并特别强调了平台应包括但不限于提供担保服务、法律服务、财务服务、资产评估等一系列服务，因为企业成长过程中需跨越不同门槛。此次成立的中小企业融资服务平台，将在运用政府资金支持、银行信贷支持企业外，引入社会资本，促进科技企业与文化实现多产业的融合。下一阶段，将进一步发挥京港投融资协会的作用，在企业上市挂牌与股权投资、债券融资、人才培养及其他领域，开展全面合作，实现资源共享、优势互补，在中小企业投融资服务体系上探索新机制与新模式。
刚成立的这一平台，到目前为止已帮助北京明诚技术开发有限公司、北京能融恒通科技有限公司等区内企业完成融资额度5580万元，辅导上市/挂牌1家（改制中）企业。预计下半年平台将完成企业融资5亿元。辅导上市/挂牌2家。
抓产业融合促进科技创新
这次洽谈会正值科博会期间举办，是第16届科博会的重要组成部分。科博会组委会委员、北京市贸促会林彬副主任认为，此次在石景山区投资促进局推动下，京港投融资协会与光大银行等10多家银行战略合作成立的中小企业投融资服务平台，将在科技与金融服务融合发展的理论和实践层面，为探索中小企业融资难题提供重要解决思路。
北京市投资促进局副局长苏宏认为石景山在促进科技与金融融合，科技创新与文化创新双轮驱动发展上具有得天独厚的优势。石景山区是国家服务业综合改革试点区，也是国家可持续发展实验区。在科技创新与文化创新两条腿走路上，应走在前面。从投资促进的角度，他认为促进科技进步，重要抓手是抓项目，尤其是抓重大项目。抓重大项目就是抓可持续发展，抓战略性新兴产业项目就是抓科学发展，抓高端项目就是抓经济发展方式战略转型。他认为在政府层面，要增强主动服务意识，提高管理水平和工作效能，通过中小企业服务平台，促进企业与金融机构合作，为企业提供多形式服务。
中国光大银行北京分行副行长闵彬则从更具体的角度，给出了中小企业投融资的场景图。他说全球产业革命的进步源于科技进步和经营创新。要通过持续推进制度建设，促进中关村一区16园的发展步伐。此次中小企业融资服务平台成立后，科技型中小企业将获得更多金融支持。银行在有效的经营风险管控基础上，服务于科技型企业组织、促进银企全面合作是目前银行发展的重要主题。
金融工程就业方向及前景篇2
关键词：互联网+；金融；高职学生创业
中图分类号：G717.38文献标志码：a文章编号：1673-291X（2016）32-0089-01
引言
目前，大学生就业模式已呈现了多元化发展趋势，而在新时期“互联网+”概念的提出与金融市场的转型发展的背景下，大学生创业迎来了新的发展机遇和挑战。基于此，本文对基于“互联网+金融”背景下高职学生创业初步（创业模型的选择），进行了研究。
一、基于“互联网+金融”背景下高职学生创业初步研究背景和意义
（一）研究背景
在第十二届人大三次会议上《政府工作报告》中，明确提出了“互联网+”的概念，并制定了发展规划[1]。如今，“互联网+”成为社会发展的新形态，我国市场经济、金融企业逐渐趋向了“互联网+”转型与改革发展。随着我国高校毕业生的逐年增加，毕业生就业问题越发凸显，毕业生就业形势不容乐观。而大学生以及高职学生自主创业的发展，成为缓解就业形势的重要途径。毕业生创业也受到了政府的关注与政府政策与经济的大力支持，为毕业生创业提供了良好的发展环境。
（二）研究意义
“互联网+金融”背景下高职学生创业初步研究，是学生创业方向和制定发展目标的基础也是关键步骤。资料显示，在基于“互联网+金融”背景下高职学生创业模式的确立，是高职学生成功创业初步发展的必然选择，对高职学生的发展以及社会的现代化建设具有重要意义。首先，基于“互联网+金融”背景的高职学生创业模式的多元化发展，为高职院校学生提供了更多的创业选择，换言之，为学生就业提供了多样化的就业方向，它不仅符合高职院校学生职能性的教学目标，也有效缓解了我国就业形势[2]。其次，“互联网+金融”背景下，学生根据自身实际发展和个性特长、爱好选择创业项目，在一定程度上实现了人生价值的体现。与此同时，基于“互联网+金融”背景的高职学生创业，不仅提升了学生自身素养，也使学生在创业学习、交流、选择中培养了创新创业精神，对学生的成长具有重要意义。
二、“互联网+”概述
“互联网+”是在基于多媒体技术与互联网技术普及应用的基础上得以提出的。“互联网+”的提出与发展，在一定程度上实现了我国各行业与互联网的有效结合，形成了市场经济发展的新形态。与此同时，“互联网+”改变了传统金融产i的发展模式，实现了企业与新型行业尤其是新媒体行业的叠加发展，为我国传统产业的创新发展提供了更广阔的建设前景。例如，我们所熟知的淘宝、微信、京东等。
三、“互联网+金融”背景下高职学生创业初步研究
由上述分析可知，“互联网+金融”背景下高职学生创业研究主要是对高职学生的创业模式的研究。由于“互联网+”是现今金融经济发展的全新形态代表，“互联网+金融”较传统的产业发展与革新具有较大的差异性，其发展空间以及发展前景的广度与深度宽且深，从而导致在基于“互联网+金融”背景下，高职学生创业模式呈现了多元化的发展，为学生创业初始所需的创业资金、创业平台、发展方向、人力资源提供了不同的发展要求。与此同时，高职院校职能性的教学特点，使高职院校的学生在“互联网+金融”背景下的创业发展更具有发展优势。主要原因在于，高职院校基于社会需求对人才专业技能和专业知识培养，使学生所掌握的技能可直接应用于社会建设中，便于学生创业资金的获取。但正是由于学生专业技能与专业知识掌握的不同，使得高职学生在创业初始所选择的创业模式不同，在一定程度上限制了创业发展平台的方向。因此，高职学生在创业初步应根据自身的实际发展以及专业知识、专业技能、经济实力、个好、综合能力，在“互联网+金融”背景下，选择符合自身发展的创业模式，从而为创业的成功打下基础。“互联网+金融”背景下高职学生创业模式具体如下：
首先，知识型创业：“互联网+金融”背景下的知识型创业是在互联网平台上，利用当今信息通讯技术将互联网与知识有效结合，从而形成的全新企业类型。该类型无需太多资金，但在知识水平与专业技能方面具有较高要求。
其次，经济型创业：“互联网+金融”背景下经济型创业是在基于“互联网+创业”体系下，在互联网上执行经营业务的模式。经济型创业适合具有一定资金支持且善于人际沟通、熟悉网上沟通流程的高职学生。例如，淘宝、微商等企业的兴起。
同时，服务型创业：“互联网+金融”背景下服务型创业，主要是指将互联网、信息技术与服务行业的有效结合，实现通过互联网提供服务的一种创业模式。基于“互联网+金融”背景下的服务类型创业模式，适用于在既定区域范围内工作的高职学生。例如，快递邮件的代取、搬家服务等。学生可根据自身所处位置，以及资金成本，通过市场分析，从而选择适合自身发展的服务类型，进而实现成功创业。
与此同时，技术型创业：“互联网+金融”背景下技术型创业，主要互联网发展，金融经济转型下以技术为基础实现收益的创业模式。技术型创业，顾名思义需要高职学生具有较强的技术技能，且该技术要能够与互联网或金融行业经济转型发展实现沟通与联系。例如，为其他行业与个人建设网站、网址等技术型企业，或是专职为企业提供远程技术服务等。
此外，“互联网+金融”背景的培训型创业，则是基于互联网建立的培训服务类型企业的创业模式。培训类型企业是近年来发展较为迅猛、项目类型广泛的行业之一，培训类型企业为人们尤其是青少年提供了丰富的培训条件和服务便利。因此，培训类型的创业模式需要高职学生具有较强的专业知识水平的专业技能，且善于与人沟通，具有一定的教育教学能力，如英语培训、计算机技术培训等教学能力。
与上述创业模式不同的还有“中间商创业模式”。该模式是在基于互联网技术上，为供应商与消费者进行服务并从中获取一定经济利益的创业模式，如房屋中介网、婚恋网等。该类型适用于人脉以及物质资源较强的人群进行创建与发展。
结语
总而言之，“互联网+”概念的提出与发展对我国金融市场的转型产生了重要影响。在社会市场经济转型发展的大背景下，高职学生如何实现自主创业的初步成功，已成为高职学生以及相关人员思考的重点。而对新时期背景下创业模型的认知与了解，有利于高职学生创业初始的选择，为高职学生创业过程的成功发展提供经验借鉴。
参考文献：
[1]吴智文.创新驱动发展战略背景下的高职院校创业教育研究[J].高等农业教育，2015，（8）：106-110.
金融工程就业方向及前景篇3
近年来，BatJ（百度、阿里、腾讯、京东）及一批独角兽，乘着移动互联网发展之风，不仅控制了场景，拥有流量、数据、技术及运营能力，还多方面延伸，向互联网金融进军，突破不断，锐不可挡。
尤其当互联网金融企业挥舞着“金融科技（下文统称“Fintech”）”的大旗进入市场，对于以银行为首的传统金融机构而言，其中的挑战性、冲击性不言而喻。当然，银行也会主动出击，也因此上演了不少与互金企业互掰手腕的戏码，此外它们也在努力探索“触网”创新。
如今，更大的转折点来了。
牵手
3月28日，我国商业银行的典型代表建设银行竟然破天荒的选择与阿里巴巴、蚂蚁金服签署了三方战略合作协议。按照协议，蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务，为此前无法覆盖的人群提供信用卡服务。双方还将推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作等。
无独有偶，据智能信贷公司读秒向《中国经济信息》记者透露，他们也已与新网银行展开战略合作。其中，读秒作为新网银行直贷模式的首批Fintech公司，与新网银行在风控、技术等领域深度合作，为小微用户提供专业、便捷、科技化的信贷服务。
除此之外，兴业银行日前也宣布与乐视联合推出合作产品――家庭银行。《中国经济信息》记者了解到，双方将通过大同交互技术和o2o场景打造客厅金融模式，为用户提供集金融咨询、金融产品购买、产品咨询、便捷消费信贷等客厅一站式立体化服务。
像建设银行、新网银行、兴业银行这样的主流商业银行，主动选择向大数据应用、风控体系等方面更加擅长的互联网金融靠拢，不难看出其求新的步伐也在加快。
只是，银行做互联网金融会受到许多监管限制的客观条件。对此，兴业银行网络金融部总经理杨忠杨忠认为，“既要牢牢坚持银行的本质，还要努力在‘互联网金融’方面探索，路子只有两个。”
首先，两者从最末端生态系统直接对接，共享客户的同时再共同服务客户，将线下、线上服务通道都打通；其次，就是对传统金融产品通过数据化处理的方式，提供给千家万户，摆脱过去商业银行固有的“只抓大客户”的传统思维，真正实现普惠金融服务。
然而，无论走哪条路，单纯依靠银行自身传统的优势和风控能力还是不够的，优秀的互联网金融企业所具备的科技优势，以及其在大数据运用、云技术、人工智能等方面的超前探索，抛开相竞因素，这些都值得传统商业银行侧目。
对此，业内人士分析指出，这也表明了我国金融产业的发展趋势，传统金融业与互联网金融间并非谁取代谁、谁吃谁的问题，双方存在一个“竞合”关系，“未来一定是优势互补的。”
互补
以往Fintech与银行常常是通过信托模式来合作，在其他机构为Fintech公司担保与增信的情况下，银行出资获得Fintech公司提供的固定收益，银行与贷款人不产生关系。
“此次我们与新网银行的合作则是采用助贷模式。”读秒Ceo周静告诉《中国经济信息》记者，在这一模式下，用户可以在读秒的端口提出贷款申请，由读秒先行实施风控，银行方面再联合风控，并借此完成与用户发生的借贷关系。
值得一提的是，此前读秒poweReDBYDUmiao（读秒驱动，下称pBD）模式已经突破线上、线下多种场景，其风控能力也得到广泛认可。“如今与新网银行的合作，既是读秒pBD模式的又一突破，更是对读秒的资产、风控的认可。”周静认为，双方合作对未来Fintech行业与金融业的深度结合意义重大。
而新网银行行长赵卫星也坦言，作为一家开放型银行，新网银行继承了小米的互联网基因和新希望集团的线下基因，但在大数据风控和信贷流程管理方面还有所欠缺，而读秒在这一方面的强大技术实力和经验，恰巧是与之相匹配的。“我们愿意与有着同样技术基因的企业合作，为各式各样的小微客户服务。”赵卫星表示，双方的合作并不依赖于某个场景，更加灵活，业务前景更可观。
“不会做自己的金融产品，将向金融机构全面开放平台。”以余额宝这一拳头产品开端理财市场多年的蚂蚁聚宝，日前高调宣布将定位变更为techfin，其相关负责人告诉《中国经济信息》记者，未来蚂蚁金服也将专注于做tech（技术），帮助金融机构做好Fin（金融）。为此，它还尝试推出了“财富号”业务，不仅向所有基金公司开放，未来还将陆续向银行、保险、证券行业全面开放。
而建设银行在2016年更是完成产品创新1900多项，推出了全球现金管理、智慧场景应用等新型商业模式，同时也首推了融合nFC、二维码、人脸识别等技术，覆盖线上线下全场景的全新支付产品组合“龙支付”。但建行首席财务官许一鸣指出，“在移动支付大潮中，做好手机银行才是传统银行l展的希望。”但从支付结算来看，“老资历”的国有大行在手机端的客户量远远不及年轻化的支付宝。
建行年报显示，个人网银用户2.37亿户，手机银行用户2.23亿户，微信银行绑定用户3623万。而公开数据显示，支付宝实名用户4.5亿元，月活3亿。
显然对于要在理财产品发力的建行来说，蚂蚁金服正好是一个不错的平台“选择”。建行首席财务官许一鸣指出，合作后会上线建行“财富号”，意味着用户在支付宝和蚂蚁聚宝上就可以方便地选购建行的各种理财产品，“直达月活3亿的80后们。”这正是建行在产品方面的业务拓展之一。
不仅如此，据蚂蚁金服方面透露，它们还会协助建设银行推进信用卡线上开卡业务以及打通信用体系、实现二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行app支付。
未来
此前市场认为，金融创新的聚焦点在于以互联网为载体的前端产业，监管趋严下发展空间渐失。而今，科技与金融发展已经从分立颠覆走向协同共赢。
金融领域的普惠金融、高效价值传递等亟待解决的需求，为互联网金融企业的科技开发提供了广阔的应用空间，而互联网金融企业在人工智能、大数据和区块链技术方面的迅速发展，又为传统金融机构提供着原动力支撑。
金融工程就业方向及前景篇4
[关键词]工作过程；导向；高职；金融；课程建设
[中图分类号]G710
[文献标识码]a
[文章编号]1672-2728（2013）03-0209-04
基于工作过程导向的课程建设是在德国职业教育“双元制”的改革进程中产生和发展起来的。其特征是打破了传统的学科型课程体系框架，学校按照现实中企业实际的工作过程、任务和情境来组织实施与之匹配的课程建设，构建以工作过程为导向的课程，从而实现学习与工作在过程、领域和任务等方面的一致，使学生能够在学习中获得工作过程中包含到的完整的程序性的知识，得到职业体验，学到相应的职业技能。
一、以工作过程为导向的课程建设的重要意义
我国教育部在2006年的提高高等职业教育的教学质量的文件中，提出作为教学改革的重点，课程建设对于提高教学质量至关重要。传统的职业教育，在课程建设中采用的是学科课程的模式，以致于虽然教学内容包含专业的理论，实习实训的教学内容也有对实践技能的训练，但这种技能比较抽象，与实际的工作过程和具体的工作任务是分离的，学生在学习后不能真正理解自己学的理论和技能与相应职业的关系，不能完整、有序地运用这些知识完成相应的工作，与行业需求相脱节。而以工作过程为导向的职业教育则着重于对学生职业能力的培养，把专业实训实习置于中心地位，依据真实的工作任务及其工作过程来选取、整合和序化教学内容，并强调让学生成为学习过程的中心，教师则作为组织与协调者。因此，在课程建设中以工作过程为导向，能让学生在学习过程中掌握整个工作过程要求具备的职业技能和程序性知识等，培养学生与行业需求一致的职业能力，这更符合高职教育的要求和目标。当前，对于我国高职教育的课程建设而言，其发展的方向就是基于工作过程去开展课程建设。毋庸置疑，根据我国专业人才培养的要求，以“工作过程”为导向进行课程建设，对提高学生的职业能力和创新能力，具有重要的现实意义和应用价值。
二、以工作过程为导向的课程建设总体实施方案
在以工作过程为导向的课程建设中，总体上的实施方案可通过以下的五个方面开展（见图1）。第一，在市场调研的基础上，确定行业需求的职业岗位。高职院校应选取区域内有代表性的行业企业进行调研，既要分析行业企业现有的职业岗位的需求，也要预测行业里职业岗位的发展趋势和未来可能的新职业岗位及需求，这是课程建设的出发点和依据。第二，根据职业岗位，进行工作过程的分解，分析该岗位的工作任务。在此过程中，高职院校应与行业企业进行合作，按工作过程的步骤和程序分解相关的工作任务，这样合理性和可操作性更强。第三，构建行动领域，归纳所需的职业能力。这个实施过程也应有行业企业的参与，即由校企双方根据职业岗位的工作任务归纳分析其所需的职业能力要求。第四，形成学习领域，根据能力要求进行教学论加工，开展课程的设置。高职院校要与行业企业的人员合作设置课程，将职业能力的目标转化为教学目标，并要注意根据职业能力由易到难、由简单到复杂的顺序来确定课程的先后顺序，从而按照实际工作的要求来培养学生的职业能力及相应的职业素质。第五，策划学习情境，根据学习领域的要求策划具体的学习单元，在教学实施中达成目标。在策划学习情境时，需要注意从做什么、如何实现计划、计划是否合理等几个方面来考虑具体的设计，实施后也要注意及时评价计划实施的效果，总结经验，进一步完善。
三、基于工作过程导向的高职金融专业课程建设构想
（一）基于工作过程的高职金融专业课程体系设计
首先，我们要进行社会需求的分析，确定金融行业需求的职业岗位，从而明确对学生的培养目标。比如，银行业需求的岗位有前台柜员、大堂经理、信贷营销、国际业务等岗位，证券业需求的岗位有市场推广、风险管理、客户服务等岗位，保险业需求的岗位有保险营销、核保、客户服务、保险产品研发等岗位。其次，分解金融行业这些职业岗位的工作过程，分析其工作任务。以银行的前台柜员岗位为例，该岗位的工作任务包括办理存款业务、取款业务、结算业务等。然后，按金融行业的职业资格标准，根据金融行业的职业岗位的工作任务研究其职业能力要求。根据该岗位的工作任务需要，该岗位的能力要求是储蓄、会计等银行业务的操作能力。最后，以职业能力的要求为指导，以职业岗位的工作任务为载体，设计高职金融专业的课程体系。
（二）基于工作过程的教学项目设计
1基于工作过程的教学项目设计的总体步骤。首先，要根据每个金融职业岗位的工作过程，分解其工作任务为各子任务；然后将职业工作中的子任务转换为学习性的小任务，这些任务就是教学项目；最后据此来策划学习情境，设计学习单元，完成教学项目的设计。通过这种教学项目的实施，将工作过程中完成工作任务所需要的金融专项知识和职业能力转化为学习和训练的内容，从而让学生掌握相应的金融专业知识和金融职业技能，实现教学目标。在此过程中，要注意当金融行业中的职业岗位、工作过程以及工作的技术方法发生变化时，工作任务及子任务也会有所变化，这时高职院校要与时俱进地调整金融专业课程的设置。
2基于工作过程的教学项目设计应突出对学生职业能力的训练。设计教学项目时，高职院校应以工作任务为中心，按标准的金融业务操作流程，借助各种仿真的教学工具，结合案例，通过情景模拟、角色互换等实训练习，培养学生金融行业职业岗位的职业能力，在学习情境中强化对学生职业能力的训练。以商业银行综合柜员岗位为例，其工作任务为银行的综合柜台业务，包括存款业务、贷款业务、结算业务、业务等子任务。这些子任务可转化为银行柜员的基本职业素质训练、存款业务的办理、贷款业务的办理、支付结算业务的办理、业务的办理、银行柜台突发事件的处理等学习性的小任务。这些学习性的任务也就是教学项目，我们可以据此开展学习情境的策划。下面以其中的三个小任务为例进行说明。（1）对于其中银行柜员的基本职业素质训练此项任务来说，设计的情境活动可包括录像观摩、角色互换和情景模拟等。即让学生通过看录像了解银行的柜台岗位及其制度规范；通过角色互换和情景模拟，让学生轮流扮演银行的柜员、客户等角色，演练如何领取、使用和保管重要单证及印章，轧账，办理与另一柜员的交接，接待、服务客户，规范书写金额、日期，更正错账等。（2）对于其中存款业务的办理此项任务来说，设计的情境活动可包括角色互换、情景模拟和案例分析等。即通过角色互换和情景模拟，让学生轮流扮演银行的柜员、客户等角色，演练如何接待客户，为客户释疑，如何进行柜员的日初操作和日终操作，以及如何具体办理各种不同类型存款业务的开户、存取、计息、销户等；通过对真实的存款业务的案例进行讨论和分析，让学生加深对存款业务及其制度规范的了解。（3）对于其中银行柜台突发事件的处理此项任务来说，设计的情境活动可包括录像观摩、角色体验、实训操作等。即通过录像观摩，让学生了解银行柜台突发事件的一些处理技巧和方法；通过角色体验和实训操作，让学生轮流扮演银行柜员、客户等角色，模拟突发事件，演练在面对抢劫、诈骗、火灾、爆炸、客户投诉及客户吵闹等银行柜台突发事件时如何进行应急处理。
（三）基于工作过程的金融实践教学环境构建
我们应模拟金融职业工作过程的职场环境来构建金融实践教学环境。其一，要加强对校内金融实践教学环境的建设。高职院校应与金融企业合作，模拟全真型的金融机构业务环境及业务流程构建校内的开放性金融实训室。这能给学生营建一个基于工作过程的全真型的金融业务实训操作平台，按照金融企业的职业岗位相应的工作过程和工作任务来组织学生的金融实训，而且合作的金融企业也能利用此实训室培训自己的员工，还可以校企合作进行一些有应用价值的科研项目的研究，服务社会，树立品牌，提高实训室的利用率，这对双方都是有益处的。在建设金融实训室时，要注意充分利用it技术和各种专业化软件，而且在空间结构、布局、装饰、道具等方面都要模拟金融企业的工作环境。其二，要加强校外金融实习基地的建设。高职院校应与金融企业签订长期的实习基地的合作协议，让学生能在现实的金融职业岗位上进行顶岗实习、工学交替等全真化实习，在实践中按金融业务流程进行操作，熟练掌握金融业务技能，树立正确的职业道德和职业意识，养成良好的职业行为习惯，培养和提高金融职业能力。
（四）基于工作过程的考核方法设计
在以工作过程为导向的高职金融专业课程建设中，以培养学生具有完成工作任务的实际职业能力为目标。因此，高职院校在设计基于工作过程的考核方法时，也应把“职业能力”作为考核评价学生的重要标准。考核方法要注意以工作任务为载体，考核的方法要多元化。其一，在对学生的考核中，应既有来自学校的评价也要有来自金融企业的评价。具体说，可分为两种情况，即在考核学生的单项金融职业能力时，应以学校的考核评价为主，可综合课堂表现、平时作业及测验、实验实训及考试情况进行综合的评价，但要注意提高情景模拟、上机操作、案例分析等实践操作的分值比率，加大过程考核的比重；在考核学生的综合金融职业能力时，可结合学生在金融企业实习的表现，由学校与金融企业共同给出考核评价，综合评价学生完成金融职业岗位的工作任务过程中的表现和成效。其二，对学生的考核要涵盖对其在专业、方法和社会三方面能力的综合评价，既要包括学生完成工作任务的行为过程也要涉及学生完成工作任务的结果，并且要加强对学生的过程考核。其三，考核时要注意考察学生的实际操作能力和在实践中分析、解决问题的能力，并且要通过考核调动学生在实践中创新的积极性。
（五）基于工作过程的高职金融专业教材建设
其一，指导思想要明确。教材是课程内容的重要载体，在金融专业的教材建设中，高职院校应结合本地金融企业的具体情况，突出其基于工作过程的特色。因此，教材的内容及分布结构等要以金融企业的职业岗位为核心，以工作过程中的各项金融工作任务为主线，使其具有实践性和可操作性。并且要注意结合金融岗位职业资格证书的考核要求以及金融专业新知识、技术和方法的运用，与时俱进。另外，还应按照工作任务需要在教材的内容中设计一定的通过情景模拟、角色体验、角色互换、案例分析等形式进行的金融专业技能训练，让学生能更好地融会贯通。其二，教材在形式上要适应高职学生的认知水平，满足实践性的需要。教材的文字要深入浅出，还要注意图文并茂，比如工作业务的整体流程可以用图示的形式展现，实际工作中使用的各种单证也可用样本图片的形式展现。
（六）加强“双师型”教师队伍的建设，满足基于工作过程的课程建设要求
高职院校应加强“双师型”教师队伍的建设，提高教师的职业素质和能力，从而能更好地满足基于工作过程的课程建设的要求。其一，加强对教师“双师”素质的培训，培训方式应多样化。比如，高职院校金融专业的院系可定期安排专业教师到金融企业进行实践锻炼，提高实践教学的能力；可安排有实践经验的教师对缺乏经验的青年教师进行定点培训；还可安排教师带队参加金融技能大赛，通过赛前对指导教师的培训也能提高其实践指导的能力。通过培训，使教师熟悉工作过程中的要求和标准，增强其职业经验和职业技能，这样有助于教师改革教学工作方式和方法，将工作任务更好地转化为学习内容，通过教学设计将金融知识融入到工作过程中。其二，充实“双师型”的师资队伍。高职院校应积极创造条件，聘请更多的有金融企业经验、具备高技能水平的金融行业的专业人士担任金融专业教学工作的兼职教师，甚至引进这些金融专业的人才作为专职教师，充实“双师型”教师队伍。
[参考文献]
[1]董瑞丽，郭福春，王静，金融管理与实务专业及专业群课程标准与活动载体设计[m]，北京：高等教育出版社，2008
[2]孟铁鑫，高等职业教育工作过程导向课程改革研究[J]，成人教育，2013，（3）
[3]张莹，杨利军，从中国职教现状谈工作过程系统化课程改革[J]，教育与职业，2013，（3）
[4]韦天珍，基于工作过程的高职金融课程建设研究[J]，北京财贸职业学院学报，2012，（5）
[5]丁永琦，基于工作过程的高职国际金融课程教改设计[J]，职教论坛，2012，（5）
[6]张秋娟，基于工作过程导向的高职《房地产金融》课程建设[J]，职业教育研究，2011，（5）
金融工程就业方向及前景篇5
消费金融新市场在农村
近年来，随着中国经济逐步转型升级，消费对国民经济的拉动力量逐渐提升；随着中产群体的扩大，以及熟练运用互联网的年轻一代消费能力的提升，消费金融的客群不断扩大；技术的进步，传统金融机构、消费金融公司、电商等平台对商机的挖掘，进一步刺激消费。这些因素都给消费金融市场带来广阔空间和巨大潜力，并推动中国的消费金融市场稳步发展。
“总体来说，消费金融确实是金融发展的一个重要方向，从大的趋势上来说，零售金融本身也是金融下一步转型的方向。”中关村互联网金融研究院研究总监、经济学博士郭大治对《经济》记者说。
“互联网+”是不可逆转的历史趋势，特别是中国地大人多，互联网能为各个产业带来福利，消费产业也不例外。北京大学教授窦尔翔告诉《经济》记者，其规律在于，随着信息技术的提升，云级别身份认证结构中的“云”比例不断增长，决策成为越来越重要的消费内容。“但是，资金是消费的前提，因而金融、支付都成为促进消费的重要因素。”
消费金融已然是近两年来互联网金融领域的风口，据零点有数在2016年中国消费金融大会上的《探寻消费金融场景新热点》白皮书显示，自2014年起互联网消费金融市场进入爆发期，年增长率均在200%以上。
消费金融市场的一大市场为90后。据零点《我们，90后》中对90后的追踪研究发现，相比80后，90后群体消费更加冲动、求新，消费观念更加超前。而作为互联网上成长的一代，他们更能接受以互联网模式为主的消费金融，如电商类的白条和花呗，以年轻人喜爱的场景切入的趣分期等。
而作为现代服务业中主力的新蓝领潜力也十分巨大。零点有数金融行业副总经理黄金波告诉《经济》记者，不同于传统蓝领，新蓝领在工作之余更追求休闲娱乐和自我成长，因此以3C线下门店的场景分期切入该群体成为部分消费金融公司的首选。
“从场景上来看，目前较为活跃的领域主要集中在3C消费、教育、旅游、租房、家装等场景上。”易观金融行业中心高级研究总监马韬也对《经济》记者表示，从人群上来看，除了蓝领，初入职场的白领也已成为互联网消费金融的主要客户群体。
而从市场的细分领域来看，国仕资本研究协会研究员李高阳就对《经济》记者表示，旅游、教育、医美、汽车、家装、电子消费、农村消费金融等领域具有较大潜力。
目前我国农村金融渗透率低，个人消费信贷使用比例较低，传统的金融机构受制于分支机构的数量和分布位置的限制，为农村提供金融服务明显不足，而从2012年起至今，农村人均收入和人均消费支出两项增速就同步超越了城镇水平，可见农村消费金融市场是一个相当广阔的市场。
盈灿咨询高级分析师张叶霞对《经济》记者表示，农村消费金融市场的拓展，重点是对农村消费金融市场进行细分，不同地区的农村消费结构、消费层次不同，需要的消费金融也不同，需要区别对待不同层次的农村消费金融需求。
就目前来看，针对互联网家装及大额家电的消费金融市场比较有潜力。艾瑞咨询分析师康雯告诉《经济》记者，农村家庭的经济实力不如城市家庭，但也有着自己的突出特点：大额支出相对集中，对于婚丧嫁娶等传统习俗更重视，对于与之相关的消费项目，有着比较迫切的需求。
大数据、智能化让互联网消费金融更便捷
目前，中国正处于消费升级的大时代，处于第三次消费升级中，互联网科技的升级如大数据、人工智能等技术对消费金融的发展带来了积极的作用，对建立更细致立体的用户画像、进行更具针对性的营销推广、防范信贷欺诈、帮助信贷公司快速精确地完成授信工作等方面提供了支持。
首先，在最重要的风险控制环节，马韬表示大数据、人工智能能够在风险识别、反欺诈上起到重要作用；其次，在营销客户转化层面，技术力量能够帮助企业精准定位用户群体，进一步提升用户的触达和转化。
具体来说，用户通过消费分期平台购买产品，由此产生的交易数据，可以为相关的征信机构提供征信依据，“例如阿里、京东、苏宁等电子商务平台，其征信数据来源主要是大量的消费者和平台商户及供应商的交易数据、退换货数据等”。张叶霞表示，通过人工智能对这些数据进行多维数据整合并对未来行为进行预测，能够准确地衡量个人以及企业的信用等级，从而降低信息收集、线下审核和风险管理的成本。
从场景化来看，根据有无场景，可以将消费金融分为有场景消费金融和无场景消费金融。张叶霞表示，无场景消费金融领域对参与者的风控能力要求较高，虽然市场前景较好，但发展受到风控、监管等因素的制约。“因此，相比较而言有场景消费金融领域的潜力更大，并且市场参与者也在不断挖掘新的消费场景，例如农村消费金融市场。”
在郭大治看来，做金融主要是风险的判辨、识别和定价，哪个领域更具备风控的条件，哪些场景用互联网化或数据化的程度更高，就能更方便于开展互联网金融，设计金融产品，最典型的例子就是电商。“现在电商在整个商业中占的市场份额比较高，基于电商场景开展消费金融应该是目前子领域里规模最大的领域，比如花呗、白条等，电商类的再比如唯品会等，各个分支电商领域的龙头企业都有消费金融方面的a品或业务。”
近年来，大数据、人工智能、移动支付、云计算等技术的应用，促进了消费金融行业创新发展，在产品、服务和风控等各个环节实现突破。李高阳认为，技术的进步助力消费金融进一步发展，反过来看，消费金融在实践中对技术的应用，又促使技术不断完善和改进，二者相互促进，相互成就。
窦尔翔表示，信息科技将会从三方面促进消费金融的成长：第一，基于大数据的信用评分，信用评分取信成为金融风险控制的有效内容；第二，通过大数据对消费品进行全方位多层次的揭示、评价，形成声誉资源，会增加消费者对消费品平台的粘度，从而进一步增加平台对“低能信用资源”的生产力，增加消费品供求双方获得金融服务的均衡量；第三，人工智能的技术，为智能支付提供条件。
趋向移动化、场景化
未来互联网消费金融将更加普及，随场景入口附着而生。康雯认为，由于消费金融门槛并不高，因而C端信贷需求的饱和及越来越多的进入者，会导致这个行业逐渐成为红海。“在一段时间的竞争周期里，有垄断渠道、有核心产品、有高科技支持、有良好用籼逖榈南费金融产品，都会以各自差异化的竞争优势涌现出来。”但消费者能记忆和经常使用的信贷产品是有限的，因而，随着消费金融产品的普及，在渠道上具有垄断地位的会成为消费金融市场的最后收割者。
金融科技在互联网消费金融行业的应用也将进一步深入。黄金波表示，首先，大数据风控将渗透到全业务链。目前消费金融公司更多的使用大数据风控进行客户准入和贷款审批，未来大数据风控将渗透到贷后管理和催收环节，真正实现数据驱动业务；其次，基于大数据资源和挖掘技术，公司将更懂消费者，会根据消费者的消费品类、触达渠道和内容偏好，进行定制化营销推送，提升营销效果。
张叶霞也表示，互联网金融消费公司会研究并应用指纹识别、瞳孔识别等更高层次的防伪技术来保障客户利益，大数据风控、机器人学习也在用户行为匹配、用户信用评估等方面得到了进一步的应用。
另外，移动化趋势也很明显。目前移动互联网已经得到快速的发展和普及，手机成为了主要的上网终端，对移动电话用户的渗透率也在逐年的上升中。未来在移动互联网快速发展的大趋势下，各大互联网消费金融服务机构将不断开发和优化移动端口。
互联网消费金融和场景息息相关。从场景化的角度来看，马韬认为，未来消费金融市场的活跃度将会进一步加深，产品日渐丰富，融入社会消费全产业链场景。同时，诸如小贷公司、互联网公司、银行、持牌消费金融公司等参与机构增加。
产品会深度场景化，“将消费金融产品深度植入人们的衣食住行玩娱等多方面，在人们的生活中渗透金融，做到无缝衔接和更便捷的体验，促进超前消费行为。”黄金波如是说。
市场将会更加细分，随着技术不断进步，VR、iR等技术的应用，消费金融场景会越来越丰富，对消费者来说，消费体验和消费需求将会被进一步满足和刺激，风控手段也会更加智能和多元，消费市场的杠杆率逐步提高，助推中国经济升级转型。
在张叶霞看来，未来人们将享受到更为安全、便捷的互联消费金融服务，互联网消费金融机构可以通过用户画像更准确地了解用户的消费行为以及消费金融需求，也可以为那些无征信记录和难以从传统金融机构中贷款的民众提供针对性的金融产品。
不仅如此，未来能创造性的优化所有权与使用权关系的商家将有更多的机会，比如现在正火的“共享经济”。康雯表示，消费金融的普及使商品使用权越来越廉价，已经常见和竞争饱和的产品里，所有权的相对价值也不会攀升太过猛烈，提升人们的生活水平是一定的。
而利润和附加值较高，也能吸引年轻人的高科技产品，在消费金融普及的生态里，将获得更高的定价空间以及更广大的市场潜力。
未来，信息技术将会全面丰富互联网消费的内涵，促进互联网消费金融的发展。“可穿戴设备、智能家居会实施收集消费者的数据，商家将会为消费者提供更加及时、方便、人性化的消费建议。”窦尔翔表示，商业将会彻底由“坐贾”向“行商”转变，消费将会越来越理性，中间商或许消失，零库存时代到来，订单生产大行其道，消费者决定生产者的时代来临。
互联网消费金融忌过犹不及
在互联网消费金融的快速发展中，不可避免地存在一些缺失或不足。黄金波告诉记者，目前我国消费金融发展面临的困境有五点：低成本资金不足，影响消费金融发展规模；产品同质化严重，品牌区隔度不高；骗贷、套现等风险事件层出不穷；征信体系不健全导致风险控制精准度不高；法规制度不完善导致催收等模块业务不规范。
城市居民应该是目前消费金融的主力。在城市中，互联网消费金融领域面临的突出问题是互联网技术的安全性和可靠性。张叶霞表示，现在互联网技术应用的范围很广，客户通过互联网、手机进行交易，在数据的传输和储存中存在信息被篡改、修改和删除的风险，而且互联网消费金融公司的客户交易数据庞大，面临的安全风险和信息泄露风险也更突出。
一二线城市的消费金融市场趋向饱和，各公司提供的场景和产品均较为同质化；同时利率误导现象普遍存在。黄金波认为，这就要求品牌定位明晰，深耕细分市场，基于细分市场消费者的特征、需求、行为模式，去设计定制化、精细化的产品和服务流程，提升市场接受度。此外，需严控销售端的误导行为，通过风控降低违约风险而不是靠高利率补贴高违约。
农村市场则不同，在我国农村地区，由于消费金融提供商在商业可持续上的顾虑和运营成本高企，农民信用信息的缺失、收入的特殊性以及消费金融的理念尚未大规模普及，农村的消费金融市场尚未充分开发，消费金融的各类主体也正因此看到了农村消费金融这片蓝海。李高阳表示，为满足这一部分的消费需求，各类主体可以凭借自身的资源禀赋实现差异化竞争。
虽然农村市场潜力仍待开发，但是新式农村情况已与城市类似，而相对落后的农村，契约精神尚未建立，人们的经济互动基于熟人与血液，违约成本相对城市更低。康雯认为，此类生态也不一定是坏事，如果能在此基础上进行产品借贷环节、催收设计等的重新设计，劣势同样可能会变成优势。
基于农村市场当前需求，黄金波认为，可以开发针对生产性贷款的农村金融特制化产品，简化当前流程、提升农村市场对于消费金融接受度，再向个人消费贷拓展。
不管城市还是农村，互联网消费金融都存在消费品的诚信与融资者信用风险问题，窦尔翔认为，农村存在的问题一是上网习惯问题，二是消费力不足问题，三是物流成本问题。“要解决严重的市场危机主要需要提升人们的诚信意识。”如果能将生产场景者的信用资源与专业化供资主体结合起来，就可以放大消费金融的资金供给总量，从根本上解决消费金融中的金融约束问题。
金融工程就业方向及前景篇6
关键词：“互联网+”；农村金融机构；转型；创新
中图分类号：F323.9文献标识码：a文章编号：1003-0751（2015）12-0050-05
当前，“互联网+”方兴未艾，从国家决策层到具体的市场实践主体，都在密切关注并积极推动其发展。“互联网+农村金融”是未来我国农村金融发展的新方向。在此背景下，传统农村金融机构必须加快向互联网金融转型，向消费者提供多样化、个性化而又便捷、高效的金融服务，从而在激烈的市场竞争中站稳脚跟，做大做强，实现可持续发展。
一、“互联网+”背景下农村金融的深刻变革
大数据、云计算、物联网等技术对信息的整合，打破了传统金融模式在时间、空间、成本等方面的约束，对创新金融模式、完善金融市场、推动金融结构性改革具有积极意义。“互联网+”背景下，农村金融模式加快进行重构整合，运行机制和运行轨迹正经历着深刻的变革。①
1.市场主体多元化
“互联网+”背景下，商业银行突破了时间、空间的限制，互联网延伸到哪里，金融服务就拓展到哪里。同时，网上金融业务低廉的成本也刺激了市场的神经，一些互联网大鳄开始借助互联网涉足金融业务。2014年，阿里巴巴启动“千县万村”计划，投资100亿元布局农村金融，面向农村开展支付、微贷、理财等金融服务。②由阿里巴巴旗下的蚂蚁金服等发起成立的网商银行，将农村用户作为三大目标客户群体之一，着力开展农村金融业务。京东金融与格来珉中国合作，运用众筹平台推动格莱珉中国业务开展，主要在农民小额贷款、消费贷款和创业贷款等方面开展业务。2015年3月，哈尔滨银行推出了专门针对农村地区客户的手机银行――“农金手机银行”，将涉农特色业务内置其中，农户可直接通过手机银行提交贷款申请，免费还贷，实现随贷随还。③随着互联网在农村的普及和推广，互联网企业及其旗下的金融机构，迅速进入农村市场开展金融业务，农村金融市场主体日益多元化。
2.市场竞争白热化
“互联网+”时代，随着农村金融市场竞争主体多元化，金融机构的业务竞争也日趋白热化。各路商业金融资本厉兵秣马，纷纷使出自己的“杀手锏”，深耕农村金融市场。一是国有银行特别是农业银行、农信社开始依托网上银行提供涉农信贷业
收稿日期：2015-11-15
*基金项目：河南省哲学社会科学规划项目“农村小型金融机构发展的机制再造与风险防范研究――基于河南20个县的调查”（2012CJJ058）。
作者简介：唐晓旺，男，河南省社会科学院经济研究所副研究员（郑州450002）。
务。如农业银行面向农民推出“惠农卡”，提供小额信贷服务；一些信用社、农商行也借助电商平台提供在线支付服务。二是新兴互联网金融机构大量涌入农村金融市场。近年来，随着国家逐步放宽金融市场准入，网商银行、微众银行等互联网金融机构相继成立。这些金融机构纷纷看好农村金融市场的巨大潜力，投巨资进入农村金融市场提供金融服务。三是一些民间借贷机构借助于互联网提供涉农信贷。这些民间借贷机构以其灵活性、便捷性，成为农村金融市场上的一支重要生力军。
3.客户群体分散化
从客户群体看，互联网金融定位于“长尾”群体，颠覆了银行“二八”法则，奠定了以零售业务为主的特征。同时，信息技术的应用也降低了资金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低门槛的准入和人性化的操作，使得客户面快速无限延伸，并形成了独特的需求方规模经济。④如阿里巴巴推出的理财工具――余额宝的人均投资额度不到2000元，但其总规模可能超过四大银行的总和；阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、京东商城旗下的互联网金融公司借助于电商平台提供的消费信贷每笔大多几十元，但一天的总规模却能达到大型银行一年的消费信贷量。此外，从客户的年龄层次看，随着互联网的迅速发展，互联网日益覆盖所有年龄层次，而不单是80后、90后群体，这也决定着互联网金融的客户向所有年龄层次客户分散。对传统农村金融机构而言，“互联网+”背景下，客户分流的影响将愈发凸显，留住老客户和拓展新客户的难度都将越来越大。
4.业务办理智能化
互联网金融发展的过程也是信息科技与金融不断融合创新的过程。互联网金融具有信息、成本、效率方面的巨大优势，越来越多的金融服务以网络的方式提供。在“互联网+”背景下，第三方支付公司如支付宝、财付通、微信支付等大量涌向农村市场，这些公司依托电商平台开展网上支付业务，为客户提供便捷、快速的金融支付服务。目前，很多互联网银行开始通过互联网提供在线存贷款服务。如浦发银行提供的“浦银点贷”业务，可以通过互联网全程在线办理贷款业务，智能化水平非常高。就农村金融机构来说，必须不断完善自身的科技水平，提高业务办理的智能化程度，为广大客户提供便捷、高效的现代金融服务。
二、“互联网+”背景下农村金融机构的优势与不足
农村金融机构具有扎根农村、服务三农、贴近百姓的优势，也有资金规模小、科技水平低、员工素质差等先天的劣势。
1.主要的优势
第一，点多面广，贴近农民。农村金融机构的网点遍布城乡，深入农村，贴近乡土，在信息同步和对称性方面具有天然的优势。与此同时，农村金融机构长期扎根农村积累的信任感和具体经验知识，是其可持续发展的核心竞争力。在“互联网+”背景下，许多农村金融机构适应农民的需要，纷纷开展线上业务，提供在线金融服务，取得了良好的效果。
第二，经营灵活，政策倾斜。农村金融机构大多是小微金融机构，作为服务“三农”的主力军，国家在存款准备金率、经营范围、业务品种、税收政策等方面都给予了农村金融机构一定的倾斜。在此背景下，农村金融机构在利率定价上有较大的自，在信贷审批和决策流程方面具有较大的灵活性。这一特点在互联网金融背景下尤为重要，有利于农村金融机构轻装上阵、灵活经营，在互联网上赢得相对竞争优势。
第三，客户众多，潜力巨大。农村金融机构与其所服务的农村客户的感情联系十分密切，积累了具有较高认知度和忠诚度的庞大客户群。在县乡经济社会发展过程中，已经逐步涌现出经济效益较好、市场前景广阔、注重社会信誉的高端客户群体，这一群体很容易转化为农村金融机构的优质客户。“互联网+”背景下，这些潜在的客户群将成为农村金融机构拓展业务的宝贵资源，成为农村金融机构耕耘互联网的核心竞争力。
2.存在的不足
第一，科技手段相对落后。“互联网+”背景下，金融业务的开展主要依托网络进行，金融业务的提供需要信息系统及金融机具的支撑。目前，受制于资金实力，我国农村金融机构信息系统相对落后，仍然是一个个信息“孤岛”，没有形成全国统一的信息网络系统。信息系统的不统一，影响着客户体验和跨区域客户发展，也不利于对数据进行实时整体分析。此外，农村金融机构在硬件配置、结算手段等方面对科技的运用还有待加强。很多农村金融机构还未开发出微信银行、网上贷款、网上商城等系统平台，网上银行和手机银行客户体验性较差，系统没有大数据分析处理能力，导致农村金融机构在农村金融发展的新形势下处于劣势。
第二，客户层次相对较低。“互联网+”背景下，金融机构的很多业务将通过互联网以线上的形式开展。目前，由于文化教育程度比较低，广大农民对新兴电子产品认识度和掌握度偏低，无法理解和操作复杂的软件程序，制约着农民通过互联网金融办理有关业务。在很多地区，农村金融机构拥有的大量客户群体多是线下客户，居民对于存折的接受程度优于银行卡，也限制了农村金融机构开展互联网金融业务。
第三，产品创新能力较弱。“互联网+”模式下的在线金融业务，操作上更加注重便捷性，往往只需简单的验证即可完成。与其他金融机构相比，当前我国农村金融机构在经营形式、金融产品等方面的创新能力相对不足。农村金融机构推出金融产品时仍采用传统的风控防控手段，需要客户提供各种各样的资信证明，影响了客户体验。虽然有些金融机构推出了惠农卡等金融创新产品，但这些创新业务所占比重较小，对金融机构的贡献较少。
第四，人才储备依然不足。互联网金融要求农村金融机构员工具备互联网技术以及金融数据量化分析、金融产品创新、金融建模、风险控制等方面的综合素质和能力。然而，长期以来，农村金融机构人才管理模式相对落后，工作环境与薪酬缺乏吸引力，工作压力大，结构不合理，人才流动频繁，缺乏高素质、创新型的金融人才。从学识层次、年龄结构、创新能力等方面来看，农村金融机构当前的人才队伍还与互联网金融时代的要求存在一定的距离。
三、“互联网+”背景下农村金融机构
转型的目标定位在“互联网+”背景下，金融机构网点的虚拟化突破了金融机构经营的时空限制，降低了金融机构的业务成本，提高了金融机构服务消费者的能力。基于农村金融机构的经营环境、技术装备、综合实力和市场定位，农村金融机构要加快从传统金融机构向互联网金融机构转型。未来一个时期，农村金融机构将面临组织再造，线上银行、科技银行、社区银行、特色银行、普惠银行、绿色银行将成为农村金融机构发展的目标和方向。
1.线上银行
在信息技术和互联网冲击下，金融媒介日益多元化，互联网正日益成为开展金融业务的重要平台。商业银行借助于互联网，把传统柜台办理的一些业务如存款、贷款、转账、开户等转移到线上经营，业务办理的便捷性、时效性大大提高，客户的体验也显著改善。近年来，我国银行业非常重视发展互联网银行，相继成立了深圳前海微众银行、浙江网商银行等互联网银行。区别于传统银行，这些互联网银行不设实体网点，不经营现金业务，而是通过网络数据对个人信用进行分析和运行业务，成为真正意义上的线上银行。借鉴这些经验，未来我国农村金融机构将依托电商平台，更多在互联网上开展业务，提供在线金融服务，打造新型线上金融服务提供商。
2.科技银行
随着电子银行等信息化产品的不断研发，第三方支付渠道开通，农村金融机构的信息管理面临巨大考验。长期以来，我国农村金融机构的数据量非常庞大，但缺少科学的梳理分析，造成数据资源闲置。提高系统安全性，加强系统建设，做好数据信息的整理和维护，成为农村金融机构创新发展的重中之重。“互联网+”背景下，农村金融机构要依靠科技实现突围，打造科技金融的典范。一方面，农村金融机构可以在与互联网平台的合作中学习借鉴数据处理模式，建立大数据系统，分析客户的金融行为、服务体验、支付偏好，打造线上线下一体化的优质服务平台。另一方面，农村金融机构可以通过资源整合和共建共享，建立统一有效的科技信息平台，判断异常交易，建立实时异常行为报警机制，及时处理问题，保障客户资金安全，提升客户信任度。
金融工程就业方向及前景篇7
政策风向
分析人士认为，2016年是个比较特殊的一年，即是“十三五”规划的开局之年，同时，也是互联网金融行业发展转型之年。在政策方向上，互联网金融可能迎来规范发展的一年；从目标上，要为企业提供投融资成本降低的服务；从意义上，要发挥为实体经济发展做出贡献的作用；从政策上，要配合好供给侧结柯l生改革的重要推进。因此，2016年将是互联网金融行业迎来大考的一年。
1.明确互联网金融业发展的基调。3月5日，在十二届全国人大四次会议上，国务院总理在政府工作报告中再次提及互联网金融。这是继2014年首次将互联网金融写入政府工作报告、2015年两处提到互联网金融之后，连续第三年提及互联网金融。互联网金融所受到的重视前所未有。总理在政府工作报告中，对未来互联网金融的发展指明了新的方向：“规范发展互联网金融。大力发展普惠金融和绿色金融。扎紧制度笼子，整顿规范金融秩序，严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法犯罪活动，坚决守住不发生系统性区域性风险的底线。”进一步明确了“有保有压，优扶劣汰，严控风险”的方针。
政府工作报告区别于前两年，将“规范发展”作为互联网金融下一步的工作监管重点，是行业从粗放式、无序、混乱发展走向健康、持续发展的必然。只有宽松、适度、合理的监管环境，平台方对金融传统保持敬畏，对金融本质及互联网金融创新有着深刻理解，并从用户导向、普惠金融、消费引擎的方向发力，让大众用户成为受益者，如此三管齐下才能既顺应产业发展趋势，又符合政策设计的路径，进而拥有更广阔的未来。
而出现这样的政策上的“转向”，并非偶然。从去年开始，互联网金融行业大事频频发生，从大的行业背景看，2015年的p2p借贷平台达到了3657家，正常运营的1924家，较2014年增长了74%，最受关注的p2p领域依然在急剧扩张。同时，过去的2015年还伴随着一些平台的跑路、关张现象，这说明当前的互联网金融行业还是一个泥沙俱下、监管缺位的市场。
业内认为，从监管逻辑上来看，监管层已经定下先规范后发展的基调。在监管模式上，则提出分级管理、联合监管，并倡导引入大数据。至于监管原则方面，则提出了守住不发生系统性、区域性风险的底线。
2.互联网金融的着力点在实体经济。去年两会，总理在“2015年工作总体部署”中，第一点就提到：“提高直接融资比重，降低社会融资成本，让更多的金融活水流向实体经济”，而今年两会又表示要鼓励金融机构发展创新的消费信贷产品。显然，总理对互联网金融乃至整个金融行业的要求乃是能够降低实体经济的融资门槛，亦或是刺激用户的消费潜力，以达到拉动经济发展的目的。
而在《十三五规划建议》中，明确提出了要提高金融服务实体经济效率，发展普惠金融，加强对中小微企业的金融服务。在这些方面，传统金融机构的效率和固有优势显然是比不过p2p的。传统银行大多注重于大规模投资项目的支持以及大型企业的信贷支持，对于个人和小微企业则往往覆盖不到。实体经济的需求实际上是源于中国现有金融体系的现状，比如中小企业融资贵、融资难的问题。中小企业对拉动消费增长、促进经济结构转型有着不可磨灭的贡献。目前中小企业带动着当下的供给侧改革，原来大型企业产能过剩造成的产业结构不合理逐渐被改变。互联网金融能为中小企业的困境带来结构上的帮助，使金融更紧密地与实体经济结合。
3.通过地方性组织加强行业自律。全国政协常委、经济委员会副主任刘明康在“两会”演讲中提出的观点颇有新意：“不要靠监管，靠监管成不了气候，靠自己。监管只能起到提醒的作用，关键还是靠自律。”实际上除了企业自律，依托行业组织建立自律体制也成为委员们关注的重点。今年，浙江省政协委员李立新、深圳市人大代表张育彪、上海市人大代表杨定华、中国致公党中央等报送的议案中，均强调了建立p2p行业自律体制的必要性，方式包括建立内控制度、组建统一的金融监管委员会、构建政府主导的多方协同监管体制等等。
4.强化信息披露机制。3月10日，即将挂牌成立的中国互联网金融协会在北京召开互联网金融信息披露标准研讨会。会上公布的《互联网金融信息披露规范》（初稿）中要求p2p平台执行十分严厉的信息披露制度，包括每天更新违约率、项目逾期率、坏账率、客户投诉情况、借款人经营状况等至少21项平台运营信息。在分析人士看来，这算是行业内最严厉的信息披露制度。
目前，多数p2p平台存在资金运作不透明、资产端信息披露不完整、平台运营状况不公开等情况。更为重要的是，出现自融、资金池、虚假标的等问题的p2p平台，大多存在信息披露不透明的情况。据第三方机构调查显示，20家样本p2p平台选取的20个标的中，只有2家披露了要求规定的全部信息，另有4家1项都未披露，其余平台只进行了部分披露。这些p2p平台对融资方信息披露的不完整率高达90%。
《互联网金融信息披露规范》（初稿）是去年年底监管办法公布之后，继限制p2p广告宣传，各地限制相关资质注册之后的又一监管细则，虽然只是公布了供内部讨论的初稿，但是关于p2p平台运营信息披露的工作，已经需要提上各家平台发展规划日程上面了，官方承认的p2p平台的门槛无疑又抬高了不少，随着各项监管细则的不断落地，中国p2p行业将会走出过往被质疑的迷雾。
市场风向
互联网金融的机动和灵活性以及高创新等特点，确实有望借政策红利迎来发展新阶段，成为扩大内需加速经济增长的重要推动剂。但另一方面，互联网金融行业仍处于参差不齐阶段，随着监管细则进一步明确，行业的格局可能出现深刻的变化。果说2015年是p2p行业回归理性之年，那么2016年将是p2p行业的规范之年，“十三五”规划建议提到“规范发展互联网金融”，p2p行业将在“十三五”开局之年迎来新时代。2016年p2p利率将进入10%以下的新常态，而随着征信环境完善，对经济下行压力适应性提高，p2p行业的资产荒有望缓解，但一场行业大洗牌、不合规小平台大量死亡将不可避免。
2.行业格局将出现深刻变化。业内人士认为，互联网金融的行业发展或将呈现以下嬗变：一是行业结构将有所调整。目前互联网金融企业可大致归纳为银行系、国资系、上市系、民营系，其中，银行系发展可能占据的优势更多一些，但在创新层面局限性又较为明显；而国资系平台的普遍“通病”可能还有机制不够灵活，业务操作较为繁琐；其他类别的网贷平台也存在着各自的优缺点。从数据公布的3000多家平台来看，可以预期，在监管要求规范的背景下，一部分民营系网贷平台或率先不复存在，其他背景的网贷平台也会有所转型，行业结构或将有所调整。二是短期业务模式维持单一格局。由于目前监管要求只对已经呈现的业务模式有所明确，其他创新业务模式或产品仍处于研发阶段，但在监管趋严的背景下，一些创新发展正处于徘徊阶段，如何能够破解”一管就死、不管就乱”的魔咒，可能是市场参与各方要冷静思考的问题；短期来看，行业业务模式仍会维持目前单一局面。
3.新的财富增长点增长孕育，消费金融、ppp、三农金融及供应链金融将是有待挖掘的新蓝海。
（1）消费金融。2016年政府工作报告再一次提及消费金融，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”在供给侧改革的大背景下，以消费金融为代表的服务性行业正在成为解决需求和供给结构不平衡的突破口。市场预计，2019年中国消费信贷规模将超过37万亿。如今，银行及非银金融机构、电商公司、互联网金融平台等都在争先布局消费金融，万亿级蓝海市场一触即发。
蚂蚁金服研究院的《2016年中国消费金融趋势报告》指出，在消费金融领域，几个趋势愈加明显：场景入口化、金融嵌入交易，场景与金融的结合，以上因素导致互联网金融更加有温度。另外，上述《报告》也认为，随着互联网时代深入推进，消费者的交易行为和特征都将逐渐数据化，使得未来消费金融服务从客户准入、预授信再到审批和风险控制的全流程都将通过数据驱动。同时，消费金融也将更加聚焦在消费者个性需求的研究，开发出与消费者行为紧密相关的定制化金融产品与服务。
（2）ppp或将成为中国人的财富新模式。在面对资产荒的情况下，时下火热的互联网金融理财也通过创新将焦点放在政府类ppp项目资产端上。而国内首家全球化互联网理财平台新联在线似乎看到了这一政策下蕴藏的机会，依据平台运作机制，灵活创新出ppp的另一种模式――p2G模式（个人对政府），主要为政府授权国企直接进行融资、政府或大型国企的供应商应收账款质押担保融资、国有担保公司担保的项目融资。这一类投资项目期限主要在1～6个月内，相较于其他融资理财产品，期限适中，收益中上。加上在国家政策鼓励驱动下，这一类p2G政府基建融资模式或许能够重新成为关注的投资项目。分析人士称，对于风险偏好比较低的投资来说，ppp收益高于银行，安全度又较高，将成为中国人的财富新模式。而从投资长远角度来看，国家重视程度愈发明确，ppp项目也在逐年增加，规模体量庞大。
（3）三农金融。虽然总理并没有在今年的政府工作报告正面提及三农金融，仍然对2016年三农工作的开展作了重要部署。此外，还在报告中指出要大力发展普惠金融，普惠金融的理念在国内已经践行了十年有余，然而三农金融作为普惠金融的重点部分却建树平平，所谓的普惠金融难以惠及农村，三农金融问题长期得不到有效解决，因此年年都要摆到两会上进行重点讨论。
好在近两年互联网金融的崛起，或多或少地让农村金融服务体系得到了传统银行业之外的补给。来自网贷之家、多赚等平台互联网金融相关消息：2014年年末，京东推出针对农户的低成本贷款；2007年，翼龙贷推出三农融资产品，约有98%的资金能够直接流入三农领域；2014年，阿里启动千县万村计划；2015年，京东农村电商3F战略；2016年，苏宁董事长张近东在两会上建议大力发展农村电商。
金融工程就业方向及前景篇8
【关键词】旅游景点；项目融资；融资模式；bot
旅游业是高投人、高产出、就业容量大，对区域经济拉动较大的产业。景点则是旅游系统中最重要的组成部分，是旅游产品的核心，同涉外饭店业、旅行社业共同构成旅游业的三大核心产业。
根据英斯基普分类方法，景点主要分为三大类，即以人类活动为基础的文化景点、人造的景点和以自然环境特色为基础的自然景点。景点建造和经营的代价十分昂贵，能否开发成功的关键是资金，从这个意义上来说，有效实施项目融资也便成为景点成功开发的先决条件。
一、景点建设项目融资的内涵及其现存问题
所谓项目融资即“实施工程项目的企业（或称投资者）通过各种途径和相应的手段取得这些资金的过程”。市场经济条件下，旅游企业一般通过两种方式获取资金:内源融资和外源融资。内源融资是旅游企业不断将自己内部融通的资金转化为投资的过程。它对旅游企业的资本形成具有原始性、自主性、低成本性和抗风险性的特点，是旅游企业生存和发展不可或缺的重要组成部分。外源融资是旅游企业吸引其他经济主体的资金，使之转化为对企业的投资过程。它对旅游企业的资本形成具有高效性、灵活性、大量性和集中性的特点，因此也成为旅游企业获取资金的主要方式。
外源融资通常是通过金融媒介机制的作用实现的。旅游企业既可以在金融市场出售直接证券融资，也可以向金融中介机构出售直接证券融资，从而相应形成了旅游企业的两种基本融资方式：直接融资和间接融资。
“九五”时期以前，我国旅游业与资本市场的结合较为松散，国内筹资渠道主要集中在银行等资金渠道，即传统体制下单一的财政主导型融资和转轨体制下集中的银行主导型融资方式。20世纪90年代以后，旅游企业在利用资本市场进行直接融资方面，采取了多种形式，如股票上市、发行债券、进行项目融资等，即依靠资本市场的证券融资方式。
我国旅游业在不断拓宽融资渠道，不断完善融资体制的同时，依然存在以下问题：1.缺乏旅游专业融资机构；2.不能有效利用政府间和国际金融机构的资金、援助；3.未建立产业发展基金(产业投资基金)；4.促进投资的金融政策很少实施；5.地方政府为招商引资倚重优惠政策，忽略投资环境的综合改善；6.缺乏相应的法律法规保障；7.产权不清，管理混乱，不能有效调动各方的积极性；8.在融资渠道上倚重财政性资金和信贷资金市场，在资本市场直接融资渠道则不通畅。
二、景点项目融资的方式与渠道
因不同类型景点的经营目的不同，景点项目经营者应根据不同类型的景点,选择不同的融资方式与渠道，从而有效解决上述存在的问题。
（一）文化景点融资方式
以人类活动为基础的文化景点，如各种历史文物、古建筑等。这类景点大都为国家或政府所拥有，通常由国家发挥主导作用，较少利用私有资源。
1．依靠政府财力，直接投资于旅游开发。借鉴国外经验，不少国家的旅游基础设施、城市改造、景区开发等投资大、周期长、收益少的一些公共工程，其资金大多来源于政府或国际金融组织，目的在于为旅游产业的发展提供良好的基础条件。国家应在公路、铁路、民航等交通基础设施以及通信、能源、大景区建设和人文旅游资源的保护性开发筹集方面加大投资力度。
2．利用税收形式为旅游开发广辟资金来源。为了保证稳定的资金来源渠道，可争取开征旅游资源税或旅游税，这也是地方政府投资旅游业的一项资金来源。开征旅游税在国外早就有先例。如新加坡、泰国、菲律宾等国早已开征了旅游税，由旅游企业，主要是饭店和餐馆代向旅游消费者征收称之为“政府税”的旅游税，税率通常为营业收入额的10%。在美国洛杉矶，市政府规定游客住饭店需交房价的11%作为旅游税，这笔税收收入的91%上缴市财政，作为政府投资业的资金来源；9%返还旅游局，作为旅游局经费。而香港政府则征收房价的3%作为酒店税，主要用于旅游业的发展。靠专项税收来筹集旅游开发资金，可以说是许多国家政府筹集旅游开发的重要方式。当然对贫困地区的旅游企业可免征旅游资源税，或征收之后再按一定比例向企业退税。以旅游资源税而获得的政府收入可用于旅游开发和宣传促销，这样可为政府投资旅游业提供稳定的资金渠道。
3.通过地方政府的旅游管理部门掌握——部分旅游企业的股权（或所有权），以“旅游养旅游”，为旅游开发筹集资金。新加坡、泰国、菲律宾等目的旅游局都有一些拥有所有权的企业。如新加坡旅游局对圣淘沙岛拥有一定的股权，菲律赛旅游局有直属的马尼拉公园和高尔夫球场等，而泰国旅游局则管理着城市免税店。旅游管理部门从这些企业获得的收入全部用于旅游开发。我们可以借鉴新、泰、菲等国的经验，由各地方政府的旅游局投资创办了一部分旅游企业，或是掌握一些旅游企业的股份，通过这种方式把股权收入集中用于政府的旅游开发，做到用旅游养旅游。当然采取这种形式筹集开发资金一定要慎重，要充分利用我国目前国有企业股份制改造的有利时机，使政府旅游管理部门适当掌握一部分企业股权，同时又要避免管理部门对企业插手过多，造成新的政企不分，影响企业活力。
4．政府应强化旅游营销宣传，争取外界的各种投资。由政府统一出面，集中资金面向国内国际两大市场，采取——系列强大攻势，加大宣传力度，吸引国际组织和国内外客商投资。这种政府的统一运作是分散的企业促销活动所不能比的。旅游业发展较好的发展中国家，不少旅游项目的开发都得到了国际组织尤其是国际金融组织的资助。如印尼巴厘岛、墨西哥坎昆旅游度假区的开发都得到了国际金融组织的资助，前者部分开发资金由世界银行提供，后者部分资金来源于国际美洲开发银行；而多米尼加的斯拉塔港度假区则由联合国开发计划署资助了一些旅游研究项目，并得到世行的贷款。
（二）人造景点融资方式
人造景点是专门为吸引旅游者而建造的景点，如主题公园等。其融资目的与前两类景点大为不同，它更注重投资带来的效益，以盈利为首要目的。
1．充分利用资本市场，为旅游资源开发进行直接融资
第一，发行股票。这是一种效率高、额度大、稳定性强的融资途径，可使旅游开发企业在短期内筹集到大量资金，股票筹资没有固定的利息负担和固定的到期日，股本是企业的永久性资本，利用股票筹资财务风险相对较小(不存在还本付息的风险)，而且利用股票筹资，可以改变西部旅游企业缺乏规模效益、经营过于分散、狭小的弱点。一方面国家应看到旅游开发的经济增长点和社会消费的拉动作用，优先鼓励有条件的旅游企业上市发行股票，在核定股票发行计划中，优先考虑旅游业的发展，尤其是中西部旅游业开发的需要；另一方面曾从旅游企业的角度，应把旅游企业改制上市同旅游业集团化、网络化、集约化发展结合起来，依托旅游业自身的经营优势和不可替代的资源优势，在旅游开发中，有效发挥上市公司的作用。
第二，发行债券。目前，在发行旅游企业债券方面，国家已做出尝试，1999年国家已确立发行5亿元人民币的旅游企业债券额度，但主要集中于部级旅游度假区，随着旅游业对国民经济增长的贡献增加以及西部旅游开发力度加大，国家将会增加旅游企业债券额度。
第三，股权置换。这主要在上市公司和非上市公司之间进行，由于旅游业具有良好发展前景，一些传统产业上市公司有可能调整经营方向和投资方向，寻找在旅游业发展的机会，而拥有优质旅游项目的旅游公司可能又不具有上市权，这时可与上市公司进行股权或资产置换。这方面国内巳有成功案例，如沈阳银基集团以优质旅游资产同st辽物资进行丁成功的资产置换。
2．采用bot模式融资
bot(build-operate-transfer)模式作为公共基础设施建设与私人资本的特殊结合方式，是近几年来在项目融资过程中悄然兴起的一种模式，也是政府职能与私人机构功能互补的历史产物，已适应了现代社会工业化的城市化进程中对基础设施规模化、系统化发展的需要并引起世界各国的广泛关注。bot模式是对一个项目投融资建设、经营汇报、无偿转让的经济活动全过程典型特性的简要概括。具体而言，即建设——运营——转让，是指基础设施建设融资的一类方式，通常是指承建者或发起人（非国有部门，可以是本国的，外国的或联合的企业财团），通过契约从委托人（通常是政府）手中获得某些基础设施的建设特许权，成为项目特许专营者，由私人专营者或某国际财团自己融资、建设某项基础设施，并在一段时期内经营该设施，在特许期满时，将该设施无偿转让给政府部门或其它公共机构。在bot投融资模式的实际运用中，由于基础设施种类、投融资回报方式、项目财产权利形态的不同等因素，已经出现了以下三大变异模式：
（1）boot(build－own－operate－transfer)形式：这一模式在内容和形式上与bot没有不同，仅在项目财产权属关系上强调：项目设施建成后归项目公司所有。
（2）bto（build-transfer-own）形式：这一模式与一般bot模式的不同在于“经营（operate）”和“转让（transfer）”发生了次序上的变化，即在项目设施建成后由政府先行偿还所投入的全部建设费用、取得项目设施所有权，然后按照事先约定由项目公司租赁经营一定年限。
（3）boo(build－own－operate)形式：其意思为某一基础设施项目的建设、拥有（所有）、经营。在这一模式中项目公司实际上成为建设、经营某个特定基础设施而不转让项目设施财产权的纯粹的私人公司。其在项目财产所有权上与一般私人公司相同，但在经营权取得、经营方式上与bot模式有相似之处，即项目主办人是在获得政府特许授权、在事先约定经营方式的基础上，从事基础设施项目投资建设和经营的。我国在景区开发实施项目融资过程中可有效利用此几种模式，既调动各方的积极性，又能有效实现优势互补。
3．充分利用股份合作制等形式广泛筹资
通过股份合作制形式筹资，实际上是把资本联合与劳动联合结合起来。如城乡股份合作制的形式，把旅游资源丰富的地区和国内大中城市、大中型国有企业以及其它有实力的企业或个人挂钩，在这种形式中，贫困农民可以用劳动入股代替资本入股，通过劳动积累转化为资本积累，收益后按股分红，既调动了农民的积极性，又减缓了资金短缺压力。
（三）自然景点融资方式
对于以自然环境特色为基础的自然景点，如森林、海滨等，其筹资主要用于对环境方面的改善，并使游客对景点产生的负面影响最小化。由于这类景点具有不可再生性的特点，一旦遭到破坏，就无法复原，从而造成旅游资源的损毁。
对于此类景点的融资，可融合上述两种景点的融资方式，一方面依赖国家、政府直接拨款或银行贷款，政府管理机构对这类景点可以采取以环境保护措施为主、兼顾投资经营效益目标的管理政策。另一方面，在环保的前提下，应充分利用资本市场进行直接融资，如通过上市公司发行股票。此外，还可吸引外商来投资。
三、旅游企业融资行为的规范保障
旅游企业的融资活动与周围的环境息息相关，因而旅游企业融资行为的顺利实施离不开相关规范保障体系的建设。
（一）优化资本结构
在所有的环境因素中，对融资活动影响最大的便是资本市场。企业融资方式的选择、融资机制的健全、融资结构的合理在很大程度上取决于资本市场的健全与否。资本结构又称融资结构，主要指企业资本总额中各种资金来源的构成比例，特别是负债资金和股权资金的比例关系。我国旅游企业特别是上市公司普遍偏好股权融资，而债券市场一直没有得到充分发展，出现了与发达国家资本结构相反的情况，即股权融资方式相对债券融资方式而言对企业更为有利。这主要是由于我国资本市场发展落后和其他一些现实原因。我们可以采取相应措施鼓励和引导旅游企业发行股票和债券，开拓直接融资渠道，赋予大型旅游企业集团与其资本和收益比例相适应的海外直接融资权。通过企业上市、项目融资、资产重组、联合投资、信托投资、发行债券等多种形式增加旅游投资。
（二）开设旅游产业投资基金
随着旅游项目大型化和区域化，旅游业的单体投资规模相应增大。单一的投资商往往难以完成投资活动，通过资本市场设立产业投资基金，可以将分散资金集中起来，并提高规模投资能力和投资效益。当前，城乡居民存款与日俱增，而存款利率的偏低，刺激了居民的金融投资意识，如果经国家许可，向社会发行基金受益凭证，设立旅游产业投资基金，将是利用资本市场扩大旅游产业融资渠道的有效途经。通过旅游投资基金管理公司的专业化、规范性运作，投资于旅游项目，不仅为居民个人开辟了新的投资渠道，降低投资风险，而且有利于提高国民旅游意识和旅游消费水平，又可有效的解决旅游开发项目的资金来源。
（三）完善和发展资本市场
由于资本市场的不完善，阻碍了旅游企业融资功能的健康发展，因此要优化旅游企业的融资结构，必须首先完善资本市场，并通过资本市场的发展促进旅游企业融资行为的规范化，改善其资本结构。
（四）逐步建立健全善相应的法律法规体系
在整个融资体系中，我国目前尚缺乏相应的法律法规体系保障，个别环节特别是产权、股权、各利益团体关系不明、责任不清，无法可依，个别企业为眼前利益盲目开发，给国家造成不可估量的损失，因而建立健全相应的法律法规体系也是亟需解决的问题。相关部门应加快相应法律法规的出台，有效规范景区开发行为。
（五）培育旅游专业投融资机构
旅游企业投融资过程中，“多头管理”现象严重，管理体系较为混乱，不能有效合理的协调多方利益团体的矛盾，也无法有效调动各方的积极性。可以通过开设旅游开发银行或旅游信托投资机构，解决这方面现存的问题并提供优质、专业的服务。【参考文献】
[1]索杨，孙中伟，王晓东．我国景点建设项目融资的方式与模式[j]．河北师范大学学报(自然科学版)，2004，(7)．
[2]王立国．工程项目融资[m]．北京：人民邮电出版社，2002．
[3]彭德成．中国旅游景区治理模式[m]．北京：中国旅游出版社，2003．
[4]姜苹，王莉，马丽．关于秦皇岛生态农业旅游发展的思考[j]．商场现代化，2007，(10)．
[5]胡浩．中国旅游投融资机制研究[j]．社会科学家，2005，(1)．
金融工程就业方向及前景篇9
自1994年以来，中国经济发生了极其深刻的结构性变化。这种变化的实质，是在金融资本主导下，对产业资本实施汰选和重组。众多国有企业的破产化已成为这一进程中的引人注目趋势。本文拟试对这一进程的起因及后果作一初步分析。并提出若干政策建议。
一
中国近十几年经济改革进程，实质是市场资本生产关系在中国经济结构中日益渗透而深化的进程。特别是1992年以来，此进程之迅速，由于国家政策的导向和保护，是惊人的。这一方面意味着中国经济体制由以实物产量导向的计划体制向以利润导向的市场体制转化获得成功，另一方面也引出了大量极其深刻的新问题。迫切需要给予重视和解决。
回顾一下，中国市场资本经济形态，已走过四个阶段。在70年代末解散公社，解放农民。农民开始为市场提供剩余农产品。在80年代初，私人资本首先萌生于商业领域，而在80年代中期扩及于工业领域。乡镇工业的蓬勃发展乃是产业新资本形态兴起的典型标志。（尽管许多乡镇工业名义上属于乡镇集体所有，实质却是私有经济。）随着非国有工业的扩展，开始与国有工业体系竞争市场、原料、能源及技术。由于其经营机制的灵活性，特别是由于其能直接从农业过剩劳力中汲取最廉价的剩余劳动力，因此多数国营工业难以与之竞争。
到1992年以后，中国资本的主导形态发生了更加深刻的变化，而由产业领域拓展到金融领域。从而达到了市场资本生产关系的最高级形态，即以金融资本为经济主导形态的金融资本主义形态。（应当说明，本文使用“经济资本主义”这一概念，是以之作为一个经济术语而不是意识形态术语。不包涵政治性的批评涵义。）
认为中国现阶段是初级阶段社会主义，实际即是所说的新民主主义。新民主主义经济的主要成分是多种经济混合并存而以国营经济为主导的资本市场经济。但如彻底放弃国营经济，则纯自由市场经济即将变成纯粹的资本主义经济。
二
目前，中国国民经济已分化为二元化结构，即分化为（－）国家财政经济（二）民营（私人及集体）经济两大部分。
近年来，国有企业在国民经济利润总额中的分成比例不断下降，导致主要偏重依赖国有企业提供收入来源的国家财政经济陷入困境。
这种困境表现在两方面：
1．国家财政收入的增长跟不上国家及国民经济需求的增长；
2．国家财政的增长速率跟不上通货膨胀的实际增长速率。
另一方面，众多国有企业日益入不敷出，必须日益严重地依赖政府经济支持（设立下岗基金也是一种财政补贴的特殊形式）及其他政策支持而生存。而民营企业则向政府提供日益增多的税收，成为国家及地方财政收入的日益重要的来源。
三
1992年后中国的改革，曾尝试沿着两个方向进行：
（一）推进市场主义导向的企业改革，即所谓“建立现代企业制度”。政策目标是建立股份制化企业，通过资本股份化方式；将产权转化和分化，也将债务包袱转化和分化，从而将亏损的国企包袱逐步卸掉，进而逐步由能提供经济剩余即税收的民营经济所取代。但是，这一改革方向，一方面由于遭遇严重的意识形态问题（“关于坚持公有制主体地位的若干理论和政策问题”，当代思潮特约评论员），另一方面由于濒临破产的国企抛出大量失业人员已导致严重的社会不安，因而难以推行。（二）实施税制改革，建立中央与地方税收分流的新税收体制。这一改革有得有失有利有弊。其弊病之一是，由于改革后地方政府财政收入，即主要直接来自地方税收。这就提供了最强有力的经济杠杆，不仅强化了地方经济闭关自守的保护主义倾向，也使得地方政治与地方民营经济日益紧密地结合起来，因为事实上只有民营经济才能为地方政府提供丰厚的税收（而多数国营经济均濒临亏损或破产）。另一方面，通过政府官员以权力对私营经济的保护和支持，一部分官员借此获得个人经济收益。在通货膨胀的巨大压力下，导致腐败现象日益严重。干部阶层因而发生分化：（一）形成了地方官僚与地方财阀相结合的地方主义势力。（二）出现了为民营经济利益集团直接提供政治服务的买办官僚。
四
与国民经济结构的二元化同步发展，中国金融体系也发生了二元化。在中央政府控制的中央金融之外，近年形成了支撑民营经济的第二金融体系。活跃的上海及深圳交易所是这一新金融体系的两大象征。非国家银行的金融中介机构迅速成长。通过买卖及炒作原始证券等金融衍生交易而使借贷资金量显著增长，并创造出具有高度流动性的庞大金融资产。这种间接金融过程不但增加了借贷资金的供给，也使国民经济中的流通资产量大大膨胀。可以说，正是深沪两大金融市场，在政府近年严厉的宏观调控形势下，仍能提供雄厚的资金支持，从而刺激了华东华南及沿海经济保持继续增长势头并维持局部繁荣。
第二金融体系的生成，还提供了国内资金融通的体制外循环渠道。不仅为民营经济提供了金融手段，又融入了国际资金来源。至于所谓“数万亿民间储蓄”中的一部分，与通过国家金融机构转移渗入的国有资金相汇合，成为93－96年间房地产、期货及证券市场炒作的主力。这种第二金融力量的形成，促进及加速了中国经济结构的性质转变。
可以认为，中国经济资本市场方向的快步发展，是在1993年以后。自那时以来的五年中，中国的新生资本主义经济形态，已由商业流通领域及产业领域，迅速扩张到金融信用领域，从而正在演进到市场资本主义的最高形态，即以金融资本作为经济主导形态的经济资本主义。
五
由产业资本主导转为金融资本主导的经济运动，这一转化，首先是由1992－1994年全国范围的房地产开发效促发的。
房地产热的实质是金融投机。房地产开发的一般模式是：一块土地，由地方政府批给某人或某公司。某人或某公司即以此土地为抵押取得国家银行贷款。这笔贷款因而被用于投资（开发建设）以及高额消费。当贷款因房屋销售困难而无法被偿还时，这块土地的所有权即作为抵押物而转到银行名下。我们可以看到，在这一过程中，这块土地本来是国家所有的，但最终又通过银行回到国家手中。这似乎是一个魔术，当这同一块土地由国家（抽象意义的）转手到国家银行名下时，这块土地成为下金蛋的鹅，为土地批租者、征地者、银行创造了巨大经济收益（实质是经济学意义上的地租）。（注）特别值得注意的是，国有土地统一地产的分割、私有化也由此实现。（只要银行再将作为被抵押物取得的各地地产予以公开招标拍卖，这些土地即可通过货币化而过渡到实际的私有化）。
另一方面，如果这块房地产上的投资能够实施完成，那么银行虽能收回投资，但这块国有地土也通过其建筑所有权或使用权的转让而被私有化。国家银行的巨额货币资本，在1992年后正是通过房地产开发这一媒介，即通过对国有土地所有权或使用权的有价转让，而导致资本性地租及级差地租的形成。在金融业提供过剩资本的媒介下，这种地租以房地产投资的高额回报形态实现，并迅速转入开发商手中。通过土地的非国有化运动（批租热的实质），导致房地产投资热。然而，又正是房地产开发业所产生的这种高利润（实质是地租），刺激了1993一1995年中国经济的繁荣。
在中国已初具了市场资本主义经济关系的条件下，这种实质是土地租金而表现为房地产投资高回报率的经济机制，自动吸引拥有过剩资金而寻求赢利出路的各级政府部门，包括国有企业，将其拥有的资金投入沿海及各地开发区，因此而促成了1993－1995年间中国以房地产热为动力的经济繁荣。
六
应指出，1992年以后以房地产开发为中心的金融投机狂潮，也是在国际金融资本的诱导及推动下发生的。最近十年以来，国际资金市场，由于实业投资不景气，而呈现巨额金融资本过剩。一部分过剩资金流人国的房地产开发业。当时中国所面临的另一种政策选择是利用中国自身的廉价劳力优势，向世界市场寻求外向化发展和全方位开拓。然而由于房地产热及由此刺激起来的国内需求迅速膨胀，吸纳了大量国内资金及资源，使中国经济再度转为内需主导，从而诱发了1994－1996年的高速通货膨胀。这种高通货膨胀率发生的根源，是泡沫经济。
所谓泡沫经济，其实质是消费型经济，即高额消费大于实物产出的债务型经济形态。这种债务型经济的支撑点有三个方面：
一是财政赤字。1993－1996年累积财政赤字总额已达500亿元。一是通货膨胀，一是内外大规模举债。目前中国内债额巨大，其总量在国民生产总值中已占有相当大的比例（国家财政的债务依存率也相当高）。又据报道，外债总额超过现有的1000亿美元外汇储备。这意味着中国外汇的存底实数不仅不高，而且涵有负指数。
七
1994年以来通货膨胀的高速发展，迫使政府采取“宏观调控”的货币收缩政策。但是：（一）宏观调控，即以金融收缩为主要手段的宏观调控之所以可能实施，表明中国金融资本即统治工业的银行资本对企业命运已具有生杀予夺的决定性作用。（二）由于中国经济已呈二元形态，以收缩政府信贷为主要政策措施的“宏观调控”，其主要压力首先集中于国有大中企业身上。因为首先是这些企业在流动资金等方面最大程度地依赖于国家金融政策及银行。
（前已指出，90年代在中国已形成北京以外的两个新金融中心，上海和深圳。成为金融第二渠道的资金中枢。而二元体制下的民营经济其资金来源，主要靠自有储备，或民间融资渠道，因此它们对金融紧缩政策及此政策下形成的高利率的消化吸收能力远大于国企。）
另一方面，由于实行新税制，高达30％以上的所得税率，大大超过国内多数产业投资回报率（国内工业一般平均利润率低于10％）。
因此，大部分非国营经济不逃税即无法生存。而国营企业逃税可能性很少。这就使国家税负主要落在国营经济身上。严重的税负与高利率，当前已成为困锁国企的两大枷锁。（香港所得税税率很低，约15％，较为合理而对逃税者施重罚。因此其税制对企业发展及政府财政均有利。美国税率很高，并且累进征收。但由于美国国民经济收人来源主要建立在国际金融产业以及具垄断性的高科技信息产业收入上，这些产业利润本身很高，所以支付高税率无困难。另一方面，美国税法对企业税收有弹性保护政策。如果企业每年因完税而导致亏损，则第二年可予减免。且政府在各方面为企业提供良好支持及服务，故实行高税并无困难。）中国目前的税制与税率的不合理不成熟不完善，是导致政府税收困难，产业税负过重，经济不景气的重要原因。亟须重新研究和进一步总结和改革。
因此，大批国企在宏调之后，遂日益深重地陷入由累积亏损而日益濒临破产的危机。这就是当前的企业困境。这一困境的深刻意义之一是，在金融资本的主导和介入下，中国产业形态正在被迫进行结构性的产（债）权调整和重组。
八
在产业衰退的形势之下。1995－1996年中国的金融资本，呈现一奇特矛盾现象。即在紧缩条件下反而过剩。过剩的原因是由于政府实施了高利率政策（信贷收缩的实质是刺激了资金体制外市场上的高利率），导致银行及民间融资成本过高，因而国有企业由于利润率低于利息率而不敢轻易举资。在这种产业衰退形势下，银行处于矛盾的境地。一方面大批企业破产或濒临破产，导致还债率大大下降，因此商业银行面临大批呆帐、坏帐、烂帐。但另一方面，企业衰退造成的求借率下降，使银行手中拥有充足过剩货币资本，使之可以用之运营于金融投机、（还应当指出，这种金融投机的另一资本来源是信用的膨胀，其机制是银行将其所购国库券存放给金融机构，金融机构以此国库券为抵押证券反过来向国家银行贷款。然后将所得资金投入股票期货及证券投机。在这里，我们看到信用的膨胀放大：银行将手中的钱支付给国家购取国债。而债券在转借给证券机构后又被作为抵押物套取银行贷款。这意味着，国家所发行的每一元国债债券在市场上都放大一倍变成了两元。）1995年以来中国经济中，凡从事实业生产者，大部分均薄利无利甚至亏损。商业服务业也不景气。（据报道，北京大型商场除一家外全部亏损。唯一营利的这一家利润率则低于1％）。只有金融投机业一枝独秀而能创获巨额暴
利。全民炒股热就是这样出现的。我们注意到，在通货膨胀高企的形势下，由于劳力、交通、能源、原材料、设备价格不断上涨，实业部门的平均利润率及经济效益不能不呈日益下降的态势。这种下降中：（一）资本有机构成高的部门下降速度快于有机构成低的部门。重工业决于轻工业。（二）生产过剩部门快于供给不足部门。在房地产开发热被宏观调控政策抑制后，银行及相关金融机构又将过剩货币资本投入期货（1995下半年）及证券股票（1996年）的投机领域。这就刺激起了1995下半年至1996年中国在房地产热之后的第二轮金融投机潮，第二波泡沫经济形态。
九
因此，对通货膨胀下降的统计，应当作具体分析。近年来，民生用品及服务业价格上涨逼人，这是每个人都能在实际生活中体察到的不争事实。但从统计上看。物价却有回落之势，为何有此矛盾现象？实际上，当前的部分物价回落与部分物价上升，均是经济形势不良的表现。第一由于产业部门的不景气，工业及建筑业所用原材料由于需求面减少而下降，第二是机电部门产品由于生产过剩需求不足，积压严重而大幅削减价格（如汽车、电视）。第三由于部分轻工业消费品清理积压库存，甚至由于破产清仓而大幅削价。第四由于今年农产品生产过剩而导致价格下降。近年来，农业部门利润（经济效益）有持续下降的趋势。尽管政府通过“菜蓝、米袋”工程提供财政补贴予以扶持，但其结果是加剧了各地政府的财政困难。
这四个原因导致物价下降，是暂时的，正是国内经济不景气的反映。一但另一方面，尽管物价回落，由于众多产业及建筑部门持续不景气造成的大规模失业、半失业，从而导致多数居民收入的下降，其降速及降幅高于物价下降速度，因而对低收人居民来说，物价仍呈相对攀升，对普通百姓仍属逼人。
十
期货及股票证券投机，在1995－1997年间，导致一个极其引人注目的现象：中国迅速崛起了一个拥资巨亿的即拥有庞大私人金融资产的食利者阶层，这表明中国已形成金融业资产阶级。江浙、广东、中南及东北地区均出现拥有巨额资金及金融资产的民间金融财团，操控证券期货市场汲取巨额资金。
近年中国经济中，出现一种畸形的表现，即逆反淘汰，小淘汰大，弱淘汰强，技术落后淘汰技术先进，乡镇企业淘汰国有大工业。这多是借助金融杠杆而实现的。
随着第二金融体系的形成，中国当前的社会产品分配形式，亦随之发生重大变化。由按劳分配（改革前的按权或级别分配）转变为按资分配。代表纯粹货币资本的食利者阶层随之出现。这一寄生阶层的生成及壮大，加速了中国的贫富两极分化。值得注意的是，对这一近年暴富的金融食利阶层，国家在税收征管上至今无所举措。尽管其个人收入，年利以千万甚至上亿为计。
十一
当前中国经济，只有东南沿海区域尚好。即因为其能得到深圳、上海金融市场中汲取到的资金力量的支撑。
中国工业改革较成功的时期，是1991－1994年期间。当时纺织品出口业及一部分机电产品在开拓国际市场上取得了意义重大的成功。但在1993年以后，由于国际金融资本带头将投资引向中国国内房地产业，中国经济的内部投资在房地产高回报的虚假利润诱导下，大批资金转移方向而用于内需主导的房地产开发业，使一批出口部门由于资金不足银行周转不灵而衰落下来。由于资金短缺形成的金融市场高利率，以及继之在新自由主义模式改革派经济学家建议下采取的一些金融新政策，如高利率，对出口业实施高税率（缓留退税等），进一步严重打击了中国出口业。1995－1996出口年度中进出口一度甚至出现贸易逆差。出口业的这种衰退，使1992年以后中国工业进军开拓国际市场的有利攻势失去了前进的势头。出口工业的不景气，是近年国内产业急剧陷入衰退和危机的重要原因。令人感到不解的是，政府为什么在经济政策上不对进军国际市场的产业给以积极扶植和保护？近代各国工业化的历史表明，国际市场的占有量和占有率，是推动国内工业景气的标志。出口加工业的繁荣与否，直接与国内就业率有关。（可参看美国财政部的年度报告）没有国际市场，就不会有国内产业的高就业率和经济繁荣。因此，当1995年政府采取宏观调控措施，使国内房地产开发热冷却后，加上出口行业已发生的萎缩，一系列带头产业下落所引起的落潮效应（投资逆减乘数规律），立即导致1995年以后中国产业部门陷入相继衰落的困难境地。
十二
综上论：我认为，所谓“宏观调控得到成功，国民经济运行成功实现软着陆”，所谓“宏观形势好，微观不好”一类提法，实属不切实际之谈。
当前形势的真相是，我国经济可能发生“休克”，即众多国有产业陷入连锁破产状态。国民经济危机逐步走向深化。这一危机的表现是；农产品因丰收及市场吸纳不足而过剩。在工业领域当前不仅是国有企业，而且包括大量非国有企业亦都陷入困难处境。这种工业危机是普遍的，并且近年来是持续深化的。已由生产资料重工业及原材料（如煤炭、石油）的生产部门，扩展到消费资料的生产部门。并且近年来进一步传递到交通、邮电及服务（第三）产业部门。就业问题已成为当前关系社会稳定的首要问题。从形势走向看，愈来愈多而且在明后年还可能有不断增多的劳动者正在丧失工作机会，“下岗”即失业，而陷人生计无着之境。
由于社会收入急剧下降，以及购买力下降，导致商品滞销及商业销售危机，由此而来的部分物价下降，不应被误认为是通货膨胀已被控制。实际上，由于人民收入水平的下降速度高于物价回落速度，因此通胀并未真正抑制，社会中两极分化其严重。特别值得注意的，是愈来愈多无业无出路青年为谋求生存而被迫走向犯罪。
十三
中农信的破产，是当前经济中金融危机的表现。
英国《金融时报》在评论这个事件时指出：“这一事件也许只能证明这只是债务缠身的中国金融部门这个冰山露出水面的一角。”“问题不在于这个冰山露出水面的部分有多大，而在于这个冰山有多大。”
巨量货币在少数人手中过快积累，并且由于国内经济不景气而导致资本外逃、外流。国内资金大量流入香港，可以解释香港经济目前在亚太经济整体不景气形势下获得的特殊繁荣。这场以产业衰退为标志的经济危机，近年以来，持续不断地向纵深发展。中国国民经济的基础在这一危机打击下，将有分崩离析的危险。
私见以为，近年来经济的若干政策方针亟须调整。如过高利率，以及导致中小企业特别是国营企业难以承受的高所得税率，以及人民币高汇率即人民币价格被过高估计的三高政策，虽然导致外汇储备有所增加。但不利于产业特别是出口行业。
1996年发生的掠取性股市狂潮，是国内资金通过第二金融渠道进行再分配的形式。尽管银行利率下调，但由于经济不景气，产业投资难以获利，因而过剩资金被转人股市。在股市中资金被再分配和流变为消费资金。可以预测，中国经济在近年内可能爆发严重深刻的金融危机。可以说，正是通过金融这一杠杆，中国国有企业当前普遍陷入困境。随着破产浪潮的涌起，其最终结局是私有化进程的加剧。
由于经济中没有新的产业增长部门，亦没有新的大型投资源进入。因之短期内尚看不到经济复苏的前景。
我担心，这种持续衰退进程的继续，如不扭转，将在3－8年左右的时间内导致我国国民经济的局部瘫痪。这种局面必须避免！
十四
当前，经济危机已在转化为社会问题。绝望者为谋生而犯罪。大量劫掠性的犯罪，愈演愈烈的城乡犯罪浪潮是这一危机的表现。
在通货膨胀的压力下，部长、省长高级官员单纯依靠工资均难以维持生计。腐败已成为中下层官员的必然生活方式。
这种持续纵深化的社会危机终有一大会转化为政治危机。
顺便还应指出，中国及当前西亚太区所遇到的经济危机，是80年代末以来世界资本主义经济危机向东方转移的表现。（美国经济近二年的复苏，实际与对日本经济出口的遏制以及亚太资金的转移注入有关）。
十五
如果没有有效的积极政策及对策，所谓“两个转变”就是很难落到实处的空谈。实际上，在中国社会存在每年不断增长的庞大过剩人口的政治背景下，维持高就业率是保障社会安定的首要问题。在这种形势下，实施阻遏小企业、乡镇企业（因其技术落后），而片面强调发展高新技术的政策，是不明智的。而在市场经济中，社会稳定的基础是维持高就业率，而绝不是鼓励破产。中国目前经济问题有结构问题，有政策问题。结构问题中有所有制问题。
对国有企业抓大放小，以及国营与民营多元共存，协调发展是正确的政策选择。促进就业既不应回到单一国有制的旧轨道，也不应走到放弃国有全面私有的歧途。当前的首要政策目标是促进就业率的回升，以舒缓严峻的社会不安形势。
基于对经济形势以上所作观察和分析，兹提出以下10点政策建议：
1．进一步促进资本市场的发展是有必要的，可以借此政策，将抽象的国有权，通过产业化转化为不断产生经济增益的资本化国有资产。在这种转化中，注意把所有权与使（租）用权区别开；
2．提供优惠政策，鼓励各级政府大力促进就业疏导方针，广开渠道门路，以消化吸纳过剩人口，繁荣经济；
3．适度降低汇率，刺激出口业的振兴；
4．改革税收，实行区别税制，对不同行业根据其投资回报率，实施有差别的税率；加强税收征管；
5．对股票及期货收入，实施高额累进税率，抑制金融寄生阶级的产生，抑制股市泡沫经济。实行累进的高消费税及遗产税，引导私有金融资产转入产业投资领域而不是单纯消费领域；
6．对有助于扩大社会就业的出口部门，对资本薄弱的小商贩、小作坊，特别是对下岗人员经营的小生意，实行保护性的低税制；
7．调整农业政策，放宽农产品出口限制。建立农产品与国际市场能够出余补欠的融通体制，同时以开放国内农产品市场为条好，换取发达国对中国开放纺织品及机电产品市场；以此解决农产品过剩及不足问题，加快中国加入国际经济一体化的步伐；
8．由限制土地流失的消极防堵政策，转为谋求提高土地经济收益的开发性经营政策；刺激经济回升；
9．对级差地租征税，即转向以经济手段引导房地产开发的政策方向，以房地产、公路工程可以作为刺激就业，促动繁荣的有效产业部门。
10．不应以单纯抑制投资的政策解决重复建设即生产力过剩（这种抑制生产力的政策将导致社会就业的进一步下降），而应以外向化寻求不断扩大国际市场解决中国的生产能力过剩问题。
本文所提出的政策建议，是“导”而不是“堵”的建议。中国未来的经济政策取向，可以有三种选择：
（一）“堵”的选择。即反私有化的选择，逐渐回复到公有制计划经济体制下。这一选择实际意味着必须放弃已取得的改革成果，意味着回复到闭关自守的政治经济路线。在经济和政治上，这条路实际是走不能的。古巴、朝鲜所遭遇的严重困难表明，拒越改革是走不通的。
（二）全面自由化的选择。即国际货币基金组织及世界银行所不断提示的改革路线。这条路线是四个步骤：①通过金融及税收措施，通过宏观货币政策，从经济上扼杀国有企业；②通过开放国内资本市场，将国有产权进人交易而分散、转移及私有化；③促进国有企业及经济的全面破产（大“破产化”即萨克斯的休克疗法）；④在最后阶段，进行政治改革，由中产阶级（私有者及西方经济代表人物）接管政权。俄罗斯的经济困境表明，这条路同样走不通。
（三）本文试图形成第三种方针。作者认为必须承认和正视当前中国经济中确已具有资本主义性质的现实。这种共产党体制领导下的资本主义，实际应当是新民主主义。
1953年曾提出：“中国现在的资本主义经济其绝大部分是在人民政府管理之下的，用各种形式和国营社会主义经济联系着的，并受工人监督的资本主义经济。这种资本主义经济已经不是普通的资本主义经济，而是一种特殊的资本主义经济，即新式的国家资本主义经济。它主要地不是为了资本家的利润而存在，而是为了供应人民和国家的需要而存在。不错，工人们还要为资本家生产一部分利润，但这只占全部利润中的一小部分，大约只占四分之一左右，其余的四分之三是为工人（福利费）为国家（所得税）及扩大生产设备（其中包含一小部分是为资本家生产利润的）而生产的。因此，这种新式国家资本主义经济是带着很大的社会主义性质的，是对工人和国家的利益的。”（《毛选》第5卷，第88页）我个人认为，初级阶段的社会主义是在结构中存在资本主义性质的社会主义。但是在方针政策上必须抑制资本主义的有害方面，必须抑制两极分化，抑制政府官员成为资产阶级代言人和人的倾向，抑制破产化浪潮。
当前中国经济结构，实际包括三个部分：
1．国有国营经济（社会主义经济）。
2．国家资本主义（股份制经济）。
3．民营资本主义经济。
金融工程就业方向及前景篇10
相形之下,我国在投资与理财专业的教学方面却出现了明显滞后的局面。高职教育中普遍存在重知识轻能力,重理论轻实践,过分强调课堂知识的传授,忽视实践性教学对素质和能力培养的重要作用的观念。这种不合理的教育教学模式,导致教学效果不好,学生素质不高,尤其岗位实用技能与用人单位的实际要求相差太远,对该专业学生的毕业产生很大影响。
1.投资与理财专业教学的现状及存在的问题
目前,高职投资与理财专业存在不少问题。其主要原因一是专业的社会认知度低,当时大多数人都不大了解该专业。二是是教育教学模式不合理,致使教学效果不好,学生素质不高,尤其岗位实用技能与用人单位的实际要求相差太远。三是专业定位还不是很明确,虽然在专业设立之初,都看到了该专业的广阔发展前景,但具体到培养出来的学生应具备什么样的能力和素质,认识不明确统一。由于该专业是新设专业,没有任何可以借鉴的资料,没有一套成熟的教学计划,该专业是在参照会计、金融保险等相关专业的教学计划的基础上,再结合本专业特点,制定的投资与理财专业的教学计划。
具体来说,投资与理财专业教学目前存在以下问题:
(1)专业课程设置不科学,内容形式单一。目前,金融行业对“应用型人才”的需求永远大于“研发型人才”。具体到金融企业,其岗位设置的层次特点来看,目前占有较大比重的仍然是操作应用型一线员工,如营销岗位,并不要求员工具有研究开发方面的能力。
(2)师资力量薄弱。目前,我国高校金融专业实践教学发展的瓶颈,在于教师队伍中缺乏“双师型”素质教师。教师从学校到学校,从理论到理论,实践锻炼的时间严重缺乏,实际经验不足,动手能力不强。
(3)实践教学设施及实训基地不健全。一是实验室建设有待提高。实践教学经费紧张,实践教学设备数量不足,无法满足学生实践的要求。二是未建立起与金融机构合作的长期稳定机制。由于金融机构的工作任务都比较繁重,适合专业实习要求的机构担心接受学生实习会影响他们自身的工作。愿意接受学生实习的机构,又缺乏学校实习督导老师和机构督导老师,实习的机构不能完全了解学生实习的目的,要求和任务。三是实践教学的质量评价体系和激励机制还没有完全建立起来,一些实验教学平台的隶属关系和运行机制均存在问题,需要通过理顺管理体制加以解决。
2.解决方案
从教育本质功能来看,高职教育主要体现三个功能:1.生存技能的培养功能。2.塑造精英的进化功能。3.培养使命的信念功能。这三个功能的实现,体现了高职教育的专业化。基于这三个功能,笔者提出以下想法:
(1)教学计划要明确学生应具备的职业素质能力,围绕专业能力开设所学的课程。同时还根据本专业学生应具备的专业能力及学院已具备的条件,设计相应的实训课程,并编写实训大纲和实训指导书。突出投资与理财专业特色,使之贴近行业的需求。根据金融企业所需要的职业岗位、岗位职业能力分析设置课程门类、组织课程内容。以工作任务为中心,利用职场化的情景教学,通过选择学生受益面较大的行业及操作性较强的产品为实践对象。引入企业运作模式,为学生建立—个真实的实训环境,并通过建立专业岗位职业能力考核和绩效考核体系,保证实践教学效果。
(2)要明确投资与理财专业学生应具备的基本素质与能力,即金融产品的投资分析能力,企、事业单位的财务管理能力及家庭理财规划能力。其中核心能力是家庭理财规划能力。学生通过该专业的学习,应当掌握现代金融知识和金融业务操作技能.具有敬业精神和行业所需的综合素质;具有较强的金融创新产品的设计开发和营销能力;能够综合运用各种金融工具,解决金融实务问题,并能够从事银行信贷管理、公司和个人理财、银行市场营销、银行风险管理等工作;能够在金融机构、企事业单位和政府部门等从事金融、财务管理的中级专门人才。
(3)要带领学生参加各种社会实践活动。根据本专业情况,带学生们到企业参观,聘请公司的专业人员为学生现场进行证券行情分析;利用寒暑假组织学生进行社会实践活动,比如组织学生到银行、储蓄所了解当前金融机构的理财品种及收益情况,分别对各种理财产品进行比较和分析。这样做既开阔了学生的视野,增强了学生对本专业的感性认识,也使这些相关的金融机构了解和认识了我们的学生,为今后进一步合作打下了良好的基础。
(4)以就业为导向,培养学生的社会生存能力。投资与理财专业今后发展应强调实用型、创新型,进一步强化综合技能训练课的教学,用现代化教学手段开展模拟教学等,以金融企业的实际需求为导向进行课程设置。
(5)鼓励学生在校期间考取相关职业资格证书。投资理财专业的学生毕业就业方向主要有银行、证券公司、保险公司、担保公司等金融企业。从事的相关职业主要有保险人、保险经纪人、保险公估人、证券经纪人、证券投资分析师、银行投资理财顾问、会计等。这些职业均需要资格证书,比如证券从业资格证、保险从业资格证、注册投资分析师、注册理财规划师,特许金融分析师(CFa),金融工程师、特许财富管理师、投资管理、理财产品开发人员、注册会计师、后台工作人员(在财务、结算、税务方面有经验)等。这些职位绝大多数都与投资理财有着较深刻的业务联系,受过系统和严格的金融学专业投资理财方向培养的人才,才能从事这些方面的工作。但目前各类金融人才均缺口巨大,需要各高职院校在课程设置和人才培养上有的放矢。