网上支付的现状篇1
关键词：电子支付发展现状存在问题发展对策
一、中国电子支付的发展现状
（一）中国电子支付交易规模与市场划分
相关统计报告显示，我国网民规模已经达到4.57亿，这位我国电子支付提供了巨大的市场蛋糕，吸引越来越多的企业参与其中。根据艾瑞咨询的统计数据显示，2011年中国支付行业互联网支付业务交易规模达到22038亿元，同比增长118%，增长速度连续6年超过95%。特别是2010年第三方支付拍照的发放给第三方支付确立了经济和政策地位，为其蓬勃发展奠定了基础。
2011年整体行业格局相对稳定，第三方支付中支付宝依然稳居行业龙头地位。从市场份额看，规模企业出现三大阵营，第一集团的支付宝、财付通占据了三分之二的江山，使得第二集团、第三集团相关企业份额差距持续缩小，竞争激烈。当前市场同质化导致竞争严重，只有技术创新和产品变革才有可能颠覆市场份额占据情况。
（二）中国电子支付业务的监管现状
2005年，央行出台《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》和《电子支付指引（第一号）》，传递出了要将第三方支付纳入监管的信号。2010年6月21日，中国人民银行今日出台《非金融机构支付服务管理办法》（下称“办法”）从此第三方支付结束了无人监管的状态，开始“持证上岗”，进入了有法可依、有规可循的阶段。中国人民银行与2010年5月26日在官方网站上公布，支付宝、快钱等27家公司获得了央行5月18日签发的首批第三方支付牌照。截至目前，经过5批支付牌照发放，已有101家企业获得支付许可。
二、中国电子支付的前景展望
（一）中国电子支付发展中存在的问题
1、Ca认证存在的问题。
（1）技术安全。目前所谓Ca产品的安全只解决了加密和签名的问题，大多数商业银行使用的服务器证书是国外Ca机构颁发的，没有在我国取得合法资格，仿冒风险大大上升。
（2）缺乏统一的行业标准法规。Ca机构一旦出现问题将会导致整个网上支付甚至电子支付领域的系统性风险。然而我国并没有一个统一的认证体系，存在这种各自为政的混乱情况，相关的行业法规也有待完善。建立完整行业技术标准，实行审慎监管迫在眉睫。
2、政策、相关法律法规的欠缺
国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障。尽管上述相关法律法规已经开始实施，但缺口依然存在。如面对日渐拥挤的国内市场，第三方支付企业开始将触角伸向海外的时候，而在跨境支付方面，目前尚无监管细则出台。由于缺乏具体的监管条例，相关企业在处理支付安全等问题时有时会面临无章可循的状态。
3、用户对电子支付安全的担忧与相关知识的缺乏
安全问题已经成为用户不选择网上支付的首要原因。根据艾瑞咨询电子支付报告书显示，66.1%的用户将交易不安全列为第一原因。还有就是目前很多消费者在使用电子支付时缺乏基本的防范意识，比如在公共电脑上使用完网银没有点击“退出”，设定六个0等易猜测的号码作为密码等。
（二）中国电子支付的发展对策
1、优化电子支付相关法律和监管环境，提高风险控制能力
电子支付的又好又快发展，离不开相应法律法规和监管措施的保驾护航。面对近年来电子支付快速发展中出现的一系列问题，相关部门必须加快立法的步伐，同时对参与的各行业机构进行严格监管，以确保电子支付的健康快速发展。
（1）健全电子支付法律体系
解决我国电子支付中的法律问题的根本途径是通过立法来填补电子支付法律体系中的空白。就整个体系而言，需要制订与电子支付直接或间接相关的法律规范：一方面主要是明确参与主体间的法律关系来更好地解决纠纷；另一方面正确处理与银行、消费者以及第三方的关系，引导电子支付逐渐向非银行化、保护消费者的模式上发展。
（2）统一行业标准，实行审慎监管
统一行业标准是电子支付拓宽发展领域、向纵深化方向发展的前提条件。相关部门应尽快明确并统一标准，以便参与电子支付的各方进一步明确权责，更加准确地定位发展战略，以行业间合作的方式整合电子支付优质资源不断的提升服务水平与质量，打造并提升电子支付盈利模式的核心价值，不断推进电子支付业务的纵深化发展。
2、完善电子支付的软硬件环境，加强信息安全保护
目前来看，信息安全的问题无处不在，建立一套无懈可击的互联网支付系统越来越成为成为制约电子商务发展的瓶颈。一方面统一各个银行身份认证系统，更新安全防护措施，推动网上支付平台向标准化和规范化方向发展；另一方面完善操作系统的安全漏洞，增强网上银行信息安全防范能力，逐步完善电子支付安全的保障技术体系，确保公众对电子支付的信心。
3、加快支付模式创新，推进市场拓展
通过各种技术和管理创新提高风险控制水平是电子支付发展的灵魂，也是核心竞争力的重要体现。电子支付的创新主要体现在两个方面。一是加快研究Ca核心技术，紧紧跟踪信息科学技术发展的最新趋势。二是加大商业模式创新，建立并完善业务创新和信息化的良好联网体系。注重发挥电子支付的优势，简化业务程序，实现信息化，从而让电子支付融入到社会经济运行的各个环节。
参考文献：
[1]蔡东.电子支付业务现状及发展趋势探析[J].中国金融电脑，2012，15-18
[2]陈克非.电子支付的现状及发展[J].计算机工程，1997，32：183-186
[3]黄卫东，陆佳.探析电子支付发展之道[J].网上银行实务，2011，11：73-75
网上支付的现状篇2
关键词:互联网支付新兴电子支付现状发展趋势
一、互联网支付的概念
互联网支付是以计算机及网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的支付方式。是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。支付产业的发展，需要产业链上各方的合作与发展。电子支付主要涉及产业链上银行、第三方支付公司和商户之间的关系，他们各自扮演着不同的角色，他们的竞争与合作正不断演绎着这个市场中的新规则。银行、第三方支付公司和商户是电子支付市场的培育者，三者缺一不可。在网上支付中，消费者与商家和银行间存在两个相互独立的合同关系，即买卖合同和金融服务合同。
二、互联网支付的特点
分析这种支付模式的特征时，可以发现由事物本质属性影射出其潜藏的不安全因素。大体有以下几点:
1.网络技术安全存在隐患
网上银行的电子支付是在无纸化环境下进行的，这就必须从技术上确保数据传输的安全，保证交易数据不被窃取篡改。于是人们就开始质疑信息数字化后数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安全性问题;
2.虚拟交易风险
网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中，交易双方的身份置于虚拟世界中，这无疑增加了电子支付的风险;
3.基础设施的尚待发展
网上支付使用的是最先进的通信手段，对软硬件设施的要求很高，技术软件不成熟就为黑客等不法分子提供了可乘之机，所以，研制出一套无懈可击的互联网支付系统成为制约电子商务发展的瓶颈。
4.法律法规的完善作为保障
网上支付是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以发展的基础条件。可是，网上支付的风险并不仅限于消费者购物支付过程中的问题，还包括纠纷出现后银行或其他发行机构的责任问题以及网上支付工具资金划拨系统等问题。因此明确参与主体间的法律关系才能更好地解决纠纷，进而预防纠纷。
三、互联网支付现状和发展趋势
数据显示，2007年我国网络购物使用率为25%，用户人数达到6329万人，网上支付和网上银行则极大地推动了网络购物的发展，2008年，中国网上支付市场发展十分迅速，交易规模从07年的976亿元飙升到08年的2734亿元，同比迅增181%，远高于网络经济的49.2%的增速，成为互联网发展最快的行业。在网民使用网上支付的原因中，“足不出户就可完成支付过程”、“节省时间并可以全天候使用”成为了网民使用网上支付的最主要理由。可见，便捷、不受时空限制已经成了网民的基本需求之一。
1.持续上升的用户数量和交易额
未来5年之内中国网上购物市场的用户数量将会进一步增长。各项环境的改善，使网络购物的优势进一步凸现，交易额也将有较大的提高。预计到2010年中国网上购物市场市场的用户数将达到7400万人，交易额将可能达到1800亿元。
2.竞争加剧，导致市场快速走向成熟
随着进入者的增多，竞争将更加剧烈，主要表现为资金的大量投入以及竞争方式的多样化，竞争将产生两方面的结果:一方面，一些购物网站逐步完善自身的管理和服务，为用户提供良好的交易环境，积累了庞大的顾客基础，形成明显的网络经济效应;而一些规模较小的网站则不堪重负，逐渐退出市场。另一方面，市场的竞争吸引了各界的极大关注，培育了人们网上交易的习惯，加深参与度，给网络购物市场带来繁荣。
3.多模式融合与创新，尽显资源优势
目前的电子商务越来越呈现出一种融合的趋势，交易的双方更看中的是交易平台的便捷和安全，而不是交易对方的身份——是个人还是商家。越来越多的B2C电子商务网站开始向C2C交易提供平台，与此同时，越来越多的B2C交易开始用p2p的支付工具进行支付，从第三方支付工具的提供商来说，打通B2B、B2C、C2C之间的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。
4.网站收费成为必然
目前中国的电子商务市场仍以免费为主流，并且这种主流至少将延续几年的时间，但收费是必然的趋势。收费将产生以下两方面效应:一方面能提高卖家网上经营的诚信度，只要交费，像随意开店、靠虚假交易骗取诚信积分等现象将大有好转;另一方面，网站一旦拥有费用来源，便可以很好地加强和稳定网站的各方面建设，包括交易系统完善、员工在职培训、企业文化建设、知识产权保护、顾客关系管理等，将壮大企业成长的力量。
5.越来越多的高科技手段将应用到支付领域
在安全认证领域内，单一模式的认证会慢慢被双因子认证所取代，越来越多的新技术例如:指纹识别、声音识别、虹膜识别等生物学技术将更广泛地应用于金融服务领域。2003年11月，联合银行家银行采纳了Digitalpersona公司的UareUonline指纹识别解决方案，用户登陆web页面不再需要输入密码。而Comdot公司正在推出一种语音激活的信用卡Beepcard，用户必须通过语音输入密码进行验证，即使窃贼盗得信用卡甚至密码也难以进行盗刷。随着技术的发展，越来越多的高科技手段将被应用到互联网支付领域并逐渐得以推广。
6.中国互联网支付在国际支付网络中地位将越来越重要
国际化主要表现为:一是资本的国际化;二是交易的国际化。中国网络购物市场无疑具有极好的发展前景和潜力，这将吸引各种国外投资资金的大规模进入;互联网开放、无时空限制的特点有利于企业迅速扩大业务规模和品牌效应。
参考文献
[1]CnniC《第22次中国互联网络发展状况统计报告》.
[2]艾瑞，《2008-2009年中国网上支付行业发展报告》.
[3]易宝支付Ceo唐彬，互联网支付行业正值春天.
[4]国内网络支付市场现状分析.
[5]朱锦茂，网上银行的发展及其主要法律问题[J].金融法苑，1998，(3).
网上支付的现状篇3
【关键词】支付系统；现状；网上支付
一、电子支付的现状
当今电子商务的支付现状相对比较有条理性，再有制度系统是由支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。因此支付系统是重要的社会基础设施，是社会经济狼嚎运行的基础，特别是中央银行的高度重视。
目前的电子商务支付系统可以分为四大类：大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。
1、大额支付系统：主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。现在的趋势是，大额系统通常有中央银行运行，采用RtGS模式；处理待机转账，当然也有欧私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付虽然可做实时处理，单要在日终进行净额资金清算。因此大额支付系统中的风险管理特别重要。
2、脱机小额支付系统：主要指aCH（自动清算所），只要处理与现授权的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共设施激费）。支付数据已磁介质或数据通信方式提交清算所。
3、联机小额支付系统：指poSeFt和atm系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或atm卡等）。2和3两类小额支付系统，主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额总算。
4、电子货币：泛指正在出现或构想的各种零售支付方式。按国际上权威经融机构组织的定义，电子货币产品被定义为“预付”类电子支付工具，其中存放着消费者可使用的资金或币值（例如游戏币等）。可分为基于卡、基于软件的两大类。电子货币为现金支付工具即子形式的现金，代替目前的货币和硬币。目前非现金支付属于访问工具，其功能允许工具持有人访问其在银行的账户。
二、电子支付与网上支付
电子商务的蓬勃发展使支付系统建设了新思路，对电子支付系统的地位和作用有了新评论：电子支付系统是实现网上支付的基础。
首先，电子支付系统并没有改变银行支付结算的基本结构和过程。电子支付、企业银行等都是建立在封闭的专用网中，银行结算都是发生在商品交易完成之后；二而网上支付则是与网上交易紧密结合、互为条件的。网上交易不确定，网上支付就不会发生，而网上支付不进行，网上交易也就不能够完成。
其次，网上支付是电子支付系统为条件的。以电子购物中普遍应用的银行卡结算为例，持卡人在网上确定购物意向后，支付指令是由商场支付网关、银行卡信息交换网络送往发卡行处理中心授权、扣帐，然后将信息返回商户，完成交易；银行卡授权、扣帐信息及最终资金清算又需要通过银行电子汇兑、电子联行清算系统来完成。
再次，网上支付是互换的，使得原本只有企业才能直通银行的电子支付方式，由互联网为个人、家庭开辟了连接银行的渠道，并且使个人和企业不再受限于银行的地理环境、上班时间，冲破了空间距离和物体媒介的限制，足不出户即可完成支付结算。
三、电子商务支付现状中的法律与资金缺陷
电子商务和网上支付的发展潜力巨大，具有诱人的发展前景。就我国目前的情况而言，尽管电子商务和网上支付目前不可能完全替代传统的商业贸易支付方式，但我们也应该结合我国的国情，循环渐进的在我国开展电子商务和网上支付活动。当然第三方支付平台在当前情况的确可以解决电子商务网上支付过程中的一系列问题，具有一定的优势。但是仍然不可避免的存在着一下主要问题：
1、法律问题
第三方支付模式不仅仅提供技术平台，他停工的服务其实类似预结算业务。根据我国的规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。任何一个第三方支付服务商都会试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。由于涉及类似网络交易平台的法律地位，而在交易中的很多法律问题对设计类似网络交易平台的法律地位都没有明确的立法加以规范。除此之外，中国电子商务领域尤其是电子支付方面的立法还有很大面积的空白地带。
2、资金吸存的隐患
在网络世界进行资金划拔，资金的安全恐怕是客户最为关心的问题。网络支付机构一般都有一种资金吸存行为，这使得它具有了类似银行的部分功能。再支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长对第三方来说，沉淀资金不能擅自挪用，不等被侵占。所以第三方支付平台在发展的过程中，这些问题都是必须去解决和完善的。
当然如果在社会信用体系完善的情况下，不用第三方，直接在买卖双方之间直接建立可信的交易关系，同时又能以更好的方式进行交易信息的安全传输。因此无论在软件还是在硬件上都要加大开发力度，不断更新以保证提供最安全，最快捷，最先进的服务。
参考文献：
网上支付的现状篇4
（一）总体框架
学生在线自助缴费平台是国家开放大学学生和学校财务部门之间的一个虚拟通道，负责将学生需要缴纳的费用直接从学生的银行账户划入学校的银行账户。由于国内不同的银行都有各自的网上银行系统，这些网上银行系统的对外接口并不兼容，如果学生在线自助缴费平台分别与各个网上银行系统单独对接，开发成本和管理成本会成倍增长，因此，国家开放大学选择了一家具有中国人民银行颁发的支付业务许可证的支付平台作为中介平台，以降低开发和管理成本。，学生在线自助缴费平台并不直接和银行的网上银行进行对接，而是通过第三方支付公司间接和银行交互。国家开放大学所选择的第三方支付公司和包括工商银行、中国银行、农业银行、建设银行在内的两百多家银行有合作关系，学生只要开通上述任意一家银行的网上银行服务即可完成在线缴费操作。
（二）拓扑结构
国家开放大学现有在籍学生300多万，要支持如此大数量的学生流畅地访问在线缴费系统，必须为它设计合理的拓扑结构。而且国家开放大学每年都会有超过100万的新生注册，这就要求系统在不进行修改的前提下，仅凭借硬件的升级就能够支持数量不断增长的用户。为了实现上述目标，学生在线自助缴费平台采用了的拓扑结构。从图2可以看出，为了提供良好的用户体验，保证学生能够顺畅的完成在线缴费，学生在线自助缴费平台采用了负载均衡设备以应对缴费高峰时的大量并发访问。同时，为了加强交易过程的安全，应用系统和互联网之间以及应用系统内部都架设了防火墙。后台应用服务器和数据库服务器只配置内网ip地址，不配置从互联网可以访问的公网ip地址，以减少来自互联网的攻击。
（三）系统主要功能
学生在线自助缴费平台由三部分组成，即支付缴费管理系统、分账结算系统和支付缴费网关。支付缴费管理系统和分账结算系统是该平台的管理模块，是学生在线自助缴费平台和用户之间的操作接口，实现支付缴费方面的管理功能；支付缴费网关是一个可复用的通用型服务平台，其对外提供一套统一的接口，实现缴费记录生成、缴费记录状态查询、基础数据接收等功能。该网关具有很强的扩展性，现有的教务管理系统、招生系统等各个信息管理系统都是通过它与缴费平台交互，以后其他系统也可以接入该网关。支付缴费管理系统主要包括四部分的功能：
（1）基础数据展示功能。基础数据中的机构信息、专业信息、专业层次、学生数据、课程数据、专业规则的课程关系用于系统的初始化；学生选课信息用于计算学生课程学分费、教材费和材料费；学生缴费记录用于生成学生缴费订单；教学点专业对应关系、专业班级对应关系、班级信息用于进行数据展现和查询。其中机构信息、专业信息、专业层次、课程信息直接由国家开放大学教务管理系统提供数据，系统使用之前初始化到数据库中。学生信息、专业规则的课程关系、学生选课信息、学生缴费记录由教务管理系统通过接口上送到支付缴费网关。教学点专业对应关系、专业班级对应关系、班级信息由支付缴费网关自动抽取生成。
（2）用户角色权限管理功能。用于维护用户、角色以及他们之间的对应关系。系统管理员可以添加用户和角色，用户隶属于机构，不同用户可以分属于不同的角色，不同的角色对菜单的操作权限不同。
（3）收费项目和收费标准管理功能。由于不同的收费项目可能结算到不同账户，总部财务部门在使用系统之前需要先维护收费账户信息。收费账户设置完成之后，需要添加相应的收费类别和收费项目，以供其他用户设置收费标准。每个收费类别可以下设多个收费项目，每个收费项目可以按照一定的计费方式进行收取。平台支持的计费方式有三种：按照课程学分标准、按照课程标准、按照教学点标准。按照课程学分标准设置计费，需要根据缴费年度，设置教学点每个专业每学分的费用标准；按照课程标准设置计费，需要根据缴费年度，设置每门课程的费用标准；按照教学点标准计费，需要根据缴费年度，设置教学点每种收费类型的收费标准。
（4）缴费信息查询功能。各种角色用户可以通过该功能实现缴费记录明细查询和缴费记录状态查询。分账结算系统主要实现的功能是每天根据当天产生支付交易的费用类别，分别发送指令到第三方支付平台，由第三方支付平台将资金结算到不同的收款账户。同时该系统也可以进行交易对账。支付缴费网关具备的功能主要包括：
（1）数据同步功能。主要接收来自教务管理系统的基础数据和来自其他各业务系统的缴费关系数据。
（2）缴费记录生成功能。根据来自其他业务系统的缴费关系数据自动生成缴费记录。
（3）支付状态下载功能。该功能为各个业务系统提供支付状态下载接口。
（4）辅助缴费功能。该功能主要用于向学生展示缴费数据并引导学生完成在线支付。
（四）安全机制
在线支付的安全性是网上交易的核心和关键之一。为了保证缴费过程中信息的安全，学生在线自助缴费平台从通道安全和数据安全两个方面着手实施安全保护措施。在通道安全方面，该平台采用国际流行的SSL加密方式对全部数据传输通道进行加密。通道安全示意图。在数据安全方面，采用pKi（publicKeyinfrastructure）数字签名技术对数据进行加密和解密，保证数据的机密性、完整性和不可否认性。SSL加密技术和pKi数字签名技术是当前网上银行和电子商务平台普遍采用的安全技术，具有较高的安全性，基本能够满足系统对安全性的要求。
二、学生在线自助缴费平台的应用
（一）与其他信息系统的关系
目前，国家开放大学运行着多套信息管理系统，包括教务管理系统、招生系统、学生空间、学生学习平台等，它们共同为学校的教学和教务管理工作服务。学生在线自助缴费平台作为学生和各个业务系统之间的缴费通道，其本身并不自主产生缴费数据，只提供生成缴费数据的程序接口，所有的缴费数据都由上述业务系统调用程序接口自动生成。缴费数据生成后，学生通过登录学生空间点击支付链接既可以跳转到支付缴费网关的支付页面，完成缴费。学生完成交费后，缴费平台会将缴费结果自动回传给生成缴费数据的业务系统，业务系统也可以通过程序接口自己下载缴费结果。学生在线自助缴费平台与学生、以及各业务系统的关系：
（二）对教务管理系统的升级
1.需要添加和修改的功能国家开放大学现行的教务管理系统于2009年开始推广使用，其开发时间较早，没有考虑到与在线支付平台的对接，也无法将学生信息、课程信息、专业信息、选课信息等基础数据推送到支付平台，因此需要对现有的教务管理系统进行升级改造，以满足新的需求。对教务管理系统的升级改造主要涉及四个方面：
（1）增加推送基础数据功能。教务管理系统是教学教务管理的核心系统，保存着关键的教学教务数据，因此学生在线自助缴费平台的大部分基础数据都来源于教务管理系统。
（2）增加推送课程学分费缴费关系数据功能。当前国家开放大学的学生选课大部分是由教学点管理人员代替学生在教务管理系统的教学点平台上完成，选课数据保存在省校的数据库中。因此，需要教务管理系统推送课程学分费缴费关系数据。
（3）增加下载支付状态功能。为了保证教务管理系统能够及时准确的获取支付状态，需要提供从学生自助缴费平台下载支付状态的功能。
（4）修改原来的选课确认流程。为了更好的发挥学生在线自助缴费平台所提供的功能，提高工作效率，教务管理系统需要对原来的选课确认流程进行修改，除了保留以前的功能外，还要添加自动确认选课的功能。学生在自助缴费平成缴费后，缴费网关会回传一个缴费成功的状态到教务管理系统，教务管理系统接收到该状态后将自动确认该记录所涉及的选课。该功能可以大幅度提高教学点管理人员的工作效率，减轻他们的工作负担。
2.具体实现方法国家开放大学现在的开放教育教务管理系统在物理结构上分为总部和省级两级；在逻辑结构上分为总部、省级、分校和教学点四级。选课操作主要由教学点的管理人员在教务管理系统教学点平台上完成，选课操作完成后，需要教学点的管理人员上传选课结果到学生在线自助缴费平台，因此要在教学点平台上添加和修改相应功能。当前教务管理系统在开发时选用的是mVC（模型、视图、控制器）框架模式，它强制性的使应用程序的输入、处理和输出分开，采用界面显示、业务逻辑、数据分离的方法组织代码。要实现上述功能需要从界面显示、业务逻辑、数据三个方面对应用程序进行修改。
（三）对微信公众号教务查询功能的升级
国家开放大学教务管理系统除了为广大师生提供基于web的在线服务，还为基于微信平台的学习者移动管理与支持服务提供各种数据，学生和管理人员可以通过关注国家开放大学的微信公众号实现各种教务信息的查询。为了让管理人员能够通过移动设备查询学生缴费结果，及时了解学生的缴费状态，还对微信公众号教务查询功能进行了升级，实现了用户通过微信公众平台查询缴费状态的功能。
（四）缴费流程
国家开发大学现有的收费项目主要包括课程学分费、考试费、教材费等等。以课程学分费为例，每学期开学之前，相关人员首先需要登录学生在线自助缴费平台维护每个专业每学分的价格数据。其中收费项目由总部财务统一进行维护；收费项目的计费标准由教学点的相关人员进行维护，但是需要学习中心或省校管理人员进行审核之后才能生效。国家开放大学教务管理系统也要将学生的基础信息同步到缴费平台。在学生的选课信息生成之后，教务管理系统再将学生选课信息上传到学生在线自助缴费平台，并根据学生的选课信息自动生成每个学生的课程学分费缴费记录。课程学分费缴费记录生成之后，学生登录学生空间，点击支付链接，进入支付缴费网关，支付缴费网关将展示该学生所有的待缴费记录。学生可以查看缴费记录明细，并自主选择需要缴纳的记录。学生选择缴费记录之后会生成银行支付订单，支付缴费网关跳转到银行支付界面，引导学生进行支付。若银行付款失败，学生可以对该订单继续支付，或者取消该订单。订单取消之后，学生可以重新生成银行支付订单，并对订单进行支付。学生支付完毕之后，分账结算系统根据学生缴费费用类别的不同结算到不同的结算账户。总部财务、省校、分校、教学点的相关用户可以查询相应的缴费记录。总部财务用户可以对已结算数据进行统计查询，供对账使用。
三、结束语
网上支付的现状篇5
【摘要】本文首先通过分析我国电子商务应用中第三方支付的发展现状，提出了第三方支付发展存在的几个主要的安全性问题，从不同主体入手，逐一提出了建议与策略分析。
【关键词】电子商务；第三方支付；安全性问题
一、第三方支付的概念和发展现状
所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方支付服务商提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付分第三方网上支付、固话支付和移动支付等几种，本文中谈到的第三方支付特指第三方网上支付。
随着B2B、B2C、C2C等形式的电子商务的发展，第三方支付将成为中国金融支付体系中重要的组成部分。这其中，我国国内的第三方支付产品主要有支付宝、财付通、快钱等等。但是，在第三方支付市场不断做大，业务蓬勃发展的同时，第三方支付也面临着安全性受到威胁的困境。
二、第三方支付存在的安全性问题
（一）信用卡套现、洗钱问题层出不穷
由于第三方支付账户可以从一家商业银行账户中充值，再将账户余额转到在另一家商业银行的账户中，因此，利用信用卡进行套现，因为有了第三方支付的帮助变得异常简单的同时，由于支付宝之类的第三方支付兼具资金的收付功能，因此，它不仅存在着信用卡套现的风险，更面临诸如洗钱之类的问题。
（二）账户资金被盗网络诈骗时有发生
在淘宝网购物，通过支付宝付款一直被认为是目前最安全的网购方式。然而，近来消费者大量网购资金并未转入支付宝，而是被黑客劫至中国移动通信集团湖南有限公司电子商务中心、北京联动优势科技公司等第三方支付平台，继而流进骗子的账户。第三方支付账户资金被盗，少数人利用第三方支付工具进行网络诈骗已经成为一个较普遍的社会现象。
（三）安全保障的技术手段有待改进
网络钓鱼是指骗子以低价等作为诱饵，诱使用户在假的网站或冒充的页面付款，从而导致资金损失。根据杀毒软件厂商的最新报告，网络钓鱼的黑色产业链初步形成，其危害已经超过传统的病毒和木马，成为威胁网民利益的第一杀手。近期不断出现用户遵循第三方支付平台的正常操作步骤，资金却被转入到指定账户的事件。可见，第三方支付平台的技术安全保障手段亟待加强。另外，目前第三方支付平台普遍采用的重要技术安全保障手段――数字证书，其并不是真正意义的独立第三方认证，而是内部建设一套符合实际要求的证书注册审计系统，使自身具备证书申请、审批、下载、证书状态在线查询、证书撤销等功能，然而这种数字证书并没有法律效力。
（四）第三方支付平台本身不是金融机构
目前，国内的第三方支付企业属于非金融机构，是有限责任公司的性质，一旦公司出现破产等情形，则可能引发剧烈的多米诺骨牌效应，导致其他企业的资金链出现问题。因此，即使是附属于某些著名的网站，第三方支付平台也存在一个信用问题。许多第三方支付公司的在途资金已经远远大于它的注册资金。那么，用户的资金放在平台上是否安全，如何保障这些资金的安全成檎府监管部门应思考的问题。
三、国内主流第三方支付平台的安全策略分析
（一）配合央行加大力度打击信用卡套现、洗钱
近年来，中国人民银行公布的《非金融机构支付服务管理办法》，不仅对作为第三方支付平台的非金融机构作出严格规定，同时也对支付平台的用户加以严格管理，此举无疑会对网络非法套现行为造成打击。例如，支付宝通过其自行研发的网上支付风险监控系统对检控到的违规操作。
（二）实名认证、全额赔付应对资金被盗、网络诈骗
国内领先的第三方支付平台如支付宝、快钱等目前都采用了多种安全措施。例如，快钱除了从技术手段上防范盗卡之外，还在安全方面加设了用户的认证系统等六道功能，试图将安全隐患压低到最小程度。支付宝推出“支付宝认证”服务，对所有使用支付宝的卖家进行双重身份认证，即身份证认证和银行卡认证。支付宝公司还在国内率先推出了“全额赔付”制度和交易安全基金，网络欺诈发生率仅为万分之二。
（三）采用多重技术手段保障用户安全
1.采用SSL协议保障底层安全
到目前为止，几乎所有主流第三方支付都采用安全套接层协议（SSL协议）作为底层协议，客户机和服务器交换信息前都必须构建安全通道，所有信息都经过加密传输，安全性将大为提高。
2.采用数字证书保护用户账户安全
依据调查，第三方支付平台除了中国银联在线外都推荐使用数字证书，即使用户发送的信息在网上被他人截获，甚至丢失了个人的账户、密码等信息，仍可以保证用户的账户、资金安全。
3.采用手机验证保护用户账户安全
数字证书安全级别虽然较高，但对于不少计算机入门者来说使用有一定难度，于是支付宝推出了手机短信的动态口令登陆的方式，财付通、支付宝等推出了短信验证服务、信使服务等，既可以保护用户账户安全，又为用户对数字证书的备份、导入等难题提供了解决方案。
4.采用U盾或和银行U盾绑定保护用户账户安全
第三方支付虽然现在还是民营企业，但是为了保护用户账户安全，不少企业向金融机构看齐，不断提升安全保障措施。现在不少第三方支付还可以提供类似于银行网银、U盾这样的工具，既方便了用户又保证了用户的使用安全，还有的第三方支付平台和银行加强合作，银行的U盾即可用来登录、管理第三方支付平台的账户。
5.多重安全技术策略确保用户安全
第三方支付平台越来越重视安全性能的开发，像支付宝这样的领军企业，为了用户安全不断创新，采取数字证书、手机动态口令、安全控件和风险实时监控等多重安全策略齐下的方案，大大降低了技术风险。
同时，对于数字证书的管理，第三方支付企业应加快与第三方Ca机构的合作，使第三方支付企业从证书的颁发者、管理者真正转变成为被认证者。这样，用户的权益将得到法律更多的保护，这对于从根本上保障电子商务交易的安全具有重大的现实意义。
（四）争取早日拿到央行的电子支付牌照
第三方支付的民营出身将正式纳入央行的金融机构管辖范围，第三方支付本身的信用问题将随之得到圆满解决。用户也不必担心由于第三方支付企业的破产而带来的种种金融风险，正名后的第三方支付将迎来发展的大好明天。
参考文献：
[1]杨兴凯.张笑楠.电子商务中的支付比较分析[J].商业研究，2008（5）
[2]郑建友.第三方网上支付市场的现状问题及监管建议[J].金融会计，2006.07
[3]黄牧.中国特色B2C及C2C电子商务支付方式研究[J].商场现代化，2006（13）
网上支付的现状篇6
物流行业最大的特点在于信息流、资金流、实物流交错在一起，“三流”之间同步或者一致，是困扰物流行业的主要难题。尤其是CoD快递行业，涉及巨额的资金流动，构建CoD快递业务代收代付资金管理模式是其必须坚持的首要原则。互联网的思维推动了电子商务的发展，与电子商务关联紧密的物流行业发展相对滞后，互联网思维还没有渗透到物流行业。要跟上电子商务发展的脚步，物流行业、CoD快递业务必须以互联网的思维构建业务和资金管理模式。基于“三流”一体化原则和互联网思维的原则，信息整合共享原则是构建CoD快递业务代收代付资金管理模式的技术原则。在CoD快递业务中，涉及到电子商务公司的信息系统、CoD快递业务管理系统、资金管理系统、第三方结算系统、银行系统等多个系统，这些系统之间彼此都涉及到信息共享和交换，任何一个系统的割裂都会导致资金管理无法形成一个闭环，这是在构建CoD快递业务代收代付资金管理模式时必须坚持的技术原则。
二、CoD快递业务代收代付资金管理构建思路
CoD快递业务是一个融合信息流、实物流、资金流三位一体的业务，在互联网环境下，信息实时共享与交换是CoD快递业务代收代付资金管理的基础。由于CoD快递业务属于后付款业务，在配送员将商品交付给消费者的同时通过刷卡、转账或者收取现金的方式代电子商务公司收回货款。在互联网时代，支付方式呈现多样化，就目前主要第三方支付平台来看有支付宝、快钱、财付通、银联商务、通联支付等，而支付的方式出现了手机支付、语音支付、微信支付、刷卡支付、无卡支付等形式，这么多支付平台和支付方式如何选择和组合，成为CoD快递代收代付资金管理的核心。CoD快递公司一般应该选择成熟度比较高、技术实力好、具有物流行业尤其是具有CoD快递业务化解决方案的第三方支付平台合作，同时要兼顾多种支付形式。要做好CoD快递业务代收代付资金管理，三个环节很关键。第一个环节是归集环节，这是代收代付资金管理的第一步，是确保资金安全的第一步；第二个环节结算环节，在第三方支付平台中，在归集的基础上，依据CoD快递公司结算指令，实现对电子商务公司的直接资金划拨；第三个环节是撮合环节，只有实现撮合环节，才能减少CoD快递业务代收代付人工对账的环节，才能提高资金结算效率，加强在途资金的管理。
三、CoD快递业务代收代付资金管理要点
网上支付的现状篇7
【关键词】互联网金融；现状；趋势
一、互联网金融的主要发展模式
金融是现代经济的核心，没有资金支持企业很难发展。目前，互联网金融形成了以第三方支付为代表的多种互联网金融模式，使互联网金融得到了快速发展。
1.第三方支付
第三方支付是当前金融支付市场的重要组成部分。第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方支付平台的优势主要在于其服务于公众日常生活消费中的小额高频的支付服务，成立至今拥有大规模稳定的用户群体。据统计，截至2016年，中国已经有270家企业法人持有了第三方支付牌照。
竞争使得第三方支付公司不断开展业务创新，通过条码等技术手段实现了近场支付的功能，比如支付宝、微信等二维码扫描支付，极大便利了人们的生活。同时，第三方支付企业提供的服务与银行有越来越多的交集，涉足银行长期占领的行业，比如公共事业缴费、金融业、教育业等。
2.p2p网络贷款
p2p是指借贷双方通过第三方网络平台进行资金借与贷，借贷人通过网站平台寻找出借方，贷款人通过与其他贷款人一起分担风险，并在所有信息中选择低利率借款；其性质上属于小额民间借贷，方式灵活，手续简便，是现有银行体系的补充。p2p网络贷款的发展对于缓解中小企业融资问题具有重意义。
2007年，我国第一家小额借贷网站――拍拍贷成立后，多家p2p网络借贷平台如雨后春笋般接踵而出，根据网贷之家统计数据显示，截至2016年7月份，全国累计共有5902家网贷平台，2016年1-7月累计成交量为11750.04亿元。
3.众筹
众筹融资即大众筹资或群众募资，指项目发起人利用互联网平台作为中介，把自己的创意通过文字、图片或音频等形式介绍给众多潜在投资人，取得投资人的认可后获得募集资金。与传统融资方式相比，众筹融资方式更加开放，项目能否获得资金支持，也不再由其是否能够创造令人满意的利润作为唯一标准，只要客户看中这个项目，就可以通过众筹方式筹得资金，为许多小经营者或初创公司提供无限的可能。2014年《私募股权众筹融资管理办法》颁布后，我国众筹产业得到了进一步的发展。
二、互联网金融发展趋势
1.互联网金融与传统金融融合共生趋势
目前，围绕互联网金融发展问题的争论越演越烈。首当其冲的便是：互联网金融是否会取代传统金融？其实不然，传统金融机构多年来建立的地域资源与良好信誉依旧无可撼动。随着中国持续推进经济体制改革，深化金融改革，互联网金融将获得较大发展；在这样的环境下，传统金融机构势必要进行创新，调整经营策略，同时不断加强与互联网的合作。将来，银行将不断提升服务质量，业务模式也会更贴近客户、更加人性化，以此保障自己的地位。证券交易的电子商务化也会利用互联网技术借用各种通道业务进行不断的创新和发展。而各大保险公司也不断探索网上经营业务模式，有望在未来的几年内得到快速发展，形成线上线下结合的新型保险营销模式。通过以上分析，互联网金融虽然发展很快，但绝不会取而代之。同时，面对互联网金融创新的来势汹汹，传统金融行业也会努力汲取教训，完善自身的服务，提高竞争力。我们可以预见的是，未来，双方将会在业务上相互补充，实现逐步融合，从而提升整个金融体系的效率。而马云也认为，未来的金融有两大机会，一是金融互联网，金融行业走向互联网；二是互联网金融。
2.第三方支付移动化
移动支付是指通过移动电话、平板电脑等移动终端设备发出数字化指令为商品或服务交易进行资金支付、转账等资金流动活动。近年来中国智能手机广泛普及，为行业的发展提供了基础的保障。同时新的支付技术不断涌现，如二维码、指纹、人脸识别支付等各类创新支付方式，为消费者支付带来极大的方便。消费者之所以选择移动支付，除了它能够避免假币难以识别的弊端以外，还因为它缩短了交易时间；而缩短交易时间即提高了资金流通速度。在移动支付中，手机作为工作家庭两者的必备品，它的可携带性和优秀的信息处理能力能够符合远程支付和近场支付的技术要求。
3.p2p资金价格呈下降趋势
p2p市场规模在近两年仍处于较高增速，大部分原因在于一些实力雄厚的民间金融机构对p2p网络借贷表现出极大的兴趣，同时也在积极的谋划转型为p2p网络借贷平台，从而推动p2p网络借贷规模大幅上升。随着p2p网络借贷市场规模的不断扩大，资金价格即借款利率将呈现下降趋势。这是由于人们对于p2p网络借贷的认知与接受度不断增强，那么进入p2p网络借贷市场的投资者数量也会相应增加，如果资金供给充足，优质借款项目将不断增多，借款利率自然会下降；其次，随着平台数量的激增，行i竞争的加剧，借款人有机会获得更多的议价空间。
4.众筹与产业的融合日益加强
众筹融资解决了一些企业尤其是小微企业的资金筹集问题，也有力地支持和鼓励了社会个体和企业进行自主创业。我国众筹融资当前状况虽然离发达国家还有一定距离，但发展潜力巨大，与各产业的融合也不断加强。2015年动画电影《大圣归来》在上映期间收获9.56亿票房，创下了中国动画电影最高票房。这部动画电影正是一个影视股权众筹项目。除了文化产业，还有农业、服务业等与众筹结合，也呈现出良好的发展趋势。
参考文献：
[1]数据来源：比达咨询，《2016中国第三方移动支付市场发展报告》，2017.
网上支付的现状篇8
关键词：银行卡创新支付互联网支付手机支付nFC
传统的银行卡产业，需要以银行卡为媒介进行支付，然而进入互联网时代以来，随着电子商务的兴起、智能手机的发展和新型创新支付手段的运用，传统的支付方式已经发生了巨大的变化。金融领域正在迅速进入以互联网、手机等新兴渠道的电子支付新时代。从日常的消费购物到生活缴费，从账户管理到个人理财，从电子政务到企业经营，伴随电子商务和电子政务的蓬勃兴起，网络支付和移动支付的应用领域迅速扩大，由此引发的商业银行的金融支付创新越来越为人们的日常生活创造出更大的便利。
1互联网支付
顾名思义，即利用网络这个现代化工具和手段来进行的资金兑付与结算。也就是电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。
互联网支付最早兴起于美国，1996年，美国“安全第一网络银行”便开始通过网络开展金融业务，由于网上银行的客户、交易额等迅速超过传统银行，其业务覆盖范围快速扩大，得到英国、日本等其他国家的关注与借鉴。欧洲国家中英国和瑞士是最先发展网上银行，德国、法国等紧随其后。我国网上银行业务起步较晚，但是发展进程非常迅猛。2013年，网上支付业务236.74亿笔，金额1060.78万亿元，同比分别增长23.06%和28.89%，网络支付金额每年增长率都在50%以上。目前，网络购物的用户规模超过3亿，使用率提升到33.8%。
国外电子银行通过10余年的发展，立足于完善的信用管理体系和网络信息技术，得到了迅速的发展，已成长为金融市场不可忽视的力量，相对于国外，我国电子银行受到法律法规、信用体系建设不完全及网络信息技术较为落后等现状的制约，起步较晚，现阶段网上支付还面临许多挑战。
（1）信用不足以及相关知识普及的欠缺致使企业与客户普遍对网上支付结算的安全性、方便性持怀疑态度，对采用网上支付方式持谨慎、甚至是消极状态。
（2）网上支付与电子银行是电子商务双方结算处理的主要方式，这就需要改变过去传统的支付结算习惯。但由于这种方式很多商家、客户难以适应和接受，往往抵制电子商务。
（3）网上支付与电子银行需要一个完善的技术平台和管理机制，中间应该了很多高科技技术，很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网上支付结算的可靠运转。此外，各个商业银行推出的网上支付方案不同，这些都给用户带来了使用上的困惑，复杂度也相应提高了。
（4）网上支付与结算采用的方式是否确实能做到低成本、快捷方便、安全可靠，还有待观察。
未来我国互联网支付前景依然比较广阔，这是由于内部的支付需求、用户基础，外部电子商务的推动，共同促进了电子支付市场的快速发展。一方面，中国经济的快速稳定发展创造了巨大的财富，这是支付需求产生的基础；另一方面，庞大的互联网用户、手机用户群保证了电子支付的巨大市场需求。中国电子商务的快速发展是推动网络支付前进的巨大动力。
2手机支付（nFC支付）
nFC是nearFieldCommunication缩写，即近距离无线通讯技术，是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备间进行非接触式点对点数据传输。这个技术由飞利浦公司和索尼公司共同研发，具备nFC功能的手机装有一个感应器，它把手机变成一个免触碰卡。近几年来，nFC（nearFieldCommunication）技术得到了飞速的发展，中国也是移动支付出现较早的国家之一，但一直到2011年移动支付业务应用仍然较少，市场规模难以大幅扩大，主要原因有：
（1）缺乏应用基础，要想完成近场支付，必须要有两个终端：一个是具有移动支付功能的手持移动终端，如nFC手机；另一个则是支持移动支付技术的商家终端，如非接触式poS机等。nFC在手机中的广泛规模应用始于2011年，在11年以前，搭载nFC手机非常少。其次是需要支持nFC的poS机，由于nFC以及金融iC卡可以通用具有“闪付”标识的poS机，金融iC卡在2013年进入了大规模的发展时期，同时带动的poS机的快速改造升级。
（2）技术标准不统一：运营商，银联各自为战，纷纷推出以自己为主导的移动支付技术，这在一定程度上存在相互制约的现象，影响了移动支付的发展。如中国移动与中国银联关于2.4G和13.36m之争就曾对一些芯片终端制造商产生了困扰。
（3）消费者移动支付观念尚未养成：2010年之前国内的移动互联网覆盖基础稍弱，2010年之前移动互联网用户量不到2亿人，移动电子商务用户仅为0.77亿人，广大的国内用户没有养成使用移动网络进行支付的习惯，限制了用户使用近场支付的思维。
在我国目前现状下，nFC支付市场启动条件具备，未来将迎来爆发期，主要是基于终端基础+合作的产业模式确定+消费者消费形式初步形成。
（1）手机终端基础：nFC手机规模快速增长，未来nFC会成为中高端手机标配。据最新的《中国移动定制终端产品白皮书》，中移动将加大推广nFC：2014年计划销售3000万nFC终端、发展600万nFC客户，共发放1亿张nFC-USim卡，nFC-USim卡与4G终端匹配销售。中国电信在其2014年产业链大会上表示，在nFC产品上，中电信的目标是新增600万手机钱包，民生应用达3000万；此外，4G机型均需支持nFC。而中国联通虽然并未明确具体的nFC发展目标，但目前联通完成Swp-Sim卡测试入围工作，且表示联通2000元以上集采手机将标配nFC，预计中国联通2014年也将有千万张量级的Swp-Sim卡采购。
（2）poS终端基础：共享金融iC卡“闪付”poS机。nFC支付可以和金融iC卡的“闪付”功能共享支付终端，即可在支持金融iC卡“闪付”功能的poS机上完成支付，过程与刷银行卡类似。金融iC卡推广工作自2011年启动以来，2013年进入了快速发展的阶段。
（3）技术标准统一，银行和运营商共同推动。2012年12月，央行的中国金融移动支付系列技术标准最终明确13.56mHz的nFC技术标准。此举确定了多方的合作模式。
（4）用户消费习惯正在养成。在中国，移动支付面临前所未有的发展机遇，移动支付产业正呈现快速增长的势头。据有关数据统计，2012年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到1255亿元，同比增长69.1%；预计未来2年移动支付市场将保持快速发展，2014年交易规模将达到3850亿元，用户数将达到3.87亿。随着中国智能机的进一步普及以及用户对手机购物认可度加深，用户在移动端购物的习惯会渐渐培养起来，未来中国移动电子商务用户规模会不断增长，近场支付用户规模也会不断增长。
3我国银行卡产业创新支付业务存在的问题及对策分析
不论是互联网支付还是手机移动支付，这种电子支付方式的创新将在当前信息时挥出更大的空间，电子银行将成为新世纪最重要的支付手段。应当看到，我国电子银行的发展存在一定的问题：
（1）创新支付业务风险管理有待完善。不论是互联网支付还是手机近场支付等电子银行的无纸化操作虽规避了携带现金的安全隐患，但由于我国各大银行安全技术标准不统一，缺乏整体规划，潜在的信息安全漏洞以及银行内部风险监控体系的不完善为互联网犯罪提供了条件。作为创新支付运营的核心问题，风险管理漏洞如不能妥善解决，将成为制约行业长远健康发展的瓶颈。
（2）创新支付业务品种有待扩展，经营理念落后。新型电子银行未能在传统银行的基础上加以创新，研发出具有行业特色的产品，长期局限于传统银行业务的窠臼。相对于西方银行以客户为主，针对客户不同需求提供个性化服务的经营理念，我国的电子银行仍以产品为主，服务项目存在较大的雷同性，无法满足不同层次的客户需求。不能通过聚焦细分市场，以产品的差异化来提高自身竞争力。
（3）支持创新支付业务的相关法律不够健全，信用体系有待进一步完善。由于我国尚未针对本行业出善的法律法规，影响了行业内信用体系的完善，阻碍了我国电子银行业务的发展进程。
对于我国银行卡创新支付存在的问题，应从以下几方面采取有力措施，推进行业的可持续发展。
（1）加大科技投入，提高风险防范意识，强化业务监督
电子化水平的高低是衡量电子银行综合实力的关键因素，直接关系到电子支付业务的顺利运行。因此，我们务必加大科技资金和开发的投入，加强优秀科技人员对电子银行各方面项目的深入研究与开发。同时我国电子银行业应建立统一的准入和支付标准，规范网上银行支付规范，避免不当操作引起的损失。同时应加强电子支付的网络安全建设，防范计算机、银行卡、手机银行在支付环节的信息遗漏风险。
（2）强化产品功能，以差异化促发展
电子银行的产品开发人员应根据客户的需求进行产品的研发，发掘细分市场，在传统银行原有功能基础上增加新功能，适应当前电子产品的发展。本着以客户为中心的经营理念，长期持续对不同需求的客户进行咨询和调查，打造差异化发展战略，逐步搭建核心竞争力并赋予其新的内涵。例如中信银行在2013年推出了中信“异度支付”品牌，包含了二维码支付、nFC支付和跨行全网收单等子产品。
（3）建立规范的法律法规
我国关于电子银行已经制定的规章包括：《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》，属行业指导性文件，而现行的《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《人民银行法》等法律，均未对我国电子银行业务进行规定。监管法律的缺失导致我国电子银行业长期处于无序发展状态，影响了行业的健康发展。因此我国应在不断完善银行卡、网上银行、手机银行等业务管理办法的基础上，积极推动出台相关立法，为我国电子银行业务的发展创造良好的法律环境。
参考文献：
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网上支付的现状篇9
央行第二代网上支付清算系统，俗称“超级网银”，已经上线有百余天了。然而，用户对这项业务反应冷淡，大部分银行也对此进行了冷处理。
央行支付结算司司长欧阳卫民在该系统建成运行新闻会上曾表示，“超级网银”一重要跨行支付清算系统，最大的突破是将可实现网银的实时跨行转账和跨行账户查询。简言之，客户只要登录一家商业银行的网银就可以查询在不同银行不同账户的定期存款、活期存款、基金、甚至账户里的理财产品的情况。
但这个被热捧为“超级网银”的新系统，并未获得网银用户的好评。
“超级网银”既不叫好也不叫座
人民银行支付结算司司长欧阳卫民表示，从2010年8月30日上线到2010年12月，网上支付跨行清算系统（即超级网银）业务量正以每月30%-50%的速度增长，每天处理业务达到几万笔。不过，由于5万元上限的限制，在业务量快速增长的同时其绝对量并不大。
不过，“麻烦，弄不明白”成了很多网银用户刚接触超级网银时的评价。甚至目前连超级网银名称也并没有统一，有的银行叫超级网银、有的叫网银互联，有的叫快速跨行转账，这让用户摸不着头脑。
另外，办理程序繁琐也成为“超级网银”推广的“拦路虎”。据了解，目前只有签订开通协议的用户才能使用超级网银，这就是说，如果一个用户开通了4家银行的网上银行，而想让资金通过超级网银在四个账户之间流通，那么必须去四家银行的柜台或者在线签订使用协议。很多用户对这点抱怨颇多。
“超级网银的手续挺麻烦的，要签几个银行的协议”使用网银多年的刘女士说，“开通的时候，几乎跑遍了所有常用银行卡的银行，但是到现在也只用了一两个功能。”一位网银用户表示，现在基本上是一人多卡，但常用的也不过两三张卡，而“超级网银”业务办理手续十分复杂，“朋友听我讲了流程以后，都直接放弃了。”
“被收编”的第三方支付
专家指出，“超级网银”冷清现状的背后，是银行间利益不平衡产生的合作不良。不过，也有业内人士表示，各商业银行对“超级网银”不感冒，也从侧面反映了银行的创新乏力。
自央行启动“超级网银”的消息传出以来，第三方支付处境则稍显微妙。业内人士表示，无论“超级网银”是否接入第三方支付，由于第三方支付有其相应的应用产品和平台支撑，因此从这个角度看，是第三方支付“活化”了应用平台极少的银行网银。
目前，我国网购一族日益庞大，有80%的第三方支付用户开通了网银。权威统计数据显示，2010年全国城镇人口中个人网银用户比例为26.9%，第三方支付用户的比例达到19%，其中有近80%开通了网上银行。
当前，国内电子支付市场分成三大阵营：不同规模、模式的第三方支付平台，以银行为代表的网银及中国银联的Chinapay，发力移动支付业务的中国移动等电信运营商。三大阵营中的不同角色，都已看准电子支付这块“大蛋糕”，掌握各自优势资源，逐步展开合作竞争。虽然在2010年，三大阵营看似都放低身段，言必称合作，但实质上都各怀心事，雄心勃勃。
实际上，从一开始银行就有电子商务的先机，但因银行体系缺乏创新动力，因此如今只能作为资金渠道。
目前，第三方支付市场规模迅速扩容。根据易观国际最新的数据预测，受更多传统企业进军电子商务以及网络迅速普及的影响，第三方支付市场规模年底前轻松突破1万亿元，预测可达到1.0476万亿元。
为此，央行快马加鞭对第三方支付机构整编、梳理，并于近日发放了17张牌照。
“2009年，第三方支付企业有300多家，到2010年4月在央行报备的有130多家，而最终进入央行正式公示程序的只有17家。首批牌照也将从这17家中产生，竞争十分激烈。”一位业内人士告诉记者。获悉，有17家第三方支付企业已在央行官网了申请《支付业务许可证》的公告。
内人士表示，鉴于第三方支付业务类型多样，且经营模式极具差异性，央行可能会针对不同类型的支付企业继续出台更详细的实施细则或操作办法，而这一切或将在首批牌照后，视具体的行业监管工作而定。
银联争夺产业主导权
而这个市场上的“国家队”――银联也在不断建设、优化其网络银行和手机银行等支付渠道。
“十二五”期间，电子商务将被列入战略性新兴产业的重要组成部分，而电子支付作为电子商务的重要一环，已经受到各方的高度关注。中国银联已经开始在网上支付有所行动，并提出打造“网上银联”的目标。
对此，易观国际分析师张萌认为，银联网上支付的发力从某种程度上说会对现有的第三方支付企业带来挑战，尤其是在国际支付业务方面，中国银联更具领先优势，对于国际电子商务的发展可能起到促进作用。
中国银联正在筹划网上支付业务，并提出打造“网上银联”的目标。近期，让业内人士觉察到中国银联在网上支付开始有动作。一是其首次参加了“中国国际电子商务大会”，二是其成立了一个事业部机制的互联网业务部，并在全国范围内开始招兵买马。
据悉，互联网业务已被列入中国银联中长期战略规划，同时中国银联还召集全国各地分支机构在上海召开互联网业务推进工作会议，为2011年互联网业务发展布局。目前，银联已经在其内部明确提出打造“网上银联”的目标，以实现银联卡在互联网上的“联网通用”。
有消息称，由工信部牵头包括发改委等九部委联合制定的电子商务“十二五”规划初稿已经草拟完毕，2011年2月有望正式成稿。根据规划初稿，预计到2015年，电子商务交易额将翻两番，在GDp中贡献率大幅提高。
而在电子商务“十二五”规划初稿中，对电子商务支撑体系建设部分，则强调了电子支付、电子认证、现代物流等，其别是“电子支付”。
业内普遍观点认为，“十二五”规划对电子商务的战略重视成为各地方政府以及各企业对电子商务充满热情的导火索。有消息称，广东省就在加紧制定该省的电子商务“十二五”规划，谋划打造“珠江三角洲国际电子商务中心”。
网上支付的现状篇10
【关键词】电子商务第三方支付平台义乌购优劣势
一、简述第三方支付平台出现的背景
在电子商务中，网上交易的支付的安全性问题越来越突出，为保障顾客的利益，一种新的支付方式一一第三方支付随之出现。第三方支付平台的出现解决了电子商务的瓶颈――网上支付信用与安全问题，充当商家与消费者之间的信用纽带，作为交易各方与银行的接洽，消除消费者对商家的疑虑，提供方便快捷简易的支付方式，在很大程度上推动了电子商务的发展。
在支付宝等第三方支付出现之前，大部分网民的网购都是通过银行汇款来支付，因此也局限于比较熟悉的人进行交易。在支付宝诞生后，凭借着首创的担保交易方式，网民在网上购物的频率不断提高，范围也随之扩大。以支付宝为代表的第三方支付，为网民在淘宝购物、卓越买书，优衣库买t恤提供了可能。
二、义乌电子商务市场的发展态势
近两三年来，义乌电子商务发展迅猛。阿里巴巴、环球资源、慧聪等几十家国内外知名电子商务平台纷纷抢滩义乌，仅义乌本地的电子商务网站就多达百家。电子商务虽然被不少义乌经营户认同，但网上交易过程中的支付安全问题，一直难有很好的解决方式。在这样的环境下，义乌本土网站对于电子商务的应用仅仅还是展示，网上支付的安全保障是制约本地电子商务发展的瓶颈之一。
“义乌购”的建立，使得义乌市场上几乎所有的实体经营户都在中国小商品网-义乌购上有虚拟摊位，该网站上经营的商品总数达16万种。目前义乌市场上主要有两种支付方式：一是在引进支付宝等，二是联手易宝支付系统，故采购商在该网站上向义乌经营户下单后，必须先向第三方支付中介平台支付货款，此后经营户向采购商发货，采购商收到货物后通知第三方支付中介平台，再由其直接向经营户打款，但要交付0.5%的手续费。那么“义乌购”是否有必要建立自己的第三方支付平台呢？
论“义乌购”建立第三方支付平台
（一）优势。
目前义乌购网站上引进的支付宝、易宝第三方支付，存在手续费过高，其费用与单独和银行合作不相上下。而同银行合作，还能在普通的团购消费群体中建立强大的信誉基础，这显然是未获得部级金融经营牌照的边缘型金融服务公司，属于第三方支付的支付宝所不能竞争的。故义乌购亟需一种低成本、信用度高的第三方支付。
“义乌购”建立自己的“支付宝”对外部商户有两个最重要的价值：一是价值通道，“支付宝”能为商家提供庞大的消费人群；二是信息通道，从义乌购“支付宝”每天发生的海量交易信息中，商家能及时了解网民的最新消费习惯和消费特点，这有利于他们展开合适的营销。
故“义乌购”建立自己的第三方支付平台，能节省一定的交易费用；同时，从长远的角度，能够从根本增强与其他市场的竞争力，防止数据外泄，促进义乌购的迅速发展。
（二）劣势。
要建立一个能满足义乌购商户交易需求、管理需要的自己的第三方支付平台，主要还存在以下三个问题：
1.成本花费高，无赢利
建立一个属于义乌电子商务市场的第三方支付平台，需要大量的资本投入，同时运行维护成本高，若不进行收费，则处于不赢利状态；若收费，则无法与原有的市场竞争，达到代替原来支付手段的效果，无法有效进入市场。
2.认可度不确定
新起的义乌购第三方支付，由于用户处于固有观念，在前期可能并不十分信任，故对于进入市场，受到的阻力较大，市场认可度不确定。
3.面临银行和银联的强势竞争
国内各家商业银行都在大力推进网上支付，网上支付已成为各行网上银行业务的新亮点，未来几年网上支付将成为各银行电子银行服务竞争的主要领域。银行由于专门从事金融服务，信誉和用户认可度高，并且资金和技术实力强。
义乌购是否要建立自己的第三方支付平台，不能一概而论，首先建立这样一个介乎于互联网高科技和个人金融企业的第三方支付平台，在以往成功的商业模式中并没有先例可循，且在现阶段优劣势并不明显突显，但从义乌购的长远发展态势来讲，义乌购的“支付宝”的建立只是时间的问题，故义乌购的“支付宝”的建立任重而道远。
参考文献：
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