农村金融特点篇1
关键词：农村经济；农村金融；金融需求
中图分类号：F830.33文献标识码：a
文章编号：1005-913X（2015）09-0161-01
一、农村经济特点及现状
（一）区域广较分散、地区差异大，各种农业生产相关性大，农业产品类型庞杂且差异大
据统计我国国土面积约60%为农业土地面积，人口稀少，居民点分散在农业生产的环境之中。由于农村经济具有分散、地区差异大、产业化程度低等特点，农业经济的风险相对较大。
（二）季节性明显，生产具有可变性，农业生产风险大
由于作物生长发育受热量、水分、光照等自然因素影响，这些自然因素随季节而有变化，并有一定的周期，所以农业生产的一切活动都与季节有关，从播种到收获需要按季节顺序安排，季节性和周期性很明显。因此，农业生产面临自然风险，生产具有可变性，农业生产风险大。
（三）农村经济单位规模小、投资实力弱，缺乏完整的产业链，获取金融服务的途径少
农业经济普遍复杂多样单位规模小，产业化程度低等特点，从户均GDp及人均收入水平等角度看，农村都远低于城镇水平，相应地，农村平均资本实力、投资实力弱，缺乏完整的产业链，获取金融服务的途径少。
（四）存在民族性问题，贫穷人口比重高
贫困问题是制约一个地区乃至一个国家经济社会发展的重大问题。截至2009年底，中国的贫困人口数达3572万人，2010年据国家统计局对全国31个省（自治区、直辖市）6.8万个农村住户的抽样调查，2010年全国农村贫困人口为2688万，可见我国农村贫困人口占全国贫困人口比重相当高。
二、农村金融需求状况
（一）农村金融需求的内容
包括农村金融需求主体和农村金融需求服务，其中农村金融需求主体是指各类农村经济主体，农村金融需求服务是指各类农村经济主体所需要的各种金融产品和服务。经济决定金融，农村金融需求主体及其所需要的金融服务必然要受不同阶段农村经济发展特征的决定和影响。随着我国农村经济整体上已进入以增加农民收入为核心的发展新阶段，我国农村金融需求主体和农村金融需求服务也必然会发生深刻的变化，并表现出独特的阶段性特征。
（二）农村金融需求主体与农村金融需求服务
1.农村金融需求主体。改革开放以来，我国农村经济体制经历了三次飞跃。我国农村经济的第一次飞跃是家庭承包经营责任制重塑了农村经济组织的微观基础，即确立了农户家庭的主体地位，极大地解放了农村生产力。这是一次“从合到分”的变革。第二次飞跃是乡镇企业的异军突起培养了大批市场化主体――农村中小微型企业，实现了农村剩余劳动力向第二、三产业的转移，进一步解放了农村生产力。那么，农村经济的第三次飞跃应该是在大量小规模农户经济长期存在的客观前提下，根据形势变化，不断培养和壮大新型农村经济组织，这是一次新的“从分到合”的变革，也将是一次农村微观经济组织形态和农村经济运行模式的重大变革。因此，各种类型的农户、农村企业或经济组织、农村公共基础设施建设项目等构成了当前主要农村金融需求主体。
2.农村金融需求服务。随着农村金融需求主体的多元化和多层次性发展，存款、贷款、汇兑、票据承兑、支付结算等基本的金融服务已不能满足农村日益多层次、多类型的金融需求，抵押担保、信用评级、农产品期货、农业保险、支付清算等需求快速增加。以农业保险为例，作为现代农业发展的三大支柱之一，其在稳定农业生产、促进农民增收和改善农村金融环境方面具有极其重要的作用。2009年至2013年五年间，我国农业保险年均增长23%，2013年农业保险保费收入已达到307亿元，规模稳居世界第二位，但承保的主要农作物仅占全国主要农作物播种面积的42%，风险保障额也只占农林牧渔业总产值的12%左右，与发达国家相比尚存在较大的差距。
（三）农村金融需求的主要特征
1.季节性和分散复杂性。农业生产受客观自然环境条件的影响和制约十分明显。大量的农业生产仍要遵循“春夏秋冬”四季的时节轮转，而且在我国一家一户小农经济状态没有彻底得以改变之前，农户的信贷需求也仍然要在较长时期内沿袭“春贷秋还”的周期替。同时，农村还有数以千万计的中小微型民营企业，这些企业在经营规模、技术水平、抵押担保条件、内部的经营管理体制等方面存在较大的差别和种种不足，其金融需求也必然呈现“短、小、频、急”的典型特点。
2.低收益和高风险。与西方发达国家相比，目前我国农副产品仍主要是初级生产形式，加工增加值所占比重较低，农业相关产业盈利低，决定了农村金融的低利性。给农业借贷带来较大的风险。同时，农业生产尤其是传统的种养业生产，对自然条件的依赖性较强，且小规模农户生产自身条件的局限性进一步限制了其抵御自然风险的能力，致使农业借贷面临较大的自然风险，最终的结果就是农业借贷的高风险。
3.可抵押品少和交易成本高。无论是广大的农户，还是数量众多的农村个体工商户、中小微型企业以及农村基础设施建设项目，抵押担保物的缺少是制约其获得贷款的最大“瓶颈”所在。同时，农村居住分散，金融需求品种较少且量小，导致农村金融网点少、规模小，农户获得借贷不仅有付息成本还包括交通成本以及其他成本。
4.差异性和层次性。由于不同地区资源禀赋的差异以及国家政策的引导推动，我国不同地区的经济发展水平存在较大差距，具体到农村地区也同样如此，最典型的表现就是不同地区农民收入水平差距明显且收入来源渠道也十分不同。而不同农村地区的收入水平和来源结构也决定了金融需求的差异性和层次性，一般都将这种区域差异性简单地概括为落后、中等发达和发达三种类型，相应地区类型的主要金融需求分别为基本的生活性需求、扩大规模的农业生产性需求和企业发展与城镇化建设方面的需求。
5.缺少市场化的投融资主体。对当前我国各类农村金融需求主体来说，2亿多普通农户仍是绝对的需求主体，但却普遍缺乏基本的抵押担保条件；除极少数的农业产业化龙头企业外，大量的农村企业和农村经济组织与现代化的企业制度要求相比，仍存在较大的差距；相对于城市基础设施投融资体制的建设而言，农村基础设施建设还基本是一片空白，致使在政府财政资金投入明显不足的情况下，农村基础设施建设领域的金融需求无法与金融市场对接。
三、结论
农村金融特点篇2
周健（1988-），男，汉族，湖北省仙桃市，经济学硕士，单位：中央财经大学，研究方向：国际金融。
摘要：全面建设小康社会必须要解决好“三农”问题，而该问题的解决离不开金融的支持。金融作为国民经济发展的核心，其发展关系到农村经济发展的成败，进而关系到全面建设小康社会的成败。本文结合农村金融发展的重要性，分析我国农村金融存在的结构性问题，进一步提出了解决问题的途径和措施。
关键词：农村金融；结构；效率
解决好“三农”问题是党中央的重中之重，“三农”问题的核心是增加农民收入。培育农村要素市场、推动劳动力转移是实现增加农民收入的重要途径，而这些途径都离不开农村金融的支持。农村金融的发展对于农村的稳定、农业的发展、农民的增收具有重要的意义
一、中国农村金融结构组成
由于我国国情的特殊性，农村的金融结构也具有一定的中国特色。从结构上来说，主要具有金融机构的二元性、金融工具的单一性等，可以说存在一定的金融压抑现象。农村金融经过近30年的体制改革，到现在形成了以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。我国农村的金融机构如图一。
正规农村金融机构指受人民银行或银监会监管的那部分金融组织。中国农村正规金融机构主要包括中国农业银行，中国农业发展银行，中国农村信用合作社，农村商业银行，农村邮政储蓄机构等金融机构。非正规农村金融机构是除正规金融机构之外的涉及金融交易、贷款和存款行为的组织或形式。根据国务院1998年7月颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》的规定，除部分小额信贷，不计息的亲友借款和企业团体间借款之外，其他的非正规民间金融机构或组织委非法。然而，由于农村金融监管的复杂性与特殊性，高利借贷等非法方式仍广泛存在。
二、农村金融结构特点
我国农村金融的结构特点主要表现在以下几个方面：
第一，金融管制较严。由于农村背景的特殊性，各种金融相关活动都或多或少的具有更高的风险性的特点。
第二，利率受到限制，农村金融机构的小额信贷经营具有高投入，低回报的特点。而大额的信贷具有高收益的特点，所以金融机构通过高利率将中小微企业拒之门外。
第三，广泛存在信贷配额现象，尽管计划经济的时代已经过去很多年，但是在现代农村，仍存在着类似计划经济时代的做法。据调查发现，农村中小企业贷款程序不透明，并且靠关系等争取信贷配额现象时有发生。
第四，农村金融工具过于单调。经过多年的发展以及正在推进的农村金融体制改革，农村金融市场取得了空前的发展。但是，可供农村中小企业或居民交易的金融资产和工具仍然很少。存贷款、中间业务、抵押等占绝对的统治地位。
第五，农村金融市场垄断性较强。从经济学的意义上来说，农村金融市场属于卖方市场，即处于卖方的银行等金融机构具有绝对的发言权。随着金融机构的不断创新以及新型农村金融机构的出现，这种局面正在被不断打破。
三、当前农村金融结构的效率
相对城市金融结构来讲，农村金融结构具有自身的特点。总体上，在当前的农村金融结构下，运行效率还是相对很低的。从优势上来讲，随着我国农村经济的飞速发展，农村资金总量很大，而且金融机构的网点分布很广泛。民间金融由于血缘、地缘、亲缘关系的社会关系，紧密联系着资金的需求方和供给方，由此降低了交易成本及减少了信息不对称的可能。民间金融与农村金融机构的并存，起到了互相补充的作用。在相互的支持中，双方都取得了良好发展。
但是，我们也应看到农村金融背后隐藏的问题。农村金融最显著的特点是受行政干预过强，这无形之中大大降低了农村金融的效率。正规金融机构和非正规金融机构及民间借贷的并存，虽然起到了相互支持的作用，但他们的竞争关系也引发了不少问题。由于银行门槛高，借款人向成本更高的民间借贷求助，由此引起的暴力借贷现象屡见不鲜。这也降低了其运行效率。另外，非正规金融机构及民间借贷发展极不规范，风险性太大，这也造成了农村金融环境的不稳定，也从某种程度上降低了效率。
四、解决当前我国农村金融结构问题的对策
（一）加大政策支持力度。早在2007年，银监会就明确表示，要充分运用好农村金融机构优惠税收政策消化历史包袱。地方政府要按照党中央对农村金融的总体设计，稳步推进农村金融机构改革。在服务“三农”的基调下，使农民拥有自己的银行。地方政府要加大对新型农村金融机构的支持力度，鼓励创新，采取行政、经济杠杆等多种手段，促使资金向农村回流。在金融体制改革中，对于新型农业金融机构给予税赋上的优惠等。农村本身的资金总量是庞大的，超过30
个亿，关键在于农村金融中资金的运用效率。
（二）规范金融机构的发展。由于受外在的竞争压力和内在的追求利润动力的驱使下，部分农村金融机构的发展出现了扭曲现象。有关部门一定要完善相关的法律法规，切实有效地规范农村金融机构的健康发展。金融机构不是越多越好，
应该在服务质量上求提升，不断提高经营效率，提高综合竞争力。
（三）健全监管，提高风险防范意识。针对部分农村地区出现的“被贷款”、“高利贷”乱象及盲目异地扩张的现象，有关部门一定要健全监管，严查严打。在各项业务中提高风险防范意识。要严厉打击地下钱庄、高利贷、兜售假币的非法行为，还农村金融一片净土。地方政府也应配合农村金融机构加大对不良资产的清收和处置，打击逃废债行为。在管理体制上，中央部门监管、省级政府管理、农村金融机构自主经营的三位一体的管理体制，是目前情况下的最佳选择。
（四）鼓励创新，优化农村金融工具的结构。发展市场化条件下的农业，建设新型的农村，要求以科技为动力，以产业化为载体，大力发展特色化的集约农业、精品农业。金融服务应围绕农业发展的新需求，适时创新适合农村特殊情况的金融品种。如对农业发展的龙头企业提供票据融资、项目融资等新品种。（作者单位：中央财经大学）
参考文献：
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农村金融特点篇3
【关键词】农村经济；农业产业化；农村金融；改革举措
河南省在农村金融体系布局上分为政策性银行、商业银行、合作性金融机构，以及民间自发形成的非正规金融机构。农村农业产业化发展离不开农村金融机构的支持，而两者在协同发展过程中，还存在诸多难题。现就农业产业化与农村金融体系的改革进行阐述，以规范农村金融服务秩序，丰富农村金融机构多元化发展格局。
1农业产业化发展特点
农业产业化是推进农村经济产业结构升级的战略任务，也是以农村市场需求为依托，以地区主导农业产业化资源为核心，来实现农产品的集中存放、科学生产、全面推广，逐渐形成以农村居民为共同利益体的产业化发展体系。其特点表现在三方面。一是注重对农村市场需求的满足。市场需求是农业产业化发展的最根本利益点，也是实现农业资源合理化配置的基本导向，其最终任务是实现对农产品的“销售”目标。二是具有显著的地域性特点。农业产业化离不开农村地区各农产品的生产实际，各地也要发挥农村地域性优势，提升农业生产效率。三是具有一定的规模化特征。农业产业化走出过去以家庭为单位的农业生产现状，注重对农业生产规模化发展，以实现区域性农业产业链的协同发展。
2农村金融服务的特点
农村金融以满足农业生产各项资金需求为主要任务，如农业银行、农村信用社、农村基层银行机构等。在服务内容上，主要有信用贷款、理财等形式，而随着农业产业化的发展，农村金融服务对象也更趋多元化，包括农村投资建厂的企业。在农村金融服务体系上，其自身具有一定特点。一是季节性影响较大。农业生产活动与季节的直接关联性很强，比如恶劣气候导致农作物减产，带来农民收入下降，影响农村金融的资金净收入，再影响到农村信贷业务的开展。二是收益与风险不成正比。从农村金融发展实际来看，由于农产品仍然停留在土地直接产出阶段，缺失仓储、深加工及销售环节，使得农产品的直接收益并不高，制约了农村金融机构的收益。三是农村金融服务差异性较大，不同地区在农业产业化发展中，因区域经济水平的差异，而带来金融服务的差异性明显。比如经济基础条件好的地区，农村金融服务水平相对较高，反之则较差。四是农村金融服务成本较高。面对广大农民在农业生产、农事活动中的资金欠缺问题，而农村金融服务机构相对偏少，由此带来的可选择的金融服务存在局限性；还有些农民缺乏等值抵押物，在出现违约等情况时，农村金融服务机构的风险更大。
3农业产业化进程中农村金融发展问题表现
推进农村经济发展，需要资金来支撑，而农业产业化发展，更需要从农村金融改革中来完善农村金融服务体系。然而，当前农村金融面临诸多难题。一是不良贷款率持续增长。从农村金融服务业务来看，贷款相对较多，但额度较小，庞大的贷款人所形成的贷款规模却不容忽视。由于基层金融机构在人员配置上、业务素质上相对局限，审核流程和重要环节缺乏有效监管，导致不良贷款增多。二是金融风险防范意识不足。从农村金融服务机构实际工作中，由于未对意外情况下农户还贷能力不足时进行细节说明，使得农民缺乏应有的金融风险意识。同样，对于金融机构，缺乏完善的资产抵押审核制度，审核标准不完善，遇到无法还贷情况时，难以收回抵押物，加剧了农村金融机构的风险。三是农村金融机构鱼龙混杂。开放农村金融市场，一些私人银行也逐步布局农村金融机构。相比而言，正规银行都需要在银监部门的管理框架下进行业务开展，而一些非正规金融机构，其为了获得更多的收益，私自提供自营业务外的其他金融服务，扰乱了农村金融体系的健康发展。
4完善农村金融改革的有效对策和建议
考虑到农村农业产业化发展的运营特点，生产周期长、资本来源局限，利润率偏低、风险偏大等问题，主要从以下几个方面来改革农村金融体系。一是进一步完善农村金融信贷政策。农村金融服务的开展需要从信贷政策建设上，立足当前农业产业化发展中资金难题来优化，切实制定稳健的信用贷款机制，降低小额信贷风险，保障农村经济的健康、可持续发展。二是提升农村金融服务的专业性水平。农村经济的全面发展，需要农村金融做好有力支撑，更需要专业性的农村金融服务。要加大农村金融服务人员准入门槛管理，从金融业务知识、金融服务技能等方面加大学习；同时，逐步完善金融服务方式，针对不同的金融业务，开展上门服务，为农村金融发展提供资金保障。三是进一步丰富涉农金融服务内容。考虑到农业产业化发展的新常态，对农村金融服务同样提出更高要求。农村金融服务要立足农村农业产业化实际，逐步完善和丰富多元化金融服务内容。比如在基本储蓄业务基础上，适当开展金融理财、信用评级等业务，降低农村金融机构的收益风险，为农业产业化发展提供足够的资金。四是政府要承担其导向责任，优化农村金融环境。农村金融服务体系的建设，政府要积极参与其中，做好指导，特别是在完善地方企业信用等级评价体系中，政府要协同多个渠道，来对企业的信贷审核工作进行规范，对诚信企业进行鼓励。另外，针对农村民间金融机构以及其他非正规金融机构，政府要从政策制定上净化农村融资环境。
参考文献
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农村金融特点篇4
关键词：农村金融 金融体制 体制改革 农村金融体制
近年来，农村金融改革不断深化，特别是农村信用社改革取得了阶段性重要成果，初步形成了以农村合作金融为主题，商业金融与政策性金融分工协作，民间借贷为补充的农村金融服务体系。但是从整体上看，在我国宏观经济出现流动性过剩的背景下，农村融资特别是农村基层融资问题仍较为突出。农村金融业的发展事关农民、农业和农村经济发展的大局，农村金融体制和农村信用社改革事关农民、农业和农村经济发展的大局。解决我国农村金融问题，加快农村金融体制改革步伐，是我国金融业急需解决的问题。
一．当前农村金融问题现状
<一>改革的原因
1.保障对农村持续增加的资本投入和发挥金融的促进农村经济增长的功能。
2.当前农村资本形成不足，资金短缺已经成为农村经济发展的“瓶颈”，完善农村金融体系，解决农村信贷资金需求，成为新农村建设中必须面对和解决的问题。
<二>农村资金需求
从整体上看，在我国宏观经济出现流动性过剩的背景下，农村融资特别是农村基层融资难的问题依然十分突出。农村资金需求按性质可分为三类：
1.社会公共性需求，包括教育医疗等公共设施，农业科技推广，农业风险保障和农村社会保障等资金需求，应当以财政为主，金融为辅来解决。
2.经济公共性需求，包括农村区域性基础设施和城镇化建设等资金需求，可由财政和金融共同解决。
3.生产性资金需求，包括农业产业化，中小企业，农户和城镇个体工商户微贷款等资金需求。
<三>农村资金需求规模和对象
1.农村基础设施，城镇化，大企业等的资金需求，借款人多为政府背景的企业，数额多为千万及以上。
2.农业产业化，中小企业等的资金需求，数额多为百万和数十万，由农村信用社等地方小金融机构承担。
3.农户和城乡个体工商户的微贷款，资金需求额多为数万元及数千元。这一层矛盾一直十分突出，是农村金融的基础部分，也是农村金融体系中最薄弱的环节，急需新的金融体制来解决。
二．目前农村金融市场的特点：
<一>农村贷款主体缺陷:
无法落实抵押担保；贷款时限性强，要求贷款手续简便，灵活；农村点多，面广，战线长，贷款额度小而分散，同时贷款市场受自然灾害，市场等诸多不可预测因素影响，使得贷款成本高，风险高，效益相对较差;乡镇企业作为贷款主体的缺陷主要为：（1）融资成本高（2）资产质量差，财务制度不健全，不透明（3）信用观念不强
<二>农村贷款现状；
1.放开了商业银行贷款利率，扩大了农村信用社贷款利率浮动范围
2.政府强调加大对三农的支持，采取了一系列的货币政策
3.农村贷款比例逐年下降，政府发放支农贷款，农村资金却大量流出
4.农户和乡镇企业贷款难，金融机构难贷款，大量信贷资金流失，甚至亏损。
三、当前我国农村金融面临的困境：
我国农村金融当前面临的核心问题是存在严重的金融抑制，因此对农业，农业经济的发展构成了瓶颈约束。主要表现有：
1.现有的农村金融组织资源供给不足。农业银行很少为农服务：90年代以后，随着农业银行商业化改革进程的加快，农业银行金融资源的配置不再局限于农业和农村，加大了对农村电网，交通，通信等的支持力度。农业银行很少向农户贷款。
2.农村信用社支农的动力和激励不足：近年来，由于商业化改革，农村信用社的经营更加强调贷款的质量和回报，其经营的利润和导向越来越明显。由于农业经营活动风险不确定，农业信用社没有足够的激励向农村经济活动提供贷款，表现为真正用于支持农村和农业经济活动提供贷款数量不多，农业信用社都表现为“非农化”特征。农村信用社目前开展的小额信贷依赖于中央银行和各级政府的压力和支持，可以说是行政干预的结果。
3.农业发展银行没有起到预期的政策性金融作用，支农作用弱化。非正规金融没有合法地位，缺乏规范和保护：目前我国农村的非正规金融组织虽然远比正规金融组织灵活，但是由于政府采取抑制取缔的态度，民间信贷没有阻止化和正规化，影响了民间金融以合法化的形式正常发展，因此它在有效利用乡土信用资源，满足农村融资需求，缓解农村资金紧张状况方面所起的作用受到很大的限制。
4.农业保险缺位，加剧了农村金融供给紧张的状况，由于农业保险赔付率高，回报率低以及缺乏必要的政策支持和法律依据，加之保险公司在实行商业化经营后对经济效益的追求，近十年来农业保险业务日趋萎缩。农业保险缺位，不仅加剧了农村金融供给紧张的状况，使举步维艰的农村金融体系面临更大的困扰，而且严重制约了农业现代化和农村经济增长的进程。
四．我国农村金融体制存在问题的原因
（1）商业银行和农村发展银行机构和职能萎缩，已经基本上丧失了信贷支农功能。国有大型银行在商业化改造过程中，从县乡撤减机构收缩业务，农村整体资金供应能力下降。据调查显示，截止2005年底，我国每个乡镇仅有2.13个金融点，“十五期间”银行业金融机构在县及以下的网点人员分别减少了24﹪和14﹪，平均50多个行政村才有一个金融网点。
（2）现有基层金融服务机构缺乏有效的金融技术和产品与借款人之间的合作存在制度和技术障碍：金融机构难以把握应对农业的自然风险和市场风险。农村微贷款中有一部分是用于日常生活之需，与传统金融机构贷款的生产性用途相悖农村信用社受到行政干预和利润导向行为，满足需求作用有限
（3）国有商业银行和农村信用资产质量差，亏损严重，风险大，服务水平低，贷款手续繁琐，时间过长。农村金融的笔数巨大，但单笔资金数额小，信息不对称，耗时多成本高。传统银行要求房屋，土地等抵押物，基层农户和个体缺乏抵押物，难以满足银行的要求。
五.我国基层金融服务体系的出路：
农村金融特点篇5
关键词：农村金融金融服务创新
农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是服务“三农”的重要力量。党中央、国务院历来高度重视农村金融改革发展，自2004年以来连续10个中央一号文件都提出要加快推进农村金融改革，改善农村金融服务。经过几十年来的改革与发展，我国农村金融体系建设已经取得了长足发展，农村信用社改革取得阶段性成果，运行机制不断完善，“三农”服务的主力军地位进一步巩固。中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行等涉农金融机构改革不断推进，涉农业务逐步拓展，新型农村金融机构在全国也已遍地开花。农村金融产品和服务方式创新有序推进，各地根据农村经济特点和农户实际需求，创新发展了多种符合“三农”实际特点的金融服务产品。总体来看，近年来的农村金融改革创新，有力推动了传统农业向产业化、规模化的现代农业转变，支持了社会主义新农村建设和农业增产、增收。虽然我国农村金融改革取得了显著效果，但农村金融仍然是整个金融体系中最为薄弱的环节，农村金融领域的改革还面临很多问题。
一、我国农村金融服务存在的问题
（一）农村金融服务体系不健全
目前，我国远未形成多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系。一是农村地区政策性金融供需严重失衡。我国农业政策性金融需求巨大而且层次多样。但我国目前农业政策性金融基本仅限于政策性信贷，农业政策性保险、担保等发展还十分落后。二是主要涉农金融机构改革仍需深化。随着涉农金融机构自身改革的不断完善，农村地区商业性金融的实力不断增强。但商业性金融机构如何在实现服务“三农”的同时又能保持自身可持续发展的问题，是继续深化农村金融改革面临的难点。三是农村地区新型金融机构增长缓慢。目前农村地区新设的金融服务机构种类较少，金融服务产品单一，服务能力有限。
（二）信贷、证券、保险的联动机制有待加强
当前，我国农村金融市场以银行类信贷为主，保险、证券等的发展相对滞后，单纯依靠信贷市场融资成为农村生产经营主体面临共同的问题。证券市场发展较慢导致农村直接融资市场发展落后，影响了农村地区基础较好的企业获得更多资金支持和进一步扩大生产。农业生产的特殊性及农村地区经济社会特点决定了保险业的发展对整个农村金融市场有重要影响。信贷、证券和保险的互动合作有待进一步提高。此外，目前农村金融市场上，涉及两个及两个以上市场的金融产品严重不足，信贷、证券、保险没有形成相互结合、互为补充的发展局面，农村金融市场的有序协调发展仍需加强。
（三）农户金融意识薄弱
由于农村地区长期以来的制度缺失，导致金融意识薄弱成了农村金融投融资渠道缺乏的重要原因。长期以来，我国城乡发展的二元模式，使得农民很少接受金融知识的教育和学习。因此，经受过资本运作洗礼的农民所占比例一直以来都比较低，加上家庭联产承包责任制后的小户经营模式抑制了其对规模经营资本运作的需求，农村地区的资金作用方式选择、信用体系建设以及风险评估、预警和控制都处于起步阶段，远远落后于快速发展的农村经济对金融意识基础的要求。除此之外，金融人才长期向城市集中，使农村金融人才匮乏，使乡村内部的中介组织发展缺乏专业技术的支持，容易走向简单化和暴利化，进一步阻碍了农村金融的发展。
（四）农村地区金融生态环境建设仍需改善
当前农村地区金融生态环境相对较差，突出表现在缺乏资产评估、担保公司、征信登记等金融中介机构，金融教育发展相对滞后，广大农户和农村中小企业对金融的认识和自身金融意识还比较薄弱。一是在探索抵押、担保过程中，农村金融中介机构不足的问题比较突出。由于农村地区经济发展相对落后，抵押担保品有限，使用现代金融产品定价机制在农村地区开展评估、担保、信用评级等的成本较大，导致在农村开展金融中介业务难度较大，农村金融中介发展滞后。二是作为农村金融市场主体的农户和中小企业对金融知识的认识有限，加之农村地区金融教育发展不足和相对落后，导致农村地区整体金融生态环境较差，使得整个农村金融市场的吸引力不足，各金融机构难以主动到农村地区开展业务。
（五）农村金融监管体系需进一步完善
我国实行金融分业经营、分业监管体制，形成央行、证监会、保监会、银监会“一行三会”的基本格局，分工负责对金融业实施监管。然而在农村金融监管中还存在很多问题。一是农村金融监管法规滞后。目前我国的金融法律法规并未对我国农村金融实际情况作出具体规定，使得农村金融机构在业务拓展中会遇到法律规定不明确的问题。二是农村金融监管基础薄弱。我国“一行三会”金融监管格局下协调机制不健全，人民银行与监管机构之间难以信息共享，监管机构基本上处于分兵把守、各自为政的状态。三是农村金融监管目标错位。“三会”集金融监管、维护金融安全和社会稳定多重职能为一身，在缺乏存款保险制度和维护社会稳定的前提下，有时只得以牺牲监管效率、降低监管要求或向监管对象某种程度的妥协来维护金融稳定。四是农村金融监管风险控制主体缺位。由于机构、人员、素质有限，农村金融机构往往不在“三会”的有效监管之内，而且社会监督制度缺失，使得社会监督机构对农村金融机构的监督检查几乎没有。
二、完善农村金融服务体系的对策
（一）根据新形势转变农村金融服务理念
一是转变用静止的眼光看待农村金融市场。当前农业、农村正在发生深刻变革，农业经营方式趋向规模化，农业生产组织形式趋向多元化，农村生产力水平和农民收入水平都有了大幅度提高。做好新形势下的农村金融服务工作，应到基层去、到实践中去，准确把握当前农村金融需求的特点和方向。二是转变用城市金融的思维开展农村金融服务的思想。农村金融具有客户弱势、需求小频急、经营成本高、信息不对称问题突出等特性，其独特诉求和风险特征要求开展工作时决不能简单照搬城市金融的运作模式，而应研究农村金融市场和客户的特殊性，加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。三是转变纯粹用市场方式去处理农村金融问题的做法。应充分发挥政府宏观调控作用，综合运用财税、货币、法律、担保、保险等手段，强化金融机构服务“三农”的职责，增强其支农能力，分散涉农业务风险，用“看得见的手”解决农村金融服务的市场失灵问题。
（二）创新金融机构，突破传统业务的局限
农村金融机构应加快金融创新，改进服务方式，不断提高金融服务水平。农村金融机构要深化改革，改变传统的经营思路，转变思想，确立市场营销观念，加强竞争意识，争取主动地位，应以市场配置的方式，从外延、内涵上积极拓展空间，根据自身特点，开展金融创新活动。一方面，要扩大传统业务规模，更新观念，改变以往经营方式，以特取胜；另一方面，要增加业务品种，走出传统业务的狭小范围，在积极扩大资产与负债业务创新的同时，抓住中间业务的开拓和发展，使之成为新的效益增长点。同时农村金融机构还应完善经营规则，积极发展农民个人消费信贷，利用农村金融机构擅长经营零售业务的优势，把经营触角拓展到农民消费这块金融服务领域。
（三）加快完善包括信贷、期货、保险在内的农村金融市场
发展信贷、证券、保险、期货、担保分工配合、相辅相成的农村金融市场体系，加强金融的风险管理功能。改变目前农村金融市场以银行类信贷为主的间接融资模式，扩展直接融资所占比重，探索中小企业集合发债、集合票据、上市等资本市场融资渠道。加快发展农产品期货市场，对已上市的农产品期货品种做深做细，完善市场品种结构，充分发挥期货市场价格发现作用，分散农产品生产销售过程中的市场风险。不断完善农业保险体系，创新农业保险品种，探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。进一步完善农村地区的信贷市场、保险市场、证券期货市场，形成信贷市场、保险市场和证券期货市场相互配合的农业风险管理体系。
（四）加大政策性金融支持力度，尽快建立农村信用担保体系
由于我国的“二元经济”结构在相当长的时期内难以被打破，在商业性金融供给不足的情况下，不仅需要大力发展互助合作性质的农村合作金融，而且政策性金融的供给是必不可少的。就我国的实际情况看，保证必要的政策性金融供给应注意以下两方面的问题：一是发挥政策性银行在政策性金融供给中的主导作用。应借鉴国外经验，进一步研究如何通过政策性金融有效弥补市场机制的不足，更好地发挥与商业性金融互为补充的联动效应。就目前我国与农村经济相关的政策性金融机构——中国农业发展银行的服务定位来看，首先要延伸服务对象；其次要围绕农业结构调整和农村城市化做好政策性金融服务，支持农村利用科技、信息和先进的农业机械提升产业竞争力；最后要将营业网点适当向下延伸，从组织机构上更加贴近农民的生产和生活。二是完善农村信用担保体系。农村贷款金额小、风险高的特点，是农民贷款难的重要原因。尽快组建以地方财政出资为主的农业贷款担保机构，以此引导民间资本参与信用担保体系的建设，解决农户因缺乏合格抵押品而难以向商业性金融机构申请农业贷款的难题。
（五）创新农村金融监管体系
我国农村金融尚无针对性的监管体制发挥效能，将所有农村金融机构纳入现行的监管框架内，固然便利了监管机构的监管，但不符合现有的农村金融机构基于本身特殊性的监管要求。因此，构建适合我国农村金融市场的金融监管体系十分必要。首先，要完善立法，健全农村金融机构监管法律体系。一方面要完善农村基本立法，确立农村金融的基本制度；另一方面要合理规制政策性金融和合作性金融，同时将非正规金融纳入金融监管体系，促进形成农村金融体系多元化竞争格局。其次，要培育农村金融内生性的监管力量。我国农村金融要真正满足农村资金需求、实现支持农村经济社会发展的应有功能，应该建立起合理、有序的法人治理结构，在此基础上形成有效的内部控制，促进农村金融内生力量的生长。此外，要设置多元化的农村金融监管主体。多元化监管主体的构建，除需要合理规制中央银行和银监会的监管职责外，还应充分发挥农业部的政策导向作用，同时理清农村政策性金融的设立宗旨和调控职能。最后，要建立农村金融风险防范体系和市场退出机制。一个完备的农村金融监管体系除了包括正常的外部监管、内部控制之外，还应当设置完备的风险防范体系。
三、结论
农村金融服务市场的完善关系到农村转型发展的重要问题，是我国农村建设和经济发展的要求。在分析农村金融服务的现状和存在问题的基础上，通过转变金融服务理念，改革现有的体制限制，建设切合农村实际的金融服务市场，打通金融服务产品供需双方的阻塞，完善信用体系建设，加大政策性金融的支持力度，不断完善包括证券、期货、保险在内的金融市场，建立担保基金和风险基金，推动农村金融投融资的多元化，来破解农村金融服务难题。
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农村金融特点篇6
【关键词】农村;金融需求;服务体系创新
通过三十年的农村金融体系的改革,我国农村金融体系在政策的推进下取得了一定的成效。正逐步形成了一个政策、商业和合作合理分工的农村金融组织体系,但是仍然无法满足农村经济在发展过程中对资金不断增大的需求。在社会主义新农村建设的战略背景下,现行农村金融体系需要积极地进行变革与创新,尽快形成完善的新型农村金融体系,以满足日益增长的农村金融需求。本文从农户金融需求的角度描述了农户金融需求的特征以及农村金融体系的现状及存在的问题,并提出了农村金融体系创新的举措。
1.农村金融需求特征
1.1农村金融需求主体多元化,需求层次多样化
随着农村经济发展的不断深入,农户的金融服务需求由更多地满足基本生活需要向更多的满足生产需要转变。其次,农村经济正进行战略性结构调整,农村经济发展过程中涌现出各种所有制形式、各种经济组织类型和各种经济发展水平的多元化的经济主体。经济结构的多元化和多层次化决定了农村金融需求主体的多元化,不同经济主体对金融需求的多样化。另外,农村产生了新的金融需求领域,诸如为农民提供农产品市场信息、就业信息、职业技能培训以及管理组织协调劳动力输出等,这些均需要信贷资金支持。
1.2农村信贷资金需求总量逐步扩大
农村产业在不断升级,产业结构不断得到调整,农业生产正从原有的简单再生产向扩大再生产转变,由劳动密集型向资金技术密集型产业转变,生产经营方式也正由粗放型转向专业化、规模化、集约化经营,农业生产的组织化程度越来越高,这些都对农村信贷资金产生越来越大的需求。
1.3金融服务种类需求增加
随着农村经济的发展和人民收入的逐步提高,人们对金融知识和产品的认识也逐步增多;生产和生活的需要也促使农村金融服务种类的增加,由过去简单的存款、贷款需求逐渐转变为对于结算、汇兑、金融咨询、租赁、信托、保险、信用卡、有价证券的买卖等金融服务的多样化需求。
1.4金融优惠政策的迫切化
首先,广大农户迫切需要有利于促进农业生产发展的各类农业扶贫性贷款和农业政策性保险的支持和帮助。其次,广大中低收入阶层和缺乏担保的农户希望充分发挥小额农户贷款等作用以满足他们的资金需求。再次,广大农民和农村中小企业希望农村金融机构在贷款抵押担保条件及利率的执行和逾期罚息方面给予适当优惠和照顾[1]。另外受金融危机的影响大量农民工返乡,农民工就业创业的资金需求也急需金融优惠政策。
2.农村金融体系现状
农村金融体系包括三个层次的内容(如图2.1所示):一是宏观层次的金融服务支撑体系,包括相关法律、规章和监管等。二是中观层次的组织体系与基础设施,即商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织等一系列农村金融组织体系及其配套系统。三是微观层次的金融服务提供者,即金融服务从业人员和工作者。
经过多年的发展与改革,我国农村金融服务体系已大幅改善,但仍然存在某些薄弱环节。其存在的突出问题有以下几个方面:
2.1法律体系不完备
就目前农村金融法律体系来看,农村金融机构进入、退出法律主要是《商业银行法》与《破产法》;而对于在农村金融中起基础作用的农村信用合作社却没有专门的立法;同时农业保险立法也较落后,《保险法》中仅规定“农业保险由法律、法规另行规定”,从事农业保险的组织制度、业务经营方式等仍适用《保险法》中商业保险的规定,而由于农村的特殊情况有时候并不完全适用。
2.2农村金融组织体系不完善
一个功能完善的农村金融组织体系,应当是一个既包括商业性金融、政策性金融,也包括互助合作性金融等多种性质的金融机构,既包括银行业,也包括保险、信托、租赁等多种金融形式,既适应“三农”特点和中国农村经济、社会发展需要,又符合金融运行规律的一个金融体系[2]。从目前现状来看,我国大部分地区农村金融组织体系还不完善。
2.2.1银行业金融机构缺失
一是国有商业银行逐步收缩在农村的营业网点,贷款权限进一步上收,支农信贷资金投放力度减弱。同时,各国有商业银行在以盈利为目的的利益驱动下,对贷款的选择性增强,准入门槛不断提高,支农贷款逐年减少。作为商业银行中的农业银行虽然仍有涉农贷款,但主要是向农村基础设施及农业龙头企业发放贷款,一般不直接面向个体农户。
二是政策性金融机构缺位。农业发展银行作为政策性银行其职能主要限于国有粮棉油流通环节信贷服务,支持农业综合业务开发、农业产业化和农村基础设施建设等功能并没有有效运作起来,对改善农业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收的作用乏力。未真正发挥农村政策性金融的职能作用。
三是农村信用社力量薄弱。农村信用社是我国金融体系的重要组成部分,是农村金融的主力军。但由于历史性包袱沉重,国家优惠政策落实难;社会信用体系不健全,农贷投放及风险控制难,影响了其作用的发挥。
四是邮政储蓄功能单一,吸收的存款极少用于支持农村;邮政储蓄银行发展刚起步,其作用尚未充分发挥。
2.2.2农村融资担保体系建设滞后
由于农业经营主体缺乏有效的抵押物,而商业银行和信用社等金融机构为了规避不良债务的发生,几乎没有开展此项业务,更没有专门的农业担保机构,融资担保体系落后。
2.2.3农村保险体系缺位
农村特别是农业生产不仅面临着市场风险,而且还存在着自然风险。农业保险不仅可以有效地稳定农业生产,提高农业经营者的收益保障程度,还可以为潜在的农业投资提供风险保障,降低固有的风险预期,便于其获得信贷资金支持。
由于农业保险的“高风险、高成本、高赔付”特征,加上不可预测因素多,预期收益低,保险公司缺乏开展农业保险的积极性,农业保险覆盖面低,贷款风险集中于金融机构。
2.2.4非正规金融存在着体制
农村金融市场上正规金融的缺位,为非正规金融孳生和发展提供了空间。非正规金融包括民间自由借贷、合会、私人钱庄和新型的小额贷款公司等。非正规金融对推进农村金融建设,缓解农村金融供需矛盾发挥了较好的作用。由于非正规金融采用较少抵押甚至无抵押的贷款方式,且放贷手续相对简单、灵活、及时,信息发现机制和风险约束机制内生于小农经济的圈层结构,适应特殊的农村金融需求特别是农户需求的特点,因此在目前的农村信用领域占有重要地位(常戈,2007)[3]。
然而,这种金融借贷关系单纯依赖社会关系作为其信用的保证,具有很大的不确定性和较大的风险,其运作机制不规范型,非正规金融供给的合法性长期受到质疑,也一直被排除在国家正规法律体系之外,其持续发展自然受到各种限制和阻碍。这大大限制了民间金融生存和发展的空间。
2.2.5新型农村金融机构发展缓慢
2006年,银监会放松了农村金融机构的准入政策,允许村镇银行、小额贷款公司和农村合作互助组织等金融机构进入农村金融市场。但从几年来各地新型农村金融机构的设置来看,发展还是比较缓慢的。
2.3基层从业人员业务素质低
从基层农村金融机构人员素质来看,由于大多数人员是通过内部招工进来的,没有经过正规系统培训,文化和业务素质较低,专业知识贫乏,且知识更新速度慢。基层从业人员业务素质比较低,难以为农村经济发展提供全方位的金融服务。
3.农村金融体系不完善对农村金融需求的影响
农村金融体系不完善给农村金融需求造成不良的影响,突出表现在以下几个方面:
3.1资金外流严重,导致农村资金供应不足
统计资料显示:我国的广大农村地区几乎都存在资金外流的现象。农村资金流失主要有两条渠道。一是基层农村机构吸收的资金通过上存、购买特种存款、国库券等渠道外流。二是农村邮政储蓄只存不贷的单一金融服务功能,分流了农村闲置资金,使其在农村市场中起着“抽血机”的作用,成为农村资金流向城市的重要渠道。农村资金的严重外流导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足,农村经济发展相对缓慢。
3.2农户、农业企业和农村经济组织贷款困难
农民贷款难的问题比较普遍,原因主要有两点:
一是农业具有天然弱质性,农村金融业务成本高、风险大和收益低,不良贷款率高,农村金融机构难以实现商业可持续发展,导致金融机构在农村网点的设置呈收缩态势,金融服务品种单一,农村金融服务供给不足。这也是农村金融需求得不到满足的重要原因。二是由于缺乏农村贷款风险分担机制和信用担保体制,金融机构支农缺乏利益驱动,银行在办理涉农贷款时要承担较大的信用风险,因此缺乏支农贷款的积极性。
3.3农村金融业务单一、金融品种缺乏
近年来,随着农村工商业的发展和经济市场化程度的提高,农村经济对金融服务的要求趋向多样化。从统计资料看,农村金融业务仍然比较单一,多数地区金融业务仍然以传统的存、贷、汇为主,缺少信贷服务品种创新,新兴的中间业务在农村没有普及,缺少信贷服务品种的创新。此外,由于农村金融机构覆盖面太低,大部分村镇的农民无法享受便捷的金融服务。同时,贷款的期限、品种、付息方式等难以满足现实农业生产对资金的需求。
4.创新农村金融服务体系的举措
针对目前农村金融需求的特点、农村金融服务体系的现状以及所带来的影响,笔者认为应从以下几个方面构建新型农村金融体系,以实现农村经济的协调发展(见图3.1[4])。
4.1制定法律、法规,严格监管,完善农村金融支撑体系
由于农村金融体系的多元化和农业生产的不确定性等问题,完备的法律体系支撑是非常重要的。要制定相关法律、法规来规范约束农村金融市场。其次,银监会要调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策,鼓励在县域内设立多种所有制的金融机构,大力推广村镇银行、合作互助社、贷款公司等新型金融机构的试点范围和覆盖面。要进一步整合农村金融资源,逐步建立和完善集政策性金融、商业性金融和民间金融为一体的多层次、多类型的农村金融机构,构建功能齐全、分工协调且竞争合理的多层次农村金融市场体系[5]。最后,加强对农村金融机构的监管,建立农村金融机构的市场退出机制。农村金融机构数量多、规模小、分布广泛,监管的难度大、成本高,为此必须明确银行类机构和保险类机构的监管主体和职责,提高监管的针对性和有效性,彻底消除目前存在的监管真空。
4.2完善农村金融服务组织体系
4.2.1充分发挥各类银行金融机构的作用
首先,应大力加强农业发展银行的政策性金融支农力度,拓宽农业发展银行的业务范围,农业发展银行应从单纯的“粮食银行”转变为支持农业开发、农村基础建设、农业结构调整、农产品进出口的政策性银行。
农业银行应利用工行、中行、建行撤消大批农村机构因而竞争较少之机,跨乡镇整合布局机构,定位于工业化及区域经济服务领域。要加大对农业龙头企业、农村中小企业的支持力度[6]。
其次,加大商业性金融的支农力度。由于商业金融受利益的驱使极少进入天生弱势的农户和农村中小企业,可以采取立法形式硬性规定或补偿机制激励商业银行增加农业领域的贷款额度。或是出台鼓励与引导商业银行机构网点延伸到农村乡镇并将一定比例的资金投向农业的相关政策,扭转现行金融政策安排中的“抑农”倾向。
再次,继续深化农村信用社改革,发挥信用社支农主力军作用。首先,要明确信用社的功能性定位。长期以来,农村信用社被视为准政策性金融机构,承担了支持三农的重任。农村信用社应定位于商业性金融机构,应立足农村,以农村经济成分为业务对象,按择优扶持原则开展业务经营[7]。其次,进一步深化产权制度改革。最后,积极完善支持农村信用社的政策。增加对农户的信贷支持力度,提高小额信用贷款的额度。
最后,邮政储蓄银行要尽快完成机构设置,加快人才队伍的培养,借助网点广、掌握农业人口资金多的优势,按照经营范围积极开展业务,在信贷投入、支付结算等方面为“三农”发展提供符合地方特色的金融服务,促进农村资金的综合利用。
4.2.2创新农村信贷担保方式
一是鼓励农户资源互助担保,建立专门的担保基金,催生一批专业性的农村信用担保机构,从事农业担保服务;二是完善信用评级制度,建立农户信用记录;发展农户联户担保,降低信用风险。三是引导商业担保机构开展农村担保业务,探索实行动产抵押、仓单质押、权益质押等担保形式;四是发展政策性担保机构。贯彻政府分担风险和金融可持续的原则,大力推进以政府引导为主和农户参与的农村信用担保体系的建设。
4.2.3建立农村保险市场体系
对于经济落后地区,商业性保险不愿涉足,所以应加强农业保险的政策支持,把农业保险业务从商业保险中分离出来,成立专门的农业保险公司。扩大政策性农业保险试点范围和试点品种。其次,应鼓励商业性保险公司开办涉农保险,通过政策补贴或委托的方式,鼓励商业性保险公司进入农业保险市场。第三,应引导建立互助保险组织,尝试建立政府补贴、农户自缴、保险公司承担保费的“三三制“农业保险模式”[8]。
建立农村保险市场体系的最大障碍是经营能否收益的问题。可首先从风险较小的险种做起,逐步积累经验,随着农业生产力的发展,其抵抗灾害的能力不断加强,赔付的概率会减少。
4.2.4充分利用非正规金融发展农村经济
农村经济主体对信用资金的需求大多具有规模小、时间急、频率高的特点,而正规金融机构出于信贷交易成本和收益的考虑,很难满足这类资金需求。非正规金融具有正规金融所不具备的制度优势、信息优势、成本优势、速度优势(魏琳,2007)[9],可以有效满足农户的金融需求。因此,要正确对待和处理非正规金融在农村金融运行中的积极作用和负面影响,引导非正规金融合规、有序发展;应通过法律法规在制度层面上给予民间金融合理的生存发展空间,使其作为农村金融体系必要的、有益的补充,让合理的地下金融“阳光化”,发挥金融服务功能,从而促进农村经济的发展。
4.2.5加快农村新型金融机构的发展
新型农村金融机构对促进农村金融竞争,改善农村金融环境,促进农村金融体系的完善有着重要的意思。要开放农村市场,降低准入门槛,鼓励各类新型金融机构的发展。
4.3建立资金回流机制
一是加快邮政储蓄银行在农村分支机构的设立步伐,使其成为能够办理综合业务的银行业机构,向农村中小企业和广大农户开展存贷款零售业务,以市场化的手段引导邮政储蓄资金回流机制,改农村资金的“抽水机”为新农村建设的“助推器”,拓宽农村资金来源渠道。二是农村信用社要加快电子化建设步伐,构筑资金由城市向农村回流的渠道,解决农村信用社支农资金不足的问题。三是对国有商业银行,应规定或运用鼓励措施使其当年新增存款的一定比例用于支持当地经济发展,防止农村资金严重外流。
4.4创新农村金融业务和产品
随着农村经济日新月异的发展,要满足“三农”多层次、多元化的融资需求,就必须不断加大金融创新力度,在观念、产品、服务方式和管理体制上求突破。
金融产品是金融服务的重要载体,农村金融机构要切实转变观念,积极开发创新适合农村经济发展的金融产品,进一步完善信贷业务,推进农户、个体工商户、私营企业、农民和外来人员创业、科技发展等贷款种类和助学、住房、汽车等个人消费贷款,为农村社会发展提供安全、优质、高效的信贷服务。同时要大力发展中间业务和表外业务,积极开发中间业务和表外业务,积极开展电子银行业务、国际业务、卡业务、基金、保险、资金融通等业务,推动交易工具和业务品种的创新,不断增强服务功能[10]。
创新贷款方式。金融机构要切实掌握农户的资金需求状况,简化贷款手续,按照农业生产周期合理确定贷款期限,努力满足农民生产;改革贷款方式,提高小额信用贷款的额度,完善贷款抵押担保机制,扩大担保权适用范围。
4.5实施农村金融政策优惠机制
实施农村金融政策优惠机制,一是建立农村贷款利率风险补偿机制,在地方财力许可的前提下,对金融机构“涉农”贷款给予一定比例的风险补偿,以减少企业经营成本,减轻农民的利息负担。二是建立完善的贷款利率定价机制,金融机构要分行业、分类别测算确定贷款利率浮动,提高金融支农的政策效果。三是金融机构要加强与信用担保机构的合作,扩大对农村动产和不动产物权抵押担保贷款范围,并结合自身实际开发适合农村居民需要的消费信贷品种,拓展农村消费信贷领域[11]。
4.6提高从业人员业务水平和素质
针对农村金融机构从业人员业务素质低的情况,对新从业人员进行上岗前培训,对在职人员进行定期培训,并定期考核。对从业人员要从严从紧以提高其业务水平和素质。
5.结论
农村金融创新的目的是满足农村金融需求主体的金融诉求。从本文以上分析可以看出我国农村金融体系存在着体系不健全,资金外流严重,金融产品单一等问题,农村金融体系不能满足农村主体对金融的需求。只有切实地从农村金融需求出发,建立有利于农业发展、农民收入和农村经济发展的农村金融体系,农村金融体系的创新才是有意思的。
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农村金融特点篇7
历史成就
中国经济改革从农村起步。30年来，中国农村经济社会发生翻天覆地的变化。伴随这一伟大的历史发展进程，农村金融改革逐步走向深入，体制机制建设成效显著，服务“三农”功能明显增强，为推动农村经济社会发展提供了强大动力。一是农村金融组织体系从“大一统”框架到多元化、多层次发展，以股份制为主导、政策性与合作制补充，以公有制为主体、多种所有制广泛参与的农村金融组织体系初步建立。二是农村信贷资金从国家计划供应到按市场原则优化配置，信贷规模逐步转向总量的指导性控制并根据风险指标实施市场化调节，支农资金按照客户需求和市场信贷条件实施商业化配置，信贷资金配置效率显著改善。三是农村金融服务从简单的“存贷汇”到全方位拓展，形成了以农村小额贷款、本外币结算、银行卡等品种较为丰富的产品体系，以及贷款上柜台、atm、网上银行等较为便捷的服务方式，农村金融服务的可得性和便利度明显提高。四是农村金融基础服务体系从各个机构的分散运行到系统性整合完善，农村地区信用创建成效明显，覆盖全国的现代化支付系统和先进支付手段逐步向农村延伸，“三农”金融支付日趋便捷。五是农村金融监管从一般财政性管理到专业化的外部监管，新的监管理念和持续监管思路深入人心，农村金融监管制度逐步完善，分类监管和差别监管措施充分运用，农村金融监管有效性明显提升。
经过30年的艰难探索和持续努力，农村金融已由最初的动员储蓄、提供结算便利，逐步发展成为配置“三农”资源、调节农村经济、分散农业风险、打造诚信环境的重要行业。截至2007年末，全国县域金融服务网点12.4万个，县域金融机构存款余额达9.1万亿元，占全国金融机构各项存款的23.4%。截至2008年9月末，银行业涉农贷款余额7.2万亿元，占全部贷款余额的22.8%，其中农户贷款1.6万亿元，农户贷款覆盖面达到34.6%，受惠农户3亿多，为支持农业增产、农民增收和农村经济发展作出了巨大贡献。
二、30年农村金融改革发展
基本经验
30年来农村金融改革发展的伟大实践，有这样几条基本经验特别宝贵：
农村金融改革发展必须坚持服务“三农”的根本宗旨。金融体制改革必须服从服务于经济社会发展战略。“三农”问题不仅是一个经济问题，更是一个全党全国面临的最大的社会问题。改革发展农村金融的根本目的，就是要持续提升农村金融服务水平，支持城乡协调发展战略的实施。这也是我们制定和落实农村金融政策的根本出发点和着眼点。
农村金融改革发展必须适应农村经济社会的阶段性特点。在传统农业向现代农业发展进程中，农村经济社会发生深刻变革，体制、机制、文化等各个方面都呈现出明显的阶段性特点。农村金融的机构布局、功能定位、产品服务等各个关键环节，只有主动适应这个阶段性的历史要求，政策措施才更具现实操作性，农村金融体系才更具活力和生命力。
农村金融改革发展必须坚持市场化主导方向。市场经济的核心内容之一是活力与效率。随着我国农村经济市场化水平的不断提高，更大程度地发挥市场在资源配置中的基础性作用，日益成为整个农业和农村经济发展的关键。要坚持解放思想，大力推进农村金融体制机制和外部环境的市场化建设，促进更好地发挥农村金融的各项重要功能和作用。
农村金融改革发展必须坚持创新。农村金融改革发展的30年，本质上就是不断创新与进步的30年。与时俱进的探索创新，也极大加快了其自身改革发展进程。面对全新的经济金融形势，面对建设社会主义新农村的历史重任，面对不断发展变化的农村金融需求，必须以更坚定的信心和更有力的举措，全面推进农村金融创新，在防范风险基础上，持续为农村金融改革发展注入生机与活力。
农村金融改革发展必须坚持因地制宜原则。我国农村经济金融发展很不平衡。这既需要我们在宏观层面上作出符合“三农”发展阶段性特点的制度安排，更需要兼顾微观层面的差异，充分尊重基层首创精神，鼓励和引导围绕“三农”贷款可得性、服务便利性和财务可持续性，探索符合当地农村实际的多种改革模式和科学的发展方式。
农村金融改革发展必须注重政策的正向激励和引导。农业的特殊性和农村经济的弱质性，带来“三农”金融服务风险大、成本高、收益低等问题，客观上与金融的商业化运作存在一定矛盾。必须充分借鉴各国在这个领域的普遍做法和有益经验，结合国情，加快构建农村金融政策扶持体系，有效激发农村金融机构支农服务的内在积极性，确保农村信贷投入的持续增长和农村金融服务的持续改善。
农村金融改革发展必须坚持防范金融风险。农村金融的机构数量种类多，性质差异大，现实风险和潜在风险都比较突出，是金融体系中最为薄弱的环节。要始终把风险防范作为农村金融改革发展的重要保障，坚持风险为本的理念，切实强化金融监管，有效防范和化解金融风险，保护农村金融消费者的合法权益，确保农村金融乃至整个农村经济社会的安全稳定。
三、深入贯彻落实科学发展观,实现农村金融又好又快发展
当前，我国农业和农村经济发展进入深刻变革的关键阶段，同时国际金融危机的蔓延加剧对我国经济稳定发展形成较大冲击。深入贯彻落实科学发展观，认真贯彻落实党的十七届三中全会精神，全面做好新时期新形势下的农村金融工作，努力探索中国特色现代农村金融发展道路，具有更加深远的战略意义和现实意义。
一是加快建立健全农村金融组织体系。坚持城乡统筹发展，适应农业和农村经济多层次发展需要，加快构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系。大力推进城乡金融结构的优化调整，鼓励各类资本到农村地区设立机构、开办业务，实现政策性金融、商业性金融、合作性金融协调发展。在政策性金融方面，按照专业化农业政策银行方向加快推进农业发展银行改革，全面承担起农业开发和农村基础设施建设等长期、微利甚至无收益“三农”项目的政策性信贷支持，显著扩大政策性信贷投放规模；加快建立政策性保险制度和省级机构体系，完善商业保险和政策性保险连接机制。在商业性金融方面，抓紧推进农村信用社、农业银行和邮政储蓄银行建立现代金融企业制度，规范发展村镇银行等新型农村金融机构，积极引导其他商业性金融机构到农村开展业务。在合作金融方面，鼓励在农民专业合作社基础上发展真正意义上的农村合作金融组织，允许从金融机构融入资金，面向社员提供金融服务。
二是加快建立健全农村金融市场体系。坚持特色化发展，适应农村多元化的金融服务需求，加快构建规制科学、竞争适度、运行高效的农村金融市场体系。在农村信贷市场方面，在适当时机放开贷款利率上限，鼓励商业性金融业务探索差异化、特色化的市场定位和发展模式，引导开展金融服务的自主创新、错位竞争与业务合作，提高农村信贷市场活力与合力。在农村保险市场方面，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制，完善农村保险服务网络和销售渠道，鼓励和支持商业性保险机构发展涉农保险业务。在农村资本市场方面，支持农业产业化龙头企业通过资本市场筹集资金，逐年增加中央国债运用于“三农”的比重，支持政策性银行发行支农金融债券，完善农产品期货品种和信息披露制度。加快建立农村金融服务创新政策激励机制，充分调动基层创新的内在积极性，促进丰富农村金融产品和服务方式。
三是加快建立健全农村金融基础服务体系。坚持全面协调发展，适应提高农村金融机构运行效率需要，加快构建农村担保、征信、支付清算、教育培训等农村金融基础服务体系。在信用体系建设方面，继续大力推广信用户、信用村、信用乡（镇）评价制度，加快建设全面覆盖农村信贷领域的全国信贷登记系统，严厉打击逃废金融债务行为。在农村担保体系建设方面，积极探索农用土地和农村宅基地抵押的有效方式，支持各类资本设立农村担保机构，大力培育具有担保功能的农民专业合作社，加快建立农村不动产抵押登记和交易制度。在农村金融基础设施建设方面，进一步延伸支付清算网络在农村的辐射范围，完善支付结算品种，拓宽支付服务渠道。在农村金融队伍建设和金融知识普及教育方面，全面实施农村金融从业人员资格认证制度，加快建立科学的农村金融高管人员评价考核、选拔任用和流动机制；尽快将金融基础知识纳入国民义务教育体系，广泛宣传金融产品和服务方式。
农村金融特点篇8
【关键词】新农村金融体系小型金融机构
在建设社会主义新农村战略构想中，农村金融体系的建设与完善已经成为非常重要的一个环节，直接影响着新农村建设其他方面的顺畅运行。据统计，截至2010年底，我国银行业金融机构涉农贷款余额为11.77万亿元，全年新增涉农贷款2.63万亿元。同期，我国农户贷款余额为2.6万亿元，新增5909亿元。很明显，现在的金融政策已经向农村倾斜，这是一个非常好的信号。
中国共产党十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中提到，允许农村小型金融组织从金融机构融入资金，允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。2011年十一届人大四次会议上通过的“十二五”规划别强调农业现代化与城镇化、工业化同步进行，金融机构应不断创新，适应城镇化、农业现代化推进过程中的变革。这两个重要的文件都指出，完善农村金融体系，特别是小型农村金融机构的重要性和紧迫性。
我国农村金融的基本状况
金融在经济生活中扮演着非常重要的角色，但在农村中，却是最为薄弱的环节。最显著的表现是金融机构网点比较少，而且很单一，主要以农村信用合作社为主。在城市中常见的商业银行、外资银行、财务公司、投资公司、信托公司等，在农村之中却极为少见甚至没有。相关调查机构曾经过以下数据：2007年末，全国县域金融机构的网点数目为12.4万个，比2004年减少9811个。县域四大商业银行机构的网点数为2.6万个，比2004年减少6734个，从业人数比2004年减少3.8万人，其中农业银行县域网点数为1.31万个，比2004年减少3784个。在四大商业银行收缩县域营业网点的同时，其他县域金融机构的网点也在减少。2007年末，农村信用社县域网点数为5.2万个，分别比2004、2005、2006年减少9087、4351和487个。截至2007年末，全国有2868个乡镇没有任何金融机构，占全国乡镇总数的7%。①
仅金融机构数量少这一项就极大限制了当地农村经济的发展：一方面是贷款难。由于没有可抵押资产，现行体制下农民几乎不可能贷到生产经营必需的大额度资金，更多的只是些小额贷款以解燃眉之急，缺乏长期经营的资金支持。乡镇企业大多数为非国有中小企业，信用担保缺位以及抵押条件不具备也很难使其从金融机构获得必要的金融支持。另一方面，缺少金融机构也严重影响了普通老百姓的日常生活，有的地方出现存钱难、取钱难的现象，限制了老百姓的消费特别是大宗商品的消费以及信用消费。此外，农村金融业人力资源严重不足，从业人员业务素质有待提高，创新性人才几乎没有。金融机构之间合作不足，创新空间小。正规网点匮乏使得农村地下金融泛滥。
以上所述只是问题的一个方面，整个农村金融体系的不足不仅仅体现在硬件上，与之配套的“软件”上也存在很多问题。比如利用资金的效率问题，信贷投入减少而且结构不合理，金融品种单一，业务创新不足，许多金融产品不适应农村金融需求，很多业务在农村无法提供全方位的服务等。
农村小型金融机构建立和完善的必要性
小型金融机构，主要是指具有独立法人资格、具有较高自主决策权、以县城或部分乡村为其经营范围、并接受相关部门监管的农村金融机构。目前，实践中存在的小型金融机构主要包括小额信贷扶贫机构、中央银行试点的小额贷款公司、银行业监督管理委员会试点的村镇银行、贷款公司以及资金互助社。除营利性外，小型金融机构更多带有政策性的特征。它主要体现的是国家制定的服务于农村、农业和农民的金融政策。这也是其能在农村这个广大市场生存的前提。
城市中广泛存在着银行业金融机构和非银行业的金融机构。前者主要指一些国有控股商业银行如建设银行、农业银行等，以及政策性银行和外商独资银行、合资银行等；后者主要包括信托投资公司、资产管理公司、典当行、小额贷款公司、证券公司、基金公司、保险公司等。这些金融机构的覆盖面很广、网点很多，所提供的金融产品和服务方式也在不断创新，利润空间很大，风险较小。
在广大的农村，提供金融服务的主要是银行，包括邮政储蓄银行、国有商业银行中的农业银行，以及大量的农村信用合作社。这些金融机构在自身发展和提供金融服务方面受到很多不利因素的影响，比如借贷存在的风险无法预见和控制，由于交通不便利导致金融机构网点少等。更重要的是，这些金融机构在农村所获得的利润远没有在城市高，因此有的银行就减少在农村的营业网点，有的银行甚至退出农村市场，使涉农金融机构大量缩减，实际上形成了农村信用社“独户挑重担”、垄断农村金融市场的局面，严重影响农村金融供给能力，自然也就影响到了农村经济的发展。而带有政策性特征的小型金融机构有着金融机构的优势，一定程度上缓解了“城市有资金余力，农村有资金需求，金融缺少运作渠道”的矛盾，同时能够弥补普通商业银行的不足，更好地为“三农”工作提供金融服务。
小型金融机构的主要特点即优势主要有以下几项：
在经营方式上，能够因地制宜，创新增长方式，不断增加惠农产品。比如在完善传统的农户小额信用贷款、联保贷款的基础上，积极开发适合“三农”特点的金融新产品。同时，可以有多样的服务方式，比如上门服务，到田间地头为老百姓提供金融服务等，在满足了农业经济发展的金融需求和方便广大老百姓的同时，也提高了小型金融机构的运行效率。
在管理层次上，简单的治理结构更适应农村的基本特点。普通的金融机构实行现代公司制度，有专门的营业场所、章程、完善的治理结构，股东大会、监事会、董事长、经理等一应俱全，部门、人员组成比较复杂。这虽然比较适应城市发展的需求，但对于农村经济而言，这样复杂的机构显得水土不服，自然就影响到其运行效率以及利润空间。小型金融机构可以有简单的治理结构，甚至营业场所也很简单，这一切完全适应农村的基本特点。
由于设立的门槛降低，经营场所简单以及人员因素等，使得小型金融机构运行成本较低。这体现了小型金融机构商业性的一面，保证了其在维持正常运转的前提下有着充足的利润空间。
完善农村小型金融机构的建议
小型金融机构试点从2006年开始，在所试点的六个省区的部分县或村镇取得了一定的成绩，后经国务院批准，试点逐步扩展到了全国31个省份。试点工作的基本原则是“低门槛、严监管”，取得了预期中的成果，但也发现了大量问题亟待改善。笔者从以下几个方面提出完善农村小型金融机构的建议：
完善金融法律，加强对农业、农民的金融支持。农业、农村和农民问题是我们国家所有工作中的重点，中央一号文件连续几年锁定“三农”问题，一方面表明中央对待“三农”工作的态度和决心，另一方面也体现了“三农”工作的重要性和有待解决的紧迫性。在国家采用金融宏观调控手段引导资金大量投入农村的时候，更有必要将其纳入到法治化的轨道之中。在现有金融法律制度的基础上，健全并完善一整套适合农村金融发展的金融法律体系，为整个农村金融的快速、稳定、健康发展保驾护航，这也符合我国法治国家的应有之意。
加大政府的支持力度，创建良好的金融生态环境。农民是弱势群体，农业是弱质产业，涉农金融业务成本高、风险大、收益低，农村金融不能过分依靠市场化，更多地需要当地政府给予相应的政策支持和多种形式的优惠措施。创建宽严相济的政策环境，增强农村金融的商业可持续性，加大政策性金融对农村经济的扶持力度，综合运用货币、财政、税收等政策，采取激励有效、风险可控、协调配套的金融政策把资金引入农村，并且引导金融机构增加涉农信贷投放，确保涉农贷款增量占比不低于上年，加快农村经济建设。进一步优化农村金融生态信用环境，建立激励相容的信用奖惩制度。
积极创新新型的农村小型金融机构。由于试点的小型金融机构类型相对单一，可以考虑非银行金融机构之中是否有适合农村经济发展需求的形式，比如设立农业保险机构，建立农业保险制度。农业保险机构也应突出政策性，完善风险补偿机制，有助于分担一定风险，在天灾人祸出现后尽可能将损失降至最低，充分保障农业生产，让广大农民群众更安心地进行农业生产。
加强农村小型金融机构自身建设。一方面，针对农村的基本特点，根据国家政策和农村市场需求，积极开发适销对路的信贷产品，比如将小额信贷发展为常态业务，在贷款额度、手续等方面给予优惠及便利。同时对于生产必需的大型农机具、生活必需的大件家用电器开展分期付款业务，方便群众生产、生活的同时增加金融机构的效益。另一方面，对从业人员进行相关培训，提升业务水平。另外，积极申请相应政策，吸引高水平的专业对口人才充实到小型金融机构，促进金融机构未来的发展。（作者为中央司法警官学院知识产权法教研室主任）
农村金融特点篇9
关键词：小额贷款公司；小额信贷；制度安排
中图分类号：F832.4 文献标识码：a 文章编号：1003-4161(2011)02-0115-04
一、引言与文献综述
小额贷款公司的推广乃至整个中国金融改革的历程，其理论依托均依附于金融发展与经济增长关系的理论。金融是现代经济的核心，处于经济转型时期的我国经济要实现持续、快速发展，必须能够正确把握金融发展与经济增长的关系。综观国内外学者关于金融与经济发展关系的研究(无论是理论研究抑或实证研究)我们不难看出，其得出的结论近乎一致：金融发展促进了经济增长。同时，根据目前各层面的既有研究推断，金融发展与经济增长的正相关定论可以作为我国农村金融发展与农村经济增长关系的指针，当前中国农村金融的薄弱现状是金融供给和金融需求共同制约的结果，扩大农村金融供给以推动农村经济增长在一定程度是有效的。但是，此前的经验告诉我们，简单的扩大农村金融供给或者解困农村金融需求，总是会被某些内在或外在因素所减弱或抵消其效果，从而未能实现初衷目标。小额贷款公司如果缺乏合适的制度安排则难免陷入上述经验的重复。
我国的小额贷款公司作为不吸收公众存款、可经营贷款业务的新型机构，成立的初衷是为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设…。央行首批小额贷款试点(山西平遥的日升隆和晋源泰)2005年底挂牌；2006年央行又在5个省、自治区(山西、四川、陕西、贵州、内蒙古)开展小额贷款组织的试点并成立7家小额贷款公司；2008年5月，央行和银监会在前期试点的基础上联合《关于小额贷款公司试点的指导意见》，至此小额贷款公司在全国全面铺开。小额贷款公司作为制度创新形式，由于其自身借贷方便、形式灵活的特点，已成为现有存量金融组织的有力补充，无疑能为农户、微小企业以及社区经济提供有利的资金支持。
小额信贷及小额贷款公司的可持续性与可持续发展问题一直是国内外学术界关注的热点。小额信贷的可持续发展，意味着一家小额贷款公司能通过其自身金融产品或服务获得的收人补偿所有的成本及有足够的补偿坏账的准备。国际学术界主要从财务的可持续性视角对小额信贷可持续性进行研究：他们从成本和收入视觉分别对影响其实现财务可持续性的因素进行分析，找出财务可持续性实现的途径。其代表人物主要有Yaron、Christen和morduch等。
国内学者对小额信贷及小额贷款公司可持续性的早期研究主要归结在总结国外经验教训及对我国的启示方面：熊德平(2005)较详尽的介绍孟加拉乡村银行(GB)、印尼人民银行小额信贷部、印度国有农业和农村发展银行的农村小额信贷实践模式，总结国外的成功经验后指出：必须认识到小额信贷不仅是一种有效的扶贫方式，更是一种特殊的金融形式；我国的小额信贷必须坚持以市场为基础，减少政府干预；将贷款支持和技术服务相结合，实现扶贫、高还贷率和机构持续发展三者的协调。庾力(2006)通过对比孟加拉“乡村银行”(GB)和美国“社区银行”并进行分析后指出，我国发展小额信贷不能完全照搬国外经验，要实现可持续发展必须考虑自己现有经济发展水平及金融体系格局。杜晓山、孙若梅(2000)全面系统回顾并分析中国小额信贷实践后提出：发挥小额信贷的反贫困功能和金融服务功能；加强规范和监管，逐步实现灵活的利率政策；不断进行管理人员和基层人员的培训，对项目提供有效的技术支持；实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷转变的政策建议。
近期由于央行和银监会联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》)，小额贷款公司在我国大力发展并又掀起国内学者对小额贷款公司可持续性发展的研究热潮。大多学者的研究都从制约小额贷款公司可持续发展因素人手进行分析并提出对策建议。代表人物有刘锡良，洪正(2005)、汤敏(2007)、彭春凝(2007)、张丹丹(2008)、张小倩(2008)、汤文东(2009)、王鹏(2009)。还有部分学者从实证的角度探讨小额贷款公司可持续发展，麻焕文，刘志强(2009)”通过研究认为应制定法律和完善政策的途径赋予小额贷款公司合法化的身份；明确监管部门建立监管机制维护金融稳定；减免税费，加大对小额贷款公司扶持力度。潘广恩(2009)的研究显示，要实现小额贷款公司的可持续发展，必须在发展机制上进行完善。
基于上述国内外学者的既有研究我们发现，目前学者大都只从农村金融供给增量增长的视角来研究小额贷款公司，而忽视了对其存量的研究。因而，要想保证小额贷款公司可持续发展，我们需要进一步研究的是：小额贷款公司如何准确定位?小额贷款公司作为信贷机构的增量改革能否弥补农信社等机构的不足以满足当前农户的信贷需求?小额贷款公司的可持续发展的依托基础是什么?本文藉此作深入的剖析。
二、小额贷款公司的定位分析
我国虽是农业大国，农村人口占比很高，但三农经济所获取的金融资源和融资服务，却一直处在相对稀缺状态。就目前农村金融供需现状看，农村金融问题主要表现为供给短缺，其主要矛盾却是农户、中小企业或微型企业的多层次金融需求得不到满足。根据国家开发银行对农村金融需求和供给的测算，如果不进行大规模金融创新，农村金融的供需缺口将持续扩大，2010年将达到5.4万亿元，2015年将达到7.6万亿元。特别值得关注的是，目前一些成长性中低端的贷款需求，如涉农企业、种养大户、农民专业合作组织等难以满足。显然，农村金融体系和运作机制存在的缺陷仍然十分严重，金融对“三农”、中小企业或微型企业的有效支持不足，会直接影响其获取生产和扩大再生产资金、市场开拓、推广优良品种的步伐，进而影响农民增收、农业发展和农村的稳定。有鉴于此，进一步鼓励存量金融加大对“三农”投入的同时引入创新金融机构、进一步完善现代农村金融服务体系也被提上议事日程。正是在此背景下，专为农村微小企业和农户提供信贷服务的小额贷款公司应运而生。截至2009年5月底，全国已有583家小额贷款公司开业，筹建中的有573家，总计1156家。在原有的农村金融体系未能为“三农”和微小企业提供充分的金融服务情况下，小额贷款公司的出
现将对农村金融服务体系产生积极的影响。作为突破性的农村金融改革，小额贷款公司的诞生势必将增加微小企业和”三农”贷款的有效供给。
但是为了引导小额贷款公司能健康发展，银监会按照《指导意见》制定了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》(以下简称《暂行规定》)。然而，正是这个《暂行规定》使得小额贷款公司的定位弹性化。小额贷款公司所以能在短时间内数量得以迅速扩大，很大程度上取决于管理当局给出的可以转制成村镇银行的预期。在我国，金融作为垄断行业进入的门槛很高，小额贷款的试点无疑是进入金融服务行业的最佳跳板。目前较多小额贷款公司的投资者想“借鸡生蛋”，开办小额贷款公司的初衷就是借改制为村镇银行的契机进入银行业抢得先机，以此积累在金融行业的投资经验，而非满足于发放小额贷款挣点利息收入。
因为小额贷款公司采取“只贷不存”的经营方式，开始之初并没有对真正的民间金融产生足够的吸引力。那么现在为何反成了各类拥有雄厚资本企业追逐的目标?其根本原因就在于这些企业对国家的相关政策及由此产生的乐观预期才竞相参与其中，以此实现“实业+金融”的多元化之路。但小额贷款公司改造为村镇银行也非易事，银监会在《村镇银行管理暂行规定》中严格规定：村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20％，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％。这就意味着改制为村镇银行的小额贷款公司，作为非金融股东将没有话语权，这恰是企业股东不愿看到的。至此，很多小额贷款公司的存在陷入尴尬之中：若维持现状将无法有所作为；若转型为村镇银行，来源主体又将逐渐枯竭，小额贷款公司试点也将毫无意义可言。
从小额贷款公司可持续发展的目标考虑，必须明确小额贷款公司的定位，即应坚持只贷不存的经营性质不变，而且不应有可转制为村镇银行的预期承诺。因为一旦有预期，就会偏离自身的目标，违背发展的方向和初衷，而且民间资本进入农村金融成立小额贷款公司会缺乏对自身的定性，根本无法解决长期阻挠其可持续发展的问题。即便可以转为村镇银行，大型商业银行等正规金融机构则成为最大的股东占其主导地位，又回到农村信用社的模式，民营企业的话语权难以保留。同时大型商业银行也会把自身全部的经营理念、经营方式、操作方法等灌输到村镇银行中，这就很难真正满足农村、农户对农村金融的结构性需求。所以，发展小额贷款公司，首先必须明确小额贷款公司的定位，坚持只贷不存的经营方式；此外还需相关部门进一步完善监管措施，降低风险隐患，让其在发展中增强实力，真正在农村金融改革中发挥应有的作用。
三、增量改革方式下小额贷款公司的取向分析
金融发展理论认为，金融发展包括两层涵义：其一是金融总量的增长；其二是金融结构的优化。比较而言，总量指标对金融发展具有直观特征，而结构指标却能反映出金融运行中深层次的问题，其作用显得更为重要。按照金融发展理论的观点，我们在完善农村金融体系时，就不能仅着眼于农村金融机构数量的增长，而必须深入思考农村金融机构结构的优化，因为单一数量的增长，只能实现农村金融在同一发展水平或层面上量的扩张，而农村金融机构结构的演变，才能促使农村金融发展在新的层面上实现质的提升变化。
纵观几十年来中国的金融改革，从国有专业银行到国有商业银行的转变，到成立一批股份制商业银行扩大市场竞争，以及后续的农村信用社改革、邮政储蓄银行的设立、新型农村金融机构的准入等，无不体现为增量改革的思路，而金融机构增量改革的结果，对农村金融结构而言未达到预期的效果，其最根本的表现是几十年来始终未解决三农资金供求矛盾关系，而整体印象是供给不足成为矛盾的焦点。
从农村金融供给层面分析，当前我国农村金融机构供给虽然数量有所增加，但存在重大的结构性缺陷。首先，农村金融机构的行业结构单一化。相对而言，人们较为重视农村银行业金融机构的发展，而农村担保企业、农业保险公司、租赁公司、信托公司等非银行业金融机构的发展则严重不足。在许多农村地区，非银行业金融机构甚至处于空白状态。其次，农村金融机构中政府投资建立的占绝对主导地位，社会资本参股公有金融机构的很少，而农村非公金融企业却几乎为零。再次，农村金融机构的空间结构严重失衡。从总体上看，我国农村金融体系具有县城为中心的特征，一是县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低。虽然县及县以下农村地区的金融机构网点占全国机构网点总量的56％，但县及县以下农村地区平均每万人拥有机构网点数只有1.26个。二是金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区。虽然平均每个县(市、旗)的银行业金融机构网点达到50多个，但30％以上都集中分布在县城城区，每个乡镇的银行业网点平均不足3个，另外截至2008年末，仍有1424个乡(镇)金融机构为零。三是乡镇的金融市场没有形成有效竞争。分布在非县城所在地乡镇的银行业金融机构主要是农村信用社或邮政储蓄机构，只设有一家银行业金融机构网点的乡镇全国还有8231个，当地金融市场基本处于垄断经营状态，难以形成有效竞争。金融服务的总量和质量在无竞争市场条件下都难以得到拓展和提升。农村金融机构这种结构性缺陷会对农村金融、农村经济发展产生一系列不利影响：导致农村现实金融需求难以满足，潜在金融需求难以激活，这反过来又抑制了农村金融供给的发展；农村融资结构不合理，间接融资比例过高，直接融资比例过低，不利于分散和控制农村金融风险；城乡金融的失衡现象有增无减，加大了城乡经济的差距等等。因此，改善农村金融机构供给结构，是完善农村金融体系、提升农村金融支持力的必然选择。
从农村金融需求层面分析，随着我国新农村建设及城乡一体化的推进，农村金融需求出现了一些新的特征：首先，农村金融需求数量增大。随着特色农业、现代农业、农村企业的快速发展以及农村小城镇和基础设施建设的加快，资金需求总量在不断扩张。其次，农村金融需求多层次化。由于城乡二元化结构、农村内部经济发展不平衡的问题较为突出，金融需求主体和地区均存在明显差异。不同收入水平的农户、不同发展阶段的农村企业和处于不同经济发展水平的农村地区，对金融服务具有不同层次的需求。再次，农村金融需求多样化。从金融分业需求看，既需要银行业提供金融服务，也需要证券、保险、基金等提供服务；从银行服务品种需求看，服务内容转向存贷、结算、理财、咨询等综合业务。而由于农村劳动力的转移，又需要农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款。第四，农村金融需求的周期延长。由于特色种养殖业的发展和农产品生产、加工及营销等产业链的延伸，使得资金需求周期相应延长。
综上所述，农村金融结构性缺陷，与农村金融需求总量的扩
大和需求结构的日趋多样化很不适应。因此，单纯依靠增加农村信贷金融机构的数量已经不能满足农户对农村金融服务的需求。必须改善农村金融机构的结构，才能适应农村多元化、多层次的金融需求；才能提供多样性的金融产品和服务，强化服务功能，提高金融效率，增强金融企业的竞争力。为此，推广小额贷款公司来强化农村金融结构无可厚非，但需要注意的是不要以为只要信贷机构的增加，就可以解决信贷供给不足的矛盾，而寄予小额贷款公司厚望的重心要放在小额贷款公司应如何保证自身的生存与可持续发展，真正为农村经济发展，为贫困农户及微小企业提供较为丰富和多样化的金融产品与服务项目，包括小额贷款、联保贷款、信用贷款、农业保险等内容。这样才能适应农村金融的现实需求，激活农村金融的潜在需求，提高农村金融供给的有效性，以促进农村金融和农村经济的稳定持续发展。
四、小额贷款公司可持续发展的依托基础分析
由我国农村金融机构改革的历程可以见证，每一次增量改革初期都或多或少会取得一定成效，支农资金有所增加。但经过一段时间的运行之后，农村经济主体贷款难的核心问题始终无法从根本上得到解决。农村经济的发展离不开农村金融的支持，但现实是金融机构在农业生产和农民增收方面的支持率和贡献率都很低，农村金融不仅不能满足农村服务，甚至成为农村资金外流的主渠道，由此加剧“三农”资金供给不足的矛盾。
我国30余年的农村金融改革经历了复杂的政策演变，基本形成了包括农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行以及新型农村金融机构：村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司在内的农村金融体系，但因农村金融市场发育不充分、回报率低，在市场机制作用下金融机构“脱农化”倾向依然明显。农业银行商业性信贷支农功能萎缩；农业发展银行的政策性金融支农面窄，功能不完全；邮政储蓄银行尽管现在转为商业银行有了信贷功能，但支农功能有限，且从农村抽走大量资金；农信社作为农村金融“主力军”实际长期承担支农业务，却缺乏相应的政策支持和资金补偿，加之受自身存在的问题：如规模小、信贷风险管理薄弱、资产质量差、员工素质较低、缺乏以客户为中心的理念等困扰，资金投放能力难以满足农村信贷需求，同时，在利益驱使下，农信社资金“农转非”问题十分突出，不但未能起到很好的支农兴农作用，反而从农村吸存了大量资金转移至城市，充当了“抽水机”的角色，使巨大的农村金融市场变成“真空”，严重制约了农村经济的发展；就是新型的农村金融机构，如村镇银行、小额贷款公司等，尽管目前有一些支农效果，但如果不认真研究其功能定位等问题，同样也会走其他金融机构的老路，陷入恶性循环的泥潭。
增量改革固然是我国整个经济转型的重要经验，但仅以增加农村金融机构数量为目的的增量改革，不仅难以真正从根本上解决农民贷款难的问题，还可能导致农村金融市场恶性竞争、监管混乱等新问题。所以，以新型农村金融机构设立为特征的增量改革不能单纯、机械地增加机构数量，增加资金量，而忽略农村经济发展对金融的有效需求，最终结果是新型农村金融机构将被边缘化，农村金融仍然发展不起来。因此，在扶持增量成长的同时，从现有的农村金融机构人手，积极推进经营创新，进一步细分信贷需求、错位经营，从不同层面上开拓农村市场，满足农户及微小企业的有效需求。
就小额贷款公司而言，结合农户特征、农村产业、农村资源优势而发挥小额贷款公司的作用是小额贷款公司可持续发展的依托基础。首先，必须明确其服务对象是三农和微型企业，如从事种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村流通业的生产者和经营者；其次，贷款用途要多样化，不仅支持单一的农业生产，也支持有利于提高农民收入的相关产业，既支持农民日常的生产需求，也支持农民各种合理的生活消费需求，包括支持农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求；再次，贷款期限要灵活，合理安排贷款期限，主要以短期贷款为主；第四，贷款额度要坚持小额方针，以有效控制三农经济特征的信贷风险。第五，贷款风险管理应着力于创造灵活的担保抵押形式，着力于依托乡镇政府、村级组织和农村合作组织等各类主体，充分利用人缘地缘血缘等关系，形成自己独特的、可信的、多元的信息网络，以确保在农村信贷市场上建立起核心竞争优势。
农村金融特点篇10
【关键词】经济新常态农村金融农村金融服务
近年来，随着我国农村金融改革不断推进，支农政策不断完善，农村金融服务水平得到了有效的提高。据有关数据显示：截至2014年末，涉农贷款（本外币）余额23.6万亿元，占各项贷款比重28.1%，同比增长13%，按可比口径较全年各项贷款增速高0.7个百分点。按照可比口径，2007年创立涉农贷款统计以来，涉农贷款累计增长285.9%，七年间年均增速为21.7%，为支持粮食生产“十一连增”和农民纯收入增长“十一连快”发挥了重要作用。但是，我们也要看到，在经济新常态下，我国三农问题也将出现新的问题和挑战，而对农村金融服务的更高需求也将显得更加迫切。因此，在经济新常态下，我国农村金融服务的未来的发展任务依然艰巨而关键。
农村金融服务的对象是“三农”，即农业、农村和农民。经过多年农村金融体系的改革和发展，目前提供农村金融服务的主体主要是农业银行、农村信用社、中国邮储、农业发展银行以及一些新型的农村金融机构。农村金融服务是为农民在农村促进农业经济发展提供支持。农村金融服务有其独特的特点。与城市金融服务不同的是，由于农村金融服务对象是农业生产，农业生产都具有一定的周期性，加上农产品价格往往也会随着供给关系剧烈波动，这就使得农村金融活动具有诸多不确定性。加上农村各地情况差异比较大，农户需求不尽相同，农村金融需求自然会表现出多样性，从而迫使农村金融服务形式必须不断创新形式和品种，以更好的满足更大的需求。从现实情况来看，广大农村地区还是缺乏金融资金的，资金具有逐利性，金融资源更多的是流向经济发达地区、发达城市，结果造成农村相对匮乏。
一、中国农村金融服务的现状
1、我国农村金融组织体系逐步改善，农村金融服务的面更加广泛
经过多年发展，我国农村金融机构形式更加多样化，有银行和非银行金融机构，还有其他微型金融组织，这样一来形成了政策性、商业性和合作性金融多样化的结构形式可以更大程度上满足农村的多样化需求，组织之间也可以实现资源、功能的互补和合作，提升了农村金融服务的实效性。目前，“花钱买机制”的政策在农村信用社的改革中已经得到了基本实现，农村信用社的支农能力不断提高，涉农贷款和农户贷款分别占全部贷款三分之一和近七成，在金融支持“三农”中扮演了主力军角色。农业银行在进行金融视野部的改革治理之后，在风险控制、治理管理、财务机制等诸多方面更加具有了独立性。农业银行对农村金融服务水平有了大大的改善。2014年11月农业发展银行改革实施方案完成之后，其政策得到了进一步强化，在我国农村金融体系中的主体地位和领头军作用更加突显出来。在我国农村，邮政储蓄的网点覆盖最广，在城乡沟通方面具有独特的优势。随着要求降低农村金融市场门槛的呼声愈加强烈，各种新型的农村金融机构不断增加，小额贷款公司、村镇银行等不断出现，弥补了许多地区的差异。截至2014年末，全国共发起设立1296家新型农村金融机构，其中村镇银行1233家，贷款公司14家，农村资金互助社49家。
2、我国农村金融产品不断增多和农村金融服务方式不断创新
自2008年对我国农村金融产品和服务方式进行试点改革创新以来，效果显著，后来逐步推广到全国。主要内容是要求各相关金融机构充分结合各地多样化的服务需求和特点，积极探索农村贷款、农村抵押担保以及联保贷款等新形式，涌现了集体林权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、“信贷+保险”产品、中小企业集合票据、涉农企业直接债务融资工具等在全国范围内较有影响的创新产品以及一些具有地方特色的创新实践，取得了良好的效果。另外，随着互联网的不断普及，农村互联网金融也有了实质性的进展，移动支付、收集银行等网络金融业务及手段在农村也有了广泛的运用。
3、我国农村融资环境进一步得到改善，实现了间接向直接融资方式的扩展
债券融资方面，截至2014年末，218家涉农企业（包括农林牧渔业、农产品加工业）在银行间债券市场发行782只、7233.39亿元债务融资工具，期末余额2953.58亿元。2013―2014年，共4家涉农企业在证券交易所债券市场发行公司债券融资23.4亿元;共49家涉农企业发行中小企业私募债融资80.24亿元;共1只涉农小额贷款资产支持专项计划成功设立，融资5亿元。
4、我国农业保险覆盖面不断扩大，风险保障能力显著增强
从地理范围来看，农村农业保险由早期的试点已经扩展覆盖到了全国范围。建立了乡镇级服务站2.3万个，村级服务点28万个，涵盖我国近50%的行政村。保险品种的种类更加多样化，从早期较单一的农作物保险、畜产品保险到农房、农机具、制种、渔业等不断推广扩大。仅2007年至2014年，农业保险提供风险保障从1126亿元增长到1.66万亿元，年均增速接近60%。
5、我国农村基础设施建设扎实推进，有力的促进了农村金融生态环境改善
在人民银行的大力支持下，农村金融机构的服务网点数量增加到4万多个，基础金融服务更加完善。农村信用体系建设不断推进，农村信用环境得到极大改善。
二、当前我国农村金融服务的主要问题
一是现代农业的产业化、规模化经营;现代农业产业链条更加环环紧扣，不再是简单的融资需求;现代农业对信息化、科技化、网络化的服务要求更高。这些都是我国农村金融产品和服务体系还满足不了我国现代农业发展要求的地方，是我国农村金融服务还需要大力提升的地方;二是我国农村金融体系尽管已经不断健全，已具有多样化的雏形，但是还远远满足不了农村市场主体的多样化需求，满足不了我国农村现代农业发展的需求。另外政策性金融在政策支持的广度和深度上都不够，合作金融的方式和途径还需要更加灵活化和多样化。除中小金融机构发展不够外，我国广大农村投资和信用环境、基础设施等尚不完善，政策性担保机制不健全，也限制金融资源向农村积极有效配置的主动性和积极性;三是我国农村金融服务的种类和多样性不足。与我国农村金融服务需求的多样化还有相当的差距，提升空间还很大;四是我国农业金融保险覆盖面和保障水平还很低。目前，我国农业保险保障水平还受制于当地财政实力，普遍实行“低保费、低保障、广覆盖”原则，主要承保物化成本，保障水平低。缺少国家层面的政策、资金和制度支撑。
三、进一步改善农村金融服务的基本思路
一是在继续不断健全农村金融机构体系和积极深化农村金融服务改革上，市场准入继续放宽，支持各种新型、小型农村金融机构和新型农村合作金融组织发展，扩大村镇银行在广大农村的服务面，不断探索新型农村发展的道路，积极试点农民合作社内部资金互助的新形式。农村信用社在立足县域、服务“三农”的定位基础上资本实力和治理水平还需不断提高。深化银行改革，支持国家开发银行、农业发展银行、邮储银行等大中型银行为农业和农村基础设施提供期限更长、利率更低的资金。深化区域农村金融改革试点，推动形成一批可推广可复制的金融支持“三农”的经验。
二是在我国农村金融服务创新上，继续大力推进农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，对金融机构组合运用信贷、租赁、期货、保险、担保等工具持支持鼓励态度，想法创新农村金融供应链融资等金融服务，对我国农村基础设施建设和现代农业发展要做好打持久战的准备，资金的投入要呈规模化，形式要更加多元化。健全多层次资本市场，支持银行业金融机构发行“三农”专项金融债券和开展涉农信贷资产证券化，鼓励符合条件的涉农企业发行债券和股票，开展大型农机具融资租赁试点，提供农业走出去参与国际竞争的金融支持。
三是在政策扶持上，加强财税、货币和监管政策协调，创新政策支持方式，完善政策支持考核评价机制，推动金融资源继续向“三农”倾斜，确保农业信贷总量持续增加，涉农贷款比例不降低。积极研究和完善涉农贷款统计制度和有关税收政策。开展信贷资产质押再贷款试点，提供更优惠的支农再贷款利率。大力发展政府支持的“三农”融资担保和再担保机构，完善银行与担保机构之间的合作机制。扩大农业政策性保险覆盖面，提高保费财政补贴标准，健全农业保险大灾风险分散机制，充分发挥政策支持对保险分散农业风险的积极作用。
四是在农村金融监管规范方面，切实贯彻和落实金融监管职责划分和风险处置责任，地方政府对各金融组织的监管责任需进一步强化，支持地方建立风险补偿基金，建立有效的金融风险处理机制。建立存款保险制度，健全金融机构风险防范和市场退出机制，为我国农村各金融机构的发展创造良好的环境。
五是在支持我国农村金融服务的基础设施建设上，因地制宜，充分结合农村的特点和情况，将现代移动互联网技术应用到农村金融惠农支付体系中去，营造良好的金融服务环境。采取积极有效的方法，健全适合农户和小企业特点的信用征集和评价体系，建设良好的农村信用环境。通过准确的信用评估，安全快捷方便的金融支付手段，自由流动的诸多要素市场，方便农村金融机构提供更多的多渠道、低成本的金融服务。
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