移动支付的应用篇1
关键词：移动支付；风险；对策
中图分类号：tn929.5文献标识码：a文章编号：1007-9416（2017）01-0208-01
在数字化的时代背景下，基于数字技术、网络技术发展而来的移动支付在应用过程中不可避免的遇到了一些安全问题，如果移动终端出现安全威胁，就会影响终端用户对移动支付终端使用的信心，继而影响移动支付的发展。因此，当前移动支付研究重点内容在于提高和改进移动支付系统安全性，完善移动支付系统，打造出可靠性高、安全性高的移动支付平台。
1移动支付应用现状与发展趋势
移动支付经历了几代的更新和深入研究，逐渐从传统支付手段过渡到电子支付，然后通过数字技术、网络技术发展成移动支付。移动支付业务已经逐渐成为全球发展趋势。据调查显示，当前已经有大概150个移动支付业务在运转经营之中，这些移动支付业务以各种各样的形式在世界各个角落发展。很多通信、金融领域都已经引进了移动支付的支付方式，并且对发展移动支付事业有极大的信心。根据Gartner公司数据表明，截止2015年全球移动支付终端用户达4亿人次，可以看出未来移动支付发展面临良好局面。不过随着移动终端用户人数的增加，移动支付在使用之中的安全问题也受到人们重视，亟待为移动支付创造更加安全的环境[1]。
移动支付手段对当代年轻人来说并不陌生，移动设备（如手机）、支付卡、网上银行、第三方支付等利用电子技术达成支付目的的支付方式已经渗透到人们生活各方面之中。未来，利用移动支付手段的终端用户将会越来越多，这是因为移动支付手段具有着远程支付和近距离支付的特点，满足了人们追求便捷的特点。随着科学技术的深入研究，移动支付手段的安全性能将持续提高，可以保证用户的资金安全。
2移动支付应用存在的风险
2.1移动终端设备的应用软件威胁
当前用户使用的移动终端设备多是手机、ipad，用户在使用之中会因为移动终端设备受软件病毒的侵袭而泄露终端用户的信息。当前各种支付软件层出不穷，使用户也无法明确判断哪些软件能够具有更好的安全性能。在移动支付应用过程中主要的软件威胁有以下几种：第一类，终端性能被破坏，当手机等移动终端设备自身系统内存容量不足时，会影响软件的正常运行，例如支付宝、手机银行等移动支付软件的功能会受到限制，影响用户使用。第二类，恶意窃取用户信息，移动支付需要依靠网络进行支付，当终端设备与互联网联网时容易遭受恶意软件威胁，主要的威胁是盗取用户的各类信息。第三类，恶意扣费，在移动支付应用之中，恶意软件会假冒营运商定制收费业务，扣取话费等，这也是当前用户最常遇到的威胁[2]。
2.2移动终端自身的物理环境威胁
移动终端设备最初只是具有短信等基本功能，随着新技术的不断研发人们当前使用上了智能手机，这也成为最常见的移动终端设备，促进了移动支付应用的发展。不过与此同时也因移动终端设备自身引起了新的移动支付应用风险。手机等终端如果被盗取极易泄露用户信息，当前的物理安全控制并不能直接应用到手机等移动终端上，这些设备在使用过程中设备的性能还是不能与笔记本和台式电脑相比，会耗费加密时间。
2.3移动支付系统下的网络安全风险
移动支付应用过程中必须依赖网络，而一旦网络受到恶意攻击，就会影响信道质量，这对用户移动支付造成威胁。一些非法入侵者会利用网络漏洞，制造假页面骗取用户验证信息，然后将用户信息重放，进而威胁移动支付安全。还有中间人攻击，这是在重放之后再进行欺骗用户的行为。
3应对移动支付应用中的风险的有效对策
3.1应对移动终端设备应用软件威胁的对策
首先，要在正规安全网站下载软件，防止手机等移动终端设备下载恶意软件；其次，提高对权限请求提示的重视，一旦有其他网页请求确定操作，必须核实是否是移动支付操作中需要的；此外，要增对移动支付登录信息的保护，确定登录界面是手机银行官网，确定登录环境安全，在操作过程中最好避免打开蓝牙、红外等连接措施。
3.2应对移动终端物理环境威胁的对策
移动终端用户应该保管好移动终端设备，可以在设备上设置等级较高的密码，除此还应该提高信息保护意识，移动终端设备上不要存入敏感信息，或者及时删除敏感信息。
3.3利用数字技术应对移动支付网络安全风险
提高移动支付网络安全的有效途径是研究数字技术，利用数字加密等技术来保护移动终端，促进网络安全[3]。我们知道在移动支付过程中，对终端用户的身份确认是极为重要的，一旦有人骗取终端用户验证信息，就极有可能冒充终端用户进行移动支付，因此有必要研究数字签名技术，以此来鉴定终端用户的真实性，相当于为网络安全提供第二重保障。
4结语
伴随着移动支付系统的开发和深入研究，移动支付在应用过程中出现了很多难以预料的安全问题，给终端的使用造成威胁。所以，要不断提高和改进移动支付安全性能，完善移动支付系统，打造出可靠性高、安全性高的移动支付平台。
参考文献
[1]唐芙蓉.移动支付技术采纳的影响因素研究[D].电子科技大学，2008.
移动支付的应用篇2
【关键词】移动支付酒店餐饮安全性
【中图分类号】F724.6【文献标识码】a【文章编号】1674-4810（2014）16-0180-02
在2012年7月，美国丹佛大学丹尼尔商学院牵头组织了一项科学研究，该项研究旨在深入探讨客户互动技术的发展，其中包括社会化和本地化营销、移动支付以及其他数字和移动技术等。研究对美国13家大型酒店所采取的餐饮业经营者与客人互动的方式展开了细致地调查，经研究发现：客户对于将移动支付作为酒店餐饮行业技术革新方向呈现压倒性的支持。该研究的发言人称：预计到2015年，全美将有59%的酒店与餐厅将提供移动支付服务。
一移动手机支付的内涵及特点
同其他类型的支付方式相比，移动手机支付有着比较明显的特色。
1.移动手机支付的内涵
移动手机支付，指的是允许移动用户使用手机等移动终端对所消费的商品或服务进行消费的新趋势。它具有以下几点比较突出的优势：（1）表现在灵活便捷的支付方面。只要用户申请开通移动支付功能并审核通过，便能在家中完成消费过程。（2）表现在可以节省交易时间。减少客户繁杂的交通时间与支付处理时间。（3）表现在有利于价值链调整，促进产业资源的合理布局。移动支付不仅可以为移动运营商带来增值收益，也可以为金融系统带来中间业务收入。
2.手机移动支付的特点
与其他的支付方式相比，手机支付对于酒店餐饮业的要求更高。首先体现在现阶段的移动手机支付尚未开发出科学的企业支付软件，主要立足于满足个人用户的需求，企业用户的使用被忽视；其次表现在移动运营商也可以从顾客的消费行为中分一杯羹；最后表现在酒店与餐厅需要增加投入来购置新的硬件设施，这会在相当大的程度上增加商家的运营成本，使其积极性受到影响。
3.移动手机支付在我国酒店餐饮业应用的特点
首先表现在采取移动手机支付的酒店大多属于私营性质，而公有的酒店则由于种种原因没有采取；其次表现在我国酒店餐饮业经营的业务量过于庞大，管理软件设计存在相当大的难度；最后表现在其个性化与多样化服务特色正好契合了我国餐饮业的服务标准，具有相当不错的发展前景。
二移动手机支付在我国的发展现状
1.移动手机支付的发展简介
我国的移动手机支付业务起步较晚，因此选择科学的发展模式极为重要。由于我国的手机用户基数庞大，就算只有10%的群体开通手机支付也会是一个天文数字，这使得不论移动运营商还是某个银行都无力承担独立发展该业务的能力。因此，选择一个协调性的第三方机构就显得极为重要。
我国的移动手机支付业务在最近几年取得了较快发展。自从三大电讯业务运营商相继推出手机“移动支付”业务之后，手机支付用户呈现了井喷式的增长。据权威调查机构的调查数据显示：截至2012年12月，我国的移动电话用户将近10亿，用手机上网的用户则达到4.2亿。这样庞大的群体使我国移动支付产业的发展具备了良好的基础与广阔的发展前景。
2.移动手机支付在我国的应用案例
虽然移动手机支付在我国还是一个比较新鲜的名词，但实际上在一些大型酒店乃至小型的饭店中已经有过许多成功的尝试。早在2010年，东莞的深蓝酒店就推出通过客户手机终端上安装的功能软件来控制房间的灯光、空调以及电视频道，同时，房客还可以通过该软件查阅详细的订房账单，随时了解自己已经消费了哪些服务并进行支付等。
除了这些五星级的大酒店之外，一些规模并不大的餐厅也开始利用移动设备来提高运营效率，帮助自己在激烈的市场竞争中脱颖而出。如位于西安市区南部的海宝餐厅，所有的菜单都通过epaD进行展示，顾客可以在上面看到菜品的图片和文字介绍，顾客在选中对应的菜品之后，可以直接通过该软件联系服务员进行下单确认，并获得相应的积分，这些积分会被显示在餐厅的液晶屏幕上，当顾客的积分累积到一定数量时，则可以享受不同额度的消费优惠。
对越来越追求时尚便捷的现代人来说，手机支付已经演变成一种双向互动的体验，借助手机或ipad等移动设备，不仅能够缩短等餐时间，还能够有效地避免错误下单等情况，更可以免去忘记带钱的尴尬，实在是一举多得。
三我国酒店餐饮经营引入移动手机支付存在的问题
尽管移动手机支付在我国的发展极为迅猛，但仍旧存在着一些亟待解决的问题。
1.安全性问题较为严重
现阶段，在我国允许顾客使用移动手机终端对餐饮业服务进行消费的酒店中，往往存在着过于追求顾客需求的满足而忽视对用户相关信息进行安全防护的严重问题。在实际的酒店服务中，也经常存在着遭到黑客攻击而导致顾客的信息丢失或者房间的门锁不识别房客的智能手机等情况发生，从而给顾客的使用带来严重的困扰。
2.移动应用同质化倾向严重
现阶段，各大酒店移动手机终端应用同质化倾向严重，这使本该成为吸引顾客的创新之举成为了一种单纯的“噱头”。据调查显示：每当一个酒店推出成动吸引客人的应用创新后，不出48个小时就会被同行所模仿。更为严重的是，这种形势的发展使整个酒店餐饮业都失去了创新的激情和动力。没有创新，就没有活力，模仿成为了酒店餐饮业移动手机支付应用进一步发展的极大阻力。
3.移动手机支付程序过于复杂
在现阶段，顾客使用移动手机终端对酒店餐饮业服务进行支付时，顾客需要对购物、账单或支付等信息进行反复地确认，有时一个验证码输入错误都可能导致整个支付过程的失败。
4.业务垄断带来的固步自封
在我国，大多数的手机用户更加习惯于运营商代扣话费的方式，而不是输入层层密码在手机上做拇指运动。毕竟安全、简单是移动支付体验的首要条件。此外，我国三大电讯运营寡头，也足以让其他富于创意的第三方支付公司望而却步。对于我国处于绝对垄断地位的运营商而言，他们一天的利润就能够达到几亿元，因此，他们完全能够提供给用户更大的优惠甚至免单。但在用户进行移动手机支付时收取相当的手续费，这会成为阻碍移动手机支付业务在酒店餐饮业中继续发展的重要原因。
四进一步发展我国酒店餐饮业经营中移动手机支付的建议
针对上文提出的问题，笔者经过悉心的研究，总结出以下几个方面的发展建议。
1.提升手机支付的安全性
虽然在人们的印象中，手机支付的安全性能根本无法得到保障，但实际上，手机支付比网上支付安全多了。因为手机终端不仅内存小、功能也较简单，黑客分子可供利用的空间较少，而且手机的私密性也使得不法分子获取个人账户和密码资料的可能性大大降低。
手机支付安全性能的提升，不是酒店凭借自身的力量就可以完成的，它需要运营商与银行等金融机构进行积极地配合。在手机用户眼中，运营商提供的只是无线网络服务，而支付和资金的安全则应该是银行的工作范畴。（1）银行一定要积极主动地融入到移动手机支付的安全提升工作中来；（2）运营商也应充分利用金融机构的优势资源，利用金融机构提供的金融安全技术与服务支持，提升手机支付专用资金流转通道与交易平台的安全性；（3）酒店也要加大技术研发的力度，确保自身网络的安全，使顾客能够放心消费。
2.开发独具特色的移动手机支付应用
无论是个人开发者还是酒店的开发团队，真正应该关注的是用户而不是同业竞争者，真正要“跟”的永远是客户需求。只有这样，才有可能开发出顾客满意的支付应用，自然也就会成为酒店独具的招牌。
首先，酒店的经营者要构建企业自己的网上站点，拓展企业宣传渠道。酒店企业要充分利用现阶段信息技术飞速发展的机遇，大胆创新，提高酒店的市场反应力、竞争力，开发具有自己酒店特色的手机应用对大部分餐饮酒店来讲是尤其重要的，这会对顾客产生极大地吸引力。其次，建立科学的短信服务平台，消费者普遍都能进行熟练的短信操作，利用短信平台来为酒店餐饮行业经营服务是切实可行的。
3.简化移动手机的支付程序
在简化移动手机支付程序的做法中，酒店可以仿效苹果手机在itunes账号管理方面的经验，将用户的itunes账号与银行卡绑定，用户通过下载的appStore应用进行支付。从而达到便捷支付的目的。我国的酒店可以与具备相当科研能力的大学或者研究院进行合作，以酒店的实际情况为基础，设计出独具特色的服务应用，使之成为酒店的“代言”。
4.大胆革新运营商的垄断局面
要想进一步发展我国移动手机支付在酒店餐饮业经营中的应用发展，就一定要勇于打破运营商的垄断地位，实现对社会资源的合理利用，坚定不移地走开放之路。按照现实情况来看，我国的移动手机支付业务结合市场需求及自身资源应逐步开放两块市场：（1）支付及清结算能力，以提升开发者在应用创新中对资金流解决方案的技术自主性；（2）营销工具能力，借助手机支付优质商户资源，打包手机支付营销工具、虚拟商品（含缴话费、游戏直充等应用）等资源，为开发者提供灵活、高效、低成本的用户营销、积分运营手段。
五结束语
本文就如何提升移动手机支付在酒店餐饮行业经营中的应用进行了细致地分析与讨论，在阐释现阶段移动手机支付的内涵、特点以及在我国的发展案例基础上，对于其存在的问题做了分析，并提出了富有针对性的解决建议。相信随着运营商与银行、酒店餐饮服务商等利益相关者合作的展开，只要不断地探索与思考，将来的移动电子商务定会发展得更好。
参考文献
[1]朱阁、敖山、戴建华等.手机移动支付的价值接受度模型及实证[J].北京信息科技大学学报（自然科学版），2011（1）：42～48
[2]周建华.浅谈手机移动支付中的安全问题[J].吉林工商学院学报，2012（5）：102～105
[3]王武.手机移动支付及应用探讨[J].电信技术，2012（S1）：196～198
[4]孙松.基于J2me的移动支付系统交易架构研究和设计[D].电子科技大学，2013
移动支付的应用篇3
论文关键词：移动支付；计划行为理论；移动终端；产业价值链；应用模式
0引言
移动支付对于国人已不是一个新概念了，早在2000年初便得到移动运营商的大力推广。但当时技术、政策、商业模式都处在萌芽阶段，并没有条件投入大规模商用，只是尝试性的测试，小范围内试运行，且也没有取得明显的效果。几年过去了，国内的移动支付依然是不温不火地发展。而欧美，特别是日韩的移动支付已发展地如火如荼。移动支付是否能推广关键在消费者手里。因此研究消费者如何评价这几年的国内移动支付技术环境和政策环境的变化很重要。
1潜在的巨大国内市场
1．1巨大的手机用户群体
gsm协会于2008年4月16日在网上的最新调查报告称，全球已有超过30亿的手机用户数量。
gsm协会指出全球最大的gsm市场在中国，手机用户数量己达5亿9000万，并且每月增加700多万新用户，对这第3个10亿的贡献为14％，毫无疑问2008年中国的手机用户数量必将突破6亿。统计结果如表1所示。
1．2巨大的银行卡持有量
在刚刚结束的中国地方金融十一次论坛上，中国银联总裁许罗德介绍，到2007年9月底，中国银行卡发卡量超过13亿张，发卡机构达到183家。可见银行卡的使用越来越普遍。而手机与银行卡合二为一也成为一个大趋势。
2引进计划行为理论剖析移动支付遇到的瓶颈
2．1计划行为理论(tpb)
根据tpb理论，人的行为模式受到3项内在因素影响：
(1)个人行为态度：个人对自己行为可能出现的结果的一种看法和观点。
(2)主观规范：对他人的标准化行为模式的主观性感知。
(3)知觉行为控制：对于促进或阻碍行为效果的相关因素的认知。计划行为理论模式图如图1所示。
行为态度、主观规范和知觉行为控制是决定行为意向的3个主要变量，态度越积极、重要他人支持越大、知觉行为控制越强，行为意向就越大，反之就越小。
2．2建立移动支付tpb模型
计划行为理论是从信息加工的理论、以期望价值理论为出发点解释个体行为一般决策过程的理论。由于移动支付是一种个体理，它不但受到个体主观因素的影响，而且还与外界的客观环境等条件相关。所以本论文根据tpb理论，从个人内在因素和外部因素两方面来分析影响移动支付的行为，如图2所示。
2．2．1影响移动支付的内部因素分析
tpb认为个人的行为意向是预测行为的最佳变量。在实际控制条件充分的情况下，行为意向直接决定行为。对于移动支付而言，个人想要使用移动支付的意向越强，代表他越可能从事该行为。
(1)移动支付的态度倾向
个人进行移动支付的态度倾向是个体对执行该特定行为喜爱或不喜爱程度的评估。例如，用户在面对新的支付方式时，首先要先主观判断要不要更换手机，安全性如何，支付程序是否复杂，若不使用以后消费是否会不方便。这就涉及到移动支付中消费者比较关心的安全问题和成本问题。
安全是制约移动支付发展的关键因素。资金安全永远是银行考虑的第一要素，也是影响消费者体验的首要障碍。目前，我国手机支付实现技术主要有基于短信、wap、brew等技术，由技术原因造成的数据传输中的加密性和数据的实时性、完整性不够，使得支付面临安全隐患。手机由于携带的随身性，其丢失和损坏造成个人信息泄密的概率较高，这也是手机支付所面临的一个主要问题。forresterresearch调查公司做过一份调查显示，超过一半的消费者认为信用卡安全是最大的问题。调查结果如表2所示。
手机支付的成本过高，支付程序繁琐。这也是消费者比较关心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服务的固定成本，还有技术上基础设施的成本(例如用户可能需要购买新的移动电话)。而新的支付系统需要新的硬件设备来支持这是必需的。
支付程序繁琐一方面是由移动支付的产业链分工不明确，产业链效率低造成的。手机支付是个复杂的产业链，涉及银行、信用卡组织、移动运营商、手机终端厂商、手机支付平台提供商、商业机构、内容和服务提供商、用户等多个环节，需要各个环节的联合启动推进产业发展。从而造成产业链协作效率低下。无论对于运营商还是银行来讲，做手机支付都需要重新对自有的网络进行技术改造，并提供相应的额外服务。而对于银联来讲，受制于自身的体制限制，业务创新和市场反应能力也相对较差。
(2)移动支付的主观规范
移动支付的主观规范是指个体在决策是否使用该服务时感知到的社会压力，它反映的是重要他人或团体对个体行为决策的影响。
移动支付的一方：年轻人喜欢追求时尚，易于接受新事物，容易受周围环境的影响。所以移动运营商应该注重推广用户体验活动，让更多的年轻人加入进来。
移动支付的另一方：商家。如果商家不支持移动支付方式，当客户要求使用移动支付时，商家也会面对社会压力和需求压力。
(3)移动支付的知觉行为控制
移动支付的知觉行为控制是指个体感知到执行移动支付难易程度，它反映的是个体对促进或阻碍执行行为因素的知觉。个人认为自己承担起移动支付带来的成本压力，或者是移动支付的资源或机会越多时，则他对执行该行为的控制知觉越强。移动支付的资源是指移动支付工具越来越电子化和移动化。移动电话、网络、信息技术通常会加速移动支付的发展。使用移动支付的机会有很多，例如在日常生活中坐公交车刷卡，在商场买东西刷信用卡等。越来越多的场合都会用到移动支付。而此时消费者就会比较容易接受移动支付。
2．2．2影响移动支付的外部因素分析
影响移动支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策环境的因素。本节以tpb理论的外部变量为基础，来分析影响移动支付的主要外部因素。具体包括：
(1)用户年龄：据中国信息产业部于2008年1月28日的最新统计显示，截止2007年末，中国手机普及率已达41．6％。而据“2007中国首届城市移动信息化创新论坛”上公布的数据，目前我过城市移动电话普及率为93％。而在年轻人当中这一数据更高。所以移动支付的用户群还是集中在20—30岁之间的年轻人，他们也更容易接受新事物。
(2)受教育程度：由世界经济合作与发展组织(oecd)的调查报告称，受教育时间越长的人，获得就业和高薪的可能性越大脚。而这也直接关系到他们接受和使用移动支付的程度。
(3)使用手机或网络的技巧：年轻人更倾向于使用多功能手机，包括听音乐，手机上网，拍照等。而老年人只局限在打电话或发短信等简单的功能。
(4)政策环境因素：目前我国的信用体系不够健全。在我国目前的发展阶段，无论是企业还是个人，信用缺失的现象普遍存在。信用作为一个文化问题，它的培养是需要一个很长周期的，需要一个真正完善和深入人心的漫长过程。根据调查显示，国内的手机用户中有超过90％的曾经收到过欺诈短信，更有半数以上的用户对通过手机进行支付的安全性抱有怀疑态度。
3移动支付中的问题及解决方案
根据以上的分析，一下就手机终端的改造，支付的安全问题，支付的程序方面提出3个解决方案：
3．1手机终端的低成本改造方案
移动运营商和手机厂商定制合作是日本手机市场的通行法则。这一模式目前已相继被包括中国移动在内的运营商所借鉴。目前，主要的移动设备制造商，诺基亚、索尼一爱立信、西门子、摩托罗拉等提出了各自的移动支付解决方案。同时移动支付应用也对移动终端提出了特殊的功能要求。图3就提出了一种移动支付手机终端改造方案。
rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射频识别是一种非接触式的自动识别技术，它通过射频信号自动识别目标对象并获取相关数据，识别工作无须人工干预，一个显著特点是它可以同时识别多个标签，操作快捷方便。此技术已上公交卡业务上广泛应用。
在手机主板上嵌入rfid模块，只需对手机做些小的改动，就可以实现此功能。ic卡嵌在手机背壳上，ic卡是独立的，该卡既可以接受rfid读写模块的操作，又可以接受商户终端的操作。rfid读写模块主要作用是修改ic卡上的金额，比如用户消费或充值时。ic卡的独立性保证了ic卡发行方的利益和积极性。
3．2安全问题及其解决方案
安全问题是最大的隐患之一。安全包括数据的完整性、用户身份的认证、验证、数据的保密性、交易的不可抵赖性。具体讲就是消费者认为，数据从手机向销售点读卡机传送过程中，无论其传递途径是移动网络、红外线技术或是蓝牙这类无线网络，都有极大的可能被拦截“。此外，手机被盗或丢失同样也带来安全隐患。我们就其中一个重要的交易环节来说明。手机支付过程如图4所示。
此交易过程有几个关键点：敏感数据从手机向读卡机传送，携带银行账号及支付密码的数据向银行或第三方传送及其返回过程都存在着安全隐患。
解决方案：要制定更高的技术安全规范。我们可以借鉴韩国sk电信公司的monet业务方案，当使用支付业务时，设置个人认证号码(pin)、账户密码和保安卡等，采用三重安全防卫。保安卡的功能类似副卡，一旦手机丢失或被盗就可以使用副卡。而当用户输入密码时，若超过规定次数，就自动锁住，避免用户手机丢失时他人的恶意盗用。
3．3成本、过程繁琐问题及解决方案
造成支付繁琐的一个重要原因是支付产业链涉及众多角色。用户使用支付业务时要通过各方验证，输入各种验证信息，这导致了支付过程的繁杂和效率低下。本论文提出了一种优化的手机支付应用模式。如图5所示。
此种模式是采用银行与运营商合作的方式。而这种方式是适合中国国情的。
对银行而言，其机会与挑战就在于将其现有的服务连接到移动装置上去。银行拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，并在重要的相关服务中占据着垄断性地位。而在中国移动运营商是不可能绕开银行系统而自立门户，主管用户账户的鉴定、清算等敏感业务的。
目前在日韩用卡支付已成为主要的支付手段。电视购物、网络购物、移动购物等日益成为流行的消费及购物方式，这导致了传统的银行业务不足以满足消费者对消费自由度、便利以及节约时间的需求。国内的银行应有危机意识，要重视消费者的需求。
对移动网络运营商而言，应尽快开发出能增加消费者使用量及建立忠诚度的业务，而只靠移动运营商来开展移动业务是不会一帆风顺的，而很可能将耗费大量的时间。在这个领域银行拥有移动运营商所缺少的东西：现有支付体系的入口、精确的信用管理技巧以及消费者在进行支付时所信任的品牌名称。
移动支付的应用篇4
现代科学技术的进步带动了互联网金融的发展，尤其是移动支付，未来必然会发展成人们生活中的主要支付渠道。当然，移动支付的飞速发展必然会出现很多问题，本文通过移动支付在现实生活中出现的问题提出相关解决意见。
关键词:
移动支付；探究
金融iC卡的广泛应用和智能终端等不断进入人们的生活消费范围，移动支付也朝着金融创新的方向发展。移动支付是集跨行业、跨银行、跨行业、跨网络于一身的现代化支付手段。它的发展和创新符合群众对快捷方便的需求，其行业的发展也朝着新常态、新经济的新方向发展与创新。
一、移动支付的重要性
移动支付也称手机支付，是允许用户使用移动终端对消费的产品支付的消费方式。单位或个人利用移动设备和互看网应用技术直接或间接向银行金融机构发送支付指令以此来做到资金转移的行为。其三大特点：移动性、实时性、快捷性受现代人们群众的欢迎。随着手机的普及和网络技术的发展，人们对移动支付使用也越来越多。作为新兴的电子支付方式其发展前景是不可估量的。
二、移动支付在当前金融服务应用中存在的不足
(一)基础设施较弱
我国的移动支付同发达国家相比较有显著性差别，主要体现在终端支付的基础设施比较薄弱，支付设施的分布只是局限在较为发达的地区，可支付的产品少之又少。另一方面，银行和支付客户端的有金额限制款项，限制了大额单的金额支付，阻碍了移动支付的发展。
(二)支付伙伴之间缺少信任
移动支付的合作伙伴是银行和自愿利用手机等支付平台的人，但因移动支付是利用网络技术来支付产品的金额的，存在一定的网络风险。所以银行等合作伙伴之间缺乏信任，没有进一步的合作发展，重要的业务对接和贯通产业链条也没有进行进一步的商讨开展业务，所以加强移动支付的产品互信合作机制。
(三)往来资金监管难度较大
移动支付金融服务业应用时会出现一个普遍现象是滞留资金，而支付机构很难保障这些资金的安全性，仅仅靠银行的监管和调节来保障资金安全性是远远不够的。人民银行出台的相关规章制度来制约支付机构的规范行为，但具体的要求支付机构保障资金安全性的操作没有颁发，对支付机构监管没有落实到位。
(四)移动支付宣传没有普及到位
移动支付改变了传统观念的付款行为，但其宣传力度是大大不够的，现金支付已成为人们在日常生活中的消费渠道。所以移动支付要想在金融服务业快速发展，加大宣传力度刻不容缓。
(五)安全性遭质疑
消费者和合作伙伴对移动支付的消费手段最关心的便是“安全性”，消费者的忧虑主要有两大类，一类是实际安全问题，另一类便是消费者心理忧虑。电信运营商和银行之间也会有忧虑，银行担心电信运营商控制资金交付，电信运营商则担心银行的风险管理能力较弱，他们之间的合作有阻碍。
三、对移动支付在现实生活中遇到的困难提出的建议
(一)加大移动支付宣传，加强基础设施建设
提高对宣传力度的产生作用的认识度，选在人员较为密集的消费场所进行宣传，其中重要的一点是引导消费者亲身体验移动支付的快捷方便，认识移动支付的重要性。另外对于和移动支付相关联的行业，也需要提高他们对移动支付行业的认识，让他们充分认识移动支付能够给他们带来的商机和好处。加强移动支付的基础建设，主要体现在：对社会各个消费场所的建设移动支付设施，让移动支付就在人们消费场所，间接影响了人们对移动支付的认识，潜移默化的改变消费者的支付方式。
(二)落实移动支付监管
国家应根据移动支付产生滞留资金的原因，修改和制定相关规章法律，以此来具体规范支付机构的操作行为，同时国家应加大力度落实移动支付的监管，可完善法律的不足之处，提高监管人员的责任心和监管能力。对违法支付步骤和套取支付金额的支付平台和个人要严以惩戒。
(三)健全移动支付法律规范制度
发达国家的移动支付行业之所以日益成熟，离不开他们建立的健全的法律的支持。所以我国应健全移动支付相关法律来保护消费者的合法权益，减轻银行承担保护资金安全性的压力。同时还应规范消费者的消费观念和移动支付手段，消除不法分子利用网络漏洞，获取不义之财。健全移动支付规范制度，为移动支付在金融服务行业奠定安全、和谐环境。
(四)提高行业之间合作共赢理念
移动支付的发生离不开产品的消费和银行终端的网络技术操作系统，移动支付行业以加强合作伙伴对本行业的信任，实体店和电子商务统领了消费行业，所以移动支付应加大与这些行业的合作交流，积极主动地联系他们，交流移动支付在金融行业的发展前景和对他们行业的好处。同时还应加强与银行之间的合作，在法律健全的移动支付环境下，规范操作行为和强大的客户源，增强了银行对移动支付合作的信心。主动营造合作共赢的合作氛围，提高合作伙伴对移动支付行业的信任。
(五)提高移动支付的安全性
消费者的忧的实际的安全性是能通过客观条件改变的，例如:加强网络支付安全的网络修复技术建设、提高设备安全性。其心理的顾忌需要移动支付打造良好的行业形象，增强消费者对移动支付的信心。同时加强电信运营商和银行之间的合作交流，争取达到合作共赢。
四、结束语
移动支付的在当前社会的发展会遇到很多阻碍发展的各种因素，但移动支付在金融行业的应用需要克服这些困难才能拥有美好前景。加大移动支付宣传，加强基础设施建设；落实移动支付监管；健全移动支付法律规范制度；提高行业之间合作共赢理念；提高移动支付的安全性。一步一个脚印，落实移动支付行业发展计划，使移动支付行业在金融服务业站稳脚步。
作者：温远哲单位：湖南省湘潭市湘钢一中
参考文献：
[1]黄跃东.影响移动支付金融服务应用的因素与对策[J].金融科技时代,2013,10:74-75
移动支付的应用篇5
[关键词]移动支付安全性前景
一、引言
目前的电子商务主要是通过互联网以有线的方式进行。客户在网上购物后，必须支付现金或者在指定的机器上进行支付，使用上诸多不便。
随着移动通信技术和支付技术的迅速发展，金融支付系统正在从有线走向无线，电子支付也逐步向移动支付过渡。
移动通信技术作为移动电子商务的载体，提供了更贴近用户需求的支付服务，并从安全性及监管上加以完善，逐步走向成熟。由于业务需求种类繁多，业务量巨大，使移动支付成为极具潜力的巨大产业。
二、移动支付业务概述
1.移动支付的定义
移动支付是指借助手机、pda、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。
2.移动支付业务分类
按照欧洲银行标准化协会在tr603（europeancommitteeforbankingstandards，“businessandfuntionalrequirementsformobilepayments”）的定义，可按照支付金额的大小和地理位置的远近，对移动支付业务进行分类。
(1)按支付金额划分
微支付:支付金额低于2欧元的情况下，一般划归为微支付类型。
小额支付:支付金额介于2欧元～25欧元之间，称为小额支付。
大额支付:支付金额在25欧元以上，则为大额支付。
(2)按地理位置划分
远程支付:远程支付可以不受地理位置的约束，以银行账户、手机话费或虚拟预存储账户作为支付账户，以短信、语音、wap等方式提起业务请求。
本地支付:利用红外线、蓝牙、射频技术，使得手机和自动售货机、pos终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通讯成为可能，用手机完成面对面的交易。
3.移动支付相关技术
(1)远程支付
①sms技术
短信是移动通信里应用最广泛的服务。目前，短信作为移动支付的手段，可以实现诸如“手机钱包”、充值、缴费、买、电影票及手机银行等功能。也是在我国比较成熟，采用较多的移动支付技术。
②wap技术等
移动通信协议，如wap、cdma1x以及未来的3g等。
wap2.0模式有利于实现电子商务所需的端到端安全性，可以提供tls隧道。
3g，能够处理图像、话音、视频流等多种媒体形式，提供多种信息服务。其高速率、移动性和高安全性等特点，必然会给移动电子商务的应用带来巨大商机。
(2)java/brew技术
两者都是支持无线数据业务开发的技术，在手机中增加软件。
与无线java相比，brew是更底层的技术。brew能够更多地调动底层的应用，它的应用效果和对手机终端的支持会更好，应用开发商可以更为方便地开发出表现每个终端特性的应用。
但是无线java是开放的，而brew则被高通所垄断。这一点恰恰在一定程度上制约了brew的发展。
目前，联通与高通一起推brew，而移动则看好java。
(3)近距离非接触技术
目前用于移动支付业务的近距离通信技术有rfid、felicaic等，rfid是一种无接触芯片技术。未来，蓝牙、802．11等也非常有可能应用在移动支付业务中。
在我国，nfc和simpass被视为目前国内非接触式移动支付领域最有可能的两大技术标准。二者都在手机中加入了基于rfid（射频识别）技术的芯片，用于与支付应用时的收单设备进行近距离的实时通讯，并同sim卡进行连接，以实现把支付业务捆绑在持有手机的用户上。只是在具体的实现方式上有所区别。
近距离非接触支付技术的优点是：操作简单、支付行为完成耗时短。
缺点是:用户要使用移动支付业务必须更换手机，而现在具有此种功能的手机不仅种类少，而且价格昂贵。但可以预计，随着终端问题的解决，近距离非接触技术将成为未来移动支付业务的主流实现方式。
4.移动支付的特点
(1)具有随时随地的特点
(2)用户规模大
目前，我国的移动电话用户已过4亿，是全球之最。在某种程度上说，以移动电话为载体的移动电子商务不论在用户规模上，还是在用户消费能力上，都优于传统的电子商务。
(3)有较好的身份认证基础
对传统的电子商务而言，用户的消费信用问题是影响其发展的一大“瓶颈”，而手机号码具有唯一性，手机sim卡上存贮的用户信息可以确定一个用户的身份。对于移动商务而言，这就有了信用认证的基础。
三、我国移动支付市场现状
从全球来看，随着3g商用进程的日益推进，从日韩到欧洲，移动支付业务的发展步伐在不断加快，成为移动运营商十分看好的业务增长点。在我国，移动运营商也在积极推广移动支付业务。
1.移动支付业务开展情况
国内:据百纳年初的《中国移动支付业务发展分析报告》显示，2005年，国内移动支付用户数达到1560万，占移动通信用户总数的4%，产业规模达到3.4亿元。百纳预测，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，到2008年，移动支付用户数将达到1.39亿，占移动通信用户总数的24%，产业规模达到32.8亿元。
国外:juniper研究报告指出，2009年～2010年移动支付应用与服务有望被广泛接纳，全球移动支付总规模将达到10亿美元。目前，日韩欧美，移动支付业务都呈快速增长趋势。
2.移动支付的应用业务形式举例
(1)手机钱包
面向六大领域，包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等。其中也包括买保险、充值卡、买、炒股、缴水电费、订杂志等各种各样的功能
(2)手机银行
目前，各银行的手机银行产品纷纷上线，以满足用户随时随地的理财需求。从功能上说，银行的所有非现金类业务都可以通过手机银行完成，包括查询、缴费、转账、汇款、支付、结算、外汇交易等等。韩国skt和各大银行还合作推出了nemo电子货币服务。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便与朋友交换音乐、图片等信息;
(4)服务
“服务”则是指提供下载服务，移动认证业务服务等。
四、移动支付的风险及监管
1.面临的风险及问题
(1)信用体系风险
无论是网上银行，还是移动银行，都涉及到信用体系，而我国目前的个人征信体系还没有建立起来，信用体系风险是客观存在的。
(2)技术安全的风险
电子商务交易必须具有保密性、完整性、可鉴别性、不可伪造性和不可抵赖性等特性。
无线网络技术也面临着黑客的挑战和木马等网络病毒的威胁，而目前还没有有效抵制手机病毒的防护软件的手段，此外，还要考虑无线数据传输安全性、交易中途打断而没有重新认证的机制，以及无线终端容易丢失和被窃的问题。
(3)产业链成熟度问题
①移动支付产业链构成
移动支付业务产业链由设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、商业机构、sim卡供应商、手机供应商、用户等多个环节组成。
只有建立并不断完善产业链，各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置，移动支付业务才能获得健康发展，而产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。
②移动支付业务的商业运作模式
目前，移动支付的商业模式主要有四种，即以运营商为主体的运营模式；以银行为主体的运营模式；以第三方支付服务提供商为主体的运营模式；银行与运营商合作的运营模式。
由于各国的实际情况不同，产业链主导者也不同，因此，存在着不同的商业运营模式。
从我国国情来看，以移动运营商为主体或是以银行为主体单独经营都存在很大的困难。移动运营商有用户资源，但信用度不如银行，银联可以平衡银行间以及银行和运营商之间的利益关系，但在业务创新和市场反应能力方面不够。
因此，目前最适合我国移动支付业务发展的商业模式是银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持的整合商业模式。采用合作的方式实现优势互补，构建良性循环的产业链，促进整个移动支付产业的发展。
（4)用户习惯及便利性问题
长久以来，绝大多数人已经习惯了使用货币或信用卡消费，对移动支付还比较陌生。另外，很重要的一点是人们对使用移动支付业务的安全性心存顾虑。实际上，随着通信技术的不断发展，移动支付的安全性可以得到保障，但人们仍然不放心将自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通过移动网络传输。
此外，移动支付是否便利，也是影响因素之一。目前许多开通手机钱包业务的移动运营商多采用短信、wap等远程控制的方式完成支付，过程繁琐，其便利性还不如传统的货币或信用卡。
（5)隐私问题
移动支付，也涉及到个人信息的管理，及如何保护客户隐私的问题。
2.金融监管与标准规范
移动支付是一项新兴的支付业务，到目前为止，国际上没有一家机构和组织能够提供一个为多方所接受的移动支付技术。
此外，电子商务和移动支付都是比较新的行业，法律法规相对比较少，虽然目前已经颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等。但是这些条款还远远不够，面对电子支付的快速发展还需要更全面的法律条款来约束交易行为，还需要在责任、权利、义务、赔偿、罚款以及信用机制方面细化法律法规。
在业务运营方面，也需要在行业自律、产品价格、增值业务方面出台相关的法律法规，如果有法可依，那么银行与电子支付公司的合作就更市场化，其共赢共融性就更强。
据悉中国人民银行即将对电子支付服务提供商实行“牌照制”，移动支付的市场秩序将得到规范和整顿。存活下来的第三方移动支付服务提供商将具有较强的资源整合能力以及资金和技术力量，将承担起协调移动运营商和银行之间关系、发展客户的重任。
五、我国移动支付市场分析及展望
支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。对于中国的移动支付业务而言:庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间，发展前景勿庸置疑。
1.巨大的潜在客户群
截至2005年5月，我国手机用户达到4亿户，银行卡发行总量超过8亿张，预计到2008年中国的手机用户将达到5亿户。如此巨大的手机消费群体和银行卡持有者数量，为移动支付业务提供了良好的用户基础和发展空间。
2.利益驱动
对通信运营商来说，在话音业务市场趋于饱和的情况下，移动通信与金融业务的结合，无疑将成为发展移动增值业务的一个重要突破口。而对于银行来说，移动支付则可以有效降低经营成本。链条上的各方，在利益驱使下，会积极推动移动支付。
3.应用需求决定市场
移动支付应用业务领域的不断扩大，将加快移动支付的发展步伐。市场最终是由需求决定的。
4.克服问题和障碍
随着技术的完善，制约移动支付业务发展的因素也正在逐步减少。产业链也日趋完善，相关的法律法规也日趋完善。服务提供者，也会提供更贴近客户需求的服务。
综上，移动支付是电子支付发展的必然趋势，随着技术、产业链和法律法规的日益完善，移动支付必将成为电子支付的主流。
参考文献:
[1]a.f.salaml.lyer:p.palviaetal.trustine-commerce.communicationoftheacm,48(2),2005,73～77
移动支付的应用篇6
关键词：移动支付；nFC；体系；安全问题
随着技术的发展和社会的进步，移动支付业务不断拓展。就目前来看，已经具备了一定的市场规模。随着互联网技术的发展，第三方移动支付方式出现，而国家也出台了相关政策，产业环境不断完善，移动支付将会迎来发展的高速时期。而安全问题则是其发展中需要研究的重要问题。基于此，本文简要研究了nFC新一代移动支付体系及其安全问题，旨在进一步推进nFC移动支付安全、稳定地发展。
1移动支付
交易双方根据移动设备实现交易的支付活动就称为移动支付。当前许多业务中都有着移动支付的应用，例如银行转账、买卖外汇、网上购物、、商品服务交易等。移动支付业务在我国起步较晚，但发展较快，随着手机等移动终端的普及，越来越多的人正熟悉这种移动支付服务，其有着操作简单、交易迅速等特点，已经逐渐被人们所接受。可以预见，在不久的将来，移动支付必将成为社会主流的支付方式。
2移动支付分类
2.1按照支付金额数值划分
根据具体的支付金额数值的大小可以将移动支付分为2类：（1）宏支付：宏支付指的是交易中支付的金额较大的支付行为，例如网上购物等就属于宏支付行为。（2）微支付：微支付指的是交易中支付的金额数值较小的支付行为，通常来说规定交易支付金额小于10美元的支付行为为微支付。生活中有许多微支付行为，例如在线交电费、手机在线充值、购买游戏点卡、视频下载及当前比较流行的微信红包等。
2.2按照传输方式划分
移动支付有着不同的传输方式，根据传输方式的不同可以将移动支付分为2类：（1）空中交易：空中交易的移动支付需要依赖于终端的浏览器或者移动网络系统，例如SmS/mmS等移动网络系统。（2）广域网交易：广域网交易不需要依赖浏览器和移动网络系统，只需要对信息进行移动终端的近距离交换即可，自动贩售机的零售就是利用手机上的红外线装置实现的。
2.3按照业务种类划分
按照业务种类可以将移动支付分为广义支付和狭义支付2种：（1）广义支付：通过手机移动终端来实现的交易支付活动称为广义支付，常见的广义支付有移动银行、手机股票等。（2）狭义支付：主要指的是通过手机移动之间实现的现金支付业务，例如电话订票、手机缴费等。
3nFC移动支付体系架构
3.1nFC技术
nFC是一种近距离的无线通信技术，电子设备利用nFC能够十分快捷、简单地实现通信。nFC技术中集成了多种功能，分别是非接触式智能卡功能、点对点的信息传输功能以及非接触式读卡器的功能。其建立通信的范围为10cm之内，只要与nFC技术兼容的设备就可以互相连接。
3.2nFC移动支付体系架构
根据工作方式以及工作模式的不同会形成不同的nFC移动支体系架构，分别是主动模式系统架构、被动模式系统架构和双向模式系统架构。下面对这3种不同的nFC移动支付体系架构进行探讨。
3.2.1主动模式系统架构
在主动模式下，读写器的功能主要由nFC移动终端来提供，其能够主动地发出相关射频场，并且识别周围其他的nFC设备。在主动模式系统架构中会存在2种应用场景，分别是本地应用和非本地应用：（1）本地应用：在本地应用中的主体是移动终端上的应用程序。终端中的内部读写器能够对电子标签的信息进行读写，应用程序对读写的信息处理后就可以呈现给用户，常见的信息有旅游景点介绍、网上商城打折信息、地图应用指南等。（2）非本地应用：非本地应用的主体是后端应用服务器，终端对电子标签上的信息读取完毕后，信息会搭载移动网络传递到后端服务器上，之后信息由后端服务器处理，从而实现了业务应用。这些应用主要是各行各业的应用。
3.2.2被动模式系统架构
被动模式下，手机终端与Uim卡配合，从而实现非接触式iC卡应用，但这种响应只能在其他设备发出射频场之后才能完成，属于―种被动式的响应。读写器有一定的覆盖范围，手机终端进入到该范围后，读写器就会读取手机上的nFC应用数据，在读取时会搭载网络传送数据到后端应用系统中，后端应用系统对数据进行处理，同时也可以通过读写器向携带有nFC应用的终端进行数据的写入，从而实现终端相关应用数据的更新。这种被动模式的系统架构中数据的传输是双向的。
3.2.3双向模式系统架构
双向模式下的系统架构中，带有nFC应用的移动终端会主动发出射频场，其数据的交换主要靠移动终端建立的点对点通信来完成，本地应用和网络应用都可以作为后端的关联应用。
在双向模式系统架构中，任何2个无线设备之间都可以实现数据的交换。通过一些无线协议还可以增加设备之间连接的距离，提升设备之间数据的传输速度，在此基础上，nFC设备可以作为安全网关，打破接收信息和存储信息的空间限制，只要2个自带nFC应用的移动设备靠拢，就能够实现网络通信，而另一个设备省去了安装程序的过程，一些移动支付中的身份识别功能、非接触式移动支付功能都可以实现。
4nFC移动支付的安全问题及解决方案
涉及移动支付问题、电子商务问题，首要考虑的就是安全问题，这也是其不断完善和发展的重要问题，当前移动支付安全问题仍然存在，这和用户的支付习惯及支付信任关系尚未形成等有一定的关系。下面对nFC移动支付的安全问题进行分析。
4.1nFC移动支付的安全问题分析
4.1.1窃听
nFC移动支付是无线通信接口，2个设备建立通信之后，攻击者通过天线能够接收到传输的信号，但nFC移动支付所建立的通信距离很小，一般小于10cm，因此对于攻击者而言，理想状态下对主动设备进行窃听距离为10m以内，对被动设备进行窃听则在1m以内，这是nFC移动支付主要的安全问题，而想要彻底解决窃听问题，则要建立安全的信道来通信。
4.1.2篡改数据
数据篡改主要有数据破坏、数据插入以及数据修改3种形式，下面对这3种数据篡改的形式进行探讨：（1）数据破坏：数据破坏就是攻击者对nFC移动支付设备之间数据传输的破坏。攻击者主要利用nFC的接口，在数据破坏之后，数据接收者就不能够完整地接收到相关数据发出者发出的数据信息，最终导致无法理解数据。攻击者只要在特定时间传输同样频率的数据就可以进行破坏，数据破坏的主要威胁是数据信息传输过程中的干扰，而不是数据的泄露。（2）数据修改：数据修改之后接受者就不能接收到与传输者传输的相同数据，从而导致信息错误，增加数据、减少数据、改变数据都是数据的修改范畴，但是nFC移动设备在数据传输的过程中能够实现射频场的检测，因此此种供给方式能够被检测出来，也就能够进行针对性的防范。（3）数据插入：在2个nFC移动支付设备进行数据交换传输的过程中，攻击者插入数据的篡改方式就称为数据插入。插入数据可能导致数据应答的延迟，插入数据要求在原始设备回答前完成，如果满足不了这个条件，那么插入数据就变成了数据破坏的供给形式，这种篡改数据的形式也能够被检测到。
4.1.3中间人攻击
中间人通过第三方会话的制造使nFC移动数据发出设备和nFC移动数据接收设备之间的数据交换出现问题。这种中间人攻击有着特定的要求，中间人需要屏蔽真实的发出移动设备和接收移动设备之间的数据传输，但nFC是一种近距离的无线通讯方式，如果中间人发出屏蔽或干扰，出现假冒数据的攻击，一定会检测出来，因此，此项攻击也不容易实现。
4.2nFC移动支付的安全问题解决方案探讨
如何解决nFC移动支付的安全问题对于保证用户的隐私安全、资金安全有重要的作用，也是nFC移动支付在长期完善、发展的过程中不可忽略的重点研究方向。笔者认为，要想解决上文提到的3种安全问题，应当从以下几个方面考虑解决安全问题的方案。
4.2.1技术方面
技术方面主要指的是手机移动终端能够使用相关防护软件技术，这些防护软件能够为nFC移动支付的安全性提供保证，能够解决一些nFC移动支付的安全漏洞，同时能够及时发现并且屏蔽攻击行为。当前比较成功的防护软件技术有：密码技术、密钥技术、手势密码技术、Sim智能卡技术、手机应用防火墙技术等。
4.2.2建立信用体系
nFC移动支付是以网络为基础的，而虚拟性是网络的重要特征，因此，信用制度的建立更加重要。当前我国nFC移动支付的信用体系建立十分落后，这对于移动交易支付的安全性有着重要的影响。
应当积极建立个人及相关企业的信用数据库，完善第三方Ca认证体系，以此提升人们的信用意识，确保nFC移动支付的安全性和可靠性。
对于以上提出的3个安全问题，可以通过建立安全通信信道来解决，使用密钥协议建立安全信道的标准，2个数据交换的移动设备之间可以共享密钥，这样就能够保证通信信道的安全，不会被侵犯攻击。
移动支付的应用篇7
关键词对称密码体制；移动支付；安全协议；Hash链
中图分类号：tn918文献标识码：a文章编号：1671-7597（2014）09-0142-01
移动支付近年来发展迅猛，已成为移动领域中较为热门的应用方向，具有强大的市场潜力。移动支付在欧美国家的发展受到预付费方式的限制而以微支付形式为主。在亚洲的日本国家，移动支付发展水平比较高，其应用的开展程度也相对较深。由于移动支付方便进行随时随地的支付交易，给人们的生活带来了非常大的便利，因此移动支付交易的规模在国内市场中占据相当大的比例。
支付安全协议最大程度的保证了移动支付过程的顺利进行，需要在保证高度安全性的基础上，有利于构建统一平台及标准化支付系统。基于对称密码体制的移动支付安全协议仅采用对称密码算法极大的提高了计算效率。但是在现有的支付模式中，用户在进行注册的时候依旧需要用到不适合移动支付环境的公钥密码体制，因此本文基于手机设备进行研究，考虑采用计算速度较快、资源消耗少的Hash链进行移动支付方案设计。该设计利用广泛应用的3G移动网络安全机制中的相关参数，有利于实现移动支付统一标准的形成。
1移动支付概述
1.1移动支付定义
移动支付是指通过移动终端设备、移动网络实现交易双方支付行为的一种支付方式。其中的移动设备包含有手机、掌上电脑、笔记本电脑等多种无线设备。手机是最常用的移动终端设备，所以通常所说的手机支付也即是移动支付中的一种。本文所设计的移动支付方案也是基于手机终端设备的。
1.2移动支付的系统框架
移动支付系统依据不同部分相互之间的依存关系可分为承载网络、接入平台、安全认证、业务管理平台及应用平台五个层次。
移动支付系统的运行依赖于承载网络的速度、稳定性和安全性。在设计移动支付系统时，要参照支付特点选择恰当的基础网络，以防止因基础网络而产生性能方面的损失。移动支付系统通过综合接入平台为各个基础网络提供接口服务。安全认证体系作为移动支付系统的核心层面，为系统提供了身份验证、通信加密等多项功能，从而保障移动支付系统的安全性。安全认证体系涉及了移动支付系统的各个层面，终端设备的使用者通过安全认证体系以确保该用户的合法性，并对通信内容进行加密及是否完整进行确认，防止攻击者的不良行为。业务管理平台主要用于管理支撑及具体业务运营。应用平台主要是为用户和合作者开放的平台。比如向合作伙伴开放系统接口，第三方合作伙伴能够利用该接口获取该支付系统的支持，实现和运营商的合作。
1.3移动支付业务实现方式
不同地区的移动支付发展进程有所不同，所运用的实现途径也各有特点。移动支付业务的实现需要和当地的基础设施、支付环境相结合。依据实现方式的不同，能够实现远程支付和近场支付。其中实现远程支付需要依靠短信息服务（SmS）服务、交互式语音应答（iVR）技术、无线应用协议（wap）技术、JaVame技术和非结构化补充数据（USSD）这五种技术方法。近场支付的实现技术主要包括红外、蓝牙和射频识别技术。
2基于对称密码体制的移动支付安全协议设计
2.1移动支付安全协议的设计方法
与公钥密码体制相比，对称密码体制不涉及证书授权问题，因而不会给移动支付系统增加多余的通信开销。对称密码体制主要包括基于对称密码的加密或解密、消息验证码、Hash函数等，具有高计算效率的优势。
近年来，移动支付安全协议的研究较多，其中w.D.Chen等学者采用移动通信网络的安全机制具有一定的导向作用。因为如果可以利用移动通信网络这个统一的平台及标准，就能够方便的管理、实施移动支付安全协议。并能让移动支付的安全协议得到不断地升级和完备以满足各种支付要求。
2.2Hash链认证技术出错控制
通常移动支付安全协议运行出错时，能够选择中断协议的运行或恢复协议。当前移动支付安全协议的出错控制方面研究没有达到足够深度，文中的支付方案为在3G网络安全机制上采用Hash链认证技术可以对消费者主体进行身份验证。不过，Hash链要求身份验证凭据的待验证结点与根结点在身份认证过程中结点顺便必须依次相接，不允许存在中间结点或者顺序的错误。因此有必要研究此类情况下的出错控制技术以保证整个Hash链的有效性。
如果当前认证中心处的结点验证没有通过，那么认证中心会将错误信息返回。同时，不更替当前结点而将出错计数器note加1。一旦计数器所记录的出错次数超过上限Limit，认证中心则会通知用户删除该Hash链上所有的结点并启动新的注册过程；否则，在下次验证时，认证中心至多会进行额外的note次计算与比较运算。
通过纠错方案纠正以后，之后的认证方案会依据正常的验证程序执行，对此后的验证不产生影响。该方案能够防止错误的扩大，并能保证Hash链的安全性。不过，在碰到连续多次的验证不通过时，之后的验证时间会随之增加，降低了系统的运行效率。虽然某一次的效率会明显降低，却大大提高了支付系统的安全性，这是非常值得的。
2.3基于对称密码体制的移动支付安全协议
本文所设计的基于3G网络组件与Hash链的移动支付安全协议包含有支付协议、注册协议两个部分。消费者采用3G网络安全机制里的共享密钥实现对认证中心的身份验证。认证通过之后，消费者可以将自身的Hash结点送达认证中心从而利用该结点在进行支付交易时对消费者身份进行验证。
3结束语
对称密码体制适合移动支付环境，上述的基于对称密码体制的移动支付安全协议利用对称密钥、哈希函数和信息认证码等多项技术完成对支付实体的身份确认及通信保密，实现了移动支付过程中信息的安全传输。
参考文献
[1]张娟，许春香.基于对称密钥的移动支付协议[J].信息技术，2006（02）.
移动支付的应用篇8
据某权威机构的报告显示，2011年移动支付用户数达到1.87亿户，较2010年增长26.4%；2011年中国移动支付全年交易额规模达到742亿元，同比2010年增长67.8%。2011年之所以被称为“新元年”，离不开3G网络的日益完善和移动终端的日益平民化。
另外一方面，2011年全球移动支付业务进入了“爆发之年”，主要是因为2010年5月美国Square公司宣布推出一项新的"移动支付"业务，仅1年时间得到了市场的广泛好评，迅速的风靡美国，而Square的爆发不仅仅影响了远程支付，同时还带动了近场支付的兴起。
2012年的时候，中国的移动支付行业在爆发中“爆发”，随着Square模式引入中国以及获得支付业务许可证的企业越来越多，而2013年中国的“移动支付”更将会处于一个黄金阶段。
被竞相模仿的鼻祖Square模式
作为移动刷卡支付鼻祖的美国移动支付公司Square公司利用Square提供的移动刷卡器，配合智能手机进行移动刷卡支付。Square目前每年处理价值40亿美元的支付额。2011年超过100万个商家使用移动支付平台接受信用卡支付，占美国所有支持信用卡支付商家中的八分之一。Square模式的成功让一些大牌电子支付平台公司看到了机会。
2012年3月，paypal推出移动终端付费解决方案paypalHere，这也意味着paypal开始与Square展开正面交锋。paypal目前拥有800万用户，每天处理的移动支付金额是1000万美元；这和Square在去年11月份公布的日均处理1100万美元的移动支付金额数目相当。不过目前来看，无论是用户基数上还是移动支付的方式上，paypal相比Square都有着巨大的优势。
介于Square模式的成功，国内的移动支付热潮引起了第三方支付公司的崛起。作为中国最大的第三方支付公司—支付宝，虽然没有推出自己的刷卡器，但是庞大的平台能够吸引一些移动支付技术公司，利用互助互利的关系来占领移动支付领域。目前国内已经有像拉卡拉、乐刷、钱方、盛付通mini刷、刷宝、盒子支付、快刷等这样的第三方支付公司。我们也可以清晰的看到，Square模式并不容易复制，拉卡拉作为较早推出刷卡器的公司，以199元的价格销售刷卡器，这和Square免费发放根本没法相比。尽管拉卡拉是一个在支付领域比较成熟的公司，但涉足移动支付领域需要付出很大的代价。
nFC移动支付蓄势待发
nFC技术可以说很早就已经存在，移动支付功能是nFC手机中最有前景的一项功能，目前国内外都已经展开了具体的实施项目。JuniperResearch研究公司的最新预测报告显示，全球通过nFC手机支付的交易额将于2017年突破1800亿美元，较2012年增长7倍之多。其中北美、西欧、远东及中国等主要市场的贡献将占该市场价值总量的90%。
在2004年，全世界第一款nFC产品-诺基亚3220nFC外壳诞生，虽然只是外壳并没有嵌入到手机芯片中，但是诺基亚已经开始试水移动支付了。随后又推出了第一款内置nFC技术的手机-诺基亚6131nFC。从那时起nFC技术就开始依托终端来实现。目前来看包括三星、HtC、索尼等众多手机厂家都选择加入其中。例如现在大家熟知的三星GaLaXYSiii、HtConeX、诺基亚920等都已经搭载了据有nFC功能的相关模块，nFC技术无疑已是主流。
现在移动设备已经在逐步的将nFC功能嵌入其中，大量的含有nFC功能的移动设备虽然出现，但相应的应用服务还是没有跟上。Google推出Googlewallet支持nFC，微软wp8中的tap+Send也支持nFC，就连苹果的passbook都有可能支持nFC技术。听起来nFC好像有众多豪门的支持，但其实也存在着有设备无服务的困境。另外nFC移动支付的缓慢发展还有一个原因就是产业链的碎片化现象，比如Googlewallet只支持masterCard卡或Google预付卡，ViSa拥有自己的支付系统，并不愿意和Google进行合作，从而导致Googlewallet并不全面，失去了ViSa的用户。
对于nFC来说，严重的碎片化现象是目前最为影响其发展速度的主要因素。
应用为商家打开支付大门
在智能手机上使用app应用支付是伴随着以iphone为代表的只能手机而出现，这主要得益于iphone开启的app使用习惯。比如通过扫描二维码的形式来对商品完成支付，尽管这看起来不比常用的现金或者信用卡支付明显方便，但是与手机的结合，使得整个购物流程更加的移动化、智能化，而不仅仅是支付形式的便利。现在，随着移动设备的快速崛起，移动应用app也呈现出爆发式发展。仅苹果的ioS平台，app的数量就已经超过了65万。人们在使用移动设备的同时已经不能缺少app应用的使用。苹果passbook将优惠券和二维码进行整合也预示着应用支付将会越来越普遍。
相关链接
碎片化严重安全性欠佳
很多技术厂商都试图将支付过程简单化，同时还要让产品赢得消费者的信任。移动支付实际覆盖了一系列的产品和机制，整个价值链也牵涉到包括移动运营商、服务提供商、设备生产商、各大商家、终端用户等多方的利益。移动支付无法将pC端上的电子支付轻松复制，更不能够将国外的移动支付模式复制到中国。
在美国信用卡没有密码的情况下能将风险欺诈率控制到0.2%，而在中国这是不可行的，即使信用卡设有密码仍不能满足用户网购的安全性。在市场上效仿Square模式的移动支付，存在的一个很大的问题就是安全性，用户需要在商家提供的支付终端上输入消费密码，而根本无法知道商家是否在该终端上装有窃取密码的应用程序，这就造成了很大的安全隐患。
移动支付的应用篇9
关键词：移动支付；大学生；消费行为
一、移动支付时代背景
作为一种新兴的支付方式，移动支付正在日益取代现金、信用卡等支付方式，移动支付也迎来了高速扩张的时代，各大互联网厂商、手机厂商都在纷纷布局移动支付。概括来讲，移动支付指基于无线通信技术，用户通过手机、平板电脑等移动终端设备，通过各类运营商的支付系统，对想购买的商品或服务进行线上或非接触式支付的一种支付模式。从以上对定义的描述可以看出，移动支付的参与者包括金融机构、移动运营商、第三方支付运营商、移动设备提供商、商家、用户等。
我国移动支付的发展于2009年开始兴起。此后两年，各类与移动支付相关的技术开始日益成熟，产业形态也慢慢形成。2012年，我国移动支付的发展进入和规范化和高速发展的阶段。移动支付行业标准出台，规范了移动支付产业的竞争环境；各类运营商积极布局移动支付产业；手机、平板电脑等移动终端和移动互联网技术与应用长足进步；移动电子商务进入快速发展时期。目前获得移动支付牌照的企业中，有三大移动运营商、大型互联网公司、银联以及各类独立移动支付企业、收单机构等。在移动支付的渠道中，包括手机支付宝、微信红包、applepay等等。2015年2月，我国用支付交易规模达到34746亿元，首次超过互联网支付的交易规模。而智能移动终端的快速普及，有效推动了移动支付的发展，预计2016年，中国智能移动终端渗透了将超过50%。从移动支付细分市场规模来看，2015年，短信支付占比9.4%，移动互联网支付占比84.6%，近端支付占比6%。从市场份额来看，支付宝位居第一，微信支付、applepay的规模也在迅速扩张。
二、移动支付的特点
移动支付的特点，包含多样性、便利性、快捷性、集成性、安全性五种。
第一，多样性特点。多样性包含参与主体多样和支付技术多样两个方面。参与主体多样是指，众多移动运营商、移动互联网运营商、独立移动支付运营商等均开发了移动支付业务，使移动支付的参与主体越来越多样化。支付技术多样是指，各种支付技术带来支付场景的多样化，为用户带来更多选择与便利。
第二，便利性特点。由于移动支付是借助于智能移动终端，在便携性、网络的获取上更加便利，对场景、地点、时间的要求更低，因此带来了更多的便利性。
第三，快捷性特点。移动支付常见的钱包、转账等功能，到账时间较短，例如支付宝、微信等都能做到实时到账。
第四，集成性特点。移动支付可以对用户拥有的各类银行账户进行集成，客户可基于一个移动支付系统进行多个账户的管理，大大提升了集成效率。
第五，安全性特点。移动支付的安全性在监管部门的监管、移动技术的创新发展之下，正趋于安全，能够保障用户资金的安全。
三、大学生群体移动支付消费行为存在的问题分析
由于移动支付是新兴事物，年轻群体成为移动支付用户的主流。这其中大学生群体的消费行为值得关注。他们学习、接受移动支付只需要很短时间，但相应的他们的社会经验、风险意识、消费能力等比较缺乏，这种矛盾往往会带来一些消费行为的问题。这些问题包括：
1.大学生过度消费
移动商务的便利性和快捷性，是大学生日益习惯于此类支付方式。对于自制力不高的大学生来的影响，可以说是两方面的。经调查发现，现在大学生中有很多，一天中花费近50%的时间，通过移动网络上网，也频繁的使用移动支付来购买生活用品、电子产品等等。但大学生缺乏收入来源，一旦克制不了新鲜事物的诱惑，就会养成高额消费的不良习惯，给自身信用带来问题。
2.移动网络不安全时间频发
与移动支付发展相对应的，是各类黑客攻击手段的发展，例如潜伏于app中的病毒和木马。这些黑客可能利用移动端设备的安全漏洞，乘机侵入，破坏系统、窃取信息，甚至威胁我们的金融帐户安全，造成无法挽回的经济损失。
3.网络欺诈
随着移动支付手段的普及，一些不法分子也瞄准了移动支付的漏洞，对一些移动支付账户进行攻击，采用诈骗手段骗取钱财。大学生群体涉世未深，对各类诈骗手段不够了解，并缺乏防范意识。因此导致自己的信息被盗用，或者资金被划走。
四、大学生群体移动支付消费行为改进建议
1.加强引导
要通过合理引导，帮助大学生建立正确的消费观念。大学生群体的世界观、人生观、价值观正在形成，自我约束能力较弱，信息的鉴别能力、判断力较为缺乏。因此，学校应时刻关注大学生群体使用移动支付的习惯，及时发现当中存在的问题，加强与学生之间的沟通。另外，要进一步完善校园良好支付文化的建设。例如针对移动支付的特点，利用微信、QQ、朋友圈、人人网等等大学生常见的交流方式，视频、图片等柔性引导学生正确、理性地使用移动支付渠道。
2.移动网络安全教育
目前支付宝、微信的都开通了手机支付渠道，而各类购物网站也开通了移动端。大学生对自己信息的保护意识不强，往往轻易将信息完整在网络上进行展示，但因为网络极大的信息不对称，这些信息一旦被不法分子利用，有泄漏甚至被利用的可能；而且目前移动支付的安全性还是存在一些漏洞。调查表明，智能手机受到木马的袭击的可能性更高。因此，加强移动网络的安全教育，提高学生的移动互联网安全观念，保护个人信息，是十分必要的。
3.加强校内移动商务建设
加强移动支付校内网络建设，为学生提供健康可靠的移动信息资源。全面启动和建设移动数字化校园工程，以信息化推动、营造良好的数字化网络环境。学校的各种电子资源服务平台向学生开放。此外，学校与移动支付运营商可建立合作，对支付功能进行调整，将移动支付的应用定制为适用于大学生的版本。
五、结论
针对移动支付的快速发展和便捷性的特点，本文分析了当下大学生群体存在的过度消费和易遭受网络诈骗的现象，为避免与改进这一现象，从加强教育、加强校内网络建设等角度提出了建议，具有一定的实践指导意义。
参考文献：
[1]朱晓辰.论网购对大学生消费行为的影响[J].商业时代，2013.
[2]肖艺，肖争鸣.我国移动支付市场发展状况及趋势分析研究[J].四川职业技术学院学报，2015.
移动支付的应用篇10
【关键词】支付工具；移动支付；建议
随着因特网的飞速发展，3G时代来临，移动通信技术和互联网发展的不断交融，智能终端等基础设施的普及和不断更新完善，移动支付逐渐步入人们的生活，受到重视。在不断的研究、探索下，移动支付在一些领域中开始尝试应用，在用户和市场规模方面达到了一定的规模。
移动支付是继自助银行、网上银行和电话银行后，一种新兴的支付方式，它通过移动终端为客户所消费的商品和服务提供账务结算支付的服务[1]。移动支付通常使用的移动终端包括手机、移动pC、掌上电脑（pDa）或是其它当前较为复杂的电子设备。而由于手机的广泛应用，使得其在移动支付中具有非常重要的作用，故通常将移动支付狭义地称为手机支付。
移动支付之所以受到业界的普遍关注，是因为比起传统的支付方式，它具有以下的优势：一是成本费用低。移动支付可以省去商家和用户支付过程中许多中间环节，减少业务流转过程，支付更加方便、快捷，可以有效减轻银行的柜台压力。二是效率优势。移动支付可以提高资金的运转效率，无纸化办公消除了现金交易带来的假币、保存和携带等风险，提高了商户的资金运营效率和安全性。三是便捷优势。移动支付可以提高支付的便利性，移动通信网络覆盖面广，移动终端能机随人动，可以随时随地为用户提供支付服务。据调查，截止2006年，我国固定、移动电话用户超过了7亿，并且手机使用的普及率远远高于计算机，这意味着移动互联网具有先天的客户群优势。[2]
面对这个未来最具有发展前景的移动支付新兴市场，业界各方均表现出巨大的热情。自1999年移动支付的概念在国内出现起，经过十几年的发展，许多专家提出了大量移动支付相关应用的设想，为移动支付业务发展绘画出一幅美好的蓝图，但是现实中其具体应用范围仍旧较小，预期的大规模应用一直都未实现，也就是说目前移动支付的发展状态并不乐观，还存在许多问题需要改善。
一、移动支付目前存在的问题
（一）移动支付没有形成统一的标准，还未形成主流的解决方案
移动支付参与机构众多，产业链较长，各参与者通过电子信息的交互来完成支付业务。目前我国移动支付存在两种标准：银联主推的13.56mHz和以电信运营商为主导的2.4GHz。通过大量的实践与探讨，这两种标准各有优缺点，并都形成了一定的发展规模。但是没有统一的标准，给产业链各参与方带来了巨大的困惑，也给用户的使用造成不便。现提出的移动支付解决方案主要有智能SD卡、双界面天线卡、nFC手机等[3]，移动支付产品虽然不少，但这些方案各有其利弊，目前尚未形成主流、完善的产品解决方案，产品技术有待提高。
（二）移动支付的技术支持仍需提高
全球主要的智能手机品牌有很多种，不同的手机可能采用不同的开发部署和操作系统。手机终端的多样性决定了移动支付运营商提供的服务必须要考虑到不同手机的差异性，对不同操作系统的手机能够兼容，增加自动适配机制。因而需要将大量的资源投入到相关产品的设计、开发、测试、运维环节中。此外，目前支持移动支付业务的相关产品和基础设备等硬件设施还不完善，如让持有nFC功能手机的客户实现“刷”手机，则需要投入和改造大量的设备。
（三）安全问题
这是用户普遍关注的问题，包括账户、密码、认证、交易信息的存储、传输安全、个人账户资金、小额沉淀资金的安全等[4]。现有的大部分用户手机不具备安全性较高的硬件加密、认证条件等安全措施。如何解决手机丢失、信息泄露、唯一身份识别等问题是移动支付安全的重大问题，是开展大额支付的首要条件，需要完善的相关安全基础设施，如在重要业务中引入电子签名、数字认证等安全机制。
（四）法律法规环境还不成熟
我国移动支付产业尚处于初级发展阶段，与之相对应，其发展状态也呈现出一个产业发展初期的无序特征。在没有法律政策规范下，许多业务快速发展，但有些正处于灰色地带，则未来某些业务可能将面临被管制或取缔的风险。
上述这些问题，有些属于发展中的问题，可以逐步得到解决。随着移动支付的进一步发展，还会出现很多新的问题，我们必须要深入分析研究国内外移动支付发展、实践，探求阻碍我国移动支付快速发展的关键所在。
二、移动支付业务未来发展的建议
（一）统一标准，尽快形成主流的产品应用方案
对于银联和电信运营商主导的两种标准，均存在明显的优缺点，最终哪种标准更符合我国移动支付产业的发展，需要尽快明确并统一，以便移动支付产业链中的各方可以明确权责，各司其职。根据移动支付业务的特点，加紧制订和完善移动支付业务开展的业务管理办法，按照统一标准和管理要求对移动支付业务中各相关机构进行监管。同时根据我国移动支付业务发展的特点，选择适合于国内移动支付的产品解决方案。
（二）充分发挥各方优势，加强支付产业链的各方密切合作
移动支付产业链较长，涉及的参与者主要包括银行（银联）等金融机构、电信运营商、支付服务提供商、商户及个人用户等[5]，它们都有各自的资源优势，只有相互紧密合作，整合各环节的优势资源，形成专业分工，优势互补的产业模式，才能有效地促进移动支付市场的快速、稳健发展。如移动营运商要确保支付网络畅通无阻、稳定，而金融机构要加强优化支付环节流程，准确处理支付指令，并加强风险防范等等。
（三）加快全面创新
在移动支付发展中，要不断探索研究新兴技术理念，如“云计算”、“物联网”等新兴技术，将这些新技术应用到移动支付产业中，加强不断创新对于移动支付市场和整个产业链的发展都非常重要。根据不同地域的特点和进展情况，创新移动支付服务。对前期进行试点的移动支付工作进行总结，逐步拓宽移动支付服务的业务领域。因时制宜地进行移动支付产品推广工作，提高移动支付服务的附加值。
（四）注重培养用户移动支付理念
移动支付作为一种新兴的支付方式，目前用户对它的接受、认可度还较低，所以加强用户的移动支付理念和使用习惯的培养对于移动支付的发展十分重要。首先支付组织应加大对移动支付的宣传力度，让广大用户对该新产品有一定的认识感知；其次通过提升产品品质和不断更新技术服务来消除用户的使用疑虑，在用户放心的基础上才能带来更多的用户；第三，采用合理有效的促销方法吸引用户，提升产品的客户体验，从而扩大移动支付产业的客户规模。
三、结论
随着移动通信技术的迅速发展，移动支付的发展前景广阔，移动支付将成为支付业的未来，因而我们要抓住机遇，合理妥善地解决移动支付当前存在的一些问题，从国内已有的应用出发，为用户提供更好的服务，推动我国移动支付产业的快速发展。
参考文献：
[1]蔡东.大力推动移动支付产业发展[J].金融电子化，2011（11）：194.
[2]管帅.移动支付风险分析及安全策略[J].商场现代化，2008（01）.
[3]龚敏.移动支付的技术标准、格局及前景探析[J].计算机时代，2012（02）.
[4]张燕燕.移动支付的安全机制研究[J].科技信息，2010，21.