线下支付的好处篇1
13年爱恨交加冤冤相报终得休
早在2003年，马云就曾拜访银联，意在寻求为淘宝开辟支付通道，然而当时的马云遭到银联拒绝。本着“处处不留爷，爷当个体户”的心，2004年，马云一家一家银行地谈合作，创建支付宝模式。在当时，这一模式谈不上创新，实际上就是“中介担保”：你买了一样商品，不相信卖家，不敢直接汇款，就把钱放在支付宝。收到商品后，满意了就告诉支付宝这个中介，钱可以过去了，不满意就通知支付宝要求退款。支付宝，这一“中国特色”的交易与支付方式成功解决了网购时的信任问题，并由此推动了中国电商行业进程。13年后，马云带着支付宝再次站在银联面前，真正做到了“曾经的我你爱理不理，如今的我你高攀不起”。
在当时，相较于光鲜的银联，2004年才模型初现的支付宝，更像是马云受挫于银联后的不得已之作，颇有几分无奈。支付宝不构成银行清算网络的一部分，只是一个中转环节。所以支付宝的本质不是支付，而是信用中介。
一个在线下，一个在线上；一个是国有组织，一个是私营企业；一个政策性垄断，一个市场化垄断。看似生存空间不同的两者，却明争暗斗多年。银联国字当头，享受“躺着也赚钱”的待遇多年。但时过境迁，由于便捷等因素，如今越来越多的用户选择抛弃银联投入支付宝的怀抱。
最初，支付宝并未受到银联方面的重视，可随着支付宝越来越完善，各大银行开始着急了，联合起来为支付宝出了一道又一道难题―2013年支付宝线下业务被关，2014年四大银行对支付宝的支付额度进行限制，紧接着二维码扫码支付被央行叫停……
银联与支付宝像两个较真的孩子般你追我赶好多年，这一路竞争与合作并存，也许是双方都意识到未来出路在于强强联合，这才会再次坐上了谈判桌。
同分一块蛋糕，共拥一个梦想
如果支付宝携手银联的传言为真，那么银联也将分食第三方支付这块蛋糕，而一旦银联起势，支付宝等第三方支付机构的境遇可不会太好。
许多人费解，阿里巴巴牵手强敌，帮助银联在线拓展绝佳的线上支付场景，把“亲生儿子”支付宝置于何地？要知道，马云可从来不是吃亏的主，这一盘棋下得可谓老谋深算。
线上领域，支付宝是行业龙头；线下领域，银联占据绝对优势。在互联网覆盖不到的地方，银联支付却已经基本实现了完全覆盖。阿里巴巴接入银联在线，也就具有了拓展银联卡背后农村客户的支付手段，其农村电商业务自然会事半功倍。
当然，也有行业内人士的分析认为，支付宝急需银联的国字号背景背书，目的可能是为拿到一块清算牌照。毕竟支付行业太容易受到政策的影响了，支付宝与银联的强强联合，是“与人方便自己方便”。
而一旦银联入驻淘宝平台，通过银联在线完成的支付将清晰完整地呈现在阳光下。同时银联还可占据绝佳的线上消费场景，其线上支付业务必然会有大幅的增长，于各大银行而言，将会带来更多的谈判空间，不失为美事一桩。
此外支付宝如果能得到银联的大额支付渠道和客户，也有助他们更好地对抗微信支付的威胁。淘宝用户也会有了更多的支付方式选择，这也是对用户支付通道的一个补充，在遇到类似双十一等大促活动时，交易将会更加稳定。
凡事讲究“先来后到”，银联也不例外
在创建初期，银联曾享受了一系列扶持政策，但是随着中国人民银行《银行卡收单业务管理办法》以及批准了大量第三方支付机构入局，银联承受的压力也空前巨大，相信这也是银联开始接洽支付宝的主要原因。
尽管在一些金融界人士看来，淘宝支付通道走向开放是一个必然结局，从银行角度也会更鼓励持卡人走银联通道，不过可以料想的是，银联插足第三方支付渠道后，其地位也不容乐观。
有业内人士分析，支付宝的使用者们大多数都已在支付宝里绑定了银行卡，或者直接把钱存进了支付宝里，也习惯用支付宝来进行支付，想要用户重新开始使用银联支付，难度可见一斑，而银联支付在其中的存在感也相当鸡肋。
线下支付的好处篇2
数年前，马云誓要用淘宝这只“扬子鳄”击败太平洋里的“鲨鱼”eBay，却发现C2C的核心问题是支付。此后，支付宝横空出世。从2003年开始，伴随着支付宝担保交易模式的诞生以及淘宝网络购物市场的成熟，第三方支付服务开始走入亿万用户的生活，并逐步成为最基础的应用之一。
在2011年中国国际金融展上，便民支付成为了展览的当家花旦。在线支付和线下支付的各种体验中心在展览大厅备受瞩目。在中国的老百姓还没有完全适应塑胶货币――信用卡的今天，网银、手机钱包、家用poS机等第三方支付工具已经在悄然改变着我们的生活，让人们可以摆脱现金支付的束缚。支付服务作为一种全新的、具有高度安全性和操作便捷性的网络支付手段，受到各界重视。随着国内网络购物对于电子支付的强烈需求，以非金融机构支付组织为主体的第三方支付平台也应运而生，呈现出蓬勃的发展态势。
在金融服务大发展的今天，谁能够为百姓提供安全、便捷的服务，谁才能在金融行业的竞争中立于不败之地。因此，“便民支付”成为众多金融企业努力的目标，在社区、便利店、加油站……各种便民支付的金融工具像雨后春笋般涌现出来。用好这些工具，消费者只要走出家门甚至足不出户，就可完成交费、还款等各种金融交易，便利程度大大提高。但如何真正实现便捷支付向快乐支付的转变，各类便捷支付的安全性、私密性和便利性，就成为密切关注的问题。便民支付已成为汹涌的浪潮席卷而来，与其被动接受，不如积极主动接触，乐享便民支付的益处。
交水电煤气费、还信用卡、买卖基金……涉及到这类业务，在银行柜台前排长队是常被人诟病的话题。据某媒体报道，在其走访的4家国有银行网点中，从取号到办业务，平均等待时间为85分钟，最短56分钟，最长167分钟。在5家股份制银行网点平均为35分钟，其中招行和北京银行分别为48分钟和47分钟。据说天津的一位7旬老人在排队时被尿憋晕，幸亏抢救及时才脱离危险。因为排队，甚至出现了这样的职业：在一些银行大厅里竟有“号贩子”出没。他们拿号以后，以每张3元左右的价格卖给不想排队的人。
近年来，随着各种线上和线下新兴支付方式的发展，排队问题得到了一定程度的缓解。业内人士甚至描述了这样的一幅未来场景：各银行的营业大厅将被提供专属理财服务的理财室所替代，存贷款、银行理财产品和基金的购买、水电煤气费等的交纳均可通过一张iC卡、一部电话（手机）、一台电视、一台网络终端等形式即时自助完成，只有在银行的综合理财专家为客户提供专业理财服务时，两者才有可能碰面。
线上支付已成平常
线上支付，顾名思义，即在互联网上直接进行交易。主要特点是便捷、实时和安全。以水电煤气费的交纳为例，可以有以下途径，并均可在几分钟甚至几秒内实现：开通网上银行代扣代交功能，开通支付宝等网上支付软件进行网上交费，通过淘宝进行购买。
线上支付目前主要分为银联的线上支付和第三方网上支付（如支付宝等）。前者不仅囊括了各项银行卡的业务和功能，同时还拓展到了网上消费、交费、保险、航空、物流以及通讯等服务领域。在银行柜台办理的业务中，50%以上都能通过电子银行办理。后者最初作为淘宝网公司为解决网络交易安全所设的一个功能，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款支付给卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝网上购物时通常只需一个银行卡号，无需办理网银，输入支付宝密码即可完成付款。
线下支付方兴未艾
今年，第三方支付行业步入了快速发展时期。有业内人士把拉卡拉“网上购物、线下支付”的方式和网上支付、移动支付、现金支付并称为四大支付方式。除网上支付之外，其他3种方式又可称为新兴线下支付，见下表。
新兴线下支付指通过非互联网方式进行商品或服务所产生费用的资金支付行为。具体表现形式包括poS机刷卡支付、拉卡拉等自助终端支付、电话支付、手机近程支付、电视支付以及网点支付等。
手机近程支付电信运营商和银联等运营主体通过Sim卡贴片或定制手机终端的形式，利用nFC、RFiD射频和蓝牙等近距离信息传输技术，实现用户账户在自动售货机、poS终端等终端设备消费扣款的支付方式。
电话支付通过固定电话或手机等拨打商户呼叫中心，通过银行卡授权支付的方式，进行相关订单和服务款项的支付行为。
自助终端支付特指安置在便利店、楼宇或其他公共场所的，以提供自助支付服务为主要业务的线下便利终端设备。典型如拉卡拉和缴费易等。
3种典型的线下支付方式
这些方式代表了线下支付的未来发展方向。
芯片银行卡：一卡安全走天下
芯片银行卡又称为金融iC卡或智能卡，是指以芯片作为交易介质的银行卡。芯片卡不仅支持借贷、电子现金、电子钱包、脱机支付、快速支付等多项金融应用，还可应用于金融、交通、通讯、商业、教育、医疗、社保和旅游娱乐等多个行业领域，能够真正实现一卡多能，为客户提供更为丰富的增值服务。
在目前的过渡时期，发放的芯片卡多为磁条芯片复合卡，持卡人可自行设定读取芯片和磁条的取款限额，可在受理芯片的atm机上读取芯片取款，在其他受理点则读取磁条取款，在小额支付上具有明显优势。相比磁条卡，芯片卡不易伪造，卡内数据极难被复制，持卡人可将读取芯片的取款限额设高，读取磁条的取款限额设低，万一被克隆磁条信息盗刷，损失也不会很大。
手机支付：芯片银行卡的手机版
乘坐公交车，手机轻轻在感应器上一刷，车票就买了；下了地铁站，手机在闸机上一晃，门就开了；进了超市，选好了商品，直接用手机刷卡结账……在第二十六届世界大学生夏季运动会开幕之前，深圳市在全国率先开通了覆盖所有公共交通系统的“手机深圳通”业务，为推广10年却鲜有大规模应用的我国手机支付产业开创了先河。
手机支付是将手机与银行卡合二为一的一种新兴支付方式，手机相当于支付信息处理终端，手机中的金融iC卡则可用来绑定支付账户。据专业人士介绍，一张金融iC卡可以绑定10张银行卡，开通这一业务后，消费者就不必随身携带银行卡了，需要购物、交费时通过手机操作即可。
电视银行：“遥控”银行一切业务
线下支付的好处篇3
一边是线下支付市场最大的银行卡转接组织，一边是互联网线上支付市场的巨头，银联和支付宝的争斗渐渐升级。
“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下poS业务。”8月27日，支付宝再起官方微博上的一段不起眼的公告，将支付宝与银联的“积怨”推向了前台。
此举，在大多数业内人士看来是对银联此前试图“招安”收编第三方支付机构的“示威”，但也有人质疑支付宝难逃“假摔”嫌疑。
纠葛背后是银联和包括支付宝在内的众多第三方机构的利益版图之争。8月29日，中国支付清算协会召集多家第三方支付机构开会。会上，绝大多数第三方支付公司反对银行的“收编”之举，认为银联应通过竞争赢得市场认可，而不应采取准政府行为强行要求第三方支付机构都接入银联网络。
壮士断腕
支付宝停止的线下poS业务是其在2012年3月推出的物流poS战略，该战略包括物流poS支付方案和电商物流支付体系的投资。支付宝计划对线下poS业务投资5亿元，分别包括CoD（货到付款）市场中的poS硬件升级、整个系统研发以及市场投入三部分。
支付宝原计划2012年向市场投入3万台支付宝poS终端机具，不过实际推行的并没有那么顺利。以往，支付宝线下poS业务主要面向电商线下收单市场提供服务，目前为市场提供的poS终端收单设备上万台。
据观智库报告显示，在poS收单市场，银联商务的市场份额排名第一，通联支付交易规模排名第二，快钱和汇付天下紧随其后，而支付宝市场份额几乎可以忽略不计。
所以，支付宝的这一举动很有可能向银联示威。停掉线下业务可以以所谓“壮士断腕”的勇气反对银联牵头的“价格同盟”，震撼行业，同时自身并不会受太多损失。
“价格同盟”是去年12月银联印发的《关于规范与非金融支付机构银联卡业务合作的函》[2012]17号文件。据称，银联在17号文中号召成员银行对第三方支付公司的开放接口进行清理整治，并将银联卡业务上收至总行以实现银行卡“接口”服务的集中审批、统一接入和统一定价。银联在17号文中指出“29家非金机构与17家主要成员银行的银联卡业务接口超过630个”，银联认为这些非金机构“普遍绕开银联网络，采取各种不合规手段开展业务，扰乱了市场秩序，损害了成员银行的利益”。
这些被银联称为“绕开银联网络”的非金机构中就包括支付宝。如果成员银行执行银联在17号文中的提议，无疑意味着支付宝线下收单业务不能绕开银联网络而直接接人银行网络。
对于外界解读的银联“招安”第三方支付公司，不同银行之间态度迥异，几家主要股份银行的态度并不积极也不同意“封杀”第三方支付公司，国有银行则表示要先观察“其他银行怎么做再说”，而银联高层近期召集几家主要银行开会时也表达出执行效果并不理想的观点。虽然大多数银行对银联的倡议持观望态度，但也并非没有响应者。8月已有国有银行总行制定了《第三方支付业务管理办法》，明确第三方支付业务采用统一管理、集中审批方式。
而8月下旬银联在董事会会议上提出的《关于进一步规范非金融支付机构银联卡交易维护成员银行和银联权益的议案》，又进一步激化了银联和第三方支付公司之间的矛盾。
在银联议案中提出银联的工作目标是：2013年12月31日前，全面完成非金机构线下银联卡交易业务迁移，统一上送银联转接；2014年7月1日前，实现非金机构互联网银联卡交易全面接入银联。这就意味着第三方支付机构在线上线下都要全面接人银联网络。
“本来线下投放poS终端机具的成本就很高，而且线下业务要走量，如果按照银联统一定价后就没有价格优势，再加上当前被银联在线上线下都围追堵截，那就只能先暂时放弃业务量占比相对较小的线下业务。”支付宝内部一位资深人士如是对记者解释，为何停掉线下业务。
竞争白热化
银联与支付宝激战正酣。
在线下市场，银联作为最大银行卡转接组织，银联卡刷卡交易手续费多年来一直遵循“7：2：1”的分配比例，即发卡行占70%，收单机构占20%，银联作为清算转接机构占10%。但是线上支付市场则无既定的利益分成机制。
线上支付大部分不走银联通道或者不接入银联网络，意味着银联在线上支付市场无法获得如同线下支付市场的10%固定分成。
目前第三方互联网支付市场集中度较高，支付宝、财付通占据第三方支付业务前两位，中国银联控股的上海银联电子支付则紧随其后。《中国支付清算行业运行报告（2013）》显示，2012年第一季度，支付宝、财付通和上海银联电子支付的支付市场份额分别是45.2%、21.5%和11.3%，三家企业占行业市场份额高达75.3%。
相比较竞争白热化的互联网线上支付市场，越来越多的第三方支付公司也瞄准了线下收单市场。让银联备感焦虑的是，国内的银联卡发行相对集中，排名前十的银行发卡量占到了总数的90%以上。这就意味着，在线下收单方面快速挺进的第三方支付机构只需谈下这十家银行，实现和银行的直连，便可让银联在线下也失去坐收手续费的空间。而事实上，一些大银行和线下收单机构间存在着比较强烈的直连欲望。
由此看来，银联在线下和线上支付地位都遭遇挑战，这是银联去年以来酝酿“招安”第三方支付的主要动因之一。
对银行卡风险防控亦是银联考虑要第三方支付机构等非金机构全面接人银联网络的考量因素之一。银联称，部分非金机构在开展银联卡业务过程中，在直接与商业银行建立连接的同时存在变造交易类型、套用mCC等违规情况，导致商业银行无法准确识别交易场景和客户真实交易行为，难以有效实施风险管控，容易掩盖伪卡欺诈、网络欺诈、洗钱套现等风险隐患。
坐山观虎斗
现在最恨支付宝的，大概就是上海银行了。
一个月前，一直为支付宝做交易转接的上海银行因“大商户套小商户”的行为遭到银联处罚。所谓“大商户套小商户”，是指银行将自己在银联的收单机构号借给第三方支付，为其实现交易转接。客户的所有交易行为均无法显示真实商户名，商户名一律显示为第三方支付企业名称，收单机构则显示银行名称。银联处出于违规约束，对成员银行上海银行处罚也算师出有名。
不过，虽然关于第三方支付与银联的矛盾始终围绕第三方支付是否能与银行直联进行，但作为三方博弈的另一大主体，众多商业银行却有着“坐山观虎斗”的态度。除去上海银行外，多家商业银行表现出了对支付宝的爱恨交加。
银行公司业务部通常对第三方支付机构的合作比较欢迎。备付金存管是第三方支付给与公司业务部最大的好处。不过个人银行部的态度则相对暧昧得多，与支付宝合作每年会有几百万元的收入，但由于个人银行部和银联合作非常密切，有可能会得罪银联，得不偿失。
事实上，无论线下业务体重多么迷你，支付宝的线上业务已经是当之无愧的“巨无霸”，并渐渐形成了某种垄断。一方面支付宝在价格谈判上比较强势，另一方面，支付宝的资源也是优先倾向于自己的项目。例如在一家城市商业银行的线上交易业务中，85%的贡献率都是与支付宝合作实现的。该城商行内部人员表示，之前他们在和支付宝洽谈的一些很重要的业务都因即将到来的“双十一”被搁置。
线下支付的好处篇4
经过野蛮生长的支付市场，正迎来一场清查风暴。
《财经》记者获悉，互联网金融专项整治启动近三个月，作为支付领域的一项重要整治内容，二清市场正经历大规模摸底，其监管目标，直指全面取缔。
二清是指没有获得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务的一种模式，它与一清的区别在于结算中多出的一道无资质中转手序。
《财经》记者从权威渠道获悉，微信支付因接入大量没有支付牌照或收单资质的“二清机构”，近期已被中国人民银行要求整改。《财经》记者就此事向腾讯官方询问具体进展情况，截至目前未收到腾讯官方回应。二清是指没有获得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务的种模式，它与清的区别在于结算中多出的道无资质中转手序。
同时，易宝支付也因违规涉及二清跑路事件，监管部门不日或将对其作出罚款处罚。易宝支付并未就此事向《财经》记者作出回复。在个别业内人士看来，易宝支付恰为监管部门严厉整顿二清市场的重要导火线。
根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，4月14日，人民银行牵头、14部委联合下发子方案《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》（即“112号文”）明确规定，严肃追究无证机构以及为无证机构违法违规活动提供通道或接口的相关支付机构、商业银行的责任。
在无证机构支付业务整治工作中，监管的方案思路是，排查梳理无证机构名单及相关信息，根据排查情况制定专项整治方案。对于存在较大风险隐患，可能涉及风险处置工作的，制定风险处置方案和应急预案，明确商户和消费者权益保障措施及维稳方案，确保不发生。此项工作于2016年7月底前完成。
《财经》记者从权威知情人士处获悉，监管部门正在摸底二清市场，思路是要全面取缔二清市场，一般被投诉的机构会被勒令整改。而对于依附持牌机构而生存的二清机构排查并不困难，不过，具体规模还有待进一步确定。摸底取缔
微信与易宝支付涉及二清事件只是监管部门今年整顿二清市场的一个小缩影，14部委联合下发112号文足以表明监管对二清市场整治的决心。
某业内人士告诉记者，这次监管整治二清的态度比较坚决，非常狠，在我们看来是二清整顿风暴来临。
根据证券时报报道，微信官方披露，目前已有超过5000家服务商入驻。今年4月底，微信方面了“星火计划”，希望在为期一年的时间内累计投入1亿元，扶持微信支付的相关服务商。而业内人士透露，使用微信支付接口的数千家服务商，大多数没有获得支付牌照或收单资质，属于“二清机构”。
有业内人士认为，此轮监管风暴的发端，与2016年春节前夕易宝支付与汇中支付的“厮杀”有关。
易宝支付公司先拓展武汉汇中支付为其外包服务，而武汉汇中支付又拓展了多级商为其外包服务，其中包括一家名为深圳久中飞科技有限公司，通过深圳久中飞科技有限公司办理的poS机商户在2016年1月8日-10日结算款没有到账。据不完全统计，涉及资金近1000万元。2016年1月18日，全国数百家商户代表，在经过一星期沟通无果的情况下，来到北京易宝支付公司讨要说法。汇中支付公司声称“公司为易宝支付发展poS机商户，易宝支付冻结汇中支付超过500万元资金”;易宝支付发表汇中公司声明称：“汇中支付发表有关易保支付不实言论、歪曲事实，将公司及其法人，并称将向中国人民银行和中国银联递交情况说明，将汇中公司以及相关负责人列入服务商黑名单。”
不过，《财经》记者获悉，因易宝支付涉及二清跑路事件，不日将受到监管部门处罚，罚款规模或达上千万元。
银联业务规范团队负责人接受《财经》记者采访时表示，此前，银行、支付机构基于人员、网点限制，无法涉足一些中小微商户以及偏远地区，商模式促进了这些空白市场发展，成为银行卡受理环境的重要组成部分，但在这个过程中，商拥有了资金，从而开发、采购平台，采购poS机，逐渐呈现违法违规开展银行卡收单业务现状。“模式做着做着就上位了！”
过去，支付机构主要集中线上拓展业务，现在转移到线下拓展业务，但是依靠自身突破有一定难度，就更多依赖其他的二清机构，这是普遍采用的模式，但是这个模式存在一定的风险。某支付行业人士告诉记者，“我想，这也是微信通过二清大力拓展线下业务的原因。”
日前，比达咨询（BigData-Research）的《2015年度中国第三方移动支付市场研究报告》显示，我国第三方移动支付市场由于巨头的补贴和app的活跃，使得人们的习惯逐步适应移动端，移动支付在2013年至2014年得到高速发展。在线上增长相对缓和后，各大第三方支付机构开始扩展线下市场，使其线下消费场景的业务得到快速增长。数据显示，2015年我国第三方移动支付市场交易总规模达9.31万亿元。
为规范支付服务市场秩序，鼓励举报支付结算违法违规行为，中国人民银行4月初的《支付结算违法违规行为举报奖励办法》规定：任何单位和个人均有权举报支付结算违法违规行为。7月初，中国支付清算协会公布了支付结算违法违规行为网络举报平台网址、举报邮箱及举报咨询电话。
上述知情人士告诉记者，现在的思路是要全面取缔二清市场，一般被投诉的机构会被勒令整改。
事实上，监管部门此前就曾多次对二清市场进行整治。今年3月15日，中国人民银行2015年12月至2016年1月对银行卡收单外包业务抽查情况通报，包括现代金融控股（成都）有限公司总公司及青岛分公司等在内的几家金融机构未直接将结算资金划转至商户的银行结算账户，存在资金二次清算行为。人民银行要求各收单机构应加强分支机构管理，规范接口和资金结算，杜绝违规开放接口和资金二次清算等违规行为，并将一些支付机构列入重点监控对象。
“支付机构做外包源于社会分工越来越细的发展趋势，外包公司存在有其一定的价值。但是，不能因为（外包）帮支付机构拓展客户，最后结算都给外包做了。”某接近监管人士向《财经》记者坦言。风险凸显
据《财经》记者向业内知情人士了解，持牌并具有收单资质的机构不足百家，但是从事为商户安装poS机、处理收单业务的机构可能有几百家甚至上千家。二清业务模式主要表现为，没有人民银行颁发的支付许可证，仍然从事一些支付机构不得外包的核心高端业务。
按照业内人士的解释，二清是指拥有牌照的支付公司接入isv（独立软件开发商），isv是以商户的形式接入并立足支付机构功能做二次开发，开发后形成新的产品并卖给线下商家，商家知道接入的是isv开发的产品，但是需要借助最初的支付机构进行付款，商户的用户付款会直接进入isv账户，isv再将资金转移到商户账户，资金转换非t+0，isv利用支付功能就变成了独立的清算机构。
“在生活消费中，扫描支付的二维码不是支付机构的二维码就是典型的二清，这种情况比较普遍，尤其在餐馆较为常见。”某支付机构人士告诉《财经》记者。
从上述的业务模式中不难判断，二轻模式潜藏的风险在于二清机构可能拿钱跑路或者借助假商户名义进行刷卡套现等。
上述银联业务规范团队负责人表示，二清机构由于进行了银行卡业务信息处理，触碰到了持卡人的明显信息，容易产生信息泄露风险，造成伪卡出现;第二，因二清机构能力以及信用度较低，很有可能因为自身从事违法犯罪、民间借贷、资本投资行为导致资金链断裂，最终导致应该清算给商户的资金无法正常清算;第三，二清机构没有行政机关的行政许可，对市场支付业务以及监管认知不够，极大扰乱了市场秩序;最后，二清业务给银行卡支付业务发展带来困扰。
上述支付机构人士表示，在二清业务模式中，很多备付金藏在二清机构里面，导致备付金数据不全，举一个例子，如果一家支付机构接入1万家二清机构，每家二清机构账上都有100万元资金，那么就有百亿甚至千亿元的备付金隐藏在二清机构账上。“二清机构资金量多大，支付机构并不知道，在此期间，资金处于无监管状态。”
在正常的支付业务中，支付机构可以检测哪位用户在什么时间在哪家商户购买什么产品以及支付金额，但是接入二清机构，支付机构虽然拥有二清机构商户的大数据，但是商户交易的具体细节不能完全掌握。
去年10月份，央行曾下发《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》（即“199号文”）要求，各银行卡收单机构应严格落实银行卡收单业务外包有关规定，比如不得将客户资质审核、密钥管理、资金结算等核心业务违规外包，不得与二清机构开展合作等。
除了监管部门的严厉打击，多年来形成的二清市场自然竞争也非常激烈。一位曾接触二清业务的人士告诉记者，二清业务的收益并不高，都是靠量来做，收益在万分之几的水平，而且竞争很激烈，市场业务并不好做。行业影响
监管整顿二清业务已有效果体现。上述行业内人士告诉《财经》记者，此前，商与支付机构、银行合作比较强势，现在逐渐转向劣势，因为很多核心业务已经不能给它们（商）做。
因卷款跑路风险难除，另有牌照资质问题，未来即使找到规避当下风险的存在模式，监管层基本上不会允许二清模式存在，二清业务终将从历史舞台上逐渐退出。
上述银联业务规范团队负责人建议，不能对二清讲姑息话，二清存在筹码是持牌机构和银行纵容，支付机构与银行放松了合规底线。所以，监管要针对底线及时有利修正;其次，持牌机构不能因为盈利、规模需要就轻易放弃底线，不能为了短期利益毁掉自己多年积累的品牌。
2014年，支付领域巨头支付宝的二维码二清业务也经历一次大规模整顿。支付宝相关人士告诉《财经》记者：“一直以来，支付宝都严查利用支付宝接口进行转卖从事支付业务的行为。银行卡收单管理办法（2013年7月）出台后，我们根据办法要求，进一步加强对网络特约商户进行管理，并加强监控，发现违规立刻清理，另一方面帮助一些机构在商业模式上转型为不碰资金的技术服务商，确保支付体系安全。”
“理论上来说只有持牌机构可以做清算、支付，二清机构等于绕开牌照做业务。持牌机构为二清机构提供接口可提升持牌机构品牌影响力，扩大客户群，但并不能从二清机构获取详细的客户数据。”上述业内人士告诉《财经》记者。
对于二清市场整顿是否会对支付市场造成负面影响，多数业内人士都认为，根本不会有影响，清除二清机构之后，商户会通过市场竞争行为转移到支付机构那里，特别是一二线充分竞争城市，更不存在做不做的问题。
“二清取缔之后，正规的模式还会存在，只是不能触及交易处理、资金结算、风险监控、支付审核等核心业务，而拓展、培训、维护等业务还可以涉及。”上述银联业务规范团队负责人说。
在4月份启动的互联网金融专项整治中，打击无证从事支付业务、备付金和跨机构清算业务风险整治成为支付领域的整治重点。
线下支付的好处篇5
关键词：银联在线第三方支付
一、“银联在线”支付业务发展现状
（一）“银联在线”支付业务发展概况
中国银联于2002年开始介入第三方支付市场，多年来，业务重心一直偏向于线下市场，近年来，随着网上支付市场交易规模的爆长，中国银联开始大力发展网上第三方支付业务。2011年6月，银联推出了“银联在线支付”业务。“银联在线支付”是中国银联联合商业银行全新打造的银行卡网上交易转接清算平台，也是国内首个具有金融级预授权担保交易功能、全面支持各类型银联卡的综合性、集成化网上支付平台。
由于银联坐拥资源、技术实力、系统兼容的优势和一定官方色彩的品牌影响力，所占市场份额上升势头迅猛。截止2011年8月底，已经与157家发卡银行签署相关业务协议，85家商业银行接入“银联在线支付”平台，在各类主流商户网站均可方便使用，在刚刚结束的2011中国国际金融展上，“银联在线支付”荣获“优秀金融服务解决方案奖”，在2011中国品牌与传播大会上获得“影响中国年度创新品牌大奖”。近期又拿下铁路网上售票这块“香饽饽”，铁路客户服务中心网站的“银联在线支付”高铁售票首日交易额便超两百万元，已形成对第三方支付市场老大――支付宝的强力挑战。
（二）“银联在线”主要支付方式
“银联在线”依托银联便民支付网上平台、银联理财平台、银联网上商城三大业务平台，可为用户境内外网上购物、购票缴费、商旅预定、慈善捐款、信用卡还款等提供“安全、快捷、全球化”的支付服务，其支付方式主要为：
1、认证支付。持卡人无需开通网银，在银联在线支付的支付页面输入银行卡信息（即卡号、密码、CVn2等）和手机号码，由发卡银行验证信息并完成支付交易的支付方式。
2、快捷支付。在认证支付的基础上，银联支持持卡人在银联在线支付的网站完成用户注册并关联银行卡后，通过注册用户信息替代银行卡信息进行支付。
3、普通支付。无需开通网银，若您持有借记卡，输入卡号及密码；若您持有信用卡，输入卡号、有效期及CVn2即可完成支付。
4、网银支付。在支付过程中，通过银联在线支付系统转接，在银行网银页面按网银要求输入支付信息并完成支付，选择该支付方式前，必须已经是银行的网银用户。
5、储值卡支付。银联提供给用户使用储值卡进行网上支付的通道（目前仅支持中银通卡）。
（三）“银联在线”支付业务处理流程
“银联在线”支付业务处理流程操作简便、安全性高。在支付网站注册和登录的步骤都很简洁：几项信息输入，一次点击确认，支付流程在一个界面瞬时完成。
二、“银联在线”支付业务的行业优势
（一）方便和快捷优势。“银联在线”支会业务具有方便快捷、安全可靠、全球通用、金融级担保交易、综合性商户服务、无门槛网上支付等六大特点。简单灵活的快捷支付模式，无需开通网银，加快交易进程，有助银行、商户吸引更多客户，促进网上交易；多重安全技术保障，实时风险监控，充分保证支付安全；与其它担保交易提前划款给第三方账户不同，“银联在线支付”的金融级预授权担保交易，是在持卡人自有银行账户内冻结交易资金，免除利息损失和资金挪用风险，最大化保证了银行、商户和持卡人权益，延伸全球的银联网络更是让持卡人具有“轻点鼠标，网购全球”的优势。
（二）品牌和技术优势。在第三方支付市场中，“银联在线支付”具有强大的品牌优势和技术实力。一是银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，作为第三方支付市场中的“国家队”，具有重要的行业地位和品牌影响力；二是银联可以轻松实现多银行接入。中国境内的绝多数大中型银行均为银联的成员机构，银联可据此对大多数的银行实现接入，并对外提供统一的服务，提高持卡人网络支付的效率和质量三是银联具备一个成熟和标准化的服务体系。有助于收单机构提高竞争力，满足商户多样化的互联网支付应用需求，扩大用户规模，促进电子商务产业的健康快速发展，提高社会经济电子化水平。
（三）兼容和替代优势。“银联在线支付”与第三方支付市场其他行业品牌相比，在诸如操作快捷性、安全性、兼容性等方面，银联所推出的服务更具优势，且已经表现出对其他品牌强有力的替代能量。一是在担保交易的形式方面，银联提供了金融级的预授权担保，这较支付宝的账户资金担保更具可靠性，也规避了诸多风险；二是在签约银行情况方面，与银联签署协议的银行数量更多，（银联157家签约行VS支付宝108家签约行）依托银联强大的品牌支撑，有助于提高持卡人消费信心，为银行、商户带来庞大客户资源和无限商机。三是银联具备极好的兼容性。因竞争关系，电子商务网站与第三方支付平台不会互相兼容，如阿里巴巴不会推荐财付通，而银联则不一样，目前大部分企业都会接受中国银联的网络支付。在银联开始着手将其线下的基础体系优势向互联网转移之后，其对互联网支付的影响将是彻底和重大的。
三、“银联在线”支付业务存在的问题
（一）业务快速发展与风险防控措施相对落后之间的矛盾突出。“银联在线”的很多服务承诺“看上去很美”，但由于其后台服务、安全保障等的缺陷，这些服务承诺没有得到有效落实，并对银联的客户群体、市场占有份额带来负面影响。如在“银联在线支付”的两大主要支付方式――“认证支付”和“快捷支付”在实际使用中，对应于此类“无卡支付”的安全保障却并没有一起提供给用户，如果遭遇资金损失问题，将无从投诉。面对用户的质疑，银联95516客户服务热线的客服人员也只是表示：“目前银联内部还没有对这类“无卡支付”方式提供安全保障的任何通知，银联只是提供信息转接的服务，用户使用银联‘认证支付’或‘快捷支付’方式，如果遇到盗刷等资金问题，需要自己联系发卡行或向公安机关报案。”这意味着银联不会为用户“无卡支付”承担任何责任。相对于竞争对手支付宝的承诺：“用户使用支付宝快捷支付时，如遭遇资金损失，支付宝将全额给予赔付”，银联的应对措施明显滞后。这种保障意识和经验的缺乏也让银联“无卡支付”拟推出的“预授权担保”模式成为“镜花水月”。自银联推出无卡支付以来，尚无一家商户接入银联的“预授权担保”服务，包括银联自己的网上商城都没有推出类似服务。
（二）业务范围不断拓展与支付平台资源整合落后之间的矛盾突出。目前虽然我国第三方支持市场潜力巨大，但是支付企业之间的市场竞争也同样激烈。截至2011年8月，共有190多家第三方支付企业的牌照申请在央行网站上进行公示，并有40家企业已正式获得牌照。牌照的颁发将提升获牌企业的公信力，推动了第三方支付企业在理财、物流、大型商贸、保险等领域的业务拓展和创新，并引发第三方支付行业的兼并整合浪潮，导致第三方支付行业的市场竞争向纵深发展。而在央行进行第三方支付牌照的发放后，作为首批取得资质的“挂牌”机构，“银联在线”如何依照央行《非金融机构支付服务管理办法》和相关行业规章在第三方支付领域进行服务拓展、资源整合，避免第三方支付市场的无序竞争对金融稳定产生的潜在风险，成为当前关注的焦点。但从目前情况来看，由于业务高度趋同性、服务产品雷同性和盈利模式匮乏等缺陷，“银联在线”业务范围的扩张并没有实现经营上的规模经济或者范围经济，许多支付业务一直是赔本赚吆喝。如何整合现有支付平台资源、规范企业市场竞争行为，推动整个第三方支付行业持续健康发展，已是当务之急。
四、加强“银联在线”支付业务的建议
（一）完善后台服务和风险防控等配套措施，提升第三方支付业务创新效果。中国银联要加快从半官方机构向自由竞争市场主体的角色转变，树立“客户为本”的服务理念，以满足用户的心理和现实需求为出发点，以为用户提供尽可能安全、便捷的支付方式为宗旨，在加强与银行合作和技术对接的同时，完善商户对接、客户投诉处理等服务配套措施。第三方支付监管部门要及时修订完善《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则》等法律法规，为第三方支付行业的业务创新创造制度条件，积极引导非金融机构规范与持续发展。
（二）加快与其它支付手段的资源整合，提高第三方支付行业可持续发展能力。要从规模制胜走向服务制胜，强化市场细分，提供多元化的支付模式，提高市场竞争力，为用户和商户提供更高效、更安全的在线支付服务。加强与科研部门、银行合作,积极进行核心支付技术和金融产品的研究与开发创新,加强自身支付平台建设，把第三方支付企业的定位从简单的资金结算平台，扩展为具备联结产业链各环节和行业上下游的多元化的资源整合平台，提供包括手机支付、无卡支付、条码支付等多元化的支付方式。
线下支付的好处篇6
关键词：支付系统;集中代收付;支付服务
中图分类号：F830.31文献标识码：B文章编号：1674-0017-2015（5）-0092-03
集中代收付业务是依托小额支付系统定期借记、定期贷记业务功能，来实现定期发生的扣款和付款的资金汇划业务，如代收电费、水费、通讯费等公益性收费业务和代付工资、保险金、单位补贴、政府补贴等付款业务。该业务自2006年在陕西省上线以来，业务量稳步增长，业务成功率不断提升，取得了显著的社会效应。随着2013年10月8日人民银行第二代支付系统在陕西省的成功上线，集中代收付业务办理所依托的小额支付系统对部分业务规则进行了调整，其中对集中代收付业务设计了新的业务报文标准，不再依托小额支付系统定期借、贷记业务功能。同时，对集中代收付业务功能还进行了拓展，增加了部分新的业务类型。在新的系统运行环境下，如何进一步更好的促进集中代收付业务发展，提供多元化的支付结算服务方式，满足企事业单位和个人的多样化需求，需要对当前集中代收付业务发展过程中存在的问题进行分析，并对未来集中代收付业务的发展进行重新定位和思考。
一、陕西省集中代收付业务发展现状及存在的问题
目前，陕西省集中代收付业务的运营主体是西安银行电子结算中心，为了提高业务处理效率和强化业务管理，专门开发了集中代收付系统，并以特许参与者身份接入了小额支付系统。截至2013年11月底，全省各市（县、区）加入集中代收付系统的入网单位达393家，集中代收付协议429，274条。2013年前11个月，集中代收付系统共成功办理业务259.2万笔，金额141.2亿元，业务成功率达86%以上。目前，集中代收付业务种类已基本覆盖了全省所有公用事业性行业，业务种类除人民银行下发的《小额支付系统定期借（贷）记业务种类编码表》规定的65种业务外，还新增了72种业务，业务种类达137种。但是，当前集中处理业务发展中也存在着一些问题，主要表现在：
（一）集中代收付业务发展较为缓慢。自2006年业务开办以来，虽然业务量每年平稳增长，但与全省小额支付系统业务量相比，其增长速度较慢。据统计，自2006年以来全省小额支付系统业务量以平均每年40%以上的速度增长，而集中代收付业务量则平均年增长速度仅为18%，其业务增长速度明显滞后于小额支付系统业务量的增长，说明集中代收付业务在小额支付系统中的业务占比逐年下降，业务增长缓慢，在整个支付服务市场尚未被广泛接受和应用，业务功能优势未能有效发挥。
（二）持续经营压力较大。集中代收付业务自开办以来，其办理的业务类型主要以公益类业务为主，收益类业务占比较小。由于公益类业务向客户提供免费服务，又未获得政府相关部门的政策补贴，过高的公益类业务占比，抵消了收益类业务所带来的收益，从而导致集中代收付业务时常处于亏损状态，业务持续运营的压力较大。据统计，2012年集中代收付业务总量为4，005，815笔，其中70%的业务为公益类业务，多为政府部门的惠农补贴资金发放业务。
（三）地市业务拓展主体缺失。目前，集中代收付业务的运营和拓展主体均为西安银行电子结算中心，由其负责全省的业务营销和拓展。但由于其在地市均未设置相应的分支机构，业务拓展主体缺失，而是由人民银行地市中心支行营业部门，由于工作体制的原因和缺少有效的工作激励机制，加上人员队伍不稳定等因素，致使对入网单位的服务缺乏专业性和连续性，客户维系度不高，从而造成地市一级集中代收付业务推广缓慢，业务量占比较少，未能有效占领地市一级支付服务市场。
（四）业务创新不足。自2006年集中代收付业务开办以来，业务类型一直为代收、代付等传统型业务，而基于集中代收付业务功能所新开发的、能够有效满足市场需求的个性化、差异化支付服务较少。与商业银行支付服务相比，集中代收付业务整体市场竞争能力较弱，未能形成独特的竞争优势。尤其是在当前非金融支付机构快速发展，并在零售支付服务市场占有重要市场地位的环境下，集中代收付业务因创新动力不足，难以提供多元化的零售支付服务，容易被其他支付服务业务类型所替代。
二、二代支付系统集中代收付业务功能特点及应用分析
与一代支付系统相比，二代支付系统集中代收付业务发生明显变化，其功能特点主要表现为，一是主体性质发生变化，集中代收付中心由支付信息转发主体变为支付指令执行主体;二是支持在线签约，为直接发展个人客户，实现客户与公共服务商户之间互通互联搭建了平台;三是增加或预留了以集中代收付业务为基础的衍生业务功能。
伴随二代支付系统集中代收付业务功能拓展及变化，对集中代收付业务运营主体提出了多元化、多层次的应用需求。一是集中代收付业务运营主体成为支付指令责任主体，其指令具有资金划付功能，并因此承担业务及资金风险，对此，责任主体必须强化风险防控机制，建立和完善业务差错处理机制，建立业务风险备付金制度，增强该业务的公信力和影响力，获取更大的业务增长空间。二是集中代收付业务在线签约功能为集中代收付业务运营主体依托计算机与网络平台，实现网上运营发展提供可能，这要求集中代收付业务运营主体把握时机，快速研发和建立面向社会公众及公共服务商户的综合服务平台，以运营主体为中心，实现点对点互通互联，设计和实施一对一个性化业务方案，根据客户需求，实时或批量处理业务，有效规避因业务落地处理而产生的业务时滞，持续提升集中代收付业务处理效率。
三、思考与建议
随着人民银行二代支付系统的上线，借助其强大的业务处理功能，为集中代收付业务带来了新的发展机遇。因此，对陕西省集中代收付业务未来的发展则需要从市场定位、组织架构、系统改造、业务创新、工作机制等多方面进行重新定位和思考，以有效促进集中代收付业务在二代支付系统运行环境下，因势利导，充分发挥二代支付系统集中代收付业务功能优势，为陕西企事业单位及个人提供更为安全、高效的支付服务，成为陕西省零售支付服务市场的重要组成部分。
（一）准确市场定位，突显竞争优势。二代支付系统在集中代收付业务类型中新增了批量签约、批量账户查询、主动缴款及发票打印等业务类型，并且支持线上实时操作，大大提高了业务处理效能。作为集中代收付业务运营主体――西安银行电子结算中心应依托传统或新的业务类型，对陕西省零售支付服务市场进行科学细分，在与支付机构、商业银行的比较中，找出自己的优势业务类型，重新进行市场定位，并集中人、财、物打造自己的核心、优势业务类型，向客户提供个性化、差异化的支付服务方案，不断提升市场竞争力，以保障集中代收付业务的可持续发展。
（二）明确地市集中代收付业务拓展主体。目前，由于地市集中代收付业务运行主体缺失，造成地市一级客户较难在第一时间内获得相关专业化业务、技术支持，造成业务认可度较低，客户维系成本较高。因此，促进集中代收付业务发展的关键是要在地市布局和建立集中代收付业务运营分支机构，独立地进行业务拓展和营销服务，改变由人民银行地市中支的现状，建立专业化的业务拓展、客户服务、技术支持等工作团队，以全力开拓地市支付服务市场，向当地客户提供更加优质的支付结算服务。
（三）加快集中代收付系统升级改造。人民银行二代支付系统已于2013年10月8日正式上线运行，2014年起将逐渐完成支付系统各参与者由一代身份向二代身份的转换。届时，集中代收付业务将依托新的业务报文标准进行处理，因此，西安银行电子结算中心应及时按照二代支付系统接口标准，加快集中代收付业务系统改造，升级和优化有关业务功能，提前谋划，做好集中代收付业务的一、二代系统衔接处理，防范系统切换期间所可能产生的业务风险。同时，在系统升级改造过程中，要科学预测未来业务发展方向，前瞻性的预留有关业务接口，将系统新增功能向行业客户延伸拓展，为后期集中代收付业务创新打下技术基础，降低创新成本，以持续保障集中代收付业务的活力和生命力。
（四）促进集中代收付衍生业务发展。在二代支付系统运行环境下，为集中代收付业务搭建业务创新平台，集中代收付系统作为小额支付系统的特许参与者，除了可以办理传统的集中代收付业务外，还可根据市场需求，办理集中代收付传统业务以外的相关衍生业务，可为客户提供更为多样化和综合性的支付服务，不断丰富和提升客户体验。因此，集中代收付业务运营主体应进一步解放思想，开拓创新，深入市场调研，在传统业务的基础上，实现集中代收付衍生业务的发展，以不断健全集中代收付业务功能，扩大业务适用范围。
（五）建立和优化业务推广工作机制。一是制定业务推广目标，并对业务目标进行细分，将工作责任落实到岗到人。二是加强对业务推广人员的思想教育，转变其工作理念，由以前的“坐等”业务转变为积极主动的拓展业务。三是对各个地市的业务推广重点进行细分，结合不同地区的经济特点和市场实际需求，制定不同的业务推广方案，有的放矢地进行业务拓展。四是建立科学、完善的奖励机制，对按时或超额完成目标任务的运营分支机构或个人进行奖励，努力形成积极正向激励机制，形成良好的工作氛围，全面带动业务人员的工作积极性。
（六）加大集中代收付业务宣传力度。通过形式多样的宣传方式、运用通俗易懂的语言加大对集中代收付业务的宣传力度，重点宣传其业务功能优势，以不断扩大社会影响力、提高社会认知度。同时，在积极营销新客户的基础上，要深度挖掘现有客户潜力，加大对现有客户的宣传力度，努力向其提供更加专业化的精细服务，以宣传促服务，以服务扩大宣传，不断提升客户认可度，使集中代收付业务成为真正具有陕西特色和品牌优势的支付服务产品。
参考文献
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theReflectionontheorientationandDevelopmentoftheCentralizedpaymentBusinessoftheSecondGenerationpaymentSystem
――aCaseofShaanxiprovince
LeiLei
（Xi’anBranchpBC，Xi’anShaanxi710075）
线下支付的好处篇7
移动互联时代的消费者，时间已经完全呈现碎片化。从即时消费行为，到社交行为、信息诉求、服务需求等，如何整合线上线下的资源，如何结合地理位置合理地推送商户的信息，如何抓住用户的真正需求，这是移动支付企业在标准之争、技术探索之外的大课题。
远近格局
目前，中国移动支付已经呈现出两大发展路径：一个是银行、通信运营商和银联主推的nFC近场支付模式；另一个则是第三方支付企业竞相试水的远程支付模式。
近场支付让刷手机消费的模式代替了刷卡消费，主要是指消费者在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场进行，不需要使用移动网络；远程支付则是指通过手机上安装的客户端或借助手机刷卡器来实现支付购物、充值、转账等功能，属于线上行为，需要接入移动网络。
随着2013年1月央行第六批非金融机构《支付业务许可证》（下称“支付牌照”）的发放，233家获得牌照的第三方支付企业无一不加大资源投入，支付领域的市场争夺愈演愈烈。支付宝和财付通借助庞大的客户数据和二维码等技术加速移动支付的创新路径，由线上向线下渗透；拉卡拉则依托于早年间在超市和便利店安装的公共终端积攒下的人气推出手机刷卡器，实现由线下向线上扩展。
在第三方支付企业早已使出浑身解数时，银行和通信运营商才正式迈出了移动支付实质性的一步。去年8月，僵持了许久的金融移动支付技术标准之争终于以中国移动的妥协划上句号，13.56mHznFC标准正式成为国标。中国移动紧接着在11月宣布2013年计划销售1000万部支持nFC功能的tD-SCDma手机，并与中国银联合作在12个省份启动nFC移动支付服务。同年9月，招商银行宣布与HtC合作推出内置支付模式的手机钱包，两个月后又宣布与联通合作推出国内首款基于Swp-Sim卡模式的近场手机支付产品“联通招行手机钱包”。此后的4个月内，中信银行、浦发银行就相继宣布即将推出以手机Sim卡作为银行账户载体的nFC近场支付产品。
这边银行和通信运营商主打的近场支付还在犹抱琵笆半遮面，那边第三方支付企业主推的远程支付却已经风生水起。
支付宝2月18日公布的数据显示：春节期间无线支付同比增长4.7倍，无线支付占比最高达到24%，创下支付宝无线占整体支付比重最高的记录，无线支付的新增用户数更是达到100%。而就在次日，腾讯旗下的财付通也披露数据称：2013年春节期间，通过财付通手机端进行手机转账的笔数超过140万笔，通过财付通手机端交易的平均日交易笔数较去年春节增长250%，交易总额较去年同比增长800%。而一项来自拉卡拉的数据显示，截至去年12月，拉卡拉客户端下载量突破500万，刷卡器销售达到200万台。
支付溢价
对于移动互联时代的支付而言，已经大大超越了本身金融结算的含义。消费者会从转发的微博中寻找到支付的商品，会在手机中搜索附近打折的商户，会通过手机扫描某个条码完成支付……当我们面对这些已经在生活中实实在在发生的支付场景时，你会发现：移动支付已经将社交、搜索、广告营销、在线服务等各种元素进行了有机的融合。
移动支付结合了移动通信技术、互联网技术、电子商务技术、金融行业相关技术等，具有明显的跨行业技术特点。目前行业发展处于起步阶段，尚未形成稳定的市场竞争环境，支付企业、银行、通信运营商自身各具优势，不少也在市场中风生水起。
去年底，支付宝开始在部分城市开展出租车消费的尝试。乘客用手机扫描司机提供的二维码，通过手机进入支付宝的支付页面，之后完成车费的支付；而支付宝最新推出的主要面向小商户的“超级支付”应用，更是让支付简化到了商家只需发出一条包含收款方信息、金额以及验证码的短信，消费者直接将验证码作为内容，回复短信后就可完成付款。对此，支付宝公众与客户沟通部经理王子凌对《计算机世界》报记者表示：“支付宝推出的多种移动支付方式，会随着用户需求的变化和技术的创新实现优胜劣汰。”
配合“联通招行手机钱包”上市的app“掌上生活”凭借LBS技术，将周边商户优惠信息及时反馈到手机上，即刻在线下载美食优惠券、购买电影票；手机在支持银联“闪付”（Quickpass）的poS机上轻轻一刷，支付即可完成，登陆手机客户端了解开卡进度、查询账单、支付信用卡欠款……招行行长马蔚华表示：“招商银行还继续打造一系列基于LBS服务、二维码技术的支付服务体系。”而这些都是针对招行持卡人推出的。
不难看出，银行开展移动支付业务的初衷，是要更有效地利用非物理网点渠道来开展业务。
全国有大小银行上百家，每个人的银行卡就有各种可能的组合：他需要用工商银行的银行卡缴纳交通罚款，需要用北京银行的卡缴纳保险、需要用中国银行的卡缴纳贷款、需要用招商银行的卡发工资、还会有一两张借记卡和两三张信用卡，除此之外还有银行办理业务时不可避免的排队。比起下载3、4个不同银行的客户端去完成不同平台上的交易，用户更愿意用简单、综合所有功能的“傻瓜”方式一次完成。
任何一种支付手段都是有可替代性的，好的用户体验未必能增加用户数量，但是却会增加用户粘性，提高用户的使用频次。移动支付已经不仅仅要满足用户消费结算的银行基本服务诉求，在移动互联浪潮涌动的今天，移动支付更代表一种与用户高效互动沟通的工具。通过移动支付，用户的碎片化行为具有比交易本身更大的价值。
链接
线下支付的好处篇8
基于移动电子商务的迅速发展，催生了很多商业模式与创新型企业，而这一产业在积极发展以及拓展范围的过程中，迫切需要解决的便是支付问题。通过手机终端移动电子支付方式付费是完成电子化及移动化钱包的理想抉择。
一、移动电子支付概述
随着移动通信技术与3G网络建设的发展，逐步实现了一部手机走天下的愿望。发展到目前，在人们的生活工作中手机的作用十分重要，综合了mp3、照相机、电视机等各种功能，还可以令人们在各类消费的支付过程中不需要携带钱包。这一将金融与信息技术互相结合的产物，促使银行业务实现了电子化，称其为移动电子支付。
电子支付是组成电子商务系统的主要部分，其是构建在金融电子化与网络化的前提下，将商用电子化工具与各种交易卡作为媒介，将计算技术与通信技术作为手段，通过电子数据形式在银行的计算机系统中存储，并且利用计算机网络系统通过电子信息传递形式完成支付。同时移动电子支付是无线电子商务的基础。利用无线网络技术将基于有线网络的电子支付向无线网络延伸。在未来移动电子支付势必很好补充传统支付手段。
二、移动电子支付业务发展现状
移动电子支付概念在2008年在我国真正出现，从此逐步进入了这一领域。2010年有关移动电子支付的各项技术也日趋成熟，形成了产业初级形态。2013年是中国移动电子支付发展最为重要的一年，其一是移动电子支付行业标准真正形成，生态系统初具模型，创造了一个有关产业发展的良好环境;其二是资本和产业链逐渐在移动电子支付领域科学布局，产生了大量的解决方式;其三是积极发展的智能终端、移动互联网技术，使电子商务等真正增加了移动电子支付需求;其四是产业链的大规模发展壮大，电信运营商、互联网企业和银行等积极加入到手机支付领域，推动了产业的发展。
目前移动电子支付获牌企业有34家，分别是三大运营商、互联网支付巨头、银行和移动支付独立企业。移动电子支付在市场中表现的形式有：手机钱包、手机支付宝、财付通等。根据中国统计年鉴数据可知，中国移动电子支付市场在2014年达到了1512.5亿元，同比增加了89%，预计中国移动电子支付交易规模在2016年将会冲破万亿元大关。
通过分析移动支付市场业务结构可知：移动近端和远程支付分别是2.6%、97.4%。远程支付比例明显比短信支付大。通过分析移动电子支付市场份额了解到，支付宝市场交易规模达到了31.5%，紧随其后的便是联动优势，见图4。
三、移动电子支付优势及存在的问题
(一)移动电子支付优势
1.相较于网上支付，移动电子支付体现出两优势。其一是手机便于携带。移动支付不会受到时间和地点等因素的限制从而影响交易。其二是客户群体在积极扩张。在人们平常的生活工作中手机已经成为不可或缺的工具，这促使移动互联网的发展速度远远超过桌面互联网，并且人们已经无法预期其巨大的应用规模。
2.对网络营销平台有积极的促进作用。以支付宝手机钱包为例，根据中国统计年鉴中关于淘宝的统计数据可知，支付宝无线支付在2014年春节时期交易量同比增加了20倍。40多万用户在一天利用手机进行支付，增加速度非常惊人，有效支撑了庞大的手机淘宝交易，逆向驱动了2000万人通过手机对淘宝实行访问。在购买商品的过程中，超过八成都是实物。新型支付方式促使交易虚拟物品的发展，虚拟商品市场规模在淘宝中已经达到了千亿元，同时还在逐步增加。
3.形成了移动支付产业的结盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行业壁垒，统一组建一个能够互通有无、密切协作的沟通平台。结合各方积极推出基于金融账户、利用iSo相关非接触通信的国际化智能手机卡支付业务，并且统一编制与我国实际情况相适应的移动支付平台与技术措施。
(二)移动电子支付存在的问题
1.移动电子支付安全度极低。由于移动电子支付是用户和商家利用无线网络传输，势必会对人们造成安全困扰。针对这一问题，我国也正在逐步解决，例如通信产业与金融机构已经投入了大量精力和资金保证信息安全，保障交易业务的过程中，逐层保护金融系统和通讯系统，积极比较用户资料、发送和接收的信息，任何可能产生的错误或者可疑信息都会被认为无效而终止交易。
2.移动电子支付信誉风险。在我国调查手机用户的过程中，超多40%的用户怀疑移动电子支付，65%的用户不会应用移动电子支付发送自己的相关资料，超过90%的手机用户均收到过诈骗类短信。由于手机是随身携带的设备，经常会出现丢失和损坏问题，因此泄露个人信息现象时有发生，这也是移动电子支付业务最关心的问题。事实上，由于许多移动电子支付通过绑定信用卡的形式进行支付，使信用卡的使用频率不断增加，且处于多变的使用环境中，这样形成了巨大的泄密和丢失风险。
3.有关法律制度的缺乏。当前，由于我国移动电子支付业务还是发展初期，竞争日常激烈、利益关系复杂，缺少完善的法律法律保护措施，交易彼此的权利义务也是模糊不清，导致移动电子支付出现了法律风险。
四、移动电子支付业务发展前景
全球范围内中国已经成为最大的移动通信市场，但是我国的移动电子支付业务尚处于发展初级阶段，大量因素限制了移动互联网支付消费。相信伴随着人们不断成熟的消费心理，移动电子支付业务势必拥有很好的发展前景，能够为人们生活提供便利，帮助人们尽情享受高速移动互联网生活的乐趣。而随着电子信息技术的不断发展，最终是可以有效解决移动支付业务终端问题。还需要手机充分达到智能化并且价格低廉，从而保证了移动电子支付业务的健康发展。可以看出，移动电子支付要想发展，需要获得各产业链之间的密切配合，同时强化政府支持以及社会的信任，才可以实现真正的利国利民。
五、结束语
随着手机用户的大量激增，一种创新的支付方式应运产生了，这就是移动电子支付。其有效继承发展了传统金融非接触、安全性能、多应用等优势，并且突出了存储空间巨大、计算能力较强、线上线下互相融合的特征，很好糅合了智能移动终端、移动通信技术和金融受理网络，进一步产生了全新的移动金融服务，这也是金融“互联网+”的一种展现。本文通过认真研究移动电子支付的发展情况，对其发展过程中的优势和问题详细进行了梳理，最终畅想了移动电子支付的发展前景。
线下支付的好处篇9
【关键词】广电网络公司；有限电视商业统一保险；范围；情况；好处
一、有线电视行业商业统一保险范围
1.财产一切险保险责任范围：包括自然灾害和意外事故造成的直接物质损失。
2.机器损坏险保险责任范围：包括由于不可预料的意外事故（如超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因）及操作人员的疏忽、过失等原因造成的损失，除此之外，还可以转嫁因为员工的误操作以及设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷等原因造成的设备损坏风险。
3.公众责任险保险责任范围：因经营业务发生意外事故，造成第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由企业承担的经济赔偿责任，由保险公司负责赔偿。例如：办公区域、收费大厅、管道、窨井、电线杆周边、线路通过区域等，都可以视为经营行为相关的区域，都在公众责任险的保障范围。
4.雇主责任险保险责任范围：企业员工在工作期间遭受意外事故或职业性疾病造成的人员伤亡及医疗费用。
5.团体人身意外伤害保险责任范围：企业员工因意外事故造成的身故、残疾或烧伤，保险公司按约定给付保险金。
二、广电网络公司参加有线电视行业商业统一保险的情况
全国有线电视网络企业经过整合设立省（直辖市）级网络公司31个，保险业务开展分为3个类型：
1.参加有线电视行业统一保险：10个省市，占比32.26%。
2.参加属地单独投保：4个省市（北京、山东、广西、深圳），占比12.90%。
3.未投保省市：17个，占比54.83%。
三、广电网络公司参加有线电视行业商业统一保险的理赔情况
从2008年至2015年9月，参加有线电视行业统保企业有10个省市。至2015年9月末投保总资产363亿元，投保人数29386人，投保分支机构705家；2015年度保险费3543万元，累计保险费12706.68万元，累计保险理赔7101.68万元，累计赔付率55.89%（不含未结案件）。
以某广电网络公司为例，2009年至2015年11月公司共支付保险费2279.96万元，收到赔付金额2106.82万元，赔付率高达92.41%（不含未结案件）。
四、参加有线电视行业商业统一保险的好处
1.完善成本核算。保险费支出为企业合理成本支出，可据实列支。
2.风险转移、平衡利益。通过建立续保机制“日常风险损失赔付率约定”，维系保险公司和投保企业的长期合作关系，形成共赢局面，进而全面提升双方的经营效益。
3.增加员工归属感。为员工购买商业保险，相当于为员工谋福利，增强员工归属感。
4.财务杠杆作用。保险费固定成本支出，有利于财务安排和企业稳定经营，保险费规模大小可调剂财务收支安排，起到杠杆作用。
5.保险费率较低。统保是规模采购，保险方案的招标是以全国有线行业资产规模为背景进行的，承保条件宽泛，保险费率低于保险市场的现行费率，也低于同类企业的保险费率。如：财产一切险地埋线路、架空线路、其他资产，统保费率分别为0.5‰～1.46‰、0.5‰～4‰、0.5‰～1.9‰，市场费率分别为1.5‰～4‰、4‰～5.94‰、1.5‰～4‰；机器损坏险统保费率0.5‰～2.1‰，市场费率2.5‰～6‰；公众责任险统保费率4‰，市场费率4‰～9‰；雇主责任险伤亡、医疗、诉讼费统保费率分别为0.5‰-1‰、0.5‰-1‰、0.5‰-1‰，市场费率分别为2‰～6‰、1%、2.5‰；团意险统保费率0.5‰，市场费率1‰～3‰。
6.具有较好的保险理赔服务。
（1）专业服务团队，24小时专线报案：具有针对广电网络公司的专业服务团队，提供24小时专线报案电话和报案优待约定。
（2）小额快速理赔：对3万元以下的小额索赔案件，保险公司实行快速理赔免现场查勘。报案、邮寄索赔材料、保险公司定损后支付赔款。
（3）日常风险损失赔付率线约定：保险费乘以一定比例为其日常风险损失赔付上限（不含大灾），超过赔付率上限可协商解决。
（4）大灾风险据实赔付约定：将地震、洪水、火灾、泥石流、暴雪、冰凌等，一次事故累计损失在50万元以上的案件定义为大灾，大灾案件据实赔付，但次年需根据一定大灾赔付比率增加保费。
（5）保险公估人：当发生重大保险事故，保险公司聘请保险公估公司赶赴灾害事故现场协助开展损失标的的清理，进行损失理算，有关公估费用由保险公司承担。
（6）定期上门服务：有专门的保险经纪人负责联络保险公司及投保企业，定期召开保险工作会议，通报保险理赔与服务情况，针对存在的问题进行研究解决。
线下支付的好处篇10
关键词：国库集中支付；风险；控制
1国库集中支付过程中容易出现的风险
（1）国库集中支付数据安全风险。
国库集中支付数据处理量大，涉及单位多，没有计算机管理实行国库集中支付是不可想象的。全部的数据处理几乎全部依赖于计算机的管理，如果由于计算机病毒感染、不可抗力因素或人为导致系统瘫痪，导致数据丢失，则会严重影响国库集中支付的顺利进行。因此，国库集中支付系统要把数据安全防范风险放在尤为重要的位置。
（2）财政直接支付存在的资金风险。
财政直接支付取消了资金拨付的中间环节，方便快捷。但可能存在着预算单位虚假套取财政资金的风险，收款人、收款账户是否真实难以核实，预算单位用款申请的合理性很难确定。
（3）财政授权支付存在的资金风险。
与财政直接支付相比，授权支付的风险性更大。因为财政授权给预算单位后，财政部门的监督余地相对减小，给预算单位套取或转移、挪用财政资金提供了便利。同时，由于预算单位和基层银行管理制约机制相对松弛，内控制度不够健全，这也为预算单位、银行或有关人员违规操纵财政资金留有一定的空间。
（4）财政内部管理风险。
财政作为国库集中支付制度的执行机构，具有绝对控制资金流向的权利。因此，财政内部科室如果出现管理混乱，就极易产生风险。财政预算指标的编制、批复，单位用款计划的编制、批复，非预算单位财政直接拨款都必须有严格控制，防止内部人员产生违法支付的事情。
作为最终审核单位支付的关口，也会发生把关不严，容易产生支付的收款单位与付款单上的单位名称或帐号不一致，授权支付付款单上支付的用途与支票用途不一致，直接支付通知书上的收款人与实际收款人不一致现象。
（5）银行违规支付风险。
银行作为财政国库集中支付的付款银行，应严格加强管理，防止发生乱支付的现象，如支付的收款单位与付款单上的单位名称或帐号不一致，授权支付付款单上支付的用途与支票用途不一致，直接支付通知书上的收款人与实际收款人不一致。如果把关不严，极易产生违法问题。
（6）预算单位现金管理风险。
实行国库集中支付制度后，预算单位通过零余账户支取现金的额度，没有明确规定，这就导致财政资金风险的存在。尽管国库集中支付对预算单位的业务不会产生任何影响，但实际操作中发现有些单位为了方便用款，经常提取大额现金。不仅不符合现金管理条例要求使用现金，而且极易产生盗、抢风险。提取的大额现金在银行门口被抢夺的事件屡见报端，不仅给国家造成损失，而且工作人员也可能受到伤害。因此预算单位加强现金管理，尽量少支取现金是非常必要的。
2国库集中支付风险控制建议
国库集中支付过程中出现的风险，大多是由于操作不规范、不严格，制度不健全导致的，因此，在实际操作中应特别注意对人员的培训，预防资金潜在风险，完善财政直接支付与财政授权支付的后续监管机制。
（1）加大宣传力度，提高风险认识。国库集中支付制度改革是一项新生事物，涉及方方面面利益调整，需要人民银行、银行和预算单位的密切配合，要坚持预算单位资金使用权、支出审批权和会计核算权“三不便”的原则，合理地规范各方面的职责权限。加大宣传力度，提高工作人员在实际工作中的风险意识，有效地调动各方面参与改革的积极性，减少改革压力。
（2）计算机网络风险控制。随着国库集中业务的不断拓展，业务数据的安全问题也愈显突出。数据是国库集中支付所有业务的根本，必须充分考虑数据风险控制，确保数据安全。在实际工作中，应采取以下几点安全措施：一是在实际工作中注意作到以下几点：①使用安全等级高的数据库及操作系统。②在国库集中支付业务中实行“双机热备”，就是在实时有两台服务器同时并行，处理数据，时刻有一台服务器处于热备份状态，一旦主服务器出现故障，备份服务器将即时接管集中支付数据，处理集中支付业务。③运用数据备份系统。④建立良好的服务器安全运行环境，数据系统中心机房线路采用专线供电，同时配备UpS不间断电源供电，确保市电停电后还可以保障处理集中支付数据一定时间；机房内所有集中支付业务的数据传输、处理、存储设备均可靠接地，供电、通讯线路布线整齐、规范，连接牢固；机房采用全钢防静电地板铺设，并采用专用空调24小时保持温度、湿度，机房环境干净整洁，达到了防尘、干燥、适温和防静电的要求。⑤对中心机房、配电室计算机系统重要设施严格管理，配备消防、安保等设备；建立严格的进入制度，不准无关人员随便进入机房。⑥安装反病毒软件，应选取著名软件公司的杀毒软件，并定期更新。⑦物理隔绝，连入国库集中支付系统网络的计算机，应严格禁止使用外部及未经安全处理的磁盘使用，做到物理上隔绝。
二是健全制度，落实检查。制度的建立是安全管理的前提、依据和要求，而落实制度是实施安全管理的关键。计算机安全检查是促进制度落实的保障。
三是贯彻“以人为本”的数据安全管理理念。无论是数据的安全运行还是系统的防范犯罪，人都是其中的关键。要坚持岗位分离，权限控制、监督制约等一系列安全管理原则，加强对国库集中支付软件系统中的重要岗位人员进行管理，预防各类人为事故、案件的发生。
（3）建立内控制度，规范操作程序。财政部门、银行、预算单位应建立健全内部管理机制。财政部门必须尽快完善内控机制和外部监督机制，以防范财政资金风险，确保财政资金安全。基层银行要尽快解决管理松散、把关不严和与财政部门之间信息梗塞之弊端。
（4）监督关口前移，防患于未然。财政资金拨付给供应商或劳务提供者前，政府采购部门要切实负起责任、配合财政预算管理部门对预算单位的资金申请、所提供的购销合同、商品供应者或劳务提供者的资质及收款账户的真伪，进行全面鉴定。
（5）完善财政直接支付与财政授权支付的后续监管机制。财政资金从国库直接支付给供应商或劳务提供者后，财政部门必须采取措施，对财政资金进行跟踪。同时，要做好以下几方面工作：一是以电函等形式及时向收款人查问资金到位情况，发现问题，及时采取补救措施。二是通过网络系统对银行与人民银行当日的清算票据进行及时监控，防止银行有关人员的舞弊行为。三是对预算单位的财务进行事后监控。四是纪检监察、审计部门应各负其责，适应新形势下监督检查的方法，发现问题及时查处。