银行未来发展篇1
第三方支付平台的发展确实给商业银行很多启示，但是更多的是竞争与挑战。伴随着第三方支付不断在壮大，他的功能也不只限于充当银行的网关，借着商务电子发展的力量，第三方支付已经能跳过银行单独执行一些业务，例如担当银行支付中介、交易双方信用担保等。所以第三方支付正在不断地挤占商业银行在我国支付市场上的份额，给我国商业银行带来了前所未有的挑战，已经成为商业银行的一个不容小觑的劲敌。虽然我国银行业在发展电子化的过程中已经适当发挥了自己的优势和从缺点中找出一些可行的解决办法，但仍不能阻挡第三方支付快速发展的趋势以及继续挤占我国银行业份额的脚步。本文的意义就在于在面对第三方支付行业当前发展的形势，客观地分析其对商业银行的利弊关系，为商业银行的发展提供可行的、有参考价值的建议。
二、第三方支付的发展现状
因为近几年来，在第三方支付的构成中，支付宝一直占有将近一半的份额，所以以支付宝为例来阐述第三方支付的发展现状是可行的。
支付宝最初是马云为淘宝网公司设置的用来解决网络交易安全的一个功能。只要双方都开设了支付虚拟账户后就可以进行交易，买方在选定商品并支付给支付宝平台，这时卖方并没有立即受到货款而要等到买方进行确认收货后才可收到由支付宝平台发来的款项。在交易中，支付宝就相当于一个信任平台，起到了中介的作用。起初，网上支付的金额大多数都比较小，对于银行来说并不用在意这些小业务，所以支持支付宝在网上支付的发展，还能为银行争取一些新的客户。后来由于支付宝具有门槛相对较低的优势，其业务主要走“薄利多销”的路线，所以业务规模的扩大十分迅速，最终成为了银行强有力的对手。
在第三方支付市场上，除了支付宝，“财付通”、“快钱”等已成为中国在线支付的角逐者，尾随逐渐也出现了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付总体水平发展得很快，2014年国内这一市场规模增长了近4倍。
三、第三方支付与商业银行的合作
1.第三方支付推动了银行业电子银行业务的发展
电子商务的虚拟性导致的最终结果就是：交易双方互相不信任所以交易取消。这时如果出现一个能使买卖双方都信任的平台，那这些交易就可以放心成交。在这些历史条件下，第三方支付平台就形成了。
支付宝以马云领导的阿里巴巴集团为主要支撑的情况下，赢得了个人和商家们的信任。第三方支付在买卖双方之间扮演的是中介的角色，在某种程度上解决了他们之间存在的信息不对称问题，推动了电子银行业务的发展。
从另一个角度来看，第三方支付的发展赢得了很多个人和商家的信任，同时吸引了很多客户。而第三方支付平台系统的运行与网上银行业务之间的关系是密不可分的，客户必须通过银行网上银行才能使银行资金账户对接上第三方支付账户，所以银行这时就可以共享第三方支付方面的客户信息。所以说随着第三方支付的广泛运用，银行业的电子银行业务也得以发展。
2.互相合作保障客户资金安全
在网上支付的过程中，资金安全是人们最为关注的问题，同时也是交易双方觉得忧心的问题。那么怎么才能保障客户的资金安全你？曾有人质疑第三方支付平台是否存在在风险？因为现今社会上频频出现了电子诈骗的案件，使很多客户的财产蒙受了损失，由此一来人们对电子支付发起质疑也是可以理解的。
那是什么造成客户的资金不安全呢？说明银行和第三方支付平台合作还存在漏洞，给不法分子有细缝可钻。银行和第三方支付应该共同担负着保护客户资金安全的责任，银行有必要跟第三方支付平台加强合作保障客户资金安全。
五、商业银行该如何发展
伴随着第三方支付的飞速发展，未来的中国会出现许多比支付宝更完善的第三方支付平台，银行的发展将会出现更多样的不确定性。通过以上对最主要的第三方支付平台――“支付宝”进行了分析之后，我认为可以采取以下措施来推动第三方支付的发展：
1.加强与第三方支付的合作，积极扩展银行业务
第三方支付不仅为商户和客户提供了一个交易平台，也为银行业提供了一个很好的营销平台。支付宝作为我国国内目前最为成功的第三方支付平台，其拥有最多的客户资源，在这种情况下，银行业可以利用其优势来开展更多的业务，应该积极寻求合作，在此基础上，吸纳新客户，大力丰富银行业各项业务，如理财业务、业务、基金业务等。
2.引进人才与技术，加大金融创新力度
在信息化时代的今天，人们的娱乐休闲、工作、消费等活动方式和支付模式也逐渐发生变化，同时，人们也更加注重效率，商业银行的业务如果不能及时开发出迎合客户节奏的金融产品，将会被客户所抛弃。所以，银行要结合市场需求，开发出符合广大消费者诉求的快捷支付模式，提高支付效率;借跨境支付，拓展国际市场：现在很多网民都有跨境购物的渴望，全球网上购物市场发展迅猛，而且相对于境内的支付业务，跨境业务能够给银行带来的利润更高。
银行未来发展篇2
中美投资银行发展路径、经营及监管模式比较
沿着不同的发展路径,中美投行在市场规模、经营模式、业务结构、竞争格局、监管模式等方面都表现出一定的差异。
发展路径比较
美国投资银行产生于19世纪,当时的投资银行与商业银行相互渗透,实行混业经营。1929年大萧条后出台的《格拉斯――斯蒂格尔法》确立了分业经营体制,促成了华尔街投行模式的诞生。1980年以后,金融全球化使得混业经营再次成为一种趋势,但混业经营的发展并未改变美国投资银行的独立地位。特别是在1980年初至2007年间美国投资银行经历了迅速扩张,投资银行在资本市场呼风唤雨。次贷危机的爆发使得美国投资银行业的格局彻底改变。随着贝尔斯登、雷曼兄弟等华尔街五大投行的破产、转型或被收购,盛极一时的华尔街独立投行模式宣告终结。
比较而言,中国证券公司发展历史很短,在经历了初创期十几年的高速发展之后,2002〜2004年期间,南方、闽发、“德隆系”等多家证券公司纷纷倒闭或被行政接管,证券行业多年累积的风险集中爆发,证券行业面临严重的系统性危机。经过2004〜2007年间的综合治理,建立了以风险管理能力为基础的分类监管体系,优质证券公司得到政策支持做大做强,一批高风险证券公司被处置。券商步入全新的规范发展时期。券商的经营环境明显改善,经营业绩大幅提升,但是新问题、新矛盾也层出不穷。
市场规模比较
从市场规模来看,美国股票市场规模是我国的7倍,证券化率(股市市值/GDp)是我国的2倍,上市公司家数是我国的3.7倍(见表1),说明我国证券市场与美国证券市场的规模存在较大差距。
经营模式比较
美国投资银行采用集团化模式,业务多元化,利润来源多样化。在美国投行的利润来源中,经纪、自营和资产管理业务成为主体,基于资产证券化的衍生产品业务规模占一定比重。
《金融服务现代化法》实施以后,以华尔街大投行为主体的投资银行以其雄厚的资金优势、人才优势和服务体系优势,经过对一些商业银行、保险公司和财务公司的并购整合,一跃成为庞大的“金融航母”。次贷危机的爆发使得大投行的规模和业务范围大幅收缩,但并未改变美国投行的多元化业务结构和混业、集团化的经营模式。
中国证券公司因受到分业经营的限制,业务种类少,核心利润来源于经纪和自营业务,资管、投行等中介性业务比重很低。在产品品种方面也存在结构失衡,股票、债券、基金发展不协调,衍生产品匮乏,缺少风险对冲产品。在分业经营体制下,大型券商并未形成像美国五大投行那样在金融领域的主导地位。
监管模式比较
在监管方面,中美两国存在显著的差异。美国采用的是双重多头金融监管体制,即伞式监管与功能监管并行的模式;监管主体包括财政部在内的美国联邦政府机构、各州的金融监管机构、交易所等,构成了复杂的多层次的监管体系。由于美国的双重多头金融监管体制中的监管主体较多,所以监管权力相对分散。而我国证券业则采用集中型分业监管体制,主要以国务院下属的央行、财政部和证监会为监管主体,并以强调资产流动性的净资本指标为核心进行监管,监管相对简单而且权利比较集中(见图1)。
次贷危机在一定程度上体现出中美两种监管模式的利弊。美国全方位的监管模式,涉及金融行业各类主体的利益,其监督相对有效并且透明度高,而且监管往往从市场本身出发,问题的解决可以自下而上,有利于行业和业务的快速发展。但是,在对金融创新和行业风险的监管却缺乏集中的权限,导致创新过度并演变为金融危机。而我国证券业的分业、集中式监管模式有利于行业的整体风险控制,尤其是净资本指标为核心的监管有效性显著。但这种监管模式的市场化程度低,创新往往自上而下进行。
行业竞争格局比较
美国投资银行的市场集中度较高,形成以超级投资银行为核心、中小投资银行在夹缝中求生存的多层次格局。既有像花旗这样的“大型航母”,也有一些中等规模、侧重于区域或本土市场竞争为主的中小投行,同时还存在一些专注于特定领域的小型投行。
我国证券行业集中度也较高,a类券商的各项指标占比都在60%以上。但由于我国证券公司采用分类监管模式:即根据核心竞争力、抗风险能力等指标将证券公司分为a、B、C三个等级,排名较后的券商其部分业务开展受限,业务结构更为单一(见表2)。因此,我国证券公司的市场竞争激烈程度低于美国。
抗风险能力比较
美国投资银行经营模式相对成熟,业务构成多元化、抗风险能力较强。但另一方面由于竞争激烈,导致投资银行过度创新与过度扩张,特别是大型投行严重依赖抵押融资和借款作为最主要的资金来源,通过使用杠杆化策略来提升盈利规模,净资产在资金来源中占比不到5%,最终引发系统性风险,成为次贷危机的原因之一。在2007年次贷危机大面积爆发之前,美国投行的杠杆率几乎多在24倍以上,瑞士银行更是超过60倍(见表3)。
而我国证券公司,抵押融资和长期借款并不是最主要的资金来源,杠杆比率普遍较低。随着证券公司综合治理的完成,我国证券公司的抗风险的能力逐渐增强。但另一方面也要看到,这种抗风险能力主要体现了行业内部的规范有序。在目前市场开放程度较低的情况下,业务结构单一和创新能力不足等表现出来的核心竞争力偏弱的问题是我国证券公司面临的最大风险。
金融创新比较
市场化和自由化是美国投行在创新方面最显著的特征,而高度市场化下的激烈竞争又加快了创新的速度。即使在分业经营时期,美国投行在竞争压力之下一直尝试在法规和监管的边缘寻找新的利润增长点,以资产证券化为基础的金融衍生品就是美国投行创新的代表作。金融创新使得传统的股权与债权投融资工具之间的界限变得混淆模糊,投资产品的产权关系、风险和收益特征也越来越复杂多样,金融监管也越来越跟不上创新的步伐,二者之间的脱节日趋严重。
中国的资本市场起步晚、基础薄、竞争激烈程度相对较低,在金融创新上更多的是参照美欧的蓝本,因此,创新更加稳健,一般都是在管理层的方向指引下逐步尝试,如etF,权证、集合理财业务都属于在政策指引下的“舶来品”。在创新业务的推广上,除了利润动机外,政策、舆论等因素也成为推动力量之一。从金融创新的程序来看,往往都是从学术界的研究开始,借鉴海外成功经验,在各方面条件成熟后,经管理层批准后才开始试点、推广。上述特征决定了中国投行在创新业务上的稳健立场。
中美投资银行的未来发展趋势
次贷危机后美国投资银行发展趋势
从独立投行模式走向全能银行模式。华尔街五大投资银行的破产、转型或被收购,标志着盛极一时的美国独立投行模式的淡去,也意味着自1930年以来分业经营体系的彻底瓦解,混业经营趋势将进一步增强,高盛和摩根士丹利已转型为银行控股公司。混业经营之后,未来美国投资银行在严格的监管框架下将在一定程度上失去高效率和灵活性,当然全能银行模式也将使美国投行的稳健性和抗风险能力进一步增强。
去杠杆化使杠杆比率结构性下降。高杠杆率是美国投行倒闭的罪魁祸首。金融危机的爆发从根本上改变了投资银行对高杠杆率的看法,加上监管趋严,投资银行纷纷通过降低融资融券规模、削减自营业务等方式大规模降低杠杆比率。目前,美国部分投资银行的“去杠杆化”过程已基本结束,摩根士丹利和高盛的杠杆率已降至13到14倍。“去杠杆化”标志着美国投行杠杆比率结构性下降这一长期趋势的开始,但随着市场形势的稳定以及新商机的涌现,未来总体杠杆比率可能有所回升。
业务结构与营利模式将发生转变。危机所引发的全球金融海啸严重冲击了美国投资银行的业务结构模式。从目前来看,华尔街各家投行均在降低其自营交易业务的风险,本金交易与投资业务明显收缩,信贷资产证券化结构性产品如CmBS的规模将进一步萎缩。此外市值缩水导致资产管理规模下降,产品结构向低利润率产品倾斜,使得美国投行的资产管理业务也面临一定挑战。短期内,并购及承销业务将表现不佳。但这并非常态,未来投资银行业务以及资产管理业务的核心地位依然难以改变。总的来说,投资银行业务、资产管理业务以及传统低风险、增长稳定的业务将成为美国投行未来的主要收入来源。
公司治理结构中受行政干预的程度加大。次贷危机之后,美国大投行的杠杆比率大幅下降,通过高杠杆化提升盈利的策略将改变,净资产占资金来源的比例必将上升。这导致在公司治理方面,管理层将更多地从稳健角度保护股东、债权人等相关主体的利益。另外由于美国政府在本轮危机中充当了担保、资产注入等救援者的角色,从而使得美国政府成为美国投行隐形的债权人和股东。因此,美国投行在未来的公司治理结构中受行政干预的程度将会加大。
金融危机后大投行垄断格局将逐步削弱。美国投资银行业的规模经济特性决定了较高的市场集中度,危机的爆发使美国政府意识到少数超大型金融机构的寡头垄断可能蕴涵更大的金融风险,而中小投资银行却体现出更强的生命力。因此从发展趋势看,防止金融企业的“超大型合并”有望成为美国投行竞争格局的引导方向。依据美国监管部门的思路,未来部分重新纳入国有控股的超大型投资银行存在分拆出售的可能性,大投行垄断的格局将逐步削弱,美国投行的竞争格局面临重构。
金融监管架构改革势在必行。金融危机暴露出美国金融监管体系存在着严重的问题,过去曾经被人们推崇的分散制约式的功能型监管体系在危机面前漏洞百出。未来美国投资银行的监管者将由美国证券监督管理委员会转变为美联储。美联储的监管职责将得到进一步扩展,其监管权力从商业银行扩展到投资银行及对冲基金等,监管理念也将从监管局部性风险向监管金融市场系统性风险转变。未来美国金融监管将逐步实现从分机构、分业监管向综合、跨业监管转变;监管导向也将从规则导向型向目标导向型转变,监管不再区分银行、保险、证券和期货几个行业,而是按照监管目标及风险类型的不同划分监管层次。
在经济复苏中开辟金融创新的新领域。危机并没有改变美国投行高度开放、高度市场化的本质特征,也不会改变美国投行业激烈竞争的格局。在激烈竞争的环境下,美国投行必须找回应有的敏锐和开拓能力,在经济复苏和新经济领域中开辟金融创新的新领域,寻找新的收入来源。虽然目前无法预知下一个主要利润增长点,但美国投行开拓创新的百年史预示着新营利模式的形成是美国投行业的必然事件。
我国证券公司的发展趋势
在全球金融海啸的冲击下,国内证券市场一度面临市值缩水、成交萎缩、筹资停滞等困难。而一直作为我国证券公司发展标杆的国际投行的纷纷倒下,更是带来许多宝贵的教训和有益的思考。
证券公司经营模式或向金融控股集团迈进。随着竞争的加剧,分业经营已成为我国证券公司做大做强的约束因素。从长远看来,国内证券公司的发展方向是成为适应混业经营的金融控股集团,这不仅能健全证券公司的治理结构,以应对国外同行及国内其他金融机构对券商生存空间的挤压,还能有效地提高抗风险能力及业务和市场的开拓能力。目前已有部分大型优质证券公司如中信证券、银河证券正向金融控股公司模式迈进。
券商业务结构将朝多元化方向发展。以股权分置改革为核心的制度变革使得我国证券市场已经发生了质的变化。未来在经济持续增长、流动性充裕、人民币升值的宏观环境下,股指期货、融资融券等相关制度变革循序推出,我国证券市场将步入稳步增长的黄金时期。同时,随着证券市场基础性制度建设的日渐深入,不但传统业务规模将急速扩张,证券公司的业务范围也将大大拓展,业务结构将逐步完善,金融创新前景广阔,业务种类也将呈现多元化格局。
行业竞争有望形成差异化、专业化局面。未来激烈的市场竞争将使我国证券公司逐步走上差异化和专业化的道路,证券公司将根据自身特色制订不同的发展战略,有针对性地培育细分领域内的核心竞争力,例如并购、投资咨询,或金融产品销售,从而寻找各自的发展空间。行业组织结构以及市场竞争格局的优化,有利于证券公司的可持续发展。
金融创新循序渐进成为证券公司发展的活力和源泉。我国证券市场还处于初级阶段,创新依然是未来发展的动力,无论是新业务开拓还是传统业务转型,都依赖于强大的创新能力。股指期货、融资融券、备兑权证、资产证券化等多项创新业务或在酝酿或已推出,未来将为证券公司提供广阔的发展空间。虽然次贷危机源于创新过度,但我国不会因噎废食地停止金融创新,而是将抓住世界金融格局重新洗牌的机会,谨慎稳健地推进金融创新。
银行未来发展篇3
关键词：银行；金融生态；和谐发展
银行是社会的细胞,在建设和谐社会中处于特殊地位。一个发展和谐的银行业,不仅是社会和谐的有机组成部分,而且对整个经济社会的和谐发展有着重要的促进作用。要构建和谐银行,必须高度重视并着力解决当前银行业发展中存在的诸多不平衡问题。经过20年的改革发展，总体走向越来越好，中国银行业总体上是和谐的。但是随着银行业纵深改革发展，出现了新的不和谐因素。
1我国银行业存在不和谐的因素
（1）我国金融生态问题不容乐观。当前困扰我国金融生态的一些突出问题仍然普遍存在，诸如企业违约率高、金融胜诉案件执行难、对金融活动非法干预、金融权利滥用、不良资产高、金融市场不正当竞争等。这些问题除了经济管理体制的因素外，市场发展不充分、不协调以及运行规则滞后也是重要原因。在国有商业银行不良资产的形成中，由于计划与行政干预而造成的约占30%，政策上要求国有银行支持国有企业而国有企业违约的约占30%，国家安排的关、停、并、转等结构性调整约占10%，地方干预，包括司法、执法方面对债权人保护不力的约占10%，而由于国有商业银行内部管理原因形成的不良贷款占全部不良贷款的20%。此外，社会信用环境较差，企业逃废银行债务严重以及未能实行高标准会计准则等因素都交叉存在。
（2）机构发展不平衡，大银行改革发展相对较快，中小银行，特别是小银行发展相对滞后。由于大银行在金融经济当中的特殊地位，国家将改革的重点实际主要放在大银行的改革上，先后投入了大量的物力、财力，加上自己的努力，使各项指标显著改善，公司治理架构基本建立并开始发挥作用。而中小银行特别是小银行改革发展相对滞后。对大银行的历史包袱，中央政府采取了综合措施进行划界，先后两次对不良资产进行集中处理，而中小银行的不良资产主要依靠自身消化，部分由地方政府协助处置，由于各地对处置中小银行不良资产的重视程度不同，相应采取的措施各异，至今相当一部分机构的包袱并没有得到化解。对大银行，国家通过发行特别国债和动用外汇储备，以及财政注资等方式增加资本金，使资本充足水平显著提高。工、中、建、交四家股改银行资本充足率均超过了10%，而中小银行的资本金主要依靠股东增资和自身积累，部分上市银行则主要依靠上市融资。大银行具有国家信誉，无论是对国内外投资者，还是金融消费者，都具有很大的吸引力。大银行改革发展始终得到国家政策的支持，各方面对其改革发展创造了较好的条件。中小银行的政策支持比较缺乏，在办理存款、结算、不良资产处置等方面还存在不合理的歧视性政策，比如有的规定预算外资金必须存在大银行，住房公积金及其配套贷款只能在大银行办理，财政、军队、社保等存款不能存入中小银行机构等，不仅限制了存款业务，也影响中间业务的发展。
（3）地区发展不平衡。东部地区改革发展较快，中西部和东北地区改革发展相对滞后，由于种种原因，改革开放以来，我国地区经济发展差距迅速扩大，形成了东部、中部、西部、东北等不同的经济带，不同经济带之间的金融发展也存在严重的不平衡。资料显示，银行体系资金来源区域分布不均衡，大部分存款集中在东部地区，中部、西部和东北地区不仅存款数量小，而且结构相对单一，主要是储蓄存款，这种差距仍在继续扩大。
（4）城乡发展不平衡。城乡经济发展的二元性，使得金融发展的二元特征十分明显。我国经济体制改革的进程是农村先于城市，而金融体制的改革却是城市先于农村，城市金融改革启动相对较早，力度相对较大，步子相对较快。目前，城市金融机构股份制改造基本完成，正是推进公司治理改革，初步开始实施经营企业化、管理集约化、业务垂直化、机构扁平化。相对于城市金融而言，农村金融基本还是按照行政区划设置机构，业务单
一、管理粗放、风险突出、改革滞后。城市金融机构基本建立了公司治理架构，内控制度相对健全，经营机制比较灵活，具有良好的管理信息系统，it覆盖率基本达到100%。农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，it覆盖率低，辖内尚未联网。城市金融的整体发展水平较高，金融机构之间主要是服务水平和质量的竞争。农村金融一般是低水平竞争，且恶性竞争比较严重。城市的征信体系已开始建立，理性消费群体初步形成，信用环境相对较好。农村尚未建立征信体系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后。
2促进我国银行业和谐发展的思考
（1）构建良好金融生态环境,促进国有商业银行和谐发展。从金融生态角度看国有商业银行发展问题，反映了科学发展观的根本要求，也是系统性和可持续性观念的体现。我国是一个正在转型的经济体，适应市场经济运行的规则和制度虽然还不完善，但金融生态环境总体上在逐步改善。改革开放后，随着市场经济体制的逐步完善，我国经济持续快速增长，金融机构和金融市场得到前所未有的发展，外资金融机构大批进入国内金融市场，金融资产也快速增长。而且，随着市场改革的逐渐深入，金融调控和管理更加市场化，国有商业银行的市场主体地位逐步得以确立，金融经济法律制度不断完善。这些变化为国有商业银行的可持续发展创造了良好的宏观生态环境。金融生态环境的好坏与我国金融业的健康发展密切相关，商业银行实现健康和谐发展，不仅取决于银行自身的努力，还需要银行发展外部环境的改善，营造良好的金融生态环境，保障金融安全、高效、稳健运行，是促进商业银行实现和谐发展的基础条件。
（2）建立风险控制构架和制度。其监管目标是以突出对银行业金融机构的操作风险、风险识别和评级、内部控制机制约束，建立银行风险防范的长效机制。对辖内银行业金融机构信贷资产中的不良贷款、非信贷资产中的不良资产和表外业务风险状况进行全面监测和考核，进行同质同类机构的评估；分析现场检查中发现的屡查屡犯问题，进行持续监管，督促银行进行整改，并从制度上进行弥补；对重点机构和重点企业的贷款、对大额贷款、关联交易、集团授信和房地产等高风险业务密切关注，适时进行风险提示和窗口指导；以案件专项治理为契机，加大监管力度，防范操作风险，规范操作性业务制度，建立合规部门；加大非现场监管力度，突出风险监测和预警，包括强化不良资产分析考核制度，对各类信贷资产进行准确分类，落实拨备，核查贷款迁徙情况，实施对贷款的动态监控；探索对银行内控的综合考核评价制度，指导、督促银行管好内控。
（3）加快中小银行改革和风险处置步伐，缩小机构发展差距。鼓励和引导达到一定经营规模、管理水平较高的地方金融机构跨区域经营；允许城市商业银行按照市场化原则兼并收购周边地区的城市信用社。加快业务创新，支持中小银行在有效防范风险的前提下推出符合当地特点的金融服务产品，为城乡经济、中小企业和城乡居民服务。强化公司治理，支持合格的境内外战略投资者入股地方性中小金融机构；鼓励社会资金参与地方性中小银行业金融机构的设立和股权改造，推动中国治理建设。加大风险处置力度，加快城市信用社重组改造步伐，通过多种方式推动实现停业整顿的城市信用社平稳退出市场。在地区政府的支持下，加快高风险城市商业银行和股份制商业银行的处置进度。改善中小银行机构的发展环境，抓紧研究建立中小银行机构市场退出机制，积极推动建立存款保险制度，配合有关部门研究中小银行发展的配套政策。
（4）加快中西部和东北地区金融改革发展步伐，缩小地区发展差距。鼓励中资银行业机构到中西部和东北地区设立机构，发展业务。对在西部地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，适当放开市场准入的资本范围限制，审核时设立绿色通道，同等条件下优先审批；适当调低注册资本、营运资本的最低限额；适当调整投资人资格及入股限制；适当调整业务准入条件与范围；适当调整高管人员及从业人员资质要求；继续鼓励外资银行机构到中西部和东北地区发展；会同有关部门研究扶持中西部和东北地区金融发展的政策；建议中西部和东北地区各级政府高度重视信用环境建设，严厉打击逃废债行为，提高指法水平，营造本地区良好的信用环境。新晨
（5）加快农村金融改革，缩小城乡发展差距。加快构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务体系，形成各类银行业金融机构支农的合力，按照产权股份化方向改革农业银行，经国家扶持、自身重组，改造为继续姓“农”的大型股份制商业银行。按照功能扩大化方向改革农业发展银行，扩大业务范围和服务领域，增强支农服务功能。在支农上政策性金融服务要发挥更大的作用。按照经营现代化方向改革农村合作金融机构，将绝大多数农村合作金融机构分期分批改造为现代金融企业；不具备商业经营的地区逐步以政策性业务为主。根据邮政储蓄银行组建进程和管理能力，逐步开放资产业务，增加农村资金投入总量。利用商业银行流动性过剩的机会，向商业银行发行支农特别国债或特别行政性金融债，由政策性银行投向农村，由农信社，重点解决农村基础设施和贫困县种养业的资金需求。
（6）发挥外资银行正面效应，促进金融和谐发展。只有当外资银行的正面效应超过其负面效应时，银行业的对外开放才有利于自身以及整个金融业的和谐发展，中国银行业积极鼓励外资银行参与市场竞争将有利于促进金融体系的和谐运行。
参考文献
［1］唐双宁.关于银行业和谐发展的思考［J］.银行家,2006，(11).
银行未来发展篇4
在经历金融危机之后，对东亚许多中、高收入经济体而言，以资源密集为特征的工业化初始阶段已逐渐走向尾声。一味扩大投资非但不是良策，反而会造成严重的资源浪费。因此，世界银行认为，东亚未来的发展在于创新，创新（包括产品创新、工序创新、服务创新和交易创新）将成为生产力与出口竞争力提高的主要来源。
创新的重要性表现在：(1)20世纪80年代末以来，在大部分工业国及新兴市场国家中，表现出一种明显的趋势，即专利授予的速度显著加快，尤其在电子、生物技术、信息科学等领域。(2)大量商品与服务的生命周期大幅度缩短。为了生存，企业必须不断改进，推出更新、更好的产品。(3)计算机应用掀起新高潮，通讯技术广泛传播，互联网被用于商业目的，应用范围日益扩大，其中不少新应用技术使人们有了新的需求，从而对创新能力提出更高的要求。(4)计算机与网络的应用改变了自然科学、金融等领域知识共享的方式，提高了研究工作的效率，有利于金融工具的创新，各种新服务业相继诞生，开始改变人们的商业惯例。(5)利用信息通讯技术建立的生产网络实现了装配的专业化及规模效应、供应链管理的自动化和物流的进步，生产效率显著提高。
20世纪90年代后半期的美国经济便是一个典范。周期因素进行调整之后，美国的生产率仍然以每年2.5%的速度增长，接近60年代战后黄金期的水平。这与其不断增加研发开支、信息通讯技术领域的投资、高技术制造业生产率的显著提高有着直接的关系。可以说，为美国带来成功的这些因素已经开始影响到东亚。
与世界其他发展中地区相比，东亚优势明显。除储蓄率高、人力资源相对丰富、工业信誉良好、制造技能熟练之外，东亚国家和地区还具有：(1)较高的研发能力。这些国家和地区的政府认识到，技术最终将取代要素积累成为增长的决定因素，因此优先发展技术十分重要。目前，这些国家的研发支出虽具相当规模，但仍在增加。如日、韩两国每年用于研发的资金接近国内生产总值的3%，达到经合组织领先水平，其中绝大部分研发资金由企业提供。中国自20世纪90年代初以来，研发费用不断增加，1997年占国内生产总值的0.65%（见表1）。
表1 各经济体研发支出情况（1997年）
经济体
占gdp的百分比
经济体
占gdp的百分比
瑞典
3.85
丹麦
2.03
日本
2.92
中国台湾
1.92
韩国
2.89
英国
1.87
芬兰
2.78
澳大利亚*
1.68
瑞士*
2.74
挪威
1.68
美国
2.60
加拿大
1.60
德国
2.31
新加坡
1.52
以色列
2.30
意大利
1.08
法国
2.23
俄联邦
0.95
荷兰*
2.09
中国
0.65
注:*表示是1996年数。
资料来源：national science foundation（2002年）。
研发资金的增加使得技术并购、技能投资、各种研究设备、机构都有明显改善，知识深化和知识产权的保护得到加强。(2)大量熟练工人与专业工人。在这方面，东亚地区各国与工业国家相比毫不逊色。每年这类工人的增加数量比其他地区高得多。有鉴于此，东亚在知识经济的挑战面前能比其竞争对手应对得更好。(3)较高的人均电脑持有量。无论在互联网访问、人均电话线，还是无线设备的使用等指标上，东亚遥遥领先于其他发展中地区。(4)高科技聚集区。除巴西圣保罗、墨西哥边境、印度的班加罗尔等少数地区外，其他工业化国家在高科技聚集方面很难与中、韩、马等东亚经济体相比（尽管后者在大部分情况下与经合组织发达国家的高科技聚集相差甚远）。它们成功地建立了各种聚集区，来吸收大学（如中国大陆与台湾）、跨国公司（马来西亚的槟榔屿和新加坡）、国有企业（中国和韩国）和运输中心（新加坡）所创造的溢出效应，并通过资本与劳动力的流动以及生产网络和美、欧等地的产业聚集联系在一起。(5)与发达国家保持密切联系。同其他地区相比，东亚旅居工业国家的专业人才更多，掌握的财富更大，参与高科技领域的程度更深，从而在东亚与工业国家之间建立起更为广阔、持久的联系。(6)资本化程度较高。随着金融市场的扩张，东亚的产业聚集与创新活动的商业化得到进一步加强。无论从绝对数还是占gdp的比例看，东亚某些股票市场的资本化远比其他发展中地区高。(7)公司运行娴熟。日本以外的许多公司已从原始设备制造商转变为羽翼丰满的跨国公司，如韩国的三星和现代，中国的海尔、华为等品牌也在迅速追赶。通过与西方企业建立生产、转包、技术和研究联盟，东亚公司的创新能力有所增强，并谋求最终能开创出属于自己的品牌。
经历那场金融危机之后，对上述诸多优势能否足以支持东亚在新世纪保持发展势头，人们很难做出结论。事实上，对工业国和新兴市场国家进行的研究表明，创新能力的提高并无蹊径。但是，有两个发现值得关注：第一，创新有赖于私人部门与政府的共同努力；第二，创新不能自动保证经济快速增长。如20世纪90年代，日本在某些制造部门仍然保持相当强的创新能力（虽然与80年代相比有所放缓），但并未在生产率和经济增长中得到体现。为此，推动创新可归纳为8种因素，它们之间相互联系：(1)研发资本的建立；(2)商业环境，包括企业进入市场的容易程度、竞争水平和知识产权的保护；(3)教育系统在培养熟练技术工人方面的成效；(4)企业、院校和公、私研究机构之间的联系；(5)企业与产业聚集中的经济体的相互作用；(6)企业通过独立研发、许可协议、外国直接投资、生产网络中关键买方的协助、新设备采购以及设备或部件供应商的支持开发、吸收技术的能力；(7)使用国际化专业人才与精英的情况；(8)生产网络、供应链管理与物流的发展状况。
二、银行业重组是当务之急
1997年的亚洲经济危机源于金融业。而后尽管各国政府采取了多种措施，这一地区银行部门与金融公司长期以来存在的问题并未得到很好解决。这也是日、韩、泰等国经济持续脆弱的—个主要原因。
（一）银行重组是短期内面临的一项紧迫任务。在市场经济条件下，一个竞争激烈、法规健全的金融部门是决定分配效率的关键因素。大多数东亚国家由于缺乏可比较的金融市场，银行成为企业发展的主要资金来源。1997年，韩国的公司借款几乎一半出自银行。1992-1996年，泰国3/4的公司借款也是由银行提供的。只有一个例外，那便是中国台湾。由于其股票市场与风险资本市场相对发达，银行贷款在台湾企业融资中所占的比例尚不足1/4。
首先，过分依赖银行信贷，弊端之一是会增大金融危机爆发的风险，弊端之二是随着服务部门的发展与创新企业的涌现，它们需要大量资金来支持成长。然而，作为企业主要供血者——银行的资产为不良贷款所侵蚀。没有管理者的激励，银行不愿冒险向新兴企业提供贷款，而倾向于将一切可以利用的资金支持那些正在苦苦挣扎、但是银行认为前景可观的借款人。如日本由于大部分银行贷款都提供给现有企业，使得其中一些早已丧失盈利能力的企业仍然滞留在市场中，而更有前途的企业却因缺乏资金支持而不得不放慢进入市场的步伐。
其次，东亚银行面临的另一个问题是缺乏独立性。20世纪70-80年代，东亚许多国家的政府通过指挥银行信贷、任命高级银行经理（经常是从退休公务员中挑选），严重破坏了银行的自主性。在政府的庇护下，银行不用担心竞争的压力，也疏于采取有效的信贷评估、信用评定与信息管理，从而不能有效地发挥人的作用。1998年金融危机之后，印尼、韩国、泰国政府将破产银行重新收归国有，银行的独立地位进一步受到削弱。同时，企业与银行之间交叉控股的现象使银行在做贷款决定时，难免会受到影响。
第三，国内银行业改革与开放资本项目的长期目标是一致的。已经证明，一个经济体如果银行规模较大、资本充足、管理有效、法规健全，即使它的资本市场实现全球一体化，受冲击影响的可能性也会大大降低。比如新加坡和中国香港在1997-1998年的金融危机中虽然经历了严重的困难，但是并没有出现韩国和泰国那样极端混乱的局面。
因此，对东亚各国政府而言，银行重组是它们短期内面临的一项紧迫任务。它决定了该地区金融自由化的速度与进程，同时，将对会计制度、法律体系、公司治理等其他领域产生重大影响。
（二）改革方向必须明确。1、提高中央银行与管理机构的独立地位，加强金融监管。日本和韩国已经率先采取措施，其他国家如印尼也开始效仿。但金融监管的加强必然会引致各种利益集团的压力。总体经济环境的变化、选举周期也会对决策者产生一定影响。
2、重组银行资本。为处理大笔不良贷款，东亚国家效仿墨西哥和美国建立资产管理公司。有的国家利用政府财政收入与国债收人为银行注资，这样做眼前和长期面临的财政压力巨大；有的将银行出售给有实力的投资者；有的则鼓励中型银行合并，壮大规模，增强竞争力。
3、建立谨慎制度并保证其执行。包括根据风险调整资本适当比例的方针、审计原则和信息披露原则，提高会计工作的透明度，给少数股东和股东利益团体以发言权，消灭交叉持股的现象以及政府对银行体系的种种限制，董事人选多元化，增加外部董事的人数等。
4、增强银行实力，开拓金融服务。鼓励合并，关闭不合格银行，增强银行的竞争力；开拓保险、经纪、租赁、信用卡、投资及其他服务领域。
三、发展服务业是长期目标
20世纪最后30余年可以称得上是东亚制造业的鼎盛时期。进入21世纪后，最初的数十年内，虽然制造业在东亚某些中、低收入国家仍是国民经济的重要部门，但对中、高收入经济体来说，包括金融在内的服务领域很可能成为鼓励创新、扩大就业、发展经济、促进出口的主要部门。
这一趋势在中国香港已经得到充分体现。1998年，香港制造业占其gdp的比重从1985年的近30%下降到8%，而服务业比重上升了90%多。日本和新加坡也呈现出相同的发展趋势。事实上，早在危机爆发之前，韩国、新加坡、中国香港、台湾等新兴市场对美国的出口价格已经滑落，这表明以制造业为主的模式已逐渐丧失竞争潜力。
然而，服务业变得越来越重要。这是因为：(1)金融对经济发展的贡献不仅限于资源调配。风险资本的存在对创新具有重要意义，它一方面推动新企业进入市场，另一方面使现有企业能够将新产品与新工序投入商业运行。随着资本流动日趋自由，金融贸易显著增长，这反过来又激励供应商不断提供新的增值服务。(2)外购服务的需要。20世纪80年代以来，各企业发现外购原先由自己提供的服务具有许多优点。它能够使企业集中精力开展核心业务，从而提高效率。信息通讯技术的发展使外购服务变得更加方便，企业可以从世界上价格最低的地方购买到自己所需的服务，如研究、物流、供应链管理、系统整合等。(3)信息通讯技术的发展促使并支持其他服务领域，如金融、广告、营销进行创新。对许多制造商而言，大量新服务有利于降低成本，使它们能够为消费者提供具有价格优势的产品与服务。
目前服务出口——包括直接出口与间接出口——约占世界贸易总额的1/5。1990-1998年间，全球商品出口以每年6.8%的速度增长，而同期服务出口的增长率达到8%。截至2001年为止，国际服务贸易额已高达1.4万亿美元。
就东亚各国而言，服务业占gdp的比重在1/4至1/3之间。可以说，东亚未来的增长相当一部分将来自服务业的发展。然而，长期以来，服务业在东亚各国并没有得到足够重视，就发展水平而言，与工业国家相差较大（见表2）。
表2 各经济体服务贸易占总出口的份额（1987年、1997年）
单位：%
经济体
1987年
1997年
中国香港
22
58
菲律宾
6
37
新加坡
6
30
泰国
4
22
韩国
3
16
马来西亚
2
16
日本
4
14
印尼
2
11
美国
9
25
意大利
8
23
英国
10
23
法国
11
22
德国
4
13
资料来源：hardin和holmes（1997年）。
即使是日、韩这样较发达的经济体，其建筑业与零售业的生产率仅为美国的40-60%。如果能缩小这一差距，无疑将对国民经济增长起到巨大的推动作用。
放宽市场准入条件、营造公平竞争的环境、加深与世界经济的融合，这些都是令服务部门焕发活力的关键所在。然而长期以来，由于政府的保护，东亚的银行及其他服务供应商一直没有参与外部竞争，国内竞争的压力也非常小。因此，一旦面临外国竞争的威胁，反对的声音是所有政治家都难以忽略的。但是，要永远维持现状是不可能的。服务业占gdp的份额以及它们对其他行业的贡献都在不断增大。东亚各国未来国民经济的增长很大程度上取决于服务部门竞争力的加强和服务贸易的自由化。
四、充分利用信息通讯技术
人们对信息通讯技术期望颇高，一个重要原因是因为美国经济在1995-2000年间的优异表现。那段时期，美国人均产量年增长率保持在3.2%左右。经济学家运用增长计算法来估计各种要素投入，如资本、劳动、原材料、能源的增加对产量提高的贡献。结果，几乎所有的研究都指出，计算机硬件业对经济增长的贡献在1995年之后翻了一倍，由此表明信息通讯技术的传播加快了美国经济增长的步伐。
某些学者对此持不同看法。如基莱(kiley)1999年的一项分析表明，计算机硬件业事实上每年都在减缓美国经济的增长，尽管1995年之后速度有所下降。此外，大多数学者认为，美国服务部门的生产率依然落后。一是2001年美国经济规模达到10万亿美元，其中服务业占相当高的比重，而信息通讯技术新增的投资在服务部门现有股本中只占很小一个份额。二是某些信息通讯技术投资只是令需求在不同的服务部门之间转移，而没有真正创造新的需求。预测显示，2002年底消费者销售将达到390亿美元，约占美国零售额的2%。其中某些销售即使没有信息通讯技术也可以实现。该类技术在刺激需求方面效果并不十分明显。三是增长计算法并不包括某些难以估量的无形资产的投资，如训练员工使用信息通讯技术的费用。最近一份分析结合了这些无形因素与美国总体数据，发现信息通讯技术对经济增长的贡献比其他方法计算的结果要高得多。
结论是，信息通讯技术在短短5年内改变了美国经济的观点难以成立。但是，人们对这一技术的潜力依然充满信心。首先，信息通讯技术领域的创新活跃，并且这种局面还将继续保持下去。20世纪90年代，高收入国家的增长日益受到信息通讯技术投资及其进步带来的生产率提高的影响。其次，信息通讯技术极大地方便了人们之间的沟通、合作与竞争，在全球范围内提高了研究工作的效率，促进技术的传播。第三，信息通讯技术与金融、营销、物流等服务行业相结合能够有效降低成本，提高效率，增强竞争力。
从东亚各国角度看，有两点值得关注：(1)该地区互联网的普及程度逐渐提高，信息通讯产品在制造业中所占的比例不断扩大。2000年，韩国持有移动电话的人数比例是全世界最高的，为54%，而中国使用蜂窝电话的绝对人数位居世界第一，达到8500万。截至2001年，所有互联网用户中非英语母语的人占到一半以上，其中大部分集中在东亚。2000年仅东南亚国家的网上交易额就达到200至250亿美元。但是东亚企业利用信息通讯技术开发市场、联系客户的能力较差，东亚的电子商务仍然处于初级阶段。(2)根据西方国家的经验，网络技术虽然对市场体系的建立、销售扩大、商业效率的提高能起促进作用，但零售业的发展仍然受物流配送的限制。对制造业来说，产品的成本和质量依然是关键。所以要充分发挥网络的作用，必须保证其他配套设施、人员、组织的安排到位。
对东亚各国政府而言，有效利用信息通讯技术需要在以下6个方面加强管理：
(1)加强有关信息通讯技术基础设施的法规建设。这包括基础设施的所有权归属、带宽的分配、供应商许可证的颁发、广泛互用标准的制定、电信服务的使用、电话安装成本、网络服务供应商的收费等。
(2)增加信息的种类与数量。互联网上可以获取的信息种类庞杂，数量巨大。政策制定者必须对某些特定信息加强管理，控制色情图片等不良信息的传播。如新加坡政府在互联网管理与内容放映方面制定了大量法规。
(3)阻止欺诈、网络犯罪及黑客现象泛滥。“9·11事件”使人们更加担心网络有可能被恐怖分子用作协调活动和洗钱的工具。网络被秘密用于非法目的，不仅影响经济活动的正常进行，还会令交易成本显著增加。
(4)保护隐私权。隐私权可以说是互联网用户最关心的问题。只有用户的隐私权得到保证，网上金融交易与敏感信息的交换才可能持久。
银行未来发展篇5
关键词：银行业信息化现状发展趋势
一、银行业信息化发展的现状
新中国成立60年来,伴随着改革和对外开放,我国金融业信息化建设从无到有,取得了令人瞩目的成就,已经成为决定我国金融业发展和提高金融竞争力的关键因素之一。随着我国经济不断的发展,各商业银行基本完成了数据全国集中处理(称为数据大集中),进一步建设完善了新一代核心业务应用处理系统。银行金融服务创新加快,服务水平进一步提高。重要的标志是银行卡的应用和网上金融服务的迅速发展。现代银行业作为知识密集型产业,与传统银行业相比,在组织结构、业务流程和业务开拓等方面,日益体现出以知识和信息为基础的特征。银行业的这种行业属性,决定了必须以飞速发展的信息技术为支撑。
二、信息化对银行业发展的作用
1.银行业的高度信息化和知识化,使服务前台和管理机构的信息能够实时传送到决策部门,实现智能化决策和快速反应,从而大大提高管理效率,扩大管理范围,减少管理层次,促进了银行的管理模式向“扁平化”方向转变。
2.信息化帮助银行实现以客户为中心的业务流程再造。信息化帮助银行从根本上重新思考和设计现有的业务流程。根据客户类别,将分散在各职能部门的工作,按照最有利于顾客价值创造的营运流程进行重组,使银行能有效适应市场的要求,从而建立“客户中心型”的流程组织,以期在成本、质量、顾客满意和反应速度等方面有所突破,进而在财务绩效指标与业绩成长方面有优异的表现。
3.信息化已成为金融工具创新的主要源泉。在业务开拓方面,信息化已成为金融业增长的源泉因素,信息系统的服务已经涵盖了银行所有核心业务流程。新的金融工具和服务方式的推行,往往是金融性质的市场行为同信息技术相互耦合的结果,信息化为金融市场的参与者提供了充足的信息和基于知识的量化评价,辅助了决策行为,使金融产品的交易更为简单,从而扩大了金融市场。
三、金融信息化技术体系框架已经建立并趋于完善 1.金融信息基础设施日趋完善。我国金融业拥有世界先进水平的大型计算机、小型计算机、pc服务器、刀片服务器等各类计算机,建立了覆盖全国的网络通信系统,开发了大量金融信息和业务处理系统,形成了比较完整的金融信息基础设施体系。
2.数据集中工程基本完成。以国有商业银行为代表的各金融机构实现了业务数据的集中处理,统一、规范了业务操作流程,重新设计了营运流程。建立了集中式的数据中心,有效提高了数据处理能力和整体可靠性,为管理信息系统提供了基础数据,为下一步实现经营集约化、管理信息化、决策智能化奠定了基础。
3.核心业务系统成功投产。以数据集中为依托,部分商业银行研制开发了涵盖全行业务处理、经营管理、决策分析和服务渠道的全功能银行业务系统。部分保险公司陆续启动了“集中的财务系统”、“保险数据仓库”、“集中的it运行平台”、和“网络安全系统”等信息化建设项目,提高了信息系统的整合应用能力,为业务发展提供了有力的支撑。
四、未来几年我国银行业信息化发展的趋势
1.加强it治理,提高信息化管理水平。未来几年,银行业要建立起适应数据大集中技术环境和银行组织变革要求的信息组织体系,合理配置科技资源,努力构建面向业务、服务导向、分工合理、协作紧密、运作高效的专业信息化组织架构。
要建立it战略和计划的流程,保证it战略与企业战略的一致性,确保it技术投资决策符合本行远景。建立统一的项目管控组织和制度流程,加强项目协调和管控,加强需求、方案设计、投产验证等关键阶段的管理,确保项目过程的有效控制。建立统一的it策略,推进企业it技术标准化,统一it架构、规范it技术采用,提高效率、降低成本。进一步完善供应商管理机制,加强供应商的有效控制,为银行信息化发展提供安全高效的外部资源支持。
在完善it运行管理的基础上,建立和完善服务级别管理、可用性管理等流程。尝试建立it财务管理流程和标准化的it服务水平协议,实现服务交付,提升和展示it服务的价值,努力实现银行it运营管理从以技术为中心的管理阶段向以服务为中心的管理阶段转变,降低信息化总体拥有成本。
2.建立“以客户为中心”的金融产品和服务渠道体系,提高银行服务水平。大力加强基于信息技术的金融创新,提高产品创新能力,实现由“产品为中心”向“以客户为中心”的转变。采用先进灵活的应用体系架构,加快应用整合,支持业务流程再造,缩短系统开发周期,提高产品交付能力。进一步完善、拓展银行的服务渠道,提供方便、快捷、个性化的客户服务。加快渠道整合步伐,实现产品“一次开发,多渠道部署”,以降低开发及部署成本、加快产品投产速度、提高客户满意度、增强市场竞争力。
3.完善银行业信息安全应急恢复体系,加强灾备中心的建设,保证系统的安全稳定运行。加强安全监控,进一步完善信息安全应急处置机制和信息通报机制,制订应急预案并进行演练,明显提升金融信息系统预警、应急处置和恢复能力,保障金融业务的连续稳定运行。探讨建立银行业应急救援中心的可行性,加大应急技术支持和救援力度,加快业务的恢复速度,并最大限度地实现资源共享。
4.推进银行信息化标准规范建设。加强银行业技术标准化建设是未来几年信息化建设重要任务之一,要对现有的银行信息技术法规和标准进行全面检查、清理、整合、规范,研究提出新的系统性发展规划。在此基础上,结合银行信息化发展的实际,以各种协作方式,分层次、分步骤地加快银行信息化技术规范和标准体系的建设步伐,尽早建立国家的标准或国际的标准。
参考文献:
[1]中国金融认证中心.中国银行业信息化建设成就.2002.
银行未来发展篇6
关键词：银行业信息化现状发展趋势
一、银行业信息化发展的现状
新中国成立60年来，伴随着改革和对外开放，我国金融业信息化建设从无到有，取得了令人瞩目的成就，已经成为决定我国金融业发展和提高金融竞争力的关键因素之一。随着我国经济不断的发展，各商业银行基本完成了数据全国集中处理(称为数据大集中)，进一步建设完善了新一代核心业务应用处理系统。银行金融服务创新加快，服务水平进一步提高。重要的标志是银行卡的应用和网上金融服务的迅速发展。现代银行业作为知识密集型产业，与传统银行业相比，在组织结构、业务流程和业务开拓等方面，日益体现出以知识和信息为基础的特征。银行业的这种行业属性，决定了必须以飞速发展的信息技术为支撑。
二、信息化对银行业发展的作用
1.银行业的高度信息化和知识化，使服务前台和管理机构的信息能够实时传送到决策部门，实现智能化决策和快速反应，从而大大提高管理效率，扩大管理范围，减少管理层次，促进了银行的管理模式向“扁平化”方向转变。
2.信息化帮助银行实现以客户为中心的业务流程再造。信息化帮助银行从根本上重新思考和设计现有的业务流程。根据客户类别，将分散在各职能部门的工作，按照最有利于顾客价值创造的营运流程进行重组，使银行能有效适应市场的要求，从而建立“客户中心型”的流程组织，以期在成本、质量、顾客满意和反应速度等方面有所突破，进而在财务绩效指标与业绩成长方面有优异的表现。
3.信息化已成为金融工具创新的主要源泉。在业务开拓方面，信息化已成为金融业增长的源泉因素，信息系统的服务已经涵盖了银行所有核心业务流程。新的金融工具和服务方式的推行，往往是金融性质的市场行为同信息技术相互耦合的结果，信息化为金融市场的参与者提供了充足的信息和基于知识的量化评价，辅助了决策行为，使金融产品的交易更为简单，从而扩大了金融市场。
三、金融信息化技术体系框架已经建立并趋于完善 1.金融信息基础设施日趋完善。我国金融业拥有世界先进水平的大型计算机、小型计算机、pC服务器、刀片服务器等各类计算机，建立了覆盖全国的网络通信系统，开发了大量金融信息和业务处理系统，形成了比较完整的金融信息基础设施体系。
2.数据集中工程基本完成。以国有商业银行为代表的各金融机构实现了业务数据的集中处理，统一、规范了业务操作流程，重新设计了营运流程。建立了集中式的数据中心，有效提高了数据处理能力和整体可靠性，为管理信息系统提供了基础数据，为下一步实现经营集约化、管理信息化、决策智能化奠定了基础。
3.核心业务系统成功投产。以数据集中为依托，部分商业银行研制开发了涵盖全行业务处理、经营管理、决策分析和服务渠道的全功能银行业务系统。部分保险公司陆续启动了“集中的财务系统”、“保险数据仓库”、“集中的it运行平台”、和“网络安全系统”等信息化建设项目，提高了信息系统的整合应用能力，为业务发展提供了有力的支撑。
四、未来几年我国银行业信息化发展的趋势
1.加强it治理，提高信息化管理水平。未来几年，银行业要建立起适应数据大集中技术环境和银行组织变革要求的信息组织体系，合理配置科技资源，努力构建面向业务、服务导向、分工合理、协作紧密、运作高效的专业信息化组织架构。
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要建立it战略和计划的流程，保证it战略与企业战略的一致性，确保it技术投资决策符合本行远景。建立统一的项目管控组织和制度流程，加强项目协调和管控，加强需求、方案设计、投产验证等关键阶段的管理，确保项目过程的有效控制。建立统一的it策略，推进企业it技术标准化，统一it架构、规范it技术采用，提高效率、降低成本。进一步完善供应商管理机制，加强供应商的有效控制，为银行信息化发展提供安全高效的外部资源支持。
在完善it运行管理的基础上，建立和完善服务级别管理、可用性管理等流程。尝试建立it财务管理流程和标准化的it服务水平协议，实现服务交付，提升和展示it服务的价值，努力实现银行it运营管理从以技术为中心的管理阶段向以服务为中心的管理阶段转变，降低信息化总体拥有成本。
2.建立“以客户为中心”的金融产品和服务渠道体系，提高银行服务水平。大力加强基于信息技术的金融创新，提高产品创新能力，实现由“产品为中心”向“以客户为中心”的转变。采用先进灵活的应用体系架构，加快应用整合，支持业务流程再造，缩短系统开发周期，提高产品交付能力。进一步完善、拓展银行的服务渠道，提供方便、快捷、个性化的客户服务。加快渠道整合步伐，实现产品“一次开发，多渠道部署”，以降低开发及部署成本、加快产品投产速度、提高客户满意度、增强市场竞争力。
3.完善银行业信息安全应急恢复体系，加强灾备中心的建设，保证系统的安全稳定运行。加强安全监控，进一步完善信息安全应急处置机制和信息通报机制，制订应急预案并进行演练，明显提升金融信息系统预警、应急处置和恢复能力，保障金融业务的连续稳定运行。探讨建立银行业应急救援中心的可行性，加大应急技术支持和救援力度，加快业务的恢复速度，并最大限度地实现资源共享。
4.推进银行信息化标准规范建设。加强银行业技术标准化建设是未来几年信息化建设重要任务之一，要对现有的银行信息技术法规和标准进行全面检查、清理、整合、规范，研究提出新的系统性发展规划。在此基础上，结合银行信息化发展的实际，以各种协作方式，分层次、分步骤地加快银行信息化技术规范和标准体系的建设步伐，尽早建立国家的标准或国际的标准。
参考文献
[1]中国金融认证中心.中国银行业信息化建设成就.2002.
银行未来发展篇7
[关键词]私人银行建议策略发展趋势
一、我国私人银行发展的现状
随着交通银行、工商银行相继启动私人银行业务,国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个高潮。从今年开始,国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍,私人银行业务以高端客户为服务对象,是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验,私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务,其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心,服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。今年以来,在国内私人银行业务启动满周年之际,中资银行布局私人银行市场明显提速。此外,光大银行、民生银行等也有望在上半年推出这项业务。“相比去年,今年国内在发展私人银行业务方面的提速,表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识,意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三:一是这项业务本身利润率高、回报优厚,有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑,特别是在今年信贷紧缩的背景下,发展私人银行业务可以提高中间业务的比重,减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点,目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦,而与外资银行相比,这一领域也是中资银行的短腿,发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续,是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办,也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。”需要指出的是,私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,除了对客户财富进行合理的投资规划之外,往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务,这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则,国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径,在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。
二、我国商业银行私人银行业务存在的问题
1.私人银行专业人才短缺
当前国内私人银行团队中年轻人较多,虽然专业背景、个人综合能力都不错,但是缺乏经验,很多国外的私人银行家,都是在行业中工作了20年甚至更长的时间,经历了长期工作的历练和几轮经济周期,经验、阅历都十分丰富,而目前国内私人银行业务还刚刚起步,人员的认证体系、培训体系都不完善,客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。
2.银行产品研发和创新不够
当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营,银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外,难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此,商业银行只能更多专注于服务形式上,如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求,也很难为客户的资金起到分散风险的效果,这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。
3.金融市场制度不完善
目前,我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度,由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同,原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务,相关部门没有明确的监管政策,私人银行的业务很难完全开展。
三、开展私人银行业务对策建议
1.利用现有客户资源及客户关系,争取潜在客户由于长期的经营,国内银行已经拥有丰富的客户资源,在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户,尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市,国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。2.培养和引进专业人才队伍针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面,国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时,还可以大胆引进国外高级管理专业人才,力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才,加大对他们的培训和开发力度。3.重视风险管理,建立监控框架私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务,在业务开展初期就应该重视风险管理工作,对于三大风险的管理要以防范为主,立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险,制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程,并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点,都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。4.提供高效优质人性化服务发展私人银行业务,服务是至关重要的,对于以零售业务为基础的私人银行而言,核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比,外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制,目前国内银行产品“同质化”现象严重,服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说,应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下,尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化,不断提高服务水平。对于私人银行客户,应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程,并且要有足够的安全性,将其与普通地银行客户区别开来。
参考文献:
[1]郭田勇,邓伟.中资银行如何拓展私人银行业务[J].西部论丛,2007.(1).
银行未来发展篇8
[关键词]村镇银行农村金融体系现状发展趋势
一、村镇银行产生的必要性
随着2006年末全面取消对外资银行在空间和业务上的限制,我国金融市场将面临着更加激烈的竞争。在这种形势下,我国农业作为弱质产业,面临着比其他产业更严峻的挑战,如果缺乏金融支持,我国农业和农村就不可能稳健的发展。发展村镇银行是我国农村金融改革的一项重大举措,村镇银行的产生主要由我国农村金融市场的现状决定。
1.金融供给不足。我国农村金融供给渠道大体上分为政策性金融,商业性金融,合作金融和民间金融四个方面,从理论上来说,他们都是为农业生产的主体——农户服务的。但是由于受经济发展二元理论的影响,发展
3.信用风险较高。金融机构发放贷款的抵押品一般要求具有变现性,而农户一般缺乏有效的抵押工具。而没有抵押品的情况下,单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行变得没有保障。另外,
三、促进我国村镇银行发展的建议
1.合理限制村镇银行的发展规模。虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇,业务量有限,容易造成村镇银行单户贷款额度过大,不良贷款压力很大。因此,建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模,初次设立时最好不要超过1亿元,以后随着资产规模可以适当增加,从而达到控制风险的目的。
同时,监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性,以及金融服务需求的多样化,坚持因地制宜,稳步推进。
2.村镇银行应放眼未来,积极提高自身实力。部分村镇银行成立之初,即面临着吸储困难、放贷无门的境地,当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此,我国村镇银行应坚持自身的市场定位,致力于为广大农户提供金融服务。成立初期,董事会应制定三年的发展规划,将工作重点放在拓展客户上,宣传自身的服务,培养忠实的客户群体。其次,应积极为农户和小企业量体裁农,设计具有自身特色的业务品种,要进行切实的“转型”。最后,必须建立并完善风险控制机制,在贷款流程和日常管理中严格控制,降低经营风险,只有这样,村镇银行才不会陷入坏账泥沼,走上可持续发展之路。
3.监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境。由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少,在当地的社会名气较低,普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生,往往被当作“个人开的银行”,规模又远不及其他机构,这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境,对村镇银行出台优惠政策,使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统,帮助其完善银行功能,可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。
同时,由于我国村镇银行多在贫困地区设立,当地信用环境不完整,缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设,营造诚信的氛围,制定对农户的贴息或保险政策;降低农户贷款风险系数;适当时机成立针对农户贷款的担保机构,扩大农户的受益群体。
参考文献:
[1]阮勇.村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研宽[j].安微农学通报,2008,14(23).
银行未来发展篇9
[关键词]网络银行存在问题监管完善建议
一、目前我国网络银行监管中存在的问题
1.网络银行的监管体系尚不完善,监管制度尚不系统和全面网络技术的发展打破了传统金融的专业分工,模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限,银行不仅提供储蓄、存款、贷款和结算等传统银行业务,而且提供投资、保险、咨询、金融衍生业务等综合性、全方位的金融业务。近年来,我国的网络银行业务监管取得了一定成绩,但在总体上还没有形成适应网络银行特性和发展的监管体系。网络银行的监管基本上沿用的是机构监管和传统业务的管理模式,监管工作的针对性受到影响。按机构和业务划分的传统监管模式,很难适应网络银行业务“无缝”运行的特点。不同部门在监管思路、重点和方法等方面的不同,可能会产生对同一网络银行业务流程的合规性与风险判断的不同。
2.网络银行市场准入的监管问题难以把握。现行银行业是一种实行许可证制度的特殊行业,尽管竞争十分激烈,但各种方式的管制无形中为银行业创造了一个相对宽松的垄断环境,然而到了以金融自由化、网络化、全球化为特征的网上金融时代,银行业生存的环境将大大改变。由于网络金融降低了市场进入成本,削弱了现有商业银行所享有的竞争优势,扩大了竞争所能达到的广度和深度,这种相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构和高科技公司分享这片市场,提供多种金融产品和服务。如何把握众多的网上银行机构的市场准入将是个两难的问题。
3.网络银行相关的监管信息收集困难,监管难度加大。银行监管部门对商业银行现有的监管,主要针对传统银行,重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网络银行时代,账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅度增加,均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣,监管信息的真实性、全面性难以得到保障。此外互联网技术的更新换代速度很快,监管当局对其技术和信息的掌握程度存在滞后性;同时作为监管对象的网络银行总是能够凭借网络的虚拟性、广泛性与多样性找到“监管真空”,从而规避应有的监管。
二、我国网络银行监管对策
1.完善与网络银行相关的法律法规,规范网络银行经营行为。由于我国现行监管规则不能完全涵盖网络业务方面,扩充和修改现有监管规则已经成为当务之急,不但要从刑法的角度对犯罪进行严惩,在民法方面,也要进行界定。还要对未来发展情况进行预测,分析可能出现的问题,进行先行立法保护。中央银行应积极参与制定“电子商务法”等法规,为网络银行的运营提供规范。同时,还应努力推动对《
2.建立专门网络银行监管机构,提高金融监管效率。在防止利用网络银行进行金融欺诈方面,我国一直把监控重点放在对个人服务的零售业务上,随着网络银行业务的不断拓展,应适时调整监管对象,对登录网络银行的企业加强监控,尤其应对巨额资金大进大出的贸易背景进行监控。按照巴塞尔协议监管核心原则和《关于洗钱、扣押、没收犯罪所得公约》等国际条约,网络银行应进行交易跟踪,通过数据挖掘软件,对可疑的资金交易进行分析,必要时介入调查,防范利用网络银行进行非法资金交易。而我国目前对网络银行的监管仍然有传统的监管部门负责,还没有非现场检查等监管措施。随着我国网络银行的不断发展,应借鉴国外先进经验,成立专门机构,专司网络银行监管职责。
3.强化网上银行业务审批制度。审批制度对提高银行业整体风险管理能力、防止盲目扩张具有积极的现实意义。目前,我国银行开办的网上银行业务,大部分是在网上提供传统银行业务,但因业务载体发生了变化,风险的内涵和表现形式也相应发生变化,似应视为新业务品种。因此,商业银行开办网上银行业务应获得人行的批准,在审批中应予以优先考虑:
(1)遵循审慎性原则。(2)要求网络银行具有较为完备的风险识别、鉴定、管理、处置方案和计划,应急处理措施及辅助替代手段等。(3)严格跨境业务管理。
4.增强银行监管部门的技术水平,加紧培养技术人才。网络银行业务是信息技术的产物,要求监管机构也应有相应的技术能力。而我国银行整体的电子信息技术落后,网络设施薄弱。所以我国银行业应加快引进和开发先进的网络技术,大力发展网上银行的三大核心技术:web技术、建立服务平台技术、安全保密技术。在硬件方面,要大力研发功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备。在软件方面,要大力研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。一方面我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度,尽快抢占新经济、新技术的制高点;另一方面要积极培养适应网络银行发展需要的高素质人才。
参考文献:
[1]吕明瑜.网络银行的风险与法律对策.金融理论与实践,2004,(2).
银行未来发展篇10
“投行业务的开展，无疑是农行迈开综合经营最坚实的一步，也为混业金融打下基础。”中国企业海外发展中心主任、美国格林证券首席经济学家孙飞表示。
“从我国银行业的盈利模式来看，当前超过80%的收入来自利息收入。需看到，我国资本市场快速发展必然带来资金‘脱媒’，同时利率市场化的推进也使银行利差趋于收窄。这说明，银行业的未来发展还需未雨绸缪，在巩固传统资产业务的同时，加大对中间业务、衍生产品等的投入力度，开拓新的利润增长点。”郭田勇认为。
11月30日，已完成股改准备的中国农业银行，正式设立投资银行部。“这标志着农行在经营战略转型的道路上又迈出了实质性的一步。”
农行行长项俊波表示：“大力发展投资银行业务，是顺应经济金融发展趋势的需要，通过投资银行业务与传统商业银行业务的协调互动，将撬动资产业务增长，拓展新的收入来源和盈利方式。”
“农行作为国有大商业银行，在经营战略转型上成效十分明显，非利息收入对盈利的贡献度，每年都有较大幅度提高。此次成立投资银行部，对拓展资本市场业务、推进经营战略转型的作用不可低估。”项俊波称。
业内人士认为，农行此次出手成立投行业务部，目的就在于发展城市市场业务，增强中间业务盈利能力。
“国际一流银行的业务结构中，投行业务基本上占总收入的30%以上，领先银行的中间业务收入占比可高达60%左右，资本收益率也很高。2005年全球十大投行业务排名中，以花旗集团、摩根大通等为代表的‘银行系’占了半壁江山，资本市场及中间业务的发展水平和潜力如何，正日益成为国际投资者对上市银行估值的一个重要指标。”中国民生银行袁宏泉表示。
投行业务对我国商业银行而言已不是未来时，商业银行在投行领域的竞争潜流涌动。以工行为代表的国有大型银行早已展开行动。工行董事长姜建清不久前透露，工行正积极申请ipo和债券发行业务的投行牌照，以期将投行业务进一步做大。工行数据显示，投行业务在去年已为其带来30.99亿元的净收入，比上年增长了53.6%，尽管该部分在全部收入中占比中仍然非常小，但未来发展空间巨大。
资料显示，受分业经营政策限制，目前部分银行已着手参与重组并购、结构化融资、银团贷款安排承销、间接银团、企业上市顾问、短期融资券、资产证券化等高端业务。而在未来，银行将在政策允许时从事ipo和债券发行工作。
近来的讯息表明，以中行、建行、农行为代表的中国银行业，在转型混业经营之路上不约而同地选择了以投资银行业务为突破口。国有商业银行负责人均认为，大力发展投资银行业务可作为综合经营的的敲门砖。
“商业银行从事投资银行业是大势所趋，”中国银行董事长肖钢说，“投资银行业务是金融业核心竞争力的集中体现。”重点发展投资银行业务的另一原因是，银行发展到今天，很大程度上要为资本的流动服务，也就是为投资者服务，而投资者需要对未来的投资不确定性进行管理。