商业银行发展前景篇1
关键词：商业银行；零售银行业务；前景
近年来，随着商业银行同业竞争的日趋激烈，世界各大商业银行越来越重视发展零售银行业务。目前，世界几大著名的商业银行中其零售银行业务所创造的利润占银行利润总额的比重均超过40%。零售银行业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而受到各大商业银行的青睐。目前，我国商业银行的零售银行业务方面仍处于起步阶段，但发展势头强劲，如何抓住机遇，加快发展这块业务，成为当前我国商业银行比较关心的重要课题之一。
一、我国商业银行零售银行业务的现状
零售业务最早出现于商业领域，根据科特勒教授对零售业务的定义，“零售业务是指将商品或服务直接销售给最终消费者，包括供最终消费者个人在非商业性使用过程中所涉及的一切活动”。顾名思义，零售业务是直接面对最终消费者的。零售银行业务始于二次世界大战后，是商业银行为应对同业竞争的不断加剧而产生，并随着商业银行顾客对银行服务的新要求而在内容、品种上不断创新。目前，商业银行零售银行业务范围已由最初以个人信贷为主逐步拓展到包括银行卡、个人消费信贷、投资理财、教育等多个领域等。
近几年，我国商业银行在零售银行业务方面的发展十分迅速。以银行卡业务为例，自1979年10月中国银行开始国外信用卡业务，并于1985年6月发行了我国第一张信用卡——中银卡以来，我国银行卡业务从无到有，从单一到集中，从各自为政到联网发行，功能不断完善。截至2002年2月底，我国各类银行累计已发卡4.8亿张，其中信用卡300万张。银行卡的发卡量连续三年递增64%，交易额递增76%。但总的来看，我国银行卡的发行尤其是信用卡发行在数量和功能、使用便利度等方面仍较为落后，除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外，持卡消费仍未普及，银行卡更多的是作为方便个人提现的工具。在消费信贷领域，近两年住房信贷业务和汽车消费信贷发展十分迅速。截止2001年底，我国商业银行累计发放住房抵押贷款5598亿元，占同期银行各项贷款余额的6.9%，其中2001年当年新增2282亿元，占银行各项贷款新增额的21.54%；累计发放汽车消费贷款700亿元，并以每年40%的速度在递增，住房和汽车正成为拉动近几年我国居民消费的两大支点。此外，目前我国商业银行在开展教育贷款、个人质押贷款、信用贷款、个人股票质押贷款、不限用途贷款等零售银行业务方面的创新也不断增加，零售银行业务正成为21世纪商业银行新的利润增长点。
二、我国商业银行发展零售银行业务的必要性及现实条件
随着我国加入wto后中国政府对外各项承诺的逐步兑现，金融服务业领域开放的步伐明显加大，外资银行纷踏至来，在经营范围、经营地域和业务品种创新等方面展开了与国内商业银行的激烈竞争，但受我国金融业开放时间表的限制，目前外资银行的主营业务方面仍受到诸多限制，要想在全方位的展开与我国商业银行的竞争仍存在一定难度。国内商业银行要尽快利用这段时间，抓紧开拓新的业务，而零售银行业务目前正受到各方重视，特别是外资银行在个人理财等零售业务方面具有很成熟的技术和客户服务手段，将成为未来与我国商业银行争夺利润点的重要阵地。从我国商业银行发展零售银行业务的必要性来看，主要有以下几点：一是商业银行拓展利润空间的需要。随着我国加入wto以后，入世效应的逐步显现，金融业服务领域开放的步伐加快，我国商业银行面对外资银行的竞争压力日益加剧，在银行业务领域，外资银行因受金融业开放时间和范围的影响，在银行的但随着时间的推移，外资商业银行营业范围将不断放宽，竞争将更加激烈，国有商业银行的利润空间将受到削弱，因此，要维持目前的竞争格局，商业银行必须要加快创新业务品种，转移业务重点，零售银行业务将成为首选。二是与国家宏观经济政策密切相关。目前，我国正面临通货紧缩的威胁，2002年全国消费品价格指数出现0.8%的负增长。为拉动内需，中央实施了稳健的货币政策和积极的财政政策，刺激消费，其中许多城市已将房地产、汽车作为拉动地区经济增长的支持产业。
从我国商业银行开展零售银行业务的现实条件来看，目前已具备了一些初步的条件：
一是房地产、汽车成为近几年中国百姓的消费热点。尽管房地产市场已出现关于泡沫的警告，但仍有专家预测可能短期内还不会出现。而汽车消费则将逐步取代房地产成为新一轮带动我国国民经济增长的引擎，据2002年中国人民银行在全国57个城市所做的问卷调查显示，目前我国房改政策对住房需求的拉动效应已基本释放，城镇居民有74%的人拥有了住房，而对汽车的需求则有所上升。目前，我国的私家车正以每年20%的速度增长，预计到2010年，中国将成为继美国、日本后的世界第三大汽车市场。如此巨大的汽车消费市场，将为汽车信贷业务的发展提供支撑。而在信用卡发行的前景中，目前我国具备申请信用卡的人数已达到5000万以上，目前，我国发达国家人均拥有6张信用卡、港台地区也在3张以上，如果我国以每人拥有卡2张计算，信用卡市场的发行量至少在1亿张。
二是银行利润正受到空间上的限制，现有银行资源的整合。目前，银行在利用存贷差获取利润的空间正受到挑战，金融过剩现象日益严重，据中国人民银行统计，2002年，我国商业银行存款元，贷款元，为保持贷款的安全性、流动性，信贷人员“惜贷”现象严重。汽车消费信贷的竞争也会加剧，特别是随着我国入世后，汽车消费信贷的逐步开放，国外汽车消费金融服务公司的进入商业银行在这一领域竞争加剧，2000年，通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36%，福特汽车金融服务公司占20%以上。
三是我国商业银行在营业范围和营业网点上具有一定优势，便于开展零售银行业务。目前，外资银行在我国共有家，其中营业网点仅局限于几个大城市，而我国商业银行在零售银行的业务载体方面具有一定优势。但随着网络银行的发展，这条优势将会逐步丧失。四是零售银行业务正受到商业银行的重视。目前，我国许多银行都已开展了零售银行业务，如房地产、汽车消费贷款、个人理财等等，对于零售银行业务的重要性及发展前景也得到重视，许多商业银行如民生银行已决定成立个人零售银行，进行独立核算，成为我国银行业开拓个人零售银行业务的先行一步，计划将零售银行业务所占市场份额由目前的10%提高到30%。
刚刚闭幕的全国人大第十届一次会议上，朱总理在政府工作报告中提出要继续扩大内需，保持经济稳定增长，发展消费信贷是当前刺激消费的重要途径。三、对发展我国零售银行业务的几点建议
（1）加快构建社会诚信体系，倡导个人诚信消费观念。零售银行业务的主要对象是最终消费者，这类群体具有人数多、分散化特点。目前，商业银行在开展零售银行业务时，通常采用质押贷款等方式，减少房贷或汽车贷款等风险，但由于房地产和汽车均容易受外部市场环境的影响，价值容易变化，特别是汽车等抵押品更容易因毁损而缺失，对银行零售贷款构成不安全因素。因此，除了加强传统的零售银行业务操作方式外，还必须要加快构建社会诚信体制度，要联合各金融机构和政府相关部门，如工商、法院、公安、社会评估机构等组建联合个人诚信评估机构，解决商业银行在开展零售银行业务中存在的信息不对称问题，降低交易成本。目前，上海在这方面已走在全国前列，但受信息渠道、信息来源的制约，诚信体系的信息量过小，一些重要的信息，如工商、法院、质检等部门的信息仍未完全涵盖进来。截止2003年3月3日，上海资信个人信用联合征信系统入库人数已突破300万，从而为商业银行推行信用卡也提供良好的基础。
（2）进行银行业务分块功能调整，探索建立零售银行业务的独立操作。目前，我国商业银行业务主要分公司业务、金融同业业务和个人零售业务三大块，业务采用统一核算做大账的形式，这与外资银行普遍采用的耽搁产品单独核算做小账的做法具有很大差别。采用做大账方式使零售银行业务的成本和收益难以在财务报表上直接体现出来，所以需要通过建立零售银行业务的独立操作，让零售业务自成体系、单独考核，将有利于零售银行业务的规模化、专业化运作，并有利于提高整体行业的水平。
（3）积极开展零售银行业务的品种创新，不断挖掘新的利润增长源。目前，我国商业银行在零售银行业务方面的竞争虽尚未达到公司业务市场竞争那样激烈，但面对这一新型的利润增长点，各大商业银行以及外资银行都在抓紧开展业务品种创新，如最近出现的个人委托贷款、股票质押贷款、房地产证券化试点等等。而随着网络的广泛应用和电子商务的普遍开展，一些新的零售银行业务品种将会不断开创出来，谁的业务创新快，谁就能在这块业务中先拔头筹。
（4）加块零售银行业务相关立法工作，为零售银行业务开展提供法律依据。目前，我国没有专门的零售银行法，只在现有的《商业银行法》中对零售银行业务有零星的阐述。而零售银行业务因面对的顾客群具有分散性等特征，所面临的问题将会随着这一业务的深入开展而逐步会多起来。为此，要加快研究零售银行业务中的法律问题，条件成熟时要进一步完善商业银行法，提高商业银行零售银行业务的法律地位，做到有法可依。
（5）加强零售银行业务的营销力度，不断扩大零售业务顾客群。尽管国外对于零售银行业务已习以为常，但我国目前这一业务仍处于初级阶段，很多人对零售银行业务品种了解不多，对零售银行业务的功能和范围不清楚，往往仅停留于住房、汽车等方面。因此，作为商业银行，要加大对自身业务的宣传，提高社会公众对零售银行业务的认知度，创造更多的顾客群。
（6）加快零售银行业务相关人才的培育，提高零售银行业务的服务水平。目前，我国商业银行零售银行业务人才仍严重短缺，除了传统的信贷人员外，在个人理财等方面的高级人才也很紧缺，而零售银行业务对业务人员的要求非常高，要求复合型的人才。因此，要想与外资银行抗衡，必须要加快人才培养。
参考文献：
1.金德环,许谨良主编.2001中国金融发展报告.上海：上海财经大学出版社，2001
商业银行发展前景篇2
摘要目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。国有商业银行要赢得市场，必须不断推出自己的特色产品，开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。
关键词信用卡产品创新功能开发
信用卡业务在我国摸索前行了26个年头，从最初的准贷记卡到如今品种繁多的标准信用卡，信用卡业务在我国已初具规模。无论是国有商业银行还是其他股份制银行，在信用卡营销中更趋于理性化。
一、国内信用卡业务的演变
国内信用卡业务起步于20世纪70年代,20世纪70年代至2000年前后，信用卡业务在我国发展比较缓慢,一直未出现高度发展的局面。直到2002年中国银联正式成立，实现了全国银行卡的跨行联网，我国信用卡业务进入了全面发展的状态。四大国有银行也陆续全面启动信用卡业务，步入“跑马圈地”时代。
这一阶段，我国信用卡业务经历了不同时期，从争抢客户，到口水战，尤其一些规模小的银行为争夺客户不惜降低信用卡进入门槛，引来各类的信用风险及诸多客户投诉。2009年底人民银行及银监会相后出台政策，促使我国信用卡业务步入了理性发展阶段。
现在我国商业银行信用卡业务不再是以“跑马圈地”为主要模式，而是转向“跑马圈地”和“精耕细作”并行的时代，“跑马圈地”短期内不会结束，银行间的竞争能够推动信用卡业务的进一步发展，信用卡规模之战将会长久存在。
二、国有商业银行的现状
2010年各家银行的年报先后披露，我国的信用卡市场已趋于成熟，四大国有商业银行中工行信用卡发卡量遥居榜首，综合分析建行则在年消费额中更显优势之态。
国内其他股份制银行，招行的数据比较全面，单从人均消费额指标的数据可以看出其优势之大。就其提供的2010年年报数据具体分析，信用卡发卡量3477万张，信用卡年消费额3920亿元，其发卡量和流通卡每卡月平均交易额都远远超过一些国有商业银行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易额1854元数据，则不难发现：其仍存在的严重问题，发卡量高，而当年的消费额却未超过建行，说明其存在大量的睡眠户，或者是说低激活率，这必将导致较高的沉没成本。
跑马圈地为银行带来数量可观的客户数量，但不能简单以发卡规模来衡量业绩的好坏。“跑马圈地”的结果，使各家银行必须面对信用卡使用率低、坏账率高的现实，四大国有银行也开始推行信用卡业务的精细化管理方案，因为精细化管理客户才是支撑信用卡业务持续发展的动力。市场对信用卡需求还有很大空间,信用卡市场尚未达到饱和程度，以市场为导向，就要求信用卡业务做得更细，更贴近客户需求。如今，拥有一定市场占有率的银行已逐步进入到“跑马圈地”与“精耕细作”并行的时代。
信用卡的循环信贷功能，对银行具有巨大的吸引力。随着发卡量的增加，同时合理地控制风险，循环信贷给将银行带来可观的利润。然而，目前国内信用卡市场一方面是运作成本高，另一方面是银行间的激烈竞争，导致了免费用卡和低廉的商户佣金，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率也面临不断下降的压力，加剧了行业的微利甚至无利的现状。同时，几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款，这样循环利息收入也不会很高；大量的睡眠卡又会为银行带来较高的沉没成本，从而整体上影响银行信用卡的成本问题，以至于让信用卡行业实现真正的盈利并不容易。
三、国有商业银行信用卡业务的前景展望
目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。为赢得市场，国内各大银行不断推出自己的特色产品，并积极开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。对此，四大国有银行虽然起步较晚，但后劲实足。
1.加强重点产品创新和推广，不断提升产品竞争力
为吸引客户，各行不断开发和尝试新的产品，以推进本行信用卡业务快速发展，为了挖掘潜在客户，发现创新型产品，以市场为导向推出本行特色产品，强占市场。
例如：建行就针对不同人群推出过龙卡汽车卡、足球卡，并在2010年先后推出芭比美丽信用卡、卓越信用卡、欧洲旅行卡等特色产品。交行的刷得保，将第三方保险服务与持卡人的用卡行为直接挂钩，用户在刷卡消费获得积分的同时，还可额外享受意外保障，且保障额度随账单余额倍增。
从2008年开始,国内信用卡市场就已经开始关注绿色环保的主题。各行纷纷采用电子化账单,减少了纸质账单在制作和邮寄过程中的资源消耗。以环保为主题，为了更好地帮助人们在生活中实现低碳生活，体现环保特色,中国低碳信用卡以新型可降解绿色材料制成,减少了传统pVC卡片废弃后对于环境的威胁，低碳信用卡值得推广。
2.注重信用卡新功能开发，迎合客户需求，早认识早受益
四大国有银行中，还没有完全实现信用卡缴费业务，这与一些股份制银行有明显差异，这是一种很有前景的市场。对于客户可以足不出户就做到各项交费，很方便。该项信用卡功能，建行还未开发，只对网上借记卡业务提供缴费业务，如果扩展到信用卡的缴费，会吸引更多的客户，增大信用卡的激活率。
目前，我国信用卡网上交易并未全面开通，各行电子银行主要是与借记卡密切相关，网络时代网上购物蒸蒸日上，网上团购更促进了网上交易的火热。商务部近日关于加快流通领域电子商务发展的意见，要求各地商务部门扶持电子商务发展，并提出到“十二五”期末，力争网络购物交易额占我国社会消费品零售总额的比重提高到5%以上。这是促进信用卡业务发展的有利时机。
国内各大银行均以消费积分刺激客户用卡，但网上交易不记积分，这样无疑会流失一部分客户。四大国有银行更为谨慎，考虑的风险因素也较多，因此信用卡的网上业务并未得到大力发展。网上交易多数与银行借记卡绑定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循环信贷，网上业务同样会刺激网上银行和手机银行业务的发展。同时，信用卡的约定还款业务又会带动借记卡业务，这样信用卡的联动作用不但会带动了网上或手机市场的发展，更能进一步推进借记卡和电子银行业务步入成熟。
四大国有银行信用卡客户质量较好，只要在信用卡准入上把好关，信用卡在网络上的发展将是前景无限，这一方面，我们与欧美国家相差的距离并不遥远，甚至可以赶超，我国的国有商业银行应该关注这方面。当然，网络一旦出现风险漏洞，损失将会很大，但只要能够合理地控制风险，盈利空间将是无限量的。谁能够通过信用卡的联动作用强占市场，不断地加快业务创新，谁将会是信用卡发展历程中最大的赢家。
3.挖掘信用卡分期业务的潜力，培育新的金牛业务
商业银行发展前景篇3
一、引言
随着近几年国有商业银行以及国有企业的股权的改革，2005年以来国内商业银行加快了上市的步伐。2005年6月交通银行在香港上市，2005年10月中国建设银行在香港上市，2006年6月中国银行先后在香港和上海证券市场上市，2006年10月，中国工商银行实现了在香港和上海两地同时上市，并创下了全球融资规模最大的ipo。（杨德勇和曹永霞，2007）中信银行、兴业银行在也于06年在香港上市。至此，我国现共有14家上市银行，无论从股权结构还是整个银行业的面貌，中国的银行业发生了显著地变化。
纵观国内已有的关于股权结构的论文，基本都停留在05年以前的实证研究，忽略了近两年国内国际的大环境的变化，以及国有银行上市以后的表现；同时它们的研究的角度也不够全面，因此笔者认为进一步全面地对中国商业银行进行比较分析是十分有必要的。本文将选取9家已上市商业银行，分别对银行的效率表现和股权结构的相关作用进行深入地分析，找到当代银行业的发展特点。
二、我国商业银行的绩效分析
（一）财务指标分析法
1.财务指标体系。按照商业银行资金“三性”平衡原则和商业银行经营目标要求，从反映被测度商业银行的盈利能力、费用控制能力、资产质量与安全性、资产流动性和发展能力五个方面设立财务指标，建立财务指标体系，测度商业银行效率(Bergeran,HarmantH.1998)。根据财务指标的重要性确定财务指标体系中各项指标的权重如下：盈利能力方面占60%，费用控制能力方面占10%，资产质量方面占10%，资产流动性方面占10%，发展能力方面占10%。
（二）中国商业银行财务效率的测度和评价
本文主要测度9家上市银行（4家股改后的国有商业银行和5家股份制商业银行）的效率水平。利用有关财务指标数据，经过计算得到2000～2009年中国商业银行的财务效率值、平均值及排名；由于国有银行与05年前后实行了股改，因此其测算的数据标准有变化，笔者按照三种情况进行了排名：05之前十五家银行的效率排名；05年之后9家银行的排名；00-09年股改后的国有银行与股份制银行的整体排名。
在05年股份制银行改制以前，前五名的银行全部为股份制银行，而国有银行的财务效率值相比而言极低；尽管国有银行实行了股改，但由于极强的股权垄断性特征，国有控股商业银行的排名已久靠后；改制对国有银行带来了部分好转的迹象，但由于高度垄断性，这种迹象还有待改善。第四部分将对股权结构与商业银行的效率进行进一步地实证分析。
三、上市商业银行绩效与股权结构的实证分析
（一）单因素模型的构建与分析
1.变量的选择与定义
（1）被解释变量：S―衡量上市银行绩效的综合指标
（2）解释变量：
Fl:第一大股东的持股比例
F5:前5名大股东的持股比例之和
F10:前10名大股东的持股比例之和
HeRF10:公司前10名大股东的持股比例的平方和，表示公司大股东持股的集中度和公司前10名大股东持股的分散程度
2.单因素模型的构建及实证分析
其中i代表不同的银行，t代表不同的年份。表示i银行在t年度的绩效，依次类推。
模型估计结果说明：
1）从的估计值来看，在假定其他变量不变的情况下，最大股东的持股比例、前五大股东的持股比例和、前十名股东的持股比例、前十名股东的持股比例的平方和对上市商业银行的效率都具有负的相关关系；第一股东的持股比例过大，不利于银行的充分监督和控制以及市场化经营；而前五大股东持股比例和与商业银行效率之间的关系，通过研究股权比例数据笔者发现，由于国有银行的特殊性，前五大股东的持股比例和的高低完全由第一大股东的持股比例决定，并没有起到股权的相互制衡作用，这说明股权过度集中不利于银行的效率。
2）t检验值：分别针对，给定显著水平，自由度为n-k=54临界值，对应的t统计量的绝对值大于2，所以应拒绝原假设。同时可以从修正的拟合优度大小看出，的检验效果最好。
（二）加入控制变量的多因素模型的变量设置及计量分析
由于上面的单因素模型分析中，笔者担心解释变量并不能充分地解释银行效率（很可能存在异方差性），并且为了进一步考察银行效率的印象因素，笔者将引入多个控制变量对银行效率进行更完整地解释。
1.多控制变量的设置
结合银行效率研究的国际经验和我国商业银行的实际特点,我们从规模、创新、稳定性、盈利能力、配置、公司治理、股权结构以及营业范围等八个方面去构建解释银行效率的模型，重点考察其中股权结构的作用。我们选取了分别反映银行规模、创新程度、稳定性、盈利能力、资产配置5个变量以及股权配置这一解释变量。
2.模型设置及计量分析
通过共线性的检验，笔者发现总收入的对数与股权配置的各指标有很强的相关性，同时与银行稳定性之间也有很强的相关性，为了消除多重共线性的影响，笔者舍去Lnta这一控制变量，减小相关性影响，进而得到计量模型如下：
对该模型进行回归分析，回归结果显示，控制变量的解释性不显著，解释变量F5、F10具有较好的解释作用，方程的拟合优度不是很高，尤其是F1和HeRF10的解释力不是很好，另外模型不具有明显的异方差性。
从回归结果发现，笔者发现以下几个问题：
（1）LD、ino对S的影响作用不显著。但系数仍可说明总存款占总贷款的比例与银行效率成正比、非利息收入(总收入-利息收入)占总收入的比例却与商业银行的效率成反比这与前面的猜想有所背离。通过考察银行现阶段的发展程度，笔者认为是由以下几个原因造成：
由于社会主义社会这一基本的国家性质，我国银行业监管十分严格，总存款占总贷款的比例都有着严格地控制，不存在明显的市场化波动，因此对银行的效率影响并不显著；2、我国的金融市场化进程还不够完善，我国的银行业尽管在不断地改革中，但银行业务依然以存贷款业务为主，因此银行业的创新度尽管有所提高但起作用还很小，尤其是资产证券化程度还不高，对资本市场和银行业的发展还未起到显著作用。
（2）Sta与S有一定的相关性，但由于t检验值较低，其相关性不显著，即资本充足率对商业银行的效率有正的相关性，资本充足率大小代表银行系统的稳定性强弱，对银行的效率具有一定的影响力；Roa的系数非常高，可见其对银行效率的相关性很高，Roa越大，银行效率越高。
（3）观察解释变量的系数值和t检验值发现：F10在模型中的解释力度最高，说明其它四个变量对F10有较好的控制力，也得到了前面分析的结果，其负的系数说明股权分配的垄断性越高，银行效率越低。整个模型的拟合度较之前的单因素模型有所提高。F5也有一定的显著性解释，负的相关系数说明前五名股东的持股比和越大，银行效率越低，这与前面的假设相背离。
前五、十大股东的持股比例之和与银行效率呈负相关关系，他们的持股比例和越高，商业银行的效率越差。笔者认为这是由于在中国特有的国情下，前五大股东和前十大股东的股权分配不具有明显的差异，股权主要集中在第一、二大股东手中，股权的流动性越差，垄断性越高，这既不有利于股东之间的相互制衡，也不利于银行在资本市场上的竞争以及银行内部高效率的管理控制。另外，通过观察国有银行的现有股权情况可以发现，国有商业银行尽管通过了上市、以及股权改革，但由于很强的垄断型股权结构的存在，依然对公司内部治理的有消极作用。
四、商业银行效率分析的政策挑战及建议
本文首先从我国银行业的发展历程探讨了股权结构模式对商业银行绩效的影响及其发展趋势；结合国内外已有研究，发现股权结构的影响主要在于前十大股东的股权结构作用。本文进一步运用我国银行业的数据进行实证考察,结果显示股权结构对我国商业银行绩效具有显著的影响，其中前五大与前十大股东的持股比例和对银行效率均有显著影响，并且持股比例越高，效率越低，呈负相关关系。
股权结构作用于银行公司治理和行为方式,进而对经营绩效产生影响。完善的股权结构是商业银行公司治理体系有效运转的基础部分,能够促进商业银行效率的提升。但是,完善的股权结构并不愈味着我国商业银行绩效的自动提高,只有通过借助市场机制的力量,尤其是资本市场对产权的争夺机制、信息监控和投票机制,才能推进银行经营机制的科学转换,进而提升银行的公司治理整体水平与经营绩效市场竞争能够提高商业银行效率,但只有在逐步完善股权结构的过程中,市场机制才能发挥作用。总而言之,股权结构对商业银行效率的影响与市场竞争程度有关,而市场竞争对商业银行效率的影响与股权结构的完善程度相关。
参考文献：
[1]帕特里克丁•哈克，斯塔夫罗斯•a.金融机构的绩效――效率、创新和监管.泽民奥斯,徐诺金等译.中国金融出版社.2005:85-96.
商业银行发展前景篇4
>>我国网络商品服务市场的现状及发展前景探索试论我国煤炭经济矛盾应对措施及发展前景展望论我国网络广告的现状、前景及发展对策论我国证券网上交易的发展前景试论我国节能建筑的发展前景试论我国管理咨询业的发展前景论我国水产养殖业的发展前景试论我国动画配音专业化的发展前景论我国旅游房地产旅游发展前景的思考浅论我国“节奏体语”的发展前景论我国公租房的发展前景论我国网络银行的发展与监管浅析我国网络保险发展现状及发展前景论我国银行保险发展模式的选择我国eap外部模式发展前景研究论我国影子银行的发展及监管我国电商企业的物流模式创新及“云物流”发展前景探讨我国民营银行的发展前景分析浅析网络购物在我国的发展前景试论我国工程造价咨询业的发展前景与预测常见问题解答当前所在位置：l，2014-07-21
{3}吴雨，刘铮，李延霞.网络银行“踢馆”未来银行啥样.决策探索（下半月），2015，（02）：80
{4}苏雪燕.蚂蚁金服联合博时基金等推出全球首个电商大数据指数.http：///fortune/2015-04/09/c_127672642.htm，2015-
04-09
{5}朱彤.初探网络银行在我国的可行性.现代商业，2014-08：77-78
（作者单位：中北大学信息商务学院山西晋中030600）
商业银行发展前景篇5
关键词：森林公园收费权质押贷款
近年来，收费权质押贷款在我国融资领域悄然兴起，并显示出勃勃生机。目前公路和农村电网建设两类项目中，收费权质押贷款已成为融资主流方式，学校收费、水电费收费、移动通信收费、环境污染治理收费及有线电视收费等多种形式的收费权质押融资也在积极的探索和尝试中。而与公路收费权具有相似性的森林公园收费权质押贷款在目前实践中还没有开办，理论界研究也基本处于空白。在资金不足已经成为制约森林公园乃至林业快速发展的瓶颈问题、林业建设融资需求巨大，金融改革不断深化、商业银行竞争日益激烈的情况下，森林公园收费权质押贷款业务蕴含着巨大的商业利益，因此研究森林公园收费权质押贷款问题，显然具有很强的现实意义和指导价值。
一、森林公园及其收费权质押贷款的法律依据
（一）森林公园定义及其发展
森林公园是指具有一定规模和质量的森林风景资源与环境条件，能够依托丰富的生物资源、自然景观和人文景观，开展森林旅游，并按法定程序申报批准的森林地域。森林公园必须具备以下条件：第一,具有一定面积和界线的区域范围；第二,有相对稳定的森林生态系统，有良好的森林环境是这一区域的特点；第三,该区域必须具有旅游开发价值，要有一定数量和质量的自然景观或人文景观，区域内可为人们提供游憩、健身、科学研究和文化教育等活动；第四,必须经由法定程序申报和批准。1982年，我国第一个部级森林公园―――张家界国家森林公园建立，将旅游开发与生态环境保护有机结合起来。此后，森林公园建设以及森林生态旅游飞速发展，到2003年底全国森林公园总数达到1658处，总面积1900多万公顷，初步建立起了以部级森林公园为骨干，省级、市（县）级森林公园为支撑的全国森林公园发展网络。
（二）森林公园收费权质押贷款的法律依据
我国担保法第75条第1款规定:“下列权利可以质押:(1)汇票、支票、债券、存款单、仓单、提单;(2)依法可以转让的股份、股票;(3)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权利;(4)依法可以质押的其他权利。”2000年12月13日起执行的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第九十七条规定“以公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等不动产收益权出质的，按照担保法第75条第1款第（四）项的规定办理。”该司法解释为公路收费权质押提供了明确的法律依据。虽然目前我国法律没有明确“依法可以质押的其他权利”除公路收费权外还具体包括哪些权利，但是在实践中农村电网建设收费、学校收费、水电费收费、移动通信收费、环境污染治理收费及有线电视收费等多种形式的收费权质押融资都在积极的探索和尝试中。与森林公园收费权质押贷款非常类似的旅游景点门票收费权质押贷款国内已经有过尝试，如2002年7月22日海南中远发展博鳌开发有限公司以其旅游景点“东屿岛”有关的观光门票收费权作质押担保与国家开发银行海口分行签订两亿元贷款合同。笔者认为，由于立法的滞后性，在实践中学校收费权和森林公园收费权等都应该都属于可以质押的其他权利范畴。
二、开办森林公园收费权质押贷款的重要意义
（一）加快森林公园建设，拓宽林业融资渠道
近年来，我国森林公园建设和森林旅游业一直保持着良好的发展态势，森林旅游日益显现出良好的市场前景和巨大的发展潜力，但投入严重不足，建设和管理资金短缺已经成为制约森林公园快速发展的瓶颈问题。森林公园建设至今尚未纳入中央和地方国民经济和社会发展计划，国家投入很少，与巨大的资金需求相比，可以说是杯水车薪。虽然森林公园投资主体日益多元化，但由于森林公园建设开发资金需求巨大、初期基础设施和宣传等投入较大、投资回报期较长等特点，各类投资主体都有巨大的融资需求。我国森林公园大多是近10年来在国有林场的基础上发展起来的，森林公园担负发展旅游和森林资源培育、保护双重任务。目前能用于抵押的有效资产大部分已经办理了抵押贷款或者根本没有，而林木等森林资源资产属于国有且因生态保护需要而不能砍伐，根本不能办理森林资源资产抵押贷款。《中国森林公园风景资源质量等级评定》国家标准把森林公园风景资源划分为地文、水文、生物、人文、天象5大类资源,每类资源都有巨大的经济价值，而森林公园门票收入就是森林公园风景资源巨大经济价值的最直接体现之一，因此森林公园收费权是可以质押的一笔巨大无形林业资产。如开办森林公园收费权质押贷款，将为解决森林公园发展中的资金瓶颈问题提供一个有效的途径，拓宽了森林公园各类投资主体的融资渠道，极大地提高他们投资森林公园建设的积极性，使森林公园丰富的资源优势尽快转化为强大的经济优势，促进森林公园建设和森林旅游业的快速发展。
（二）加快信贷产品创新步伐，促进商业银行改革与发展
我国商业银行由国有商业银行、股份制商业银行、地方城市商业银行、农村商业银行和外资银行五大部分组成，入世后我国金融改革正在不断提速，银行业竞争日趋激烈，但在相当一段时间内存贷利差仍将是商业银行的主要利润来源（目前约为60%），信贷业务的竞争对商业银行的生存与发展具有举足轻重的作用，各家银行都在不断开拓新的信贷市场和创新信贷产品。商业银行天生具有逐利性，目前，我国森林旅游良好的市场前景和巨大的发展潜力及可观的经济收益，吸引了大批社会资金和民间资金进行森林公园的投资开发。2002年全国森林公园建设投资达45.86亿元，其中90%以上的资金全部来自部门、企业、个人的投入，森林公园建设融资需求非常巨大。这使得森林公园收费权质押贷款业务这一市场蕴含着巨大的商业利益，将会为商业银行带来良好的效益，成为其新的利润增长点，商业银行认识到这一点后，必将会积极尝试开办森林公园收费权质押贷款业务，这块“金融新奶酪”绝不会拱手让人。利益驱动下商业银行通过担保方式创新和信贷品种创新等方式，设计出期限、内容、用途符合市场需求的森林公园收费权质押贷款产种，将会加快信贷产品创新步伐，提高商业银行的竞争力和盈利力，促进我国商业银行的改革与发展。
（三）实现林业跨越式发展总目标的需要
新世纪，国家林业局提出了既要把我国林业建成生态环境建设的主体，又要努力满足经济社会发展对林业的经济需求，建大生态，办大产业，促进林业建设从传统林业向现代林业转变，实现林业跨越式发展的总目标。在这一思想的指导下，2001年国家林业局召开全国森林公园工作会议，会议明确将森林公园作为经营性企业来发展，并提出要把森林公园建设成为山川秀美的典型代表，使森林旅游业真正成为我国林业产业中优势产业和强势产业。随着我国经济社会的全面发展和人民文化生活条件的不断改善,森林公园越来越成为人们休闲出游的重要目的地之一。森林旅游逐步成为了林业产业中最具活力和最有希望的替代产业和新兴的主导产业。到2003年底全国1658处森林公园的生态环境保护面积达到1900多万公顷，对我国生态环境建设发挥了重要的作用。1992年我国森林公园开展旅游的直接收入（以门票收入为主）首次突破亿元大关，2003年则达到50亿元，2003年我国森林公园年接待旅游人数高达3亿多人次，占到当年全国旅游总人数的三分之一，森林旅游综合社会产值达到1000亿元，森林公园成为了带动当地旅游业和整个经济发展的龙头。多年的实践证明，建设森林公园，发展森林旅游正是生态建设和产业发展双重性的具体体现，其具有的资源保护和开发效益同向发展、良性互动、带动功能强、就业容量大的独特优势也将得到充分发挥。建设森林公园发展森林旅游必将成为现代林业发展中重要的一环。
三、开办和发展森林公园收费权质押贷款业务的措施
目前，森林公园收费权质押贷款由于政策、制度、社会环境和认识不足等原因还没有开办，还面临一些具体的困难和问题，笔者建议，应该采取以下几项措施促进森林公园收费权质押贷款业务的开办与发展。
（一）完善森林公园风景资源经济价值评价方法体系，为森林公园收费权质押贷款项目评估提供科学依据
森林公园风景资源是创造森林公园物质产品(主要是旅游价值)和生态环境产品的主要生产要素之一，因此完善森林公园风景资源经济价值评价方法体系,有利于解决森林公园风景资源的价值体现和有偿使用的问题,为森林公园开发建设与管理提供可靠保证和促进风景资源的保护,同时也为森林公园收费权质押贷款项目评估提供了科学依据，是开办森林公园收费权质押贷款业务的非常重要的前提条件。森林公园风景资源分为地文资源（包括观赏地质结构、生物化石点、自然灾变遗迹、名山、火山熔岩、沙地、岛屿、洞穴等）、水文资源（包括风景河段、漂流河段、湖泊、瀑布、泉、冰川等）、生物资源（包括植物、动物、微生物等）、人文资源（包括历史古迹、古今建筑、社会风情、地方产品等）、天象资源（包括雪景、雨景、云海、朝晖、夕阳、佛光、极光等）5大类,每类资源都有巨大的经济价值。目前，森林公园风景资源经济评价方法主要有直接市场价格法、替代花费法、旅行费用法、条件价值评估法，但每一种方法都有其适用范围、适用条件和缺陷。因此，建议应进一步完善森林公园风景资源经济价值评价方法体系,针对我国森林公园实际探索最适合的评价方法并在森林公园建设前、建设开发中、生产经营中采用相同的评价标准和方法。建立权威的国家森林公园风景资源经济价值评价机构，在进行资格认证的前提下引入市场竞争机制，为社会提供科学的、权威的、咨询、评价等服务。
（二）国家应采取多种措施鼓励商业银行开办森林公园收费权质押贷款业务
政府应在森林公园建设与发展方面发挥主导作用，鼓励森林公园建设，科学地编制森林公园发展建设规划，明确发展的指导思想。综合运用经济的、法律的和必要的行政手段，对森林公园建设中的社会投资积极引导和有效调控。减免森林公园收入营业税，并向森林公园所在地的相关旅游企业征收林业生态税和林业资源税，专门投资于森林公园建设，增强森林公园的盈利能力，使森林公园收费权质押贷款业务对商业银行更具吸引力；建立健全林业法律法规，特别是要在司法解释中明确担保法第75条第1款第（四）项“依法可以质押的其他权利”包括森林公园收费权，使商业银行开办森林公园收费权质押贷款业务有更加明确的法律保障；国家应该大力宣传森林公园建设和发展的积极因素，引导并帮助商业银行了解到森林旅游正逐步成为林业产业中最具活力和最有希望的替代产业和新兴的主导产业，森林公园正成为带动当地旅游业和整个经济发展的龙头，森林公园具有良好的市场前景和巨大的发展潜力及可观的经济收益，改变商业银行对森林公园建设资金投入大、经营周期长、见效慢的片面认识，消除偏见和顾虑；国家应通过给办理森林公园收费权质押贷款的银行税收上的优惠，给予森林公园建设的投资者信贷财政贴息优惠等政策，来鼓励商业银行开办森林公园收费权质押贷款，增强办理该业务的商业银行盈利能力并降低该业务的风险。通过采取这一系列的措施达到鼓励商业银行开办森林公园收费权质押贷款业务的目的。
（三）商业银行制定切实可行的森林公园收费权质押贷款管理办法，确保该业务健康稳定发展
应积极研究制定符合各地实际情况、切实可行的森林公园收费权质押贷款管理办法，大胆尝试开办森林公园收费权质押贷款。首先尝试办理森林景观特别优美，有珍稀动植物，人文景物比较集中、旅游收入较高的知名森林公园或发展潜力大的森林公园的收费权质押贷款业务。商业银行应注重森林公园建设项目评估的科学性，确保森林公园收费权质押登记等手续的合法、合规性，必须坚持授权有限制度、贷审分离制度、贷款“三查”制度和贷款动态管理制度。要严格执行贷前调查,贷中审查,贷后检查制度,用科学的风险度量化标准代替以定性为主的评价体系,改变传统模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，提高分析风险、监控风险、转移风险、化解风险的能力。商业银行要不断深化自身机制的改革,强化银行内部风险控制，建立可行的风险防范机制,增强风险控制能力，提高风险管理水平，降低贷款风险，确保银行资金安全，把森林公园的收费权质押贷款培育成银行的优质贷款。同时，商业银行又必须正确处理业务发展与风险控制的关系,努力做到在加强风险控制的同时加强业务发展的步伐，在不断积累经验的基础上，不断探索和创新森林公园的收费权质押贷款的贷款方式和管理办法，逐步扩大业务范围，将其培养成银行新的业务增长点，形成紧密新型的银企合作关系，实现速度、结构、质量与效益相统一的综合发展。
[参考文献]
[1]李扬.中国金融理论前言，北京：社会科学文献出版社，2003.1.
[2]中共中央国务院关于加快林业发展的决定，2003.6.
商业银行发展前景篇6
一、票据业务违规的表现形式
目前票据业务违规主要表现在：
1.无贸易背景承兑或贴现票据
《支付结算办法》和《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》规定，签发银行承兑汇票或贴现票据要有增值税发票、商品发运单据和商品交易合同。但实际执行中，有的银行无贸易背景承兑或贴现票据，表现为签订虚假合同，合同没有明确以银行承兑汇票为结算方式，增值税发票金额与贴现金额不相对应，贴现票据贸易合同在企业名称时间与成退回票记载和贴现时间存在出入，发票或合同金额小于票据额，增值税发票重复使用，使用过期或不合规范的贸易合同文本办理承兑汇票，以增值税发票代替贸易合同办理银行承兑汇票
2.不收或少收手续费签发承兑汇票
银行为招揽承兑汇票业务完成存款或中间业务考核任务，一般视客户情况采取不收或少收手续费的方法签发承兑汇票。
3.降低利率贴现票据
目前商业银行争相贴现银行承兑汇票，不仅贴现本地票据，而且向异地找票贴现，为了取得票据，在办理贴现时放松条件，有的银行对贴现申请文件和是否开有帐户不作要求，或为了迎合客户需要补办业务手续，以达到形式上合规；银行之间在争夺贴现时还通过降低利率贴现票据，或付给客户好处费等方式招揽业务
4.超额授信
现在好企业银行争相授信，部分银行在授信时也不再考虑其他银行是否已授信或授信多少，企业只要有要求银行就签发承兑汇票，综合授信额度往往超过企业的承受能力。
5.逆程序操作
《商业汇票承兑，贴现与再贴现管理暂行办法》规定，贴现人对贴现申请人提交的商业汇票，应按规定向承兑人以书面方式查询，以控制交易风险，但有的银行对一些长期往来客户，为加快业务办理速度，提高竞争力，在与企业达成相关协议基础上，采取了先贴现后查方式逆程序操作。办理银行承兑汇票时，先签发后补办手续，存在银行承兑汇票签发日期早于合同签订日期等现象。
6.保证金不足签发银行承兑汇票
银行向承兑申请人签发银行承兑汇票要按签发票据金额收取一定保证金，或要求申请人提供其他形式的担保，但有的银行对保证金或其他担保执行并不严格，表现为保证金不足或担保不到位签发银行承兑汇票，用本行贷款作保证金，未按规定比率收取保证金，保证金帐户未实行一一对应管理，一笔保证金开出多笔承兑汇票等现象。
二、违规办理票据业务的原因分析
1.票据业务收费低，成本高，银行审查贸易背景没有积极性
按照现行法律规定和政策规定，商业银行办理银行承兑汇票只收取万分之五的手续费。而商业银行票据业务审批都集中在市分行，办理却在个支行，办一笔承兑汇票花费的各种人工费用，管理费用要高于承兑手续费。因此从实际操作和成本效益方面来讲，银行办理承兑汇票只能对贸易背景作形式上的审查，不会花大气力去调查企业是否有真实的交易，了解签发承兑汇票后的经营状况，但迫于法律法规的要求和应付监管部门的检查，商业银行对贸易背景往往会作形式上的要求，但不会作实质上的审查。
而且，银行审查贸易背景还会妨碍银行自身承兑汇票业务的发展。目前在商业银行办理全额质押或100%保证金业务的基本上都是个体工商户和民营企业，还有的是不符合资格的企业及其他组织。如果商业银行把这些客户拒之门外，损害的则是自己的利益。
2.银行承兑汇票对应的贸易背景非常复杂，银行在审查中不好操作
(1)经济合同约定的付款日期与实际付款日期往往不一致，银行若依据交易合同约定的付款日期与承兑汇票日期核对，交易真实性便不好判断，若不要求两者日期在约定的付款日期内，承兑汇票开出日期则更不好确定，承兑汇票对应的合同也不好却定
(2)付款方式往往有多种形式，很多经济交易要求部分用承兑汇票，部分用现款，合同金额与承兑汇票金额不好对应，判断贸易背景也有困难。
(3)合同规定金额与实际成交金额不能对应，但又不能武断的认定该承兑汇票无贸易背景。
(4)与上述情况相对应签订年度合同的企业，签发下笔承兑汇票所需上笔交易增值税发票到底应是那一份便不好确定，要求增值税发票也就没有意义，因为在该时间段内，企业会有很多增值税发票，有的是原来用其他方式付款的。如现在企业在异地办理承兑汇票或办理贴现，即使银行要求增值税发票原件，企业也会采取同一份发票多次使用的办法，但银行只是形式上要求有复印件，企业便可多次使用同一份增值税发票。
(5)交易合同形式多样，银行审查合同有困难，按照《合同法》规定，当事人订立合同，有书面形式，口头形式和其他形式；书面形式又有合同书，信件和数据电文（包括电报，电传，传真，电子数据交换和电子邮件）等形式，银行很难区分这些合同的真假。
3.严厉的考核机制迫使商业银行违规操作
目前商业银行都有严格的考核制度，为了完成考核任务，有的银行被迫采取曲折的形式来完成一些考核指标。
(1)为了完成中间业务考核指标违规办理汇票业务，时下各商业银行都规定由中间业务考核指标，但内地经济金融发展水平很低，各种金融创新产品使用率，完成中间业务指标的渠道很窄，发展票据业务对商业银行来讲能同时完成存款与中间业务两项考核指标，所以银行的积极性很高，但是否合规，银行则很少考虑。
(2)为完成存款考核任务违规办理票据业务。实际操作中，银行为企业办理票据业务最主要的目的是为了吸收存款。
4.不正当竞争迫使银行违规操作
近几年来，商业银行把票据业务作为一项重要的业务品种进行发展，票据总量增加很快。本地票据市场被分割后，有的金融企业把目光转向外地市场。随着竞争加剧，银行在竞争手法上也花样翻新，一定程度上导致了银行违规操作。
三、改进措施
因此，目前要治理商业票据业务中的违规问题需要从制度，操作技术，商业银行内部管理，监管等多个方面入手，加强对票据市场的管理，切实降低银行票据业务风险。
1.发展融资性票据业务
融资性票据业务是指没有真实商品交易背景。纯粹以融资为目的的商业票据，其实质是一种优于信用放款的融资信用工具。我国现有的,《票据法》明确规定票据必须具有真实的交易关系或债权债务关系，没有规定融资性票据业务的合法地位，而且目前融资性票据需求较为旺盛，现在银行办理的不具备贸易背景的银行承兑汇票，实质上是融资性票据业务，因此应确立融资性票据业务的法律地位，扩展票据的融资，允许发行融资性票据，完善我国票据市场结构，解决企业融资难问题。
2.明确对票据业务只进行形式上审查
国际上票据业务贸易背景审查，只重形式上的审查，不作实质上的审查，目前票据法要求付款人在实质上审查贸易背景，在操作上成本很高，很难做到，因此要借鉴国际上票据业务的通行做法，要求付款人对票据业务只注重单据审查，而不作为实质审查。
3.适当提高银行承兑汇票手续费收费比率
由于办理银行承兑汇票业务手续费低，银行只考虑自身风险，不愿意承担社会义务，从而防范票据业务系统风险，因此适当提高银行承兑汇票手续费比率，有利与调动商业银行审批承兑汇票贸易背景的积极性。
4.修订有关票据业务制度
如现行制度要求银行签发银行承兑汇票需要有相应的增值税发票，商品发运单据和商品交易合同，并且在交易日期，交易金额等方面要与银行承兑汇票相对应，以便证实承兑或贴现的真实贸易背景，但实际执行很难做到这一点，因此在交易日期，交易金额与承兑汇票日期，金额等方面实行更为灵活的办法以确认企业的交易背景。
5.应调控票据业务总量
票据业务通过真实贸易背景和期限来限制票据风险，但有的银行无贸易背景或滚动签发承兑汇票，打破l了票据业务自身内在的风险控制机制，为防止票据业务总量过分膨胀，形成票据业务系统风险，中央银行与监管机构有必要从总量上控制票据业务签发总量，通过总量限制把票据业务风险控制在可承受状范围。
商业银行发展前景篇7
【关键词】新型城镇化农村商业银行经济发展问题
城镇化建设是21实际社会主义建设过程中的一项重要工作，农村商业银行也是农村合作社的关键和基础所在，在推动城镇化建设过程中起到了非常关键性的作用。不管是农村的商业银行在数量上还是在规模上都能够得到较大的提升和经济的发展，农村商业银行需要紧紧的把握住这个机会，及时的对自身的战略和规划进行调整，以此让城镇化建设得到有效的推动，并且不断的优化自身的结构，以此让农村商业银行能够得到更加长远的可持续性发展。
一、农村商业银行在新型城镇化背景下的经济发展影响要素分析
（一）外部影响因素
首先，经济方面的因素，国家在经济发展以及地方经济发展中商业银行的经济效益以及发展规模需要和国家经济始终保持一致，农村商业银行需要抓住此项机遇和发展的背景，在国家经济发展受挫的情况下，对投资进行降低，减少出口的存在，这样就会让银行的信贷产生多方面的不利性影响，对不良资产增多的现象产生影响，致使农村商业银行出现破产的情况。农村的商业银行发展和地方经济之间有非常密切性的联系，并且区域的经济发展情况也决定了在商业银行方面需要有较大的发展前景和发展潜力。
其次，政策方面的影响因素。农村的商业银行在选择发展模式的过程中需要对国家的政府相关政策进行分析和研究，特别是整个银监会下发的发展政策和要求。当前农村发展银行在银监会当中被认可，每一个地区的政府也极大的推动农村商业银行的发展需求，能够给当地的一些小微企业提供政策方面的支持。农村商业银行在农村发展中的地位不可小觑。
（二）内部影响因素
首先，农村商业银行在资本实力方面比较低。我国农村商业银行在发展的规模上还非常小，并且资本的运作也比较低，不能在多种大中型企业融资当中，满足要求所在，因此在市场上的依赖性也不是非常高，这样对农村商业银行进行投资的机构就非常少。
其次，农村商业银行在风险的防范能力上非常弱。农村商业银行在内部资本的控制上还体现出了诸多的漏洞和不完善性，会导致风险防范体系建设的不完全性，这样就非常容易出现内部的风险，让银行的利益出现受损的情况。银行需要对内部的控制体系进行有效的完善，让银行的财务安全更有保障性。从相关的研究当中已经被指出，尽管我国的农村商业银行在经济发展过程中已经起到了非常重要的作用但是在盈利水平以及盈利能力就会比其他银行低。金融市场上的竞争性非常激烈，如果农村商业银行不能发挥出自身的优势和水平就会降低对银行发展的影响[1]。
二、新型城镇化背景下农村商业银行经济发展对策
（一）内部控制制度的完善
在传统的管理模式下，农村商业银行在职责确认、运行监督方面都不是非常完善，因此在新型的农村建设背景下需要对内部控制制度进行完善，建立起合理的职责明晰的制度，在这个基础上，需要强化每一个部门的监督体制，对董事会以及经理人两者的关系进行有效的调节，强化制度建设。以此保障农村商业银行在城镇化建设方面的作用。例如，对现有的金融合作模式进行改善，建立起归属明确的、产权清晰的并且保护严格性的流畅的现代化产权制度，在这个基础之上还需要强化董事会以及o事会方面的建设，对于内部股东和董事以及经理层的关系做完善化的处理，提升法人治理结构，让农村商业银行和新型城镇的建设竞争力得到提升[2]。
（二）强化基础设施建设和网点建设
农村商业银行主要是在农村合作社的原型上成立起来的，基础设备和网点的建设还十分弱小。那么就需要从以下几个方面进行确认，需要强化原有的用房以及柜台还有金库消防系统的建设等等。其次，在互联网普及的情况还需要强化计算机和网络方面的使用，建立起现代化的支付系统，让电子银行以及手机银行都能顺势出现，为广大农村用户提供更多的服务。最后，对原有的网点进行升级保护，拓展出更多新的网点，优化对网点的布局和建设，使用农村商业银行网点和自主银行并重的方式。
（三）员工队伍的有效建设
在农村商业银行的人员队伍建设上还需要提升每一个部分人们的专业素养和综合方式。农村商业银行要引进更多的高层次人才，强化对员工内部人员的培训和养成，对于员工的知识结构做调整，与时俱进，提升员工的现代化服务意识，投入更多的资金，对员工进行培训，引进人才，让农村商业银行工作人员的整体素养得到有效的提升，并且在农村商业银行的城镇化建设过程发挥出更大的作用[3]。
（四）金融产品的创新和降低风险的发生
在现有的商业银行中，会有汇票、支票等等一系列金融产品，还有存款以及放款的各项金融服务。按照新型的城镇化建设以及农村商业银行在发展过程中的需要需要不断的对金融产品服务进行创新。新型城镇化建设主要是走出一条绿色产业化道路、智能化道路以及集约低碳发展的道路，因此农村商业银行需要对此进行探究和分析，提升金融产品的服务。金融风险的降低和防控也是最为主要的工作之一，例如有一些政府隐性债务还有新型企业的信贷和金融创新产品的风险，在总体上制定出可控方案，了解自身的资源，将产品降低到最小[4]。
三、结束语
综上所述，本文对新型城镇化背景下农村商业银行经济发展问题进行了分析和研究。主要提到了发展中存在的问题和解决策略，在以后的工作当中还需要对此进行更多的探索。
参考文献
[1]张宇虹.浅析农村商业银行发展中存在的问题及对策[J].现代交际，2014，11（1）：114-114.
[2]吕品，原毅军，韩俊等.农村商业银行信用风险评价及经验研究[J].财经问题研究，2014，14（4）：56-61.
商业银行发展前景篇8
【关键词】互联网时代；国有控股；商业银行；渠道转型
改革开放以来，国有商业银行为我国社会和经济的发展做出了巨大的贡献，在经济全球一体化的背景下，我国市场经济制度不断完善。为了促进市场经济的健康发展，十八届三中全会提出了推进金融等服务业有序开放的要求，我国的银行业进入改革阶段。现如今，国有控股商业银行正面临来自社会资本和跨国资本的行业竞争压力，想要保证国有控股商业银行能够健康发展，就必须实现渠道转型。互联网经济背景下的国有控股商业银行渠道转型，对国有控股商业银行提出了更高的要求，想要更好的完成国有控股商业银行渠道转型的任务，就必须依托于当前互联网时代背景，理清渠道转型思路，确保渠道转型战略能够有效实施。
一、互联网时代国有控股商业银行渠道转型的背景分析
（一）利率逐步市场化
利率市场化虽然是市场经济体制和我国金融服务业进步的体现，但却给国有控股商业银行带来了一定的压力。在利率市场化不断推进的背景下，国有控股商业银行面临着存款利率差收窄，盈利下降的问题。这一问题导致国有控股商业银行想要依托于传统的经营模式，已经不适应市场的发展，其生存空间被不断压缩。想要在利率市场化不断推进的背景下获得生存和发展空间，就必须依托于渠道转型来激发银行的核心竞争力，通过业务创新和优化，找到新的利润点，为国有控股商业银行未来的发展打下基础。
（二）同行竞争白热化
受国际经济环境的影响，经济增速放缓一直是近几年我国经济发展建设的主旋律。在增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期三期叠加的经济环境背景下，在金融行业市场不断开放的前提下，银行面临着日益激烈的行业竞争。如果国有控股商业银行不能完成渠道转型，通过业务、服务升级来提高客户服务质量，必然会导致客户的流失，最终致使市场份额下降，无法实现良性、健康发展。
（三）互联网金融迅猛发展
互联网时代的来临，影响了我国的商业服务模式和金融服务模式，在互联网金融一片火热的背景下，大量资金涌入互联网金融领域。相比于传统金融服务，互联网金融有着便捷性高、覆盖性光、成本低的优点，其行业发展直接影响了传统银行业市场的发展。随着我国互联网金融的日益完善，国有控股商业银行如果不能抓住发展和改革的基于，迎合互联网金融的发展优化业务体系，必然会丧失大批量客户，最终国有银行的发展基础将会被撼动，甚至导致国有控股商业银行面临严重的生存危机。
（四）金融消费偏好加速变化
社会的进步和发展，使人们的理财观念发生了根本上的变化。我国当前银行服务客户对产品的透明化、精准化、灵活化特征要求越来越高，传统的渠道服务模式由于透明度不足、精准性欠佳、灵活性较差，已经无法满足人们的金融需求。加之我国国民经济结构的阶梯型日益明显，不同收入层次的人群对金融服务的需求更是有着明显的区别，国有控股商业银行如果不能正视金融服务需求的改变，必然会被行业所淘汰，被新兴的业务渠道占据绝大部分市场份额，最终导致生存和发展陷入困境。
二、互联网时代国有控股商业银行转型的思路
（一）渠道转型必须重塑渠道理念
互联网时代背景下的国有控股商业银行，必须把握好市场和时展的脉搏，把握好新的渠道理念。首先，要重视移动银行建设理念。我国进入4G时代以来，手机、平板等移动终端已经成为人们的日常用具，移动互联网的发展给国有商业银行的渠道业务提供了新的平台，为了把握好这一发展机遇，必须加大对移动银行的建设力度。这就要求国有控股商业银行能够利用自身的业务优势，通过硬件铺设和软件覆盖，打造符合用户需求的移动业务，为客户提供更加优质的移动银行服务。其次，要重塑新的渠道理念，互联网金融的发展，使物理网点、网上银行、手机银行和电话银行等渠道之间的界限弱化。想要实现渠道转型，就必须整合不同的渠道资源，结合用户的需求来创新和优化产品，不断提升服务水平。再次，要重塑客户服务理念，将客户服务成为银行业务开展的首要要求，不断提升客户服务质量。最后，要重塑新的合作理念，和互网企业和互联网金融企业建立稳固的合作关系，通过共赢与双赢的业务开展，发挥国有控股商业银行的传统业务优势，扩大市场份额，拓宽行业发展空间。
（二）渠道发展必须坚实四个原则
互联网时代背景下的金融服务市场发生了翻天覆地的变化，诸如蚂蚁金服、京东金融等互联网金融拳头企业更发展更是突飞猛进，压缩了国有控股商业银行的市场份额。为了尽快完成渠道转型，抓住时展脉络，国有控股商业银行在渠道发展中必须坚持一下四个原则。第一，坚持创新发展的原则。国有商业银行必须结合信息化技术，实现已拿回国内渠道与信息技术的融合创新，开拓新市场。第二，坚持科技领先的原则。国有控股商业银行要充分发挥人才与科技的优势，加强智能设备、移动互联网、物联网、社交网络、云计算、大数据等最新的科技成果在渠道建设与管理中的运用，保持国有控股商业银行渠道在互联网金融时代的科技领先地位。第三，坚持线上线下一体化原则。加强电子渠道和物理渠道的建设和联动，重新架构客户接触点，线上“云”银行，线下“智”网点，虚实融合，无缝衔接，共同构成一个互联互通的整体生态金融服务圈。第四，坚持风险可控的原则。加大对渠道建设安全性的重视，更新银行渠道金融管理模式，提高互联网和渠道网络安全防范管理水平。
（三）渠道管理必须处理好四个关系
国有控股商业银行在渠道转型中，面临着一系列的管理体制和业务创新与改革。金融行业的发展日新月异，想要不被市场淘汰，在渠道转型中一定要处理好以下四个关系。第一，做好渠道建设和人力资源配置的优化，加大对专业化人才的培养，通过人才培养和团队建设，创建一支符合市场发展的优质团队。第二，要处理好标准化服务和个性化服务需求的关系。在渠道业务创新与转型中，不仅要坚持发挥标准化服务的优势，还要通过个性化服务体系的建设，提高渠道产品的灵活性和便捷性。第三，要处理好渠道品牌推广与产品营销的关系，通过对新的渠道品牌推广和产品营销理念的应用，来提升渠道品牌和产品的知名度。第四，要做好渠道安全保障，把握好科技智能与业务安全的关系。这就要求国有控股商业银行加大互联网安全防范成本投入，加强渠道信息科技风险管理水平，确保银行渠道安全运行。
综上所述，虽然互联网时代背景下国有控股商业银行面临着巨大的行业竞争压力，但伴随压力而来的却是巨大的市场和发展机遇。想要在时代的发展中占领更多市场，为国有控股商业银行的发展打下基础，就必须做好渠道业务和服务转型，通过渠道产品的创新优化和服务质量的提升，继续提高国有控股商业银行在互联网金融领域的影响力，为我国社会和经济的发展继续做贡献。
参考文献：
商业银行发展前景篇9
作为人类主要的经济活动，交易从来都是商业银行服务的对象和基础，商业银行也是提供交易所必需的支付和融资服务的重要基础设施。如何为实体经济中的交易提供优质高效的金融服务，一直以来都是商业银行的使命，随着产融结合的深入，交易银行成为商业银行回归根本的基础性产品和服务，并随着互联网、大数据、云计算和人工智能等金融科技的应用，成为现代商业银行最具创新的业务领域。
对于交易银行发展的背景、内涵、价值和发展路径进行研究，有助于业界尽快统一认识，顺利建立交易银行的产品服务体系，快速推动业务发展，更好地服务实体经济。
交易银行崛起的背景
在这次经济危机来临之后，国际银行业的收入结构发生了巨大变化。2008年，全球投资银行的收入几乎减半，从2007年的3070亿美元骤降到2008年的1720亿美元。与之形成鲜明对比的是，全球交易银行的收入却在同期增长了17%，从3040亿美元提高到3540亿美元。作为昔日的赚钱明星，投资银行受到资本市场影响，断崖下滑，跌落尘埃。而为实体经济服务的交易银行，仍然在稳步上升，变成最赚钱的部门。这个形势的逆转，表明了服务于实体经济的交易银行是弱周期的。这就是危机之后国际银行业再次高度重视交易银行的根本原因。
中国交易银行兴起的特殊因素
产融结合。中国金融资本多数是财政资本，很少有产业资本，但最近几年很多产业资本发展壮大了，都开始做金融，产业金融资本快速发展。与此同时，金融资本也进一步渗透到实体经济中，一些大型企业集团纷纷成立自己的金融机构，甚至设立金融控股板块，企业自金融化趋势显现。金融资本和产业资本彼此深度渗透和相互渗透的结果，就是金融更加靠近实体经济，更需要服务于实体经济。
我国的互联网+战略。中国互联网的行业应用在国家互联网+战略确立后得到提速，各行业互联网+发展得非常快。交易银行就是互联网+战略在银行业公司银行领域的一个表现，是传统公司银行的互联网转型。
服务小微企业的需要。随着监管的变化，特别是资本约束、金融脱媒和利率市场化，使得商业银行越来越重视小微企业的服务。但在这个过程中又遇到经济下行期，风险不断暴露，不良资产飙升，需要找到更能有效地服务小微企业同时又能有效地控制风险的手段，交易银行提供了这样一种可能。
在这种背景之下，招商、中信、民生、浦发等股份制银行纷纷始组建交易银行部门，推出交易银行品牌，开展交易银行架构、产品、系统的整合，开始大力发展交易银行，交易银行成为当前银行业创新转型的热点领域。
交易银行的内涵
尽管各家银行对交易银行都非常重视，但交易银行的内涵是什么，究竟包含哪些业务，在业内还是有不同认识，有必要对交易银行的概念和内涵进行一些梳理和统一。
按照字面理解，或者是从交易银行服务对象方面来看，交易银行是为企业日常交易活动所提供的银行产品和服务。企业日常交易活动就是生产经营过程中频繁发生的采购和销售，与此相关的银行服务，包括支付结算服务和贸易融资服务，这也是最直观的理解。
按照交易银行的业务范围来看，交易银行主要包括现金管理和贸易金融服务，花旗银行的交易银行部门简称为ttS（treasury&tradeFinanceService），即财资和贸易金融服务，这是交易银行最核心的两个部分。有的银行还会把支付结算从现金管理中独立出来，还有的银行会把供应链金融从贸易金融中单列出来，也有少数银行的相关业务包括证券服务和托管服务，但是多数交易银行的主要和核心内容就是现金管理和贸易金融。
从服务方式来看，交易银行虽然也包括传统网点的柜面服务，但是在互联网时代，交易银行更加强调基于互联网渠道的线上化服务，因此可以用一个简单的公式表示：交易银行=互联网+（公司银行-投资银行）。之所以将投资银行除外，是因为投行是服务于大客户的非标产品，需要通过专业团队进行定制化差异化服务，而不能用系统和模型替代。因此交易银行是可以标准化和线上化的公司银行产品和服务。
从交易银行的服务场景来看，逐步呈现出以电商平台作为服务场景的趋势，交易银行的产品服务与企业的电商交易以及其他物流、信息流服务四流合一，实现深度融合。
我们把交易银行的服务对象、服务目标、服务方式、服务内容等方面综合起来，就可以比较全面地阐述出交易y行的内涵和概念了。交易银行是数字时代的公司金融服务，是服务于客户交易活动，以提高交易效率和降低交易成本为目标，以电商平台为场景，以电子银行为渠道，以现金管理和贸易金融为服务内容的综合化、生态化的公司金融服务。这个概念也把目前与交易银行相关的电子银行、现金管理、贸易金融以及电商金融等产品服务进行了梳理，揭示出这些相关性业务之间的关系，为交易银行业务协同创造了便利。
交易银行的价值
全面深刻地挖掘和展示交易银行的价值对于交易银行的发展十分重要，既可以在银行内部统一认识，争取资源投入，推动产品创新，也可以面向客户开展营销服务，让更多客户接受交易银行服务。
交易银行对于银行和社会都具有很大价值。对于银行的内部价值是交易银行承载了传统公司银行战略转型的三大方向，即轻资本、零售化和互联网+战略。随着金融监管变化和市场的发展，传统公司银行面临巨大挑战。首先是资本约束。此次危机的一个重大产物就是新资本协议，对银行资本充足率提出了更高更严的要求，而传统公司银行业务资本消耗比较大，所以轻资本是公司银行转型的第一个重大方向。怎么才能做到轻资本呢？就是要做轻资本的客户和轻资本的业务。轻资本的客户就是小微企业客户，它的资本耗用是比较低的。再加上利率市场化，小微企业可以贡献更大的利差，因此银行就会逐步重视小微企业这些零售化的客户。此外，随着产融结合的发展，很多大企业有了自己的财务公司，或者设立金融机构，甚至成立自己的金融控股板块，逐步开始发展自金融，或者在金融脱媒趋势下，到资本市场开展投融资业务，客观上迫使商业银行更加重视小微企业。
银行通过调整客户结构来实现轻型化发展，但是在做零售化小微企业客户过程中会遇到两个问题，第一个问题是管理和服务成本太高，第二个问题是风险成本太高。基于金融科技的交易银行提供了解决问题的可能，通过互联网技术，可以更低成本更高效率的开展小微企业和碎片化融资业务，同时可以深入到企业交易过程中，获取实时可信的交易数据，并通过其他物流和信息流数据，来实现对小微企业风险的有效管控。
交易银行的外部价值是对企业和整个社会经济的价值。交易银行通过更先进的业务模式和信息技术，可以降低企业乃至整个社会的交易成本，提高交易效率，更好地服务于企业的生产经营，破解小微企业融资难和融资贵的问题，更好地服务于实体经济，回归商业银行的根本。小微企业的健康发展对中国的经济转型与发展具有非常重要的意义，这是交易银行的外部价值。
交易银行的发展路径与策略
现在各大银行都在发力交易银行，但交易银行怎么发展？怎么建立自己全新的业务模式？这是业界都在思考的问题。
通过实践，业界基本形成了交易银行发展路径的共识，即交易银行发展三部曲：
第一步是整合。整合是对原有分散的业务进行整理并形成合力的过程，需要对银行现有的架构、产品、品牌、销售及系统等各个方面进行整合。交易银行绝不是简单的贸易金融+现金管理+电子银行，也不是简单的合并几个部门，如何把银行内部分割孤立的信息、系统、业务、部门和团队进行深度整合是非常关键的。整合的过程中，会与银行目前的体制机制发生巨大冲突，所以整合的困难很大，时间也会很长，需要银行从战略上予以重视，从董事会和高管层进行推动。
架构整合是交易银行所有整合的基础，是交易银行其他方面整合的前提和保障，需要管理层由上而下的大力推动，将原来散落在公司业务、国际业务、托管业务和会计结算部门的职能进行梳理和合并，形成相对完整全面的交易银行业务管理部门。目前国内银行多数是合并现金管理、贸易金融和电子银行部门职能，而对托管业务和金融市场的证券服务不做整合。产品的整合随着架构的整合，相对顺利的就可以完成，在此基础上，根据客户的交易流程对产品服务进行一个流程再造式的梳理就可以了。品牌的整合是在产品整合基础上，面向市场和客户推出一个更能被客户理解的概念和业务价值主张，并进行品牌名称、标识、标语、主形象和子品牌的设计。销售整合则是在银行内部开展培训，在原来现金管理、贸易金融和电子银行等产品经理队伍的基础上，打造一支能够全面销售交易银行产品和针对客户个性化需求设计交易银行解决方案的销售经理团队，这是一个相对比较困难的工作，但也是交易银行服务落地的人才保障。系统整合则是将原来相对独立但是又和交易银行相关联的核心系统、现金管理系统、供应链金融系统、国际业务系统、票据系统、网上银行、手机银行和银企直联等系统进行优化升级，打通系统之间的数据和流程，按照客户交易流程进行系统重构，实现各类交易银行产品面向客户的快速交付。
第二步是创新。在整合基础之上进行业务创新，推出新的更能符合客户需求的产品。交易银行的产品多数是电子化、线上化和智能化产品，技术开发工作量巨大，不仅要消耗大量的银行it资源，还需要大量的利用外部金融科技公司的力量。
第三步是提升。首先是提升服务理念，要真正的以客户为中心，为客户提供全部流程嵌入式的服眨要围绕客户的流程，重构银行的业务流程。其次要提升服务手段，要应用先进的信息技术，包括互联网、云计算、大数据、人工智能甚至区块链技术，与交易银行服务结合起来，为客户提供敏捷平滑的服务。
交易银行业务发展策略的要点
提升嵌入式服务能力。要围绕客户交易过程设计产品服务流程，把银行的支付结算、现金管理、贸易金融等各类产品服务嵌入到客户的业务流程。以前传统的方式是客户先完成交易，之后再到银行做支付或融资。但在互联网上，要围绕客户的交易重构流程，客户在哪里交易，银行就在哪里服务，客户怎样交易，银行就怎样服务。不是客户找银行，而是银行的产品和服务主动寻找和适应客户，跟随客户的业务流程无缝平滑地对接到客户。这对银行业务流程甚至系统的改造都提出了非常大的挑战，工作量非常大。
加强领先信息技术的应用。交易银行业务会大量的应用最新的金融科技，从互联网、大数据到云计算再到人工智能甚至区块链都会用到。互联网是交易银行的渠道和平台。大数据是推动客户交易过程的数据，包括交易过程中的交易数据、商品的数据、物权数据、债权数据和订单合同发票税务等数据，这些数据都是开展交易银行的基础，并且都需要通过互联网在线获取。交易银行的融资必须是数据融资和智能信贷，根据客户交易过程中的各类数据，非常高效地为客户提供线上化高效优质的金融服务，这就要通过人工智能ai技术实现智能信贷。交易银行需要把银行、客户、第三方甚至政府的系统和数据整合在一起，需要构建基于云架构的生态金融服务平台。为了增强数据的可靠性和交易过程可控性，又会用到区块链技术，建立分布式的数据模式，实现具有共信力的数据共享机制和智能合约。
搭建生态化交易银行服务场景。交易银行需要一种开放、生态化的应用场景，客户、银行和第三方的系统和数据需要实现无缝连接和相互开放的状态。在这个平台上客户是共享的，产品、服务和数据也是共享的，没有明显的区隔和边界。举个传统银行的客户评级授信的例子，如果评级授信通过不了银行信审，那就无法满足客户的需求。而在生态化的交易银行服务场景中，银行服务不了的客户，就可以引入小贷公司、保理公司、互联网企业甚至社会化服务，这时客户可以开放给各方。同时银行的数据和服务能力也可以开放和输出，因此，在生态化的服务模式下，几乎没有满足不了的需求。
商业银行发展前景篇10
关键词：金融市场化改革；商业银行；资产负债管理
在现代经济发展过程中，金融所扮演的无疑较为举足轻重。除此之外，金融在落实与实现国家治理体系以及治理能力方面亦起到至为关键的作用。基于此种情况，党中央在十八届三中全会中通过的重要决策文件《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出，在未来必须要不断深化金融市场化改革，不断完善金融市场体系。在金融市场化改革的过程中，越来越多的专家学者将研究目光集中于商业银行的资产负债管理的研究当中，由此亦产生了较为丰富的研究成果。为进一步加深对该课题的研究，本文特针对金融市场化改革中的商业银行资产负债管理展开研究。
1我国商业银行资产负债管理现状简析
过去很长一段时间以来，对于资产的负债管理我国商业银行无疑已进行多年研究和实践，在具体的研究和实践过程中已然可以较为熟练的运用相关资产负债管理策略。虽然如此，但和世界上一些较为发达的国家相比(尤其是美国)，商业银行在资产的负债管理方面仍有所欠缺。在西方国家，资产的负债管理俨然已经过几十年的发展，且已发展成为一个较为完善的管理系统。而我国商业银行对资产的负债管理却尚处探索阶段。截至目前为止，我国商业银行已稳步建立以比例管理为主的资产负债管理体系，此资产负债管理模式对商业银行资产负债管理水平的提升无疑可起到重要促进作用。随着我国金融市场化改革的深入发展，很多商业银行为切实适应监管部门的要求以及经营发展环境的变化，已逐步开始对资产与负债组合结构进行调整。诸如，我国部分商业银行为优化自身资产结构，不同程度上增加了证券投资的业务量，在一定程度上对证券投资的广度及深度进行扩大。除此之外，中央政府近年来在国债等债券的发行方面也积极进行鼓励。这样的做法也使得我国商业银行具有了更加多元化的选择，为商业银行在国债投资方面创造了很好的条件。又如，在贷款组合方面，我国很多商业银行为切实对资产组合结构进行优化，也逐步对其实施调整。于此同时，我国住房制度也随即进行改革。加上我国广大人民群众对住房需求的越来越高，商业银行便有的放矢的针对部分购房者提供贷款。此后，我国资本市场的发展速度可以说是前所未见的。大部分商业银行优质客户的融资方向也逐步朝着更有吸引力的资本市场转移。在具体的筹集资本的途径方面，更多银行优质客户更加倾向于发行股票。此种情况的存在，也大大加快了商业银行客户的流失率提升。基于此种情况，我国商业银行不得不对贷款的重心进行转移，转而向更具抵押性质和安全性质的房屋贷款转移。如今，更多商业银行也更加倾向于发放房屋贷款。具体至贷款期限结构，我们可以发现：越来越多的商业银行已然切实意识到，针对固定资产投资的贷款可以为商业银行带来更多收益，且这种收益也更具保障意义。因此，商业银行不约而同一致决定增加此部分的贷款数量。按照上述诸多方面的优化，我们不难发现，如今我国商业银行针对中长期贷款的发放比重正在不断增加。但缘于中长期贷款的流动性较差，所以如若商业银行的此类贷款数量过多，很容易致使商业银行在资产的流动性方面出现问题，最终造成商业银行资产和负债之间呈现出严重的不协调局面。不过值得注意的是，如今我国已然开始进行金融市场化改革，金融市场化改革为商业银行的资产负债管理提供了良好机遇。
2金融市场改革背景下的我国商业银行资产负债管理策略
经过多年发展，我国商业银行在资产的负债管理方面已然取得了一定成绩，但问题仍不可避免的存在着。在金融市场改革的大背景下，我国商业银行的资产负债管理具体可采用如下策略。
2.1商业银行管理层应认识到提高自身资产负债管理能力的重要性
在商业银行的整个经营管理体系中，资产负债管理无疑极为重要。商业银行要想真正切实提升自身的经营管理水平，必须切实提升自身的资产负债管理水平。资产负债管理水平的高低直接会影响到商业银行的未来发展。自从我国实施金融市场化改革之后，商业银行的资产负债管理已逐步步入全面风险管理阶段。而我国商业银行开展独立经营的时间并不长，在资产负债管理方面仍处在比例管理的粗放管理阶段。而金融市场化改革的推进，则要求我国全部的商业银行必须在较短时间内，切实提升自身的资产负债的科学化管理能力，从而有效提升自身在国际金融行业中的竞争能力。在此过程当中，商业银行的管理层必须充分认识到这一点：切实提升商业银行自身的资产负债管理能力是极为重要的。商业银行必须切实建立全面风险管理意识，针对资产负债管理有的放矢的建立起一个科学、全面的风险管理体系。通过相关管理工具(诸如风险调整收益和内部资金价格)切实分析各业务线所可能面临的金融市场风险，科学进行资产的负债管理。
2.2积极引进先进的资产负债管理办法
在金融市场化改革过程中，商业银行为更好地对资产进行负债管理，还需积极引进先进的资产负债管理办法，并构建较为先进的计量模型。唯有如此，方能更好适应金融市场化改革的要求。
2.2.1构建资产负债优化模型
为更好地适应金融市场化改革，商业银行必须对自身的传统资产负债管理方法进行改革，对传统资产负债比例管理模式进行切实改进。在金融市场化改革过程中，我国商业银行需对国外较为先进且优秀的资产负债管理方法进行深入且认真的研究。在此基础上，再切实按照自身特点，对资产负债管理实施深化改革，并有的放矢地构建资本负债优化模型。商业银行所构建的资产负债优化模型必须重点强调控制和约束。从而有效保障资产负债管理可顺利实现如下目标：(1)盈利性目标；(2)流动性目标；(3)安全性目标。商业银行建立起资产负债优化模型后，应在年初时即对未来的资产负债管理进行预算和规划。进而科学预测当年的存贷款增长量。在此基础上对未来一年的资产负债管理实施科学规划。
2.2.2构建流动性预测模型
在金融市场化改革的过程中，为加强我国商业银行的资产负债管理能力，商业银行还应切实改变传统的粗放式的、以定性为主的资产负债管理模式。在资产负债管理中将定性方法与定量方法有机结合在一起。在此基础上，构建一个系统、动态的流动性预测模型。与此同时，商业银行还可运用联立方程模型、非参数法等对本商业银行的资产流动性需要实施科学的动态预测。这样的做法对商业银行实现资产流动的有效管理是极有促进作用的。可以在充分保障安全性的情况下尽可能提升本商业银行的具体收益。
2.3多渠道应对更加趋紧的资本约束
在金融市场化改革的过程中，商业银行为加强资产的负债管理，还应积极采用多渠道应对更加趋紧的资本约束，具体可采用如下策略。
2.3.1多渠道扩充资本
首先，商业银行应积极提升证券市场的融资力度。商业银行应积极通过如下方式有的放矢的从证券市场中补充资本：(1)发行次级债券；(2)混合资本债券；(3)可转换债券；(4)定向增发；(5)增发股票等。不过，我国目前金融市场的新监管办法加强了对一级核心资本的约束力度，如若商业银行过分的追求股票的发行量，其成本便会在无形中得以增加。因此，商业银行在从证券市场中补充资本时，应适当控制成本。其次，采用内源式股本增长模式。业内人士均明细，外援式股本增长的成本是相对较高的。对于商业银行而言，留存利润才是保证自身能够得到长期稳定增长的科学途径。和发行债券一级股权融资相较而言，这种方式更具灵活性，且不需要较高成本。所以商业银行应逐步减少现金分红的传统模式，对利润的分配采用配股的形式。最后，商业银行还应积极且有的放矢的引进更多战略投资者，从而有效增强自身的资产负债管理力度和水平。
2.3.2增强业务结构调整，提前实施业务转型
在当前的强资本约束的大背景下，我国商业银行需切实转变传统的高资本消耗为主的增长模式。应有的放矢的对业务增长方式的转变予以推进，在此基础上对内部业务结构实施科学调整。第一，对收入结构进行积极调整。在未来，商业银行应不断增强低资本消耗中间业务之发展力度。业内人士均明晰，绝大多数中间业务是不需要进行资本消耗的。从世界范围内进行审视我们不难发现，越是发展水平越高的商业银行，它们的中间业务收入在总收入中所占的比例往往越高。因此，在金融市场化改革的大背景下，各商业银行应继续保持传统中间业务的增长，诸如：信用卡服务、刷卡消费、poS机收单、支付结算等。除此之外，还应有的放矢的增强高附加值产品的拓展力度，诸如：其一对公贷款顾问、对私财富管理、理财产品等。在此基础上还应积极拓展托管业务，诸如：信托产品、企业年金、基金等。第二，商业银行应积极对表内资产业务结构实施继续调整，积极发展低资本消耗型产品。过去很长一段时间以来，在我国的商业银行贷款当中，主要以大中型企业客户为主，这一点毋庸质疑。纵然近年来我国的零售贷款得以较快速度的增长，不过整体格局并未从根本上得以改变。而在商业银行的表内资产当中，对公三位一体的授信风险所占权重无疑是最高的，约百分之十左右。所以，我国商业银行在继续保持大中型企业客户贷款需求的基础上，还应有的放矢的发展低资本消耗型产品。具体可采用如下策略：(1)积极发展中小企业贷款。在我国，随着改革开放以来的多年发展，中小企业的数量可谓众多。中小企业具有较强的短期融资需求，所产生的贷款风险也相对较低。除此之外，商业银行对中小企业的贷款报价也相对较高，亦能够获取更多收益。(2)商业银行应积极发展零售贷款业务。除中小企业贷款之外，零售贷款业务也具有较好远景。且零售贷款业务大都有实物抵押，具有较低风险。因此，商业银行应积极发展零售贷款业务。
3结语
总而言之，商业银行的资产负债管理是极为重要的，关乎商业银行的健康、长远、可持续发展。金融市场化改革为我国商业银行资产负债管理提出了挑战也提供了契机。因此，在未来我们应进一步加强对金融市场化改革中的商业银行资产负债管理研究，让我国商业银行的资产负债管理更加科学化。
参考文献
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