银行发展的建议篇1
关键词国有商业银行体制改革发展建议
一、国有商业银行发展现状和改革重要性
（一）发展现状
经过多阶段、多层次的银行体系改革，我国商业银行依托政策优势取得了极为显著的发展成就，并始终在银行体系中保持着主导地位。但应认识到，因改革的不充分、不彻底，再加之国有商业银行自身经营管理体制中所存在的各种问题，致使我国商业银行市场竞争力水平不断下降，诸如资本充足率下降等消极现象不断出现，这不仅伤害到国有商业的未来发展，也对其市场生存予以了强力挑战。
（二）改革重要性
（1）是国家经济发展的客观需求。国有商业银行是我国金融体系的重要组成部分，其背负着巨大历史责任和经济责任。但以往的银行经营管理模式滞后性、僵硬性严重，致使我国国有商业银行市场竞争力被不断削弱，其市场引导作用大打折扣。因此，削弱国有商业银行对政府浓重的依赖性，强化自主经营理念，推动其发展改革步伐，就极具市场竞争价值。为转变国有商业银行以往滞后的经营理念，为更好推动我国商业经济快速发展，鼓励和推动国有商业银行的改革就显得尤为必要。
（2）有助于提升市场竞争力。要想获得充分、有利的市场竞争力，国有商业银行地改革势在必行。我国国有商业银行相较于其他类型的银行机构，其发展基础较为良好，但因我国国有商业银行产权是由国家所控制的，这也导致这些商业银行的创新性、自主性等存在感模糊。鼓励国有商业银行改革，积极调动和开发国有商业银行的市场能动性，能有效提高其市场竞争意识。转变以往的产权制度，为解决市场发展缺陷和拓展经营渠道奠定良好基础。
（3）有助于提升运行管理效率。我国国有商业银行以往传统的、政企不分的经营管理模式，长期以来对其自身内部管理造成了极其消极的影响，并导致其面临重大管理危机。强化国有商业银行改革，推进自负盈亏、自主经营的经营管理模式，能极其有效地促进国有商业银行各职能部门和从业人员的运行管理意识。强化银行的管理实效，彻底排除内部存在的管理滞后问题，能为其未来发展提供更强大的发展动力。
二、我国国有商业银行改革发展所面临的困境
以中国建设银行和中国邮政储蓄银行为例，两个国有商业均存在以下几方面的改革问题：
（一）管理体制僵硬
这里所谈的僵硬，主要指在两家国有商业银行在发展改革中存在严重的管理体制滞后性问题。国有商业银行的工作重点为业务处理和内部账户管理，但往往对用户投入的关注度不够充分。两家商业银行在经营管理方法上也存在不容小觑的消极因素，诸如其成本会计、管理会计等体系依旧延续着以往的僵硬模式，再如两者的运营部门经营责任制缺失了配套完善的发展环境。此外，由于两家商业银行均是通过国家改组简称，政府强力的管理和扶持直接导致两家银行对政府、政策的依赖性非常明显，其创新意识和风险意识滞后性突出，导致其改革发展举步维艰。
（二）业务品种不丰富
两家国有商业银行在业务品种上存在的问题也非常明显，其单一单调的业务类型对其未来发展产生了严重的负面影响。伴随着中小型企业数量呈现井喷态势，市场竞争越来越激烈，这同时对其他类型银行的发展而言也是一种良性契机，市场为它们倾斜了更多资本、资源注入。但与此同时，这两家商业银行由于对中小型企业的重视相对薄弱，其服务种类明显跟不上市场发展状况，这也导致其发展困境理所当然存在着。
（三）互联网金融冲击
快速发展的网络技术和互联网金融，也为两家国有商业银行的发展产生了更多难题。互联网金融依托强大的互联网功能，能针对客户的实际资金需求，及时开展针对性的资金服务，这也让两家商业银行的客户出现大量流失，进而压缩器利润空间。置于此种形势下，两家商业银行必须提高对互联网金融的关注和重视，引入互联网思维，转变经营思维，加强技术创新，规避各类不利发展因素，从而保障自身长期平稳、健康地发展。
三、对我国国有商业银行的未来发展建议
（一）推进管理体制改革，提升管理实效
为了根本上转变我国国有商业银行现在所处的不利经营状况，其必须首先明确自身的产权主体，科学定位自身经营目标，来巩固市场地位和提升市场竞争力提供后备支援。应实施政企分离的管理模式，为国有商业银行拓展更广阔的发展空间。由于长时间受制于政府，我国国有商业银行的很多经营决策即便出台也难以落实，从而导致其长时间处于被动发展局面中。基于此，在合乎国家相关政策要求基础上，我国国有商业银行应积极研究和推进自身的管理体制改革，实施银行股份制经营，确保国有商业银行产权多层次、多元化。要建立健全法人治理结构，为我国国有商业银行的未来发展提供更多基础支撑。
（二）拓阔业务经营范围，优化服务质量
作为金融市场的重要组成部分，我国国有商业银行的发展基础无比优越，其市场影响力及市场形象相较于其他金融机构和其他类型银行更为突出。国有商业银行应借助自身坚实的发展基础，不断拓展自身业务经营范围，强化对中小型企业的重视和关注，依托于客户实际需求来认真整理、分析、评估客户对自身产品和服务的需求，从而有针对性开展产品的创新和优化。要依据新金融市场的波动状况和波动频率，及时对自身业务经营范围和类型进行调整，促使其服务质量地提升，从而强化其市场竞争力。
（三）重视互联网金融，战略金融优势高地
互联网金融是新金融市场最具代表性的一面，也是金融市场的未来重要发展趋势，其具备服务精准、结算迅速等特点，深受广大客户的青睐和喜爱。我国国有商业银行在日常经营活动中，应充分重视对互联网金融的运营，借助互联网思想帮助国有商业银行实现整体经营能力地提升。相较于其他互联网金融企业，我国国有商业银行的客户群体基础更为庞大，其市场形象也更为优秀。基于此，在开展互联网金融业务时，我国国有商业银行除应加强引入互联网设备外，也应开展经营观念和思维的转变，借鉴成熟发展经验，切实提高其整体发展水平。
总之，置于全新的金融市场下，我国国有商业银行的竞争态势十分严峻，其必须主动、积极推进体制改革，拓展和创新自身的经营业务，明确未来发展方向和目标，强化自身整体市场竞争力，保障长期健康平稳发展的实现。
参考文献
[1]张荣春.我国城市商业银行的困境分析与对策研究[D].吉林大学，2004.
[2]毕功兵，吴党育.当前国有商业银行发展面临的困境及途径选择[J].经济问题，2001（06）：53-54.
银行发展的建议篇2
【关键词】私人银行；发展；建议
随着我国开放改革不断深入，经济保持持续高速增长，人民生活水平显著提高，各种新的金融业务逐渐进入我国，特别是为富人提供专业服务的私人银行在我国得到进一步发展，为市民提供综合多元的金融产品。
一、私人银行发展现状
根据世界权威财富报告显示，2010年至2014年，我国私人财富规模已连续超越德、日两国，成为仅次于美国位于世界“老二”，百万富翁有237.8万个也是世界“老二”，报告预测，到2018年，我国私人财富增长82%达到40万亿美元，增幅全球第一。由于中国经济发展潜力巨大及富人快速增多，在本世界纪初，国外英、美、德和香港等顶尖级的老牌银行已预见到中国市场的潜力，抢滩布局私人银行业务，而本国的大国有银行凭借实力优势，先于其它中小银行开办此项业务。一些券商和第三方机构嗅觉到商机，也建立了类似私人银行业务的高端资产管理部门，一同来瓜分这个大蛋糕。
二、私人银行发展中存在的问题和不足
本世纪初私人银行陆续进入我国，由于此项业务发展历程较短，还处在发展中的初级阶段，目前中资银行所谓的私人银行业务实际上是Vip理财，未能真正体现私人银行的个性化金融服务。
1.专业人才资源开发薄弱
私人银行专业人才的业务素质、职业操守、资历等方面有很高要求，与普通银行理财有着很大的区别，如开大排档的小饮食到开大酒店转化，厨师的级数和厨艺直接影响酒店生存和发展。私人银行的专才一般要具备国际金融师、金融理财管理师、特许金融分析师等资格之一，而当前国内私人银行存在比较突出的问题就是难以招聘和培养出足够的专业人才。
2.富人对私人银行业务不了解，而且有所顾虑
由于国内私人银行业务发展在初级阶段，富人对其较为陌生，国内银行专业化理财综合能力未能达到令富人完全信任到全权委托的程度，国内富人理财一般较为稳重，不太愿意承受高风险投资。另外，一些富人不想露富，采用不张扬的理财方式在一定的程度上，影响富人对私人银行认识和接受。
3.发展中将遇到法律屏障
当前国内私人银行业务发展中，仅有小数大国有银行取得私人银行经营牌照，其它银行和机构未领到牌照的也照样经营私人银行业务，这种情形出现法律地位问题还有待今后去明晰。另外，银监会规定了理财资金不能投资某些股权，而除此规定的范围内，其它投资范围就没有明确的规定，因此存在法律法规监管的缺位。
三、私人银行发展的对策
从我国经济发展趋势来看，富人领域将不断扩大，私人财富市场空间是广阔的，私人银行在国内作为新生事物，可借鉴国外先进管理模式和经验，但不能照搬，要结合国内的实际走自已特色的路。就之前分析的基础上，本文提出以下一些粗浅的对策思路。
1.开发和引进专业人才资源
目前国内私人银行发展所遇到的一大难题就是未能有足够的专业人才，要解决好人才问题要切实做好以下几点工作：一是要加强内部员工的培养，精选一批高学历、金融知识扎实、实际工作能力强的员工，有计划地组织参加专业培训学习，邀请国外专家对员工进行讲座，委派员工到国外进行专业培训，用“引进来，走出去”的办法，培养一批高素质理财师队伍。二是要鼓励员工积极考取金融理财管理师、特许金融分析师、国际金融师等层次资格，对考取这些资格证的所产生费用给予按比例报销或全部报销，对上述考取人员在经济待遇上给予提高。三是必要时可直接引进国外专业水平高、富有实线经验的专才，以带动国内私人很行业务发展。总言之，想方设法培养专业金融人才是发展国内私人银行当务之急。
2.做好市场调研，制定营销策略
通过高端客户领域市场调查，对客户进行分门别类，讲究营销技巧，理会客户心理，根据客户的需求，“量体裁衣”提供专门一揽子金融服务。例如近几年来，我国物价指数有所上升，通货膨胀概率预期增加，一些富人便选择离岸理财来使自已的资产保值和增值，一些富裕地区如珠三角、长三角等地的中小银行看准这个机会，按个人的需求设计专门买卖国外债券和套期保值的产品。经有关调查数据显示，此类理财取得很好效果。
3.加强体制的创新和法规建设
当前，我国金融体制还是实施分业经营模式，私人银行业务进一步发展将会超出法规、体制所允许的范围，私人银行的一揽子金融服务的业务范围涉及面较为广阔，分业经营容易把私人银行的产品和业务捆绑在笼子里，难以满足富人客户的需求。建议分业经营模式转变为混业经营模式，以促进金融服务的综合化、多样化。
参考文献：
[1]丁丁.我国发展私人银行业务面临的问题及对策.中国人民大学
[2]徐永.私人银行艰难探路.21世纪经济报道，2011年1月
[3]于亦.本土私人银行业务的缺憾及建议[J].金融理论与实践，2010（12）：52-55
[4]杨林，颜金林.我国私人银行业务发展的Swot分析[J].市场经济与价格，2010（03）：39-44.
银行发展的建议篇3
【关键词】银行理财业务问题建议
2004年2月国内第一款理财产品――阳光理财外币a计划由中国光大银行发行，开启了我国商业银行理财业务发展的漫漫征程，历经10年发展，商业银行理财业务由星星之火发展到燎原之势，理财业务的发展分流了商业银行部分存款，商业银行为了保持存款的稳定性，大力发展银行理财产品。截止2014年一季度，商业银行发行理财产品1.53万款，募集资金规模已达9.95万亿元，环比分别增长11%和2.6%，理财产品已成为连接居民储蓄与实体经济融资、资本市场运作的重要纽带。但随着银行理财产品的快速发展，加剧了存款市场的波动，弱化和干扰了信贷政策执行效果，存在一定的潜在风险，金融稳定面临潜在挑战。
一、银行理财业务快速发展产生的影响及风险
目前，随着存款市场竞争的日趋激烈，各银行出现了大幅提高理财产品收益、变相提高存款利率等现象。这将引发存款在银行间频繁、大规模转移，干扰正常的金融秩序，不利于系统性风险的防范，也破坏了公平竞争的市场规则。进而对货币政策传导和实施、货币政策工具作用效果、货币供应量以及银行体系流动性均产生了重要影响。
（一）弱化了信贷政策调控效果
一方面商业银行发售理财产品把客户投资理财资金变成资金类金融资产或者表外资产，绕开表内金融项目统计，就目前而言，货币政策工具未将银行理财产品以及其相应投资行为纳入其中，使得本应该属于储蓄存款的资金项目游离于实际监测范围之外，游离于政策调控之外；另一方面，商业银行理财产品吸引公众将储蓄存款转化为理财资金，然后转化为银行中间业务，目前人民银行统计制度只要求将理财产品中的结构性存款计入一般性存款统计，其他类理财资金不受存款准备金制度的约束，理财产品的发行缩小了法定存款准备金的缴存范围。再加上我国存款准备金是以旬末存款余额为计提基础，月末、旬末日一般为存款余额高峰期，不能准确地反映存款类金融机构当月、当旬存款真实情况，进一步弱化了稳健货币政策收缩市场流动性的调控目标和效果。
（二）减少了社会货币供应量
理财产品一般有一段时间募集期，这期间购买理财产品的资金从居民的储蓄存款转化为活期存款，理财产品计息日起活期存款则转化为投资基金，导致银行存款减少，理财产品兑付时这部分资金又转化为活期存款。从货币流动性层次来看，理财产品的大量发行减少了银行的储蓄存款或定期存款，也使银行的活期存款规模出现大幅波动。根据货币供应量m1=现金+活期存款，m2=m1+定期存款+储蓄存款+其他存款，依据这样统计，理财产品的发行减少了m2，同时加大了对m1的监测难度。
（三）变相高息揽储导致银行间竞争加剧
目前，监管部门对商业银行的监管考核有存贷比考核指标，商业银行上级部门有月末、季末时点数考核，在目前流动性趋紧的情况下，商业银行出于对存款资源的依赖和竞争，各家银行不断发售银行理财产品或者提高理财产品预期收益率等方式吸引客户资金，在理财产品募集期内吸收资金暂时成为商业银行的存款。同时，消费者对于银行理财的选择也是经过多种筛选，选择收益相对较高的银行进行投资，各种博弈导致了银行加大对存款资源的争夺。
（四）概念认识偏差导致风险认识不足，易引发信用危险
目前，居民对于非保本浮动收益理财产品的风险认识不足，对银行宣传的预期年化收益率概念认识存在偏差，将预期年化收益率简单认为是存款保证利率。同时，银行在销售理财产品时片面夸大收益，刻意回避市场风险，再加上理财产品协议内容过于繁杂，消费者不了解也不系统查看风险提示，客户评估问卷调查形式大于实质。另外，由于理财产品收益受政策、市场、投资理财团队专业知识等方面的影响，理财产品收益可能和协议收益存在差距，甚至会出现本金损失的可能，银行信用面临严峻考验，进而引发群体挤兑风潮，危及金融稳定。
二、相关建议和对策
鉴于银行理财产品产生的影响和潜在风险，各方应加大对相关问题的研究和探索，努力推进利率市场化改革，科学引导市场预期；避免存贷款冲时点冲动，促进商业银行考核的科学性、有效性；银行正确引导投资者理性投资，同时消费者提高自身风险防范和抗压能力。
（一）加快推进利率市场化改革，科学引导市场预期
利率市场化对于银行公平竞争，促进改革意义重大。一是利率市场化有利于提高金融机构改革效果。目前虽然贷款利率上限已经放开，但由于存款利率上限受管制，金融机构资金成本差异不大，无法主动有效推进资产负债管理，而存款利率上限放开才能从根本上培育竞争性银行体系。二有利于实现吸收存款竞争的公开化和透明化。许多银行通过送金条、送消费卡和提供高收益率理财产品等形式变相吸存，存款利率上限放开是顺应市场竞争的合理选择。三是有利于改进市场利率体系，完善货币政策传导机制。由于存款与固定收益产品之间有一定的替代性，存款上限管制会间接扭曲固定收益市场的收益率曲线，让固定收益市场的定价难以反映准确真实的市场供求和发债主体的风险，影响利率衍生产品市场、债市的发展。要通过完善中央银行利率调控体系，利用货币政策工具引导市场利率，理顺货币政策传导机制，提高货币政策的有效性。
（二）科学制定商业银行考核管理办法，避免存贷款冲时点冲动
目前，监管部门和商业银行总行对银行存贷款监管考核主要有存贷比限制、月末季末余额考核，这就造成了银行冲时点的强烈冲动，导致了商业银行为争夺存款资源大力发售理财产品，造成了银行之间流动性频繁波动，加剧了市场竞争，增加了监管难度。相关部门应建立科学合理的监管考核办法，遵循市场规律和利率导向作用，参考美国、英国、日本和韩国等国外主要央行采取存款准备金计提考核机制，要求将日平均存款余额、旬平均存款余额监管考核指标纳入日常监管考核之中，降低银行存款冲时点冲动。
（三）加强对银行理财产品的监管，禁止高息揽储行为
监管层应进一步规范理财产品市场的发展，在理财产品的研发设计、投资管理、产品运作、风险防控等方面加强监管，同时制定相应的监管办法和规章，在制度层面保证银行理财业务有法可依，推动理财产品市场持续健康发展。禁止商业银行利用理财产品高息揽储行为，严格规范银行发售银行理财产品行为，要加强对“不得通过发行短期和超短期、高收益的理财产品变相高息揽储”制度贯彻的检查力度，培育和规范健康的银行理财产品市场。
（四）强化理财产品风险管理，全面准确宣传理财产品
商业银行要完善理财产品市场风险管理制度，在研发、销售理财产品过程中开展对成本、定价、收益、风险等要素的评估测算，保证理财产品质量，确保理财产品兑付平稳，避免由于到期兑付不清引发的。各银行要加大对银行理财产品的全面宣传，做好概念解读工作，避免概念模糊造成的信用摩擦，准确把握宣传的内容和形式，确保宣传内容真实、客观，不能随意夸大市场收益而降低或者隐藏风险因素，在宣传高收益的同时，明确高风险市场因素的存在，充分做好风险提示工作，维护金融稳定。
参考文献
[1]唐欣语.董晓亮.《完善银行表外业务运作与监管》[J].中国金融，2014年第11期.
[2]应坚.陆海鹏.《互联网金融“来势汹汹”亟需有效规范监管》[J].金融博览，2014年第5期.
[3]朱琳.《银行理财产品市场快速发展的风险问题探析》[J].甘肃金融，2014年第4期.
银行发展的建议篇4
1.网络银行的概念和特点
1.1网络银行的概念
自20世纪60年代起，美国、日本等发达国家的传统银行已开始着手电子化服务建设，他们将计算机技术引入客户服务和公司管理。经过数十年的发展，目前已经业务和管理的电子化管理，建成了全方位的电子化银行体系。网络银行的阐述应从两个方面进行：一是从机构的角度，指银行基于互联网和消费者客户端开办业务；另外，从产品和服务的角度来看，传统银行或者新兴金融企业通过互联网提供金融服务，不仅包括传统的银行服务，也包括互联网创新带来新的金融业务。在日常生产生活中，我们对网络银行更多的认识是基于业务的角度，即网上银行服务。
1.2网络银行的兴起原因
笔者认为，网络银行的产生并取得发展主要有以下几个方面的原因：
1.2.1市场竞争需要企业创新。由于经济和贸易的迅速发展，银行和企业客户，个人客户，银行和其他金融机构之间出现大量的、经常性的联系，这些量大面广，重复繁琐的交易操作，继续采用人工方法使银行的运营成本高企，运营效率降低，而且容易出错，从而导致金融交易的失败。
1.2.2科技的发展。随着信息化时代的到来，加速了计算机技术，网络技术的发展和互联网的普及，同时引发生活和经济活动方式的变革，这些都给银行服务的传统服务带来了很大的影响。充分利用现代科学技术成果，最大限度地满足客户的要求，为客户提供方便，快捷，安全的金融服务，并占领市场是银行的必然选择。
1.2.3消费者消费习惯的演变。随着上网用户数量的大幅增长，通过网购平台足不出户购物的宅男宅女使得网络消费成为了一种重要的消费习惯。甚至总理也以“消费时点”来形容网络的影响力。
1.3网络银行的基本特点
现在网络银行的发展与互联网、互联网公司和社交网络存在众多联系。其特点归纳来说有以下几点：
1.3.1差别化服务。网络银行能够提供互动式的沟通方式，客户访问网络银行办理业务时，可以提出具体的业务需求或购买一个具体的金融解决方案，网络银行也一直在互动方面进行努力。
1.3.2业务办理更高效。客户可以通过互联网去完成账户查询，资金转账，现金存取和其他银行业务，享受在线银行优质，快捷，准确，方便的服务，实现了通过电脑、手机等互联网终端的快捷支付。
1.3.3衍生新的金融产品。网上银行能够集中利用其价优势和互联网丰富的信息资源，提供企业信用评级，财务信息，投资分析等服务创新，不断改进，提高附加值信息，加强银行信息中介职能。
2.网络银行的发展现状
2.1网络银行的业务概况
随着互联网技术的不断发展，网络银行提供的服务种类、服务深度都在不断地丰富、提高和完善。大体上，网络银行提供的服务一般包括两大类：一类是传统业务，这类业务只是把传统银行的业务从现实中的柜台搬到了网上办理。另一类是完全针对互联网多媒体能够实现互动的特性来设计提供的创新金融产品和业务品种。这类业务以客户为中心、以科技为基础，真正体现了按照市场的要求“量身定做”的个特色。
截至目前，网络银行已经开办的网上银行业务多达上百种，下面简单列举几家银行的网银业务：
2.1.1北京银行：查询账户信息、查询境外交易、查询网上购物记录、短信天使服务、收款人名册管理、缴纳水费、供暖费、手机话费、网上基金、网上贵金属业务、网上国债、电子杂志等。
2.1.2民生银行：个人金融业务、小区金融业务、小微金融业务、公司金融业务、同业金融业务、直销银行业务等等。
2.1.3交通银行：理财、基金、缴费、黄金、外汇、保险、网上购物等等。
2.2发达国家的网络银行发展现状
在发达国家，网络银行发展迅速。和20世纪后许多新鲜事物一样，美国是网络银行的诞生地。20世纪90年代，在克林顿总统的强力推动下，美国信息高速公路系统的建设和网络进入普通家庭的普及，为网络银行的出现奠定了基础。1995年10月，美国建立了第一家网络银行SFnB，据统计，在1997年5月27日，美国网络银行家数仅为26家，到2000年3月14日，这个数量达到了1930家，到2010年底美国的互联网用户达到了4200万。在亚洲，新加坡、日本等国家的网络银行也正发展到一个高潮，并仍已相当的速度继续发展着。
2.3我国网络银行的发展现状
在互联网时代，中国拥有着后发优势，从2013年起，腾讯、阿里巴巴、苏宁易购申请涉足银行业务的消息就已经尽人皆知。支付宝、微信也开通了理财服务，高过一般金融机构的收益率在很短的时间内就积累了上亿的用户。
就在2014年7月，银监会披露了近日已正式批准三家民营银行的筹建申请的消息。这三家民营银行分别是由腾讯、百业源公司、立业集团为主发起人设立的深圳前海微众银行，由正泰集团、华峰氨纶为主发起人在设立的温州民商银行，由华北集团、麦购集团为主发起人设立的天津金城银行。我们注意到，腾讯成为了这批获准进入真正意义上的银行业的互联网公司，这无疑实现了中国互联网行业进军银行业的梦想。我们相信，接下来会有更多实力雄厚的互联网公司进入银行业。一直以来，互联网公司对用户体验的关注以及提供差别化服务的能力都是令其他行业望其项背的。
银监会表示，上述三家试点银行将在发展战略和市场定位等方面各具特色。如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，而天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
3.网络银行目前存在的问题
银行发展的建议篇5
【关键词】银行卡；发展；建议
一、银行卡的产生
19世纪80年代，英国的“幸运衣着用品联合商店”即开始使用类似当代信用卡的一种商业凭单，由商店发给客户，客户用来在制定的商店购物，每周支付一次货款，由商店按时派人上门收取。这种凭单具有支付和循环信贷的功能，可以说是现代银行卡——信用卡的雏形。美国信用卡雏形的产生虽晚于英国，但是真正信用卡的兴起却发生在美国，并在那里逐渐发展成熟，最终传播到世界各地，成为社会经济生活中最普遍、最便利的一种支付结算工具。从1985年我国第一张银行卡诞生，到1993年中国人民银行启动金卡工程，推动银行卡系统的联网通用，从2002年中国银联的成立，到银行卡业务逐渐成长，以至银联品牌走出国门，不过区区20多年，中国银行卡业务从无到有，迅速成长，已逐渐演变为一个日益成熟的产业，并迈步走向国际舞台。
二、银行卡业的发展历程
我国的银行卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡业务至今，银行卡已成为日常生活必不可少的金融支付工具。概括起来，我国银行卡产业大致走过了5个阶段：
1.起步阶段。1978年至1993年，是我国银行卡产业的起步阶段。从开始信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌银行卡，我国银行卡产业实现了从无到有的突破。这个阶段发生了两件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件。一是1979年12月，中国银行广州分行与香港东亚银行签署协议，其信用卡业务，标志着银行卡产业正式在我国诞生；二是1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张自主品牌的银行卡——“中银卡”，也是我国第一张信用卡。
2.初步发展阶段。1994年至1996年，是我国银行卡产业的初步发展阶段。不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列，全国金卡工程开始启动。1993年，为了实现poS与atm机具与网络资源共享，改善用卡环境，时任中共中央总书记的亲自倡导并由国务院批准了“金卡工程”；1994年，金卡工程正式启动实施。北京、上海等十二个试点城市的银行卡网络服务中心和全国总中心的筹建工作开始启动。
3.联网通用初级阶段。1997年至2001年，我国银行卡逐步实现联网通用。在人民银行的组织推动以及各商业银行的积极参与和各地政府的积极配合下，12座试点城市的区域银行卡跨行信息交换系统于1997年建成。随后，深圳、昆明、武汉等6座城市也建立起了自己的跨行信息交换中心。这些中心的开通为各商业银行拓宽银行卡市场提供了公共的网络平台，各地银行卡发卡量、poS和atm受理网点的数量和覆盖范围也大大增加。2001年2月，人民银行组织召开了全国银行卡工作会议。大会通过了《2001年银行卡联网联合工作实施意见》，各商业银行达成共识，决定从2004年1月1日起，国内所有跨行、跨地区使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识。旨在进一步提高我国银行卡产业的资源利用效率，这是我国历史上第一次召开以银行卡产业发展为主题的全国性会议，对于我国银行卡产业的发展产生了深远影响。
4.全面联网通用阶段。2001年底至2004年初，中国银联成立标志着我国全面实现联网通用目标，银行卡产业迎来大发展时期。在第一届银行卡工作会议精神的指导下，各商业银行开始银行卡经营体制的改革，金卡工程的目标超额提前完成。2002年3月26日，我国自己的银行卡组织——“中国银联股份有限公司”正式宣告成立。在国务院和人民银行的领导支持下，通过中国银联及各商业银行的共同努力，2002年，联网通用“314”目标基本实现。
5.品牌创建阶段。2004年至今，市场化运营机制确立，中国银行卡产业融入国际。国际竞争压力日益增强，中国创建自己的银行卡品牌势在必行。在联网通用业务基础巩固和发展的同时，中国银行卡产业坚定不移地朝着市场化和国际化的方向迈进。2004年3月1日，人民银行批复的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》正式实施，意味着发卡机构、收单机构和第三方服务机构可以根据相关业务的实际成本和市场需求情况制定收费标准。2005年4月27日，人民银行、财政部等九部门联合《关于促进银行卡产业发展的若干意见》（银发[2005]103号），明确提出要完善实施人民币银行卡技术标准，加大我国人民币银行卡技术标准的推广发行力度。截至2011年末，全国银行卡累计发卡量达到29.49亿张同比增长22.1%，增速较2010年同期加快5.2个百分点。目前我国已经被公认为全球银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家。
三、我国银行卡业的不足之处
1.发卡行自身所存在的问题。（1）发卡时只重数量，不重质量。某些发卡行盲目追求发卡数量，虽然能够在较短的时间内获取较多的市场份额，但在做大规模的同时所面临的还款风险，发卡而没有投入使用的资源浪费都会随之上升。（2）银行卡发行的覆盖面不广。我国现有的银行卡持有人大多数在城市，由于农村信息基础设施薄弱、商户、银行网点很少，atm机、poS机只有零星布放，导致大多数农民使用卡困难，农民的办卡积极性调动不起来，从而造成农村银行卡市场的搁置，使银行卡在农村的发行量低。（3）提供的服务内容单一。一般只包括简单电子钱包、透支消费、支付结算功能，无法满足持卡人的个性化、多样化的需求，欠缺深层次服务。
2.风险大，控制能力薄弱。（1）近年来，随着银行卡的广泛使用，信用卡套现、虚假申请等风险案件大幅增加，信用卡犯罪呈现专业化、产业化、公开化、规模化的特点，对银行和持卡人的资金安全造成严重威胁，影响了信用卡产业的健康持续发展。（2）缺乏风险控制能力，市场参与主体的风险防范意识不够，商业银行的内部控制制度与风险防范制度尚不健全，对风险的认识和重视程度、对风险的识别能力、处置风险方面都存在比较明显的欠缺。
3.银行卡业务本身存在的薄弱环节。银行卡营销方面存在一定的问题。目前国内的银行卡业务缺少与同业、与社会相关组织的协调合作，缺乏市场营销方面的分工与合作。在市场激烈竞争的环境下，必然因缺少合作而丧失市场份额。
四、应对银行卡业中不足之处的建议
1.增强服务意识，提高服务质量。（1）提高发卡质量，在拓展银行卡业务市场定位的时候，首先应对不同的客户需求进行分析，有针对性的发卡，最大限度地满足优质客户、普通客户和潜在客户的多样化、个性化的服务需求，实现服务差别化。然后找出潜力最大的持卡人群体，从而确定银行卡发展的目标市场，并针对各类客户有效地开发出适合的产品。（2）拓宽服务领域，银行卡除最基本的购物消费、储蓄、自动存取款等功能之外，可扩展的服务领域很宽，发卡行应当努力去发现开拓银行卡服务领域，使银行卡介入社会经济生活的各个方面。（3）拓宽发卡范围，开发农村市场，增加银行卡发行量。我国现有银行卡持有群体主要集中在城镇地区，农村市场具有很大的开发潜力。（4）创造良好的消费环境，促进刷卡消费。我国商业银行应积极出台多种激励措施，激发客户刷卡消费的积极性，努力使银行卡消费佣金成为银行卡业务的主要收入之一。
2.合规经营，严控风险。（1）要树立对风险的正确意识，合理的风险控制目标是将风险控制在合理的范围之内，而不是消灭风险。要加强业务培训，尽快提高员工的业务素质，熟练运用法律保障措施，加大对信用卡恶意透支的打击力度。建立起现代化的授权交换网络和资金中心清算系统是解决透支管理问题的关键，缩短清算时间的周期，从根本上杜绝利用时间差进行恶意透支行为的发生。做好信用卡业务合规管理工作，既要在日常业务的各个操作细节上做到合规，又要在产品设计、流程控制、风险管理等方面从根源上做到合规。做好信用卡业务管理工作，建立全面的风险预防体系，既要从源头上严把风险关，又要在收单环节上防范交易风险。（2）做好风险防范知识的普及。面对农村相对落后的知识普及，要做好银行卡的使用方法，消费渠道，风险防范等方面知识的普及，激发客户刷卡消费的积极性，努力使银行卡消费佣金成为银行卡业务的主要收入之一，做到卡有所用。（3）建立个人消费信用体制。国内的绝大部分银行卡都是借记卡，个人信用体系的确实是悬在银行头上的一把风险之剑，我国的信用体制尚未建立，仅在上海、深证等少数城市开展了此项试点工作，只有建立了完善的信用等级制度和完善的法律法规体系才能使银行卡的发展空间更加宽广。
3.促进银行卡产业协调健康发展，继续坚持创新。（1）构建便捷的网上证券交流平台。充分发挥网上交易耗费的成本低，便于客户信息的存储，通过对客户个体数据分析，有针对性地提供有效信息指导业务，进一步完善数据挖掘和商业智能等技术，形成网上服务为中心的综合业务平台。（2）与网上支付、电子商务、网上商城结合的创新发展。截至2011年6月，网上支付用户达到1.87亿人。随着电子商务业务的快速增长，各家银行也都纷纷开展信用卡网上商城业务。（3）与手机移动通讯结合的创新发展。各大手机软件运营商在手机刷卡功能的研发投入，包括银联手机刷卡业务的试运行，两者业务的结合无疑给信用卡业务带来新的商机。同时，手机支付也减轻了银行poS、atm的投入成本，使客户消费、还款更加方便。随着手机互联网的普及，银行在手机网页上开拓B2B、B2C业务，可以大大增加中间业务收入，弱化信用卡高风险的特征。（4）大力发展联名卡。积极与商场、超市、航空公司、医疗机构、网络营运商、保险公司、旅行社等其他行业进行捆绑合作，以发行联名银行卡的形式，使一张银行卡不但具有一般卡的功能，还可以成为一张贵宾卡、优惠卡、积分卡、消费卡、紧急求助卡等等，以真正充分发挥每一张卡应有的作用。
随着我国金融市场的逐渐开放，未来的金融市场发展将会更快，各银行要充分利用资源，开发体现自身实力的卡片，从而为客户提供更专业化的服务。
参考文献
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[4]焦勇兵.顾客采用网络银行的印象因素研究[m].北京：光明日报出版社，2011
[5]科技与经济.2006
银行发展的建议篇6
【关键词】村镇银行农村金融建议
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。建立村镇银行是为了解决现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、金融服务缺位等问题，更好地支持社会主义新农村建设。但目前村镇银行发展中仍存在一些制约因素，须引起关注。本文基于海南村镇银行的发展现状，分析其在发展中面临的问题，有针对性地提出促进村镇银行可持续发展的建议。
一、海南村镇银行发展现状
2010年4月，海南首家村镇银行——文昌国民村镇银行挂牌开业，之后村镇银行这一新兴金融主体陆续进入海南。截至2013年9月末，海南共有9家村镇银行，注册资本2.2亿元，资产总额20.79亿元，负债总额18.46亿元。其中，贷款余额10.69亿元，存款余额11.35亿元。全省村镇银行存贷款总额占全省银行业金融机构存贷款总额均低于0.3%。不良贷款余额34.04万元，不良贷款率0.03%，贷款质量良好。2013年1-9月累计实现净利润2037.86万元，实现盈利的村镇银行4家，亏损5家。
海南9家村镇银行均由中小金融机构发起，其中7家为外地银行发起。目前全省各村镇银行管理流程基本参照发起行的模式建立起来。相对于其他银行机构，海南村镇银行规模较小，内部组织架构较为简单，人员相对较少，除1家村镇银行有2个网点外，其余均仅有1个网点，主要分布在县城城区。
各村镇银行发展不平衡。从存款市场份额看，存款最多的为海口苏南村镇银行，占全省村镇银行存款总额的82.03%，其他8家村镇银行存款都少于5000万元，其中存款少于1000万元的村镇银行有2家，最少的村镇银行存款仅有539.05万元，存款增长较慢。从贷款市场份额看，海口苏南村镇银行贷款余额7.11亿元，占全省村镇银行贷款余额的66.51%，其他8家村镇银行合计仅有3.58亿元，其中少于5000万元的有5家，最少的村镇银行仅有528.22万元。村镇银行以短期贷款为主，短期贷款余额占77.38%。贷款主要支持小微企业，全省村镇银行成立以来累计发放小微企业贷款86.12亿元，占成立以来累计发放贷款金额的79.69%。贷款投放行业渐趋扩大，分布在农林牧渔业、批发和零售业、个人贷款、租赁和商务服务业、住宅和餐饮业、建筑业、文化体育和娱乐业、制造业等多个行业。
二、存在的问题
（一）资本金实力较小，业务难以有效拓展
截至2013年9月末，全省9家村镇银行中有5家机构注册资本均仅有1000万元，在吸收存款时与其他银行机构相比缺乏令农民信服的资金实力，金融供给能力有限，风险抵御能力较弱。近年来其他省份绝大部分村镇银行注册资本金均在5000万元以上，一些经济发达地区的村镇银行资本金最高达2亿元。
（二）吸存能力偏弱，发展缺乏稳定的资金来源
村镇银行成立的时间较短，社会各界对其缺乏了解，社会认知度偏低，客户基础相对薄弱，农村地区群众对农信社、农业银行等传统涉农金融机构更为信任，对相对陌生的村镇银行持怀疑和观望的态度，加之信贷业务之外的支付结算等金融服务不及其他银行机构，农民不愿把资金存放在村镇银行。目前，海南村镇银行只有一家存款达到九亿元以上，其余村镇银行存款均少于5000万元，甚至有2家村镇银行存款不足1000万元。吸存能力弱、缺乏稳定的资金来源是当前村镇银行面临的最大难题。
（三）存贷比高位运行，存在流动性风险隐患
截至2013年9月末，海南9家村镇银行有8家机构存贷比超过监管标准，其中有2家村镇银行的存贷比分别高达555.22%和426.91%，分别超过监管标准480.22个百分点和351.91个百分点，流动性风险隐患大。发起行通过同业存放款项方式给村镇银行提供信贷资金支持以及村镇银行自身吸存能力弱是村镇银行存贷比居高不下的主要原因，村镇银行处在贷多存少、资金超负荷运转状态。
（四）“三农”服务力度有待增强
《村镇银行管理暂行规定》第三十九条规定“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要……”，但目前村镇银行存在贷款“脱农化”现象。截至2013年9月末，全省村镇银行农林牧渔业贷款余额仅占27.62%；成立以来累计发放农户贷款金额仅占累计发放贷款金额的8.05%。
（五）业务发展过多依赖主发起行，业务种类和服务方式单一
村镇银行设立的条件之一就是要有一家公司治理良好、内部控制健全有效、财务状况良好的银行业金融机构作为主发起行。主发起行在村镇银行的建设、发展过程中起到重要支持作用。虽然村镇银行属于一级法人机构，但村镇银行在管理和经营上还是较多依赖于主发起行，自主经营权难以有效发挥或缺乏独立经营意识。村镇银行目前主要办理存款、贷款等传统业务，还未开展代销基金债券、代缴水电费、保险等中间业务，金融产品和服务方式创新能力不足，盈利模式单一。
三、建议
（一）扩充资金来源渠道，加大存款营销力度
一是通过各类银企对接会、村镇银行股东网站、“送金融知识下乡”活动等渠道，开展多方位宣传，正面引导公众充分了解并认可村镇银行，增强公众向村镇银行存款的信心。二是积极与当地各大商会、行业协会进行交流合作，维护和发掘有价值的客户资源。三是动员股东资金结算和留存，信息渠道广泛的优势，拓展其上下游企业群体。四是合理运用利率杠杆，灵活做好存款利率定价，提高吸存竞争力。
（二）多方式提升自身经营能力，扩大业务范围
一是提高资本实力，扩充村镇银行股权规模，构建多元化的股权结构，努力吸引各类投资者投资入股，提高村镇银行风险抵御能力。二是走特色化、差异化模式，主动加强与政府各部门的联系，了解当地重点发展农业产业的相关政策和规定，把握本地农村经济发展特征和农户金融需求特点，在风险可控的前提下，针对不同需求的农户和农村中小企业，探索并开发相应的金融产品。如在贷款方面，应积极探索开发土地承包经营权抵押、林权抵押、农机具抵押、农产品订单质押等多种担保形式金融产品，以满足农户和农村中小企业的合理资金需求。三是扩大业务范围，逐步开展理财产品、银行卡、网上银行等业务，提高中间业务收入。
（三）加大扶持力度，落实优惠政策
一方面，建议地方政府适当向村镇银行提供一些财政性存款、征地拆迁补偿款等存款资源，以增强村镇银行资金实力和提升示范效应。另一方面，加强优惠政策及风险分散补偿配套机制的整体设计，从机构设立、业务经营、利息补贴、税收征缴等方面给予政策倾斜；健全农业担保和保险体系，降低农户因意外事故和自然灾害而产生的损失，实现风险分担。
（四）加强金融监管，及时提示风险
监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构，健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。同时，加强对村镇银行的风险监测和监督管理，对村镇银行风险管理、资产质量、资本充足状况、关联交易等方面实施持续、动态监管，及时提示风险。
参考文献
[1]臧景范，李赛辉.农村中小金融机构监管.非现场监管[m].湖南人民出版社，2008.
银行发展的建议篇7
关键词：县域银行；战略选择；政策建议
一、引言
新农村建设和城乡一体化为我国县域银行金融机构的发展提供了广阔的平台。随着全球经济的一体化，中国银行业金融机构的逐渐发展壮大，外国银行在全国各地的渗透，本土化进程越来越快，国内外环境的震荡不安以及中国银行的市场机制还不够完善，中国银行业凸显的问题也越来越严峻。针对县域金融抑制现象较为明显，机构不断萎缩，资金外流严重，信贷投入不足，服务功能弱化，县域经济发展缺乏金融服务的有效支撑和对接状况，各银行业机构紧紧抓住和把握建设社会主义新农村这一难得的历史机遇，充分认识到县域银行业市场蕴藏的巨大潜力，实行“眼睛向下”策略，规避日趋激烈的城市竞争，充分发挥自身优势，在满足客户需求中提高自身效益。
本文从明确区域定位、银行业务拓展和创新、银行风险管理和内部控制、平衡对员工的激励与约束阐述对县域银行发展建议。
二、明确战略定位
1、区域定位
县域银行在确立经营目标时，对各市县特殊的地理位置、资源状况、自然环境、经济与社会发展状况进行全面深入的分析，才能把握不同区域的差异性，确定各支行业务发展的战略目标和工作重点、难点。因地制宜的定位策略立足于区域的特性，但是银行作为金融机构具有风险与收益传导的特征，所以银行在制定发展战略时不应割裂各市场间的关系。要积极构建以城区经济、开发区经济和农村经济三大区域经济联动的发展新格局。以区域的联动为杠杆，带动客户的发展、业务的扩充，加快工业与农业、城市与农村之间的协调发展，进而反哺县域经济水平的提升，为县域银行的发展提供一个良性循环的外部环境。
2、品牌定位
县域银行设立初期大都面临很多挑战，成长艰难，使得管理者更多地关注银行业绩，而忽略了品牌的塑造。但随着市场竞争日益加剧，品牌作为企业的核心竞争力，能创造差别利润与价值。各大银行都以多样化的广告方式宣传自己的标识、行规，目的是推广自己的经营理念，树立良好的社会形象。但县域银行的品牌意识还比较薄弱，有待建立立足本土的品牌定位和营销策略。因此，县域银行充分利用先进的信息技术，通过银行品牌塑造和推广，有利于业务的拓展，尤其对开拓中小企业金融业务和个人业务市场有着重大意义。一些县域经济发展水平较高，金融市场份额大，拥有一批成长性好的强势企业，银行积极树立在当地同行业中的优良形象，能吸引较多的优质客户，对全行业绩的提升做出贡献。
3、客户定位
现阶段在县域设立网点的银行机构，主要有农村信用社、邮政储蓄银行、地方性股份制商业银行、国有控股商业银行和农业发展银行。若市场定位、面向对象、服务方向完全一致，会造成银行机构间的盲目竞争，并不有利于全方位、多层次地服务于县域经济的发展，所以各银行机构在客户定位时要结合自身优势，突显特色。农信社和邮政储蓄可以充分发挥在县域和农村建立的服务网络、产品体系、人脉资源上的优势，为农户、小微型企业提供定制的金融服务。
在继续做好城乡居民储蓄业务的同时，积极与其他银行机构开展合作，拓展中间业务。地方性股份制商业银行在经营规模、市场竞争力上不及国有控股商业银行，因而要走出一条有别于国有商业银行的发展道路。首先要与地方经济发展相衔接，配合市政规划，服务城乡基础设施建设。同时要努力打造精品社区银行，面向社区居民和中小企业提供优质的服务。国有商业银行应该在县域金融市场充分发挥主力军的骨干作用，大力支持县域内大中型企业、国家重点建设项目、新兴产业和一系列民生工程的建设和发展，服务对象应该既包括重点扶植领域，又涵盖发展的薄弱环节。
三、银行业务拓展与创新
利率市场化是银行业全球化的最终趋势，所以为了保证银行业务的持续竞争能力，加强存款吸引力、贷款的保障力以及中间业务的比例显得至关重要。县域行在具体资产业务定价时，既要考虑成本因素，也要考虑风险情况和同业竞争情况，对纯情涉农产品，还要考虑政策因素，但对非涉农产品，就要本着市场化、收益最大化原则定价；对与农村或城市信用社竞争或同质的业务，在贷款利率定价时，本着不高于信用社的原则从高定价。而市场化定价，在利率政策执行上早就有空间。
县域银行发展中间业务具体先天优势：一是有一大批相对专业的人员；二是有优势明显的系统做配套，不论传统的结算业务，还是新兴的卡业务、电子银行业务、手机银行业务、网上银行业务、社保、新农保、保险业务等，县域银行都有成熟的系统支持；三是县域银行银行在百姓心中相对较高的地位。强化三农县域信贷授权管理，严格按照授权管理办法，加大县域银行差异化、穿透式授权力度，强化县域银行转授权的动态管理。
优化“三农”信贷业务流程，结合“三农”业务覆盖面广、客户分散、管理难度大的特点，要着力优化“三农”信贷业务审批流程，完善专业审查审批团队，提升信贷审查审批效率和质量。建立高效的“三农”业务审查审批制度，对总、分行优势行业重点客户，经济资本占用低、综合回报高的重大项目实行“优先受理、优先审查”，增强对好客户、大项目的市场竞争力。“三农”信贷业务运作流程实行限时办结制度，信贷审查、单项批复、放款审核等环节均规定办结时限，提高审查效率。
四、银行风险管理与内部控制
县域银行关系借贷比例较高，所以风险信息比大型银行更不规范、不透明。所以县域银行风险监管方式不能照搬大型银行指标，应该针对县域银行现状和特点制定风险管理和内部控制措施。
首先准确把握以风险为核心的监管理念，明确并衡量县域银行经营活动中的各项风险爆发点，采取相应的有效的风险防范和管理措施，过程中一定区别对待不同等级的风险爆发点，对于容忍范围内的风险爆发点，可以适当告诫。其次加强县域银行操作的合规性管理，在合规的范围内展开关系型借贷业务，但必须将关系型借贷业务内部控制的机构、方式、程序等归于银行管理框架，降低县域银行的操作性风险。最后加强县域银行运营信息的公开披露管理，提高县域银行信息透明度，增加县域银行的社会认知度和信任程度。
相同的风险监管制度下，不同县域银行出现同种风险时最好能偶区别对待，采用不同的解决方法，力图将可能不良结果弱化到最低水平。如果县域银行出现流动性风险，可以采用资金援助（人民银行再贷款或者县域银行资金变现得到资金援助）协同兼并收购或注资等手段解决存量资产沉淀难题面临严重资不抵债的县域银行，严格制定其退市流程，保证存款人资金安全，将对县域银行的社会公信力伤害降到最低。可以先接管，后清算，债务进行差别清偿，不良资产清收处置。
五、平衡对员工的激励与约束
员工是县域银行业务执行的保证，也是县域银行开拓市场的先锋力量，为了保证业务的顺利展开，可以吸纳县域地方人才，既保障了人员的稳定性，也提高了人员对当地情况的熟悉程度。吸纳当地人才，能够提高服务对象对县域银行的印象，被认为是当地人自己的银行，减少抵触情绪。当今社会企业的竞争很大方面是人才的竞争，所以为了更好的吸收优秀的人才到基层工作，必须配备相应的激励措施，例如优先晋升通道、前沿的培训计划、全面的福利保障制度以及家庭理财产品的优惠等。优化县域银行人才结构，招聘大学生，为县域银行业务注入新鲜血液和精神力；配备均衡的男女比例，对不同性别的客户提供更窝心的服务质量；明确员工年龄结构，不能为了一昧的适应基层工作，便选择年轻有干劲的工作队伍，年长的员工可以为年轻的员工提供良好的服务经验，减少错误的服务成本。（作者单位：西南交通大学经济管理学院）
参考文献：
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银行发展的建议篇8
【关键词】四板市场银行会员机构
一、发展四板市场的重要性
“四板市场”又叫区域性股权市场，是地方政府主导的，主要为地方性企业提供私募证券业务的场所，是多层次资本市场建设的基础。中国多层次资本市场体系即主板、创业板、新三板、四板。四板相当于资本市场的小学，作为沪深交易所、新三板的预备板，主要为中小微企业服务。
2012年以来，四板市场发展迅猛。根据深交所提供的报告可知，截止到2015年12月底，我国一共35家区域性股权市场，挂牌和展示企业数量超过4.18万家，超过主板、中小板、创业板和新三板市场挂牌上市企业数量的总和;累计为各类企业融资4331.56亿元，其中私募债备案发行金额约700亿元，已接近同期深交所私募债的发行规模。
尽管发展时间尚短，但是四板市场已经逐步成为多层次资本市场重要的组成部分。四板市场服务着数量最多、最需要政府和国有企业支持的中小微企。四板市场对实体经济的作用已经逐步体现，尤其在落实“大众创业、万众创新”战略、解决“两多两难”等问题方面进行了积极探索。
二、商业银行对四板市场发展的作用
四板市场发展如此迅速的原因之一是建立了结构多元的会员中介机构体系。大部分四板市场通过中介机构为中小微企业提供服务，而不是直接服务于中小微企业。这些中介机构大部分拥有相对健全的业务规范体系和经验丰富的从业人员队伍，为四板市场的产品设计、产品推广、售后服务等做出了重要贡献。银行作为最重要的金融机构之一，是四板市场的会员机构中的重要组成部分，在积极探索四板市场挂牌及托管企业的私募债融资、股权质押融资、投联贷等各类金融创新业务方面都起到了重要的作用。
银行作为四板市场的会员具有以下几个方面的优势：
（一）银行会员具有丰富的企业资源
不论是上市公司，还是初创企业，都必须和银行打交道。银行在为企业提供各种金融服务的同时，掌握了大量的企业信息，这一点是其他任何机构都无法媲美的。就像北京的一个普通的支行，其企业客户信息就可能有近50万家。但是，银行的传统业务只能满足中小微企业的结算和小额贷款需求，并不能为中小微企业提供挂牌、股权融资、路演培训等其他服务。因此，银行也有需求与四板市场一起盘活现有中小微企业，给这些企业提供更多的金融服务，这不仅能够让银行获取更多的收益，还能够提升这些企业的粘性。
（二）银行会员具有雄厚的资金实力
这点优势一方面体现在资金量上，即银行通过存款和各种理财产品，已经聚集了大量社会资金;另一方面体现在吸引资金的能力上，即银行广阔的销售渠道和强大的销售实力。四板市场的一些理财产品，比如私募债，极其需要银行会员的参与，因为银行不仅可以作为私募债的承销商，还可以作为私募债券的投资人。银行作为承销商和投资人，可以很大程度上确保私募债券能够成功发行，因为一方面银行能够根据销售情况自己购买一部分债券，另一方面，银行无论作为承销商还是投资人，都能够让其他投资人产生较强的信任感。以中国工商银行、中国建设银行、北京银行等为代表的商业银行会员单位，在2015年为北京四板市场承销了3支私募债，募集金额总计2.5亿元。
（三）银行会员具有专业的资质和经验
银行从业人员具有专业的金融知识和技能，整体素质比较高。大部分银行的工作人员，都是比较优秀的院校的经济管理类专业毕业生。比如北京的银行，即使是支行，也有不少清华大学、北京大学、中国人民大学等知名院校的毕业生。良好的教育背景，加上银行的成熟的培训体系，使得银行的工作人员具有较好的服务意识，深谙中小微企业的金融需求，能够为企业提供针对性的服务。
三、调动银行参与四板市场业务积极性的措施
四板市场应该调动银行会员参与到四板市场中的积极性，将银行会员的优势转化为四板市场的优势。北京股权交易中心就以在这方面采取了四方面的措施，并取得了良好的效果。北京股权交易中心就此所做的主要工作包括：
第一，通过制度设计，允许和鼓励银行成为北京股权交易中心的推荐机构会员，为银行会员提供了开展传统业务之外的新平台。通过四板市场这一平台，银行会员可以为其中小微企业客户提供更多样化的服务。除了传统存贷款等业务，银行可以推荐企业展示挂牌，通过四板市场进行宣传，提升企业形象;还可以推荐发行私募债券，帮助企业以更灵活的方式获得融资。
第二，与银行会员合作开发设计创新型产品，满足企业、银行、政府、投资人等多方需求，达到互利共赢的效果。目前，北京股权交易中心与各家银行会员在私募债券、股权质押贷款、风险备偿金增信贷款、股权认购贷款等多款创新产品上开展合作。以推荐发行私募债券为例，银行满足了企业融资需求，又不占用贷款额度指标，还能对接理财资金;以银行的内部风控取代外部评级，简省了中间环节，降低了债券发行成本;企业获得了债权融资，资金使用更加灵活，还能享受政府贴息支持，真正实现了共赢。
第三，北京四板市场客户交易结算资金委托商业银行提供存管服务。目前已基本完成与工行、建行和北京银行的协议签订、系统对接等工作。这项工作一方面有利于保证四板市场投资者的资金安全，另一方面也有利于商业银行获得新的资金来源。
第四，四板市场虽然是个新兴事物，还没有形成规模，但是对银行会员而言，这一平台可以成为其实现业务转变的试验田。通过参与到北京股权交易中心的各项业务中来，银行会员可以实现从传统的存贷业务向投行业务发展，从表内业务（“发起-持有”）向中间和表外业务（“发起-分销”）转变，从专业经营向混业经营扩展。
参考文献
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[2]侯睿.国内区域性股权交易市场规范发展研究[J].西南金融，2013（10）.
银行发展的建议篇9
关键词：商业银行信用卡
一、发展现状
随着我国经济的快步发展，我国商业银行信用卡已逐步进入一个新的更为成熟的阶段。2009年国内银行卡发卡量继续保持较快增长，全年新增卡量超过3.4亿张，截至2009年年末，累计卡发量超过21.4亿张，从卡种结构上看，信用卡发卡量在总发卡量中的占比达到8.5%。
从申办方面看，现在的申领信用卡的手续较几年前简化了很多。前几年在申领信用卡的时候，除了要提供申请人的基本资料外，还要出具加盖公章的单位意见。而现在，申领人只需提供自己的身份资料和收入证明即可。发卡银行按照程序进行一定的调查和核查后，就会批准申领人的申请发放银行卡。
从功能方面看，如今我国信用卡市场细分也越来越明显，信用卡的应用从原来的百货、保险、教育等逐步扩大到企业认同、城市认同、汽车、体育等领域。多数银行已经组建了自己的信用卡中心，所有的银行卡都按照市场化、产业化、专业化、公司化要求发行，细分市场越来越清晰。各家金融机构为吸引更多的客户，在信用卡的功能、个性化设计、服务、营销推广等方面也动足脑筋，使得银行卡各有特色，既方便了用户，也赢得了市场。针对不同的持卡人群体，不少银行开始提供不同层次的持卡人服务产品，如特惠商户、高尔夫订场、紧急救援、商旅预订、银联联盟积分等，以满足持卡人“衣、食、住、行、游、购、娱”等多方面需求。还有其他银行的很多银行卡都有其自己的特色。
在信用卡风险防范方面，我国的个人征信系统已于2007年年初正式启动，现在正在逐步实现全国联网。这无疑是我国信用卡发展史上的一个里程碑。据中央银行2008年3月7日于官方网站的消息透露，截至2008年底，央行征信系统已为近6.4亿自然人建立了信用档案。个人信用档案除采集在银行的信贷信息外，个人参保和缴费信息、个人住房公积金信息、电信用户缴费信息等均将被收录在内。信用信息数据库的建立已经影响到个人或企业在银行的借贷行为。企业或个人在向商业银行申请贷款前，征信记录的优劣已经成为各家银行考量该企业或个人有无偿债能力的一项重要考量指标。央行相关负责人表示，企业和个人征信体系的建成，不仅帮助金融机构防范信贷风险，也有助于提高政府部门的公共管理和行政执法水平，有利于增强全社会信用意识。个人征信系统的逐步完善将大大加强信用卡业务监管的力度，使得风险防范制度有据可依。
二、存在典型问题
但是，也不难看出，受我国经济发展水平的限制，信用卡从发行到使用，从风险防范到针对信用卡犯罪的立法方面，还存在很多不足的地方。
1．发行存在泡沫现象
在发行方面，很多银行都给职员派发推销任务，他们错误地认为“用户数量”决定着银行“市场占有率”和“利润”。这样做的结果是产生“信用卡泡沫”，持卡数量和消费水平脱节。据一项业内统计显示，中国信用卡的激活率非常低，只有20％左右。
2．服务质量有待提高
首先，信用卡签约商户的网点还有待进一步扩大，“只收现金”的状况还是屡见不鲜。在北京、上海、广州这样的一线城市刷卡环境还是比较好的。但是在国内大部分的二、三线城市，除了在一些规模比较大的商场和酒店可以刷卡消费外，可以使用信用卡进行消费的商户在总体比例上还是比较低的。
其次，在具体的服务方面还不够细致。比如在还款的规定上，某些银行应该本着从简从便的原则，多为持卡人考虑一些。某些银行规定到期还款日前必须归还全额贷款，否则差一分钱便所有消费从发生日起计算利息，条件非常苛刻。一些银行规定还款首先还取现部分，包括未在同期帐单上的取现。这样一来，持卡人不得不自己特意记录记账日以后发生的取现时间和金额乃至服务费和利息，然后在还款时加上这些金额一起还贷。这样不仅给持卡人增加麻烦，还容易出现计算错误。如果同时此银行又有上述第一项规定，而持卡人在还款时忘记加上不在帐单上但已发生的取现部分，就被算作未全额还款而产生很多利息。这些方面都是持卡人对银行的信誉及信用卡使用上的消极因素。
3．信用卡犯罪呈上升趋势
特别应该关注的是，我国信用卡犯罪的各类案件发案数量上升较快。从总体上看，我国信用卡犯罪呈现密集化和蔓延趋势。国际犯罪集团操纵的跨境犯罪呈上升趋势。信用卡犯罪导致发卡银行、特约商户和持卡人风险损失逐年加剧。由于不少发卡银行、特约商户为抢占市场而削弱风险的防范制度，发卡审核制度有所放松，让不法分子乘虚而入。信用卡犯罪频发，给国家造成巨大的经济损失。
三、关于我国商业银行信用卡业务的完善建议
1、加强商业银行信用卡业务的风险防范
（1）关于发行
信用卡的发行至关重要，旨在平衡持卡人的流失风险和信用风险。审核过严，会使持卡人流失，从而使信用卡业务收入降低；过松，则面临信用风险的增加。随着个人征信系统的逐步完善，发卡机构可根据个人信用信息来执行相对应的审核标准。据麦肯锡咨询公司日前的一份调研报告称，我国信用卡要实现整体盈利需要到2013年。而我国信用卡的总体盈利还远未达到预期标准，各银行间为抢占市场单纯追求发卡量而进行价格战。建议各银行之间应达成协议，放眼未来，在有效开拓市场的同时，应继续客观地按照合理的信用审核制度，切不可盲目为求市场占有率而放松审核标准。
（2）提高使用信用卡的安全性，降低伪冒风险。
首先，要尽快推行emV智能卡，以取代现行的磁条卡，从根本上减少安全隐患。emV是由欧洲国际支付组织(europay)、万事达(mastercard)、维萨(Visa)等三大信用卡国际组织联合制定的iC智能卡金融支付系统，目前正在全球积极推广。自2005年12月16日，工商银行在京推出了首张芯片卡以来，我国9.2亿张银行卡换芯工程正逐步进行。各银行应尽力加快其发展步伐。其次，加强网络安全，建立和完善银行卡交易处理的计算机监控、预警系统，及时掌握和处理各种异常交易情况，从而有效防范使用信用卡交易时有关信息的泄漏。
（3）加强相关法律规章制度的建设。
目前，我国也已出台了一些相关的法律与规章制度，如《电子签名法》、《银联卡密钥安全管理规则》、《银联卡收单机构商户风险管理规则》、《银联卡风险事件报送及协助调查规则》等。但是，随着信用卡业务的深入开展及新型技术的出现，需要有关管理机构及时完善与建立配套的制度规范。
2、进一步提高信用卡的服务质量
持卡人和特约商户是银行信用卡业务的本源。在现今十分激烈的同业竞争中，争夺新客户的竞争愈发激烈，倘若再发生老客户流失的情况将会对银行的盈利能力产生严重的负面影响，因此有效的保持维护与现有客户的良好关系的重要性就凸现出来。银行的服务人员应时刻记住：客户和银行联系的目的在于解决问题或是及进行咨询，并且希望银行的服务代表能够给予足够的关心。
3、引入竞争，加快联网
尽快引入竞争机制是进一步扩大商户网点的关键。特约商户扣费率高成为扩大网点的一大问题。2003和2004年，上海、成都、深圳等城市就发生了商家因为银行卡刷卡扣费率太高而集体拒绝银行卡消费的“银商之争”。国外对银行卡组织结构和管制的研究表明，只允许一家银行卡组织的存在不是最有效率的。而且，银行卡组织间的竞争会降低商户扣费，使更多商户接受信用卡。同时还能促进银行卡服务质量和提高系统安全性有促进作用。美国的银行卡市场中，就不但拥有维萨和万事达这两家开放型银行卡组织，也有运通卡等封闭型银行卡组织。由于存在几个银行卡组织，消费者为了能在不同的银行卡组织的特约商户处刷卡消费，就需持有几张卡。同时，也可防止因为一家银行卡组织中断而陷入被动。而美国持卡消费率高的原因也正是因为多家银行卡组织开展竞争，提供便利的结果。中国银联作为银行卡产业中惟一提供全国跨行信息交换的银行卡组织机构，在银行卡发展的初期，有一定的必然性。但随着产业规模的扩大、技术的进步，
若不改变其垄断地位，就将损害银行卡产业的整体发展，影响信用卡产品服务质量的改善和服务收费的降低，损害全社会的福利水平。
因此，只有引入竞争机制，才能加快完善国内联网和国际联网的步伐，更方便外国消费者在中国消费以及中国持卡人在外国的消费。银行也会在提供更便利服务的同时，赚取更丰厚的利润。
总之，我国信用卡的发展面临巨大机遇，同时也充满挑战，要解决制约我国信用卡发展过程中面临的主要问题，就要不断的完善相关法律法规，加强信用卡发卡行的规范管理，提高信用卡联网的技术手段。相信随着我国信用卡的用卡环境进一步改善，我国信用卡业务的新发展指日可待。
参考文献
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15邢征宇陈维民李珂《我国商业银行信用卡业务风险管理浅析》―《海南金融》2005年第9期
银行发展的建议篇10
【信贷业务发展看法】
根据我行业务发展趋势和营销中遇到的现实情况显示，广佛同城背景下，我行在佛山地区存在大量的信贷业务需求，主要体现在：
一、广佛产业优势互补，两地经济穿叉交融。
广佛的地理距离优势，促进了广佛两地经济的密切交流。广州以第三产业为主，尤其是金融、物流、商贸等现代服务业，佛山则以第二产业，主要以制造业为主，在产业结构上形成优势互补。我行在营销过程中，发现很多广州客户的生意在广佛之间交叉，特别是“前店后厂”经营模式的客户，利用佛山的制造业优势，在佛山建厂制造，然后借助广州作为全国重要贸易中心的地位，在广州设立销售公司，开拓销路。由于广佛之间商贸、产业的穿叉交融，通过老客户的介绍，我行从上下游中有效的找到大量的意向客户，但这部分客户大多经营实体和抵押物均在佛山，超出我行受理范围，我行就此损失了这部分业务。
二、产业结构差异，形成广州居住、佛山经营及置业现象。
广州历来是全省的政治、经济、文化中心，在历史上也是文化名城，拥有丰富的教育、文化资源，同时第三产业的高度发展，也使广州在生活服务、城市文化方面走向成熟，成为珠三角地区最适宜居住和发展的理想城市，因此，广州吸引了许多外地人前来发展、定居。以我行发展信贷业务的实践经验发现，许多在广州居住的生意人，往往在周边城市开厂做生意，其中更以佛山为主。由于广佛同城概念的推进，便捷的交通、政策的优惠更吸引了广州居民在佛山经营生意及置业。
综上所述，广佛同城已成必然，对于广州分行，广佛经济的交融穿叉，提供给了我行信贷业务巨大的市场和发展机遇，但由于制度的约束，我行在小额、个商业务方面丢失了一块巨大的市场。在此，我行希望利用广佛同城的有利形势，接受经营实体在佛山的小额贷款，及经营实体和抵押物所在地均在佛山的个人商务贷款，希望得到省行的政策支持。
【公司业务发展建议】
通存通兑等金融同城化的措施有利于我行更好地开发和维护客户。广州是珠三角地区企业总部的集聚地，佛山制造业发达，广州与佛山错位发展。因而围绕广州总部经济，设计一整套的融资方案（包括公司信贷、票据、供应链融资、理财）等，将有助于广州分行扩大业务范围，提高经营效益。
同时，广佛同城能为我行找到更优质的客户，有助于企业发挥其规模效益，当更多的处于企业良性发展的情景下，则既提供了更多的优质客户，也保证了我行信贷资产的安全和效益。
随着广佛同城化的进一步深入，广州、佛山地区的客户经济往来不断密切，银行间在票据贴现业务发展方面拥有更大的客户开拓空间，票据贴现客户方面更能根据银行间额度规模、利率水平等状况，选择性地往来于两地申请贴现业务银行。广州与佛山城市相连，交通便利，经济发达，拥有众多互补的制造、商贸类企业，广州分行票据贴现业务目前储备贴现业务客户约200家，其中注册住所位于佛山地区的企业就有27家，贴现业务量占广州分行票据贴现量约16%，佛山区域客户成为广州分行票据贴现业务的重要支持力量。
广州分行与佛山分行是广东省最早开办票据贴现业务的两家二级分行，区域间客户互有往来，广佛同城之便为广州分行与佛山分行业务均带来广阔的业务空间。
1、广州分行与佛山分行间应加强双方票据业务发展信息共享，加强沟通往来，保持竞争与协作关系，在业务操作流程，风险防范把控等方面互相学习提高，共同防范业务同质风险。
2、系统承兑行额度共享，基于目前邮储全行共用同一系统承兑行额度，广州分行与佛山分行在票据业务方面应加强双方沟通互信，做好系统业务额度共享，共同服务区域客户，促进全省票据业务的均衡发展。
随着广佛同城化的进一步深入，邮储银行面临着同业整合性的竞争，广州分行与佛山分行在同质业务方面更应加强沟通，建立互信合作关系，共同应对同业竞争，共同抢占业务市场，共同提高邮储银行在双城区域市场知名度。
【个人业务发展建议】
据政府相关部门表示，未来银行业机构通存通兑收费减免预计分三步走：第一步是实现银行内部系统广佛异地存、取款手续费和汇兑费用的取消；第二步是鼓励实现同城跨行存、取款手续费和汇兑费用的减免，第三步是和兄弟城市合作，逐步推进珠三角地区异地存、取款手续费和汇兑费用的减免，最终推进珠三角金融同城。
据了解，佛山目前有30家银行业机构(不含政策性银行)，各商业银行在跨行汇兑方面，根据汇款金额按比例收费，没有区域差异。而在行内汇兑与存取款收费方面，佛山市辖内16家商业银行已实现免收广佛间行内汇兑和存、取款手续费，包括兴业、广发、光大、民生、中信、浦发、南粤、东莞、广州、汇丰、恒生、东亚、永亨、渣打等14家银行，以及三水珠江村镇银行(该行的业务系统采用其控股银行广州农商行系统，故已实现广佛同城，中国银行也在广东省内(不含深圳)实现了部分银行卡业务存、取款免手续费和汇兑免费。华夏银行个人业务方面目前已实现自助机每日第一笔交易免手续费，计划于今年4月30日实现柜台免手续费，自助机及网银交易则拟于今年9月30日实现免手续费。
1、同城化（包括汇兑同城、异地交易同城等）对相关业务的影响分析
异地存取及汇兑费用的取消必然会导致汇兑手续费及异地手续费等中间业务收入的降低，但是从前台办理的情况来看，从广州汇往佛山的占比很低（因分行无法抽取相关数据，请省行提供数据支撑），因此对汇兑手续费的影响不会太大；从异地手续费角度来看，目前，刷卡消费已经成为一种普遍的趋势，也是普罗大众的支付习惯，在大大小小的商场、超市，中高档次的酒店、餐馆，以及网上购物等各种消费场合，银行卡的使用无处不在。在现有广佛交通运输体系一体化较为完善的情况下，一般客户都不会选择频繁或大额的异地存款或取款消费，由此推论，广佛异地存取款免手续费给银行带来的手续费损失也不会过大。
2、同城化机遇
广佛同城已是大势所趋，部分银行已走在金融同城化的前端，邮储银行参与金融同城化建设也是势在必行，一方面，金融同城化是推动政府公众事业发展，与政府达成良好关系的契机；另一方面，部分手续费减免可以提高邮储相关业务的吸引力，提高群众对邮储银行的接受度及满意度。
虽然汇兑及异地手续费带给银行的中间收入减少，但交流的机会增多，业务量也将明显上升，更为重要的是银行可以借助一体化扩大自身的营销范围，一些大的项目可以通过邮储广州分行与佛山分行的联合营销得以实现（如跨区企业代收付等）。此外，邮储银行的客户群体主要是中低端客户，除便利考虑外，这部分客户对银行的选择很大一部分在于手续费的优惠，汇兑和存、取款手续费的减免也有利于我行客户群体的进一步扩大。