民间借贷的起诉时效篇1
民间借贷遭遇高额利息怎么办
第二十六条，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
规定了界限，双方约定的利率未超过24%的，法院支持!双方约定的利率在24%-36%之间的，没给的可以不给，但是已经给了不能要求返还;约定的利率超过36%部分是无效，没给的可以不给，给了可以要求返还。
本问题的核心在于，民间借贷合同中约定的利率超过银行同类贷款利率的四倍，违反的法律是效力性强制性规定还是管理性强制性规定。具体而言，《民间借贷案件意见》第六条专门对民间借贷合同中约定借贷利率的上限作了规定，即民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。将该司法解释关于民间借贷利率超出部分的利息不予保护的限制性规定理解为效力性强制性规定，成为法官的共识。所以，在审判实务中，认定民间借贷当事人约定的超过银行同类贷款利率四倍的合同条款无效，不成问题。
不过，在民间借贷案件较多的浙江省，在其高级法院制定的《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》第二十四条第一款中规定：借贷双方约定的违约金超出四倍利率的，法院应当对超出部分予以减少，但债务人明确表示自愿给付的除外。据此指导意见的但书条款，民间借贷当事人约定的利息超出四倍利率的部分，借款人明确表示自愿履行的，应认定该约定条款有效。笔者对此不敢苟同。
其一，违反《民间借贷案件意见》第六条关于民间借贷利率限制性规定的合同条款属绝对的、当然的无效。最高人民法院为维护正常的金融管理秩序，对民间借贷利率作出上限规定，涉及国家利益或社会公共利益，对违反此规定的民间借贷合同，即使当事人不主张高额利率约定条款的效力，法官也应当依职权审查，体现国家对此类合同条款效力的干预。
其二，违反《民间借贷案件意见》第六条关于民间借贷利率限制性规定的合同条款不具有履行性。绝对无效的合同条款自始无效，当事人只能依照无效合同的法律规定承担相应的法律后果，不因当事人的自愿履行行为补正该合同条款的效力。反之，如果法官根据当事人对高额利率的约定无异议且借款人表示自愿履行的行为，判决支持出借人关于借款人依约定的高额利率支付利息的诉请，并强制执行判决等一系列司法行为，实质上就是在怂恿当事人继续实施违反《民间借贷案件意见》第六条规定的行为，则与该司法解释的立法目的相悖。
民间借贷的起诉时效篇2
近年来，随着社会法律意识的增强，商业银行与客户在合同文本上的法律博弈也不断加剧。本文通过对“按法律确认借款人的主体资格、由借款人填写借款格式合同、在“借新还旧合同”中一定要明确借款用途、明确约定提前还款及违约条款和在合同其它约定事项中增加“如发现借款人有违约行为要终止履行时，贷款方应在多少天内通知当事人。”的条款“等方面论述了借款合同存在的风险和法律对策。通过对“、给借款人发催收逾期贷款通知书和“会计结算对账单”、申请支付令、扣收债务人帐户利息或本金、公证催收、向人民调解委员会或有关单位主张权利、贷款重组、就原债务达成还款协议，形成新的债权、债务关系“等方面分析论述了中断诉讼时效时存在的风险及防范的方法，以及对超时效债权补救方式等措施。
关键词：银行借款
合同风险诉讼时效中断
随着商业银行市场化程度的逐年加强，我国金融法制建设的步伐也随之加快，金融立法呈现出一种超常规的发展态势，已经出台的法律、法规基本上覆盖了商业银行业务的经营范围。同时，为适应新形势所规划的法律、法规的修改、完善以及新的金融法律法规的规划、制订等方面工作也都在有条不紊地进行。效益性、安全性、流动性是商业银行的经营原则，防范债权风险、保证债权安全一直是商业银行的工作重点。为了更好地保全银行债权、防范借款合同、债权诉讼时效风险，本文就如何从法律上对银行借款合同有关条款的风险及中断诉讼时效风险作一探讨。
一、借款合同存在的风险和法律防范对策
近年来，随着社会法律意识的增强，商业银行与客户在合同文本上的法律博弈也不断加剧。在客户提出必须使用非标准格式或对银行标准格式合同做出修改的情况下，如何防范合同风险，成为银行法律工作的一大课题。签订借款合同是贷款发放的一个主要环节，它是对签约双方产生法律约束力的标志。根据合同法规定，合同的签订必须采用书面形式。同时还应注意下述问题:
(一) 严格按法律来确认借款人的主体资格。按《合同法》及《贷款通则》的规定，可以签订借款合同的借款人必须为具有签约主体资格的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有完全行为能力的自然人。我国《合同法》第9条规定：“当事人订立合同，应当具有相应的民事权利和民事行为能力。当事人依法可以委托人订立合同。” 《民法通则》第42条规定：“企业法人应当在核准登记的经营范围内从事经营”。目前我国企业集团公司分公司较多，有一部分是没有法人资格的，有一部分的经营活动是在集团公司授权下进行的，所以，确认合同主体资格非常重要。我国《民事诉讼法》规定，提讼首先必须要有明确的被告。而借贷合同签订后，合同主体常常发生变化，是把签订合同的一方主体列为被告，还是把已经变化的主体列为被告，或是把其他主体列为被告，就成了诉讼方式解决借贷合同纠纷的首要问题。如果不能明确诉讼主体，错列或漏列被告，都有可能造成诉讼失败，如诉讼驳回、原判被撤销、发回重审、再审等。
（二）由借款人填写借款合同，防止理解纠纷。根据《合同法》的有关规定，借款合同是双方当事人真正意识的表示，双方当事人就合同的主要内容、条款达成合意的，借款合同即告成立。而银行合同一般都是格式合同，《合同法》第39条规定：“采用格式条款订立合同，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确立当事人的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”第41条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释。”所以，借款合同应由借款人填写，可以让借款人熟悉、了解、理解合同内容、条款，填写过程也是熟悉理解过程。对合同的填写应工整规范，不得错填、漏填、留有空白，合同主体应写全称，主从合同内容相互对应，不能矛盾。防止合同填写漏项，防止出现经济纠纷时，因合同理解分歧，对贷款人带来不利的影响。
（三） 明确借款用途。目前，银行业普遍存在借新还旧即借“新贷款用于归还借款人的老贷款”的情况。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第69条规定：“债务人有多个普通债权的，在清偿债务时，债务人与其中一个债权人恶意串通，将其全部或者部分财产抵押给该债权人，因此丧失了履行其他债务的能力，损害了其他债权人的权益，受损害的其他债权人可以请求人民法院撤销该抵押行为。”由于此规定对“恶意串通”未作进一步解释、“部分财产”到底占抵押人全部财产的多大比重也没有具体标准，客观上给法院处理纠纷留下很大空间，抵押合同是否有效，很大程度上取决于法官的认识。而目前借新还旧中办理的补办抵押多属于事后抵押性质，抵押的效力容易出现上述争议，存在着法律风险。所以，应在合同上注明此贷款的用途为“借新还旧”字样，使第三人（担保人）知道借款的真实用途，防止第三人以“借贷双方恶意串通欺骗第三人”为由提出抗辩。
（四） 严格借款合同履约规定
1、在现在市场中，普遍存在借款人提前归还借款的情况，如果借款人提前还本，属于提前履行合同。按照《合同法》的规定，提前归还借款实质上是不按照合同履行的行为，将影响到银行资金的利息收入计划。借款人应经贷款方同意并附一定的补偿金才能提前还款。在实践中，是否同意借款人提前还本及支付补偿金，贷款方可以根据贷款的具体情况来决定，至于支付补偿金的问题，根据中国银行业“关于加强借款人提前归还贷款管理的有关规定”精神，借款人提前还本时，贷款行向借款人收取补偿金应是一个总体原则，但可根据具体项目及借款人的实际情况予以适当减免。银行借款合同虽然是格式合同，但借款人提前还款并需支付补偿金的条款，在法律上将约束借款人、贷款人严格履行借款合同。
2、银行借款合同中明确借款人违约的责任。贷款行在与借款人签定借款合同时应尽量争取按银行借款合同格式文本规定，不宜片面满足借款人的要求而随意更改。如借款人要求将借款合同中（以中国建设银行人民币借款合同为例）借款人违约情形中的第八点“未履行对建设银行的其他到期债权”删除，我认为这一点不宜删除，理由是：借款人在借款合同履行期间，如果未履行对银行的其他到期债务，已属于《合同法》第108条规定的预期违约。在实践中，如果借款人未履行对银行的其他债务，已经严重影响银行对其信誉的评价，其将不履行本合同的贷款行的债务的可能性也大大增加，同时目前中国银行业已在实行一个统一法人制，如果将这一点删除，银行对其产生的不良后果将无法进行违约救济措施，则银行的经营风险将增大，所以这一点不能删除。另外，这一项中的第十条约定“乙方认为足以影响债权实现的其他情形”，这一点是对借款人违约情形作的一个补充性约定，因为在合同履行期间，可能有其他借款人违约情形的出现，所以约定这一条款在法律上达到一个严谨、完善的效果，同时也表现出银行对储户资金安全的负责态度。
3、其它约定事项。《合同法》第69条规定：“当事人依照本法第六十八条的规定中止履行的，应当及时通知对方。对方提供适当担保时，应当恢复履行。”在银行借款合同中，贷款方未有通知条款，应在其它约定事项中增加，“如发现借款人有违约行为要终止履行时，贷款方应在多少天内通知当事人。”的条款，以免借款方以贷款人未尽通知义务而提起抗诉、抗辩。
二、诉讼时效的中断和补救对策
诉讼时效是指法律规定的，在权利受到侵害后，权利人有权请求国家执法机关给予司法救助的期限。超过法律规定的这一期限，权利人仍未行使权利的，执法机关对其权益不再给予保护（法律规定的具有中止、中断和延长事由的除外）。根据民法通则第137条之规定，诉讼时效期间从权利人知道或者应当知道权利被侵害时起计算。银行贷款合同纠纷适用的是最普通的两年期诉讼时效。相比较而言，发达国家在诉讼时效的规定上就要灵活、科学得多。一般来说，发达国家的诉讼时效期限相当长，而且，对于银行债权，在诉讼时效上的出台了一些特别规定。发达国家这种充分考虑债权人利益的思路和做法是值得我国借鉴的。据了解，福州市建设银行城东支行现已超过诉讼时效的债权（不包括曾超过诉讼时效但后采取措施得以补救的债权）共计8笔，涉及金额266.5万元。截止2001年7月31日，建设银行全行系统超过诉讼时效的债权共计62,187笔，累计金额236.9亿元。其他商业银行在这方面的准确数字虽然没有做详细调查，但确信也已经到了相当惊人的程度。所以，如何中断诉讼时效，如何避免诉讼时效风险、如何中断、延续、补救诉讼时效等法律问题应引起大家的注意。
(一)正确理解法律规定，依法中断诉讼时效
诉讼时效期间起算的前提条件，是权利人知道或者应当知道权利被侵害的法律事实发生，而知道或者应当知道权利被侵害的前提是必须有权利人的权利受到侵害的事实发生。因此，如果没有权利被侵害的事实发生，更进一步说，如果不具备知道或者应当知道权利被侵害的这一前提，诉讼时效期间不开始计算。实践中，由于贷款银行部分信贷管理人员缺乏责任心，在崔收贷款时，只注重收贷而忽视了法律规定；部分借款人借款后下落不明或因个人债权额小、户多、分散，主张债权的难度大；部分担保单位法定代表人变更后，“新官不认旧账”，对担保债务不承认；加之贷款企业有意逃债，我国在时效时间以及中断时效的事由上的规定又过于死板，欠缺灵活性，从而使诉讼时效间接成为债务人逃废银行债务的一种工具，实际上鼓励了债务人的避债行为。所以，贷款银行在采取不同方式中断诉讼时效，保全债权时，一定要正确理解法律规定，防范风险，依法保护银行债权。
1. 。是最基本的中断诉讼时效的方式，《民法通则》第140条规定：“诉讼时效因提讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算”。《关于适用民法通则的意见》第173条规定：“诉讼时效因权利人主张权利或者义务人同意履行义务而中断后，权利人在新的诉讼时效期间内，再次主张权利或者义务人再次同意履行义务的，可以认定为诉讼时效再次中断。权利人向债务保证人、债务人的人或者财产代管人主张权利的，可以认定诉讼时效中断”。因此，时，既要选对时机，又要注重诉讼效益。在实践中，为节约费用，有的银行曾探索过后不交费让法院裁定撤诉的方式中断时效，现最高院已用答复的形式明确这种方法不能中断时效，只有诉状送达对方当事人才能中断诉讼时效。
2.向借款人发催收逾期贷款通知书和“会计结算对账单”。这种方式是效力较强的中断时效方式。《民法通则》关于诉讼时效中断事由的规定大致为两个方面，一是债权人主观上有催贷行为；二是债务人还款或认可（基本上为书面，口头的不易认定）所负债务。这种看似具体、明确的规定在执行中显得相当不够细致。在实践工作中①银行的催收通知书五花八门，有门房签收的，有收发室签收的，有财务室签收的、有不知是债务单位上的什么人签收的，有法定代表人签收的。上述催收，不能说无效，但有的方式确实存在争议，按照诉讼时效中断的定义，“必须债务人知悉或者应当知悉才中断”去理解，比较稳妥的方法最好是法定代表人签字加盖单位公章。②法院以不具备上述两点为由，不承认银行与借款企业之间的《对帐单》具有中断诉讼时效效力的问题。所以，贷款银行在向借款人发催收逾期贷款通知书和“会计结算对账单”时，一定要按照法律规定来让债务人签字和盖章，确保手续的合法性。
3.申请支付令。“支付令”是债权人按《民事诉讼法》的规定，申请人民法院督促债权人限期还款的维权措施。《民事诉讼法》第189条规定“债权人请求债务人给付金钱、有价证券，符合下列条件的，可以向有管辖权的基层人民法院申请支付令：1、债权人与债务人没有其他债务纠纷的；2、支付令能够送达债务人的。（应写明请求给付金钱、有价证券的数量和所根据的事实、证据）”。所以，只要债务人收到“支付令”后15日内未提出书面异议，即可申请强制执行。实践中，银行申请“支付令”很少，其主要原因是银行担心债务人提出异议，导致“支付令”失效，难以达到维权效果。但事实上，如能适时巧用“支付令”，可以收到事半功倍效果。①、对一些零星、分散的银行债权追收，且合同关系明确，债务人纯属赖帐的情况，可向法院申请“支付令”。这类债权金额一般不大，采用“支付令”，则最多35天就可以进入执行程序，而申请费用只需100元。②、发挥“支付令”中断诉讼实效的功能。在实践中，银行大多忽视利用“支付令”中断诉讼实效。对于逾期贷款，银行一般采取发催收通知书的形式，而一些债务人拒绝签字，在法庭上，银行难于举证，导致败诉。如果申请支付令，可以收到双重效果，如债务人不提出异议，银行可以在半年内申请强制执行。如果提出异议，该笔债务诉讼时效重新计算，为银行提讼争取更充裕的时间。申请支付令既可以达到中断时效的目的，又可以节省诉讼费用。但申请支付令时，提供的事实证据一定要对债权债务关系明确、合法。
4.扣收债务人帐户利息或本金。这种方法是《合同法》规定的抵销权制度，抵销又分为协议抵销和法定抵销。银行通常采用协议抵消，在合同中约定抵销条款，到期对债务人帐户资金扣收；在合同中没有约定的情况下，运用法定抵销，要注意符合法定抵销的条件并且要通知债务人，否则构成侵权。所以，依据《民法通则》第88条“合同的当事人应当按照合同的约定，全部履行自己的义务。”的规定，银行在签订借款合同时，一定要约定贷款人可直接从借款人存款帐户中直接扣收贷款本金和利息，确保贷款人的权力。
5.公证催收。公证催收是银行要求采取的方式：一种是现场公证催收，就是债务人拒签的情况下，由公证员现场送达催收通知，使用这种催收方式应注意催收时应有债务人的人员在场，公证文书应采用《公证暂行条列》规定的文本；另一种是公证邮寄催收，主要适用于异地的债务人，同时应注意邮寄时债务人地址应写明是债务人工商登记的住所地，公证文书也要合格。关于公证送达的效力问题，已成为一个热点问题，原因在于按照公证送达的规定，被送达单位必须有相关人员在场，因此，目前的问题在于两个方面：一是被送达单位的“相关人员”所指范围的认定模糊，哪些人员在场才能够保证公证送达的效力，并且如何认定相关人员的身份也是一个有一定难度的问题；二是银行在催收贷款过程中遇到的一个最大问题在于催收时找不到被送达人的任何人员，而且就被送达单位情况而言，采取诉讼方式又暂无任何意义（没有还款能力），此种情况，实际上是最需要采用公证送达方式的，但从目前的规定看，此情况下，视公证送达无效。2003年10月10日，建设银行广东省分行法律事务部发表的《银行债权的保护》中，介绍了广东省法院在审判实践中对于“认定诉讼时效中断”的意见，该法院主张催收的效力应为“主张主义”，而非到达主义。根据这种观点，广东省高院认定，债务人如下落不明，债权人公开登报催收的，视为有效（即中断诉讼时效）。尽管这种观点仅适用于广东省，但无疑是符合“诉讼时效应为保护债权人利益服务”这一发展趋势的。我认为，广东省的这一做法是超前、合理的。
6.向人民调解委员会或有关单位主张权利。《关于适用民法通则的意见》第174条规定：“权利人向人民调解委员会或者有关单位提出保护民事权利的请求，从提出请求时起，诉讼时效中断。经调解达不成协议的，诉讼时效期间即重新起算；如调解达成协议，义务人未按协议所定期限履行义务的，诉讼时效期间应从期限届满时重新起算”。使用这种方法中断时效应注意：一是向人民调解委员会主张权利的效力，因各地法院认定不同，有的认为有效，有的认为无效，实践中使用这种方法应关注当地法院怎样认定；二是司法解释没有界定“有关单位”的范围，使债权人主张权利无所适从。
（二）超诉讼时效的补救对策
根据法律规定，对于超诉讼时效的债权丧失了胜诉的权利，程序上已不受法律的保护，但实体上变成了自然债权，可以采取补救措施，重新确认时效。《民法通则》第138条：超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的，不受诉讼时效限制；《关于适用民法通则的意见》171：过了诉讼时效期间，义务人履行义务后，又以超过诉讼时效为由翻悔的，不予支持。在现实市场经济中，公司发生兼并、合并、出卖、破产收购的情况很多，而债务人主动自愿履行债务的情况很少，按照法律规定来延续诉讼时效的可能性几乎为零。所以，对于已超过诉讼时效的债权，应根据法律规定，采用签订债务安排协议、贷款重组等方法恢复时效，或更新债权关系，降低资产的时效风险。
1、贷款重组，就原债务达成还款协议，形成新的债权、债务关系。
法复[1997]4号《最高人民法院关于超过诉讼时效期间当事人达成的还款协议是否应当受法律保护问题的批复》规定“当事人双方就原债务达成的还款协议，属于新的债权、债务关系”。《关于审理与企业改制相关的民事纠纷案件若干问题的规定》第11条规定，企业在进行股份合作制改造时，参照公司法的有关规定，公告通知了债权人。企业股份合作制改造完毕后，债权人就原企业资产管理人（出资人）隐瞒或者漏报的债务股份合作制企业的，如债权人在公告期内申报过该债权，股份合作制企业在承担民事责任后，可再向原企业资产管理人（出资人）追偿。如债权人未在公告期内申报债权，则股份合作制企业不承担民事责任，人民法院可告知债权人另行原企业资产管理人（出资人）。对于出卖人或企业资产管理人未参照《公司法》第184条规定公告通知债权人，或者虽然公告但不发生法律效力的，则由出卖人或者资产管理人承担责任。《关于人民法院审理企业破产和改制案件中切实防止债务人逃废债务的通知》第10条规定：卖方隐瞒或遗漏原企业债务的，由卖方对此承担责任。
因此，根据法律规定，实践中在债务人兼并、分立、重组时，可运用“贷款重组，就原债务达成还款协议，形成新的债权、债务关系”的方法进行超诉讼时效补救。但应注意及时了解债务人情况，及时申报债权，利用债权人的优势地位，对超时效债权督促当地政府召集改制各方与债权人签订债务安排协议，并在协议中明确保证人的对原债权、债务关系重新担保的意思表示。根据《中华人民共和国民法通则》第90规定“合法的借贷关系受法律保护”的精神，该还款协议应受法律保护，从而达到超诉讼时效补救、保全债权的目的。
2、让债务人在催收到期贷款通知单上签字或者盖章，对原债务的重新确认。最高人民法院法释[1999]7号《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》规定“对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护。”对于原保证人在催收通知上签字或盖章，保证人并不能因此承担保证责任，只有保证人对重新确认的债务重新承担保证责任有明确的书面意思表示，才能受法律保护。实践中应注意签字人应是其法定代表人或授权办理这项业务的人，其他人签字都可能导致不受法律保护，或为债务人抗辩提供条件。
参考资料：
1、林培阳<<银行债权的法律保护>>,建设银行报，2003.10.10
2、施海波<<关于银行诉讼时效中断几个相关问题的看法>>,建设银行法律网站,2003.10.16
3、元述伟<<论债权履行期限与诉讼时效期间的期算>>,人民法院报，2003.10.5
民间借贷的起诉时效篇3
1.及时方便，催收贷款快。根据我国《民事诉讼法》规定，通过提讼收回贷款，最快也要3个月，通常耗时也在6个月以上，转入执行时间还会更长。目前，金融机构的诉讼案件中，胜诉率较高，但执行率较低，这就是依法收贷效果不明显的根源所在。如果办理信贷公证，若发生贷款逾期，金融机构便可向法院申请强制执行，无需传唤借款人，无需开庭，无需答辩，据实行信贷公证资料统计显示，办理公证收回的贷款平均用时10天，最长也不超过一个月。
2.减少中间环节，提高收贷率。金融机构贷款在催收不成的情况下，往往采取到人民法院提出诉讼的方法，强制收回贷款。但由于诉讼期间较长，使贷款人有充分时间转移财产，虽然有判决，但执行起来是人去财空，收回无望。如果办理信贷公证则可直接向法院申请执行，由于节省时间，缩短中间环节，可在最短时间内采取有效的措施，使一些恶意逃债户无机可乘，从而最大限度地保护金融机构的信贷资产，提高收贷率。
3.节省费用。贷款逾期收不回来，向人民法院提讼，其交纳的诉讼费是根据标的按一定比例预交的，以100万元逾期贷款为例，诉讼案受理费1万元，律师费为0.053万元，案件执行费需要加倍支出，而办理信贷公证申请强制执行为1.3万元，且公证费用由借款人缴纳。
4.增强借款人、抵押人按期还贷的意识。在办理信贷公证时，借款、抵押人通过公证程序，可以一开始就直接了解有关的法律知识和不按期归还，由法院强制执行的后果，从而增强借款人、抵押人的按期还贷意识。
5.可在贷款发放时，依照法律对贷款手续进行完备性审查，堵塞漏洞，消除运用法律不当而引起纠纷。签订借款合同、还款协议书可以防止保证人负责，防止抵押无效。在基层收贷中，经常出现这种情况，借款人不能按期归还贷款时，由于借款人清盘及时，信贷人员往往同意展期，此时很可能因未得到保证人的确认，而形成脱保，但办理信贷公证则可规避这种情况。
6.办理信贷公证程序简易。首先，在签订合同时，须在合同其他事项中约定：
（1）借款人不能按期还款的，借款人、抵押人愿意接受强制执行。
民间借贷的起诉时效篇4
2.减少中间环节，提高收贷率。金融机构贷款在催收不成的情况下，往往采取到人民法院提出诉讼的方法，强制收回贷款。但由于诉讼期间较长，使贷款人有充分时间转移财产，虽然有判决，但执行起来是人去财空，收回无望。如果办理信贷公证则可直接向法院申请执行，由于节省时间，缩短中间环节，可在最短时间内采取有效的措施，使一些恶意逃债户无机可乘，从而最大限度地保护金融机构的信贷资产，提高收贷率。
3.节省费用。贷款逾期收不回来，向人民法院提讼，其交纳的诉讼费是根据标的按一定比例预交的，以100万元逾期贷款为例，诉讼案受理费1万元，律师费为0.053万元，案件执行费需要加倍支出，而办理信贷公证申请强制执行为1.3万元，且公证费用由借款人缴纳。
4.增强借款人、抵押人按期还贷的意识。在办理信贷公证时，借款、抵押人通过公证程序，可以一开始就直接了解有关的法律知识和不按期归还，由法院强制执行的后果，从而增强借款人、抵押人的按期还贷意识。
5.可在贷款发放时，依照法律对贷款手续进行完备性审查，堵塞漏洞，消除运用法律不当而引起纠纷。签订借款合同、还款协议书可以防止保证人负责，防止抵押无效。在基层收贷中，经常出现这种情况，借款人不能按期归还贷款时，由于借款人清盘及时，信贷人员往往同意展期，此时很可能因未得到保证人的确认，而形成脱保，但办理信贷公证则可规避这种情况。
6.办理信贷公证程序简易。首先，在签订合同时，须在合同其他事项中约定：
（1）借款人不能按期还款的，借款人、抵押人愿意接受强制执行。
民间借贷的起诉时效篇5
关键词金融债权逃废债务法律风险民事诉讼
一、当前银行维护金融债权中存在的问题
(一)企业利用改制机会逃废债务，打击难度大，效果不明显
由于历史等原因，一部分企业长期存在信用意识差，对于银行贷款“敢借、敢用、敢不还”的思想普遍存在，加上信用环境恶化，扭曲了银企之间的信用关系，导致一部分企业出于各种利益考虑，利用各种兼并、破产、改制行机会逃废银行债务。根据中国人民银行关于金融机构制裁逃废债企业的有关规定，对逃废债企业采取发出通知书，督促其纠正逃废债行为，以及组织公开曝光，利用社会舆论工具，共同打击逃废债行为……。在逃废债企业通报期间，各借款人要对该企业采取停止授信、不开新户，并提请人民法院进行诉讼、保全、冻结其结算帐户、停止对外支付等，制裁措施可谓相当严厉。然而人民银行与金融机构打击逃废效果仍然不理想，企业特别是改制企业逃废银行债务现象贸然十分突出。截至2006年末，在某市建设银行开户的改制企业有126户，涉及贷款本息4.74亿元，其中经金融债权管理办公室认定的逃废债企业71户，占改制企业的55.6%，逃废银行贷款本息1.62亿元，占改制企业贷款本息的34.2%。经过艰苦的清理逃废债工作，目前已纠正逃废债务行为的企业5户，涉及贷款本息0.09亿元，仅分别占逃废债企业和逃废银行贷款本息的7.1%和5.6%。在打击逃废债中被列入“黑名单”的逃废企业多数已是“名存实亡”或已私自转包、重组，无法落实债务的企业，因多年不与银行发生结算往来，制裁措施对其影响不大，达不到预期目的。
(二)企业利用多头开户，恶意拖欠，故意逃废银行债务
一些企业受不良社会风气的影响，债信观念淡薄，片面理解甚至曲解国家出台的相关政策，产生拖欠有利思想，想方设法以种种改制名义为逃废银行债务，有的企业贷款不愿还，对银行要求补办合理的保全手续不配合，有的企业通过承包、租赁、合并、分立等形式改制后以不是原借款单位或原借款人为由，拒绝承担原借款人所欠贷款的清偿责任。有的企业对银行定期上门催收贷款采取一是“躲”，企业负责人长期回避，不与信贷人员见面，致使银行无法落实债权；二是“拒”，在还款协议书上不肯加盖公章，法定代表人拒绝签字。例如有些企业领导干部，不管企业收益的好坏，巧立名目，公款销费，一年下来的开支少则十万八万，而所欠银行的贷款尽管你日日去，月月催，年年追，却连贷款利息也不肯还。甚至某些企业为躲避债权银行监督，达到逃废银行债务的目的，千方百计钻银行空子，到其他银行或异地银行虚构项目，变相开立帐户。上述种种故意行为，无疑加大了银行维护债权的难度。
(三)银行自身管理机制滞后缺失，监督不力
由于以前金融机构对贷款管理缺乏科学、系统、规范实用的风险管理和约束机制，风险意识不强，信贷管理工作不到位，没有真正把贷款“三查”制度落到实处，使贷前调查流于形式，贷中审查跟着领导走，贷后检查空白，放松对企业贷款使用情况的监督，目前贷款质量差、金融债权难落实正是多年来风险积淀的集中暴露。例如某市农业银行逾期两年以上的不良贷款有5230户，其中丧失诉讼时效的有2420户，包括呆帐贷款707户，涉及贷款金额6534万元，占贷款总额的63.5%。另外贷款担保抵押未依法到房产局登记换证或手续不齐全的43户，涉及贷款金额1487万元，还有5个房屋已被转卖给他人，甚至有的已拆除，只剩下一块空地。同时贷款的抵押物资产评估价格比实际偏高，造成变现难，如某山区县饮食服务公司抵押给信用社的土地和房屋经有资质的合法评估机构，估价为142.8万元，但经调查，按当地市场实际价格计算，该抵押物不过80万元，造成有价无市，贷款难以收回。
(四)地方政府和相关部门对保护金融债权工作支持不够
虽然地方政府认识到金融对经济发展的重要性，但没有认识到企业恶意逃废银行债务会对地方投资环境和对外形象造成严重影响。在对待企业逃废银行债务的问题上，银行与地方政府认识和处理方式差距较大，地方政府为维护社会稳定，在企业改制中首先要考虑的是下岗职工生活保障，相对忽视了银行的合法权益。面对一些企业效益低下，亏损严重的现实，地方政府在调整结构、制订企业改制方案时，没有充分考虑银行债权落实问题，对企业逃废债行为采取默许的态度，甚至干预司法公正，造成银行对企业诉讼生效的判决无法执行，助长了企业的无信行为，使个别企业逃废银行债务有持无恐。如某市百货公司(目前已采取承包经营或租赁经营方式)为逃避还贷，以无法安置职工为由拒绝执行人民法院生效的判决和裁定，继续拖欠工商银行某市分行贷款本息562万元，银行也多次向地方政府反映情况，但至今仍未得解决。而此前该公司已经采取经营收支现金交易，并停止向债权行支付贷款本息，很明显，该公司意在逃废银行债务，那为什么该公司对法院的判决书这么有恃无恐呢？究其原因主要是地方保护主义作怪。
二、以上金融债权问题通过民事诉讼可以最大限度地依法保障银行债权利益，减少信贷风险。但也面临一系列的实体性和程序性的法律风险：
(一)诉讼主体的风险
1.原告债权主体不明确引起的风险。金融机构在解散、接管、分立、合并时，产生相关债权的转移或变更；国有银行向商业银行转轨过程中，将难以收回的债权让渡给专门以收回债权为业的资产管理公司(这是当前国有银行盘活信贷存量、优化资产结构的措施之一)，也需要办理相关的债权变动手续。实践中，如果银行债权转移时主体界定不明确，那么将来主张债权就可能因“主体适格”争议而难以进入正常的诉讼程序。
2.被告债务主体不明确产生的风险。我国《民事诉讼法》规定，法人、公民、其他组织可以作为诉讼主体参加诉讼，享有诉讼权利并承担相应的诉讼义务。一般地，借款人死亡、下落不明，其继承人应就其所承担有限责任；个人企业成为法人后，当事人和法定代表人可能为同一人，但当事人和法人是各自独立的人格，其承担责任范围也有别，对企业法人在签订借款合同后发生合并或分立的，是将原法人列为被告，还是将合并后的企业法人列为被告，还是将分立后的企业法人列为共同被告。遇到此类情况，银行在时，如果不加以甄别，就可能产生错列或漏列被告问题。
3.被告选择不当产生的风险。当一个诉讼涉及两个或两个以上平等债务主体时将选择谁为被告就显得很重要。比如在民事诉讼开始前或过程中，银行可能遇到诉讼相对人被工商行政管理部门吊销《企业法人营业执照》时，是将企业列为被告，还是将企业的股东列为被告。根据《最高人民法院关于适用若干问题的意见》第五十三条规定，因保证合同纠纷提讼，债务人与保证人为共同被告或追加为被告即可，但如果债务人先前宣告破产，债权银行是否参加债务人的破产清算并主张债权，将直接关系到自己的债权能否完全实现。因为，按照我国《破产法》和《担保法》的有关规定，如果债权人在债务人的破产清算中主张了债权，就不能再对保证人主张债权。然而，破产财产往往有限，在破产清算中申报的债权一般不可能完全实现，这样，银行就可能因此造成不必要的债权风险。
(二)诉讼标的风险
1.被告及相关债务人亏损严重产生标的物执行风险。欠债企业严重亏损，资不抵债，甚至已无资抵债，银行即使胜诉，也无可供执行的财产。这样会给银行实现诉讼目的带来极大的风险。
2.“悬空”诉讼标的产生的风险。企业通过联营或兼并；或划小经营体，留下法人背债务；或使其国有民营或公有民营，从而悬空银行债权，造成诉讼标的风险。
3.债务人破产后，诉讼标的优先追索风险。依据我国《企业破产法》及《民事诉讼法》的规定：银行诉讼与其他诉讼处于同一地位，这时，谁具有优先追索权就显得很重要。上述法律同时规定了担保财产有别于一般破产财产，被排除在一般破产财产之外，并受法律保护。然而在实践中，宣告破产企业的一些有价值的财产亦被多次用于抵押担保，担保物权竟合、冲突现象屡见不鲜。
(三)诉讼时效风险
诉讼时效是指权利人在法定期间内不行使权利就丧失请求人民法院保护其民事权利的法律制度。根据《民法通则》第一百三十五条的规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期限为二年，法律另有规定的除外。一般情况下，贷款逾期二年以上，如果不履行有关法律手续，贷款债权将失去法律保护。目前，各银行对各种风险贷款的考核指标不尽相同，对诉讼时效问题没有予以足够的重视。事实上，不少沉淀贷款已经成了不受法律保护的债权。
(四)银行的违约过错风险
1.银行制定的格式条款不符合规定引发的风险。按《合同法》规定，提供格式合同的一方应遵循公平原则确定各方权利义务，并采取合理方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，并与对方协商一致。否则，将导致有关格式条款的无效或最终不利于银行的解释。由于借款人在鉴订借款合同时求款心切，处于劣势，一般对条款内容提出异议。当发生纠纷时，借款人会借此提出抗辩，从而给银行赢得诉讼构成风险。
2.银行因不熟悉程序法导致的风险。目前的民事诉讼已经由以前的纠问式审判转变为辩论式审判，过去“重实体，轻程序”的思想已经不适合现时的形势。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》自2002年4月1日起施行，该司法解释有不少突破性的规定，部分条文已经超出民事诉讼法的原有内容。当事人如果忽视程序法的规定，有可能面临败诉风险。
3.银行因其它过错而引发的风险。如银行的审贷、核贷过失，贷款跟踪监督过失；不按约定的时间发放、收回贷款；发放贷款金额不足或未依约行使收回全部或部分贷款的权利；以及已知借款人违反贷款用途却仍然继续提供贷款，明知借款人丧失还款能力，银行通过“借新还旧”掩盖了借款人到期不能还贷的事实，错过强制收回良好时机，人为沉淀风险等，这些原因都可能被法院判决承担相应的过错责任。
三、为合理利用诉讼资源，实现诉讼目的，有效地防范和规避上述法律风险，最大限度维护金融债权，银行应采取的防范对策：
(一)对诉讼主体风险的防范对策
1.针对上列诉讼主体风险，银行作为原告时，首先要解决好自己的诉讼主体资格问题，明确自己主张的是直接债权，还是代位权；其次要谨慎分析、区分借贷合同的有关法律关系，以便结合相关当事人的工商注册登记等实际情况，合理确定被告。审查义务主体的法人资格，决定着借款担保合同是否合法有效，以及担保责任能否承担，如何承担的问题。因此在订立借款合同及担保合同时一定要依据有关法律法规认真审查贷款主体的法定资格是否合法，是否具有民事权利能力和民事诉讼能力，必要时可向工商登记部门进行查询，以防借款人拿已被吊销或暂未被收缴的营业执照而骗取贷款。
2.值得注意的是“法人”设立的分支机构，不具有法人资格，企事业单位中的职能科室不得作为借款主体。特别是需要强调的是银行平时就应有专人对当地报刊上的企业变更被吊销、被兼并、解散及破产宣告、转让声明、注销声明等情况予以特别必要的关注，并收集整理做成专门的档案资料，以备信贷人员查阅，这样对于了解借款人是否有独立承担完全民事行为能力义务主体的法人资格，履行借款合同或担保合同的能力等情况，会有很大的帮助。
3.针对被吊销《企业法人营业执照》的企业诉讼主体问题，应区别不同情况予以对待，对被吊销《企业法人营业执照》，但整个企业机构、人员、财产都存在的企业，应将该企业直接列为被告；对被吊销《企业法人营业执照》，而企业已无机构、人员、办公场所，或虽有机构、人员、办公场所，但无承担民事责任财产的企业，如有清算组织的，应将该企业和投资设立该组织的股东列为共同被告，在要求该企业承担借款合同法律责任的同时，要求该企业的股东承担清算责任；如果确信保证人有偿债能力，就可选择保证人偿债而不参加清算，但银行应履行通知义务；由于诉讼相对人变化频繁或变化复杂，一时难以明确诉讼主体的，银行应向有经验的律师或向当地人民法院的相关部门咨询，以免选择失误造成不必要的风险。
(二)对诉讼标的风险的防范对策
根据2002年12月3日最高人民法院审判委员会第1259次会议通过的《最高人民法院关于审理与企业改制相关民事纠纷案件若干问题的规定》，由不同的情况采取不同的措施。
1.企业、公司改制后的主体资格认定及债务承担，该规定第四条“国有企业依公司法整体改造为国家独资有限责任公司的原企业的债务，由改造后的有限责任公司承担”。该规定“企业通过增资扩股或者转让部分产权，实现他人对企业的参股，将企业整体改造为有限责任公司或者股份有限公司的，原企业债务由改造后的新设公司承担。”如企业以其部分财产和相应债务与他人组建新公司，对所转移的债务，债权人认可的由新组建的公司承担民事责任，对所转移的债务未通知债权人，而债权人不予认可的，由原企业承担民事责任，原企业无力偿还债务，债权人就此向新设公司主张债权的，新设公司在所接收的财产范围内与原企业承担连带民事责任。企业以其优质财产与他人组建新公司，而将债务留在原企业作为共同被告提讼主张债权的，新设公司应当在所接收的财产范围内与原企业共同承担连带责任。
2.企业股份合作制改造后的主体资格认定及债务承担。企业进行股份合作制改造的，根据《规定》第八条，企业向其职工转让全部或部分产权或通过职工增资扩股，将原企业改造为股份合作制的，原企业的债务，由改造后的股份合作制企业承担；企业股份合作制改造后，债权人就原企业资产管理人(出资人)隐瞒或者遗漏的债务股份合作制企业的，如债权人在公告期内申报过该债权，股份合作制企业在承担民事责任后，可再向企业资产管理人(出资人)追偿。如债权人在公告期内未申报过该债权，由股份合作制企业不承担民事责任，人民法院可告知债权人另行原企业资产管理人(出资人)。
3.企业进行分立后的主体资格认定及债务承担。依《民事通则》第四十四条第二款：“企业法人分立、合并后的权利和义务由变更后的法人享有和承担。”《合同法》第九十条：“当事人订立合同后合并的，由合并后的法人或其他组织行使合同权利、履行合同义务。当事人订阅合同后分立的，除债权人和债务人另有约定的除外，由分立的法人或者其他组织对合同的权利和义务享有连带债权，承担连带债务。”企业进行分立的，债权人向分立后的企业主张债权，企业分立时对原企业的债务承担有约定并经债权人认可的，按照当事人的约定处理；企业分立时对原企业债务承担没有约定或者约定不明的，或者虽然有约定但债权人不予认可的，分立后的企业应当承担连带责任。分立的企业在承担连带责任后，各分立的企业间对原企业债务承担有约定的，按照约定处理；没有约定或者约定不明的，根据企业分立时的资产比例分担。
(三)对诉讼时效的防范对策
1.根据《民事通则》第七章规定“诉讼时效因当事人一方提出要求或同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。”可以引讼时效中断，从而延长贷款的诉讼时效，以维护银行债权的合法权益，特别是对已经超过诉讼时效的贷款，根据最高人民法院1999年2月11日法释[1999]7号《关于超过诉讼时效期间抵押人在催收通知单上签字或者盖章在法律效力问题的批复》可知，对于超过诉讼时效期间，金融机构发出催收贷款通知书，让借款人在签名或盖章的，视为对原债务的重新确认和同意履行义务，该债权债务关系受法律保护，引讼时效中断，从中断之日起延长诉讼时间两年。
2.要注意贷款担保人的保证债务的诉讼时效，在担保合同中写明保证期限的，主债务引讼时效中断，担保债务要相应办理中断诉讼时效手续，才能追索其连带责任。否则因保证人只在保证期间内承担保证责任而银行未在保证期间向保证人主张权利；保证人可以免除保证责任。合同中未约定保证期间的，保证期间一律为主债务履行期届满起6个月。
3.对于保证期间那些想逃债、赖债、废债，拒不在催收贷款通知书上签名或下落不明的借款人，银行机构可打电报、寄挂号信、发电子邮件、登报催收公告、贷款催收通知书，并经司法公证出具公证文书进行公证送达，以予中断诉讼时效。另外如果债务人未依法履行生效判决确定的义务，债权人必须在申请执行的原法定期限半年或一年内向人民法院提出执行申请，以确保银行的合法权益最终得以实现。
(四)对银行违约过错风险的防范对策
依《合同法》和《物权法》的规定使用代位权和撤销权及程序法可有效保护金融债权。
1.代位权制度是指因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。众所周知，“三角债”的存在使企业间债权债务关系纠缠不清，即使银行与借款人之间债权债务关系明确，借款人也常常以“某某无钱还我，我无钱还银行”之类的借口推托，而代位权的设立为银行保全信贷资产提供了新的法律依据：当银行贷款到期得不到偿还，而借款人有到期债权却不去行使时，银行可以自己的名义，向人法院提出请求，代位行使借款人享有的债权，用以偿还贷款本息。法律还规定债权人行使代位权的必要费用由债务人负担，以加大对债务人逃债为应属于遗产继承、人身伤害赔偿等专属于个人的权利，而且代位权的行使范围必须以债权人的债权为限。
2.撤销权制度是指因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。债务人以明显不合理低价转让财产，对债权人造成损害，债权人也可以请求人民法院撤销债务人的行为。在实际工作中，银行经常可以遇到这样“金蝉脱壳”的借款户，在从银行骗取贷款后，便以家族中别的成员的名义另外注册公司，将资产通过投资或交易等方式转移到新公司名下，等贷款到期，银行去收贷时，已人去楼空或即使找到人，也是经营不善，无力还贷。掌握了法律这一规定后，银行一方面要做好贷后检查，密切关注信贷资金动向，防范风险的发生；另一方面在不慎出现贷款风险时，可以依法向人民法院申请行使撤销权，对借款人放弃到期债权、无偿转让财产，低价转让财产的行为进行撤销，以保全银行资产。应当注意的是：撤销权自债权人知道或应当知道撤销事由之日起1年内没有行使撤销权的，该撤销权销灭。
3.用程序法的规定保障银行权利得到实现。银行在依法时就应首先考虑向法院申请诉前或诉讼保全，依法查封、扣押、冻结借款人的财产，以便于将来执行能收到实际效果，更加有效的保护银行金融债权，尽可能地将损失降至最低。符合条件的可向人民法院申请支付令或先予执行。同时根据《破产法》行使别除权和不安抗辩权，对破产人的特定财产享有优先受偿，有效保存银行债权。
总之，银行在保护金融债权中，必须以人为本，加强管理，规范操作，不断完善自身机制，掌握和运用法律并聘请专职律师诉讼，才是防范和规避保护金融债权中法律风险的根本途径，也是依法控制金融风险的关键所在，从而有效地维护金融的正常运行，促进社会经济的健康、稳定、协调、和谐发展。
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民间借贷的起诉时效篇6
二、注意明确借款人的借款用途。我国《民法通则》规定:合法的借贷关系受法律保护。如果出借人明知借款人是为了进行、走私、诈骗、贩毒、吸毒等非法活动而仍借款的,属于违法借贷,其借贷关系不受国家法律保护。
三、注意签订书面合同。该法官说:“借据记载的内容过于简单,发生纠纷时对于借据记载内容往往会有不同解释,引发争端,借贷双方最好签订正式的借贷合同,合同中应当写明借款人、借款金额、用途、利率和还款时间等内容,详细确定当事人的权利义务,并签字画押,双方各执一份。
四、注意明确借款利率。在借贷合同中应明确借款利率,对于借款利率的规定应合法合理,民间借贷的利率可适当高于银行利率,但最高不得超过同期银行贷款利率的四倍。同时,借款利息不得在本金中扣除,也就是说利息不得计入本金计算复利,对于超出部分的利息和复利不受法律保护。
五、注意保存证据。借款人还款时应有收据,或者还款后应将借条当面销毁,以免以后惹来不必要的麻烦。
六、注意办理担保手续。若出借人借给借款人的款项比较大,为防止借款人在还款期限到达时偿还能力有限而不能履行债务,可要求借款人提供担保。最好由借款人找具有一定信誉和经济实力的个人或单位作为担保人,必要时还可以让借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作抵押。
七、注意运用合法手段保护自己的权益。在追讨债务的过程中,若借款人赖账,出借人切莫采取扣押人质、强抢货物等违法行为,应注意正确运用法律武器维护自己的合法权益。
民间借贷的起诉时效篇7
诉讼时效指权利人在法定期间内不行使权利即丧失请求人民法院依诉讼程序强制义务人履行义务的权利。与商业银行相比，超诉讼时效不良贷款余额大、清收难、损失重是严重影响农村信用社资产运行效益的现实问题，也是信用社信贷管理质量相对较低的重要原因。债权一但超诉讼时效就变成了自然债，虽然信用社作为债权人可以提讼，但是丧失了胜诉权，除非债务人对债权人的主张不作抗辩，否则，法院将驳回债权人的诉讼请求。
二、造成贷款失诉的原因
造成农村信用社贷款超诉讼时效的原因主要有以下几点：
第一，历史原因。长期以来，农信社的信贷资产重发放、轻管理，贷户征信不联网，信用不良无影响，造成失诉不惩处，补救收回无奖励等因素导致贷款催收不及时，贷户存在农信社的贷款还与不还无区别的心理。
第二，制度原因。由于信贷制度不健全，贷款交接制度、管理制度不完善，地域管理与责任人管理不衔接，岗位轮换、离职调度造成部分贷款管理空白，借款合同、还款记录、催收凭证等证明诉讼时效的材料丢失，难以举证。
第三，意识原因。上至领导，下至员工都没有形成诉讼时效意识，没有在贷款失诉前采取签字催收、债权确认等措施，也没有在失诉后对失诉贷款加以补救、保全。
三、超诉讼时效债权的保全方法
加强债权档案管理，采取逐笔认定、梳理存量、督导调度等管理措施只是最大限度保全贷款诉讼时效的必要准备，要从根本上保全债权还要依靠法律手段，获得国家强制力的保障。法律认可的超诉讼时效债权保全方法主要有以下几种：
（一）签署催收通知单
最高人民法院《关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》规定：根据《民法通则》第四条、第九十条规定的精神，对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护。具体保全方式为：向借款人或保证人发送《逾期贷款催收通知书》或《保证贷款逾期催收通知书》，由债务人在催收通知书上签字、盖章。借款人或保证人为公司或其他经济组织的，催收通知书的签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或被授权人；借款人或保证人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的亲属或被授权人。
借款人在超过诉讼时效期间的债权催款通知书上签字或者盖章，表明借款人放弃因诉讼时效期间届满而产生的抗辩权，债权重新获得了国家强制力保护。运用该司法解释时，需要注意以下相关问题：第一，借款人在催款通知书上签章表明其放弃了抗辩权；第二，借款人放弃抗辩权不代表保证人也放弃抗辩权，不能视为保证人对主债权重新提供担保，保证人仍然可以主张时效抗辩。
如果债务人及担保人拒绝签收催收逾期贷款催收通知书，可采用下列方式：一是公证送达方式。邀请公证处一同向有关债务人或担保人送达逾期贷款催收通知书，由公证处对送达行为进行法律公证。二是邮寄催收。但用此种方式催收，必须保证债务人及担保人签收了邮寄回执。为稳妥起见，债务人及担保人拒绝签收催收逾期贷款催收通知书时，应当尽量采取现场公证催收方式。
（二）借款人或保证人履行或同意履行义务。
借款人或保证人向农村信用社明确表示同意履行义务，并做出分期履行、部分履行、提供担保、请求延期履行、制定清偿债务计划等承诺或者行为的，从承诺或相关行为做出之日讼时效中断。由于口头证据在诉讼中难以被法院独立采信，因此对于债务人口头表示将履行还款义务的，应当要求其提供有关书面资料；借款人或保证人实际履行部分债务的，应要求还款人在借据还款记录栏签字确认。有关书面资料和经还款人签字的借据作为中断诉讼时效的证据。如果不能签署书面资料，能够证明债务人或保证人履行或同意履行还款义务的音像资料（必须有明确的时间）也能作为证据。同意履行意味着当事人对原债权债务进行了确认，从而改变了当事人之间原有的法律关系，其诉讼时效中断，重新计算时效期间。此外，农村信用社与借款人或保证人就还款事宜做出会议纪要或达成协议也可成为债务人同意履行的一种方式。会议纪要或还款协议必须具备以下两个要件：一是内容上必须有“关于确认债务且承诺偿还”的意思表示；二是形式上必须由借款人或保证人签字或其授权人签字，借款人或保证人为法人或其他组织的，由法定代表人或被授权人签字，并加盖单位公章。会议纪要或达成协议作为中断诉讼时效的证据。
（三）借新还旧、利息催缴
借新还旧是合同变更的一种方式，通过借款期限、利率、担保方式等债权因素的调整使原借款合同更新，新的合同来取代原合同，其诉讼时效重新计算。利息催收与主动交付都是对原债权的认可，债权存在是法定孳息产生的基础，因此，交息凭证也是诉讼时效中断的有效证明。根据法律规定或合同约定直接从借款人或保证人账户中扣收欠款本息，账户不限于借款人或保证人在农村信用社开立的账户，扣收借款人或保证人在其他金融机构账户中的存款同样能够引讼时效中断。扣款和还款凭证作为中断诉讼时效的证据。
（四）放弃抗辩、自愿抵销
庭审中人民法院不对诉讼时效问题进行释明及主动适用诉讼时效的规定进行裁判，超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的，不受诉讼时效限制。需要注意的是：对于失诉债权的补救要以借款人自愿偿还为原则，不能强行取得债权人所有物以实现自己的权利。若债权债务人之间存在可抵销之债，虽然债权超过诉讼时效，债务人自愿行使抵销权的，可以用于抵销。通过债权的转让和概括承受使借款人成为信用社的债权人，借款人主张抵销是实现不良资产终结性处置的一种方式，农信社应积极配合。
（五）公告催收、公证催收
借款人或保证人下落不明的，可以在部级或者债务人住所地省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告。证明借款人或保证人下落不明的书面材料及催收公告作为中断诉讼时效的证据。法律实践中，只有资产管理公司的公告催收被人民法院认可。
借款人或保证人下落不明或拒绝签收《逾期贷款催收通知书》的，农村信用社可以委托当地公证机关进行公证催收。公证书作为中断诉讼时效的证据。
（六）对部分债权主张权利对同一债权中的部分债权主张权利，诉讼时效中断的效力及于剩余债权，但农村信用社明确表示放弃剩余债权的情形除外。“同一债权”是指同一借款合同和担保合同下的债权，借款人相同但担保人不完全相同的债权不属于“同一债权”。就部分债权达成的还款协议或提讼的材料等作为中断诉讼时效的证据。
（七）向公、检、法报案或控告
农村信用社发现借款人在贷款申请或使用过程中涉嫌违法犯罪的，如顶冒名贷款等，可以向公安机关、人民检察院、人民法院报案或者控告，诉讼时效从报案或者控告之日起中断。上述机关决定不立案、撤销案件、不的，诉讼时效期间从农村信用社知道或者应当知道不立案、撤销案件或者不之日起重新计算；刑事案件进入审理阶段，诉讼时效期间从刑事裁判文书生效之日起重新计算。
民间借贷的起诉时效篇8
个人借款协议书模板一
出借人(甲方)：
借款人(乙方)：
甲、乙双方是在平等、自愿、友好地协商的基础上，达成了以下协议：
一、乙方向甲方借款人民币_____元整。
二、借款期限为_____年，从_____年_____月_____日起至_____年_____月_____日止。
三、借款期限届满，乙方保证马上返还全部借款，否则，愿意承担一切、法律责任。
四、甲方在本协议书签订后二日内将借款交付乙方。
五、甲方未按时将款交付乙方或者乙方未按时还款，违约方应当向守约方支付违约金__________元。
六、本协议一式二份，自甲、乙双方签名并加盖公章(是单位的加盖公章)之日生效，甲、乙双方各执一份为凭。
甲方：乙方：
签订∶年月日
个人借款协议书模板二
合同编号：_______
贷款方：________
借款方：________
保证方：________
(借款合同中应否有保证方，应视借款方是否具有银行规定的一定比例的自有资金和适销适用的物资、财产，或者根据借贷一方或双方是否提出担保要求来确定。)
借款方为进行____生产(或经营活动)，向借款方申请借款，并聘请__作为保证人，贷款方业已审查批准，经三方(或双方)协商，特订立本合同，以便共同遵守。
第一条贷款种类__________________________________________________________。
第二条借款用途_________________________________________________________。
第三条借款金额人民币(大写)_____________________________元整。
第四条借款利率借款利息为千分之________，利随本清，如遇国家调整利率，按新规定计算。
第五条借款和还款期限
1.借款时间共__年零__个月，自__年__月__日起，至__年__月__日止。借款分期如下：
┬┬
│贷款期限│贷款时间│贷款金额│
├┼┼┤
│第一期│年月底前│元│
├┼┼┤
│第二期│年月底前│元│
├┼┼┤
│第三期│年月底前│元│
┴┴
2.还款分期如下：
┬┬┬
│归还期限│还款时间│还款金额│还款时的利率│
├┼┼┼┤
│第一期│年月底前│元││
├┼┼┼┤
│第二期│年月底前│元││
├┼┼┼┤
│第三期│年月底前│元││
┴┴┴
第六条还款资金来源及还款方式
1.还款资金来源：_________________________________________________________。
2.还款方式：___________________________________________________________。借款合同格式范本
第七条保证条款
1.借款方用_______做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的，抵押品由贷款方退还给借款方。
2.借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。
3.借款方必须按合同规定的期限还本付息。
4.借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。借款方应提供有关的计划、统计、财务会计报表及资料。
5.需要有保证人担保时，保证人履行连带责任后，有向借款方追偿的权利，借款方有义务对保证人进行偿还。
6.由于经营管理不善而关闭、破产，确实无法履行合同的，在处理财产时，除了按国家规定用于人员工资和必要的维护费用时，应优先偿还贷款。由于上级主管部门决定关、停、并、转或撤销工程建设等措施，或者由于不可抗力的意外事故致使合同无法履行时，经向贷款方申请，可以变更或解除合同，并免除承担违约责任。
第八条违约责任
一、借款方的违约责任
1.借款方不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用的部分，按银行规定的利率加收罚息。情节严重的，在一定时期内，银行可以停止发放新贷款。
2.借款方如逾期不还借款，贷款方有权追回借款，并按银行规定加收罚息。借款方提前还款的，应按规定减收利息。
3.借款方使用借款造成损失浪费或利用借款合同进行违法活动的，贷款方应追回贷款本息，有关单位对直接责任人应追究行政和经济责任。情节严重的，由司法机关追究刑事责任。
二、贷款方的违约责任
1.贷款方未按期提供贷款，应按违约数额和延期天数，付给借款方违约金。违约金数额的计算应与加收借款方的罚息计算相同。
2.银行、信用合作社的工作人员，因失职行为造成贷款损失浪费或利用借款合同进行违法活动的，应追究行政和经济责任。情节严重的，应由司法机关追究刑事责任。借款合同格式范本
第九条其它(争议解决方式等)
__________________________________________。
本合同非因《借款合同条例》规定允许变更或解除合同的情况发生，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依照《借款合同条例》要求变更或解除本借款合同时，应及时采用书面形式通知其它当事人，并达成书面协议。本合同变更或解除之后，借款方已占用的借款和应付的利息，仍应按本合同的规定偿付。
本合同如有未尽事宜，须经合同各方当事人共同协商，作出补充规定。补充规定与本合同具有同等效力。
本合同正本一式三份，贷款方、借款方、保证方各执一份;合同副本一式___，报送等有关单位(如经公证或鉴证，应送公证或鉴证机关)各留存一份。
借款方：________(公章)借款方：________(公章)
代表人：________(盖章)代表人：________(盖章)
地址：___________地址：___________
电话号码：__________银行帐户：__________
电话号码：__________
保证方：________(公章)
代表人：________(盖章)
地址：___________
银行帐户：__________
电话号码：__________
签约日期：________
签约地点：________
借款合同的诉讼时效：
一、分期履行借款合同的诉讼时效起算
对于因分期履行的借款合同而生的债权，其诉讼时效应按每一期的期限届满日分别起算还是从最后一期届满后起算，存在争议、
一种意见认为，根据《民法通则》第137条的规定，诉讼时效期间应从权利人知道或应当知道自己的权利受到侵害之日起开始计算，故对于约定分期偿还的借款合同，应从每一次的偿还期限届满之日分别开始计算诉讼时效期间。
另一种意见认为，对于同一笔完整的借款，虽然规定了不同的偿还日期，但诉讼时效期间仍应从最后的偿还日期开始计算，否则将一个完整的法律关系割裂开来，不利于保护债权人的权利。
从理论上讲，分期履行的债权，分为定期给付债权与分期给付债权，前者为数个各自独立的债权，在一定期间内反复继续的发生而为给付，如租赁合同中按期收取租金的债权;后者为一个独立的债权，分数期而为给付，如按期还款的借款合同、分期付款的买卖合同。对于定期给付债权，由于其是因租赁、承包等连续性合同而产生的债权，债权是一再发生的，经过每一确定期间即产生一新的债权，数个债权之间是独立的，所以对该债权的请求权的时效期间，自各该债权履行期限届满之次日起分别计算。合同未到期而终止的，仅发生对已经过的期间的费用的请求权，违约人可能会承担违约责任，但不必支付未经过期间的费用：而对于分期给付的债权，在约定分期付款的借款、买卖等继续性合同中，尽管合同约定的是分期履行，但债权是确定不变的，其义务内容是作为一个整体构成了相对人的权利内容，权利人基于该合同所享有的权利同样也是一个整体的合同权利，其主张合同权利也是对整体权利的主张，每一确定时间的经过即发生债权数额的减少，所以，对该债权的请求权的诉讼时效期间，应自债务履行期限全部届满后次日起起算。
合同未到期而终止的，债务人应清偿所有未支付的债务。也有学者对此提出质疑，认为由于分期给付债权的标的虽然是一个，但标的物是可分的，所以分期给付债权虽然基于同一合同所约定的债权是一个整体，但在合同约定分期履行的情况下，实际是将整体的债权分为若于个数额、履行期限，甚至是法律后果互不相同的、相对独立的债权。债务人应当在各相对独立的债务的履行期限届满时履行义务，否则构成违约，亦即构成对债权人相对独立的这部分合同权利的侵犯。根据《民法通则》关于诉讼时效自知道或应当知道权利被侵害时计算的规定，应按每笔相对独立的债权履行期限届满时分别起算。
根据最高人民法院2004年4月6日，针对云南高院的批复法函〔2004〕22号《关于分期履行合同诉讼时效期间应如何计算问题的答复》：对于分期履行合同的每一期债务发生争议的，诉讼时效期间自该笔债务履行期间届满之日的次日起算。因此，应当认定在借款合同约定分期履行的情况下，实际是将整体的债权分为若干个数额、履行期限，甚至是法律后果互不相同的、相对独立的债权。根据《民法通则》关于诉讼时效自知道或应当知道权利被侵害时计算的规定，应从每笔相对独立的债权履行期限届满时分别起算。尽管该批复是针对云南高院《关于继续性租金债权的诉讼时效期间如何计算的请示》作出的，但对于分期履行的借款合同诉讼时效的起算仍然适用。
另外，在对诉讼时效的起算存在分歧的情况下，还应当从保护债权人权利的角度考虑诉讼时效期间的起算问题，尤其对金融债权的保护更应如此。
二、未定履行期限借款合同的诉讼时效起算
根据《合同法》第62条第(四)项的规定：履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间。因此，没有约定履行期限或履行期限不明确的借款合同，债务人可以随时履行，诉讼时效从债权人催告后、必要的债务履行准备期届满之次日起起算，但自债的关系成立时起超过20年，不予保护。因此，对于未定履行期限借款合同的诉讼时效起算应从债权人主张权利而债务人拒不履行义务时开始计算，或者自债权人要求债务人履行债务的宽限期结束的次日开始计算。
也有的观点采用了国际上通行的权利能够行使说，认为无履行期限或履行期限不明确的合同，诉讼时效应从权利能够行使时开始计算，除法律另有规定者外，债权成立的时间同时也就是债权可以行使且应当行使的开始时间。持权利能够行使说观点者还认为从合同生效之日开始计算诉讼时效更能体现时效制度的价值，防止债权人长期不向债务人主张权利，因为按照我们现行的起算方法，只要债权人一直未向债务人主张权利，诉讼时效就一直不起算，在20年的最长诉讼时效期间内，债权人起诉的，都将得到保护;但如果债权人主张曾给债务人以催告，债务人收到催告的，时效期间从催告的履行准备期届满时起起算两年的普通诉讼时效期间。也就是说，行使催告权的债权人，只能在两年的时效期间内受保护。而对权利放任自流、不管不顾的人，却要在20年的时效期间内受保护。这一结果与时效制度关于权利上的睡眠者，不值得保护的立法理由相悖。
虽然诉讼时效的设立目的在于督促权利人积极行使权利，但在现有法律框架下，诉讼时效的起算还是应当从债务人拒绝履行债务或在宽限期满未履行时起算，因为只有此时债权人才有理由知道其权利受到侵害，也更有利于保护债权人的利益。
三、无效借款合同的诉讼时效起算
关于申请确认合同无效的诉讼时效问题，一般认为，合同无效是法律对合同效力所作的强制性、否定性的评价，无论当事人是否实际履行合同，只要具备无效情形，合同便是自始、当然、确定的无效，该无效并不因时间的经过而变为有效。因此，申请确认合同无效应不受诉讼时效的限制，当事人均可以于任何时间申请确认合同无效。
合同无效，其法律后果是恢复到合同签订前的状态，接受给付的一方当事人占有财产因合同无效而失去了继续占有财产的权利基础，所以基于合同无效产生的返还财产请求权属于物权请求权，赔偿损失的请求权属于不当得利之债范畴的债权请求权，对于物权请求权是否适用诉讼时效存在争议，但赔偿损失请求权无疑应受诉讼时效的约束。关于无效合同诉讼时效期间的起算点问题，现行法律、司法解释尚没有相应的规定，理论界争议很大，审判实践中各地法院掌握的标准也不尽相同。大致有三种观点：
(一)诉讼时效应从受领给付之时的次日开始计算
因为当事人接受给付之时，合同就是无效的(尽管这尚未得到法院的确认)，也就是说，当事人接受给付无法律根据，构成不当得利，合同无效的赔偿损失请求权于此时便已成立，诉讼时效自应从此时计算。
(二)诉讼时效应从合同被确认无效之日起算
此种观点认为，合同无效是自始无效，但这仅仅是就合同的实质效果而言的。合同只有被法院或仲裁机构确认无效，其在法律效果上才被视为从订立时即没有任何法律效力。其次，有些场合，当事人一方乃至双方确实不知道合同存在着无效的原因，自然也就不知道不当得利返还义务的产生，给付的当事人不知道也不应当知道其债权受到侵害。于此场合，诉讼时效期间起算的事由不出现，自然谈不上时效期间的起算问题。再次，有的情况下，为给付的当事人即使马上知道合同存有无效原因，但他仍然愿意履行，表示将来也不主张不当得利返还请求权，自然也就无诉讼时效期间的起算问题。正是基于以上原因，许多学者认为无效合同的诉讼时效期间应从合同被确认无效之日起计算。该观点的不足之处在于，如果合同在履行期间届满后很长时间才被确认无效，履行合同一方当事人将受到更多损害，其要求赔偿的损失(消极利益)将可能大于合同有效时取得的利益(积极利益)。
(三)无效合同的诉讼时效应从合同约定的履行期间届满之日起算
当事人在其自认为合同有效的情况下基于真实、自愿的意思表示而签订和履行合同，无论合同是否有效，合同当事人对其合同约定权利的实现期限均有其明确、合理的预期。一方当事人不履行到期义务时，另一方当事人应当知道其权利(不论该权利是基于有效合同而产生的债权还是基于无效合同而产生的不当得利返还请求权)受到侵害，当事人所享有的债权的诉讼时效应当开始计算。如果以合同签订之日或接受给付之日作为诉讼时效的起算点，则会导致合同履行期届满，而诉讼时效已超过的局面，显然不利于保护当事人对合同的合理预期。另一方面，以合同履行期届满作为赔偿损失请求权诉讼时效的起算点可以与合同有效情形下合同之债的诉讼时效相衔接，并且符合当事人合同无效时所得利益不得大于合同有效时的原则。最高人民法院(2003)民二终字第38号民事判决采纳了该种观点。笔者倾向于按最高人民法院的判决确定的指导原则进行处理。
民间借贷的起诉时效篇9
借条格式范本一
借条
因在电脑城购买一台电脑资金不足，向张三借到人民币现金贰仟(￥2000.00)元整，经双方协商一致按照工商银行同期利息的四倍计息，并约定于20xx年x月x日前本息一并归还完毕，空口无凭，特立此据。
此据
借款人：李四(盖章)
担保人：王麻子(盖章)
年月日
借条格式范本二
借条
今借到张三(身份证号码：1234567890)现金123456元，大写：壹拾贰万叁仟肆佰伍拾陆圆整，年利率7.56%，20XX年2月30日前本息一并归还。
此据
借款人：李四
身份证号码：
年月日
(身份证复印)
借条格式范本三
借条
借款人__________于__________年______月______日向出借人__________借款人民币(大写)____________元，小写____________元，借款期限_____月，月利率____%，于____________年______月______日归还本息。如不能按时归还，愿承担所产生的一切法律责任。
借款人(签章)：
共同借款人(签章)：
日期：
借条格式范本四
借条
今借给人民币(大写数字)圆整，即￥元。借款期限自年月日起至年月日止，共个月，利率为每月%，利息共计人民币(大写数字)圆整，即￥元，全部本息于年月日一次性偿还。如不能按期足额归还借款，借款人应向出借人支付违约金人民币(大写数字)圆整，即￥元。
担保人确认：本人同意为借款人的上述债务向出借人承担连带责任保证，保证期限为借条出具之日起到借款偿还期限届满后两年时止，担保范围及于所有借款本息、违约金、赔偿金、出借人实现债权的费用(诉讼费、律师费、差旅费、公证费及其他实际支出的费用)。本确认条款的效力独立于借条，借条无效不影响本确认条款的法律效力。
注：1、本借条同时为借款人收讫借款的法律凭证;2、借款人与担保人的身份证复印件为本借条的附件，与本借条具同等法律效力。
借款人：身份证号码：
担保人：身份证号码：
借条出具时间：年月日
借条格式范本五
借条
本人(借款人)_________今借到(出借人)________人民币(大写)_____________元整，小写_________元。
借款期限自_______年_____月_____日起至______年_____月_____日，共____个月，利率为每月_____%，全部本息于______年_____月_____日一次性还清。
借款人提前还款的，需征得出借人同意，否则视为无效。
违约责任：借款人逾期未还款，需支付借款总额百分之十的违约金;同时出借人有权私自出售与借款人有关的任意资产或股份用于追回借款，需通过上诉法院解决的，借款人承担额外产生的一切费用。
借款人(签字)身份证号码：
担保人(签字)身份证号码：
借条格式范本六
借条
今借到__人民币__元整(年利息__%)，年月日前还清本息。
特立此据为凭。
借款人：(签字)
身份证号码：
年月日
借条格式范本七
借条
因个人财务能力有限，购房需要资金，特向先生/女士借款￥万元，大写人民币。
借款日期：年月日星期日，还款日期：年月日星期一。总计借款时间个月。
借款利息为：5.6%(年利率，此处是银行贷款利率)
借款人：身份证号码：注：身份证复印件粘贴在借条下面空白处
特立此借条为证。
立据日期：年月日星期日
身份证粘贴处
借条格式范本八
借条和欠条的区别：
随着市场经济的发展，民间资金流动日渐频繁，私人借贷成为一种现象。民间借贷的案子在民庭案件中占的比例也正逐渐变大。当事人甚至一些法官常常把欠条和借条这两种重要的民事证据弄混淆，因此很有必要对二者进行区别了厘清。
一、产生的原因不同。
借条主要是因借款而产生的;而欠条产生的原因是多种多样的，任何能以金钱为给付内容的债都能产生欠条。
二、性质不同。
借条反映的是当事人之间借款合同关系，借条本身是借款合同的凭证，每一个借条背后都是一个借款合同;而欠条则是当事人之间的一个结算结果，反映的是当事人之间单纯的债权债务关系。
三、诉讼时效不同。
对于注明了还款期限的借条和欠条，诉讼时效均从其注明的还款期限之日起两年。没有注明还款期限时，两者的诉讼时效是有区别的：对于没有注明还款期限的借条，出借人可以随时向借款人要求还款，诉讼时效从权利人主张权利之时开始计算，时间为两年。权利人再次主张权利的，诉讼时效中断。但是如果出借人在借款人出具借条的20年内不主张权利，则丧失胜诉权;没有注明还款期限的欠条，出借人也可以随时要求返还，诉讼时效从权利人主张权利之日起2年，同样适用诉讼时效中断的规定。但是从出具欠条之日起，两年内不主张权利的，丧失胜诉权。
四、证明力不同。
举证时，借条持有人一般只需向法官简单的陈述借款的事实经过即可;欠条持有人必须向法官陈述欠条形成的事实。如果对方否认，欠条持有人必须进一步举证证明欠条形成的事实，否则法院很可能不予支持其诉求。
完整的借条或欠条一般应包括以下内容：
1、欠款、借款(物)的原因;
2、欠款、借款的准确数额，借物的名称、数量，金额应用大写表示;
3、借款(物)的归还时间、欠款的付清期限应明确;
4、违约责任要写清楚，如利息等;
5、必要时，应当由担保人签字，并写明担保期限、责任。
书写借条和欠条时的注意事项：
1、字里行间应当紧凑，不能留有多余的空间。
2、最好附带在借条和欠条中体现出借人和借款人的身份证号码，这样可以避免不必要的纠纷。
3、签名应当真实，应当当面书立，防止借款人或欠条书立人用其他人来签名，最后拒绝承认借条。
4、尽量避免使用容易产生分歧的语言，简洁和语义单一的借条才是最标准的借条。
5、还款时间直接关系到诉讼时效的问题需要注意写法。
借条格式
借条书写注意事项：
1、准确书写姓名
出具借条时一般借款人会署名，这是常识，但是有些人有学名(大名)、乳名(小名)、字、号、绰号，还有的名字音同字不同。借条作为表明双方借贷关系的法律文件，署名应当准确、规范、严谨，严格按照身份证上的法定姓名签署。作为出借人对借款人的署名应当高度重视，一般稳妥的做法是要求借款人携带身份证，按照身份证上的名字署名，并附上身份证号码。可能有些人觉得这个建议小题大做，但真正发生争议时可以省却不少麻烦。本人曾一个案件，借款人的名字为同音字，读音相同用字不一样，借款人后来否认自己有这笔借款，也否认借条上的借款人就是自己，最后只能提起笔迹鉴定，费了不少的功夫。同理，借条上对出借人的名字也应当准确，本人的一个借贷案件，由于借条上出借人的名字为同音字，法院立案庭不予立案，最后只好到派出所户籍室，要求出具证明为同一个人，但派出所不清楚情况，不同意出具证明，要求到居委会开证明再到派出所盖章，绕了许多圈子，才把案子立上。如果借款人已婚，最好由夫妻两人共同署名，以做到有备无患。有些人在经济状况恶化后会利用假离婚来逃避债务，其配偶往往以不清楚借款情况、该借款没有用于家庭共同生活而不认可欠债。
2、明确约定利息
个人借贷一般发生在亲朋好友之间，有些人碍于情面，对借款是否计算利息含糊其辞，为今后纠纷埋下了隐患。俗话说亲兄弟，明算帐，在金钱往来上亲朋好友之间更应当明明白白，这样反而更有利于长久保持情谊。因此，借贷时应当明确借款有偿无偿，有偿借款利息的计算方式是月息还是年息，利息是同本金一起支付还是提前分段支付。这些情况都要在借条上约定清楚明确，才能避免以后发生纷争。一般民间借贷借条上没有约定利息，视为无息。如果是有息借款，根据法律规定，利率最高不得超过央行同期同类贷款利率的四倍。
3、借款期限
借贷双方可以约定还款期限，也可以不约定具体的还款期限。约定了具体的还款期限的，其诉讼时效为期满之日起2年。出借人应当在还款期至后2年内及时要求借款人清偿，以防止因为诉讼时效已满而丧失胜诉权。生活中常见情况是出借方进行过多次口头催促还款，但由于没有保留书面证据，一旦面临诉讼时在时效上就存在重大的举证风险。其实有一个办法可以轻而易举解决这个问题，即新桃换旧符，如果在催促还款时借款人暂时无力清偿借款，可以在诉讼时效将要届满前要求借款人重新出具借条，以新借条换取旧借条，这样可以有效避免时效届满问题。对于没有约定还款期限的借款，出借人可随时要求借款人清偿，但要给予对方合理的准备时间。
4、提供担保
如果借贷数额巨大，为确保借款资金安全，应当要求借款人出具担保。担保有物保和人保两种方式，物保就是借款人用自己或他人(当然要经过同意)的财产担保(一般为不动产)，这样就要办理抵押担保手续，比较麻烦。最好使用人保方式，要求借款人提供具有一定经济实力的亲友在借条上签字作保。担保应当使用连带保证，保证期间尽量拉长一点，不能短于借款还款期限。一旦发现借款人经济状况恶化，丧失还款能力，应当及时向保证人主张担保责任，以防止保证期间届满，担保人不承担保证责任，致使担保落空。
民间借贷的起诉时效篇10
写借条的注意事项
一、偷龙转凤
这种情况通常发生在一些别有用心的债务人和粗心的债权人之间。如张某借现金给李某，李某在收到现金后向张某出具此前已经起草并写有李某姓名的借条(该借条是李某让第三人书写并签署李某姓名的)，之后李某矢口否认借款事实。鉴于借条并非李某本人签署，即使张某至法院，由于现金借贷，张某没有留有银行转帐等其他辅助证据，也没有其他相关的证据可以证明借款事实，同时李某也无惧于笔迹鉴定，因此，张某将无法得到法院的支持。
二、借、贷不分
有些人在对借和贷的概念模糊不清的情况下胡乱书写借条，导致债权人和债务人主体身份产生颠倒而混淆，从而引起争议。如张某借钱给李某，李某在书写借条落款时写贷款人：李某。
《中华人民共和国合同法》第十二章第一百九十六条之规定借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。根据上述规定，在借款合同中，贷款人是指借出款项、之后成为债权人的一方，而借款人是指借入款项、之后成为债务人的一方。
在上述案例中，如果李某作为借入方，在借贷法律关系中的主体身份应为借款人而非贷款人，如按上述写法则容易造成借贷法律关系主体颠倒，如果再遇到借条内容书写不规范及李某人品不好的情况时，则容易引起纠纷。
三、借入、借出不分
有些人在对借入和借出没有写清楚，同样会导致债权人和债务人主体身份产生颠倒而混淆，从而引起争议。
如张某借钱给李某，李某在书写借条时写今张某借李某人民币1000元(类似的还有今张某向李某借款人民币1000元)，之后借条一式两份，双方各执一份，双方均在借条上签字。此时，问题出现了，是张某借钱给李某还是李某借钱给张某呢?由于我国传统文化的博大精深，按照上面的文字表达，可以同时被理解为两种不同的意思，纠纷一触即发。
四、此还，非彼还
有些人在还款的时候没有写清楚，同样容易引发争议。
如张某借1000元给李某，李某向张某出具借条，之后李某归还了300元，双方将此前借条作废，由李某重新出具借条李某借到张某1000元，现还欠款300元。此时，问题再次出现，300元是已经归还了的款项还是目前尚欠的款项，歧义仍然存在。
五、无约定还款时间的借款，可在二十年内的任何时候向债务人主张权利，一旦主张权利，便即使起算两年的诉讼时效。
有些人认为，如果即使借款没有约定还款时间，只要拖延超过两年不还，债权人亦无向其主张权利或无证据证明曾向其主张权利，就一定可以不还;也有对无约定还款时间的借款不适用两年的诉讼时效规定略知一二的人认为，只要是没有约定还款时间，就一定无条件适用二十年的保护时效。但根据我国相关法律的规定，上面的两种认识都是不全面的。
如2000年1月1日，张某借钱给李某，李某于同日出具没有约定还款时间的借条。2003年6月6日，张某去函向李某主张还款，因李某认为已经超过两年的诉讼时效，未果。之后，张某得知无约定还款时间不适用两年时效的法律规定，便于2006年至法院。
在上述案例中，涉及两个阶段的诉讼时效的问题。
第一，《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见》第一百二十一条规定：公民之间的借贷，双方对返还期限有约定的，一般应按约定处理;没有约定的，出借人随时可以请求返还，借方应当根据出借人的请求及时返还《中华人民共和国合同法》第六十二条第四款规定：履行期限不明确的，债务人可以随时向债权人履行义务，债权人也可以随时要求债务人履行义务，但应当给对方必要的准备时间和第二百零六条之规定：对借款期限没有约定或者约定不明确的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还《中华人民共和国民法通则》第一百三十七条规定诉讼时效是从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。但是，从权利被侵害之日起超过二十年的，人民法院不予保护。
第二、《中华人民共和国民法通则》第一百四十条规定：诉讼时效因提讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。第一百三十五条规定向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。
根据上述法律规定，一旦2003年6月6日张某去函向李某主张权利时，就不再适用二十年的保护时效了，而是从主张权利之日起开始计算两年的诉讼时效，诉讼时效截止至2005年6月5日，当2006年张某至法院时，因已经超过法律规定的两年诉讼时效而丧失胜诉权。当然，根据《中华人民共和国民法通则》第一百三十八条之规定超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的，不受诉讼时效限制，如果李某自愿履行还款义务，则张某当然有权接受。
六、数额书写不清留后患
有些人在书写借条时只写小写，没有同时写上金额大写，由于借条通常只写一份并由债权人保管，如果借条上金额只写有小写，则容易被别有用心的债权人修改。这也是为什么银行票据上的票面金额通常会要求同时注明大小写的原因。
七、高额利息不受法律保护
有些人容易被高额利息诱惑而放贷，其实高额利息是不受法律保护的。根据《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》第六条之规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护，因此，超过银行同期同类贷款利率四倍以外的利息是不受法律保护的。
八、利息约定不明
有些人习惯将利息连同本金一并计算并按一个数额写入借条，这种写法属于利息约定不明，容易导致债务人的权利受损。
九、利息约定不明之二
有些人在借款时碍于亲戚朋友之间的关系，没有书面约定利息，导致最终无法主张利息。如张某借钱给李某，口头约定了利息，但在出具借条时碍于情面没有要求注明利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条之规定：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明的，视为不支付利息，张某将无权向李某主张归还利息。
十、赌债等非法债务不受法律保护
我国法律规定，合法的债务受法律的保护，违法的债务则不受法律保护。根据《中华人民共和国民法通则》第五十八条之规定违反法律或者公共利益的民事行为无效，无效的民事行为，从行为开始起就没有法律约束力。。
1、除了借款数额、借还款时间、地点、借出借入关系等与借还款相关的信息需要写明外，双方当事人的身份证号码、身份证住址也需注明，并最好要求债务人留下身份证复印件，有备无患;
2、要求债务人当面签字;
3、有条件的借款可通过银行由出借人名下的帐户转入借入人名下的帐户;
4、上述所列情况仅限于通常情况下民间小额借贷，如涉及大额、非个人、涉及抵押、质押等较为复杂的情况，建议咨询专业律师。
借条范文
兹因________近来手头不便，而向________借金额，共得款项人民币______元整。
预计在____年____月____日前如期归还。
期间每个月利息人民币______元整，需於每个月初支付不得有误。
以上唯恐口说无凭，特立此借条为证。
立据出借人：_______身分证字号：___________连系地址：___________电话：________
立据借款人：_______身分证字号：___________连系地址：___________电话：________
见证人：_______身分证字号：________连系地址：__________电话：__________